Разное

Что такое рефинансирование долга по кредиту: Что такое рефинансирование кредита простыми словами и как его оформить?

26.09.2019

Содержание

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Кредитование – доступный способ получить денежные средства на желаемые покупки. Банки готовы профинансировать приобретение недвижимости, автомобиля, продовольственных товаров и дать деньги в долг под проценты. При этом банковские учреждения могут не ограничивать платежеспособного заемщика в кредитовании. Поэтому может возникнуть ситуация, когда у клиента оформлены два, три или даже пять договоров, в которых можно легко запутаться. Да и условия кредитов с течением времени могут оказаться не столь выгодны, как текущие предложения на рынке. Выход есть – это рефинансирование. В этой статье расскажем, что такое рефинансирование кредита, как этим пользоваться и как оформить такую сделку.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование долга – это погашение действующих кредитных обязательств за счет заемных средств кредитора путем оформления нового договора. Что это такое, простыми словами? Это означает, что вы можете обратиться в любой банк, в котором действуют программы рефинансирования кредита и попросить погасить задолженность по кредитам других банков. Соответственно, новый кредитный договор должен быть оформлен на более выгодных условиях. Рефинансирование применяется, если:

  • в текущем предложении завышенные процентные ставки. Можно оформить кредитование с целью экономии переплаты по кредиту;
  • для объединения нескольких договоров в один. Каждый банк устанавливает собственный график погашений, в котором указаны даты, суммы, счета, куда необходимо вносить деньги. Это может быть неудобно, и ошибка в оплате не исключена. Поэтому целесообразно все объединить в один кредит;
  • снижения ежемесячного платежа. Такое возможно за счет увеличения срока кредитования;
  • удобства оплаты. Текущий кредитор не может обеспечить должным образом действующий способ бескомиссионной оплаты. В этом случае можно подобрать более удобный вариант, оформив договор в другом банке.

Требования банка

Рефинансирование долга – популярный банковский продукт, который сейчас пользуется спросом. Требования к заемщикам остаются стандартными, как и в случае оформления обычного потребительского кредитования. Что значит рефинансирование для банка? Это обычный потребительский кредит.

Ведь банковское учреждение получает клиента, а куда переводятся деньги – на сделку купли-продажи автомобиля, как при автокредите, или на погашения долга в другом банке – дело не столь принципиальное. Хотя, справедливости ради, стоит отметить, что каждое направление кредитования или даже каждое отдельное предложение в конкретном банке может иметь свои особенности в требованиях к заемщику.

Рассмотрим стандартные требования банковских компаний:

  • возраст от 18 до 65 лет на момент истечения срока действия кредита. Некоторые банки готовы поднять максимальную планку для пенсионеров до 75 лет;
  • платежеспособность. Значение суммы ежемесячного платежа должно быть не больше чем 40% от дохода;
  • кредитная история. Положительная кредитная история – это субъективное решение банка;
  • требуется гражданство Российской Федерации;
  • место прописки или фактического местоположения должно быть в регионе, где у банка есть отделение;
  • трудовой стаж не менее полгода на текущей работе.

Помимо требований непосредственно к клиенту банки выдвигают ряд условий по кредитным договорам для рефинансирования долга по кредиту:

  • отсутствие просрочек по текущим займам;
  • в случае потребительского кредита срок договора не должен превышать 5 лет. Максимальные сроки по ипотеке – 30 лет;
  • с момента начала действия договора прошло минимум полгода, и клиент внес не менее 6 платежей.

Это стандартные условия, на которые ориентируются большинство банков. Чтобы уточнить возможность рефинансирования потребительского кредита в определенном банке, лучше обратиться на сайт компании или к специалистам.

Документы для рефинансирования

Рефинансирование кредитов – это что-то между оформлением нового кредитного договора и предоставлением сведений о своих займах. Поэтому пакет документации можно разделить на два типа.

Сведения о заемщике:

  • паспорт;
  • копия трудовой книжки;
  • документы о доходах по форме банка или в виде 2-НДФЛ, выписки с банковского учреждения и другие.

Сведения по рефинансируемому кредиту:

  • реквизиты счета для погашения долга;
  • справка об отсутствии пророченной задолженности;
  • выписка по погашениям за весь срок кредитования;
  • справка с суммой, достаточной для закрытия договора, и сроками оплаты.

Банки перекредитуют заем только в том случае, если документы по кредиту будут сроком давности не позднее трех дней. Поэтому получать справки нужно непосредственно перед перекредитованием.

Порядок действий

Как получить такую сделку? Рассмотрим, каким образом банки рефинансируют кредит, что для этого понадобится и как в этом случае действует заемщик.

  1. Выбрать финансовое учреждение, в котором будет перекредитование. Для этого можно рассмотреть банковские сайты, чтобы найти самое выгодное предложение.
  2. Составить заявку на сайте компании. Банк предоставит предварительное решение о возможности данной операции.
  3. После одобрения, рассмотрено заявление будет не позднее чем за 3 рабочих дня, необходимо направиться в те банковские организации, где на данный момент имеются незакрытые кредиты, и попросить, чтобы банк дал справки из раздела «Сведения по рефинансируемому кредиту».
  4. Полученные документы с документацией о самом заемщике отнести в выбранный банк.
  5. Дождаться, когда сведения будут проверены и компания предоставит окончательное решение о возможности перекредитования. Может занять 3 рабочих дня.
  6. Направится в отделение для подписания нового кредитного договора. Производятся получение графика, документов по кредиту и погашение рефинансируемых кредитов.
  7. Через 5 рабочих дней получить справки о закрытии договоров.
  8. Пользоваться новым кредитом на выгодных условиях.

Понятие «рефинансирование» заключается в том, что новый кредитор погашает долги, но при этом данное определение означает, что у клиента возникает задолженность перед новым банком, которую он обязуется выплачивать.

Почему такая услуга существует

Зачем банковским компаниям рефинансировать кредиты? Ведь в этом случае выгоду получает заемщик, что автоматически означает, что банки теряют прибыль. Неужели не существует банковской солидарности, которая позволила бы участникам рынка не применять такие методы?

На самом деле такая операция выгодна каждой стороне. Это работающий метод, позволяющий как зарабатывать финансовым учреждениям, так и облегчать кредитную нагрузку на заемщика. К такой услуге, как правило, прибегают те клиенты, которые, понимая, что не смогут платить по кредиту, ищут альтернативные возможности.

Соответственно, банковская компания, в которой оформлен договор, не понесет убытки в случае, если заемщик не сможет платить. Ведь в этой ситуации придется вести большую работу, подавать в суд, требовать погасить долги, что сказывается на репутации компании, а также влечет за собой дополнительные финансовые издержки. Да, если договор закрывается досрочно, то проценты банки недополучают, но основная прибыль уже заложена в первые 6 платежей в случае потребительского кредита, поэтому это выгодно.

Банковская организация, которая рефинансирует кредитный договор, получает нового клиента, который будет лоялен в связи с оказанной помощью. Конечно, придется выплатить и часть процентов, но деньги окупятся от дальнейших отношений с заемщиком.

Клиент, оказавшийся в сложной ситуации, получает возможность ослабить финансовое давление, заключив сделку на более выгодных условиях. Кроме того, таким образом будет сохранена кредитная история в надлежащем качестве. Ведь главное, чтобы не было просрочек, а кто погашает долги для финансовых учреждений не столь важно.

Какие могут быть минусы

Перед оформлением сделки стоит уточнить, будет ли она действительно выгодна. Ведь многие компании помимо основных средств в стоимость кредитования могут включать дополнительные условия, такие как страхование, СМС-информирование и прочие услуги.

Также важно обратить внимание на возможные комиссии, способы оплаты, доступ и возможности личного кабинета. Ведь кредит – это не просто сумма и ставка, а целый продукт, который включает в себя целый перечень всевозможных условий.

Реструктуризация

Хотелось бы отметить еще один способ улучшить условия по кредиту. Воспользоваться услугой реструктуризации может каждый клиент, если на то согласен банк. Отличие рефинансирования от реструктуризации в том, что первая операция производится между сторонними организациями, тогда как реструктуризация возможна внутри одного банка.

Это может позволить сэкономить много времени и не заниматься сбором огромного пакета документов. Достаточно обратиться к своему кредитору и написать заявление на предоставление такой услуги.

Финансовое учреждение может рассматривать заявку до 30 дней, и в случае положительного решения пригласит для того, чтобы совместно поменять условия кредита. Таким образом можно:

  • снизить процентную ставку;
  • уменьшить ежемесячный платеж;
  • поменять валюту кредита;
  • попросить каникулы в графике платежей;
  • внести иные изменения, которые могут быть решены в индивидуальном порядке.

Рефинансирование и реструктуризация – это право банков, а не обязанность. Законодательство в Российской Федерации построено таким образом, что финансовые компании могут отказать в выдаче займа или в изменении условий договора без объяснения причины.

Можно ли рефинансировать кредит, если есть просрочки?

У заемщиков есть возможность ранее взятый кредит переоформить на более выгодных условиях (под меньший процент, по другой валюте и т.д.), то есть провести рефинансирование. В связи с этим часто возникает вопрос – можно ли осуществить перекредитование при наличии просрочек по кредиту? Ответ можно найти в настоящей статье.

Чем же опасны открытые просрочки по кредиту?

Каждый заемщик знает, что наличие просроченной задолженности перед банком неизбежно влечет за собой ряд неприятных последствий. Выражаются они в следующем:

  1. В первую очередь должнику будет сложно, а в отдельных случаях практически невозможно, взять еще одну ссуду, так как одним из основных требований большинства банков является отсутствие открытых долгов перед другими кредиторами.
  2. Начисление штрафа за каждый день неуплаты кредитного платежа. Конкретный размер пени фиксируется в условиях договора. Таким образом, чем продолжительнее этот период, тем больше сумма, которую придется вернуть банку. Нередко должник по этой причине попадает в долговую «яму».
  3. Испорченная кредитная история – все просрочки обязательно будут внесены в специальную базу. В связи с этим в будущем заемщик может столкнуться с проблемами при попытке оформления нового кредита.
  4. Если обеспечением по возврату ссуды выступает имущество должника, то в этом случае он может лишиться объекта залога. Банк заберет его себе в счет погашения долгов.

Таким образом, открытые просрочки по кредиту влекут за собой достаточно много опасностей. При этом важно понимать, что провести рефинансирование такой задолженности будет достаточно сложно. Не каждый банк готов связываться с заемщиком, за которым числятся просрочки по кредиту.

Рефинансирование старых кредитов с просрочкой

Одним из способов уменьшения кредитной нагрузки является переоформление ссуды, взятой в другом банке, на более выгодных условиях у нового кредитора. При этом некоторые кредитные учреждения осуществляют перекредитование и для собственных клиентов.

Все может существенно усложниться, если обнаружится, что у заемщика в прошлом были допущены просрочки по рефинансируемому кредиту.

Согласятся ли рефинансировать кредит, если есть просрочки?

Как уже было сказано выше, далеко не каждый банк согласится рефинансировать ссуду, которая погашалась с нарушением установленных в договоре сроков. В данной ситуации у заемщика есть большой шанс получить отказ в предоставлении такой услуги.

В то же время, некоторые кредиторы все же готовы провести перекеридтование. Однако стоит понимать, что в этом случае условия будут более жесткие (например, повышенная процентная ставка, более короткий срок кредитования и т.д.). Кроме того, банк может установить определенные ограничения относительно продолжительности периода просрочки. Например, в Россельхозбанке при рефинансировании ипотечного кредита действует следующее условие: длительность просроченных платежей за последние 180 дней не должна превышать 30 суток.

Причины отказов

Основная причина отказа в рефинансировании кредитов с просрочкой заключается в рисках, которые неизбежно несет банк, связываясь с неплатежеспособным заемщиком. В данном случае у кредитора нет никаких гарантий того, что должник не допустит просрочку и по новой ссуде. Именно поэтому многие банки отказывают или же требуют предоставление обеспечения по ссуде (например, передача недвижимости в залог).

Как производится рефинансирование кредита с просроченной задолженностью

В целом, процесс рефинансирования кредитов с просроченной задолженностью, не отличается от общего порядка реализации такой процедуры. Включает в себя следующие основные этапы:

  1. В первую очередь заемщику следует выбрать банк, ознакомиться с предлагаемыми программами рефинансирования, после чего направить туда соответствующую заявку. Как правило, это можно сделать прямо на официальном сайте.
  2. Затем нужно оповестить своего текущего кредитора о желании перейти в другой банк. Важно понимать, что если он откажет, провести перекредитование не получится.
  3. После получения предварительного согласия о проведении рефинансирования, необходимо собрать полный пакет документов (более подробно об его составе написано ниже) и отправить его в новый банк.
  4. Сотрудники кредитного учреждения рассмотрят и проверят представленные бумаги, после чего будет вынесено окончательное решение о перекредитовании.
  5. Если ответ будет положительным, то заемщика пригласят в офис банка для подписания договора о проведении рефинансирования.
  6. В завершение, новый кредитор перечислит деньги в предыдущий банк для закрытия имеющейся задолженности в полном объеме.

Какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой

Выше уже говорилось, что не каждое кредитное учреждение готово провести рефинансирование в отношении ссуды, по которой есть просрочка. Однако некоторые кредиторы все же идут на это. В качестве примера можно перечислить следующие российские организации:

  • ПАО «Росбанк»,
  • ПАО «Уралсиб»,
  • АО «Газпромбанк»,
  • «ФК Открытие»,
  • «Альфа-Банк»,
  • «Россельхозбанк» и другие.

Рефинансирование кредитов под самый низкий процент

Как известно, для заемщиков одной из главных причин для перехода в другой банк является перспектива выплачивать оставшуюся сумма долга по более низкому проценту. Однако важно понимать, что далеко не в каждом случае имеет смысл проводить рефинансирование существующей ссуды. Для этого должен быть соблюден ряд условий.

Так, понижение ставки на 1% не является весомым основанием для перекредитования. По мнению многих экспертов для того, чтобы рефинансирование было действительно выгодным, разница между старой и новой ставкой должна быть минимум 2%. Только в этом случае такая процедура будет иметь смысл. Связано с этом с тем, что при переходе к другому кредитору неизбежно возникнут дополнительные траты в виде комиссий, расходов на сбор справок и т.д.

Кроме того, большую роль играет период времени, который остался до закрытия ссуды. Если это 1-2 года, то в таком случае также нет смысла оформлять рефинансирование. Дело в том, что большую часть процентов заемщики выплачивают в первые несколько лет после оформления кредита (при аннуитетной схеме погашения). В последние же годы закрывается основной долг по кредиту.

Необходимые документы для рефинансирования кредита

Стандартный пакет бумаг при проведении рефинансирования кредита включает в себя следующие основные документы:

  • заполненное заявление-анкета о проведении перекредитования (в большинстве случаев требуется заполнить заранее подготовленную банком форму),
  • удостоверение личности заемщика (обычно это российский паспорт),
  • второй документ заявителя на выбор (например, водительские права, заграничный паспорт, СНИЛС и т. д.),
  • документы, подтверждающие доход заемщика и трудовую занятость (форма 2-НДФЛ или справка по шаблону банка),
  • копия договора, заключенного с предыдущим кредитным учреждением,
  • справка от старого кредитора об оставшейся сумме задолженности.

Приведённый перечень не является исчерпывающим. Некоторые банки по своему усмотрению могут запрашивать дополнительные документы.

Таким образом, осуществление рефинансирования ссуды, по которой была допущена просрочка, в отдельных случаях допускается. Однако не все кредиторы готовы обслуживать такого заемщика, а если и соглашаются на это, то зачастую выдвигают более жесткие требования и условия. Кроме того, должник также может столкнуться с другими весьма неприятными последствиями. Поэтому настоятельно не рекомендуется нарушать сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту.

Условия рефинансирования кредита для физ. лиц

Рынок кредитования в стране переживает сложные времена: россияне после карантина сократили траты и стараются обойтись без заемных средств. Банки борются за платежеспособных клиентов, и как только ЦБ снижает ключевую ставку, предлагают рефинансирование кредита. Насколько это выгодно в 2020? В каких случаях рефинансирование кредита оформлять не стоит? Разберемся в нюансах банковской услуги и порядке ее предоставления.

В чем суть рефинансирования кредита

Рефинансирование потребительского кредита заключается в предоставлении заемщику целевого займа для погашения уже имеющихся кредитных задолженностей. У этой процедуры существует еще одно название — перекредитование. Сам механизм довольно прост:

  1. Заемщик с действующими кредитными обязательствами обращается в кредитную организацию, предоставляющую услугу рефинансирования.

  2. Определяется величина долговых обязательств, которые нужно погасить с помощью перекредитования.

  3. Банк и кредитор согласуют условия рефинансирования: величина ежемесячного платежа, срок и процентная ставка, вопрос о залоговом обеспечении.

  4. Заемщик и банк заключают новый кредитный договор, на основании которого банк погашает кредитные обязательства перед старыми кредиторами.

Конечно, процедура перекредитования ипотеки несколько сложнее, но эта последовательность отражает, зачем и как происходит рефинансирование кредитов.

Хотите списать долги по кредитам?

Виды рефинансирования

По способу получения банковское перекредитование можно разделить на 2 категории:

  1. Внешнее рефинансирование. Получение займа на погашение текущих долгов в сторонней кредитной организации, в которой нет займа. Простыми словами, вы подыскиваете банк с выгодными условиями кредитования и обращаетесь за получением целевого займа.

  2. Внутреннее рефинансирование. Оформление нового займа для погашения уже существующего кредита в этом же банке.

Как правило, происходит не рефинансирование, а оформление более крупного кредита для погашения старого долга и получения дополнительных средств для личных нужд.

Но полноценным перекредитованием это можно назвать лишь условно, поскольку банком предоставляется обычный потребительский займ.

При полноценном рефинансировании заемщик вообще не имеет доступа к деньгам — они сразу направляются на погашение кредитов.

Также стоит отметить, что внутренняя перекредитация может комбинироваться с внешней. У заемщика открыты кредиты в нескольких банках, и он оформляет у одного из кредиторов рефинансирование сразу всех займов.

Получить план списания ваших долгов

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Основное отличие заключается в том, как это происходит. При рефинансировании возникает новую договор и новые кредитные обязательства, тогда как в реструктуризации изменяется условие договора о сроках и порядке выплат. Кроме того, существует еще ряд отличий:

  1. Банковская реструктуризация применяется в отношении только одного займа и не распространяется на другие кредиты, тем более в сторонних финансовых организациях.

  2. При рефинансировании возможно оформление займа по сниженной процентной ставке. При реструктуризации снижается только размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования — ставка остается прежней.

  3. Для реструктуризации требуется серьезное обоснование (болезнь, увольнение по сокращению). Для рефинансирования достаточно желания заемщика — банки всегда рады новым клиентам.

Но выгодно ли рефинансировать кредиты? Все зависит от условий первоначального кредита. На практике, POS-кредитование (экспресс-займ на приобретение товаров или услуг) и кредитные карты экономнее погасить через рефинансирование — это позволит снизить процентную ставку и в итоге платить меньше.

Особенно если открыто несколько договоров в разные годы. Автокредиты и потребительские займы выгодно перекредитовывать спустя 1–1,5 после их оформления, не позднее.

Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах и рефинансировании?

Преимущества рефинансирования кредитов

Основные преимущества перекредитования заключаются в следующем:

  • открывается возможность объединения всех кредитных обязательств в одно. Это снижает риск просрочек из-за путаницы в графиках платежей. Плюс экономия на комиссиях за внесение денег;

  • размер ежемесячного платежа по рефинансированию получается ниже, чем совокупная величина взносов по кредитам и микрозаймам;

  • для оформления рефинансирования кредита не нужно обоснования — достаточно желания заемщика;

  • итоговая стоимость займа при перекредитации (с учетом снижения процентов) может оказаться гораздо ниже, чем полная стоимость первоначальных кредитов;

  • получение услуги занимает обычно не больше 5 дней.

Главное, что дает заемщику рефинансирование, — это изменение условий на более выгодные и объединение нескольких займов в один кредит под низкий процент.

Что делать, если нечем платить кредиты?

Как оформить рефинансирование займа

Итак, чем выгодно перекредитование, мы разобрались. Теперь узнаем, что нужно для рефинансирования кредита, и как его оформить. Сделать это несложно:

  1. Подыскиваете подходящий банк и оставляете заявку.

  2. Предоставляете документы по старому кредиту.

  3. Оформляете документы на перечисление средств от нового кредитора старому.

  4. После перечисления денег регистрируется переход залога новому кредитору.

  5. Начинаете взаимодействовать исключительно с одним кредитором — все остальные долговые обязательства перестают существовать.

Стоит отметить, что программа рефинансирования для физических лиц предусматривает ряд требований к заемщику. Каждый банк может предъявлять свои требования, но в целом они выглядят следующим образом:

  1. Возраст от 21 до 65 лет.

  2. Гражданство РФ.

  3. Официальное трудоустройство.

  4. Общий стаж не менее года и стаж на одном рабочем месте не менее 3 месяцев.

  5. Официальный доход, размер которого вдвое превышает предполагаемый ежемесячный платеж по кредиту.

  6. Хорошая кредитная история.

  7. Отсутствие долгов приставам и по налогам.

  8. Наличие справки из банка-кредитора о размере задолженности с реквизитами для оплаты.

При перекредитовании в Сбербанке может потребоваться поручитель, да и залог они редко высвобождают. Оформляя рефинансирование в Альфа-банке, можно рассчитывать на более лояльные условия, заключающиеся не только в сниженной процентной ставке, но и в высвобождении залогового имущества.

Как избавиться от долгов?

Когда можно сделать рефинансирование?

Рассмотрим, через какое время можно сделать рефинансирование:

  • совершено больше 6 платежей по основным кредитам;

  • до окончания срока действия кредита осталось не менее 6 месяцев;

  • отсутствуют длительные просрочки по кредиту.

Однако просрочки не всегда являются причиной отказа в рефинансировании. Если до их появления кредитная история должника была в порядке, или невыплаты не превышали 10 дней, скорее всего, перекредитацию одобрят.

Нюансы рефинансирования займов

Выгодно или нет рефинансирование, разобрались. Теперь рассмотрим некоторые нюансы процедуры, показывающие ее с «другой стороны»:

  • поскольку основная часть процентов по займу выплачивается в первые годы, то оформление рефинансирования при выплате 2⁄3 кредита не так выгодно. Следует выбирать более ранние сроки;

  • удобно оформить рефинансирование в Тинькофф — минимальные требования к заемщику сочетаются с легкостью оформления — согласование происходит онлайн, документы привезут в назначенное время и место;

  • ВТБ тоже принимает документы онлайн, в течение 5 минут будет известен предварительный ответ. Ставка от 9.9%.

    выгодные условия перекредитования предлагают:

  • В остальных банках процентная ставка в среднем от 9.9 до 10.5%.

Обратите внимание: в апреле 2020 года ЦБ снизил ключевую ставку — до 5,5%. Это значит, что снизятся ставки по ипотекам и кредитам для физических лиц. Если вы собираетесь рефинансировать ипотеку — самое время собирать документы с работы и справки из старого банка, чтобы подать заявку с полным комплектом.

Перед оформлением документов уточните, что будет с залогом. Банки позволяют его высвободить, если займ небольшой. Если вы брали потребительский кредит под залог недвижимости, то при рефинансировании не забудьте снять обременение, чтобы старый банк не числился как залогодержатель вашей квартиры или дачи. Для снятия залога обратитесь в Росреестр или в МФЦ. При рефинансировании ипотеки залогодержателем становится новый банк.

Узнать больше о том, что такое банковское рефинансирование и проконсультироваться с юристами о разногласиях с банками и МФО можно, позвонив нам по телефону или написав онлайн.

Команда

Виолетта Нечипоренко

Руководитель направления по банкротству физических лиц

Артем Пивоваров

Старший юрист по банкротству физических лиц

Дарья Галактионова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Кристина Кирюхина

Ведущий юрист по банкротству физических лиц

Алексей Жумаев

арбитражный управляющий, генеральный директор компании «2Лекс»

Александр Столяров

Юрист по банкротству
физических лиц

Лейла Махмудова

Юрист по банкротству
физических лиц

Юлия Пивоварова

Руководитель службы клиентского сервиса

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

темы:

Рефинансирование

Статистика автокредитов 2020 | Американцы задолжали автомобилю $ 1,3 трлн

Согласно исследованию Experian, опубликованному в марте 2020 года, у

американцев была задолженность по автокредиту в размере 1,3 триллиона долларов в 2019 году — это на 81% больше, чем в 2009 году. Американцы также задолжали в среднем больше, чем десять лет назад. К концу 2019 года их задолженность составила 19 231 доллар США, что на 25% больше, чем в 2009 году.

Автомобильная задолженность, наряду с другими видами долгов, имеет тенденцию к росту в течение последних нескольких лет. Но неясно, продолжится ли это в 2020 году, поскольку вспышка коронавируса нанесла неожиданный удар по экономике.

Сколько американцев имеют автокредиты?

Если бы вы были в напряжении, могли бы вы угадать процент американцев, которые в настоящее время выплачивают ссуду на покупку автомобиля? Согласно исследованию Федеральной резервной системы, около 35% взрослых американцев полагались на автокредит для оплаты автомобиля в 2019 году.

Хотя количество счетов по автокредиту с 2011 года увеличивалось каждый год, процент американцев с автокредитами фактически снизился за последние несколько лет.

Автокредиты vs.другие виды долгов

Это не просто ссуды, которые можно получить из пункта А в пункт Б. Американцы берут в долг на покупку домов, учебу в колледже и даже на оплату небольших повседневных покупок.

Ипотечные кредиты составляют 68% американского долга — что имеет смысл, учитывая, что дом обычно является самой дорогой покупкой, которую люди делают в своей жизни.

Студенческие ссуды составляют 11% личного долга, , в то время как автокредитов составляли 9% в 2019 году — немного ниже, чем в 2018 году.

Две самые маленькие формы долга, взятые на себя американцами в прошлом году, — это кредитных карт под 6% и кредитных линий под залог 3% .

Вот как задолженность по автокредиту входит в общий остаток долга США с 2003 года.

Автокредиты и ваш кредитный рейтинг

Заемщики автокредитов имели немного более высокий кредитный рейтинг в 2019 году, чем в предыдущие годы. Согласно исследованию Федеральной резервной системы, средний кредитный рейтинг по автокредиту составлял 717, а более трети заемщиков имели рейтинг выше 760.

Получение автокредитов по кредитному баллу
2019 19,55% 10,53% 21,12% 15,38% 34,68%
2018 19,33% 11,57% 22,04% 14,07% 33,06%
2017 19,98% 12,15% 22,07% 14,83% 30,97%
2016 21. 08% 13,16% 21,81% 13,88% 30,07%
2015 22,71% 13,20% 21,41% 13,34% 29,34%
2014 22,06% 13,16% 21,52% 14,01% 29,24%
2013 21,74% 13,70% 21,64% 13,84% 29,08%
2012 22.04% 13,13% 20,65% 14,46% 29,71%
2011 19,83% 12,48% 21,08% 15,03% 31,57%
2010 18,62% 11,20% 20,69% 15,68% 33,81%
2009 18,71% 10,96% 20,01% 16,51% 33,81%
2008 25. 17% 12,36% 20,46% 15,14% 26,88%
2007 28,89% 12,62% 20,13% 14,59% 23,76%
2006 30,00% 13,97% 21,4% 13,91% 20,72%
2005 26,47% 13,96% 22,68% 14,49% 22,41%
2004 26.21% 12,95% 24,77% 15,55% 20,51%

Источник: Ежеквартальный отчет Федерального резервного банка Нью-Йорка о семейном долге и кредите за 2019 г . : 4 квартал

Эти цифры выглядят как неудивительно — высокий кредитный рейтинг открывает вам возможность заключать выгодные сделки от большего числа кредиторов. Однако автокредиты для заемщиков с рейтингом ниже 620 были более распространены, чем ссуды для заемщиков с кредитным рейтингом от 620 до 650.Это может быть связано с тем, что кредиторы редко предлагают заемщикам с справедливым кредитом.

Показатели просрочек по автокредитам

Несмотря на высокий уровень кредитоспособности заемщиков, количество просроченных счетов с просрочкой на 90 дней неуклонно растет с 2013 года. Чуть менее 5% заемщиков просрочили задолженность более 90 дней в 2019 году.

Это возможно число дефолтов в 2020 году будет расти благодаря уровню безработицы более 20% во время вспышки коронавируса. Но даже при том, что уровень безработицы упал до 3.5% в 2019 году по сравнению с 4,7% в 2016 году, американцы, похоже, изо всех сил пытались успевать за своими финансами. Или они сразу взяли на себя слишком много?

4 совета, как избежать дефолта по автокредиту

Настройка автоплаты — лишь один из способов избежать пропуска срока или платежа. Другие шаги, которые вы можете предпринять, чтобы избежать дефолта по автокредиту, включают:

  • Рефинансирование кредита. Если ваш первоначальный автокредит был выдан с невыгодными процентными ставками и высокими комиссиями, вы можете найти другого поставщика, предлагающего более дешевые и конкурентоспособные условия.
  • Спросите об отсрочке. Объяснив вашу ситуацию поставщику автокредитования — независимо от того, насколько тяжелый разговор — он может быть готов отложить платежи на определенный период, что даст вам время, чтобы наверстать упущенное по другим вашим финансовым обязательствам.
  • Понизьте версию вашего автомобиля. Если вы постоянно испытываете трудности с ежемесячными платежами, подумайте о продаже автомобиля в поисках более доступного варианта.
  • Получите профессиональную помощь. Если вы не можете понять, как заставить платежи работать, кредитный консультант поможет вам спланировать бюджет, чтобы вернуться в нужное русло.

Потребители не выплачивают автокредиты по причинам, которые включают высокие комиссионные, высокие процентные ставки или ежемесячные платежи, которые реально не укладываются в рабочий бюджет. И одобрение кредита не означает, что вы можете позволить себе желаемый автомобиль, особенно для соискателей субстандартного кредитования, получивших заоблачные ставки.

Для СМИ:

10 компаний для рефинансирования ссуд юридических вузов

Заслуживающий доверия Получить расценки
  • Рефинансирование студенческих ссуд
    • Сравнить параметры
      • Лучшие компании по рефинансированию
      • Отзывы кредитора
      • Рефинансирование студенческих ссуд
      • Консолидация студенческой ссуды
    • Изучите основы
      • Фиксированное vs.Переменные ставки
      • Программы прощения
      • Консолидация против рефинансирования
      • Планы погашения
      • Подробнее о Student Refi
    • Как записаться
      • Консолидируйте студенческую ссуду
      • Выплата студенческой ссуды
      • Понизьте процентную ставку
    • Инструменты
      • Текущие ставки возврата студенческой ссуды
      • Калькулятор рефинансирования
      • Калькулятор погашения
  • Студенческие ссуды
    • Сравнить параметры
      • Лучшие частные студенческие ссуды
      • Отзывы кредитора
      • Частные студенческие ссуды
      • Студенческие ссуды для родителей
    • Изучите основы
      • Лимиты студенческой ссуды
      • Расходы на проживание
      • Подача заявки на FAFSA
      • Федеральные студенческие ссуды
      • Процентная ставка по студенческой ссуде
      • Подробнее о студенческих ссудах
    • Как записаться
      • Оплата колледжа
      • Получить студенческую ссуду
      • Применить без Cosigner
      • Подать заявку на студенческую ссуду
      • Оплата в аспирантуре
    • Инструменты
      • Текущие ставки студенческой ссуды
      • Калькулятор процентов по студенческой ссуде: расчетные выплаты
  • Персональные ссуды
    • Сравнить параметры
      • Лучшие кредиторы для личных нужд
      • Отзывы кредитора
      • Получите индивидуальные ставки по кредиту
    • Изучите основы

У меня есть множественные ссуды. Могу ли я объединить их в одно?

Я часто получаю этот вопрос от читателей FBZ:

Если у меня несколько ссуд, могу ли я объединить ссуды в один платеж?

Мой ответ: Отличный вопрос. Многие люди оказываются в ситуации, подобной вашей, и даже спросить об этом — отличное начало для того, чтобы встать на правильный финансовый путь и выяснить, как выплатить долг. Проще говоря, да, вы можете объединить все ссуды в одну.

Если вы думаете, что это может иметь для вас смысл, прочтите, чтобы узнать, как начать (и чего следует избегать).

То, что вы ищете, называется «консолидацией долга».

Когда вы боретесь с долгом и не знаете, куда обращаться, подумайте о консолидации долга.

Консолидация долга объединяет несколько займов в одну большую ссуду от одного кредитора. Затем единый кредитор выплачивает остатки по другим займам, иногда по более низкой процентной ставке. Они также могут предложить альтернативные планы погашения, которые сделают ваши ежемесячные платежи более доступными.

💡 Консолидация долга также известна как консолидация ссуд, переговоры о долге, урегулирование долга, планы погашения или облегчение долгового бремени

Думайте об этом, как если бы все ваши ссуды и долги были объединены в одно целое.Внесение одного платежа вместо нескольких ежемесячно может поддерживать вашу мотивацию и облегчать управление вашей ситуацией.

Как начать консолидацию долга

Что бы вы ни делали, пожалуйста, не игнорируйте свои счета.

Знаю, знаю. Но я сделал то же самое и могу пообещать, что откладывание счетов не принесет ничего хорошего.

Вот что делать вместо этого —

1. Свяжитесь с кредиторами и сообщите им о своей ситуации

Не смущайтесь, даже если у вас нет дохода.Они не будут судить вас за ваши финансовые проблемы. Они просто хотят, чтобы вы вернули ссуду!

У вашего кредитора могут быть способы помочь вам снизить размер платежа, которые он объяснит вам по телефону.

2. Затем решите, имеет ли смысл консолидация

Консолидация долга может быть невероятной возможностью, если вы все сделаете правильно.

Многие люди сообщают, что чувствуют меньше стресса, когда объединяют все свои ссуды в одну большую ссуду. Это более управляемо и легко запоминается.

Однако стоит отметить, что не все компании и планы по облегчению долгового бремени одинаковы. Вам необходимо найти правильное решение по облегчению долгового бремени и, что не менее важно, правильную компанию по облегчению долгового бремени, с которой вы будете работать, чтобы удовлетворить свои финансовые потребности.

Обеспечение более низких платежей с помощью консолидации имеет много положительных моментов, но также означает, что вы останетесь в долгах дольше, поскольку все они объединены в одно целое. Чем дольше вы остаетесь в долгах, тем больше вы платите кредитору с течением времени. Одно это не должно удерживать вас от выбора консолидации долга, если это правильное решение для вас. Фактически, это причина существования индустрии консолидации долга!

Многие люди считают, что это решение соответствует их текущим потребностям и помогает им сделать шаг в правильном направлении.

Какой вид долга можно консолидировать?

Все виды необеспеченного долга, а также определенные обеспеченные долги имеют право на консолидацию долга. Самый распространенный тип долга связан с людьми, имеющими несколько кредитных карт с высокими процентами и имеющими большие остатки, которые они не смогли погасить.

Какая компания по консолидации долга является лучшей?

Лучшие компании по консолидации долга будут работать с вами, чтобы выяснить, какой тип консолидации может вам больше всего помочь. Возможности, доступные вам, действительно зависят от типа ссуд, которые у вас есть, и от условий погашения ссуды — обычно от 5 до 20 лет, в зависимости от суммы вашей задолженности и типа консолидации, которую вы выбираете.

Сравните наши лучшие компании по консолидации долга и позаботьтесь о своем финансовом будущем >>>

Лучшие ссуды для консолидации долга

Ссуды для студентов

По данным Goldman Sachs, из 1 доллара. В Америке задолженность по студенческим займам составляет 3 триллиона, примерно 211 миллиардов долларов можно было бы рефинансировать по более низкой ставке. Это включает 150 миллиардов долларов федеральных займов.

Федеральные займы , займы, выданные государством, могут быть объединены в один заем. Процентная ставка по новой ссуде будет средневзвешенной процентной ставкой по ссудам, которые вы объединяете. Никогда не платите никакой компании комиссию за консолидацию федеральной студенческой ссуды. Просто зайдите на studentloans.gov, чтобы узнать о возможных вариантах.

Другой вариант студенческих ссуд — их рефинансирование. Когда вы рефинансируете, ваши кредиты консолидируются по новой процентной ставке. Это может быть отличным способом снизить процентную ставку или уменьшить ежемесячные платежи за счет увеличения периода оплаты. Рефинансирование доступно как для федеральных займов, так и для частных займов, но имейте в виду, что вы потеряете определенные меры защиты своих федеральных займов, такие как варианты погашения на основе дохода, если вы их рефинансируете. Чтобы претендовать на рефинансирование, вам также понадобится хороший кредит или отличный кредит.

Один из наших любимых сайтов для рефинансирования студенческих ссуд — Credible.com. Credible можно использовать бесплатно без скрытых комиссий. Мне это нравится, потому что вам нужно заполнить только одну форму, чтобы получить доступ к нескольким кредиторам. В противном случае вам придется напрямую заходить на веб-сайт каждого кредитора и заполнять их заявки.

Согласно веб-сайту Credible, средняя экономия составляет 18 668 долларов. Посмотрите, сколько вы сможете сэкономить всего за две минуты.

Кредит, авто, жилищные ссуды, налоговые льготы и другие виды ссуд

Если у вас есть другие типы ссуд, работа с ведущей компанией по консолидации долга может быть лучшим решением для сокращения выплат по долгам и поможет избежать банкротства.

Если вы когда-либо гуглили о «консолидации долга», то, вероятно, сталкивались с некоторыми компаниями, многие из которых имеют плохие отзывы клиентов. Я бы никогда не порекомендовал услуги, которыми бы сам не воспользовался!

Все наши ведущие компании по консолидации долга предлагают бесплатные оценки сбережений без каких-либо обязательств.

Если вы все же решите использовать компанию по консолидации долга, вероятно, будет взиматься номинальная ежемесячная плата. Хотя может взиматься комиссия, если сравнивать ее со своими сбережениями по кредиту, она обычно минимальна.Обязательно всегда проверяйте мелкий шрифт.

Альтернативный вариант: ссуды для физических лиц

Традиционное объединение ссуд может оказаться для вас не самым доступным вариантом в зависимости от процентных ставок.

Если вы очень осторожны в отношении своих финансов и можете на 110% управлять своими расходами, тогда более доступным вариантом может быть личный заем.

Компании с самым высоким рейтингом, такие как Personal Loan Pro и Lending Club, предлагают личные ссуды до 50 000 и 40 000 долларов соответственно. Вы можете использовать личный заем для выплаты долгов , если вы делаете это ответственно.

По состоянию на 25 октября 2019 года ставки по личным кредитам могут составлять всего 3,99% годовых, в зависимости от вашего кредитного рейтинга и истории.

Общие вопросы по объединению кредитов

Вредит ли консолидация вашей кредитной истории?

Получение кредита или открытие новой кредитной карты приведет к серьезному расследованию, которое может временно снизить ваш счет.В долгосрочной перспективе любое влияние на ваш кредитный рейтинг (положительное или отрицательное) будет определяться тем, какой метод вы используете для консолидации долга и будете ли вы вносить платежи вовремя.

Разумно ли консолидировать студенческие ссуды?

Консолидация студенческой ссуды может быть разумным решением для многих заемщиков. Консолидация может привести к более низким и упрощенным ежемесячным платежам. Но консолидация не всегда приводит к более низкой процентной ставке, а продление выплаты на более длительный период времени увеличивает сумму процентов, которые вы будете платить.

Уменьшится ли мой кредитный рейтинг, если я выплату ссуду?

Ваш кредитный рейтинг обычно понижается, когда вы выплачиваете какой-либо вид долга, потому что использование кредита увеличивается. Но это падение кредитного рейтинга обычно носит временный характер, и ваш кредитный рейтинг может быстро восстановиться, если вы продолжите своевременно производить платежи по другому долгу.

И последнее …

Прежде чем вы решите использовать любой из вышеперечисленных вариантов, убедитесь, что вы действительно готовы выбраться из долгов.Это означает, что вам нужно избегать новых долгов и активно сокращать ненужные расходы.

Даже после консолидации долга постоянный мониторинг ваших финансов поможет вам никогда больше не попасть в долги.

Если у вас есть правильное мышление, вас не остановить!


Рефинансируйте студенческие ссуды, чтобы сэкономить время и деньги

Рефинансирование

может объединить студенческие ссуды и упростить выплату долга быстрее, чтобы сэкономить деньги.

Студенческие ссуды часто становятся феноменальным бременем для заемщиков. Высокий баланс увеличивает отношение долга к доходу, делая невозможным покупку дома или финансирование вашей следующей машины. Многократные ежемесячные платежи могут съесть доход и оставить вас без денег. А пропущенные платежи могут испортить ваш кредит, что затруднит контроль вашей финансовой жизни. К счастью, рефинансируя свои студенческие ссуды, вы можете:

  • Уменьшить ежемесячные платежи
  • Сэкономить деньги в течение всего срока действия ссуд
  • Объединить свои счета в один платеж

Преимущества рефинансирования студенческих ссуд могут быть огромными. Но есть загвоздка. Вы не можете рефинансировать федеральные студенческие ссуды в рамках какой-либо федеральной программы помощи. Итак, когда вы рефинансируете, вы должны конвертировать весь ваш федеральный долг по студенческому кредиту в частный. Вот все, что вам нужно знать, чтобы принять обоснованное решение о рефинансировании студенческой ссуды.

Содержание

  • Как рефинансировать студенческие ссуды
  • Следует ли рефинансировать студенческие ссуды? Debt.com может помочь вам решить.
  • Право на рефинансирование студенческой ссуды
  • Часто задаваемые вопросы о рефинансировании студенческой ссуды
  • В: 13 мая 2014 г. Есть ли какие-либо преимущества у частного рефинансирования студенческой ссуды для государственных служащих?com
  • Q: 13 мая 2014 г. Можете ли вы рефинансировать студенческие ссуды после консолидации? Debt.com
  • Q: 13 мая 2014 г. Можно ли рефинансировать студенческие ссуды с плохой кредитной историей? Debt. com
  • Q: 13 мая 2014 г. Можно ли рефинансировать студенческие ссуды Debt.com
  • Q: 13 мая 2014 г. Можно ли использовать ссуду для консолидации личного долга для рефинансирования задолженности по студенческой ссуде? Debt.com
  • Q: 13 мая 2014 г. Можно ли использовать ссуду под залог собственного капитала для рефинансирования задолженности по студенческой ссуде ? Debt.com
  • Вопрос: 13 мая 2014 г. Как мне решить, когда рефинансировать студенческие ссуды?com
  • Q: 13 мая 2014 г.Как найти лучшие компании по рефинансированию студенческих ссуд? Debt.com
  • Q: 13 мая 2014 г. Сколько раз вы можете рефинансировать студенческие ссуды? Debt.com
  • Q: 13 мая 2014 г. Значит, при рефинансировании ставка регулируется? Debt.com

Цель рефинансирования студенческой ссуды

При рефинансировании любого типа ссуды всегда есть одна главная цель: снизить процентную ставку, применяемую к вашему долгу. Понижение ставки обычно позволяет достичь нескольких целей:

  1. Оно всегда снижает общие процентные расходы, поэтому вы экономите деньги
  2. С меньшими деньгами, направленными на покрытие начисленных процентов, вы можете:
    1. Погасить задолженность быстрее
    2. Платите меньше каждый месяц

В некоторых случаях вы действительно можете сделать и то, и другое. Вы быстрее расплачиваетесь с долгами, даже если ежемесячно платите меньше. Это связано с тем, что снижение процентных ставок позволяет эффективно погашать студенческий долг.

Как рефинансировать студенческие ссуды

Когда вы рефинансируете, вы фактически берете новую ссуду по более низкой процентной ставке. Затем вы используете деньги от новой ссуды для погашения первоначальной ссуды (или ссуд), которую вы хотите рефинансировать. Консолидация долга — это в основном рефинансирование нескольких займов с помощью одного нового займа. Таким образом, когда вы рефинансируете студенческие ссуды, вы также часто консолидируете свой студенческий долг.

Процесс рефинансирования студенческих ссуд точно такой же, как и процесс рефинансирования других видов долга:

  1. Во-первых, вы определяете, сколько долга вам необходимо рефинансировать.
  2. Обязательно запишите текущий баланс и годовую процентную ставку по каждой ссуде, которую вы хотите включить.
  3. Затем вы выбираете ссуду, которая соответствует вашим потребностям, получая расценки от кредиторов.
  4. Как только вы найдете ссуду со ставкой и сроком, соответствующими вашим потребностям, вы подаете заявку на ссуду.
  5. Вы разрешаете кредитору провести проверку кредитоспособности, которая создает сложную проверку вашего кредитного отчета.
  6. Кредитор также запросит информацию о существующих долгах, которые вы хотите рефинансировать.
  7. Утверждение ссуды зависит от:
    1. Достаточно ли высокий ваш кредитный рейтинг, чтобы соответствовать требованиям; каждый кредитор имеет минимальный кредитный рейтинг, необходимый для получения ссуды.
    2. Если отношение вашего долга к доходу ниже максимально допустимого отношения DTI кредитора с учетом новых платежей по ссуде.
  8. После утверждения вы работаете с андеррайтером ссуды, чтобы найти срок, который предлагает ежемесячные платежи, которые вам нужны .
    1. Краткосрочный означает более высокие ежемесячные платежи, но более низкие общие процентные платежи.
    2. Более длительный срок означает меньшие ежемесячные платежи, но более высокую общую стоимость.
  9. Затем, как только вы оформите ссуду, деньги будут выплачены для погашения ваших существующих ссуд.
  10. Остается погасить только новую ссуду.

Важные советы по рефинансированию

  • Когда вы ищете ссуды, просите только котировки! Если вы подаете заявку на несколько ссуд, вы разрешаете несколько проверок кредитоспособности, что создает множество сложных запросов в течение короткого промежутка времени.Слишком много сложных запросов может повредить вашему кредитному рейтингу, что затруднит право на получение ссуды, которую вы хотите.
  • Кредиторы могут иметь особые ограничения на рефинансирование студенческих ссуд.
    • Некоторые кредиторы разрешат вам рефинансировать только в том случае, если вы закончили учебу и получили ученую степень.
    • Кредиторы также могут иметь ограничения на то, какие типы студенческих ссуд они рефинансируют. Например, некоторые кредиторы не рефинансируют родительские ссуды PLUS.
    • У большинства кредиторов есть максимальные суммы кредита, которые вы можете рефинансировать.
    • Другие предлагают только сроки займа до определенного количества лет.
  • Требования к кредитному баллу могут сильно различаться в зависимости от кредитора, и право на рефинансирование студенческой ссуды обычно менее жесткое. Другими словами, у вас может быть кредитный рейтинг, который не дает вам права на получение ипотечной ссуды, но вы все равно можете претендовать на возврат студенческого кредита. Даже если у вас плохой кредит, есть онлайн-кредиторы, которые будут работать с вами.
  • Пределы отношения долга к доходу (DTI) также незначительно различаются в зависимости от кредитора.Кредиторы рассчитывают DTI с учетом ваших новых платежей и вычитания старых платежей. Большинство кредиторов не предоставят вам ссуды, если ваш прогнозируемый DTI превышает 45%; некоторые кредиторы требуют даже более низкого DTI.
  • Самый простой способ поискать ссуды — это обычно использовать инструмент сравнения ссуд. Это позволяет вам получать котировки сразу от нескольких кредиторов. Кроме того, эти инструменты помогут вам быстро сузить список, исключив ссуды, на получение которых вы не можете претендовать в вашей ситуации.
  • Старайтесь избегать ссуд с комиссией. Сюда входят комиссии за выдачу кредита, а также штрафы за досрочное погашение или досрочное погашение.

Вот почему Debt.com рекомендует Credible для рефинансирования задолженности по студенческой ссуде

Наша миссия Debt.com — связать вас с лучшими в отрасли услугами по облегчению долгового бремени, чтобы вы могли без лишних хлопот получить необходимую помощь. Для рефинансирования студенческих ссуд мы рекомендуем Credible, поскольку он упрощает весь процесс рефинансирования.

Вот как работает процесс рефинансирования при использовании Credible:

  1. Во-первых, вы, , говорите Credible, чего вы пытаетесь достичь с помощью рефинансирования , помимо простого получения более низкой процентной ставки. Таким образом, инструмент показывает только те ссуды, которые соответствуют вашим целям.
  2. Вы также сообщите им, где вы ходили в школу и какую степень получили . Это еще больше сузит список, исключив ссуды, по которым вы не отвечаете квалификационным требованиям.
  3. Затем вы, , говорите им, какой размер долга вы хотите профинансировать, и предоставляете небольшую информацию о своем финансовом положении . Все это занимает около 2 минут, если у вас есть необходимая информация. Вам необходимо знать:
    1. Ваш ежемесячный жилищный платеж
    2. Валовой (до уплаты налогов) годовой доход
    3. Другой индивидуальный доход и доход от других членов вашей семьи
  4. После того, как вы предоставите им некоторую личную информацию, такую ​​как имя и телефон, они показывают вам ссуды, соответствующие вашим потребностям .
  5. Именно здесь Credible начинает превосходить другие инструменты сравнения кредитов, поскольку позволяет фильтровать результаты на основе:
    1. Получение фиксированной или переменной процентной ставки
    2. Срок (продолжительность кредита), который вы хотите, от 5 -15 лет
    3. Ежемесячный платеж, который вы можете себе позволить
  6. Как только вы найдете ссуду, которая соответствует вашим потребностям, вы выбираете этого кредитора. Затем Credible имеет автоматизированный инструмент, который легко импортирует информацию о ваших существующих кредитах .
  7. Вы заполняете еще несколько деталей, и тогда у кредитора есть все необходимое для утверждения вас.

Credible предлагает больше преимуществ

  • Они могут помочь вам найти ссуды независимо от вашей ситуации — даже если вы не закончили университет и не получили ученую степень.
  • Их кредиторы работают со всеми типами ссуд, включая ссуды Parent PLUS, которые многие кредиторы не рефинансируют. Ссуды Parent PLUS также не подпадают под действие федеральной ссуды.
  • Вы мгновенно получаете котировки от 11 кредиторов.

Объявление

Следует ли рефинансировать студенческие ссуды? Debt.com может помочь вам решить.

Решение о рефинансировании — серьезное решение. Для некоторых это простой выбор. Если большая часть вашего студенческого долга уже является частной и у вас хорошая кредитная история, имеет смысл рефинансировать. Но если большая часть ваших ссуд является федеральной, а ваш кредит не идеален, то выбор менее очевиден.

Проблема с рефинансированием студенческой задолженности заключается в том, что вы не можете использовать федеральную программу помощи для рефинансирования своих федеральных займов.Для рефинансирования вы должны обратиться к частному кредитору.

Почему нет федеральных программ рефинансирования студенческих ссуд?

Существует два типа студенческих ссуд, которые вы можете взять для финансирования своего образования: частные и федеральные. Федеральные займы — это те, на получение которых вы подавали заявку через FAFSA. Они поступают от конкретных кредитных организаций, таких как Navient. Эти ссуды возвращаются федеральным правительством, а это означает, что у кредитора есть дополнительная защита в случае вашего дефолта.

Поскольку заявки на получение федеральной студенческой ссуды через FAFSA основываются на необходимости, ваш кредитный рейтинг не является фактором, определяющим право на получение ссуд. Это также означает, что процентные ставки по студенческим ссудам также не устанавливаются на основе кредитного рейтинга. Вместо этого ставки устанавливаются каждый год на основе индекса 10-летних казначейских облигаций. По сути, это причудливый способ сказать, что размер определяет правительство.

Когда вы используете федеральные программы помощи для консолидации или поиска более простых способов погашения долга, кредитный рейтинг все равно не играет роли. Во всех федеральных планах погашения проценты рассчитываются как средневзвешенные ставки по вашим существующим кредитам.В результате не существует реального способа рефинансировать задолженность по студенческим займам через федеральную систему кредитования.

Вместо этого вы должны обратиться к частному кредитору. Частные кредиторы назначают ставку, основанную на вашем кредитном рейтинге. Это позволяет снизить процентную ставку, применяемую к вашему долгу, что является основной целью рефинансирования.

Решение о том, является ли рефинансирование долга по федеральной студенческой ссуде правильным выбором для вас.

Если большая часть ваших студенческих ссуд — это ссуды с оплатой за обучение, у вас есть выбор.Решение во многом зависит от вашего финансового положения. Если у вас хорошая работа с стабильным доходом и сбалансированным бюджетом, то рефинансирование часто оказывается правильным выбором. Вы сэкономите деньги и быстрее погасите свои долги, поэтому вам не придется беспокоиться о выплате студенческих ссуд на долгие годы.

Срок действия всех федеральных займов составляет 10 лет, а сроки погашения федеральных займов — до 30 лет. Долго расплачиваться по тому же долгу. Так что, если рефинансирование может помочь вам погасить долг раньше, тогда это имеет смысл.Но это верно только в том случае, если вы достаточно уверены в своей способности поддерживать финансовую стабильность.

Федеральные программы помощи предназначены для помощи людям, которые находятся в трудном положении. Это поможет вам разрешить ситуацию, когда выплаты по студенческим ссудам съедают слишком большой доход. Если у вас низкий доход или много других расходов (например, из-за того, что у вас есть дети), то платить по студенческому кредиту может быть сложно. Если так, то потеря права на участие в федеральных программах помощи может быть неправильным выбором.Всегда помните, что если вы рефинансируете, вы не сможете использовать:

  1. Отсрочка федерального студенческого кредита
  2. Отсрочка федерального студенческого займа
  3. План погашения на основе трудностей, который может сократить ваши ежемесячные платежи до 10% от суммы ваш доход (или даже меньше в случае крайних финансовых трудностей)
  4. Прощение ссуды на государственные услуги (PSLF)

Последнее имеет большое значение, если вы являетесь государственным служащим, например медсестрой или учителем. Прощение студенческой ссуды может избавить вас от долгов гораздо дешевле.В некоторых случаях вы можете вернуть только часть того, что вы изначально взяли в долг, без каких-либо штрафов за погашение.

Используйте тест для самооценки на Debt.com, чтобы принять решение!

Debt.com позволяет легко решить, следует ли вам рефинансировать, с помощью простого оценочного теста на рефинансирование из трех вопросов. Ответьте на три вопроса ниже. Если вы ответите «да» на все три вопроса, то рефинансирование, вероятно, будет для вас правильным выбором. Если вы ответите отрицательно на любой вопрос, мы также расскажем, как решить, является ли рефинансирование лучшим вариантом.

Вопрос 1

Является ли большая часть ваших студенческих ссуд частными?

a) Да

b) Нет

Открой ответ

Если большинство ваших студенческих ссуд являются частными, вы хороший кандидат на рефинансирование. Если большая часть ваших студенческих ссуд — это федеральные ссуды, то решение о рефинансировании сводится к следующим двум вопросам.

Рефинансируйте, если вы сказали «да».

Вернуться к вопросу

Вопрос 2

У вас хороший кредитный рейтинг?

a) Да

b) Нет

Разоблачить ответ

Более высокий балл означает, что существует большая вероятность того, что рефинансирование приведет к более низкой процентной ставке. Частные кредиторы назначат вам ставку, основанную на вашем счете. Однако для студенческих ссуд часто можно получить более высокую процентную ставку даже с плохой кредитной историей, потому что стандарты кредитования более мягкие. Но если у вас отличная кредитоспособность, тогда вы легко сможете рефинансировать.

Re

Что такое отношение долга к доходу и как его рассчитать?

  • Ссуды Ссуды ссуды
    Ссуды для физических лиц в Канаде
    • Ссуды для физических лиц
    • Безнадежные ссуды
    • Ссуды на консолидацию долга
    • Ссуды на ремонт автомобилей
    • Ссуды на восстановление кредита
    • Ссуды для погашения потребительских предложений
    • Cosignor) ссуды
    • ссуды для малого бизнеса
    • ссуды на покупку автомобилей
    Руководства и инструкции
    • Руководство по заявке на получение ссуды
    • Квалификация для получения ссуды для физических лиц
    • Получите ссуду на ODSP
    • Избегайте отклонения заявки
    • Комиссия за овердрафт
    • Как избежать мошенничества с ссудой
    • Законен ли мой кредитор?
    • Ваши права как заемщика
    • Мгновенные банковские проверки
    По провинциям
    • Онтарио
    • Альберта
    • Британская Колумбия
    • Квебек
    • Новая Шотландия
    • Саудовская Аравия Нью-Шотландия
    • Саутленд Нью-Йорк
    • PEI
    По городу
    • Торонто
    • Миссиссога
    • Ванкувер
    • Монреаль
    • Калгари
    • Эдмонтон
    • Гамильтон
    • Оттава
    • Кингстон 9028 Кредит
    • 9028 Кингстон 9028 Кредит
    • Кредитный калькулятор
    • Все услуги
    • Кредитные карты
    Отзывы
    • Fairstone Reviews
    • Mogo Reviews
    • Easyfinancial Reviews
    • LendDirect Reviews
    • Cash5You Reviews
    • View Lende r База данных
  • Задолженность Задолженность Задолженность
    Списание задолженности в Канаде
    • Консолидация долга
    • Погашение задолженности
    • Консолидация кредитной карты
    • Консолидация задолженности Кредиты
    • Консультации по вопросам банкротства
    • Консультации по выплате кредита
    • Консультации клиентов
    • Guides & How To’s
      • Canada Debt Relief Guide
      • Consolidate Credit Card Debt
      • How to Manage Debt
      • Saving while in Debt
      • Calculate Debt-to-yield Ratio
      • Conquer High Interest Debt
  • Онтарио
  • Альберта
  • Британская Колумбия
  • Квебек
  • Новая Шотландия
  • Манитоба
  • Саскачеван
  • Ньюфаундленд
  • Нью-Брантушен
  • Миссис-Сити
  • Торн-Бранто-Миссис-Сити
  • Нью-Брантошуик
  • a
  • Ванкувер
  • Монреаль
  • Калгари
  • Эдмонтон
  • Гамильтон
  • Оттава
  • Кингстон
  • Лондон
Еще
  • Кредитный мониторинг и кредитные услуги
  • Кредитный мониторинг и кредитные услуги Малый бизнес
  • Business Business back
    Business Financing
    • Small Business Financing
    • Merchant Cash Advance
    • Asset Financing
    • Equipment Financing
    • Commercial Mortgages
    Guides & How To’s Financing
      • Канада
      • Создать бизнес
      • Консолидировать бизнес-задолженность
      • Надежное финансирование с активами
      • Финансирование франшизы
      • Расширение бизнеса за счет нового капитала
      • Бизнес-кредиты с плохой кредитной историей
      Финансирование по провинциям
      • Онтарио
      • Альберта
      • Британская Колумбия
      • Квебек
      • Новая Шотландия
      • Манитоба
      • Саскачеван
      • Ньюфаундленд
      • Нью-Брансуик
      • PEI
      • Мисс Реал
      • Торис
      • Калгари
      • Эдмонтон
      • Гамильтон
      • Оттава
      • Кингстон
      • Лондон
      Еще
      • Кредитный мониторинг и кредитный рейтинг
      • Все услуги
      Обзоры
      • Обзоры на Sharp 9028 Обзоры
      • IOU Финансовые обзоры
      • Обзоры цикла кредитования
      • Просмотр базы данных кредиторов

    Что такое долговое финансирование? Определение долгового финансирования, значение долгового финансирования

    Консолидация долга

    Определение: консолидация долга означает объединение более чем одного долгового обязательства в новый заем с благоприятной временной структурой, такой как более низкая структура процентных ставок, срок владения и т. Д.Здесь сумма, полученная от новой ссуды, используется для погашения других долгов. Описание: Консолидация долга используется потребителями для погашения небольшого долга за один раз, взяв одну большую ссуду. Таким образом они экономят как на процентах, так и на финансовых расходах по полученной ими небольшой ссуде. Теперь заемщику придется произвести один платеж вместо того, чтобы делать несколько платежей другим кредиторам. Консолидация долга может происходить по долгам, не привязанным к активу. Кредит на образование, сумма задолженности по кредитной карте, личный кредит — вот некоторые примеры необеспеченных кредитов, которые могут подпадать под консолидацию долга.Есть несколько шагов, которые следует предпринять заемщикам, когда они планируют консолидировать свой долг. Определите свои долговые обязательства, общую сумму, которую вы должны кредиторам, период времени или срок владения, подайте заявку на получение консолидированной ссуды, после получения ссуды погасите другие долги, придерживайтесь платежного цикла по консолидированной ссуде. Давайте разберемся с концепцией на примере. Например, у вас есть кредитное обязательство в размере 3,00,000 рупий, которое включает двухлетний заем в размере 1,00,000 рупий с процентной ставкой 12%.Есть еще одна ссуда в размере 2,00,000 рупий под 10% годовых. Ежемесячный платеж по обоим займам составляет около 11000 рупий, включая платеж в размере 5170 рупий по ссуде 1 и еще один платеж в размере 5830 рупий по ссуде 2. Заемщик может обратиться в Компанию по консолидации долга, чтобы разобраться в структуре. Они могли бы снизить простые ежемесячные платежи или EMI примерно до 6000 рупий и объединить оба займа в один. Однако в процессе погашения ссуды срок владения был увеличен.Консолидация долга используется потребителями для погашения небольшого долга за один раз, взяв один большой заем. Таким образом они экономят как на процентах, так и на финансовых расходах по полученной ими небольшой ссуде. Теперь заемщику придется произвести один платеж вместо того, чтобы делать несколько платежей другим кредиторам. Консолидация долга может происходить по долгам, не привязанным к активу. Кредит на образование, сумма задолженности по кредитной карте, личный кредит — вот некоторые примеры необеспеченных кредитов, которые могут подпадать под консолидацию долга.Есть несколько шагов, которые следует предпринять заемщикам, когда они планируют консолидировать свой долг. Определите свои долговые обязательства, общую сумму, которую вы должны кредиторам, период времени или срок владения, подайте заявку на получение консолидированной ссуды, после получения ссуды погасите другие долги, придерживайтесь платежного цикла по консолидированной ссуде. Давайте разберемся с концепцией на примере. Например, у вас есть кредитное обязательство в размере 3,00,000 рупий, которое включает двухлетний заем в размере 1,00,000 рупий с процентной ставкой 12%.Есть еще одна ссуда в размере 2,00,000 рупий под 10% годовых. Ежемесячный платеж по обоим займам составляет около 11000 рупий, включая платеж в размере 5170 рупий по ссуде 1 и еще один платеж в размере 5830 рупий по ссуде 2.

  • Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.