Разное

Банковские долги по кредитам как узнать: Как узнать задолженность по кредиту?

10.04.1982

Содержание

Клиентам банка Траст

банк «ТРАСТ» предлагает своим клиентам широкий выбор способов погашения кредитов.

Напоминаем Вам, что своевременное погашение кредита формирует Вашу положительную кредитную историю и упрощает процедуру получения кредитов в будущем.

КАК МОЖНО ПОГАСИТЬ

Дополнительно кредит можно погасить в Ф-ле банка «ТРАСТ» (ПАО) в г. Москве по адресу:109240, г. Москва, ул. Гончарная, д. 15, стр. 1. С собой Вам необходимо иметь лишь график платежей. В случае утери графика платежей или неполучения счета-выписки, всю информацию Вы можете узнать по телефону +7 495 587-90-44 (для жителей г.Москвы) или 8 800 200-11-44 (звонок по России бесплатный).

* Публичное акционерное общество банк «Финансовая Корпорация Открытие». Генеральная лицензия банка России №2209 от 24.11.2014 г. Работает под брендом банк «Открытие».

С помощью отделения или банкомата банка «Открытие»

Если у Вас нет карты Открытия, то в любом офисе банка «Открытие» Вы можете выпустить бесплатную карту. После этого можно вносить денежные средства на счет данной карты через банкоматы банка «Открытие» без комиссии. С помощью карты банка «Открытие» можно осуществлять безналичные переводы денежных средств на счета банка «ТРАСТ», в том числе на счета для погашения кредитов. Комиссия за такие переводы не взимается. Перевод можно сделать через сотрудников офиса, банкоматы банка «Открытие» или с использованием интернет-банка Открытия.

* Публичное акционерное общество банк «Финансовая Корпорация Открытие». Генеральная лицензия банка России №2209 от 24.11.2014 г. Работает под брендом банк «Открытие».

Наверх

ДРУГИЕ БАНКИ

Вы можете погашать кредит в любом банке, обслуживающем физических лиц (в том числе в «Сбербанке»). Для этого Вам необходимо знать номер счета, сумму перевода и реквизиты банка «ТРАСТ». Процедура погашения кредита и размер комиссии за операцию определяется банком-отправителем.

Рекомендуем обязательно перепроверять указанные данные при заполнении реквизитов платежа!

Реквизиты для погашения автокредита, кредита наличными, товарного кредита:

  • банк получателя: Ф-л банка «ТРАСТ» (ПАО) в г. Москва
  • БИК: 044525576
  • Кор. счет: К/с 30101810145250000576 в ГУ банка России по ЦФО
  • ИНН банка получателя: 7831001567
  • Номер счета получателя: 40817… (20-ти значный номер счета)
  • Назначение платежа: пополнение счета № 40817… (20-ти значный номер счета)

Реквизиты для пополнения кредитной/расчетной карты:

  • банк получателя: Ф-л банка «ТРАСТ» (ПАО) в г. Москва
  • БИК: 044525576
  • Кор. счет: К/с 30101810145250000576 в ГУ банка России по ЦФО
  • ИНН банка получателя: 7831001567
  • Номер счета получателя: 30222810045060000001
  • Назначение платежа:
    • вариант 1: Пополнение банковской карты для зачисления на счет № … (20-ти значный номер счета), ФИО держателя карты полностью.
    • вариант 2: Пополнение банковской карты № … (16-ти значный номер карты), ФИО держателя карты полностью.

Срок зачисления денежных средств на Ваш счёт составляет 3 рабочих дня после осуществления платежа. Рекомендуем вносить денежные средства заблаговременно.

Наверх

Перевод через бухгалтерию по месту работы

Вы можете поручить бухгалтерии Вашего предприятия ежемесячно перечислять на Ваш счет часть Вашей заработной платы. Вам останется только контролировать своевременное перечисление платежа. Такой способ погашения кредита осуществляется без комиссии и особенно удобен, если Вы планируете ежемесячно вносить одну и ту же сумму.

Наверх

Как узнать есть ли задолженность по кредиту?

Кредиты серьезно вошли в жизнь многих россиян, и использовать услуги кредитования чаще бывает проще, нежели потом погасить долги по ним. Возникают различные вопросы, касающиеся задолженности по кредитам. На них требуются точные и правильные ответы, ведь с банковскими организациями лучше не шутить. Каким образом оплачивать платежи? В какой временной период? Каким образом узнать задолженность по кредиту? Последний вопрос, несмотря на то, что он кажется самым простым, порой также вызывает различные недоумения, нуждающиеся в пояснениях.

Ведь от грамотно вычисленной задолженности по кредиту в банковской организации зависит и финансовая репутация клиента.

Даже маленькая неточность может привести к штрафу, пеням и иным финансовым санкциям.

Каким образом клиент может узнать свою задолженность по кредиту?

1) Платежная задержка. Вариант нельзя считать самым лучшим, но если другие применить никак не получится, использовать можно и его. Поскольку банковская организация должна сопровождать кредитное дело клиента (обязана сообщать ему о своевременной кредитной оплате), то в случае наступления задержки оплаты банковская организация обязательно сообщит об этом заемщику посредством телефонного разговора либо письменно. Она сообщит сумму неоплаченного платежа, сумму штрафа и остаток задолженности. Если после того, как был оформлен кредит, происходила смена контактной информации (номера телефона либо адреса), то ждать ответа от банковского учреждения придется долго, а за этот временной период к долгу могут прибавиться пени и прочие санкции. Если изменились данные, необходимо сообщать об этом не только родным и близким, но и кредитору.

2) Посетить отделение кредитного учреждения. Нужно принести с собой документы, подтверждающие клиентскую личность и договор. Некоторые банковские организации держат специальных работников, занимающихся послепродажным обслуживанием, и в их обязанность входит сообщение суммы долга обратившемуся клиенту. Но часто каждый работник финансовой организации может посмотреть информацию по кредиту клиента, и имеет право сообщать информацию о задолженности.

3) Может позвонить на горячую линию финансового учреждения либо на стандартный номер телефона банковского учреждения.

Телефоны финансовой организации прописаны в договоре, а в случае с карточным кредитом – прописаны на пластике. Информацию о долге можно получить в тоновом режиме – требуется набрать на клавиатуре телефон определенных данных или же лично позвонить оператору call-центра. При звонке необходимо идентифицировать себя путем сообщения оператору конфиденциальной информации о себе. Поскольку поддержка работает круглые сутки, использовать данную услугу можно когда угодно.

4) Можно просмотреть информацию на сайте банковского учреждения. Благодаря Интернету процедура послепродажного обслуживания стала намного проще – теперь возможно получение информации о задолженности, не выходя из дома. Чтобы осуществить этот способ на практике, необходимо просто зарегистрироваться на сайте банковского учреждения, запомнить свой логин и пароль, и в случае возникновения необходимости использовать такую услугу. Это все делается и в отделении учреждения. Интернет поможет просмотреть любую информацию по всем счетам.

5) Можно рассчитать информацию вручную. Благодаря листику, ручке, калькулятору и кредитному договору с дополнениями можно (если человек разбирается в финансовых деталях) в самостоятельном порядке рассчитать кредитную задолженность. Стоит все же учитывать, что точный расчет задолженности возможен лишь банковской организацией, поэтому сумма, рассчитанная самостоятельно, все равно должна потом быть проверена.

6) Можно посмотреть задолженность в банкомате или терминале (по кредитной карте). Оборудование выдаст отрицательный баланс либо же сумму задолженности. Здесь стоит учитывать, что во многих случаях расчет процентов по кредитным картам происходит в начале месяца за предыдущий и поэтому, если информацию узнавали на конец месяца и погашали в то же время, в начале следующего месяца стоит еще раз посмотреть, возможно, есть небольшой «хвостик», который необходимо погасить.

7) Воспользоваться смс-запросом. Считается очень удобной услугой. Отправив свои определенные данные на конкретный номер, можно получить в ответном сообщении размер суммы задолженности, которую необходимо погасить.

Все вышеобозначенные варианты относятся к потребительским и карточным кредитам. Задолженность кредитная, предметом которой считается ипотека, и проверка кредитов с просроченной задолженностью, проверяются немного по-иному.

Каким образом узнать задолженность по залоговому кредиту?

Ипотека – дело серьезное и относиться к нему необходимо также. Другими словами, она является залоговым кредитом. Узнать сумму задолженности можно через интернет, по телефону горячей линии или лично у сотрудника банка. После погашения задолженности, клиент обязан еще примерно два раза обратиться в банковскую организацию. Первый раз – для удостоверения оплаты всей задолженности, не забывая о страховке, обязательно заключаемой при этом виде кредитования (обычно ее временной период превышает срок погашения кредита на несколько месяцев). В условиях кредитного соглашения содержится временной период закрытия страховки, но обращение за разъяснением лишним не будет. Второй раз – чтобы вывести имущество из залога и получить документ о закрытии кредита.

Обладая просроченным кредитом в банковском учреждении, клиент должен в обязательном порядке осуществить проверку своей задолженности лично в отделении. Это очень просто объяснить. Как все знают, порядок погашения задолженности осуществляется на указанные в договоре и в платежных документах счета, а для финансовых санкций у ряда банковских учреждений есть отдельные счета, которые в договоре отмечены, но не прописаны. Работник банковского учреждения в такой ситуации занимается предоставлением этих реквизитов для погашения насчитанных просроченных процентов. Мера предосторожности возникновения штрафов – это своевременное погашение ежемесячного платежа и контроль банковского учреждения, который принимал оплату и который должен своевременно ее перечислить кредитору.

О проверке задолженности по кредиту, которого нет

Бывает и такой случай, когда гражданин кредит вовсе не брал, но он у него существует. Мошеннические операции с кредитами уже не являются редкостью. Если возникает такая ситуация, гражданин не должен «забивать» на нее и считать, что если кредит им не оформлялся, то и делать ничего не стоит. Ведь последствия в виде коллекторского давления и подпорченной кредитной истории вряд ли кого-то могут порадовать. Первый необходимый шаг – составить обращение в банковское учреждение, предъявляющее претензии и узнать, каким образом был оформлен долг. Второй шаг – поход в полицию и написание заявления. Третье действие – проконтролировать, чтобы мошенник был наказан.

Кредитование в нашей стране регулируют: Гражданский Кодекс Российской Федерации, Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности», Положение ЦБР «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», а также ряд других законодательных актов.

Главный документ, регулирующий отношения заемщика и кредитора, это договор кредита. Кредитное соглашение считается разновидностью договора займа и составляется в письменной форме. В нем прописывают все главные моменты сопровождения кредита, в том числе и моменты, связанные с погашением задолженности. Обязанности сторон, прописанные в договоре должны выполняться неукоснительно, а все поправки фиксироваться дополнительными соглашениями.

Точное и своевременное погашение задолженности по кредитам поможет сформировать клиенту положительную кредитную историю. Своевременная проверка состояния кредита спасает обе стороны от нервных потрясений и денежных потерь.

Проблемы с кредитами? Пишите, мы поможем Вам!

Как проверить себя в базе должников по кредиту

В России действует закон «О личной тайне», согласно тексту которого, распространение информации о должниках запрещается. Тем не менее база должников по кредитам в России существует, пользоваться ею могут пограничники, которые обязаны не выпускать за границу банковских клиентов, не покрывших долги по кредиту.

Списки должников по кредитам в базе данных Имейте в виду, что база должников по кредиту – это закрытая информация, поэтому различные интернет-ресурсы, которые предоставляют услуги по скачиванию этого списка за определенную плату, просто обманывают людей. Существует два списка должников по кредитам: Первый из них – это список должников по кредиту, который составляет сам банк. Здесь речь идет о черном списке банковских клиентов, в котором указаны имена клиентов-штрафников. Как правило, банк высылает таким клиентам уведомления в письменном виде с требованием как можно скорее погасить ссуды. В некоторых случаях банк может даже позвонить клиенту или прибегнуть к услугам коллекторских компаний. В случае, если банк ограничивается этими действиями для стимулирования клиента оплатить штраф, должник все еще может выезжать за границу. Второй список предполагает более серьезные действия со стороны банка. Он ограничивает некоторые права должника по кредиту, в том числе запрещает ему выезд за пределы государства. Клиенты банка попадают в него после рассмотрения их дела в суде. Федеральная служба судебных приставов пользуется именно этой базой данных о должниках.  

Схема поиска информации в базе должников Для того чтобы найти нужную вам информацию в базе данных о должниках по кредитам, вам необходимо ввести туда определенную информацию. Как работать с базой должников банков, мы расскажем далее. Прежде всего, выберите подраздел, который определяет юридическое или физическое лицо. В случае, если вы физическое лицо, в разделе под названием «Территориальные органы» необходимо ввести регион официальной регистрации. Если вы юридическое лицо, вам необходимо указать место регистрации в ИФНС. Затем, в соответствующей строке вам будет предложено ввести ФИО и дату рождения (графа «дата рождения» для физического лица необязательна для заполнения). В случае, если вам известен номер исполнительного производства, вы можете получить всю информацию из базы данных с помощью функции «Поиск по номеру исполнительного производства». Ни в коем случае судебные приставы Федеральной службы не передают ваши индивидуальные данные, оставленные в поисковой форме, третьему лицу и не хранят эту информацию. Сервис, позволяющий найти данные по кредитным должникам, находится на странице официального сайта ФССП России. Это единственная база должников по кредиту онлайн. Никаких других сайтов должников по кредитам не существует.

Рекомендации судебных приставов Физическим и юридическим лицам, которые обнаружили себя в базе данных о должниках, настоятельно рекомендуется обратиться в подразделение судебных приставов. Контакты необходимого подразделения можно узнать на портале Федеральной службы. Чтобы получить более точную информацию о принятых относительно вас мерах, позвоните судебному приставу по телефону. К примеру, если вы часто выезжаете за границу в рабочую командировку, одна из наиболее распространенных мер наказания – ограничение на выезд за границу, – может обернуться для вас большими проблемами. Кроме того, задолженность по кредиту или же ее отсутствие вы можете проверить с помощью социальных сетей, таких как «ВК» или «Одноклассники». В этих социальных сетях есть специальное приложение, которое называется «Банк данных исполнительных производств», доступ к нему открыт для всех. Также есть приложения, разработанные для мобильных телефонов, которые позволят вам получить необходимую информацию о наличии ли отсутствии кредитной задолженности в базе данных по кредиту. Для того чтобы не попасть в список Банка данных по неплательщикам, необходимо позаботиться о том, чтобы ваш кредит был закрыт правильно. Часто возникают ситуации, в которых заемщик закрывает кредит неправильно и даже не подозревает об этом. В таком случае, через определенное время служба безопасности банка сообщает удивленному клиенту, что у него еще не погашен кредит. Когда ваши долги по кредиту погашены, необходимо написать заявление о закрытии вашего кредитного счета и попросить копию документа, на котором проставлена подпись банковского сотрудника. Вы можете также попросить в банке справку о полном погашении кредита.

Разница между базой кредитных историй и банком данных по кредитным должникам В наши дни большинство банковских учреждений нуждается в информации о кредитных должниках, которая является общедоступной. Такая база данных банковских должников содержит список клиентов, которые уже попали под судебное разбирательство. Кроме нее существует другая база данных, в которой указана кредитная история клиента, бравшего кредит. В эту базу внесены не только должники, в ее списках находится информация о всех клиентах, которые когда-либо брали кредиты, поскольку кредитную историю имеют все. Сведения, которые содержатся в этой базе, строго конфиденциальны.

Как узнать задолженность банкам по кредитам?

Чего ни бывает в жизни. Взял, к примеру, мелкий сынишка кредитный договор  да и превратил его в лапшу. Или банк, в котором я когда-то кредитовался, тихо-мирно «мутит» и ждет, пока на мне не повиснет круглая сумма на фиктивную недоплату. Или еще хуже, жулики какие-то завладели моими персональными данными, и на мне долг, о котором я знать не знаю.

Поэтому вопрос, как узнать долги по кредитам, актуален, даже если не предполагается выезд за границу. В потребительском обществе с системой электронных расчетов настоятельно рекомендуется время от времени проверять, не образовалась ли где-то задолженность.






Однако просто так узнать о своих долгах не так-то просто. По закону, финансовая информация граждан является конфиденциальной и не подлежит разглашению. Ну и что, казалось бы? Да то, что в интернете полно сервисов, которые предлагают узнать любому о долгах любого мгновенно и анонимно за небольшую плату. То, что деньги зря пропадут, еще полбеды. А самая беда — когда оставленные на «левом» сайте личные данные кто-то для чего-то использует без ведома и позволения владельца. Поэтому разберем возможные способы «вычисления» собственных долгов по степени их доступности и надежности.

Но прежде хотим сказать, проще всего проверить задолженность и свою кредитную историю можно на сайте Мой рейтинг, в котором доступна информация по всем банкам и сервисам России.

 

Путь первый — лично

Если у вас бумажник не трещит от кредитных карточек вместо живых денег, то проще всего зайти в свой банк и взять выписку из счета. А заодно получить и график погашения, если прежний утерян. Эти сведения будут самыми свежими и надежными.

А самому как узнать, если у меня долги по кредитам, при беспорядочном кредитовании? Тут есть три способа:

  1. По карточным кредитам – вставить карточку в свой банкомат и в меню выбрать «Операции, проведенные по счету», «История операций» и т.п. Услуга эта бесплатная, а информация об остатке на счете (счетах) первой свежести и абсолютно достоверная.
  2. Зайти в налоговую (отделение ФНС) и дать заявку на получение своей кредитной истории, там будут все долги перед всеми банками. Возможно, обнаружатся и «висячие». С начала текущего 2014 года ФНС, в порядке борьбы с анонимностью в интернете, в онлайн-заявках на КИ отказывает, но лично по паспорту ее получить можно. Это информация второй свежести, данных от начала текущего месяца может и не быть.
  3. Обратиться в ФССП, Федеральную службу судебных приставов. К судоисполнителям попадают дела, уже прошедшие через суд. Этот способ хорош, чтобы не оказаться в невыездных: приставы скажут о запретных долгах не только банковских, но и по коммуналке, штрафам и т.п.

Путь второй — по телефону

Этот способ, прямо скажем, для совсем ленивых и безответственных. Звонить нужно по горячему номеру своего банка (в колл-центр). Он находится в центральном офисе, но их данные на сегодняшний день могут расходиться с реальными в отделении, где брался кредит. Можно, конечно, если не потерялся договор, позвонить в отделение по контактному номеру. Но и там, и там ответит живой человек, которому свойственно ошибаться. И никакого подтверждающего документа, ясное дело, не будет.

Путь третий — интернет

Лучший способ, как узнать долги по кредитам в банках через интернет, – зайти в свой личный кабинет (кабинеты) в банкинг-онлайне. Это равносильно визиту в банк: видно все, свежесть информации часовая, а достоверность ее полная. Многие банки позволяют тут же распечатать копию договора, выписку по счету, график погашения. Такой же свежей и достоверной будет информация из мобильного банкинга, но уже без подтверждающих документов.

А как быть, если в делах беспорядок? ФНС, как уже сказано, онлайн-клапан прикрыла. Что ж, есть и другие пути. Полностью надежный – узнать свою кредитную историю и задолженности через специальные сервисы.

Но прежде хотим сказать, проще всего проверить задолженности и свою кредитную историю можно на сайте Мой рейтинг.

Точного законодательства об онлайн-анонимности пока нет, и чаще всего на их сайтах можно узнать о своих долгах, не вставая с кресла. А если нет – ничего не попишешь, придется давать заявку по почте или идти туда самому.

Примечание: если вы обладаете правом электронной подписи (правда, у физлиц это пока диковина) и ваш интернет контрактный с фиксированным IP-адресом, то можно выходить и на ФНС.

Проверить себя на невыезд онлайн можно на официальном сайте ФССП, там есть выход на их информационную службу. Выписок и прочих банковских документов не покажут, но, если вы занесены в банк данных исполнительных производств, т.е. невыездной, увидите.

Можно еще, авторизовавшись на Едином портале государственных услуг, воспользоваться сервисом «Узнай свою задолженность». Но свежесть и достоверность сведений не ахти какие: своя база данных у них пока в зачатке, ЕПГУ берет информацию у тех же БКИ, к которым проще и быстрее будет обратиться самому. По той же причине и на ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй) надежды мало: законодатели все никак не увяжут его права и обязанности с нерушимостью банковской тайны.






О времени, реальности и подтверждении

Быстрые сведения из онлайна, кроме как из своего банковского кабинета, достоверности информации не гарантируют. Чтобы не услышать отказ о позарез нужного кредита или не оказаться в аэропорту завернутым оглоблями назад, онлайновую информацию в любом случае нужно проверить лично, на что потребуется несколько дней. В сомнительном случае обязательно нужны еще и подтверждающие документы. Онлайн-сведения могут быть только указанием, где копать, а вести свои дела нужно самому лично.

Загрузка…

Как рассчитать выплаты и расходы по кредиту

Взяв личный заем, вы возвращаете больше, чем деньги, взятые в долг у кредитора. Ваш ежемесячный платеж по кредиту также включает проценты — стоимость заимствования денег. Размер каждого платежа также зависит от того, как долго вам придется погашать ссуду.

Привести эти конкретные цифры непросто, поэтому кредитные калькуляторы сделают за вас вычисления. Наличие учетной записи дает вам доступ ко многим различным типам кредитных калькуляторов, включая студенческие, личные и автокредиты.Вы также можете проверить, сколько у вас собственного капитала на случай, если вы захотите взять ссуду или кредитную линию. Вот как рассчитать ежемесячный платеж по всем типам ссуд.

Как работают выплаты по личному кредиту

Помимо основной суммы кредита, вы получаете проценты и любые комиссии, связанные с личным ссудой. В ссуде вы можете разбить расходы по:

  • Основная сумма: Сумма займа, которая будет зачислена на ваш счет.
  • Проценты: Сколько ссудодатель взимает с вас за одолжение денег. Ваша годовая процентная ставка (APR) включает вашу процентную ставку и расходы, которые оплачиваются авансом, например, сборы за оформление. Для большинства личных займов у вас фиксированная процентная ставка, что означает, что ваши ежемесячные платежи не изменятся в течение срока действия займа. Процентные ставки определяются вашим кредитным рейтингом и историей — чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ваша процентная ставка.
  • Комиссии: Дополнительные расходы на получение кредита, такие как комиссии за выдачу кредита, штрафы за просрочку платежа, комиссии за недостаточность средств и многое другое.

Ваш ежемесячный платеж зависит от суммы вашей задолженности и срока погашения. Ссуда ​​в размере 5000 долларов, выплачиваемая в течение пяти лет, будет иметь более низкие ежемесячные платежи, чем ссуда в размере 5000 долларов, выплачиваемая в течение трех лет, поскольку выплаты распределяются на более длительный период. Однако имейте в виду, что ваша процентная ставка и любые связанные с ней комиссии также добавляются к каждому платежу по кредиту.

Формула выплаты ссуды

Простая формула выплаты ссуды включает основную сумму ссуды, процентную ставку и срок ссуды.Ваша основная сумма равномерно распределяется в течение срока погашения ссуды, наряду с процентными сборами и комиссиями, подлежащими уплате в течение срока. Хотя количество лет в вашем сроке полномочий может быть разным, обычно у вас будет 12 платежей в год.

Тип имеющейся у вас ссуды определяет тип ссудного калькулятора, который необходимо использовать для расчета ваших платежей. Существуют ссуды только под проценты и погашаемые ссуды, которые включают основную сумму и проценты.

Ссуды с выплатой только процентов

Ссуды с выплатой только процентов вы несете ответственность за уплату только процентов по ссуде в течение определенного периода времени.Сумма основной суммы вашей задолженности останется неизменной в течение этого периода. Ежемесячные расходы по кредиту подсчитать довольно просто.

Давайте посчитаем ваши затраты, если у вас есть ссуда в размере 20 000 долларов США под 6 процентов годовых и срок погашения 10 лет. В этом случае вы бы взяли сумму, которую вы взяли, и умножили ее на свою процентную ставку. Эта цифра будет представлять ваши годовые процентные расходы, которые вы разделите на 12 месяцев:

  • 20 000 долларов США x 0,06 = 1 200 долларов США процентов каждый год
  • 1200 долларов, разделенные на 12 месяцев = 100 долларов в месяц

Конечно, процентные ссуды не вечны.По окончании периода выплаты только процентов по ссуде вы должны будете вернуть основную сумму займа. Обычно процентные ссуды превращаются в погашаемые ссуды, которые требуют от вас регулярных ежемесячных платежей по основной сумме и процентам после окончания процентного периода.

Амортизируемые ссуды

Амортизирующие ссуды включают часть вашего платежа в счет основного баланса, а также процентов каждый месяц.

Автокредит — это вид погашения кредита. Допустим, вы взяли автокредит на сумму 20 000 долларов с годовой процентной ставкой 6 процентов и сроком погашения в пять лет.Вот как вы рассчитываете процентные платежи по кредиту.

  1. Разделите процентную ставку, которую вы взимаете, на количество платежей, которые вы будете делать каждый год, обычно 12 месяцев.
  2. Умножьте эту цифру на начальный остаток по ссуде, который должен начинаться с полной суммы, которую вы ссудили.

Для приведенных выше цифр формула выплаты кредита будет выглядеть так:

  • 0,06 разделить на 12 = 0,005
  • 0,005 x 20 000 долларов США = 100 долларов США

Эти 100 долларов — это то, сколько вы заплатите в качестве процентов в первый месяц.Однако по мере того, как вы продолжаете выплачивать ссуду, большая часть вашего платежа идет на основной баланс, а меньшая — на проценты. Вы можете рассчитать ежемесячную выплату процентов, выполнив те же вычисления, что и выше, с использованием нового, более низкого остатка по кредиту.

Погашение погашения кредита
Месяц 1 20 000 долл. США $ 386,66 $ 286,66 100,00 $ 19 713,34
Месяц 2 19713 долл. США.34 $ 386,66 $ 288,09 $ 98,57 19 425,25 долл. США
Месяц 3 19 425,25 долл. США $ 386,66 $ 289,53 $ 97,13 $ 19 135,72
Месяц 4 $ 19 135,72 $ 386,66 $ 290.98 $ 95.68 $ 18 844,75
Месяц 5 $ 18 844,75 $ 386,66 $ 292,43 94 доллара.22 18 552,32 долл. США
6 месяцев 18 552,32 долл. США $ 386,66 $ 293,89 $ 92,76 18 258,42 долл. США
Месяц 7 18 258,42 долл. США $ 386,66 $ 295,36 $ 91,29 17 963,06 долл. США
Месяц 8 17 963,06 долл. США $ 386,66 $ 296,84 $ 89,82 $ 17 666,22
Месяц 9 17 666 долларов.22 $ 386,66 298,32 долл. США $ 88,33 $ 17 367,89
Месяц 10 $ 17 367,89 $ 386,66 $ 299,82 $ 86,84 $ 17 068,07
Месяц 11 $ 17 068,07 $ 386,66 301,32 долл. США $ 85,34 $ 16 766,76
12 месяцев $ 16 766,76 $ 386,66 $ 302,82 $ 83.83 $ 16 463,94

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Как рассчитать ежемесячные платежи по кредиту с помощью калькулятора

Разные ссуды имеют разные требования. У студенческих ссуд не будет таких расчетов, как у автомобильных или личных ссуд. Вот как использовать кредитные калькуляторы в зависимости от типа вашей ссуды.

Калькулятор личного кредита

Калькулятор личного кредита рассчитывает ваш основной баланс, процентную ставку и срок погашения и дает вам общую сумму ежемесячного платежа, подлежащего выплате каждый месяц.

С этим калькулятором работают самые простые личные ссуды, но вы также можете использовать более подробный калькулятор платежей по ссуде, если у вас есть конкретные расчеты, например, как внесение дополнительных основных платежей повлияет на продолжительность вашего ссуды и размер выплачиваемых процентов .

Калькулятор студенческой ссуды

Если вы пытаетесь выяснить некоторые подробности о выплате студенческой ссуды, вы можете использовать калькулятор студенческой ссуды.

Когда вы вводите сумму ссуды и процентную ставку и пытаетесь ввести разные условия ссуды, этот калькулятор поможет вам определить, сколько вам нужно будет платить каждый месяц, чтобы досрочно погасить студенческую ссуду. Вы также можете увидеть, как единовременный дополнительный платеж или дополнительные ежемесячные или ежегодные платежи повлияют на общую сумму погашения кредита.

Калькулятор ссуды под залог жилья

Если вам нужно взять ссуду под залог собственного капитала, вам сначала нужно узнать, сколько вы можете взять ссуды, с помощью калькулятора ссуды под залог жилья.

Введите свой адрес, ориентировочную стоимость вашего дома, расчетный остаток по ипотеке и свой кредитный рейтинг. Даже несмотря на то, что ваш доступный собственный капитал составляет основную часть того, сколько вы можете взять в долг через ссуду, ваш кредитный рейтинг также будет влиять на сумму кредита и вашу процентную ставку.

Калькулятор автокредитования

Прежде чем вы решите взять автокредит в автосалоне, вы можете сделать свою домашнюю работу с помощью калькулятора автокредита.Этот калькулятор запросит желаемую сумму кредита, срок погашения и процентную ставку, а также то, новый или подержанный автомобиль вы хотите. Автокредиты могут иметь более короткие сроки, чем личные ссуды или ссуды под залог недвижимости, поэтому вы можете сравнить, как разные условия могут повлиять на ваш ежемесячный платеж.

Как сэкономить на выплате процентов по кредиту

Проценты — одна из самых больших расходов при получении кредита. Чем ниже ваша процентная ставка, тем меньше дополнительных денег вы заплатите сверх того, что вы взяли в долг.Хотя не всегда удается снизить процентную ставку, существуют стратегии, которые могут помочь вам со временем сэкономить деньги по ссуде.

  • Пройдите предварительную квалификацию. Если вы можете узнать, на какой размер ссуды претендуете, не заполнив полную заявку на ссуду — и рискуете получить отказ, — вы сможете сравнить ставки от многих кредиторов. После покупки вы можете выбрать кредитора, который предложит вам самую низкую процентную ставку, наименьшие комиссии и лучшие условия погашения.
  • Внесите дополнительные платежи в счет основной суммы кредита. Каждый месяц у вас будет один платеж по кредиту. Некоторые из них пойдут на вашу основную сумму, а некоторые — на проценты. По возможности вносите дополнительный платеж в счет основной суммы долга. Это уменьшит ваш общий остаток по кредиту и общую сумму процентов, которую вы должны. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше, поскольку проценты по погашаемым кредитам взимаются авансом.
  • Выплата кредита досрочно. Если вы можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи или если вы можете выплатить оставшийся остаток по кредиту единовременно, вы будете платить меньше процентов в течение срока ссуды.Просто убедитесь, что нет штрафа за предоплату, прежде чем вы выберете этот маршрут.
  • Используйте начальную кредитную карту с нулевой годовой процентной ставкой. Этот тип карты дает вам 0% годовых на определенный период времени, от 12 до 18 месяцев, в зависимости от предложения вашей карты. Это может помочь вам оплатить крупную покупку без больших выплат по процентам. Но если вы не погасите остаток на карте к моменту окончания вступительного предложения, начнутся процентные платежи, часто по гораздо более высокой ставке.

Итог

Теперь, когда вы знаете, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, убедитесь, что вы не пропустите платеж. Один из способов убедиться, что выплаты по кредиту производятся вовремя, — это зарегистрироваться в системе автоматической оплаты через вашего кредитора или банк. Вы можете определить дату списания платежей с вашего банковского счета; просто убедитесь, что это не позднее срока платежа по кредиту.

Если вы предполагаете, что не совершите платеж по какой-либо причине, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать больше о возможных вариантах.Ваш кредитор может предложить временную отсрочку или пересмотренный план рассрочки, если вы столкнулись с финансовыми трудностями, хотя все кредиторы разные. Сохранение хорошей репутации по кредитам поможет вам получить кредит, быстрее избавится от долгов и поможет избежать дефолта.

Подробнее:

Как рассчитать отношение долга к доходу (DTI): Formula Help

Познакомьтесь с Джоном, менеджером супермаркета, женат, имеет троих детей школьного возраста и приносит домой приличную зарплату.Конечно, у него есть долги по кредитным картам и пара автокредитов, но он никогда не пропускает платеж и считает, что получение ипотеки для нового дома должно быть простым делом.

Затем приходят плохие новости. После посещения нескольких банков с толстой папкой финансовых документов Джону говорят, что он превышает правило 43%, и его заявка на ссуду отклоняется.

Что такое правило 43%?

Правило 43% — это отношение долга к доходу и важнейший стандарт для принятия решения о том, кто имеет право на получение ссуды, а кто нет.

При рассмотрении заявок на получение ссуды кредиторы вычисляют отношение долга лица к доходу. Стандарт для получения жилищной ссуды составляет 43 процента для ссуд, предоставленных Федеральным жилищным управлением и VA. Обычные жилищные ссуды предпочитают, чтобы DTI был ближе к 36%, чтобы гарантировать, что вы можете позволить себе платежи, но правда в том, что квалификационные стандарты варьируются от кредитора к = кредитору. Если ежемесячные выплаты по долгу превышают 43 процента рассчитанного дохода, человек вряд ли будет соответствовать требованиям, даже если он или она оплачивает все счета вовремя.По настоянию кредиторов Бюро финансовой защиты потребителей в начале 2020 года обратилось к Конгрессу с просьбой отменить стандарт 43% в качестве квалификационного фактора при андеррайтинге ипотечных кредитов.

Для других типов ссуд — например, ссуд на консолидацию долга — коэффициент должен находиться в максимальном диапазоне от 36 до 49 процентов. Кроме того, получение кредита маловероятно.

Отношение долга к доходу удивляет многих соискателей кредита, которые всегда считали себя хорошими распорядителями денег. Хотят ли они купить дом, профинансировать машину или консолидировать долги, соотношение определяет, смогут ли они найти кредитора.

Что такое отношение долга к доходу?

Отношение долга к доходу (DTI) — это сумма ваших общих ежемесячных выплат по долгу, деленная на то, сколько денег вы зарабатываете в месяц. Это позволяет кредиторам определить вероятность того, что вы можете позволить себе погасить ссуду.

Например, если вы платите 2000 долларов в месяц за ипотеку, 300 долларов в месяц за автокредит и 700 долларов в месяц за остаток по кредитной карте, у вас будет общая ежемесячная задолженность в размере 3000 долларов.

Если ваш валовой ежемесячный доход составляет 7000 долларов, вы делите его на долг (3000 долларов / 7000 долларов), и отношение долга к доходу составляет 42.8%.

Большинство кредиторов хотели бы, чтобы отношение долга к доходу было ниже 36%. Однако вы можете получить «квалифицированную» ипотеку (отвечающую определенным стандартам заемщика и кредитора) с соотношением долга к доходу до 43%.

Это соотношение лучше всего рассчитывать на ежемесячной основе. Например, если ваша ежемесячная заработная плата на дом составляет 2000 долларов, и вы платите 400 долларов в месяц в счет погашения долга по ссудам и кредитным картам, отношение вашего долга к доходу составит 20 процентов (400 долларов, разделенные на 2000 долларов = 0,20).

Другими словами, соотношение — это процент от вашего заранее обещанного дохода к выплате долга.Если ваш коэффициент составляет 40%, это означает, что вы заранее обещали 40% своего будущего дохода на выплату долгов.

Что такое хорошее отношение долга к доходу?

Когда дело доходит до того, что составляет здоровое соотношение долга к доходу, не существует однозначного ответа. Скорее, это зависит от множества факторов, включая ваш образ жизни, цели, уровень дохода, стабильность работы и терпимость к финансовому риску.

Но есть общие практические правила, которым нужно следовать, чтобы определить, хорошее у вас соотношение:

  • DTI от нуля до 35% : Кредиторы считают этот диапазон отражением здорового финансового положения и способности погашать долг.Wells Fargo, например, классифицирует коэффициент 35% или ниже как «управляемый» уровень долга по отношению к вашему доходу, когда у вас «скорее всего, остались деньги для сбережений или расходов после того, как вы оплатили свои счета».
  • DTI с 36% до 43%: Несмотря на то, что вы все еще можете адекватно управлять своим долгом, вы подвержены повышенному риску проиграть, если ваше финансовое положение изменится. Если использовать аналогию со здоровьем, то, хотя ваш уровень долга не может считаться ожирением, вы могли бы извлечь выгоду из некоторых привычек, связанных с улучшением финансовой пригодности.Вы по-прежнему можете претендовать на получение большинства кредитов, включая ипотеку, но у вас мало места для ошибки. Только по этой причине вам следует искать возможности улучшить соотношение долга к доходу.
  • DTI с 44% до 50% : Хотя вы по-прежнему можете претендовать на получение более мелких кредитов, вам будет сложно получить ипотечный кредит, если соотношение вашего долга к доходу превысит 43%, хотя в последнее время были предприняты попытки ослабить это стандарт. Если вы относитесь к этой категории, сейчас самое время подумать о регистрации в плане управления долгом или другой программе по облегчению долгового бремени, чтобы улучшить свой коэффициент и повысить свою кредитоспособность.
  • DTI более 50%: Это обычно считается нездоровым уровнем долга для большинства домашних хозяйств и должно служить сигналом для начала работы по сокращению своего долгового бремени как можно скорее. При таком соотношении у вас будут проблемы с получением большинства займов, и вы будете подвержены риску финансового кризиса, если ваши расходы увеличатся или снизятся доходы. Если отношение вашего долга к доходу превышает 50%, вам следует обратиться за консультацией по кредитным вопросам и / или консолидировать выплаты по долгу.

Рассчитайте отношение долга к доходу за 4 простых шага

Итак, уловка для многих потенциальных заемщиков — это составить бюджет до того, как они отправятся за покупками за ссудой.Снижение отношения долга к доходу может быть разницей между осуществлением мечты и отказом от нее. Расчет отношения долга к доходу за 4 простых шага:

Формула DTI

  1. Сложите вашу задолженность, включая задолженность по кредитной карте, арендную плату или ипотечные платежи, автокредиты, студенческие ссуды и все остальное, за что вы должны делать постоянный ежемесячный платеж. *
  2. Затем рассчитайте свой доход: заработная плата, дивиденды и внештатный доход, алименты и т. Д. **
  3. Теперь преобразуйте каждый из них в ежемесячную цифру.Если ваш годовой доход составляет 60 000 долларов, ежемесячная сумма составляет 5 000 долларов. Сделайте то же самое с долгами. Если ваша годовая сумма долга составляет 30 000 долларов, ежемесячная сумма составляет 2500 долларов.
  4. Теперь разделите свой долг на свой доход и умножьте на 100, чтобы получить процентное значение, представляющее отношение долга к доходу. В этом примере это будет 30 000, разделенное на 60 000 = 0,5 x 100 = 50%.

Ежемесячные платежи по долгу, которые включены в формулу DTI:

  • Ежемесячные платежи по кредитной карте (при расчете коэффициента DTI можно использовать минимальный платеж)
  • Ежемесячный платеж по ипотеке (включая страхование, налоги, выплаты ТСЖ)
  • Ежемесячный платеж за машину
  • Ежемесячные выплаты по студенческому кредиту
  • Ежемесячные выплаты по кредиту физических лиц
  • Ежемесячные платежи по ссуде на консолидацию долга

Доход, включенный в ваш ежемесячный доход при расчете DTI

  • Доходы от заработной платы, заработной платы
  • Доход от чаевых, если применимо
  • Доход от самозанятости (убедитесь, что это можно проверить с помощью налоговой декларации)
  • Доходы от алиментов
  • Доход от алиментов
  • Доходы от социального обеспечения
  • Доходы от пенсии
  • Доход по инвалидности
  • Доход от инвестиций, таких как аренда недвижимости, дивиденды по акциям и проценты по облигациям (должны быть задокументированы в налоговых декларациях)

Ежемесячные платежи, не включаемые в формулу отношения долга к доходу

Многие повторяющиеся ежемесячные счета не следует включать в расчет отношения долга к доходу, поскольку они представляют собой плату за услуги, а не начисленную задолженность.Как правило, они включают повседневные домашние расходы, такие как:

  • Ежемесячные коммунальные услуги, включая вывоз мусора, электричество, газ и воду
  • Платное телевидение (кабельное, спутниковое, потоковое) и интернет
  • Автострахование
  • Медицинское страхование и другие медицинские счета
  • Сотовая связь
  • Расходы на продукты / еду или развлечения
  • Расходы по уходу за детьми

Передаточные числа переднего и заднего конца

Кредиторы часто делят информацию, которая включает отношение долга к доходу, на отдельные категории, называемые коэффициентом начальной и конечной стадии, прежде чем принять окончательное решение о предоставлении ипотечной ссуды.

Коэффициент предварительной оценки учитывает только задолженность, непосредственно связанную с выплатой по ипотеке. Он рассчитывается путем сложения ипотечного платежа, страховки домовладельца, налогов на недвижимость и сборов ассоциации домовладельцев (если применимо) и деления их на ежемесячный доход.

Например: если ежемесячный платеж по ипотеке, страховке, налогам и сборам составляет 2000 долларов, а ежемесячный доход равен 6000 долларов, коэффициент начисления будет 30% (2000, разделенные на 6000).

Кредиторы хотели бы, чтобы коэффициент предварительной оплаты составлял 28% или меньше для обычных ссуд и 31% или меньше для ссуд Федеральной жилищной ассоциации (FHA).Чем выше процент, тем больший риск принимает на себя кредитор и тем выше вероятность применения более высокой процентной ставки в случае предоставления ссуды.

Коэффициенты back-end — это то же самое, что и соотношение долга к доходу, то есть они включают всю задолженность, связанную с выплатой ипотечного кредита, плюс текущие ежемесячные долги, такие как кредитные карты, автокредиты, студенческие ссуды, выплаты алиментов и т. Д.

Почему имеет значение соотношение долга к доходу

Хотя нет закона, устанавливающего окончательное соотношение долга к доходу, которое требовало бы от кредиторов предоставления ссуды, существуют некоторые общепринятые стандарты, особенно в отношении федеральных жилищных ссуд.

Например, если вы имеете право на получение ссуды VA, рекомендации Департамента по делам ветеранов предлагают максимальное отношение долга к доходу 41%. Кредиты FHA позволят получить соотношение 43%. Можно получить ссуду VA или FHA с более высоким коэффициентом, но только при наличии компенсирующих факторов.

Коэффициент, необходимый для обычных кредитов, варьируется в зависимости от кредитной организации. Большинство банков полагаются на показатель соотношения долга к доходу в 43%, но он может достигать 50%, в зависимости от таких факторов, как доход и задолженность по кредитной карте.Более крупные кредиторы с большими активами с большей вероятностью примут потребителей с высоким соотношением дохода к долгу, но только если они имеют личные отношения с клиентом или верят, что дохода достаточно для покрытия всех долгов.

Помните, данные показывают, что чем выше коэффициент, тем больше вероятность, что у заемщика возникнут проблемы с оплатой.

Не слишком ли велико отношение моего долга к доходу?

Чем ниже соотношение вашего долга к доходу, тем лучше ваше финансовое положение. У вас, вероятно, все в порядке, если отношение долга к доходу ниже 36%.Хотя каждая ситуация индивидуальна, коэффициент 40% или выше может быть признаком кредитного кризиса. По мере того, как ваши выплаты по долгу со временем уменьшаются, вы будете тратить меньше получаемого дохода на проценты, высвобождая деньги для других бюджетных приоритетов, включая сбережения.

Как получить ссуду на консолидацию долга за 5 шагов

Вот как получить ссуду консолидации долга за пять шагов.

1. Проверьте свой кредитный рейтинг

Начните с проверки своего кредитного рейтинга. Плохая кредитная оценка (от 300 до 629 по шкале FICO) может не лишать вас права на получение всех кредитов, но потребители с хорошей или отличной кредитной оценкой (от 690 до 850 FICO) с большей вероятностью получат одобрение и получат низкую процентную ставку.

В идеале, новая ссуда на консолидацию долга имеет более низкую ставку, чем комбинированная процентная ставка по другим вашим долгам. Более низкая ставка снижает общую стоимость вашего долга и сокращает период погашения.

Если вам не нужна ссуда немедленно, найдите время, чтобы накопить ее, чтобы претендовать на ссуду с более низкой ставкой. Вот как это сделать:

  • Как справиться с просроченными платежами. О просроченных платежах сообщается в кредитные бюро с 30-дневной просрочкой, что может снизить ваш кредитный рейтинг на 100 или более баллов.Если вы дошли до 30-дневного окна для выплаты долга, еще есть время отправить его.

  • Проверка ошибок кредитного отчета. Ошибки в вашем кредитном отчете, такие как платежи по неправильным долгам или счета, неправильно помеченные как закрытые, могут повлиять на ваш счет. Проверяйте свои кредитные отчеты бесплатно на сайте AnnualCreditReport.com и оспаривайте любые обнаруженные ошибки.

  • Погашение мелких долгов. Причитающиеся долги составляют 30% вашего кредитного рейтинга. По возможности погасите все кредитные карты с высокой процентной ставкой перед объединением.Это улучшит соотношение вашего долга к доходу, что может помочь вам получить более низкую ставку по консолидированной ссуде.

2. Составьте список своих долгов и платежей

Составьте список долгов, которые вы хотите консолидировать — кредитные карты, кредитные карты магазина, ссуды до зарплаты и другие долги с высокими процентами — и сложите общую сумму к оплате. Вы хотите, чтобы сумма вашего кредита на консолидацию долга покрывала сумму этих долгов.

Добавьте сумму, которую вы платите каждый месяц, к своим долгам и проверьте свой бюджет на предмет любых корректировок расходов, необходимых для продолжения выплаты долга.Новый заем должен иметь более низкую ставку и ежемесячный платеж, который укладывается в ваш бюджет. Придерживайтесь плана погашения с учетом вашего бюджета.

Калькулятор консолидации долга

Воспользуйтесь приведенным ниже калькулятором консолидации долга, чтобы узнать, имеет ли смысл проводить консолидацию. После того, как вы введете свои долги, вы увидите типичные ставки кредиторов и любую потенциальную экономию, если вы объединитесь по более низкой ставке.

Купите ссуду, которая подходит именно вам. Онлайн-кредиторы, кредитные союзы и банки предоставляют частные ссуды для консолидации долга.

  • Онлайн-кредиторы обслуживают заемщиков со всеми видами кредита, хотя ссуды могут быть дорогостоящими для тех, у кого плохая кредитоспособность. Большинство онлайн-кредиторов позволяют вам пройти предварительную квалификацию, чтобы вы могли сравнивать индивидуальные ставки и условия, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

  • Банковские ссуды лучше всего подходят для тех, у кого хорошая кредитоспособность, и клиенты с существующими банковскими отношениями могут иметь право на скидку по ставке.

  • Кредитные союзы — это некоммерческие организации, которые могут предлагать более низкие ставки заемщикам с плохой кредитной историей.Вы должны стать участником, чтобы подать заявку на ссуду, а многие ссуды кредитных союзов требуют серьезной обработки вашей заявки, что может временно повредить вашему кредитному рейтингу.

Ищите кредиторов, предлагающих прямые платежи кредиторам, что упрощает процесс консолидации. После закрытия ссуды кредитор отправляет полученную от вас ссуду вашим кредиторам без каких-либо дополнительных затрат.

Рассмотрите другие особенности, которые предлагают некоторые кредиторы, например, отчетность о платежах во все три основных кредитных бюро, гибкие варианты оплаты и финансовое образование.

Когда вы будете готовы подать заявку на ссуду, соберите такие документы, как удостоверение личности, подтверждение адреса и подтверждение дохода.

Найдите время, чтобы прочитать мелкий шрифт в кредитном документе. Любые дополнительные комиссии, штрафы за досрочное погашение и то, сообщает ли кредитор о платежах в кредитные бюро, могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, а также на общую стоимость ссуды.

Если вы не соответствуете требованиям кредитора, подумайте о добавлении в вашу заявку соавтора с хорошей кредитной историей. Это может помочь вам получить ссуду, на которую вы не сможете претендовать самостоятельно.

5. Закройте ссуду и произведите платежи

Теперь, когда вы нашли и получили одобрение на получение ссуды, вам осталось сделать еще один важный шаг.

Если кредитор предлагает прямой платеж, он распределяет ваши кредитные средства между вашими кредиторами, выплачивая ваши старые долги. Проверьте свои счета на наличие нулевого баланса или позвоните каждому кредитору, чтобы убедиться, что счета погашены.

Если кредитор не платит вашим кредиторам, вы должны погасить каждый долг деньгами, зачисленными на ваш банковский счет.Сделайте это немедленно, чтобы избежать дополнительных процентов по своим старым долгам и устранить соблазн потратить деньги на что-то другое.

Наконец, в течение примерно 30 дней после получения ссуды на консолидацию долга сделайте свой первый платеж.

Какой кредитор мне подходит?

NerdWallet проверил более 30 кредиторов, чтобы помочь вам выбрать тот, который подходит именно вам. Ниже приведен список кредиторов, которые предлагают лучшие ссуды для консолидации долга.

Что такое отношение долга к доходу и почему это важно?

Может ли ваш долг повлиять на ваш кредит? Вот как определить, не соответствует ли ваш долг вашему доходу.

Удержание вашего долга на приемлемом уровне — одна из основ хорошего финансового здоровья. Но как узнать, когда ваш долг выходит из-под контроля? К счастью, есть способ оценить, слишком ли у вас долг, не дожидаясь, пока вы не поймете, что не можете позволить себе ежемесячные платежи или ваш кредитный рейтинг начнет снижаться.

Ваш долг к доходу (DTI) — это соотношение, которое сравнивает ваши ежемесячные расходы по долгу с вашим ежемесячным валовым доходом. Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, сложите все платежи, которые вы делаете в счет погашения долга в течение среднего месяца.Это включает в себя ежемесячные платежи по кредитной карте, автокредиты, другие долги (например, ссуды до зарплаты или инвестиционные ссуды) и расходы на жилье — арендную плату или расходы по основной сумме ипотечного кредита, плюс проценты, налоги на имущество и страхование (PITI) и любого домовладельца. сборы ассоциации.

Затем разделите ежемесячные выплаты по долгу на ваш ежемесячный валовой доход — ваш доход до вычета налогов — чтобы получить коэффициент. (Ваше соотношение часто умножается на 100, чтобы показать его в процентах.)

Например, если вы платите 400 долларов по кредитным картам, 200 долларов по автокредиту и 1400 долларов за аренду, ваша общая ежемесячная задолженность составит 2000 долларов.Если вы зарабатываете 60 000 долларов в год, ваш ежемесячный валовой доход составляет 60 000 долларов, разделенных на 12 месяцев, или 5 000 долларов. Соотношение вашего долга к доходу составляет 2000 долларов, разделенных на 5000 долларов, что составляет 0,4, или 40 процентов.

Банки и другие кредиторы изучают, какой размер долга могут взять на себя их клиенты, прежде чем у этих клиентов, вероятно, начнутся финансовые трудности, и они используют эти знания для определения сумм ссуд. Хотя предпочтительный максимальный размер DTI варьируется от кредитора к кредитору, часто он составляет около 36 процентов.

Если соотношение вашего долга к доходу близко или превышает 36 процентов, вы можете принять меры для его снижения.Для этого вы можете:

  • Увеличить сумму, которую вы платите ежемесячно в счет погашения долга. Дополнительные выплаты могут помочь быстрее снизить общую задолженность.
  • Избегайте увеличения долгов. Подумайте о сокращении суммы, которую вы снимаете с кредитной карты, и постарайтесь отложить подачу заявки на дополнительные ссуды.
  • Откладывайте крупные покупки, чтобы использовать меньше средств на счете. Больше времени для экономии означает, что вы можете внести больший первоначальный взнос. Вам придется финансировать меньшую часть покупки в кредит, что поможет сохранить низкое отношение долга к доходу.
  • Ежемесячно пересчитывайте отношение долга к доходу, чтобы увидеть, достигаются ли ваши успехи. Наблюдение за падением DTI может помочь вам сохранить мотивацию и сохранить управляемость долга.

Сохранение низкого отношения долга к доходу поможет гарантировать, что вы можете позволить себе выплату долга, и даст вам душевное спокойствие, которое приходит от ответственного управления своими финансами. Это также может помочь вам с большей вероятностью получить право на то, что вы действительно хотите в будущем.

Определение отношения долга к доходу (DTI) и формула

Что такое отношение долга к доходу (DTI)?

Отношение долга к доходу (DTI) — это процент вашего валового ежемесячного дохода, который идет на выплату ежемесячных платежей по долгу и используется кредиторами для определения вашего риска по займам.

Ключевые выводы

  • Отношение долга к доходу (DTI) измеряет сумму дохода, которую человек или организация генерирует для обслуживания долга.
  • DTI в размере 43%, как правило, является самым высоким коэффициентом, который может иметь заемщик и при этом иметь право на получение ипотечной ссуды, но кредиторы обычно стремятся к коэффициентам не более 36%.
  • Низкий коэффициент DTI указывает на достаточный доход по отношению к долгу обслуживание, и делает заемщика более привлекательным.
Отношение долга к доходу (DTI)

Понимание отношения долга к доходу (DTI)

Низкое соотношение долга к доходу (DTI) демонстрирует хороший баланс между долгом и доходом.Другими словами, если ваш коэффициент DTI составляет 15%, это означает, что 15% вашего ежемесячного валового дохода идет на выплаты по долгам каждый месяц. И наоборот, высокий коэффициент DTI может сигнализировать о том, что у человека слишком большой долг для суммы дохода, получаемого каждый месяц.

Как правило, заемщики с низким соотношением долга к доходу могут эффективно управлять своими ежемесячными выплатами по долгу. В результате банки и поставщики финансовых кредитов хотят видеть низкие коэффициенты DTI, прежде чем выдавать ссуды потенциальному заемщику. Предпочтение низких коэффициентов DTI имеет смысл, поскольку кредиторы хотят быть уверены, что заемщик не чрезмерно расширен, что означает, что у него слишком много долговых выплат по сравнению с их доходом.

Как правило, 43% — это самый высокий коэффициент DTI, который может иметь заемщик и при этом иметь право на получение ипотеки. В идеале кредиторы предпочитают соотношение долга к доходу ниже 36%, при этом не более 28% этого долга идет на обслуживание ипотеки или арендной платы.

Максимальный коэффициент DTI варьируется от кредитора к кредитору. Однако чем ниже отношение долга к доходу, тем больше шансов, что заемщик будет одобрен или, по крайней мере, рассмотрен для заявки на кредит.

Формула и расчет DTI

Отношение долга к доходу (DTI) — это показатель личных финансов, который сравнивает ежемесячный платеж по долгу человека с его ежемесячным валовым доходом. Ваш валовой доход — это ваша заработная плата до вычета налогов и других вычетов. Отношение долга к доходу — это процент вашего ежемесячного валового дохода, который идет на выплату ежемесячных платежей по долгу.

Коэффициент DTI — это один из показателей, который кредиторы, в том числе ипотечные кредиторы, используют для измерения способности человека управлять ежемесячными платежами и погашать долги.

DTI знак равно Итого ежемесячных платежей по долгу Валовой ежемесячный доход \ begin {align} & \ text {DTI} = \ frac {\ text {Общая сумма ежемесячных выплат по долгу}} {\ text {Ежемесячный валовой доход}} \\ \ end {выравнивается} DTI = Валовой ежемесячный доход Общая сумма ежемесячных выплат по долгу

  1. Суммируйте ежемесячные платежи по долгам, включая кредитные карты, ссуды и ипотеку.
  2. Разделите общую сумму ежемесячного платежа по долгу на свой ежемесячный валовой доход.
  3. Результат будет десятичным, поэтому умножьте результат на 100, чтобы получить процентное значение DTI.

Иногда отношение долга к доходу объединяется вместе с отношением долга к лимиту. Однако у этих двух показателей есть явные различия.

Отношение долга к лимиту, которое также называется коэффициентом использования кредита, представляет собой процент от общего доступного кредита заемщика, который в настоящее время используется. Другими словами, кредиторы хотят определить, исчерпали ли вы свои кредитные карты. Коэффициент DTI рассчитывает ваши ежемесячные платежи по долгу по сравнению с вашим доходом, при этом использование кредита измеряет ваш долг , сальдо по сравнению с суммой существующего кредита, на который вы были одобрены компаниями, выпускающими кредитные карты.

Ограничения отношения долга к доходу (DTI)

Несмотря на важность, коэффициент DTI — это только один финансовый коэффициент или показатель, используемый при принятии кредитного решения. Кредитная история и кредитный рейтинг заемщика также будут иметь большое значение при принятии решения о предоставлении кредита заемщику. Кредитный рейтинг — это числовое значение вашей способности выплатить долг. Несколько факторов влияют на оценку отрицательно или положительно, и они включают просроченные платежи, просрочки, количество открытых кредитных счетов, остатки на кредитных картах относительно их кредитных лимитов или использование кредита.

Коэффициент DTI не делает различий между разными типами долга и стоимостью обслуживания этого долга. Кредитные карты имеют более высокие процентные ставки, чем студенческие ссуды, но при расчете коэффициента DTI они учитываются вместе. Если вы перевели остаток средств с карт с высокой процентной ставкой на кредитную карту с низкой процентной ставкой, ваши ежемесячные платежи уменьшатся. В результате ваши общие ежемесячные платежи по долгу и коэффициент DTI уменьшатся, но общая сумма непогашенного долга останется неизменной.

Отношение долга к доходу — важное соотношение, которое необходимо отслеживать при подаче заявки на кредит, но это всего лишь один показатель, используемый кредиторами при принятии кредитного решения.

Пример отношения долга к доходу

Джон хочет получить ссуду и пытается вычислить соотношение своего долга к доходу. Ежемесячные счета и доход Джона следующие:

  • ипотека: 1000 долларов
  • автокредит: 500 долларов
  • кредитные карты: 500 долларов
  • валовой доход: 6000 долларов

Общий ежемесячный платеж Джона по долгу составляет 2000 долларов:

$ 2 , 000 знак равно $ 1 , 000 + $ 500 + $ 500 \ 2000 долларов = \ 1000 + \ 500 + \ 500 долларов 2000 долларов = 1000 + 500 + 500 долларов

Коэффициент DTI Джона равен 0.33:

0,33 знак равно $ 2 , 000 ÷ $ 6 , 000 0,33 = \ 2000 долл. США \ div \ 6000 долл. США 0,33 = 2000 долл. США ÷ 6000 долл. США

Другими словами, у Джона отношение долга к доходу составляет 33%.

Как снизить отношение долга к доходу

Вы можете снизить соотношение долга к доходу, уменьшив ежемесячный повторяющийся долг или увеличив свой ежемесячный валовой доход.

Используя приведенный выше пример, если у Джона такой же повторяющийся ежемесячный долг в размере 2000 долларов, но его валовой ежемесячный доход увеличивается до 8000 долларов, его расчет коэффициента DTI изменится на 2000 долларов на 8000 долларов при соотношении долга к доходу, равном 0.25 или 25%.

Точно так же, если доход Джона останется прежним на уровне 6000 долларов, но он сможет выплатить свою ссуду на покупку автомобиля, его ежемесячные регулярные выплаты по долгу упадут до 1500 долларов, поскольку оплата за автомобиль составляла 500 долларов в месяц. Коэффициент DTI Джона будет рассчитан как 1500 долл. США ÷ 6000 долл. США = 0,25 или 25%.

Если Джон сможет уменьшить свои ежемесячные выплаты по долгу до 1500 долларов и увеличить свой ежемесячный валовой доход до 8000 долларов, его коэффициент DTI будет рассчитан как 1500 долларов на 8000 долларов, что равно 0.1875 г. или 18,75%.

Коэффициент DTI также можно использовать для измерения процента дохода, который идет на расходы на жилье, который для арендаторов является ежемесячной суммой арендной платы. Кредиторы проверяют, сможет ли потенциальный заемщик управлять своей текущей долговой нагрузкой, вовремя выплачивая арендную плату, учитывая их валовой доход.

Пример коэффициента DTI в реальном мире

Wells Fargo Corporation (WFC) — один из крупнейших кредиторов в США. Банк предоставляет потребителям банковские и кредитные продукты, включая ипотеку и кредитные карты.Ниже приводится краткое изложение их руководящих принципов в отношении отношения долга к доходу, которое они считают кредитоспособным или нуждающимся в улучшении.

  • 35% или меньше обычно считается благоприятным, и ваш долг поддается управлению. У вас, вероятно, остались деньги после оплаты ежемесячных счетов.
  • От 36% до 49% означает, что ваш коэффициент DTI является адекватным, но у вас есть возможности для улучшения. Кредиторы могут запросить другие квалификационные требования.
  • Коэффициент DTI 50% или выше означает, что у вас ограниченные деньги, которые можно сэкономить или потратить.В результате у вас, скорее всего, не будет денег на случай непредвиденного события, и у вас будут ограниченные возможности заимствования.

Почему так важно отношение долга к доходу (DTI)?

Отношение долга к доходу (DTI) — это процент от вашего ежемесячного валового дохода, который идет на выплату ежемесячных платежей по долгу и используется кредиторами для определения вашего риска по займам. Низкое соотношение долга к доходу (DTI) демонстрирует хороший баланс между долгом и доходом. И наоборот, высокий коэффициент DTI может сигнализировать о том, что у человека слишком большой долг для суммы дохода, получаемого каждый месяц.Как правило, заемщики с низким соотношением долга к доходу могут эффективно управлять своими ежемесячными выплатами по долгу. В результате банки и поставщики финансовых кредитов хотят видеть низкие коэффициенты DTI, прежде чем выдавать ссуды потенциальному заемщику.

Что такое хороший коэффициент DTI?

Как правило, 43% — это наивысший коэффициент DTI, который может иметь заемщик и при этом иметь право на получение ипотеки. В идеале кредиторы предпочитают соотношение долга к доходу ниже 36%, при этом не более 28% этого долга идет на обслуживание ипотеки или арендной платы.Максимальный коэффициент DTI варьируется от кредитора к кредитору. Однако чем ниже отношение долга к доходу, тем больше шансов, что заемщик будет одобрен или, по крайней мере, рассмотрен для заявки на кредит.

Каковы ограничения коэффициента DTI?

Коэффициент DTI не делает различий между разными типами долга и стоимостью обслуживания этого долга. Кредитные карты имеют более высокие процентные ставки, чем студенческие ссуды, но при расчете коэффициента DTI они учитываются вместе.Если вы перевели остаток средств с карт с высокой процентной ставкой на кредитную карту с низкой процентной ставкой, ваши ежемесячные платежи уменьшатся. В результате ваши общие ежемесячные платежи по долгу и коэффициент DTI уменьшатся, но общая сумма непогашенного долга останется неизменной.

Чем соотношение DTI отличается от отношения долга к лимиту?

Иногда отношение долга к доходу объединяется вместе с отношением долга к лимиту. Однако у этих двух показателей есть явные различия. Отношение долга к лимиту, которое также называется коэффициентом использования кредита, представляет собой процент от общего доступного кредита заемщика, который в настоящее время используется.Другими словами, кредиторы хотят определить, исчерпали ли вы свои кредитные карты. Коэффициент DTI рассчитывает ваши ежемесячные платежи по долгу по сравнению с вашим доходом, при этом использование кредита измеряет остаток вашего долга по сравнению с суммой существующего кредита, на который вы были одобрены компаниями, выпускающими кредитные карты.

Что означает отношение долга к доходу и почему это важно?

Ищете кредитную карту или ссуду? Если это так, вы захотите ознакомиться со своим соотношением долга к доходу, или DTI.

Финансовые учреждения используют соотношение долга к доходу, чтобы узнать, насколько сбалансирован ваш бюджет, и оценить вашу кредитоспособность. Прежде чем предоставить вам кредит или предоставить вам ссуду, кредиторы хотят быть уверены, что вы получаете достаточно дохода для обслуживания всех своих долгов.

Уменьшение коэффициента делает вас лучшим кандидатом как на возобновляемый кредит (например, кредитные карты), так и на невозобновляемый кредит (например, ссуды).

Вот как работает соотношение долга к доходу и почему мониторинг и управление этим соотношением — это разумная стратегия для лучшего управления капиталом.

Как рассчитать отношение долга к доходу

  1. Сложите ежемесячные платежи по долгу (арендная плата / ипотечные платежи, студенческие ссуды, автокредиты и минимальные ежемесячные платежи по кредитной карте).
  2. Найдите свой ежемесячный валовой доход (ваш ежемесячный доход до вычета налогов).
  3. Отношение долга к доходу = ваши ежемесячные выплаты по долгу, деленные на ваш ежемесячный валовой доход.

Вот пример:

Вы платите 1900 долларов в месяц за аренду или ипотеку, 400 долларов за автокредит, 100 долларов за студенческие ссуды и 200 долларов за платежи по кредитной карте, в результате чего ваш общий ежемесячный долг составляет 2600 долларов.

Ваш брутто-ежемесячный доход составляет 5 500 долларов США.

Отношение вашего долга к доходу составляет 2 600/5 500, или 47%.

Что кредиторы считают хорошим соотношением долга к доходу?

Общее практическое правило — поддерживать отношение долга к доходу на уровне 43% или ниже. Это считается разумной целью, потому что это максимальное соотношение долга к доходу, при котором вы имеете право на получение квалифицированной ипотеки — типа жилищного кредита, разработанного для обеспечения стабильности и удобства для заемщиков.

Отношение долга к доходу не более 36%

При коэффициенте DTI 36% или меньше у вас, вероятно, есть приличный ежемесячный доход, который можно вкладывать в инвестиции или сбережения.Большинство кредиторов будут рассматривать вас как безопасную ставку для ежемесячных платежей по новому займу или кредитной линии.

Отношение долга к доходам от 36% до 41%

DTI от 36% до 41% предполагают, что у вас есть управляемый уровень долга по отношению к вашему доходу. Однако более крупные ссуды или ссуды со строгими кредиторами могут захотеть, чтобы вы выплатили часть этого долга, чтобы снизить коэффициент DTI, прежде чем вы получите их одобрение.

Отношение долга к доходам от 42% до 49%

DTI от 42% до 49% предполагают, что вы приближаетесь к неуправляемому уровню долга по отношению к вашему доходу.Кредиторы могут быть не уверены в том, что вы сможете оплатить еще одну кредитную линию.

Отношение долга к доходу 50% или более

При уровне DTI 50% и выше вас могут рассматривать как человека, который изо всех сил пытается регулярно выполнять все долговые обязательства. Кредиторам, возможно, потребуется увидеть, как вы уменьшите свой долг или увеличите свой доход, прежде чем они смогут предоставить вам ссуду или кредитную линию.

Влияет ли отношение долга к доходу на ваш кредитный рейтинг?

Короткий ответ — нет.Агентства кредитной информации не собирают данные о заработной плате потребителей, поэтому отношение долга к доходу не будет отображаться в вашем кредитном отчете. Агентства кредитной информации больше заинтересованы в истории ваших долгов, чем в истории доходов.

Хотя отношение долга к доходу напрямую не влияет на ваш кредитный рейтинг, кредиторы или эмитенты кредитов, скорее всего, запросят ваш доход при подаче заявления. Точно так же, как ваш кредитный рейтинг будет одним из факторов в процессе рассмотрения заявки, также будет приниматься во внимание соотношение вашего долга к доходу.

По этой причине поддержание здорового отношения долга к доходу может быть столь же важным для права на получение ссуды или кредита, как и наличие хорошего кредитного рейтинга.

Что произойдет, если у меня слишком высокое отношение долга к доходу?

Если отношение вашего долга к доходу выше общепринятого стандарта в 43%, на вашу финансовую жизнь может повлиять несколько способов — ни один из них не является положительным:

  • Меньше гибкости в вашем бюджете. Если значительная часть вашего дохода идет на погашение долга, у вас остается меньше средств, которые можно откладывать, инвестировать или тратить.
  • Ограниченное право на жилищные ссуды. Отношение долга к доходу более 43% может помешать вам получить квалифицированную ипотеку; возможно, ограничение вас одобрением жилищных кредитов, которые являются более строгими или дорогими.
  • Менее выгодные условия при займе или получении кредита. Если у вас высокое соотношение долга к доходу, вас будут рассматривать как более рискованную перспективу заимствования. Когда кредиторы одобряют ссуды или кредиты для рискованных заемщиков, они могут назначить более высокие процентные ставки, более высокие штрафы за пропущенные или просроченные платежи и более строгие условия.

Почему важно соотношение вашего долга к доходу

Поддержание коэффициента DTI на разумном уровне свидетельствует о том, что вы являетесь ответственным распорядителем своего долга, что может улучшить ваше право на получение финансовых продуктов.

Коэффициент DTI также дает вам хорошее представление о вашем текущем финансовом состоянии. Если он ниже 35%, вы можете взять новый долг и регулярно его погашать. Но когда он превышает 50%, вам следует попытаться сократить количество долговых обязательств (либо работая, чтобы погасить кредитные карты, найти более доступный дом или рефинансировать текущие ссуды), либо найти способы получения большего дохода.Когда ваш DTI падает между 35% и 50%, вы обычно имеете право на получение некоторых разрешений. Тем не менее, ваши условия финансирования по кредитным линиям будут лучше, если вы достигнете уровня премии ниже 35% от долга к доходу.

Овердрафты и прочая банковская задолженность

Овердрафты и банковские ссуды — это простой способ быстро получить деньги. Но они могут стоить больше, чем вы думаете. Убедитесь, что вы понимаете процентные ставки, комиссии и условия, прежде чем брать деньги в долг.

Займы в банках

Прежде чем брать деньги в долг, всегда обдумывайте, действительно ли:

  • вам действительно нужен заем
  • вы можете позволить себе его погашение

Овердрафт

Овердрафт позволяет вам потратить больше денег, чем у вас есть банковский счет — до лимита, согласованного с вашим банком. Вы платите проценты только за использованный овердрафт.

Если вы превысите лимит или овердрафтируете без предварительной договоренности с банком-лимитом, вам, возможно, придется заплатить штраф и высокий процент.Ваш банк также может взимать плату за отправку письма с напоминанием, а также за любые прямые дебеты или чеки, которые вы проводите через счет.

Банк может заблокировать ваш счет до погашения овердрафта. Это означало бы, что вы не могли получить доступ ни к каким деньгам на счете, например к вашей зарплате.

Банки также взимают ежемесячную плату и комиссию за открытие овердрафта, так что это может быть дорогим способом занять деньги.

Банковские ссуды

Ссуды — это официальная договоренность, обычно на фиксированный период времени (с которым вы соглашаетесь вначале).

Если вы подумываете взять ссуду, вам необходимо согласовать с кредитором:

  • сколько денег вы можете взять в долг
  • как долго вы можете взять кредит на
  • сколько процентов вы будете платить

Вам нужно будет внимательно проверять ежемесячные выплаты, чтобы убедиться, что вы сможете их себе позволить. Прежде чем принять решение, поищите лучшее предложение. Избегайте обеспечения такого долга против вашего дома.

Что делать, если у вас возникли трудности с выплатами

Деньги, которые вы должны своему банку, являются неприоритетным долгом, что означает, что вы можете не потерять свой дом из-за неуплаты долгов, но вы все равно можете быть привлечены к суду и приказано заплатить то, что вы должны — часто с дополнительными расходами.

Если вы задолжали банку и не можете заплатить:

  • получите консультацию
  • составьте список всех ваших долгов
  • решите, какие из них вам нужно выплатить в первую очередь
  • разработайте свой личный бюджет
  • посчитайте, сколько вы можете предложить платить каждый месяц
  • поговорите с вашим банком о ситуации

Где получить помощь и совет

Управление выплатами

Если вы регулярно пропускаете выплаты или не можете управлять своими выплатами, как можно скорее обратитесь к своему кредитору .

Банковский кодекс обязывает вашего кредитора смотреть на вашу позицию сочувственно и положительно. Они могут предлагать такие варианты, как изменение ставки погашения, позволяя вам перестать платить на некоторое время или выплачивать ссуду в течение более длительного периода.

Если вы не свяжетесь со своим кредитором по поводу своих обстоятельств, ваш банк может привлечь вас к суду за неуплату и получить решение окружного суда (CCJ) против вас. Это будет против вас, если вы подадите заявку на кредит в будущем.

Ведение переговоров с вашим банком

Всегда стоит попытаться убедить ваш банк предложить более выгодную сделку по ставкам и условиям.Каждый раз, когда вы ведете переговоры о ссуде или овердрафте, неплохо показать, что вы тщательно об этом думали.

Помимо разговора с банком, вы можете написать письмо с объяснением:

  • причины, по которым вам нужны деньги
  • сколько времени, по вашему мнению, они вам понадобятся для
  • , как вы собираетесь их вернуть

Важно честно рассказывать о своем финансовом положении. Если вас беспокоят деньги, рекомендуется как можно скорее связаться с вашим банком.

Урегулирование споров с вашим банком

Если вы не согласны с решением, вы можете подать жалобу в свой банк. Споры могут касаться:

  • начисленных процентов к ссуде
  • дополнительных комиссий, которых не ожидали
  • отзыва ссуды

Вы должны дать банку как минимум восемь недель, чтобы попытаться разрешить вашу жалобу. Затем банк должен отправить вам письмо с окончательным решением и указанием, как связаться со Службой финансового омбудсмена (FOS), если вы недовольны результатом.

Если вы не получите последнее письмо в течение восьми недель и не хотите давать банку больше времени, вы можете обратиться в FOS за формой жалобы.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.