Заработок на займах: как заработать на привлечении заемщиков в МФО :: Финансы :: РБК

что это такое и как на них заработать

Желательно, чтобы вы и заемщик были в одном городе. Удаленное оформление сделки сложнее личного подписания договора, особенно если вы занимаетесь инвестициями в займы под залог авто впервые.

Составьте договор займа и залога

Это — документ, который подтверждает вашу с заемщиком договоренность и его обязательство вернуть вам деньги с процентами. Можно составить договор займа залога по отдельности, в виде двух документов, и вместе. Проще делать один документ.

Читайте также: Договор займа под залог между физическими лицами: что это и как работает

Вы можете составить договор сами. Главное, чтобы в нем была следующая информация:

• дата, время и место составления и подписания документа;
• ваши и заемщика паспортные данные с местом регистрации и адресом фактического проживания;
• точные срок и сумма займа в российских рублях цифрами и прописью;
• процентная ставку и порядок ее начисления — например, 2% в месяц или 13% в год;
• полная сумму возврата — тело долга и проценты по нему;
• порядок возврата — как и когда заемщик будет отдавать долг, по каким реквизитам перечислять;
• сведения о залоге — VIN-номер, государственные номера автомобиля, данные СТС;
• стоимость залога на момент подписания договора;
• подтверждение права собственности заемщика на автомобиль — достаточно указать сведения из ПТС;
• сведения о том, у кого остается автомобиль и на каких условиях, где будет ПТС;
• порядок продажи предмета залога в случае, если заемщик не выполнит обязательства по договору;
• подписи обеих сторон на всех листах или в конце, но тогда страницы договора нужно пронумеровать и прошить между собой.

Составляйте договор в трех экземплярах: один остается у вас, другой — у заемщика, третий может понадобиться для оформления факта залога.

Зарегистрируйте договор у нотариуса

Если автомобиль остается у заемщика, просто подписать договор мало — нужно зафиксировать факт того, что авто находится в залоге. Согласно Статье 103.1 Основ законодательства РФ, этим занимается нотариус. Обратитесь к нему и предоставьте договор. Он проверит, корректно ли составлен документ, и внесет сведения в специальный реестр залогов.

Нотариус может не только зарегистрировать договор займа и залога, но и составить его. Это проще — специалист сразу проверит, может ли заемщик распоряжаться автомобилем, и корректно составит документ.

Можно зарегистрировать залог и самому — для этого вам понадобится ЭЦП (электронная цифровая подпись). Вы просто регистрируете договор в реестре залогов, и он считается зафиксированным.

Это нужно, чтобы заемщик не смог продать автомобиль без вашего ведома. А если он продаст его по обычному договору купли-продажи, вы легко оспорите сделку.

Даже если ПТС хранится у вас, лучше регистрировать залог. Заемщик, если захочет обмануть, может написать заявление об утрате, и ему выдадут новый документ. С ним он сможет продать автомобиль без вашего ведома.

Сколько можно заработать на займах в криптовалюте?

Подавляющее большинство крипто-инвесторов хранят свои активы на кошельках и лишь некоторые отдают их взаймы, чтобы получать дополнительный пассивный доход. В свою очередь, мало кто знает, что можно передать под управление криптовалюту и получить фиат.

Безопасны ли вообще займы на рынке криптовалют? Какой сервис выбрать? Ответы – в нашем интересном обзоре!

Что такое займы в криптовалютах?

Что вы делаете с имеющимся накопленным фиатом? Есть два варианта: продолжаем хранить в шкатулке или идем в банк для открытия депозита. Всем известно, что полученные средства банк использует для выдачи кредитов, после чего он делится с вами доходом.

А что насчет криптовалют? Все привыкли спекулировать на цене криптовалют или переводить на кошелек для долгосрочного хранения. Но криптовалюта на кошельке аналогична наличным в сейфе. Безусловно, они находятся в полной безопасности, но не генерируют прибыль.

Займы в криптовалюте – это самое лучше решение. Вместо простого хранения активов в кошельках можно выдавать займы и получать за это до 11% годовых. Тем более делается это в два клика, без каких-либо документов.

Банки по-разному оценивают платежеспособность своих клиентов. Большинство требуют справку о доходах и другие всем известные документы. Больше предоставленных в банк документов о платежеспособности, тем больше шанс выдачи большей суммы в кредит.

Платформы кредитования в криптовалютах такие алгоритмы не использует. Задается вопрос: а, как проходит оценка пользователя? Вдруг в один прекрасный момент он сбежит с деньгами?

Ответ достаточно прост – залог в сумме, которая превышает размер самого займа. Расчет суммы производится по коэффициенту LTV. Рассмотрим простой пример: Алексей внес $1000 залога и получил под него $500 кредита. В таком случае LTV составит 50%. Если цена валюты упадет, то LTV уменьшится. В таком случае залоговые средства можно продать на крипто-биржах, например.

Гарантия возврата криптовалюты – это огромное преимущество для кредиторов, если сравнивать с традиционными займами. Также среди отличительных преимуществ можно выделить высокий месячный доход (7-10% в год).

Кто берет займы в криптовалютах?

Заемные средства необходимы опытным крипто-трейдерам, которые будут использованы в маржинальной торговле для открытия как длинных, так и коротких позиций. После трейдеров идет малый бизнес, а именно зарождающиеся блокчейн-проекты. Они предпочитают брать займы в криптовалюте, а не фиатные кредиты, прежде всего из-за своей простоты.

Какие существуют платформы для займов?

Займы в криптовалютах выдаются на платформах, которые можно разделить на два типа:

• Централизованные. Это обычные кредитные компании, имеющие лицензию на работу. Они выдают займы после одобрения модератора. Залоговые активы в холодные кошельки различных кастодианов (например, Bitgo). Согласитесь, это быстро, удобно и безопасно.
• Децентрализованные . Это платформы, развернутые на базе технологии блокчейн. Залоговые активы отправляются на смарт-контрактах, все операции осуществляются в рамках одного конкретного блокчейна (например, Ethereum). Информацию о курсах криптовалют предоставляют оракулы, причем в режиме реального времени. Такие сервисы имеют сложный пользовательский интерфейс, но именно они соответствуют идеологии децентрализованных технологий.

ТОП-4 платформы для займов в криптовалюте

• BlockFi – это централизованная платформа, пользователи которой кладут криптовалюту на «депозит», а фирма из этих активов выдает кредиты. Криптовалюта хранится в безопасном кастодиальном сервисе. Для получения кредитных средств нужно заполнить специальную форму и выслать на рассмотрение. После заключения соглашения пользователь вносит залог и практически моментально получает кредитные средства. BlockFi принимает только биткоин, Ethereum и стейблкоины Gemini Dollar и USD Coin. Годовой доход составляет 6,2% (выплаты ежемесячные).
• Celsius Network – это централизованная платформа займов, которая очень похожа на BlockFi. Однако есть одна уникальная особенность – функция CelPay, позволяющая осуществлять моментальные крипто-платежи другим пользователям. Celsius Network поддерживает более 25 различных криптовалют и позволяет заработать: 7,50% в стейблкойнах или 5,6% в других активах. Если пользователь получает выплаты в нативных монетах CEL, то годовая ставка повышается до 10,30% (выплаты еженедельные).
• Dharma – это гибридная платформа займов, работающая исключительно с кредиторами. Для начала нужно создать смарт-контрактный кошелек и пополнить его стейблкоинами DAI. После этого вам сразу же начнут начисляться проценты по депозиту. Стоит отметить, что Dharma принимает только DAI, USDC. Минималка по депозиту составляет всего $0,01 и позволяет заработать до 7,30% годовых.
• Compound Finance – это децентрализованный кредитный сервис, пользователю которой нужно привязать крипто-кошелек и начать выдавать займы. В Compound Finance реализована поддержка таких токенов и стейблкоинов, как DAI, USDC, 0x, Augur. С этой платформой можно заработать 7,6% годовых в стейблкоинах DAI (выплаты ежедневные).

Резюмируем

Сфера займов в криптовалютах развивается с каждым днем. На момент публикации существует более десяти крипто-займовых платформ, однако мы рассмотрели самые популярные и безопасные. Как вы уже поняли, самые высокие годовые ставки получают держатели стейблкоинов. Наименьшие ставки у держателей биткоинов (не более 3% годовых).

Ставки по крипто-депозитам выше, чем в банках, а риски ниже, чем на традиционных займовых платформах. Поэтому если вы интересуетесь способами пассивного заработка на криптовалютах, то к крипто-займам мы рекомендуем присмотреться.

Напомним, в 2019 году кошелек Eidoo получил поддержку кредитной платформой Compound. Также недавно мы рассмотрели 

способы заработка криптовалют во время карантина.

 658 

Как можно заработать без вложений при помощи CCloan?

Несмотря на сложившийся годами стереотип, что кредиты – это исключительно источник расходов, постоянные телефонные звонки из банка, общение с коллекторами и возможные судебные тяжбы, мало кто знает, что у микрокредитования есть еще и обратная сторона медали. Как бы это не странно звучало, но при помощи быстрых онлайн кредитов в Ccloan можно достаточно быстро рассчитаться с долгами, а также открыть для себя источник реального заработка в интернете.

 

Микрокредитование – это возможность быстро и без бюрократической волокиты взять в долг необходимую сумму денег. Чтобы стать клиентом МФО и разобраться, как заработать в интернете, на сайте кредитного сервиса необходимо пройти простой процесс регистрации. При положительном решении кредитной компании, которое принимается исключительно в автоматическом режиме, заемщик сможет получить деньги на карту любого банка Украины всего в течение 10-15 минут. 

 

Кредитные средства, взятые в долг в МФО Ccloan заемщик сможет потратить исключительно по своему усмотрению, так как быстрые онлайн кредиты являются нецелевыми. Следовательно, при оформлении микрозайма, вам не придется обосновывать цель кредитования.

 

Как выбрать надежную МФО для заработка в интернете?

 

Заработок в интернете без вложений для начинающих требует определенных знаний и умений. Чтобы не прогадать с выбором микрокредитного сервиса, необходимо до оформления заявки обратить внимание на следующие факторы:

• Изначально стоит проверить наличие данных МФО в Государственном Реестре. Нередко злоумышленники используют наименования, схожие с названиями реальных сервисов. Следовательно, чтобы не потерять денежные средства, необходимо внимательно сверять всю представленную информацию.
• Проверьте рейтинг надежности микрофинансовой компании. Как правило, молодые сервисы могут не иметь рейтинга. Но, если он есть, это является неоспоримым преимуществом данной финансовой организации.
• Заработок онлайн можно начинать, если на страницах интернета имеются положительные отзывы реальных клиентов данного сервиса. Будет неплохо, если кто-то из ваших знакомых работал с этой МФО и имеет положительный опыт.

 

Принимая во внимание перечисленные факторы, вы сможете выбрать микрокредитный сервис, где можно не только получить в долг определенную сумму денег, но и заработать на онлайн кредитах.

 

Партнерская программа “Приведи друга” в Ccloan

 

Заработок в интернете без вложений с телефона – это не миф, а реальность! Каждый клиент микрокредитного сервиса Ccloan имеет возможность воспользоваться многочисленными акционными предложениями, среди которых бонусная программа “Приведи друга”. 

 

Суть программы лояльности заключается в том, что за каждого нового клиента при первом оформлении займа, заемщик получает на свой счет в кредитном сервисе по 100 грн. Это очень удобно, так как при помощи МФО можно не только взять деньги в долг, но также получить бонусные средства на погашение открытого микрозайма.

 

Условия заработка при помощи микрокредитов

 

Как можно заработать без вложений при помощи CCloan? – На сайте микрокредитного сервиса выберите соответствующий раздел, где для каждого клиента МФО сгенерирована своя уникальная ссылка. Это нужно для того, чтобы сервис мог понять, что новый клиент пришел именно по рекомендации конкретного клиента. Следовательно, если вы решили подключить нового пользователя с целью онлайн-заработка, необходимо использовать именно эту ссылку.

 

Приглашение может отправить каждый клиент МФО, который хотя бы раз пользовался услугами сервиса и вовремя сделал полное погашение займа. Деньги будут перечислены на счет заемщика в том случае, если новый клиент сделает оформление микрозайма и будет пользоваться кредитными средствами не менее трех календарных дней. Также стоит отметить то, что если ваш друг уже является клиентом МФО CCloan, бонусные средства начисляться не будут.

 

Как сделать приглашение?

 

Отправить приглашение на оформление кредита человеку, при помощи которого вы можете заработать 100 грн., можно следующими способами:

• Отправка смс-сообщений через личный кабинет пользователя на сайте CCloan. В сутки можно сделать оправку не более 10 запросов.
• Интернет-письма на адрес электронной почты. Здесь также действует ограничение, которое составляет не более 10 писем в сутки.
• Размещение уникальной ссылки на страницах социальных сетей. Вот здесь ограничений нет! Ссылку можно размещать неограниченное количество раз.

 

Заработок в интернете при помощи микрокредитного сервиса CCloan – это реально! Для постоянных клиентов здесь также предусмотрено большое количество разных акционных предложений. Став клиентом МФО, вы сможете самостоятельно оценить все преимущества быстрых онлайн-кредитов.

Как заработать на займах бизнесу: обзор DeFi-протокола BondAppétit

В марте 2021 года Telegram привлек $1 млрд через размещение облигаций. Номинал одной бумаги составил $1000, а минимальный лот — $500 000.

По словам основателя DeFi-протокола BondAppétit Артема Толкачева, размещение облигаций — довольно трудоемкий процесс. Подготовка документов занимает много времени, а организаторы взимают до 10% комиссионных.

Решением может стать объединение рынка облигаций и цифровых активов, над которым работает команда BondAppétit. Рассказываем, как получить заем для бизнеса через протокол и заработать на стейкинге токенов BondAppétit.

Что такое BondAppétit

BondAppétit — DeFi-протокол, который выпускает стейблкоин USDap (BondAppétit USD) и токен управления BAG (BondAppétit Governance). Протокол работает с 5 апреля 2021 года.

«Миссия BondAppétit — соединить крипторынок с рынком традиционных долговых инструментов и удешевить займы для бизнеса», — заявляет Артем Толкачев.

Протокол работает на блокчейне Ethereum. 7 мая команда BondAppétit опубликовала предложение о запуске протокола на Binance Smart Chain (BSC). Проект запустит пул ликвидности на децентрализованной бирже PancakeSwap. BondAppétit будет использовать шлюз BurgerSwap для интеграции с BSC.

Безопасность кода BondAppétit протестировала компания MixBytes, которая специализируется на децентрализованных программных продуктах. 

У USDap нет централизованного эмитента. Протокол выпускает стейблкоины только при наличии необходимого обеспечения — корзины облигаций. Стоимость обеспечения регулярно обновляют оракулы. Они берут данные из Bloomberg и CBonds.

Управление протоколом

Владельцы BAG могут голосовать за изменения в протоколе и инициировать голосования при наличии более чем 1% токенов. 

Общая эмиссия токенов управления — 100 млн BAG. BondAppétit распределит их в течение двух лет:

• 20 млн — команде BondAppétit с запретом на продажу в течение четырех лет;
• 14 млн — основателям BondAppétit с 18-месячным запретом на продажу;
• 1 млн — инвестору, который вложился в проект до запуска;
• 65 млн — сообществу проекта.

«Сообщество получит 65% BAG в течение двух лет. При этом 5% мы раздадим в ближайшие три месяца за стейкинг на Uniswap и PancakeSwap. Пользователи должны владеть большей частью токенов: на крипторынке по-настоящему децентрализованные решения стоят дороже всего», — подчеркивает основатель BondAppétit Артем Толкачев.

Токены управления BondAppétit можно купить на Uniswap по рыночной цене. После запуска проекта на BSC — на PancakeSwap. Также BAG доступен на сайте BondAppétit по цене $2,5 за токен. Кроме того, протокол начисляет BAG за добавление ликвидности в пулы BondAppétit на Uniswap.

Пулы ликвидности BondAppétit на Uniswap.

На момент публикации в протоколе заблокировано более $8 млн. Годовая процентная доходность (APY) пулов USDap-USDC составляет 135%, BAG-USDT — 936%, BAG-USDN — 724%, BAG-USDС — 997%.

Команда и планы проекта

BondAppétit разработала публичная команда с опытом работы в корпоративных финансах. В нее входят:

• Артем Толкачев — генеральный директор проекта. В 2017 году был руководителем блокчейн-лаборатории Deloitte, в 2018 году основал торговую платформу для токенизированных ценных бумаг Tokenomica;
• Владислав Комиссаров — технический директор. C 2013 по 2019 год работал директором по развитию платформы по проверке контрагентов СПАРК. В июле 2019 года занял должность технического директора Tokenomica;
• Александр Иванов — советник проекта, основатель и генеральный директор блокчейн-платформы Waves. Иванов поддержал запуск BondAppétit и анонсировал совместный проект с Waves Enterprise — East Finance. Этот протокол будет выпускать синтетические активы на Ethereum и Waves. В качестве обеспечения выступят токены WEST и стейблкоин USDap.

В мае команда проекта планирует провести листинг BAG на торговой платформе Waves.Exchange.

Запуск BondAppétit пройдет в три этапа.

1. Привлечение инвестиций, с апреля по июль 2021 года. Основная задача проекта — создать ликвидность USDap на Uniswap. Протокол блокирует стейблкоины ранних инвесторов на три месяца и выплачивает вознаграждения в токенах BAG.

На этом этапе BondAppétit планирует привлечь $1,2 млн за счет продажи BAG на открытом рынке.

2. Приобретение облигаций, с июля 2021 года по январь 2023 года. Проект закупит облигации и выпустит стейблкоины USDap.

BondAppétit потратит на покупку облигаций $1 млн. Оставшиеся $200 000 пойдут на поддержку первоначальной ликвидности и обеспечение работы протокола.

3. Прямое инвестирование, с января 2023 года. Команда BondAppétit ожидает, что капитализация протокола достигнет $100 млн. Компании смогут получать займы в USDap после предоставления обеспечения.

Выпуск BAG прекратится: токены управления BondAppétit станут дефицитным активом.

Выдача займов через BondAppétit

В настоящий момент BondAppétit выдает займы при участии заемщика, посредника и депозитария.

Посредники ищут заемщиков и решают организационные вопросы при выдаче займов. Депозитарии хранят долговые инструменты, которые продал или заложил заемщик. 

Посредниками и депозитариями выступают компании, которые одобрило сообщество BondAppétit. Дополнительное условие для посредников — владение более чем 1% BAG.

Проект предлагает два способа выдачи средств: заем под залог облигаций и куплю-продажу облигаций.

BondAppétit выдает заем под залог облигаций так:

• компания заключает договор о займе с регулируемым брокером и предоставляет ему облигации в качестве обеспечения;
• брокер передает облигации депозитарию;
• депозитарий транслирует информацию об обеспечении в протокол через программные оракулы;
• на основе этих данных BondAppétit выпускает эквивалентное количество USDap;
• посредник занимает криптовалюту у протокола и конвертирует ее в фиатные деньги;
• посредник одалживает фиатные средства заемщику.

Заемщик отправляет посреднику процентный доход по облигациям. Посредник конвертирует средства в криптовалюту и возвращает ее в протокол.

Дефолт компании не отразится на протоколе. В этом случае посредник заберет или продаст обеспечение.

Также BondAppétit предусматривает куплю-продажу облигаций:

• заемщик заключает с посредником договор и продает ему облигации с отсроченным платежом;
• посредник передает облигации на хранение депозитарию, при этом бумаги остаются в распоряжении посредника;
• депозитарий транслирует информацию об обеспечении в протокол через программные оракулы;
• на основе этих данных BondAppétit выпускает эквивалентное количество USDap;
• посредник занимает криптовалюту у протокола и конвертирует ее в фиатные деньги;
• посредник одалживает фиатные средства заемщику.

Посредник становится собственником облигаций и получает по ним процентный доход. Он конвертирует процентный доход в криптовалюту и отправляет ее в протокол.

Команда проекта планирует избавиться от участия посредников и депозитариев при выдаче займов, как только позволит регулирование. BondAppétit будет занимать средства напрямую.

Выводы

BondAppétit — амбициозный проект, который может соединить крипторынок с традиционными долговыми инструментами. В 2020 году международная организация International Capital Market Association оценивала рынок корпоративных облигаций в $40,8 трлн.

Если интерес бизнеса к DeFi будет расти, BondAppétit сможет стать альтернативным способом размещения облигаций. Партнерство с Waves поможет быстрее расширить пользовательскую базу протокола.

Команда старается сделать протокол по-настоящему децентрализованным и активно распределяет токены управления среди участников сообщества. Это минимизирует влияние разработчиков на BondAppétit в долгосрочной перспективе.

Подписывайтесь на новости ForkLog в Telegram: ForkLog Feed — вся лента новостей, ForkLog — самые важные новости, инфографика и мнения.

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите CTRL+ENTER

Как зарабатывать на займах в онлайн-МФО / Новости / Finance.ua

При заработке на займах в онлайн-МФО в Украине можно заработать до фиксированных 23% годовых.

Об этом рассказал консультант по инвестициям Simple Invest Андрей Приходько на вебинаре “FinUpDate. Выпуск 13: Есть ли жизнь после депозитов. Куда инвестировать в 2020-2021 гг”.

Чем интересны инвестиции в займы в Украине:

• рынок МФО растёт — за последние 3 года количество МФО выросло на 30%. Компаниям для развития постоянно нужны деньги;

• согласно рейтингу МФО от Finance.ua, в Украине активно кредитуют 49 микрофинансовых организаций. А с лета 2020 года НБУ взял этот рынок под своё регулирование;

• банки готовы платить депозитным вкладчикам 6-12% в гривне, а инвестиции в займы дают до 23%. Рисковые инвестиции с высоким доходом являются лишь частью инвестиционного портфеля для выравнивания доходности. Это вариант дополнить свой инвестиционный портфель, чтобы заработать больше.

“Наша платформа SimpleInvest – это маркетплейс, который с одной стороны сотрудничает с частными инвесторами, а с другой – с организациями: МФО, КУА (компания по управлению активами – ред.) и физлицами”, – рассказал эксперт.

Особенности онлайн-инвестиций в займы:

• низкий порог входа и гибкая система диверсификации вложений;

• высокий доход, по сравнению с банковскими депозитами;

• все инструменты доступны онлайн.

Риски и гарантии для инвесторов:

• инвестор подписывает договор комиссии, в котором указан конкретный предмет купли-продажи, а именно — покупка прав требований по займам, выданными выбранной вкладчиком МФО;

• комиссионер проверяет качество портфеля перед выкупом и контролирует процент постоянных клиентов МФО в портфеле;

• подключаем ряд новых МФО, чтобы инвесторы могли диверсифицировать портфели;

• согласовано поручительство МФО по своевременности погашения портфеля выкупленных у МФО займов и закреплено в договоре комиссии в п.8.

Вложения и займы по своим правилам и на своих условиях

1

Клиент подает заявку на заем

2

SimplyFi проводит анализ рисков по клиенту и принимает решение о возможности финансирования

3

Заявки, прошедшие проверку, размещаются на электронные торги и становятся доступными для всех инвесторов

4

Необходимая сумма займа собирается онлайн от нескольких частных инвесторов.

5

SimplyFi организует логистику денег на площадке, готовит договорную базу.

6

Заёмщик получает заём на свой р/с

7

Инвесторы ежемесячно получают доход от своих инвестиций

8

Полученный доход можно реинвестировать в другие проекты, увеличивая доходность и снижая риски за счёт диверсификации портфеля.

Эксперт рассказал, кому точно нельзя давать деньги в долг

МОСКВА, 27 фев — ПРАЙМ. Людей, которым нежелательно давать деньги в долг, можно разделить на три основные группы: живущие «мимо денег», хронические неудачники и «денежные маньяки». Если вы уважительно относитесь к своим финансам, внимательно отнеситесь к тому, кому вы отдаёте свои деньги и сможете ли вы вернуть их назад. Об этом рассказал агентству «Прайм» психолог Дмитрий Синарев.

К первой группе людей, которым не стоит давать деньги в долг, относятся те, кто живёт «мимо денег». В разговорах и рассуждениях эти люди при каждом удобном случае демонстрируют своё пренебрежительное отношение к деньгам.

«Они весьма старательно делают вид, что материальные блага для них не имеют ровно никакого значения, живут они идеями и замыслами, и якобы по этой причине у них, как правило, нет свободных средств», — уточнил эксперт.

Беда откуда не ждали. Какие долги могут «повесить» на вас при увольнении

Так, например, на совместно устраиваемой вечеринке, при складывании «общего котла», у них «случайно» не окажется с собой наличности или дебетовой карты. А если вы попросите у них взаймы, то все имеющиеся у них финансы окажутся вложенными в какое-либо дело. 

На самом деле, по словам психолога, эти персонажи на редкость расчётливы и прекрасно умеют считать своё, к тому же они крайне неохотно отдают долги. Они буквально понимают и чувствуют принцип: «Берёшь чужое, а отдаёшь своё».

Ко второй группе относятся хронические неудачники и нытики — они любят поговорить о деньгах, а вернее, об их вечном отсутствии в их жизни. Истории финансовых крахов таких людей носят систематический характер. 

«Интересно то, что своё неумение распоряжаться денежными средствами они приписывают не отсутствию трезвого отношения к деньгам или неумению считать, а исключительно злому року и судьбе-злодейке», — отметил Синарев. 

Такие жалобщики на жизнь с удовольствием и практически профессионально просят в долг, делают это постоянно и у всех подряд. 

Аналитики выяснили, сколько россиян возвращают долги коллекторам

Долги они возвращают, чаще всего, просто перезанимая у очередного добродетеля. «Одалживая деньги таким людям, не рассчитывайте на скорый и полный возврат средств», — предупредил психолог.

Третья группа – «явные маньяки денег». Эти люди прекрасно умеют считать, разбираются в тонкостях движения мировых финансовых потоков и точно знают, где можно подешевле заправить машину. Они чрезвычайно экономны и знают о деньгах всё, потому что живут ими. Имея, как правило, депозитные счета и пакеты акций, они будут перебиваться с хлеба на воду, подсчитывая прибыль «от каждого дня своего нищенского существования». 

Такие люди крайне неохотно берут в долг и делают это лишь в том случае, когда видят в этом прямую для себя выгоду: ведь можно беспроцентно взять, вложить и на этом что-то заработать, отдав без процентов, «по-дружески».

«Когда давать взаймы, сколько и при каких обстоятельствах — решает каждый для себя сам. Однако если вы относитесь к своим финансам с должной мерой уважения, имеет смысл понимать, кому вы их отдаёте и сможете ли вернуть назад», — подытожил эксперт.

Анализ финансовой отчетности банка

Представленные финансовые отчеты для банков несколько отличаются от большинства компаний, анализируемых инвесторами. Например, нет дебиторской задолженности или запасов, чтобы оценить, растут продажи или падают. Вдобавок ко всему, есть несколько уникальных характеристик финансовой отчетности банка, которые включают в себя структуру баланса и отчета о прибылях и убытках. Однако, как только инвесторы получат твердое представление о том, как банки получают доход и как анализировать, что движет этим доходом, финансовую отчетность банка становится относительно легко понять.

Как банки зарабатывают деньги

Банки принимают депозиты от потребителей и предприятий и выплачивают проценты по некоторым счетам. В свою очередь, банки принимают депозиты и либо вкладывают эти средства в ценные бумаги, либо ссужают компании и потребителей. Поскольку банки получают проценты по своим кредитам, их прибыль складывается из разницы между ставкой, которую они платят по депозитам, и ставкой, которую они зарабатывают или получают от заемщиков. Банки также получают процентный доход от инвестирования своих денежных средств в краткосрочные ценные бумаги, такие как U.S. Treasuries.

Однако банки также получают доход от комиссионных доходов, которые они взимают за свои продукты и услуги, которые включают советы по управлению капиталом, комиссию за текущий счет, комиссию за овердрафт, комиссию за банкомат, проценты и комиссионные по кредитным картам.

Основным видом деятельности банка является управление спредом между депозитами, которые он выплачивает потребителям, и ставкой, которую он получает по их кредитам. Другими словами, когда процент, который банк получает по ссудам, превышает процент, который он выплачивает по депозитам, он получает доход от спреда процентных ставок.Размер этого спреда является основным фактором, определяющим прибыль, получаемую банком. Хотя мы не будем углубляться в то, как ставки определяются на рынке, ставки определяют несколько факторов, включая денежно-кредитную политику, установленную Федеральным резервным банком, и доходность казначейских облигаций США. Ниже мы рассмотрим пример того, как выглядит спред процентной ставки для крупного банка.

Анализ финансовой отчетности банка

Взгляд изнутри на Bank of America Corporation (BAC)

Приведенная ниже таблица связывает воедино информацию из баланса и отчета о прибылях и убытках Bank of America, чтобы показать доход, полученный от доходных активов, и процентов, выплачиваемых клиентам по процентным депозитам.Большинство банков предоставляют таблицы такого типа в годовом отчете за 10 тыс.

• Ниже мы видим (зеленым цветом) процент или доходность, которую BofA получил от своих инвестиций и кредитов в 2017 году.
• Внизу таблицы (красным) показаны процентные расходы и процентная ставка, выплачиваемая вкладчикам по их процентным счетам.

Может показаться нелогичным, что депозиты показаны красным, а ссуды — зеленым. Однако для банка депозит является обязательством на его балансе, тогда как ссуды — это активы , потому что банк выплачивает проценты вкладчикам, , но получает процентный доход от ссуд .Другими словами, когда ваш местный банк предоставляет вам ипотеку, вы платите банковские проценты и основную сумму за весь срок действия ссуды. Ваши платежи — это поток дохода для банка, аналогичный дивидендам, которые вы можете заработать, инвестируя в акции.

Вы заметите, что статьи баланса — это средние остатки для каждой позиции , а не остаток на конец периода. Средние остатки обеспечивают лучшую аналитическую основу для понимания финансовых показателей банка.Также имеется соответствующий процентный доход или статья расходов и доходность за период времени.

В приведенной выше таблице BofA заработал 58,5 млрд долларов США в виде процентного дохода от кредитов и инвестиций (выделено фиолетовым цветом), одновременно выплачивая 12,9 млрд долларов США в виде процентов по депозитам (выделено синим цветом). Цифры выше говорят только отчасти. Общий доход банка указан в отчете о прибылях и убытках.

Отчет о прибылях и убытках

Отчет о прибылях и убытках Bank of America ниже из их годовых 10 тыс. За 2017 год.Вот основные направления:

• Общая сумма полученных процентов составила 57,5 ​​миллиардов долларов (зеленым цветом) для банка по ссудам и всем инвестициям и денежным позициям.
• Чистый процентный доход (выделен синим цветом) составил 44,6 миллиарда долларов за 2017 год и представляет собой доход, полученный после вычета расходов из процентного дохода. Опять же, чистый процентный доход в основном состоит из разницы между процентами, полученными по ссудам, и процентами, выплаченными вкладчикам.
• Непроцентные доходы составили 42 доллара США.6 миллиардов на 2017 год, , и этот доход включает комиссионный доход за продукты и услуги. Жизненно важно, чтобы банки диверсифицировали свои потоки доходов, получая доход от продуктов, не связанных с процентной ставкой, чтобы защитить их от любых негативных изменений доходности. Доход по этой категории включает в себя комиссию за банковский счет и обслуживание, трастовый доход, комиссию по ссудам и ипотеке, брокерские сборы и доход от услуг по управлению активами, а также доход от торговых операций. Мы видим, что выручка BofA хорошо сбалансирована, и примерно половина выручки банка приходится на комиссионные и сервисные доходы.
• Чистая прибыль в размере 18,2 млрд долларов — это прибыль , полученная банком за 2017 год.

Доходы банка отличаются от доходов таких компаний, как Apple Inc. (AAPL). В отчете о прибылях и убытках Apple вверху будет строка выручки, озаглавленная «Чистые продажи или выручка». Однако банк работает иначе. Для банка доход — это сумма чистого процентного дохода и непроцентного дохода. Чтобы запутать ситуацию, иногда аналитики указывают общий процентный доход вместо чистого процентного дохода при расчете дохода для банков, что увеличивает число доходов, поскольку расходы не были вычтены из общего процентного дохода.

Изменения процентных ставок могут повлиять на объем определенных видов банковской деятельности, приносящих комиссионный доход. Например, объем выдачи жилищных ипотечных кредитов обычно снижается по мере роста процентных ставок, что приводит к снижению комиссий за выдачу кредитов. Напротив, пулы по обслуживанию ипотечных кредитов часто сталкиваются с более медленными предоплатами при повышении ставок, поскольку заемщики с меньшей вероятностью будут рефинансировать. В результате комиссионный доход и связанная с ним экономическая стоимость, возникающие в результате деятельности, связанной с обслуживанием ипотечных кредитов, могут увеличиваться или оставаться стабильными в периоды умеренного повышения процентных ставок.

Кроме того, по мере роста процентных ставок банки, как правило, получают больший процентный доход по ссудам с плавающей ставкой, поскольку они могут повышать ставку, взимаемую с заемщиков, как в случае с кредитными картами. Однако чрезмерно высокие процентные ставки могут нанести ущерб экономике и привести к снижению спроса на кредиты, тем самым уменьшив чистую прибыль банка.

Бухгалтерский баланс

Баланс Bank of America ниже их годовых 10 тыс. За 2017 год.

Есть три основных направления:

• Денежные средства — это денежные средства, хранящиеся на депозите, а иногда банки хранят наличные деньги для других банков.У BofA около 157 миллиардов долларов наличными, что является важным фактором для инвесторов, которые надеются, что банк увеличит свои дивиденды или обратный выкуп акций.
• Ценные бумаги , как правило, представляют собой краткосрочные инвестиции, от которых банк получает доход, включая казначейские обязательства США и государственные учреждения.
• Ссуды — это хлеб с маслом для большинства банков и, как правило, самый крупный актив на балансе. BofA имеет кредитов на сумму 926 миллиардов долларов. Инвесторы следят за ростом ссуд, чтобы определить, увеличивает ли банк свои ссуды и использует ли банковские депозиты для получения благоприятной доходности.
• Депозиты являются крупнейшим обязательством банка и включают счета денежного рынка, сберегательные и текущие счета. Включены как процентные, так и беспроцентные счета. Хотя депозиты относятся к пассивам, они имеют решающее значение для способности банка предоставлять ссуды. Если у банка недостаточно депозитов, это может привести к замедлению роста ссуд или банку, возможно, придется взять в долг для удовлетворения спроса на ссуду, обслуживание которого будет намного дороже, чем проценты, выплачиваемые по депозитам.

Кредитное плечо и риск

Банковское дело — это бизнес с высокой долей заемных средств, требующий от регулирующих органов диктовать минимальные уровни капитала, чтобы помочь обеспечить платежеспособность каждого банка и банковской системы. В США деятельность банков регулируется несколькими агентствами, и некоторые из них включают Федеральную резервную систему (ФРС), Управление валютного контролера, Управление по надзору за сбережениями и Федеральную корпорацию по страхованию вкладов (FDIC). Эти регулирующие органы сосредоточены на обеспечении соблюдения требований для поддержания устойчивости и целостности банковской системы.

Риск процентной ставки

Банки берут на себя финансовый риск, когда они предоставляют ссуды по процентным ставкам, которые отличаются от ставок, выплачиваемых вкладчикам. Риск процентной ставки — это управление разницей между процентами, выплаченными по депозитам и полученными по ссудам, с течением времени.

Депозиты обычно представляют собой краткосрочные инвестиции и адаптируются к текущим процентным ставкам быстрее, чем ставки по ссудам с фиксированной процентной ставкой. Если процентные ставки растут, банки могут взимать более высокую ставку по своим ссудам с переменной ставкой и более высокую ставку по своим новым ссудам с фиксированной ставкой.Однако ставки по депозитам обычно не меняются так сильно, как долгосрочные ставки, которые используются для определения ставок по кредитам. В результате, когда процентные ставки повышаются, банки, как правило, получают больший процентный доход, но когда процентные ставки падают, банки подвергаются риску, поскольку их процентный доход снижается.

Один из способов, которым банки пытаются преодолеть процентный риск, — это комиссионные сборы за продукты и услуги. По мере того, как банк увеличивает комиссионный доход, он становится менее зависимым от процентного дохода по ссудам, что в некоторой степени снижает процентный риск.

Кредитный риск

Кредитный риск — это вероятность того, что заемщик не выполнит обязательства по ссуде или аренде, в результате чего банк потеряет любые потенциальные проценты, а также основную сумму, которая была предоставлена ​​заемщику. Как инвесторы, это основные элементы риска, которые необходимо понимать при анализе финансовой отчетности банка. Чтобы покрыть эти убытки, банки создают резервы на потери по ссудам и аренде.

По сути, этот резерв можно рассматривать как совокупность капитала, специально зарезервированного для покрытия предполагаемых убытков по ссудам.Этот резерв должен поддерживаться на уровне, достаточном для покрытия предполагаемой суммы возможных убытков в кредитном портфеле учреждения.

• Резерв на возможные потери по ссудам расположен в отчете о прибылях и убытках, как видно из отчета 10K BofA.
• Bank of America отложил примерно 3,4 миллиарда долларов на ссудный портфель на 926 миллиардов долларов.

Создание резерва на потери по ссудам требует высокой степени суждения, представляющего лучшую оценку руководством соответствующих убытков для резерва.Поскольку это мнение руководства, резерв на возможные потери по ссудам может использоваться для управления прибылью банка. Глядя на отчет о прибылях и убытках выше, мы видим, что резерв на возможные потери по ссудам в конечном итоге снизил чистую прибыль или прибыль банка.

Инвесторам следует следить за тем, существует ли тенденция к увеличению резервов на возможные потери по ссудам, поскольку это может указывать на то, что руководство ожидает увеличения количества проблемных ссуд. Существенно более высокие потери по ссудам и аренде могут привести к тому, что банк отчитается о потере дохода.Кроме того, регулирующие органы могут включить банк в список для наблюдения и, возможно, потребовать от него принятия дальнейших корректирующих мер, таких как выпуск дополнительного капитала. Ни одна из этих ситуаций не приносит пользу инвесторам.

В целом, тщательный анализ финансовой отчетности банка может выявить ключевые факторы, которые следует учитывать перед принятием инвестиционного решения. Инвесторы должны хорошо понимать деловой цикл и процентные ставки, поскольку и то, и другое может оказать значительное влияние на финансовые показатели банков.

Определение процентного дохода | Bankrate.com

Что такое процентный доход?

Прибыль от инвестиций, таких как сберегательные счета и депозитные сертификаты, называется процентным доходом. Для финансовых компаний выручка за вычетом расходов называется чистым процентным доходом.

Более глубокое определение

Для частных лиц процентный доход описывает доходы, полученные от процентных счетов. Процентный доход генерируется сберегательными счетами, компакт-дисками и другими инвестициями, по которым выплачиваются проценты в той или иной форме.

Чистый процентный доход является основным показателем доходов финансовых компаний, особенно банков. Чистый процентный доход — это разница между доходом от активов — ссуд, ипотеки и ценных бумаг — и процентными расходами по обязательствам, таким депозитам на текущих и сберегательных счетах и ​​компакт-дискам.

Потребительские банки получают основную часть процентного дохода от ипотечных ссуд, ссуд физическим лицам и автокредитов. Когда вы производите периодический платеж по ипотеке, часть каждого платежа, покрывающая проценты, включает процентный доход банка по ссуде.Инвестиционные банки и другие финансовые учреждения получают процентный доход от ценных бумаг и различных инвестиций.

Банки обычно выплачивают проценты в начале повторяющихся платежей по кредиту для управления рисками и обеспечения прибыли. По мере того как клиенты выплачивают свои ссуды, процентный доход снижается в течение срока ссуд.

Хотите узнать, как ваши выплаты по ипотеке могут быть вычтены из ваших налогов? Рассчитайте свой налоговый вычет по ипотеке сегодня.

Пример процентного дохода

Во время рецессии экономика останавливается, а занятость страдает.Люди теряют работу, и многие пропускают выплаты по своим личным ссудам и ипотечным кредитам, что сказывается на процентном доходе в банковской сфере. Федеральная резервная система обычно снижает процентные ставки во время рецессий, чтобы удешевить фонды и повысить экономическую активность. Это означает, что банки взимают более низкие процентные ставки по кредитам, что приносит им меньший процентный доход, а вкладчики получают меньший процентный доход по своим депозитам.

крупных банков США сокрушили прибыль за второй квартал, рост кредитов — в картах?

Самый большой U.Южнокорейские банки показали отличные результаты за второй квартал. Несмотря на то, что 2021 год окажется годом слабой выручки, продолжающееся улучшение экономической среды в целом, высокое качество кредитов и чистые резервы значительно повышают прибыльность ведущих американских банков. Кроме того, банки продолжают возвращать акционерам избыточный капитал посредством дивидендов и обратного выкупа акций.

Несмотря на то, что во втором квартале прибыльность улучшилась, более низкие процентные ставки по-прежнему мешали, оказывая давление на чистый процентный доход.Что касается баланса, то тенденции продолжают улучшаться, при этом депозиты способствуют умеренному росту. Однако рост кредитов остается проблемой.

При постоянном улучшении макроэкономической среды и повышении потребительского доверия возникает очевидный вопрос: будут ли эти банки сообщать о росте ссуд в этом году? Прежде чем перейти к прогнозу роста кредитования, давайте кратко рассмотрим квартальные показатели этих крупных банков.

Citigroup ( C )

Citigroup показала лучшие, чем ожидалось, результаты за 2 квартал, отражая выгоды от освобождения от убытков по кредитам и улучшения операционной среды.Прибыль в размере 2,85 доллара на акцию легко превзошла консенсус-прогноз в 1,96 доллара на акцию. В то время как кредиты на конец периода упали на 1%, депозиты увеличились на 6%.

По итогам второго квартала аналитик Oppenheimer Крис Котовски присвоил рейтинг «Покупать» с целевой ценой $ 116 для акций Citigroup. Это отражает 12-месячный потенциал роста в 69,5% от текущих уровней. Котовски считает Citigroup «наиболее привлекательной возможностью среди банков с большой капитализацией». Он добавил: «Citi остается одним из самых дешевых банков в нашей сфере охвата с нулевым показателем».Материальная балансовая стоимость в 88 раз ».

В целом, 8 аналитиков Уолл-стрит оценили акции Citigroup за последние три месяца, оценив их консенсус-рейтинг «Сильная покупка»: 7 и 1 «Держать». Средняя целевая цена Citigroup в $ 89,44 предполагает потенциал роста примерно на 30,7% по отношению к текущим уровням.

JPMorgan Chase & Co. ( JPM )

Чистая прибыль на акцию JPMorgan Chase за 2 квартал в размере 3,78 доллара США значительно превысила оценку Street в 3,20 доллара США благодаря высвобождению кредитных резервов на сумму 3 млрд долларов.В то время как средний размер кредитов остался примерно на том же уровне, депозиты подскочили на 23%. Аналитик РБК Капитал Джерард Кэссиди по итогам второго квартала присвоил рейтинг «Покупать» с целевой ценой $ 160 (потенциал роста 2,9%).

В примечании для инвесторов Кэссиди сказал, что оценка JPMorgan Chase с премией «оправдана стабильными фундаментальными показателями компании, сильной позицией капитала и чистым качеством активов. Наша целевая цена и предполагаемая доходность подтверждают рейтинг лучше рынка ».

Консенсус аналитиков — умеренная покупка, основанная на 8 покупках, 4 удержаниях и 1 продаже.Средняя целевая цена JPMorgan Chase в $ 174,55 предполагает потенциал роста на 12,3%. Кроме того, JPMorgan Chase имеет интеллектуальную оценку «лучше всех» — 8 из 10.

Уэллс Фарго ( WFC ) Прибыль

Wells Fargo за 2 квартал составила 1,38 доллара на акцию по сравнению с консенсус-прогнозом в 0,97 доллара. Его кредитное качество улучшилось, а значительный выпуск резервов поддержал чистую прибыль. Кредиты сократились на 12% по сравнению с прошлым годом, а депозиты увеличились на 4%.

Аналитик компании

Oppenheimer Крис Котовски сказал: «Мы по-прежнему не убеждены в том, что в ближайшем будущем есть чем волноваться, и что вместо этого компания, как неоднократно заявляло руководство,« находится в многолетнем путешествии », чтобы восстановить свою доходность, как и раньше. а также доверие со стороны клиентов и регулирующих органов ». Котовски имеет рейтинг «Держать» по акциям Wells Fargo.

В целом, за последние три месяца 13 аналитиков с Уолл-стрит оценили акции Wells Fargo и дали этим акциям 7 покупок и 6 удержаний при консенсус-прогнозе умеренного покупателя.Средняя целевая цена Wells Fargo в $ 49,82 предполагает потенциал роста на 10,7% по сравнению с текущими уровнями. Акции Wells Fargo имеют оценку Smart «лучше всех» — 9 из 10.

Банк Америки ( BAC )

Bank of America сообщил о прибыли в размере 1,03 доллара на акцию, что лучше, чем оценка Street в 0,77 доллара на акцию, что отражает высвобождение резервов в размере 2,2 миллиарда долларов. Однако разочаровали слабые доходы. Депозиты банка выросли на 14%, в то время как средний остаток по кредитам и лизингу снизился на 11% по сравнению с прошлым годом.

Аналитик Oppenheimer Крис Котовски присвоил рекомендацию «Покупать» акции Bank of America с целевой ценой $ 49, что предполагает потенциал роста на 26,2%. В примечании для инвесторов Котовски сказал, что акции Bank of America торгуются «с дисконтом ~ 20% по сравнению со средним историческим значением регионального банка с большой капитализацией, хотя ~ 80% его доходной базы является относительно стабильной и предсказуемой». Он добавил: «Мы считаем, что наша оценка на 2022 год является консервативной, поскольку она предполагает отсутствие помощи со стороны ставок, только умеренный рост кредита и возврат к« нормализованной »ставке НКО 2019 года.”

В целом, акции Bank of America имеют консенсус-рейтинг умеренного покупателя на основе 8 покупок и 4 удержаний. Средняя целевая цена Bank of America в $ 44,29 предполагает потенциал роста на 14,1% по сравнению с текущими уровнями.

Goldman Sachs ( GS )

Goldman Sachs продемонстрировал уверенное преимущество во втором квартале, отражая продолжающийся рост объемов финансового консультирования и корпоративного кредитования, андеррайтинга и более высокий чистый процентный доход. Его прибыль на акцию в размере 15,02 доллара значительно превысила консенсус-прогноз в 10 долларов.23.

После объявления результатов за второй квартал аналитик Credit Suisse Сьюзан Рот Кацке сохранила рекомендацию «Покупать» по акциям Goldman Sachs. Пятизвездочный аналитик повысил целевую цену до 425 долларов (потенциал роста 13,8%) с 420 долларов, сославшись на улучшение операционного долга.

В целом, 15 аналитиков с Уолл-стрит оценили акции Goldman Sachs за последние три месяца, присвоив этим акциям консенсус-рейтинг «12 покупок» и 3 «Держать». Средняя целевая цена Goldman Sachs составляет 421 доллар.80 предполагает потенциал роста 13%.

На вынос

В то время как устойчивый экономический рост и сокращение резервов могут продолжать поддерживать прибыль банков, доходы могут оставаться слабыми из-за более низких процентных ставок. Тем не менее, банки сохраняют оптимизм и ожидают роста кредитов в течение года.

Финансовый директор JPMorgan Chase Джереми Барнум сказал: «Мы весьма оптимистично настроены в отношении того, что текущие тенденции в области расходов приведут к возобновлению роста кредитов до конца этого и следующего года.”

Между тем, финансовый директор Citigroup Марк Мейсон заявил: «Мы ожидаем продолжения стабилизации во второй половине года, и мы должны начать видеть некоторый рост кредитов к концу года».

В целом, ведущие банки США по-прежнему имеют хорошие возможности для получения выгод от более широкого восстановления экономики и улучшения кредитного качества. Кроме того, рост темпов роста кредитов может значительно улучшить их финансовые показатели.

Отказ от ответственности: Информация, содержащаяся в данном документе, предназначена только для информационных целей.Ничто в этой статье не должно восприниматься как призыв к покупке или продаже ценных бумаг.

Что влияет на прибыль банков | John Hancock Investment Mgmt

Лиза Уэлч: Было много вопросов о процентных ставках и о том, что будет стимулировать прибыль банков, если ФРС прекратит повышение ставок.

Банки получают большую часть своего дохода от кредитного бизнеса или чистого процентного дохода. Чистый процентный доход очень стабилен для банковского сектора. Фактически, за последние 84 года он снижался в годовом исчислении только пять раз.

Важно подумать о том, что движет чистым процентным доходом. Чистый процентный доход зависит от объема и ставки. Объем — это сумма кредитов, которые есть у банков, а ставка — это чистая процентная маржа или спред между тем, что банки зарабатывают по своим кредитам, и тем, что они платят по своим депозитам.

Рост кредитов для отрасли почти всегда положительный и должен отражать экономический рост. Как правило, думайте об уровне реального ВВП плюс инфляция. В следующие несколько лет мы ожидаем от трех до пяти процентов роста кредитования промышленности на основе примерно двухпроцентного роста ВВП плюс двухпроцентной инфляции.

Чистая процентная маржа увеличилась в последние годы, поскольку ФРС предприняла шаги по нормализации процентных ставок. Банкам было очень трудно работать в условиях нулевых процентных ставок, которые у нас возникли после финансового кризиса, и банки увидели снижение чистой процентной маржи, поскольку стоимость депозитов была минимальной, а доходность по кредитам продолжала снижаться.

По мере повышения ставок ФРС банки смогли увидеть увеличение чистой процентной маржи. Большой вопрос в том, что происходит теперь, когда ФРС покончила с собой? Мы полагаем, что чистая процентная маржа увеличится в 2019 году по сравнению с 2018 годом, поскольку повышение ставок в прошлом году принесло некоторую отсроченную выгоду.И тогда чистая процентная маржа, вероятно, останется неизменной или немного снизится в 2020 году, учитывая ожидаемую среду с фиксированной процентной ставкой.

Несмотря на этот сценарий, мы полагаем, что прибыль продолжит расти, а прибыльность банков останется высокой. Банки активно управляют процентными рисками и пытаются нейтрализовать свои балансы и потоки доходов от движения ставок. Это было практически невозможно сделать в условиях нулевой процентной ставки, потому что банки не хотели переходить на отрицательные ставки по депозитам.

Итак, когда ФРС начал повышать процентные ставки, доходы банков получили почти мгновенную выгоду или немедленную выгоду. Теперь, когда ФРС перешла от политики нулевой процентной ставки, банки теперь могут нейтрализовать свою чувствительность к процентным ставкам. Банки уже начинают принимать меры, например, устанавливать минимальные уровни своих кредитных ставок или менять некоторые из своих переменных ставок по кредитам на фиксированные, чтобы нейтрализовать позиционирование своих процентных ставок.

Мы считаем, что чистая процентная маржа сохранится в этот период паузы, а прибыльность банков будет более устойчивой и устойчивой по сравнению с текущими рыночными ожиданиями.

Облагаются ли личные ссуды налогом и учитывается ли доход? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Готовясь к налоговому сезону, вам нужно будет привести в порядок свои документы, включая формы, касающиеся ваших доходов, расходов и имущества. И вы можете спросить, облагаются ли личные ссуды налогом и следует ли включать в эту стопку какие-либо документы для них.

Ваш личный заем и есть заем. В большинстве случаев ваши личные ссуды не используются во время налогового сезона. Но есть некоторые случаи, когда вы можете увидеть влияние. Здесь вы узнаете, как следует относиться к своим займам при уплате налогов.

Считаются ли личные ссуды доходом?

Персональная ссуда — это ссуда, которую вы можете использовать практически на все, например на покрытие расходов на экстренную помощь, свадьбу или ремонт дома. Как правило, это необеспеченные займы или ссуды, для которых не требуется актив для заимствования денег.Обеспеченные кредиты, такие как автокредиты и ипотека, используют залог для обеспечения вашего кредита.

Поскольку доход классифицируется как деньги, которые вы зарабатываете, будь то работа или инвестиции, ссуды не считаются доходом. Вы не зарабатываете деньги на ссуде; вы занимаете деньги с намерением вернуть их.

Облагаются ли налоги ссуд физическим лицам?

Поскольку личные ссуды являются ссудами, а не доходом, они не считаются налогооблагаемым доходом, и поэтому вам не нужно указывать их в подоходном налоге.Тем не менее, есть некоторые случаи, когда вы можете столкнуться с налоговыми последствиями из-за личной ссуды.

Ваш личный заем считается долгом. Вам не о чем беспокоиться, если вы на правильном пути к выплате. Однако, если часть вашего кредита будет аннулирована, вы можете оказаться в совершенно другой ситуации, которая может оказаться дорогостоящей.

Что произойдет, если ваш личный заем аннулируется?

Если вы задерживаете платежи или не можете позволить себе ссуду, есть вероятность, что вас отправят на взыскание, и в конечном итоге вы не сможете выплатить ссуду.Если вы работаете с кредитным агентством или подаете заявление о банкротстве, вы можете разработать план выплат или часть вашего кредита может быть аннулирована.

В этих случаях кредитор выдает аннулирование долга (COD) на аннулированную сумму. Наложенный платеж означает, что вы больше не несете ответственности за выплату кредита. Вы получите от кредитора форму 1099-C, которую вам нужно будет отправить вместе с налоговой декларацией, когда вы подадите и сообщите об аннулированной сумме.

Допустим, вы занимаетесь 10 000 долларов. Вы платите первые 5000 долларов, но затем сталкиваетесь с неожиданной финансовой проблемой, из-за которой вы не можете позволить себе последние 5000 долларов своей основной суммы.Кредитор может аннулировать оставшуюся часть вашей ссуды — 5000 долларов. Что это значит для тебя? Что ж, когда наступит налоговый сезон, вы должны будете отразить оставшиеся 5000 долларов в качестве дохода, что означает, что вы должны будете платить налоги с этой суммы.

Облагаются ли процентные платежи налогом?

Хотя есть некоторые ссуды с вычетом из налогооблагаемой базы процентных платежей, включая студенческие ссуды, ипотечные ссуды и бизнес-ссуды, выплаты процентов по личным ссудам, как правило, не подлежат вычету из налогооблагаемой базы. Однако в некоторых случаях выплаты процентов по личным займам не облагаются налогом.Например, если вы можете доказать, что использовали личную ссуду для деловых нужд, ваши процентные платежи могут не облагаться налогом.

Если вы использовали весь личный заем или его часть для деловых целей, поговорите с сертифицированным бухгалтером (CPA), бухгалтером или другим налоговым специалистом, прежде чем требовать это по своим налогам. Меньше всего вам нужно столкнуться с проблемами с IRS.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Считаются ли другие виды ссуд доходом?

Поскольку ссуда означает, что вы занимаете деньги у кредитора или банка, они не считаются доходом.Доход определяется как деньги, которые вы зарабатываете на работе или инвестициях. Мало того, что все ссуды не считаются доходом, они, как правило, не облагаются налогом. Единственный случай, когда ссуда будет считаться доходом, — это если ссуда была аннулирована кредитором или банком.

Проще говоря, налогооблагаемый доход — это сумма вашего общего дохода, которую IRS может облагать налогом. Обычно он включает в себя оклады, заработную плату, внештатный заработок, чаевые и бонусы (да, ваш солидный бонус в конце года будет облагаться налогом). Налогооблагаемый доход также включает задолженность или ссуды, которые могли быть аннулированы.Вы можете снизить налогооблагаемый доход, воспользовавшись подробными налоговыми вычетами.

Что такое необлагаемый доход?

Необлагаемый доход — это деньги, которые вы могли заработать из других источников помимо работы или инвестиций, которые IRS не будет облагать налогом в налоговый сезон. Хотя не облагаемый налогом доход варьируется, он обычно включает вознаграждение за несчастные случаи и травмы, денежные скидки, алименты, алименты, возврат федерального налога, денежные подарки, стипендии, гранты и пособия для ветеранов или социальные пособия.

По мере роста доходов банков картина по ссудам неоднозначная.

Алекс Товстановский, владелец дилера подержанных автомобилей Prestige Motor Works, проверяет товарно-материальные запасы у своего генерального менеджера Райана Кейтона в Нейпервилле, штат Иллинойс, США.С. 28 мая 2020 г. Снимок сделан 28 мая 2020 г. REUTERS / Nick Carey / File Photo

14 апреля (Рейтер) — JPMorgan Chase & Co (JPM.N), крупнейший банк США, который часто называют лидером для экономика, в среду сообщила о сногсшибательном росте прибыли за первый квартал.

Однако в результатах не было убедительных доказательств того, что потребители и предприятия с Мэйн-стрит жаждут получить больше кредитов после года спячки, вызванной пандемией, для дальнейшего роста экономики.

Действительно, картина банковского кредитования на конец первого квартала была явно неоднозначной, согласно данным Федеральной резервной системы США, с некоторыми признаками того, что спрос на потребительские кредиты возвращается к жизни, но спрос на бизнес-ссуды на хлеб с маслом по-прежнему отсутствует.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Последние данные ФРС по потребительскому кредитованию в целом относятся к февралю, когда наблюдался самый сильный рост — почти на 27,6 млрд долларов — за три года. Общая сумма, превышающая 4,2 триллиона долларов, с февраля 2020 года более или менее вернулась к своему докандемическому рекордному уровню.

КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ

ФРС предлагает еженедельный снимок балансов коммерческих банков США, который большую часть прошлого года показывает, что потребители занимались одним делом со своими кредитными картами: расплачивались с ними.

Непогашенные остатки по кредитным картам, спонсируемым банками, упали примерно на 115 миллиардов долларов в период с марта 2020 года по февраль 2021 года.

Однако с тех пор остатки на счетах выросли примерно на 10 миллиардов долларов и являются максимальными с начала декабря.

АВТОКРЕДИТЫ

Автокредиты оказались неожиданным источником силы во время пандемии.Даже когда потребители сократили расходы по кредитным картам, они потратили деньги на такие дорогостоящие товары, как автомобили и грузовики. Продажи автомобилей в США довольно быстро восстановились, начиная с конца весны прошлого года, а автокредиты от банков США достигли рекордно высокого уровня.

СПРОС НА ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

Совершенно иная картина была в случае ссуд на хлеб с маслом. Последний квартальный опрос банковских кредитных специалистов, проведенный ФРС в январе, показал лишь небольшое улучшение прогнозов спроса на бизнес-кредиты в начале 2021 года.

C&I КРЕДИТЫ

Такой прогноз слабого спроса может быть связан с тем фактом, что предприятия загружали ссуды примерно год назад, когда началась пандемия, и с тех пор практически не на что их тратить.

В начале пандемии у 25 крупнейших банков США произошел взрывной рост своих коммерческих и промышленных ссуд, поскольку более крупные компании использовали их кредитные линии, чтобы обеспечить себе наличность по мере развития кризиса.

Примерно через месяц или около того после этого бум спроса на C&I поразил более мелкие банки, поскольку компании брали ссуды в рамках Программы защиты заработной платы, которая была частью первой волны мер по борьбе с пандемией, принятых Конгрессом в прошлом году.

Однако с тех пор уровни кредитов C&I неуклонно снижались и сейчас являются самыми низкими за год.

WALL STREET WINS

Тем не менее, в прошлом году в банках США в целом не было недостатка в кредитах. Просто большая их часть шла на Уолл-стрит, а не на Мэйн-стрит.

Общий объем банковских кредитов, составлявший более 15,2 триллиона долларов в конце марта, увеличился более чем на 1 триллион долларов в прошлом году. Доля Уолл-стрит в этом — выраженная в процентах от общего объема кредитов — выросла примерно на 5 процентных пунктов за последний год и теперь составляет примерно треть всего банковского кредитования.Это еще один рекорд Уолл-стрит.

Отчетность Дэна Бернса, редактирование Ника Зиемински

Наши стандарты: принципы доверия Thomson Reuters.

Слабый спрос на ссуды повредит прибыль Truist Financial (TFC) за второй квартал

Truist Financial TFC планирует объявить результаты за второй квартал 2021 года 15 июля, до открытия рынка. Согласно последним данным ФРС, остатки по коммерческим и промышленным кредитам (составляющие почти 50% от общего объема кредитов и договоров аренды, предназначенных для инвестиций компании) в этом квартале снизились, поскольку общая кредитная деятельность оставалась сдержанной.

Консенсус-оценка Zacks для средней доходности активов за квартал, который должен быть опубликован, составляет 447,5 млрд долларов, что указывает на незначительный рост по сравнению с отчетным значением за предыдущий квартал.

Ожидается, что льготный спрос на ссуды и выравнивание кривой доходности повлияют на рост чистой процентной маржи (NIM) и чистого процентного дохода (NII) Truist Financial. Руководство ожидает, что чистая процентная маржа (чистая процентная маржа) снизится на однозначную цифру из-за снижения базовой чистой процентной маржи на среднюю однозначную цифру и постепенного спада на 3-4 базисных пункта (б.п.) прироста бухгалтерского учета закупок.

По мнению руководства, чистая процентная ставка, вероятно, останется относительно неизменной из-за роста баланса. Консенсус-прогноз по чистой процентной ставке в размере 3,27 млрд долларов США на отчетный квартал указывает на постепенное небольшое снижение.

Другие ключевые факторы в игре

Непроцентный доход: Депозитный баланс улучшился во втором квартале благодаря программе дополнительных стимулов. Это, вероятно, привело к увеличению доходов от платы за обслуживание депозитов. Консенсусная оценка Закса на ту же сумму в 270 миллионов долларов предполагает повышение на 4.7% к предыдущему кварталу.

Повышение доверия потребителей в течение квартала, вероятно, способствовало развитию карточного бизнеса Truist Financial. Консенсусная оценка Zacks для комиссий, связанных с картами и платежами, в размере 208 миллионов долларов предполагает увеличение на 4%.

Консенсус-оценка страховых комиссий составляет 650 миллионов долларов, что означает последовательное повышение на 6,8%. Похоже, что улучшение связано с усилиями компании по укреплению страхового бизнеса.

Однако консенсус-оценка инвестиционных банковских и брокерских сборов и комиссий в размере 308 миллионов долларов показывает 9.Снижение на 4% по сравнению с предыдущим кварталом. Консенсус-прогноз дохода от страхования жизни, принадлежащего банкам, составляет 46,5 миллиона долларов, что предполагает снижение на 7% по сравнению с отчетным показателем предыдущего квартала.

Производство ипотеки, вероятно, останется относительно стабильным, но не таким высоким, как в прошлом году. Ожидается, что снижение активности рефинансирования компенсирует поддержку со стороны доходов от ипотечных кредитов. Таким образом, консенсус-прогноз дохода от банковского ипотечного кредитования в $ 95 млн предполагает последовательное снижение на 5%.

Консенсус-оценка общего непроцентного дохода в 2 доллара.2 миллиарда означает небольшой рост на последовательной основе.

Расходы: Несмотря на то, что компания наблюдала продолжающийся рост общих расходов в течение последних нескольких кварталов из-за инвестиций в модернизацию технологий и интеграцию слияний, руководство ожидает основных непроцентных расходов (исключая затраты на слияние и амортизацию) в этом квартале. быть относительно плоскими на последовательной основе.

Качество активов: Продолжая тенденцию последних нескольких кварталов и обусловленную улучшением макроэкономического фона и стабильными условиями на кредитном рынке, Truist Financial, вероятно, зафиксирует сокращение резервов на возможные потери по кредитам во втором квартале.

Консенсус-оценка Zacks для неработающих активов зафиксирована на уровне 1,25 миллиарда долларов, что на 3,6% меньше, чем в прошлом квартале. Консенсус-прогноз для общей суммы кредитов и аренды без начисления баллов в размере 1,19 миллиарда долларов предполагает снижение на 4%.

Руководство ожидает, что чистые списания составят от 40 до 60 базисных пунктов.

История продолжается

Ожидания по прибыли и продажам

Консенсус-оценка Zacks для прибыли в 1,17 доллара на акцию за последние семь дней поднялась почти на 1%.Цифра указывает на рост на 42,7% по сравнению с показателем прошлого года.

Консенсус-прогноз продаж составляет 5,48 миллиарда долларов, что означает падение на 6,6%.

Цена финансовой корпорации Truist и сюрприз на акцию

Цена финансовой корпорации Truist и сюрприз на прибыль

Цена-eps-сюрприз для финансовой корпорации Truist | Truist Financial Corporation Quote

Руководство ожидает, что выручка, эквивалентная налогооблагаемой прибыли (за исключением единовременной прибыли от ценных бумаг), будет относительно стабильной.

Whispers о прибылях и убытках

Согласно нашей количественной модели, шансы Truist Financial превзойти консенсус-оценку Закса на этот раз невелики. Это потому, что в нем нет правильного сочетания двух ключевых ингредиентов — положительного ESP для заработка и ранга Zacks № 3 (удержание) или выше.

Вы можете найти лучшие акции для покупки или продажи до того, как о них будет сообщено с помощью нашего фильтра ESP для доходов.

ESP для доходов: ESP для доходов Truist Financial составляет -1.29%.

Zacks Ранг: В настоящее время компания имеет 3-й ранг Zacks.

Крупные банки, на которые стоит обратить внимание

Вот несколько основных банковских акций, которые вы, возможно, захотите рассмотреть, поскольку наша модель показывает, что они имеют правильную комбинацию элементов, чтобы опубликовать прибыль на этот раз:

ESP для прибыли для банка BAC Америки составляет + 0,65%, и в настоящее время он имеет рейтинг Zacks 3. Компания планирует опубликовать квартальные данные 14 июля.

PNC Financial PNC планирует представить квартальные результаты 14 июля. Компания имеет ESP прибыли + 6,14% и в настоящее время имеет рейтинг Zacks 3. Вы можете увидеть полный список сегодняшнего Zacks # 1 Rank ( Strong Buy) здесь акции .

U.S. Bancorp USB планирует объявить квартальные результаты 15 июля. Компания имеет ESP прибыли + 0,49% и в настоящее время имеет рейтинг Zacks 3.

Хотите получить последние рекомендации от Zacks Investment Research? Сегодня вы можете скачать 7 лучших акций на следующие 30 дней.Нажмите, чтобы получить этот бесплатный отчет

Bank of America Corporation (BAC): бесплатный отчет по анализу запасов

The PNC Financial Services Group, Inc (PNC): бесплатный отчет по анализу запасов

US Bancorp (USB): бесплатный отчет по анализу запасов

Truist Financial Corporation (TFC): бесплатный отчет по анализу запасов

Чтобы прочитать эту статью на Zacks.