Вопросы и ответы по ипотеке
В мобильном банке на iOS (версия 2.81 и выше) и на Android (версия 2.38 и выше)
Перейдите на экран «Мои деньги» и в разделе «Кредиты» нажмите на нужный вам ипотечный кредит. В разделе «Инфо» нажмите «График платежей». График всех платежей по кредиту за весь период отобразится на экране.
Даты платежей, которые уже были внесены, выделены зеленым цветом.
Для быстрого просмотра платежи можно отфильтровать по типу. Нажмите «Все платежи», чтобы выбрать тип платежей. Выберите «Внесенные». Все внесенные платежи и их даты отобразятся ниже.
Чтобы посмотреть подробную информацию о платеже, нажмите на него. Сумма основного долга, процентов и остаток кредита отобразятся ниже.
В мобильном банке на iOS (до версии 2.81)
Перейдите на экран «Мои деньги» и в разделе «Кредиты» нажмите на нужный вам кредит. Нажмите на шестеренку в верхнем правом углу экрана. Нажмите «График платежей». График всех платежей по кредиту за весь период отобразится на экране.
Даты платежей, которые уже были внесены, выделены зеленым цветом.
Для быстрого просмотра платежи можно отфильтровать по типу. Нажмите «Все платежи», чтобы выбрать тип платежей. Выберите «Внесенные». Все внесенные платежи и их даты отобразятся ниже..
Чтобы посмотреть подробную информацию о платеже, нажмите на него. Сумма основного долга, процентов и остаток кредита отобразятся ниже..
В интернет-банке
Перейдите на вкладку «Мои продукты». В разделе «Кредиты» выберите нужный вам ипотечный кредит. Нажмите «График платежей».
На экране отображается график всех платежей за текущий год. Платежи, которые уже были внесены, выделены зеленым цветом. Дата платежей указана в столбце «Дата».
Вы также можете посмотреть другую информацию об ипотеке, актуальную в этот период: сумму основного долга, процентов, остаток кредита, а также сумму штрафов и пени.
В офисе
Вам потребуется паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, в соответствии с законодательством РФ.
В Контактном центре
По телефону 8 800 444-44-00.
Льготная ипотека
Как осуществляется погашение задолженности по ипотеке?
Погашение производится равными платежами ежемесячно. График платежей по вашему кредиту всегда можно посмотреть в мобильном приложении «Телекард»
Можно ли выплатить ипотечный кредит до истечения его срока?
Вы можете частично или полностью погасить ипотеку в любое время. Для этого оформите заявление в мобильном приложении «Телекард» или любом удобном офисе Газпромбанка за один рабочий день до планируемой даты досрочного погашения.
Как получить выписку или справку по действующему ипотечному кредиту?
Для получения выписки или справки по кредиту обратитесь в любой удобный офис Газпромбанка.
Согласно условиям кредитного договора, ежегодно мне необходимо предоставить в банк подтверждение о продлении страхования. Как это сделать?
- Отправить скан-образ страхового полиса и квитанции об оплате на электронный адрес [email protected]
- Обратиться в любое удобное отделение Банка с оригиналом страхового полиса и квитанции об оплате.
Какие действия мне нужно предпринять для оформления в собственность квартиры, приобретенной в ипотеку?
Порядок действий следующий:
- После подписания акта приема-передачи купленной квартиры закажите отчет об оценке квартиры www.gazprombank-ipoteka.ru
- Предоставьте в банк копии и оригиналы акта, отчет, ваш СНИЛС и паспорт
- Банк в течение 5 рабочих дней оформит для вас закладную
- Для оформления права собственности подайте в МФЦ документы по квартире, включая отчет об оценке и закладную (в 2-х экземплярах)
- После регистрации права собственности на квартиру, предъявите в банк выписку из ЕГРН, акт приема-передачи, дополнительное соглашение о возникшем праве собственности (при наличии) с печатью ФРС
- Застрахуйте квартиру в одной из аккредитованных банком компаний и предоставьте договор страхования и квитанцию об оплате в банк
Что будет, если не платить ипотеку
Иногда у заемщиков возникают особые финансовые ситуации,вследствие которых вносить ежемесячный взнос по ипотеке становится невозможным. При этом причины для неуплаты по ипотеке могут быть уважительными. Они могут быть связаны с нестабильной экономической ситуацией в стране и снижением заработка — платить существенный ипотечный взнос в данном случае становится затруднительно. В данной статье рассмотрен вопрос о том, что делать заемщикам, если им нечем платить взносы по ипотечным обязательствам, а также возможные пути решения для предотвращения значительных последствий.
Содержание
Скрыть- Возможные последствия неоплаты
- Что может сделать банк?
- Что будет с квартирой?
- Другие последствия
- Особенности политики Сбербанка
- Как поступить, если нет возможности платить?В случае возникновения проблем с ежемесячным взносом обязательных платежей заемщику важно заранее обратиться в банк для написания соответствующего заявления об отсрочке платежа или реструктуризации. Необходимо иметь весомые причины для возможности воспользоваться данной программой, при этом в некоторых случаях банк идет на уступки и оформляет услугу в срочном порядке до начисления штрафных санкций.
Возможные последствия неоплаты
При отсутствии внесения ежемесячных платежей банковское учреждение всегда предпринимает довольно строгие меры. Заемщику необходимо заранее обратиться в банк и написать заявление о специальной отсрочке платежа. Данная услуга действует, если у клиента есть действительно серьезные причины, по которым он временно не может вносить ипотечные платежи ежемесячно.
В случае если клиент не обращается в банковское учреждение и игнорирует звонки, поступающие от кредитного менеджера, банк вправе незамедлительно обратиться в суд, который вряд ли будет на стороне заемщика. В результате можно потерять взятую в ипотеку недвижимость, при этом все неустойки и штрафные санкции придется оплачивать дополнительно.
При условии невыполнения долговых обязательств банк также подключает помощь коллекторских служб для выяснения обстоятельств неуплаты.
Что может сделать банк?
При отсутствии ежемесячной оплаты по ипотечному кредиту банк может принять ряд мер по отношению к неплательщику:
- Ежедневные звонки по выяснению причин существующей просрочки ипотечного займа. Дополнительно клиенту могут высылатьсяSMSуведомления о наличии просрочки;
- Решение всех возникающих споров в досудебном порядке. Для этого клиент может быть вызван в финансовое учреждение для выяснения причин неуплаты по кредиту и возможного принятия альтернативных решений в виде рефинансирования ипотеки;
- Банк вправе подать на неплательщика по кредиту в суд, если имеются факты длительной неуплаты по ипотечному займу;
- Принудительное принятие решения суда о взыскании всей существующей ипотечной задолженности в совокупности с начислением процентов.
При этом если клиент не присутствует на судебном заседании, ипотечное имущество, находящееся в залоге у банковской организации, обратившейся в суд, может быть продано с аукциона по сниженной стоимости.
Что будет с квартирой?
Если сумма долга по неуплате за ипотеку составляет более 5% от общего долга по кредиту, банк вправе изъять недвижимое имущество по закону. Если сумма задолженности ниже данной суммы, банковское учреждение может наложить арест на залоговое имущество. Квартира, находящаяся в собственности банка, может быть в любое время быть продана с аукциона. При этом цену банковское учреждение назначает гораздо ниже рыночной.
Любой финансовой организации важно вовремя получить не только общую сумму взятого кредита, но также все начисленные проценты, штрафы и пени. При этом банк руководствуется политикой, при которой при продаже квартиры с аукциона средства, полученные от продажи, уходят в первую очередь на погашение штрафов, затем процентов, а уже потом гасится основной ипотечный кредит. В результате в некоторых случаях суммы, вырученной с продажи жилья с аукциона, не хватает на погашение основного долга. По решению суда оставшаяся сумма будет списываться ежемесячно с заработка заемщика.
Другие последствия
При неуплате ипотечных финансовых обязательств, личная кредитная история заемщика обязательно пострадает — в результате клиент уже не сможет брать кредиты в дальнейшем. Даже небольшую сумму займа будет сложно получить с отрицательной репутацией КИ.
Кроме этого заемщику придется постоянно общаться с коллекторскими агентствами и уплачивать все долговые обязательства с ежемесячного заработка.
Особенности политики Сбербанка
Сбербанк предпринимает достаточно строгие меры к неплательщикам по ипотеке. Первые уведомления поступают уже после нескольких дней просрочки, через месяц банк принимает более серьезные меры. Для начала все решения по неуплате могут быть выяснены в досудебном порядке. Далее по истечению 3-х месяцев в банк обратиться в суд за получением решения суда, согласно которому квартиру в дальнейшем могут изъять.
Как поступить, если нет возможности платить?
В случае возникновения проблем с ежемесячным взносом обязательных платежей заемщику важно заранее обратиться в банк для написания соответствующего заявления об отсрочке платежа или реструктуризации. Необходимо иметь весомые причины для возможности воспользоваться данной программой, при этом в некоторых случаях банк идет на уступки и оформляет услугу в срочном порядке до начисления штрафных санкций.
Также можно дополнительно написать заявление о возможности рефинансирования кредита, а также изменения общего графика внесения платежей. В некоторых случаях заемщик может экстренно продать жильё и внести значительную сумму общего ипотечного займа, а также дополнительных процентов.
Россиянам дали советы по выплате ипотеки при потере работы: Дом: Среда обитания: Lenta.ru
При потере работы и дохода у ипотечного заемщика есть несколько вариантов действий, заявила агентству Regnum адвокат, эксперт в сфере жилищного права Людмила Никифорова. Она посоветовала ипотечникам ни в коем случае не прятаться от банков в случае финансовых затруднений.
Как отметила эксперт, есть несколько способов справиться со сложной ситуацией. Стратегия поведения зависит от того, по какой причине заемщик лишился дохода — по собственной инициативе или поневоле. Если речь идет об увольнении по собственному желанию, то государство не сможет его защитить, и придется искать варианты дополнительного дохода, сдать квартиру в аренду (а самому временно переехать к родственникам) либо продать ее. Также можно реструктуризировать ипотечный кредит, увеличив его срок и снизив сумму ежемесячного платежа.
Материалы по теме
00:01 — 21 мая
Теперь дороже.
Россиян оставят без льготной ипотеки. Что будет с ценами на жилье?
00:04 — 10 сентября 2019
Если российский гражданин попал в трудную жизненную ситуацию, можно оформить ипотечные каникулы, напомнила адвокат. Для получения отсрочки по выплате ипотеки должны соблюдаться определенные условия (размер кредита не превышает установленный законом лимит, условия кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика, жилье в залоге — единственное). Льготный период (ипотечные каникулы) продлится не больше шести месяцев.
Во время каникул платежи по ипотеке не вносятся, но при желании и возможности заемщик все же может их вносить, указала эксперт. «Не стоит прятаться от банка, если в вашей жизни случилась непредвиденная ситуация. Банк не становится в этот период вашим врагом, он сам заинтересован в том, чтобы обязательства были исполнены», — заключила Никифорова.
Ранее в апреле российский миллиардер Игорь Рыбаков в очередной раз обрушился с критикой на ипотеку. Он посоветовал россиянам ни в коем случае не влезать в долги. Бизнесмен назвал ипотеку «глупой глупостью» и «петлей на шее». Квартиры давно уже перестали быть хорошим инвестиционным вложением, добавил миллиардер.
Если вы стали свидетелем интересного события или у вас есть история для отдела «Дом», напишите на этот адрес:[email protected]Быстрая доставка новостей — в «Ленте дня» в Telegram
До скольки лет дают ипотеку на квартиру?
Загородный дом или квартира являются мечтой для многих. Это могут быть как молодые люди, так и пенсионеры. Однако не всем хватает достаточной суммы для такого приобретения. Отличным выходом в такой ситуации является ипотека. Однако часто встаёт перед людьми важный вопрос: «До какого возраста можно взять ипотеку на жильё?»
Каждое финансовое учреждение, в которое обращается клиент будет интересоваться реальным уровнем дохода человека в ближайшие 10–20 лет. Такие сроки обусловлены тем, что погашение ипотеки растягивается иногда до 25-ти лет, да и сумма выходит достаточно большая. В связи с этими причинами основным ограничением является возраст до 60-ти лет. В 35-45 лет легче всего получить ипотеку, если Вы имеете стабильный доход. В этом возрасте у многих активно строится карьера и растёт финансовая стабильность. Человек молод, активен, практически здоров, чего не скажешь о многих пенсионерах.
Когда исполняется 50 лет, в жизни появляются определённые риски: это и болезни, и потеря работы, ведь молодым и амбициозным сотрудникам скорее отдадут рабочее место. С 60-ти лет отмечен повышенный показатель роста смертности — тоесть клиенты этого возраста ещё меньше имеют шансов получить ипотечный займ. Чем выше возраст клиента, тем лучше у него должны быть рекомендации и высокий уровень дохода, а также он должен иметь возможность пригласить созаёмщика.
Многие банки считают, что при выходе на пенсию у человека уменьшаются доходы, соответственно к этому моменту он должен погасить ипотеку. Значит срок кредитования уменьшается относительно увеличения возраста заёмщика. Если Вам исполнилось 50 лет, значит до выхода на пенсию осталось 10 лет. За столь короткий срок надо погасить ипотеку. Если человеку 30 лет, у него времени больше — целых 25-30 лет хороших доходов и рост карьеры. Выводы очевидны. Некоторые финансовые учреждения рассчитывают сроки погашения ипотеки аж до 75-ти лет по специальным кредитным программам. Однако такими условиями могут воспользоваться не все пенсионеры.
Есть определённые условия, когда пенсионеру могут одобрить ипотечный займ. Одним из важных условий является дополнительный доход после выхода на пенсию и отсутствие иждивенцев. Одиноких пенсионеров относят к рискованым клиентам, а вот семейной паре скорее одобрят ипотечный займ. Хороший залог и наличие созаёмщиков (дети, внуки, родственники) — являются положительными факторами в глазах банковских сотрудников. В случае смерти заёмщика родственники гарантируют погасить задолженость. У поручителей также должна быть хорошая кредитная история и высокий уровень дохода.
Одни банки выставляют очень жёсткие требования, когда срок уплаты ипотечных взносов заканчивается в 59-60 лет. Среднего стандарта — 65 лет — придерживаются многие финансовые учреждения. Небольшое количество банков готовы выдать заём и ждать до 70-ти, а иногда и до 75-ти лет. Если Вам отказали в одном банке, имеет смысл просто обратиться в другой и внимательно изучить его условия.
Чем старше возраст заёмщика-пенсионера, тем больший первоначальный взнос с него потребуют, сумма может возрасти до 20-25%. Это условие не все смогут выполнить. Обязательным станет страхование жизни и здоровья клиента, причём цена такого полиса будет достаточно высока. Исходя из всего выше сказанного, каждому пенсионеру надо взвесить все плюсы и минусы ипотечного займа в преклонном возрасте и уже принимать взвешенное решение.
Вам подходит вклад Нет подходящих вкладов. Попробуйте изменить параметры поиска. СТАВКА 0,00% СУММА ДОХОД Расчёт носит информационный характер и не является публичной офертой. Подробнее о продукте > | Расчет по сумме По доходу Я зарплатный клиент ? Опция действует для сотрудников компаний, являющихся зарплатными клиентами Есть справка 2-НДФЛ? Предоставление Заемщиком / Созаемщиком Справки о заработной плате по форме 2-НДФЛ и/или налоговой декларации Добровольное страхование Присоединение Заемщика к договору страхования, включающего страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни» Сумма кредита Ежемесячный доходПРИ МИНИМАЛЬНОМ ДОХОДЕ Единоразовый платеж по тарифу «Выгодный» составит Подробнее > |
Ипотека после развода: как выплачивать кредит
Источник: РБК НедвижимостьСпросили у юристов и нотариуса, как оплачивать ипотеку после развода супругов и что будет, если один из них не платит за кредит
Минюст России в начале карантина предложил приостановить в России государственную регистрацию заключения браков и разводов. Свое предложение министерство объяснило неблагоприятной обстановкой, сложившейся в связи с распространением в стране коронавирусной инфекции COVID-19.
В Китае, например, после пандемии серьезно выросло число разводов — люди не выдержали жизнь в режиме 24/7, кто-то собрался разводиться еще до карантина, но не шел подавать на развод из-за страха перед коронавирусной инфекцией. Аналогичный сценарий психологи предсказали и России.
Один из самых неприятных этапов бракоразводного процесса — раздел имущества. Спросили у юристов, что делать с ипотечной квартирой после развода.
Что делать с ипотекой после развода
Сегодня более 50% покупок квартир происходит с привлечением ипотеки, где сторонами сделки часто выступают семьи. Однако, согласно судебной практике, по числу разводов цифры не радуют. Так, в прошлом году в России было заключено менее 1 млн браков, а распалось более 600 тыс., рассказала член Ассоциации юристов России Асия Мухамедшина.
«Если у супругов намечается развод, паре в первую очередь необходимо сообщить о своих проблемах банку, поскольку расторжение брака является существенным нарушением кредитного договора», — отметила юрист.
Как правило, на стадии раздела ипотечной квартиры стороны находят компромисс. Если стороны не смогли договориться, кому останется квартира, и распределить обязанности по кредиту, то спор решается в суде. Для этого супруги должны выделить доли во владении квартирой и после этого разделить кредит. Возможности раздела имущества супругам при разводе в суде также нужно согласовывать с банком, кроме случаев, когда эти варианты уже были учтены при выдаче кредита — это, например, условия брачного договора.
По словам управляющего партнера AVG Legal Алексея Гавришева, в более чем 70% случаев бывшие супруги являются созаемщиками. Поэтому после развода им следует определиться, как они будут выплачивать ипотеку.
«Вариантов несколько: платить ипотеку совместно и дальше; один из супругов отказывается от ипотеки и квартиры в пользу другого; выплатить ипотеку полностью, затем продать квартиру и поделить средства; супруги соглашаются продать квартиру и разделить пополам вырученные деньги», — отметил юрист.
Сами банки зачастую предлагают продать залоговую квартиру, а полученные деньги разделить между супругами или использовать как первоначальный взнос при покупке своих квартир. Если после продажи залоговой квартиры все равно остался долг, то супруги будут платить его вместе.
Как платить ипотеку после развода
Оплата ипотеки после развода зависит от ряда факторов — кто брал кредит, на каких условиях и кому принадлежит ипотечная недвижимость, пояснил вице-президент Московской городской нотариальной палаты Илья Радченко.
«Если квартира была куплена в ипотеку до брака одним из супругов, а второй не был ни созаемщиком, ни поручителем, то с большой вероятностью этот долг будет отдавать только заемщик, он же собственник квартиры», — сказал он.
Если кредит взят в период брака, квартира в общей совместной собственности, то независимо от включения второго супруга в кредитный договор ему надо будет отвечать по данному долгу (если только не согласовано с кредитором, что он будет раздельным долгом одного супруга). В данном случае платить придется поровну.
«Согласно ст. 34 Семейного кодекса РФ, совместно нажитое имущество является совместной собственностью. А если доли супругов не установлены, они предполагаются равными. Поэтому в основном пополам делятся квартира и, соответственно, долг», — добавила Асия Мухамедшина.
Однако если один из супругов докажет, что внес бо́льшую часть кредита из личных средств, то суд может увеличить его долю в квартире и, соответственно, уменьшить сумму долга.
Если при уплате ипотеки использовался материнский капитал, квартира оформляется на всех членов семьи. Например, если в семье двое детей, квартира делится на четыре доли. Поскольку до совершеннолетия детей их долей распоряжается опекун, то при разводе родитель, с которым будут проживать дети, может претендовать на часть с учетом долей детей в квартире.
Что будет, если не платить ипотеку
Если один из супругов не будет платить за квартиру, то по истечении трех месяцев с момента просрочки банк имеет право обратиться в суд для взыскания долга, отметила член АЮР.
«Если супруги ипотеку не выплачивают, банк ее реализует, вырученные деньги идут на погашение ипотечного кредита, а остаток, если он есть, делится между супругами. Если же квартира продана дешевле, то остаток кредита гасится супругами пополам», — добавил Алексей Гавришев.
Избежать спорных ситуация при бракоразводном процессе и разделе имущества, в том числе ипотечной квартиры, можно благодаря брачному договору. Его наличие существенно сэкономит время и деньги супругов в будущем и избавит от долгих споров и судебных тяжб. В нем квартира делится так, как предусматривает документ, но без ущемления прав детей.
«Желательно прописывать подобные вопросы в брачном договоре до того, как заключается кредитный договор или договор займа, обеспеченный ипотекой. Потому что когда долг уже есть, изменить его можно только с согласия банка (иного кредитора). Брачный договор, предусматривающий раздельную ответственность по долгам, нужно представлять кредиторам при заключении договора с ними, чтобы он сработал надлежащим образом», — добавил Илья Радченко.
Теги: недвижимость, ипотека, 2020
Что происходит, когда вы выплачиваете ипотеку? — Советник Forbes
От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.
После выплаты ипотеки у вас может появиться чувство гордости за свой дом. Вы действительно, действительно владеете им. Скорее всего, у вас будут дополнительные деньги каждый месяц, и вы столкнетесь с гораздо меньшим риском потерять дом, если попадете в тяжелые времена.
Возможно, вам придется сделать больше, чем просто внести последний платеж по ипотеке, чтобы окончательно оформить свой новый безоговорочный статус владения. Узнайте больше о том, что должно произойти, когда вы выплатите ипотечный кредит, чтобы полностью избавиться от ответственности.
Достижение окончательных выплат по ипотеке: что дальше
Прежде чем вы сможете произвести последний платеж по ипотеке, вам нужно будет попросить вашего кредитного обслуживающего персонала предоставить расценки на погашение. Часто это можно сделать через веб-сайт сервисной службы, войдя в свою учетную запись ипотечного кредита.Если нет, вы можете позвонить им. Держите под рукой номер ссуды. Вы найдете его в выписке по ипотеке.
В расценке на выплату точно будет указано, сколько основной суммы и процентов вам нужно заплатить, чтобы бесплатно владеть своим домом. В нем также будет указана дата, когда вам нужно будет погасить его. Если вы потратите больше времени, это не имеет большого значения. Тебе просто нужно побольше интереса.
Возможно, вам придется внести некоторые сборы с вашего последнего платежа по ипотеке, которые часто предназначены для выпуска окончательных документов, таких как подтверждение округу того, что теперь вы являетесь владельцем дома.Но также могут быть комиссии, если вы выплачиваете ссуду раньше первоначального срока.
Если вы решите произвести дополнительные выплаты по ипотеке, важно попросить кредитора направить эти средства на основной остаток по ссуде. И заранее спросите своего кредитора, какие комиссии вы можете понести при выплате остатка кредита.
В выписке по выплате также должно быть указано, нужно ли вам произвести окончательный платеж посредством банковского перевода, банковского чека (кассового чека) или сертифицированного чека, при любом из которых взимается небольшая комиссия.Если нет, спросите, допустим ли персональный чек или перевод ACH.
Какие документы можно ожидать?
В зависимости от того, какие документы вы получите, может зависеть ваш кредитный агент. Вот чего можно ожидать, какие документы необходимы, а какие можно обойтись.
- Аннулированный простой вексель («вексель»). В долговом обязательстве указано, что кто-то обещает что-то заплатить — в данном случае ипотеку. Вы можете получить или не получить этот документ. Если вы этого не сделаете, это, вероятно, нормально, если у вас есть другие доказательства того, что вы выплатили ссуду.
- Доверительный акт или ипотечный акт («документ»). Акт — это официальный документ, подтверждающий, что ваш кредитор имеет право на ваше жилище, если вы перестанете платить по ипотеке. Это еще один документ, который ваш обслуживающий персонал может или не может отправить вам, когда вы рассчитываете свой дом. Также возможно, что ваш обслуживающий персонал отправит его только в государственный архив документов, в котором изначально было зарегистрировано ваше дело.
- Сертификат соответствия. Ваш местный офис записи (регистратор округа, клерк округа или другой отдел в зависимости от того, где вы живете) будет записывать свидетельство об удовлетворении, как только вы или ваш обслуживающий вас ссудный агент предоставит официальную документацию о погашении вашего ссуды.Будьте готовы заплатить за эту услугу от 25 до 50 долларов. Это может быть одна из комиссий, указанных в выписке по погашению кредита. Это документ, который вам определенно нужен для ваших записей.
- Окончательная выписка по ипотеке. Вы можете бесплатно и легко получить последнюю выписку по ипотеке, подтверждающую отсутствие у вас основной суммы долга, процентов или сборов. Подождите и эту, как доказательство полной выплаты.
- Письмо о выплате кредита. Ваш специалист по ссуде может отправить вам официальное письмо в память о том, что вы выплачиваете ссуду.Опять же, ничего страшного, если они этого не сделают, если у вас есть другие доказательства.
Если в течение примерно 90 дней у вас не будет доказательств того, что сертификат удовлетворения был зарегистрирован, вам может потребоваться связаться со своим кредитным агентом и поговорить с отделом освобождения от залогового удержания.
Шаги, чтобы расплатиться
Вот краткое описание того, что необходимо для окончательного платежа по ипотеке.
- Запросите расценки на выплату у вашего ипотечного обслуживающего персонала.
- Сделайте последний платеж в размере предложения, следуя специальным инструкциям, например, оплата банковским переводом.Ваша квота на выплату будет действительна только до определенного срока, поэтому постарайтесь не пропустить срок.
- Получите документы, подтверждающие возврат кредита.
- Убедитесь, что ваша выплата зарегистрирована в местном правительстве, и получите копию этой записи.
Как это влияет на ваш кредит
Ваш кредитный рейтинг вряд ли сильно изменится после выплаты ипотеки. История ваших платежей и сумма задолженности уже много лет учитываются в вашем кредитном рейтинге.
Однако, если вы выплачиваете крупную единовременную сумму (возможно, вы получили наследство или выплату по страхованию жизни), влияние на ваш кредит может быть более заметным.Ваша задолженность, как показано в вашем кредитном отчете, внезапно станет намного меньше, и этот показатель является важным компонентом вашего кредитного рейтинга, составляя около 30% от него. В этом случае вы можете увидеть красивую шишку. Но если у вас уже есть отличная репутация, эффект может быть незначительным.
Вы также должны проверить свой кредитный отчет через 30-60 дней, чтобы убедиться, что он показывает, что ваша ипотека была выплачена. Вы можете бесплатно получать еженедельные кредитные отчеты от каждого бюро на AnnualCreditReport.com до 20 апреля 2022 года.
Другие действия после выплаты ипотеки
К сожалению, сбор документов по ипотеке — не единственная задача, с которой вам нужно будет справиться. Вот что еще вам нужно сделать после выплаты ипотеки.
- Отменить автоматические платежи. Обязательно остановите все установленные вами автоматические ежемесячные выплаты по ипотеке. Вы не хотите совершать ненужный платеж и ждать возврата денег.
- Получите возмещение условного депонирования. Если у вас все еще был счет условного депонирования ипотечного кредита, когда вы выплачивали ссуду, убедитесь, что вы получили возмещение любой оставшейся суммы.Вы должны получить его автоматически в течение 20 дней после выплаты кредита. Если нет, обратитесь к своему кредитному агенту.
- Обратитесь к своему налоговому инспектору. Если ваш местный налоговый инспектор отправлял налоговую декларацию на имущество вашей ипотечной службе из-за вашего счета условного депонирования, сообщите им, что им больше не нужно этого делать. Все заявления должны приходить к вам.
- Обратитесь в свою страховую компанию. Опять же, если у вас был счет условного депонирования, сообщите своей страховой компании, что вы будете оплачивать счета прямо сейчас, и попросите их удалить вашего кредитного специалиста из полиса.Вы также должны сделать то же самое для любого другого страхового покрытия, например, если у вас есть полис от наводнения в дополнение к страховке домовладельцев.
- Откладывайте собственные деньги на налоги и страховку. Выплата ипотечного кредита не освобождает вас от обязательств по уплате налога на имущество, и рекомендуется сохранить страховку домовладельцев для финансовой защиты. Помните, что это не только защищает структуру вашего дома; он также защищает содержание и вашу личную ответственность. Если у вас есть страхование от таких опасностей, как наводнения или землетрясения, вы, вероятно, захотите оставить его.
- Храните все важные документы о домовладении. В дополнение к тем, которые связаны с выплатой по ипотеке, вы захотите сохранить свой HUD-1 или закрывающую информацию, которая показывает, сколько вы заплатили за недвижимость. Если вы когда-нибудь его продадите, вам потребуются записи о вашей себестоимости для целей налога на прибыль. По той же причине ведите учет расходов на улучшение дома.
- Держитесь за страховку титула. Сохраните полис страхования титула владельца, если вы его приобрели.Тот факт, что у вас нет ипотеки, не означает, что неоткрытый дефект права собственности не может вызвать у вас проблемы в дальнейшем.
Как быстрее погасить ипотеку
Есть несколько простых способов погасить ипотеку раньше срока.
- Выплачивайте дополнительную сумму каждый месяц. Это может быть относительно безболезненным способом быстрее сократить ипотечный кредит. Это может быть вашим лучшим вариантом, если ваши доходы и расходы из месяца в месяц одинаковы. Просто не забудьте, что кредитор должен направлять эти платежи на основной баланс, чтобы вы также не платили проценты.
- Выплачивать дополнительно основную сумму каждый год. Некоторые люди используют годовой бонус или возврат налогов, чтобы вложить дополнительные деньги в основную сумму своей ипотеки.
- Рефинансирование по более низкой ставке, на более короткий срок или и то, и другое. Любой из этих вариантов сэкономит вам деньги на процентах, что поможет вам быстрее выплатить основную сумму долга.
- Пересмотрите ипотеку. Изменение ипотечного кредита может быть хорошим выбором, если вы хотите выплатить несколько тысяч долларов основной суммы и снизить ежемесячный платеж без рефинансирования.
Куда положить деньги
Вы, наверное, уже мечтали о том, как будете тратить лишние деньги каждый месяц. Но если вам нужны идеи, как использовать деньги, которые больше не идут на ежемесячный платеж по ипотеке, вот несколько.
- Праздничный отдых. А может, путешествия — не твое дело. Дело в том, что вы достигли чего-то грандиозного, и вы должны отметить это событие чем-то особенным, соответствующим вашему бюджету.
- Выход на пенсию. Большинство из нас накопило недостаточно; теперь у вас есть шанс добиться большего прогресса. Если вам 50 лет или больше, вы можете воспользоваться дополнительными взносами. Помимо внесения дополнительных взносов на пенсионные счета с льготным налогообложением, вы также можете пополнить свой чрезвычайный фонд для выхода на пенсию.
- Благоустройство дома. Может быть трудно позволить себе что-то вроде ремонта кухни, когда у вас большой платеж по ипотеке, особенно если вы не хотите брать больше ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии.Эти улучшения могут быть сейчас в пределах досягаемости.
- Старение на месте обновления. Вы живете в своем вечном доме? Сделать некоторые обновления специальных возможностей задолго до того, как они вам действительно понадобятся, может быть разумным вложением средств. Еще до того, как вы окажетесь в инвалидном кресле, пора расширить вход в ванную комнату. Поручень в душе может спасти вас от перелома бедра.
- Прочая задолженность. Большинство людей выплачивают прочий долг до выплаты ипотеки, потому что процентная ставка по другому долгу обычно выше.Но если у вас есть кредитная карта, личный заем, автокредит или что-то еще, за которое вы ежемесячно платите деньги, теперь у вас есть возможность избавиться от этого раньше.
- Обучение детей и внуков. План 529 предоставит вам налоговые льготы, которые упростят оплату обучения в частной школе или колледже.
Более быстрое и легкое рефинансирование ипотеки
Проверьте ваши ставки сегодня с Better Mortgage.
Что можно и нельзя делать с ипотечным кредитом
Не знаете, как получить ипотечный кредит? Неудивительно! Когда дело доходит до финансирования покупки дома, у вас есть множество вариантов, и бывает трудно понять, какой из них лучше.
Любимый способ оплаты дома Дэйва — наличными. Это может звучать безумно, но такие люди, как вы, делают это каждый день! Если для вас это невозможно, лучшим вариантом будет ипотечный кредит на умный дом. Может быть легко погрузиться с головой в вариант ипотеки, который позволит вам купить дом практически без денег. Но плохой ипотечный продукт может стать пассивом в вашем финансовом портфеле. . Дом должен быть благословением для вашей семьи, а не финансовым кошмаром!
Вот почему неплохо знать, что есть на свете, и почему вам следует избегать некоторых из наиболее популярных вариантов ипотеки.
Если вам нужна помощь с ипотекой, мы рекомендуем обратиться в компанию Churchill Mortgage. Они могут ответить на любые ваши вопросы по ипотеке.
Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)
Низкая процентная ставка — это здорово, правда? Вот как ARM привлекают покупателей жилья. Они предлагают низкую начальную ставку, затем, по истечении определенного периода, ставка колеблется до конца срока ссуды. Этот вид ссуды фактически перекладывает риск повышения процентных ставок на вас, домовладельца. Сейчас процентные ставки невероятно низкие, и они были уже некоторое время. Но как только ставки начинают корректироваться, они могут двигаться только в одном направлении: вверх!
Дэйв Рэмси рекомендует одну ипотечную компанию. Вот этот!
Вы хотите такого риска? Мы так не думаем! Не финансируйте свой дом с помощью ARM. Это один из худших вариантов!
Заем Федерального жилищного управления (FHA)
СсудыFHA — еще один популярный вариант ипотеки, разработанный специально для тех, кто впервые покупает жилье.Ссуды FHA упрощают для новых покупателей переход к домовладению, требуя всего лишь 3,5%. Кроме того, эти ссуды поддерживаются государством, что означает, что правительство страхует банк, чтобы он не потерял свои деньги, если вы не сделаете свои платежи. В чем обратная сторона? Новые правила требуют, чтобы вы сохраняли частную ипотечную страховку (PMI) на весь срок действия ссуды. PMI может стоить около 100 долларов в месяц на каждые 100 000 взятых в долг, и это не идет на погашение вашей ипотеки.Вы можете обойтись без этой платы!
Кредит
Департамента по делам ветеранов (Вирджиния) Кредиты вВА — отличная идея в теории! Они были разработаны для того, чтобы ветеранам нашей страны было легче покупать дома, но на практике эта программа не оправдывает ожиданий. Кредиты VA поддерживаются Департаментом по делам ветеранов и позволяют ветеранам приобрести дом практически без первоначального взноса.
Когда вы покупаете дом ни с чем, небольшой сдвиг на рынке может означать, что вы должны больше, чем рыночная стоимость вашего дома.Это верный путь к катастрофе, потому что вы можете застрять в доме до тех пор, пока рынок не восстановится. Ссуды VA также имеют много комиссий, а процентные ставки обычно выше, чем у обычных ссуд.
Покупай правильно
Мы уже обсуждали лучший способ купить дом — план со 100% скидкой! Это может быть нелегко, но оно того стоит. Такие люди, как вы, копят годами для достижения этой цели! Если вы собираетесь купить дом в ипотеку, вам нужно знать основы.Вот что мы имеем в виду:
- У вас нет долгов.
- Вы сэкономили от трех до шести месяцев расходов в резервном фонде.
- Вы сэкономили большой авансовый платеж. Мы рекомендуем не менее 10%, но еще лучше 20%, поскольку это позволит вам избежать платежей PMI.
Ваш жилищный заем должен представлять собой обычную ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15-летний (или менее) срок. Не получите ипотеку на 30 лет! 30-летняя ипотека в 175 000 долларов с процентной ставкой 4% будет стоить вам на 68 000 долларов больше в течение срока действия ссуды, чем 15-летняя ипотека.Это большие деньги, которые вы могли бы использовать, чтобы пополнить свой пенсионный фонд или накопить на колледж своих детей.
Ваш ежемесячный платеж не должен превышать 25% от получаемой вами зарплаты. Любое большее, чем это, будет связывать слишком большую часть вашего дохода и замедлить ваш прогресс в оставшихся детских ступенях.
Одно из лучших мест, чтобы начать поиски дома, — это наш бесплатный калькулятор ипотеки, чтобы лучше понять, что вы можете себе позволить.
Домашняя охота с профессионалом
После того, как вы обеспечите финансовую поддержку своей базы, пришло время начать поиск жилья и пройти процесс покупки дома.Поговорите с профессиональным агентом о ваших финансовых целях, чтобы он помог вам найти дом, соответствующий вашему бюджету.
Dave’s Real Estate одобренные местные поставщики услуг (ELP) понимают, насколько важно для вас купить дом, который вы можете себе позволить, поэтому вы можете быть уверены, что ваш ELP не заставит вас рассматривать дома, которые обойдут ваш бюджет.
Позвольте нам помочь вам найти агента по недвижимости уже сегодня!
Преимущества выплаты ипотеки
Вы сделали рывок и решили купить дом.После того, как вы подписали кучу документов, вы теперь являетесь счастливым владельцем собственной резиденции. Тридцать дней спустя, когда наступает срок первого платежа по ипотеке, вы поражаетесь реальностью того, что вы сделали. Вы получили огромные выплаты на 30 лет в экономике, которая не дает никаких обещаний относительно долгосрочной стабильности работы. Не паникуйте.
В этой статье мы рассмотрим преимущества выплаты ипотечного кредита как можно скорее и дадим вам советы, как это сделать.
Досрочная выплата ипотеки: плюсы и минусы
Первая и наиболее очевидная причина как можно скорее выплатить ипотечный кредит заключается в том, что это сэкономит вам десятки тысяч долларов.Прочтите документы, которые вы подписали при покупке жилья, и внимательно изучите свой график погашения. Ипотечные компании сразу сообщают, что вы заплатите более чем вдвое больше покупной цены дома, прежде чем вы действительно им владеете.
Вторая причина — душевное спокойствие, которое вы получаете от владения своим домом. С более низкими ежемесячными денежными расходами перспектива безработицы или неполной занятости перестает быть такой пугающей. Теперь вы можете позволить себе устроиться на работу, за которую платят намного меньше, чем на вашей предыдущей должности, без каких-либо опасений по поводу потери дома.
Однако многие люди утверждают, что выплата ипотеки — это плохой финансовый ход. Они утверждают, что вы получите более высокую прибыль в долгосрочной перспективе, если вложите свои деньги вместо того, чтобы делать дополнительные выплаты по ипотеке. Хотя есть шанс, что вы достигнете такого подвига, есть шанс, что вы этого не сделаете. Если у вас есть выбор между гарантированной экономией в размере 6% годовых по ипотеке (в течение 30 лет) или возможностью достижения какой-либо другой нормы прибыли, которая может быть выше или ниже, консервативные инвесторы сделают беспроигрышную ставку.
Конечно, если вы внимательно посмотрите на факты ситуации, весь аргумент окажется спорным. Большинство людей покупают дом, чтобы иметь место для жизни. Даже если его стоимость вырастет вдвое или втрое, они не собираются его продавать, а если они это сделают, им потребуется каждый заработанный цент, чтобы купить сопоставимый дом в том же районе. Кроме того, поскольку вы не можете жить во взаимном фонде, большинство покупателей дома не совершают покупки, чтобы побить доходность S&P 500.
Следующий аргумент против выплаты ипотеки еще более сомнительный, но вы слышите его постоянно, даже от искушенных инвесторов: проценты по ипотеке предоставят вам налоговую льготу.Хотя технически это так, и вы тратите 1 доллар в виде процентов, чтобы получить налоговую льготу в размере 25 или 35 центов, это работает только в том случае, если вы: а) перечисляете вычеты по статьям и б) относитесь к категории с наивысшими подоходными налогами. средний человек, это не очень хорошая окупаемость ваших инвестиций.
Выплата ипотеки обеспечивает возврат ваших инвестиций, который намного надежнее, чем все, что может предложить фондовый рынок. Это также сэкономит вам десятки, а иногда и сотни тысяч долларов. В довершение ко всему, он обеспечивает безопасность доступного жилья на случай, если ваш доход снизится.Помня обо всех этих преимуществах, пришло время взглянуть на стратегии, которые помогут вам выплатить эту ипотеку.
Планперед покупкой
Посмотрите, прежде чем прыгать, и заранее подсчитайте, сколько дома вы можете себе позволить купить. Тогда купите меньше дома, чем вы можете себе позволить. Эта стратегия гарантирует, что у вас будет достаточный денежный поток для дополнительных выплат по ипотеке, и обеспечит некоторую подушку безопасности на случай, если вам в какой-то момент придется устроиться на низкооплачиваемую работу.Также убедитесь, что ваша ипотека не налагает штраф за предоплату. Этот пункт может помешать вашим усилиям выбраться из долгов.
Далее нужно обратить внимание на условия финансирования. Хотя ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) предлагают более низкие начальные платежи, они слишком часто используются, чтобы позволить покупателям попасть в дома, которые они фактически не могут себе позволить. Когда процентные ставки растут, некоторых домовладельцев застают врасплох. Точно так же покупатели жилья часто планируют свои финансы, исходя из того, что их выплаты по ипотеке не изменятся; они обнаруживают, что это не всегда так, когда их местное правительство повышает налоги на недвижимость.Если вы планируете как можно быстрее выбраться из долгов, ипотека с фиксированной ставкой обеспечивает предсказуемость стабильной процентной ставки, и ее всегда можно рефинансировать, если ставки упадут.
Как быстро погасить ипотеку
Когда у вас есть ипотечный кредит, ключ к его выплате прост: отправить деньги. Некоторые ипотечные планы предлагают график выплат раз в два месяца, что приводит к одному дополнительному платежу в год. Это отличная стратегия, если за нее не взимается плата. Если есть, просто отложите немного наличных и внесите дополнительный платеж самостоятельно.
Если с годами ваша карьера продвигается вперед, положите эти повышения и бонусы на работу, отправив их в ипотечную компанию. Вы прекрасно справлялись без этих денег, и вы не упустите их, если не привыкнете к тому, чтобы они были в вашем бюджете.
Следите за процентными ставками и, если они упадут, подумайте о рефинансировании. Если вы можете снизить процентную ставку, сократить срок кредита или и то, и другое, рефинансирование может стать отличной стратегией. Только не делайте ошибки, сохраняя свой срок прежним и забирая деньги.
Итог
Нет времени лучше настоящего, чтобы начать поиски погашения этой ипотеки. Начните с прочтения графика погашения; Как только вы увидите, какая именно часть вашего ежемесячного платежа идет на проценты, а какая крошечная часть идет на выплату основной суммы, вы поймете, что каждый дополнительный доллар, который вы отправляете, уменьшает часть вашего платежа, которая покрывает ваши процентные расходы. Это может быть мощным мотиватором для финансово подкованных людей.
Если вы сосредоточите свои усилия на поставленной задаче, вы можете быть удивлены тем, как быстро вы сможете погасить ипотечный кредит. Выполнив свою миссию, вы обнаружите, что домашний комфорт становится еще более приятным, когда домом владеете вы, а не банк.
Что происходит, когда вы выплачиваете ипотеку?
Выплата ипотечного кредита — важная веха — теперь вы владеете своим домом бесплатно и без оплаты. Это момент для празднования, но также и для того, чтобы предпринять конкретные шаги, чтобы убедиться, что вы являетесь законным владельцем собственности, и продолжаете самостоятельно оплачивать страховку домовладельцев и налоги на недвижимость.
Что происходит, когда вы выплачиваете ипотеку?
Когда вы сделаете последний платеж по ипотеке, вы можете ожидать ответа от своего кредитора, который, скорее всего, пришлет вам аннулированный вексель, который является документом, который вы подписали в качестве обещания выплатить свой жилищный заем, когда вы впервые получил это. Аннулированный документ свидетельствует о том, что вы выполнили свое обязательство по выплате ипотеки.
Вы также можете получить справку об удовлетворении, в которой указано, что вы больше ничего не должны по дому.
Когда ипотека полностью погашена, многие кредиторы также уведомляют регистратор округа или города о том, что заемщик теперь является единственным владельцем титула на жилище. Этот процесс может занять несколько недель, поэтому вам следует уточнить в офисе вашего кредитора и местного регистратора, были ли поданы необходимые документы и выдан ли вам акт.
Однако некоторые кредиторы могут оставить эти документы на ваше усмотрение. В этом случае вам придется обратиться в офис записывающего устройства, чтобы снять ипотечный залог, который кредитор наложил на ваш дом.
Во избежание осложнений, когда срок вашего кредита подходит к концу, спросите своего кредитора о его методах и подготовьтесь к любым мерам, которые вам, возможно, придется предпринять самостоятельно. Хотя ваш кредитор может помочь вам оформить документ, он, скорее всего, не поможет вам с другими процессами разгрузки, такими как сбор налогов на недвижимость и страхование домовладельцев.
В течение срока действия ипотеки ваш кредитор собирал средства из вашего ежемесячного платежа по ипотеке на счет условного депонирования для покрытия ваших налогов на недвижимость и страхования домовладельцев.Если после того, как вы сделаете последний платеж по ипотеке, на условном депонировании останутся какие-либо деньги, ваш кредитор отправит их вам, но вам нужно будет сообщить страховщику, что вы будете производить платежи в будущем.
Также важно исключить кредитора из страхового полиса домовладельцев, так как любой названный держатель полиса может получить возмещение в случае материального ущерба или травмы.
Что касается налогов на недвижимость, важно помнить, когда вы должны их платить, потому что ваш кредитор больше не производит эти платежи за вас, как только вы погасите свой долг по ипотеке.В одних юрисдикциях налоги взимаются ежегодно или раз в полгода, в других — ежеквартально.
Что делать с непредвиденной прибылью
Как только вы выплатите ипотечный кредит, у вас появятся дополнительные наличные деньги. Некоторые способы добиться этого могут включать в себя погашение любых долгов с высокими процентами, таких как остаток на кредитной карте, или увеличение ваших пенсионных сбережений. В 2021 году вы можете внести до 19 500 долларов в свой 401 (k) и до 6000 долларов в свой Roth IRA. Если вам 50 лет и старше, вы также можете внести дополнительные взносы: 6500 долларов в ваш 401 (k) и 1000 долларов в Roth IRA.
Вы также можете рассмотреть возможность пополнения своего фонда на случай чрезвычайных ситуаций. Эксперты рекомендуют иметь под рукой от трех до шести месяцев наличных на случай непредвиденных расходов.
Какое бы применение вы ни нашли для высвободившихся денежных средств, имейте в виду, что ваш кредитный рейтинг может пострадать после выплаты ипотеки, особенно если это был единственный долг в рассрочку, который вы несли. В некоторых случаях ваша оценка может улучшиться в зависимости от того, какие еще кредиты вы взяли в долг и как вы их используете, а также от того, есть ли у вас история просроченных платежей.
Это хорошая идея — предоплата?
Предоплата по ипотеке может помочь вам погасить ее в полном объеме быстрее и сэкономить на процентах в течение всего срока действия ссуды.
Однако чем больше денег вы потратите на выплату ипотеки, тем меньше вам придется потратить на что-то потенциально более прибыльное. Хотя это может принести огромную эмоциональную выгоду, ваш дом — это долгосрочная инвестиция с относительно низкой доходностью, и есть другие инвестиции, которые могут принести более высокую отдачу, например, определенные паевые инвестиционные фонды и дивидендные акции.
Отложив выплату по ипотеке, вы также сможете дольше пользоваться налоговыми льготами.
Существуют различные стратегии досрочного погашения ипотечного кредита, в том числе выплата ипотечного кредита раз в две недели, ежемесячное добавление небольшой надбавки к платежу или внесение единовременных выплат.
Если вы все же решите внести предоплату, просто убедитесь, что ваш кредитор разрешает такие планы платежей — некоторые налагают штраф за досрочное погашение, которое может съесть ваши сбережения, — и что дополнительные средства применяются к основной сумме кредита.
Стоит ли вместо этого рефинансировать?
Вместо того, чтобы вносить предоплату по ипотеке, вы можете рефинансировать ссуду, чтобы воспользоваться более низкими ставками и получить выгоду от капитала, который у вас уже есть в вашем доме.
В то время как многие заемщики рефинансируют, чтобы снизить свои ежемесячные платежи, погасить другие долги или оплатить такие вещи, как ремонт дома или обучение в колледже, вы также можете рефинансировать на более короткий срок ссуды с целью более быстрой выплаты по ипотеке, уменьшив общую сумму, которую вы быть должным.
Чтобы определить, подходит ли вам рефинансирование, примите во внимание:
- Насколько вы можете снизить свою процентную ставку — обычно от половины до трех четвертей процентного пункта представляет собой стоящую экономию
- Сколько лет у вас осталось по ипотеке и / или как долго вы планируете жить в своем доме
- Как скоро вы окупитесь по затратам при закрытии
- Уменьшит ли рефинансирование ваш капитал, что приведет к увеличению стоимости частного ипотечного страхования.
Некоторые причины отказаться от рефинансирования могут заключаться в том, что ваш непогашенный остаток по кредиту минимален (другими словами, у вас осталось всего несколько лет до погашения) или ваш кредитный рейтинг снизился, что повлияет на вашу способность возможная ставка.
Итог
Несмотря на то, что после выплаты ипотеки необходимо принять на себя новые обязательства, включая оплату страховки домовладельцев и налогов на имущество, бесплатное владение своим домом несет как финансовые, так и эмоциональные выгоды. Однако не всегда имеет смысл вносить предоплату по ипотеке, особенно если процентные ставки низкие, поэтому рассмотрите свои приоритеты, а также плюсы и минусы.
Подробнее:
Что происходит, когда вы выплачиваете ипотеку?
Как только вы берете ипотеку, вы, вероятно, не можете дождаться того дня, когда вы ее выплатите.Но когда этот день наконец наступит, что вы будете делать?
Пока не поднимайте ноги. После того, как вы выплатите ипотечный кредит, вам необходимо предпринять несколько шагов, чтобы завершить процесс подтверждения того, что теперь вы полностью владеете домом. Хотя правила могут немного отличаться в зависимости от вашего штата и кредитора, процесс аналогичен.
Получите документы
После выплаты ипотеки вы получите ряд документов от своего кредитора, подтверждающих, что ваша ссуда была выплачена полностью и что банк больше не имеет права удержания вашего дома.Эти документы часто называют выдачей ипотеки или погашением ипотеки.
Скорее всего, вы получите:
- Справку о том, что остаток по ссуде был выплачен полностью
- Аннулированный вексель (когда вы брали ипотеку, вы подписывали ее)
Во многих случаях ваш кредитор подаст справку об удовлетворении требований в администрацию вашего округа, которая выдает вам документ на жилище и указывает, что вы теперь являетесь единственным владельцем. Спросите своего кредитора, сделают ли они это за вас.Если они будут, имейте в виду, что на ее заполнение может уйти несколько недель или месяцев. Как только ваш кредитор сообщит вам, что они подали документы, обратитесь в местное бюро документации, чтобы подтвердить, что их записи показывают, что ваша ипотека была аннулирована.
Если ваш кредитор утверждает, что не подает его за вас, вы можете подать его самостоятельно — просто проконсультируйтесь с вашим местным служащим округа или регистратором, чтобы узнать, что влечет за собой этот процесс.
Обновите свою страховку и налоги
Вот плохая новость: ваши налоги на недвижимость и страхование домовладельцев не прекращаются после выплаты ипотеки.Если у вас есть деньги на условном депонировании, которые ваш кредитор использовал для оплаты налогов на недвижимость и страхования домовладельцев, возможно, у вас останутся дополнительные деньги на вашем счете условного депонирования. Если есть какие-либо дополнительные расходы, кредитор должен вернуть вам деньги, отправив чек по почте. Если вы не уверены, спросите своего кредитора, получите ли вы возмещение.
После выплаты ипотеки у вас больше нет кредитора, требующего наличия страховки домовладельца. Хотя федеральное законодательство не требует его наличия, важно сохранить свое страховое покрытие, поскольку оно защищает вас финансово, если вашему дому будет нанесен серьезный ущерб или если кто-то получит травму на вашей собственности.Если ваша страховка домовладельцев была оплачена вашим кредитором через условное депонирование, после отмены ипотеки обратитесь в свою страховую компанию, чтобы сообщить им, что вы выплатили ипотеку. Сообщите им, что теперь вы являетесь единственным владельцем собственности и теперь будете сами оплачивать счет. Кроме того, убедитесь, что ваши премии настроены для удержания с вашего банковского счета, а не с вашего кредитора.
Налоги на недвижимость, с другой стороны, не являются обязательными, и теперь вы должны не забывать их платить. Обратитесь в налоговые органы своего штата, округа или в местные органы налоговой инспекции, чтобы получить счет-фактуру по налогу на имущество.Узнайте их частоту выставления счетов, поскольку некоторые взимают плату ежегодно, а некоторые — ежеквартально, и обязательно начните составлять бюджет для этих расходов.
Выделите дополнительные средства
Когда у вас больше не будет ипотечного платежа, большая часть вашего ежемесячного дохода теперь высвобождается для других целей и расходов. Чтобы не растратить их впустую, тщательно продумайте, что вы будете делать с лишними деньгами. Вот несколько идей:
- Погасите другой долг. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, автокредит, студенческий кредит или другие обязательства, подумайте о погашении долга за счет нового располагаемого дохода.Сокращая сроки погашения долга, вы уменьшите сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия ссуды. Просто убедитесь, что по любым другим имеющимся у вас займам нет штрафа за досрочное погашение.
- Положить в аварийный фонд. Финансовые эксперты рекомендуют сэкономить как минимум от трех до шести месяцев расходов на жизнь в резервном фонде. Это гарантирует, что при возникновении непредвиденных расходов в жизни, таких как сломанный холодильник, неожиданный счет за медицинское обслуживание или перелет в последнюю минуту в случае чрезвычайной ситуации в семье, вы сможете заплатить за это, а не влезть в долги.
- Максимизируйте пенсионные накопления. Если остаток на вашем пенсионном счете не тот, на котором он должен быть, сейчас идеальное время, чтобы начать использовать часть ваших бывших ипотечных денег, чтобы увеличить 401 (k) или IRA. Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем лучше благодаря начислению сложных процентов.
- Работайте над другими сберегательными целями. Каковы ваши другие финансовые мечты? Покупаете инвестиционную недвижимость или загородный дом? Собираетесь в путешествие мечты? Начните откладывать часть этого дохода на свою цель.Подумайте о создании отдельного сберегательного счета специально для него, чтобы избежать соблазна потратить эти деньги на что-то другое.
- Начать инвестировать. Хотя вы можете использовать эту новую денежную подушку для инвестирования в пенсию, вы также можете направить часть ее на другие типы инвестиций для более краткосрочных целей. Рассмотрите возможность открытия брокерского счета и покупки акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов в зависимости от вашей терпимости к риску. Инвестиции в фондовый рынок могут принести гораздо более высокую доходность, чем низкие процентные ставки, типичные для текущих и сберегательных счетов, но они сопряжены с более высоким риском.Если вы приближаетесь к пенсии, вы также можете инвестировать в компакт-диски, что безопаснее, чем инвестирование в фондовый рынок, поскольку доходность несколько низкая, но гарантированная.
Следите за своим кредитом
После того, как все документы, связанные с выплатой ипотеки, будут завершены и поданы, проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что он точно отражает, что ваша ипотека была удовлетворена.
Наличие хорошей ипотечной ссуды может помочь в получении кредита, поскольку своевременные выплаты ссуды в течение длительного периода времени выглядят очень привлекательно для кредиторов и кредиторов.Выплата может повлиять на ваш кредитный рейтинг, хотя обычно это незначительно. Если бы это была единственная ссуда в рассрочку в вашем кредитном отчете, прекращение выплаты ипотечного кредита могло бы вызвать небольшое снижение вашего кредитного рейтинга, поскольку у вас больше не будет источника регулярных положительных выплат по ссуде или комбинации различных типов кредитов. Если у остальных ваших учетных записей хорошая репутация, изменение должно быть незначительным, но разумно следить за своим кредитом, чтобы убедиться, что нет серьезных изменений.
Приготовьтесь сейчас
Не ждите, пока вы сделаете последний платеж, чтобы узнать, что вам нужно сделать, когда ваша ипотека будет выплачена.Если скоро наступит ваш последний платеж по ипотеке, сейчас самое время начать выяснять, как ваш кредитор обрабатывает ваши документы, как платить налоги и как вы используете эти деньги, если у вас больше не будет ипотечного счета.
Досрочная выплата ипотеки? Это самый большой недостаток, говорит миллионер, заработавший себя самостоятельно
В 2003 году я купил квартиру площадью 1000 квадратных футов с двумя спальнями и двумя ванными комнатами в Сан-Франциско за 580 000 долларов с 30-летней ипотекой с фиксированной ставкой в размере 4,25%. .В 26 лет я вложил почти все свои сбережения в 20% первоначальный взнос.
Не пропустите: Лучшие кредитные карты для получения кредита
В течение следующих нескольких лет я стал одержим попыткой погасить свою ипотеку раньше срока.
В 2015 году мы с женой, наконец, сделали это. Устранение одной из наших самых больших повторяющихся расходов было таким удовлетворением. С меньшим бременем мы могли жить более свободно.
Но всего через год это чувство ушло — вместе с огнем на улучшение моего финансового положения.
Самый большой недостаток досрочного погашения ипотеки
Существует несколько исследований, в которых упоминаются психологические преимущества досрочного погашения долга, такие как эмоциональное облегчение и сила, позволяющая избежать возврата в долги.
Все это правда. Но самый большой недостаток, о котором никто не говорит, — это полная потеря мотивации брать на себя просчитанные риски и работать изо всех сил, чтобы приумножить свое богатство.
Освободившись от ипотечного кредита, мы с женой с комфортом жили за счет выходных чеков, о которых мы договорились, когда уволились с шестизначной работы в сфере финансов (к тому времени мы накопили чистую стоимость в 3 миллиона долларов), и $ 150 000 годового пассивного дохода — в основном от недвижимости, дивидендных акций и облигаций.
Но все мое отношение постепенно изменилось, как только я отправил последний ипотечный чек. Я перестал настойчиво искать новую внештатную консалтинговую работу. Я перешел от трех контрактов в месяц до одного. Так что вместо 60 часов я работал только 20 часов. При цене около 10 000 долларов за контракт я терял 20 000 долларов ежемесячного дохода.
Чтобы вознаградить себя за выплату ипотеки, мы с женой также совершили месячную поездку в Азию. Мы посетили друзей за границей и посмотрели руины Ангкора в Камбодже, а затем провели несколько недель в кемпинге в Йосемити.После этого мы на две недели прилетели в Нью-Йорк, чтобы посмотреть Открытый чемпионат США. На всю поездку мы потратили более 10 000 долларов.
Это было много свободного времени — настолько много, что я отставал на 50 000 долларов от своей цели — достичь 200 000 долларов годового пассивного дохода. План состоял в том, чтобы приумножить наши деньги, чтобы к тому времени, когда у нас родился ребенок, мы могли чувствовать себя в финансовой безопасности.
Если бы я мог вернуться, я бы тратил меньше времени на отпуск и больше времени на покупку недвижимости для сдачи в аренду и инвестирование в дивидендные акции.
Ипотека держала меня голодным
Я разговаривал с несколькими людьми, в том числе с читателями моего блога о личных финансах «Финансовый самурай», у которых был аналогичный опыт после выплаты больших сумм долга досрочно.
«Я определенно заметил, что чем ближе я подхожу к финансовой свободе, тем меньше у меня мотивации делать все возможное на работе», — сказал мне один человек. «Это почти как если бы нам нужна эта обезьяна на спине, чтобы мы двигались вперед».
А есть люди, которые думают наоборот.
Читатель Financial Samurai прокомментировал: «Я только что расплатился за свой дом через восемь лет и четыре месяца. Теперь я чрезвычайно мотивирован вкладывать как можно больше [денег] в другие инвестиции, такие как фондовый рынок, мои собственные бизнес и аренда недвижимости. Мне 35 лет, я работаю не по найму, поэтому у меня нет пенсии или компании 401 (k), на которую можно положиться «.
Конечно, все разные. Для меня ипотека утолила голод. Без этого наш ежемесячный денежный поток увеличивался на 2500 долларов в месяц, и мы рассматривали это как дополнительные деньги на расходы.
Самый важный урок, который я извлек из досрочного погашения ипотеки, заключается в том, что у вас всегда должно быть что-то, что поддерживает вашу мотивацию и финансовую поддержку. Когда ваши расходы на жизнь покрыты и все становится легко, возникает соблазн смягчиться и игнорировать свои финансы.
Только самые «фанатичные» люди потрудятся рискнуть или потратить лишние часы, чтобы получить повышение. Если у вас нет финансового бремени и никто не зависит от вас, нет смысла работать вдвое больше.
Мой лучший совет: планируйте будущее
Если вы сосредоточены на выплате ипотечного кредита, это хорошо для вас. Как правило, избавляться от долгов всегда полезно. Кроме того, без ипотеки вы получите гарантированную безрисковую прибыль.
Просто убедитесь, что вы учитываете недостатки.
Помимо потери мотивации, вы также вкладываете капитал в неликвидный актив, когда выплачиваете ипотеку досрочно. Если у вас нет очень диверсифицированной чистой стоимости, наличие большого капитала в форме собственного капитала может быть плохой вещью.Ваш дом может рухнуть во время следующего шторма или сгореть в огне.
А с учетом рекордно низких процентных ставок, возможно, имеет смысл рефинансировать ипотечный кредит на срок с низкой фиксированной ставкой до тех пор, пока вы планируете владеть недвижимостью, а затем инвестировать остальное.
Правильный ответ зависит от вашей текущей ситуации, толерантности к риску и долгосрочных целей.
Мой лучший совет — выплатить ипотеку к тому времени, когда вы больше не захотите работать. Выясните, когда вы планируете выйти на пенсию, и разделите сумму долга на количество оставшихся рабочих лет.
Существуют бесплатные калькуляторы для пенсионного планирования, которые помогут составить реалистичное представление о вашем финансовом будущем. Ведь кнопки перемотки в жизни нет. Всегда лучше перепланировать, чем занизить.
Сэм Догэн работал в инвестиционном банкинге в течение 13 лет, прежде чем основал Financial Samurai , веб-сайт по личным финансам. Он был показан в Forbes, The Wall Street Journal, The Chicago Tribune и L.А. Таймс. Подпишитесь на бесплатную еженедельную рассылку здесь .
Не пропустите:
Должен ли я погасить ипотеку?
Если вы думаете о выплате ипотечного кредита, вы находитесь в завидном положении. Это при условии, что вы исчерпали свои пенсионные сбережения, выделили резервный фонд и обнаружили, что у вас есть значительная часть наличных денег, которую можно направить на погашение задолженности по жилищному кредиту.
Есть много причин, по которым вы можете захотеть выплатить ипотечный кредит, но стоит ли вам это делать? Давайте посмотрим, подойдет ли вам досрочная выплата по ипотеке.
Рекомендации по выплате ипотечного кредита
Спросите финансовых консультантов, следует ли вам выплатить ипотечный кредит раньше, и они почти наверняка скажут: «Это зависит от обстоятельств». Это потому, что обстоятельства, склонность к риску и терпимость к долгу у всех разные. Вот несколько факторов, которые могут повлиять на ваше решение.
Ваши налоги
Если вы перечисляете, преимущества вычета процентов по ипотеке исчезнут после того, как вы избавитесь от жилищного кредита.
«Вы никогда не хотите, чтобы« налоговый хвост »вилял собакой», — говорит Митчелл Байрам, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Сан-Антонио, штат Техас. «Вы не хотите принимать решения только с учетом налоговых последствий, но об этом нужно помнить».
Ваше пенсионное планирование
Если вы не полностью финансируете свои пенсионные счета, вам не следует рассматривать возможность досрочного погашения ипотеки, говорит Джеймс Кинни, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Бриджуотера, штат Нью-Джерси.
«Чем моложе человек, тем более агрессивно он будет вкладывать средства. Это веский аргумент в пользу инвестирования, а не выплаты ипотеки», — говорит Кинни. «По мере приближения к пенсии человек начинает инвестировать более консервативно, поэтому выплата ипотеки становится более привлекательным вариантом».
Кинни считает, что пенсионеры «испытывают сильное эмоциональное влечение» к тому, чтобы начать свою жизнь после работы без бремени ежемесячных выплат по ипотеке.
ул. ДонскаяКлер, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Розвилля, штат Калифорния, соглашается, что гораздо важнее заняться накоплением средств на пенсию, прежде чем вкладывать деньги в свой дом.
Что касается денежного потока, который высвобождается за счет выплаты ипотеки, он предупреждает: «Все, что произойдет, — это то, что он войдет в ваш образ жизни, и вам придется упасть с еще большей скалы, когда на самом деле хочу уйти на пенсию «.
Ваша процентная ставка
Прощание с ипотекой может казаться крупным финансовым достижением.
Но в зависимости от вашей ситуации, говорит Дуг Флинн, CFP из Гарден-Сити, штат Нью-Йорк, можно получить такое же удовлетворение, зная, что у вас достаточно денег, спрятанных для выплаты ипотеки, без официального проведения транзакции.
«Часто вы слышите о хороших и плохих долгах», — говорит он. «Ипотека обычно попадает в сценарий хорошего долга. Это потому, что она, как правило, под низкие проценты. Когда у вас очень низкая ставка и у вас есть возможность заработать больше, вам не нужно так спешить, чтобы платить это вниз.«
Подготовка к финансовым неудачам
Наличие дома без ипотеки может быть хорошей вещью, — говорит Крис Чен, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Уолтема, Массачусетс.
« Меньшее долговое бремя снижает вашу безубыточность. расходы на жизнь, так что последствия увольнения или другого неблагоприятного финансового события будут менее болезненными », — говорит он.
Однако выплата ипотеки похожа на инвестирование в неликвидный актив.