Разное

Рефинансирование что это такое простыми словами: Что такое рефинансирование кредита простыми словами и как его оформить?

21.06.1980

Содержание

что это такое простыми словами

Оно же перекредитование. Это операция по погашению старого кредита за счет нового, исполнение обязательств физическим или юридическим лицом по действующим долгам за счет нового кредита. Формально – целевой кредит на погашение долга. Также – неформальное название любой операции, направленной на покрытие старых обязательств за счет новых.

Для банков это способ получить новых клиентов на старом рынке, межбанковская конкуренция, передел рынка. Хорошая возможность увеличить портфель за счет качественных обязательств с хорошим скорингом.

Для заемщиков это часто способ уменьшить долговую нагрузку за счет уменьшения ставки, а значит, ежемесячных платежей, консолидация их в одном месте. Возможно, с момента получения первоначального кредита улучшилась кредитная история заемщика и стали доступны кредиты на более выгодных условиях, или ставка по кредитам ощутимо снизилась (выгодно снижение не менее чем на 2-3%).

Рефинансирование может дать экономию при большом сроке кредита и значительной сумме, как правило – ипотеке или ипотеке + другие потребительские кредиты. Также при рефинансировании можно изменить срок и тем самым дополнительно оптимизировать долговую нагрузку. В интернете существуют калькуляторы для расчета эффекта от рефинансирования. Не стоит путать с реструктуризацией (изменением срока и условий действующего кредита у того же кредитора по тому же договору в связи с изменением платежеспособности клиента).

При рефинансировании снова производится оценка заемщика, требуется подготовить стандартный пакет документов. Также учитывается кредитная история платежей: при нарушениях дисциплины убедить нового кредитора «перекупить долги» проблемного заемщика вряд ли удастся.

Как правило, при согласии рефинансиста и отсутствии ограничений у начального кредитора расчет старых кредитов производится ими самостоятельно, клиенту остается лишь подписать договор и соблюдать новый график платежей.

Сами банки также постоянно прибегают к рефинансированию, их кредитором выступает Центальный Банк Российской Федерации. Ставка рефинансирования – как раз для этого случая. Она указывает на цену привлечения капитала для банков, все привлеченные депозиты по более низкой ставке – выгода банка; кредиты, выданные по более высокой ставке, также идут в прибыль банку.

Смысловая разновидность рефинансирования – межвидовое перекредитование, когда для погашения задолженности, например, в МФО, должник обращается за займом в ломбард и т. п.

Автор: Анна КОТЕНКО, Автор направления “Ломбарды”

ООО «ИА «Займ.ком»

Ставка рефинансирования простыми словами

Понятие «ставка рефинансирования» существует уже давно. В последнее время оно используется реже и постепенно заменяется ключевой ставкой, но ряд функций до сих пор сохраняется именно за этим инструментом кредитно-денежной политики.

Ставка рефинансирования – это ставка, от размера которой изначально зависело, под какой процент коммерческие банки будут выдавать кредиты и принимать депозиты.

СР устанавливается Центральным банком. 

Небольшой пример. Если Банк России дает возможность банкам получить средства под 10%, те будут предлагать займы населению примерно под 15-17%. Разница – это прибыль финансового учреждения. Если Центральный банк решит увеличить проценты, коммерческие банки последуют примеру регулятора и сделают то же самое.

Кредит наличными в ОТП банке

В 2013 году Банк России ввел понятие «ключевой ставки», которая начала определять размер процентов для кредитования коммерческих банков. После этого количество функций, возложенных на СР заметно сократилось.

Отличия ключевой ставки и ставки рефинансирования

Теперь стоит рассмотреть, чем отличается ключевая ставка от ставки рефинансирования, ведь они обе устанавливаются Банком России. Существует две основные причины, по которым финансовые учреждения обращаются в Центробанк для получения займа:

  1. Необходимость получить деньги для увеличения срока кредитования.
  2. Желание перекрыть текущий кредит новым.

Из этого становится понятным, что СР применяется во втором случае, когда заемщику необходимо перекредитоваться. 

В экономике большую роль играет ключевая ставка, так как она влияет на денежно-кредитную политику, способна воздействовать на уровень инфляции, ценность национальной валюты на мировом рынке и т. д. Тем временем СР более пассивная величина, влияющая на размер определенных налоговых начислений.

Другие функции СР

Расчет ставок для кредитов и депозитов – не единственное, на что влияет ставка рефинансирования. От нее зависят и другие экономические процессы. С учетом СР также рассчитываются налоговые выплаты, штрафы и пени:

  1. За просроченную налоговую выплату. Пеня равна 1/300 от размера СР за каждый день задержки. По аналогичному принципу рассчитывается пеня при задержках заработной платы или других выплат работодателем, если они предусмотрены Трудовым кодексом.
  2. Расчет необходимости оплаты налога за открытый депозит. Отдать часть денег налоговой необходимо в случаях, когда процент по вкладу превышает сумму СР + 5%.
  3. Если в кредитном договоре не указан размер процентной ставки, он автоматически приравнивается к величине СР на момент подписания соглашения.
  4. Размер неустойки за просрочку платежа по займу.

Также на СР ориентируются в случаях, когда необходимо рассчитать специальные выплаты для поддержки предпринимателей.

Кредит наличными от 5,5% на любые цели

Действующая СР

Ставка рефинансирования ЦБ РФ на 2020 год составляет 4,25% годовых.

С конца 2018 года ключевая ставка и ставка рефинансирования имеют одинаковые значения.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Рефинансирование: что это за услуга и как ею воспользоваться

В случае если вы уже имеете кредит, но никак не можете его выплатить или хотите сделать это раньше срока, логичным будет решение о рефинансировании. Осуществить перекредитование можно попробовать в своём банке. Для этого изучите условия и подайте заявку. Но будьте готовы к тому, что некоторые организации могут отказать. В таком случае можно обратиться за услугой к другому кредитору.

Для чего нужна процедура
Простыми словами, рефинансирование кредита — это погашение старого кредита посредством взятия нового. Делать это лучше тогда, когда кредиты падают в цене. Целью может быть изменение сроков старого кредита, его условий и процентной ставки. В ходе такой процедуры можно объединить несколько кредитных программ в одну. Кроме того, некоторые клиенты могут получить дополнительные деньги, так как сумма, которую одобряет банк, может быть значительно выше, нежели задолженность по старому договору.

Обычно банк может требовать от клиента:

  • документы с информацией о занятости и доходах;
  • справку из банка о текущей задолженности;
  • справку, в которой прописаны условия текущего договора;
  • реквизиты счёта.
Однако в некоторых организациях можно обойтись и без большинства перечисленных пунктов.

Как совершить рефинансирование
Делать это нужно крайне грамотно. Для начала следует изучить условия текущего кредита — они прописаны в договоре, выданном банком. В нём вы найдёте информацию о сумме, процентах и сроках погашения задолженности. Если у вас есть страховка или карта, за обслуживание которой вы также платите, включите эти траты дополнительно.

Далее рассмотрите все предложения банков. Возьмите калькулятор и просчитайте, каким образом повлияет на ваш бюджет рефинансирование, выгодны ли новые условия. Наперёд подумайте, какие непредвиденные финансовые траты могут вас ожидать ещё. Финальная ставка может существенно отличаться от той, что изначально указана на сайте финансовой организации. Зависит она от суммы и сроков кредитования. После тщательного анализа определитесь с банком и подайте заявление на рефинансирование.

Если у вас за спиной есть хорошая кредитная история, вы внимательны и расчётливы, рефинансирование не вызовет у вас проблем. Главное — изучить все возможные риски и подойти к делу с умом, не попав в долговую яму. Выгодным будет рефинансирование на длительный период и с долгосрочным кредитованием.

Недвижимость в Астрахани — Рефинансирование кредита: очередной обман или выгода?

Суть рефинансирования Еще пару-тройку лет назад о кредите под 10-12 процентов годовых не приходилось даже мечтать. Минимальная ставка начиналась от 19 % в год и заканчивалась 5 % в день. Кабальные условия, но деваться было некуда. Россияне были вынуждены оформлять кредитные деньги под высокие проценты. Однако совсем недавно стала популярной услуга «рефинансирование кредита»: банки предоставляют не все, но предложений действительно много. Давайте разберемся, что это за услуга. Итак, допустим, вы пару лет назад взяли кредит под 20 % годовых на 10 лет. Теперь, при соблюдении определенных условий, у вас есть возможность рефинансировать свои обязательства. Простыми словами, вы оформляете новый кредит в банковской организации, чтобы расплатиться по старым долгам. Но условия по новому кредиту более выгодны. Например, новый заем оформлен всего на 5 лет под 10 % в год. Следовательно, что такое рефинансирование кредита? Это повторная выдача кредитного капитала на погашение ранее полученных займов, но на более выгодных условиях. Зачем это нужно Данная услуга позволит решить следующие проблемы: Объединить долги. Например, за гражданином или организацией числятся несколько кредитов, оформленных в разных банковских учреждениях. Такая операция позволит расплатиться сразу по всем старым долгам, оформив один новый кредит. Получить выгодные предложения. Например, снизить процентную ставку, скорректировать периодичность или график внесения платежей, сократить или продлить срок кредитования, заменить залоговые обязательства на поручительство. Предотвратить просрочку. Если старые долги становятся непосильными, то рефинансирование других кредитов — это отличное решение проблемы. Так новый кредит может быть предоставлен на таких условиях, которые заемщик в силах выполнить без нарушений. То есть без применения санкций. Стоит отметить, что такой кредит является целевым. Это означает, что в договоре кредитования будет указана конкретная цель — погашение старых долгов. Вероятнее всего, деньги на руки вы не получите. Банк самостоятельно погасит задолженности перед другими кредитно-финансовыми организациями. Важные требования В зависимости от того, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, определяются конкретные условия их предоставления. Простыми словами, каждый банк предъявляет к заемщику конкретные требования. Рефинансировать старый долг можно, только если соблюсти эти самые значения. Итак, какие требования предъявляет банк: Возраст. Банк вправе установить иные возрастные критерии для рефинансирования. То есть минимальный и максимальный возраст клиента может существенно отличаться при рефинансировании и при первоначальном кредитовании. Трудоустройство или стабильный доход. Это общее условие, которое придется соблюсти в любом случае. Если не подтвердить уровень своих доходов, то претендовать на любой вид кредитования не стоит. Банк не выдаст займы гражданам или организациям, не имеющим возможности расплатиться. Регистрация. При отсутствии постоянной или хотя бы временной регистрации получить кредитный капитал сложнее. Также банковские работники обращают внимание на наличие гражданства. Залог или поручительство. Наличие залогового имущества либо лиц, готовых нести затраты по погашению вашего долга увеличивает шансы на получение нового кредитного капитала. Кредитная история. Новый инструмент во взаимоотношениях между банком и заемщиками. Если у лица плохая кредитная история (имеются просрочки, пени, штрафы), то шансы на получение денег снижаются. ВАЖНО! Это не полный перечень требований, которые придется соблюсти, чтобы получить рефинансирование кредита для физических лиц. Каждая банковская компания предъявляет свои условия. Уточнить исчерпывающие требования к заемщикам можно на официальном сайте банка или в ближайшем отделении. Выгода или обман Действительно, выгода для заемщика налицо. Так в чем же подвох, или чем это выгодно банку? Получение прибыли и сверхприбыли — это ключевые цели деятельности любой кредитной организации. Услуги по рефинансированию — не исключение. По сути, заемщик оформляет новый кредит, а это значит, что придется понести дополнительные траты. Например, купить страховку, заплатить комиссионные проценты, оплатить оценку имущества (при оформлении денег под залог). Перечень трат зависит от обстоятельств. В итоге банк всегда остается в плюсе. Но в то же время заемщик может существенно смягчить условия кредитования. Поэтому, прибегая к услугам по рефинансированию, следует все внимательно изучить и просчитать. Соглашаться на первые предложения, не «прощупав почву», нельзя никак.

Источник: http://ppt.ru/art/kredity/refinansirovanie

Что такое рефинансирование кредита и ипотеки?

Многие люди, жизнь которых тесно связана с кредитами, слышали о возможности рефинансировать кредит или ипотеку, но до конца не понимают, что это такое. В данной статье разберёмся, что такое рефинансирование кредита, говоря простыми словами.

Рефинансирование может понадобится в нескольких случаях: если человек не справляется с выплатами по кредиту или же он хочет улучшить условия кредитования.

Нет денег на выплаты. Если человек взял кредит и исправно платил его, а затем в какой-то момент его финансовое положение ухудшилось (уволили с работы, на новой работе меньше платят, появились новые обязательные расходы), то могут возникнуть проблемы с погашением кредита. В этом случае на помощь может прийти рефинансирование кредита. В этом же или другом банке берётся другой кредит, чтобы погасить первый кредит, но уже на новых условиях, тех, которые подходят клиенту на сегодняшний день. Речь, как правило, о понижении суммы ежемесячной выплаты.

Снижение ставки. Если экономические условия в стране изменились, то есть возможность взять кредит по более низкой ставке. Чаще всего речь идёт о рефинансировании ипотеки. Зачастую это действительно позволяет сэкономить, но далеко не всегда. Чем больше вы заплатили банку его процентов за ипотеку, тем менее интересно Вам становится рефинансирование. Плюс к этому имеется ряд сопутствующих расходов: страхование, переоформление документов, оценка стоимости жилья и т.п.

Говоря простыми словами, рефинансирование кредита – это целевой кредит, направленный на погашение ранее выданного кредита, который позволяет получить новые условия кредитования: другую ставку и сумму кредита, новый срок и график платежей, более привлекательные условия обслуживания. Но важно понимать одну простую вещь – выгоды не бывает на ровном месте, поэтому, если Вы решитесь на рефинансирование кредита или ипотеки, внимательно ознакомьтесь с процедурой, досконально изучите новые условия и сравните их со старыми. Посчитайте свою выгоду при рефинансировании.

Стоит отметить ещё один немаловажный факт – получить рефинансирование не так уж и просто. Новый банк хоть и охотно принимает новых клиентов, но получить обузу в виде человека со сложной финансовой ситуацией не желает, Поэтому для рефинансирования кредита нужно подходить под ряд жестких требований. Получение отказа в рефинансировании – довольно распространённая ситуация.

Учетная ставка Нацбанка сохранилась – сколько с 22 октября

Правление Национального банка решило не менять учетную ставку и сохранить ее на уровне 8,5% годовых с 22 октября, сообщает пресс-служба регулятора.

«Это согласовывается со снижением инфляции до цели 5% к концу следующего года в соответствии с базовым сценарием обновленного макроэкономического прогноза», – говорится в сообщении.

Гривна ослабнет: как подорожание газа в Европе отразится на курсе и инфляции

В Нацбанке добавили, что в течение последних месяцев инфляция ожидаемо находилась в диапазоне 10-11%, что близко к июльскому прогнозу. В то же время благоприятная ситуация на валютном рынке тормозила рост цен.

Центробанк также сохранил прогноз инфляции на отметке 9,6% в этом году и ожидает возвращения темпов роста потребительских цен до цели НБУ в 5% в конце 2022-го.

Согласно базовому сценарию, для возвращения инфляции к 5% учетная ставка будет находиться на уровне не ниже 8,5% по меньшей мере до третьего квартала 2022 года, а не до второго, как прогнозировалось в июле.

Инфляция ускорилась: Нацбанк спрогнозировал рост цен на продукты

В случае реализации проинфляционных рисков НБУ «готов повысить учетную ставку, а также задействовать другие монетарные инструменты уже на декабрьском заседании».

Летом прошлого года учетная ставка опустилась до рекордно низкой отметки – 6%, и сохранялась до марта 2021-го, после чего начала плавно расти.

В июне НБУ объявил о начале сворачивания антикризисных инструментов. В частности, с 1 июля предельные сроки кредитов долгосрочного рефинансирования сократились с 5 до 3 лет.

Хотите первыми получать важную и полезную информацию о ДЕНЬГАХ и БИЗНЕСЕ? Подписывайтесь на наши аккаунты в мессенджерах и соцсетях: Telegram, Twitter, YouTube, Facebook, Instagram.

В Новосибирске выросло число тяжёлых пациентов с COVID-19 в реанимациях

Из-за всплеска заболеваемости коронавирусом в Новосибирске резко увеличилась загруженность реанимационных отделений; тяжёлых пациентов с COVID-19 становится всё больше; на случай перегрузки медики создали коечный резерв

В среду, 20 октября, замминистра здравоохранения региона Елена Аксёнова посетила красную зону инфекционного госпиталя больницы № 25 в Новосибирске. В госпиталь попадают пациенты с подозрением на заражение коронавирусом, после обследования их направляют в другие больницы или оставляют для продолжения лечения.

На данный момент из 250 коек в больнице № 25 заняты 220. Врачи отмечают, что резкий рост числа заболевших начался ещё на прошлой неделе.

«Больше пациентов стало в принципе, и среди них очень много тяжёлых. Мы впервые за весь период пандемии, с самого её начала, развернули в реанимационном отделении 30 коек, и ещё 10 – в резерве», – рассказал заведующий инфекционным госпиталем больницы № 25 Алексей Мельник.

Елена Аксёнова пояснила, что в «красных зонах» находятся непривитые пациенты. Она призвала всех вакцинироваться, поскольку это снижает риск развития осложнений при заражении инфекцией.

«Мы уже видим достаточно высокие цифры заболевших на территории Новосибирской области. Чтобы избежать максимального развёртывания коечного фонда под ковид, необходимо соблюдать простые меры защиты: не посещать массовые мероприятия, использовать средства индивидуальной защиты и, конечно, вакцинироваться», – заявила Аксёнова.

Отметим, на данный момент в регионе развёрнуто 3 996 инфекционных коек, заняты из них 2 884. На будущей неделе ещё две больницы будут перепрофилированы под приём больных с COVID-19.

Ранее BFM-Новосибирск сообщал о введении режима нерабочих дней в стране с 30 октября 2021 года. Всё, что нужно знать о выплатах и ограничениях в этот период, читайте в нашем материале.

Определение рефинансирования Merriam-Webster

вознаграждение | \ ˌRē-fə-nan (t) s , (ˌ) rē-ˈfī-nan (t) s, ˌrē- (ˌ) fī-nan (t) s \

рефинансировано; рефинансирование; рефинансирование

переходный + непереходный

: для возобновления или реорганизации финансирования чего-либо : для покрытия (непогашенной задолженности) путем предоставления или получения другого кредита или более крупного кредита на новых условиях рефинансировать ипотеку При падении ставок заплатите немного больше сейчас и сохраните гибкость для повторного рефинансирования в следующем году.- Даниэль Кадлец

Что означает рефинансирование? Рефинансируйте ипотеку

Если вы похожи на большинство домовладельцев в США.С., вы вносите ежемесячный платеж по ипотеке с мыслью, что когда-нибудь вы сразу же станете владельцем дома. По мере того, как вы продолжаете выплачивать свой общий баланс, ваш собственный капитал повышается, и вы становитесь на один шаг ближе к тому, чтобы владеть своим домом.

Обратной стороной является то, что ипотека, как и любой другой вид ссуды или кредитной линии, предоставляется с процентами. Это означает, что вы выплачиваете всю задолженность, плюс годовая процентная ставка, примененная к вашей ипотечной ссуде. Кроме того, ваш кредитор также назначает определенные графики платежей и другие условия для вашей ссуды, некоторые из которых вы можете найти благоприятными, а другие — не очень.Вот тут и приходит на помощь рефинансирование.

Что такое рефинансирование? В самом общем смысле рефинансирование — это способ изменить условия ипотеки, заменив старую ипотеку на новую, которая лучше подходит для вашего финансового положения. Более низкая процентная ставка, более управляемый график платежей, более короткий срок кредита или объединение нескольких ипотечных кредитов — это лишь некоторые из способов, которыми может быть выгодно рефинансирование вашей ипотеки.

В этом посте мы ответим на некоторые важные вопросы, такие как «что такое рефинансирование?», «Когда рефинансирование является хорошей идеей?» И «каковы плюсы и минусы рефинансирования?».Чтобы получить быстрые ответы на вопрос о рефинансировании, используйте ссылки ниже. Или прочтите сквозной обзор для получения полного обзора.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование, также известное как «рефинансирование», позволяет заемщикам реструктурировать свою ипотечную, автомобильную, личную или другую ссуду на более выгодных условиях. Во время процесса рефинансирования ипотеки вы можете внести одну или несколько из следующих корректировок в свою ипотеку:

  • Обеспечьте более низкую процентную ставку
  • Перейти на более длительный или более короткий срок кредита
  • Переход с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой
  • Выведите часть капитала, накопленного в вашем доме.
  • Объединить несколько ипотечных кредитов в один платеж

Звучит неплохо, правда? Может быть.Каждый раз, когда вы имеете дело с изменениями в ссуде, рекомендуется прочитать мелкий шрифт, внимательно изучить плюсы и минусы и действительно понять, что происходит, когда вы рефинансируете.

Что происходит при рефинансировании?

Когда вы рефинансируете ссуду, будь то ипотека, автомобиль или какая-либо другая кредитная линия, вам нужно будет начать с выплаты вашей первоначальной ссуды, что вы можете сделать с помощью рефинансированной ссуды после того, как вы » меня, конечно, одобрили для получения нового кредита.После того, как вы рассчитались со своим первоначальным кредитором, вам останется выплатить новую ссуду в соответствии с условиями платежа, изложенными вашим новым кредитором.

Имею ли я право на рефинансирование?

Вспомните, когда вы подали заявку на первоначальную ипотеку — вы, вероятно, заполнили заявку, они проверили ваш кредитный рейтинг и историю кредитования, оценили недвижимость и предложили вариант ипотеки на основе вашего финансового профиля.

Процесс рефинансирования практически такой же.Новый кредитор рассмотрит ваш кредитный рейтинг, историю кредитования, стоимость вашего дома, сумму, которую вы хотите взять в долг, а также ваш доход и активы, прежде чем одобрить вам новую ипотеку. В идеале ваши финансы были бы в лучшем состоянии, чем когда вы получили свою первую ипотеку, и вы, вероятно, будете просить занять меньше денег, поэтому рефинансированная ипотека может предложить вам более приемлемую процентную ставку или условия ссуды.

Когда дело доходит до определения права на участие, в конечном итоге решение остается за кредитором.Согласно Rocket Mortgage, домовладельцы, желающие рефинансировать, должны учитывать следующие критерии перед подачей заявки:

  • Как долго вы владеете домом: Как правило, вы должны иметь право собственности не менее шести месяцев.
  • Ваш кредитный рейтинг: В конечном итоге ваш кредитор решает, какой балл он считает «кредитоспособным», но есть несколько основных критериев, которые вы можете использовать, чтобы помочь. Хорошим кредитным рейтингом считается 670 и выше по шкале FICO и 660 и выше по модели VantageScore.
  • Ваш текущий собственный капитал: Общее практическое правило состоит в том, что домовладельцы должны иметь как минимум 20 процентов собственного капитала, чтобы иметь право на рефинансирование. 20 процентов — это также минимальный размер капитала, необходимый, если вы хотите избавиться от ипотечного страхования.
  • Прочие долги: Помимо оценки вашего кредитного рейтинга и других финансовых показателей, кредиторы обычно рассматривают другие ваши долговые обязательства перед тем, как одобрить вам новый заем.Посмотрите, как вы управляете своими текущими долгами, прежде чем подавать заявку на рефинансирование ипотеки.
  • Затраты на закрытие: Когда вы закрываете ссуду, вы, как правило, несете ответственность за оплату затрат на закрытие, включая сборы за оценку, сборы за право собственности, сборы за проверку кредитоспособности и многое другое. Прежде чем подавать заявку на рефинансирование, взгляните на свой ежемесячный бюджет, чтобы определить, можете ли вы позволить себе оплатить заключительные расходы по новому займу. ProTip: Используйте наш калькулятор бюджета, чтобы помочь!
  • Финансовые данные: Часть процесса подачи заявки на ссуду включает в себя рассмотрение кредиторами более полной картины ваших финансов, таких как ваши доходы и активы, страхование домовладельца, страхование титула и т. Д.Убедитесь, что у вас есть эта информация, чтобы сделать процесс рефинансирования более эффективным, если вы решите продолжить.

Виды рефинансирования ипотеки

Теперь, когда вы знаете базовое определение рефинансирования, пора копнуть немного глубже. Возможно, для вас это не станет сюрпризом, но важно знать, что не существует универсального рефинансирования. Существует несколько различных типов рефинансирования ипотеки, которые зависят от результата, который вы ищете.

  • Ставка и срок рефинансирования: Этот тип рефинансирования только регулирует ставку и / или срок ссуды.
  • Рефинансирование с выплатой наличных: Позволяет заемщикам регулировать продолжительность и / или срок ипотеки, а также увеличивает сумму ссуды. Рефинансирование с выплатой наличных обычно используется, когда домовладельцы хотят занять дополнительные деньги для ремонта дома или других крупных покупок.
  • Рефинансирование с внесением наличных: Это в основном противоположность рефинансированию с выплатой наличных. При рефинансировании наличными вы будете платить больше основной суммы, чтобы уменьшить сумму кредита, как правило, в обмен на более низкую ставку по ипотеке.

Примечание: Другая причина, по которой некоторые домовладельцы предпочитают рефинансировать, — это консолидация своих долгов; вместо того, чтобы производить выплаты по ипотеке отдельным кредиторам по нескольким ипотечным кредитам, вы могли бы рефинансировать и объединить все свои ипотечные кредиты в одну ссуду.

Плюсы и минусы рефинансирования

Как и любое финансовое решение, которое вы примете в своей жизни, неплохо рассмотреть плюсы и минусы вашего решения.С учетом сказанного, давайте взглянем на некоторые преимущества и риски, связанные с рефинансированием.

Плюсы

Преимущества рефинансирования просты: условия ипотеки работают на вас. Это может означать получение более низкой процентной ставки, что приведет к сбережению процентов, вы можете обеспечить более управляемые ежемесячные платежи, которые могут лучше работать для вашего бюджета, или вы можете скорректировать условия кредита, чтобы они лучше соответствовали вашему образу жизни и финансовому положению.

Минусы

  • Штрафные сборы: Некоторые ипотечные кредиторы взимают штрафные сборы, если вы выплачиваете ипотечный кредит до истечения срока.Эти сборы варьируются в зависимости от кредитора, но потенциально могут составлять тысячи долларов.
  • Затраты на закрытие: Как мы уже упоминали, существует несколько затрат на закрытие, связанных с рефинансированием. Помните об этих расходах при взвешивании вариантов.
  • Более длительный срок ссуды: Если вы решите продлить срок ссуды в пользу более низких ежемесячных платежей или какой-либо другой выгоды, вам придется дольше выплачивать ипотечный кредит, что может быть проблематичным для некоторых домовладельцев.

Часто задаваемые вопросы по рефинансированию

На данный момент мы ответили: «что такое рефинансирование?», «Что происходит, когда вы рефинансируете?», «Какие бывают виды рефинансирования?» И «каковы плюсы и минусы рефинансирования?». Если у вас все еще остались вопросы, мы готовы помочь, ответив на эти часто задаваемые вопросы по рефинансированию.

Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?

Одна из издержек рефинансирования заключается в том, что это может временно повлиять на ваш кредит. Когда вы подаете заявку на ссуду, ваш кредитор проверит ваш кредитный рейтинг, выполнив то, что называется жесткой кредитной проверкой.Серьезные кредитные запросы могут снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов, но это не повлияет на ваш рейтинг навсегда.

Итог: Рефинансирование может временно повредить вашему кредитному рейтингу. Однако, если экономия и выгоды того стоят, быстрое падение вашей оценки, вероятно, не повод для беспокойства, особенно если у вас хорошая репутация.

Рефинансирование — хорошая идея?

Это зависит от обстоятельств. Финансовое положение каждого человека разное, поэтому важно внимательно изучить текущую ситуацию, оценить, имеете ли вы право на рефинансирование, и действительно понять, что это значит.

Когда стоит рефинансирование?

Рефинансирование может окупиться, если вы можете претендовать на более низкую процентную ставку или обеспечить более выгодные условия ссуды, чем вы начали. Некоторые финансовые эксперты говорят, что рефинансирование может быть хорошей идеей, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на два процента.

Как рассчитать период безубыточности?

При рефинансировании ипотечной ссуды следует учитывать, сколько времени потребуется, чтобы воспользоваться преимуществами новой ссуды с учетом затрат на закрытие.Используйте приведенную ниже таблицу, чтобы помочь вам предвидеть период безубыточности.

Графика

Повторное рефинансирование

С рефинансированием нужно знать множество нюансов. Когда вы подумаете, правильный ли это шаг для вас, давайте вспомним несколько важных моментов:

  • Что означает рефинансирование ?: Рефинансирование ссуды — это когда вы выплачиваете свою первоначальную ссуду и берете новую ссуду, в идеале с более выгодными условиями ссуды, такими как более низкая процентная ставка или более управляемый график платежей.
  • Когда лучше рефинансировать ?: Это зависит от вашего уникального финансового положения. Рефинансирование может помочь вам сэкономить деньги на процентах и ​​предложить другие важные преимущества, но важно учитывать преимущества и риски в контексте ваших собственных финансов.

Чтобы узнать больше о состоянии ваших финансов, воспользуйтесь приложением Mint, чтобы установить финансовые цели, получить представление о своем финансовом здоровье и многое другое.

Связанные

Зарегистрируйтесь на монетном дворе сегодня

От бюджетов и счетов до бесплатного кредитного рейтинга и многого другого —
вы откроете для себя простой способ оставаться на вершине.

Подробнее о безопасности

Понимание рефинансирования FHA | Newrez

Руководство FHA по рефинансированию в 2021 году

Время чтения: 4 минуты

|

31 августа 2021 г.

Что такое заем FHA?

Заем Федерального жилищного управления (FHA) — это ипотека, застрахованная федеральным правительством, чтобы кредиторы могли предоставлять ипотечные ссуды для одной семьи с гибкими квалификационными требованиями к кредитам и условиями ссуды, такими как низкий первоначальный взнос, низкие процентные ставки и низкие затраты на закрытие сделки.С 1934 года FHA помогает людям стать успешными домовладельцами, а ипотечные кредиты FHA как никогда популярны среди домовладельцев и впервые покупающих жилье.

FHA также предлагает отличные варианты рефинансирования, независимо от того, являетесь ли вы действующим заемщиком FHA или нет. Если вы думаете о рефинансировании, вам может подойти рефинансирование FHA. Ознакомьтесь с этими вариантами рефинансирования FHA и узнайте, как вы можете претендовать на каждый из них.

FHA Streamline Refinance

Оптимизация рефинансирования FHA предназначена для существующих заемщиков ссуд FHA, позволяющих извлечь выгоду из низких ставок путем быстрого и эффективного рефинансирования, получив название «оптимизация».«В этом варианте есть что полюбить. Он снизил требования к кредитам и андеррайтингу, не требует подтверждения дохода или занятости и не требует аттестации. Затраты на закрытие не включены в сумму ссуды, но могут быть компенсированы кредитами кредитора, которые предлагаются в рамках этой популярной программы.

Требования FHA к рационализации рефинансирования:
    • Вы рефинансируете свое основное место жительства.
    • Вы своевременно вносили выплаты по ипотеке в течение последних шести месяцев.
    • Прошло не менее шести месяцев с даты первого платежа по вашей текущей ссуде FHA.
    • Прошло не менее 210 дней с даты закрытия вашей текущей ссуды FHA.
    • Рефинансирование должно привести к очевидной финансовой чистой материальной выгоде (НТБ) для вас, например, к более низкому платежу или более короткому сроку ссуды.

FHA Простое рефинансирование

Простое рефинансирование — это ставка и срок рефинансирования существующей ипотеки FHA, которая позволяет вам включать затраты на закрытие в Сумму ссуды.Простое рефинансирование требует кредитной квалификации, полной документации о доходах и занятости, а также оценки жилья.

Преимущества простого рефинансирования FHA включают:
    • Созаемщики из первоначальной ипотеки могут быть сняты.
    • Новый заем не должен удовлетворять требованиям по чистым выплатам.
    • Максимальное соотношение кредита к стоимости (LTV) 97,75%
    • Сниженная авансовая страховая премия по ипотеке из неиспользованного кредита UFMIP по предыдущей ипотеке FHA со сроком погашения менее 3 лет.
    • Для существующей ипотечной ссуды FHA нет требований к временному периоду ипотечного кредита (по сравнению с шестимесячным сроком погашения, требуемым Streamline Refinance).

Готовы к рефинансированию?

Хотите узнать, сколько стоит ваш дом?


FHA Ставка и срок рефинансирования

Рефинансирование по ставке и сроку — это рефинансирование ипотеки FHA «без выплаты наличных», когда все поступления используются для оплаты существующих залогов по ипотеке (на рефинансируемую собственность) и затрат, связанных с новой транзакцией рефинансирования.Этот тип рефинансирования может использоваться для выкупа капитала правообладателя (например, при разводе) или погашения зарегистрированного земельного договора.

Требования и требования FHA по ставке и сроку рефинансирования включают:
    • Созаемщики из первоначальной ипотеки могут быть сняты.
    • Нет требований к чистой материальной выгоде.
    • Максимальное соотношение кредита к стоимости (LTV) 97,75%.
    • Прочие залоговые права, по которым выплачиваются поступления от рефинансирования, имеют срок не менее 12 месяцев.
    • Сниженная авансовая страховая премия по ипотеке из неиспользованного кредита UFMIP по предыдущей ипотеке FHA со сроком погашения менее 3 лет.
    • Для существующей ипотечной ссуды FHA нет требований к временному периоду ипотечного кредита (по сравнению с шестимесячным сроком погашения, требуемым Streamline Refinance).

Выплата наличных для новых и существующих заемщиков FHA

Рефинансирование с выплатой наличных средств FHA является вариантом как для существующих заемщиков ссуд от FHA, так и для обычных заемщиков ссуды, желающих получить ссуду FHA.Здесь вы должны рефинансировать существующий заем и получить доступ к оставшемуся капиталу в виде наличных денег. К этому виду рефинансирования предъявляются дополнительные требования.

Право на рефинансирование с выплатой наличных средств FHA включает:
    • Владелец (собственность является вашим основным местом жительства) не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заявления.
    • Нет просроченных платежей за последние 12 месяцев.
    • Максимальное отношение кредита к стоимости (LTV) составляет 80%, или вывод средств при минимальном капитале 20%.
    • Максимальное отношение долга к доходу (DTI) для соответствия требованиям составляет 43%.
    • Оплатите авансовый взнос по ипотечному страхованию, а затем ежемесячный страховой платеж.
    • Необходимо завершить оценку дома.
    • Требования к шестимесячным срокам погашения ипотечного залога

Итак, если вы хотите получить наличные для таких вещей, как задолженность по кредитной карте, оплата обучения в колледже, проекты по благоустройству жилья и т. Д., Ответом может быть рефинансирование FHA.

Рефинансирование займа FHA в обычный заем

Если вы заемщик FHA, вы не ограничены только рефинансированием в другую ссуду FHA. Когда вы выплачиваете ипотеку (и если стоимость вашего дома выросла), у вас может быть достаточно капитала для рефинансирования из ссуды FHA в обычную ссуду, такую ​​как ипотека с фиксированной или регулируемой ставкой (ARM). Хотя обычные ставки по кредитам немного выше, выплаты по ипотечному страхованию могут быть намного меньше, чем по ссуде FHA.Кроме того, в некоторых случаях страхование ссуды FHA является постоянным, а это не всегда относится к обычной ссуде.

Рефинансирование обычной ссуды в ссуду FHA

Рефинансирование в ссуду FHA из обычной ссуды — отличный вариант для тех домовладельцев, которые хотели бы произвести рефинансирование, но не имеют звездного кредитного рейтинга, чтобы претендовать на обычное рефинансирование. Ваша ставка может быть ниже с ссудой FHA, но вам придется оплатить ипотечную страховку, возможно, на весь срок действия ссуды.

Теперь, когда вы знакомы с некоторыми основными принципами рефинансирования FHA и с тем, что оно может вам предложить, найдите вариант рефинансирования, который подходит именно вам. Свяжитесь с командой экспертов Newrez по ипотеке, чтобы узнать больше.

Для получения дополнительных полезных советов и информации по рефинансированию обязательно ознакомьтесь с нашими статьями и нашим калькулятором рефинансирования.

Ключевые условия ипотеки | Бюро финансовой защиты прав потребителей

Правило способности к погашению

Правило платежеспособности — это разумное и добросовестное решение, которое требуется от большинства ипотечных кредиторов, чтобы убедиться, что вы в состоянии выплатить ссуду.

Подробнее
Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это тип ссуды, для которой процентная ставка может изменяться, обычно в зависимости от процентной ставки индекса. Ваш ежемесячный платеж будет увеличиваться или уменьшаться в зависимости от начального периода ссуды, предельных ставок и процентной ставки индекса. С ARM процентная ставка и ежемесячный платеж могут быть ниже, чем для ипотеки с фиксированной ставкой, но и процентная ставка, и ежемесячный платеж могут значительно увеличиться.

Узнайте больше о том, как работают ARM и что следует учитывать.

Амортизация

Амортизация означает погашение кредита регулярными платежами с течением времени, так что сумма вашей задолженности уменьшается с каждым платежом. Большинство жилищных ссуд амортизируются, но некоторые ипотечные ссуды не амортизируются полностью, а это означает, что вы все равно будете должны деньги после совершения всех платежей.

Некоторые жилищные ссуды допускают выплаты, которые покрывают только сумму причитающихся процентов или сумму, меньшую, чем причитающиеся проценты. Если выплаты меньше суммы процентов, подлежащих уплате каждый месяц, сальдо по ипотеке будет расти, а не уменьшаться. Это называется отрицательной амортизацией. Другие кредитные программы, которые не полностью амортизируются в течение срока кредита, могут потребовать единовременной выплаты крупной суммы в конце срока кредита. Убедитесь, что вы знаете, какой тип ссуды вы получаете.

Узнайте больше о процессе покупки жилья.

Сумма финансирования

Это означает сумму денег, которую вы занимаетесь у кредитора, за вычетом большей части авансовых платежей, которые кредитор взимает с вас.

Подробнее
Годовой доход

Годовой доход является фактором при подаче заявки на ипотечный кредит и обычно относится к вашему общему заработку до вычета налогов за год.Годовой доход может включать доход от полной или неполной занятости, самозанятости, чаевых, комиссионных, сверхурочных, бонусов или других источников. Кредитор будет использовать информацию о вашем годовом доходе и существующих ежемесячных долгах, чтобы определить, есть ли у вас возможность погасить ссуду.

Будет ли кредитор полагаться на конкретный источник дохода или сумму при рассмотрении вашего вопроса о ссуде, часто будет зависеть от того, можете ли вы разумно ожидать продолжения получения дохода.

Узнайте больше о том, почему ваша способность выплатить долг важна для кредиторов.

Годовая процентная ставка (APR)

Годовая процентная ставка (APR) — это более широкая мера стоимости заимствования денег, чем процентная ставка. Годовая процентная ставка отражает процентную ставку, любые баллы, комиссию ипотечного брокера и другие сборы, которые вы платите, чтобы получить ссуду. По этой причине ваша годовая процентная ставка обычно выше, чем ваша процентная ставка.

Узнайте, как сравнивать годовые процентные ставки

Плата за оценку

Плата за оценку — это стоимость оценки дома, который вы планируете купить или уже владеете. Оценка дома дает независимую оценку стоимости недвижимости. В большинстве случаев выбор оценщика и любые связанные с этим расходы зависят от вашего кредитора.

Узнайте больше о процессе покупки жилья.

Автоматический платеж

Автоматические платежи позволяют настроить периодические платежи по ипотеке через ваш банк. Автоматические платежи могут быть удобным способом убедиться, что вы производите платежи вовремя.

Воздушный заем

Для ипотечных кредитов разовая ссуда означает, что ссуда имеет более крупный, чем обычно, разовый платеж, обычно в конце срока ссуды.Этот единовременный платеж называется «воздушным платежом», и он выше, чем другие ваши платежи, а иногда и намного выше. Если вы не можете заплатить воздушную сумму, вам, возможно, придется рефинансировать, продать свой дом или столкнуться с потерей права выкупа.

Узнайте, почему раздельные ссуды могут быть рискованными.

Двухнедельный платеж

При двухнедельном плане выплат ипотечный обслуживающий персонал получает половину вашего ежемесячного платежа каждые две недели, в результате в течение года было произведено 26 выплат (всего одна дополнительная ежемесячный платеж в год).Внося дополнительные платежи и применяя платежи к основному долгу, вы, возможно, сумеете досрочно погасить свой кредит. Перед тем, как выбрать двухнедельный платеж, обязательно ознакомьтесь с условиями своего кредита, чтобы узнать, не будет ли на вас штраф за досрочное погашение, если вы это сделаете. Проверьте, взимает ли ваш сервисный центр какие-либо комиссии за двухнедельный план оплаты. Вы можете достичь той же цели без комиссии, выплачивая дополнительный ежемесячный платеж по ипотеке каждый год.

Строительный кредит

Строительная ссуда — это обычно краткосрочная ссуда, которая предоставляет средства для покрытия затрат на строительство или ремонт дома.

Подробнее
Обычный заем

Обычная ссуда — это любая ипотечная ссуда, которая не застрахована или не гарантирована государством (например, в рамках кредитных программ Федерального жилищного управления, Департамента по делам ветеранов или министерства сельского хозяйства).

Узнайте больше об обычных и других типах ссуд.

Совместное подписание или созаемщик

Совместно подписывающее лицо или созаемщик — это лицо, которое соглашается взять на себя полную ответственность за выплату ипотечного кредита вместе с вами. Это лицо обязано выплатить все пропущенные платежи и даже полную сумму кредита, если вы не заплатите. Некоторые ипотечные программы выделяют совладельца как человека, не имеющего права собственности и не имеющего доли владения заложенным домом.Наличие поручителя или созаемщика по ипотечному кредиту дает вашему кредитору дополнительную уверенность в том, что ссуда будет возвращена. Но кредитная история и финансы вашего со-подписавшего или созаемщика окажутся под угрозой, если вы не погасите ссуду.

Узнайте больше о процессе покупки жилья.

Кредитная история

Кредитная история — это запись о ваших кредитных счетах и ​​история своевременных платежей, как показано в вашем кредитном отчете.Компании, предоставляющие потребительские отчеты, также известные как компании по предоставлению кредитной информации, собирают и обновляют информацию о вашей кредитной истории и предоставляют ее другим предприятиям, которые используют ее для принятия решений о вас. Кредитные отчеты содержат информацию о вашей кредитной активности и текущей кредитной ситуации, например, историю выплат по кредитам и состояние ваших кредитных счетов.

Узнайте больше о проверке кредитной истории перед покупкой дома.

Терпение

Терпение — это когда ваш обслуживающий персонал позволяет вам временно выплачивать ипотечный кредит по более низкой ставке или временно прекратить выплату ипотеки.Ваш обслуживающий персонал может предоставить вам отсрочку, если, например, вы недавно потеряли работу, пострадали от стихийного бедствия, или из-за болезни или травмы, которые увеличили ваши расходы на медицинское обслуживание. Терпение — это вид уменьшения потерь.

Подробнее о воздержании от выплаты ипотечного кредита

В зависимости от типа ссуды могут быть разные варианты отказа. Вы должны связаться со своим кредитным агентом, чтобы запросить отсрочку. Помните, что вам придется восполнить эти пропущенные или уменьшенные платежи по окончании периода воздержания.

Если вы пострадали от коронавируса

Узнайте больше о вариантах выплаты ипотечного кредита.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это кредитная линия, которая позволяет вам брать взаймы под залог собственного капитала. Собственный капитал — это сумма, которую в настоящее время стоит ваша собственность, за вычетом суммы любой ипотечной ссуды на вашу собственность.В отличие от ссуды под залог собственного капитала, HELOCs обычно имеют регулируемые процентные ставки. Для большинства HELOC вы получите специальные чеки или кредитную карту, и вы можете занимать деньги на определенный срок с момента открытия учетной записи. Этот период времени известен как «период розыгрыша». В течение «периода розыгрыша» вы можете занимать деньги, и вы должны делать минимальные платежи. Когда «период получения» закончится, вы больше не сможете занимать деньги по кредитной линии. По окончании «периода розыгрыша» от вас могут потребовать погасить ваш баланс сразу или вам может быть разрешено выплатить его в течение определенного периода времени.Если вы не можете выплатить HELOC, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Процентная ставка

Процентная ставка по ипотечному кредиту — это стоимость, которую вы будете платить каждый год, чтобы занять деньги, выраженные в процентах. Он не отражает комиссии или любые другие сборы, которые вам, возможно, придется заплатить по ссуде. Например, если ипотечный кредит составляет 100 000 долларов с процентной ставкой 4 процента, этот потребитель согласился платить 4 000 долларов каждый год, когда он или она берет в долг или занимает эту полную сумму.

Узнайте процентные ставки в вашем регионе.

Снижение убытков

Снижение убытков относится к действиям, предпринимаемым ипотечными служащими для работы с ипотечным заемщиком, чтобы избежать потери права выкупа. Снижение убытков относится к обязанности обслуживающего лица уменьшить или «смягчить» убытки инвестора, которые могут возникнуть в результате обращения взыскания.Определенные варианты смягчения убытков могут помочь вам остаться дома. Другие варианты могут помочь вам покинуть дом, не потеряв права выкупа права выкупа. Варианты смягчения убытков могут включать в себя дело вместо обращения взыскания, расторжение, план погашения, короткую продажу или изменение ссуды.

Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита, или если вам были предложены и вы рассматриваете различные варианты компенсации убытков, обратитесь к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному Департаментом жилищного строительства и городского развития (HUD).

Вы можете использовать инструмент CFPB «Найти консультанта», чтобы получить список жилищных консультационных агентств в вашем районе, одобренных HUD. Вы также можете позвонить на горячую линию HOPE ™, открытую 24 часа в сутки, семь дней в неделю, по телефону (888) 995-HOPE (4673).

Если вы пострадали от коронавируса

Узнайте больше о вариантах выплаты ипотечного кредита.

Налог на недвижимость

Налоги на недвижимость — это налоги, взимаемые местными юрисдикциями, обычно на уровне округа, в зависимости от стоимости облагаемой налогом собственности.Часто налоги на недвижимость взимаются в рамках ежемесячного платежа домовладельца по ипотеке, а затем уплачиваются в соответствующую юрисдикцию один или несколько раз в год. Это называется счетом условного депонирования. Если у ссуды нет счета условного депонирования, то домовладелец будет платить налог на недвижимость напрямую.

Узнайте больше о процессе покупки жилья.

Обслуживающий персонал

Ваша ипотечная служба — это компания, которая отправляет вам выписки по ипотеке.Ваш обслуживающий персонал также выполняет повседневные задачи по управлению вашей ссудой.

Ваш кредитный агент обычно обрабатывает ваши платежи по кредиту, отвечает на запросы заемщиков, отслеживает выплаченную основную сумму и проценты и управляет вашим счетом условного депонирования (если он у вас есть). Кредитор может инициировать обращение взыскания при определенных обстоятельствах. Ваш обслуживающий персонал может быть той же компанией, которая изначально предоставила вам ссуду, а может и не быть.

Короткая распродажа

Короткая продажа — это продажа вашего дома за меньшую сумму, чем ваша задолженность по ипотеке.Короткая продажа является альтернативой потере права выкупа, но поскольку это продажа, вам придется покинуть свой дом. Если ваш кредитор или обслуживающий персонал соглашается на короткую продажу, вы можете продать свой дом, чтобы погасить ипотечный кредит, даже если цена продажи или выручка окажутся меньше, чем остаток по вашей ипотеке. Короткая продажа — это вид уменьшения убытков. Если вы живете в штате, в котором вы несете ответственность за любой дефицит, который представляет собой разницу между стоимостью вашей собственности и суммой, которую вы все еще должны по ипотечному кредиту, вы захотите попросить своего кредитора отказаться от дефицита.Если кредитор отказывается от недостатка, получите отказ в письменной форме и сохраните его для своих записей.

Разъяснение различий между консолидацией долга и рефинансированием

Консолидация и рефинансирование — два часто обсуждаемых решения для выплаты долга. Хотя эти термины иногда используются как синонимы, между ними есть некоторые важные различия и соображения, которые необходимо учитывать при выборе наиболее подходящего для вас. Сложность усугубляется тем, что «консолидация» часто ассоциируется с задолженностью по кредитной карте, в то время как «рефинансирование» часто используется для описания конкретной стратегии погашения ипотеки.В действительности большинство видов долга можно консолидировать или рефинансировать. Каждый из этих вариантов может быть жизнеспособной стратегией для погашения задолженности по кредитной карте. Вот более подробный взгляд на два подхода, с акцентом на то, как вы можете использовать их для погашения задолженности по кредитной карте.

Консолидация долга

В последнее время мы довольно много обсуждали консолидацию долга, в том числе умные стратегии, которые вы можете использовать для консолидации долга и его влияние на ваш кредитный рейтинг. Вот быстрое напоминание. Консолидация долга — это процесс выплаты двух или более существующих долгов новым долгом, эффективно объединяющий старые долги в одно новое финансовое обязательство.

В качестве простого примера представьте, что у вас есть три кредитные карты: A, B и C. Допустим, вы открываете новую кредитную карту для перевода баланса (мы будем называть эту карту D). Вы можете перенести балансы с карты A, B и C на карту D — это означает, что A, B и C теперь имеют нулевые балансы. Теперь вы будете производить платежи на карту D, и это будет вашим единственным обязательством по кредитной карте (при условии, что вы закрыли карты A, B и C или не использовали их). Это консолидация.

Его основное преимущество состоит в том, что он упрощает погашение и облегчает управление долгом.В нашем примере проще отправлять один платеж каждый месяц, чем три. Дополнительным преимуществом является то, что консолидацию можно использовать для получения более выгодных условий по вашему долгу, что ускоряет погашение. Например, предположим, что карта D имела рекламную нулевую процентную ставку, в то время как карты A, B и C приносили процентную ставку более 15 процентов. Просто имейте в виду, что консолидация не всегда дает вам лучшие условия. Это зависит от вашего кредитного рейтинга и цели вашей консолидации.

Рефинансирование

Рефинансирование — это просто изменение условий финансирования долгового обязательства. Обычно это происходит при получении нового кредита или другого финансового продукта с другими условиями. Самый простой пример — рефинансирование ипотеки. Существуют разные виды рефинансирования ипотеки, но мы остановимся на рефинансировании «по ставке и сроку». Это было невероятно популярно в последние годы, учитывая исторически низкие процентные ставки. Это работает так: допустим, домовладелец имеет ипотеку под 4%, но хочет рефинансировать по более низкой ставке, скажем, 3.5 процентов. Домовладелец мог получить новую ипотеку, чтобы погасить первоначальную ипотеку. Новый заем будет иметь новые условия, означающие новую процентную ставку (здесь она будет 3,5 процента) и, возможно, новый период погашения.

А как насчет кредитных карт? О «рефинансировании кредитных карт» слышишь не так часто, но это возможно и довольно часто. Может быть трудно понять разницу между рефинансированием долга по кредитной карте и его консолидацией. Путаница возникает из-за того, что разные отрасли, компании и отдельные лица используют этот финансовый словарь по-разному.Например, некоторые компании могут называть переводы баланса рефинансированием кредитной карты и будут использовать «консолидацию долга» только для обозначения стратегии, включающей консолидированный заем.

Но это не совсем так. Балансные переводы часто используются для консолидации нескольких долгов. Вместо этого подумайте об этом так: любая консолидация включает в себя рефинансирование, но не всякое рефинансирование включает в себя консолидацию. Основное различие основано на количестве имеющихся у вас долгов. Вы не можете консолидировать один долг, потому что у вас нет других долгов, с которыми можно было бы его объединить.Однако вы можете его рефинансировать. С другой стороны, если вы переместите несколько долгов в новый долг, у вас появятся новые условия погашения (то есть вы рефинансировали), но вы также консолидируетесь в одно долговое обязательство.

Возможно, существует еще одна форма рефинансирования. Однако это не соответствует строгому традиционному определению. Как упоминалось выше, рефинансирование обычно связано с новым финансовым обязательством, которое заменяет старое обязательство. Однако это также может включать в себя выполнение уже имеющихся у вас финансовых обязательств, но согласование условий.В контексте кредитной карты вы можете, например, договориться о более низкой процентной ставке по вашей кредитной карте. По сути, это рефинансирование долга по кредитной карте без принятия нового долга.

Одним из аргументов против того, чтобы рассматривать это как «рефинансирование», является то, что часто согласованные условия являются временными. Ваш кредитор может снизить процентную ставку на короткий период времени из-за трудностей, которые вы испытываете, но это сильно отличается от согласия на фундаментальное изменение процентной ставки на оставшееся время вашего пребывания в качестве держателя карты.

Как насчет плана управления долгом?

Вы можете думать о плане управления долгом (DMP) как о сочетании лучших характеристик консолидации и рефинансирования. DMP технически не консолидирует ваши долги, но позволяет вносить один ежемесячный платеж по всем вашим кредитным картам в плане. Вы платите кредитному консультационному агентству один платеж, и они распределяют этот платеж среди ваших кредиторов. У него также есть преимущество того, что он является эффективным «рефинансированием», потому что с ваших долгов часто взимаются более низкие процентные ставки во время действия плана.

Вывод

Различные термины, используемые для описания вариантов погашения долга, могут создать некоторую путаницу. В конце концов, точный язык не имеет такого значения, как результат. Помните, что управление долгом очень важно, и консолидация платежей может упростить управление. Кроме того, условия вашего долга важны, потому что они повлияют на доступность долга и на то, как быстро вы сможете его погасить. Есть множество стратегий погашения, которые включают эти переменные.Если вам нужна помощь в обдумывании стратегии, которая может быть лучше всего для вас, обратитесь к кредитному консультанту за бесплатной помощью.

Полное руководство по рефинансированию IRRRL и обналичиванию

Программа жилищного кредита VA предоставляет квалифицированным домовладельцам простой способ воспользоваться преимуществами более низкой ставки и уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке. Кроме того, военные домовладельцы могут получить кэшбэк. на рефинансирование VA и использовать выручку для различных нужд, от выплаты долга или создания дома улучшения и многое другое.Текущий экономический климат делает сейчас отличное время или многие военные домовладельцы, чтобы воспользоваться многочисленными преимуществами рефинансирования VA. Для начала звоните 1-800-884-5560 или начните свое предложение VA Refinance онлайн.

Две основные программы помогают заемщикам VA рефинансировать по более низкой ставке. VA Streamline Refinance, также известная как Заем рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL), а VA Cash-Out Refinance.

Два великих варианта рефинансирования ссуды VA:

Часто называется рефинансированием «Streamline» , вариант ссуды рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL) отлично подходит для существующие держатели ссуд VA, которые хотят получить значительную экономию и воспользоваться более низкими процентными ставками.

Подробнее о IRRRL VA Рефинансирование

Рефинансирование «Cash-Out» — это вариант для тех, у кого есть VA или обычный ссуду, желающую воспользоваться собственным капиталом своего дома для получения денежных средств на ремонт дома, чрезвычайные ситуации, погашение долга или любая другая цель.

Подробнее о рефинансировании с выплатой наличных

Оптимизация рефинансирования позволяет ветеранам, имеющим в настоящее время ссуду VA, осуществлять рефинансирование по более низкой процентной ставке, что снижает ежемесячные расходы по ипотеке. Оптимизация ссуд рефинансирования требует небольшого количества документов и часто требует минимальных затрат из собственного кармана. Заемщики могут включить затраты на закрытие в общую сумму ссуды. Некоторые домовладельцы также могут получить рефинансирование Streamline без оценки.

Другой популярный вариант, известный как рефинансирование с выплатой наличных, позволяет заемщикам получить доступ к доходам своего дома. собственный капитал и использовать его в качестве денежных средств. Этот вид рефинансирования доступен любому квалифицированному ветеран домовладельца, независимо от того, есть ли у него FHA, USDA или обычный заем.

Рефинансирование может привести к более высоким расходам на финансирование в течение срока ссуды.

Целесообразно вычислить числа.Оцените свою потенциальную экономию с помощью нашего калькулятора рефинансирования VA для оптимизации рефинансирования и выплаты наличных средств.

Текущий экономический климат делает сейчас прекрасное время для многих военных домовладельцев, чтобы воспользоваться многочисленными преимущества рефинансирования VA.

Узнайте, на что вы претендуете

Ответьте на несколько вопросов ниже, чтобы поговорить со специалистом о том, что вам принесла ваша военная служба.

3 625 ветераны начали цитату онлайн сегодня

VA Право на рефинансирование

Право на рефинансирование VA аналогично ссуде VA для покупки жилья.

Как правило, вы можете иметь право на это, если вы служили на действительной службе более 90 дней подряд в военное время или более 181 дня службы в мирное время.

Для бойцов Национальной гвардии и резервистов ветеран должен прослужить не менее шести лет.

Некоторые выжившие супруги ветеранов, которые умерли во время службы или по причине инвалидности, связанной со службой, также могут иметь право на участие в программе.

Важно отметить, что для получения рефинансирования VA Streamline вы должны иметь существующий заем VA.

После утверждения ссуды VA ваше путешествие на этом не заканчивается.Узнайте больше о полезных советах и ​​правилах заключения контрактов в нашем следующем разделе.

Рефинансирование жилья | CrossCountry Mortgage

Заставьте ипотеку работать на вас!

Рефинансирование ипотеки — это замена существующей ипотечной ссуды на новую ссуду, которая может иметь другие или более благоприятные условия, такие как более короткий срок погашения, более низкая процентная ставка или более низкие ежемесячные платежи (общие финансовые расходы могут быть выше в течение срока службы). кредита).

Рефинансирование — это термин, который пугает некоторых домовладельцев, но не волнуйтесь — команда CrossCountry Mortgage здесь, чтобы обучить вас и предоставить необходимую поддержку, чтобы вы могли достичь своих финансовых целей. Рефинансирование часто приводит к более благоприятной финансовой ситуации.

Преимущества рефинансирования включают:

Снижение процентной ставки

Получение более низкой процентной ставки может помочь вам сэкономить деньги в течение всего срока действия кредита. * Рефинансирование может первоначально сократить ваш ежемесячный платеж, но это не всегда означает, что оно сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе, поскольку общие финансовые расходы могут быть выше в течение срока кредита.

Комиссии и процентные ставки также необходимо учитывать при расчете того, сэкономит ли ваша новая ипотека деньги в течение всего срока действия ссуды. Лицензированный кредитный специалист сможет помочь вам решить, подходит ли вам рефинансирование. Мы поможем вам рассчитать, в какой момент вы выйдете на уровень безубыточности и начнете экономить.

Изменение срока кредита

Изменение срока ипотеки (например, с 30 до 15 лет) может помочь вам в достижении определенных финансовых целей.Сокращение срока может помочь вам избежать штрафных санкций, если вы планируете досрочно выплатить ссуду. При более коротком сроке вы будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита. Вы также можете продлить срок погашения, если это необходимо.

Консолидация долга

Объединение нескольких долгов в одну простую в управлении ссуду может облегчить жизнь и потенциально сэкономить вам деньги, особенно если другие долги имеют более высокие процентные ставки.

Предсказуемость

Преобразование существующей ссуды из ипотечной ссуды с регулируемой ставкой в ​​ипотеку с фиксированной ставкой предоставит вам фиксированные ежемесячные платежи, которые остаются неизменными на протяжении всего срока ссуды.

Консолидация ипотеки

Преобразование нескольких ипотечных кредитов в одну может упростить погашение и потенциально сэкономить ваши деньги.

Free Up Cash

Получив ссуду для рефинансирования с выплатой наличных, вы можете получить доступ к средствам на ремонт дома, обучение в колледже или непредвиденные медицинские расходы. Цель этого типа ссуды — извлечь капитал из вашего дома.

Необходимо рассмотреть множество различных программ рефинансирования:

* Рефинансирование может привести к увеличению общих финансовых расходов в течение срока действия ссуды. .

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.