Разное

Брать ли кредит: Брать кредит или копить? Как принять решение

28.10.2019

Содержание

Брать кредит или копить? Как принять решение

Люди по-разному относятся к кредитам: кто-то комфортно живет в долг, а кто-то, наоборот, избегает займов и предпочитает копить.

Олег Бондарев

накопил

Проверьте, готовы ли вы к кредиту: возможно, выгоднее не обращаться в банк. Для этого задайте себе пять вопросов.

Мне точно это нужно?

Этот вопрос кажется очевидным, но не всё так просто. Допустим, у вас в квартире уже 15 лет не было ремонта: пора обновить обои, покрасить потолок, купить мебель и часть техники. Вы всё посчитали, это обойдется в 250 тысяч. А суммарный семейный доход у вас, положим, 35 тысяч. Если откладывать по 10 тысяч в месяц, на накопление полной суммы уйдет два года.

Кажется, слишком долго и проще взять кредит под 11% и выплачивать себе спокойно по 10—11 тысяч ежемесячно. Но стоит помнить, что с такими условиями переплата по кредиту составит сумму, почти равную месячному доходу — больше 30 тысяч.

В таком масштабе эта сумма кажется полной ерундой, однако неизвестно, как повернется ситуация в будущем.

Например, можно лишиться части заработка или всего дохода в принципе. Где тогда взять эти деньги?

Как сделать ремонт квартиры

Вот тут-то и стоит задуматься: не проще ли будет откладывать по 10 тысяч в месяц, покупать все постепенно и следить за акциями в магазинах? Увидели хороший ламинат со скидкой — купили, и пусть он теперь дожидается своего часа. Акция на ванну — берем. Вытяжка дешевле на тысячу — в корзину. Так вы постепенно закупите все необходимое, и переплачивать не придется.

Смогу ли я платить, если что-то случится?

Следующий шаг — оценить риски. Если вас вдруг уволят с работы, кто будет платить по кредиту? А если случится так, что кто-то из близких заболеет и понадобятся дорогие лекарства? А если кто-то из членов семьи вообще утратит возможность зарабатывать? У вас есть финансовая подушка на такой случай?

Кто даст мне кредит?

Все просто: если зарплата серая и нерегулярная, официального трудоустройства нет, а кредитная история уже запятнана, банки могут не одобрить заявку на кредит.

В этой ситуации самым простым выходом кажется обратиться в ближайшее ООО «ДЕНЬГИВРУКИЗАМИНУТУ», только стоит помнить, что в таких конторах гигантские проценты, хитрая система штрафов и вообще не все законно.

Если не уверены, что получите одобрение у банка, лучше не обращаться за кредитом вообще. Зато потом не придется продавать квартиру, чтобы вернуть долг перед микрофинансовой организацией.

Как взять кредит

Как я могу подстраховать себя?

Если в сентябре вдруг прорвало полотенцесушитель, а в октябре потек унитаз — придется ремонтировать и тратить деньги. Но не те, что отложены на кредит, — это неприкосновенный запас, который трогать нельзя. Если произошло что-то из ряда вон и на платеж не хватает, подумайте, есть ли у вас вещи, которые вы сможете продать и заработать на них? Есть ли друзья или близкие, у которых можно взять в долг без процента и отдать, когда жизнь наладится? Готовы ли вы на время отказаться от трат на бензин или новую одежду, чтобы покрыть ежемесячный платеж? Если ответ на все вопросы отрицательный, кредит брать не стоит.

Что делать? 29.06.18

Как хранить финансовую «подушку безопасности»

Получу ли я удовлетворение от покупки в кредит?

Неожиданный вопрос, но его тоже стоит себе задать. Представьте в деталях ремонт своей мечты: стены любимого цвета, светлый пол, на котором не видно следов от ног, хорошая ванна, которая не скрипит, натяжной потолок. С кредитом это все может стать вашим уже через неделю. Долго ли вы будете наслаждаться такой покупкой? Ну, две, три недели, может, месяц. А потом настанет время ежемесячного платежа по кредиту: тут-то уровень радости и начнет понижаться. И с каждым месяцем радости будет все меньше, а долговую лямку тянуть-то еще долго.

Впрочем, тут всё индивидуально: кому-то и кредит радость от покупки не омрачит, а кто-то будет не весел даже после того, как сам накопил. Просто задумайтесь.

Если все же решились взять кредит, почитайте эти статьи о том, как выплатить его без боли и последствий:

  1. Поговорить с начальником о повышении зарплаты.
  2. Изучить, как работают инвестиции.
  3. Вдохновиться историями россиян о собственном бизнесе.

5 причин, почему не стоит брать кредит

Почему нужно подумать перед взятием кредита

Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем.

Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом,  из которого просто нет выхода.

Перед взятием кредита нужно прежде всего подумать и взвесить и посчитать кредит. Главный вопрос, на который вы должны ответить —
Хватит ли у вас дохода для выплаты ежемесячных платежей?
Нужно посчитать ежемесячный платеж, посчитать сколько денег останется на жизнь после выплаты еще и коммуналки, расходов на питание и медицину. Лишь после этого нужно принимать решение.

Посчитать примерно, сколько вам могут дать при вашем доходе можно с помощью специального калькулятора:
См. также: Калькулятор расчета кредита по зарплате

Зачем люди берут кредиты?

Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег,  или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами.
Читайте также: Как максимально уменьшить переплату по кредиту?

Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет.

Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.


Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов. Я могу лучше 👍

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков.

Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор,  шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.

Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь  просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей,  которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно  часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

При оформлении кредита могут обмануть.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.

Читайте также: Что нужно проверить до подписания кредитного договора?
Чтобы после подписания не оказалось, что заемщик оказался в кредитной ловушке, все условия лучше обговорить заранее. А еще лучше, чтобы они были зафиксированы на бумаге.

Пример 1. Кредит может закончиться уголовным делом

В один из чатов к нам на проект обратилась Оксана, студентка 22 года. Она уже имеет несколько незакрытых кредитов. Она хочет еще взять один займ, ей не хватает денег на оплату семестра. Для того, чтоб кредит дали, Оксана хочет предоставить поддельную справку с места работы.

В данном случае кредит брать категорически не рекомендуется. Если кредит дадут, то вовремя оплачивать его Оксана не сможет. Обман со справкой вскроется. МФО обратится в полицию и на Оксану заведут уголовное дело по статье мошенничество УК РФ Статья 159.1. Скорее всего Оксана получит условный срок, из института ее выгонят. Потраченные годы на учебу зря.

Пример 2. Подводные камни при кредитовании

Пенсионер Максим Иванович хочет взять кредит. Он обратился в банк Открытие. Где ему вроде бы одобрили кредит и все нормально, только подпиши договор. Максим Иванович верит банку и хочет подписать документы и получить деньги.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос


Банк Открытие достаточно сложный банк. При получении кредита есть масса подводных камней. Дело в том, что банк Открытие при получении кредита добавляет к нему страховку. Поэтому переплату по кредиту возрастает.
Брать займ в этом случае НЕ рекомендуется. Переплата будет большой. Отказаться от страховки можно, но банк добавляет в страховые услуги еще страховку ВЗР, отказаться от которой нельзя.

Что нужно сделать: Максиму Ивановичу нужно пойти в банк с родственником, которому он доверяет и который разбирается в вопросе. От страховки нужно сразу отказаться. Нужно проверить, что сумма кредита соответствует ежемесячному платежу и прочитать кредитный договор.

Пример 3. Кредитная карта с невыгодными условиями

Марина Васильевна работает учителем средних классов. Ей нужна кредитная карта, она выбрала банк Тинькофф. Карта нужна, чтобы снимать деньги. Однако, как пользоваться картой правильно Марина не умеет, не знает что такое грейс период.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

Оформлять карту не рекомендуется. Заемщику можно порекомендовать внимательно изучить условия по карте Тинькофф. Снятие наличных не входит в грейс период, кроме того есть комиссия за снятие и высокий процент. Рекомендуется оформить кредитную карту Альфа банк, которая лишена данных недостатков


Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

12 причин, почему не стоит брать кредиты

Многие убеждены, что без кредитов невозможно делать крупные покупки. На самом деле, если вы купили вещь в кредит, значит, у вас есть возможность купить ее и без кредита. Кажется, парадокс? Давайте разберемся, почему не стоит брать кредиты, и как они влияют на ваше финансовое состояние.

1. Покупать в кредит дороже, чем без кредита

Покупая вещь в кредит, помимо стоимости вещи, вы платите проценты. В случае потребительских кредитов они могут быть существенными. Вы отдаете банкам деньги, которые могли бы потратить на другие покупки.

Есть люди, которым сложно копить деньги. Они предпочитают покупать вещи в кредит, чтобы ежемесячно отдавать определенную сумму банку. Но что мешает откладывать ту же сумму без банка? Получается, из-за психологических проблем или неумения управлять финансами вы наносите себе ущерб.

2. Вместе с кредитом часто навязывают страховку

Часто для получения кредита требуется оформить страховку. Желание банка понятно. Если с заемщиком что-то случится, страховая компания рассчитается по кредиту. Но для заемщика оформление страховки – дополнительные издержки, которые повышают конечную стоимость вещи.

3. Кредиты стимулируют импульсивные покупки

Вы приходите в магазин и видите новый смартфон. Вам хочется его купить, но денег нет. Продавец предлагает оформить кредит, на что вы соглашаетесь. Через две недели радость от покупки проходит, а по кредиту придется платить еще год или два.

Возможность купить вещь в кредит без первоначального взноса или с минимальной оплатой стимулирует импульсивные покупки. Вы можете приобрести вещь, которая на самом деле вам не нужна. Вы просто поддались эмоциям. Когда вы копите деньги, то покупаете более осмысленно. Потому что накопление средств требует времени, за которое эмоции проходят.

4. Кредиты снижают уровень будущих доходов

Поскольку вы вынуждены отдавать проценты, то размер ваших будущих доходов будет снижаться. Это может вынудить вас брать новые кредиты, чтобы сохранить уровень жизни, что в будущем обернется еще большим снижением вашего благосостояния.

5. Вы тратите время на оформление кредита

Посчитайте, сколько времени вы потратите на оформление кредита, платежи, различные справки, которые требует банк? На отслеживание дат, в которые нужно внести обязательные платежи? На решение проблем в случае ошибок со стороны банка? В это время вы могли заниматься личными делами.

6. В случае просрочек вы платите штрафы

Если заемщик не вовремя гасит кредит, он может попасть на штрафы. Их размер может быть существенным. Стоимость вещи вырастет не только на сумму процентов, но и на размер таких штрафов.

7. Важность кредитной истории завышена

Банкам выгодно дать кредит человеку с хорошими доходами, который гарантированно погасит заем. Поэтому для получения кредита достаточно иметь стабильную работу и официальный доход. Специально брать небольшие кредиты, чтобы заработать кредитную историю и в будущем взять ипотеку под более выгодный процент – смысла нет. По крайней мере, в России.

8. Вы не получаете доходов от сбережений

Когда вы живете в кредит, вы не формируете накопления. У вас нет средств «на черный день», и любой форс-мажор может обанкротить вас. Вместо жизни в кредит лучше откладывать деньги и формировать сбережения, от которых можно получать процентный доход. Например, оформляя вклад в банке под выгодный процент.

9. Вы чувствуете себя должником

Жить в кредит психологически сложно. Радость от покупок быстро проходит, и наступает время рассчитываться по долгам. Вы нервничаете, если задерживают зарплату. Вынуждены брать новые кредиты, чтобы рассчитаться по старым. И все это ради покупки вещей, которые быстро дешевеют (любая техника, автомобили) и, возможно, вам не нужны (импульсные покупки).

10. Кредиты часто имеют подводные камни

Все знают истории про мелкий шрифт в договорах, которым набраны различные условия по кредитам. Многие слышали о скрытых платежах. Иногда разобраться во всех условиях кредита сложно, и некоторые условия становятся сюрпризом для заемщиков.

11. Кредиты стимулируют жить не по средствам

Вы можете купить бюджетную иномарку, но решаете приобрести в кредит машину классом выше, со множеством дорогих опций. В итоге большая часть зарплаты начинает уходить на погашение кредита и обслуживание дорогого автомобиля. Вы экономите на еде, чтобы залить в бак бензин.

Без кредита вы бы купили машину по средствам и не стали бы экономить на всем, чтобы ездить на дорогом автомобиле.

12. Кредиты могут привести к банкротству

Если кредитов много, и заемщик начинает допускать просрочки, сумма набежавших процентов и штрафов может привести к банкроству и значительному снижению уровня жизни.

Резюме

Как правило, брать кредиты не выгодно. Вы переплачиваете за вещи и снижаете уровень вашей жизни в будущем. Купить в кредит просто. Вам может не потребоваться даже первоначальный взнос. Но по любым долгам придется расплачиваться.

Если вы уже взяли кредиты и не можете их отдать, следующие статьи помогут решить эту проблему:

Рекомендуем

Не все фрилансеры могут похвастаться официальными доходами и стабильным заработком, однако жилье нужно всем. Что делать, если вы официально нигде ...

Клиент предлагает заключить договор. Вы рады: в теории документ защитит интересы обеих сторон. На практике бывает по-разному. В договоре могут ...

Стоит ли брать кредит во время коронавируса ?

Краткое содержание:

Пандемия коронавируса, обвал российского рубля, резкое падение цен на нефть – это лишь часть того, с чем столкнулись в настоящее время россияне. Существенно повысился спрос на различные типы кредитов. Мы решили разобраться в том, стоит ли брать ссуды в такое непростое время, когда по всему миру стремительно распространяется коронавирус.

Экономическая ситуация сейчас действительно сложная. Сфера туризма и авиаперевозчики серьезно страдают из-за пандемии COVID-19. Если все изолируются и закроются многочисленные торговые объекты, то это станет сильнейшим даром по экономике. И все может стать еще хуже, так как существенно упадут прибыли многих компаний.

Чем быстрее разработают вакцин от коронавируса, тем меньший урон будет нанесен экономике и тем скорее пройдет кризис не только в России, но и во всем мире.

Влияние коронавируса на деятельность Сбербанка

Герман Греф, Председатель Правления Сбербанка, выступил с обращением к потребителям. Он заявил о том, что все сервисы по обслуживанию кредитных продуктов продолжают работать, как и раньше. При этом услугами можно пользоваться в удаленном режиме – в приложении Сбербанк Онлайн или на его веб-страничке.

На сайте Сбербанка можно найти подробные инструкции по пользованию всеми услугами. Также можно задать вопросы консультанту в онлайн-чате или по телефону горячей линии.

Все эти меры позволили обеспечить качественное обслуживание и доступ к сервисам в условиях карантина из-за коронавируса. Благодаря специальным экосистемам, которые запустили различные программы, клиенты могут обслуживаться в привычном режиме, но не выходя из дома. К примеру, по словам Германа Грефа была создана бесплатная горячая линия (8-800-707-85-72), где квалифицированные врачи дают консультации на тему COVID-19.

Стоит ли кредитоваться, когда коронавирус

По мнению экспертов, брать новые займы в настоящее время не нужно. Не стоит торопить и отдавать уже имеющиеся долги, так как ставки по большинству программ фиксированные и со временем инфляция съест часть задолженности.

По словам некоторых экономистов, сейчас нужно сильно уменьшить потребление и постараться по-максимуму откладывать деньги в целях создания собственного резервного фонда.

За последние недели из-за эпидемии коронавируса в банковской сфере и на валютном рынке произошли серьезные изменения. Выросли евро и доллар, а российский рубль наоборот просел. По банковским кредитам начали повышаться ставки.

Аналитики советуют во время коронавируса деньги хранить в разных валютах, а от новых ссуд лучше отказаться. Свои сбережения желательно разделить на части: 50% в российских рублях и по 25% в евро и долларах.

Если же вы решили взять кредит, то лучше это сделать как можно скорее, так как банки начинают повышать ставки, особенно по ипотеке, которые еще в начале года находились на рекордно низком уровне.

К примеру, недавно о повышении процента по жилищной ссуде объявил ЮниКредит – один из крупных банков нашей страны. Сейчас в этом учреждении взять ипотеку можно минимум под 10,4%, то есть, ставка увеличилась на 1,5 п.п. Практически одновременно с ЮниКредитом повысил процент по ипотечной программе и Транскапиталбанк – до 9,99%. По льготным займам пока что ставки находятся на прежнем уровне.

Эксперты считают, что с дорогостоящими приобретениями и кредитами следует повременить, так как рынок на данный момент чересчур изменчивый.

Кредитами пользуются тогда. Когда все хорошо и стабильно, есть уверенность в завтрашнем дне и в том, что объем доходов не уменьшится и увольнение не предвидится. Сейчас, когда в мире пандемия коронавируса, становится понятно, что приближается мощный кризис для всех стран. А это значит, что у большей части населения России значительно снизятся доходы, а некоторые и вовсе могут остаться без работы.

Сегодня в условиях слишком быстрого распространения коронавируса ни один человек не может точно спрогнозировать, что будет даже через несколько дней. В такой ситуации вешать на себя новый кредит достаточно рискованной.

Но есть и противоположное мнение в пользу оформления новых кредитов. Аргументируют тем, что кризис приведет к девальвации, гиперинфляции и обесцениванию взятых банковских ссуд. Хотя следует учесть, что вместе с этим обесценятся и зарплаты, если они не в валюте.

Для остальных взятие кредита, когда в мире коронавирус, может стать очень выгодным.

Лучше отдать предпочтение программам с фиксированной ставкой. В случае роста инфляции увеличится СР и соответственно по кредитам вырастут плавающие проценты, что приведет к повышению размера ежемесячных платежей.

По словам некоторых аналитиков, из-за кризиса упадут цены на недвижимость. К его окончанию стоимость квадратных метров достигнет нижнего предела, а ставки по ипотеке могут стать даже меньше, чем сейчас.

Все говорит о том, что во время коронавируса брать кредит – не самое лучшее решение. Сами банки ужесточат требования к заемщикам, получить одобрение станет намного сложнее. Да и самому человеку нужно серьезно подумать и оценить свои возможности перед тем, как кредитоваться.

Банки отмечают сильное повышение спроса на кредиты

В марте 2020 года жители нашей страны стали намного чаще оставлять заявки на займы наличными и на покупку товаров. Это связывают с падением рубля и страхом того, что ставки сильно вырастут в скором будущем из-за пандемии коронавируса.

Так, в банке Открытие рост заявок составил 15%в сравнении с аналогичным периодом предыдущего года. Сбербанк отметил, что популярность его программ осталась на прежнем уровне, но увеличились запрашиваемые суммы (на 10%).

На треть возросло количество запросов в ВТБ, но в банке это связывают со снижением ставок по его основным программам. Почта Банк заявил о повышении спроса на 43%, а в Промсвязь обратилось в 2 раза больше людей, чем неделей ранее. Также рост заявок заметили в Райффайзенбанке и Ренессанс Кредите.

Растут цены на зарубежные товары на фоне послабления рубля, поэтому люди стараются поскорее приобрести нужные им вещи, чтобы не упустить момент. Как это было в 2014-2015 гг. , когда сильно выросли продажи авто и электронной техники.

С каждым днем становится все больше кредитных сделок, заключенных сделок дистанционно, без личных встреч. Это понятно, так как в условиях пандемии коронавируса многие перешли на удаленную работу и самоизолировались.

Ажиотаж в кредитовании сейчас во время коронавируса предполагает определенные риски. Впоследствии может наблюдаться множество просроченных задолженностей. Советуем посмотреть видео о том, как эпидемия COVID-19 повлияла на сферу кредитования.

Перед тем, как подавать заявку, задайте себе следующие вопросы:

  • Стабильные ли у вас доходы?
  • Есть ли незакрытые текущие займы?
  • Имеются ли долги по обязательным платежам (налогам, коммунальным и т.д.)?
  • Хорошее ли у вас здоровье?
  • Получается ли откладывать некоторые суммы на сбережения?

Если по большинству вопросов ответ положительный, то можно смело брать новую ссуду. При этом не забывайте про все меры предосторожности и личной безопасности в условиях эпидемии коронавируса, пользуйтесь программами, которые предполагают выдачу заемных денег в удаленном режиме.

Сомневаетесь, что юридические услуги Вам по карману? Не знаете, как подготовиться к судебному процессу и защитить свои права? Запутались в законах и не знаете, как грамотно сформулировать претензию? Обратитесь и получите ответы на Ваши вопросы: в онлайн-чате, посредством сообщения. Мои услуги: юрист по наследству, по недвижимости, по жилищным вопросам, автоюрист, по семейным спорам и гражданским делам.

Стоит ли брать кредит в кризис 2020: особенности и нюансы

Всем привет! Сегодня поговорим о том, стоит ли брать кредит в кризис 2020 года, и рассмотрим нюансы такого кредитования.

В нынешней кризисной ситуации мнения о целесообразности оформления банковских кредитов разделились.

Некоторые кредитные эксперты считают, что рубль по-прежнему будет дешеветь, и поэтому взять банковскую ссуду именно сейчас буде выгодной сделкой.

Другие специалисты, напротив, заявляют, что пик инфляции прошел, и не видят выгоды в оформлении займов по причине высокого риска невыплаты.

Нужно ли оформлять кредиты в кризис 2020 года

Кризисы, как правило, сопровождаются большой инфляцией, стоимость денег падает, а цены на товары растут.

В случаях, когда бытовая техника или автомобиль требуют замены, лучше приобрести в кредит эти вещи сейчас, пока они не подорожали в несколько раз.

Такое приобретение, пусть и взятое в кредит в кризис 2020 года, будет, несомненно, выгодным. Дорогие вещи покупаются на длительное время, и товары долго будут приносить владельцу пользу.

Таким образом, кредит на покупку определенных дорогостоящих товаров, оформлять в кризис стоит.

Чего действительно не нужно сегодня делать – это брать кредиты в валюте.

Ожидать укрепления рубля не приходится, валюта будет расти в цене, поэтому выплачивать валютный заем будет трудно.

Это подтверждает ситуация, которая возникала в стране в три прошедших кризиса.

Сложно представить, как сможет заемщик платить валютные кредиты в кризис 2020 года, если валюта будет и дальше дорожать.

Увеличение шансов получить одобрение займа

Оформить кредит в кризисный 2020 год сложно из-за усилений требований банков к платежеспособности и закредитованности клиентов.

Сложная экономическая ситуация и введенные карантинные меры отрицательно сказались на финансовых возможностях граждан страны.

В связи с нарастающим экономическим кризисом 2020 финучреждения минимизирую риски невозвратных кредитов.

Поэтому взять банковскую ссуду сегодня могут исключительно проверенные лица с безупречной кредитной историей.

Чтобы повысить шанс одобрения заявки банковской организацией, нужно воспользоваться одним из способов и придерживаться следующих правил:

  1. Обратиться за кредитом в банк, в котором открыт зарплатный счет. Получить заем в кризис 2020 года в таком финучреждении проще, поскольку не нужно подтверждать доходы и условия кредитования зарплатных клиентов немного выгодней.
  2. Оформить кредит, который предварительно одобрен. Если ранее банковская организация уведомляла клиента о том, что ему одобрен кредит, сейчас самое время воспользоваться этим предложением.
  3. При оформлении кредита представить как можно больше документов. Для получения кредита в кризис в 2020 году без отказа одного паспорта недостаточно. С полным пакетом документов ставка по кредиту будет на порядок ниже.
  4. Представить банку документальное подтверждение наличие дополнительных источников доходов. Репетиторство, самозанятость, получение доходов о сдачи жилья в аренду нужно документально подтвердить с помощью справки формы 3-НДФЛ.
  5. Предоставить залоговое обеспечение кредита – квартиру или автомобиль. При оформлении кредита в кризис 2020 года залог является дополнительной гарантией возврата займа. Если заемщик не выплатит задолженность, банк реализует обеспечения с молотка и тем самым возвращает свои средства и упущенную прибыль.
  6. Привлечь платежеспособного поручителя с высоким кредитным рейтингом из числа друзей или родственников. Иногда этот фактор становится решающим при одобрении заявки на оформление займа.

Нужно ли брать кредиты во время кризиса 2020 года: нюансы кредитования

Вопрос, стоит ли брать кредиты во время кризиса в 2020 году, волновал и волнует многих российских заемщиков. Предсказать поведение национальной валюты достаточно сложно.

То же можно сказать о предприятиях и компаниях. Бизнес, который еще вчера считался стабильным, завтра может погореть.

Многие заемщики могут потерять работу. Поэтому, принимая решение об оформлении кредита в кризис, следует брать во внимание и этот фактор.

Также следует внимательно изучить кредитный договор, перед его подписанием.

Некоторые финансовые организации включают в документ скрытые комиссии или оставляю за собой право менять процентную ставку в зависимости о поведении рубля.

Это делается, потому что банки не уверены в сохранении стабильного источника доходов заемщиком.

Длинный карантин и так негативно сказался на заработках и платежеспособности многих жителей страны.

Поэтому банки стараются максимально снизить риски кредитования и сохранить свою прибыль. После подписания кредитного договора доказать что-либо будет сложно.

Что будет с займами во время кризиса

Благодаря принятому Государственной Думой закону о кредитных каникулах, сегодня заемщики, испытывающие финансовые трудности, могу отсрочить выплату по кредитам в банках максимально на полгода.

Для этого нужно документально доказать кредитной организации, что уровень дохода в текущем году упал на 30% по сравнению со средним показателем прошлого года.

Также россиянам обещают ускорить и упростить процедуру оформления банкротства физического лица. Ей смогут воспользоваться далеко не все.

Не попадут под действие закона лица, получавшие минимальную зарплату, самозанятые и работающие неофициально граждане. Им придется возвращать кредиты в любом случае.

Изменения в Федеральном Законе

Клиент, подтвердивший снижение доходов с помощью больничных листов и справок о размере заработной платы может быть уверен в том, что:

  • пени и штрафные санкции за пропуск ежемесячного взноса не буду начисляться банком в период кредитных каникул;
  • оформленная отсрочка не влияет на кредитный рейтинг;
  • если кредит является залоговым, обеспечение не буде изъято и взыскано.

Лицам, финансовое положение во время кризиса ухудшилось, следует оформлять отсрочку платежей.

Для этого нужно собрать и подать в банк документы, подтверждающие потерю работы по банкроту предприятия или сокращения штатов, длительную болезнь, получение группы инвалидности и пр.

О выплате займов во время кризиса 2020 года

Заемщикам, временно лишившимся источника доходов, следует действовать, а не избегать общения с представителями кредитной организации.

Нужно обратиться в банк, в котором оформлена ссуда, и предпринять такие действия:

  • узнать о возможности оформления отсрочки или реструктуризации по кредиту;
  • уточнить перечень необходимых документов для подключения той или иной программы;
  • собрать всю необходимую документацию и представить ее в банк;
  • в заявлении следует детально описать уважительные причины для оформления отсрочки или реструктуризации, документально их подтвердить;
  • дождаться ответа кредитного учреждения. Даже при получении отрицательного результата, можно попробовать оформить рефинансирование кредита в стороннем банке.

Подводим итоги

В кризисный период не стоит совершать покупок, основанных на сиюминутном желании.

С другой стороны, приобретение в долг дорогостоящего товара может быть выгодным, если заемщик уверен в стабильности своих доходов.

Брать заем вовремя кризиса 2020 года, нужно скрупулезно просчитав все возможные (в том числе и отрицательные) последствия этой сделки.

Это на сегодня все.

Если вам понравилась статья, поделитесь ей с друзьями в социальных сетях, поставьте публикации оценку.

Расскажите в комментариях, что вы думаете по поводу кредитов в кризис. Подпишитесь на обновления блога.

До скорой встречи!

Стоит ли брать кредит и что нужно учесть перед этим?

Согласно статистическим данным большинство крупных покупок россияне совершают в кредит. За счет заемных средств граждане покупают жилье, машины, товары, бытовую технику, оплачивают отпуск и обучение. На сегодняшний день кредитные продукты банков доступны каждому, кто имеет официальное место работы и высокий уровень платежеспособности.

Почему люди берут кредит?

Прежде чем дать ответ на этот вопрос, нужно разобраться в сущности кредитования. Кредит – это получение денежных средств в банке под определенный процент. С клиентом заключается договор на конкретно оговоренный срок, в течение которого он ежемесячно погашает задолженность. Заемщик должен вернуть не только полученные деньги, но и начисленные проценты. При чем стоимость выданного кредита может быть довольно высокой. Если выплата задолженности осуществляется 3 и более лет, то переплата превысит 100%. Поэтому мы всегда советуем узнать полную стоимость оформления кредита, пред подписанием договора.

Но это не останавливает россиян, которые активно оформляют кредиты. При чем многие граждане выплачивают одновременно по несколько займов. кредитные средства

Их действия объяснить очень просто:

  1. Зачем копить деньги и откладывать свои планы на будущее, если можно купить необходимые вещи уже сегодня. Есть рассрочки на товары, которые предоставляются с минимальной переплатой.
  2. Пока насобираешь деньги на покупку, ее цена может возрасти. Особенно это актуально во время экономического кризиса в стране, когда очень высокий уровень инфляции.
  3. Если нужно приобрести жилье, то ипотека для многих молодых семей – это единственный шанс получить свои квадратные метры. Лучше платить банку проценты за свою квартиру, чем арендную плату за чужое жилье.

Кредит – это отличный вариант, но для тех граждан, которые уверены в своей платежеспособности на 100%.

В противном случае, заключенная сделка может привести к серьезным проблемам (узнайте больше о том, что будет, при неуплате кредита). к содержанию ↑

Стоит ли брать кредит? Как сделать это выгодно?

Тяжелая экономическая ситуация в стране – этот фактор многих россиян останавливает от получения нового кредита. Они сомневаются, стоит ли брать кредит во время финансового кризиса. Если сделка не срочная, то, безусловно, ее лучше отложить до более стабильных времен. Но не всегда у человека есть это время. Например, ему срочно нужны деньги на лечение или оплату обучения детей, покупку товаров первой необходимости. В таком случае, он вынужден обращаться в банк за кредитом. Если эта проблема для вас актуальна, то читайте наш материал на тему: срочные деньги в долг на карту (без проверки кредитной истории). выгодный кредит

Чтобы заключить сделку на выгодных условиях, необходимо учитывать такие рекомендации:

  1. Получать кредит в том банке, в котором вы уже обслуживаетесь. Например, открыта зарплатная карта или есть положительная кредитная история. «Своим» клиентам финансовые учреждения устанавливают льготную процентную ставку и запрашивают меньше документов.
  2. Брать кредит в той валюте, в которой вы получаете основной доход.
  3. Не оформлять одновременно несколько займов. Сначала погасите один, а потом берите следующий. Потребительские кредиты имеют высокую стоимость и выдаются на короткий срок, поэтому ежемесячный платеж будет большим. Выплачивать одновременно несколько таких кредитов будет сложно.
  4. Заключать договор нужно на максимально возможный срок, но при этом стараться погасить задолженность досрочно. Кстати, ранее мы уже говорили о том, какой максимальный срок у потребительского кредита.
  5. Платежи по действующим кредитам не должны превышать 30% от вашего чистого дохода.
  6. Желательно сделать своего рода «заначку». Отложить на депозит сумму, равную 3-4 платежам по кредиту. В случае непредвиденных расходов или потери работы, вы без проблем сможете оплачивать задолженность.
  7. Если возникли финансовые трудности, например, сократили с работы, нужно сразу же об этом сообщить своему кредитору и взять отсрочку по выплате долга. Кроме того, существуют определенные варианты возврата кредита, если нет денег.

И самый главный совет – берите кредит, только в крайнем случае.

Если есть возможность, попросите в долг у родственников или оформите беспроцентную ссуду на работе. Ваши покупки должны быть обдуманными, не превращайтесь в шопоголика. деньги в долгк содержанию ↑

Кредит во время кризиса – это риск

Стоит ли брать кредит, когда в стране неспокойно и экономическая ситуация не самая лучшая. Во время кризиса наблюдается высокий уровень инфляции, цены на товары могут изменяться каждый день. В этом случае насобирать нужную сумму денег не так просто. Все накопления лучше держать в иностранной валюте, так вы сможете частично возместить свои потери.

Стоит ли сейчас брать кредит? Ответ на этот вопрос зависит от условий сделки. Возможны два варианта.

Первый – ставка плавающая.

В кредитном договоре указано, что процентная ставка плавающая. Она может зависеть от разных показателей, например, от ставки рефинансирования, стоимости привлекаемых депозитов. Договором также предусмотрена максимальная ставка, которая может быть (читайте подробнее о том, как формируется и от чего зависит процентная ставка по кредиту).

Если в стране кризис и высокий уровень инфляции, то процентная ставка по кредиту будет повышаться, а с ней и ежемесячные платежи. На такую сделку нужно соглашаться очень осторожно. Клиенту необходимо погасить задолженность максимально быстро, чтобы не рисковать. плавающая ставка по кредиту

Второй вариант – ставка фиксированная.

В данном случае сделка будет даже выгодной для клиента. Во время кризиса стоимость товаров может резко увеличиться. А клиент при этом будет выплачивать задолженность по старым условиям. Вполне возможно, что сумма погашенных процентов будет меньше, чем величина подорожания приобретенного им товара.

Чтобы решить, выгодная сделка или нет, достаточно внимательно изучить кредитный договор. к содержанию ↑

Плюсы и минусы кредита

Сотрудничество с банками по вопросам кредитования имеет как преимущества, так и недостатки.

Из плюсов можно отметить:

  • клиент получает необходимые ему товары или услуги, не имея для этого достаточной суммы денег;
  • кредиты учат финансовой дисциплине и экономии;
  • для многих большой кредит – это дополнительный стимул для саморазвития и продвижения по карьерной лестнице;
  • если сделка грамотно оформлена, то во время кризиса на ней можно даже заработать.
получение кредита

Из недостатков выделим:

  1. Высокая переплата, особенно по микрозаймам и потребительским кредитам.
  2. Некоторые граждане переоценивают свои финансовые возможности и попадают в глубокую долговую яму (рекомендуем ознакомиться с материалом о том, как быстро погасить кредит). В результате у них за долги могут забрать имущество.
  3. Кредиты «затягивают» и приучают к необдуманным покупкам.

С данными услугами банков нужно быть предельно осторожными. Помните, что вы платите проценты.

Если есть возможность, накопите деньги и купите необходимые товары за свои сбережения.

к содержанию ↑

Когда стоит брать кредит в МФО

Кредитованием населения в России занимаются не только банки, но и микрофинансовые организации. Их принципы работы, требования к заемщикам и стоимость предоставляемых заемных средств существенно отличаются.

Услугами микрофинансовых организаций стоит воспользоваться в таких ситуациях:

  1. Клиенту нужна срочно небольшая сумма денег. Данные учреждения предоставляют займы в онлайн режиме. Средства поступают на карту в любое время суток. На оформление сделки потребуется не больше 30 минут (читайте о том, как происходит получение моментального кредита по паспорту). Это идеальный выбор для заемщиков, которым деньги нужны на небольшой срок.
  2. У вас нет возможности посетить офис банка, например, есть проблемы со здоровьем, или дома маленькие дети.
  3. Заемщик не соответствует требованиям банка: у него испорчена кредитная история или нет официального места работы. Для микрофинансовых организаций это не станет поводом для отказа. Заявка будет одобрена, но на небольшую сумму.
  4. Деньги нужны на короткий срок. Клиент планирует погасить задолженности с первой же зарплаты (также возможно получение займа на полгода). Ему нецелесообразно тратить свое время на банковскую бюрократию.
высокая ставка по кредиту

Во всех остальных случаях лучше обращаться в банки. Они выдают кредиты под более низкий процент.   Также возможно получение большой суммы денег.

Ответ на вопрос о том, выгодно ли сейчас брать кредит, каждый клиент должен дать самостоятельно. Если заемщик дисциплинированно относится к выполнению долговых обязательств, имеет стабильное финансовое состояние, выбрал выгодное предложение, то брать кредит можно, независимо от ситуации в стране.

Если вы подаете заявку на получение личного кредита, нужно ли его брать?

Если вы подаете заявку на получение личного кредита и получаете одобрение, вы не обязаны принимать предложение. Это важно знать, потому что не все личные кредиторы позволяют вам получить предварительное одобрение, поэтому вам может потребоваться подать заявку, чтобы получить представление о том, на какие условия вы имеете право.

Однако, прежде чем подавать заявку на получение личного кредита, важно знать, как работает этот процесс, как он может повлиять на ваш кредит и что следует учитывать, прежде чем начинать делать покупки.

Как подать заявку на получение личного кредита?

Получение личного кредита - относительно простой процесс. Вы можете подать заявку на получение в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе. В зависимости от того, с каким учреждением вы работаете, вы можете получить предварительное одобрение до того, как подадите официальную заявку.

Процесс предварительного утверждения включает в себя небольшую информацию о себе и своем частичном или полном номере социального страхования, а кредитор проведет мягкую проверку кредитоспособности и поделится одним или несколькими котировками ставок и других условий.Этот процесс не повлияет на ваш кредит, поэтому рекомендуется поискать кредиторов, которые его предлагают.

После того, как вы получили предварительное одобрение и вам понравится то, что вы видите, или если кредитор не предложит предварительное одобрение, вы подадите официальную заявку. Во время этой части процесса вам, как правило, необходимо предоставить дополнительную информацию, в том числе:

  • Номер социального страхования
  • Адрес
  • Подтверждение дохода и занятости
  • Удостоверение личности с фотографией, выданное государством
  • Банковская информация
  • Цель для ссуды
  • Сколько вы хотите взять ссуду

После того, как вы подадите заявку, кредитор рассмотрит предоставленную вами информацию, а также ваши кредитные отчеты и оценку. Он также может рассчитать отношение вашего долга к доходу (DTI) - ваши ежемесячные платежи по долгу, разделенные на ваш ежемесячный валовой доход, - чтобы увидеть, можете ли вы позволить себе взять еще больше долга прямо сейчас.

Если ваше заявление было одобрено, кредитор свяжется с вами и сообщит условия и обычно дает вам определенный период, чтобы определить, хотите ли вы принять его.

Вместо того, чтобы обращаться в свой собственный банк или кредитный союз или выбирать первое предложение, которое приходит вам на ум, важно, чтобы вы присмотрели и сравнили несколько кредиторов, поэтому вам, возможно, придется пройти этот процесс более одного раза.

Хотя это может показаться излишним, разные кредиторы используют разные критерии для определения ставок и оценки заявителей. Проверка условий с несколькими кредиторами дает вам возможность убедиться, что вы получаете наиболее выгодные условия, на которые вы имеете право.

Должен ли я брать ссуду, на которую подавал заявку?

Если кредитор одобрил вашу заявку на получение личной ссуды, вы не обязаны ее принимать. Это важное отличие от кредитных карт, где ваш счет открывается сразу после утверждения.

Но есть несколько вещей, которые следует учитывать, прежде чем начинать подавать заявки повсеместно. Во-первых, некоторые личные кредиторы могут взимать невозмещаемый сбор за подачу заявления, который вы не получите обратно, если откажетесь от кредитного предложения.

Большинство крупных кредиторов не взимают эту комиссию, хотя некоторые из них выбирают комиссию за выдачу кредита, которая вычитается из выплаты кредита, если вы согласны. Поэтому, если вы столкнетесь с одним из них, лучше не подавать заявку, если вы не уверены, что это кредитор, которого вы собираетесь выбрать.

Второе, что следует учитывать, это то, что почти каждый раз, когда вы подаете официальную заявку на получение кредита, это вызывает серьезную проверку вашего кредитного отчета. В отличие от мягкой проверки кредитоспособности, жесткая проверка кредитоспособности повлияет на ваши кредитные рейтинги, обычно сбивая несколько баллов с каждым запросом.

Однако чем больше вы обращаетесь, негативный эффект жестких запросов может усугубиться, что затруднит получение одобрения. Более того, каждый сложный запрос остается в вашем кредитном отчете в течение двух лет.

На что следует обратить внимание, прежде чем подавать заявку на получение личного кредита

Личный кредит - это большая удача

Следует ли мне получить личный заем для выплаты моей кредитной карты?

Если задолженность по кредитной карте вышла из-под контроля, у вас есть множество вариантов. Многие люди, столкнувшись с задолженностью по кредитной карте с высокой процентной ставкой, предпочитают погасить ее с помощью более низкой процентной ставки.

Чтобы решить, следует ли получать личную ссуду для погашения долга по кредитной карте, подумайте, на какую ставку и на какие условия вы претендуете по новой ссуде, и примите меры, которые помогут вам своевременно выплачивать все долги.Это защитит ваш кредитный рейтинг.

В зависимости от вашего кредита, вы можете иметь право на личный заем - также известный как заем на консолидацию долга - по более низкой процентной ставке, чем та, которая есть у вашей текущей задолженности по кредитной карте. В лучшем случае заем на консолидацию долга может помочь вам быстрее погасить задолженность по кредитной карте и сэкономить ваши деньги.

Но если вы не имеете права на более низкую ставку, или если вы выбрали личную ссуду, это продлит срок погашения, возможно, вам лучше заняться чем-нибудь другим.Вот как решить.

Лучше ли личный ссудный долг, чем по кредитной карте?

Персональные займы и кредитные карты могут положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг, если вы вносите платежи вовремя, и отрицательно, если вы этого не сделаете. Когда вы используете кредитные карты, лучше всего держать общий баланс ниже 30% от общего кредитного лимита, и чем меньше, тем лучше. Поддержание низких остатков снизит коэффициент использования кредита, который является вторым по важности фактором вашего кредитного рейтинга после истории платежей.

Но есть некоторые существенные различия между личными ссудами и задолженностью по кредитной карте. Персональные ссуды - это разновидность долга в рассрочку, что означает, что вы будете платить один и тот же размер каждый месяц, но без возможности платить меньше. Персональные ссуды также часто сопровождаются комиссией за выдачу, но их процентные ставки могут быть ниже, чем те, которые вы получите по кредитным картам.

Напротив, задолженность по кредитной карте - это возобновляемая задолженность. Вы можете поддерживать баланс и производить меньшие ежемесячные платежи в соответствии с вашим бюджетом, если вы платите минимум, необходимый вашему эмитенту каждый месяц.Но с кредитных карт взимаются штрафы за просрочку платежа и, возможно, ежегодные сборы, а также более высокие процентные ставки, чем у большинства личных кредитов. Кроме того, они могут побудить вас тратить больше, зная, что у вас есть кредитный лимит, до которого вы можете взимать плату.

Хорошая ли идея погасить задолженность по кредитной карте с помощью личного кредита?

Если вы изо всех сил пытаетесь позволить себе платежи по кредитной карте, получение личной ссуды с более низкой процентной ставкой и использование ее для полной выплаты остатка по кредитной карте может быть хорошим вариантом.

Кредит на консолидацию долга с низкой процентной ставкой может означать меньшую задолженность в месяц, что может помочь вам своевременно производить платежи по ссуде. Более низкая процентная ставка также может оставить вам больше денег для пополнения ссуды, что позволит вам погасить ее раньше.

Но прежде чем использовать личный заем для погашения долга по кредитной карте, подумайте не только о получаемой вами процентной ставке, но и о сроках погашения, предлагаемых кредиторами. Выбор более длительного срока погашения, чем вам потребовался бы для погашения первоначального долга по кредитной карте, может стоить вам больше процентов.Однако если более длительный срок погашения поможет вам позволить себе выплатить долг, это может защитить ваш кредит от эффекта пропущенных платежей, что делает выбор стоящим.

Как погасить задолженность по кредитной карте без личного кредита

Есть много других способов погасить задолженность по кредитной карте, если личная ссуда вам не подходит. Кредитные карты с переносом баланса позволяют вам переместить баланс кредитной карты на карту с годовой процентной ставкой 0% в течение определенного периода времени. Это хороший выбор, если у вас хороший или отличный кредит, который вам понадобится для карты перевода баланса с выгодными условиями, и вы можете погасить долг в течение беспроцентного периода.

Вы также можете направить любые дополнительные деньги, которые вы зарабатываете или откладываете, на определенные долги, чтобы избавиться от них, начиная с вашего наименьшего остатка или наибольшего долга. Выплата вашего малого

На что обращают внимание банки при рассмотрении заявки на ссуду

Не все банки созданы равными, но многие из них сосредоточены на одних и тех же областях на протяжении всего процесса рассмотрения ссуды. Узнайте, какую документацию, прогнозы и описания вам нужно подготовить, а также советы, которые помогут вам договориться о лучшем доступном пакете кредита.

Марк Уильямс, директор по операциям, BizFilings

Если вы обращаетесь в банк по поводу:

  • Кредитная линия собственного капитала
  • Кредитная линия на пополнение оборотных средств предприятия
  • Коммерческая краткосрочная ссуда
  • Кредит на оборудование
  • Финансирование недвижимости
  • Другой вид коммерческого или потребительского кредита

Применяются многие из тех же основных принципов кредитования.

Пять ключей заявок на получение ссуды

Наиболее важные характеристики, на которых сосредоточатся большинство потенциальных кредиторов, включают:

  1. Кредитная история
  2. История движения денежных средств и прогнозы для бизнеса
  3. Залог для обеспечения кредита
  4. Персонаж
  5. Множество частей кредитной документации, которая включает в себя финансовую отчетность предприятий и физических лиц, налоговые декларации, бизнес-план и которая по существу суммирует и предоставляет доказательства по первым четырем перечисленным пунктам

Первые три из этих критериев в значительной степени являются объективными данными (хотя интерпретация чисел может быть субъективной).

Четвертый элемент - ваш характер - позволяет кредитору сделать более субъективную оценку рыночной привлекательности вашего бизнеса и деловой смекалки вас и любого из ваших коллег-операторов.

При оценке того, следует ли финансировать малый бизнес, кредиторы часто хотят учитывать отдельные факторы, которые представляют сильные или слабые стороны ссуды.

Чтобы дать вам представление о том, на чем конкретно банки обращают внимание при рассмотрении запроса на кредит, в разделе Toos & Forms содержится образец формы заявки на бизнес-кредит, который является типичным для той документации, которую вам необходимо заполнить как часть пакета кредитной заявки.

Мы также включаем внутреннюю форму проверки ссуды, используемую одним небольшим общественным банком для проведения собственной проверки ссуды для малого бизнеса.

Кредитная история

Кредиторы

захотят проверить как кредитную историю вашего бизнеса (если бизнес не является стартапом), так и вашу личную кредитную историю, поскольку для получения кредита малому бизнесу часто требуется личная гарантия.

Мы рекомендуем получить кредитный отчет о себе и своем бизнесе, прежде чем подавать заявку на кредит.Если вы обнаружите какие-либо неточности или проблемы, вы можете исправить их до того, как возникнет какой-либо ущерб вашей кредитной заявке. Если можете, выясните, какую кредитную компанию использует ваш потенциальный кредитор, и запросите отчет у этой компании.

Проверка вашей коммерческой кредитной истории

Прежде чем подавать заявку на коммерческий кредит, вам следует просмотреть кредитный отчет о своем бизнесе, если ваш бизнес существует уже некоторое время. Вы можете получить бесплатный информационный отчет о своем бизнесе в компании Dun & Bradstreet.

Если D&B еще не располагает какой-либо информацией о вас, они позволят вам добровольно получить листинг, предоставив им некоторую основную информацию о вашем бизнесе.

Большинство обычных кредиторов ожидают минимум четырех или пяти торговых операций, перечисленных в бизнес-отчете, прежде чем они начнут рассматривать кредитоспособность бизнеса. Если вы вели свой бизнес без кредита или с личными активами, вам следует подумать о покупках в кредит, чтобы создать кредитную историю вашего предприятия.

Проверка вашей кредитной истории

Агентства по потребительскому кредитованию обязаны удалить из отчета любую информацию, которая не может быть проверена или которая оказалась неточной. Однако перед тем, как вы отправите письмо с оспариванием любого долга в кредитную компанию, часто рекомендуется напрямую связаться с соответствующим кредитором. Если была допущена ошибка, вы можете быстрее разрешить спор, если проявите инициативу.

Если спор не разрешен и ваш кредитный отчет не скорректирован, вы имеете право подать заявление или объяснение относительно предполагаемой задолженности вместе с кредитным отчетом.Если в вашем кредитном отчете есть какие-то пятна, вы можете подумать о том, чтобы попросить всех кредиторов, с которыми у вас была хорошая кредитная история, но которые не сообщали о транзакциях, были добавлены в отчет. За минимальную плату большинство кредитных бюро добавят дополнительную информацию о кредиторе.

Тремя основными потребительскими компаниями кредитной отчетности являются TransUnion, Experian и Equifax. Dun & Bradstreet - крупнейшее агентство кредитной отчетности .

Предоставление обеспечения по ссуде

Когда дело доходит до получения обеспеченного кредита, предоставление залога является должен. Для банка залог просто определяется как имущество, обеспечивающее ссуда или другой долг, так что кредитор может арестовать это имущество, если Вы не платите должным образом по кредиту.

Понимание ваших вариантов обеспечения

Когда кредиторы требуют обеспечения для обеспеченного кредита, они стремятся минимизировать риски предоставления кредита.Чтобы убедиться, что конкретное обеспечение обеспечивает соответствующее обеспечение, кредитор захочет сопоставить тип обеспечения с кредитом, сделанный.

Срок полезного использования обеспечения обычно должен превышать, или хотя бы уложитесь, срок кредита. В противном случае обеспеченный кредитором интерес будет поставлен под угрозу. Следовательно, краткосрочные активы , такие как дебиторская задолженность и запасы, не будут приемлемы в качестве обеспечения для долгосрочной ссуды , но они подходят для краткосрочного финансирования, такого как кредитная линия.

Кроме того, многие кредиторы потребуют, чтобы их требование обеспечение - это первый обеспеченный интерес, что означает, что никакие предварительные или высшие залоговые права существуют или могут быть впоследствии созданы против залог. Являясь приоритетным держателем залога, кредитор обеспечивает доля любых поступлений от обращения взыскания до того, как любой другой истец получит право к любым деньгам.

Защита вашего залога

Правильно зарегистрированные обеспечительные интересы в недвижимом или личном собственность является публичным достоянием.Потому что кредитор хочет иметь приоритетное требование в отношении залога, предлагаемого для обеспечения кредита, кредитор будет искать общедоступные записи, чтобы убедиться, что к залоговому обеспечению претензии не предъявлялись.

Если предметом залога является недвижимость, поиск публичных записей часто осуществляется титульной страховой компанией. Компания готовит «отчет о праве собственности», который раскрывает любые ранее зарегистрированные обеспеченные интересы или другие дефекты права собственности. Если залог обеспечен личным имуществом, кредитор обычно управляет "U.C.C. поиск »публичных записей выявить любые ранее существовавшие претензии. Стоимость поиска по заголовку или U.C.C. поиск часто передается потенциальному заемщику в рамках расходы на закрытие ссуды.

В начинающих компаниях обычно используемым источником залога является стоимость собственного капитала в недвижимости. Заемщик может просто взять новый или во-вторых, ипотека на его или ее место жительства. В некоторых штатах кредитор может защитить обеспечительный интерес в недвижимости, сохранив право собственности на имущество до полной оплаты ипотеки.

Определение отношения ссуды к стоимости

Чтобы еще больше ограничить свои риски, кредиторы обычно дисконтируют стоимость залог, чтобы они не увеличивали 100 процентов наивысшая рыночная стоимость обеспечения.

Это соотношение между суммой денег, которую банк ссужает, и стоимостью обеспечения называется отношением кредита к стоимости . Тип залога, используемого для обеспечения ссуды, будет влиять на приемлемое для банка соотношение ссуды к стоимости.

Например, неулучшенная недвижимость даст более низкий коэффициент, чем благоустроенная, заселенная недвижимость. Эти коэффициенты могут варьироваться между кредиторами. и на коэффициент также могут влиять критерии кредитования, кроме стоимость залога. Ваш здоровый денежный поток может позволить больше свобода в соотношении ссуды к стоимости. Репрезентативный список соотношение кредита к стоимости для различного обеспечения в небольшом общественном банке является:

  • Недвижимость: Если недвижимость занята, кредитор может обеспечить до 75 процентов оценочной стоимости.Если свойство благоустроен, но не заселен, например, новый жилой Подразделение с канализацией и водой, но домов пока нет, до 50 процентов. За пустующее и неулучшенное имущество - 30 процентов.
  • Инвентарный запас: Кредитор может получить до 60 процентов до 80 процент стоимости готовых розничных запасов. Производитель инвентарь, состоящий из комплектующих и других незавершенных материалов, может быть всего 30 процентов. Ключевым фактором является товарная пригодность инвентарь - как быстро и за сколько денег может быть инвентарь продано.
  • Дебиторская задолженность: Вы можете получить до 75 процентов от учетные записи, возраст которых менее 30 дней. Дебиторская задолженность как правило, «выдерживаются» заемщиком до присвоения им стоимости. В чем старше учетная запись, тем меньше в ней ценности. Некоторые кредиторы не платят внимание к возрасту счетов до тех пор, пока они не станут непогашенными более 90 дней, а потом могут отказать в финансировании. Другие кредиторы применяют градуированная шкала для оценки счетов, чтобы, например, счета сроком от 31 до 60 дней может иметь отношение суммы кредита к стоимости только 60 процентов, а учетные записи от 61 до 90 дней - только 30 процентов.Просрочки по счетам и общая кредитоспособность дебиторы по счету также могут повлиять на отношение суммы кредита к стоимости.
  • Оборудование: Если оборудование новое, банк может согласиться предоставить в долг 75 процентов от стоимости покупки; если оборудование используется, то меньший процент оценочной ликвидационной стоимости может быть продвинутый. Однако некоторые кредиторы применяют обратный подход к дисконтированию. оборудования. Они предполагают, что новое оборудование значительно обесценивается как только он выйдет из дверей продавца (т.е.г., новая машина дорого стоит меньше после того, как он уехал с участка). Если стоимость залога равна значительно обесценились, предоставление займа 75% от покупной цены может быть переоценкой оборудования. Вместо этого эти кредиторы использовали бы более высокое процентное соотношение ссуды к стоимости подержанных товаров из-за недавнего оценочная стоимость даст относительно точную оценку текущая рыночная стоимость этой собственности. Например, если трехлетний ребенок автомобиль оценивается в 15 000 долларов, что, вероятно, очень близко к его немедленная ликвидационная стоимость.
  • Ценные бумаги: Рыночные акции и облигации могут использоваться в качестве обеспечение для получения до 75 процентов их рыночной стоимости. Обратите внимание, что Поступления от займа не могут быть использованы для покупки дополнительных акций.

Определение вашего денежного потока от ведения вашего бизнеса

Денежный поток от операции вашего бизнеса - цикл движения денежных средств от покупки запасов за счет сбора дебиторской задолженности - это наиболее важный фактор для получения краткосрочного заемного финансирования.

Понимание цикла движения денежных средств

Основная задача кредитора заключается в том, будут ли генерировать достаточно денег для погашения ссуды. Денежный поток показывает, насколько ваша основная денежные расходы относятся к вашим основным источникам денежных средств. Эта информация может дать кредитору представление о рыночном спросе вашего бизнеса, компетенции, бизнес-циклы и любые существенные изменения в бизнес с течением времени.

Среди Tools & Forms входит рабочий лист бюджета движения денежных средств.Рабочий лист представляет собой шаблон Excel, который можно использовать в Excel 4.0 или выше. Поскольку это шаблон, вы можете использовать лист снова и снова. снова и по-прежнему сохраняйте его оригинальную копию.

рабочий лист настроен для использования для прогнозирования вашего денежного потока на шесть месяцы. Мы отформатировали рабочий лист и вложили большую часть денежных средств и категории оттока для вас. Все, что вам нужно сделать, это положить в свой числа и распечатайте.

Хотя множество факторов могут повлиять на денежный поток и конкретный оценка кредитором денежных потоков вашего бизнеса, небольшая общественный банк может рассмотреть приемлемый рабочий коэффициент денежного потока - сумму доступных денежных средств в любой момент времени по отношению к долгу выплаты - не менее 1.15: 1.

Как известно большинству кредиторов, денежный поток также представляет наибольшую озабоченность. проблема для малых предприятий, и они обычно требуют обоих отчеты о прошлых и прогнозируемых денежных потоках. При подготовке денежного потока прогнозы для новых предприятий, вы можете обратиться к любому из несколько источников, которые публикуют соотношение продаж / расходов для конкретных отрасли. Коэффициенты помогут вам рассчитать реалистичную выручку от продаж. и доля расходов, обычно необходимых в этой отрасли для генерировать прогнозируемую выручку от продаж.

А денежный поток бизнеса обычно включает не только деньги, которые идут в бизнес и из его операций (продажи за вычетом расходов), но также и любой денежный поток от инвестиций или финансовой деятельности (например, выплаты и поступления процентов и дивидендов, долгосрочные контракты, страхование, продажа или покупка оборудования и другие изменения капитала, аренды и т. д.) Однако наиболее важным компонентом для кредитора является просто то, представляют ли текущие продажи и коллекции бизнеса достаточный и регулярный источник денежных средств для погашения кредита.

Учитывая внимание, которое уделяется денежному потоку, вы можете рассмотреть наши предложения по улучшению вашего положительного денежного потока.

Улучшение вашего денежного потока

Если вы пытаетесь повысить свои шансы на получение бизнес-кредита, мы Предлагаем вам изучить следующие практики вашего бизнеса:

  • Выплата или отсрочка выплаты долга. По возможности расплачиваться существующий долг или рефинансировать долг на более длительный срок с более низким платежи.В отношении других долгов попробуйте изменить сроки платежа. Верить это или нет, но некоторые кредиторы могут допускать некоторые просрочки, пока некоторые деньги поступают. В некоторых ситуациях вам может просто потребоваться отдать приоритет тем кредиторам, которым необходимо платить, потому что они предоставляют предметы первой необходимости - например, коммунальные услуги, определенные поставщики, платежная ведомость и т. д. - и попробуйте задерживать выплаты кредиторам, которые с меньшей вероятностью остановят ваши бизнес - как вторичные поставщики.
  • Взыскать дебиторскую задолженность. Постарайтесь быстро собрать просроченные счета. Доходы теряются, если политика компании не агрессивна. Чем дольше баланс ваших клиентов остается неоплаченным, тем меньше вероятность в том, что вы получите полную оплату.
  • Уменьшите размер кредита и ускорьте поступление денежных средств. Если вы можете ужесточить условия кредитования, не теряя хороших клиентов, вы можете увеличить наличные денежные средства и сократить расходы на безнадежные долги. Вы можете также поощрять продажи за наличный расчет посредством дисконтирования и ценовой политики.В Кроме того, постарайтесь сократить время ожидания платежных чеков клиентов. Вы можете сделать это, приняв на себя оперативную обработку чеков по мере получения их, используя банковские сейфы, в которых вы платите комиссию за банк для сбора и обработки всех входящих платежей, а также покупая банк, оперативно обрабатывающий оборотные инструменты.
  • Увеличить выручку. Хотя это предположение очевидно цель каждого бизнеса, плохой денежный поток может указывать на то, что вам нужно серьезно пересмотреть, какие шаги вы можете предпринять для увеличения доходов от продаж путем увеличения объема продаж и / или изменения цен.Рассматривая способы увеличить денежный поток за счет увеличения продаж, не допустить слишком много покупок в кредит. Расширение кредита увеличит ваши счета дебиторская задолженность, а не ваши наличные.
  • Уменьшить запасы. Если вы можете уменьшить количество поддерживаемых запасов, ваш отток денежных средств должен уменьшиться.
  • Изучите налоговые стратегии, которые могут помочь в движении денежных средств, вместе с вашим бухгалтером. Например, налоговый кредит может быть доступным для вакансий, которые вы создаете для некоторых обездоленных сотрудников, затраты на «квалифицированные исследования» (исследования и разработки) или расходы на ремонт или реабилитацию имущества определенных квалифицированных здания. Кроме того, ускоренная амортизация определенного оборудования и материальное имущество могут быть доступны для увеличения вашего краткосрочного налога отчисления.

Дополнительные идеи по этому поводу см. В нашем подробном обсуждении улучшения вашего денежного потока.

Оценка вашего персонажа как потенциального бизнес-заемщика

Вес, придаваемый оценке кредитором характера заемщика. может сильно различаться между кредитными учреждениями и между отдельные сотрудники по кредитованию.Многие малые предприятия нашли больше успех "продажи" своей репутации и хорошего характера меньшим общественные банки, на которых экономическое здоровье может оказать более непосредственное влияние окружающего сообщества.

Чтобы убедиться, что вы хорошо продаете себя кредитору, мы собрали наиболее важные шаги, которым необходимо следовать.

Улучшение вашего характера перед кредиторами

Как правило, следующие черты считаются наиболее важными, когда банк рассматривает ваш характер:

  • Предыдущий успешный опыт ведения бизнеса
  • Существующие или прошлые отношения с кредитором (например,g. , предыдущий кредит или отношения с вкладчиком)
  • Рефералы уважаемых участников сообщества
  • Отзывы профессионалов (бухгалтеров, юристов, бизнес-консультантов), рассмотревших ваши предложения
  • Участие сообщества
  • Свидетельство вашей заботы и усилий в процессе бизнес-планирования

Многие банки считают размер вложений самими собственниками. занимаются бизнесом как свидетельство "характера заемщика"." Кроме того, многие коммерческие кредиторы хотят, чтобы владелец финансировал от 25 до 50 процентов прогнозируемой стоимости стартапа бизнес или новый проект. Если ваши вложения считаются незначительными, кредитор может счесть это недостатком доверия и преданности делу владельца к бизнесу.

Один банкир заметил нам, что он часто полагается на личный «уровень комфорта» с заемщиком перед выдачей кредита. Этот уровень комфорта основано на степени доверия или уверенности банкира в точность информации и документации, предоставляемой ему. Он заметил, что в их рвении «продать» его на рентабельности своего бизнеса, заемщики малого бизнеса иногда отговаривают его этот уровень комфорта, сообщив, что их налоговые декларации занижают доходы и завышение расходов. Такое раскрытие информации ставит под сомнение доверие к соискателю ссуды и подорвет любое доверие или доверие между банкиром и потенциальным заемщиком.

Подготовка кредитной документации банка

Процесс подачи заявки на ссуду включает сбор и подача большого количества документации о вашем бизнесе и самим собой.

Необходимые документы обычно зависят от цели ссуды, и является ли ваш бизнес стартапом или уже существующей компанией.

Документация для стартапов

Банк обычно запрашивает, как минимум, следующую документацию для начинающего бизнеса:

  • Личный финансовый отчет и декларации по федеральному подоходному налогу с населения за последние один-три года
  • Прогнозируемая смета начальных затрат
  • Прогнозируемые балансы и отчеты о прибылях и убытках не менее чем на два года
  • Отчет о прогнозируемом движении денежных средств не менее чем за первые 12 месяцев
  • Доказательства владения активами, такими как договоры аренды и контракты, а также обеспечение
  • Бизнес-план который включает в себя повествование, объясняющее конкретное использование запрашиваемого средств, как деньги помогут бизнесу и как заемные средства будут возвращены (источники выплаты и продолжительность выплаты период), включая определение любых допущений, использованных при разработке вашего прогнозируемый финансовый
  • Личное резюме или, по крайней мере, письменное объяснение вашего прошлого опыта ведения бизнеса
  • Рекомендательные письма, рекомендующие вас как уважаемого и надежного делового человека, также могут повысить ваши шансы на одобрение кредита.

Некоторые кредиторы также захотят, чтобы вы представили анализ безубыточности в виде финансового отчета или графика.Анализ безубыточности показывает точку, в которой расходы компании будут соответствовать продажам или объем услуг. Точка безубыточности может быть выражена в долларах. или проданных единиц.

Раздел Инструменты и формы содержит образец личного финансового отчета, который является типичным для той документации, которую вам необходимо заполнить в рамках пакета заявки на получение кредита.

Мы также предоставляем шаблоны электронных таблиц Excel, которые позволяют создавать собственные балансы, отчеты о прибылях и убытках и бюджеты движения денежных средств.Поскольку эти файлы имеют форму шаблона, вы можете настраивать их и использовать снова и снова.

Документация для существующего бизнеса

Для существующего бизнеса вы можете ожидать запроса на производство:

  • Отчеты о прибылях и убытках и бухгалтерские балансы за последние три года
  • Прогнозируемые балансы и отчеты о прибылях и убытках на два года
  • Отчет о прогнозируемых денежных потоках не менее чем на следующие 12 месяцев
  • Налоговые декларации физических лиц и предприятий за последние три года
  • Бизнес-план, в зависимости от кредитной истории вашего бизнес и цель кредита могут быть ненужными, а краткое может хватить рассказа о ваших намерениях
Ожидаемая дополнительная документация

В зависимости от конкретного типа ссуды, которую вы ищете, вам также следует решить определенные проблемы, относящиеся к этому типу ссуды.

Например, если требуются деньги для пополнения оборотного капитала, ваша документация должна включать:

  • Сумма, которая будет использоваться для погашения кредиторской задолженности вместе с отчетом о сроках погашения дебиторской задолженности для раскрытия текущих сумм просроченной задолженности от 30 до 60 дней или старше
  • Суммы, которые будут использоваться для инвентаризации, и любое увеличение количества дней, в течение которых имеющиеся запасы будут храниться
  • Сумма увеличения остатка денежных средств
  • Сумма на случай непредвиденных обстоятельств, равная не менее 10 процентам, но предпочтительно 25 процентам.

Если деньги необходимы для приобретения машин или оборудования, укажите адрес:

  • Будет ли имущество доступно немедленно или ожидается задержка
  • Цена активов и способ установки
  • Будет ли установка мешать текущему производству и стоимость любых перерывов

Документация для приобретения земельного финансирования должна включать стоимость, местонахождение и размер недвижимости, предполагаемое использование и наличие земля предназначена для будущего расширения.

Ошибка | Кредитная Карма

Кредитные карты Лучшие кредитные карты Поиск по всем кредитным картам Перенос остатка Низкий процент Вознаграждения Возврат наличными Business LoansAuto Refinance My Loan Get a New Loan Auto InsuranceResources ReviewsСтатьиИнструменты Сообщество Блог Как это работаетНалогиNEWКак это работаетПоддержка Кредиты в Best 9048 Поиск по всем кредитным картам Перенос остатка Низкий процент Вознаграждения Возврат денежных средств Авиакомпания Студент Спорт Визитные карты Ссуды Персональные ссуды Студенческие ссуды

Авто ссуды 8 Business LoansAuto Рефинансировать мою ссуду Получить новую ссуду

Ошибка | Кредитная Карма

Кредитные карты Лучшие кредитные карты Поиск по всем кредитным картам Перенос остатка Низкий процент Вознаграждения Возврат наличными Business LoansAuto Refinance My Loan Get a New Loan Auto InsuranceResources ReviewsСтатьиИнструменты Сообщество Блог Как это работаетНалогиNEWКак это работаетПоддержка Кредиты в Best 9048 Поиск по всем кредитным картам Перенос остатка Низкий процент Вознаграждения Возврат денежных средств 8 Business LoansAuto Рефинансировать мою ссуду Получить новую ссуду

Сколько времени нужно до закрытия ссуд Министерства сельского хозяйства США?

Покупатели, рассматривающие ссуду USDA, часто хотят знать, сколько времени нужно, чтобы закрыть ссуду USDA.

Каждая покупка жилья индивидуальна. Но после того, как вы подписали контракт на покупку, вы обычно можете ожидать, что процесс ссуды USDA займет от 30 до 45 дней, чтобы закрыть ваш ссуду USDA.

Однако, как говорится, ваш пробег может варьироваться, и если ваша цель состоит в том, чтобы быстрее пройти процесс ссуды USDA, вот несколько способов сделать ваше закрытие как можно более оптимальным.

Ускорение выдачи кредита USDA

Даже если может показаться, что судьба вашего кредита находится в руках кредитора, на самом деле есть несколько вещей, которые заемщики могут сделать, чтобы ускорить процесс закрытия кредита USDA.

Чтобы упростить процесс утверждения кредита USDA, будьте готовы:

1) Составьте документы, которые попросит кредитор.

Да, собрать все запрошенные документы может показаться сложной задачей, но это может значительно облегчить процесс ссуды. Спросите своего кредитора, что им нужно, но некоторые общие документы будут включать:

  • Ваша карточка социального страхования
  • Квитанции о заработной плате за последние 30 дней, которые также показывают ваш доход за текущий год
  • Два года формы W-2 от вашего работодателя
  • Два года подачи федеральных налоговых деклараций
  • Адреса ваших последних двух лет проживания; если вы были арендатором, укажите контактную информацию арендодателя

2) Как можно скорее ответьте на их запросы о дополнительной информации.

Может показаться, что вы вложили все, что им могло понадобиться, а потом всплывает что-то еще. Но помните, что они не требуют дополнительных документов, чтобы вызвать у вас проблему - они нуждаются в этом для продолжения, поэтому убедитесь, что вы выполнили запрос как можно скорее.

3) Убедитесь, что вы получили предварительное разрешение.

Если вы серьезно относитесь к покупке дома, убедитесь, что вы получили предварительное одобрение от своего кредитора. Обратите внимание, что это отличается от предварительного квалификационного отбора, который просто показывает, насколько, по их мнению, вы соответствуете требованиям, на основе некоторой финансовой информации, которую вы им предоставляете.

Предварительное одобрение означает, что вы предоставили подтверждающую документацию, и кредитор смог оценить, сколько денег он фактически ссудит вам, при условии, что ваше финансовое положение не изменится. Предварительное одобрение ускорит процесс ипотеки, но также сделает вас более серьезным покупателем, поэтому это важно во всех отношениях. И помните, как только вы подадите документы, необходимые для предварительного утверждения, вам не нужно будет собирать их снова, поэтому вы будете на один шаг ближе к закрытию кредита USDA.

Начни свой & dollar; 0 ссуду USDA сегодня!

Найдите подходящего кредитора USDA и проверьте свое право на участие сегодня! →

Будьте готовы к оценке ссуды USDA

Ссуды USDA требуют оценки, которая помогает определить, соответствует ли цена продажи справедливой рыночной стоимости дома. Министерство сельского хозяйства США также хочет, чтобы недвижимость была в целости и сохранности для покупателей.

Обычно ваш кредитор устанавливает оценку USDA, которая проводится одобренным USDA независимым сторонним оценщиком.Предметы, которые ищет оценщик, включают:

  • Дом, который находится в пригодном для жизни состоянии, без какой-либо работы.
  • Стоимость земли не более 30 процентов от стоимости дома.
  • Имеется уличный доступ по дорогам в хорошем состоянии.

Одни аттестации проходят быстрее других. География, спрос и многое другое могут сыграть свою роль.

Кредиторы не могут контролировать, как быстро оценщик выезжает на объект недвижимости или как быстро приходит их окончательный отчет.

Избегайте задержек при закрытии

При заключении контракта важно помнить, что предварительное одобрение - это не то же самое, что одобрение кредита. Сотрудники андеррайтинга кредитора изучат ваш кредитный файл, оценку дома и вашу общую кредитную и финансовую информацию.

Кредиторы также постараются убедиться, что нет ничего нового, что могло бы заставить их усомниться в вашей способности выплатить ссуду.

Вот четыре метода, которые помогут избежать появления красного флажка для получения кредита и задержки процесса.

  • Смена места работы : Кредиторы любят стабильную работу, потому что это повышает вероятность того, что вы вернете свой кредит. Если вы перейдете на низкооплачиваемую работу или в новую область, они могут спросить, не возникнут ли у вас проблемы с оплатой.
  • Новые кредитные линии : Может возникнуть соблазн получить эту кредитную карту с «нулевым процентом, без комиссии», чтобы набрать баллы или получить скидку на крупную покупку, но каждый раз, когда вы открываете новый кредит, кредитор будет немного подозрительно. Жесткие запросы на получение кредита также могут повредить ваш кредитный рейтинг и, возможно, выбить вас из состязания за ссуду.
  • Крупные закупки : они могут вызвать аналогичный красный флаг. В дополнение к любым кредитным хитам, кредиторам необходимо будет учитывать любые новые долги в вашем ежемесячном соотношении долга к доходу.
  • Перемещение денег вокруг : хотя вы, возможно, не делаете ничего плохого, переводя деньги с чекового на сберегательный счет или наоборот, кредиторы предпочитают «приправленные» фонды - то есть деньги, которые долгое время находились на одном счете. .

Важно помнить, что график закрытия находится не только в ваших руках.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *