Разное

Рефинансирование ипотеки что это такое: Рефинансирование ипотеки: что это, выгода, нюансы

18.11.2020

Содержание

Что такое рефинансирование ипотеки? 🏠

Если просто — это оформление ипотеки в другом банке на новых условиях. Вы полностью гасите старый долг, платите меньше из-за сниженной ставки, плюс можете уменьшить или увеличить срок выплат. Как это работает? Всё дело в ставках — несколько лет назад они были 12-14% годовых, а сегодня всего 8-10%. Именно эта разница даёт экономию и разгружает ваш бюджет. Но не забывайте, что размер вашей выгоды напрямую зависит от того, сколько вам осталось выплатить по старой ипотеке. Плюс у вас не должно быть длительных просрочек и штрафов. Ещё важный момент — сразу после рефинансирования некоторые банки устанавливают повышенный процент. Так что будьте готовы к тому, что к вашей ставке добавится до 2% годовых. Но не переживайте. Это — только на время переоформления залога на недвижимость на новый банк.

Стоит ли вам рефинансировать ипотеку?

Всё зависит от конкретной ситуации. Например, два года назад вы оформили ипотеку на квартиру стоимостью 9 500 000 ₽, оплатив в виде первоначального взноса 1 500 000 ₽. Итого сумма кредита составила 8 000 000 ₽ по ставке 11% годовых на 15 лет. Каждый месяц вы платите 73 739 ₽. Через два года вы решили рефинансировать свою ипотеку по ставке 7,99%. На этот момент сумма вашей задолженности — 6 230 257₽.

Новый кредит вы оформляете на остаток срока, то есть на 13 лет. Это значит, что после рефинансирования ваш ежемесячный платёж по ипотеке будет 64 328₽. Таким образом, каждый месяц вы сможете сэкономить 9411 ₽, а за год экономия составит 112 935 ₽.

Прибавим к этому возможные разовые дополнительные расходы:

  • госпошлина выписки из ЕГРН оценка недвижимости

  • технические документы на квартиру

  • страхование (около 0,3-0,6% от суммы)

Стоит отметить, что в большинстве случаев эти разовые расходы не оказывают существенного влияния на общую экономию при рефинансировании. Зачастую рефинансировать кредит всё же выгодней.

Так всё-таки — рефинансировать или нет?

Казалось бы, выгода рефинансирования ипотеки налицо. Но мы всё же советуем — прежде чем рефинансировать свою ипотеку, досконально всё проверьте. Вот несколько рекомендаций:

  1. Откройте график платежей вашей ипотеки и посмотрите, сколько вы сейчас платите. Посчитайте, сколько денег вы выплатили за всё время.

  2. Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования, например, в Альфа-Банке и сравните ваш текущих ежемесячный платёж с предполагаемым платежом после рефинансирования.

  3. Лучше подавайте заявку на рефинансирование в конце срока окончания страхового полиса, чтобы сэкономить на страховке.

  4. Оформив рефинансирование в Альфа-Банке вы можете взять кредит на сумму больше, чем остаток задолженности по ипотеке, и, например, сделать на эти деньги ремонт.

Где и когда можно рефинансировать ипотеку?

Подать заявку на рефинансирование можно в любом банке. Главное, внимательно изучите все условия, ведь на снижение ставки идут не все банки. Прежде, чем подавать документы, воспользуйтесь калькулятором рефинансирования, например, на сайте Альфа-Банка.

Так вы узнаете свою новую примерную ставку. Также учитывайте срок вашей старой ипотеки, сумму и размер платежей — всё это влияет на новые условия. При подаче заявки важно и то, сколько времени прошло с момента оформления. Обычно рефинансировать ипотеку можно через полгода после выдачи, но в Альфа-Банке это можно сделать уже через 3 полных платежа (примерно 3,5-4 месяца).

Рефинансирование шаг за шагом

Рефинансирование — это не так сложно, как многие думают. Достаточно следовать нескольким основным правилам:

  1. Заполнить заявку на рефинансирование в новом банке или нажмите здесь, чтобы перейти к оформлению заявки в Альфа-Банке

  2. Предоставить в банк документы по недвижимости (дополнительно для вторички — отчёт об оценке)

  3. После одобрения банком приехать в банк на подписание документов по рефинансированию. На этом этапе также оформляется полис страхования.

  4. Закрыть старый кредит и оформить залог на недвижимость в пользу нового банка

После перекредитования вы передаёте недвижимость в залог другому банку.

На это уходит несколько месяцев. Достаточно обратиться в предыдущий банк, чтобы он подготовил необходимый пакет документов, и передать его с новыми документами по рефинансированию в МФЦ или Росреестр для переоформления залога.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

Для оформления ипотеки после предварительного одобрения клиента банком понадобится чуть больше бумаг, чем на предварительной заявке, но обычно с их получением не возникает никаких трудностей:

для вас

  • паспорт, СНИЛС (только на этапе сделки), военный билет для мужчин призывного возраста;

  • справка о доходах, копия трудовой;

Если вы зарплатный клиент Альфа-Банка, то эти документы вам предоставлять не нужно. Плюс в Альфа-Банке принимают электронные аналоги выписки из ПФР, выписки с зарплатной карты. Согласитесь, это очень удобно и существенно экономит время.

Также в Альфа-Банке действует предложение Ипотека по паспорту, которое не требует предоставления документов о доходах, при этом надбавки к ставке по рефинансированию не будет.

по объекту

  • кредитный договор об оформлении ипотеки, включая все предыдущие, если было несколько рефинансирований;

  • отчёт об оценке (для вторичного жилья) — кстати, в Альфа-Банке есть возможность воспользоваться опцией оформления отчёта об оценке с самоосмотром. Опцией можно воспользоваться при оформлении заявки онлайн в личном кабинете, и будет достаточно фотографий и видео квартиры, сделанных на ваш телефон;

  • договор купли-продажи или договор долевого участия

Банки ожидают сохранения спроса на рефинансирование ипотеки

МОСКВА, 13 мар — ПРАЙМ. Россияне в текущем году продолжат подавать заявки на рефинансирование ипотеки — спрос будет как минимум на прошлогоднем уровне, следует из опроса РИА Новости крупнейших кредитных организаций и экспертов.

Названы наиболее нуждающиеся в льготной ипотеке регионы России

"Безусловно, 2020 год отметился ростом интереса к рефинансированию уже имеющихся ипотечных кредитов на фоне исторически низких ставок….

Мы ожидаем, что спрос на рефинансирование ипотеки в 2021 году останется на высоком уровне. Из тенденций следует отметить рост спроса на перекредитование в сегменте вторичного жилья", — сказал директор департамента ипотечных продуктов и цифрового бизнеса "Росбанк дом" Игорь Дмитриев.

Сохранения спроса на высоком уровне ожидают в банке "Зенит", где основными причинами считают: улучшение продуктовой линейки, упрощение требований к кредитам, а также активное обсуждение ипотечных ставок в информационном поле.

При этом Сбербанк, который занимает львиную долю на рынке ипотеки, видит стабильный спрос на перекредитование, однако дальнейшие результаты 2021 года будут зависеть от потребительского спроса со стороны клиента.

В "Абсолют банке" подчеркнули, что в текущем году возможно увеличить темпы рефинансирования за счет кредитов в рамках госпрограммы "семейной ипотеки", а в РНКБ связали повышение спроса с сохранением общей тенденции на снижение ипотечных ставок.

Мишустин поручил подготовить предложения по льготной ипотеке

По мнению старшего аналитика банковских рейтингов НРА Надежды Караваевой, большая часть желающих рефинансировать ипотеку сделала это в 2020 году, тем не менее в текущем году ожидается сохранение спроса на фоне риторики регулятора относительно окончания периода дальнейшего снижения ключевой ставки. "Объем рефинансируемых кредитов в 2021 году может составить не более 4%", — подсчитала эксперт.

Аналитик из НКР Егор Лопатин также считает, что спрос на рефинансирование будет находиться на высоком уровне до значительного повышения ставок в сегменте, однако обновление прошлогоднего рекорда объемов перекредитования маловероятно.

Снижение спроса на перекредитование ипотеки в текущем году по отношению к 2020 году ждут в ВТБ и СКБ-банке. Так, по мнению банков, существенная часть заемщиков уже воспользовалась благоприятной ситуацией и переоформила свои кредиты на новых условиях. В МКБ в 2021 году рассчитывают на дальнейшее развитие направления рефинансирования ипотечных кредитов, как лучшего метода снижения долговой нагрузки заемщика, поэтому кредитным организациям будет необходимо сохранить темпы спроса, возникшие в прошлом году.

Рефинансировать ипотеку, которая погашалась средствами маткапитала, станет проще

Минтруд России разработал проект постановления, корректирующий правила направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий. В случае принятия постановления у обладателей материнского капитала появится возможность рефинансирования ипотечного кредита, на погашение которого направлены средства материнского капитала. 

По действующим правилам владелец сертификата обязан оформить жилое помещение, приобретенное с использованием средств маткапитала, в общую собственность владельца сертификата, его супруга и детей с определением размера долей по соглашению в течение 6 месяцев после полной выплаты задолженности по кредиту или после снятия обременения с жилого помещения. 

Это не позволяет гражданам,  направившим средства маткапитала на погашение ипотечного займа на приобретение жилого помещения, рефинансировать ипотечный займ. Это связано с тем, что в результате рефинансирования первоначального ипотечного займа с жилого помещения снималось обременение первого кредитора и в соответствии с правилами указанное жилое помещение необходимо было оформить в общую собственность семьи владельца сертификата, в то время как на данное жилое помещение с момента государственной регистрации договора об ипотеке накладывалось обременение нового кредитора, рефинансировавшего первоначальный ипотечный займ.

 

Предлагается перенести обязательное условие, согласно которому жилое помещение оформляется в собственность после снятия обременения с жилого помещения в случае приобретения или строительства жилого помещения с использованием ипотеки, на этап полного погашения займа, предоставленного последующим кредитором, а не сразу после погашения первого займа.  

Это позволит гражданам рефинансировать ипотечный кредит, погашение которого осуществлялось с использованием средств материнского (семейного) капитала.

Рефинансирование ипотеки – Tranio.Ru

3 530 просмотров ·

Рефинансирование ипотеки (remortgage) — это погашение кредита в одном банке с помощью нового займа в другом банке. При этом залог — недвижимая собственность — остается прежним, но меняются условия выплаты.

При рефинансировании заемщики чаще всего преследуют такую цель, как снижение процентных ставок. Другой распространенный мотив — изменение валюты кредитования. Например, в 2011 году многие европейцы, взявшие ипотеку в швейцарских франках, решили сменить валюту оплаты на евро, который дорожает не так быстро.

Многие заемщики хотят продлить срок выплаты, чтобы уменьшить ежемесячные платежи. Однако если есть возможность увеличить размер взносов, то выгоднее, наоборот, сократить срок выплаты, таким образом уменьшив общую сумму долга.

Если у заемщика есть другие кредиты, кроме ипотечного, то на средства, полученные при рефинансировании, можно погасить все задолженности, а потом выплачивать один кредит вместо нескольких. Это удобно, но не всегда выгодно, потому что процентные ставки по другим займам могут быть ниже, чем по ипотеке.

Рефинансирование может быть выгодным не только для заемщиков, но и для банков, которые таким способом привлекают новых клиентов. При этом, располагая информацией о предыдущих платежах, они могут быть уверены в платежеспособности кредитуемого.

В зависимости от условий банка, размер займа при рефинансировании может быть в пределах остатка по задолженности или в пределах стоимости объекта.

Рефинансирование имеет смысл в тех странах, где сейчас ставки по ипотечным кредитам значительно ниже, чем несколько лет назад. Наибольший интереса к этому виду займов наблюдается в Великобритании, США, Португалии, Испании, Италии, во Франции и на Кипре.

Однако необходимо учитывать, что при рефинансировании нужно заново пройти процедуру открытия кредита: собрать необходимый пакет документов, заплатить комиссию за выдачу займа. В зависимости от банка, возможны дополнительные траты: например, комиссия за ведение счета, страхование объекта или жизни заемщика. Необходимо учесть все расходы, чтобы рефинансирование действительно было выгодным.

Елена Милишенкова, Tranio.Ru

Рефинансирование ипотеки | процентные ставки, условия получения

Кредит Сумма Ставка, % годовых Срок Первон. взнос, % Возраст, лет Обеспечение Дополнительно Заявка
от 500000 до 8 млн.

10%

от 3 лет до 30 лет от 20% Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Рефинансирование
от 600000 до 50 млн.

8,29%

от 3 лет до 30 лет 21-70 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование
от 500000 до 50 млн.

от 7,9%

от 3 лет до 30 лет 18-70 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование / Рефинансирование банком своей ипотеки
от 1 млн. до 26 млн.

от 7,89% до 9,99%

от 1 года до 30 лет 21-65 Залог имеющейся недвижимости, Залог приобретаемой недвижимости Нецелевой / Рефинансирование
от 500000 до 15 млн.

от 8% до 9,1%

от 3 лет до 30 лет 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Рефинансирование
от 700000 до 3930000

от 5,45%

от 3 лет до 25 лет от 20% 21-50 Залог приобретаемой недвижимости Вторичный рынок / Рефинансирование
от 600000 до 30 млн.

от 7,4%

до 20 лет от 20% 21-75 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Вторичный рынок / Рефинансирование

Заявка

до 3565000

6,9%

до 25 лет от 15% до 45 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование

Заявка

до 30 млн.

от 7,8%

до 30 лет Залог имеющейся недвижимости Рефинансирование

Заявка

до 6 млн.

5,99%

от 3 лет до 30 лет от 15% 21-70 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Рефинансирование
от 600000 до 6 млн.

от 7,99% до 8,59%

от 3 лет до 30 лет 18-70 Залог имеющейся недвижимости, Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование
от 500000 до 15 млн.

8,8%

от 3 лет до 30 лет 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование
от 500000 до 4031593

от 4,9%

от 3 лет от 20% от 25 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Рефинансирование
от 500000 до 30 млн.

от 8,69%

от 3 лет до 25 лет Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование
от 300000 до 30 млн.

от 7,65% до 7,9%

от 5 лет до 25 лет 19-75 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование
от 500000 до 6 млн.

4,59%

от 1 года до 30 лет от 15% 21-65 Залог имеющейся недвижимости, Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Рефинансирование
от 500000 до 12 млн.

от 4,65%

от 3 лет до 30 лет от 15% 18-70 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Вторичный рынок / Рефинансирование
от 300000 до 3466000

от 6,8% до 7,25%

от 1 года до 25 лет от 10% 20-45 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Вторичный рынок / Рефинансирование
от 100000 до 6 млн.

от 4,7% до 6%

от 1 года до 30 лет от 15% 21-75 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Рефинансирование
до 20 млн.

от 7,95% до 11%

от 1 года до 30 лет 21-75 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование / Рефинансирование банком своей ипотеки
до 6 млн.

от 4,29%

от 3 лет до 30 лет от 15% 21-70 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Вторичный рынок / Рефинансирование
от 500000 до 20 млн.

8,3%

до 30 лет от 20% 18-70 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование
от 300000 до 20 млн.

от 7,1%

от 3 лет до 30 лет 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование / Повторное рефинансирование
от 500000 до 6 млн.

4,5%

от 1 года до 30 лет от 15% 21-60 (ж), 65 (м) Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Рефинансирование
от 500000 до 8 млн.

7,95%

от 1 года до 30 лет 21-70 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование
от 300000 до 30 млн.

от 7,9% до 9,4%

от 1 года до 30 лет 21-75 Залог имеющейся недвижимости, Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование
от 600000 до 6 млн.

5,5%

от 3 лет до 30 лет от 15% 18-70 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Рефинансирование
от 1 млн. до 20 млн.

от 7,75%

от 3 лет до 25 лет 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование
от 300000

от 8,9% до 9,4%

от 1 года до 15 лет от 15% 21-70 Залог имеющейся недвижимости, Залог приобретаемой недвижимости Вторичный рынок / Рефинансирование
от 300000 до 3,3 млн.

7,5%

от 3 лет до 27 лет от 10% 22-50 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Вторичный рынок / Рефинансирование
от 300000 до 20 млн.

от 9% до 9,5%

до 30 лет 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование / Повторное рефинансирование
от 500000 до 6 млн.

от 3,5%

от 3 лет до 30 лет от 15% 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Рефинансирование
до 40 млн.

от 11,5%

от 1 года до 15 лет 18-65 Залог имеющейся недвижимости Нецелевой / Рефинансирование
от 500000 до 6 млн.

от 4,7% до 5,5%

от 3 лет до 30 лет от 15% 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Рефинансирование
от 500000 до 6 млн.

от 4,7% до 5,1%

от 3 лет до 30 лет от 15% 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Рефинансирование
от 1 млн. до 6 млн.

от 6,99%

от 1 года до 30 лет от 18 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование

Заявка

от 500000

от 8% до 8,3%

от 3 лет до 30 лет 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование
от 500000

от 7,99%

от 1 года до 25 лет 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование
от 300000

от 7,19%

до 25 лет 20-65 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование
от 500000 до 6 млн.

5%

до 30 лет от 15% от 21 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Рефинансирование / Повторное рефинансирование

Заявка

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки - это возможность для заемщиков, которые уже имеют ипотечный кредит, но его условия сейчас являются менее выгодными по сравнению с существующими предложениями на рынке.

На данный момент все крупные банки, такие как: Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие учреждения предлагают выгодные программы перекредитования, которые позволят улучшить условия погашения действующего жилищного кредита.  

Что же представляет собой рефинансирование ипотеки? Клиент оформляет кредит на погашение жилищной ссуды и начинает выплачивать новый долг банку по сниженной ставке. Оформить рефинансирование ипотеки в 2018 году в Екатеринбурге могут лица с положительной кредитной историей. Если в течение периода погашения ипотеки были допущены задержки с внесением платежа, то банки могут отказать в выдаче кредита. 

ФОРМЫ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ: 

  • Внешняя. Когда перекредитование происходит за счет переоформления ссуды в новом финансовом учреждении; 
  • Внутренняя. Такой вид перекредитования наименее распространённый, поскольку банк очень редко выдает новую ипотеку своему клиенту на условиях, которые намного привлекательнее для самого кредитора. Возникает вполне логичный вопрос: зачем банку понижать ставку по кредиту, если заемщик и так платит такие деньги.

ВАЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ РЕФИНАНСИРОВАНИИ ИПОТЕКИ:

Прежде чем рассматривать возможность рефинансирования своего ипотечного кредита, в первую очередь необходимо внимательно изучить условия действующего договора. В документе должны быть прописаны нормы досрочного погашения займа. Если они не влекут за собой каких-либо санкций для плательщика, то тогда можно смело погашать имеющиеся обязательства перед финансовым учреждением. Но если досрочное погашение не предусмотрено, или даже прописан порядок начисления санкций при таких действиях, то тогда необходимо очень внимательно оценить эффективность своих действий.

Задать вопросы по возможности рефинансирования вашей ипотеки или проконсультироваться по имеющимся на рынке программам рефинансирования вы можете у наших специалистов по телефону: +7 (343) 222-01-02. 

Оставить заявку на ипотеку

Как рефинансировать ипотеку на новостройку?

Если ставка вашего ипотечного кредита отличается на несколько процентов от той, которую предлагают банки сегодня, то самое время задуматься о рефинансировании кредита на купленную новостройку или вторичное жилье. В прошлый раз мы уже объясняли, в каком случае выгодно это делать, а сегодня пошагово рассмотрим, какие действия предпринять, если вы приняли решение снизить ставку по ипотеке и ежемесячный кредит.

Первым делом необходимо заручиться согласием своего кредитора о рефинансировании существующего кредита. Затем определиться с банком, где наиболее выгодно перекредитоваться и обратиться туда с соответствующим заявлением. Так же, как отмечает Наталья Мясоедова, руководитель группы ипотечного кредитования департамент продаж ГК «Гранель»,  заемщику необходимо собрать пакет документов (у каждого банка есть перечень обязательных для данной процедуры документов).  По ее словам, основными документами являются: действующий кредитный договор, договор страхования, справка об остатке ссудной задолженности и отсутствии просроченной задолженности, а также документы по трудоустройству и доходу заемщиков по сделке. Как уточняет эксперт, это необходимо для того чтобы банк убедился в финансовом благополучии потенциального заемщика, вашего текущего дохода должно хватать для погашения платежа по новому кредиту.

Так что все процедуры, которые вы проходили, получая этот ипотечный кредит, придется фактически повторить. Новый потенциальный кредитор будет тщательно проверять вашу кредитную историю, уточнять есть ли у вас неоплаченные административные штрафы, присутствуют ли судимости и так далее.

Однако как уточняет Дмитрий Котровский, партнер девелоперской компании «Химки Групп», заемщик может обратиться с заявлением о рефинансировании кредит в свой банк, «так будет проще для него, не придётся собирать повторно документы».

Когда все необходимые согласия получены, «вторичный» заемщик должен заказать оценку недвижимости, которую рефинансирует. «После подписать договор на выдачу нового кредита и закрытия старого шло (путем перечисления денег со счета нового банка на счет предыдущего). Далее заемщику следует зафиксировать в регистрационной палате изменение банка, к которому под залог переходит квартира», - раскрывает тонкости процедуры Алексей Новиков, руководитель Ипотечного центра Est-a-Tet.

Во всей этой процедуре даже при ее успешном исходе есть один немаловажный нюанс, который называется – дополнительные денежные затраты. Как объясняет Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп», расходы на перекредитование складываются из нескольких составляющих. «Во-первых, это оплата услуг оценщика, страховщика (если приходится расторгнуть старый договор страхования и заключать новый), специалиста БТИ, государственной пошлины. То есть те же расходы, что и при подготовке к оформлению первичной ипотеки. Во-вторых, заемщик оплачивает комиссии, устанавливаемые банком-кредитором, например, за конвертацию валюты, если в текущем и рефинансируемом кредитах она различна. В-третьих, банки увеличивают ставку по выдаваемому кредиту на период с даты перечисления средств до подтверждения целевого использования кредита (т.е. до момента предоставления заемщиком документов, подтверждающих погашение первичного кредита и государственную регистрацию договора об ипотеке объекта недвижимости). Надбавка Сбербанка и «Открытия» составляет 1% от суммы кредита, «Дельтакредита» – 1,75%. С учетом сроков снятия обременения и регистрации нового ипотечного договора этот период составляет более двух недель», - перечисляет попутные рефинансированию затраты эксперт.

Однако если после ваших расчётов окажется, что процентная ставка, как и ежемесячный платеж ощутимо снизятся, тогда все вышеперечисленные сложности этого стоят.

0

  • Facebook
  • ВКонтакте
  • Одноклассники
  • Копировать ссылку

Понимание ваших вариантов рефинансирования

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования ипотеки, есть несколько вариантов, каждый из которых предназначен для достижения определенных целей. Обязательно поговорите со своим кредитором о затратах и ​​преимуществах каждого варианта, поскольку рефинансирование потребует как времени, так и денег.

Рефинансирование заменяет существующую ссуду новой ссудой, которая погашает задолженность по старой ссуде. Новый заем должен иметь лучшие ставки или условия, которые улучшат ваше финансовое положение.

Рефинансирование без выплаты наличных

При рефинансировании без выплаты наличных вы в первую очередь рефинансируете оставшийся невыплаченный остаток по ипотеке. Это наиболее распространенный вариант, и он может иметь смысл, если вы ищете:

  • Понизьте ставку по ипотеке. Если ставки по ипотеке ниже, чем при закрытии текущей ипотечной ссуды, рефинансирование может уменьшить ваши ежемесячные платежи и общую сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия ссуды.

  • Переход от одного ипотечного продукта к другому. Если ваша текущая ипотека является ипотекой с регулируемой процентной ставкой (ARM) и больше не имеет смысла для ваших финансовых или личных целей, рефинансирование вашей ссуды может предоставить вам более безопасную и стабильную ипотеку, такую ​​как 30-летняя фиксированная ставка ипотечный кредит.

  • Увеличивайте капитал быстрее . Если после покупки ваше финансовое положение улучшилось, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования в ссуду на более короткий срок (например, с 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой на 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой). Ваши платежи, скорее всего, будут выше - даже если вы рефинансируете более низкую ставку по ипотеке - но вы сможете быстрее наращивать капитал, раньше владеть своим домом и платить меньше в общей сумме процентов.

Рефинансирование при обналичивании

Если вы накопили значительный капитал за счет ежемесячных платежей и высокой оценки вашего дома, рефинансирование с выплатой наличных может иметь смысл для улучшения вашего общего финансового положения или стоимости вашего дома за счет улучшений.

При рефинансировании с выплатой наличных вы рефинансируете ипотечный кредит на сумму, превышающую вашу текущую задолженность, и, взамен, получаете обратно часть своего капитала наличными.Рефинансирование с выплатой наличных обычно имеет немного более высокую ставку по ипотеке, потому что вы занимаетесь больше денег, что является дополнительным риском для кредитора, выдающего ссуду.

Когда следует рефинансировать дом? - Советник Forbes

Имеет смысл рефинансировать дом, если это сэкономит вам деньги или упростит оплату ваших ежемесячных счетов.

Некоторые эксперты говорят, что рефинансирование следует выполнять только тогда, когда вы можете снизить процентную ставку, сократить срок кредита или и то, и другое.Этот совет не всегда верен. Некоторым домовладельцам может потребоваться краткосрочное освобождение от более низкого ежемесячного платежа, даже если для этого потребуется начать с новой 30-летней ссуды. Рефинансирование также может помочь вам получить доступ к собственному капиталу в вашем доме или избавиться от ссуды FHA и ежемесячных взносов по ипотечному страхованию.

Как работает рефинансирование ипотеки

При рефинансировании вы получаете новую ипотеку для погашения существующей ипотеки. Рефинансирование работает так же, как получение ипотеки на покупку дома. Тем не менее, вы избавитесь от стресса, связанного с покупкой и переездом дома, и не будете вынуждены закрыться к определенной дате.Кроме того, если вы сожалеете о своем решении, у вас есть до полуночи третьего рабочего дня после закрытия вашего кредита, чтобы отменить транзакцию.

Согласно отчету Origination Insight Report Элли Мэй, с апреля 2019 года по август 2020 года среднее время рефинансирования обычной ипотеки составляло от 38 до 48 дней. Когда процентные ставки падают и многие домовладельцы хотят рефинансировать, кредиторы становятся занятыми, и рефинансирование может занять больше времени. Рефинансирование ссуды FHA или VA также может занять на неделю больше, чем обычное рефинансирование.

Когда имеет смысл рефинансировать жилищный заем

Рефинансирование может снизить ежемесячный платеж по ипотеке за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредита. Рефинансирование также может снизить ваши долгосрочные процентные расходы за счет более низкой ипотечной ставки, более короткого срока кредита или того и другого. Это также может помочь вам избавиться от ипотечного страхования.

Затраты на закрытие, такие как сбор за оформление, сбор за оценку, сбор за страхование титула и сбор за отчет о кредитных операциях, всегда являются важным фактором при принятии решения о рефинансировании. Эти расходы обычно составляют от 2% до 6% от суммы займа.

Вам необходимо знать затраты на закрытие ссуды, чтобы рассчитать точку безубыточности, когда ваши сбережения от более низкой процентной ставки превышают затраты на закрытие. Вы можете рассчитать этот момент, разделив ваши заключительные расходы на ежемесячную экономию от вашего нового платежа.

 

Вот несколько примеров того, как работает период безубыточности.

Период безубыточности в 25 месяцев - это нормально, 50 - тоже, но 75 месяцев - это слишком долго.Есть большая вероятность, что вы снова рефинансируете или продадите свой дом в следующие 6,25 года. Согласно данным Freddie Mac, между 1994 и первым кварталом 2020 года среднее количество лет, в течение которых заемщик хранит ипотеку до рефинансирования, составляет 3,6 года.

Если вы думаете, что ваш новый заем будет последним, обязательно учитывайте проценты, которые вы будете платить за дополнительные годы. Например, если у вас осталось 27 лет, и вы начинаете с 30-летнего рефи, это три дополнительных года интереса, и ваш период окупаемости дольше.

А теперь поговорим о наиболее распространенных причинах рефинансирования.

Получение более низкой процентной ставки

Когда рыночные процентные ставки падают, рефинансирование для получения более низкой процентной ставки может снизить ваш ежемесячный платеж, снизить ваши общие процентные платежи или и то, и другое.

Еще одна вещь, которая может снизить ваш ежемесячный платеж, - это выплата процентов по меньшей основной сумме, возможно, в течение нескольких лет.

В первом квартале 2020 года, который в основном включает деятельность по рефинансированию перед пандемией, 55% заемщиков, которые рефинансировали, сохранили свой текущий основной баланс или увеличили свой баланс менее чем на 5% (за счет финансирования своих затрат на закрытие), согласно данным Freddie Mac. .Это наиболее распространенный выбор: рефинансирование по ставке и сроку.

Более высокий кредитный рейтинг поможет вам получить лучшую процентную ставку по ипотеке. Чтобы получить лучшие ставки, вам понадобится кредитный рейтинг 760 или выше. По данным ипотечного процессора Элли Мэй, почти 3 из 4 домовладельцев, рефинансировавшихся в апреле 2020 года, имели кредитный рейтинг 750 или выше. Средний балл FICO составил 763.

Принесение наличных средств к закрытию может также дать вам немного более низкую процентную ставку или позволить вам избежать страхования частной ипотечной ссуды (PMI).Три процента заемщиков сделали это в первом квартале 2020 года.

Рефинансирование для доступа к капиталу вашего дома

В первом квартале 2020 года 42% всех рефинансируемых компаний были связаны с увеличением основной суммы долга не менее чем на 5%, что указывает на то, что владельцы сняли наличные, оплатили затраты на закрытие сделки или и то, и другое. Хотя ставки рефинансирования при обналичивании могут быть немного выше, чем ставки рефинансирования по ставкам и срокам, более дешевого способа заимствования денег может не быть.

Вы можете получить доступ к своему собственному капиталу через рефинансирование с выплатой наличных, если после транзакции у вас останется не менее 20% капитала.Вот пример.

Если ваша единственная цель - получить наличные, а не снизить процентную ставку или изменить срок кредита, ссуда или кредитная линия могут быть дешевле, чем заключительные расходы по выплате наличных.

Рефинансирование для получения более короткого срока кредита

Если вы рефинансируете ипотеку с 30-летней на 15-летнюю ипотеку, ваш ежемесячный платеж часто будет увеличиваться. Но не только процентная ставка по 15-летней ипотеке ниже; сокращение срока вашей ипотеки будет означать, что со временем будут выплачиваться меньшие проценты.Экономия процентов за счет более короткого срока кредита может быть особенно выгодна, если вы не учитываете вычет процентов по ипотеке в своей налоговой декларации.

Тем не менее, при таких низких процентных ставках по ипотеке некоторые люди предпочитают тратить больше лет на погашение своего дома, чтобы у них было больше денег для инвестирования по более высокой ставке и больше лет для накопления своих инвестиционных доходов.

По данным Freddie Mac, в 2019 году 78% заемщиков рефинансировали 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой в ​​кредит того же типа.Еще 14% перешли с 30-летнего фиксированного на 15-летний период. А 7% перешли с 30-летнего фиксированного на 20-летний период.

Рефинансирование для избавления от ссуды FHA

Ссуды

FHA включают взносы по ипотечному страхованию (MIP), которые обходятся заемщикам от 800 до 1050 долларов в год на каждые 100000 долларов, взятых в долг. Если вы не внесете более 10%, вы должны платить эти страховые взносы в течение всего срока действия ссуды, а это означает, что единственный способ избавиться от них - получить новый ссуду, не обеспеченную FHA.

Рефинансирование для избавления от PMI

Отказ от частного ипотечного страхования по обычному кредиту сам по себе не является причиной для рефинансирования.В отличие от FHA MIP, вам не нужно избавляться от ссуды, чтобы избавиться от PMI. Вы можете запросить отмену, когда у вас будет достаточно средств - обычно 20%.

Рефинансирование для перехода с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой или наоборот

Некоторые заемщики осуществляют рефинансирование, потому что у них есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой, и они хотят зафиксировать фиксированную ставку. Но бывают также ситуации, когда имеет смысл перейти от ипотеки с фиксированной ставкой к ипотеке с регулируемой ставкой или от одного ARM к другому: а именно, если вы планируете продать через несколько лет и вам комфортно по более высокой ставке, если вы в конечном итоге останетесь в своем нынешнем доме дольше, чем планировалось.

30 лет против. Ипотека рефинансирования на 15 лет

Большая часть ваших ежемесячных платежей идет на выплату процентов в начале 30-летней ссуды. У вас будет мало собственного капитала в течение многих лет, если вы не сможете построить его быстрее за счет повышения цен на жилье или дополнительных выплат основного долга. Рефинансирование в 15-летнюю ипотеку поможет вам быстрее наращивать капитал, но может увеличить ваш ежемесячный платеж, как показано в таблице ниже.

Стоит ли рефинансирование в 15-летнюю ипотеку?

Для некоторых людей более низкий ежемесячный платеж является наиболее важной причиной для рефинансирования.Возможно, это не идеальный долгосрочный план - возвращение к 30-летним платежам, но может быть важно сохранить ваш дом и оплачивать счета в краткосрочной перспективе. Если позже ситуация улучшится, вы можете быстрее выплатить основную сумму, чтобы сэкономить деньги, или даже снова рефинансировать.

Рассчитайте сбережения от рефинансирования ипотеки

Чтобы рассчитать ежемесячную экономию от рефинансирования, используйте ипотечный калькулятор, чтобы ввести эти числа и получить новый ежемесячный платеж:

  • Сумма рефинансирования (ваш текущий основной баланс или текущий основной баланс плюс сумма, которую вы обналичиваете, или ваш текущий основной баланс за вычетом суммы, которую вы обналичиваете)
  • Новая процентная ставка
  • Новый срок кредита
 

Сравните ваш новый ежемесячный платеж со старым ежемесячным платежом.В таблице ниже показано, как получение более низкой процентной ставки может сэкономить вам 204 доллара в месяц или 2448 долларов в год.

Но не смотрите только на ежемесячный платеж. Сколько будет стоить каждая ссуда в совокупных процентах, если вы заплатите по ипотеке и больше не продадите свой дом или не рефинансируете?

Чтобы получить эту информацию, выберите опцию калькулятора для просмотра таблицы амортизации. Внизу вы увидите общую сумму процентов по новой ипотеке. Запишите это число.

Затем сделайте новый расчет с помощью ипотечного калькулятора.Введите свой:

  • Первоначальная основная сумма
  • Текущая процентная ставка
  • Текущий срок кредита

Затем просмотрите таблицу амортизации для этого расчета и посмотрите, каковы будут ваши текущие общие проценты в течение срока ссуды. Сколько вы сэкономите в долгосрочной перспективе за счет рефинансирования?

Имейте в виду, что вы уже выплатили проценты за несколько лет по текущему (первоначальному) займу, поэтому ваши сбережения не составляют 162 000 долларов минус 113 000 долларов.Это 162 000 долларов минус 113 000 долларов плюс уже уплаченные вами проценты.

Найдите лучшие ставки рефинансирования

Чтобы найти лучшую ставку рефинансирования, вам придется поработать, но это не займет много времени. Посмотрите на банки, кредитные союзы и сайты сравнения в Интернете. Вы также можете работать с ипотечным брокером, если хотите, чтобы кто-то сделал за вас легкую работу и потенциально предоставил вам доступ к кредиторам, которых вы не нашли бы самостоятельно, - кредиторам, которые могут предложить вам более выгодные условия.

Подайте от трех до пяти заявок, чтобы получить официальную оценку кредита.Правительство требует, чтобы смета ссуды показывала вашу предполагаемую процентную ставку, ежемесячный платеж и затраты на закрытие в стандартной форме, что позволяет легко сравнивать информацию по кредиторам.

На странице 3 оценки кредита вы увидите годовую процентную ставку, а на странице 1 вы увидите процентную ставку. Когда вы покупаете автомобиль, обычно имеет смысл выбрать ссуду с самой низкой годовой процентной ставкой, поскольку годовая процентная ставка включает комиссию по ссуде.

С ипотекой дело обстоит иначе. Годовая процентная ставка предполагает, что вы сохраните заем на весь срок.Как мы уже видели, этого обычно не происходит с жилищными кредитами. Возможно, вам будет выгоднее получить ссуду с более высокой годовой процентной ставкой и более высоким ежемесячным платежом, но без комиссии.

Вместо того, чтобы вкладывать деньги в покрытие расходов на закрытие, вы можете оставить эти деньги в своем чрезвычайном фонде или использовать их для выплаты долга с более высокой процентной ставкой, чем ваша ипотека.

Другая проблема заключается в том, что если вы сравниваете годовую ставку 30-летней и 15-летней ссуды, 15-летняя ссуда может иметь более высокую годовую ставку, несмотря на то, что в долгосрочной перспективе она намного дешевле.

8 шагов к рефинансированию ипотеки

  1. Посчитайте, имеет ли смысл рефинансирование.
  2. Решите, в какую ипотеку нужно рефинансировать.
  3. Получите оценку ссуды от трех до пяти кредиторов.
  4. Обратитесь к кредитору, который предлагает лучшую цену.
  5. Собрать и предоставить необходимые финансовые документы.
  6. Заблокируйте процентную ставку (может произойти после шага 4).
  7. За три дня до закрытия убедитесь, что ваш отчет о конечных расходах соответствует оценке вашей ссуды.
  8. Подпишите заключительные документы.

Льготы по рефинансированию ипотеки

В зависимости от того, по какому типу ипотечного кредита вы выплачиваете и в какой тип вы рефинансируете, преимущества рефинансирования ипотеки могут включать следующее:

  • Уменьшите ежемесячный платеж
  • Платите за вычетом процентов со временем
  • Вывести часть капитала
  • Прекратить уплату взносов по ипотечному страхованию

Недостатки рефинансирования ипотеки

  • Увеличьте ежемесячный платеж
  • Выплачивайте больше процентов со временем
  • Оплата заключительных расходов
  • Потратьте время на покупку новой ипотеки и заполнение необходимых документов

Часто задаваемые вопросы

Как долго вы планируете оставаться дома?

Причина рефинансирования заключается в том, что небольшие изменения в ежемесячных платежах и процентных расходах могут со временем привести к значительной экономии.Однако, если вы планируете продать свой дом всего через год или два, возможно, нет смысла оплачивать расходы, связанные с рефинансированием.

Сколько будет стоить завершение рефинансирования?

В зависимости от вашего кредитора и условий займа вы можете заплатить всего несколько сотен долларов или от 2% до 3% от стоимости нового займа для завершения рефинансирования. Если рефинансирование обойдется вам в 3000 долларов и на их возмещение уйдет четыре года, это может не иметь для вас смысла.

В качестве альтернативы, если вы можете рефинансировать и заплатить только 1000 долларов и не планируете продавать в ближайшее время, очень вероятно, что стоит заплатить эти 1000 долларов, чтобы сэкономить со временем. Кроме того, некоторые кредиторы позволяют включать ваши заключительные расходы в сумму ссуды, поэтому вам не нужно придумывать деньги из собственного кармана для покрытия заключительных расходов.

Сколько вам будет лет, когда ипотека будет погашена полностью?

Один из недостатков рефинансирования заключается в том, что если вы подписываетесь на новую 30-летнюю ипотеку, вы перезапускаете часы, пока не станете свободным от ипотеки.Если у вас уже семь лет в 30-летней ссуде, возможно, вам не захочется начинать все сначала, когда до истечения 30 лет. Это особенно верно, если новая временная шкала будет означать, что вы несете долг до 60 лет, когда вы, вероятно, собираетесь подумывать о выходе на пенсию.

Возможно, вы могли бы заплатить больше, чем ежемесячный минимум, чтобы сократить время погашения, но это также следует учитывать. Как вариант, вы можете рефинансировать ипотеку на 15 лет.

Вам нужно больше места для ежемесячного денежного потока?

Refinancing может изменить ваш ежемесячный платеж и сделать его выше или ниже, в зависимости от выбранных вами условий.Если вам отчаянно нужна передышка в ежемесячном бюджете, имеет смысл рефинансировать и платить более низкую ежемесячную ставку, если вы используете освободившиеся деньги для своих целей.

Огромной ошибкой было бы рефинансирование, снижение суммы платежа и отсутствие четкого плана того, что вы будете делать с этими новыми высвободившимися долларами каждый месяц.

Плюсы и минусы рефинансирования вашего дома

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. CNBC будет обновлять по мере публикации изменений.

В эту эпоху экономической нестабильности рефинансирование ипотечного кредита может дать вам некоторую передышку за счет снижения ежемесячных платежей и / или экономии ваших денег с течением времени.Американцы подают заявки на кредиты рефинансирования по ставке на 38% выше, чем в прошлом году, отчасти потому, что ФРС снизила процентные ставки, когда разразилась пандемия коронавируса, и теперь заимствования стали более доступными.

Но в то же время рефинансирование может быть немного сложным, особенно если ваш кредитный рейтинг не идеален или вы не совсем уверены, чего ожидать.

Когда вы рефинансируете, это означает, что вы, по сути, берете новую ссуду на свою собственность, часто на оставшуюся часть вашей задолженности (но не всегда).В идеале этот новый кредит должен быть на более выгодных условиях, чем ваш старый. Это зависит от ряда факторов, в том числе от того, сколько собственного капитала у вас есть (т. Е. Какую часть ссуды вы уже выплатили) и какой у вас кредитный рейтинг при подаче заявления.

Хотя на бумаге рефинансирование звучит хорошо, оно не всегда может улучшить ваше положение. Лучше всего взвесить все за и против, принимая во внимание вашу личную ситуацию.

CNBC Select поговорил с Даррином К. Инглишем, старшим специалистом по ссуде на развитие сообщества в Quontic Bank, о плюсах и минусах рефинансирования вашего дома.Вот что нужно иметь в виду.

Преимущества рефинансирования ипотеки

В зависимости от того, на какой вид ссуды вы имеете право, рефинансирование может предложить вам одно или несколько преимуществ, включая:

  • более низкую процентную ставку (APR)
  • более низкий ежемесячный платеж
  • более короткий срок выплаты
  • возможность обналичить свой капитал для других целей

Самым непосредственным преимуществом рефинансирования является то, что оно помогает нуждающимся в денежных средствах заемщикам найти место в рамках своего ежемесячного бюджета.Это может быть выгодно, если вы ожидаете увеличения стоимости жизни (возможно, у вас будет ребенок) или если ваш доход снизился (из-за потери работы или сокращения рабочего времени).

Но когда вы рефинансируете, вы также можете использовать это как возможность использовать часть наличных денег от стоимости вашего дома на другие расходы: «По сути, 50% людей выводят наличные деньги, и они смотрят на то, чтобы реинвестировать эти деньги. в других владениях или отправка детей в колледж или что-то в этом роде », - объясняет Инглиш.

В других случаях домовладельцы хотят рефинансировать, чтобы изменить срок своей текущей ипотеки с 30-летнего до 15-летнего. В зависимости от процентной ставки, на которую вы имеете право, это может лишь незначительно изменить ваш ежемесячный бюджет, помогая вам быстрее выплатить ссуду.

При рефинансировании вы также можете пропустить ипотечный платеж, пока создается новый заем и обрабатываются документы.

«У вас есть 30 дней до фактического начала амортизации.Так что бывают случаи, когда у вас может быть до 60 дней до наступления срока платежа ", - говорит Инглиш. Хотя это не повод для рефинансирования, это хороший бонус, который может стать хорошей возможностью для создания резервного фонда, если вы у вас еще нет его, используя деньги, которые обычно идут на выплату ипотечного кредита для пополнения счета.

Ошибки рефинансирования ипотеки

Хотя рефинансирование имеет много положительных преимуществ, оно может иметь подводные камни, если вы: повторно не подготовлен.

Начнем с того, что рефинансирование ссуд требует закрытия, как и обычная ипотека. Ипотечный кредитор Freddie Mac предлагает выделить в бюджете около 5000 долларов на закрытие расходов, которые включают плату за оценку, сборы за кредитный отчет, услуги по праву собственности, сборы за оформление / администрирование кредитора, сборы за обследование, сборы за андеррайтинг и расходы на адвокатов. Все зависит от того, где вы живете, от стоимости вашего дома и размера ссуды, которую вы берете.

Некоторые кредиторы могут предложить бесплатное рефинансирование, но это обычно просто означает, что плата за закрытие сделки включается в сумму вашей ссуды.Если вы рефинансируете у своего существующего кредитора, вы можете получить перерыв в уплате налогов на ипотеку в зависимости от законов вашего штата.

«Это морковь, которую они болтают», - говорит Инглиш. Однако всегда следует сравнивать тарифы, сроки и программы.

После того, как вы подсчитаете свои затраты на закрытие сделки, сделайте несколько быстрых вычислений, чтобы убедиться, что вы вернете эти деньги, сэкономив на новом ежемесячном платеже. Если ваши затраты на закрытие сделки составляют 5000 долларов, и вы экономите 500 долларов в месяц на новой ипотеке, на то, чтобы окупиться, потребуется 10 месяцев.Однако, если вы экономите всего 200 долларов в месяц, ваша «точка безубыточности» составит 25 месяцев (чуть более двух лет). Оставайтесь дома меньше времени, и вы действительно не будете экономить деньги в долгосрочной перспективе.

Вам также необходимо иметь четкое представление о том, как вы будете использовать деньги, высвобождаемые при рефинансировании. Это особенно верно, если вы планируете обналичить свой капитал. Если вы планируете реинвестировать свой капитал в другую собственность, образование или другую цель, не забудьте взвесить затраты и вознаграждения.

И если вы планируете рефинансирование, чтобы погасить долг под высокие проценты, имейте четкий план, чтобы избежать перерасхода средств в будущем: «Одно из недостатков, которые я видел, - это то, что у людей будет весь этот новый располагаемый доход, по более низкой ставке и / или более длительным срокам ", - говорит Инглиш. «И теперь они могут экономить от 500 до 1000 долларов в месяц на ипотеке. Они выплачивают свой долг, но у них есть возможность снова списать деньги с этих карт, и они снова попадают в ловушку».

Если вы потратите заработанный капитал на выплату долга, вам придется подождать, пока стоимость вашего дома не вырастет и вы потратите больше лет на выплаты по ипотеке, прежде чем вы сможете использовать этот источник снова наличные.

Также стоит помнить, что у банков есть ограничения на то, сколько капитала вы можете вытащить из дома. По словам Инглиша, большинство банков не позволят обналичить более 70% текущей рыночной стоимости дома. Не думайте о своем доме как об источнике быстрых денег.

Лучший вариант для быстрого доступа к наличным деньгам

Лучший способ убедиться, что у вас есть доступ к наличным деньгам, - это создать фонд для чрезвычайных сбережений, - говорит Инглиш. «Важно, чтобы у всех нас были резервы и к чему прибегать.Это самый безопасный способ подготовиться к будущему ».

Не откладывайте сбережения только потому, что вы думаете, что не можете себе этого позволить. Вы можете сэкономить 1000 долларов в год, установив еженедельный прямой депозит в размере 20 долларов со своего текущего счета. в высокодоходные сбережения. Со временем вы можете увеличить сумму, которую вы откладываете, особенно если ваши выплаты по ипотеке падают из-за рефинансирования.

Ищите высокодоходный сберегательный счет без ежемесячных комиссий, без минимальных депозитов и без остатка Главный выбор CNBC Select - Маркус от Goldman Sachs High Yield Online Savings, без каких-либо комиссий и с легким мобильным доступом.Это простой в использовании сберегательный счет для начинающих.

Маркус от Goldman Sachs High Yield Online Savings

Информация о Маркусе от Goldman Sachs High Yield Online Savings была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации. Goldman Sachs Bank USA является членом FDIC.

  • Годовая процентная доходность (APY)
  • Минимальный остаток

    Нет для открытия; 1 доллар для получения процентов

  • Ежемесячная плата
  • Максимальное количество транзакций

    До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 / выписки отменяется во время вспышки коронавируса согласно Регламенту D

  • Чрезмерная комиссия за транзакцию
  • Комиссия за овердрафт
  • Предложить текущий счет?
  • Предложить карту банкомата?

Для более высокого APY сберегательный счет Varo является хорошим вариантом.

Varo выделяется своей уникальной многоуровневой программой APY, которая позволяет вам зарабатывать до 2,80% APY, если вы выполняете определенные ежемесячные требования: Владельцы счетов должны совершить как минимум пять покупок с помощью своей дебетовой карты Varo Visa®, иметь прямые депозиты на общую сумму 1000 долларов США или больше каждый месяц и держите баланс сберегательного счета не выше 10000 долларов США (нет минимального остатка) все в том же месяце.

Сберегательный счет Varo

Информация о сберегательном счете Varo была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации.

  • Минимальный остаток

    Нет; 0,01 доллара США для получения процентов по сбережениям

  • Ежемесячная плата
  • Максимальное количество транзакций

    До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 / выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D

  • Чрезмерная комиссия за транзакцию
  • Комиссия за овердрафт
  • Предложить текущий счет?
  • Предложить карту банкомата?

    Да, если у вас есть счет в банке Varo

  • Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select и не были рассмотрены, одобрены или одобрены иным образом любой третьей стороной.

    Рефинансирование - Жилищные ссуды - HSBC Bank USA

    1 Поговорите со своим финансовым консультантом или в консультационном агентстве по поводу консолидации долга.

    2 Процентная ставка может увеличиваться в соответствии с условиями, указанными в вашем примечании с регулируемой процентной ставкой. ARM недоступны в Род-Айленде.

    3 Для возмещения стоимости покупки, полностью оплаченной наличными, должна быть выплачена любая ссуда (ссуды), использованная в качестве источника средств для покупки недвижимости (обеспеченной или необеспеченной); денежные поступления, выплачиваемые в связи с новой ипотекой, могут быть соответственно уменьшены.

    Калькуляторы и контент Leadfusion представляют собой образовательные инструменты только для информационных целей и не предназначены для предоставления инвестиционных, юридических, налоговых или бухгалтерских рекомендаций, а также не предназначены для указания доступности или применимости любого продукта или услуги HSBC в ваших уникальных обстоятельствах. Все примеры являются гипотетическими и предназначены только для иллюстративных целей. Хотя мы получили контент из источников, которые считаются надежными, HSBC и его аффилированные лица не несут ответственности за любой контент, предоставленный неаффилированными третьими сторонами.Вам следует посоветоваться с квалифицированным финансовым специалистом относительно вашей уникальной ситуации. Точность этого калькулятора и его применимость к вашим обстоятельствам не гарантируется. Вам следует получить личную консультацию у квалифицированных специалистов.

    Если вы являетесь военнослужащим, находящимся на действительной службе и желающим рефинансировать свой ипотечный кредит, проконсультируйтесь со своим юрисконсультом относительно того, имеет ли ваш существующий ипотечный кредит право на получение льгот в соответствии с Законом о гражданской помощи военнослужащим и как рефинансирование может повлиять на эти льготы.

    Продукты ипотеки и собственного капитала предлагаются в США HSBC Bank USA, N.A. и доступны только для собственности, расположенной в США, при условии утверждения кредита. Заемщики должны соответствовать требованиям программы. Возможны изменения в программах. Могут применяться географические и другие ограничения. Скидки могут быть отменены или изменены в любое время и не суммируются с другими предложениями или скидками.

    Рефинансирование ипотеки 101: что это такое и когда это нужно делать

    Всякий раз, когда я жаловался на свою процентную ставку по ипотеке, моя мама напоминала мне, что, когда она и мой отец купили их первый дом , их процентная ставка составляла 16% - намного выше сегодняшних средних ставок по ипотеке.Когда они в конечном итоге рефинансировали до 7%, по ее словам, это было похоже на ежемесячный дополнительный доход. И хотя сегодняшние ставки могут быть не такими высокими, как 30 лет назад, все же верно, что рефинансирование ипотечного кредита может вернуть значительную сумму денег в ваш карман месяц за месяцем, а также может быть отличным способом быстрее наращивать капитал. в твоем доме.

    Я дважды выполнял рефинансирование ипотечного кредита для своего дома с момента его покупки в августе 2018 года, при этом каждый месяц я экономлю сотни долларов процентов, которые я мог вкладывать в другие цели, в том числе в основной капитал.Читайте дальше, чтобы узнать об основах рефинансирования ипотечных кредитов, от того, что это означает в первую очередь, до того, почему им, возможно, стоит заниматься, даже если у вас уже есть приличная ставка.

    Что такое рефинансирование ипотеки?

    Рефинансирование ипотеки - это когда вы переводите ссуду на свой дом в новую ипотеку с новыми ставками. Новая ипотека погашает остаток по предыдущей, позволяя вам воспользоваться лучшими условиями и процентными ставками без перебоев в кредитовании.

    Некоторые из причин, по которым люди выбирают рефинансирование ипотеки:

    • Для понижения процентных ставок
    • Переход от переменной процентной ставки по ссуде к фиксированной процентной ставке по ссуде
    • Уменьшить ежемесячные платежи
    • Перейти на нового поставщика ипотечных кредитов
    • Для обналичивания собственного капитала
    • Избавиться от частного ипотечного страхования (PMI)

    Новое исследование, проведенное Bankrate, компанией по оказанию потребительских финансовых услуг, показало, что 7 из 10 держателей ипотечных кредитов либо платят больше, чем средняя ставка по ипотеке, либо вообще не знают, какая у них ставка.Среди респондентов средняя процентная ставка составила 4,41% (на 0,71% выше среднего показателя по стране в 3,7%). Благодаря рефинансированию ипотеки эти домовладельцы смогут контролировать свою процентную ставку и воспользоваться преимуществами сегодняшних рекордных минимумов.

    Сколько стоит рефинансирование ипотеки?

    Вам придется оплатить заключительные расходы по рефинансированной ипотеке так же, как и по предыдущей ипотеке, в среднем по стране около 2000 долларов, или от 3% до 6% от общей суммы кредита.

    Стоимость рефинансирования ипотеки зависит от нескольких ключевых факторов, в том числе от вашего кредитного рейтинга, суммы кредита и того, у кого вы занимаетесь. Согласно LendingTree, стоимость закрытия сделки по рефинансированию ипотеки выглядит следующим образом:

    Комиссия за выдачу кредита - от 0% до 1,5% от остатка кредита

    Комиссия за андеррайтинг - 1% от остатка кредита

    Плата за аттестацию дома - от 300 до 500 долларов за дом на одну семью, 600 долларов и более за многоквартирный дом

    Премия за спрэд - 0.От 25% до 1% от остатка по кредиту

    Комиссия за страхование титула - 0,5% от остатка кредита

    Комиссия за кредитный отчет - от 30 до 100 долларов

    Штраф за предоплату - Зависит от кредитора, но обычно в размере процентов от одного до шести месяцев или установленного процента от остатка по основной сумме кредита. Пени за предоплату вступают в силу, когда ссуды выплачиваются досрочно, обычно через три-пять лет после того, как они были впервые взяты.Однако не все кредиторы взимают эту комиссию.

    Дисконтные баллы - У вас будет возможность оплачивать дисконтные баллы, также называемые ипотечными баллами, при этом один балл равен 1% от остатка по кредиту. Дисконтные баллы снижают ваш ежемесячный платеж и дают вам право на более низкую процентную ставку.

    Обратите внимание, что заключительные расходы для рефинансирования ипотеки будут выглядеть немного иначе, если вы ветеран, купивший свой дом через ссуду VA. Вы можете узнать о процессе рефинансирования кредитов VA здесь.

    Поговорите со своим кредитором, чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование ипотечного кредита без затрат на закрытие , которое позволяет вам сложить заключительные расходы, связанные с рефинансированием, в сумму вашей ссуды в обмен на немного более высокую процентную ставку. Некоторые ипотечные компании также будут предлагать стимулы, чтобы вы оставались клиентом вместо того, чтобы переходить к другому провайдеру, например, отменив требование о новой оценке.

    Итак, стоит ли рефинансировать?

    Будет ли это разумной идеей провести рефинансирование ипотеки, будет зависеть от вашей текущей кредитной ситуации, ваших вариантов рефинансирования и того, как соотносятся связанные с этим затраты на закрытие с тем, что вы тратите каждый месяц.Что касается последнего пункта, важно, чтобы ваши затраты на закрытие сделки не компенсировали экономию, которую вы получаете от снижения процентной ставки. Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования, чтобы оценить свои ожидания.

    Рефинансирование ипотеки не является гарантией более низкой процентной ставки. Проведите много исследований и задайте своему кредитору множество вопросов, чтобы убедиться, что условия и ставки по новой ипотеке будут предпочтительнее, чем ваша текущая ипотека. Вы также можете рассмотреть возможность работы с ипотечным брокером.Хотя их услуги не бесплатны, они смогут рассказать вам все, что вам нужно знать, чтобы решить, является ли рефинансирование ипотечного кредита хорошим способом, и могут помочь гарантировать, что вы предложите лучшие условия и тарифы.

    Другие варианты для рассмотрения

    Рефинансирование ипотеки - не единственный способ перераспределить средства и получить больше денег в банке. Если ваша основная причина для рефинансирования заключается в том, чтобы заработать на своих инвестициях, рассмотрите также следующие варианты:

    Вторая ипотека

    Вторая ипотека - это дополнительная ссуда, которую вы берете на свой дом и которая обеспечена вашим капиталом из первой ипотеки.Вы получите деньги единовременно, которые затем сможете использовать для различных целей, включая ремонт дома, обучение в колледже или вложение денег в первоначальную ссуду. Сумма, которую вы можете получить, зависит от того, сколько капитала у вас в настоящее время есть в вашем доме, а также от рыночной стоимости собственности. А поскольку ваш дом служит залогом, вы часто можете получить более низкую процентную ставку с помощью второй ипотеки, чем с другими вариантами рефинансирования.

    Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

    Подобно второй ипотеке, кредитная линия собственного капитала, часто сокращаемая до HELOC, - это вторая ссуда, которую вы берете из собственного капитала вашей собственности.Обычно существует стандартный 10-летний период отбора, в течение которого вы можете вывести средства из этой суммы, а затем 20 лет для возврата. Думайте об этом как о кредитной карте с доступным балансом, который вы можете использовать по своему усмотрению. HELOC обычно имеют более низкие процентные ставки и более изменчивые условия, чем обычные кредиты.

    У обоих этих вариантов есть свои условия и заключительные затраты, поэтому, как и при рефинансировании ипотеки, обязательно изучите все детали, чтобы убедиться, что вы правильно используете свои инвестиции в жилье.

    Как начать работу с рефинансированием ипотеки

    Если вы проверили цифры и решили, что рефинансирование ипотеки - отличный вариант для вашего текущего и долгосрочного финансового положения, выполните следующие действия, чтобы закрепить его на месте.

    1. Ищите лучшие тарифы

      Любая процентная ставка ниже той, которую вы платите в настоящее время, является выигрышем, но внутри этой группы обычно все же будет некоторая степень изменчивости.Много копайте и ищите лучшие цены вместо того, чтобы просто выбирать первую, которая кажется благоприятной.

    2. Подать заявку на новую ипотеку

      Рефинансирование ипотеки не является гарантией; вам нужно будет подать заявку у кредиторов, чтобы убедиться, что вы соответствуете критериям. Рекомендуется подать заявку на рефинансирование у трех-пяти разных кредиторов, но убедитесь, что вы делаете все это в течение ограниченного периода (около двух недель), чтобы не повредить свой кредитный рейтинг.

    3. Сравнить

      Получив разрешение кредиторов, сравните оценки ссуд, которые вы получаете от каждого, чтобы увидеть, кто предлагает наиболее выгодные условия и ставки с наименьшими затратами на закрытие сделки.

    4. Зафиксируйте свою ставку

      Рефинансирование ипотеки занимает от 30 до 45 дней, и за это время с процентными ставками может произойти многое. Зафиксируйте свою ставку с кредитором, которого вы выбрали, чтобы, когда ваша новая ипотека будет готова вступить в силу, вы получите ту же ставку, которую вы ожидали при подаче заявки.

    5. Завершение сделки по новой ипотеке

      Помните все документы, которые вы подписали при первоначальной ипотеке? Да, тебе придется повторить все это снова. Все будет примерно так же, и у вас будет кто-то, кто проведет вас через то, что вы подписываете.

    Думаете, рефинансирование ипотеки - это лучший способ? Не теряйте время зря. Действуйте быстро, чтобы воспользоваться текущими ставками и начать работу.

    вещей, на которые следует обратить внимание, прежде чем рефинансировать ипотечный кредит

    Рефинансирование ипотеки просто означает, что вы берете новый жилищный заем взамен текущей ипотечной ссуды.Есть несколько причин, по которым кто-то может захотеть рефинансировать свою ипотеку, но чаще всего это связано с падением процентных ставок по ипотеке. Рефинансируя новую ипотеку по более низкой ставке, можно значительно сэкономить на ежемесячном платеже.

    Хорошее практическое правило - начинать рассматривать вопрос о рефинансировании, когда процентные ставки упали как минимум на половину процентного пункта по сравнению с тем, что вы платите в настоящее время.

    Как только вы решите, что сейчас, возможно, самое подходящее время для рефинансирования ипотечного кредита, вы захотите помнить об этом во время процесса.

    Получите несколько котировок

    Чтобы убедиться, что вы получаете наилучшую ставку при рефинансировании, вам нужно будет получить котировки из нескольких разных источников. Первое место, где вы можете найти котировку, - это ваш текущий банк, даже если это тот, в котором находится ваша текущая ипотека. Затем вам нужно будет зайти за компьютер и узнать расценки в онлайн-банке. Онлайн-кредиторы обычно предлагают более низкие процентные ставки и меньшую комиссию, поскольку они экономят на обычных расходах, которые были бы в обычном банке.

    Наконец, вам следует обратиться к ипотечному брокеру, который будет работать над тем, чтобы найти кредитора, который лучше всего удовлетворит ваши потребности.

    На что обращать внимание

    Снижение процентной ставки по ипотеке и, в свою очередь, ежемесячного платежа может показаться легкой задачей, но есть несколько дополнительных вещей, которые следует учитывать перед рефинансированием. Если вы заменяете 30-летнюю ипотеку на другую 30-летнюю ипотеку, вы можете увидеть уменьшенный ежемесячный платеж, но на самом деле вы можете заплатить больше в течение срока действия ссуды.Рефинансирование 30-летней ипотеки с помощью другой 30-летней ипотеки может добавить дополнительные годы к тому времени, которое вы потратите на погашение долга. Это означает, что вы будете платить больше процентов в течение совокупного срока обоих займов, чем то, что вы ожидали заплатить по первоначальному займу.

    Отличный способ избежать выплаты дополнительных процентов - это рефинансировать 30-летнюю ипотеку на 15-летнюю ипотеку. Взяв ссуду на более короткий срок, вы заплатите по ипотеке меньшим количеством платежей, уменьшив сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока ссуды.Однако важно отметить, что эта стратегия увеличит ваш ежемесячный платеж, поскольку для погашения вашего баланса в более короткие сроки потребуются более крупные платежи. Это может быть отличной стратегией для людей, которые живут в своих домах несколько лет и имеют достаточно высокие доходы, чтобы справиться с увеличением ежемесячных платежей.

    С другой стороны, чтобы избежать комиссий и хлопот, связанных с рефинансированием, имеет смысл оставить существующий заем и просто доплатить по нему, чтобы погасить его досрочно.Однако вы захотите узнать, есть ли у вашего текущего кредита штраф за досрочное погашение. Некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение кредита. В зависимости от размера ссуды и штрафа все же может иметь смысл просто придерживаться первоначальной ссуды, несмотря на более высокую процентную ставку. По правде говоря, это довольно редко, но все же за чем нужно следить.

    Перед рефинансированием вы захотите подсчитать, сколько собственного капитала у вас есть в доме. Это можно сделать, вычтя остаток по ипотеке из текущей стоимости дома.Вы можете определить стоимость своего дома, используя несколько методов, но самый простой способ - использовать онлайн-инструменты оценки, предлагаемые кредиторами или сайтами недвижимости, такими как Zillow. Обычно все, что вам нужно сделать, это ввести свой адрес, и их программное обеспечение даст вам приблизительную оценку (ключевое слово «приблизительный») на основе общедоступных записей (таких как налоговые оценки) и того, за что были проданы аналогичные дома в этом районе. Некоторые кредиторы могут разрешить вам рефинансировать ссуду всего с 5% собственного капитала, но вы получите более высокую процентную ставку, если у вас будет 20% + собственный капитал.

    Наконец, при подготовке к рефинансированию было бы неплохо потратить несколько месяцев на работу, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, которую вам предложат кредиторы. Если вы для начала рассматриваете возможность рефинансирования для снижения процентных ставок, вы можете также поработать над повышением своего кредитного рейтинга, чтобы получить как можно более низкую ставку. Потратив время на это, вы сэкономите тысячи долларов на процентах.

    Издержки, которые следует учитывать

    Рефинансирование ипотечного кредита включает в себя многие из тех же сборов, которые взимались за первоначальную ипотеку.Они могут включать в себя сборы за оформление, налоги, оценку и другие. Некоторые кредиторы могут взимать их авансом, в то время как другие могут включать их в баланс ссуды или повышать процентную ставку, чтобы компенсировать эти сборы. Решение о том, имеет ли смысл платить эти сборы за рефинансирование, зависит от нескольких факторов: общей суммы сборов, того, сколько вы экономите в своем ежемесячном платеже за счет рефинансирования и как долго вы планируете продолжать жить в своем доме.

    Можно использовать простой расчет, чтобы решить, окупаются ли эти затраты.Во-первых, вычтите новый ожидаемый ежемесячный платеж из текущего ежемесячного платежа. Это сумма, которую вы будете ежемесячно экономить за счет рефинансирования по более низкой ставке. Затем возьмите общую стоимость сборов и разделите ее на только что рассчитанную ежемесячную экономию. Это показывает, сколько месяцев вам нужно будет прожить в доме, чтобы окупить затраты на рефинансирование. Если вы не ожидаете, что проживете в своем доме столько месяцев, вам лучше оставить свой первоначальный заем.

    Вот пример того, как будет выглядеть этот расчет:

    Допустим, вы рефинансируете 30-летнюю ипотеку с первоначальной суммой кредита в 275 000 долларов, текущим остатком по ссуде в размере 250 000 долларов и процентной ставкой 4.25%. Вы планируете заменить эту ссуду новой 30-летней ипотекой с суммой кредита в 250 000 долларов и процентной ставкой 3,25%.

    Ваш ежемесячный платеж по первоначальной ссуде составляет 1353 доллара. Ваш новый платеж после рефинансирования составит около 1197 долларов. В результате ежемесячная экономия составляет 156 долларов.

    Предположим, что общие комиссии по новому займу (включая сбор за подачу заявления, комиссию за выдачу, оценку и т. Д.) Составляют 1,5% от суммы нового займа. Исходя из ссуды в 250 000 долларов, эти сборы составят 3750 долларов.Следовательно, вам нужно будет продолжать жить в своем доме в течение примерно двух лет (3750 долл. США ÷ 156 долл. США = 24,04 месяца), чтобы рефинансирование того стоило.

    Еще один важный фактор, если у вас уже пять лет ипотеки - скажем, вы заплатили пять лет по 30-летней ссуде, то есть у вас осталось 25 лет - ваша цель должна состоять в том, чтобы сохранить ваш новый кредит на том же уровне. продолжительность (или меньше). Итак, если вы не можете изменить более высокие выплаты 15-летней ипотеки при рефинансировании, перейдите на новую 30-летнюю ипотеку… но планируйте погашать ее через 25 лет или меньше, выплачивая дополнительную ежемесячную плату.

    Имейте план

    Прежде чем вы в конечном итоге решите рефинансировать, очень важно иметь план, который вы продумали. Очевидно, есть над чем подумать, и план поможет в этом. Хорошей отправной точкой было бы подумать о том, как долго вы собираетесь жить в своем доме. Если вы планируете переехать в ближайшие несколько лет, вы можете остановить процесс на этом этапе, потому что стоимость рефинансирования, вероятно, перевесит выгоду.

    Оттуда вы можете глубже изучить цифры, чтобы определить, действительно ли рефинансирование того стоит.И, наконец, убедитесь, что у вас есть план того, что вы хотите делать с дополнительными деньгами, которые вы могли бы получить, снизив свои платежи за счет рефинансирования, иначе эти деньги, скорее всего, будут просто потрачены, и вы будете не лучше, чем были с оригиналом. заем!

    Чтобы помочь вам в процессе принятия решений, вот простая для понимания блок-схема (а для полноразмерного изображения нажмите здесь).

    Финансовое планирование и консультационные услуги, предлагаемые Vicus Capital Inc., инвестиционным консультантом, зарегистрированным на федеральном уровне.Любая информация, содержащаяся в этой статье, не предназначена для использования в качестве персонального инвестиционного совета. Если у вас возникнут какие-либо вопросы по конкретному обсуждаемому вопросу, проконсультируйтесь с финансовым специалистом.
    Эта статья написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера. Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.

    Основатель WealthKeel LLC

    Чад Чабб - сертифицированный специалист по финансовому планированию ™, сертифицированный специалист по студенческим займам ™ и основатель WealthKeel LLC.Он работает вместе с врачами поколений X и Y, помогая им ориентироваться в сложностях повседневной жизни, составляя оптимизированные финансовые планы, гибкие с учетом меняющихся потребностей его клиентов. Он помогает им использовать свое богатство, чтобы высвободить время и энергию, чтобы сосредоточиться на своей семье, своей практике и том, что они любят больше всего.

    Сколько стоит рефинансирование ипотеки?

    Перевесят ли расходы затраты? Это зависит. (iStock)

    Рефинансирование ипотеки позволяет погасить текущую ипотеку, взяв новую ссуду.Многие домовладельцы осуществляют рефинансирование, чтобы зафиксировать более низкую процентную ставку, изменить условия своего кредита или снять наличные для использования в других целях, например, для ремонта дома или для экономии денег.

    В то время как процентные ставки по рефинансированию ипотечных кредитов упали до рекордно низкого уровня на фоне экономического спада, вызванного пандемией коронавируса, они постепенно растут. Для домовладельцев, которые задумывались о рефинансировании, возможно, сейчас самое лучшее время для этого.

    ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЕ ДО РЕКОРДНО НИЗКОЙ ИПОТЕЧНОЙ СТАВКИ? ЗДЕСЬ ЧТО ЗНАТЬ

    Если вы готовы изучить свои варианты рефинансирования ипотеки, посетите Credible, чтобы сравнить ставки рефинансирования ипотечных кредитов и кредиторов и получить письмо с предварительным одобрением за считанные минуты.

    Как и ваша первоначальная ипотека, рефинансирование связано с затратами на закрытие. Взгляните на потенциальную стоимость рефинансирования и определите, сколько это может вам сэкономить.

    Сколько (приблизительно) затрат на рефинансирование ипотеки

    Хотя домовладельцы обычно осуществляют рефинансирование, чтобы снизить ежемесячный платеж, есть расходы, связанные с получением новой ссуды для рефинансирования жилья. Ожидайте, что вы заплатите от 2 до 5% от вашей новой суммы кредита в качестве комиссии за закрытие. Например, если ваша новая сумма кредита составляет 300 000 долларов, ваши затраты на рефинансирование будут варьироваться от 6000 до 15 000 долларов.

    Воспользуйтесь онлайн-калькулятором ипотечного кредита, чтобы определить возможные ежемесячные платежи, или введите свои цифры в Credible и просмотрите предполагаемые ставки по ипотеке и ежемесячные выплаты.

    Какие комиссии составляют эти расходы? Взглянуть.

    МОЖЕТ ЛИ 2% ИПОТЕЧНАЯ СТАВКА БЫТЬ НОВОЙ НОРМАЛЬНОЙ?

    Разбивка по позициям

    Мелисса Кон, ипотечный банкир в William Raveis Mortgage, описывает, чего ожидать:

    • Сбор за подачу заявления или обработку заявки: 750-1500 долларов
    • Оценка: 500 долларов США для оцененных домов на одну семью по цене 750 000 долларов или меньше.«Стоимость повышается по мере роста стоимости дома и если дом расположен в районе, где нет онлайн-магазинов», - отмечает она. «Двух- или четырехкомнатные дома дороже в оценке, так же как и инвестиционная недвижимость, где вместе с отчетом об оценке требуется анализ дохода от аренды».
    • Кредитный отчет: 50–110 долларов
    • Поверенный банка или расчетный агент: 500–1 500 долларов. «Стоимость зависит от штата, в котором находится дом», - заявляет Кон. «Если титульная компания может выступать в качестве расчетного агента, то сборы ниже.Если штат требует адвоката банка, то сборы будут выше, например. "
    • Сборы за страхование правового титула и регистрацию: Они регулируются каждым штатом и округом." Стоимость может составлять всего 1000 долларов США и может быть несколькими тысячами долларов, в зависимости от ссуды ", - поясняет Кон.
    • Комиссия за неблагоприятный рынок: С 1 декабря 2020 года эта комиссия взимается с кредиторов рефинансирования ипотечными спонсорами Fannie Mae и Freddie Mac. часть стоимости рефинансирования, отмечает Николь Кубин, основательница Strategic Divorce Advisory.Некоторые виды рефинансирования не облагаются налогом, в том числе для остатков по ипотечным кредитам менее 125 000 долларов. Хотя 0,5% поначалу может показаться невысоким, если вы берете взаймы 300 000 долларов, эта комиссия составит 1 500 долларов.
    • Прочие сборы: Они могут включать свидетельства о наводнении или налоговые свидетельства и могут составлять несколько сотен долларов каждая.

    Если вы заинтересованы в снижении ежемесячных выплат по ипотеке или рассмотрении вопроса о рефинансировании жилья с выплатой наличными, бесплатный онлайн-инструмент Credible позволяет сравнить сегодняшние ставки рефинансирования от нескольких ипотечных кредиторов.

    ДОЛЖЕН ЛИ Я ПЕРЕФИНАНСИРОВАТЬ СВОЮ ИПОТЕКУ С РЕГУЛИРУЕМОЙ СТАВКОЙ СЕЙЧАС?

    Способы обойти расходы на рефинансирование ипотеки

    Один из способов обойти затраты на рефинансирование ипотечного кредита - выбрать рефинансирование без затрат на закрытие. Как следует из названия, вы избегаете уплаты этих сборов заранее, добавляя их в основную сумму кредита. Кон отмечает, что это хороший вариант, если экономия ставок значительна.

    «С другой стороны, вы добавляете к основной сумме кредита и выплачиваете проценты по затратам», - говорит она.

    Другой вариант рефинансирования без затрат на закрытие - это принять более высокую процентную ставку от ссудодателя, который будет использовать комиссию, полученную от более высокой ставки, для оплаты части или всей стоимости закрытия рефинансирования ипотеки. Хотя это не увеличивает вашу основную сумму кредита, вы заплатите больше в течение срока действия кредита из-за этой повышенной ставки. Это также может увеличить ваш ежемесячный платеж, чего большинство домовладельцев, занимающихся рефинансированием, надеются избежать.

    Потенциальные выгоды сбережений от рефинансирования ипотеки

    Чтобы проиллюстрировать потенциальные сбережения домовладельцев, рассмотрим следующий пример.Если ваш остаток по ипотеке составляет 300 000 долларов с 30-летней фиксированной ставкой 4%, ваш ежемесячный платеж составит 1432 доллара, а общая стоимость ипотеки (основная сумма плюс проценты) составит 515 609 долларов.

    КАК УЗНАТЬ, ЕСЛИ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ ПРЕДНАЗНАЧЕНО ДЛЯ ВАС, ПО СООБЩЕНИЮ СПЕЦИАЛИСТОВ

    Если вы должны рефинансировать по фиксированной ставке 3,25%, ваш новый ежемесячный платеж упадет до 1306 долларов, а общая стоимость снизится до 470 023 долларов. Хотя эти три четверти процента кажутся незначительными, в течение срока кредита это сэкономит вам более 45 000 долларов.

    Перед тем, как начать процесс рефинансирования, определите, как долго вы планируете оставаться в своем доме. Если вы впервые покупаете дом или можете переехать до того, как окупите свои заключительные расходы, рефинансирование может оказаться нецелесообразным.

    Есть вопросы по рефинансированию? Посетите Credible, чтобы связаться с опытными кредитными специалистами и получить ответы на свои вопросы по рефинансированию ипотеки.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *