Разное

Виды депозитных сертификатов: Депозитный сертификат и его виды

17.07.2018

Содержание

Депозитный сертификат и его виды

Депозитный сертификат и его виды

Депозитный сертификат является ценной бумагой. По большинству признаков он похож на обычный банковский вклад, но имеется несколько отличий. Самое важное – то, что он может быть не только именным, но и на предъявителя. Другими словами, такой сертификат можно перепродать, после чего все выгоды от владения им перейдут иному лицу.

По своей сути депозитный сертификат подтверждает факт внесения определённой суммы на банковский депозит. Он подтверждает права обладателя также на следующие выгоды:

• Получение конкретной суммы по истечении определённого срока.

• Получение процентов от этой суммы.

В большинстве случаев присутствует возможность досрочного получения внесённых средств, однако в этом случае проценты не выплачиваются, либо происходит существенное уменьшение суммы выплаченных процентов. В этом условия депозитного сертификата максимально приближены к условиям банковского вклада.

Особенностью такого сертификата является ещё большая ликвидность, чем даже у банковских вкладов

. Это достигается благодаря тому, что подобный сертификат, как уже говорилось, можно легко продать, и сертификаты крупных компаний свободно торгуются на биржах, поэтому реализовать депозитарный сертификат в случае такого желания не представляет никакой сложности.

Виды депозитных сертификатов

Конкретная разновидность зависит от того, какие условия предусмотрены этим сертификатом. В зависимости от этого депозитные сертификаты делятся на следующие группы.

До востребования. Не имеют конкретной даты окончания. Могут предусматривать автоматическую пролонгацию бесконечное количество раз, при этом ставка остаётся фиксированной.

Срочные. Большинство депозитных сертификатов имеют чётко прописанный срок окончания своего действия. Лишь после его наступления владелец может рассчитывать на получение нужной ему суммы и процентов.

С нулевой ставкой. Такие сертификаты не предполагают выплаты процентов и используются сравнительно редко. Подобный вид ценных бумаг есть смысл использовать для того, чтобы надёжно разместить свои средства, почти полностью устранив риск их потери.

С переменной ставкой. В то время как большинство сертификатов обладают фиксированной ставкой, например 15% годовых, сертификаты с переменной ставкой предполагают то, что она изменяется в зависимости от рыночных условий и других факторов.

С повышающейся ставкой. Относится к категории сертификатов до востребования, однако с каждым новым сроком, в течение которого компания может пользоваться деньгами вкладчика (владельца сертификата), ставка увеличивается.

В целом депозитарные сертификаты являются чаще всего инструментом не столько для получения крупной прибыли, сколько для сохранения уже имеющихся средств. Это один из наиболее надёжных видов ценных бумаг, при приобретении которых покупатель практически ничем не рискует, пока существует компания-эмитент подобного сертификата.

Депозитные сертификаты в действии — PRAVO.UA

Диспозитивность, характерная для банковских отношений, регулируемых нормами Гражданского кодекса (ГК) Украины, к сожалению, достаточно часто играет на руку банкирам и создает определенные неудобства их клиентам. В частности, это находит свое подтверждение в деятельности банков, направленной на смену процентов по депозитам — естественно, в сторону их снижения. Как правило, это происходит в тот момент, когда банковская система стабилизируется и не испытывает значительных трудностей с привлечением свободных ресурсов.

Вкладчики, столкнувшись с такой ситуацией, встают перед выбором — согласиться с предлагаемым банком сни­жением доходности вкладов и оставить деньги в этом банке либо забрать деньги и перевести их в другой банк, предлагающий больший процент. Понятно, что это создает дополнительную потерю времени и, как правило, потерю денег, поскольку досрочное снятие денежных средств с депозита (за исключением депозита по требованию) влечет за собою уменьшение начисляемого процента. Кроме того, никто не может гарантировать, что, положив деньги в очередной банк, клиент не столкнется с ситуацией принятия последним аналогичного решения об уменьшении процентов по депозиту.

Клиент должен знать, что, в соответствии с ГК Украины, банки имеют право изменять условия депозитного договора, уменьшая размер процентной ставки по депозиту (это относится к срочным вкладам и вкладам, внесенным на условиях их возврата в случае наступления определенных договором обстоятельств), только по согласованию с вкладчиком, если иное не установлено законом (пункт 3 статья 1061). При этом наличие оговорки в договоре относительно односторонней возможности изменения ставок не дает банку права в одностороннем порядке изменять размер процентов. Такое условие должно рассматриваться как противоречащее закону и признаваться согласно ГК недействительным.

Поскольку размер платы по договору вклада является одним из его существенных условий, а гражданским законодательством предусмотрено обязательное соблюдение письменной формы для данного договора (пункт 1 статьи 1059 ГК Украины), достигнутое соглашение об изменении размера процентов должно оформляться в письменном виде путем подписания дополнительного договора. Часто, с целью избежания конфликтов с вкладчиками, банки применяют снижение процентов в момент продления договора.

В связи с вышеизложенным некоторые клиенты стараются обезопасить свои ресурсы путем выбора одной из альтернативных форм банковского депозита, а именно — депозитного сертификата. В экономике депозитные сертификаты выполняют две главные функции: во-первых, выступают в качестве ценной бумаги, позволяющей аккумулировать временно свободные денежные средства инвесторов; и во-вторых, являются средством обращения, создавая безналичный оборот.

Сберегательный (депозитный) сертификат как правовая форма оформления вклада предусмотрен действующим ГК Украины (статья 1065) и заменяет собой письменную форму договора банковского вклада. Депозитный сертификат подтверждает сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (собственника сертификата) на получение после окончания установленного срока суммы вклада и процентов, установленных сертификатом, в выдавшем его банке.

Среди ведомственных нормативно-правовых актов, регулирующих правоотношения в сфере обращения депозитных сертификатов, следует назвать Положение о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими лицами, утвержденное постановлением правления Национального банка Украины № 516 от 3 декабря 2003 года (с изменениями от 15 сентября 2004 года согласно постановлению НБУ № 437).

На Украине по инициативе банка могут выпускаться следующие виды сберегательных (депозитных) сертификатов: именные или на предъявителя; одноразово или сериями; по требованию или на срок. В то же время, в отличие от некоторых других ценных бумаг, сертификаты должны быть эмитированы исключительно в документарной форме. Могут выпускаться процентные, купонные либо бескупонные сертификаты.

Большинство отечественных банков, эмитирующих депозитные сертификаты, предпочитает работать с сертификатами на предъявителя, которыми оформляются вклады на срок более 30 дней. В частности, с такими сертификатами работают Альфа-Банк, Интерконтинентбанк, Восточно-Европейский банк, Правэкс-Банк, «БИГ-Энергия», «Надра», «Форум» и многие другие.

Что касается срока обращения депозитных сертификатов, то в банковской практике преобладают сертификаты на 3, 6 и 12 месяцев. При этом чем дольше срок обращения сертификата, тем больший процент — в среднем от 7—12 % до 14—18 % (в национальной валюте). Для сертификатов в иностранной валюте процентные ставки меньше. И хотя процентные ставки по депозитным сертификатам чаще ниже ставок депозитных вкладов, данный финансовый инструмент позволяет держателю право получать фиксированный процент, указанный в сертификате и не подлежащий изменению при каких-либо обстоятельствах.

Среди основных преимуществ сберегательных (депозитных) сертификатов следует отметить их правовую природу, позволяющую объединить в них возможности депозитного вклада и ценной бумаги. В результате держатель депозитных сертификатов приобретает возможность использовать их в гражданско-правовых договорах (в качестве предмета купли-продажи, дарения, наследования и т.д.), в качестве ликвидного залога и совмещать это с возможностью получить проценты в конце срока по гарантированной неизменной, как заявляют банки, процентной ставке. Отчуждение осуществляется держателем сертификата по его желанию в порядке, установленном для уступки требования (цессии). Цессия оформляется на оборотной стороне сертификата двусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария). При этом уступка требования по сертификату может осуществляться только в период с даты внесения депозита по дату востребования суммы, указанным на сертификате.

Такая оперативная самостоятельность относится в первую очередь к депозитным сертификатам на предъявителя (банки, предлагая данный продукт, довольно часто рекламируют преимущество абсолютной анонимности депозитного вклада физического лица).

Что касается именных сертификатов (их, например, выпускает УкрСиббанк, Восточно-Европейский банк), подлежащих обязательной регистрации в банке-эмитенте, их режим является более ограниченным: именные сертификаты не подлежат обращению, их продажа третьим лицам должна признаваться недействительной. В то же время именные сертификаты являются предметом наследования, залога. К достоинствам именных депозитных сертификатов следует отнести и распространение на них режима национальной системы гарантирования вкладов, поскольку Фонд гарантирования вкладов физических лиц возвращает вкладчикам средства по именным сертификатам в случае банкротства банка (в отличие от сертификатов на предъявителя).

Следует обратить внимание, что, согласно Закону Украины «О налоге на доходы физических лиц», сберегательные (депозитные) сертификаты относятся к налогооблагаемым объектам наследования (подпункт «д» пункта 13.

1 статьи 13) по установленным законом правилам. Помимо этого доходы, полученные по сберегательным (депозитным) сертификатам, подлежат налогообложению при дарении последних в соответствии с правилами, установленными Законом для наследования (статья 14).

Определенным негативным моментом при пользовании депозитным сертификатом является возможность его потери, что влечет значительные проблемы при получении денег. Поэтому многие банки рекомендуют размещать полученные депозитные сертификаты в депозитных ячейках (это платная услуга, но ее стоимость значительно ниже процентных ставок по сертификатам).

Депозитные сертификаты, как правило, являются полноправным платежным средством, которым можно расплатиться за товары или услуги. Хотя некоторые страны устанавливают ограничения оборотоспособности сертификатов: в частнос­ти, в России депозитные сертификаты не рассматриваются как платежные инструменты, используемые при оплате товаров. Право требования по депозитному сертификату может быть передано только юридическим лицам, зарегистрированным на территории РФ, а по сберегательному сертификату — только гражданам РФ. В свою очередь, в Белоруссии права, удостоверенные депозитным сертификатом, могут быть переданы только юридическому и/или индивидуальному предпринимателю, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь (статья 197 Банковского кодекса РБ). Белорусское законодательство, в отличие от украинского, различает понятия сберегательного и депозитного сертификата в зависимости от держателя — физического или юридического лица.

Как и в большинстве стран, на Украине сертификаты могут номинироваться как в национальной, так и в иностранной валюте (в России, например, выпуск депозитных сертификатов в иностранной валюте был запрещен). Выплаты осуществляются в валюте номинирования, хотя по заявлению держателя сертификата, номинированного в иностранной валюте, выплаты могут осуществляться и в национальной валюте по курсу НБУ на день выплаты. В свою очередь, выпуск депозитных сертификатов, номинированных в банковских металлах, запрещен. Действующее законодательство определяет обязательные реквизиты, которые должны быть отображены в депозитном сертификате, и порядок его заполнения.

Платеж по сертификату осуществляется против предъявления оригинала сберегательного (депозитного) сертификата банком-эмитентом. На депозитный сертификат начисляется простой процент (в отличие от депозитных вкладов, на которые могут начисляться сложные проценты), что влечет за собой отсутствие капитализации процентов.

В соответствии с частью 2 статьи 1065 ГК Украины может допускаться досрочное предъявление сберегательного (депозитного) сертификата к оплате, при этом банк выплачивает сумму вклада и проценты, начисленные на момент выплаты (если условиями сертификата не установлен иной размер процентов). Положением НБУ № 516 установлено, что при условии досрочного предъявления сертификата к погашению банк уплачивает собственнику сертификата сумму вклада и проценты, выплачиваемые в размере, аналогичном вкладу по требованию, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Депозитные сертификаты относятся к довольно распространенным финансовым инструментам, обращаемым на мировых финансовых рынках. Переход к ним выгоден, в частности, для устранения неудобств оформления и обслуживания депозитных вкладов с помощью депозитных расписок или иных аналогов сберегательной книжки.

Так, на рынке евровалют обращаются депозитные сертификаты (certificate of deposit, CDs), представляющие собой свидетельство банка о наличии вклада в евродолларах (еврофунтах, евроиенах), свое­временности возвращения вклада банком и выплаты процентов по вкладу после окончания срока действия, который должен совпадать со сроком вклада. Чаще всего выпускаются 3- и 6-месячные сертификаты. В то же время изучение тенденций обращения данных финансовых инструментов на европейских финансовых рынках позволяет утверждать, что они постепенно переходят из краткосрочных в среднесрочные документы. Сертификаты номинируются как с фиксированной, так и с плавающей процентной ставкой. Поскольку евросертификаты могут реализоваться на вторичном рынке, они характеризуются большей ликвидностью по сравнению с вкладами, хранящимися в банках, и дают возможность владельцам досрочно вернуть вложенные денежные средства. В случае досрочного возврата депонированных средств по срочным депозитным сертификатам владелец получает пониженный процент, уровень которого определяется на договорных началах при внесении депозита.

Таким образом, оборотоспособность депозитного сертификата является одним из существенных качеств данного финансового документа. Однако, если американская судебная практика, основанная на Единообразном торговом кодексе, подтвердила оборотоспособность депозитного сертификата, английская практика, базирующаяся на Законе о переводных векселях, не имеет пока должного количества судебных решений, подтверждающих характеристику сертификата как определенного, резонного, общеизвестного и общепризнанного документа, то есть обладающего теми свойствами, которые могут дать полное основание рассматривать его как оборотный документ. Таким образом, работая с депозитными сертификатами, эмитированными иностранными банками, следует иметь в виду особенности правовых режимов, установленных национальными законодательствами.

Банковский сертификат

                                     

1. Описание.

(Description)

Федеральная служба по финансовым рынкам и Банк России устанавливает порядок регистрации банковских сертификатов. характеристики, такие как номинальная стоимость сертификата, периоде лечения, годовая процентная ставка по вкладу устанавливается банком по результатам договоренности с покупателем свидетельства о. банковские сертификаты различаются от векселя правила обращения с. Банк сертификат удостоверяет права вкладчика на получение суммы вклада и процентов по истечении установленного периода времени. выпуск сертификатов может осуществляться только банковскими учреждениями в целях сбора средств. В России выдачей сертификатов для участия в коммерческих банках. выдача сертификатов производится в рублях. как на 2015 год, 94 % сберегательные сертификаты в общем сберегательные сертификаты на рынке ценные бумаги, которые были выпущены Сбербанком. 1.76 % и 1.04 % банковские сертификаты были выданы Первобанк и АКБ "ЦентроКредит". сертификаты банка по степени защиты второй только для государственных ценных бумаг. сертификаты могут осуществлять банки, которые осуществляют свою деятельность не менее 2 лет. выпуск банком сертификатов, согласованных с Центральным банком.

Существует два вида банковских сертификатов и сберегательные депозитные сертификаты. выдаются физическим лицам, а депозитные - юридическим лицам. банковские сертификаты могут выпускаться на предъявителя или быть зарегистрированы. сертификат предъявляется к оплате в кредитное учреждение или любое отделение. В 2007 году был пик популярности приобретения сберегательных сертификатов в 2008 году объемы производства начали снижаться и падать до 2012 года. В период 2012 - 2013 лет, самые популярные сберегательные сертификаты со сроком погашения составила 1-3 год.

Сертификаты разовые и серийные.

Депозитные сертификаты применяются на срок до одного года, и накопления до трех лет. сертификат банка не может быть использован в качестве основы для оплаты услуг или товаров.

Как правило, на сберегательный сертификат минимальная сумма депозита меньше, чем депозитный сертификат. наконец-то, сделано только для безналичных расчетов. если сравнивать простой срочный вклад и банковский депозитный сертификат, преимущества последнего заключаются в том, что если юридическое лицо совершает покупку такого диплома, не нужно тратить время на многочисленные формальности, которые существуют при открытии депозитного счета. есть разница между налогообложением ценных бумаг и депозитов. только когда фондовый рынок был сформирован, в отношении ценных бумаг был использован, льготный налоговый режим.

На 1 ноябрь 2013 года объем сберегательных сертификатов на рынке превысила 171 миллиардов Банком Англии "английский Барклая" был выдан депозитный сертификат на 33 миллиардов В Канаде, банковские сертификаты сделать 50 % пассивов банка.

На Западе депозитные сертификаты выдаются физическим лицам и компаниям в России - юридические лица и частные предприниматели.

На бланке банковского сертификата должны указать, какой тип банковские сертификаты он принадлежит и депозита или сберегательного. должна быть этикетка с указанием оснований для выдачи сертификата, вклада или депозита. прописью и цифрами указать сумму депозита или сберегательного вклада, проставляет дату платежа. банк справки содержит сведения о сумме процентов, которые должны быть выданы, обязано возвратить депозит или вклад. также должен представить подписи двух лиц, и заверяются печатью банка.

Банк, который отвечает за выдачу справки, может поставить на его бланке дополнительную информацию, которая не противоречит закону.

При выписке, Банк сертификат заполняется во всех деталях позвоночник. после отделения корешок от сертификата, корешок хранится в банке, если банк сертификат не является корневой, в специальный банк регистрирует сведения о выданных свидетельствах.

Банковский сертификат объединяет в себе свойства депозита и ценных бумаг. он может дать кому-то в наследство. Банковский сертификат имеет фиксированную процентную ставку. проценты выплачиваются при погашении сертификата.

Ст. 844 ГК РФ. Сберегательный и депозитный сертификаты

1. Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель.

Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц.

Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.

2. Проценты по сберегательному или депозитному сертификату устанавливаются и выплачиваются на утвержденных банком условиях и в сроки, определенные сберегательным или депозитным сертификатом.

3. Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.

4. Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, банком при досрочном предъявлении требования владельца соответствующего сертификата о выдаче денежных средств выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом по вкладам до востребования, если условиями соответствующего сертификата не установлен иной размер процентов.

5. Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (статья 148.1), в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.

См. все связанные документы >>>

1. Согласно п. 1 комментируемой статьи сберегательный (депозитный) сертификат:

- является ценной бумагой;

- удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк;

- удостоверяет права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов в банке.

Сберегательный (депозитный) сертификат является временным банковским депозитом.

Банк или любой филиал этого банка начисляет проценты по сберегательным (депозитным) сертификатам исходя из суммы, которая указана в реквизитах сертификата. Отражение в балансе процентов по сертификату осуществляется банком не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. Проценты за последние календарные дни отчетного месяца, которые приходятся на нерабочие дни, отражаются по соответствующим счетам бухгалтерского учета в балансе банка за последний рабочий день отчетного месяца. При этом должно обеспечиваться ежедневно начисление процентов программным путем в разрезе каждого сертификата нарастающим итогом с даты последнего отражения начисленных процентов по лицевым счетам.

Выплата процентов по сертификату осуществляется банком одновременно при погашении сертификата во время его предъявления владельцем.

Если срок вклада по сертификату истек, то на банке лежит обязательство выплатить указанные в сертификате суммы вклада и проценты по первому требованию его владельца. За период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате банком - эмитентом сертификата проценты не начисляются и не выплачиваются.

2. Согласно п. 2 комментируемой статьи сберегательный (депозитный) сертификат бывает двух видов:

- предъявительский, который передается путем простого вручения;

- именной, передается путем заключения договора об уступке права требования (цессии).

3. Пункт 3 комментируемой статьи предусматривает возможность досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате. Как правило, в этом случае банк выплачивает сумму вклада и проценты, которые выплачиваются по вкладам до востребования.

Условия сертификата могут предусматривать иной размер процентов.

4. Применимое законодательство:

- ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

5. Судебная практика:

- Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 28.06.2010 N 09АП-13303/2010;

- Определение СК по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики - Чувашии от 03.02.2014 по делу N 33-367/2014;

- Определение СК по гражданским делам Ульяновского областного суда от 02.10.2012 по делу N 33-3040/2012;

- Определение СК Пензенского областного суда от 20.12.2011 N 33-3314.

Международные процентные ставки по депозитным вкладам – Сравнить мировые процентные ставки по срочным депозитам,депозитам с фиксированной ставкой,депозитным сертификатам и временным депозитам

Депозитные сертификаты представляют собой инструменты рынка краткосрочных капиталов, по которым уплачивается фиксированная процентная ставка до установленного срока погашения. На розничном финансовом рынке открытие депозитного сертификата, как правило, предусматривает размещение ликвидных активов на сберегательном счете в финансовом учреждении, которое предлагает фиксированную процентную ставку до наступления даты погашения сертификата. Кроме того, денежные средства, размещенные в рамках депозитного сертификата, либо не могут быть сняты досрочно, либо досрочное снятие предусматривает выполнение условия предварительного уведомления и/или уплаты штрафных санкций.

Какие типы депозитных сертификатов используются в мировой практике?

Физические, юридические лица и финансовые учреждения по всему миру используют депозитные сертификаты в качестве средства хранения своих ликвидных активов в течение определенного срока в целях их дальнейшего использования в будущем. На розничном рынке таких стран, как Австралия, Канада и Новая Зеландия, депозитные сертификаты, как правило, называют срочными депозитными вкладами. В Соединенных Штатах Америки используется термин «временные депозитные вклады», в Великобритании – «облигации», а в некоторых других странах, например, в Индии – «депозиты с фиксированной процентной ставкой».

Какие компании открывают депозитные сертификаты?

Депозитные сертификаты предоставляются розничными финансовыми учреждениями, такими как банки, ссудо-сберегательные корпорации и кредитные союзы, чья деятельность обычно регулируется законодательством страны, в которой они расположены. В Соединенных Штатах Америки, средства, размещенные на депозитных сертификатах, гарантированы в пределах определенной суммы. Гарантия предоставляетсяФедеральной корпорацией страхования депозитов США (FDIC) при условии, что депозитный сертификат размещен в финансовом учреждении, являющемся участником FDIC.

В чем отличия депозитных сертификатов от сберегательных счетов?

Понятие «депозитный сертификат» может значительно варьироваться в зависимости от финансового учреждения и страны. Тем не менее, розничная версия депозитных сертификатов, как правило, отличается от текущих счетов и сберегательных счетов тем, что держатель депозитного сертификата не может снять с него денежные средства без выплаты значительных штрафных санкций. Кроме того, депозитные сертификаты отличаются от таких счетов тем, что имеют фиксированную дату погашения, после наступления которой вклад либо возвращается, либо автоматически пролонгируется.

Насколько рискованны операции с депозитными сертификатами, и какова ставка вознаграждения по ним?

Если депозитные сертификаты предоставляются застрахованными финансовыми учреждениями с высокой репутацией, они имеют высокие гарантии инвестиционной безопасности. Однако, поскольку такие вклады являются низко-рискованными, как правило, по ним предлагается относительно низкая номинальная ставка вознаграждения или процентная ставка по сравнению с более рисковыми видами инвестиционных инструментов, таким, как корпоративные акции или облигации, ставки вознаграждения по депозитным сертификатам, как правило, ниже.Тем не менее, относительная недоступность денежных средств на депозитном счете на период до окончания срока размещения способствует повышению ставок вознаграждения по депозитным сертификатам по сравнению со ставками по сберегательным счетам.

Лучшие процентные ставки депозитных сертификатов

БанкВалютаСрок привлеченияПроцентная ставка

Banco De Costa Rica
CRC7.80%Jun, 2018

Bancolombia
КолумбияCOP4.80%Jun, 2018

Ally Bank
СШАUSD2.50%Aug, 2019

Synchrony Bank
СШАUSD2.50%Aug, 2019

Synchrony Bank
СШАUSD2.50%Aug, 2019

Navy Federal Credit Union
СШАUSD2.40%Aug, 2019

Santander
СШАUSD2.30%Aug, 2019

BMO Harris Bank
СШАUSD2.10%Aug, 2019

Scotiabank Jamaica
JMD1.8500%Jun, 2018

Vanguard Group
СШАUSD1.75%Dec, 2019

Fidelity
СШАUSD1.70%Feb, 2020

Discover Bank
СШАUSD1.50%Apr, 2020

ING Direct USA
СШАUSD1.50%Apr, 2020

BBVA Compass
СШАUSD1.40%Feb, 2020

Ameriprise Financial
СШАUSD1.35%Jan, 2020

Citizens Bank
СШАUSD1.30%Aug, 2019

Republic Bank
TTD1. 20%Jul, 2018

Synchrony Bank
СШАUSD1.00%Aug, 2019

HSBC USA
СШАUSD0.95%Aug, 2019

PNC
СШАUSD0.75%Aug, 2019

Synchrony Bank
СШАUSD0.75%Aug, 2019

USAA
СШАUSD0.70%May, 2020

American Express Bank
СШАUSD0.60%Apr, 2020

Capital One
СШАUSD0.60%Feb, 2020

American Express Bank
СШАUSD0.40%Apr, 2020

Bank of China USA
СШАUSD0.38%Aug, 2019

Rabobank America
СШАUSD0.30%Aug, 2019

Edward Jones
СШАUSD0.30%May, 2020

Citibank
СШАUSD0.25%Apr, 2020

Citibank
СШАUSD 0.25%Apr, 2020

Citibank
СШАUSD0.25%Apr, 2020

TD Bank
СШАUSD0.25%Aug, 2019

PNC
СШАUSD0.24%Aug, 2019

Wells Fargo
СШАUSD0.20%Apr, 2020

Bank of America
СШАUSD0.15%May, 2020

Bank of America
СШАUSD0. 15%May, 2020

Wells Fargo
СШАUSD0.15%Apr, 2020

Union Bank
СШАUSD0.15%Aug, 2019

Regions Bank
СШАUSD0.15%Aug, 2019

Fifth Third Bank
СШАUSD0.15%Aug, 2019

KeyBank
СШАUSD0.15%Aug, 2019

PNC
СШАUSD0.14%Aug, 2019

Wells Fargo
СШАUSD0.10%Apr, 2020

US Bank
СШАUSD0.10%Dec, 2019

CHASE
СШАUSD0.10%Aug, 2020

CHASE
СШАUSD0.10%Aug, 2020

Unicredit
ИталияEUR0.10%Aug, 2019

Bank of America
СШАUSD0.10%May, 2020

CHASE
СШАUSD0.10%Aug, 2020

PNC
СШАUSD0.09%Aug, 2019

Bank of America
СШАUSD0.05%May, 2020

Citibank
СШАUSD0.05%Apr, 2020

Bank of America
СШАUSD0.03%May, 2020

Bank of America
СШАUSD0.03%May, 2020

Unicredit
ИталияEURN/AAug, 2019

Unicredit
ИталияEURN/AAug, 2019

Unicredit
ИталияEURN/AAug, 2019

Банковский сертификат (стр.

6 из 6)

Что касается надежности сертификатов, т.е. их страхования, то предлагается перейти к системе именных сберегательных сертификатов. Тогда средства владельцев ценных бумаг будут застрахованы и сертификаты станут более привлекательным финансовым ресурсом.

4. Банковские сертификаты выпускаются только в денежных единицах РФ – рублях. Известно, что рубль не является стабильной валютой и не вызывает доверия у населения, особенно в кризисный период. Поэтому представляется необходимым разрешить выпуск банковских сертификатов (это относится и к депозитным сертификатам) в иностранной валюте.

3.2 Проблема непривлекательности депозитного сертификата

Анализ данных ЦБ РФ о выпуске депозитных сертификатов показывает резкое снижение их объема за последние 5 лет. Это вызвано, прежде всего, низкой привлекательностью сертификатов для самих банков. Существующие сегодня как вид вклада депозитные сертификаты мало приспособлены к массовой продаже и неинтересны банкам как продукт. Главный их недостаток для банкиров, ищущих "длинные" ресурсы, состоит в том, что пока любой сертификат клиент может вернуть досрочно. Депозитный сертификат удостоверяет право вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы депозита и процентов по нему. Суть этого продукта ничем не отличается от сути банковского вклада, а юридически Гражданский кодекс относит депозитный сертификат к видам вклада. Поэтому клиент всегда может досрочно предъявить его к погашению.

В данном случае можно было бы говорить об общей несостоятельности банковских сертификатов, однако, это не так. Удачный опыт продажи банками депозитных сертификатов населению и юридическим лицам демонстрируют все развитые финансовые рынки. "Английский Barclay''s выпустил депозитных сертификатов на 33 млрд. долл., в Канаде сертификаты занимают 50% банковских пассивов. Особенно важно то, что за рубежом возможны два вида депозитных сертификатов: обыкновенные и, по сути, безотзывные - брокерские.

Предполагается, что брокерский сертификат покупается на определенный срок, принадлежит группе лиц и управляется от их имени брокером. При необходимости один из владельцев может продать свою долю сертификата до окончания срока брокеру.Суть брокерских сертификатов в том, что их у банка покупают брокерские компании, которые затем перепродают их своим клиентам или на бирже. Доходность сертификата зависит от его качества, а на него влияют размер банка-эмитента и длительность бумаги. Если клиенту, купившему такой сертификат или долю в нем, понадобятся деньги досрочно, он может легко перепродать их на бирже - сам или через своего брокера. Таким образом, банку сертификат досрочно не возвращается. Брокерские сертификаты имеют положительные стороны как для банков, так и для вкладчиков. Преимущество сертификата для банков состоит в том, что это "длинные" деньги, которые в отличие от любого банковского вклада не могут быть изъяты срочно. "Брокерские сертификаты дают возможность привлечения регулируемых пассивов. Соответственно банки могут более активно проводить свою кредитную политику. Если банки смогут в такой форме привлекать пассивы, то они смогут больше выдавать кредитов. С другой стороны, брокерский сертификат привлекателен для вкладчиков: он сможет разместить средства на "длинный" депозит, получить большую процентную ставку, чем по обычному вкладу или депозиту. Брокерский сертификат является одновременно ценной бумагой и способом оформления банковского вклада. Он попадает в систему страхования банковских вкладов как договор банковского вклада, а как ценная бумага он легко может быть реализован.С правовой точки зрения для введения безотзывных сертификатов больше возможностей. Это лучше, чем весьма трудные предложения по безотзывным вкладам, тема которых до сих пор остается дискуссионной. При решении проблем выпуска сертификаты могут стать для вкладчиков привлекательным способом хранения средств, особенно если продумать механизм их учета с возможностью восстановления.

Можно выделить проблему сложности эмиссии сертификатов. Каждую эмиссию серии необходимо регистрировать в ЦБ РФ. Это занимает определенное время и в принципе неудобно ни для банков, ни для клиентов. Поэтому необходимо сделать выпуск банковских сертификатов уведомительным, либо вовсе свободным.

Для развития вторичного обращения, как уже упоминалось выше в отношении сберегательных сертификатов, просто необходимо убрать налоговые последствия, возникающие сегодня при перепродаже сертификатов частными лицами. Кроме того, для защиты клиентов от мошенничества нужен публичный реестр, в котором можно проверить существование сертификата с определенным номером. Конечно, сертификат, как и любая ценная бумага, обладает рядом степеней защиты от подделки, однако далеко не каждый клиент (прежде всего физические лица) может их различить. Создание реестра повысит степень надежности сертификата как ценной бумаги (что является одним из главных его достоинств) и соответственно увеличит спрос на них. Помимо реестра совершенно необходимо разработать механизмы учета владельцев сертификатов и перехода их прав по аналогичным причинам.

банковский депозит сертификат

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Это письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы депозита или вклада и процентов по ним. Право по сертификатам можно уступать другим лицам, что повышает их привлекательность. Владельцами депозитных сертификатов могут быть только юридические лица. Сберегательные сертификаты выдаются только физическим лицам. Особенность российского законодательства состоит в том, что депозитные и сберегательные сертификаты не могут служить платежным средством за товары и услуги. Правда, разрешен выпуск сертификатов на предъявителя. Депозитные и сберегательные сертификаты выдаются и обращаются только среди резидентов, а также нерезидентов, относящихся к государствам, где рубль используется в качестве официальной денежной единицы. Номинал депозитного и сберегательного сертификата законодательством не установлен. Депозитные и сберегательные сертификаты могут быть именными и на предъявителя. Выпускаться сериями и в одноразовом порядке. При наличии доверия к банку-эмитенту сертификаты могут использоваться в качестве платежного средства.

Право требования по сертификату на предъявителя уступают, вручая его новому владельцу. Именной сертификат оформляют посредством цессии (уступки прав требования), о чем делают отметку на обратной стороне сертификата.

На сегодняшний день в РФ правом выпуска сертификатов пользуются лишь 25 банков. Наибольший удельный вес среди них занимает Сбербанк, как основной банк, привлекающий средства граждан. Статистика по ЦБ РФ показывает, что интерес к сберегательным сертификатам с каждым годом возрастает. Применительно к депозитным сертификатам, к сожалению, наблюдается обратная тенденция.

Для повышения привлекательности банковских сертификатов предлагается ввести брокерский сертификат. Его главное достоинство в том, что он является по сути безотзывным, т.е. погасить его можно только по окончании указанного срока. Брокерские сертификаты могут частично решить проблему «длинных» денег банков и соответственно привлекут к себе больший интерес.

Также важным шагом по повышению привлекательности банковского сертификата является устранение налоговых последствий при его передаче и их страхование на случай банкротства эмитента.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Базовый курс по рынку ценных бумаг. - М.: Финансовый издательский дом "Деловой экспресс", 1998. - 408с.

2. Буренин А.Н. Рынок ценных бумаг и производных финансовых инструментов: Учеб. пособие / Ин-т "Открытое о-во". - М.: 1-ая Федер. Книготорговая Компания, 1998. - 348 с.

3. Зюзяев, А. О. Зачем нужны депозитные (сберегательные) сертификаты/ А. О. Зюзяев Комсомолка. – 2007. -№25.

4. Коваль, А. Н. Плюсы и минусы банковских сертификатов А.Н. Коваль//Ведомости. - 2004. –№1214.

5. Комментарии к статье 844 Гражданского кодекса РФ Вестник Банка России. 1999. N 18; 2000. N 66 – 67

6. Письмо Банка России от 10 февраля 1992 года N 14-3-20

7. Рынок ценных бумаг: Учебник Под ред. В.А. Галанова, А.И. Басова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 448 с.

8. Сберегательные сертификаты в России www.Bankirsha.com

9. Стародубцева Е.Б. Рынок ценных бумаг: учеб. пособие – М.:"ИНФРА-М", 2006. – 175 с.

10. Хуторных, Е.А. Возможна ли замена безотзывных вкладов брокерскими сертификатами? Е. А. Хуторных Время новостей. – 2007. - № 174.

Статья 844 ГК РФ. Сберегательный и депозитный сертификаты

1. Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель.

Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц.

Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.

2. Проценты по сберегательному или депозитному сертификату устанавливаются и выплачиваются на утвержденных банком условиях и в сроки, определенные сберегательным или депозитным сертификатом.

3. Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.

4. Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, банком при досрочном предъявлении требования владельца соответствующего сертификата о выдаче денежных средств выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом по вкладам до востребования, если условиями соответствующего сертификата не установлен иной размер процентов.

5. Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (статья 148.1), в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.

12 типов компакт-дисков: что лучше?

Традиционный депозитный сертификат - далеко не единственный компакт-диск, доступный вкладчикам. Финансовые учреждения предлагают различные компакт-диски, что дает вкладчикам большую гибкость в управлении своими деньгами при изменении экономических ветров и повышении или падении процентных ставок.

Что такое компакт-диск?

CD - это сберегательный счет, на который выплачивается фиксированная процентная ставка в течение определенного времени или срока. Компакт-диски приносят больше процентов, чем ваш средний сберегательный счет или счет денежного рынка.А компакт-диски застрахованы на сумму до 250 000 долларов, если их вывозят в застрахованном на федеральном уровне банке или кредитном союзе. Чтобы открыть компакт-диск, владелец счета делает единовременный депозит, а затем оставляет средства на рост до наступления срока погашения компакт-диска. Общие условия включают три, шесть, девять, 12, 18, 24, 36, 48 и 60 месяцев.

Но есть много специальных компакт-дисков, которые не соответствуют характеристикам традиционных компакт-дисков. Специальные компакт-диски дают вкладчикам большую гибкость, чтобы воспользоваться преимуществами более высоких ставок, защитить себя, когда процентные ставки падают, и обеспечивают более легкий доступ к своим средствам без штрафных санкций.Тщательно подумайте, какой тип компакт-диска лучше всего подходит для вас.

12 типов счетов CD

1.

Традиционный CD

С традиционным CD вы вносите фиксированную сумму денег на определенный срок и получаете фиксированную процентную ставку. У вас есть возможность обналичить деньги в конце срока или пролонгировать CD на другой срок. Штрафы за досрочное снятие средств могут быть жесткими и уменьшат ваш заработок и, возможно, ваш основной капитал. Эти сборы должны быть раскрыты при открытии счета.

Прежде чем выбрать компакт-диск, подсчитайте, сколько процентов вы можете заработать к концу срока его действия.

2. Bump-up CD

Bump-up CD поможет вам извлечь выгоду из постоянно меняющейся среды. Предположим, вы открываете двухлетний компакт-диск с заданной ставкой, а через шесть месяцев ваш банк повышает процентную ставку по этому продукту.

Дополнительный компакт-диск позволяет вам сообщить своему банку, что вы хотите повысить ставку до конца срока. Учреждения, предлагающие увеличенные компакт-диски, обычно разрешают только одно повышение за семестр.

Недостатком является то, что вы обычно получаете более низкую начальную APY на увеличивающемся компакт-диске, чем на традиционном компакт-диске, поэтому, когда ставки повышаются, вы наверстаете упущенное. Убедитесь, что у вас реалистичные ожидания относительно среды процентных ставок, прежде чем покупать CD с повышенным доходом. Посмотрите, как увеличиваются компакт-диски по сравнению с традиционными ценами на компакт-диски.

3. Повышающие компакт-диски

Как и повышающие компакт-диски, повышающие компакт-диски помогут вам перейти к более высокому доходу. Но в отличие от компакт-диска с увеличенной ценой, вам не нужно просить банк о более высокой ставке; скорее, повышающая ставка CD автоматически повышается через определенные интервалы в течение срока.

Компакт-диски Step-up не слишком распространены, и нет гарантии, что вы заработаете больше, чем традиционный компакт-диск. Смешанный APY может быть меньше, чем традиционный компакт-диск. Таким образом, перед тем, как выбрать этот продукт, вам нужно будет оценить начальную APY, а также степень увеличения ставки.

4. Ликвидные (или без штрафа) CD

Ликвидные компакт-диски, или компакт-диски без штрафа, позволяют инвесторам снимать свои деньги до истечения срока действия CD без штрафных санкций. APY, привязанная к ликвидному CD, может быть выше, чем доходность сберегательного счета или счета денежного рынка.Но, скорее всего, он будет ниже, чем курс традиционного компакт-диска того же срока.

Вам нужно будет взвесить удобство ликвидности с той прибылью, которой вы жертвуете. Ключевым моментом при обращении с ликвидным CD является то, как скоро вы сможете снять средства после открытия счета. Большинство банков требует, чтобы деньги оставались на счете не менее семи дней, прежде чем их можно будет снять без штрафных санкций. Но финансовые учреждения могут устанавливать свои собственные правила снятия средств без штрафных санкций, поэтому важно прочитать мелкий шрифт, прежде чем открывать ликвидные компакт-диски.

5. CD с нулевым купоном

При использовании CD с нулевым купоном вы покупаете компакт-диск с большим дисконтом к его номинальной стоимости, которая является его стоимостью на момент погашения. «Купон» означает периодическую выплату процентов. «Бескупонный» означает отсутствие процентных выплат. Итак, вы можете купить 10-летний компакт-диск стоимостью 100 000 долларов за 50 000 долларов, и вы не получите никаких процентных платежей в течение срока действия компакт-диска. Вы получите номинальную стоимость 100 000 долларов при наступлении срока погашения CD в дополнение к начисленным процентам.

Одним из недостатков компакт-дисков с нулевым купоном является то, что они обычно являются долгосрочными инвестициями, и вы не зарабатываете никаких денег, пока не наступит срок погашения компакт-дисков.

Еще одним недостатком является то, что вам ежегодно начисляется фантомный доход. Деньги вам в карман не кладут, но вы должны будете платить налоги с начисляемых доходов. Каждый год у вас будет более высокая база, чем годом ранее, и больший налоговый счет. Убедитесь, что вы можете позволить себе покрыть налоги.

6. Callable CD

При использовании callable CD есть шанс заработать более высокие проценты, но есть риск: обычно банки платят более высокие APY, чтобы вкладчики пошли на такой риск. Но если ставки упадут, ваше финансовое учреждение может «отозвать» CD до того, как он созреет, и перевыпустить его вам по новой, более низкой ставке.

Например, если вы возьмете пятилетний CD под 2 процента годовых, а через шесть месяцев ставки упадут на полный процент, банк также снизит свою ставку и отзовет ваш CD с более высокой процентной ставкой. Вы получите полную основную сумму и проценты, но вы застряли, реинвестируя свои деньги по более низкой ставке.

Если вы ищете более высокую доходность, вы можете вложить деньги в CD с правом отзыва или без купона. Но при рассмотрении этих типов компакт-дисков следует учитывать недостатки и экономические условия.

7. Брокерский CD

Брокерский CD продается через брокерскую фирму. Чтобы получить его, вам понадобится брокерский счет. Покупка компакт-дисков через брокера может быть удобной. Нет необходимости открывать компакт-диски в разных банках, чтобы получить максимальную доходность. Некоторые банки используют брокеров в качестве торговых представителей для банковских CD-продуктов. Компакт-диски с посредничеством могут иметь более высокие ставки, чем компакт-диски в вашем местном банке, потому что банки, предлагающие компакт-диски с посредничеством, конкурируют на национальном рынке. Но так бывает не всегда.

Брокерские CD более ликвидны, чем банковские CD, потому что ими можно торговать как облигации на вторичном рынке.Но нет никакой гарантии, что вы не понесете убытков. Единственный способ гарантировать получение полной суммы основного долга и процентов - удерживать CD до погашения.

Не думайте, что все CD, предоставленные через брокера, обеспечены Федеральной корпорацией по страхованию депозитов. Это вам решать. Вам также следует остерегаться компакт-дисков через посредников, на которых есть опционы колл. И прежде чем инвестировать, проверьте комиссии и правила досрочного вывода средств.

8. Высокодоходный CD

Банки конкурируют за депозиты, предлагая ставки выше средних.Высокодоходные компакт-диски - это обычно традиционные компакт-диски, которые приносят более высокую прибыль.

Bankrate предлагает лучший способ найти самые высокие ставки в стране. Bankrate исследует местные и национальные учреждения, чтобы найти банки, предлагающие самую высокую доходность по компакт-дискам. Все учетные записи напрямую предлагаются потребителю учреждением.

Найдите время, чтобы сравнить лучшие показатели CD. Затем рассчитайте свой потенциальный заработок.

9. Jumbo CD

Как следует из названия, большой компакт-диск требует большего депозита, чем традиционный компакт-диск - обычно 100 000 долларов.В некоторых случаях требования к депозиту несколько ниже. Компакт-диски Jumbo могут стоить или не платить больше, чем традиционные компакт-диски. Средняя ставка по пятилетним крупным CD составляет 0,57 процента, в то время как средняя ставка по пятилетним CD составляет 0,55 процента по состоянию на 8 июля, согласно общенациональному исследованию банков и сбережений Bankrate.

При использовании jumbo CD существует риск того, что счет будет соответствовать уровню инфляции. И не забывайте, что проценты, которые вы зарабатываете, будут облагаться налогом как обычный доход.

10.IRA CD

CD IRA - это компакт-диск, который хранится на индивидуальном пенсионном счете с льготным налогообложением. Компакт-диски IRA могут понравиться людям, не склонным к риску, которые хотят создать свои пенсионные сбережения с гарантированной прибылью. У вас также будет защита в размере до 250 000 долларов США, если вы приобретете компакт-диски IRA в учреждении, застрахованном FDIC. Компромисс заключается в том, что вы не получите высокой отдачи от этих инвестиций.

Хотя они могут помочь вам диверсифицировать ваш портфель, IRA CD обычно не рассматриваются как разумные стратегии выхода на пенсию для молодых инвесторов, которые могут брать на себя больший риск. Чтобы получить максимальную отдачу от компакт-диска IRA, финансируйте его деньгами, которые вам не понадобятся до 59 1/2 лет, чтобы вам не пришлось платить налог на раннее распространение.

11. Дополнительный CD

Для большинства компакт-дисков вы вносите только первоначальный депозит и не можете пополнять его в течение срока. Но дополнительные компакт-диски позволяют вам вносить больше денег на счет в течение срока действия компакт-диска, как сберегательный счет. Однако количество дополнительных депозитов, которые вы можете внести с помощью дополнительных компакт-дисков, варьируется, поэтому обязательно прочтите мелкий шрифт.

12. CD в иностранной валюте

CD в иностранной валюте не для новичков или инвесторов, не склонных к риску. Они сложные. Они могут быть выпущены в евро, фунтах стерлингов и других иностранных валютах. Они покупаются за доллары США и конвертируются обратно в доллары по истечении срока погашения компакт-диска. Гарантированной APY нет, потому что проценты основаны на иностранной валюте или корзине иностранных валют.

В то время как инвестор в депозитные сертификаты в иностранной валюте может получить более высокую доходность, валюты и глобальные экономические условия колеблются, создавая риск.Есть также риски, когда вы конвертируете CD с иностранной валютой обратно в доллары. Укрепление доллара может свести на нет вашу прибыль.

Эти компакт-диски не могут быть застрахованы FDIC. Чтобы иметь право на страховое покрытие FDIC, основная сумма, которую вы инвестируете, должна быть гарантирована банком-эмитентом. «Если основной капитал подвержен убыткам - кроме штрафа за досрочное снятие - продукт не застрахован FDIC в случае банкротства банка», - поясняет FDIC на своем веб-сайте.

Другие стратегии CD

Помимо правильного выбора CD, важно реализовать правильную инвестиционную стратегию для достижения ваших целей.Можно купить один компакт-диск, но, возможно, имеет смысл приобрести несколько компакт-дисков одновременно, чтобы вы могли их «выстроить» по лестнице. Рендеринг компакт-дисков обеспечивает гибкость и предполагает покупку разных компакт-дисков с разным сроком хранения.

Например, вы можете построить лестницу компакт-дисков, вложив по 2000 долларов каждый в 1-летний, 2-летний и 3-летний компакт-диски. С помощью лестницы у вас всегда будет доступ к ликвидным средствам, которые можно реинвестировать или использовать для других целей. В то же время у вас будет возможность получить более высокий доход, инвестируя в компакт-диски с более длительными сроками, по которым выплачиваются более высокие проценты.

Изображение Shutterstock, созданное ESB Professional.

Депозитный сертификат (CD) Определение и принцип работы CD

Что такое депозитный сертификат (CD)?

Депозитный сертификат (CD) - это продукт, предлагаемый банками и кредитными союзами, который обеспечивает надбавку к процентной ставке в обмен на согласие клиента оставить единовременный депозит нетронутым в течение заранее определенного периода времени. Их предлагают почти все потребительские финансовые учреждения, хотя каждый банк решает, какие условия CD он хочет предложить, насколько выше будет ставка по сравнению со сбережениями банка и продуктами денежного рынка, и какие штрафы он применяет за досрочное снятие средств.

Чтобы найти лучшие цены на компакт-диски, важно осмотреться, потому что разные финансовые учреждения предлагают удивительно широкий ассортимент. Ваш обычный банк может платить гроши даже за долгосрочные компакт-диски, например, в то время как онлайн-банк или местный кредитный союз может платить в три-пять раз больше, чем в среднем по стране. Между тем, некоторые из лучших ставок поступают из специальных акций, иногда с необычной продолжительностью, например 13 или 21 месяц, а не с более распространенными условиями, основанными на трех, шести или 18 месяцах или с шагом в один год.

Ключевые выводы

  • Наиболее высокооплачиваемые депозитные сертификаты приносят более высокие процентные ставки, чем лучшие сберегательные счета и счета денежного рынка, в обмен на то, что средства остаются на депозите на фиксированный период времени.
  • CD
  • являются более безопасным и более консервативным вложением, чем акции и облигации, предлагая меньшие возможности для роста, но с неизменной, гарантированной нормой доходности.
  • Практически каждый банк, кредитный союз и брокерская фирма предлагают меню с опциями компакт-дисков.
  • Максимальные общенациональные доступные ставки CD обычно в три-пять раз выше, чем в среднем по отрасли для каждого семестра, поэтому поиски вокруг дают значительную прибыль.
  • Несмотря на то, что при открытии компакт-диска вы фиксируете срок действия, есть варианты для раннего выхода, если вы столкнетесь с чрезвычайной ситуацией или измените планы.

Как работает компакт-диск?

Открытие компакт-диска очень похоже на открытие любого стандартного банковского депозита. Разница в том, на что вы соглашаетесь, когда подписываете пунктирную линию (даже если эта подпись теперь цифровая).После того, как вы сделаете покупки и определили, какие компакт-диски вы откроете, завершение процесса ограничит вас четырьмя вещами.

  1. Процентная ставка: Заблокированные ставки - это положительный момент, поскольку они обеспечивают четкую и предсказуемую доходность вашего депозита в течение определенного периода времени. Банк не может позже изменить ставку и, следовательно, уменьшить ваш доход. С другой стороны, фиксированная доходность может навредить вам, если позже ставки существенно вырастут и вы упустите возможность воспользоваться более высокооплачиваемыми компакт-дисками.
  2. Срок : Это период времени, в течение которого вы соглашаетесь оставить свои средства на депозите, чтобы избежать каких-либо штрафов (например, 6-месячный компакт-диск, 1-летний компакт-диск, 18-месячный компакт-диск и т. Д.). «срок погашения», когда ваш CD полностью созрел, и вы можете снять свои средства без штрафных санкций.
  3. Основная сумма: За исключением некоторых специальных компакт-дисков, это сумма, которую вы соглашаетесь внести при открытии компакт-диска.
  4. Учреждение: Банк или кредитный союз, в котором вы открываете свой компакт-диск, будет определять аспекты соглашения, такие как штрафы за досрочное снятие средств (EWP) и будет ли ваш компакт-диск автоматически реинвестирован, если вы не предоставите другие инструкции по адресу время зрелости.

Как только ваш CD будет учрежден и профинансирован, банк или кредитный союз будет управлять им, как и большинство других депозитных счетов, с ежемесячными или ежеквартальными отчетными периодами, бумажными или электронными отчетами и, как правило, ежемесячными или ежеквартальными процентными платежами, депонируемыми на ваш баланс CD, где проценты увеличатся.

Депозитный сертификат (CD)

Почему я должен открывать компакт-диск?

В отличие от большинства других инвестиций, депозитные сертификаты предлагают фиксированные, безопасные и, как правило, застрахованные на федеральном уровне процентные ставки, которые часто могут быть выше, чем ставки, выплачиваемые по многим банковским счетам.А ставки CD обычно выше, если вы готовы откладывать деньги на более длительные периоды.

Компакт-диски стали более привлекательным вариантом для вкладчиков, которые хотят зарабатывать больше, чем выплачивается на большинстве сберегательных, текущих счетов или счетов денежного рынка, но без риска или волатильности рынка.

компакт-дисков по сравнению со сберегательным счетом или счетом денежного рынка

Депозитные сертификаты - это особый вид сберегательного инструмента. Подобно сберегательному счету или счету денежного рынка, они предоставляют способ откладывать деньги на конкретную цель сбережений - например, на первоначальный взнос за дом, новый автомобиль или большую поездку - или для хранения средств, которые вы просто не делаете. потребность в повседневных расходах, при этом принося определенную прибыль на ваш баланс.

Но в то время как сберегательные счета и счета денежного рынка позволяют вам изменять свой баланс путем внесения дополнительных депозитов, а также до шести снятия средств в месяц, для компакт-дисков требуется один первоначальный депозит, который остается на счете до тех пор, пока он не достигнет срока погашения, будь то шесть месяцев или пять лет спустя. В обмен на отказ от доступа к своим средствам по компакт-дискам обычно выплачиваются более высокие процентные ставки, чем по сберегательным счетам или счетам денежного рынка.

Как определяются ставки CD?

Любой, кто следил за процентными ставками или бизнес-новостями в целом, знает, что действия Совета Федеральной резервной системы по установлению ставок имеют очень большое значение с точки зрения того, что вкладчики могут заработать на своих депозитах.Это потому, что решения ФРС могут напрямую повлиять на расходы банка. Вот как это работает.

Каждые шесть-восемь недель Федеральный комитет по открытым рынкам (FOMC) ФРС решает, повысить, понизить или оставить в покое ставку по федеральным фондам. Эта ставка представляет собой процент, который банки платят за получение займа через ФРС. Когда деньги ФРС дешевы (т. Е. Ставка по федеральным фондам низкая), у банков меньше стимулов привлекать депозиты от потребителей. Но когда ставка по федеральным фондам умеренная или высокая, банки могут добиться большего, выплачивая потребителям конкурентоспособную ставку по их депозитам.

В декабре 2008 года ФРС снизила свою ставку до минимально возможного уровня, практически равного нулю, в качестве стимула для вывода экономики США из Великой рецессии. Еще хуже для вкладчиков было то, что ставки оставались неизменными на целых семь лет. За это время упали ставки по всем видам депозитов - сбережениям, денежному рынку и компакт-дискам.

Однако, начиная с декабря 2015 года, ФРС начала постепенно повышать ставку по федеральным фондам в свете показателей, свидетельствующих о росте и силе в США.С. экономика. В результате, проценты, выплачиваемые банками по депозитам, росли, а высокие процентные ставки по депозитам были привлекательным вариантом для определенных денежных вложений. Ставка по федеральным фондам начала снижаться во второй половине 2019 года, а затем была снижена до 0–25% в марте 2020 года в качестве чрезвычайной меры, направленной на подавление экономического воздействия пандемии коронавируса. Эти более низкие ставки в настоящее время делают компакт-диски менее привлекательным вариантом для денежных инвесторов.

При рассмотрении вопроса об открытии CD или выборе срока действия обращайте внимание на движения и планы ФРС по установлению ставок.Открытие долгосрочного CD прямо перед повышением ставки ФРС может повредить вашим будущим доходам, в то время как ожидания снижения ставок могут сигнализировать о подходящем времени для фиксации долгосрочной ставки.

Однако, помимо действий ФРС, ситуация каждого финансового учреждения является дополнительным фактором, определяющим, сколько процентов оно готово платить по конкретным компакт-дискам. Например, если кредитный бизнес банка находится на подъеме и для финансирования этих ссуд требуется увеличивающаяся сумма вкладов, банк может быть более агрессивным в попытках привлечь клиентов по депозитам.Напротив, исключительно крупный банк с более чем достаточными депозитными резервами может быть менее заинтересован в увеличении своего портфеля CD и, следовательно, предлагать ничтожные процентные ставки по сертификатам.

Безопасны ли компакт-диски?

Депозитные сертификаты являются одними из самых безопасных доступных сберегательных или инвестиционных инструментов по двум причинам. Во-первых, их ставка фиксирована и гарантирована, поэтому нет риска, что доходность вашего CD будет снижена или даже колеблется. Вы получите то, на что подписались - это указано в вашем депозитном соглашении с банком или кредитным союзом.

Инвестиции в CD также защищены той же федеральной страховкой, которая распространяется на все депозитные продукты. FDIC обеспечивает страхование банков, а NCUA обеспечивает страхование кредитных союзов. Когда вы открываете компакт-диск в учреждении, застрахованном FDIC или NCUA, до 250 000 долларов ваших средств на депозите в этом учреждении защищены правительством США в случае банкротства этого учреждения. В наши дни банкротства банков исключительно редки. Но хорошо знать, что банкротство банка не подвергнет опасности ваши средства.

Ключ к обеспечению максимальной безопасности ваших средств - убедиться, что вы выбираете учреждение, которое имеет страхование FDIC или NCUA (подавляющее большинство имеет, но небольшое меньшинство вместо этого имеет частную страховку), и не допускать превышения суммы депозитов на сумму более 250 000 долларов США. имя в каком-либо одном учреждении. Если у вас на депозитах больше этой суммы, вы можете максимизировать покрытие, распределив свои средства между несколькими учреждениями и / или несколькими именами (например, ваш супруг).

Когда открытие компакт-диска - хорошая идея?

Депозитные сертификаты полезны в нескольких различных ситуациях.Возможно, у вас есть деньги, которые вам не нужны сейчас, но они вам понадобятся в ближайшие несколько лет - может быть, для особенного отпуска или для покупки нового дома, автомобиля или лодки. Для такого краткосрочного использования фондовый рынок, как правило, не считается подходящим вложением, так как вы можете потерять деньги за этот период времени.

Или, может быть, вы просто хотите, чтобы некоторая часть ваших сбережений была инвестирована очень консервативно, или вообще избегайте риска и волатильности рынков акций и облигаций. Хотя компакт-диски не обладают потенциалом роста вложений в акционерный капитал или долговые обязательства, они также не несут в себе риска спадов.За деньги, которые вы хотите абсолютно гарантировать, вырастут в цене, даже если они будут скромными, депозитные сертификаты могут соответствовать всем требованиям.

Одним из недостатков компакт-дисков также может быть полезная функция для некоторых хранителей. Для тех, кто беспокоится, что у них не хватит дисциплины, чтобы избежать использования своих сбережений, фиксированный срок CD - и связанный с этим штраф за досрочное снятие - служат сдерживающим фактором для расходования средств, которых нет на обычных сберегательных счетах и ​​счетах денежного рынка.

Одна из версий - использование компакт-дисков для вашего фонда на случай чрезвычайной ситуации.Это позволяет вам всегда иметь под рукой достаточный запас на случай чрезвычайной ситуации, потому что количество на компакт-диске никогда не уменьшится. И хотя вы можете понести штраф, если вам придется потратить свои средства на раннем этапе, идея состоит в том, что вы сделаете это только в настоящей чрезвычайной ситуации, а не по меньшим, а по соблазнительным причинам. В то же время вы будете получать более высокую прибыль, пока инвестируете средства, чем если бы вы положили их на сберегательный счет или счет денежного рынка.

Плюсы
  • Предлагает более высокую ставку, чем вы можете заработать на сберегательном счете или счете денежного рынка

  • Выплачивает гарантированную, предсказуемую норму прибыли, избегая нестабильности и потерь, которые возможны с акциями и облигациями

  • Застрахован на федеральном уровне, если открыт в банке FDIC или кредитном союзе NCUA

  • Может помочь предотвратить соблазн тратить деньги, так как досрочное снятие средств влечет за собой штраф

Минусы
  • Не может быть ликвидировано до срока погашения без штрафа за досрочное снятие

  • Обычно приносит меньше, чем акции и облигации могут со временем

  • Получает фиксированную ставку доходности независимо от того, повышаются ли процентные ставки в течение срока

Где взять компакт-диск?

Практически каждый банк и кредитный союз предлагает по крайней мере один депозитный сертификат, и большинство из них предлагает широкий спектр условий.Таким образом, выходом является не только ваш местный обычный банк, но и каждый банк или кредитный союз в вашем районе, а также каждый банк, который принимает клиентов по всей стране через Интернет.

Кроме того, вы можете открывать компакт-диски через свой брокерский счет. Мы расскажем об этом позже, но вкратце, это еще и банковские сертификаты. Ваша брокерская фирма просто выступает в роли посредника.

Почему так важно делать покупки около

До появления Интернета ваш выбор компакт-дисков по существу ограничивался тем, что вы могли найти в своем сообществе.Но с ростом числа онлайн-покупок по тарифам, а также с распространением интернет-банков - и традиционных банков, открывающих онлайн-порталы, - количество компакт-дисков, которое можно принять во внимание, просто поразительно. Теперь можно покупать компакт-диски примерно в 150 банках, которые принимают клиентов по всей стране и позволяют открыть счет в Интернете или по почте. Кроме того, у вас будет доступ к ряду региональных и государственных банков, а также кредитных союзов, которые будут вести с вами дела на основании вашего места жительства в их штате.

Однако, как мы уже упоминали, диапазон ставок CD в этих разных учреждениях может сильно различаться. Было бы ошибкой просто открывать компакт-диск в банке, где у вас уже есть проверяющие отношения, не исследуя, как его ставки сравниваются с теми, которые вы можете заработать в другом месте.

К счастью, наше еженедельное исследование ставок предоставит вам самые лучшие общенациональные ставки для каждого семестра, что позволит легко максимизировать ваш заработок. Вам все равно следует делать покупки для вариантов в вашем штате или сообществе, но с нашими списками лучших национальных доступных ставок вы сможете легко определить, какие ставки заслуживают вашего внимания, а какие нет.

Самые высокооплачиваемые компакт-диски в стране обычно платят в три-пять раз больше, чем в среднем по стране, поэтому выполнение домашних заданий по выбору лучших вариантов является ключевым фактором, определяющим, сколько вы можете заработать.

Сколько мне нужно, чтобы открыть компакт-диск?

Каждый банк и кредитный союз устанавливает минимальный депозит, необходимый для открытия каждого компакт-диска в своем меню. Иногда банк устанавливает политику минимального депозита для всех условий CD, которые он предлагает, в то время как некоторые вместо этого предлагают уровни ставок, обеспечивая более высокий APY для тех, кто выполняет более высокие минимальные депозиты.

Теоретически, наличие большего количества средств, доступных для депозита, принесет вам более высокий доход. Но на практике это не всегда так. Например, наличие 25 000 долларов, готовых к депозиту, иногда позволяет вам открыть компакт-диск, который недоступен для других с меньшими суммами. Но многие из 10 лучших ставок в каждом периоде CD могут быть достигнуты при скромных вложениях всего в 500 или 1000 долларов. И подавляющее большинство лучших ставок доступны любому, у кого есть минимум 10 000 долларов. Депозит в размере 25 000 долларов США требуется лишь изредка для получения максимальной ставки.

Какой срок действия компакт-диска мне выбрать?

При принятии решения о том, как долго срок КД вам подходит, необходимо учитывать два важных момента. Первый основан на ваших планах относительно денег. Если это для конкретной цели или проекта, ожидаемое начало этого проекта поможет вам определить максимальную продолжительность вашего CD. Напротив, если вы просто тратите деньги, для чего у вас нет конкретной цели, вы можете выбрать более длительный срок, чтобы максимизировать процентную ставку.

Во-вторых, вам нужно подумать о том, что ожидается со ставкой ФРС.Если ожидается, что ФРС повысит ставки - и, следовательно, ставки CD для банков и кредитных союзов, вероятно, вырастут - краткосрочные и среднесрочные CD будут иметь больше смысла, чем долгосрочные CD, так как вы не захотите меньшая ставка в течение пяти лет, когда появляются новые, более высокие ставки. И наоборот, ожидание того, что ставки снизятся в ближайшем будущем, может побудить вас захотеть долгосрочные CD, чтобы вы могли зафиксировать сегодняшние более высокие ставки на долгие годы.

Что такое лестница для компакт-дисков и зачем ее создавать?

У инвесторов Smart CD есть особая тактика для защиты от изменений процентных ставок с течением времени и максимизации своей прибыли.Это называется лестницей CD, и она позволяет вам получить доступ к более высоким ставкам, предлагаемым 5-летними условиями CD, но с той изюминкой, что часть ваших денег становится доступной каждый год, а не каждые 5 лет. Вот как это сделать.

Вначале вы берете сумму денег, которую хотите вложить в компакт-диски, и делите ее на пять. Затем вы вкладываете одну пятую средств в одногодичный компакт-диск с самым высоким доходом, еще одну пятую - в двухлетний компакт-диск с самым высоким доходом, еще одну пятую - в трехлетний компакт-диск и так далее через 5-летний компакт-диск. Допустим, у вас есть 25 000 долларов.Это даст вам пять компакт-дисков разной длины, каждый из которых стоит 5000 долларов.

Затем, когда через год наступает срок погашения первого компакт-диска, вы берете полученные в результате средства и открываете первоклассный 5-летний компакт-диск. Через год наступит срок погашения вашего первоначального двухлетнего CD, и вы вложите эти средства в еще один пятилетний CD. Вы продолжаете делать это каждый год с любым компакт-диском, срок погашения которого наступает, пока в конечном итоге не получите портфель из пяти компакт-дисков, каждый из которых приносит 5-летние годовые процентные выплаты, но с одним из них погашение каждые 12 месяцев, что делает ваши деньги немного более доступными, чем если бы все он был заперт на пять лет.

Некоторые инвесторы компакт-дисков также используют более короткую версию лестницы компакт-дисков, используя 6-месячные компакт-диски на нижнем конце лестницы и двух- или трехлетние компакт-диски наверху. Здесь у вас будут средства, доступные дважды в год, а не один раз в год, но вы будете получать максимальную ставку, доступную для компакт-дисков сроком на 2–3 года вместо 5-летних.

Почему вы должны быть открыты для нечетких компакт-дисков

Независимо от того, строите ли вы лестницу для компакт-дисков или экономите для достижения определенной цели с известными сроками, оставайтесь открытыми для самых лучших предложений по компакт-дискам, которые вы найдете, вместо того, чтобы зацикливаться на конкретном термине.Причина, по которой это важно, заключается в том, что, когда некоторые банки и кредитные союзы предлагают рекламные компакт-диски для привлечения новых клиентов, они могут оговорить нетрадиционный термин.

Например, некоторые из лучших ставок CD, которые вы увидите, имеют маловероятные сроки, такие как 5 месяцев, 17 месяцев или 21 месяц. Это может быть, чтобы выделиться или, возможно, соответствовать дню рождения, который отмечает банк, или по любому количеству других причин. Но если вы можете проявить гибкость в рассмотрении этих срочных сертификатов вместо обычного срока, который вы планировали, иногда вы можете обнаружить, что у вас есть более высокооплачиваемая возможность.

Как облагается налогом прибыль от компакт-дисков?

Когда вы держите компакт-диск, банк будет взимать проценты с вашего счета через регулярные промежутки времени. Обычно это делается ежемесячно или ежеквартально и будет отображаться в ваших отчетах как заработанные проценты. Как и проценты, выплачиваемые на сберегательный счет или счет денежного рынка, они будут накапливаться и сообщаться вам в новом году как заработанные проценты, так что вы можете указать их как доход при подаче налоговой декларации.

Иногда люди путаются в этом, потому что они не могут фактически снять и использовать эти процентные доходы.Таким образом, они ожидают, что они будут облагаться налогом на прибыль, когда они снимут средства CD при наступлении срока погашения (или раньше, если они обналичивают досрочно). Это неверно. Для целей налоговой отчетности ваши доходы от компакт-дисков облагаются налогом в момент, когда банк зачисляет их на ваш счет, независимо от того, когда вы снимаете средства с компакт-дисков.

Что происходит с моим компакт-диском по достижении срока погашения?

За месяц или два до даты погашения вашего компакт-диска банк или кредитный союз уведомит вас о приближающейся дате окончания.Его сообщение также будет включать инструкции о том, как сообщить им, что им делать с фондами, срок погашения которых наступает. Обычно вам предложат три варианта.

  1. Переверните компакт-диск на новый компакт-диск в этом банке. Как правило, это компакт-диск, который наиболее точно соответствует сроку созревания вашего компакт-диска. Например, если у вас есть 15-месячный сертификат, они, скорее всего, перевернут ваш баланс на новый 1-летний компакт-диск.
  2. Переведите средства на другой счет в этом банке. Варианты включают сберегательный, текущий счет или счет денежного рынка.
  3. Снять выручку. Их можно перевести на внешний банковский счет или отправить вам по почте в виде бумажного чека.

В любом случае в сообщении вам будет установлен крайний срок для предоставления инструкций с указанием того, что организация будет делать вместо получения ваших указаний. Во многих случаях его действие по умолчанию будет заключаться в переводе ваших доходов в новый сертификат.

Несоблюдение установленного банком крайнего срока для инструктирования банка о том, как обращаться с выручкой от вашего CD с наступающим сроком погашения, может привести к непреднамеренной блокировке вас с низкой ставкой на долгие годы или к нежелательному - и потенциально значительному - штрафу за досрочное снятие средств, потому что вы слишком долго ждали раньше извлечение ваших средств.

Должен ли я позволить моему компакт-диску перевернуться?

Как правило, позволять вашему компакт-диску переходить на аналогичный термин компакт-диска в том же учреждении почти всегда неразумно. Если вам по-прежнему не нужны деньги и вы заинтересованы в выпуске нового компакт-диска, его откат - это, безусловно, путь наименьшего сопротивления. Но это также практически не путь к максимальной отдаче.

Как мы уже упоминали, покупка товаров является обязательной, если вы хотите получить максимальную прибыль от вложений в компакт-диски. И вероятность того, что банк, в котором созревает ваш CD, невелика, в настоящее время является ведущим поставщиком среди сотен банков и кредитных союзов, из которых вы можете выбрать CD.Не исключено, что у вас все получится с перевернутым компакт-диском, но все шансы против вас, и вам всегда лучше делать покупки в магазинах.

Даже если вы обнаружите, что ваш существующий банк действительно является главным претендентом, вы сможете целенаправленно перейти на этот компакт-диск и с уверенностью, что вы сделали все возможное, чтобы получить максимально возможную прибыль.

Что делать, если мне нужно забрать свои деньги раньше срока?

Несмотря на то, что открытие компакт-диска подразумевает согласие хранить средства на депозите без снятия средств в течение всего срока, это не означает, что у вас нет вариантов, если ваши планы должны измениться.Если вы столкнулись с чрезвычайной ситуацией или изменились в вашем финансовом положении - или просто чувствуете, что можете использовать деньги с большей пользой или прибыльностью в другом месте - все банки и кредитные союзы оговорили условия, как досрочно обналичить ваш компакт-диск.

Выход, конечно, не будет бесплатным. Наиболее распространенный способ решения проблемы досрочного расторжения финансовыми учреждениями - это наложение штрафа за досрочное снятие средств (EWP) на выручку до распределения ваших средств в соответствии с конкретными условиями и расчетами, которые были изложены в вашем депозитном соглашении при первом открытии сертификата. .Это означает, что вы можете знать, прежде чем соглашаться на CD, приемлемы ли для вас штрафы за досрочное снятие средств.

Чаще всего EWP начисляется как процентная ставка за количество месяцев, при этом большее количество месяцев для более длительных сроков CD и меньшее количество месяцев для более коротких CD. Например, политика банка может заключаться в вычитании трехмесячной процентной ставки по всем компакт-дискам со сроком до 12 месяцев, шестимесячной процентной ставки по компакт-дискам со сроком до 3 лет и годовой процентной ставки по своим долгосрочным компакт-дискам. .Это всего лишь примеры - каждый банк и кредитный союз устанавливает свои собственные штрафы за досрочное снятие средств, поэтому важно сравнивать политику EWP всякий раз, когда вы делаете выбор между двумя аналогичными компакт-дисками.

Особенно разумно следить за политикой раннего вывода средств, которая может съесть ваш принципал. Типичная политика EWP, описанная выше, приведет к тому, что вы заработаете меньше, чем если бы вы хранили компакт-диск до срока погашения. Как правило, у вас все еще есть заработок, поскольку EWP обычно съедает только часть ваших заработанных процентов.Но некоторые особенно обременительные штрафы существуют на рынке, где применяется фиксированный процентный штраф. Поскольку этот процент может перевесить то, что вы заработали на компакт-диске, который вы не хранили очень долго, вы можете получить меньше выручки, чем вложили. В результате лучше избегать этих типов EWP.

Всегда проверяйте политику банка в отношении досрочного вывода средств, прежде чем переходить на CD. Если он особенно агрессивен - или вы можете найти другой компакт-диск с такой же скоростью и более мягким сроком - вам будет разумно избегать самых суровых наказаний.

Специальные компакт-диски: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo и IRA

Наиболее распространенный тип CD следует стандартной формуле депонирования ваших средств, позволяя им оставаться нетронутыми до конца срока и снимать их по истечении срока. Но банки и кредитные союзы также предлагают множество специальных сертификатов с разной структурой и правилами.

Ударные компакт-диски

Иногда их называют сертификатами повышения ставки. Накопительные компакт-диски предлагают вкладчикам шанс получить доступ к более высокой ставке, как правило, один раз в течение срока их действия.Таким образом, если вы откроете пятилетний сертификат и ставки в течение этого периода вырастут, у вас будет одна возможность зафиксировать более высокую ставку, предлагаемую банком в настоящее время, которая затем будет применяться в течение всего срока вашего действия. Иногда повышающие компакт-диски позволяют увеличить процентную ставку в два раза, но только для долгосрочных компакт-дисков.

Дополнительные компакт-диски,

Дополнительные компакт-диски позволяют вам поиграть с суммой депозита, а не с процентной ставкой. Здесь вы можете открыть компакт-диск с одной суммой, но сделать дополнительные депозиты, чтобы увеличить вложенную основную сумму.Некоторые банки разрешают любое количество надстроек; другие будут предусматривать определенное количество допустимых надстроек за период времени (например, за месяц или квартал), а некоторые ограничат надстройки одним или двумя в течение всего срока.

Компакт-диски без штрафа

Это звучит заманчиво, так как кажется, что они обеспечивают преимущество процентной ставки депозитного сертификата, но с меньшим риском, если вам нужно обналичить деньги раньше. Компакт-диски без штрафа действительно могут преодолеть разрыв между полностью доступным сберегательным счетом и компакт-диском со штрафом за досрочное снятие.Но, как вы можете догадаться, «отсутствие штрафа» имеет свою цену: более низкая процентная ставка, чем вы могли бы заработать с традиционным компакт-диском. Поэтому важно сравнивать ставки компакт-дисков без штрафных санкций с тем, что вы можете заработать на лучших сберегательных счетах или на счете денежного рынка.

Jumbo CD

Это еще один продукт, с которым вы можете столкнуться при покупке сертификатов. Jumbos - это просто компакт-диски с большим минимальным депозитом. Ни один руководящий орган не устанавливает нижнего предела для того, чтобы называть компакт-диск «джамбо», поэтому каждый банк решает сам.Наиболее типичный порог - минимальный депозит в размере 50 000 долларов США. Некоторые учреждения называют компакт-диски за 25 000 долларов сертификатом jumbo (или, возможно, «mini jumbo»), в то время как другие оставляют за собой ярлык jumbo для компакт-дисков стоимостью не менее 100 000 долларов.

IRA CD

Депозитные сертификаты также могут быть полезным средством сбережений для пенсионных фондов. Многие банки и кредитные союзы предлагают компакт-диски IRA. У некоторых есть отдельное меню компакт-дисков, которые доступны как IRA, в то время как другие учреждения позволяют настраивать любой из своих стандартных компакт-дисков как компакт-диски IRA.Одно различие в любом случае заключается в том, что компакт-диски IRA должны храниться на официально назначенной учетной записи IRA.

Получение компакт-диска: прямые или посреднические компакт-диски

Если у вас есть брокерский счет, вы, возможно, заметили предлагаемые там компакт-диски и задались вопросом, чем они отличаются от депозитных сертификатов, открытых непосредственно в банке или кредитном союзе.

Во-первых, посреднические компакт-диски - это банковские компакт-диски, а брокерская фирма выступает в качестве посредника, упрощающего процесс. Тем не менее, есть несколько важных отличий.

Более низкие ставки

Хотя посреднические компакт-диски иногда предлагают ставки, конкурентоспособные с прямыми банковскими сертификатами, чаще ставки на посреднические компакт-диски ниже. Если максимальная отдача от вашего компакт-диска является приоритетом, вам, как правило, лучше сразу обратиться к источнику.

Но то, что посреднические компакт-диски уступают в ставках, они противопоставляют удобству, особенно для тех, кто держит несколько компакт-дисков. Это потому, что посреднические компакт-диски будут включены в те же регулярные ежемесячные или квартальные отчеты, которые вы уже получаете по своему брокерскому счету, с указанием всех дат погашения и условий.Это значительно упрощает отслеживание того, что вы держите, и когда каждая из них созреет.

Больше удобства ...

Открыть CD с посредничеством также немного проще. Поскольку у вас уже есть счет в брокерской фирме, она приобретет компакт-диск от вашего имени. Это избавит вас от бумажных документов, связанных с открытием компакт-диска, и лишних выписок, которые вы получите после этого. Прекращение действия также упрощается: когда наступает срок погашения CD, средства обычно переводятся на ваш денежный счет в брокерской фирме.

... За исключением случаев, когда необходимо отозвать досрочно

Досрочное снятие средств обрабатывается для компакт-дисков через посредника иначе, чем для прямых банковских сертификатов. Если вам нужно обналичить CD с посредничеством раньше, вы должны продать его на вторичном рынке. Хотя доступ к этой торговой площадке предоставляется вашей брокерской фирмой и, как правило, по ней легко ориентироваться, нет никаких гарантий, какую цену вы сможете обеспечить за свой сертификат. Ключевые факторы включают в себя, продаете ли вы в условиях повышения или понижения процентных ставок, а также время, оставшееся на вашем сертификате.

Продажа на вторичном рынке не обязательно является отрицательным фактором - она ​​не всегда приводит к невысокой доходности. Но вы отказываетесь от какой-либо гарантии или предсказуемости того, какую часть ваших доходов вы сохраните.

специальных компакт-дисков от вашего брокера

Помимо стандартных компакт-дисков с посредничеством, есть два типа специальных компакт-дисков, которые обычно можно найти только через брокерские фирмы:

Вызываемые компакт-диски

Вызываемый сертификат - это специализированный компакт-диск, на котором банк-эмитент оставляет за собой право отозвать компакт-диск в любое время.Таким образом, хотя вы надеетесь, что вы будете привязаны к определенной процентной ставке на определенное количество лет, в любой момент банк может принять решение о расторжении этой договоренности и возврате вам ваших средств. Хотя это не приведет к каким-либо штрафам или убыткам для вас, это может привести к тому, что вы потеряете возможность выгодной ставки, которая была зафиксирована на будущее. За эту привилегию банк обычно платит несколько более высокую процентную ставку. Если вы хотите избежать этого риска, поищите в листинге вашей брокерской фирмы «компакт-диски без права отзыва».

Диски без купона

Еще один специальный компакт-диск, который вы можете найти в своей брокерской фирме, - это сертификат с нулевым купоном. Эти компакт-диски имеют номинальную стоимость, как и сберегательные облигации, и продаются по более низкой начальной цене. Самая важная вещь, которую нужно знать о компакт-дисках с нулевым купоном, - это то, что вы будете облагаться налогом на заработанные проценты каждый год, даже если вы не получите прибыли от сертификата до тех пор, пока он не истечет. Поэтому рекомендуется тщательное налоговое планирование.

Часто задаваемые вопросы

Как работает депозитный сертификат?

Депозитный сертификат - это простой и популярный способ сбережения, предлагаемый банками и кредитными союзами.Когда вкладчик покупает депозитный сертификат, он соглашается оставить определенную сумму денег на депозите в банке на определенный период времени, например, на 1 год. Взамен банк соглашается выплатить им заранее установленную процентную ставку и гарантирует выплату основной суммы в конце срока. Например, вложение 1000 долларов в сертификат 5% на 1 год будет означать получение 50 долларов процентов в течение одного года плюс 1000 долларов, которые вы изначально вложили.

Можно ли потерять деньги на депозитном сертификате?

На практике потерять деньги на депозитном сертификате практически невозможно по двум причинам.Во-первых, они гарантированы банком или кредитным союзом, который их предлагает, что означает, что они по закону обязаны выплатить вам точно согласованную сумму процентов и основной суммы. Во-вторых, они, как правило, также застрахованы федеральным правительством, а это означает, что даже если банк или кредитный союз обанкротятся, ваша основная сумма, скорее всего, все равно будет возвращена. По этим причинам депозитные сертификаты считаются одними из самых безопасных доступных вложений.

Какие преимущества и недостатки депозитного сертификата?

Некоторым вкладчикам нравятся депозитные сертификаты из-за их безопасности, а также из-за того, что они совершенно предсказуемы.С другой стороны, депозитные сертификаты обычно обещают очень скромную доходность, особенно в последние годы, когда ставка по федеральным фондам находится на исторически низком уровне. Если предлагаемая процентная ставка ниже текущего уровня инфляции, то инвесторы в депозитные сертификаты фактически теряют деньги на своих инвестициях, если измерять их с поправкой на инфляцию. По этой причине инвесторы, ориентированные на доходность, могут предпочесть более рискованные инвестиции, но с более высокой потенциальной доходностью.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
    • Симулятор

      • Завести аккаунт
      • Присоединяйтесь к игре
    • Мой симулятор

      • Моя игра
      • Создать игру
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
    • Симулятор

      • Завести аккаунт
      • Присоединяйтесь к игре
    • Мой симулятор

      • Моя игра
      • Создать игру
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
    • Симулятор

      • Завести аккаунт
      • Присоединяйтесь к игре
    • Мой симулятор

      • Моя игра
      • Создать игру
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Типы депозитных сертификатов (CD)

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. CNBC будет обновлять по мере публикации изменений.

Когда дело доходит до экономии денег, потребители могут захотеть рассмотреть депозитный сертификат (CD), потому что вы можете зафиксировать фиксированную процентную ставку на определенный период времени, тем самым гарантируя возврат ваших денег независимо от того, что происходит с магазин.

Но есть некоторые правила, о которых вам нужно знать, прежде чем подписаться на традиционный компакт-диск. Обычно вы не можете получить доступ к своим деньгам до того, как CD достигнет даты погашения (когда срок истечет), не заплатив штраф за досрочное снятие.И, в отличие от обычных и высокодоходных сберегательных счетов, вы ограничены внесением единовременного депозита заранее, и нет возможности делать какие-либо дополнительные взносы в течение срока действия CD.

Если эти правила кажутся строгими, вы можете рассмотреть другие варианты компакт-дисков. Фактически, финансовые учреждения предлагают различные типы CD для удовлетворения различных моделей управления капиталом и общих целей своих клиентов.

Ниже CNBC Select выделяет пять специальных компакт-дисков, которые отличаются от традиционных компакт-дисков и предлагают большую гибкость.

  1. Высокодоходный CD
  2. Jumbo CD
  3. Bump-up CD
  4. Дополнительный CD
  5. CD без штрафов

1. Высокодоходный CD

Когда вы покупаете лучший CD-аккаунт, это Важно учитывать срок (на какой срок вам придется заблокировать свои деньги), минимальные требования к депозиту и простоту использования. Но, пожалуй, наиболее важным является годовая процентная доходность CD (APY).

Высокодоходные компакт-диски аналогичны традиционным компакт-дискам, но с процентной ставкой выше средней.Например, по данным FDIC, средний национальный доход по депозитам на сумму менее 100 000 долларов США по 1–60-месячным компакт-дискам колеблется от 0,05% до 0,35% соответственно. На высокодоходных компакт-дисках APY более чем вдвое превышает средний показатель по стране.

CNBC Select оценил лучшие компакт-диски, попадающие в эту категорию. В зависимости от продолжительности срока, который вы ищете, пять ниже перечисленных считаются нашими фаворитами.

Подробнее об этих пяти учетных записях компакт-дисков читайте здесь.

2. Jumbo CD

Все лучшие компакт-диски, включенные в список CNBC Select, предлагают низкие минимальные депозиты в размере 1000 долларов или меньше для открытия счета, но иногда вкладчики хотят внести гораздо больше.В этом случае людям с большими депозитами может быть лучше с большим CD, чем с традиционным.

Типичный минимальный депозит для больших компакт-дисков составляет 100 000 долларов, но вкладчики не всегда могут заработать намного больше процентов с большого компакт-диска, чем с традиционного компакт-диска. Например, по данным FDIC, средний показатель APY по стране для традиционного 60-месячного компакт-диска составляет 0,35%. Но для «гигантских депозитов», равных или превышающих 100 000 долларов, средняя национальная ставка лишь незначительно выше - 0,36%.

3.Bump-up CD

Bump-up CD позволяют вкладчикам воспользоваться преимуществами при повышении процентных ставок. Обычно вы будете привязаны к фиксированной процентной ставке, но CD с повышенным доходом позволяет вам попросить банк о более высокой ставке, если они в конечном итоге предложат ее в течение вашего срока.

Например, если вы открыли трехлетний компакт-диск, и через год банк повысит процентную ставку, предлагаемую по этому продукту, вы можете выбрать эту более высокую ставку на оставшиеся два года вашего срока.

Большинство банков, предлагающих увеличенные компакт-диски, позволяют выбрать подписку только один раз на срок действия компакт-диска.Перед тем, как выбрать увеличивающийся компакт-диск, не забудьте также сравнить начальный APY с традиционным банковским CD APY. Если он ниже, то в будущем вы можете просто подтолкнуть APY к традиционному уровню CD.

Step-up CD: Они похожи на bump-up CD, с той оговоркой, что банк автоматически поднимает вашу процентную ставку до новой, более высокой доходности в определенные моменты в течение срока действия кредита. Вкладчикам не нужно спрашивать банк, чтобы выбрать более высокую ставку.

4.Дополнительный компакт-диск

В отличие от большинства компакт-дисков, дополнительные компакт-диски позволяют вкладчикам вносить дополнительные вклады в течение срока их действия. Вкладчики не ограничиваются только своим начальным начальным депозитом и могут накапливать свои сбережения, добавляя больше денег в течение месяцев и / или лет срока их действия CD.

Перед тем, как открыть дополнительный компакт-диск, убедитесь, что вы заранее знаете количество дополнительных депозитов, разрешенных банком. Большинство из них ограничивают количество, которое вы можете сделать, в зависимости от продолжительности срока действия компакт-диска.

5. Компакт-диск без штрафа

Если вы беспокоитесь о невозможности получить доступ к своим сбережениям, вам может помочь компакт-диск без штрафа.

Компакт-диски без штрафных санкций более удобны, чем традиционные компакт-диски, что позволяет вам легко снимать деньги до истечения срока действия компакт-дисков, не уплачивая типичный штраф.

Есть еще некоторые правила вывода средств: в большинстве банков есть требования к срокам, которые не позволяют вам снимать деньги без штрафных санкций в течение как минимум семи дней после открытия счета.

Компакт-диски без штрафов часто бывают с более низкими процентными ставками, что необходимо принять во внимание, прежде чем открывать их. Если вы действительно думаете, что вам понадобится доступ к своим деньгам, вам лучше положить их на высокодоходный сберегательный счет.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Что такое CD (депозитный сертификат)?

Что такое компакт-диск?

CD или депозитный сертификат - это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой, которая обычно выше, чем у обычного сберегательного счета, фиксированной продолжительностью срока и фиксированной датой снятия средств, известной как срок погашения.Вы блокируете средства на компакт-диске на срок от трех месяцев до пяти лет. Обычно за компакт-диски не взимается ежемесячная плата, но для большинства из них предусмотрен штраф за досрочное изъятие.

Как и обычные сберегательные счета, депозитные сертификаты застрахованы на федеральном уровне. Сертификаты акций, которые являются версией компакт-дисков для кредитных союзов, также несут в себе низкий риск, поскольку они застрахованы Национальным управлением кредитных союзов.

Ищете лучшие цены на компакт-диски?

NerdWallet отслеживает ставки CD в банках и кредитных союзах и обновляет список лучших каждый месяц.

Примечание редактора, август 2020 г .: Многие банки и кредитные союзы продолжают поощрять клиентов обращаться, если они испытывают какие-либо финансовые трудности, вызванные ситуацией с коронавирусом. Это включает в себя просьбу об отмене штрафов за досрочное изъятие компакт-дисков.

Компакт-диски и сберегательные счета

Компакт-диск отличается от традиционного сберегательного счета несколькими способами.

«Компакт-диски имеют гарантированный возврат».
  • CD обычно имеют более высокие ставки, чем обычные сберегательные счета.Сочетание низкого риска компакт-дисков и высоких ставок по сравнению с другими банковскими счетами может сделать их привлекательными инвестициями. Тем не менее, проверьте лучшие сберегательные счета с высокой доходностью. В частности, во время пандемии COVID-19 из-за последствий для финансового мира вы можете найти более высокие ставки для сберегательных счетов, чем для компакт-дисков, в зависимости от банка.

  • Ставки сберегательного счета меняются с течением времени; Ставки CD остаются фиксированными, как только вы открываете CD. Это может быть преимуществом: компакт-диски имеют гарантированный доход, и если вы откроете компакт-диск при высоких процентных ставках, вы сможете пользоваться этой ставкой, даже если банки снизят ставки по сберегательным счетам и новым компакт-дискам.

  • Сберегательные счета дают регулярный доступ к вашим деньгам; Компакт-диски - нет. Вы можете вносить и снимать со сберегательного счета относительно свободно, но единственное время, когда вы можете снимать деньги со сберегательного счета без штрафных санкций, - это в течение короткого периода дней после окончания срока. (Единственное исключение - компакт-диски без штрафа, которые обсуждаются далее в этой статье).

Какой срок на CD я должен получить?

Это зависит от ваших целей сбережения. Традиционно, чем длиннее срок - чем дольше вы вкладываете средства на CD, - тем выше процентная ставка.Вот краткий обзор некоторых из самых высоких ставок CD в онлайн-банках:

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги. Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги. Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.
Прочитать обзор Прочитать обзор Прочитать обзор
Годовая APY

0,55%

С минимальным балансом 500 долларов

Годовая APY

0,502% остаток

Годовая APY

0.54% Годовая процентная ставка за 3 года

0,65%

Годовая процентная ставка за 5 лет

Годовая процентная ставка за 5 лет

0,60%

При минимальном балансе 500 долларов

Годовая процентная ставка за 5 лет

0.60%

При неснижаемом остатке 2500 долларов

5-летняя APY

0,80%

При минимальном остатке 0 долларов

Минимальный остаток

500 долларов США

Минимальный остаток

Член FDIC

Минимальный остаток

$ 0

Член FDIC

Как работает компакт-диск?

Процесс открытия депозитного сертификата начинается так же, как и для других банковских счетов: подайте заявку онлайн или лично в финансовом учреждении.Ключевое отличие состоит в том, что ваш первоначальный депозит на компакт-диск почти всегда будет единственным депозитом, который вы можете сделать. Вы не можете добавлять взносы с течением времени, как при использовании обычного сберегательного или текущего счета. Проценты, полученные с компакт-диска, обычно складываются и зачисляются на счет либо ежедневно, либо ежемесячно, и вы получаете все это, когда срок действия компакт-диска заканчивается. (Или вы можете выбрать получение регулярных процентных платежей, если это позволяет банк.)

По истечении срока действия CD банк обычно продлевает ваш CD по новой ставке, которая обычно соответствует ставке новых компакт-дисков на тот же срок. .Возможно, это не в ваших интересах, так как лучше сравнивать лучшие ставки CD каждый раз, когда вы открываете новый CD. (Подробнее о сроках погашения компакт-дисков см. В нашей статье.)

Где открыть компакт-диск

Открытие компакт-диска с одной из лучших ставок может означать вступление в банк или кредитный союз за пределами вашего основного финансового учреждения, например интернет-банк. Не уверены, стоит ли это хлопот? Это более популярный ход, чем вы думаете: согласно отчету Mintel за 2018 год, 45% потребителей банковских услуг имеют счета в двух или более финансовых учреждениях.[1]

Когда выбирать компакт-диск

  • Вы хотите защитить назначенные сбережения. Если у вас есть деньги, отложенные для крупной будущей покупки, такой как автомобиль или первоначальный взнос, через пару лет, депозитный сертификат может быть хорошим способом сохранить его в недоступном месте и позволить заработать проценты.

  • Вы хотите получить прибыль без особого риска. Инвестиции в компакт-диски могут иметь смысл, если вы хотите избежать нестабильности фондового рынка и получить доход, который обычно выше, чем на других сберегательных счетах.По данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов, средняя ставка по стране для обычного сберегательного счета составляет 0,07%, что намного ниже ставки для пятилетнего CD с годовой процентной доходностью 0,28% (см. Гораздо более высокую доходность в нашем обзоре пяти лучших - годовые ставки компакт-дисков.)

Помимо пятилетних компакт-дисков, есть еще один путь - покупать высокодоходные трехмесячные, шестимесячные или однолетние компакт-диски, которые могут быть лучше для вас, если вы предпочитаете ждать доступа к своим средствам месяцами, а не годами. (Посмотрите лучшие шестимесячные ставки для этого месяца или лучшие трехмесячные ставки.)

Когда лучше использовать сберегательный счет

«Сберегательный счет лучше подходит для постепенного увеличения вашего богатства».
  • Для экономии, которая может вам понадобиться в крайнем случае, в том числе из вашего фонда на случай чрезвычайной ситуации. Раннее вскрытие компакт-диска и уплата штрафа могут стать серьезным ударом по вашим сбережениям. См. Наш калькулятор и список штрафов за досрочное снятие CD различных банков. Страхование FDIC и NCUA не покрывает штрафы.

  • Когда вы накапливаете сбережения.Компакт-диск требует единовременной выплаты и не позволяет добавлять взносы с течением времени. Сберегательный счет лучше подходит для постепенного увеличения вашего богатства.

Безопасны ли компакт-диски?

Да, компакт-диски застрахованы на федеральном уровне каждым банком и кредитным союзом, имеющим страховку вкладов. В случае банкротства банка вам гарантированно вернут до 250 000 долларов. Дополнительные сведения см. В этой статье о безопасности компакт-дисков.

Какие типы компакт-дисков бывают?

CD обычно поставляются с фиксированным сроком и фиксированной доходностью.Но в зависимости от того, где вы находитесь в банке, у вас может быть доступ к нескольким другим разновидностям. (Для более подробного изучения каждого типа ознакомьтесь с девятью типами компакт-дисков.)

  • Компакт-диск без штрафа: этот компакт-диск, также известный как «жидкий компакт-диск», позволяет вам забрать досрочно без штрафа за досрочное снятие. в обмен на обычно более низкие ставки, чем у других компакт-дисков. (См. Наш список лучших компакт-дисков без штрафных санкций.)

  • Высокодоходный компакт-диск: этот компакт-диск имеет рейтинг компакт-дисков выше среднего. Онлайн-банки и кредитные союзы обычно предлагают более выгодные ставки, чем традиционные обычные банки.(Проверьте максимальные ставки CD.)

  • Jumbo CD: По сути, это то же самое, что и обычный компакт-диск, но с высокими требованиями к минимальному балансу - более 100 000 долларов - в качестве компромисса для традиционно более высоких ставок. (См. Дополнительную информацию о jumbo-компакт-дисках.)

  • IRA CD: это обычный сертификат, который хранится на индивидуальном пенсионном счете с льготным налогообложением. (См. Наш список лучших ставок IRA CD.)

  • Bump-up CD: с этими компакт-дисками вы можете запросить более высокую ставку, если ваш банк увеличивает годовую процентную доходность или APY.Эти CD обычно имеют более низкие процентные ставки, чем CD с фиксированной процентной ставкой, а некоторые предъявляют более строгие требования к минимальному депозиту. В большинстве случаев вы можете запросить только одно повышение ставки, хотя долгосрочные компакт-диски могут позволить вам сделать это дважды.

  • Step-up CD: эта опция обеспечивает более предсказуемое увеличение ставки, установленное банком, при этом APY автоматически увеличивается через равные промежутки времени. Например, ставки на 28-месячный повышающий CD могут повышаться каждые семь месяцев.

  • Брокерский компакт-диск: это компакт-диск, предлагаемый третьей стороной или брокером, например брокерской фирмой.(Подробнее о типах компакт-дисков через посредников, в том числе вызываемых компакт-дисков, см. В нашем пояснении.)

Что означает компакт-диск?

CD относится к «депозитному сертификату», который исторически представлял собой бумажный документ, подтверждающий, что ваши средства хранились в банке по определенной ставке. В настоящее время компакт-диски обычно не поставляются с бумагой, но ваши средства все еще хранятся и застрахованы на федеральном уровне на сумму до 250 000 долларов на счет в банках и кредитных союзах.

Стоит ли сравнивать компакт-диски помимо ставок, условий и сборов?

Да. Вы можете позвонить в службу поддержки клиентов банка, чтобы узнать, насколько они полезны.Согласно отчету Mintel за 2019 год, одна из основных причин, по которой люди меняют банк, - плохое обслуживание клиентов [2].

Что происходит, когда КД созревает?

Когда срок действия CD или истекает срок его действия, существует льготный период продолжительностью около недели, в течение которого вы можете снять средства. По истечении этого периода многие компакт-диски автоматически продлеваются на тот же срок, что и раньше, а снятие средств до следующей даты погашения подлежит штрафу.

Как работают ставки CD?

Ставки CD выражаются в годовом процентном доходе или APY.Это годовая процентная ставка после начисления сложных процентов. А начисление сложных процентов - это когда ваш счет зарабатывает деньги как на первоначальном депозите, так и на увеличивающихся процентах.

Повышаются ли ставки CD?

Нет, процентные ставки снизились в последние месяцы, поскольку пандемия продолжается. Для получения дополнительной информации о недавних ставках, узнайте об исторических ставках CD.

Что такое лестница для компакт-дисков?

Лестница CD - это тип стратегии сбережений, который включает открытие как краткосрочных, так и долгосрочных CD.Это обеспечивает большую гибкость, чем размещение наличных на одном компакт-диске, поэтому вы можете пойти на более высокие ставки трех-пятилетнего компакт-диска и по-прежнему иметь регулярный доступ к некоторым своим деньгам с течением времени.

Вот как это работает: вы инвестируете пропорционально на разные сроки. Затем, когда истекает срок действия каждого более короткого сертификата, вы реинвестируете выручку в новый долгосрочный компакт-диск. (Чтобы сравнить краткосрочные варианты, см. Наш список лучших однолетних компакт-дисков. Или, если вы строите более длинную лестницу, см. Трехлетние компакт-диски.)

«С лестничными компакт-дисками вы инвестируете в различные сроки. длины.

Допустим, у вас есть 10 000 долларов на компакт-диски. Вы вкладываете 2000 долларов за штуку в одно-, двух-, трех-, четырех- и пятилетние компакт-диски. Когда созревает однолетний компакт-диск, вы вкладываете эти деньги в новый пятилетний компакт-диск. В следующем году вы реинвестируете средства от двухлетнего CD с наступившим сроком погашения в другой пятилетний CD. Вы можете повторять этот процесс до тех пор, пока у вас не будет пятилетнего компакт-диска со сроком погашения каждый год, или отказаться от выплаты без штрафных санкций с любого компакт-диска, срок погашения которого наступает в данном году, если вам нужны деньги.

Резюме: компакт-диски предлагают низкий риск, некоторое вознаграждение

Инвестирование в депозитный сертификат - не самый быстрый способ приумножить ваши деньги, но он предлагает гарантированный доход и безопасность, которых нет на фондовом рынке .

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *