Как копить на пенсию: советы американских консалтинговых компаний
Очевидно, что американцы не чувствуют себя готовыми к выходу на пенсию. Согласно исследованию Northwestern Mutual, у каждого третьего пенсионные накопления составляют менее $5000, а у каждого пятого их нет вообще.
Так какую же сумму накоплений можно считать разумной? Каких целей по накоплениям нужно достичь на каждом этапе жизни?
Консалтинговые компании дают по этому поводу разные рекомендации. Например, Fidelity говорит, что для того, чтобы выйти на пенсию к 67 годам, нужно накопить в десять раз больше текущей годовой зарплаты. Компания утверждает, что это правило применимо к широкому кругу людей: от тех, кто зарабатывает $50 000, до тех, кто зарабатывает $300 000 в год.
T. Rowe Price говорит, что нужно ежегодно откладывать не менее 15% своего дохода, чтобы достигать промежуточных целей по накоплениям к каждому возрастному порогу. Тем не менее, по словам старшего специалиста по финансовому планированию T.
Но есть и те, кто называет эти правила условными. Старший вице-президент и партнер Stearns Financial Group Хеле Моддассер говорит, что на эти ориентиры трудно положиться, так как ситуация у всех разная. «В наши дни, когда технологии заменяют людей, самое важное, что вы можете сделать, — инвестировать в себя, — говорит она. — Если для того, чтобы продолжить образование, вам придется перестать откладывать деньги на индивидуальный пенсионный счет, я бы сказала, что вы должны так и поступить».
Важно помнить, что эти ориентиры подходят не всем. Самое главное — убедиться, что вы здраво оцениваете свое финансовое положение, планируете будущее и вносите необходимые коррективы на каждом этапе жизни.
Реклама на Forbes
К 30 годамFidelity: В этом возрасте вам нужна сумма, равная одной вашей зарплате.
Меган Мерфи, вице-президент Fidelity, считает, что к тридцати годам — а в идеале и раньше — вы можете добиться этого благодаря взносам вашего работодателя.
T. Rowe Price: В 30 лет вам нужна сумма, равная половине вашей зарплаты, а в 35 — сумма, равная одной зарплате. «Это не какие-то незыблемые правила, — говорит Янг. — Если в 35 лет вы не достигли этой цели, у вас еще есть время. Но неплохо понимать, что вы отстаете от плана и вам нужно серьезно задуматься о сбережениях».
Другие: Моддассер утверждает, что финансовые рекомендации «пренебрегают тем фактом, что вы можете потратить свое время эффективнее». Она считает, что в 30 лет вашей приоритетной задачей должна стать выплата долга.
Кроме того, она советует составить финансовый план на 10 лет, чтобы понять, как вы можете успеть это сделать, и предусмотреть выплаты по ипотеке или инвестиции в вашу карьеру (как, например, получение дополнительных сертификатов или дипломов).
Уэйд Пфау, преподаватель основ пенсионного обеспечения в Американском Колледже, который изучал безопасные темпы накоплений к пенсии, говорит, что, если вы начнете копить в 35 лет, вам придется ежегодно откладывать 16% от вашего дохода, чтобы выйти на пенсию в 65 лет.
К 40 годамFidelity: К этому возрасту вам нужно накопить сумму, равную трем вашим годовым зарплатам.
T. Rowe Price: В 40 лет вам нужна сумма, равная двум вашим годовым зарплатам, а в 45 лет — трем.
Другие: По словам Моддассер, после сорока лет вам следует сосредоточиться на своих доходах и постараться заработать как можно больше. Она добавляет, что, если у вас есть дети, в этом возрасте вам нужно задуматься о том, как оплатить их учебу в колледже.
Финансовый консультант Mint Люсьенн Хингер Хубиак говорит, что отличное базовое правило — это формула расходов «70-20-10». Расходы на жизнь должны составлять около 70% вашего месячного дохода, выплаты в счет долгов (если у вас они есть) должны составлять около 20% вашего месячного дохода, а сбережения (на долгосрочные и краткосрочные цели) должны составлять остальные 10% вашего месячного дохода.
К 50 годамFidelity: В этом возрасте вам нужно накопить сумму, равную шести вашим годовым зарплатам.
T. Rowe Price: В 50 лет в этом возрасте вам нужна сумма, равная пяти вашим зарплатам, а в 55 лет — семи.
Другие: Согласно исследованию Vanguard, для людей 45-54 лет баланс по плану 401(k) (самый популярный пенсионный план в США) составлял в среднем $129 051, а для людей от 55 до 64 лет — $190 505. В идеале, как считает Vanguard, вам нужно откладывать 12-15%. К 50 годам вы должны быть близки к цели.
По мнению J.P. Morgan, все эти «промежуточные цели» зависят от дохода вашей семьи. В 50 лет, при условии, что доход вашей семьи составляет $75 000, вы должны стремиться накопить сумму в 3,9 раза больше вашего дохода, если хотите выйти на пенсию в 65 лет. Однако если вам 50 лет и годовой доход вашей семьи — $150 000, вам следует накопить сумму в 5,4 раза больше вашего дохода.
К 60 годамFidelity: В 60 лет вам нужна сумма, равная восьми вашим годовым зарплатам, так, чтобы к 67 годам (возраст выхода на пенсию) вы накопили сумму, равную десяти вашим зарплатам.
T. Rowe Price: К 60 годам вам нужно накопить девять ваших годовых зарплат, к 65 — 11.
Другие: «На этом этапе вашей жизни вы должны копить как можно больше, чтобы сохранить нынешний образ жизни после выхода на пенсию. Это десятилетие — предположительно, период, когда вы зарабатываете больше всего, — определит ваш образ жизни до конца ваших дней», — говорит Моддассер.
Перевод Натальи Балабанцевой
в России изменится порядок получения пенсий и соцвыплат — РТ на русском
С 1 июля 2021 года пенсии и другие социальные выплаты в России можно будет получить только на карту платёжной системы МИР. Изменения не коснутся пенсионеров, получающих выплаты на счёт по вкладу или наличными. Замена карт для пенсионеров должна была завершиться ещё к 1 июля 2020 года, однако из-за пандемии коронавируса срок перевода на карты МИР несколько раз продлевался.
С 1 июля 2021 года пенсии, ежемесячные выплаты из средств материнского капитала и другие соцвыплаты в России можно будет получить только на карту платёжной системы МИР или на счета и вклады с опцией пополнения и снятия. Получать эти средства на карты других платёжных систем будет нельзя.
В пресс-службе Пенсионного фонда уточнили, что на карту МИР будут поступать следующие выплаты: все виды пенсий, единовременные и срочные выплаты средств пенсионных накоплений, компенсации по уходу за нетрудоспособными гражданами, ежемесячные выплаты по уходу за ребёнком-инвалидом и инвалидом с детства I группы, федеральная социальная доплата к пенсии, ежемесячная выплата в связи с рождением второго ребёнка и ряд других категорий.
Ранее в Национальной системе платёжных карт отмечали, что мера коснётся также детских пособий, в том числе единовременных пособий по беременности и родам, начислений за постановку на учёт в ранние сроки беременности, при рождении ребёнка, а также ежемесячных выплат — по уходу за ребёнком, на детей в возрасте от трёх до семи лет, на третьего ребёнка и ряд других.
Также по теме
«В соответствии с законом о национальной платёжной системе»: в России изменится порядок выплат пенсий на картуВ России с 1 октября пенсии будут перечисляться только на карты платёжной системы МИР. Эта мера не коснётся пенсионеров, получавших…
Изменения не затронут тех, кому выплаты зачисляют на счёт по вкладу (на сберкнижку), номинальный счёт или доставляют почтой, а также на получателей российской пенсии, постоянно проживающих за рубежом.
В ПФР напомнили, что после получения карты МИР держатель должен направить её реквизиты в Пенсионный фонд. Сделать это можно в электронном виде через личный кабинет на сайте ПФР или портале госуслуг. Также можно лично подать заявление в клиентской службе фонда или в многофункциональном центре.
«В заявлении о перечислении пенсии на новую карту нужно указать 20-значный номер счёта карты МИР. Его можно узнать в онлайн-сервисе банка, получить в устройстве самообслуживания или офисе банка, — пояснили в ПФР. — Если до 1 июля пенсионер не успеет оформить карту МИР, то его деньги сохранятся, пенсия никуда не денется. Например, если выплаты производятся на карту Сбербанка, то банк автоматически откроет текущий счёт, с которого средства можно будет получить в кассе банка. Или через онлайн-сервис банка перевести средства с текущего счёта на действующую карту и средства снять уже непосредственно с карты».
В Пенсионном фонде добавили, что если выплаты производятся на карту другой кредитной организации, то в течение десяти рабочих дней от даты перечисления средств представитель банка должен связаться с получателем для оформления карты МИР.
Напомним, в 2017 году президент России Владимир Путин подписал закон о внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платёжной системе», предполагающий, в частности, поэтапный перевод всех работников бюджетной сферы, госслужащих и студентов на карту МИР.
Изначально замена карт должна была завершиться к 1 июля 2020 года, однако из-за пандемии коронавируса срок перевода пенсионеров на карты МИР несколько раз продлевался, в том числе в декабре 2020-го — до 1 июля 2021 года.
- РИА Новости
- © Виталий Тимкив
В Банке России тогда уточнили: «В текущих условиях крайне важно, чтобы пожилые люди, находящиеся в самоизоляции, не беспокоились по поводу перевода пенсий на карты МИР и получения новых карт и в первую очередь заботились о своём здоровье».
В Центробанке отмечали, что более 96% пенсионеров, получающих выплаты именно на карты, уже переведены на карты МИР. Тем не менее оставалась небольшая доля тех, кто из-за пандемии такую карту ещё не получил, и регулятор на фоне эпидемиологической обстановки тогда рекомендовал банкам доставлять карты на дом.
В декабре 2018 года правительство также приняло постановление, согласно которому перевод на карты МИР распространили и на пенсионеров, получающих выплаты по линии МВД, Минобороны, Государственной противопожарной службы, Федеральной службы исполнения наказаний и Национальной гвардии.
Напомним, решение о создании Национальной системы платёжных карт было принято в 2014 году, после того как Visa и Masterсard перестали обслуживать карты нескольких банков, попавших под западные санкции.
Базовая пенсия: когда пенсионерам в Германии не хватает денег | Анализ событий в политической жизни и обществе Германии | DW
Бедных стариков в Германии относительно немного. Но тех, кому едва хватает пенсии на жизнь, становится больше — даже несмотря на то, что они проработали тридцать пять лет, платили пенсионные взносы, воспитывали детей и посвящали время уходу за близкими. После выхода на пенсию их ежемесячное пособие по возрасту нередко не выше, чем у тех, кто взносы в пенсионную кассу не платил, а жил на социальные выплаты. Это — очевидная несправедливость, устранить которую правящие коалиции в Германии пытаются еще с 2009 года.
Минимальный размер пенсии в Германии: все зависит от стажа
В Европе есть различные пенсионные модели, например, вполне знакомый читателям в России минимальный размер пенсии. В Германии минимальной пенсии в привычном виде нет. Ориентиром служит сумма в 512 евро — на нее может рассчитывать пенсионер, который получал зарплату на уровне МРОТ. Но, в принципе, размер пенсии определяется суммой пенсионных отчислений, накопленных за годы работы: чем они выше, тем выше пенсия.
Принцип простой, но не идеальный: сегодня уже свыше полумиллиона пожилых немцев оказались в ситуации, когда без помощи государства обойтись они не могут. Число таких пенсионеров с 2003 года, по данным Федерального статистического ведомства Destatis, выросло в два раза (тогда было всего 257 тысяч).
Когда в Германии старикам не хватает на жизнь
С какого момента пенсионер в Германии считается нуждающимся? Если суммарный доход лица не превышает 865 евро в месяц, то объединение немецких фондов пенсионного страхования Deutsche Rentenversicherung рекомендует обратиться за социальным пособием. Оно называется в Германии базовым материальным обеспечением (Grundsicherung).
Базовая пенсия в Германии — для тех, у кого большой стаж, но пенсии не хватает
Покрывает пособие расходы на аренду жилья и отопление, одежду, медицинские страховки. Размер пособия может отличаться в зависимости от конкретного случая, также он отличается в разных федеральных землях: где-то, например, дороже аренда жилья и так далее.
В Германии сложился консенсус, что модель такого социального пособия не подходит для пенсионеров. Хотя бы потому, что они заслужили пенсию «в знак уважения их труда», как говорят политики. Во-вторых, считается, что за помощью государства уже сегодня могли бы обратиться еще как минимум полмиллиона человек, но из чувства стыда и по незнанию своих прав не делают этого.
Пенсия и вопрос справедливости в Германии
В споре о базовой пенсии немаловажное значение имели призывы к справедливости. Кто-то называет несправедливым, что введение базовой пенсии повысит нагрузку на молодых, которые сейчас платят пенсионные взносы; а кто-то полагает несправедливым, что базовая пенсия в нынешнем виде достанется многим из тех, кто в ней не нуждается. Классическим примером считается «супруга дантиста»: возможно, она сама получала мало, помогая в приемной у мужа-врача, но зато, мол, его большой пенсии хватит на них обоих.
Представители партий правящей коалиции объявляют о введении базовой пенсии: Маркус Зёдер, Аннегрет Крамп-Карренбауэр, Малу Драйер (слева направо)
В общественных дискуссиях в Германии нередко приводился пример соседей-голландцев как более удачный. В Нидерландах базовая пенсия существует, и многие немецкие пенсионеры с завистью смотрят на ее размер — 1200 евро ежемесячно при единственном условии: претендент на ее получение должен прожить 50 лет в стране. Если пенсионер еще и платил отчисления в пенсионный фонд, то размер пенсии будет выше.
В это же время в Германии 1200 евро — не минимальный, а средний уровень пенсии, после возможной выплаты налогов (именно так, ряд пенсий тоже облагается налогами) и отчислений за медицинскую страховку и страховку на случай необходимости в уходе.
Базовая пенсия: сколько и для кого
Чтобы гарантировать достойную старость, а также избавить нуждающихся пенсионеров от неприятных походов в социальные службы и подачи прошений о помощи, государство задумалось о путях решения проблемы. Один из них — базовая пенсия. Коалиционное правительство Германии, состоящее из консервативного блока Христианско-демократического союза (ХДС) канцлера Ангелы Меркель (Angela Merkel) и баварского Христианско-социального союза (ХСС), а также Cоциал-демократической партии (СДПГ), по итогам выборов 2017 года пообещало договориться о пенсионной реформе.
Переговоры затянулись, но в воскресенье, 10 ноября, стороны объявили о достижении компромисса. Основные пункты реформы: базовая пенсия должна быть выше существующего социального пособия не меньше, чем на 10 процентов. В 35-летний стаж засчитают годы, проведенные в декрете, и время ухода за родственниками.
Политики — как внутри коалиции, так и в партии Меркель — долго спорили о том, стоит ли проверять и насколько досконально, действительно ли претенденты нуждаются в базовой пенсии. В итоге правительство решило проверять только доходы пенсионеров. От унизительных походов в социальные ведомства их избавят: данные о доходах автоматически поступят в пенсионные фонды из налоговых ведомств.
Прибавка ощутимая, особенно для женщин — их намного больше среди тех, кто сегодня получает низкую пенсию. Скажем, парикмахер, зарабатывавшая на уровне МРОТ и вышедшая на заслуженный отдых с пенсией в 513 евро, может рассчитывать на повышение до 961 евро.
Такой рост, по замыслу правительства, должен соответствовать принципу: «Кто работал, должен получать больше, чем тот, кто не работал». Но точная формула вычисления базовой пенсии сложна и будет привязана к сумме отчислений в пенсионный фонд, чтобы не нарушить другой принцип: «Кто больше заплатил, тот должен больше и получать».
Те лица, чей суммарный доход (включая, например, суммы от сдачи жилья в аренду) не превышает 1250 евро, и кто соответствует остальным условиям этой социальной программы, могут рассчитывать на базовую пенсию. Чтобы избежать злоупотреблений, в семьях будут рассчитывать необходимость базовой пенсии по общему доходу. Если суммарные доходы супругов превышают 1950 евро, то базовую пенсию они не получат. Кто 35 лет стажа не набрал, права на базовую пенсию также не получает.
Сумму дополнительных расходов на реформу власти пока не называется — по данным одного из министров, из бюджета понадобится до 1,5 миллиарда евро ежегодно. В силу изменения вступят с 1 января 2021 года.
Смотрите также:
Пенсионная реформа в России в карикатурах Сергея Елкина
Правительство дождалось результатов выборов
О необходимости повышать пенсионный возраст в России эксперты говорили уже давно. Правительство и чиновники тему не педалировали… до президентских выборов 18 марта 2018 года. А после переизбрания Владимира Путина и переназначения Дмитрия Медведева в должности премьера о пенсионной реформе было объявлено официально.
Пенсионная реформа в России в карикатурах Сергея Елкина
Плюс 5 лет для мужчин, плюс 8 — для женщин
Законопроект о постепенном повышении возраста выхода на пенсию правительство РФ одобрило 14 июня 2018 г. Согласно нему, пенсионный возраст для мужчин планируется повысить с 60 до 65 лет к 2028 году, для женщин – с 55 до 63 лет к 2034 году.
Пенсионная реформа в России в карикатурах Сергея Елкина
Поышение пенсионного возраста в России под шумок ЧМ-2018
Примечательно, что о планах повысить пенсионный возраст правительство РФ объявило во время ЧМ-2018. По мнению экспертов, власти сделали беспроигрышную ставку на спортивную эйфорию.
Пенсионная реформа в России в карикатурах Сергея Елкина
Профсоюзы — против повышения
Общероссийское объединение профсоюзов запустило адресованную президенту Путину петицию с требованием не повышать возраст выхода на пенсию. Лишь за первые две недели ее подписали уже более 2,5 миллионов россиян.
Пенсионная реформа в России в карикатурах Сергея Елкина
Пенсионерам приказано долго жить
Один из вопросов, которые волнуют граждан в случае повышения возраста, — это доживут ли они до пенсии. Для российских мужчин здесь ситуация особенно проблемная. Даже при нынешнем возрасте выхода на пенсию в 60 лет вероятность дожить до этого момента у 20-летних мужчин в России составляет 68%.
Пенсионная реформа в России в карикатурах Сергея Елкина
Какие пенсионеры нужны в России
В целом же перспективы пенсионеров выглядят так: пенсионный возраст возрастет до 65 лет для мужчин и 63-х для женщин. Вопрос лишь в том, возрастет ли продолжительность жизни? Сегодня средняя продолжительность жизни мужчин в России составляет 66,5 лет, а женщин — 77.
Пенсионная реформа в России в карикатурах Сергея Елкина
Ответ на пенсионную реформу, или Протест вместо дачи
В ответ на планы правительства повысить пенсионный возраст многие россияне вышли на улицы. Первые многочисленные акции, инициированные Алексеем Навальным, прошли 1 июля в трех десятках российских городов. С тех пор акции против повышения пенсионного возраста повторяются с заметной регулярностью.
Пенсионная реформа в России в карикатурах Сергея Елкина
Когда карикатуристу не до смеха
19 июля Госдума одобрила законопроект пенсионной реформы в первом чтении. Правда, не единодушно: «за» выступили 328 депутатов, «против» — 104.
Пенсионная реформа в России в карикатурах Сергея Елкина
Как дотянуть до пенсии в России
После того как Наталья Поклонская проголосовала против пенсионной реформы, ее жестко раскритиковали в «Единой России». Пока единороссы спорят, россияне думают о шансах до этого возраста дожить.
Пенсионная реформа в России в карикатурах Сергея Елкина
Пенсионная реформа по-володински: а ну-ка, получи!
Вячеслав Володин на встрече с жителями Саратова на вопрос о том, как дожить до пенсии, посоветовал заниматься спортом. Слова спикера Госдумы вызвали резкую критику в стране.
Пенсионная реформа в России в карикатурах Сергея Елкина
Путин о пенсионной реформе: мягко стелет, но жестко спать?
Выступая со специальным посланием на тему пенсионной реформы, президент РФ предложил немного ее смягчить, например, повысить женщинам возраст выхода на пенсию не на 8, а на 5 лет.
Автор: Владимир Дорохов
Прием заявлений о доставке пенсии
Пенсию можно получать через организацию федеральной почтовой связи (отделение почтовой связи по месту жительства) или через кредитные организации, представив заявление в Отделение Пенсионного фонда Российской Федерации (ПФР) по Санкт-Петербургу и Ленинградской области или его Управления в административных районах Санкт-Петербурга по месту получения пенсии:
- по адресу регистрации места жительства гражданина;
- по адресу места пребывания гражданина;
- по адресу фактического проживания гражданина, указанному в заявлении пенсионером;
- по месту нахождения организации, в которой проживает пенсионер (в случае проживания в стационарном учреждении социального обслуживания или лишения свободы).
- через организацию почтовой связи по адресу проживания пенсионера;
- через кредитную организацию.
- при обращении пенсионера до 20 числа текущего месяца изменение организации, осуществляющей доставку пенсии, производится с 1 числа месяца, следующего за текущим;
- при обращении пенсионера после 20 числа текущего месяца — с 1 числа месяца через один после текущего.
- возможно зачисление пенсии ребенка как на счет в кредитной организации, открытый на имя ребенка, так и на счет, открытый на имя родителя;
- дети в возрасте от 14 до 18 лет в соответствии с нормами действующего законодательства вправе получать начисленную им пенсию самостоятельно — на свой счет;
- родитель является законным представителем ребенка и может подать заявление от имени ребенка до момента наступления его совершеннолетия — 18 лет;
- пенсии, назначенные несовершеннолетним и недееспособным гражданам, могут быть зачислены на счет опекуна (попечителя), только если это номинальный счет.
Доставка пенсии осуществляется:
Пенсионер вправе выбрать по своему усмотрению организацию, осуществляющую доставку, и уведомить об этом территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации путем подачи заявления о доставке пенсии.
В случае выбора пенсионером организации, осуществляющей доставку, с которой у Отделения ПФР по Санкт‑Петербургу и Ленинградской области договор не заключен, рассмотрение заявления пенсионера о доставке пенсии приостанавливается до заключения договора между Отделением и выбранной пенсионером организацией, осуществляющей доставку, но не более чем на три месяца.
Для изменения способа доставки необходимо представить соответствующее заявление:
Особенности организация доставки пенсии через кредитные организации:
С 1-го июля социальные выплаты зачисляются только на карту «Мир». Получить пособия можно также на счет, к которому не привязана ни одна банковская карта (например, сберегательный), или почтовым переводом.
Полное наименование:
Дефицит Пенсионного фонда против накопительных пенсий: есть ли шанс для реформы — новости экономики Украины, курс валют
Из года в год бюджет Пенсионного фонда – основного источника выплаты пенсий в Украине – выполняется с дефицитом в сотни миллиардов гривень.
В ближайшей перспективе решить проблему дыры в бюджете Фонда не удастся. Госбюджет продолжит финансировать существенную часть пенсий, а значит, нынешние и будущие украинские пенсионеры продолжат жить на грани бедности – денег на большее у государства нет и не будет.
Проблему могли бы решить накопительные пенсии, но дефицит бюджета Пенсионного фонда – это серьезное препятствие для долгожданной реформы. В краткосрочной перспективе она может только усугубить ситуацию с деньгами на первом – солидарном – уровне.
Как выбраться из вечной нехватки денег? И есть ли смысл Украине переводить граждан к обязательным пенсионным накоплениям? Спойлер – да.
Старые проблемыВ 2020 году Пенсионный фонд потратил на выплату 479 млрд грн. Почти 40% от этой суммы или 185 млрд грн Фонду дал госбюджет – своих денег ПФУ хронически не хватает. Из-за кризиса ситуация еще больше усугубилась – Фонд вынужден был дополнительно одолжить у Госказначейства еще около 14 млрд грн. В 2021-м предусмотрено государственное финансирование «дыры» в 195 млрд грн.
По замыслу пенсионной реформы 2017 года, в течение 7-10 лет дефицит должен был постепенно снизиться до нуля, заявлял тогдашний премьер-министр Владимир Гройсман. Это важная предпосылка для запуска в 2020 году накопительного уровня пенсионной системы.
Но даже начать движение к бездефицитности Пенсионному фонду так и не удалось. Мешают причины, которые десятилетиями присущи украинской экономике.
Демография. Снижение рождаемости продолжается в Украине с 1991 года. Если в год обретения Украиной независимости родилось 630 800 детей, то в 2019 году более чем вдвое меньше – 308 800.
Это привело к уменьшению соотношения трудоспособного населения и пенсионеров. В итоге сейчас на 11,1 млн пенсионеров приходится около 10 млн работающих украинцев, которые платят Единый социальный взнос – ключевой налог, наполняющий бюджет ПФУ.
Трудовая миграция. По данным Кабмина, с 2010 года из Украины выехали и не вернулись около 4 млн украинцев – 10% трудоспособного населения страны. Они не платят налогов в Украине, в том числе ЕСВ.
Оптимизация налогов. Например, распространенная схема трудоустройства через заключение договоров с ФОП вместо найма работников по трудовому законодательству. Это позволяет крупным компаниям снизить затраты на уплату ЕСВ и других отчислений.
Низкий пенсионный возраст. Реформа 2017 года предусматривала частичное решение этого вопроса. Одно из ее следствий – для выхода на пенсию сотруднику необходимо не просто достичь определенного возраста, но и иметь достаточный страховой стаж (период, когда происходили отчисления в ПФ).
Читайте также: 30 лет нищеты и популизма. Четыре провала пенсионной реформы в Украине
Этот показатель увеличивается ежегодно, например, чтобы выйти на пенсию в 2020 году, необходимо иметь не менее 27 лет страхового стажа, а к 2028 году эта планка увеличится к 35 годам. По словам главной экономистки Dragon Capital Елены Белан, планировалось, что благодаря этому эффективный трудовой стаж вырастет на 4,5 года в перспективе 10 лет, что позволит если не уменьшить, то хотя бы стабилизировать дефицит Пенсионного фонда.
Политика. Согласно реформе, повышение размера пенсии напрямую привязывалось к росту инфляции и средней заработной платы. Однако эта логика выдерживается далеко не всегда: как и в прошлые годы, повышение пенсий в Украине по-прежнему происходит вне зависимости от успехов экономики.
«Уже в этом году принято решение о выплате карантинных надбавок пенсионерам старше 80 лет, а позже – и старше 75 лет», – приводит пример Дарина Марчак, руководитель Центра анализа публичных финансов и публичного управления Киевской школы экономики. Всего на эти цели из госбюджета-2020 потрачено 9,9 млрд грн.
Спецпенсии. На обеспечение пенсий военнослужащих, судей, прокуроров, чернобыльцев и других специальных программ в 2020 году ушло 131 млрд грн – 28,5% всех пенсионных выплат.
«Проблема в том, что власть хочет достичь двух взаимоисключающих вещей: сохранить низкие налоги и нагрузку на фонд оплаты труда и при этом выплачивать высокие пенсии», – отмечает Марчак.
Почему дефицит ПФУ угрожает накопительным пенсиямПенсионные системы в развитых экономиках состоят из трех уровней. Первый – солидарный, когда все работающие граждане отдают часть дохода на выплаты пенсионерам. Второй – обязательные накопления: все отчисляют долю от зарплаты на пенсионные накопления. Третий – добровольные накопления: те, кто хочет большего, накапливают с помощью негосударственных пенсионных фондов.
В теории, первый уровень остается основным, остальные – дополняют его, что повышает благосостояние пенсионера после потери работоспособности. В Украине существуют только первый и третий уровень (введен в 2003 году). Введение обязательных пенсионных накоплений постоянно откладывается с 2007-го.
Одна из причин – проблема дефицита солидарного уровня пенсионной системы. При введении накопительной части дефицит может сильно увеличиться.
В Верховной раде зарегистрировано два законопроекта о введении в Украине накопительных пенсий. Речь об обязательной системе, которая коснется каждого работающего украинца (законопроект №2683) и профессиональных пенсионных накоплениях (проект закона №4408) – прежде всего для представителей опасных и вредных профессий.
Один из ключевых вопросов – за счет чего будут профинансированы накопительные пенсии. Основных вариантов два: либо увеличить «трудовые» налоги (ЕСВ и налог на доходы физических лиц), что повысит нагрузку на бизнес, либо или отобрать часть поступлений у ПФУ, что увеличит его дефицит.
Читайте также: Министр соцполитики Лазебная: «Без накопительных пенсий придется повышать налоги»
К какому варианту склоняются законодатели? Базовые параметры реформы на данный момент – финансирование накопительных пенсий за счет части ЕСВ и Налога на доходы физических лиц: с каждого из налогов на второй уровень пенсионной системы пойдет по 2%, сообщила LIGA.net глава комитета Верховной рады по социальной политике Галина Третьякова.
Соответствующий законопроект может быть принят в первом чтении уже до конца февраля, уточнила она.
Что делать?Опрошенные экономисты советуют властям не ждать снижения дефицита солидарной системы и вводить накопительный уровень как можно быстрее.
С одной стороны, за счет накоплений Украина сможет приблизиться к 40% соотношения зарплаты к размеру пенсии к 2035 году. Сейчас коэффициент замещения (сумма, которую человек получает после выхода на пенсии в сравнении с доходами во время трудовой деятельности) не превышает 35%. К примеру, в Нидерландах этот показатель – 80%.
Читайте также: Лучшие пенсионные системы Европы и крах в Чили: на что важно смотреть Украине
«Соотношение собственных доходов пенсионного фонда и средств государственного бюджета сохранится на том же уровне (60/40) в перспективе ближайших трех-пяти лет, – говорит управляющий локальными активами группы ICU Григорий Овчаренко. – Добиться равновесного состояния при существующих параметрах системы невозможно».
С другой стороны, могут ли украинцы без опасений доверить пенсионные накопления государству? И насколько высоки риски, что рано или поздно за счет этого придется решать проблему солидарного уровня?
Подобные примеры в мировой практике есть. В 2014 году в России пенсионные накопления граждан были национализированы, якобы в связи с необходимостью финансировать расходы аннексированного Крыма. Эта ситуация повторилась и в последующие годы.
В 2010-м произошла национализация частных пенсионных накоплений в Венгрии. Вследствие реформы в Польше в 2014-м большинство поляков также перевели свои частные накопления обратно в солидарную систему. В 2016-м второй уровень пенсионной системы ликвидировали в Чехии.
Во всех случаях у правительств были экономические или демографические причины. Население европейских стран стремительно стареет, а страны с высоким уровнем трудовой миграции еще больше страдают от снижения числа работающих внутри государства граждан. Все это усиливает дефицит солидарной системы.
Есть и другой аспект. Накопительный уровень – это дополнительный шанс для государства решить текущую проблему выплаты солидарных пенсий. Именно частные фонды, как правило, инвестируют накопления клиентов в госдолг: гривневые и валютные ОВГЗ, за счет которых финансируется дефицит госбюджета.
«Накопления второго уровня вкладываются в ОВГЗ, а средства затем используются для текущей выплаты пенсий, – говорит заместительница исполнительного директора Центра экономической стратегии Мария Репко. – По сути, эти мало отличается от ситуации, когда государство должно деньги работающим людям: только не к тому времени, когда они выйдут на пенсию, а гораздо раньше».
Регина Дацюк для LIGA.net
Материал опубликован в рамках совместного проекта с компанией Лига.Пенсия, которая входит в группу компаний ЛИГА. Партнер не влияет на содержание материала
Автор заглавного изображения: Alimalisa
Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.
Корпоративная пенсионная система ОАО «РЖД»
Пенсионный калькулятордля работников РЖД
НАЗНАЧЕНИЕ КОРПОРАТИВНОЙ ПЕНСИИ
Корпоративная пенсия назначается, если одновременно соблюдены следующие условия:
достижение пенсионного возраста в соответствии с законодательством РФ и Положением о НПО работников ОАО «РЖД», либо назначение досрочной страховой пенсии по старости или страховой пенсии по инвалидности
период уплаты пенсионных взносов (страховой стаж) должен составлять не менее 5 лет (60 месяцев)*, либо 1 месяц (в случае установления инвалидности)
увольнение из РЖД**
* Если страховой стаж на дату увольнения составил менее 60 месяцев, то его можно увеличить за счет уплаты дополнительных личных взносов.
** Предусматривается возможность назначения и выплаты корпоративной пенсии участнику-вкладчику без увольнения из компании в случае его перевода по его просьбе с должности, относящейся к категории «руководители», на нижеоплачиваемую должность, относящуюся к категории «специалисты», «служащие» или «рабочие».
КАК РАССЧИТЫВАЕТСЯ РАЗМЕР КОРПОРАТИВНОЙ ПЕНСИИ?
Размер негосударственной пенсии рассчитывается из общей суммы, которая накопится на индивидуальном пенсионном счете за время участия в корпоративной пенсионной системе. Эта сумма, в свою очередь, складывается из нескольких составляющих. Во-первых, это личные взносы участника и взносы работодателя. Во-вторых, это инвестиционный доход, который негосударственный пенсионный фонд ежегодно начисляет на всю сумму, накопленную на счете.
ПОДРОБНЕЕ…
В-третьих, это дополнительные личные взносы, которые может делать каждый участник-вкладчик корпоративной пенсионной системы. Кроме того, при назначении корпоративной пенсии учитывается наличие отраслевых наград.
Также следует отметить, что при расчете размера ежемесячной негосударственной пенсии учитывается ставка ежегодной доходности 4% на весь период выплаты, то есть будущий доход.
Кроме того, по решению Совета директоров негосударственная пенсия может быть индексирована.
Сделать предварительный расчет размера будущей пенсии можно, воспользовавшись сервисом «Пенсионный калькулятор» или обратившись в ближайший филиал АО «НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ».
СКРЫТЬ…
ПЕРИОД ПОЛУЧЕНИЯ ПЕНСИИ
Существует несколько вариантов выплаты пенсии: пожизненный, срочный (на указанный период) и поэтапный. От выбранного периода будет зависеть и сумма ежемесячной выплаты: чем он меньше, тем выше размер ежемесячной корпоративной пенсии. Но важно понимать, что в случае со срочной пенсией выплаты по истечении установленного срока прекратятся, а потребность в дополнительном доходе останется.
ПОДРОБНЕЕ…
Пожизненная пенсия – это наиболее востребованный вариант выплат: участник-вкладчик будет получать корпоративную пенсию в дополнение к государственной на протяжении всей жизни.
В случае выбора срочной пенсии участник-вкладчик сам выбирает срок, в течение которого будут производиться выплаты, — например, 10 лет.
Еще один вариант – поэтапная выплата пенсии, «по ступеньке». Его могут выбрать участники-вкладчики, оформляющие срочную пенсию с периодом выплаты не менее 14 лет для женщин и 10 лет для мужчин. В этом случае период выплаты пенсии делится на два равных этапа. В течение первого этапа пенсия выплачивается в повышенном размере — 160% от рассчитанной ежемесячной суммы пожизненной негосударственной пенсии. А на втором этапе размер выплаты будет определяться исходя из оставшихся на пенсионном счете средств.
СКРЫТЬ…
КАК СОХРАНИТЬ ПРАВО НА КОРПОРАТИВНУЮ ПЕНСИЮ, ЕСЛИ СТРАХОВОЙ СТАЖ МЕНЬШЕ 5 ЛЕТ?
Работники, уволившиеся до того, как их страховой стаж составил 5 лет, могут компенсировать недостающий период стажа путем уплаты дополнительных личных пенсионных взносов.
ПОДРОБНЕЕ…
При этом размер каждого взноса должен быть не меньше двукратного размера ежемесячной материальной помощи, которую компания выплачивает неработающим пенсионерам при стаже работы на железнодорожном транспорте свыше 30 лет. Количество месяцев, в течение которых участник-вкладчик уплачивает дополнительные взносы после увольнения из РЖД, будет включено в страховой стаж.
СКРЫТЬ…
При назначении негосударственной пенсии учитывается наличие отраслевых наград.
ПОДРОБНЕЕ…
На 10% увеличивается размер корпоративной пенсии участникам-вкладчикам, награжденным знаком «За безупречный труд на железнодорожном транспорте 30 лет»
На 20% увеличивается размер корпоративной пенсии участникам-вкладчикам, награжденным знаками «Почетный железнодорожник ОАО «Российские железные дороги»», «Почетный железнодорожник», знаком (значком) «Почетному железнодорожнику».
На 15% увеличивается размер корпоративной пенсии участникам-вкладчикам, награжденным знаком «За безупречный труд на железнодорожном транспорте 40 лет».
На 40% увеличивается размер корпоративной пенсии участникам-вкладчикам, награжденным вторым знаком «Почетный железнодорожник ОАО «Российские железные дороги»» или «Почетный железнодорожник» Минтранса России в период работы в ОАО «РЖД».
СКРЫТЬ…
Решение о повышении выплат пенсионерам принимает Совет директоров, основываясь на финансовых показателях по итогам деятельности за прошедший год. При этом повышение выплат для наименее социально защищенных групп пенсионеров проводится регулярно.
ПОДРОБНЕЕ…
Например, в 2018 году на 70% увеличен размер выплаты получателям, которым негосударственная пенсия была назначена в 2017 году в связи с установлением I группы инвалидности, в 2016 году было принято решение индексировать на 15% пенсии получателям, которым на 1 января 2014 года исполнилось от 70 до 79 лет. В 2015 году выплаты были увеличены для пенсионеров в возрасте от 70 лет, а также инвалидам, ветеранам ВОВ и другим категориям пенсионеров.
СКРЫТЬ…
НАЛОГООБЛОЖЕНИЕ НЕГОСУДАРСТВЕННОЙ ПЕНСИИ
Согласно российскому налоговому законодательству на этапе выплаты негосударственной пенсии налог на доходы физических лиц удерживается. Однако НДФЛ взимается с части выплачиваемых пенсионеру средств, сформированной за счет взносов работодателя. С части пенсии, сформированной за счет личных взносов работника, НДФЛ не взимается.
ИСПОЛЬЗУЙТЕ СЕРВИСЫ ФОНДА. ЭТО УДОБНО!
Контролируйте состояние своего счета, пользуясь сервисом «Личный кабинет». Для получения доступа к личному кабинету необходимо обратиться в отдел кадров либо в ближайший филиал фонда.
Подключите бесплатный сервис «СМС-информирование», чтобы получать важную информацию о вашей будущей пенсии.
Сроки назначения пенсий | Сайт отделения ПФР и Союза пенсионеров в Кировской области
Сроки рассмотрения документовЗаявление об установлении пенсии рассматривается территориальным органом ПФР в течение 10 дней со дня его приема со всеми необходимыми документами, обязанность по представлению которых возложена на гражданина и которые он вправе представить по собственной инициативе, либо в течение 10 дней со дня представления последнего недостающего документа.
Сроки назначения страховых пенсий установлены в статье 22 Федерального закона от 28.12.2013 №400-ФЗ «О страховых пенсиях» (далее – Закон №400-ФЗ).
Страховая пенсия по старостиСтраховая пенсия по старости назначается со дня обращения за указанной пенсией, но не ранее чем со дня возникновения права на указанную пенсию.
Страховая пенсия по старости назначается ранее дня обращения за ней, если обращение за указанной пенсией последовало не позднее чем через 30 дней со дня увольнения с работы. В указанном случае трудовая пенсия по старости назначается со дня, следующего за днем увольнения с работы.
Страховая пенсия по старости лицу, получающему страховую пенсию по инвалидности, достигшему возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины), и имеющему на дату установления страховой пенсии по старости продолжительность страхового стажа и наличие индивидуального пенсионного коэффициента не менее требуемых Законом №400-ФЗ величин (таблица 1), назначается со дня достижения указанного возраста без истребования от него заявления о назначении страховой пенсии по старости на основании данных, имеющихся в распоряжении органа, осуществляющего пенсионное обеспечение.
Страховая пенсия по старости назначается бессрочно.
Таблица 1
| Год | Минимальный страховой стаж | Минимальная сумма индивидуальных пенсионных коэффициентов |
| 2015 | 6 | 6,6 |
| 2016 | 7 | 9 |
| 2017 | 8 | 11,4 |
| 2018 | 9 | 13,8 |
| 2019 | 10 | 16,2 |
| 2020 | 11 | 18,6 |
| 2021 | 12 | 21 |
| 2022 | 13 | 23,4 |
| 2023 | 14 | 25,8 |
| 2024 | 15 | 28,2 |
| 2025 | то же, что и в 2024 г. | 30 |
Страховая пенсия по инвалидности назначается со дня признания лица инвалидом, если обращение за указанной пенсией последовало не позднее чем через 12 месяцев с этого дня, а при превышении этого срока – со дня, когда последовало обращение за указанной пенсией.
Страховая пенсия по инвалидности устанавливается на срок, в течение которого соответствующее лицо признано инвалидом, но не долее чем до дня назначения (в том числе досрочно) страховой пенсии по старости либо до дня достижения возраста, предусмотренного частью 1 статьи 8 Закона №400-ФЗ (мужчины, достигшие возраста 60 лет, и женщины, достигшие возраста 55 лет) при наличии на дату назначения страховой пенсии по старости требуемой продолжительности страхового стажа и величины индивидуального пенсионного коэффициента (таблица 1), а при отсутствии указанных требований — дня достижения возраста для назначения социальной пенсии по старости, предусмотренной подпунктом 5 пункта 1 статьи 11 Федерального закона от 15 декабря 2001 года № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации» (далее – Закон №166-ФЗ) — граждане, достигшие возраста 65 и 60 лет (соответственно мужчины и женщины).
Страховая пенсия по случаю потери кормильца устанавливается со дня смерти кормильца, если обращение за указанной пенсией последовало не позднее чем через 12 месяцев со дня его смерти, а при превышении этого срока – на 12 месяцев раньше того дня, когда последовало обращение за указанной пенсией.
Страховая пенсия по случаю потери кормильца назначается на срок, в течение которого соответствующее лицо считается нетрудоспособным, в том числе и бессрочно.
Порядок установления пенсии по государственному обеспечению определен статьей 22 Закона №166-ФЗ и в целом аналогичен порядку установления страховой пенсии.
По общему правилу установление пенсии по государственному пенсионному обеспечению производится по заявлению гражданина.
Государственная пенсия независимо от ее вида назначается с 1-го числа месяца, в котором гражданин обратился за ней, но не ранее чем со дня возникновения права на нее, за исключением случаев установления социальной пенсии по инвалидности гражданам из числа инвалидов с детства, не достигшим возраста 19 лет, ранее являвшимся получателями социальной пенсии по инвалидности, предусмотренной для детей-инвалидов, выплата которой была прекращена в связи с достижением возраста 18 лет, а также социальной пенсии по старости гражданам, достигшим возраста 65 и 60 лет (соответственно мужчины и женщины), являвшимся получателями трудовой пенсии по инвалидности, выплата которой была прекращена в связи с достижением указанного возраста.
Указанным гражданам из числа инвалидов с детства социальная пенсия по инвалидности назначается со дня установления соответствующей группы инвалидности, а гражданам, достигшим возраста 65 и 60 лет (соответственно мужчины и женщины), социальная пенсия по старости назначается со дня достижения возраста 65 и 60 лет (соответственно мужчины и женщины).
Сроки, на которые назначаются государственные пенсии, определен в статье 23 Закона №166-ФЗ:
пенсия по старости – бессрочно;
пенсия по инвалидности — на срок, в течение которого соответствующее лицо признано инвалидом, в том числе бессрочно;
пенсия за выслугу лет – бессрочно;
пенсия за выслугу лет федеральным государственным гражданским служащим и пенсия за выслугу лет гражданам из числа работников летно-испытательного состава, установленные к страховой пенсии по инвалидности, — на срок, на который установлена страховая пенсия по инвалидности;
пенсия по случаю потери кормильца — на срок, в течение которого соответствующее лицо считается нетрудоспособным, в том числе бессрочно.
Социальная пенсия:
по старости — бессрочно;
по инвалидности — на срок, в течение которого соответствующее лицо признано инвалидом, в том числе бессрочно;
по случаю потери кормильца — на весь период, в течение которого член семьи умершего считается нетрудоспособным, в том числе бессрочно.
Пенсия в России: планирование выхода на пенсию в России
Справочник по всему, что вам нужно знать для выхода на пенсию в России, включая пенсионный возраст в России, российскую пенсионную систему и другие советы эмигрантам для выхода на пенсию в России.
Известный своими достопримечательностями в Москве, красивыми пейзажами и богатой культурной историей, выход на пенсию в России предлагает некоторые преимущества для эмигрантов и может стать великой страной, если вы собираетесь стать бабушкой или дедушкой за границей. Однако, если вы планируете уйти на пенсию в России, важно все спланировать заранее.
Это руководство охватывает все, что вам нужно знать о российской пенсии. Он включает подробную информацию о пенсионном возрасте в России, российской пенсионной системе, рекомендуемую страховку и советы инсайдеров о том, как выйти на пенсию в России.
Кто может выйти на пенсию в России?
Хотя в России любой может выйти на пенсию, в стране нет открытой политики для иностранцев. В России пенсионные визы не выдаются. Получение вида на жительство в России может занять годы, даже если у вас есть супруга из России.Таким образом, начните планировать свою пенсию в России за год или больше.
Если вы работали в России и вносили взносы в государственную пенсию по социальному обеспечению, право на выход на пенсию в России становится менее сложным.
Пенсионный возраст в России
Чтобы претендовать на пенсию в России, вы должны получать зарплату в России и вносить взносы в систему обязательного социального страхования не менее пяти лет. Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФРФ) описывает различные российские пенсионные схемы на своем веб-сайте здесь.
Пенсионный возраст в России составляет 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. Это ниже, чем во многих других европейских странах. Однако правительство может изменить пенсионный возраст в России в ходе следующих пенсионных реформ, обсуждение которых состоится в 2018 году.
Прочтите руководство Expatica по пенсионной системе в России, чтобы узнать о праве на участие в программе.
Перевод международной пенсии в Россию
Иностранцы, выходящие на пенсию в России, которые не могут претендовать на российскую пенсию, могут жить за счет международной пенсии.У России есть соглашения о социальном обеспечении с некоторыми странами, которые применяются к государственным пенсиям. Если у вас есть частная пенсия, вы должны проверить свой полис, чтобы определить, есть ли какие-либо налоговые обязательства в России.
Международные пенсионные фонды не могут быть переведены в Россию напрямую; обычно вы должны использовать оффшорную учетную запись. Поэтому рекомендуется проконсультироваться по поводу QROPS (квалификационных признанных зарубежных пенсионных схем). Эти типы пенсионных фондов соответствуют минимальным стандартам, установленным для каждой страны происхождения.QROPS подходит, например, для европейцев, поскольку они могут снизить налоговое бремя, переведя пенсионный фонд на оффшорный счет.
Однако в России существует строгий валютный контроль, и многие банки взимают процентную комиссию при снятии средств. Если вы живете в России на иностранную пенсию, у вас может не быть права снимать деньги в банке без взимания комиссии за обменный курс.
Налоги на пенсии в России
Если вы живете в России более 183 дней в 12-месячный период, любая пенсия, которую вы получаете в России, облагается российским подоходным налогом с физических лиц.Налог взимается по ставке 13%, если у вас есть вид на жительство. Нерезиденты облагаются налогом в размере 30%. Подробнее о российской налоговой системе.
Налоги на чистое имущество и чистую стоимость активов, а также налог на наследство в России не взимаются. Также нет налога на иностранные пенсионные схемы в случае смерти человека. Однако получатели пенсии умершего должны платить подоходный налог с доходов, полученных в рамках зарубежной пенсионной программы.
Россия отменила налог на наследство в 2006 году.Однако налоговые правила по-прежнему применяются к имуществу умершего, если он владел имуществом в России на дату смерти. Применимые законы о наследуемой собственности могут подпадать под действие местных законов или законов страны. Узнайте, применяется ли российское наследственное право к вашим активам по всему миру.
Медицинское страхование пенсионеров в России
Иностранцы, проживающие, работающие или выходящие на пенсию в России, должны приобрести частную медицинскую страховку. Чтобы подать заявление на получение визы на жительство, вам, как правило, нужно будет предъявить доказательство наличия частного медицинского обслуживания.
Если вы работаете в стране до пенсионного возраста и вносите взносы в систему обязательного пенсионного обеспечения в России, вам также придется отчислять 1,2 процента своего заработка в российское здравоохранение. Это плата за бесплатное лечение и больничные услуги, на которые иностранцы могут претендовать, если у них есть постоянная виза на жительство.
Если вы планируете выйти на пенсию в России, то рекомендуется пройти вакцинацию против полиомиелита, дизентерии, гепатита А, дифтерии, клещевого тифа, энцефалита и болезни Лайма, туберкулеза, лейшманиоза, менингита и бешенства.Эти риски для здоровья по-прежнему присутствуют на всей территории России. Уровень некоторых частных клиник в городах довольно высок, однако их стоимость может быть высокой.
Дополнительную информацию можно найти в справочниках Expatica по российской системе здравоохранения и страхованию здоровья в России.
Планирование выхода на пенсию в России
В России высокая стоимость жизни, но низкий уровень жизни, хотя экономика России улучшается и вызывает больший интерес со стороны международных компаний.В результате у иностранцев появляется возможность переехать в Россию, чтобы жить и работать до достижения пенсионного возраста в России. Если у вас есть планы на пенсию в России, это самый простой путь.
Согласно опросу Expat Explorer, HSBC занял 17-е место в рейтинге лучших стран для проживания эмигрантов. Многие экспаты, опрошенные в ходе опроса, рекомендовали выучить основы русского языка, чтобы лучше приобщиться к русской культуре. Изучение русской культуры и знакомство с российскими достопримечательностями также может помочь иностранцам познакомиться со своим новым домом.
Если вы переезжаете в Россию в надежде найти там работу, вам может быть труднее найти подходящую работу. Исключение из правил составляют учителя-пенсионеры — учителей английского языка в России очень востребованы.
Куда уехать на пенсию в России
Россия охватывает девять часовых поясов и является самой большой страной в мире по площади суши. Хотя подавляющее большинство из них — это непригодная для жизни дикая местность за пределами Сибири, у эмигрантов все еще есть широкий выбор для выхода на пенсию в России.
На самом деле в России есть множество привлекательных городов, которые привлекают эмигрантов. В то время как Москва и Санкт-Петербург остаются популярными местами для проживания эмигрантов, другие популярные места включают такие города, как Краснодар, Красноярск, Казань, Ростов-на-Дону, Хабаровск, Новосибирск, Екатеринбург, Ярославль, Башкортостан и Пермь.
Иностранные сообщества в России
Эмигранты, выходящие на пенсию в России, обычно живут в одной из диаспор. Эти мультикультурные кварталы предлагают широкий выбор языков, кухонь и даже мероприятий, организованных членами сообщества.Если вы хотите вести активную общественную жизнь после выхода на пенсию в Россию, присоединяйтесь к местному форуму эмигрантов.
Если вы предпочитаете общаться с местными жителями, вы не будете разочарованы. Русские приветливы и дружелюбны и открыты для приема иностранных гостей. Однако, если вы пригласите россиян к себе домой, обязательно приготовьте им сытную трапезу. Предложение только закуски несколько оскорбительно.
Как уйти на пенсию в Россию: Полное руководство
Британец, американец или австралиец, выбирая место для проживания после выхода на пенсию, должны учитывать Россию.Эта страна, расположенная между Европой и Азией, обладает уникальным национальным характером и богатым культурным наследием, а также удивительными природными чудесами. Россия — самая большая страна в мире с большим отрывом — она охватывает девять часовых поясов — и полна достопримечательностей и мероприятий для пенсионеров. Между городскими городами на западе, горами на востоке, черноморскими курортами на юге и голубым небом между ними более чем достаточно, чтобы занять пенсионеров.
Несмотря на то, что здесь бывает непростая бюрократия и суровые зимы, пенсионерам, получающим пенсию, в России есть чем заняться.
Какие там деньги?
Россия не является членом ЕС, поэтому в качестве денежной единицы по-прежнему используется рубль.
Чтобы вы могли использовать местную валюту после переезда, вам нужно будет открыть счет в банке вскоре после прибытия.
Обменные курсы растут и падают, поэтому стоит следить за рынком, чтобы знать, сколько будут стоить ваши деньги в России. Вы всегда можете получить самые свежие данные с помощью онлайн-конвертера валют, но на данный момент вот некоторые общие округленные цифры, чтобы дать вам общее представление: в настоящее время, по состоянию на середину 2017 года, рубль торгуется на следующие суммы:
- 1 доллар.7 центов США
- $ 2,2 австралийских цента
- € 1,5 евроцента
- £ 1.3 Британских пенсов
Сколько проживает?
В течение многих лет Москва считалась одним из самых дорогих городов мира, а Россия — одной из ведущих стран по общему количеству иммиграции. Москва — и Россия в целом — стали более доступными в последние годы, поскольку стоимость рубля упала из-за обвала цен на нефть. Хотя уровень жизни среднего россиянина снизился, это сделало Россию более привлекательной для иммигрантов, в том числе для пенсионеров-эмигрантов.Тем не менее, Россия по-прежнему может быть дорогой страной для жизни, особенно с точки зрения стоимости жилья и одежды. С другой стороны, если вы пытаетесь жить дешево, предметы первой необходимости, такие как продукты, общественный транспорт и бензин, стоят относительно недорого.
Некоторые продукты питания, которые жители Запада считают деликатесами, например икра и копченая рыба, в стране дешевле, чем экспортные товары, в то время как свежие высококачественные продукты и напитки относительно дороже. Как и в других странах, пенсионерам с ограниченным бюджетом лучше всего жить как местный житель.Не ищите западные бренды и ешьте продукты, которые едят все вокруг. В то время как ингредиенты премиум-класса могут быть дорогими, русская «крестьянская еда» (не называйте ее по названию!) Полезна, сытна и дешева. Научитесь готовить и полюбите такие блюда, как пельмени, супы и овощные салаты.
Слово мудрым: известно, что россияне иногда берут с экспатов больше за определенные товары и услуги, поэтому постарайтесь создать социальную сеть и как можно скорее избавиться от чужих настроений.
Покупка недвижимости в Москве или Санкт-Петербурге.Петербург недоступен для небогатых людей, поэтому, если вы хотите покупать, а не арендовать, обратите внимание не только на два крупнейших города страны, но и на более мелкие и популярные города, такие как Сочи, Тюмень или Екатеринбург.
В следующей таблице приведены средние цены на обычные товары в Москве, большой уральской столице Екатеринбурге и черноморском курортном городе Сочи. Это должно дать вам более четкое представление о повседневных расходах на жизнь в различных регионах страны.
| Москва | Екатеринбург | Сочи | |
|---|---|---|---|
| Аренда (двухкомнатная квартира в центре города) | € 850 | € 312 | € 314 |
| Аренда (трехкомнатная квартира в центре города) | 1775 € | 537 евро.50 | € 371 |
| Цена квадратного метра в центре города | € 450 | € 117 | € 161 |
| Коммунальные услуги (на квартиру 915 кв.м) | 107 € | € 97 | € 91 |
| Интернет | € 5,50 | 5,62 € | € 5,76 |
| Молоко | 3,50 € | 2,80 € | 2,81 € |
| Питание на двоих (ресторан среднего класса) | € 37 | 24 €.50 | € 30 |
| Газ (один галлон) | 2,18 € | € 2,02 | 2,23 € |
| Бутылка вина (средняя) | 7,50 € | 7,50 € | € 4,50 |
| Автомобиль (Volkswagen Golf) | 18 000 € | 17 400 € | 18 455 € |
| Билет в одну сторону (городской транспорт) | 0,75 € | 0,39 € | 0,28 € |
| Одна пара джинсов (средней ценовой категории) | € 80 | € 75 | € 76 |
Источник: Numbeo.com
Если вам нужно перевести деньги в Россию или даже обратно домой, вы должны знать о комиссиях и обменных курсах, взимаемых различными финансовыми учреждениями. Большинство банков и служб переводов взимают низкие авансовые сборы, но пользуются вашим преимуществом, используя более высокий обменный курс, чем средний, и снимая разницу.
Чтобы перевести деньги и получить наибольшую сумму, оставшуюся после получения, попробуйте Wise. Таким образом, ваши деньги будут конвертированы по реальному обменному курсу — по тому же курсу, который вы найдете в Google, — и это вернет вам больше денег в ваш карман.
Сколько денег мне нужно для выхода на пенсию в России?
Ваша способность комфортно выйти на пенсию в России во многом зависит от того, где вы решите жить, но поскольку это дорогая страна для жизни, стабильный ежемесячный пенсионный доход в размере более 3000 долларов США — лучший вариант для комфортной жизни. Если вы придерживаетесь бюджета и живете за пределами центра города, можно жить в городе на скромную зарплату или пенсию. Если вы хотите жить дешево, вы можете купить недвижимость за городом, разбить сад и жить всего на несколько сотен евро в месяц.
А как насчет налогов и здравоохранения в России?
Как и во многих западных странах, в России с 1996 года действует национальная служба здравоохранения, предлагающая бесплатное пребывание в больницах и медицинское обслуживание, а также дешевые рецепты, называемая Федеральным фондом обязательного медицинского страхования. -качество, неэффективность медицинской помощи (в отличие от западных стран, где также есть национальные службы здравоохранения, в России продолжительность жизни сокращается). Государственные больницы также бывает трудно найти за пределами крупных городов.Учитывая состояние российской системы здравоохранения, вы можете приобрести частную страховку в России или международный полис медицинского страхования.
Вы считаются резидентом, если вы проводите в России более шести месяцев в году. Даже если весь ваш доход поступает из-за границы, вам все равно нужно будет подавать годовую налоговую декларацию в Россию, и она облагается налогом по ставке 13%. При подаче налоговой декларации от экспатов может потребоваться заполнение дополнительных документов, и на них будут распространяться особые требования к отчетности.Налоговые правила различаются в зависимости от страны, поэтому проконсультируйтесь с бухгалтером, чтобы узнать, как оставаться в соответствии с налоговыми нормами дома и в новой стране.
Какова повседневная жизнь?
Россия — северная страна, и даже значительная часть ее территории находится за Полярным кругом. Зимы длинные и суровые во многих регионах страны, особенно в Москве, Санкт-Петербурге и других крупных городах, где проживает большинство людей. Средняя зимняя температура может варьироваться от -50 ° C (-58 ° F) до 5 ° C (41 ° F).А вот лето солнечное и прекрасное. Средняя летняя высокая температура в Москве, например, колеблется от 24 ° C (75 ° F) до 28 ° C (82 ° F). Самая теплая местность в стране находится на юге, недалеко от Черного моря. В курортном городе Сочи, например, мягкий субтропический климат.
Русские ориентированы на семью и обычно отправляются домой сразу после работы, чтобы провести время с близкими и приготовить ужин вместо того, чтобы выходить на улицу. Таким образом, формирование круга общения может занять некоторое время. Но как только вы окажетесь внутри, вы окажетесь внутри.
Русские любят спорт, вы можете увидеть множество спортивных мероприятий по телевизору или лично, а «спортивные клубы», где можно выпить и посмотреть хоккей с возбужденными болельщиками, являются популярными социальными центрами.
Страна богата культурой, в городах есть множество художественных музеев, галерей, а также оперные и симфонические представления для пожилых людей. Русские гордятся своим вкладом в цивилизацию и любят обсуждать великих художников, писателей и классиков, родившихся там.
В течение года проводится множество музыкальных фестивалей, зимних фестивалей, таких как знаменитый фестиваль Белая ночь, вход на большинство из которых бесплатный, поэтому почти всегда есть чем заняться.
Хотя вы можете обнаружить, что русские не самые дружелюбные на улице, они славятся гостеприимством и теплотой, и вас, скорее всего, пригласят провести время в чьем-то доме. Просто знайте, что для гостей принято приносить цветы или вино, когда они впервые приходят в дом.
Где лучше всего уйти на пенсию?
Вы найдете в больших городах лучшие услуги, удобства и магазины, соответствующие западным вкусам. Так что, наверное, лучше всего жить в одном из них и иногда путешествовать по сельской местности.
Москва — самый крупный город страны и, действительно, самый большой город Европы. Оживленная столица в последнее время известна бурно развивающейся ресторанной сценой, в которой особое внимание уделяется местным ингредиентам и современным подходам к традиционным русским блюдам и бурной ночной жизни.Но для пенсионера, предпочитающего более спокойный ритм жизни, есть исторические достопримечательности, которые стоит увидеть, такие как Кремль, Красная площадь и собор Василия Блаженного. Есть также многочисленные пешеходные экскурсии, а также несколько художественных музеев, аквариумы, красочные парки, антикварные магазины и дома известных русских художников и писателей, которые были превращены в музеи ..
Санкт-Петербург был назван лучшим туристическим направлением Европы второй год подряд по версии World Travel Awards. Балтийский портовый мегаполис был построен Петром Великим как город Российской империи, обращенный на запад, и имеет самый европейский вид из всех городов страны.Имперский город может похвастаться красивой богато украшенной архитектурой и содержит Эрмитаж, который считается одним из величайших художественных музеев мира, а также дворцы и сады Петергофа, которые иногда называют «русским Версалем». Санкт-Петербург предлагает множество произведений искусства, музеев, вкусную еду, ночную жизнь и многое другое, чтобы занять уходящего пенсионера. Кроме того, здесь можно найти более доступную стоимость жизни, чем в Москве.
Если доступ к медицинскому обслуживанию вызывает озабоченность, поселитесь в Москве или ее окрестностях.Здесь самое качественное здравоохранение в стране.
В любом городе лучшее жилье (и высочайшее качество строительства) будет рядом с университетами, станциями метро и торговыми центрами.
Качество вашего жилья может сильно различаться, и новичку может быть сложно управлять рынком недвижимости, особенно если он или она не говорят по-русски. Если вы хотите купить недвижимость, лучше всего найти хорошего агента по недвижимости, когда вы переезжаете в город, и позволить ему помочь вам.
Возможно, вам не понадобится покупать машину. В Москве, Санкт-Петербурге и Екатеринбурге есть развитые и качественные системы метро, а также автобусы, трамваи и троллейбусы, которые упрощают передвижение по этим мегаполисам. В Москве одна из крупнейших систем метро в мире, и многие станции сами по себе являются великими произведениями искусства. Между городами также часто ходят автобусные маршруты.
В Москве и Санкт-Петербурге уровень преступности выше, чем во многих западных городах, поэтому важно узнать о районах повышенного риска, которых следует избегать, и найти жилье в более безопасных частях города.Движение также может быть опасным, и на некоторых дорогах могут быть немаркированные выбоины, поэтому будьте осторожны при переходе улиц. Если вы можете с комфортом выйти на пенсию в России, вы можете жить в закрытом поселке, который обеспечивает большую безопасность.
Если вы хотите максимально избежать холода, найдите дом на юге страны, особенно на берегу Черного моря. Например, курортный город Сочи (где у Путина есть большая дача) дает вам доступ к водным развлечениям и свежим морепродуктам.
Если вы хотите активно выйти на пенсию и заняться зимними видами спорта, подумайте о том, чтобы поселиться в Екатеринбурге, большом городе за Уральскими горами. Там вы можете заняться лыжным спортом, катанием на снегоходах, пешим туризмом и другими увлечениями, связанными со снегом.
Какие мне нужны визы?
Граждане США, Великобритании и Австралии должны иметь действующий паспорт и подавать заявление на визу хорошо заранее (не менее шести месяцев, хотя год или два не помешает) поездки в Россию для получения доступа к медицинскому обслуживанию система.Если вы гражданин США с просроченной визой, российские власти не разрешат вам покинуть страну. Возможно, вы не сможете покинуть страну в течение 20 дней, пока вы ждете, пока правительство выдаст вам выездную визу. Законы о визах могут быстро меняться, и об изменениях не всегда широко и четко сообщается. Поскольку граждане, не соблюдающие визовое законодательство, подвергаются штрафам, аресту и / или депортации, важно быть в курсе текущих законов.
Россия не предлагает пенсионные визы.Пенсионеры должны подавать заявление на получение визы на временное проживание, срок действия которой составляет три года, но каждый год необходимо повторное разрешение.
Для получения разрешения на временное проживание необходимо выполнить одно из следующих обязательств:
- Родился в России
- Быть родственником гражданина России
- Быть в браке с гражданином России
- Вложили определенную сумму в российский бизнес
После получения вида на жительство вы можете подать заявление на получение визы на постоянное жительство.
Желаем удачи в этом процессе и приключениях, и наслаждайтесь планированием своей пенсии в России.
Выход на пенсию для экспатов в России
Отправлено: апрель 2014
Россия, хотя и прекрасная страна с богатой историей и богатой культурой, не является популярным местом для пенсионеров. Это может быть связано с погодой, поскольку средняя зимняя температура составляет от -50 ℃ до 5 ℃, это определенно не то, о чем думает большинство людей, когда мечтают уехать на пенсию за границу.Хотя на юге России можно встретить более теплый климат.
При выборе места для выхода на пенсию необходимо учитывать такие факторы, как семья и друзья, мирная и тихая обстановка, климат, местные расходы, включая цены на жилье и ежедневные расходы, местные услуги, такие как доступ к медицинским услугам и транспорт. Также можно рассмотреть дома престарелых или деревни.
В России нет пенсионной визы, а вид на жительство получить сложно.Если вы хотите уехать на пенсию в Россию, чем раньше вы начнете планировать, тем лучше. На получение визы временного резидента может уйти от 6 месяцев до года, даже если ваш супруг (а) является гражданином России. Тогда на получение разрешения на постоянное жительство могут уйти годы; это может варьироваться в зависимости от должностного лица, занимающегося вашим делом, или ваших индивидуальных обстоятельств.
Вы можете подать заявление на рабочую визу и работать в течение достаточного периода времени, чтобы получить постоянную визу до выхода на пенсию в России.Опять же, это занимает очень много времени и может привести к неопределенному периоду работы.
В крупных городах России высокая стоимость жизни и низкий уровень жизни, что стоит учитывать при планировании выхода на пенсию. Известно, что экспатрианты взимают более высокие цены за покупки, поэтому рекомендуется как можно скорее создать социальную сеть. Это сделает жизнь намного проще не только при совершении покупок, но и при изучении русского образа жизни.
Здравоохранение — еще одно важное соображение.К сожалению, Россия не предоставляет бесплатные услуги социального обеспечения иностранцам, если они не имеют вида на жительство и не соответствуют определенным требованиям. Пенсии недоступны для экспатриантов, если вы не уплатили взносы определенного уровня. Вам следует подумать о покупке частной страховки перед переездом в Россию.
В России существует строгий валютный контроль. Если вы живете на иностранный пенсионный доход, вам необходимо убедиться, что ваши пенсионные выплаты могут свободно переводиться на ваш банковский счет в России.
Обратите внимание, что физическое лицо считается резидентом, если оно проводит в России более 183 дней в календарном году. Резиденты обязаны платить налог на свои мировые доходы, такие как прирост капитала, проценты и роялти, по фиксированной ставке 13%
Большинство людей хотели бы сохранить уровень жизни, который был у них до выхода на пенсию. Однако, как указано в исследовании HSBC за 2013 год, пенсия в Великобритании длится в среднем около 19 лет, а финансовые проблемы могут возникнуть через семь лет.Рекомендуется как можно раньше иметь подробный финансовый план выхода на пенсию.
ЧТО МОЖНО ПОМОЧЬ?Мы ценим отзывы наших читателей. Если вы заметили ошибку на этой странице или у вас есть предложения, сообщите нам об этом.
ОТПРАВИТЬ НАМ СВОИ МЫСЛИ
В России кризис усугубляет падение уровня жизни пенсионеров
МОСКВА (Рейтер) — Для Бориса Лисицына финансовый кризис означает меньше мяса, сыра и колбасы — трудности, которые, по словам 86-летнего парня, не убьют его в ближайшее время.
Покупатель посещает рыбный отдел гипермаркета французского продуктового ритейлера Auchan в Москве, 15 января 2015 года. REUTERS / Максим Змеев
Но для него и миллионов пенсионеров, составляющих около трети населения России, цены растут также вызывают гнев по поводу снижения уровня жизни, угрожая пулу поддержки, которую президент Владимир Путин не может позволить себе потерять.
Российских пенсионеров когда-то считали «людьми, которых нам просто нужно поддерживать», — сказал один правительственный чиновник.Но с учетом того, что женщины могут выйти на пенсию в 55 лет, а мужчины — в 60, а здоровье улучшится, многие из них становятся более решительными в своих требованиях.
Это тенденция, которую не упустил Путин, чья роль защитника стабильности, социального консерватизма и щедрых государственных расходов завоевала сильных сторонников среди пожилых людей. Их лояльность сейчас подвергается испытанию финансовым кризисом, вызванным низкими ценами на нефть и западными санкциями, введенными против России в отношении Украины.
Российский лидер отверг любую мысль о сокращении социальных расходов, заявив правительству в этом месяце: «Прежде всего, что бы мы ни делали и какие бы планы мы ни строили, мы должны обеспечить выполнение наших социальных обязательств.
Но даже после выполнения этих обязательств и обещанного увеличения размера пособий жизнь миллионов становится трудной.
«В 90-е годы в магазинах ничего не было, но холодильники были полны», — сказал Лисицын, имея в виду распад Советского Союза, который разрушил линии снабжения и командную экономику, заставив многих полагаться на продукцию местного производства.
«Сейчас все наоборот — в магазинах есть все, но холодильники почти пустые», — сказал бывший военный и рабочий радиозавода.
Сидя за маленьким столиком из пластика на кухне своей двухкомнатной квартиры в пригороде Москвы, Лисицын изо всех сил пытается справиться с повышением цен на продукты и лекарства, говоря, что иногда он заходит в магазин, «только чтобы снова выйти. ».
НАКОНЕЧНИК ЦЕН
В прошлом году цены в России резко подскочили, когда рубль упал на 40 процентов по отношению к доллару, что вызвано падением цен на ключевую экспортную нефть страны и западными санкциями, которые почти закрыли компании и банки на мировых рынках капитала.
Годовая инфляция достигла 11,4 процента в декабре, согласно официальной статистике, при этом мясо подорожало более чем на 20 процентов, а розничная цена на сахар выросла на 40 процентов.
Среднемесячная пенсия в 2014 году составила 10 029 рублей (148 долларов по сегодняшнему курсу), сообщила Федеральная служба статистики.
Пенсионеры считают, что одним из самых больших ударов кризиса является рост цен на лекарства, большая часть которых импортная. У 84-летней Нины Фроловой около пятой части пенсии в 15 тысяч рублей уходит на лекарства.Среди прочих расходов — 1500 рублей в месяц на ее дотационную квартиру в Москве, 150-200 рублей на электричество и 350 рублей на счет за телефон.
Больше всего, по словам Лисицына, больно резкое ухудшение его образа жизни.
Когда-то он чувствовал себя вполне обеспеченным, теперь он с ужасом описывает, как женщина, живущая в одном из самых привлекательных районов Москвы, известном как Рублевка, рассказывает о своей повседневной жизни в утреннем телешоу.
«Она бросила черный коврик и … что-то рассыпала по коврику.Это были бриллианты, тысячи штук. И она прошла по ним босиком и сказала: «Это лучший вид массажа», — сказал Лисицын.
«Я просто не мог этого понять. Зачем кому-то это делать? … Наверху они живут в другой реальности ».
«УЖАСНЫЕ» УСЛОВИЯ ЖИЗНИ
Степень разрыва в уровне благосостояния наиболее очевидна вдали от крупных городов России, таких как Москва.
Эдуард Карюхин, директор неправительственной организации «Доброе дело», сказал, что многие из более чем 43 российских граждан.3 миллиона пенсионеров проживают в сельской местности, где смертность высока, а условия жизни «отвратительные». По его словам, они составляют большинство из 20 процентов, которым грозит высокий риск кризиса.
Правительство обещало принять меры, но за это придется заплатить.
Официальные лица намекали на возможные ограничения цен, и Путин пообещал проиндексировать пенсии с учетом инфляции, хотя высокопоставленные министры поставили под сомнение, насколько это возможно.
Государственный пенсионный фонд России планирует потратить около 7.В этом году 6 триллионов рублей, что эквивалентно 10 процентам валового внутреннего продукта. Более трети этой суммы (2,8 триллиона рублей) будет профинансировано за счет бюджетных трансфертов, которые поглощают 18 процентов федерального бюджета.
Втихаря чиновники, возможно, пытаются минимизировать затраты. В этом году по новой программе начисляются баллы за каждый год работы после выхода на пенсию для получения более высокой пенсии. Путин также призвал к активизации пожилых людей в России.
Это может иметь неприятные последствия.
Карюхин сказал, что пожилые люди теперь помогают друг другу, и они «могут постепенно набраться сил и отстоять свои права».
«Власти опасаются, что им нужно попытаться отрегулировать это», — сказал он.
(1 доллар = 67,7900 рублей)
дополнительная отчетность Джейсона Буша и Татьяны Устиновой; редактирование Джанет Макбрайд
Сколько денег вам нужно, чтобы выйти на пенсию в 56 лет?
Для большинства из нас, которым приходится каждый день ходить на работу, выход на пенсию звучит прекрасно.Ранний выход из крысиных бегов — еще лучшая идея. Вместо того чтобы работать, пока нам не исполнится 60, выход на пенсию на десять лет раньше даст нам гораздо больше времени, чтобы наслаждаться хорошей жизнью. Возникает вопрос: выйти на пенсию в возрасте 56 лет — на 10 лет раньше, чем полный пенсионный возраст Социального обеспечения для тех, кто родился между 1943 и 1954 годами — сколько денег для этого потребуется?
Ключевые выводы
- Выход на пенсию в возрасте 56 лет требует тщательного финансового планирования.
- Если вы зарабатываете максимум на социальном обеспечении, вам будет легче растянуть ваши доллары.
- Вам нужно будет использовать свои сбережения во время выхода на пенсию до тех пор, пока в возрасте 66 лет не заработает социальное обеспечение.
- Если вы воспользуетесь социальным обеспечением в возрасте 62 лет, сумма, которую вы получите, будет меньше, чем если бы вы ждали.
Какой вам нужен доход?
Давайте сделаем несколько неформальных расчетов на основе салфеток, чтобы получить приблизительное представление о том, какой доход требуется, чтобы воплотить мечту в жизнь.
Запишите, сколько денег вы потратили в прошлом году. Если вы потратили 35000 долларов на поддержание своего образа жизни, то вам потребуется 35000 долларов в год, начиная с 56 лет.Если в прошлом году вы потратили 100 000, 200 000, 250 000 долларов или другую сумму, то это именно то количество, которое вам понадобится.
Это просто предполагает, что образ жизни, который вы хотите в следующем году, будет таким же, как и в прошлом году, поэтому вам нужны адекватные сбережения и другие источники дохода для оплаты счетов, когда вы достигнете полного пенсионного возраста в 66 лет.
Но при этом не учитываются вещи, которые могут существенно повлиять на ваши расходы, будь то приятные (кругосветное путешествие) или неприятные (серьезное заболевание).
Он также игнорирует коварные эффекты инфляции.
Сколько вам нужно сбережений?
Если вы выйдете на пенсию, поток заработанного дохода прекратится. Итак, сколько сбережений вам нужно для оплаты счетов?
При прочих равных, вам необходимо накопить примерно в 10 раз больше ваших расходов, чтобы получить достаточный доход, на который вы сможете жить, пока вы не начнете получать пособие по социальному обеспечению в возрасте 66 лет.
Требуемый доход = 35 000 долл. США | Требуемый доход = 100 000 долл. США | |
Год 1 | Экономия 350 000 долл. США | Экономия 1 000 000 долларов США |
Год 2 | Экономия $ 315 000 | Экономия 0 долларов США |
Год 3 | Экономия 280 000 долл. США | Экономия 800000 долларов США |
Год 4 | Экономия $ 245000 | Экономия 700 000 долларов США |
Год 5 | Экономия 210 000 долл. США | Экономия 600 000 долларов США |
Год 6 | Экономия $ 175 000 | Экономия 500 000 долларов США |
Год 7 | Экономия $ 140 000 | Экономия $ 400 000 |
Год 8 | Экономия 105 000 долларов США | Экономия 300 000 долларов США |
Год 9 | Экономия $ 70 000 | Экономия 200000 долларов США |
Год 10 | Экономия $ 35 000 | Экономия $ 100 000 |
До тех пор, пока вы не начнете получать пособие по социальному обеспечению в возрасте 66 лет, вам понадобится примерно в 10 раз больше ваших ежегодных расходов, чтобы получить достаточный доход для комфортной жизни.
Роль правительства
Что, если вы посмотрите на эти цифры и подумаете про себя, что у вас почти нет денег, чтобы поддерживать свой образ жизни в течение десяти лет и при этом оплачивать свои счета. Но вы все равно хотите уйти на пенсию в 56 лет. Это подводит нас ко второму непродуманному расчету того, сколько вам нужно прожить при досрочном выходе на пенсию.
Опять же, начните с простейшего предположения: в возрасте 66 лет социальное обеспечение будет вашим единственным источником дохода при выходе на пенсию.Вы начали работать в возрасте 20 лет. Вы имеете право на получение максимально возможных пособий по социальному обеспечению. В этом сценарии максимум, который может получить пенсионер в 2021 году, составляет 3895 долларов в месяц. Это составляет 46 740 долларов в год.
Итак, предположим, что это ваш минимум: годовой доход в размере 46 740 долларов. Исходя из этих расчетов, вам потребуется 467 400 долларов, чтобы оплатить свои счета в течение десяти лет, пока не будет получен первый чек.
Конечно, вы можете начать получать пособие по социальному обеспечению немного раньше, в возрасте 62 лет.Однако это значительно снизит размер выплат.
Итог
Естественно, эти предположения не отражают реалий сложного мира. Хотя простую математику легко вычислить, она не принимает во внимание переменные доходности инвестиций, рост стоимости жизни, непредвиденные расходы, потенциальные расходы на здравоохранение и множество других факторов, а также потенциальные изменения в привычках личных расходов и образ жизни.
Какой бы из этих двух методов вы ни выбрали, суть в том, что вам понадобится кругленькая сумма сбережений, чтобы поддерживать вас до тех пор, пока не сработает Социальное обеспечение.
Спросите себя: можете ли вы сократить свои текущие расходы? Будет ли чек на пенсию ждать вас через 10 лет? Вы собираетесь унаследовать немного денег? Есть ли у вашего супруга доход, который может помочь вам в финансировании вашего плана? Имеете ли вы право на получение максимальной выплаты по социальному обеспечению? Можете ли вы жить на сумму социального обеспечения, на которую имеете право?
Ответы на эти вопросы у всех разные. Планирование выхода на пенсию — это сугубо личный процесс. Только вы знаете все конкретные детали вашего личного финансового положения, и только вы знаете, на какие жертвы вы готовы пойти, чтобы воплотить в жизнь эту мечту о прощальном поцелуе с напряженной трудовой жизнью.
На сколько хватит на пенсию?
Это дни личной пенсионной ответственности. Поскольку все больше и больше из нас полагаются на пенсии с установленными взносами, когда мы прекращаем работу, нас призывают «задействовать» нашу пенсионную корзину на протяжении всей трудовой жизни — максимизировать взносы, учитывая то, как вкладываются деньги, и с любовью наблюдая за их накоплением.
И все же слишком легко почувствовать, что вы копите в пустоту. Вы можете знать, сколько сейчас стоит ваша пенсионная корзина, но какой доход может обеспечить ваш капитал при выходе на пенсию? И, что особенно важно, какой годовой доход вам понадобится, чтобы чувствовать себя комфортно и полноценно, когда вы перестанете работать?
Конечно, все ожидания выхода на пенсию индивидуальны: у кого-то, кто мечтает сбежать на высокогорную ферму, чтобы бродить по холмам, будет иное бюджетное преимущество, чем у ее помешанного на круизах коллеги.Но существует потребность в общих, широких указаниях относительно того, насколько далеко будут простираться различные уровни дохода после работы.
Исследование, проведенное Ассоциацией пенсий и пожизненных сбережений (PLSA) в 2018 году, выявило степень, в которой люди чувствуют себя в неведении в этом отношении, и обнаружило, что 77 процентов вкладчиков не знают, сколько им потребуется на пенсии.
Чтобы восполнить этот пробел в знаниях, PLSA разработало свой уровень жизни после выхода на пенсию (RLS). Они основаны на стоимости ряда обычных товаров и услуг и призваны показать, как будет выглядеть пенсионная жизнь при трех разных уровнях дохода.
Найджел Пипл, директор по политике PLSA, объясняет: «PLSA надеется, что стандарты однажды станут практическим правилом для пенсионного планирования». На сегодняшний день их приняли более 50 организаций, в том числе 30 пенсионных схем.
Подкаст Money Clinic: Должен ли я объединить свои пенсионные накопители?
Каковы плюсы и минусы того, чтобы все пенсии были в одном месте? Слушайте здесь
«Минимум» RLS покрывает основные потребности, «плюс достаточно для развлечения», по словам г-на Пипла.Это может включать ежегодный отпуск в Великобритании, питание вне дома один раз в месяц и «доступные развлекательные мероприятия» пару раз в неделю.
«Умеренный» обеспечивает большую финансовую безопасность и больше возможностей, в то время как «комфортный» обслуживает «некоторые предметы роскоши, такие как регулярные косметические процедуры, поездки в театр и три недели в Европе в год».
При условии отсутствия затрат на ипотеку, аренду или социальное обслуживание, PLSA предполагает, что одинокому человеку требуется примерно 10 000 фунтов стерлингов в год для достижения минимального RLS. Им потребуется 20 000 фунтов стерлингов для среднего уровня и 30 000 фунтов стерлингов для комфортного.Для пар соответствующие цифры составляют 15 000 фунтов стерлингов, 30 000 фунтов стерлингов и 45 000 фунтов стерлингов. В таблицах ниже показаны точные значения.
Очевидно, что эти уровни дохода не удовлетворят чаяния каждого, но они дают полезные исходные данные, по которым можно оценить свой образ жизни. Тогда вопрос заключается в том, как достичь или превзойти эти контрольные показатели дохода.
Приведенные ниже таблицы PLSA включают государственную пенсию, требуемый уровень дохода от пенсии с установленными взносами (DC) и размер банка, необходимый для его получения из аннуитета, но они не учитывают другие активы — сбережения, Например, Isas или пенсия по последней заработной плате.
Сэр Стив Уэбб, партнер консалтинговой компании LCP, считает, что результаты тестов PLSA «полезны на порядок». Однако он подчеркивает, что «то, что вам нужно на пенсии, действительно зависит от того, к чему вы привыкли и каковы ваши расходы».
Он предлагает простое практическое правило, чтобы оценить, какой доход вы можете ожидать от своей пенсионной корзины. Уровень аннуитета (фиксированная сумма выплаты, не привязанной к инфляции) в настоящее время составляет около 5 процентов. Таким образом, сэр Стив предполагает, что каждая пенсионный фонд на сумму 1000 фунтов стерлингов будет приносить доход в размере около 50 фунтов стерлингов в год.Таким образом, на пенсионную корзину в 500 000 фунтов стерлингов можно было получить гарантированный годовой доход на всю жизнь в размере примерно 25 000 фунтов стерлингов.
Однако факт в том, что в наши дни мало кто действительно покупает аннуитет на свою пенсионную корзину, особенно при досрочном выходе на пенсию. Вместо этого большинство предпочитает оставить его инвестированным и уменьшить доход, что обеспечивает большую гибкость, но влечет за собой гораздо большую неопределенность.
«Есть много факторов, которые необходимо учитывать [в этом сценарии], включая рост, сборы и корректировки рынка, прежде чем вы сможете даже иметь представление о том, сколько будет стоить фонд, не говоря уже о том, какой доход он может обеспечить», предостерегает Клэр Тротт, руководитель пенсионной стратегии финансового консультанта SJP.
В то же время очень полезно иметь четкое представление о ваших личных вероятных расходах на пенсии. Цифры RLS представляют собой общую отправную точку, но, как отмечает г-жа Тротт: «Консультанты часто необходимы, чтобы направлять своих клиентов, чтобы понять, что их расходы, вероятно, будут при выходе на пенсию, вникая глубже, чем клиенты обычно делают самостоятельно, задавая сложные вопросы. . » Они могут охватывать ситуацию с иждивенцами, невыплаченными ипотечными кредитами и пенсионными планами, а также регулярные расходы.
Используя эту информацию и опираясь на предположения о различных инвестициях и будущих финансовых источниках клиента (например, о государственной пенсии и любом наследстве), специалисты по финансовому планированию могут использовать «моделирование денежных потоков», чтобы предсказать, как будут развиваться финансы этого клиента.
Ник Онслоу, специалист по финансовому планированию из RU Group, кратко формулирует это: «Денежный поток похож на временную шкалу, которая смотрит на то, что у вас есть сейчас, и что вы можете получить в будущем. Он строит картинку в виде графика.Цель состоит в том, чтобы вы сэкономили достаточно денег для достижения всех ваших целей и никогда не закончились ».
Но хорошая планировка — это сложная конструкция. Это тот момент в жизни, когда профессиональный вклад действительно должен приносить дивиденды с точки зрения финансовой ясности и уверенности.
Фейт Глазго — независимый журналист и бывший редактор Money Observer. Твиттер: @faithglasgow
Налогообложение выплат иностранных пенсий и аннуитетов
Серия международных налоговых разрывовИностранная пенсия или распределение аннуитета — это выплата из пенсионного плана или пенсионного аннуитета, полученная из источника за пределами США.Вы можете получить его от:
- иностранный работодатель
- траст, учрежденный иностранным работодателем
- иностранное правительство или одно из его ведомств (включая иностранную пенсию по социальному обеспечению)
- иностранная страховая компания
- иностранный траст или другое иностранное юридическое лицо, назначенное для выплаты аннуитета
Как и в случае с внутренними пенсиями или аннуитетами, налогооблагаемая сумма обычно представляет собой валовое распределение за вычетом затрат (инвестиции в контракт).Доход, полученный от иностранных пенсий или аннуитетов, может полностью или частично облагаться налогом, даже если вы не получили форму 1099 или другой аналогичный документ, в котором указывается сумма дохода.
Договорные пособия по пенсиям / аннуитетам — Общее правилоКак правило, статья о пенсиях / аннуитетах большинства договоров о подоходном налоге допускает исключительное налогообложение пенсий или аннуитетов в соответствии с внутренним законодательством страны-резидента (как это определено статьей о резидентстве).Как правило, это верно, если только положения договора специально не изменяют этот режим. Например, некоторые договоры предусматривают, что страна проживания может не облагать налогом суммы, которые не облагались бы налогом в другой стране, если бы вы были резидентом этой страны. Также могут быть особые правила для паушальных выплат.
Что касается государственных пенсий / государственных пенсий / аннуитетов (обычно охватываемых статьей о государственных услугах) или выплат по социальному страхованию, то, как правило, выплаты облагаются налогом только в той стране, в которой правительство производит выплаты.Обратите внимание, что то, что составляет государственную пенсию или государственную пенсию, определяется соглашением, и это правило может применяться в узком смысле.
Если вы проживаете в другой стране и получаете пенсию / аннуитет, выплачиваемую плательщиком из США, вы можете потребовать освобождения от удержания федерального подоходного налога США (FIT) в соответствии с налоговым соглашением, заполнив форму W-8BEN, свидетельство об иностранном статусе. Бенефициарного владельца для удержания налогов и отчетности в США, и доставки его плательщику из США. Вы должны сообщить о своем U.S. Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) в форме W-8BEN, чтобы он был действителен для целей договора.
Если вы проживаете в Соединенных Штатах и получаете пенсию / аннуитет, выплачиваемую иностранным плательщиком, вы должны подать заявление о соответствующем освобождении от удержания налога в соответствии с соглашением, указанном в форме, и в порядке, установленном иностранным правительством. Если иностранное правительство и / или иностранный налоговый агент отказывается удовлетворить требование по соглашению, сделайте заявление по соглашению в своей налоговой декларации или другой установленной форме, поданной в иностранное государство.Кроме того, вы можете претендовать на получение иностранного налогового кредита в своей федеральной налоговой декларации в США по любому иностранному подоходному налогу, удерживаемому из вашей иностранной пенсии или аннуитета. Имейте в виду, что иностранный налоговый кредит обычно не разрешается для удержанного налога, превышающего обязательства по иностранному праву, с учетом применимых договоров о подоходном налоге.
Всегда убедитесь, что вы полностью прочитали соответствующие статьи каждого договора, поскольку могут быть особые положения, которые влияют на налогообложение вашего дохода.Кроме того, убедитесь, что вы прочитали все протоколы (поправки) к договору, поскольку они могут пересматривать соответствующие статьи договора и влиять на ваше право на получение льгот или налогообложение вашего дохода. Техническое объяснение, прилагаемое к договору, может также дать представление, в частности, о том, что соответствует определению пенсии, государственной пенсии или пенсии, выплачиваемой в связи с государственной службой, в договоре. Вам необходимо внимательно изучить каждый договор, поскольку выгоды варьируются от договора к договору — только потому, что один договор допускает определенный режим, не означает, что другой договор допускает такой же режим.
Вопросы о резидентстве по налоговому соглашениюПри определении того, имеете ли вы право на получение льгот по налоговому соглашению, вам необходимо указать свое налоговое резидентство. (Статья 4 большинства договоров) дает определение резидента.
Примените внутреннее законодательство каждой страны для определения вашего места жительства, IRC § 7701 (b) в случае Соединенных Штатов (см. Главу 1 Публикации 519, Руководство США по налогам для иностранцев, для теста зеленой карты, Тест на существенное присутствие, или выбор первого года).Ваше место жительства определяет, как будет применяться статья договора о пенсиях / аннуитетах.
Если вы определили, что являетесь резидентом одной из стран-участниц договора, вам следует обратиться к пособиям, предусмотренным в соответствующей статье договора, касающейся пенсий, ежегодных выплат, государственных услуг или выплат по социальному обеспечению.
Если после применения внутреннего законодательства каждой страны вы являетесь резидентом обеих стран (т. Е. Двойным резидентом), вы можете определить единую страну проживания, применив Правила разрешения споров (статья 4 большинства договоров).Правила применяются в том порядке, в котором они указаны в договоре, обычно следующим образом (некоторые договоры следуют другому порядку или не содержат всех этих правил):
- В какой стране у вас есть постоянного дома ?
- С какой страной у вас более тесные личные и экономические отношения ?
- В какой стране у вас постоянное место жительства ?
- Гражданин какой страны / гражданин ?
Если какое-либо из вышеперечисленных правил приводит к определению единственной страны проживания, то нет необходимости продолжать работу с оставшимися правилами.С другой стороны, если ни одно из вышеперечисленных правил не приводит к единой стране резидентства, решение о резидентстве должно приниматься Компетентными органами каждой страны по запросу налогоплательщика. Обратитесь в Службу поддержки компетентных властей для получения информации о том, как сделать запрос на помощь компетентного органа. Обратите внимание, что некоторые договоры не содержат правил разрешения конфликтов для определения статуса резидента с двойным резидентством, и вы должны запросить помощь компетентного органа для принятия решения.
Договор о льготах и «спасительная оговорка»Если вы U.С. Гражданин или резидент, помимо требований, изложенных в соответствующей статье договора, вам также необходимо будет рассмотреть так называемую «исключающую оговорку» (обычно содержащуюся в статье 1). Исключающая оговорка сохраняет право Соединенных Штатов облагать налогом своих граждан и резидентов (за некоторыми исключениями) их мировой доход, как это предусмотрено законодательством США, как если бы договора не было. Если нет исключений из спасительной оговорки для соответствующей статьи и параграфа о пенсиях / аннуитетах, то в качестве U.Гражданин или резидент S. Ваше распространение будет облагаться налогом в Соединенных Штатах.
Пенсии по социальному обеспечению за рубежомВ отсутствие применения того или иного положения договора иностранные пенсии по социальному обеспечению обычно облагаются налогом, как если бы они были иностранными пенсиями или иностранными аннуитетами. Они не имеют права на исключение из налогооблагаемого дохода, как это может быть пенсия по социальному обеспечению в США, если только налоговое соглашение не предусматривает исключения.
Большинство договоров о подоходном налоге содержат особые правила для выплат социального страхования.Как правило, договоры США предусматривают, что выплаты по социальному обеспечению облагаются налогом в стране, производящей выплаты. Однако иностранные выплаты по социальному обеспечению также могут облагаться налогом в Соединенных Штатах, если вы являетесь гражданином или резидентом США, в результате оговорки о сохранении. И помните, что не все договоры содержат одинаковые положения о пенсиях по социальному обеспечению за рубежом, поэтому всегда обращайтесь к конкретному договору, о котором идет речь.
Пенсии иностранного правительстваСоглашения о подоходном налоге могут также содержать особые правила для пенсий, выплачиваемых в связи с государственной службой (как правило, в соответствии со статьей «Государственная служба»).Многие налоговые соглашения США предусматривают, что пенсия, полученная за государственные услуги, будет облагаться налогом в стране-плательщике только в том случае, если лицо является гражданином / подданным страны, в которой предоставляются государственные услуги, и не является гражданином или держателем грин-карты в стране, где услуги были выполнены. Пособия в отношении государственных пенсий могут отличаться от этого режима, поэтому вам следует обращаться к конкретному договору, о котором идет речь, для отклонений. Кроме того, важно помнить, что иностранные государственные пенсии, получаемые U.Исключающая оговорка может распространяться на гражданина или резидента С.
Взносы иностранных работодателейЕсли вы работали за границей, ваши расходы могут включать суммы, внесенные вашим работодателем, которые не были включены в ваш валовой доход. Это относится к сделанным взносам:
- до 1963 года вашим работодателем для этой работы,
- после 1962 года вашим работодателем для этой работы, если вы выполняли услуги в соответствии с планом, существовавшим на 12 марта 1962 года, или
- после 1996 года вашим работодателем от вашего имени, если вы были иностранным миссионером (должным образом рукоположенным, уполномоченным или имеющим лицензию служителем церкви или мирянином).
Ваши взносы и взносы вашего работодателя не являются частью ваших затрат, если взнос был основан на компенсации за услуги, оказанные за пределами Соединенных Штатов, когда вы были нерезидентом, и не облагались подоходным налогом в соответствии с законодательством Соединенных Штатов или любой другой страны ( но только в том случае, если бы взнос подлежал налогообложению, если бы он был выплачен в качестве денежной компенсации при оказании услуг).
Договорные пособия по пенсионным взносамВ США относительно мало договоров, которые предусматривают льготы по международным пенсионным взносам (как правило, в статьях о пенсионных схемах). Льготы могут позволить гражданину США, который является резидентом другой страны, получить благоприятный налоговый режим в другой стране для взносов в пенсионный план США или может позволить гражданину США, который является резидентом в другой стране, получить благоприятный налоговый режим. в U.S. для взноса в зарубежный пенсионный план. Поскольку размер пособий ограничен взносами в пенсионный фонд, вам всегда следует обращаться к конкретному договору как к вопросу, чтобы узнать, какие льготы доступны, если таковые имеются.
Литература и ссылки:
Вернуться к: Серия международных налоговых разрывов
.