Разное

Сколько в месяц платить за ипотеку: Калькулятор ипотеки на готовое жилье

05.09.1979

Содержание

Калькулятор ипотеки на готовое жилье

Для приобретения собственного жилья можно воспользоваться целевым потребительским займом. Главное – определиться с типом недвижимости, суммой, сроком кредитования и трезво оценить собственные финансовые возможности. Калькулятор ипотеки на готовое жилье – бесплатный инструмент, который упростит выбор, поможет сравнить несколько предложений и выбрать лучшее. Достаточно ввести несколько значений, чтобы через мгновение получить результат.

Особенности онлайн-калькулятора

Для каждого целевого кредита предусмотрены свои ставки, лимиты, срок, условия оформления и пользования ссудой. Именно поэтому нужно подробно изучить информацию об ипотеке, отзывы клиентов, данные о финучреждении (наличие лицензии, программы страхования) и оценить свои финансовые возможности, чтобы не выйти на просрочку и не уплачивать штрафы, пеню. После этого можно использовать калькулятор ипотеки на готовое жилье, который покажет следующую информацию:

  • общую стоимость ссуды;
  • размер переплаты;
  • ежемесячный платеж;
  • штрафы и пеню (в случае нарушения условий).

Чтобы воспользоваться этим инструментом, необходимо указать первоначальный взнос, стоимость недвижимости, процентные ставки, период пользования средствами. Важно помнить, что полученные данные – примерные, точные результаты получится узнать только во время оформления займа в банке.

При расчетах стоит учитывать различные дисконты, например, наличие дебетовых карт компании. Так как для зарплатных клиентов и тех, кто пользуется продукцией финучреждения предусмотрены более лояльные условия.

Как получить заем

Для оформления ссуды на покупку жилья, нужно предоставить паспорт, страховой полис, ИНН, справку 2-НДФЛ, копию трудовой книжки. Параметры, которым должен соответствовать клиент:

  • возраст от 18-21 до 67-70 лет;
  • гражданство РФ;
  • прописка и проживание в регионе присутствия банка;
  • официальное трудоустройство и стабильный доход;
  • чистая КИ.

Чтобы узнать предварительное решение, можно заполнить и отправить заявку, сделав это через сервис Banki.ru. В случае положительного ответа, необходимо договориться о личной встрече с менеджером. Заем может быть выдан наличными, на карту или счет.

Публикация: 16.01.2020

Изменено: 23.07.2021

рассчитать ипотеку, расчет ипотечного кредита в банке на квартиру в Санкт-Петербурге

Чтобы рассчитать сумму кредита, ежемесячные платежи, общую стоимость займа и другие важные параметры, используйте банковский ипотечный калькулятор агентства «Этажи». Заполните основные поля, и система подберет рекомендованные программы за 1-2 секунды.

На какую недвижимость можно взять ипотеку

  • Новостройки — квартиры в новых ЖК: их часто продают с чистовой или предчистовой отделкой, радиаторами с терморегуляторами, разводкой кабеля электроэнергии
  • Вторичная недвижимость — квартиры от собственников: их чаще всего продают с качественным косметическим или капитальным ремонтом, мебелью и бытовой техникой
  • Частные дома и коттеджи: они часто расположены на окраине в Санкт-Петербурге или за его пределами, отличаются качественной внутренней отделкой, расположены на большом приусадебном участке
  • Земельные участки — их продают с подведенными коммуникациями или без, за пределами города или в черте города, для постройки дома или дачи
  • Дачи — их часто продают со встроенной мебелью и старой бытовой техникой, с возможностью прописки и без

Почему стоит взять ипотеку на жилье через агентство «Этажи»

Снижаем переплату. Процентная ставка при оформлении через нас ниже, чем при получении займа напрямую, потому что наше агентство — партнер коммерческих банков Санкт-Петербурга. Узнайте точную экономию — проведите расчет ипотеки в банке на калькуляторе.

Используем государственные дотации. Если у вас не хватает денег на первоначальный взнос, предложим использовать разные формы государственной поддержки. Например, оформим материнский капитал или поможем получить военную ипотеку.

Оказываем комплексную поддержку. Помогаем рассчитать ипотеку на квартиру, оформить пакет документов и получить деньги. Рекомендуем безопасную систему расчетов по сделке. Помогаем вступить в право собственности на новое имущество и предлагаем сразу застраховать его.

Повышаем шанс одобрения. Правильно заполняем заявку и отправляем ее в несколько банков. Поэтому шанс одобрения на 25% выше, чем при самостоятельной подаче документов. Если вы работаете и имеете хорошую кредитную историю, вам одобрят займ.

Как оформить ипотеку через агентство «Этажи»

Самому на сайте Через ипотечного брокера
  1. Зарегистрируйтесь на сайте за 1-2 минуты.
  2. Подайте заявку в несколько банков.
  3. Следите за рассмотрением через личный кабинет.
  1. Позвоните брокеру или закажите обратный звонок.
  2. Ответьте на вопросы специалиста, скажите нужную сумму.
  3. Дождитесь рассмотрения заявок банками

Чтобы рассчитать ипотечный кредит, используйте наш процентный калькулятор ипотечного кредитования.

Ипотечный калькулятор, рассчитать ипотеку онлайн на калькуляторе

Калькулятор ипотеки

Ипотечный калькулятор – математическая формула, которая учитывает основные параметры кредита. С его помощью можно определить затраты на покупку квартиры, коттеджа, загородного дома.

Особенности и преимущества использования ипотечного калькулятора

Программа позволяет получить общие сведения без учета комиссий или страховки. Зато благодаря ей пользователи могут определиться, какая сумма переплат будет, сколько нужно будет вносить денег ежемесячно, если предоставить полный пакет документов.

Калькулятор ипотеки имеет несколько преимуществ:

  • позволяет сэкономить время;
  • ориентирован на любых пользователей;
  • позволяет проанализировать предложения всех банков.

Калькулятор процентов по ипотеке предоставляет справочную информацию. Большинство банков производят расчет ставок индивидуально с учетом максимального количества факторов.

Задачи и цели калькулятора ипотеки

Рассчитать ипотеку можно в 2021 году в Беларуси на разный срок. Пользователи получают возможность быстро оценить изменения значений с учетом новых параметров ипотечного кредита. При необходимости может быть дана оценка финансового эффекта от досрочного погашения задолженности.

Ипотечный калькулятор онлайн учитывает много параметров. Вы сможете найти вариант:

  • без справок;
  • с возможностью привлечения поручительства;
  • с минимальными ставками и льготными условиями.

Пользователи не только смогут получить ипотечный кредит, но и выбрать наиболее подходящее предложение по срокам, документам, залогу.

Как использовать ипотечный калькулятор онлайн?

Калькулятор ипотеки онлайн в 2021 году можно использовать для подбора кредита. Для этого укажите информацию в основных полях. Можно совершить поиск с указанием дополнительных параметров. На нашем сайте расчет можно произвести и с учетом условий конкретного банка. В этом случае получите информацию об основных суммах, процентах, платежах. Рассчитать ипотеку калькулятором легко на нашем сайте без регистрации и авторизации.

рассчитать ипотечный кредит с первоначальным взносом, калькулятор ипотеки

Что такое профессиональный ипотечный калькулятор?

Ипотечный калькулятор — это онлайн-сервис для подробного расчета ипотеки в 2021 году. С его помощью можно получить основную информацию по кредиту и оценить свои финансовые возможности перед тем, как принимать окончательное решение о покупке жилья.

Профессиональный калькулятор ипотеки онлайн позволяет составить наглядный график выплат, узнать размер ежемесячного платежа, сумму переплаты и сколько денег предстоит выплатить за весь период. Для будущего заемщика это возможность составить более полную картину перед обращением в банк.

О процентной ставке и видах платежей

Процентная ставка — это параметр, который определяет суммарную переплату по ипотеке. Проценты начисляются на основной долг в зависимости от вида ставки:

Фиксированная процентная ставка

  • фиксируется на весь срок;
  • её не получится изменить.

Плавающая процентная ставка

  • варьируется в зависимости от срока ипотечного кредитования;
  • включает фиксированную (проценты) и плавающую часть.

Ежемесячный платеж определяет сумму, которую заемщик должен регулярно выплачивать банку. Погашать долг нужно строго по графику в определенную дату, иначе возникнет задолженность.

Существует два вида платежей:

Аннуитетный

  • ежемесячный платеж неизменен;
  • основную часть платежей составляют проценты, уже потом тело кредита.

Дифференцированный

  • по ходу выплат их размер постепенно сокращается;
  • установлено примерно равное соотношение процентов и выплат по основному долгу.

Хотя ипотечный калькулятор поддерживает обе системы вычислений, большинство банков сейчас перешли на погашение с аннуитетными платежами. Они считаются более удобными, так как не меняются по ходу выплат — это упрощает расчеты и повышает прозрачность кредитной сделки. Вместе с тем при дифференцированной системе переплата банку меньше, чем при аннуитетной.

Чем отличается от других калькуляторов?

Главное отличие профессионального калькулятора от обычного — удобство и возможность подробного анализа. Простой и понятный интерфейс позволяет быстро ввести ставку, взнос и прочие данные, после чего на экране моментально отобразится результат.

При использовании сервиса не придется самостоятельно проводить сложные математические подсчеты — это автоматически сделает программа, в которой заранее прописаны необходимые формулы.

Доступно два варианта расчета — по стоимости недвижимости и первоначальному взносу или с указанием только суммы кредита. Изменяя предполагаемую процентную ставку и срок кредитования, можно рассчитать комфортный платеж соответственно своим доходам.

Насколько точен мой расчет?

С помощью калькулятора можно провести точный расчет ипотеки онлайн по собственным исходным данным. Вычисления осуществляются по общему алгоритму и универсальным формулам — результаты отображаются с точностью до рубля.

При этом нужно учитывать, что сервис создан в ознакомительных целях — расчеты, произведенные калькулятором, являются приблизительными. Реальные условия кредита будут зависеть от банков, кредитоспособности заемщиков и других факторов, которые принимаются во внимание при рассмотрении ипотечных заявок. Уточнять информацию лучше у кредитора или на его официальном сайте.

Что можно посчитать с его помощью?

Наш калькулятор ипотеки онлайн рассчитывает детальную информацию о займе по ряду первичных данных — процентной ставке, сумме и сроку, первоначальному взносу. Зная эти параметры, можно вычислить:

  • ежемесячные платежи;
  • размер переплаты;
  • суммарная выплата за весь период;
  • даты начала и окончания выплат.

Программа позволяет рассчитать ипотеку с первоначальным взносом или основываясь только на сумме займа. При вычислениях будет составлен индивидуальный график, где в наглядной форме отобразятся объемы выплат за каждый месяц и итоговые значения по каждому году. Исходные данные можно менять и сравнивать между собой для выбора самых комфортных условий.

Европейские банки предлагают отрицательные ставки по ипотеке

Неизвестно, сколько их, но они точно существуют в Дании и Бельгии. Речь идет о людях, которые купили в кредит дом и которым теперь банк платит за выданные деньги. Отрицательные процентные ставки для частных заемщиков — еще несколько лет назад такое невозможно было даже представить, а сегодня это реальность. Но не стоит слишком за них радоваться — возможно, новый кризис уже на пороге.

Россиянам, жалующимся на высокие ставки ипотечных кредитов, остается только позавидовать европейцам, некоторым из которых банки доплачивают «в благодарность» за взятый кредит. Первым банком, который перешел к отрицательным ставкам по кредитам, стал Nordea Bank. Дело было в Дании еще в начале прошлого года. С тех пор как минимум еще два банка в Бельгии — BNP Paribas и ING — приплачивали своим клиентам. Об этом, в частности, не так давно сообщало издание Het Neuwsblad. В банках, о которых шла речь, утверждали, что отрицательные ставки касались только «ограниченного числа контрактов».

Указанные ситуации возникают по кредитам с плавающей процентной ставкой (это в основном ипотечные кредиты), зависящей от ключевых и межбанковских ставок, поясняет Наталья Павлунина, начальник управления розничных продуктов департамента розничного бизнеса Локо-банка.

При достижении, например, ключевой ставкой отрицательных значений процентная ставка по кредиту также становится отрицательной. Текущие значения европейской межбанковской ставки предложения Euribor и ряда других стали отрицательными и в зависимости от срока колеблются от –0,348% за месяц до –0,012% за год, отмечает гендиректор АО «ВТБ Регистратор» Константин Петров. Соответственно, если при этом ряд банков в своих кредитных договорах привязали клиентские ставки к Euribor, то получается, что уже не клиент банку, а банк должен платить клиенту за то, что выдал ему кредит.

Отрицательные значения ставок на межбанковском рынке и весь феномен отрицательных ставок в целом являются следствием проводимой Европейским ЦБ (а также центробанками других развитых стран) сверхмягкой денежно-кредитной политики. «Центробанки большинства развитых стран в последние пять лет проводят стимулирующую денежно-кредитную политику, снизив до минимума ставки по кредитам и вводя отрицательные ставки. Европейский центробанк и Банк Японии с помощью отрицательных ставок пытаются стимулировать экономику. Центробанки европейских стран (Швейцарии, Швеции, Дании) используют отрицательные ставки по депозитам для сокращения притока капитала и корректировки курса национальных валют по отношению к евро», — отмечает Дмитрий Монастыршин, главный аналитик аналитического управления Промсвязьбанка.

Европейский ЦБ предпринял новый виток ослабления своей политики на заседании 10 марта этого года. Он понизил ключевую ставку с 0,05% до нулевого уровня, ставка по депозитам была понижена с –0,3 до –0,4%. Кроме того, был расширен объем выкупа активов с рынка с €60 млрд до €80 млрд в месяц. Глава Марио Драги де-факто не исключил введения и отрицательной ключевой ставки. «Забегая вперед, принимая во внимание текущий прогноз по ценовой стабильности, совет управляющих ожидает, что ключевые процентные ставки ЕЦБ останутся на текущих или более низких уровнях в течение длительного периода времени», — сказал он.

Отрицательная ставка (по депозитам) должна в идеале стимулировать коммерческие банки больше кредитовать, а не копить деньги на счетах в ЦБ. Население же, для которого снижается доходность по вкладам, должно больше тратить, что вкупе с эмиссионной накачкой должно разогнать инфляцию до целевых 2% и повысить доходы корпоративного сектора.

На практике все выходит не так гладко. Население не тратит, а сберегает, но все чаще предпочитает хранить деньги на счетах до востребования (это требует от банков иметь большой объем ликвидности, что невыгодно) или вообще держит их дома в виде наличных. Инфляция не растет (в еврозоне в этом году уже неоднократно фиксировалась дефляция), поскольку дешевые энергоносители тянут потребительские цены вниз.
Аналитики Bank of America считают, что «до сих пор отрицательные процентные ставки не смогли способствовать повышению инфляционных ожиданий в еврозоне, Швейцарии и Японии и показали лишь незначительную эффективность в этом плане в Швеции».

Алан Гринспен, экс-глава ФРС, в одном из своих интервью Bloomberg отмечал, что отрицательные ставки ведут к сокращению объемов капзатрат, а низкие инвестиции не позволяют увеличивать производительность труда. Как результат — низкие темпы роста экономики. Банки вынуждены вкладывать деньги в высоколиквидные гособлигации, но их доходность зачастую также отрицательная. Немецкий журнал Der Spiegel приводит такие данные. В настоящее время в еврозоне обращаются облигации с отрицательной доходностью на сумму €2,6 трлн. При покупке семилетних госбумаг Германии каждый год инвестор будет терять €2 с каждой тысячи. Получается замкнутый круг, который ведет только к падению доходов в банковской системе.

Опасный эксперимент

Аналитики американского банка Morgan Stanley называли отрицательные ставки ЕЦБ «опасным экспериментом». «Мы считаем, что потенциальное снижение рентабельности банковского бизнеса в связи с низкими базовыми и отрицательными депозитными ставками будет одним из основных факторов риска для европейских банков в 2016 году», — полагают в Morgan Stanley. Российские аналитики также не видят ничего хорошего в отрицательных ставках. Константин Петров полагает, что текущая финансовая политика искусственного экономического стимулирования за счет сверхнизких ставок и наращивания денежной массы в условиях снижения реального производства ведет не к инфляции, а к дефляции и продолжению спекулятивного роста на фондовых рынках, где концентрируется избыточная ликвидность. Это может негативно отразиться на устойчивости банков и вместо стимулирования экономического роста привести лишь к затяжной стагнации. «В итоге это может привести к большим проблемам в финансовой инфраструктуре и очередному витку финансового кризиса», — считает он.
Андрей Шенк, аналитик УК «Альфа-Капитал», полагает, что истории с отрицательными клиентскими ставками — это разовые аномалии и массового характера такие кредиты носить не будут, поэтому конкретно эти случаи угрозы для банковской системы не несут. Но глобально отрицательные ставки создают определенные риски, в том числе они вынуждают банки корректировать подход к риск-менеджменту, увеличивая экспозицию на риск для того, чтобы компенсировать снижение доходов от падения ставок и разместить избыточную ликвидность, отмечает он.

«В результате этого на рынках могут надуваться пузыри, которые в конечном счете как минимум осложнят процесс нормализации денежно-кредитной политики, а при плохом сценарии могут спровоцировать новые волны кризиса», — опасается Андрей Шенк.

В то же время аналитики считают, что банки не станут мириться с отрицательными ставками. «Вряд ли банки допустят, чтобы это явление приобрело массовый характер», — полагает Константин Петров. Дмитрий Монастыршин обращает внимание на то, что, поскольку для банков развитых стран появилась возможность привлекать средства от клиентов и регуляторов по отрицательным ставкам, банкам удается сохранить маржу по клиентским договорам, даже если ставка по ним уходит в минус. При этом стоит обратить внимание, что даже при отрицательных ставках по кредиту клиенту, скорее всего, придется платить банку небольшую сумму помимо основного долга за счет наличия комиссий за обслуживание. «Однако ситуация, когда кредитор платит заемщикам, по своей сути абсурдна и банкиры соответствующих стран уже принимают меры по защите своих капиталов», — отмечает Наталья Павлунина. По ее словам, ряд европейских банков уже дополнили свои условия ипотечного кредитования, зафиксировав минимально возможное значение ставки по кредитам, а также обратились к регулирующим органам для разъяснений и возможности изменения законодательства. Единственный вопрос, на который пока нет ответа, заключается в том, как будет существовать финансовая система, если ЕЦБ и другие регуляторы продолжат смягчать свою денежно-кредитную политику, а инфляция и экономика не восстановятся.

Ипотечный калькулятор — рассчитать ипотеку онлайн 2021 Сбербанк

Ипотечный калькулятор онлайн даст возможность заранее просчитать платеж, который потребуется вносить каждый месяц при погашении займа. Благодаря тому, что заемщик будет заранее проинформирован о том, на какую сумму ему следует рассчитывать, он сможет самостоятельно просчитать удобный срок займа, переплату.
Калькулятор ипотеки:


Ежемесячные платежи
исходя из известной цены квартиры
Ежемесячные платежи
исходя из суммы кредита

Тип платежей

Аннуитетные

Дифферинцированные

Тип платежей

Аннуитетные

Дифферинцированные

Результаты расчета:

Ежемесячный платеж:

Сумма выплат банку за весь период с учетом процентов:

Величина переплаты:


Процентные ставки по ипотеке
Ипотека на новостройки
Ипотека на вторичное жилье
Рефинансирование ипотеки

Как пользоваться сервисом


  1. Выберите расчет ипотеки по «По стоимости недвижимости» или «По сумме кредита»
  2. Введите сумму стоимости приобретаемой недвижимости или сумму кредита
  3. Введите сумму первоначального взноса (для пункта «По стоимости недвижимости»)
  4. Срок кредитования
  5. Процентную ставку (ниже представлены проценты различных банков, от 5%)
  6. Вид платежа — Аннуитетный

Ипотечный калькулятор Сбербанка 2021

В основе ипотечного калькулятора от Сбербанка лежат основные математические формулы, помогающие быстро рассчитать все кредитные показатели. Это актуально для людей, которые желают рассчитать сумму ипотеки на 2021 год в Сбербанке. Результат вычислений получится более точным, если указать достоверную информацию, а поэтому необходимо заранее обратиться в банк для уточнения следующей информации: ставка по кредиту, наличие комиссии за услуги, дополнительные оплаты.

В калькуляторе потребуется еще ввести размер первоначального взноса, но это число уже зависит от возможностей человека, который планирует брать ипотечный кредит.

Официальный сайт банка: sberbank.ru

Процентная ставка по ипотеке

Это важный показатель при расчете любого кредита. Она высчитывается в годовых процентах и указывает, какое их количество начисляется на протяжении года за те деньги, что вы взяли в займ. Но при ипотечном кредите следует учитывать тот факт, что банк их насчитывает не один раз в год, а каждый день на ту сумму, что вы еще должны банку.

Таблица процентных ставок по ипотеке в надежных банках:

Название банкаПроцентная ставка
Сбербанк Россииот 0,1%
Газпромбанкот 5,2%
Тинькофф
ВТБот 4,3%
Банк «Открытие»от 4,9%
Абсолют Банкот 5,99%
Альфа-Банкот 5,29%
Московский Кредитный Банкот 7.5%
Промсвязьбанкот 4,29%
ДОМ.РФот 4,4%
Райффайзенбанкот 5,49%
Росбанкот 4,49%
Банк «Санкт-Петербург»от 5,15%
Банк Уралсибот 5,09%
Ак Барсот 4.6%
Россельхозбанкот 4,95%
Всероссийский Банк Развития Регионовот 5,5%
УБРиРот 5,5%
Совкомбанкот 5,99%
Транскапиталбанкот 5,34%


Сбербанк, ставки от 12.10.2021
Программа Ставка от %
Господдержка 2020, от 0,1% на первый год 0,1%
Новостройки (приобретение строящегося жилья) от 0,1% на первый год 0,1%
Готовая недвижимость (на вторичном рынке) 8,1%
Рефинансирование ипотеки других банков 8,2%
Ипотека для семей с детьми с господдержкой, от 0,1% на первый год 0,1%
Строительство жилого дома 9,2%
Загородная недвижимость 8,4%
Ипотека + материнский капитал
Военная ипотека 7,5%
Кредит на гараж (машино-место) 9,3%

Калькулятор ипотеки вы найдете на нашем сайте. С его помощью можно без особого труда рассчитать приблизительную сумму, которую вам придется выплачивать ежемесячно. Это поможет каждому определить свои возможности и решить – брать ипотеку или же оставить эту затею на будущее.

Необходимо не забывать о том, что вы получите приблизительный результат, который не является окончательным. Как правило, настоящий платеж оказывается немного выше. Если вы решили взять ипотечный кредит, то лучше сразу обратиться в банковское учреждение, там вы получите профессиональную консультацию и узнаете точный размер взноса.

Если вы уже пытались рассчитать ипотеку с помощью онлайн-калькулятора, то наверняка заметили, что месячный взнос состоит из 2 частей: проценты и основной долг. Когда долг становится меньше, то и количество процентов уменьшается, но платеж остается таким же, ведь основной долг растет.

В зависимости от первоначальной ставки, условий кредитования и покупаемого типа жилья банки предлагают различные программы ипотеки и годовой процент. Лучше искать вариант с минимальной ставкой, тогда вы переплатите значительно меньше. Разница в 0,5% существенно скажется на ежемесячных взносах и годовой переплате в целом.

Плавающая и фиксированная

Плавающая ставка – непостоянная величина, стандартно рассчитывается по формуле, указанной в договоре кредитования. Состоит из двух частей: одна – плавающая, а вторая – постоянная.

Фиксированная ставка – постоянный процент, который не может изменяться, он не зависит ни от каких факторов. Она остается неизменной на протяжении всего срока.

Платежи: аннуитетный и дифференцированный

Аннуитетный более распространен. Он предусматривает погашение займа равными частями на всем сроке кредитования.

Дифференцированный – вариант, при котором ежемесячный платеж снижается к концу периода.

Процентные ставки по ипотеке
Ипотека на новостройки
Ипотека на вторичное жилье
О сайте «Ваша ипотека»

Мы помогаем разобраться в вопросах ипотеки, в рынке жилья. Пишут статьи и отвечают на вопросы эксперты с опытом работы и профильным образованием.


Анжелика Петькина, автор и редактор сервиса «Ваша ипотека».
Обязанности, достижения:
«Консультирование по условиям кредитования. Консультирование по спектру услуг и тарифов банков».
mail: [email protected]
facebook.com
vk.com
pinterest.ru
График работы: ПН-ПТ, с 10:00 до 18:00
Политика конфиденциальности
Образование:
Уральский-Финансово-Юридический Институт. Экономист по специальности «финансы и кредит».

Информационные партнеры


Контакты

Что будет, если не платить ипотеку

Если клиент вдруг лишается возможности платить ипотечный кредит, то банк вправе подать в суд иск о расторжении договора. Тогда задолженность погашается из стоимости реализованного имущества. При этом большая часть должников находит решение проблемы с банком в ходе судебного процесса, так что на практике с принудительной реализацией квартиры столкнулись немногие — в каждом регионе имеется до десяти случаев, когда банки обращались в суд за обращением взыскания на квартиры. Для многих россиян покупка квартиры — самое крупное приобретение, а возможность ипотечного кредитования — едва ли не единственная. Поэтому  заёмщики с финансовыми проблемами до последнего пытаются найти выход. Банки тоже не заинтересованы в тяжбах и обращаются в суд, только когда другие варианты исчерпаны.

На невнесение платежа банки реагируют в первый же месяц. Сначала они пытаются связаться с должником, выяснить причину. Банк вообще не может требовать взыскания заложенного имущества в судебном порядке, если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от стоимости предмета ипотеки и период просрочки составляет менее трёх месяцев. Схема выглядит так: первый месяц — первая просрочка, второй месяц — попытки решить вопрос во внесудебном порядке, третий месяц — исчерпав все варианты, банк готовит иск в суд, четвёртый месяц — банк подаёт в суд. Следующие два месяца проходят в ожидании судебного заседания. Тем временем уже полгода должник не платит. А тут уже сумма неисполненного обязательства превышает 5-процентный порог. Поэтому на практике обратить взыскание на квартиру возможно через шесть-семь месяцев, но надо чётко знать, что большие проблемы являются следствием маленьких и фактически начинаются с первого неплатежа. 

Чтобы избежать судебных тяжб, заёмщику необходимо сразу, как только он понял, что у него возникли финансовые трудности, направить в банк письменное заявление о существенном изменении обстоятельств, в связи с которыми возникли финансовые проблемы, и приложить подтверждающие документы. Подтверждающими документами могут быть копия трудовой книжки и приказ об увольнении в связи с сокращением, выписка из истории болезни, а если финансовые трудности возникли в связи со смертью члена семьи, то нужно предоставить свидетельство о смерти. Банк может согласиться на реструктуризацию долга. Самый распространённый вариант — когда банк увеличивает срок кредитования, за счёт чего уменьшается размер ежемесячного платежа. Также банк вправе предоставить клиенту льготный период, когда заёмщик платит только проценты. Если в реструктуризации отказали, то заёмщик может опередить банк и обратиться в суд с заявлением об изменении договора ипотечного кредитования. Но следует учитывать, что согласно статье 451 Гражданского кодекса изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается судом в исключительных случаях, — не стоит пренебрегать помощью юриста.

Если договориться не удалось, то заложенное имущество продаётся с публичных торгов по решению суда. Если его не получается продать за месяц, то цена снижается на 15 %. Нереализованное жильё предлагается взыскателю в счёт погашения задолженности на 25 % ниже первоначальной стоимости. Кроме того, из стоимости имущества погашаются судебные и иные расходы на взыскание задолженности, неустойка, просроченные проценты, просроченная задолженность по кредиту. 

Наличие прописанных в квартире детей не является препятствием для реализации заложенного имущества. Снятие с регистрационного учёта осуществляется органами УФМС без непосредственного участия гражданина. Согласно Жилищному кодексу, люди, лишившиеся квартиры в результате просроченной задолженности по ипотечному кредиту, временно поселяются в дома манёвренного фонда. Однако пока таких домов почти нигде нет. 

Часто банки для решения вопроса о взыскании задолженности обращаются к коллекторским организациям. Заёмщик должен помнить, что законом коллекторы не уполномочены совершать действия, направленные на взыскание задолженности, тем более они не вправе оказывать психологическое давление на человека. Банк, по статье 388 Гражданского кодекса, вправе уступить требования по кредитному договору только с согласия заёмщика. Если заёмщик такого согласия банку не давал, то смело может игнорировать все требования коллекторов. Можно просто вешать трубку. Если коллектор продолжает беспокоить, можно сообщить, что ведётся запись разговора (даже если на самом деле это не так), попросить представиться, запросить документ, подтверждающий передачу долга коллекторской организации, сказать о том, что вы на это согласия не давали. Не нужно оправдываться перед коллектором, сообщать ему личные сведения, контакты родственников, знакомых. Если коллектор звонит поздно ночью или рано утром, оскорбляет, угрожает, то должник может обратиться в милицию или в суд с иском о компенсации морального вреда.

Сколько дома я могу себе позволить? | NerdWallet

Чтобы рассчитать, сколько дома вы можете себе позволить, мы принимаем во внимание несколько основных элементов, таких как ваш семейный доход, ежемесячные долги (например, платежи по автокредиту и студенческому кредиту) и сумму доступных сбережений для a. Как покупатель жилья вы захотите с определенным уровнем комфорта понимать свои ежемесячные платежи по ипотеке.

Хотя ваш семейный доход и регулярные ежемесячные долги могут быть относительно стабильными, непредвиденные расходы и незапланированные расходы могут повлиять на ваши сбережения.

Хорошее эмпирическое правило доступности — иметь в резерве платежи за три месяца, включая жилищные выплаты и другие ежемесячные долги. Это позволит вам покрыть выплату по ипотеке в случае непредвиденного события.

Важным показателем, который ваш банк использует для расчета суммы денег, которую вы можете занять, является сравнение вашей общей ежемесячной задолженности (например, ваших платежей по ипотеке, включая выплаты по страховке и налогу на имущество) с вашим ежемесячным доходом до налогообложения.

В зависимости от вашего, вы можете иметь более высокий коэффициент, но, как правило, расходы на жилье не должны превышать 28% вашего ежемесячного дохода.

Например, если ваш ежемесячный платеж по ипотеке, включая налоги и страховку, составляет 1260 долларов в месяц, а ваш ежемесячный доход до налогов составляет 4500 долларов, ваш DTI составляет 28%. (1260/4500 = 0,28)

Вы также можете в обратном порядке определить, каким должен быть ваш жилищный бюджет, умножив свой доход на 0,28. В приведенном выше примере это позволило бы выплате по ипотеке в размере 1260 долларов получить 28% DTI. (4500 X 0,28 = 1,260)

Чтобы рассчитать, сколько дома вы можете себе позволить, мы сделали предположение, что при первоначальном взносе не менее 20% вам лучше всего подойдет a.Однако, если вы рассматриваете возможность получения меньшего первоначального взноса, как минимум до 3,5%, вы можете подать заявление на получение.

Ссуды, обеспеченные FHA, также имеют более мягкие квалификационные стандарты — что следует учитывать, если у вас более низкий кредитный рейтинг. Если вы хотите подробнее изучить ссуду FHA, воспользуйтесь нашей для получения более подробной информации.

Обычные ссуды могут быть предоставлены, хотя квалификация немного сложнее, чем с ссудами FHA.

Можно, имея военное соединение. Это большое дело, потому что ипотека, выданная Департаментом по делам ветеранов, обычно не требует первоначального взноса.Калькулятор доступности дома NerdWallet учитывает это главное преимущество при расчете ваших индивидуальных факторов доступности.

Не забудьте выбрать «Да» в разделе «Сведения о ссуде» в поле «Вы ветеран?» коробка.

Подробнее о типах ипотечных кредитов см.

Какой процент вашего дохода должен пойти на ипотеку? | Ипотека

Ваша зарплата играет важную роль в определении того, сколько дома вы можете себе позволить. С одной стороны, вы можете захотеть узнать, сколько вы можете себе позволить с вашей текущей зарплатой.Или вы можете выяснить, какой доход вам нужен, чтобы позволить себе дом, который вы действительно хотите. В любом случае это руководство поможет вам определить, какую часть вашего дохода вы должны ежемесячно направлять на выплаты по ипотеке.

Во-первых: что такое ипотечный платеж?

Выплаты по ипотеке — это сумма, которую вы платите кредиторам за ссуду на ваш дом или недвижимость, включая основную сумму и проценты. Иногда эти платежи могут также включать налоги на имущество или недвижимость, которые увеличивают сумму, которую вы платите.Как правило, выплаты по ипотеке идут на погашение основной суммы долга, процентов, налогов и страховки.

Многие домовладельцы производят платежи раз в месяц. Но есть и другие варианты, например, два раза в месяц или каждые две недели.

Известные правила и способы выплаты по ипотеке

Есть несколько способов определить, какая часть вашей зарплаты должна идти на выплаты по ипотеке. В конечном итоге то, что вы можете себе позволить, зависит от вашего дохода, обстоятельств, финансовых целей и текущих долгов.Вот несколько способов подсчитать, сколько вы можете себе позволить:

Правило 28%

Правило 28% гласит, что вы должны тратить 28% или меньше своего ежемесячного валового дохода на выплату ипотечного кредита (например, основную сумму, проценты, налоги и страховку). Чтобы определить, сколько вы можете себе позволить, используя это правило, умножьте свой ежемесячный валовой доход на 28%. Например, если вы зарабатываете 10 000 долларов в месяц, умножьте 10 000 долларов на 0,28, чтобы получить 2 800 долларов. Исходя из этих цифр, ваш ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 2800 долларов.

Модель 35% / 45%

При использовании модели 35% / 45% ваш общий ежемесячный долг, включая выплаты по ипотеке, не должен превышать 35% от вашего дохода до налогообложения или на 45% больше, чем ваш доход после налогообложения. Чтобы рассчитать, сколько вы можете себе позволить с помощью этой модели, определите свой валовой доход до вычета налогов и умножьте его на 35%. Затем умножьте свой ежемесячный валовой доход после вычета налогов на 45%. Сумма, которую вы можете себе позволить, — это диапазон между этими двумя цифрами.

Например, предположим, что ваш доход составляет 10 000 долларов до налогов и 8 000 долларов после уплаты налогов.Умножьте 10 000 на 0,35, чтобы получить 3500 долларов. Затем умножьте 8000 на 0,45, чтобы получить 3600 долларов. Учитывая эту информацию, вы можете позволить себе от 3500 до 3600 долларов в месяц. Модель 35% / 45% дает вам больше денег для ежемесячных выплат по ипотеке, чем другие модели.

Модель 25% после уплаты налогов

Согласно этой модели, ваш общий ежемесячный долг должен составлять не более 25% от вашего дохода после уплаты налогов. Допустим, вы зарабатываете 5000 долларов после уплаты налогов. Чтобы подсчитать, сколько вы можете себе позволить, используя модель 25% после уплаты налогов, умножьте 5000 долларов на 0.25. Используя эту модель, вы можете потратить до 1250 долларов на ежемесячный платеж по ипотеке. Эта модель дает вам меньше денег, чем другие модели расчета ипотеки.

Хотя эти модели и правила могут помочь вам оценить, что вы можете себе позволить, вам также необходимо помнить о своих финансовых потребностях и целях.

Как кредиторы определяют, что я могу себе позволить?

Имеете ли вы право на получение ипотечной ссуды, зависит от стандартов и требований вашего ипотечного кредитора. Обычно кредиторы сосредотачиваются на трех вещах: ваш валовой доход, отношение долга к доходу (DTI) и ваш кредитный рейтинг.Вот объяснение каждого и способы их расчета:

Валовой доход

Валовой доход — это сумма всей вашей заработной платы, окладов, процентных выплат и других доходов до вычетов, таких как налоги. В то время как ваш чистый доход учитывает ваши налоги и другие отчисления, ваш валовой доход — нет. Кредиторы смотрят на ваш валовой доход, когда определяют размер ежемесячного платежа, который вы можете себе позволить.

Отношение долга к доходу (DTI)

Хотя ваш валовой доход играет важную роль в определении того, сколько вы можете себе позволить, ваш коэффициент DTI также играет важную роль.Проще говоря, ваш DTI — это то, сколько вы зарабатываете по сравнению с тем, сколько у вас долгов. Кредиторы используют ваш коэффициент DTI и ваш валовой доход, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе в месяц.

Чтобы определить коэффициент DTI, возьмите сумму всех ваших ежемесячных долгов, таких как выплаты по возобновляемым и частичным выплатам, разделите это число на ваш общий ежемесячный доход и умножьте на 100. Если ваш DTI находится на более высоком уровне, вы не можете претендовать на кредит, потому что ваши долги могут повлиять на вашу способность производить платежи по ипотеке.Если ваш коэффициент ниже, вам будет легче получить ипотечный кредит.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг — важный фактор, который кредиторы используют при принятии решения, предлагать ли вам ссуду или нет. Если у вас высокое соотношение долга к доходу, ваш кредитный рейтинг может увеличить ваши шансы на получение ссуды, потому что он показывает, что вы можете справиться с более высокой суммой долга. Разные ссуды имеют разные требования к кредитному баллу, поэтому уточните у своего кредитора, соответствует ли ваш балл нужному.

Советы по снижению ежемесячных выплат по ипотеке

Если вы впервые покупаете жилье, возможно, вы захотите получить более низкий платеж по ипотеке. вот несколько полезных советов, как это сделать:

Увеличьте свой кредитный рейтинг.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить более низкую процентную ставку. Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, оплачивайте счета вовремя, погашайте свой долг и поддерживайте низкий общий баланс на каждом из своих кредитных счетов. Не закрывайте неиспользуемые учетные записи, так как это может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Продлите срок ипотеки.

Если срок вашей ипотеки больше, ваши ежемесячные выплаты будут меньше. Ваши платежи продлеваются на более длительный срок, что приводит к меньшему ежемесячному платежу. Хотя это может увеличить процентную ставку, которую вы платите со временем, это может помочь сократить ваш DTI.

Сделайте больший первоначальный взнос.

Ставка не менее 20% является обычным явлением, но подумайте о том, чтобы внести еще большую сумму, чтобы снизить ежемесячный платеж по ипотеке. Чем выше ваш первоначальный взнос, тем меньше будет ваш ежемесячный платеж.

Прекратите вашу частную ипотечную страховку (PMI).

Перед покупкой дома постарайтесь сэкономить на 20% первоначальном взносе. Это устраняет необходимость в PMI, который кредиторы обычно добавляют к ежемесячному платежу по ипотеке.

Запросить переоценку налога на недвижимость.

Если у вас уже есть дом или он находится на условном депонировании, рассмотрите возможность подачи заявки на повторную оценку в вашем округе и запроса слушания в Государственном совете по уравнениям. В каждом округе проводится налоговая оценка, чтобы определить, сколько стоит ваш дом или земля.Переоценка может снизить ваши налоги на недвижимость, что может снизить ежемесячный платеж по ипотеке.

Рефинансируйте ипотеку.

Если процентные ставки упали, подумайте о рефинансировании ипотеки. Более низкая процентная ставка может означать более низкий ежемесячный платеж. Перед подачей заявки на рефинансирование убедитесь, что ваш кредит находится в хорошем состоянии.

В конечном итоге то, сколько вы можете себе позволить, зависит от вашей конкретной ситуации и финансов. Поговорите с консультантом по жилищному кредитованию или воспользуйтесь нашим онлайн-калькулятором ипотечного кредита, чтобы определить, какой процент от вашей зарплаты должен идти на ипотечный кредит.

Ипотечный калькулятор

Миннесота — SmartAsset

Факторы, влияющие на ваш платеж по ипотеке в Миннесоте

После того, как вы получите представление о размере вашего платежа по ипотеке (основная сумма плюс проценты), вы захотите рассмотреть вопрос о налогах на недвижимость и страховании домовладельцев. Эти две стоимости идут рука об руку с домовладением.

Ставки налога на недвижимость в Миннесоте близки к средним по стране, а это означает, что вы не сэкономите в этом департаменте, если переезжаете из штата с низким налогообложением.Эффективная средняя налоговая ставка штата составляет 1,08% от стоимости вашего дома.

Налоги на имущество рассчитываются в Миннесоте двумя разными способами: сборы с чистой налоговой способности и сборы с рыночной стоимости. Округа обычно собирают чистый налоговый потенциал для текущих государственных функций. Что касается чистой налоговой способности, вы вычитаете исключения из рыночной стоимости вашего дома. Исключение усадьбы является наиболее распространенным, поскольку это касается жилых домов, занимаемых владельцами. После вычитания применимых исключений, умноженных на ставку класса дома, чтобы получить чистую налоговую емкость.Стоимость класса будет зависеть от типа недвижимости. Например, жилые усадьбы облагаются налогом по ставке 1% до первых 500 000 долларов рыночной стоимости, а затем 1,25% для всего, что превышает 500 000 долларов.

Сборы с рыночной стоимости обычно утверждаются избирателями и относятся к проектам, а не к текущим государственным расходам. Эти налоги применяются к вашей оценочной рыночной стоимости. Ваша эффективная налоговая ставка будет зависеть от того, где находится недвижимость. Если вас интересует расчет налогов на недвижимость в Миннесоте, у нас есть разбивка по округам, а также калькулятор, который поможет вам в этом.

Округ, в котором находится ваш дом, обычно несет ответственность за оценку стоимости вашего дома. Некоторые округа будут ежегодно оценивать продажи за предыдущие 12 месяцев, чтобы определять рыночную стоимость. За это время вы можете увидеть, как стоимость вашей собственности увеличивается или уменьшается. Если вы не согласны с оценкой, вы можете оспорить ее. Есть также положения для особых групп населения. Если вам больше 65 лет и вы зарабатываете 60 000 долларов или меньше, в Миннесоте действует программа отсрочки налогов для пожилых людей, которая выдает от государства ссуду под низкий процент для покрытия ваших налогов до тех пор, пока вы не сможете позволить себе платить.Ветераны-инвалиды могут получать различные суммы освобождения от уплаты налога на рыночную стоимость в зависимости от степени инвалидности.

Что касается страхования домовладельцев, то расходы Миннесоты обычно занимают первое место в стране. Однако так было не всегда. Согласно данным Insurance.com, в 1990-х годах ставки страхования домовладельцев в Миннесоте занимали 12-е место среди самых дорогих в США. После 2002 года страховые ставки для большинства домовладельцев резко выросли и продолжают расти. Частично виноват размер ущерба, заявленный за различные повреждения, связанные с погодными условиями.Домовладельцы Миннесоты сталкиваются с градом, прямым ветром и торнадо. В 2016 году в Миннесоте произошло 44 торнадо. Что касается града, то с 2000 по 2013 год в Миннесоте был второй по величине средний годовой ущерб по имущественным искам.

В настоящее время средний годовой страховой взнос домовладельцев в Миннесоте составляет около 3010 долларов, согласно данным Insurance.com. Если вам нужна конкретика, на веб-сайте Министерства торговли Миннесоты есть раздел, посвященный основам страхования жилья. Это может помочь вам понять, что обычно включает покрытие, а что не учитывает, например отстойники и бассейны.Наконец, в Миннесоте действует страховой план FAIR, который является крайней мерой для тех, кто не может получить страховку домовладельцев или страхование жилья от пожара от частной страховой компании.

Финансовый консультант из Миннесоты может помочь вам понять, как домовладение соответствует вашим общим финансовым целям. Финансовые консультанты также могут помочь с инвестиционными и финансовыми планами, включая выход на пенсию, налоги, страхование и многое другое, чтобы убедиться, что вы готовитесь к будущему.

Ожидаемые затраты при покупке дома в Миннесоте

Если вы все еще находитесь на начальных этапах планирования покупки дома, вам стоит подумать о некоторых единовременных авансовых расходах.Одна из первых затрат, с которой вы столкнетесь, — это домашний осмотр. Это когда вы находите дом, который хотите купить. Как правило, большинство покупателей организуют осмотр дома после размещения предложения на дом, но некоторые покупатели договариваются о предварительном осмотре. Что бы вы ни выбрали, стоимость одинакова. Стоимость большинства домашних осмотров составляет от 350 до 500 долларов и зависит от размера и типа дома. Меньшие квадратные метры жилья и кондоминиумов, как правило, находятся в нижней части шкалы. В то время как домашний осмотр охватывает структурную систему, крышу, водопровод, электрооборудование и многое другое, он не охватывает такие особенности, как радон, повреждения термитами или плесень.Если вы хотите организовать дополнительные тесты, это будет стоить вам отдельно и не является обязательным.

Одна из последних затрат, которую вы должны учитывать, — это совокупность сборов за обслуживание и сборов, известных как затраты на закрытие. Эти сборы взимаются с вашего ипотечного кредитора, штата и округа и ряда других организаций, в зависимости от того, кто участвовал в процессе ипотеки и покупки. Точная сумма зависит от ряда факторов, и вы заплатите ее в день оформления документов и получения ключей от собственности.

Средние затраты на закрытие по округам

903 7154 05% 9015 9015 9015 долл. США .92% ,51301% 29% 17% ,2103 66% 9015 96% долл. США 31% 87%
Округ Сред.Затраты на закрытие Медианная стоимость дома Затраты на закрытие как% от стоимости дома
Aitkin 3,681 доллара США 174 400 долларов США 2,11% Anoka
Becker 3797 долл. США 187 600 долл. США 2,02%
Beltrami 3529 долл. США 157 000 долл. США 2,25%
18%
Carlton 3610 долл. США 166 200 долл. США 2,17%
Carver 4 876 долл. США 301 900 долл. США
Chippewa 3150 долл. США 114 600 долл. США 2,75%
Chisago 4128 долл. США долл. США 3,19 400 долл. США 1.88% Клируотер 3 238 долл. США 123 800 долл. США 2,62%
Кук 4 408 долл. США 252 900 долл. США 1,74%
Cottonwood4
Crow Wing 3,856 долл. США 194 400 долл. США 1,98%
Dakota 4 400 долл. США 3 долл. США
Дуглас 4047 долл. 209 800 долл. 1,93%
Faribault 2 622 долл.8% Хеннепин 4470 долларов 260 300 долларов 1,72%
Хьюстон 3622 доллара 167 600 долларов 2,16% 18
Isanti 3783 долл. США 186 000 долл. США 2,03%
Itasca 3,547 долл. США 159 000 долл. США 9015 9015 9015 9015 Kanabec 3491 долл. США 152 600 долл. США 2,29%
Kandiyohi 3 629 долл. США 168 400 долл. США 2,15 долл. США
Кучичинг 3071 долл. США 106 300 долл. США 2,89%
Lac Qui Parle 2585 долл. США долл. США
Lake of the Woods 3489 долларов 152 400 долларов 2,29%
Le Sueur 3884 доллара 197 600 долларов 86%
Lyon 3,390 долл. США 141 100 долл. США 2,40%
Mahnomen 2,705 долл. США 3 долл. США Martin 3153 долл. США 114 900 долл. США 2,74%
McLeod 3537 долл. США 157 900 долл. США 2,24%
165153
Meeker
Мюррей 3,138 долл. США 113,300 долл. США 2,77%
Nicollet 3,749 долл. США 182,100 долл. США 2,06%
Норман 2,685 долл. США 93,400 долл. США 2,88%
Олмстед 3,901 долл. США 199,500 долл. США 1,96% 9015 9015
Pennington 3399 долл. США 142 100 долл. США 2,39%
Сосна 353 долл. США 157 400 долл. США 2,24 долл. США
Pipest82% Ред-Лейк 3 141 долл. США 113 600 долл. США 2,76%
Редвуд 3 019 долл. США 100 800 долл. США 2,99%
Renville 4 Ренвилл
Рис 3 874 долл. США 196 500 долл. США 1,97%
Рок 3 355 долл. США 3 137 100 долл. США 2,45% 9015 Сент-Луис 3485 долл. США 152 000 долл. США 2,29%
Скотт 4 678 долл. США 285 200 долл. США 1,64%
Шербурн 89%
Сибли 3,477 долл. США 151 000 долл. США 2,30%
Stearns 3 695 долл. США 176 000 долл. США 2,10% 9015 Стивенс 3,504 долл. США 154,100 долл. США 2,27%
Swift 3,041 долл. США 103,100 долл. США 2,95%
14153 2,95%
14 Тодд Waseca 3474 долл. США 150 700 долл. США 2,31%
Вашингтон 4613 долл. США 277 400 долл. США 1,66%
Waton4
Waton4 Yellow Medicine 3 028 долл. США 101 800 долл. США 2,97%

В нашем исследовании стоимости закрытия предполагалась 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой с 20% первоначальным взносом от средней стоимости дома в каждом округе.Мы учли все применимые затраты на закрытие сделки, включая налог на ипотеку, налог на передачу прав, а также фиксированные и переменные комиссии. После того, как мы вычислили типичные затраты на закрытие в каждом округе, мы разделили это число на среднюю стоимость дома в округе, чтобы найти затраты на закрытие в виде процента от стоимости дома. Источники включают Бюро переписи населения США, Bankrate и правительственные веб-сайты.

Затраты на закрытие сделки можно рассматривать как комиссию кредитора за открытие сделки и комиссию третьей стороны. Комиссии кредитора включают андеррайтинг, налоговые услуги, брокерские сборы, подготовку документов, комиссию за обязательство и пункты выдачи.Каждая из этих комиссий будет зависеть от размера ссуды, а также от вашего конкретного кредитора. Некоторые взимают плату за определенные услуги, такие как подготовка документов, а некоторые — нет.

Гонорары третьей стороны могут включать в себя оценки, гонорары адвокатам, кредитные отчеты, свидетельства о наводнении и исследования. Не все покупки дома будут включать эти расходы, например, обследование. Это будет зависеть от вашей конкретной ситуации и недвижимости, которую вы покупаете.

Вы также заплатите за страхование титула при закрытии. Страхование титула защищает от таких дефектов, как неуплата налогов, залоговое право, сервитуты, пропажи наследников и т. Д.Большинство кредиторов потребуют от вас приобрести полис, который покроет интерес кредитора в собственности, но у вас также есть возможность приобрести полис владельца. Технически, кто платит за страхование титула, может быть предметом переговоров между покупателем и продавцом. Однако в Миннесоте покупатель обычно оплачивает премию.

Миннесота — один из штатов, взимающих ипотечный налог. Штат собирает 0,23%, а округа Рамси и Хеннепин собирают дополнительно 0,01%. Налог взимается с регистрации ипотеки, и заемщик — это лицо, которое обязано ее выплатить.

Наконец, в Миннесоте есть налог на деяние, который платит продавец собственности. Ставка налога составляет 0,33% для всех округов, кроме Хеннепина и Рэмси, в которых ставка составляет 0,34%.

Подробная информация о рынке жилья Миннесоты

По данным Бюро переписи населения, в Миннесоте, также известном как штат Северная звезда, проживает всего 5,6 миллиона человек. Для сравнения, это около 65% населения Нью-Йорка. Однако недостаток населения в Миннесоте компенсируется размером. Государство, граничащее с Канадой, является 12-м по величине в США.S. по размеру, охватывая примерно 86 900 квадратных миль. Хотя большая часть земли занята фермой или лесом, в штате есть несколько городских районов. Крупнейшие города Миннесоты — Миннеаполис, Сент-Пол, Рочестер, Дулут и Блумингтон. Города-побратимы Сент-Пол и Миннеаполис находятся на юго-востоке штата и граничат с Висконсином. Дулут находится на северо-востоке и граничит с озером Верхнее. Самые северные, южные и западные части штата имеют наименьшее количество жителей.

Миннеаполис и Св.Согласно анализу недвижимости Университета Сент-Томас, Пол столкнулся с острой нехваткой домов, доступных для продажи. В округе Сент-Луис, где находится Дулут, средняя стоимость дома составляет 152 000 долларов. В округе Рэмси, где проживает Сент-Пол, средняя стоимость дома составляет 219 400 долларов.

Согласно нашему исследованию, одними из самых доступных мест для жизни в Миннесоте являются Отсего, Монтевидео, Редвуд-Фолс и Остин. В этом исследовании учитывались средние затраты на закрытие, налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, средний платеж по ипотеке и средний доход.

Местные экономические факторы в Миннесоте

Большая часть валового внутреннего продукта (ВВП) Миннесоты приходится на такие отрасли, как производство, бионауки и медицинские услуги, центры обработки данных, банковское дело и технологии. Несколько компаний штата Северная Звезда включены в список Fortune 500 2019 года, в том числе UnitedHealth Group, Target, Best Buy, Land O’Lakes и 3M. По данным Minnesota Employment and Development, крупнейшими работодателями в штате являются знаменитая клиника Мэйо, штат Миннесота, федеральное правительство, Target и Университет Миннесоты.

При уровне безработицы 4,4% в декабре 2020 года Миннесота ниже общенационального уровня в 6,7%. По данным Бюро экономического анализа, личный доход на душу населения в Миннесоте составляет 58 834 долларов США (PCPI), что также превышает американскую отметку, которая составляет 56 490 долларов США. В последнее десятилетие в штате наблюдается устойчивый рост уровня доходов.

Миннесота имеет одно из самых высоких налоговых бремени в целом. Если вы переедете в штат Полярная звезда, вас ждет высокий подоходный налог, который колеблется от 5,35% до 9,85%.Размер вашего налога будет зависеть от уровня вашего дохода. Чем больше облагаемый налогом доход вы приносите, тем выше ваша налоговая категория.

У вас не будет перерыва, если вы выйдете на пенсию. Миннесота — один из немногих штатов, который облагает налогом пособия по социальному обеспечению. Кроме того, налоги с продаж будут стоить вам до 8,875%, в зависимости от округа, в котором вы покупаете. Наконец, поместья на сумму более 3 миллионов долларов облагаются налогом на наследство по прогрессивной ставке. Это означает, что если вы унаследовали состояние в Миннесоте, будьте готовы выложить значительные налоги.

Более простой способ оценить, насколько далеко уйдут ваши деньги в этом штате, — использовать калькулятор стоимости жизни. Вы можете указать свой текущий или прогнозируемый доход и увидеть, насколько налоги, расходы на питание и домашние расходы отличаются от вашего текущего дома. Например, если бы вы были парой, живущей в Бостоне, Массачусетс, с совокупным доходом в 120 000 долларов, ваша средняя стоимость жизни в Миннеаполисе была бы в целом на 10% ниже из-за более низких затрат на жилье и питание. Или, если вы переезжаете на север из Остина, штат Техас, в Сент-Пол по тому же сценарию (два человека с семейным доходом 120 000 долларов), ваша стоимость жизни будет на 1% выше из-за гораздо более высоких налогов в Миннесоте, чем в Техасе.

Юридические вопросы по ипотеке в Миннесоте

Если вы покупаете недвижимость в Миннесоте, вы будете в некоторой степени защищены требованиями Миннесоты о раскрытии информации. В то время как большинство штатов отошли от традиционных законов о собственности, «берегись покупателя», многие не закрепили эти меры защиты в письменной форме. Закон Миннесоты гласит, что продавец жилой недвижимости должен «включать все существенные факты, о которых известно продавцу, которые могут отрицательно и существенно повлиять на использование и пользование недвижимостью обычным покупателем или любое предполагаемое использование собственности, о котором известно продавцу.«Чтобы собрать эти данные, Ассоциация риэлторов Миннесоты подготовила девятистраничное раскрытие, которое заполняет большинство продавцов. Раскрытие включает вопросы, касающиеся водопровода, электричества, структуры и множества другой информации о состоянии дома.

Любопытно, как Страна 10 000 озер справляется с отчуждением права выкупа? Миннесота обычно имеет два типа отчуждения права выкупа: лишение права выкупа в результате действия или лишение права выкупа права выкупа по рекламе. Взыскание права выкупа требует судебного иска и судебной системы.Как правило, это более медленный процесс, но кредиторы могут вынести решение о дефиците с помощью этого типа обращения взыскания. Взыскание права выкупа посредством рекламы является внесудебным и, как правило, более быстрым, поскольку не требует судебного разбирательства. Инфографика об обращении взыскания в Центре домовладения Миннесоты описывает общие сроки обращения взыскания. Он включает в себя уведомление по умолчанию, предварительное уведомление о потере права выкупа и дату продажи Sheriff. В течение этого периода домовладельцы могут получить бесплатную консультацию или подать заявку на изменение ссуды и другие варианты.У домовладельцев есть много шансов обратиться за помощью или подать заявление об отсрочке процесса; по закону кредитор должен выполнять определенные требования. Если дом поступает на продажу и продается, у домовладельцев есть период выкупа от шести до 12 месяцев, когда домовладелец может выкупить дом, если он или она может выплатить сумму продажи.

В 2013 году Миннесота приняла новый закон, касающийся правил обращения взыскания в штате. Некоторые из ключевых положений включают «частное право на иск», согласно которому домовладельцы могут подать иск о выкупе в суд, если они считают, что их кредитор нарушил закон.Если домовладелец выиграет дело, он может взимать судебные издержки. Еще одно положение состоит в том, что кредиторы должны вносить изменения в ссуду и приостанавливать отчуждение права выкупа, пока определяется право на получение кредита.

Ипотечные ресурсы Миннесоты

Доступные ресурсы

(HIP) дома в настоящее время на рынке, до 40 000 долларов на покупку дома или до 15 900 долларов на реабилитацию.
Ресурсы Проблема или проблема Кто соответствует требованиям
Земельный фонд муниципалитета Лейкс, выбранный покупателями — Программа покупки жилья по инициативе покупателя жилья Покупатели жилья с пределом дохода до 80% от среднего дохода по региону.
Ссуда ​​с отсроченным платежом в области жилищного строительства в Миннесоте Беспроцентная ссуда с отсрочкой платежа для помощи в оплате первоначального взноса и закрытии расходов. Заемщик должен соответствовать двум из четырех критериев: домохозяйство с одним родителем и иждивенцем; домохозяйство из четырех и более человек; инвалид домохозяйства; и коэффициент предварительной оплаты 28% или выше
Сертификат ипотечного жилищного кредита штата Миннесота Налоговый кредит на сумму до 2000 долларов в год. Первые покупатели жилья в районе метро Twin Cities.
Сельское развитие Министерства сельского хозяйства США — Ссуды на одну семью Предлагает платежную помощь для увеличения платежеспособности заявителя. Поступающие должны быть без приличного, безопасного и санитарного жилья; Не иметь возможности получить ссуду из других источников на условиях, выполнение которых можно обоснованно ожидать; Согласитесь занять недвижимость в качестве основного места жительства; Иметь правоспособность брать на себя кредитные обязательства; Соответствовать требованиям к гражданству или требованиям для негражданина; Не может быть отстранен от участия в федеральных программах.

Если вам интересно, какие ресурсы Миннесота предлагает покупателям жилья, вы можете быть приятно удивлены. В штате есть ряд организаций, предлагающих помощь. Агентство жилищного финансирования Миннесоты предлагает множество программ. Есть Start Up, программа первоначального взноса и помощи при заключении сделки для правомочных заемщиков впервые. Step Up — это программа для нынешних домовладельцев, надеющихся купить другой дом или рефинансировать дом. Программа включает доступные процентные ставки по кредиту, а также первоначальный взнос и помощь при закрытии сделки.И Start Up, и Step Down имеют ограничения дохода, которые повлияют на ваше право на участие. Вы также можете найти информацию о программе ипотечных кредитных сертификатов, которая позволяет определенным заемщикам требовать процент от процентов по ипотеке, чтобы сэкономить до 2000 долларов в год на налогах.

Миннеаполисские семьи с низким и средним доходом могут искать доступное жилье через Земельный фонд муниципальных образований города озер (CLCLT). Некоммерческая организация также предлагает программу Homebuyer Initiated Program (HIP), которая помогает людям приобретать и ремонтировать дома на одну семью за счет доступности и грантов на реабилитацию.

Для получения дополнительных ресурсов вы найдете список программ поощрения покупателей жилья на OwnAHomeMN.org, включая финансирование доступного жилья, образование, программы поощрения и помощь в выплате первоначального взноса.

Если вы ищете сельскую недвижимость, вы также можете найти множество районов в Миннесоте, подпадающих под определение Министерства сельского хозяйства США. Чтобы претендовать на ссуду USDA, вам необходимо соответствовать определенным критериям права, включая определенные ограничения дохода.

Если вам грозит потеря права выкупа в Миннесоте, есть несколько мест, куда можно обратиться, в том числе Центр домовладения Миннесоты.Это ресурс, к которому правительство Миннесоты направляет домовладельцев за советом и конфиденциальной консультацией для сети консультантов в масштабе штата.

Если вы надеетесь переехать в Миннесоту из другого уголка страны, вот краткая инструкция, которая напомнит вам обо всем, что вам понравится в штате с 10 000 озер. Больше интересует денежный вопрос? Включите свою зарплату в калькулятор зарплаты в Миннесоте, чтобы получить представление о предполагаемой заработной плате на дому.

Калифорнийский калькулятор ипотеки — SmartAsset

Факторы, влияющие на ваш платеж по ипотеке в Калифорнии

Ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет состоять из основной суммы и процентов по ипотеке.Вдобавок к этому счету вам придется рассматривать налоги на недвижимость и страхование домовладельцев как еще два постоянных расхода.

Налоги на недвижимость в Калифорнии — относительно выгодная сделка по сравнению с остальной частью страны. С учетом ограничений, предусмотренных Предложением 13, обычно налоги на имущество не могут превышать 1% от рыночной стоимости собственности. Оценочная стоимость не может превышать увеличение более чем на 2% в год. Согласно этим правилам эффективная ставка налога на недвижимость в Калифорнии составляет всего 0,73%. На местном и окружном уровне могут взиматься дополнительные налоги, если вы живете в особом районе, который финансирует благоустройство или другое местное предприятие.

В отличие от многих других штатов, которые используют местных оценщиков для определения рыночной стоимости, Калифорния основывает вашу начальную ставку налога на недвижимость на основе покупной цены собственности. Каждый год стоимость будет увеличиваться на уровень инфляции, не превышающий 2%. Если недвижимость является вашим основным местом жительства, вы имеете право на освобождение домовладельца от налога на снижение оценочной стоимости в размере 7000 долларов, что не может превышать 70 долларов экономии.

Что касается страхования домовладельцев, то в Калифорнии действуют разумные тарифы.Несмотря на относительно частое возникновение стихийных бедствий, включая лесные пожары и землетрясения, расходы на страхование в штате ниже, чем у половины населения страны. Согласно данным Insurance.com, средний годовой полис составляет около 1166 долларов в год.

Вы можете рассмотреть возможность дополнительной страховки на случай землетрясений, поскольку большинство страховых полисов домовладельцев не покрывают ущерб от землетрясения. California Earthquake Authority — это некоммерческий, частный и управляемый государством поставщик услуг по страхованию жилищных землетрясений.Если вы рассматриваете недвижимость на побережье, вам стоит взглянуть на Национальную программу страхования от наводнений (NFIP), чтобы защитить себя от убытков от наводнений.

Калифорния также имеет так называемый план СПРАВЕДЛИВОЙ, который предлагает покрытие для всех владельцев собственности в крайнем случае. Это ваш вариант, если вы не можете найти страховое покрытие где-либо еще на добровольном рынке. Страхование не является полным (то есть не охватывает все ситуации), но обеспечивает абсолютный базовый уровень страхования жилья.

Финансовый консультант из Калифорнии может помочь вам понять, как домовладение соответствует вашим общим финансовым целям. Финансовые консультанты также могут помочь с инвестиционными и финансовыми планами, включая выход на пенсию, налоги, страхование и многое другое, чтобы убедиться, что вы готовитесь к будущему.

Затраты, которых следует ожидать при покупке дома в Калифорнии

Одна из затрат, которые вы должны учитывать в процессе покупки дома, — это осмотр дома. Прежде чем заключить сделку по дому, обычно есть период, когда вы можете организовать осмотр дома, чтобы определить его состояние и любые возможные проблемы с имуществом.Если обнаруживаются проблемы, у вас, как правило, есть определенные полномочия на ведение переговоров с продавцом о ремонте или цене. Типичные затраты варьируются от 300 до 550 долларов, при этом более крупные дома относятся к верхнему пределу этого ценового диапазона. Некоторые типы ипотечных кредитов (например, ссуды, обеспеченные VA) потребуют дополнительных тестов, таких как осмотр термитов. Любые дополнительные услуги будут стоить дополнительно, но могут помочь вам обнаружить серьезные проблемы до переезда, например, заражение плесенью. И последнее, что нужно учитывать при тестировании — это радон. В Калифорнии не такой высокий риск радона, как в некоторых регионах США.S. Однако есть некоторые области, такие как Туларе, которые отмечены как имеющие высокие концентрации радона, согласно карте радонового потенциала в помещениях Департамента охраны окружающей среды Калифорнии. Вам нужно будет проверить, не находится ли ваша собственность в одной из зон повышенного риска.

Если проверка прошла успешно и вы установили дату закрытия дома, вам придется внести в бюджет дополнительные сборы, которые называются затратами на закрытие. Эти расходы варьируются в зависимости от местоположения и стоимости дома, вашего ипотечного кредитора и ряда других факторов.В зависимости от округа стоимость закрытия в Калифорнии составляет от 0,81% до 2,57% от стоимости вашего дома.

Средние затраты на закрытие по округам

,63 долларов США 903 60% 71% 71% 33% 903 9015 9015,23 52 процента
Округ Сред. Затраты на закрытие Средняя стоимость дома Затраты на закрытие в% от стоимости дома
Alameda 13,067 долларов США 707,800 долларов США 1,85%
Alpine 34% Colusa 4095 долл. США 249 800 долл. США 1,64%
Contra Costa 6298 долл. США 582 400 долл. США 1,08%
Delta Norte89%
Эльдорадо 5099 долл. США 437 200 долл. США 1,17%
Fresno 4,032 долл. США 237 500 долл. США 1.709
Humboldt 4336 долл. США 296 600 долл. США 1,46%
Имперская система 3 653 долл. США 177 100 долл. США 2,06%
2,06%
Лассен 3690 долларов 184 200 долларов 2,00%
Лос-Анджелес 6,126 долларов 543 400 долларов 1,13%
Мадера
Мадера
Марин 7,722 долл. США 959 200 долл. США 0,81%
Марипоса 4,196 долл. США долл. США Merced 3 990 долл. 229 500 долл. 1,74%
Modoc 3 427 долл.38% Оранжевый 6090 долл. США 652 900 долл. США 0,93%
Placer 5127 долл. США 443 700 долл. США 1,16%
Plumas
Риверсайд 4622 долл. США 330600 долл. США 1,40%
Sacramento 5249 долл. США долл. США
Сан-Бернардино 4445 долл. США 305 400 долл. США 1,46%
Сан-Диего 5 537 долл. США 526 300 долл. США 1,05%
1,05%
Сан-Хоакин 4484 долл. США 313 800 долл. США 1,43%
Сан-Луис-Обиспо 5,581 долл. США долл. США %
Санта-Барбара 5626 долл. США 549 900 долл. США 1,02%
Санта-Клара 9 232 долл. США 913 000 долл. США 1.01%
Санта-Крус 6,381 долл. США 711 000 долл. США 0,90%
Shasta 4,057 долл. США 242 500 долл. США 1,67% 9015 1,67%
Siskiyou 3 701 долл. США 186 300 долл. США 1,99%
Solano 5,085 долл. США 377 500 долл. США 1,35 долл. США
00%
Станислав 4217 долл. США 272 400 долл. США 1,55%
Саттер 4 149 долл. США 149 Trinity 4274 долл. США 284 600 долл. США 1,50%
Tulare 3726 долл. США 191 200 долл. США 1,95%

В нашем исследовании затрат на закрытие предполагалась 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой с 20% первоначальным взносом от средней стоимости дома в каждом округе. Мы учли все применимые затраты на закрытие сделки, включая налог на ипотеку, налог на передачу прав, а также фиксированные и переменные комиссии.После того, как мы вычислили типичные затраты на закрытие в каждом округе, мы разделили это число на среднюю стоимость дома в округе, чтобы найти затраты на закрытие в виде процента от стоимости дома. Источники включают Бюро переписи населения США, Bankrate и правительственные веб-сайты.

Большая часть ваших заключительных расходов выплачивается кредитору и известна как комиссия за оформление сделки. Это включает в себя андеррайтинг, обработку, комиссию ипотечного брокера, пункты выдачи, сборы за подготовку документов и обязательство. Точные суммы за единицу будут отличаться в зависимости от кредитора.Дополнительные комиссии за финансирование или другие сборы могут быть добавлены к общей сумме, если вы получаете ссуду VA или другой вариант кредитования специального типа.

Другие расходы, за которые вы несете ответственность, включают кредитные отчеты, свидетельство о наводнении, обследование или оценку, если это требуется вам или кредитору, а также гонорары адвокату, если вы решите их оплатить в процессе покупки. Вы также должны учитывать стоимость страхования титула. Этот вид страхования защищает вас и ипотечного кредитора, если кто-то оспорит право собственности на недвижимость.В Калифорнии существует два варианта полиса страхования титула: стандартный и расширенный. Расширенная политика страхует от дефектов, залогов, сервитутов, посягательств и конфликтов на границах, которые не отражены в публичных записях. Обычно для этого типа политики вам потребуется обследование собственности. Покупатель оплачивает требование ипотечного кредитора о страховании титула, но если вы также покупаете покрытие собственника, оно может быть другим. В Южной Калифорнии обычно продавец оплачивает страхование титула владельца, но в Северной Калифорнии оно обычно делится между покупателем и продавцом.

Вам не нужно беспокоиться об ипотечном налоге, поскольку Калифорния не взимает с покупателей плату за покупку дома, как это делает Нью-Йорк. Однако существует несколько сборов по налогу на передачу. Как правило, продавец в Калифорнии оплачивает городской налог на передачу или делит его с покупателем. Окружной налог на передачу собственности почти исключительно оплачивается продавцом по ставке 1,10 доллара за 1000 долларов.

Подробная информация о рынке жилья Калифорнии

Калифорния, третий по величине штат по площади в квадратных милях, может похвастаться самым большим населением из всех штатов США.S. В нем почти 40 миллионов жителей, сгруппированных в три основных региона: юго-запад около Лос-Анджелеса и Сан-Диего, северо-западная область залива, которая включает Сан-Франциско и его пригороды, и долину Сан-Хоакин, которая охватывает города Стоктон, Фресно и Бейкерсфилд, наряду с большим количеством сельхозугодий. Большинство восточных и крайних северных регионов штата малонаселены, с населением менее 10 человек на квадратную милю.

В целом рынок жилья Калифорнии имеет несколько проблем, включая отсутствие доступного жилья и медленное восстановление после рецессии.В нашем исследовании «Самые здоровые рынки жилья» Калифорния заняла 43-е место в стране по факторам стабильности, доступности, гибкости и риска потерь. Наши данные также показывают, что четверть домов в Калифорнии в настоящее время снижаются в цене.

Однако рынок жилья особенно тяжел в прибрежных районах, где проживает около двух третей населения. Район Сан-Франциско остается наименее доступным крупным рынком жилья в стране. По данным Бюро переписи населения, средняя стоимость дома в округе Сан-Франциско составляет 1 009 500 долларов.В округе Санта-Клара средняя стоимость жилья немного снижается до 913 000 долларов, а в округе Марин — 959 200 долларов.

Если эти цены шокируют вас, вы можете обнаружить, что цены на жилье более привлекательными в регионе Центральной долины. Средняя стоимость дома составляет всего 237 500 долларов в округе Фресно и 229 500 долларов в округе Мерсед. Цены в Сакраменто немного выше — 330 100 долларов, но это все еще далеко от ценового диапазона Bay Area.

Некоторые из основных факторов, влияющих на владение недвижимостью в Калифорнии, помимо цены, — это риск землетрясения, засухи и лесных пожаров.Хотя в каждой области свой уровень риска для каждой природной опасности, это то, что вам нужно учитывать при составлении бюджета на страхование, а также при определении лучшего места для жизни в соответствии с вашими жилищными потребностями.

Местные экономические факторы в Калифорнии

Хотя Западное побережье привлекает многих своими протяженными участками береговой линии, теплой погодой и множеством интересных городов, за это приходится платить: высокие налоги. Налоги в Калифорнии одни из самых высоких в США.S., с базовой ставкой налога с продаж 7,25% и максимальной ставкой предельного налога на прибыль 13,3%.

Несмотря на то, что в Золотом штате высокие налоги, здесь находится множество оживленных отраслей. Данные Statista.com показывают, что в штате находится вторая по величине штаб-квартира компаний из списка Fortune 500 — 53, что всего на одну позицию после штата Нью-Йорк, в котором 54 компании.

Некоторые из самых известных работодателей в штате включают Apple, Chevron, Alphabet, Intel, Disney и Oracle. Конечно, Калифорния хорошо известна Кремниевой долиной, где расположено множество стартапов и технологических компаний.Лос-Анджелес, дом Голливуда, играет ключевую роль в индустрии развлечений, которая является еще одним крупным источником дохода. Есть также ряд военных баз в штате в районе Сан-Диего, а также в северной Калифорнии. А с точки зрения туризма винный регион долины Напа очень привлекает многих приезжих, а также коренных калифорнийцев.

По данным Бюро статистики труда, в декабре 2020 года общий уровень безработицы в Калифорнии составлял 9% по сравнению с 6,7% по стране.Тем не менее, личный доход на душу населения в Калифорнии в 2019 году составил 66 619 долларов, а в среднем по стране — 56 490 долларов, согласно данным Бюро экономического анализа США.

Прежде чем вы решите переехать на запад, в Голден Стейт, вы можете сравнить стоимость жизни с вашим нынешним домом. Если вы меняете побережье и переезжаете из Нью-Йорка в Лос-Анджелес, ваша стоимость жизни будет в среднем на 12% ниже благодаря более низким налогам и стоимости жилья. Если вы меняете Остин, технический центр Техаса, на более крупный технический центр Сан-Франциско, приготовьтесь к более высоким затратам.Вы будете платить в среднем на 27% больше, чтобы жить в районе залива, из-за гораздо более высоких затрат на питание, жилье и налоги. Если вы переезжаете из Портленда, штат Орегон, в более солнечный Сан-Диего, вы заметите повышение стоимости жизни в среднем на 10%.

Юридические вопросы по ипотеке в Калифорнии

Одним из преимуществ покупки недвижимости в Калифорнии является защита покупателя. Государство было одним из первых, кто отказался от правила «осторожный покупатель», также известного как «берегись покупателя», в сделках с недвижимостью.Это означает, что продавцы должны сообщать о любых проблемах или дефектах собственности в подробном заявлении о передаче прав, которое должны подписать как продавец, так и брокер по операциям с недвижимостью. В Калифорнии, в отличие от многих других штатов, эти правила поддерживаются законом. Раскрытие информации не является необязательным, это обязательно.

В штате также работает Управление по делам потребителей недвижимости. Эта организация была создана для защиты общественных интересов и повышения осведомленности потребителей о сделках с недвижимостью.Вы можете посетить его веб-сайт, чтобы прочитать информацию о процессе покупки жилья, изменении ссуды или предотвращении потери права выкупа, проверить лицензию на недвижимость, найти ответы на часто задаваемые вопросы и найти, к кому обращаться с жалобами.

Интересно, как Калифорния обрабатывает потери права выкупа? В Golden State существует внесудебная процедура (без участия суда) для доверительных отношений, которая включает в себя пункт о праве продажи и судебный процесс для ипотечных кредитов. Однако наиболее распространенная практика обращения взыскания в штате является внесудебной, что обычно означает более быстрый процесс.Когда кредитор включает положение о силе продажи, кредитор торгует полной выплатой по ссуде на своевременность. Это означает, что кредитор не может взыскать с домовладельца судебное решение о дефекте. Недостаток — это когда дом не продается на полную сумму ипотеки. Хотя кредитор может потерять всю сумму кредита, он экономит время и судебные издержки, используя этот быстрый процесс.

Когда происходит судебное изъятие права выкупа (что редко в Калифорнии), процесс идет намного медленнее из-за участия суда.Преимущество этого процесса заключается в том, что домовладелец имеет право на выкуп. Это право позволяет домовладельцу выкупить недвижимость обратно в течение одного года после аукциона. Однако с судебным обращением взыскания кредитор может получить решение о недостатке, которое позволяет кредитору потребовать от заемщика полную сумму ипотеки.

При обращении взыскания без судебного разбирательства в Калифорнии вы получите серию уведомлений, которые предупредят вас о предстоящих шагах. Кредитор должен связаться с вами, чтобы оценить ваше финансовое положение в рамках так называемой оценки избежания потери права выкупа.Процесс обращения взыскания не может начаться, по крайней мере, через 30 дней после того, как с вами связались для оценки. После этого в вашем округе может быть зарегистрировано уведомление о невыполнении обязательств. Это начало официального и публичного процесса обращения взыскания. У вас есть 90 дней на то, чтобы «вылечить», что означает выплатить задолженность. Если вы не платите, регистрируется Уведомление о продаже (не ранее, чем через 90 дней после Уведомления о невыполнении обязательств). В продаже будет указано, что ваш дом будет продан на аукционе через 21 день. Вы можете оплатить дефолт и «восстановить» свой кредит не позднее, чем за пять дней до аукциона.Если вы хотите узнать больше, у судов Калифорнии есть веб-страница, посвященная вашим правам как домовладельцу и процессу взыскания права выкупа в штате.

Калифорнийские ипотечные ресурсы

Доступные ресурсы

Ресурсы Проблема или проблема Кто соответствует требованиям
Калифорнийское агентство жилищного финансирования Предлагает жилищные кредиты с предоплатой ниже рыночной процентной ставки помощь и программа налоговых льгот ипотечных сертификатов. Покупатели жилья с низким и средним доходом; Программы первоначального взноса требуют, чтобы покупатели жилья были покупателями впервые.
Программа доступных модификаций дома Снижает ежемесячные выплаты по ипотеке, делая их более доступными. Домовладельцы, столкнувшиеся с финансовыми трудностями и взявшие ипотеку до 1 января 2009 года.
Услуги CalHFA по ипотечному страхованию Программа HARP Соответствующая критериям программа Рефинансирование. Домовладельцы должны иметь ипотечные ссуды, застрахованные CalHFA Mortgage Insurance, до 31 мая 2009 г. включительно.

У многообещающих домовладельцев есть ряд агентств, в которые они могут обратиться в Калифорнии. У Калифорнийского агентства жилищного финансирования (CalHFA) есть программы ссуды, такие как первая обычная ипотечная ссуда или ссуда с фиксированной ставкой CalPLUS, программы помощи при первоначальном взносе и ипотечные кредитные сертификаты. В дополнение к программам кредитования вы можете найти онлайн-курс обучения для покупателей жилья, а также ссылки на NeighborWorks или очное обучение HUD.

Те, кто впервые покупает жилье в округе Лос-Анджелес или округе Ориндж, могут обратиться за помощью в Управление жилищного финансирования Южной Калифорнии (SCHFA).Организация предлагает помощь в получении жилищного кредита, а также помощь до 4% первоначального взноса в виде безвозвратного гранта.

Для тех, кто ищет недвижимость в сельской местности штата, вы можете узнать, соответствует ли собственность критериям ссуд USDA. Вы должны будете соответствовать таким требованиям, как предел дохода и кредитный рейтинг, чтобы претендовать на участие в этой программе ссуд, финансируемой государством.

Переезжаете в Голден Стэйт? Вы захотите проверить стоимость жизни в Калифорнии, чтобы узнать, что может быть включено в ваш бюджет.Если вы находитесь в затруднительном положении и хотите знать, где лучше всего жить в Калифорнии, мы также поможем вам.

Калькулятор ипотеки в Нью-Джерси — SmartAsset

Факторы, влияющие на ваш платеж по ипотеке в Нью-Джерси

Существует ряд дополнительных расходов, которые необходимо добавить помимо основной суммы ипотеки и выплат по процентам. Двумя самыми важными соображениями являются налоги на недвижимость и страхование.Налоги на недвижимость в Нью-Джерси самые высокие из всех 50 штатов. В то время как средняя эффективная налоговая ставка по стране составляет около 1,07% от стоимости вашего дома, ставки в Нью-Джерси колеблются около 2,42%. Стоимость большинства объектов недвижимости в этом северо-восточном штате довольно высока, что означает, соответственно, более высокое налоговое бремя. В целом, средний годовой счет по налогу на недвижимость, выплачиваемый в Нью-Джерси, составляет около 8 432 долларов, что снова является самым высоким показателем в стране.

Каждый муниципалитет в Нью-Джерси имеет свои собственные налоговые ставки. Государство не взимает никаких налогов на собственность; все, что платят домовладельцы, идет непосредственно местным органам власти.Если у вас есть дом в штате Гарден, стоимость вашей собственности определяется местным оценщиком. Как только это будет определено, Налоговое управление штата Нью-Джерси добавляет коэффициент выравнивания, чтобы гарантировать справедливую стоимость и справедливую долю оплаты всеми.

Налоги в разных округах и городах различаются сильнее, чем вы думаете. Каждый школьный округ взимает налоги, а также муниципалитет и округ. Примером несопоставимых налогов по всему штату является эффективная налоговая ставка округа Кейп-Мэй, равная 1,51% по сравнению с 3 налоговой ставкой в ​​округе Камден.46% ставка.

Несмотря на высокие налоги, существует несколько программ освобождения от налога на имущество, включая вычет для пожилых людей, инвалидов, ветеранов, замораживание налогов для пожилых людей и программу пособий при усадьбе. Программа пособий при усадьбе предназначена для тех, у кого доход ниже определенной суммы, и вычет рассчитывается для каждого имеющего право собственности. Министерство финансов Нью-Джерси имеет информацию о каждой программе на своем веб-сайте Отдела налогообложения.

К счастью, страхование домовладельцев в Нью-Джерси является несколько меньшим бременем, чем налоги на недвижимость.Согласно данным Insurance.com, средний годовой взнос штата составляет 1744 доллара. Однако, если вы изучаете прибрежную недвижимость, которая составляет около 34% всей застрахованной собственности в штате, вам нужно будет добавить страховку от наводнения в дополнение к вашей обычной страховке домовладельцев. Большая часть побережья Нью-Джерси подвержена штормовым нагонам, поэтому вы должны помнить об этом, когда будете рассматривать варианты покрытия. Страхование от наводнений покрывается Национальной программой страхования от наводнений.

Еще один момент, о котором следует помнить, — это ущерб, нанесенный ураганом в Нью-Джерси.В 2012 году ураган «Сэнди» вызвал в Нью-Джерси убытки по частному страхованию на сумму 6,3 миллиарда долларов. Если вы покупаете в этом состоянии, вам нужно будет поискать страховку, которая покроет вашу собственность при ряде неблагоприятных условий. Еще один ураган всегда возможен, поэтому убедитесь, что ваша собственность прикрыта.

Если вы не можете получить страховку через частную компанию, вы можете подать заявление на получение страхового покрытия через Ассоциацию страховщиков Нью-Джерси (NJIUA). Миссия NJIUA «состоит в том, чтобы обеспечить необходимое страхование имущества заявителям, которые не могут обеспечить страховое покрытие на добровольном рынке.«Поскольку он считается рынком последней инстанции, компания не ищет клиентов и обеспечивает только базовое покрытие.

Финансовый консультант из Нью-Джерси может помочь вам понять, как домовладение соответствует вашим общим финансовым целям. Финансовые консультанты также могут помочь с инвестиционными и финансовыми планами, включая выход на пенсию, налоги, страхование и многое другое, чтобы убедиться, что вы готовитесь к будущему.

Ожидаемые затраты при покупке дома в Нью-Джерси

При покупке дома в Нью-Джерси следует учитывать одну вещь: затраты, которые возникнут только на этапе первоначальной покупки и закрытия дома.Когда вы найдете недвижимость, которую хотите купить, первое, что вам нужно будет организовать, — это осмотр дома. В Нью-Джерси вы можете рассчитывать заплатить в среднем 414 долларов. Большинство домашних осмотров не включают дополнительных тестов. Вам нужно будет запросить дополнительные тесты, такие как осмотр термитов, наличие плесени и других потенциальных опасностей в доме. Покупатель несет ответственность за организацию и оплату любых дополнительных проверок. Дополнительные тесты могут стоить около 85 долларов и выше. Обычно ваш главный инспектор дома предлагает эти услуги в качестве дополнительных опций к инспекции дома, но это не всегда так.И последнее соображение: вам следует проверить, находится ли недвижимость в одном из районов Нью-Джерси с высоким потенциалом радона. Даже если дом находится не на уровне 1, Департамент охраны окружающей среды Нью-Джерси рекомендует проверять все дома на концентрацию радона.

Когда придет время для закрытия, вам придется заплатить ряд комиссий разным организациям, чтобы завершить сделку. Они называются затратами на закрытие и могут варьироваться в зависимости от местоположения и стоимости дома, а также ряда других факторов.

Средние затраты на закрытие по округам

9015
Округ Сред. Затраты на закрытие Средняя стоимость дома Затраты на закрытие в% от стоимости дома
Atlantic 4,857 долларов США 218,300 долларов США 2,22% Берген
Burlington 5165 долларов США 247 600 долларов США 2,09%
Camden 4540 долларов США 195800 долларов США 2.31%
Gloucester 4840 долл. США 216 700 долл. США 2,23%
Hudson 6 472 долл. США 364 100 долл. США 1,78% 1,78%
73%
Mercer 5,551 долл. США 284 200 долл. США 1,95%
Middlesex 6,178 долл. США 336 200 долл. США 1,84% Моррис 7 443 долларов 448 800 долларов 1,66%
Ocean 5 432 доллара84%
Салем 4,430 долл. США 185 300 долл. США 2,39%
Сомерсет 7145 долл. США 420 500 долл. США 1,70% 9015 Union 6400 долларов 357 300 долларов 1,79%
Уоррен 5 296 долларов оплата средней стоимости дома в каждом округе.Мы учли все применимые затраты на закрытие сделки, включая налог на ипотеку, налог на передачу прав, а также фиксированные и переменные комиссии. После того, как мы вычислили типичные затраты на закрытие в каждом округе, мы разделили это число на среднюю стоимость дома в округе, чтобы найти затраты на закрытие в виде процента от стоимости дома. Источники включают Бюро переписи населения США, Bankrate и правительственные веб-сайты.

Часть ваших заключительных расходов пойдет на ипотечного кредитора. Они известны как сборы за оформление. Он включает в себя пункты отправления, комиссию за обязательство, комиссию за подготовку документов (которая взимается не всеми кредиторами), комиссию ипотечного брокера, обработку и андеррайтинг.Каждый ипотечный кредитор взимает разные суммы в зависимости от своей администрации. Если вы покупаете дом по ссуде VA, вы также платите так называемый сбор за финансирование и плату за оценку VA.

Дополнительные расходы будут включать кредитный отчет (обычно около 30 долларов) и опрос (ближе к 700 долларам, если вы захотите). Вам также следует подумать о страховании титула, которое страхует от любых невыполненных залоговых прав, ошибочно оформленных документов или любых других проблем с бывшими владельцами. Большинство кредиторов требуют, чтобы заемщики имели полис через компанию (который покрывает сумму ссуды), но вы также можете приобрести дополнительный полис собственника, чтобы покрыть всю стоимость дома.К счастью, вы сэкономите на одном платеже: Нью-Джерси не является штатом, взимающим ипотечный налог.

Налог на передачу недвижимости — еще одно соображение. Обычно комиссию оплачивает продавец, но иногда во время переговоров покупатель платит процент. В Нью-Джерси налоги на трансферт рассчитываются с шагом 500 долларов в зависимости от стоимости дома. Вы можете использовать график платы за недвижимость в Нью-Джерси, чтобы узнать, сколько это будет стоить. Следует отметить, что если вы покупаете дом стоимостью более 1 миллиона долларов, взимается дополнительный налог в размере 1%, или 5 долларов США / 500 долларов США.Хорошая новость заключается в том, что существуют определенные исключения и сокращения этих сборов для пожилых людей и других особых групп населения. К счастью, Ассоциация должностных лиц штата Нью-Джерси (COANJ) создала калькулятор налога на передачу недвижимости, который учитывает эти факторы и может назначить вам комиссию в зависимости от вашей ситуации. Помимо государственных пошлин, существует также окружной сбор в размере около 0,1%. Опять же, большую часть этих затрат несет продавец.

Подробная информация о рынке жилья Нью-Джерси

Нью-Джерси — четвертый по величине штат по размеру, но он может похвастаться 11-м по величине населением с почти 9 миллионами жителей.Эти два фактора в совокупности делают его самым густонаселенным штатом в стране. Большая часть населения Нью-Джерси сосредоточена в северо-восточных округах Берген, Гудзон, Пассаик и Эссекс, которые находятся недалеко от Нью-Йорка. Еще одна большая концентрация жителей находится в Камдене на юго-западной окраине штата, граничащей с Филадельфией. Крупнейшие города Нью-Джерси — это Ньюарк, Джерси-Сити, Элизабет и Эдисон на северо-востоке и Патерсон на севере.

Хотя штат может похвастаться протяженной береговой линией и репутацией места отдыха, большая часть прибрежной собственности Нью-Джерси была повреждена во время урагана «Сэнди» в 2012 году.Хотя многие пострадавшие города были восстановлены за последние пять лет, некоторые районы были полностью заброшены из-за повышения уровня моря. Если вы рассматриваете Нью-Джерси в качестве дома для отдыха или в качестве потенциального постоянного жителя, вам следует учитывать повышенный риск ураганов и проблемы, связанные с более высоким уровнем воды и последующей эрозией.

Нью-Джерси не получил высоких результатов в исследовании SmartAsset Healthiest Housing Markets. Он вошел в топ-10 из-за высокого процента домов с понижающейся стоимостью, количества домов с отрицательным капиталом и ряда других факторов.Тем не менее, одними из лучших мест для владения домом в Нью-Джерси являются Парамус, Глен Рок, Ривер Эдж, Кенилворт и Резерфорд. Эти города получили самые высокие оценки по всему штату в исследовании.

Если смотреть в целом, то средняя стоимость дома в Нью-Джерси в настоящее время составляет 348 800 долларов. Это примерно на 2,5% больше, чем в прошлом году. Дома стоят дороже в желаемых районах, таких как округ Берген, где средняя стоимость дома составляет 459 200 долларов.

Местные экономические факторы в Нью-Джерси

Если вы переезжаете в штат Гарден откуда-то со Среднего Запада или штата, в котором нет подоходного налога, такого как Техас или Нью-Гэмпшир, приготовьтесь к потрясению для вашего кошелька.Подоходные налоги в штате Нью-Джерси — одни из самых высоких в стране. Добавьте к этому самые высокие налоги на недвижимость в США, и вы получите высокую стоимость жизни в этом северо-восточном штате.

Налог с продаж составляет 6,625% для всего штата, за вычетом 32 «городских предпринимательских зон», которые взимают только 3,3125%. Однако, если вы владелец автомобиля, вы будете рады узнать, что налоги на бензин одни из самых низких в этом штате. Это может быть хорошей новостью для более чем одного из семи пассажиров пригородных поездов в Нью-Джерси, у которых «мега добирается на работу» более часа.Нью-Джерси занимает второе место в стране с самым продолжительным временем в пути, благодаря тому, что многие жители добираются до Нью-Йорка. Наряду с этими цифрами в Нью-Джерси проживает больше всего жителей США, работающих за пределами штата.Однако, как вы могли догадаться, пандемия COVID-19 несколько изменила эту динамику.

В Нью-Джерси расположено более 60 колледжей и университетов, в первую очередь Принстонский университет и Университет Рутгерса. По данным US News, он также может похвастаться 3 из 15 самых богатых округов страны: округ Хантердон, округ Моррис и округ Сомерсет.Наряду с богатством у государства нет недостатка в промышленности. В Нью-Джерси расположено немало компаний из списка Fortune 500, таких как Johnson & Johnson, Prudential, Merck и Bed Bath & Beyond. Большинство ключевых отраслей промышленности штата сосредоточено по краям государственной границы. Ключевые отрасли включают транспорт и логистику, финансы, здравоохранение и гостиничный бизнес. По состоянию на декабрь 2020 года уровень безработицы в штате составлял 7,6%, а по стране — 6,7%.

Если вы готовы переехать в самый густонаселенный штат в США.S., возможно, вы захотите получить преимущество при составлении бюджета, сравнив свою стоимость жизни с жизнью в штате Гарден. Возьмем, к примеру, переезд из Манхэттена, штат Нью-Йорк, в Оранж, штат Нью-Джерси, — популярный переезд для многих растущих семей в Нью-Йорке. Жизнь в Оранжевом будет стоить в среднем на 10% меньше, с более низкими налогами, расходами на жилье и еду. Переезд из Сан-Франциско в Хобокен, штат Нью-Джерси, сэкономит вам в среднем 9% расходов на проживание. Однако если вы переезжаете из Канзас-Сити, штат Миссури, в Джерси-Сити, штат Нью-Джерси, в среднем вы будете платить на 20% больше.

Юридические вопросы по ипотеке в Нью-Джерси

В Нью-Джерси неоднозначное мнение о том, как относятся к покупателям жилья. В то время как некоторые рекламируют, что государство является «осторожным покупателем» или «покупателем, будьте осторожны» из-за отсутствия кодифицированного закона, другие указывают на судебные постановления штата, которые отдают предпочтение покупателям жилья, чтобы доказать, что государство благосклонно относится к покупателям. Как бы то ни было, риэлторы Нью-Джерси обычно покрывают свои базы, требуя от продавцов заполнить подробное раскрытие информации о продавце. Большинство продавцов предпочитают заполнять его, чтобы избежать судебных разбирательств в будущем, а также продемонстрировать прозрачность в состоянии дома.

В Нью-Джерси было несколько знаменательных дел, которые устанавливают несколько правил в сделках с недвижимостью. Продавец в Нью-Джерси обязан раскрывать все известные скрытые материальные условия и не может избежать раскрытия информации, продавая недвижимость «как есть». Закон штата Нью-Джерси гласит, что дом должен быть пригоден для проживания. Тем не менее, покупатели жилья должны провести собственную комплексную проверку любой потенциальной покупки, которая включает любые домашние осмотры и тесты, которые вы сочтете необходимыми для собственности.

Нью-Джерси занимается другой сложной темой, потерей права выкупа, в Законе о справедливой потере права выкупа, который обеспечивает определенные меры защиты для домовладельцев.Первоначально принятый в 1995 году, закон излагает требования к уведомлениям и включения, сроки, жалобу о выкупе и другие детали. В декабре 2016 года в Законодательное собрание штата Нью-Джерси был внесен законопроект о внесении изменений в закон, но решение пока не принято. В новом законопроекте уведомление (которое должно быть отправлено по крайней мере за 30 дней до отчуждения права выкупа жилого помещения) не может быть отправлено более чем за 90 дней.

Нью-Джерси считается штатом судебного выкупа, что означает, что кредиторы должны подать в суд, чтобы инициировать процедуру обращения взыскания.Выкупа права выкупа в суде известна своей длительностью, и в этом штате это не исключение. В среднем в Нью-Джерси на потерю права выкупа уходит почти три с половиной года.

К сожалению, штат Гарден печально известен тем, что у него самый высокий инвентарь домов, лишенных права выкупа. Штат также возглавляет нацию в «зомби» отчуждениях права выкупа, когда домовладельцы покидают дом до окончания периода отчуждения. Это приводит к ухудшению состояния дома, что снижает стоимость прилегающей собственности. После рецессии цифры по стране упали, но Нью-Джерси по-прежнему остается самым высоким в стране по количеству обращений взыскания.Факторы, стоящие за высокой ставкой, объясняются рецессией, неправильной практикой ипотечного кредитования, ураганом «Сэнди» и высокой стоимостью жизни.

Хорошая новость заключается в том, что в Нью-Джерси есть ряд агентств, помогающих домовладельцам из групп риска. Один из первых вариантов — бесплатная помощь через местное жилищное агентство. Вы можете найти консультантов через Национальную консультационную программу по предотвращению потери права выкупа (NFMC). В программе «Сделать дом доступным по цене» (MHA) есть программы, включающие изменение ипотечного кредита, рефинансирование, уменьшение основной суммы долга, планы погашения и многое другое.Ваш консультант NFMC обучен этим программам и поможет вам определить, имеете ли вы право на них. В дополнение к консультациям вы также можете подать заявку в самый пострадавший фонд штата Нью-Джерси, который предлагает до 50 000 долларов в виде безнадежных ссуд, если вы соответствуете требованиям.

Ипотечные ресурсы Нью-Джерси

Доступные ресурсы

9015 расходы.
Ресурсы Проблема или проблема Кто соответствует требованиям
Агентство жилищного строительства и ипотечного кредитования Нью-Джерси и закрытие платежа Smart Start Необходимо участвовать в программе Homeward Bound и покупать дом в специально отведенных местах.
Программа жилищного и ипотечного финансирования Агентства по финансированию жилищного строительства и ипотеки штата Нью-Джерси Предоставляет 30-летний застрахованный государством заем по фиксированной процентной ставке без начисления баллов. Программа открыта для тех, кто впервые покупает жилье, а также для заемщиков, торгующих вверх и вниз.
Восстановление и реинвестиции штата Нью-Джерси Помогает снизить затраты на электроэнергию в домах за счет повышения энергоэффективности дома, одновременно повышая здоровье и безопасность дома. Лица и семьи с низким доходом, общий доход домохозяйства которых не превышает 200% федерального уровня бедности.
Hardest Hit Нью-Джерси Предлагает финансовую помощь, чтобы помочь довести ежемесячные платежи до доступного уровня за счет использования средств Hardest Hit Fund для рефинансирования или модификации первой ипотечной ссуды. Предлагает подходящим домовладельцам до 50 000 долларов.
Сельское развитие Министерства сельского хозяйства США — Ссуды на одну семью Предлагает платежную помощь для увеличения платежеспособности заявителя. Поступающие должны быть без приличного, безопасного и санитарного жилья; Не иметь возможности получить ссуду из других источников на условиях, выполнение которых можно обоснованно ожидать; Согласитесь занять недвижимость в качестве основного места жительства; Иметь правоспособность брать на себя кредитные обязательства; Соответствовать требованиям к гражданству или требованиям для негражданина; Не может быть отстранен от участия в федеральных программах.

Вы можете найти ряд программ и агентств, полезных для домовладельцев и потенциальных покупателей жилья в Нью-Джерси.В первую очередь следует обратиться в Агентство по финансированию жилищного строительства и ипотечного кредитования Нью-Джерси (NJHMFA), в котором размещаются ресурсы для впервые покупающих жилье, полиции, пожарных и ветеранов домовладения, а также программы для прощения первоначальных взносов и / или затрат на закрытие сделки. Существует несколько программ, призванных помочь покупателям жилья получить ссуды с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет. Вы должны соответствовать определенным критериям, чтобы пройти квалификацию, поэтому стоит потратить время на ознакомление с различными предложениями на веб-сайте NJHMFA. Пока вы там, вы также можете скачать руководство по покупке жилья и найти другую полезную информацию для будущего домовладения.

Хотя в Нью-Джерси действительно много городов и пригородов, вы все равно найдете большие участки земли, которые подходят для программ ссуд Министерства сельского хозяйства США для развития сельских районов. Эти программы могут помочь вам получить ипотеку для домов, расположенных в сельской местности, и могут помочь, если вы не можете получить финансирование через традиционного кредитора.

Если вы подвергаетесь риску потери права выкупа в связи с потерей дохода или другими финансовыми трудностями, включая медицинское обслуживание, развод, смерть или инвалидность, вы можете претендовать на участие в фонде New Jersey’s Hardest Hit Fund.Эти простительные ссуды предлагают финансовую помощь в размере до 50 000 долларов США.

Возможно, вы подумываете о выходе на пенсию в этом штате. Если да, то стоит задуматься о том, насколько государство благоприятно для налогообложения пенсий. Какими бы ни были ваши планы, всегда разумно изучить все факторы, связанные с покупкой дома на новом месте.

Сколько дома я могу себе позволить? — Советник Forbes

Автор

Обновлено: 24 августа 2020 г., 13:24

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Getty

Быстрее и проще ипотечное кредитование

Проверьте ваши ставки сегодня с Better Mortgage.

Если вы не можете позволить себе платить за дом наличными, значит, вы в хорошей компании. По данным Национальной ассоциации риэлторов, в 2019 году 86% покупателей жилья использовали ипотеку для закрытия сделки.Чем вы моложе, тем больше вероятность, что вам понадобится ипотечный кредит для покупки дома — и тем выше вероятность, что вы спросите: «Сколько дома я могу себе позволить?» поскольку вы еще не прошли через этот опыт.

Мы здесь, чтобы помочь вам подробно ответить на этот вопрос.

Оцените ежемесячные платежи с помощью калькулятора доступности

Калькулятор предоставлен Better Mortgage.

Как рассчитать, сколько дома я могу себе позволить?

Давайте рассмотрим некоторые исходные данные нашего калькулятора доступности жилья, а также некоторые дополнительные факторы, которые необходимо учитывать.

Доход

Доход — самый очевидный фактор, определяющий, сколько дома вы можете купить: чем больше вы зарабатываете, тем больше дома вы можете себе позволить, верно? Да, вроде того; это зависит от того, какая часть вашего дохода уже потрачена на выплату долга.

Долг

Возможно, вы платите по автокредиту, кредитной карте, индивидуальной ссуде или студенческой ссуде. Как минимум, кредиторы суммируют все ежемесячные выплаты по долгу, которые вы будете производить в течение следующих 10 месяцев или дольше. Иногда они даже включают в себя долги, которые вы платите только за несколько месяцев, если эти платежи существенно влияют на размер ежемесячного платежа по ипотеке, который вы можете себе позволить.

Что делать, если у вас есть студенческая ссуда с отсрочкой или отсрочкой, и вы не платите прямо сейчас? Многие покупатели жилья с удивлением узнают, что кредиторы учитывают ваш будущий платеж по студенческому кредиту в ежемесячных выплатах по долгу. В конце концов, отсрочка и отсрочка дают заемщикам лишь краткосрочную отсрочку — намного короче, чем будет срок вашей ипотеки.

Отношение долга к доходу, или DTI

Калькулятор не отображает отношение долга к доходу, но кредиторы очень заботятся об этом числе.Они не хотят, чтобы вы были слишком растянуты и не могли платить по ипотеке.

Существует два типа DTI: интерфейсный и внутренний.

Front end включает только ваш жилищный платеж. Кредиторы обычно не хотят, чтобы вы тратили более 31–36% своего ежемесячного дохода на основную сумму, проценты, налоги на имущество и страховку.

Допустим, ваш общий ежемесячный доход составляет 7000 долларов. Ваш жилищный платеж не должен превышать 2170–2 520 долларов.

Back-end DTI добавляет ваши существующие долги к предложенному вами платежу по ипотеке.Кредиторы хотят, чтобы ваш внутренний DTI был не выше 41–50%, в зависимости от типа ипотеки, на которую вы подаете заявку, и других аспектов ваших финансов, таких как ваш кредитный рейтинг и первоначальный взнос. По данным CoreLogic, компании по обработке данных о недвижимости, около 25% заемщиков в 2019 году имели DTI выше 43%.

Допустим, сумма оплаты за автомобиль, кредитной картой и студенческого кредита составляет до 1050 долларов в месяц. Это 15% вашего дохода. Таким образом, предлагаемая вами жилищная выплата может составлять от 26% до 35% вашего дохода, или от 1820 до 2450 долларов.

Первоначальный взнос

Чем больше ваш первоначальный взнос, тем больше дома вы можете себе позволить. Как только вы сможете положить 20%, вам не придется платить за ипотечное страхование. Это высвобождает больше денег для выплаты основной суммы долга и процентов.

Кредитный рейтинг

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше домов вы можете позволить себе за тот же первоначальный взнос. Чем выше кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, а чем ниже процентная ставка, тем больше вы можете позволить себе занять.

Быстрее и проще ипотечное кредитование

Проверьте ваши ставки сегодня с Better Mortgage.

Другие факторы, влияющие на то, сколько дома я могу себе позволить

Затем вам нужно провести небольшое исследование. Зная свой кредитный рейтинг, легко оценить, сколько будет ежемесячных выплат по ипотеке, с помощью ипотечного калькулятора. Но сколько вы заплатите за все остальное?

Затраты на закрытие

Затраты на закрытие, которые обойдутся вам примерно в 2–5% от покупной цены, в большей или меньшей степени повлияют на то, сколько жилья вы можете себе позволить, в зависимости от того, как вы за них платите.

  • Если вы оплачиваете заключительные расходы наличными, и это означает, что у вас меньший первоначальный взнос, возможно, вы не сможете купить столько дома.
  • Если вам нужно профинансировать заключительные расходы, добавив их к основной сумме ипотечного кредита, возможно, вам придется купить соразмерно менее дорогой дом.

В лучшем случае продавец должен оплатить затраты на закрытие сделки, не увеличивая покупную цену. Получить эту уступку на рынке продавца может быть сложно, но на рынке покупателя это возможно.

Налог на недвижимость

Проверьте веб-сайт окружного инспектора и списки местных объектов недвижимости, чтобы получить точное представление о ставках налога на недвижимость в том районе, где вы покупаете. В масштабах страны ставки варьируются от 0,30% до 2,13% от оценочной стоимости дома. Оценочная стоимость может быть ниже рыночной, благодаря льготам для приусадебных участков.

Страхование домовладельцев

Страхование домовладельцев стоит дороже там, где домовладельцы подают больше требований. Это, как правило, места с большим количеством преступлений или штормов.Местный страховой агент может быть счастлив дать вам представление о ценах в этом районе, поскольку вы можете стать будущим клиентом. Если вы просто хотите приблизиться, средний годовой взнос по стране для дома за 250 000 долларов составляет около 1100 долларов (около 92 долларов в месяц).

Страхование ипотеки

Вы кладете меньше 20%? Будьте готовы платить взносы по ипотечному страхованию как минимум в течение нескольких лет. Они будут стоить от 0,17% до 1,86% в год на каждые 100 000 долларов, которые вы взяли в долг, или от 35 до 372 долларов в месяц по ссуде на 250 000 долларов.

Если вы получаете обычную ссуду со скидкой менее 20% и должны будете оплатить частную ипотечную страховку (PMI), постарайтесь минимизировать эти расходы. Чем больше ваш первоначальный взнос и лучше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет ваш PMI и тем меньше лет вам придется его оплачивать.

Страхование от наводнения

Некоторые дома находятся в зоне особой опасности наводнения; это означает, что вам, вероятно, придется покупать страховку от наводнения. Другие дома находятся в местах, где кредиторы не потребуют от вас покупать страховку от наводнения.Тем не менее, вы можете в любом случае захотеть купить его после исследования рисков наводнения в этом районе. Вы можете получить расценки на страхование от наводнений в Национальной программе страхования от наводнений, но частные страховщики могут предложить более выгодную сделку.

Сборы ассоциации домовладельцев

Realtor.com сообщает, что типичная плата ТСЖ составляет от 200 до 300 долларов в месяц. Сборы зависят от количества удобств в сообществе, количества требуемых услуг и необходимого содержания. Объявления о местной недвижимости могут дать вам представление о сборах ассоциаций домовладельцев в интересующих вас районах, квартирах или таунхаусах.

Обслуживание дома

Обслуживание дома будет стоить денег, и чем больше и старше дом, тем больше средств на содержание вам придется потратить. В общем здании ТСЖ может взять на себя большую часть обслуживания. Но если вы покупаете дом, вам нужно ежемесячно откладывать деньги на новую крышу, которая вам понадобится в один прекрасный день, свежую краску снаружи, ремонт кондиционера и все другие расходы, связанные с владением домом.

Ежегодно выделяйте от 1% до 4% стоимости вашего дома на содержание дома.Возможно, вы не будете тратить эту сумму каждый год, но в конечном итоге вы ее потратите.

Утилиты

Вам также нужно будет оценить счета за коммунальные услуги в вашем будущем доме за электричество, газ, мусор и воду. Возможно, вы не оплачиваете все эти расходы там, где живете сейчас, или можете платить за них меньше, потому что вы находитесь в меньшем месте, чем будет ваш будущий дом. Чтобы получить представление о стоимости, спросите людей, которые уже живут в том районе, где вы хотите купить.

Расходы на проживание

Теперь учтите другие ваши ежемесячные расходы: бензин, страхование автомобиля, медицинское страхование, продукты, развлечения, товары для домашних животных, детские вещи, пенсионные взносы, сбережения на случай чрезвычайных ситуаций, поездки, потоковые сервисы и услуги сотовой связи.Кредиторы не принимают во внимание эти расходы, когда решают, сколько вам ссудить. Вы должны учитывать их, чтобы знать, что вы на самом деле можете себе позволить.

Денежные резервы

Требования к ссуде для денежных резервов обычно варьируются от нуля до шести месяцев. Но даже если ваш кредитор позволяет это, исчерпание ваших сбережений на первоначальный взнос, расходы на переезд и ремонт вашего нового места искушает судьбу.

Часто можно услышать, что у вас должны быть сэкономлены расходы на проживание от трех до шести месяцев для покрытия чрезвычайных ситуаций.Как домовладелец, вам будет разумно сэкономить на прожиточных расходах от шести месяцев до двух лет. Вы никогда не знаете, когда глобальная пандемия может нанести ущерб вашей способности зарабатывать на жизнь и оплачивать дом.

Как выбранный заем может повлиять на доступность

Выбранная вами ссуда также может повлиять на то, сколько жилья вы можете позволить себе:

  • Кредит FHA. У вас будут дополнительные расходы на авансовое страхование ипотечного кредита и ежемесячные взносы по страхованию ипотечного кредита.
  • VA заем. Вам не нужно ничего откладывать, и вам не нужно платить за ипотечное страхование, но вам придется заплатить комиссию за финансирование.
  • Обычный заем. Если вы откладываете менее 20%, частное страхование ипотеки будет составлять часть вашего ежемесячного бюджета.
  • Кредит USDA. Как предоплата, так и годовая плата уменьшают размер дома, который вы можете себе позволить.

Что делать, если вы хотите, чтобы дома было больше, чем вы можете себе позволить

Мы все хотим больше дома, чем можем себе позволить.Настоящий вопрос в том, на что вы готовы согласиться? Хорошим ответом будет дом, о покупке которого вы не пожалеете, и дом, который вы не захотите модернизировать через несколько лет. Как бы ни хотелось ипотечным брокерам и агентам по недвижимости дополнительные комиссии, получение ипотеки дважды и два переезда будет стоить вам много времени и денег.

Национальная ассоциация риэлторов обнаружила, что это самые распространенные финансовые жертвы, на которые покупатели жилья приносят жилье:

  1. Сократить расходы на развлечения
  2. Сокращение расходов на одежду
  3. Отмененные планы отпуска
  4. Минимальные оплаченные платежи по счетам
  5. Получал дополнительный доход за счет второй работы
  6. Продал автомобиль или отказался от покупки автомобиля

Все это надежный выбор, за исключением внесения только минимальных платежей по счетам.Меньшая задолженность может улучшить ваш кредитный рейтинг и увеличить ежемесячный денежный поток. И то, и другое увеличит количество жилья, которое вы можете себе позволить. Они также уменьшат размер процентов, которые вы платите по этим долгам.

Примите во внимание следующие дополнительные предложения о том, что делать, если вам нужно больше дома, чем вы можете себе позволить:

  • Погасить задолженность, особенно задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой, и любую задолженность с менее чем 10 оставшимися ежемесячными платежами
  • Добивайтесь отличной репутации
  • Попросите родственника сделать подарок к вашему первоначальному взносу, особенно если вы можете продемонстрировать свои собственные усилия, чтобы стать отличным кандидатом на ипотеку

Две из наиболее распространенных причин для покупки дома, согласно опросу Национальной ассоциации риэлторов, заключались в том, чтобы иметь дом большего размера или жить в лучшем районе.Если вам удастся получить обе эти вещи заранее, возможно, вам никогда не придется переезжать.

Быстрее и проще ипотечное кредитование

Проверьте ваши ставки сегодня с Better Mortgage.

Какой средний ежемесячный платеж по ипотеке?

Согласно последнему исследованию жилищного строительства в США, проведенному Бюро переписи населения США, средний или средний ежемесячный платеж по ипотеке для домовладельцев в США составляет 1487 долларов.

Перепись также сообщает, что средний ежемесячный платеж по ипотеке для U.С. домовладельцев составляет 1200 долларов. Это немного выше, чем в предыдущем исследовании, когда средний ежемесячный платеж составлял 1100 долларов.

Что означает среднее значение?

Бюро переписи населения США сообщает как средний, так и медианный платеж. Среднее значение такое же, как среднее. Медиана — это среднее значение в наборе чисел. Он разделяет нижнюю и верхнюю половину значений в наборе.

При вычислении типичного ежемесячного платежа по ипотеке определение среднего значения может быть более полезным, чем определение среднего значения.Средние значения могут быть искажены слишком высокими или низкими значениями. Медиана дает лучшее представление о том, где находится середина для широкого круга домовладельцев.

Средние показатели по стране: Если посмотреть на средние значения из другого источника данных, Профиль покупателей и продавцов жилья Национальной ассоциации риэлторов за 2020 год показывает, что средняя цена дома по стране составляет 272 500 долларов. Если предположить, что первоначальный взнос составляет 10% от покупной цены, мы можем рассчитать размер кредита в размере 245 250 долларов. Применяя текущие ставки по ипотечным кредитам, вы можете оценить следующие среднемесячные выплаты по ипотеке:

  • 1700 долларов в месяц по 30-летнему займу с фиксированной ставкой по ставке 3.29%
  • 2296 долл. США в месяц по 15-летнему займу с фиксированной ставкой под 2,79%

впервые покупают жилье: Средние показатели по стране включают всех домовладельцев, в том числе тех, кто накопил капитал, поднялся по шкале заработной платы и установил высокие кредитные рейтинги. Эти люди с большей вероятностью возьмут более крупные ссуды и получат одобрение на их выплату.

У новичков часто меньше доступных ресурсов, и они покупают менее дорогие дома, поэтому предположим, что цена покупки составляет 200 000 долларов.По данным Национальной ассоциации РИЭЛТОРОВ, новички часто вносят первоначальный взнос в размере 7%. С учетом этой информации средние выплаты будут:

  • 1307 долларов в месяц по 30-летней ссуде с фиксированной ставкой под 3,29%
  • 1760 долларов в месяц по 15-летней ссуде с фиксированной ставкой под 2,79%

Однако ставка менее 20% означает, что вам, вероятно, придется заплатить ипотечную страховку, и вы будете платить больше процентов (среди прочего). Теперь предположим, что покупатель, впервые покупающий дом, покупает менее дорогой дом и вносит первоначальный взнос в размере 20%.Этот более крупный первоначальный взнос помогает существенно снизить ежемесячные выплаты по ипотеке. Если предположить 20% первоначального взноса, цифры изменятся:

  • 1077 долларов в месяц по 30-летней ссуде с фиксированной ставкой под 3,29%
  • 1466 долларов в месяц по 15-летней ссуде с фиксированной ставкой под 2,79%

Денежный поток для покупателей с большим первоначальным взносом улучшится на 230 долларов в месяц по 30-летним кредитам и на 294 доллара в месяц по 15-летним кредитам.

Рынки жилья: Приведенные выше цифры представляют собой средние национальные отчеты.Ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет зависеть от специфики рынка, на котором вы покупаете. Прибрежные и городские дома обычно дороже. В средней Америке дома стоят дешевле. Сравнение вашего платежа со средним размером ипотечного платежа по стране может не дать полезной информации.

Например, Zillow сообщает, что средняя цена дома в Сан-Диего составляет 808 608 долларов, что намного больше, чем в среднем по стране. Даже при 20% первоначальном взносе ежемесячный платеж по 30-летнему кредиту под 3,29% составит 4018 долларов.

Между тем, средняя цена дома в Омахе, штат Небраска, составляет 234 639 долларов. При 20% -ом первоначальном взносе жители Омахи платят всего 1245 долларов по этой 30-летней ссуде.

Компоненты платежа по ипотеке

Ежемесячный платеж по ипотеке в основном основан на трех факторах:

  • Сумма кредита
  • Процентная ставка по кредиту
  • Срок или количество лет до погашения кредита запланированным платежом

Имея эту информацию, легко рассчитать ежемесячный платеж, необходимый для выплаты основной суммы и процентов по ссуде.Но домовладельцам, возможно, придется оплачивать дополнительные ежемесячные расходы, которые напрямую не связаны с ссудой. Например, в расчет средних выплат по ипотеке часто включаются следующие расходы:

  • Налог на недвижимость
  • Страхование домовладельцев
  • Частное ипотечное страхование (PMI)

Воспользуйтесь приведенным ниже калькулятором ставок по ипотеке, чтобы получить представление о том, какой в ​​конечном итоге может быть ваш ежемесячный платеж.

Кредитные вопросы

Заемщики с высокими кредитными рейтингами получают лучшие процентные ставки.Процентная ставка — один из ключевых факторов при расчете ежемесячного платежа по ипотеке, который может увеличить размер платежа.

Наилучшие ставки, аналогичные приведенным выше, обычно доступны для заемщиков с рейтингом FICO выше 760. Заемщикам с плохой кредитной историей, которая может начинаться с баллов ниже 620 или около того, может быть трудно получить стандартный и низкий жилищный кредит. процентные ставки.

Для людей с плохой кредитной историей и людей, которые жили без кредита, по-прежнему можно брать ссуды.Ищите кредиторов, предлагающих ручное андеррайтинг, и попросят кого-нибудь проверить вашу «альтернативную» финансовую историю для оценки кредитоспособности.

Больше, чем ежемесячный платеж

Если вы пытаетесь выяснить, сколько потратить на дом, помните, что покупка дома — это нечто большее, чем ежемесячный платеж по ипотеке.

Налоги и страхование часто автоматически добавляются к ежемесячному платежу. Ваш кредитор получает от вас средства, помещает их на условное депонирование и оплачивает необходимые расходы от вашего имени.

Сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ) также могут быть значительными ежемесячными расходами. Эти расходы покрывают различные услуги в вашем районе или здании, и пропуск этих платежей может привести к залоговому удержанию вашей собственности и, возможно, даже к потере права выкупа.

Прочие расходы на домовладение могут быть на удивление высокими. Возможно, вы не будете оплачивать эти расходы ежемесячно, но некоторым людям будет полезно внести в бюджет ежемесячную сумму экономии на эти расходы. Вам необходимо поддерживать свое имущество, периодически заменять бытовую технику и многое другое.

Некоторые люди предлагают ежегодно выделять 1% от стоимости вашей собственности на техническое обслуживание. Но подняться выше этого легко, особенно если речь идет о более старых объектах. Если вам нужно купить мебель или произвести модернизацию перед переездом, вы столкнетесь с дополнительными первоначальными расходами.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *