Как правильно выплачивать ипотеку — Ипотека
При заключении ипотечного договора банк предоставляет заемщику свои средства под проценты, а он в свою очередь обязуется выплачивать ежемесячно определенную сумму. Все условия оплаты подробно прописываются в договоре. Сотрудники банка в обязательном порядке проинформируют заемщика о сроках оплаты и штрафах при нарушении условий.
Правила оплаты ипотечного кредита
По любым вопросам относительно платежей нужно обращаться к кредитному менеджеру. Информация по поводу того, сколько нужно выплачивать в месяц за ипотеку, присутствует в кредитном договоре.
Банк согласует с заемщиком график ежемесячных платежей, нарушение которого ведет к различным проблемам для заемщика. Основные моменты:
- Открытие счета. В момент подписания договора в банке-кредиторе заемщик открывает специальный счет. На него будет поступать ипотечная сумма и ежемесячные платежи. На этот номер счета необходимо переводить деньги. Сумма снимается каждый месяц одного и того же числа.
- Расчет средств. График платежей составляется на этапе оформления ипотечного договора. По правилам, ежемесячный взнос не должен превышать 40% от общего дохода. Заемщик должен самостоятельно рассчитывать свои доходы и расходы, трезво оценивать возможность длительных платежей. Чем меньше срок кредитования и больше сумма займа, тем выше ежемесячный платеж.
- Соблюдение сроков. В договоре обязательно указывается дата совершения платежа. За пару дней до указанной даты банк пришлет заемщику смс с напоминанием. Дата, указанная в договоре, является датой списания денег со счета. Если платеж совершается через сторонние организации, требуется время для его поступления на счет, необходимо совершить платеж заранее. Если оплата производится день в день, делать это нужно в кассе банка-кредитора. Только так сумма поступает сразу на счет банка.
- Соблюдение правил досрочного погашения. В кредитном договоре присутствует информация, сколько надо выплачивать ипотеку, а также дата последней выплаты при соблюдении графика. Необходимо учитывать, что некоторые кредитные организации вводят систему органичений за досрочное погашение, что указывается в договоре.
- Платежи через сторонние организации. Оплачивать ежемесячные взносы по ипотеке можно через другие организации, если отделение банка-кредитора недоступно. Осуществлять платежи можно через Почту России. В этом случае платеж будет идти не менее недели, его осуществляют дней за 10 до финальной даты платежа. Оплатить ипотеку можно через другой банк, но с учетом комиссии за услугу. Деньги на счет поступают быстро, в течение 2-3 дней. О том, как платить ипотеку Сбербанка, можно узнать на сайте банка. Оплатить ипотеку можно через онлайн банк, пополнив счет с карты Сбербанка.
Как выплачивать ипотеку выгодно: какие виды платежей существуют
Как правило, заемщики обращают внимание только на то, сколько надо выплачивать ипотеку, и на размер переплаты. Но правильно выбрать вид платежа важно для определения собственной выгоды. После заключения договора поменять вид платежей трудно.
Аннуитетными называются равные платежи на протяжении всего срока кредитования. Сумма долга с процентами делится на количество месяцев, и получаются равные, фиксированные суммы. Каждый месяц заемщик вносит на счет кредитора одну и ту же сумму. Она может меняться при согласии обеих сторон или в случае досрочного погашения ипотеки по заявлению заемщика. Аннуитетный платеж состоит из 2 частей: сумма долга и процент. Первую половину срока заемщик выплачивает в основном проценты, а долг составляет меньшую часть платежа. С течением времени соотношение меняется, размер долговой части растет, а процентная сокращается. Сумма платежа при этом не меняется.
Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются с течением срока кредитования. Этот вид платежей существовал длительное время как единственный. Суть в том, что в первом периоде кредитования заемщик выплачивает основной долг («тело» кредита). Размер выплат достаточно велик. С течением времени размер основного долга сокращается, уменьшаются проценты, поэтому во второй половине периода кредитования суммы значительно ниже.
Правильно выбранный метод оплаты позволяет выгоднее выплатить ипотеку. Дифференцированные платежи подойдут людям, которые могут позволить себе первые большие платежи и которые планируют быстро погасить кредит в начале срока. Это будет выгодно. Аннуитетные платежи будут удобны при ипотеке на долгий срок, если в планах нет досрочного погашения и удобнее рассчитывать бюджет при регулярных фиксированных платежах.
Как быстро выплатить ипотеку: советы
Условия досрочного погашения прописываются в кредитном договоре. Некоторые банки накладывают мораторий на досрочное погашение, но по большей части кредитные организации не препятствуют желанию заемщика досрочно погасить займ.
Выгода от досрочного погашения очевидна: заемщик после завершения кредита может свободно распоряжаться своими средствами, недвижимость полностью переходит в распоряжение собственника, банк снимает обременение, заемщик может получить налоговый вычет на квартиру.
Существуют некоторые рекомендации относительно досрочного погашения кредита, которых следует придерживаться:
- Погасить ипотеку можно полностью или частично. При частичном погашении недостаточно пополнить счет на большую сумму, нужно написать заявление в главном офисе банка, иначе в назначенный срок банк снимет со счета только сумму, равную аннуитетному платежу.
- При погашении ипотеки можно сократить либо сумму долга, либо срок. Вариант погашения стоит тщательно продумать. При стабильной работе и уверенном регулярном заработке можно сокращать срок. Если необходимо снизить финансовую нагрузку и уверенности в заработке нет, лучше сокращать сумму долга.
- Погашение ипотеки выгодно только в начале кредитного срока, пока идет погашение процентов. Во второй половине срока проценты уже выплачены, поэтому выгода от досрочного погашения будет невелика.
- Даже в том случае, если проценты выплачены, досрочное погашение долга выгодно из-за сокращения страховых взносов, которые напрямую зависят от размера задолженности.
- Банкам не выгодно досрочное погашение кредита из-за снижения переплат. Введение штрафов за него отменено с 2011 года, поэтому кредитные организации вводят различные условия, например, максимальную сумму досрочного платежа. Заемщик обязан уведомить банк о досрочном погашении за месяц до взноса. Заявка будет рассмотрена банком в течение 3-5 рабочих дней. Существуют моратории на досрочное погашение. Кредитные организации оставляют за собой право на запрет частичного погашения, что прописано в кредитном договоре.
По любым вопросам относительно платежей нужно обращаться к кредитному менеджеру, оформлявшему кредитный договор. Уточнять подобные вопросы желательно до подписания договора на этапе оформления ипотеки.
Рекомендуем также
ipotekami.ru
Как платить лучше ипотеку, как выгодно погасить
Статья рассказывает, как платить ипотеку правильно и избежать лишних трат.
Как платить ипотеку
Есть несколько вариантов, как платить правильно ипотеку.
| Схема погашения ссуды | Особенности |
| Аннуитетная | Задолженность погашается ежемесячно равными платежами. Средства идут на погашение процентов, а потом – на основной долг. Только к окончанию срока погашения задолженности акцент делается на уплате основной части долга |
| Дифференцированная | Проценты насчитываются на основной долг, и самые крупные выплаты придется сделать в начале срока. С каждым месяцем размер платежа уменьшается. Так как уменьшается основной долг, то и проценты будут меньше |
Как придется выплатить ипотеку, зависит от срока выплаты. Если берется ссуда на 20-30 лет, то выгоднее дифференцированная схема.
Как платить правильно
Главное – вовремя делать платеж. Учитывая, что перевод денежных средств занимает время, переводить средства нужно заблаговременно.
За каждый день без оплаты начисляются штрафные санкции.
Есть 5 вариантов погашения задолженности.
- Наличными средствами в банковской кассе. Деньги тут же зачисляются на счет, поэтому просрочек по кредиту не будет. Не придется платить комиссии за перечисление денежных средств.
- Перечисление со счета, открытого в банке. Для того чтобы этот вариант работал, средства на счете должны быть всегда.
- Перевод по безналу из другого кредитного учреждения. Такой перевод займет до 10-ти дней. Придется платить дополнительные комиссии.
- Оплата через банковский терминал. Средства в этом случае поступят оперативно.
- Почтовый перевод. Комиссия за услугу составляет 1-3%, перечисление займет несколько дней.
Нужна уверенность, что деньги придут вовремя? Тогда лучше платить с карточки или через банкомат.
Секреты выгодной ипотеки
Есть несколько приемов, которые позволят выгодно погасить ипотечный кредит.
- Округлять все платежи в большую сторону.
- Создать накопление размеров в 5-6 ежемесячных платежей. Этот резерв выручит на случай проблем с работой или ухудшения финансового положения.
- В первую очередь погашать заем, где больше сумма платежа, а потом платить по другому кредиту, когда они оформлены в разных банках.
Заемщику необходима «подушка безопасности». Даже если сейчас все идет хорошо, в будущем ситуация может измениться, как в случае с валютной ипотекой. Валютные ипотечники делали платеж в одном размере, а теперь платят совсем в другом. Сумма ежемесячного сбора выросла в 2-3 раза, поэтому нужен запас денежных средств на несколько месяцев вперед.
Можно ли досрочно выплатить кредит
Далеко не все финучреждения соглашаются, что можно погасить ипотеку досрочно. Если делать платеж сверх ежемесячной платы, то остаток по кредиту начнет постепенно снижаться. В финучреждении можно запросить график, чтобы отследить, как уменьшается остаток задолженности.
Пункт о досрочном погашении должен быть включен в кредитный договор. Информацию о том, можно ли досрочно погасить задолженность, следует получить до оформления ипотеки.
Как лучше погашать ипотеку: основной долг
Основной долг погасить можно полностью. Будет ли выгодно погашать ипотеку таким способом, зависит от выбранного варианта оплаты.
Второй вариант – полное погашение задолженности вместе с процентами. Автоматически делается перерасчет по оставшейся сумме, и заемщику не придется переплачивать.
Выгода от досрочной уплаты долга
Когда ипотечная задолженность погашается дифференцированным способом, ранняя уплата долга будет выгодна.
Выгодно, когда выплачивается долг независимо от времени погашения и вносимой суммы.
Пример. Кузнецов оформил ипотеку. Через 3 года у него появилась возможность уплатить основной долг, что мужчина и сделал. В результате переплата стала минимальной.
Если частично расплачиваться по кредиту, то сумма основной задолженности постепенно будет уменьшаться.
По-другому решается вопрос, если гражданин выплачивает аннуитет. Хороший процент уже подлежал к оплате после заключения договора, поэтому выгода от досрочной уплаты долга не будет так заметна.
Если должник раньше времени уплачивает задолженность, то финучреждение должно пересчитать кредит. После этого нужно выбрать один из двух вариантов:
- снизить регулярные платежи, но оставить прежнее время выплаты;
- сократить срок погашения ссуды, продолжая делать платежи в прежнем размере.
Когда ссуда погашается досрочно, правильно будет обратиться к страховщику для перерасчета страховки. По просьбе застрахованного лица договор страхования расторгается. Возможно, придется заплатить небольшую неустойку, но даже при таком раскладе будет выгода от раннего погашения займа. Страховая организация произведет перерасчет размера страховки.
Как лучше выплачивать ипотеку
Есть несколько вариантов, как правильно погашать кредит. Если процентная ставка в финучреждении слишком высока, можно сделать рефинансирование. Для этого оформляется новая ссуда на более выгодных условиях, чтобы выплатить старую задолженность.
При этом жилье остается собственностью кредитора, просто переходит из одной компании в другую.
Можно взять потребительский заем, однако придется отдавать в качестве залога другое имущество.
Как лучше погасить ипотеку
Если заемщик хочет заплатить деньги досрочно, то финучреждение не может ставить препятствия и устанавливать штрафные санкции. Правило установлено ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.
Известить кредитную организацию о раннем погашении следует за 30 дней. В обговоренный день нужно внести запланированную сумму.
Если задолженность погашена полностью, остается взять справку, подтверждающую отсутствие долгов перед банком.
Полезные советы
Погашение ипотечного бремени становится головной болью заемщика. Нужно знать способы, как сделать выплаты по кредиту менее обременительными.
- Не спешить соглашаться на оформление первой предложенной ссуды. Попросить банковских служащих распечатать графики уплаты задолженности и выбрать самый выгодный вариант.
- Отдать предпочтение дифференцированному способу погашения ссуды. Такой вариант является более выгодным.
- Самостоятельно выбрать страховщика. На страховке получится существенно сэкономить, ведь разница в тарифах может составлять до 40%.
- Брать кредит на долгий срок, чтобы снизить ежемесячный платеж.
- Если есть стабильный доход, можно оформлять ссуду на небольшой срок.
- Создать денежный резерв на случай ухудшения финансового положения. Никто не застрахован от резкого изменения курса валют или потери работы.
- Договориться с руководством финучреждения об уменьшении процентной ставки, если новые ссуды выдаются на более выгодных условиях.
- Позаботиться о получении налоговой выгоды. За каждый год возвращается 13%. За 20 лет может накопиться внушительная сумма.
- Погашать кредит средствами маткапитала, ведь для решения жилищных проблем и предназначается выплата на второго ребенка.
Чтобы освободиться от долгов, нужно использовать любую возможность. Жилье, купленное в ипотеку, можно сдавать. Для таких действий потребуется одобрение финучреждения, но вряд ли банкиры отправятся проверять квартиру, если должник исправно платит кредит. Проблем и так хватает с теми гражданами, которые отказались делать выплаты.
Где взять деньги на выплату кредита
Есть 3 варианта, как получить дополнительные средства:
- оформить маткапитал;
- получить налоговый вычет;
- сделать рефинансирование займа.
Оформить вычеты могут только те граждане, которые осуществляют трудовую деятельность. Льгот нет у пенсионеров и безработных, но ипотеку берут трудоспособные граждане.
Рефинансирование подойдет в том случае, когда делать выплаты предстоит еще долгие годы. Если платить осталось 1-2 года, этот вариант не подходит, ведь придется потратиться на переоформление займа.
Есть еще один момент: если делается рефинансирование, налоговый вычет оформить не получится. Когда другой банк погашает заем, считается, что заемщик погасил задолженность, поэтому и права на вычет не будет.
Выгоднее сократить срок выплаты. Чем быстрее произойдет погашение задолженности, тем меньше процентов придется заплатить.
Итог
- Ипотечный кредит является тяжелым бременем для заемщика, однако можно поскорее освободиться от него, если увеличивать сумму платежей.
- Чтобы не было просрочек, нужно создать резерв. Денежный запас выручит на случай ухудшения финансового положения.
kvadmetry.ru
Погашение ипотечного кредита виды, способы, полное частичное досрочное погашение ипотечного кредита, материнский капитал, субсидия, социальная выплата
Уменьшить или полностью погасить ипотеку можно разными способами. Нельзя сказать, какой из них самый выгодный. Все зависит от индивидуальных условий кредитования и уровня дохода плательщика. Мы расскажем, каким образом может произойти погашение ипотечного кредита.
Способы погашения ипотечного кредита
Как можно погасить ипотеку или существенно ее уменьшить?
- Внести единовременный платеж, который покрывает сумму долга (полное досрочное погашение).
- Внести несколько платежей, которые уменьшат сумму долга (частичное досрочное погашение ипотечного кредита).
- Воспользоваться средствами материнского капитала.
- Получить субсидии от региональных властей.
- Рефинансировать кредит.
Рассмотрим каждый пункт подробней.
Многих заемщиков интересует вопрос: «Возможно ли досрочное погашение ипотечного кредита?» Это зависит от кредитной организации, с которой заключен кредитный договор. С 2011 года банки не имеют право применять денежные штрафные санкции при досрочном закрытии кредитного счета. Однако за ними сохранилась возможность запретить досрочное погашение вовсе или ограничить сумму максимального платежа.
Досрочное погашение может быть двух видов – полное или частичное. Если есть достаточная сумма для погашения кредита, нужно уведомить об этом банк за тридцать дней. Менеджер банка должен сообщить точную сумму, которую нужно погасить. Если заявления не будет, а деньги будут заплачены, то они поступят на ссудный счет. И в этом случае продолжится ежемесячное списание средств.
При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. То есть изменится график выплат. Выгоднее уменьшать срок, при этом переплата процентов гораздо меньше. Однако если уменьшить ежемесячные выплаты, снизится психологическое давление кредита. В этом случае можно не бояться поменять работу, ведь ежемесячный платеж будет небольшим.
Чтобы снизить кредитную нагрузку, можно воспользоваться рефинансированием, то есть взять новый кредит на более выгодных условиях. В этом случае можно уменьшить ежемесячные платежи без каких-либо взносов.
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом или социальными выплатами
С помощью государственного сертификата можно либо внести первоначальный взнос для ипотечного кредита, либо оплатить часть имеющегося кредита.
Банкам предпочтительней второй вариант. А тех, кто вносят материнский капитал в зачет первого взноса, кредитные организации считают ненадежными плательщиками.
Чтобы обналичить сертификат для погашения кредита, нужно обратиться в банк с паспортом, самим бланком капитала и заявлением. Банк в свою очередь выдаст ряд документов, необходимых для Пенсионного фонда (именно он будет переводить деньги на счет банка).
С пакетом документов нужно идти в Пенсионный фонд и писать заявление о намерении погасить кредит указанным способом. Фонд должен в течение тридцати дней дать ответ – подтверждение или отказ.
Отказ дается редко, для него требуются веские причины:
- неполный пакет документов или некоторые документы оказались недействительными;
- один из родителей был лишен родительских прав;
- обнаружено совершение действий родителей против личности ребенка;
- временное ограничение прав опекунов.
Во всех остальных случаях Пенсионный фонд одобряет заявку и переводит деньги банку в течение двух месяцев.
Обратите внимание, что погасить часть ипотеки с помощью материнского капитала можно в любой момент. А вот внести его как первоначальный взнос можно только тогда, когда ребенку исполниться три года.
Кроме материнского капитала государство субсидирует безвозмездно многодетные семьи. Деньги перечисляются из средств региональных бюджетов. Можно обратиться в местную администрацию и узнать, есть ли подобные программы по оказанию помощи в строительстве или покупке жилья в данном регионе.
Условия погашения ипотечного кредита в Сбербанке и ВТБ
И в одном, и в другом банке разрешена досрочная выплата ипотечного кредита. Материнский капитал обязаны принять все банки России.
В Сбербанке перевести всю сумму кредита можно в любой рабочий день, не нужно ждать установленной даты выплат. То же касается и банка ВТБ.
И при полном погашении, и при частичном, необходимо заранее уведомить банки.
Большой плюс ипотеки в Сбербанке – он возвращает часть страховой премии при досрочном погашении кредита.
Все перечисленные условия погашения не являются актуальными для программы «Военная ипотека» в ВТБ.
Главная особенность ипотечного кредита – недвижимость находится в обременении. Поэтому после выплаты долга есть ряд стандартных процедур, которые переведут заемщика в статус собственника.
- Для начала нужно обратиться в Сбербанк или ВТБ для получения справки, которая подтверждает полный расчет с банком.
- Далее – нужно закрыть ссудный счет.
- Следующий шаг – обращение в Росреестр для снятия обременения с недвижимости.
Оба указанных банка идут навстречу своим клиентам и помогают подготовить всю документацию для Росреестра. Однако инициативу нужно проявлять самим.
Храните банковские документы, подтверждающие выплату кредита, как минимум три года. Могут возникнуть недоразумения, когда банк предъявит обвинения в неполном погашении задолженности.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
00
1 829 просмотров Подпишитесь на Bankiros.ruПредыдущая статья
Срок погашения кредита
Следующая статья
Справка о полном погашении кредита
bankiros.ru
правила и выгодно ли гасить
Средний срок, на который оформляется ипотечный кредит в РФ, составляет около 15 лет. Но многие ипотечные заемщики настроены закрыть его намного раньше. Как правильно оформить досрочное погашение ипотеки и избежать лишних трат?
Выплата ипотеки досрочно
Возможно ли досрочное погашение ипотеки? В соответствии с российским законодательством заемщик имеет право на досрочное полное либо частичное погашение взятых ипотечных обязательств. Банкам запрещено отказывать клиенту в реализации указанного права. Заемщик обязан предупредить банковскую организацию о своем желании досрочного гашения ипотеки в срок не позднее чем за 30 дней до предполагаемого события. Банки на свое усмотрение могут удлинить или сократить срок указанного информирования.
Клиент может закрыть ипотеку, полностью выплатив банку единовременно весь остаток взятой в долг суммы с процентами либо погасить часть долга. В последнем случае практикуется пересмотр ипотечного договора в сторону уменьшения срока кредитования или ежемесячной суммы оплаты.
Право заемщика полностью погасить ипотеку раньше указанного в договоре срока без финансовых санкций со стороны банковской структуры закреплено законодательно.
Полное досрочное погашение жилищной ссуды: пошаговая инструкция
Выгодно ли гасить ипотеку досрочно?В сегодняшних реалиях ответ однозначный – выгодно. Еще несколько лет назад, получив определенную сумму, которая позволяла бы полностью рассчитаться со взятым займом, заемщик предпочитал оформить депозитный договор, перекрывая таким образом доходом от депозита оплату по кредитным процентам. Сегодня выгоднее закрыть ипотечный долг и снять лишнее финансовое бремя с семейного или личного бюджета.
Решив досрочно выплатить жилищный кредит, заемщик обязан уведомить об этом банк. Рекомендуется лично посетить отделение банковской организации, в которой оформлен заем, сообщить о своих намерениях и уточнить все вопросы, связанные с этой процедурой. Клиенту в обязательном порядке необходимо получить от банка информацию о полной сумме долга с начисленными процентами, которую он обязуется погасить.
Как закрыть ипотеку досрочно? Для этого необходимо выполнить несколько действий:
- Уведомить банк о своем желании (лично посетить отделение, отправить заказное письмо).
- Выбрать дату полного расчета по кредиту. Это обязательно должен быть рабочий день.
- Связаться с менеджером банка, согласовать дату оплаты, уточнить полную сумму долга с процентами, способ оплаты – наличными в кассе банка, по безналичному расчету. В последнем случае необходимо заранее выбрать способ безналичной оплаты и уточнить плату за услугу перевода денежных средств на счет банковской структуры – кредитора. На счет банка должна поступить полностью вся сумма задолженности до копейки, в противном случае кредит будет считаться непогашенным.
- Оплатить сумму долга.
- Связаться с менеджером банка, уточнить, произошло ли погашение ипотечного займа. В некоторых случаях можно вытребовать от банка соответствующую справку о полном расчете по кредиту.
Закрывая ипотеку безналичным расчетом, следует заранее уточнить стоимость услуг финансовой организации за перевод денег в банк – кредитор и учесть ее в общей сумме платежа.
Частичное досрочное погашение ипотечного кредита
Выдавая кредит, банкиры рассчитывают на получение определенной суммы прибыли в течение определенного времени. В кредитном договоре ими могут прописываться отдельные правила досрочного погашения ипотеки. Это может быть мораторий на полное или частичное погашение в течение первых нескольких месяцев, отказ от пересмотра срока кредитования в пользу пересмотра суммы ежемесячных платежей, определение минимальной суммы, необходимой для полного погашения займа.
Также для защиты своих интересов от заемщиков, которые рассчитывают на «быструю ипотеку», банки навязывают клиентам при оформлении жилищной ссуды аннуитетный способ расчета, при котором ежемесячная сумма платежа остается неизменной в течение всего срока кредитования, то есть оплата производится равными платежами.
При этом способе оплаты кредитных обязательств, в первые годы ипотеки платеж формируется в основном за счет процентов, само тело кредита (то есть взятая сумма) гасится малыми объемами. В последующие годы структура ежемесячного платежа меняется, увеличивается доля тела кредита, уменьшается доля процентной ставки.
При аннуитетном способе погашения ипотеки в первые годы после ее оформления практически вся сумма выплат идет на погашение процентов за кредит.
При выплате ипотеки дифференцированными платежами каждый ежемесячный платеж меньше предыдущего, поскольку основной долг гасится равными частями, а процентная ставка насчитывается на остаток тела кредита, который постоянно уменьшается. Есть ли смысл гасить ипотеку досрочно при аннуитетном и дифференцированном способах оплаты?
Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах: когда выгодно выплатить
При возможности эксперты рекомендуют максимально выплатить ипотеку в первые 5 лет после ее взятия. Банком будет произведен перерасчет суммы оплаты по займу исходя из уменьшенного тела кредита, таким образом заемщик сможет сэкономить. В последующие периоды частичное погашение ипотечного долга уже не является таким выгодным, ведь именно в этом первом периоде банк и получает свою основную прибыль за расчетный срок кредитования.
Досрочное закрытие ипотеки, которая выплачивается аннуитетным способом, особенно выгодно в первые 5 лет после ее взятия.
При изучении проблемы досрочного закрытия ипотечной ссуды заемщиков интересуют вопросы: пересчитываются ли проценты при досрочном погашении ипотеки, гасится основной долг или проценты? Сама процентная ставка остается неизменной в течение всего срока кредитования, но сумма начисленных процентов изменяется в зависимости от объема оставшегося тела кредита. Денежные средства направляются на возврат основного займа, затем делается перерасчет оплаты по взятому займу исходя из уменьшенной суммы тела кредита, процентной ставки и срока кредитования. Если досрочно погасить ипотеку, то начисляются проценты на остаток суммы, затем разбиваются на ежемесячные платежи и заемщик далее выплачивает долг равными суммами в течение оставшегося срока.
После частичной досрочной оплаты долга в объеме, превышающем расчетный, заемщик с банком заключают дополнительное соглашение, в котором предусматривается:
- — уменьшение суммы ежемесячного платежа;
- — либо сокращение общего срока кредитования.
Некоторые банковские структуры стремятся удержать клиента как можно дольше, поэтому предлагают первый вариант. Он наиболее подходит заемщикам, ежемесячный платеж у которых составляет от 50 и выше процентов семейного (личного) бюджета. Таким образом, у них появляется возможность направить освободившиеся финансовые ресурсы на другие нужды.
Некоторые банковские структуры в договорах ипотеки изначально обозначают, что не сокращают сроки кредитования. Условия погашения ипотеки досрочно должны быть прописаны в ипотечном договоре, до его заключения обговорены с представителями банковской структуры, должны быть понятны для всех сторон сделки.
Стоит ли гасить ипотеку досрочно при дифференцированном способе оплаты
Частичное досрочное погашение ипотеки при дифференцированном способе оплаты также однозначно выгодно для заемщика. В этом случае вся сумма переплаты направляется на погашение тела кредита, соответственно, уменьшается сумма насчитанной процентной ставки и происходит автоматический пересчет дальнейших ежемесячных сумм.
Насколько выгодно погасить кредит досрочно, что выбрать впоследствии (уменьшение срока кредитования либо суммы ежемесячных платежей), можно рассчитать с помощью кредитного калькулятора, представленного на сайте банка-кредитора. Выбирая ипотечный продукт, можно сразу уточнить у менеджера возможность и порядок досрочного погашения ипотеки, попросить рассчитать выгоду досрочного погашения ипотеки на разных этапах возврата взятых средств.
Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом
В отдельных банковских продуктах изначально прописывается возможность погашения взятой ипотеки за счет средств материнского сертификата. Для этого необходимо обратиться в банк, уточнить возможность погашения долга материнским капиталом, взять соответствующую справку банковской организации, собрать необходимые документы и предоставить их в отделение Пенсионного фонда РФ. Уполномоченная структура, рассмотрев пакет документов, при положительном решении вопроса перечисляет указанные средства на счет банка – кредитора в качестве погашения части ипотечного долга. Узнать как правильно досрочно погасить ипотеку материнскими средствами, на каком этапе это возможно, следует заранее, до заключения ипотечного договора у представителя банка.
Материнским капиталом можно оплатить исключительно тело кредита, погасить проценты, штрафы, пеню за счет этих средств невозможно.
Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки
Для минимизации рисков от невыплаты ипотечного долга, банки практикуют обязательное или добровольное страхование ипотечного или другого залогового жилья, жизни, здоровья титульного заемщика. Договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора, оплата может происходить как единоразово, так и по определенным периодам. При полном досрочном погашении ипотеки заемщик имеет право требовать от страховой компании возврата суммы, которая обеспечивала страхование рисков на период, оставшийся для выплаты займа.
Возврат части суммы страховки возможен:
- — если ипотека погашена полностью;
- — не наступил страховой случай;
- — сумма страховки оплачена на период больший, чем фактический.
Для возврата части страховки заемщик должен собрать и предоставить в страховую компанию следующие документы:
- — паспорт;
- — договор ипотеки;
- — договор страхования;
- — справку банка о досрочном погашении займа;
- — платежные документы, подтверждающие уплату страховых взносов;
- — заявление о возврате уплаченных ранее страховых взносах за период, который не наступил.
Эксперты рекомендуют заемщику не затягивать со сроками подачи заявления о возврате части страховых взносов. После погашения жилищной ссуды следует в месячный срок собрать необходимые документы и подать их в страховую компанию. Если компания отказывает в возврате денежных средств, это следует зафиксировать письменно для дальнейшего обращения в суд.
«Подводные камни» досрочного закрытия ипотеки
Наряду со многими положительными факторами досрочного погашения жилищной ссуды, эксперты отмечают ряд других моментов, которые нужно учесть заемщику. Досрочное погашение жилищного кредита не выгодно банковской организации, поэтому она может затягивать процесс, а для клиента — это означает переплату процентов. Заявление на досрочное гашение стоит направлять кредитору заранее, с учетом условий кредитного соглашения, оформлять все письменно, оставляя себе второй экземплар документа с отметкой банка о его принятии.
Многие заемщики задают вопрос, когда лучше делать досрочное погашение ипотеки? Частично или полностью гасить ипотеку выгодно в первые несколько лет выплаты кредита, в дальнейшем рентабельность этого процесса снижается. В этом случае, при наличии определенной суммы свободных денег специалисты рекомендуют рассмотреть вопрос их вложения в другие объекты недвижимости или на банковский депозит для получения дополнительного дохода, за счет которого будут покрываться кредитные платежи.
frombanks.ru
Что делать после выплаты ипотеки в Сбербанке |
Что делать после выплаты ипотеки в СбербанкеПосле того как срок действия ипотечного договора завершится, заёмщику необходимо сделать еще ряд важных шагов. Это необходимо для того, чтобы в дальнейшем не пришлось доказывать свои полные права на жилье, оплачивать возникшие претензии банка.
Последний платеж по ипотеке и закрытие ссудного счета
Перед погашением ипотеки, даже если заемщик очень точно вносил очередные платежи согласно графику, лучше уточнить размер последнего платежа. Так нужно поступить обязательно, если кредит погашается досрочно. Но даже при своевременной оплате это не будет лишним. Сделать это можно через систему «Сбербанк Онлайн» либо узнать у сотрудника в отделении банка.
Для досрочной оплаты потребуется заявление. В нем нужно указать:
- Предполагаемую дату оплаты.
- Свои данные.
- Точную сумму платежа.
- Дату и номер договора ипотеки.
Читайте также: Оплата договора страховки по ипотеке через Сбербанк Онлайн
Получение справки об отсутствии задолженности
Итак, последний платеж сделан. Далее необходимо сделать запрос на получение справки об отсутствии задолженности. Она потребуется в дальнейшем для снятия обременения с квартиры. Да и вообще этот документ очень важен: в течение трех лет после полного погашения кредита банк может предъявить претензии и потребовать оплатить оставшуюся задолженность. Такое иногда случается по причине технических сбоев или ошибок сотрудников кредитной организации. Со справкой доказать отсутствие долга будет несложно.
Кроме того, одновременно следует закрыть ссудный счет. Для этого нужно написать заявление и приложить к нему договор ипотеки. Желательно еще предоставить квитанции об оплате, чтобы банку было проще произвести сверку платежей. Факт Сбербанк подтвердит, выдав справку о закрытии счета.
Возврат закладной
Следующий шаг – возврат закладной. Этот документ потребуется для снятия обременения по залогу. Для этого надо выполнить ряд действий:
- Подать в банк заявление на возврат документа.
- Дождаться обработки заявления кредитной организацией.
- При получении закладной на руки необходимо составить акт приема-передачи.
Очень важно, чтобы банк не просто вернул этот документ, но и поставил на нем отметку о полном погашении задолженности.
Читайте также: Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке
Снятие обременения
Это самый продолжительный этап. Чтобы снять обременение с квартиры, сначала нужно подать заявление. Оно составляется на специальном бланке. Заёмщик ставит на нем свою подпись, а после этого его подписывает и представить банка.
Далее нужно подготовить пакет документов. В него включаются:
- Паспорт заемщика. Если в договоре участвовали созаёмщики, то их паспорта также будут нужны.
- Закладная с отметкой банка об отсутствии задолженности.
- Договор ипотеки, на котором также имеется отметка о том, что все платежи сделаны.
- Договор купли-продажи квартиры.
- Свидетельство на право собственности на недвижимость, которое было выдано при совершении сделки. В нем содержится отметка об обременении.
- Квитанция об уплате госпошлины.
Все эти документы подаются в Росреестр. После их проверки организация назначает дату, когда заемщик сможет получить на руки документ о снятии обременения.
Получение нового свидетельства на квартиру
Получив в Росреестре документы с изменениями, необходимо сделать запись в ЕГРН о том, что обременение снято, а квартира больше не является предметом залога. В результате собственник получает на руки новое свидетельство о регистрации, где уже нет отметки об ограничении.
Возврат страховки
При досрочном погашении ипотеки имеет смысл обратиться в банк с заявлением о возврате страховки. Дело в том, что страховая премия рассчитывается на весь срок действия ипотечного договора. Если он прекратил свое действие раньше даты, указанной в нем, то часть неиспользованных денег можно вернуть. Для этого опять же потребуется заявление. Кроме того, надо приложить к нему справку о погашении задолженности. В случае если страховая компания откажется возвращать неиспользованную часть страховой премии, то следует обращаться в суд.
Читайте также: Можно ли досрочно закрыть ипотеку от Сбербанка
Если кредит был погашен материнским капиталом
Если часть ипотеки в Сбербанке была погашена за счет материнского капитала, то нужно выделить части жилья в пользу детей. Обычно в таком случае еще при оформлении кредитного договора составляется дополнительное соглашение о выделении долей. Оформить доли необходимо в течение полугода после погашения кредита. Размер каждой из долей не может быть меньше 12 кв. метров. Сделать это можно добровольно. Если же между супругами возникают разногласия по поводу размера долей, то придется решать вопрос в суде.
Процесс погашения кредита материнским капиталом проводится так:
- Банк выдает справку с подтверждением остатка долга по ипотеке.
- Заемщик готовит пакет документ (договор, паспорта и их копии, полученную справку) и передает их в ПФР вместе с заявлением на оплату материнского капитала.
- После рассмотрения документов Пенсионный фонд перечисляет денежные средства Сбербанку.
- По получении денег выполняется процедура закрытия кредита.
Оформлять документы необходимо через Росреестр. Для этого нужно написать заявление, приложить документы о погашении кредита, оплате государственной пошлины и о размере долей. В результате будет выдано столько свидетельств, сколько владельцев будет у квартиры, то есть каждому собственнику выдается отдельный документ.
Читайте также: Как снять обременение после выплаты ипотеки в Сбербанке
Заключение
После того как последний платеж по ипотечному кредиту сделан, нужно оформить ряд документов, чтобы вступить в полное владение недвижимостью. Кроме того, эти бумаги потребуются и для доказательства отсутствия долга перед банком. Ведь в течение трех лет от даты закрытия договора кредитная организация может предъявить требования об уплате остатка задолженности. Этими документами легко будет подтвердить полное исполнение своих обязанностей.
Скачать приложение Домклик на androidСкачать приложение Домклик на iPhonedom-click.ru
Как платить лучше ипотеку, как выгодно погасить
Статья рассказывает, как платить ипотеку правильно и избежать лишних трат.
Как платить ипотеку
Есть несколько вариантов, как платить правильно ипотеку.
| Схема погашения ссуды | Особенности |
| Аннуитетная | Задолженность погашается ежемесячно равными платежами. Средства идут на погашение процентов, а потом – на основной долг. Только к окончанию срока погашения задолженности акцент делается на уплате основной части долга |
| Дифференцированная | Проценты насчитываются на основной долг, и самые крупные выплаты придется сделать в начале срока. С каждым месяцем размер платежа уменьшается. Так как уменьшается основной долг, то и проценты будут меньше |
Как придется выплатить ипотеку, зависит от срока выплаты. Если берется ссуда на 20-30 лет, то выгоднее дифференцированная схема.
Как платить правильно
Главное – вовремя делать платеж. Учитывая, что перевод денежных средств занимает время, переводить средства нужно заблаговременно.
За каждый день без оплаты начисляются штрафные санкции.
Есть 5 вариантов погашения задолженности.
- Наличными средствами в банковской кассе. Деньги тут же зачисляются на счет, поэтому просрочек по кредиту не будет. Не придется платить комиссии за перечисление денежных средств.
- Перечисление со счета, открытого в банке. Для того чтобы этот вариант работал, средства на счете должны быть всегда.
- Перевод по безналу из другого кредитного учреждения. Такой перевод займет до 10-ти дней. Придется платить дополнительные комиссии.
- Оплата через банковский терминал. Средства в этом случае поступят оперативно.
- Почтовый перевод. Комиссия за услугу составляет 1-3%, перечисление займет несколько дней.
Нужна уверенность, что деньги придут вовремя? Тогда лучше платить с карточки или через банкомат.
Секреты выгодной ипотеки
Есть несколько приемов, которые позволят выгодно погасить ипотечный кредит.
- Округлять все платежи в большую сторону.
- Создать накопление размеров в 5-6 ежемесячных платежей. Этот резерв выручит на случай проблем с работой или ухудшения финансового положения.
- В первую очередь погашать заем, где больше сумма платежа, а потом платить по другому кредиту, когда они оформлены в разных банках.
Заемщику необходима «подушка безопасности». Даже если сейчас все идет хорошо, в будущем ситуация может измениться, как в случае с валютной ипотекой. Валютные ипотечники делали платеж в одном размере, а теперь платят совсем в другом. Сумма ежемесячного сбора выросла в 2-3 раза, поэтому нужен запас денежных средств на несколько месяцев вперед.
Можно ли досрочно выплатить кредит
Далеко не все финучреждения соглашаются, что можно погасить ипотеку досрочно. Если делать платеж сверх ежемесячной платы, то остаток по кредиту начнет постепенно снижаться. В финучреждении можно запросить график, чтобы отследить, как уменьшается остаток задолженности.
Пункт о досрочном погашении должен быть включен в кредитный договор. Информацию о том, можно ли досрочно погасить задолженность, следует получить до оформления ипотеки.
Как лучше погашать ипотеку: основной долг
Основной долг погасить можно полностью. Будет ли выгодно погашать ипотеку таким способом, зависит от выбранного варианта оплаты.
Второй вариант – полное погашение задолженности вместе с процентами. Автоматически делается перерасчет по оставшейся сумме, и заемщику не придется переплачивать.
Выгода от досрочной уплаты долга
Когда ипотечная задолженность погашается дифференцированным способом, ранняя уплата долга будет выгодна.
Выгодно, когда выплачивается долг независимо от времени погашения и вносимой суммы.
Пример. Кузнецов оформил ипотеку. Через 3 года у него появилась возможность уплатить основной долг, что мужчина и сделал. В результате переплата стала минимальной.
Если частично расплачиваться по кредиту, то сумма основной задолженности постепенно будет уменьшаться.
По-другому решается вопрос, если гражданин выплачивает аннуитет. Хороший процент уже подлежал к оплате после заключения договора, поэтому выгода от досрочной уплаты долга не будет так заметна.
Если должник раньше времени уплачивает задолженность, то финучреждение должно пересчитать кредит. После этого нужно выбрать один из двух вариантов:
- снизить регулярные платежи, но оставить прежнее время выплаты,
- сократить срок погашения ссуды, продолжая делать платежи в прежнем размере.
Когда ссуда погашается досрочно, правильно будет обратиться к страховщику для перерасчета страховки. По просьбе застрахованного лица договор страхования расторгается. Возможно, придется заплатить небольшую неустойку, но даже при таком раскладе будет выгода от раннего погашения займа. Страховая организация произведет перерасчет размера страховки.
Как лучше выплачивать ипотеку
Есть несколько вариантов, как правильно погашать кредит. Если процентная ставка в финучреждении слишком высока, можно сделать рефинансирование. Для этого оформляется новая ссуда на более выгодных условиях, чтобы выплатить старую задолженность.
При этом жилье остается собственностью кредитора, просто переходит из одной компании в другую.
Можно взять потребительский заем, однако придется отдавать в качестве залога другое имущество.
Как лучше погасить ипотеку
Если заемщик хочет заплатить деньги досрочно, то финучреждение не может ставить препятствия и устанавливать штрафные санкции. Правило установлено ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.
Известить кредитную организацию о раннем погашении следует за 30 дней. В обговоренный день нужно внести запланированную сумму.
Если задолженность погашена полностью, остается взять справку, подтверждающую отсутствие долгов перед банком.
Полезные советы
Погашение ипотечного бремени становится головной болью заемщика. Нужно знать способы, как сделать выплаты по кредиту менее обременительными.
- Не спешить соглашаться на оформление первой предложенной ссуды. Попросить банковских служащих распечатать графики уплаты задолженности и выбрать самый выгодный вариант.
- Отдать предпочтение дифференцированному способу погашения ссуды. Такой вариант является более выгодным.
- Самостоятельно выбрать страховщика. На страховке получится существенно сэкономить, ведь разница в тарифах может составлять до 40%.
- Брать кредит на долгий срок, чтобы снизить ежемесячный платеж.
- Если есть стабильный доход, можно оформлять ссуду на небольшой срок.
- Создать денежный резерв на случай ухудшения финансового положения. Никто не застрахован от резкого изменения курса валют или потери работы.
- Договориться с руководством финучреждения об уменьшении процентной ставки, если новые ссуды выдаются на более выгодных условиях.
- Позаботиться о получении налоговой выгоды. За каждый год возвращается 13%. За 20 лет может накопиться внушительная сумма.
- Погашать кредит средствами маткапитала, ведь для решения жилищных проблем и предназначается выплата на второго ребенка.
Чтобы освободиться от долгов, нужно использовать любую возможность. Жилье, купленное в ипотеку, можно сдавать. Для таких действий потребуется одобрение финучреждения, но вряд ли банкиры отправятся проверять квартиру, если должник исправно платит кредит. Проблем и так хватает с теми гражданами, которые отказались делать выплаты.
Где взять деньги на выплату кредита
Есть 3 варианта, как получить дополнительные средства:
- оформить маткапитал,
- получить налоговый вычет,
- сделать рефинансирование займа.
Оформить вычеты могут только те граждане, которые осуществляют трудовую деятельность. Льгот нет у пенсионеров и безработных, но ипотеку берут трудоспособные граждане.
Рефинансирование подойдет в том случае, когда делать выплаты предстоит еще долгие годы. Если платить осталось 1-2 года, этот вариант не подходит, ведь придется потратиться на переоформление займа.
Есть еще один момент: если делается рефинансирование, налоговый вычет оформить не получится. Когда другой банк погашает заем, считается, что заемщик погасил задолженность, поэтому и права на вычет не будет.
Выгоднее сократить срок выплаты. Чем быстрее произойдет погашение задолженности, тем меньше процентов придется заплатить.
Итог
- Ипотечный кредит является тяжелым бременем для заемщика, однако можно поскорее освободиться от него, если увеличивать сумму платежей.
- Чтобы не было просрочек, нужно создать резерв. Денежный запас выручит на случай ухудшения финансового положения.
domosite.ru