Снимать квартиру или брать ипотеку: Аренда или ипотека — что выгоднее в современной России. Объясняют эксперты

Снимать квартиру или взять ипотеку ?

При первом анализе сумма арендуемой квартиры кажется равной, сумме, которую придется отдавать за обслуживание ипотеки.

Понять, что все-таки выгоднее можно, подcчитав действие всех факторов при осуществлении подобного выбора: аренда или ипотека.

Сразу стоит сказать, что универсального выбора нет в природе, а правильный ответ зависит от исключительно индивидуальных факторов.

Взвешивание всех «за» и «против»

Аренда жилья.

Несомненным плюсом можно назвать то, что снять квартиру или дом можно за любой бюджет.

При этом, арендатор:

— не несет ответственности и расходов при поломках внутренних коммуникаций и приборов;

— оплата «коммуналки» производится по факту.

Минусы аренды:

— поиск квартиры часто связан с риэлтерскими услугами;

— арендодатель сдает квартиру на собственных условиях;

— ставка за аренду часто меняется в сторону повышения;

— срок договора может быть сильно ограничен;

— жилплощадь может нуждаться в проведении ремонта;

— при просрочке арендной платы – могут выселить;

— независимо от срока аренды, жилье не переходит в право собственности.

Получается, что отрицательных аргументов больше, чем положительных.

Ипотека.

К плюсам ипотеки можно отнести:

1. свободный выбор между первичным и вторичным жильем;
2. подбор района;
3. ремонт можно сделать «под себя», с учетом собственных вкусов;
4. ставка по кредиту не меняется;
5. выплата идет в счет стоимости жилья, которое принадлежит самому заемщику на правах собственности.

Минусы ипотеки:

1. сложность получения финансирования расходов;
2. обязанность погашать долг ежемесячно;
3. ухудшение финансового положения не отменяет обязательств;
4. квартиру нельзя продать без участия банка.

Расходы по ипотеке

• при сроке кредитования более десяти лет, стоимость квартиры увеличивается на 85% и более;
• необходим первоначальный взнос в размере от 10 до 40% от общей стоимости покупаемого жилья;
• страховка имущества может составить от 0,6%;
• оплата госпошлины, услуг нотариальной конторы.

Следует ли брать жилищный займ?

Ипотека становится выгоднее аренды тогда, когда сумма взноса превышает 30% от стоимости жилья.

При этом кредит должен быть оформлен на десять лет, и иметь общий доход, превышающий расходы на ипотеку, примерно на 70%.

Банки обычно требуют внесения первоначального взноса, который колеблется от 10 до 40%.

Выбирая ипотеку, вы получаете прежде всего имущество в собственность, хоть и с высокой переплатой, а выбирая аренду – вы получаете сравнительно недорогое жилье, но без прав на него.

Какой вариант лучше, можно решить, опираясь на личные жизненные планы, и свое финансовое состояние. Главное – рассчитать свои силы правильно.

Покупать все еще выгоднее, чем арендовать?

По мере изменения экономической ситуации, изменения затрагивают и рынок недвижимости. Однако пока кризис Covid-19 не оказал такого влияния, чтобы можно было говорить о существенных изменениях в арендной плате или возможностях покупки жилья.

А именно, снижение цены за аренду незначительно, банки по-прежнему финансируют приобретение недвижимости, и, благодаря государственной программе поддержки ALTUM, у многих семей с детьми и молодых профессионалов все еще есть возможность воплотить мечту о своем жилье.

Поэтому, оценивая ситуацию с финансовой точки зрения, приобретать жилье сейчас кажется выгоднее, чем снимать его, поскольку цены на аренду во многих случаях все же выше, чем ежемесячный платеж по кредиту за собственное жилье.

В качестве примера можем взять двухкомнатую квартиру с ремонтом площадью 50-60 м2, которая расположена в центре Риги. Изучив объявления, видим, что такую квартиру можно снять, начиная примерно с 350-400 евро в месяц. В то же время, за 70 000-80 000 евро аналогичные квартиры уже можно получить в собвтенность (если регулярно следить за объявлениями, можно найти особенно выгодные предложения). Это означает, что, если взять ипотечный кредит на 30 лет, то ежемесячный платеж составит 280 евро – это намного меньше арендной платы.

Если сомневаетесь, действительно ли сейчас подходящее время приобретать собственную недвижимость, стоит более досконально изучить несколько аспектов.

При аренде деньги утекают, как сквозь дырявый мешок

Если вы уже сейчас знаете, что хотите приобрести свое жилье, то зачем еще несколько лет платить за аренду владельцу другой квартиры (по сути — деньги утекают, как сквозь дыры в мешке), если такую же или даже меньшую сумму вы можете направить на ежемесячный платеж за собственное жилье? Конечно, покупка — это серьезный шаг, однако, если уже вы уже решились на него, то откладывать с финансовой точки зрения было бы не самым обоснованным решением.

Квартира – мудра долгосрочная инвестиция

Хотя кризис может оказать негативное влияние на цены на недвижимость, и никто не берется предсказать будущее, цена на удачно расположенную квартиру в хорошем состоянии со временем все же вырастет. Это значит, что через 20 лет вы сможете выгодно продать свою квартиру в центре Риги и, например, переехать в деревню.

Сейчас спрос подогревают не только дефицит хороших предложений в секторе средних цен, что тянет за собой и остальной рынок, но и то, что сейчас у намного большего числа потенциальных покупателей появилась возможность внести первый взнос и все это, благодаря ALTUM — государственной программе поддержки семей с детьми  и молодых специалистов.

Если выжидаете в надежде, что в результате кризиса цены на недвижимость снизятся, возможно, ждать вам придется еще долго. Данные агентств недвижимости показывают, что цены на новые проекты продолжают расти и сейчас.

Правда ли, что наличие своей недвижимости дает меньше свободы?

Часто в качестве минуса покупки собственного жилья называется ограничение мобильности. То есть, если вы вдруг захотите переехать в другой город или страну, или просто подольше путешествовать по миру, то приобретенная вами недвижимость может стать своего рода бременем.

Однако можно ведь взглянуть на эту ситуацию и с другой стороны. Квартира — это долгосрочная инвестиция; в случае необходимости жилье можно как сдать в аренду, так и продать. Конечно, это потребует определенного времени и усилий, но зато таким образом можно и прибыль получить.

В каких случаях лучше все-таки снимать жилье?

Если вы пока не хотите брать на себя долгосрочные финансовые обязательства, не уверены в стабильности своих доходов или просто не решили, какой площади недвижимость и в каком месте  хотите, то определенно не стоит торопиться. Аренда может быть хорошим способом оценить жилье разного типа, чтобы понять, чего именно хочется. Также аренда жилья — отличная возможность для студентов, которые могут объединиться и снимать одну квартиру на всех, таким образом существенно экономя. Однако следует остерегаться ситуаций, когда квартира для съема предлагается по неадекватно низкой цене, поскольку можно столкнуться с подводными камнями, например, несоразмерно высокими платежами за коммунальные услуги и обслуживание, или вдруг выясняется, что вам все равно придется платить крупную сумму налога на недвижимость из своего кармана.

Безусловно, стоит считаться с тем, что в случае аренды жилья вы никогда не можете быть уверены в том, что в какой-то момент хозяин не попросит вас съехать или не повысит арендую плату. Поэтому прежде, чем подписывать договор об аренде, важно досконально изучить его условия.

Аренда и покупка одновременно?

И на рынок недвижимости приходят инновационные решения. В настоящее время некоторые застройщики предлагают потенциальным покупателям аренду с возможностью выкупа дома позже. Это может быть хорошей альтернативой накопить деньги на первый взнос, если вы не можете претендовать на поддержку ALTUM, одновременно обретая уверенность в том, что конкретный дом действительно подходит для вас и вы хотите остаться жить в нем. Частные продавцы также время от времени предлагают аренду с возможностью выкупа. Это считается сделкой с высоким риском, поэтому самое главное – найти хорошего юриста, который поможет избежать фатальных ошибок при заключении договора.

Узнать предполагаемый кредитный платеж для присмотренной вами недвижимости вы можете, используя Калькулятор жилищного кредита SEB.

Линда Эзеркална

Накопление на расстоянии руки!

Копите автоматически. Каждым платежом картой.

 

• Дом — 16.08.2017
  

  Новое жилье – покупать или арендовать?

  Считая, что покупать квартиру слишком дорого, люди нередко решают брать ее в аренду. Но на самом деле средний ежемесячный платеж по кредиту — 236 евро — в данный момент не превышает среднюю сумму за аренду квартиры похожей площади.

  Подробнее

• Дом — 06.06.2018
  

  Шесть шагов до нового дома

  Если принято такое важное решение, как приобретение собственного дома или квартиры, каждому из нас хотелось бы вложить деньги и время в такое жилье, которое смело можно было бы назвать дворцом своей мечты. 

  Подробнее

ипотека или снимать квартиру и копить на жильё?

Во сколько нам обходится ипотека?

Сегодня многие задаются вопросом – что выгоднее: приобрести жилье в ипотеку на долгий срок и тратить деньги на свою квартиру или платить аренду.

Бытует мнение, что в будущем недвижимость будет дорожать, и лучше взять ипотеку сейчас, пока цены на квартиры невысокие. На самом деле простая арифметика показывает, что вы больше переплачиваете банку, чем платите аренду. Как правило, ежемесячные взносы при коммерческой ипотеке в 1,5-2 раза превышают плату за аренду жилья.

Вам повезет, если вы станете участником программы «Нурлы Жер» или «7-20-25», если же нет, то, к примеру, за квартиру стоимостью 10 миллионов тенге с первоначальным взносом в 40% за 10 лет банку вам надо будет выплатить сумму в 2 раза превышающую сумму займа.

На самом деле, если бы могли всегда работать и не выходить на пенсию – аренда квартиры обойдётся гораздо дешевле, чем ипотека. Но нам хочется удостовериться, что в пожилом возрасте у нас будет крыша над головой, кроме того, хочется оставить что-то детям.

Покупка недвижимости

Почему выгодно покупать недвижимость?

Из-за кризиса классическая дилемма снимать или взять жилье в кредит, становится все острее. И хотя цены на рынке недвижимости стабилизировались, как показывает статистика, однако тем, кто планирует решить квартирный вопрос с помощью ипотеки, стоит задуматься и тщательно взвесить свои возможности.

Безусловно, покупка жилья это

• Возможность иметь крышу над головой в независимости от внешних обстоятельств
• А также возможность позаботится о детях, оставив что-то для них. Снимать квартиру – значит отдавать кому-то свои деньги.

Тем более, что повсюду пестрит реклама ипотечного кредитования на самых выгодных условиях и кажется, что приобрести квартиру сейчас – выгодно как никогда. При этом, если вы сделали накопления на первоначальный взнос, вам может казаться, что пора действовать, и пока цены “устаканились” – надо оформлять ипотеку.

Желание иметь собственные «квадратные метры» так велико, что многие переоценивают свои силы, и тогда эйфория от приобретения собственного жилья вскоре сменяется стрессом и депрессией от постоянной нехватки денег.

Оцените свои силы

Поэтому прежде, чем взвалить на себя самый дорогой заём в линейке банковских продуктов, взвесьте все «за» и «против». С помощью несложных расчетов выясните, сколько вы переплатите, если сразу оформите ипотеку. Также рассчитайте, сколько сэкономите средств, если продолжите арендовать жилье, параллельно накапливая на собственное, и сколько времени вам на это потребуется.

Возьмем для примера покупку квартиры в 12 миллионов тенге, у вас на депозите 3 миллиона тенге для первоначального взноса и ваш официальный совокупный доход составляет 300 тысяч тенге.

Сравните

Возможно, стоит накопить больше, чем первоначальный взнос и взять краткосрочный потребительский кредит на оставшуюся сумму? Посмотрим на реальные цифры.

Посмотрим на расчёты

1. Ипотека в коммерческих банках

Если вы оформляете ипотечный кредит у коммерческих банков прямо сейчас,  статистика показывает, что вы переплатите от 65 до 125 % от стоимости квартиры в зависимости от ипотечной программы. При этом вам необходимо внести первоначальный взнос от 30 до 40% от стоимости жилья.

Жилищный заем в Жилстройсбербанке

Если воспользоваться системой жилстройсбережений и откладывать на депозите Жилстройсбербанка по 150 тысяч тенге в течение 3 лет, по программе «Бастау», переплата составит в среднем 7-10%.

2. Покупка квартиры через накопление

Рассчитаем самый долгий путь к собственному жилью. Аренда квартиры на 10 лет с арендной платой в 50 000 тенге обойдется в 6 миллионов тенге.

Как будут выглядеть накопления за эти 10 лет? Если у вас есть накопления в сумме 3 миллионов тенге, и если вы положите их на депозит под 12,8% годовых, при этом внося ежемесячный взнос 50 000 тенге, то через 10 лет ваши накопления с учетом инфляции составят 14 миллионов тенге.

Если же вносить ежемесячно 100 000 тенге, то накопления составят 22 миллиона 300 тысяч тенге. Таким образом, если арендовать и копить на квартиру 10 лет, можно накопить 14 – 22 миллиона тенге.

Получайте пассивный доход

Сейчас в Казахстане стали доступны различные брокеры – инвестиционные платформы, с помощью которых можно инвестировать в акции, криптовалюты, облигации и прочее. Начать инвестировать можно с небольшой суммы, таким образом ваши деньги будут работать на вас, и нужная сумма накопится быстрее.

Госпрограмма «Нурлы жер»

• Покупка квартиры в ипотеку при наличии 30% от стоимости жилья, была запущена в 2017 году
• Согласно этой программе можно приобрести квартиру в новостройке по льготной цене
• После государственного субсидирования ставка вознаграждения для заемщика будет составлять 10% годовых
• При наших данных по этой программе квартира за 10 лет обойдется в 17 миллионов тенге, переплата будет составлять 41%.

Стоит отметить, что этот расчет приблизительный, и в нем не учтены колебания цен на рынке недвижимости, будь это покупка или аренда жилья, расходы на ремонт, приобретение мебели, оплата коммунальных услуг и страховка, выплата дополнительных комиссий по кредиту и другие необходимые регулярные платежи, которые повышают расходы при аренде или покупке/владении жилья.

Усреднённые подсчеты дают усреднённые результаты, поэтому, чтобы понять, что выгоднее для вас, вам придется произвести вычисления самостоятельно.

Рассчитайте, что выгоднее именно вам

• Стоимость арендной платы за квартиру
• Размер ваших накоплений, которые вы планируете внести как первоначальный взнос
• Стоимость квартиры, которую вы собираетесь приобрести
• Процентная ставка по ипотеке в том или ином банке
• Процент по депозиту в банке, в котором вы собираетесь хранить ваши сбережения

При расчёте выплат по кредиту не забудьте учесть инфляцию – она часто играет на руку заёмщику: стоимость денег падает и, если ваш кредит долгосрочный, вы в результате платите немного меньше.

Всегда лучше арендовать, накопить, а потом купить квартиру. Если вы откладываете средства, они у вас прирастают на депозите. Вы можете жить на аренде, откладывая, сколько позволяет бюджет, на спаде переехать в более дешевое жилье, но при этом накопления будут расти.

В какой-то момент, накоплений хватит на покупку квартиры. Это лучше, чем брать на себя ответственность за кредит длинной в 20 лет, так как в этом случае у вас всегда должен быть стабильный доход и никаких форс-мажоров в течение этого длительного промежутка времени, чтобы не лишиться своей собственности.

Можно также повысить свой пассивный доход одним из методов, перечисленных в нашей статье Инвестирование для новичков

Поговорим об аренде

Почему выгоднее снимать квартиру?

Арендатор не несет больших расходов на ремонт и содержание жилья, не платит налог на недвижимость, не несёт рисков при форс-мажорных обстоятельствах (пожары, затопления). Кроме того, он остается мобильным и свободным в плане решения переезда в другой район, город или страну, в то время как собственная недвижимость выступает своеобразным якорем, который держит собственника на приколе.

Кроме того, арендатор может позволить себе жить в том районе города, где ему удобнее, ближе к работе или к парку, в то время как ежемесячный платёж по кредиту равный аренде не даст такой возможность выбора. Скорее всего, за ипотеку на жильё в любимом районе придётся регулярно платить больше.

Недостатки аренды

У аренды, безусловно есть и ряд довольно важных недостатков

• Арендатор постоянно платит, но никогда не получит жилье в собственность
• Арендатор никогда не застрахован от повышения ставки арендного жилья или досрочного выселения
• Вопрос пожизненной аренды жилья может стать остро у арендатора в более зрелом возрасте
• Вы не сможете оставить арендованное жильё детям
• Вы не сможете сдать квартиру и переехать в другой город, получая дополнительный доход
• Социальное обеспечение людей пенсионного возраста в Казахстане не дотягивает до европейских стандартов, где жить на аренде – вполне позволительно в любом возрасте.

Долгосрочные цели

В наше время никто не может спрогнозировать со 100%-ной вероятностью выгоду любых операций с недвижимостью в долгосрочной перспективе . Поэтому необходимо осознавать не только риски, но и понимать, каковы ваши долгосрочные цели и какую выгоду ищете именно вы.

Что выгоднее: снять или купить?

Резюмируя всё выше сказанное, необходимо признать – те, кто задумывается о своем будущем, по возможности предпочитают приобретать жилье в собственность, а не арендовать его. Тем более что государство поддерживает такие инициативы, внедряя не только кредитные программы, но и программы долгосрочной аренды с последующим выкупом.

Тем не менее, не стоит очертя голову, бросаться в ипотечную кабалу. Лучше в течение некоторого времени скопить солидную сумму и принять участие в одной из государственных программ или взять небольшой потребительский кредит на более короткий срок, чтобы доплатить недостающую сумму.

Источники

Брать квартиру в ипотеку или снимать жильё и копить на свое?

Брать квартиру в ипотеку или снимать жильё и копить на свое? Разбираемся, как же решить этот вопрос.

Брать квартиру в ипотеку или снимать и копить?

Интересный и спорный вопрос, который до сих пор остается для многих открытым. В условиях сегодняшнего рынка недвижимости и снижения процентной ставки по ипотеке, ситуация сильно изменилась. Сначала стоит отметить, какие же плюсы и минусы несут в себе ипотека и аренда.  

Главный плюс квартиры, взятой в ипотеку, безусловно, заключается в том, что вы сразу проживаете в своей квартире, можете ее обустраивать по своему желанию. Также греет мысль о том, что рано или поздно квартира станет вашей собственностью. К тому же, юридически вы более защищены, так как являетесь владельцем квартиры, вас никто не может выгнать (конечно, если вы исправно выплачиваете ипотеку). Сегодня по ипотеке можно получить налоговый вычет от государства, что является хоть и небольшой, но компенсацией.

Очевидным минусом ипотеки является большая переплата в виде процентов банку, хотя стоит отметить, что сумма переплаты напрямую зависит от стоимости квартиры и первоначального взноса. Первый взнос также является минусом, поскольку составляет минимум 15% от стоимости квартиры, эти деньги еще надо собрать. К тому же, необходим официальный стабильный доход. Многие высказывают опасения насчет возможности стабильно выплачивать ипотеку на протяжении 10, а для кого-то и 20 лет.

Также стоит учитывать, что текущие расходы на ипотечную квартиру гораздо выше, чем на съемную. В собственном жилье придется делать ремонт, покупать мебель и бытовую технику, а также платить квартплату и коммунальные платежи. Если ипотека оформляется на недострой или новостройку, то до завершения строительства или ремонта нагрузка на семейный бюджет будет тройной: придется платить и за аренду, и за ипотеку, и делать ремонт на какие-то деньги. В этом случае, если у вас нет лишних денег, лучше брать вторичное жилье, с ремонтом. Останется только покупка мебели и бытовой техники.

Что же касается аренды, плюс в том, что «лишние» деньги можно копить и инвестировать, создавая дополнительные источники дохода. С ипотекой все свободные деньги обычно уходят на досрочное погашение задолженности. Ежемесячный платеж по аренде обычно меньше, чем минимальный платеж по ипотеке, также для аренды жилья не нужен начальный большой капитал, достаточно суммы за 2-2,5 месяца. То есть, вы не тратитесь на ремонт, мебель, не платите квартплату, только «коммуналку».

Минусов, конечно, тоже довольно много. Время от времени арендная плата будет подниматься. Также могут возникнуть самые разные обстоятельства, из-за которых вам придется менять съемное жилье, а это часто включает дополнительные траты. Также, безусловно, многим не по душе жить в чужой квартире, не всегда имея возможность делать все, что захочется (например, многие арендодатели против домашних животных). То же касается и ремонта и обустройства квартиры по своему вкусу. Если вдруг вы потеряете работу или у вас возникнут иные финансовые проблемы, арендодатель вряд ли вас пожалеет, скорее, найдет нового платежеспособного арендатора. Но тут возникает вопрос, а как же с ипотекой? Неужели неплатежеспособность имеет место быть при долговых обязательствах по ипотечному займу?

Здесь нужно отметить, что на сегодняшний день существуют вполне реальные пути выхода из этой ситуации, ведь банк тоже ищет способы себя подстраховать на случай таких ситуаций. Если в период погашения кредита вы лишаетесь возможности выплачивать ту же сумму или вовсе выплачивать что-либо банку, например, если вы потеряли работу, возможна реструктуризация задолженности (пересмотр суммы ежемесячных платежей и корректировка графика выплат), в том числе оформление ипотечных каникул (выплаты только процентов по ипотечному кредиту). Также, в случае форс-мажора часть кредита покроет страховка, которая сопровождает ипотечное кредитование во многих банках.

Еще одним немаловажным фактором принятия решения сегодня является сильно упавшая процентная ставка по ипотечному кредитованию. В Сбербанке молодая семья (оба или один моложе 35) может получить ипотечный кредит под 9% при соблюдении определенных условий, а именно: получение заработной платы на карту Сбербанка (если нет – повышение на 0,5%) и оформление страховки (при отказе – повышение ставки на 1%). Для людей старше 35 минимальная ставка составляет 9,5 % с теми же надбавками.

А теперь рассмотрим на конкретном примере, что на сегодняшний день выгодней и насколько. Смоделируем ситуацию: возьмем за пример молодую пару, которая решила обзавестись своим жильем. Первое, что приходит в голову – снять небольшую уютную квартирку и жить без особых проблем. Но, если подумать о будущем? Конечно, практически каждый ответит, что хотел бы иметь своё собственное жилье. И тут есть 2 варианта развития событий (отбросим возможную помощь родителей): молодая пара решает взять квартиру в ипотеку, пока молоды, оба работают, не обременяют дети и т. д; или же снимают квартиру и копят на свою.

Будем рассматривать более-менее просторные однокомнатные и небольшие двухкомнатные квартиры. Средний ценник за такую квартиру с приличным ремонтом на рынке вторичного жилья сейчас 2 800 000 р. Новостроек во Фрязино мало, цена варьируется от 2 090 000 р. до 2 530 000 р. на однокомнатные квартиры, а вот двухкомнатная уже стоит 3 190 000. Но учтите, что сюда нужно еще вложить стоимость ремонта.

Для примера возьмем за среднюю стоимость те же 2 800 000. Первоначальный взнос в банк составит 420 000 (15%). При оформлении ипотеки на 10 лет под 9 % годовых ежемесячный платеж составит вполне «комфортную» сумму – 30 149 р. В итоге, общая сумма выплат составит 3 617 880 р., а сумма переплаты — 1 237 880 р., 44, 21%. Неплохо. Особенно если куплена квартира с хорошим ремонтом.

Многие противники ипотеки говорят, что снимать жилье и копить деньги, сделав вклад в банк, намного выгодней. Так ли это сегодня? Сейчас выясним. Аренда подходящей квартиры, все той же однокомнатной или небольшой двухкомнатной с более-менее приличным ремонтом стоит сегодня 20 000 р. в месяц. Для сравнения, платеж по ипотеке – 30 149 р. Давайте округлим сумму до 30 000 р., и даже отбросим коммунальные платежи. Если мы не будем брать ипотеку, и будем платить по 20 000 р. в месяц за аренду, разница составит 10 000 р. Не будем забывать про первоначальный взнос по ипотеке 420 000 р.

Предположим, что мы делаем вклад под 8 % годовых с ежемесячной капитализацией процентов и пополнением вклада ежемесячно на 10 000 р. (сумма ежемесячного платежа минус плата за аренду квартиры) в банк на год. Тогда через 10 лет мы получаем 2 783 918 р. Стоит отметить, что 8 % — это один из лучших процентов в банках на сегодняшний день, и то он действует именно для вклада на год, при вкладе на несколько лет, процент существенно меньше. То есть, каждый год, по-хорошему, мы должны заново оформлять вклад. Также, стоит учесть налог на прибыль и возможную плату за ведение счета, все это может существенно «съесть» прибыль. Безусловно, мы взяли минимальные «вливания» в 10 000 р. в месяц, можно вкладывать больше, но мы вели расчет только исходя из суммы ежемесячного платежа по ипотеке.

В итоге через 10 лет плата за съемную квартиру составит минимум 2 400 000 р., без учета повышения арендной платы.  На руках вы будете иметь накопленные 2 793 918 р. минус налоги. Предположим, сегодня вы сможете купить за эти деньги квартиру, но за 10 лет стоимость жилья может сильно подорожать. К тому же, не факт, что на протяжении 10 лет процентная ставка по вкладу останется стабильной.

С ипотекой же вы будете иметь свою квартиру, которую за 10 лет вполне можно отремонтировать и «обставить» без особой нагрузки на бюджет.

Хочется заметить, что приведенный выше расчет очень примерный, без учета изменения влияющих экономических факторов.

Отсюда, можем сделать вывод, что сегодня ипотека – не такой уж и страшный зверь. Снимая и откладывая, вы особо ничего не выгадаете. И если вы выбираете небольшую и недорогую квартиру, то ежемесячные выплаты могут быть вполне комфортными, а переплата не такой «кусающейся». Особенно вы выиграете, если возьмете квартиру с ремонтом, в которой можно сразу жить. Также уменьшить переплату по ипотеке и сократить срок выплат, сохранив комфортный уровень ежемесячного платежа, можно, сделав более существенный первоначальный платеж, а также погашая ипотеку досрочно, увеличив сумму ежемесячных выплат. Но, в любом случае, решение остается за вами.

Что можно сказать про ситуацию на рынке недвижимости во Фрязино на сегодняшний день? Спрос стабилен, особенно на недорогие квартиры, среди клиентов большинство покупают именно с оформлением ипотеки, а мы, в свою очередь, всегда помогаем в этом своим клиентам, если у них возникают какие-то трудности. Поэтому, могу сказать, что сегодня не стоит бояться ипотеки. Конечно, наиболее важную роль тут сыграло понижение процентной ставки по ипотечному кредитованию, которая за последние 2-3 года упала почти на 5 %. При стабильной экономической ситуации, такое положение дел в ближайшее время сохранится, поэтому, сейчас оптимальное время для покупки квартиры в ипотеку.

Основные страхи при покупке квартиры в ипотеку — Новости — Уют-сити

12 апреля 2021 г. Полезные статьи

Брать или не брать ипотеку? С этим вопросом сталкивается большинство людей, которые думают о покупке собственной квартиры. У многих идет борьба между плюсами и минусами этого метода покупки недвижимости. С одной стороны – максимально быстрый вариант обзавестись собственным жильем без крупных вложений, с другой – моральная нагрузка и финансовые риски. В этой статье мы поможем разобраться с основными страхами потенциального покупателя и поможем вам принять решение в этом вопросе.

Кому не стоит брать ипотеку

В отличие от тех, кто сомневается или не хочет брать ипотеку, есть люди, которым подобный вариант покупки квартиры не подходит по объективным причинам.

Не стоит брать ипотеку, если у вас:

• есть возможность накопить сумму, необходимую для покупки квартиры, за 2-3 года.
• плохая кредитная история.
• нет официального дохода.
• нет привязанности к определенному месту жительства. В случае переезда в другой город или страну текущий ипотечный кредит может стать помехой при покупке нового жилья в ипотеку.

Основные страхи покупки недвижимости в ипотеку

Если вышеуказанные исключения не соответствуют вашей ситуации, то вы можете стать владельцем квартиры, купленной в ипотеку. Однако не все люди хотят обременять себя такими обязательствами. Разбираемся, какие основные страхи обычно возникают в этом случае.

Огромная переплата банку

Конечно, переплата будет, и немаленькая. На первый взгляд цифры выглядят пугающе, но не все так страшно. Не секрет, что с каждым годом недвижимость только дорожает. Реальный уровень инфляции, по оценкам экспертов, ежегодно составляет не менее 8-10%. Таким образом, выплаченные проценты становятся на порядок «дешевле». Также важно учесть кризисные ситуации, вроде резкого обвала цен на нефть или падения национальной валюты. В результате таких экономических катаклизмов в течение года цены на недвижимость могут резко вырасти вплоть до 20-30%.

Таким образом, реальная стоимость взятой в ипотеку квартиры уже через несколько лет становится выше, чем при покупке. Если же деньги копить, то со временем они обесцениваются, а недвижимость, параллельно, дорожает. Это значит, что копить можно бесконечно долго, но так и не угнаться за растущим рынком. С другой стороны, если ипотека окажется в какой-то момент ненужной, квартиру можно продать по более высокой от изначальной стоимости цене, хотя бы компенсировав уже потраченные выплаты на проценты.

Вытягивает все деньги

В отличие от потребительских кредитов, ставки по ипотеке в разы ниже, что делает переплату не такой большой в процентном соотношении. Кроме того, квартира — это гораздо более материальный объект, чем кредит, взятый на уже давно отгулянную свадьбу, сломавшийся телефон или перепроданную машину. Вы каждый день приходите в свой дом, радуетесь возможности обустраивать его и проводить здесь уютные вечера. В общем — точно понимаете, за что вы платите.

Ответственность

Многих беспокоит непосильная финансовая нагрузка и постоянное ощущение, что ипотека вытягивает все деньги. Чтобы такого не случилось, реально оценивайте кредитную нагрузку в момент оформления ипотеки. Финансовые консультанты советуют выбирать ежемесячный платеж в размере не более 30% от совокупного дохода семьи. В этом случае, даже если один из супругов потеряет работу, деньги на оплату долга все равно найдутся.

Также реально оценивайте ситуацию здесь и сейчас, не надеясь на улучшение финансового положения в будущем. Многие решаются на более высокий ежемесячный платеж, думая: «В следующем году мне обещали повышение» или «Возьму подработку». В итоге — повышения не случается, а подработка создает ощущение вечной каторги и лишает всякого удовольствия от жизни из-за переутомления и нехватки времени. Лучше выбрать ежемесячный платеж, который вы сможете без проблем платить прямо сейчас, пусть даже при этом переплата будет больше. Если в будущем финансовая ситуация улучшится — всегда можно сделать перерасчет ипотеки или досрочное погашение. Зато вы будете точно уверены в возможности выплаты долга, избавите себя от страха не справиться и сможете поддерживать привычный уровень жизненного комфорта.

Ипотека привязывает к месту и делает рабом банков

А что, если сформулировать по-другому: ипотека — это ответственность. За себя, свое будущее и стабильность. Конечно, возможность снимать квартиру — это свобода передвижения, возможность жить в разных районах, городах и даже странах. Но при этом, вы ведь все равно платите за жилье и вынуждены работать, чтобы обеспечивать себе эту возможность. Многие снимают жилье по 10, 20 лет, платя ежемесячно аналогичные с ипотечными суммы. При этом время летит незаметно: вчерашние беззаботные и свободные студенты незаметно становятся людьми среднего возраста, со своими заботами — от необходимости содержать семью, до непредвиденных проблем со здоровьем, которые отражаются на уровне дохода. При этом своего жилья у них так и нет.

Конечно, ипотека психологически давит: ты чувствуешь, что каждый месяц должен найти нужную для платежа сумму. А как не хочется отдавать с трудом заработанные деньги кому-то — доходит до злости и отчаяния. Однако, стоит понимать, что вы платите за собственную квартиру, а проценты — плата банку за его услуги. Да, ставки в России все еще довольно высоки, но в последние годы их уровень значительно снизился. Если в будущем снизится еще, можно будет сделать рефинансирование, снизив нагрузку. Для психологического комфорта стоит относиться к ситуации по-другому: вы — не раб банка, а его партнер. Вы платите ему деньги за возможность уже здесь и сейчас жить в своей квартире и по своим правилам.

Это на 20 лет

А может быть и все 30. А может быть — 7-9: именно за такой срок, по статистике, закрывается большая часть ипотечных кредитов в России, взятых на 20 лет. По данным «Авито Недвижимость», среднестатистической семье требуется лишь 10 лет для выплаты ипотеки за однокомнатную квартиру при первоначальном взносе в размере 10%. Все серьезно зависит от цены жилья. Например, согласно расчетам экспертов, даже при заработке в 50 тысяч ипотеку за студию или «однушку» стоимостью 1,2 миллиона можно будет выплатить за 3 года. Средний срок ипотеки при оформлении составляет 18 лет: даже и тут официальная статистика до 20 лет не дотягивает.

Не собственность, могут забрать

Один из главных страхов — возможность потерять квартиру и вложенные деньги, если по каким-то причинам не будет возможности платить по долгам. Например, в случае потери работы или проблем со здоровьем. Первый выход — оформить соответствующие страховки. Да, они увеличат размер выплат, но от подобных непредвиденных случаев обезопасят. Второй вариант — при неблагоприятной ситуации быстро продать квартиру. Хороший специалист поможет оперативно найти покупателя. При этом стоимость квартиры при продаже, даже с учетом ипотеки, будет выше изначальной.

Ипотека от застройщика в Березовском

Застройщик «Арсенал и К» предлагает покупателям невероятно выгодные условия на покупку квартиры в Березовском в ЖК «Уют-Сити». Ставка по ипотеке от застройщика составляет всего 4%. Подробнее с условиями вы можете ознакомиться тут.

Читайте также

«Аренда недвижимости в США существенно выгоднее, чем ипотека»

Большинство американцев предпочитают снимать жилье, хотя многие могут позволить себе иметь собственное. Только 10% жителей Штатов рассматривают покупку недвижимости как значимую жизненную цель. Решать жилищный вопрос арендой квартиры в США дешевле и проще, чем брать долгосрочную ипотеку, отмечают эксперты.

Многие американцы могут позволить себе приобрести собственное жилье, однако большинство предпочитают жить в съемных квартирах. Об этом сообщает издание MarketWatch со ссылкой на данные Национальной ассоциации риэлторов. При этом лишь около 10% жителей США считают покупку недвижимости значимой жизненной целью.

По данным бюро переписи Соединенных Штатов, менее 65%, то есть около 75 млн американцев, владеют домами, в которых они проживают. Это самые низкие показатели с 1995 года. Последний пик пришелся на 2006 год — тогда собственников жилья насчитывалось 76,5 млн человек или почти 70% населения. Кроме того, по оценкам Национального фонда финансового образования, только 13% американцев рассматривают покупку жилья как свою главную долгосрочную финансовую цель. Для сравнения: в 2011 году доля тех, кто придерживался такой позиции, составляла 17%.

Большинство — около половины опрошенных — отметили, что в качестве основной финансовой цели рассматривают пенсионные накопления. В 2011 году число сторонников такой позиции составляло 43%. При этом большинство отметили, что владение домом могло бы стать лучшим обеспечением благополучной старости. Как отмечают аналитики, во многом такая ситуация связана с жесткими условиями выдачи ипотеки, а также с неуверенностью американцев относительно своих рабочих мест. У жителей США не всегда есть необходимость в покупке жилья, отметила управляющий партнер инвестиционной группы Sesegar Ирина Жарова-Райт.

«Для специалистов, которые работают в крупных городах или очень дорогих, типа Нью-Йорка, Чикаго, Бостона, есть еще один момент. Очень часто жилье предоставляется либо как служебное, а не как частное, и если ты работаешь на свою же компанию, но сдаешь в аренду, то можешь таким образом уменьшить налоги, показав затраты на служебное жилье. В принципе, жилищный вопрос решается таким образом не только из-за того, что сложно обеспечить кредитную историю», — рассказала Жарова-Райт.

Такое отношение к своим финансам связано с американской культурой потребления, считает генеральный директор инвестиционной компании «Волга-капитал» Станислав Машагин. Именно поэтому они предпочитают накопления покупке недвижимости в расчете на то, что инвестиции позволят сохранить в будущем текущий уровень потребления, считает эксперт.

«Все планы, в основном, направлены на ближайший год, может быть, чуть больший период, но на ипотеку нужны гораздо более долгосрочные цели, более стабильная позиция на рабочем месте. Ипотека есть тяжелая и достаточно дорогая, аренда недвижимости существенно выгоднее, чем долгосрочная ипотека. В то же время, с другой стороны, можно отметить повышенные требования сегодня к заемщикам. Это касается и американских заемщиков, тем более после кризисных 2000-х, сегодня выдается тяжело. С учетом всех выплат, в том числе и страховых, люди предпочитают жить сегодня», — пояснил Машагин.

Национальная ассоциация риэлторов отмечает, что примерно 20 млн граждан США имеют возможность приобрести собственное жилье. По оценкам организации, доход средней американской семьи за прошлый год составил $63,5 тыс. Дом для них обойдется примерно в $200 тыс.

Рената Баданова

Взять квартиру в кредит или арендовать: что выгоднее?

Однако у аренды жилья также есть недостатки. Поэтому со временем многие арендаторы решаются взять заем в банке. Чтобы не попасть впросак, нужно тщательно изучить нюансы обоих вариантов.

Плюсы и минусы аренды

Основными достоинствами аренды являются:

• высокая мобильность;
• удобство использования;
• минимальная ответственность;
• отсутствие больших финансовых рисков;
• доступность.

Если арендаторам что-то не понравилось, они могут в любой момент отказаться от одной квартиры и переехать в другую. Поскольку жильцы могут снять квартиру возле места работы или учебы, они экономят много времени и денег на поездках. Квартиросъемщики не несут ответственности за жилье. Они обязаны только соблюдать условия, указанные в договоре найма. Арендованная недвижимость привлекает доступностью. Если квартиру снимают несколько человек, для каждого из них величина ежемесячных взносов уменьшается. При снижении доходов заемщик просто покидает съемное жилье. У него не остается долгов перед собственником недвижимости.

Среди недостатков аренды можно назвать регулярное увеличение размера платы. Хозяева могут выселить квартиросъемщика или изменить условия его проживания в любой момент. Аренда угнетает многих людей отсутствием перспектив.

ЖК Ok`Land от Корпорации Недвижимости РИЕЛ

Плюсы и минусы кредита

Кредит имеет ряд важных преимуществ. Он позволяет:

• приобрести собственное жилье;
• получить регистрацию места проживания;
• сделать капиталовложение;
• сразу вселиться в дом;
• свободно распоряжаться собственностью.

С помощью заемных средств люди могут реализовать мечту о собственном доме и сделать удачное капиталовложение в недвижимость. Получая имущество, они одновременно приобретают место регистрации. Заемщики могут сразу въехать в жилье и начать его обустраивать. В своем доме они имеют право делать все, что захотят – заводить любых домашних животных, воплощать любой дизайн интерьера, делать перестановки и перепланировки.

Недостатком кредита является его дороговизна. Помимо стоимости квартиры, заемщик выплачивает банку дополнительные суммы (процентную ставку, комиссию, страховки), которые увеличивают размер займа практически в два раза. Поскольку банки заключают договор на 5-20 лет, перед тем, как взять кредит на покупку жилья, заемщик должен реально оценить свои возможности не только в данный момент, но и в перспективе.

Для приобретения жилья можно взять потребительский кредит или ипотеку. Условия потребительского займа на первый взгляд менее выгодны. Его дают под большие проценты и на короткий срок. Однако, оформляя потребительский заем, инвестор не передает квартиру банку в залог. Ипотека предоставляется на более привлекательных условиях, но при условии передачи в залог жилья.

Что выгодней, кредит или ипотека, зависит от стабильности доходов. Если есть стабильный заработок, выгодно оформить ипотеку. При внесении суммы первоначального взноса в размере 70-80% ежемесячные платежи не будут обременительными, даже если доход не очень большой. Когда заработок нестабильный, выгодно брать кредит потребительский. Такой вариант удобен для людей, ожидающих поступления крупной суммы денег в ближайшее время.

ЖК «Львовская площадь» от Корпорации Недвижимости РИЕЛ

Объективная оценка затрат при аренде и кредите

Перед тем как взять кредит на покупку квартиры, нужно оценить ожидаемые затраты и сопоставить их с финансовыми потерями при аренде. Предположим, что человек собирается приобрести жилье площадью 40 кв.м за 600 тысяч гривен. Поскольку первоначальный взнос составляет 25%, нужно сразу заплатить 150 тысяч гривен. Допустим, у инвестора есть эта сумма. Он может внести ее в качестве первого взноса или положить на депозит. Возьмем для примера период 5 лет.

1. Принято решение в пользу кредита. В таком случае банк предоставит денежные средства в размере 450 тысяч гривен. Дополнительно заемщику придется платить процентную ставку (17-21%), комиссию (1,5-3%) и две страховки (1%). Общая сумма годовой ставки будет в коридоре приблизительно 17-30%, в зависимости от того, где взят кредит на покупку жилья. Плюс к этой ставке заемщик заплатит единоразово государственную пошлину и взнос в Пенсионный фонд (по 1%). Поскольку проценты будут насчитываться только на остаток суммы, в общей сложности за 5 лет заемщик должен будет внести около 751,5 тыс. грн. В среднем, он будет платить в месяц около 12,5 тыс. грн.
2. Принято решение в пользу аренды. При этом имеющаяся сумма помещается на депозитный счет. Поскольку средняя стоимость аренды в Киеве составляет 10 тысяч гривен (с коммунальными платежами), за пять лет арендатор потратит 600 тысяч гривен. Размещенная на депозитном счете сумма за этот же период увеличится до 328,85 тыс. грн (при ставке 17% в национальной валюте). Этой суммы никак не хватит на покупку желаемой квартиры. Прибавить к этому нужно риск банкротства банка и колебания валютной ставки в меньшую сторону.

Хотя кредитование сопряжено с большими тратами, оно является более надежным и удобным способом приобретения жилья. Оплачивая сопоставимую по размеру сумму, арендатор живет в чужой квартире, а через пять лет оказывается в ненамного лучшей ситуации. Именно по этой причине многие арендаторы все же решаются взять жилье в кредит.

Стоит ли покупать дом или сдавать в аренду?

Одно из важнейших решений, которое может принять каждый в своей жизни, — это покупка дома. Некоторые покупатели жилья могут задаться вопросом, является ли их решение о покупке дома правильным для них, поскольку средний человек меняет свое мнение относительно своего решения каждые пять-семь лет. Принимая во внимание эту информацию, многие люди задаются вопросом, является ли покупка дома для них лучшим вариантом. Однако у покупки дома есть много преимуществ.Но есть и недостатки, поэтому аренда может быть для них лучшим вариантом. Лучший способ узнать, что лучше — покупка или аренда; человек должен посмотреть на свою ситуацию, чтобы принять правильное решение.

Преимущества аренды

Вот некоторые из преимуществ аренды, которые потребитель может захотеть рассмотреть:

• Первоначальные вложения в аренду дома или квартиры довольно низкие. Покупателям часто требуется от 5 до 10 раз, чтобы переехать в дом, чем снимать квартиру.
• Аренда стоит меньше денег. Средства, которые обычно используются для первоначального взноса или более высоких выплат по ипотеке, можно инвестировать на сберегательные счета, которые дают более высокую доходность. Это особенно актуально в тех случаях, когда недвижимость проживает арендатор менее четырех лет.
• Арендатор несет ограниченную ответственность, поскольку ему не нужно заниматься ремонтом. Ответственность за эти задачи несет домовладелец. При владении домом все расходы на ремонт несет владелец.
• Арендатор имеет меньшее налоговое влияние на свое финансовое положение. На арендатора не влияют такие статьи, как налоги на имущество, которые могут часто колебаться.
• Арендатор может легче распределять бюджет. Арендная плата — это фиксированная сумма, которая может даже включать в себя коммунальные услуги. Фиксированная сумма может позволить арендатору легче установить бюджет, потому что стоимость аренды установлена.
• Арендатор имеет больше мобильности и гибкости при переезде, поскольку аренда для меня обычно краткосрочная.
• Стоимость страховки для арендаторов ниже, поскольку арендатору необходимо застраховать только содержимое арендуемой собственности, а не саму конструкцию.
• Стоимость проживания ниже. Первоначальный взнос может отсутствовать, а залога может быть меньше.

Что нужно знать перед тем, как снимать дом

Несмотря на преимущества аренды, есть некоторые вещи, которые арендаторы должны принять во внимание, прежде чем принять решение об аренде.

Арендатор должен знать, что можно и чего нельзя делать в договоре аренды, до его подписания. Местные законы не всегда охватывают условия, предусмотренные договорами аренды и найма. Договор аренды арендатора является юридически обязывающим, когда речь идет о жилищных условиях и правах арендатора.

Арендатор должен знать, как защитить свой залог. Это можно сделать, выполнив подробный осмотр перед подписанием договора аренды.Все ранее существовавшие повреждения должны быть задокументированы.

Арендатор должен знать о страховом полисе арендатора. Страхование арендатора защищает арендатора от повреждений и убытков в результате наводнения, пожаров, ограблений и других неблагоприятных событий.

Преимущества покупки

Ниже приведены преимущества покупки, которые следует учитывать:

• Бывают случаи, когда стоимость владения может быть меньше арендной.
• Покупатель контролирует недвижимость и понимает, что приобретение дома является приростом капитала.
• Покупатель «вынужден» сэкономить, что может быть важно, когда покупатель оплачивает остаток на значительную сумму.
• Покупатель получает налоговые льготы. До 10 000 долларов США в виде налогов на недвижимость и процентов по ипотечному долгу на сумму до 750 000 долларов США могут быть включены в налоговые вычеты. Проценты по второй ипотечной задолженности в размере до 100 000 долларов также подлежат вычету при условии, что они получены для строительства или существенного улучшения жилища домовладельца.
• Покупатель обретает личную свободу, имея возможность ремонтировать, реконструировать или улучшать по своему усмотрению.
• У покупателя меньше ограничений. Существует меньшее количество правил, которые должен соблюдать покупатель жилья, в том числе ограничения в отношении домашних животных, детей и шума.
• Если выплаты по ипотеке производятся вовремя, домовладелец может получить более высокий кредитный рейтинг.

Что нужно учитывать при покупке дома

Несмотря на различные преимущества, есть некоторые вещи, которые покупатели должны знать и знать, прежде чем покупать дом:

Покупатель несет ответственность не только за ипотечный платеж.Также необходимо позаботиться о налогах, страховании, техническом обслуживании и ремонте. Также могут быть рассмотрены взносы от Товарищества домовладельцев.

Домовладелец имеет меньше возможностей для переезда. После покупки дома нет особой гибкости при выборе новой работы в другом городе.

Рыночные цены и цены на жилье колеблются. Повышение или снижение стоимости недвижимости зависит от того, когда дом был куплен, будь то период бума или период спада.Имущество может не подорожать в размере, ожидаемом домовладельцем, в результате чего домовладелец не получит прибыли при планировании его продажи.

Что мне покупать или арендовать?

В этом уравнении необходимо учитывать два фактора: насколько домовладелец ожидает повышения стоимости дома и как долго домовладелец планирует оставаться в нем. Покупателю жилья обычно необходимо оставаться дома не менее трех лет, чтобы покрыть расходы. Пятилетний срок — более предпочтительный срок.Тем не менее, домовладельцу, возможно, придется остаться дольше, чтобы быть впереди по сравнению с арендой, что зависит от части страны, в которой он проживает.

Доступность должна быть принята во внимание при принятии решения о покупке или аренде, несмотря на планы человека оставаться в доме в течение длительного времени. Многие финансовые эксперты предлагают покупателям сохранять ежемесячные платежи за жилье на уровне 33% или ниже их совокупного ежемесячного дохода.

Пример расчета

Вот видео Салмана Кана об экономических аспектах аренды по сравнению с покупкой, в котором подчеркивается, насколько важно проводить расчеты на основе реальных примеров на местном рынке недвижимости .В некоторые моменты времени покупать в одной части страны дешево, а в другой — дорого. В своем примере он использует расчет только процентной ссуды в качестве базового примера, чтобы показать, какая часть обычного первоначального платежа по ипотеке идет на покрытие процентов по векселю.

Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

Ставки 10-летних казначейских облигаций США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, снижающего риск, при одновременном падении других финансовых ставок.Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по сегодняшним низким ставкам, могут извлечь выгоду из недавней волатильности ставок.

Вы слишком много платите по ипотеке?

Узнайте, на что вы претендуете

Проверьте варианты рефинансирования у надежного кредитора.

Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

Арендаторы платят ипотеку, «взламывая» ваш первый дом.

У вас недостаточно денег, чтобы купить свой первый дом? Или хотите быстро нарастить капитал? Один из вариантов выхода на рынок жилья — это «взломать дом» и купить многоквартирный дом, чтобы сдать его в аренду арендаторам и взимать с них плату, достаточную для покрытия ипотеки, или близкую к ней.

Как впервые покупатель жилья вы можете быть арендодателем в собственном доме, но с арендаторами в отдельных квартирах вместо того, чтобы делить кухню, гостиную и другие общие помещения.

Соответствующие ссуды и жилищные ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA), имеют более высокие лимиты ссуды на дома, состоящие не более чем из четырех квартир, при условии, что покупатель проживает в одной из квартир в качестве основного места жительства. Это может позволить покупателям владеть домом по более высокой цене, чем в противном случае, поскольку 85 процентов общего дохода от аренды могут быть добавлены кредиторами к личному доходу покупателя, чтобы претендовать на ссуду FHA, и до 75 процентов — обычными кредиторами.

Наряду с выплатой ипотеки доходов арендаторов может хватить на оплату страхования жилья, налогов на недвижимость, содержание и другие расходы, связанные с владением домом.

Лимиты ссуд

FHA различаются в зависимости от округа. В 2019 году стандартный лимит ссуды FHA для дома с двумя квартирами составляет 403 125 долларов США, что примерно на 88 000 долларов больше, чем это позволяет для дома с одной квартирой. В районах средней ценовой категории, таких как Бостон и Миннеаполис, для двухквартирного дома установлен лимит по ссуде FHA в размере 930 300 долларов США, что также является максимальной суммой в районах с высокими кредитами, таких как район метро Нью-Йорка, Вашингтон, округ Колумбия.К. и Сан-Хосе, Калифорния,

.

Только не назовите это инвестиционной собственностью

Этот жилищный хакерство может звучать так, как будто вы превращаете свой дом в инвестиционную недвижимость, но технически это не так. Указав дом в качестве своего «основного места жительства», то есть вы проживаете в нем большую часть года, вы можете претендовать на самые низкие ставки по ипотеке, такие как ссуды FHA, которые требуют проживания в приобретаемой вами собственности.

Если он указан в ссуде как «инвестиционная собственность», то для владельца жить в ней незаконно, и получение инвестиционной ссуды на эту собственность будет представлять собой мошенничество с арендой », — говорит Майкл Кауфман, ипотечный брокер в R&J Capital Group в Форест-Хиллз. , Нью-Йорк.По словам Кауфмана, даже если в других квартирах есть арендаторы, технически это не инвестиционная недвижимость.

В то время как ссуда FHA может потребовать первоначального взноса в размере 3,5 процента, ссуда для инвестиционной собственности может потребовать 20 процентов вниз и иметь гораздо более высокую процентную ставку, поскольку кредиторы считают ее более рискованной.

Если дом является объектом смешанного использования, например, здание с магазином внизу и квартира наверху, это обычно считается коммерческой ссудой, — говорит он. «Если вы занимаетесь квартирой и сдаете магазин в аренду, вам понадобится арендный договор, который нужно передать кредитору», — говорит Кауфман.

Подсчет арендной платы в ипотеку

Чтобы справиться с потенциальными вакансиями, большинство кредиторов разрешают использовать только 75 процентов дохода от аренды для выплаты ипотеки. Если бы это была инвестиционная недвижимость, в которой владелец не живет, многие кредиторы будут получать 100% дохода, говорит Кауфман.

Если у вас еще нет арендаторов, кредитор может потребовать подписанные договоры аренды, чтобы подтвердить доход от аренды, если он дает вам кредит на это при расчете вашего ежемесячного дохода, говорит он.В ходе аттестации будет указано, появятся ли активные арендаторы.

«Определенно существует риск», — говорит Кауфман. «Вы должны это измерить и принять во внимание».

Но даже если доход от арендаторов покрывает всю вашу ипотеку, кредитор захочет, чтобы владелец имел некоторую финансовую поддержку, говорит он.

Более высокий первоначальный взнос не требуется, а доход от аренды может снизить отношение долга к доходу заемщика, что, возможно, упростит процедуру утверждения ссуды, говорит Кауфман.

Двухквартирные дома легче всего профинансировать с помощью ссуды FHA, в то время как для трех-четырех квартир требуется трехмесячный резерв платежей и прохождение теста на самодостаточность, когда арендная плата должна покрывать ипотеку, — говорит Алекс Дэниэл, ипотечный кредитор в В Лос-Анджелесе, первым домом которого был дуплекс, который он арендовал, арендатор ежемесячно оплачивал все, кроме 650 долларов своей ипотеки.

Радости арендодателя

Быть арендодателем с проживанием означает жить рядом с арендаторами.Это может быть как хорошо, так и плохо — например, если у них громкая вечеринка, и вы должны пойти и сказать им, чтобы они ее успокоили. И, конечно же, есть обслуживание, которое может потребовать удобства, если вы хотите сэкономить деньги и выполнить работу самостоятельно.

Райли Адамс, лицензированный бухгалтер из Луизианы, ведущий блог о личных финансах, направленный на помощь молодым специалистам в обретении финансовой независимости, говорит, что он тратит от четырех до восьми часов в месяц на обслуживание или ремонт двухквартирного дома в Новом Орлеане, которым владеет он и его жена. и еще четыре-восемь часов каждый месяц на содержание дома в краткосрочной аренде.

Пара живет в одной части дома, а долгосрочные арендаторы — в другой. Часть дома Адамса имеет отдельный боковой вход. Отдельная квартира за домом приносит им доход в виде краткосрочной аренды на AirBnB.

«За счет денег, полученных от наших арендаторов, и краткосрочных гостей, которые останавливаются у нас, мы полностью покрываем нашу ежемесячную ипотеку и сопутствующие расходы на жилье», — говорит Адамс. «Это позволяет нам жить в космосе бесплатно и« взламывать дома ».

Они использовали традиционную 30-летнюю ипотеку для покупки недвижимости и включили ожидаемый доход от аренды в общий доход, использованный для получения ссуды, говорит он.

Они заняты во время туристического сезона в Новом Орлеане с ноября по май, говорит он, и он, и его жена переключают квартиру между гостями.

«Однако, если жить бесплатно, все это того стоит», — говорит Адамс. «Это позволяет нам сэкономить на первоначальном взносе на совместное проживание в будущем».

Если вы не хотите иметь дело с возможными ночными звонками от арендаторов, погоней за арендной платой и, возможно, с вывозом вашей собственности кем-то, кто имеет круглосуточный доступ к вам как арендодателю, вы можете нанять компанию по управлению недвижимостью для наблюдения за другим подразделением. , — предлагает Шон Брейер, владелец компании Breyer Home Buyers в Атланте.

Не имея дела непосредственно с арендаторами и отдавая эту работу кому-то другому, вы создаете у арендаторов иллюзию, что вы также являетесь арендаторами, — говорит Брейер, который работал с компанией по управлению недвижимостью, что он будет там, когда заявители будут осмотр собственности.

«Это позволило нам провести дополнительную проверку людей, живущих рядом с нами», — говорит он. «Поскольку мы смогли помочь подобрать арендаторов, а не управлять ими, это сделало взлом дуплекса намного более приятным.”

Обратиться за юридической консультацией

Некоторые сделки с недвижимостью могут потребовать рассмотрения юристом. Стать домовладельцем — одно из них.

Кауфман рекомендует создать ООО или компанию с ограниченной ответственностью, чтобы защитить вас от личной ответственности по обязательствам компании. «Это дает вам уровень защиты от судебных исков, которые как владельца собственности могут подорвать вашу общую ценность», — говорит он. «Если ваше личное имя указано в документе, и вам предъявлены иски как владельцу собственности, потенциально вся ваша чистая стоимость может быть использована для выплаты предписанных судом платежей.”

LLC может ограничить вашу ответственность только теми активами, которые принадлежат компании, — говорит он. Поверенный по недвижимости может помочь.

Аренда и покупка дома: в чем разница?

Аренда против владения: обзор

Аренда или покупка дома — важное решение, которое влияет не только на ваш образ жизни, но и на ваше финансовое здоровье.

Владение недвижимостью рекламируется как вложение, которое может способствовать увеличению капитала и как источник налоговых вычетов.Аренда также имеет свои преимущества, в том числе небольшую ответственность и гибкость. Тем не менее, люди часто считают, что покупка дома, а не аренда, является более разумным с финансовой точки зрения решением.

В Соединенных Штатах многие люди склоняются к собственности. Отчасти это связано с тем, что нас засыпали посланием о том, что быть домовладельцем — это ключ к счастью и часть американской мечты. Недвижимость — это также большой бизнес для всех, от ипотечных кредиторов до агентов по недвижимости и магазинов товаров для дома.Это часть нашего культурного мышления и экономики. Однако важно помнить, что владение домом не всегда лучше, чем аренда, а аренда не всегда так проста, как кажется. Обдумайте плюсы и минусы каждого из них, чтобы понять, что лучше для вас — аренда или владение.

Ключевые выводы

• Аренда предлагает гибкость, предсказуемые ежемесячные расходы и помощь в ремонте.
• Домовладение приносит нематериальные выгоды. Они включают в себя чувство стабильности, принадлежности к сообществу и гордость за собственность, а также ощутимые чувства налоговых вычетов и справедливости.
• Вопреки широко распространенному мнению, аренда не означает, что вы «выбрасываете деньги» каждый месяц, а владение недвижимостью не всегда увеличивает богатство «в долгосрочной перспективе».

Аренда

Аренда означает, что вы можете перемещаться без штрафных санкций каждый раз, когда срок аренды истекает. Однако это также означает, что вам, возможно, придется внезапно переехать, если домовладелец решит продать недвижимость или превратить ваш жилой комплекс в кондоминиумы. Менее драматично, они могут просто поднять арендную плату до уровня, превышающего ваши возможности.

Самый большой миф об аренде — это то, что вы «выбрасываете деньги» каждый месяц. Это неправда. Вам нужно место для жизни, а это всегда так или иначе стоит денег. Хотя это правда, что вы не строите капитал за счет ежемесячных арендных платежей, не все затраты на домовладение пойдут на строительство капитала.

Когда вы снимаете квартиру, вы точно знаете, сколько ежемесячно будете тратить на жилье. Когда вы являетесь владельцем, вы можете оплатить только ипотеку и обычные счета в течение одного месяца.Затем в следующем месяце вам, возможно, придется потратить дополнительно 12000 долларов на новую крышу (которую может не покрыть страховка вашего домовладельца). Хотя вы, как арендатор, можете временно испытывать неудобства из-за протекающей крыши, маловероятно, что вам когда-либо придется платить за замену крыши при аренде. Ваши ежемесячные домашние расходы, такие как страхование арендатора, обычно более предсказуемы и значительно дешевле.

Как арендатор, вы сталкиваетесь с непредсказуемым повышением арендной платы каждый раз, когда ваш договор аренды подлежит продлению (если ваша квартира не контролируется).Если вы живете в привлекательной части города, арендная плата может быть высокой. Напротив, если вы получите ипотеку с фиксированной процентной ставкой, ваши ежемесячные платежи за дом никогда не увеличатся (хотя налоги на недвижимость и страховые взносы, вероятно, увеличатся).

Хотя домовладение часто преподносится как способ накопления богатства, ваш дом может потерять ценность. Приемлемый район, в который вы переехали, может прийти в упадок. Крупный работодатель может покинуть этот район, что вызовет значительную убыль населения и избыток жилья. В качестве альтернативы возможен бум жилищного строительства, который также может сдерживать снижение цен.Вы можете купить дом за 200 000 долларов завтра, а через 30 лет обнаружить, что он все еще стоит 200 000 долларов, что означает, что вы потеряли деньги после инфляции.

Еще один вводящий в заблуждение общепринятый взгляд: возьмите ипотеку, чтобы получить налоговый вычет. Верно, что вычет процентов по ипотеке снижает ваши личные расходы на выплату процентов по ипотеке на раннем этапе срока кредита, если вы составляете детали. Если у вас недостаточно вычетов, чтобы перечислить и потребовать стандартный вычет, у вас как домовладельца нет налоговых льгот.Если вы можете перечислить, на каждый доллар, который вы потратите на проценты, вы сэкономите копейки на долларе — сумма, которая со временем будет только уменьшаться по мере выплаты ипотеки.

Конечно, арендаторы не получают налоговых вычетов по ипотеке. Но они могут взять стандартный вычет, доступный для всех налогоплательщиков.

Вам нравится проводить вечера и выходные по своему усмотрению? Вы много работаете или часто путешествуете? Если это так, то время, затрачиваемое на домовладение, может оказаться больше, чем вы хотите.Вокруг дома всегда есть проекты, которые вам понадобятся или о которых вы захотите позаботиться, от поиска сантехника до замены проржавевшей трубы и перекраски спальни до стрижки газона.

Если вы живете в сообществе с ассоциацией домовладельцев (ТСЖ), ТСЖ может снять с вас некоторые домашние дела. Обычно это будет стоить несколько сотен долларов в месяц. Но остерегайтесь головной боли, которую может повлечь за собой членство в ассоциации.

Если вы арендуете, ваш домовладелец возьмет на себя все работы по ремонту и техническому обслуживанию, хотя, конечно, они могут быть выполнены не так быстро и качественно, как вам хотелось бы.

Страхование арендаторов, хотя и не такое универсальное, как страхование домовладельцев, часто рекомендуется тем, кто снимает дома, и домовладельцы все чаще требуют его.

Владение

Домовладение приносит нематериальные выгоды, такие как чувство стабильности, принадлежности к сообществу и гордость за собственность. Однако это не подходит для беспокойных или кочевых людей. Недвижимость — это изначальный неликвидный актив. Возможно, вы не сможете продавать, когда захотите, если рынок жилья упадет.Даже если он растет, при продаже возникают значительные транзакционные издержки. Изменить свое мнение о том, где вы хотите жить, намного дороже, когда вы владеете им.

Общая стоимость домовладения обычно выше, чем общая стоимость аренды. Это верно, даже если ежемесячный платеж по ипотеке равен (или ниже) ежемесячной арендной платы.

Вот некоторые расходы, на которые вы, как домовладелец, будете тратить деньги, которые не должны оплачивать как съемщик:

• Налог на недвижимость
• Подборщик мусора
• Водопровод и канализация
• Ремонт и обслуживание
• Борьба с вредителями
• Обрезка деревьев
• Страхование собственников жилья
• Чистка бассейна (если есть)
• Страхование от наводнения по требованию кредитора, в некоторых районах
• Страхование от землетрясений, на отдельных участках

Возможно, самые большие одноразовые расходы — это проценты по ипотеке, которые могут покрыть почти все ваши ежемесячные платежи в первые годы долгосрочной ипотеки.Возьмем этот типичный сценарий: вы занимаетесь 100 000 долларов под 4% на 30 лет. Ваш первый ежемесячный платеж будет составлять 477,42 доллара, из которых 333,33 доллара составляют ваши проценты, а 144,08 доллара — основная сумма. Пройдет около 13 лет, прежде чем ваш ежемесячный платеж пойдет на основную сумму долга, а не на проценты. В общей сложности вы потратите 71 869,51 доллара на проценты (хотя, по общему признанию, вы возместите часть из них в виде налоговых вычетов, если сможете детализировать).

Даже проекты ремонта не часто увеличивают стоимость вашего дома больше, чем вы на них тратите.Согласно журналу Remodeling , вы получите в среднем 66 центов за каждый доллар, который вы потратите на проект по благоустройству дома. Наилучшая отдача (и единственная в списке Remodeling , которая почти полностью окупает затраты) — это замена гаражных ворот.

Сложив все эти расходы, вы можете обнаружить, что в финансовом отношении вам будет лучше, если вы сдадите в аренду и вложите деньги, которые вы бы вложили в дом, на пенсионный счет.

Особые соображения

Какой вариант лучше для вас, дело не только в деньгах. Это также касается комфорта и вашего видения своей жизни. Не обращайте внимания на людей, которые говорят вам, что владение недвижимостью всегда имеет больше смысла в долгосрочной перспективе или что аренда — это трата денег. Также не обращайте внимания на тех, кто говорит, что имеет смысл покупать, если ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет таким же или меньше, чем ваш ежемесячный платеж за аренду. Рынки жилья и жизненные обстоятельства слишком разнообразны, чтобы делать такие общие заявления.

Что еще более важно, вы всегда должны игнорировать тех, кто отговаривает вас от покупки дома из-за расы, религии или семейного положения. К сожалению, в прошлом людям часто мешали владеть землей из-за расы или убеждений. Незаконные практики, такие как «красная черта», по-прежнему удерживают представителей меньшинств от попыток владеть домом.

Многие люди также считают, что им следует пожениться, прежде чем покупать дом. На самом деле ваша способность производить платежи — единственный фактор, который следует учитывать ипотечным кредиторам.

Всем потенциальным домовладельцам также необходимо взвесить связанные с этим риски. Получение ипотеки часто требует использования большого финансового рычага. Если цены на жилье вырастут, люди с ипотекой могут получить огромную прибыль.

С другой стороны, они также могут потерять все и даже больше, если цены упадут слишком сильно. Во время обвала субстандартных ипотечных кредитов беспрецедентное количество американцев оказалось с подводными ипотечными кредитами. Ключом к предотвращению этих бедствий является внимание к общему уровню цен на жилье с помощью индекса Кейса-Шиллера.Если цены кажутся слишком высокими, имеет смысл арендовать жилье еще несколько лет.

Тем не менее, несмотря на риск, дополнительные расходы и дополнительные хлопоты, связанные с владением домом, многие люди предпочитают его аренде. Он предоставляет более постоянное место для воспитания детей. Кроме того, зачастую это единственный способ получить или создать такое жилище, которое хотят люди. В конечном счете, решение сдавать в аренду или владеть не только финансовым. Это еще и эмоционально.

Общие сведения о жилищном индексе Case-Shiller

Индекс Кейса-Шиллера, формально известный как индекс цен на жилье S&P / Case-Shiller, был разработан в 1980-х годах тремя экономистами — Алланом Вайсом, Карлом Кейсом и Робертом Шиллером.Эти люди позже сформировали компанию для продажи своих исследований по отслеживанию цен на жилье по всей территории США. Эта компания была куплена Fiserv, Inc., которая собирает данные для индекса, распространяемого Standard & Poor’s.

Фактически, индекс Кейса-Шиллера — это не просто индекс, а составленный из нескольких индексов:

• Национальный индекс цен на жилье отслеживает изменения стоимости жилого жилья, отслеживая покупную цену и стоимость перепродажи домов на одну семью.Он охватывает девять основных подразделений переписи в США
• Составной индекс с 10 городами охватывает Бостон, Чикаго, Денвер, Лас-Вегас, Лос-Анджелес, Майами, Нью-Йорк, Сан-Диего, Сан-Франциско и Вашингтон, округ Колумбия.
• Сводный индекс с 20 городами включает все вышеперечисленные города, а также Атланту, Шарлотту, Кливленд, Даллас, Детройт, Миннеаполис, Феникс, Портленд (Орегон), Сиэтл и Тампу.
• Существует также 20 индивидуальных индексов городских районов для всех перечисленных выше городов.

Каждый из этих индексов, за исключением национального индекса, который рассчитывается ежеквартально и публикуется в последний вторник февраля, мая, августа и ноября, публикуется в последний вторник каждого месяца в 9 часов утра по восточному стандартному времени. Имеется двухмесячный период задержки данных, поэтому отчет, выпущенный в мае, будет охватывать только продажи жилья до марта.

Ключевые выводы

• Индекс Case-Shiller Index состоит из нескольких индексов, которые отслеживают стоимость отдельных домов на одну семью с использованием методов «вытянутой руки» и методов повторных продаж.
• Другие индексы — например, тот, который используется для оценки кондоминиумов — существуют.
• Индекс, отслеживающий стоимость собственности на уровне округа, может предложить потенциальным покупателям более актуальную местную информацию.
• Все индексы цен на жилье, особенно Case-Shiller, являются барометрами не только рынка жилья, но и состояния экономики в целом.

Что учитывает и не отслеживает индекс

Каждый индекс измеряет изменения цен на отдельные дома на одну семью с использованием метода повторных продаж, который сравнивает цены продажи одной и той же собственности с течением времени.Новое строительство исключено. Поскольку эти дома ранее не продавались, невозможно подсчитать, как изменились их продажные цены, пока у них не будет двух владельцев.

Типы продаж, отслеживаемые индексами Кейса-Шиллера, называются сделками продажи на расстоянии. Это транзакции, при которых дом был продан по рыночной стоимости, и данные о продажной цене можно использовать для получения точного снимка рынка жилья. Сделка, по которой мать продала свой дом сыну по выгодной цене ниже рыночной, не будет включена ни в один индекс Кейса-Шиллера.Продажа заложенного имущества включена в индексы, потому что продажа между банком и частным лицом считается как сделкой на расстоянии вытянутой руки, так и повторной продажей.

Квартиры и кооперативы не включены ни в один из основных индексов. Однако существуют отдельные индексы квартир, которые отслеживают цены на квартиры на пяти основных рынках: Бостоне, Чикаго, Нью-Йорке, Лос-Анджелесе и Сан-Франциско.

Из индекса также исключаются объекты, название которых изменилось (например, недвижимость, которая до недавнего времени считалась домом, но теперь является кондоминиумом, не будет включена), продажи непосредственно перед или после того, как объект недвижимости был кардинально изменен (например, два дом, переоборудованный в дом с пятью спальнями), а также транзакции, которые, по-видимому, содержат ошибки в данных (например, дом, проданный за 100 000 долларов, который, как позже сообщалось, был продан за 10 000 долларов, например).

Почему цены на жилье имеют значение

Даже если вы не покупаете и не продаете дом, цены на него являются показателем того, как работает экономика в целом. Уверены ли люди в том, что сейчас хорошее время для крупных и дорогостоящих инвестиций? Насколько хорошо работает конкретный географический регион с экономической точки зрения? Как работают предприятия, которые имеют большую долю в жилищном секторе? Индекс Case-Shiller дает представление обо всех этих показателях.

Можно даже косвенно воспользоваться изменениями цен на жилье, инвестируя во фьючерсы и опционы S & P / Case-Shiller Home Price Indexes на Чикагской товарной бирже.Этот тип инвестиций рекомендуется для таких предприятий, как застройщики, банки, ипотечные кредиторы и поставщики жилья, чтобы помочь им снизить риск их крупных долей в жилищном секторе. Даже предприятия, которые мало или совсем не связаны с жильем, могут захотеть инвестировать в эти продукты, чтобы диверсифицировать свой портфель и управлять инвестиционными рисками.

Наконец, многие люди вложили в свои дома по крайней мере столько же, если не больше, сколько они вкладывают в акции. Таким образом, динамика цен на жилье оказывает значительное влияние на общую стоимость их портфелей.

Два альтернативных индекса цен на жилье в США

Индекс цен на жилье (HPI)

Федеральное агентство жилищного финансирования США (FHFA), учрежденное в соответствии с Законом о жилищном строительстве и восстановлении экономики от 2008 года, публикует ежеквартальный индекс цен на жилье (HPI). HPI охватывает 400 мегаполисов во всех 50 штатах и ​​содержит данные с 1970-х годов.

FHFA HPI — это своего рода всеобъемлющий термин для нескольких индексов, созданных FHFA и основанных на десятках миллионов продаж домов.Уилл Доернер, контролирующий экономист отдела исследований и статистики FHFA, отмечает, что для выделения различных сегментов рынка FHFA создает три основных типа индексов: HPI только для покупок, HPI всех транзакций и HPI с расширенными данными.

HPI всех транзакций, например, включает рефинансирование, а не только покупки, в то время как годовой HPI включает наиболее детализированные данные: вплоть до уровней почтового индекса, округа и переписного участка. HPI только для покупок, например, является наиболее часто цитируемым в средствах массовой информации.HPI с расширенными данными включает в себя ипотечные кредиты FHA и информацию из общедоступных источников, что позволяет данным охватывать весь рынок домов, которые продаются ниже соответствующего лимита ссуды.

FHFA также составляет другие альтернативные индексы для практиков и исследователей. HPI без бедствий не включает потери права выкупа и короткие продажи. Ежегодный HPI предлагает данные для детализированных географических уровней, таких как более 2000 округов, 19 000 почтовых индексов и 50 000 участков переписи.

Индекс цен на жилье по кредитам

Индекс цен на жилье для получения кредита, , производимый CoreLogic, также использует данные о повторных продажах, но он настроен так, чтобы быть более всеобъемлющим.CoreLogic HPI охватывает более 7 100 почтовых индексов, более 930 базовых статистических областей (CBSA) и более 1300 округов, расположенных во всех 50 штатах и ​​округе Колумбия на момент публикации. Несмотря на то, что данные имеют отставание в пять недель, CoreLogic ежемесячно восстанавливает свои национальные наборы данных с нуля.

Индексы цен на жилье за ​​рубежом

Соединенные Штаты — не единственная страна, которая составляет индексы цен на жилье.

• Основным индексом Канады является Национальный композитный индекс цен на жилье, который также использует метод повторных продаж.Он объединяет данные о продажах домов на одну семью в таких городах, как Ванкувер, Калгари, Торонто, Оттава, Монреаль и Галифакс.
• Постоянный индекс цен на жилье tsb в Ирландии составляется постоянным tsb Group Holdings, P.L.C., крупным поставщиком розничных финансовых услуг на внутреннем банковском рынке Ирландии. Фактически, Группе принадлежит около 15% жилищных ипотечных ссуд в стране. Этот индекс учитывает размер, тип, местоположение и другие характеристики дома, прежде чем оценивать его с помощью сложного метода, известного как многомерный линейный регрессионный анализ. .
• Основным индексом Соединенного Королевства является индекс цен на жилье Halifax, названный в честь Галифакса, подразделения Lloyd’s Banking Group и крупнейшего ипотечного кредитора Великобритании. В этом индексе также используется многомерный линейный регрессионный анализ.

Итог

Индекс Кейса-Шиллера — широко используемый и уважаемый барометр рынка жилья США и экономики в целом. Но это не единственный барометр, на который нужно смотреть. Для любого серьезного инвестора в сфере недвижимости или другого типа инвестора альтернатива U.Также следует иметь в виду индексы S. жилищного строительства, а также иностранные HPI.

10 причин, почему аренда может быть лучше покупки

Владение домом может быть целью всей жизни для многих американцев, но это не значит, что это для всех. В настоящее время доля домовладельцев в США высока, но так было не всегда. Исторически семьям приходилось либо строить собственные дома, либо снимать дом у кого-то другого. Хотя это может быть не идеально, аренда также имеет свои преимущества.Для некоторых людей аренда может иметь больше смысла с учетом их финансового положения. Ниже мы перечислили 10 основных преимуществ аренды вместо покупки дома.

Ключевые выводы

• И аренда, и покупка имеют свои финансовые преимущества, а владение домом подходит не всем.
• В отличие от домовладельцев, арендаторы не имеют затрат на техническое обслуживание или ремонт, и им не нужно платить налоги на недвижимость.
• Удобства, которые обычно предоставляются арендаторам бесплатно, не для домовладельцев, которым приходится платить за установку и обслуживание.
• Для сдачи в аренду обычно требуется залог, равный арендной плате за один месяц, тогда как покупатель жилья должен иметь значительный первоначальный взнос при покупке дома по ипотеке.
• Арендаторы имеют более низкие счета за коммунальные услуги, большую гибкость в выборе места проживания и доступ к удобствам, таким как бассейн или тренажерный зал, которые в противном случае могли бы быть чрезмерно дорогими.

1) Отсутствие затрат на техническое обслуживание и счетов за ремонт

Одним из преимуществ аренды дома является отсутствие затрат на обслуживание и счетов за ремонт.Это означает, что когда вы арендуете недвижимость, арендодатель берет на себя полную ответственность за все техническое обслуживание, улучшение и ремонт. Если прибор перестает работать или ваша крыша начинает протекать, вы звоните арендодателю, который должен его починить или заменить.

С другой стороны, домовладельцы несут ответственность за все расходы на ремонт, техническое обслуживание и ремонт дома. В зависимости от характера задачи (и от того, появляются ли одновременно несколько вакансий), это может стать довольно дорогостоящим.

2) Доступ к удобствам

Еще одно финансовое преимущество аренды — это доступ к удобствам, которые в противном случае были бы огромными расходами.Такие предметы роскоши, как подземный бассейн или фитнес-центр, входят в стандартную комплектацию многих жилых комплексов среднего и высокого уровня без дополнительной оплаты для арендаторов.

Если домовладелец хочет иметь доступ к этим удобствам, ему, вероятно, придется потратить тысячи долларов на установку и обслуживание. Владельцы кондоминиумов также не освобождаются от этих расходов. Эти расходы включаются в ежемесячные платежи ассоциации домовладельцев (ТСЖ).

3) Отсутствие налогов на недвижимость

Одно из основных преимуществ аренды по сравнению с владением состоит в том, что арендаторам не нужно платить налоги на недвижимость.Налоги на недвижимость могут быть тяжелым бременем для домовладельцев и варьируются в зависимости от округа. В некоторых регионах расходы, связанные с налогами на недвижимость, могут составлять тысячи долларов в год.

Хотя расчет налога на имущество может быть сложным, он определяется на основе оценочной стоимости дома и количества земли, на которой он построен. Поскольку новые постройки становятся все больше и больше, налоги на недвижимость могут стать серьезным финансовым бременем для домовладельцев.

4) Без первоначального взноса

Еще одна область, в которой арендаторам выгоднее с финансовой точки зрения, — это первоначальные расходы.Арендаторы обычно должны внести залог, равный арендной плате за один месяц. И это обычно все. Этот залог теоретически возвращается им при выезде, при условии, что они не повредили арендуемое имущество.

При покупке дома по ипотеке вам необходимо внести значительный первоначальный взнос — обычно около 20% от стоимости недвижимости. Конечно, этот первоначальный взнос приводит к появлению собственного капитала в доме, который только увеличивается по мере постепенного погашения ипотеки.А когда у вас есть свободный и чистый дом, у вас есть ценные вложения, которых арендаторы никогда не получат.

Тем не менее, сумма, необходимая для первоначального взноса за дом, значительно превышает сумму залога при аренде. Первоначальный взнос в размере 20% за дом рыночной стоимостью 200 000 долларов составляет 40 000 долларов. Средняя арендная плата за квартиру на Манхэттене, одном из самых дорогих мест для жизни в США, в июле 2020 года составляла 4801 доллар. Тем, у кого нет денег на первоначальный взнос, лучше сдавать в аренду.

5) Больше гибкости в выборе места жительства

Арендаторы могут жить практически где угодно, в то время как домовладельцы ограничены теми районами, где они могут позволить себе покупку.Жизнь в дорогом городе, таком как Нью-Йорк, может быть недоступна для большинства покупателей жилья, но вполне возможна для арендаторов. Хотя арендная плата может быть высокой в ​​районах, где стоимость жилья также высока, арендаторы более склонны найти доступную ежемесячную плату, чем покупатели жилья.

6) Немного опасений по поводу снижения стоимости собственности

Стоимость недвижимости повышается и понижается. Хотя это может сильно повлиять на домовладельцев, на арендаторов это повлияет значительно меньше, если вообще повлияет. Стоимость вашего дома может повлиять на размер уплачиваемых вами налогов на недвижимость и размер вашей ипотеки.На нестабильном рынке жилья арендаторы могут пострадать не так сильно, как домовладельцы.

7) Возможность уменьшения размеров

Арендаторы имеют возможность перейти на более доступные жилые площади по окончании срока аренды. Такая гибкость особенно важна для пенсионеров, которым нужна менее дорогая альтернатива меньшего размера, соответствующая их бюджету.

Гораздо труднее вырваться из дорогого дома из-за комиссионных, связанных с покупкой и продажей дома.Кроме того, если домовладелец вложил значительную сумму денег в ремонт, продажная цена может не покрыть эти расходы, в результате чего он не сможет позволить себе продать и переехать.

8) Фиксированная сумма арендной платы

Сумма, которую вы платите за аренду, фиксируется на срок действия договора аренды. Хотя арендодатели могут повысить арендную плату с уведомлением, вы можете составить более эффективный бюджет, поскольку знаете размер арендной платы, который вам необходимо платить.

То же самое относится к домовладельцам с ипотечным кредитом с фиксированной процентной ставкой, что также позволяет эффективно составлять бюджет.Но ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) могут колебаться, что часто приводит к увеличению выплат по ипотеке из-за более высоких процентных ставок. Налоги на недвижимость — еще одна переменная, которая может увеличить расходы домовладельцев, но не влияет на арендаторов.

9) Более низкие расходы на страхование

В то время как домовладельцы должны иметь страховой полис домовладельцев, аналогом для арендаторов является страховой полис арендатора. Этот вид полиса намного дешевле и распространяется практически на все, что находится в собственности, включая мебель, компьютеры и ценные вещи.Средняя стоимость страховки арендатора составляет 179 долларов в год, в то время как средний страховой полис для домовладельца стоит 1249 долларов в год, согласно исследованию Страхового информационного института.

10) Более низкие коммунальные расходы

Хотя дома могут различаться по размеру, они обычно больше, чем сдаваемые в аренду квартиры. В результате их отопление обходится дороже, а также могут быть более высокие счета за электричество. Сдающиеся в аренду объекты обычно имеют более компактную и эффективную планировку этажей, что делает их более доступными для отопления и электроснабжения, чем во многих домах.

Итог

Владение домом может быть выгодным для домовладельцев в долгосрочной перспективе из-за суммы капитала, которую они приобретают в своем доме. Арендаторам нечего показать за годы арендной платы. Однако для тех, кто хочет избежать неприятностей, связанных с домовладением, расходами на содержание и налогами на недвижимость, аренда может быть лучшим вариантом. Конечно, это зависит от образа жизни, финансового положения человека, а также от того, работает он или на пенсии.

Как получить ипотеку для аренды недвижимости

Спрос на арендуемую недвижимость остается высоким, поэтому покупка недвижимости для сдачи в аренду может быть хорошим способом приносить дополнительный доход каждый месяц. Фактически, отчет Национального совета по многоквартирным домам и Национальной ассоциации квартир за 2017 год указывает на средний годовой дефицит в 200000 единиц аренды, что означает, что спрос на арендуемую недвижимость опережает доступность. Но вот одна серьезная проблема, которую нужно сгладить, прежде чем инвестировать в аренду: как вы будете за нее платить.

Получение ипотечной ссуды на покупку инвестиционной собственности — это не то же самое, что получение жилищной ссуды на приобретение основного места жительства. Есть определенные правила и требования, которые вам нужно знать, прежде чем вы начнете делать покупки для аренды недвижимости или у ипотечного кредитора.

Чем отличается ипотека на арендуемую недвижимость

Если у вас есть дом, скорее всего, вы уже проходили процесс ипотеки. Кредиторы устанавливают квалификационные требования для первоначального взноса, кредитного рейтинга и отношения долга к доходу для управления своими рисками; Другими словами, они хотят быть уверены, что вы сможете погасить ипотечный кредит.С инвестиционной недвижимостью правила становятся еще более узкими.

«Кредиторы более строги в отношении инвестиционной собственности, — говорит Стивен Хо, старший кредитный специалист Quontic Bank со штаб-квартирой в Нью-Йорке. «Теоретически, когда кто-то покупает дом для своего основного использования, это их дом. Вложение более рискованно, и от него легче уйти, чем от основного дома».

СВЯЗАННОЕ СОДЕРЖАНИЕ

Возьмем, к примеру, требования к первоначальному взносу. Обычная ипотека позволяет вам купить основное жилье с минимальной скидкой всего на 3%.С другой стороны, с инвестиционной недвижимостью вам, как правило, необходимо внести не менее 20%, чтобы претендовать на ипотеку.

Причина? Частная ипотечная страховка, которую покупатели жилья должны иметь при закладке менее 20%, не покрывает аренду или инвестиционную недвижимость. PMI выступает в качестве страхового полиса для кредитора. Если по какой-либо причине вы не сможете погасить ссуду, кредитор возместит часть своих инвестиций с помощью страхового полиса.

Поскольку PMI не распространяется на арендуемую недвижимость, ожидается, что при получении ипотечной ссуды на аренду у вас будет больше шансов на участие в игре.Контролируемый государством гигант ипотечного кредитования Fannie Mae позволяет инвесторам в аренду недвижимости приобретать дом на одну семью со скидкой 15%, но вы можете воспользоваться этим только в том случае, если вы работаете с прямым кредитором. И имейте в виду, что даже если кредиторы следуют правилам ипотечного кредитования Fannie Mae, они все равно могут потребовать авансовый платеж в размере 20% или более по своему усмотрению.

Сумма, которую вы платите за ипотеку, также может отличаться.

«Хотя ключевые шаги те же, но вложение значительно более рискованно, поэтому ставки выше», — говорит Хо.

В зависимости от суммы, которую вы финансируете, вашего первоначального взноса и вашего кредитного рейтинга, процентная ставка для арендуемой собственности может быть на 0,25–1 процентный пункт выше по сравнению с ипотекой для основного места жительства. Несмотря на кажущуюся небольшую разницу, она может существенно повлиять на ваш ежемесячный платеж и сумму процентов, выплачиваемых в течение срока действия кредита.

Например, вы покупаете дом, в котором планируете проживать полный рабочий день. Вы получаете ипотеку в размере 250 000 долларов на 30 лет по ставке 4.38%. Основная сумма и процентные платежи составляют 1249 долларов в месяц, а в течение срока кредита вы будете платить около 200000 долларов в виде процентов.

Теперь предположим, что вы хотите взять в долг на ту же сумму для аренды собственности, но сейчас ваша ставка установлена ​​на уровне 4,88%. Ваш ежемесячный платеж увеличивается до 1324 долларов, а общая выплачиваемая сумма процентов вырастает почти до 230 000 долларов. Это разница почти в 30 000 долларов.

В идеале ваши арендаторы покрывают эти расходы за вас, поскольку они платят арендную плату. Но вы должны учитывать свою способность поддерживать вторую ипотеку в то время, когда недвижимость пустует или ваши отношения аренды с вашим арендатором ухудшаются.

«Доход от аренды собственности предназначен для поддержки нового платежа по ипотеке», — говорит Хо. «Если арендаторы не платят, то бремя ляжет на заемщика, и ему или ей придется покрывать недостачу».

Какие виды ссуд можно использовать для покупки арендуемой недвижимости?

Диапазон доступных вариантов ипотеки меняется при покупке арендуемой собственности по сравнению с основным домом. По словам Джейсона Ларкинса, менеджера филиала и кредитного специалиста United Fidelity Funding Corp., как правило, для получения ссуд, обеспеченных государством — ссуды Министерства сельского хозяйства США, Федерального управления жилищного строительства и Департамента по делам ветеранов — требуется, чтобы приобретаемая недвижимость была основным местом проживания.в Скарборо, штат Мэн. «Это оставляет только обычные ссуды или несоответствующие крупные ссуды в качестве вариантов аренды собственности».

Однако есть обходной путь к правилу, касающемуся ссуд, обеспеченных государством: вы можете использовать ссуду FHA или VA для покупки многоквартирного дома, если вы живете в одной квартире, а другие сдаете в аренду. Или вы могли бы сделать рефинансирование с выплатой наличных средств FHA или VA, которое не требует резидентства для снятия наличных.

Если у вас есть дом, вы выплачиваете ипотечный кредит и видите, что стоимость вашей собственности растет, возможно, вы сидите на значительном капитале.Хотя домовладельцы часто используют свой капитал для консолидации долга или ремонта дома, вы можете использовать его для покупки арендуемой собственности.

Есть три способа получить доступ к своему капиталу:

Заем под собственный капитал — это, по сути, вторая ипотека. Вы получаете единовременную выплату наличными, как правило, по фиксированной процентной ставке. Затем вы можете использовать эти деньги для внесения первоначального взноса за арендуемую недвижимость или сразу купить ее, если найдете выгодную сделку.

Кредитная линия собственного капитала или HELOC, с другой стороны, представляет собой возобновляемую кредитную линию, которую вы можете использовать по мере необходимости.Ларкинс говорит, что, хотя HELOC может быть хорошим способом собрать наличные для первоначального взноса за аренду, получить его может быть труднее, поскольку кредиторы обычно ищут заемщиков с хорошей кредитной историей.

Поскольку HELOC обычно имеют переменную, а не фиксированную процентную ставку, они могут стать более дорогим способом заимствования по сравнению с обычным займом.

Ларкинс также указывает, что покупатели арендуемой недвижимости не могут получить выгоду от налогового вычета по ипотечным кредитам с помощью жилищной ссуды или HELOC.В соответствии с Законом о сокращении налогов и занятости от 2017 года проценты по ссуде на приобретение жилья или HELOC вычитаются только тогда, когда средства используются для существенного улучшения дома.

При рефинансировании с выплатой наличных вы можете снять свой капитал наличными при получении новой ипотечной ссуды на свой основной дом. Это может сэкономить средства, если вы сможете получить более низкую процентную ставку. Однако, если вы изначально купили дом, когда ставки были низкими, вы можете не увидеть такой большой выгоды при повышении ставок.

Кредиторы обычно позволяют использовать до 80% вашего капитала для рефинансирования за счет выплаты наличных средств, хотя эта сумма может увеличиться до 85% или даже 100% для ссуд FHA и VA.Главное, о чем следует помнить, используя собственный капитал для покупки арендуемой собственности, — это то, что вы, по сути, используете свой основной дом в качестве залога. Если вы задержите платежи по ссуде или рефинансированию собственного капитала, вы рискуете потерять собственный дом из-за потери права выкупа.

Как получить право на ипотеку для инвестиционной собственности

Право на получение обычной ипотеки обычно означает наличие кредитного рейтинга не менее 620 и отношения долга к доходу не более 36% к 45%.Однако доход, а не кредитные рейтинги или задолженность, может оказаться наиболее важным при подаче заявления на ипотеку.

«Заемщики должны иметь право на получение двух ипотечных платежей одновременно», — говорит Ларкинс. «Существует способ использовать прогнозируемый доход от сдачи внаем собственности для утверждения, но кредиторы могут использовать только 75% справедливой рыночной арендной платы для учета дохода заемщика при квалификации их для покупки арендуемой собственности».

Чтобы это сработало, прогнозируемый доход от аренды, связанный с недвижимостью, должен быть достаточным, чтобы довести ваш ежемесячный коэффициент DTI до диапазона от 36% до 45%.И ваш кредитор может даже не учитывать будущий доход от аренды, если у вас нет опыта работы в качестве арендодателя. В этом случае ваша возможность получить ипотеку для аренды может зависеть только от вашего дохода.

Предполагая, что у вас достаточный доход, Ларкинс говорит, что покупателям арендной недвижимости необходимо иметь еще одну вещь: деньги в банке.

«Заемщик должен показать, что у него есть резервы на чековых, сберегательных или пенсионных счетах от трех до шести месяцев после закрытия арендуемой собственности», — говорит Ларкинс.«Один месяц в резервах классифицируется как один полный платеж по ипотеке, включая основную сумму, проценты, налоги и страховку, на новое имущество».

Вы также можете следовать правилу 2%, которое предлагает отложить 2% от остатка по ипотечному кредиту арендуемой недвижимости для покрытия ваших платежей в чрезвычайной ситуации. Например, по ипотеке в размере 250 000 долларов это составляет 5 000 долларов.

Не ограничивайтесь ипотекой, готовясь стать арендодателем

Финансирование арендуемой собственности — важный шаг, но вам также необходимо продумать и спланировать:

• Рекламу и маркетинг вашей арендной платы.
• Проверка и согласование арендаторов.
• Составление юридического договора аренды.
• Сбор арендной платы.
• Страхование аренды.
• Уход за недвижимостью.

«Если вы не нанимаете управляющую компанию, вам, возможно, придется надеть рабочие перчатки и испачкать руки», — говорит Хо.

В нижней строке? С самого начала решите, насколько практичным вы хотите — и можете себе позволить — начать свое путешествие по инвестированию в недвижимость.

Сдача дома в ипотеку: 6 вещей, которые нужно учесть

Сдать дом или даже просто комнату в аренду — отличный способ получить дополнительный доход.Но вам может быть интересно, могу ли я сдать дом, если у меня есть ипотека? Смотря как. Возможно, вы не сможете сдать дом в аренду по существующей ипотеке, если ваш кредитор не разрешает это или предъявляет строгие требования к заполняемости.

Это руководство поможет вам понять, является ли сдача дома в аренду с помощью ипотеки приемлемым вариантом в вашей ситуации, и поможет ответить на распространенные вопросы.

Мгновенно получайте скидки на предметы интерьера!

Подключайтесь к купонам на благоустройство дома и промокодам, которых вы так долго ждали.

Посмотреть предложения

Могу ли я сдать дом в аренду, если у меня есть ипотека?

Вопросы меняются — Могу ли я сдать дом в аренду по обычной ипотеке? Вам нужно изменить ипотеку, чтобы сдать дом в аренду? И ответ может сбивать с толку, потому что не существует общего правила, применимого ко всем ситуациям и ко всем кредиторам.

Когда вы получаете ссуду, кредитор хочет знать, как вы собираетесь использовать недвижимость. Если вы будете занимать его лично, вы представляете меньший риск, чем тот, кто намеревается использовать его в качестве инвестиционной собственности и сдавать в аренду.По этой причине ипотечные кредиты, занимаемые собственником, часто имеют более низкие первоначальные взносы, на них легче претендовать, и они предлагают более низкие процентные ставки.

При получении ипотеки вы должны честно заявить о своих намерениях в отношении собственности, иначе вас могут обвинить в мошенничестве с арендой. Но что, если вы изначально планируете заселиться в доме, и ваши планы меняются?

Если у вас есть ипотечный кредит на собственника-жильца, и вы решили сдать дом в аренду, это может быть вариантом. Вам нужно будет связаться с вашим ипотечным кредитором, чтобы обсудить ситуацию.Некоторые ипотечные кредиторы разрешат вам сдавать дом в аренду по существующей ставке и условиям. Однако некоторые могут взимать комиссию, заставлять вас ждать определенное время или требовать рефинансирования.

Аналогичным образом, некоторые кредитные программы могут иметь ограничения. Например, если у вас есть ссуда Министерства сельского хозяйства США или FHA, владение требуется в течение одного года, если у вас нет смягчающих обстоятельств, таких как необходимость переехать на работу.

Каждому кредитору разрешено устанавливать свои собственные правила, поэтому обязательно свяжитесь со своим кредитором и просмотрите свой контракт, чтобы понять все аспекты вашего обязательного соглашения.

Сдавая дом у вас есть ипотека на

Снять дом, на который у вас есть ипотечный кредит, может быть немного сложнее, чем снимать тот, который у вас есть, но вы все равно можете это сделать, предварительно спланировав. Вот несколько советов, которые помогут вам сдать дом (или даже дополнительную спальню) на законных основаниях.

• Изучите ограничения вашего кредита. Чтобы выяснить, возможна ли аренда вашего дома, изучите тип вашего кредита (обычный, FHA и т. Д.) И посмотрите, есть ли у него какие-либо ограничения на аренду.Например, Министерство сельского хозяйства США не всегда разрешает заемщикам сдавать в аренду свои запасные спальни для получения дополнительного дохода. Если вы недавно купили дом, вам также следует выяснить, предъявляются ли в вашем ссуде какие-либо требования к вместимости, которым вы, возможно, должны будете соответствовать, прежде чем сдавать его в аренду.
• Прочтите свой ипотечный договор. Ваш кредитор может наложить ограничения на аренду или полностью запретить их. Чтобы лучше понять политику, с которой вы имеете дело, просмотрите свой договор об ипотеке.
• Сообщить ипотечной компании об аренде. Сделав домашнее задание, обратитесь в свою ипотечную компанию, чтобы обсудить эту идею. Даже если в вашем ипотечном договоре не запрещена аренда, вам все равно следует проконсультироваться с кредитором. Могут быть дополнительные требования к аренде, которые не были упомянуты в вашем контракте, например, убедитесь, что ваши арендаторы имеют страховку арендатора. Вам также нужно будет уведомить свою ипотечную компанию о смене адреса, если вы переезжаете, чтобы вы по-прежнему могли получать важные сообщения и ежемесячные счета.
• Узнайте у ТСЖ о политике аренды. Некоторые ассоциации домовладельцев не разрешают сдачу в аренду или накладывают на нее определенные ограничения, например, требование о прохождении проверки потенциальными арендаторами комиссией. Если вы нарушите правила, вас могут оштрафовать, поэтому, если у вас есть ТСЖ, неплохо было бы связаться с ними.
• Исследование права арендодателя-арендатора. Арендодатели могут столкнуться с проблемами, например, из-за дискриминации потенциальных арендаторов в процессе проверки или непредоставления жилого помещения. Прежде чем стать арендодателем, убедитесь, что вы понимаете свои обязанности.
• Учитывайте последствия прироста капитала. Наконец, рассмотрим последствия прироста капитала. Если вы хотите продать свой дом и избежать налога на прирост капитала, вы должны жить в своем доме в качестве основного места жительства в течение двух из пяти лет, предшествующих продаже.

Нижняя строка

Сдача дома в ипотеку требует дополнительных исследований и планирования, чтобы убедиться, что вы не нарушаете договор или какие-либо законы. Прежде чем привлекать арендаторов, обязательно проконсультируйтесь в своей ипотечной компании, чтобы убедиться, что вы не подвергнетесь риску мошенничества с арендой или каких-либо других обязательств.Вам также следует изучить тип ссуды, чтобы узнать, есть ли какие-либо ограничения или требования к размещению, которым вы, возможно, должны будете соответствовать. Когда у вас будет вся эта информация, вы сможете определить, можете ли вы арендовать дом по ипотеке.

Часто задаваемые вопросы

Все еще есть проблемы? Вот ответы на наиболее часто задаваемые вопросы об аренде дома в ипотеку.

Можете ли вы сдать дом в аренду, если у вас есть кредит FHA?

FHA требует, чтобы заемщики жили в своих домах не менее одного года, прежде чем они смогут сдавать их в аренду.Однако, возможно, вы сможете нанять арендаторов раньше, если у вас есть смягчающие обстоятельства, такие как необходимость переехать на работу. Если у вас есть свободные спальни или многоквартирный дом с дополнительными квартирами, вы также можете сдать их в аренду до конца года, если вы планируете жить в своем доме вместе со своими арендаторами.

Должен ли я сообщить своему кредитору, если я просто хочу сдать в аренду комнату в моем доме?

Даже если вы сдаете в аренду одну комнату в своем доме, вам все равно следует прочитать договор об ипотеке и проверить у кредитора, все ли в порядке.Некоторые кредиторы могут не разрешить это, в то время как другие могут потребовать, чтобы вы приобрели дополнительную страховку или предоставили дополнительную информацию о своем арендаторе, прежде чем они смогут въехать.

---

Джессика Уолрак пишет для финансовых сайтов, таких как SuperMoney, Interest.com, The Simple Dollar и PersonalLoans.