Депозитный сертификат предоставляется физическим лицам: Статья 36.1. Сберегательный и депозитный сертификаты / КонсультантПлюс

Сберегательные сертификаты выдаются кредитными организациями только физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям. Обращение сберегательных сертификатов осуществляется между физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями.

Депозитные сертификаты выдаются кредитными организациями только юридическим лицам. Обращение депозитных сертификатов осуществляется между юридическими лицами.

Кредитная организация, имеющая право на привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты. Кредитная организация, имеющая право на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц (без права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц) в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, вправе выдавать только депозитные сертификаты.

Переход прав на сберегательный и депозитный сертификаты осуществляется только при условии соблюдения ограничений на обращение соответствующего сертификата, установленных настоящей статьей.

Кредитная организация, выдавшая сберегательный или депозитный сертификат, ведет учет выданных сберегательных или депозитных сертификатов и прав на них.

Кредитная организация, выдавшая сберегательный или депозитный сертификат, обязана по требованию владельца сберегательного или депозитного сертификата предоставить ему выписку или иной документ, подтверждающие факт внесения записи о его праве на сберегательный или депозитный сертификат в систему учета.

Кредитная организация представляет в Банк России по его требованию список лиц, являющихся владельцами сберегательных и депозитных сертификатов на определенный в указанном требовании день, не позднее чем в течение шести дней со дня поступления указанного требования.

Кредитная организация вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, содержащие условие отказа владельца соответствующего сертификата от права на получение вклада по его требованию.

Сберегательный или депозитный сертификат, удостоверяющий внесение вклада на условиях отказа владельца соответствующего сертификата от права на получение вклада по его требованию, должен содержать в своем тексте указание на отказ владельца соответствующего сертификата от права на получение вклада по его требованию.

Если сберегательный или депозитный сертификат предусматривает право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по его требованию, кредитной организацией при досрочном предъявлении сберегательного или депозитного сертификата к погашению выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом кредитной организацией по вкладам до востребования, если условиями сберегательного или депозитного сертификата не установлен иной размер процентов.

Состав обязательных реквизитов сберегательных и депозитных сертификатов устанавливается нормативным актом Банка России.

Открыть полный текст документа

Депозитные сертификаты

Проценты по сертификатам выплачиваются в конце срока в соответствии с утвержденными процентными ставками. Банк обязан выплатить номинальную сумму депозитного сертификата по первому требованию его владельца, даже до наступления срока возврата депозита, указанного в сертификате. Однако при досрочном погашении Банк выплачивает проценты по пониженной ставке. 

«Газпромбанк» (Акционерное общество) выпускает 2 вида депозитных сертификатов:

• именные депозитные сертификаты;
• депозитные сертификаты на предъявителя;

Для передачи прав требования по именному депозитному сертификату необходимо оформить цессию на оборотной стороне сертификата и акт приема-передачи.

Документы, на основании которых производится выпуск депозитных сертификатов, размещены в разделе «Документы и бланки».

Выдача депозитного сертификата уполномоченному лицу приобретателя производится на основании Доверенности и при наличии карточки образцов подписи и оттиска печати организации, в которой содержится образец подписи руководителя, подписавшего доверенность. Возможно предоставление оригинала карточки, удостоверенной нотариусом, либо ее нотариально заверенной копии. 

Для погашения депозитного сертификата в Банк необходимо предоставить оригинал депозитного сертификата, заполненное заявление за подписью уполномоченного органа лица организации, имеющего право подписи, карточка образцов подписи  и оттиска печати организации¹, в которой содержится образец подписи руководителя (возможно предоставление оригинала карточки, удостоверенной нотариусом, либо ее нотариально заверенной копии), а также соответствующие документа согласно перечню, приведенному в разделе «Документы и бланки». Перечисление денежных средств по депозитным сертификатам осуществляется на следующий рабочий день после предъявления их к погашению. 

¹ Подлинность собственноручных подписей лиц, наделенных правом подписи, указанных в карточке, должны быть удостоверены нотариально или должностным лицом посольств или консульства (в соответствии с требованиями, установленными законодательством РФ).

Статья 844 ГК РФ 2016-2019. Сберегательный (депозитный) сертификат . ЮрИнспекция

что это такое и проценты по ним

Среди услуг, которые предлагают сегодня российские коммерческие банки, можно назвать и предоставление сберегательных сертификатов (другое название — депозитные). Такой депозитный сертификат представляет собой, по сути, ценную бумагу, которая подтверждает, что в данном банке у держателя ее есть в наличии вклад на указанную сумму. Кроме того, сертификат подтверждает права самого вкладчика на то, что он может получить указанную сумму. В сертификате также обязательно указываются и проценты по вкладу, которые обязуется выплатить банк, выдавший этот депозитный сертификат. В 2021 году услуга выдачи сертификатов остается такой же востребованной, как и прежде.

Выпуск и выдачу подобных сертификатов регламентирует законодательство, а точнее, Письмо Центробанка России «О депозитных и сберегательных сертификатах банков». В настоящее время эти ценные бумаги выдаются почти в 30 коммерческих банках страны. Многие вкладчики получают сертификаты в Сбербанке, Промсвязьбанке, Банке Москвы и прочих известных финансовых структурах и всегда дают положительные отзывы об этой банковской услуге.

Существует два вида сберегательных сертификатов, это:

1. на предъявителя;
2. именные.

Такие банковские документы могут быть выпущены серией или разово. Название их тоже может изменяться – это либо депозитный сертификат, либо сберегательный. Иногда у вкладчиков возникает закономерный вопрос – почему одна и та же ценная бумага в России имеет сразу два названия? Дело в том, что сертификаты эти имеют одинаковые условия обращения, однако применяются по-разному. Так, сертификат сберегательный используют частные клиенты банка, а сертификат депозитный выдается исключительно юридическим лицам.

Таким образом, сберегательный сертификат является своего рода банковским обязательством по выплате вклада, которым обладает в данном банке физическое лицо. При этом права на сертификат гражданин может передать другому лицу. Деньги по сертификату могут выплачиваться наличным или безналичным способом.

Что же касается сертификата депозитного, то он является точно таким же документом, однако подтверждает права на вклад юридического лица. Корпоративные клиенты имеют в коммерческих банках свои депозиты, средства с которых могут переходить в права владения иных лиц. В отличие от сберегательного депозитный сертификат Сбербанка и других финансовых учреждений подразумевает только безналичные выплаты.

У сертификатов есть свои плюсы и минусы. Стоит рассмотреть, какие преимущества получает клиент банка, которому выдается сертификат. К ним относятся:

• Возможность передать сертификат другому лицу. Если документ выписан на предъявителя, его можно просто отдать. В случае, если бумага эта является именной, потребуется оформить уступку требования на самом сертификате и на приложении к нему.
• Сертификат имеет сходство одновременно с ценной бумагой и банковским вкладом. Это один из существенных плюсов документа. Здесь также присутствует процентная ставка, так что проценты можно получить одновременно с процедурой погашения самого банковского документа.
• Сертификат может выступать залогом для кредита. Депозитный сертификат в такой ситуации отдается банку на хранение. Это разумное решение, поскольку клиент имеет возможность сберечь свои доходы.
• Сертификат в России способен быть объектом наследования, хотя в данном случае впоследствии потребуется переоформление документа на имя наследника.
• Если человек отправляется в поездку, он может взять с собой сберегательный сертификат, чтобы держать свои сбережения под рукой. Документ можно будет погасить в любом филиале того банка, который выдал это обязательство.

К минусам приобретения сертификатов можно отнести следующие моменты:

• Такие документы не входят в систему страхования вкладов.
• Если сертификат оформлен на предъявителя, за его сохранностью придется следить столь же тщательно, как и за наличными деньгами.
• На депозитный сертификат начисляются проценты, которые подлежат налогообложению аналогично стандартному вкладу. К примеру, в 2021 году проценты по сертификату, которые превышают ставку рефинансирования ЦБ России, должны облагаться налогом в 35%. Этот налог будет удержан банком с владельца сертификата.
• Сберегательный сертификат имеет свою первоначальную стоимость, которая будет облагается 13%-ым налогом при смене владельца. Другими словами, если сертификат является именным и перешел к другому лицу по наследству или в результате дарения, то этот человек фактически получает доход и должен будет уплатить 13% НДФЛ.

Отзывы банковских клиентов, оформивших сертификаты, свидетельствуют о том, что такая услуга коммерческих финансовых организаций является и сегодня очень популярной. В 2021 году ставки по процентам, начисляемым на сертификат, нередко превышают ставки по вкладам. Так, ставка на сертификат, ограничение срока которого составляет от полугода до года, составляет 9,75% годовых. Если же сберегательный сертификат оформлен на 1095 дней, то эта ставка достигает 11%.

Если вам больше подходит обычный вклад, то вы легко найдет лучшие условия с помощью нашей формы поиска.

Акция, облигация, вексель, чек, депозитный (сберегательный) сертификат, опцион, фьючерс, коносамент и др.

Облигация – ценная бумага, которая закрепляет право ее держателя на получение от эмитента в предусмотренный срок ее номинальной стоимости и зафиксированного в ней процента от этой стоимости, это долговое обязательство.

Вексель – ценная бумага, определяющая отношения займа.

Сберегательный сертификат — это письменное свидетельство кредитного учреждения о депонировании на определенный срок денежных средств вкладчика, а именно физического лица, с безусловным обязательством возврата вклада с установленным процентом.

Депозитный сертификат — также удостоверяет аналогичное право вкладчика, в роли которого выступает юридическая организация.

Ценной бумагой является чек, используемый как платежное средство. Чек — это письменное распоряжение чекодателя организации — плательщику выплатить чекодержателю указанную сумму денег.

К ценным бумагам относится коносамент, выражающий право собственности на конкретный товар в процессе морской перевозки. Коносамент выдается после получения товара перевозчиком грузоотправителю с указанием грузополучателя.

Закладные (ипотечные ценные бумаги) — ценные бумаги, оформляющие отношения залога. Закладные удостоверяют право на получение денежных обязательств, обеспеченных ипотекой имущества. В закладной обязательно должен указываться кредитный или иной договор, исполнение которого обеспечивается ипотекой.Производные ценные бумаги — ценные бумаги, удостоверяющие право владельцев на приобретение (продажу) ценных бумаг, эмитированных третьими лицами (базовый актив) в сроки и на условиях, указанных в сертификате и решении о выпуске данных производных ценных бумаг.Государственные ценные бумаги – это бумаги, которые выпускаются и обеспечиваются государством и используются для покрытия бюджетных дефицитов, регулирования денежного обращения и ликвидности в банковской системе, инвестиционных и иных целей. Профессиональные посредники на рынке ценных бумаг. Большинство сделок с ценными бумагами заключается при участии профессиональ­ных участников рынка — брокеров и дилеров. Брокеры совершают сделки в качестве поверенного или комиссионера, действующего на основании договора поручения или комиссии. При совершении сделок брокер действует от своего имени за счет и по по­ручению клиента. В отличие от брокеров дилеры совершают сделки от своего имени и за свой счет. Профессиональные участники рынка ценных бумаг — банки и инвестици­онные компании могут совмещать брокерскую и дилерскую деятельности.

14.Кредит: сущность и необходимость. Формы и виды кредита.Кредитная система.Кредит как экономическая категория выражает экономичес­кие отношения между кредитором и заемщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возврата.

Основными условиями существования кредита можно на­звать следующие.

1. Несовпадение во времени индивидуальных кругооборотов и оборотов производственных фондов отдельных товаропроизво­дителей. 

2. Кредитор и заемщик должны быть юридически самостоя­тельными организациями, что обеспечивает экономическую от­ветственность сторон в процессе кредитных отношений. 

3. Кредитор и заемщик должны быть заинтересованы в кре­дитных отношениях.

Кредит выполняет следующие три основные функции:

распределительную заключается в распределении на возвратной основе денежных средств.; эмиссионную процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в безналичной форме, действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.

; контрольную состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов.

Принципами кредитования являются: возвратность, срочность, дифференцированность означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче претендующим на получение креди­та клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть., обеспеченность ссуд и платность. Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Коммерческий кредит применяется с целью ускорить реализацию товаров и оформляется в виде долгового обязательства — векселя, оплачиваемого через коммерческий банк . Банковский кредит предоставляется в виде денежных ссуд коммерческими банками. Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа Ипотечный кредит выдается на приобретение или строительство жилья либо покупку земли. Межбанковский кредит предоставляется банками друг другу, когда у одних банков возникают свободные ресурсы, а у других их недостает.  

Международный кредит охватывает экономические отношения между государством и международными экономическими организациями.

В процессе управления государственным кредитом решаются следующие задачи: минимизация стоимости долга для заемщика; недопущение переполнения рынка заемными обязательствами государства и резкого колебания их курса; эффективное использование мобилизованных средств и контроль за их целевым использованием; обеспечение своевременного возврата кредита; максимальное решение задач, определенных финансовой политикой

Специфика категории государственного кредита определяет и особенности оперативного управления им. Обычно оно возлагается на Минфин и ЦБ.

Классификация:

1. по основным группам заемщиков. Кредит может быть выдан хозяйству, населению, государственным органам власти.

2. от срочности кредитования. При такой классификации выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.

3. По обеспечению — необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

4. По способу выдачи банковские ссуды разграничиваются на ссуды компенсационные и платежные.

5. По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно, на определенную дату.

. в зависимости от платности его использования. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер % ставки, установленной за пользование ссудой.

Характеристика кредитной системы Кр-е подразумевают две ее стороны. Прежде всего, этогда речь идет о кред системе, то обычно о совокупность кред отношений, форм и методов кредитования. Кроме того, это совокупность банков, других кредитно-фин институтов, аккумулирующих свободные ден средства и предоставляющие их в ссуду. Считают, что кред система — понятие более широкое и емкое по сравнению с банковской системой, поскольку последняя включает лишь совокупность действующих в стране банков. Кредитная же система, помимо банков, являющихся, естественно, ее ведущим звеном, включает банковский, потребит, коммерч, гос, международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования. Таким образом, кредитная система включает Банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

Новая структура кредитной системы России стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой, все больше приспосабливается к процессу проводимых экономических реформ. В то же время процесс становления новой кредитной системы пока развивается сложно и противоречиво, он выявил определенные недостатку по всех ее звеньях.

Правовой статус ЦБ РФ, его права и обязанности определены ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в ре­ ФЗ от 26.04.95 г. № 65-ФЗ с после­дующими изменениями и дополнениями. Банк России является юр лицом, однако не регис­трируется в налоговых органах. Как юр лицо он осуще­ствляет свои расходы за счет собственных доходов, но получение прибыли не является целью его деятельности. Банк России само­стоятельно выполняет свои функции и в текущей деятельности независим от органов государственного управления экономикой, однако подотчетен законодательным и исполнительным органам гос. власти.

 ЦБ явл главным банком гос-ва и признается единственным на территории страны органом денеж­но-кредитного и валютного регулирования экономики. Основными целями ЦБ РФ являются: защита и обес­печение устойчивости рубля, в том числе его покупательной спо­собности и курса по отношению к иностранным валютам; разви­тие и укрепление банковской системы России, обеспечение эф­фективного и бесперебойного функционирования системы рас­четов.

Основные инструменты реализации денежно-кредитной по­литики ЦБ приведены ниже.

1. Процентные ставки по операциям Банка России. Закон пре­дусматривает, что банк может устанавливать одну или несколько % ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентных ставок. Причем процентные ставки Банка России представляют собой миним ставки, по которым он осуществляет свои операции. К таким операциям относятся выдаваемые кредиты или де­позитная политика. 

2. Нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России кредитными учреждениями и коммерческими банками (ре­зервные требования). Посредством изменения норматива резерв­ных средств банк регулирует объем выдаваемых коммерческими банками кредитов и возможности осуществления ими депозит­ной эмиссии.

 3.Операции на открытом рынке, под которыми понимается куп­ля-продажа ЦБ казначейских векселей, государ­ственных облигаций и других государственных ценных бумаг. Это наиболее гибкий метод регулирования кредитных вложений и ликвидности коммерческих банков, так как оказывает прямое
воздействие на объем свободных ресурсов, имеющихся у коммер­ческих банков. 4.Рефинансирование банков, т. е. кредитование Банком России других банков, когда последние испытывают финансовые труднос­ти. Иными словами, Банк России выступает кредитором послед­ней инстанции или банком банков.

5. Валютное регулирование, т. е. купля-продажа ЦБ иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарные спрос и предложение денег. 

 6. Прямые количественные ограничения, под которыми понима­ется установление лимитов на рефинансирование банков, проведе­ние кредитными организациями отдельных банковских позиций. Причем ЦБ вправе применять прямые количест­венные ограничения в исключительных случаях с целью проведе­ния единой государственной денежно-кредитной политики только после консультаций с Правительством РФ. Все перечисленные выше инструменты и методы денежно-кредитного регулирования экономики должны служить базой ос­новных направлений денежно-кредитной политики ЦБ, которые представляются ежегодно не позднее 1 декабря в Государственную Думу. Кредитование — одно из важнейших направлений деятельно­сти банка. На нем основываются активные операции банка. Кре­дитование заемщиков осуществляется в различных формах; в за­висимости от обеспечения кредит предоставляется на различные сроки; одинаковым для всех кредитных операций остаются ос­новные принципы кредитования, как общие, так и специфичес­кие, где первые учитывают воздействие внешних факторов на де­ятельность и поведение хозяйствующих субъектов, а вторые — способность заемщика в срок и с уплатой установленного про­цента погасить свои обязательства.

Кредитование как отрасль деятельности банков получило до­вольно широкое распространение. Так, в России, как и во многих странах, банковские системы включают в себя институты, специ­ализирующиеся на кредитах определенных видов или форм. Су­ществует также градация по типам заемщиков.

Оформление кредитной сделки сопровождается заключением кредитного договора, условия которого дифференцируются в каждом конкретном случае, чаще от источников обеспечения возврата ссуды. В договоре определяются порядок погашения ссуды, сроки уплаты процентов и возврата кредита, возможность пролонгации и пр. 

После достижения согласованности по условиям заключения кредитной сделки клиенту открывают ссудный счет в банке, при­чем счет может быть либо простым, либо специальным или, если заемщик физическое лицо, производится выдача наличных средств.

Далее, банковское учреждение с момента выдачи или пере­числения финансовых ресурсов до полного погашения кредита (имеются в виду возврат основной суммы долга и уплата причи­тающихся процентов) находится в постоянном контакте с клиен­том: анализируются финансовые и экономические условия дея­тельности, осуществляется мониторинг по факту использования средств на привлекаемые нужды, формированию и использова­нию прибыли, взаимоотношений с другими кредиторами и деби­торами. Ежеквартально (а иногда и ежемесячно) банк получает от заемщика отчет о выполнении условий кредитного договора.

Операции ЦБ:1.Активные 1.1.Операции с государственными ценными бумагами. 1.2.Вложения в золото-валютные ценности. 1.3.Операции с кассовой наличностью. 1.4.Ссудные операции – это операции по предоставлению кредитов коммерческим банкам. 1.5.Переучетные операции по ценным бумагам коммерческих банков.

2.Пассивные 2.1.Эмиссия денежных знаков 2.2.Формирование резервов коммерческих банков 2.3.Операции по корреспондентским счетам коммерческих банков, по счетам правительственных структур и организаций. 2.4.Операции с фондами и резервами ЦБ.

Существует 3 вида методов денежно-кредитного регулирования:

1)Административные – это прямые методы,: ограничения количественных и качественных параметров деятельности банков (лимиты):

2)Экономические методы –. Инструментами экономических методов являются: налоговые; нормативные – главная Инструкция № 1 ЦБ от 1997 г.,

3)Корректирующие методы – связаны с поддержанием курса национальной валюты, ликвидности коммерческих банков. Эти инструменты осуществляются на открытых рынках – рынке ценных бумаг и рынке иностранной валюты.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Непрерывное образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Непрерывное образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Непрерывное образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Что такое компакт-диск (депозитный сертификат)?

Ключевые выводы:

• CD — это тип сберегательного счета с фиксированным периодом времени и процентной ставкой.

• Компакт-диски, как правило, имеют более высокие ставки, чем обычные сберегательные счета, но не обеспечивают легкий доступ к вашим деньгам до окончания срока.

• Рассматривайте компакт-диски по двум причинам: чтобы иметь гарантированный доход без особого риска и иметь безопасное место для сбережений, предназначенных для будущего использования.

Что такое компакт-диск?

CD или депозитный сертификат — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой, которая обычно выше, чем у обычного сберегательного счета, фиксированной продолжительностью срока и фиксированной датой снятия средств, известной как срок погашения. Вы блокируете средства на компакт-диске на срок от трех месяцев до пяти лет. Обычно за компакт-диски не взимается ежемесячная плата, но для большинства из них предусмотрен штраф за досрочное изъятие.

Как и обычные сберегательные счета, депозитные сертификаты застрахованы на федеральном уровне.Сертификаты акций, являющиеся версией компакт-дисков для кредитных союзов, также несут низкий риск, поскольку застрахованы Национальным управлением кредитных союзов.

Сравните лучшие цены на компакт-диски

Посмотрите, какие банки и кредитные союзы предлагают компакт-диски с высокой доходностью прямо сейчас.

Примечание редактора, август 2020 г .: Многие банки и кредитные союзы продолжают поощрять клиентов обращаться, если они испытывают какие-либо финансовые трудности, вызванные ситуацией с коронавирусом. Это включает в себя просьбу об отмене штрафов за досрочное снятие с компакт-дисков.

Компакт-диски и сберегательные счета

Компакт-диск отличается от традиционного сберегательного счета по нескольким параметрам.

«Компакт-диски имеют гарантированный возврат».

• CD обычно имеют более высокие ставки, чем обычные сберегательные счета. Сочетание низкого риска компакт-дисков и высоких ставок по сравнению с другими банковскими счетами может сделать их привлекательными инвестициями. Тем не менее, проверьте лучшие сберегательные счета с высокой доходностью. В частности, во время пандемии COVID-19 из-за последствий для финансового мира вы можете найти более высокие ставки для сберегательных счетов, чем для компакт-дисков, в зависимости от банка.

• Ставки сберегательного счета меняются со временем; Ставки CD остаются фиксированными, как только вы открываете CD. Это может быть преимуществом: компакт-диски имеют гарантированный доход, и если вы откроете компакт-диск при высоких процентных ставках, вы сможете пользоваться этой ставкой, даже если банки снизят ставки по сберегательным счетам и новым компакт-дискам.

• Сберегательные счета дают постоянный доступ к вашим деньгам; Компакт-диски — нет. Вы можете вносить и снимать со сберегательного счета относительно свободно, но единственный раз, когда вы можете снимать деньги со сберегательного счета без штрафных санкций, — это в течение короткого периода дней после окончания срока.(Единственное исключение — компакт-диски без штрафа, которые обсуждаются далее в этой статье).

Какой срок CD я должен получить?

Это зависит от ваших сбережений. Традиционно, чем длиннее срок — чем дольше вы вкладываете средства на CD, — тем выше процентная ставка.

Как работает компакт-диск?

Процесс открытия депозитного сертификата начинается так же, как и для других банковских счетов: подайте заявку онлайн или лично в финансовом учреждении.Ключевое отличие состоит в том, что ваш первоначальный депозит на компакт-диск почти всегда будет единственным депозитом, который вы можете сделать. Вы не можете добавлять взносы с течением времени, как при использовании обычного сберегательного или текущего счета. Проценты, полученные с компакт-диска, обычно складываются и зачисляются на счет либо ежедневно, либо ежемесячно, и вы получаете все это, когда срок действия компакт-диска заканчивается. (Или вы можете получать регулярные процентные платежи, если это позволяет банк.)

По истечении срока действия CD банк обычно продлевает ваш CD по новой ставке, которая, как правило, совпадает со ставкой новых компакт-дисков на тот же срок. .Это может быть не в ваших интересах, так как лучше сравнивать лучшие ставки CD каждый раз, когда вы открываете новый CD. (Подробнее о сроках погашения компакт-дисков см. В нашей статье.)

Где открыть компакт-диск

Открытие компакт-диска с одним из лучших курсов может означать вступление в банк или кредитный союз за пределами вашего основного финансового учреждения, например интернет-банк. Не уверены, стоит ли это хлопот? Это более популярный ход, чем вы думаете: согласно отчету Mintel за 2018 год, 45% потребителей банковских услуг имеют счета в двух или более финансовых учреждениях.[1]

Когда выбирать компакт-диск

• Вы хотите защитить назначенные сбережения. Если у вас есть деньги, отложенные для крупной будущей покупки, такой как автомобиль или первоначальный взнос, через пару лет, депозитный сертификат может быть хорошим способом сохранить его в недоступном для вас месте и позволить заработать проценты.

• Вы хотите получить прибыль без особого риска. Инвестиции в компакт-диски могут иметь смысл, если вы хотите избежать нестабильности фондового рынка и получить доход, который обычно выше, чем у других сберегательных счетов.По данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов, средняя ставка по стране для обычного сберегательного счета составляет 0,06%, что намного ниже ставки для пятилетнего CD с годовой процентной доходностью 0,26% (см. Гораздо более высокую доходность в нашем обзоре пяти лучших — годовые ставки компакт-дисков.)

Помимо пятилетних компакт-дисков, есть еще один путь — покупать высокодоходные трехмесячные, шестимесячные или однолетние компакт-диски, которые могут быть лучше для вас, если вы предпочитаете ждать доступа к своим средствам месяцами, а не годами. (См. Лучшие шестимесячные ставки для этого месяца или лучшие трехмесячные ставки.)

Когда лучше использовать сберегательный счет

«Сберегательный счет лучше подходит для постепенного увеличения вашего богатства».

• Для экономии, которая может вам понадобиться в крайнем случае, в том числе из вашего фонда на случай чрезвычайной ситуации. Раннее вскрытие компакт-диска и уплата штрафа могут стать серьезным ударом по вашим сбережениям. См. Наш калькулятор и список штрафов за досрочное снятие CD различных банков. Страхование FDIC и NCUA не покрывает штрафы.

• Когда вы накапливаете сбережения.Компакт-диск требует единовременной выплаты и не позволяет добавлять взносы с течением времени. Сберегательный счет лучше подходит для постепенного увеличения вашего богатства.

Безопасны ли компакт-диски?

Да, компакт-диски застрахованы на федеральном уровне каждым банком и кредитным союзом, имеющим страховку вкладов. В случае банкротства банка вам гарантированно вернут до 250 000 долларов. Дополнительные сведения см. В этой статье о безопасности компакт-дисков.

Какие типы компакт-дисков бывают?

CD обычно поставляются с фиксированным сроком и фиксированной доходностью.Но в зависимости от того, где вы находитесь в банке, у вас может быть доступ к нескольким другим разновидностям. (Для более подробного изучения каждого типа ознакомьтесь с девятью типами компакт-дисков.)

• Компакт-диск без штрафа: этот компакт-диск, также известный как «жидкий компакт-диск», позволяет вам забрать досрочно без штрафа за досрочное снятие. в обмен на обычно более низкие ставки, чем у других компакт-дисков. (См. Наш список лучших компакт-дисков без штрафных санкций.)

• Высокодоходный компакт-диск: этот компакт-диск имеет рейтинг компакт-дисков выше среднего. Онлайн-банки и кредитные союзы обычно предлагают более выгодные ставки, чем традиционные обычные банки.(Проверьте максимальные ставки CD.)

• Jumbo CD: По сути, это то же самое, что и обычный компакт-диск, но с высокими требованиями к минимальному балансу — более 100 000 долларов — в качестве компромисса для традиционно более высоких ставок. (См. Дополнительную информацию о jumbo CD.)

• IRA CD: Это обычный сертификат, хранящийся на индивидуальном пенсионном счете с льготным налогообложением. (См. Наш список лучших ставок IRA CD.)

• Bump-up CD: с этими компакт-дисками вы можете запросить более высокую ставку, если ваш банк увеличивает годовую процентную доходность или APY.Эти CD обычно имеют более низкие процентные ставки, чем CD с фиксированной процентной ставкой, а некоторые предъявляют более строгие требования к минимальному депозиту. В большинстве случаев вы можете запросить только одно повышение ставки, хотя долгосрочные компакт-диски могут позволить вам сделать это дважды.

• Step-up CD: эта опция обеспечивает более предсказуемое увеличение ставки, установленное банком, при этом APY автоматически увеличивается через равные промежутки времени. Например, ставки на 28-месячный повышающий CD могут повышаться каждые семь месяцев.

• Брокерский компакт-диск: это компакт-диск, предлагаемый третьей стороной или брокером, например брокерской фирмой.(Узнайте больше о типах компакт-дисков, продаваемых через посредников, включая вызываемые компакт-диски, в нашем пояснении.)

Что означает компакт-диск?

CD относится к «депозитному сертификату», который исторически был бумажным документом, который доказывал, что ваши средства хранились в банке по определенной ставке. В настоящее время компакт-диски обычно не поставляются с бумагой, но ваши средства все еще хранятся и застрахованы на федеральном уровне на сумму до 250 000 долларов на счет в банках и кредитных союзах.

Стоит ли сравнивать компакт-диски помимо ставок, условий и сборов?

Да. Вы можете позвонить в службу поддержки клиентов банка, чтобы узнать, насколько они полезны.Согласно отчету Mintel за 2019 год, одна из основных причин, по которой люди меняют банк, — плохое обслуживание клиентов [2].

Что происходит, когда КД созревает?

Когда срок действия CD истекает, существует льготный период продолжительностью около недели, в течение которого вы можете снять средства. По истечении этого периода многие компакт-диски автоматически продлеваются на тот же срок, что и раньше, а снятие средств до следующей даты погашения подлежит штрафу.

Как работают ставки CD?

Ставки CD выражены в годовом процентном доходе или APY.Это годовая процентная ставка после начисления сложных процентов. А начисление сложных процентов — это когда ваш счет зарабатывает деньги как на первоначальном депозите, так и на увеличивающихся процентах.

Повышаются ли ставки CD?

Нет, процентные ставки снизились в последние месяцы, поскольку пандемия продолжается. Для получения более подробной информации о недавних ставках, узнайте об исторических ставках CD.

Что такое лестница для компакт-дисков?

Лестница CD — это тип стратегии сбережений, который включает открытие как краткосрочных, так и долгосрочных CD.Это обеспечивает большую гибкость, чем размещение наличных на одном компакт-диске, поэтому вы можете пойти на более высокие ставки трех-пятилетнего компакт-диска и по-прежнему иметь регулярный доступ к некоторым своим деньгам с течением времени.

Вот как это работает: вы инвестируете пропорционально на разные сроки. Затем, когда истекает срок действия каждого более короткого сертификата, вы реинвестируете выручку в новый долгосрочный компакт-диск. (Чтобы сравнить краткосрочные варианты, см. Наш список лучших однолетних компакт-дисков. Или, если вы строите более длинную лестницу, см. Трехлетние компакт-диски.)

«С лестничными компакт-дисками вы инвестируете в различные сроки. длины.

Допустим, у вас есть 10 000 долларов на компакт-диски. Вы вкладываете 2000 долларов за штуку в одно-, двух-, трех-, четырех- и пятилетние компакт-диски. Когда созревает однолетний компакт-диск, вы вкладываете эти деньги в новый пятилетний компакт-диск. В следующем году вы реинвестируете средства от двухлетнего CD с наступившим сроком погашения в другой пятилетний CD. Вы можете повторять этот процесс до тех пор, пока у вас не будет пятилетнего компакт-диска со сроком погашения каждый год, или отказаться от выплаты без штрафных санкций с любого компакт-диска, срок погашения которого наступает в данном году, если вам нужны деньги.

Резюме: компакт-диски предлагают низкий риск, некоторое вознаграждение

Инвестирование в депозитный сертификат — не самый быстрый способ приумножить ваши деньги, но он предлагает гарантированный доход и безопасность, которых нет у денег на фондовом рынке. .Компакт-диск с хорошей ставкой может сыграть важную роль в вашем общем плане сбережений.

Выбрав правильный тип компакт-дисков, воспользовавшись лестничной стратегией и избежав штрафов за снятие средств, вы можете получить солидную прибыль на свои деньги, при этом ваши сбережения поддерживаются федеральным правительством.

Источники статей

12 типов компакт-дисков: что лучше?

Традиционный депозитный сертификат — далеко не единственный компакт-диск, доступный вкладчикам.Финансовые учреждения предлагают различные компакт-диски, что дает вкладчикам большую гибкость в управлении своими деньгами при изменении экономических ветров и повышении или падении процентных ставок.

Что такое компакт-диск?

CD — это счет, на котором выплачивается фиксированная процентная ставка в течение определенного времени или срока. Компакт-диски приносят больше процентов, чем ваш средний сберегательный счет или счет денежного рынка. А компакт-диски застрахованы на сумму до 250 000 долларов, если они выдаются в застрахованном банке или кредитном союзе. Чтобы открыть компакт-диск, владелец счета делает единовременный депозит, а затем оставляет средства на рост до наступления срока погашения компакт-диска.Общие условия включают три, шесть, девять, 12, 18, 24, 36, 48 и 60 месяцев.

Но есть много специальных компакт-дисков, которые не соответствуют характеристикам традиционных компакт-дисков. Специальные компакт-диски дают вкладчикам больше гибкости, чтобы воспользоваться преимуществами более высоких ставок, защитить себя, когда процентные ставки падают, и обеспечивают более легкий доступ к своим средствам без штрафных санкций. Тщательно подумайте, какой тип компакт-диска лучше всего подходит для вас.

12 типов счетов CD

1. Традиционный CD

С традиционным CD вы вносите фиксированную сумму денег на определенный срок и получаете фиксированную процентную ставку.У вас есть возможность обналичить деньги в конце срока или пролонгировать CD на другой срок. Штрафы за досрочное снятие средств могут быть жесткими и уменьшат ваш заработок и, возможно, ваш основной капитал. Эти сборы должны быть раскрыты при открытии счета.

Прежде чем выбрать компакт-диск, подсчитайте, сколько процентов вы заработаете к концу срока его действия.

2. Подъемный компакт-диск

Подъемный компакт-диск поможет вам извлечь выгоду из постоянно меняющейся среды. Предположим, вы открываете двухлетний CD по заданной ставке, и через шесть месяцев после этого ваш банк увеличивает годовую процентную доходность (APY) по этому продукту.

Вспомогательный компакт-диск позволяет вам сообщить своему банку, что вы хотите повысить ставку до конца срока. Учреждения, предлагающие увеличенные компакт-диски, обычно разрешают только одно повышение за семестр.

Недостатком является то, что вы изначально зарабатываете более низкую начальную процентную ставку на компакт-диске с повышенным доходом по сравнению с традиционным компакт-диском, поэтому, когда ставки повышаются, вы наверняка наверстаете упущенное. Убедитесь, что у вас есть реалистичные ожидания относительно среды процентных ставок, прежде чем покупать CD с повышенным доходом. Посмотрите, как повышенные ставки CD складываются по сравнению с традиционными ставками CD.

3. Повышающие компакт-диски

Как и повышающие компакт-диски, повышающие компакт-диски помогут вам перейти к более высокому доходу. Но в отличие от CD-диска с увеличенной ценой, вам не нужно просить банк о более высокой ставке; скорее, повышающая ставка CD автоматически повышается через определенные интервалы в течение срока.

Компакт-диски Step-up встречаются редко, и нет гарантии, что вы заработаете больше, чем традиционный компакт-диск. Смешанный APY может быть меньше, чем традиционный компакт-диск. Таким образом, перед тем, как выбрать этот продукт, вы захотите оценить начальную APY, а также то, насколько может увеличиться ставка.

4. Ликвидные (или без штрафных санкций) CD

Ликвидные компакт-диски, или компакт-диски без штрафных санкций, позволяют инвесторам снимать свои деньги до истечения срока действия CD без штрафных санкций. APY, привязанная к ликвидному CD, может быть выше, чем доходность сберегательного счета или счета денежного рынка. Но, скорее всего, он будет ниже, чем курс традиционного компакт-диска того же срока.

Вам нужно будет взвесить удобство ликвидности с любой прибылью, которой вы жертвуете. Ключевым моментом при использовании ликвидных CD является то, как скоро вы сможете снять средства после открытия счета.Большинство банков требует, чтобы деньги оставались на счете не менее семи дней, прежде чем их можно будет снять без штрафных санкций. Но финансовые учреждения могут устанавливать свои собственные правила снятия средств без штрафных санкций, поэтому прочитайте мелкий шрифт, прежде чем открывать ликвидный компакт-диск.

5. CD с нулевым купоном

При использовании CD с нулевым купоном вы покупаете компакт-диск со скидкой к его номинальной стоимости, которая является его стоимостью на момент погашения. «Купон» означает периодическую выплату процентов. «Бескупонный» означает отсутствие процентных выплат. Итак, вы можете купить 10-летний компакт-диск стоимостью 100 000 долларов за 50 000 долларов, и вы не получите никаких процентных платежей в течение срока действия компакт-диска.Вы получите номинальную стоимость 100 000 долларов при наступлении срока погашения CD в дополнение к начисленным процентам.

Одним из недостатков компакт-дисков с нулевым купоном является то, что они обычно являются долгосрочными инвестициями, и вы не зарабатываете никаких денег, пока не наступит срок погашения компакт-дисков.

Еще одним недостатком является то, что вам ежегодно начисляется фантомный доход. Деньги вам в карман не кладут, но вы должны будете платить налоги с начисляемых доходов. Каждый год у вас будет более высокая база, чем в прошлом году, и больший налоговый счет.Убедитесь, что вы можете позволить себе покрыть налоги.

6. Callable CD

При использовании callable CD есть шанс заработать более высокие проценты, но есть риск: обычно банки платят более высокие APY, чтобы вкладчики пошли на такой риск. Но если ставки упадут, ваше финансовое учреждение может «отозвать» CD до того, как он созреет, и перевыпустить его вам по новой, более низкой ставке.

Например, если вы возьмете пятилетний CD по 1,25% годовых, а через шесть месяцев ставки упадут на полпроцента, банк также снизит свою ставку и отзовет ваш CD с более высокой процентной ставкой.Вы получите полную основную сумму и проценты, но вы застряли, реинвестируя свои деньги по более низкой ставке.

Когда вы стремитесь к более высокой первоначальной доходности, вы можете инвестировать в CD с правом отзыва или без купона. Но при рассмотрении этих типов компакт-дисков следует учитывать недостатки и экономические условия.

7. Брокерский CD

Брокерский CD продается через брокерскую фирму. Чтобы получить его, вам понадобится брокерский счет. Покупка компакт-дисков через брокера может быть удобной. Нет необходимости открывать компакт-диски в разных банках, чтобы получить максимальную доходность.Некоторые банки используют брокеров в качестве торговых представителей для банковских CD-продуктов. Компакт-диски с посредничеством могут иметь более высокие ставки, чем компакт-диски в вашем местном банке, потому что банки, предлагающие компакт-диски с посредничеством, конкурируют на национальном рынке. Но так бывает не всегда.

Брокерские CD более ликвидны, чем банковские CD, потому что ими можно торговать как облигации на вторичном рынке. Но нет никакой гарантии, что вы не понесете убытков. Единственный способ гарантировать получение полной суммы основного долга и процентов — удерживать CD до погашения.

Не думайте, что все компакт-диски с посредничеством обеспечены FDIC. Вам решать. Вам также следует остерегаться компакт-дисков через посредников, которые можно отозвать. И прежде чем инвестировать, проверьте комиссии и правила досрочного вывода средств.

8. Высокодоходный CD

Банки конкурируют за депозиты, предлагая ставки выше средних. Высокодоходные компакт-диски — это обычно традиционные компакт-диски, которые приносят более высокую прибыль.

Bankrate предлагает лучший способ найти самые высокие ставки в стране. Bankrate изучает местные и национальные учреждения, чтобы найти банки, предлагающие самую высокую доходность по компакт-дискам.Все учетные записи напрямую предлагаются потребителю учреждением.

Найдите время, чтобы сравнить лучшие показатели CD. Затем рассчитайте свой потенциальный заработок.

9. Jumbo CD

Как следует из названия, большой компакт-диск требует большего депозита, чем традиционный компакт-диск — обычно 100 000 долларов. В некоторых случаях требования к депозиту несколько ниже. Компакт-диски Jumbo могут стоить или не платить больше, чем традиционные компакт-диски. Средняя ставка для пятилетних компакт-дисков составляет 0,33 процента, а средняя ставка для пятилетних компакт-дисков — 0.32% по состоянию на 19 мая, согласно общенациональному исследованию банков и сберегательных касс Bankrate.

10. IRA CD

IRA CD — это компакт-диск, который хранится на индивидуальном пенсионном счете с налоговыми льготами. Компакт-диски IRA могут понравиться людям, не склонным к риску, которые хотят создать свои пенсионные сбережения с гарантированной прибылью. У вас также будет защита в размере до 250 000 долларов США, если вы приобретете компакт-диски IRA в учреждении, застрахованном FDIC. Компромисс заключается в том, что вы не получите высокой отдачи от этих инвестиций.

Хотя они могут помочь вам диверсифицировать ваш портфель, IRA CD обычно не рассматриваются как разумные стратегии выхода на пенсию для более молодых инвесторов, которые имеют хорошие возможности для того, чтобы брать на себя больший риск.Чтобы получить максимальную отдачу от компакт-диска IRA, финансируйте его деньгами, которые вам не понадобятся до 59 1/2 лет, чтобы вам не пришлось платить налог на раннее распространение.

11. Дополнительный CD

Для большинства компакт-дисков вы вносите только начальный начальный депозит и не можете пополнять его в течение срока. Но дополнительные компакт-диски позволяют вам вносить больше денег на счет в течение срока действия компакт-диска, как сберегательный счет. Однако количество дополнительных депозитов, которые вы можете внести с помощью дополнительных компакт-дисков, варьируется, поэтому обязательно прочтите мелкий шрифт.

12. CD в иностранной валюте

CD в иностранной валюте не для новичков или инвесторов, не склонных к риску. Они сложные. Они могут быть выпущены в евро, фунтах стерлингов и других иностранных валютах. Они покупаются за доллары США и конвертируются обратно в доллары по истечении срока погашения компакт-диска. Гарантированной APY нет, потому что проценты основаны на иностранной валюте или корзине иностранных валют.

В то время как инвестор в депозитные сертификаты в иностранной валюте может получить более высокую доходность, валюты и глобальные экономические условия колеблются, создавая риск.Есть также риски, когда вы конвертируете CD с иностранной валютой обратно в доллары. Укрепление доллара может свести на нет вашу прибыль или даже привести к потере денег.

Эти компакт-диски не могут быть застрахованы FDIC. Чтобы претендовать на страховое покрытие FDIC, основная сумма, которую вы инвестируете, должна быть гарантирована банком-эмитентом. «Если основной капитал подвержен убыткам — кроме штрафа за досрочное снятие — продукт не застрахован FDIC в случае банкротства банка», — поясняет FDIC на своем веб-сайте.

Другие стратегии CD

Помимо правильного выбора CD, важно реализовать правильную инвестиционную стратегию для достижения ваших целей. Можно купить один компакт-диск, но, возможно, имеет смысл приобрести несколько компакт-дисков одновременно, чтобы вы могли их «выстроить» по лестнице. Рендеринг компакт-дисков обеспечивает гибкость и предполагает покупку разных компакт-дисков с разным сроком хранения.

Например, вы можете построить лестницу компакт-дисков, вложив по 2000 долларов в 1-летний, 2-летний и 3-летний компакт-диски.С помощью лестницы у вас всегда будет доступ к ликвидным средствам, которые можно реинвестировать или использовать для других целей. В то же время у вас будет возможность получить более высокий доход, инвестируя в компакт-диски с более длительным сроком погашения, по которым выплачиваются более высокие проценты.

высокодоходных компакт-дисков: защитите свои деньги, проверяя мелкий шрифт

В поисках инвестиций с низким уровнем риска для своих с трудом заработанных денег многие американцы обращаются к депозитным сертификатам (компакт-дискам). В сочетании с недавней нестабильностью рынка реклама компакт-дисков с привлекательной доходностью вызвала значительный интерес к компакт-дискам.

Управление по обучению и защите инвесторов SEC выпускает это предупреждение, чтобы проинформировать инвесторов о потенциальных рисках некоторых высокодоходных компакт-дисков. В то время как большинство компакт-дисков имеют федеральное страхование депозитов, некоторые компакт-диски более сложны и могут нести больший риск, особенно в том, что касается раннего возврата денег или фиксации привлекательной процентной ставки.

Азбука компакт-дисков

CD — это особый тип депозитного счета в банке или сберегательном учреждении, который обычно предлагает более высокую процентную ставку, чем обычный сберегательный счет.В отличие от других инвестиций, большинство компакт-дисков имеют федеральное страхование вкладов на сумму до 250 000 долларов.

При покупке компакт-диска вы инвестируете фиксированную сумму денег на определенный период времени — шесть месяцев, один год, пять лет или более — и взамен банк-эмитент выплачивает вам проценты, обычно через регулярные промежутки времени. Когда вы обналичиваете или выкупаете свой компакт-диск, вы получаете деньги, которые вы изначально вложили, плюс любые начисленные проценты. Если вы выкупите свой компакт-диск до наступления срока его погашения, вам, возможно, придется заплатить штраф за «досрочное изъятие» или утратить часть заработанных процентов.

Хотя большинство людей покупают компакт-диски напрямую в банках, многие брокерские фирмы и независимые продавцы также предлагают компакт-диски. Эти физические и юридические лица, известные как «депозитные брокеры», иногда могут договориться о более высокой процентной ставке по CD, пообещав внести определенную сумму депозитов в учреждение. Затем депозитный брокер может предложить эти «посреднические компакт-диски» своим клиентам.

Когда-то большинство CD платили фиксированную процентную ставку до наступления срока погашения. Но, как и многие другие продукты на сегодняшних рынках, компакт-диски стали более сложными.Теперь инвесторы могут выбирать среди CD с переменной ставкой, долгосрочных CD и CD с другими специальными характеристиками.

Некоторые долгосрочные высокодоходные компакт-диски имеют функцию «отзыва», означающую, что банк-эмитент может принять решение прекратить — или отозвать — компакт-диски только через год или какой-либо другой фиксированный период времени. Только банк-эмитент может вызвать CD, но не инвестор. Например, банк может решить отозвать свои высокодоходные CD, если процентные ставки упадут. Но если вы вложили средства в долгосрочный CD, и впоследствии процентные ставки вырастут, вы будете заблокированы по более низкой ставке.

Выбор компакт-диска

Не удивляйтесь высокой урожайности. Подходящий для вас компакт-диск может иметь меньший доход и меньший риск, чем другие рассматриваемые вами компакт-диски. Перед покупкой компакт-диска убедитесь, что вы полностью понимаете все его условия и внимательно прочитали заявление о раскрытии информации. Не забывайте задавать вопросы и проверять ответы из объективного источника. Эти базовые советы помогут вам решить, выбираете ли вы компакт-диск, который вам подходит:

Подумайте о своих финансовых целях

Прежде чем принимать какое-либо решение об инвестировании, сядьте и честно взгляните на свое финансовое положение в целом, особенно если вы никогда раньше не составляли финансовый план.Первым шагом к успешному инвестированию является определение своих целей и толерантности к риску самостоятельно или с помощью финансового профессионала. CD и другие денежные эквиваленты, такие как сберегательные вклады, казначейские векселя, депозитные счета денежного рынка и фонды денежного рынка, могут быть важной частью диверсифицированного портфеля. Основная проблема для физических лиц, вкладывающих средства в эквиваленты денежных средств, — это риск инфляции, то есть риск того, что инфляция превысит темп и снизит доходность с течением времени.

Узнай, когда созреет компакт-диск

Как бы просто это ни звучало, многие люди не могут подтвердить сроки погашения своих компакт-дисков и позже шокированы, узнав, что они вкладывали свои деньги в течение пяти, десяти или даже двадцати лет.Перед покупкой компакт-диска попросите письменно указать дату погашения.

Исследование функций любого вызова

Ваша способность удерживать хорошую процентную ставку на долгое время ограничена диском с возможностью отзыва. Компакт-диски с возможностью отзыва дают банку-эмитенту право аннулировать — или «отозвать» — компакт-диск по истечении установленного периода времени, но они не дают вам такого же права. Если процентные ставки упадут, банк-эмитент может позвонить в CD. В этом случае вы должны получить полную сумму вашего первоначального депозита плюс невыплаченные начисленные проценты.Но вам придется покупать новый с более низкой доходностью

Подтвердите процентную ставку, которую вы получите, и порядок выплаты

Вы должны получить документ, раскрывающий информацию, в котором будет указана процентная ставка на вашем компакт-диске и будет ли ставка фиксированной или переменной. Обязательно спросите, как часто банк выплачивает проценты (например, ежемесячно или раз в полгода), и подтвердите, как вам будут платить (например, чеком или электронным переводом средств).

Спросите, менялась ли процентная ставка когда-либо

Если вы планируете инвестировать в CD с переменной ставкой, убедитесь, что вы понимаете, когда и как ставка может измениться.Некоторые компакт-диски с переменной процентной ставкой имеют «многоэтапную» или «бонусную» структуру, при которой процентные ставки увеличиваются или уменьшаются с течением времени в соответствии с заранее установленным графиком. Другие CD с переменной ставкой выплачивают процентные ставки, которые отслеживают динамику определенного рыночного индекса, такого как S&P 500 или Dow Jones Industrial Average.

Изучите любые штрафы за досрочное изъятие — обязательно выясните, сколько вам придется заплатить, если вы обналичите свой компакт-диск до наступления срока погашения.

Особые рекомендации для компакт-дисков с брокером

Брокерские CD обычно более сложны и могут нести больше рисков, чем CD, предлагаемые напрямую банками.Например, если вы покупаете компакт-диск при посредничестве и вам нужно вернуть свои деньги раньше, вы можете потерять часть своей основной суммы. Обязательно прочтите мелкий шрифт об особенностях любого рассматриваемого вами CD с посредничеством. Кроме того, поскольку компакт-диски с посредничеством продаются через посредника, вам необходимо предпринять дополнительные меры, чтобы избежать мошенничества. Эти дополнительные советы помогут вам оценить CD:

Тщательно ознакомьтесь с предысторией депозитного брокера

Депозитные брокеры не должны проходить какие-либо процедуры лицензирования или сертификации, и никакие государственные или федеральные агентства не лицензируют, не проверяют или не одобряют их.Поскольку любой может претендовать на роль депозитного брокера, вы всегда должны проверять, есть ли у вашего депозитного брокера или компании, в которой он работает, истории жалоб или мошенничества. Многие депозитные брокеры связаны с профессионалами в области инвестиций. Вы можете быстро проверить дисциплинарную историю инвестиционных профессионалов, используя онлайн-базы данных SEC и FINRA. Ваш регулирующий орган по государственным ценным бумагам может располагать дополнительной информацией о профессионалах в области инвестиций. Чтобы изучить историю депозитного брокера, не связанного с инвестиционной фирмой, для начала обратитесь в Управление по защите прав потребителей вашего штата.Вы должны продолжать исследования, пока не убедитесь, что брокер по депозиту пользуется заслуженной репутацией. Если у вас есть опасения по поводу депозитного брокера, вам следует подумать о покупке компакт-диска через другого депозитного брокера или купить его непосредственно в банке.

Определите эмитента

Поскольку федеральное страхование вкладов ограничено общей совокупной суммой в 250 000 долларов на каждого вкладчика в каждом банке или сберегательном учреждении, очень важно, чтобы вы знали, какой банк или сберегательная касса выпустила ваш компакт-диск.Другими словами, узнайте, куда депозитный брокер планирует разместить ваши деньги. Ваш депозитный брокер может запланировать положить ваши деньги в банк или сберегательный банк, где у вас уже есть компакт-диски или другие депозиты. Вы рискуете не быть полностью застрахованным, если при посредничестве CD ваши общие депозиты превысят федеральный лимит страхования вкладов в размере 250 000 долларов.

Спросите об учете вашего депозитного брокера

Хорошая отчетность вашего депозитного брокера может гарантировать, что ваш CD будет иметь федеральное страхование вкладов, и в случае закрытия банка вам будут быстро выплачены деньги.Например, в отличие от традиционных банковских CD, брокерские CD иногда принадлежат группе несвязанных инвесторов. Вместо того, чтобы владеть всем компакт-диском, каждый инвестор владеет частью. Уточните у своего брокера, как хранится ваш компакт-диск, и обязательно попросите копию точного названия компакт-диска. Если CD владеют несколькими инвесторами, депозитный брокер, вероятно, не будет указывать имена каждого человека в заголовке. Но вы должны убедиться, что записи учетной записи отражают, что брокер просто действует как агент для вас и других владельцев (например, «Брокерская компания XYZ в качестве хранителя для клиентов»).Это гарантирует, что ваша часть компакт-диска будет иметь право на полное федеральное страхование вкладов.

Узнайте, что произойдет, если вам нужно будет досрочно снять деньги

Если вы являетесь единственным владельцем компакт-диска через посредника, вы можете заплатить штраф за досрочное снятие средств банку, выпустившему компакт-диск, чтобы вернуть свои деньги. Но если вы поделитесь компакт-диском с другими покупателями, вашему брокеру придется найти покупателя на вашу долю. Если процентные ставки упали после того, как вы купили свой компакт-диск, а банк не отозвал его, ваш депозитный брокер может продать вашу долю с целью получения прибыли.Но если процентные ставки выросли, спрос на низкодоходные компакт-диски снизится. Это означает, что вам придется продать компакт-диск со скидкой и потерять часть своего первоначального депозита.

Итог

Главный вопрос, который вы всегда должны задавать себе: имеет ли компакт-диск для меня смысл? CD с посредничеством с некоторыми потенциальными рисками и возможностью более высокой доходности может хорошо подходить для вашего портфеля. С другой стороны, вам может быть удобно покупать компакт-диск только в банке.В любом случае, самый безопасный выбор — узнать о своих возможностях, потому что компакт-диск с самым высоким доходом может не подойти вам.

Если у вас возникла проблема с депозитным сертификатом, мы хотели бы получить известие от вас, хотя мы, вероятно, будем иметь юрисдикцию для решения вашей конкретной проблемы, только если ваш депозитный сертификат является ценной бумагой. Вы можете отправить нам свою жалобу, используя нашу онлайн-форму жалобы по адресу www.sec.gov/complaint.shtml. Вы также можете связаться с нами по почте:

U.S. Комиссия по ценным бумагам и биржам
Офис по обучению и защите инвесторов
100 F Street, N.E.
Вашингтон, округ Колумбия 20549-0213

http://www.sec.gov

Вам также следует связаться с банковским регулирующим органом, который курирует банк, выпустивший компакт-диск:

Совет управляющих Федеральной резервной системы наблюдает за зарегистрированными государством банками и трастовыми компаниями, принадлежащими Федеральной резервной системе.

Федеральная корпорация страхования депозитов регулирует деятельность зарегистрированных государством банков, не входящих в Федеральную резервную систему.

Национальная администрация кредитных союзов регулирует деятельность кредитных союзов, учрежденных на федеральном уровне, и страхует кредитные союзы, учрежденные государством.

Управление валютного контролера регулирует деятельность всех национальных банков и федеральных сберегательных ассоциаций, а также федеральных отделений и агентств иностранных банков.

Если вы все еще не уверены, какой банк выпустил компакт-диск, посетите Экзаменационный совет Федеральных финансовых учреждений (http://www.ffiec.gov/consumercenter).

Депозитный сертификат (CD) — Обзор, как это работает, плюсы и минусы

Что такое депозитный сертификат (CD)?

Депозитный сертификат (CD) относится к финансовому продукту, который предлагается финансовыми учреждениями, такими как банки и кредитные союзы Кредитный союз Кредитный союз — это тип финансовой организации, которая принадлежит и управляется ее членами.Кредитные союзы предоставляют своим членам различные финансовые услуги, включая чековые и сберегательные счета и ссуды. Это некоммерческие организации, которые стремятся предоставлять высококачественные финансовые услуги, которые позволяют клиентам получать определенный уровень процентов по своим вкладам, а взамен они должны оставить депозит нетронутым в течение определенного периода времени, иначе они рискнут заплатить штраф за досрочное снятие.

Бизнес-модель банков

Практически каждый банк или кредитный союз будет предлагать депозитные сертификаты или другие финансовые продукты, похожие на компакт-диски.Когда вы думаете о бизнес-модели банка, в простейшей форме, он будет принимать депозиты от физических лиц, которым сейчас деньги не нужны. Банк хранит деньги в безопасности и ссужает часть денег другим людям, которым они нужны. Чтобы побудить людей внести свои деньги, банки будут платить определенный уровень процентов.

Банк получает прибыль, взимая более высокие проценты с ссудных денег, чем проценты, выплачиваемые вкладчикам. Однако банки обязаны возвращать средства вкладчиков всякий раз, когда они их снимают.Следовательно, существует риск того, что многие вкладчики могут вывести свои средства одновременно.

Чтобы снизить такой риск, банки удерживаются на определенном уровне резервов Коэффициент резервов Коэффициент резервов, также известный как коэффициент банковских резервов, требования к банковским резервам или коэффициент денежных резервов, представляет собой процентную долю депозитов, которые финансовое учреждение должно держать в резерве. как наличные. Центральный банк — это учреждение, которое определяет необходимый размер нормы резервирования. или коэффициент капитала. Коэффициент показывает, какая часть банковских депозитов должна храниться в случае стрессовых сценариев, когда многие вкладчики могут пожелать снять свои средства одновременно.

Риск также можно снизить с помощью депозитных сертификатов, поскольку они хранятся в течение фиксированного периода времени, обеспечивая большую безопасность для банков.

Как работают депозитные сертификаты

Несмотря на то, что каждый банк предлагает компакт-диски, каждый может предлагать свои продукты на разных условиях. Например, банки могут предлагать разные уровни процентных ставок. Как правило, процентная ставка, которую предлагает компакт-диск, выше, чем на типичном сберегательном счете Сберегательный счет Сберегательный счет — это типичный счет в банке или кредитном союзе, который позволяет физическому лицу вносить, обезопасить или снимать деньги, когда возникает необходимость.Со сберегательного счета обычно выплачиваются проценты по вкладам, хотя ставка довольно низкая. или другие продукты денежного рынка, потому что их нельзя снимать или перепродавать.

Открытие компакт-диска в банке аналогично открытию любого банковского депозитного счета. Однако ключевым отличием является то, что когда вы соглашаетесь поместить свои деньги на компакт-диск, вы фиксируете определенные факторы, касающиеся депонированных средств:

• Процентная ставка
• Срок или продолжительность депозита
• Принципал
• Учреждение

Процентная ставка

Процентная ставка, которая предлагается при подписании компакт-диска, становится заблокированной в течение периода времени, для которого предназначен компакт-диск.Процентная ставка обычно колеблется в зависимости от процентных ставок на рынке. Поскольку CD обычно короче по длине, процентная ставка, которую приносит CD, тесно связана с процентной ставкой, устанавливаемой центральными банками страны.

В США это называется ставкой по федеральным фондам. Ставка по федеральным фондам. В США ставка по федеральным фондам — ​​это процентная ставка, которую депозитные учреждения (например, банки и кредитные союзы) взимают с других депозитных учреждений. Бронировать.Банк не может изменить ставку, если процентные ставки в конечном итоге снизятся. С другой стороны, клиент должен оставить деньги на депозите, если процентная ставка в конечном итоге вырастет.

Срок

Длина, назначенная для компакт-диска, заблокирована после подписания. Это период времени, в течение которого средства не могут быть сняты без наложения штрафа. Компакт-диски бывают разной длины (6-месячный компакт-диск, 1-летний компакт-диск, 2-летний компакт-диск и т. Д.). Срок истекает в дату погашения, которая представляет собой самую раннюю дату, когда средства могут быть сняты без штрафных санкций.

Основная сумма

Сумма, которая должна быть депонирована на компакт-диске, фиксируется при подписании. Стандартной основной суммы не существует, и для каждого компакт-диска она может существенно различаться.

Учреждение

Банк или финансовое учреждение, в котором открывается компакт-диск, определит детали соглашения, такие как штрафы и место размещения средств на компакт-диске по истечении срока.

Преимущества компакт-дисков

1.Безопасность

Депозитные сертификаты обычно считаются одним из самых безопасных видов вложений. Во-первых, фиксированная процентная ставка фиксирует размер дохода, который будет получен, что снижает нестабильность прибыли для инвестора. Кроме того, залог гарантирует банк, который его выдает.

2. Более высокая доходность, чем сберегательные счета

Более крупные банки обычно поддерживаются государством, поэтому риск дефолта очень мал. Кроме того, компакт-диски предлагают более высокую доходность, чем большинство сберегательных счетов или счетов денежного рынка, что выгодно для тех, кто не нуждается в своих средствах в настоящий момент, но все же хотел бы получить безопасный доход от инвестиций.

Недостатки CD

1. Недостаток ликвидности

Депозитные сертификаты характеризуются нехваткой ликвидности, поскольку они заблокированы на определенное время. Хотя они могут быть отозваны раньше, за это взимается штраф. Штраф делает очень непривлекательным досрочное снятие средств.

2. Относительно низкая доходность

Хотя CD предлагают более высокую доходность, чем сберегательные счета, есть много других инвестиций и классов активов, которые предлагают более высокую доходность, включая большинство акций и других типов облигаций.

Ссылки по теме

CFI является официальным поставщиком страницы программы коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ — сертификата CBCAGet CFI и получения статуса коммерческого банковского и кредитного аналитика. Зарегистрируйтесь и продвигайтесь по карьерной лестнице с помощью наших программ и курсов сертификации. программа сертификации, призванная превратить любого в финансового аналитика мирового уровня.

Чтобы помочь вам стать финансовым аналитиком мирового уровня и продвинуть свою карьеру в полной мере, эти дополнительные ресурсы будут очень полезны:

• Доступный баланс Доступный баланс Доступный баланс владельца счета — это сумма средств на его счете, которая можно получить немедленно.Его можно рассматривать как количество
• Счет денежного рынка (MMA) Счет денежного рынка (MMA) Счет денежного рынка (MMA) — это тип сберегательного счета, который имеет черты текущего счета, а именно, он поставляется с чеки и / или дебетовая карта
• Оборотный инструмент Оборотный инструмент Оборотный инструмент — это документ, который гарантирует выплату определенной суммы денег определенному лицу (получателю).
• Проверка счетов и сберегательных счетов Проверка счетов и сберегательных счетов Клиент банка может выбрать открытие текущих счетов и сберегательных счетов в зависимости от нескольких факторов, таких как цель, простота доступа или другие атрибуты.Текущий счет — это тип банковского счета, который используется для повседневных транзакций.

  No related posts.