Депозитный кредит это: Что такое депозитный вклад, или чем отличается вклад от депозита?

Кредит под залог депозита | Yapi Kredi Bank Azerbaijan

Мы желаем добиться большего успеха, не теряя того, что имеем. Для того чтобы увеличить ваши доходы, и в то же время способствовать вашим новым успехам, «Yapı Kredi Bank Azerbaijan» предлагает продукт «Кредит под залог депозита».

Кредит в AZN под залог депозита в AZN
Müddət	Depozit %	Faiz fərqi	Kredit üçün təklif olunan % dərəcəsi
12 ay	6.50%	7.00%	13.50%
24 ay	6.00%	7.00%	13.00%
36 ay	5.50%	7.00%	12.50%

Кредит в USD под залог депозита в USD
	USD	EUR	Faiz fərqi	USD	EUR
12 ay	0.50%	0.10%	+8.00%	8.5%	8.10%
24 ay	0.50%	0.25%	+8.00%	8.5%	8.10%
36 ay	0.50%	0.25%	+8.00%	8.5%	8.10%

Кредит в AZN под залог депозита в USD
Müddət	Depozit %			Kredit üçün təklif olunan % dərəcəsi
	USD	EUR	Faiz fərqi	AZN	AZN
12 ay	0.50%	0.10%	+12.00%	12.50%	12.10%
24 ay	0.50%	0.10%	+12.00%	12.50%	12.10%
36 ay	0.50%	0.10%	+12.00%	12.50%	12.10%

Примечание:

— LTV на все типы депозитов составляет 90% от максимального лимита, только в случаях кредита в AZN под залог депозита в USD это соотношение составляет 80%.

— Минимальный срок кредита составляет 12 месяцев.
— Срок кредита, не при каких обстоятельствах не может превышать срок депозита.
— LTV на кредитные карты под залог депозита составляет 80%.
— Срок кредитной карты под залог депозита составляет минимум 12 месяцев.

Закажите сейчас

Кредитный калькулятор

Депозит Надежный | Банк Кредит Днепр

Если вы ищете вклады под высокий процент, то депозит «Надежный» от Банка Кредит Днепр — это то, что вам нужно.

Благодаря высокой процентной ставке и гибким условиям накопления средств, этот банковский вклад позволит вам не просто сохранить имеющиеся свободные деньги, но также в значительной степени приумножить их, обеспечив себе стабильный пассивный доход.

Выбирая наш банк с высоким процентом депозита, вы делаете выгодную инвестицию. Защиту депозита «Надежный», обеспечивает Фонд гарантирования вкладов физических лиц в Украине.

ПРЕИМУЩЕСТВО ДЕПОЗИТА «НАДЕЖНЫЙ»:

• высокие процентные ставки
• гибкие условия пополнения
• гибкие сроки размещения
• гарантированное приумножение свободных средств на выгодных условиях

УСЛОВИЯ РАЗМЕЩЕНИЯ:

• срок депозита: от 23 до 450 дней для гривны; от 23 до 539  дней для доллара; от 90 до 539 дней для евро
• валюта вклада: гривня, доллар США, евро
• гибкие условия пополнения
• минимальная сумма: в отделении — 25 000 UAH, 1000 USD і EUR, через FreeBank — 500 UAH, 100 USD і EUR
• гарантированное приумножение свободных средств на выгодных условиях.

Вместе с депозитом бесплатно открывается карточный пакет «БЕЗЛИМИТ CLASSIC», в том числе:

• текущий счет в валюте депозита, на который начисляются проценты и возвращается полная сумма депозита после его окончания
• бесплатная пластиковая карта Visa Classic к текущему счету
• бесплатный интернет-банкинг FreeBank.

Присоединение клиента к публичному предложению (оферте) предусматривает предоставление его согласия на указанные условия предоставления банковских услуг.

Клиент может отказаться от получения рекламных материалов средствами дистанционных каналов.

Банк не имеет права вносить изменения в заключенные с клиентами договоры в одностороннем порядке, если иное не установлено договором или законом.

Банку запрещается требовать от клиента приобретения любых товаров или услуг от банка или родственного или связанного с ним лица как обязательное условие предоставления этих услуг.

Возможные последствия для клиента в случае пользования банковской услугой или невыполнения им обязательств по договору

Возврат денежных средств, привлеченных по договору банковского вклада (депозита), по окончании срока депозита осуществляется на текущий счет, определенный клиентом

СУЩЕСТВЕННЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ УСЛУГИ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТА)

Депозитные программы

Почему депозиты от ConcordBank именно для тебя

• Возможность выбрать депозит под свои нужды: только сохранение или накопление.
• Депозитные вклады — это пассивный заработок без усилий.
• Постоянный доход, защищенный от инфляции.
• Возможность накопления или сохранения в иностранной валюте.
• Хранение денег в надежном банке безопаснее, чем дома «под матрасом».

Вопросы и ответы

Что такое депозит и как он работает?

Клиент вносит средства на депозитный счет банка. По условиям договора банк обязан сохранить и вернуть полученные средства, а затем за пользование ими выплатить согласованный размер процентов. Активами могут выступать средства или драгоценные металлы.

Какие депозиты самые выгодные?

Доходность зависит от валюты депозита. Депозиты в гривне позволяют получить наибольший доход благодаря высоким процентным ставкам.

На что обратить внимание при оформлении депозита?

• Возможность изменение банком процентной ставки в течение действия вклада.
• Условия возврата средств после окончания срока депозита и продление договора.
• Специальные условия для досрочного возврата депозита.
• Участие банка в Фонде гарантирования вкладов.

Какой налог на депозиты в Украине?

Сейчас вкладчики с дохода на депозиты должны отдать в госбюджет 19,5% налогов. Из них 18% — это налог на прибыль физ. лиц, 1,5% — военный сбор.

Почему банк должен быть участником Фонда гарантирования вкладов?

Фонд гарантирования вкладов физических лиц регулируется Законом Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц». Сегодня практически все банки в Украине, в том числе АО «АКБ «Конкорд» (АО «АКБ «Конкорд» свидетельство участника Фонда № 184 от 22.11.2012), являются его участниками. В случае банкротства банка вкладчики могут рассчитывать на компенсацию государством вложенных средств в размере до 200 000 грн.

Выгодный вклад для физлиц | Откройте депозит в АТБ

Валюта

РублиДолларыЕвроЮань

Лучшая ставка

Показать все

Мы можем проконсультировать Вас и выбрать наиболее выгодный вклад под ваши условия.

Ваша заявка принята. В ближайшее время с Вами свяжется менеджер.

Вклад в нашем банке: дополнительная информация

Азиатско-Тихоокеанский банк предлагает вклады для физических лиц. Открыть депозит в АТБ можно с различными целями и на разные сроки: выгодный вклад на три месяца (92 дня), на полгода (182 дня), на год и т.д. в зависимости от пожеланий клиента. При этом минимальный срок депозита – 92 дня, максимальный – три года. Существуют как срочные, так и бессрочные программы (до востребования).

От продукта к продукту различаются процентные ставки по вкладам в банках, причем, как правило, чем длительнее срок размещения депозита, тем ставка выше. Поскольку мы принимаем рублевые и валютные вклады – в долларах США и юанях, – ставка корректируется также в зависимости от валюты, в которой клиент решил открыть счет. Сориентироваться в предложениях, их параметрах и подобрать наиболее выгодный вклад перед тем, как открыть счет Вы можете с помощью калькулятора, размещенного на данной странице.

Что будет со ставками по банковским вкладам — Российская газета

Крупные российские банки в мае начали повышать ставки по вкладам, следует из данных на сайтах кредитных организаций и заявлений их представителей. Банки сейчас заинтересованы в привлечении денег у физлиц, основной рост придется, скорее всего, на долгосрочные депозиты. Впрочем, очень высоких ставок ожидать не приходится — банковские вклады останутся средством в лучшем случае сохранения денег от инфляции, но не заработка.

С начала мая повысили ставки по вкладам или накопительным счетам в том числе в Сбербанке, Альфа-банке, Газпромбанке, «Открытии», Совкомбанке, МКБ и «Русском стандарте». Основной драйвер повышения — рост ключевой ставки Банка России. ЦБ на фоне повышенной инфляции поднял ее за два месяца с 4,25 до 5%. С учетом прошедшего повышения большинство максимальных ставок по вкладам лишь немного превышают ключевую. При этом ЦБ повысил прогноз по инфляции на 2021 год до 4,7-5,2%, поэтому говорить о том, что депозит в банке становится хотя бы средством для сбережения денег от обесценения, пока не приходится. В то время как рост ставок по кредитам будет сдерживаться конкуренцией среди банков за хороших заемщиков, аналогичная конкуренция развернется и за вкладчиков.

Это подстегнет рост депозитных ставок и, вполне возможно, ко второй половине года вернет реальные ставки по депозитам в положительную зону, то есть они будут выше инфляции, прогнозирует вице-президент — старший кредитный специалист рейтингового агентства Moody»s Ольга Ульянова.

Правовые аспекты деятельности банков эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»

«Стагнация объемов вкладов населения в банках наблюдалась уже в прошлом году, тогда как кредитование росло. Банки прекрасно осознают необходимость нарастить свою базу фондирования на долгосрочную перспективу, с тем чтобы продолжать наращивать кредит, и наиважнейший ресурс с этой точки зрения — вклады населения», — рассказывает эксперт. В прошлом году розничные клиенты банков несколько разочаровались в депозитах как средстве не только накопления, но даже и сбережения денежных средств. Многие граждане начали пробовать инвестировать на фондовом рынке или же вкладывали свободные средства в недвижимость, и обе из указанных альтернатив пока не разочаровали инвесторов в части доходности. «Поэтому до тех пор, пока рынок не увидит серьезного и долгосрочного падения стоимости ценных бумаг или цен на недвижимость (что вполне может случиться в какой-либо кризисной ситуации), предлагаемые банками депозитные продукты продолжат существовать в условиях жесткой конкуренции с другими формами вложения средств», — считает Ульянова.

По ее словам, банки осознали эту опасность гораздо раньше того момента, когда ЦБ впервые четко заявил о готовности к развороту своей монетарной политики. Уже начиная с осени прошлого года максимальная процентная ставка по вкладам, предлагаемая 10-ю крупнейшими по объемам депозитов банками, начала ползти вверх, и поднялась с 4,3% в первой декаде октября 2020 года до 4,7% во второй декаде апреля 2021 года.

В ближайшие месяцы рост депозитных ставок продолжится, причем основное повышение придется на долгосрочные депозиты, говорит Ульянова. «Они необходимы банкам для того, чтобы привлечь как можно больше средств на фиксированный долгий срок и таким образом нормализовать баланс по срочности активов и обязательств, несколько нарушенный на фоне, с одной стороны, выдачи долгосрочной ипотеки, а с другой стороны — перетока средств клиентов из срочных депозитов на бессрочные накопительные счета», — рассказывает аналитик.

Ставки по накопительным счетам не будут расти с той же скоростью, что и по вкладам

По накопительным же счетам у банков гораздо больше гибкости с точки зрения удержания низких ставок, поскольку клиенты, пользующиеся накопительными счетами, как правило, привязаны к банкам не только и не столько ставкой, сколько посредством других продуктов и услуг, — это чаще всего зарплатные клиенты, отмечает Ульянова.

Банки допустили рост ставок по кредитам и вкладам после решения ЦБ :: Финансы :: РБК

В Сбербанке допустили повышение ключевой ставки ЦБ уже в марте

Реакция других банков

Читайте на РБК Pro

РБК направил запрос в топ-20 банков. Некоторые из них сообщили о возможном пересмотре условий по депозитам и кредитам, не назвав конкретных сроков.

• «ВТБ не исключает повышения ставок в рамках своей линейки депозитов, однако решение будет принимать с учетом действий других игроков», — сказал представитель ВТБ.
• «Повышение ключевой ставки ЦБ приведет к тому, что ряд банков повысит ставки по своим продуктам. Тем не менее революционного изменения текущей ситуации мы не ожидаем», — отметил руководитель управления клиентского счастья и монетизации Райффайзенбанка Кирилл Матвеев, не раскрыв планов самого Райффайзенбанка.
• Рост ключевой ставки ЦБ «не вполне заложен банками», поэтому ценовые условия будут корректироваться, замечает руководитель казначейства Альфа-банка Артем Павлов. «Вероятность повышения ставок по розничным сберегательным продуктам, безусловно, существует, особенно в части срочных пассивов», — указывает он.
• «В первую очередь стоит ожидать повышения ставок по вкладам свыше года. Эта тенденция наметилась еще до изменения ключевой ставки ЦБ», — говорит руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов Почта Банка Геннадий Чаусов. Но банки сейчас не испытывают острой необходимости в привлечении денег от населения, а значит, реакция на решение ЦБ будет небыстрой, добавляет он.
• «Мы ожидаем, что ставки на рынке как по вкладам, так и по кредитам вырастут на 0,25–0,5%, и будем принимать решения, исходя из тенденций рынка», — оценивает зампред правления Абсолют Банка Антон Павлов.
• «Повышение ключевой ставки Банком России с большой вероятностью приведет к повышению рыночных ставок по ипотеке и в автокредитовании», — допускает представитель Росбанка. По вкладам банк уже поднимал ставки в феврале, напомнил он.
• ОТП Банк рассматривает возможность повторного повышения депозитных ставок, сообщил его представитель. «В потребительском кредитовании мы будем точечно подходить к нашему портфелю предложений и определять возможности повышения с учетом изменения ключевой ставки», — добавил он.
• В «Уралсибе» отметили, что пока никаких решений по изменению ставок, кроме ранее запланированных, банк принимать не готов. Зампред правления банка «Зенит» Дмитрий Юрин сказал, что рост ключевой ставки уже заложен в тарифы по кредитным продуктам банка, а повышение доходности вкладов в ближайшее время не планируется. В Промсвязьбанке также сообщили, что опция пересмотра условий по вкладам и кредитам пока не рассматривается, хотя позиция может скорректироваться.
• Банк «Открытие» будет «действовать в соответствии с ситуацией», сообщил его представитель.

Крупные российские банки начали повышать ставки по вкладам и накопительным счетам с середины февраля, после того как председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что цикл смягчения денежно-кредитной политики завершен.

В Сбербанке допустили повышение ключевой ставки ЦБ уже в марте

С того момента сезонные депозиты, в частности, запускали Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк, «Юникредит», Азиатско-Тихоокеанский Банк, а также банки «Дом.РФ», «Санкт-Петербург» и «Россия», следует из данных портала banki.ru. Россельхозбанк, Ситибанк, МТС Банк поднимали ставки, а Хоум Кредит Банк и Экспобанк сообщали о пересмотре условий по депозитам физлиц.

По данным ЦБ, в первой декаде марта средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 российских банках составила 4,53%. Показатель скорректировался по сравнению с последней декадой февраля, но лишь на 0,2 п.п. превышает исторический минимум.

Февральское решение ЦБ не привело к повышению кредитных ставок коммерческих банков. По статистике Объединенного кредитного бюро, в феврале полная стоимость кредитов (ПСК), выданных физлицам, снизилась практически по всем видам продуктов. Так, ставки по ипотеке обновили исторический минимум, упав до 8,6%, а по потребительским ссудам сохранились на уровне 15,8%.

Каких изменений ждут аналитики

Идея повышения доходности вкладов «витала в воздухе» в последнее время, и депозитные ставки вырастут скорее и ощутимее, чем кредитные, говорит вице-президент агентства Moody’s Ольга Ульянова. «На кредитном рынке царит сейчас клиент, и банки остро конкурируют за качественных заемщиков, а на депозитном рынке до недавнего времени клиентам диктовали условия банки, но как минимум на протяжении 2021 года эта ситуация будет меняться», — поясняет эксперт.

По ее словам, участники рынка в первую очередь будут поднимать доходность срочных депозитов, чтобы зафиксировать относительно низкие ставки привлечения на длительный срок. «Движение вверх будет очень плавным, но может составить 10–15 б.п. (0,1–0,15 п.п.) на протяжении месяца-двух», — добавляет Ульянова.

В Moody’s считают, что ставки по розничным кредитам вряд ли сильно поднимутся после решения ЦБ, хотя «цикл снижения, безусловно, закончен».

Директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова, напротив, считает, что реакция банков сначала затронет кредитование. «Повышение в первую очередь отразится на кредитных ставках ввиду желания банков повысить уровень процентной маржи. По депозитам реакция будет менее оперативной, а коррекция — менее заметной», — пояснила она. По оценкам АКРА, доходность сберегательных продуктов вырастет не более чем на 0,2 п.п., а повышение ставок по кредитам составит 0,3–0,5 п.п. в ближайшее время.

Банки предупредили о росте кредитных ставок из-за защиты дохода должников

«Наиболее волатильными будут ставки по необеспеченным потребительским кредитам, ставки же по ипотеке будут повышаться достаточно медленно, возможно, даже отставая от повышения ключевой ставки ЦБ», — полагает старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов. Он отмечает, что на прошедшем заседании Банк России обозначил для участников рынка направление движения ставок на 2021 год, и у банков появилась «свобода маневра».

Кредит под залог депозита: зачем казахстанцам занимать у себя под проценты: 13 ноября 2018, 09:04

ДТП, экстренная операция, друг срочно продает отличную машину — существует много ситуаций, когда деньги нужны прямо сейчас, а их нет. Вернее, есть, но на депозите, снимать деньги с которого нежелательно по условиям вклада.

Розничные кредиты под залог депозита предлагают 10 казахстанских банков второго уровня. Они стали актуальными с 1 октября, когда в Казахстане появились новые виды депозитов. По самым выгодным из них досрочное изъятие денег не допускается, а при полном снятии клиент теряет практически всю сумму накопленных процентов.

Tengrinews.kz узнал у экспертов-экономистов Айдархана Кусаинова, Нуржана Биякаева и юриста Вячеслава Сташкова о преимуществах и недостатках займа под залог депозитов.

В чем выгода вкладчика и заемщика в одном лице?

Советник председателя Нацбанка РК Айдархан Кусаинов отмечает, что новый продукт разработан в связи с тем, что с 1 октября изменили условия по депозитам: 

«Как известно, теперь если человек вложил деньги в сберегательный депозит, в течение всего срока он не может снять деньги. Допустим, клиент положил миллион тенге на пять лет. И вдруг ему срочно нужны деньги. Но поскольку деньги снимать нельзя, банк, видимо, для повышения привлекательности долгосрочных вкладов, предлагает взять кредит под залог депозита. То есть если у вас лежит сберегательный депозит, то вы можете получить деньги, не трогая депозит. Попользовались деньгами, заплатили проценты, при этом депозит лежит под 13 процентов годовых».

«Таким образом, для банков обеспечивается фондирование, ведь им нужны длинные деньги. А клиент получает гибкость и спокойствие от того, что в любой момент он имеет доступ к короткому кредиту под залог депозита. Также он может получить кредит дешевле (по ставкам), чем в случае, если бы взял кредит без залога», — разъясняет экономист.

Сколько можно получить в кредит?

«Большой спрос на подобные кредиты вряд ли будет. В основном люди нуждаются в кредитах под залог депозита при каких-то обстоятельствах. Например, срочно нужны деньги на операцию, а деньги со сберегательного депозита снимать нельзя. Или произошло ДТП», — объясняет независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев.

По условиям программы, клиент может получить заем до 95 процентов от суммы депозита. То есть если у него вклад в размере одного миллиона тенге, ему разрешается взять в кредит до 950 тысяч тенге. Но в некоторых банках дадут до 90 процентов от суммы депозита.

«У нас 10 банков работают по таким условиям. Допустим, лежит у вас три миллиона тенге на депозите, до 95 процентов этой суммы можете взять в кредит. Базовая ставка 13,5 процента, плюс полтора процента за ставку, получается годовая ставка 15 процентов. То есть банк ловит маржу в 1,5 процента, не делая ничего», — поясняет экономист.

«Выдача кредита под залог депозита — самый высоколиквидный, то есть безрискованный инструмент для банка. Иногда маржа у некоторых банков доходит даже до плюс 9 процентов. То есть к условным 13,5 процента (ставка по депозиту) прибавляют маржу в 9 процентов и получается 22,5 процента годовых», — дополняет спикер.

Минимальная ставка по кредиту варьируется от 1,5 процента (Народный банк) до девяти процентов (Сбербанк) маржи к ставке депозита. Годовая эффективная ставка вознаграждения указана только у половины банков. Минимальная ставка — от 2 процентов — у БЦК, Tengri Bank и Шинхан банк. Также у Народного банка указана ставка по продукту без комиссии — от 27 процентов и годовая эффективная ставка вознаграждения — от 30,6 процента.

Что будет в случае просрочки?

Между тем в случае постоянной просрочки или неоплаты по кредиту под залог депозита банки могут списать средства на депозите в счет погашения задолженности по займу. 

«Если в течение трех месяцев не погашается задолженность, банк вправе требовать полного возврата суммы займа. В случае непогашения банк выставляет платежное требование на депозитный счет и списывает эту сумму, тем самым погашая сумму займа. Если заем погашен частично (допустим, на 20 процентов), то банк списывает ту часть, которая осталась вместе с вознаграждением. То есть сумму оставшейся задолженности с вознаграждением банка», — комментирует юрист Вячеслав Сташков.

Юрист считает, что все происходит быстро и без судебных разбирательств, что является плюсом.

«Среди других плюсов можно выделить тот факт, что заем дается быстро, без подтверждения доходов. Еще одно преимущество: процентная ставка при таком виде кредитования намного ниже, чем при автокредитовании, кредитовании под залог авто или рознично-потребительском кредитовании. Если заем под залог недвижимости выдают со ставкой от 17 процентов и выше, то по такому займу процентная ставка составляет от 10 до 15 процентов. Среди минусов то, что взятый кредит не может быть долгосрочным, максимальный срок кредитования — до трех лет. Еще один минус: вы не можете выбирать банк, где хотите брать заем. Если у вас есть депозит в одном банке, то заем можете взять только в этом банке», — резюмирует Сташков.

Определение отношения кредитов к депозитам (LDR)

Что такое соотношение кредитов к депозитам (LDR)?

Отношение кредитов к депозитам (LDR) используется для оценки ликвидности банка путем сравнения общей суммы кредитов банка с общей суммой депозитов за тот же период. LDR выражается в процентах. Если коэффициент слишком высок, это означает, что у банка может не хватить ликвидности для покрытия любых непредвиденных потребностей в фондах. И наоборот, если коэффициент слишком низкий, банк может не зарабатывать так много, как мог бы.

Ключевые выводы

• Отношение кредитов к депозитам используется для оценки ликвидности банка путем сравнения общей суммы кредитов банка с общей суммой депозитов за тот же период.
• Чтобы рассчитать соотношение кредитов к депозитам, разделите общую сумму кредитов банка на общую сумму вкладов за тот же период.
• Как правило, идеальное соотношение кредитов к депозитам составляет от 80% до 90%. Отношение кредита к депозитам, равное 100 процентам, означает, что банк ссудил клиентам один доллар на каждый доллар, полученный в виде депозитов, которые он получил.

Объяснение отношения ссуды к депозиту

Формула и расчет для LDR

Взаимодействие с другими людьми LDR знак равно Всего ссуд Всего депозитов \ begin {align} & \ text {LDR} = \ frac {\ text {Total Loans}} {\ text {Total Deposits}} \\ \ end {align} LDR = Total DepositsTotal Loans

Чтобы рассчитать соотношение кредитов к депозитам, разделите общую сумму кредитов банка на общую сумму вкладов за тот же период. Вы можете найти цифры на балансе банка.Ссуды указаны как активы, а депозиты указаны как обязательства.

Что вам говорит LDR?

Отношение кредита к депозиту показывает способность банка покрывать убытки по ссудам и выплаты по ссудам своими клиентами. Инвесторы отслеживают LDR банков, чтобы убедиться, что имеется достаточная ликвидность для покрытия ссуд в случае экономического спада, который приведет к дефолту по ссудам.

Кроме того, LDR помогает показать, насколько хорошо банк привлекает и удерживает клиентов. Если депозиты банка растут, появляются новые деньги и новые клиенты.В результате у банка, вероятно, будет больше денег для ссуды, что должно увеличить прибыль. Хотя это нелогично, ссуды являются активом для банка, поскольку банки получают процентный доход от ссуд. Депозиты, с другой стороны, являются обязательствами, потому что банки должны платить по этим депозитам процентную ставку, хотя и по низкой ставке.

LDR может помочь инвесторам определить, правильно ли управляется банк. Если банк не увеличивает свои депозиты или его депозиты сокращаются, у банка будет меньше денег для кредитования.В некоторых случаях банки занимают деньги для удовлетворения своего спроса на ссуды в попытке повысить процентный доход. Однако, если банк использует заемные средства для финансирования своих кредитных операций вместо депозитов, у банка возникнут расходы на обслуживание долга, поскольку ему нужно будет выплатить проценты по долгу.

В результате банк, занимающий деньги для предоставления ссуд своим клиентам, обычно будет иметь более низкую норму прибыли и большую задолженность. Банк предпочел бы использовать депозиты для предоставления ссуд, поскольку процентные ставки, выплачиваемые вкладчикам, намного ниже, чем ставки, которые он взимал бы при ссуде.LDR помогает инвесторам определить банки, у которых достаточно депозитов для кредитования и которым не нужно прибегать к увеличению своего долга.

Правильный LDR — это хрупкое равновесие для банков. Если банки ссужают слишком большую часть своих депозитов, они могут чрезмерно расширить свои возможности, особенно во время экономического спада. Однако, если банки ссужают слишком мало своих депозитов, они могут иметь альтернативные издержки, поскольку их депозиты будут находиться на их балансах, не принося дохода. Банки с низкими коэффициентами LTD могут иметь более низкий процентный доход, что приведет к снижению прибыли.

Множественные факторы могут повлиять на изменение соотношения кредитов к депозитам. Экономические условия могут повлиять на спрос на ссуды, а также на размер вкладов инвесторов. Если потребители безработные, они вряд ли увеличат свои вклады. Федеральный резервный банк регулирует денежно-кредитную политику, повышая и понижая процентные ставки. Если ставки низкие, спрос на ссуду может увеличиваться в зависимости от экономических условий. Короче говоря, на LDR банка влияет множество внешних факторов.

Что такое идеальный LDR?

Как правило, идеальное соотношение ссуды к депозиту составляет от 80% до 90%.Отношение кредита к депозитам, равное 100%, означает, что банк ссудил клиентам один доллар на каждый доллар, полученный в виде депозитов, которые он получил. Это также означает, что у банка не будет значительных резервов на случай ожидаемых или непредвиденных обстоятельств.

Нормативные акты также влияют на то, как управляются банки, и, в конечном итоге, на их соотношение кредитов к депозитам. Управление валютного контролера, Совет управляющих Федеральной резервной системы и Федеральная корпорация по страхованию вкладов не устанавливают для банков минимальные или максимальные соотношения кредитов и депозитов.Однако эти агентства следят за банками, чтобы убедиться, что их коэффициенты соответствуют разделу 109 Закона Ригл-Нил о межгосударственном банковском обслуживании и эффективности филиалов 1994 года (Межгосударственный закон).

Пример LDR

Если у банка есть депозиты на 500 миллионов долларов и кредиты на 400 миллионов долларов, коэффициент LDR банка будет рассчитан путем деления общей суммы ссуд на общую сумму депозитов.

Взаимодействие с другими людьми LDR знак равно $ 4 0 0 миллион $ 5 0 0 миллион знак равно . 8 знак равно 8 0 % \ begin {align} & \ text {LDR} = \ frac {\ $ 400 \ text {миллион}} {\ $ 500 \ text {миллион}} =.8 = 80 \% \\ \ end {выровнено} LDR = 500 миллионов долларов США 400 миллионов долларов США = 0,8 = 80%

Соотношение LDR и LTV

Отношение ссуды к стоимости (LTV) — это оценка кредитного риска, которую финансовые учреждения и другие кредиторы изучают перед одобрением ипотеки. Как правило, оценки с высоким коэффициентом LTV сопряжены с более высоким риском, и поэтому, если ипотека одобрена, ссуда обходится заемщику дороже.

Коэффициент LTV измеряет стоимость собственности по сравнению с суммой ссуды, в то время как LDR измеряет способность банка покрывать свои ссуды своими депозитами.

Ограничения LDR

LDR помогает инвесторам оценить состояние баланса банка, но у этого коэффициента есть ограничения. LDR не измеряет качество ссуд, выданных банком. LDR также не отражает количество ссуд, по которым просрочены выплаты или которые могут быть просрочены.

Как и все финансовые коэффициенты, LDR наиболее эффективен по сравнению с банками того же размера и аналогичного состава. Кроме того, инвесторам важно сравнивать несколько финансовых показателей при сравнении банков и принятии инвестиционных решений.

Пример LDR

из реального мира

По состоянию на 31.12.2018 Bank of America Corporation (BAC) сообщил о своих финансовых результатах в соответствии с отчетом 8K и имел следующие цифры.

• Всего кредитов: 946,9 миллиарда долларов
• Всего депозитов: 1381,50 трлн долларов
• LDR Банка Америки рассчитывается следующим образом: 946,9 долл. США / 1381,50 долл. США
• LDR = 68,5%

Это соотношение говорит нам о том, что к концу 2018 года Bank of America ссудил примерно 70% своих депозитов.

Факты о ссудах под залог депозитов

Как член Listerhill Credit Union вы уже знаете, что мы здесь, чтобы помочь вам управлять своими деньгами и позволить им расти наилучшим образом. Обычно это предполагает разумное использование только тех продуктов и услуг, которые лучше всего соответствуют вашим потребностям и целям.

Один из самых удобных продуктов — ссуды под залог депозитов. Если вам интересно, что это за кредиты, и подходят ли они вам, читайте дальше!

Вот несколько ответов на часто задаваемые вопросы о ссудах под залог депозитов.

1.) Что такое ссуды под залог депозитов?

Listerhill предлагает два типа ссуд, обеспеченных депозитами: ссуды, обеспеченные акциями и ссуды, обеспеченные сертификатами. Эти ссуды работают одинаково, с использованием вашего сберегательного счета акций или сертификата акций в качестве залога. Вместо того, чтобы использовать все свои сбережения для совершения покупки и потерять все будущие доходы и свою систему безопасности на случай чрезвычайных ситуаций, вы занимаетесь ссудой на эту сумму, пока ваши деньги остаются на вашем счете. Вы будете платить низкую процентную ставку до тех пор, пока кредит не будет выплачен, при этом ваши сбережения будут продолжать приносить вам проценты, еще больше компенсируя стоимость кредита.

2.) Как это работает?

В случае ссуды, обеспеченной депозитом, ваш кредитный союз удерживает сумму, под которую вы хотите получить ссуду. Обычно существует минимальная и максимальная сумма, которую вы можете взять в долг по этим займам. В Listerhill мы установили минимум 500 долларов США и максимум 100% всех ваших сбережений или баланса сертификата. После утверждения мы предоставим вам запрошенную сумму в виде чека или депозита на ваш текущий счет. Вы можете производить платежи по кредиту посредством ежемесячного автоматического снятия средств в любом отделении или в одном из наших смарт-банкоматов.

3.) Кто выиграет от ссуды под залог акций ?

Несмотря на то, что у ссуды с обеспечением по вкладам есть много преимуществ, заемщики с поврежденным кредитом, которые в противном случае не могут иметь право на получение ссуды, выиграют больше всего. Поскольку риск минимален, одобрение может быть проще с помощью ссуды с обеспечением по вкладам, в то время как процентная ставка по ссуде находится на низкой заранее определенной сумме.

4.) Когда средства, которые я использую в качестве залога, будут доступны для меня снова?

В Listerhill, когда вы делаете ежемесячные платежи по ссуде, обеспеченной депозитом, мы снимаем удержание с ваших сбережений, равное основной сумме каждого ежемесячного платежа.Другими словами, по мере выплаты ссуды вы постепенно получите обратно доступ к сбережениям, которые мы использовали в качестве залога. Независимо от того, удерживаются ли средства, ваши сбережения будут продолжать приносить дивиденды, пока ваши средства заморожены.

5.) Каковы преимущества кредита под залог акций ?

• Недорого. Процентные ставки по ссудам, обеспеченным депозитами, рассчитываются иначе, чем по другим ссудам — ​​часто всего на 1–3% выше ставки дивидендов на вашем сберегательном счете или ставки по сертификатам.Поскольку ваша учетная запись приносит дивиденды на протяжении всего срока действия ссуды, фактическая ссуда обойдется вам гораздо дешевле.
• Удобно. Ссуды с залогом похожи на ссуды для физических лиц в том, что вы можете использовать деньги для чего угодно. После того, как вы получили одобрение на получение ссуды, вы можете использовать деньги по своему усмотрению.
• Гибкие условия. Срок — это срок выплаты кредита. Поскольку ссуда под залог депозита содержит основную сумму ссуды на вашем сберегательном счете или сертификате в качестве залога, вы можете установить срок, который лучше всего подходит для вас.
  
• Повысьте свой кредитный рейтинг. Ссуды под залог депозита — это простой способ начать или возобновить свой кредитный путь. Чтобы действительно сдвинуть с мертвой точки, вы можете использовать деньги, которые вы взяли в долг, для погашения других непогашенных ссуд с более высокими процентными ставками и повышения своего кредитного рейтинга.

6.) Есть ли недостатки у ссуды под залог акций ?

Хотя преимуществ предостаточно, не думайте, что все, что касается кредитов под залог акций, выгодно.Вот некоторые факторы, которые следует учитывать перед получением кредита под залог акций:

• Повышенный риск для заемщика. Когда ваши собственные деньги используются в качестве залога, они рискуют потерять свои деньги. Если вы не сможете погасить ссуду, вы потеряете средства, под которые вы взяли ссуду.
• Выплата процентов вообще. Если вы выбираете между ликвидацией сберегательного счета и заимствованием под него, вероятно, будет дешевле очистить свой счет, потому что это вам ничего не будет стоить.Заимствование всегда сопровождается процентами, и даже если процентная ставка благоприятна, а затраты компенсируются выплатой дивидендов на ваш счет, это все равно технически не бесплатно.

Нам бы очень хотелось обсудить все ваши варианты следующей крупной покупки или финансовых потребностей, чтобы найти решение, которое лучше всего подходит для вас и вашего общего финансового благополучия. Узнайте больше или подайте заявку на получение ссуды с обеспечением по вкладам в Listerhill Credit Union сегодня!

Определение депозита | Банковская ставка.com

Что такое залог?

Депозит — это операция, которая включает передачу чего-либо другому лицу для хранения. В мире финансов депозит может относиться к денежной сумме, хранящейся или размещенной на банковском счете, как правило, для получения процентов. Это также может относиться к части средств, которая используется в качестве залога или обеспечения доставки товара.

Более глубокое определение

Термин «депозит» обычно используется в финансовых транзакциях, но его можно использовать и в других ситуациях.Есть два способа использовать этот термин: существительное и глагол.

• Банки как существительное относятся к депозитам как к деньгам клиента, хранящимся в банке или других финансовых учреждениях.
• Как глагол, банки относятся к термину «вклад» как к действию лица или вкладчика, добавляющего деньги на его или ее банковский счет.

В банковском мире существует два основных типа вкладов. К ним относятся вклады до востребования и срочные вклады.

• Депозит до востребования относится к размещению средств на счете, который позволяет лицу, также известному как вкладчик, снимать свои средства без предварительного уведомления.Одним из распространенных примеров депозита до востребования является текущий счет.

Текущие счета позволяют вкладчикам снимать свои средства в любое время, и нет ограничений на количество транзакций, которые вкладчики могут совершать по своим счетам. Даже в этом случае это не означает, что банк не может взимать комиссию за каждую транзакцию.

• Срочный вклад — это процентный депозит, хранящийся в банке на определенный срок. Этот период времени обычно варьируется от 30 дней до примерно 5 лет.В большинстве случаев вкладчики должны уведомить о выводе средств до истечения срока.

Банки могут взимать штраф, если вкладчик просит снять средства до указанной даты. Срочные вклады обычно относятся к депозитным сертификатам (CD) или сберегательным счетам. Они могут платить более высокие процентные ставки по сравнению с депозитами до востребования.

Когда деньги помещаются на банковский счет, обычно начисляются проценты. Это означает, что небольшой процент от общей суммы счета добавляется к сумме средств, уже внесенных на счет.Проценты могут начисляться с разными ставками и интервалами в зависимости от банка или учреждения.

Таким образом, вкладчики должны поискать банк, который предлагает лучшие процентные ставки, прежде чем открывать счет. Компакт-диски, срочные вклады и другие банковские счета, ограничивающие снятие средств, обычно предлагают более высокие процентные ставки, что позволяет вкладчикам сэкономить больше денег за короткий период времени.

Пример депозита

Вы можете зайти в местный банк и вручить чеки на свой счет оператору.Вы также можете использовать банкомат для внесения чеков или наличных денег при условии, что ваш банк разрешает вносить депозиты через банкомат. Вы также можете отправить чеки по почте в свой банк.

Вкладчики также могут делать вклады в электронном виде. Например, если их работодатель платит им прямым депозитом, вкладчики могут переводить средства непосредственно на свои банковские счета.

Кроме того, вкладчики могут вносить чеки через мобильное приложение, просто сфотографировав чек и отправив его в свой банк через приложение.

Ищете более безопасное место для хранения денег? Делайте покупки сегодня, чтобы получить лучшие цены на компакт-диски, застрахованные FDIC.

Что такое ссуда под компакт-диск?

Кредит CD — это вид обеспеченного личного кредита, в котором в качестве залога используется ваш депозитный сертификат. Если вы не по ссуде, обеспеченной CD, банк может забрать деньги с вашего CD.

Процентные ставки по этому типу ссуды, как правило, ниже, чем по обычной ссуде для физических лиц. Они могут быть хорошим вариантом, если у вас уже есть деньги на компакт-диске и вам нужны быстрые деньги на краткосрочную чрезвычайную ситуацию или если вы ищете простой способ создать кредитную историю.

Что такое депозитный сертификат?

Депозитный сертификат или CD — это тип сберегательного счета, на котором начисляются проценты на фиксированную сумму денег, которую вы кладете на определенный период времени, например шесть месяцев, год или дольше.

Когда вы открываете CD-счет и депонируете свои средства, банк-эмитент соглашается выплатить вам проценты в течение заранее определенного периода. Это представлено годовой процентной доходностью аккаунта (APY). Процент, который вы зарабатываете, обычно выше, чем тот, который вы зарабатываете на стандартном сберегательном счете.У каждого компакт-диска есть срок погашения, поэтому, если вы решите забрать свои деньги раньше, вы обычно заплатите штраф, например, от двух до 12 месяцев, в зависимости от того, как долго у вас есть счет.

Компакт-диски

— один из самых безопасных вариантов экономии. Если вы положите деньги на компакт-диск в банке с федеральным страхованием, эти сбережения — плюс любые другие на ваше имя — будут застрахованы на сумму до 250 000 долларов. Почти каждый может открыть компакт-диск, указав основную личную информацию и номер социального страхования.

Ваш банк, вероятно, установит минимум, сколько денег вам понадобится, чтобы открыть компакт-диск.Годовая процентная ставка на вашем счете будет зависеть от банка, суммы вашего депозита, вашей начальной ставки и продолжительности срока действия вашего CD. Как правило, чем дольше срок вашего CD, тем выше годовая процентная ставка.

Как работает кредит CD

Компакт-диски

в основном используются в качестве сберегательного инструмента, но некоторые банки и кредитные союзы разрешают вам брать взаймы под деньги существующих компакт-дисков, используя их в качестве залога. Как и в случае с любой личной ссудой, ссуда CD будет иметь фиксированную сумму, длину ссуды и фиксированную процентную ставку. Ваши ежемесячные платежи также будут фиксированными.

Как и личные ссуды, ссуды, обеспеченные CD, можно использовать для финансирования практически всего, будь то консолидация долга, покрытие крупных покупок или оплата чрезвычайных расходов. В зависимости от банка вы можете получить заем до полной суммы вашего счета CD или только его части.

В целом, получить ссуду для компакт-дисков легче, чем для получения необеспеченной ссуды для физических лиц. Это связано с тем, что финансовые учреждения могут изъять залог, который вы используете для обеспечения кредита, если вы не сможете погасить долг.Из-за этого снижения риска со стороны кредитора вы обнаружите, что эти обеспеченные личные ссуды легче подобрать и по ним могут быть более низкие ставки.

Кредит

CD: Плюсы и минусы

Обеспеченные сбережениями ссуды

CD предлагают ряд преимуществ. Поскольку они обеспечены средствами, которые у вас уже есть, они имеют значительно более низкие процентные ставки, чем вы могли бы ожидать от другого варианта заимствования, такого как кредитная карта или необеспеченный личный заем. Также обычно легче претендовать на ссуду, обеспеченную CD, и ваш кредитор может одобрить вас, не проводя проверку кредитоспособности и не настаивая на соблюдении определенного соотношения долга к доходу (DTI).Вы, вероятно, столкнетесь с обоими требованиями при подаче заявки на другие типы личных займов.

Если у вас плохой кредит или у вас не очень хорошая кредитная история — возможно, потому что вы новый заемщик, — ссуда под компакт-диск может быть хорошим способом увеличения кредита до тех пор, пока вы остаетесь на вершине платежей. Однако, чтобы получить этот тип ссуды, вам сначала нужно иметь счет CD или быть готовым открыть его.

Вам также необходимо учитывать комиссионные сборы. Помимо взимания процентов, обеспеченная ссуда CD может также включать комиссию за выдачу кредита.Если вам нужен доступ к средствам на случай чрезвычайной ситуации, может быть дешевле просто обналичить ваш счет компакт-диска и заплатить любой необходимый штраф за досрочное снятие средств. Взгляните на приведенную ниже таблицу, чтобы увидеть, является ли заем компакт-дисков лучшим способом получить необходимые средства:

Низкие процентные ставки	Заемщик должен уже иметь счет CD или быть готов открыть его
Простая квалификация	Стоимость кредита может быть выше комиссии за досрочное снятие
Быстро доступные средства	Не все банки предлагают кредиты под залог компакт-дисков
Фиксированные ежемесячные платежи
Могут помочь в создании кредитной истории

Подходит ли вам кредит на компакт-диски?

Ссуды на сумму

CD относительно легко получить, если у вас уже есть депозитный сертификат в вашем банке.Однако многие крупные банки не предлагают эти ссуды, хотя и предлагают счета компакт-дисков. Возможно, вам будет проще получить ссуду CD через местный или региональный банк или через кредитный союз.

Прежде чем принять решение взять ссуду под залог компакт-дисков, сначала проверьте, действительно ли обналичивание компакт-дисков является более доступным вариантом.

Как подать заявку на получение кредита CD?

• Откройте счет CD, если у вас его еще нет: Вам понадобится счет CD в банке или кредитном союзе, куда вы планируете подавать заявление.Будьте готовы предоставить личную информацию, такую ​​как ваше имя, адрес, контактную информацию и номер социального страхования.
• Убедитесь, что вы понимаете условия и сборы: Как и в случае с любой ссудой, проверьте условия ссуды, включая любые штрафы за досрочное погашение, комиссию за выдачу кредита, продолжительность ссуды и годовую процентную ставку, которая является более точным измерением стоимости вашего кредита просто процентная ставка.
• Заполните заявку: Некоторые кредиторы принимают онлайн-заявки, в то время как другие требуют, чтобы вы подали заявку лично или по телефону.Возможно, вам не придется платить регистрационный взнос. Как и в случае любой заявки на кредит, будьте готовы поделиться финансовой информацией и информацией о занятости.
• Дождитесь решения о ссуде: Некоторые кредиторы могут одобрить вашу заявку в течение нескольких часов и профинансировать вашу новую ссуду в течение одного рабочего дня.
• Просмотрите и подпишите кредитные документы: Если ваш кредит одобрен, еще раз проверьте условия кредита, прежде чем подписывать и начинать выплаты. Например, вы не сможете получить доступ к остаткам средств на вашем компакт-диске в течение срока действия кредита.Кроме того, в случае невыполнения обязательств вы, вероятно, потеряете деньги на компакт-дисках, внесенные в качестве залога.

Альтернативы займу CD

Обеспеченная кредитная карта	Часто можно квалифицировать с плохой кредитной историей или без кредитной истории Может помочь вам увеличить свой кредит Может предлагать такие преимущества, как возврат денег за покупки	Требуется возвращаемый депозит в качестве залога Возможности заимствования могут быть ограничены суммой вашего депозита. Часто имеет более высокую процентную ставку, чем обеспеченная карта Невыполнение может привести к потере депозита
Обеспеченный личный заем	Обычно более низкие процентные ставки и более высокие лимиты по займам, чем по кредитным картам Помогает улучшить ваш кредитный рейтинг, если вы не выполняете дефолт Предсказуемые ежемесячные платежи	Подвергнет риску ваш залог (например, автомобиль или сберегательный счет) в случае невыполнения обязательств Возможная комиссия за оформление Риск получения долга, если используется для консолидации и погашения долга
Необеспеченный личный заем	Нет необходимости использовать личные активы в качестве залога Более быстрый процесс утверждения, чем обеспеченные личные ссуды	Лучшие процентные ставки предоставляются заемщикам с хорошей кредитной историей Более высокие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты, особенно если у вас плохая кредитная история или нет кредитной истории Более низкие лимиты по займам, чем обеспеченные займы Комиссия может составлять до 8% от суммы кредита.
Кредит для одноранговой сети (P2P)	Меньше хлопот, чем обычный личный заем Удобство и простота подачи заявки онлайн Обычно меньше требований к документации	Более высокие комиссии за оформление Краткосрочные займы Больше шансов, что вам понадобится помощник или залог

Обеспеченная кредитная карта

Заемщики с плохой кредитной историей или без кредитной истории часто сталкиваются с трудностями при получении необеспеченной кредитной карты.Если вы не соответствуете требованиям — или у вас нет учетной записи CD для заимствования, — обеспеченная кредитная карта может дать вам доступ к необходимым средствам, а также поможет вам получить кредит.

Чтобы получить обеспеченную кредитную карту, вам потребуется залог, который будет служить залогом и повысить шансы на одобрение вашей заявки. Сумма вашего гарантийного депозита, скорее всего, будет определять кредитный лимит, установленный на вашей карте, хотя кредитор может потребовать только небольшой страховой залог. Если вы по умолчанию используете обеспеченную кредитную карту, ваш эмитент, вероятно, будет использовать ваш гарантийный депозит для выплаты вашей задолженности.

Займ физическим лицам под обеспечение

Кредит CD — это вид обеспеченного личного кредита. Однако вы также можете поддержать обеспеченный личный заем другой формой залога, например, обычным сберегательным счетом, счетом денежного рынка, автомобилем или ювелирным украшением. Если вы не сможете регулярно вносить платежи по ссуде, ваш кредитор может конфисковать любое предоставленное вами обеспечение для компенсации вашей задолженности.

Потребительский кредит необеспеченный

В отличие от обеспеченной личной ссуды, необеспеченная ссуда не требует от вас предоставления актива в качестве залога.Однако в случае невыполнения обязательств ваш кредитор, скорее всего, отправит вашу учетную запись в коллекторское агентство, и это может вызвать резкое падение вашего кредитного рейтинга. Если ваша ссуда останется невыплаченной, ваш кредитор также может подать на вас в суд с целью взыскания.

Необеспеченные ссуды для физических лиц более рискованны для кредиторов, поэтому они обычно взимают более высокие процентные ставки, чем по обеспеченным ссудам, особенно для заемщиков, у которых более низкая кредитоспособность. В зависимости от вашего кредита, вы также можете увидеть более высокую процентную ставку, чем по кредитной карте или ссуде под залог сбережений, такой как ссуда компакт-диска.Некоторые ссуды также сопровождаются комиссией за выдачу кредита, хотя многие кредиторы больше не взимают комиссию. Короче говоря, вам нужно внимательно рассмотреть возможные долгосрочные расходы, прежде чем выбирать этот вариант.

Одноранговый (P2P) кредит

Если у вас нет CD-счета или средств для его открытия, одноранговая ссуда может дать вам возможность получить средства с меньшими трудностями, чем традиционная личная ссуда. Одноранговое кредитование финансируется инвесторами, которые используют платформу онлайн-кредитования, поэтому это способ обойти работу с банком, кредитным союзом или онлайн-кредитором.Однако процесс подачи заявки похож на то, что вы увидите с типичной личной ссудой.

Для получения необходимых средств может потребоваться больше времени, поскольку рассмотрение заявки на получение займа P2P и ее финансирование инвесторами может занять несколько дней. Также существует вероятность того, что ваш заем не будет полностью профинансирован. Тем не менее, P2P-кредитование обычно более дружелюбно по отношению к заемщикам, у которых не идеальный или даже плохой кредит. В этом смысле это похоже на получение денег с помощью ссуды компакт-дисков.

Программа кредитования связанных вкладов

| Управление по делам меньшинств и женщин-предпринимателей

Обзор программы и справочная информация

Законодательное собрание штата Вашингтон обнаружило, что предприятиям, принадлежащим меньшинствам и женщинам, исторически отказывали в доступе к капиталу, и что недостаток капитала является ключевым препятствием для развития предприятий, принадлежащих меньшинствам и женщинам.В ответ на это Законодательное собрание приняло Закон 1993 года о поддержке бизнеса, принадлежащего меньшинствам и женщинам, в соответствии с которым была создана Программа связанных вкладов (LDP). Закон предписывает Управлению государственного казначея и Управлению по делам меньшинств и женщин-предпринимателей осуществлять программу, которая увязывает депонирование государственных средств с ссудами, предоставляемыми участвующими финансовыми учреждениями предприятиям, имеющим право на долю меньшинств и женщин. Депозит государственных средств осуществляется по ставкам ниже рыночных. Затем банк передает сбережения заемщикам Связанного депозита в виде снижения процентной ставки до двух процентов.

Право на участие в программе

Любая фирма, в настоящее время сертифицированная OMWBE как предприятие с участием меньшинств (MBE), женское предприятие (WBE), предприятие с участием женщин из меньшинств (MWBE) или объединенное предприятие (CBE), имеет право на получение льгот по Связанному депозиту. Любая ссуда, связанная с бизнесом, выданная сертифицированной фирмой и предоставленная участвующим кредитором, имеет право на участие в программе. Фирма должна быть сертифицирована OMWBE, прежде чем ее бизнес-кредит может быть зарегистрирован в программе.Чтобы узнать больше о сертификации и критериях соответствия, посетите страницу сертификации OMWBE. Обратите внимание, что LDP не является ссудой или гарантией ссуды, и государство не может помочь фирме в получении бизнес-ссуды. Фирмы должны соответствовать критериям финансирования / ссуды, установленным их банком. LDP позволяет сертифицированной фирме получить снижение процентной ставки по существующим бизнес-кредитам, предоставленным участвующим кредитором. Чтобы узнать о праве на получение кредита, обратитесь в свое финансовое учреждение.

Как работает программа

Государственный казначей уполномочен использовать до 175 миллионов долларов краткосрочных избыточных средств государства для приобретения депозитных сертификатов в сумме, эквивалентной сумме ссуды финансовых учреждений сертифицированным предприятиям меньшинств и женщинам.LDP «связывает» депозиты государственных средств с коммерческими кредитами, которые финансовые учреждения предоставляют сертифицированным предприятиям меньшинств и женщин. До двух процентов процентов, получаемых по государственному депозитному сертификату (CD), используется для снижения процентной ставки, которая в противном случае взималась бы с сертифицированного предприятия за его ссуду или другое финансирование. Государство покупает депозитные сертификаты на сумму, равную сумме ссуды сертифицированным фирмам. Затем государство отказывается от до двух процентов процентов, которые оно могло бы заработать по компакт-дискам, а банки переводят сбережения сертифицированным фирмам в форме снижения процентной ставки.

Банки обязаны предоставить владельцу бизнеса все проценты, которые государство отказывается, в размере до двух процентов. Таким образом, если государство зарабатывает два процента или более процентов по депозитному сертификату, владелец бизнеса получает полную двухпроцентную скидку. Однако, если государство получает менее двух процентов годовых, ссуду можно уменьшить только на сумму, полученную государством.

Департамент по делам ветеранов штата (DVA) предлагает отдельную программу привязанного депозита для предприятий, принадлежащих ветеранам и военнослужащим, сертифицированным этим агентством.

Условия

• Компании, участвующие в LDP, должны быть сертифицированы OMWBE.
• Компании должны соответствовать критериям кредитования своего банка-участника.
• Соответствующие кредиты включают:
• Кредитные линии
• Финансирование дебиторской задолженности
• Оборотный капитал
• Закупка оборудования
• Приобретение недвижимости
• Финансирование, связанное с прочим бизнесом
• Максимум до 1 миллиона долларов на ссуду; нет ограничений на количество кредитов, которые может иметь фирма, однако существует максимум 5 миллионов долларов на человека на протяжении всей жизни.
• Процентная ставка: до двух процентов ниже рыночной ставки по коммерческой ссуде (определяется банком).
• Срок кредита: до 10 лет.
• Участники, лишенные сертификата OMWBE, будут исключены из программы ссуды, и в это время они потеряют возможность снижения процентной ставки.

Как финансовое учреждение может участвовать?

Любой квалифицированный государственный депозитарий, зарегистрированный через Автоматизированную клиринговую палату, может участвовать в Программе привязанного депозита.Представители банка могут связаться с казначеем штата, чтобы зарегистрироваться в качестве кредитора на привязанном депозите, чтобы предложить программу сертифицированным OMWBE фирмам и клиентам, которые являются ветеранами или владельцами бизнеса из числа обслуживающего персонала. См. Список участвующих финансовых учреждений ниже.

Для получения дополнительной информации о программе свяжитесь с Калебом Макинвайлом по адресу [email protected] или 360-664-9751.

Загрузите форму регистрации привязанного депозитного кредита.

Банки-участники

• Первый банк безопасности Вашингтона
• Банк Тихого океана
• Columbia State Bank
• Восточно-Западный банк
• Банк Наследия
• Банк ключей
• Либерти Бэй Банк
• Берег реки
• ЮниБанк
• Банк США
• Вашингтонский траст
• Образовательный кредитный союз Whatcom

Программа связанных депозитов

| Эмпайр Стейт Девелопмент

Что такое программа связанных вкладов?
Программа связанных депозитов (LDP) помогает существующим компаниям штата Нью-Йорк получить финансирование по сниженной ставке, чтобы они могли инвестировать в:

• Повышение конкурентоспособности
• Расширять рынки сбыта
• Разработка новых продуктов
• Внедрение новых технологий
• Содействие передаче прав собственности
• Модернизируйте свое оборудование, увеличивайте мощность или возможности
• Расширять помещения, покупать недвижимость или ремонтировать здания
  

Как Linked Deposit может помочь вам и вашим бизнес-клиентам?

• Используя Связанный депозит, кредитор может предложить более низкие процентные ставки
• Кредиторы могут использовать LDP как маркетинговый инструмент для привлечения новых клиентов и удержания существующих клиентов
• Это может позволить кредитору продвигать ссуду, где без LDP заемщик, возможно, не был достойным кредита
• Это также может позволить заемщику претендовать на большее финансирование, что приведет к увеличению инвестиций с большей экономической выгодой
• Это может обеспечить заемщику существенную экономию и облегчить денежный поток, позволяя потратить эти деньги в другом месте.

Программа связанных депозитов (LDP) помогает существующим компаниям штата Нью-Йорк получить финансирование по сниженной ставке, чтобы они могли осуществлять инвестиции, чтобы сделать заимствования менее дорогостоящими.Соответствующие критериям предприятия могут получить ссуды в коммерческих банках, сберегательных кассах, ссудо-сберегательных ассоциациях, сельскохозяйственных кредитных учреждениях и Нью-Йоркской корпорации развития бизнеса.

Ограничения программы

• Правомочный бизнес может иметь неограниченное количество непогашенных кредитов LDP на общую сумму 2 миллиона долларов.
• Лимит единого депозита увеличен до 2 миллионов долларов; минимального депозита нет.
• Общая пожизненная помощь (включая продление и предыдущие депозиты) не может превышать установленный законодательством максимальный срок в 2 миллиона долларов.

Штат Нью-Йорк размещает в банке депозит на ту же сумму, что и ссуда, и получает меньшие проценты по депозиту, что позволяет кредитору переводить сэкономленные процентные ставки на заемщика. По истечении четырехлетнего срока помощи по привязанному депозиту банк возвращает депозит в штат Нью-Йорк.

Требования к участию в бизнесе и проектах

Правомочные заемщики:

• Производственные фирмы — штат Нью-Йорк, штат Нью-Йорк, штат не более 500 сотрудников
• Сервисные предприятия — независимо принадлежащие и управляемые, не доминирующие в своей области, со 100 или менее штатными сотрудниками в штате Нью-Йорк

Не соответствует требованиям:

• Начинающие предприятия (те, у которых нет продаж и / или работы).
• компаний со штаб-квартирой за пределами штата Нью-Йорк.

Также не соответствует требованиям **:

• Предприятия, предоставляющие персональные услуги (те, которые продают услуги, оказываемые физическим лицом лично для другого лица (например, детские сады, похоронные бюро),
• Профессиональные услуги (например, медицинские, юридические, бухгалтерские, инженерные, образовательные),
• Услуги розничной торговли (например, рестораны, развлечения, продуктовые магазины и т. Д.)

** За исключением случаев, когда на предприятии работает 100 человек или меньше в штате Нью-Йорк, и он не имеет сертификата Empire Zone и не инвестирует в свое предприятие, расположенное в Empire Zone или расположенное в крайне неблагополучном районе переписи.

Как подать заявку

• Подайте заявку у участвующего кредитора (коммерческого банка, сберегательного банка, ссудо-сберегательной ассоциации или сельскохозяйственного кредитного учреждения), с которым вы ведете бизнес, или в Корпорацию развития бизнеса Нью-Йорка. Кредитор принимает решение о выдаче кредита и, если заявитель соответствует требованиям, отправляет заявку в ESD для утверждения от имени компании.

• Приложение «Связанный депозит» доступно здесь: Приложение LDP

Право кредитора
Любой банк, предоставляющий бизнес-ссуды и расположенный в штате Нью-Йорк, может быть рассмотрен для участия в Программе связанных вкладов.Банк должен иметь хорошее финансовое положение и заключить Соглашение о программе связанных депозитов, которое может предоставить Менеджер программы связанных депозитов. Кредитору также необходимо будет заключить договор об исполнении обязательств с Управлением государственного контролера и Департаментом налогов и финансов штата Нью-Йорк, чтобы принять государственные депозиты.

Процесс подачи заявления и депозита для кредиторов

• Кредиторы подают заявки LDP от имени своих бизнес-клиентов, и заявки должны быть поданы до того, как будет выделено какое-либо финансирование или начато строительство.После того, как заявка будет подана и кредитор получит одобрение от Менеджера программы связанных депозитов, бизнес может начать продвижение инвестиций. Empire State Development не участвует в процессе андеррайтинга и завершает рассмотрение заявки в течение пяти дней.
• Когда ссуда закрыта, или когда все ссудные средства были выплачены, или когда строительство было завершено, кредитор уведомляет менеджера программы связанных вкладов, который затем предоставляет кредитору документы, необходимые для продолжения перевода средств.Кредитор связывается либо с Управлением государственного контролера, либо с Департаментом налогов и финансов штата Нью-Йорк для финансирования депозита, и все депозиты должны быть полностью обеспечены в соответствии с положениями Закона о финансах штата Нью-Йорк.

Пожалуйста, свяжитесь с менеджером программы связанных депозитов для получения дополнительной информации о регистрации: [адрес электронной почты защищен] или 518-292-5261

ESD недавно внес поправки в правила своей программы связанных депозитов, которые доступны по ссылке ниже.ESD принимает общественные комментарии по этим предлагаемым правилам до 17:00 13 декабря 2020 года. Пожалуйста, отправляйте любые существенные комментарии Крейгу Альфреду по адресу [электронная почта защищена]. Спасибо.

Положение о программе связанных вкладов

Глоссарий банковских терминов | PaymentsSource

Глоссарий банкира

A B C D E F G H I J K L M N O P Q R S T U V W X Y Z

ABO
См. Обязательство по накопленным выплатам.

ABS
(1) Инициалы ценных бумаг, обеспеченных активами.См. Безопасность, обеспеченную активами.

(2) Название соглашения, используемого для выражения ставки предоплаты по ценной бумаге, обеспеченной активами. ABS выражает предоплату по основной сумме как процент от первоначального количества ссуд или контрактов в пуле секьюритизированных ссуд, создавших обеспечение. АБС всегда выражается в виде месячной ставки.

Поглощение
Термин, используемый кредиторами и застройщиками недвижимости для описания процесса сдачи в аренду вновь построенных или отремонтированных офисных помещений или квартир.Термин «период абсорбции» часто используется для описания периода времени, необходимого для абсорбции.

Резюме титула
Письменный отчет, обобщающий историю сделок с титулом и условий права собственности, которые влияют на данный участок земли, охватывающий период от настоящего до даты в прошлом. Комплексный, но громоздкий и несколько устаревший метод проверки права собственности и обременения земельным участком или участками недвижимости.

Ускоренная амортизация
Группа методов для достижения периодических сокращений балансовой стоимости основных средств, которые приводят к более значительным сокращениям в ранние периоды и постепенно меньшим сокращениям в более поздние периоды.Корректирующая запись — это амортизационные расходы.

Acceleration
Требование полного платежа по долгу, срок погашения которого еще не наступил. Обычно в кредитном документе предусмотрено средство правовой защиты, которое кредитор может использовать в случае невыполнения обязательств заемщиком.

Положение об ускорении
Положение в ссудном документе, указывающее, что вся сумма невыплаченной задолженности перед кредитором может подлежать немедленному погашению в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.

Акцепт
Временная тратта, принятая к оплате.См. Акцепт банкира.

Присоединения
Товары, которые физически объединены с другими товарами таким образом, что идентичность оригинальных товаров не теряется. Примером может служить новый двигатель в составе оборудования.

Создатель жилья
Имя, используемое для обозначения совладельца, который соглашается подписать записку с целью побудить кредитора предоставить ссуду, но не получает прямой выгоды от ссуды.

Анализ счета
Анализ, выполняемый для определения прибыльности каждого счета до востребования для банка.Анализ также может использоваться для определения прибыльности группы счетов до востребования с одним и тем же владельцем. Анализ счета обычно выполняется банком, но может быть выполнен любым в организации вкладчика при наличии достаточной информации. Анализ определяет чистую прибыль на основе среднего дневного остатка в бухгалтерской книге за вычетом зарезервированных требований и резервов. Затем чистую прибыль можно сравнить с платой за различные виды деятельности, исходя из объема транзакций и цены за единицу услуг.

Соглашение о контроле за счетом
Соглашение, закрепляющее интерес кредитора к счету ценных бумаг, при этом позволяя ценным бумагам оставаться зарегистрированными на имя владельца. Соглашение об управлении учетной записью используется для установления обеспечительного интереса, соответствующего требованиям, изложенным в UCC.

Дебитор по счету
Физическое или юридическое лицо, которое обязано производить платежи по счету, движимым бумагам, договорным правам или общим нематериальным активам.

Услуги по выверке счетов
Расчетно-кассовые услуги.Одна или несколько банковских услуг, предназначенных для помощи клиенту депозита в выверке баланса его банковского счета. Базовая услуга сверки счетов может быть просто списком оплаченных чеков в порядке серийных номеров. Более продвинутые услуги по выверке счетов объединяют электронные данные, предоставленные клиентом, с записями банка для полной выверки счета и перечисления всех непогашенных позиций. Существует множество вариаций. Также называется реквизитами аккаунта, ARP или рекордами.

Счета
Категория движимого имущества, определенная статьей 9 ЕКК.В соответствии с версией статьи 9 до 2000 года, счет — это право на получение оплаты за проданные или сданные в аренду товары или за оказанные услуги, если эти права не подтверждаются векселем или недвижимым имуществом. В новой редакции статьи 9 определение счетов намного шире. Пересмотренное определение охватывает гораздо более широкий спектр платежных обязательств, независимо от того, получены они в результате исполнения или нет, включая лицензионные сборы, подлежащие уплате за использование программного обеспечения, дебиторскую задолженность по кредитным картам и дебиторскую задолженность по страхованию здоровья.

Кредиторская задолженность
Категория обязательств, представляющая средства, причитающиеся кредиторам. Обычно кредиторская задолженность возникает перед торговыми кредиторами, которые поставили товары или услуги, не требуя немедленной оплаты. Счета к оплате иногда просто называют кредиторской задолженностью. Кредиторская задолженность перед торговыми кредиторами иногда называется торговой кредиторской задолженностью или торговой кредиторской задолженностью.

Дебиторская задолженность
Счет активов, отражающий суммы, причитающиеся от частных лиц или организаций за предоставленные товары и услуги.Для корпораций дебиторская задолженность не включает средства, причитающиеся от отделов, но может включать средства, причитающиеся от аффилированных лиц. Для правительств и некоммерческих организаций, использующих учет фондов, он не включает средства, причитающиеся из других фондов, принадлежащих той же организации. Категория движимого имущества, определенная статьей 9 УК РФ. Дебиторская задолженность — это право на получение оплаты за проданные или сданные в аренду товары или за оказанные услуги, если эти права не подтверждаются векселем или движимым имуществом.

Торговая дебиторская задолженность
Также называется торговой дебиторской задолженностью.Суммы, причитающиеся от продажи товаров или услуг в кредит, не подтвержденные векселями.

Своп начисления
Своп процентных ставок с увеличивающейся условной суммой.

Прирост
Процесс постепенного периодического увеличения балансовой или балансовой стоимости актива. Например, когда облигация приобретается по цене ниже 100, разница между ценой покупки и номинальной стоимостью, скидка, увеличивается. Скидки обычно увеличиваются примерно на равные суммы, что полностью исключает скидку к моменту погашения облигации или к дате отзыва, если применимо.

Аккреционная облигация
См. Транш Z.

Метод начисления
См. Метод начисления.

Облигация начисления
(1) Облигации, по которым инвестору выплачивается купонная ставка выше рыночной, если справочная ставка находится между предварительно установленными уровнями, установленными на момент выпуска ценной бумаги. Тип структурированной заметки. Также называется диапазонными облигациями.

(2) Тип ценной бумаги ОКУ, по которой держателям не выплачиваются периодические проценты наличными. Вместо этого начисляются периодические проценты по этим облигациям.Он добавляется к основной сумме, причитающейся держателю позднее. См. Транш Z.

Метод начисления
Метод, используемый инвесторами для подсчета количества дней в каждом месяце и году. Также называется методом начисления или дневным методом. Условие начисления выражается по-разному. Метод начисления 30/360 означает, что каждый месяц рассматривается как 30 дней, а в году предполагается, что он состоит из 360 дней. На основе фактического / 360 начисления указывается, что каждый месяц обрабатывается с использованием его фактического количества дней, тогда как в году предполагается, что он состоит из 360 дней.Дневная основа фактического / фактического значения указывает на то, что используется истинное количество дней для каждого месяца и года. Метод начисления используется при расчете суммы процентов, подлежащих уплате по облигациям, займам, депозитам и другим финансовым инструментам в даты выплаты процентов. Это соглашение также используется для расчета начисленных процентов, причитающихся от покупателя продавцу ценной бумаги, проданной между датами выплаты процентов.

Начисленные проценты
Проценты, которые были заработаны, но еще не выплачены.Например, проценты, полученные держателем облигации между полугодовыми купонными выплатами, или проценты, полученные кредитором с момента последней ежемесячной выплаты процентов, были получены от заемщика. Начисленные проценты по инвестиционным ценным бумагам начисляются с даты выпуска или последней даты платежа до даты расчетов, но не включая дату расчета. Когда покупатель покупает облигацию, покупатель должен продавцу начисленные проценты в дополнение к рыночной цене приобретенной ценной бумаги.

Обязательство по накопленным пенсионным выплатам (НПА)
Актуарная приведенная стоимость пенсионных выплат, полученных на сегодняшний день.При оценке обязательства по накопленным выплатам используются исторические ставки вознаграждения для пенсионных планов, связанных с выплатой. НПА должен быть раскрыт в сноске к финансовой отчетности.

Накопленная амортизация
Общая сумма периодических сокращений амортизации основных средств. Также называется скидкой на амортизацию.

Накопитель
См. Залог прироста капитала.

ACH
См. Автоматизированный информационный центр.

Коэффициент кислотного теста
Другое название коэффициента быстрой ликвидности.

Активный транш
Транш REMIC, который в настоящее время осуществляет выплату основной суммы своим владельцам.

Фактические дни задержки
См. Дни задержки.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM)
Заем, процентная ставка (купонная ставка) по которому периодически корректируется, чтобы отразить изменения в ранее выбранной индексной ставке. У ARM могут быть верхние и нижние пределы, которые ограничивают годовое и / или пожизненное изменение купонной ставки.

Скорректированная продолжительность
См. Измененную опцией продолжительность.

Скорректированная торговля
Практика, используемая для продажи ценных бумаг без признания каких-либо или всех истинных убытков от этой продажи. Чтобы скрыть убыток, инвестор соглашается переплатить за вновь приобретенную ценную бумагу в обмен на согласие брокера / дилера переплатить за ценную бумагу, которую инвестор хочет продать. Брокер / дилер несет убытки, покупая подводную облигацию инвестора по цене выше рыночной. В то же время брокер / дилер компенсирует этот убыток, продав инвестору новую облигацию по цене выше рыночной.Таким образом, сделки полностью нейтральны с точки зрения брокера / дилера. Однако, с точки зрения инвестора, транзакции фактически отсрочивают признание убытков по проданной ценной бумаге, устанавливая чрезмерно высокую балансовую стоимость приобретенной ценной бумаги. Эти транзакции специально запрещены для финансовых учреждений с федеральным страхованием. Они также могут быть незаконными. Иногда называется комиссионной торговлей.

Администрируемые ставки
Процентные ставки, которые банку или другому плательщику по договору разрешается изменять в любое время и на любую сумму.Например, ставки по сберегательным счетам. Все процентные ставки можно разделить на фиксированные, регулируемые или плавающие. Ставки, которые могут меняться по усмотрению плательщика, иногда называют переменными ставками, которые легко спутать с плавающими ставками, которые изменяются в оговоренные контрактом сроки на указанные в контракте суммы — совершенно другой механизм.

Административное плавающее положение
Плавающее, возникающее из-за времени, необходимого для административной обработки чеков или других связанных документов.Общее время, затраченное на обработку проверок, может составлять от менее суток до более недели. Обратите внимание, что его основные элементы присутствуют независимо от того, выполняется ли работа владельцем средств или работа выполняется банком или другим поставщиком сейфа. Иногда это называется плавающей точкой обработки платежей или внутренним плавающей точкой, но поскольку некоторые из источников задержки плавающей ставки не обязательно являются внутренними, термин внутренний плавающий не является полностью точным синонимом.

Административная проверка
Один из двух типов проверок оценки недвижимости.Административные проверки сосредоточены в первую очередь на вопросах андеррайтинга, рассматриваемых при оценке. Эти проверки, обычно выполняемые кредитным специалистом, подходят к оценке с точки зрения андеррайтинга ссуды. Типичные вопросы, решаемые при административной проверке, включают: Насколько сопоставимы сопоставимые объекты недвижимости, используемые при оценке? Насколько разумны прогнозы доходов и расходов? Подходит ли ставка капитализации? См. Технический обзор.

ADR
См. Американскую депозитарную расписку.

Формула аванса
Резерв, который иногда используется в кредитных линиях как сублимит на максимальную сумму, которая может быть заимствована. Как правило, формула аванса ограничивает сумму, которая может быть заимствована по кредитной линии, до меньшей из суммы линии или некоторого процента обеспечения дебиторской задолженности.

Расширенные подходы к оценке (AMA)
Один из трех методов количественной оценки капитала, необходимого для обеспечения операционного риска в соответствии с предлагаемыми правилами Базеля II в отношении капитала.Банки, использующие расширенные подходы к оценке, должны удерживать капитал для покрытия операционного риска на основе величины риска, сгенерированной внутренними процедурами измерения банка. Самыми распространенными внутренними методами являются самооценка. См. Также самооценку, стандартизированный подход, базовый индикаторный подход и операционный риск.

Авансы
Средства, полученные за товары или услуги до доставки товаров или услуг. Как правило, средства должны быть возвращены, если транзакция отменяется или если получатель аванса не предоставляет товары или услуги.Смотрите прогресс платежей.

Отрицательное мнение
Письмо-заключение, прилагаемое к проаудированной финансовой отчетности, в котором CPA сообщает, что финансовая отчетность не достоверно отражает финансовое положение или результаты операций в соответствии с GAAP.

Филиал
Бизнес-организация, которая разделяет некоторые аспекты общего владения или контроля с другой бизнес-организацией.

Affinity card
Карта, предлагаемая совместно двумя организациями.Один — эмитент кредитной карты, а другой — профессиональная ассоциация, группа с особыми интересами или другая небанковская компания. Например, Citibank и American Airlines спонсируют карту Citibank AAdvantage.

Положительное соглашение
Положение в документах кредитора, требующее от заемщика каких-либо действий в будущем. Например, требование к заемщику предоставлять банку ежегодную аудированную финансовую отчетность в течение срока ссуды.

Доступные темпы роста
Максимальные темпы, при которых продажи фирмы могут расти без напряжения капитала или других финансовых ресурсов фирмы.Этот термин тесно связан с одноименной формулой.

AFMLS
Отдел конфискации активов и отмывания денег, Министерство юстиции США.

AFS
См. Доступные для продажи.

Статья о вторичном имуществе
Положение в банковских документах, цель которого — распространить долю банка в имуществе должника на имущество, не принадлежащее должнику во время сделки, но впоследствии приобретенное должником .

Агентства
Неофициальное название, используемое для обозначения ценных бумаг, выпущенных агентствами правительства США и предприятиями, спонсируемыми правительством США.

Агентский фонд
Фонд, обычно используемый для учета активов, удерживаемых государством в качестве агента для физических лиц, частных организаций или других правительств, и / или других фондов. Агентский фонд также используется для отчетности по активам и обязательствам Налогового кодекса, раздел 457, планы отложенных компенсаций.

Старение
Отчет или график всей непогашенной кредиторской или дебиторской задолженности, в котором перечислены все дебиторы или кредиторы по счетам по имени, указана общая сумма, причитающаяся каждому должнику, и показано, какая часть суммы, причитающейся каждому должнику, подлежит выплате в определенные периоды времени.

AHP
Акроним программы доступного жилья.

AICPA
См. Американский институт сертифицированных бухгалтеров.
a.k.a.
Инициалы слова «также известный как».Обозначение, используемое для обозначения альтернативного имени для человека, компании или организации.

ALCO
См. Комитет по управлению активами / пассивами.

ALLL
Сокращенное обозначение резерва на потери по ссудам и аренде.

Allonge
Документ, прилагаемый к оборотным документам для подписей, когда на самих документах недостаточно места для подписей.

Резерв на амортизацию
См. Накопленную амортизацию.

Резерв по сомнительным счетам
Резерв по дебиторской задолженности, которая не может быть погашена. Резерв всегда отображается как уменьшение валовой дебиторской задолженности, используемой для расчета чистой дебиторской задолженности. Пример контраактивного счета.

Резервы
Уменьшение валовой суммы продаж, которое происходит, когда покупателям предоставляется частичный кредит за проданные товары, которые не устраивают покупателя. Бухгалтерский термин, обычно используемый вместе с доходами.

ALM
См. Управление активами / пассивами.

ALT-A
Классификация, используемая для описания ипотечных жилищных ссуд, которые считаются немного менее рискованными, чем ссуды «subprime». Структура ссуды и / или кредитный рейтинг заемщика обычно лучше, чем у самых худших ссуд, но все же сопряжены с высоким риском. Распространен в некоторых частях США во время бума 2000-2007 гг.

Альтернативный минимальный налог (AMT)
Федеральный подоходный налог, применяемый к физическим и юридическим лицам, которые пользуются налоговыми льготами в суммах, больших по сравнению с их доходами.Инвесторы, подпадающие под действие AMT, теряют преимущества освобождения от налога на проценты, уплаченные по ценным бумагам, не облагаемым налогом.

AMA
См. Расширенные методы измерения.

Поправка
Исправление к документу. В отчет о финансировании UCC можно внести поправки, заполнив специальную форму поправки, обычно UCC-3.

Американская депозитарная расписка (ADR)
Трастовые расписки, равные определенному количеству корпоративных акций, выпущенных в иностранном государстве.АДР продаются и обращаются в США.

Американский институт сертифицированных бухгалтеров (AICPA)
Национальная ассоциация, представляющая сертифицированных бухгалтеров в бизнесе и промышленности, публичной практике, правительстве и образовании.

Американский опцион или американский опцион
Опцион, который держатель может исполнить в любое время до даты истечения срока включительно. См. Европейский вариант, бермудский вариант и азиатский вариант.

Амортизация
(1) Процесс регулярного периодического уменьшения балансовой или балансовой стоимости актива.Например, когда облигация приобретается по цене выше 100, разница между ценой покупки и номинальной стоимостью, премия, амортизируется. Премии обычно амортизируются примерно равными суммами, что полностью исключает премию к моменту погашения облигации или к дате отзыва, если применимо.

(2) Ликвидация ссуды или обеспечения посредством периодических сокращений. Основная сумма ссуд амортизируется периодическими, обычно ежемесячными, выплатами части основной суммы долга, рассчитанной для погашения всей суммы основной суммы долга к дате последнего запланированного периодического платежа.Методы амортизации различаются в зависимости от типа ссуды. Ипотечные ссуды и ценные бумаги обычно имеют равные выплаты в счет основной суммы долга и процентов. Для такой амортизации проценты поглощают большую часть досрочных платежей, и, следовательно, амортизация основной суммы увеличивается по мере истечения срока ссуды. Многие бизнес-ссуды используют амортизацию уровня с примерно равным уменьшением основной суммы при каждом периодическом платеже.

Срок погашения
Для финансовых инструментов — время с момента выдачи кредита или инвестиционного инструмента с запланированными выплатами основной суммы до даты окончательного погашения основного долга, предусмотренного договором.Для основных средств — период от приобретения основного средства до даты последнего периодического уменьшения (сделанного для отражения амортизации) балансовой стоимости этого актива. (Активы могут амортизироваться до тех пор, пока балансовая стоимость не станет равной нулю, но иногда амортизируются только до тех пор, пока балансовая стоимость не снизится до предполагаемой остаточной стоимости.)

Амортизирующий своп
Процентный своп с уменьшающейся условной основной суммой.

AMT
См. Альтернативный минимальный налог.

Аналитический раствор
См. Раствор в закрытой форме.

Аналитическая VAR
См. Корреляционную VAR.

Годовая процентная ставка (APR)
Общие финансовые затраты, связанные с займом, в годовом исчислении, деленные на сумму займа. Согласно определению Положения Z Федеральной резервной системы и Закона о предоставлении правды, это точно рассчитанная мера стоимости ссуды. Закон о предоставлении правды и Правило Z содержат особые требования, касающиеся как расчета, так и раскрытия годовых.

Годовая процентная доходность (APY)
Точно рассчитанная мера доходности, выплачиваемой на банковский депозитный счет.

Аннуитеты
Контракты, гарантирующие доход, часто в течение всей жизни человека, в обмен на единовременную или периодическую выплату. Аннуитетные контракты имеют ряд стандартных вариантов, включая отсроченный, фиксированный, немедленный или переменный.

Доктрина ожидаемого дохода о ликвидности
Объяснение банковской ликвидности, разработанное Гербертом Прохновым, в котором чистый денежный поток заемщиков банка, а не последующие новые заимствования, рассматривается как истинный источник погашения ссуд.Соответственно, в той степени, в которой ссуды выдаются с условиями платежа и сроками погашения, которые отражают поток денежных средств заемщика, денежный поток в банк от выплат основной суммы ссуды является источником ликвидности банка. См. Теорию ликвидности коммерческого кредита и теорию ликвидности с возможностью смены.

Предварительное хеджирование
Хеджирование еще не приобретенного актива или обязательства.

Оценка
Заявление или оценка рыночной стоимости движимого или недвижимого имущества.Согласно федеральным правилам оценки недвижимого имущества, переданного в залог для обеспечения ссуд, термин «оценка» относится к заявлению о рыночной стоимости, которое соответствует пяти конкретным стандартам. См. Полную оценку, оценку и ограниченную оценку.

Прибавка к оценке
Разница между первоначальной стоимостью и оценочной стоимостью основных средств.

APR
См. Годовую процентную ставку.

APY
См. Годовую процентную доходность.

Арбитраж
(1) Теоретически арбитраж — это одновременная покупка и продажа двух идентичных товаров или инструментов с целью использования колебаний цен на разных рынках. Например, покупка золота в Лондоне и одновременная продажа золота в Нью-Йорке.

(2) На практике этот термин используется для обозначения одновременной покупки и продажи любых двух контрактов или товаров с в значительной степени компенсирующими рисками. Например, покупка двухлетних Treasuries и продажа фьючерсных контрактов на эквивалентную сумму.

(3) В муниципальных финансах — особая практика инвестирования средств, полученных по низкой налоговой ставке, в высокодоходные инвестиции до тех пор, пока средства не потребуются для намеченной цели.

Арбитражный CDO
CDO, цель которого состоит в том, чтобы позволить управляющему деньгами расширять активы под управлением, а инвесторам в акционерный капитал — для достижения безвозвратного кредитного плеча на активы CDO. Нет никакого «арбитража» в классическом понимании этого слова. Скорее, акционеры надеются уловить разницу между доходностью активов после дефолта и стоимостью финансирования за счет траншей долга.См. Обеспеченное долговое обязательство (CDO).

Без арбитража
Тип финансовой модели, которая генерирует рыночные сценарии, за исключением сценариев, которые предоставляют возможности арбитража.

Арбитражер
Физическое лицо или брокер, занимающийся арбитражем.

ARM
См. Ипотеку с регулируемой процентной ставкой.

ARP
См. Услуги по сверке счетов

Просроченная задолженность
Невыплаченные дивиденды или проценты по облигациям, которые корпорация должна своим акционерам или держателям облигаций после наступления срока выплаты или срока, в который должны были быть выплачены дивиденды или проценты.

Статья 2А
Часть УКК, покрывающая договоры аренды. См. Единый торговый кодекс.

Статья 8
Доля УКК, покрывающая обеспечение интересов как физических (документарных), так и бездокументарных (бездокументарных) ценных бумаг. См. Единый торговый кодекс.

Статья 9
Часть UCC, покрывающая обеспечительный интерес в большей части личного имущества, кроме ценных бумаг. См. Единый торговый кодекс.

Статья соглашения
Договорное соглашение, используемое в некоторых штатах, согласно которому покупатель приобретает недвижимость у продавца в течение определенного периода времени, обычно путем внесения периодических платежей в рассрочку.Право собственности не передается покупателю до тех пор, пока не будет произведена окончательная оплата. Также называется земельным контрактом.

Азиатский опцион
Опцион, выплата которого основана на средней стоимости базового актива за определенный период времени. См. Нижележащий. Также см. Американский вариант, европейский вариант и бермудский вариант.

Обеспечение по мере добычи
Нефть, газ или другие полезные ископаемые, на которые распространяется обеспечительный интерес, создаваемый должником, имеющим долю в полезных ископаемых до или после добычи.Обеспечительный интерес может также включать счета, возникающие в результате продажи на устье или на устье месторождения нефти, газа или других полезных ископаемых, в которых должник имел долю до добычи. Категория залога движимого имущества, определенная поправками 2000 г. к статье 9 ЕКК.

Облигации с возрастающей процентной ставкой
Ценные бумаги со ставкой купона, которая увеличивается с заранее определенными приращениями через запланированные интервалы.

Запрашиваемая или запрашиваемая цена
Торговая цена, предложенная потенциальным продавцом ценных бумаг.Также называется офертой или предложенной ценой.

Обеспеченная активами ценная бумага (ABS)
Долговая ценная бумага, обеспеченная активами. Создан из секьюритизации любых займов.
(1) Фраза может описывать широкую категорию, которая включает названные подкатегории, такие как секьюритизированные жилищные ипотечные ссуды (RMBS) и секьюритизированные коммерческие ипотечные ссуды (CMBS).

(2) Эта фраза напрямую называет ценные бумаги, обеспеченные активами, созданные в рассрочку платежа потребителя или ссуды по кредитной карте.

(3) Секьюритизированные коммерческие (непотребительские) обязательства, не обеспеченные недвижимостью, обычно называются обеспеченными долговыми обязательствами или CDO. CDO иногда определяют как подмножество ABS.

АБС могут быть структурированы различными способами, включая простые «сквозные» структуры и сложные, «многотраншевые» структуры. Стоимость, которую АБС предоставляют инвесторам, состоит из денежных потоков, причитающихся держателям АБС от соответствующих кредитов. Вопросы ABS обычно структурированы таким образом, что банкротство или несостоятельность основного заемщика не влияет на денежный поток, получаемый владельцем ценных бумаг.Увидеть спецтехнику и водопад.

Чувствительность к активам
Описывает позицию организации, когда повышение процентных ставок поможет предприятию, а снижение процентных ставок нанесет ущерб предприятию. Организация чувствительна к активам, когда влияние изменения в ее активах больше, чем влияние изменения ее обязательств после изменения преобладающих процентных ставок. Это происходит, когда либо время, либо сумма изменений ставок по обязательствам приводят к тому, что процентные расходы изменяются больше, чем изменение процентного дохода.Влияние изменения преобладающих процентных ставок может быть измерено с точки зрения изменения стоимости активов и обязательств. В этом случае экономическая стоимость капитала компании, чувствительной к активам, увеличивается, когда преобладающие ставки повышаются, или снижается, когда преобладающие ставки падают. В качестве альтернативы влияние изменения преобладающих ставок может быть измерено с точки зрения изменения процентных доходов и расходов по активам и обязательствам. В этом случае прибыль или чистая прибыль организации, чувствительной к активам, увеличивается, когда преобладающие ставки повышаются, и снижаются, когда преобладающие ставки падают.

Комитет по управлению активами / пассивами (ALCO)
Комитет, обычно состоящий из руководителей высшего звена, ответственных за управление активами и пассивами с целью максимизации дохода и безопасности в долгосрочной перспективе. В финансовом учреждении ALCO обычно отвечает за распределение активов и пассивов, ценообразование активов и пассивов, размер баланса, финансирование, управление спредом и управление чувствительностью к процентным ставкам. Обычно используется несколько избыточно, как в комитете ALCO.

Управление активами / пассивами (ALM)
Скоординированное управление всеми финансовыми рисками, присущими бизнесу, осуществляемому финансовым учреждением.Процесс уравновешивания управления отдельными видами финансового риска для достижения желаемых целей при работе в рамках заранее установленных разумных лимитов риска. Выполнение этой задачи требует скоординированного управления активами, пассивами, капиталом и забалансовыми позициями. Следовательно, в самом широком смысле этого термина ALM — это просто гармоничное управление денежными средствами, ссудами, инвестициями, основными средствами, депозитами, краткосрочными займами, долгосрочными займами, капиталом и внебалансовыми обязательствами.Однако на практике этот термин часто используется для обозначения сегментов этого более широкого определения, таких как только управление процентным риском или только управление процентным риском и риском ликвидности. Просматривайте рисковую прибыль, подверженную риску рыночную стоимость и рыночную стоимость портфельного капитала.

Переоценка активов до обязательств
Мера разрыва между количеством переоцененных активов и количеством переоцененных обязательств в течение заданного периода времени. Простая мера подверженности финансового учреждения выгодным или неблагоприятным последствиям изменений преобладающих процентных ставок.

Правопреемник
Сторона, которой передана уступка.

Переуступка
Передача любого договорного соглашения между двумя сторонами. Одна из сторон, цедент, передает свои права или обязанности другой стороне, цессионарию. Если доли в активах цедента уступаются, уступка передает все или часть прав собственности цессионарию. В случае уступки долей по обязательствам цедента цедент полностью или частично освобождается от дальнейшего исполнения.Кредиторы иногда видят, что арендованное имущество передается от первоначального арендодателя другой стороне, которая затем передает ее в залог банку в качестве обеспечения по ссуде. Для обеспечения личного имущества обеспеченная сторона может внести уступку своего обеспечительного интереса в публичный отчет, используя стандартную форму под названием UCC-3.

Уступка доли покупателя в контракте на землю
Документ, используемый, когда заемщик приобретает недвижимость в течение определенного периода времени в соответствии со статьей соглашения или контрактом на землю.Документ передает кредитору все личное имущество заемщика, недвижимое имущество и договорные права по земельному договору.

Переуступка аренды и сдачи внаем
Документ, используемый в ссуде на недвижимость, когда заложенное имущество сдается в аренду сторонним арендаторам. Если заемщик не выполняет свои обязательства, уступка аренды и аренды дает кредитору право получать арендную плату от арендаторов и передавать договор аренды следующему покупателю недвижимости.

Уступка доли продавца в земельном контракте
Документ, используемый в ссуде на недвижимость, когда заложенное имущество является предметом земельного контракта или статьи соглашения, по которым оно со временем продается третьей стороне.Если заемщик не выполняет свои обязательства, уступка земельного договора дает кредитору право получать платежи от покупателя и передавать земельный договор другому покупателю.

Ассоциация финансовых специалистов
Национальная организация финансовых специалистов, которая предоставляет образовательные и сертификационные программы, исследовательские программы, разработку стандартов и деятельность по связям с государственными органами.

Assumable
Применительно к ипотечным ссудам, assumable означает, что заемщик, который продает свой дом, может передать непогашенную ипотечную ссуду, обеспеченную этим жилищем, новым покупателям.Утверждается, что новые покупатели берут на себя ссуду.

Предполагаемое имя
Имя, используемое собственником, партнерством или корпорацией для ведения бизнеса, которое отличается от юридического наименования собственности, партнерства или корпорации. Иногда предполагаемое имя предваряется инициалами «t / a» для «торговать как» или «d.b.a.» для «ведения бизнеса как».

Асимметричное поведение
Несбалансированное поведение финансовых инструментов, курсы или значения которых не меняются пропорционально изменениям рыночных курсов.Например, повышение основной ставки быстро отражает большую часть или все увеличения преобладающих процентных ставок, в то время как снижение основной ставки медленно отражает снижение преобладающих процентных ставок.

Банкомат
См. Банкомат.

При деньгах
Ситуация, в которой текущая рыночная цена, спотовая цена, базового инструмента равна цене исполнения или цене исполнения опциона на покупку или продажу этого инструмента.

Приложение
Порядок, установленный статьей 9 УКК.Кредиторы должны соблюдать эту процедуру, чтобы получить обеспечительный интерес в имуществе, принадлежащем должнику. В качестве альтернативы или в дополнение, процесс может использоваться для предоставления кредитору обеспечительного интереса в имуществе, принадлежащем поручителю или другой третьей стороне. Часто одного ареста недостаточно для установления приоритета интересов кредитора по сравнению с интересами других кредиторов. См. Финансовые отчеты и совершенство.

Свидетельство о праве собственности поверенного
См. Заключение по названию.

Анализ истощения
Оценка уменьшения суммы удерживаемого актива или обязательства. Например, анализ сокращения остатков на сберегательных счетах, вызванного снятием средств с течением времени.

Аудированная отчетность
Самый надежный вид финансовой отчетности. Аудит основан на информации, предоставленной клиентом, и CPA не проверяет всю информацию. Ограничения объема аудита и ответственности CPA описаны в письме-заключении, прилагаемом к проаудированной отчетности.Однако ценность проаудированного отчета заключается в том, что независимый CPA несет ответственность за тестирование и проверку любых цифр, которые кажутся сомнительными или необычными, а также за наиболее существенную финансовую информацию. Например, если у фирмы есть значительная сумма дебиторской задолженности, аудитор обычно подтверждает хотя бы часть этих счетов. Если у фирмы имеется значительный объем запасов, аудитор обычно выполняет физическую проверку этих запасов.

Аутентифицированное соглашение об обеспечении
Электронное соглашение о безопасности между должником и банком, которое принимается заемщиком путем загрузки соглашения в личную базу данных или путем распечатки копии.В качестве альтернативы соглашению об обеспечении, физически подписанному должником, поправки 2000 года к UCC предусматривают наличие заверенного соглашения об обеспечении.

Полномочия
Государственное или государственное учреждение, созданное для выполнения одной функции или ограниченной группы связанных видов деятельности. Обычно такие единицы финансируются за счет платы за обслуживание, сборов и дорожных сборов, но в некоторых случаях они также обладают налоговыми полномочиями. Орган может быть полностью независимым от других правительств или частично зависеть от них в вопросах финансирования или осуществления определенных полномочий.

Автоматизированная клиринговая палата (ACH)
Сеть ACH — это общенациональная система электронных переводов денежных средств для участвующих депозитных финансовых учреждений. Американская ассоциация клиринговых центров, Сеть электронных платежей, Федеральная резервная система и Visa действуют как операторы ACH, центральные клиринговые центры, через которые финансовые учреждения передают или получают дебетовые и кредитные операции ACH. Сеть ACH обслуживает 20 000 финансовых учреждений, 3 миллиона предприятий и 100 миллионов физических лиц.Сеть ACH обычно используется для прямого депонирования заработной платы и государственных пособий, таких как социальное обеспечение, прямая оплата счетов потребителей, платежи между предприятиями, федеральные налоговые платежи и, все чаще, платежи в электронной коммерции. В 2000 году было осуществлено 6,9 миллиарда платежей через ACH на сумму более 20 триллионов долларов.

Банкомат (банкомат)
Компьютерный терминал для банковских транзакций, инициированных пользователем.

Автоматическое приостановление
Судебный запрет, который автоматически вступает в силу после подачи заявления о банкротстве.Приостановление не позволяет кредиторам принимать меры против должника или его собственности. В процедурах банкротства по главам 12 или 13 автоматическое приостановление также распространяется на сообязателей и поручителей.

Доступность
Состояние, при котором депонированные средства доступны для использования вкладчиком. Временной лаг между датой депозита и датой его зачисления на собранный баланс.

График доступности
График, который определяет, когда каждый банк в процессе клиринга чеков получит кредит и когда вкладчик чеков сможет снять или инвестировать средства.В расписании устанавливается стандартный период времени, поскольку каждую проверку невозможно отдельно отследить в процессе клиринга чеков. Каждый крупный банк публикует свой график доступности в зависимости от своего местоположения и местоположения банка, на который выписан чек.

Доступный баланс
Баланс на счете, который можно инвестировать или снимать. Доступный остаток относится к остаткам в банковской книге за вычетом чеков, находящихся в процессе инкассо. Также называется собранными остатками, хорошими средствами или используемыми средствами.

Имеющиеся в наличии для продажи (AFS)
Одна из трех определенных категорий, установленных в FAS 115 для классификации финансовых инструментов, удерживаемых в бухгалтерских книгах инвестора в качестве активов.