Стоит ли брать кредит на квартиру: Стоит ли вам ввязываться в ипотеку?

Стоит ли вам ввязываться в ипотеку?

Накопить «с нуля» на квартиру мало кому удается не только в России, но и во всем мире. Для этого и придумана ипотека, однако брать ли ипотечный кредит – вопрос непростой. Ведь это обязательство на несколько лет, а то и на десятилетия, и предугадать, что может произойти за это время и будет ли возможность выплачивать кредит, – дело сложное, если вообще выполнимое.

Безусловно, решение каждый принимает сам. Но есть несколько общих советов, когда брать ипотеку не стоит.

Если у вас слишком маленький доход. Как правило, банки выдают ипотечный кредит в размере не более 80% от стоимости квартиры, т. е. 20% вам нужно накопить самостоятельно. Рассчитайте на ипотечном калькуляторе, какую максимальную сумму кредита вы можете получить, исходя из вашего дохода. Если на квартиру не хватает – значит, придется еще копить, а еще лучше инвестировать в свое образование, повышение профессиональных навыков или в получение новой специальности, которая даст возможность зарабатывать больше.

Нагрузка, когда на кредитные выплаты уходит 50-60% заработка, считается предельной

Если вам, наоборот, не хватает нескольких процентов до полной стоимости квартиры. В таком случае лучше взять обычный, потребительский кредит. Хотя ставка по нему выше, чем по ипотечному, оформление ипотеки потребует дополнительных затрат на услуги банка, оценку квартиры, страховку, госпошлины.

Если у вас уже есть другой кредит: потребительский, на покупку автомобиля и т. п.
Во-первых, об этом придется сказать банку (он все равно проверит вашу кредитную историю). Выплаты по такому кредиту будут вычтены из вашего дохода, на основании которого принимается решение о размере ипотечного кредита.
Во-вторых, посчитайте сами, какую долю дохода вам придется платить по двум кредитам и готовы ли вы продержаться в режиме жесткой экономии год-два, а то и больше.

Если вам предстоят серьезные изменения в жизни или в семье – смена работы или угроза ее потери, развод, рождение ребенка. Изменения могут потребовать либо увеличения расходов, либо перехода в режим экономии. Лучше подождать более спокойной ситуации.

В периоды экономических кризисов, сопровождающихся резким ростом инфляции, банки повышают проценты по кредитам (так было, например, в конце 2014–2015 годов). В такое время ипотеку лучше не брать, а подождать, когда пик кризиса пройдет и процентные ставки снизятся.

Решение может быть принято однозначно в пользу ипотечного кредита, если вы уже накопили значительную сумму (около половины стоимости квартиры) или если выплаты по кредиту не будут превышать трети вашего дохода.

Если вы арендуете жилье и сумма ипотечного платежа будет сопоставима с арендной платой или немного ее превышать, то в таком случае тоже выгоднее взять кредит и платить за собственную квартиру.

Брать ипотеку сейчас или подождать до осени

По мнению аналитиков, до конца года ипотека подешевеет еще, но уже не так сильно. Поэтому если есть первоочередная необходимость в улучшении жилищных условий и финансовые возможности, то стоит рассмотреть покупку жилья в кредит

Фото: Shift Drive/shutterstock

В июне Банк России снизил ключевую ставку сразу на 1 п.п. Впервые за пять лет ставка опустилась до 4,5% годовых. Это рекордно низкий уровень стоимости заимствований в российской истории. Российские банки вслед за ключевой понизили ставки по кредитам, в том числе ипотечным. Некоторые банки уже отреагировали на решение регулятора и снизили ставки. Часть может сделать это в ближайшее время.

По данным ЦБ, в мае средняя ставка по ипотеке в России достигла нового исторического минимума — 7,4%. Еще в начале года она составляла 8,84%.

Снижение ключевой ставки больше всего пригодится покупателям вторички, а также тем, кто планирует рефинансировать ипотеку, считают аналитики. На рынке новостроек сейчас действует льготная программа под 6,5%. Многие банки предлагают ее по ставке ниже 6%. Кроме того, недавно был увеличен лимит льготного кредита, что расширяет возможности для покупки квартиры.

Спросили у экспертов, стоит ли брать ипотеку после снижения ключевой ставки или ждать осени.

«Нынешний уровень ставок очень привлекательный»

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ):

— Количество заявок на ипотечные кредиты весной сильно сократилось. В мае было подано на 50% меньше заявок по сравнению с мартом текущего года. В апреле падение было еще более сильным. Очевидно, что все это — экономические последствия пандемии коронавируса и карантина. Введение программы льготной ипотеки и очередное снижение ключевой ставки ЦБ — очень серьезные позитивные сигналы как для экономики в целом, строительной отрасли, так и для заемщиков.

Может ли опуститься уровень ипотечных ставок еще ниже — сказать трудно. При этом нынешний уровень как льготных ставок, так и ставок отдельных банков — исторически самый низкий для ипотечного кредитования в стране.

Поэтому если существует первоочередная необходимость в улучшении жилищных условий (например, при рождении ребенка), то нынешний уровень ставок очень привлекательный. Например, по ипотеке с господдержкой по ставке 6,5%, которая ниже нынешней среднерыночной ставки по ипотеке на несколько процентных пунктов.

Однако необходимо соблюдать ряд условий. Во-первых, у заемщика должны быть стабильный заработок, позволяющий обслуживать кредит, и приемлемая долговая нагрузка. Во-вторых, обязательно наличие средств для первоначального взноса. И конечно, надо готовить и свою кредитную историю. Практика показывает, что банки охотнее дают ипотеку, в том числе на выгодных для заемщика условиях, тем у кого персональный кредитный рейтинг (ПКР) достаточно высок. Если все эти условия соблюдены, то можно предметно рассматривать покупку жилья в кредит».

«Откладывать покупку сейчас не имеет смысла»

Екатерина Щурихина, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:

— С точки зрения ставок сейчас достаточно благоприятное время для оформления ипотеки. Большинство игроков уже учли сигналы регулятора о переходе к мягкой денежно-кредитной политике и скорректировали проценты по ипотеке еще до июньского снижения ключевой ставки на 1 п.п. Возможный диапазон снижения ставок в ближайшие один-два месяца — 0,3–0,5 п.п. Кроме того, продолжает действовать льготная ипотека на новостройки под 6,5%. Согласно данным Росстата, в первом квартале средняя стоимость 1 кв. м жилья в России выросла в сегменте как первичной, так и вторичной недвижимости. Есть основания полагать, что эта тенденция продолжится, особенно с учетом роста спроса на новостройки и затрат застройщиков.

В случае если подходящий объект недвижимости найден, то откладывать покупку сейчас не имеет смысла: ситуация по ставкам благоприятная, а рост цен на жилье вероятен. Однако с учетом сохранения неопределенности в экономике стоит еще более внимательно оценивать достаточность своих доходов для обслуживания ипотеки и их стабильность».

«Лучше ждать не осени, а корректировки программ в ближайшие две-три недели»

Алексей Попов, руководитель аналитического центра ЦИАН:

— Снижение ключевой ставки сразу на 1 п.п. произошло впервые за пять лет. При этом ЦБ анонсировал дальнейшее смягчение кредитно-денежной политики (с достижением значения 4% уже этой осенью). Таким образом, ставка в будущем если и снизится, то не так существенно, как в июне. Соответственно, и ставки по ипотеке изменятся, скорректируются слабее.

Если есть потребность подождать, то лучше ждать не осени, а корректировки программ в ближайшие две-три недели. Прямо сейчас еще не все банки отреагировали на новый уровень ключевой ставки.

Сейчас на рынок вышли те покупатели, которые не завершили сделку в начале весны этого года из-за карантинных ограничений. Высокая мотивация начать процесс покупки именно летом может быть у тех, кто опасается роста заболеваемости с восстановлением ограничительных мер во второй половине года.

На первичном рынке стимулирующим фактором совершить сделку прямо сейчас может быть рост цен на новостройки (цены в этом сегменте рынка жилья продолжали расти и во время карантина, и нет признаков, что динамика изменится после снижения ставки), а также снижение объема предложения (число квартир в продаже остается на очень высоких уровнях, но в некоторых локациях нужного варианта может и не найтись)».

«Ждать осени можно, но это рискованно»

Дмитрий Таганов, руководитель аналитического центра компании «Инком-Недвижимость»:

— Если вы собрались покупать квартиру в новостройке, то сейчас удачный момент, чтобы взять ипотеку. Ждать осени можно, но это рискованно: мы не застрахованы от второй волны эпидемии, введения новых ограничительных мер и других факторов, которые делают экономическую реальность в стране и жизнь каждого человека малопредсказуемой. Расти цены на жилье в ближайшее время вряд ли будут: пока на рынке не наблюдается ажиотажный спрос, а значит, удорожание объектов грозит девелоперам потерей и так немногочисленных покупателей.

Если вы решили купить квартиру в новостройке и у вас есть уверенность в своем финансовом положении, то сейчас можно реализовать желаемое на очень выгодных условиях. Несмотря на разговоры о возможном снижении ставки, никто не может точно сказать, как будет меняться политика выдачи ипотечных кредитов в этом году».

Стоит ли брать кредит и вообще покупать недвижимость, когда вокруг все плохо? Мнение

Всех, кто в этом году задумался об улучшении жилищных условий, волнует вопрос: «А стоит ли вообще что-то делать в текущей ситуации?». Не опасно ли, учитывая пессимистичные настроения в политике и экономике, покупать жилье, брать кредит, соглашаться на рассрочку, влезать в долевое строительство? На эту тему с Realt.by согласился подискутировать Сергей Сенкевич, старший аналитик компании Colliers.

«Если ждать, когда „выстрелит“ долгожданное „папиццот“, можно всю жизнь провести в общежитии»

— Начать хотелось бы с вопроса, отчасти риторического: а в чем, собственно, новизна ситуации? Что-то необычное в современных белорусских реалиях заметит разве что молодое поколение, которое вышло в самостоятельную жизнь в последние 3−4 года. А те, кто пережил экономические и финансовые кризисы 2008−2009 годов, 2011 года и 2014−2016 годов, ничего нового для себя не откроют. В кризисные периоды количество сделок по покупке готового жилья, как правило, снижается, сокращается число договоров долевого строительства, но никогда рынок не останавливается совсем. И в те годы были сделки, вводились новостройки и закладывались новые дома. Да, были риски, росло число долгостроев, но от них и в относительно стабильные периоды жилищный рынок в Беларуси не был застрахован.

Что касается возможных сценариев покупательской активности, то, учитывая опыт предыдущих кризисов на рынке жилой недвижимости и исходя из цели приобретения жилья, здесь очевидны только две возможные реакции на действительность.

Первая: если вам надо решать жилищный вопрос своей семьи и появилась возможность — решайте его здесь и сейчас! Потому что если ждать, когда оно «выстрелит», долгожданное «папиццот», то можно всю жизнь провести в общежитии или на съемных квартирах. Или если ждать, когда заработает обещанная правительством ипотека, так, чтобы без поручителей, под залог строящегося жилья и не выше 7% годовых… то можно и не дождаться. Если есть сегодня оптимальная для вас квартира по более-менее приемлемой, подъемной для вас цене, в месте, где вы всегда хотели жить, хорошей планировки и есть возможность ее купить (оформить кредит), то пользуйтесь моментом и отметайте всякие условности. Да, через год, может, будет метр на 200−300 долларов дешевле, ставки по процентам кредита упадут, но уже не будет того идеального «вашего» варианта, который есть сейчас. А могут в ожидании снижения цены появиться и другие условности, новые причины, которые помешают вам купить жилье или начать строиться.

Второй вариант — строительство квартир в спекулятивных целях, т. е. с целью последующей перепродажи или сдачи в аренду. Вот для такого рода инвестиций кризис и высокие проценты по жилищным кредитам − не самое подходящее время. Для спекулянтов (в хорошем значении этого слова) кризис хорош только в том случае, если финансовые возможности позволяют на падающем рынке приобрести жилье сразу, без кредитов. Например, купить по 750 за метр то, что в обычный период стоит 1150, вполне хороший вариант на перспективу.

«Ситуации, когда продал холодильник на „барахолке“ и полностью погасил кредит за квартиру, не будет»

— Многие, конечно, могут возразить, что, а почему бы и в спекулятивных целях не воспользоваться рублевым кредитом, пусть и под 21% − рубль ведь девальвируется? Здесь логика есть только в том случае, если у вас устойчивый доход в «твердой» валюте или привязан к валюте. Во-первых, рубль уже девальвировался, но не так критично. И, если верить экспертам рынка, ближайшие года два такого уровня девальвации, как это было, например, в 2011 году, в Беларуси ждать не стоит, несмотря на всю сложность ситуации. Во-вторых, банки научились страховаться от подобного. Повторения ситуации, когда, условно, продал холодильник на «барахолке» и полностью погасил кредит за квартиру, не будет. Вот мы сейчас рассуждаем исходя из одних условий, существующих на рынке, а завтра, возможно, Нацбанк примет решение о повышении ставки рефинансирования, и ситуация с кредитами изменится по всему рынку банковских услуг.

Так что, тогда не брать кредит? Тоже ответ неверный. Все надо просчитывать. Условно, был несколько месяцев назад доступным кредит под 13,5%. Но метр жилья, на который вы его могли взять, стоил $ 1150. Теперь кредиты предлагаются под 21%, но у вас появилась возможность взять жилье за $ 750… И без вдумчивого расчета не очевидно, какой вариант лучший, все надо просчитать и сравнить. Благо теперь достаточно интернет-ресурсов, на которых есть так называемые кредитные калькуляторы. И даже обычный обыватель в состоянии оценить, в какую сумму ему обойдется жилье в итоге. Еще многое значит, какую долю жилья вам надо оплатить за счет кредита. Условно, вы нашли квартиру своей мечты, но у вас собственных средств имеется только на 70% стоимости. Тогда 30% заимствовать у банка имеет смысл. И наоборот, если у вас, условно, только на 20% от стоимости жилья, то брать кредит на 80% от цены квартиры под очень высокие проценты — не самый удачный вариант.

Ситуация с рассрочкой, особенно если она привязана к валютной стоимости жилья, ничем не отличается от иных вариантов. Если решение жилищной проблемы не терпит отлагательств и это единственный доступный на сегодняшний день вариант — используйте его, иначе всю жизнь можете оставаться без собственной квартиры. Опять же, в лучшей ситуации будут те, у кого доходы в валюте или привязаны к эквиваленту в валюте. Тут особой разницы между кредитами под высокие проценты и валютной рассрочкой нет. А вот если зарплаты рублевые, да еще и не самые высокие, например, вы работаете педагогом-дошкольником или медсестрой в обычной государственной районной поликлинике, то риски одинаково высокие и при рассрочке, и при кредитах под высокие проценты.

Что касается прогнозов в отношении динамики цен, то тут возможны различные сценарии развития событий в зависимости от макроэкономической и общественно-политической обстановки. Но базовый сценарий предполагает, что, с одной стороны, экономическое состояние Беларуси в 2021 ухудшается, снижается платежеспособность и спрос на жилье. С другой стороны, дефолтов и резких экономических падений в 2021-м не ожидается, застройщики могут корректировать цены в сторону снижения за счет уменьшения себестоимости, предложение также будет сокращаться, а спрос все равно есть. Поэтому в базовом сценарии резкого падения цен на жилье в ближайший год не ожидается, но цены с учетом девальвационных явлений и снизившейся активности на рынке в валютном номинале могут снизиться. Конкретные величины тут рассчитать проблематично, но вряд ли снижение может превысить 20% по отношению к аналогичным показателям 2020 года.

Мнение автора может не совпадать с позицией редакции.

Читайте также:

Квадратный метр по $ 500 — чушь (по крайней мере, в ближайшем будущем). Мнение

7 причин, чтобы не связываться с ипотечным кредитом

Ипотека кажется привлекательным вариантом приобретения недвижимости. Но реальность может не совпасть с ожиданиями.

Соня Емельянова

собирала мнения читателей

Профиль автора

По данным опроса, 74% читателей Т⁠—⁠Ж предпочитают «свое жилье». Но некоторые на собственном опыте убедились, что ипотека — это не всегда выгодно. Собрали несколько аргументов для тех, кто все еще сомневается.

Причина № 1

Вы сильно переплачиваете

Maryam Kuvayeva

сожалеет о невыгодной покупке

Мы с мужем поняли, что лучше бы снимали. Покупали квартиру 7 лет назад по ставке 13,5% — на тот момент она была не очень низкая, но и не самая высокая. Были сбережения — 30 тысяч долларов, внесли их как 60% первоначального взноса. А теперь что? Переплатили уже больше, чем брали в кредит, еще половину гасить в течение 8 лет.

Квартиры в цене упали, доллар упал в два раза. Если эту квартиру продать, на руках останется около 18 тысяч долларов. Вот и считайте, стоило ли покупать.

Когда будет возможность у всей страны брать ипотеку под 2%, тогда это и станет выгодно. А пока даже ставка 10% — это сумасшедшая переплата, особенно на горизонте 20—30 лет.

Причина № 2

Вы не сможете стать полноценным хозяином квартиры, пока не погасите долг

Анатолий Бизяев

не рекомендует брать ипотеку в молодости

Исторически в России никогда не соблюдалось право собственности. Так что если вас попросят, то квартира как бы и не ваша. Кроме того, вы привязаны к одной локации, хотя жилье до выплаты ипотеки по-прежнему вам не принадлежит.

За последние пять лет недвижимость подешевела в два раза. А ликвидное жилье у нас в силу экономической ситуации находится только в столицах и, может быть, в Краснодаре. Стоит оно соответствующих денег.

Брать ипотеку раньше 30 лет как минимум не рационально. Банально отрезаете себе перспективы и мобильность, которая в наш век дорогого стоит.

Причина № 3

«Свое» жилье может оказаться не слишком комфортным

Eugene Morozov

готов платить только за мечту

В Москве всю жизнь жить не будешь: это место для зарабатывания денег, а не для жизни. Круглосуточный шум, ведь столица никогда не спит, грязный воздух и пробки, растущие с каждым днем. Тем не менее бетонный скворечник здесь стоит несуразных денег.

Я все-таки решил рискнуть и копить деньги, чтобы к пенсии купить или построить дом в том месте, где мне будет комфортно отдыхать, — уж точно не в Москве! Может быть, получится исполнить мечту даже раньше выхода на пенсию. Конечно, ипотеку можно выплатить, а квартиру затем продать или сдавать — в Москве, наверное, всегда будет спрос. Но запредельные цены останавливают. Тем более когда считаешь переплату по ипотеке.

Просто в голове не укладывается: подарить столько денег банку — не за мечту, а за то, чтобы чуть более комфортно существовать в городе, где комфортное существование, по-моему, невозможно.

Причина № 4

Вероятно, у вас не получится отбить ипотеку, сдавая квартиру в аренду

Щи.

оказался перед дилеммой

Это очень спорная тема. Когда берете ипотеку, вы становитесь заложником. Вы не можете никуда переехать по работе или уехать жить в другой город. Вы попадаете в ситуацию, когда должны отбивать ипотечное жилье, — живи, зарабатывай и оплачивай.

Да, можно квартиру сдавать и покрывать тем самым все, но это работает, если жилье в Москве. В провинциальном маленьком городе, например с населением 600 тысяч, аренда однокомнатной квартиры стоит в среднем 10—12 тысяч, ипотека — 5—20 тысяч на 20 лет. Нехитрые расчеты показывают, что вы не отобьете ипотеку вообще никак. Получается, вы должны платить за две квартиры: за ту, что снимаете в другом городе, и за свою родненькую ипотечную. Стоит оно того? Я думаю, нет.

У меня сейчас именно такая дилемма. Я живу один, у меня нет ни жены, ни девушки — когда есть две зарплаты, можно часть вкладывать в ипотеку и вообще ни о чем не париться. У меня есть хорошая работа и планы переехать, но также есть и мысли об ипотеке. Что делать — я не знаю.

Причина № 5

«Свое» жилье — это нервы и большая ответственность

Jorge Del Roble

ценит душевное спокойствие

Съемная квартира — это как каршеринг. Спустило колесо? Поменял машину. Застучал мотор? Ок, завтра поеду на другой. Затопили сверху? Ок, съеду — и никаких хлопот, разбирательств, в том числе судебных. Что-то сломалось? За ремонт платит хозяин, а не вы — если, конечно, не сами сломали. Кошелек будет целее.

Однако пенсию хочется провести не хуже. Я считаю, что всегда должно быть место, куда сможешь вернуться, так сказать, обнулиться, поэтому взял однокомнатную квартиру недалеко от Москвы — по сути за копейки. Дальше обрастать квартирами — это уже бред, они и правда высасывают больше денег, чем приносят.

Причина № 6

Придется подстраивать свой образ жизни под ипотеку

Andrey Fiver

не готов тратить два часа на дорогу домой

Ипотека имеет хоть какой-то смысл, когда сумма процентов в ежемесячном платеже меньше минимальной ставки найма аналогичной квартиры. Тогда уже можно о чем-то говорить и считать, свое — не свое.

Смешными выглядят аргументы людей, которые тратят по часу на дорогу в одну сторону «в свое жилье», а с добровольно-принудительной сменой работы начинают тратить по два часа. В конце концов, возьмите в ипотеку что-то посильное для начала — то, что можно гасить, сдавая в аренду. Это позволит продолжить нормально жить и подстраховаться на случай обесценивания денег.

Причина № 7

Есть риск, что квартира окажется неликвидной

Антон Пешков

планирует переехать в свой дом

Ипотеку можно рассмотреть как нарастающий итог с периодом не более 5 лет: накопил 50—70% первоначального взноса, разделался с ипотекой, взял снова на квартиру побольше и покомфортнее. Брать на 20 лет — выписать себе крепостной билет.

Сам я брал ипотеку в 2014 году на подъеме экономики за 3,2 млн с черновой отделкой. Продал за 2,5 млн в 2017, когда кризис исчерпал все запасы и достиг пика лично для меня. Итог: минус 700 тысяч с цены квартиры, минус 700 тысяч процентов по ипотеке, миллион на ремонт и встройку.

Сейчас снимаю в районе рядом с работой: супруге пешком 5 минут, мне 15 минут на машине что утром, что вечером. О покупке квартиры не думаю, строю дом в пригороде.

Какие вещи стоит покупать в кредит, а на что лучше накопить

МОСКВА, 30 янв — ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Покупки в кредит имеют смысл, если это глобальная дорогая вещь, которая прослужит годы, например, квартира или машина. В ряде случаев процент по кредиту здесь приближен к инфляции. Однако есть вещи, покупать который в кредит — «абсолютное зло»: так можно попасть к банкам в долговую кабалу.

Как получить кредит, если все банки вам отказали

Человеку свойственно желать многих благ сразу — хочется просторную квартиру или дом, автомобиль, новую бытовую технику, телефон самой модной модели, и так до бесконечности. Однако купить все и сразу получается далеко не у каждого. Всегда приходится выбирать — либо отказаться от покупки вовсе, либо копить. Еще один вариант, и он, пожалуй, самый популярный в «обществе потребления» — взять в кредит, а отдать потом, но с процентами.

Сегодня рынок банковского кредитования затрагивает почти всех граждан. Даже явные противники кредитов вынуждены прибегать к заимствованиям у банков. Те, в свою очередь, генерируют миллион «выгодных предложений» на любые пожелания и кошельки. Во многом займы у банка выгодны — например, могут застраховать от инфляции или решить жилищный вопрос. Однако кредитомания может завести заемщика в кабалу платежей и в конечном счете привести к вынужденной несостоятельности.

ДЕНЬГИ В ДЕЛО

Взять взаймы у банка целесообразно, если от этого зависит здоровье человека и если деньги нужны на какую-либо глобальную покупку, например, квартиру, а накопленных средств не хватает, сошлись во мнениях опрошенные «Прайм» эксперты.

Бонусные программы и субсидирование приближают процент по кредиту на крупные покупки — автомобиль или недвижимость — к размеру инфляции. Для примера, по прогнозам ЦБ инфляция в первом квартале 2021 года превысит 5%, а, ставка по «льготной ипотеке» находится в пределах 5,9-6,5%, отмечает аналитик «Фридом Финанс» Евгений Миронюк.

Благодаря низкой учетной ставке, равной 4,25%, кредиты стали намного привлекательнее, чем год назад. К тому же учитывая разницу между реальной и официальной инфляцией в стране, копить деньги не имеет смысла, считает доцент кафедры экономической теории РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Скрыль.

Исследование показало, какую сумму россияне хотят накопить

«Так, например, в прошлом году автомобили подорожали на 20%, а инфляция по итогам года составила 4,9%. Если откладывать ту же сумму на покупку определенной модели автомобиля, то каждый год денег будет меньше, чем фактически отложил. Беря в расчет, что процентная ставка по кредитам на автомобили с пробегом составляет от 10 до 13 %, все равно выгоднее купить сразу», — поясняет руководитель подразделений кредитования и страхования сети автосалонов Fresh Auto Дарья Тимченко.

Практически единственной причиной, почему стоит отказаться от кредитования, делая крупные покупки — нестабильность дохода, считает Тимченко.

«Если у потенциального покупателя нет уверенности в том, что через полгода он сможет вносить регулярные платежи, лучше повременить с покупкой и начать копить, чтобы в будущем не попасть в долговую яму», — говорит она.

Также важно учитывать фактор, что доход заемщика индексируется согласно уровню инфляции, добавляет Скрыль.

НУЖДА ЗАСТАВИЛА

Однако бывают и форс-мажорные ситуации. Никто не застрахован от поломки стиральной машины или потери смартфона. Если никаких накоплений нет, рассрочка будет оптимальным вариантом решения проблемы, считает директор E.M.FINANCE Евгений Марченко.

«Однако стоит внимательно следить, чтобы эта рассрочка была реальной, беспроцентной, без дополнительных платежей, таких как страховка», — говорит он.

Эксперт рассказал, как правильно покупать товары в рассрочку

Такой вид кредитования также будет выгоден заемщику, если у него есть возможность погасить задолженность в течение льготного беспроцентного периода, добавляет Скрыль.

Покупка товара в рассрочку также выгодна тем, что страхует человека от повышения цены, если в текущий момент не хватает собственных средств. Более того, некоторые дефицитные товары могут исчезнуть из предложений магазинов в будущем, замечает аналитик «Фридом Финанс» Евгений Миронюк.

«При этом стоит беречь себя от ситуации, когда рассрочка становится привычкой, и вы пользуетесь ею для любых, даже плановых, покупок. Такая модель поведения приводит к снижению финансовой дисциплины и отсутствию мотивации для будущих накоплений», — предостерегает Марченко.

АБСОЛЮТНОЕ ЗЛО

Опрошенные эксперты не рекомендует без надобности оформлять кредитную карту, тем более под залог недвижимости или в микрокредитных организациях. При ежемесячном использовании кредитного лимита возникает риск внести недостаточную сумму ежемесячного платежа, так как его сумма постоянно меняется.

«Это существенно портит кредитную историю и может грозить высокими пенями в случае просрочки и высокой вероятностью перепродажи долга коллекторам», — предостерегает Миронюк.

Россиянам разрешат стать банкротами без суда и новых расходов

Также абсолютным злом являются кредиты на эмоциональные покупки, добавляет Марченко. А это как раз то, на что мы чаще всего и тратим деньги — одежда, кафе, украшения, поездки. У каждого свое, но объединяет эти покупки одно — все они сделаны спонтанно. Таких кредитов быть не должно, ведь они неизбежно приводят к финансовым потерям, заключил финансист.

Кредит на квартиру — взять кредит на покупку жилья

Ипотека или кредит наличными

Ипотечная программа — это не единственный вариант покупки квартиры в кредит. Вы можете получить наличные и распоряжаться средствами по собственному усмотрению. Например, полученную сумму можно потратить не только на жилье, но и на ремонт. Расскажем о том, какие еще преимущества дает кредит наличными в сравнении с ипотекой.

Жилье сразу в вашей собственности

Если вы берете ипотеку, то квартира или дом находятся в собственности банка. В случае с кредитом наличными вы сами становитесь собственником.

Нет дополнительных трат на страховку

Обязательным условием ипотечного кредита является страхование квартиры. Кроме этого, многие настаивают на том, чтобы заемщик застраховал собственную жизнь и здоровье. И чем больше срок кредитования, тем дороже будет стоимость страхового полиса. Если вы берете кредит наличными на покупку жилья, то страховка необязательна. Она оформляется по желанию и никак не влияет на процентную ставку.

Быстрое оформление

Ипотечное кредитование — самая сложная банковская услуга. Требуется собрать большое количество документов, оформить залог и страховку, дождаться, пока банк проверит данные и вынесет решение. Количество времени на совершение сделки ограничено. При покупке квартиры могут возникнуть непредвиденные обстоятельства — например, продавец не успеет вовремя закрыть долг по коммунальным платежам. Есть вероятность пропустить срок получения кредита, и тогда процедуру придется начинать заново. Всех этих проблем можно избежать, если воспользоваться кредитом наличными. В Банке Русский Стандарт от заявки до решения проходит всего 1 день.

Без первоначального взноса

Практически невозможно получить ипотеку без первоначального взноса: он должен составлять минимум 10% стоимости квартиры. А чтобы процент был максимально низким, придется сначала накопить 50%. В случае с кредитом наличными не нужно никакого первоначального взноса.

Короткий срок кредитования

Ипотека выдается на срок до 30 лет, и для многих это плюс, так как ежемесячный платеж становится очень маленьким. Но и переплаты по такому кредиту огромные. Если у вас есть возможность платить по 52 870 ₽ (при сумме 2 000 000 ₽) ежемесячно, лучше возьмите кредит наличными на покупку квартиры и закройте долг за 5 лет.

Возможность быстро продать жилье

Если вы захотите переехать и продать квартиру, взятую в ипотеку, то сначала нужно будет получить разрешение банка. Только после этого можно искать покупателя и согласовывать условия сделки. И найти такого покупателя будет сложнее, чем в случае, когда квартира находится у вас в собственности. Это связано с тем, что многих смущает ипотечное жилье. Сама сделка тоже сложнее: нужно погасить остаток задолженности и получить остаток на личный счет. Но если вы возьмете кредит наличными и сразу станете собственником, продажа пройдет намного быстрее.

Оформить кредит

Условия кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

• Сумма — до 2 000 000 ₽ для сотрудников компаний, которые заключили с банком договор эквайринга и/или договор об организации безналичных расчетов. Остальные заемщики могут получить до 500 000 ₽.
• Срок кредитования — от 12 до 60 месяцев.
• Процентная ставка — от 15 до 28% годовых, назначается в индивидуальном порядке. Самые выгодные условия предлагаются клиентам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций-партнеров банка. Ставка 15% доступна при оформлении 500 000 ₽ на 12 месяцев. В остальных случаях минимальная ставка составляет 19,9% годовых.

Пакет документов

Чтобы получить кредит на жилье до 2 000 000 ₽ под 19,9-28% годовых, необходимо представить российский паспорт и второй документ на выбор:

• СНИЛС;
• водительское удостоверение;
• пенсионное удостоверение.

Чтобы получить 500 000 ₽ под 15% годовых, нужно представить российский паспорт и второй документ на выбор:

• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• выписка из Единого государственного реестра недвижимости;
• свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость;
• сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО m@il позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

3 шага к получению кредита на квартиру

Шаг 1. Заявка

Заполните анкету на сайте, по телефону или приходите в ближайший офис банка.

Шаг 2. Решение

После рассмотрения заявки мы уведомим вас по телефону или в смс.

Шаг 3. Кредитный договор

Приходите в офис Банка Русский Стандарт, чтобы подписать договор и получить деньги.

Требования к заемщику

Получить кредит на покупку жилья могут лица:

• в возрасте от 23 до 70 лет;
• имеющие российское гражданство;
• зарегистрированные в регионе присутствия Банка Русский Стандарт;
• без судимостей.

Взять ипотеку на вторичное жильё в банке ВТБ

Площадь квартиры больше 65 кв.м При покупке квартиры площадью от 65 кв.м ставка снижена Без подтверждения дохода Цифровой бонус Скидка за оформление в Личном кабинете клиента Электронная регистрация и безопасный расчет Я получаю/планирую перевести зарплату на карту ВТБ Для зарплатных клиентов ВТБ и клиентов, планирующих перевод заработной платы в ВТБ в течение 3 месяцев с даты выдачи кредита

Стоимость жилья, ₽

Первоначальный взнос, ₽ От 250000 ₽ (10% стоимости жилья)

Добавить материнский капитал Можно направить в первоначальный взнос или оформить ипотеку без первого взноса, если маткапитал составит не менее 10% от стоимости жилья. Для уточнения условий обратитесь к менеджеру после подачи заявки.

Ежемесячный доход, ₽

Расчет является предварительным. Точные условия по кредиту вам будут предоставлены в отделении банка.

Следует ли брать личный заем для оплаты аренды?

Аренда квартиры может быть дешевле, чем покупка дома, которая требует первоначального взноса и закрытия. Даже в этом случае аренда стоит не так уж и дешево.

Помимо очевидных расходов, таких как аренда и коммунальные услуги, вы должны учитывать другие расходы, в том числе:

• Аренда за первый и последний месяц
• Залоговые депозиты
• Залог для домашних животных
• Сборы за переезд
• Стоимость парковки
• Плата за хранение
• Депозиты за коммунальные услуги

Если у вас небольшой доход, возможно, вам придется проявить изобретательность и найти другие способы получить наличные, например, подать заявку на получение личной ссуды для покрытия арендной платы.

Хотя это вариант, подходит ли он вам? И самое главное, имеет ли смысл брать личную ссуду на оплату аренды?

Почему вы бы использовали личный заем для аренды?

Персональный заем — это очень гибкий заем, который можно использовать для самых разных целей, включая консолидацию долга, ремонт дома, ремонт автомобилей, свадебные расходы и многое другое.

Итак:

Если вы решите использовать личный заем для оплаты аренды, вы можете это сделать.

Персональные ссуды обычно предлагаются банками, кредитными союзами и онлайн-кредиторами. Поскольку некоторые финансовые учреждения не диктуют, как вы тратите средства, вы также можете использовать личный заем для оплаты аренды.

Залог не требуется

Персональные ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными.

Необеспеченный кредит не требует обеспечения и обычно требует хорошей кредитной истории. Обеспеченный кредит может предлагать более низкие процентные ставки и более высокие шансы на одобрение, но вы должны предоставить гарантийный депозит.

Если вам нужно взять ссуду для сдачи в аренду, у вас, вероятно, нет залога — так что это будет для вас необеспеченный личный кредит.

Ваш кредит будет иметь значение

Перед тем, как получить разрешение на личный заем, вы должны заполнить заявление и авторизовать проверку кредитоспособности. Кредитор также проверит вашу занятость и доход.

Если вы рассматриваете возможность получения личного кредита в аренду, перед подачей заявления у вас должен быть хороший кредитный рейтинг.

Рекомендации по утверждению зависят от банка, поэтому вам не всегда нужен безупречный кредит, чтобы соответствовать требованиям.

Но если у вас плохая кредитная история или нет кредита, у вас может быть больше успеха, подать заявку на получение личной ссуды через онлайн-кредитора или кредитный союз. Руководящие принципы кредитования с этими учреждениями могут быть более гибкими.

Вот некоторые из преимуществ получения личной ссуды для покрытия арендной платы.

Интересно, сколько вам может стоить личный заем? Воспользуйтесь нашим персональным кредитным калькулятором, чтобы получить представление о возможных ежемесячных платежах и начисленных процентах:

Плюсы оплаты аренды в личный заем

1.Создает вашу кредитную историю

Получение кредита может укрепить вашу кредитную историю.

А если у вас уже есть кредитная история, личный заем поможет улучшить ваш счет.

Но вы улучшите свой кредит только в том случае, если будете своевременно вносить платежи каждый месяц. Хороший кредитный рейтинг также может помочь вам получить ипотечную ссуду в будущем.

2. Широкий диапазон заимствований

Обычно размер ссуд для физических лиц составляет от 1000 до 50 000 долларов. Сумма, которую вы имеете право на получение, зависит от вашего дохода и вашего кредитного рейтинга.

Но даже если вы имеете право на получение большой суммы, вам следует брать в долг только то, что вам нужно.

Деньги можно использовать для покрытия арендной платы в течение длительного периода времени, возможно, 6 или 12 месяцев.

Например:

Допустим, вы снимаете студию с одной спальней за 900 долларов в месяц, включая коммунальные услуги. Если вы найдете банк, кредитный союз или онлайн-кредитора, предлагающего широкий диапазон заимствований, вы можете подать заявку на 10 800 долларов для покрытия расходов на жилье в течение всего года.

3. Обеспечивает финансовую подушку

Если вы не уверены, достаточно ли вашего дохода, чтобы жить самостоятельно, используйте личную ссуду в качестве подстраховки и храните средства в сбережениях — на случай, если вам понадобится потрогать их для ежемесячных расходов.

Наличие подушки может дать вам уверенность в том, что вы сможете съехать быстрее.

4. Быстрое и простое сравнение покупок

Сегодня сравнивать процентные ставки еще никогда не было так просто. Прежде чем подавать заявку на получение кредита, изучите максимальные суммы кредита и процентные ставки, предлагаемые различными финансовыми учреждениями.

Это может обеспечить получение выгодной ставки и экономию на процентах.

5. Более легкое согласование с обеспеченной ссудой

Необеспеченные ссуды для физических лиц привлекательны тем, что не требуют залога. Но легче получить обеспеченный кредит, если у вас не самая лучшая кредитная история. Учтите, что стоимость залога должна соответствовать сумме кредита.

Например:

Если вы подаете заявку на получение личной ссуды в размере 7000 долларов для покрытия арендной платы, вам нужно будет заложить актив, который можно будет конвертировать в наличные для погашения ссуды в случае невыполнения обязательств.Это может быть оплаченный автомобиль стоимостью не менее 7000 долларов. Если вы используете автомобиль в качестве залога, кредитор может удерживать титул до тех пор, пока вы не выплатите ссуду.

6. Поможем договориться об аренде

Если вы используете личную ссуду для предоплаты арендной платы за первые несколько месяцев или для полной оплаты аренды заранее, арендодатель с гибкими условиями может предложить скидку на арендную ставку.

Наличие средств личного кредита для поддержки вас вначале может помочь вам сэкономить немного денег на аренде в долгосрочной перспективе.

Минусы в оплате аренды с помощью личного кредита

Несмотря на возможные преимущества использования личного кредита для покрытия арендной платы, есть и некоторые недостатки, о которых следует знать.

1. Выплатите проценты по кредиту

Персональные ссуды включают проценты, поэтому сумма, которую вы выплатите, будет больше, чем то, что вы фактически заплатили в качестве арендной платы.

Например:

Если вы получите личную ссуду на сумму 10 800 долларов США на 36 месяцев под 6% годовых, вы будете платить около 328 долларов в месяц.Вы также заплатите дополнительно 1028 долларов в качестве процентов в течение трех лет.

2. Вы влезаете в долги

Персональный заем дает вам долг, и этот вид долга отличается от покупки дома, потому что квартира не является активом.

Каждый платеж по ипотеке увеличивает ваш капитал и приближает вас к тому, чтобы сразу стать владельцем собственности. Влезть в долги, чтобы покрыть арендную плату, не увеличивает ваш личный капитал. И, в отличие от ипотеки, аренда действует бессрочно.

3. Вы можете недооценивать свои финансовые потребности

Если вы никогда не жили один, вы могли бы недооценить свои ежемесячные расходы и занять меньше, чем вам нужно. Неожиданные затраты могут создать финансовые затруднения и оставить вас без средств.

Например:

Вы можете ожидать, что вам потребуется 900 долларов в месяц в течение следующих 12 месяцев, а займете всего лишь 10 800 долларов. Если вы в конечном итоге потратите дополнительно 150 долларов в месяц, вы потратите больше, чем выделили на каждый месяц, и у вас закончатся деньги раньше, чем ожидалось, что затруднит выплату арендной платы.

4. Получить ссуду без кредита может быть сложнее

Несмотря на то, что вы можете получить обеспеченный личный заем без кредита, нет никаких гарантий. Некоторые кредиторы могут отклонить вашу заявку, если вы не зарабатываете достаточно, или банк может потребовать соискателя. Это тот, кто соглашается взять на себя ответственность по ссуде в случае невыполнения обязательств.

5. Нет гарантии, что вы получите квартиру

Даже если вы имеете право на получение личной ссуды, домовладелец может посчитать вас слишком рискованным и отклонить вашу заявку на аренду, если у вас нет предыдущей истории аренды или у вас мало или совсем нет дохода.

Стоит ли брать личный заем в аренду?

Хотя получить личную ссуду для покрытия арендной платы можно, это может быть не лучшим решением с финансовой точки зрения.

Персональный заем создает долг, и вы, по сути, копаете себя в яме, не имея возможности наращивать капитал.

Итак:

Если вы можете отложить переезд, вам лучше избежать личной ссуды и накопить деньги . По правде говоря, если вам нужен личный заем для переезда, вы, вероятно, не готовы к этой ответственности.

Если вы в отчаянии и не можете отложить переезд, просмотрите и сравните процентные ставки среди уважаемых кредиторов, прежде чем подавать заявку на получение личного кредита. Определите, на сколько вам нужно жить, и занимайте только то, что вы можете позволить себе выплатить, чтобы избежать просроченных платежей и испорченного кредитного рейтинга.

Задайте себе несколько вопросов, чтобы решить, готовы ли вы обзавестись собственной квартирой:

• Могу ли я своевременно погасить личный заем?
• Готов ли я финансово и морально взять на себя ответственность за аренду квартиры?
• Я уже в значительной долге?
• Могу ли я позволить себе обставить это место и могу ли я позволить себе непредвиденные расходы?

Вот несколько популярных поставщиков личных займов:

Если вы не уверены в возможности использования личного кредита для покрытия арендной платы, рассмотрите другие альтернативы:

• Оплатите арендную плату кредитной картой. Если у вас есть кредитная карта с начальной ставкой 0%, используйте эту кредитную карту для покрытия арендной платы до тех пор, пока ваш финансовый прогноз не улучшится. Этот вариант предлагается только тем, у кого есть домовладельцы, принимающие платежи по кредитным картам. Вводные ставки носят временный характер, поэтому верните карту как можно скорее.
• Понизьте свои стандарты. Вы можете мечтать о жизни в многообещающей части города. Но если вы настроены жить самостоятельно без личного кредита, будьте реалистами.Используйте Craigslist для поиска доступных квартир в вашем районе или назначьте встречу в местном жилищном агентстве, чтобы получить информацию о праве на получение доступного жилищного субсидирования.
• Найдите соседа по комнате. Возможно, будет легче съехать, если вы разделите расходы на аренду и домашние расходы с соседом по комнате. Поговорите с другом или коллегой о совместном проживании в одной комнате или используйте различные сети, которые могут связать вас с кем-нибудь.

Заключение

Что бы вы ни выбрали, убедитесь, что этот выбор приносит вам финансовую выгоду, и стремитесь жить не по средствам.

Сюда:

Вы можете начать увеличивать свой располагаемый доход и накапливать сбережения.

Чем больше денег вы вложите в сбережения, тем скорее вы сможете отказаться от аренды и внести первоначальный взнос за собственный дом, который может стать вашим самым большим финансовым активом.

Следует ли брать личный заем для оплаты аренды?

Когда возникают разрывы в доходах, например, из-за потери работы, ваш счет за аренду может быть самым трудным для оплаты, потому что часто это ваши самые большие расходы.В таких ситуациях личный заем под аренду может показаться возможным краткосрочным решением.

Но личные ссуды — дорогой способ оплаты аренды, и есть более дешевые варианты, такие как местная помощь, доступная для арендаторов, которую следует искать в первую очередь.

Следует ли мне брать личный заем для оплаты аренды?
Использование личной ссуды для оплаты аренды должно быть вашим последним вариантом.
Получение кредита увеличивает задолженность, иногда с высокими процентами, которые могут стоить больше, чем ежемесячные арендные платежи.
Ваш кредитный рейтинг может снизиться, если вы пропустите платежи по кредиту.
Взять ссуду в аренду следует только в том случае, если вы уверены, что сможете погасить ссуду в короткие сроки.
Сначала рассмотрите другие варианты, в том числе поговорите с домовладельцем, найдите соседа по комнате и попросите помощи у семьи и друзей.

Индивидуальный заем в аренду — дорогостоящий вариант

Взять заем в аренду может решить проблему дефицита бюджета, но требует взвешивания рисков и преимуществ.

«Я думаю, что если вы собираетесь пойти по пути личного кредита, вы должны реалистично оценивать размер накопленного долга», — говорит Сара Гамильтон, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Сан-Франциско.

Вот что нужно учесть, прежде чем брать ссуду для выплаты арендной платы.

1. Получение ссуды увеличивает задолженность. Каждый месяц вы будете иметь задолженность как по арендной плате, так и по новой ссуде в рассрочку. Если вы возьмете личный заем в размере 5000 долларов с годовой процентной ставкой 17,4% и сроком на 12 месяцев для оплаты трехмесячной аренды, вам все равно потребуется найти средства для ежемесячного платежа по ссуде в размере 457 долларов.

2. Вы задолжали проценты по кредиту. Многие краткосрочные ссуды имеют высокие процентные ставки, а более длительные сроки погашения означают, что вы платите столько же процентов, сколько могли бы за аренду на пару месяцев. Для человека с плохим кредитным рейтингом (от 300 до 629 по шкале FICO) личный заем в размере 10 000 долларов с годовой процентной ставкой 27% и сроком на 36 месяцев будет стоить около 4700 долларов в виде процентов.

3. Вам нужен солидный кредитный рейтинг и кредитная история, чтобы получить хорошую процентную ставку. Персональные ссуды с низкими процентными ставками, ниже 20%, обычно доступны только людям с хорошими или отличными кредитными рейтингами (690 или выше FICO).

4. Ваш кредит пострадает, если вы пропустите погашение кредита. Одним из ключевых факторов, определяющих ваш кредитный рейтинг, является история платежей: насколько регулярно вы производите своевременные платежи по своим долгам. Отсутствие даже одного ежемесячного платежа может снизить ваш счет до 100 баллов.

Почему некоторые люди берут ссуды для помощи в аренде

Ключ для любого, кто думает взять личный ссуду для оплаты аренды, — это то, как быстро можно вернуть ссуду.Если вам нужна ссуда в качестве краткосрочного финансового плота, и вы уверены, что скоро у вас появятся средства для выплаты ссуды, получение ссуды может иметь для вас смысл.

Например, возможно, вы устраиваетесь на новую работу, и у вас будет разрыв между зарплатами. Или вы можете переезжать из одной квартиры в другую и вам нужна помощь в оплате залога за новое жилье, пока вы ждете, пока бывший домовладелец вернет вам предыдущий залог. В обоих случаях вы знаете, что сможете выплатить долг.

Другие варианты помощи с арендной платой

Помимо личных ссуд, могут быть и другие способы получения помощи с арендной платой.

• Поговорите со своим арендодателем. Если у вас есть опыт своевременной выплаты арендной платы, ваш домовладелец может предложить некоторую помощь. Это может быть в форме отмены пени за просрочку платежа, рассрочки платежа или отсрочки платежа на месяц.

• Пополните свой доход. Обдумайте способы заработать дополнительные деньги, чтобы покрыть свой финансовый дефицит. Варианты включают продажу старой деловой одежды или онлайн-обучение.

• Обратитесь за помощью к семье или друзьям.У помощи друзей или семейного кредита могут быть более выгодные условия, чем у других кредиторов, но ваши близкие не узнают, пока вы не спросите. Вы также можете изучить краудфандинговые платформы, такие как GoFundMe.

• Измените свою жизненную ситуацию. Если договор аренды позволяет вам сдать в субаренду свою квартиру или комнаты, обсудите эти варианты с домовладельцем. Переезд к другу или члену семьи на короткий период времени, пока вы сдаете квартиру в субаренду, может покрыть ваш дефицит финансирования.

• Позвоните 211.211 может связать вас с местными социальными службами, включая некоммерческие и религиозные организации, которые могут помочь с арендой жилья.

Стэнтон Бернс, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Сент-Чарльза, штат Миссури, призывает людей поговорить со своим арендодателем, чтобы узнать, можно ли снизить или отложить арендную плату.

«Я бы порекомендовал провести переговоры с домовладельцем», — говорит Бернс. «Им сейчас больно, как и всем остальным, и я готов поспорить, что многие домовладельцы будут готовы принять частичную арендную плату вместо того, чтобы искать нового арендатора в этой экономике.

Если вы не можете позволить себе арендную плату, стоит ли открывать ссуду для ее оплаты? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Когда у вас заканчиваются деньги и вы не можете позволить себе арендную плату, вы можете не знать, что делать. Одно из решений, которое стоит рассмотреть — это личный заем под аренду. Он может предоставить вам быстрый доступ к деньгам, которые вам нужны, чтобы держать крышу над головой.

Однако это краткосрочное исправление может быть не для всех. Прежде чем брать ссуду на оплату аренды, узнайте, какие типы ссуд вы можете использовать и каковы их плюсы и минусы, чтобы вы могли принять обоснованное решение.

Когда получить ссуду на аренду — это хорошая идея?

Поскольку аренда ссуды связана с дополнительными расходами, такими как проценты и сборы, обычно не рекомендуется брать ее, если у вас нет другого выбора. Однако в некоторых ситуациях использование ссуды для оплаты аренды может иметь смысл.Например, это может иметь смысл, если вы испытываете временный финансовый кризис, но ожидаете вскоре получить новую работу или повышение по службе и можете позволить себе быстро погасить ссуду, чтобы минимизировать процентные расходы.

Когда получение ссуды на аренду — плохая идея?

Если вы не можете позволить себе выплатить ссуду, то брать ее — плохая идея. Это может нанести ущерб вашему кредитному рейтингу и ввергнуть вас в более глубокую финансовую яму. Вам, вероятно, будет лучше попросить арендодателя о продлении или плане оплаты, зарегистрироваться в программе помощи при аренде или получить финансовую помощь от близкого друга или члена семьи.

Виды ссуд для выплаты арендной платы

Хотя личные ссуды обычно необеспечены, то есть они не требуют залога — актива для обеспечения ссуды, — существуют и другие типы личных ссуд. Каждая ссуда требует от заемщика погашения ссуды фиксированными ежемесячными платежами и, как правило, с фиксированной процентной ставкой.

Необеспеченные кредиты физическим лицам

Поскольку к необеспеченным кредитам не прикреплен актив, этот тип кредита более рискован для кредитора. Чтобы компенсировать этот риск, кредитор может взимать более высокую процентную ставку.Чтобы оценить вашу способность выплатить ссуду, кредитор проанализирует ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу (DTI) и доход.

Если вы не соответствуете требованиям кредитора к минимальному кредитному баллу, или у вас слишком большой долг или слишком маленький доход, кредитор может отклонить вашу заявку на получение кредита.

Одним из преимуществ использования необеспеченной личной ссуды по сравнению с обеспеченной личной ссудой является то, что кредитор не может арестовать ваши активы, если вы не выплачиваете ссуду, если у него нет разрешения суда. Однако вы все равно испортите свой кредитный рейтинг, если пропустите платеж или не погасите кредит.

Обеспеченные личные займы

В отличие от необеспеченной личной ссуды, обеспеченной личной ссуды заемщик должен заложить актив в качестве залога для обеспечения ссуды. Общие типы залога включают сберегательный счет, инвестиции или ваш автомобиль. В случае дефолта по обеспеченной личной ссуде кредитор может вернуть залог для погашения долга.

Поскольку эти ссуды обеспечиваются активом, они менее опасны для кредитора, поэтому вы можете претендовать на этот тип ссуды, даже если у вас плохая кредитная история.Кроме того, кредитор может предоставить вам более низкую процентную ставку, чем вы получили бы по необеспеченной ссуде.

Экстренные ссуды

Экстренная ссуда — это необеспеченная личная ссуда, которую вы можете использовать для покрытия чрезвычайных расходов, таких как медицинские счета и арендная плата. Эти типы ссуд обычно бывают в меньших размерах — вы можете занять всего 250 долларов.

Связанный: Как подать заявку на получение личного кредита

Плюсы использования кредита для оплаты аренды

• Быстрый доступ к наличным деньгам : Если ваша арендная плата просрочена или подлежит выплате в ближайшее время, некоторые кредиторы могут внести ваши кредитные средства в тот же день или в течение недели.
• Может быть дешевле, чем использование аванса наличными. : Использование ссуды на аренду может быть дешевле, чем получение аванса наличными с кредитной карты для покрытия арендной платы. Хотя аванс наличными дает вам доступ к наличным деньгам сразу через банкомат, он обычно имеет более высокую годовую процентную ставку (APR), чем процентная ставка вашей карты для покупок.
• Гибкие условия ссуды : Кредиторы обычно предлагают сроки от двух до семи лет. Более длительный срок кредита может сократить ваши ежемесячные платежи в рассрочку, но вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита.
• Может улучшить ваш кредитный рейтинг : История платежей составляет 35% вашего рейтинга FICO. Если вы будете производить своевременные платежи, вы можете улучшить свой кредитный рейтинг.

Минусы использования кредита под аренду

• Начисление процентов : Чтобы получить прибыль по ссуде, кредитор взимает с вас проценты. Даже если у вас хороший кредитный рейтинг (не менее 670), вам все равно придется платить проценты. Если ваша оценка попадает в приемлемый кредитный диапазон — от 580 до 669, согласно модели оценки кредитоспособности FICO, — вы, вероятно, заплатите более высокую процентную ставку.Некоторые кредиторы взимают максимальную процентную ставку в размере 36%.
• Комиссии : Хотя существуют ссуды без комиссии, некоторые кредиторы могут взимать с вас комиссию за выдачу кредита, штрафы за досрочное погашение и штрафы за просрочку платежа. Обязательно узнайте о комиссиях перед подписанием кредитного договора; эти комиссии могут увеличить ваши расходы по займам или уменьшить сумму займа.
• Потенциальный ущерб для кредитного рейтинга : если вы пропустите платеж или не выплатите ссуду, вы можете испортить свой кредитный рейтинг. Это может затруднить получение вами права на получение будущих займов и увеличить ваши расходы по займам.
• Увеличение долга : Необходимость погашения ссуды сверх ваших будущих арендных платежей может уменьшить ваш денежный поток, затрудняя достижение ваших финансовых целей.

Альтернативы арендным кредитам

Если вы хотите избежать уплаты процентов и потенциальных сборов по ссуде на аренду, рассмотрите эти альтернативные варианты для покрытия арендной платы.

Занять деньги у семьи

Семейная ссуда может помочь вам минимизировать размер выплачиваемых вами процентов по сравнению с арендной ссудой.Например, член семьи может взимать с вас небольшие проценты и предлагать более гибкий график погашения. Обойдя формальный процесс подачи заявки, вы также избежите сборов за оформление и подачу заявки. Обязательно погасите ссуду по договоренности, чтобы поддерживать здоровые отношения с членом семьи.

Программы помощи в аренде

В зависимости от вашего дохода вы можете иметь право на участие в программах помощи при аренде жилья в вашем районе. Чтобы узнать, есть ли программы в вашем районе, наберите 2-1-1 или проверьте базу данных Департамента городского жилищного строительства и городского развития (HUD).

Перейти в более дешевое место

Если вы не можете позволить себе текущую арендную плату, поищите квартиру или дом в вашем районе, которые соответствуют вашему бюджету. Хотя это может не помочь вам решить вашу текущую проблему отсутствия арендной платы, это может быть лучшим долгосрочным решением, чем использование арендной ссуды.

Найдите соседа по комнате

Наличие соседа по комнате может сократить ваш счет вдвое, если вы разделите счета за коммунальные услуги и снимете поровну. Это может сделать аренду более доступной для вас.Кроме того, вы используете дополнительные деньги для создания резервного фонда или откладываете их на другие цели, например, на выход на пенсию.

Увеличьте свой доход

Если вы не хотите переезжать в более дешевое место или заводить соседа по комнате, вам следует сосредоточиться на увеличении своего дохода. Чтобы увеличить свой доход, подумайте о том, чтобы заняться прибыльной подработкой или создать бизнес. Дополнительного дохода может хватить, чтобы помочь вам остаться по месту жительства

Как взять личный заем на аренду квартиры в У.S.

Вы недавно решили переехать в США на новую работу. Получить визу было непросто, а переезд в новую квартиру всегда был проблемой. Кроме того, Америка — одна из самых дорогих стран в мире для жизни.

Сам по себе переезд на новое место обходится дорого, даже если не принимать это во внимание. Но в Америке спрос на залог или предоплату за аренду некоторых квартир может быть высоким. И вы не получите новую зарплату до конца первого месяца.

Это может быть непросто, и если вы задаетесь вопросом, как вы позволите себе принять решение или управляете своим денежным потоком, это может вызвать большой стресс. Позвольте нам показать вам, как вы можете решить эту проблему, получив личную ссуду на аренду квартиры.

Можно ли получить ссуду на аренду квартиры?

Да, определенно можете. По сути, вы будете подавать заявку на получение личной ссуды, и вы просто будете использовать деньги, чтобы покрыть арендную плату и другие расходы, пока вы не сможете их оплатить.

Самое замечательное в том, что личный заем обычно является необеспеченным займом, поэтому вам не нужно предоставлять актив в качестве залога и обеспечения кредитору.

Обеспокоены ли вы использованием кредита для оплаты ваших ежемесячных расходов, таких как аренда? Давайте посмотрим на преимущества получения ссуды на аренду квартиры.

Преимущества получения кредита на аренду квартиры

Снижает финансовое бремя переезда

Переезд вызывает стресс. Вы не только должны собирать вещи и адаптироваться к новой среде, но и всегда сопряжены с большими расходами. Во многих случаях это затраты, которых вы не ожидали.Если вы берете ссуду на аренду квартиры, вам не нужно беспокоиться о включении этих затрат в свой ежемесячный бюджет. Вам также не нужно беспокоиться, если ваша зарплата будет выплачена только после того, как истечет ваша первая арендная плата. Ваши ссуды на аренду квартиры помогут вам поглотить время движения денежных средств.

помогает увеличить кредитоспособность в США

Как правило, ежемесячная арендная плата не увеличивает ваш кредитный рейтинг. Для этого вам нужно будет воспользоваться услугами отчетности по арендной плате. Но если вы получите ссуду на аренду квартиры и добросовестно погасите ее, это повысит ваш кредитный рейтинг.Наличие хорошего кредитного рейтинга упрощает многие вещи.

Это очень поможет в обеспечении будущих форм кредита в Америке, поскольку США смогут отслеживать кредитную историю на ваше имя на американской земле. Поскольку обладателям визы, как правило, сложно создать надлежащий кредитный рейтинг в США, получение ссуд на аренду квартиры может стать отличным способом начать наращивать свой кредитный рейтинг.

Как получить личный заем в аренду в США

Как владельцу визы вам может быть сложно получить ссуды от традиционных кредиторов в США.С. Вот почему Стилт — такое отличное решение. Стилт специализируется на предоставлении ссуд иммигрантам и держателям виз. Их критерии приемлемости также гораздо более управляемы.

Давайте посмотрим, как получить личную ссуду на аренду квартиры у Стилта.

1. Подать заявку на получение кредита

С Stilt вы можете подать онлайн-заявку на получение ссуды. Это избавляет от многих проблем, связанных с оформлением документов и посещением филиалов, которые обычно сопровождаются заявками на получение кредита. После подачи заявки вы получите отзыв в течение 24 часов.Если Стилту понадобится дополнительная информация, они назначат вам быстрый проверочный звонок.

Это основные критерии, на которые Стилт обращает внимание при подаче заявления о ссуде на аренду квартиры:

• Текущая занятость или возможность трудоустройства.
• Образование
• Финансовое поведение
• Дефолты, взыскания или банкротства.
• Проверка кредитоспособности или кредитный рейтинг.

Вы можете оформить кредит на аренду квартиры при наличии одной из следующих виз:

• F-1 — Иностранные студенты
• OPT — Дополнительное практическое обучение
• O-1 — Исключительные способности
• L-1 Перевод внутри компании
• TN — Специалисты NAFTA
• J-1 Культурный обмен
• DACA — Детство

2.Получите ваше предложение

Когда все будет в порядке, вы получите предложение с векселем для подписи. Деньги будут переведены вам после получения подписанной записки. Обратите внимание, что перевод денег на ваш счет может занять 2–3 рабочих дня. Но после этого вы сможете воспользоваться ссудой и оплачивать аренду квартиры.

3. Начните погашать ссуду

Тогда это так же просто, как погасить ссуду. Вы можете настроить параметры автоплатежа онлайн.При автоплате ваш ежемесячный платеж будет автоматически списан с вашего счета. Это делает жизнь намного проще, так как вы никогда не пропустите погашение.

Так что иди купи эту квартиру и получи свою новую работу!

Персональные ссуды

, чтобы обосноваться в США!

Проверить варианты ссуды

Кредиты на сумму до 25000 долларов США. Соруководитель не требуется. Без штрафа за предоплату.

5 советов по быстрому поиску квартиры

Большинство людей не приводят в порядок свои жилищные условия сразу после прибытия в США.S. Это имеет смысл, поскольку сначала вам нужно осмотреть местность и посмотреть, какие у вас есть варианты. Однако навсегда остаться в этом отеле типа «постель и завтрак» нереально, поэтому вот несколько советов, как быстро найти квартиру.

1. Установите реалистичный бюджет

Вы должны иметь в виду, что ваш денежный поток может быть затруднен в течение первых нескольких месяцев, поскольку вам, вероятно, придется делать много разовых покупок в начале. Большинству людей нужно покупать мебель и украшать ее с нуля.

Итак, установите надлежащий бюджет и убедитесь, что у вас будет достаточно денег после того, как вы заплатите арендную плату за первый и последний месяц, чтобы справиться с непредвиденными расходами, связанными с переездом.

2. Проверить объявления соседей по комнате

Аренда квартиры с соседями по комнате может быть отличной идеей. Как правило, общие квартиры дешевле на человека по сравнению с другими квартирами, такими как квартиры для холостяков. Вы можете использовать полезные сервисы, которые объединяют людей, ищущих соседа по комнате, и людей, которым нужна квартира.

3. Протянуть руку

Сделай ход. Помогите своим поисковым усилиям. Свяжитесь с людьми и агентами для квартир, которые вы заинтересованы в аренде. Квартира к вам не приедет. Тебе нужно найти лучший вариант. Кроме того, войдите в сеть, которую вы уже создали, и спросите своих коллег по новой работе, знают ли они о новых местах.

4. Работа с профессионалом

Не стыдно воспользоваться профессиональной помощью, это действительно может быть отличной идеей.Люди, знающие интересующий вас район, дадут вам отличный совет, где искать и чего ожидать. Они смогут указать вам правильное направление. Даже если вам, вероятно, придется заплатить небольшую плату за их услуги, в конечном итоге это может сэкономить вам много времени и, возможно, даже денег.

5. Оставайтесь организованными

Найдите эффективный и продуктивный способ отслеживать различные варианты. Составьте списки плюсов и минусов, которые помогут вам избавиться от квартир, которых вы хотите избежать.Это также поможет вам в составлении бюджета. Если вы сделаете это, вы сможете правильно отслеживать арендную плату своих предполагаемых квартир и возможные счета за коммунальные услуги, а также гораздо проще взвешивать свои варианты.

Персональные ссуды

для держателей визы!

Кредиты на сумму до 35000 долларов США. Соруководитель не требуется. Без штрафа за предоплату.

Счастливая квартирная охота

Переезд в новую квартиру на новом жизненном пути не должен быть обузой. Конечно, это сопряжено с большим стрессом, но вы сможете по крайней мере справиться с финансовым стрессом, взяв ссуду на аренду квартиры.Вас ждет новый захватывающий сезон в жизни. Не берите с собой ненужный стресс. Получите кредит на аренду квартиры уже сегодня!

единиц недвижимости — это хорошая идея — покупать квартиру в кредит, а для ее погашения использовать арендную плату?

Ответ: НЕТ!

В финансировании всегда верно одно. Вы должны всегда платить по каждой взятой ссуде. Это точно.

Теперь вы собираетесь взять ссуду (которую вы всегда должны платить) и использовать полученное финансирование для покупки рискованного актива.

Какие риски есть при покупке квартиры?

• Рыночный риск. Иногда все дома во всем мире могут упасть в цене. The Economist назвал высокие цены на жилье самым большим пузырем в истории.
• Строительный риск. Что делать, если поврежден водой весь многоквартирный дом или отдельная квартира? Там может быть токсичная плесень, что приведет к высокой текучести арендаторов и, возможно, к судебным издержкам для вас, если вы сознательно сдадите в аренду квартиру, поврежденную плесенью.
• Риск использования энергии.Что, если все страны мира начнут по-настоящему бороться с изменением климата, тем самым увеличивая расходы на отопление и / или кондиционирование воздуха до уровней, которые вы не можете себе позволить. Конечно, это означает, что новые дома будут строиться в соответствии со строгими энергетическими стандартами, но это не утешение, если у вас есть квартира в старом доме.
• Районный риск. Район, в котором вы покупаете квартиру, может выйти из моды.
• Размерный риск. Иногда квартиры какого-то размера выходят из моды, и люди хотят иметь квартиру побольше или поменьше.

Некоторые из них можно устранить путем диверсификации, например, путем покупки 100 квартир. Но ни один банк не даст вам кредит на 100 квартир. Таким образом, единственный вариант диверсификации — это покупка акций фонда недвижимости.

В стране, где я живу, самое большое падение цен на жилье в новейшей истории составило 50%.

Самое большое падение хорошо диверсифицированного портфеля акций (всемирная диверсификация, диверсификация размеров компаний, диверсификация секторов) также составляет около 50% (хорошо, во время Великой депрессии падение было больше, но опять же, это не недавняя история, это древность. история).

Итак, согласно недавней истории, дома — это примерно такое же рискованное вложение, как и акции, если оба вложения хорошо диверсифицированы.

Отдельная квартира? Намного более рискованно, чем хорошо диверсифицированный портфель акций.

Я бы посоветовал не ограничиваться одним видом экономической деятельности (жилье), а вкладывать деньги в разные компании в разных секторах.

Легко купить, скажем, всего на $ 10 000 акций. Не думаю, что в каком-нибудь приличном районе можно найти квартиру за $ 10 000 (кроме, пожалуй, очень бедных стран).

Итак, инвестируя в акции, вы больше не нуждаетесь в ссуде. Вы можете начать с небольших сумм и накапливать свои вложения в более крупные суммы. Если вы действительно хотите, вы можете выбрать одно из своих вложений в качестве фонда недвижимости.

Изменить: Расчет скидки на дом в регионе Большого Хельсинки:

• 2500 EUR / м2: стоимость строительства многоквартирного дома
• 2000 EUR / м2: бюрократические расходы и земля под дом на
• 4500 EUR / м2: стоимость новостройки для покупателя (новостройка, чтобы не было долга на реновацию)
• 50 EUR / м2 / год: более крупный ремонт, чтобы поддерживать здание в актуальном состоянии (увеличивается с инфляцией)
• 42 EUR / м2 / год: налог на недвижимость, отопление, администрирование и т. Д.(увеличивается с инфляцией)
• 200 EUR / м2 / год: рентабельность (увеличивается с инфляцией)

В течение очень длительного периода времени цены на строительство, арендная плата и затраты растут по инфляции, которая в Еврозоне составляет 2% в год. Я видел долгосрочная статистика цен на жилье в одном районе в Нидерландах, я думаю (да, это были Нидерланды), и примерно за 400 лет цены на жилье росли точно в соответствии с инфляция (плюс-минус 0,1% в год или около того). Иногда цены на жилье были высокий, иногда был низкий, но другой общей тенденции к росту не наблюдалось чем инфляция.

Оплата расходов из арендной платы оставляет 108 евро / м2 / год (что увеличивается 2% в год). Требуемые инвестиции составляют 4500 евро / м2. Это дает реальную доходность 2,4%. Номинальная доходность — это реальная доходность плюс инфляция, которая составляет 4,4%. Налоги нет вычитается из урожайности.

По сравнению с акциями реальная доходность складывается из экономического роста (2,5%) и дивидендов. доходность (3,5%), которая составляет 6%, а номинальная доходность — это реальная доходность плюс инфляция, т.е. 8%, налоги не вычитаются из урожая.

Одна квартира, конечно, более рискованна, чем хорошо диверсифицированный портфель квартир.Если вы покупаете одну квартиру, я бы потребовал 9% реальной доходности с учетом больший риск разовой инвестиции по сравнению с хорошо диверсифицированной квартирой портфолио. Вы не можете этого сделать, так как вы получаете только 2,4% реальной доходности.

Если вы можете диверсифицировать, покупая, скажем, 100 квартир (например, вы можете покупать акции 100 компаний), реальная доходность 6% — это нормально. Но я рассчитал только 2,4% реальной доходности в мой район …

ЮММВ . В некоторых районах можно получить реальную доходность 6%. Это делает инвестирование в хорошо диверсифицированный портфель квартир или в фонд недвижимости — хорошая идея.

В остальных регионах можно получить 9% реальной доходности. Это делает инвестиции в Однокомнатная квартира хорошая идея.

В моем случае? Я живу в субсидируемом государством жилье, которое стоит 133 евро / м2 / год (в отличие от 200 евро / м2 / год, типичных для этого района), и инвестируйте в акциях, с реальной доходностью 6% или 8% номинально в год. Я никогда не собираюсь покупать дом, даже для того, чтобы жить в нем я сам.

Оплата аренды студенческой ссуды

Можно ли использовать студенческие ссуды для оплаты аренды?

Студенческие ссуды можно использовать для оплаты проживания и питания, включая проживание как в кампусе, так и за его пределами.Итак, краткий ответ — да, студенты могут использовать деньги своих ссуд для оплаты ежемесячной арендной платы за квартиры и другие формы проживания за пределами кампуса.

Однако место проживания, которое выбирает студент, может существенно повлиять на стоимость обучения в колледже. По данным Forbes, задолженность по студенческим ссудам находится на рекордно высоком уровне: по состоянию на февраль 2019 года студенты задолжали около 1,5 триллиона долларов студенческих ссуд. А с ростом стоимости обучения и жилья число заемщиков студенческих ссуд — в настоящее время оценивается в 44 миллиона человек — вероятно, продолжит расти по всей стране.Сегодня, более чем когда-либо, студентам необходимо максимально увеличить ссуду на обучение, чтобы покрыть как можно большую часть расходов на обучение и жилье.

Ключевые выводы

• Студенческие ссуды можно использовать для оплаты проживания и питания квалифицированного студента.
• Школы платят за обучение и связанные со школой сборы из студенческой ссуды, прежде чем высвободить какие-либо средства, которые будут использоваться на жилищные расходы.
• Жилье на территории кампуса, как правило, более доступно, поскольку оно устраняет необходимость в мебели, залоге и коммунальных платежах.
• Студенты должны взвесить стоимость проживания в кампусе и за его пределами, а также то, сколько они могут себе позволить.

Понимание студенческих ссуд и стоимости жилья

Многие люди берут студенческие ссуды, чтобы компенсировать расходы, связанные с высшим образованием, включая расходы на жилье. Средняя сумма студенческой ссуды, которую несут заемщики из класса 2017 года, составила почти 29000 долларов. Поэтому важно сравнивать стоимость проживания в кампусе и за его пределами.

Хотя студенческую ссуду можно использовать для оплаты проживания в кампусе или за его пределами, выбор общежития может помочь сэкономить деньги. Большинство общежитий обставлены мебелью — по крайней мере, в них есть кровать, комод и письменный стол, что избавляет от необходимости покупать мебель. Некоторые школы даже включают питание в свои расходы на жилье. В результате, за исключением случайных полуночных перекусов и любых дополнительных приемов пищи, большинство студентов должны быть покрыты. Кроме того, жилье за ​​пределами кампуса, такое как квартира, обычно требует внесения залога, и студенты несут ответственность за коммунальные услуги, такие как тепло и электричество.Однако в общежитиях не требуется залог, а коммунальные услуги включены в общий счет за жилье от школы.

Сравнение стоимости проживания в общежитии и вне кампуса

Согласно My College Guide, средняя стоимость жизни в общежитии колледжа в государственной школе в США составляет 8 887 долларов или 10 089 долларов в частной школе. Эта цифра может быть выше, если вы решите жить в братстве или женском обществе. Сравните это со средней арендной платой за однокомнатную квартиру по стране, которая составляет 959 долларов в месяц.В сумму аренды не входит питание, мебель, коммунальные услуги и другие жилищные расходы.

Кроме того, жилье за ​​пределами кампуса в городах обычно дороже, и за него гораздо больше конкуренции. Например, если вы посещаете престижный колледж в мегаполисе, таком как Нью-Йорк, Чикаго, Бостон или Лос-Анджелес, ожидайте, что вам придется заплатить большой счет — не только за ваше обучение, но и за дополнительные расходы, такие как Корпус. Если вы являетесь гражданином США или правомочным негражданином, вы можете подать заявку на федеральное финансирование при условии, что у вас есть аттестат о среднем образовании или эквивалентный сертификат, и вы должны быть зачислены в подходящую школу.

Чем раньше вы узнаете, где вы хотите жить — в университетском городке или за его пределами, — тем скорее вы сможете оценить, сколько денег вам нужно. Важно заполнить Федеральное заявление на бесплатную помощь студентам (FAFSA) как можно раньше в предыдущем учебном году.

Выплаты студенческой ссуды

Итак, вы получили разрешение на получение студенческой ссуды. Большой! Но пока не стоит полагаться на то, что все эти деньги будут потрачены на жилье. Помните, что высшие учебные заведения сначала оплачивают ваше обучение и другие школьные сборы, особенно если вы не получаете никакой другой финансовой помощи, такой как гранты Пелла или стипендии.Школа, скорее всего, возьмет деньги из вашей ссуды на оплату вашего жилья на территории кампуса, если вы живете в общежитии.

Школы оплачивают обучение и другие связанные со школой сборы до того, как высвободят оставшиеся средства учащемуся.

После оплаты этих расходов учреждение отправляет вам оставшуюся ссуду — обычно путем прямого депозита на банковский счет. Эту сумму, конечно, можно использовать для оплаты аренды, а это значит, что вы можете начать выписывать чеки, если собираетесь жить за пределами кампуса.

Если вы планируете пройти полный курс и не имеете финансовой помощи, кроме студенческой ссуды, вы должны понимать, что ссуды может не хватить для оплаты ежемесячной арендной платы за весь семестр или учебный год. Важное значение имеет предварительное планирование и обеспечение наличия достаточной финансовой помощи для покрытия платы за обучение и арендной платы.

Обработка задержек с выплатой средств

Отделы финансовой помощи колледжей обычно не выплачивают остатки студенческой ссуды до окончания учебного года, а арендодатели всегда хотят вовремя внести залог и ежемесячную арендную плату.Если вы ищете жилье за ​​пределами кампуса, вам следует убедиться, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть эти расходы, будь то взносы семьи или неполная занятость, до тех пор, пока они не получат выплату по студенческой ссуде. Кроме того, вы можете поискать соседа по комнате для жилья за пределами кампуса. Совместно используя жилое пространство, вы можете сократить ежемесячную арендную плату, а также любые другие расходы, связанные с жильем, такие как коммунальные услуги и питание.

Почему не стоит спешить с покупкой дома

Все мои друзья, купившие дома до своего 30-летия, любили заявлять, что они больше не «выбрасывают деньги», платя за квартиру.Хотя сейчас я домовладелец, когда я был съемщиком, я никогда не чувствовал, что аренда — это напрасная трата денег. Я обменял свой чек на квартиру на жилье. Сегодня я обменяю свой платеж по ипотеке (плюс много дополнительных денег, которые я должен потратить на содержание) на жилье.

Дом не вложение

Это правда: некоторые зарабатывают миллионы на инвестициях в недвижимость. Некоторым домовладельцам даже посчастливилось выйти на пенсию исключительно за счет перепродажной стоимости своего дома через 30 лет после его покупки.Однако для большинства реальность совсем иная. Вы не должны думать о своем основном месте жительства как об инвестициях.

Да, ухоженный дом в желаемом месте должен поднять цену в долгосрочной перспективе. Но согласно этому отчету, фактическая норма прибыли на недвижимость в США (с учетом инфляции, налогов и процентных ставок по ипотечным кредитам) с 1975 по 2009 год была фактически ниже нуля:

Предполагая, что годовая норма амортизации составляет 2,5 процента, ставка налога на имущество составляет 1.5 процентов, процентная ставка по ипотеке 7 процентов и предельная ставка подоходного налога 25 процентов для типичного налогоплательщика, скорректированная реальная норма прибыли на жилье фактически падает ниже нуля (-0,575 процента, если быть точным).

С другой стороны, фондовый рынок приносил в этот период в среднем 3,375% годовых после вычета налогов и инфляции.

Столкнувшись с этими цифрами, зачем кому-то инвестировать в дом, а не в фондовый рынок?

Дома, по сути, денежные ямы

Следующим шагом является неоспоримый факт, что дома обходятся дорого.Дома требуют периодической покраски, озеленения, кровли, обслуживания системы отопления, вентиляции и кондиционирования и многих других вещей. В них также полно дорогой техники, которая ломается в самый неподходящий момент.

Как вы думаете, почему арендодатель так медленно отвечает на ваш звонок по поводу протекающей раковины? Она хочет выжать из этой раковины как можно больше лет. Конечно, у нее, вероятно, есть новая раковина в ее собственном доме (как и у вас, если бы у вас была подушечка). Когда мы владеем своим домом, мы делаем ремонт и ремонт, основываясь на эмоциях, а не на перепродажной стоимости, поэтому владение домом намного дороже, чем его аренда.

Вы не можете контролировать налоги — или ваши соседи

Когда вы покупаете дом, вы даете долгосрочное обязательство своему району, к лучшему или к худшему. Если вы живете в городе с развитой экономикой и школьной системой, скорее всего, стоимость вашего дома вырастет (как и налоги на недвижимость). И если ваша зарплата не так высока, как у новых людей, стекающихся в ваш город, вы можете оказаться не в состоянии оставаться там. Я видел, как это происходило с моими родителями и родственниками со стороны мужа, и это неприятно.

С другой стороны, если состояние вашего района ухудшается, значит, вы не просто живете там, а владеете недвижимостью. Если вы арендуете, вы можете переехать в конце срока аренды и позволить домовладельцу выяснить, как поступить с обесценивающейся собственностью.

Единственный реальный аргумент в пользу домовладения

До тех пор, пока ваша собственность не обесценивается, вы со временем создадите собственный капитал в своем доме. С каждым платежом по ипотеке вы «экономите» несколько сотен долларов или более в своем собственном капитале, которые когда-нибудь вы сможете погасить при продаже или рефинансировании.

При прочих равных условиях, если бы вы могли жить в том же доме за 1000 долларов в месяц за аренду или за 1000 долларов по ипотеке (из которых в среднем 600 долларов каждый месяц идет на выплату основного долга), владение домом кажется финансово целесообразным, поскольку вы держите на 600 долларов в месяц без учета затрат на техническое обслуживание и другие расходы. Это определенно хорошо, но я не думаю, что этого достаточно, чтобы побудить людей преждевременно стать домовладельцами.

Есть слишком много других факторов, которые нужно учитывать, но я думаю, что два самых больших:

• Если вы не живете в своем доме достаточно долго, большая часть или весь ваш капитал будет стерт из-за комиссионных риэлторов и затрат на закрытие нового дома
• Собственный капитал неликвиден.Если вам нужны наличные, вы будете вынуждены продать свой дом или рефинансировать (взять в долг и уплатить больше процентов).

Да, выплата ипотечного кредита и приобретение собственного капитала поможет вам построить богатство. Но это работает только в том случае, если вы живете в одном доме очень долго и не берете взаймы под него.

Почему аренда — это здорово

Финансовые выгоды от домовладения часто переоцениваются. Но аренда имеет два больших нефинансовых преимущества, которые нельзя упускать из виду.

Самое главное, что аренда дает вам гибкость.Большинство договоров аренды заключаются только на год. Если вы не готовы к тому, чтобы жить в одном месте пять лет или дольше, аренда позволяет вам оставаться там на столько (или на короткий срок), сколько захотите. Если вы не знаете, как отремонтировать уродливый дом по дешевке или если вам не повезет, сложно перевернуть дом за два года или меньше и выйти на уровень безубыточности.

Также стоит сказать, что аренда дает вам свободу от монотонного и дорогостоящего обслуживания. Когда я впервые купил наш дом, мне не терпелось купить газонокосилку и подстригать свой новый газон.Несколько лет спустя я плачу кому-то за его стрижку, и, если они заболеют, меня раздражает то, что я должен провести два часа выходных, расхаживая взад и вперед по двору. А с тех пор, как мы купили дом, нам пришлось потратить тысячи долларов на протечки водопровода, затопление подвала, изношенную бытовую технику и другие расходы. Я люблю наш дом, но не обошлось без головной боли. Когда я снимал квартиру, я считал само собой разумеющимся тот факт, что мне не нужно беспокоиться об обслуживании. Но не заблуждайтесь, это большое преимущество для съемщика.

Наконец, вы можете сделать работу по аренде выгодной и в финансовом отношении. Если вы живете на рынке, где вы можете арендовать квартиру в месяц значительно дешевле, чем могли бы владеть домом, вы можете вложить разницу. Разница не должна быть огромной. Например, предположим, что вы снимаете квартиру за 1000 долларов, но вам придется заплатить ипотечный платеж в размере 1300 долларов за сопоставимый дом. Это 3600 долларов в год, которые вы можете откладывать или инвестировать. И, в отличие от собственного капитала, эти сбережения ликвидны. Вы можете использовать их для создания резервного фонда, погашения задолженности по студенческой ссуде или пополнения пенсионного счета.Ничего из этого вы не можете сделать с собственным капиталом.

Итог

Хотите мой простой и серьезный финансовый совет по вопросам жилья? Считайте свои ежемесячные расходы на жилье (будь то аренда или ипотека) платой за жилье.