Сколько раз можно рефинансировать ипотеку на квартиру по закону
Рефинансирование жилищного кредита может стать настоящим спасением для тех заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации и не могут выполнять долговые обязательства по ипотеке. Специальная программа позволяет значительно снизить нагрузку на бюджет за счёт снижения ставки по кредиту, который будет выплачиваться на новых условиях. В данной статье рассказывается о повторной процедуре рефинансирования и о целесообразности данной программы.
Содержание
Скрыть- Сколько раз можно рефинансировать?
- Что дает повторное рефинансирование?
- В каких случаях стоит прибегать к рефинансированию?
- Когда не стоит обращаться за перекредитованием?
Сколько раз можно рефинансировать?
Стоит отметить, что повторное рефинансирование официально не запрещено — однако многие банки относятся с повышенным вниманием к подобным клиентам, тщательно анализируя личную кредитную историю. Закон не ограничивает количество операций рефинансирования по различным направлениям — всё зависит непосредственно от требований финансовой организации, выдавшей кредит.
Многие банки стараются развивать программу рефинансирования и создавать привлекательные условия для клиентов. Но для того, чтобы несколько раз рефинансировать жилищный кредит, заемщик обязательно должен соответствовать следующим критериям:
- Клиент должен иметь безупречную кредитную историю — это одно из важнейших условий для многих банков;
- Все платежи должны совершаться без единой просрочки;
- Ежемесячный доход заемщика должен быть достаточным для погашения новых платежей по ипотеке.
Клиенту необходимо повторно пройти процедуру проверки стандартных документов, а также вновь подписать договор страхования.Только после выполнения всех условий может быть повторно одобрена программа рефинансирования. При этом стоит помнить, что в первый год выплаты долга по ипотечному кредиту воспользоваться данным предложением нельзя.
Стоит отметить, что повторная процедура рефинансирования не позволяет получить налоговый вычет во второй раз. Таким образом, получить дополнительные субсидии от государства не получится.
Что дает повторное рефинансирование?
Основным преимуществом повторного рефинансирования является создание более выгодных кредитных условий для клиентов, позволяющих без особых проблем рассчитаться с финансовой организацией. Повторная процедура предполагает снижение процентной ставки и уменьшение ежемесячного платежа, а также сроков кредитования. Всё это позволяет уменьшить переплаты и облегчить нагрузку на бюджет.
В каких случаях стоит прибегать к рефинансированию?
Многие эксперты считают, что рассматривать программу рефинансирования стоит лишь в следующих случаях:
- Клиента не устраивают условия договора, а также техническое обслуживание банка;
- Процентная ставка по кредиту слишком высока по сравнению с предложениями других финансовых организаций;
- Достаточно большой размер ежемесячного платежа.
Перед оформлением процедуры необходимо тщательно изучить условия финансовых организаций и выбрать наиболее оптимальный вариант.
Когда не стоит обращаться за перекредитованием?
Прежде чем решиться на рефинансирование ипотеки, необходимо тщательно изучить условия разных банков. Всё дело в том, что в некоторых случаях перекредитование может стать причиной значительной переплаты — базовая ставка по новому займу может быть значительно выше. Также не следует рефинансировать кредит, если платежеспособность клиента находится на невысоком уровне — риск отказа в оформления в данном случае достаточно высок.
сколько раз можно менять условия договора
Рефинансирование — это оформление нового ипотечного кредита в банке на более мягких условиях с целью закрытия старой ипотеки. Банковская программа нацелена на снижение финансовой нагрузки за счет сокращения процентов. В связи с уменьшением ЦБ процентных ставок, граждане, оформившие несколько лет назад заем, активно подают заявки на изменение условий кредитования. При этом многие из них ранее уже пользовались услугой. Постараемся разобраться, сколько раз можно рефинансировать ипотеку и что для этого необходимо.
Рефинансирование ипотечного кредита выгодно и для заемщика, и для кредитора. Кредитополучатель может смягчить условия кредитования, снизить за счет уменьшения ставки переплату. При этом часто услуга для заемщиков — один из немногих способов не потерять недвижимость из-за невыполнения долговых обязательств. Банк получает нового клиента и, соответственно, прибыль.
В российском законодательстве отсутствуют ограничения относительно того, сколько раз можно рефинансировать ипотеку на квартиру или частный дом. Формально кредитополучатель вправе пользоваться услугой без ограничений. Главное условие — соответствие требованиям банка. Однако далеко не все кредиторы одобряют заявки на повторное рефинансирование. Объясняется это в первую очередь тем, что частые попытки изменения условий кредитования могут говорить о нестабильном финансовом положении и неблагонадежности заемщика. Банки к таким клиентам относятся настороженно. Чтобы получить положительное решение, кредитополучателю необходимо отвечать установленным требованиям банковского учреждения.
Требования к заемщикам
На этапе согласования заявления на рефинансирование ипотеки банки тщательно оценивают клиента по нескольким параметрам. Важными критериями, способными рассказать о благонадежности заемщика, являются:
Платежеспособность. Кредитополучателю необходимо иметь достаточный доход для внесения платежей по новой ипотеке. Банк учитывает наличие дополнительных источников прибыли и стабильность поступления денежных средств на счета. Низкая платежеспособность негативно влияет на то, сколько раз можно рефинансировать ипотеку.
Кредитная история. Наличие просрочек, штрафов, открытых договоров часто становится причиной отказа в проведении процедуры. Немаловажное значение имеет кредитный рейтинг, который отражает то, как добросовестно заемщик исполнял долговые обязательства.
Трудоустройство. Наличие постоянной работы — обязательное условие банков. При этом стаж на последнем месте должен быть не менее шести месяцев.
Возраст и семейное положение. Если после оформления ипотеки в семье заемщика появились дети, родственники-иждивенцы, в рефинансировании может быть отказано. В этом случае кредитополучателю необходимо доказать, что финансовое положение позволяет выплачивать ипотечный кредит.
Помимо требований к заемщику важно учитывать общие условия предоставления банковской услуги. Эти нюансы в меньшей степени влияют на то, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, однако становятся причиной отказа банка в одобрении заявки.
Рефинансированию подлежат ипотечные кредиты, предоставленные только на покупку или строительство квартиры, дома и апартаментов, приобретение отдельной комнаты или доли. Требования к недвижимости стандартные.
Подавать заявку на услугу рекомендуется, если разница между старой и новой процентной ставкой составит не менее 2%. При более низком значении выгода будет не ощутима. Подходящее время для обращения в банк — период снижения процентной ставки Центробанка. Так, согласно исследованию аналитического центра ДОМ.РФ, в 2021 году граждане рефинансировали 234 тысячи ипотечных кредитов, что в два раза больше чем в 2019 году.
При проведении ранее реструктуризации долга банк вправе отклонить заявку.
Заемщик обязан переоформить полис страхования недвижимости и при желании титула, жизни и здоровья.
Проводить рефинансирование ипотеки можно через шесть месяцев после оформления кредитного договора. При этом некоторые банки требуют, чтобы до полного закрытия задолженности по времени оставалось не менее четырех-пяти лет.
Каждая банковская организация предъявляет к заемщикам собственные требования. Поэтому, что увеличить шансы на одобрение заявки, рекомендуется заранее уточнить условия предоставления услуги.
Порядок рефинансирования ипотечного кредита
Порядок оформления банковской услуги практически не отличается от получения кредита на квартиру или дом. Процедура выполняется в 4 этапа:
Подать онлайн-заявку на сайте кредитора, указав контактные данные, и дождаться предварительного одобрения (обращаться за рефинансированием ипотеки можно как в сторонний банк, так и в том, где открыт кредитный договор).
При положительном решении предоставить необходимые документы по недвижимости и ранее оформленному ипотечному кредиту.
Подписать с кредитодателем договор и оформить полис страхования.
Закрыть полученными средствами старый кредит и передать залог в пользу нового банка.
К рефинансированию ипотеки стоит прибегать, если не устраивают условия кредитного договора, требуется снизить процентную ставку или величину ежемесячного платежа. Банковская услуга позволяет подобрать комфортные параметры займа. Узнайте больше об условиях оформления рефинансирования у менеджеров «Росбанк Дом».
Как часто можно проводить рефинансирование ипотеки?
Рефинансировать ипотечный кредит можно столько раз, сколько выгодно заёмщику. Здесь важно добиться максимально комфортных условий для погашения задолженности. При этом кредитные организации настороженно относятся к клиентам, которые часто переоформляют ипотечные договоры.
Можно ли сделать второй раз рефинансирование?
В законодательстве нет ограничений по количеству актов рефинансирования. Это можно делать столько раз, сколько будет выгодно клиенту.
Можно ли рефинансировать ипотеку дважды?
Стоит отметить, что повторное рефинансирование официально не запрещено — однако многие банки относятся с повышенным вниманием к подобным клиентам, тщательно анализируя личную кредитную историю. … Многие банки стараются развивать программу рефинансирования и создавать привлекательные условия для клиентов.
Когда выгодно рефинансирование ипотечного кредита?
«О рефинансировании стоит подумать в случае, если новая ставка будет меньше хотя бы на 1%, или когда кредит оформлен на длительный срок и выплаты по нему планируются еще не менее года, в противном случае — затраты на переоформление могут нивелировать экономию от пониженной ставки.
Можно ли рефинансировать ипотеку на сельскую?
Рефинансирование действующего кредита по сельской ипотеке возможно при выполнении ряда условий. … — Рефинансировать кредит по льготной ставке имеют право клиенты «Россельхозбанка», Сбербанка, банка «ДОМ. РФ», «Ак Барс Банка» и банка «Левобережный».
Сколько раз можно сделать рефинансирование кредита?
В законодательстве не указывается, через какой временной промежуток и сколько раз можно рефинансировать кредит, но банки обычно разрешают рефинансировать один кредит не более двух раз.
Что выгоднее рефинансирование или новый кредит?
Тем, кто в это время взял на себя кредитные обязательства, рефинансирование особенно выгодно. … Общее правило для рефинансирования такое: если ставка нового кредита ниже старого хотя бы на 3-4%, то можно смело оформляться. Если разница в ставках меньше, то выгоды от рефинансирования не будет.
Можно ли рефинансировать ипотеку в своем же банке?
Можно рефинансировать кредит и в том же самом банке, где вы его брали, но банки не всегда на это идут и могут отказать. Поэтому чаще за перекредитованием обращаются в другой банк. Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита.
Можно ли рефинансировать с микро займов?
Если вы уже стали клиентом МФО, то идеальный вариант — взять потребительский кредит или оформить кредитную карту, чтобы погасить микрозайм. … В банках клиент МФО может провести только рефинансирование микрозаймов без просрочек.
Чем опасно рефинансирование ипотеки?
Основные минусы рефинансирования в том, что процедура рефинансирования абсолютно не отлажена. В результате, рефинансирование кредита затягивается на несколько недель и требует немало дополнительных денежных затрат от заёмщика.
Что выгоднее при рефинансировании ипотеки?
Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ. В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года.
В каком банке можно рефинансировать ипотечный кредит?
Где выгоднее рефинансировать ипотеку в 2021 году
| Банк | Ставка | Сумма |
|---|---|---|
| ВТБ | 8,6% | 500 000 ₽ – 30 000 000 ₽ |
| Альфа-Банк | 8,69% | 600 000 ₽ – 50 000 000 ₽ |
| Росбанк Дом | от 8,9% | от 300 000 ₽ |
| Райффайзенбанк | от 8,99% | 1 000 000 ₽ – 2 999 999 ₽ |
Как произвести рефинансирование ипотечного кредита?
Как работает рефинансирование ипотеки
Заёмщик находит новый банк, предлагающий меньший размер обязательных платежей, пониженную процентную ставку и т. д. Кредитор и заёмщик подписывают договор о рефинансировании. Полученными средствами заёмщик погашает текущую задолженность.
Как подать документы на сельскую ипотеку?
Как получить кредит?
- Подать заявку в банк. — Анкета-заявление в банк стандартная и не содержит специфических вопросов. …
- Дождаться решения. …
- Найти жилье и получить на него одобрение банка. …
- Подписать кредитный договор, зарегистрировать сделку и рассчитаться с продавцом.
Как получить сельскую ипотеку в 2021 году?
Условия получения сельской ипотеки в 2021 году
- квартиры можно покупать только в домах высотой до 5 этажей;
- в ипотечном жилье заемщик должен прописаться и в течение полугода после регистрации права собственности предоставить документы банку;
Какой банк дает сельскую ипотеку?
Выдают сельскую ипотеку несколько банков: Сбербанк, Россельхозбанк, «Центр-инвест», «АК БАРС», «Дальневосточный банк«, РНКБ, Энергобанк, «Левобережный», «ДОМ. РФ», ВТБ, Альфа-банк. Кредит можно получить на покупку квартиры (как в новостройке, так и на вторичном рынке), дома или участка.
Рефинансирование ипотеки: что нужно знать заемщику
https://crimea.ria.ru/20211023/refinansirovanie-ipoteki-chto-nuzhno-znat-zaemschiku-1121224217.html
Рефинансирование ипотеки: что нужно знать заемщику
Рефинансирование ипотеки: что нужно знать заемщику — РИА Новости Крым, 23.10.2021
Рефинансирование ипотеки: что нужно знать заемщику
На рефинансирование ипотеки можно соглашаться только в том случае, если банк предлагает более низкую ставку, а срок выплат превышает двенадцать месяцев. Такие… РИА Новости Крым, 23.10.2021
2021-10-23T18:12
2021-10-23T18:12
2021-10-23T17:00
экономика
общество
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
https://cdnn1.img.crimea.ria.ru/img/110370/10/1103701020_0:151:3105:1898_1920x0_80_0_0_afb56dbd40c2352a6f75595ca8e65662.jpg
СИМФЕРОПОЛЬ, 23 окт — РИА Новости Крым. На рефинансирование ипотеки можно соглашаться только в том случае, если банк предлагает более низкую ставку, а срок выплат превышает двенадцать месяцев. Такие рекомендации заемщикам дал специалист в области ипотечного кредитования Антон Красильников, пишет РИА Новости.По словам специалиста, в первую очередь необходимо уточнить, можно ли вносить деньги онлайн. Выплачивать ипотеку придется несколько лет, поэтому лучше иметь возможность совершать платеж из любой точки мира.Прежде чем начинать поиск банка для рефинансирования ипотеки, необходимо внимательно прочитать свой договор. Особое внимание следует уделить пунктам, которые касаются условий расторжения, продолжил эксперт. В одних случаях договор позволяет переоформить ипотеку без расторжения контракта, в других – его придется расторгать, выплачивать штраф и только потом заключать новый.Внимание к каждому из этих пунктов позволит принять верное и взвешенное решение, которое позволит снизить кредитную нагрузку и выплатить ипотечный кредит без просрочек и переплат.Ранее глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что изменение условий программы льготного ипотечного кредитования предупредило волну возможных массовых ипотечных дефолтов. В свою очередь директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков порекомендовал будущим заемщикам улучшить кредитную историю прежде, чем они обратятся в банк за получением ипотеки. По его мнению, у благонадежного заемщика с высоким кредитным рейтингом больше шансов получить кредит на более комфортных условиях и более длительный срок.
/20211022/lgotnuyu-ipoteku-v-rossii-rasprostranili-na-chastnye-doma-1121216654.html
РИА Новости Крым
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2021
РИА Новости Крым
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://crimea.ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
РИА Новости Крым
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdnn1.img.crimea.ria.ru/img/110370/10/1103701020_188:0:2919:2048_1920x0_80_0_0_acea5092e9b102ac3b27d2af130d4af1.jpgРИА Новости Крым
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
РИА Новости Крым
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
экономика, общество
СИМФЕРОПОЛЬ, 23 окт — РИА Новости Крым. На рефинансирование ипотеки можно соглашаться только в том случае, если банк предлагает более низкую ставку, а срок выплат превышает двенадцать месяцев. Такие рекомендации заемщикам дал специалист в области ипотечного кредитования Антон Красильников, пишет РИА Новости.
По словам специалиста, в первую очередь необходимо уточнить, можно ли вносить деньги онлайн. Выплачивать ипотеку придется несколько лет, поэтому лучше иметь возможность совершать платеж из любой точки мира.
«О рефинансировании стоит подумать в случае, если новая ставка будет меньше хотя бы на 1%, или когда кредит оформлен на длительный срок и выплаты по нему планируются еще не менее года», — утверждает Красильников. Также следует выяснить условия переоформления, уточнить стоимость оценки недвижимости и страховки.
Прежде чем начинать поиск банка для рефинансирования ипотеки, необходимо внимательно прочитать свой договор. Особое внимание следует уделить пунктам, которые касаются условий расторжения, продолжил эксперт. В одних случаях договор позволяет переоформить ипотеку без расторжения контракта, в других – его придется расторгать, выплачивать штраф и только потом заключать новый.
Внимание к каждому из этих пунктов позволит принять верное и взвешенное решение, которое позволит снизить кредитную нагрузку и выплатить ипотечный кредит без просрочек и переплат.
Ранее глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что изменение условий программы льготного ипотечного кредитования предупредило волну возможных массовых ипотечных дефолтов. В свою очередь директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков порекомендовал будущим заемщикам улучшить кредитную историю прежде, чем они обратятся в банк за получением ипотеки. По его мнению, у благонадежного заемщика с высоким кредитным рейтингом больше шансов получить кредит на более комфортных условиях и более длительный срок.22 октября, 14:40
Льготную ипотеку в России распространили на частные домаСколько раз можно рефинансировать ипотеку
Рефинансирование ипотеки позволяет заемщику снизить процентную ставку по кредиту, а, следовательно, уменьшить размер ежемесячного платежа или сократить срок кредита.
В статье расскажем о механизме рефинансирования, о существующих ограничениях для тех, кто уже воспользовался этим предложением, а также о том, когда банк может отказать в рефинансировании ипотеки.
Краткое содержание
Рефинансировать ипотеку – что это значит
Рефинансирование ипотеки – это погашение ипотечного кредита за счет средств другого кредита, с более низкой процентной ставкой. Рефинансирование позволяет снизить финансовую нагрузку на должника – при неизменном размере основного долга размер платежа (или общий срок кредитования) станет меньше.Рефинансирование ипотеки стало доступным после того, как Центробанк РФ взял курс на снижение ключевой ставки – показателя, от которого зависят ставки по всем видам кредитов, выдаваемых банками на территории России.
Так, в 2015 году ключевая ставка составляла 12,5% — ставки по ипотечным кредитам колебались в интервале 14-16%. В 2020 году ключевая ставка снизилась до 6,0% — вслед за ней упали и ставки по ипотечным кредитам: теперь оформить ипотеку можно под 8,0-9,5%.
Ипотека – долгосрочный кредит, поэтому большая часть займов, полученных в 2014-2015 годах, до сих пор не погашена. Платить кредит, рассчитанный в условиях пятилетней давности, уже нецелесообразно, поэтому имеет смысл получить новый заем, с более выгодной процентной ставкой. Оформление нового кредита с целью погашения уже существующего, доступно не всегда – банк, оценивая долговую нагрузку, учитывает имеющиеся займы, и может отказать в выдаче денег. При рефинансировании банк понимает, что деньги пойдут на закрытие ипотеки и долговая нагрузка заемщика не увеличится, а уменьшится – а это снизит риски и самого банка.
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку
Законом повторное рефинансирование ипотеки не запрещено – формально вы можете снижать ставку по кредиту неограниченное количество раз. То, как поведет себя банк в конкретной ситуации, зависит только от его внутренней политики и установленных ею правил – один банк может отказать в повторном рефинансировании, а второй, при таких же условиях – согласиться.
В одном и том же банке
Повторно рефинансировать ипотеку в одном и том же банке сложнее, чем в разных. Кредитная организация понимает, что заемщик – уже ее клиент, поэтому улучшать условия по кредиту вовсе не обязательно. Надеяться на повторное рефинансирование у одного кредитора можно только в том случае, если разница между вашей текущей ставкой и ставкой, которая действует на рынке, стала весьма существенной – на 2,0 и более процентных пункта.
В разных банках
Рефинансировать ипотеку в стороннем банке проще, чем в том, которому вы уже платите кредит. Сторонний банк заинтересован в новом благонадежном плательщике – а вашу благонадежность подтверждает то, что вы в течение определенного времени платили по кредиту другому банку. Именно поэтому, даже в том случае, если вы уже рефинансировали кредит, вероятность одобрения заявки на повторное рефинансирование возрастает.
Почему банк может отказать в рефинансировании ипотеки
Банк может отказать в рефинансировании ипотеки в следующих ситуациях:
- если в кредитной истории ипотечника есть негативные моменты – просрочки по обязательным платежам, множественные запросы на выдачу новых кредитов и пр.;
- подтвержденного дохода заемщика недостаточно для внесения ежемесячных обязательных платежей;
- разница между кредитной ставкой по действующему кредиту и предполагаемой ставкой рефинансирования является несущественной (особенно часто по этой причине заемщики получают отказ при попытке рефинансирования ипотеки в своем же банке).
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?
Рефинансирование ипотеки может помочь сделать ежемесячные жилищные выплаты намного более доступными. Но как часто вы можете или должны рефинансировать жилищный заем?
Что такое рефинансирование ипотеки?
Когда вы рефинансируете ссуду любого типа, включая ипотеку, вы фактически обмениваете ее на другую ссуду. Ваш текущий остаток по ссуде погашается новой ссудой, а затем вы погашаете эту новую ссуду с течением времени.
Зачем рефинансировать ипотеку?
Основная цель рефинансирования ипотеки — зафиксировать более низкую процентную ставку по вашей ссуде, тем самым снизив ежемесячные выплаты по ипотеке.Вы также можете рефинансировать, если у вас есть ипотека с регулируемой ставкой и вы хотите обменять ее на стабильность ссуды с фиксированной ставкой.
Кроме того, если вам нужны деньги, будь то ремонт или погашение долга по кредитной карте, вы можете выбрать рефинансирование с выплатой наличных, которое дает вам новую ссуду, превышающую сумму, которую вы должны по своему дому. Затем вы можете использовать эти лишние деньги для оплаты всего, что вам нужно; как и в случае ссуды под залог собственного капитала, вы не ограничиваетесь ремонтом или ремонтом дома.
Сколько раз вы можете рефинансировать ипотеку?
Технически нет ограничений на количество рефинансирования ипотеки.Но в некоторых случаях у вас может быть период ожидания между рефинансированием.
Но больше всего вам нужно убедиться, что повторное рефинансирование ипотеки имеет смысл. Если ваша новая процентная ставка не намного лучше, чем ваша текущая, это может быть неразумным шагом. Причина? Затраты на закрытие сделки, связанные с рефинансированием, могут составлять от 3% до 6% от суммы вашей новой ссуды. Следовательно, вам необходимо убедиться, что ваши ежемесячные сбережения по этой ссуде оправдывают эти расходы.
Как правило, вы должны искать процентную ставку, которая как минимум на 1% ниже той, которую вы платите в настоящее время. Но в зависимости от того, как выглядят ваши заключительные расходы, вам может потребоваться еще большая экономия на вашей процентной ставке — например, 2%. Как только вы получите расценки на рефинансирование ипотеки, стоит использовать калькулятор рефинансирования, подобный этому, чтобы увидеть, имеет ли смысл идти по этому пути.
Имея все это в виду, может иметь смысл рефинансировать ипотеку более одного раза, но, опять же, вам понадобится финансовое обоснование, чтобы компенсировать заключительные расходы, с которыми вы будете бороться.Вот некоторые ситуации, когда вы можете захотеть рефинансировать более одного раза:
- Ваш кредитный рейтинг значительно улучшился с момента последнего рефинансирования, и теперь вы имеете право на еще более конкурентоспособную процентную ставку по ипотеке.
- Вы хотите избавиться от частного ипотечного страхования, или PMI, что вы можете сделать, если стоимость вашего дома сильно выросла с момента последнего рефинансирования, и вы сможете получить новую ипотеку с балансом менее 80 % от стоимости вашего дома.
- Процентные ставки в целом существенно снизились.
- Вы хотите увеличить срок кредита, потому что у вас проблемы с выплатой текущих ежемесячных платежей.
- Вам нужны деньги, чтобы починить дом или достичь других финансовых целей, и вы хотите получить рефинансирование за счет выплаты наличных средств.
Когда вам, возможно, придется подождать рефинансирования ипотеки?
Хотя вам разрешено многократно рефинансировать ипотеку, если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, вам, возможно, придется ждать шесть месяцев от одного рефинансирования до следующего. Кроме того, если у вас есть ссуда FHA или VA, вам, возможно, придется подождать шесть месяцев до рефинансирования.
Как скоро вы сможете рефинансировать? Нет периода ожидания для многих
Вы сможете рефинансировать сразу после закрытия
С исторически низкими ставками по ипотеке многие домовладельцы задаются вопросом: « Как скоро я смогу рефинансировать?»
Может быть, вы только что купили дом или недавно перефинансировали. Но, возможно, еще не слишком рано рефинансировать.
Многие домовладельцы могут рефинансировать ссуду по более низкой ставке без периода ожидания. А другим нужно ждать всего шесть месяцев.Так что есть большая вероятность, что вы имеете право на рефинансирование по низким сегодня ставкам.
Подтвердите право на рефинансирование (7 ноября 2021 г.)В этой статье (Перейти к…)
Как скоро вы сможете рефинансировать
ипотеку ?Если у вас обычная ипотека, как правило, вы можете рефинансировать ее по более низкой процентной ставке, как только захотите. Однако вам придется подождать шесть месяцев, если вы захотите получить кэшбэк.
- Обычное рефинансирование (без выплаты наличных) — Без периода ожидания
- Рефинансирование с выплатой наличных — 6-месячный период ожидания
- FHA или VA Streamline Refinance — 210-дневный период ожидания
- Рефинансирование USDA — Период ожидания 6-12 месяцев
Вот правила для каждого типа рефинансирования.
Обычные правила рефинансирования ссуд
Если у вас есть обычная ипотека — обеспеченная Fannie Mae или Freddie Mac — вы сможете рефинансировать сразу после закрытия покупки дома или предыдущего рефинансирования.
Имейте в виду, что у многих кредиторов есть шестимесячный «период выдержки», прежде чем текущий заемщик сможет рефинансировать в той же компании. Таким образом, вам, вероятно, придется подождать, если вы захотите рефинансироваться у кредитора, которого вы уже используете.
Вы можете обойти это правило шести месяцев, просто совершив покупки и рефинансировавшись у другого кредитора.
Но вы можете обойти это правило шести месяцев, просто совершив покупки и рефинансировавшись у другого кредитора.
Хотя это случается редко, некоторые кредиторы взимают штраф за предоплату, который может сорвать ваши планы рефинансирования. Прежде чем двигаться дальше, проверьте, есть ли в вашем текущем ссуде пункт о пени за досрочное погашение.
В любом случае рекомендуется перед рефинансированием поискать по магазинам, чтобы убедиться, что вы получаете максимально низкую ставку.
Найдите лучшую ставку рефинансирования (7 ноября 2021 г.)Правила рефинансирования при обналичивании
Если вы надеетесь получить наличные, вам, как правило, придется подождать шесть месяцев перед рефинансированием, независимо от типа вашего жилищного кредита.
Кроме того, для рефинансирования с выплатой наличных обычно требуется, чтобы вы оставили в доме не менее 20 процентов собственного капитала.
Итак, прежде чем вы сможете использовать рефи с выплатой наличных, вы должны убедиться, что накопили достаточно собственного капитала, чтобы сделать его стоящим. Если вы внесли большой первоначальный взнос, возможно, у вас уже достаточно собственного капитала, чтобы соответствовать требованиям.
Правила рефинансирования государственного кредита
Правила немного другие, если у вас ипотечный кредит. Это включает ссуды FHA, USDA и VA.
Имея государственный заем, вы получаете возможность использовать рефинансирование Streamline. Оптимизация рефинансирования — например, программа FHA Streamline Refinance или VA IRRRL — сокращает время и документы, связанные с рефинансированием, поэтому вы можете быстрее получить более низкую ставку.
Однако вам нужно подождать от шести до семи месяцев, прежде чем использовать рефинансирование Streamline для замены вашей первоначальной ипотеки. И у вас должна быть недавняя история своевременных выплат по ипотеке.
Подтвердите свое право на рефинансирование (7 ноября 2021 г.)Лучше рефинансировать раньше, чем позже
Никогда не рано думать о рефинансировании ипотечного кредита.
«Минимального времени ожидания нет. Ипотека — это договор. Как только вы сможете заключить более выгодную сделку, вы должны расторгнуть договор и заключить более выгодную сделку », — говорит риэлтор и юрист по недвижимости Брюс Эйлион.
Адвокат по закрытию дела Чак Бискобинг говорит, что нет серьезных рисков для рефинансирования в течение года или около того после покупки.
«Я видел, как люди рефинансировали три раза в год, чтобы следить за падающими процентными ставками», — говорит Бискобинг.
«Допустим, вы хотите использовать сэкономленные каждый месяц деньги обратно в ссуду в виде ускоренных платежей в счет основной суммы», — говорит он.«В таком случае вы почти наверняка погасите новую ссуду быстрее, чем старую. И вы не добавляете достаточно времени в кредит, чтобы это действительно имело значение «.
Другими словами, вы не сильно измените срок кредита, если у вас всего шесть или восемь месяцев до ипотеки.
Но если вы продвинетесь дальше по ссуде — скажем, на пять-десять лет — переход на новую 30-летнюю ипотеку может не окупиться.
Чтобы узнать, стоит ли рефинансирование с учетом оставшегося срока, попробуйте этот калькулятор рефинансирования.
Когда стоит рефинансирование?
«Главное, на чем нужно сосредоточить внимание, — какова ежемесячная и пожизненная экономия по ссуде? Каковы затраты? И сколько времени у вас уйдет на то, чтобы окупить эти затраты за счет сэкономленных средств? » говорит Ральф ДиБугнара, президент Home Qualified.
Гей Короратон, старший экономист Национальной ассоциации риэлторов, говорит, что «лучшими кандидатами» на рефинансирование являются:
- Те, у кого высокие ипотечные ставки по сравнению с новой более низкой ставкой
- Те, кто намеревается надолго остаться в своем доме
- Те, у кого есть деньги, готовые заплатить за закрытие расходов
В качестве альтернативы, многие кредиторы могут отказаться от закрытие расходов в основной ипотечный кредит или покрыть их в виде более высокой процентной ставки, чтобы вам не приходилось платить вперед.
Эта «более высокая» процентная ставка все еще может быть намного ниже вашей текущей ставки, и она не требует дополнительных затрат на закрытие из вашего кармана или прибавляется к остатку кредита.
Понижение ставки без дополнительных затрат делает решение о рефинансировании простым.
Пример. Уменьшите процентные платежи на 29 000 долларов с помощью refi
.Ваш предыдущий процесс покупки дома или рефинансирования был непростым. Это было связано с большой бюрократией, и закрытие было дорогостоящим.Так зачем вам повторять все эти шаги снова?
Есть много веских причин.
Во-первых, вы можете сэкономить много денег. В 2020 и 2021 годах ставки по ипотечным кредитам достигли самого низкого уровня в истории, что для многих означает сбережения в тысячи долларов. Текущие ставки по-прежнему находятся на историческом минимуме.
Допустим, вы недавно закрыли ипотеку на сумму 250 000 долларов на 30 лет с фиксированной ставкой 4,5%.
Предположим, теперь у вас есть возможность рефинансировать по ставке 3.75%, сброс на 30 лет.
Вы сэкономите около 100 долларов в месяц на ежемесячных выплатах по ипотеке. Добавьте это за 30 лет, и вы заплатите процентов почти на 29000 долларов меньше. И чем ниже будут ставки, тем больше вы сможете сэкономить.
Если вы рассчитываете остаться на некоторое время, эта стратегия обычно того стоит.
«Имеет смысл рефинансировать, если экономия на выплате процентов компенсирует все связанные расходы и сборы, связанные с закрытием новой ипотеки», — говорит Короратон.
Другие веские причины для рефинансирования
Еще одна причина для рефинансирования заключается в том, что вы можете снизить ежемесячный платеж.
В предыдущем примере этот владелец мог сэкономить около 100 долларов в месяц за счет рефинансирования. Такой зеленый цвет быстро накапливается. И это может иметь большое значение при изменении вашего финансового положения.
Может быть, скоро появится ребенок. Возможно, вы хотите купить новую машину. Или вы хотите вложить больше денег в фонд колледжа. Все это важные мотивы для уменьшения выплат по ипотеке с более низкой процентной ставкой.
Рефинансирование раньше или позже также может быть хорошей стратегией, если вы:
- Хотите получить дополнительные деньги (задействовать свой собственный капитал), чтобы заплатить за что-то крупное, например, ремонт дома
- Хотите использовать собственный капитал для консолидации долга, погашения кредитных карт с высокой процентной ставкой или личных займов
- Хотите перейти с регулируемого -процентная ипотека на более безопасную ипотеку с фиксированной процентной ставкой
- Вам необходимо исключить партнера из вашей ссуды из-за недавнего разделения.
- Имейте ссуду FHA, которая требует взносов по ипотечному страхованию, и вы хотите исключить эти дополнительные выплаты.Обычное страхование частной ипотечной ссуды (PMI) не требует, если у вас есть по крайней мере 20 процентов собственного капитала в вашем доме.
- Недавно вы заметили повышение вашего кредитного рейтинга; вы можете претендовать на еще более низкую ставку рефинансирования с более высоким кредитным рейтингом.
Да, вы можете сэкономить деньги, получая более низкие ежемесячные платежи. Но ссуда на рефинансирование ипотеки также может помочь вам в достижении более широких финансовых целей.
Подтвердите свое право на рефинансирование (7 ноября 2021 г.)Часто задаваемые вопросы по рефинансированию
Как скоро вы сможете рефинансировать дом после его покупки?Во многих случаях период ожидания рефинансирования отсутствует.Ваш текущий кредитор может попросить вас подождать шесть месяцев между ссудами, но вместо этого вы можете просто рефинансировать у другого кредитора. Однако вы должны подождать шесть месяцев после вашего последнего закрытия (обычно 180 дней), чтобы рефинансировать, если вы собираетесь выводить наличные. А домовладельцам, использующим поддерживаемую государством программу Streamline Refinance, обычно приходится ждать 210 дней.
Можно ли купить дом и сразу рефинансировать?Если у вас достаточно кредита и собственного капитала, и вы используете обычную ссуду рефинансирования, вы, возможно, сможете рефинансировать ее сразу после покупки.Просто помните, что рефинансирование предполагает оплату закрытия. Поэтому делать это сразу после уплаты первоначального взноса и заключительных расходов по покупке дома может быть неинтересно.
Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?Когда вы рефинансируете, ипотечные кредиторы проверяют ваш кредитный отчет, используя жесткую кредитную карту. Сильный рывок может сбить ваш счет на несколько очков. Однако вы можете получить котировки рефинансирования от нескольких кредиторов, не имея нескольких кредитов. Если вы получите все расценки в течение разумного периода покупок (2–4 недели), все запросы о кредитных операциях в течение этого времени считаются одним событием.Таким образом, влияние на ваш кредит будет минимальным — обычно 5 баллов или меньше.
Как я могу избежать затрат на закрытие при рефинансировании?Есть два основных способа избежать затрат на закрытие при рефинансировании. Во-первых, вы можете искать рефинансирование без затрат на закрытие, что обычно означает, что кредитор покрывает ваши затраты на закрытие в обмен на более высокую процентную ставку. Или вы можете включить затраты на закрытие в новый остаток по кредиту. Технически вы по-прежнему оплачиваете закрытие с помощью этого метода. Но они финансируются вместе с остальной частью вашей ипотечной ссуды, поэтому в последний день вы ничего не должны из своего кармана.
Сколько стоит рефинансирование?Затраты на рефинансирование аналогичны затратам на закрытие при покупке дома — в среднем около 2-5 процентов от суммы кредита. Таким образом, если вы рефинансируете с текущим балансом ипотечного кредита в размере 200 000 долларов, это, вероятно, будет стоить от 6000 до 10 000 долларов. Однако, когда вы рефинансируете, у вас есть возможность включить затраты на закрытие в свою ипотеку или получить ссуду без затрат на закрытие с немного более высокой процентной ставкой. Так что, возможно, вам не придется оплачивать эти расходы из своего кармана.
Сколько времени нужно, чтобы рефинансировать дом?Рефинансирование обычно занимает от 30 до 60 дней. При рефинансировании вы должны заполнить заявку на ипотеку, предоставить документацию, пройти андеррайтинг и часто ждать оценки нового дома. Это означает, что получение ссуды рефинансирования занимает примерно столько же времени, сколько и ссуда на покупку жилья. Кредиты Streamline Refinance, поддерживаемые государством, которые часто не требуют оценки, могут закрыться быстрее.
Сколько раз вы можете рефинансировать ипотеку?Вы можете рефинансировать ипотеку столько раз, сколько это имеет финансовый смысл.Единственное предостережение заключается в том, что вам, возможно, придется подождать шесть месяцев с момента последнего закрытия (будь то покупка или предыдущее рефинансирование), чтобы сделать это снова. Также помните, что рефинансирование включает в себя затраты на закрытие. Обычно они составляют 2-5 процентов от суммы кредита, что достаточно, чтобы удерживать большинство людей от рефинансирования каждый раз, когда процентные ставки падают.
Стоит ли рефинансировать, чтобы сэкономить 100 долларов в месяц?Это зависит от обстоятельств. Взгляните на пример: скажем, вы рефинансируете, чтобы сэкономить 100 долларов в месяц, и это обходится вам в 3000 долларов в качестве закрытия.Потребуется 30 месяцев (или 2,5 года), чтобы окупить то, что вы потратили на закрытие. После этого вы начнете видеть чистую экономию. Так что, если вы планировали оставаться в доме более 2,5 лет после рефи, возможно, стоит сэкономить 100 долларов в месяц.
Каковы недостатки рефинансирования ипотеки?Одним из больших недостатков рефинансирования ипотеки является то, что ссуда начинается заново. Если вы не можете позволить себе более короткий срок ссуды с большим ежемесячным платежом, велика вероятность, что вы будете выплачивать ее с процентами в течение более длительного времени.Однако это может не иметь значения, если вы планируете переехать до истечения срока кредита (что и делает большинство домовладельцев). Еще один недостаток рефинансирования — это затраты на закрытие. Таким образом, за заключительным столом вам нужно сопоставить свои потенциальные сбережения с тем, что вы должны.
Рефинансирование начинается с начала вашей ссуды?Да. Когда вы рефинансируете, вы открываете совершенно новую ипотечную ссуду. Таким образом, вы начинаете график погашения с первого дня. Однако при рефинансировании у вас есть возможность выбрать более короткий срок кредита.Например, вы можете рефинансировать 30-летнюю ипотеку на 15-летнюю и погасить ссуду гораздо раньше. Просто имейте в виду, что более короткий срок кредита означает, что у вас будет более крупный ежемесячный платеж.
В чем разница между рефинансированием с выплатой и без выплаты?Рефинансирование с выплатой наличных позволяет получить кэшбэк при закрытии. Эти деньги заимствованы из вашего собственного капитала. Чтобы получить кэшбэк, вы возьмете большую сумму кредита, чем ваша текущая задолженность.Разница между исходной суммой кредита и новой — это сумма возврата. Рефинансирование без выплаты наличных обычно изменяет только вашу процентную ставку и ежемесячный платеж по ипотеке. Вы не увеличите размер кредита и не получите кэшбэк при закрытии.
Можете ли вы рефинансировать, если у вас плохая кредитная история?Иногда. Если у вас есть ссуда FHA, например, вы можете получить ссуду FHA Streamline Refinance без проверки кредитоспособности — при условии, что вы выполнили платежи за последние шесть месяцев вовремя и можете получить более низкую ставку рефинансирования или более низкую ежемесячную платежи в процессе.У ссуды VA также есть собственная программа рефинансирования Streamline, VA IRRRL. Но вам нужно будет пройти процесс кредитной квалификации, чтобы получить рефинансирование с выплатой наличных или получить новый тип ссуды: например, для замены ссуды FHA на обычную ссуду без PMI потребуется кредитный рейтинг 620 или выше. .
В чем подвох рефинансирования?Когда вы получаете телефонные звонки, электронные письма и открытки с утверждениями, что вы можете сэкономить тысячи долларов за счет рефинансирования, нормально задаться вопросом: «В чем подвох?» Затраты на закрытие — это большой авансовый улов, поэтому убедитесь, что вы накопите достаточно долгосрочных сбережений, чтобы оправдать эти первоначальные затраты, даже если вы сможете включить затраты на закрытие в свой кредит.При рефинансировании вы также рискуете растянуть процентную ставку на более длительный период времени, что может оказаться дорогостоящим, особенно когда вы начинаете новую 30-летнюю ссуду.
Не нужно беспокоиться о рефинансировании «слишком рано»
Рефинансирование того стоит, если вы обнаружите, что можете экономить ежемесячно или в течение всего срока кредита.
Большинство покупателей ипотечных кредитов не подвергаются риску рефинансирования «слишком рано» и могут подать заявку даже вскоре после закрытия предыдущей ссуды.
Проверьте свои сбережения на рефинансировании и не упустите возможность сэкономить на жилье.
Подтвердите новую ставку (7 ноября 2021 г.)
Сколько раз вы можете рефинансировать свой дом?
Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.Учитывая, что процентные ставки по ипотеке находятся на исторически низком уровне около 3%, вы, возможно, думаете воспользоваться возможностью рефинансирования — возможно, даже во второй или третий раз.
С технической точки зрения нет ограничений на количество раз, когда вы можете рефинансировать ипотечный кредит. Однако эксперты говорят, что вам нужно смотреть не только на процентную ставку, чтобы решить, имеет ли рефинансирование финансовый смысл для вас.
Джейсон Болл, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель Jason’s Fin Tips, недавно изучил вопрос о рефинансировании. Ставка 2,85% по 30-летнему кредиту была заманчивой по сравнению с его нынешней ставкой 3,15%. Однако он не двинулся вперед. Почему нет? Заключительные сборы.
«В моем случае рефинансирование снизило бы наш ежемесячный платеж, но увеличило бы ссуду на шесть лет. Комиссия за выдачу ссуды была просто слишком высокой, чтобы преодолеть предложенную более низкую процентную ставку », — говорит Болл.
Когда дело доходит до рефинансирования, речь идет обо всех цифрах, а не только о процентных ставках. Если они не складываются в вашу пользу, подумайте дважды.
Когда следует рассматривать рефинансирование ипотеки
Вот несколько причин, по которым стоит подумать о том, чтобы пойти по этому пути, будь то первый, второй или третий раз.
- Пониженная процентная ставка . Если процентные ставки упали после того, как вы получили ипотеку, это отправная точка. Хорошее эмпирическое правило: если новая процентная ставка по крайней мере на 1% ниже, чем у вас, вы можете поговорить со своим кредитным специалистом о рефинансировании, — говорит Андрина Вальдес, главный операционный директор Cornerstone Home Lending.
- Кредитный рейтинг. Если ваш кредитный рейтинг улучшился с момента выдачи последнего ипотечного кредита, вы можете рассмотреть возможность предварительного отбора на более низкую процентную ставку.Хороший кредитный рейтинг увеличивает шансы на то, что вы получите лучшую текущую процентную ставку.
- Чтобы снизить ежемесячный платеж . Если ваше финансовое положение изменилось, и вы больше не можете позволить себе ежемесячный платеж, рефинансирование может быть вариантом, чтобы удержать вас в своем доме и избежать потери права выкупа.
- Нужны наличные . Если вы приобрели достаточный капитал в своем доме, «вы могли бы использовать его для покрытия домашних расходов, отпусков, образования и т. Д.», — говорит Вальдес.
- Блокировка по фиксированной ставке. Возможно, у вас ипотека с плавающей процентной ставкой, и процентные ставки растут. Возможно, стоит рефинансировать и зафиксировать самую низкую фиксированную ставку, которую вы можете получить.
- Сократить термин . Если вы хотите погасить свой дом раньше, чем была предоставлена первоначальная ссуда, и уменьшить общую сумму процентов, вы можете выполнить рефинансирование, чтобы перейти с 30-летней на 15-летнюю ипотеку.
- Консолидировать задолженность. Можно объединить кредитную карту, автокредит и студенческий ссуду в один ежемесячный платеж с использованием опции рефинансирования с выплатой наличных средств.
Сколько раз вы можете рефинансировать свой дом?
Если вы спросите финансовых экспертов, сколько раз это слишком много, ответы разнятся.
Иногда приходится сидеть спокойно. Если ваш кредитный рейтинг снизился, вы можете не претендовать на лучшую ставку на этот раз, и вам, вероятно, лучше подождать, пока вы улучшите свой кредитный рейтинг.
Если вы хотите воспользоваться более низкой ставкой, а текущая ставка не ниже как минимум на 1% ниже вашей текущей ставки по ипотеке, рефинансирование может не иметь финансового смысла.
Pro Tip
При рассмотрении вопроса о рефинансировании наиболее привлекательные ставки доступны для домовладельцев, которые имеют не менее 20% капитала в своем доме. Если вы близки к этой вехе, вам может быть выгоднее дождаться рефинансирования, пока вы не достигнете 20% собственного капитала.
Один из способов определить ценность рефинансирования — это рассчитать точку безубыточности. Это количество месяцев, которое вам понадобится, чтобы окупить первоначальные затраты на рефинансирование. В случае многократного рефинансирования, вероятно, нет смысла оплачивать еще один раунд авансовых затрат до того, как вы сначала возместите предыдущее рефинансирование.
Вот сценарий, который поможет нарисовать картину.
- Первоначальная покупка дома: 300 000 долларов.
- Остаток основного долга после первоначального взноса: 275 000 долларов США
- Процентная ставка: 4,5%, фиксированная, более 30 лет.
- Ежемесячный платеж по ипотеке: $ 1,393
Вот как будет выглядеть первое рефинансирование через 15 лет после получения кредита.
| Остаток по кредиту | 150 000 долларов | ||||
| Старый ежемесячный платеж (с предыдущей ставкой: 4.5%) | 1393 долл. США | ||||
| Новый ежемесячный платеж (с новой ставкой рефинансирования: 3,5%) | 1072,32 долл. США | ||||
| Ежемесячная экономия | 320 долл. США | ||||
| долл. США | |||||
| Затраты на закрытие * | 6000 долларов | ||||
| Срок рефинансирования | 15 лет | ||||
| Период безубыточности | 18,75 Месяцы |
| Баланс ссуды | $ 137,132 | ||||
| Старый ежемесячный платеж ( с предыдущей оценкой: 3.5%) | 1072,32 долл. США | ||||
| Новый ежемесячный платеж (с новой ставкой 2,89%) | 907 долл. США | ||||
| Ежемесячная экономия | долл. США 165 | ||||
| 9034 долл. США | Затраты на закрытие | 4,866 долл. США | |||
| Срок рефинансирования | 15 лет | ||||
| Период безубыточности | 29,49 Месяцы |
| Остаток кредита | 104 480 долларов США | ||
| Старый ежемесячный платеж (с предыдущей ставкой: 2.89%) | 907 $ | ||
| Новый ежемесячный платеж (с новой ставкой: 2,5%) | 672 $ | ||
| Ежемесячная экономия | $ 235 | ||
| Общая экономия в течение срока кредита | $ 1 | Затраты на закрытие | 3,738 долл. США |
| Срок рефинансирования | 15 лет | ||
| Период безубыточности | 15,9 месяцев |
| Существующая ипотека | Рефинансирование ипотеки | |
|---|---|---|
| Срок кредита | 20 лет | 30 лет |
| Процентная ставка | 5.00% | 3,50% |
| Ежемесячный платеж | $ 1 342 | $ 911 |
| Общая стоимость кредита | $ 320 751 | 331 993 долл. США |
Как видно из таблицы, вы будете экономить более 400 долларов в месяц на выплатах по ипотеке, но у вас будут более высокие общие расходы по кредиту — разница более чем в 11 200 долларов.
Меньшая выручка после продажи
Если вы часто рефинансируете и каждый раз продлеваете срок кредита, вы будете наращивать собственный капитал медленнее.Это потому, что в течение первых нескольких лет выплаты ипотечного кредита большая часть вашего платежа идет на проценты, чем на основную сумму.
Кроме того, по мере того, как рынок жилья со временем меняется, вполне возможно, что стоимость вашего дома может упасть ниже суммы непогашенного остатка по ипотечному кредиту, что поставит вас под сомнение при получении ссуды. Если вы попытаетесь продать свой дом под водой, вы не получите прибыли и, возможно, придется платить из своего кармана, чтобы покрыть разницу между окончательной продажной ценой вашего дома и остатком по кредиту.
Меньшая гибкость для достижения других финансовых целей
Рефинансирование жилищной ссуды для сокращения срока погашения означает, что у вас будут более высокие ежемесячные выплаты по ипотеке. Если вы потратите больше денег на жилищные расходы, у вас будет меньше денег, чтобы направить их на другие цели сбережений, в том числе на пенсию и ваш чрезвычайный фонд.
Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию и чем больше внесете аванс, тем больше сложных процентов будет работать в вашу пользу.
Более того, вы захотите отложить расходы на сумму от трех до шести месяцев в свой фонд на случай чрезвычайных ситуаций.В противном случае вы можете быть вынуждены накапливать больше долгов, чтобы покрыть черный день. Прежде чем брать более высокий ежемесячный платеж, подумайте, как это отразится на других ваших финансовых приоритетах.
3 альтернативных способа сэкономить на ипотеке
Частота рефинансирования во многом зависит от того, насколько дорогостоящим будет процесс как авансом, так и с течением времени. Некоторым домовладельцам может быть выгодно рефинансировать более одного раза в течение короткого периода времени, в то время как другие сочтут это чрезмерно дорогим.
Если вы относитесь ко второй группе, рассмотрите один или несколько из следующих способов сократить расходы на ипотеку:
1. Выполняйте платежи раз в две недели. Один из простых способов сократить срок погашения на несколько лет и сократить процентные расходы — это выплачивать ипотечные платежи раз в две недели. Это означает разделение суммы ежемесячного платежа на два и выплату половины суммы платежа каждые две недели. В течение календарного года вы производите один дополнительный полный платеж — 52 недели означают 26 половинных платежей или 13 полных платежей.Попросите своего кредитора применить эти дополнительные платежи только к вашей основной сумме.
2. Платите больше, чем вы должны. Если в вашем бюджете есть дополнительные средства, чтобы позволить себе это, округлите ежемесячные платежи до следующих 100 или 200 долларов, чтобы сократить остаток по ипотеке. Убедитесь, что к основной сумме применяется сумма сверх минимального платежа, а не проценты.
3. Пересмотрите ипотеку. Отложите следующую непредвиденную финансовую прибыль — будь то возврат налога, бонус, наследство или другой дополнительный кусок наличных — чтобы подать заявку на пересмотр ипотеки.Вы должны выплатить своему кредитору единовременную сумму в счет погашения непогашенной основной суммы долга. Затем ваш кредитор пересчитывает ваш график погашения на основе уменьшения вашего основного баланса, что приводит к более низким ежемесячным платежам. В некоторых случаях для начала вам потребуется всего лишь 5 000 долларов США, но вы также можете заплатить комиссию за переработку.
Как часто вы можете рефинансировать ипотеку?
Нет ограничений на ваши практические возможности рефинансирования, но есть несколько важных факторов, которые следует учитывать, прежде чем обращаться к ипотеке.(iStock)
Хотя пандемия коронавируса нанесла разрушительный финансовый удар миллионам домохозяйств в США, есть по крайней мере одна положительная сторона: ставки по ипотечным кредитам упали с марта, и теперь для некоторых домовладельцев наступило прекрасное время для рефинансирования.
Если вы уже рефинансировали свой дом в последние годы, у вас могут возникнуть сомнения, стоит ли вам рассматривать еще один. Не волнуйтесь, вы можете рефинансировать свой дом более одного раза — вопрос в том, имеет ли смысл делать это прямо сейчас.
Вот все, что вам нужно знать, когда вы думаете о повторном рефинансировании ипотеки.
Какие сегодня ставки по ипотеке?Прежде чем рассматривать вопрос о другом рефинансировании, вам нужно будет посмотреть на последние процентные ставки.
Ставки по ипотеке недавно впервые упали ниже 3%. По данным Freddie Mac, 27 августа средняя ставка по фиксированной ипотеке на 30 лет упала до 2,91% по сравнению с 2,99% неделей ранее. Ставка по фиксированной ипотеке на 15 лет также снизилась с 2.С 54% до 2,46% за тот же период.
Вы можете изучить свои варианты рефинансирования ипотеки, посетив Credible сегодня, чтобы сравнить ставки и кредиторов.
СТОИТ ЛИ ПЕРЕФИНАНСИРОВАТЬ НА 1 ПРОЦЕНТ?
Сколько раз вы можете рефинансировать ипотеку?Если вы рефинансировали свой дом в прошлом, вам может быть интересно, сколько раз вы сможете рефинансировать ипотечный кредит.
Простой ответ — нет ограничения на то, как часто вы можете выполнять рефинансирование ипотеки — если только вы не подаете заявку на упрощенное рефинансирование по ссуде Федерального жилищного управления (FHA) или по делам ветеранов (VA), в этом случае не менее 210 Для того, чтобы вы могли претендовать на получение новой ссуды FHA или VA, должно пройти несколько дней с даты закрытия сделки и не менее шести месяцев с момента выплаты первого платежа.
Сравнение ставок и сборов разных кредиторов сэкономит вам деньги. Вы можете вставить свою информацию прямо в бесплатный онлайн-инструмент Credible, чтобы узнать сумму своего кредита.
ПОЧЕМУ ХОРОШАЯ ИДЕЯ ПО РЕФИНАНСИРОВАНИЮ ВАШЕЙ ИПОТЕКИ ПРИ НИЗКИХ СТАВКАХ
Тем не менее, есть несколько важных факторов, которые следует учитывать перед рефинансированием жилищной ссуды во второй или третий (или четвертый) раз.
Следует ли многократно рефинансировать ипотеку?Если ваша ставка по ипотеке более чем на один процентный пункт выше текущей ставки, обычно имеет смысл рефинансировать, говорят эксперты.Но действительно ли вы можете получить выгоду от рефинансирования, зависит от того, когда вы планируете продать свой дом и сколько времени вам понадобится, чтобы окупить свои заключительные расходы.
Затраты на закрытие при рефинансировании обычно составляют от 3 до 6 процентов от суммы вашей новой ссуды. Итак, допустим, у вас есть ипотечный кредит на 30 лет с фиксированной процентной ставкой на 300 000 долларов и процентной ставкой 4,4 процента, и вы вносите ипотечный платеж в размере 1 688 долларов в месяц в виде основной суммы долга и процентов. Если вы рефинансируете 30-летний кредит с процентной ставкой 3.0 процентов и закрытие расходов в размере 3 процентов, вы сократите свой платеж по ипотеке до 1303 долларов, что сэкономит вам 385 долларов в месяц, что позволит вам выйти на уровень безубыточности и начать откладывать через чуть более трех лет.
Еще одна вещь, которую следует учитывать: каждый раз, когда вы рефинансируете, вы сбрасываете часы по ипотечному кредиту. Например, если у вас осталось 20 лет по 30-летней ипотеке, и вы планируете рефинансировать еще одну 30-летнюю ссуду, вам потребуется еще 30 лет, чтобы выплатить свой дом, при условии, что вы не внесете досрочный платеж по ипотеке или платить по графику раз в две недели.
В связи с этим, некоторые жилищные ссуды имеют штраф за досрочное погашение — то есть штраф, взимаемый с вас кредитором ипотечного кредита, если вы выплачиваете ссуду до истечения срока ее действия, — который может возникнуть, если вы рефинансируете свою ипотеку. Следовательно, если по вашему кредиту предусмотрен штраф за досрочное погашение, вам нужно будет учесть это при оценке того, следует ли рефинансировать ипотечный кредит.
Кроме того, во времена экономической нестабильности важно трезво взглянуть на свою гарантированную работу, прежде чем рефинансировать ипотечный кредит.Прочтите: Если ваша отрасль испытывает массовые увольнения из-за COVID-19 или если ваш работодатель испытывает финансовые трудности, возможно, вы не в стабильном положении, чтобы покрыть заключительные расходы по рефинансированию.
Вы также должны учитывать свой кредитный рейтинг. Как правило, лучшие ставки рефинансирования предоставляются только заемщикам с кредитным рейтингом 750 или выше.
УВЕЛИЧИТЕ ВАШУ КРЕДИТНУЮ ОЦЕНКУ ЭТИМИ ПРОСТЫМИ ШАГАМИ
Покупайте лучшие ставки рефинансированияСравнение предложений рефинансирования от нескольких кредиторов может сэкономить вам сотни или даже тысячи долларов в течение срока действия вашего нового займа.Согласно исследованию Freddie Mac, заемщики экономят в среднем 3000 долларов в течение срока своей ипотеки, получая пять котировок, однако более трех из четырех заемщиков (77 процентов) обращаются только к одному кредитору при получении ипотеки, согласно исследованию Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).
Нужна небольшая помощь в поиске лучших ставок по ипотеке и условий ссуды? Используйте бесплатные онлайн-инструменты Credible, чтобы сравнивать ипотечные компании и получать предварительные ставки от кредиторов всего за три минуты.
КАК ВОССТАНОВИТЬ ИПОТЕКУ
Как часто вы можете рефинансировать свой дом: правила, которые вы должны знать
2020 и 2021 годы стали историческими годами для ипотечной отрасли. По словам Фредди Мака, средний 30-летний кредит с фиксированной ставкой остается ниже 3% — это один из самых низких уровней в истории. Такие выгодные тарифы открывают двери для многих арендаторов, которые впервые могут поселиться в собственном доме.
Конечно, эти низкие ставки также привели к большому количеству рефинансирования.Рефинансирование ипотеки может сэкономить вам тысячи долларов в течение всего срока действия кредита, позволяя ежемесячно держать в кармане больше денег. Если вы хотите воспользоваться более низкими ставками или сократить срок кредита, рефинансирование может быть разумным вариантом.
Но что, если вы недавно купили дом или уже рефинансировали его в прошлом? Есть ли правила, которые мешают вам снова рефинансировать? Продолжайте читать, поскольку мы обсудим, как часто вы можете рефинансировать свой дом.
Зависит от вашего кредита
Нет ограничений на количество раз, когда вы можете рефинансировать ипотечный кредит.Если имеет смысл рефинансировать пять раз, дерзайте. Просто убедитесь, что каждый раз работаете с надежным кредитором, так как рефинансирование обычно включает в себя изменение вашего срока.
Итак, каковы правила, когда вы можете рефинансировать свой дом? Короче говоря, это зависит от того, какой у вас кредит. Обычные ссуды, такие как ипотека на 15 или 30 лет, не имеют периода ожидания для рефинансирования. Это означает, что вы можете технически рефинансировать сразу после закрытия.
Немного иначе обстоит дело с займами, обеспеченными государством, такими как ссуды FHA или VA.Если вы использовали одну из этих программ для финансирования своего дома, вы должны подождать шесть месяцев после закрытия существующей ипотеки, прежде чем иметь право на рефинансирование. Стоит отметить, что некоторые кредиторы применяют шестимесячный период ожидания независимо от вида ссуды.
Когда рефинансировать ипотеку
Теперь, когда вы лучше понимаете, как часто вы можете рефинансировать ипотеку, давайте подробнее рассмотрим причины рефинансирования.
Воспользуйтесь более низкой ставкой
Допустим, вы закрыли свой дом летом 2019 года и согласились на процентную ставку 4%.Перенесемся на год позже, и вы увидите, что ставки ниже более чем на процентный пункт. Даже если вы живете в доме всего год, вы можете подумать о рефинансировании.
Представьте себе экономию сотен каждый месяц, просто рефинансируя свою ипотеку. Вы можете использовать дополнительные средства для выплаты долга под высокие проценты, создания сберегательного счета или покрытия расходов на будущий проект по благоустройству дома. Вы не поверите, но снижение вашей ставки на долю процента может обеспечить столь необходимое финансовое облегчение.
Отменить ипотечное страхование
Вспомните день, когда вы закрыли свой дом. Если вы вложили менее 20% в обычную ссуду, вам нужно было купить частную ипотечную страховку. PMI служит защитой для вашего кредитора в случае невыполнения обязательств по ипотеке.
Можно навсегда избавиться от PMI, когда вы достигнете 20% собственного капитала в вашем доме. Благодаря более низкой ставке и отсутствию ипотечного страхования ваши ежемесячные сбережения будут еще больше. Вы также можете увидеть, что нужно для перехода с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ипотеку с фиксированной ставкой.
Измените график погашения
Может быть, вы не хотите ипотеку еще на 20 или 25 лет. 15-летняя ипотека — отличный вариант для тех, кто хочет как можно быстрее выплатить свой дом. Рефинансирование на более короткий срок позволяет вам направить большую часть платежа по ипотеке в счет основной суммы долга и меньше — в счет процентов.
Это правильный выбор?
К сожалению, рефинансирование ипотеки обойдется вам дорого. По данным ValuePenguin, средняя стоимость рефинансирования ипотеки в США.S. составляет 4300 долларов. Заемщики несут ответственность за уплату регистрационных сборов, сборов за оценку, сборов за инспекцию и страхование правового титула, среди прочих расходов. Несмотря на то, что ваша кредитная программа ожидает рассмотрения и финансовое благополучие, вы можете включить эти расходы в свой кредит.
Тем не менее, когда дело доходит до рефинансирования, всегда важно соотносить потенциальную экономию с первоначальными затратами. Если вы рассматриваете свое текущее место жительства в качестве дома для начинающих и планируете переехать через несколько лет, возможно, это не лучший шаг для получения новой ссуды.С другой стороны, если вы намерены остаться на некоторое время и можете получить выгоду от более выгодных условий ссуды, рефинансирование может быть мудрым решением.
Не совершайте ошибку, проделывая этот процесс в одиночку! Опытному кредитору будут доступны различные варианты рефинансирования, в том числе рефинансирование с выплатой наличных, которое позволяет заемщикам конвертировать свой капитал в наличные.
Сколько времени нужно, чтобы рефинансировать дом
Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов.Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».
В обычных обстоятельствах, если вы спросите своего кредитора: «Сколько времени нужно, чтобы рефинансировать дом?» ответ, вероятно, будет от 30 до 45 дней. Но вам не обязательно не повезло, если вам нужно быстро рефинансировать, чтобы зафиксировать низкую ставку или привлечь капитал из вашего дома.
Вот что можно ожидать в отношении того, сколько времени потребуется для рефинансирования ипотеки:
Сколько времени нужно на рефинансирование
Среднее время рефинансирования дома составляет от 30 до 45 дней, в зависимости от ваших обстоятельств.Однако фактические сроки рефинансирования могут составлять от 15 до 60 дней или более.
Вы можете столкнуться с задержками, в зависимости от экономической ситуации, что может занять больше времени. К другим факторам, определяющим срок рефинансирования дома, относятся сложность вашего финансового положения и необходимая документация.
Рефинансируйте быстрее с Credible! Мы поможем вам избежать многих ловушек, присущих традиционным методам, которые некоторые компании до сих пор используют для обработки заявок на получение ссуды на рефинансирование ипотеки.Наш оптимизированный процесс подачи заявок позволяет вам заполнить заявку и подать документы в цифровом виде, не покидая платформу. Начните прямо сейчас — вы получите предварительную оценку ставок по кредиту и первоначальную оценку комиссий примерно за три минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг.
Find My Refi Rate
Узнайте: как скоро вы сможете рефинансировать: типичные периоды ожидания по жилищному кредиту
Как рефинансировать ипотеку
Не позволяйте количеству этапов рефинансирования ипотеки пугать вас — кредитор делает большую часть работы.Но вот шаги, необходимые для рефинансирования ипотеки.
1. Знайте, сколько у вас собственного капитала
Ваш собственный капитал — это стоимость вашего дома за вычетом остатка по ссуде. Вот быстрый способ узнать, сколько собственного капитала у вас дома:
- Используйте остаток по ипотеке: Сначала определите общий остаток по ипотеке.
- Узнайте стоимость вашего дома: Затем используйте недавнюю оценку или сравните похожие дома в вашем районе, чтобы получить ценность.
- Рассчитайте собственный капитал: Теперь вычтите остаток по ссуде из предполагаемой стоимости дома, и вы получите общий капитал.
Подробнее: Когда рефинансировать ипотеку: сейчас лучшее время?
2. Узнать цену
Даже небольшая разница в процентных ставках может привести к сбережению в тысячи долларов, поскольку ипотечные ссуды выдаются на такие большие суммы. Итак, сначала рекомендуется сравнить ставки нескольких кредиторов.
Credible позволяет вам запрашивать предварительные ставки у всех наших партнеров-ипотечных кредиторов, указанных в таблице ниже, всего за несколько минут.
3. Исследование кредиторов и их продуктов
Расценки рассказывают только отчасти. Вам также следует изучить типы ссуд, предлагаемых кредиторами, их условия и размер комиссии. Credible обеспечивает прозрачность комиссий кредиторов, чего не делают другие сайты сравнения.
Общие комиссии, связанные с рефинансированием вашего дома, включают:
- Комиссия за экспертизу
- Комиссия за кредитный отчет
- Комиссия за выдачу кредита
- Сбор за розыск и страхование
- Комиссия за андеррайтинг
- Пункты скидок
| Комиссия | Ориентировочная стоимость |
|---|---|
| Комиссия за выдачу кредита | 0.От 5% до 1,5% от суммы кредита |
| Комиссия за экспертизу | От 300 до 500 долларов |
| Сбор за страхование титула | 1,000 $ |
| Комиссия за кредитный отчет | от 30 до 50 долларов |
| Предоплата процентов | Зависит от вашей процентной ставки и времени закрытия кредита |
| Плата за запись | Варьируется |
| Ипотечные баллы | Зависит от того, сколько баллов вы платите за (1% от суммы ипотечного кредита равен 1 баллу) |
См .: 4 лучших ипотечных компании по рефинансированию
4.Соберите всю документацию
Ваш кредитор должен подтвердить ваш доход, активы, обязательства, кредит и стоимость дома. Итак, будьте готовы предоставить следующие документы:
- Последняя выписка по ипотеке
- Две последние квитанции о заработной плате
- Отчетов W-2 и / или 1099 за последние два года
- Письма о государственных пособиях
- Налоговые декларации за последние два года
- Выписки по банковскому и инвестиционному счету
- Свидетельство о страховании домовладельцев
- Решение о разводе при выплате или получении алиментов и / или алиментов
Совет: Credible упрощает для вас процесс подачи заявки.Мы автоматизируем сбор документации, такой как платежные ведомости, банковские выписки и налоговые документы. Кроме того, если вам когда-либо понадобится дополнительная поддержка, доступны лицензированные кредитные специалисты.
5. Подайте заявку на рефинансирование
В зависимости от возможностей вашего кредитора и ваших предпочтений вы можете подать заявление онлайн или в бумажном виде. В любом случае приложение запрашивает подробную информацию о заемщиках и их доходах, расходах, активах, обязательствах и текущих ипотечных обязательствах.
Узнайте: Как часто вы можете рефинансировать ипотечный кредит?
6. Получите ссуду смету
Ваш кредитор предоставит вам смету кредита в течение трех рабочих дней после подачи заявления. Помимо прочей информации, смета ссуды раскрывает процентную ставку, сумму платежа и ожидаемые затраты на закрытие по вашей ссуде.
7. Проведите оценку вашего дома
Не все ссуды рефинансирования требуют оценки, но во многих случаях кредитор заказывает ее.Ожидайте, что кредитор получит отчет об оценке в течение недели после того, как оценщик осмотрит ваш дом.
Подробнее:
8. Полный андеррайтинг
После того, как вы подадите заявку на ссуду и все документы, которые запрашивает ваш кредитор, кредитор проверит ваш доход, задолженность, активы и кредит, чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям для получения ссуды. Если вы соответствуете критериям, они также решат, какую сумму вы можете взять в долг.
Сколько времени занимает андеррайтинг? Андеррайтинг может занять от пары дней до нескольких недель, но в среднем это неделя или две.Ваш кредитор выдаст ваше одобрение после завершения андеррайтинга.
См .: Ручное андеррайтинг: может ли оно помочь вам в покупке дома?
9. Зафиксируйте свою ставку
Вы хотите зафиксировать процентную ставку до закрытия ссуды. Блокировка ставки гарантирует эту ставку на период, например 30, 45 или 60 дней, и предоставляет подробную информацию, такую как условия займа, любые баллы, которые вы заплатите, чтобы получить предложенную ставку, и дату истечения срока действия блокировки.
Подробнее: Блокировка ставки по ипотеке: как и когда зафиксировать процентную ставку по ипотеке
10.Подпишите документы и закройте свой кредит
Ваш кредитор отправит вам заключительное раскрытие по крайней мере за три дня до запланированной даты закрытия. В раскрытии подробно описаны комиссии, связанные с вашей ссудой, включая расходы на закрытие. Затем вы подпишете раскрытие и другие кредитные документы в день закрытия.
Продолжайте читать: Рефинансирование без стоимости закрытия: сэкономит ли это вам деньги?
Как ускорить процесс рефинансирования
Все ситуации индивидуальны, но вы можете многое сделать, чтобы избежать задержек и даже ускорить процесс:
- Используйте онлайн-платформу. Credible позволяет быстро сравнить несколько вариантов рефинансирования и упростить подачу заявки и документов, что поможет вам сэкономить время.
- Возьмите ссуду и держитесь ее. Если вы начнете с нуля с новым кредитором после того, как вы уже подали заявку, вы можете увеличить время закрытия сделки на несколько недель.
- Поддерживайте тесный контакт со своим ипотечным представителем. Оставайтесь на связи со своим представителем и сразу же отвечайте на запросы информации и документации.Сохраняйте копии всей вашей переписки.
- Будьте готовы объяснить дефекты кредита. Напишите письмо с подробным описанием обстоятельств просроченных платежей, сборов и списаний, а также шаги, которые вы предприняли для их решения. Также полезно указать, как ваше текущее финансовое положение делает маловероятным повторение этих проблем.
- Избегайте подачи заявки на новый кредит. Кредитные запросы могут немного снизить ваш кредитный рейтинг, а новая задолженность увеличит отношение долга к доходу.Любая ситуация может снизить ваши шансы на получение кредита рефинансирования.
- Напишите письмо с объяснением любых пробелов в работе. Необъяснимые перерывы в работе могут заставить кредитора усомниться в том, есть ли у вас стабильный доход, необходимый для своевременной выплаты платежей.
- Убедитесь, что ваш дом соответствует нормам. Убедитесь, что ваш дом соответствует требованиям зонирования, таким как правильные отступы навесов и заборов, а также размещение водосточной трубы. Ваш дом также должен соответствовать местным нормам в отношении защитного оборудования, такого как датчики дыма и углекислого газа и лестничные перила.
- Улучшения документа. Предоставьте оценщику документацию о значительных улучшениях, которые вы сделали в своем доме, особенно если они отличают его от аналогичных домов в вашем районе.