Самые выгодные условия ипотеки: Выгодная ипотека под низкий процент

org/BreadcrumbList»>
• Главная
• Финансы
• Личные финансы

• от Малинников В.

Какую ипотеку лучше взять — Что такое выгодная ипотека

Рассмотрим каждый пункт.

Плавающие ставки

Опасность плавающих ставок столь же высока, как и у валютных кредитов.

Система начисления процентов по плавающей ставке привязана к экономическим показателям, а в ближайшем будущем в российской экономике никаких улучшений не ожидается.

Для заемщика это обернется увеличением процентной ставки. При этом размер данного показателя не ограничен никакими лимитами, что может запросто привести к неплатежеспособности заемщика.

Рефинансирование

Банки предлагают программы с комбинированными процентными ставками. Заемщикам обещают пониженную ставку в течение нескольких лет, а затем – рефинансирование кредита.

Цель рефинансирования, на первый взгляд, предельно ясна – улучшить условия кредитования. Но на деле всё не так радужно. Заемщики надеются, что сейчас они возьмут кредит на привлекательных условиях, а после завершения льготного периода рефинансируют его по средней рыночной ставке.

Но банки крайне неохотно идут на рефинансирование и часто отказывают заёмщикам пересмотр условий кредитования. Обычно никаких улучшенных программ клиенты не получают.

В первые годы (пока действует льготный период) заёмщик оплачивает обычно одни только проценты. Когда он переходит на обычную ставку, основной долг оказывается практически нетронутым: никаких особых преимуществ нет. Переплаты такие же высокие как при обычном ипотечном займе.

Снижение ставок

На финансовом рынке возникло немало программ, предлагающих клиентам банков заплатить сейчас за снижение ставок в будущем. Но комиссионные за такое снижение в диапазоне от 1,5% до 7% от всей суммы кредита.

Примеры расчетов показывают реальную экономию по переплате пользователям программ с оплатой снижения ставки. Однако вся экономия обнулится, если заёмщик решит погасить кредит досрочно.

Об этом в банке, скорее всего, умолчат. В результате никакой выгоды нет.

Льготные ипотечные кредиты

Действительную выгоду имеют граждане, обладающие правом на льготное ипотечное кредитование.

Есть несколько видов льгот:

как оформить, какие есть ипотечные программы и стоит ли брать

Ипотекой в обиходе называют долг перед банком за квартиру или дом, где живет заемщик. С юридической точки зрения это не так.

Диана Шигапова

юрист

Ипотека — это вид залога. Залогом выступает недвижимость, которая остается в пользовании у должника. Если он не возвращает долг, кредитор имеет право продать залог, чтобы получить назад свои деньги. Недвижимость можно заложить не только по кредитному договору, но и по договору купли-продажи, аренды или подряда. Все это будет ипотекой.

Кредит, который выдается по такой схеме, называется ипотечным кредитом. Часто понятия «ипотека» и «ипотечный кредит» употребляют как синонимы. В статье мы тоже так делаем.

На практике заем берут для покупки жилья, которое и становится залогом. Пока заемщик не выплатит долг, он не может в полной мере распоряжаться купленной недвижимостью — например, продать ее или подарить.

Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно ниже, чем по другим видам займов. Ведь риск не получить свои деньги обратно для кредитора очень низкий. Если должник не сможет вовремя вносить платежи, заложенную недвижимость продадут, а вырученные средства уйдут в счет погашения долга. Если у должника несколько кредиторов и ему нечем платить, то первым в очереди на деньги от продажи квартиры будет тот, кто выдал ипотеку.

Что вы узнаете

Ипотека, кредиты и залог

Законодательное регулирование. Основной документ, который регулирует ипотечное кредитование в России, — Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Военная ипотека прописана в законе «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» и в Постановлении Правительства № 370.

Роль ипотеки в экономике. Ипотека положительно влияет на экономику страны по следующим причинам:

• Население не хранит часть сбережений на депозитах или дома под подушкой, а вкладывает в жилье, в результате деньги работают в экономике.
• Строительная отрасль развивается, так как недвижимость покупают чаще, спрос на нее растет и строят больше. Параллельно растет и производство строительных материалов.
• Банки, наращивая кредитный портфель, работают с долгами, которые обеспечены залогом. Чем выше доля ипотеки, тем стабильнее банковская система страны.

В чем разница между ипотекой и кредитом. Кредит — это заем, а ипотека — залог, обеспечивающий этот заем. Формально схема такая: вы взяли кредит, а в залог оставили недвижимость, купленную на этот кредит. При этом вы пользуетесь заложенной недвижимостью. Такая форма залога и есть ипотека.

Почему мне готовы дать автокредит, но отказывают в ипотеке?

Поэтому, строго говоря, нельзя взять ипотеку. Можно взять ипотечный кредит.

Чем отличаются ипотека и залог. Ипотека — это залог, но понятие залога более широкое. Заложить можно практически любое имущество. Ипотека — это когда в залог оставляют недвижимость.

Поэтому ипотечным кредитом называют тот кредит, который обеспечен недвижимостью. Обременение заложенной квартиры регистрируют в Росреестре. При стандартном кредите тоже бывает залог — например, автомобиль или золото, — но о таком залоге никуда не сообщают, достаточно письменного договора залога.

Как взять кредит под залог недвижимости

Как работает ипотека

В целом ипотечный кредит выдают по одной и той же типовой схеме:

1. Клиент подает заявку в банк, указывая желаемую сумму и цель кредита. Цель кредита — главное. В заявке обязательно нужно указать, что планируете покупать: первичка или вторичка, или вы вообще ничего не покупаете, а берете кредит на рефинансирование и оставляете в залог свою квартиру. Если с самого начала указать не точно, то после получения одобрения может потребоваться пересмотр заявки.
2. Банк изучает документы заемщика: например, справку 2-НДФЛ, копию трудовой книжки, где указан стаж. Также банк смотрит кредитную историю и кредитный рейтинг будущего заемщика. Если кредитор считает, что клиент способен вносить платежи вовремя, он одобряет кредит.
3. Клиент ищет объект недвижимости в новостройке или на вторичном рынке.
4. Как только клиент выбрал недвижимость, он предоставляет в банк документы на нее.
5. Если банк одобряет сделку, продавец и покупатель подписывают договор. Формально чаще всего расчет происходит на этом этапе: покупатель закладывает деньги в ячейку или на счет, но фактически доступа к деньгам у продавца пока нет.
6. Банк готовит документы для регистрации перехода права собственности и обременения недвижимости. При регистрации обременения оформляют закладную. Закладная — это ценная бумага. Владелец закладной имеет право стать собственником заложенного имущества или продать это имущество и погасить долг заемщика. Клиент сдает документы в Росреестр, а закладная остается у банка.
7. После оформления документов продавец получает доступ к деньгам.
8. Как только заемщик погашает кредит, банк возвращает закладную.
9. Если в какой-то момент клиент перестает платить, банк выставляет недвижимость на продажу. Покупателю должник в итоге продаст квартиру. Вырученные деньги идут на погашение кредита, остаток — заемщику.

Это упрощенная схема. В ипотеке, как и в любом банковском продукте, много нюансов. Условия кредита отличаются в разных банках и зависят от многих факторов, например:

• покупает ли заемщик жилье на первичном или вторичном рынке;
• что покупает: апартаменты, квартиру, частный дом;
• вид занятости клиента: работает ли по найму, является ли предпринимателем, учредителем ООО.

Что делать, чтобы не отказали в ипотеке

Знаем все о недвижимости

Разбираем сложные ситуации с покупкой и продажей жилья, рассказываем о законах, которые касаются владельцев недвижимости

Стоит ли брать ипотеку

Финансовые эксперты советуют не брать ипотеку, если взнос отнимает больше половины зарплаты. Ипотека — это надолго. Если уже сразу выплачивать кредит трудно, то через несколько лет будет еще труднее. Из-за инфляции цены на все вокруг вырастут, и сохранить привычный образ жизни, выплачивая кредит, не получится.

Если ежемесячные платежи составляют меньше половины дохода или у заемщика есть перспективы роста зарплаты, то ипотека выгодна.

Жилье для молодых и бедных

О долгосрочной ипотеке

Плюсы и минусы ипотеки. Плюсы ипотеки:

1. Возможность купить жилье, не имея всей необходимой суммы.
2. Можно сделать ремонт по своему вкусу, не спрашивая ни у кого разрешения, в отличие от съемной квартиры.
3. Ипотечный кредит — это возможность зафиксировать цену на жилье. Все вокруг дорожает, а квартира — нет;
4. Ипотечная квартира экономит или зарабатывает деньги. Если заемщик вселится в нее сам, то сэкономит на аренде. Если сдаст кому-то другому — получит оплату. Цена аренды растет, а платеж по кредиту остается прежним.

Минусы ипотеки:

1. Чаще всего это кредит на долгие годы или даже десятилетия. Если в какой-то момент заемщик потеряет работу и не сможет платить, то банк заберет квартиру.
2. Большие переплаты. Например, кредит под 10% на 5 лет — это переплата почти в полт

Самые выгодные условия по ипотеке

Всем известно, что ипотека является хорошим способом решить жилищную проблему. Но в том случае, если заемщик уверен в своих финансовых возможностях и способен взять на себя довольно большую ответственность, связанную с ипотекой. Накопить денег и приобрести квартиру сразу не всем под силу, накопление средств — сложный и долгий процесс, а стоимость недвижимости неуклонно идет вверх. Если вы решили прибегнуть к залогу, то, конечно, вы зададитесь следующим вопросом: существуют ли самая выгодная ипотека? Давайте разбираться.

Под выгодными каждый заемщик понимает разные условия, но в основном все сводятся к таким:

1. Низкая ставка по кредиту
2. Низкий аннуитетный платеж
3. Минимальный первоначальный взнос
4. Быстрое оформление

Давайте рассмотрим подробнее каждый из этих параметров кредита.

В этой статье:

Ставка по кредиту

В любом банке вам обязаны сообщить размер процентной ставки, исходя из которого и стоит выбирать банк для займа. Здесь нужно быть осторожным: ставка по кредиту в иностранной валюте на 2-3% годовых ниже, но часто, решив так сэкономить, заемщик становится в будущем неспособен выплатить долг по причине внезапного роста курса. Существует негласное правило: берите кредит в той валюте, в которой получаете заработную плату.

Аннуитетный платеж

И, конечно, ни в коем случае не нужно врать банкирам, предоставлять информацию о липовом доходе или умалчивать о втором займе — ложь обязательно вскроется и кредита вам не видать.

Первоначальный взнос

К сожалению, восстановление ипотеки после кризиса происходит долго, и найти возможность взять кредит с 10-типроцентным первоначальным взносом — задача не из легких. Все чаще в условиях договора можно встретить требования по выплате 20% или 30% от стоимости жилья в качестве первоначального взноса.

Быстрое оформление

Тех, кто хочет получить кредит побыстрее, особо порадовать нечем. Дело в том, что все банки выставляют практически одни и те же требования к пакету документов, а их проверка и анализ занимает одинаковое количество времени. Если же банк действительно совершит прием и обработку документов в сжатые сроки, то процентная ставка за полученный быстро кредит составит не менее 50%. Единственный вариант ипотечного кредитования, который можно считать скорым и выгодным, предоставляет ВТБ 24.

Самые выгодные условия по ипотеке

Новые офисы банков в Москве

«Райффайзенбанк» Банкомат

Адрес: г. Москва, п. Коммунарка, ул. Александры Монаховой, д. 61, стр. 1

«Фора-Банк» Банкомат

Адрес: г. Москва, ш. Аминьевское, д. 6

«Россия» Банкомат

Адрес: г. Москва, ул. Академика Варги, д. 8, корп. 1

«Россельхозбанк» Банкомат

Адрес: г. Москва, пер. Гагаринский, д. 3

«ТКБ» Банкомат

Адрес: г. Москва, 44-й км МКАД, д. 1

«Райффайзенбанк» Банкомат

Адрес: г. Москва, ул. Арбат, д. 10

Лучшие банки для ипотеки 2020 года – рейтинг ТОП-20 структур

Целевой займ на покупку жилья требует ответственного подхода к выбору кредитора. Причина – такие долговые обязательства самые крупные по сумме и сроку. По этой причине важно уделять внимание не только переплате по договору, но и надежности интересующей структуры. Опираясь на это, сервис Brobank.ru определил лучшие банки для ипотеки 2020 года. Рейтинг ТОП-20 кредитных организаций опирается на процентные ставки, доступность услуг, ширину продуктовой линейки, а также надежность того или иного игрока.

ТОП-20: лучшие банки для ипотеки 2020 года

Невзирая на обширность охвата разных параметров, список является субъективным. Ведь здесь хоть и принято во внимание несколько условий, но воспринимаются они равноценно. В то время как для отдельных граждан более весомы ставки, чем надежность. Для других приоритетность будет обратной. Поэтому любой такой рейтинг – субъективный.

Место	Банк	Балл презентабельности*
1	Сбербанк	0,737
2	Росбанк	0,667
3	Банк ФК Открытие	0,596
4	Промсвязьбанк	0,545
5	Россельхозбанк	0,545
6	Банк ВТБ	0,522
7	Совкомбанк	0,392
8	Газпромбанк	0,364
9	Райффайзенбанк	0,324
10	ТКБ Банк	0,315
11	Банк ДОМ. РФ	0,311
12	Альфа-Банк	0,308
13	Банк ВБРР	0,300
14	Банк Уралсиб	0,286
15	ЮниКредит Банк	0,267
16	Банк Санкт-Петербург	0,267
17	УБРиР	0,267
18	Ак Барс Банк	0,263
19	Центр-Инвест	0,261
20	МИнБанк	0,256
21	СМП Банк	0,256

* Максимальный уровень – 1,0.

Список включает 21 банк. Причина – идентичный балл у двух замыкающих перечень структур. В то же время распределение мест не условное. Опирается на уровни отдельных параметров. В первую очередь – коэффициент выгоды. То есть отдается приоритет игрокам, у которых чаще встречается меньший уровень ставки.

Одинаковый балл переплаты провоцирует применение коэффициента надежности. В завершении, если два предшествующих параметра идентичны, позиции определяются по доступности и ассортименту продуктовой линейки. Можно отметить, что эти условия так и не были применены. Распределение завершалось на надежности.

Анализ рейтинга лучших банков для ипотеки 2020 года

Надежность структуры – один из важнейших параметров. Так, сразу первые девять строк заняли системно значимые игроки. Причем факт отношения к крупнейшим банкам страны не только напрямую влияет на презентабельность при выборе кредитора, но и косвенно. В частности, стоимость фондирования таких кредитных организаций меньше. Соответственно, они могут позволить себе устанавливать более выгодную ставку по своим продуктам.

В то же время ТОП показывает, что значимость на рынке не всегда становится ключевым фактором. Так, среди 12 основных банков России два вошли во второй десяток, а еще одному не удалось попасть в список. В частности речь идет о МКБ, занявшем 23-ю позицию.

Подавляющее большинство игроков, вошедших в ТОП, располагают широкой филиальной сетью. То есть доступны в большинстве регионов страны. Двое и вовсе присутствуют в более чем 80 субъектах РФ – лидер и занимающий пятую строчку перечня банки. Соответственно, их услуг нет только в 2-3 регионах.

Хотя, не во всех случаях структуры относятся к общенациональным. Например, шесть располагают своими представительствами чуть более чем в 20 регионах. Два игрока – и вовсе региональные. К ним относятся Центр-Инвест, располагающий офисами в шести субъектах РФ, и Банк Санкт-Петербург – в пяти.

Что касается ассортимента ипотечных займов, то почти везде он достаточно широкий. Как минимум, позволяет купить самые популярные типы жилья. Хотя, выделяются некоторые игроки с редкими предложениями. Так, в четырех случаях доступны кредиты на покупку комнаты. В трех – на строительство загородного дома.

Как выбрать лучший банк для ипотеки

Изначально важно определить перечень доступных поставщиков услуг. То есть структуры, которые располагают необходимыми программами целевых займов в требуемом регионе. Лишь после этого можно переходить к изучению условий. Ведь самое выгодное предложение может быть недоступно по определенному жилью в конкретно взятом городе.

Относительно переплаты. Ипотека, наверное, самый сложный продукт в этом направлении. Траты клиента формируются из двух основных компонентов. Первый – комиссия за пользование заемными средствами (процентная ставка). Второй – дополнительные расходы. Они будут и при заключения сделки, и в процессе обслуживания долга. К ним относятся:

• Страхование предмета ипотеки — обязательно.
• Личная страховка заемщика — по желанию. Отказ от этой услуги, зачастую, увеличивает ставку. По этой причине стоит выполнять расчет того, что выгодней.
• Оценка жилья. Она нужна только в отдельных случаях.
• Регистрация сделки и права собственности.

Помимо этого, встречаются и более индивидуальные траты. Например, услуги риэлтора, сервисы безопасных расчетов и т.д. Без них, конечно, можно обойтись. В то же время они позволяют снизить риски и сэкономить время.

Почему важно учитывать дополнительные траты? Каждый банк может сам устанавливать перечень допустимых компаний по страхованию или оценке. Их тарифы разные. Соответственно, стоит ознакомиться и с этой категорией расходов. Иногда разница может оказаться существенной.

Относительно процентной ставки. Эта статья трат самая существенная. Поэтому внимание ей стоит уделять максимальное. В каждом банке по тарифу применяются минимальные и максимальные уровни. Далеко не всем клиентам доступны самые выгодные условия.

Исходя из этого, стоит определять ставку, соответствующую личным данным. Например, учитывая скидку за первоначальный взнос, получение дохода через выбранный банк, оплату разовой комиссии и т.д. То есть важно опираться на персональный процент, а не минимальный по тарифу.

Если по итогу предложена идентичная выгода в двух и более банках, то стоит отдавать приоритет самому надежному. Причина – закрытие структуры не освобождает от выплаты долга. В то же время сложности с погашением неизбежны. Поэтому лучше предупредить эти проблемы заранее.

Методология

Оценка охватила только относительно крупные структуры. В частности, входящие в ТОП-100 по объему своих активов на момент сбора данных и составления списка. Хотя, сам рейтинг опирается на данные всего 2020 года.

В расчет взяты игроки, которые предлагают минимум один тип целевого займа на покупку жилья. Важно, чтобы эта программа была собственной, а не банка-партнера. По итогу за место в ТОПе боролось 45 структур.

Оценка опирается на четыре параметра. Так, определялись лучшие банки для ипотеки 2020 года по надежности, ассортименту программ, доступности услуг и выгоде. Каждый из этих пунктов вносил свой балл. Он мог достигать 1,0. Рейтинг опирается на средний коэффициент всех четырех параметров.

Самый большой балл надежности получили системно значимые банки. Далее оценка распределялась по объему активов. Ассортимент – ширина линейки продуктов по типу недвижимости, которую можно купить за счет займа, и программам. Доступность услуг – ширина филиальной сети. Причем во внимание взяты не отделения, а число регионов России, где работает та или иная структура.

Выгода – занимаемые места в разных ТОПах в течение 2020 года, которые есть на сервисе Brobank.ru. Так удалось охватить разные продукты, выведя приоритетность игрока рынка не по одному кредиту, а по линейке продуктов. Плюс, это дало возможность охватить почти весь текущий год, исключая промежуточное понижение ставок ниже рынка.

Источники:

Дмитрий Сысоев — высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности «Менеджмент организации». Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка. Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО. Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций — информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. [email protected]

ДаНет

Комментарии: 0

В каком банке самые выгодные условия ипотеки?

Рынок ипотеки сегодня изобилует разнообразными банковскими программами, что затрудняет выбор наиболее оптимальной. Подобрать выгодную ипотеку можно только с учетом параметров первоначального взноса, суммы и условий кредитования.

Процентная ставка по ипотеке

Не всегда рост суммы кредита приводит к увеличению процентной ставки по кредиту. В ВТБ24 и Сбербанке зависимость обратная — чем больше кредит, тем ниже процент для заемщика.

Виды ипотечных выплат

Ответы на 10 основных вопросов по ипотеке

Если у вас есть вопросы по ипотеке, вы стоите в хорошей компании. Ипотека вызывает недоумение, независимо от того, впервые вы покупаете жилье или нет. Из этого обзора вы узнаете, как вы можете договориться о лучших ставках по ипотеке, следует ли брать краткосрочную или долгосрочную ссуду, понадобится ли вам частное страхование ипотеки и многое другое. По вопросам, касающимся ваших финансов и того, как ваша ипотека вписывается в вашу финансовую жизнь в целом, вам может помочь финансовый консультант.

1. Возможны ли переговоры по процентной ставке по ипотеке?

Совершенно верно.Всегда сравнивайте ставки разных кредиторов и не бойтесь просить одного кредитора сопоставить более низкую ставку другого банка. Тем не менее, лучший способ обеспечить лучшую процентную ставку — это очистить свои финансы перед подачей заявления на ипотеку.

Оценка FICO 760 или выше обычно помогает получить выгодные ставки по обычным кредитам. Но если ваш результат не дотягивает, не переживайте. Есть много способов улучшить свой кредитный рейтинг, хотя они могут занять некоторое время. Например, если задолженность по кредитной карте снижает ваш счет, попробуйте перевести свой баланс на карту с 0% процентным периодом, который может охватывать до 18 месяцев.Это позволит вам быстрее погасить переведенный баланс, тем самым улучшив свой кредитный рейтинг.

2. В чем разница между ипотекой с фиксированной и регулируемой ставкой?

При ипотеке с фиксированной процентной ставкой вы соглашаетесь производить платежи по установленной процентной ставке в течение всего срока действия ссуды. При ипотеке с регулируемой процентной ставкой, как следует из названия, ставка колеблется. Обычно вы платите низкую первоначальную ставку в течение пяти или семи лет, а после этого ставка, привязанная к такому индексу, как основная ставка, может повышаться (или понижаться) каждый год.

Кредиторы предлагают обе ставки по ссудам сроком на 15 или 30 лет. По сравнению с традиционной 30-летней ипотекой, 15-летний жилищный кредит имеет более высокие ежемесячные выплаты, но в конечном итоге вы будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита. Если вы не планируете оставаться дома надолго, вероятно, это не стоит более высоких ежемесячных платежей за 15-летний срок. Но если вы планируете оставаться в доме надолго, 15-летняя ипотека может быть лучшим вариантом, если вы можете позволить себе более крупные выплаты.

3. Потребуется ли мне страхование частной ипотеки?

Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости дома, вам нужно будет оплатить частную ипотечную страховку (PMI) сверх ваших ежемесячных выплат по ипотеке. Но как только вы выплатите остаток по ипотеке так, чтобы у вас было не менее 20% собственного капитала в вашем доме, вы можете потребовать отменить PMI. По закону обслуживающая компания ипотечного кредитора должна удалить PMI, когда баланс ипотечного кредита упадет до 78% от оценочной стоимости дома на момент его покупки.

4. В чем разница между предварительной квалификацией и предварительным утверждением?

Чтобы предварительно квалифицировать вас для получения ипотеки, кредитор быстро проверяет ваши доходы и активы. Многие маклеры и продавцы по недвижимости требуют, чтобы у вас был его, прежде чем показывать вам дом или рассматривать вашу ставку.

Но предварительная квалификация не означает, что банк готов предоставить вам кредит. Это происходит после предварительного утверждения ипотеки. Предварительное одобрение — это более длительный процесс, когда кредитор тщательно исследует вашу финансовую и кредитную историю.

Он обычно проверяет ваш доход за последние два года и любой доход от самозанятости. Кредитор также учтет все ваши активы, включая сберегательные счета, депозитные сертификаты (CD) и пенсионные планы, такие как 401 (k) s, и индивидуальные пенсионные счета (IRA).

Кроме того, банк рассмотрит ваш долг и то, насколько хорошо вы выполняли платежи. Так что, если у вас большой долг или вы не отправляете платежи регулярно, вы можете улучшить любую ситуацию, прежде чем отправиться на поиски ипотеки, даже если это займет некоторое время.Наградой будет улучшенный кредитный рейтинг, который поможет вам обеспечить процентную ставку и условия кредита.

Но вам нужно будет отправить много документов и информации, чтобы получить предварительное одобрение на ипотеку, независимо от того, делаете ли вы это онлайн или лично. Чтобы помочь вам, мы разработали контрольный список для предварительного одобрения ипотеки.

5. Сколько дома я могу себе позволить?

Банковские актуарии принимают во внимание ряд факторов, в том числе отношение вашего долга к доходу и ежемесячные выплаты по долгу.Но одна вещь, которая может не фигурировать в их расчетах так сильно, как должна, — это ваш реальный денежный поток. Таким образом, даже если вы имеете право на получение достаточно солидной ссуды для покупки дома своей мечты, возможно, вы действительно не сможете себе это позволить. И откусить больше, чем вы можете прожевать, конечно же, может привести к потере права выкупа и серьезному ущербу для вашего финансового будущего. Чтобы убедиться, что вы смотрите на дома в своем районе, воспользуйтесь нашим, сколько дома я могу себе позволить? калькулятор.

6. Что такое ипотечные баллы?

Идея ипотечных пунктов заключается в том, что если вы заплатите немного больше вперед, вы можете немного снизить процентную ставку.Каждый балл обычно стоит 1% от стоимости ипотеки и снижает процентную ставку на 0,25%.

7. Могу ли я внести предоплату по ипотеке, если у меня есть лишние деньги?

Можно, если по ипотеке не предусмотрена пени за предоплату. Хотя некоторые штрафы за досрочное погашение срабатывают только в том случае, если вы выплатите всю ссуду досрочно, например, если вы продадите дом. Так что, возможно, вы можете отказываться от основного баланса небольшими дополнительными суммами. Чтобы знать наверняка, прочтите мелкий шрифт на заключительной форме раскрытия информации.В идеале вы должны сделать это до подписания, поэтому, если вам не нравятся условия, вы можете попросить снять штраф. Однако это может повлиять на условия вашей ипотеки.

8. Что мне делать, если я задерживаю выплаты по ипотеке?

Позвоните по телефону своему ипотечному кредитору и объясните свою ситуацию. Если вы столкнулись с потерей работы, кризисом со здоровьем, тяжелой утратой или другими трудностями, вы сможете договориться о так называемом временном отказе от ипотеки. Это позволит вам временно снизить или даже приостановить ежемесячные выплаты по кредиту.

9. Могу ли я получить ипотеку с низким кредитным рейтингом или без него?

Вы не можете претендовать на получение обычной ипотеки. Но вы можете получить ссуду через Федеральное жилищное управление (FHA), если вы впервые покупаете недвижимость и выполняете другие ее требования.

Люди с кредитным рейтингом ниже 580 имеют право на получение ссуд FHA. Если ваш балл еще ниже — 500, вы все равно сможете получить ссуду, если внесете 10% первоначальный взнос. FHA не выдает эти ссуды напрямую.Обычные банки и кредиторы делают. Но FHA их поддерживает. Это означает, что в случае дефолта правительство поддержит вашего кредитора. Вот почему кредиторы чувствуют себя в безопасности, ослабив требования к кредитам и доходам для этих ссуд.

У вас даже нет кредитного рейтинга? Хотите верьте, хотите нет, но вы все равно можете получить ипотеку, если сможете доказать, что у вас были нетрадиционные формы кредита и вы выплатили весь свой долг. В этом случае некоторые кредиторы могут согласиться провести вас через процесс, называемый ручным андеррайтингом.Если они это сделают, получение одобрения на ипотеку может занять немного больше времени.

10. Как выбрать между различными программами государственного займа?

Это зависит от ваших обстоятельств. Если ваши финансы невысоки, займы FHA могут быть для вас лучше. А если у вас даже нет достаточных средств для первоначального взноса, ссуда VA может предложить самые выгодные условия. Узнайте больше о каждом из них в нашем руководстве по программам, впервые покупающим жилье.

На вынос

Ипотека — это сложная процедура, поэтому возникает много вопросов.Фактически, как только вы поймете основы из этой статьи, у вас обязательно возникнут дополнительные вопросы, связанные с вашей конкретной ситуацией. Обязательно получите ответы перед тем, как подписывать какие-либо формы ссуды.

Советы по получению ипотеки

• Проверьте свой кредитный рейтинг перед подачей заявки на предварительный квалификационный отбор. Если оно ниже, чем вы ожидали, убедитесь в отсутствии ошибок. Они действительно случаются.
• Присматривайте и всегда сравнивайте ипотечные ставки.
• Не верьте продавцу на словах о стоимости дома, который вы пытаетесь купить.Посмотрите цены закрытия на дома в этом районе и предлагайте только то, что находится на том же уровне. Это повысит ваши шансы на получение кредита.
• Обратитесь за советом к профессионалу, если вы не уверены, что справляетесь в одиночку. Наш инструмент подбора финансового консультанта SmartAsset может помочь вам найти кого-то, кому вы можете доверять в вашем районе. Просто ответьте на несколько вопросов, и наш инструмент сопоставления свяжет вас с тремя местными консультантами.

Фото: © iStock.com / JamesBrey, / © iStock.com / pepmiba © iStock.com / monkeybusinessimages

4 типа ипотечных компаний: что даст вам «лучшую сделку»?

В этой статье:

Существует четыре основных типа ипотечных компаний, и тот, который лучше всего подходит для вас, будет зависеть от вашей ситуации:

• Банки и ипотечные банкиры. Это отличный вариант, если вы предпочитаете хранить все свои финансовые счета в одном месте; однако закрытие кредита может занять больше времени.Кроме того, они могут не предлагать ссуды, обеспеченные государством (например, жилищные ссуды FHA, VA или USDA).
• Кредитные союзы. Кредитные союзы обычно предлагают ссуды только своим членам. У них могут быть более низкие затраты и процентные ставки, но, как и у банков, для их закрытия может потребоваться больше времени. Как и банки, они могут не предлагать займы, обеспеченные государством.
• Ипотечные кредиторы. В отличие от банков и кредитных союзов, которые предлагают различные финансовые услуги, ипотечные кредиторы существуют с единственной целью — ссуды на недвижимость.В отличие от банков и кредитных союзов, большинство ипотечных кредиторов могут позаботиться обо всем процессе «внутри компании». Это может сократить сроки получения ипотеки.
• Ипотечные брокеры. Ипотечные брокеры напрямую не ссужают деньги; скорее у них есть доступ к множеству различных кредиторов и кредитных программ. Это может дать вам доступ к большему количеству опций. Но они не так сильно контролируют скорость утверждения кредита, как банк или ипотечный кредитор.

Перед покупкой по самой низкой цене

Первый шаг к получению отличной ипотеки — это поиск подходящей ипотечной компании.

Большинству потребителей, участвующих в сделке, связанной с недвижимостью, потребуется помощь кредитора. К таким потребителям относятся:

• Покупатели жилья впервые
• Инвесторы, желающие приобрести дополнительную недвижимость
• Домовладелец, желающий рефинансировать
• Покупатели, продающие одну недвижимость и покупающие другую

Часто домовладельцы сразу переходят к процессу ипотеки и просто ищут «лучшее предложение».

Важно понимать, однако, что в зависимости от вашей ситуации, тип кредитной организации может быть столь же важным, как и поиск правильной компании.

Таким образом, может быть полезно понять различные типы кредитных организаций.

У каждого типа кредитора есть свои преимущества

Ипотечные компании — это финансовые учреждения, которые помогают людям получить жилищные ссуды под жилую недвижимость.

Независимо от типа финансового учреждения, в процессе ипотечного кредитования всегда участвует кредитор (также известный как кредитный специалист).

Кредитор принимает ваше заявление на получение кредита, забирает ваш кредит и собирает необходимую документацию для вашей ипотеки.

Как правило, домовладельцы могут выбирать из четырех различных типов ипотечных компаний.

1. Банки и ипотечные банкиры

Пожалуй, наиболее распространенными финансовыми учреждениями являются банки.

Банки получают деньги от инвесторов и собственных клиентов.

Помимо предложения чековых, сберегательных и инвестиционных вариантов, банки часто предлагают различные типы ипотечных кредитов для квалифицированных заемщиков.

Для многих людей их местный банк является первым и, возможно, единственным финансовым учреждением, с которым они когда-либо будут вести дела.

2. Кредитные союзы

Кредитные союзы очень похожи на банки, за исключением того, что они принадлежат владельцам счетов, известным как члены.

Эти учреждения обычно требуют членства и получают средства от своих членов.

Как и их банковские коллеги, кредитные союзы предлагают своим членам ряд услуг, таких как депозитные счета для проверки, сбережений и выхода на пенсию.

Как и в случае с банками, члены кредитного союза часто используют свое учреждение в качестве единого окна, получая ипотечный кредит, а также все свои другие банковские потребности в одном месте.

3. Ипотечные кредиторы

Ипотечный кредитор — это финансовое учреждение, подобное банку, которое предоставляет и финансирует ссуды от своего имени.

В отличие от банков и кредитных союзов, ипотечные кредиторы существуют с единственной целью — предоставлять ссуды под недвижимость.

Большинство ипотечных кредиторов не обслуживают и не «хранят» свои ссуды. Вместо этого кредиторы продают свои ссуды банкам или обслуживающим компаниям.

Эти сервисные центры затем берут на себя работу по сбору платежей на ежемесячной основе.

Ипотечные кредиторы получают деньги от банков, также известных как инвесторы.

В отличие от банков и кредитных союзов, большинство кредиторов выполняют все свои функции по обработке, андеррайтингу и закрытию ссуд «собственными силами». Они могут позаботиться обо всем процессе с помощью внутреннего персонала.

Собственные операции сокращают сроки получения ипотечной ссуды.

4. Ипотечные брокеры

Ипотечный брокер, по сути, является «посредником» между домовладельцем и банком.

Ипотечные брокеры не ссужают деньги напрямую.

Брокеры имеют доступ ко многим кредиторам, а также ко многим различным программам кредитования.

В некоторых случаях, особенно когда ваш кредит не идеален, ипотечный брокер может поискать ипотечный заем, который не предлагается банком, кредитным союзом или даже кредитором.

Покупатели жилья с особым типом дохода, низким кредитным рейтингом или интересующиеся уникальной недвижимостью могут сначала обратиться к брокеру.

Или, если ваш домашний банк или кредитный союз не могут вас одобрить, ваш следующий шаг — поговорить с ипотечными компаниями и брокерами.

Как сравнить ипотечные компании

Какое финансовое учреждение лучше всего подходит для получения ипотечной ссуды? Как часто бывает, это зависит от обстоятельств.

Лучшее место для получения ипотечного финансирования будет варьироваться от одного домовладельца к другому, в зависимости от их конкретных желаний и потребностей в то время.

Например, если необходимо быстро оформить ипотечный кредит, важно знать, сколько времени займет рассмотрение вашего заявления на получение кредита.

В этом сценарии ипотечный брокер или кредитор могут быть лучшим вариантом, поскольку они обычно могут закрывать ссуды быстрее, чем банки или кредитные союзы.

Если время не является важным фактором, и вы предпочитаете, чтобы все ваши финансовые счета были в одном месте, ваш местный банк или кредитный союз может быть лучшим выбором.

Кредитные союзы также могут иметь более низкие затраты и процентные ставки, которые они могут предложить своим членам.

Однако, хотя некоторые банки и кредитные союзы могут предлагать более низкие затраты на закрытие и процентные ставки, они могут не предлагать обеспеченные государством ссуды, такие как ипотека FHA или VA.

USDA может быть еще труднее.

Если ваша ситуация требует получения ссуды, обеспеченной государством, важно знать, может ли ваш банк или кредитный союз предлагать государственные ссуды. Если нет, то лучшим вариантом для вас может быть брокер или кредитор.

Еще одно важное соображение имеет значение, если ваш кредит не идеален или если у вас высокое отношение долга к доходу.

Банки и кредитные союзы обычно придерживаются более консервативных принципов андеррайтинга.Таким образом, эти учреждения могут не иметь возможности одобрить вашу заявку на получение кредита. Однако кредиторы и брокеры, как правило, проявляют большую гибкость в этой области.

Независимо от того, какую компанию вы выберете для финансирования ипотеки, очень важно, чтобы домовладельцы сравнивали яблоки с яблоками в отношении ставок и сборов.

Если ваша основная цель — просто получить самые низкие затраты на закрытие и самую низкую ставку, сравните ставки и затраты на закрытие в тот же день. Процентные ставки и комиссии меняются ежедневно.

Какие сегодня ставки?

Домовладельцы всегда должны делать покупки и сравнивать предложения нескольких разных компаний.Ставки по-прежнему низкие. Проведя небольшое предварительное исследование, вы сможете получить отличную ставку, которая наилучшим образом соответствует вашей ситуации.

Получите цитаты из разных мест. Вы можете начать здесь. Для начала работы не требуется номер социального страхования, и все цитаты дают мгновенный доступ к вашим кредитным рейтингам в реальном времени.

Как работает ипотека в Канаде?

30 мая, 2018 / от

Прежде чем вы осуществите свои планы по покупке нового дома, вы должны найти время, чтобы спросить и узнать ответ на этот вопрос: Как работает ипотека?

Не у всех начинающих домовладельцев в Канаде есть дополнительные деньги, чтобы сразу заплатить полную покупную стоимость дома своей мечты.И поэтому, чтобы позволить себе расходы на покупку новой собственности, они берут ссуды, а точнее ипотечные ссуды.

Это влечет за собой заимствование денег в банках и других финансовых учреждениях и медленное погашение ссуды с процентами. Это звучит достаточно просто, но есть много соображений, о которых следует подумать, прежде чем потенциальный покупатель жилья должен подавать заявку на ипотеку.

Существуют разные типы ипотечных кредитов, и каждый из них имеет ключевые особенности, которые могут вам или не подойти. Более того, хотя ипотечные кредиты распространены во всем мире, правила, регулирующие их, имеют ключевые различия в каждой стране.

Чтобы помочь вам сориентироваться в этом аспекте мира недвижимости, вот руководство по пониманию того, как работает ипотека в Канаде.

1. Вам необходимо подготовить авансовый платеж

В Канаде вы не сможете купить дом, если у вас не накоплено достаточно денег для покрытия первоначального взноса, который необходимо внести вперед . Первоначальный взнос представляет собой процент от общей покупной цены недвижимости.

Как правило, покупатели жилья должны внести 20% от покупной цены в качестве первоначального взноса.Однако вы также можете получить ипотеку, даже если у вас достаточно денег, чтобы заплатить менее 20% от стоимости недвижимости (например, 5% или 10%).

В подобных случаях страхование ипотечной ссуды является обязательным. Это защищает кредитора в случае невыполнения вами своих обязательств по платежам, поскольку именно страховщик будет нести ответственность за выплату вашей задолженности.

2. Вам необходимо получить предварительное одобрение, прежде чем подавать заявку на фактическую ипотеку

Предварительное одобрение — очень важный шаг в процессе покупки жилья, потому что он дает вам более четкое представление о вашей готовности взять на себя обязанности домовладения и помогает вам установить более реалистичный бюджет, который вы можете позволить себе в долгосрочной перспективе.

После предварительного одобрения вы также можете зафиксировать определенную процентную ставку на ограниченный период времени, пока вы все еще ищете жилье.

Когда вы обращаетесь к кредитору за предварительным одобрением, банк или кредитное учреждение потребует от вас предоставить:

• Удостоверение личности (удостоверения личности), выданное государством
• Подтверждение адреса
• Контактная информация и история занятости работодателя
• Подтверждение дохода
• Список долгов и активов

уделят особое внимание вашей кредитной истории, поскольку она проливает свет на вашу финансовую ответственность (т.е., вовремя ли вы оплачиваете счета и долги).

3. Вы должны определить, какой тип ипотеки (открытый или закрытый) вам больше всего подходит

Планируете ли вы делать дополнительные платежи, чтобы полностью погасить ипотечный кредит в кратчайшие сроки? Затем вам следует попытаться получить открытую ипотеку, поскольку она более гибкая, позволяя вносить предоплаты. Однако процентная ставка по этому виду ипотеки обычно выше.

Закрытая ипотека, с другой стороны, предлагает более низкую процентную ставку , но ограничивает количество дополнительных денег, которые вы можете добавить, чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит.Этот тип ипотеки обычно взимает штрафы, если вы пытаетесь внести предоплату, превышающую лимит, установленный вашим кредитором, и если вы решите расторгнуть договор об ипотеке.

4. Сколько времени потребуется, чтобы полностью выплатить ипотечный кредит?

Время, необходимое для выплаты основной суммы ссуды (плюс проценты), называется периодом амортизации . Обычно он составляет от 10 до 25 лет, и ваш ежемесячный платеж будет зависеть от выбранного вами периода амортизации.

Более длительный период амортизации может означать меньшие ежемесячные платежи, но это также означает, что вы будете платить больше процентов. В течение первых пяти лет вы едва ли сократите основную сумму долга перед кредитором, поскольку большая часть покрываемых вами выплат составляла проценты по ссуде.

5. Вам необходимо будет продлить ипотечный кредит после истечения срока действия ипотечного договора.

Управление потребителей финансовых услуг Канады определяет срок ипотеки как «срок действия вашего ипотечного договора.«Продолжительность колеблется от нескольких месяцев до пяти лет, а иногда и дольше.

Это означает, что условия вашего ипотечного соглашения с кредитором, включая установленные процентные ставки, будут оставаться действительными только до окончания срока ипотеки. После этого вы должны продлить или пересмотреть свою ипотеку на новых условиях.

Вам следует выбрать краткосрочную ипотеку, если вы намереваетесь обеспечить более низкую процентную ставку по ипотеке в ближайшие несколько лет или если вы планируете в конечном итоге переехать в другой дом.Однако колебания процентных ставок могут быть неблагоприятными для вас по окончании срока ипотеки, что означает, что вы можете получить ипотеку с более высокой процентной ставкой.

При долгосрочной ипотеке вы можете зафиксировать текущую процентную ставку, чтобы на вас не повлияли колебания рыночных ставок. Однако, если вы решите изменить какую-либо часть своего ипотечного соглашения, вы можете быть обязаны уплатить штраф за досрочное погашение.

Также есть ипотеки с конвертируемым сроком .Первоначально это может быть краткосрочная ипотека, но позже у вас есть возможность конвертировать ее в долгосрочную. Однако, как только вы запросите конвертацию, процентная ставка изменится в соответствии со ставками кредитора по долгосрочной ипотеке.

6. Вы должны выбрать ипотеку с фиксированной процентной ставкой или ипотеку с переменной процентной ставкой

Кредиторы, такие как банки, не дают вам денег на покупку дома, если им не гарантируется финансовая выгода от этого. Поэтому в обмен на ссуду вам необходимых денег вы также должны платить за их услуги в виде процентов.

Эти кредиторы обычно предоставляют заемщикам возможность выбрать ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой или ипотечный кредит с плавающей ставкой .

Фиксированные процентные ставки, как правило, выше, чем переменные процентные ставки, но они гарантированно остаются неизменными на протяжении всего срока ипотеки.

Ипотека с переменной процентной ставкой означает, что проценты, которые вы должны своему кредитору, будут варьироваться в зависимости от роста и падения рыночных ставок. Возможно, сейчас вы платите низкую процентную ставку, но это может измениться в будущем.Учитывая непредсказуемость рынка, переменная ипотека предлагает более низкие процентные ставки, чем фиксированная ипотека.

Однако некоторые кредиторы предлагают гибридную или комбинированную ипотеку. В этих типах ипотеки часть ипотеки защищена от колебаний рыночных ставок (как в ипотеке с фиксированной процентной ставкой). Остального не будет. Следовательно, если процентные ставки упадут, вы все равно получите некоторую выгоду, хотя и не такую ​​большую, как обычно получают ипотечные кредиты с переменной процентной ставкой.

7. Как часто вы будете платить по ипотеке?

В Канаде вы можете выбрать, как часто вы будете выплачивать ипотечный кредит, и поэтому вы должны убедиться, что выбранный вами график платежей лучше всего подходит вам и вашему образу жизни.Вы можете выбрать оплату ежемесячно, раз в два месяца (два раза в месяц), раз в две недели или еженедельно.

Как видите, ипотека в Канаде бывает сложной. Вот почему лучше всего проконсультироваться с проверенным специалистом по ипотеке, который поможет вам получить ссуду, чтобы вы могли купить новый дом.

8. Обычная ипотека по сравнению с высокой ставкой?

Ипотека, которая требует как минимум 20% первоначального взноса, называется обычной ипотекой в ​​отрасли, в то время как все, что меньше 20% первоначального взноса, будет известно как ипотека с высоким коэффициентом.Незастрахованные ипотечные кредиты требуют, чтобы заемщик прошел стресс-тест, при котором заемщики должны соответствовать установленной по договору ставке по ипотеке + 2%.

Квалификационные критерии становятся менее внушительными, чем больше вы вкладываете денег. Чем выше первоначальный взнос, тем выше уровень кредитного плеча в соответствии с квалификационными критериями банков, налагаемыми для хеджирования их рисков в случае дефолта по ипотеке. Чем больше безопасности вы предлагаете (залога), тем менее строгими становятся квалификационные критерии.

Другой альтернативный вариант, который требует гораздо меньше усилий и бюрократии, включает заимствования у частных или альтернативных кредиторов.Они более гибкие, чтобы приспособиться к ситуациям многих заемщиков, которые обычно не подходят для жесткой системы крупных банков.

9. Что такое разные уровни кредитора?

В связи с тем, что недавно введенные правила ипотеки сказались на ипотечных заемщиках Канады, многие начали искать альтернативных кредиторов. После нормативных изменений ипотечные брокеры заявляют о 20-процентном росте количества отказов. Это создало возможность для ипотечных инвестиционных корпораций, частных кредитных организаций и кредитных союзов заполнить пробел, который основные кредиторы оставили широко открытым.

Очень жаль, что некоторые из них были бы квалифицированными заемщиками до того, как институциональные банки избегали мер регулирования. Однако стресс-тест с альтернативными кредиторами более мягкий и не включает в себя все недавно введенные строгие процедуры квалификации, направленные на охлаждение рынка жилья.

Институциональных кредиторов, включая CIBC, RBC, BMO, TD и Scotiabank, часто называют «кредиторами А». Это кредиторы, которые предлагают самые низкие процентные ставки, но с максимальным количеством условий и квалификационных критериев, включая недавно введенный стресс-тест на ипотеку.

Кредитные организации, подпадающие под категорию кредиторов категории А, называются «кредиторами категории В». Барьер входа для получения ипотеки через этот канал несколько ниже. То есть процедура квалификации не такая строгая. Если у вас, например, отсутствует кредитная история, именно здесь кредитор категории B будет иметь некоторую гибкость для решения вашего дела.

Альтернативные или частные кредиторы становятся все более популярными в основном из-за их гибкости. Конечно, за этими кредиторами существует надзор и регулирование, но они не на таком жестком поводке по сравнению с кредиторами категории A.Например, если вы работаете не по найму, это будет отличным вариантом для вас, чтобы начать делать покупки.

Понимание отношения ссуды к стоимости — Zoopla

Если вы думаете о покупке дома и подаче заявления на получение ипотеки, вам необходимо знать все о ссуде до стоимости. Вот наш путеводитель с подробностями.

Команда отдела новостей недвижимости

Что означает отношение кредита к стоимости?

Если вы подумываете о покупке дома и подаете заявку на ипотеку, вы быстро привыкнете к тому, что люди говорят о ссуде до стоимости, или сокращенно LTV.Но что это значит и почему это важно?

Проще говоря, отношение ссуды к стоимости — это способ выразить разницу между стоимостью дома, который вы покупаете, и суммой денег, которую вы берете в долг для его оплаты.

Это один из основных факторов, который оценит ваш банк или строительное общество при принятии решения, какую ставку предложить вам по ипотеке.

Средняя стоимость дома в Англии сейчас превышает 310 000 фунтов стерлингов, что означает, что большинству людей придется брать взаймы, чтобы купить.

Хотя это может показаться устрашающей перспективой, отрасль ипотечного кредитования регулируется таким образом, чтобы вы могли безопасно занимать деньги и возвращать их управляемыми ежемесячными платежами в течение определенного периода.

Кредиторы оценят ваши доходы и расходы, прежде чем решить, предлагать ли вам ипотечный кредит.

Расчет стоимости кредита

Соотношение ссуды к стоимости описывает то, как сумма денег, которую вы взяли в долг, соотносится со стоимостью вашего дома, обычно выражается в процентах.

Например, если вы хотите купить дом стоимостью 250 000 фунтов стерлингов и накопили залог в размере 50 000 фунтов стерлингов, вам понадобится ипотечный кредит в размере 200 000 фунтов стерлингов.

200 000 фунтов стерлингов (ипотека) ÷ 250 000 фунтов стерлингов (полная стоимость) = 0,8

0,8 х 100 = 80

Стоимость вашей ссуды будет составлять 80%, что означает, что деньги, которые вы занимаете, составляют 80% от стоимости собственности, а 20% вам принадлежит напрямую.

Депозит в размере 50 000 фунтов стерлингов (доступный авансом в виде наличных средств) описывается как «собственный капитал», и по мере того, как домовладелец выплачивает ипотечный кредит, собственный капитал увеличивается.

Другой способ увеличения капитала — рост стоимости дома. Мы рассмотрим это в ближайшее время, но для целей этого объяснения предположим, что стоимость дома остается прежней.

Теперь, если по прошествии пяти лет вам удалось выплатить 50 000 фунтов стерлингов из ссуды, ваша доля в собственности увеличится до 100 000 фунтов стерлингов (50 000 фунтов стерлингов на депозит + 50 000 фунтов стерлингов возвращены).

100 000 (новая стоимость капитала) ÷ 250 000 (стоимость всего имущества) = 0,4

0,4 х 100 = 40

Теперь вы полностью владеете 40% вашего дома, и ваша стоимость кредита снизится до 60%.

Расчет стоимости ссуды при изменении цен на жилье

Здесь все немного сложнее. Хотя вы будете вносить ежемесячные платежи по ставке, согласованной при оформлении ипотечного кредита, стоимость вашего дома вряд ли останется прежней. Покупатели жилья должны знать, что стоимость может как падать, так и расти.

Рост цен на жилье

Средняя цена дома в Британии с годами исторически росла.Это значит, что дом за 250 000 фунтов стерлингов, который вы купили несколько лет назад, теперь может стоить 350 000 фунтов стерлингов или даже больше.

Как это влияет на стоимость вашей ссуды? Рассмотрим этот пример.

Вы купили дом за 250 000 фунтов стерлингов пять лет назад, внесли депозит в размере 50 000 фунтов стерлингов и взяли ипотеку на 200 000 фунтов стерлингов.

Вы выплатили 50 000 фунтов стерлингов долга, поэтому теперь должны банку 150 000 фунтов стерлингов. Но за тот же период стоимость собственности выросла до 350 000 фунтов стерлингов.

Это означает, что отношение вашей ссуды к стоимости уменьшилось до 43% — большое улучшение по сравнению с 80%, когда вы впервые приобрели недвижимость.

Падение цен на дома

Цены на жилье могут как снижаться, так и расти, и домовладельцы могут быть пойманы, если они берут ипотечные кредиты с высокой стоимостью кредита или даже ипотечные кредиты с выплатой только процентов, исходя из предположения, что цены на недвижимость будут продолжать расти.

Например, представьте, что вы взяли ипотечный кредит на 200 000 фунтов стерлингов, чтобы купить 250 000 фунтов стерлингов под 80% стоимости кредита, но стоимость собственности упала до 200 000 фунтов стерлингов.

Если вы заплатили 50 000 фунтов стерлингов по ипотеке, вы все равно будете должны 150 000 фунтов стерлингов, но поскольку стоимость недвижимости снизилась, отношение стоимости вашего ссуды к стоимости составляет всего 75% — лишь на небольшую сумму меньше, чем было в начале.

Отрицательный капитал

Представьте себе семью, которая купила свой дом за 500 000 фунтов стерлингов с депозитом в 50 000 фунтов стерлингов, взяв ипотечный кредит в размере 450 000 фунтов стерлингов, что составляет 90% от стоимости кредита.

Затем им удается выплатить еще 50 000 фунтов стерлингов, уменьшая общий долг до 400 000 фунтов стерлингов. Проблема в том, что их дом упал в цене до 350 000 фунтов стерлингов, и теперь они задолжали по ипотеке больше, чем стоит собственность — это так называемый отрицательный капитал.

У семьи теперь есть проблема, если они решат продать свой дом, потому что продажа его за 350 000 фунтов стерлингов означает, что они все еще будут должны кредитору 50 000 фунтов стерлингов.

Негатив также затрудняет повторную закладную для семьи.

Например, если бы они захотели перейти к новому ипотечному кредитору, который предлагал бы более выгодную процентную ставку, им, вероятно, было бы отказано.

Им нужно будет занять больше, чем стоит собственность, и кредитор не будет уверен в возмещении своих денег в случае дефолта

Это означает, что семья может в конечном итоге автоматически перейти на дорогостоящую стандартную ипотеку с переменной ставкой в ​​конце своей первоначальной сделки — то, что не защищает их от дальнейшего повышения процентных ставок.

Почему важна LTV?

Оценка стоимости кредита является одним из важнейших факторов при принятии решения не только о том, можете ли вы получить ипотеку, но и о том, какой тип ипотеки вы можете получить.

Ипотечные кредиторы по понятным причинам осторожны в отношении того, кому они предлагают ссуды, и, помимо тщательного анализа ваших доходов, обязательств и других активов, они будут принимать во внимание потенциальное соотношение стоимости ссуды к стоимости недвижимости, которую вы предлагаете купить.

Чем выше отношение суммы кредита к его стоимости, тем выше риск для кредитора.Дом стоимостью 250 000 фунтов стерлингов, приобретенный по ипотеке на 200 000 фунтов стерлингов (ссуда до стоимости 80%), является более надежной сделкой для кредитора, чем предоставление ссуды на сумму 225 000 фунтов стерлингов (ссуда до стоимости 90%).

Поставщики ипотечных кредитов пытаются снизить этот риск, взимая более высокую процентную ставку по ипотеке с более высокой стоимостью кредита.

Однако, хотя это помогает защитить кредиторов, это может создать проблемы для заемщиков, пытающихся обеспечить более высокие ежемесячные выплаты.

Покупатели впервые

Оценка стоимости ссуды вызывает особую озабоченность у новичков, которые могли копить в течение многих лет на залог.

Обычно им приходится выбирать более высокую стоимость кредита с надеждой на его снижение через несколько лет и потенциально повторно закладывать по более низкой ставке где-нибудь в будущем.

Хотя может возникнуть соблазн подняться на лестницу недвижимости, как только у вас будет минимальная сумма, необходимая для депозита, стоит задуматься, имеет ли это наибольший финансовый смысл.

Чем больше сумма депозита, которую вы можете сохранить, тем меньше будет ваша стоимость кредита. Это означает, что вы получите более выгодную ипотечную сделку и будете платить меньше процентов в течение всего срока ипотеки.

По мере того, как вы проходите процесс заключения ипотечного соглашения, вы также обнаружите, что существуют значительные дополнительные расходы, включая судебные издержки и, возможно, гербовый сбор, хотя это отменяется для большинства новых покупателей .

Правительственная программа «Помощь в приобретении акционерного капитала» позволила покупателям впервые и тем, кто уже находится на подъеме, получить ипотечный кредит всего с 5% -ым депозитом, предоставив беспроцентную ссуду 20% для первые пять лет.Это позволяет снизить отношение кредита к стоимости до 75%.

Передача или переезд

Соотношение стоимости и стоимости ссуды не менее важно для людей, переезжающих в другой дом или перезаключающих существующее имущество. Сумма капитала, который вы держите в своей собственности, повлияет на вашу способность повторно закладывать и может ограничить ваши возможности.

Если вы выплачивали первоначальную ипотеку в течение нескольких лет, а цены на жилье росли или оставались стабильными, вы будете владеть большей суммой капитала.

Это означает, что вы можете оформить новую ипотеку с более выгодным соотношением суммы кредита к стоимости и, возможно, гораздо более низкими процентными ставками, чем раньше.

Однако, если цены на жилье в настоящее время достигли минимума и нет необходимости срочно переезжать, возможно, вам стоит остаться там, где вы находитесь, на пару лет.

Если стоимость вашего дома снова вырастет, отношение вашей ссуды к стоимости упадет, а это значит, что у вас больше шансов получить выгодную сделку, если вы повторно закладываете закладную.

Схемы выпуска капитала

На другом конце шкалы находятся домовладельцы, рассматривающие возможность выпуска акционерного капитала, когда деньги берутся в долг под стоимость существующей собственности, чтобы проследить за ними в последние годы жизни.

Как и в случае любой другой ипотеки, условия ссуды под залог капитала зависят от отношения ссуды к ее стоимости. Если вы выберете одну из самых популярных схем выпуска акций, известную как пожизненный продукт, проценты будут добавлены к ссуде с течением времени и выплачены, когда ваша собственность будет в конечном итоге продана, либо после вашей смерти, либо когда вы решите перейти на полный рабочий день.

Разблокировка капитала предлагается только для относительно низких отношений ссуды к стоимости. Существует несколько схем, которые принимают ссуду на сумму более 50%, и большинство заявляют, что их максимальная сумма составляет где-то между 40-45%.

По этой причине вы обычно имеете право на схему выпуска акций только в том случае, если вы выплатили свою первоначальную ипотеку или если у вас остался лишь небольшой процент.

Взятие ипотеки — или повторная закладная уже существующей собственности — часто может быть пугающим и запутанным процессом, требующим от вас большого количества сокращений, фактов и цифр.

Оценка стоимости кредита является одним из наиболее важных из них. Это также полезный способ понять фактическую стоимость недвижимости, решить, можете ли вы позволить себе ее купить, и какие виды ипотеки и процентные ставки могут быть вам доступны.

Как рассчитать стоимость кредита

Как мы выяснили, стоимость вашей ссуды не останется неизменной надолго. Поскольку цены на жилье колеблются, отношение стоимости вашей ссуды к стоимости будет увеличиваться или уменьшаться, даже если вы платите только проценты по ипотеке, не влияя на сам долг.

Соотношение стоимости ипотеки также будет изменяться на протяжении всего срока действия ипотеки, обычно немного уменьшаясь с каждым погашением, которое вы производите.

По мере того, как вы продвигаетесь в течение срока действия ипотеки, а соотношение между стоимостью ипотечного кредита меняется, расширяются и возможности, доступные вам.

Вы можете обнаружить, что можете пересмотреть условия своей ипотеки, чтобы погасить ее быстрее или получить более выгодную процентную ставку.

Даже если вы выплачиваете ипотечный кредит в течение нескольких лет, в интересах вашего общего финансового здоровья регулярно проверять соотношение стоимости ссуды.

Вы можете иметь право на более выгодную сделку по ипотеке и сэкономить при этом немного денег.

Большинство банков и строительных обществ классифицируют ипотечные кредиты по разным категориям стоимости ссуды. Если вы находитесь в нижней части шкалы отношения ссуды к стоимости, вы имеете право на их самую низкую процентную ставку.

Если вы находитесь в верхней части шкалы, уровень вашего интереса будет выше. Как правило, с заемщиков с балансовой стоимостью 90% или выше будет взиматься больше всего, а с заемщиков с балансовой стоимостью 75% будет взиматься меньшая плата.Заемщикам с погашением кредита 60% или ниже будут предложены наиболее льготные ставки.

Напоминание: как получить кредит на сумму

Как показано выше, просто разделите сумму, которую вы хотите заимствовать (или остаток существующей ипотеки), на общую стоимость собственности, а затем умножьте ее на 100. Это даст вам процент от стоимости кредита.

Еще один пример быстрого расчета:

Покупатель хочет купить недвижимость стоимостью 200 000 фунтов стерлингов и накопил залог в размере 50 000 фунтов стерлингов.Им нужно занять 150 000 фунтов стерлингов.

150 000 фунтов стерлингов ÷ 200 000 фунтов стерлингов = 0,75

0,75 х 100 = 75

Следовательно, их отношение ссуды к стоимости составляет 75%.

Как повлиять на отношение суммы кредита к стоимости

Стоимость вашей ссуды может иметь большое значение для того, сколько вам разрешено брать в долг, какова будет ваша процентная ставка и, в конечном итоге, сколько будет стоить ваша собственность в течение периода погашения.

Имеет смысл сделать все, что в ваших силах, чтобы его максимально уменьшить.

Диапазоны отношения ссуды к стоимости, обозначенные различными банками и строительными обществами, могут быть хорошим ориентиром. Если вы копите на депозит и в настоящее время у вас немного меньше, чем вам нужно для достижения определенного порогового значения суммы кредита, возможно, стоит подождать несколько месяцев.

Увеличение размера вашего депозита — и, таким образом, уменьшение вашей стоимости кредита — может означать, что вы затем имеете право на получение кредита с наилучшей стоимостью, что в конечном итоге сэкономит вам тысячи фунтов стерлингов.

Альтернатива, если вы нашли идеальную недвижимость и не хотите ждать, — это договориться с продавцом о снижении цены.

Даже сравнительно небольшая скидка может направить вас в более благоприятный диапазон отношения кредита к стоимости, что не только сэкономит вам деньги, но и повысит ваши шансы на получение ипотеки.

Добавить стоимость объекта

Если вы перезакладываете или переезжаете в дом, вы можете воспользоваться возможностью уменьшить отношение суммы кредита к стоимости, вернув дополнительный кусок капитала или найдя способ повысить стоимость своей собственности, чтобы иметь право на получение кредита с наилучшей стоимостью .

Переоборудование чердака, установка новой кухни или благоустройство сада обойдутся вам в несколько тысяч фунтов стерлингов и потребуют обследования.

Но, в конечном итоге, это может значительно увеличить стоимость вашего дома и, в свою очередь, может отправить вас в другой диапазон отношения ссуды к стоимости. Это снизит процент, который вам придется платить по новой ипотеке.

Это также хорошая идея, так как некоторые поставщики ипотечных кредитов будут предлагать существенно более высокие ставки только тем заемщикам с более высокой стоимостью кредита.

Не забывайте, что покупка дома связана с большим количеством дополнительных расходов, которые могут съесть больше ваших сбережений, чем вы ожидали. Помимо судебных издержек и, возможно, гербового сбора, неплохо отложить немного денег на непредвиденные расходы, которые могут возникнуть в период въезда.

После того, как вы вычли эти затраты, ваш депозитный фонд может быть значительно меньше, и вы можете обнаружить, что не соответствуете пороговому значению суммы кредита, на которое рассчитывали.

Ипотека, соответствующая стоимости кредита

Как и в случае со всеми важными финансовыми решениями, стоит присмотреться, поскольку поставщики ипотечных кредитов могут значительно различаться в сделках, которые они предлагают, особенно между разными диапазонами кредита и стоимости.

После того, как вы накопили свой депозит, нашли недвижимость, которую хотите купить, и рассчитали размер кредита до стоимости, вам нужно будет посмотреть условия, комиссии и процентные ставки по всем различным ипотечным кредитам, которые доступны для ты.

Ипотечные брокеры

Хотя вы можете опасаться тратить еще больше своих с трудом заработанных денег, часто можно заплатить, чтобы воспользоваться услугами ипотечного брокера.

Это квалифицированный профессионал, который организовал сотни других ипотечных кредитов, разбирается в отрасли и знает, что предлагается в настоящее время.

Использование брокера не обязательно будет стоить вам больше денег. Какая бы плата они ни взимали, зачастую она намного меньше той экономии, которую они вам помогают.

Некоторые имеют доступ к «эксклюзивным брокерским» сделкам, которые более выгодны, чем те, которые доступны напрямую от ипотечного провайдера.

Брокер также сможет посоветовать вам тип ипотеки, которую нужно взять, и эффективные способы максимизировать ваши активы и сэкономить больше денег.

Заключение

Часто говорят, что покупка дома — одно из самых стрессовых переживаний в жизни.Но этого не должно быть.

Мы надеемся, что это руководство поможет вам понять важность кредита для оценки стоимости и даст вам представление о том, как улучшить свою.

Вас также может заинтересовать …

выгодные условия — испанский перевод — Linguee