Разное

Деньги на счет: Банковские переводы из России | Western Union Россия

18.02.1973

Содержание

Как внести деньги на счет в Skype? | Поддержка Skype

Внести деньги на счет в Skype можно двумя способами: в приложении Skype и в Интернете.

Внесение денег на счет в Skype в приложении Skype

  1. Откройте Skype на своем устройстве.
  2. Щелкните свой аватар.
  3. Выберите  Skype Телефон.
  4. Выберите сумму, Skype деньги на счете, а затем кнопку Добавить/вложить деньги на счете.
  5. Мы потратите все необходимое, чтобы завершить покупку Skype кредитом.
  6. На мобильном устройстве выберите Продолжить в Skype деньги на счете и следуйте запросам, чтобы завершить покупку через App Store или Google Pay.
 

Android 4.0.4–5.1 для мобильных устройств

  1. Нажмите кнопку  Меню.
  2. Нажмите  Мой профиль, а затем нажмите кнопку  Изменить в верхней части.
  3. В области Звонки на телефоны отправляйте SMS, нажмите кнопку «Найти деньги на счете», чтобы выбрать способ оплаты.

 

Внесение денег на счет в Skype в Интернете

  1. Войдите в свою учетную запись.
  2. Под аватаром вы увидите одну из двух кнопок:
    • Если вы еще не пользовались планом «Деньги на счете в Skype», нажмите кнопку Деньги на счете в Skype под аватаром.
    • Если вы уже вносили деньги на счет в Skype, нажмите кнопку Внести деньги на счет в Skype под аватаром.
      Примечание. Если вы работаете в iPhone или iPad и у вас нет параметра «Обнаружить кредит» или «Добавить кредит Skype», возможно, вам потребуется очистить историю и файлы cookie на своем устройстве и повторно войти в нее.
  3. Нажмите кнопку Продолжить рядом с суммой денег, которую вы хотите внести на счет в Skype.
  4. Выберите Автоматическое пополнение счета, если вы хотите включить эту функцию.
  5. При запросе введите адрес для вы выставления счета.
  6. Выберите метод оплаты.
    • Если вы уже оплачивали продукты Skype ранее и сохранили метод оплаты:
      выберите один из сохраненных способов оплаты или введите новый с помощью кнопки Использовать новый метод оплаты.
    • Если вы впервые приобретаете продукт Skype:
      вам будет предложено добавить новый метод оплаты. Выберите тип платежа и введите необходимые сведения.
  7. Нажмите кнопку Оплатить* и следуйте инструкциям по завершению оплаты.


Факт внесения денег на ваш счет в Skype будет отражен в вашей учетной записи в виде доставленного заказа, а новый остаток на счете будет показан в Skype. Теперь вы можете звонить на стационарные и мобильные телефоны, и стоимость каждого звонка будет списываться с вашего счета.

*Нажав кнопку Оплатить, вы принимаете Условия использования Skype.

Готовы узнать больше?
Как приобрести подписки в Skype?
Устранение неполадок Skype подписками

Как внести деньги на счёт ООО

Пополнение расчётного счёта ООО – обычное дело для любого бизнеса, когда денег не хватает на совершение необходимых операций. Причём организационно-правовая форма накладывают свои особенности на зачисление средств участниками общества. Разберёмся, как внести деньги на расчётный счёт ООО.

Как пополнить расчётный счёт ООО

Общество с ограниченной ответственностью представляет собой самую распространённую форму регистрации юридических лиц для ведения хозяйственной деятельности. К основным особенностям ООО относится разделение капитала на доли и ограниченная ответственность: учредители не отвечают по обязательствам организации, и наоборот.

Расчётный счёт является инструментом для совершения финансовых операций. ООО не обязано открывать р/с, но вести полноценную деятельность без счёта в банке фактически невозможно. Свои продукты по расчётно-кассовому обслуживанию предлагают почти все банки (например, Открытие и Альфа-Банк).

Основаниями для внесения денег учредителем на расчётный счёт ООО выступают:

  • договор займа;
  • договор дарения;
  • увеличение уставного капитала;
  • вклад в имущество компании и др.

Необходимость уплачивать налог с таких средств зависит от того, кто их вносит. Например, если договор беспроцентного займа заключается между взаимозависимыми юридическими лицами и признаётся контролируемой сделкой, то деньги будут считаться налогооблагаемым доходом. Если организация заключает процентный заём с физическим лицом-заимодавцем, то она становится налоговым агентом и должна удержать и уплатить НДФЛ с полученных этим лицом процентов.

Действующее законодательство не содержит запрета на пополнение расчётного счёта ООО учредителем, но такие операции должны быть правильно оформлены, иначе они привлекут внимание ФНС со всеми вытекающими последствиями (проверки, доначисление налогов, штрафы). Значение будет иметь выбранный способ внесения денег, доли учредителей, а также положения устава общества.

Внесение средств на счёт ООО учредителем

Самые популярные основания для пополнения расчётного счёта ООО учредителями – договоры займа и дарения. Обычно речь идёт о беспроцентном займе, так как полученные таким образом средства не относятся к налогооблагаемой базе. Главное условие – деньги должны быть возвращены в том порядке и в тот срок, которые прописаны в соглашении. Дарение не предполагает возврата средств, и в этом плане может быть удобнее, чем заём.

Важный нюанс – при финансовой помощи от учредителя (дарение или соглашение о помощи) деньги не входят в налогооблагаемую базу только в том случае, если его доля в уставном капитале превышает 50%.

Также учредитель может внести деньги либо в виде увеличения уставного капитала, либо как вклад в имущество фирмы. Второй вариант считается более простым, так как он не меняет ни долю учредителя, ни уставной капитал, а также не требует сложного оформления и редакции устава. Причём такие доходы не учитываются для целей налогообложения независимо от доли учредителя. Но факт внесения средств в таком качестве обязательно должен подтверждаться документально, иначе есть риск доначисления налога ФНС. Увеличение уставного капитала на практике встречается редко, так как в этом случае должны быть внесены соответствующие изменения в ЕГРЮЛ. Платить налоги с этих денег тоже не нужно.

Как внести выручку на расчётный счёт ООО

Внесение наличной выручки на счёт ООО возможно двумя способами:

  1. через кассу банка;
  2. посредством самоинкассации.

Самоинкассация – это пополнение счёта доходами от коммерческой деятельности через банкоматы cash-in с помощью специальных карт.

Воспользоваться первым способом может любой работник организации, у которого есть соответствующие полномочия (надлежащим образом оформленная доверенность). Сначала он должен получить деньги из кассы юридического лица по расходному кассовому ордеру. В качестве основания выдачи средств должно быть указано «для зачисления на расчётный счёт в банке». Затем оформляется объявление на взнос, в котором указываются реквизиты и сумма.

Можно ли вернуть деньги, переведенные на карту ошибочно

Содержание статьи:

Способы аннулирования перевода денег

Моментальные перечисления платежа на карту стали привычными для каждого человека. Ежедневно по всему миру проходит миллионы операций перевода. Достаточно заполнить несколько полей в мобильном приложении на смартфоне, как деньги уже будут переведены на счет другого человека или организации. При этом часто возникают технические ошибки, как со стороны держателей карт, так и банка. Рассмотрим, как можно вернуть перечисленные деньги.

На выполнение денежных операций требуется, среднем, от пары минут до несколько часов. Если при переводе с карты через мобильный или интернет-банк была замечена ошибка, то пользователь может сразу отменить совершенное действие, где указана пометка «на исполнение».

Если нет приложения или денежный перевод уже был отправлен, то первое, что необходимо сделать, — это обратиться в банк, обслуживающий держателя пластиковой карты. Для отмены ошибочно совершенного платежа потребуется подать заявление. Если нет времени, чтобы приехать в офис банка, то стоит написать в онлайн-чат службы технической поддержки или позвонить оператору по горячей линии, телефон которой указан на оборотной стороне карты. Такие варианты помогут сэкономить время и оперативно решить вопрос. Самый надежный способ — написать заявление в отделение банка, где указать свои данные по счету, причину отмены перевода, доказать факт совершения ошибки, приложить копию чека при его наличии. Если при перечислении были указаны неправильные реквизиты, то деньги автоматически вернут владельцу.

Возможно лично обратиться к адресату, который по ошибке получил перевод. Возврат денег – это исключительно его волевое решение. Можно связаться с ним и убедить вернуть полученные деньги. Если человек не проигнорирует просьбу, то вопрос будет решен. В обратном случае – остается подать иск в суд.

Сроки возврата ошибочных перечислений на карту

Российское законодательство не предусматривает конкретные временные рамки, в течение которых должны будут возвращены деньги. Это напрямую зависит от банка.

  • В случае если платеж еще не успел быть зачисленным, то в течение 5 рабочих дней сумма может быть возвращена обратно.
  • Если деньги уже были перечислены физическому или юридическому лицу и составлен иск в суд, то получить возврат возможно в течение 7 суток с момента, когда ответчику будет доставлено письмо об ошибочном платеже.

Если процесс возвращения денежных средств затягивается, можно потребовать компенсацию в виде процентов за каждый день просрочки. Исковое заявление потребуется подать в судебные инстанции.

Можно ли вернуть отправленные мошеннику деньги

Возврат денежных средств, которые были ошибочно отправлены, происходит легче, чем в случае с незаконными действиями по счету. Банк не обязан компенсировать материальные потери людям, если они добровольно сообщили третьим лицам номер банковской карты и коды транзакции. По данным Центробанка, в 2019 года было возвращено только 15% от общего объема денежных средств, которые незаконно списаны со счетов пострадавших граждан.

Если вы самостоятельно совершили перевод мошенникам, то его можно вернуть, воспользовавшись описанной ниже схемой:

  • Позвоните в банк или посетите его офис. Напишите заявление о возврате перечисленных денежных средств и прикрепите доказательства обмана. Если финансы еще не были отправлены, то их вернут на счет, а карту заблокируют. Перевыпуск нового платежного инструмента потребуется ждать в течение двух недель
  • Подайте заявление в правоохранительные органы, если деньги уже были зачислены на интернет-кошелек, счет сторонней организации или в другом банке.

Для подтверждения факта незаконного снятия и перевода средств необходимо предоставить переписку, отправленные SMS-сообщения, имеющиеся данные о мошеннических действиях. Любой человек не должен терять бдительность и быть внимательным при заполнении формы перевода денежных средств на другой счет. Не стоит следовать инструкциям неизвестных лиц, которые пытаются получить реквизиты банковской карты. Проверяйте и контролируйте ее баланс, чтобы вовремя увидеть ошибку и нехватку денег. И не поддавайтесь на мошеннические уловки и схемы обмана.

Выдать и внести деньги ИП

Выдать и внести деньги ИП

Индивидуальные предприниматели имеют право свободно распоряжаться своими денежными средствами. Например, внести собственные деньги в кассу или на расчетный счет или наоборот снять их с расчетного счета или взять из кассы на личные нужды.

Выдать денежные средства

Внести собственные средства

ИП может снять денежные средства с расчетного счета или из кассы для личных целей. В СБИС для этого предусмотрена операция «Выдача на личные нужды ИП».

Суммы, указанные в документах с этим видом операции, не попадут в расходы при расчете налога.

Выдать с расчетного счета

  1. Перейдите в раздел «Деньги/Банк».
  2. Нажмите Расход и выберите «Перевод собственных средств/Выдача на личные нужды ИП».
  3. На верхней панели выберите счет списания денежных средств.
  4. В поле «Кому» укажите ФИО индивидуального предпринимателя. Его карточка создается автоматически при регистрации в СБИС.
  5. Чтобы СБИС указывал расчетный счет в платежных документах, добавьте его в карточку сотрудника.

  6. Введите сумму и назначение платежа.
  7. Привяжите платеж к выписке: нажмите «Без выписки» и введите ее дату. СБИС сделает это автоматически, если выписки загружаются из клиент-банка.
  8. Кликните Провести — документ будет принят к учету. СБИС сформирует проводки по операции.
  9. Нажмите , чтобы ознакомиться с расчетами по документу.

Выдать из кассы

  1. Перейдите в раздел «Деньги/Касса».
  2. Нажмите Расход и выберите «Перевод собственных средств/Выдача на личные нужды ИП».
  3. В поле «Кому» укажите ФИО индивидуального предпринимателя. Его карточка создается автоматически при регистрации в СБИС.
  4. На верхней панели выберите кассу, из которой переведены денежные средства.
  5. Введите сумму и назначение платежа.
  6. Кликните Провести — документ будет принят к учету. СБИС сформирует проводки по операции.
  7. Нажмите , чтобы ознакомиться с расчетами по документу.

В системе оформлена выдача денег на личные цели ИП.

ИП может понадобиться внести собственные средства в кассу или на расчетный счет. Например, требуется срочно оплатить заказ поставщику, а денег в кассе или на расчетном счете нет. В СБИС для этого предусмотрена операция «Внесение личных средств ИП».

Суммы, указанные в документах с этим видом операции, не попадут в доходы при расчете налога.

Внести на расчетный счет

  1. Перейдите в раздел «Деньги/Банк».
  2. Нажмите Приход и выберите «Зачисление собственных средств/Внесение личных средств ИП».
  3. На верхней панели выберите счет зачисления денежных средств.
  4. В поле «От кого» укажите ФИО индивидуального предпринимателя. Его карточка создается автоматически при регистрации в СБИС.
  5. Чтобы СБИС указывал расчетный счет в платежных документах, добавьте его в карточку сотрудника.

  6. Введите сумму перевода и назначение платежа.
  7. Привяжите платеж к выписке: нажмите «Без выписки» и введите ее дату. СБИС сделает это автоматически, если выписки загружаются из клиент-банка.
  8. Кликните Провести — документ будет принят к учету. СБИС сформирует проводки по операции.
  9. Нажмите , чтобы ознакомиться с расчетами по документу.

Внести в кассу

  1. Перейдите в раздел «Деньги/Касса».
  2. Нажмите Приход и выберите «Зачисление собственных средств/Внесение личных средств ИП».
  3. На верхней панели выберите кассу для внесения денежных средств.
  4. В поле «От кого» укажите ФИО индивидуального предпринимателя. Его карточка создается автоматически при регистрации в СБИС.
  5. Введите сумму и назначение платежа.
  6. Кликните Провести — документ будет принят к учету. СБИС сформирует проводки по операции.
  7. Нажмите , чтобы ознакомиться с расчетами по документу.

В системе оформлено внесение собственных средств ИП.

Лицензия

Любой тариф сервиса «Бухгалтерия и учет». Приобретается вместе с тарифами сервиса «Отчетность через интернет».

Нашли неточность? Выделите текст с ошибкой и нажмите ctrl + enter.

Деньги любят счет — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

«Деньги любят счет» – известная поговорка, которая в общем смысле означает, что нужно вести тщательный учет доходов и расходов, контролировать свои траты, разумно экономить, а в отношении наличных денег – обязательно пересчитывать банкноты при их получении.

Иногда людям бывает неудобно пересчитывать деньги, которые им дали, им кажется, что это проявление недоверия. На самом деле, все наоборот: деньги, которые приходят к вам в руки, нужно обязательно пересчитывать: это будет свидетельствовать об аккуратном отношении и уважении к ним.

Всегда помните о базовых правилах, связанных с пересчетом наличных денег в банках:

  • Заявление о недостаче, выявлении неплатежных или поддельных банкнот может быть удовлетворено только в том случае, если полученные деньги были пересчитаны в присутствии уполномоченного для этого представителя банка. Если вы обнаружили недостачу дома – вряд ли вам удастся что-то доказать.
  • Если кассир банка предлагает вам полистно пересчитать получаемые деньги для того, чтобы вы могли убедиться в правильности суммы и качестве купюр, не следует отказываться. Если в процессе пересчета будет обнаружена недостача, банк составит акт о недостаче денег, после чего вам будет возмещена недостающая сумма денег.
  • Если вы отказались от полистного пересчета банкнот, кассир банка срежет часть оттиска клише с заварочного шва полиэтиленового пакета, в который упакованы деньги, после чего предъявить банку какие-либо претензии будет невозможно.
  • Если вы вносите в кассу другого банка ранее полученные деньги в банковской упаковке со срезанной частью оттиска клише с заварочного шва, кассир обязательно пересчитает их полистно и проверит на подлинность. Если в процессе пересчета будет обнаружена недостача, выявлены неплатежные или поддельные банкноты, вы уже не сможете предъявить претензии банку, в котором получали деньги.

Про эти правила нужно помнить не только в банках. Не забывайте пересчитывать сдачу в магазинах, на рынках, в такси и т.д.

Учет личных финансов

Тщательный учет всех доходов и расходов – важный шаг на пути к финансовому благополучию. Если скрупулезно фиксировать все, даже самые мелкие траты на протяжении нескольких месяцев, можно заметить много финансовых ошибок и найти возможности для разумной экономии. Как бы странно это ни звучало, но лишь немногие из нас действительно хорошо понимают, на что именно тратят деньги. Чем подробнее будет детализирован ваш учет – тем лучше получится итоговый результат.

Сегодня существует множество возможностей для ведения учета личных финансов. Можно выбрать удобное мобильное приложение или программу для компьютера. Также функция учета личных финансов предлагается в интернет-банкингах некоторых банков. Можно завести электронную таблицу в Excel или даже записывать доходы и траты в обычной бумажной тетради – это дело вкуса.

Если раньше вы никогда не пробовали вести личную бухгалтерию – пора начинать!

Как правильно внести деньги на расчетный счет ИП, пополнение счета собственными (личными) средствами

Оглавление Скрыть

Ваш счёт в банке может заблокировать сам банк!

Проверьте вероятность блокировки бесплатно

Обезопасить счёт

Как внести деньги ИП

Нужно просто пополнить свой расчетный счет любым удобным способом:

  • Перевести деньги со своего личного счета.
  • Внести наличными через кассу в банке.
  • Перевести с банковской карты.

И все, переводите теперь деньги куда необходимо. Но при любом из этих трех вариантов не забудьте указать в назначении платежа «Пополнение счета личными средствами». Формулировка примерная, можете сочинить свою, лишь бы она отражала смысл. Это нужно для того, чтобы впоследствии эти деньги не сочли за выручку и не потребовали заплатить с нее налоги.

Нужно ли отражать внесенные деньги в учете? Нет, личные средства в учете и отчетности не фигурируют и в КУДиР не отражаются. Если ведете учет в сервисе «Моё дело» и отразите поступление средств, вы будете видеть их в разделе «Деньги», но в Книгу учета доходов и расходов, а соответственно и в налогооблагаемую базу они не попадут.

Как внести деньги на счет ИП другим людям

А вот этого не стоит делать совсем. Если муж, жена, тетя, племянник, теща или кто-либо другой решат подсобить предпринимателю деньгами, закинув их ему на расчетный счет, налоговики это запросто могут расценить как выручку и заставить заплатить с нее налог.

Что если деньги вносятся не на расчетный счет, а наличными в кассу

Если ведете кассовую книгу, то нужно оформить приходный ордер. В сервисе «Моё дело» он сформируется автоматически, как только вы оформите поступление денег.

Напомним, что с 2014 года предпринимателям разрешено не оформлять кассовые документы. Если вы воспользовались этим правом, то оформлять поступление денег в кассу не нужно. Если хотите купить что-то для бизнеса и расплатиться наличкой из собственных средств – покупайте и расплачивайтесь смело. Подтверждающий документ потом приложите к КУДиР и учтете траты в расходах.

Убедитесь лично в функциональных возможностях сервиса

Зарегистрируйтесь прямо сейчас в интернет-бухгалтерии «Моё дело» и оцените все возможности системы в течение бесплатного пробного периода.

Получить бесплатный доступ

Оформление поступления денег на счет


Для чего нужен документ «Поступление на счёт»
Реквизиты документа
Движение денежных средств
Связанные документы
Файлы
  Для чего нужен документ «Поступление на счёт»

Документ «Поступление на счет» служит для учета поступления денег на расчетные счета организации.

Оказывает влияние на:

  • состояние взаиморасчетов между партнерами;
  • движение денежных средств в разрезе статей управленческого учета.
Документ не имеет печатной формы.
Для регистрации документа в учете необходимо проставить отметку (флажок) в поле Учет. При снятом флажке документ не будет влиять на данные в системе и не попадет в соответствующие отчеты.
Описание полей документа

   Реквизиты документа
Поступление на счет №, от — номер и фактическая дата поступления денег на счет. Присваиваются автоматически при создании документа, но могут быть изменены вручную.
Фирма — организация, на счет которой поступают денежные средства.
Банковский счет — банковский счет фирмы, на который поступают денежные средства.
Вид операции — доступен в двух вариантах: «от партнера», «прочее». Под «прочее» понимается любая операция, не относящаяся к взаиморасчетам с партнерами за поставленные товары, оказанные услуги или выполненные работы.
Сумма — размер поступивших на счет денежных средств.
Поля «Плательщик», «Банковский счет плательщика», «Договор» становятся доступны для редактирования только при виде операции «от партнера».
Плательщик — партнер, перечисляющий деньги на счет фирмы.
Банковский счет плательщика — счет партнера, с которого поступают деньги.
Договор — указываются договор, согласно которому деньги поступили на счет.
Назначение поступления — содержание операции. Поле носит информативный характер и заполняется по желанию.
Входящий документ №, от — указывается номер и дата документа, на основании которого деньги были зачислены на расчетный счет (например, номер входящего платежного поручения).
Комментарий — поле для заметок.
  Движение денежных средств
Статья — указывается наименование статьи, согласно которой на расчетный счет поступили денежные средства (например, выручка от реализации). Влияет только на формирование отчета о движении денежных средств.
  Связанные документы
Отражает последовательность создания одних документов на основании других и связи между ними.
  Файлы
К документу можно прикрепить файлы любого формата.

Определение счета денежного рынка, плюсы и минусы

Что такое счет денежного рынка?

Счет денежного рынка — это процентный счет в банке или кредитном союзе, не путать с взаимным фондом денежного рынка. Иногда называемые депозитными счетами денежного рынка (MMDA), счета денежного рынка (MMA) имеют некоторые особенности, которых нет в других типах счетов. Большинство счетов денежного рынка платят более высокую процентную ставку, чем обычные сберегательные счета сберегательных книжек, и часто включают в себя привилегии для выписки чеков и дебетовых карт.Они также имеют ограничения, которые делают их менее гибкими, чем обычный текущий счет. Они важны для расчета материальной чистой стоимости активов.

Ключевые выводы

  • Счета денежного рынка открываются банками и кредитными союзами.
  • Обычно они платят более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета, и часто имеют дебетовые карты и ограниченные права на выписку чеков.
  • Многие банки также предлагают высокодоходные или высокопроцентные текущие счета, которые могут давать более высокие ставки, чем счета денежного рынка, но налагают больше ограничений.
Счета денежного рынка и сберегательные счета

Общие сведения о счете денежного рынка

Счета денежного рынка предлагаются в традиционных и онлайн-банках, а также в кредитных союзах. У них есть как преимущества, так и недостатки по сравнению с другими типами аккаунтов. Их преимущества включают более высокие процентные ставки, страховую защиту, а также привилегии на выписку чеков и дебетовые карты. Банки и кредитные союзы обычно требуют, чтобы клиенты вносили определенную сумму денег, чтобы открыть счет и поддерживать баланс своего счета выше определенного уровня.Многие будут взимать ежемесячную плату, если баланс упадет ниже минимума.

Депозитные счета денежного рынка также обеспечивают федеральную страховую защиту. Паевые инвестиционные фонды денежного рынка обычно этого не делают. Счета денежного рынка в банке застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC), независимым агентством федерального правительства. FDIC покрывает определенные типы счетов, включая MMA, на сумму до 250 000 долларов США на вкладчика в каждом банке. Если у вкладчика есть другие застрахованные счета в том же банке (чековые, сберегательные, депозитные сертификаты), все они засчитываются в страховой лимит в размере 250 000 долларов.

Совместные счета застрахованы на 500 000 долларов. Для счетов кредитных союзов Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) предоставляет аналогичное страховое покрытие (250 000 долл. США на члена на кредитный союз и 500 000 долл. США для совместных счетов). Для вкладчиков, которые хотят застраховать более 250 000 долларов, самый простой способ сделать это — открыть счета в более чем одном банке или кредитном союзе.

Потенциальные недостатки включают ограниченные транзакции, комиссии и требования к минимальному балансу.Вот обзор:

Плюсы
  • Повышенные процентные ставки

  • Страховая защита

  • Права на чековое написание

  • Дебетовые карты

Счета денежного рынка и сберегательные счета

Одним из преимуществ счетов денежного рынка является то, что они предлагают более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета. Например, в июле 2020 года их средняя процентная ставка составляла 0,08%, в то время как средний сберегательный счет платил 0.06%. Самая высокая ставка по счету денежного рынка составляла 1,50%, а самая высокая ставка по сберегательному счету — 1,15%.

Когда общие процентные ставки будут выше, как это было в 1980-е, 1990-е и большую часть 2000-х годов, разрыв между двумя типами счетов будет больше. Счета денежного рынка могут предлагать более высокие процентные ставки, потому что им разрешено инвестировать в депозитные сертификаты (CD), государственные ценные бумаги и коммерческие бумаги, чего нельзя делать на сберегательных счетах.

Процентные ставки на счетах денежного рынка являются переменными, поэтому они повышаются или понижаются вместе с инфляцией.То, как эти проценты начисляются — например, ежегодно, ежемесячно или ежедневно — может существенно повлиять на доходность вкладчика, особенно если он поддерживает высокий баланс на своем счете.

В отличие от сберегательных счетов, многие счета денежного рынка предлагают некоторые привилегии на выписку чеков, а также предоставляют дебетовую карту со счетом, во многом как обычный текущий счет.

Границы между высокодоходными сберегательными счетами и счетами денежного рынка становятся все более размытыми, и вы можете сравнить как счета денежного рынка, так и ставки по сберегательным счетам, чтобы убедиться, что вы выбираете лучший продукт для себя.

Денежный рынок и текущие счета

Одним из потенциальных недостатков счетов денежного рынка по сравнению с текущими счетами является то, что постановление D Федеральной резервной системы ограничивает вкладчиков до шести переводов и электронных платежей в месяц. Затрагиваемые типы переводов: предварительно авторизованные переводы (включая защиту от овердрафта), телефонные переводы, электронные переводы, чеки или платежи по дебетовым картам третьим сторонам, транзакции ACH и электронные переводы. Вкладчикам, которые превышают лимиты, может быть наложен штраф.Если они продолжат, банк должен отозвать их права на перевод, перевести их на регулярную проверку или закрыть счет.

Однако вкладчики могут совершать неограниченное количество переводов лично (в банке), по почте, через курьер или через банкомат. Они также могут делать столько вкладов, сколько захотят.

Счета денежного рынка и паевые инвестиционные фонды

В отличие от счетов различных банков и кредитных союзов, описанных выше, паевые инвестиционные фонды денежного рынка, предлагаемые брокерскими фирмами и компаниями паевых инвестиционных фондов, не застрахованы FDIC или NCUA.(Банки также могут предлагать паевые инвестиционные фонды, но они тоже не застрахованы.) Однако, поскольку они инвестируют в безопасные краткосрочные инструменты, такие как компакт-диски, государственные ценные бумаги и коммерческие ценные бумаги, они считаются очень низкими рисками.

И счета денежного рынка, и паевые инвестиционные фонды денежного рынка предлагают быстрый доступ к наличным деньгам вкладчика. Счета денежного рынка имеют установленное государством ограничение на шесть транзакций в месяц, упомянутое ранее, чего нет у паевых инвестиционных фондов денежного рынка. Однако компании, которые их предлагают, могут установить ограничения на то, как часто вкладчики могут выкупать акции, или потребовать, чтобы выписанные ими чеки превышали определенную сумму.Доходность паевых инвестиционных фондов денежного рынка обычно выше, чем доходность счетов денежного рынка.

В таблице ниже сравниваются некоторые общие особенности счетов денежного рынка и других типов депозитных счетов. Поскольку процентные ставки и другие условия могут варьироваться от одного финансового учреждения к другому, стоит присмотреться.

Счета денежного рынка и четыре альтернативы
Счет денежного рынка Экономия Проверка CD Паевой фонд денежного рынка
Вид процентов переменная переменная Переменная (или нет) фиксированный переменная
Федеральное страхование Есть Есть Есть Есть
Проверки Limited Безлимитный Limited
Дебетовая карта Есть Есть Иногда
Сделок в месяц Шесть Шесть Безлимитный Ноль Безлимитный

Источник: Investopedia

Краткая история счетов денежного рынка

До начала 1980-х годов федеральное правительство ограничивало или ограничивало размер процентов, которые банки и кредитные союзы могли предлагать клиентам по своим сберегательным счетам.Многие учреждения выдавали мелкую бытовую технику (например, тостеры и вафельницы) вместе с другими стимулами для привлечения вкладов, поскольку они не могли конкурировать с взаимными фондами денежного рынка, когда дело касалось процентных ставок.

Появившиеся в 1970-х годах паевые инвестиционные фонды денежного рынка продаются брокерскими конторами и компаниями паевых инвестиционных фондов. Под давлением банковского сектора Конгресс принял решение Garn-St. Закон Жермена о депозитных учреждениях 1982 года, который разрешал банкам и кредитным союзам предлагать счета на денежном рынке, на которых выплачивалась ставка «денежного рынка», которая была выше, чем предыдущая максимальная ставка.

Альтернативы счетам денежного рынка

Банки и кредитные союзы предлагают множество типов счетов, некоторые из которых обладают функциями, которые могут сделать их конкурентоспособными со счетами денежного рынка или превосходить их.

Сберегательные книжки

В отличие от счетов денежного рынка, на обычных сберегательных счетах обычно нет требований к начальному депозиту или минимальному балансу. Они также платят проценты, хотя обычно не такие большие, как на счетах денежного рынка. Как и счета денежного рынка, сберегательные счета в сберегательных книжках застрахованы FDIC или NCUA.Оба также ограничивают вкладчиков шестью переводами в месяц, за некоторыми исключениями.

Высокодоходные сберегательные счета

Многие банки и кредитные союзы также предлагают высокодоходные сберегательные счета, и, в зависимости от учреждения, процентная ставка может быть лучше, чем на их счетах денежного рынка. Высокодоходные сберегательные счета также застрахованы FDIC или NCUA. Потенциальным недостатком по сравнению со счетами денежного рынка является то, что они могут иметь больше правил, таких как требование прямого депозита.

Обычные текущие счета

Текущие счета имеют одно большое преимущество перед своими собратьями на денежном рынке — неограниченное количество транзакций, включая чеки, снятие средств в банкоматах, телеграфные переводы и т. Д. Они также застрахованы FDIC или NCUA. Их основным недостатком является то, что они платят очень низкие (часто нулевые) процентные ставки.

Текущие счета с высокой доходностью / высокой процентной ставкой

Подобно высокодоходным сберегательным счетам, эти счета предлагают процентные ставки, которые конкурируют, а иногда и превышают процентные ставки по счетам денежного рынка.Они также разделяют основной недостаток высокодоходных сберегательных счетов, который заключается в том, что к ним могут предъявляться более сложные требования, такие как минимальное количество дебетовых транзакций в месяц. Часто они также устанавливают лимит, например 5000 долларов США, выше которого высокая процентная ставка не применяется. В остальном высокодоходная проверка похожа на обычную проверку с неограниченным количеством проверок, дебетовой картой, доступом к банкомату и страховкой FDIC или NCUA.

Расчетный счет для вознаграждений

Этот тип текущего счета может предлагать бонус за регистрацию и другие вознаграждения, такие как высокая доходность, возмещение комиссионных сборов через банкоматы, мили авиакомпаний или кэшбэк.Главный недостаток аналогичен высокодоходной проверке: высокие комиссии, если вкладчик не выполняет все правила, которые варьируются в зависимости от учреждения. В противном случае функции проверки вознаграждений, такие как обычный текущий счет, включая страхование FDIC или NCUA.

Депозитные сертификаты

Депозитный сертификат (CD) подобен сберегательному счету с фиксированным сроком действия, например, на три, шесть, девять или 12 месяцев или на несколько лет до 10. В обмен на блокировку своих денег на этот период времени вкладчики обычно получить более высокую процентную ставку, чем с обычным сберегательным счетом.Однако, если они снимут свои деньги (или их часть) раньше, они заплатят штраф, обычно в виде упущенного интереса. Некоторые компакт-диски (известные как ликвидные компакт-диски) не наказывают вкладчиков за досрочное снятие средств, но выплачивают более низкую процентную ставку. Компакт-диски застрахованы FDIC или NCUA, но обычно не предлагают возможности выписывать чеки, снимать средства с дебетовой карты или пополнять баланс после первоначальной покупки.

Часто задаваемые вопросы

Безопасны ли счета денежного рынка (MMA)?

Счета денежного рынка в банке застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC), независимым агентством федерального правительства.FDIC покрывает определенные типы счетов, включая MMA, на сумму до 250 000 долларов США на вкладчика в каждом банке. Если у вкладчика есть другие застрахованные счета в том же банке (чековые, сберегательные, депозитные сертификаты), все они засчитываются в страховой лимит в размере 250 000 долларов. Для вкладчиков, которые хотят застраховать более 250 000 долларов, самый простой способ сделать это — открыть счета в более чем одном банке или кредитном союзе. Совместные счета застрахованы на 500 000 долларов.

Каковы преимущества счетов денежного рынка?

MMA предлагают множество преимуществ, включая более высокие процентные ставки, страховую защиту, а также привилегии на выписку чеков и дебетовые карты.Соблазн более высоких процентных ставок, чем сберегательные счета, является одной из главных достопримечательностей ММА. Они могут предлагать более высокие процентные ставки, потому что им разрешено инвестировать в депозитные сертификаты (CD), государственные ценные бумаги и коммерческие бумаги, чего нельзя делать на сберегательных счетах. MMA также предлагают легкий доступ к средствам, а также гибкость при переводе средств между несколькими счетами в одном учреждении.Кроме того, в отличие от сберегательных счетов, многие счета денежного рынка предлагают некоторые привилегии на выписку чеков, а также предоставляют дебетовую карту для счета, как и обычный текущий счет.

Каковы недостатки ММА?

Потенциальные недостатки включают ограниченные транзакции, комиссии, ограничения на снятие средств и требования к минимальному балансу. Федеральные правила ограничивают вкладчиков MMA до шести переводов и электронных платежей в месяц. Банки и кредитные союзы обычно требуют, чтобы клиенты вносили определенную сумму денег, чтобы открыть счет и поддерживать баланс своего счета выше определенного уровня. Многие будут взимать ежемесячную плату, если баланс упадет ниже минимума.Хотя некоторые ММА предлагают привлекательные ставки, большинство из них не сможет конкурировать с другими высокодоходными альтернативами. Банки и кредитные союзы предлагают множество типов счетов, некоторые из которых обладают функциями, которые могут сделать их конкурентоспособными со счетами денежного рынка или превосходить их.

Определение фонда денежного рынка

Что такое фонд денежного рынка?

Фонд денежного рынка — это своего рода паевой инвестиционный фонд, который инвестирует в высоколиквидные краткосрочные инструменты. Эти инструменты включают денежные средства, ценные бумаги в эквиваленте денежных средств и долговые ценные бумаги с высоким кредитным рейтингом и краткосрочным сроком погашения (например, U.S. Treasuries). Фонды денежного рынка призваны предложить инвесторам высокую ликвидность с очень низким уровнем риска. Фонды денежного рынка также называют паевыми фондами денежного рынка.

18 марта 2020 года Федеральная резервная система объявила о Механизме ликвидности взаимных фондов денежного рынка (MMLF). Это программа кредитования, которая предоставляет банкам ссуды, чтобы они могли приобретать активы у фондов денежного рынка, обеспечивая ликвидность этих фондов во время кризиса COVID-19.

Хотя они звучат похоже по названию, фонд денежного рынка — это не то же самое, что счет денежного рынка (MMA).Фонд денежного рынка — это инвестиция, спонсируемая компанией инвестиционного фонда. Следовательно, он не несет никакой гарантии основного долга. Счет денежного рынка — это разновидность сберегательного счета с начислением процентов. Счета денежного рынка предлагают финансовые учреждения. Они застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) и обычно имеют ограниченные транзакционные привилегии.

Ключевые выводы

  • Фонд денежного рынка — это тип паевого инвестиционного фонда, который инвестирует в высококачественные краткосрочные долговые инструменты, денежные средства и их эквиваленты.
  • Хотя фонды денежного рынка не так безопасны, как наличные, они считаются крайне низкорисковыми в инвестиционном спектре.
  • Фонд денежного рынка генерирует доход (облагаемый или не облагаемый налогом, в зависимости от его портфеля), но при этом незначительный прирост капитала.
  • Фонды денежного рынка следует использовать как место для временного хранения денег перед инвестированием в другое место или ожидаемыми денежными расходами; они не подходят в качестве долгосрочных вложений.

Как работает фонд денежного рынка

Фонды денежного рынка работают как типичный паевой инвестиционный фонд.Они выпускают подлежащие выкупу паи или акции для инвесторов, и они обязаны следовать руководящим принципам, разработанным финансовыми регуляторами (например, тем, которые установлены Комиссией по ценным бумагам и биржам США (SEC)).

Фонд денежного рынка может инвестировать в следующие типы долговых финансовых инструментов:

Доходность этих инструментов зависит от применимых рыночных процентных ставок, и, следовательно, общая доходность фондов денежного рынка также зависит от процентных ставок.

Типы фондов денежного рынка

Фонды денежного рынка подразделяются на различные типы в зависимости от класса инвестированных активов, срока погашения и других характеристик.

Фонд Prime Money

Основной денежный фонд инвестирует в долговые обязательства с плавающей процентной ставкой и коммерческие ценные бумаги, не связанные с казначейскими активами, например, выпущенные корпорациями, правительственными учреждениями США и финансируемыми государством предприятиями (GSE).

Государственный денежный фонд

Государственный денежный фонд инвестирует не менее 99.5% его общих активов в виде денежных средств, государственных ценных бумаг и соглашений РЕПО, которые полностью обеспечены денежными средствами или государственными ценными бумагами.

Казначейский фонд

Казначейский фонд инвестирует в стандартные долговые ценные бумаги, выпущенные Казначейством США, такие как казначейские векселя, казначейские облигации и казначейские векселя.

Денежный фонд, освобожденный от налогов

Не облагаемый налогом денежный фонд предлагает доходы, не облагаемые федеральным подоходным налогом США. В зависимости от того, в какие ценные бумаги он инвестирует, освобожденный от налогов денежный фонд также может иметь освобождение от уплаты подоходного налога штата.Муниципальные облигации и другие долговые ценные бумаги в первую очередь составляют такие типы фондов денежного рынка.

Некоторые фонды денежного рынка нацелены на привлечение институциональных денег с высокой минимальной суммой инвестиций (часто 1 миллион долларов). Тем не менее, другие фонды денежного рынка являются розничными денежными фондами и доступны для индивидуальных инвесторов из-за их небольшого минимума.

Особые соображения

Стандарт стоимости чистых активов (СЧА)

Все функции стандартного паевого инвестиционного фонда применимы к фонду денежного рынка с одним ключевым отличием.Фонд денежного рынка стремится поддерживать чистую стоимость активов (СЧА) в размере 1 доллара на акцию. Любая избыточная прибыль, полученная за счет процентов по активам портфеля, распределяется между инвесторами в форме дивидендных выплат. Инвесторы могут покупать или выкупать доли фондов денежного рынка через компании инвестиционных фондов, брокерские фирмы и банки.

Одной из основных причин популярности фондов денежного рынка является поддержание их чистой стоимости в 1 доллар. Это требование вынуждает управляющих фондами производить регулярные выплаты инвесторам, обеспечивая им регулярный приток дохода.Это также позволяет легко рассчитывать и отслеживать чистую прибыль, которую генерирует фонд.

Нарушая деньги

Иногда чистая стоимость фонда денежного рынка может упасть ниже 1 доллара. Это создает состояние, которое иногда называют разговорным термином «ломка доллара». Когда это происходит, это может быть связано с временными колебаниями цен на денежных рынках. Однако, если оно сохраняется, условие может вызвать момент, когда инвестиционный доход фонда денежного рынка не превысит его операционные расходы или инвестиционные убытки.

Например, если фонд использовал избыточное кредитное плечо при покупке инструментов — или общие процентные ставки упали до очень низкого уровня, близкого к нулю, — и фонд сломал доллар, то один из этих сценариев может привести к состоянию, когда фонд не сможет удовлетворить запросы на выкуп. Если это произойдет, регулирующие органы могут вмешаться и принудить к ликвидации фонда. Однако случаи ломки денег очень редки.

В 1994 году произошел первый случай отказа от ответственности. Банкиры Сообщества У.S. Правительственный фонд денежного рынка был ликвидирован по цене 0,96 доллара за акцию в результате крупных убытков, понесенных фондом после периода значительных инвестиций в производные финансовые инструменты.

В 2008 году, после банкротства Lehman Brothers, почтенный Резервный первичный фонд также сломал деньги. У фонда были миллионы долговых обязательств Lehman Brothers, и из-за панического выкупа его инвесторами его чистая стоимость упала до 0,97 долл. За акцию. Изъятие денег привело к ликвидации Резервного первичного фонда.Это событие вызвало хаос на денежных рынках.

Чтобы этого не случилось снова, в 2010 году — после финансового кризиса 2008 года — Комиссия по ценным бумагам и биржам выпустила новые правила для более эффективного управления фондами денежного рынка. Эти правила были предназначены для обеспечения большей стабильности и устойчивости за счет более жестких ограничений на владение портфелем и введения положений о взимании платы за ликвидность и приостановке погашения.

Регулирование фондов денежного рынка

В U.С., фонды денежного рынка находятся в ведении SEC. Этот регулирующий орган определяет необходимые руководящие принципы для характеристик, срока погашения и разнообразия допустимых инвестиций в фонд денежного рынка.

Согласно положениям, денежный фонд в основном инвестирует в долговые инструменты с наивысшим рейтингом, и они должны иметь срок погашения менее 13 месяцев. Портфель фонда денежного рынка должен поддерживать период средневзвешенного срока погашения (WAM) в 60 дней. или менее. Это требование WAM означает, что средний срок погашения всех инвестированных инструментов, взятый пропорционально их весу в портфеле фонда, не должен превышать 60 дней.Это ограничение срока погашения сделано для того, чтобы гарантировать, что только высоколиквидные инструменты соответствуют критериям для инвестиций, а деньги инвестора не привязаны к долгосрочным инструментам, которые могут нанести ущерб ликвидности.

Фонду денежного рынка не разрешается инвестировать более 5% в какого-либо одного эмитента (во избежание специфического для эмитента риска). Однако государственные ценные бумаги и соглашения об обратной покупке являются исключением из этого правила.

Преимущества и недостатки фондов денежного рынка

Фонды денежного рынка конкурируют с аналогичными вариантами инвестирования, такими как банковские счета денежного рынка, фонды ультракоротких облигаций и фонды увеличенной наличности.Эти варианты инвестирования могут инвестировать в более широкий спектр активов, а также стремиться к более высокой доходности.

Основная цель фонда денежного рынка — предоставить инвесторам безопасную возможность инвестировать в безопасные и высоколиквидные долговые активы, эквивалентные денежному эквиваленту, с использованием меньших сумм инвестиций. В сфере инвестиций, подобных паевым инвестиционным фондам, фонды денежного рынка характеризуются как инвестиции с низким уровнем риска и низкой доходностью.

Многие инвесторы предпочитают хранить в таких фондах значительные суммы денег на короткий срок.Однако фонды денежного рынка не подходят для долгосрочных инвестиционных целей, таких как пенсионное планирование. Это потому, что они не предлагают большого прироста капитала.

Фонды денежного рынка кажутся привлекательными для инвесторов, поскольку они приходят без нагрузки — никаких сборов за вход или выходов. Многие фонды также предоставляют инвесторам льготную налоговую прибыль за счет инвестирования в муниципальные ценные бумаги, освобожденные от налогов на уровне федерального налога (а в некоторых случаях и на уровне штата).

Важно помнить, что фонды денежного рынка не покрываются федеральным страхованием депозитов FDIC, в то время как депозитные счета денежного рынка, онлайн-сберегательные счета и депозитные сертификаты покрываются этим типом страхования.Как и другие инвестиционные ценные бумаги, фонды денежного рынка регулируются Законом об инвестиционных компаниях 1940 года.

Активный инвестор, у которого есть время и знания для поиска наилучших возможных краткосрочных долговых инструментов, предлагая наилучшие возможные процентные ставки при предпочитаемых им уровнях риска, может предпочесть самостоятельно инвестировать в различные доступные инструменты. С другой стороны, менее сообразительный инвестор может предпочесть путь фондов денежного рынка, делегировав задачу управления капиталом операторам фондов.

Акционеры фонда обычно могут снять свои деньги в любое время, но у них может быть ограничение на количество раз, которое они могут снять в течение определенного периода.

История фондов денежного рынка

Фонды денежного рынка были разработаны и запущены в США в начале 1970-х годов. Они быстро приобрели популярность, потому что они были простым способом для инвесторов приобрести пул ценных бумаг, которые, в целом, предлагали более высокую доходность, чем те, которые доступны в стандартном процентном банке. учетная запись.

Коммерческие бумаги стали обычным компонентом многих фондов денежного рынка. Раньше фонды денежного рынка держали только государственные облигации. Однако этот переход от только государственных облигаций привел к повышению доходности. В то же время именно эта зависимость от коммерческих бумаг привела к кризису Резервного первичного фонда.

В дополнение к реформам, проведенным SEC в 2010 году, SEC также внесла некоторые фундаментальные структурные изменения в способ регулирования фондов денежного рынка в 2016 году.

Эти изменения потребовали, чтобы основные институциональные фонды денежного рынка имели плавающую чистую стоимость и больше не поддерживали стабильную цену. Розничным и государственным фондам денежного рынка США было разрешено поддерживать стабильную политику в размере 1 доллара на акцию. Постановления также предоставили советам директоров негосударственных фондов денежного рынка новые инструменты для решения проблемы забегов.

Фонды денежного рынка сегодня

Сегодня фонды денежного рынка стали одной из основных опор современных рынков капитала. Для инвесторов они предлагают диверсифицированный портфель с профессиональным управлением и высокой дневной ликвидностью.Многие инвесторы используют фонды денежного рынка как место для хранения своих денежных средств до тех пор, пока они не примут решения о других инвестициях или для удовлетворения потребностей в финансировании, которые могут возникнуть в краткосрочной перспективе.

Процентные ставки, доступные по различным инструментам, составляющим портфель фонда денежного рынка, являются ключевыми факторами, определяющими доходность данного фонда денежного рынка. Достаточно взглянуть на исторические данные, чтобы получить достаточно подробностей о доходах на денежном рынке.

В течение десятилетия, охватывающего период с 2000 по 2010 год, денежно-кредитная политика Федерального резервного банка привела к тому, что краткосрочные процентные ставки — ставки, которые банки платят, чтобы занимать деньги друг у друга, — колебались около 0%.Эти почти нулевые ставки означали, что инвесторы фондов денежного рынка получали значительно меньшую доходность по сравнению с доходами в предыдущие десятилетия. Кроме того, с ужесточением правил после финансового кризиса 2008 года количество ценных бумаг, предназначенных для инвестирования, стало меньше.

Сравнительное исследование, проведенное Winthrop Capital Management за 2012 год, показывает, что, хотя чистые активы Federated Prime Money Market Fund увеличились с 95,7 млрд долларов до 204,1 млрд долларов в период с 2007 по 2011 год, общий доход от фонда фактически снизился с 4.От 78% до 0% за тот же период.

Другой экономической политикой последних лет, оказавшей негативное влияние на фонды денежного рынка, является количественное смягчение (QE). QE — это нетрадиционная денежно-кредитная политика, при которой центральный банк покупает государственные ценные бумаги или другие ценные бумаги на рынке с целью снижения процентных ставок и увеличения денежной массы.

Поскольку основные экономики по всему миру, включая США, следовали мерам количественного смягчения после финансового кризиса 2008 года, значительная часть денег на количественное смягчение поступила в паевые инвестиционные фонды денежного рынка в качестве убежища.Эта миграция средств привела к тому, что процентные ставки оставались низкими в течение длительного времени, и уменьшилась доходность фондов денежного рынка.

Как рассчитать материальный капитал (формула)

Проще говоря, ваш собственный капитал — это сумма ваших активов в долларах за вычетом всех ваших долгов. Вы можете рассчитать свой собственный капитал, вычтя ваши обязательства (долги) из ваших активов. Если ваши активы превышают ваши обязательства, у вас будет положительная чистая стоимость. И наоборот, если ваши обязательства превышают ваши активы, у вас будет отрицательная чистая стоимость.

Однако для некоторых приложений такой базовый расчет чистой стоимости может быть неадекватным. Если у вас есть авторские права, патенты или другая интеллектуальная собственность (ИС), вам может потребоваться рассчитать вашу «материальную» чистую стоимость, которая представляет собой сумму всех ваших материальных активов за вычетом общей суммы ваших обязательств.

Ключевые выводы

  • Материальная чистая стоимость активов — это общая сумма материальных активов (тех, которые могут физически храниться или конвертироваться в наличные) за вычетом общей суммы долгов.
  • Формула для определения вашей материальной чистой стоимости: Всего активов — Всего обязательств — Нематериальных активов = Материальная чистая стоимость.
  • Расчет вашей материальной чистой стоимости включает в себя суммирование всех ваших активов — денежных средств, инвестиций и имущества — и суммирование всей вашей обеспеченной и необеспеченной задолженности, а затем вычитание последней из первой.

Что такое материальная чистая стоимость капитала?

Ваша материальная чистая стоимость похожа на вашу чистую стоимость в том, что она суммирует ваши активы и обязательства, но идет еще дальше.Он вычитает стоимость любых нематериальных активов, включая деловую репутацию, авторские права, патенты и другую интеллектуальную собственность.

Компании, например, рассчитывают материальную чистую стоимость активов, чтобы определить ликвидационную стоимость компании, если она прекратит свою деятельность или будет продана. Эта цифра также может быть важна для людей, которые подают заявку на получение ссуды для физических лиц или малого бизнеса, а кредитор требует «реальную» цифру чистой стоимости активов. Ваш кредитор может быть заинтересован в вашей материальной чистой стоимости, потому что он дает более точное представление о ваших финансах и о том, сколько кредитор мог бы возместить, если бы ему пришлось ликвидировать ваши активы, если вы не выполнили свои обязательства по их ссуде.

Вы можете рассчитать свою материальную чистую стоимость, чтобы количественно оценить ваши финансовые дела или оценить свой финансовый прогресс с течением времени.

Материальные и нематериальные активы

Разница между расчетами чистой стоимости и материальной чистой стоимости состоит в том, что первая включает все активы, а вторая вычитает активы, которые вы не можете физически коснуться. Активы — это все, чем вы владеете, что можно конвертировать в наличные. Согласно этому определению, активы включают в себя наличные деньги, инвестиции, недвижимость (землю и постоянные постройки, такие как дома, связанные с недвижимостью) и личную собственность (все остальное, чем вы владеете, например, автомобили, лодки, мебель и драгоценности).Это ваши материальные активы: это все, что вы можете держать. (Строго говоря, инвестиции — это финансовые активы, а не материальные. Но поскольку они могут быть конвертированы в наличные, их часто помещают в материальную категорию для подобных целей.)

С другой стороны, нематериальные активы — это активы, которыми вы не можете владеть. Деловая репутация, авторские права, патенты, товарные знаки и интеллектуальная собственность считаются нематериальными активами, поскольку их нельзя увидеть или потрогать, даже если они являются ценными.Если вы продаете свой малый бизнес, вы можете справедливо утверждать, что эти нематериальные активы увеличивают стоимость бизнеса. Однако в случае определения материальной чистой стоимости в рамках процесса ссуды банк может рассматривать только те активы, которые являются материальными, поскольку их легче ликвидировать.

Расчет материальной чистой стоимости активов

Формула для расчета вашей материальной чистой стоимости довольно проста:

Материальная чистая стоимость % Материальная чистая стоимость

Чтобы рассчитать свою материальную чистую стоимость, вы должны сначала определить свои общие активы, общие обязательства и стоимость любых нематериальных активов:

Итого активы Итого обязательства Стоимость нематериальных активов
Денежные средства и их эквиваленты

Инвестиции

Недвижимость

Личное имущество

Обеспеченные обязательства — автомобили, ипотека, ипотечные кредиты и т. Д.

Необеспеченные обязательства — кредитные карты, медицинские, студенческие и личные ссуды, налоги и т. Д.

Гудвилл

Патенты

Товарные знаки

Интеллектуальная собственность

Другой IP

Расчет собственного капитала — это многоэтапный процесс. Прежде чем начать, решите, хотите ли вы рассчитать чистую стоимость индивидуально (вы) или совместно (вы и ваш супруг / супруга). Кроме того, получите все свои финансовые отчеты (например, банковские выписки и выписки по кредитным картам) в одном месте.

Первый расчет собственного капитала, вероятно, займет больше всего времени. Однако, как только вы определитесь с методологией и оценкой своих активов, этот процесс, вероятно, займет меньше времени. Вот пошаговый подход.

Расчет активов

Первое препятствие для правильного определения стоимости ваших активов. Начните с наиболее ликвидных — суммы, которая у вас есть в деньгах и их эквивалентах, включая:

Далее переходим к инвестициям, определяя их текущую рыночную стоимость.К ним относятся:

  • Аннуитеты
  • Облигации
  • Денежная стоимость по страхованию жизни
  • Паевые инвестиционные фонды
  • Пансионаты
  • Пенсионные планы — IRA, 401 (k), 403 (b)
  • Акции
  • Прочие вложения

Далее: недвижимое и личное имущество — материальные активы. Помните, что недвижимость включает землю и все, что к ней постоянно прикреплено, например дом. Все остальное — это личная собственность. Включают:

  • Предметы коллекционирования: антиквариат, искусство, монеты и т. Д.
  • Предметы домашнего обихода
  • Техника для дома
  • Ювелирные изделия
  • Основное место жительства
  • Аренда недвижимости
  • Коттедж или второй дом
  • Транспортные средства: автомобили, лодки, мотоциклы

Сложите их все — денежные средства / их эквиваленты, инвестиции и недвижимое / личное имущество. Сумма представляет собой ваши общие активы.

Расчет обязательств

Ваши обязательства относительно легко измерить количественно, поскольку они представляют собой все ваши непогашенные долги, и вы, вероятно, будете получать ежемесячные отчеты или напоминания по ним.Эти утверждения основаны на реальных цифрах, а не на оценках, и точно показывают, что вы должны.

Начните с суммы вашей задолженности по обеспеченным долгам, включая:

  • Автокредит (-ы)
  • Кредит под залог жилого фонда
  • Маржинальные кредиты
  • Ипотека
  • Аренда недвижимости ипотека
  • Вторая ипотека
  • Аренда второго дома / ипотека

Затем переходите к сумме вашей задолженности по необеспеченным долгам, включая:

  • Задолженность по кредитной карте
  • Медицинские счета
  • Кредиты физическим лицам
  • Студенческие ссуды
  • Налоги к уплате
  • Прочая задолженность и непогашенные векселя

Добавьте обеспеченные долги и необеспеченные долги.Сумма представляет собой ваши общие обязательства.

Таблица чистой стоимости

После того, как вы определили стоимость всех своих активов и размер всех ваших обязательств, вы можете использовать формулу «Материальная чистая стоимость» = «Общая стоимость активов — Общие обязательства — нематериальные активы») для определения своей материальной чистой стоимости. Образец рабочего листа показан ниже.

Активы Текущее значение Обязательства Сумма
Денежные средства и их эквиваленты Обеспеченные обязательства
Депозитные сертификаты Автокредиты
Расчетный счет Линия собственного капитала
Счет денежного рынка Маржинальные кредиты
В наличных деньгах Ипотека
Сберегательный счет Аренда ипотеки
Казначейские векселя 2 nd ипотека
Инвестиции Необеспеченные обязательства
Аннуитеты Задолженность по кредитной карте
Облигации Медицинские счета
Денежная стоимость по страхованию жизни Кредиты физическим лицам
Паевые инвестиционные фонды Студенческие ссуды
Пенсии Налоги к уплате
Пенсионные планы Прочие долги и векселя
Акции
Итого обязательства
Недвижимость
Первичный дом
Второй дом Нематериальные активы
Аренда недвижимости Авторские права
Лодки Гудвилл
Интеллектуальная собственность
Личное имущество Патенты
Коллекционирование Товарные знаки
Мебель для дома
Ювелирные изделия Итого нематериальные активы
Транспортные средства
Итого активы
Итого активы
— Итого обязательства
— Итого нематериальные активы
Материальная стоимость активов

Советы по расчету чистой стоимости

Организация записей чрезвычайно полезна и поможет ускорить расчет чистой стоимости активов.Например, если все ваши важные финансовые отчеты хранятся в одном картотеке (или в файле на вашем компьютере), вы сможете быстро найти необходимую информацию. Если ваши записи еще не организованы, сейчас отличное время для начала.

Пока вы занимаетесь этим, создайте файл «Чистая стоимость» (опять же, в картотеке или на компьютере), где вы можете хранить все отчеты о чистой стоимости для сравнения. Суть в том, что будет проще (и веселее) рассчитывать свой собственный капитал на регулярной основе, если вам не нужно выслеживать каждую часть информации.

Итог

Ваша материальная чистая стоимость равна стоимости всех ваших активов за вычетом любых обязательств и нематериальных активов, включая авторские права, деловую репутацию, интеллектуальную собственность, патенты и товарные знаки. В то время как стандартный расчет чистой стоимости (активы минус обязательства) будет достаточным для большинства физических лиц, тем, кто владеет нематериальными активами, может потребоваться рассчитать свою материальную чистую стоимость, чтобы удовлетворить требования кредитора по ссуде для физических лиц или малого бизнеса.

Даже если вы планируете использовать один из множества онлайн-инструментов или приложений для расчета собственного капитала, неплохо было бы сделать это самостоятельно хотя бы один раз — так вы получите максимальную отдачу от цифр. Хотя вы можете использовать карандаш, бумагу и калькулятор, программа для работы с электронными таблицами, такая как Microsoft Excel или Google Sheets, может выполнить вычисления за вас и снизить вероятность каких-либо математических ошибок.

Как и при любом расчете чистой стоимости активов, очень важно указывать точную стоимость активов. Многие физические и юридические лица предпочитают обращаться за советом к квалифицированным специалистам при оценке нематериальных активов.

Сравнить счета

Раскрытие информации рекламодателя

×

Предложения, представленные в этой таблице, поступают от партнерств, от которых Investopedia получает компенсацию. Эта компенсация может повлиять на то, как и где появляются объявления. Investopedia не включает все предложения, доступные на торговой площадке.

10 лучших ставок для счетов денежного рынка на август 2021 года

Руководство по банковским ставкам по выбору правильной ставки для счетов денежного рынка

Счет денежного рынка может быть отличным вариантом для получения высокой годовой процентной доходности (APY).Некоторые учетные записи могут позволить вам выписать ограниченное количество чеков, а также предложить дебетовую карту.

Многие онлайн-банки предлагают более конкурентоспособную доходность, чем обычные банки. Это связано с тем, что у онлайн-банков обычно не так много накладных расходов, поскольку у них нет физических отделений. Интернет-банки должны привлекать ваше внимание, и высокая доходность — способ сделать это, что хорошо для вкладчиков.

Выбор счета денежного рынка Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) в онлайн-банке может быть отличным способом получить эти высокодоходные APY.Просто убедитесь, что вы соблюдаете правила и ограничения FDIC.

Выбор подходящего счета денежного рынка Содержание:

Опыт Bankrate в области финансовых консультаций и отчетности

Bankrate имеет более чем четырехлетний опыт работы в финансовых публикациях, поэтому вы знаете, что получаете информацию, которой можно доверять. Bankrate родился в 1976 году как «Bank Rate Monitor», печатное издательство для банковской отрасли, и работает в сети с 1996 года. Сотни ведущих изданий полагаются на Bankrate.Такие агентства, как The Wall Street Journal, USA Today, The New York Times, CNBC и Bloomberg, полагаются на Bankrate как на надежный источник финансовых показателей и информации.

Методология для лучших счетов денежного рынка Bankrate

Мы регулярно опрашиваем около 4800 банков и кредитных союзов во всех 50 штатах, чтобы предоставить вам одно из наиболее полных сравнений ставок. Все перечисленные ниже счета денежного рынка, которые представляют собой сберегательные счета, позволяющие выписывать ограниченное количество чеков в месяц, застрахованы FDIC в банках или NCUA в кредитных союзах.Выбирая для себя лучший счет денежного рынка, ищите самую высокую доходность, учитывая при этом начальные ставки, минимальный баланс и доступность.

Лучшие счета денежного рынка и ставки на август 2021 года

  1. Самая высокая ставка: Vio Bank — 0,61% APY
  2. Высокая скорость: BrioDirect — 0,55% APY
  3. Высокая ставка: Ally Bank — 0,50% годовых
  4. Высокая ставка: Первый интернет-банк штата Индиана — 0,50% годовых
  5. Высокая ставка: Navy Federal Credit Union — до 0.50% годовых *
  6. Высокая ставка: CIT Bank — 0,45% APY
  7. Высокая ставка: Sallie Mae Bank — 0,40% годовых
  8. Высокая ставка: TIAA Bank — 0,40% APY
  9. Высокая скорость: Synchrony Bank — 0,35% APY
  10. Высокая ставка: Discover Bank — до 0,35% годовых **

* Наивысший APY составляет не менее 100 000 долларов США на сберегательном счете Jumbo Money Market

** Минимальный баланс 100 000 долларов США, необходимый для наивысшего предлагаемого APY

Примечание. Показанные APY (годовая процентная доходность) приведены по состоянию на 30 июля 2021 г. .Редакция Bankrate регулярно обновляет эту информацию, как правило, раз в две недели. APY могли измениться с момента последнего обновления. Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

1. Самая высокая ставка: Vio Bank — 0,61% APY

Минимальный депозит 100 долларов для открытия счета
Самый высокий APY

Обзор: Vio Bank является подразделением MidFirst Bank. Для открытия счета Cornerstone Money Market в Vio Bank требуется всего 100 долларов.

Льготы: Счет денежного рынка Vio Bank предлагает конкурентоспособную доходность и не имеет ежемесячной платы.Вам понадобится всего 100 долларов, чтобы открыть этот счет.

На что обращать внимание: Существует комиссия в размере 10 долларов за снятие более шести средств в течение ежемесячного цикла выписки. Бумажные выписки также будут стоить вам 5 долларов в месяц.

2. Высокая ставка: BrioDirect — 0,55% APY

Минимальный депозит 100 долларов для открытия счета
Очень конкурентоспособный APY

Обзор: BrioDirect предлагает счет денежного рынка с конкурентоспособной доходностью. Для открытия счета требуется всего 100 долларов.

Льготы: Отсутствует ежемесячная плата за обслуживание и комиссия за перевод.

На что обращать внимание: У учетной записи нет прав на выписку чеков. Существует также сбор за выписку в размере 5 долларов, которого можно избежать, выбрав электронную выписку.

3. Высокая ставка: Ally Bank — 0,50% APY

Минимальный депозит $ 0 для APY
Лучшее для широко доступной сети банкоматов

Обзор: Ally Bank имеет около 2.2 миллиона клиентов, согласно его годовому отчету за 2019 год. Ally Bank запущен в 2009 году.

Привилегии: Счет на денежном рынке Ally Bank позволяет вам иметь как дебетовую карту, так и право выписывать чеки. Кроме того, обслуживание клиентов 24/7 с указанием времени ожидания на веб-сайте помогает улучшить качество обслуживания клиентов.

На что обращать внимание: Существует чрезмерная комиссия в размере 10 долларов за каждую транзакцию, которая превышает шесть в цикле выписки. Вы также понесете комиссию в размере 25 долларов за оплаченный или возвращенный овердрафт.

4. Высокая ставка: Первый интернет-банк Индианы — 0,50% годовых

Минимальный депозит 100 долларов для открытия счета
Лучшее для ежемесячной скидки на доплату за банкомат

Обзор: Первый сберегательный интернет-банк на денежном рынке Индианы дает вкладчикам конкурентоспособные APY, и это также вариант, если вам иногда нужно использовать банкомат. Счет также требует всего 100 долларов, чтобы открыть его.

Льготы: Сберегательный счет денежного рынка дает вам до 10 долларов в месяц за дополнительную плату за банкомат.Это может помочь снизить стресс от поиска внутрисетевого банкомата. Но только убедитесь, что вы не превышаете ежемесячный лимит в 10 долларов.

На что обращать внимание: Вам необходим средний дневной баланс в размере 4000 долларов США, чтобы избежать ежемесячной платы в размере 5 долларов США. Начинающие вкладчики, которые не смогут сохранить этот баланс, вероятно, захотят рассмотреть варианты с более низкими требованиями к минимальному балансу.

5. Высокая ставка: Федеральный кредитный союз ВМС — до 0,50% APY

Неснижаемый остаток в размере 100 000 долларов США для максимальной APY (большой сберегательный счет денежного рынка)
Лучшее для тех, кто связан с вооруженными силами

Обзор: Navy Federal имеет существует с 1933 года.В нем более 9 миллионов членов. Действующие военнослужащие ВВС, армии, береговой охраны, морской пехоты США, Национальной гвардии и космических сил, ветераны и пенсионеры — вот некоторые из них, которые имеют право присоединиться к этому кредитному союзу.

Ближайшие родственники военнослужащих также могут присоединиться к Федеральному кредитному союзу ВМФ.

Привилегии: Navy Federal Credit Union имеет огромный сберегательный счет денежного рынка, который постепенно увеличивает свою доходность, пока не достигнет 100 000 долларов или выше.

На что обращать внимание: Вам нужно будет положить не менее 250 000 долларов на сберегательный счет гигантского денежного рынка, чтобы заработать максимальную APY. Кроме того, некоторые люди могут не соответствовать требованиям членства. Кроме того, вы не будете получать проценты по остаткам менее 2500 долларов на сберегательном счете денежного рынка.

6. Высокая ставка: CIT Bank — 0,45% APY

Минимальный депозит 100 долларов для открытия счета
Лучший вариант для различных сбережений

Обзор: CIT Bank является прямым национальным банком CIT.CIT Bank, N.A. является дочерней компанией CIT Group Inc. Помимо своего счета денежного рынка, CIT Bank предлагает два сберегательных счета. CIT Bank также открыл свой счет eChecking в ноябре 2019 года.

Помимо ликвидных счетов, CIT Bank также предлагает восемь условий CD, четыре условия больших CD и 11 месяцев без штрафных санкций.

Льготы: Счет денежного рынка предлагает конкурентоспособную APY и требует только минимальный баланс в 100 долларов для открытия счета. Плата за услуги не взимается, поэтому ваши процентные доходы не пострадают.CIT Bank предлагает почти все типы банковских счетов, в отличие от некоторых других онлайн-банков.

На что обращать внимание: На счету денежного рынка в CIT Bank взимается чрезмерная комиссия за транзакцию в размере 10 долларов США, которая ограничена 50 долларами в месяц. Он также имеет комиссию за овердрафт в размере 25 долларов США и комиссию за остановку платежа в размере 30 долларов США.

7. Высокая ставка: Sallie Mae Bank — 0,40% APY

Минимальный депозит $ 0 для открытия счета
Лучший бесплатный первый заказ чеков при открытии

Обзор: Sallie Mae может быть в основном связана со студенческими ссудами, но он также предлагает ряд сберегательных продуктов для потребителей.Банк предлагает счет денежного рынка, высокодоходный сберегательный счет и компакт-диски.

Льготы: Вам не нужны деньги, чтобы открыть этот счет денежного рынка. Эта учетная запись также имеет привилегии для написания чеков.

На что обращать внимание: Нет минимального депозита, необходимого для открытия счета. Но если вы не пополните счет в течение 40 дней, он будет закрыт. Салли Мэй оставляет за собой право закрыть неактивный счет, который банк определяет как счет со 100 долларами или меньше на нем, в котором не было соответствующей активности в течение последних 12 месяцев.

Закажите чеки при открытии счета. Если вы этого не сделаете, они будут стоить либо 5 долларов США (10-дневная стандартная доставка), либо 15 долларов США (2–3 рабочих дня для ускоренной доставки).

8. Высокая ставка: TIAA Bank — 0,40% APY

Минимальный депозит 500 долларов США для открытия счета
Лучшая гарантия APY

Обзор: TIAA Bank, ранее известный как EverBank, предоставляет широкий спектр банковских услуг, кредитования и инвестирования опции. Его депозитные продукты включают высокодоходный счет денежного рынка, чековые, сберегательные и компакт-диски.Помимо конкурентоспособных ставок на банковские продукты, TIAA Bank также предлагает мобильный банкинг и онлайн-инструменты.

Привилегии: Одним из самых больших преимуществ, которые вы найдете в TIAA Bank, является его «Залог доходности», который утверждает, что его доходность на счете денежного рынка всегда будет конкурентоспособной и будет входить в топ-5 процентов. Его счет на денежном рынке также не имеет ежемесячной платы, позволяет вносить мобильные чеки и имеет право на IRA. До тех пор, пока на вашем счете денежного рынка в качестве залога доходности вы храните не менее 5000 долларов, TIAA Bank возместит все комиссии за банкомат, взимаемые другими банками.Независимо от вашего баланса, вам будет возмещено до 15 долларов США за комиссионные сборы, понесенные при использовании банкоматов сторонних производителей. Клиенты с этой учетной записью также могут использовать банкоматы Allpoint и MoneyPass без взимания комиссии.

На что обращать внимание: Официальный чек от TIAA Bank будет стоить вам 10 долларов. Кроме того, возмещение платы за внесетевые банкоматы ограничено всего 15 долларами в месяц. Поэтому следите за этими сборами, чтобы убедиться, что они не превышают эту сумму.

9. Высокая скорость: Synchrony Bank — 0.35% APY

Минимальный депозит $ 0 для APY
Лучшее для обычных счетов и счетов денежного рынка IRA

Обзор: Synchrony Bank предлагает счет денежного рынка, сберегательный счет и компакт-диски.

Льготы: Счет денежного рынка Synchrony Bank имеет привилегии выписки чеков. Вам просто нужно попросить банк предоставить чеки после того, как вы внесете деньги на свой счет. Кроме того, вы можете получить карту банкомата для своего счета на денежном рынке. Как минимум, вы получите возмещение в размере 5 долларов США за цикл выписки из сборов банкоматов, взимаемых местными поставщиками банкоматов.Те, у кого есть статус Diamond в программе вознаграждений Synchrony, получают неограниченное возмещение комиссии через банкомат на свои счета.

На что обращать внимание: Сборы за банкоматы за пределами США не подлежат возмещению.

10. Высокая ставка: Discover Bank — до 0,35% APY

Минимальный депозит 100 000 долларов для лучших APY
Лучшее для пополнения баланса

Обзор: Discover Bank — это онлайн-банк, предлагающий множество продуктов. У него есть счет денежного рынка, сберегательный счет, текущий счет и 12 условий как обычных компакт-дисков, так и компакт-дисков IRA.

Льготы: Jumbo-остатки получают немного более высокую доходность на счете денежного рынка Discover Bank. Баланс в 100 000 долларов приносит чуть более высокую ставку.

На что обращать внимание: Вам понадобится 2500 долларов, чтобы открыть этот счет. Но после открытия учетной записи с вас не взимается комиссия за падение ниже 2500 долларов США.

Что следует учитывать перед открытием счета денежного рынка

Важная терминология счета денежного рынка

  • Счет денежного рынка: Тип сберегательного счета, который может предлагать карту банкомата для снятия наличных и / или чеков в банкомате.
  • Привилегии выписки чеков: Счет денежного рынка может позволить вам выписывать чеки против этого счета. Это одно из основных различий между счетами денежного рынка и сберегательными счетами. Сберегательные счета обычно не позволяют этого.
  • Проценты: Деньги, которые вы зарабатываете за хранение своих средств в банке.
  • Сложные проценты: Получение процентов по ранее полученным вами процентам.
  • Процентная ставка: Процент вашего баланса, который выплачивается вам в течение одного года за хранение ваших средств на депозите.Число, которое не учитывает эффекты сложного рецепта.
  • Годовая процентная доходность (APY): Учитывает влияние начисления сложных процентов в течение года. Лучший способ сравнить доходность — использовать это число, а не сравнивать процентные ставки. Чем выше APY, тем больший доход вы получите от своих денег.
  • Минимальный баланс: Сумма, которую вы должны хранить на сберегательном счете, чтобы избежать ежемесячной платы за обслуживание.

Что такое счет денежного рынка и как он работает?

Счет денежного рынка — это тип сберегательного депозитного счета, который можно найти в банках и кредитных союзах.По этим счетам денежного рынка с высокой процентной ставкой может выплачиваться более высокая процентная ставка, чем по традиционным сберегательным счетам, но требования к их минимальному депозиту и остатку могут быть выше.

Счета денежного рынка могут поставляться с чеками и дебетовой картой, что отличает их от традиционных сберегательных счетов и депозитных сертификатов. Возможность выписывания чеков на этих счетах обеспечивает определенную степень гибкости и ликвидности, которую часто не найти в других сберегательных механизмах. Счета денежного рынка позволяют производить до шести снятий или переводов за цикл выписки.Хотя некоторые операции по снятию средств, например через банкомат, не ограничены.

Как и для обычного сберегательного счета, для счета денежного рынка нет установленного срока погашения — вы можете хранить наличные на неограниченное время.

Тем не менее, безопасность по-прежнему является главной особенностью этих финансовых инструментов. Счета денежного рынка застрахованы на сумму до 250 000 долларов в банках, застрахованных FDIC. Национальный фонд страхования долей кредитных союзов (NCUSIF) предоставляет всем членам кредитных союзов с федеральной страховкой страховое покрытие в размере 250 000 долларов США для индивидуальных счетов в кредитном союзе Национальной администрации кредитных союзов (NCUA).

Счета денежного рынка и начисление сложных процентов

Процентные ставки определяют, сколько процентов и дохода получает ваш счет денежного рынка. Чем больше у вас денег на вашем счете денежного рынка и чем выше процентная ставка, которую вы зарабатываете, тем больше денег вы заработаете на своих депозитах на этом счете. Когда Федеральная резервная система повышает или понижает ставку по федеральным фондам, это, как правило, влияет на доходность счетов денежного рынка.

Когда ФРС повышает ставки, вкладчики с высокодоходными счетами, как правило, получают более высокие процентные ставки.С 2015 по 2018 год ФРС девять раз повышала ставки. Это помогло многим вкладчикам в высокодоходных онлайн-банках зарабатывать значительно более высокие APY.

Но начиная с 2019 года ФРС начала снижать ставки. В марте 2020 года центральный банк США дважды снизил процентную ставку, чтобы попытаться поддержать экономику из-за коронавируса. Это привело к снижению ставки по федеральным фондам до нуля — отмены всех девяти прошлых повышений ставок. Эти снижения ставок вынудили некоторые банки снизить процентные ставки по сберегательным счетам и счетам денежного рынка.

Проценты обычно начисляются ежемесячно на счета денежного рынка. APY по счету включает эффекты начисления сложных процентов в течение года. Итак, когда вы сравниваете APY, вы можете сказать, какая учетная запись поможет вашим деньгам больше всего вырасти. Лучший способ сравнить проценты, которые вы заработаете на разных счетах денежного рынка, — это использовать подход «от яблок к яблокам». Всегда сравнивайте APY, а не ставки. Вы можете использовать наш калькулятор сложных процентов, чтобы определить свой потенциальный доход на счете денежного рынка.

Счета денежного рынка обычно начисляют проценты ежемесячно. Обычно вы получаете выплату процентов примерно в одно и то же число каждого месяца.

Какая средняя процентная ставка на денежном рынке?

Средняя процентная ставка по счету денежного рынка в настоящее время составляет 0,07 процента, согласно еженедельному обзору учреждений Bankrate. Тем не менее, некоторые банки предлагают примерно в семь раз больше. Это делает крайне важным поиск наиболее выгодной сделки при поиске счета на денежном рынке.

Важно помнить, что учреждения могут изменять свои процентные ставки в любое время, повышая или понижая доходность в зависимости от рынка.

Установлены ли ставки денежного рынка?

Большинство ставок денежного рынка являются переменными, а не фиксированными. Это означает, что ставка и процентная ставка, которую вы получаете, могут расти или падать при изменении рыночных условий. Фиксированный вводный APY является исключением. В течение периода действия акции фиксированная доходность дает вам определенный процент APY за определенный период времени. Однако вы можете потерять фиксированный доход, если не соблюдаете определенные правила.Вводный курс может также потребовать внесения депозита новыми деньгами, которые обычно должны поступать извне.

Начальная ставка может быть хорошей сделкой, если ставки уменьшаются или не повышаются в течение периода действия акции.

Поскольку ожидается, что ставки денежного рынка останутся относительно стабильными в 2021 году, можно подумать о высокой вводной ставке. Проверьте, насколько конкурентоспособны текущие APY, чтобы понять, будет ли ваша доходность после истечения вводного APY по-прежнему конкурентоспособной.Но помните, что это не гарантия, поскольку APY обычно переменны.

Безопасен ли счет денежного рынка?

Счета денежного рынка в банках, застрахованных FDIC, или в кредитных союзах, застрахованных на федеральном уровне, являются безопасными, если они находятся в рамках установленных лимитов и нормативов. Страхование вкладов FDIC покрывает счета в банках FDIC на сумму не менее 250 000 долларов США. Счет в кредитном союзе Национального управления кредитных союзов (NCUA) застрахован на ту же сумму, что и банк FDIC. Как в банке FDIC, так и в кредитном союзе NCUA ваши деньги, которые находятся в пределах и нормативных требований, защищены и поддерживаются полной верой и кредитом U.S. правительство в случае банкротства банка или кредитного союза.

Чтобы проверить, застрахован ли банк, который вы рассматриваете, FDIC, вы можете использовать инструмент BankFind FDIC. Этот инструмент также может помочь вам понять, используют ли несколько банков один и тот же сертификат FDIC. Всегда перепроверяйте в FDIC или NCUA и в ваших финансовых учреждениях, чтобы подтвердить страховое покрытие.

Кому следует открывать счет на денежном рынке?

Любой, кто ищет безопасное место, чтобы спрятать приличную сумму денег и заработать проценты, может получить выгоду от открытия счета денежного рынка.Но эти рассказы имеют особенно смысл в некоторых ситуациях. Например:

  • Создание фонда чрезвычайных сбережений.
  • Экономия для цели, например, для покупки дома или отпуска.
  • Увеличивайте свои сбережения на высокодоходном счете, который может давать возможность выписывать периодические чеки.
  • Получение более высокой доходности, чем вы зарабатываете на текущих сбережениях или текущем счете.

В качестве вкладчика важно знать разницу между счетом денежного рынка, сберегательным счетом и компакт-диском.

Вот когда следует рассматривать счет денежного рынка:

  • Вам нужен счет, который предлагает ликвидность, безопасность и более высокую процентную ставку, чем традиционные сберегательные или текущие счета.
  • Вы хотите иметь возможность выписывать чеки или можете использовать дебетовую карту до шести раз в месяц.
  • Вам нужен немедленный доступ к средствам, если вы когда-нибудь окажетесь в затруднительном положении.
  • Вам нужно хорошее место для хранения вашего чрезвычайного фонда.
  • Вы не хотите блокировать свои деньги на компакт-дисках на длительный период, но вам все равно нужна сопоставимая процентная ставка и безопасность счета, поддерживаемого FDIC или NCUA.

Комиссии за счет денежного рынка и минимальные суммы

Минимальные суммы и сборы за открытие и обслуживание счета денежного рынка зависят от учреждения.

Обычно существует несколько типов минимумов, на которые следует обратить внимание: минимальные требования к депозиту для открытия счета, минимальные суммы для получения APY и минимумы, позволяющие избежать комиссий.

Следите за ежемесячной оплатой, комиссией за перевод, комиссией за доставку, комиссией за неактивный счет или любыми другими штрафами, которые вы можете понести за то, что не используете счет в соответствии со спецификациями банка.

Можно ли снимать деньги со счета денежного рынка без штрафа?

Обычно вы можете снимать деньги со счета денежного рынка без штрафных санкций. Исключения могут быть в том случае, если банк взимает комиссию после того, как определенное количество снятий было сделано, или если снятие производится для закрытия счета — и со счета взимается комиссия за досрочное закрытие.

Можно ли добавить деньги на счет денежного рынка?

Да, вы можете пополнить счет денежного рынка. Счета денежного рынка являются ликвидными, поэтому вы можете добавить их в любой момент.

Банки могут разрешить вам вносить чеки с помощью мобильного приложения. Хотя пополнения не ограничены, снятие средств со счета денежного рынка может быть ограничено.

Можете ли вы оплачивать счета и выписывать чеки со своего счета денежного рынка?

Некоторые счета денежного рынка, но не все, предоставляют возможность выписывать чеки и оплачивать счета непосредственно со счета. Эти учетные записи могут даже поставляться с дебетовой картой. Но есть ограничение на количество определенных транзакций, которые вы можете совершить. Счета денежного рынка позволяют осуществлять до шести типов снятия или перевода за цикл выписки.

Если выписка чеков — это функция, которую вы хотите использовать на счете денежного рынка, перед открытием счета подтвердите в учреждении, что его продукт предлагает такую ​​возможность.

Часто задаваемые вопросы о счете денежного рынка

Что следует учитывать при выборе счета денежного рынка

Лучший способ выбрать счет денежного рынка — это сравнить APY и требования к минимальному балансу. Вам нужно будет посмотреть, сколько денег у вас всегда должно быть на счету, чтобы избежать платы за обслуживание, и минимума, чтобы заработать заявленную APY.

Также обратите внимание на такие функции, как доступ к банкомату через карту банкомата и права на выписку чеков. Если эти функции не предлагаются, ничего страшного, но убедитесь, что вы понимаете, как получить доступ к этим деньгам. Если это деньги, которые будут использоваться ежедневно, то текущий счет может быть более подходящим, чем счет денежного рынка.

Если вы хотите физически зайти в банк и поговорить с банкиром о своем счете на денежном рынке, выберите банк, в котором есть обычные офисы. Если для вас это не имеет значения — а получение более высокого APY более важно — тогда онлайн-банк, вероятно, будет лучшим способом заработать больше процентов.Интернет-банк может предлагать удобные варианты обслуживания клиентов благодаря наличию телефона, а также может иметь безопасный обмен сообщениями на своем веб-сайте или в мобильном приложении. Он также может разрешить живые чаты с представителем службы поддержки на своем веб-сайте.

Что такое хороший счет на денежном рынке?

Хороший счет на денежном рынке имеет конкурентоспособную APY и имеет требования к минимальному балансу, которые соответствуют вашим потребностям и помогают избежать каких-либо комиссий. Если на счете денежного рынка требуется более высокий баланс, лучшие счета денежного рынка вознаграждают вас более высоким APY за поддержание этого баланса.Требование к балансу на самом деле не имеет значения, если оно находится в пределах того, что вы планируете хранить в учетной записи, чтобы вы зарабатывали максимум APY и не несли комиссии.

Еще одним преимуществом хорошего счета на денежном рынке является тот, который предлагает банкоматную карту для доступа в банкомат или привилегии выписывания чеков — и бесплатные чеки — для выписки случайных чеков. Согласно Положению D счета денежного рынка обычно не допускают более шести таких «удобных» транзакций в месяц.

Поскольку эти учетные записи не предназначены для повседневного использования, ничего страшного, если в учетной записи нет этих функций.Просто знайте, как вы собираетесь получить доступ к своим деньгам, когда вам это нужно.

Как открыть счет на денежном рынке?

Открыть денежный рынок так же просто, как выбрать подходящий банк и счет. На некоторых счетах денежного рынка нет требований к минимальному начальному балансу, поэтому вам не придется беспокоиться о хранении определенной суммы на счете или о плате за обслуживание. Сравните лучшие аккаунты APY с минимальным балансом, который вам удобен, чтобы принять оптимальное решение для ваших потребностей в экономии.

Перед тем, как открыть счет на денежном рынке в Интернете, вам необходимо:

  • При себе иметь удостоверение личности государственного образца с фотографией.
  • Будьте готовы, если необходимо, отменить замораживание вашего кредитного файла, чтобы открыть счет.
  • Имейте под рукой свой маршрутный номер и номер счета для счета, который вы используете для пополнения нового счета.
  • Сообщите свой номер социального страхования.

Практически вся эта информация может также понадобиться, если вы откроете новую учетную запись лично.Вам могут понадобиться наличные деньги или чек (или чеки) для пополнения нового счета, открытого в филиале.

Насколько ликвиден счет денежного рынка?

Как правило, вы можете получить доступ к деньгам на своем счете в любое время без каких-либо штрафов. Исключение составляют случаи, когда вы закрывали счет денежного рынка, на который действует штраф за досрочное закрытие. Эти штрафы обычно возникают в течение первых 90–180 дней после открытия счета. Кроме того, банк должен оставить за собой право потребовать письменное уведомление не менее чем за семь дней, если вы хотите снять деньги со счета денежного рынка.Но, как отметила Федеральная резервная система, это право редко, если вообще, используется.

В чем разница между гигантским счетом денежного рынка и традиционным счетом денежного рынка? Счет гигантского денежного рынка, вероятно, будет иметь более высокие требования к минимальному балансу, чем обычный счет денежного рынка. Как правило, для крупного депозита требуется минимальный баланс в размере 100 000 долларов США. То же требование минимального баланса справедливо и для больших компакт-дисков. Крупные счета денежного рынка редки, но есть по крайней мере два учреждения, которые их предлагают:

  • Navy Federal Credit Union предлагает до 0.50 процентов APY на его гигантском сберегательном счете денежного рынка. Эта доходность применима к остаткам от 100 000 долларов США и выше. Но для того, чтобы открыть счет в Navy Federal Credit Union, вы или один из членов вашей семьи или членов семьи должны иметь связи с вооруженными силами, Министерством обороны или Национальной гвардией.
  • Аляска Федеральный кредитный союз США предлагает гигантский счет денежного рынка, для которого требуется минимальный баланс в размере 50 000 долларов, чтобы получить максимальную доходность счета в размере 0,15 процента годовых. Вы можете присоединиться к Федеральному кредитному союзу США Аляски, будучи аффилированным лицом с компанией, организацией или сообществом, которые обратились в Федеральный кредитный союз США с Аляски с просьбой обслуживать своих членов.Вы также можете присоединиться, если вы родственник кого-то, кто имеет право вступить в кредитный союз. Согласно веб-сайту Федерального кредитного союза США на Аляске, большинство людей, которые живут или работают на Аляске, в Вашингтоне, округе Сан-Бернардино в Калифорнии и округе Марикопа в Аризоне, могут претендовать на членство.

Облагаются ли налогом ставки по счетам денежного рынка?

Все налогооблагаемые и не облагаемые налогом проценты должны быть указаны в вашей федеральной налоговой декларации. По данным налоговой службы, большая часть процентов, которые вы получаете или зачисляет на счет, который вы можете снять без штрафа, является налогооблагаемым доходом в год, когда он становится для вас доступным.Всегда консультируйтесь со своим бухгалтером, чтобы ответить на ваши конкретные налоговые вопросы.

Колебаются ли процентные ставки денежного рынка?

Процентные ставки по счетам денежного рынка, как правило, переменные, то есть они могут колебаться. Одно исключение — если на счете денежного рынка есть вступительная ставка, которая гарантирована в течение определенного периода времени. Обычно они предоставляются на срок от трех месяцев до года.

Если вы выбираете одну из этих вводных ставок, сравните ее с текущими стандартными ставками учебного заведения.Это может дать вам представление о том, насколько конкурентоспособным будет банк после окончания вводного периода.

Что такое высокодоходный счет денежного рынка?

Высокодоходный счет денежного рынка — это счет с конкурентоспособной APY. В некоторых случаях на счетах денежного рынка может быть более высокая процентная ставка, чем на сберегательных счетах.

Но технически денежный рынок — это сберегательный депозитный счет, согласно Федеральной резервной системе. Основное отличие заключается в том, что высокодоходный счет на денежном рынке может предоставлять привилегии для выписки чеков и / или иметь доступ к банкоматам (хотя сберегательный счет также может предлагать доступ к банкоматам).

Эти функции снятия средств как на высокодоходном счете денежного рынка, так и на сберегательном счете обычно ограничиваются Правилом D не более чем шестью «удобными» переводами или снятием средств за цикл выписки. Однако некоторые банки могут наложить еще более строгие ограничения на снятие средств и выписку чеков на высокодоходных счетах денежного рынка.

В конце апреля 2020 года Совет Федеральной резервной системы объявил временное окончательное правило для внесения поправок в Регламент D, чтобы потребители могли снимать или вносить неограниченное количество средств со сберегательных депозитных счетов, включая счета денежного рынка.

Банки не обязаны приостанавливать действие этих правил. Уточните в своем банке, разрешает ли он неограниченное количество транзакций на вашем сберегательном счете и счете денежного рынка, а также есть ли какие-либо комиссии за чрезмерное снятие средств.

Являются ли счета денежного рынка хорошей инвестицией?

Счет на денежном рынке с высокой доходностью может быть как выгодным вложением, так и инструментом краткосрочного сбережения ликвидных денег. Это выгодное вложение денег, которые должны приносить конкурентоспособный APY (годовой процентный доход) и быть в безопасности.Одно из самых безопасных мест — это соответствующий требованиям счет в банке Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC), который находится в пределах страховых лимитов FDIC. Если ваш счет на денежном рынке находится в банке FDIC или имеет защиту Национального кредитного союза (NCUSIF) через кредитный союз NCUA, то ваш счет застрахован, если он находится в пределах страхового покрытия.

Счет на денежном рынке — это выгодное вложение, если вы в целом цените быстрый доступ к своему счету и счет с федеральной страховкой. Есть и другие инвестиции, такие как акции, которые могут обеспечить более высокую доходность, но они также могут поставить под угрозу вашу основную сумму.Таким образом, счет на денежном рынке может быть выгодным вложением средств, которые вы не можете позволить себе потерять. Счет денежного рынка с высокой процентной ставкой может быть идеальным местом для денег, которые вы намереваетесь приумножить, но которые могут понадобиться в ближайшем будущем.

Каковы плюсы и минусы счета денежного рынка?

Некоторые счета денежного рынка имеют определенные функции, которых нет в сберегательных счетах. Вот некоторые из основных преимуществ и недостатков счетов денежного рынка.

Плюсы

  • Вы можете заработать конкурентоспособную APY.
  • У вас могут быть права на выписку чеков.
  • Некоторые счета денежного рынка позволяют снимать деньги в банкомате.

Минусы

  • У компакт-диска может быть более высокое APY.
  • В некоторых банках вы можете быть ограничены до шести снятий за цикл выписки.
  • На некоторых сберегательных счетах APY может быть выше.

Почему по счетам денежного рынка выплачиваются более высокие проценты?

Как правило, высокодоходный счет денежного рынка платит более высокую процентную ставку, чем текущий счет, потому что банки могут предположить, что ваши деньги будут находиться на нем в течение более длительного периода.Да, вы можете снять деньги со счета денежного рынка — точно так же, как вы могли бы сделать это с текущего счета, — но счет денежного рынка имеет встроенные ограничения, поскольку его операции ограничены в соответствии с Положением D. В отличие от текущего счета, счета денежного рынка обычно ограничены. до шести «удобных» переводов и снятия средств в месяц. Согласно Федеральной резервной системе, эти ограниченные переводы и снятие средств включают переводы на другой счет в качестве защиты от овердрафта, прямые платежи по счетам, телефонные переводы, снятие средств по факсу, компьютеру, электронной почте или интернет-инструкциям, а также переводы или снятие средств посредством чеков, дебетования. карта или другой аналогичный метод, используемый для оплаты третьим лицам.

На сберегательных счетах может быть более высокая процентная ставка, чем на счетах денежного рынка. Одна из возможных причин заключается в том, что сберегательные счета обычно не предлагают дополнительных возможностей снятия средств, таких как привилегии выписки чеков, которые есть на некоторых счетах денежного рынка.

Является ли счет денежного рынка сберегательным или текущим?

Счета денежного рынка — это сберегательные продукты, но они часто действуют как гибрид традиционных сберегательных и текущих счетов, имея характеристики обоих.

Счета денежного рынка обычно имеют более высокие процентные ставки, чем традиционные сберегательные счета, но с более высокими требованиями к минимальному депозиту и остатку.

Подобно сберегательным счетам, счета денежного рынка обычно позволяют производить до шести снятий или переводов за цикл выписки, что делает их лучшими для парковки наличных.

Но, как и в случае с текущим счетом, они могут поставляться с чеками и, возможно, с дебетовой картой, что позволяет вам делать покупки прямо со счета.

Чем счет денежного рынка отличается от фонда денежного рынка?

Счет денежного рынка или депозитный счет денежного рынка считается сберегательным вкладом.Депозитный счет денежного рынка обычно застрахован на сумму до 250 000 долларов, как текущие счета, сберегательные счета и компакт-диски, если он находится на застрахованном счете в банке, застрахованном FDIC, или кредитном союзе, поддерживаемом NCUA.

Напротив, паевой инвестиционный фонд денежного рынка — или фонд денежного рынка — не застрахован FDIC. По данным FDIC, эти счета, вероятно, будут инвестированы в ценные бумаги, такие как казначейские векселя, государственные или корпоративные облигации или краткосрочные CD.

Корпорация по защите инвесторов в ценные бумаги (SIPC) защищает паевые инвестиционные фонды денежного рынка, которые являются ценными бумагами, в случае ликвидации брокерской фирмы, но не от инвестиционных потерь.Согласно SIPC, SIPC защищает наличные, только если они хранятся в связи с покупкой или продажей ценных бумаг, а не товаров.

Чем счет денежного рынка отличается от счета с оборотным порядком снятия средств (СЕЙЧАС)?

Счет оборотного заказа на снятие средств (NOW) классифицируется как счет транзакции, в то время как счет денежного рынка не является счетом транзакции, согласно Федеральной резервной системе.

Счета NOW допускают неограниченное количество платежей третьим лицам, в то время как счета денежного рынка ограничены шестью «удобными» переводами или снятием средств в месяц в соответствии с Положением D.Некоторые банки могут дополнительно ограничить операции со счетами на денежном рынке.

Подобно счетам денежного рынка, банк оставляет за собой право в любое время потребовать письменного уведомления за семь дней о снятии средств со счета NOW в соответствии с Положением D, хотя это право редко используется, согласно ФРС.

В отличие от счетов NOW и счетов денежного рынка, текущие счета являются депозитными счетами до востребования (DDA). Это означает, что снятие средств с текущих счетов подлежит оплате по требованию или с уведомлением менее чем за семь дней в соответствии с правилами ФРС.

MMA против сбережений

Плюсы и минусы

Хотя счет денежного рынка очень похож на традиционный сберегательный счет, у каждого есть свои плюсы и минусы.

Вот некоторые из преимуществ счета денежного рынка перед сберегательным счетом:

  • Счета денежного рынка могут предлагать возможность выписки чеков и дебетовых карт.
  • Счета денежного рынка могут предлагать более высокие процентные ставки, чем традиционные сберегательные счета.

Вот некоторые из недостатков счета денежного рынка по сравнению со сберегательным счетом:

  • Счета денежного рынка обычно имеют более высокие требования к минимальному депозиту.
  • Счета денежного рынка часто имеют более высокий минимальный баланс для получения процентов.
  • Счета денежного рынка могут иметь больше комиссий, чем с традиционных сберегательных счетов.

Если вам нужна возможность выписывать чеки или использовать дебетовую карту, счета денежного рынка являются хорошей альтернативой традиционным сберегательным счетам. И вы обычно получаете более высокую прибыль.

Но если получение высокой прибыли является вашим приоритетом, не забудьте проверить ставки на высокодоходных сберегательных счетах в онлайн-банках.Эти ставки часто могут быть лучше, чем для счетов денежного рынка и традиционных сберегательных счетов, хотя они могут иметь некоторые дополнительные требования.

ММА и компакт-диски

Счет на денежном рынке предназначен для денег, которые должны быть доступны. Компакт-диск — это больше для долгосрочных денег, которые вы не будете использовать в течение срока действия компакт-диска, в основном потому, что вы не хотите нести штраф за досрочное снятие.

Иногда вы получаете более высокую APY на компакт-дисках, чем на счете ликвидного денежного рынка.Решение о том, какой из них лучше для вас, будет зависеть от ваших финансовых целей.

Плюсы и минусы

При сравнении счета денежного рынка с компакт-диском есть как положительные, так и отрицательные стороны.

Вот некоторые из преимуществ счета денежного рынка по сравнению с CD:

  • Большинство счетов денежного рынка позволяют вам получать доступ к своим деньгам без каких-либо штрафов или комиссий.
  • Обычно вы можете перевести деньги со счета денежного рынка в любое время, обычно без комиссии.Есть ограничения на количество бесплатных операций в месяц.
  • Счет на денежном рынке может позволить вам получить доступ к деньгам в банкомате.
  • Счет денежного рынка может позволить вам выписывать с него чеки.
  • Счет денежного рынка может быть хорошим местом для хранения ваших денег, пока вы решаете, какова его цель. (Так как компакт-диски обычно имеют штрафы за досрочное изъятие, вам нужно хорошо представлять, когда эти деньги будут использованы или понадобятся.)
  • APY на вашем счете денежного рынка может быть выше, чем у компакт-диска.

Вот некоторые из недостатков счета денежного рынка по сравнению с CD:

  • Так как доходность счетов денежного рынка обычно варьируется, компакт-диск может дать вам фиксированный APY, чтобы защитить вас от будущего снижения ставок на счете денежного рынка.
  • Некоторые счета денежного рынка могут иметь более высокие требования к минимальному балансу, чем некоторые компакт-диски.

Лучшие счета на денежном рынке и тарифы на август 2021 г.

* Балансы на сумму 100 000 долларов и более приносят этот APY.

Автор: Мэтью Голдберг, корреспондент журнала Bankrate
по работе с клиентами.

Мэтью Голдберг, репортер по работе с клиентами в Bankrate. Мэтью работает в сфере финансовых услуг более десяти лет, в банковском деле и страховании.

Подробнее от Мэтью Голдберга

Отредактировал: Брайан Бирс, старший редактор отдела благосостояния Bankrate

Брайан Бирс — старший редактор отдела благосостояния Bankrate. Он наблюдает за редакционным освещением банковского дела, инвестирования, экономики и всего, что связано с деньгами.

Подробнее от Брайана Бирса

Может ли у вас слишком много денег на текущем счете?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Открытие текущего счета — один из самых первых шагов, которые вы делаете, начиная свой личный финансовый путь.

С текущим счетом ваши чеки могут быть напрямую зачислены на ваш счет, ваши наличные деньги в безопасности, а ваши средства легко доступны для всех ваших потребностей в оплате счетов и расходах.

Но прежде чем вы поместите весь свой доход на свой первый банковский счет, есть несколько причин, по которым ваш текущий счет не должен содержать всех ваших денег.

«Вы когда-нибудь слышали, чтобы ваша бабушка говорила:« Не держите все яйца в одной корзине? », — говорит Гордон Ахтерманн, CFP из Вирджинии в Your Best Path Financial Planning. «Что ж, это прекрасно применимо к текущему счету».

Вот почему вам не следует хранить все свои деньги на текущем счете

Текущий счет — лучшее место для хранения часто необходимых вам денег, но это все.

«Текущий счет очень хорош в своем деле», — добавляет Ахтерманн. «Но он предназначен только для того, чтобы делать одну вещь . Он служит местом для хранения ваших денег, необходимых для оплаты счетов в этом месяце, плюс ваше пособие на расходы на себя».

Скотт Коул, финансовый директор Cole Financial Planning and Wealth Management из Алабамы, предлагает рассматривать текущий счет исключительно как «канал, по которому деньги входят и быстро уходят». По этой причине денег на вашем счете не должно быть намного больше, чем вам нужно для покрытия запланированных расходов.

Бюджет может предоставить моментальный снимок вашего повторяющегося денежного потока. Записав свои основные расходы (например, аренда, ипотека, коммунальные услуги, страхование, транспорт и питание), а также отмечая свои дополнительные расходы (отпуск, путешествия, развлечения), вы можете увидеть, сколько денег вам следует выделить на свой текущий счет — и таким образом, сколько вы можете вынести, чтобы положить в другое место.

Коул также предупреждает, что хранение слишком большого количества денег на текущем счете ведет к увеличению ваших расходов, причем настолько, что они в конечном итоге съедают весь ваш доход.

«Когда мы слишком много проверяем, это вызывает искушение потратить лишнее на наши текущие нужды и желания и в ущерб нашим долгосрочным потребностям и желаниям», — говорит Коул.

Вам также могут понравиться эти предложения от наших партнеров.

Рассмотрите возможность открытия счета денежного рынка, чтобы получать проценты и при этом иметь легкий доступ к своим средствам:

  • Для открытия счета высокодоходного денежного рынка Axos Bank требуется баланс не менее 1000 долларов США. , но нет ежемесячной платы за обслуживание, и у вас есть привилегии выписывать чек в дополнение к доступу к своим сбережениям с помощью дебетовой карты.

Крупные банки также предлагают высокодоходные сберегательные счета:

Действуют условия. Представленные здесь продукты являются предложениями партнеров. Выраженные мнения не были рассмотрены, одобрены или иным образом подтверждены какой-либо третьей стороной.

Куда поместить излишки наличных денег со своего текущего счета

Текущий счет лучше всего использовать в качестве хранилища для денег, которые вы используете каждый день, но для всех других целей есть более удобные места для ваших денег.

Вот куда можно положить лишние деньги вместо текущего счета:

На высокодоходный сберегательный счет

Для денег, которые вы хотите сэкономить для будущего использования или в экстренных случаях, положите эти деньги на высокодоходный сберегательный счет, где они может заработать немного больше процентов, чем на текущем счете.Коул отмечает, что поддержание больших текущих остатков связано не только с искушением потратить, но и на альтернативные издержки. Высокодоходные сбережения гарантируют, что вы не упустите возможность получить более высокий доход.

«Возможно, не так много, как раньше с такими низкими процентными ставками, но все же, если высокодоходный сберегательный счет приносит 0,5% [APY], а ваш чек ничего не приносит, что ж, это что-то — и что-то лучше, чем ничего, особенно когда речь идет о наличных деньгах », — говорит Коул.

Лучшие высокодоходные сберегательные счета

Лучшие высокодоходные сберегательные счета предлагают APY выше среднего для всех клиентов (независимо от вашего баланса), имеют страхование FDIC, нулевую ежемесячную плату за обслуживание и низкую ) требования к минимальному балансу.

Мы рекомендуем Marcus by Goldman Sachs High Yield Online Savings без каких-либо комиссий и с легким мобильным доступом. Это самый простой в использовании сберегательный счет, когда все, что вам нужно, — это приумножить свои деньги без каких-либо условий.

На компакт-дисках

Если вы уже накопили несколько тысяч долларов в виде чрезвычайных сбережений, подумайте о том, чтобы вложить половину этих сбережений в компакт-диски, — предлагает Ахтерманн. С компакт-диском у вас есть шанс заработать более высокую процентную ставку в обмен на то, что ваши деньги будут привязаны в течение определенного периода времени, со сроком от трех месяцев до пяти лет.В день наступления срока погашения вашего CD или по истечении срока действия вы получаете свои деньги обратно в дополнение к процентам, заработанным с течением времени.

Лучшие компакт-диски

Компакт-диски с самым высоким рейтингом предлагают APY выше, чем в среднем по стране, застрахованы FDIC, имеют нулевую ежемесячную плату за обслуживание (что типично) и низкие минимальные депозиты, требующие 1000 долларов или меньше для открытия счета.

Если вы можете сохранить свои деньги нетронутыми в течение пяти лет, мы рекомендуем пятилетний высокодоходный компакт-диск Ally Bank, поскольку он ежедневно увеличивает проценты и не требует минимального депозита для открытия счета.У Ally также есть множество вариантов компакт-дисков, в том числе компакт-диск с повышением ставки, компакт-диск без штрафа и компакт-диск с выбором, если вы ищете что-то другое, кроме пятилетней учетной записи.

На рынке

После того, как у вас будет стабильная сумма отложенных сбережений и ноль непогашенных долгов под высокие проценты (например, задолженности по кредитной карте), инвестируйте остаток своих излишков наличных со своего текущего счета.

Ахтерманн предлагает начинающим инвесторам обратить внимание на Vanguard, в частности на индексный фонд Vanguard Total Stock Market Index Fund (VTI).Этот фонд отслеживает общий рынок США, включая акции компаний с большой, средней и малой капитализацией. Это пассивное управление, а соотношение расходов сверхнизкое 0,03%. «Для тех, кому за 20 или кто только начинает инвестировать, это единственный фонд, с которого нужно начать», — добавляет он.

IRA или Roth IRA также являются хорошими вариантами для тех, кто хочет инвестировать на пенсию и хочет воспользоваться многочисленными налоговыми льготами, которые могут предложить счета.

Сколько на вашем текущем счете слишком много?

В то время как точная сумма денег, которую потребители должны держать на чеке, действительно зависит от притока и оттока наличности каждого человека, Коул дает общие рекомендации.

Для тех, кто более дисциплинирован в отношении своих дискреционных расходов и не склонен к перерасходу средств на своем счете, просто сохраните точную сумму денег, необходимую для покрытия расходов текущего месяца. Если ваш банк не требует минимального баланса, вам не нужно беспокоиться об определенных порогах.

С другой стороны, если вы склонны к комиссиям за овердрафт, то добавьте себе небольшую подушку безопасности. Коул рекомендует держать на текущем счете не более двух месяцев расходов на жизнь даже с подушкой.

Процентная ставка и процентная ставка могут быть изменены в любое время без предварительного уведомления до и после открытия сберегательного счета с высокой доходностью American Express®.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Global Money Account — международный банковский

Посмотреть условия и положения

1 Глобальный денежный счет HSBC — это мультивалютный счет с предоплатой, доступный в нашем приложении для мобильного банкинга для клиентов, у которых есть потребительский депозитный счет HSBC.

2 Обменный курс HSBC будет доступен вам до завершения операции FX. Этот курс обновляется каждые 90 секунд, чтобы соответствовать рыночному обменному курсу. Текущие ставки доступны только в часы работы рынка. Дополнительные надбавки добавляются к обменному курсу, чтобы учесть любые колебания обменного курса в выходные дни.

3 Ваш поставщик услуг может взимать плату за скорость передачи данных. HSBC Bank USA, N.A. не несет ответственности за эти расходы. Устройство с камерой, необходимое для использования чекового депозита HSBC Mobile.Могут применяться ограничения на сумму депозита. Приложение HSBC Mobile Banking доступно для устройств iPhone®, iPad®, Android TM и должно быть загружено из App Store SM или Google Play TM .

4 Global View и Global Transfers доступны только для клиентов HSBC Premier (включая HSBC Jade) и HSBC Advance и доступны не во всех странах. Могут применяться курсы обмена иностранной валюты и ограничения для отдельных стран. За информацией об ограничениях обращайтесь в страну назначения.Переводы со счетов HSBC из-за пределов США могут облагаться комиссией за перевод. Для доступа к Global View и Global Transfers требуется персональный интернет-банк. Доступ к персональному интернет-банку США через Global View из-за пределов США может быть ограничен.

5 Любые глобальные переводы с глобального денежного счета в Канаду, Мексику и Новую Зеландию запрещены.

6 Участие в HSBC Jade доступно для владельцев контрольных счетов HSBC Premier, которые имеют соответствующие личные денежные счета и личные инвестиции ‡ Активы (за исключением пенсионных счетов и активов) в Соединенных Штатах, которые в совокупности и рассчитываются как средние более каждый календарный месяц равен не менее 1 000 000 долларов США (Один миллион U.Долларов США) в течение как минимум 1 календарного месяца («Соответствующий остаток») непосредственно перед тем, как Владельцы счетов Premier HSBC станут клиентами HSBC Jade. Как клиент HSBC Jade, если вы больше не в состоянии соответствовать критериям HSBC Jade, ваш доступ ко всем его преимуществам будет закрыт. Подробную информацию см. В Условиях использования HSBC Jade.

iPhone и iPad являются товарными знаками Apple Inc., зарегистрированными в США и других странах.

Android и Google Play являются товарными знаками Google LLC.

App Store является знаком обслуживания Apple Inc.

Лица из США подлежат налогообложению в США в отношении их доходов по всему миру и могут подлежать налоговым и другим обязательствам по подаче документов в отношении своих счетов в США и за пределами США. Жителям США следует проконсультироваться с налоговым консультантом для получения дополнительной информации.

Депозитные продукты предлагаются в США HSBC Bank USA, N.A. Member FDIC.

денег на вашем счете Venmo и балансе Venmo — Venmo

Деньги на вашем счете Venmo состоят из любых платежей, которые вы получили от друзей, которые вы не потратили, не отправили или не перечислили на свой банковский счет.В Интернете вы можете увидеть, сколько денег находится на вашем счете, перейдя на страницу своего профиля.

В приложении Venmo есть разные способы узнать, сколько денег находится на вашем счету:

  • Прокрутите страницу своих личных транзакций вверх (значок «$ ☰» справа от ленты друзей)
  • Нажмите на фотографию своего профиля в верхнем левом углу

Если у вас есть доступ к балансу, вы можете использовать деньги на своем счете для совершения платежей друзьям.Вы также можете использовать Venmo при оформлении заказа в приложениях авторизованных продавцов или на мобильных веб-сайтах. Некоторые продавцы также разрешают покупки с использованием QR-кодов Venmo на кассе в магазине. У некоторых пользователей Venmo также есть дебетовая карта Venmo, которую можно использовать в любой точке США, где принимаются карты Mastercard. В противном случае Venmo не следует использовать для совершения покупок, если это явно не разрешено Venmo.

Если у вас нет доступа к балансу, вы все равно можете получать платежи на Venmo и переводить деньги на банковский счет, но вы не можете использовать деньги на своем счете для совершения платежей на Venmo, пока не подтвердите свою личность.

Мы никогда не разделяем платежи между деньгами на вашем счете и предпочтительными способами оплаты. Итак, когда вы производите платеж, если у вас есть доступ к балансу, и он покрывает весь платеж, он будет снят с вашего баланса. В противном случае он будет финансироваться выбранным вами способом оплаты.

Вот пример:

Допустим, у вас есть 10 долларов на балансе Venmo и вы хотите заплатить другу 12 долларов. В этом случае все 12 долларов будут списаны на ваш предпочтительный способ оплаты.

Если у вас нет доступа к балансу Venmo, но у вас есть 10 долларов США на вашем счете Venmo, платежи на любую сумму будут взиматься с вашего предпочтительного метода оплаты, пока вы не подтвердите свою личность.

Как я могу определить, есть ли у меня доступ к балансу Venmo?

Если вы не уверены, доступен ли вам баланс Venmo для финансирования платежей, не волнуйтесь! Просто нажмите кнопку «☰», затем «Настройки», затем «Способы оплаты». Если вы видите «Venmo Balance» вверху экрана, это означает, что у вас есть доступ к этой функции.Если вы не видите «Venmo Balance», вам необходимо подтвердить свою личность, чтобы получить доступ к этой функции. Для этого посетите эту статью.

Я получил электронное письмо с сообщением, что мой доступ к балансу Venmo может исчезнуть. Что мне делать?

Venmo требует по федеральному закону собирать определенную информацию от всех своих пользователей. Если вы получили это письмо, Venmo просит вас завершить этот процесс. Пожалуйста, ознакомьтесь с этой статьей для получения дополнительной информации.

Почему на моем счете Venmo меньше денег, чем я ожидал?

Причин может быть несколько:

  • Если у вас есть доступ к балансу Venmo, возможно, вы использовали часть денег для платежа
  • Если на вашем счете Venmo был отрицательный баланс, часть денег могла быть использована для его покрытия
  • Вы могли перевести деньги на дебетовую карту банковского счета
  • Если у вас есть дебетовая карта Venmo Mastercard®️, часть денег могла быть использована для покрытия ваших транзакций

Для получения информации о подробной истории транзакций посетите эту статью.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.