Разное

Реструктуризация ипотеки что это такое простыми словами: Реструктуризация кредита — что это такое: определение термина простыми словами.

11.02.1972

Содержание

Что такое реструктуризация кредита простыми словами – Финтон.ру

Поднимая вопрос о реструктуризации долгов, многие клиенты банка не могут точно решить для себя: удачное это решение, или нет. К сожалению, сегодня осталось не так уж и много граждан, которые не оформляли кредиты и не сталкивались с долгами. Независимо от того, о каком займе идет речь, гражданин может обратиться к такой процедуре, как реструктуризация кредита и оформить все надлежащие документы, чтобы имеющийся заём было выплачивать намного проще и легче.

Итак, в своей статье мы расскажем о том, как реструктуризировать заём, какие для этого могут потребоваться документы и куда следует обращаться в таком случае. Кроме того, мы уделим внимание определению термина и приведем его значение, действующее в настоящее время.

Что такое реструктурирование задолженности?

Несмотря на то, что банки изначально предлагают гражданам кредит на определенных условиях, в дальнейшем, при возникновении определенных обстоятельств может возникнуть необходимость в их пересмотре. К примеру, если у гражданина отсутствует возможность выплачивать обязательную сумму платежа каждый месяц, кредитное учреждение может предложить гражданину дополнительные, более выгодные условия.

Именно в этом случае и заходит речь о реструктуризации задолженности. Если говорить простыми словами, то под данным понятием следует понимать не какую-то процедуру переоформления ссуды, а возможность изменить условия, на которых был взят первоначальный кредит. Чаще всего используются такие варианты, как:

  • пересмотр процентного показателя по ссуде;
  • продление периода кредитования, в течение которого должен был быть оплачен заём;
  • предоставление клиенту возможности временно не вносить платежи или выплачивать только процентную составляющую.

Несмотря на существующие варианты, банк не всегда идет должнику навстречу, а только при определенных условиях. Здесь важно, чтобы гражданин сразу же обратился в банк, как только возникли проблемы в финансовом плане, и подал соответствующее заявление.

Какие варианты реструктуризации существуют сегодня?

Сегодня банки практикуют два варианта реструктурирования кредитной задолженности (смотрите также, как сделать реструктуризацию ипотеки при помощи государства). Здесь стоит упомянуть следующие варианты:

  • долг разбивается на оставшееся число месяцев, при этом, срок кредитования увеличивается. В результате выплаты становятся меньше, и клиент может безболезненно вернуть долг;
  • гражданин оформляет кредитные каникулы, во время которых, он оплачивает сумму займа не полностью, а только лишь ее часть, либо не оплачивает совсем.

Фактически, каждый вариант предусматривает увеличение общей суммы переплаты по ссуде, поскольку речь идет о продлении срока кредитования, во время которого будут начисляться проценты. Такое положение вещей заставляет задуматься о выгодности реструктуризации кредитного займа, однако, в сложной финансовой ситуации стоит рассмотреть данный вариант внимательнее.


Поделиться в социальных сетях: « Предыдущая запись Следующая запись »

Реструктуризация кредита - что это такое простыми словами?

Что такое реструктуризация долга?

Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга. Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени. Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.

Уважаемый читатель! Статья описывает наиболее частые юридические проблемы и способы их решения. Если Вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь за бесплатной помощью к консультанту:

Москва, Московская область: +7 (499) 288-72-46 СПб, Ленинградская область: +7 (812) 317-60-18 Регионы, Федеральный номер: +8 (800) 500-27-29 доб. 859

КРУГЛОСУТОЧНО, БЕСПЛАТНО, БЫСТРО


Причины для реструктуризации долга

Главной причиной для обращения в банк является невозможность для заемщика платить кредит по какой-либо причине. Чаще всего финансовое положение ухудшается из-за потери работы или сокращения зарплаты. В этой ситуации заемщику необходимо не накапливать долги и не прятаться от представителей банка, а сообщить о своих финансовых затруднениях. Должнику нужно убедить займодавца, что он не отказывается от выплат по кредиту, но в прежних объемах платить пока не может.

Реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью. В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств. Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору. Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, например, потеря работы, длительная болезнь, сокращение доходов и т.д.

Разновидности реструктуризации кредита

Есть несколько видов реструктуризации, они могут применяться по отдельности или в комплексе – условия выбирают в каждом случае индивидуально. При выборе варианта изменения условий кредитного договора банк не только учитывает существующее финансовое положение заемщика, но и оценивает возможность его улучшения в будущем.

Это может быть изменение размера ежемесячной выплаты, списание долга частично или обмена части долга на собственность должника, продление срока займа, кредитные каникулы и т.д. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, поэтому должнику нужно внимательно изучить предлагаемые финансовой организации условия.


Кредитные каникулы

Этот способ реструктуризации, в свою очередь, может предлагаться должнику в нескольких вариантах: прекращение любых платежей на определенный срок, выплата только основного долга или только процентов. Самый выгодный для заемщика вариант – выплата только основной суммы долга, он позволяет уменьшить переплату. При выплате только процентов размер основного долга не изменяется, на него и начисляют проценты. Это очень выгодно банку и крайне невыгодно заемщику. Вариант, когда кредит не выплачивается вообще в течение какого-то срока, встречается очень редко.

Пролонгация срока

В этом случае банк уменьшает размер ежемесячного платежа, чтобы он был приемлем для должника. Но при этом увеличивается срок выплаты долга, а значит, и сумма переплаты по кредитному договору.

Изменение валюты

Если займ был выдан в долларах, что нередко использовалось при ипотечном кредитовании, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса валюты. В этом случае сумма долга переводится в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе кредитования. Это увеличивает сумму задолженности, но снижает размер ежемесячной выплаты.

Уменьшение процентной ставки

Такой вариант скорее относится к программе рефинансирования. Используют его редко и только при идеальной кредитной истории заемщика, поскольку банку такие условия совсем не выгодны. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту.

Уменьшение ежемесячного платежа

Снижение ежемесячной выплаты возможно только при увеличении срока кредитования.

Как выбрать банк для реструктуризации долга?

Сразу отметим, что реструктуризировать долг по кредиту можно только с тем банком, в котором взят займ. Но если предложенные кредитной организацией условия должника не устраивают, он может оформить займ в другом банке на более выгодных условиях и погасить свою задолженность, то есть совершить рефинансирование кредита.

При выборе кредитного учреждения для рефинансирования задолженности следует учитывать несколько факторов:

  • условия оформления займа: процентная ставка, комиссии, штрафы и т.д.;
  • политика кредитной организации в отношении реструктуризации и перекредитования;
  • условия получения повторного кредита;
  • обязательность страхования рисков;
  • репутация финансового учреждения.

Есть финансовые организации, которые предлагают различные программы рефинансирования даже для должников с плохой кредитной историей, некоторые рассматривают даже возможность погашения сразу нескольких займов в разных банках.

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Если заемщик понимает, что не может по каким-либо причинам выполнять кредитные обязательства, ему следует немедленно сообщить об этом в банк, не дожидаясь образования задолженности. Есть ряд обстоятельств, которые могут повлиять на положительное решение о реструктуризации долга:

  1. Нет просрочек по платежам на момент обращения. Если срок задержки платежа невелик или сумма небольшая, то банк, скорее всего, предложит погасить задолженность, а потом обращаться за реструктуризацией.
  2. Большой остаток задолженности. В этом случае срок кредитования обычно продлевается и финансовая организация зарабатывает на процентах, поэтому охотнее идет на изменение условий договора.
  3. Причины обращения должны быть уважительными и подтверждаться документально. Например, справкой из центра занятости, справкой об уменьшении зарплаты, медицинской выпиской и другими.

Добросовестные заемщики с хорошей кредитной историей всегда имеют преимущество при обращении за реструктуризацией. Если же финансовая организация отказывает в реструктуризации или предлагает невыгодные условия, можно попробовать рефинансировать займ в другом банке. Есть кредитные организации, которые предлагают программы по улучшению кредитной истории заемщикам с просроченной задолженностью.

Важно: если рефинансируется ипотечный кредит, то залог на недвижимое имущество переоформляется на новый банк-кредитор.

Есть ли выгода от реструктуризации кредита?

Главное преимущество реструктуризации заключается в индивидуальном подходе к каждому должнику. Банк в любом случае заинтересован в возврате заемных средств, пусть даже на иных условиях. Поэтому заемщику в случае ухудшения финансового состояния следует немедленно обращаться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации, а не копить долги.

Если финансовая организация пойдет навстречу, должнику, возможно, удастся добиться частичного списания общей задолженности или процентов, изменения процентной ставки, уменьшения ежемесячного платежа. Изменение условий выплаты позволит сохранить положительную кредитную историю, избежать выплаты неустойки банку, избавит от принудительного взыскания долга или судебных разбирательств.

Важно: нужно помнить о том, кредитная организация никогда не будет действовать в ущерб себе. Например, уменьшение размера ежемесячной выплаты может привести к увеличению срока кредитования.

Таким образом, реструктуризация – это возможность сохранить репутацию, уменьшить финансовую нагрузку и сэкономить средства. Если ежемесячные выплаты по кредиту стали непосильным бременем, стоит попробовать изменить условия договора с банком на более выгодные.

Уважаемый читатель! Статья описывает наиболее частые юридические проблемы и способы их решения. Если Вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь за бесплатной помощью к консультанту:

Москва, Московская область: +7 (499) 288-72-46 СПб, Ленинградская область: +7 (812) 317-60-18 Регионы, Федеральный номер: +8 (800) 500-27-29 доб. 859

КРУГЛОСУТОЧНО, БЕСПЛАТНО, БЫСТРО


Сохраните статью в 2 клика:


Ответ на Ваш вопрос, возможно, находится здесь

Рефинансирование ипотеки 2021 других банков — лучшие предложения

Рефинансирование ипотеки в банках России

После оформления кредитного договора финансовое положение заемщика может значительно ухудшиться, в результате чего он вынужден искать способы снижения кредитной нагрузки. В этом случае рефинансирование признается лучшим решением. С его помощью клиент улучшает условия по своей ипотеке, что помогает ему погашать задолженность вовремя и без просрочек.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки простыми словами — это перевод жилищного кредита из одного банка в другой. Механика такая: у заемщика есть ипотека в банке А, условия которой менее выгодны, чем в банке Б. Клиент подает в банк Б заявку на рефинансирование ипотеки, и в случае ее одобрения с ним заключается кредитный договор. По условиям данного договора банк Б погашает задолженность перед банком А: то есть, происходит смена кредитора.

Смысл этой манипуляции заключается в том, что после перекредитования ипотека оформляется по сниженной процентной ставке. В другом случае клиенту предлагается снижение ежемесячного платежа или кредитные каникулы. Следовательно, речь должна идти об улучшении первоначальных условий по жилищному кредиту. Если условия не улучшаются, то в рефинансировании нет никакого практического смысла.

Выгодно ли рефинансирование?

Этот вопрос относится к ряду риторических, так как изначально рефинансирование используется для того, чтобы начальные условия по жилищному кредиту были улучшены. Поэтому оно всегда выгодно. Достаточно рассчитать калькулятором предполагаемые условия, чтобы все стало понятно.

Для удобства можно воспользоваться нашим калькулятором, чтобы заранее сравнить нынешние условия по ипотеке с теми, которые предлагает новый кредитор. Во втором случае условия должны быть более выгодными: тогда клиент может браться за рефинансирование.

Какие нужны документы?

Подать заявку на рефинансирование ипотеки можно в любой момент — главное найти соответствующее предложение. Перекредитование по своей структуре и основным моментам схоже с первичным оформлением кредита, только в данном случае часть документов необходимо получать у своего текущего кредитора. Общий список документов при рефинансировании будет следующим:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Копия кредитного договора с графиком платежей.
  • Данные о доходе и трудовой деятельности (не требуются для зарплатных клиентов).
  • Заявление-анкета.

Доходы подтверждаются справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Сведения о работе клиент предоставляет в виде копии трудовой книжки (заверяется работодателем) или выписки из ЭТК. Также может потребоваться информация об объекте недвижимости, так как с момента оформления ипотеки в нем могли произойти определенные изменения.

В каком банке выгодно сделать рефинансирование ипотеки?

Предложений среди российских банков достаточно: если кредитная организация работает с ипотечными кредитами, значит здесь же можно оформить рефинансирование ипотеки. Основной момент — процентная ставка, и именно на него следует обращать внимание в каждом случае. От годового процента напрямую зависит целесообразность в рефинансировании. О перекредитовании следует задумываться, если ставка, предлагаемая банком, ниже текущей.

Как происходит процедура рефинансирования?


Порядок рефинансирования ипотеки состоит из нескольких этапов. На первом этапе подается заявка в банк: онлайн или в офисе кредитной организации. Перед этим необходимо внимательно ознакомиться с условиями: они должны быть выгоднее нынешних. Заявки банками рассматриваются оперативно — предварительное решение принимается в течение нескольких минут. Если оно будет положительным, клиент занимается сбором документов.

После рассмотрения документов кредитор принимает конечное решение. По его результатам с заемщиком заключается кредитный договор. Обязательство кредитной организации заключается в погашении задолженности по ипотеки клиента. Новый кредитор переводит денежные средства в первый банк, после чего кредитное соглашение закрывается, о чем заемщик получает справку.

С этого момента у клиента появляются новые обязательства — перед банком, в котором оформлено рефинансирование. Объект недвижимости, независимо от суммы кредита, оформляется в залог банку, так как этого требует законодательство. Оформлением залога, как правило, занимается банк.

Часто задаваемые вопросы

Сколько раз можно делать рефинансирование?

Ограничений на количество рефинансирований одного ипотечного кредита нет. На практике встречаются случаи, когда один кредит рефинансируется несколько раз. Для конечного кредитора никакой разницы нет.

Через сколько можно делать рефинансирование ипотеки?

У банков разные требования на этот счет. Одни требуют, чтобы срок действия кредита был не менее 3 месяцев с момента оформления, другие — 6 месяцев. То же самое ограничение касается и оставшегося срока до закрытия кредитного договора — не менее 3-6 месяцев.

Сколько времени занимает рефинансирование ипотеки?

Когда речь идет о залоговом кредите, сроки оформления договора всегда увеличиваются. Онлайн-заявка рассматривается некоторыми банками в течение нескольких минут. Затем клиент собирает пакет документов — из банка и личные данные: сколько на это уйдет времени — точно на этот вопрос ответить невозможно. Далее документы передаются на рассмотрение в банк: срок принятия конечного решения составляет 3-5 рабочих дней.

После заключения договора сумма долга по ипотеке перечисляется в первый банк. Срок зачисления — до 5 рабочих дней. На оформление залога недвижимости уходит до месяца. Примерно на такие сроки следует рассчитывать при рефинансировании ипотеки.

Дополнительная информация по ипотеке в России

Рефинансирование кредита в МТС Банке

Какие есть альтернативы рефинансированию?

Если вы не можете платить по текущему кредиту, то, кроме рефинансирования, у вас есть несколько путей.

Не платить. Вы перестаете выплачивать долг, игнорируя предупреждения банка. К чему это приведет, думаем, вы знаете: испорченная кредитная история, увеличение суммы долга из-за штрафов, проигрышный для вас суд, а затем — и арест имущества, банковских счетов и невозможность выезда за границу.

Банкротство. Это долгая процедура по освобождению долгов, с судами и оплатой работы арбитражного управляющего. Тут надо иметь в виду, что банкротство вовсе не означает, что у вас просто аннулируются все долги, после чего вы можете начать жизнь заново, как часто это пишут в рекламе. Освобождение от долгов в процессе банкротства происходит путем их погашения за счет продажи вашего имущества. При этом процедура продлевается до тех пор, пока не будет продано все, что можно по закону продать. Также на время всей процедуры банкротства из вашей зарплаты вам будет выделяться прожиточный минимум на вас и ваших несовершеннолетних детей, остальное будет идти на погашение долгов. А уже по завершении всего процесса реализации имущества остаток долга (если он есть) списывается. Хорошо подумайте, ваш ли это вариант.

Кредитные каникулы. В экстренной ситуации (например, болезнь или внезапное увольнение) можно договориться с банком о временном приостановлении выплаты кредита. Часто банки идут навстречу и предоставляют отсрочку по платежам, но на короткий срок — не более 3 месяцев. Если вы уверены, что такой отсрочки вам будет достаточно, чтобы поправить ситуацию — обратитесь в банк с соответствующим заявлением.

Реструктуризация. Это изменения банком условий кредитования: по вашей просьбе проценты могут быть пересмотрены, изменен срок кредита или утвержден индивидуальный график выплат. Обычно реструктуризацию банк сочетает с кредитными каникулами: сначала дает отсрочку, после которой увеличивается срок выплаты долга. Этот вариант подходит, если у вас только один кредит в одном банке. Но обязательно посчитайте итоговую переплату в сравнении с рефинансированием — чаще рефинансирование оказывается выгоднее.
Тут также стоит заметить, что реструктуризация — это нестандартная процедура для банков, и её необходимость заемщику приходится доказывать в зачастую сложных переговорах. Поэтому получить рефинансирование проще, чем сделать реструктуризацию — новому банку достаточно, что вы подходите под условия выдачи кредитов, а старому банку нужно еще доказать, что вы нуждаетесь в реструктуризации.

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга по кредиту – это пересмотр условий его погашения. Стороны (банк и заемщик) договариваются о сохранении старого договора кредитования при изменении графика платежей. Это отличает реструктуризацию от рефинансирования, при котором заключается новый договор и составляется новый график погашения кредита.

Цели реструктуризации

Программы реструктуризации ориентированы на добросовестных заемщиков, которые попали в трудную финансовую ситуацию и не могут из-за этого погашать кредит на прежних условиях.

Цель любой реструктуризации – временно снизить ежемесячную долговую нагрузку и тем самым помочь заемщику справиться с финансовыми проблемами, то есть восстановить его платежеспособность по кредиту.

Сегодня банки учитывают практически все индивидуальные особенности положения заемщика и кредита. Именно с этим связано разнообразие стандартных программ реструктуризации и готовность банков делать персональные предложения, в том числе основанные на предложении заемщика. К сожалению, последнее слово – всегда за банком. Заемщику приходится идти на предложенные условия, а они могут не отвечать ожиданиям.

Вариантов у должников немного: соглашаться или нет. Оформить реструктуризацию в другом банке нельзя. Если предложенные условия не подходят, остается либо пытаться договориться об их изменении, либо рассматривать вариант рефинансирования (но не реструктуризации) в другом кредитном учреждении.

Стандартные схемы реструктуризации

К стандартным схемам реструктуризации кредита относят:

  1. Увеличение срока кредитования. За счет добавления нескольких месяцев (а иногда и лет) оставшаяся сумма кредита и процентов распределяется на большее количество периодических платежей. Это дает уменьшение размера ежемесячного взноса. Правда, стоимость кредита увеличится – из-за процентов за добавленные месяцы сумма переплаты вырастет.
  2. Кредитные каникулы. Пожалуй, самая популярная из стандартных схем, имеющая много разновидностей. Каникулы по кредиту – это, как правило, период времени, в течение которого заемщик освобождается от погашения основного долга (тела кредита), а сохраняющиеся ежемесячные платежи – это только начисленные проценты. Возможность получения такой отсрочки бывает предусмотрена кредитным договором. Нередко это дополнительный банковский сервис. Различные вариации кредитных каникул связаны с разными подходами банков к пересмотру графика платежей до и после завершения отсрочки и отличиями в условиях кредитных договоров. Многое зависит от того, какие именно платежи приостанавливаются (проценты, тело кредита, оба платежа) или уменьшаются. Выгода заемщика – оптимальное сочетание текущей выгоды (уменьшение ежемесячной нагрузки) и размера переплаты по кредиту. В этом плане нужно делать индивидуальный расчет на основе предложенных банком условий отсрочки и нового графика платежей.
  3. Пересмотр метода начисления процентов и погашения кредита. Проще говоря, переход с аннуитетной (погашение равными платежами) системы на дифференцированную (начисление процентов на остаток долга) или наоборот. Вариант практически не применяется, но может рассматриваться при разработке индивидуального предложения. Выгода неочевидна и зависит от множества факторов, сложившихся к моменту реструктуризации.
  4. Уменьшение процентной ставки. Возможный, но, опять же, почти неиспользуемый вариант, кроме персональных предложений. Все его преимущества проявляются при рефинансировании, которое более выгодно банкам. Снижение процентной ставки, как частный случай, может носить временный характер – на период действия реструктуризации. Затем ее размер восстанавливается или даже увеличивается.
  5. Смена валюты кредитования. Популярный вариант, правда, востребован, как правило, в валютном кредитовании и при серьезном падении курса рубля, как, например, было в 2014-2015 гг. В иных случаях может рассматриваться в индивидуальном порядке. Схема заключается в изменении валюты кредитования (обычно с иностранной валюты на рубль) и пересчетом кредита. Соответственно, меняется и процентная ставка, а также корректируется график платежей.
  6. Индивидуальный график платежей на весь оставшийся период действия договора. Это пример персонального подхода, где учитываются все особенности кредита, текущего и будущего финансового положения заемщика, в том числе возможного его колебания в период срока кредитования.
  7. Дисконтирование кредита.  Применяется к проблемной кредитной задолженности. На практике банк предлагает списание части долга (как правило, неустойки, реже – процентов) под условием погашения оставшейся суммы или ее большей части.

Эти схемы могут применяться в чистом виде. Но нередко реструктуризация кредита проходит по смешанной схеме. Банк просчитывает свою выгоду и соотносит ее с возможностью заемщика погашать кредит на измененных условиях. Практически все индивидуальные схемы реструктуризации – комбинация разных схем снижения ежемесячной нагрузки по кредиту и пересмотра графика платежей.

В чем опасность реструктуризации кредита

​Эксперты кредитного рынка не советуют использовать реструктуризацию без крайней необходимости. Банки неслучайно достаточно охотно идут на реструктуризацию кредита, особенно с платежеспособными клиентами, временно оказавшимися в проблемной финансовой ситуации. Отсрочка не избавляет от погашения долга, но увеличивает его. После завершения отсрочки приходится платить по кредиту либо более длительный срок, либо большими суммами ежемесячно. Благотворительностью по отношению к заемщикам банки не занимаются. Их цели – сохранить заемщика и получить от договора с ним побольше прибыли.

Реструктуризация кредита несет в себе и другие риски:

  • Заемщики расслабляются, перестают активно принимать меры к восстановлению платежеспособности по кредиту или откладывают их на потом. Воспользоваться реструктуризацией второй раз, скорее всего, не удастся. Результат – должник, сохраняя плохое финансовое положение, оказывается перед необходимостью платить еще больший долг.
  • Реструктуризация – первый шаг к долговой кабале. Одобрение банком отсрочки затмевает глаза. Цель близка, почти достигнута, осталось только подписать соглашение. Если при получении кредита заемщики могут рассмотреть условия разных банков и выбрать выгодный вариант, то при оформлении реструктуризации – нет. А когда отсрочка очень нужна, люди готовы подписать что угодно, не читая внимательно условия, не анализируя их, не делая расчетов. В результате можно, не глядя, согласиться на повышенный процент, увеличенные размеры штрафа, неустойки, периодических платежей.
  • В кризисные экономические периоды к вопросам реструктуризации долгов активно подключаются государство, Центробанк, другие институты. Они контролируют ситуацию и регулируют рынок. На сегодняшний день программы реструктуризации не подвергаются серьезному регулированию, банки достаточно свободно могут их разрабатывать и предлагать клиентам. А поскольку рынок кредитования стабилизировался и вопросы закредитованности, неплатежеспособности заемщиков остро не стоят, банки видят в реструктуризации вариант получения своих выгод.

Как проходит реструктуризация

Обычно процедура выглядит следующим образом:

  1. Заемщик приходит в банк, обращается к кредитному специалисту и обсуждает с ним сложившуюся ситуацию. Либо сам банк, видя, что клиент перестал платить по кредиту, обращается к нему за разъяснениями.
  2. По инициативе банка или заемщика обсуждается программа реструктуризации. Как правило, банк предлагает воспользоваться стандартной программой реструктуризации конкретного кредитного продукта. Но вполне возможно, будет предложено индивидуальное решение.
  3. Заемщик заполняет заявление-анкету для предварительного анализа возможности реструктуризации. У некоторых банков есть возможность на сайте подготовить соответствующее заявление. Затем заемщик предоставляет затребованный банком пакет документов. Он, как правило, соответствует тому, что нужен при оформлении кредита. Дополнительно в обязательном порядке предоставляются документы, подтверждающие причины ухудшения финансового положения, их уважительный характер по отношению к просрочкам по кредиту.
  4. Если договором кредитования или в виде отдельного сервиса предусмотрены кредитные каникулы, заемщик сам решает воспользоваться ими или нет. В некоторых случаях это даже можно сделать в личном онлайн-кабинете на сайте банка. Зачастую сервис платный, поэтому нужно предусмотреть возможность оплаты (наличие средств на счете).
  5. После предоставления документов банк окончательно рассматривает возможность введения реструктуризации, уточняет ее условия и принимает решение.
  6. В итоге подписываются подготовленные банком документы. Их форма и состав зависят от внутренних регламентов банков, схемы реструктуризации, ее условий и последствий.
  7. Заемщик получает новый график платежей.

После оформления реструктуризации каких-то дополнительных формальностей не требуется. Нужно лишь соблюдать новый график платежей.

Возможна ли повторная реструктуризация, если первая не позволила восстановить платежеспособность? Шансы есть, хоть и невелики. Скорее всего, если банк пойдет на это, будет разработан индивидуальный план реструктуризации либо предложены альтернативы, например, оформление стабилизационного кредита или предоставление обеспечения (поручительство, залог, гарантия).

что это такое и как их получить — Российская газета

С 31 июля у большинства обладателей ипотеки появилось право на срок до полугода сократить или приостановить выплаты по кредиту с отнесением их в конец графика платежей без риска взыскания квартиры банком и без порчи кредитной истории.

Без права на ошибку

Поскольку воспользоваться каникулами можно только однократно по одному ипотечному договору, нужно взвешенно принимать решение - использовать эту возможность в какой-то конкретный момент времени или же, даже несмотря на возникновение одной из указанных в законе ситуаций, стараться продолжать платить по графику, если такая возможность сохраняется, советует заместитель председателя правления Сбербанка Олег Ганеев.

Процедура оформления каникул предельно проста и доступно описана в законе (№ 76-ФЗ), кроме того, сотрудник банка всегда окажет дополнительную консультацию, говорит первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. Начальник управления по работе с просроченной задолженностью физических лиц "Ак Барс" Банка Ильфат Шарыпов полагает, что поначалу в рассмотрении обращений заемщиков будут небольшие шероховатости, поскольку закон "сыроват", ряд положений допускают двусмысленное толкование.

Требование о начале каникул

Начинается все с подачи в банк требования, где надо выбрать вариант каникул (отсрочка погашения/уменьшение платежа, срок) и указать на причину из числа указанных в законе.

Это могут быть следующие случаи (трудные жизненные ситуации):

- регистрация в качестве безработного;

- получение I или II группы инвалидности;

- временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;

- снижение среднемесячного дохода за два последних полных месяца более чем на 30% к предшествующим подаче требования 12 месяцам, при этом размер среднемесячных выплат по долгу в ближайшие полгода превысит половину указанного дохода;

- рождение/усыновление детей, получение одним из членов семьи инвалидности I или II группы со снижением среднемесячного дохода по описанной выше схеме, но не на 30, а на 20% и с долей расходов на долг не 50, а 40%.

Пакет документов

Согласно закону, заемщик вправе к своему требованию приложить документы или выдать доверенность банку на их получение, а банк вправе запросить их у заемщика в течение двух рабочих дней после получения требования. Такая конструкция предполагает, что со временем банки сами смогут запрашивать в госреестрах и базах все данные. Но пока для подтверждения падения дохода заемщику скорее всего потребуется самостоятельно принести справку 2-НДФЛ. Другие документы, которые могут понадобиться, - выписка о статусе безработного, справка об инвалидности, листок нетрудоспособности, свидетельство о рождении или усыновлении.

Одно из главных условий кредитных каникул - жилье в залоге по кредиту должно быть единственным, но допускается наличие доли в ином жилом помещении, если общая площадь собственности не превышает норму, установленную органом местного самоуправления (например, в Москве это 18 кв. м). Подтвердить это можно выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРН) о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимого имущества - в ней будет перечислена вся недвижимость заемщика, отмечает руководитель "Росбанка Дом" Денис Ковалев.

Сверх указанных документов банк ничего спросить у заемщика не может.

Требование заемщика представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения требования под расписку.

Часть банков будет принимать требования о переходе в льготный режим во всех офисах. В Сбербанке опорными пунктами по приему документов на ипотечные каникулы станут центры ипотечного кредитования и офисы, работающие с ипотекой. "В проработке у нас и онлайн-подача документов через личный кабинет на сайте "ДомКлик", - говорит Олег Ганеев.

Законом установлены достаточно жесткие сроки рассмотрения требования и уведомления заемщика о результатах рассмотрения, отмечает Денис Ковалев. Если документы подтверждают право на кредитные каникулы, в течение пяти рабочих дней банк должен сообщить заемщику об изменении кредитного договора. Если от банка нет ответа в течение десяти рабочих дней, заемщик вправе считать, что льготный период уже начался - закон предполагает, что далее следует добиваться изменения договора через суд.

Если заемщик не подходит под закон

Условия банковских программ реструктуризации, появившихся после кризиса 2008-2009 годов, могут быть шире, чем условия, предусмотренные законом.

"Клиент может воспользоваться ипотечными каникулами, может - реструктуризацией, возможна комбинация этих решений, - говорит Олег Ганеев. - Более того, тем клиентам, у которых уже сейчас есть просроченная задолженность, мы рекомендуем обратиться в банк для обсуждения оптимального решения. Мы всегда рекомендуем обращаться в банк незамедлительно при возникновении сложностей с обслуживанием кредита".

Выбор варианта реструктуризации остается за клиентом и в "Ак Барс" Банке. "На мой взгляд, программы нашего банка лояльнее к заемщику в части требований комплектов документов и сроков предоставления отсрочки", - говорит Ильфат Шарыпов".

В Росбанке программы реструктуризации, предусматривающие снижение платежей на срок до 12 месяцев и увеличение срока кредитования, возможны для заемщиков с подтвержденным ухудшением финансовой ситуации, но имеющих перспективы для ее восстановления в течение предлагаемого льготного периода. "Как правило, льготного периода достаточно для того, чтобы заемщик смог решить свои проблемы и вернуться к исполнению своих кредитных обязательств в полном объеме", - говорит Ковалев.

В ВТБ инструментами помощи ипотечным заемщикам за последние пять лет воспользовались около 7,5 тысячи человек, сообщили "РГ" в пресс-службе банка.

О том, что обращения клиентов, не подходящих под условия госпрограммы, будут рассматриваться в рамках банковских программ, "РГ" заявили также в Московском кредитном банке и в Совкомбанке.

Рефинансирование - Trillion-ug.ru

Также мы оказываем помощь в оформлении автокредитов.

Сумма кредита — 2 341 881

Ставка 9 % годовых ипотека без страхования жизни и объекта залога

Срок кредита, месяцы — 120

Дата первого платежа — 10.11.2018

Номер платежа Месяц, год Дата платежа Аннуитетный платеж
Всего В погашение долга В погашение процентов Остаток долга после платежа
Всего:     3 559 972,71 2 341 881,00 1 218 091,71 2 341 881,00
1 1-й год 1-й мес 10.11.2018 29 666,00 11 765,05 17 900,95 2 330 115,95
2 1-й год 2-й мес 10.12.2018 29 666,00 12 429,53 17 236,47 2 317 686,42
3 1-й год 3-й мес 10.01.2019 29 666,00 11 949,99 17 716,01 2 305 736,43
4 1-й год 4-й мес 10.02.2019 29 666,00 12 041,33 17 624,67 2 293 695,10
5 1-й год 5-й мес 10.03.2019 29 666,00 13 830,08 15 835,92 2 279 865,02
6 1-й год 6-й мес 10.04.2019 29 666,00 12 239,09 17 426,91 2 267 625,93
7 1-й год 7-й мес 10.05.2019 29 666,00 12 891,78 16 774,22 2 254 734,15
8 1-й год 8-й мес 10.06.2019 29 666,00 12 431,18 17 234,82 2 242 302,97
9 1-й год 9-й мес 10.07.2019 29 666,00 13 079,10 16 586,90 2 229 223,87
10 1-й год 10-й мес 10.08.2019 29 666,00 12 626,18 17 039,82 2 216 597,69
11 1-й год 11-й мес 10.09.2019 29 666,00 12 722,69 16 943,31 2 203 875,00
12 1-й год 12-й мес 10.10.2019 29 666,00 13 363,36 16 302,64 2 190 511,64
13 2-й год 1-й мес 10.11.2019 29 666,00 12 922,09 16 743,91 2 177 589,55
14 2-й год 2-й мес 10.12.2019 29 666,00 13 557,80 16 108,20 2 164 031,75
15 2-й год 3-й мес 10.01.2020 29 666,00 13 169,69 16 496,31 2 150 862,06
16 2-й год 4-й мес 10.02.2020 29 666,00 13 270,08 16 395,92 2 137 591,98
17 2-й год 5-й мес 10.03.2020 29 666,00 14 422,52 15 243,48 2 123 169,46
18 2-й год 6-й мес 10.04.2020 29 666,00 13 481,18 16 184,82 2 109 688,28
19 2-й год 7-й мес 10.05.2020 29 666,00 14 102,73 15 563,27 2 095 585,55
20 2-й год 8-й мес 10.06.2020 29 666,00 13 691,45 15 974,55 2 081 894,10
21 2-й год 9-й мес 10.07.2020 29 666,00 14 307,76 15 358,24 2 067 586,34
22 2-й год 10-й мес 10.08.2020 29 666,00 13 904,89 15 761,11 2 053 681,45
23 2-й год 11-й мес 10.09.2020 29 666,00 14 010,89 15 655,11 2 039 670,56
24 2-й год 12-й мес 10.10.2020 29 666,00 14 619,25 15 046,75 2 025 051,31
25 3-й год 1-й мес 10.11.2020 29 666,00 14 229,13 15 436,87 2 010 822,18
26 3-й год 2-й мес 10.12.2020 29 666,00 14 832,07 14 833,93 1 995 990,11
27 3-й год 3-й мес 10.01.2021 29 666,00 14 408,98 15 257,02 1 981 581,13
28 3-й год 4-й мес 10.02.2021 29 666,00 14 519,12 15 146,88 1 967 062,01
29 3-й год 5-й мес 10.03.2021 29 666,00 16 085,19 13 580,81 1 950 976,82
30 3-й год 6-й мес 10.04.2021 29 666,00 14 753,05 14 912,95 1 936 223,77
31 3-й год 7-й мес 10.05.2021 29 666,00 15 343,25 14 322,75 1 920 880,52
32 3-й год 8-й мес 10.06.2021 29 666,00 14 983,11 14 682,89 1 905 897,41
33 3-й год 9-й мес 10.07.2021 29 666,00 15 567,58 14 098,42 1 890 329,83
34 3-й год 10-й мес 10.08.2021 29 666,00 15 216,63 14 449,37 1 875 113,20
35 3-й год 11-й мес 10.09.2021 29 666,00 15 332,94 14 333,06 1 859 780,26
36 3-й год 12-й мес 10.10.2021 29 666,00 15 908,72 13 757,28 1 843 871,54
37 4-й год 1-й мес 10.11.2021 29 666,00 15 571,75 14 094,25 1 828 299,79
38 4-й год 2-й мес 10.12.2021 29 666,00 16 141,59 13 524,41 1 812 158,20
39 4-й год 3-й мес 10.01.2022 29 666,00 15 814,16 13 851,84 1 796 344,04
40 4-й год 4-й мес 10.02.2022 29 666,00 15 935,04 13 730,96 1 780 409,00
41 4-й год 5-й мес 10.03.2022 29 666,00 17 373,86 12 292,14 1 763 035,14
42 4-й год 6-й мес 10.04.2022 29 666,00 16 189,65 13 476,35 1 746 845,49
43 4-й год 7-й мес 10.05.2022 29 666,00 16 744,13 12 921,87 1 730 101,36
44 4-й год 8-й мес 10.06.2022 29 666,00 16 441,39 13 224,61 1 713 659,97
45 4-й год 9-й мес 10.07.2022 29 666,00 16 989,61 12 676,39 1 696 670,36
46 4-й год 10-й мес 10.08.2022 29 666,00 16 696,93 12 969,07 1 679 973,43
47 4-й год 11-й мес 10.09.2022 29 666,00 16 824,56 12 841,44 1 663 148,87
48 4-й год 12-й мес 10.10.2022 29 666,00 17 363,25 12 302,75 1 645 785,62
49 5-й год 1-й мес 10.11.2022 29 666,00 17 085,89 12 580,11 1 628 699,73
50 5-й год 2-й мес 10.12.2022 29 666,00 17 618,08 12 047,92 1 611 081,65
51 5-й год 3-й мес 10.01.2023 29 666,00 17 351,16 12 314,84 1 593 730,49
52 5-й год 4-й мес 10.02.2023 29 666,00 17 483,79 12 182,21 1 576 246,70
53 5-й год 5-й мес 10.03.2023 29 666,00 18 783,42 10 882,58 1 557 463,28
54 5-й год 6-й мес 10.04.2023 29 666,00 17 761,01 11 904,99 1 539 702,27
55 5-й год 7-й мес 10.05.2023 29 666,00 18 276,42 11 389,58 1 521 425,85
56 5-й год 8-й мес 10.06.2023 29 666,00 18 036,47 11 629,53 1 503 389,38
57 5-й год 9-й мес 10.07.2023 29 666,00 18 545,04 11 120,96 1 484 844,34
58 5-й год 10-й мес 10.08.2023 29 666,00 18 316,09 11 349,91 1 466 528,25
59 5-й год 11-й мес 10.09.2023 29 666,00 18 456,10 11 209,90 1 448 072,15
60 5-й год 12-й мес 10.10.2023 29 666,00 18 954,23 10 711,77 1 429 117,92
61 6-й год 1-й мес 10.11.2023 29 666,00 18 742,06 10 923,94 1 410 375,86
62 6-й год 2-й мес 10.12.2023 29 666,00 19 233,08 10 432,92 1 391 142,78
63 6-й год 3-й мес 10.01.2024 29 666,00 19 061,39 10 604,61 1 372 081,39
64 6-й год 4-й мес 10.02.2024 29 666,00 19 206,69 10 459,31 1 352 874,70
65 6-й год 5-й мес 10.03.2024 29 666,00 20 018,45 9 647,55 1 332 856,25
66 6-й год 6-й мес 10.04.2024 29 666,00 19 505,70 10 160,30 1 313 350,55
67 6-й год 7-й мес 10.05.2024 29 666,00 19 977,35 9 688,65 1 293 373,20
68 6-й год 8-й мес 10.06.2024 29 666,00 19 806,68 9 859,32 1 273 566,52
69 6-й год 9-й мес 10.07.2024 29 666,00 20 270,84 9 395,16 1 253 295,68
70 6-й год 10-й мес 10.08.2024 29 666,00 20 112,19 9 553,81 1 233 183,49
71 6-й год 11-й мес 10.09.2024 29 666,00 20 265,50 9 400,50 1 212 917,99
72 6-й год 12-й мес 10.10.2024 29 666,00 20 718,24 8 947,76 1 192 199,75
73 7-й год 1-й мес 10.11.2024 29 666,00 20 577,92 9 088,08 1 171 621,83
74 7-й год 2-й мес 10.12.2024 29 666,00 21 022,89 8 643,11 1 150 598,94
75 7-й год 3-й мес 10.01.2025 29 666,00 20 871,01 8 794,99 1 129 727,93
76 7-й год 4-й мес 10.02.2025 29 666,00 21 030,55 8 635,45 1 108 697,38
77 7-й год 5-й мес 10.03.2025 29 666,00 22 011,43 7 654,57 1 086 685,95
78 7-й год 6-й мес 10.04.2025 29 666,00 21 359,55 8 306,45 1 065 326,40
79 7-й год 7-й мес 10.05.2025 29 666,00 21 785,50 7 880,50 1 043 540,90
80 7-й год 8-й мес 10.06.2025 29 666,00 21 689,34 7 976,66 1 021 851,56
81 7-й год 9-й мес 10.07.2025 29 666,00 22 107,10 7 558,90 999 744,46
82 7-й год 10-й мес 10.08.2025 29 666,00 22 024,12 7 641,88 977 720,34
83 7-й год 11-й мес 10.09.2025 29 666,00 22 192,47 7 473,53 955 527,87
84 7-й год 12-й мес 10.10.2025 29 666,00 22 597,71 7 068,29 932 930,16
85 8-й год 1-й мес 10.11.2025 29 666,00 22 534,84 7 131,16 910 395,32
86 8-й год 2-й мес 10.12.2025 29 666,00 22 931,57 6 734,43 887 463,75
87 8-й год 3-й мес 10.01.2026 29 666,00 22 882,37 6 783,63 864 581,38
88 8-й год 4-й мес 10.02.2026 29 666,00 23 057,28 6 608,72 841 524,10
89 8-й год 5-й мес 10.03.2026 29 666,00 23 856,03 5 809,97 817 668,07
90 8-й год 6-й мес 10.04.2026 29 666,00 23 415,88 6 250,12 794 252,19
91 8-й год 7-й мес 10.05.2026 29 666,00 23 790,71 5 875,29 770 461,48
92 8-й год 8-й мес 10.06.2026 29 666,00 23 776,72 5 889,28 746 684,76
93 8-й год 9-й мес 10.07.2026 29 666,00 24 142,58 5 523,42 722 542,18
94 8-й год 10-й мес 10.08.2026 29 666,00 24 143,01 5 522,99 698 399,17
95 8-й год 11-й мес 10.09.2026 29 666,00 24 327,55 5 338,45 674 071,62
96 8-й год 12-й мес 10.10.2026 29 666,00 24 679,72 4 986,28 649 391,90
97 9-й год 1-й мес 10.11.2026 29 666,00 24 702,16 4 963,84 624 689,74
98 9-й год 2-й мес 10.12.2026 29 666,00 25 045,01 4 620,99 599 644,73
99 9-й год 3-й мес 10.01.2027 29 666,00 25 082,41 4 583,59 574 562,32
100 9-й год 4-й мес 10.02.2027 29 666,00 25 274,14 4 391,86 549 288,18
101 9-й год 5-й мес 10.03.2027 29 666,00 25 873,65 3 792,35 523 414,53
102 9-й год 6-й мес 10.04.2027 29 666,00 25 665,11 4 000,89 497 749,42
103 9-й год 7-й мес 10.05.2027 29 666,00 25 984,02 3 681,98 471 765,40
104 9-й год 8-й мес 10.06.2027 29 666,00 26 059,90 3 606,10 445 705,50
105 9-й год 9-й мес 10.07.2027 29 666,00 26 369,00 3 297,00 419 336,50
106 9-й год 10-й мес 10.08.2027 29 666,00 26 460,66 3 205,34 392 875,84
107 9-й год 11-й мес 10.09.2027 29 666,00 26 662,92 3 003,08 366 212,92
108 9-й год 12-й мес 10.10.2027 29 666,00 26 957,03 2 708,97 339 255,89
109 10-й год 1-й мес 10.11.2027 29 666,00 27 072,78 2 593,22 312 183,11
110 10-й год 2-й мес 10.12.2027 29 666,00 27 356,70 2 309,30 284 826,41
111 10-й год 3-й мес 10.01.2028 29 666,00 27 494,78 2 171,22 257 331,63
112 10-й год 4-й мес 10.02.2028 29 666,00 27 704,37 1 961,63 229 627,26
113 10-й год 5-й мес 10.03.2028 29 666,00 28 028,49 1 637,51 201 598,77
114 10-й год 6-й мес 10.04.2028 29 666,00 28 129,22 1 536,78 173 469,55
115 10-й год 7-й мес 10.05.2028 29 666,00 28 386,31 1 279,69 145 083,24
116 10-й год 8-й мес 10.06.2028 29 666,00 28 560,04 1 105,96 116 523,20
117 10-й год 9-й мес 10.07.2028 29 666,00 28 806,40 859,60 87 716,80
118 10-й год 10-й мес 10.08.2028 29 666,00 28 997,34 668,66 58 719,46
119 10-й год 11-й мес 10.09.2028 29 666,00 29 218,38 447,62 29 501,08
120 10-й год 12-й мес 10.10.2028 29 718,71 29 501,08 217,63 0,00

Как реструктурировать ипотеку, чтобы сэкономить деньги?

То, как ваша ипотека структурирована сегодня, не обязательно должна быть такой, какой она будет завтра. Каковы твои цели? Чтобы высвободить средства, сократить ежемесячный доход или быстрее погасить ссуду?

Эти три стратегии предлагают что-то для большинства.

  • Отправьте дополнительные деньги для выплаты основной суммы.
  • Пересмотрите ипотеку.
  • Рефинансируйте ссуду.

Отправить дополнительные деньги для выплаты основного долга

В середине 1970-х Марк Эйзенсон ввел термин «секрет банкира», который продвигал идею экономии: заплатите больше, чем требуется, по ежемесячной ипотеке, и вы сэкономите кучу денег.Эйзенсон говорит: «Это был секрет, который банкиры знали, но не раскрывали своим клиентам».

Вот как это работает. Если вы возьмете 30-летнюю ипотеку на сумму 200 000 долларов с процентной ставкой 6% и удержите ее в течение срока, вы заплатите за дом в общей сложности 382 537,97 долларов, включая проценты в размере 182 537,97 долларов. Однако, если вы ежемесячно отправляете только 100 долларов в качестве дополнительной основной суммы, вы сэкономите более 49 000 долларов в виде процентов в течение срока ссуды.

Есть еще одно огромное преимущество: вы выплатите ссуду на пять лет и пять месяцев раньше срока.Эта стратегия дает вам полный контроль над процессом реструктуризации без каких-либо комиссий.

Популярные чтения

    Руководство по окраске (чтобы не тратить зря деньги)

    Живопись и освещение

    Выбор неправильного типа лакокрасочного покрытия может означать, что ремонт будет стоить вдвое дороже.

    12 наружных украшений Хэллоуина, чтобы напугать ваш дом

    Слайдшоу

    Хеллоуинские огни и идеи украшения, которые вы можете сделать своими руками.

    7 естественных способов уничтожить дворовые сорняки

    Двор и патио

    Вот 7 способов убить сорняки с помощью предметов домашнего обихода. Вы сэкономите деньги, не проявив милосердия к незваным гостям.

Другой способ погасить кредит досрочно - использовать двухнедельный план выплат. Банки и сторонние компании могут реализовать этот план за вас, но они взимают комиссии в размере сотен или тысяч долларов.Мы не рекомендуем вам платить за услугу, если вам не хватает самодисциплины для самостоятельной оплаты.

При использовании этой стратегии вы будете вносить половину ежемесячного платежа по ипотеке каждые две недели, что равняется 13 выплатам в год вместо 12. Выплаты каждые две недели по 30-летней ссуде в размере 200 000 долларов США позволят вам сэкономить более 49 000 долларов США в виде процентов сверх срок кредита и погасить его примерно на пять лет раньше.

Другие способы легко сделать самому:

  • Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке в год в любое время.
  • Разделите ежемесячный платеж на 12 и добавляйте эту дополнительную сумму каждый месяц при выплате ипотечного кредита.

Переделка ипотеки с меньшими выплатами

Самые популярные в жилищном строительстве

    Купить дом: шаг за шагом

    Купить дом: шаг за шагом

    Облегчите дорогу к своему новому дому с помощью правильной системы поддержки.

    Руководство по покупке вашего первого дома

    Купить дом: шаг за шагом

    Как найти именно то, что вам нужно, и как работать с экспертами, которые помогут вам это получить.

    Сделайте предложение как босс

    Купить дом: шаг за шагом

    Эти 10 шагов, которые помогут вам сэкономить деньги и время, помогут вам составить выигрышную ставку.

    Чего ожидать во время домашнего осмотра

    Купить дом: шаг за шагом

    От поиска инспектора до сюрпризов - это ваш путеводитель по проверке дома.

    Привет, покупатели: эти советы по оценке дома для вас

    Купить дом: шаг за шагом

    Чего ожидать, когда вести переговоры и как действовать, когда дела идут не так, как нужно.

Если вы хотите снизить свой ежемесячный платеж и иметь как минимум 5000 долларов, вы можете запросить изменение ипотечного кредита. В этом сценарии вы не меняете процентную ставку или срок ипотеки, вы меняете основной баланс, и срок начинается заново.

Вот как это работает: после 10 лет выплаты 30-летней ипотеки с процентной ставкой 6% и ежемесячным платежом в размере 1 432,86 долларов, ваш баланс составляет 200 000 долларов. При пересмотре ипотечного кредита вы вносите дополнительные 20 000 долларов и получаете новую основную сумму в 180 000 долларов с теми же оставшимися 20 годами для погашения под 6%.Однако ваш новый ежемесячный платеж составляет 1 289,58 долларов США, что дает экономию в размере 143,28 долларов США в месяц.

За эту услугу взимается небольшая плата - примерно 250 долларов США. Банк ничего не получает от этого, кроме сохранения вашей лояльности, поэтому они не продвигают ее. Кредитор сам решает, сделает ли он это, поэтому все, что вы можете сделать, - это спросить. Вероятно, это будет длительный процесс. Однако вам нечего терять, кроме более высокой ежемесячной оплаты.

Рефинансируйте ссуду

Наиболее распространенный способ реструктуризации ссуды - это рефинансирование ипотеки, когда вы заменяете текущую ипотеку на новую с более низкой процентной ставкой.Если вы возьмете те же 200 000 долларов на свой 6% -ый ипотечный кредит и перефинансируете его в ипотечный кредит с 5-процентной процентной ставкой, вы уменьшите свой ежемесячный платеж с 1199 до 1074 долларов, сэкономив 125 долларов в месяц.

Рефинансирование может быть сложной задачей в условиях жестких условий кредитования, когда вам нужны отличные кредитные рейтинги и стабильная работа. Вам также нужно будет оплатить заключительные расходы, которые могут составлять от 3% до 6% от суммы кредита.

Эти советы подходят, если у вас уже есть ипотечный кредит и у вас есть дополнительные деньги.Домовладельцы, испытывающие трудности, должны рассмотреть спонсируемую государством Программу доступной модификации жилья (HAMP) для реструктуризации ипотеки.

Связанный:

квалификаций реструктуризации ипотеки | Руководства по дому

Домовладелец обычно подает заявку на реструктуризацию ипотечной ссуды, чтобы получить доступные ежемесячные платежи и сохранить дом. Реструктуризация ипотеки происходит, когда заемщик и кредитор разрабатывают новые условия погашения существующей ипотеки.В 2010 году федеральное правительство ввело в действие программу реструктуризации или модификации ссуды для проблемных заемщиков, названную Программой доступной модификации жилья (HAMP). Некоторые кредиторы внедрили другие программы реструктуризации ссуд за пределами HAMP.

Стабильный доход

Кредиторы обычно смотрят на ваш поток доходов в процессе подачи заявки на реструктуризацию ипотеки, и HAMP также требует подтверждения дохода. У вас должен быть достаточный доход, чтобы покрыть новый ежемесячный платеж, и доход должен быть стабильным, например, от долгосрочной работы.Вам потребуются доказательства того, что у вас есть стабильный поток доходов и клиентов, если вы работаете не по найму. Кредитор запросит копии ваших квитанций о заработной плате и федеральных налоговых деклараций и налоговых деклараций штата за предыдущий год. Если вы работаете не по найму, вам могут потребоваться заявления от текущих клиентов, которые указывают на то, что работа доступна для вас. Отчет, показывающий ваши текущие показатели прибылей и убытков, должен быть предоставлен кредитору.

Финансовый кризис

Кредитор потребует доказательства причины реструктуризации ипотечной ссуды.Кредиторы обычно предоставляют реструктуризацию только домовладельцам, испытывающим финансовые затруднения по законным причинам, как это определено в HAMP. Потеря дохода из-за смерти или инвалидности члена семьи, серьезное заболевание, перенесенное вами или членом семьи, а также временная безработица - частые причины реструктуризации. Вы можете иметь право на реструктуризацию, если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой (ARM), который был сброшен. ARM имеют переменные процентные ставки, и когда процентная ставка сбрасывается, ежемесячный платеж может неожиданно вырасти.Вы должны иметь возможность доказать наличие трудностей, например, копиями медицинских счетов для реструктуризации, связанной с заболеванием.

Требования к ипотеке

Ваш дом должен быть вашим основным местом жительства, чтобы иметь право на реструктуризацию кредита в рамках HAMP. Согласно данным на веб-сайте государственной программы «Сделать дом доступным», основной баланс вашей ссуды должен составлять менее 729 750 долларов на одноквартирный дом. Остаток по ипотеке на дом на две семьи не может превышать 934 200 долларов, а для дома на три семьи максимальный остаток составляет 1 129 250 долларов.Остаток дома с четырьмя квартирами не должен превышать 1 403 400 долларов США, а дома с более чем четырьмя квартирами не имеют права. Вы должны получить ипотечный кредит до 1 января 2009 г. Ваш текущий ежемесячный платеж по ипотеке должен составлять более 31 процента вашего ежемесячного дохода до вычета налогов. Ваш счет условного депонирования, который является частью платежа по кредиту, который используется для уплаты налогов на недвижимость, страхования домовладельца и ипотечного страхования, считается частью рассчитанного платежа в соответствии с HAMP.

Ссылки

Ресурсы

Биография писателя

Анна Асад начала профессионально писать в 1999 году и опубликовала несколько юридических статей для различных веб-сайтов.Она имеет обширный опыт работы в сфере недвижимости и уголовного права. Она также преподавала английский язык в течение почти восьми лет, посещала Государственный колледж Буффало для параюридических исследований и бухгалтерского учета, а также занималась английской литературой, получив степень бакалавра гуманитарных наук.

Реструктуризация долга против рефинансирования

Реструктуризация долга и рефинансирование долга: обзор

Рефинансирование и реструктуризация - это два разных процесса, но они часто вызывают один и тот же имидж - образ отчаявшейся компании на грани банкротства, предпринимающей последнюю попытку сохранить бизнес на плаву.Тем не менее, это не всегда так.

Вопрос о том, действительно ли компания рефинансирует или реструктурирует, часто теряется при переводе. Это привело к тому, что многие люди, включая даже опытных профессионалов в области финансов, стали использовать эти слова как синонимы, хотя на самом деле это совершенно разные процессы.

По сути, и рефинансирование, и реструктуризация - это процессы реорганизации долга, предпринимаемые для улучшения финансового положения человека или компании. Рефинансирование долга относится к заключению нового контракта, часто на более выгодных условиях, чем предыдущий, для выплаты ссуды.

Ключевые выводы

  • Реструктуризация долга используется, когда заемщик находится в таком финансовом положении, что это препятствует своевременному погашению кредита.
  • Рефинансирование долга используется гораздо шире, чем реструктуризация, при которой заемщик использует вновь полученную ссуду на более выгодных условиях для погашения предыдущей ссуды.
  • Заемщики должны учитывать истинные издержки банкротства, прежде чем прибегать к любой из стратегий выплаты долга.

Реструктуризация долга

В более тяжелых ситуациях заемщики могут обратиться к реструктуризации долга.На самом базовом уровне реструктуризация означает изменение уже существующего контракта (в отличие от рефинансирования, которое начинается с нового контракта). Примером типичной реструктуризации может быть удлинение срока погашения основного долга по долговому договору или изменение периодичности выплаты процентов.

Реструктуризация происходит в основном в особых обстоятельствах, когда заемщики считаются финансово нестабильными и не могут выполнить долговые обязательства. Реструктуризация также может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому это последняя стратегия.

Реструктуризация долга - это более крайний вариант, который выбирают, когда должники подвергаются риску дефолта и ведут переговоры об изменении существующего контракта.

При реструктуризации долга заемщик должен вести переговоры с кредитором, чтобы создать ситуацию, в которой обе стороны будут в лучшем положении. Если вы знаете, что не можете своевременно платить по ссуде или если увольнение поставило под угрозу вашу финансовую стабильность, то часто бывает благоразумно начать переговоры с кредиторами.

Кредиторы не хотят, чтобы заемщики не выплатили свои кредиты из-за всех вышеупомянутых издержек банкротства.В большинстве случаев кредиторы соглашаются вести переговоры с подводными заемщиками о реструктуризации ссуды, будь то отказ от платы за просрочку платежа, продление сроков платежа или изменение частоты и суммы купонных выплат.

Другой вариант для крупных, хорошо зарекомендовавших себя корпораций - обмен долга на капитал. Обмен долга на капитал также может происходить при ипотеке. В таких случаях семья торгует акциями в своем доме, чтобы уменьшить выплаты по ипотеке. Как это часто бывает, реструктуризация позволит заемщикам поддерживать большую ликвидность, которая затем может быть использована для восстановления или поддержания источников движения денежных средств для успешного погашения пересмотренного кредитного договора.

Рефинансирование долга

При рефинансировании долга заемщик подает заявку на получение нового кредита или долгового инструмента, условия которого лучше, чем у предыдущего контракта, и который может быть использован для погашения предыдущего обязательства. Примером рефинансирования может быть подача заявки на новую, более дешевую ссуду и использование поступлений от этой ссуды для погашения обязательств по существующей ссуде.

Рефинансирование используется более свободно, чем реструктуризация, потому что это более быстрый процесс, легче поддается критериям отбора и положительно влияет на кредитный рейтинг, поскольку история платежей будет отражать первоначальную выплачиваемую ссуду.

Существуют различные причины для рефинансирования, наиболее частыми из которых являются снижение процентных ставок по ссудам, консолидация долгов, изменение структуры ссуд и высвобождение денежных средств. Заемщики с высокими кредитными рейтингами особенно выигрывают от рефинансирования, поскольку они могут обеспечить более выгодные условия контракта и более низкие процентные ставки.

По сути, вы заменяете одну ссуду другой, поэтому рефинансирование долга часто используется, когда происходит изменение процентных ставок, которое может повлиять на вновь созданные долговые контракты.Например, если Федеральная резервная система снизит процентные ставки, новые ссуды, а также облигации будут предлагать более низкую доходность по выплате процентов, что выгодно для заемщиков.

В этом случае рефинансирование долга может позволить заемщикам со временем выплачивать гораздо меньшие проценты по той же номинальной ссуде. Важно отметить, что при попытке погасить ссуды до наступления срока погашения многие срочные ссуды имеют так называемые резервы до отзыва - условия, налагающие штрафы в случае досрочного погашения ссуды.В таких ситуациях заемщикам следует проявить должную осмотрительность при расчете чистой приведенной стоимости стоимости одного кредита по сравнению с другим.

Особые соображения: цена банкротства

Но зачем рефинансировать или реструктурировать? Ключевым катализатором является избежание издержек банкротства как для заемщика, так и для кредитора. Из-за судебных издержек, взимаемых как с заемщиков, так и с кредиторов, большинство вопросов реструктуризации долга решается до того, как банкротство станет неизбежным. В среднем гонорары адвокатов при банкротстве по главе 7 составляют от 500 до 2200 долларов.

Кроме того, существуют дополнительные государственные сборы за оформление документов, сборы за консультации по кредитным вопросам и плату за обучение должников, не говоря уже о серьезном влиянии на кредитный рейтинг заемщика. Со стороны кредитора, если ссуда была необеспеченной, то кредитор выплачивает основную сумму, а также согласованные процентные платежи. Если ссуда была обеспечена, то кредитору приходится иметь дело с ликвидацией активов, таких как недвижимость или автомобили. Обычно обе стороны хотят избежать этих результатов, делая реструктуризацию и рефинансирование привлекательными альтернативами.

Реструктуризация и изменение ипотеки | Бюджетирование денег

i Comstock / Comstock / Getty Images

Части вашей ипотеки могут быть реструктурированы или изменены, чтобы изменить размер ваших ежемесячных платежей. По ипотеке начисляется процентная ставка, которая указывает, сколько вы будете ежегодно платить по основной сумме взятых в долг. Процентная ставка за весь срок действия ссуды плюс основная сумма, разделенная на количество месяцев, в течение которых вы должны выплатить ссуду, дает ваш ежемесячный платеж.К этому могут добавляться платежи в фонд условного депонирования по налогам и страховке. Изменение любого из этих элементов приводит к изменению суммы платежа.

Инвесторы

Fannie Mae и Freddie Mac - крупнейшие ипотечные инвесторы. Прежде чем поговорить с обслуживающим персоналом, зайдите в формы поиска ипотечных кредитов Fannie Mae и Freddie Mac, чтобы узнать, владеет ли кто-либо из них вашей ипотечной ссудой. Наличие ссуды Fannie или Freddie иногда имеет большое значение. У них могут быть более мягкие требования, и они могут участвовать в государственной программе помощи домовладельцам, такой как Программа обеспечения доступности жилья, которая была разработана, чтобы предлагать модификации ипотечного кредита и рефинансирование для домовладельцев, пострадавших от ипотечного кризиса 2008 года.Другими инвесторами являются институциональные пенсионные фонды, фонды облигаций и страховые компании. Некоторые из этих инвесторов разрешат реструктуризацию или изменение вашей ссуды, или вам, возможно, придется рефинансировать ссуду через другого кредитора.

Реструктуризация и рефинансирование

Технически рефинансирование - это новая ссуда, которая выплачивает старую ссуду за счет поступлений от новой. Это может быть сделано в банке, выдавшем ссуду, или в банке, который предложит вам более выгодную сделку, поэтому очень важно делать покупки вокруг.С другой стороны, реструктуризация проводится путем переговоров с обслуживающим банком. Это предполагает изменение условий вашей ипотеки. Например, если вы хотите снизить ежемесячные платежи, срок ипотеки можно увеличить до 40 лет, чтобы остаток распределялся на все более и более низкие платежи. Если у вас особенно высокая процентная ставка, вы можете попросить ее снизить, чтобы вам было удобнее производить платежи. Такая модификация использует количество лет, оставшихся до выплаты, возможно, в сочетании с изменением процентной ставки, чтобы изменить ваш платеж.Вы также можете изменить характеристики своей ссуды, такие как счет условного депонирования или тип ссуды. Реструктуризация или модификация - это согласованное изменение, которое обычно основано на таком требовании, как неизбежное обращение взыскания.

Требования

Реструктуризация или изменение ссуды требует от вас доказательства того, что вы можете позволить себе новые платежи. Ваши последние налоговые декларации, выписки с банковского счета и квитанции о заработной плате являются основными документами, которые понадобятся вашему обслуживающему персоналу. Если вы работаете не по найму, подготовьте отчет о прибылях и убытках для своего бизнеса и документы, подтверждающие стабильность вашего дохода, например истории платежей клиентов и копии контрактов.Обслуживающему персоналу также может потребоваться предоставить документы, подтверждающие инвалидность, смерть поддерживающего члена семьи или документы о разводе, среди других доказательств вашей потребности в изменении. Если у вас есть беспроцентная ссуда, ипотека с регулируемой ставкой или ссуда с оплатой по выбору, обслуживающий персонал может реструктурировать ее в обычную ипотеку. Однако, если вы хотите погасить ипотеку за меньшее время, чем требуется в течение полного срока, вам не нужна реструктуризация или изменение. Просто добавьте деньги к ежемесячному платежу и укажите, что они будут зачислены в счет основной суммы.

Модификации ипотечного кредита: все, что вам нужно знать

Если вы изо всех сил пытаетесь внести ежемесячные платежи по ипотеке или отстали, вы рискуете потерять свой дом. Но в зависимости от обстоятельств вы можете иметь право на изменение ссуды, что может упростить отслеживание выплат по ипотеке и избежать потери права выкупа.

Если вы находитесь в этой должности, вот что нужно знать о получении модификации ипотечного кредита.

Что такое модификация кредита?

Изменение кредита отличается от рефинансирования ипотеки.Рефинансирование влечет за собой замену вашей ссуды новой ипотечной ссудой, тогда как модификация ссуды изменяет условия вашей существующей ссуды.

Как работает модификация ссуды?

Получение модификации ипотечной ссуды может означать продление срока, снижение процентной ставки или переход с ипотеки с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой. Хотя условия вашего изменения зависят от кредитора, в результате ежемесячные выплаты по ипотеке будут более низкими и доступными.Взыскание права выкупа - дорогостоящий процесс для кредиторов, поэтому многие готовы рассматривать изменение ссуды как способ избежать этого.

«Взыскание залога - дорогостоящий процесс для кредиторов, поэтому многие готовы рассматривать изменение ссуды как способ избежать этого».

Кто имеет право на изменение ссуды?

Не каждый, кто пытается внести платеж по ипотеке, может претендовать на изменение ссуды. В общем, домовладельцы должны либо быть правонарушителями, либо столкнуться с неминуемым дефолтом, то есть они еще не совершили правонарушения, но с высокой вероятностью они будут.

Причины неминуемого невыполнения обязательств включают потерю работы, потерю супруга, инвалидность или болезнь, которая повлияла на вашу способность выплатить ипотечный кредит на первоначальных условиях кредита.

Типы программ модификации ссуд

Некоторые кредиторы и обслуживающие компании предлагают свои собственные программы модификации ссуд, и изменения, которые они вносят в ваши условия, могут быть временными или постоянными.

Если у вашего кредитора или обслуживающего лица нет собственной программы, спросите, имеете ли вы право на участие в каких-либо других программах помощи, которые могут помочь вам изменить или даже рефинансировать ипотечный кредит.

Федеральное правительство ранее предлагало Программу доступной модификации жилья, но срок ее действия истек в конце 2016 года. Теперь у Fannie Mae и Freddie Mac есть программа предотвращения потери права выкупа, называемая программой Flex Modification, которая вступила в силу 1 октября. 2017. Если ваша ипотека принадлежит или гарантирована Fannie или Freddie, вы можете иметь право на участие в этой программе.

Федеральная программа рефинансирования жилья по доступной цене (HARP) помогла домовладельцам, находящимся под водой, перефинансироваться в более доступную ипотеку.Срок действия HARP также истек. Вариант рефинансирования ссуды с высокой стоимостью от Fannie Mae и расширенное рефинансирование ссуды Freddie Mac заменили HARP в 2019 году.

Как получить модификацию ипотечного кредита

Если вы испытываете затруднения при выплате ипотечного кредита, немедленно обратитесь к своему кредитору или обслуживающему персоналу и спросите о возможных вариантах. Избегание телефонных звонков или откладывание на потом только усугубит ситуацию. Процесс подачи заявки на изменение ссуды варьируется от кредитора к кредитору; для некоторых требуется подтверждение наличия затруднений, а для других требуется письмо о затруднениях, в котором объясняется, почему вам нужна модификация.

Если вам отказано в изменении ссуды, вы можете подать апелляцию в свою ипотечную службу. Рассмотрите возможность работы с консультантом по жилищным вопросам, утвержденным HUD, который может бесплатно помочь вам оспорить это решение и помочь вам понять, какие у вас есть варианты.

Знайте, прежде чем вносить изменения

Один потенциальный недостаток модификации ссуды: она может быть добавлена ​​в ваш кредитный отчет и может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг. В результате падение кредита не будет столь же негативным, как потеря права выкупа, но может на время повлиять на вашу способность претендовать на другие ссуды.

Если ваше изменение носит временный характер, вам, вероятно, придется вернуться к первоначальным условиям ипотеки и погасить отложенную сумму, прежде чем вы сможете претендовать на новую покупку или рефинансирование ссуды. После внесения постоянных изменений кредиторы могут захотеть увидеть запись о 12 или даже 24 своевременных платежах, чтобы определить вашу способность погасить новую ссуду.

Имейте в виду, что в зависимости от того, как будет изменена ваша ссуда, срок вашей ипотеки может быть продлен, а это означает, что погашение ссуды займет больше времени и будет стоить вам больше процентов.

Но для домовладельцев, которые находятся на грани потери своего жилья, преимущества модификации кредита могут намного перевесить потенциальные кредитные риски и дополнительные проценты.

Как открыть свой собственный бизнес по реструктуризации ипотеки | Small Business

Когда домовладельцы движутся к потере права выкупа, они ищут альтернативы. Один из вариантов - реструктуризация или изменение ипотеки, чтобы она была более доступной, и домовладелец мог продолжать ее выплачивать. Это также представляет собой отличную возможность для бизнеса для тех, у кого есть опыт ипотечного кредитования, для создания бизнеса по реструктуризации ипотеки.Когда ипотека реструктурируется, ипотечный кредитор соглашается изменить условия первоначальной ипотеки, чтобы избежать потери права выкупа. Создание собственного бизнеса по реструктуризации ипотеки поможет вам заработать деньги, поможет заемщику сохранить свой дом и избавит кредитора от необходимости лишить права выкупа дома.

Запишитесь на курс реструктуризации ипотеки. Онлайн-курс, предлагаемый образовательным учреждением по недвижимости, научит вас всему, что вам нужно знать о реструктуризации ипотеки.Программы реструктуризации ипотечных кредитов научат вас, что кредиторы будут делать, чтобы изменить ипотечные кредиты, и как вы можете работать в качестве связующего звена между заемщиками и их ипотечными компаниями, чтобы остановить обращение взыскания.

Получите лицензию ипотечного брокера. Свяжитесь с отделом лицензирования штата, в котором вы будете открывать свой бизнес. Определите, каковы требования для получения лицензии ипотечного брокера. Затем заполните и отправьте заявление, сбор и подтверждающие документы, необходимые для получения лицензии ипотечного брокера.

Выберите местонахождение компании. Решите, хотите ли вы вести бизнес по реструктуризации ипотеки вне домашнего офиса или вам нужно арендовать офисное помещение. Если вы решите арендовать помещение, подумайте о выборе офиса, в котором вы делите пространство со специалистом по недвижимости или ипотеке, который может помочь вам оказаться в том же месте, где находятся ваши потенциальные клиенты.

Продвигайте свой бизнес. Создавайте различные виды маркетинговых материалов и рекламных объявлений для привлечения потенциальных клиентов.Разместите веб-сайт о своих услугах по реструктуризации ипотечных кредитов и посещайте сетевые мероприятия и выставки, проводимые отделением Ассоциации ипотечных банкиров в вашем регионе. Размещайте рекламу в Интернете, а также в домашних и финансовых изданиях, которые читают ваши потенциальные клиенты.

Формируйте союзы с источниками рекомендаций клиентов. Позвоните и назначьте телефонные или личные встречи с местными ипотечными брокерами, агентами по недвижимости и юристами по недвижимости. Эти специалисты по недвижимости обслуживают тех же клиентов, что и вы, поэтому они могут порекомендовать вам бизнес, если они знают о вашем бизнесе и о том, какие виды услуг вы можете предоставить их клиентам.

Писатель Биография

Кристи Лоретт начала профессионально писать в 1996 году. Она получила степень бакалавра наук в области маркетинга и международного бизнеса в Университете штата Флорида и степень магистра делового администрирования в Университете Нова Юго-Восточный. Ее работы появлялись в Интернете в Bill Savings, Money Smart Life и Mortgage Loan.

Что такое переоценка ипотеки и для чего это нужно?


Домовладельцы, которые хотят сэкономить доллары на ежемесячных выплатах по ипотеке, а также сэкономить деньги на процентах, могут рассмотреть возможность пересмотра ипотеки.

Что такое изменение ипотеки?

Пересмотр ипотечного кредита, или пересмотр ссуды, - это когда заемщик вносит крупный единовременный платеж в счет основной суммы своей ипотеки, а кредитор, в свою очередь, реамортизирует ссуду. Это означает, что ваш кредит уменьшается, чтобы отразить новый баланс.

Recasting сокращает ваши ежемесячные платежи и сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита. Однако это не влияет на вашу процентную ставку или условия вашего кредита.

Таким образом, изменение ипотечного кредита предлагает два - а возможно и три - привлекательных преимущества для домовладельцев, у которых в кармане есть дополнительные деньги для выплаты остатка:

  1. Более низкие ежемесячные платежи.
  2. За вычетом процентов, выплачиваемых в течение срока ссуды.
  3. Если у вас низкая процентная ставка, она останется прежней. (И наоборот, если ваша процентная ставка высока, пересмотр не поможет.)

Как работает пересмотр ипотеки

Для того, чтобы произвести реструктуризацию кредита, заемщики должны внести крупную единовременную выплату в счет основной суммы кредита. Кредиторы обычно требуют 5000 долларов или больше, чтобы изменить ипотечный кредит. Оставшийся баланс затем амортизируется для уменьшения ежемесячных платежей.Обычно за переделку взимается плата. Размер комиссии зависит от кредитора; но обычно они не превышают нескольких сотен долларов.

Пересчет не только приводит к более низким ежемесячным платежам, но и заемщики также будут платить меньше процентов в течение срока действия кредита. Например, если основная сумма вашей 30-летней ипотеки составляет 200 000 долларов с процентной ставкой 5 процентов, вы можете платить 1 200 долларов в месяц. Если вы потратите 50 000 долларов на изменение ипотечного кредита плюс 250 долларов США за переработку, вы в конечном итоге сэкономите почти 35 000 долларов на выплатах процентов и около 300 долларов в месяц на ежемесячных выплатах по ипотеке.Конечно, деньги, которые вы вложите в дом в результате переделки, не будут доступны для инвестиций или других целей.

Имейте в виду, что изменение ипотечного кредита не сокращает срок ипотеки, только то, сколько вы платите ежемесячно. Воспользуйтесь нашим калькулятором графика погашения, чтобы определить, какими будут ваши новые ежемесячные платежи.

Требования к пересмотру ипотечного кредита и его доступность

Прежде чем вас порадуют более низкие ежемесячные платежи, сначала убедитесь, что ваш кредитор предлагает пересмотр ипотечного кредита - многие этого не делают.Это тоже не то, что обычно рекламируют, но его предлагают большинство крупных банков, в том числе Chase, Bank of America и Wells Fargo. Кроме того, не все ипотечные кредиты подлежат пересмотру; некоторые виды ссуд, такие как ссуды FHA и ссуды VA, не подлежат пересмотру.

Изменение ипотечного кредита против рефинансирования

Существует большая разница между изменением ипотеки и рефинансированием, хотя и то, и другое может помочь заемщикам сэкономить деньги. Перерасчет легче, чем рефинансирование, потому что для этого требуется только единовременная сумма денег в обмен на более низкие ежемесячные платежи.

При повторной корректировке вы сохраняете существующую ссуду, корректируя только амортизацию. Вы не сможете получить более низкую процентную ставку при переработке, как при рефинансировании. С другой стороны, если ваша процентная ставка уже низкая, рефинансирование может иметь негативный эффект, особенно если текущие ставки выше.

Рефинансирование, наоборот, требует, чтобы вы подали заявку на совершенно новую ссуду и оплатили все связанные с ней комиссии, такие как расходы на закрытие и оценку.Новая ссуда погасит вашу существующую ссуду, так что вы можете получить новую ипотеку, а также новые процентные ставки.

Люди обычно делают это, чтобы получить более низкую процентную ставку или перейти от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой. Если у вас уже есть ипотечный кредит с фиксированной ставкой и низкой процентной ставкой, то рефи вам не поможет. С другой стороны, если у вас есть 30-летняя ипотека с низкой процентной ставкой и фиксированной процентной ставкой, и вы хотите снизить ежемесячные платежи, вы можете подумать о внесении изменений.

Преимущества переоформления ипотеки

Переработка ипотечного кредита в некоторой степени привлекательна, потому что это довольно легко сделать и это относительно недорогой способ снизить ежемесячные платежи, если у вас есть наличные.Вот несколько причин, по которым вы, возможно, захотите пересмотреть существующую ипотеку:

  • Уменьшите ежемесячные платежи, выплачивая единовременную сумму.
  • Избегайте переквалификации для получения новой ссуды.
  • Сохраните процентную ставку, если в настоящее время у вас низкая процентная ставка.

Недостатки переделки ипотеки

Самый большой финансовый недостаток переделки заключается в том, что вы вкладываете большую сумму денег в капитал. Вот несколько причин, по которым вы, возможно, захотите переосмыслить переосмысление:

  • Это не сокращает срок вашей ипотеки.
  • Ваша процентная ставка остается прежней, что является недостатком, если у вас более высокая процентная ставка.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *