Что такое реструктуризация в банке: Реструктуризация задолженности в СберБанке — СберБанк

Что такое реструктуризация кредита. Объясняем простыми словами — Секрет фирмы

Проще говоря, иногда заёмщик испытывает финансовые трудности и не может вовремя заплатить всю сумму по кредиту. В таком случае он может обратиться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. К нему нужно приложить документы, подтверждающие снижение дохода. Для разных ситуаций (потеря работы, уход в декрет, призыв в армию, временная утрата трудоспособности) набор документов будет отличаться.

Если банк пойдёт навстречу, то изменит условия договора таким образом, чтобы снизилась сумма ежемесячного платежа. То есть даст временную отсрочку по платежам (например, разрешит какое-то время платить только проценты) или увеличит срок кредита. При этом сумма долга может увеличиться.

Пример употребления на «Секрете»

«Заёмщикам отказывали в праве воспользоваться государственной программой кредитных каникул. При этом взамен банки предлагали собственные программы реструктуризации кредитов, не всегда выгодные для граждан».

(Из новости о том, что российским банкам запретили отказывать в предоставлении кредитных каникул без объяснения причин).

Нюансы

Увеличение срока кредита — не единственный вариант его реструктуризации, хотя и самый распространённый. В редких случаях банки соглашаются на:

Снижение процентной ставки. Такой вариант, как правило, доступен только при снижении ключевой ставки и тем клиентам, кто впервые допустил просрочку по кредиту.

Изменение валюты кредита. Может использоваться, если происходит удорожание валюты, в которой выплачивается кредит относительно той, в которой заёмщик получает доход.

Важно понимать, что условия по кредиту при реструктуризации не становятся принципиально лучше для должника. Это лишь возможность для клиента пережить тяжёлую финансовую ситуацию и не испортить отношения с банком.

Ошибки в употреблении

Не путать с рефинансированием кредита. Это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Новый кредит закрывает старый долг. Часто такую процедуру ещё называют перекредитованием. При рефинансировании заёмщик ищет более комфортные и выгодные условия для себя и может самостоятельно выбирать банки и сопоставить их предложения. Реструктуризация же — это вынужденная мера, чтобы выйти из тяжёлой ситуации с наименьшими потерями.

Факт

Реструктуризация не портит кредитную историю гражданина.

Статью проверил:

Реструктуризация по программе Банка — Новикомбанк

Основанием для проведения реструктуризации по программе Банка является снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков), в результате которого среднемесячные выплаты по исполнению обязательств перед Банком превысили 60% от текущего ежемесячного дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков).

Возможные варианты реструктуризации:  

• изменение графика платежей по погашению основного долга и/или процентов;

• отсрочка по погашению основного долга на срок не более 12 месяцев.

• предоставление заемщику кредитных каникул, предусматривающих приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, на срок до 6 месяцев с последующим увеличением срока кредита;

• пролонгация срока возврата кредита (в пределах срока, установленного соответствующей программой кредитования) с одновременным уменьшением размера ежемесячных платежей по кредитному договору;

• иные варианты (по согласованию с Банком).

Как реструктуризировать задолженность:

• Предоставить в Банк заявление об изменении условий договора и документы, подтверждающие снижение дохода. Заявление может быть оформлено заемщиком в офисе Банка, может быть направлено заемщиком в Банк с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Интер@ктив» или по адресу электронной почты [email protected] .

• Банк проанализирует вашу ситуацию и примет решение. Срок рассмотрения заявок на реструктуризацию составляет до 10 рабочих дней с даты предоставления полного пакета необходимых документов.

• Если реструктуризация одобрена, подписать дополнительное соглашение к кредитному договору и прочей кредитно-обеспечительной документации (при наличии).

Обратите внимание, что после изменения условий кредитного договора может увеличиться переплата по процентам и, как следствие, полная стоимость кредита. Кроме того, при подаче заявления об изменении условий договора Банк имеет право приостановить возможность проведения расходных операций по картам с лимитом кредитования.

ЦБ рекомендовал продлить реструктуризацию кредитов для граждан и субъектов МСП — Экономика и бизнес

МОСКВА, 30 июня. /ТАСС/. Банк России рекомендовал кредиторам продолжить реструктуризацию кредитов и займов для граждан и субъектов МСП до 1 октября 2021 года, следует из сообщения регулятора.

Отмечается, что «решение было принято в связи с ростом распространения коронавирусной инфекции и введенными ограничительными мерами, которые могут повлиять на возможность граждан и предпринимателей своевременно обслуживать задолженность по кредитам и займам».

ЦБ указывает, что реструктуризация не окажет негативного влияния на кредитную историю заемщика — соответствующие рекомендации даны кредиторам и бюро кредитных историй.

«Накопленный к настоящему моменту времени запас капитала в банковском секторе, а также роспуск с 30 июня 2021 года макропруденциального буфера по потребительским кредитам позволяют банкам обеспечить потребность в резервировании для реструктурированных ссуд», — отмечает регулятор.

Банк России также принял решение продлить до 30 сентября 2021 года снятие отраслевых ограничений по программе стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса, которая реализуется при поддержке АО «Корпорация «МСП».

«Для получения такого кредита предпринимателям необходимо обратиться в один из уполномоченных банков программы, перечень которых можно найти на сайте Корпорации МСП», — указывает ЦБ.

Регулятор подчеркнул, что будет следить за развитием ситуации и оценивать необходимость разработки дополнительных мер поддержки граждан и бизнеса.

Ранее предполагалось, что рекомендации Банка России в адрес финансовых организаций о реструктуризации кредитов граждан и представителей малого и среднего бизнеса, столкнувшихся с ухудшением финансового положения из-за пандемии, прекратят свое действие с 1 апреля 2021 года, но в конце марта регулятор рекомендовал продлить их до 1 июля.

ЦБ тогда отмечал, что кредитные каникулы, ипотечные каникулы и внутрибанковские программы реструктуризации оказались достаточно эффективными антикризисными инструментами, позволяющими снизить риски дефолта заемщиков, обеспечить многим гражданам, попавшим в сложную ситуацию, возможность восстановить платежеспособность и продолжить исполнять свои обязательства перед кредиторами. В частности, 72% заемщиков смогли вернуться в график по истечении кредитных каникул (выплатить первый платеж после каникул) и 74% заемщиков — по истечении собственных программ реструктуризации банков. Кроме того, в график платежей успешно вернулись 86% заемщиков, получивших ипотечные каникулы в рамках другого федерального закона.

Как добиться реструктуризации кредита в Украине: советы адвоката

Потеряли возможность платить по кредиту и мысленно готовитесь к судам и потере имущества? Не стоит паниковать раньше времени. В трудных ситуациях можно и нужно договариваться с банком о пересмотре обязательств. Программы кредитования обычно предполагают такие решения, как кредитные каникулы или реструктуризация кредита. Что это такое понимают не все. И банки, пользуясь неосведомленностью клиентов, отказываются идти на уступки.

Из этой статьи вы узнаете, что означает реструктуризация кредита и как договориться с банком о выгодных условиях погашения долга.

Что такое реструктуризация кредита

По сути реструктуризация кредита – это замена невыполнимых договорных обязательств другими, посильными для должника. Она выгодна обеим сторонам: клиент снижает для себя финансовую нагрузку, а банк получает деньги. С юридической же точки зрения реструктуризация ипотечного кредита – это заключение с банком дополнительного соглашения о выплате долга на новых, льготных условиях.

Что это за условия? В каждом случае решение принимается индивидуально. На практике реструктуризация кредитов – это:

• переход с классической схемы выплат на аннуитетную, когда долг погашается более мелкими платежами;
• увеличение срока кредитования, влоть до 10 лет. Результат тот же – меньшие ежемесячные отчисления по кредиту;
• установление индивидуального графика погашения задолженности;
• понижение процентной ставки;
• временная отсрочка выплат по основной сумме долга.

Но при снижении финансовой нагрузки в настоящий момент, стоимость кредита в целом может вырасти. Поэтому не стоит думать, что такая реструктуризация долга по кредиту является идеальным вариантом.

Что нужно для реструктуризации кредита в иностранной валюте

Принятый в апреле 2021 года закон определил, что такое реструктуризация валютных кредитов, и обязал банки по требованию клиентов менять условия на более удобные для заемщиков. О новых условиях погашения валютных кредитов и о том, как сделать реструктуризацию долга по кредиту мы уже рассказывали в этой статье.

Кто может претендовать на реструктуризацию валютного кредита

Закон устанавливает четкие требования к людям, которые могут просить банк о реструктуризации:

• имели долг состоянием на 23 апреля 2021 года;
• исправно платили по кредиту до 1 января 2014 года или погасили долг до момента обращения с заявлением;
• в качестве предмета ипотеки предоставили жилую недвижимость, которая является единственным жильем, или приусадебный земельный участок/садовый дом, площадь или размеры которых удовлетворяют установленным требованиям.

Самостоятельно вам будет трудно учесть все нюансы, поэтому рекомендуем проконсультироваться с адвокатом о возможности пересмотра обязательств в вашем случае.

Как провести реструктуризацию кредита, если вы пропустили срок

Заявление о реструктуризации можно было подать до 23 июля 2021 года. Исключения установлены только для:

• наследников заемщика – два месяца со дня получения свидетельства о праве на наследство;
• военнослужащих, призванных в армию в период с 23 апреля до 23 июля 2021 года, чтобы сдерживать военную агрессию РФ на востоке Украины – два месяца со дня прекращения такой службы;
• участников судебного процесса по делу о правах и обязанностях сторон по кредитному договору – не больше двух месяцев со дня вступления в силу решения суда по такому делу.

Как подать на реструктуризацию кредита в случае пропуска срока по уважительной причине? Просите о продлении срока кредитора либо обращайтесь в суд. Если уважительной причины нет, банк может, но не обязан идти на уступки.

Как подать заявление на реструктуризацию кредита

Документы можно передать лично в руки представителю банка или отправить заказным письмом. Что касается сути заявления, стоит кратко описать вашу кредитную историю, сослаться на фактические обстоятельства и нормы закона. Чтобы у банка не было шанса отказать вам, обратитесь к юристу. Он составит грамотное заявление и подскажет, какие документы нужны для реструктуризации кредита в вашем случае.

 

Как происходит реструктуризация кредита в ПриватБанке и других банках

Днем проведения реструктуризации будет день получения кредитором вашего заявления. После подачи заявления у банка есть 60 дней, чтобы провести необходимые расчеты и отправить вам заказным письмом информацию с результатами выполненной реструктуризации. По желанию вы можете получить эти сведения в отделении банка лично.

Не стоит слепо полагаться на финучреждение. Убедитесь, что новые условия кредита соответствуют закону и не ограничивают ваши права. Не лишним будет проконсультироваться с адвокатом, который найдет подводные камни в кредитном договоре.

 

Как добиться реструктуризации кредита по договоренности с банком

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация ипотечного кредита по закону, или обязательная реструктуризация. Но в остальных случаях решение о пересмотре кредитного договора остается за банком. Зачастую ему выгоднее пойти на уступки, чем годами судиться за проблемный кредит. Не смотря на это, банки относятся к идее реструктуризации без энтузиазма.

Как получить реструктуризацию кредита по причине тяжелого материального положения

Главное – убедить кредитора, что ваши финансовые проблемы временные и не говорят о безразличном отношении к обязательствам. Покажите, что вы работаете над решением проблемы. Подключите к переговорам адвоката по кредитным спорам. Юрист знает, как сделать реструктуризацию долга по кредиту, и подготовит необходимые аргументы. В процессе обсуждения он проследит, чтобы банк не навязал вам лишних условий и не ухудшил существующую договоренность.

Как написать заявление на реструктуризацию кредита

Продолжением устной договоренности с банком станет ваше заявление с просьбой о реструктуризации. Его рассмотрит кредитный комитет. Заявление с приложениями передайте кредитору лично или отправьте заказным письмом.

В интернете есть образцы заявлений на случай, когда требуется реструктуризация кредита. Какие документы нужны – вопрос более сложный. В целом, они должны подтверждать, что ухудшение вашего материального положения – временное явление.

Как проводится реструктуризация кредита по соглашению сторон

Если кредитный комитет удовлетворил вашу просьбу, новые условия возврата долга прописываются в дополнительном соглашении к договорам кредита, ипотеки и поручительства. Изучите соглашение: улучшая одни условия, банк отыгрывается за счет ухудшения других. Как сделать реструктуризацию кредита действительно выгодной для себя? Внимательно изучить договора или доверить этот момент юристу.

Как оформить реструктуризацию кредита в случае отказа кредитного комитета

Выясните причины отказа и обращайтесь в банк повторно через несколько месяцев. Конечно же, нужно подготовить новые аргументы и документы, которые их подтверждают.

Поможет ли адвокат в реструктуризации долгов по кредиту

Финансовые трудности при наличии кредита – это не приговор. Но и затягивать с решением проблем и доводить ситуацию до звонков от коллекторов тоже не стоит. Заручитесь поддержкой адвоката по кредитным спорам. Юрий Бабенко  поможет вам договориться с банком об оптимальных условиях возврата долга.

Реструктуризация долга по кредиту в банке

К числу наиболее эффективных способов восстановления платежеспособности относится реструктуризация долгов частного лица или организации. Она представляет собой комплексное мероприятие, результатом которого становится погашение обязательств должника на более выгодных для него условиях.

Популярность такого способа решения финансовых проблемы объясняется очевидной выгодой для всех заинтересованных сторон. Заемщик получает возможность погасить долг с меньшей нагрузкой для собственного бюджета, а кредитор возвращает собственные средства – пусть и не в полном объеме или не так быстро, как планировалось изначально, но без длительных и далеко не всегда эффективных судебных разбирательств.

Определение и правовая база реструктуризации задолженности

Под реструктуризацией долга понимается изменение условий кредитования в более выгодную для заемщика сторону. Уменьшение финансовой нагрузки на должника выражается в снижении процентной ставки по кредиту, увеличении срока действия договора, перераспределении платежей по погашению задолженности или предоставлении кредитных каникул.

Как правило, речь в подобной ситуации идет о взаимоотношениях между банком и его клиентом, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Особенно часто термин применяется по отношению к долгам граждан.

Возможность проведения реструктуризации долгов физических лиц в рамках процедуры банкротства была закреплена в юридической практике после принятия №154-ФЗ, утвержденного 29 июня 2015 года. Указанный Федеральный закон содержит поправки в другой правовой акт — №127-ФЗ, подписанный Главой государства 26 октября 2002 года и регламентирующий порядок признания финансово несостоятельными как частных, так и юридических лиц. Главное требование к процедуре реструктуризации, содержащееся в актуальной версии федерального законодательства – погашение задолженности в срок, который не превышает 3-х лет. Все остальные нюансы проводимой финансовой операции определяются заинтересованными сторонами.

Важно отметить, что реструктуризация долгов широко применяется не только в ходе рассмотрения дел о банкротстве, но и в повседневных взаимоотношениях между банками и клиентами. В первом случае в качестве посредника между кредитором и должником выступает арбитражный управляющий, а основные решения принимаются или утверждаются судьей.

Вторая ситуация встречается на практике намного чаще и предусматривает участие двух сторон – самого банка и заемщика, отношения которые регламентирует заключенный между ними кредитный договор. Она носит добровольный характер, а основные решения принимаются ответственными сотрудниками финансовой организации.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация долга – это не единственный способ уменьшить финансовую нагрузку на должника. Еще одним не менее распространенным и часто применяемым на практике вариантом решения проблемы выступает рефинансирование кредита. Несмотря на схожесть целей, мероприятия имеют несколько существенных различий. Главное из них заключается в следующем: рефинансирование – это получение нового кредита, а реструктуризация – это изменение условий существующего. Можно выделить и несколько других значимых отличий:

• основание для применения. Рефинансирование осуществляется заемщиком при наличии выгодного предложения и в большинстве случаев в рамках оптимизации расходов собственного бюджета. Реструктуризация, как правило, становится вынужденной мерой по восстановлению платежеспособности должника. При этом его тяжелое финансовое состояние обычно имеет четко выраженную причину;
• механизм реализации. Суть рефинансирования – снижение процентной ставки по кредиту. Реструктуризация предусматривает использование разнообразных инструментов, в числе которых не только уменьшение процента, но и кредитные каникулы, увеличение продолжительности кредита, другие льготы и преференции для должника;
• участник сделки — банк. В подавляющем большинстве случаев рефинансирование предполагает получение нового кредита в одном банке и направление заемных средств для погашения обязательств в другом, хотя допускается реализация мероприятия и внутри одной финансовой организации. В свою очередь, реструктуризация всегда проводится в рамках одного банковского учреждения, выступающего в качестве кредитора;
• участник сделки — должник. Рефинансирование – популярный способ привлечения новых клиентов или стимулирования добросовестных заемщиков. Реструктуризация применяется по отношению к проблемным должникам, нередко имеющим плохую кредитную историю и текущие просрочки;
• необходимость дополнительных расходов. Рефинансирование предполагает стандартный набор затрат, которые обычно сопровождают оформление любого нового кредита. Обычно они связаны с получением документов, страхованием и регистрацией залога, другими подобными действиями заемщика. Реструктуризация в большинстве случаев проводится бесплатно, так как не имеет смысла дополнительно нагружать должника, и без того испытывающего серьезные финансовые проблемы.

Приведенный перечень отличий наглядно показывает существенную разницу между реструктуризацией и рефинансированием долга. Она должна обязательно учитываться при выборе наиболее подходящего варианта снижения финансовой нагрузки заемщика.

Виды реструктуризации кредитной задолженности

Характерным отличием реструктуризации долгов от других способов восстановления платежеспособности заемщика выступает разнообразие используемых инструментов и механизмов. Наиболее распространенными считаются 6 различных мероприятий, которые проводятся как самостоятельно, так и в любой возможной комбинации. Особенности каждого из видов реструктуризации требуют отдельного рассмотрения.

№1. Кредитные каникулы

Под кредитными каникулами понимается освобождение должника от необходимости платить по кредиту – полное или частичное. Оно дается на определенный срок и касается либо всех выплат, либо каких-то конкретных обязательств. Например, одной из популярных схем проведения рассматриваемого мероприятия выступает освобождение от платежей по основному долгу, причем необходимость уплаты процентов сохраняется.

Основанием для предоставления кредитных каникул обычно становится событие, результатом которого становится разовое ухудшение финансового состояния должника. В качестве типичных примеров подобного развития событий можно привести такие:

• рождение ребенка или уход в декретный отпуск;
• увольнение заемщика с работы, произошедшее по объективным причинам;
• призыв на службу в ряды Российской армии.

Кредитные каникулы применяются на практике сравнительно нечасто. Основной причиной такого положения дел — невыгодность такого способа снижения финансовой нагрузки на должника для банка.

№2. Уменьшение процентной ставки

Самый простой, понятный и потому широко используемый способ реструктуризации долга предполагает уменьшение процентной ставки по кредиту. Нередко он применяется в комбинации с другими мероприятиями, от чего зависит получаемая должником выгода.

Как правило, к заемщику в подобной ситуации предъявляется единственное требование – наличие хорошей кредитной истории. Если в прошлом должника присутствуют серьезные проблемы во взаимоотношениях с банковскими организациями, рассчитывать на снижение ставки по кредиту становится намного сложнее.

№3. Списание штрафов и пеней

Большая часть заключаемых с банками договоров предусматривает серьезные штрафные санкции, которые применяются по отношению к заемщикам в случае невыполнения финансовых обязательств. Нередко кредитор идет навстречу клиенту и отказывается от дополнительных претензий.

Основанием для такого решения становится демонстрация последним объективного характера возникших проблем, стремления погасить задолженность или запуск процедуры персонального банкротства. В рамках рассмотрения дела о несостоятельности физического лица взыскать штрафы и пени по кредитным договорам практически нереально, что прекрасно понимают квалифицированные юристы любого банковского учреждения.

№4. Продление кредитного договора

Еще одна традиционная мера, позволяющая заметно снизить финансовую нагрузку на должника. Важно отметить, что обычно она сопровождается увеличением общей переплаты по кредиту и поэтому входит в число самых привлекательных вариантов реструктуризации для банка.

Вместе с тем, выгода должника не менее очевидна. Она заключается в снижении величины регулярной – обычно ежемесячной – выплаты по кредиту. Особенно серьезными преференции для заемщика становятся в том случае, если одновременно снижается процентная ставка, хотя на практике такая комбинация мер встречается нечасто.

№5. Изменение валюты кредита

Нестабильность национальной валюты стала одной из ключевых причин появления большого числа проблемных заемщиков, оформивших кредит в долларах США или евро. Любое заметное ослабление курса рубля, происходящее на регулярной основе, приводит к резкому увеличению расходов на обслуживание подобных займов.

Для уменьшения финансовой нагрузки на должников и исключения подобных проблем в будущем банки в исключительных случаях идут на изменение валюты кредита. Обычно в подобной ситуации речь идет о конвертации задолженности, зафиксированной в евро или американских долларах, в рублевые обязательства.

№6. Уменьшение регулярного платежа

Такой способ реструктуризации напоминает пролонгацию кредитного договора, описанную выше. По сути, они различаются только базовым принципом для определения новых условий кредитования. В данном случае решение принимается с учетом реальных финансовых возможностей заемщика и его способности вносить в банк ежемесячно определенную сумму.

Причины реструктуризации долгов

Порядок и правила проведения реструктуризации долгов в рамках банкротства жестко регламентированы положениями №127-ФЗ. В подобной ситуации основной причиной реализации мероприятия становится неудовлетворительное финансовое состояние должника и запуск процедуры признания его банкротом.

В ситуации, когда речь идет о реструктуризации долгов заемщика перед банком, для должника крайне важно доказать объективный характер возникших у него финансовых проблем. Только в этом случае он может рассчитывать на положительное решение со стороны кредитора. В такой ситуации основанием для запуска процедура реструктуризации долгов обычно выступают:

• обнаружение серьезного заболевания у должника или его родственников;
• потеря заемщиком трудоспособности – полная или частичная;
• увольнение или перевод на другую менее оплачиваемую работу;
• рождение ребенка или выход в декретный отпуск;
• резкое изменение валютного курса и другие подобные события.

В отличие от действий арбитражного управляющего в рамках дела о банкротстве, которые четко регламентируются на законодательном уровне, решение о начале реструктуризации кредитной задолженности клиента принимается банком исключительно в индивидуальном порядке. Поэтому попросту не существует каких-либо типовых рекомендаций для заемщика. Главное для должника – продемонстрировать желание вернуть долг, что нередко становится ключевым аргументом для одобрения и запуска сделки.

Преимущества реструктуризации кредитной задолженности

Главным достоинством рассматриваемого способа снижения финансовой нагрузки на должника выступает выгодность для всех участников мероприятия. Это утверждение справедливо применительно как к процедуре банкротства, так и отношениям между банком и заемщиком.

При банкротстве

В первом случае плюсами для банкрота – частного лица или организации — становятся:

• введение моратория на выплаты по долгам;
• прекращение малоприятного общения с коллекторами, так как все долговые обязательства рассматриваются исключительно в рамках арбитражного разбирательства;
• снятие арестов на имущество должника, наложенных ранее;
• остановка действия исполнительных листов и осуществления мероприятий по взысканию в рамках исполнительных производств;
• прекращение начисления штрафов, пеней и процентов по кредитным обязательствам должника.

Основным достоинством для кредиторов в подобной ситуации становится запуск прозрачной и четко регламентированной на законодательном уровне процедуры взыскания задолженности, распродажи имущества должника и распределения полученных финансовых ресурсов. Она проходит под контролем арбитражного суда и управляющего, что выступает дополнительной гарантией прозрачности и справедливости принятых решений.

Для банка и заемщика

Главное преимущество реструктуризации долга для заемщика очевидно – возможность возвращения денежных средств на более выгодных условиях. Дополнительный плюс мероприятия – разнообразие доступных инструментов, благодаря чему стороны могут выбрать такой вариант, который устроит всех. Не стоит забывать о возможности уменьшить размер долгов, например, благодаря списанию штрафных санкций и пеней.

Основными достоинствами реструктуризации кредитной задолженности клиента применительно к банку становятся такие:

• гарантированный возврат долга по понятной и прозрачной схеме;
• отсутствие временных и финансовых затрат на длительные и малоэффективные судебные разбирательства;
• сохранение клиента и возможность дальнейшего сотрудничества;
• улучшение деловой репутации и имиджа банковского учреждения на рынке;
• повышение показателей финансово-хозяйственной деятельности, которые учитывают просроченные задолженности клиентов и влияют на уровень расходов по формированию обязательных резервов.

Наличие очевидных и сравнительно многочисленных достоинств рассматриваемой процедуры для всех ее участников выступает основной причиной частого ее практического применения. Другим немаловажным фактором популярности реструктуризации долгов является большое количество проблемных заемщиков на отечественном финансовом рынке, которое заметно увеличилось в последние годы.

Порядок оформления реструктуризации долга

Реструктуризация в рамках банкротства проходит в качестве одного из обязательных этапов процедуры. Мероприятие проводится арбитражным управляющим под непосредственным контролем судьи по правилам, четко прописанным в №127-ФЗ и не нуждающимся в дополнительном разъяснении.

В то же время, порядок проведения реструктуризации кредитных обязательств заемщика перед банком определяется правилами финансового учреждения. Несмотря на некоторые различия, в большинстве организаций действует примерно одинаковая схема, состоящая из 4 основных этапов.

Этап №1. Оформление и подача заявления/анкеты

В зависимости от внутреннего распорядка конкретного банка, запуск процедуры реструктуризации требует предоставления заемщиком заявления или анкеты. В большинстве случаев бланк документа доступен для скачивания с сайта финансовой организации. Подача заполненного заявления или анкеты осуществляется либо в ходе визита в офис банковского учреждения, либо с помощью функционала личного кабинета на сайте.

Стандартные требования к оформлению документа заключаются в предоставлении следующих сведений:

• реквизитов заключенного с банком кредитного договора;
• причин возникновения финансовых проблем;
• уровня текущих возможностей и ресурсов клиента;
• предлагаемой схемы реструктуризации.

В интересах должника предоставить как можно больший объем информации о своем финансовом состоянии и доказательств объективного характера возникших трудностей. При необходимости к заявлению или анкете прикладываются подтверждающие документы.

Этап №2. Обсуждение возможности и условий реструктуризации

Время, которое требуется для рассмотрения заявления заемщика, обычно указывается на сайте банка в разделе, отведенном для описания правил проведения реструктуризации кредитов. По истечении указанного срока клиент приглашается в офис финансового учреждения. Намного реже происходит дистанционное собеседование с должником.

Темой разговора становится получение от клиента дополнительной информации, необходимой для принятия решения о целесообразности проведения мероприятия. Кроме того, специалисты банка составляют собственное впечатление о добросовестности заемщика и его желании выполнить собственные финансовые обязательства.

При наличии достаточных аргументов в пользу одобрения сделки обсуждаются ключевые условия реструктуризации кредита. Главное из них – перечень конкретных мер, направленных на облегчение финансовой нагрузки на должника с указанием основных числовых параметров. Кроме того, до заемщика доводятся требования, выполнение которых необходимо для оформления дополнительного соглашения к кредитному договору.

Этап №3. Предоставление пакета документов

Основным требованием для реализации процедуры реструктуризации кредитной задолженности выступает формирование и подача в банк комплекта документов. В его состав обычно входят:

• заявление на реструктуризацию долгов клиента;
• документ, удостоверяющий личность должника;
• договора с банком, обязательства по которому пересматриваются;
• документальные подтверждения объективного характера финансовых проблем заемщика.

Большая часть серьезных российских банков предоставляют возможность подать необходимые документы при помощи онлайн-сервисов, размещенных на официальном сайте организации. Такой вариант намного проще, удобнее и, что немаловажно, быстрее для заемщика.

Этап №4. Документальное оформление реструктуризации

После получения комплекта необходимых документов специалисты банка повторно рассматривают обстоятельства дела. Затем на основании собранной информации принимается решение о проведении реструктуризации кредита или отказе от реализации мероприятия. При одобрении сделки осуществляется оформление дополнительного соглашения к существующему кредитному договору с банком или составление нового контракта.

В любом случае после подготовки документов заемщик снова приглашается в банк для их подписания. Естественно, перед этим необходимо внимательно изучить содержание дополнительного соглашения или договора и, прежде всего, указанные цифры. Как правило, в качестве отдельного приложения составляется и подписывается новый график ежемесячных выплат по кредиту, в котором содержатся ключевые параметры сделки. Подписания документов означает согласие сторон с условиями реструктуризации кредита и необходимость дальнейшего выполнения финансовых обязательств в соответствии с ними.

Особенности практического применения процедуры

Вероятность успешного запуска и проведения реструктуризации долга зависит от нескольких факторов. Первый и главный из них – уровень финансовых и юридических знаний должника. При отсутствии необходимых знаний и опыта их практического применения целесообразно обратиться за помощью к профессионалам.

На сегодняшнем российском рынке представлено немало давно и успешно работающих специализированных организаций, оказывающих частным лицам и организациям комплексные финансовые и юридические услуги. Выбор компании для дальнейшего сотрудничества осуществляется с помощью стандартных для подобной ситуации критериев. В их числе:

• продолжительность работы на рынке;
• отзывы реальных клиентов;
• уровень расценок на предоставляемые услуги;
• возможность получения квалифицированной бесплатной консультации и т.д.

Решение финансовых проблем путем обращения к специалистам предоставляет должнику несколько серьезных преимуществ. Основное из них – доскональное знание особенностей действующего в России законодательства, а также сложившейся практики проведения реструктуризации долгов. Важно понимать, что потраченные на услуги квалифицированных специалистов средства с лихвой компенсируются выгодными условиями возврата кредита и существенным снижением финансовой нагрузки на бюджет заемщика.

СПРАВКА! Юридическое бюро №1 предлагает помощь в реструктуризации долгов. У нашей компании один профиль деятельности — законная помощь в освобождении от долгов. Мы занимаемся только банкротными делами, не распыляясь на другие области юриспруденции.

Все необходимые специалисты есть у нас в штате. Их опыт – от 5 до 10 лет.

Возможна рассрочка оплаты.

Новости банка — Банки продолжат реструктурировать кредиты россиян, пострадавших в пандемию, новости 2021 года

Кредитные организации намерены продолжить оказывать помощь гражданам, отметили собеседники ТАСС

Российские кредитные организации намерены продолжить оказывать помощь гражданам и реструктуризировать кредиты клиентам, чье финансовое положение ухудшилось в результате пандемии коронавирусной инфекции. Об этом сообщили ТАСС в опрошенных банках.

Так, в «Сбере» отметили, что, как и ранее, клиенты банка, испытывающие финансовые трудности, могут обратиться за реструктуризацией кредита. «Подробная информация на сайте банка. Заявку можно оформить в web-версии „Сбербанк Онлайн“. Ситуация с заявками на реструктуризацию сейчас стабильна: мы видим стандартный поток заявок от клиентов, на уровне 2019 года», — добавили в пресс-службе.

В пресс-службе Промсвязьбанка (ПСБ) ТАСС сообщили, что также не фиксируют высокого спроса на кредитные каникулы, однако продолжат их предоставлять своим клиентам. «После первой волны пандемии весной — летом 2020 года ситуация на рынке труда стабилизировалась, у работодателей появилось больше уверенности, и уже с августа 2020 года спрос на кредитные каникулы начал сокращаться, а сейчас это единичные случаи», — пояснили в ПСБ.

В свою очередь, руководитель дирекции поддержки массовых продуктов банка «Санкт-Петербург» Наталья Гончаренко сообщила ТАСС, что кредитная организация имела собственные программы реструктуризации кредитов еще до начала пандемии. Воспользоваться реструктуризацией можно и в настоящий момент. «Сейчас мы наблюдаем, что количество обращений заемщиков за реструктуризацией существенно снизилось по сравнению с прошлым годом и вернулось к обычному уровню, который был до пандемии», — добавила она.

В банке «Русский стандарт» ТАСС сказали, что программа реструктуризации действующих кредитов для клиентов, которые попали в сложное финансовое положение, независимо от ситуации с коронавирусом, была всегда. «Помимо реструктуризации, банк успешно применяет широкий ассортимент продуктов и услуг, направленных на урегулирование вопроса с потерей дохода заемщика. В рамках этой модели мы помогаем клиентам преодолеть сложную финансовую ситуацию, в которой они оказались. В банке выбрали уникальный для рынка комплексный подход с набором инструментов, которые помогают клиенту оплачивать кредит в условиях потери дохода: это помощь в поиске работы, отмена неустоек, изменение даты платежа, рассрочка выплат, выход из просрочки за счет частичных платежей, индивидуальный график платежей и прочее», — отметили в пресс-службе банка.

В крупнейшем банке Крыма — РНКБ — ТАСС заявили, что по сравнению с декабрем 2020 года фиксируют значительное снижение количества заявок — на 30%. При этом для клиентов, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, банк готов предложить программы реструктуризации потребительских и ипотечных кредитов, заверили в пресс-службе.

Квартирный вопрос

С 1 апреля прекращают действовать рекомендации Банка России не выселять должников из жилья, которое уже подлежит взысканию. В этой связи опрошенные банки сообщили ТАСС, что действуют в строгом соответствии с законодательством РФ. Кроме того, кредитные организации рассматривают каждый конкретный случай, а решения принимаются в зависимости от сроков и истории урегулирования, ситуации клиента. Так, в частности, в РНКБ заявили, что в первую очередь предлагают клиентам различные варианты решения проблем с погашением задолженности, например, ипотечные каникулы.

Продление рекомендаций

В конце марта ЦБ РФ принял решение продлить до 1 июля свои рекомендации в адрес финансовых организаций о реструктуризации кредитов граждан и представителей малого и среднего бизнеса, столкнувшихся с ухудшением финансового положения из-за пандемии. Ранее ожидалось, что они также прекратят свое действие с 1 апреля 2021 года.

ЦБ рекомендовал продлить программу реструктуризации кредитов и займов

https://ria.ru/20210630/restrukturizatsiya-1739162374.html

ЦБ рекомендовал продлить программу реструктуризации кредитов и займов

ЦБ рекомендовал продлить программу реструктуризации кредитов и займов — РИА Новости, 30.06.2021

ЦБ рекомендовал продлить программу реструктуризации кредитов и займов

Банк России рекомендовал кредиторам продлить до 1 октября 2021 года реструктуризацию кредитов и займов для граждан и субъектов МСП в связи с ростом… РИА Новости, 30.06.2021

2021-06-30T09:08

2021-06-30T09:08

2021-06-30T09:18

экономика

центральный банк рф (цб рф)

россия

корпорация мсп

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e4/03/14/1568905907_111:93:2784:1597_1920x0_80_0_0_6802702f1892fcb857c42ed4cb050c3e.jpg

МОСКВА, 30 июн — РИА Новости. Банк России рекомендовал кредиторам продлить до 1 октября 2021 года реструктуризацию кредитов и займов для граждан и субъектов МСП в связи с ростом распространения коронавируса, сообщил регулятор.»Банк России рекомендовал кредиторам продолжить реструктуризацию кредитов и займов для граждан и субъектов МСП до 1 октября 2021 года. Решение было принято в связи с ростом распространения коронавирусной инфекции и введенными ограничительными мерами, которые могут повлиять на возможность граждан и предпринимателей своевременно обслуживать задолженность по кредитам и займам», — говорится в сообщении.Уточняется, что реструктуризация не окажет негативного влияния на кредитную историю заемщика — соответствующие рекомендации даны кредиторам и бюро кредитных историй.ЦБ также принял решение продлить до 30 сентября 2021 года снятие отраслевых ограничений по программе стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса, которая реализуется при поддержке «Корпорации МСП». Для получения такого кредита предпринимателям необходимо обратиться в один из уполномоченных банков программы, перечень которых можно найти на сайте «Корпорации МСП».»Накопленный к настоящему моменту времени запас капитала в банковском секторе, а также роспуск с 30 июня 2021 года макропруденциального буфера по потребительским кредитам позволяют банкам обеспечить потребность в резервировании для реструктурированных ссуд», — добавляется в сообщении.Кроме того, регулятор будет и дальше следить за развитием ситуации и оценивать необходимость разработки дополнительных мер поддержки граждан и бизнеса.

https://ria.ru/20210619/kredit-1737661473.html

https://ria.ru/20210412/kredit-1727828873.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e4/03/14/1568905907_217:0:2450:1675_1920x0_80_0_0_5c74b09930e05c42317e559b57c9cc5e.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, центральный банк рф (цб рф), россия, корпорация мсп

09:08 30.06.2021 (обновлено: 09:18 30.06.2021)

ЦБ рекомендовал продлить программу реструктуризации кредитов и займов

МОСКВА, 30 июн — РИА Новости. Банк России рекомендовал кредиторам продлить до 1 октября 2021 года реструктуризацию кредитов и займов для граждан и субъектов МСП в связи с ростом распространения коронавируса, сообщил регулятор.

«Банк России рекомендовал кредиторам продолжить реструктуризацию кредитов и займов для граждан и субъектов МСП до 1 октября 2021 года. Решение было принято в связи с ростом распространения коронавирусной инфекции и введенными ограничительными мерами, которые могут повлиять на возможность граждан и предпринимателей своевременно обслуживать задолженность по кредитам и займам», — говорится в сообщении.

19 июня, 08:35

Эксперт рассказала, как взять выгодный кредит на образование в вузе

Уточняется, что реструктуризация не окажет негативного влияния на кредитную историю заемщика — соответствующие рекомендации даны кредиторам и бюро кредитных историй.

ЦБ также принял решение продлить до 30 сентября 2021 года снятие отраслевых ограничений по программе стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса, которая реализуется при поддержке «Корпорации МСП». Для получения такого кредита предпринимателям необходимо обратиться в один из уполномоченных банков программы, перечень которых можно найти на сайте «Корпорации МСП».

12 апреля, 07:18

Треть россиян не хотят знать причины отказа им в кредите

«Накопленный к настоящему моменту времени запас капитала в банковском секторе, а также роспуск с 30 июня 2021 года макропруденциального буфера по потребительским кредитам позволяют банкам обеспечить потребность в резервировании для реструктурированных ссуд», — добавляется в сообщении.

Кроме того, регулятор будет и дальше следить за развитием ситуации и оценивать необходимость разработки дополнительных мер поддержки граждан и бизнеса.

Реструктуризация инвестиционного банкинга: что это такое? | Уилл Тодд | Банковское дело в Мичигане

Реструктуризация — это группа продуктов в инвестиционном банке, отвечающая за работу с неблагополучными, проблемными и обанкротившимися должниками. Почти всегда это означает корпоративный долг, но очень часто правительства могут обанкротиться (от муниципального уровня до целых стран).

Реструктуризация — это консультативная группа, которая консультирует заинтересованные стороны с обеих сторон банкротства, как со стороны проблемного заемщика, так и со стороны кредитора.Однако банк будет представлять только одну сторону группы, потому что интересы часто конфликтуют. Должник будет искать результаты, которые максимизируют акционеров, а кредиторы / банки могут не иметь той же цели.

Инвестиционные банки привлекаются к участию в реструктуризации с целью ознакомления заинтересованных сторон с их вариантами и шагами, которые необходимо предпринять для получения максимальной стоимости. Кроме того, работа может включать в себя пересмотр условий с банками и кредиторами для облегчения условий, когда долг может быть слишком тяжелым, в обмен на акционерный капитал, обмен долговыми обязательствами и новые планы стимулирования менеджмента.

Когда реструктуризация предлагается инвестиционным банком, она обычно классифицируется как продуктовая группа наряду с слияниями и поглощениями, а иногда включается в практику слияний и поглощений. Реструктуризация существует не в каждом банке и в основном отсутствует в Bulge Brackets, а также в крупных отечественных банках. Таким образом, в группе реструктуризации преобладают элитные банки-бутики, при этом Хулихан Локи доминирует на стороне кредитора, в то время как на стороне должника работает множество различных фирм.

Компенсация высока по сравнению с другими группами и, кроме того, антициклична (когда экономика сокращается, реструктуризация крайне необходима). Для младшего персонала (аналитиков и сотрудников) они получают зарплату до 230 000 долларов после надбавки. Эти более высокие зарплаты обычно получаются потому, что группы реструктуризации, как известно, являются «постоянными мастерскими, и никто никогда не бывает в хорошем настроении».

Возможности выхода очень нишевые, но также прибыльные для молодых инвестиционных банкиров.Наиболее очевидный выбор — фонд проблемных долгов. Однако в хедж-фондах и частных инвестиционных компаниях есть много рабочих мест, связанных с кредитованием, которые готовы платить за кого-то, кто имел опыт работы в группе реструктуризации.

Если EV компании составляет 300 миллионов долларов, а непогашенная задолженность составляет 400 миллионов долларов, какова стоимость собственного капитала?

Стоимость капитала составляет 0 долларов, а стоимость долга просто составляет 75 центов за доллар. Стоимость капитала не становится отрицательной, потому что акционеры не имеют никаких обязательств и, следовательно, могут уйти.

Реструктуризация: что это? | Wall Street Oasis

Реструктуризация (иногда называемая реорганизацией) — это действие, предпринимаемое корпорациями для изменения своей собственности, капитала и операционной структуры, обычно из-за финансового давления. Когда корпорация больше не может выполнять свои платежные обязательства, она либо выберет, либо будет вынуждена начать процедуру банкротства, в соответствии с которой суд будет управлять (через доверительного управляющего или администратора) упорядоченным погашением своих кредиторов. Большинство людей знакомы с ликвидационной формой банкротства (известной в США как «Глава 7»), при которой корпорация распускается, а кредиторы формируют очередь для получения своей доли доходов.Но в тех случаях, когда бизнес корпорации все еще был бы жизнеспособен, если бы не вес ее текущих обязательств, корпорация вместо этого будет «реструктурирована», чтобы выйти из банкротства (известная как «Глава 11»). Суд рассмотрит план, по которому сотрудники и кредиторы откажутся от некоторых или всех своих прав, чтобы общий результат был как можно более справедливым.

Суд имеет широкую свободу действий во время этого процесса. Во-первых, поскольку активы корпорации не могут удовлетворить ее обязательства, акционеры почти наверняка исключат свои акции из списка (если они торгуются на открытом рынке), аннулируют и объявят обесцененными.Права сотрудников также будут аннулированы или ограничены. Их пенсионные и профсоюзные контракты могут быть ограничены или аннулированы; невыплаченная заработная плата будет погашена в некоторой уменьшенной сумме.

Почему компании проводят реструктуризацию?

Компании соглашаются провести реструктуризацию и, таким образом, изменить структуру своего капитала или операции, когда они испытывают финансовые трудности, такие как банкротство по главе 11, или из-за того, что их долговая нагрузка стала слишком большой, что приводит к тяжелым процентным расходам, которые слишком велики для покрытия с использованием операционных денежные потоки, но лежащая в их основе бизнес-модель является платежеспособной и могла бы быть рентабельной, если бы не давление со стороны долга.Чаще всего это делается для того, чтобы снизить долговую нагрузку или стать более прибыльным.

Можно привести еще несколько примеров:

• Его новый продукт или услуга может не иметь такого большого спроса, как ожидалось, что приводит к прибыли, которая слишком мала для погашения долга, полученного для финансирования производства указанного продукта или услуги.
• Финансовый кризис сильно ударил по компании или выявил слабые места в ее бизнес-модели. Финансовый кризис 2008 года негативно отразился на многих компаниях, что привело к реструктуризации многих компаний.То же самое наблюдалось после слабых экономических условий из-за последствий пандемии Covid-19.
• Компания столкнулась с растущей конкуренцией на рынке в отрасли, в которой раньше она занимала значительно большую долю рынка.

По правде говоря, было бы невозможно охватить все причины, по которым компания может принять решение о реструктуризации. Существует бесчисленное множество причин, по которым руководство компании может полагать, что бизнес-модель больше не является жизнеспособной, что другая бизнес-модель может принести большую прибыль или быть более конкурентоспособной, или почему компания может столкнуться с финансовыми проблемами, которые, по мнению руководства, можно решить с помощью другая бизнес-стратегия или структура капитала.

Типы корпоративной реструктуризации

Компания может попытаться реструктурировать свой бизнес разными способами. Большинство этих стратегий можно разделить на две разные категории: финансовые и организационные. Во многих случаях, если компания действительно испытывает трудности, она может попытаться применить несколько различных методов реструктуризации и обеспечить конкурентоспособность своего бизнеса. Хотя не все компании, использующие следующие стратегии, имеют серьезные долги, все эти стратегии используются для получения конкурентного преимущества и увеличения доходов для них.

Некоторые методы не являются исключительно радикальными и мало меняют в компании, тогда как другие могут изменить весь ее бизнес. Действительно, некоторые из следующих стратегий могут даже изменить отрасли, в которых работает компания.

Как и в случае с любым другим процессом, лучший метод зависит от участвующей компании и обстоятельств, в которых она находится. В некоторых ситуациях Компания может нанять группу специалистов, которые помогут сориентироваться в процессе реорганизации и посоветуют, какие стратегии могут принести наибольшую пользу.Во многих случаях компания может не обладать полной автономией и должна удовлетворять пожелания своих кредиторов.

Финансовая реструктуризация

Он занимается финансами компании. Вместо того, чтобы изменять производственный процесс компании, он связан с тем, как компания получает средства и как они могут использовать их более эффективно. Это включает в себя реорганизацию инвестиционного портфеля компании и управление выпущенным капиталом. Фактически, эти две практики относятся к особому типу, известному как реструктуризация портфеля и капитала.

Реструктуризация капитала — это практика компании, изменяющая соотношение долга и капитала для создания оптимального баланса между ними. Уравновешивание уровней собственного капитала и долга — деликатный процесс в компании, и они часто оценивают свой баланс, чтобы увидеть, эффективно ли они используют кредитное плечо или рискуют ли использовать его слишком много. Это может быть достигнуто с помощью различных мер, таких как выпуск дополнительных акций или получение ссуды для осуществления обратного выкупа акций.

Решение о реструктуризации долга касается структуры долга компании и включает в себя составление плана выплаты долга с согласия кредиторов компании.Это играет очень важную роль, особенно в компаниях, подвергающихся банкротству по главе 11, и подробно разъясняется ниже.

Реструктуризация капитала или портфеля

Реорганизация капитала — это когда компания разделяет свои акции или принимает односторонние решения относительно стоимости одной акции этого капитала. Это включает дробление акций, обратное дробление акций или дивиденды по акциям.

Реорганизация портфеля — это когда компания переоценивает свой портфель в попытке улучшить инвестиционные перспективы в будущем.Обычно это меняет структуру перекрестного владения компанией — когда публичная компания инвестирует в другую публично торгуемую компанию или может повлиять на инвестиции компании в ценные бумаги.

Реструктуризация долга

Это процесс сокращения выплат по долгу или удлинения графика долга. Есть несколько способов снизить долговую нагрузку компании.

• Обмен долга на акции: Компания может выпустить акции для кредитора, чтобы уменьшить сумму, причитающуюся им.В некоторых случаях кредитор может даже принять участие в капитале на всю причитающуюся сумму.
• Снижение процентных ставок: Компания может иметь возможность снизить процентные ставки, чтобы позволить себе выплатить взносы по ссуде.
• Уменьшение остатка: Кредитор может согласиться уменьшить основную сумму, чтобы должник мог позволить себе свои платежи. Это может называться «стрижкой» и иногда согласовывается с держателями облигаций компании.
• Увеличить график долга: Кредитор может согласиться на выплату долга в течение более длительного периода времени, что упростит для должника своевременное выполнение своих платежных обязательств. Точно так же, если компания не может позволить себе полностью погасить свой кредит, кредитор может разрешить этой компании платить в рассрочку, эффективно увеличивая график погашения долга.

Кредиторы позволяют компаниям реструктурировать свой долг, потому что это обычно лучше как для должника, так и для кредитора.Если компания по-прежнему имеет надежную прибыль, то для кредитора часто более выгодно принять меньшую сумму или разрешить более длительный график погашения, чем ликвидировать компанию и принять долю ее активов, которая может быть нулевой или потерять основную сумму долга. в лучшем случае.

Организационная реструктуризация

Это попытка изменить существующую бизнес-структуру компании. Это может включать изменение процесса, посредством которого компания создает продукты или услуги, чтобы стать более эффективными, или перегруппировку различных сегментов.Часто в этом процессе компания меняет своего главного исполнительного директора (генерального директора) или внутреннюю структуру найма, надеясь, что новое руководство принесет новые изменения в компанию и будет лучше подготовлено для обеспечения платежеспособности. Хотя это не всегда так, это, как правило, гораздо более масштабный процесс, чем его финансовый аналог, и приводит к гораздо большим изменениям внутри компании.

Иногда компании реструктурируют свое финансовое положение, чтобы подготовиться к определенным типам организационных изменений. Улучшение финансового положения в компании может помочь сделать переходы, и большие изменения пройдут намного более плавно, чем в противном случае.Как правило, эти два события нельзя назвать исключительными, и компания, которая борется, может использовать все инструменты в своем арсенале, чтобы повысить свою конкурентоспособность.

Существует множество различных способов изменить конфигурацию компании в организационном плане, и ниже мы сосредоточимся на нескольких наиболее распространенных способах, которыми бизнес может изменить свою деятельность.

Выделение

Выделение — это когда компания решает отказаться от контроля над сегментом своего бизнеса и создать независимую компанию из этого сегмента.Выделение подразумевает разделение компании на несколько независимых компаний или отделение одного подразделения компании от его материнской компании. В таких случаях материнская компания обычно сохраняет значительную долю в капитале вновь образованной компании. Это может быть сделано, если компания считает, что сегмент будет более прибыльным и будет цениться выше независимо от материнской компании. Многие компании обнаруживают, что они балансируют слишком много проектов одновременно, и было бы более эффективно, если бы они переориентировали свои усилия на исходную миссию.

Когда создаются дочерние предприятия, материнская компания обычно владеет значительной частью акций выделенных компаний, которые затем передаются акционерам в виде дивидендов. В некоторых случаях материнская компания может предложить акционерам акции дочерней компании по льготной ставке в обмен на акции материнской компании.

Акции спин-оффов гораздо более волатильны, чем их материнские компании, из-за того, что они недавно стали независимыми, а также из-за того, что они, как правило, намного меньше.Эти компании могут хорошо работать на сильных рынках, но волатильность может навредить им на слабых рынках.

Слияния и поглощения

Слияние — это когда две компании объединяют операции, чтобы стать одной компанией. Существует несколько различных типов слияний в зависимости от того, на каком участке цепочки поставок компании сливаются. Горизонтальное слияние — это когда две компании, работающие в одной отрасли и разделяющие один и тот же рынок, сливаются, чтобы захватить большую долю рынка. Чиновники часто внимательно изучают такие типы слияний, чтобы не допустить монополий.Вертикальное слияние — это когда компания сливается с одним из своих поставщиков, как правило, для снижения своих затрат. Эти типы слияний гораздо меньше подвергаются контролю со стороны регулирующих органов.

Приобретение — это покупка компанией другой компании. При простом приобретении компания покупает контрольный пакет акций другой компании, но не меняет своего названия или своей бизнес-структуры. В других случаях компания приобретает другую и берет на себя руководящую роль. Это гораздо более вероятно, если приобретаемая компания изо всех сил пытается погасить свои долги.В некоторых случаях в результате приобретения компания покупает активы компании-должника и ликвидирует их при приобретении с целью получения прибыли.

Обычно компании реструктурируют свое финансовое положение перед подготовкой к слияниям и поглощениям, чтобы заключить для своей компании наилучшую сделку.

Уменьшение размера

Уменьшение размера — это именно то, на что это похоже. Это значительное сокращение операций и производства компании, которое может произойти, когда бизнес превысил спрос на его продукцию или стал настолько большим, что его операции стали неэффективными и растянутыми.Это также может произойти, если компания окажется на гораздо более конкурентном рынке, чем была изначально, и будет вынуждена делить свой рынок с гораздо большим количеством конкурентов. В процессе сокращения компания пытается сократить себя до более управляемого размера, часто увольняя многих сотрудников и пытаясь сократить объем поставок до разумных размеров. Хотя многие сотрудники увольняются в процессе сокращения, это также может увеличить рабочую нагрузку сотрудников, которые остаются в компании. Это может произойти из-за того, что компания не может правильно масштабироваться и ее предельные издержки растут, что ведет к снижению эффективности, или если спрос на ее продукты и услуги не соответствует предложению.К сожалению, сокращение штата в долгосрочной перспективе имеет множество негативных последствий для бизнеса. Это может создать слишком большой стресс для оставшихся сотрудников компании и привести к потере производительности, уходу ценных сотрудников, а также к снижению морального духа сотрудников.

Даунскопинг — это особый тип сокращения, направленный на уменьшение масштаба определенных сегментов компании. Снижение объема работ — это когда компания обнаруживает, что она разбросана по разным сферам деятельности и решает переориентировать свою деятельность на свой основной бизнес и сокращать или сокращать другие сегменты своего бизнеса.Один из способов сокращения масштабов бизнеса — создание дочернего предприятия.

Процесс реструктуризации

Это не обязательно должен быть формальный процесс. Во многих случаях компании реализуют его в той или иной форме до того, как их долг станет непреодолимым. Процесс для компаний, которые все еще являются платежеспособными, определяется руководством компании и ее заинтересованными сторонами. Компании часто подвергаются различным видам реорганизации перед продажей компании или другими такими крупными организационными изменениями.

Когда это происходит из-за неплатежеспособности, в США это называется банкротством по главе 11. Этот тип банкротства более снисходительный, чем банкротство по главе 7, когда компания ликвидирует свои активы и выплачивает кредиторам как можно больше перед полным закрытием. Существует два способа подачи заявления о банкротстве в соответствии с Главой 11: либо компания, называемая добровольным ходатайством, либо кредитором, отвечающим определенным критериям, называемым принудительным ходатайством. После того, как компания объявила о банкротстве, она должна представить в суд ряд финансовых документов и информации, а также должна предложить план реорганизации, который должен быть подтвержден судом, и голосование проводится бюллетенями кредиторов, которые, как правило, будут платить меньше. деньги, чем исходные остатки.Чтобы план был одобрен банками, он должен удовлетворять требованиям кредиторов, а также быть работоспособным, однако не обязательно гарантировать его работоспособность. В некоторых случаях суд может отменить неодобрение кредитора и утвердить план реорганизации.

За процессом наблюдает Доверительный управляющий США или администратор банкротства, который контролирует доходы и расходы бизнеса и может налагать определенные требования на компанию в отношении отчетности по финансовым и некоторым другим финансовым вопросам.Кроме того, Доверительный управляющий США проводит встречу с кредиторами и может под присягой расспрашивать должностных лиц Компании о ее деловых операциях и ее долговой нагрузке.

Компания также работает с банкирами, которые оказывают помощь в процессе реорганизации и дают советы о том, как это сделать. Опытные банкиры обслуживают проблемные предприятия, которые сталкиваются с банкротством, справляются с ним или восстанавливаются после него. Ожидается, что они хорошо разбираются в Кодексе о банкротстве. Крупные фирмы, такие как инвестиционные банки и фирмы «Большой четверки», предоставляющие профессиональные услуги, часто имеют специализированный отдел в подразделениях корпоративных финансов / инвестиционного банкинга, который помогает разобраться с различными нюансами этого процесса.Подразделения, которые помогают реструктурировать задолженность компании, могут состоять из группы, представляющей ее для ведения переговоров с кредиторами с целью получения прощения их остатков по долгу и / или во избежание банкротства.

Видео ниже из Khan Academy дает хороший обзор процесса банкротства Главы 11.

Реструктуризация: победители и проигравшие

Решение о реструктуризации обычно благоприятствует держателям долговых обязательств и облигациям. «Обычно» используется здесь, потому что в некоторых чрезвычайных обстоятельствах, таких как автомобильная помощь несколько лет назад, правительство может вмешаться, чтобы поддержать права сотрудников за счет держателей облигаций.Однако в большинстве случаев держатели облигаций либо погашают свой долг по уменьшенной сумме, реструктурируют его по срокам, основной сумме или процентной ставке, либо подчиняются новому кредитору, желающему вложить в корпорацию новый капитал.

Сама компания обычно получает большую выгоду от процесса, чем при ликвидации. Если он сможет восстановиться, вместо того, чтобы закрывать свои двери, это будет большим преимуществом для его сотрудников, руководства и акционеров. Это также может принести пользу держателям долговых обязательств больше, чем ликвидация, поскольку процесс разделения активов между кредиторами обычно приводит к более высоким потерям по сравнению с тем, когда компания может продолжать свою деятельность и получать доход в будущем.По сути, этот процесс может создать много победителей, хотя, как указывалось выше, некоторые люди «выигрывают» больше, чем другие.

Проблемы реструктуризации

Хотя это может быть эффективным способом реорганизации бизнеса для более эффективного ведения бизнеса и улучшения прогнозов по доходам, это не всегда безболезненно. У него есть ряд заметных недостатков, которые могут навредить бизнесу, хотя, как правило, для компании лучше пойти на риск краткосрочных проблем, чтобы позиционировать себя для большего успеха в будущем.

Это может быть дорого как по деньгам, так и по времени. Чем больше рабочая смена, тем дороже может быть этот процесс для компании. В случае банкротства по главе 11 судебные издержки могут быстро возрасти. Комиссионные, которые взимаются с компании, помогающей в этом процессе, например от кредиторов, также могут быть довольно дорогостоящими. Разработка и внедрение нового подхода к ведению бизнеса — сложный процесс, требующий много внимания и способный отвлечь ресурсы от других важных вещей. В то же время путаница и перестановка могут снизить производительность и уменьшить доход.Все это может произойти в то время, когда компании больше, чем когда-либо, нужны доход и стабильность, но это редко бывает так просто. Для лучшего эффекта для компании, новости, которые они генерируют, могут иногда повышать стоимость акций компании, если инвесторы приветствуют эту новость и уверены в способности компании выздороветь.

Однако сотрудники могут испугаться этой новости и беспокоиться о возможных изменениях в бизнесе. Как упоминалось выше, сотрудники могут быть лишены своих прав в пользу кредиторов и имеют право беспокоиться о том, что может случиться с их собственными финансами.Во многих случаях реорганизация компании приведет к сокращению числа определенных предприятий или полному упразднению определенных филиалов внутри компании, что означает значительные увольнения, о которых сотрудники вправе беспокоиться. Хотя это может быть в некоторой степени неизбежным, беспокойство сотрудников может быть вредным для здоровья компании, и прозрачность может быть очень ценной в такие периоды.

Международная реструктуризация

В России и кредиторы, и должники могут подать заявление о банкротстве. Российские законы, регулирующие этот процесс, не совсем отличаются от банкротства по главе 11 в Соединенных Штатах.Кредитор может подать заявление о банкротстве, если должник не выплатил свои долги в течение трех месяцев. Как и в США, должник может пройти процедуру финансового оздоровления, что в России называется формальным процессом. Должник может подвергнуться аресту активов, плану финансового оздоровления, измененному графику погашения долга, надзору со стороны арбитражного администратора и внешнему надзору. Чтобы иметь право на финансовое оздоровление, кредиторы должны проголосовать «за», в противном случае компания, имеющая задолженность, будет ликвидирована.Кредиторы также должны одобрить план финансового оздоровления.

Процесс в Англии аналогичен процессу в Америке, но недавно в него были внесены изменения, которые еще больше напоминают процесс в Соединенных Штатах. Вам не нужно быть английской компанией, чтобы заниматься этим в Англии, необходимо лишь доказать значительную связь со страной. Если в будущем ожидается, что у компании возникнут финансовые проблемы, проводится работа по созданию плана реорганизации с целью минимизации убытков.План должен получить одобрение тех, кто владеет не менее 75% долга. Процесс в Англии включает в себя два судебных слушания, одно из которых решает, имеет ли компания право на участие, а второе — для подтверждения плана. Совсем недавно в Англии было реализовано сокращение между классами, что означает, что жизнеспособный план может продолжаться при определенных обстоятельствах, даже если группа кредиторов отказывается согласиться с ним. Этот процесс уже доступен в США.

В Китае этот процесс не отличается от процесса в Соединенных Штатах.Компании, которые не могут выплатить свои долги, могут подать заявление о реорганизации в китайский суд и подать прошение о реструктуризации компании. Реорганизация часто включает аналогичные меры по отмене или сокращению долговой нагрузки, продлению сроков платежей, обмену долга на акции и реорганизации компании.

В Индии процесс аналогичным образом направлен на поиск решения между кредитором и должником, которое восстанавливает стабильность компании-должника. Хотя формальные маршруты существуют, Индия также позволяет компаниям заключать неформальные соглашения о реорганизации и выплате долга.На формальном пути Индия должна обнаружить, что компания соответствует своему определению несостоятельности, и тогда может начаться процесс реорганизации. В этом процессе компании-должнику не обязательно соглашаться на процесс, если кредиторы ходатайствуют о реструктуризации компании. В ходе процесса назначается специалист по временному урегулированию споров, который принимает на себя управление компанией, а полномочия совета директоров приостанавливаются. Планы должны получить 66% одобрения комитета кредиторов. В случае невыполнения решения в течение 330 дней компания-должник ликвидируется в принудительном порядке.

Пример: General Electric

9 ноября 2021 года General Electric (GE) объявила, что компания будет реорганизована в три отдельных подразделения, выделив свои энергетические и медицинские подразделения, а основное подразделение будет сосредоточено на авиации. Это должно вступить в силу в начале 2023 года.

General Electric в течение некоторого времени боролась с проблемами, связанными с крахом рынка жилья в 2008 году. Этот финансовый кризис выявил слабые стороны GE, и в этом году акции компании упали на 42%.После неудачных приобретений GE продолжала бороться под тяжестью своего долга и была исключена из индекса Dow Jones Industrial Average (DJIA) в 2018 году. Covid-19 ослабил GE после положительного года в 2019 году, когда ее авиационное подразделение понесло тяжелый удар . С 2008 года GE претерпела ряд смен генерального директора в попытке получить сильное лидерство и занять лучшую позицию.

В своем объявлении о реструктуризации GE подчеркнула ранее заявленную цель выплатить 75 миллиардов долларов долга к концу 2021 года, заявив, что они находятся на пути к достижению этой цели.GE заявила, что в настоящее время планирует довести отношение чистого долга к EBITDA до уровня менее 2,5x к 2023 году.

Пример: Kaisa

Сектор недвижимости Китая столкнулся с серьезными проблемами в 2021 году из-за краха гиганта недвижимости Evergrande и следующие проблемы с долгами Kaisa, еще одного китайского гиганта в сфере недвижимости. Evergrande — крупнейший эмитент оффшорных высокодоходных облигаций, деноминированных в долларах США, а Kaisa — второй по величине эмитент. В 2021 году Кайса пропустила платеж по продукту управления капиталом в то время, когда инвесторы уже начали беспокоиться о своей неликвидности и растущем долге.

План Кайсы во многом основан на реорганизации долга. Кайса объявила, что они уже реструктурировали задолженность на 1,1 миллиарда юаней по продуктам управления капиталом, по которым они объявили дефолт ранее, и намерены погасить непогашенный долг в размере 397 миллионов юаней, и в настоящее время ведутся переговоры. Что касается офшорных облигаций, деноминированных в долларах США, Kaisa реорганизует выплаты по долгам, подлежащие погашению в декабре, которые должны быть произведены в 2023 году, и вместо 400 миллионов долларов они будут стоить 380 миллионов долларов.

Эту новость горячо приветствуют инвесторы, которые с оптимизмом смотрят на планы гиганта по реструктуризации своего долга.Акции компании выросли на 20%, а к концу торгового дня после этого объявления закрылись примерно на 14%.

Связанные термины

Вернуться в Финансовый словарь

Реструктуризация и реорганизация инвестиционного банка

Реструктуризация и реорганизация инвестиционного банка

Реструктуризация — это процесс реорганизации структуры собственности, операционной или юридической структуры компании, а Реорганизация — это процесс, в котором план разработан для возрождения компании, которая стала банкротом или испытывает какие-либо финансовые проблемы.

Это 8-й учебник из 9-го поста по основам инвестиционного банкинга Инвестиционный банкинг — это специализированный банковский поток, который помогает хозяйствующим субъектам, правительству и другим организациям генерировать капитал за счет заемных средств и капитала, реорганизации, слияний и поглощений и т. Д. Читать далее .

Здесь мы обсуждаем инвестиционный банкинг — реструктуризация и реорганизация, однако, если вы хотите узнать больше о слияниях и поглощениях, вы можете взглянуть на обучение слиянию и поглощению.

В этой статье мы обсуждаем реструктуризацию и реорганизацию инвестиционного банка.

Вы можете свободно использовать это изображение на своем веб-сайте, в шаблонах и т. Д. Пожалуйста, предоставьте нам ссылку с указанием авторства Ссылка на статью с гиперссылкой
Например:
Источник: Инвестиционный банк — Реструктуризация и реорганизация (wallstreetmojo.com)

Инвестиционно-банковская реструктуризация и реорганизация Видео

И мы также рассмотрели инвестиционный банк Pitch Books. Pitch Book — информационный макет или презентация, используемая инвестиционными банками, бизнес-брокерами, корпоративными фирмами и другими, чтобы предоставить потенциальным инвесторам основные характеристики фирмы и анализ оценки, который помогает им решить, стоит ли или не вкладывать деньги в бизнес клиента.Книга презентаций также известна как Меморандум о конфиденциальной информации, который используется отделом продаж фирмы, чтобы помочь им продавать продукты и услуги клиенту. Подробнее подводит нас к последней части реструктуризации и реорганизации инвестиционного банка, и если вы посмотрите на Реструктуризация и реорганизация инвестиционного банка, это становится очень важным в контексте тех компаний, которые вот-вот обанкротятся, и они сталкиваются с проблемой маржинального давления с наличными деньгами, и они могут захотеть реорганизоваться очень быстро, чтобы воспользоваться помощью ведущих инвестиционных банков, или они могут быть инвестиционными банки могут помочь им в стратегическом плане, а также в реструктуризации финансовых аспектов их капитала и долга, поэтому инвестиционные банки должны играть более значительную роль, поэтому есть 2 категории: 1 — реорганизация, а 2 — ^и — реструктуризация.

Инвестиционно-банковское дело — Реструктуризация

Давайте теперь посмотрим, почему инвестиционные банки важны при реорганизации или реструктуризации компаний. Итак, почему это необходимо, и когда это применимо для разных компаний, вы знаете, что происходит, часто компании могут не платить, чтобы делать действительно хорошие результаты с точки зрения своего бизнеса, и, возможно, сталкиваются с ценовым давлением, а вы знаете, что они могут быть не в состоянии оплатить свои зачетные денежные обязательства, которые могут быть связаны с долгом и т. д.Итак, это группа компаний, предположим, что они находятся на грани банкротства. Итак, что могут сделать эти компании, так это то, что они могут фактически выбрать один из двух или фактически сочетание, так как одно из них называется реструктуризацией, а другое — реорганизацией, и для этих двух действий банкиры-инвесторы пригодятся. Итак, реструктуризация и чем могут помочь инвестиционные банкиры? Итак, поскольку, скажем, в компании ABC накопился огромный долг, реструктуризация будет означать, что, скажем, распродажа части активов, чтобы покрыть денежные обязательства или погасить долг, что обычно происходит во второй раз. будь то конвертация части долга в ценные бумаги.Чтобы вы знали держателей облигаций, они получат акции взамен суммы долга, и это также может означать, что компания может быть полностью продана, чтобы инвестиционные банкиры могли помочь реструктурировать первоначальную сделку с финансирующими организациями и, как вы знаете, найти подходящего решения. На полпути между ними это делается в первую очередь для спасения фирмы от банкротства, которое в конечном итоге ни к чему не приведет, кроме как просто продать компанию, где, как вы знаете, только держатель долга может вернуть только частичную сумму. Так что именно здесь инвестиционные банкиры могут действительно пригодиться.

Инвестиционно-банковское дело — реорганизация

Вторая часть включает в себя реорганизацию и реорганизацию означает, что вы полностью реорганизуете стратегию компании, возможно, вы знаете, в чем фокус, так что раньше, возможно, компания работала на развивающихся рынках, но, вероятно, у вас может не быть аппетита для оплаты таких продуктов, которые мы производим Так что просто переоформление стратегии с развивающихся рынков на, скажем, известные вам развитые рынки, действительно может помочь. Таким образом, инвестиционные банкиры фактически берут на себя роль консультантов по завершению анализа, помогая руководству взглянуть на новые области, и, как вы знаете, помочь им восстановить свои финансовые результаты.Это также может привести к смене руководства. Таким образом, все эти реорганизации и реструктуризации проводятся инвестиционным банком за определенную плату. Таким образом, это может быть стандартная плата или комиссия, основанная на результатах деятельности, так что здесь инвесторы-банкиры снова играют хорошую роль. Мы надеемся, что теперь реструктуризация также полностью понята, поэтому я надеюсь, что вы знаете, что это дало хорошее представление о различных функциях инвестиционного банкинга. Инвестиционные банки выполняют различные функции для своих клиентов, включая первичное публичное размещение акций (IPO), слияния и поглощения, управление рисками, исследование капитала, структурирование производных финансовых инструментов, коммерческий банкинг и управление инвестициями.читать далее.

Рекомендуемые статьи

Единовременная реструктуризация ссуд, почему банки этого хотят и почему Rbi опасается

Учитывая потерю доходов организаций и частных лиц в результате пандемии COVID-19, Резервный банк Индии разрешил банкам предоставлять своим клиентам шестимесячный мораторий на выдачу непогашенных срочных кредитов; но банки не довольны такой договоренностью. Они просят RBI разрешить им реструктурировать ссуды.

Вот все, что вам нужно знать о реструктуризации ссуд и почему RBI опасается этого.

Что такое реструктуризация кредитов?

Реструктуризация — это практика, которая позволяет банкам изменять условия ссуды, когда заемщик сталкивается с финансовым стрессом. Банки делают это, чтобы избежать объявления заемщика неплательщиком и классификации ссуды как неработающего актива.

Если ссудный счет классифицируется как NPA, то банки должны будут отложить на него денежные средства — резервы. Это снижает их прибыль.

Итак, как именно реструктуризируется кредит?

Это могло быть через изменение срока погашения / суммы к погашению / количества платежей / процентной ставки / дополнительных ссуд.Могут быть даже «компромиссные соглашения», когда срок выплаты расчетной суммы превышает три месяца.

Почему банки хотят единовременной реструктуризации?

Поскольку экономическая активность во многих частях страны остановилась и ситуация вряд ли существенно улучшится даже после снятия ограничений, банки опасаются нового цунами безнадежных кредитов. Многие из их розничных заемщиков столкнутся с сокращением заработной платы или, что еще хуже, потеряют работу. Большинство корпоративных заемщиков также могут испытывать нехватку денежных средств, поскольку спрос на их товары и услуги резко упал.Это затруднит выплату кредитов.

Банки заявляют, что, не зная, когда дела вернутся в норму, они предпочли бы реструктурировать ссуды заемщиков таким образом, чтобы они соответствовали сумме, которую они могут выплатить. Банкиры считают, что отсрочка на шесть месяцев — не выход.

Даже в противном случае RBI обязал банки сохранять 10-процентный резерв для заемщиков, которые задержали выплаты и выбрали мораторий.

Что думает RBI?

Пока что RBI не носит никаких обязательств.Колебания регулятора понятны. В его памяти все еще свежи воспоминания о боли, связанной с разрешением банкам реструктурировать ссуды. RBI объявил руководящие принципы единовременной реструктуризации ссуд в 2008 году после мирового кризиса. Но концессия была использована многими корпоративными заемщиками и банками, что вынудило RBI ужесточить правила в 2015 году. Теперь регулирующий орган не хочет сводить на нет выгоды, достигнутые за несколько лет в результате его усилий по очистке от NPA, прямо возвращаясь к самой причине Это.

Почему RBI скептически относится к реструктуризации кредитов?

В течение долгого времени банки использовали окно регуляторных уступок, чтобы откладывать как можно меньше денег на свои прогнившие активы. Когда стало ясно, что их клиенты не могут обслуживать ссуды, условия ссуды были изменены, чтобы их не называли неплательщиками. Это была беспроигрышная игра. Не считаясь неплательщиками, промоутеры могли брать займы в других банках, и им не приходилось вкладывать средства в свои проекты, испытывающие трудности.

Что касается банков, уменьшение резервов для NPA означало, что они могли показать более высокую прибыль и получить лучшую оценку на фондовом рынке.

Часто банки и промоутеры действовали в сговоре, чтобы использовать систему таким образом.

Бывший управляющий RBI Рагурам Раджан дошел до того, что назвал это «обманчивым бухгалтерским учетом» банков.

Чем занимался RBI в 2015 году?

В апреле 2015 года RBI уведомил о новых правилах, по которым банки должны признавать реструктурированные ссуды как неработающие активы (NPA).Это также означало, что на эти ссуды следовало выделить больше денег. RBI обратился к банкам с просьбой предоставить как минимум 15 процентов от стоимости ссуды на реструктурированном счете для покрытия риска дефолта по сравнению с 5 процентами ранее.

Могут ли банки продолжить реструктуризацию?

Безусловно, ничто не мешает банкам реструктурировать счета, если они сначала объявят их НПД. Это положение доступно им в рамках циркуляра от 7 июня о разрешении проблемных кредитов от RBI.Однако банки говорят, что это потребует от них выделить значительную часть капитала, которого в это нестабильное время просто не найти.

Банки настаивают на единовременной реструктуризации без понижения кредитного рейтинга до NPA, что позволит им согласовать план погашения в соответствии с платежеспособностью заемщика, сохраняя при этом резерв на уровне 5 процентов.

Заключение:

Как регулирующий орган, основной задачей RBI является поддержание финансовой стабильности экономики.Этому угрожает пандемия. Шестимесячная пауза в выплате кредита может подействовать как пластырь на гнойную рану, но это не решит проблему. Независимо от того, идет ли речь о единовременной реструктуризации или другом финансовом пакете, более структурное решение является актуальной задачей.

Первая публикация: 2 июня 2020 г., 10:46 IST

Чем занимаются банкиры, занимающиеся реструктуризацией? Директор Ротшильдов отвечает

Итак, вы хотите работать консультантом в инвестиционном банке? Вы, наверное, думали о M&A, но не думали ли о реструктуризации? Если банкиры слияний и поглощений являются строителями над землей, то банкиры реструктуризации занимаются только фундаментом.Они следят за тем, чтобы структура долга компании была управляемой, и согласовывают изменения, когда это не так.

Мы поговорили с Саймоном Лаландом, помощником директора группы Ротшильдов по консультированию и реструктуризации долга, о том, что включает в себя его работа.

«Мы предоставляем финансовые консультации компаниям, находящимся в затруднительном финансовом положении, или кредиторам, которые ссудили им деньги. Мы помогаем им найти решение их проблем и финансовых трудностей, обычно путем корректировки их баланса, чтобы они могли занять сильные позиции и продолжать торговать.”

Что значит для компании финансовое положение?

«Это означает, что у него заканчивается ликвидность. В свою очередь, это обычно означает одно из двух. Что либо у него проблемы с поиском достаточного количества денег для оплаты своих поставщиков, либо что он слишком много заимствовал и взял на себя слишком много долгов, по которым он не может выдержать выплаты.

Решения в каждом случае разные.

Если у вас возникла ситуация с ликвидностью, когда вы не можете выплатить проценты по непогашенному долгу, или если у вас наступает срок погашения долгового инструмента, и вы не можете позволить себе выплатить его, то для достижения решения необходимо провести переговоры с кредиторами, которые причитаются деньги.За долгами обычно стоит совершенно жизнеспособный бизнес с хорошей корпоративной стоимостью.

С другой стороны, если у компании есть операционная проблема — например, если она должна деньги торговым партнерам, которые поставляют ей сырье, тогда может потребоваться экстренное финансирование. Это финансирование обычно поступает за счет выпуска новых акций или долговых обязательств ».

Над чем вы работали на этой неделе?

«На данный момент у меня есть несколько реальных сделок. Я не могу обсуждать большинство из них, поскольку информация носит конфиденциальный характер, но я работал над структурированием встречного предложения на основе условий, которые мы получили от некоторых банков.Список условий — это предложение, выдвинутое кредиторами компании относительно возможных путей дальнейшего развития. Он предлагает способ изменения условий погашения долга таким образом, чтобы порадовать кредиторов и позволить компании продолжить торговлю. Наша задача — посмотреть, что предлагается, и решить, достаточно ли этого ».

«Обычно я работаю над двумя-тремя сделками одновременно. Это действительно максимум, что можно сделать, и они обычно находятся на разных циклах. Сделки по реструктуризации обычно длятся около 12 месяцев и проходят через разные фазы переговоров и реализации.”

Что самое интересное в вашей роли?

«Для меня это факт, что если корпоративные финансы обычно направлены на максимизацию стоимости, то при реструктуризации речь идет о минимизации потерь. Вы смотрите через другой конец телескопа ».

Какие у вас есть навыки, которые сделают вас лучшим банкиром в области реструктуризации, чем банкиром слияний и поглощений?

«Правовые знания важны, если вы работаете в сфере реструктуризации. Я провожу около трети своего времени с юристами и иногда буду в суде.Многие из наших сделок решаются в судебном порядке — вам нужно смириться с этим и иметь возможность вести действительно жесткие переговоры, когда есть риск, что все проиграют.

Моя роль также имеет технические аспекты. Задача реструктуризатора состоит в том, чтобы сопоставить активы на балансе с денежными потоками, генерируемыми бизнесом, и гарантировать, что задолженность, связанная с бизнесом, является надлежащей и может быть обслужена. Чтобы сделать это точно, вам необходимо иметь видение как долга, так и капитала бизнеса, чтобы вы могли видеть, как они работают вместе.”

Каким был ваш путь к реструктуризации?

«Я присоединился к Ротшильду в качестве стажера в сфере слияний и поглощений в 2009 году. Это был пик финансового кризиса, и я работал в группе слияний и поглощений группы финансовых организаций (FIG). В то время реструктуризация была очень активной, и мне она показалась весьма интересной, и я попросил, чтобы меня перевели в группу реструктуризации на полный рабочий день ».

Что дальше в реструктуризации? Эта область находится на пороге бума?

«Не знаю, правильное ли слово -« бум », но в Великобритании определенно что-то произойдет, поскольку процентные ставки начнут расти после Брексита.Все, что приводит к уменьшению количества денег в кармане потребителя, приводит к затягиванию пояса, что сказывается на остальной экономике.

Это произойдет в ближайшие шесть месяцев? Возможно нет. Процентные ставки по-прежнему невероятно низкие, но по мере того, как инфляция начинает расти, а ставки повышаются, вы можете увидеть, что в ближайшие несколько лет финансовые проблемы от потребителей перейдут в руки корпораций. «

Контактное лицо: sbutcher@efin financialcareers.com

UCO Bank- менеджмент-реструктуризация-оф-мсмэ-стресс

РУКОВОДСТВО ПО РЕСТРУКТУРЕ СРЕДСТВ ММСП

Реструктуризация — это действие, при котором кредитор по экономическим или юридическим причинам, связанным с финансовыми трудностями заемщика, как указано ниже, предоставляет заемщику уступки.Реструктуризация обычно включает изменение условий авансов / ценных бумаг, которые обычно включают, среди прочего, изменение срока погашения / суммы к погашению / суммы взносов / процентной ставки / пролонгации кредитных линий / санкции в отношении дополнительной кредитной линии / улучшения существующих кредитных лимитов / компромиссных расчетов, когда срок выплаты расчетной суммы превышает три месяца.

После введения налога на товары и услуги (GST) в качестве меры налоговой реформы, RBI разрешил определенные льготы для заемщиков временно, а именно.Нормы просрочки в 180 дней вместо нормальных норм просрочки в 90 дней для целей IRAC в секторах ММСП для формализации сектора в режиме GST см. RBI / 2017-18 / 129. РБЗ № BP.BC.100 / 21.04.048 / 2017-18 от 07.02.2018г. и продолжил направление № RBI / 2017-18 / 186 DBR № BP.BC.108 / 21.04.048 / 2017-18 от 06.06.2018.

Теперь RBI дополнительно посоветовал vide направление нет. РБИ / 2018-19 / 100. DBR № BP.BC.18 / 21.04.048 / 2018-19 от 01.01.2019 для реструктуризации стрессовых счетов в секторе ММСП без понижения классификации активов в качестве единовременной меры.

Настоящая политика изменена соответствующим образом с учетом вышеуказанных указаний RBI и рассмотрена в соответствии с:

1. Право на участие:

Положения, сделанные по состоянию на 1 января 2019 года в этой структуре, будут применяться к ММСП, имеющим лимиты ссуд до 25 крор. , включая счета в рамках нескольких банковских соглашений (MBA)

Счет заемщика дефолт, но «Стандартный актив» по состоянию на 1 января 2019 г. и продолжает классифицироваться как «Стандартный актив» до даты проведения реструктуризации.

Заемщик зарегистрирован в GST на дату проведения реструктуризации. Однако это условие не будет применяться к ММСП, освобожденным от регистрации GST.

Реструктуризация счета заемщика осуществляется или до 31 марта 2020 года. Реструктуризация будет считаться проведенной, если выполнены следующие условия:

• вся сопутствующая документация, включая заключение необходимых соглашений между кредиторами и заемщиком / создание залога / совершенствование ценных бумаг, заполнена всеми кредиторами; и
• новая структура капитала и / или изменения условий существующих займов должным образом отражаются в бухгалтерских книгах всех кредиторов и заемщика.

2. Идентификация зарождающегося стресса:

2.1 Идентификация банками или кредиторами: Прежде чем ссудный счет микро-, малых и средних предприятий превратится в неработающие активы (NPA) в соответствии со структурой RBI, банки и кредиторы должны определить зарождающийся стресс в учетной записи, создав три подкатегории в Категория особого упоминания (SMA), указанная в таблице ниже:

SMA-0	Просроченная выплата основной суммы долга или процентов от 01 до 30 дней
СМА-1	Просроченная выплата основной суммы долга или процентов от 31 до 60 дней
СМА-2	Просроченная выплата основной суммы долга или процентов в течение 61-90 дней

На основе вышеупомянутых сигналов раннего предупреждения филиал, обслуживающий учетную запись, должен рассмотреть вопрос о стрессовой учетной записи MSME с целью устранения стресса в течение 5 рабочих дней для подходящего Плана корректирующих действий (CAP) для утилизации делегированными полномочиями.При составлении плана урегулирования необходимо надлежащим образом рассмотреть реструктуризацию аванса.

2.2 Счета, идентифицированные как SMA, должны быть проверены на предмет CAP самим филиалом под руководством менеджера филиала. Тем не менее, случаи, когда руководитель филиала выбрал вариант восстановления в рамках CAP вместо исправления или реструктуризации, должны быть переданы в Зональный офис для согласования.

2.3 Идентификация предприятия-заемщика — Любой заемщик ММСП может добровольно инициировать судебное разбирательство в соответствии с данной Концепцией, если предприятие обоснованно опасается банкротства своего бизнеса или своей неспособности или вероятной неспособности выплатить долги, или есть эрозия чистой стоимости из-за накопленных убытки в размере 50% от чистой стоимости активов за предыдущий отчетный год, подав заявление в филиал.Когда такой запрос получен кредитором, учетная запись должна быть проверена менеджером филиала не раньше, чем через рабочих дней с момента получения заявки, чтобы проверить учетную запись на наличие подходящей CAP.

3. Заявление на получение плана корректирующих действий (CAP):

Филиал Банка при идентификации счета ММСП как SMA или подходящего для рассмотрения в рамках Концепции или при получении заявления от подвергшегося стрессу предприятия, Филиал должен оценить предложение, чтобы принять решение о подходящем CAP.В случае реструктуризации предложение должно быть обработано немедленно и передано перед делегированными полномочиями для наложения санкций.

Форматы заявки должны быть представлены заемщиками вместе со следующими документами:

• Последняя аудированная отчетность предприятия, включая его чистую стоимость;
• Подробная информация обо всех обязательствах предприятия, включая обязательства перед государством или центральным правительством и необеспеченными кредиторами, если таковые имеются;
• Характер стресса, испытываемого предприятием; и предлагаемые меры по исправлению положения;
• Предприятие-заемщик должно раскрывать подробную информацию обо всех своих обязательствах, включая обязательства перед государством или центральным правительством и необеспеченными кредиторами, если таковые имеются.

Отделение

может проверить список кредиторов на предмет подлинности и определения общей ответственности Предприятия, чтобы прийти к подходящей CAP ‘, а не в отношении платежей банков / кредиторов.

Если план корректирующих действий, принятый филиалом / зональным офисом, предусматривает реструктуризацию долга предприятия для счетов с размером риска 20,00 крор рупий и выше, необходимо провести исследование TEV.

Для предложения о реструктуризации для подверженности рискам до рупий.25,00 крор, когда речь идет только об изменении наложенного платежа / продлении срока погашения / изменении графика без дополнительного финансирования, на исследовании TEV не следует настаивать. Однако орган, налагающий санкции на план разрешения проблем (RP), может предусмотреть исследование TEV для меньшего воздействия, если требуется. Исследование TEV должно быть завершено, а отчет должен быть представлен консультантами в течение 20 рабочих дней (для счетов, имеющих совокупную подверженность до 10 крор рупий) и в течение 30 рабочих дней (для счетов, имеющих совокупную подверженность рискам выше 10 крор рупий).От 10 крор до 25 крор). После завершения условий плана корректирующих действий, реализация этого плана должна быть завершена заинтересованными сторонами в течение 30 дней (если CAP является исправлением) и в течение 90 дней (если CAP реструктурируется). В случае, если восстановление рассматривается как CAP, меры по восстановлению должны быть инициированы как можно раньше.

В течение периода действия CAP предприятию разрешается использовать как обеспеченный, так и необеспеченный кредит для своих деловых операций, как это предусмотрено условиями CAP.

Для заемщиков ММСП, имеющих кредитные линии в рамках Консорциума банков или Многосторонней банковской системы (MBA), лидер консорциума или банк, имеющий наибольшую подверженность заемщику в соответствии с MBA, в зависимости от обстоятельств, должны играть ведущую роль, если счет сообщается как подчеркнутое либо заемщиком, либо любым из кредиторов в соответствии с настоящим Соглашением. Ведущий кредитор также будет координировать действия различных кредиторов. Филиал должен сообщить ведущему кредитору статус счета как дефолтный / подчеркнутый сразу после получения сигналов раннего предупреждения и заявки на собрание консорциума как можно раньше, чтобы изучить подходящую CAP в соответствии с указаниями другим членам консорциума.

4. Опции в рамках CAP могут включать:

(a) Исправление: — Получение обязательства с указанием действий и сроков от заемщика для упорядочения счета, чтобы он вышел из статуса Особого упоминания или не попал в категорию Неработающих активов и обязательство должны поддерживаться идентифицируемыми денежными потоками в течение требуемого периода времени и без каких-либо потерь или жертв со стороны существующих кредиторов.Процесс исправления должен быть в первую очередь ориентирован на заемщика. Тем не менее, филиал может также рассмотреть возможность предоставления заемщику дополнительного финансирования на основе необходимости, если это будет сочтено необходимым, в качестве порции процесса исправления. Однако следует обеспечить, чтобы это дополнительное финансирование, основанное на необходимости, предназначалось только для удовлетворения, в исключительных случаях, неизбежного увеличения потребности в оборотном капитале. Во всех случаях дополнительного финансирования оборотного капитала, любое отвлечение средств будет отображать счет как NPA.Кроме того, такое дополнительное финансирование, как правило, должно быть специальным механизмом, который подлежит погашению или упорядочению в течение максимального периода в шесть месяцев. Дополнительное финансирование для любых других целей, а также любое продление существующих мощностей или финансирование, не соответствующее вышеуказанным условиям, будет равносильно реструктуризации. Кроме того, повторное исправление с финансированием в течение одного года будет рассматриваться как реструктуризация, и никакое дополнительное финансирование не должно подвергаться санкциям согласно CAP в тех случаях, когда какой-либо кредитор сообщил о мошенничестве со счетом.

(b) Реструктуризация: — Рассмотрите возможность реструктуризации счета, если он prima facie жизнеспособен и заемщик не является умышленным неплательщиком, т. Е. Отсутствует отвлечение средств, мошенничество или должностные преступления и т. Д. Обязательства со стороны учредителей для продления их личной гарантии вместе с отчетом об их чистой стоимости, подкрепленным копиями юридических титулов на активы, может быть получено вместе с декларацией о том, что они не будут совершать никаких операций, которые могут привести к отчуждению активов без разрешения Банка.Любое отклонение от обязательств со стороны заемщика, влияющее на безопасность или возвратность ссуды, может рассматриваться как действительный фактор для начала процесса возврата. Кредиторы в консорциуме могут подписать межкредиторское соглашение, а также потребовать от заемщика подписать соглашение между должником и кредитором, которое обеспечит правовую основу для любого процесса реструктуризации. Кроме того, в Соглашении между должником и кредитором может быть предусмотрена временная оговорка (как определено в действующих руководящих принципах реструктуризации ссуд) для обеспечения плавного процесса реструктуризации.Оговорка о приостановлении производства не означает, что заемщик лишен возможности производить платежи кредиторам. В соглашении между кредиторами может быть также указано, что как обеспеченные, так и необеспеченные кредиторы должны согласиться с окончательным решением.

c) Возмещение: — Если первые два варианта в пунктах (a) и (b) выше будут сочтены невыполнимыми, может быть применен надлежащий процесс восстановления. Филиал может выбрать лучший процесс восстановления, которому следует следовать, среди различных юридических и других доступных вариантов восстановления с целью оптимизации усилий и результатов.На этом уровне старшее должностное лицо Департамента восстановления будет вовлечено в завершение процесса восстановления.

5. Решения, согласованные большинством кредиторов (75% по стоимости и 50% по количеству) в консорциуме, будут рассматриваться в качестве основы для проведения реструктуризации счета и будут иметь обязательную силу для всех кредиторов в соответствии с условия Межкредиторского соглашения. Если консорциум решает продолжить восстановление, должны применяться минимальные критерии для принятия обязательного решения, если таковое имеется, в соответствии с любыми соответствующими законами или законами.

6. Хронология

Приведены подробные сроки проведения различных мероприятий в рамках Рамочной основы. Если филиал не может принять решение по CAP и пакету реструктуризации из-за отсутствия информации о нормативных взносах заемщика, филиал может занять дополнительное время, не превышающее 30 дней, для принятия решения о CAP и подготовки пакета реструктуризации. Однако «им не следует ждать дольше этого периода и продолжить CAP.

7. Дополнительное финансирование

7.1 Если филиал решит, что предприятию требуются финансовые ресурсы для реструктуризации или возрождения, он может составить план предоставления такого финансирования. Любое дополнительное финансирование должно сопровождаться взносом учредителей в соответствующей пропорции, и она не должна быть меньше той, которая была на момент первоначальной санкции на ссуды. Дополнительное финансирование, предоставленное в рамках реструктуризации / исправления в рамках CAP, будет иметь приоритет при погашении над погашением существующей задолженности. Следовательно, выплаты дополнительного финансирования, подлежащие погашению, будут иметь приоритет перед обязательствами по погашению существующей задолженности.

7.2 Если существующие учредители не в состоянии привлечь дополнительные средства, консорциум может разрешить предприятию привлекать обеспеченные или необеспеченные ссуды.

7.3 Кроме того, при условии, что консорциум может с согласия всех признанных кредиторов предоставлять такие ссуды с более высоким приоритетом, чем любой существующий долг.

8. Если Банк решит выбрать вариант «Исправление» или «Реструктуризация», но счет не работает в соответствии с условиями, согласованными в этих вариантах, банк должен инициировать восстановление в соответствии с вариантом

.

9.Реструктуризация консорциумом

9.1 Право на участие

• Дела о реструктуризации должны рассматриваться консорциумом только в отношении активов, представленных в качестве стандартных, специальных счетов или субстандартов одним или несколькими кредиторами консорциума.
• Однако консорциум может рассмотреть вопрос о реструктуризации долга, если счет у одного или двух кредиторов вызывает сомнение, но в бухгалтерских книгах большинства других кредиторов он является стандартным или субстандартным (по стоимости).
• Умышленные неплательщики не имеют права на реструктуризацию. Однако консорциум может рассмотреть причины классификации заемщика как умышленного дефолта и убедиться в том, что заемщик в состоянии исправить умышленный дефолт. Решение о реструктуризации таких дел должно быть одобрено Советом соответствующего банка в составе консорциума, который классифицировал заемщика как умышленного неплательщика.
• случаев мошенничества и должностных преступлений не подлежат реструктуризации.Однако в случаях мошенничества / должностных преступлений, когда существующие учредители заменяются новыми, а компания-заемщик полностью отделена от таких бывших учредителей / руководства, банки и консорциум могут принять решение о реструктуризации таких счетов на основе их жизнеспособности, без предвзятое отношение к продолжению уголовного дела против бывших учредителей / менеджеров. Кроме того, такие счета также могут иметь право на получение преимуществ по классификации активов, доступных при рефинансировании после смены собственника, если такая смена собственника осуществляется в соответствии с инструкциями, содержащимися в проспекте №.RBI / 2017-18 / 131 DBR. No. BP.BC.101 / 21.04. 048 / 2017-18 12 февраля 2018 г. о разрешении стрессовых активов — пересмотренная концепция.

9.2. Жизнеспособность

• Жизнеспособность учетной записи определяется в зависимости от обстоятельств филиалом / зоной / головным офисом с делегированными полномочиями на основе установленных ими приемлемых критериев жизнеспособности.
• Параметры могут, среди прочего. Включите коэффициент собственного капитала. Коэффициент покрытия обслуживания долга, коэффициент ликвидности или текущей ликвидности и т. Д.что будет в соответствии с Политикой внутреннего кредитования Банка.
• Однако, возможно, следует иметь в виду следующие общие критерии показателей жизнеспособности:

  Приведенная стоимость общего доступного денежного потока (ACF) в течение срока кредита

  LLR = период (включая проценты и основную сумму).
  ————————————————— ——————————————
  Максимальная сумма кредита.

  • Коэффициент покрытия обслуживания долга должен быть больше 1.25 в течение 5-летнего периода, в течение которого единица должна стать жизнеспособной, и на ежегодной основе это соотношение должно быть выше 1. Нормальный коэффициент покрытия обслуживания долга за 10-летний период выплаты долга должен составлять около 1,33.
  • операционных точек и точек безубыточности должны быть сопоставимы с отраслевыми нормами.
  • Коэффициент текущей ликвидности должен быть около 1,17: 1 в течение 5 лет. Санкционирующий орган может смягчить до 1: 1
  • Коэффициент заемного капитала должен быть около 4: 1 через пять лет.Коэффициент кредитного плеча (отношение TOL к TNW) должен быть около 6: 1 в течение указанного периода.
  • Тенденции компании, основанные на исторических данных и прогнозах на будущее, должны быть сопоставимы с отраслевыми. Таким образом, поведение EBIDTA в прошлом и будущем следует изучить и сравнить со средними показателями по отрасли.
  • Коэффициент продолжительности жизни ссуды (LLR), как определено ниже, должен составлять 1,4, что обеспечит амортизацию в размере 40% от суммы ссуды, подлежащей обслуживанию.

9.3. Условия реструктуризации в рамках Концепции:

• В соответствии с данной Концепцией в пакете реструктуризации должны быть указаны сроки, в течение которых могут быть достигнуты определенные вехи жизнеспособности, такие как улучшение определенных финансовых коэффициентов по прошествии 6 месяцев.
• Банк должен периодически (предпочтительно раз в полгода) проверять счет на предмет достижения / невыполнения контрольных показателей и должен рассмотреть возможность принятия подходящих мер, включая меры по восстановлению, если это будет сочтено целесообразным.
• Любая реструктуризация в рамках настоящей Концепции должна быть завершена в указанные сроки.
• Банк должен оптимально использовать указанные периоды времени, чтобы совокупный срок не был нарушен ни при каком режиме реструктуризации.
• Если Банку требуется более короткое время для деятельности по сравнению с установленным лимитом, он может по своему усмотрению использовать сэкономленное время для других видов деятельности при условии, что совокупный лимит времени не нарушен.
• Общий принцип реструктуризации заключается в том, что акционеры несут первые убытки предприятия, а не кредиторы. В случае компании Банк может рассмотреть следующие варианты при реструктуризации ссуды.
  • Возможность передачи акционерного капитала компании учредителями кредиторам для компенсации их жертв:
  • Промоутеры, вливающие больше капитала в свои компании; Передача холдингов учредителей доверительному управляющему или условное депонирование до полного оборота предприятия, чтобы можно было сменить управленческий контроль, если кредиторы это одобряют.
• В случае, если заемщик предпринял диверсификацию или расширение деятельности, что привело к нагрузке на основной бизнес группы, пункт о продаже непрофильных активов или других активов может быть предусмотрен в качестве условия реструктуризации счета. если в соответствии с исследованием технико-экономической жизнеспособности, счет, вероятно, станет жизнеспособным за счет выделения непрофильных видов деятельности и других активов.
• Для реструктуризации взносов в отношении листинговых компаний кредиторам может быть изначально предоставлена ​​компенсация за их убытки или жертву (уменьшение справедливой стоимости счета в выражении чистой приведенной стоимости) путем выпуска акций компании авансом, при условии к действующим нормам и законодательным требованиям.
• Если жертва кредиторов не полностью возмещена путем выпуска акций, может быть включена оговорка о праве на возмещение ущерба в случае их недостачи.
• Чтобы различать дифференцированный обеспечительный интерес, доступный обеспеченным кредиторам, частично обеспеченным кредиторам и необеспеченным кредиторам, консорциум может рассмотреть различные варианты, такие как:
  • предварительное соглашение в Межкредиторском соглашении между вышеуказанными классами кредиторов в отношении погашения;
  • структурированное соглашение, определяющее приоритет обеспеченных кредиторов;
  • распределение поступлений от погашения между обеспеченными, частично обеспеченными и необеспеченными кредиторами в определенной заранее согласованной пропорции.

10. Пруденциальные нормы по классификации активов и резервированию:

Пост-реструктуризация, классификация этих счетов NPA должна соответствовать действующим нормам IRAC.

Счета классифицированные NPA могут быть реструктурированы; , однако, существующие нормы классификации активов, регулирующие реструктуризацию NPA, будут по-прежнему применяться.

Как правило, за исключением вышеупомянутого единовременного исключения , любой реструктурированный счет MSME должен быть понижен до NPA после реструктуризации и будет постепенно переходить к более низкой классификации активов и более высоким требованиям к резервированию в соответствии с существующими нормами IRAC. Такой счет может рассматриваться для повышения уровня до «стандартного» только в том случае, если он демонстрирует удовлетворительную производительность в течение указанного периода.

Определенный период ‘ означает период в один год с начала первой выплаты процентов или основной суммы, в зависимости от того, что наступит позже, по кредитной линии с самым длительным периодом моратория в соответствии с условиями пакета реструктуризации. «Удовлетворительное исполнение» означает, что платеж (проценты и / или основная сумма долга) не должен оставаться просроченным в течение более 30 дней.В случае кассового кредита / овердрафта, удовлетворительная работа означает, что непогашенная сумма на счете не должна превышать санкционированный лимит или мощность заимствования, в зависимости от того, что меньше, в течение периода более 30 дней.

11. График погашения

Срок погашения не более 10 лет.

Введение

• Начальное заболевание

  Чрезвычайно важно принять меры для остановки болезни на самой начальной стадии.Филиалы должны внимательно следить за операциями на счете и принимать адекватные меры для достижения этой цели. Руководство финансируемого Подразделения должно быть проинформировано об их основной ответственности за информирование Банка в случае возникновения проблем, которые могут привести к заболеванию, и за восстановление нормального состояния Подразделений. Организационные мероприятия на уровне филиалов также должны быть полностью ориентированы на раннее выявление заболеваний и принятие оперативных мер по исправлению положения. Филиалы / зональные офисы должны будут выявить Подразделения, демонстрирующие симптомы болезни, путем эффективного мониторинга и предоставить дополнительное финансирование, если это будет оправдано, чтобы вернуть Подразделения в нормальное состояние.Наглядный список предупреждающих сигналов о зарождающейся болезни, которые появляются во время проверки заемных счетов и других связанных записей, например Периодические финансовые данные, отчеты о запасах, отчеты об инспекциях заводских помещений и предприятий и т. д. приведены в Приложении-I, которое послужит полезным руководством для обслуживающего персонала.

• Когда аванс переходит в категорию субстандартных, согласно нормам, операционный офис должен провести полное расследование финансового состояния Подразделения, его операций и т. Д.и предпринять корректирующие действия. Должностные лица филиалов, знакомые с повседневными операциями по заемным счетам, должны быть обязаны выявлять ранние предупреждающие сигналы и незамедлительно предпринимать корректирующие действия. Такие шаги могут включать предоставление своевременной финансовой помощи в зависимости от установленной потребности, если это входит в компетенцию менеджера филиала, и раннее обращение в соответствующий офис, где требуемая помощь выходит за рамки делегированных ему полномочий. Менеджер филиала также может помочь Подразделению в решении проблем нефинансового характера, требующих помощи со стороны внешних агентств, таких как правительственные ведомства / предприятия, Электроэнергетические управления и т. Д.Он также должен информировать учреждения, предоставляющие срочные кредиты, о положении Подразделений, где бы они ни участвовали.
• Несмотря на все свои усилия и намерения, иногда заемщики сталкиваются с финансовыми трудностями из-за факторов, находящихся вне их контроля. Все поддерживаемые проекты не всегда работают в соответствии с ожидаемыми результатами по различным причинам, таким как управленческие, технические, финансовые или маркетинговые проблемы, приводящие к более низким или нерегулярным денежным потокам и / или неспособности своевременно выплатить взносы кредитору (-ам). .
• Преимущества реабилитации заключаются в том, что, хотя, с одной стороны, актив сохраняется в бухгалтерских книгах Банка, с другой стороны, счет превращается в работающий актив, а доходность на счете выше по сравнению со счетом, на котором существует компромисс. урегулирование должно состояться. Таким образом, восстановление больничного счета является наиболее желательным средством восстановления для НПС.
• Однако у реабилитации есть свои проблемы. Хотя активное участие заемщика крайне важно, участие других срочных кредиторов / кредиторов / банкира (ов) с оборотным капиталом также важно, и в случае, если какая-либо из сторон не будет сотрудничать, успех реабилитационного пакета становится подозрительным.

Реабилитационный пакет для больных Блок

• Право на участие

  Все потенциально жизнеспособные больные отделения / проекты сектора услуг, которым оказывает помощь Банк, имеют право искать пакеты реабилитации для восстановления. Нормальное состояние устройства должно быть восстановлено в разумные сроки. Однако больные Единицы, отнесенные к категории подозреваемых в мошенничестве, не имеют права на получение такого пакета, и необходимо принять меры для взыскания банковских сборов.

  Следует провести обсуждения с руководителями больных, но потенциально жизнеспособных подразделений, чтобы разработать подходящую программу реабилитации для восстановления подразделения.Есть возможности для улучшения использования этого инструмента управления NPA для дальнейшего уменьшения количества больных Подразделений в портфеле Банка, а также для улучшения восстановления от больных, но жизнеспособных Подразделений.

• Определение больного МСП

  Согласно действующим руководящим принципам RBI, подразделение малого и среднего бизнеса может быть классифицировано как больное, если:

  i) любой из заемных счетов Подразделения остается нестандартным в течение более 6 месяцев, то есть основная сумма или проценты в отношении любого из его заемных счетов остаются просроченными в течение периода, превышающего один год.Требование о просроченном периоде, превышающем один год, останется неизменным, даже если текущий период для классификации счета как некондиционного со временем будет сокращен;

  или

  ii) наблюдается снижение чистой стоимости заемщика из-за накопленных денежных убытков в размере 50 процентов от чистой стоимости заемщика в предыдущем отчетном году;

  и

  iii) Установка находится в промышленном производстве не менее 2 лет.

• Подразделение потенциально жизнеспособных больных МСП
  • Заболевшее подразделение МСП может рассматриваться как потенциально жизнеспособное, если после реализации пакета реабилитационных услуг в течение периода, не превышающего 5 лет с начала действия пакета, оно будет в состоянии продолжать обслуживать свои обязательства по погашению [включая составляющие часть пакета] без помощи уступок по истечении вышеуказанного периода.
  • Срок погашения реструктурированной (прошлой) задолженности не должен превышать семи лет с даты реализации пакета.В случае Единиц микро / децентрализованного сектора период льгот / уступок и период погашения реструктурированной задолженности не должен превышать пяти и семи лет соответственно, как и в случае с другими Единицами МСП.
  • Основываясь на нормах, указанных выше, банк должен будет решить, является ли заболевшее Подразделение МСП потенциально жизнеспособным или нет t. Решение о жизнеспособности Подразделения, идентифицированного как заболевшее, должно быть принято быстро и как можно скорее доведено до сведения Подразделения и других заинтересованных лиц.
  • Пакет реабилитации должен быть полностью реализован в течение шести месяцев с даты объявления Подразделения «потенциально жизнеспособным» / «жизнеспособным».
  • При определении и реализации пакета реабилитации филиалам / зональным отделениям рекомендуется проводить «холдинговые операции» в течение шести месяцев. Это позволит малым Подразделениям привлекать средства с кредитного счета наличными, по крайней мере, в той мере, в какой они депонируют выручку от продажи в течение периода такой «холдинговой операции».
• Составление реабилитационного пакета
  • После выявления больного Подразделения следует диагностировать причины его заболевания и принять решение о мерах по исправлению положения после проверки его жизнеспособности в консультации с другими кредиторами, насколько это практически возможно.
  • Пакет реабилитации должен быть основан на анализе прошлых операций и устранении недостатков. Промоутеры должны быть вовлечены в подготовку упаковки. Совместная подготовка пакета при консультациях с банкиром, работающим с оборотным капиталом, гарантирует, что пакет решит все соответствующие вопросы, влияющие на его оборот.
  • Исследование возможности эксплуатации Блока на существующем уровне установленной мощности и в рамках преобладающей деловой среды должно быть выполнено в дополнение к переоценке структуры руководства и рыночных перспектив.
  • В отношении Установок, на которые распространяется гарантия ECGC / CGTMSE, реабилитационные меры могут рассматриваться при условии утверждения пакета ECGC / CGTMSE в зависимости от обстоятельств.

Льготы и уступки для восстановления потенциально жизнеспособных объектов

Подчеркивается, что только те блоки, которые считаются потенциально жизнеспособными, должны приниматься для реабилитации. Ни один Пай не будет принят Банком для восстановления, если не будет установлена ​​финансовая жизнеспособность и есть разумная уверенность в выплате заемщиком в соответствии с условиями пакета реабилитации.Жизнеспособность следует определять на основе установленных ими приемлемых критериев жизнеспособности, которые могут применяться в каждом конкретном случае, в зависимости от существа каждого случая.

В качестве иллюстрации параметры могут включать в себя доходность задействованного капитала, коэффициент покрытия обслуживания долга, разрыв между внутренней нормой доходности и стоимостью средств, а также сумму резерва, требуемого вместо уменьшения справедливой стоимости реструктурированного аванса. Фактически, само исследование жизнеспособности должно содержать анализ чувствительности в отношении риска, который, в свою очередь, позволит укрепить матрицу корректирующих действий.Восстановление должно проводиться после изучения денежных потоков заемщика и оценки жизнеспособности проектов / деятельности, финансируемых банком. Подразделения, не уважающие такие счета, должны быть ускорены.

Нормы предоставления льгот и льгот потенциально жизнеспособным больным подразделениям МСБ для реабилитации представлены ниже:

Основные платежи могут быть перенесены со сроком погашения не более 7 лет с даты реализации пакета.

Денежные убытки, вероятно, будут понесены на начальных этапах программы реабилитации до тех пор, пока блок не выйдет на уровень безубыточности. Такие денежные убытки, за исключением процентов, которые могут быть понесены во время программы медсестер, также могут быть включены в стоимость реабилитации и профинансированы банком.

Будущие потери денежных средств в этом контексте будут относиться к потерям с момента реализации пакета до момента кассового разрыва, даже в соответствии с прогнозом. Будущие потери денежных средств, как указано выше, должны быть рассчитаны до выплаты процентов (т.е. за вычетом процентов) на оборотный капитал и т. д., причитающиеся банку (-ам) и должны быть профинансированы.

Вклад промоутера в пакет реабилитации составляет минимум 15 процентов от дополнительных долгосрочных требований в рамках пакета реабилитации. Было бы желательно, чтобы до 503 взносов промоутера вносились авансом, а остаток — в течение 6 месяцев с даты сообщения об одобрении пакета.

Для получения взноса промоутеров может быть принята во внимание денежная стоимость жертв, принесенных банками, финансовыми учреждениями и государством, в дополнение к долгосрочным потребностям в средствах в рамках реабилитационного пакета.При разработке пакетов необходимо предусмотреть, чтобы промоутеры вносили свой вклад в установленные сроки.

Кроме того, в отношении льгот и помощи, предоставляемых больным Подразделениям, банк должен включить пункт «Право на компенсацию» в письмо с санкциями и другие документы, чтобы, когда такие Подразделения повернули за угол и восстановление было успешно завершено, жертвы, понесенные банками, должны быть возмещены Паями за счет их будущей прибыли / денежных начислений.

Следует определить другие источники средств для восстановления, которые могут включать избавление от запасов / активов, которые не требуются, быстрое взыскание неоплаченных счетов и т. Д.

• Отказ от прав / финансирование
  i) Процентные сборы по кредиту наличными и срочной ссуде Если были начислены штрафные проценты или возмещение убытков, такие сборы должны быть отменены с отчетного года Подразделения, в котором оно начало постоянно нести денежные убытки. После того, как это будет сделано, невыплаченные проценты по срочным займам и кредитам наличными в течение этого периода следует отделить от общих обязательств и профинансировать.На накопительные проценты не могут взиматься проценты, и погашение таких накопительных процентов должно производиться в течение периода, не превышающего трех лет с даты начала реализации программы реабилитации.

  ii) Нескорректированные процентные сборы

  Не скорректированные процентные сборы, такие как проценты, начисленные между датой, до которой был подготовлен пакет реабилитации, и датой фактической реализации, также могут финансироваться на тех же условиях, что и в пункте (i) выше.

  iii) Срочные займы

  Процентная ставка по срочным займам может быть снижена (с даты, когда они начали приносить денежные убытки), где это сочтено необходимым, до 33 в случае Единиц микро / децентрализованного сектора и до 23 для других малых предприятия, подпадающие под минимальную базовую ставку Банка.

  • Датой отсечения для снижения процентной ставки будет дата, с которой проценты просрочены.
  • В случае нескольких ссудных счетов в качестве даты отсечения следует принять самую раннюю дату невыплаты процентов.
  • Снижение процентной ставки, как указано выше, может рассматриваться отдельно для реструктуризации счета, а также как часть пакета реструктуризации.
  iv) Срочная ссуда на оборотный капитал (WCTL)

  После того, как нескорректированная процентная часть денежного кредитного счета отделена, как указано в пунктах (i) и (ii) выше, сальдо, представляющее основные взносы, может рассматриваться как нерегулярное, если оно превышает сила вытягивания.Эта сумма может быть профинансирована в виде срочной ссуды на оборотные средства (WCTL) с графиком погашения, не превышающим 5 лет. Процентная ставка может быть снижена до 33 в случае Единиц микро / децентрализованного сектора и до 23 для других малых предприятий, в зависимости от минимальной базовой ставки Банка.

  v) Оборотный капитал

  Проценты на оборотный капитал могут быть уменьшены до 33 в случае Единиц микро / децентрализованного сектора и до 23 для других малых предприятий, в зависимости от минимальной ставки Банка.

  vi) Содействие по ссуде на случай непредвиденных обстоятельств

  Для удовлетворения эскалации капитальных затрат, которые будут понесены в рамках программы реабилитации, Банк может предоставить, если сочтет это необходимым, соответствующую дополнительную финансовую помощь в размере до 15% от предполагаемой стоимости восстановления в виде ссуды на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. помощь. Проценты на эту помощь на случай непредвиденных обстоятельств могут взиматься по льготной ставке, разрешенной для поддержки оборотного капитала.

• Дополнительная финансовая помощь
  Необходимый дополнительный лимит оборотного капитала / срочный заем, необходимый для перезапуска / эксплуатации блока на жизнеспособных линиях, также может рассматриваться как часть пакета реабилитации для следующих целей:

  a.Цель

  • Для закупки балансировочного оборудования или преодоления выявленных узких мест в существующем оборудовании, гражданском строительстве и т. Д.
  • Для оплаты установленных законом обязательств и оказания давления на кредиторов (за исключением займов от учредителей, их друзей и партнеров) в той мере, в какой это считается необходимым. Такие взносы обычно должны погашаться в рассрочку в течение определенного периода времени.
  • Для сбора маржинальных денег для дополнительного оборотного капитала, необходимого для реабилитации.
  • Для покрытия денежных потерь (за вычетом процентов по срочным кредитам и заемным средствам оборотного капитала), которые могут возникнуть в период реализации пакета реабилитации.
  • Для выплаты компенсации за сокращение штатов, если требуется.
  • Для любых других целей, которые считаются необходимыми для восстановления Подразделения / концерна.
  г. Процентная ставка
  Проценты по дополнительному лимиту оборотного капитала / срочной ссуде могут взиматься до Базовой ставки плюс 1.503.

  с. Срок погашения

  • Подлежит установлению в индивидуальном порядке с применением соответствующего моратория в зависимости от прогнозируемого денежного потока и DSCR. В то время как желаемое значение DSC R составляет 1,5: 1, оно может быть снижено до 1,25: 1 санкционирующим органом.
  • Срок выплаты обычно не должен превышать 7 лет с даты выплаты дополнительной помощи.
• Перенос
• Убытки денежных средств
• Вклад промоутеров

Аренда завода

• Если больное Подразделение не является жизнеспособным само по себе, возможность сдачи в аренду оборудования и оборудования больного Подразделения здоровой компании, которая может быть в состоянии лучше использовать установленные помещения и способствовать возмещению взносов. к банку может быть исследовано.
• Также может быть рассмотрено больное Подразделение, осуществляющее производственную деятельность от имени здоровой компании на основе платы за обработку.

Общие

• Льготы / льготы в указанной выше степени не предназначены для предоставления в обязательном порядке во всех случаях реабилитации больных МСП / проектов в секторе услуг.
• Характер и объем помощи / уступок, требуемых / гарантированных в рамках этих параметров, будут определяться в зависимости от существа каждого дела.
• Пакет реабилитации предпочтительно составлять после кристаллизации взносов / обязательств на будущую дату, а именно на дату следующего платежа по процентам / выплате.
• Однако снижение процентной ставки, отказ от прав и т. Д. Могут быть предоставлены и ретроспективно, когда это необходимо.
• Все льготы по процентным ставкам будут подлежать ежегодному пересмотру в зависимости от результатов деятельности Паев.

Поручители и сторонние залогодатели — подтверждающие стороны

Гарантами и сторонними залогодателями должны быть подтверждающие стороны договоренностей о предоставлении помощи / уступок / отказов и т. Д., насколько это возможно.

Несоблюдение условий

В случае, если Пай, которому были предоставлены льготы / уступки / отказы в соответствии с вышеуказанными руководящими принципами / схемами, не сотрудничает или не соблюдает их условия, то же самое должно быть аннулировано, и вся причитающаяся сумма до предоставления такой помощи, уступки и отказы вместе со всеми процентами, пени и т. д. подлежат выплате Банку по его единоличному усмотрению.Это обязательно должно быть указано во всех сообщениях Банка заемщику, уведомляющих о предоставлении разрешения на реабилитацию / реструктуризацию.

Право на компенсацию

Банк имеет право получить компенсацию за льготы / льготы, предоставленные в рамках схемы реструктуризации в отношении тех Паев, финансовое состояние которых улучшилось. Пункт «Право на компенсацию» должен быть включен в письмо с санкциями и другие документы, с тем чтобы, когда такие Паи повернут за угол и восстановление будет успешно завершено, жертвы, понесенные банком, должны быть возмещены из Паев за счет их будущей прибыли / денежные начисления.Тем не менее, применение оговорки будет рассматриваться только после учета конкретных обстоятельств дела, намерений заемщика по уплате взносов, опыта выполнения обязательств, перспектив роста рынка, потребности в новом вливании средств в проект, диверсификации / расширения. предлагается провести и т. д.

Предложения от умышленных неплательщиков

Подразделения заболели из-за умышленного неправильного управления, умышленного невыполнения обязательств, несанкционированного использования средств, споров между партнерами / промоутерами и т. Д.не будут считаться подходящими для реабилитации, и необходимо предпринять шаги для взыскания банковских сборов. Определение умышленного неисполнения обязательств в целом охватывает следующее:

• Умышленная неуплата взносов, несмотря на адекватный денежный поток и хорошую чистую стоимость.
• Выкачивание денежных средств в ущерб дефолтной Единице.
• Финансируемые активы либо не были приобретены, либо были проданы, а выручка использовалась не по назначению.
• Искажение / фальсификация записей.
• Распоряжение / изъятие ценных бумаг без ведома банка; и,
• Мошеннические операции со стороны заемщика.

• Постоянные нарушения в кредитах наличными / по траттерным счетам, такие как неспособность поддерживать установленную маржу на постоянной основе или средства, часто превышающие санкционированные лимиты, периодические дебетовые проценты остаются нереализованными;
• Непогашенный остаток на кредитном счете наличности, постоянно оставшийся на максимуме;
• Несвоевременная оплата основной суммы долга и процентов по срочным займам;
• Жалобы поставщиков сырья, воды, энергии и т. Д.о неоплате счетов;
• Непредставление или неоправданная задержка подачи или представления или неправильные отчеты о запасах и другие отчеты контроля;
• Попытки направить выручку от продажи через счета в других банках;
• Тенденция к снижению сумм кредитов;
• Частый возврат чеков или векселей;
• Резкое снижение производственных показателей;
• Тенденции к снижению продаж и падению прибыли
• Растущий уровень запасов, который может включать значительную долю медленно движущихся или неподвижных предметов;
• Более крупная и длительная просроченная задолженность по векселям;
• Более длительный срок кредита, разрешенный для документов о продаже, согласованных через банк, и частый возврат их покупателями, а также предоставление больших скидок при продажах;
• Неуплата установленных законом обязательств;
• Использование денежных средств для целей, отличных от управления Паями;
• Несвоевременное предоставление необходимой информации / данных по операциям.
• Необоснованные / значительные расхождения в уровнях продаж / дебиторской задолженности в зависимости от уровня сотрудничества при проверке запасов и т. Д.
• Задержка в выполнении обязательств по выплате причитающихся платежей, кристаллизованные обязательства по аккредитивам / кредитным договорам. пр.
• Направление / направление дебиторской задолженности через некредитные банки.

Обзор реструктуризации воздействия авансов на ослабление норм со стороны RBI

Что такое реструктуризация счетов:

Реструктуризация кредитного счета означает изменение структуры счета и основная цель — сохранить экономическую ценность единицы.Долг реструктуризация — это процесс, который позволяет заемщику столкнуться с проблемами движения денежных средств и финансовые затруднения, чтобы сократить и пересмотреть свои просроченные долги, чтобы улучшить или восстановить ликвидность и реабилитировать, чтобы он мог продолжать операции.

Рекомендации RBI для Реструктуризация ссуд:

В своем основном проспекте Пруденциальные нормы признания доходов, классификации активов и создания резервов что касается достижений », RBI исчерпывающе дал руководящие принципы реструктуризации авансов, которые применимы для промышленных единиц — вне или внутри Механизм реструктуризации корпоративного долга; Малые и средние предприятия; и все другие достижения.

Банки могут реструктурировать все счета, будь то «стандартные», «нестандартные» или «сомнительные», но не с ретроспективным эффектом.

Реструктуризация счетов не может быть предпринята, если только финансовая жизнеспособность подразделения установлено на основе определенных критериев жизнеспособности, таких как возврат на задействованный капитал, коэффициент покрытия обслуживания долга, внутреннюю норму прибыли, стоимость средств и суммы резервов, требуемых вместо уменьшения в справедливой стоимость реструктурированного аванса.

Любой реструктуризация проводится без изучения денежных потоков заемщика и оценки жизнеспособность проектов / деятельности, финансируемых банками, будет рассматриваться как попытка когда-либо озеленять слабую кредитную линию.

Мошенничество, счет злоумышленника и умышленного неплательщика также не имеет права на реструктуризация.

Какие основные Принципы реструктуризации?

Некоторые постулаты реструктуризация предписана RBI; —

1.Сборы в банк должны быть полностью обеспечены материальными ценными бумагами (первичными + залоговыми), за исключением

я) Заемщики МСБ, непогашенная сумма которых составляет до 25 лаков и

рупий.

II) Инфраструктурные проекты при условии, что денежные потоки от проекта адекватный для погашения кредита, и у финансирующего банка есть ясный и юридический первое требование на эти денежные потоки.

2. Единица должна быть жизнеспособной. через 8 лет в случае инфраструктурных мероприятий и через 5 лет в случае других единицы.

3. Срок погашения включая мораторий не должен превышать 15 лет в случае инфраструктуры и 10 лет. лет в случае других достижений.

4. Промоутер взнос / вливание дополнительных средств должно составлять минимум 20% от банковского жертва, я.д., уменьшение справедливой стоимости аванса или 2% реструктурированной задолженность в зависимости от того, какая сумма больше. Такое вливание взносов / средств всегда должно быть внесены авансом и могут быть внесены в виде денежных средств, снижение рейтинга капитала, конвертация необеспеченной ссуды, привлеченной учредителями, в капитал и проценты бесплатный заем.

Что случается При реструктуризации счетов:

После реструктуризации, «стандартные активы» будут немедленно классифицированы как «нестандартные активы»; и «нестандартные» и «сомнительные активы» перейдут в категорию более низких активов. классификация. Они будут обновлены только при обслуживании основного долга и процентов по всем объектам на счете по условиям погашения в течение периода, указанного при реструктуризации упаковка.

Снижение скорости процентов и / или перенос сроков погашения основной суммы в рамках реструктуризация приведет к уменьшению справедливой стоимости аванса. Такой снижение стоимости является экономическим убытком для банка и повлияет на рыночная стоимость капитала банка.Следовательно, банки обязаны измерять такие уменьшение справедливой стоимости аванса и создание резервов на него путем дебета на Счет прибылей и убытков.

Пакет реструктуризации RBIs За и против и его влияние на банковское дело:

Все вышеперечисленные рамки звучит так успокаивающе и сладко, как будто все собирается за борт и прозрачный.В течение последних нескольких лет банки и заемщики прибегали к реструктуризация, которая была совершенно несоразмерной. Причины могут быть разными.

Это может быть Резервный банк Индия предоставила стимул для классификации активов для быстрого внедрения пакет реструктуризации до 31 марта 2015 г. (за исключением нескольких секторов, таких как потребительские и личные ссуды, риски на рынке капитала и коммерческая недвижимость недвижимость экспозиции).

Это означает, согласно дошедшим до нас руководящие принципы RBI, после реструктуризации, «стандартная» учетная запись понижается до категория «некачественная» и существующий NPA для дальнейшего ухудшения на одну ступень; но, в качестве стимула для быстрого внедрения эти рекомендации не применялись. до 31 ^st марта 2015 года. такой, это специальные льготы не действуют с 1 апреля 2015 года.

Банки воспользовались этим стимулом, чтобы не перегружать свои баланс с неработающими активами; и заемщики также взяли Преимущество этой слабости банков.В процессе работы здоровые единицы спроектировали сами как слабые и узурпировали уступки у банков, в то время как больные, но нежизнеспособные подразделения также смогли вырвать дополнительные средства у своих кредиторов. В конечном итоге это это банки, которые проигрывают. Хорошие деньги попали в незаслуженные руки или были брошены на плохие деньги.

* Г-н Тилак Гулати работает помощником генерального директора в UCO Bank. достиг через itstrgulati @ gmail.com

Важное примечание: [ статьи, написанные авторами, содержат только академический взгляд на писателя и чисто для обсуждения и обновления знаний банкиров. Виды выраженные в статьях, не могут быть подписаны организацией, в которой автор рабочий и / или AllBankingSolutions.com]

Вы можете оставить свой отзыв / комментарий об этой статье.Пожалуйста, дайте только релевантные комментарии, так как нерелевантные комментарии трата времени на себя и других наших читателей. Пожалуйста, включите JavaScript, чтобы просматривать комментарии от Disqus. комментарии в блоге, разработанные

.

No related posts.