На какой срок брать ипотеку в 2021
Ипотека дала сотням тысяч российских семей возможность обзавестись, наконец, собственным жильем. Перед долгожданным новосельем заемщикам придется накопить необходимую сумму на первоначальный взнос, собрать требуемый пакет документов и пройти многоступенчатую процедуру одобрения.
Кредиты на покупку жилья становятся более доступными, появляются льготные программы, и все больше людей решается взять на себя ответственность и приобрести квартиру в долг. Один из главных вопросов, на который должен ответить себе потенциальный собственник — на какой срок брать ипотеку. От этого зачастую зависит процентная ставка и даже вероятность одобрения займа банком. Понятно, что, чем меньше срок, тем выгоднее условия и, соответственно, меньше переплата. Однако всегда есть риск, что доход семьи может сократиться, и тогда ежемесячные выплаты окажутся не по силам.
Самостоятельно разобраться во всех нюансах неподготовленному человеку бывает нелегко.
Существуют ли фиксированные сроки, на которые можно брать ипотеку?
«Как таковых фиксированных сроков, на которые можно брать ипотеку, у банков нет, однако, есть ограничения по минимальному и максимальному сроку кредитования. В большинстве банков срок, на который можно взять ипотеку находится в диапазоне от 1 года до 30 лет. Плюс есть ограничения по предельному возрасту заемщика и созаемщиков, как правило, на момент окончания срока кредитования он должен быть не выше 65-85 лет, и здесь все зависит от индивидуальных условий каждого банка», — говорит Татьяна Решетникова.
На сколько лет выгоднее брать ипотеку? Действительно ли выгодна ипотека на длительный срок?
Итак, банки предлагают ипотеку на 1, 2, 3, 5, 7, 10, 15, 20 и даже 30 лет.
Оптимальный срок погашения ипотечного кредита — 7 лет, но с целью минимизации рисков лучше оформлять на максимально возможный срок, а затем стремиться выплатить его за счет досрочного погашения в этот период.
«Долгосрочная ипотека, однозначно, выгодна, но не заемщикам, а банкам. Банки заинтересованы в выдаче максимальной суммы кредита, чтобы заемщик был ограничен финансово в возможности досрочного погашения, по крайней мере первые несколько лет. Мы же обычно рекомендуем постепенно заниматься улучшением жилищных условий, а не оформлять сразу большой кредит. Например, можно взять ипотеку на 20 лет сразу на большую квартиру или сначала оформить кредит на 6 лет, и приобрести недвижимость меньшей стоимости. Даже три такие шестилетки будут выгоднее первого варианта в 2,5 раза! При этом увеличение жилья идет параллельно с ростом потребности, как в отношении площади квартиры, так и ее расположения», — комментирует специалист.
Влияет ли срок кредита на вероятность одобрения?
«Несомненно, есть влияние срока кредитования на вероятность положительного решения по кредиту.
И это проверено на практике. Нередко к нам обращаются те, кто не может получить одобрение по ипотеке, и мы подбираем для них оптимальные условия кредитования и подходящую программу у банков. Тестировали в реальных ситуациях, когда заявка после отказа подается повторно с изменением срока. Ситуации бывают разные, где-то необходимо увеличить срок, чтобы сократить сумму ежемесячного платежа, в других случаях, напротив, — уменьшить срок, чтобы возраст заемщика на момент планируемого срока выплаты кредита не был критическим для банка. Есть и чисто брокерские хитрости, когда срок кредитования запрашивается некратный 5, например, 24 года и 6 месяцев — это позволяет добиться индивидуального рассмотрения заявки на кредит при нестандартной ситуации у заемщика, когда ему отказывают на этапе автоматической проверки. Многие сложности с одобрением ипотечного кредита у некоторых заемщиков можно реально решить только эмпирическим путем с привлечением ипотечных брокеров», — отвечает Решетникова.
И это проверено на практике. Нередко к нам обращаются те, кто не может получить одобрение по ипотеке, и мы подбираем для них оптимальные условия кредитования и подходящую программу у банков. Тестировали в реальных ситуациях, когда заявка после отказа подается повторно с изменением срока. Ситуации бывают разные, где-то необходимо увеличить срок, чтобы сократить сумму ежемесячного платежа, в других случаях, напротив, — уменьшить срок, чтобы возраст заемщика на момент планируемого срока выплаты кредита не был критическим для банка. Есть и чисто брокерские хитрости, когда срок кредитования запрашивается некратный 5, например, 24 года и 6 месяцев — это позволяет добиться индивидуального рассмотрения заявки на кредит при нестандартной ситуации у заемщика, когда ему отказывают на этапе автоматической проверки. Многие сложности с одобрением ипотечного кредита у некоторых заемщиков можно реально решить только эмпирическим путем с привлечением ипотечных брокеров», — отвечает Решетникова.Можно ли погасить ипотеку досрочно? Насколько это выгодно, и не возражают ли банки против такого развития событий? Не предусмотрено ли штрафных санкций за досрочное погашение?
Гасить ипотечный кредит досрочно не только можно, но и нужно.
Полное или частичное досрочное погашение разрешено на любом сроке. При этом банки имеют право начислить проценты только за фактическое время пользования кредитом и на фактическую сумму остатка долга ежемесячно.
«Поэтому безопаснее оформлять кредит на длительный срок, а платить по собственному графику с ежемесячным, пусть и минимальным, но досрочным погашением. Таким образом, обязательный платеж получится минимальный, а переплата будет по факту реального пользования кредита, а значит значительно ниже той, что могла бы быть, если платить строго по графику. Поэтому обычно своим клиентам мы рекомендуем выбирать максимально возможный срок кредита по той или иной программе, но при этом индивидуальный график формировать из расчета выплаты ипотеки в течение 7 лет как раз за счет досрочного погашения», — отмечает риелтор.
Таким образом, по мнению нашего эксперта, 7 лет является оптимальным сроком для ипотечного кредита, при котором сохраняется баланс между размером ежемесячного взноса и переплатой по кредиту.
Но это стандартная ситуация, а нужно учитывать и индивидуальные особенности каждого конкретного случая.
На сколько лет и кому дается ипотека на жильё?
Здравствуйте, Надежда!Ваше желание узнать обо всех тонкостях жилищного кредитования похвально. Благодаря этому, Вы сможете выбрать и оформить выгодный кредит.
Поэтому мы тщательно разберем Ваш вопрос: на сколько лет можно взять ипотеку.
Ипотека – это разновидность кредита, главное отличие которого заключается в продолжительном сроке действия. На сколько лет он выдается?
В среднем ипотека оформляется на 5-15 лет. Обусловлено это крупной суммой кредита, которая предназначена для покупки жилья. Ипотека не оформляется на 1-6 месяцев.
Помните!Самый продолжительный срок ипотечного кредитования – 30 лет. Большинство российских банков оформляют кредит именно на этот период. Минимальный срок колеблется от 5 до 10 лет.
Надежда, на Ваш вопрос, на сколько лет выдается ипотека на покупку квартиры, нет однозначного ответа.
Потому что, срок кредитования зависит от ряда факторов. Рассмотрим их подробнее.От чего зависит срок ипотечного кредитования?
• Типа жилья;
• Вида ипотеки;
• Возраста заемщика.
Тип жилья
На сколько лет дают ипотеку на квартиру и кому? Все зависит от наличия первоначального взноса и выполнения требований банка.
Если Вы внесли первый взнос и подходите под все критерии, то Вам оформят кредит на 10-25 лет. Также точный срок будет зависеть от стоимости квартиры.
Важно знать!Согласно мнению экспертов, идеальный периодом для выплаты ипотеки является 10-15 лет. Чем больше срок – тем выше размер переплаты.
80 процентов российских банков предусматривают досрочное погашение кредита. Поэтому, даже если Вы оформите ипотеку на 20 лет, то сможете погасить ее на 5-7 лет раньше.
Кредит на покупку дома выдается на срок 30-50 лет. Все заявления банки рассматривают индивидуально. Поэтому нет однозначного ответа, на сколько лет Вы получите кредит на покупку дома или его строительство, нет.
Виды ипотеки
Срок ипотечного кредита зависит и от программы. А именно:
• Военная;
• Для молодой семьи;
• Без первоначального взноса.
Параметры кредитов (срок, сумма, ставка) на покупку жилья по военной программе регулируются ФЗ-117. Суть программы состоит в том, что в период службы на личный счет военного поступают средства из военного фонда, которые можно использовать при оформлении кредита.
Помните!На срок кредитования военной ипотеки, влияет размер накопленных средств. Однако все случаи индивидуальны.
Кредиты для покупки жилья молодым семьям дают на разные сроки. Максимально – 30 лет. Получить кредит могут супруги, возраст которых не превышает 35 лет.
Ипотеку без первоначального взноса выдают несколько банков. Согласно условиям, она оформляется на срок не выше 5 лет. Так банк компенсирует риски, связанные с невозвратом средств.
Возраст заемщика
Задаваясь вопросом, на сколько лет дается ипотека, нужно принимать во внимание и возраст.
Надежда, если Вы относитесь к категории работоспособных граждан в возрасте от 25 до 45 лет, Вам дадут кредит на 1-30 лет.Исключения касаются заемщиков в лице пенсионеров и молодых людей (18-25 лет).
Они относятся к рисковой категории граждан с нестабильным доходом. Поэтому банки, выдающие кредиты на жилье таким заемщикам, ограничивают сроки до 5-10 лет.
В каком банке и на сколько лет лучше оформить ипотеку?
• Сбербанк;
• ВТБ 24;
• «Газпромбанк».
Надежда, в Сбербанке и «Газпромбанке» Вы можете взять ипотеку с максимальным сроком кредитования в 30 лет. Если Вы – клиент одного из указанных банков, Вам 100% одобрят заявку и потребуют минимум документов.
ВТБ 24 предлагает кредит на срок до 50 лет. Кому можно рассчитывать на такую длительную ипотеку?
Отдельным гражданам, которые проявили себя с лучшей стороны при сотрудничестве с банком.
Кредит на 50 лет кажется привлекательным, однако на деле такой большой срок значительно увеличивает размер переплаты.
На сколько лет оформить ипотеку, при покупке квартиры, минимум, максимум
Декабрь 19, 2017 Нет комментариев
Для большинства российских семей нуждающихся в улучшении или желающих улучшить свои жилищные условия единственное решение стало ипотечное кредитование. Квартира в кредит сегодня уже не в новинку. Высокие кредитные проценты развили такую тенденцию, что ипотекой могут воспользоваться не все слои населения. Граждане, которые имеют доход минимального уровня и даже среднего, не могут себе позволить выплачивать банку ежемесячно солидную сумму, и в основном это на протяжении десятков лет. Представление об ипотеке у некоторых людей до сих пор остается как долговая яма, выбраться из которой невероятно сложно. В случае если у семьи достаток больше среднего уровня им прекрасно подходит ипотека и вопрос, на сколько оформляется займ, решает сам заемщик.
На решение вопроса, на сколько лет оформлять ипотечный кредит на приобретение недвижимости, следует опираться на некоторые факторы.
Самое первое это какая необходима сумма для покрытия полностью стоимости недвижимости. Здесь необходимо учитывать и свои возможности и сумму первоначального взноса, который имеется в наличии. В случае если доход семьи придерживается среднего уровня, то скорей всего с помощью кредита будет приобретаться жилье стандартное – эконом-класса.
В зависимости от размера первоначального взноса колеблется и сумма, оформляемая в ипотеку, то есть чем больше процент имеющейся наличности, тем меньше сумма ипотеки.
Если в подсчете получится размер этой недостающей суммы на уровне потребительского кредита, то стоит задуматься над этим вопросом. В таком случае можно значительно сэкономить, по крайней мере, на оформлении и страховании, и не смотря на значительное превышение процентных ставок. В данной ситуации необходимость залога в кредитной организации отпадает. Если все же кредитная сумма достаточно ощутимая, то необходимо предварительно произвести расчеты ежемесячных платежей.
Следует учитывать, чем меньше срок кредитования, тем ежемесячные платежи больше.
Однако необходимо помнить, что за пользование кредитными средствами ежемесячно начисляется процент, значит дольше срок расчетов по кредиту, тем значительнее переплаты.
Перед определением параметров ипотеки, семье необходимо адекватно оценить всю обстановку и взвесить свои желания и возможности. Конечно же, любой человек хочет быстрее расплатиться с долгами, но это необходимо делать не в ущерб семейному бюджету. В противном случае, взвалив на себя непосильную ношу, у семьи может возникнуть риск не выполнить свои обязательства и оказаться в категории недобросовестных плательщиков. Но и растягивать кредитный период тоже не стоит, ведь если посчитать стоимость приобретенного жилья в ипотеку можно ужаснуться.
Казалось бы, банки заинтересованы в длительных сроках кредита, ведь они получат больше платежей и соответственно процентов, и в принципе должны приветствовать кредитные продукты на 20-30 лет, но на самом деле это не так. В основном ипотека оформляется сроком от 7 до 10 лет, максимальный срок кредитования 15 лет.
Такой срок принято считать оптимальным и для банка и для заемщика.
Похожие материалы:
Хотите досрочно погасить ипотеку? Рассмотрим рефинансирование на 15 лет
Когда ставки низкие, для многих имеет смысл 15-летнее рефинансирование
Во второй половине 2019 года ипотечные ставки упали до самого низкого уровня за почти три года. Ожидается, что в 2020 году они останутся на низком уровне.
При столь низких процентных ставках многие домовладельцы рассматривают возможность рефинансирования своей 30-летней ипотеки до 15-летнего срока.
Более низкие ставки делают 15-летнее рефинансирование доступным для многих, помогая противостоять более высоким платежам, связанным с более коротким сроком ссуды.
15-летняя ипотека также означает, что вы заплатите за дом раньше и будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита.
Подходит ли вам рефинансирование на более короткий срок кредита? Узнай здесь.
В этой статье:
Сравнение 15-летней и 30-летней ипотеки
Самая популярная ипотечная программа в США — 30-летняя ипотека.Фактически, при покупке дома 85% покупателей выбирают 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой.
Причина, по которой большинство домовладельцев выбирают 30-летнюю ипотеку вместо 15-летней, заключается в том, что она имеет самый низкий ежемесячный платеж. Но у обоих типов есть свои плюсы и минусы.
| Ипотека на 15 лет | Ипотека на 30 лет | |
| Плюсы | Пониженная процентная ставка Минус процент, выплачиваемый в течение срока кредита | Меньший ежемесячный платеж Увеличенный бюджет на покупку дома |
| Минусы | Более высокий ежемесячный платеж Меньший бюджет на покупку дома | Более высокая процентная ставка Больше процентов, выплачиваемых в течение срока кредита |
Чтобы увидеть, как эти плюсы и минусы проявляются в реальной жизни, взгляните на пример.
Вот как можно сложить проценты и ежемесячные платежи для 15-летней ссуды по сравнению с 30-летней ссудой на тот же дом:
| Ипотека на 30 лет | Ипотека на 15 лет | |
| Размер кредита | 200 000 долл. США | 200 000 долл. США |
| Процентная ставка | 4,25% | 3,75% |
| Ежемесячный платеж P&I | $ 980 | 1,450 долл. США |
| Итого проценты за весь срок кредита | $ 154 200 | 61 800 долл. США |
Большинство людей полагают, что, поскольку вы будете платить по 30-летней ипотеке вдвое дольше, чем 15-летняя ипотека, вы будете платить вдвое больше процентов в течение срока ссуды.
Но реальность такова, что более высокие проценты, выплачиваемые в течение более длительного периода, накапливаются быстрее, чем это.
В приведенном выше примере вы заплатили бы примерно на 92 000 долларов больше процентов по 30-летней ссуде, чем по 15-летней ссуде. В целом это почти на 150% больше.
И помните, что эти цифры относятся к ссуде на сумму 200 000 долларов — это означает, что дополнительные проценты, которые вы платите за 30-летнюю ипотеку по сравнению с 15-летней, составляют почти половину общей суммы ссуды.
Итак, сколько из этих дополнительных процентов вы могли бы сэкономить за счет рефинансирования?
Получите индивидуальную квоту рефинансирования, чтобы увидеть свои сбережения (14 января 2021 г.)15-летнее рефинансирование может сэкономить вам много денег
Рефинансирование в ипотеку на 15 лет может значительно сократить срок кредита и ваши общие расходы.
Допустим, вы купили дом по ипотеке на 30 лет.
Через три года вы рефинансируете ссуду на 15 лет. В конечном итоге вы окупите дом всего за 18 лет (если вы не перефинансируете снова).
>> По теме: Как часто вы можете рефинансировать свой дом?
Вы также значительно сэкономите на процентах, даже если ваш ежемесячный платеж будет выше.
Посмотрите, как преобразовать
лет в месяцы
Конвертер лет в месяцыВведите число лет и , чтобы рассчитать количество месяцев.Например, 2 года равны 12 x 2 = 24 месяца.
1 год = 12 месяцев
Справка для конвертера лет в месяцы
Введите значение лет и нажмите кнопку Конвертировать, чтобы найти месяцев .
Сколько месяцев в году? 1 год равен 12 месяцам.
Своп преобразование месяцев в годы.
Таблица перевода лет в месяцы
| лет | месяцев |
|---|---|
| 1 год | 12 месяцев |
| 2 года | 24 месяца |
| 3 года | 36 месяцев |
| 4 года | 48 месяцев |
| 5 лет | 60 месяцев |
| 6 лет | 72 месяца |
| 7 лет | 84 месяца |
| 8 лет | 96 месяцев |
| 9 лет | 108 месяцев |
| 10 лет | 120 месяцев |
| 11 лет | 132 месяцев |
| 12 лет | 144 месяца |
| 13 лет | 156 месяцев |
| 14 лет | 168 месяцев |
| 15 лет | 180 месяцев |
| 16 лет | 192 месяцев |
| 17 лет | 204 месяца |
| 18 лет | 216 месяцев |
| 19 лет | 228 месяцев |
| 20 лет | 240 месяцев |
| 21 год | 252 месяца |
| 22 года | 264 месяца |
| 23 года | 276 месяцев |
| 24 года | 288 месяцев |
| лет | месяцев |
|---|---|
| 25 лет | 300 месяцев |
| 26 лет | 312 месяцев |
| 27 лет | 324 месяца |
| 28 лет | 336 |
| 29 лет | 348 месяцев |
| 30 лет | 360 месяцев |
| 31 год | 372 месяца |
| 32 года | 384 месяца |
| 33 года | 396 месяцев |
| 34 года | 408 месяцев |
| 35 лет | 420 месяцев |
| 36 лет | 432 месяца |
| 37 лет | 444 месяца |
| 38 лет | 456 месяцев |
| 39 лет | 468 месяцев |
| 40 лет | 480 M onths |
| 41 год | 492 месяца |
| 42 года | 504 месяца |
| 43 года | 516 месяцев |
| 44 года | 528 месяцев |
| 45 лет | 540 Месяцев |
| 46 лет | 552 месяцев |
| 47 лет | 564 месяцев |
| 48 лет | 576 месяцев |
| лет | месяцев | |||
|---|---|---|---|---|
| 49 лет | 588 месяцев | |||
| 50 лет | 600 месяцев | |||
| 51 год | 612 месяцев | |||
| 52 года | 624 месяца | 52 года | 53 года | 636 месяцев |
| 54 года | 648 месяцев | |||
| 55 лет | 660 месяцев | |||
| 56 лет | 672 месяца | |||
| 57 лет | 684 месяца | |||
| 58 лет | 696 месяцев | |||
| 59 лет | 708 месяцев | |||
| 60 лет | 720 месяцев | |||
| 61 год | 732 месяца | |||
| 62 года | 744 месяца | |||
| 63 года | 756 месяцев | |||
| 64 года | 768 млн onths | |||
| 65 лет | 780 месяцев | |||
| 66 лет | 792 месяцев | |||
| 67 лет | 804 месяцев | |||
| 68 лет | 816 месяцев | |||
| 69 лет | 828 Месяцы | |||
| 70 лет | 840 месяцев | |||
| 71 год | 852 месяца | |||
| 72 года | 864 месяца |
© 2015-2021 DateCalculator.
org
30 против 15-летней ипотеки
Если вы собираетесь купить дом, вам следует рассмотреть возможность получения ипотеки на 30 или 15 лет. ( На данный момент мы исключим ипотеку с воздушным платежом и просто сравним эти две.) Но какие ссуды лучше всего подходят для тех, кто впервые покупает жилье?
Это гостевой пост Дуга Варшауэра. Он является основателем Kessler Warshauer Ventures, частной инвестиционной компании. Он пишет о личных финансах и пожизненном финансовом менеджменте.Его книга «« Если я такой умный… Куда делись все мои деньги? »:« Обеспечение баланса между финансовыми целями и прочным богатством »» выйдет этим летом.
Вы собираетесь купить дом. Ваш первый дом. Среди множества важных решений, которые необходимо принять, вы должны решить, выбрать ли ипотеку на 15 или 30 лет. ( Прочтите «Как работает ипотека».) Информацию по этому вопросу легко найти: если немного поискать, можно найти ряд статей, в которых сравниваются 15-летние и 30-летние ипотеки, предлагаются плюсы и минусы.
минусы каждого из них и могут помочь вам разумно подумать о том, какой из них подойдет вам лучше всего.
Однако я не нашел ни одной, которая конкретно касалась бы вопроса о том, какая ипотека на 15 или 30 лет лучше всего подходит для тех, кто покупает свой первый дом . У тех, кто впервые покупает жилье, уникальные обстоятельства. Что наиболее важно, они обычно рассчитывают прожить в своем доме всего 5-10 лет, обновляя его, когда им требуется больше места и они могут позволить себе более дорогой дом. Принимая это во внимание, можно сделать несколько неожиданных выводов.
Числовой пример помогает пролить свет на это решение.Вот несколько предположений для этого примера:
У вас есть сбережения в размере не менее 60 000 долларов, которые вы можете, если захотите, потратить на первоначальный взнос за дом, и вы собираетесь отложить 20% на свой дом.
Вы решили, что можете позволить себе выплату по ипотеке до 15 000 долларов в год.
Вы можете получить ипотеку на 30 лет с процентной ставкой 5,0% или ипотеку на 15 лет с процентной ставкой 4,5%.
Учитывая эти предположения, есть две альтернативы. Каждая альтернатива приводит к выплате по ипотеке примерно 1250 долларов в месяц:
30-летняя ипотека: купите дом за 291 000 долларов, вложив 58 000 долларов и взяв 30-летнюю ипотеку на 233 000 долларов.
15-летняя ипотека: купите дом за 204 000 долларов, вложив 41 000 долларов и взяв 15-летнюю ипотеку на сумму 163 000 долларов. (Если вы выберете этот вариант, вы сможете сохранить на своем сберегательном счете дополнительно 17000 долларов.)
Какой вариант лучше?
30-летняя ипотека имеет большое преимущество: вы можете купить дом намного дороже, почти на 50% дороже. Поэтому, когда вы спрашиваете: «Сколько я могу позволить себе купить дом?» ответ зависит от того, какой заем вы берете.
Имейте в виду, что вы вносите эквивалентные платежи по ипотеке с обоими вариантами, поэтому, по крайней мере, пока вы живете в этом доме, вы не жертвуете своей способностью тратить в других областях или вносить свой вклад в достижение целей сбережений.
Фактически, пока вы живете в своем доме, вы фактически получаете выгоду от более крупного налогового вычета по 30-летней ипотеке, даже несмотря на то, что выплата по ипотеке такая же, потому что большая часть выплат относится к категории процентных выплат.
Итак, если 15-летняя ипотека будет предпочтительнее 30-летней ипотеки, она должна иметь существенные долгосрочные преимущества. Эти преимущества должны появиться, когда вы перейдете в следующий дом.
Если 30-летний период лучше в краткосрочной перспективе, что лучше в долгосрочной перспективе?
Предположим, вы решите перейти на новую версию через пять лет.Когда мы проводим вычисления, выясняется, что невозможно полностью предсказать, какой вариант обеспечит вам лучшее положение при обновлении. Вот три важные переменные:
Рост стоимости жилья за этот пятилетний период. Чем выше темп роста, тем лучше 30-летний период. Почему? При более высокой стоимости дома тот же темп роста дает больший абсолютный рост в долларах.
10-процентный рост увеличивает стоимость 30-летнего дома на 29 100 долларов, а 15-летнего дома — на 20 400 долларов, то есть разница на 8 700 долларов.20-процентный рост увеличивает стоимость 30-летнего дома на 58 200 долларов, а 15-летнего — на 40 800 долларов, то есть разница в 17 400 долларов. Но сейчас подходящее время для покупки дома, поскольку стоимость падает? В таких условиях ипотека на 30 лет менее привлекательна, если не сказать больше.
Ваша налоговая ставка — еще один фактор. Чем выше ваша налоговая ставка, тем лучше будет 30-летний период. Почему? Большая часть его выплат — это процентные платежи, которые не облагаются налогом. Чем выше ваша налоговая ставка, тем больше вам поможет налоговых вычетов.Для кого-то из категории 25% налогов разница составляет около 1000 долларов в год в виде экономии на налогах.
Рост ваших инвестиций за счет денег, не потраченных на первоначальный взнос, является еще одним фактором в 15-летнем варианте. Чем выше темп роста инвестиций, тем лучше 15-летний период.
Одно предостережение: не предполагайте, что инвестиции вернутся на капитал. Пять лет — недостаточно времени, чтобы инвестировать в акции. Я думаю, что самым справедливым предположением является то, что вы можете инвестировать сэкономленный первоначальный взнос с той же нормой дохода, что и стоимость вашего дома.
Результаты
В большинстве случаев 15-летний срок дает вам больше капитала, чтобы въехать в новый дом. Для победы за 30-летний период требуется около 7% роста жилищного строительства, что намного превышает исторические нормы. Если стоимость дома будет расти на более типичную скорость 3,5%, через 15 лет у вас останется еще около 15 000 долларов, которые можно потратить на модернизацию дома.
Если мы снова проведем подсчеты для модернизации дома через 10 лет вместо пяти, результаты существенно не изменятся.Чтобы окупиться за 30 лет, по-прежнему требуется необычно высокий темп роста в 6%. При ставке 3,5% 15-летний выигрыш составляет почти 25000 долларов.
Стоит ли жить в более дорогом первом доме уменьшения суммы капитала, которую вам придется вложить в свой следующий дом?
Вот один способ решить: сравните сумму, которую вы пожертвуете в будущем, с разницей в арендной стоимости двух домов. Приведенные выше расчеты предполагают, что вы жертвуете примерно 2000–3000 долларов стоимости второго дома за каждый год проживания в своем первом доме.Сравните это с разницей в арендной стоимости домов. Если использовать историческую среднюю арендную ставку в 5%, дом за 291 000 долларов будет сдаваться примерно за 14 500 долларов в год, а дом за 204 000 долларов будет сниматься за 10 200 долларов в год.
Разница в 4300 долларов в год больше, чем сумма, которую вам, вероятно, обойдется в 30-летний период. По крайней мере, исходя из этого, кажется, что 30-летний срок дает вам хорошую сделку за ваши деньги: вы живете в лучшем первом доме, не тратя намного больше денег, чтобы жить там.
Но не следует ли нам откладывать настоящее удовлетворение ради нашей будущей выгоды?
У каждого правила есть исключения.
Подумайте вот о чем: , переезжая несколько раз в течение вашей жизни, уменьшают ваш собственный капитал. Транзакционные издержки, связанные с покупкой и продажей дома (брокерские сборы, юридические сборы, сборы за право собственности, налоги на передачу, расходы на переезд и т. Д.), Как правило, истощают 10% стоимости вашего дома. Чем больше раз вы переезжаете, тем чаще вычитаете эту сумму из своей общей чистой стоимости.
Выбор ипотеки на 30 лет может помочь вам ограничить количество переездов, потому что вы с большей охотой будете оставаться в своем первом доме дольше . По мере того, как ваша семья растет или ваши дети становятся старше, большее пространство с большей вероятностью будет соответствовать вашим потребностям. Если выбор 30-летнего периода увеличивает вероятность того, что вы переедете только один раз, это на самом деле может увеличить настоящее удовлетворение И принести пользу в будущем.
Вы находите этот вывод удивительным? Признаюсь, это не тот результат, которого я ожидал достичь, когда начал рассматривать этот вопрос.
15-летняя ипотека отражает многие из характеристик, которые обычно полезны для управления вашими финансами: более низкая процентная ставка, сокращение потребления и автоматическая экономия. Несмотря на все эти преимущества, для большинства людей это неправильный выбор в качестве первого дома. Традиционная 30-летняя ипотека имеет больше смысла.
Выплаты по ипотеке: еженедельно, раз в две недели или ежемесячно?
Выплата раз в две недели или еженедельно может помочь вам выплатить ипотечный кредит на несколько лет раньше и сэкономить десятки тысяч процентов.
Как двухнедельные или еженедельные выплаты могут сэкономить
Поскольку в году 12 месяцев, но 26 двухнедельных и 52 недель, двухнедельные или еженедельные платежи могут помочь вам получать ежемесячные выплаты на дополнительный месяц каждый год, даже не осознавая этого. Например, если вы ежемесячно выплачиваете 1000 долларов, вы будете выплачивать 12000 долларов в год.
Но если вы перешли на двухнедельные выплаты в размере 500 долларов (половина ежемесячного платежа) или еженедельные выплаты в размере 250 долларов (четверть вашего ежемесячного платежа), вы будете возвращать 13 000 долларов в год.Это связано с тем, что в разных месяцах 28 (29 в високосном году), 30 или 31 день, а в неделях всегда семь дней.
Но этот трюк работает только в том случае, если двухнедельное погашение составляет ровно половину ежемесячного погашения (или ровно четверть при погашении еженедельно). Некоторые кредиторы рассчитывают сумму погашения за две недели, умножая сумму ежемесячных выплат на 12, а затем разделив на 26.
Хотя двухнедельные выплаты, рассчитанные таким образом, будут меньше, чем если бы они составляли ровно половину ежемесячного платежа, они не помогут вам выплатить ссуду раньше — поэтому уточняйте у своего кредитора при изменении частоты погашения.
Кроме того, проценты по жилищному кредиту начисляются ежедневно. Это важно, потому что это означает, что чем чаще будет выплачиваться задолженность, тем ниже будет стоимость процентов.
Например, если в течение одного месяца вы производили два двухнедельных платежа по 1000 долларов вместо одного ежемесячного платежа в 2000 долларов на балансе в 300000 долларов, вы будете получать проценты на 300000 долларов за одну половину месяца и 299000 долларов за вторую половину месяца. вместо начисления процентов на 300 000 долларов в течение всего месяца.
Жилищные ссуды с переменной процентной ставкой
Покупаете дом или хотите рефинансировать? В таблице ниже представлены жилищные ссуды с одними из самых низких переменных процентных ставок на рынке для владельцев жилья.
Объявление
Жилищный кредит Smart Booster
Характеристики продукта
- Переменная скидка на 1 год <= 80% LVR
- Постоянных комиссий нет
- Неограниченная перерисовка
Ежемесячные выплаты: $ 1,476
Объявленная оценка
(стр.
а.)
1,99%
Сравнение
Ставка (в год)
2,47%
Характеристики продукта
- Дисконтная переменная на 1 год
- Постоянных комиссий нет
- Неограниченная перерисовка
Базовые критерии: сумма кредита на сумму 400 000 долларов США, переменная, основная сумма и процентные ставки (P&I) ипотечные кредиты с соотношением LVR (кредита к стоимости) не менее 80%.Если перечисленные продукты имеют LVR
Двухнедельные или еженедельные выплаты также могут позволить вам синхронизировать ваши расходы с вашим двухнедельным или недельным доходом, облегчая вам составление бюджета. Итак, если вам платят раз в две недели, вы можете захотеть, чтобы двухнедельная выплата по ипотеке списывалась с вашего счета на следующий день после того, как вам заплатили, чтобы не допустить перерасхода средств и недостаточного остатка на счете для погашения.
Не забывайте, независимо от частоты погашения, вы всегда можете произвести дополнительные платежи или сэкономить на процентах, поместив лишние деньги на счет зачета.
Пример: Луиза и Джим рассматривают возможность выплаты раз в две недели вместо ежемесячной
Луиза и Джим собираются взять жилищный заем в размере 450 000 долларов США сроком на 30 лет под процентную ставку 4,42% годовых. Они не уверены, платить ли им ежемесячно или раз в две недели, и решили подсчитать, сколько они могли бы сэкономить, выплачивая раз в две недели.
Предполагая, что двухнедельные выплаты основной суммы и процентов составляют ровно половину ежемесячных выплат, вот как рассчитать двухнедельные выплаты по ипотеке.
Выплата раз в две недели: 5-летняя экономия на выплаченных процентах
| Раз в две недели | Ежемесячно | |
| Выплаты в год | 1129 долларов x 26 = 29 354 доллара | 2258 долларов x 12 = 27 096 долларов |
| 5-летние выплаты (основная сумма и проценты) | $ 146 770 | $ 135 480 |
| Итого накопленные проценты за 5 лет | $ 1 378 | н / д |
Выплата раз в две недели: 10-летняя экономия на выплаченных процентах
| Раз в две недели | Ежемесячно | |
| Выплаты в год | 1129 долларов x 26 = 29 354 долларов | 2258 долларов x 12 = 27 096 долларов |
| 10-летние выплаты (основная сумма и проценты) | 293 540 долларов США | $ 270 960 |
| Итого накопленные проценты за 10 лет | $ 5 898 | н / д |
Выплата раз в две недели: весь срок кредита
| Раз в две недели | Ежемесячно | |
| Выплаты в год | 1129 долларов x 26 = 29 354 долларов | 2258 долларов x 12 = 27 096 долларов |
| Итого выплаты (основная сумма + проценты) | 752 164 долл. США | 813 148 долларов США |
| Итого процентные расходы | 302 164 долл. США | $ 363 148 |
| Итого сэкономленные проценты | 60 984 долл. США | н / д |
| Срок погашения кредита | 25.62 года | 30 лет |
| Экономия времени | 4,38 года | н / д |
Источник: Ипотечный калькулятор
Луиза и Джим решают выплачивать свою ипотеку раз в две недели, чтобы сэкономить на процентах и помочь им выплатить ссуду на четыре года и 139 дней раньше.
Выплаты по жилищному кредиту за неделю и за две недели
Но сколько еще можно сэкономить, платя еженедельно в течение двух недель? По правде говоря, не очень.
В случае Луизы и Джима погашение еженедельно, а не раз в две недели сэкономило бы им только 319 долларов в течение срока ссуды — достаточно, чтобы купить им обед и бутылку вина в модном ресторане.
| Раз в две недели | Еженедельно | |
| Выплаты в год | 1129 долларов x 26 = 29 354 долларов | 564,50 доллара x 52 = 29 354 доллара |
| Итого выплаты (основная сумма + проценты) | 752 164 долл. США | 751 845 долларов США |
| Итого процентные расходы | 302 164 долл. США | 301 845 долларов США |
| Итого сэкономленные проценты | н / д | $ 319 |
Выплачивая еженедельные выплаты вместо двух недель, Луиза и Джим по-прежнему выплачивают основную сумму по той же ставке в 29 354 доллара в год, но, поскольку проценты начисляются ежедневно, они получают небольшую экономию.
Ограничение частоты выплаты ипотеки
До тех пор, пока общая сумма, выплачиваемая в течение месяца, не меньше минимального ежемесячного требования, большинство кредиторов, как правило, готовы позволить заемщикам выплачивать двухнедельные или еженедельные выплаты по основной сумме и процентам (P&I).
Однако для ссуд с выплатой только процентов (НП) кредиторы обычно не допускают еженедельные или двухнедельные выплаты — обычно требуются только ежемесячные выплаты. Кредиторы также могут быть менее гибкими с кредитами с фиксированной ставкой.
Как изменить частоту погашения ипотеки
Метод изменения частоты погашения жилищного кредита зависит от кредитора, но многие позволяют сделать это самостоятельно через интернет-банкинг.Если ваша выплата производится прямым дебетом с внешнего счета, вам может потребоваться позвонить кредитору.
Не забудьте уточнить у кредитора, как рассчитываются двухнедельные (или еженедельные) выплаты, потому что, если выплаты не составляют ровно половину (или четверть, если еженедельно) ежемесячного погашения — вы не погасите ссуду раньше и сэкономить столько же.
Savings.com.au два цента
- Выплата ипотечного кредита раз в две недели (половина вашего ежемесячного платежа) или еженедельно (четверть вашего ежемесячного платежа) приводит к дополнительным ежемесячным выплатам по вашей ипотеке каждый год, что помогает вам погасить кредит на несколько лет раньше и сэкономить тысячи долларов. интерес.
- Проценты начисляются ежедневно, поэтому еженедельная выплата сэкономит вам больше процентов, чем выплата раз в две недели, но ненамного.
- Синхронизация частоты погашения ипотеки с тем, как часто вам платят, — отличный способ помочь вам в составлении бюджета.
интерес.Заявление об ограничении ответственности
При выборе вышеуказанных продуктов не учитывался весь рынок. Скорее, была рассмотрена сокращенная часть рынка, которая включает розничные продукты, по крайней мере, от четырех крупных банков, 10 крупнейших организаций, принадлежащих клиентам, и более крупных небанковских организаций Австралии:
- Четыре больших банка: ANZ, CBA, NAB и Westpac
- Десять ведущих организаций, принадлежащих клиентам, входят в десятку крупнейших взаимных банков, кредитных союзов и строительных обществ в Австралии, согласно рейтингу активов под управлением в ноябре 2020 года.Это (в порядке убывания): Credit Union Australia, Newcastle Permanent, Heritage Bank, Peoples ’Choice Credit Union, Teachers Mutual Bank, Greater Bank, IMB Bank, Beyond Bank, Bank Australia и P&N Bank.
- Более крупные небанковские кредиторы — это те, кто (в 2020 году) имеет более 9 миллиардов долларов в виде австралийских кредитов и авансов. Эти группы: Resimac, Pepper, Liberty и Firstmac.
Продукты некоторых поставщиков могут быть доступны не во всех штатах. Чтобы принять во внимание, продукт и тариф должны быть четко опубликованы на веб-сайте поставщика продукта.
В интересах полного раскрытия информации Savings.com.au, Performance Drive и Loans.com.au являются частью Firstmac Group. Чтобы узнать о том, как Savings.com.au управляет потенциальными конфликтами интересов, а также о том, как нам платят, перейдите по ссылкам на веб-сайте.
* Ставка сравнения основана на ссуде в размере 150 000 долларов США на срок 25 лет. Обратите внимание, что оценка для сравнения применима только к приведенным примерам. Различные суммы и сроки займа приведут к разным ставкам для сравнения.Такие затраты, как комиссия за переоформление и экономия средств, например освобождение от комиссии, не включаются в ставку сравнения, но могут повлиять на стоимость ссуды.
Последние статьи
Доминик Битти Доминик Битти — редактор сайта Savings.com.au. Он публикует статьи по финансам, бизнесу и экономике с 2015 года. До этого он работал старшим журналистом в финансовой исследовательской компании Canstar, прежде чем помог запустить Savings.com.au в ноябре 2018 года. Доминик стремится помочь обычным австралийцам найти простые и эффективные способы с комфортом управлять своими финансами и экономить деньги, не жертвуя своей жизнерадостностью. Его комментарии были размещены в различных новостных агентствах, в том числе: Channel 7 News, News.com.au, Domain, Realestate.com.au, Daily Mail, Radio 2NURFM и DrWealth.Получайте бесплатные аналитические данные и советы ежемесячно
.