Что значит открыть вклад с повышенной ставкой: Вклады в СберБанк Онлайн — СберБанк

Вклад Дополнительный процент — СберБанк

Процентная ставка по вкладу «Дополнительный процент» зависит от суммы вклада, текущего и максимального остатка по вкладам в банке за последние 3 месяца, где открывается вклад (офис банка, интернет-банк или мобильное приложение).
Итоговая процентная ставка по вкладу формируется из двух ставок – максимальной и минимальной. Минимальная ставка от 2,7% до 4,75% (зависит от срока). Минимальная ставка начисляется на сумму, равную разнице между максимальной суммой, которая находилась на всех ваших рублевых срочных вкладах* в СберБанке за последние 3 месяца, и суммой, которая находится на ваших действующих вкладах на момент открытия вклада.
Максимальная ставка от 3,90% до 5,5% (зависит от срока). Она начисляется на остальную часть вносимых во вклад денежных средств. То есть на разницу между суммой, на которую открывается вклад «Дополнительный процент» и суммой, на которую действует минимальная ставка.

Итоговая ставка рассчитывается по формуле:
Процентная ставка = ((сумма 1 * Y%) + (сумма 2 * Z%)) / сумма вклада «Дополнительный процент»,

Где Y% — Минимальная ставка, Z% — Максимальная ставка.

Например:
Сегодня Вы открываете в мобильном приложении Сбербанк Онлайн вклад на сумму 600 000 ₽ на год.

Чтобы узнать, на какую сумму действует минимальная ставка нужны:
1. максимальный остаток на Ваших вкладах за 3 месяца, предшествующих месяцу открытия вклада «Дополнительный процент». Допустим максимальная сумма была 15 февраля = 500 000 ₽.
2. сумма на вкладах сегодня. Предположим, это три срочных вклада: «Сохраняй» на 200 000 ₽, «Сохраняй» на 1000 $ и «Пополняй» на 100 000 ₽. Получается, на действующих вкладах 300 000 ₽. Вклады в иностранной валюте при расчете не учитываются.

Тогда минимальная ставка (4,5%) действует на разницу между максимальным остатком за три месяца (п.1) и текущим остатком по вкладам (п.2): 500 000 — 300 000 = 200 000 ₽.

Максимальная ставка (4,85%) рассчитывается на остальную часть вносимых во вклад денежных средств. В примере вклад на 600 000 ₽. Максимальная ставка действует для суммы: 600 000 – 200 000 = 400 000 ₽.

Итоговая процентная ставка по вкладу: ((200 000 * 4,5%) + (400 000 * 4,85%)) / 600 000 = 4,73%.

* Срочные вклады — это вклады, открытые на фиксированный срок

Вклады

Название вклада	Ставка	Срок, дней	Частичное снятие	Пополнение
Максимальный доход + (1098 дней) ₽	Ставка 7,40 %	Срок, дней 1098	Частичное снятие Не предусмотрено	Пополнение Без пополнения
Максимальный доход + (400 дней) ₽	Ставка 7,40 %	Срок, дней 400	Частичное снятие Не предусмотрено	Пополнение Без пополнения
Максимальный доход + (Онлайн 1098 дней) ₽	Ставка 7,40 %	Срок, дней 1098	Частичное снятие Не предусмотрено	Пополнение Без пополнения
Максимальный доход + (Онлайн 400) ₽	Ставка 7,40 %	Срок, дней 400	Частичное снятие Не предусмотрено	Пополнение Без пополнения
Максимальный комфорт ₽ $	Ставка 6,00 %	Срок, дней 367	Частичное снятие Предусмотрено	Пополнение С пополнением
Накопительный ₽ $	Ставка 7,15 %	Срок, дней 181, 367, 730	Частичное снятие Не предусмотрено	Пополнение С пополнением
Накопительный (Онлайн) ₽	Ставка 7,20 %	Срок, дней 181, 367, 730	Частичное снятие Не предусмотрено	Пополнение С пополнением
Пенсионный ₽	Ставка 7,15 %	Срок, дней 181, 367, 730	Частичное снятие Не предусмотрено	Пополнение С пополнением
Пенсионный (Онлайн) ₽	Ставка 7,20 %	Срок, дней 181, 367, 730	Частичное снятие Не предусмотрено	Пополнение С пополнением
Универсальный VIP ₽ $	Ставка 7,20 %	Срок, дней 181, 367, 730, 1098	Частичное снятие Предусмотрено	Пополнение С пополнением

Вклады СберБанка в 2021 для физических лиц на сегодня

1. Какие вклады предлагает «Сбербанк»?
2. Требования и документы
3. Выгоден ли вклад в «Сбербанке»?
4. Как оформить вклад?

Многие стремятся открыть депозит в «Сбербанке», потому что это самый крупный и самый надежный банк в стране. Там всегда есть несколько программ по вкладам, в которых можно поучаствовать. Можно открыть вклад по ставке от 0.01% до 5.50% годовых. Сумма вклада варьируется от 1 рубля до 300000000 и более, а срок вклада начинается от 1 дня до 1097 дней.

Какие вклады предлагает «Сбербанк»?

Процентная ставка по вкладам в «Сбербанке» варьируется от 0.01% у вклада, где можно снимать и дополнять в любой момент, до 5.50% и выше для вкладов, у которых жесткие условия снятия строго после завершения полного срока вклада.

Среди видов вкладов можно выделить следующие:

• онлайн вклады – открывать можно, не выходя из дома;
• пополняемые, со снятием и фиксированные – есть такие, где только один раз кладется сумма и трогать ее до окончания срока не желательно, а есть такие, где можно пополнять и снимать в течение всего срока;
• специально для пенсионеров – ставка побольше, функций поменьше, защищенные вклады;
• проценты выплачиваются или добавляются к сумме вклада – во втором случае доход от вклада будет выше.

Требования и документы

Чтобы открыть вклад, достаточно быть:

• совершеннолетним;
• дееспособным;
• иметь паспорт.

Можно быть гражданином РФ или другого государства.

Выгоден ли вклад в «Сбербанке»?

Чтобы понять, насколько выгоден вклад в «Сбербанке», можно воспользоваться нашим калькулятором вкладов. На странице нужно ввести все данные – процент по вкладу, сумму, вид процентов и другие поля, если они известны. Затем нажать на кнопку «Рассчитать». В правой стороне страницы появится информация о том, каким будет вклад – сколько процентов будет начислено за период, сколько получится получить дохода.

Как оформить вклад?

Чтобы оформить вклад, достаточно перейти по ссылке с нашего сайта и оставить заявку. При желании можно открыть вклад прямо в приложении «Сбербанк онлайн», если там уже есть личный кабинет и счет.

На что нужно обращать внимание при открытии вклада — Российская газета

Банк России решил не ждать, когда население само овладеет финансовой грамотой, и начал планомерное ужесточение правил продаж финансовых продуктов.

Инфографика «РГ» / Антон Переплетчиков / Игорь Зубков

Одним из направлений стали вклады, доход по которым обставлен разными условиями. Несколько банков последовали рекомендациям ЦБ РФ и дополнили витрины своих вкладов, где названы максимальные процентные ставки, паспортами тех же вкладов с указанием минимальных, но зато гарантированных ставок.

В сентябре Банк России рекомендовал банкам раскрывать на сайте и в офисах все важные сведения о вкладах, счетах и ячейках в стандартной форме, простой и понятной для клиентов. Например, в паспорте вклада указывать минимальную сумму процентов, которые будут выплачены вкладчику на минимально возможную сумму для размещения без учета каких-либо условий.

Правовые аспекты работы банков эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»

Дело в том, что в рекламе банка может быть указана ставка, например, 7% годовых, но мелким шрифтом указано, что действует она только первые полгода, а затем, допустим, 4%. В пересчете оказывается, что это одно из худших предложений на рынке, если вкладывать деньги на год, отмечает эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Надежда Грошева. В период снижения ставок по вкладам появляется все больше на первый взгляд незаметных, но весьма существенных нюансов, на которые обязательно стоит обратить внимание, советует она. Так, проценты могут начисляться ежеквартально, ставка может зависеть от ежемесячной суммы трат по карте этого же банка, могут вводиться ограничения по пополнению или снятию денег со счета. С учетом этих условий вклад с более низкой номинальной процентной ставкой, но, допустим, с ежемесячной капитализацией процентов, может оказаться куда выгоднее, особенно при долгосрочном планировании сбережений, говорит Грошева.

В Банке России говорят, что еще рано делать выводы о том, как соблюдаются рекомендации по паспортам вкладов: их внедрение — довольно длительный и трудоемкий процесс (в том числе требующий доработки IT-систем), причем чем крупнее банк и шире его продуктовая линейка, тем больше усилий и времени этот процесс может занять.

Из 12 крупнейших (системно значимых) банков лишь три ответили на запрос о внедрении паспортов вкладов. У Московского кредитного банка паспорт по каждому вкладу появится на сайте в ближайшее время. Росбанк готовит соответствующую документацию, сообщила замдиректора департамента розничных клиентских решений и цифрового бизнеса Росбанка Лидия Каширина. Сбербанк на вопрос о паспортах ответил лишь, что всегда максимально точно раскрывает условия по вкладам и периодически оптимизирует форму предоставления информации по итогам подробного анализа влияния изменений на клиента.

ЦБ надеется на постепенное увеличение числа банков, использующих паспорта, и отводит важную роль в их продвижении банковским ассоциациям. Впрочем, ЦБ не полагается на рекомендации и надеется на скорейшее принятие законопроекта (ожидает второго чтения в Госдуме), по которому банки будут обязаны включать в договоры вклада таблицы с основными условиями и указывать на самом видном месте (на первой странице в рамке в правом верхнем углу) минимальную гарантированную ставку.

Банки будут обязаны указывать на самом видном месте договора вклада гарантированную ставку

Сначала табличная форма появилась в потребкредитовании. Практика показала, что этот формат способствует облегченному восприятию основных условий потребителем, отмечает Банк России. Поэтому в 2020 году подобный подход был распространен также на ипотечные кредиты и займы физлицам. «Полагаем, что и в ситуации с договорами вклада табличная форма принесет полезный эффект: важные для потребителя условия не будут «размазаны» по тексту многостраничного договора, а будут сконцентрированы в самом его начале в удобном для восприятия виде», — говорит представитель Банка России.

Ставка по вкладу может быть обставлена рядом условий, «размазанных» по тексту многостраничного договора

Самое, пожалуй, главное положение договора вклада — о процентной ставке — зачастую описывается недостаточно понятно для потребителя, отмечают в ЦБ: величина ставки имеет несколько вариантов, обставляется рядом условий, предусматривается сложный порядок ее определения. «Полагаем, что по аналогии с полной стоимостью кредита, вкладчику-гражданину должна раскрываться некая единая величина, на которую он сможет ориентироваться при формировании ожиданий своих доходов по вкладу», — указывают в Банке России.

А пока Надежда Грошева советует вкладчикам не принимать окончательного решения сразу после разговора с менеджером: лучше взять паузу, чтобы полностью прочитать и понять договор, который вам предлагают подписать, и спокойно сравнить его условия с предложениями нескольких других банков.

В последние несколько лет тенденцией стала привязка повышенной доходности вкладов к приобретению инвестиционных инструментов, но в декабре ЦБ рекомендовал до начала тестирования инвесторов на понимание рисков (а сейчас оно намечено на октябрь) не открывать неподготовленным гражданам такие комбинированные вклады. В ЦБ отмечают, что они зачастую сложны для понимания, а некоторые банки еще и некорректно их продают, пользуясь незнанием граждан. Даже если в состав комбинированных продуктов входит простой инвестиционный инструмент, потребитель может не отличить вторую часть от вклада, опасаются в ЦБ.

4,5 процента составляет средняя максимальная ставка по вкладам в крупнейших банках. На таком уровне она держится с конца прошлого года и уже не превышает темпы годовой инфляции, которая вышла за пределы 5%

Люди, часто пожилые, приходят в банк, чтобы продлить свой депозит, а в итоге уходят с подписанным договором гибридного вклада или с совершенно иным продуктом, например, индивидуальным инвестиционным счетом, говорит глава Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Даже если потребители приобретают через ИИС не структурные продукты, а высоконадежные ценные бумаги, определенный набор рисков для них все равно сохраняется. По данным КонфОП, банки, предлагая открыть ИИС вместо или вместе со вкладом, часто не предупреждают, что для получения налогового вычета деньги на счете должны пролежать не менее трех лет и что у человека должен быть достаточный объем уплаченного НДФЛ. В связи с этим КонфОП обратился в Банк России (с копией письма ознакомилась «РГ») с просьбой усилить контроль над мисселинговыми продажами инвестиционных продуктов через банки вне зависимости от степени их надежности.

Блокчейн Free TON и криптовалюта TON Crystal: спецпроект Forklog

Партнеры

Другим важным элементом меритократической модели распределения токенов TON Crystal, помимо конкурсов, являются партнерства.

Любая компания или работающий сервис, у которого есть пользователи, могут предложить интегрировать блокчейн Free TON или токен TON Crystal в свое приложение в обмен на определенную сумму «кристаллов» в качестве стимула. Нередко часть монет направляют на дополнительную программу поощрения пользователей.

Любое предложение обсуждают внутри сообщества. Сначала потенциальный партнер размещает на форуме подробное описание своего предложения, в котором объясняет преимущества, которые получит Free TON от сотрудничества. Любой пользователь форума может задать инициатору вопрос, оставить свой комментарий или замечание.

Главная цель поиска партнеров — вовлечь в экосистему Free TON сразу большое число пользователей стороннего приложения. Чем выше популярность потенциального партнера, тем больше интерес со стороны комьюнити Free TON.

После публикации предложения на форуме члены сообщества обсуждают его и в итоге выносят на ончейн-голосование. Если предложение набирает больше половины голосов членов Governance, его автор становится партнером Free TON. Порядок и сроки выплат «кристаллов» зависят от KPI, которые обычно указывают в предложении.

Ниже — список главных партнеров Free TON.

AdGram

Годовой объем рынка рекламы в Telegram оценивают в $650 млн, он объединяет более 100 тысяч каналов по всему миру. Одним из популярных сервисов для размещения рекламы в Telegram является платформа AdGram, объединяющая более 5000 каналов.

Осенью 2020 года команда AdGram заключила соглашение с сообществом Free TON. По его условиям, токены TON Crystal будут принимать в качестве оплаты за рекламу AdGram и выплачивать в качестве вознаграждения администраторам каналов, размещающим рекламу через этот сервис.

Также для администраторов каналов планируют создать программу лояльности — они будут получать определенную сумму TON Crystal за первое размещение рекламы через AdGram на своих ресурсах.

World Chess

Один из крупнейших партнеров Free TON, World Chess — это официальная игровая платформа Международной шахматной федерации (ФИДЭ) с 35 млн пользователей. На платформе проходят сотни турниров и состязаний различного уровня, действует активное сообщество шахматистов.

В рамках партнерства World Chess интегрирует систему смарт-контрактов Free TON для различных сценариев — от авторизации на платформе до записи партий, подсчета и верификации результатов состязаний.

На первом этапе сотрудничества Free TON интегрируют в систему авторизации профиля на платформе, создав «паспорт шахматиста». Внедрение этой функции позволит существенно поднять активность в блокчейне Free TON.

Combot

Combot — система управления чатами в Telegram. Ботов Combot используют для борьбы со спамом и угрозами, публикации объявлений и других целей — администратор бота может настраивать его алгоритмы для решения различных задач. Подключенный к чату Combot может собирать данные об активности пользователей.

Сервис предложил Free TON длительную и многоступенчатую программу сотрудничества. На первом этапе предполагается внедрить в Combot систему кошельков, реализованных в виде ботов, с возможностью хранения и переводов TON Crystal. Также администраторы крупных каналов получат «кристаллы» в рамках эйрдропа.

Chatex

Еще один крупный партнер Free TON — популярный P2P-сервис обмена криптовалют, реализованный в виде Telegram-бота. Платформой пользуются сотни тысяч человек в десятках стран по всему миру.

Партнерство с Free TON, за которое сообщество проголосовало осенью 2020 года, включает в себя проведение рекламной компании и запуск программы по выплате кешбэка в TON Crystal пользователям сервиса в разных странах, в том числе в Индии, Индонезии и Бразилии. Благодаря Chatex уже к концу года более 4400 пользователей сервиса создали кошельки в сети Free TON.

CEX.IO

Криптобиржа CEX.IO, суточный объем торгов на которой превышает $50 млн, тоже стала партнером Free TON. Одним листингом токена TON Crystal на этой платформе дело не ограничилось: «кристаллы» добавили в связанный с биржей сервис стейкинга. Сейчас при стейкинге TON Crystal через CEX.IO Staking действует повышенная ставка доходности.

Биржа также организовала эйрдроп токенов и запустила программу получения небольшой суммы «кристаллов» за прохождение образовательной программы, посвященной блокчейну Free TON. Чтобы получить токены, нужно пройти тест по итогам обучения.

PokerTON

Эту онлайн-игру в покер запустили практически одновременно с началом работы основной сети Free TON в мае 2020 года. Она стала одним из первых партнеров экосистемы. К маю 2021 года число зарегистрированных пользователей PokerTON достигло почти 120 тысяч человек. Регистрация игрового аккаунта и операции по счету происходят через Telegram-бот.

Единственной доступной валютой в игре является токен TON Crystal. Каждому новому пользователю после регистрации выдают приветственный депозит — 0,25 «кристаллов». Выиграть больше монет можно, побеждая в играх или участвуя в ежедневных турнирах.

По соглашению с Free TON администрация PokerTON ежедневно проводит несколько фрироллов с реальными призами (100 «кристаллов» по будням и 500 на выходных). Также «кристаллы» можно получить через реферальную программу и за организацию собственной команды игроков.

Определение срочного депозита

Что такое срочный депозит?

Срочный вклад — это срочные инвестиции, включающие внесение денег на счет в финансовом учреждении. Инвестиции в срочные депозиты обычно имеют краткосрочные сроки погашения от одного месяца до нескольких лет и будут иметь различные уровни требуемых минимальных депозитов.

При покупке срочного депозита инвестор должен понимать, что вывести свои средства он сможет только по истечении срока.В некоторых случаях владелец счета может разрешить инвестору досрочное прекращение или снятие средств, если они направят уведомление за несколько дней. Кроме того, за досрочное расторжение будет наложен штраф.

Примеры срочных вкладов включают депозитные сертификаты (CD) и срочные вклады.

Ключевые выводы

• Срочный депозит — это тип депозитного счета в финансовом учреждении, где деньги заблокированы на определенный период времени.
• Срочные депозиты обычно представляют собой краткосрочные депозиты со сроком погашения от одного месяца до нескольких лет.
• Как правило, срочные вклады предлагают более высокие процентные ставки, чем традиционные ликвидные сберегательные счета, благодаря чему клиенты могут снять свои деньги в любое время.

Разъяснение срочного депозита

Когда владелец счета размещает средства в банке, банк может использовать эти деньги для ссуды другим потребителям или предприятиям. В обмен на право использовать эти средства для кредитования они будут выплачивать вкладчику компенсацию в виде процентов на остаток на счете. На большинстве депозитных счетов такого типа владелец может снять свои деньги в любое время.Это мешает банку заранее узнать, сколько он может ссудить в любой момент времени.

Чтобы решить эту проблему, банки предлагают срочные депозитные счета. Клиент вносит депозит или инвестирует в один из этих счетов, соглашаясь не снимать свои средства в течение фиксированного периода в обмен на более высокую процентную ставку, выплачиваемую по счету.

Проценты, полученные по срочному вкладу, немного выше, чем по стандартным сберегательным или процентным текущим счетам.Повышенная ставка связана с тем, что доступ к деньгам ограничен на срок действия срочного депозита.

Срочные вклады — это чрезвычайно безопасное вложение, поэтому они очень привлекательны для консервативных инвесторов с низким уровнем риска. Финансовые инструменты продаются банками, сберегательными учреждениями и кредитными союзами. Срочные вклады, продаваемые банками, застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC). Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) обеспечивает покрытие для тех, которые продаются кредитными союзами.

Как банк использует срочный депозит

Если клиент помещает деньги на срочный депозит, банк может инвестировать деньги в другие финансовые продукты, которые приносят более высокую норму прибыли (RoR), чем та, которую банк платит клиенту за использование их средств. Банк также может ссужать деньги другим своим клиентам, тем самым получая более высокую процентную ставку от заемщиков по сравнению с тем, что банк выплачивает в качестве процентов по срочному вкладу.

Например, кредитор может предложить ставку 2% для срочных вкладов со сроком погашения два года.Депозитные средства затем структурируются как ссуды для заемщиков, с которых взимается 7% годовых по этим векселям. Эта разница в ставках означает, что банк получает чистую прибыль в размере 5%. Разница между ставкой, которую банк выплачивает своим клиентам по депозитам, и ставкой, которую он взимает с заемщиков, называется чистой процентной маржей. Чистая процентная маржа является показателем прибыльности для банков.

Банки — это бизнесы, они хотят платить по срочным депозитам самую низкую ставку из возможных и взимать с заемщиков гораздо более высокую ставку по ссудам.Такая практика увеличивает их маржу или прибыльность. Однако существует баланс, который необходимо поддерживать банку. Если он будет выплачивать слишком маленькие проценты, он не привлечет новых инвесторов на срочные депозитные счета. Кроме того, если они установят слишком высокую ставку по кредитам, это не привлечет новых заемщиков.

Срочные депозиты и процентные ставки

В периоды повышения процентных ставок потребители с большей вероятностью приобретут срочные вклады, поскольку повышенная стоимость заимствования делает сбережения более привлекательными.Кроме того, при более высоких рыночных процентных ставках финансовое учреждение должно будет предложить инвестору более высокую процентную ставку, чтобы инвестор также зарабатывал больше.

Когда процентные ставки снижаются, потребителей поощряют брать взаймы и тратить больше, тем самым стимулируя экономику. В условиях низких процентных ставок спрос на срочные вклады может снизиться, поскольку инвесторы обычно могут найти альтернативные инвестиционные инструменты, которые платят более высокую ставку.

Как правило, процентные ставки должны быть пропорциональны сроку до погашения и минимальной сумме основной суммы кредита, предоставленной кредитному союзу или банку.Другими словами, по срочному вкладу на шесть месяцев, вероятно, будет выплачиваться более низкая процентная ставка, чем по срочному вкладу на два года. Инвесторы не только получают более высокую ставку за хранение своих денег в банке на длительный период времени, но также должны получать более высокую ставку за крупные депозиты. Например, большой компакт-диск, представляющий собой срочный депозит на сумму более 100 000 долларов, получит более высокую процентную ставку, чем компакт-диск на сумму 1000 долларов.

Открытие или закрытие срочного депозита

Срочные вклады еще называют депозитными сертификатами.Клиенты могут ознакомиться с условиями срочного депозита в бумажной выписке. Этот отчет включает требуемую минимальную сумму основного долга, выплачиваемую процентную ставку и продолжительность (или время до погашения) по согласованию между банком и вкладчиком.

Если клиент желает закрыть срочный вклад до истечения срока или срока погашения, на него будет наложен штраф. Этот штраф может включать потерю любых процентов, уплаченных на депозитный счет до этого момента. Закрытие CD до истечения срока позволяет клиенту забрать основную инвестированную сумму, но с конфискацией заработанных процентов.

Штраф за досрочное снятие средств или нарушение соглашения устанавливается во время открытия срочного депозита, как того требует Закон о сбережениях.

Иногда, если процентные ставки значительно выросли, клиенту, возможно, стоит досрочно закрыть срочный вклад, взять на себя штраф за досрочное снятие и реинвестировать средства в другое место по более высокой ставке. Важно убедиться, что альтернативная ставка достаточно высока, чтобы более чем компенсировать первоначальную ставку по срочному депозиту плюс стоимость штрафа.

Когда срок срочного депозита приближается к сроку погашения, банк, хранящий депозит, обычно отправляет письмо с уведомлением клиента о приближающемся сроке погашения. В письме банк спросит, хочет ли клиент снова продлить депозит на такой же срок до погашения. Ролловер, вероятно, будет по другой ставке в зависимости от рыночной процентной ставки на тот момент. В качестве альтернативы у клиента есть возможность разместить средства в другом финансовом продукте.

Инвесторам, имеющим пенсионные компакт-диски, следует поговорить со специалистом по финансовому планированию или налоговым консультантом, который может объяснить различные правила, связанные с досрочным отказом от этих инвестиций.

Инфляция и срочные депозиты

К сожалению, срочные вклады не успевают за инфляцией. Уровень инфляции — это показатель того, насколько цены вырастут в конкретный год. Если ставка по срочному депозиту составляет 2%, а уровень инфляции в США составляет 2,5%, теоретически клиент не зарабатывает достаточно, чтобы компенсировать рост цен в экономике.

Лестничная стратегия

Вместо того, чтобы вкладывать крупную единовременную сумму в один срочный депозит, инвестор может использовать стратегию, которая распределяет средства между несколькими компакт-дисками.Эта стратегия инвестирования с использованием срочных депозитов заключается в равномерном распределении инвестиций на определенное количество лет со сроками погашения через равные промежутки времени. Эта лестничная инвестиционная стратегия фиксирует процентные ставки, при этом CD на более длительные сроки имеют более высокие ставки, чем те, которые имеют более короткие сроки. По мере созревания компакт-дисков покупатель может выбрать, использовать деньги для получения дохода, снимая средства, или переводить эти средства на другой компакт-диск, чтобы продолжить движение по лестнице. Этот метод позволяет инвестору иметь доступ к фондам по мере их погашения.

Например, инвестор может внести по 3000 долларов на срочный вклад на пять, четыре, три, два или один год. Срок погашения одного из компакт-дисков наступает каждый год, что позволяет клиенту либо снимать деньги на расходы, либо переводить средства на новый счет. Ставка нового срочного депозита будет основана на текущей рыночной ставке. Этот метод популярен среди пенсионеров, которым необходимо ежегодно снимать определенную сумму дохода со своих сбережений для оплаты расходов на проживание.

Эту стратегию можно использовать при инвестировании в один и тот же кредитный союз или банк или в несколько разных учреждений.Инвестор может либо снять основную сумму и проценты по наступлении срока погашения, либо реинвестировать средства, если они не нужны.

Плюсы

• Срочные вклады предлагают фиксированную процентную ставку в течение срока инвестирования.

• Срочные вклады — это безрисковые и безопасные инвестиции, поскольку они поддерживаются либо FDIC, либо NCUA.

• Различные сроки погашения позволяют инвесторам смещать даты окончания для создания инвестиционной лестницы.

• Срочные вклады имеют низкую минимальную сумму депозита.

• Срочные депозиты платят более высокие ставки для больших первоначальных сумм депозита.

Минусы

• Процентные ставки по срочным депозитам обычно ниже или менее привлекательны, чем у большинства инвестиций с фиксированной ставкой.

• Срочные вклады не могут быть сняты досрочно без штрафа или потери всех заработанных процентов.

• Процентные ставки не успевают за растущей инфляцией.

• Риск процентной ставки существует, если инвесторы заблокированы на низком срочном депозите, в то время как общие процентные ставки растут.

Пример срочных вкладов

Wells Fargo Bank (WFC) — один из крупнейших потребительских банков США, предлагающий несколько типов срочных вкладов. Ниже приведены несколько компакт-дисков банка вместе с процентными ставками, выплаченными вкладчикам по состоянию на 22 марта 2019 года.

• Шестимесячный компакт-диск с минимальным депозитом в 2500 долларов приносит 0,90%.
• Годовой компакт-диск с минимальным депозитом в 2500 долларов приносит 1,25%.
• Специальный компакт-диск, для которого требуется минимальный депозит в размере 5000 долларов США 2.27% на 29 месяцев.

Обратите внимание, что процентные ставки, предлагаемые банком, могут измениться в любое время для новых компакт-дисков и могут отличаться в зависимости от штата, в котором находится филиал.

Определение срочного депозита

Что такое срочный вклад?

Срочный вклад — это процентный банковский счет с заранее установленной датой погашения. Депозитный сертификат (CD) — самый известный пример. Деньги должны оставаться на счете в течение фиксированного срока, чтобы заработать указанную процентную ставку.

Срочные вклады обычно приносят несколько более высокую процентную ставку, чем обычный сберегательный счет. Чем больше срок до погашения, тем выше будет выплата процентов.

Другое название этого вида вложений — срочный вклад.

Разъяснение срочных вкладов

Срочный вклад, такой как компакт-диск, можно приобрести практически в любом банке, кредитном союзе или другом финансовом учреждении. Выплачиваемые процентные ставки различаются, как и другие условия. Например, один банк может предложить более высокую доходность, но потребовать более крупный депозит.

Покупки выгодны. Большинство публикует свои рейтинги на видном месте и широко рекламирует их.

Компакт-диск — это, по сути, сберегательный счет, который открывается с обещанием, что владелец не будет трогать деньги в течение определенного периода времени. Это может варьироваться от нескольких месяцев до лет. Краткосрочным вкладом считается срок до года. Все, что сверх этого, является долгосрочным депозитом.

Штрафы за досрочное снятие средств

Владелец срочного депозита может снять деньги, если необходимо, но потеряет часть или все обещанные проценты и может уплатить штрафы.Условия написаны мелким шрифтом, которые вкладчик получает при открытии счета.

Клиент может заработать немного более высокую процентную ставку со срочным депозитным счетом, чем со стандартным сберегательным счетом или процентным текущим счетом. Предлагается лучший возврат, потому что средства остаются заблокированными до даты погашения счета.

Срочные вклады застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) на сумму до 250 000 долларов на одну инвестицию.Те, которые открыты в кредитном союзе, защищены Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA).

Ключевые выводы

• Срочный вклад — это процентный банковский счет с датой погашения, например депозитный сертификат (CD).
• Деньги на срочном вкладе должны храниться на определенный срок, чтобы получить проценты в полном объеме.
• Как правило, чем дольше срок, тем выше процентная ставка, которую получает вкладчик.
• Срочные вклады — это чрезвычайно безопасное вложение, но они имеют низкую доходность.

Почему банки предлагают срочные депозитные счета

Срочные депозитные счета обеспечивают банкам денежный поток, необходимый для ссуды другим клиентам. Банк получает прибыль, ссужая средства, хранящиеся на счетах срочных вкладов, под более высокую процентную ставку, чем ставка, которую он выплачивает по срочным депозитам.

Банк также может инвестировать деньги от срочного депозита в другие ценные бумаги, которые приносят более высокую доходность, чем он платит клиенту.

Некоторые опционы на срочные вклады

Банки и другие финансовые учреждения могут принять любой срок погашения, который запрашивает клиент, если он составляет минимум 30 дней.

По истечении срока вложения средства могут быть сняты без штрафных санкций. Или инвестор может выбрать продление срочного депозита на другой срок. Например, однолетний компакт-диск может быть перенесен на другой однолетний компакт-диск.

Более длительные сроки принесут более высокие проценты

Как правило, чем дольше срок до погашения, тем выше процентная ставка, выплачиваемая вкладчику. Например, однолетний CD может предлагать годовую процентную доходность 1,10% (APY), а пятилетний CD на ту же сумму может обеспечить 1.75% APY. Годовая процентная доходность — это эффективная годовая ставка доходности (RoR), учитывающая эффект начисления процентов.

Как правило, для срочных вкладов и компакт-дисков устанавливаются две ставки:

• Процентная ставка — это процентная ставка, которую покупатель заработал бы, если бы покупатель снимал сумму процентов, полученную каждый месяц.
• Годовая процентная доходность (APY) — это сумма, которую клиент заработает, если будет разрешено оставаться на счете и начислять проценты.

Таким образом, годовая процентная ставка выше указанной процентной ставки.

Обратная сторона срочных депозитов

Как и в случае с большинством финансовых продуктов, у срочных депозитных счетов есть свои преимущества и недостатки. Прежде всего, они являются безопасным местом для размещения ваших денег, и их легко получить.

Срочные вклады, как и обычные банковские вклады, застрахованы от убытков.

С другой стороны, доходность обычно ниже, чем у других инвестиций.Инвестор мог внести ту же сумму денег в паевой инвестиционный фонд облигаций или в казначейские векселя и получить более высокую доходность.

Есть еще один риск, особенно если инвестор выбирает срочный вклад на длительный срок. Процентные ставки могут со временем расти, в то время как деньги инвестора привязаны к ставке, которая преобладала при открытии счета.

Более высокие процентные ставки идут рука об руку с более высокой инфляцией. Итак, деньги этого инвестора сокращаются, пока остаются на месте, с точки зрения реальной покупательной способности.

Плюсы

• Срочные вклады предлагают инвесторам фиксированную процентную ставку до срока погашения.

• Срочные вклады — это безрисковые инвестиции, обеспеченные FDIC или NCUA.

• Срочные вклады имеют различные сроки погашения и минимальные суммы вкладов.

• Срочные вклады приносят более высокую процентную ставку, чем обычные сберегательные счета.

Минусы

• Доходность срочных вкладов ниже, чем у других консервативных вложений.

• Инвесторы могут упустить лучшую возможность, если процентные ставки вырастут.

• Вкладчики не могут забрать свои деньги без штрафа.

• Фиксированные процентные ставки обычно не успевают за инфляцией.

Примеры срочных вкладов в реальном мире

Взглянув на некоторые примеры возврата срочных вкладов по состоянию на 9 февраля 2020 года, можно получить представление о различиях между компакт-дисками, предлагаемыми финансовыми учреждениями.

• American Express рекламировала компакт-диски с годовой процентной ставкой 0,55% на один год, 2,05% на три года или 2,15% на пять лет. Минимального депозита не было.
Ставки
• Comenity Direct составляли 2,10% годовых в течение одного года, 2,20% в течение трех лет и 2,20% в течение пяти лет. Был минимальный депозит 1500 долларов.
Ставки
• Synchrony Bank составляли 2,00% годовых в течение одного года, 2,10% в течение трех лет и 2,15% в течение пяти лет. Был минимальный депозит 2000 долларов.

FDIC: национальные ставки и ограничения

Подписка по электронной почте | Подписка через RSS

15 декабря 2020 года Совет директоров FDIC утвердил Окончательное правило, в котором вносятся некоторые изменения в ограничения процентных ставок, применимые к менее капитализированным учреждениям (как определено в Разделе 38 Федерального закона о страховании вкладов), которые вступают в силу с апреля. 1, 2021.Ограничения по процентным ставкам обычно ограничивают менее капитализированное учреждение от привлечения депозитов, предлагая ставки, которые значительно превышают ставки на преобладающем рынке.

Окончательное правило переопределило «национальную ставку» как среднее значение ставок, выплачиваемых всеми застрахованными депозитными учреждениями и кредитными союзами, по которым имеются данные, со ставками, взвешенными по доле каждого учреждения во внутренних депозитах. «Верхний предел национальной ставки» рассчитывается как наибольшее из следующих значений: (1) национальная ставка плюс 75 базисных пунктов; или (2) 120 процентов текущей доходности при аналогичном сроке погашения U.S. Казначейские обязательства плюс 75 базисных пунктов. Верхний предел национальной ставки по бессрочным депозитам — это наибольшая из следующих величин: национальная ставка плюс 75 базисных пунктов или ставка по федеральным фондам плюс 75 базисных пунктов.

Менее капитализированное учреждение может использовать «местный предел ставки» вместо национального верхнего предела ставки для депозитов, собранных на территории местного рынка учреждения. Окончательное правило переопределило «местный предел ставки» для конкретного депозитного продукта как 90 процентов от наивысшей ставки, предлагаемой по депозитному продукту учреждением или кредитным союзом, принимающим депозиты в физическом месте в пределах местного рынка учреждения.

В соответствии с Разделом 337.7 (d), застрахованное депозитное учреждение, которое стремится выплачивать процентную ставку в пределах своей местной рыночной капитализации, должно предоставить уведомление и подтверждение самой высокой ставки, выплачиваемой по конкретному депозитному продукту в регионах местного рынка учреждения. соответствующему региональному директору FDIC. Учреждение должно обновлять свои доказательства и расчеты для существующих и новых счетов ежемесячно, если иное не указано соответствующим региональным директором FDIC, и сохранять такую ​​информацию доступной как минимум в течение двух последних циклов проверки и, по запросу FDIC, предоставлять документацию в соответствующему региональному офису FDIC и экзаменационному персоналу во время любых последующих экзаменов.

Информация о месячном потолке по состоянию на 19 июля 2021 г.

FDIC начал публикацию национальной ставки и верхнего предела ставки 18 мая 2009 г. Данные недоступны до 18 мая 2009 г. К этим историческим данным можно получить доступ по предыдущим ставкам. Данные с мая 2009 г. по 31 марта 2021 г. отражают расчет, действовавший на тот момент (средние значения, взвешенные по филиалам, без учета кредитных союзов), а данные, опубликованные после 31 марта 2021 г., отражают расчет, описанный выше.

Информация о ежемесячном ограничении ставок будет публиковаться каждый 3-й понедельник каждого месяца. Когда 3-й понедельник выпадает на государственный праздник, информация о предельной ставке будет опубликована на следующий рабочий день. Все опубликованные ставки и доходности основаны на информации, доступной в последний рабочий день конца предыдущего месяца (примечание: ставки и доходности, опубликованные 1 апреля 2021 г., основаны на информации, доступной по состоянию на 26 февраля 2021 г.).

¹ Если учреждение стремится предложить продукт со сроком погашения вне срока, который не предлагается другим учреждением в пределах его местного рынка, или для которого FDIC не публикует национальный предел ставки, учреждение будет обязано использовать ставку, предлагаемую на следующий более низкий срок погашения для этого депозитного продукта, при определении применимого национального или местного предела ставок, соответственно.Например, учреждение, желающее предложить 26-месячный депозитный сертификат, должно использовать ставку, предлагаемую для 24-месячного CD, чтобы определить применимый национальный или местный предел ставки.

² Источник: S&P Capital IQ Pro; Финансовые данные SNL. Расчеты: FDIC. Ставки по сберегательным и процентным текущим счетам основаны на уровне продуктов на 2500 долларов, тогда как ставки денежного рынка и депозитных сертификатов представляют собой в среднем уровни продуктов на 10 000 и 100 000 долларов. Типы счетов и сроки погашения, указанные в этих таблицах, чаще всего предлагаются банками и филиалами, по которым у нас есть данные (сроки погашения по сроку).

³ Казначейские доходности публикуются Министерством финансов США с теми же сроками погашения, что и перечисленные сроки обращения CD. Для бессрочных депозитов, по которым нет сопоставимой казначейской доходности, используется эффективная ставка по федеральным фондам, опубликованная Федеральным резервным банком Нью-Йорка. Примечание: Казначейство США не публикует 4-летнюю ставку казначейства.

Почему колеблются процентные ставки на высокодоходных сберегательных счетах?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. CNBC будет обновлять по мере публикации изменений.

Если вы открыли онлайн-сберегательный счет из-за высокой процентной ставки, вы, возможно, недавно заметили, что ставка несколько снизилась.

Годовая процентная доходность сберегательного счета, или APY, определяет сумму процентов, которую вы зарабатываете в год.Это важное число, на которое следует обратить внимание при выборе высокодоходного сберегательного счета. Чем выше APY аккаунта, тем быстрее будут расти ваши сбережения. Но процент всегда колеблется.

APY на сберегательном счете переменная. Это означает, что APY по счету может увеличиваться, когда экономика преуспевает и Федеральная резервная система повышает процентные ставки, и может также снижаться, когда экономика ослабевает, а ФРС снижает процентные ставки.

Ниже CNBC Select подробно объясняет, почему меняется ваш APY и что это означает, когда вы решаете, вкладывать ли деньги на высокодоходный сберегательный счет.

Почему ваш APY растет и падает

Хотя важно учитывать APY при выборе высокодоходного сберегательного счета, скорость, на которую вы подписываетесь, не гарантируется навсегда. Фактически, APY могут быть изменены без предварительного уведомления, так как они часто колеблются в соответствии со ставкой ФРС.

Когда экономика переживает спад, ФРС иногда снижает процентные ставки, чтобы потребителям было дешевле брать в долг или инвестировать свои деньги. Это побуждает людей брать ссуды и тратить больше денег, что теоретически стимулирует экономику.Крупные сделки, такие как покупка дома или получение бизнес-кредита, становятся более доступными, поскольку процентные ставки ниже. Потребители будут более склонны тратить, и в конечном итоге деньги вернутся в экономику.

Хотя снижение процентных ставок хорошо для заемщиков, это не так хорошо для вкладчиков. Банки также используют ставку ФРС в качестве ориентира для доходности сберегательных счетов. Когда ставка ФРС снижается, процентная ставка на вашем высокодоходном сберегательном счете также, вероятно, уменьшится.

В качестве примера можно рассмотреть текущие рыночные условия: в марте ФРС дважды снизила ставки в чрезвычайных ситуациях в ответ на экономическую неопределенность, связанную с пандемией коронавируса.Многие банки отреагировали снижением ставок, которые они предлагают своим клиентам, и многие люди с высокодоходными сберегательными счетами увидели снижение своих процентных ставок.

Например, Marcus by Goldman Sachs High Yield Online Savings предлагал 1,50% годовых в конце апреля, но с тех пор упал до 0,6%.

Но когда экономика находится на подъеме, происходит обратное. Вот почему в долгосрочной перспективе высокодоходный сберегательный счет — хорошая идея, несмотря ни на что. ФРС часто повышает процентные ставки на сильном рынке для стабилизации заимствований и расходов, что делает кредиты более дорогими, но дает сберегательным счетам дополнительное преимущество.Банки часто увеличивают доходность сбережений на сильном рынке, предоставляя вам более прибыльное место для хранения ваших денег.

Почему вам все же следует подумать о высокодоходном сберегательном счете

Даже если банки могут снижать или повышать APY, высокодоходный сберегательный счет по-прежнему является хорошим местом для размещения ваших денег.

По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), средний процентный доход по стране на обычных сберегательных счетах составляет всего 0,06%. Это более чем в 20 раз меньше, чем то, что в настоящее время предлагают самые высокодоходные сберегательные счета, даже при нынешних более низких ставках ФРС.

Если вы хотите сэкономить деньги, вы можете рассмотреть некоторые из лучших высокодоходных сберегательных счетов CNBC Select.

Вот наша пятерка лучших:

Имея один из этих пяти высокодоходных сберегательных счетов, вы можете быть уверены, что ваши деньги со временем растут, даже если ваша процентная ставка продолжает меняться.

Информация о Маркусе от Goldman Sachs High Yield Online Savings была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации.Goldman Sachs Bank USA является членом FDIC.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Процентная ставка, которую вы должны получать на свой сберегательный счет.

Процентные ставки растут. Хотя это может быть плохо для заемщиков или покупателей жилья, это хорошо для вкладчиков, особенно для тех, у кого есть деньги на правильных высокодоходных сберегательных счетах.

Средняя годовая процентная доходность (APY) по всем сберегательным счетам составляет всего 0,08 процента, по данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов, в то время как многие крупные банки предлагают доходность всего 0,01 процента. Но вы можете добиться большего — на самом деле, более чем в 200 раз лучше.

«На что я должен зарабатывать на своих сбережениях?» Тайлер Мэтисен CNBC спросил Грега Макбрайда, главного финансового аналитика Bankrate, во время «Power Lunch» в четверг. «Насколько я тупой, если нет?»

Вы должны зарабатывать не менее 2 процентов, — ответил Макбрайд.

Платиновый сберегательный счет Northfield Bank, например, предлагает 2,25 процента, и это без ежемесячной платы, если вы поддерживаете баланс в размере 2500 долларов. Допустим, вы вносите на этот счет 5000 долларов, ежемесячно добавляете 200 долларов и никогда не взимаете никаких комиссий. Через год у вас будет 7 543 доллара, и вы заработаете 143 доллара в виде процентов. Через 20 лет у вас будет около 68 520 долларов, а процентная ставка составит 15 520 долларов.

Напротив, со стандартным счетом, приносящим 0,08 процента годовых, через 20 лет у вас будет 53 468 долларов, а проценты — 468 долларов.

Высокодоходные сберегательные счета помогают предотвратить потерю покупательной способности ваших денег со временем из-за инфляции. Они особенно полезны, когда вы хотите, чтобы деньги оставались доступными, например, когда вы создаете чрезвычайный фонд или откладываете деньги на крупную покупку.

Онлайн-банки, как правило, предлагают более выгодные ставки, чем их обычные аналоги. Высокодоходный онлайн-сберегательный счет VIO Bank был выбран CNBC Make It’s в качестве общего самого крупного сберегательного счета в ходе анализа, учитывающего факторы помимо процентных ставок, такие как простота использования и структура комиссионных.VIO теперь предлагает доходность 2,11% без ежемесячных затрат, и вам нужно всего 100 долларов, чтобы открыть счет.

Макбрайд добавил, что нет причин опасаться онлайн-банка только потому, что вы о нем не слышали: «Они регулируются. Они застрахованы на федеральном уровне так же, как и любой другой банк. сейчас мы видим подразделение онлайн-банкинга другого существующего банка ». VIO — это онлайн-подразделение MidFirst Bank.

Большинство банков также предлагают депозитные сертификаты (CD), по которым можно заработать еще более выгодные ставки, но только при условии, что вы не можете прикасаться к деньгам в течение установленного количества месяцев без уплаты штрафа.Открытие счета на три года может повысить ваши ставки более чем на 3 процента, но Макбрайд рекомендовал воздерживаться от любых долгосрочных обязательств прямо сейчас, поскольку процентные ставки растут.

«Мне больше нравится идея остаться в чем-то более коротком», — сказал он. «Дайте себе возможность реинвестировать через 12 месяцев».

Не пропустите: Лучшие высокодоходные сберегательные счета

Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube!

6 типов сберегательных счетов — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Сберегательный счет может быть надежным местом для хранения денег, которые вы не собираетесь тратить сразу.

Сберегательные счета

полезны при планировании краткосрочных потребностей, таких как создание чрезвычайного фонда, или более долгосрочных целей, таких как хранение первоначального взноса за дом.

Но есть несколько типов сберегательных счетов, и важно выбрать тот, который подходит для ваших финансовых нужд. Выбор включает традиционные или обычные сберегательные счета, высокодоходные сберегательные счета, счета денежного рынка, депозитные сертификаты, счета управления денежными средствами и специальные сберегательные счета.

Знание того, как сравниваются различные варианты сберегательного счета, может облегчить выбор подходящего места для хранения денег.

1. Обычный или регулярный сберегательный счет

Подходит для: Людей, которым нужно откладывать деньги в краткосрочной или долгосрочной перспективе и которых не слишком беспокоит получение наилучшей процентной ставки, выраженной в виде годовой процентной доходности (APY).

Традиционные сберегательные счета — это то, о чем вы можете сразу подумать, когда задумаетесь, где откладывать сбережения.Это сберегательные счета, которые вы обычно найдете в традиционных банках или кредитных союзах.

Обычные или базовые сберегательные счета обычно позволяют получать проценты на свои деньги, хотя обычно они платят более низкие ставки, чем другие сберегательные продукты. Многие банки и кредитные союзы позволяют вам открыть обычный сберегательный счет с низким минимальным депозитом.

Традиционные сберегательные счета обычно позволяют вам снимать до шести средств в месяц (не включая снятие наличных в банкоматах или в отделении лично) до наложения штрафа.Недавнее ослабление ограничений Положения D отменяет ограничение на шесть снятий, хотя ваш банк или кредитный союз по-прежнему имеет право взимать с вас комиссию за превышение месячного лимита.

Банки и кредитные союзы могут разрешить вам управлять своим счетом онлайн, через мобильный банкинг, по телефону или в филиале.

Если ваш банк застрахован Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), то ваши вклады застрахованы на сумму до 250 000 долларов на каждого вкладчика в каждой категории владения счетом в случае банкротства банка.Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) обеспечивает аналогичное страхование для кредитных союзов, учрежденных на федеральном уровне и большинства государственных кредитных союзов.

Плюсы

• Обычно легко открыть обычный сберегательный счет в отделении, и некоторые банки позволяют сделать это через Интернет.
• Вы можете получать проценты на свои сбережения, чтобы приумножить свои деньги.
• Если вам нужна помощь или вы хотите внести наличные, вы можете посетить отделение.

Минусы

• Процентные ставки обычно низкие по сравнению с другими вариантами сбережений.
• Ежемесячная плата за обслуживание может аннулировать процентный доход.
• За сверхнормативный вывод могут взиматься дополнительные комиссии.

2. Высокодоходный сберегательный счет

Подходит для: Людей, которые хотят получать более конкурентоспособную ставку на сбережениях при минимальных сборах.

Высокодоходные сберегательные счета — это сберегательные счета, которые предлагают более высокую процентную ставку по сравнению с обычными сберегательными счетами.

Онлайн-банки часто предлагают высокодоходные сберегательные счета для привлечения вкладчиков, которые хотят получать более высокую процентную ставку, чем в обычных банках и кредитных союзах.Этот тип сберегательного счета может быть привлекательным, если вам удобно управлять своим счетом через онлайн или мобильный банкинг, а не посещать филиал.

Высокодоходные сберегательные счета могут быть застрахованы FDIC или NCUA, как и традиционные сберегательные счета. Помимо того, что онлайн-банки предлагают более выгодные ставки, они, как правило, взимают меньшую или меньшую комиссию, в том числе ежемесячную плату за обслуживание или сверхнормативную комиссию за снятие средств.

Плюсы

• Вы можете заработать гораздо более высокую процентную ставку по сравнению с традиционными сберегательными счетами.
• Онлайн-банки обычно имеют более низкие требования к минимальному депозиту для открытия счета.
• С меньшей вероятностью будет взиматься ежемесячная плата в онлайн-банке.

Минусы

• Отсутствие доступа к банковскому отделению означает, что вы не можете вносить наличные прямо на свой счет в отделении.
• Обработка перевода денег между онлайн-сберегательным счетом и счетами в другом банке может занять до нескольких дней.
• Вы можете иметь или не иметь доступа к своим деньгам через банкомат, в зависимости от банка.

3. Счета денежного рынка

Подходит для: Людей, которые хотят получать проценты на сбережениях, имея при этом больше возможностей для доступа к своим деньгам.

Счета денежного рынка (MMA) сочетают в себе функции обычного сберегательного счета с функциями текущего счета. Вы можете найти эти счета как в обычных, так и в онлайн-банках.

Эти счета, которые также могут называться сберегательными счетами денежного рынка или MMSA, позволяют получать проценты на свои сбережения.Ставки обычно лучше, чем на обычных сберегательных счетах. Вы также можете выписывать чеки со своего счета или получать доступ к средствам с помощью банкомата или дебетовой карты.

Подобно обычным или высокодоходным сберегательным счетам, банки могут взимать комиссию, если вы снимаете более шести средств в месяц, даже несмотря на то, что ослабление федеральных ограничений Положения D теперь позволяет облегчить доступ к вашим средствам. Превышение месячного лимита может повлечь за собой комиссию или привести к закрытию вашего счета банком, если это происходит часто.

Плюсы

• Счета денежного рынка могут предлагать более выгодные ставки, чем традиционные сберегательные счета.
• Вы можете выписывать чеки со своего счета или получать доступ к своим деньгам с помощью дебетовой карты или карты банкомата.
• Вы можете открывать счета денежного рынка в традиционных банках или онлайн-банках.

Минусы

• Для открытия счета денежного рынка может потребоваться более высокий минимальный депозит.
• Процентные ставки могут быть многоуровневыми, что означает, что вам потребуется более высокий баланс, чтобы получать лучшие ставки.
• Банки могут взимать ежемесячную плату за счета денежного рынка.

4. Депозитное свидетельство

Подходит для: Людей, которые хотят получать конкурентоспособные ставки и которым не нужно сразу получать доступ к своим сбережениям.

Депозитные сертификаты (CD) являются срочными депозитами, то есть вы соглашаетесь оставить свои деньги на счете на определенный период. В течение этого времени ваши деньги приносят проценты, и, когда срок действия компакт-диска истекает, вы можете снять свои сбережения или вложить их в новый компакт-диск.

Вы можете найти компакт-диски в традиционных банках и онлайн-банках. Между тем, онлайн-банки, как правило, предлагают более высокие процентные ставки. Сроки CD обычно варьируются от 30 дней до 60 месяцев, при этом более длительные сроки обычно имеют более высокие ставки, хотя и не всегда, особенно в условиях более низких процентных ставок.

Компакт-диски

лучше всего подходят для денег, которые, как вы знаете, вам не понадобятся сразу, поскольку банки могут взимать штраф за досрочное снятие, если вы снимаете свои сбережения до срока погашения.Создание лестницы компакт-дисков из нескольких компакт-дисков с разными сроками погашения может предложить решение этой проблемы.

Плюсы

• CD могут предлагать процентные ставки выше среднего для вкладчиков, преследующих краткосрочные или долгосрочные цели.
• Обычно ежемесячная плата за обслуживание счетов CD отсутствует.
Компакт-диски
• в онлайн-банках могут предлагать более низкие требования к первоначальному депозиту.

Минусы

• Снятие денег с компакт-диска до истечения срока его погашения может повлечь за собой штраф за досрочное снятие.
• CD в традиционных банках, как правило, предлагают более низкие процентные ставки, чем те, которые предлагаются онлайн-банками.
• Помещение ваших сбережений в долгосрочный CD затрудняет извлечение выгоды из будущего повышения процентных ставок.

5. Расчетно-кассовый счет

Годно для: Людей, которые хотят иметь наличные деньги для инвестирования в свой брокерский или пенсионный счет.

Счета управления денежными средствами сами по себе не являются сберегательными счетами. Вместо этого на этих счетах вы можете хранить денежные средства, которые вы можете инвестировать в налогооблагаемый брокерский счет или пенсионный счет.

Онлайн-брокеры и платформы роботов-консультантов могут предлагать своим инвесторам счета для управления денежными средствами. Деньги на счете могут приносить проценты, часто по более высокой ставке, чем те, которые вы получаете в банке.

В зависимости от брокерской компании вы также можете получить все стандартные функции, которые ожидаете от текущего счета. Например, вы можете выписывать чеки, оплачивать счета или переводить средства на счета в вашем банке.

Плюсы

• Это удобный способ заработать проценты на деньги, которые вы планируете инвестировать.
• Счета для управления денежными средствами могут предлагать преимущества и функции как текущих, так и сберегательных счетов.
• Счета могут быть застрахованы FDIC, если они предлагаются сторонним банком.

Минусы

• Высокодоходные сберегательные счета могут предложить более высокие процентные ставки на сберегаемые вами деньги.
• Поскольку они привязаны к счетам онлайн-брокеров, у вас может не быть доступа к банковским отделениям.
• Эти счета не всегда покрываются страховкой FDIC.

6. Специализированный сберегательный счет

Подходит для: Людей, которым нужны счета, ориентированные на конкретные цели сбережений.

Специальные сберегательные счета предназначены для того, чтобы помочь вам достичь определенных сбережений, а не для того, чтобы собирать деньги, которые вы не планируете тратить. И в некоторых случаях они могут быть предназначены для определенного типа людей, а не для цели.

Примеры специальных сберегательных счетов:

Вы можете найти эти счета в некоторых банках, кредитных союзах, брокерских конторах или инвестиционных компаниях.В случае медицинского сберегательного счета у вас будет доступ к одному из них, только если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой.

Открытие специального сберегательного счета может иметь смысл, если у вас есть особая цель — сэкономить деньги. Просто имейте в виду, что могут быть ограничения на то, когда и как вы можете вывести эти средства позже.

Плюсы

• Они могут помочь вам сэкономить деньги для различных финансовых целей.
• Специальные счета могут приносить проценты, чтобы помочь вам приумножить свои деньги, как и другие сберегательные счета.
• В зависимости от учетной записи вы можете платить небольшую ежемесячную плату за обслуживание или вообще ее не платить.

Минусы

• Некоторые специальные счета, такие как IRA, 529s и HSA, имеют строгие налоговые правила для снятия средств.
• Процентные ставки, которые вы зарабатываете по таким вещам, как детские сберегательные счета, студенческие счета или счета Рождественского клуба, могут быть ниже, чем высокодоходные или даже обычные сберегательные счета.
• Специальные счета могут иметь ограничения на то, кто может их открывать.

Множественные сберегательные счета для нескольких целей

При выборе сберегательного счета важно помнить, что вам не обязательно выбирать только один. В зависимости от того, чего вы хотите достичь в финансовом отношении, вы можете решить открыть несколько сберегательных счетов, счетов компакт-дисков, счетов денежного рынка или специальных счетов. Просто не забудьте обратить внимание на процентную ставку, которую вы можете заработать, и сборы, которые вы можете заплатить, чтобы быть уверенным, что вы найдете лучшие счета для своих нужд.

Совет Федеральной резервной системы — операции на открытом рынке

Операции на открытом рынке

Операции на открытом рынке (OMO) — покупка и продажа ценных бумаг на открытом рынке центральным банком — являются ключевым инструментом, используемым Федеральной резервной системой при проведении денежно-кредитной политики.Краткосрочная цель для операций на открытом рынке определяется Федеральным комитетом по открытым рынкам (FOMC). Перед мировым финансовым кризисом Федеральная резервная система использовала OMO для корректировки предложения резервных остатков, чтобы удерживать ставку по федеральным фондам — ​​процентную ставку, по которой депозитарные учреждения ссужают резервные остатки другим депозитарным учреждениям на ночь — около целевого показателя, установленного FOMC.

Подход Федеральной резервной системы к реализации денежно-кредитной политики значительно изменился после финансового кризиса, особенно с конца 2008 года, когда FOMC установил почти нулевой целевой диапазон для ставки по федеральным фондам.С конца 2008 года по октябрь 2014 года Федеральная резервная система значительно увеличила объем своих долгосрочных ценных бумаг за счет покупок на открытом рынке с целью оказать понижательное давление на долгосрочные процентные ставки и, таким образом, поддержать экономическую активность и создание рабочих мест путем создания финансовых условий. более приспособлен.

Во время процесса нормализации политики, который начался в декабре 2015 года, Федеральная резервная система впервые использовала соглашения обратного репо овернайт (ON RRPs) — разновидность OMO — в качестве дополнительного инструмента политики, если это необходимо, чтобы помочь контролировать ставку по федеральным фондам и держать его в целевом диапазоне, установленном FOMC.

В сентябре 2019 года Федеральная резервная система использовала срочные и однодневные соглашения репо (репо), чтобы гарантировать, что предложение резервов останется достаточным даже в периоды резкого увеличения нерезервных обязательств, а также для снижения риска давления на денежном рынке, которое может неблагоприятно влияют на реализацию политики. Федеральная резервная система продолжала предлагать репо овернайт, и в условиях стресса, связанного с COVID примерно в марте 2020 года, срочные и однодневные репо сыграли важную роль в обеспечении того, чтобы запасы резервов оставались достаточными, и поддержали бесперебойное функционирование краткосрочных кредитов U.Рынки финансирования в долларах США.

В Заявлении о соглашениях об обратном выкупе, опубликованном 28 июля 2021 г., Федеральная резервная система объявила о создании внутренней системы постоянного репо (SRF). В рамках SRF Федеральная резервная система проводит ежедневные операции репо «овернайт» с соответствующими ценными бумагами. SRF служит опорой на денежных рынках, поддерживая эффективное осуществление денежно-кредитной политики и бесперебойное функционирование рынка.

Для получения дополнительной информации см .: http: // www.Federalreserve.gov/monetarypolicy/bst_openmarketops.htm

Федеральный резервный банк Нью-Йорка ежегодно публикует подробное объяснение OMO в своем годовом отчете. Описание операций на открытом рынке в 1990-х годах см. В статье в Бюллетене Федеральной резервной системы (102 КБ PDF).

Для получения дополнительной информации о том, как Федеральная резервная система будет использовать ON RRP в процессе нормализации политики, см. Http://www.federalreserve.gov/monetarypolicy/overnight-reverse-repurchase-agreements.htm

Целевая ставка или диапазон по федеральным фондам FOMC, изменение (базисные пункты) и уровень

2020 | 2019 | 2018 | 2017 | 2016 | 2015 | 2008 | 2007 | 2006 | 2005 | 2004 | 2003 | Исторический архив

2020

16 марта	0	100	0-0,25
3 марта	0	50	1.00-1.25

Назад к годовой навигации

2019

31 октября	0	25	1,50–1,75
19 сентября	0	25	1,75–2,00
1 августа	0	25	2,00–2,25

Назад к годовой навигации

2018

20 декабря	25	0	2.25–2,50
27 сентября	25	0	2,00–2,25
14 июня	25	0	1,75–2,00
22 марта	25	0	1,50–1,75

Назад к годовой навигации

2017

14 декабря	25	0	1.25–1,50
15 июня	25	0	1,00–1,25
16 марта	25	0	0,75–1,00

Назад к годовой навигации

2016

15 декабря	25	0	0,50–0,75

Назад к годовой навигации

2015

17 декабря	25	0	0.25-0,50

Назад к годовой навигации

2008

16 декабря	…	75-100	0-0,25
29 октября	…	50	1,00
8 октября	…	50	1,50
30 апреля	…	25	2,00
18 марта	…	75	2,25
30 января	…	50	3,00
22 января	…	75	3,50

Назад к годовой навигации

2007

11 декабря	…	25	4,25
31 октября	…	25	4,50
18 сентября	…	50	4,75

Назад к годовой навигации

2006

29 июня	25	…	5.25
10 мая	25	…	5,00
28 марта	25	…	4,75
31 января	25	…	4,50

Назад к годовой навигации

2005

13 декабря	25	…	4,25
1 ноября	25	…	4,00
20 сентября	25	…	3,75
9 августа	25	…	3,50
30 июня	25	…	3,25
3 мая	25	…	3,00
22 марта	25	…	2,75
2 февраля	25	…	2,50

Назад к годовой навигации

2004

14 декабря	25	…	2,25
10 ноября	25	…	2,00
21 сентября	25	…	1,75
10 августа	25	…	1,50
30 июня	25	…	1,25

Назад к годовой навигации

2003

Назад к годовой навигации

.