Сколько оформляется ипотека на квартиру: сколько времени занимает процедура ⌛

От заявки до договора: как долго оформляется ипотека

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

Содержание:

1. Этапы получения ипотеки
2. Сколько по времени оформляется льготная ипотека

На самом деле нет: получение займа в среднем занимает несколько недель. При желании этот долгий срок можно сократить. Потребуется четкое понимание этапов оформления и желание ускорить сделку. Сколько по времени оформляется ипотека и какие трудности могут возникнуть на пути заемщика, расскажем далее.

Этапы получения ипотеки

Чтобы получить от банка деньги на покупку жилья, нужно пройти все круги ипотечного оформления:

• Рассмотрение заявки. В среднем занимает 2-15 рабочих дней. Иногда первичное решение об одобрении принимается за сутки по электронной анкете пользователя. Реальное рассмотрение анкеты заемщика требует подачи полного пакета документов. Поэтому окончательное одобрение редко удается получить за 1 день.
• Оценка недвижимости. Банк сообщает заемщику контакты аккредитованного оценщика. Клиент собирает документы для выполнения оценки, звонит оценщику и оставляет заявку. Далее специалист приезжает на адрес и проводит осмотр, чтобы потом оформить письменный отчет для банка. В среднем получение услуги занимает 2-5 рабочих дней.
• Проверка недвижимости банком. Клиент предоставляет необходимые кредитору документы на недвижимость вместе с оценочным актом. Банк проверяет объект за 2-5 рабочих дней.
• Подготовка к сделке. Банк готов выдать деньги, недвижимость проверена, документы готовы. Далее оформляются нескольких договоров — кредитный договор, обременение на залоговую недвижимость, сделка купли-продажи, страховое соглашение. Теоретически все это оформляется за один день. На практике процесс может затянуться на неделю. График платежей содержится в кредитном договоре. С момента его подписания клиент официально становится заемщиком.
• Документы оформляются в Росреестре. Срок ожидания выдачи 7-14 рабочих дней. Если подавать документы через Интернет или через нотариуса за дополнительную плату. Если недвижимость юридически чистая, в самом Росреестре задержек не будет.

Если вы уже выбрали банк, квартиру, кредитор одобрил финансовый заем и проверил недвижимость, потребуется две-три недели от первого похода в банк до подписания ипотечного договора. Из-за накладок получение кредита может быть долгим — до 8-10 недель, поэтому лучше планировать время с запасом.

Сколько по времени оформляется льготная ипотека

Участие в льготной госпрограмме не всегда влияет на сроки:

• Военная ипотека. Участник НИС пишет рапорт на получение накопленных средств на покупку жилья. После выбора жилья военнослужащий подает пакет документов в банк, и ждет решения кредитора. Сбербанк рассматривает заявки военных 10 дней, в коммерческих организациях это время составляет 2-3 дня.
• Материнский капитал. Если вы планируете оплатить первоначальный взнос материнским сертификатом, помните: эта услуга доступна только в нескольких банках. Сбербанк, Юникредит, ВТБ24, ДельаКредит и еще 2-3 банка принимают средства сертификата в качестве первого взноса. Ребенку, после рождения которого у семьи появился сертификат, должно исполниться 3 года на момент оформления ипотеки. Иначе закон не разрешает использовать сертификат для погашения первоначального взноса. Заявителем на перечисление средств материнского капитала должен быть человек, которому этот сертификат был выдан. С точки зрения сроков при зачислении маткапитала в счет ипотеки задержек не возникает. У заемщика есть полгода, чтобы написать заявление в Пенсионный Фонд на перечисление средств по сертификату в счет ипотеки.
• Семейная ипотека под 6% для тех, у кого с 2018 по 2022 годы появятся второй и третий ребенок, тоже не усложняет процесс оформления. Заемщик должен написать заявление и доказать право на льготу — предоставить свидетельство о рождении или об усыновлении ребенка. Не в каждом банке эта услуга доступна. Ипотека под 6% есть в 46 банках, из них 21 региональный.

Чтобы оформлять жилищный кредит быстрее, чем это возможно, покупатели квартир в Санкт-Петербурге и Ленобласти обращаются в компанию «Ипотека Live». Лучшая реклама наших возможностей — сотни довольных клиентов, которые сэкономили на получении жилищных займов и смогли обойти бюрократический лес при получении жилищного займа. Если для вас время — деньги, вам поможет ипотечный брокер.

Сколько по времени оформляется ипотека в 2021 году?

Многие люди хотят иметь собственное жилье, причем обзавестись квадратными метрами каждый хочет по-своему.

Кто-то копит деньги годами, некоторые берут в долг у родственников, а потом рассчитываются с ними до конца жизни, а есть и такие, кто берет ипотеку. Ее плюс в том, что заемщик получает недвижимость сразу, как только банк перечислит ему либо продавцу жилья деньги.

Сколько по времени оформляется ипотека, как долго занимает весь процесс перехода жилья в чужую собственность?

Ипотека за 2 дня в 2021 году – рекламный ход или правда?

Некоторые банки для привлечения клиентов уверяют, что каждый желающий может оформить у них ипотеку всего за 2 дня. Но на практике за такой короткий промежуток времени оформить ипотеку нереально.

А все потому, что весь процесс получения денег от банка проходит в несколько этапов:

1. Подача заявки и подготовка документов на рассмотрение банком кандидатуры заемщика. Одобрение заявки.
2. Поиск жилья.
3. Согласование объекта недвижимости с продавцом и банком.
4. Страхование и оценка недвижимости.
5. Оформление сделки купли-продажи и ипотечного договора.
6. Получение свидетельства о праве собственности на недвижимость.

Чтобы понять, сколько времени у заемщика займет весь процесс оформления ипотечного договора, нужно рассмотреть этапы проведения сделки и их длительность.

Сроки рассмотрения заявки банком от потенциального заемщика

Прежде чем выяснить, как долго банк рассматривает заявку на ипотеку, заемщику необходимо для начала собрать минимальный пакет документов и подать заявку.

Если человек оформляет ипотеку по общей программе, то ему обязательно нужно взять справку с места работы, о заработной плате. На запрос от предприятия таких справок, их оформление и подписание может уйти 2 дня, поэтому оформить ипотеку за 2 дня нереально.

Но если человек оформляет ипотечный кредит по индивидуальной программе, например, «По 2 документам», тогда ему достаточно принести копию паспорта и другой документ, который удостоверяет личность заемщика (загранпаспорт, СНИЛС, водительское удостоверение). В этом случае заемщик может подготовить документы и отправить заявку за 1 день.

После подачи документов на рассмотрение кредитор (банк) должен проверить документы, принять их и забрать на рассмотрение кандидатуры заемщика.

Решение касательно заявки потенциального заемщика может принимать от 2 до 10 дней. Но этот срок может быть увеличен, если банку потребуются от заемщика дополнительные документы или ему нужно будет проверить кое-какую информацию о нем.

Обычно банки сами заинтересованы в том, чтобы как можно скорее принять решение по заявке, поэтому рассматривают заявки не больше 3 дней.

Чтобы ускорить процесс принятия решения по заявке, потенциальный заемщик должен понимать, какие критерии влияют на скорость принятия решения банком по ипотечному заявлению:

• если человек обслуживается в том банке, где он планирует взять ипотеку, тогда заявка может быть рассмотрена в день подачи заявления. К тому же, оформляя ипотеку в банке, где клиент обслуживается, ему не нужно брать справку о заработной плате;
• если человек ранее уже оформлял в выбранном банке ипотеку или кредит, при этом у него имеется положительная кредитная история, тогда банк может ускорить процесс рассмотрения заявки;
• если клиент выберет выгодную для банка ипотечную программу, тогда он быстрей получит одобрение по заявке. Например, если он укажет, что сумма первоначального платежа будет 50%, то банк быстро примет решение, поскольку очевидно, что человек является платежеспособным, раз может оплатить однократно половину стоимости жилья.

Сколько времени нужно для поиска жилья?

Некоторые заемщики ошибочно думают, что искать жилье им нужно до того, как они подадут заявление в банк. Но финансовые организации настоятельно не рекомендуют так поступать, потому что во-первых, не каждый объект недвижимости может подходить под требования банка, во-вторых, не каждый продавец готов работать с покупателем, желающим купить квартиру в ипотеку.

А в-третьих, даже если квартира и будет найдена, то нет гарантии, что банк одобрит кандидатуру заемщика. Поэтому заниматься поиском жилья нужно после того как банк одобрит заявку.

Обычно на поиск подходящей недвижимости у человека уходит 1 месяц. После одобрения кандидатуры заемщика банк дает ему срок в 3 месяца, чтобы он подыскал жилье.

На этом этапе банки обычно сами предлагают заемщику конкретные виды недвижимости, поскольку многие сотрудничают с застройщиками. Если заемщик планирует купить жилье на вторичном рынке недвижимости, то для начала он должен узнать в банке, каким требованиям должна отвечать та или иная квартира, чтобы банк выдал ипотеку на ее покупку.

Если человек не может найти подходящую квартиру для покупки, а сроки поджимают, тогда лучше воспользоваться услугами риелтора. Этот специалист точно знает, какая квартира подойдет заемщику и удовлетворит требования банка.

Время на согласование объекта недвижимости с продавцом и банком

При поиске недвижимости в ипотеку очень важно обращать внимание продавцов на то, что квартира будет оформляться по ипотечному договору

.

Если скрыть этот факт, то может произойти такая ситуация, когда продавец в последнюю минуту откажет покупателю в продаже квартиры, потому что не захочет связываться с банком.

Если продавец согласен на сделку купли-продажи квартиры в ипотеку, тогда он должен подготовить для банка необходимый пакет документов на квартиру (правоустанавливающие бумаги). Поскольку документы должны быть на руках у продавца, то сделать их копии и передать в банк можно за полдня.

Полученные документы на квартиру сотрудник банка обязательно проверяет. Если квартира «чистая», то есть, у нее один владелец, в квартире не прописаны несовершеннолетние или недееспособные лица, тогда банк одобряет объект недвижимости в течение 1 дня.

Если же квартира была куплена в браке, а продавец не предоставил согласие супруги на продажу квартиры либо в ней прописаны дети и нужно согласие от органов опеки, тогда процесс одобрения недвижимости затянется до того момента, пока не будут предоставлены все документы.

Сроки страхования и оценки недвижимости

Если заемщик успешно прошел предыдущие этапы оформления ипотеки, тогда очередь приближается к следующему – оформлению страховки и оценке недвижимости.

Оценка квартиры – обязательный этап, на котором независимый оценщик определяет, действительно ли выбранная квартира стоит тех денег, что запросил за нее продавец.

Оценку квартиры заказывает сам заемщик. Он должен выбрать оценщика, созвониться с ним и обговорить сроки заказа на оценку, оставить заявку на заключение оценочного договора.

После того как он договорится со специалистом о времени проведения оценки, тот выезжает по указанному адресу и проводит оценку квартиры: рассматривает ее характеристики, делает фотографии, свои заключения, проверяет, были ли в квартире незаконные перепланировки.

После сбора информации специалист составляет оценочный отчет. На его оформление уходит 1-2 дня.

Параллельно с оформлением оценки квартиры заемщик должен заключить договор страхования, ведь страховка залогового имущества или объекта ипотеки – обязательное условие любого банка.

При выборе страховой компании очень важно, чтобы она была аккредитована тем банком, где заемщик берет ипотеку. Поэтому не стоит пренебрегать услугами банка, который предлагает клиенту список страховых компаний, с которыми ему можно оформить договор. Зачастую на оформление договора страхования у заемщика уходит не больше 2 дней.

Заключение сделки купли-продажи и ипотечного договора

Если заемщик уже договорился с продавцом недвижимости, заказал оценку жилья, оформил страховку, то самое время пойти с продавцом в банк и подписать на месте сразу 2 договора – купли-продажи и ипотечного кредитования. На этом этапе заемщику придется потратить 1 день.

Регистрация прав собственности

После того как ипотечный договор будет подписан, а деньги переданы продавцу недвижимости, новому владельцу обязательно нужно зарегистрировать права собственности на купленное жилье. Для этого ему нужно подать документы в Росреестр.

Процедура регистрации прав собственности занимает 10 дней. Можно подать документы в МФЦ, но тогда процесс рассмотрения документов и выдачи свидетельства затянется, поскольку МФЦ выступает посредником между Росреестром и клиентом, поэтому в любом случае документы попадают в Росреестр.

Так сколько же по времени занимает покупка квартиры по ипотеке, если брать минимальные сроки?

Если учитывать, что вся процедура сделки по купле-продаже и оформлению ипотечной квартиры будет проходить идеально гладко, то расчет минимального срока оформления такой квартиры будет следующим:

• подача заявки и ее одобрение банком – 1 день;
• поиск жилья и его согласование и банком – 2 недели;
• страхование и оценка недвижимости – 2 дня;
• оформление сделки купли-продажи и ипотечного договора – 1 день;
• оформление права собственности на новое жилье – 3 дня.

Итого выходит, что при благоприятных условиях на оформление недвижимости в ипотеку уходит минимум 3 недели.

Как долго может оформляться ипотека?

Процесс оформления жилья в ипотеку может затянуться на несколько месяцев. Это может быть связано с несколькими факторами:

1. Потенциальный заемщик предоставил в банк неполный комплект документов или передал такие документы, срок действия которых уже закончился.
2. Человек не вызывает доверия у банка, поэтому финансовой организации требуются дополнительные факты, удостоверяющие, что человек надежный.
3. Заемщик не может найти квартиру, которая подходила бы и для него, и для банка.
4. Заемщик долго ищет страховую компанию, за услуги которой он бы не переплачивал.

Четко ответить на вопрос: «Сколько времени занимает оформление ипотеки?» невозможно. Кто-то может оформить сделку за 3 недели, а кому-то придется заниматься ее оформлением несколько месяцев.

Но если у заемщика будет положительная кредитная история, он не будет вызывать у банка сомнений, найдет хорошего продавца и «чистую» квартиру, правильно подаст все необходимые документы, тогда он сможет оформить ипотеку за 3 недели.

За более короткий период оформить сделку по покупке ипотечной квартиры не представляется возможным.

Читайте также:

Сколько по времени оформляется ипотека

Содержание статьи:

Ипотечные кредиты стоят особняком в среде потребительских кредитов. Ведь выдаются крупные суммы на длительные сроки, а оформление займа сопровождается серьезной проверкой платежеспособности заемщиков. Многие потенциальные заемщики кроме непосредственно условий кредитования интересуются тем, сколько по времени оформляется ипотека. Дело в том, что такая сделка, как правило, трехсторонняя и участвующий в ней продавец заинтересован в том, чтобы четко ориентироваться в сроках получения оплаты за недвижимость.

Зачастую банки декларируют от 2 до 10 дней на рассмотрение заявки, но на деле порой это занимает и 2-3 недели и больше.

Само же оформление кредита после согласования всех деталей занимает всего один день. Т.е. дольше всего длится проверка документов и получение зеленого света от банка. Рассмотрим наиболее значимые во временном отношении факторы оформления ипотечного займа.

Проверка документов

Самый, пожалуй, сложный момент в процессе ипотечной сделки – это проверка документов и принятие решения относительно выдачи займа. Для того чтобы понять, как долго банк рассматривает ипотеку, необходимо разобраться в нюансах этого процесса. Зачастую все зависит от того, насколько полную информацию предоставил о себе заемщик и насколько она соответствует тем требованиям, которые банк к ней выдвигает. Рассмотрим три основных фактора, влияющих на скорость проверки заемщика.

Статус заемщика

Если заемщик уже обслуживается у банка-кредитора, то процесс проверки его данных ускоряется в разы. Особенно это касается тех, у кого в данном банке открыта зарплатная карта. В такой ситуации у банка уже есть множество данных о клиенте, как личного, так и финансового характера. А потому, если вы хотите, чтобы ипотека гарантированно была оформлена в кратчайшие сроки, то рассматривайте в качестве кредитора банк, в котором хранится ваша зарплата. Впрочем, и те клиенты, которые имеют в банке-кредиторе депозит или ранее брали кредиты и показали себя аккуратными заемщиками, также могут рассчитывать на скорое рассмотрение ипотечной заявки.

Полнота и правильность пакета документов

Большинство случаев задержки в процессе оформления ипотеки – это бумажные проблемы. Это может быть отсутствие каких-то необходимых документов, ошибки в их оформлении или несоответствие информации, которая в них содержится тому, что указал в своей анкете заемщика клиент. Этап подготовки документов очень важен, если вы не хотите несколько раз возвращаться в банк, поднося то одну справку, то другую, не поленитесь уделить пристальное внимание этому процессу.

Как правило, банки на корпоративных порталах или в рекламных буклетах сразу указывают требования к заемщику, в том числе и перечень тех документов, которые следует предоставить для подачи заявки. Более того, зачастую можно найти требования к совокупному доходу семьи, чтобы сразу определиться с тем, на какую сумму вам можно рассчитывать. Если какой-то информации нет в открытых источниках, то ее можно получить у менеджера по ипотеке. Не ленитесь собрать и проанализировать максимум доступной информации, тем самым вы и упростите, и ускорите процесс оформления ипотеки.

Проверка созаемщиков и поручителей

Как правило, привлечение созаемщиков и поручителей повышает шансы на получение положительного ответа по ипотечному кредиту, но есть в этом и свои минусы. Банки требуют от этих категорий клиентов практически такой же по объему пакет документов, как и от основного заемщика. А потому несложно догадаться, что чем больше людей вы привлекаете к вашей сделке, тем дольше будет происходить проверка. Однако есть шанс ускорить проверку, если созаемщики окажутся клиентами банка-кредитора.

Как долго оформлять ипотеку

Банковские работники советуют подыскивать жилье и договариваться с продавцом уже после получения положительного ответа по ипотеке. Для этих целей некоторые банки считают результаты проверки действительными до 3 месяцев без обновления пакета документов. То есть заемщику дается время спокойно без спешки найти подходящий объект недвижимости. Если же жилье уже найдено, а ответа от банка пока нет, но продавец просит сориентировать его по срокам, дайте банку запас времени в 7 дней (если вы уверены, что с документами все в полном порядке). Так вы сможете избежать претензий от продавца в срыве сроков.

Быстрее чем в обычных банках ипотеку оформляют организации, специализирующиеся именно на обслуживании ипотечных кредитов. Это могут быть как банки, так и другие финансово-кредитные учреждения. Кроме того, стоит обратить внимание на банки с выделенными в отдельные структуры ипотечными центрами. Все эти организации в силу специализации работают по четким процедурам, учитывающим практически любой случай. Они позволяют оперативно анализировать информацию клиента и принимать по ней решения.

Впрочем, сегодня активно развивается экспресс-ипотека, которая оформляется за 2-3 дня. При этом из документов банк требует только паспорт и второй удостоверяющий личность документ. Кроме того, по мере активного развития бюро кредитных историй, процесс проверки клиента будет ускоряться и уже совсем скоро таких сроках как 3-4 недели можно будет забыть.

Подбираете недвижимость?

Отправьте бесплатную заявку и получите выгодное предложение на покупку недвижимости.

Почему мы?

• Удобно: Заявка бесплатная и отправляется онлайн
• Эксклюзивно: подборка предложений исходя из Ваших запросов и пожеланий
• Выгодно: мы сотрудничаем напрямую с застройщиками, агентствами недвижимости и прочими участниками рынка.
• Быстро: в течение рабочего дня с вами свяжется специалист для подтверждения вашего запроса.

Эксперт рассказал, стоит ли рефинансировать ипотеку — Российская газета

Рефинансирование ипотеки дает возможность существенно снизить платежи по кредиту. О том, как этого добиться и когда это может оказаться не слишком выгодно, рассказала эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ минфина Ольга Дайнеко.

Что дает рефинансирование?

Под рефинансированием ипотеки понимается погашение кредита в своем банке с помощью нового займа в другом банке на ту же квартиру.

Заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты, сократить размер ежемесячного платежа, объединить все кредиты в один или оформить отношения с новым банком уже без поручителя. Снизить процент по ипотеке можно и в своем банке, однако формально это называется не рефинансированием, а изменением условий договора, отмечает Дайнеко.

При этом такой вариант может оказаться удобнее для заемщика: хотя сниженный процент может быть и не минимальным на рынке, каких-либо дополнительных документов при этом собирать не придется.

Когда рефинансировать ипотеку невыгодно?

Выгодно — когда ставка снижается не менее чем на 2 процентных пункта (а лучше больше). Однако если прошло уже более половины срока погашения ипотеки, рефинансирование невыгодно, отмечает Дайнеко. Как правило, на старте выплат клиент большей частью оплачивает проценты и лишь небольшая часть ежемесячного платежа уходит на погашение основного долга. К окончанию срока кредита большая часть ежемесячного платежа идет на погашение основного долга. Сумма, которую платят как процент по кредиту, уменьшится, но если ее доля в платеже, допустим, одна десятая, то эффект будет почти незаметен. А с учетом платы за оформление документов это может быть и вовсе убыточно.

Рефинансирование сопряжено с расходами на ряд документов

Если ранее были просрочки по платежам или, к примеру, ваши доходы сейчас ниже, чем при первоначальном оформлении ипотеки, в другом банке могут отказать в рефинансировании. Бывает, что банк предлагает индивидуальные условия по кредиту, к примеру, договором предусмотрено, что после выхода заемщика на пенсию ежемесячный платеж становится резко ниже. Новый банк таких условий может не предложить.

Сколько стоит?

Оформляя рефинансирование, придется потратиться. Среди допрасходов — плата за оценку недвижимости, оплата госпошлины за регистрацию залога и регистрацию права собственности на недвижимость, нотариальных услуг и банковских комиссий за перевод средств в другой банк.

До момента получения новым банком от предыдущего закладной на квартиру кредит будет считаться необеспеченным и по нему будет более высокая ставка. До оговоренной в программе рефинансирования ставка снизится после того, как Росреестр зарегистрирует новое обременение.

На что влияет?

Нередко возникает вопрос, не теряется ли после рефинансирования право на получение налогового вычета за уплату процентов по ипотечному кредиту. «Нет, право на вычет по процентам сохраняется, — заверяет Дайнеко. — После рефинансирования можно будет, как и прежде, возвращать из бюджета 13% от оплаченных по новому кредиту процентов. Однако надо обращать внимание, чтобы в новом договоре упоминался старый ипотечный договор».

Какие нужны документы?

Пакет документов немного шире того, что был необходим для выдачи первоначального кредита. Понадобятся паспорт, СНИЛС, справка с работы или выписка из трудовой книжки, справка о доходах, документы на предмет залога (договор купли-продажи квартиры, свидетельство о собственности, кадастровый паспорт, отчет об оценке недвижимости), справка о прописанных в квартире, об отсутствии задолженности по квартплате, справка из прежнего банка об использовании маткапитала и свидетельства о рождении детей. Заемщик должен будет подписать кредитный договор, договор страхования и оплатить страховую премию. Можно выбрать любую компанию из списка аккредитованных этим банком.

Калькулятор «Сколько дома я могу себе позволить»

Если вы получите жилищное финансирование, вы вернете сумму, превышающую взятую вами в долг, потому что сумма, которую вы возвращаете, определяется несколькими факторами, включая проценты и сумму ссуды. Вот некоторые термины, которые вам следует понять.

Процентная ставка

• Процентная ставка — это процент от суммы вашей ссуды, которую мы взимаем с вас, чтобы взять деньги взаймы.
• Процентные ставки основаны на текущих рыночных условиях, вашем кредитном рейтинге, первоначальном взносе и типе ипотеки, которую вы выбираете.Проверьте сегодняшние ставки.
  

Дисконтные баллы

• Один балл равен 1% от суммы ипотеки; однако 1 пункт обычно снижает процентную ставку менее чем на 1%. Если вы соответствуете требованиям, вы можете заплатить один или несколько баллов, чтобы снизить процентную ставку. Более низкая процентная ставка означает меньшие ежемесячные выплаты по ипотеке.
• Баллы обычно не облагаются налогом. Проконсультируйтесь с налоговым консультантом по поводу налоговых вычетов. При рефинансировании вы можете финансировать баллы как часть суммы вашей ипотеки.

Комиссия за выдачу кредита

• В случае ипотеки эта сумма включает комиссии (кроме пунктов дисконтирования), которые все привлеченные кредиторы (кредиторы и брокеры) получат за выдачу кредита.
• Комиссия за оформление включает расходы, включая сборы, подготовку документов, андеррайтинг и другие расходы.
• Что касается рефинансирования, если вы соответствуете требованиям, вы можете оплатить комиссию за выдачу кредита как часть суммы кредита.

Срок кредита

• Срок кредита — это время, в течение которого вы должны погасить остаток по ипотеке.
• Более короткие сроки кредита обычно означают более высокие ежемесячные платежи по ипотеке, но часто имеют более низкие процентные ставки.
• Если вы погасите остаток по ипотеке в течение более короткого срока, вы можете заплатить меньше общих процентов, чем при более долгосрочной ипотеке.

Помните, что процентные ставки говорят только отчасти. Стоимость ипотеки отражается процентной ставкой, пунктами дисконтирования, комиссиями и комиссионными сборами. Эта стоимость известна как годовая процентная ставка (APR), которая обычно выше, чем процентная ставка.Годовая процентная ставка позволяет сравнивать ипотечные кредиты на одну и ту же сумму в долларах, учитывая их годовую стоимость.

Ежемесячный платеж по ипотеке

Ваш ежемесячный платеж по ипотеке обычно состоит из четырех частей:

• Основная сумма. Часть вашего ежемесячного платежа, уменьшающая непогашенный остаток по ипотеке.
• Проценты. Часть вашего ежемесячного платежа, которая идет на покрытие расходов по займу.
• Налоги. Часть вашего ежемесячного платежа, которая идет на налоги на недвижимость, взимаемые местным правительством. Обычно мы собираем часть этих налогов при каждом платеже по ипотеке и храним средства на счете условного депонирования для налоговых платежей, производимых от вашего имени, по мере их наступления.
• Страхование. Часть вашего ежемесячного платежа, предназначенная для оплаты страховки домовладельцев или страхования от несчастных случаев, которая обеспечивает защиту от убытков от материального ущерба из-за ветра, пожара или других рисков. Как и налоги, расходы на страхование обычно взимаются и оплачиваются со счета условного депонирования.

В зависимости от местоположения вашей собственности, типа собственности и суммы ссуды у вас могут быть другие ежемесячные или ежегодные расходы, такие как ипотечное страхование, страхование от наводнения или сборы ассоциации домовладельцев.

Видео — компоненты ипотечного платежа

Посмотрите это видео, чтобы понять, что составляет типичный платеж по ипотеке — основная сумма, проценты, налоги и страхование — и как они могут измениться в течение срока действия ссуды.

Проверьте текущие ставки, чтобы увидеть наши текущие процентные ставки.

Ипотечный калькулятор | Сколько дома вы можете себе позволить?

> По теме: Как купить дом на $ 0 вниз: Первый покупатель дома

Как пользоваться ипотечным калькулятором

Этот калькулятор выплат по ипотеке поможет вам определить стоимость домовладения с учетом сегодняшних ставок по ипотеке, с учетом основной суммы, процентов, налогов, страхования домовладельцев и, если применимо, сборов ассоциации домовладельцев.

Вам следует скорректировать значения по умолчанию ипотечного калькулятора, включая ипотечную ставку и продолжительность ссуды, чтобы отразить вашу текущую ситуацию.

Калькулятор выплат по ипотеке можно использовать тремя способами:

1. Чтобы узнать ежемесячный платеж по ипотеке на дом с учетом текущих ставок по ипотеке и конкретной покупной цены дома
2. Чтобы узнать, сколько дома вы можете себе позволить, исходя из годового дохода семьи
3. Чтобы узнать, сколько дома вы можете себе позволить на основе вашего ежемесячного бюджета

Имею ли я право на ипотеку?

Калькулятор ипотеки может быть полезен при оценке бюджета на покупку дома.Но помните — даже если вы можете позволить себе ежемесячные платежи, вам все равно необходимо иметь право на жилищный заем.

Чтобы узнать, имеете ли вы право на ипотеку, кредитор проверит ваши:

• Кредитный рейтинг : Заемщики с более высоким кредитным рейтингом, как правило, имеют больше вариантов ссуды. Но ипотечные кредиты — это обеспеченные кредиты, а это означает, что вам не всегда нужен звездный кредит, чтобы соответствовать требованиям. Некоторые кредиторы могут одобрять ссуды FHA для заемщиков с низким рейтингом FICO 580
• Отношение ссуды к стоимости (LTV) : LTV измеряет сумму вашей ссуды относительно стоимости вашего нового дома.Например, если взять взаймы 200000 долларов на покупку дома на 200000 долларов, это будет равняться 100% LTV. Кредиторы могут предлагать ссуды VA или USDA со 100% LTV, но не все имеют право на участие в этих программах. Кредиты FHA не могут превышать 96,5% LTV, что оставляет 3,5% в качестве минимального первоначального взноса. Обычные ссуды могут достигать 97% LTV, что означает, что они позволяют внести первоначальный взнос в размере 3%.
• Оценка дома : Оценка дома определяет его стоимость. Кредиторы не одобряют суммы ссуды, превышающие стоимость дома, независимо от цены дома или согласованной покупной цены.
• Личные финансы : Кредиторы должны подтвердить ваш доход, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе выплаты по кредиту.Они будут проверять формы W-2, банковские выписки и записи о занятости. Если вы работаете не по найму, кредитор, скорее всего, попросит предоставить налоговую отчетность.

Вы можете запросить предварительное одобрение ипотеки или предварительную квалификацию, чтобы увидеть варианты ссуды и «реальный» бюджет, основанный на ваших личных финансах.

Вы также можете отслеживать свой кредитный рейтинг с помощью бесплатных приложений, но помните, что оценки в бесплатных приложениях, как правило, являются приблизительными. Они часто бывают выше вашего реального FICO. Только кредитор может сказать вам наверняка, имеете ли вы право на ипотеку.

Определения ипотечного калькулятора

Покупка дома — это больше, чем просто первоначальный взнос. Ваши общие расходы по ипотеке включают погашение ипотечного кредита с основной суммой и процентами, а также оплату ежемесячных сборов, таких как налоги на недвижимость и страхование жилья.

Экспериментируя с ипотечным калькулятором, убедитесь, что вы понимаете каждый термин, чтобы вы могли ввести точные данные и получить точные ответы.

Цена дома

Цена дома — это сумма в долларах, необходимая для покупки дома.Цена вашего дома может отличаться от цены листинга, когда вы и продавец завершите переговоры и укажете окончательную цену в договоре купли-продажи.

Процентная ставка

Ваша процентная ставка определяет, сколько денег вы выплатите банку по ипотеке. Хотя процентные ставки выплачиваются ежемесячно, они выражены в годовом исчислении.

• При ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка по ипотеке остается неизменной в течение всего срока действия ссуды.Это означает, что ваши ежемесячные платежи также останутся прежними.
• При ипотеке с регулируемой ставкой ваша процентная ставка может измениться через определенное количество лет. Если ваша процентная ставка изменится, то же самое произойдет и с вашими выплатами по ипотеке

При использовании этого калькулятора ипотеки вы можете использовать среднюю на сегодня среднюю ставку по ипотеке в качестве «процентной ставки». Более низкие процентные ставки означают, что вы будете платить меньше и каждый месяц в течение срока действия кредита.

Срок кредита

Продолжительность ссуды, которую иногда называют «сроком ссуды», — это количество лет до полной выплаты жилищной ссуды.Срок действия большинства ипотечных кредитов составляет 30 лет. С 2010 года стали более распространенными ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой на 20 и 15 лет.

Ежемесячная стоимость ипотеки выше при более краткосрочной ссуде, но со временем выплачиваются меньшие проценты по ипотеке. Домовладельцы с 15-летней ипотекой будут платить примерно на 65% меньше процентов по ипотеке по сравнению с домовладельцем с 30-летней ссудой.

Однако более короткий срок ипотеки требует более высоких ежемесячных платежей, поскольку общая выплаченная сумма распределяется на более короткий период времени.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это сумма ваших собственных денег, которую вы платите авансом, чтобы купить новый дом. Ваш первоначальный взнос в сочетании с суммой кредита покроет всю стоимость покупки.

Первоначальный взнос может стать немедленным капиталом. Например, если вы покупаете дом за 100 000 долларов и вносите первоначальный взнос в размере 5 000 долларов, вы будете владеть 5 000 долларов (5%) в своем новом доме еще до внесения первого ежемесячного платежа.

Некоторые ипотечные программы, такие как обычные ссуды 97 и FHA, допускают низкие первоначальные взносы в размере 3–3.5%. Другие, включая ссуду VA и ссуду USDA, вообще не требуют никакого первоначального взноса.

Имейте в виду, что сумма вашего первоначального взноса — не единственная сумма, необходимая при закрытии сделки. Вы должны обязательно предусмотреть в бюджете закрывающие расходы и другие авансовые статьи.

В большинстве районов есть программы помощи при первоначальном взносе, чтобы помочь заемщикам найти наличные для покупки собственного дома. Обычные ссуды и ссуды FHA позволяют заемщикам использовать первоначальный взнос, предоставленный близким другом или родственником.

Страхование домовладельцев

Страхование домовладельцев

защищает ваш дом от мелких, крупных и катастрофических потерь. Все домовладельцы обязаны иметь при себе такую ​​защиту, которую иногда называют «страхованием от несчастных случаев».

Законы различаются в зависимости от штата, но, как правило, страховой полис вашего домовладельца должен быть достаточно большим, чтобы покрыть расходы на восстановление вашего дома как есть. Стоимость страхования домовладельцев зависит от почтового индекса и страховщика.

Страхование домовладельцев не следует путать с частным ипотечным страхованием, которое представляет собой нечто совершенно иное.

Помимо налогов на недвижимость, страхование домовладельцев может выплачиваться равными частями вместе с ежемесячным платежом по ипотеке. Этот механизм известен как «депонирование» ваших налогов и страховки.

Налоги на недвижимость

Налоги на недвижимость — это налоги, начисляемые на дом, и уплачиваются в пользу вашего штата, города и / или местного самоуправления. Налоги на недвижимость могут варьироваться в размере от 0,5% от стоимости вашего дома до 2% и более в год.

Налог на недвижимость, который иногда называют «налогом на недвижимость», обычно взимается дважды в год.Наряду со страхованием домовладельцев налоги на недвижимость могут выплачиваться равными частями вместе с ежемесячным платежом по ипотеке. Этот механизм известен как «депонирование» ваших налогов и страховки.

Счет условного депонирования

«Условное депонирование» — это не термин, которого нет в калькуляторе, но он будет использоваться на нескольких этапах процесса покупки дома.

Перед тем, как закрыть сделку, эскроу-компания будет переводить деньги между разными сторонами.

Например, ваш задаток, который говорит покупателю, что вы делаете настоящее предложение, скорее всего, пойдет на условное депонирование.Он будет храниться там до закрытия, после чего он будет зачислен на ваш первоначальный взнос.

После закрытия ваш обслуживающий вас ипотечный кредит переведет часть вашего общего ежемесячного платежа на другой счет условного депонирования.

С каждым платежом баланс этого аккаунта будет расти. Когда наступит срок оплаты вашего налога на недвижимость или счета за страхование жилья, кредитор оплатит их из условного депонирования.

Если вы хотите знать, как распределяется каждый доллар из вашего общего ежемесячного платежа, попросите своего кредитного специалиста предоставить разбивку платежей.

Взносы ТСЖ

Взносы ассоциации домовладельцев (также называемые сбором ТСЖ) обычно выплачиваются владельцами кондоминиумов и домовладельцами в рамках плановой городской застройки (PUD) или таунхауса.

взноса в ТСЖ выплачиваются ежемесячно, раз в полгода или ежегодно. Они выплачиваются отдельно управляющей компании или руководящему органу ассоциации.

Сборы ТСЖ покрывают общие услуги для арендаторов и жителей. Эти услуги могут включать озеленение, обслуживание лифтов, обслуживание и уход за местами общего пользования, такими как бассейны и зоны отдыха, а также судебные издержки.

Взносы ассоциации домовладельцев различаются в зависимости от здания и района.

Ипотечное страхование (PMI)

Страхование ипотеки — это ежемесячная плата, уплачиваемая домовладельцем в пользу кредитора.

Ипотечное страхование «окупается», когда по кредиту наступает дефолт, и оно предназначено для защиты ипотечных кредиторов от убытков по просроченным кредитам.

Ипотечное страхование требуется для обычных займов через Fannie Mae и Freddie Mac, если первоначальный взнос составляет менее 20%.Этот вид ипотечного страхования известен как частное ипотечное страхование (PMI).

Другие типы ссуд также требуют ипотечного страхования, включая ссуды USDA и ссуды FHA. В случае ссуд FHA ипотечное страхование называется премией по ипотечному страхованию (MIP).

Обычный PMI будет аннулирован, как только домовладелец получит не менее 20% капитала. Страхование ипотеки FHA обычно длится весь срок действия ссуды, если покупатель не вносит первоначальный взнос в размере 10% или более.

Годовой доход

Годовой доход — это сумма документально подтвержденного дохода, который вы зарабатываете каждый год.Доход может быть получен во многих формах, включая доход W-2, доход 1099, распределение K-1, доход социального обеспечения, пенсионный доход, а также алименты и алименты.

Неотчетный доход не может быть использован в квалификационных целях по ипотеке. При использовании калькулятора жилищного кредита введите свой доход до вычета налогов.

Ежемесячная задолженность

Ежемесячная задолженность — это ваши регулярные платежи, подлежащие оплате ежемесячно. Ежемесячная задолженность может включать автолизинг, автокредиты, студенческие ссуды, алименты и алименты, ссуды в рассрочку и платежи по кредитным картам.

Однако обратите внимание, что ваша ежемесячная задолженность по кредитной карте — это ее минимальный платеж, а , а не ваш общий причитающийся остаток. Для кредитных карт без минимального платежа используйте 5% от вашего остатка в качестве минимального платежа.

Отношение долга к доходам

Отношение долга к доходу (DTI) — это термин кредитора, используемый для определения доступности жилья. Коэффициент определяется путем деления суммы ваших ежемесячных долгов на ваш проверяемый ежемесячный доход.

В целом, для утверждения ипотечного кредита требуется отношение долга к доходу в размере 45% или меньше, хотя кредиторы иногда допускают исключение.

Обратите внимание, что использование DTI в 45% не рекомендуется. Высокий DTI направляет большую часть дохода вашей семьи на жилищные выплаты.

Ежемесячный платеж

Ваш общий ежемесячный платеж — это ваши ежемесячные обязательства по дому. Сюда входят выплаты по ипотеке, налоги на недвижимость и страхование жилья, а также взносы ассоциации домовладельцев (ТСЖ), если применимо.

Ваш ежемесячный платеж будет меняться со временем по мере изменения его компонентов. Ваш счет по налогу на недвижимость будет меняться ежегодно, как, например, будет меняться премия по вашему полису страхования домовладельцев.

Домовладельцы с ипотечной ссудой с регулируемой процентной ставкой могут ожидать, что их выплаты по ипотеке также изменятся после окончания первоначального фиксированного периода ссуды.

Амортизация

Амортизация — это график выплаты ипотечной ссуды банку. График погашения зависит от срока кредита. Срок погашения 30-летней ипотеки отличается от темпов погашения 15-летней или 20-летней ипотеки.

В начале периода погашения ваши ежемесячные платежи по кредиту будут включать больше процентов.По прошествии времени ежемесячный платеж будет включать немного больше основной суммы и немного меньше процентов.

К концу периода погашения вы выплачиваете в основном основную сумму кредита и очень небольшие проценты.

Принципал

Основная сумма кредита — это сумма, полученная в банке. Часть основной суммы долга выплачивается банку каждый месяц как часть общей выплаты по ипотеке.

Процент основной суммы каждого платежа увеличивается ежемесячно до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью, что может быть через 15, 20 или 30 лет.

Ежемесячная выплата основной суммы увеличивает ваш собственный капитал при условии, что стоимость вашего дома не изменилась. Если стоимость вашего дома упадет, процент вашего капитала уменьшится, несмотря на уменьшение остатка по кредиту.

Точно так же, если стоимость вашего дома возрастет, ваш процент собственного капитала увеличится на сумму, превышающую сумму, которую вы заплатили в качестве основного долга.

Проценты

Проценты — это деньги, которые вы платите банку за право использовать деньги кредитора для покупки вашего дома.Проценты выплачиваются ежемесячно до полного погашения кредита.

Доля процентов, выплачиваемых банку каждый месяц, уменьшается в соответствии с графиком погашения кредита. Ваши проценты по ипотеке, выплачиваемые в течение срока действия кредита, зависят от срока кредита и процентной ставки по ипотеке.

Оценка кредита

Федеральный закон требует, чтобы ипотечные кредиторы показывали вам трехстраничную «ссуду» после того, как вы подадите заявку на ипотечную ссуду.

Оценка ссуды (LE) показывает ваши общие расходы по ипотеке, включая первоначальный взнос, затраты на закрытие, ежемесячные платежи и проценты, выплачиваемые в течение срока ссуды.

Все LE имеют стандартный формат, что позволяет легко сравнивать кредитные предложения и находить лучшее предложение.

Ссудный калькулятор выше может также оценить ваши долгосрочные процентные расходы. Нажмите кнопку «просмотреть полный отчет», чтобы увидеть оценку.

Проверьте свое право на ипотеку

Использование ипотечного калькулятора — хороший способ получить представление о том, сколько дома вы можете себе позволить. Но только кредитор может проверить ваше право на ипотеку и ваш бюджет на покупку дома.

Проверьте сегодняшние расценки, чтобы узнать, на что вы можете претендовать и сколько жилья вы действительно можете себе позволить.

Подтвердите новую ставку (10 декабря 2021 г.)

Сколько дома я могу себе позволить?

Использование калькулятора

Сколько дома вы можете себе позволить искать? Этот калькулятор поможет вам рассчитать, сколько вы можете себе позволить.

Покупаете новый дом? Рассчитайте цену дома, которую вы можете заплатить, и график ипотечного кредита, который вам понадобится, на основе платежа, первоначального взноса, налогов и страховки, которые вы можете себе позволить.Этот калькулятор должен дать вам приблизительное представление о ценовом диапазоне вашего дома на основе ежемесячного платежа, который вы можете позволить себе по ипотеке. Когда вы будете готовы, вам нужно будет получить профессиональную консультацию по ипотеке относительно вашей реальной доступности. Другие факторы включают ваш кредитный рейтинг и комиссионные, которые вы платите заранее или включаете в ипотечный кредит.

Платежи по ипотеке «Я могу позволить себе платить»:

Ежемесячная сумма, которую вы хотите или можете позволить заплатить за платеж по ипотечному кредиту

Первоначальный взнос

Сумма наличных денег, которую вы можете потратить на эту покупку, а не на ипотечный кредит.

Срок ипотеки

Сколько времени вы займете, чтобы выплатить ссуду в годах или месяцах? Какой срок вашей ипотеки?

Процентная ставка

Годовая заявленная ставка по ипотеке.

Расчетные налоги

Какие налоги вы собираетесь платить ежегодно за свой дом?

Расчетная страховка

Какую страховку вы рассчитываете платить в год за свой новый дом?

Дом, который вы можете себе позволить

Это, вероятно, запрашиваемая цена дома, которую вы можете рассмотреть для покупки.

Примерная необходимая ипотека

С учетом всех введенных вами факторов это должна быть сумма ипотечного кредита, на которую вам нужно будет подавать заявление.

Для простого расчета без страховки и налогов используйте это простой ипотечный калькулятор. Вы также можете создайте таблицу платежей, если хотите изучить различные варианты ипотечного кредита.

Сколько дома я могу себе позволить? Калькулятор и многое другое

Мы уже начали затрагивать некоторые из этих вопросов, но давайте углубимся в конкретные факторы, которые определяют, какой дом вы можете себе позволить в рамках своего бюджета.

Доход

Это должно быть очевидно, но чем больше вы зарабатываете, тем больше вы можете себе позволить. Ага, да? Хотя это, безусловно, правда, кредиторы думают лишь о немногом.

Если у вас почасовая оплата или зарплата, кредиторы заботятся о том, чтобы доход, который вы получаете, был тем, что вы получаете на регулярной основе. Не только ваша базовая зарплата, но и комиссионные и бонусы, которые вы получаете, должны поступать довольно часто, чтобы на них можно было рассчитывать.Если вы проработали 20 лет в компании и каждый год получали праздничный бонус, ваш кредитор может взять на себя доход, а не годовую подписку на клуб «Желе месяца».

Сезонный доход также можно предполагать, если у вас есть история его получения. Например, возможно, вы работаете на елочной ферме в конце ноября — начале декабря каждого года. Главное — всегда быть в состоянии показать последовательность.

Долг

Ваш текущий долг сравнивается с вашим доходом, чтобы рассчитать ежемесячный платеж, который вы можете себе позволить.Для большинства видов долгов процесс прост. Ежемесячные платежи в рассрочку добавляются вместе с минимальными платежами в выписках по кредитной карте. Это работает, например, для автокредитов и личных займов. Студенческие ссуды работают немного иначе.

В зависимости от типа ссуды, которую вы получаете, и вашей документации, вы имеете право на ежемесячный платеж в выписке, выплачиваемый по вашему кредиту или предполагаемый процент от остатка, который, как ожидается, будет выплачиваться каждый месяц.Поговорите со своим кредитором о своей ситуации.

Отношение долга к доходам

Коэффициент DTI является основным фактором, определяющим, что вы можете себе позволить. Мы кратко коснулись этого в других разделах, но вот настоящая формула:

Долг в рассрочку + Оборотный долг

_________________________________________ × 100

Валовой ежемесячный доход

Эта формула DTI называется внутренним DTI или общим DTI. Когда учитывается только коэффициент ваших жилищных расходов, это называется предварительным коэффициентом.Формула для этого выглядит следующим образом:

Выплата по ипотеке (включая условное депонирование налогов и страховки + сборы на ТСЖ)

_________________________________________________________________ × 100

Валовой ежемесячный доход

Для справки, соотношение расходов на жилье составляет 28 в правиле 28/36. Back-end DTI — это цифра 36.

Не для каждого кредитного продукта есть нормативы по соотношению расходов на жилье. Некоторые просто руководствуются окончательной цифрой DTI.Те, которые включают коэффициент расходов на жилье, обычно не одобрят вас, если он превышает 38%.

DTI может зависеть от продукта, на который вы претендуете, и даже от вашего кредитного рейтинга, среди других факторов. Например, вы можете получить одобрение на получение ссуды FHA или VA со средним баллом FICO ^® 580 или выше в программе Rocket Mortgage ^® , но вам необходимо сохранить DTI на уровне 45% или ниже и расходы на жилье. коэффициент не выше 38%. Выше 620, ваш общий DTI может достигать 57% для кредитов FHA и 60% для кредитов VA.

Первоначальный взнос

Сумма, имеющаяся у вас для внесения авансового платежа, влияет на то, сколько вы можете себе позволить. Первый фактор, который следует учитывать, — это то, как используется собственность. Минимальный первоначальный взнос для основной собственности составляет от 3% до 5%, если вы приобретаете одноквартирную недвижимость. Многоквартирные дома, в которых вы живете в одной квартире, а другие сдаете в аренду, могут иметь первоначальный взнос в размере не менее 20% за 4 квартиры.

Если это загородный дом, вам нужно будет сэкономить не менее 10%.Этот самый простой.

Наконец, если вы хотите купить инвестиционную недвижимость, вам потребуется минимум 15% в зависимости от количества единиц. Больше единиц означает более высокий первоначальный взнос.

Другой фактор, который имеет влияние, — это размер вашей ссуды. Если вы хотите получить крупную ссуду, превышающую установленные лимиты по ссуде, вам потребуется минимум 10,01%, но минимальная сумма увеличивается до 25%, если сумма ссуды превышает 2 миллиона долларов. Он также может быть выше в зависимости от того, как заселяется недвижимость.

Как правило, ссуды VA и ссуды USDA не имеют первоначального взноса, если вы имеете на это право. Исключение составляют случаи, когда это крупная ссуда VA, превышающая обычные соответствующие лимиты ссуды, или если вы повлияли на право на получение кредита. Затронутое право предполагает наличие предыдущей ссуды VA, которая не была полностью выплачена. Возможно, вам придется внести авансовый платеж, если оставшееся право не покрывает как минимум четверть стоимости покупки.

Наличие авансового платежа выше минимального дает определенные преимущества.По обычному кредиту вы можете избежать выплат по ипотечному страхованию, если внесете первоначальный взнос в размере 20% и более. Даже если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, сумма, которую вы платите за страхование ипотеки, уменьшается по мере приближения к этой цифре.

Для ссуд FHA ипотечное страхование снимается, если вы внесли 10% первоначальный взнос через 11 лет. В противном случае он остается на всю жизнь ссуды. Однако размер вашего первоначального взноса действительно влияет на то, сколько вы платите за ипотечное страхование на ежегодной основе.

Помимо соображений ипотечного страхования, чем выше ваш первоначальный взнос, тем ниже будет ваша ставка, если все остальное останется равным. Если вы положите больше денег вперед, кредитор не обязан давать вам столько, и вы снизите риск.

Затраты на закрытие

В дополнение к вашему первоначальному взносу, существуют другие заключительные расходы, связанные с получением ипотеки. При обычной покупке это 3% — 6% от суммы кредита. Они включают в себя такие вещи, как комиссия за создание, политика правового титула кредитора, финансирование счета условного депонирования и сборы за регистрацию, среди многих других.

Существуют также затраты, специфичные для определенных типов ссуд. Хотя ссуды VA не имеют обязательного первоначального взноса, у них есть комиссия за финансирование VA, которая должна быть выплачена за некоторыми исключениями. В диапазоне от 1,4% до 3,6% в зависимости от размера вашего первоначального взноса и от того, являетесь ли вы первым или последующим пользователем ссуды VA, вы можете оплатить ее авансом или включить ее в стоимость ссуды. Ссуды FHA имеют аналогичную предоплату в размере 1,75% от суммы ссуды по ипотечному страхованию в дополнение к годовым взносам.Это также может быть заложено в ссуду.

Один из способов снизить или полностью исключить затраты на закрытие сделки — это взять кредиты кредитора. Они работают противоположно тому, что действуют дисконтные точки по ипотеке. Один дисконтный пункт по ипотеке равен 1% от суммы кредита, но их можно приобретать с шагом до 0,125%. Это процентные пункты, предоплаченные при закрытии в обмен на более низкую ставку.

Кредитование означает сокращение или устранение затрат на закрытие сделки. Компромисс — более высокая ставка.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг является важным фактором, определяющим, на какие варианты ипотеки вы имеете право. Таким образом, ваш кредитный рейтинг, наряду с типом недвижимости, является одним из важнейших факторов, определяющих ваш минимальный необходимый первоначальный взнос.

Помимо этого, наряду с вашим первоначальным взносом и способом размещения собственности, ваш кредитный рейтинг является огромным фактором, определяющим вашу процентную ставку. Это, пожалуй, самое большое преимущество в ипотечной сфере для более высокого кредитного рейтинга.При том же уровне первоначального взноса и аналогичной занятости человек с более высоким кредитным рейтингом будет иметь более низкий рейтинг, чем человек с более низким баллом.

Преимущества покупки дома перед арендой квартиры | Ипотека

Когда-то домовладение было целью почти каждого. Сегодня существует множество вариантов жилья, для которых не требуется ипотечный кредит. Вы можете обнаружить, что покупка дома или аренда квартиры — лучший выбор для вас, или вы можете решить, что аренда — это лучший вариант.

Выбирая между ними, вы должны подумать, какой тип жилья лучше всего соответствует вашим личным целям и образу жизни. Если вы в настоящее время арендуете дом, вам нужно решить, готовы ли вы к финансовым обязательствам по покупке дома. Как аренда квартиры, так и покупка дома имеют свои преимущества и недостатки.

Пять причин, по которым вы можете захотеть купить дом, а не снимать квартиру

По финансовым и личным причинам вы можете обнаружить, что владение собственным домом перевешивает расходы.Вот пять причин, по которым покупка собственного дома может иметь смысл:

1. Увеличить собственный капитал. Выполняя платежи по ссуде и / или если стоимость вашего дома повышается, вы добиваетесь справедливости. Чем больше разница между вашей задолженностью по ипотеке и стоимостью вашего дома, тем больше у вас капитала. Вы можете занять под этот капитал или даже рефинансировать свою ипотеку и получить немного наличных. Эта финансовая подушка привлекательна для многих людей и может быть менее рискованной по сравнению со многими типами инвестиций.
2. Возможно снижение налогового бремени. Если у вас есть ипотечный кредит, вы можете вычесть уплаченные вами проценты из подоходного налога. Это часто означает, что вы также можете вычесть баллы и некоторые заключительные расходы, связанные с предоплатой процентов. И вы можете вычесть часть налогов на недвижимость и воспользоваться льготами за использование части вашего дома в качестве рабочего места. Проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом о вашей личной ситуации.
3. Расположение. Квартиры могут быть доступны не во всех интересующих вас районах.Когда вы покупаете недвижимость, вы можете выбирать из более разнообразных мест, включая сельские дома с большим количеством земли.
4. Делай, что хочешь. Когда вы арендуете, вы часто ограничены в том, какие улучшения вы можете внести. Обычно вы не можете выбрать свою технику или цвет стен. Когда вы покупаете, у вас появляется больше свободы переделывать свое пространство в соответствии со своими вкусами и потребностями. Кроме того, вам, возможно, не придется беспокоиться об оплате незначительных повреждений, которые произошли, если вы не хотите их исправлять.
5. Конфиденциальность. Как правило, у вас больше уединения, когда вы владеете домом, чем когда вы арендуете.

Пять причин, почему вы можете захотеть остаться в квартире

Есть много причин оставаться арендатором, даже если вы не инвестируете в недвижимость. К ним относятся:

1. Возможность легко перемещаться или перемещаться. Хотя вы берете на себя договор аренды, когда переезжаете в квартиру, многие договоры аренды заключаются на год или меньше, а некоторые могут позволять отказаться от аренды через определенный период времени или предлагать вариант с помесячной оплатой.В некоторых свойствах вам просто нужно уведомить за 30 дней, если вы планируете переехать. Это дает вам большую гибкость, поэтому вы можете устроиться на работу в другом районе, попробовать другое сообщество или просто выбрать место с большим количеством удобств.
2. Пониженные кредитные требования. Обычно вам нужен приличный кредит для аренды, но он может быть не таким строгим или сложным, как то, что необходимо для получения ипотеки.
3. Никаких забот об обслуживании. Если унитаз начинает протекать или свет начинает мерцать, вы можете позвонить своему домовладельцу и попросить его разобраться с ситуацией.Это может доставить вам неудобства, но вам не придется платить за решение этих и других подобных проблем, которые могут возникнуть.
4. Коммунальные услуги включены в вашу арендную плату. Многие сдаваемые в аренду объекты включают ваши расходы на воду, канализацию и электричество в арендную плату. В некоторых апартаментах также есть кабельное телевидение и доступ в Интернет.
5. Близость к услугам. Более крупные жилые комплексы с большей вероятностью будут расположены недалеко от городов и могут быть в нескольких минутах ходьбы от магазинов, ресторанов и других достопримечательностей.У вас также может быть доступ к общественным автобусам или метро, ​​чтобы добраться до работы или в школу, что может сэкономить вам деньги на транспортных расходах.

Стоимость домовладения по сравнению с расходами на аренду

Деньги, которые вы потратите на покупку дома по сравнению с арендой квартиры, могут стать важным фактором, помогающим вам решить, какой вариант подходит вам. Прежде чем принять решение, важно проанализировать, сколько вы потратите на покупку и аренду. Вот некоторые затраты, которые следует учитывать.

Затраты при покупке дома

• Первоначальный взнос. Вам нужно сэкономить немного денег, чтобы отложить покупку дома. Это может составлять всего 3% от общей стоимости покупки, но если вы потратите не менее 20% на большинство ипотечных кредитов, вам не придется платить за страхование ипотеки.
• Ипотечный платеж. Каждый месяц вы будете вносить платеж в счет остатка по ипотеке. Если у вас есть ипотечный кредит с фиксированной ставкой, ваш платеж будет оставаться относительно стабильным в течение всего срока действия кредита, что может помочь вам составить долгосрочный бюджетный план.
• Затраты на закрытие. Когда вы покупаете дом, у вас есть несколько расходов, связанных с получением ипотеки и вступлением в собственность. Это может включать в себя оценку собственности, а также плату за выдачу кредита и правовой титул, судебные издержки и многое другое. Эти затраты на закрытие обычно составляют от 3 до 5% от общей стоимости покупки.
• Техническое обслуживание и ремонт. Как домовладелец, вы будете нести все расходы на ремонт, если что-то пойдет не так. У вас также будут регулярные расходы на техническое обслуживание, например, на утепление, покраску, ландшафтный дизайн и т. Д.
• Коммунальные услуги. Многие квартиры включают в арендную плату расходы на некоторые или все коммунальные услуги, но домовладельцы должны отдельно оплачивать воду, канализацию, электричество, газ, мусор и переработку, а в некоторых случаях — сборы ассоциации домовладельцев.
• Налоги на имущество. Каждый год вы будете нести ответственность за уплату налогов в поддержку услуг для сообщества, в котором вы живете. Сумма зависит от оценочной стоимости вашего дома.
• Страхование. У вас должна быть страховка, которая покрывает ваш дом и имущество от потери или повреждения в результате погодных условий, пожара или кражи.

Расходы по аренде квартиры

• Ежемесячная аренда. Арендная плата может увеличиваться, иногда ежегодно. Вы можете заплатить больше, если у вас есть особые удобства, например, доступ в тренажерный зал на территории отеля или если вы живете с домашним животным.
• Залог. Многие арендные платы требуют эквивалент арендной платы за один или несколько месяцев для покрытия любого ущерба.
• Страхование. Обычно страховка арендатора не требуется, но полис покроет ваши вещи в случае повреждения квартиры.
• Коммунальные услуги. Это может быть или не включаться в вашу арендную плату, но вам, возможно, придется заплатить хотя бы за кабель и Интернет, если вы захотите их получить.

Хотя первоначальные затраты на покупку дома могут быть выше, ежемесячные платежи могут быть аналогичными, и вы получаете дополнительные преимущества в виде собственного капитала и свободы улучшать свою собственность.

Принятие решения о покупке или аренде

Ответив на несколько простых вопросов, вы сможете решить, лучше ли вам покупать или сдавать в аренду на ближайшее время.

• Могу ли я себе это позволить? Сравните общие затраты на покупку и аренду, чтобы выбрать, что лучше подходит для вас. Наличие достаточного количества денег для первоначального взноса может стать проблемой для потенциальных покупателей.
• Как долго я буду там жить? Если вы не проживете в доме по крайней мере три года, возможно, вы не сможете покрыть расходы на закрытие ссуды. Возможно, вам придется жить в доме еще дольше, чтобы компенсировать разницу между стоимостью владения и аренды.
• Сколько будет стоить дом? Никто не может предсказать будущее, но вы можете сделать разумные предположения о том, покупаете ли вы дом на рынке, где стоимость будет продолжать расти.

Как начать переезд из квартиры в покупку дома

Если вы решили, что домовладение вам подходит, вы можете начать с накопления на первоначальный взнос. Ваша цель должна составлять 20% от покупной цены, хотя для вас может иметь финансовый смысл купить, прежде чем у вас будет эта сумма.

Поищите агента по недвижимости, который поможет вам найти подходящую недвижимость. Правильный агент может работать с вашей временной шкалой, при этом следя за домами, которые соответствуют вашим требованиям.

Пройдите предварительную квалификацию для получения ипотеки, чтобы узнать, сколько вы можете потратить на дом, и дать вам уверенность в том, что вы можете позволить себе покупку. Вы можете поговорить с консультантом по жилищному кредитованию, чтобы получить дополнительную помощь в понимании процесса покупки дома.

Как определить, сколько дома вы можете позволить себе

Покупка дома — это увлекательно, особенно когда вы путешествуете по новым местам и в конечном итоге влюбляетесь в дом. Но как определить свой ценовой диапазон? Чтобы установить реалистичные ожидания, подумайте о своих личных финансах, возможностях заимствования и общей стоимости покупки.

Вот что мы расскажем:

1. Оцените свой доход

Банки обычно основывают сумму одобрения ипотеки на основе вашего ежемесячного валового дохода, который представляет собой вашу общую компенсацию до налогов или других вычетов. Этот номер даст вам представление о том, сколько денег у вас есть каждый месяц для покрытия всех ваших расходов. То, как вы рассчитываете свой ежемесячный валовой доход, зависит от того, как вам платят:

Годовая зарплата

Если вы получаете годовую зарплату, разделите ее на 12, чтобы оценить ваш ежемесячный валовой доход за эту работу.Например, если ваша годовая зарплата составляет 75 000 долларов в год, ваш общий ежемесячный доход составит 6250 долларов (75 000 долларов, разделенные на 12).

Почасовая оплата

Если вам платят почасово, то полезно начинать со среднего количества часов, которое вы работаете в неделю, поскольку ваш график может отличаться. Затем вы можете умножить это число на свою почасовую ставку, чтобы получить оценку вашего валового дохода каждую неделю. Просто умножьте это число на количество рабочих недель в году, чтобы оценить свой годовой валовой доход.Наконец, возьмите эту сумму и разделите ее на 12, чтобы оценить свой ежемесячный валовой доход.

Чтобы понять, сколько дома вы можете себе позволить, необходимо тщательно спланировать.

Например, вы зарабатываете 15 долларов в час, в среднем работаете 35 часов в неделю и всегда берете двухнедельный отпуск. В этом сценарии ваш расчетный валовой еженедельный доход составляет 525 долларов, а ваш общий годовой доход — 26 250 долларов (525 долларов, умноженные на 50 недель), а ваш общий ежемесячный доход составляет 2187 долларов.50 (26 250 долларов разделить на 12).

Нерегулярный доход

Если у вас нерегулярный доход — например, вам платят комиссионные, вы получаете бонусы или иногда работаете сверхурочно, — оценить ваш доход может быть немного сложнее. Полезно посмотреть на исторический послужной список этого типа дохода, а также на экономические или отраслевые перспективы.

После того, как вы определите вероятность получения бонусов и комиссионных в следующем году, эти суммы могут быть включены в ваш расчетный валовой ежемесячный доход.Сложите дополнительные суммы дохода, которые вы зарабатываете в течение года, и разделите их на 12. Добавьте эту сумму к своему валовому ежемесячному доходу.

2. Оцените свой долг

Помимо вашего дохода, кредиторы также захотят узнать ваш существующий долг, такой как кредитные карты, платежи за автомобиль, медицинские счета, студенческие ссуды или налоговые залоги. Они часто будут использовать «правило 28/36» при оценке претендентов на ипотеку. Это правило гласит, что «семья должна тратить максимум 28 процентов своего валового ежемесячного дохода на общие расходы на жилье и не более 36 процентов на общее обслуживание долга, включая жилищные и другие долги, такие как автокредиты», согласно Investopedia.

Передаточное отношение

28-процентная часть называется «начальным коэффициентом» и включает четыре компонента ипотечного кредита, известные как PITI: основную сумму, проценты, налоги на имущество и страхование домовладельца. Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов, вам обычно нужно будет заплатить взнос по частному страхованию ипотечных кредитов (PMI), который вы должны включить в 28 процентов. Если дом является частью ассоциации домовладельцев (ТСЖ), которая требует, чтобы владельцы платили взносы, или если дом требует дополнительного страхования (например, страхование от наводнения), включите и эти расходы.

Допустим, вы зарабатываете 60 000 долларов в год и покупаете дом за 250 000 долларов. Вы накопили достаточно, чтобы отложить 20 процентов, и продавец предлагает покрыть заключительные расходы. Вы хотите знать, соответствуете ли вы коэффициенту переднего плана, чтобы узнать, можете ли вы претендовать на ипотеку на дом. Вот необходимые нам входные данные:

• Ваш ежемесячный доход брутто
• Ваши общие жилищные расходы

Мы хотим знать, составляют ли ваши общие ежемесячные расходы на жилье менее 28 процентов вашего валового ежемесячного дохода, то есть денег, которые вы получаете каждый месяц.Другими словами, мы хотим узнать, верно ли следующее утверждение:

$$ \ frac {ежемесячно \, жилье \, расходы} {брутто \, ежемесячно \, доход} \ lt28 \% $$

Мы можем легко оценить ваш ежемесячный валовой доход, разделив вашу годовую зарплату на 12 месяцев, как описано выше.

Ваш доход
Годовая зарплата	$ 60 000
Месячный валовой доход	5000 долларов США
Ваше предложение
Закупочная цена	$ 250 000
Первоначальный взнос (20%)	$ 50 000

Теперь давайте разберемся в деталях вашей ипотеки.Поскольку вы кладете двадцать процентов, вам понадобится ссуда на оставшуюся часть (200 000 долларов). Ставки по ипотеке имеют тенденцию колебаться. В настоящее время средний показатель для 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой составляет 4,82%, согласно Bankrate.

При оценке того, что вы можете себе позволить, также важно иметь четкое представление о своих ежемесячных расходах.

Давайте использовать 5%, так как это красивое круглое число. Это означает, что вы будете платить 5% процентов по кредиту ежемесячно в течение 30 лет. Мы рекомендуем использовать онлайн-калькулятор ипотечного кредита для оценки ваших платежей, потому что математика, лежащая в основе формул, может быть пугающей.

Детали ипотеки
Сумма кредита	200 000 долл. США
Процентная ставка (30 лет, фиксированная)	5%
Итого основная сумма и проценты	$ 386 512
Ежегодная выплата основной суммы долга и процентов	$ 12 884
Ежемесячные выплаты основной суммы и процентов	$ 1 074

Нам нужно оценить ваши общие ежемесячные расходы на жилье, поэтому давайте возьмем ежемесячную выплату основного долга и процентов выше и добавим несколько других общих расходов, чтобы получить итоговую сумму.По данным Бюро переписи населения США, мы оцениваем налоги на недвижимость в 200 долларов в месяц и страховку домовладельцев в 67 долларов в месяц, что является медианным показателем по стране.

Ежемесячные жилищные расходы
Основная сумма долга и проценты	$ 1 074
Расчетные налоги	$ 200
Сметная страховка	$ 67
Всего за месяц	$ 1 341

Применяя правило 28/36 в качестве ориентира, вам потребуется валовой ежемесячный доход не менее 4789 долларов, потому что 1341 доллар (ваши общие расходы на жилье) составляют 28 процентов от 4789 долларов.Это означает, что если вы зарабатываете примерно 57 471 доллар в год, вы соблюдаете норму начального уровня.

Итого ежемесячные жилищные расходы	$ 1 341
Необходимый валовой ежемесячный доход	$ 4,789
Необходимая годовая зарплата	$ 57 471

В нашем примере вы зарабатываете 5000 долларов в месяц или около 60 000 долларов в год. Поздравляю! Вы удовлетворяете соотношению внешнего интерфейса правила 28/36.

Внутренний коэффициент

36-процентная часть правила называется «исходным коэффициентом», который рассматривает весь ежемесячный долг как процент от вашего дохода.Чтобы оценить свой общий ежемесячный долг, вам нужно добавить ежемесячные расходы по выплате ипотечного кредита, студенческих ссуд, автокредитов, минимальных выплат по кредитной карте, алиментов и алиментов, а также любых других долгов, которые могут у вас быть.

Основываясь на том же сценарии, который мы использовали в примере с коэффициентом переднего плана, предположим, что ваш валовой ежемесячный доход по-прежнему составляет 5000 долларов США, и мы хотим знать максимальный размер долга, который вы можете нести каждый месяц, чтобы удовлетворить правилу 28/36. Для начала нам нужно выяснить, какой 36 процентов вашего ежемесячного валового дохода составляет:

.

$$ 36 \% \ раз брутто \, ежемесячно \, доход = бэкэнд \, коэффициент \, порог $

Правило предполагает, что ваш внутренний коэффициент не должен превышать 1800 долларов в месяц, что составляет 36 процентов вашего валового ежемесячного дохода.Таким образом, если ваши расходы на жилье составляют 1341 доллар, как мы определили ранее, расходы по другим вашим долгам не должны превышать 459 долларов в месяц, потому что тогда ваши жилищные долги + ваши другие долги превысят пороговое значение в 1800 долларов.

Допустим, у вас есть платеж за автомобиль в размере 300 долларов в месяц и платеж по кредитной карте в размере 150 долларов в месяц. Удовлетворят ли ваши ежемесячные долги внутреннему коэффициенту?

Месячная задолженность
Жилищные расходы	$ 1 341
Автоплата	$ 300
Оплата кредитной картой	$ 150
Всего за месяц	$ 1,791
Пороговое значение конечного соотношения	$ 1,800

Ответ — да! Едва.Общая сумма ваших долгов составляет менее 36 процентов от вашего ежемесячного валового дохода. Если у вас высокий долг, не связанный с жилищным фондом, многие кредиторы скорректируют максимальную сумму, которую они позволят вам взять в долг, удерживая вас в рамках правила 28/36.

3. Проанализируйте свои ежемесячные расходы

При оценке того, что вы можете себе позволить, также важно иметь четкое представление о своих ежемесячных расходах. Это может быть сложно отследить и, вероятно, будет зависеть от размера вашей семьи и ваших привычек в расходах. По данным Бюро статистики труда, средний человек имеет ежемесячные расходы, которые включают:

• Еда: $ 644
• Одежда: $ 153
• Газ: 164 $
• Здравоохранение: 411 долларов США
• Развлечения: 267 долларов
• Личная гигиена: 64 доллара
• Разное: 168 $

Коммунальные услуги — еще один ежемесячный расход, который следует учитывать.Move.org обнаружил, что в среднем расходы на дом:

• Электричество: 183 долл. США
• Природный газ: 82 доллара США
• Вода: 40 долларов
• Мусор и переработка: 20 долларов
• Кабельное ТВ: 100 долларов
• Интернет: 47 $
• Сотовый телефон: 120 долларов

Для физического лица эти расходы составляют в сумме 2 463 долларов в месяц. Некоторые из этих предметов являются дискреционными и будут зависеть от вашего образа жизни, города, размера вашего дома и размера вашей семьи.Цель состоит в том, чтобы оценить, сколько денег вам нужно будет тратить каждый месяц после выплаты ипотеки и других долгов.

4. Проверьте свою кредитную историю

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы обычно получают ваши кредитные отчеты из трех основных бюро отчетности: Equifax, Experian и TransUnion. Согласно Consumer.gov, ваш кредитный отчет представляет собой краткое изложение вашей кредитной истории и включает в себя ваши счета по кредитным картам, ссуды, остатки и историю платежей.

Помимо проверки того, что вы оплачиваете свои счета вовремя, кредиторы будут анализировать, какую часть доступного кредита вы активно используете, что называется использованием кредита.Поддержание коэффициента использования кредита на уровне 30 процентов или ниже повышает ваш кредитный рейтинг и демонстрирует, что вы разумно управляете своим долгом.

Все эти элементы составляют ваш рейтинг FICO, модели кредитного рейтинга, используемой кредиторами, в диапазоне от 300 до 850. Оценка 800 или выше считается исключительной; От 740 до 799 — очень хорошо; От 670 до 739 — хорошо; От 580 до 669 — это нормально; по данным Experian, одного из трех основных бюро кредитной отчетности, уровень 579 или ниже — плохой.

Когда у вас хороший кредит, у вас есть доступ к большему количеству вариантов ссуды и более низким процентным ставкам.Если у вас плохой кредит, у вас будет меньше вариантов ссуды и более высокие процентные ставки. Например, с покупателя с кредитным рейтингом 680 может взиматься процентная ставка по ипотеке на 0,25 процента выше, чем с покупателя с рейтингом 780, говорит NerdWallet. Хотя разница может показаться незначительной, для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой в ​​240 000 долларов эти дополнительные 0,25 процента составляют дополнительные 12 240 долларов в виде процентов.

Вы имеете право на получение бесплатной копии вашего кредитного отчета каждый год от каждой из трех компаний, предоставляющих кредитную отчетность.Чтобы получить свой кредитный отчет, позвоните в Annual Credit Report по телефону 1-877-322-8228 или посетите сайт AnnualCreditReport.com. Многие приложения для личных финансов теперь предлагают бесплатный доступ к вашей кредитной информации.

Вы можете проверить свой кредитный отчет перед подачей заявления на ипотеку, чтобы проверить наличие ошибок. По данным CNBC, каждый пятый человек имеет ошибку в своем файле, которая может негативно повлиять на его способность получить ссуду. Если вы обнаружите неверную информацию, вы можете обратиться в бюро отчетности и исправить это.

Если у вас низкий балл, вы можете попытаться поднять его перед подачей заявления на ипотеку. WalletHub утверждает, что на исправление ущерба, нанесенного вашему счету, если вы пропустили платежи, может потребоваться 18 месяцев. Чтобы повысить ваш рейтинг, Bankrate.com рекомендует оплачивать счета в установленный срок или раньше, а также выплачивать или погашать задолженность, чтобы снизить коэффициент использования кредита.

5. Получите предварительное одобрение на ипотеку

Покупатели могут пройти предварительную квалификацию или предварительное одобрение. Предварительная квалификация дает вам оценку того, сколько вы можете себе позволить, в то время как предварительное одобрение означает, что кредитор проверил ваш кредит, проверил вашу документацию и утвердил вас на определенную сумму кредита, согласно Investopedia.

Для подготовки к процессу предварительного утверждения соберите следующие документы:

• Выписки W-2, квитанции о заработной плате или налоговые декларации за последние два года
• Выписки по банковскому и инвестиционному счетам
• Водительское удостоверение и номер социального страхования

Кредиторы найдут ваш кредитный отчет и основывают свое предварительное одобрение на вашем кредитном рейтинге и соотношении долга к доходу. Скорее всего, они позвонят в вашу компанию, чтобы подтвердить работу.

Вы можете просмотреть свой кредитный отчет перед подачей заявления на ипотеку, чтобы проверить наличие ошибок.

Если вы недавно сменили работу, они могут связаться с вашим предыдущим работодателем. Самостоятельно занятым заемщикам потребуется предоставить дополнительные документы о своем бизнесе и доходе.

6. Узнайте о вариантах ипотеки

Покупатели жилья обычно могут выбрать один из двух основных типов ипотеки:

• Обычная ссуда, гарантированная частным кредитором или банковским учреждением
• Заем, обеспеченный государством

Выбирая ссуду, вы захотите изучить типы ставок и условия для каждого варианта.Также может быть вариант ипотеки в зависимости от ваших личных обстоятельств, например, если вы ветеран или впервые покупаете жилье.

Обычные ссуды

Обычная ссуда — это ипотека, предлагаемая частными кредиторами. Многие кредиторы требуют, чтобы для утверждения обычной ссуды был набран 620 баллов FICO или выше. Вы можете выбрать срок, который включает 10, 15, 20 или 30 лет. Обычные ссуды требуют более крупных первоначальных взносов, чем ссуды, обеспеченные государством, и составляют от 5 до 20 процентов, в зависимости от кредитора и кредитной истории заемщика.

Если вы можете внести крупный первоначальный взнос и иметь кредитный рейтинг, который представляет более низкое соотношение долга к доходу, обычный заем может быть отличным выбором, поскольку он устраняет некоторые из дополнительных комиссий, которые могут быть связаны с займом, обеспеченным государством. .

Ссуды, обеспеченные государством

Покупатели также могут подать заявку на получение трех типов ипотечных кредитов с государственной поддержкой. Кредиты FHA были созданы, чтобы сделать покупку дома более доступной, особенно для начинающих покупателей.

Покупатели обязаны выложить всего 3 штуки.5 процентов от стоимости покупки и может быть одобрен с оценкой FICO 580 или выше, согласно Investopedia. По данным Bankrate.com, заемщики действительно должны уплатить авансовый взнос по ипотечному страхованию (MIP) в размере 1,75 процента при закрытии сделки и годовой взнос в размере 0,8 процента, если первоначальный взнос составляет менее 20 процентов.

Управление пособий для ветеранов предлагает ссуды действующим военнослужащим и ветеранам с низким или нулевым первоначальным взносом. По данным Investopedia, заемщики могут профинансировать 100 процентов суммы кредита без обязательного первоначального взноса, а заемщикам нужен балл FICO 620 или выше.Другие преимущества могут включать ограничение затрат на закрытие, отсутствие комиссий брокера и отсутствие MIP. Ссуды VA требуют «комиссии за финансирование», которая представляет собой процент от суммы ссуды, который помогает компенсировать расходы налогоплательщиков.

Покупатели с низкими доходами в сельской местности могут претендовать на получение ссуд через USDA по ставкам ниже, чем у большинства обычных ссуд. Эти ссуды практически не требуют выплаты квалифицированным заемщикам при условии, что недвижимость соответствует требованиям Министерства сельского хозяйства США, а покупатели соответствуют критериям дохода. Они действительно требуют предоплаты в размере 1% PMI, уплачиваемой при закрытии, и a.По данным USDALoans.com, ежегодный сбор в размере 35 процентов. Может потребоваться оценка FICO 640 или выше.

Типы тарифов

В дополнение к типу ипотеки заемщики могут выбрать ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой. Процентная ставка по ссуде с фиксированной ставкой никогда не изменится. Сроки от 10 до 30 лет. Этот вид кредита идеально подходит для покупателей, которые планируют оставаться на месте на долгие годы.

Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) имеют колеблющиеся процентные ставки.По данным Bankrate.com, они обычно начинаются с более низкой процентной ставки, чем ссуды с фиксированной ставкой. Ставка увеличивается или уменьшается ежегодно в зависимости от индекса плюс маржа. Этот тип ссуды идеально подходит для тех, кто хочет получать низкие платежи и не планирует оставаться дома дольше нескольких лет. Однако ARM более рискованны — если экономика пошатнется, ставки могут вырасти.

Первые покупатели жилья

В некоторых штатах и ​​местных жилищных властях предлагаются программы для впервые покупающих жилье в зависимости от дохода или финансовых потребностей.Эти программы предоставляют помощь, которая включает гранты на первоначальные взносы или закрытие счетов. Чтобы найти программу в вашем районе, посетите веб-сайт Министерства жилищного строительства и городского развития США.

7. Первоначальные затраты на исследования

Кредиторы должны обозначить и раскрыть ваши общие затраты на закрытие сделки до закрытия. По данным Realtor.com, это обычные затраты на закрытие сделки для покупателей жилья:

.

Затраты на закрытие

• Сбор за оценку : Этот невозмещаемый сбор, который требуется кредиторами, направляется лицензированному оценщику, который определяет рыночную стоимость дома.(450–650 долларов)
• Плата за закрытие : Комиссия, выплачиваемая представителю титульной компании, который контролирует передачу титула при закрытии. (От 300 до 600 долларов)

• Комиссия за кредитный отчет : Комиссия за получение вашего кредитного отчета. (От 25 до 50 долларов)
• Инспекция : Это не требуется для получения ссуды, но большинство риэлторов рекомендует выявить потенциальные проблемы с недвижимостью перед покупкой. (450–500 долларов)
• Обследование : Стоимость обследования вашей собственности перед получением ссуды, которая требуется в большинстве штатов.Позвоните в ассоциацию риэлторов вашего штата или региона, чтобы уточнить требования в вашем районе. (От 350 до 500 долларов)
• Поиск по названию : Плата, покрывающая поиск, чтобы убедиться в отсутствии залогового права на собственность или других проблем, которые могут остановить продажу. (От 300 до 600 долларов)
• Страхование титула кредитора : Страхование, которое защищает вашего кредитора, если что-то было упущено при поиске титула. Стоимость зависит от размера полиса и устанавливается государством. (обычно 0,5 процента от покупной цены)

По словам Риэлтора, помимо затрат на закрытие, есть и другие сборы, которые могут взиматься во время процесса ипотеки и закрытия.com.

• Регистрационный взнос : Комиссия, взимаемая некоторыми кредиторами при подаче заявления на ипотеку. (100 долларов США)
• Гонорар адвоката : В некоторых штатах требуется, чтобы при закрытии сделки у вас был адвокат. (От 150 до 500 долларов)

• Сертификат о наводнении : сообщает кредитору, находится ли дом в зоне затопления. (От 5 до 10 долларов)
• Страхование права собственности домовладельца : Эта страховка защищает вас, если во время поиска права собственности были пропущены какие-либо залоговые права.Это не обязательно, но рекомендуется. (В среднем 1000 долларов)
• Комиссия за оформление или оформление кредита : Это комиссия, покрывающая расходы на подготовку ипотеки. (От 300 до 1500 долларов)
• Очки : Это сборы, уплачиваемые кредитору за снижение вашей процентной ставки.
• Комиссия за андеррайтинг : Комиссия, выплачиваемая вашему кредитору для покрытия расходов на выяснение того, одобрять ли вас ссуду или нет. (400–600 долларов)
• Банковские или курьерские сборы : Плата за отправку документов в ночное время или за перевод денег.(От 30 до 100 долларов)

Помимо расходов и комиссий, покупатели должны внести первоначальный взнос в зависимости от типа ипотеки. Согласно Bankrate.com, первоначальный взнос может поступать из ваших сбережений, денег, которые вы получаете от продажи существующей собственности, или подарков и грантов от родственников, работодателей или некоммерческих организаций.

Помимо расходов и комиссий, покупатели должны внести первоначальный взнос в зависимости от типа ипотеки.

Ссуды

FHA и VA не имеют правил относительно процента первоначального взноса, который может быть подарком.Если вы получаете обычную ссуду и ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов, может существовать ограничение на размер первоначального взноса, который может быть подарен.

Прочтите наше подробное руководство о том, сколько стоит купить дом.

8. Бюджет по расходам домовладельца

Помимо затрат на покупку дома, вы, вероятно, будете иметь расходы, связанные с владением и обслуживанием дома:

Страхование собственника жилья

Кредиторы потребуют, чтобы вы имели страховку домовладельца, которая защищает вашу собственность в случае повреждения.Сумма будет варьироваться в зависимости от стоимости и местоположения вашего дома. В некоторых районах, подверженных наводнениям или землетрясениям, страховые взносы могут быть выше.

Налоги на недвижимость

Вы также будете платить налог на недвижимость в местное самоуправление. Эта сумма основана на стоимости собственности и земли и используется для покрытия таких расходов, как инфраструктура, школа, правоохранительные органы и пожарная охрана.

Техническое обслуживание и ремонт

Техническое обслуживание включает в себя обычные расходы, связанные с владением домом, такие как покраска, уход за газоном, починка бытовой техники и уборка жилых помещений.Согласно исследованию потребительских расходов Бюро статистики труда, в 2016 году средний домовладелец тратил на техническое обслуживание и ремонт 2289 долларов в год. Если вы готовите свой дом к продаже или просто интересуетесь общим содержанием, ознакомьтесь с нашим контрольным списком по обслуживанию и ремонту дома.

ТСЖ

По данным Realtor.com, средний взнос ассоциации домовладельцев (ТСЖ) составляет от 200 до 300 долларов в месяц за типичный односемейный дом. Эти деньги обычно покрывают общие удобства и услуги для сообщества, такие как бассейн или тренажерный зал, вывоз мусора, вывоз снега или обслуживание мест общего пользования.

9. План изменения

Обстоятельства у всех разные. Эти факторы более субъективны, но они могут помочь вам предвидеть, как ваш бюджет может измениться по мере развития жизни:

Двойной доход

При расчете вашего ежемесячного валового дохода учитывайте любые изменения, которые могут произойти в будущем.

Если вы планируете иметь детей, и один из супругов, например, станет домоседом, вам необходимо соответствующим образом скорректировать свой бюджет.

Гарантия занятости и карьерный рост

Если вы потеряли работу, как быстро вы могли бы найти другую? Решая, сколько потратить на дом, подумайте, насколько надежен ваш доход.

Если есть шанс, что вы собираетесь сменить карьеру, предвидите, каким будет ваш новый доход от вашей новой профессии.

Если вы планируете иметь детей и один из супругов станет домоседом, вам необходимо соответствующим образом скорректировать свой бюджет.

Кроме того, если вы планируете взять отпуск для творческого отпуска, убедитесь, что у вас достаточно сбережений, чтобы покрыть выплаты по ипотеке во время вашего отсутствия.

В резерве

Независимо от вашей ситуации, хорошее практическое правило — иметь в запасе три месяца ваших жилищных выплат плюс ваши регулярные ежемесячные расходы. Это даст вам буфер на случай непредвиденного события, рекомендует NerdWallet.

Полезные инструменты и ссылки

Работаете над своим бюджетом? Вот несколько полезных инструментов, которые помогут вам оценить, сколько дома вы можете себе позволить:

10. На вынос

Покупка дома — одна из самых больших покупок, которые многие люди делают в жизни.На то, что вы можете себе позволить, влияет множество факторов, поэтому перед поиском дома рекомендуется оценить свои финансы и стоимость покупки.

Кроме того, важно понимать процесс кредитования, а также стоимость домовладения, чтобы вы могли планировать заранее. Не бойтесь изучить возможные варианты и задать много вопросов.

Узнайте больше о том, как работают покупки с помощью Opendoor. У нас также есть контрольный список для начинающих покупателей жилья, который поможет вам начать работу.

Стефани Воцца

Эта статья предназначена только для информационных целей и не предназначена для использования в качестве финансовых, налоговых, юридических рекомендаций, рекомендаций по недвижимости, страхованию или инвестициям. Opendoor всегда рекомендует вам обратиться к консультанту по поводу вашей ситуации.

Руководства по теме и статьи в блогах

→ Как купить дом без стресса
→ Контрольный список для тех, кто впервые покупает дом (инфографика)
→ Сколько стоит покупка дома
→ Контрольный список для осмотра дома для покупателей
→ Сравнение затрат Opendoor с традиционной продажей дома

Калькулятор доступности жилья — AmWest Funding

Этот калькулятор даст вам лучшее представление о том, сколько вы можете позволить себе заплатить за дом и какой будет ежемесячный платеж, путем ввода данных о вашем доходе, первоначальном взносе и ежемесячных долгах.

Ежемесячные долги

Включите все ежемесячные долги вас и вашего созаемщика, в том числе: минимальные ежемесячные платежи по кредитной карте, платежи за автомобиль, студенческие ссуды, алименты / алименты, любые выплаты за дом (аренда или ипотека), кроме новой ипотеки, которую вы ищете, обслуживание арендуемой собственности, и другие ссуды физическим лицам с периодическими выплатами.

НЕ включайте: остатки по кредитным картам, которые вы полностью выплачиваете каждый месяц, существующие платежи за жилье (арендная плата или ипотека), которые устареют по мере того, как в результате новой ипотеки, которую вы ищете, или новой ипотеки, которую вы ищете.

Как определить, сколько вы можете себе позволить

Когда ипотечные кредиторы оценивают вашу способность предоставить ссуду, они принимают во внимание все факторы ссуды, такие как процентная ставка, частные страхование ипотеки и страхование домовладельца. Они также учитывают ваш собственный финансовый профиль, в том числе то, как ежемесячный платеж по ипотеке будет добавьте к своему общему долгу и к тому, какой доход вы ожидаете получить, оплачивая дом.

Соотношение внешнего интерфейса и внутреннего интерфейса
Два критерия, на которые обращаются ипотечные кредиторы, чтобы понять, сколько вы можете себе позволить, — это коэффициент жилищных расходов, известный как «коэффициент предварительной оценки». и отношение общего долга к доходу, известное как «исходное соотношение».”

Передаточное число
Расходы на жилье, или начальные расходы, определяются суммой вашего валового дохода, используемой для выплаты ежемесячного платежа по ипотеке. Большинство кредиторов не хотите, чтобы ваш ежемесячный платеж по ипотеке превышал 28 процентов вашего ежемесячного валового дохода. Ежемесячный платеж по ипотеке включает в себя: проценты, налоги на недвижимость, страхование домовладельца и любые другие сборы, которые должны быть включены.

Чтобы определить, сколько вы можете позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке, просто умножьте свою годовую зарплату на 0.28 и разделите полученную сумму на 12. Это даст вам ежемесячный платеж, который вы можете себе позволить.

Коэффициент серверной части
Отношение долга к доходу, или конечный результат, анализирует, какая часть вашего валового дохода должна идти на выплаты по долгам, включая ипотеку, кредитные карты и т. Д. автокредиты, студенческие ссуды, медицинские расходы, алименты, алименты и другие обязательства. Большинство кредиторов не хотят, чтобы ваша общая задолженность, включая ваши ипотечный кредит, составляющий более 36 процентов вашего ежемесячного валового дохода.

Определение вашего ежемесячного платежа по ипотеке на основе ваших других долгов — это немного сложнее. Умножьте свою годовую зарплату на 0,36 процента, затем разделите итого на 12. Это максимальная сумма, которую вы можете выплачивать в счет погашения долгов каждый месяц. Вычтите другие долги — включая оплату машины, вашего студента. платеж по кредиту и другие платежи по долгу — от этой суммы можно определить максимальную сумму, которую вы можете потратить на ежемесячный платеж по ипотеке.

Когда у вас есть два числа и представление о процентной ставке, на которую вы можете претендовать, вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы определить стоимость дом, который вы можете себе позволить.

Важное примечание относительно калькулятора доступности жилья и результатов.

Доступность покупки дома зависит от различных факторов и не гарантируется. Показанные результаты являются приблизительными и основаны на точности и продолжении. надежность вводимых вами данных. Кроме того, на доступность могут влиять различные другие факторы. Такие факторы могут включать кредитный рейтинг, конкретный ипотека, которую вы выбираете, рекомендации кредитора, другие возможные сбережения (например,г., пенсия, колледж), изменения рыночных условий, изменения в вашей собственные обстоятельства и многое другое. Некоторые результаты могут быть округлены.

Калькулятор Заявление об отказе от ответственности

Этот калькулятор предназначен только для иллюстративных целей и носит гипотетический характер. Мы не гарантируем точность результатов каких-либо сценариев расчетов. Представленные цифры не являются предложением, ценой или предложением продукта или услуги со стороны AmWest Funding Corp или ее аффилированных лиц. .

No related posts.