Сберегательные сертификаты Сбербанка России — СберБанк
С 1 июня 2018 года Сбербанк прекратил продажу и приём на хранение сберегательных сертификатов.
Сберегательный сертификат — это ценная бумага, которая оформляется на предъявителя.
Сберегательный сертификат, подобно вкладу, предназначен для хранения и приумножения денежных средств.
| Условия начисления процентов | Проценты начисляются в конце срока |
| Условия досрочного расторжения | При востребовании Сберегательного сертификата доход начисляется исходя из фактического срока хранения денежных средств по процентной ставке 0,01% годовых. |
| Условия пролонгации | Пролонгация не предусмотрена |
Особые условия | Сберегательный сертификат можно подарить друзьям либо родственникам (сертификат не именной – достаточно просто передать его). |
Почему сберегательные сертификаты больше не продаются?
Поправки в Гражданский кодекс (Федеральный закон №212-ФЗ от 26.07.2017) запрещают продажу ценных бумаг на предъявителя с 01.06.2018.
У меня есть на руках сберегательный сертификат Сбербанка. Я смогу его погасить?
Да, вы можете погасить сертификат за один визит в банк. Перед визитом позвоните в кол-центр Сбербанка по номеру 900 с мобильного и уточните, доступна ли услуга в вашем офисе — если нет, вам порекомендуют другой ближайший офис.
Мой сертификат находится на хранении в Сбербанке. Я могу забрать его себе или погасить?
Да. Если хотите погасить сертификат, пожалуйста, за 3-5 дней до выдачи предупредите об этом сотрудников офиса.
Обратите внимание!
Операции со Сберегательными сертификатами осуществляются не во всех отделениях Сбербанка.
Контакты: 8 (800) 555-55-50
Основные условия выпуска, оплаты и обращения сберегательных сертификатов на предъявителя ПАО Сбербанк
Депозитный сертификат — это гарантия сохранности ваших денег и получения стабильного дохода
Депозитный сертификат — это ценная бумага, удостоверяющая сумму депозита, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов.
Депозитные сертификаты могут быть именными и на предъявителя. Они выпускаются только в документарной форме и должны быть срочными и номинированными в белорусских рублях.
Качества депозитного сертификата как ценной бумаги дают ему ряд преимуществ по сравнению с депозитом:
- депозитный сертификат имеет большую ликвидность, чем договор вклада, и может быть перепродан;
- для передачи прав по сертификату на предъявителя другому лицу достаточно вручения этого сертификата данному лицу;
- права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требования;
- депозитный сертификат можно заложить, т.е. использовать его в качестве обеспечения при проведении операций кредитного характера с банком.
Преимущества депозитного сертификата:
- упрощенный порядок внесения средств: не требуется открытие счета;
- оформление документов и выдача депозитного сертификата производится в течение нескольких часов;
- фиксированная процентная ставка, неизменная в течение всего срока размещения средств;
- упрощенный порядок оформления договора уступки права требования;
- возможность получения денежных средств и процентов по депозитному сертификату в любом офисе банка, независимо от того, где сертификат выдан.
Процентные ставки по депозитному сертификату зависят от срока, валюты депозита, суммы размещаемых средств. Более подробную информацию по условиям размещения денежных средств можно узнать у сотрудников Банка.
Звоните! Мы ответим на все Ваши вопросы и предложим оптимальные условия обслуживания.
Наши телефоны в Минске: +375 17 289 58 15, Бресте: +375 162 23 44 11, +375 162 21 85 51, Могилеве: +375 222 31 16 51, +375 222 31 11 66 и Витебске: +375 212 61-61-34, +375 212 61-61-33.
Банковский сертификат, какие существуют виды, сроки обращения банковских сертификатов
Банковский сертификат — это официальное свидетельство банка на право требования денежных средств, оформленное в письменной форме. Другими словами, это разновидность ценных бумаг, подтверждающая право владельца на банковский вклад и проценты по нему. Инвесторами (владельцами сертификата) могут быть любые физические и юридические лица, а эмитентом сертификата (учреждением, выпустившим сертификат) – только банк.
Содержание
Скрыть- Виды банковских сертификатов
- Сроки обращения банковских сертификатов и другие значимые условия
- Что такое банковский сберегательный сертификат
- Основные отличия классического банковского вклада и сберегательного сертификата
- Как заработать на банковских сертификатах
- Особенности банковских сертификатов
- Реквизиты банковских сертификатов
- В чем ценность банковских сертификатов?
- Преимущества и недостатки сертификатов по сравнению с накопительными вкладами
- Как оформить сберегательный сертификат?
Виды банковских сертификатов
Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. В последнем случае право требования причитающихся по сертификату денежных обязательств имеет каждый, кто предъявляет эти ценные бумаги к оплате. Также сертификаты могут быть сберегательными или депозитными для юридических и физических лиц.
Банковские сертификаты принято дифференцировать по нескольким признакам. Существуют сберегательные и депозитные сертификаты, предназначенные отдельно для юридических и физических лиц. Они различаются не только по форме вклада, но и по формальным признакам и некоторым правилам их оборота, устанавливаемых обычно эмитентом.
Банковские сертификаты существуют не только в сфере гражданского оборота. На межгосударственном уровне страны используют их в качестве способа привлечения внешних ресурсов, в том числе и от иностранных контрагентов. В некоторых случаях права не сертификаты приобретает государство.
Сроки обращения банковских сертификатов и другие значимые условия
Выпущенные единично или серийные банковские сертификаты по срокам обращения могут быть срочными и до востребования. Под срочными понимаются те, обязательства по которым у банка возникают при наступлении определённой даты или по завершении периода действия сертификата. По срочным банковским сертификатам обычно предлагаются более выгодные условия размещения денежных средств с лучшими процентными ставками.
Что такое банковский сберегательный сертификат
Банки предлагают клиентам вместо депозитного счета вложить деньги в сберегательный сертификат, поэтому важно понимать, что такое банковский сберегательный сертификат и стоит ли его покупать. Эта ценная бумага с множеством степеней защиты, по сути, является обычным депозитом. Для хранения денег в банке люди используют депозитные счета, сберегательный сертификат подходит для тех же целей, но его можно подарить, заложить или продать. Клиент приобретает эту бумагу на фиксированный срок, чаще от трех месяцев до нескольких лет. После окончания оговоренного срока банк возвращает клиенту его средства с процентами.
Основные отличия классического банковского вклада и сберегательного сертификата
В отличие от депозитного счета в банке, вложенные средства в сберегательный сертификат на предъявителя не страхуются государством. Сертификат можно погасить досрочно. Как и при депозите, в этом случае держатель ценной бумаги получит проценты по вкладу «до востребования». Обналичить сертификат можно в любом отделении банка в отличие от классического банковского вклада, который закрывают там же, где и открывают.
Основные отличия классического банковского вклада и Сберегательного сертификата в том, что есть возможность передать его другому лицу. Для этого не потребуется писать никаких заявлений в банке или у нотариуса. На обороте ценной бумаги прописывается дата передачи сертификата, паспортные данные дарителя и получателя. Вторым, не менее важным отличием сертификата от депозита, является то, что его можно оставить в залог при кредитовании в любом банке.
Как заработать на банковских сертификатах
Если есть свободная сумма денег, которая не понадобится некоторое время, то ее можно «заставить» поработать. Покупка сертификата является не способом сохранить свои деньги, а скорее получить доход. Клиент вкладывает деньги в ценные бумаги финансовой организации, поэтому должен понимать, как заработать на банковских сертификатах. Степень дохода от ценных бумаг определяется количеством денег, вложенных в банковский сертификат и сроком его действия. Стоит учитывать, что процент по сертификату выше, чем при вкладе на счет, но и риски больше. Сертификаты не застрахованы, поэтому существует вероятность потерять все вложенные финансы.
Особенности банковских сертификатов
Кроме преимуществ имеются не очень хорошие особенности банковских сертификатов. «Именные» сертификаты при передаче третьим лицам попадают под закон об уплате налогов. При обналичивании «именной» ценной бумаги не покупателем, придется заплатить 13% налога от первоначальной стоимости. Избежать лишних трат получится, если предъявить в налоговую инспекцию документы, подтверждающие расходы на приобретение бумаги от банка. Сертификат «на предъявителя» не попадает под этот налог, поэтому пользуется большим спросом. Но и тут есть «подводные камни». Сертификат «на предъявителя» не попадает под закон о страховании вкладов в отличие от «именных». Если банк лишат лицензии или наложат запрет на получение платежей, то держатели сертификатов на предъявителя не получат предусмотренную законом сумму.
Реквизиты банковских сертификатов
Если в банковском сертификате нарушены обязательные реквизиты или особенности оформления, то он признается недействительным. Исправления в этом документе не допустимы, но если возникли во время цессии, то должны быть подтверждены у нотариуса. Банковскими служащими обязательно проверяются все 12 реквизитов. Ценные бумаги изготавливаются промышленным способом по установленному стандарту. Запоминать реквизиты на память нет необходимости, всегда можно посмотреть образец.
Важно запомнить реквизиты банковских сертификатов, которые необходимо заполнить: сумма вложенных денег, временя их истребования, процентная ставка. Необходимо проверить подписи работников банка, их должно быть не менее двух. Внизу ценной бумаги находится «корешок сберегательного сертификата», который имеет номер и серию самого документа. Вписав в него паспортные данные лица, которому есть желание передать сертификат, можно торжественно вручить подарок новому обладателю вместе со всеми правами на этот документ. Для переуступки прав на депозитные сертификаты тоже имеются корешки или приложения, иногда данные прописываются на задней стороне ценной бумаги.
В чем ценность банковских сертификатов?
Особых доходов от этих бумаг ожидать не приходится, поэтому желательно выяснить, в чем ценность банковских сертификатов. Прежде всего, банковский сертификат – это ценная бумага, которой можно распоряжаться на свое усмотрение: подарить, продать, отдать в счет долга, заложить. С помощью документа легко расплатиться по долгам, просто переписав сертификат на кредитора. В критические моменты жизни ценную бумагу можно обменять на деньги, продав частному лицу или сдав в банк. Банковский сертификат – это хороший подарок. В некоторых случаях подобные бумаги используют как документы, подтверждающие наличие денег в банке.
Преимущества и недостатки сертификатов по сравнению с накопительными вкладами
На самом деле между депозитным счетом и банковским сертификатом много общего. Клиент банка использует эти продукты с целью размещения на определенный срок денежной суммы и получения за это процентов. В том и другом случае забрать деньги из банка можно в любое время.
Рассмотрим подробнее преимущества и недостатки сертификатов по сравнению с накопительными вкладами.
- Сертификат является документом на предъявителя, поэтому обналичить его может другой человек, с депозитным вкладом эти действия не допустимы.
- Обналичить сертификат просто в любом городе страны.
- По сертификату применяется повышенная процентная ставка, поэтому доход будет больше, чем при хранении денег на счете.
- Несмотря на то, что годовые проценты по сертификату высокие, при досрочной сдаче документа в банк проценты теряются, клиент получит доход как при вкладе «до востребования».
- После окончания срока действия сертификата не предусмотрено его автоматическое продление.
- Сертификат на предъявителя не участвует в программе страхования вкладов, поэтому процент за бумаги повышенный.
Как оформить сберегательный сертификат?
Рассмотрев все плюсы и минусы, кто-то решится приобрести ценные бумаги от банка. Для этого необходимо понимать, как оформить сберегательный сертификат. Процесс оформления этой ценной бумаги очень простой.
- Следует определиться с количеством приобретаемых сертификатов и сроком их использования. От этого зависят условия приобретения ценных бумаг и непосредственно сумма дохода.
- В отделении банка необходимо будет сотруднику предъявить паспорт и внести необходимую денежную сумму за приобретаемый сертификат. Купить сертификат по желанию клиента возможно двумя способами – заплатить наличными деньгами или произвести оплату с личного счета в банке.
Для безопасности клиента банк предлагает услугу по хранению ценных бумаг, для этого составляется соответствующий договор.
Совет от Сравни.ру: При выборе банковского сертификата обязательно учитывайте порядок выплаты дивидендов. Существует два вида сертификатов: выплачиваемые регулярно по истечении определенного обозначенного расчётного срока (месяц, год), те, по которым проценты выплачиваются в день погашения сертификата. Второй вариант всегда предполагает более выгоден держателям сертификатов. Одновременно с этим, если эмитент регулярно выплачивает текущие процентные платежи по сертификату, это служит дополнительной гарантией его ответственности и платежеспособности.
Депозитный сертификат, сберегательные депозитные сертификаты в Глобус Банк
Условия программы «Сберегательный (депозитный) сертификат»
Типовая форма договора
Депозитный сертификат от Банка Глобус является ценной бумагой, позволяющей по истечении определённого срока держателю сертификата получить определённую сумму. При этом учитываются проценты, размер которых определяется непосредственно перед выдачей сертификата. Получить сумму можно при наличии соответствующих документов, в любом филиале Банка Глобус, который выдаёт ценную бумагу на территории Украины.
Для чего нужен депозитный сертификат
Депозитные сертификаты от Банка Глобус представляют собой письменные свидетельства, ориентированные на выплату вкладов по депозитам. Валюта депозита представлена Долларами США и Евро, пополнение не предусмотрено, привлечь средства можно на срок от 181 до 367 календарных дней. Досрочное снятие депозита не предусмотрено, для заключения договора с банком от клиента требуется лишь предоставить паспорт, ИД – код.
О сберегательных сертификатах
Сберегательный сертификат является отдельным видом депозита, который соединяет качества вклада, ценной бумаги. В процессе выдачи такой ценной бумаги устанавливается фиксированная процентная ставка, выплата денег осуществляется во время предъявления держателем сертификата сотруднику Банка Глобус.
Преимущества
Депозитные и сберегательные сертификаты от Банка Глобус хороши тем, что с их помощью можно хранить средства, не открывая при этом счёт. Более того, среднегодовая доходность по таким ценным бумагам зачастую выше, нежели у сберегательных вкладов. При этом ограничения на сумму депозита отсутствуют.
В целом, анализ данных, банковских продуктов и процентных ставок позволяет понять, чем депозитные, сберегательные сертификаты хороши на самом деле:
1) если срок сертификата истёк, то можно полностью снять всю сумму, не беспокоясь о каких–либо ограничения со стороны банка, государства;
2) весь срок действия ценной бумаги будет сопровождаться фиксированной ставкой, которая ни в коем случае не понизится;
3) подделка таких ценных бумаг просто невозможна, так как печатаются они на специальном оборудовании, с применением многоуровневой системы защиты;
4) ценные бумаги такого типа защищены ФГВ (фонд гарантирования вкладов).Клиент, владеющий депозитным или сберегательным сертификатом, в обязательном порядке может рассчитывать на предоставление следующих услуг:
• возвращение денежной суммы по окончании действия договора;
• оформление документов (в случае форс-мажора с держателем и т.д.) без особых неудобств;
• выдача с процентами, без необходимости оставлять на счёту определённую сумму.
Не важно, имеется ли именной сберегательный сертификат или иная ценная бумага аналогичного образца, так как в современном мире такое капиталовложение является вполне верным решением. Для получения депозитных средств по истечении срока действия договора можно отправиться в Киев и любой другой город, где расположен филиал или отделение Банка Глобус.
Ст. 844 ГК РФ. Сберегательный и депозитный сертификаты
1. Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.
Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель.
Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц.
Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.
2. Проценты по сберегательному или депозитному сертификату устанавливаются и выплачиваются на утвержденных банком условиях и в сроки, определенные сберегательным или депозитным сертификатом.
3. Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.
4. Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, банком при досрочном предъявлении требования владельца соответствующего сертификата о выдаче денежных средств выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом по вкладам до востребования, если условиями соответствующего сертификата не установлен иной размер процентов.
5. Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (статья 148.1), в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.
См. все связанные документы >>>
1. Согласно п. 1 комментируемой статьи сберегательный (депозитный) сертификат:
— является ценной бумагой;
— удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк;
— удостоверяет права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов в банке.
Сберегательный (депозитный) сертификат является временным банковским депозитом.
Банк или любой филиал этого банка начисляет проценты по сберегательным (депозитным) сертификатам исходя из суммы, которая указана в реквизитах сертификата. Отражение в балансе процентов по сертификату осуществляется банком не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. Проценты за последние календарные дни отчетного месяца, которые приходятся на нерабочие дни, отражаются по соответствующим счетам бухгалтерского учета в балансе банка за последний рабочий день отчетного месяца. При этом должно обеспечиваться ежедневно начисление процентов программным путем в разрезе каждого сертификата нарастающим итогом с даты последнего отражения начисленных процентов по лицевым счетам.
Выплата процентов по сертификату осуществляется банком одновременно при погашении сертификата во время его предъявления владельцем.
Если срок вклада по сертификату истек, то на банке лежит обязательство выплатить указанные в сертификате суммы вклада и проценты по первому требованию его владельца. За период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате банком — эмитентом сертификата проценты не начисляются и не выплачиваются.
2. Согласно п. 2 комментируемой статьи сберегательный (депозитный) сертификат бывает двух видов:
— предъявительский, который передается путем простого вручения;
— именной, передается путем заключения договора об уступке права требования (цессии).
3. Пункт 3 комментируемой статьи предусматривает возможность досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате. Как правило, в этом случае банк выплачивает сумму вклада и проценты, которые выплачиваются по вкладам до востребования.
Условия сертификата могут предусматривать иной размер процентов.
4. Применимое законодательство:
— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».
5. Судебная практика:
— Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 28.06.2010 N 09АП-13303/2010;
— Определение СК по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики — Чувашии от 03.02.2014 по делу N 33-367/2014;
— Определение СК по гражданским делам Ульяновского областного суда от 02.10.2012 по делу N 33-3040/2012;
— Определение СК Пензенского областного суда от 20.12.2011 N 33-3314.
Депозитные и сберегательные сертификаты
Депозитные и сберегательные сертификаты. Все что о них нужно знать и как их оформить.
На сегодняшний день практически каждый человек знает о том, что в банке можно будет воспользоваться депозитом. Он уже никого не удивляет и действительно считается обыденностью. Если банки не будут ничего придумывать, тогда его услуги через определенный период станут никому не нужными и просто обыденными. Именно поэтому в последнее время многие банки начали выполнять новый вид услуги, к которому относятся сертификаты. Они появились сравнительно недавно и поэтому многие люди еще не знают об этих продуктах. Здесь вы найдете информацию про депозитные и сберегательные сертификаты.
Что такое депозитный сертификат?
На данный момент многие банки выставляют определенные ограничения на снятие собственных средств. Чтобы избежать подобной ситуации, вам могут потребоваться депозитные сертификаты. Это специальная ценная бумага продажей, которой занимается банк. После его приобретения вы можете быть полностью уверенными в том, что через определенное время у вас появиться возможность забрать свои средства и получить за это определенные проценты. Этот вид сертификата на данный момент практически ни чем не отличается от сберегательного. Теперь класть свои средства вы можете и в валюте.
Что такое сберегательный сертификат?
Если вы планируете получить подобный вид сертификата, тогда необходимо помнить о том, что он представляет собою простую ценную бумагу, которая будет сообщать о том, что после завершения срока вы получите собственную сумму средств. Ее размер и прочая дополнительная информация должна обсуждаться только в индивидуальном порядке.
Когда заканчивается срок депозита, тогда достаточно будет просто прийти в банк и вы получите не только свои средства, которые положили, но и проценты, которые вам были начислены. Получить подобный вид сертификата достаточно просто и воспользоваться подобной услугой теперь может практически каждый человек. В этом случае ваш банк будет выступать эмитентом ценной бумаги. Чаще всего депозиты, которые будут предоставляться банком, в который вы обратитесь могут иметь определенный номинал. В большинстве случаев он является стандартным, но иногда вы также можете самостоятельно указывать стоимость подобного сертификата. При необходимости вы также можете получить сертификаты, которые будут содержать ваше имя. Конечно, оно не на что не влияет, но это позволяет чувствовать себя более комфортно. При необходимости вы можете заказать именной сертификат, а затем его можно будет подарить. Это не составляет никакого труда и практически любой банк будет готов пойти вам на встречу. Теперь в точно знаете про депозитные и сберегательные сертификаты и поэтому можно будет приступать к изучению дополнительной информации.
Какие документы необходимы для получения сертификата?
Если вы желаете получить депозитные и сберегательные сертификаты, тогда вам необходимо помнить о том, что подобную услугу могут предоставлять разнообразные банки. Если вы желаете, чтобы ваши средства не пропали, тогда к выбору банка необходимо подходить ответственно. Благодаря этому после приобретения сертификата вы можете быть уверенны в том, что средства находятся в надежном месте. Для получения сертификата каждый банк может выдвигать собственные требования, но в большинстве случаев стандартный пакет документов не изменяется и вам потребуется: 1. Паспортные данные. 2. Справка о доходах. 3. Договор. Именно этот документ считается наиболее важным. В нем будет указана вся необходимая информация по депозитному вкладу.
Какие преимущества и как можно обналичивать подобные сертификаты?
Если вы планируете отказаться от обычного вклада и просто выбрать сертификат, тогда помните, что в этом случае вы точно можете получить ряд определенных преимуществ. С ценной бумагой теперь можно делать практически все, что угодно. При необходимости ее можно завещать, дарить или продавать. С обычным депозитом делать ничего нельзя, так как до окончания определенного срока его владельцем будете являться только вы. Еще к одному наиболее важному преимуществу можно отнести то, что сертификат можно легко обналичить. Это не составляет никакого труда, так как достаточно просто обратиться в отделение банка. Это основные преимущества, которыми можно воспользоваться, если использовать депозитные и сберегательные сертификаты. Кроме, преимуществ также можно встретить и определенные недостатки. Основным недостатком считается его хранение. Если у вас украдут эту ценную бумагу, тогда получить средства может любой человек. Именно поэтому, если вы решили приобрести себе сертификат, тогда помните, что к хранению необходимо отнестись с ответственностью.
РЦБ 10 Депозитные и сберегательные сертификаты: выпуск, обращение, доходность
Банковский сертификат — это ценная бумага, которая свидетельствует о размещении денег в банке, и удостоверяет право ее владельца (бенефициара) на получение суммы ее номинала и начисленных по ней процентов. Различают сберегательный и депозитный сертификаты. Депозитный сертификат — это ценная бумага, предназначенная для юридических лиц. Она может выпускаться на период времени до одного года. Сберегательный сертификат — это ценная бумага, предназначенная для физических лиц. Она может выпускаться на период времени до трех лет. Банковские сертификаты не могут служить ни расчетным, ни платежным средством за товары и услуги. По сертификатам начисляется купонный процент. Бумаги бывают именными и на предъявителя. Именные сертификаты передаются другим лицам с помощью цессии, предъявительские — простым вручением. Чтобы выпустить сертификаты, банк должен получить разрешение у Центрального Банка России.
Выпуск банковских сертификатов совершается на основании Условий выпуска и обращения банковских сертификатов, утвержденных правлением банка и прошедших в установленном порядке согласование с Банком России. Сертификаты выпускаются в рублях и иностранной валюте с любыми сроками платежа на взаимовыгодных условиях.
По форме выпуска и возможности идентификации владельца различают сертификаты именные и на предъявителя.В зависимости от срока действия сертификаты бывают срочными или до востребования. В срочном сертификате фиксируется дата, когда владелец получил сертификат, и дата, когда он получает право востребовать депозит (вклад) с причитающимися ему процентами. Срок обращения сертификатов, как правило, не превышает одного года. Однако по сберегательным сертификатам, если условия выпуска согласованы с Центральным банком РФ, срок их обращения может быть установлен более одного года.
Если в сертификате срок его обращения не оговорен, то такой сертификат является документом до востребования и банк выплачивает сумму депозита (вклада) с процентами по предъявлении этого документа.
Классификация сертификатов по срокам обращения в определенной мере носит условный характер. В частности, если срок получения депозита или вклада просрочен, то банк обязан выплатить причитающиеся клиенту суммы по его первому требованию. Таким образом, до истечения срока обращения сертификат действует как срочный, а после истечения — как до востребования. Иногда банки при выпуске сертификатов предусматривают, что срочный сертификат может быть погашен досрочно, но с пониженными процентами.
Характеристика сертификатов:
· являются ценными бумагами, выпускаемыми исключительно кредитными организациями;
· выпускаются в письменном виде, как в разовом порядке, так и сериями;
· сертификаты выпускаются именными и на предъявителя;
· не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги;
· сертификаты должны быть срочными;
· могут перепродаваться на вторичном рынке;
· владельцами сертификатов могут быть как резиденты, так и нерезиденты;
· денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов и выплате сумм по ним осуществляются только в безналичном порядке;
· платеж физическому лицу-владельцу сберегательного сертификата может производиться как путем перевода суммы на счет, так и наличными деньгами;
· именные сертификаты должны иметь место для оформления уступки требования (цессии).
Основные показатели банковских сертификатов
1. Сумма, получаемая держателем сертификата при погашении:
S=Н(1+С%*t/360),
где С% — годовая процентная ставка, начисляемая по сертификату, Н — номинал
сертификата, t — время обращения сертификата.
2. Стоимость сертификата:
H(1+С%*t/360)(1+(i*t/360))
где i — рыночная доходность.
3. Доходность сертификата:
i = ((S — Р)/ Р)*(360/ t) = ((Н/ Р)* (1 + С% *t/360) — 1)*(360/ t).
Лучшие ставки CD на июль 2021 года
Руководство Bankrate по выбору правильной ставки CD
Опыт Bankrate в области финансовых консультаций и отчетности
В Bankrate мы регулярно опрашиваем около 4800 банков и кредитных союзов во всех 50 штатах, чтобы предоставить вам один из наиболее полные сравнения процентных ставок. Все перечисленные ниже счета CD застрахованы FDIC в банках или NCUA в кредитных союзах. Выбирая для себя лучший счет для компакт-дисков, ищите максимальную доходность, учитывая при этом начальные ставки, минимальный баланс и доступность.
Мы стремимся помочь вам принимать более разумные финансовые решения. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наши редакционные материалы. Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется на предмет достоверности. Перечисленные ниже лучшие банки основаны на таких факторах, как APY, требования к минимальному балансу и широкая доступность.
Максимальные ставки CD по срокам
Примечание. Годовая процентная доходность (APY) приведена по состоянию на 19 июля 2021 года.Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.
Лучшие ставки CD за 3 месяца
Лучшие ставки за 6 месяцев
Лучшие ставки за 9 месяцев
Лучшие ставки за 1 год
Лучшие ставки за 2 года
Лучшие ставки за 3 года
Лучшие ставки CD на 4 года
Лучшие ставки CD на 5 лет
Ставки Федерального резерва и CD
Решения Федеральной резервной системы по процентным ставкам могут повлиять на ставки, которые банки предлагают по CD. Когда ФРС повышает или понижает ставку по федеральным фондам, банки обычно реагируют, перемещая сбережения и доходность счетов денежного рынка в одном и том же направлении.Компакт-диски, как правило, внимательно отслеживают Treasurys. В 2019 году, когда ФРС трижды снижала ставки, CD обычно снижались до или после снижения ставки ФРС.
Два чрезвычайных снижения ставок ФРС в марте 2020 года и снижение казначейских облигаций в прошлом году привели к снижению высокодоходных CD.
Если вас беспокоит возможное снижение ставок или вы хотите зафиксировать фиксированный доход, возможно, вам подойдет компакт-диск. Сберегательные счета и счета денежного рынка обычно имеют переменные ставки, что означает, что ваша доходность может снизиться.Вводные ставки на этих счетах являются исключением из этого правила. Вводные ставки могут давать вам фиксированную ставку во время вводного периода, хотя могут быть определенные требования для сохранения этой ставки.
Национальные средние процентные ставки для CD
Изучение средних процентных ставок — отличный способ получить представление о среде ставок CD. Но вы должны стремиться получить компакт-диск с доходностью намного выше среднего. Лучшая доходность компакт-дисков обычно доступна в онлайн-банках.
Методология исследования среднего показателя по стране
«Банковская ставка.com «National Average», или «национальный опрос крупных кредиторов», проводится еженедельно. Результаты этого опроса цитируются в наших еженедельных статьях и в национальных СМИ. Для проведения опроса National Average, Bankrate получает информацию о ставках от 10 крупнейших банков. и сберегательные компании на 10 крупных рынках США. В национальном обзоре Bankrate.com наша команда по анализу рынка собирает ставки и / или доходность по банковским депозитам, кредитам и ипотеке. Мы проводим это исследование таким же образом более 30 лет, и поскольку это делается постоянно, это дает точное национальное сравнение яблок с яблоками.
Вот текущие средние ставки на неделю с 21 июля 2021 года, согласно еженедельному опросу учреждений Bankrate:
| 1 год | 0,17% |
| 2 года | 0,22% |
| 3 года | 0,25% |
| 4 года | 0,26% |
| 5 лет | 0,31% |
Обратите внимание, что это средние APY. См. Таблицу в верхней части страницы для сравнений APY.
Лучшие ставки CD от ведущих банков
Перед тем, как подать заявку на получение депозитного сертификата, обязательно ознакомьтесь с советами и советами экспертов, приведенными ниже, чтобы принять финансово безопасное решение. Вот лучшие варианты Bankrate для банков с лучшими ставками CD:
Marcus от Goldman Sachs: 6 месяцев — 6 лет, 0,15% годовых — 0,60% годовых; Минимальный депозит в размере 500 долларов США для открытия
Marcus by Goldman Sachs CD Rates
6 месяцев 0,15% 500 долларов США 9 месяцев 0.25% 500 долларов США 12 месяцев 0,55% 500 долларов США 18 месяцев 0,70% 500 долларов США 24 месяца 0,55% 500 долларов США 3 года 0,55% 500 долларов США 4 года 0,55% 500 долларов США 5 лет 0,60% 500 долларов США 6 лет 0.60% $ 500
Обзор: Маркус — подразделение потребительского банкинга инвестиционной компании Goldman Sachs. Он предлагает ряд сберегательных продуктов и личных ссуд. Это включает в себя несколько вариантов компакт-дисков и высокодоходный сберегательный счет. И, как и в других онлайн-банках, его ставки очень конкурентоспособны. Маркус часто встречается в группе банков, предлагающих самые высокие ставки по CD по всем условиям. Фактически, Маркус гарантирует, что вы получите самую высокую ставку, которую он предлагает на компакт-диске, в течение 10 дней после открытия счета, при условии, что в течение этого времени вы внесете 500 долларов.Таким образом, если вы покупаете компакт-диск, и ставка банка повышается в течение 10 дней после покупки, вы получите более высокую ставку.
Льготы: В дополнение к высокой доходности компакт-диски Маркуса предлагают широкий диапазон условий — от шести месяцев до шести лет — обеспечивая большую гибкость. А его 10-дневная гарантированная ставка на компакт-диски означает, что вы не упустите более высокую прибыль. На высокодоходном компакт-диске вы можете пополнять его в течение первых 30 дней, даже если вы достигли минимального требования в 500 долларов.
Marcus от Goldman Sachs теперь имеет приложение, доступное для iOS и Google Play, где вы можете просматривать баланс своего счета.
На что обратить внимание: Поскольку это онлайн-банк, у Маркуса нет отделений. Маркус также не предлагает текущий счет. Если вы ищете банк с полным спектром услуг, возможно, вам лучше подойдут в другом месте. На высокодоходных компакт-дисках, если вы отказываетесь от компакт-диска раньше, Маркус получает штраф в размере 90 дней простых процентов за компакт-диск со сроком действия менее 12 месяцев, штраф в размере 270 дней простых процентов по компакт-дискам в размере от от одного года до пяти лет и штраф в размере 365 дней простых процентов за компакт-диск со сроком более пяти лет.
Если вас беспокоят штрафы за досрочное снятие, у Маркуса есть компакт-диск без штрафов. На этом компакт-диске есть три срока на выбор: семь месяцев, 11 месяцев или 13 месяцев. Вы можете отказаться от компакт-диска Маркуса без штрафных санкций, начиная с семи дней после того, как вы профинансировали этот компакт-диск. Но вы не можете сделать частичный вывод.
Кроме того, как только баланс на вашем компакт-диске без штрафных санкций достигает минимального баланса в 500 долларов, вы не сможете пополнить счет на этом компакт-диске.
Synchrony Bank: 3 месяца — 5 лет, 0,15% APY — 0.80% APY; Нет минимального депозита для открытия
Ставки CD в Synchrony Bank
3 месяца 0,15% $ 0 6 месяцев 0,25% $ 0 9 месяцев 0,55% $ 0 12 месяцев 0,50% $ 0 13 месяцев 0,50% $ 0 14 месяцев 0.50% $ 0 15 месяцев 0,55% $ 0 18 месяцев 0,50% $ 0 24 месяца 0,60% $ 0 3 года 0,65% $ 0 4 года 0,65% $ 0 5 лет 0,80% $ 0
Обзор: Synchrony Bank, ранее известный как GE Capital Retail Bank, предлагает ряд депозитных продуктов для потребителей, включая компакт-диски, счета денежного рынка и сберегательные счета.Как онлайн-банк, он имеет ограниченное количество отделений. Он также не предлагает текущий счет. Но он всегда предлагает одни из лучших ставок, доступных на компакт-дисках, со сроками от трех до 60 месяцев. А у Synchrony есть высококлассный отдел обслуживания клиентов, доступный через онлайн-чат или по телефону семь дней в неделю. Клиенты Synchrony получают доступ к бонусам за лояльность, включая бесплатные услуги по разрешению кражи личных данных, а также скидки на поездки и отдых. «Алмазные клиенты» получают специальный номер службы поддержки, доступ к вебинарам, три бесплатных банковских перевода за цикл выписки и неограниченное количество возмещений через банкомат.
Perks: Высокие ставки, несомненно, являются одним из самых больших преимуществ компакт-дисков, предлагаемых Synchrony. Но Synchrony также часто предлагает специальные предложения для компакт-дисков со специальными условиями. Эти специальные предложения часто идут с высокими ставками и представляют собой альтернативу типичным условиям CD. Кроме того, вы не найдете ежемесячной платы за обслуживание в Synchrony Bank.
На что обратить внимание: Synchrony Bank не является банком с полным спектром услуг. Он не предлагает текущий счет. Это означает, что у вас не будет большой ликвидности.Но иногда это может быть хорошо, если вы хотите уберечь свои деньги от денег, пока они растут.
Synchrony имеет штрафы за досрочное изъятие компакт-дисков. Если вы откажетесь от КД сроком на 12 месяцев или меньше, вы заплатите штраф в размере 90 дней в виде простых процентов по текущей ставке. Если вы сделали досрочное снятие средств на компакт-диске со сроком более одного года, но менее четырех лет, вы понесете штраф в размере 180 дней в виде простых процентов по текущей ставке. Если вы сломали Synchrony CD со сроком более четырех лет до того, как он созреет, вы должны будете выплатить 365 дней простых процентов по текущей ставке.
Если вы снимаете проценты, которые были заработаны и зачислены в течение текущего срока действия CD, вы не понесете штраф.
Barclays Bank: 3 месяца — 5 лет, 0,10% годовых — 0,25% годовых; Нет минимального депозита для открытия
Ставки CD в Barclays Bank
3 месяца 0,10% $ 0 6 месяцев 0,10% $ 0 9 месяцев 0,10% $ 0 12 месяцев 0.25% $ 0 18 месяцев 0,25% $ 0 24 месяца 0,25% $ 0 3 года 0,25% $ 0 4 года 0,25% 0 5 лет 0,25% 0
Обзор: Barclays пользуется популярностью благодаря своим кредитным картам и личным займам, но также является сильным соперником в категории депозитных счетов.Фактически, банк предлагает полный набор продуктов, включая множество онлайн-компакт-дисков и онлайн-сберегательный счет. Его ставки конкурентоспособны по всем направлениям. В США его банковские операции только онлайн. Это означает, что Barclays может сэкономить на накладных расходах и постоянно передавать эту экономию клиентам, предлагая одни из самых высоких доступных ставок по компакт-дискам и сберегательным счетам. Сроки банковского CD варьируются от трех до 60 месяцев и не требуют минимального депозита, что трудно найти в высокодоходных CD.
Льготы: Конкурентоспособные процентные ставки и отсутствие требований к минимальному депозиту делают компакт-диски от Barclays непревзойденными. Вы также получите преимущества онлайн-банкинга без скрытых ежемесячных комиссий.
На что обращать внимание: Barclays, как и многие другие онлайн-банки, не является банковским учреждением с полным спектром услуг. У него нет текущего счета, сети банкоматов, мобильного приложения или филиалов. Если вам удобно заниматься онлайн-банкингом и вы хотите использовать Barclays только для своих сберегательных продуктов, кредитных карт или личных ссуд, это может вам подойти.В противном случае вы можете поискать в другом месте. И хотя ставки Barclays CD конкурентоспособны, вы можете получить более высокую ставку в других онлайн-учреждениях.
В Barclays существует штраф в размере 90 дней простых процентов на сумму, ранее снятую с компакт-диска со сроком действия два года или меньше. CD Barclays со сроком действия более двух лет будет иметь штраф за досрочное снятие в размере 180 дней в виде простых процентов на сумму, снятую до наступления срока погашения. Barclays не предлагает компакт-диски без штрафов.
Comenity Direct: 1 год — 5 лет, 0,70% APY — 0,90% APY; $ 1,500 Минимальный депозит для открытия
Comenity Direct CD Rates
12 месяцев 0,70% 1,500 долларов США 24 месяца 0,75% 1,500 долларов США 3 года 0,85% 1500 долларов США 4 года 0,85% 1500 долларов США 5 лет 0.90% $ 1,500
Обзор: Comenity Bank известен своими программами совместных, частных торговых марок и корпоративных кредитных карт. Comenity Bank и Comenity Capital Bank сотрудничают с более чем 160 розничными торговцами по всему миру по этим кредитным картам. Comenity Direct была создана в 2018 году. А в апреле 2019 года Comenity Direct запустила высокодоходный сберегательный счет и пять компакт-дисков.
Льготы: Comenity Direct имеет конкурентоспособную доходность по пяти условиям компакт-дисков, а ее компакт-диски застрахованы FDIC, и проценты начисляются и складываются ежедневно.Comenity Direct дебютировала в апреле 2019 года, предложив наивысшую доходность по всем своим компакт-дискам.
На что обращать внимание: Comenity Direct имеет штраф за досрочное снятие с компакт-дисков. Штраф по компакт-дискам сроком от года до трех лет составляет 180 дней простых процентов и 365 дней простых процентов при сроках от четырех лет и более. Частичное снятие основной суммы не допускается.
Доступ граждан: 1 год — 5 лет, 0,10% годовых — 0,25% годовых; Минимальный депозит в размере 5000 долларов США для открытия
Citizens Access CD Rates
12 месяцев 0.10% 5000 долларов 24 месяца 0,10% 5000 долларов 3 года 0,15% 5000 долларов 4 года 0,20% 5000 долларов 5 лет 0,25% 5000 долларов США
Обзор: Citizens Financial Group, которая берет свое начало с 1828 года через High Street Bank, запустила Citizens Access — свой прямой банк — в июле 2018 года.Citizens Access дебютировал среди одних из самых прибыльных аккаунтов и по-прежнему находится на вершине таблицы лидеров.
Льготы: Citizens Access гордится своим бесплатным подходом. Его компакт-диски также дают вам возможность перечислить ваши проценты на счет вашей основной суммы или перевести их на другой счет.
На что обращать внимание: Если вы откажетесь от своего компакт-диска Citizens Access до того, как он созреет, с компакт-диска сроком на один год или меньше будет взиматься штраф в размере 90 дней процентов на баланс компакт-диска.Долгосрочный CD в Citizens Access получит штраф в размере 180 дней процентов на баланс CD, если будет досрочное снятие.
American Express National Bank: 6 месяцев — 5 лет, 0,10% годовых — 0,55% годовых; $ 0 Минимальный депозит для открытия
American Express National Bank CD Rates
6 месяцев 0,10% $ 0 12 месяцев 0,20% $ 0 18 месяцев 0.30% $ 0 24 месяца 0,40% $ 0 3 года 0,45% $ 0 4 года 0,50% $ 0 5 лет 0,55% $ 0
Обзор: Хотя American Express, пожалуй, наиболее известна своими кредитными картами, компания также предоставляет потребителям сберегательные счета и CD-опционы.Национальный банк, застрахованный FDIC, предлагает привлекательные ставки по всем своим сберегательным продуктам. Ставки CD часто самые высокие в стране. В качестве дополнительного бонуса у него нет никаких комиссий или требований к минимальному балансу.
Льготы: Чрезвычайно конкурентоспособные процентные ставки, отсутствие требований к минимальному балансу, отсутствие комиссий и простой процесс подачи заявки делают компакт-диски от American Express непревзойденными. American Express также предлагает широкий спектр условий для удовлетворения ваших потребностей, независимо от того, ищете ли вы короткий 6-месячный депозитный счет или более длительный 60-месячный вариант.
На что обращать внимание: Как и в некоторых других подобных банках в мире, American Express не имеет расчетного счета или карты банкомата. Чеки необходимо отправлять по почте. Поддержка клиентов ограничена телефоном. Если вы ищете полноценный банковский опыт, возможно, вам лучше подойдет другой банк.
Если вы снимаете деньги с компакт-диска American Express, срок действия которого составляет менее одного года, вы понесете штраф в размере 90 дней процентов на снимаемую сумму.Компакт-диск со сроком годности, но менее четырех лет будет подвергаться штрафу в размере 270 дней процентов на снимаемую сумму, если сумма снимается до наступления срока погашения этого компакт-диска. Компакт-диск продолжительностью не менее 48 месяцев, но менее 60 месяцев будет иметь 365 дней штрафа на снятую сумму. А к CD со сроком действия пять лет или более будет применяться штраф в размере 540 дней процентов, если вы снимете свой основной баланс или если счет будет закрыт до наступления срока его погашения.
American Express не предлагает компакт-диски без штрафа.
Америент Банк: 1 год — 5 лет, 0,15% годовых — 0,40% годовых; Минимальный депозит в размере 10 000 долларов США для открытия
Ставки CD в Америент Банке
12 месяцев 0,15% 10 000 долларов США 18 месяцев 0,30% 10 000 долларов США 24 месяца 0,30% 10000 долларов США 3 года 0,30% 10000 долларов США 4 года 0.40% $ 10 000 5 лет 0,40% $ 10 000 * Указанные выше цены не действуют во Флориде и Техасе.
Обзор: Amerant — крупнейший общественный банк со штаб-квартирой во Флориде. Учреждение, застрахованное FDIC, было основано более 40 лет назад и имеет банковские офисы во Флориде и Техасе. Amerant предлагает конкурентоспособные APY на компакт-дисках и различные варианты сроков. Однако представленные предложения недоступны во Флориде и Техасе.
Льготы: Amerant предлагает конкурентоспособные APY на своих компакт-дисках со сроком действия от одного года до пяти лет.
На что обращать внимание: Чтобы получать проценты от компакт-дисков Amerant, вы должны открыть онлайн-счет на сумму не менее 10 000 долларов. Максимальный общий лимит в долларах на одного клиента составляет 500 000 долларов. Специальные цены предлагаются только онлайн и в течение ограниченного времени. Указанные ставки CD недоступны во Флориде или Техасе, если не указано иное.
Ally Bank: 3 месяца — 5 лет, 0.15% APY — 0,80% APY; Нет минимального депозита для открытия
Ставки CD в Ally Bank
3 месяца 0,15% $ 0 6 месяцев 0,25% $ 0 9 месяцев 0,30% $ 0 11 месяцев 0,50% * $ 0 12 месяцев 0,55% $ 0 18 месяцев 0.60% $ 0 24 месяца 0,55% ** $ 0 3 года 0,65% $ 0 4 года 0,55% ** $ 0 5 лет 0,80% $ 0 - * CD без штрафа
- ** CD с повышением ставки
Обзор: С момента изменения названия с GMAC Bank на Ally Bank В мае 2009 года Ally Bank стал известен тем, что предлагал потребителям высокодоходные сберегательные продукты.Он не только предлагает набор высокодоходных компакт-дисков, в том числе компакт-диски с повышением цены и компакт-диски без штрафов, но также предоставляет онлайн-сберегательный счет, счет денежного рынка и текущий счет. Срок действия CD от банка составляет от трех месяцев до пяти лет, что дает некоторую гибкость. Помимо сберегательных продуктов, он также предоставляет кредитные карты, автокредитование, жилищные ссуды и инвестиционные продукты. Если вы ищете полнофункциональный онлайн-банкинг, обратите внимание на Ally.
Льготы: Компакт-диски Ally всегда предлагают конкурентоспособные цены.Ally также не взимает плату за обслуживание. В Интернете и в своем приложении Ally сообщает по телефону, сколько времени длится ожидание представителя службы поддержки клиентов.
На что обратить внимание: Примечательно, что Ally не требует минимального депозита для открытия компакт-диска. Если вы откажетесь от высокодоходного компакт-диска Ally со сроком действия не более двух лет до наступления срока его погашения, вы понесете штраф в размере 60 дней процентов. Если у вас есть компакт-диск сроком от 25 месяцев до трех лет, с вас будет взиматься штраф в размере 90 дней процентов, если вы откажетесь от него раньше.Досрочный отказ от компакт-диска сроком от 37 месяцев до четырех лет будет стоить 120 дней процентов, а отказ от компакт-диска на срок 49 месяцев или более будет стоить вам штрафа в размере 150 дней процентов.
Вы можете снять деньги с компакт-диска Ally без штрафов только после первых шести дней финансирования их 11-месячного компакт-диска.
Capital One: 6 месяцев — 5 лет, 0,10% годовых — 0,80% годовых; $ 0 Минимальный депозит для открытия
Capital One CD Rates
6 месяцев 0.10% $ 0 9 месяцев 0,10% $ 0 12 месяцев 0,20% $ 0 18 месяцев 0,25% $ 0 24 месяца 0,25% $ 0 30 месяцев 0,25% $ 0 3 года 0,60% $ 0 4 года 0,65% $ 0 5 лет 0.80% $ 0
Обзор: Capital One часто ассоциируется с кредитными картами, но также предоставляет ряд депозитных и кредитных продуктов потребителям через Capital One, дочернюю компанию онлайн-банкинга. Capital One предлагает широкий выбор компакт-дисков, сберегательный счет, сберегательный IRA и текущий счет. Доходность от Capital One обычно бывает конкурентоспособной. Фактически, ставки CD от банка неизменно входят в число лучших национальных доступных вариантов.Помимо звездных ставок, банковские продукты Capital One обеспечиваются страховкой Федеральной корпорации по страхованию вкладов.
Льготы: Высокая доходность и низкие комиссии делают компакт-диски главными претендентами Capital One. И он предлагает широкий выбор сроков от шести до 60 месяцев. Но Capital One также предоставляет качественные банковские инструменты для управления капиталом и отличного обслуживания клиентов. Фактически, у него есть несколько кафе Capital One, разбросанных по всей стране.
На что обращать внимание: Самые высокие доходности Capital One — это однолетние и 18-месячные CD.После этих конкурентоспособных APY доходность начинает падать, начиная с двухлетнего CD. Компакт-диски Capital One со сроком действия не более года имеют штраф в размере трех месяцев. Компакт-диски Capital One со сроком действия более года облагаются штрафом в размере шести месяцев.
PurePoint Financial: 6 месяцев — 5 лет, 0,15% годовых — 0,25% годовых; Минимальный депозит в размере 10 000 долларов США для открытия
Тарифы на финансовые операции Purepoint Financial CD
6 месяцев 0.15% $ 10 000 11 месяцев * 0,15% $ 10 000 12 месяцев 0,25% $ 10 000 13 месяцев * 0,10% $ 10 000 14 месяцев * 0,10% $ 10 000 15 месяцев 0,25% $ 10 000 18 месяцев 0,25% $ 10 000 24 месяца 0.25% $ 10,000 30 месяцев 0,25% $ 10,000 3 года 0,25% $ 10,000 4 года 0,25% $ 10,000 5 лет 0,25% $ 10 000 * CD без штрафов *
Обзор: PurePoint Financial — гибридный цифровой банк, подразделение MUFG Union Bank, N.A. PurePoint Financial является членом Mitsubishi UFJ Financial Group Inc, которая, согласно веб-сайту PurePoint, является пятым по величине банком в мире по размеру активов. Как сообщает PurePoint на своем веб-сайте: «И хотя мы новый бренд, мы не новички в банковском деле».
Льготы: PurePoint Financial предлагает девять условий обычных компакт-дисков и три условия компакт-дисков без штрафных санкций. Большинству клиентов следует подобрать термин, который им подходит.
На что обращать внимание: PurePoint Financial предъявляет высокие требования к неснижаемому балансу.Таким образом, вам понадобится не менее 10 000 долларов, чтобы открыть любой счет в PurePoint Financial.
PurePoint Financial имеет штраф за досрочное снятие в размере 181 дня простых процентов, если вы снимаете с компакт-диска до наступления срока его погашения. Также доступны три компакт-диска без штрафных санкций сроком на 11, 13 и 14 месяцев.
Вы можете снять свой баланс на компакт-диске без штрафных санкций в течение первых шести дней после его пополнения, но вы понесете штраф в размере 181 дня в виде простых процентов. Период без штрафа и снятия средств начинается через семь дней после того, как вы пополните этот компакт-диск.
Investors eAccess: 6 месяцев — 10 месяцев, 0,15% годовых; Минимальный депозит в размере 500 долларов США для открытия
Инвесторы Ставки eAccess CD
6 месяцев * 0,15% 500 долларов США 10 месяцев 0,15% 500 долларов США * без штрафа CD
Обзор: Investors eAccess — это онлайн-подразделение Investors Bank. Он предлагает два депозитных сертификата: шестимесячный компакт-диск без штрафных санкций и 10-месячный компакт-диск.Банк также предлагает счет на денежном рынке. Как и во многих онлайн-банках, ставки CD Investors eAccess конкурентоспособны. Кроме того, требования к минимальному балансу низкие.
Льготы: Компакт-диск без штрафных санкций Investors eAccess не будет наказывать вас за закрытие учетной записи до истечения срока действия, предоставляя вам большую ликвидность по сравнению с традиционными компакт-дисками. 10-месячный компакт-диск банка не является счетом без штрафных санкций. Для открытия обоих счетов требуется всего лишь минимальный депозит в размере 500 долларов, что делает максимальную доходность очень доступной.Интерес к обоим компакт-дискам составляет ежедневно.
На что обращать внимание: Вы не можете частично снимать средства с шестимесячного компакт-диска, поэтому вам придется закрыть счет, если вам понадобится доступ к своим деньгам. Однако любые заработанные вами проценты можно отозвать в любое время, не закрывая счет. Вы не можете снять деньги без штрафных санкций, по крайней мере, через семь дней после того, как вы профинансировали компакт-диск.
Если вам необходимо снять 10-месячный компакт-диск Investors eAccess до истечения срока его действия, вы понесете штраф в размере 90 дней в виде простых процентов.
ЦИТ Банк: 6 месяцев — 5 лет, 0,30% годовых — 0,50% годовых; $ 1,000 Минимальный депозит для открытия
Ставки CD ЦИТ Банка
6 месяцев 0,30% 1000 долларов США 11 месяцев * 0,30% 1000 долларов США 12 месяцев 0,30 % 1000 долларов США 13 месяцев 0,30% 1000 долларов США 18 месяцев 0.30% 1000 долларов США 24 месяца 0,40% 1000 долларов США 3 года 0,40% 1000 долларов США 4 года 0,50% 1000 долларов США 5 лет 0,50% 1000 долларов США * CD без штрафных санкций
Обзор: CIT Bank является общенациональным прямым банком и является подразделением CIT Bank, N.A. CIT Bank был основан в 2009 году. CIT Bank, N.A. является дочерней компанией CIT Group, Inc., финансовой холдинговой компании, основанной в 1908 году.
Льготы: CIT Bank предлагает множество продуктов. К ним относятся текущий счет, счет денежного рынка, два сберегательных счета и 11-месячный компакт-диск без штрафов. В нем также есть восемь терминов компакт-дисков на выбор. Они варьируются от шести месяцев до пятилетнего компакт-диска.
На что обращать внимание: В CIT Bank, срочные, большие, наращивание и наращивание плюс компакт-диски со сроком до одного года влекут за собой штраф в размере трех месяцев простых процентов на сумму, снятую до наступления срока погашения.Если вы сделаете досрочное снятие с одного из этих компакт-дисков на срок от одного года до трех лет, вы понесете штраф в размере шести месяцев в виде простых процентов на сумму, которую вы снимаете.
Наконец, досрочное снятие одного из этих компакт-дисков на срок более трех лет в ЦИТ Банке повлечет за собой штраф, равный 12-месячному простому проценту на снятую сумму.
Вы не можете снять 11-месячный CD без штрафных санкций из ЦИТ Банка в течение первых шести дней после того, как ЦИТ Банк получил ваш депозит.Вы можете снять весь остаток и проценты с этого компакт-диска без штрафных санкций, начиная с семи дней после получения ваших денег банком CIT.
CD CIT Bank автоматически продлевается на тот же срок, за исключением 13-месячного CD и 18-месячного CD. По наступлении срока погашения первый автоматически продлевается как одногодичный CD, а второй — как двухлетний.
Сводка лучших цен на CD за июль 2021 г.
| Маркус от Goldman Sachs | 0,55% | 0,55% | 0.60% | $ 500 |
| Банк синхронизации | 0,50% | 0,65% | 0,80% | $ 0 |
| Барклайс Банк | 0,25% | 0,25% | 0,25% | $ 0 |
| Comenity Direct | 0,70% | 0,85% | 0,90% | 1500 долларов США |
| Доступ граждан | 0,10% | 0,15% | 0,25% | 5000 долларов США |
| American Express Национальный банк | 0.20% | 0,45% | 0,55% | $ 0 |
| Америрант Банк | 0,15% | 0,30% | 0,40% | 10 000 долл. США |
| Союзный банк | 0,55% | 0,65% | 0,80% | $ 0 |
| Capital One | 0,20% | 0.60% | 0,80% | $ 0 |
| PurePoint Financial | 0,25% | 0,25% | 0.25% | 10 000 долл. США |
| ЦИТ Банк | 0,30% | 0,40% | 0,50% | 1 000 долл. США |
Примечание. Показатели APY (годовая процентная доходность) приведены по состоянию на 19 июля 2021 года. Редакционная группа Bankrate регулярно обновляет эту информацию, как правило, раз в две недели. APY могли измениться с момента последнего обновления. Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.
Лучшие ставки CD без штрафа
Если вы ищете фиксированный годовой процентный доход (APY), но не уверены, когда вам понадобится доступ к некоторым деньгам, компакт-диск без штрафа может быть хороший компромисс.Это может дать вам более высокую доходность, чем сберегательный счет или счет денежного рынка. И APY компакт-диска без штрафа обычно фиксируется.
Компакт-диск без штрафов может быть хорошим вариантом в неопределенное время. Это касается как неопределенности экономики из-за коронавируса, так и неопределенности будущих ставок.
CD без штрафов может помочь вкладчикам, заботящимся о поддержании как можно более высокой доходности, несмотря на будущее направление ставок. Если ставки падают, компакт-диски без штрафа обычно имеют фиксированную доходность, что означает, что вы выиграете от более высокой ставки, зафиксированной на существующем компакт-диске.А если ставки резко возрастут, вы можете снять свои деньги без уплаты штрафа и вложить эти деньги в более доходный компакт-диск без штрафа. Сравните лучшие компакт-диски без штрафа, чтобы найти подходящий для вас.
Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся в течение определенного периода времени, обычный компакт-диск может принести вам более высокий APY. Но вы, вероятно, понесете штраф, если сделаете вывод до наступления срока погашения CD.
Marcus от Goldman Sachs: 7 месяцев — 13 месяцев, 0,25% APY — 0,45% APY; Минимальный депозит 500 долларов США (7-месячный CD без штрафов равен 0.45% годовых)
Marcus от Goldman Sachs является брендом Goldman Sachs Bank USA. Маркус предлагает три условия компакт-диска без штрафных санкций. Маркус также предлагает обычные компакт-диски, на которых есть штраф за досрочное снятие средств, и сберегательный счет.
Marcus дебютировал в октябре 2016 года только с необеспеченными личными кредитами, прежде чем он начал предлагать сберегательный счет и компакт-диски под брендом Marcus by Goldman Sachs в ноябре 2017 года.
Ally Bank: 11 месяцев, 0,50% годовых; Минимальный депозит $ 0
Ally Bank начал свою деятельность в 2004 году, его штаб-квартира находится в Сэнди, штат Юта.В 2009 году GMAC Bank был преобразован в Ally Bank. В 2012 году у Ally Bank более 1 миллиона клиентских счетов, и в настоящее время у него 1,5 миллиона клиентов.
Помимо CD без штрафов, Ally Bank также предлагает текущий счет, счет денежного рынка, срочные CD и два условия CD Raise Your Rate.
ЦИТ Банк: 11 месяцев, 0,30% годовых; Минимальный депозит 1000 долларов США
CIT Bank является национальным прямым банком CIT. CIT Bank, N.A. является дочерней компанией CIT Group Inc.
Помимо компакт-диска без штрафных санкций, он также предлагает восемь условий обычных компакт-дисков и четыре условия больших компакт-дисков.
Помимо компакт-дисков, ЦИТ Банк предлагает два сберегательных счета и счет денежного рынка. CIT Bank также запустил свой счет eChecking в ноябре 2019 года.
PurePoint Financial: 11 месяцев — 14 месяцев, 0,10% APY — 0,15% APY; Минимальный депозит $ 10 000 (11-месячный CD без штрафов составляет 0,15% годовых)
PurePoint Financial является подразделением MUFG Union Bank, N.A. Он предлагает девять обычных условий CD и три условия для своих CD без штрафов. Для всех сберегательных продуктов PurePoint Financial требуется минимальный депозит в размере 10 000 долларов США.
Что нужно знать о ставках CD
Продолжайте читать, чтобы узнать больше о депозитных сертификатах. Bankrate регулярно анализирует банки, получает информацию от ведущих финансовых экспертов и собирает отраслевые данные, чтобы предоставить информацию, необходимую для принятия обоснованного финансового решения при выборе компакт-диска. Наша команда также проинтервьюировала финансовых специалистов, чтобы дать вам экспертный совет по выбору лучших ставок CD. Ознакомьтесь с приведенными ниже советами экспертов по финансовому планированию.
Что такое компакт-диск?
CD или депозитный сертификат — это тип сберегательного счета в банках и кредитных союзах, на котором выплачивается фиксированная процентная ставка по депонированным деньгам.Взамен вы соглашаетесь держать на счете полную сумму депозита в течение установленного срока. Общие условия включают три, шесть, девять, 12, 18, 24, 36, 48 и 60 месяцев.
Как правило, чем дольше срок или время, в течение которого вы соглашаетесь заблокировать свои деньги, тем выше процентная ставка. При выборе лучшей ставки CD для ваших финансовых целей учитывайте другие факторы, такие как минимальные требования к депозиту и штрафы за досрочное снятие средств, которые могут съесть ваши доходы.
Самый большой риск, связанный с традиционными компакт-дисками, — это штраф, взимаемый учреждениями за снятие денег до даты погашения компакт-дисков.Традиционные компакт-диски поставляются с фиксированной процентной ставкой, которая зафиксирована на весь срок, будь то шесть месяцев или пять лет. И хотя можно снять деньги до наступления срока погашения CD, большинство учреждений взимают за это жесткие штрафы за досрочное снятие. Поэтому разумно хранить всю сумму депозита на счете CD в течение всего срока. Штрафы за досрочное снятие средств часто могут компенсировать любые полученные проценты и часть основной суммы инвестиций.
Однако некоторые банки и кредитные союзы предлагают специальные компакт-диски, которые обеспечивают большую гибкость.Один из таких компакт-дисков представляет собой счет без штрафных санкций, который дает вам возможность снимать деньги раньше времени без штрафных санкций. Уловка? Процентная ставка по компакт-дискам без штрафных санкций и аналогичным типам специальных компакт-дисков обычно ниже, чем по традиционным компакт-дискам.
В дополнение к традиционным компакт-дискам и компакт-дискам без штрафных санкций, некоторые учреждения предлагают другие специальные варианты компакт-дисков. К ним относятся большие компакт-диски, дополнительные компакт-диски, компакт-диски с возможностью отзыва и компакт-диски с нулевым купоном.
В целом, депозитные сертификаты — это надежное место для хранения наличных денег.Они застрахованы на сумму до 250 000 долларов в банках FDIC и в кредитных союзах Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), которая управляет Национальным фондом страхования долей кредитных союзов. Компакт-диски также не несут колебания цен или убытков, как акции, облигации и другие рыночные инвестиции на падающих рынках.
Как работает компакт-диск?
Имея депозитный сертификат (CD), вы вносите деньги на заранее определенный срок и получаете проценты по этим фондам. Проценты обычно складываются и добавляются к основной сумме долга.Одна из причин, по которой вы получаете более высокую годовую процентную доходность (APY), заключается в том, что банк знает, как долго вы будете хранить свои деньги на компакт-дисках. Банк также учитывает риск досрочного снятия средств, взимая комиссию, если вы получите доступ к своим деньгам до истечения срока действия CD. Компакт-диски — это популярные счета для долгосрочных денег, главной целью которых является сохранение капитала.
Выбирайте длину компакт-диска с умом, потому что на большинстве компакт-дисков, за исключением компакт-дисков без штрафных санкций, начисляются штрафы за досрочное изъятие. Срок действия счетов CD обычно определяет ставку; чем дольше срок, тем выше обычно будет ваш APY.
Как только наступит срок погашения вашего CD, вы получаете назад свою основную сумму и все проценты. Банки обычно связываются с вами до наступления срока погашения. Когда срок погашения КД истекает, вступает в силу льготный период. В течение этого льготного периода, который обычно составляет от 7 до 10 дней, владельцы счетов могут решить, снимут ли они средства со своего счета или позволят автоматически продлить компакт-диск на другой срок такой же продолжительности или открыть компакт-диск с новым сроком.
Тщательно подумайте, что вы будете делать с деньгами, запертыми на компакт-диске, прежде чем они созреют.Если у вас есть краткосрочный компакт-диск, который вы в конечном итоге прокручиваете из года в год, вы, вероятно, в конечном итоге заработаете меньше процентов, чем если бы вы инвестировали в долгосрочный компакт-диск с самого начала.
Когда лучше покупать компакт-диск?
Прежде всего, приобретение компакт-диска имеет смысл, когда у вас есть финансовая стабильность, чтобы заблокировать часть своих денег на определенный период времени. Это потому, что вы можете столкнуться со строгими штрафами за снятие денег до наступления срока погашения CD.
Это делает компакт-диск с фиксированной ставкой хорошим продуктом для тех, кто не любит сюрпризов и хочет заранее знать свою норму прибыли.Поскольку это инвестиции с низким уровнем риска, компакт-диски обычно ассоциируются с более склонными к риску вкладчиками. Но люди разного возраста могут извлечь выгоду, вложив часть своих денег в компакт-диск.
«Компакт-диски могут быть хорошей инвестицией, если вы хотите защитить основную сумму, то есть вы не хотите рисковать снижением стоимости, но хотите получить более высокую прибыль, чем та, которую вы можете получить на сберегательном счете», — говорит Джули Эрхарт-Грейвс , сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент компании Worley Erhart-Graves Financial Advisors в Индианаполисе.
В спектре инвестиционных рисков, говорит Эрхарт-Грейвс, CD обычно на ступеньку выше сберегательного счета, но на ступеньку ниже реальной облигации.
Депозитные сертификаты хорошо подходят для краткосрочных финансовых целей, например, сбережения для первоначального взноса на дом или новую машину. Хранение денег на компакт-диске на 12 месяцев или два года может быть одним из способов не позволить себе преждевременно окунуться в свои сбережения.
Но из-за инфляции использование компакт-дисков для накопления богатства с течением времени не пойдет вам на пользу.Исторически сложилось так, что со временем инфляция росла, что снижает покупательную способность денег, приносящих доход ниже уровня инфляции.
«Вот почему я бы даже не рекомендовал пенсионерам (вкладывать) все свои деньги в компакт-диски», — говорит Дана Твайт, основатель и директор Twight Financial Education.
Ставки CD некоторое время имели тенденцию к снижению с тех пор, как ФРС снизила свои ставки. Но банки все еще борются за ваши деньги; однако эта конкуренция может ослабнуть. Если вы подумываете о выпуске компакт-диска или вам он может понадобиться в ближайшем будущем, нет смысла откладывать.Маловероятно, что ФРС какое-то время повысит ставки, а ставки CD могут продолжать падать еще больше.
Это означает, что, вероятно, будет разумно действовать сейчас, если вы хотите зафиксировать ставку.
Если раньше вы хранили большую часть своих денег на сберегательном счете, то теперь это может быть хорошей возможностью зафиксировать ставку CD. Ставки на сберегательных счетах тоже упали. Хотя некоторые банки предлагают доходность сбережений, которая в настоящее время выше, чем та, которую вы можете получить на компакт-дисках, можно сделать ставку на то, что ставки по сберегательным счетам будут продолжать снижаться.
Тем не менее, вы можете зафиксировать доходность с CD до того, как ставки продолжат падать. Если вы сделаете это, вы сможете обменять свой низкодоходный сберегательный счет на более высокодоходный компакт-диск.
Какой термин выбрать?
Компакт-дискибывают разных наименований. Как правило, чем дольше срок, тем выше доходность. Но при выборе срока CD важно учитывать не только доходность. Выбор срока сводится к нескольким основным факторам — вашим финансовым потребностям и текущим тарифам.
Подумайте, как скоро вам понадобятся деньги обратно. Если вы знаете, что вам нужно потратить деньги на покупку в течение 12 месяцев, например, отдавайте предпочтение более коротким срокам, например, 3, 6 или 12 месяцев. Имейте в виду, что традиционные компакт-диски с фиксированной процентной ставкой часто сопровождаются серьезными штрафами за досрочное снятие.
При выборе срока CD также учитывайте тарифную среду. В условиях роста ставок более короткие инвестиции могут помочь вам воспользоваться преимуществами текущих ставок и впоследствии реинвестировать в более высокие ставки.
Что произойдет, если вы обналичите компакт-диск раньше срока?
Раннее обналичивание CD, вероятно, будет стоить вам штрафа за досрочное снятие.
«Есть способ вычесть штраф за компакт-диск из ваших налогов», — говорит Рэйчел Иванович, зарегистрированный агент Easy Life Management в Карлсбаде, Калифорния.
«Это просто вычет сверх черты», — говорит Иванович. «В разделе настроек 1040 говорится, что если вы вытащите компакт-диск раньше, и есть штраф, вы можете вычесть его.”
Почему компакт-диски хороши для мелких инвесторов?
Компакт-дискихороши для мелких инвесторов, потому что вам не нужен большой минимальный депозит, чтобы открыть его, и они могут предложить конкурентоспособную доходность. В настоящее время существуют варианты компакт-дисков, для которых не требуется минимальный депозит.
Компакт-дискиидеально подходят инвестору, который не боится низкого риска и хочет фиксированную доходность. CD обычно имеют фиксированную процентную ставку на срок, но есть некоторые исключения. Например, повышающие компакт-диски обычно начинаются с более низкого APY и постепенно увеличиваются ежегодно.Между тем некоторые банки предлагают компакт-диски с переменной ставкой.
«Депозитный сертификат — прекрасный выбор, если у вас есть конкретная потребность в наличных деньгах в будущем. Инвестируйте свои деньги с полной безопасностью, известной доходностью и определенными временными рамками, когда вы получите эти деньги. Ищите максимальная доходность при сроке погашения, соответствующем вашему графику «.
— Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.
Безопасны ли компакт-диски?
компакт-дисков в банке, застрахованном FDIC, или в кредитном союзе, регулируемом NCUA и застрахованном NCUSIF, являются безопасными, если они соответствуют правилам страхования.Эти счета находятся в безопасности в онлайн-банках, обычных банках и кредитных союзах, потому что они полностью поддерживаются правительством США. Только убедитесь, что вы не превышаете страховые лимиты. Стандартный страховой лимит составляет 250 000 долларов на вкладчика, на застрахованный банк для каждой категории владения счетом в банке, застрахованном FDIC. Для кредитных союзов, застрахованных на федеральном уровне, стандартное страхование акций составляет 250 000 долларов США на одного владельца акции на каждый застрахованный кредитный союз для каждой категории владения счетом.
Повышаются ли ставки CD?
Согласно прогнозу Bankrate’s CD, весьма вероятно, что в 2021 году ставки CD не будут расти.
Онлайн-банки с высокодоходными компакт-дисками снизились в течение 2020 года, причем снижение начнется примерно в марте или апреле 2019 года. В июле 2021 года APY CD будет относительно стабильным, хотя APY иногда уменьшается и даже увеличивается.
Федеральная резервная система, которая напрямую влияет на ставки сберегательных счетов, а также может влиять на ставки CD, не планирует повышать ставки до 2023 года.В 2023 году может произойти два повышения ставок.
Плюс, у банков сейчас более чем достаточно депозитов, что также должно поддерживать низкие ставки CD во второй половине 2021 года.
Воздействие COVID-19 на депозитные сертификаты
Пандемия коронавируса нанесла ущерб экономике страны. Согласно опросу Bankrate, проведенному в ноябре 2020 года и опубликованному в декабре 2020 года, около 42 процентов людей говорят, что их доход не соответствует уровню до пандемии.
Потеря работы, увольнения и сокращение рабочего времени серьезно сказались на расходах — и экономия.
В ответ на кризис Федеральная резервная система снизила базовую процентную ставку почти до нуля и, как ожидается, удержит ее на этом уровне до 2023 года. В результате снизилась доходность депозитных сертификатов.
«Резкий экономический спад из-за пандемии привел к тому, что процентные ставки упали до рекордно низкого уровня, поэтому инвесторы CD берут это на себя», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.
Этот сценарий особенно сложен для «Пенсионеры, зависящие от процентного дохода, страдают больше всего», — говорит Макбрайд.
Но есть и хорошие новости. Многие американцы проходят третий раунд стимулирующих проверок. Но, согласно недавнему исследованию Bankrate, более чем 6 из 10 американцев стимулирующий чек на 1400 долларов не продлится три полных месяца. Большинство американцев планируют направить свои стимулирующие деньги на оплату счетов (45 процентов) и предметы первой необходимости (36 процентов).
Кроме того, 28 процентов американцев планируют сэкономить стимулирующие фонды, а 11 процентов намерены инвестировать стимулирующие деньги.
Несмотря на низкую доходность, компакт-диски все же имеют преимущества.В отличие от нестабильного и непредсказуемого фондового рынка, компакт-диск предлагает гарантированную доходность.
«Хотя доход от компакт-диска — это не что иное, как доходный сберегательный счет, он дает уверенность в том, что вы знаете, что вы собираетесь заработать в течение срока», — говорит Макбрайд. деньги на 12 месяцев, вы можете зафиксировать норму прибыли ». Однако вам нужно будет заблокировать свои деньги на весь срок. Если вы снимаете деньги до наступления срока погашения, вам, как правило, придется заплатить штраф.
стратегий CD во время COVID-19
CD могут работать в ваших интересах, даже если ставки низкие. Они по-прежнему платят больше, чем на традиционных сберегательных счетах.
«Как правило, компакт-диски идеальны в условиях падающей ставки или как способ зафиксировать более высокую ставку в более долгосрочной перспективе, если вы не думаете, что ставки будут расти в ближайшее время», — сказала Николь Штрауб, вице-президент по депозитам. в Discover Financial Services, по электронной почте
Как правило, чем дольше срок, тем выше доход.Хотя в 2021 году вы можете не заметить слишком большой разницы между доходностью однолетних и пятилетних CD в некоторых банках, например.
Выравнивание нескольких компакт-дисков — когда вы покупаете сразу несколько компакт-дисков, которые созревают с разными интервалами — даст вам большую гибкость. Если вы найдете более выгодное вложение, вы можете им воспользоваться.
И ваша лестница не обязательно должна включать компакт-диски из того же банка. Присмотритесь к лучшим APY. Онлайн-банки, как правило, платят более высокую доходность, потому что у них меньше накладных расходов.
Но лучшая стратегия в этом экономическом кризисе — найти компакт-диски, которые лучше всего подходят вам. Компакт-диски бывают разных видов, и вы можете обнаружить, что продукт, который вам больше всего подходит, не предлагает самый высокий APY.
«Как использовать компакт-диски в вашей стратегии личных сбережений для каждого человека по-разному, независимо от того, находимся мы в разгаре пандемии или нет», — говорит Штрауб. «Компакт-диски следует рассматривать, как только у вас будет достаточно ликвидных сбережений, если кто-то потеряет работу или возникнут непредвиденные расходы.
«Итак, выбирая лучшую для вас стратегию, сначала оцените свои ликвидные сбережения, а затем решите, как долго вы можете держать деньги взаперти.И обязательно изучите, прежде чем выбирать компанию, которая предлагает компакт-диски ».
Что следует учитывать при выборе компакт-диска
Начните с размышлений о своих финансовых целях и о том, почему вы хотите открыть компакт-диск. покупка автомобиля через год, например, вы можете захотеть выбрать компакт-диск со сроком действия 12 месяцев. Таким образом, он созреет в то же время, когда вы будете готовы купить свою новую машину.
Также важно учитывайте процентную ставку, которую вы получаете, как часто процентные ставки увеличиваются и удобнее ли вам использовать компакт-диск в онлайн-банке или в традиционном учреждении с филиалами.Имейте в виду, что онлайн-банки обычно предлагают более высокие ставки, поскольку у них меньше накладных расходов и они передают эти сбережения клиентам.
Также подумайте о том, какой тип компакт-диска вам нужен. Есть много разных типов компакт-дисков, которые могут быть полезны в различных ситуациях. Например, компакт-диск без штрафа может быть полезен, если вам нужен доступ к наличным деньгам и вы хотите снять деньги без штрафа.
Прежде чем выбрать компакт-диск, взвесьте все «за» и «против», чтобы убедиться, что вы делаете правильный инвестиционный выбор в соответствии с вашим финансовым положением.Вот некоторые из плюсов и минусов компакт-дисков:
Плюсы
- Долгосрочные компакт-диски обычно имеют более высокую APY, чем счета денежного рынка или сберегательные счета. Компакт-диски
- — хорошее место для хранения денег, которые вы хотите сэкономить и которые не хотите легко потрогать и потратить.
- Страхование вкладов распространяется на счета в банках FDIC на сумму не менее 250 000 долларов США. А в кредитном союзе NCUA ваши деньги федерально застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов.
- CD может разнообразить ваш план сбережений с гарантированной ставкой.
- Если вы храните деньги на компакт-диске в течение всего срока, ваша основная сумма в безопасности.
Минусы
- Ваши деньги находятся на счете в течение длительного периода времени.
- Многие компакт-диски имеют штрафы за досрочное изъятие.
- Если ставки существенно вырастут, ваши деньги застрянут в более низком доходном CD, и штраф за досрочное снятие может свести на нет любую выгоду от изъятия денег и помещения их в более высокодоходный CD.
- Вы потенциально можете получить более высокую доходность на фондовом рынке или инвестируя в другие ценные бумаги.
Типы компакт-дисков
Финансовые учреждения предлагают широкий выбор компакт-дисков для различных финансовых ситуаций. Найдите время, чтобы подумать, какой тип компакт-диска лучше всего подходит для вас.
Традиционные компакт-диски
Традиционные компакт-диски являются наиболее распространенными и имеют фиксированный APY для срока компакт-дисков.
Эти компакт-диски обычно не позволяют внести дополнительные средства до наступления срока их погашения. Они также, как правило, имеют строгие штрафы за досрочное снятие средств.
Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы точно знаете, когда вам нужны деньги, и нет никаких шансов, что они вам понадобятся раньше.Отлично подходит для лестницы CD или другой стратегии инвестирования в CD, где важен выбор времени.
Компакт-диски без штрафных санкций
Традиционно компакт-диски известны как срочные депозитные счета. Стандартные компакт-диски обычно имеют штрафы за досрочное снятие: если вы снимаете с компакт-диска до того, как он созрел, вы обычно понесете штраф, равный определенной сумме процентов, заработанных в течение определенного периода времени. Например, банк может наложить штраф в размере 90 дней простых процентов по годовому CD, если вы откажетесь от этого CD раньше, чем через год.Однако некоторые банки предлагают компакт-диски без штрафа, также известные как ликвидные компакт-диски, которые позволяют вам заблаговременно снимать деньги, не снижая штрафных санкций с ваших процентных доходов. Банк может потребовать от вас подождать хотя бы некоторое время, обычно около шести или семи дней, прежде чем вы сможете снять деньги с компакт-диска без штрафных санкций. Если учреждение разрешает вам снимать деньги в течение этого периода времени, вы можете понести штраф. Некоторые банки могут не разрешить частичное снятие средств с вашего компакт-диска без штрафов. Как правило, вы не можете добавлять компакт-диски без штрафов.Ставки CD без штрафных санкций обычно ниже, чем у обычных CD, но могут быть выше, чем на некоторых сберегательных счетах или счетах денежного рынка.
Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы в основном уверены, что вам не придется снимать деньги до того, как компакт-диск созреет, но вам, возможно, придется его прослушать. Вы готовы отказаться от небольшой прибыли в пользу гибкого вывода средств.
Jumbo CD
Jumbo CD обычно требует от вкладчиков депозита 100 000 долларов или более. Фраза «гигантские компакт-диски» не так уж часто встречается в наши дни.Но некоторые банки все же их предлагают. Как правило, вы можете найти такие же или даже более высокие значения APY для компакт-дисков, которые не считаются большими компакт-дисками. Но некоторые большие компакт-диски вознаграждают клиентов за эти большие депозиты более высокой доходностью.
Когда этот компакт-диск имеет смысл: Большой компакт-диск — хороший вариант, если вы можете получить небольшую дополнительную прибыль за внесение большего количества денег, и вы уверены, что вам не нужно будет получать доступ к своим деньгам в течение срока действия компакт-диска.
CD с посредничеством
CD, проданных через брокерские фирмы, известны как CD с посредником.Вам необходим брокерский счет в учреждении, чтобы иметь право на получение одного из этих депозитных сертификатов. Брокерские компакт-диски иногда имеют более высокие ставки, чем традиционные компакт-диски в вашем местном банке, но они также несут больший риск. Это потому, что ими можно торговать как облигациями, и если вы решите продать до срока погашения, вы можете понести убытки. Вам нужно будет подтвердить, что эти банки застрахованы FDIC.
Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы можете получить несколько более высокую доходность, если сможете пережить взлеты и падения рынка.Компакт-диск с посредничеством — хороший вариант, если вы уверены, что вам не нужно прикасаться к основной сумме до того, как он созреет, что позволяет избежать риска того, что вы заберете деньги, когда компакт-диск проседает.
Callable CD
Callable CD несут больший риск, чем традиционные CD, но они, как правило, предлагают более высокие процентные ставки. Риск заключается в том, что банк, выпустивший компакт-диск, может «отозвать» ваш компакт-диск до того, как он полностью созреет, что ограничит размер процентов, которые вы можете заработать. Например, если вы покупаете трехлетний компакт-диск с шестимесячным периодом защиты от телефонных звонков, финансовое учреждение может отозвать этот компакт-диск по истечении первых шести месяцев.Вы получите полную основную сумму и начисленные проценты; однако вам придется реинвестировать свои деньги, вероятно, по более низким ставкам.
Когда этот компакт-диск имеет смысл: Если не ожидается дальнейшего падения ставок в течение срока службы компакт-диска, может иметь смысл использовать вызываемый компакт-диск. В противном случае, если ставки значительно упадут вне периода защиты от звонков, банк, скорее всего, потребует от него требования.
Bump-up CD
Эти типы компакт-дисков позволяют вам потребовать, чтобы банк увеличил вашу ставку в течение срока действия CD при определенных условиях.Учреждения, выпускающие этот вариант компакт-диска, обычно разрешают только одно повышение за семестр. Например, представьте, что вы покупаете трехлетний компакт-диск по заданной ставке, а через год банк предлагает дополнительное повышение ставки на полпункта. С увеличивающимся компакт-диском вы можете запросить повышение ставки на оставшийся срок. Недостатком является то, что за компакт-диски с увеличенной ценой часто взимается более низкая начальная цена, чем за традиционные компакт-диски. Но в определенных условиях компакт-диски с расширением могут быть полезными инструментами.
Когда этот компакт-диск имеет смысл: Ударный компакт-диск может быть хорошим вариантом, если ожидается, что ставки значительно вырастут в течение срока действия компакт-диска.В противном случае вы, вероятно, согласитесь на более низкую ставку с небольшим потенциалом роста.
Повышающие компакт-диски
Как и повышающие компакт-диски, повышающие компакт-диски дают вам возможность перейти на более высокую доходность при повышении ставок. Разница в том, что с повышающими компакт-дисками банки автоматически увеличивают процентные ставки по компакт-дискам через определенные интервалы. Вам не нужно запрашивать повышение ставки. Как и в случае с увеличивающимися компакт-дисками, недостатком является то, что вы обычно получаете более низкую начальную скорость. Также нет уверенности в том, что вы в конечном итоге получите лучшую прибыль, чем если бы вместо этого вы положили свои сбережения на традиционный компакт-диск с более высокой доходностью.
Когда этот CD имеет смысл: Повышающий CD может быть хорошим вариантом, если ожидается существенное повышение ставок в течение срока действия CD. Однако это повышение может быть уже учтено в цене на традиционный компакт-диск, поэтому может быть проще и выгоднее с самого начала использовать традиционный компакт-диск.
Дополнительные компакт-диски
Обычно компакт-диски позволяют сделать только один первоначальный депозит. Это не относится к дополнительным компакт-дискам. Эти продукты дают вам возможность делать несколько депозитов в течение срока.Точное количество дополнительных депозитов, которые вы можете внести, зависит от учреждения.
Когда этот компакт-диск имеет смысл: Дополнительный компакт-диск может быть хорошим выбором, если у вас, вероятно, есть больше денег для добавления на счет, и вы получаете от него хорошую оценку. Однако, если ставки, вероятно, вырастут, вы можете просто добавить новые деньги к другому более высокодоходному CD.
Компакт-диски без купона
Компакт-диски без купона позволяют покупать компакт-диски со скидкой по отношению к его стоимости. Когда компакт-диск созреет, вы получите полную стоимость компакт-диска.В этом смысле они похожи на бескупонные облигации. Допустим, вы купили компакт-диск без купона на 20 000 долларов за 10 000 долларов. Вы не будете получать проценты в течение срока. Вместо этого вы получите 20 000 долларов при наступлении срока погашения CD в дополнение к начисленным процентам в виде единовременной выплаты. Как правило, это долгосрочные инвестиции, что делает их не подходящими для тех, кто ищет краткосрочные сроки.
Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы можете заблокировать свои деньги на срок, и вам вообще не потребуется к ним доступ.
IRA CD
IRA CD — это компакт-диск, который хранится на индивидуальном пенсионном счете. Эти типы компакт-дисков предлагают гарантированный возврат. А традиционные IRA — это счета с отсроченным налогообложением, что означает, что вы не платите налоги с прибыли, пока не снимете деньги. Однако вы не разбогатеете на этих инвестициях, поскольку потенциальная доходность денежных средств исторически была ниже, чем у акций и облигаций.
Когда этот компакт-диск имеет смысл: У вас есть IRA и вам нужен безрисковый вариант за ваши деньги, который по-прежнему приносит некоторую прибыль.Это может быть вариантом, если вам нужно держать денежные средства на своем счете, например, когда вы приближаетесь к пенсии и вам нужно снизить общий риск портфеля.
Стоит ли открывать ребенку компакт-диск?
Следует ли открывать ребенку компакт-диск, зависит от того, когда будут потрачены деньги. Если вам не нужны деньги в течение определенного времени, компакт-диск может стать отличным способом приумножить сбережения вашего ребенка. Если цель состоит в том, чтобы заработать фиксированный APY, это также может быть причиной для рассмотрения компакт-диска.Однако, если это деньги, которые вы хотите получить с потенциально более высокой доходностью, вы можете рассмотреть варианты инвестирования. Но эта потенциальная прибыль может иметь риск основной суммы, поэтому все зависит от того, для чего используются деньги, вашего временного горизонта для денег и от того, хотите ли вы гарантированную доходность или более рискованные инвестиции. Если неясно, когда вашему ребенку могут понадобиться деньги, подумайте о сберегательном счете или счете денежного рынка.
Что можно и чего нельзя делать с компакт-диском
Как правило, с компакт-диском можно заработать более высокую APY, чем на большинстве сберегательных счетов или счетов денежного рынка.Эти проценты обычно начисляются ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Обычно он зачисляется на ваш счет ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или год. Вы можете повторно оценить компакт-диск по истечении срока. Обычно у вас есть льготный период между датой погашения компакт-диска и датой продления. Это позволяет вам продлить его, изменить условия или отозвать и закрыть его. Обычно вы не можете добавлять деньги на компакт-диски, пока они не созреют. В большинстве случаев вы можете отказаться от компакт-диска в любое время, но это может привести к штрафу за досрочное снятие.Так что этого следует избегать, если возможно.
CD и налоги
Облагаются ли вы налогом на CD по истечении срока его погашения?
Да, вы будете облагаться налогом с процентов, заработанных на компакт-диске, который содержит неквалифицированные деньги — деньги, с которых вы уже уплатили подоходный налог. Однако, если деньги находятся на традиционном компакт-диске IRA, вы будете платить налоги при снятии денег. Это связано с тем, что традиционные IRA — это счета с отсроченным налогом.
В некоторых случаях вы можете вычесть свой компакт-диск из ваших налогов. Если вы имеете право делать взносы на традиционный компакт-диск IRA, вы можете иметь право на полное удержание в пределах вашего лимита взноса или частичное удержание.Ваш модифицированный скорректированный валовой доход, ваше семейное положение и наличие у вас пенсионного плана на работе — вот некоторые из факторов, которые определят, имеете ли вы право на вычет IRA.
Считается ли обналичивание компакт-диска доходом?
По данным Налоговой службы, проценты, полученные от компакт-дисков, являются примером налогооблагаемых процентов. Когда вы заработаете 10 долларов или более процентов, вы должны получить копию B формы 1099-INT или форму 1099-OID. Даже если вы не получили 1099, все налогооблагаемые и не облагаемые налогом проценты должны быть указаны в вашей федеральной налоговой декларации.Также проценты можно назвать дивидендами.
Если ваш компакт-диск является обычным банковским компакт-диском, который вы открыли с использованием средств, которые уже облагались налогом, возврат основной суммы не должен снова облагаться налогом, говорит Иванович из Easy Life Management.
Одним исключением из этого было бы, например, если бы средства были перенесены с 401 (k) на традиционный CD IRA, и эти средства никогда не облагались налогом. Если в этой ситуации вы снимаете с традиционного компакт-диска IRA, деньги, которые вы снимаете, будут считаться доходом.
Что вызывает рост ставок CD?
Доходность казначейских облигаций, конкуренция между банками, стремление обеспечить депозиты и возможность ссужать деньги по более высокой ставке — вот некоторые факторы, которые вызывают рост ставок CD. Таким образом, если доходность казначейских облигаций вырастет, вполне вероятно, что некоторые банки могут повысить ставки.
«Банки принимают вклады, которые мы им даем, и ссужают их обратно», — говорит Стоктон. «Таким образом, в той мере, в какой банки могут получить лучшую прибыль от ссуды денег на более длительный срок, они могут предлагать клиентам более выгодные ставки на компакт-дисках для фиксации своих денег на более длительный срок.»
Различаются ли ставки CD в зависимости от штата?
Как правило, онлайн-банки стремятся поддерживать одинаковые ставки в разных штатах. Если у банка есть обычное отделение в определенном штате, он может не предлагать онлайн-счет в этом штате. .
«Большинство чисто онлайн-банков предлагают одинаковые ставки по всей стране, — говорит Стоктон. — С учетом сказанного, безусловно, есть некоторые банки, которые время от времени проводят рекламные акции или имеют специальные (предложения) на местном уровне».
У банка могут быть разные ставки на разных рынках, потому что разные рынки имеют разные условия конкуренции, говорит Стоктон.
«Все местные банки и кредитные союзы обычно различаются на разных рынках, — говорит Стоктон. — И поэтому банкам в целом приходится конкурировать с теми, кто работает на каждом из их местных рынков. Так что, возможно, имеет смысл установить более высокую ставку. на некоторых рынках, где они конкурируют с некоторыми действительно агрессивными общественными банками или кредитными союзами, которых, возможно, нет на их другом рынке ».
Что нужно знать о владении компакт-дисками
Владельцы или титулы на компакт-диски могут быть разными.Они могут принадлежать физическому лицу или совместно. Совместная учетная запись означает просто двух или более человек. Это не обязательно означает только двух человек.
В некоторых банках вы можете передать свой компакт-диск как подлежащий выплате в случае смерти (POD) конкретному получателю. Это означает, что после вашей смерти средства переходят вашему получателю или получателям. Некоторые учетные записи POD могут избежать завещания. Но даже если фонды избегают завещания, они все равно могут быть частью вашего налогооблагаемого имущества.
Совместная учетная запись или учетная запись POD могут помочь вам получить дополнительную страховку FDIC.Лимит покрытия совместного счета составляет 250 000 долларов на совладельца. По данным FDIC, доли каждого совладельца на каждом совместном счете в одном и том же застрахованном банке суммируются и застраховываются на сумму до 250 000 долларов. Всегда уточняйте в своем банке, полностью ли застрахованы ваши деньги.
POD подпадают под раздел отзывного доверительного счета в FDIC. Как правило, владелец отзываемого траста застрахован на сумму до 250 000 долларов для каждого бенефициара при соблюдении надлежащих требований.
Что нужно знать о компаундировании CD
Природа компаундирования CD
APY уже включает эффект компаундирования.Это одна из причин, по которой вам всегда следует сравнивать APY, а не сравнивать процентные ставки.
Компаундирование CD по сравнению с другими продуктами для сберегательных счетов
Как правило, CD, сберегательные счета, счета денежного рынка и счета для проверки процентов — все это либо сложные проценты на ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной или годовой основе. Самый распространенный — ежедневный, за ним следует ежемесячный.
Но APY уже включает в себя эффект сложения. Таким образом, пока вы сравниваете APY, а не процентные ставки, вы сможете получить сравнение яблок с яблоками, какой аккаунт принесет вам наибольший интерес с течением времени.
Можете ли вы продолжать делать депозит на компакт-диск?
Традиционные срочные компакт-диски обычно не допускают дополнительных депозитов, но некоторые нетрадиционные типы могут. Это зависит от учреждения и типа предлагаемого компакт-диска. Например, некоторые банки могут предлагать CD с переменной процентной ставкой с возможностью делать текущие депозиты, но не все CD с переменной ставкой допускают эту льготу. И хотя можно найти счета компакт-дисков, которые позволяют вносить дополнительные депозиты, вкладчикам, возможно, придется пожертвовать некоторой доходностью, чтобы получить эту выгоду.Счета CD с этой функцией также имеют ограничения, такие как минимальная или максимальная сумма для каждого дополнительного депозита, минимальные начальные депозиты и ограничения на то, когда вы можете вносить депозит.
CD по сравнению с другими сберегательными счетами
CD по сравнению с IRA
Обычно компакт-диски рассматриваются как сберегательные продукты, в то время как IRA (индивидуальные пенсионные счета) представляют собой тип инвестиционного счета, предназначенного для пенсионных сбережений.
Существуют также гибридные продукты, известные как компакт-диски IRA, которые представляют собой счета IRA, инвестирующие в компакт-диски.Не все компакт-диски могут быть IRA, поэтому проконсультируйтесь с вашим финансовым учреждением.
Когда дело доходит до налогов, проценты, полученные от традиционных компакт-дисков, будут облагаться налогом за этот налоговый год, если депозиты были сделаны неквалифицированными деньгами. Напротив, традиционный IRA — это счет с отсроченным налогом, что означает, что налоги будут уплачиваться при снятии средств. Roth IRA облагается налогом авансом, но позволяет снимать деньги без уплаты налогов. Часть ваших пенсионных денег на компакт-дисках может помочь диверсифицировать ваш портфель. Это может быть хорошим вариантом для денег, которые вам не нужны в колеблющихся инвестиционных продуктах, таких как акции или более рискованные облигации неинвестиционного уровня, которые предлагают более высокую доходность.
CD по сравнению с традиционными сберегательными счетами
Сберегательные счета и счета денежного рынка более ликвидны, чем CD. Это означает, что средства, которые вы храните на таких типах счетов, более доступны и имеют меньше штрафов и ограничений на снятие средств. Благодаря этому сберегательные счета лучше подходят для вашего фонда на случай чрезвычайных ситуаций. Вы можете снять сбережения, спрятанные на компакт-диске, но будьте готовы заплатить штраф, если вы заберете свои деньги до даты погашения компакт-диска (если вы не приобрели компакт-диск без штрафов).
CD против счетов денежного рынка
Разрыв между процентными ставками, привязанными к CD и сберегательным счетам, сократился. Но CD с большей вероятностью принесут более высокую доходность, чем сберегательные счета или счета денежного рынка.
CD и счета денежного рынка имеют некоторое сходство. Оба являются типами сберегательных продуктов, которые предлагают банки и кредитные союзы. Оба считаются безопасными, если они застрахованы FDIC в банках или NCUSIF в кредитных союзах. Вкладчикам, открывающим CD или счет на денежном рынке, могут потребоваться более высокие требования к минимальному депозиту, чем для сберегательного счета.
Однако счета денежного рынка предлагают большую ликвидность, чем компакт-диски, часто предоставляя возможность выписывать ограниченное количество чеков в месяц непосредственно со счета. Некоторые счета денежного рынка предлагают дебетовую карту. Эти функции ликвидности не то, что вы найдете на компакт-дисках.
Однако в обмен на меньшую ликвидность CD обычно предлагают более высокую процентную ставку, чем счета денежного рынка.
CD против инвестиционных счетов
CD — это форма инвестиционного продукта.Инвестиционные счета или брокерские счета — это финансовые счета, на которых хранятся ваши инвестиции. Вы можете найти брокерские счета в ряде инвестиционных компаний, компаний паевых инвестиционных фондов или брокерских фирм, таких как Vanguard или Charles Schwab.
Брокерские счета могут содержать различные инвестиции, включая компакт-диски, акции, облигации и паевые инвестиционные фонды.
Например, вы можете приобрести компакт-диск через брокера и оставить его на своем инвестиционном счете. На одном счете вы можете разместить паевой инвестиционный фонд и портфель акций.
CD против облигаций
Инвесторам есть что учитывать при выборе между CD и облигацией. Традиционные банковские компакт-диски застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC) или Национальным фондом страхования акций кредитных союзов, если вы получаете компакт-диски от кредитного союза Национальной администрации кредитных союзов (NCUA). Компакт-диски — это безопасные инвестиции, за которые обычно выплачивается фиксированная процентная ставка. Другими словами, вы знаете, сколько зарабатываете авансом. Вы также гарантированно получите эту сумму процентов в течение срока и получите полную сумму основного долга, если вы не произведете преждевременное снятие средств.«Они действительно подходят только для краткосрочных нужд просто потому, что они слишком низкие. Нормы прибыли слишком низкие », — говорит Мари Адам, президент и основатель Adam Financial Associates Inc.
. Если вы заинтересованы в большей гибкости и хотите получить более высокую доходность, вы можете рассмотреть возможность инвестирования. в облигации. Облигация — это ссуда, которую вы предоставляете правительству или корпорации для получения определенной нормы прибыли. Вы можете продать облигацию до ее погашения, не получив штраф за досрочное снятие, но вы можете получить обратно больше или меньше своих первоначальных инвестиций, если процентные ставки изменились.В случае муниципальных облигаций процент, который вы зарабатываете, часто освобождается от налогов.
Существует много разных типов облигаций, и некоторые из них более рискованные, чем другие. Облигации не защищены страхованием FDIC или NCUSIF, как CD. И стоимость ваших облигаций будет варьироваться в зависимости от того, что происходит с процентными ставками. Если процентные ставки растут, цена ваших облигаций, скорее всего, упадет, и наоборот.
«(Облигации) зависят от рыночных условий и рыночных цен», — говорит Адам. «Таким образом, вы можете купить облигацию или фонд облигаций, и через год они могут стоить больше, чем вы заплатили.Это также может стоить меньше, чем вы заплатили. Значит, у тебя нет такой уверенности ».
Вот несколько примеров облигаций, в которые вы можете инвестировать:
- Фонды облигаций: Объединенные инвестиции, состоящие из различных типов облигаций и других долговых инструментов.
- Муниципальные облигации: Выпущены государственными учреждениями, такими как штаты и округа, для оплаты различных проектов и инфраструктуры.
- Корпоративные облигации: Облигации, выпущенные компаниями и корпорациями, которые обычно платят более высокую доходность.
- Мусорные облигации: Более рискованные облигации с большей вероятностью дефолта, по которым выплачивается более высокая доходность.
- Казначейские облигации: Ценные бумаги, выпущенные и обеспеченные федеральным правительством.
- Облигации с нулевым купоном: Ценные бумаги, по которым не выплачиваются проценты и которые обычно выпускаются по дисконтированной ставке.
- Иностранные облигации: Приобретены у иностранных юридических лиц.
- Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой: Облигации, обеспеченные ссудами на недвижимость, которые обычно объединяются.
Прежде чем выбирать облигации или фонд облигаций, лучше всего провести исследование и рассмотреть риск, срок погашения и качество облигации.
Когда использовать сберегательный счет вместо CD
Сберегательный счет лучше всего подходит как для срочного сберегательного счета, так и для денег, которые, как вы знаете, вам понадобятся менее чем через год. Это связано с тем, что сберегательные счета ликвидны, а это означает, что вы обычно можете получить доступ к своим деньгам в любое время. Сберегательный счет лучше всего подходит для денег, которые вы планируете использовать, или для средств, которые вы не собираетесь использовать, но которые могут нуждаться в быстром доступе в случае возникновения чрезвычайных или незапланированных расходов.
CD — это срочный депозит, то есть он имеет фиксированный срок и, как правило, фиксированную ставку APY. Вы также, вероятно, понесете штраф, если отзовете свою основную сумму до наступления срока ее погашения. Даже если ваш компакт-диск приносит больше, чем сберегательный счет, штраф может свести на нет более высокий APY.
Как правило, компакт-диски лучше подходят для фондов с временным горизонтом в год или дольше, потому что они могут помочь вам заработать больше процентов, чем ликвидный сберегательный счет. Но если для этих средств важнее ликвидность и доступ, придерживайтесь сберегательного счета, чтобы избежать штрафов за досрочное снятие средств с компакт-диска.
Как построить лестницу для компакт-дисков
Лестничная диаграмма — это метод распределения сроков погашения на ваших компакт-дисках. Эта инвестиционная стратегия предполагает, что вкладчики покупают сразу несколько компакт-дисков с разным сроком погашения. Это способ как распределиться, когда есть деньги, так и защитить себя от долговременного отказа, если ставки вырастут.
«Ищете регулярный поток процентного дохода? Рассмотрим лестницу CD, в которой ваши деньги диверсифицируются по диапазону сроков погашения и структурированы таким образом, чтобы вы могли реинвестировать через определенные промежутки времени.«
— Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.
Как правило, чем дольше срок вашего CD, тем выше ваша норма прибыли. Один из способов увеличить свои сбережения и заработать как можно больше процентов — это построить лестницу для компакт-дисков. Вы можете купить несколько компакт-дисков с разным сроком действия одновременно, что даст вам возможность инвестировать в более долгосрочные компакт-диски с более высокой доходностью и краткосрочные компакт-диски, срок погашения которых будет меньше, например, шесть месяцев или один год. .Например, лестничный план компакт-дисков из трех компакт-дисков может включать однолетний компакт-диск, двухлетний компакт-диск и трехлетний компакт-диск. Если у вас есть 15000 долларов для инвестирования, вы можете вложить 5000 долларов в каждую ступень:
- 5000 долларов в годовой CD
- 5,000 долларов в двухлетнем CD
- 5,000 долларов в трехлетнем CD
CD-лестница также может защитить вас от изменений процентных ставок. Если ставки будут расти, вы сможете воспользоваться преимуществами более высокой доходности, когда ваши существующие компакт-диски будут погашены.А если процентные ставки падают, вы будете счастливы, что заблокировали свои сбережения, когда ваш банк платил более высокую ставку. Подумайте о том, чтобы ваша лестница CD была сосредоточена на компакт-дисках с более коротким сроком погашения во время роста процентных ставок, чтобы вы могли быстрее воспользоваться преимуществами более высоких ставок. И наоборот, привязка к компакт-дискам с более длительным сроком погашения имеет больше смысла, когда ставки снижаются, поскольку это позволяет вам продолжать получать более высокую доходность компакт-дисков, чем предлагает рынок в настоящее время.
«Когда ставки снижаются, вы хотите открывать длинную позицию по своей лестнице, потому что тогда вы хотите удерживать эту высокую ставку на самый длительный период времени.«
— Дана Твайт, Twight Financial Education
Часто задаваемые вопросы о депозитных сертификатах
Что считается хорошей ставкой CD?
Хорошая скорость CD зависит от нескольких факторов, но истинный ответ зависит от ваших личных потребностей. Если вам нужны деньги, например, через год, ваш лучший вариант компакт-диска будет на год или меньше. Если вы сможете заблокировать свои деньги на более длительный срок, возможно, вы сможете добиться более высокой доходности с более долгосрочным CD. Обычно за более длительные сроки платят больше.
Точное знание того, что вам не понадобятся деньги в течение определенного периода времени, также обычно позволяет вам заработать более высокую ставку. Банк готов платить вам больше за уверенность в том, что ваши деньги будут там, когда они понадобятся. Если вы не можете предоставить эту уверенность, это может стоить вам некоторой прибыли, например, если вам придется использовать гибкий компакт-диск без штрафов. Но хотя ваш выбор сузился, вы все равно можете получить хорошую оценку из этого выбора.
В целом, однако, если вы получаете оценку выше среднего, вы получаете хорошую оценку.
Но вам не нужно соглашаться только на хорошую цену. Имея возможность искать на национальном уровне по Bankrate, вы можете получить один из лучших показателей по стране при покупке компакт-диска.
Сколько вам стоит более низкая ставка? Ежегодная разница в 0,01 процента будет стоить 0,10 доллара на каждую вложенную вами 1000 долларов. Например, если вы вложили 10 000 долларов в компакт-диск, приносящий 0,5% годовых, тогда как он может приносить 1% годовых, вы теряете дополнительные 50 долларов в год.
Почему онлайн-банк может быть лучшим выбором для CD
Онлайн-банки, как правило, предлагают более высокие ставки APY, чем обычные банки. Эти учреждения, работающие только в режиме онлайн, обычно имеют более низкие накладные расходы и могут передать экономию своим клиентам в виде более высоких ставок. Кроме того, в отличие от вашего банка, расположенного на углу Мейн-стрит, онлайн-банкам может потребоваться более высокий APY, чтобы привлечь ваше внимание и заработать на своем бизнесе.
Какие есть альтернативы компакт-диску?
Если вас интересует безопасная альтернатива компакт-диску, у вас есть несколько вариантов.Счета денежного рынка и сберегательные счета, например, представляют собой процентные депозитные счета, которые можно найти в банках и кредитных союзах. Хотя эти счета обычно не предлагают такие высокие ставки, как CD, они обеспечивают большую ликвидность.
Казначейские ценные бумаги также являются исторически безопасными инвестициями, поскольку они полностью обеспечены доверием и кредитом Казначейства США, что означает, что риск дефолта практически отсутствует. Выпущенные правительством США казначейские ценные бумаги, от одномесячных до 30-летних облигаций, предлагаются с шагом 100 долларов и могут быть хорошим вариантом для инвесторов, которые ищут доход с низким уровнем риска.
Фонды государственных облигаций также могут быть достойной альтернативой компакт-дискам. Эти фонды инвестируют в долговые ценные бумаги, выпущенные и обеспеченные правительством США, что делает их относительно безопасными и низковолатильными инвестициями.
Вы не потеряете основную сумму по государственным облигациям, которые вы держите до погашения. Напротив, если вы инвестируете в фонды облигаций, в случае падения цен на облигации есть потенциальная опасность, поскольку в результате стоимость приобретенных вами акций может снизиться. Все облигации подвержены так называемому инфляционному риску, который возникает, когда уровень инфляции превышает доход, который вы получаете по своей облигации.
Ставки CD в сравнении с инфляцией
Как правило, высокодоходные CD предлагают APY выше уровня инфляции, но это не всегда так. Преодолеть инфляцию или хотя бы не отставать от нее — это важно. В противном случае вы теряете покупательную способность. Это означает, что по прошествии времени на ваши деньги не удастся купить столько же, сколько сегодня.
Как долго можно оставлять деньги на компакт-диске?
Вы можете хранить свои деньги на компакт-диске и позволять им обновляться снова и снова. Компакт-диски обычно обновляются автоматически.
«Когда срок действия сертификата депозита истекает, в соответствии с политикой банка, он может быть автоматически продлен, если клиент не говорит иное», — говорит Ронда Томас-Уитли, вице-президент и советник по регулированию в Independent Community Bankers of America. «Эти условия изложены в необходимых уведомлениях, отправляемых клиентам до истечения срока действия CD. Сможет ли клиент продлевать его снова и снова, зависит от банка. Невостребованные компакт-диски могут быть переданы государству в соответствии с законами этого штата.”
Во избежание изъятия вашего компакт-диска, если он считается брошенным имуществом, убедитесь, что вы поддерживаете связь с вашим банком и сохраняете действительный почтовый адрес в файле.
Есть ли у компакт-дисков получатели?
Банки предоставляют держателям счетов с компакт-дисками возможность назвать получателя или конкретного человека, который унаследует ваши сбережения в случае вашей смерти. Хотя имя получателя для вашего компакт-диска может быть последней вещью, о которой вы думаете, эксперты говорят, что это важный шаг.
Если у вас нет бенефициара, назначенного для получения средств на вашем компакт-диске, ваши сбережения пройдут через завещание — судебный процесс для принятия решения о том, что происходит с имуществом человека после его смерти.Если вашим близким придется обратиться в суд, чтобы определить, что происходит с вашим компакт-диском, они могут долго ждать, чтобы потребовать ваши средства, в зависимости от штата, в котором они живут.
«Даже во Флориде, что, на мой взгляд, довольно быстро «Это может занять год или больше, поэтому ваши активы не перейдут к вашему бенефициару, пока они не пройдут через суд», — говорит Адам из Adam Financial. «Судья решает, что все в порядке. Затем они смотрят на ваше завещание и передают его вашему наследнику, но это может занять некоторое время, и у многих людей нет завещания.
Итог: в ваших интересах указать получателя денег на вашем компакт-диске. Имейте в виду, что даже если вы назовете кого-то своим бенефициаром, средства на вашем компакт-диске все равно будут принадлежать вам, пока вы живы. И если вы застряли в попытках решить, кого назвать своим бенефициаром, не выбирайте несовершеннолетних.
«Несовершеннолетние обычно не могут принимать имущество без попечителя», — говорит Адам.
Как узнать, максимизирую ли я отдачу от моего компакт-диска?
Вы можете помочь повысить свою ставку, выполнив следующие действия:
- Проведите национальный поиск лучших ставок CD.С помощью национального поиска вы будете уверены, что получаете лучшую ставку в тот период времени. Вероятно, это единственный лучший шаг, который вы можете предпринять, чтобы убедиться, что вы зарабатываете все, что в ваших силах.
- Ставки со временем меняются, поэтому важно проверять максимальную ставку всякий раз, когда вы собираетесь вложить деньги в компакт-диск. Вложение денег в дополнительный компакт-диск может быть не лучшим вариантом, даже если вы можете это сделать, потому что новый компакт-диск может предлагать более высокую цену.
- Возможность заблокировать свои средства на гарантированный период времени, вероятно, принесет вам более высокую ставку.
- Избегайте досрочного вывода средств, особенно если за это взимается штраф.
- Если вы знаете, что деньги понадобятся вам в определенное время, рассчитайте лучшую ставку на этот период времени. Возможно, имеет смысл пойти с компакт-диском без штрафов.
- Проверьте, как часто начисляются проценты. Чем чаще начисляются сложные проценты, тем выше будет общий доход. Некоторые банки накапливают ежедневно.
- Не обманывайтесь банками, которые увеличивают процентные ставки, но предлагают более низкую процентную ставку.Вместо этого сосредоточьтесь на APY, потому что это доход, который в конечном итоге будет у вас в кармане.
Выполнив эти действия, вы получите большую уверенность в том, что вы исчерпываете все, что можете заработать.
Лучшие ставки CD Bankrate в июле 2021 года
Эксперты Bankrate собрали лучшие доступные ставки CD в легко читаемый список, чтобы вы могли сравнить самые высокие ставки и минимальные депозиты в ведущих банках.
- Маркус, Goldman Sachs High Yield CD: 0.70% APY — 18 месяцев; $ 500 на минимальный депозит
- Synchrony Bank Online CD: 0.80% APY — 5 лет; Без Мин. Депозит
- Barclays Bank Online CD: 0,25% годовых — 12 месяцев; Без Мин. Депозит
- Comenity Direct Online CD: 0,90% APY — 5 лет; Минимальный депозит $ 1,500
- Citizens Access Online CD: 0,25% годовых — 5 лет; Минимальный депозит $ 5,000
- American Express National Bank High Yield CD: 0,55% годовых — 5 лет; Без Мин. Депозит
- Америент Банк Онлайн CD: 0.40% годовых — 4 года; Минимальный депозит $ 10,000
- Ally Bank High Yield CD: 0,80% годовых — 5 лет; Без Мин. Депозит
- Capital One Online CD: 0,80% годовых — 5 лет; Без Мин. Депозит
- PurePoint Financial High Yield CD: 0,25% годовых — 12 месяцев; Минимальный депозит $ 10,000
- Investors eAccess Online CD: 0,15% годовых — 10 месяцев; $ 500 на минимальный депозит
- ЦИТ Банк High Yield CD: 0,50% годовых — 4 года; Минимальный депозит $ 1,000
Банки, которые мы отслеживаем
Эти финансовые учреждения представлены в нашем исследовании рейтингов CD: Alliant Credit Union, Ally Bank, Amerant Bank, America First Credit Union, American Express National Bank, Axos Bank, Bank 5 Connect, Bank of America, Bank of the West, Barclays, BB&T, BBVA, BECU (Кредитный союз сотрудников Boeing), Федеральный кредитный союз Bethpage, BMO Harris Bank, BrioDirect, Capital One Bank, Chase Bank, CIBC USA, CIT Bank, Citibank, Citizens Access, Citizens Bank ( Род-Айленд), Comenity Direct, Comerica Bank, Customer Bank, Delta Community Credit Union, Discover Bank, E-Trade Bank, Emigrant Direct, Fifth Third Bank, First Citizens Bank, First Internet Bank, First Technology Federal Credit Union, FNBO Direct, Golden 1 Credit Union, Marcus by Goldman Sachs, HSBC, Huntington National Bank, Investors Bank, Investors eAccess, KeyBank, LegacyTexas Bank, Limelight Bank, Live Oak Bank, M&T Bank, MySavingsDirect, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, PNC Bank , Popular Direct, Purepoint Financial, Quontic Bank, Radius Bank, Randolph-Brooks Federal Credit Union, Regions Bank, Salem Five Direct, Sallie Mae Bank, Santander Bank, SchoolsFirst Federal Credit Union, Федеральный кредитный союз службы безопасности, Кредитный союз государственных служащих , Suncoast Credit Union, Suntrust Bank, Synchrony Bank, TD Bank, TIAA Bank, UFB Direct, Union Bank (Калифорния), U.S. Bank, USAA Bank, Vio Bank, VyStar Credit Union, Wells Fargo и Zions Bank.
Bankrate не включает на эту страницу CD с правом отзыва или CD с посредничеством. Bankrate сравнивает обычные компакт-диски и компакт-диски без штрафных санкций как два разных продукта.
Автор: Мэтью Голдберг, репортер отдела потребительского банкинга Bankrate
Мэтью Голдберг, репортер по работе с клиентами в Bankrate. Мэтью работает в сфере финансовых услуг более десяти лет, в банковском деле и страховании.
Подробнее от Мэтью Голдберга
Отредактировал: Брайан Бирс, старший редактор отдела благосостояния Bankrate
Брайан Бирс — старший редактор отдела благосостояния Bankrate.Он наблюдает за редакционным освещением банковского дела, инвестирования, экономики и всего, что связано с деньгами.
Подробнее от Брайана Бирса
депозитных сертификатов (компакт-дисков) | Investor.gov
Что такое депозитные сертификаты?
Депозитный сертификат (CD) — это сберегательный счет, на котором хранится фиксированная сумма денег в течение фиксированного периода времени, например, шесть месяцев, один год или пять лет, и взамен банк-эмитент выплачивает проценты. Когда вы обналичиваете или выкупаете свой компакт-диск, вы получаете деньги, которые вы изначально вложили, плюс проценты.Депозитные сертификаты считаются одним из самых безопасных вариантов сбережений. Компакт-диск, купленный через банк с федеральной страховкой, застрахован на сумму до 250 000 долларов. Страхование на сумму 250 000 долларов распространяется на все счета на ваше имя в одном банке, а не на каждый компакт-диск или счет, который у вас есть в банке.
Как и все вложения, с компакт-дисками связаны преимущества и риски. В заявлении о раскрытии информации должна быть указана процентная ставка по CD и указано, является ли ставка фиксированной или переменной. В нем также должно быть указано, когда банк выплачивает проценты по компакт-дискам, например, ежемесячно или раз в полгода, и будет ли выплата процентов производиться чеком или электронным переводом средств.Дата погашения должна быть четко указана, как и любые штрафы за «досрочное снятие» денег с компакт-диска. Риск, связанный с компакт-дисками, — это риск того, что инфляция будет расти быстрее, чем ваши деньги, и со временем снизит вашу реальную прибыль.
Брокерские депозитные сертификаты
Хотя большинство компакт-дисков покупается непосредственно в банках, многие брокерские фирмы и независимые продавцы также предлагают компакт-диски. Эти физические и юридические лица, известные как «депозитные брокеры», иногда могут договориться о более высокой процентной ставке по CD, пообещав внести определенную сумму депозитов в учреждение.Затем депозитный брокер может предложить эти «посреднические компакт-диски» своим клиентам.
Тщательно изучите предысторию эмитента или депозитного брокера, чтобы убедиться, что компакт-диск принадлежит авторитетному учреждению. Депозитные брокеры не имеют лицензий или сертификатов, и их не одобряет ни одно государственное или федеральное агентство. Поскольку любой может претендовать на роль депозитного брокера, всегда проверяйте, есть ли у депозитного брокера или компании, в которой он работает, истории жалоб или мошенничества. Многие депозитные брокеры связаны с профессионалами в области инвестиций.Вы можете проверить их дисциплинарную историю, используя онлайн-базы данных SEC и FINRA. У вашего регулятора государственных ценных бумаг может быть дополнительная информация. Чтобы изучить опыт депозитных брокеров, не связанных с инвестиционной фирмой, для начала обратитесь в Управление по защите прав потребителей вашего штата.
Дополнительная информация
депозитных сертификатов
компакт-дисков с привязкой к акциям
компакт-дисков с высокой доходностью — защитите свои деньги, проверяя мелкий шрифт
депозитных сертификатов (компакт-дисков) | Инвестиции в фиксированный доход
Низкая доходность
Из-за неотъемлемой безопасности и краткосрочного характера инвестиций в CD доходность по CD обычно ниже, чем у других инвестиций с более высоким риском.
Колебание процентной ставки
Как и все ценные бумаги с фиксированным доходом, оценка CD и цены на вторичном рынке подвержены колебаниям процентных ставок. Если процентные ставки повышаются, рыночная цена находящихся в обращении компакт-дисков обычно снижается, создавая потенциальные убытки, если вы решите продать их на вторичном рынке. Поскольку изменения процентных ставок будут иметь наибольшее влияние на CD с более длительным сроком погашения, более краткосрочные CD обычно меньше подвержены влиянию колебаний процентных ставок.
Кредитный риск
Поскольку CD являются долговыми инструментами, с их покупкой связан кредитный риск, хотя страхование, предлагаемое FDIC, может помочь снизить этот риск. Клиенты несут ответственность за оценку как компакт-дисков, так и кредитоспособности соответствующего учреждения-эмитента.
Несостоятельность эмитента
В случае, если эмитент приближается к банкротству или становится неплатежеспособным, CD может быть передан в ведение регулирующего органа, при этом FDIC обычно назначается в качестве консерватора.Как и в случае с любыми депозитами депозитарного учреждения, переданными в консервацию, CD эмитента, для которого был назначен консерватор, могут быть погашены до наступления срока погашения или переданы другому депозитарному учреждению. Если компакт-диски передаются в другое учреждение, новое учреждение может предложить вам на выбор оставить компакт-диски по более низкой процентной ставке или получить оплату.
Продажа до срока погашения
Компакт-диски, проданные до срока погашения, подлежат уценке и могут понести значительную прибыль или убыток из-за изменений процентных ставок и других факторов.Кроме того, рыночная стоимость компакт-диска на вторичном рынке может зависеть от ряда факторов, включая, но не обязательно ограничиваясь, процентные ставки, условия, такие как функции вызова или шага, и кредитный рейтинг эмитента. Вторичный рынок компакт-дисков может быть ограничен. В настоящее время Fidelity выпускает на рынок компакт-диски, которые мы выпускаем, но, возможно, этого не произойдет в будущем.
Риск звонка
Эмитент отзываемых компакт-дисков сохраняет за собой право выкупить ценную бумагу в установленную дату до наступления срока погашения и выплатить владельцу компакт-диска либо номинальную (полную) стоимость, либо процент от номинальной стоимости.В расписании звонков указаны точные даты звонков, когда эмитент может решить выплатить компакт-диски, и цену, по которой он это сделает.
Повышающий купон
Если у вашего компакт-диска есть таблица повышающих купонов, процентная ставка по вашему компакт-диску может быть выше или ниже преобладающих рыночных ставок. Как правило, повышающий CD выплачивает процентную ставку ниже рыночной за первоначально определенный период (часто один год). После истечения этого начального периода ставка купона обычно увеличивается, и CD будет выплачивать эту процентную ставку до следующего шага, после чего она снова изменится, и так далее до даты погашения.Держатели несут риск того, что ставка повышающего купона может быть ниже преобладающих в будущем рыночных процентных ставок. Поскольку повышающие CD обычно включают резервы до отзыва, держатели также несут риски, связанные с облигациями с правом отзыва. В связи с этим важно понимать, что если ваш CD будет вызван, вы не получите выгоду от выплаты процентов на более позднем этапе (этапах). Первоначальная ставка по повышающему CD не является доходностью к погашению. Вы получаете доходность к погашению (YTM), только если вы держите CD до погашения (т.е. он не продается и не называется). Ознакомьтесь с графиком повышения квалификации и информацией о звонках, которые можно найти в столбцах купонов и атрибутов на странице результатов поиска или в CD Disclosure Document.
Опцион выжившего
В случае, если первоначальный инвестор скончался или окончательно утратил дееспособность, большинство компакт-дисков с посредничеством несут опцион на выжившего (также известный как «смерть»), который позволяет имуществу умершего инвестора «вернуть» или выкупить как основную сумму, так и начисленные проценты по этому инструменту без штрафа.Компакт-диски с опционом пережившего обычно могут быть погашены по номинальной стоимости при исполнении опциона пережившего. Чтобы убедиться, что на вашем компакт-диске есть опция оставшегося в живых, щелкните описание вашего владения и на странице сведений о облигации найдите строку «Вариант оставшегося в живых». В качестве альтернативы, если вы планируете приобрести компакт-диск с новым выпуском, найдите столбец «Атрибуты» и убедитесь, что аббревиатура SO указана в разделе «Атрибуты». Эмитенты могут ограничить допустимое досрочное изъятие компакт-дисков страховыми лимитами FDIC (в настоящее время 250 000 долларов США за каждую страховую способность) и / или могут ограничить сумму, возвращаемую обратно в определенный период времени.Право наследника должно быть задействовано имуществом до любой перерегистрации или передачи учетной записи. Для получения дополнительной информации об исполнении опциона оставшейся в живых или об ограничениях опционов потенциальной оставшейся в живых определенной эмитента компакт-дисков, пожалуйста, позвоните в службу Inheritor Services по телефону (800) 544-0003.
Пределы покрытия
Страхование FDIC покрывает только основную сумму CD и любые начисленные проценты. В некоторых случаях компакт-диски могут быть приобретены на вторичном рынке по цене, отражающей премию к их основной стоимости.Эта премия не подлежит страхованию FDIC. В более общем плане, страховые лимиты FDIC применяются к совокупным суммам на депозите по каждому счету в каждом застрахованном учреждении. Инвесторы должны учитывать, в какой степени другие счета, депозиты или начисленные проценты могут превышать применимые лимиты FDIC. Для получения дополнительной информации о FDIC и его страховом покрытии посетите.
Общие сведения о депозитных сертификатах (компакт-дисках)
Чарльзтиен Харрис
Как финансовый консультант, я получаю много вопросов и опасений по поводу того, какие финансовые продукты лучше всего подходят для финансовых целей моих клиентов.Одним из таких интересных продуктов является депозитный сертификат или компакт-диск, как он обычно известен. Компакт-диск — это тип сберегательного счета, который обычно используется для накопления денег на определенное количество времени и для определенной цели.
CD имеют фиксированную процентную ставку, которая обычно выше, чем на обычном сберегательном счете, фиксированный срок и фиксированную дату снятия, известную как срок погашения. Вы можете внести средства на компакт-диск на срок от трех месяцев до пяти лет, а иногда и на более длительные периоды времени.Обычно за компакт-диски не взимается ежемесячная плата, но для большинства из них предусмотрен штраф за досрочное изъятие. Как и обычные сберегательные счета, депозитные сертификаты застрахованы на федеральном уровне.
Итак, как работают компакт-диски? Процесс открытия депозитного сертификата начинается так же, как и для других банковских счетов. В некоторых банках вы можете подать заявку онлайн, но большинство клиентов, как правило, приходят лично в финансовое учреждение, чтобы открыть счет. С «обычным» сберегательным счетом вы можете сделать несколько вкладов в любое время, но с депозитным сертификатом ваш первоначальный депозит почти всегда будет единственным вкладом, который вы можете сделать.Вы не можете добавлять взносы с течением времени, как при использовании обычного сберегательного или текущего счета.
Проценты, полученные с компакт-диска, обычно складываются и зачисляются на счет либо ежедневно, либо ежемесячно, и вы получаете все это, когда срок действия компакт-диска заканчивается. По истечении срока действия CD банк, как правило, продлевает ваш CD по вашему запросу или разрешает вам снять депонированные средства плюс проценты, начисленные в течение срока погашения. Когда наступает срок погашения CD, существует льготный период продолжительностью около недели, в течение которого вы можете снять средства до следующей даты погашения, которая может быть подвергнута штрафу.
Когда лучше выбрать компакт-диск вместо обычного сберегательного счета? Одна из причин выбрать компакт-диск заключается в том, что вы хотите защитить назначенные деньги, которые вы откладываете на сбережения. Если у вас есть деньги, отложенные для крупной будущей покупки, такой как автомобиль или первоначальный взнос за дом, через пару лет депозитный сертификат может стать хорошим способом сохранить его в недоступном для вас месте и в качестве дополнительного плюса. -это приносит проценты! Если вы человек, который любит инвестировать, но не любит связанных с этим рисков, таких как волатильность фондового рынка, вы можете изучить депозитный сертификат как финансовый инструмент для достижения своих финансовых целей.
У вас есть выбор, когда дело доходит до продолжительности хранения компакт-диска. Помимо пятилетнего, десятилетнего или более продолжительного CD, другие временные интервалы, такие как трехмесячные, шестимесячные или однолетние компакт-диски, могут подойти вам лучше, если вы предпочитаете иметь доступ к своим деньгам в месяцах, а не в годах. .
Когда лучше использовать обычный сберегательный счет? Ответ может быть связан с более серьезным вопросом — когда вам понадобятся деньги? Для сбережений, которые вам могут понадобиться в крайнем случае, в том числе из вашего чрезвычайного фонда, вы можете выбрать обычный сберегательный счет.Обналичивание компакт-диска на раннем этапе и уплата штрафа могут стать ударом по вашей причине для экономии в первую очередь. Когда вы накапливаете сбережения, компакт-диск требует внесения единовременного депозита и не позволяет вам добавлять взносы с течением времени. Сберегательный счет может лучше подходить для постепенного увеличения вашего богатства.
Выбираете ли вы обычный сберегательный счет или депозитный сертификат, важно, чтобы вы установили цель сбережений как часть своего финансового планирования. Если вам нужна дополнительная помощь в достижении этой цели или информация по интересующим финансовым вопросам, пожалуйста, позвоните одному из наших консультантов по жилищным вопросам, сертифицированным HUD, чтобы записаться на прием.Вы можете связаться с нами по адресу www.s Southernpartners.org или позвонить мне, Чарльзтиену Харрису, по телефону 662-624-5776. Вы также можете получить доступ к дополнительной информации, размещенной в нашей финансовой библиотеке по адресу https://banks Southern.com/financial-education/. До следующей недели оставайтесь в хорошей форме!
депозитных сертификатов (компакт-дисков) | FINRA.org
Депозитные сертификаты (CD) являются срочными депозитами. Когда вы выбираете компакт-диск, банк принимает ваш депозит на фиксированный срок — обычно на заранее установленный период от шести месяцев до пяти лет — и выплачивает вам проценты до погашения.В конце срока вы можете обналичить свой компакт-диск в качестве основного долга плюс заработанные проценты или перенести остаток на счете на новый компакт-диск. Но вы должны сообщить банку, что вы решили, до того, как наступит срок выпуска компакт-диска. В противном случае банк может автоматически перенести ваш компакт-диск на новый компакт-диск с тем же сроком и текущей процентной ставкой. И вы можете заработать более высокую процентную ставку с компакт-диском с другим сроком действия или предложенным другим банком.
CD менее ликвидны, чем сберегательные счета.Вы не можете добавлять или отказываться от них в течение срока. Вместо этого, чтобы купить компакт-диск, вам нужно сразу внести всю сумму. Если вы обналичиваете свой компакт-диск до того, как он созреет, вы, как правило, платите штраф, как правило, утрачивая часть заработанных процентов. Чтобы компенсировать неудобство, связанное с привязкой ваших денег, с компакт-дисков обычно выплачиваются более высокие проценты, чем по сберегательным счетам или счетам денежного рынка в том же банке, с самыми высокими ставками на самые длительные сроки, хотя из этого правила есть исключения. Как и другие сберегательные счета, банковские компакт-диски застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC), при этом остатки на вашем счете компакт-дисков засчитываются в общую страховую сумму.
компакт-дисков для различных условий процентной ставки
В прошлом каждый CD выплачивал фиксированную процентную ставку в течение срока его действия. Но сегодня вы также можете найти компакт-диски с переменной ставкой, иногда называемые компакт-дисками с рыночной ставкой. На этих счетах процентная ставка может повышаться и понижаться с изменением рыночных ставок или корректироваться по определенному графику. Если текущая ставка низкая, возможно, имеет смысл приобрести компакт-диск с переменной производительностью. Таким образом, если процентные ставки вырастут, вы не упустите возможность повышения ставок. С другой стороны, если вы ожидаете, что ставки упадут в будущем, может иметь смысл купить CD с фиксированной ставкой, чтобы зафиксировать более высокую ставку на определенный срок.
Другой альтернативой является создание лестницы для компакт-дисков. Вы можете начать с разделения суммы, которую вы планируете инвестировать в компакт-диски, на четыре равные суммы и купить четыре компакт-диска с различными сроками, например, на три месяца, шесть месяцев, девять месяцев и один год. По мере созревания каждого компакт-диска вы заменяете его годовым компакт-диском, чтобы у вас была сумма, которую можно обналичить или реинвестировать на регулярной основе. Если бы вы использовали более длинную лестницу, чтобы ваши компакт-диски погашались ежегодно, а не ежеквартально, вы бы никогда не инвестировали все свои деньги с одинаковой ставкой, что позволило бы избежать блокировки крупной суммы по низкой ставке.
Позаботьтесь о долговечных компакт-дисках и функциях звонков
CD обычно довольно точно описываются как консервативные инвестиции из-за их страховки FDIC и относительно коротких сроков. Однако не все компакт-диски одинаковы. В дополнение к обычным компакт-дискам, срок которых редко превышает пять лет, банки могут предлагать долгосрочные высокодоходные компакт-диски с гораздо более высокой процентной ставкой на срок до 10 или 20 лет. Эти CD могут быть отзываемыми, что означает, что банк имеет право прекратить действие CD и выплатить вам основную сумму плюс проценты, заработанные к этому моменту.Обычно это происходит, если процентная ставка по вашему компакт-диску выше, чем по компакт-дискам, находящимся в настоящее время на рынке, и это означает, что вам придется реинвестировать свою основную сумму по более низкой ставке, чем выплаченная по старому. Однако, в отличие от банка, у вас нет права расторгнуть контракт на CD, если ситуация изменилась и ваш CD платит меньше, чем текущие рыночные ставки.
На самом деле, вы можете дважды подумать о любом долгосрочном CD из-за штрафа за досрочное снятие. Вообще говоря, инвестиции, которые стоят денег просто за то, что вы передумали, редко бывают лучшей альтернативой.
Брокерные компакт-диски — не всегда застрахованы FDIC
Вам также может быть предложен посреднический CD биржевой маклер или другой специалист по инвестициям, который выступает в качестве депозитного брокера для банка-эмитента. Брокерские компакт-диски могут иметь более длительный период хранения, чем компакт-диски, которые вы покупаете непосредственно в банке, и они могут быть более сложными и сопряженными с большим риском. Хотя большинство компакт-дисков, предоставляемых через посредников, являются банковскими продуктами, некоторые из них могут быть ценными бумагами и не подлежат страхованию FDIC.
Брокерные компакт-диски во многом отличаются от традиционных компакт-дисков.Например, вам, возможно, придется заплатить комиссию за покупку компакт-диска при посредничестве либо в виде фиксированной суммы, либо в виде процента от суммы, которую вы инвестируете. Если плата невелика, а ставка за компакт-диск выше, чем вы могли бы найти самостоятельно, вы можете выйти вперед. Но вы должны учитывать комиссию. Возможно, вам также придется инвестировать минимальную сумму, например 10 000 долларов США или более.
Если банк, выпустивший компакт-диск, застрахован FDIC и если компакт-диск является банковским продуктом, стоимость вашего счета должна быть застрахована на сумму до 250 000 долларов.Однако помните об этих двух вещах: чтобы иметь право на страхование, вы должны быть указаны как владелец компакт-диска, поэтому вы захотите подтвердить, что он зарегистрирован на вас или хранится на ваше имя хранителем или попечителем (подробнее о правильном названии компакт-диска см. «Новости потребителей» FDIC «Когда брокер предлагает банковский компакт-диск: стоит провести небольшое исследование»). Во-вторых, если эмитентом является банк, в котором у вас уже есть деньги на депозите, общая стоимость ваших счетов может быть больше, чем сумма страховки.Если банк обанкротится, вы можете понести убытки.
В отличие от традиционных компакт-дисков, компакт-диски с посредничеством нельзя просто обналичить в банке-эмитенте. В результате некоторые фирмы, предлагающие CD через посредников, могут поддерживать вторичный рынок, но эти вторичные рынки, как правило, весьма ограничены. Если вы хотите или вам необходимо ликвидировать размещенный у брокера CD до наступления срока погашения, вы можете подвергнуться так называемому рыночному риску. Это означает, что компакт-диск может стоить меньше, чем сумма, которую вы инвестировали, потому что другие инвесторы не готовы платить полную цену за его владение.Это может произойти, если процентная ставка, которую платят новые компакт-диски, выше, чем ставка на вашем компакт-диске.
Вопросы о компакт-дисках
Перед покупкой любого компакт-диска следует задать несколько вопросов:
- Какую процентную ставку выплачивает CD и какова годовая процентная доходность (APY)?
- Ставка фиксированная или переменная, и если она переменная, что вызывает корректировку и когда происходит изменение?
- Когда созревает КД?
- Какой штраф за досрочный вывод и есть ли исключения из комиссии за досрочный вывод?
- Имеет ли банк право отозвать CD, и если да, то когда это может произойти?
- Застрахован ли банк-эмитент FDIC?
И если вы покупаете CD через посредника через депозитного брокера, вам также следует задать следующие дополнительные вопросы:
- Является ли CD с брокерской услугой банковским продуктом или ценной бумагой?
- Как называется банк-эмитент?
- Застрахован ли банк-эмитент FDIC?
- Вы знакомы с депозитным брокером, чьи учетные данные вы проверили?
CD являются полезным дополнением к большинству инвестиционных портфелей, поскольку они обеспечивают безопасность и предсказуемую доходность.Если вы храните часть своих активов в наличных деньгах, обычно наиболее логичным выбором будут компакт-диски или казначейские векселя США. И если вы накапливаете деньги для оплаты конкретных целей, таких как внесение первоначального взноса за дом или оплата счетов за обучение, вы можете захотеть перевести часть этих денег на компакт-диски, поскольку дата, когда вам понадобятся деньги, приближается. Таким образом, вы можете быть уверены, что оно у вас будет, когда оно вам понадобится.
Свидетельство о депозитных счетах — Bank First
Депозитный сертификат (или CD) — это счет, который, по вашему соглашению, будет оставаться на депозите в Bank First в течение определенного периода времени.Предлагаются следующие условия, перечисленные ниже с соответствующими минимальными остатками.
Опционы на стандартный срок
6, 12, 18, 24, 36, 48, 60 месяцев
Минимальный депозит
1000 долларов США за все условия компакт-диска
Процентная ставка фиксируется на весь срок. Вкладчик застрахован лимитами FDIC. За досрочный отказ будет или может быть наложен штраф. Сборы могут снизить заработок.
CDARS
Через службу CDARS вы можете получить доступ к защите FDIC в отношении многомиллионных инвестиций в компакт-диски через Bank First.CDARS может быть для вас ценным инструментом управления денежными средствами или долгосрочным инвестиционным инструментом. 1
CDARS — отличное решение для:
- Предприятия
- Некоммерческие организации
- Управляющие государственными фондами
- Попечители
- Финансовые консультанты
- Физические лица
- Кредитные союзы
- ИРА
Почему CDARS?
- Безопасность: Ваши деньги могут получить доступ к многомиллионному страховому покрытию FDIC.
- Удобство: Вы работаете напрямую с нами. Вы получаете одну процентную ставку, получаете одну регулярную выписку и одну налоговую форму на конец года.
- Инвестиции в сообщество: Полная стоимость ваших денег может поддержать возможности кредитования в вашем местном сообществе.
- Ставки уровня CD: Ваши деньги приносят доходность уровня CD, которая может выгодно отличаться от других инвестиционных альтернатив, включая казначейские облигации, корпоративные чистые счета и фонды денежного рынка.
Как работает CDARS?
Bank First является участником специальной сети. Когда вы размещаете у нас крупную сумму, мы размещаем ваши средства на компакт-дисках, выпущенных другими банками в той же сети — с шагом менее 100 000 долларов — так что и основная сумма, и проценты имеют право на полную защиту FDIC. В результате вы можете получить покрытие от многих банков, работая только с одним.
Эти обмены, которые происходят по принципу «доллар-доллар», могут вернуть полную сумму вашего первоначального депозита в наш банк.В результате мы можем предоставить полную сумму вашего депозита для кредитования сообщества. 2
Что еще я должен знать?
С CDARS вам больше не нужно тратить время на управление взаимоотношениями с несколькими банками, администрирование различных процентных ставок, организацию выплаты процентов из различных источников или ручное объединение ежемесячных отчетов. Это снижает вашу административную нагрузку, особенно в периоды налоговой и финансовой отчетности. Кроме того, вы можете избавиться от необходимости отслеживать изменение стоимости залога — еще одно удобство, позволяющее сэкономить время.Конечно, ваша конфиденциальная информация об учетной записи остается защищенной.
Спросите нас о том, как CDARS может работать для вас в следующий раз, когда вы посетите один из наших филиалов, или позвоните для получения дополнительной информации.
- Денежные средства могут быть представлены для размещения только после того, как вкладчик заключит договор о размещении депозита CDARS с Bank First. В соглашении содержится важная информация и условия относительно размещения нами денежных средств.
- Это преимущество применяется к некоторым, но не ко всем типам транзакций CDARS.Сообщите нам, важно ли это преимущество для вас, чтобы мы могли более подробно объяснить соответствующие положения и условия.
- CDARS является зарегистрированным знаком обслуживания Promontory Interfinancial Network, LLC.
Что такое компакт-диск? (Депозитный сертификат) Napkin Finance имеет ответ …
По принципалу
2:56
CD (депозитные сертификаты)
Депозитные сертификаты или компакт-диски — это инвестиции с низким уровнем риска, по которым выплачиваются проценты.Вы можете рассматривать их как альтернативу сберегательным счетам, с основным отличием в том, что компакт-диски блокируют ваши деньги на определенный период времени.
Когда вы покупаете компакт-диск, вы делаете депозит в банке, ждете, пока срок погашения компакт-диска не истечет, а затем получаете обратно свои первоначальные вложения плюс проценты.
Основы
Вот краткое изложение основных характеристик компакт-дисков:
- Кто выдает?
- Банки и другие финансовые учреждения.
- Сколько процентов?
- Низкие проценты, ставки аналогичны сберегательным счетам или немного лучше них.
- Сколько вы инвестируете?
- Для некоторых требуется минимальный депозит, например 500 долларов США, для других — нет.
- Как долго?
- Свяжите свои деньги на определенный срок.
- Типичный срок составляет от шести месяцев до пяти лет.
- Полезная информация
- Обычно застрахован Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) на сумму до 250 000 долларов, поэтому ваши деньги в безопасности.
- Вы платите штраф за досрочное снятие денег.
Хорошие инвестиции?
Компакт-дискимогут быть отличным вариантом за деньги, которые вам нужно хранить в безопасности и которые вы хотите инвестировать только на короткий период времени.
Обычно они не делают больших долгосрочных инвестиций, потому что платят очень низкую норму прибыли (поэтому инвестирование в акции и облигации, как правило, является лучшим вариантом для вашего пенсионного фонда).Но если вы хотите немного заработать на свой первоначальный взнос и планируете купить дом через год, то компакт-диск может быть правильным выбором.
Как купить
Вот как работает инвестирование в компакт-диск:
Шаг 1. Подумайте, как долго вы хотите инвестировать свои деньги. Общие сроки варьируются от шести месяцев до пяти лет.
Шаг 2: Сравните ставки между банками на этот срок. Выберите банк и конкретный компакт-диск.
Шаг 3. Откройте счет в этом финансовом учреждении и купите компакт-диск.
Шаг 4: Оставьте деньги на компакт-диске на весь срок действия.
Шаг 5: Когда ваш компакт-диск созреет, вы можете снять деньги и сделать с ними что-нибудь еще, или вы можете перевернуть его в новый компакт-диск
Типы
Как и другие финансовые продукты, компакт-диски могут иметь множество наворотов. Вот некоторые из основных разновидностей:
| Тип | Характеристики |
| Традиционные компакт-диски |
|
| Жидкие компакт-диски |
|
| Ударные компакт-диски |
|
| Вызываемые компакт-диски |
|
| Jumbo CD |
|
Альтернативы
Компакт-дискиобычно относятся к категории инвестиций, называемых «эквиваленты денежных средств», — наряду с другими вариантами, которые по сути так же безопасны, как и наличные деньги, но предлагают несколько более высокую доходность. Хотя есть некоторые важные различия в принципах работы различных денежных эквивалентов, все они считаются опционами с низким уровнем риска и низкой доходностью. Вот основные из них:
- Сберегательные счета
- Как и компакт-диски, предлагаемые через банки и обычно застрахованные FDIC.
- Ограничьте, как часто вы можете снимать деньги, но не требуйте, чтобы вы придерживались установленного периода блокировки, как это делает компакт-диск.
- Счета денежного рынка
- Подобно сберегательным счетам, это более прибыльные счета, предлагаемые банками, которые ограничивают частоту снятия денег. Как и сберегательные счета, они обычно застрахованы FDIC.
- Ключевое отличие состоит в том, что в отличие от сберегательных счетов, счета денежного рынка часто имеют доступ к банкоматам и выписывают чеки.
- Фонды денежного рынка
- Паевые инвестиционные фонды, то есть инвестиционные фонды, которые содержат инвестиции с низким уровнем риска, такие как государственный долг США или компакт-диски.
- Не застрахован FDIC, хотя муниципальные фонды денежного рынка могут иметь налоговые льготы.
- Вы можете инвестировать в них через брокерскую фирму, а не через банк, и можете снять свои деньги в любое время.
Заключение
Компакт-диски— это один из основных вариантов получения денег, которые вы хотите сохранить в течение относительно короткого периода времени, например от шести месяцев до нескольких лет.Обычно они предлагают более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета, но компромисс заключается в том, что они требуют, чтобы вы заблокировали свои деньги на весь срок действия компакт-диска (иначе вы заплатите штраф). Компакт-диски считаются инвестициями с низким уровнем риска и окупаемостью.
Интересные факты
- Хотя компакт-диски обычно считаются банковскими продуктами, вы также можете инвестировать в них в пенсионные счета, такие как 401 (k) s и индивидуальные пенсионные счета (IRA).
- Даже если банк не устанавливает максимальный лимит на инвестиции в компакт-диски, вы, как правило, не хотите держать компакт-диски на сумму более 250 000 долларов в одном банке.Это потому, что страхование FDIC достигает максимума в этой сумме (на человека, на учреждение). Однако до тех пор, пока вы распределяете свои деньги по нескольким банкам, нет предела того, сколько вы можете инвестировать в целом.
Ключевые выносы
- CD — это варианты вложений с низким уровнем риска, которые можно хранить в банке.
- Обычно они предлагают аналогичные или немного более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета, с тем компромиссом, что вы не можете снять свои деньги в течение срока действия CD (иначе вы заплатите штраф). Компакт-диски
- могут быть хорошим выбором за деньги, которые вы хотите сохранить в безопасности в течение относительно короткого периода времени, но которые, как вы знаете, вам не нужно прикасаться в течение срока действия компакт-диска.
- Хотя обычные компакт-диски являются наиболее популярным типом, они могут быть нескольких разновидностей, которые предлагают различные функции.
- CD считаются разновидностью денежного эквивалента и могут рассматриваться как альтернатива сберегательным счетам, счетам денежного рынка и фондам денежного рынка.