Разное

Что значит рефинансирование кредита: Что такое рефинансирование кредита простыми словами и как его оформить?

09.06.2018

Содержание

10 частых ошибок при рефинансировании кредита

Еще 5-6 лет назад при оформлении ипотечного кредита считалось удачей получение ипотечной ставки в 11-12% годовых, а рост цен на жилье перекрывал часть переплат, что позволяло считать кредитную покупку выгодным вложением. Падение цен на жилье и снижение кредитных ставок подвергло сомнениям выгодность проекта. Отложив покупку всего на пару лет, заем оформили бы под 7-8% на меньшую сумму, исходя из сниженных рыночных цен. Но как быть, когда покупка уже совершена и заемщик вынужден платить завышенные проценты? Предложение рефинансировать долг кажется правильным выходом из ситуации, но так ли выгодно переоформление долга на нового кредитора?

Программы рефинансирования представлены в каждом крупном банке в виде погашения 1 кредита с объединением нескольких кредитных обязательств, увеличением срока выплат и лимита выделенной линии. И все же далеко не всегда рефинансирование – верное решение. Как у любой сделки, у программы рефинансирования есть свои отрицательные последствия, которые вместо ликвидации проблемы лишь усугубляют ее.

Главные ошибки заемщика

Сложно устоять перед предложением снизить расходы на процентную переплату, если менеджер банка сообщает, что кредит предварительно одобрен и осталось подписать пару бумаг. Не стоит принимать такие решения в спешке – разумным станет подвергнуть анализу каждый пункт предлагаемых условий рефинансирования. Подписывать новый контракт с кредитором можно при полной уверенности в отсутствии ошибок при переоформлении.

Сомнительная выгода

Рефинансирование не дает гарантии, что ставка будет ниже, чем текущий действующий процент. Если разница в ставке не превышает 2%, говорить о выгоде при переходе на кредитование в новый банк нет смысла. Процентная прибыль обнуляется с учетом:

  • расходов на переоформление кредита;
  • уплаты комиссий, штрафов;
  • дополнительных платежей, сопровождающих закрытие первоначального кредита.

Имеет ли смысл отказываться текущему кредитору, если новые условия экономически нецелесообразны?

Новый кредит – новые опции и услуги

Подписывая новый кредитный договор, тщательно изучают указанные в соглашении пункты. Банк, рефинансировавший кредит, вправе выдвинуть дополнительные условия, при которых возможно предоставление выгодных процентов. Зачастую такой опцией становится приобретение личной страховки через дочернюю компанию той же финансовой структуры. Если в момент оформления кредита менеджер сообщает требование заключить договор личного страхования, попросите рассказать подробнее об условиях страхования и стоимости полиса.

Перед тем как согласиться на оплату опции, рекомендуется произвести простейший математический расчет – если разница по общей сумме процентной переплаты по кредиту меньше, чем стоимость страхового полиса, сделка теряет свою привлекательность.

Новый договор – новые расходы на переоформление

Ипотечные заемщики, найдя программу рефинансирования на 2-3% ниже, чем по текущему кредиту, столкнутся с необходимостью обязательного переоформления ряда важных бумаг, включая оценку кредитной квартиры и перезаключение страхового договора. При сравнении действующей и будущей программы рефинансирования учитывают:

  • расходы на оценку жилья, иного залогового обеспечения;
  • оплату новой страховки объекта залога.

Конечно, законодательство оставляет лазейку, при которой средства, потраченные на страхование, могут вернуться страхователю после отказа от услуг в течение первых 5 дней. Однако применение «периода охлаждения» грозит испорченными отношениями с новым кредитором, который после отказа от страховки вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту.

Когда рефинансировать поздно

И снова при подсчете итоговой экономии потребуются арифметические расчеты. Большинство программ кредитования применяют аннуитетную систему платежей, при которой платеж остается неизменным на протяжении всего периода погашения, однако основные выплаты первой половины срока направлены на уплату банку процентов, когда тело кредита снижается незначительно. Настоящая выгода от рефинансирования возможна только в первой половине погашения кредита, а лучше – первой трети всего срока действия кредитного договора.

Внимание: штрафные санкции

Если с прежним кредитором в процессе длительного сотрудничества уже выработаны определенные правила взаимодействия, то при рефинансировании возникает потребность тщательной оценки условий – возможно, в предложенном договоре содержатся более жесткие штрафные санкции за просрочку по кредиту или взимается комиссия за обслуживание карты, через которую происходит зачисление на кредитный счет.

Низкая ставка – жесткие условия

Обсуждая условия предстоящего контракта, менеджер может в последний момент упомянуть о том, что ставка рефинансирования будет действовать только при условии выполнения определенных требований банка. Например, к таким условиям относится немедленное погашение предыдущего кредита и получение справок, подтверждающих закрытие. На предъявлении подтверждающей справки отводится срок до 30-45 дней, период оформления подобной справки в Сбербанке – 30 дней, Бинбанк требует 45-дневного срока. Несложно подсчитать, что в случае непредвиденной ситуации заемщик рискует не успеть получить нужные документы об отсутствии финансовых претензий и закрытии ссудных счетов.

Утрата доверия в прежнем банке

Доверительные отношения с банком выстраиваются годами успешного кредитования и использования депозитных программ. Когда клиент сообщает о намерении досрочно вернуть кредитные средства, данная новость однозначно воспринимается как негативный фактор, лишающий банк запланированной прибыли. Когда заемщик спустя год повторно обратится в кредитную структуру, не стоит удивляться отказу в сотрудничестве. Одно досрочное погашение может перечеркнуть многолетнее партнерство с банком. Ошибкой станет не воспользоваться шансом попытаться переоформить кредит в том же банке, ссылаясь на веские причины ухудшения платежеспособности либо представив информацию о готовности другого кредитора дать лучшие условия по рефинансированию. Даже в случае отказа вы будете знать, что честно пытались сохранить партнерство, использовав все способы.

Не учитывать пункт о досрочном погашении

Собираясь через рефинансирование досрочно погасить «неудобный» заем, следует быть готовым к прохождению длительной процедуры с дополнительными расходами. Чтобы компенсировать недополученную процентную прибыль, многие банки, не имея права запретить досрочное погашение, выдвигают ряд условий для погашения, включая штрафы за нарушение графика выплат. Аналогичные меры ждут заемщика и при переходе на обслуживание к другому кредитору. Если в планах клиента вернуть деньги раньше срока, следует учесть возможные штрафы при расчете экономической выгоды.

Увеличение лимита при рефинансировании

Программы рефинансирования часто позволяют консолидировать долги по нескольким кредитам, предлагая использовать 1 заем в качестве основного к погашению, а по остальным – выделяя увеличенный лимит, который далее заемщик будет расходовать по своему усмотрению. Соблазн воспользоваться «легкими деньгами» на удовлетворение иных потребностей велик, но не стоит забывать, что повышенный кредитный лимит влечет увеличение обязательств, а значит, увеличивает финансовое бремя платежей. Правильным решением станет использование для рефинансирования той суммы, которая окажется достаточной для расчетов с предыдущими кредиторами, и лишь затем можно рассматривать возможность нового кредитования.

Неточные сведения о задолженности

При согласовании суммы, которую необходимо перечислить для погашения текущего кредита, не избежать проблем с правильным расчетом задолженности перед банком. Уточняя долг на момент перечисления средств, следует учесть, что деньги будут зачислены на кредитный счет спустя некоторое время. Если средства поступили в банк день спустя, будет начислен процент за прошедший период. Так как заранее точную сумму задолженности на конкретный день погашения банк не сообщает, есть риск, что после перечисления заемщику придется доплачивать средства для закрытия кредита. Ошибкой станет не учитывать процент, набежавший за срок, пока перечисление от одного банка поступает на кредитный счет другого кредитора.

Когда выбор правильный

Если процентная ставка по кредитному договору серьезно превысила актуальные ставки, рефинансирование поможет привести в соответствие выявленный дисбаланс. Главное, при подсчете экономии учесть связанные с переоформлением расходы: доплаты, штрафы.

Отвечая на вопрос, в каком банке лучше рефинансировать ипотеку, следует тщательно обдумать все имеющиеся варианты. Первое, что необходимо сделать до замены кредитора, – попробовать договориться о новых условиях в текущем финансовом учреждении. Сохраняя успешный опыт сотрудничества, обе стороны остаются удовлетворены:

  • банк сохраняет процентную прибыль по кредиту;
  • заемщик подтверждает свою лояльность и приверженность одному кредитному учреждению, переходя в ранг постоянных надежных клиентов.

Учитывая негативный опыт ошибок, накопленный за время действия программ рефинансирования, можно сделать выводы о целесообразности кредита, если происходит объединение нескольких долгов в разных банках, полученных недавно, а предстоящая сделка не влечет расходов, превышающих экономию по процентной переплате.

Что такое рефинансирование кредита и как его сделать

Рефинансированием называют перекредитование. Это получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного закрытия имеющегося долга. 

Рефинансирование может проводиться и прежним банком, и другой финансовой организацией. 

Первый вариант встречается редко, так как в большинстве случаев кредиторы не рефинансируют собственные договора и предлагают клиентам реструктуризацию

Поэтому на вопрос, какой банк лучше выбрать для перекредитования, можно с уверенностью ответить – другой, в котором нет активных кредитных договоров.

В качестве примера можно вспомнить о:

Кредит «Лёгкий» в Экспобанке от 8,9%

  • ВТБ или Сбербанке, занимающимися перекредитованием ипотеки;
  • Райффайзенбанке, который рефинансирует автокредиты;
  • ЮниКредит Банке, готовом переоформить беззалоговый заем и кредитную карту.

Еще один вопрос, который важно рассмотреть прежде, чем узнать, как происходит рефинансирование кредита в другом банке, - выгодно ли оно клиенту. Чтобы понять,

стоит ли переоформлять договор, необходимо сравнить текущие и новые условия банковских предложений. После рефинансирования они должны стать более выгодными для заемщика. 

Что дает рефинансирование кредитования?

Благодаря переоформлению у клиента появляется возможность:

  • снизить ставку по имеющемуся кредитному обязательству;
  • изменить размер ежемесячного платежа;
  • увеличить срок действия договора;
  • изменить валюту кредитования;
  • объединить несколько кредитов в один.

Таким образом заемщик улучшает условия по кредитным обязательствам, уменьшает размер переплаты или снижает финансовую нагрузку за счет увеличения срока действия договора.

Правила подбора нового кредитования

Первое, что нужно для рефинансирования кредита, - правильно выбрать новое финансовое учреждение. Такие пункты, как снижение процентной ставки (разница должна быть не меньше 2%) и срок кредитования очевидны, но внимание необходимо уделять не только им. Заранее нужно узнать о наличии или отсутствии комиссий за выдачу средств, условиях страхования, пакете документов и дополнительных требованиях.

По действующему кредитному договору должно быть разрешено досрочное погашение. Если на такое действие установлен запрет, рефинансировать заем не получится.

Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

Независимо от банковского учреждения, процедура рефинансирования всегда выглядит примерно одинаково. Заемщику нужно:

  1. Обратиться в отделение нового банка или подать онлайн-заявку на оформление кредита.
  2. Дождаться решения. Обычно оно принимается в течение нескольких минут.
  3. В случае положительного решения прийти в отделение банка для подписания договора.

При оформлении рефинансирования клиент не получает наличными деньги нового кредита. Финансовая организация переводит средства на счет для погашения имеющегося займа по предоставленным реквизитам. 

Некоторые банки дают возможность получить сумму больше, чем необходимо для закрытия текущего кредита. В таком случае остаток средств выдается клиенту и он может распорядиться ими на свое усмотрение.

В случае залогового кредита залог перерегистрируется на другой банк. До момента его передачи новому финансовому учреждению по кредиту насчитывается повышенный процент. Это связано с тем, что заем пока что является необеспеченным. Ставка снизится после переоформления залога. 

Кредит наличными за 1 визит

Какие требования к клиентам?

Требования к клиентам не отличаются от обычного кредитования. Банк так же требует информацию о работодателе, запрашивает информацию о платежеспособности, проверяет кредитную историю заемщика. 

Вероятность одобрения заявки снижается при наличии имеющихся просрочек или если они часто возникали в прошлом.

Зачем перекредитование нужно банку?

Напоследок отвечу на вопрос многих заемщиков: в чем подвох рефинансирования кредита? Если клиент может снизить ставку или воспользоваться другими преимуществами, то какая от этого польза банку? Ответ логичен: привлечение новых клиентов и получение выгоды от них в виде оплаченных за пользование средствами процентов.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

 

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

  1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
  2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
  4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.
Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Должен ли я рефинансировать ипотечный кредит? Руководство для новичков по рефинансированию жилищного кредита

Что следует знать перед рефинансированием

Получение новой ипотеки взамен первоначальной называется рефинансированием. Рефинансирование проводится для того, чтобы позволить заемщику получить лучший процентный срок и ставку. Выплата первой ссуды позволяет создать вторую ссуду вместо того, чтобы просто оформить новую ипотеку и отказаться от первоначальной ипотеки. Для заемщиков с безупречной кредитной историей рефинансирование может быть хорошим способом конвертировать переменную ставку по ссуде в фиксированную и получить более низкую процентную ставку.Рефинансирование заемщиков с неидеальным, или даже плохим кредитом, или слишком большой задолженностью может быть рискованным.

В любом экономическом климате может быть трудно произвести выплаты по ипотеке. Учитывая возможные высокие процентные ставки и нестабильную экономику, выплаты по ипотеке могут оказаться более сложными, чем вы когда-либо ожидали. Если вы окажетесь в такой ситуации, возможно, пришло время подумать о рефинансировании. Опасность рефинансирования заключается в незнании. Без правильных знаний может повредить вам, если вы рефинансируете, увеличив вашу процентную ставку, а не понизив ее.Ниже вы найдете некоторые из этих базовых знаний, написанных для того, чтобы помочь вам достичь наилучшего результата. Для сравнения, вот таблица ставок, в которой указаны текущие ставки в вашем регионе.

Каковы преимущества рефинансирования?

Одно из основных преимуществ рефинансирования независимо от собственного капитала - снижение процентной ставки. Часто, когда люди работают над своей карьерой и продолжают зарабатывать больше денег, они могут вовремя оплачивать все свои счета и, таким образом, повышать свой кредитный рейтинг.Такое увеличение кредита дает возможность получать ссуды по более низким ставкам, и поэтому многие люди по этой причине рефинансируют свои ипотечные компании. Более низкая процентная ставка может сильно повлиять на ежемесячные платежи, потенциально экономя вам сотни долларов в год.

Рассчитайте ежемесячную и общую экономию на процентах

Наш калькулятор рефинансирования показывает, сколько вы можете сэкономить, запирая дом по более низким ставкам.

Во-вторых, многие люди рефинансируют, чтобы получить деньги на крупную покупку

Рефинансирование вашей ARM, когда приближается к сбросу

ARM сбрасываются на самый высокий уровень с 2008 года

Скорректируется ли ваша ипотека с регулируемой ставкой (ARM)? Возможно, вы не захотите этого допустить.

При текущих ипотечных ставках сегодняшние ставки ARM сбрасываются примерно на 5%, что является максимальным показателем с 2008 года. Прошли те времена, когда вы получали более низкую ставку, позволяя вашей ARM регулироваться, чем путем рефинансирования.

До 2016 года иметь обычную ипотеку с регулируемой процентной ставкой платно. Сегодня не так много.

Если вы управляли своим ARM через его настройки, вы извлекли выгоду из низких показателей. Однако в связи с изменением настроений рынка пришло время подумать о рефинансировании во что-то другое - либо новый ARM, либо ссуду с фиксированной ставкой.

Ожидается, что в 2019 и 2020 годах

ARM увеличатся. Подтвердите свое право на рефинансирование (14 декабря 2020 г.)

Как работает ипотека с регулируемой ставкой (ARM)?

Ипотека с регулируемой процентной ставкой - это ипотека, по которой процентная ставка может изменяться (т.е. корректироваться) с течением времени в зависимости от «рыночных условий».

Иногда ставки по ипотеке ARM повышаются. Иногда ставки по ипотеке ARM корректируются ниже. И ARM могут быть отличным вариантом для тех, кто впервые покупает жилье.

Тем не менее, процентные ставки ARM колеблются для домовладельцев, которые их используют, ARM несут финансовый риск, которого нет в случае ссуд с фиксированной ставкой.Например, когда вы используете ARM для финансирования своего дома, невозможно узнать, какой будет ваша ставка по ипотеке через 10 лет.

Неопределенность может пугать. Это тоже может быть очень полезным.

Подумайте вот о чем: с 2003 года почти каждого домовладельца из США, использующего обычный жилищный заем ARM, «побили банк» по своей ипотеке. Это связано с тем, что между 2003 и концом 2015 года ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой были скорректированы ниже ставок, которые вы могли бы получить по «совершенно новой» ссуде (и без дополнительных затрат на закрытие!).

Однако эта серия закончилась в декабре 2015 года, когда Федеральная резервная система повысила ставку по федеральным фондам с целевого диапазона, близкого к нулю. Когда ФРС повышает ставку по федеральным фондам, это может повлиять на драйверы для корректировки ARM.

Напоминаем, как работает ипотека с регулируемой процентной ставкой.

  1. На фиксированный период времени, обычно 5 или 7 лет, ваша ипотечная ставка постоянна
  2. По окончании фиксированного периода ваша ставка корректируется в соответствии с заранее заданной формулой
  3. После этого один раз в год ваша ставка корректируется с использованием той же предустановленной формулы

Предустановленная формула проста.Новая ставка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой представляет собой сумму некоторой переменной рыночной ставки - обычно 12-месячного LIBOR - и заранее определенной постоянной, которая обычно составляет 2,25 процента.

Добавление константы и переменной показывает вашу новую норму. Например, если LIBOR составлял 2,8%, эта сумма составляла (2,25) + (2,8) или 5,05%.

5,05% - это низкая ипотечная ставка, но она выше, чем та, которую вы можете получить за новый 5-летний ARM от утвержденного ипотечного кредитора. По словам Фредди Мака, новые 5-летние ARM в среднем 3.80 процентов по всей стране на момент написания этой статьи.

Однако с новым ARM придется оплачивать заключительные расходы.

Например, чтобы зафиксировать 5-летнюю ставку ARM в размере 3,80%, показанную Freddie Mac, заемщики должны платить кредитору 0,5 дисконтных пункта. Также применяются затраты на закрытие.

Если вы предпочитаете, чтобы размер ссуды корректировался, вы не получите доступа к ставке 3,80%, но и не будете нести ответственность за закрытие расходов. Это связано с тем, что в случае корректировочной ссуды не требуется никакой оценки, проверки вашего дохода и кредитной истории.

Кроме того, корректировочный заем не требует андеррайтинга и комиссионных, выплачиваемых титульным компаниям. От тебя даже не требуется работа.

Итак, есть причины отказаться от корректировки ARM, но разрешение на корректировку может иметь смысл и для вашего денежного потока.

Сравните предложения по ипотеке с фиксированной ставкой здесь. (14 декабря 2020 г.)

Стоит ли рефинансировать с ARM на фиксированную?

Если ваш текущий заем представляет собой ипотеку с регулируемой процентной ставкой, и вы должны принять решение, как домовладелец, - должен ли я позволить своему ARM приспособиться или мне следует его рефинансировать?

Всего существует три варианта настройки ARM:

  1. Ничего не делать.Позвольте вашему кредиту приспособиться; пересмотреть ипотечные ставки в следующем году
  2. Перефинансируйте свой ARM до нового ARM по сегодняшним ставкам по ипотеке ARM
  3. Рефинансируйте свою ARM для получения новой ссуды с фиксированной ставкой по сегодняшней цене с фиксированной ставкой

У каждого варианта есть свои достоинства.

Вариант 1

Если вы позволите своему ARM регулировать (вариант 1), ваш кредитор назначит новую ставку по ипотеке на основе общего индекса, такого как LIBOR (но обратите внимание, что индекс LIBOR исчезнет в 2021 году, и банки начнут использовать другой индекс .) Большинство домовладельцев получат ставку около 5,05%, которая будет назначена на 12 месяцев. Выплата по ипотечной ставке 5,05% составляет 540 долларов на каждые 100 000 долларов.

Вариант 2

Вы также можете рефинансировать свою ARM в новую ссуду с регулируемой ставкой.

С помощью нового ARM вы можете заблокировать свою ставку на следующие 5 или 7 лет или дольше, в зависимости от ваших потребностей. Вы отложите корректировку переделки ARM и, согласно последнему исследованию ставок по ипотечным кредитам Фредди Мака, получите среднюю ставку 3.80% для 5-летнего ARM за сопутствующий единовременный сбор в размере 0,5 дисконтных пункта плюс расходы вашего кредитора на закрытие сделки.

Плата за новый ARM составляет 465 долларов за 100 000 долларов, что позволяет сэкономить 75 долларов в месяц, но также требует дополнительных затрат, которые могут составлять тысячи, в зависимости от того, в каком штате вы живете.

Вариант 3

Наконец, у вас есть возможность переключить ARM на ссуду с фиксированной ставкой.

Это наиболее распространенный способ, которым домовладельцы устраняют неопределенность «изменения ставок по ипотечным кредитам», и, согласно квартальным отчетам правительства о рефинансировании, более половины домовладельцев с ARM делают этот выбор.

Рефинансирование вашего ARM в ссуду с фиксированной ставкой может быть подходящим вариантом по нескольким причинам - особенно если вы ожидаете, что экономика улучшится в этом или следующем году, и вы планируете остаться в своем доме еще на несколько лет.

Улучшение экономики приводит к повышению ставок LIBOR, и LIBOR является основой для вашей скорректированной ставки по ипотеке ARM. С ипотекой с фиксированной ставкой вы будете получать стабильный ежемесячный доход, потому что ваша процентная ставка фиксирована, как и ваш платеж.

Обратной стороной является то, что ипотечные кредиты с фиксированной ставкой составляют примерно 100 базисных пунктов (1.00%) выше, чем сопоставимые ставки по ипотеке ARM, что означает, что ваш «стабильный платеж» может быть выше, чем скорректированный.

Подтвердите свое право на рефинансирование (14 декабря 2020 г.)

Рефинансируйте свою ARM на другую ARM

Прежде чем рефинансировать свой ARM, вам необходимо знать пару вещей:

  • Как долго вы собираетесь хранить кредит сейчас?
  • Какова вероятная процентная ставка ARM и размер платежа?
  • Вы сэкономите на рефинансировании?
  • Можно ли спать по ночам без фиксированной ссуды?

Если ответ на последний вопрос - решительное «нет», обратитесь к кредитору и получите рефинансирование с фиксированной ставкой.

Конец истории.

Однако, если вы ожидаете, что ваш дом и ипотека будет еще на несколько лет, вы снова можете сэкономить тонну с новым ARM 3/1, 5/1, 7/1 или 10/1.

Ваш первый шаг - определить, что случилось бы с вашим ARM, если бы он настраивался сегодня, и что он может делать в ближайшем будущем.

Для этого вам необходимо просмотреть документы о ссуде и найти индекс, маржу и верхний предел ссуды.

Предположим, у вас есть ARM с ограничением в два процента в год, 2.25-процентная маржа и 5-процентный предел продолжительности жизни. Сегодняшний индекс LIBOR составляет около 2,8% процента, поэтому, если бы ваш кредит был обнулен сегодня, ваша новая ставка составила бы 5,05 процента. Если ваша текущая ставка составляет 3,0 процента, ваше повышение составит всего 2,00 процента (не полное увеличение на 2,05% из-за ограничения на 2,0%). Эта новая ставка в 5,0% годна еще на один год.

А как насчет последующих лет? Вот вам еще несколько цифр.

  • Среднее значение годовой ставки LIBOR в настоящее время составляет 2,8%.Если бы ваш кредит менялся на основе этого значения, ваша новая ставка была бы 5,0% (помните, что у вас 3,0%, а годовой лимит составляет 2,0%).
  • Наивысшая ставка, которую может получить ваша ссуда при следующей корректировке, составляет 7,0 процента, поскольку ваш годовой предел корректировки составляет два процента.
  • Наивысшая ставка, которую может достичь ваша ссуда за весь срок ее существования, составляет 8,0 процента, потому что ее максимальный срок составляет пять процентов.
  • Жилищные власти считают, что к концу 2019 года средний размер ипотеки с фиксированной ставкой на 30 лет вырастет примерно до 5%.

Прямо сейчас ARM не так уж и страшно.

Подробное описание крышек ARM

Раскройте свой кредитный договор, и очень высока вероятность, что вы обнаружите до трех видов ограничений, которые ограничивают сумму, на которую может увеличиться ваша ставка (и, следовательно, ваши платежи).

Эти ограничения варьируются от ипотеки к ипотеке, поэтому вам нужно немного прочитать, чтобы найти защиту, которую обеспечивает ваша.

Колпачки периодической регулировки

Первый вид предназначен для предотвращения внезапных скачков, которые может быть трудно покрыть из вашего семейного бюджета.Он устанавливает верхний предел (часто два процента) суммы, на которую ваша ставка по ипотеке может повышаться каждый год.

Вы, наверное, видели эти ипотечные кредиты, описанные как ARM 3/1, ARM 5/1, 7/1 ARM и т.п. Первое число указывает начальный период фиксированной ставки в годах, а второе показывает (снова в годах), как часто разрешается повышение ставки после этого. Таким образом, ARM 5/1 имеет фиксированные пять лет, а затем количество разрешений увеличивается каждый год.

Пределы платежей

Второй тип ограничения применяется к вашим ежемесячным платежам, а не процентным ставкам.Например, можно сказать, что эти ежемесячные платежи не могут увеличиваться одновременно более чем на определенную сумму.

Предположим, что конкретный предел установлен на уровне 7,5 процента в вашем кредитном соглашении, и в настоящее время вы платите 1000 долларов в месяц. В лучшем случае вы будете платить дополнительно 75 долларов в месяц, когда будет реализован следующий поход.

Заглушки на весь срок службы

Третий тип ограничения ограничивает сумму, на которую ваша процентная ставка может вырасти в целом в течение срока действия вашей ссуды.

Проверьте свои лимиты и используйте калькулятор ипотеки The Mortgage Reports, чтобы смоделировать, как различные повышения ставок могут повлиять на ваши платежи.

Эти три типа ограничения вместе означают, что даже если процентные ставки внезапно вырастут, ваши риски не увеличатся. Это не значит, что вы не столкнетесь с болью, но это, вероятно, менее страшно, чем вы думаете.

Как долго вы будете держать дом и ссуду?

Первый вопрос может быть самым важным. Если ваш нынешний дом - это ваш «навсегда дом», ипотечный кредит с фиксированной ставкой может быть вашим лучшим выбором, потому что он дает вам уверенность и безопасность, зная, что ваш первый ежемесячный платеж будет таким же, как и ваш последний: вы знаете, тот, когда вы становитесь без ипотеки.

Но если вы, вероятно, снова переедете или рефинансируете компанию в ближайшие несколько лет, возможно, не стоит платить по более высоким ставкам, которые обычно устанавливаются с фиксированными ставками.

Итак, насколько вероятно, что вы снова перейдете на новую работу? Может быть, куда-нибудь побольше, чтобы разместить больше детей или стареющих родителей? Или в небольшой дом? Может быть, в более умный район? Или, не дай бог, в дом после развода?

Мало кто может ответить на эти вопросы с полной уверенностью. Но ваше лучшее предположение может спасти вас от слишком высокой ставки для FRM или более длительного, чем необходимо, периода фиксированной ставки для вашего нового ARM.

Ипотека с регулируемой ставкой может быть «безопасной»

Ипотека с регулируемой процентной ставкой - это ипотека, по которой процентная ставка может меняться со временем. Ипотека с регулируемой ставкой, обычно обозначаемая как «ARM», является противоположностью ипотеки с фиксированной ставкой.

Ипотека с регулируемой ставкой доступна для большинства распространенных типов ссуд. Вы можете использовать ARM для обычного финансирования через Fannie Mae и Freddie Mac; а также с ссудами FHA и VA.

Только ссуды USDA запрещают использование финансирования с регулируемой ставкой.

Правила использования ипотеки с регулируемой ставкой включают два очень важных момента. Во-первых, поскольку ипотечная ставка ARM не меняется в течение начального «тизерного» периода, в течение этих первых нескольких лет ARM ведет себя так же, как ипотека с фиксированной процентной ставкой.

Во-вторых, когда ARM входит в фазу корректировки, появляется

Как работает рефинансирование ипотеки?

Фундаментальная ипотека. Вопросы и ответы: «Как работает рефинансирование ипотеки?»

Когда вы рефинансируете ипотечный кредит, вы, по сути, обмениваете старый заем на новый с новой процентной ставкой и сроком ипотеки.И, возможно, даже новый остаток по кредиту.

Вы можете выбрать получение этой новой ипотечной ссуды в том же банке, который ранее держал вашу старую ссуду, или вы можете рефинансировать жилищную ссуду у совершенно другого кредитора.

Определенно стоит присмотреться, если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, поскольку у вашего текущего кредитора может быть не самая лучшая сделка.

Я видел, как кредиторы из первых рук пытались отговорить своих существующих клиентов от рефинансирования просто потому, что для них не было стимула.Так что будьте осторожны, имея дело с вашим текущим кредитором.

Как бы то ни было, банк или ипотечный кредитор, который в конечном итоге предоставляет вам новую ипотеку, выплачивает вашу старую ипотеку новой ипотекой, таким образом, термин рефинансирует . Вы в основном переделываете свой кредит.

Вкратце, большинство заемщиков предпочитают рефинансировать свою ипотеку либо для того, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками, либо для того, чтобы обналичить капитал, накопленный в их доме.

Два основных типа рефинансирования ипотеки

Существует два основных типа рефинансирования; ставка, срок и вывод средств (щелкните ссылки, чтобы получить подробные объяснения по обоим параметрам).

Давайте начнем с самого простого рефинансирования ипотеки, то есть с ставки и срока рефинансирования.

Если вы не хотите обналичивать деньги, вам нужно просто снизить процентную ставку и, возможно, скорректировать срок существующей ипотеки.

Ставка и срок рефинансирования

  • Сумма займа остается прежней
  • Но процентная ставка снижается
  • И / или изменяется кредитный продукт
  • Например, переход от ARM к FRM
  • Или с 30- год, фиксированный на 15-летний фиксированный
  • Вы также получаете новый срок кредита (например, новые 30 лет)

Давайте посмотрим на пример:

Исходная ипотека: остаток по кредиту в размере 300000 долларов, фиксированный на 30 лет 6.25%
Новая ипотека: сумма кредита в размере 300 000 долларов США, фиксированная ставка на 15 лет @ 4,50%

Проще говоря, рефинансирование по ставке и сроку - это в основном обмен вашей старой ипотеки (-ий) на новую блестящую без увеличения сумма кредита.

Как уже отмечалось, мотивация сделать это - снизить процентную ставку и, возможно, сократить срок, чтобы сэкономить на процентах.

В моем примере выше рефинансирование приводит к более краткосрочной ипотеке и существенно более низкой процентной ставке.Два зайца, один камень.

Выплата будет быстрее и с гораздо меньшим процентом. Магия.

Вот более подробный пример с включенными ежемесячными платежами:

Сумма кредита: 200 000 долларов
Существующая ставка по ипотеке: 6,5%, фиксированная на 30 лет
Выплата по существующей ипотеке: 1264,14 долл. США
Новая ставка по ипотеке: 3,25%, фиксированная на 15 лет
Новый платеж по ипотеке: 1405,34 долл. США

В этом сценарии вы заметите, что сумма вашей ссуды остается неизменной, потому что это всего лишь ставка и срок рефинансирования, но ваша процентная ставка снижается, а срок ипотеки также сокращается с 30 до 15 лет.

В то же время ежемесячный платеж по ипотеке увеличивается почти на 150 долларов.

Хотя это может показаться плохой новостью, это будет означать, что в краткосрочной перспективе проценты будут выплачиваться намного меньше, а ипотека будет выплачена намного быстрее. Половину времени мы говорим.

Для тех, кто не хочет, чтобы ипотека висела над головой на 30 лет, такое использование ставки и срочного рефинансирования может быть хорошей стратегией. Тем более, что большая разница в ставках практически не увеличивает ежемесячный платеж.

Но вам не нужно сокращать срок кредита, чтобы воспользоваться возможностью рефинансирования по ставке и сроку.

Вы можете просто рефинансировать с одной 30-летней фиксированной ставки на другую 30-летнюю фиксированную или с ипотеки с регулируемой ставкой в ​​фиксированную ипотеку, чтобы избежать сброса ставки.

Некоторые кредиторы также позволят вам сохранить ваш существующий срок, поэтому, если у вас есть три года из 30-летнего фиксированного срока, вы можете получить новую ипотеку на 27-летний срок.

Если вы сохраняете срок кредита, рефинансирование обычно служит для снижения ежемесячных платежей, что также является частой причиной рефинансирования ипотеки.

Многие домовладельцы будут рефинансировать, чтобы они могли платить меньше каждый месяц, если им не хватает средств или если они хотят вложить свои деньги в другое место, например, в другие инвестиции.

Итак, здесь есть множество вариантов - просто убедитесь, что вы действительно экономите деньги за счет рефинансирования, поскольку закрытие может затмить экономию, если вы не будете осторожны.

Как видите, причины для проведения этого типа рефинансирования включают обеспечение более низкой процентной ставки, переход от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой (или наоборот), переход от ссуды FHA к обычной заем или объединение нескольких займов в один.

А в нашем примере также сократить срок кредита (при желании).

Посмотрите еще много причин для рефинансирования ипотечного кредита, о некоторых вы, возможно, никогда не думали.

В последнее время большое количество домовладельцев пошло по пути возврата ставок и сроков, чтобы воспользоваться беспрецедентно низкими доступными ставками по ипотеке.

Многие смогли рефинансироваться в более краткосрочные ссуды, такие как фиксированная ипотечная ссуда на 15 лет, не заметив значительного увеличения ежемесячных платежей благодаря значительному повышению ставок.

Очевидно, что для заемщика должно быть разумно выполнить этот тип транзакции, так как вы не получите никаких наличных денег в карман (напрямую) за ее выполнение, но вы оплатите заключительные расходы и другие сборы, которые должны быть считается.

Поэтому убедитесь, что нашли точку безубыточности, прежде чем принимать решение о рефинансировании существующей ставки по ипотеке. По сути, это происходит тогда, когда затраты на рефинансирование «окупаются» за счет более низких ежемесячных выплат по ипотеке.

Если вы не планируете оставаться в доме / ипотеке в течение длительного времени, вы можете выбросить деньги путем рефинансирования, даже если процентная ставка значительно ниже.

[Как быстро я могу рефинансировать?]

Рефинансирование с выплатой наличных

  • Сумма ссуды увеличена
  • В результате использования собственного капитала
  • Денежные средства могут быть использованы для любых целей после получения ссуды
  • Может также привести к более низкой процентной ставке и / или изменению продукта.
  • Но ежемесячный платеж может увеличиться в результате увеличения суммы кредита.
  • Вы также получаете новый срок кредита. 30-летний фиксированный @ 6.25%
    Новая ипотека: Сумма кредита 350 000 долларов , фиксированная ставка на 30 лет @ 4,75%

    Теперь давайте обсудим рефинансирование с выплатой наличных, которое включает в себя обмен существующего жилищного кредита на более крупную ипотеку, чтобы получить холодные наличные.

    Этот тип рефинансирования позволяет домовладельцам использовать свой собственный капитал, при условии, что они у них есть, то есть стоимость собственности за вычетом существующих ипотечных кредитов или залогов.

    Давайте представим, что у заемщика из моего примера есть дом, который сейчас стоит 437 500 долларов благодаря сочетанию выплат по ипотеке и значительного повышения цен на жилье.

    Это позволило бы им вытащить 50 000 долларов из своего дома, сохранив при этом новый ипотечный кредит на уровне 80% стоимости кредита до стоимости (LTV).

    Эта сумма снятия наличных добавляется к существующему балансу кредита в размере 300 000 долларов США, в результате чего новый баланс кредита составляет 350 000 долларов США.

    Что действительно круто, так это то, что выплата по ипотеке фактически снизится примерно на 25 долларов из-за большой разницы в процентных ставках.

    Таким образом, даже несмотря на то, что заемщик взял на себя большую задолженность через рефинансирование, он фактически ежемесячно откладывал деньги по сравнению со своим старым платежом по кредиту.

    Теперь более подробный пример:

    Сумма кредита: 200 000 долларов
    Существующая ставка по ипотеке: 6,5%, фиксированная на 30 лет
    Существующий платеж по ипотеке: 1264,14 долларов
    Сумма выплаты: 50 000 долларов
    Новая сумма кредита: 250 000 долларов
    Новая ипотека ставка: 4,25%, фиксированная ставка на 30 лет
    Новый платеж по ипотеке: 1229,85 долларов США

    В этом сценарии вы бы рефинансировали с фиксированной 30-летней ставки на другую фиксированную 30-летнюю ставку, но значительно снизили бы ставку по ипотеке и получили бы 50 000 долларов США. наличными в кармане (за вычетом затрат на закрытие).

    В то же время ваш ежемесячный платеж по ипотеке фактически упадет на 35 долларов, потому что ваша прежняя процентная ставка была настолько высокой по сравнению с текущими ставками по ипотеке.

    Хотя все это звучит как хорошие новости, вы застрянете с большим балансом по ипотеке и новым 30-летним сроком по ипотеке.

    Так что, если вы хотите в ближайшее время полностью выплатить ипотечный кредит, это не лучший шаг. Но если вам нужны наличные для чего-то, будь то вложение или погашение других более дорогих долгов, это может быть стоящим решением.

    Короче говоря, рефинансирование наличными помещает деньги в карманы домовладельцев, но имеет свои недостатки, потому что в результате у вас остается более крупный непогашенный остаток, который необходимо погасить (а также есть расходы на закрытие, если это не бесплатное refi).

    Когда у вас остаются наличные, в большинстве случаев вам обычно выплачивают более высокий ежемесячный платеж по ипотеке.

    В нашем примере ежемесячный платеж фактически снижается из-за существенного падения ставок, и домовладелец получает 50 000 долларов, чтобы распоряжаться им по своему усмотрению.

    Хотя это может показаться отличным, многие домовладельцы, которые периодически рефинансировали за последнее десятилетие, оказались под водой или задолжали по ипотеке больше, чем сейчас стоит дом, несмотря на то, что много лет назад покупали недвижимость по дешевке.

    Вот почему вы должны проявлять осторожность и умеренность. Например, домовладелец может вывести наличные и рефинансировать его в ARM, только для того, чтобы цены на жилье упали и лишились его оставшегося капитала, не оставив ему возможности повторно рефинансировать, если и когда ARM повысится.

    При этом вынимайте наличные только в случае крайней необходимости, потому что они должны быть возвращены. И это не бесплатные деньги. Вы должны платить проценты и закрывать расходы, поэтому убедитесь, что у вас есть хорошее применение.

    Ставки по ипотечному рефинансированию

    • Если ваш заем представляет собой просто рефинансирование по ставке и сроку
    • Ваша процентная ставка не должна отличаться от процентной ставки по ссуде на покупку жилья
    • Но если вы запрашиваете обналичивание при рефинансировании
    • Дополнительные корректировки цен скорее всего, применит и увеличит вашу процентную ставку, возможно, существенно.

    Теперь давайте поговорим о ставках рефинансирования ипотечных кредитов.При заполнении заявки на кредит или формы для потенциальных клиентов вас спросят, покупка это или рефинансирование. А если второе, если вы хотите получить дополнительные деньги.

    Для большинства кредиторов покупка дома, процентная ставка и срочное рефинансирование будут рассматриваться одинаково с точки зрения процентных ставок.

    Не должно быть дополнительных корректировок ценообразования только потому, что это рефинансирование, хотя затраты на закрытие могут быть немного выше.

    Фактически, рефинансирование менее рискованно, чем покупка жилья, поскольку в нем участвуют существующие домовладельцы, которые обычно снижают свои ежемесячные платежи или переходят с ARM на кредитный продукт с фиксированной ставкой.

    Не ждите скидок, просто будьте счастливы, что нет дополнительных затрат, если это не покупка. И знайте, что некоторые крупные банки, как правило, взимают больше за рефинансирование.

    Когда дело доходит до рефинансирования с выплатой наличных, обычно существуют дополнительные корректировки цен, которые увеличивают процентную ставку, которую вы в конечном итоге получите.

    Это означает, что вместо получения ипотечной ставки 4% вы можете застрять со ставкой 4,25% или выше в зависимости от сценария ссуды.

    Если у вас низкий кредитный рейтинг, высокий LTV и вы хотите обналичить деньги, ваша ставка по ипотеке может стремительно вырасти, поскольку при такой комбинации ценовые корректировки весьма значительны.

    Кроме того, получить право на рефинансирование с выплатой наличных будет сложнее, потому что большая сумма кредита повысит отношение суммы кредита к его стоимости и окажет повышенное давление на отношение долга к доходу.

    Таким образом, не забудьте посчитать и тщательно изучить, чтобы определить, какой тип рефинансирования лучше всего подходит для вас.

    В рефинансировании ипотечного кредита может не быть необходимости

    • Это не всегда правильный шаг в зависимости от вашей текущей ситуации
    • И ваших планов на будущее (если вы планируете переехать относительно скоро)
    • Это также может сбросить часы на вашей ипотеке выплата
    • Так что убедитесь, что это имеет смысл, прежде чем тратить на это время или деньги

    Несмотря на то, что банки и кредиторы могут щебетать, рефинансирование не всегда является выигрышным ходом для всех.На самом деле, это может стоить вам денег, если вы не потратите время, чтобы вычислить цифры и составить план.

    Если вы не уверены, что останетесь дома в следующем году или даже через несколько лет, рефинансирование может не иметь смысла, если вы не возместите связанные с этим расходы.

    Вместо того, чтобы брать взаймы больше, чем вам нужно, или «обнулять ипотечный кредит», сначала сделайте математические вычисления, чтобы определить лучший ход для вашей уникальной ситуации.

    Мой калькулятор рефинансирования может помочь в определении того, что имеет смысл в зависимости от рассматриваемой ситуации.

    Альтернативой рефинансированию существующей жилищной ссуды является получение второй ипотечной ссуды, часто в форме кредитной линии собственного капитала.

    При этом сохраняется первая ипотека, если вы довольны соответствующей процентной ставкой и сроком кредита, но дает вам возможность использовать свой собственный капитал (получить наличные), если и когда это необходимо.

    Но, как мы видели в моем примере выше, иногда возможно получить меньший платеж по ипотеке и одновременно обналичить деньги, что трудно превзойти.Только не забудьте учесть стоимость рефинансирования.

    Подробнее: Когда рефинансировать ипотеку.


    ЧТО ТАКОЕ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ? ПОЧЕМУ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ?

    ЧТО ТАКОЕ ВОССТАНОВЛЕНИЕ?

    ИПОТЕЧНЫЙ СТРЕСС Этот информационный бюллетень предназначен только для информации.Рекомендуется получить юридическую консультацию по поводу вашей ситуации. Этот информационный бюллетень следует читать вместе со следующими информационными бюллетенями: 1. Информационный бюллетень:

    Дополнительная информация

    Не можете выплатить долги?

    Информационный бюллетень Ноябрь 2011 г. Ваши долги выходят из-под контроля? Может быть, вы изо всех сил пытаетесь сводить концы с концами из-за безработицы, плохого здоровья, экономических условий или разрыва отношений. Возможно это

    Дополнительная информация

    ИЗБЕЖАНИЕ ПРОБЛЕМЫ

    ИЗБЕЖАНИЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАКРЫТИЯ B U D G E T I N G ПРОСТО: ЧТО ВАМ НУЖНО ЗНАТЬ Бесплатная публикация, предоставляемая Consolidated Credit Counseling Services of Canada, Inc., Это бесплатная зарегистрированная публикация

    Дополнительная информация

    Основы кредита и долга

    Основы кредита и долга Сьюзан Уинфилд, старший юрист Линда Джонс, старший финансовый советник, Consumer Credit Legal Center (NSW) Inc Февраль 2014 г. Эта презентация предназначена только для информации. Вы

    Дополнительная информация

    Кредитные карты и карты магазина

    Информационный бюллетень Июль 2012 г. Кредитные карты - удобная форма краткосрочного финансирования.Карты магазинов - это кредитные карты, выпущенные определенными розничными магазинами. Оба типа карт легко получить и ими легко пользоваться. С

    Дополнительная информация

    Схема банковского омбудсмена BOS

    Краткое руководство по схеме банковского омбудсмена BOS Ипотека - это обеспечение ссуды. Это означает, что если у вас есть ипотечный кредит, и вы не можете выполнить свои обязательства по выплате кредита, ваш поставщик банковских услуг в конечном итоге

    Дополнительная информация

    Варианты управления долгом

    Получите и оставайтесь в курсе Варианты управления долгом С чего начать? Первый шаг к определению, какой инструмент управления долгом лучше всего подходит для вас, - это проанализировать ваше финансовое положение и свои финансовые цели.

    Дополнительная информация

    Ипотека и ссуды. Huonville: 8/16 Main St, Huonville 7109 DX 70754, Huonville PO Box 239, Huonville 7109 Тел: 03 6264 2967

    Ипотека и ссуды Huonville: 8/16 Main St, Huonville 7109 DX 70754, Huonville PO Box 239, Huonville 7109 Ph: 03 6264 2967 Hobart: Level 1, 18 Elizabeth St, Hobart 7000 DX 231, Hobart GPO Box 16, Hobart

    Дополнительная информация

    ВАРИАНТЫ ПРЕДУПРЕЖДЕНИЯ

    Раздел II: СОХРАНЕНИЕ ВАРИАНТОВ ВАШЕГО ДОМА В ЗАКРЫТИИ Решение о сохранении дома или отказе от него - это то, что можете решать только вы, домовладелец.Лучшие консультанты по жилищным вопросам спросят, что вы хотите

    Дополнительная информация

    Мошенничество с жилищным кредитом: Осторожно, заемщик!

    Мошенничество с жилищным кредитом: Осторожно, заемщик! Мошенничество с жилищным кредитом: Осторожно, заемщик! 1. Что такое мошенничество с ипотечным кредитом? Мошенничество с ипотечным кредитом - это несправедливые или вводящие в заблуждение методы кредитования, которые могут привести к потере дома. Некоторые кредиторы

    Дополнительная информация

    Проблемы с выплатой ипотеки

    Проблемы с выплатой ипотечного кредита Что вам нужно делать сейчас и как вернуться на круги своя Что нужно делать сейчас Какие у вас есть варианты Получите бесплатную беспристрастную консультацию Служба финансовых консультаций является независимой и создана

    Дополнительная информация

    Живой долг бесплатно.Автор Дуглас Хойес. BA, CA, CIRP, CBV, Доверительный управляющий, соучредитель

    Fresh Start Краткое руководство по освобождению от долгов Дуглас Хойес, BA, CA, CIRP, CBV, Доверительный управляющий, соучредитель Fresh Start Краткое руководство по освобождению от долгов, Дуглас Хойес, BA, CA, CIRP, CBV, соучредитель доверительного управляющего,

    Дополнительная информация

    СОВЕТЫ ПО УСТРАНЕНИЮ НЕИСПРАВНОСТЕЙ И ИНФОРМАЦИЯ

    СОВЕТЫ И ИНФОРМАЦИЯ ПО УСТРАНЕНИЮ НЕПОЛАДОК В этом документе содержится информация о том, как решать финансовые проблемы в различных областях, а также перечислены дополнительные полезные веб-сайты, на которых вы можете получить дополнительную помощь.

    Дополнительная информация

    Что такое хищное кредитование?

    Хищническое кредитование часто начинается с телефонного звонка, рассылки, электронной почты, телевизионной рекламы или стука в вашу дверь. Мошенничество с ремонтом дома - одна из многих тактик, которые хищные кредиторы используют, чтобы убедить

    Дополнительная информация

    Помните интерес

    СТУДЕНЧЕСКИЙ МОДУЛЬ 7.1 ЗАЙМЫ ДЕНЬГИ СТРАНИЦА 1 Стандарт 7: Студент определит процедуры и проанализирует обязанности заимствования денег. Помните про интерес мамочки, это несправедливо. Если Билл сможет

    Дополнительная информация

    Получите на своей стороне эксперта

    Избавление от жаргона В компании Australian Mortgage Brokers мы объясним, как все работает, на простом английском языке, чтобы вы могли сделать осознанный выбор в отношении того, что подходит для ваших нужд.Получить эксперта по

    Дополнительная информация

    Финансирование покупки дома

    Финансирование покупки дома стр. 1 Заявление об ограничении ответственности Этот буклет предназначен только для информационных целей, и на него нельзя полагаться как на юридическую консультацию. стр. 2 Содержание Сколько вы можете себе позволить? 1 Другое

    Дополнительная информация

    Обзор решения проблемы долга 2

    Содержание Обзор долгового решения 2 Управление долгом Что такое план управления долгом? 3 Каковы преимущества плана управления долгом? 3 Как это работает? 3 Какие долги можно включить в план? 4 Какие долги

    Дополнительная информация

    Ваши права как заемщика

    Ваши права как заемщика Руководство от Better Business Bureau Защита вашего дома и американской мечты Что вам нужно знать о хищническом кредитовании Рекламные ролики и выездные представители

    Дополнительная информация

    ФАКТЫ FTC для потребителей

    ftc.gov ФЕДЕРАЛЬНАЯ ТОРГОВАЯ КОМИССИЯ ПО ПОТРЕБИТЕЛЮ 1-877-FTC-HELP ФАКТЫ FTC о платежах по ипотеке для потребителей. Вот что делать Возможна ли потеря дома из-за того, что вы не можете

    Дополнительная информация

    Заимствование собственного капитала

    Серия «Азбука ипотеки» Заимствование под залог собственного капитала Разумные решения по ипотеке начинаются здесь Содержание Обзор 1 Какие существуют варианты? 2 1. Рефинансирование 3 2.Предоплаченные вами суммы займа 4

    Дополнительная информация

    Что будет с моим домом?

    Что будет с моим домом? Информация о вашем доме на момент банкротства. В этом разделе описаны вопросы о своем доме, на которые вы, скорее всего, захотите ответить, если вас обанкротили: Will I

    Дополнительная информация

    По колено в долгах. Самопомощь

    По колено в долгах Возникли проблемы с оплатой счетов? Получение напоминаний от кредиторов? Ваши счета передаются сборщикам долгов? Вы беспокоитесь о потере дома или машины? Вы

    Дополнительная информация

    Как понять законы Кореи

    Дополнительный платеж Метод значительного сокращения жилищного кредита за счет доплаты к ипотеке.Даже выплата раз в две недели, а не ежемесячно, может иметь большое влияние. Амортизация Другой способ

    Дополнительная информация

    Ипотечный кредит (EFM)

    Представляем отмеченную наградами ипотеку для финансирования акционерного капитала (EFM) Лучший новый продукт 2007 года Лучший новый продукт 2008 года Что такое EFM? Ипотечный кредит (EFM) - дом

    , отмеченный наградами. Дополнительная информация

    ФАКТЫ FTC для потребителей

    ftc.gov ФЕДЕРАЛЬНАЯ ТОРГОВАЯ КОМИССИЯ ПО ПОТРЕБИТЕЛЮ 1-877-FTC-HELP ФАКТЫ FTC о платежах по ипотеке для потребителей. Вот что делать Возможна ли потеря дома из-за того, что вы не можете

    Дополнительная информация

    Использование кредита в вашу пользу

    Практическое банковское дело Использование кредита в ваших интересах Кредитные отчеты, кредитные рейтинги и работа с долгами Программа «Практическое банковское дело» - это бесплатная общественная услуга, предоставляемая Wells Fargo.Вы также можете получить доступ к

    Дополнительная информация

    Использование кредита в вашу пользу.

    Использование кредита в вашу пользу. Обзор темы. Тема «Использование кредита в вашу пользу» предоставит участникам всю основную информацию, которая им необходима, чтобы понять, что это такое и как заработать

    . Дополнительная информация

    Непогашенный остаток по ипотеке

    Использование собственного капитала Владение собственным домом дает множество преимуществ.Это не только место для жизни, где вы можете украсить как хотите, но и источник богатства. Со временем

    Дополнительная информация .

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *