Разное

Эмиссионный банк это: ЭМИССИОННЫЙ БАНК | это… Что такое ЭМИССИОННЫЙ БАНК?

28.03.1984

Содержание

Эмиссионный банк

Понятие эмиссионного банка

Определение 1

Эмиссионный банк иначе называется банком-эмитентом, так как он выпускает, т. е. эмитирует в обращение определенные денежные знаки, ценные бумаги, платежные и расчетные документы.

Эмиссию денег в нашей стране осуществляет Центральный Банк, ценные бумаги выпускают коммерческие банки.

Выпускаемые банком банковские карты в течение всего срока действия являются собственностью банков-эмитентов, держатель карты является лишь ее пользователем.

Замечание 1

Банк-эмитент также признается таким банком, который действует по поручению плательщика об открытии аккредитива. Банк обязуется производить платежи получателю средств, оплачивать, акцептовать или учитывать переводные векселя, выдавать полномочия другому банку производить платежи или оплачивать, учитывать, акцептовать переводный вексель.

Правом эмиссии, как правило, наделяются Центральные банки. В нашей стране Центральный Банк Российской Федерации занимается выпуском денежных знаков в обращение.

Эмиссионным правом государство наделяет единственный банк, так как предоставлять право эмиссии всем банкам является не целесообразным.

В распоряжении эмиссионного банка находятся крупные средства, которыми не может располагать никакое предприятие или другой банк. Пассивы банка представляет собой средства бюджета и наличность в обращении, что дает ему возможность поддерживать все остальные банки и контролировать их деятельность.

Эмиссионный банк представляет собой центр по организации банковского дела в государстве. Вокруг эмиссионного банка сформированы все прочие банки и кредитные организации.

Функции и роль эмиссионного банка

Для Центрального Банка характерными являются несколько функций:

  • выпуск денег и контроль денежного обращения,
  • осуществление роли расчетного и резервного центра для других банков,
  • управление долгом государства и исполнение его бюджета,
  • исполнение роли «банка банков» или «кредитора последней инстанции».

Также Центральный Банк в нашей стране устанавливает экономически обоснованные лимиты и нормативы работы других банков, включая официальную ставку Центробанка по кредитам.

Центральный банк определяет цели денежной, валютной, кредитной политики, а также отвечает за их реализацию.

Центральным банком проводятся научные исследования, определяются правовые основы и принципы акционирования кредитных и финансовых учреждений, ведение долгосрочных и краткосрочных кредитных операций, видов платежных средств, которые обращаются в государстве.

С помощью эмиссионного банка формируется эффективный механизм денежного и кредитного функционирования всей экономики.

Происхождение и история эмиссионного банка

Замечание 2

Основная операция любого эмиссионного банка представлена выпуском банкнот. Постепенно сосредоточение этой операции стало находиться в руках единственного эмиссионного банка государства.

В странах, в которых капитализм возникает раньше, тенденции концентрации эмиссии банкнот проявились быстрей.

К примеру, Английский банк становится главным эмиссионным банком в первой половине 19 века. Во Франции в 1848 году единым эмиссионным банком становится Французский банк.

Первые шаги унифицировать банкноты в обращение в Соединенных Штатах Америки были сделаны в 1860 гг.

Германия учредила в 1875 году главный эмиссионный банк, что являлось следствием позднего создания централизованного государства.

Япония перешла к единому эмиссионному банку в 1882 году, а Россия в 1897 году.

Концентрацию эмиссии банкнот можно объяснить, в первую очередь, тем, что развитые товарные отношения при капитализме и создание единого национального рынка потребовало формирование устойчивого денежного обращения.

Помимо этого, в ходе развития капитализма, при переходе к машинной стадии, коммерческие учреждения получают вклады промышленных предприятий в качестве источника средств. В этом процессе они могут совершать другие операции, кроме выпуска банкнот.

В дальнейшем происходит специализация банковского дела, то есть эмиссионный банк постепенно сосредоточил свою деятельность на выпуске банкнот и кредитовании государства и иных банков.

Коммерческие банки сконцентрировались на предоставлении кредитов и ведении расчетов между торговыми и промышленными компаниями.

Если рассматривать эпоху домонополистического капитализма, эмиссионный банк можно было представить в виде смеси частного и государственного банка. Чаще всего акции данного банка находились у частных лиц, но руководители данных банков назначались государством.

Государство осуществляло контроль деятельности эмиссионного банка. При появлении частных капиталистических предприятий, в большей степени свое развитие получили Французский и Английский банк, в которых руководство избиралось с помощью акционеров.

При наступлении эпохи империализма финансовая олигархия напрямую или косвенным образом завладела контролем эмиссионными банками. При наступлении общего кризиса капитализма, что было обусловлено второй мировой войной, всё большее количество эмиссионных банков становилось государственными, их контроль происходил через финансовую олигархию.

После войны происходит национализация эмиссионных банков в Англии и Франции. Это вызвало обострение общего кризиса, включая борьбу масс против финансовой олигархии.

При этом руководство национализированными эмиссионными банками по-прежнему остается в руках магнатов финансового капитала, так как государственный строй не поменялся.

Кроме этого, бывшие банковские акционеры получили большие компенсации за свои акции. По этой причине в империалистических государствах суть эмиссионных банков состояла в том, что они представляли собой орудие в руках финансовой олигархии, являющейся основной формой проявления государственного и монополистического капитализма.

Замечание 3

После распада колониальной системы многие развивающиеся государства освобождаются от зависимости и создают эмиссионный банк в качестве важной части государственного регулирования народного хозяйства.

Эмиссионный банк представляет собой важную основу достижения экономической независимости государства.

Эмиссионный банк — 📙 Банковское дело

1. Что такое эмиссионный банк
2. Эмиссионный банк, его роль и функции
3. История формирования эмиссионного банка

Эмиссионный банк или банк-эмитент занимается выпуском (эмитированием) определенных денежных знаков, ценных бумаг, расчетных и платежных документов.

Денежной эмиссией в России занимается Центральный банк, а выпуском ценных бумаг – коммерческие.
Те банковские карты, которые выпускаются банком, на протяжении всего срока действия являются собственностью банка-эмитента, а хозяин карты – это только пользователь.

Еще банк-эмитент выступает банком, действующим по доверенности плательщика при открытии аккретдитива. При этом к его обязанностям относятся проведение регулярных платежей в пользу получателя средств, оплата и акцептация переводных векселей или же передача всех вышеперечисленных полномочий другому банку.

Эмиссию могут производить только Центральны Банки. Выпуском в обращение денежных единиц на территории Российской Федерации занимается ЦБ. 

Право на эмиссию имеет один банк, ведь представлять эту функцию всем не имеет смысла.

Этот банк владеет крупными денежными суммами, которые не имеет больше ни одна из организаций. К пассивам этого банка относятся бюджетные средства и та часть наличных денег, которая пребывает на данный момент в обороте. При помощи этого происходит поддержка остальных финансовых организаций, а также контроль над их деятельностью.

Кроме всего, именно вокруг эмиссионного банка концентрируется весь государственный банковский сектор, ведь именно вокруг него формируются остальные финансово-кредитные организации.

На Центральный Банк положены определенные функции:

  • выпуск денежных единиц;
  • контроль денежного оборота;
  • анализ влияния резервного и расчетного центров на другие банки;
  • исполнение государственного бюджета;
  • управление госдолгом;
  • функция «кредитора последней инстанции» или «банка банков».

Установка лимитов, которые имеют экономическое обоснование, также входит в полномочия ЦБ Российской Федерации. Также этим банком прописываются нормативы для работы остальных финансово-кредитных организаций, в том числе устанавливается официальная ставка по кредитах.

Центральным Банком избираются цели денежно-валютной и кредитной политики, он же отвечает за их внедрение.

ЦБ производит исследования, с целью определения основ (правовых) и принципов ведения акционной политики кредитно-финансовыми заведениями. Также целью таких исследований является анализ финансовых операций (кратко- и долгосрочных), разновидностей платежных средств.

ЦБ обеспечивает эффективную деятельность денежно-валютной сферы государственной экономики.

Основное задание любого эмиссионного банка – выпуск банкнот. Со временем эти полномочия полностью перешли в ведомство единого эмиссионного банка страны.

В странах с более развитым капитализмом концентрированная эмиссия появилась раньше.
Примером может послужить Великобритания. Там единый эмиссионный банк появился еще в первой половине 19 столетия. Во Франции– Французский Банк получил единоличное право эмиссии в 1848 году.

В Америке этот процесс начался в 1860 году, а Германия основала такой банк в 1975 году, Япония — в 1882, а Россия — 1897 году.

Концентрация денежной эмиссии связана со стремительным развитием товарных отношений в эпоху капитализма. Это стало причиной формирования единого государственного рынка со стабильным денежным оборотом.

Кроме этого, в процессе развития капитализма, на этапе перехода к машинной форме, коммерческими организациями получались средства от промышленности в качестве источника финансов. При этом, кроме выпуска банкнот, они могли совершать и другие функции.

Далее банковская сфера развивается  и приобретает специфические функции – единоличное право на выпуск денежных знаков и предоставление кредитов для государства и других банковских организаций.

Функция коммерческих банков была в другом – выдача кредитов физическим и юридическим лицам, проведение операций по расчетам между торгово-промышленными организациями.

В период домонополистического капитализма центральный банк органично воссоединял в себе функции частного и государственного банков. То есть основная часть акций такого банка была в руках частных лиц, но управляющие таких банков назначались уполномоченным государственным органом.

Также на государстве лежала функция контроля такого банка. Когда доля частных банков на рынке значительно возросла, наиболее активно стал развиваться Французский банк и Английский, а управляющие в таких банках избирались на собрании акционеров.

В период империализма контроль над эмиссионным банком был в руках финансовой олигархии. Вызванный Второй Мировой войной кризис капитализма  привел к тому что основная часть эмиссионных банков стали государственными.  Контролировались они через финансовых олигархов.

Национализация эмиссионного банка во Франции и Англии припала на послевоенное время. Это привело к обострению кризисной ситуации и еще большее противостояние между финансовой олигархией и народными массами.

Но все же, в это время финансовая олигархия не утрачивает контроль над эмиссионным банком, ведь государственный уклад не имел никаких изменений.

Кроме всего прочего, бывшие вкладчики банка получили в разы большую компенсацию за свои акции. В государствах с развитым империализмом эмиссионные банки были инструментом в руках финансовой олигархии, которая была своеобразным проявлением капитализма.

Распад колониальной системы в развивающихся странах привел к освобождению от зависимости и созданию эмиссионных банков, как ключевого инструмента в регулировании хозяйственного сектора.

Эмиссионный банк важный атрибут экономически независимого государства. 

Учреждён Государственный банк Российской империи

31 мая (12 июня) 1860 г. Указом императора Александра II на основе реорганизации Государственного коммерческого банка был учреждён Государственный банк (Госбанк) — центральный и крупнейший банк Российской империи, основная задача которого состояла в регулировании денежного обращения в стране. Первым его управляющим стал крупный российский финансист и промышленник, барон А. Л. Штиглиц. Одновременно с организацией Государственного банка императором был утверждён его Устав.

Первые попытки устройства в России государственных кредитных учреждений относятся к XVIII в. В 1733 г. императрица Анна Иоанновна в связи с «совершенным отсутствием кредитных учреждений и огромным вследствие этого лихоимством ростовщиков» повелела выдавать ссуды из Монетной конторы, кредитные операции которой были весьма незначительны и вскоре прекращены. Позднее видную роль в ведении денежно-кредитных операций стали играть Соляная контора, сохранные казны при Петербургском и Московском воспитательных домах, приказы общественного призрения, Санкт-Петербургская и Московская банковские конторы вексельного производства для обращения медных денег.

В 1769 г. в Петербурге и Москве были созданы банки «для вымена государственных ассигнаций»; в 1786 г. они были преобразованы в Государственный ассигнационный банк, которому была поручена функция эмиссии бумажных денег. В 1797 г. при Банке были основаны три учётные конторы — вексельная, для выдачи ссуд под товары и страховая. В 1786 г. для содействия дворянскому землевладению был учрежден Государственный заёмный банк.

В январе 1818 г. в России был учреждён Государственный коммерческий банк, который фактически выполнял функции эмиссионного банка, но в те годы ещё не имел статуса центрального. Его создание стало одной из мер, направленных на оздоровление кредитных учреждений страны, положение которых было подорвано чрезмерными выпусками ассигнаций, выдачами долгосрочных ссуд из бессрочных вкладов и секретными заимствованиями на нужды правительства. Государственному коммерческому банку была придана акционерная форма.

В 1860 г. для «оживления торговых оборотов» и «упрочения денежной кредитной системы» России на основе реорганизации Государственного коммерческого банка был учреждён Государственный банк, деятельность которого была подконтрольна Министерству финансов и находилась под наблюдением Совета государственных кредитных установлений. Совет Банка был также совещательным органом при Министерстве финансов в области финансовой политики. Госбанку было предоставлено право производить учёт векселей и других срочных бумаг, покупку и продажу золота и серебра, получение платежей за счёт доверителей, приём вкладов на хранение, на текущий счёт и на обращение из процентов, выдачу ссуд (кроме ипотечных), покупку и продажу процентных бумаг за счёт доверителей и за свой счёт.

Государственный банк являлся государственно-правительственным банком Российской империи и важным звеном государственной системы, органом проведения экономической политики российского правительства. Банк активно участвовал в создании банковской системы всей страны — при его поддержке были созданы акционерные банки и общества взаимного кредита. Госбанк, являясь, в соответствии с его Уставом, банком краткосрочного коммерческого кредита, был крупнейшим кредитным учреждением страны. Кредитование торговли и промышленности он осуществлял через сеть своих контор и отделений, а также через коммерческие банки. Местные учреждения Госбанка были представлены конторами, утверждаемыми по особым Высочайшим повелениям, и отделениями, открываемыми непосредственным распоряжением Министерства финансов — все они непосредственно были подчинены Правлению Госбанка.

Первый период деятельности Госбанка с 1860 до середины 1890-х гг. характеризовался большой централизацией управления со стороны государства, т. е. Банк не обладал полной самостоятельностью управления. Главным источником средств Госбанка до середины 1880-х гг. являлись оплачиваемые процентами вклады и текущие счета, а позднее — средства государственного казначейства.

В начале 1880-х гг. стало очевидно, что Устав Госбанка и основанная на нём деятельность перестали отвечать изменившейся экономической ситуации в стране. Основной причиной, стеснявшей деятельность Банка, являлся недостаток денежных средств. В июне 1884 г. императором Александром III был утверждён новый Устав, в котором существенно была дополнена формулировка о цели Банка, состоявшая не только в облегчении денежных оборотов и упрочении денежно-кредитной системы, как это было зафиксировано ранее, но и в «содействии посредством краткосрочного кредита отечественной торговле, промышленности и сельскому хозяйству». В новый Устав были включены операции по кредитованию сельского хозяйства и фабрично-заводской промышленности, а также ремесленников и кустарей. Однако Банк по-прежнему оставался в подчинении Министерству финансов.

С середины 1880-х гг. основное внимание Госбанка было сосредоточено на подготовке денежной реформы. Задачами учреждения в это время стали накопление золотого запаса и борьба с колебаниями валютного курса при помощи девизной политики. С середины 1890-х гг. основным источником развития коммерческих операций Госбанка являлись уже не вклады частных и казённых учреждений, как это было до 1894-1895 гг., а казначейские средства. Указом императора Николая II от 29 августа (9 сентября) 1897 г. Госбанк был превращен в центральный эмиссионный институт с монопольным правом эмиссии кредитных билетов, сохранив, в отличие от центральных эмиссионных банков других стран, положение ведущего в Российской империи коммерческого банка.

Значительный рост операций Госбанка наблюдался в период предвоенного промышленного подъёма. В эти годы он стал одним из крупных и влиятельных европейских кредитных учреждений, имел большой золотой запас, осуществлял регулирование денежного обращения и валютных расчётов России, принимал активное участие в кредитовании промышленности и торговли. Концентрируя денежные ресурсы через широкую сеть филиалов, и пользуясь средствами казначейства, Банк продолжал финансировать народное хозяйство, однако проявил тенденцию к превращению в центральный банк европейского типа, прибегая к опосредованным формам кредита через акционерные коммерческие банки. С 1910 г. Госбанк активизировал деятельность в хлебной торговле — ведущей отрасли российского экспорта; осуществлял строительство элеваторов и зернохранилищ. В значительных размерах Банк кредитовал торгово-промышленный оборот на периферии, субсидировал кредитную кооперацию, сельских хозяев, и в меньшем объёме — промышленные предприятия. В эти годы под управлением Госбанка находилась также сеть государственных сберегательных касс с правительственной гарантией вкладов.

Во время Первой мировой войны деятельность Банка в основном была направлена на финансирование армии за счёт выпуска кредитных билетов, и одновременно на полное прекращение операций на рынке коммерческого кредита. Из должника казначейства Госбанк превратился в крупнейшего кредитора российского правительства, «счета казны» стали основной статьёй активов Банка, увеличившись в 1914-1916 гг. более чем в 150 раз. К осени 1917 г. кредиты, связанные с войной, занимали свыше 90% баланса Банка.

14 (27) декабря 1917 г. декретом Совета Народных Комиссаров «О национализации банков» в России была введена государственная монополия на банковское дело. Госбанк был объединён с национализированными акционерными коммерческими банками в Народный банк Российской Республики, а затем — в Народный банк РСФСР.

 

Лит.: Бугров А. В. Московская контора Государственного банка Российской империи: Развитие сети учреждений Государственного банка Российской империи: Исторический очерк. М., 1999; Он же. Очерки по истории государственного банка Российской империи. М., 2001; Гиндин И. Ф. Государственный банк и экономическая политика царского правительства (1861-1892). М., 1960; Главный банк страны: история и его руководители. М., 2011; История Банка России, 1860-2010: В 2 т. М., 2010; История Министерства финансов России. Т. 1. М., 2002; Кредит и банки России до начала XX в.: Санкт-Петербург и Москва. СПб., 2005; Татаринов С. В. Финансово-экономические кризисы второй половины XIX века и государственный банк Российской империи: автореф. дис. … к. и. н. М., 2012.

 

См. также в Президентской библиотеке:

Государственный Банк // Энциклопедический словарь/ под ред. проф. И. Е. Андреевского. Т. 2а. СПб., 1891. С. 922-926;

Государственный Банк: видовая фотография. Киев, б. д.;

Свод уставов Г. банка и контор его, указов и инструкций об устройстве, делопроизводстве и отчётности контор и отделений Государственного банка. СПб., 1872;

Свод уставов Г. банка и контор его, указов и инструкций об устройстве, делопроизводстве и отчётности контор и отделений Государственного банка.. СПб., 1884.

Бундесбанк Финансовое лицо Германии. »

Алексей Маслов, начальник отдела дорожных чеков СНГ  компании American Express

Данный материал, предлагаемый вашему вниманию, продолжает серию публикаций о центральных банках ведущих стран мира, начатую в предыдущих номерах журнала “ПЛАС”. В этот раз речь пойдет об одном из известнейших финансовых институтов Западной Европы: Бундесбанке, федеральном банке Германии.

Так как до 1870 г. на немецких территориях существовало несколько государств, то история развития бан-ков и института центрального банка Германии необходимо связана с развитием банков на территории этих государств. Конечно, наибольшее влияние на становление института центрального банка оказало развитие банковского дела в Пруссии. Первым эмиссионным банком на территории современной Германии стал Берлинский Королевский Банк (Berlin Royal Bank), основанный Фридрихом Великим в 1765 г. Этот банк был государственным банком, имел много привилегий и управлял средствами казны. После наполеоновских войн он был реорганизован и отделен от Казначейства и Министерства финансов, но продолжал эмиссию, и его руководитель оставался государственным чиновником.

В дальнейшем (в 20-х годах XIX века) в Пруссии стали появляться другие эмиссионные частные банки, на-пример, Берлин Кассенферайн (Berlin Kassenferein) в Берлине или Поммерше Приватбанк (Pommersche Pri-vatbank) в Штеттине, что закончило период монополии Берлинского Королевского Банка. Но период отно-сительной свободы закончился в 1833 г., когда новая эмиссия банкнот стала требовать разрешения прави-тельства, и даже Берлинский Королевский Банк потерял право на эмиссию. В других германских государствах в это время также стали появляться эмиссионные банки и, как правило, во всех случаях политика была направлена на то, чтобы не допустить создания большого количества эмис-сионных банков. К примеру, в Баварии в 1835 г. был создан Банк Ипотеки и Расчетов (Mortgage and Ex-change Bank), получивший монопольное право на эмиссию. В Саксонии подобный банк появился в 1838 г. Часто к эмиссионным банкам предъявлялись особые требования в виде становления верхнего предела для эмиссии, создания резервов или предоставления земельных займов.

После 1848 г. правительство стало выдавать концессии на право создания частных эмиссионных банков, но требования, предъявляемые к ним, были чрезвычайно жесткими. Для торговли и платежей катастрофически не хватало золота и банкнот, а серебром было расплачиваться сложно в связи с необходимостью опериро-вать большим весом этого металла, что приводило к тому, что банкноты принимались даже по курсу выше своего номинала. Поэтому существовали настроения по изменению системы денежного обращения, включая планы по созданию нескольких конкурирующих эмиссионных банков. Правительство решило не делать революционных изменений и идти по пути реформирования Берлинского Королевского Банка, в результате чего в 1846 г. Берлинский Королевский Банк был акционирован, а часть акционеров стали частными лицами. Он был переименован в Прусский Банк и стал снова осуществлять эмиссию, а его банкноты были признаны законным средством платежа. Но даже расширение эмиссии не могло удовлетворить спрос на кредит, и сторонники создания частных эмиссионных банков снова стали выступать с требованиями о предоставлении больших свобод существующим банкам. В 1848 г. правительство дало право на эмиссию двум банкам – Банку Бреслау (Bank of Breslau) и Хемницер Шталтбанку (Chemnitzer Stadtbank). Новые эмиссионные банки работали в рамках жестких ограничений. Им не разрешалось работать в других городах, где существовал какой-либо эмиссионный банк, привлекать депозиты под процент или проводить операции с иностранными ценными бумагами. Тем не менее ряд банков, и в частности Берлин Кассенферайн, незамедлительно согласился приступить к эмиссии. К 1857 г. на территории страны насчитывалось уже 9 эмиссионных банков, включая Прусский Банк.

В 1870 г. произошло объединение Германии и, как следствие создания единого государства, установлена единая денежная система. В результате проведенных реформ в 1875 г. на базе Прусского Банка был создан Рейхсбанк (Reichsbank) – центральный эмиссионный банк Германии, действовавший до 1945 г. В качестве основы соответствующего закона для создания банка послужил текст Акта английского парламента от 1844 г., относящийся к Банку Англии, но в отличие от британской модели зависимость германского банка от правительства была выше. На протяжении всей своей истории он был инструментом по проведению монетарной политики в руках правительства.

В конце 1946 г. в Западной Германии на базе Рейхсбанка в пределах каждой земли был создан свой цен-тральный банк, что в какой-то мере походило на Федеральную Резервную Систему США. В 1948 г. эту сис-тему эмиссионных банков возглавил Банк немецких земель. Он не имел собственных филиалов и осуществ-лял свои операции через центральные банки земель. Двухступенчатая эмиссионная система просуществовала в ФРГ вплоть до образования Немецкого феде-рального банка (Deutsche Bundesbank) в 1957 г. Закон, учредивший новый федеральный эмиссионный банк Федеративной Республики Германия, был принят бундестагом 4 июля 1957 г. и вступил в силу 1 августа 1957 г. С этого момента банк пользуется монопольным правом эмиссии банкнот, проводит операции с золо-том, осуществляет кассовое исполнение бюджета, кредитование государства и международных организаций.

В структуру Бундесбанка входит ряд административных органов, каждый из которых отвечает за ту или иную конкретную составляющую его деятельности. Так, Совет центрального банка, состоящий из членов совета управления и президентов центральных банков земель, определяет денежно-кредитную политику Бундесбанка. Директорат отвечает за исполнение решений совета центрального банка, его члены назнача-ются президентом Федеративной Республики по рекомендации правительства, после консультации послед-него с Советом центрального банка. Президент Бундесбанка назначает президентов бывших центральных банков земель (превратившихся, по сути, в отделения федерального банка, сохранив при этом свое прежнее название) в соответствии с рекомендациями компетентного ведомства земель и представлением Верхней палатой парламента после консультаций с Советом центрального банка. Каждое земельное отделение Бун-десбанка отвечает за операции, осуществляемые с властями земель и с кредитными институтами на его тер-ритории. Любое из них имеет собственный консультативный совет, который консультируется с президентом Бундесбанка по вопросам денежной и кредитной политики, а также с управляющим комитетом по вопросам, связанным с его функциями.

В свою очередь, правительство, не имевшее ранее права назначать ведущих должностных лиц бывшего Банка немецких земель, в настоящий момент обладает полномочием выдвигать лиц на две высшие должности в новом Бундесбанке – президента и вице-президента совета управления. Члены совета управления обычно назначаются сроком на восемь лет. Отражая идеи сторонников как федеральной, так и централизованной системы, Бундесбанк призван поддерживать в рамках своих задач общую экономическую политику федерального правительства. При этом, однако, закон однозначно определяет, что при исполнении своих обязанностей банк должен быть свободен от правительственных инструкций. Банк может предоставлять льготные наличные ссуды федеральному правительству и правительствам земель в пределах лимитов, указанных в законе. Со своей стороны, данные государственные органы обязаны держать ликвидные средства на счете в Бундесбанке.

Юридические права и обязанности банка направлены на регулирование денежного обращения и кредита посредством установления процентных и дисконтных ставок по своим операциям, разработки политики операций на кредитном и открытом рынках, резервных требований к кредитным институтам, а также путем оказания услуг в качестве финансового агента федерального правительства и правительств земель. Так, в 1975 г. было принято решение, определившее главной задачей Бундесбанка удержание годовой инфляции в пределах 2%. Кроме того, банк обязали информировать общество о своих шагах, предпринимаемых для ее решения. Позднее Бундесбанк стал использовать с этой целью контролируемый рост агрегата М3, то есть контролировать размер денежной массы, чтобы не допустить ее чрезмерного увеличения.

Отдельной главой в истории Бундесбанка является процесс объединения Германии, в котором ему была от-ведена заметная роль в плане объединения денежной и финансовой системы страны. В частности, Бундес-банк выступал против принятого решения об обмене марок ГДР на марки ФРГ по курсу 1 к 1,8, однако впо-следствии был вынужден подчиниться решению федерального правительства. Этот период был отмечен стремительным ростом денежной массы, поэтому действия Бундесбанка были направлены в первую очередь на удержание стабильности немецкой марки. И эта задача была выполнена.

В заключение необходимо отметить, что Бундесбанк в свое время послужил в качестве модели при создании Европейского Центрального Банка и некоторых центральных банков в Восточной Европе. В настоящее время он является частью Европейской Системы Центральных Банков и Европейского Центрального Банка, подробнее рассказать о которых мы планируем в следующих номерах журнала “ПЛАС”. При подготовке статьи были использованы материалы официального сайта Бундесбанка, а также ряд других информационных источников.  

виды, котировки, волатильность, эмиссия, спред

Ценные бумаги — это акции, облигации, еврооблигации, паи и акции инвестиционных фондов. Раньше их печатали на бумаге, но сегодня основная форма их существования — цифровая. То есть это записи на счетах брокера и депозитария — такие же, как записи о ваших вкладах или кредитах на счетах в обычных банках.

Но в отличие от денег финансовые активы ценны не сами по себе: главный их смысл заключается в правах, которые они подтверждают. Например, облигация дает право на получение процентов и возврат ваших вложений в момент погашения облигации. В то время как акция — это подтверждение того, что вы собственник части бизнеса компании, поэтому она должна делиться с вами частью своей прибыли в виде выплаты дивидендов, а также допустить вас к управлению этим бизнесом в виде голосования на собраниях акционеров. А в случае ликвидации компании акционеры имеют право на получение части ее имущества.

Но все эти права вы имеете, только пока владеете конкретными ценными бумагами. Если вы их продадите, то права перейдут к новому владельцу этих активов.

Научитесь инвестировать и получите акциями до 20 000 ₽

Пройдите 4 обучающих курса по инвестированию, получите акцию за каждый и еще одну — за весь курс

Котировкой может называться стоимость ценных бумаг, значение валютного курса или процентных ставок центральных банков.

На бирже под котировкой в первую очередь понимается цена последней сделки по покупке или продаже актива, которая отражает текущую ситуацию на рынке.

Последовательность таких котировок формирует график движения цены на ту или иную ценную бумагу. По нему можно проанализировать, как стоимость актива менялась исторически, и попытаться спрогнозировать, какой она будет в будущем.

В приложении Тинькофф Инвестиций график изменения цены на конкретные ценные бумаги можно посмотреть в разрезе года, 6 месяцев, месяца, недели или дня, а также за всё время, что этот актив торгуется на бирже

Волатильность — это вероятный диапазон, в котором может измениться цена актива на бирже.

Высокая волатильность означает, что актив может резко потерять или, наоборот, прибавить в стоимости. Низкая волатильность означает, что на рынке затишье и цены изменяются в относительно предсказуемом диапазоне. В Тинькофф-журнале есть подробная статья про волатильность на фондовом рынке.

Часто волатильность используют для оценки рисков при составлении портфеля, при этом все активы делят на два типа.

Низковолатильные активы — это облигации или паи инвестиционных фондов, состоящих из облигаций. За счет механизма купонных выплат и точного срока погашения облигации меньше реагируют на рыночные потрясения и новости. Инвесторы знают или могут рассчитать поток будущих выплат, поэтому текущие новости их волнуют не сильно.

Высоковолатильные активы — это акции компаний или паи инвестиционных фондов, состоящих из акций. У акций нет конкретного срока погашения, и инвесторы могут лишь приблизительно оценивать поток будущих доходов компании, поэтому новости способный значительно сдвигать цену акций в ту или иную сторону.

Спред — это разница между ценой в лучшей заявке покупателя и в лучшей заявке продавца на бирже. Обычно спред измеряется в пунктах, а не в деньгах.

Например, вы хотите купить акции Тинькофф и замечаете, что купить акцию можно по 4002 ₽, а продать по 4000 ₽. Разница в 2 ₽ между ценами покупки и продажи и будет спредом акции.

Величина спреда на бирже зависит от нескольких переменных.

Ликвидность актива — чем больше инвесторов торгуют активом, тем больше в нем заявок и объема, и тем меньше спред. Если активом торгует мало людей, спред в нем будет больше.

Время торгов — в дополнительные сессии премаркета и постмаркета спред у активов больше, потому что на рынке мало участников и небольшой торговый объем.

Реакция на события — спред может увеличиваться даже в популярных и ликвидных активах, когда на рынке возрастает волатильность.

Например, последняя цена продажи акций компании Х составляла 50 $, но тут вышла новость о масштабной аварии на ее производстве.

В этот момент может возникнуть ситуация, когда продавцы готовы отдать акции компании Х и за 49 $, но нет покупателей, готовых взять их ни за 48 $, ни за 40 $, ни даже за 30 $.

То есть спред сильно увеличился и попытка продать акции в текущих условиях может принести значительные убытки.

Эмиссия ценных бумаг — это способ привлечь новые деньги для дальнейшего развития бизнеса, к которому прибегают частные компании и государственные структуры.

Эмиссия предполагает выпуск акций или облигаций для их дальнейшего обращения на бирже. Впоследствии инвесторы купят эти активы и таким образом принесут эмитенту требуемые средства.

Этапы эмиссии ценных бумаг:

  1. Решение о выпуске — на этом этапе компания решает, будет ли это новый выпуск бумаг, или так называемое первичное размещение (IPO), либо это будет дополнительный выпуск бумаг, которые уже обращаются на бирже, — так называемое вторичное или дополнительное размещение (SPO).
  2. Создание проспекта эмиссии — компания создает специальный документ, в котором прописаны условия размещения новых ценных бумаг и важная информация об эмитенте.
  3. Юридическое согласование эмиссии — на этом этапе компания регистрирует и согласовывает выпуск новых ценных бумаг с биржей и Центральным банком России. Компания может провести этот этап сама, а может воспользоваться услугами андеррайтера — специальной компании-посредника.
  4. Размещение ценных бумаг оно может быть открытым, то есть среди всех инвесторов, или закрытым — например, его могут проводить только внутри менеджмента компании.
  5. Отчет об итогах размещения — через 30 дней после размещения эмитент должен отчитаться о том, как прошло размещение новых ценных бумаг. Он сообщает, сколько бумаг и по какой цене выкупили на бирже, сколько осталось, сколько денег за размещение удалось получить.

Проспект эмиссии — это официальный документ, в котором прописаны параметры нового выпуска ценных бумаг и информация об эмитенте, выпускающем их. Обычно компания размещает проспект эмиссии ценных бумаг на своем официальном сайте.

В этом документе указывают:

  • краткие сведения об эмитенте и его ценных бумагах, если он выпускал их ранее;
  • уставную информацию об акционерном обществе, его структуре, держателях акций, важных событиях в компании и ее финансовых показателях за последние 5 лет;
  • экономические прогнозы по будущей прибыли и возможные факторы риска для потенциальных инвесторов;
  • правила размещения ценных бумаг: кто может участвовать в размещении, в какой форме оно будет проводиться и тому подобное.

У одной компании может быть несколько выпусков ценных бумаг, чаще всего это касается облигаций. Если дела у компании идут хорошо, она может привлечь дополнительные деньги через размещение новых выпусков с более долгим сроком погашения или новой ставкой купона.

Например, компания выпустила миллион облигаций сроком на 3 года с купоном 8%. Через год компания решила взять в долг еще денег, но ситуация в экономике улучшилась и брать под 8% стало слишком дорого, поэтому новый выпуск облигаций она предлагает уже с купоном в 6%.

Тикер — это краткое обозначение акции или индекса. Например, у акций компании «Газпром» тикер — GAZP, а у индекса Московской биржи — IMOEX.

В пределах одной биржи тикеры уникальны. Даже если одна компания выпустит обыкновенные и привилегированные акции, их тикеры будут отличаться. Например, обыкновенные акции «Татнефти» имеют тикер TATN, а привилегированные — TATNP.

Тикеры необходимы для быстрой передачи информации и экономии места в торговых терминалах. В России, США и Европе тикеры состоят из латинских букв и обычно имеют длину от 1 до 5 символов. Например, на Нью-Йоркской бирже тикер T зарезервирован за компанией AT& T, а на бирже Торонто — за компанией Telus. На азиатских фондовых рынках тикеры принято записывать с помощью чисел, например, на Токийской бирже акции Toyota Motor имеют тикер 7203.

Структурная нота — это ценная бумага, представляющая собой набор из нескольких инвестиционных инструментов. Как правило, структурная нота состоит из двух элементов:

  1. Защитной, или сберегающей, части — в нее могут входить облигации, депозиты и другие финансовые инструменты с низкой доходностью, но и с небольшим риском. Благодаря этой части структурные ноты могут гарантировать защиту вложенного капитала: по условиям некоторых нот в дату погашения инвестор получит заранее определенную сумму, например не менее 70% от вложенных средств, даже если по второй части ноты будет большой убыток.
  2. Рисковой, или доходной, части — в нее могут входить акции, фьючерсы и другие рискованные инвестиционные инструменты, которые способны обеспечить потенциально высокий доход. От рисковой части зависит основной доход инвестора: чем больше вырастет рисковый базовый актив, тем больше получит владелец структурной ноты.

Другими словами, чем больше рисковая часть в структурной ноте, тем выше ее потенциальная доходность и меньше процент защиты капитала. И наоборот, чем больше защитная часть, тем меньше потенциальная доходность, но выше защита капитала.

Структурные ноты можно купить на брокерский счет или ИИС, как обычную ценную бумагу. Для этого в приложении Тинькофф Инвестиции зайдите в раздел «Что купить» → «Ноты».

Для доступа к структурным нотам нужно получить статус квалифицированного инвестора — это требование Центробанка России. Как получить статус квалифицированного инвестора

НОУ ИНТУИТ | Лекция | Сущность центрального банка и его происхождение

< Лекция 17 || Лекция 1: 12345

Ключевые слова: механизмы, деятельность, активность, устойчивость, стабильность, уровень доверия, показатель эффективности, представление, анализ, ПО, место, регулирование, объединение, ассоциация, корпорация, ЭЦП, цифровая подпись, операции, центральный банк, деятельность центрального банка, деятельность коммерческого банка, структура банка, путь, процент

Введение

Учение о центральном банке — относительно молодая наука. В большинстве западных стран процессы формирования центрального банка завершились только в XIX в., а в ряде стран — лишь в начале XX в. Серьезные научные изыскания были редкостью. Разумеется, все это не могло не отразиться на эффективности управления денежным обращением.

История показывает, что за последние 100–150 лет государства так и не смогли выработать сколько-нибудь надежные механизмы, предотвращающие диспропорции в денежно-кредитной сфере. Гиперинфляция в Германии в 20-е годы, паника на фондовом рынке в США в 30-е годы, сильнейшая инфляция в послевоенные годы в европейских странах существенно подрывали экономическое развитие. Банкротства банков и компаний обостряли социальные проблемы, в одночасье сокращали накопления не только отдельных граждан и предприятий, но и приводили к финансовому краху целых народов.

Финансовые кризисы, особенно заметные в первой половине ХХ в., довольно часто напоминают о себе и в последнее время. Их особенность состоит в том, что они перестают носить локальный характер. В современном мире, когда национальные экономики отдельных стран тесно взаимосвязаны и процессы глобализации достаточно развиты, финансовые кризисы в некоторых странах начинают приобретать международный характер: возникнув в одном регионе, перешагивая национальные границы, они превращаются в планетарную проблему.

Не является исключением и Россия, где под влиянием распада прежних экономических отношений, разрыва хозяйственных связей между экономическими субъектами, существенного спада объемов производства и инвестиций, усиления политической нестабильности в 90-х годах положение в денежной сфере было особенно сложным; недостаточно отрегулированным оно остается и сегодня.

В стране пока сохраняется заметная инфляция, деятельность коммерческих банков зачастую не отвечает международным стандартам, а это требует от главного банка страны дополнительных усилий как в сфере регулирования денежного обращения, так и в области надзора за деятельностью национальных денежно-кредитных институтов.

От доверия, которое испытывают экономические субъекты (предприятия и отдельные граждане) к национальному эмиссионному центру, во многом зависят инвестиционная и хозяйственная активность, устойчивость экономического развития и стабильность денежной единицы. Уровень доверия к центральному банку — это барометр деловой активности в стране, показатель эффективности денежно-кредитных и в целом экономических отношений в обществе.

Учение о центральном банке призвано упорядочить знания в области организации управления деятельностью эмиссионного института, обобщить отечественную и международную практику в сфере денежного оборота.

Задача настоящего учебника — дать читателю цельное представление о сущности и функциях центрального банка, его роли в развитии экономики, содержании выполняемых операций. Систематизируя представление о деятельности центрального банка, учебник призван соединить теорию банка с практикой его работы.

Учебник состоит их трех разделов.

В разделе I раскрываются общетеоретические основы деятельности центрального банка. При рассмотрении сущности центрального банка авторы исходили из представления о том, что он является определенной разновидностью банка как целого, но обладает специфическими особенностями, отличающими его от коммерческого банка. В данном разделе отражено эволюционное развитие центрального банка, выросшего из банков денежного обращения, и его отличия от коммерческого банка. Большое внимание авторы уделяют истории центрального банка, в том числе Банка России. Исторические процессы становления банков в качестве эмиссионных учреждений помогают глубже понять их суть как институтов, обладающих особыми полномочиями в экономике.

Фундаментальные вопросы теории центрального банка показаны на фоне его эволюционного развития, опыта международной практики, особенностей проявления задач, функций и операций банка в отдельных странах. Анализ показал, что при сохранении национальной специфики в своей деятельности в отдельных странах центральный банк по сути остается общественным институтом, регулирующим денежный оборот в наличной и безналичной формах. Его цели и задачи реализуются в большей степени тогда, когда он подтверждает свой статус независимого института. Независимость центрального банка — главное качество его деятельности.

Как и всякое общественное явление, центральный банк рассматривается в настоящем издании в экономическом и юридическом аспектах. Правовым основам деятельности центрального банка авторы посвящают отдельную главу.

Новизна учебника заключается в том, что в нем раскрываются не только теоретические положения, но и суждения, которые отличаются от традиционных представлений, имеющих дискуссионный характер.

Раздел II учебника наиболее значительный по объему. На него приходится почти половина учебного материала, в котором освещаются важнейшие вопросы банковской практики. Среди них существенное место отведено денежно-кредитной политике центрального банка, методам и инструментам ее проведения. Как показывает отечественная практика, именно здесь проявляют себя еще нерешенные проблемы, данные методы не всегда оказываются эффективными. Наряду с экономическими, правовыми и организационными основами денежно-кредитной политики в этом разделе дана характеристика принципов и инструментов денежно-кредитного регулирования, организации расчетов и платежей, эмиссионно-кассовых операций. Здесь также отражены такие емкие темы, как система резервных требований, политика открытого рынка, и рефинансирование кредитных организаций, процентная политика.

Раздел III хотя и меньше по объему, чем раздел II, вместе с тем по важности поднимаемых проблем не уступает предшествующим разделам. В нем показано взаимодействие центрального банка и правительства при выполнении агентских функций, а также взаимоотношения центрального банка с международными валютно-кредитными и финансовыми институтами. Банковское регулирование и надзор рассмотрены в отдельной главе.

По набору представленных вопросов настоящий учебник по сути является первым отечественным изданием, где в полном соответствии с учебной программой раскрыта вся совокупность как общетеоретических вопросов, так и практики совершения операций, выполняемых центральным банком. Поэтому учебник может быть использован не только студентами (в рамках бакалавриата и магистратуры), но и практическими работниками в системе переподготовки специалистов финансово-банковской сферы.

Дальше >>

< Лекция 17 || Лекция 1: 12345

Банк-эмитент: определение и пояснение

Почти каждый в современном мире имеет отношения с банком-эмитентом. Они являются фундаментальным компонентом нашей современной платежной экосистемы, и конкуренция между ними будет расти в ближайшие годы.

Мы собираемся рассказать, что такое банк-эмитент, какую роль он играет в платежной экосистеме, а также то, что вам нужно знать, не увязая в платежном жаргоне.

Что такое банк-эмитент?

Банки-эмитенты, также известные как банки-эмитенты, являются финансовыми учреждениями, распространяющими кредитные и дебетовые карты.

Это далеко не единственная услуга, которую они предоставляют, но по своей сути любой банк, предоставляющий карты потребителям, является банком-эмитентом. Мы больше всего знакомы с крупными коммерческими банками-эмитентами, такими как CHASE, Wells Fargo и т. д., но к ним также относятся любые более мелкие банки, выпускающие карты.

Банки-эмитенты действуют как посредники между карточными сетями, такими как VISA, Mastercard и т. д., и потребителями, нами.

Банк-эмитент — это широкое понятие, но некоторые из основных игроков: один вид банка. Многие банки функционируют как несколько типов банков и имеют сложную финансовую систему, поддерживающую их. Например, CHASE работает и как банк-эквайер, и как банк-эмитент.

Обязанности банков-эмитентов

Банки-эмитенты — это те, которые переводят средства на счета продавцов, когда кто-то платит кредитной картой. Это сопряжено с неотъемлемым риском, поэтому банки-эмитенты взимают комиссию за транзакцию. Если кто-то объявляет дефолт и его кредитная линия сокращается, банк-эмитент берет на себя часть удара.

Существенной частью бизнес-модели банка-эмитента является ставка на то, что он заработает больше денег на процентах и ​​комиссиях по кредитным картам, чем на выплатах в виде вознаграждений и невыплаченных платежей.

Какие услуги предоставляют банки-эмитенты?

Банки-эмитенты занимаются всем, что касается потребителей. От обслуживания карт до возвратных платежей, они обслуживают линии обслуживания клиентов и решают споры.

Вот несколько примеров того, что делают банки-эмитенты, и именно здесь находится конкурентная среда. Компании, которые лучше справляются с этими услугами, в конечном итоге получают больше клиентов:

  • Платежная панель. Банки-эмитенты настраивают платежные порталы и управляют пользовательским интерфейсом оплаты и взаимодействия со счетами вашей кредитной или дебетовой карты. Всякий раз, когда вы оплачиваете баланс своей кредитной карты, вы платите банку-эмитенту.
  • Кредитные лимиты. Они решают все проблемы, связанные с ограничениями по картам. Поскольку более высокие лимиты несут больший риск, устанавливать их должны банки-эмитенты.
  • Предотвращение мошенничества и безопасность данных. Безопасность данных имеет решающее значение для банков-эмитентов. Любое нарушение может нанести ущерб репутации банка-эмитента и вызвать массовый отток клиентов. Они всегда ищут способы улучшить свои методы шифрования.
  • Активация карты. Всякий раз, когда вы звоните в банк, чтобы активировать новую карту, вы звоните в свой банк-эмитент.
  • Продление карты. Всякий раз, когда вам нужна новая кредитная карта, банки-эмитенты отправляют их вам.
  • Получает и авторизует платежные токены вместе с банками-эквайерами и соответственно переводит средства. Банки-эмитенты отправляют наличные в банк-эквайер продавца всякий раз, когда транзакция утверждается.
  • Бонусные программы. Банки-эмитенты создают и контролируют все аспекты вознаграждений по кредитным картам. Они всегда уравновешивают лучшие стимулы своей прибылью.
  • Возвратные платежи и другие споры. Всякий раз, когда вы по какой-либо причине оспариваете транзакцию, ваш банк-эмитент является командой, рассматривающей этот спор.

Это не исчерпывающий список, но это хорошее начало.

В чем разница между банками-эмитентами?

Некоторые банки-эмитенты действуют как банки-эквайеры и как собственные сети кредитных карт, но если мы ограничим определение только банками-эмитентами, то банки-эмитенты будут конкурировать во всех услугах, которые мы обрисовали выше. У всех у них разные программы вознаграждений, они предлагают разную степень онлайн-порталов, их обслуживание клиентов отличается, и партнерские отношения, которые они имеют в рамках своих программ кредитных карт, различаются.

Итог: несмотря на то, что они выполняют схожие функции, все они имеют множество отличий, которые стоит изучить перед выбором банка-эмитента.

Какое место в платежной экосистеме занимают банки-эмитенты?

Платежная экосистема полна движущихся частей и лежащей в их основе платежной инфраструктуры, с которыми может быть трудно разобраться, но упрощенная версия платежа выглядит следующим образом:

  1. Покупатель платит продавцу своей кредитной картой.
  2. Платежный процессор продавца направляет запрос на транзакцию в банк-эмитент.
  3. Банк-эмитент проверяет баланс клиента и следит за тем, чтобы средств было достаточно для покрытия транзакции и чтобы не было срабатывания предупреждений о мошенничестве.
  4. Банк-эмитент отправляет токен подтверждения обратно в банк-эквайер, торговцу и т. д.
  5. Банк-эмитент отправляет средства в банк-эквайер продавца (также известный как место, где находится счет продавца, принимающий кредитные карты).
  6. Банк-эквайер отправляет эти деньги продавцу.
  7. Транзакция завершена, и банк-эмитент получает свои деньги обратно всякий раз, когда человек оплачивает счет по кредитной карте.

Это всего лишь один из способов проведения транзакции, и он не охватывает всех тонкостей, но должен дать вам представление об их роли. Они взимают плату за каждую транзакцию, чтобы снизить риск.

В чем разница между банком-эмитентом и сетью кредитных карт?

Вы можете думать о сетях кредитных карт как о телефонных линиях, соединяющих банки по всему миру. Они создают и управляют инфраструктурой, которая позволяет общаться. Их основное внимание уделяется безопасности, скорости и убеждению большего числа банков-эмитентов выпускать свои карты. Если Visa может создать более безопасный и быстрый способ оплаты, чем MasterCard, то у банков-эмитентов будет больше стимулов предлагать карты VISA, потому что они предлагают лучший сервис для своих клиентов.

Банки-эмитенты, с другой стороны, занимаются всеми аспектами качества этой связи. Они хотят, чтобы получение карт, оплата картами и использование карт было простым и интересным для их клиентов.

Большинство банков-эмитентов не являются сетями кредитных карт, но есть два основных исключения: Discover и American Express. Amex и Discover функционируют как банки-эмитенты и сети кредитных карт. Они оба создали возможность иметь межбанковское общение и управлять этим общением на стороне клиента.

Нет правила, согласно которому Chase и другие банки-эмитенты не могут выпускать свои собственные карты, но отношения и затраты на проникновение на этот рынок ошеломляют, так что это не так привлекательно.

Что должны знать продавцы о банках-эмитентах?

Банки-эмитенты в основном на стороне ваших клиентов. Владельцам бизнеса не нужно слишком много думать о них, даже если они являются частью всех транзакций по картам, которые вы принимаете. Хорошо знать, где они находятся в платежной экосистеме, чтобы вы могли углубить свое понимание того, как работают транзакции по кредитным картам, но они не повлияют на вашу повседневную деятельность.

Банки-эквайеры, однако, важно понимать как торговец, поскольку вам придется работать с одним из них в той или иной форме, чтобы принимать кредитные карты.

Итоги по банкам-эмитентам

Банки-эмитенты часто намного больше, чем просто банки-эмитенты, но все они предоставляют одну и ту же основную услугу: выдачу кредитных и дебетовых карт своим клиентам.

Любой банк, выпускающий карты, считается банком-эмитентом, и они зарабатывают деньги за счет комиссий за транзакции, сборов за счета и процентов по кредитным картам. Они также несут ответственность за отправку денег в банки-эквайеры во время транзакции, и если платеж не доставлен покупателем, то они должны оплатить часть или весь этот баланс продавцу.

При работе с хорошим банком-эмитентом лучше всего сосредоточиться на их обслуживании клиентов, платежном портале и программах вознаграждения. Именно в этом заключается основная часть конкурентных отличий.

Что такое банк-эмитент? Роль эмитента в платежах

Что такое эмитент

?

Простой ответ заключается в том, что эмитенты (банки-эмитенты) — это учреждения, которые выпускают кредитные и дебетовые карты для потребителей. Эмитент кредитной карты выступает в качестве посредника между потребителем и карточными схемами, такими как Visa и Mastercard. Карточные схемы имеют полный контроль над картами с их логотипом, но банки-эмитенты выполняют большую часть работы… и берут на себя большую часть ответственности.

Эмитент

[существительное]/* i·shoo·ur /

Эмитент, иногда называемый банком-эмитентом или эмитентом карты, является участником карточной схемы и выпускает кредитные карты для потребителей. Они предоставляют банковские услуги клиентам, позволяя физическим лицам совершать покупки с использованием платежных карт.

Банки-эмитенты:

One Piece of the Puzzle

За кулисами каждого считывания карты происходит сложный процесс, в котором участвуют несколько сторон. Помимо эмитента, также есть:

Торговец

Принимает оплату картой в обмен на товары или услуги.

Банк-эквайер

Часто его называют торговым банком или просто эквайером. Принимает депозиты, сгенерированные карточными транзакциями для продавца.

Платежный процессор

Контракты с эквайером на обработку транзакций по кредитным картам.

Существуют другие сторонние поставщики услуг, которыми пользуются продавцы, не имеющие карты. Они могут предоставлять веб-хостинг, SSL-сертификаты, тележки для покупок, платежные шлюзы и многое другое. И, конечно же, есть настоящая держатель карты , который использует платежную карту для покупки товаров или услуг.

Понимание процесса и

Роль банка-эмитента

Типичная транзакция начинается, когда держатель карты использует платежную карту для покупки. После того, как покупатель отправит свою транзакцию:

  • Информация о карте отправляется от продавца к платежной системе.
  • Процессор отправляет запрос через схему карты, а затем эмитенту карты.
  • Банк-эмитент проверяет, активен ли карточный счет, доступна ли запрошенная сумма на счете и т.д.
  • Транзакция либо авторизована, либо отклонена, при этом решение передается обратно в том виде, в котором оно было получено, от схемы карты к эквайеру, к продавцу.
  • Продавец отправляет пакеты авторизованных транзакций процессору, и в конечном итоге средства переводятся со счетов держателей карт на счет продавца.

Как мы уже упоминали, это номер 9.0189 типичная транзакция . На этом пути есть множество возможностей, когда процесс может отклоняться от нормы.

Когда эмитент кредитной карты предоставляет покупателю платежную карту, он фактически предоставляет этому потребителю кредитную линию. Банк обеспечивает финансовую поддержку любых транзакций, совершенных с помощью карты. Другими словами, банк берет на себя ответственность за способность держателя карты погасить любую задолженность, возникшую в результате использования карты.

Когда банк хочет выпустить кредитную карту для своих клиентов, представители начинают с тесного сотрудничества со схемой создания совместной карты. Это включает в себя создание программы вознаграждений, которая стимулирует потребителей использовать новую карту вместо любых других, которые у них могут быть.

Частью работы сети является обеспечение обслуживания клиентов, при этом держатели карт могут использовать свои карты как можно универсальнее. Банк-эмитент, с другой стороны, обрабатывает отдельные авторизации, а также предоставляет текущие услуги для счета. Это включает:

  • Отправка обновлений карты
  • Установка или увеличение лимитов по отдельным картам
  • Разрешение споров
  • Активация новых карт
  • Приостановление действия учетных записей или блокировка платежей при необходимости

Самое главное, что задачей эмитента кредитной карты является защита личной информации потребителя, финансовых данных и доступа к учетной записи. Это включает в себя поддержание высокого уровня безопасности для хранимых данных и транзакционных подключений, но также может включать мониторинг учетных записей. Например, банки могут отслеживать покупки по типу, местоположению или общей сумме транзакций, поскольку резкие отклонения от нормы в этих областях могут указывать на мошенничество.

Предотвращение мошенничества может обойтись вам дороже, чем мошенничество. Спросите нас, как.

Зачем нужны банки-эмитенты и карты

?

По большей части карты работают от имени нескольких эмитентов-участников. Однако есть исключения; American Express, например, функционирует и как карточная сеть, и как банк-эмитент. Это может сбить с толку, но нет закона, запрещающего компании как выдавать карты, так и облегчать покупки. Если это так, то почему не все эмитенты кредитных карт делают это?

Как упоминалось выше, в каждой операции с картой участвуют несколько игроков. Для того чтобы банки могли обрабатывать транзакции по своим картам, каждый из них должен был бы построить свою собственную сеть 9. 0189 и устанавливают отношения с другими учреждениями для облегчения межбанковских операций. Это было бы невероятно сложно, грязно и неэффективно.

Карточные схемы межбанковских сетей. Вместо того, чтобы требовать, чтобы каждый эмитент совершал операции со всеми остальными банками, все они могут использовать карточную схему в качестве универсального беспристрастного посредника. Таким образом, хотя добавление дополнительных шагов в процесс не обязательно идеально, это лучше, чем альтернатива.

С какими рисками сталкиваются эмитенты?

Всегда существует вероятность того, что клиенты могут не погасить баланс своей кредитной карты. Банки обязаны страховать риски. Visa и Mastercard не являются банками; они больше похожи на хранителей своих брендов. Они служат наблюдателями за всеми сторонами, вовлеченными в процесс.

На практике это означает, что если владелец карты не может или просто решает не платить остаток по карте, сети не в курсе. Эмитент карты должен попытаться возместить расходы клиента. Таким образом, имеет смысл, что всякий раз, когда держатели карт оспаривают мошеннические или незнакомые платежи, у банка-эмитента есть стимул приступить к возврату платежа. В случае ошибки авторизации эмитент может даже подать в банк запрос на возврат платежа без ведома держателя карты.

Однако банки не хотят предъявлять слишком много требований о возврате платежей. Если они отправят чрезмерное количество недействительных споров, они могут оказаться в программе мониторинга эмитента.

В общем, банки выполняют большую работу и принимают на себя большой риск при выпуске платежных карт. Вот почему эмитенты взимают комиссию за каждую транзакцию по карте.

Понимание Основы

Если все это звучит запутанно… вы не одиноки. К сожалению, ваши усилия по управлению платежами не будут столь эффективными, как должны быть, если вы изо всех сил пытаетесь освоить лабиринтные процессы и терминологию, связанные с возвратными платежами. Вполне возможно, что вы упускаете прибыль.

К счастью, мы можем помочь. Мы не только предлагаем готовое решение, которое обрабатывает весь процесс возврата средств от начала до конца, мы также следим за тем, чтобы продавцы были в курсе того, что происходит на этом пути. Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать больше.

Понимание банка-эмитента и его роли в обработке платежей

Раскрытие информации рекламодателем: Наши беспристрастные обзоры и контент частично поддерживаются аффилированными партнерами, и мы придерживаемся строгих правил для сохранения редакционной честности.

Если у вас есть Visa или Mastercard, то вы уже интуитивно понимаете, что такое банк-эмитент. Это банк, имя которого указано на карте, наряду с брендом Visa или Mastercard. Это банк, в котором вы подали заявку на карту, банк, который выставляет вам счет каждый месяц, и банк, которому вы (надеюсь) платите каждый месяц. Как держатель карты, банк-эмитент — это единственная организация, с которой вы работаете, и вам, вероятно, все равно, как деньги, которые вы списали, в конечном итоге окажутся у продавца.

Однако, если вы также являетесь владельцем бизнеса, вы действительно заботитесь о том, как деньги попадают к вам, и банк-эмитент играет важную роль в этом процессе. Читайте дальше, чтобы узнать, что такое банк-эмитент и почему он важен для продавца.

Содержание

  • Определение банка-эмитента
  • Роль банка-эмитента в обработке платежей
  • Банк-эмитент и банк-эквайер
  • Насколько важен банк-эмитент для торговых точек?

Определение банка-эмитента

Работа с кредитными картами может быть сложной. Его технические термины могут вызвать у человека головокружение, и одним из таких терминов является банк-эмитент или, иногда, эмитент .

Банк-эмитент — это лицо, которому принадлежат отношения с держателем карты. Банк-эмитент находит потребителя, с которым он хочет иметь дело, исследует кредитоспособность потребителя, выдает потребителю возобновляемую кредитную линию в форме кредитной карты, выдает деньги за покупки потребителя, а затем получает все или некоторые денег в одном счете потребителю каждый месяц. Они берут на себя часть риска, если потребитель не в состоянии погасить задолженность по кредитной карте.

В США существует четыре основных бренда кредитных карт: Visa, Mastercard, American Express и Discover. Каждая карта имеет немного разные отношения с банками-эмитентами.

Visa и Mastercard

С Visa и Mastercard легко определить банк-эмитент каждой карты — название банка всегда указано на карте. Причина этого во многом связана с тем, как появились современные кредитные карты.

Visa ранее называлась BankAmericard. Это была первая успешная потребительская кредитная карта, выпущенная Bank of America в 1958. Вскоре появилась Mastercard. Он был сформирован консорциумом банков, которые хотели конкурировать с Bank of America в бизнесе кредитных карт.

Вначале BankAmericard был доступен только в Калифорнии, потому что именно там вел дела Bank of America. По мере того, как карта становилась все более успешной, Bank of America хотел расширить ее действие на другие штаты. Однако в то время банк из одного штата не мог работать в другом штате, поэтому Bank of America был вынужден предоставить лицензию на название карты отдельным банкам, уполномоченным работать в определенных штатах.

BankAmericard стал франчайзинговым бизнесом, и банки-лицензиаты нашли своих клиентов и выпустили свои собственные карты, но все под именем BankAmericard. Они использовали платежную инфраструктуру Bank of America для перевода денег от держателей карт продавцам для оплаты товаров и услуг.

Mastercard росла аналогичным образом с аналогичной структурой бизнеса. Он начинался как консорциум, поэтому всегда занимался лицензированием.

BankAmericard продолжала принадлежать Bank of America до 1970, когда она стала независимой компанией. В 1976 году она изменила название карты на Visa и стала той компанией, которую мы знаем сегодня.

Из-за этой истории с Visa и Mastercard название банка-эмитента всегда появляется на каждой карте вместе с брендом карты. Поскольку каждый отдельный банк отвечал за поиск новых держателей карт, держатели карт работали с банками-эмитентами всякий раз, когда возникала проблема с оплатой или покупкой.

American Express

Первоначально карта American Express создавалась как платежная карта, а не как кредитная карта, и только компания American Express выпустила карту.

Платежные карты немного отличаются от кредитных карт. Для платежной карты не существует установленного лимита — он меняется по мере изменения кредитоспособности держателя карты, поэтому он может меняться от месяца к месяцу. Платежные карты должны быть полностью погашены в конце каждого месяца. Напротив, кредитная карта представляет собой кредитную линию с установленным лимитом, который может быть погашен в течение более длительного периода времени.

American Express по-прежнему выпускает платежные карты, а банком-эмитентом этих платежных карт является сама American Express (в 2008 году она стала банковской холдинговой компанией). Тем не менее, American Express также предлагает линейку кредитных карт, и кредитные карты могут быть выпущены сторонними банками, такими как Bank of Hawaii (фактически принадлежащий Bank of America), MBNA, Citibank, Wells Fargo и многими другими. .

Таким образом, American Express иногда является собственным банком-эмитентом, но также работает с другими банками для выпуска кредитных карт. Когда кредитная карта American Express выпускается через сторонний банк, название банка-эмитента указывается на карте вместе с логотипом American Express.

Discover

Discover работает немного как American Express, поскольку действует как банк-эмитент. Этот банк называется Discover Bank, но его названия нет на карте. Это единственный банк-эмитент карт Discover в США. (Существуют международные договоренности, поэтому несколько банков за пределами США выпускают карты Discover в своих странах.)

Discover начал свою жизнь в 1985 году в Sears, когда Sears захотела кредитную карту общего назначения в дополнение к своей собственной карте магазина. Когда карта была запущена, она была выпущена компанией Greenwood Trust Company, расположенной в Делавэре, которую Discover купила в том же году. Даже на сегодняшний день траст имеет одно физическое местонахождение в Делавэре. Discover изменил название траста на Discover Bank, и банк продолжает выпускать карты Discover, а также предлагает набор традиционных финансовых продуктов, таких как расчетные счета. Вы можете ознакомиться с его традиционными банковскими услугами онлайн на веб-сайте Discover.

Теперь, когда мы поняли, как идентифицировать банк-эмитент для каждой карты, давайте посмотрим на роль банка-эмитента в обработке платежей.

Роль банка-эмитента в обработке платежей

Как упоминалось выше, отношения с держателем карты принадлежат банку-эмитенту. Банк-эмитент — это организация, которая проверяет кредитоспособность держателя карты, предоставляет кредитную линию держателю карты и направляет деньги за покупки, сделанные с помощью карты, для отправки продавцу.

A сильно упрощенный процесс выглядит следующим образом:

  • Держатель карты предъявляет карту для оплаты.
  • Продавец получает информацию и связывается со своим собственным подразделением по обработке кредитных карт, которым для упрощения здесь является банк (называемый банком-эквайером ).
  • Банк-эквайер связывается с банком-эмитентом.
  • Банк-эмитент проверяет средства держателя карты и отправляет сумму покупки в банк-эквайер.
  • Банк-эквайер платит мерчанту.
  • Банк-эмитент возвращает деньги держателю карты на основе регулярного цикла выставления счетов.

Как видно из вышеизложенного, как торговец, вы не должны иметь дело с банком-эмитентом в этом обычном процессе. Однако иногда держатель карты оспаривает расходы, возможно, из-за сожаления покупателя, может быть, потому, что он так и не получил товары/услуги, или, может быть, потому, что платеж является каким-то образом мошенническим.

Владелец карты связан с банком-эмитентом, поэтому он подает жалобу в банк-эмитент. Затем банк-эмитент работает с банком-эквайером, и банк-эквайер может вернуться к вам и спросить вас о спорном списании. Обратите внимание, что банк-эмитент имеет прямые деловые отношения с держателем карты, в то время как у вас нет прямых деловых отношений с банком-эмитентом — ваши отношения связаны с банком-эквайером.

К сожалению, последнее слово в спорных расходах остается за банком-эмитентом, и зачастую он принимает решение в пользу держателя карты. Это приводит к возврату платежа, и в конечном итоге вам приходится не только возвращать деньги, но и платить комиссию за расследование. Даже если вы выиграете спор, вам все равно не вернут плату за расследование.

Банк-эмитент VS Банк-эквайер

Следует отметить несколько моментов относительно банка-эквайера или эквайера . Во-первых, это банк, которому принадлежат отношения с продавцом. Он передает платеж по кредитной карте продавцу, а затем разделяет с банком-эмитентом некоторый риск, связанный с невозможностью в конечном итоге возместить деньги у держателя карты. Некоторые банки-эквайеры работают напрямую с продавцом, другие передают работу другой специализированной организации, называемой 9.0189 платежный процессор (который затем имеет прямые рабочие отношения с продавцом), но другие банки-эквайеры делают и то, и другое.

В приведенном выше упрощенном алгоритме банк-эквайер — это банк, отличный от банка-эмитента. Однако реальная жизнь никогда не бывает такой простой. Как обсуждалось выше, первая широко распространенная кредитная карта была выпущена Bank of America. Им пришлось построить всю серверную инфраструктуру, чтобы платить продавцам, поэтому они были их собственным банком-эмитентом, а также банком-эквайером. Даже по сей день Bank of America продолжает быть как банком-эмитентом, так и банком-эквайером. Точно так же работают и многие другие крупные банки.

Как торговец, наиболее важным банком для приема платежей по кредитным картам является банк-эквайер, поэтому стоит потратить время на более глубокое понимание того, что они из себя представляют и как они работают. У нас есть потрясающая подробная статья о привлечении банков, поэтому обязательно ознакомьтесь с ней.

Насколько важен банк-эмитент для продавцов?

Если у вас есть деловая кредитная карта, то, конечно, для вас важен банк-эмитент, потому что вы работаете с банком-эмитентом по покупкам вашего бизнеса. Однако для продавца, который принимает платежи по кредитным картам, банк-эмитент имеет значение только тогда, когда происходит возврат платежа.

Если в вашем бизнесе очень мало возвратных платежей, вам придется иметь дело с банком-эмитентом лишь изредка. Если у вас много возвратных платежей, вам придется часто иметь дело с банками-эмитентами, но только косвенно. Поскольку у вас нет прямого контакта с банками-эмитентами по возвратным платежам, это может помешать вам оспорить возвратный платеж. Таким образом, для продавца важен не сам банк-эмитент, а роль банка-эмитента в обработке кредитных карт.

Как часто Вам приходится иметь дело с банками-эмитентами? Есть ли банк-эмитент, с которым вам было особенно трудно или легко работать? Оставьте нам комментарий ниже.

Банк-эмитент карт | Encyclopedia.com

gale

просмотров обновлено

Банки-эмитенты выдают кредитные карты потребителям. Когда потребитель использует кредитную карту для покупки продукта или услуги, банк-эквайер, также известный как торговый банк, получает одобрение от банка-эмитента карты во время транзакции. Продавец — это компания (или, с точки зрения электронной коммерции, веб-сайт), которая принимает кредитные или дебетовые карты в обмен на товары или услуги. Продавцы должны установить отношения с банком-эквайером для обработки транзакций и получения наличных при покупках по кредитным картам. Продавец также должен использовать программное обеспечение для онлайн-обработки кредитных карт, чтобы принимать кредитные или дебетовые карты в качестве способа оплаты во всемирной паутине.

Обычная транзакция по кредитной карте начинается, когда потребитель выбирает товары или услуги на веб-сайте продавца и начинает заполнять торговую заявку. Из-за опасений потребителей по поводу рисков, связанных с использованием кредитных карт в Интернете, большинство продавцов используют спецификации безопасных электронных транзакций (SET), которые поддерживают платежи кредитными картами через Интернет. После того, как коммерческое приложение заполнено, продавец отправляет его в банк-эквайер с помощью программного обеспечения для онлайн-обработки в режиме реального времени, которое позволяет проводить транзакции в режиме реального времени. Транзакция в реальном времени — это транзакция, которая либо принимается, либо отклоняется сразу после завершения коммерческого приложения. Как только банк-эквайер получает коммерческое приложение, он отправляет запрос на авторизацию кредитной карты процессору-эквайеру — компании, которая предоставляет услуги по обработке кредитных карт, выставлению счетов, отчетности и расчетам. Процессор-эквайер отправляет запрос в банк-эмитент карты, который выдает код подтверждения или отказа и отправляет сообщение обратно в банк-эквайер. Процессор эквайринга затем отправляет код продавцу. Весь этот процесс обычно занимает от 10 до 15 секунд.

Кредитная карта потребителя не списывается во время покупки. Тем не менее, банк-эмитент карты задерживает сумму транзакции на карте. Пакет продавцов — все транзакции по кредитным картам, совершенные в течение определенного периода времени, — обычно рассчитываются в конце рабочего дня. С кредитной карты потребителя взимается плата, и банк-эквайер получает средства в транзакции, известной как обмен, от банка-эмитента карты. Эти средства затем помещаются на банковский счет продавца.

В прошлом операции с кредитными картами осуществлялись либо в розничной торговой точке, либо по почте или по телефону. Однако электронная коммерция привела к увеличению числа транзакций, совершаемых в Интернете. Банки-эмитенты карт, несомненно, будут продолжать играть важную роль в этом процессе.

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ЛИТЕРАТУРА:

«Глоссарий терминов электронной коммерции». E-com Publishing Pty. Ltd. Самфорд, Австралия: E-com Publishing Pty. Ltd., 2001. Доступно на сайте www.ecompublishing.com/glossary.

СМОТРИТЕ ТАКЖЕ: Банк-эквайер; Авторизация и код авторизации; Возвратный платеж; Электронный платеж; Плата за обмен и обмен

Gale Encyclopedia of E-Commerce

Подробнее с encyclopedia.com

Credit Suisse Group, Public Company Дата регистрации: 1856 г. Сотрудники: 34 821 человек Общие активы: 524,15 млрд швейцарских франков (1997 г.) Фондовые биржи: Базель Женева Цюрих Франкфурт Токио SICs… Кредитная карта Кредитная карта — это электронная платежная карта, которая позволяет держателю карты совершать покупки с использованием кредитной линии. (Кредитная линия является формой кредита… Deutsche Bank A.g , Taunusanlage 12 60262 Франкфурт-на-Майне Германия (4969) 71500 Факс: (4969) 7150-4225 Публичная компания Дата регистрации: 1870 г. Сотрудники: 73 450 человек Всего активов:… Bank Of Montreal, 119 St. Jacques Монреаль, Квебек h3Y 1L6 Канада Телефон: (514) 877-7373 Факс: (514) 877-7399 Веб-сайт: http://www.bmo.com Публичная компания Включите… The Royal Bank Of Scotland Group Plc, 42 St. Andrew Square Эдинбург Eh3 2YE Соединенное Королевство Телефон: (0131) 556 8555 Факс: (0131) 556 8535 Веб-сайт: http://www.royalbankscot.co.uk Общественный… США Bancorp , Банк Плэйс США 601 Вторая авеню Юг Миннеаполис, Миннесота 55402-4302 США. Телефон: (612) 973-1111 Факс: (612) 973-2446 Веб-сайт: http://www.u…

Об этой статье

Обновлено О encyclopedia.com content Распечатать статью

Вам также может понравиться
БЛИЖАЙШИЕ УСЛОВИЯ

card-cut

card-carry

9000

Карточка, Тим(оти) С. Б. 1931-2001

Карточка, Орсон Скотт 1951–

Карточка, Орсон Скотт 1951-

Карточка, Орсон Скотт

Карточка, Майкл

Карточка, Клаудия (1940–)

Карта Sharp

Карточка

Карточная переноса

Карточные игры

Card Cage

Carco, Francis 1886–1958

Carco, Francis

Carciofi

Carcinosarcoma

Carciofi

Carcinosis

CarciOfi

Carcinosis 9000AMISISITIS 9000AMISITS

CarciOFI

Carciofi

CarciOfi

Carciofi

.

Неизвестная первичная карцинома

Карцинома in situ

Карциноидные опухоли желудочно-кишечного тракта

Карциноид

Канцерогены

канцерогенный

Банк-эмитент карты

карт.

Cardale, Effie (1873–1960)

Cardamine

Cardamom Hills (горы, Индия)

Cardan, Jerome

Cardano, Geronimo

Картонная архитектура

Carde

Кард. -Оливер, Флоренс (1876–1965)

Карделлини, Линда 1975–

Карден, Джоан (1937–)

Cardenal, Erneresto (1925–)

Cardenal, Ernesto 1925-

Cárdenas

Cárdenas Arroyo, Santiago (1937–)

Cárdenas del Río, Lázaro (1895–1977777777777777777777777777777777777777777702

Cárdenas del Río, Lázaro (1895–197777777777777777.ghrhar.

Cárdenas Solorzano, Cuauhtémoc (1934–)

Cárdenas, Bernardino de

Cárdenas, Bernardino de (1579–1668)

Cardenas, Enrique 1954-

Cárdenas, GarcitaS, Deriqu0003

Карденас, Нэнси (1934–1994)

Эквайринг против банков-эмитентов: в чем разница?

Существует большая разница между банками-эквайерами и банками-эмитентами. Хотя на первый взгляд системы обработки онлайн-платежей кажутся простыми, на самом деле все намного сложнее. Есть несколько ключевых игроков, которые усердно работают над проведением транзакций, в основном банк-эквайер, предоставляющий торговые счета, и банк-эмитент, предоставляющий фактическую карту держателю карты.

В следующей статье будут разъяснены различия между банком-эмитентом и банком-эквайером, а также то, как они вписываются в процесс цифровых платежей для продавцов.

Monneo Digital Banking

Что такое банк-эквайер?

В каждой транзакции по дебетовой или кредитной карте участвуют продавец, покупатель и между ними банк-эквайер. Эквайринговые услуги предоставляются банками в рамках платежного процесса, который происходит, когда клиент совершает покупку онлайн или покупку с использованием карты. Примеры эквайринговых банков включают такие учреждения, как HSBC, Bank of America и Scotiabank.

Роль банка-эквайера заключается в том, чтобы быть посредником для всех транзакций по дебетовым и кредитным картам. Они собирают и обрабатывают карточные платежи от имени розничных продавцов, продавцов электронной коммерции или предприятий. Они обеспечивают безопасность транзакций, обрабатывая транзакцию с использованием самых современных систем и технологий безопасности.


Все операции такого рода сопряжены с риском, в том числе:

  • Мошенничество
  • Утечка конфиденциальной информации
  • Когда возврат средств покупателю добровольно инициирован продавцом
  • Когда продавец отменяет транзакцию после того, как она была авторизована (но еще не оплачена)
  • В случае возврата платежа, когда действительность транзакции ставится под сомнение клиент
  • Риск ликвидности (т. е. способность приобретаемого лица своевременно переводить средства продавцам… если эквайрер платит продавцу до получения средств от эмитента, эквайрер может понести убытки, если эмитент не может или не желает платить )


Банки-эквайеры и предотвращение рисков

Чтобы снизить эти риски, банки-эквайеры следуют строгим правилам, изложенным в Стандарте безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS). Это важная область для банка-эквайера, и, чтобы представить это в перспективе, недавнее исследование, проведенное UK Finance, показало, что только в 2020 году системы банковской безопасности успешно предотвратили потерю в общей сложности 393,8 миллиона фунтов стерлингов в результате попытки дистанционного банковского мошенничества.

Банки-эмитенты

Банк-эмитент — это финансовое учреждение, которое предоставляет клиентам кредитные и дебетовые карты от имени MasterCard, Visa, Discover и American Express. Банк-эмитент отвечает за утверждение и отклонение заявок на кредитные карты, сбор платежей от держателей карт и обеспечение поддержки клиентов. Существует более 100 000 эмитентов, которые предоставляют клиентам кредитные и дебетовые карты. Примеры банков-эмитентов включают Chase, Bank of America и Scotiabank.

После любой оплаты картой средства переводятся из банка-эмитента в банк-эквайер. Банк-эмитент является посредником между потребителем и карточной сетью. Они несут ответственность за аутентификацию клиента и за то, чтобы у держателя карты было достаточно средств для покрытия транзакции.

Банки-эмитенты сталкиваются с рядом рисков, особенно с картами. По этой причине банк-эмитент берет на себя ответственность и гарантирует оплату в случае утраты или повреждения.


Другие риски включают:

  • Мошенничество со счетом: когда счет открывается вымышленным лицом или украденными личными данными.
  • Мошенничество с транзакциями: когда мошеннические платежи производятся с законного счета (например, с использованием украденного номера карты). Эмитент несет ответственность за оплату этих сборов.
  • Кредитный риск: при предоставлении льгот по кредиту и овердрафту существует риск невозврата суммы предоставленного кредита.

Эквайринг и банки-эмитенты

Банки-эквайеры и банки-эмитенты являются двумя основными точками, задействованными в системе обработки платежей. Банк-эмитент отвечает за выдачу кредитных и дебетовых карт потребителям, а банк-эквайер отвечает за обработку платежных переводов и обеспечение того, чтобы продавцы получали свои средства. Эти учреждения полагаются друг на друга, чтобы облегчить миллионы транзакций, обрабатываемых каждый день через сети кредитных карт. Также стоит отметить, что эмитенты являются ключевыми лицами, принимающими решения, когда речь идет об обработке возвратных платежей.

Что такое банк-эмитент и чем он отличается от банка-эквайера?

Bank Esinguing Bank

Ответственный за переходы клиентов
, сделанные через карточные сети

Сделайте платежи

Утверждает или отрицает кредитную карту
Заявки

Сумма выпуска.

Принимать платежи

Позволяет продавцам принимать платежи
через карточные сети

Может ли банк быть и эмитентом, и эквайером?

Да, многие банки могут и часто выполняют обе эти роли, как приобретатели и эмитенты. Одновременное обслуживание как потребителей, так и продавцов, предлагая разнообразные услуги.

Процесс платежа

Процесс платежа включает в себя ряд этапов, связанных с перемещением средств от банка-эмитента к банку-эквайеру.


Этап 1: Покупка

На первом этапе покупатель выбирает товар для покупки и инициирует процесс оформления заказа, используя дебетовую или кредитную карту.

Этап 2: Авторизация

На этапе авторизации продавец должен получить одобрение платежа от банка-эмитента. Держатель карты проводит пальцем, нажимает или вставляет свою карту в POS-терминал, где данные отправляются в банк-эквайер в режиме онлайн. Банк-эквайер направляет данные кредитной карты в сеть кредитных карт, которая очищает платеж и запрашивает авторизацию у банка-эмитента.

Запрос на авторизацию включает следующую информацию:

Номер карты

Срок действия карты

Платежный адрес

Код безопасности карты

Сумма платежа

срок действия карты с использованием средств защиты от мошенничества и информации, представленной выше. Банк-эмитент либо одобрит, либо отклонит транзакцию и сообщит об этом решении продавцу. После того, как продавец получит авторизацию, банк-эмитент заблокирует карту на сумму покупки.

Этап 4: Клиринг и расчеты

На этапе клиринга и расчетов транзакция заносится в ежемесячный платежный отчет держателя карты и продавца. В конце каждого рабочего дня продавец отправляет утвержденные разрешения в банк-эквайер, который затем направляет информацию в сеть кредитных карт для расчета. Затем банк-эмитент переводит средства в банк-эквайер, который зачисляет средства на счет продавца. Банк-эмитент размещает информацию о транзакции на счете держателя карты.

Роль Monneo в процессе транзакции

Крайне важно, чтобы продавцы имели доверительные отношения со своим банком-эквайером. Monneo предлагает счета IBAN, на которые эквайеры переводят средства от продаж, совершенных продавцом.

Хотя процесс онлайн-платежей кажется простым, в нем может быть сложно ориентироваться. Тем не менее, наши технические возможности и решения для цифрового банкинга, которые мы разработали и предоставляем в качестве услуг, упрощают и упрощают навигацию и обработку платежей.

Если вам интересно узнать больше об этой или других темах, затронутых в этой статье, о том, в чем разница между банками-эквайерами и банками-эмитентами, и как это может быть напрямую связано с вашим бизнесом электронной коммерции (обработкой платежей продавца), свяжитесь с нашей командой, и мы будем рады ответить на любые ваши конкретные вопросы.

Подать заявку на учетную запись IBAN

Подать заявку на учетную запись Merchant

Похожие сообщения

21 июля 2022

Восстание банковских операций в качестве услуги, объясненного

Прочтите статью

14 июля 2022

Моннео запускает банковское дело как сервис (BAAS) API

Прочтите статью

17 марта 2022

Monneo Beaking Goldech Award

22

Monneo.

Читать статью

Банк-эквайер и банк-эмитент

Часто задаваемые вопросы: что такое возвратный платеж? Как предотвратить их? Объяснение EMV SRC TC40 и БЕЗОПАСНОСТЬ Советы по выявлению мошенничества с кредитными картами Обновление: чипы EMV и изменение ответственности СОВЕТЫ: ​​технология распределенного реестра и предотвращение мошенничества Часто задаваемые вопросы: что такое служба проверки адресов (AVS)?

Содержание

  1. Другие термины, которые необходимо знать при обсуждении платежей
  2. Что такое банк-эквайер?
  3. Что такое банк-эмитент?
  4. Что делают банки-эквайеры?
  5. Что делают банки-эмитенты?
  6. Как торговцы должны иметь дело с банками-эмитентами?
  7. Может ли банк-эмитент и банк-эквайер быть одним и тем же?
  8. Кто самые крупные кредитные сети?
  9. Является ли Visa эмитентом или эквайером?

При любом обсуждении платежей или возвратных платежей вы, вероятно, столкнетесь с такими терминами, как банк-эквайер, эквайер, банк-эмитент или эмитент. Поскольку они настолько распространены, большинство авторов предполагают, что читатель уже знаком с этими терминами, и воздерживаются от их объяснения. Для тех, кто сталкивается с ними впервые, дадим краткое определение:

Банк-эмитент или эмитент является кредитором или банком держателя карты. Он выдает им кредитную карту и управляет их счетом. Эти банки работают с сетями кредитных карт, чтобы предлагать кредит клиентам.

Банк-эквайер или эквайер является банком продавца. Он принимает платежи для продавца через платежную систему и кредитную сеть и поддерживает учетную запись продавца.

Эти два банка будут участвовать во многих различных аспектах платежного процесса, но больше всего они вовлечены, когда происходит возврат платежа. Давайте рассмотрим роль этих двух типов банков в процессе спора и поговорим о том, как торговцы должны поступать с банками-эмитентами, когда происходит возвратный платеж.

Чтобы лучше понимать решения, принимаемые этими банками, и более эффективно общаться с ними, важно иметь четкое представление о том, как определяются различные термины, связанные с платежами. Давайте рассмотрим несколько наиболее важных из них.

Другие термины, которые следует знать при обсуждении платежей

Чтобы говорить о том, чем занимаются эти два типа банков, вам необходимо ознакомиться с некоторыми родственными терминами:

  • товар или услуга во время сделки. Продавцы связаны с банком-эквайером.
  • Держателем карты является физическое лицо, которому принадлежит карта и, за исключением случаев мошенничества, лицо, совершившее покупку. Владельцы карт привязаны к банку-эмитенту.
  • Сеть кредитных карт — это учреждение, которое облегчает транзакции между продавцами и держателями карт. Основными сетями кредитных карт являются Visa, Mastercard, American Express и Discover. Discover и American Express также обычно выступают в качестве банка-эмитента своих карт, выполняя обе роли в процессе транзакции.
  • Платежный процессор — это служба, которая использует платежную информацию, предоставленную клиентом, для обработки транзакции. Некоторые компании выполняют роль банка-эквайера и платежной системы для продавцов, другие предоставляют отдельные услуги. Примеры платежных систем включают FIS, PayPal и Stripe.

Что такое банк-эквайер?

Банки-эквайеры — это финансовые учреждения, предлагающие коммерческие счета предприятиям. Эти специальные счета необходимы продавцам для прямого приема платежей по дебетовым и кредитным картам. Банки-эквайеры также могут называться коммерческими банками или эквайерами.

Когда продавец хочет открыть счет в банке-эквайере, он сначала предоставляет определенную информацию, удостоверяющую его личность, его право собственности на бизнес, и деловые записи, которые банк использует для определения уровня риска, который, по его мнению, будет связан с обработкой счет этого продавца.

Если банк решит одобрить заявку продавца, он подготовит договор с указанием таких деталей, как сборы, резервные фонды, удержания и т. д. В зависимости от банка этот договор может быть стандартным или адаптированным для конкретного продавца.

Во время возвратного платежа банк-эквайер действует от имени продавца, хотя степень его участия существенно различается. Некоторые приобретатели сами собирают и представляют доказательства во время представления, в то время как другие просто передают любые доказательства, которые продавец хочет выдвинуть.

Банки-эквайеры также заинтересованы в сокращении количества возвратных платежей, с которыми им приходится иметь дело. Они могут налагать ограничения на коэффициент возвратных платежей продавца, превышение которых может привести к таким последствиям, как штрафы, увеличение резервных требований или даже прекращение действия учетной записи.

Если банк-эквайер закрывает счет продавца из-за чрезмерных возвратных платежей, необходимо добавить этого продавца в список MATCH, отраслевой черный список, используемый банками и платежными системами, чтобы избежать продавцов с высоким уровнем риска. Продавцы из списка MATCH испытывают значительные трудности с открытием новых счетов и сталкиваются с более высокими комиссиями и резервными требованиями.

Что такое банк-эмитент?

Банки-эмитенты — это финансовые учреждения, которые выпускают кредитные или дебетовые карты для своих клиентов. Они решают, когда предоставлять возвратные платежи, а когда их отменять. Банки-эмитенты также могут называться потребительскими банками или эмитентами.


Большинство банков-эмитентов предлагают регулярные расчетные и сберегательные счета вместе с кредитными картами, хотя клиенты нередко имеют кредитные карты других эмитентов, а не тех, которые они используют для банковских услуг.

Можно было бы ожидать, что, поскольку банки-эквайеры действуют от имени продавца в процессе возврата платежа, банки-эмитенты будут действовать от имени держателя карты. Однако их истинная роль в процессе больше похожа на роль судьи или арбитра. Перед банками-эмитентами стоит задача оценить доказательства, представленные обеими сторонами, и принять решение о поддержании или отмене возвратного платежа.

Конечно, банк-эмитент не обязательно имеет последнее слово в этом вопросе. Если продавец считает, что банк-эмитент принял неправильное решение по делу и готов рискнуть заплатить сотни долларов комиссионных в случае проигрыша, он может передать спор в арбитраж. В этот момент вмешается карточная сеть, изучит доказательства и примет окончательное решение.

Чем занимаются банки-эквайеры?

Банки-эквайеры предоставляют предприятиям торговые счета и уникальные идентификационные номера, которые необходимы им для обработки платежей с карт, выпущенных основными сетями кредитных карт, такими как Visa, Mastercard, American Express и Discover. Продавцы платят комиссионные своему банку-эквайеру за свои услуги.

Эквайером часто является традиционный банк, заключающий контракт с компанией, занимающейся обработкой платежей, но некоторые банки предлагают услуги по обработке платежей собственными силами. Кроме того, термин эквайер иногда может использоваться для обозначения платежной системы, а не банка, обслуживающего торговый счет.

Каждый день банк-эквайер продавца обменивает средства с различными банками-эмитентами по мере того, как клиенты совершают покупки, возвращают товары для возмещения или запрашивают возвратные платежи. Затем банк-эквайер выплатит продавцу чистый баланс своей деятельности за период транзакции — это будет валовая сумма продаж за вычетом любых комиссий или отмен.

Торговцы поддерживают открытые кредитные линии в своих банках-эквайерах для покрытия отмен, комиссий и других сборов, которые могут привести к тому, что их чистый баланс станет отрицательным. Для эквайера существует некоторый риск того, что, если продавец станет неплатежеспособным, он не сможет взыскать с него какие-либо сборы или другие платежи.

Из-за финансовых рисков, связанных с торговцами, находящимися на грани банкротства, банки-эквайеры и карточные сети, которые они обслуживают, уделяют большое внимание безопасности платежей и управлению возвратными платежами.

По этой причине были установлены пороги возврата платежей. Чтобы снизить собственный риск, карточные сети начали взимать комиссию с эквайеров, удержавших продавцов с высокими ставками возвратных платежей, и эквайеры перекладывают эти комиссии на своих продавцов или просто закрывают свои счета, если их ставки возвратных платежей становятся слишком высокими.

Банки-эквайеры получают уведомления о возвратных платежах от банков-эмитентов, из которых они исходят. Если эквайрер не может предоставить какое-либо межбанковское решение по возвратному платежу, он передает его продавцу, который должен либо принять возвратный платеж (вариант по умолчанию, если не было преднамеренного ответа), либо бороться с ним через представление о возвратном платеже. процесс.

Когда продавец борется с возвратным платежом, он отправляет свои доказательства своему эквайреру, который проверяет, соответствуют ли доказательства требованиям, прежде чем отправить их эмитенту для принятия решения.

Чем занимаются банки-эмитенты?

Банки-эмитенты предоставляют клиентам кредитные и дебетовые карты, связанные с основными карточными сетями. Вы можете пойти в Capital One и получить либо Visa, либо Mastercard, но в любом случае Capital One будет банком-эмитентом.

Эмитенты выполняют роль посредника между своими клиентами и карточными сетями, а некоторые карточные сети — например, Discover и American Express — выступают в качестве собственных банков-эмитентов.

Эмитент заключает договор со своим покупателем и предоставляет ему кредитную линию, которую клиент затем может использовать для совершения покупок в кредит и возврата долга эмитенту с процентами. Ответственность за неуплату в первую очередь берет на себя эмитент, но в карточных сетях часто действуют правила, требующие, чтобы эмитенты и эквайеры разделяли ответственность.

Когда покупатель совершает покупку с помощью своей карты, его банк-эмитент связывается с банком-эквайером продавца и переводит им средства. Затем эквайрер поместит эти средства на счет продавца после вычета любых сборов или других связанных сборов.

В банках-эмитентах рождаются возвратные платежи. Когда клиент считает, что платеж, произведенный с его кредитной карты, был мошенническим или недействительным, он связывается со своим эмитентом, чтобы подать спор, который запускает процесс возврата платежа.

Если эмитент считает, что у клиента есть веские основания для спора, он отправляет возвратный платеж эквайеру, который уведомляет продавца о том, что он должен либо принять возвратный платеж, либо оспорить его.

Если продавец оспаривает возвратный платеж, эквайрер уведомляет эмитента и передает любые доказательства или заявления, предоставленные ему продавцом. Затем эмитент должен принять решение на основе этих доказательств.

Как продавцам обращаться с банками-эмитентами?

При представлении возвратного платежа решение принимает банк-эмитент. Продавцы должны обязательно составить четкое и краткое опровержение, подкрепленное убедительными доказательствами, которые убедят эмитента в том, что возвратный платеж был незаконным.

У разных эмитентов могут быть разные стандарты и предпочтения в отношении писем с опровержениями и подтверждающих доказательств, что может затруднить обеспечение того, чтобы ваш представительский пакет давал вам наилучшие шансы на победу. Тем не менее, профессиональная компания по управлению возвратными платежами будет иметь большой опыт работы с каждым крупным эмитентом и может тщательно разработать для вас пакеты представительства, чтобы гарантировать, что вы выиграете как можно больше споров.

Часто задаваемые вопросы

Может ли банк-эмитент и банк-эквайер быть одним и тем же?

Да, банк может выступать как банком-эмитентом, так и банком-эквайером. Это может быть даже один и тот же банк на обоих концах одной транзакции.


Кто является крупнейшей кредитной сетью?

Visa, Mastercard, Discover и American Express.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.