Где лучше копить пенсию: Как самому позаботиться о пенсии?

Где лучше копить пенсию? ‐ Сберометр

Доходность от инвестирования управляющей компанией (УК) ВЭБ.РФ средств пенсионных накоплений граждан по итогам II квартала 2019 года выросла до 8,42%, а по расширенному портфелю — до 12,64%, отчиталась госкорпорация. Это существенно больше, чем у негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Давайте разберемся, почему так происходит, и где же лучше всего копить на старость.

С 2014 года накопительная часть пенсии не пополняется из-за введенного на нее моратория. Но это не значит, что на этой части пенсии нужно ставить крест. У кого она была накоплена к 2014 году, тот может ею распоряжаться. Например, оставить ее в ВЭБ.РФ, или отдать под управление частной компании, или же перевести в негосударственный пенсионный фонд.

Как показал 2008 год, в периоды нестабильности самая консервативная стратегия показывает себя безусловным лидером на рынке. То же случилось и по итогам 2018-го, который был признан худшим годом для инвесторов за целый век, так как более 90% классов активов показали убыток.

В результате в прошлом году лидером по доходности управления накопительной частью пенсии стал портфель госбумаг ВЭБ (почти 7% годовых, в то время как почти все частные УК и НПФ сделали менее 5,5-6% годовых). Расширенный портфель ВЭБ показал результаты на уровне УК и НПФ (чуть выше 4%).

Сейчас, в условиях, когда американская экономика замедляется и требует поддержки ФРС в виде снижения ставки, а также дополнительно давит фактор торговой войны между США и Китаем, сложно говорить о том, что грядущие годы на рынке станут явным расцветом. Наоборот, большинство ждет рецессию. Это означает, что фаворитом по итогам управления накопительной частью вновь может оказаться портфель госбумаг ВЭБ, который обойдет как НПФ, так и УК.

Возникает вопрос: а нужно ли пытаться перегнать ВЭБ? Лично мое мнение: в преддверии мировой рецессии, которую ждут в ближайшие один-два года, лучше предпочесть именно госкорпорацию. Для консерваторов есть портфель госбумаг, а для тех, кто хочет чуть агрессивнее, — расширенный портфель.

Именно он, кстати, автоматически выбран у «молчунов», которые ничего со своей накопительной частью пенсии не сделали.

Можно, конечно, пытаться угадать, какая УК окажется эффективной в грядущем году и переводить накопления туда, а, если итоги окажутся не сильно радужными, — перевести все в ВЭБ, но вот с НПФ такая стратегия не сработает. С 2015 года необходимо находиться в нем пять лет, чтобы иметь возможность без потери уже сформированного инвестиционного дохода перевести накопительную часть в другой фонд, УК или ВЭБ. Ввиду ожидания рецессии, скорее всего, ВЭБ вновь окажется на коне, а делать ставку на то, что ближайшую пятилетку нас ждут годы роста, я бы не стала. Поэтому сейчас, если у вас накопительная часть не в НПФ, я бы перевела ее в портфель госбумаг ВЭБа (для консерваторов) или расширенный (для чуть меньших консерваторов) и находилась бы там ближайшие один-три года.

Если ваша накопительная часть под управлением частной УК, я бы тоже рекомендовала перейти в портфель госбумаг ВЭБа для подстраховки от спада. Если вы уже в НПФ, то тогда надо дождаться пятилетнего срока для перехода, чтобы не потерять инвестиционный доход.

Но даже если бы сейчас была ситуация как в середине нулевых и рынок рос сумасшедшими темпами, я бы не стала рекомендовать размещение в НПФ, а предпочла бы частные УК. Это нужно, чтобы сохранять маневренность управления накопительной частью и вовремя перейти в портфель госбумаг ВЭБа при приближении кризиса, даже несмотря на сравнительно небольшой размер накоплений.

Когда же НПФ обретут популярность? Видимо, только если реализуется концепция индивидуального пенсионного капитала, когда накопительную часть можно будет разместить только в НПФ без вариантов. Но ВЭБ тоже планируется при таком развитии превращать свою управляющую компанию в НПФ, поэтому и в этом случае я бы рекомендовала, скорее НПФ ВЭБ. А для более значительного приумножения пенсионных накоплений следует использовать более гибкие инструменты, в которые вы бы отчисляли свои личные средства (всё равно концепция ИПК предполагает пополнение его уже личными средствами, а не деньгами работодателя).

И идеальным дополнением мне видится самостоятельно управляемый индивидуальный инвестиционный счет с выбранной под ваш риск-профиль стратегией.

Автор — инвестиционный консультант Наталья Смирнова

Когда лучше начинать копить на пенсию — опрос

18:3610.05.2021

(обновлено: 18:48 10.05.2021)

50400

СИМФЕРОПОЛЬ, 10 мая – РИА Новости Крым. Негосударственный пенсионный фонд «Открытие» провел опрос на тему личных и семейных финансов и выяснил: более 80% россиян считают, что начинать копить на пенсию надо как можно раньше. Об этом сообщает РИА Новости. 

64% опрошенных заявили, что у них уже есть накопления, из них 22% откладывают средства на непредвиденные расходы, 20% на случай, если лишатся доходов, и 14% на недвижимость.

Кто имеет право на досрочный выход на пенсиюПри этом на пенсию копят только 11% респондентов. Однако на вопрос, когда необходимо начинать копить на пенсию, 82% респондентов ответили: чем раньше, тем лучше.

72% из тех, кто не имеет накоплений, отметили, что не делают этого в силу недостатка средств — получаемый доход покрывает только ежемесячные расходы, а 14% не откладывают деньги из-за недоверия к банковской системе.

В случае утраты источника дохода накопленных средств хватит на полгода почти каждому третьему опрошенному, на год – 15%, и на несколько лет – 12%. При этом, больше всего накопили россияне от 31 до 40 лет.

42% хранят средства в банке, 25% — в ценных бумагах, 23% — в валюте, а 14% инвестируют в недвижимость.

Среди одиноких мужчин «заначки» делают 62%, среди женщин в том же статусе – 51%, среди пар откладывают деньги 73% опрошенных.

Как обеспечить себе безбедную жизнь на пенсии – советы эксперта >>

В Минтруда назвали размер средней пенсии по РоссииСемейный бюджет 10% опрошенных решили вести, чтобы избавиться от ненужных трат, 11% ради создания «финансовой подушки», 5% для на долгосрочных целей, для всего вышеперечисленного – 74%.

Согласно опросу, большинству российских семей удалось достичь финансового равноправия: 64% согласовывают крупные траты со второй половинкой, в 14% опрошенных семей бюджетом распоряжается кто-то один.

Как ранее сообщал сайт РИА Новости Крым, по прогнозам аналитиков, новый экономический кризис может случиться уже через четыре года, поскольку «перегрев» рынка из-за текущего монетарного стимулирования мировой экономики неизбежен.

Как накопить на старость: эти 4 тактики помогут жить достойно на пенсии :: Новости :: РБК Инвестиции

На госпенсию в России трудно жить, и в старости многим приходится отказываться от привычной жизни. Но есть способы накопить на дополнительную пенсию. Эксперты рассказали, как составить пенсионный портфель

Фото: Daniel Myjones / Shuttertsock

В 2020 году средний размер пенсии россиян составлял почти ₽15 тыс. На эти деньги можно позволить себе лишь самый минимум. По данным Пенсионного фонда России (ПФР), к 2022 году средний размер пенсий в России может достигнуть почти ₽18,3 тыс.

Даже если в будущем пенсия будет продолжать повышаться, цены тоже не стоят на месте. И если жить только на государственную пенсию, то придется отказаться от привычного образа жизни. Чтобы не бедствовать в старости, о доходах лучше позаботиться заранее.

Фото: РБК Инвестиции

Сколько нужно накопить на дополнительную пенсию?

Накопления зависят от ваших планов — хотите ли вы путешествовать на пенсии, жить в загородном доме или что-то еще. Подумайте, какую сумму вы хотели бы дополнительно получать в старости каждый месяц и когда планируете выйти на пенсию. Допустим, человеку 30 лет, он хочет к государственной пенсии получать прибавку в ₽50 тыс. в месяц, а на пенсию уйдет в 65 лет.

С 1 января 2021 года срок дожития вырос на полгода, до 264 месяцев. Это срок, в который россиянин будет получать накопительную часть пенсии. Если взять срок дожития и умножить его на желаемую прибавку к пенсии, то получится ₽13,2 млн. Такую сумму нужно будет накопить к старости. Если не учитывать доходность от инвестиций, инфляцию, рост или снижение зарплаты, то каждый месяц в течение 35 лет нужно будет откладывать около ₽31,4 тыс.

Расчеты довольно условны, так как невозможно предсказать продолжительность собственной жизни, доходность вложений и другие условия, но они дают общее представление о масштабах задачи.

Новые налоги по вкладам в 2021 году. Что важно знать

Как накопить на пенсию самостоятельно

Инструментов, чтобы накопить на пенсию, много. Аналитик инвесткомпании «Фридом Финанс» Валерий Емельянов составил свой рейтинг по росту риска:

• банковские вклады;

• пенсионные планы негосударственных фондов;

• накопительное страхование жизни;

• физическая жилая недвижимость;

• наличная валюта;

• облигации  ;

• фонды акций, облигаций и недвижимости;

• акции отдельных компаний;

• золото.

По его словам, чтобы достичь оптимального эффекта, лучше копить на пенсию параллельно в двух-трех инструментах. При этом хотя бы один из них должен быть из нижней части списка — последних четырех пунктов, считает Емельянов.

Банковские вклады и недвижимость — одни из самых популярных вариантов. Однако не самые доходные. Инвестиции  на фондовом рынке более рискованный способ накопить на пенсию, чем вклад, однако и возможностей заработать на нем больше.

Мы спросили экспертов о том, как подобрать бумаги для пенсионного портфеля, что делать с рисками и с помощью какого счета лучше всего инвестировать, чтобы больше накопить на старость.

Фото: emilie zhang / Shutterstock

Инвестиции: как составить пенсионный портфель

Владимир Потапов, главный исполнительный директор ВТБ Капитал Инвестиции, старший вице-президент ВТБ

Потапов считает, что при формировании пенсионных накоплений стоит отдавать предпочтение инвестициям в фонды — биржевые и ПИФы.

Это не только обеспечит широкую диверсификацию инвестиций для небольших сумм, но и позволит экономить на налогах — фонды не платят налоги на купоны и дивиденды, которые получают, а реинвестируют их в полном объеме

Владимир Потапов

Глава «ВТБ Капитал Инвестиции»

Старший вице-президент ВТБ также посоветовал начинать формировать пенсионный портфель как можно раньше, так так чем дольше срок до выхода на пенсию, тем больше ваши деньги будут работать на достойную старость.

По словам Потапова, уровень риска инвестора меняется в течение жизни, и вместе с ним должен меняться уровень риска и состав портфеля. «Как правило, это означает увеличение доли облигаций и инструментов с защитой капитала», — сказал он.

Сформировать подходящий портфель можно не только самому или с помощью управляющей компании. В этом может помочь робот-советник в приложении брокера, который не только соберет портфель, но и будет давать рекомендации, как им управлять.

Андрей Кочетков, ведущий аналитик «Открытие Брокер» по глобальным исследованиям, эксперт «Открытие Research»

По мнению Кочеткова, наиболее эффективный способ — составить пенсионный портфель из комбинации инструментов без риска и с низким риском.

«Если доходности по ОФЗ (облигации федерального займа. — Прим. РБК) достаточно высокие, то имеет смысл увеличивать их долю в портфеле, так как при замедлении инфляции ставки начинают идти вниз, а доходность ОФЗ остается прежней. Долю из акций стоит формировать в моменты слабого рынка, то есть покупать нужно не на пике рыночной эйфории — акции могут затем существенно снизиться, сокращая первоначальный капитал. Придется долгое время ждать, когда он восстановится», — считает аналитик.

При слабом рынке стоит увеличивать долю акций, а при высоких ставках, как, например, в 2014–2015 годах, можно наращивать долю облигаций, рассказал эксперт. С декабря 2014-го по январь 2015 года ставка Банка России составляла 17%. По словам аналитика, наиболее консервативным инвесторам подойдет ОФЗ с индексацией на инфляцию — их покупка не требует особых условий и не нужно часто отвлекаться на управление вложенными деньгами.

Кочетков посоветовал не вкладываться в рискованные инструменты для формирования долгосрочного портфеля. Например, в акции роста, которые могут быть очень неустойчивыми, а перспективы дивидендов — неясными. Такие бумаги больше подойдут активным инвесторам, которые планируют портфель на средний срок.

«Хотя, конечно, многие могут возразить, что покупка американских компаний вроде Microsoft, Apple, Amazon четверть века назад была самым мудрым решением. Мало кто помнит, что когда-то эти компании стоили несколько миллиардов долларов. Если же инвестор хочет включить в свой пенсионный портфель подобные истории, то для них стоит отвести не более 10–15% капитала. Приоритет для пенсионного портфеля — это стабильность и предсказуемость», — полагает аналитик.

Фото: Cristian Newman / Unsplash

Валерий Емельянов, аналитик ИК «Фридом Финанс»

Эксперт отметил, что капитал на старость, как правило, существует в виде пассивного дохода — проценты со вкладов, страховая рента, платежи со сдачи недвижимости в аренду, купоны с облигаций, дивиденды  с акций. Однако в период накопления лучше всего использовать более доходные инструменты, в основном акции широкого рынка или акции роста, полагает Емельянов.

«Только они стабильно обгоняют инфляцию на таком длинном горизонте, чтобы успеть заранее подготовиться к пенсии (10–30 лет). Как вариант можно рассматривать длинные государственные облигации, а также средние и длинные корпоративные бумаги. Акции в рублях в среднем приносят около 8% в год сверх инфляции, золото — до 6%, облигации — до 2%», — рассказал он.

По мнению Емельянова, лучше всего начинать собирать пенсионный портфель с фондов акций и облигаций, а потом плавно переходить на бумаги отдельных компаний и государств, если есть время и желание в них разобраться.

Аналитик считает, что часть сбережений в любом случае должна быть на вкладах в банках или в наличной валюте. За счет этого резерва можно вкладывать остальные деньги на более долгий срок и в более доходные инструменты.

Если до пенсии еще 20-30 лет, можно смело покупать акции компаний, которые ориентированы на далекую перспективу. Например, из отрасли биотехнологий, электромобилей или солнечной энергетики

Валерий Емельянов

аналитик «Фридом Финанс»

Емельянов рассказал, что при создании пенсионного портфеля существует общее правило: по мере близости дня выхода на пенсию портфель должен смещаться из волатильных активов (акций, золота) в более спокойные (облигации, фонды облигаций или недвижимости).

К тому моменту, как человек закончит трудиться, на рисковые бумаги должно приходиться около 20% портфеля. А потом тактика меняется на обратную: нужно плавно наращивать долю рисковых бумаг, чтобы не обесценить и не растратить весь капитал, если вдруг вы окажетесь долгожителем.

Владимир Верещак, финансовый консультант

«Многое зависит от того, в какой фазе накопления вы сейчас находитесь. Если только начинаете, задача — вносить в портфель и получать на рынке как можно больше. В рамках разумного, конечно. Обычно это 10–30% дохода и 7–8% в год в долларах США соответственно. Вам подойдут акции молодых, развивающихся компаний с высоким потенциалом роста, соответствующие ПИФы и ETF», — полагает эксперт.

Если у вас уже есть крупный капитал, то портфель должен быть более консервативным, ориентированным на получение относительно стабильного и предсказуемого, рентного дохода, отметил Верещак.

Компании на рынке проходят различные стадии жизненного цикла. Консультант посоветовал обратить внимание на акции «компаний-пенсионеров» («дивидендные» акции), а также на трасты недвижимости REIT и облигации.

По его словам, после выхода на пенсию вы сможете забирать 3–4% портфеля в год без потери покупательной способности капитала. Если инфляция за год оказалась меньше, а доход рынка больше, валютный курс выгоднее, то можно забрать из портфеля 4–6% или даже больше — в зависимости от ситуации.

Что касается риска, то существует «правило 100 минус возраст», согласно которому доля акций в портфеле уменьшается по мере старения человека. Однако инфляция не уменьшается, поэтому не стоит делать портфель слишком консервативным, считает финансовый консультант.

Другое дело — отдать предпочтение инструментам, ориентированным на получение именно рентного дохода (REIT, «дивидендные» акции). Их стоимость растет не так быстро, но совокупный доход с учетом дивидендов рынку не уступает, отметил Верещак.

По его словам, облигации хороши, но в меру, так как доходность чисто облигационного портфеля может едва покрывать инфляцию. Если при этом тратить заработанное, то накопленного может не хватить не только наследникам, но и вам самим.

Также для жизни исключительно на пассивный доход может быть целесообразным увеличить финансовую подушку до пяти годовых расходов — вместо одного года, как у тех, кто пока продолжает зарабатывать деньги

Владимир Верещак

Финансовый консультант

Фото: insta_photos / Shutterstock

Что выгоднее для пенсионного портфеля: обычный брокерский счет  или ИИС?

ИИС — это индивидуальный инвестиционный счет, который также можно открыть у брокера. Его преимущество в том, что он позволяет пользоваться налоговыми вычетами. А они, в свою очередь, повышают доходность. По мнению Потапова, такой счет как раз подойдет для пенсионного портфеля.

«При составлении такого портфеля, во-первых, стоит максимально пользоваться инвестиционными налоговыми вычетами. В частности, разумно использовать ИИС типа А для облигационной части портфеля и льготу по долгосрочному владению для акций или паев фондов», — отметил он.

Верещак также полагает, что ИИС пригодится для пенсионных накоплений. В долгосрочной перспективе экономия от вычетов существенно повышает эффективность инвестиций.

Финансовый консультант подсчитал, что если доходность портфеля будет равна 7%, то за 20 лет с учетом сложного процента прибыль составит 287%. Если пользоваться налоговыми вычетами, то средняя доходность вырастет до 7,5%, а прибыль будет почти 325%. То есть если экономить на налогах 0,5% в год, доход вырастет на 38%.

Емельянов тоже посоветовал использовать ИИС и привел в качестве примера доходность облигаций. Если у вас портфель из ОФЗ на десять лет с купонами под 7%, то на обычном счете после выплаты налогов вы получите с них 6,1% годовых, а на ИИС — 7,4% в год.

Однако у ИИС есть свои особенности и ограничения. Например, с него нельзя снимать деньги или закрывать в течение трех лет. Именно после этого срока можно начать подавать документы на налоговые вычеты.

По мнению Кочеткова, можно использовать и обычный брокерский счет, и ИИС одновременно. Например, на брокерском счете можно «заниматься операциями с более рискованными историями», а на ИИС покупать инструменты с низким риском или облигации.

Сейчас существуют два типа счетов — А (I тип) и Б (II тип). Первый позволяет вернуть 13% от внесенных в течение года средств, но не более ₽52 тыс. С помощью второго можно не платить налоги с дохода от сделок. На ИИС можно класть максимум по ₽1 млн в год.

В конце октября прошлого года Банк России предложил создать третий тип ИИС, который рассчитан на инвестиции сроком от десяти лет. Он не станет иметь ограничения по сумме взносов, его можно будет открыть одновременно со счетами первого и второго типов. Пока ЦБ обсуждает эту идею с экспертным сообществом.

«Стимул копить на десятки лет вперед». В чем смысл нового ИИС

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Дивиденды — это часть прибыли или свободного денежного потока (FCF), которую компания выплачивает акционерам. Сумма выплат зависит от дивидендной политики. Там же прописана их периодичность — раз в год, каждое полугодие или квартал. Есть компании, которые не платят дивиденды, а направляют прибыль на развитие бизнеса или просто не имеют возможности из-за слабых результатов. Акции дивидендных компаний чаще всего интересны инвесторам, которые хотят добиться финансовой независимости или обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. При помощи дивидендов они создают себе источник пассивного дохода. Подробнее Брокерский счет позволяет физическим лицам покупать и продавать ценные бумаги и валюту на фондовых рынках. Поскольку участниками торгов на биржах могут быть только брокеры и дилеры, обычным гражданам требуется заключить с такими посредниками договор, благодаря которому брокер будет проводить сделки от лица инвестора. Брокерский счет нужен, чтобы проводить через него деньги на покупку ценных бумаг. Подробнее

Индивидуальные пенсионные планы

Индивидуальные пенсионные планы БПФ для частных клиентов – это возможность для каждого гражданина выбрать свой вариант достойного будущего и получить дополнительный доход в виде дополнительной пенсии.

Можно копить себе на пенсию самому, выбрав индивидуальный пенсионный план БПФ в серии планов для себя — «Личный». И чем раньше, тем лучше – ведь размер дополнительной пенсии зависит от накопленных к моменту ее назначения сумм на пенсионном счете. Кроме того, можно помочь и близким людям, выбрав один из планов пакета  «Семейный».
Пенсионные планы подойдут и для людей с деньгами. Для них БПФ подготовил пакет «Инвестиционный». Для  тех, кто хочет сохранить и приумножить личный капитал.

Личные средства,  переданные в пенсионный фонд,  не подлежат изьятию по судебным решениям, делению при разводе и передаются наследникам только в случае добровольного решения владельца или его смерти. Прибавьте к этому отличную доходность БПФ по пенсионным резервам. Прибавьте и возможность вернуть 13% взносов через социальный налоговый вычет, и вы получите выгодный инвестиционный продукт, гораздо лучше других!
 

Преимущества «Большого пенсионного фонда»

С нами выгодно

Индивидуальные пенсионные планы НПФ Большой самые выгодные на рынке. У фонда самый низкий размер взноса, причем клиент сам выбирает периодичность платежей и  сумму взносов.  По всем планам можно выбрать срочную или пожизненную выплату пенсии. В отличие от банков, Вы можете расторгнуть договор досрочно и получить обратно свои накопления с начисленными процентами без их потери. БПФ начисляет ежегодный доход по накоплениям клиентов. 

С нами надежно

В отличие от банковских вкладов, ПИФов и ценных бумаг вложения в индивидуальные пенсионные планы не подлежат изьятию по судебным решениям, делению при разводе и передаются наследникам только в случае добровольного решения владельца или его смерти. В отличие от накопительной части трудовой пенсии, Ваши накопления в БПФ по личному пенсионному плану могут наследоваться и на этапе накоплений, и на этапе выплаты пенсии. Сохранность средств обеспечивается законом, многоуровневым контролем и репутацией Фонда.

Россияне сообщили, когда лучше начинать копить на пенсию | TLT.ru

Начинать копить на пенсию надо как можно раньше, считают более 80 процентов россиян, опрошенных во время исследования негосударственного пенсионного фонда «Открытие», сообщают РИА Новости. Оно прошло по всей стране, при этом доля респондентов из Москвы и Московской области составила 11 процентов.

64 процентов россиян имеют личные сбережения. Большинство копит на непредвиденные расходы (22 процента), на случай потери основного дохода (20 процентов) и на покупку недвижимости (14 процентов).

На пенсию копят только 11 процентов респондентов. При этом на вопрос, когда необходимо начинать копить на пенсию, 82 процента респондентов ответили: чем раньше, тем лучше. Из тех, кто не делает сбережений, большая часть, 72 процента, не копят из-за того, что им хватает средств только на ежемесячные расходы, и только 14 процентов респондентов — из-за недоверия к банковской системе.

В случае утраты источника дохода накопленных средств хватит на полгода почти каждому третьему опрошенному, на год — 15 процентам и на несколько лет — 12 процентам. Самыми «запасливыми» оказались респонденты в возрасте 31-40 лет. При этом 19 процентов опрошенных ежемесячно откладывают по десять процентов от своей зарплаты, а восемь процентов могут позволить себе откладывать 30 и больше.

Большинство респондентов (42 процента) предпочитают хранить деньги на банковском депозите, четверть имеют ценные бумаги, 23 процента покупают иностранную валюту, 14 — инвестируют в недвижимость. Накопления имеют 73 процента пар, а вот среди одиноких женщин откладывает деньги только чуть больше половины (51 процент), в то время как среди одиноких мужчин — 62 процента.

64 процента респондентов согласовывают крупные траты друг с другом, оставляя мелкие расходы на усмотрение каждого, и только в 14 процентах семей бюджетом распоряжается один из супругов: 8,5 процента замужних женщин и десять процентов женатых мужчин сказали, что финансовые решения в семье принимают они.

Накопительная пенсия: как выбрать НПФ и как открыть пенсионный счет — новости Украины, Личные деньги

Рынок негосударственных пенсионных фондов в Украине — это несколько десятков НПФ. Как сделать выбор?

В Украине работает более шестидесяти негосударственных пенсионных фондов, которые предлагают услуги физлицам. 

На словах все звучит просто: открытие счета, периодическое внесение пенсионных взносов, по достижению пенсионного возраста – ежемесячные выплаты. Но личные финансы — это всегда задача, где важно разбираться в деталях.

LIGA.net продолжает цикл материалов о накопительных пенсиях. Как сделать выбор между пенсионными фондами, как открыть счет и главное — как следить за работой НПФ? 

Почему у накопительной пенсии нет альтернатив

Молодым украинцам возрастом до 45-50 лет, скорее всего, не стоит рассчитывать на государственную пенсию. 

Солидарная пенсионная система, на которой основано обеспечение нуждающихся людей в нашей стране, очень неустойчива: дефицит Пенсионного фонда превышает его собственные ресурсы (формируются за счет Единого социального взноса с зарплаты каждого работающего украинца), дыра покрывается из госбюджета: 173 млрд грн на 2020 год.

К моменту достижения пенсионного возраста нынешними тридцатилетними (±30-35 лет) фактически неплатежеспособный Пенсионный фонд рискует просто не дожить. Даже если солидарная система сохранится к тому времени, по расчетам Мирового банка, так называемый коэффициент замещения (процент от рабочих доходов, на который мы можем рассчитывать на пенсии) составит всего-лишь 13%. Поэтому единственный способ получать мало-мальски сносные деньги на пенсии — накопить себе самостоятельно.  

Получить пенсию из собственных накоплений в течение десяти-двадцати и более лет можно, если подписать договор, открыть счет и ежемесячно делать взносы в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). По данным Нацкомфинуслуг, на начало июля 2019 в Украине было 63 таких фонда, количество участников – 868,6 тыс. человек (прирост за год – 14,6 тыс.). 

Многие фонды являются корпоративными или профессиональными (создаются для сотрудников конкретного предприятия или госучреждения). Но есть и открытые НПФ, которые заключают договора с физлицами – гражданами, которые в любой день могут обратиться в фонд и подписать договор об открытии счета.

По данным Нацкомфинуслуг, на начало ноября 2019 физлица заключили 67,2 тыс. контрактов с негосударственными пенсионными фондами. Общая сумма пенсионных взносов в негосударственные фонды составляет 2,9 млрд. грн. 

Куда же отправиться с целью накопить на солидную пенсию от негосударственного пенсионного фонда, и как открыть свой личный пенсионный счет?

ПАМЯТКА. Как работают и на чем зарабатывают НПФ 

Сам фонд – это неприбыльная организация, которой управляет Совет Фонда. Совет Фонда определяет компании, которые обслуживают фонд: администратор, компания по управлению активами и хранитель. 

Администратор — это лицензированная компания, которая занимается открытием счетов для участников и ведет ежедневный учет пенсионных накоплений на персональных счетах клиентов: такая себе бухгалтерия и “фронт офис”.

КУА — компания, которая управляет собственно активами фонда. Она не видит отдельных счетов (и соответственно — не знает клиентов фонда), распоряжаясь общим объемом денег Фонда, для чего используются различные инвестиционные инструменты, разрешенные законодательством. Главная ее цель — приумножить пенсионные накопления. Стоит отметить, что в нашей стране этот процесс строго регламентирован, базовое правило — деньги НПФ нельзя вкладывать в один инструмент (например, депозит в банке), инвестиции должны соответствовать определенному уровню надежности (такие вещи “мусорные” облигации или депозиты в мелких финучреждениях увидеть практически невозможно). 

Хранитель — это банк. В нем открыт расчетный счет негосударственного пенсионного фонда и счет в ценных бумагах. 

Доходность, репутация, адекватность. Как выбрать НПФ

Сумма пенсионных накоплений зависит от двух ключевых вещей: насколько регулярно вы пополняете свой пенсионный счет и как эффективно (читай с какой доходностью) работает ваш фонд.

Анализ НПФ для будущей пенсии следует начать с изучения репутации и конечных бенефициаров. «На сегодняшний день на рынке представлено 63 НПФ. Но работающих фондов открытого типа из них — не более 20. Все остальные «лежат на полочке» и не ведут активной деятельности. При выборе в первую очередь, важно проанализировать, кому принадлежит фонд, вплоть до конечного бенефициара. На мой взгляд, не стоит даже рассматривать фонды, собственники которых базируются в офшорах», — считает Ольга Бондаренко, глава совета фонда «Взаимопомощь» от компании «Лига Пенсия».  

Далее нужно оценить доходность выбранных фондов. «НПФ следует выбирать по трем критериям: надежность, профессионализм, доходность», — рекомендует Григорий Овчаренко, управляющий локальными активами группы ICU.  

Если доходность фонда не превышает инфляцию, накопления будут обесцениваться с каждым днем — это один из главных параметров при выборе Фонда, добавляет Бондаренко. По ее словам, фонд может менять обслуживающие компании, если будет недоволен уровнем управления своими активами. 

«Совет Фонда может в любой момент поменять администратора, КУА или Хранителя из-за неэффективности работы. Обычно совет НПФ ставит перед партнерами определенные задачи. Если результата не будет, Фонд может принять решение о смене «подрядчиков» и замены его на более эффективного. Именно поэтому доходность — не единственный показатель, нужно ориентироваться прежде всего на фонд и адекватность его менеджмента, а не обслуживающие компании», — отмечает Бондаренко.

Чтобы понимать, насколько доходна деятельность фонда, придется посетить его персональный сайт, и в разделе «Результаты деятельности» изучить данные о доходности. Например, НПФ «ОТП Пенсия» (принадлежит ОТП Банку) за последний год показал доходность 16,99%, НПФ «Взаимопомощь» (компания Лига Пенсия) — 16,5%, НПФ «Династия» (группа ICU) — 16,36%. Сейчас это одни из самых доходных фондов на рынке.  

Эксперты также рекомендуют учитывать и возраст фонда – лучше, чтобы НПФ уже проработал 5-6 лет: в таком случае можно изучить исторические данные по его деятельности, увидеть динамику по клиентам, итоги по уровню доходности. 

В разные годы фонд может получать разную доходность (и даже отрицательную, особенно в кризисные периоды), поэтому важно видеть динамику, специалисты советуют анализировать данные за пять лет.

Показатели доходности некоторых крупных открытых НПФ за 2014-2019 годы

* За три квартала 2019
Источник: ICU 

Как правило, показатели можно найти на веб-сайтах НПФ, регулярная публикация отчетности – важный маркер прозрачности фонда. В соответствии с законодательством, информацию о результатах деятельности НПФ публикуют ежемесячно. Также есть ежеквартальные и годовые отчеты.

Анализируя показатели фонда, важно также обратить внимание на структуру активов и динамику их роста. «От того, куда инвестированы средства, будет зависеть результат деятельности фонда и, соответственно, доходность вашей инвестиции», — отмечает Светлана Парандий, руководитель по вопросам маркетинга и продаж «ОТП Капитал». 

ПАМЯТКА. На что обращать внимание при выборе фонда:

1. Структура собственности (кто учредитель).

2. Стаж работы на рынке.

3. Доходность фонда.

4. Структура активов (соотношение в портфеле депозитов, облигаций, акций и других активов).

5. Информативность сайта фонда и администратора.

Очень важно отметить то, что даже если вы выбрали фонд и он не оправдал ваших ожиданий, согласно закону о негосударственном пенсионном обеспечении вы в любой момент можете перевести свои накопления в другой фонд.  Для этого вам стоит лишь открыть счет в новом фонде, написать заявление о переводе в старом и в течение максимум 5 дней ваши средства будут переведены в новый НПФ.

Открываем пенсионный счет

Когда фонд выбран, будущий участник отправляется в офис администратора, который обслуживает ваш НПФ, для заключения пенсионного контракта. Некоторые компании, предлагают заполнить все данные для подписания контракта прямо на сайте. Из документов необходимы лишь паспорт гражданина Украины и справка о присвоении ИНН.

Часть фондов предлагают сразу же в договоре обозначить удобную для клиента схему внесения взносов. Например, ежемесячно или раз в квартал. Но так делают не все. Наиболее удобная схема без схем и графиков взносов. “Мы убрали любые ограничения и предоставили полностью демократическую модель накопления для того, чтобы человек не чувствовал дополнительных обязательств. В этом месяце есть возможность сделать взнос на пенсионный счет — пополняйте, в следующем месяце лишились заработка или появились другие обстоятельства, которые дают дополнительную финансовую нагрузку — не пополняете. Но при этом всегда рекомендуем делать это регулярно” — отметили в НПФ Взаємодопомога. 

Пополнить счет можно используя интернет-банкинг, сервис онлайн-платежей либо через кассу банка. Иногда в системах интернет-банкинга уже есть готовые шаблоны негосударственных пенсионных фондов, по которым участник может регулярно пополнять свой пенсионный счет. 

Важно правильно вносить свои реквизиты при формировании платежа и указать номер своего пенсионного счета и пенсионного контракта. Через интернет-банк эту процедуру делать проще: внесение реквизитов требуется один раз, все данные сохранятся в личном кабинете интернет-банкинга. Там же можно настроить регулярный платеж: отчисления фиксированной суммы, например, раз в месяц будут списываться с карточки или счета автоматически. 

Со временем можно изменить схему внесения взносов. Но важно, чтобы такая возможность была указана в договоре, если в нем присутствует график пополнения. 

Пенсионный счет можно открыть не только для самого себя, но и на третье лицо – супруга (супругу), детей или родителей. В этом случае клиент (подписант контракта) выступает вкладчиком, который производит взносы на своих родственников. 

ПАМЯТКА. Как открыть пенсионный счет:

1. Обратиться в офис администратора НПФ.

2. Выбрать сумму накоплений и периодичность взносов (если требуется договором).

3. Если оформляется контракт на третье лицо, то необходимы данные этого лица (его паспорта, ИНН). 

4. Подписать пенсионный контракт. Документы: паспорт, ИНН.

Следим за работой НПФ

Когда договор подписан, а счет открыт, остается лишь пополнять счет с регулярностью, указанной в договоре, а также  следить за тем, как работает фонд, какова его доходность и общие результаты его деятельности. 

Для этого можно посещать веб-сайт НПФ, но многие крупные фонды самостоятельно информируют клиентов через рассылку емейлов, на страничках в социальных сетях  и смс-уведомлений. 

Обычно  у клиентов НПФ  есть доступ к онлайн-кабинету, где есть вся информация о состоянии пенсионного счета. Там же можно формировать выписки, в отчетах НПФ можно увидеть, в каких пропорциях и в какие инструменты инвестируются средства вкладчиков. 

Как правило, структура активов крупного фонда представлена депозитами (20-40% активов), гособлигациями (до 40% активов), акциями (до 5% на одного эмитента), корпоративными облигациями (до 5% на одного эмитента). Также часто в портфеле фонда есть банковские металлы (до 5%) и инвестиции в недвижимость (до 5%). 

ПАМЯТКА. Как следить за работой фонда и своим счетом:

1. Проверять собственный онлайн-кабинет, формировать выписки по своему счету. 

2. Мониторить отчетность и результаты деятельности на сайте.

3. Изучать полученные от администратора имейлы (смс-уведомления).

Наталья Богута для LIGA.net

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.

Что учитывать, заключая договор о накоплении?

После того как вы приняли принципиальное решение о создании долгосрочных накоплений, вам предстоит выбрать наиболее подходящий накопительный продукт и тщательно изучить его условия.

В этой статье мы поговорим о семи вопросах, на которые вы должны ответить перед тем, как пописать договор.

1. Как я смогу получить свое накопление?

Каждый из накопительных продуктов предусматривает свой способ получения денег. Например, накопленный на 3-м пенсионном уровне капитал можно получить с 55 лет (так предусматривает закон), а в случае накопительного страхования жизни получение денег оговаривается в договоре. В свою очередь, при выборе инвестиционного фонда деньги будут доступны в любой момент.

Определяющим фактором является цель вложений. Если вы решили накопить себе на дополнительную пенсию, то до достижения пенсионного возраста рассчитывать на эти деньги не следует.  В свою очередь, если хотите собрать определенную сумму на образование своему ребенку, то более подходящим будет накопление на будущее ребенка, позволяющее зафиксировать в договоре возраст ребенка, когда он сможет воспользоваться этими деньгами.  

Если планируете использовать льготы по подоходному налогу, взносы в 3-й пенсионный уровень следует производить в год получения дохода, а на следующий год нужно обязательно подать соответствующую декларацию в СГД. В свою очередь в случае с накопительным страхованием жизни для того, чтобы вернуть переплаченный подоходный налог, договор должен быть заключен на срок от 10 лет и больше. 

За вложения в фонды возврат подоходного налога на сегодняшний день не предусмотрен.

2. Соответствует ли накопление моим целям?

Очень важно понять, какие возможности обеспечивает каждый вид накопления, в частности какие он предлагает стратегии или пенсионные планы. Хотя историческая доходность не гарантирует похожую доходность в будущем, стоит проанализировать результаты за предыдущие годы и посмотреть, как они менялись на протяжении определенного периода времени. Это позволит оценить, приемлемы ли вам такие колебания во имя более высокой прибыли, а также выбрать подходящую для себя стратегию накопления или пенсионный план.

3. Какие комиссии я должен буду платить?

Сумма ежемесячных платежей и срок накопления – главные факторы, от которых зависит размер вашего будущего накопления. В основе накопления лежит принцип – чем раньше начнете создавать накопления, тем меньше будет сумма, которую потребуется платить ежемесячно, чтобы достичь желаемого размера финансовой подушки в будущем. Прирост вашего накопления будет зависеть и от событий на финансовых рынках, но это не единственный фактор, влияющий на динамику вклада. Не менее важным аспектом является комиссионная плата, которая для разных накопительных продуктов взимается по-разному. Чтобы найти самое выгодное решение, рекомендуем рассчитать размер накопления при планируемом размере ежемесячных платежей и равных условиях доходности с помощью калькуляторов, которые позволяют также сравнить размеры взимаемых комиссий.

Калькулятор 3-го пенсионного уровня

Калькулятор частного портфеля

Калькулятор накопления на будущее ребенка

4. Какую сумму я могу вносить ежемесячно?

В долгосрочных накоплениях самые лучшие результаты приносят регулярные взносы, когда процесс накопления превращается в неотъемлемую часть жизни. Поэтому сумма, которую вы будете вносить каждый месяц, должна быть относительно небольшой и соразмерной с повседневными тратами. Возможно, ради этой цели вам придется отказаться от какой-нибудь мелочи, например, от пары чашек кофе в любимом кафе или похода в кино с последующим посещением пиццерии. В свою очередь, отправляясь в супермаркет, лучше всего иметь при себе список товаров и постоянно с ним сверяться, чтобы не поддаваться импульсивным покупкам. Кроме того, выбирая вид накопления, обязательно убедитесь, не предусматривает ли понравившийся вам накопительный продукт минимальный ежемесячный лимит взноса.

5. Как долго мне нужно будет копить?

Этот вопрос тесно связан с целью накопления. Если предстоит крупная покупка или большие траты, срок накопления и ежемесячную сумму можно легко рассчитать, исходя из собственных финансовых возможностей. В свою очередь, если речь идет, например, о дополнительной пенсии, появляются сразу несколько неизвестных – от размера гарантированной государством пенсии (зависит от уплаченных социальных взносов) и до повседневных трат в пенсионные годы. Но и тут на помощь приходят специальные калькуляторы, которые могут «заглянуть» в будущее и позволяют определить минимальную сумму ежемесячного взноса и срок накопления, учитывая ваш сегодняшний возраст и уровень доходов. 

Перед тем как подписать договор, обязательно ознакомьтесь с инвестиционной стратегией накопления, от которой зависит, как и куда будут вложены ваши средства. Стратегии отличаются, главным образом, уровнем прибыли и связанной с ним степенью риска.

6. Является ли накопление просто накоплением?

Сегодня люди все чаще задумываются о завтрашнем дне и хотят заранее позаботиться о своем финансовом благополучии в старости. Для этого существует целый ряд накопительных продуктов, которые отличаются, главным образом, дополнительными бонусами, идущими в комплекте с накоплением. Среди них есть и страхование жизни, и наследование накопления, а также возможность гарантировать сохранение части основной суммы накопления. Подробнее об этом читайте здесь: Руководство по созданию накоплений

7. Смогу ли я поменять вид накопления?

Разные накопительные продукты предусматривают различные условия, касающиеся изменения важнейших положений договора (суммы, сроки и т. д.). Поэтому перед заключением договора рекомендуем внимательно ознакомиться с его содержанием или проконсультироваться у финансового консультанта, который подробно расскажет о важнейших нюансах каждого вида накопления. Обязательно выясните, сможете ли вы продлить срок договора и продолжать пополнять накопление, будет ли у вас возможность в случае необходимости снять деньги досрочно, и что вы потеряете при этом (например, в случае накопительного страхования может потребоваться вернуть государству полученные льготы по подоходному налогу с населения).

Ответив на эти вопросы, вы получите четкое представление о том, какой вид долгосрочных накоплений вам подходит лучше всего – накопление на будущее ребенка, 3-й пенсионный уровень или вложения в фонды.

Как сэкономить на выходе на пенсию — Business Guides

Доступные счета: I.R.A., Roth I.R.A., S.E.P. и планы Solo 401 (k).

Люди, открывающие собственные пенсионные счета, обычно имеют дело с I.R.A., доступными в фирмах финансовых услуг, таких как крупные банки и брокерские конторы.

Что нужно знать о I.R.A.:

Выбор, где начать I.R.A .: Спросите в финансовом учреждении полную таблицу сборов, чтобы сравнить их.Насколько высока комиссия за покупку и продажу ваших инвестиций? Взимается ли ежемесячная плата за обслуживание аккаунта, если у вас слишком низкий баланс?

В целом, то, во что вы инвестируете, имеет гораздо большее влияние на ваши долгосрочные доходы, чем то, где вы храните деньги, поскольку в настоящее время у большинства этих фирм довольно конкурентоспособная комиссия за счет.

Ограничения: Как и в случае с 401 (k), могут быть ограничения на сумму, которую вы можете внести в I.R.A. каждый год, и годовой предел может зависеть от вашего дохода и других обстоятельств.Федеральное правительство будет корректировать лимиты каждые год или два. Вы можете увидеть последние цифры здесь.

Налоги: Возможно, самая большая разница между IRA связана с налогами. В зависимости от вашего дохода вы можете получить налоговый вычет для своих взносов в базовый I.R.A. до определенной суммы в долларах каждый год. Опять же, проверьте актуальную правительственную информацию о доходах и лимитах по депозитам и спросите фирму, в которой вы открыли I.R.A. для помощи. После того, как вы достигнете предела, не подлежащего вычету из налогооблагаемой базы, вы сможете положить деньги в I.Р.А. но вы не получите никаких налоговых вычетов. Как и в случае с 401 (k), вы будете платить налоги с денег, когда снимете их при выходе на пенсию.

Что нужно знать о Roth I.R.A.s:

The Roth I.R.A. это порода I.R.A. это ведет себя немного иначе. Используя Roth, вы платите налоги на деньги перед тем, как положить их на хранение, поэтому никаких налоговых вычетов не требуется. Но как только вы это сделаете, вы больше никогда не будете платить налоги, если будете следовать обычным правилам вывода средств. Roth I.R.A. — это особенно выгодное предложение для молодых людей с низкими доходами, которые сейчас не платят большие подоходные налоги.Федеральное правительство установило строгие ограничения дохода на такие ежедневные взносы в Roth. Вы можете найти эти ограничения здесь.

Что такое S.E.P. и Solo 401 (k) s?

Еще одна вариация I.R.A — aS.E.P. (сокращенно от Simplified Employee Pension), а также есть вариант Solo 401 (k) для самозанятых. У них был свой набор правил, которые могут позволить вам сэкономить больше, чем вы могли бы с обычным I.R.A. Вы можете прочитать о различных ограничениях по ссылкам выше.

Можно ли рассчитывать на пенсию на пенсии?

Работаете ли вы в государственном или частном секторе, вы, скорее всего, получите пенсию, если большую часть своей карьеры проработаете у одного и того же работодателя полный рабочий день. Пенсии предназначены для поощрения долголетия. Чем дольше вы работаете в компании, тем больше выгода.

Узнав о возможном пенсионном кризисе в Соединенных Штатах, вы вполне можете быть обеспокоены своим пенсионным планом.

Отчет Pew Charitable Trusts показывает, что государственные бюджеты, отвечающие за выплату пенсий государственным служащим, имеют совокупный дефицит пенсионных фондов в размере 1,4 триллиона долларов. В результате государственные служащие могут не получить все обещанные им льготы.

Звучит тревожно, но повлияет ли это на вашу пенсионную безопасность? Сколько на самом деле правительство штата вносит в пенсии? А пенсия вам вообще нужна, или другой пенсионный фонд — лучший выбор?

Что такое пенсия?

Пенсия — это источник пенсионного дохода, который (почти всегда) работодатель предоставляет квалифицированному работнику.Вам нужно проработать определенное количество лет в компании, прежде чем вы получите право на пенсию. Сумма обычно увеличивается за каждый дополнительный год работы. У Министерства труда есть правила о пенсионных планах как для государственного, так и для частного сектора, в которых указывается, сколько ваша компания должна откладывать на пенсии.

Поскольку пенсия предлагает гарантированные выплаты на установленном уровне на всю оставшуюся жизнь после выхода на пенсию — неплохая сделка — она ​​известна как план «с установленными выплатами».

Зачем вам пенсия?

Накопление на пенсию — одна из самых разумных финансовых привычек, которую вы можете развить.Пенсионный план означает гарантированный доход при выходе на пенсию, дающий вам душевное спокойствие в настоящем и будущем. Кроме того, многие пенсионные планы дают возможность добавлять совместное пособие и пособие по случаю потери кормильца для супруга.

Пенсии, предоставляемые работодателем, были разработаны для поощрения лояльных сотрудников, поэтому, если вы проработали в одной компании достаточно долго, чтобы получить квалификацию, почему бы не пожинать плоды своего тяжелого труда?

Предвидеть ваши потребности после выхода на пенсию

Может быть сложно определить, сколько именно сберечь, особенно когда кажется, что до выхода на пенсию еще долгие годы.

Как минимум, вам понадобится достаточно, чтобы покрыть расходы на жизнь, такие как питание и жилье, в течение нескольких лет. В идеале у вас будет достаточно накоплений, чтобы покрыть как предметы первой необходимости (эти надоедливые медицинские счета, которые, как правило, возрастают с возрастом), так и второстепенные (любые поездки, которые вы откладываете до тех пор, пока наконец не перестанете работать).

Наш справочник по контрольным показателям пенсионных сбережений рассчитывает цифры, основанные на вашем возрасте и доходе. Подсказка: вы должны быть на пути к тому, чтобы иметь как минимум годовую зарплату в виде пенсионных накоплений к 40 годам.

Насколько велика будет ваша пенсия?

Ваша пенсия может удовлетворить или не удовлетворить все ваши пенсионные потребности. В калькуляторе выше вы можете ввести несколько чисел — возраст, доход и предыдущие пенсионные накопления, если они у вас есть, — чтобы узнать, сколько вам нужно, чтобы не сбиться с пути.

Поскольку каждый работодатель рассчитывает пенсию по-своему, универсальной суммы пенсии не существует. Большинство работодателей рассчитывают размер пенсии, исходя из вашего возраста, заработной платы и стажа работы в компании.Обычно ваша пенсия — это процент от вашей зарплаты. Если вы останетесь в компании, теоретически ваш пенсионный процент должен увеличиваться по мере того, как вы становитесь старше.

Пенсии — это не то же самое, что пособия по социальному обеспечению, которые финансируются за счет налогов на заработную плату и обычно предлагают менее обширное покрытие.

Кто имеет право?

Государственный сектор

Пенсии чаще всего встречаются в государственном секторе: государственные должности на федеральном уровне, уровне штата и местном уровне.Например, в 2018 году 86 процентов государственных служащих имели пенсионный план.

В государственный сектор входят такие должности, как:

• Полиция, пожарные и другие работники охранных служб
• Военный
• Учителя начальных и средних государственных школ
• Преподаватели государственных вузов
• Природные ресурсы
• Строительство
• Техническое обслуживание и санитария
• Библиотекари

… и др.

Как финансируются государственные пенсии?

Финансирование государственных пенсий поступает из трех источников.

• Инвестиционная прибыль . Это источник большей части пенсионного обеспечения — до 65-70 процентов от общей суммы.
• Взносы сотрудников . Государственным служащим ежемесячно выплачивается определенная сумма из зарплаты для финансирования пенсий. Это всего лишь около 10 процентов от общего числа.
• Взносы налогоплательщиков или работодателей . Этот источник составляет оставшиеся 20 процентов от общей суммы.

Частный сектор

Любая работа, не связанная с правительством или государственной службой, считается работой в частном секторе.В частном секторе пенсии выплачиваются гораздо реже. Лишь около 17 процентов работников частного сектора имели пенсионный план в 2018 году.

Но некоторые отрасли предлагают пенсии чаще, чем другие, в том числе:

• Коммунальные предприятия
• Кредитные фирмы
• Страховые компании
• Строительно-производственные услуги
• Информационные и технологические услуги
• Транспорт и общественное питание

Крупные компании с 500 и более работниками с большей вероятностью будут предлагать пенсии.Они также распространены на рабочих местах с высоким представительством профсоюзов, где работники могут коллективно вести переговоры о льготах.

Как финансируются частные пенсии?

Планы частного сектора финансируются работодателями. Они, как правило, предлагают меньше льгот, чем планы государственного сектора, которые могут включать такие льготы, как страховое покрытие для супруга. И все больше работодателей переходят на модель 401 (k), а не на пенсионную.

Повлияет ли на меня дефицит пенсии?

Это зависит от обстоятельств.Государственные служащие, имеющие право на пенсию, могут видеть или не видеть сокращение некоторых своих пособий; пока рано говорить. И штат, в котором вы работаете, тоже имеет значение. Например, в Нью-Йорке, Висконсине и Теннесси большая часть пенсионных фондов остается нетронутой. Здесь вы можете посмотреть статус своего штата.

Поскольку государственные взносы составляют небольшую часть государственных пенсий по сравнению с доходами от инвестиций, тем не менее, ваш государственный бюджет может быть не таким большим фактором.

Если вы обеспокоены тем, что ваша пенсия может быть недоступна в полном объеме, было бы разумно изучить многие другие варианты пенсионных счетов в качестве резервной копии.Или вы можете увеличить свой личный вклад, если сможете.

Частные пенсии могут быть защищены Корпорацией Pension Benefit Guaranty Corporation, которая страхует пенсии даже в случае банкротства компании.

Другие варианты инвестирования для замены пенсии

Есть и другие способы накопления на пенсию, если у вас нет пенсии и вы никогда не думаете, что она у вас будет.

Пенсии на самом деле становятся все реже. Большинство частных работодателей заменяют их планами, более похожими на структуру 401 (k).Некоторые штаты переводят на эту модель и государственные пенсии.

401 (к)

План 401 (k), как и пенсия, представляет собой пенсионный план, предлагаемый через работодателя. В то время как традиционная пенсия настроена как план «с установленными выплатами», план 401 (k) является разновидностью плана «с установленными взносами».

При таком плане вы гарантированно получите только те взносы, которые вы делаете в фонд. Ваш работодатель может соответствовать взносу, а может и нет. Средний взнос работодателя составляет до половины шести процентов вашего дохода до налогообложения.Любая прибыль, полученная вами на фондовом рынке, также будет добавлена ​​к общей сумме. И в отличие от пенсий, на счетах 401 (k) ответственность за вложения остается в ваших руках.

Положительным моментом является то, что 401 (k) с большей вероятностью будет предлагаться различными работодателями, и его легче получить, чем на пенсию. Вы делаете взносы до налогообложения; средства, которые вы вносите в карту 401 (k), не будут облагаться налогом, что позволит вам сэкономить еще больше. 401 (k) также имеют высокие лимиты взносов, если вам удобно вкладывать больше денег в фонд.

ИРА

Если ваш работодатель не предлагает 401 (k), лучшим вариантом является индивидуальный пенсионный счет или индивидуальный пенсионный счет. Вы можете открыть традиционную IRA или Roth IRA. Для получения максимальной отдачи от ваших инвестиций мы рекомендуем Roth IRA. Эта учетная запись позволяет снимать деньги без уплаты налогов после того, как вам исполнится 59 с половиной лет, что не дает традиционной IRA.

Но традиционная IRA — все же хороший выбор. С этим IRA вы получаете налоговые вычеты каждый год, когда вносите средства; если вы делаете взносы с более низким доходом, этот бонус часто помогает с денежным потоком.

Самозанятые и внештатные работники могут открыть SEP или «упрощенную пенсию по найму» с гораздо более высокими лимитами взносов, чем традиционные IRA (взносы также не облагаются налогом в год, когда вы добавляете их на свой счет).

Вы можете открыть IRA практически через любой банк, кредитный союз или онлайн-брокера. Брокер с полным спектром услуг, такой как TD Ameritrade , позволяет открывать и управлять несколькими типами счетов, включая IRA, Roth IRA или SEP IRA.

Ally Invest также является идеальным местом для начала ваших пенсионных сбережений, поскольку позволяет новым инвесторам начинать с небольших взносов.Вы можете открыть управляемое портфолио, если вам нужно больше рекомендаций, или самостоятельное портфолио, если вам нужно меньше.

Если у вас уже есть учетная запись или уже создан более крупный фонд, Personal Capital обеспечивает управление капиталом, чтобы еще больше увеличить ваши инвестиции.

Этот брокер отслеживает ваш пенсионный счет как часть вашего общего финансового состояния.

Общие инвестиционные возможности

Поскольку вы уже планируете будущее, почему бы не вложить немного денег в хорошо продуманный инвестиционный портфель? Фонды будут расти за счет сложных процентов, что даст вам еще больше денег для использования в дальнейшей жизни.

Онлайн-консультанты по инвестициям или «робо-консультанты» — хорошие варианты, если вы новичок в инвестировании или начинаете с небольшой суммы (менее 1000 долларов США).

Betterment — один из наших фаворитов по многим причинам, но в основном из-за их практического управления и низких требований к минимальным инвестициям. Они даже помогут вам создать пенсионный счет.

Еще одна отличная платформа — Wealthfront , минимальное требование которой составляет 500 долларов США, а также огромный бонус в виде отсутствия комиссий до тех пор, пока ваш счет не достигнет 10 000 долларов США.Вы можете создать один из существующих инвестиционных портфелей Wealthfront, добавив или удалив ETF. Или вы можете создать индивидуальное портфолио с нуля. Вы также можете эффективно с налоговой точки зрения переместить ETF из внешнего брокера в Wealthfront.

Wealthfront также предлагает бесплатное финансовое планирование, в том числе возможность настроить накопительный план для колледжей 529, если это одна из ваших инвестиционных целей.

Те, кто предпочитает более практичный подход к инвестированию, могут подумать об онлайн-биржевых брокерах, таких как TD Ameritrade или Ally Invest .

Сводка

Не каждый может получать пенсию, но тем, кто ее получает, обязательно нужно ею воспользоваться. Они обеспечивают гарантированный доход на всю жизнь, при этом работодатель берет на себя риск вложений и долголетия, а не работник.

Подробнее

9 лучших пенсионных планов в 2021 году

Если у вас есть маленькие дети или вы все еще строите свою карьеру, выход на пенсию может не быть главной заботой на данном этапе вашей жизни. Но когда-нибудь, если вам повезет и вы будете регулярно экономить, это произойдет.

Чтобы обеспечить себе финансовую безопасность на пенсии, разумно составить план в начале жизни — или прямо сейчас, если вы еще этого не сделали. Например, направив часть своей зарплаты на пенсионный план с льготным налогообложением, ваше богатство может расти в геометрической прогрессии, что поможет вам обрести душевное спокойствие в эти так называемые золотые годы.

Тем не менее, согласно опросу 2019 года, проведенному Исследовательским институтом льгот сотрудникам, только около половины нынешних сотрудников понимают предлагаемые им льготы.

«Формула льгот одной компании может быть не такой щедрой, как у других», — объясняет Дэвид Литтел, эксперт по пенсионному планированию и почетный профессор налогообложения Американского колледжа финансовых услуг. «Очень важно, чтобы вы прочитали краткое описание плана, которое предоставляется всем участникам, чтобы вы могли понять его структуру».

Разобравшись в возможностях вашего пенсионного плана, вы будете лучше подготовлены, чтобы максимально использовать свои льготы и на самом деле выйти на пенсию, которую вы хотите.

9 лучших пенсионных планов

Основные преимущества плана для рассмотрения

Практически все пенсионные планы предлагают налоговые преимущества, независимо от того, доступны ли они авансом на этапе сбережений или когда вы снимаете средства. Например, традиционные взносы 401 (k) производятся в долларах до налогообложения, что снижает ваш налогооблагаемый доход. Планы Roth 401 (k), напротив, финансируются за счет долларов после уплаты налогов, но снятие средств не облагается налогом. (Вот и другие ключевые различия между ними.)

Некоторые планы пенсионных накоплений также включают соответствующие взносы от вашего работодателя, например планы 401 (k) или 403 (b), в то время как другие этого не делают.Когда вы пытаетесь решить, вкладывать ли деньги в 401 (k) на работе или в индивидуальный пенсионный счет (IRA), используйте 401 (k), если вам подходит компания, или сделайте и то, и другое, если вы можете себе это позволить.

Если вы были автоматически зарегистрированы в плане 401 (k) вашей компании, убедитесь, что вы в полной мере пользуетесь преимуществами корпоративного пакета, если он доступен.

И подумайте об увеличении своего годового взноса, поскольку многие планы начинаются с ничтожной отсрочки, которой недостаточно для обеспечения пенсионного обеспечения.По данным Vanguard, примерно половина планов 401 (k), которые предлагают автоматическую регистрацию, используют ставку отсрочки сбережений по умолчанию всего в 3 процента. Тем не менее Т. Роу Прайс говорит, что вы должны «стремиться сберегать не менее 15 процентов своего дохода каждый год».

Если вы работаете не по найму, у вас также есть несколько вариантов пенсионных накоплений на выбор. В дополнение к планам, описанным ниже для рядовых работников, а также предпринимателей, вы также можете инвестировать в Roth IRA или традиционную IRA с учетом определенных ограничений дохода, которые имеют меньшие лимиты годового взноса, чем большинство других планов.У вас также есть несколько дополнительных опций, доступных не всем, включая SEP IRA, SIMPLE IRA и solo 401 (k).

Лучшие пенсионные планы, которые следует рассмотреть в 2021 году:

1. Планы с установленными взносами

С момента их введения в начале 1980-х годов пенсионные планы с установленными взносами (DC), которые включают 401 (k), почти полностью заменили пенсионные планы. рынок. Согласно недавнему исследованию страхового брокера Willis Towers Watson, примерно 86% компаний из списка Fortune 500 предлагали в 2019 году только планы постоянного проживания, а не традиционные пенсии.

План 401 (k) является наиболее распространенным планом постоянного тока среди работодателей любого размера, в то время как план 403 (b) с аналогичной структурой предлагается работникам государственных школ и некоторых освобожденных от налогов организаций, а план 457 (b) чаще всего доступны правительствам штата и местным властям.

Лимит взносов сотрудника для каждого плана составляет 19 500 долларов в 2021 году (26 000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше).

Многие планы DC предлагают версию Roth, например Roth 401 (k), в которой вы используете доллары после уплаты налогов для внесения взносов, но вы можете снимать деньги без уплаты налогов при выходе на пенсию.

«Выборы Рота имеют смысл, если вы ожидаете, что ваша налоговая ставка будет выше при выходе на пенсию, чем в то время, когда вы делаете взнос», — говорит Литтел. Планы

401 (k)

План 401 (k) — это план с льготным налогообложением, который предлагает возможность откладывать на пенсию. С традиционным 401 (k) сотрудник вносит свой вклад в план с заработной платой до налогообложения, что означает, что взносы не считаются налогооблагаемым доходом. План 401 (k) позволяет этим взносам расти без уплаты налогов до тех пор, пока они не будут сняты при выходе на пенсию.При выходе на пенсию распределения создают налогооблагаемую прибыль, хотя снятие средств до достижения возраста 59 ½ может облагаться налогами и дополнительными штрафами.

С Roth 401 (k) сотрудник вносит после налогообложения доллары, а прибыль не облагается налогом, если она снимается после 59 1/2 лет.

Плюсы: План 401 (k) может быть простым способом накопить на пенсию, потому что вы можете запланировать, чтобы деньги поступали из вашей зарплаты и вкладывались автоматически. Деньги можно вложить в ряд высокоприбыльных инвестиций, таких как акции, и вам не придется платить налог на прибыль, пока вы не снимете средства (или когда-либо в Roth 401 (k)).Кроме того, многие работодатели предлагают вам равные взносы, давая вам бесплатные деньги — и автоматическую прибыль — только для экономии.

Минусы: Одним из ключевых недостатков планов 401 (k) является то, что вам, возможно, придется заплатить штраф за доступ к деньгам, если они вам понадобятся в экстренной ситуации. Хотя многие планы действительно позволяют вам брать ссуды из своих фондов по обоснованным причинам, это не гарантия того, что план вашего работодателя это сделает. Ваши инвестиции ограничены средствами, предусмотренными в программе вашего работодателя 401 (k), поэтому вы не сможете инвестировать в то, что хотите.

Что это значит для вас: План 401 (k) — один из лучших способов накопить на пенсию, и если вы можете получить бонусные деньги от своего работодателя, вы сможете сэкономить еще быстрее.

403 (b) планы

План 403 (b) во многом аналогичен плану 401 (k), но его предлагают, в частности, государственные школы, благотворительные организации и некоторые церкви. Сотрудник вносит в план деньги до налогообложения, поэтому взносы не считаются налогооблагаемым доходом, и эти средства могут расти без налогообложения до выхода на пенсию.При выходе на пенсию снятие средств рассматривается как обычный доход, а выплаты до достижения возраста 59 ½ могут создавать дополнительные налоги и штрафы.

Подобно Roth 401 (k), Roth 403 (b) позволяет экономить средства после уплаты налогов и снимать их без уплаты налогов при выходе на пенсию.

Плюсы: A 403 (b) — это эффективный и популярный способ накопления на пенсию, и вы можете запланировать автоматическое вычитание денег из вашей зарплаты, что поможет вам экономить более эффективно. Деньги можно инвестировать в ряд инвестиций, включая аннуитет или высокодоходные активы, такие как фонды акций, и вам не придется платить налоги, пока вы не заберете деньги.Некоторые работодатели могут также предложить вам соответствующий взнос, если вы сэкономите деньги в 403 (b).

Минусы: Как и 401 (k), деньги по плану 403 (b) могут быть труднодоступными, если у вас нет квалифицированной экстренной помощи. Хотя вы все еще можете получить доступ к деньгам без чрезвычайной ситуации, это может потребовать дополнительных штрафов и налогов, хотя вы также можете взять ссуду из своего 403 (b). Еще один недостаток: возможно, вы не сможете инвестировать в то, что хотите, поскольку ваши возможности ограничены инвестиционным выбором плана.

Что это значит для вас: План 403 (b) — один из лучших способов для работников определенных секторов откладывать средства на пенсию, особенно если они могут получить соответствующие фонды. Калькулятор 403 (b) поможет вам определить, сколько вы можете накопить на пенсию.

457 (b) планы

План 457 (b) похож на план 401 (k), но он доступен только для сотрудников государственных и местных органов власти и некоторых организаций, освобожденных от налогов. В этом плане с льготным налогообложением сотрудник может вносить свой вклад в план с помощью заработной платы до налогообложения, что означает, что доход не облагается налогом.457 (b) позволяет отчислениям расти без налогообложения до выхода на пенсию, а когда сотрудник снимает деньги, они становятся налогооблагаемыми.

Плюсы: План 457 (b) может быть эффективным способом накопления на пенсию из-за его налоговых преимуществ. План предлагает некоторые специальные положения о накопительных сбережениях для пожилых работников, которые также не предлагаются другими планами. План 457 (b) считается дополнительным сберегательным планом, поэтому снятие средств до достижения возраста 59 ½ не подлежит 10-процентному штрафу, как план 403 (b).

Минусы: Типичный план 457 (b) не предлагает соответствия работодателю, что делает его менее привлекательным, чем план 401 (k). Кроме того, еще сложнее принять экстренный выход из плана 457 (b), чем из плана 401 (k).

Что это значит для вас: План 457 (b) может быть хорошим пенсионным планом, но он имеет некоторые недостатки по сравнению с другими планами с установленными взносами. И, предлагая снятие средств до типичного пенсионного возраста 59 ½ без дополнительного штрафа, 457 (b) может быть полезным для вышедших на пенсию государственных служащих, которые могут иметь физическую инвалидность и нуждаются в доступе к своим деньгам.

2. Планы IRA

IRA — это ценный пенсионный план, созданный правительством США, чтобы помочь работникам откладывать средства на пенсию. Физические лица могут внести до 6000 долларов на счет в 2020 и 2021 годах, а работники старше 50 могут внести до 7000 долларов.

Существует много видов IRA, включая традиционные IRA, IRA Рота, IRA супругов, IRA с опрокидыванием, SEP IRA и SIMPLE IRA. Вот что они собой представляют и чем они отличаются друг от друга.

Традиционный IRA

Традиционный IRA — это план с льготным налогообложением, который дает вам значительные налоговые льготы, пока вы откладываете на пенсию.Любой, кто зарабатывает деньги на работе, может внести свой вклад в план в долларах до налогообложения, что означает, что любые взносы не являются налогооблагаемым доходом. IRA позволяет этим взносам расти без уплаты налогов до тех пор, пока владелец счета не снимет их при выходе на пенсию, и они не станут облагаться налогом. Досрочное увольнение может привести к увольнению сотрудника с учетом дополнительных налогов и штрафов.

Плюсы: Традиционный IRA — очень популярный счет для инвестирования при выходе на пенсию, потому что он предлагает некоторые ценные налоговые льготы, а также позволяет приобретать почти неограниченное количество инвестиций — акции, облигации, компакт-диски, недвижимость. и еще многое другое.Однако, возможно, самое большое преимущество состоит в том, что вы не будете платить никаких налогов, пока не снимете деньги при выходе на пенсию.

Минусы: Если вам нужны деньги из традиционной IRA, их удаление может оказаться дорогостоящим из-за налогов и дополнительных штрафов. И IRA требует, чтобы вы сами инвестировали деньги, будь то в банк, в акции, облигации или что-то совсем другое. Вам нужно будет решить, куда и как вы будете вкладывать деньги, даже если это только для того, чтобы попросить консультанта вложить их.

Что это значит для вас: Традиционная IRA — один из лучших пенсионных планов, хотя, если вы можете получить план 401 (k) с соответствующим взносом, это несколько лучше. Но если ваш работодатель не предлагает план с установленными взносами, то вместо этого вам доступен традиционный IRA, хотя при более высоких уровнях дохода возможность вычета налоговых взносов устраняется.

Roth IRA

Roth IRA — это новый подход к традиционной IRA, который предлагает значительные налоговые льготы.Взносы в Roth IRA производятся из денег после уплаты налогов, что означает, что вы платите налоги с денег, которые поступают на счет. Взамен вам не придется платить налог с любых взносов и доходов, которые поступают со счета при выходе на пенсию.

Плюсы: Roth IRA предлагает несколько преимуществ, включая особую возможность избежать уплаты налогов на все деньги, снятые со счета при выходе на пенсию, в возрасте 59 ½ или позже. Roth IRA также обеспечивает большую гибкость, потому что вы часто можете снимать взносы, а не прибыль, в любое время без налогов и штрафов.Эта гибкость фактически делает Roth IRA отличным пенсионным планом.

Минусы: Как и в случае с традиционной IRA, у вас будет полный контроль над инвестициями, сделанными в Roth IRA. А это значит, что вам нужно будет решить, как вложить деньги или попросить кого-нибудь сделать эту работу за вас. Существуют ограничения дохода для внесения взносов в Roth IRA, но есть еще один способ вложить деньги в один из них.

Что это значит для вас: Roth IRA — отличный выбор благодаря своим огромным налоговым преимуществам, и это отличный выбор, если вы можете увеличить свой заработок до выхода на пенсию и удержать налогового инспектора от его повторения.

IRA супруга

IRA обычно резервируются для работников, которые имеют доход, но IRA супруга позволяет супруге работника с заработанным доходом также финансировать IRA. Тем не менее, налогооблагаемый доход работающего супруга должен быть больше, чем взносы, внесенные в какие-либо IRA, а IRA супруга может быть либо традиционной IRA, либо Roth IRA.

Плюсы: Самым большим плюсом ИРА супруга является то, что он позволяет неработающему супругу воспользоваться различными льготами ИРА, либо традиционной версией, либо версией Рота.

Минусы: У супружеского IRA нет особых недостатков, хотя, как и все IRA, вам придется решать, как инвестировать деньги.

Что это значит для вас: IRA супруга позволяет вам позаботиться о пенсионном планировании вашего супруга, не заставляя вашего партнера получать доход, как это обычно бывает. Это может позволить вашему супругу остаться дома или позаботиться о других семейных нуждах.

Ролловер IRA

Ролловер IRA создается при перемещении пенсионного счета, такого как 401 (k) или IRA, на новый счет IRA.Вы «перекатываете» деньги с одного счета на IRA, при этом все еще можете воспользоваться налоговыми льготами IRA. Вы можете установить IRA с возможностью пролонгации в любом учреждении, которое позволяет это сделать, и IRA с опрокидыванием может быть либо традиционным IRA, либо Roth IRA. Нет ограничений на сумму денег, которая может быть переведена в IRA.

Ролловер IRA также позволяет преобразовать тип пенсионного счета с традиционного IRA или 401 (k) в IRA Roth. Однако такие переводы могут привести к возникновению налоговых обязательств, поэтому важно понимать последствия, прежде чем принимать решение о дальнейших действиях.

Плюсы: Перенос IRA позволяет вам продолжать пользоваться привлекательными налоговыми льготами, если вы решите выйти из плана 401 (k) бывшего работодателя по какой-либо причине. Если вы просто хотите изменить поставщиков IRA для существующего IRA, вы можете перенести свою учетную запись на нового поставщика. Как и во всех IRA, вы можете покупать самые разные инвестиции.

Минусы: Как и все IRA, вам нужно решить, как инвестировать деньги, а это может вызвать проблемы у некоторых людей.Вам следует обратить особое внимание на любые налоговые последствия, связанные с переворачиванием ваших денег, потому что они могут быть значительными. Но, как правило, это проблема только в том случае, если вы конвертируете тип своего аккаунта с традиционного IRA или 401 (k) на Roth IRA.

Что это значит для вас: Перенос IRA — это удобный способ перехода с 401 (k) или IRA на другую учетную запись IRA. Ролловер IRA может улучшить ваше финансовое положение, предложив вам изменить тип IRA с традиционного на Roth или наоборот.

SEP IRA

SEP IRA настроен как традиционный IRA, но для владельцев малого бизнеса и их сотрудников. Только работодатель может вносить вклад в этот план, и взносы поступают в SEP IRA для каждого сотрудника, а не в трастовый фонд. Частные предприниматели также могут создать SEP IRA.

Лимиты взносов в 2020 и 2021 годах составляют 25 процентов компенсации или 57 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Выяснить лимит взносов для самозанятых лиц немного сложнее.

«Это очень похоже на план распределения прибыли», — говорит Литтел, потому что взносы могут производиться по усмотрению работодателя.

Плюсы: Для сотрудников это бесплатный пенсионный счет. Для самозанятых лиц более высокие лимиты взносов делают их намного более привлекательными, чем обычные IRA.

Минусы: Нет уверенности в том, сколько сотрудников накопят в этом плане. Кроме того, деньги более доступны. Это можно рассматривать скорее как хорошее, чем плохое, но Литтел считает это плохим.

Что это значит для вас: Владельцам счетов по-прежнему поручено принимать инвестиционные решения. Не поддавайтесь искушению открыть счет пораньше. Если вы нажмете деньги до 59 лет, вам, вероятно, придется заплатить 10-процентный штраф сверх подоходного налога.

SIMPLE IRA

При планах 401 (k) работодатели должны ежегодно проходить несколько тестов на недискриминацию, чтобы убедиться, что высокооплачиваемые работники не вносят слишком большой вклад в план по сравнению с рядовыми.

SIMPLE IRA обходит эти требования, поскольку всем сотрудникам предоставляются одинаковые льготы. У работодателя есть выбор: внести 3-процентный взнос или 2-процентный невыборный взнос, даже если сотрудник ничего не экономит в своей собственной ПРОСТОЙ ИРА.

Плюсы: Литтел говорит, что большинство ПРОСТОЙ IRA предназначены для обеспечения соответствия, поэтому они предоставляют работникам возможность отсрочить выплату зарплаты до вычета налогов и получить соответствующий взнос.Для сотрудника этот план не сильно отличается от плана 401 (k).

Минусы: Взнос сотрудника ограничен 13 500 долларами на 2020 и 2021 годы по сравнению с 19 500 долларами для других планов с установленными взносами. Но, по словам Литтелла, большинство людей все равно не так много вносят.

Что это значит для вас: Как и в случае с другими планами DC, сотрудники должны принимать те же решения: какой вклад вносить и как вкладывать деньги. Некоторые предприниматели предпочитают SIMPLE IRA SEP IRA — вот основные отличия.

3. План Solo 401 (k)

План Solo 401 (k), также известный как Solo-k, Uni-k и One-участник k, предназначен для владельца бизнеса и его или ее супруги.

Поскольку владелец бизнеса является одновременно и работодателем, и работником, могут быть сделаны выборные отсрочки до 19 500 долларов, плюс невыборный взнос в размере до 25 процентов компенсации до общего годового взноса в 57 000 долларов для предприятий, не включая улов. взносы.

Плюсы: «Если у вас нет других сотрудников, соло лучше, чем ПРОСТОЙ IRA, потому что вы можете внести в него больше», — говорит Литтел.«SEP немного проще создать и прекратить». Однако, если вы хотите настроить свой план как Roth, вы не можете сделать это в SEP, но вы можете с Solo-k.

Минусы: Его немного сложнее настроить, и как только активы превысят 250 000 долларов, вам придется подавать годовой отчет по форме 5500-SE.

Что это значит для вас: Если у вас есть планы по расширению и найму сотрудников, этот план не сработает. После того, как вы нанимаете других сотрудников, IRS требует, чтобы они были включены в план, если они соответствуют требованиям, и план будет подвергнут проверке на отсутствие дискриминации.Solo 401 (k) также выгодно отличается от популярного SEP IRA.

4. Традиционные пенсии

Традиционные пенсии — это разновидность плана с установленными выплатами (DB), и ими проще всего управлять, поскольку от вас как работника требуется очень мало.

Пенсии полностью финансируются работодателями и обеспечивают фиксированное ежемесячное пособие работникам при выходе на пенсию. Но планы DB находятся в списке исчезающих видов, потому что их предлагает меньше компаний. Согласно данным Willis Towers Watson, всего 14% компаний из списка Fortune 500 привлекли новых работников пенсионными планами в 2019 году по сравнению с 59% в 1998 году.

Почему? Планы DB требуют, чтобы работодатель выполнил дорогостоящее обещание профинансировать изрядную сумму для вашего выхода на пенсию. Пенсии, которые выплачиваются пожизненно, обычно заменяют процент вашей заработной платы, зависящий от вашего срока пребывания в должности и заработной платы.

Согласно Литтеллу, общепринятая формула — это 1,5 процента окончательной средней компенсации, умноженные на количество лет службы. Например, работник со средней заработной платой 50 000 долларов за 25-летний период карьеры будет получать ежегодную пенсию в размере 18 750 долларов, или 1562 доллара.50 в месяц.

Плюсы: Это пособие снижает риск долголетия — или риск того, что у вас закончатся деньги перед смертью.

«Если вы понимаете, что ваша компания обеспечивает замену от 30 до 40 процентов вашей заработной платы на всю оставшуюся жизнь, плюс вы получаете 40 процентов от социального обеспечения, это обеспечивает прочную основу для финансовой безопасности», — говорит Литтел. «Дополнительные сбережения могут помочь, но они не так важны для вашего пенсионного обеспечения».

Минусы: Поскольку формула обычно привязана к многолетнему стажу работы и заработной плате, размер пособия растет быстрее в конце вашей карьеры.«Если вы смените работу или компания прекратит действие плана до того, как вы достигнете пенсионного возраста, вы можете получить гораздо меньшее пособие, чем первоначально ожидали», — говорит Литтел.

Что это значит для вас: Поскольку корпоративные пенсии становятся все более редкими и ценными, если вам посчастливилось иметь пенсию, то уход из компании может стать важным решением. Тебе следует остаться или тебе лучше уйти? Это зависит от финансовой устойчивости вашего работодателя, от того, как долго вы работаете в компании и насколько вы близки к выходу на пенсию.Вы также можете учитывать свою удовлетворенность работой и наличие лучших возможностей трудоустройства в другом месте.

5. Аннуитеты с гарантированным доходом (GIA)

GIA обычно не предлагаются работодателями, но физические лица могут покупать эти аннуитеты для создания своих собственных пенсий. Вы можете обменять большую единовременную сумму при выходе на пенсию и сразу же купить аннуитет, чтобы получать ежемесячную пожизненную выплату, но большинству людей такая договоренность не нравится. Более популярны аннуитеты с отсроченным доходом, которые выплачиваются с течением времени.

Например, в возрасте 50 лет вы можете начать вносить страховые взносы до 65 лет, если именно тогда вы планируете выйти на пенсию. «Каждый раз, когда вы производите платеж, он увеличивает ваш пожизненный платеж», — говорит Литтел.

Вы можете купить их после уплаты налогов, и в этом случае вы будете платить налог только с прибыли плана. Или вы можете купить его в рамках IRA и получить авансовый налоговый вычет, но вся аннуитет будет облагаться налогом, когда вы снимаете деньги.

Плюсы: Литтел сам инвестировал в аннуитет с отсроченным доходом, чтобы создать поток дохода на всю жизнь.«Это очень приятно, было очень приятно со временем увеличить пенсию», — говорит он.

Минусы: Если вы не уверены, собираетесь ли вы выходить на пенсию или даже собираетесь ли вы выходить на пенсию, то это может не иметь смысла. «Вы также придерживаетесь стратегии, от которой не можете избавиться», — говорит он.

Кроме того, аннуитеты — это сложные юридические контракты, и может быть сложно понять свои права и вознаграждения при подписке на аннуитет. Вы хотите быть полностью информированными о том, что аннуитет принесет вам, а что нет.

Что это значит для вас: Вы будете получать доход, подобный облигациям, и потеряете возможность получить более высокую доходность на фондовом рынке в обмен на гарантированный доход. Поскольку выплаты являются пожизненными, вы также получаете больше выплат (и более высокую общую прибыль), если живете дольше.

«Люди забывают, что эти решения всегда предполагают компромисс», — говорит Литтел.

6. Федеральный план сбережений

План сбережений во многом похож на план 401 (k) по стероидам, и он доступен для государственных служащих и сотрудников силовых структур.

Участники выбирают один из пяти вариантов недорогих инвестиций, включая фонд облигаций, индексный фонд S&P 500, фонд малой капитализации и международный фонд акций, а также фонд, инвестирующий в специально выпущенные казначейские ценные бумаги.

Кроме того, федеральные служащие могут выбирать из нескольких фондов жизненного цикла с разными целевыми датами выхода на пенсию, которые вкладываются в эти основные фонды, что позволяет относительно легко принимать инвестиционные решения.

Плюсы: Федеральные служащие могут получить 5-процентный взнос работодателя в TSP, который включает 1-процентный невыборный взнос, соотношение доллара к доллару для следующих 3 процентов и 50-процентное совпадение для следующих 2 процентов внесено.

«Формула немного сложна, но если вы добавите 5 процентов, они положат 5 процентов», — говорит Литтел. «Еще одним положительным моментом является то, что инвестиционные сборы шокирующе низкие — четыре сотых процентного пункта». Это составляет 40 центов в год на 1000 вложенных долларов — намного меньше, чем вы найдете где-либо еще.

Минусы: Как и в случае всех планов с установленными взносами, всегда существует неопределенность относительно того, каким может быть остаток на вашем счете после выхода на пенсию.

Что это значит для вас: Вам все еще нужно решить, какой вклад, как инвестировать и проводить ли выборы Рота.Однако имеет смысл вносить не менее 5 процентов своей зарплаты, чтобы получить максимальный взнос работодателя.

7. Планы кассового остатка

Планы кассового остатка также являются одним из видов пенсионных планов с установленными выплатами.

Но вместо того, чтобы возмещать определенный процент вашего дохода на всю жизнь, вам обещают определенный гипотетический остаток на счете, основанный на кредитных взносах и инвестиционных кредитах (например, годовой процент). По словам Литтела, одна из распространенных схем для планов кассового остатка — это вклад компании в размере 6 процентов от заработной платы плюс 5 процентов годовых инвестиционных кредитов.

Инвестиционные кредиты являются обещаниями и не основаны на фактических кредитных взносах. Например, обещана 5-процентная доходность или инвестиционный кредит. Если активы плана приносят больше, работодатель может уменьшить взносы. Фактически, многие компании, которые хотят отказаться от своего традиционного пенсионного плана, переходят на план с наличным балансом, потому что это позволяет им лучше контролировать расходы по плану.

Плюсы: Он по-прежнему дает обещанные преимущества, и вам не нужно ничего делать для этого.«Есть довольно много уверенности в том, сколько вы собираетесь получить», — говорит Литтел. Кроме того, если вы все же решите сменить работу, баланс вашего аккаунта переносится, так что вы получите все, что стоит на вашем аккаунте, когда покинете свою старую работу.

Минусы: Если компания переходит с щедрого пенсионного плана на план с наличным балансом, пожилые работники потенциально могут потерпеть неудачу, хотя некоторые компании будут переводить долгосрочных сотрудников в первоначальный план. Кроме того, инвестиционные кредиты относительно скромны, обычно 4–5 процентов.«Это становится консервативной частью вашего портфолио», — говорит Литтел.

Что это значит для вас: Дата выхода на пенсию повлияет на ваше пособие, и работать дольше будет выгоднее. «Досрочный выход на пенсию может сократить ваши льготы», — говорит Литтел.

Кроме того, вы можете выбрать единовременное пособие или аннуитетное пособие. По словам Литтелла, когда им предоставляется выбор между единовременной выплатой 200 000 долларов или ежемесячным чеком на сумму 1000 долларов на всю жизнь, «слишком много людей» выбирают единовременную выплату, когда им будет лучше получать пожизненную аннуитет.

8. План страхования жизни в денежной форме

Некоторые компании предлагают услуги страхования в качестве льготы.

Есть разные типы: целая жизнь, изменчивая жизнь, универсальная жизнь и изменчивая универсальная жизнь. Они обеспечивают выплату пособия в случае смерти и в то же время увеличивают денежную стоимость, которая может удовлетворить ваши пенсионные потребности. Если вы снимаете денежную стоимость, уплаченные вами страховые взносы — основа вашей стоимости — выходят первыми и не облагаются налогом.

«Есть некоторые сходства с налоговым режимом Рота, но более сложные», — говорит Литтел.«Вы не получаете вычет при входе, но при правильном оформлении вы можете снимать деньги без уплаты налогов на выходе».

Плюсы: Он устраняет множественные риски, предоставляя либо пособие в случае смерти, либо источник дохода. Кроме того, вы получаете отсрочку по уплате налогов при росте ваших инвестиций.

Минусы: «Если вы не сделаете это правильно, если политика потеряет силу, вы получите большой налоговый счет», — говорит Литтел. Как и другие страховые решения, купив его, вы более или менее привязаны к долгосрочной стратегии.Другой риск заключается в том, что продукты не всегда работают так хорошо, как могут показывать иллюстрации.

Что это значит для вас: Эти продукты предназначены для более состоятельных людей, которые уже исчерпали все другие средства для пенсионных накоплений. Если вы достигли предела взносов для вашего 401 (k) и вашего IRA, вы можете подумать об инвестировании в этот тип страхования жизни.

9. Неквалифицированные планы отложенной компенсации (NQDC)

Если вы не являетесь высшим руководителем высшего звена, вы можете в значительной степени забыть о том, что вам предлагается план NQDC.Существует два основных типа: один выглядит как план 401 (k) с отсрочкой выплаты заработной платы и соответствием компании, а другой полностью финансируется работодателем.

Загвоздка в том, что чаще всего последняя не финансируется на самом деле . Работодатель в письменной форме дает «простое обещание заплатить» и может делать бухгалтерские записи и откладывать средства, но эти средства могут быть предъявлены кредиторами претензиям.

Плюсы: Преимущество заключается в том, что вы можете сэкономить деньги на основе отсрочки налогообложения, но работодатель не может взимать налоговый вычет за свой взнос, пока вы не начнете платить подоходный налог при снятии средств.

Минусы: Они не предлагают такой высокой безопасности, потому что обещание будущих выплат зависит от платежеспособности компании.

«Существует некоторый риск того, что вы не получите свои платежи (по плану NQDC), если у компании возникнут финансовые проблемы», — говорит Литтел.

Что это значит для вас: Для руководителей, имеющих доступ к плану NQDC в дополнение к плану 401 (k), Литтел советует сначала максимально увеличить взносы 401 (k). Затем, если компания финансово защищена, внесите свой вклад в план NQDC, если он настроен как 401 (k) с совпадением.

Какой пенсионный план вам больше всего подходит?

Во многих случаях у вас просто не будет выбора пенсионных планов. Вам придется воспользоваться тем, что предлагает ваш работодатель, будь то план 401 (k), 403 (b), план с установленными выплатами или что-то еще. Но вы можете дополнить это IRA, которое доступно любому, независимо от его работодателя.

Вот сравнение плюсов и минусов нескольких пенсионных планов.

Пенсионные планы, предлагаемые работодателем

Планы с установленными взносами, такие как 401 (k) и 403 (b), предлагают несколько преимуществ по сравнению с планом с установленными выплатами, например пенсионным планом:

• Мобильность: Вы можете воспользоваться ваш 401 (k) или 403 (b) другому работодателю, когда вы меняете работу или даже переключаете его в IRA в этот момент.Пенсионный план может быть закреплен за вашим работодателем, поэтому, если вы уволитесь из компании, у вас может не быть плана.
• Потенциал для более высокой доходности: A 401 (k) или 403 (b) может предложить потенциал для гораздо более высокой доходности, поскольку его можно инвестировать в активы с более высокой доходностью, такие как акции.
• Freedom: Благодаря своей мобильности план с установленными взносами дает вам возможность уйти от работодателя, не опасаясь потерять пенсионные пособия.
• Не зависит от успеха вашего работодателя: Получение адекватной пенсии может во многом зависеть от продолжения существования вашего работодателя.Напротив, план с установленными взносами не имеет этого риска из-за его переносимости.

Хотя эти преимущества важны, планы с установленными выплатами также имеют некоторые преимущества:

• Доход, который не должен иссякать: Одним из самых больших преимуществ пенсионного плана является то, что он обычно выплачивается до вашей смерти, то есть вы не переживете свой доход, реальный риск с 401 (k), 403 (b) и другими подобными планами.
• Не нужно ими управлять: Пенсии от вас не требуют многого.Вам не нужно беспокоиться об инвестировании своих денег, о том, какую прибыль они приносят, или о том, правильно ли вы вложили. Обо всем этом позаботится ваш работодатель.

Итак, это важные соображения между планами с установленными взносами и планами с установленными выплатами. Чаще всего у вас не будет выбора между ними ни у одного работодателя.

Пенсионные планы для самозанятых или владельцев малого бизнеса

Если вы работаете не по найму или владеете малым бизнесом, у вас есть дополнительные возможности для создания собственного пенсионного плана.Три самых популярных варианта — это соло 401 (k), SIMPLE IRA и SEP IRA, и они предлагают ряд преимуществ для участников:

• Более высокие лимиты взносов: Планы, такие как соло 401 (k) и SEP IRA дает участникам гораздо более высокие лимиты взносов, чем типичный план 401 (k).
• Возможность делить прибыль: Эти планы могут позволить вам внести свой вклад в лимит сотрудников, а затем добавить дополнительную порцию прибыли в качестве взноса работодателя.
• Без регулирования: Эти пенсионные планы обычно сокращают объем необходимого регулирования по сравнению со стандартным планом, что означает, что ими легче управлять.
• Возможность инвестирования в активы с более высокой доходностью: Эти планы можно инвестировать в активы с более высокой доходностью, такие как акции или фонды акций.
• Различные варианты инвестирования: В отличие от типичного пенсионного плана компании, эти планы могут позволить вам инвестировать в более широкий спектр активов.

Итак, это некоторые из основных преимуществ пенсионных планов для самозанятых или владельцев малого бизнеса.

Как начать работу

При использовании некоторых из этих пенсионных планов (например, планов с установленными выплатами и планов с установленными взносами) у вас будет доступ к плану через вашего работодателя. Так что, если ваш работодатель их не предлагает, у вас вообще нет такой возможности. Но если вы работаете не по найму (или даже работаете на подработке) или зарабатываете какой-либо доход, у вас есть возможность создать для себя пенсионный план.

Во-первых, вам нужно определить, какой тип учетной записи вам понадобится. Если вы не ведете бизнес, то ваш вариант — IRA, но вам нужно будет выбрать между традиционным и Roth IRA.

Если у вас есть бизнес — даже магазин с одним человеком — у вас есть еще несколько вариантов, и вам нужно будет найти лучшую альтернативу для вашей ситуации.

Затем вы можете связаться с финансовым учреждением, чтобы узнать, предлагают ли они тот план, который вам нужен. В случае IRA почти все крупные финансовые учреждения предлагают ту или иную форму IRA, и вы можете быстро создать учетную запись в одном из крупных онлайн-брокеров.

В случае планов для самозанятости вам, возможно, придется присмотреться немного больше, поскольку не у всех брокеров есть все типы планов, но высококачественные брокеры предлагают их и часто не взимают плату за их создание.

Какая лучшая инвестиционная стратегия для выхода на пенсию?

Многие работники имеют в своем распоряжении план 401 (k) и IRA, что дает им два налоговых льготных способа накопления на пенсию, и они должны максимально использовать их. Но может иметь смысл стратегически использовать параметры вашей учетной записи, чтобы по-настоящему получить максимальную выгоду.

Одним из ваших самых больших преимуществ является то, что работодатель выплачивает вам определенную сумму пенсионных взносов. Самая важная цель экономии в 401 (k) — попытаться максимально использовать этот матч работодателя. Это легкие деньги, которые обеспечивают немедленную отдачу от сбережений.

Например, этот «матч» работодателя часто будет давать вам от 50 до 100 процентов вашего взноса каждый год, вплоть до некоторого максимума, возможно, от 3 до 5 процентов вашей зарплаты.

Для оптимизации ваших пенсионных счетов эксперты рекомендуют инвестировать как в 401 (k), так и в IRA в следующем порядке:

1. Максимальное количество совпадений 401 (k): 401 (k) — ваш лучший выбор, если ваш работодатель предлагает любые варианты.Как только вы получите этот максимум бесплатных денег, подумайте об инвестировании в IRA.
2. Максимально увеличьте свой IRA: Обратитесь в IRA, если вы исчерпали свой 401 (k) матч или если ваш работодатель не предлагает план 401 (k) или матч. Эксперты отдают предпочтение Roth IRA из-за всех его преимуществ.
3. Затем максимально увеличьте свой 401 (k): Если вы исчерпали свой IRA и можете сэкономить больше, вы можете вернуться к своему 401 (k) и добавить еще до максимального годового взноса.

В любом случае, лучшая стратегия для обеспечения вашего финансового будущего — это пополнять свои счета, экономя максимальные законные суммы каждый год.Чем раньше вы начнете инвестировать в свое будущее, тем больше ваши деньги смогут накапливаться, и эти налоговые льготы могут помочь вам накапливать деньги еще быстрее, потому что у вас не будет дополнительных налогов.

Подробнее:

Сколько денег я должен откладывать каждый год для выхода на пенсию?

Основные выводы

• Эмпирическое правило Fidelity: стремитесь ежегодно откладывать не менее 15% своего дохода до вычета налогов на пенсию.
• Хорошие новости: эта цель в 15% включает любые взносы, которые вы можете получить от своего работодателя.
• Помните: ваша личная целевая норма сбережений может варьироваться в зависимости от множества факторов, в том числе от того, когда вы планируете выйти на пенсию, от вашего пенсионного образа жизни, когда вы начали откладывать и сколько уже накопили.

Сколько я должен откладывать каждый год?

Узнайте больше о наших 4 ключевых показателях выхода на пенсию — ежегодной норме сбережений, коэффициенте сбережений, коэффициенте замещения дохода и потенциально устойчивой скорости вывода средств — и о том, как они работают вместе, в специальном отчете Viewpoints : Дорожная карта выхода на пенсию.

Просмотреть увеличенное изображение

Кому не снится пенсионная мечта? Вашим может быть так же просто, как поздно спать или кататься на велосипеде в солнечный полдень, или столь же смело, как выпрыгнуть из самолета в возрасте 90 лет. Осуществить свою пенсионную мечту так, как вы хотите, означает сэкономить сейчас — и сэкономить достаточно, чтобы вы не приходится беспокоиться о деньгах на пенсии.

Но на сколько хватит?

Наше эмпирическое правило: стремитесь экономить не менее 15% вашего дохода до налогообложения ¹ каждый год. Это при условии, что вы откладываете на пенсию с 25 до 67 лет. Вместе с другими шагами это должно помочь обеспечить вам достаточный доход для поддержания вашего нынешнего образа жизни на пенсии.

Как мы получили 15%? Во-первых, мы должны были понять, сколько люди обычно тратят на пенсии. Проанализировав огромное количество данных о национальных расходах, мы пришли к выводу, что большинству людей потребуется от 55% до 80% их предпенсионного дохода, чтобы поддерживать свой образ жизни после выхода на пенсию. ¹

Однако не все эти деньги должны поступать из ваших сбережений. Некоторые, скорее всего, поступят из Службы социального обеспечения. Итак, мы посчитали и обнаружили, что большинству людей необходимо будет получать около 45% своего пенсионного дохода (до вычета налогов) за счет сбережений.А экономия 15% ежегодно в возрасте от 25 до 67 лет должна привести вас к этому. Если вам повезло с пенсией, ваша целевая норма сбережений может быть ниже.

Хотя 15% может показаться большим количеством, если у вас есть пенсионный счет 401 (k) или другой пенсионный счет с работодателем или с разделением прибыли, это засчитывается в вашу годовую норму сбережений.

Вот гипотетический пример. Возьмем, к примеру, 25-летнюю Джоанну, которая зарабатывает 54 000 долларов в год. Мы предполагаем, что ее доход увеличивается на 1,5% в год (после инфляции) и составляет около 100 000 долларов к тому времени, когда ей исполнится 67 лет и она будет готова выйти на пенсию.По нашим оценкам, чтобы поддерживать ее предпенсионный образ жизни на протяжении всего периода выхода на пенсию, около 45 000 долларов США в год (с поправкой на инфляцию), или 45% от ее предпенсионного дохода в размере 100 000 долларов США, должны поступать из ее сбережений. (Остаток поступит из социального обеспечения.)

Поскольку она пользуется преимуществом 5% -ного соотношения доллара к доллару со стороны своего работодателя при выплате взносов 401 (k), ей необходимо ежегодно откладывать 10% своего дохода, начиная с 5400 долларов в этом году, что дает ей 15% от своего дохода. текущий доход.

Достаточно 15%?

Это, конечно, зависит от выбора, который вы сделаете перед выходом на пенсию — что наиболее важно, когда вы начнете сберегать и когда выйдете на пенсию. Также следует учитывать любые другие источники вашего дохода, такие как пенсия.

Теперь, когда вы знаете, какую норму сбережений следует учитывать, вот несколько шагов, которые нужно подумать, которые помогут вам ее достичь.

1. Начните рано

Самое важное, что вы можете сделать, — это начать экономить как можно раньше. Чем раньше вы начнете, тем больше у вас будет времени для роста ваших инвестиций и восстановления после неизбежных рыночных спадов.

Если до пенсии осталось несколько десятилетий, может быть трудно думать или заботиться об этом. «Но когда вы молоды, как раз самое время начинать откладывать на пенсию», — говорит старший вице-президент Fidelity Джин Томпсон.«Даже несмотря на то, что сбережения на будущее могут оказаться сложной задачей, если дать своим сбережениям дополнительные годы для роста, борьба того стоит — каждая небольшая часть, которую вы можете сэкономить, поможет».

Предполагается отсутствие остатка пенсионных сбережений до достижения старшего возраста.См. Сноски 2 и 3 ниже для получения дополнительной информации.

2. Отсрочка выхода на пенсию

Наше эмпирическое правило экономии 15% предполагает, что человек выходит на пенсию в возрасте 67 лет, когда большинство людей будут иметь право на получение полного пособия по социальному обеспечению. Если вы не планируете работать так долго, вам, вероятно, придется экономить более 15% в год. Если вы планируете работать дольше, при прочих равных условиях необходимая норма сбережений может быть ниже.

Другие шаги, которые нужно предпринять

Путь к пенсии — это путешествие, и есть шаги, которые вы можете предпринять на этом пути, чтобы наверстать упущенное. Вот 6 советов для начала:

• Пусть дядя Сэм поможет. Максимально используйте преимущества сберегательных счетов с налоговыми льготами, таких как традиционные 401 (k) s и IRA. Ваши взносы производятся до налогообложения, что снижает ваш текущий налогооблагаемый доход, а это означает, что вы получаете налоговую льготу в год, когда вносите взносы.Кроме того, эти деньги могут расти без налогов, пока вы не снимете их на пенсии, когда они будут облагаться налогом как обычный доход. При использовании Roth 401 (k) s и IRA ваши взносы выплачиваются после уплаты налогов, но вы можете снимать деньги без уплаты налогов при выходе на пенсию — при соблюдении определенных условий. ⁴

  Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), имеющий право на получение сберегательного счета для здоровья (HSA), подумайте о внесении взноса в HSA для покрытия текущих и будущих расходов на здравоохранение. Взносы в HSA не подлежат налогообложению и не подлежат налогообложению.Кроме того, когда вы используете деньги, сэкономленные в HSA, на квалифицированные медицинские расходы сейчас или на пенсии, снятие взносов и любые инвестиционные доходы не облагаются налогом. ⁵

• Макс и совпадение. Есть место для внесения взносов 401 (k) и IRA до того, как вы исчерпаете соответствующий годовой лимит взносов? Максимально увеличивайте свои автоматические взносы. По крайней мере, воспользуйтесь преимуществом вашей компании, если она у вас есть. Это фактически «бесплатные» деньги.

  Узнайте больше на Fidelity.com: лимиты взносов IRA

• Примите вызов 1%. Увеличение сбережений всего на 1% может показаться незначительным, но через 20 или 30 лет это может существенно повлиять на общую сумму сбережений. Например, если вам 20 лет, увеличение нормы сбережений на 1% может добавить к вашему пенсионному доходу еще 3% ⁶ .

  Прочтите Viewpoints на Fidelity.com: увеличение всего на 1% может иметь большое значение

• Догнать. Если вам 50 лет или больше, обязательно сделайте как можно больше дополнительных взносов в свои планы пенсионных накоплений. На 2020 год сотрудники старше 50 могут внести дополнительные 6500 долларов сверх лимита в 19 500 долларов для своих планов сбережений 401 (k), 403 (b) или других, спонсируемых работодателем, на общую сумму 26000 долларов. Кроме того, вы можете внести дополнительные 1000 долларов в дополнение к лимиту в 6000 долларов в IRA на общую сумму 7000 долларов в 2020 году.
• Оцените свое портфолио. Изменения рынка могут изменить структуру ваших инвестиций.Слишком много акций может увеличить риск потери — слишком мало может подорвать потенциал роста. Стремитесь иметь диверсифицированный набор инвестиций. Не реже одного раза в год проверяйте свои инвестиции и убедитесь, что у вас есть необходимое количество акций, облигаций и денежных средств, чтобы не сбиться с пути, чтобы достичь ваших долгосрочных целей, терпимости к риску и временного горизонта.
• Обдумайте свой стиль инвестирования. Если у вас нет навыков, воли или времени для управления своими инвестициями, подумайте о создании фонда с установленной датой или управляемой учетной записи на основе возраста, где профессиональные менеджеры сделают это за вас.Существуют также фонды целевого риска или фонды целевого распределения, которые предлагают диверсифицированное сочетание инвестиций по классам активов. Вы выбираете уровень риска фондового рынка, который вам нужен, исходя из своей толерантности к риску, а менеджеры фондов делают все остальное.

Чтобы увидеть, как ваш возраст, сбережения и доход могут повлиять на вашу норму сбережений, попробуйте виджет нормы сбережений Fidelity.

Сделайте экономию приоритетом

Следите за своими мечтами.Сделайте все возможное, чтобы достичь как минимум 15%. Конечно, не всегда удается достичь этой цели каждый год. У вас могут быть более насущные финансовые потребности — дети, родители, протекающая крыша, потерянная работа или другие потребности. Но постарайтесь не забывать о своем будущем — сделайте и выход на пенсию своим приоритетом.

Следующие шаги для рассмотрения

Рассмотрим IRA

Воспользуйтесь преимуществом потенциального роста без налогов или отложенных налогов.

Пенсия или сбережения? Как лучше?

Пенсионные и сберегательные счета — отличные способы накопления денег на будущее, но это очень разные продукты, которые помогут вам достичь самых разных целей.

Значит, неплохо иметь и то, и другое в вашем финансовом арсенале.

Нужен ли мне пенсионный или сберегательный счет?

В идеале вы хотели бы иметь возможность откладывать как на краткосрочные цели, так и на выход на пенсию, поэтому разумно иметь и то, и другое.

Накопить достаточно денег для следующего отпуска или для покупки дома может казаться более актуальным, но чем раньше вы начнете откладывать деньги на пенсию, тем лучше, поскольку это означает, что ваши деньги могут расти в течение более длительного периода времени.

То, как вы распределяете деньги между сберегательным счетом и пенсией, зависит от ваших приоритетов и целей.Если у вас уже есть здоровый баланс сбережений, достаточный для того, чтобы справиться с любыми чрезвычайными ситуациями, вы можете отдать предпочтение своей пенсии. В качестве альтернативы, если вы хотите купить дом или стремитесь к другим более краткосрочным этапам, это, возможно, необходимо сделать в приоритетном порядке.

Что такое сберегательный счет?

Сберегательный счет — это банковский счет, который можно использовать для постройки яйца. Хотя он может стать хорошим домом для любых единовременных выплат, которые у вас могут быть, также неплохо ежемесячно вносить на свой счет немного лишних денег, чтобы стимулировать здоровую привычку сберегать.

Ваш банк будет выплачивать проценты на эти деньги.

Текущие процентные ставки по сберегательным счетам не вызывают особого восторга, но реальная выгода заключается в том, что ваши деньги ограждены, и вы не случайно их потратите, как если бы они были оставлены на вашем текущем счете.

А затем, если у вас есть что-то вроде сберегательного счета с легким доступом, который позволяет снимать деньги, когда вам это нужно, он может стать отличным домом для вашего чрезвычайного фонда, гарантируя, что у вас всегда будут деньги на непредвиденные счета или неожиданные расходы.

Сберегательные счета также могут помочь вам сэкономить деньги на краткосрочные цели, такие как праздник, свадьба или депозит на ваш первый дом.

Что такое пенсия?

Пенсия, с другой стороны, представляет собой план долгосрочных сбережений, созданный специально для поощрения пенсионных сбережений.

Не только сбережения на пенсиях не облагаются налогом, вы также получаете налоговые льготы на свои взносы. Это, по сути, скидка со стороны правительства с налога, который вы заплатите на свои деньги, и означает, что налогоплательщику по базовой ставке будет стоить всего 80 фунтов стерлингов, чтобы внести 100 фунтов стерлингов в свою пенсию.Налогоплательщику с более высокой ставкой нужно будет заплатить всего 60 фунтов стерлингов, чтобы сэкономить ту же сумму, в то время как налогоплательщик с дополнительной ставкой заплатит всего 55 фунтов стерлингов.

Это не единственный стимул тратить деньги на пенсию. Если вы получаете пенсию по месту работы, ваш работодатель также будет делать взносы от вашего имени — в размере не менее 3% от вашей соответствующей зарплаты.

Однако в обмен на эти льготы вы не сможете получить доступ к деньгам своей пенсии, пока не станете намного старше. В настоящее время вам должно быть 55 лет, чтобы начать получать пенсию, но в 2028 году этот возраст вырастет до 57 лет.

В отличие от сберегательного счета, где ваши деньги хранятся в наличных деньгах, у вас также есть выбор, куда вложить свои взносы. Обычно это происходит в управляемом пенсионном фонде, который инвестируется на фондовом рынке. Хотя вы можете выбрать, какие средства инвестировать в себя, пенсии по месту работы также будут иметь фонд по умолчанию для тех, кто не желает принимать инвестиционные решения.

Инвестирование в фондовый рынок сопряжено с определенным риском, поскольку эффективность инвестиций не гарантирована, однако в долгосрочной перспективе ваши деньги, вероятно, будут расти быстрее, чем если бы они были сохранены на денежном счете.

Сравнение пенсионных и сберегательных счетов

	Пенсии	Сбережения
Налог	Деньги растут без налогов, и есть налоговые льготы по взносам. Налог может уплачиваться при доступе к средствам на пенсии.	Отсутствие налоговых льгот для увеличения взносов на сберегательные счета. Налог может уплачиваться с полученных процентов, в зависимости от суммы.
Доступ	Вы не можете получить доступ к деньгам на пенсию, пока вам не исполнится 55 лет (возрастет до 57 в 2028 году)	Накопительные счета с мгновенным доступом позволяют снимать наличные, когда они вам нужны
Потенциал роста	Инвестиции в фондовый рынок означает, что у ваших денег есть потенциал для более высокого роста, но доход не гарантирован	При низких процентных ставках на сберегательных счетах рост сбережений ограничен
Используйте	Структурированные только для пенсионных сбережений	Идеально для более коротких сроков сбережений там, где вы не хотите рисковать своими деньгами на фондовом рынке — например, фонд на черный день или праздничный день

Сравните сберегательные счета

При исследовании сберегательных счетов сосредоточьтесь на получении максимально возможной ставки, чтобы дает вам необходимый доступ.Мгновенный доступ важен, если вы откладываете средства в чрезвычайный фонд, но если вы откладываете деньги на такую ​​цель, как покупка дома или свадьба, вы можете получить более высокую ставку с фиксированной ставкой или учетной записью для уведомлений.

Также убедитесь, что выбранной учетной записью можно управлять удобным для вас способом — например, некоторые учетные записи находятся только в сети, и вы не сможете использовать отделение банка.

»БОЛЬШЕ : Сравните типы сберегательных счетов

Создание пенсии

Создание пенсии может показаться сложной задачей, но большинству людей на самом деле не нужно пошевелить пальцем.

Если вы работаете и отвечаете определенным критериям отбора, вы должны автоматически получать пенсию по месту работы. Сотрудники, которые не хотят откладывать пенсионные накопления, должны поговорить со своим работодателем и отказаться от участия в этой схеме.

Вы можете выбрать, куда инвестировать свои пенсионные взносы, но если вы не хотите принимать инвестиционные решения, ваши деньги будут инвестированы в фонд по умолчанию.

Пенсионные взносы будут автоматически вычтены из вашей заработной платы, и при минимальном взносе сотрудника всего 5% от вашего заработка, вы не должны видеть слишком большой вмятины в вашем зарплатном чеке.С учетом государственных налоговых льгот это составляет около 4% от вашей получаемой зарплаты.

Однако это всего лишь минимальный взнос, и если вы можете себе это позволить, имеет смысл платить больше, чтобы увеличить свой возможный пенсионный доход.

Большинство пенсий по месту работы, скорее всего, будут пенсиями с установленными взносами. Это означает, что ваши деньги, а также взносы работодателя и налоговые льготы инвестируются в долгосрочной перспективе, а возможный пенсионный доход, который они могут вам дать, зависит от суммы денег, которые были выплачены, и результатов инвестиций.Когда вы выйдете на пенсию, вам нужно будет решить, как превратить вашу пенсию в пенсионный доход.

Однако некоторые работники могут получать пенсию с установленными выплатами. Хотя они все реже встречаются в частном секторе, вы, скорее всего, получите их, если работаете в государственном секторе, например, учителем, пожарным или работником Национальной службы здравоохранения. Эти схемы обеспечивают гарантированный доход при выходе на пенсию в зависимости от вашей заработной платы и количества лет, в течение которых вы были участником.

Если вы работаете не по найму или не имеете доступа к программе на рабочем месте, вы можете установить личную пенсию или индивидуальную пенсию с самостоятельным инвестированием.Неналоговые налогоплательщики по-прежнему могут получить налоговые льготы по взносам до 2880 фунтов стерлингов (всего 3600 фунтов стерлингов после налоговых льгот).

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ : Мы не можем сказать вам, подходит ли вам какая-либо форма инвестирования. В зависимости от вашего выбора инвестиций ваш капитал может оказаться под угрозой, и вы можете получить обратно меньше, чем было внесено изначально.

Источник изображения : Getty Images

Как сэкономить для выхода на пенсию

Руководство по пенсионному планированию

Эта статья является частью простого объяснения NerdWallet о том, как создавать, расти и управлять своими деньгами.

Лучшим способом накопить на пенсию является накопительный пенсионный счет.

Мы не пытаемся быть нахальными. Просто супер буквально.

Существует множество различных типов инвестиционных счетов, но пенсионные счета, такие как IRA и 401 (k) s, были созданы специально для того, чтобы побудить людей откладывать на пенсию.

Эти счета являются одними из самых выгодных предложений: в отличие от обычных инвестиционных счетов, они дают вам налоговую скидку на ваши сбережения, либо авансом, либо в будущем при снятии средств.А между тем ваши инвестиции защищены от IRS и растут без налогообложения.

Итак, когда нас спрашивают, как откладывать пенсионные накопления, мы отвечаем, как в полной мере использовать имеющиеся у вас пенсионные сберегательные счета.

Как накопить на пенсию в три этапа

1. Получите свои бесплатные деньги. Мы рассмотрели это в главе 1, но еще раз рассмотрим: если ваша компания предлагает пенсионный план, спонсируемый работодателем, например 401 (k), и соответствует любой части денег, которые вы вносите, направьте на него свои первые сберегательные доллары. аккаунт, по крайней мере, пока вы не получите полное совпадение.Если в вашем плане не предусмотрены соответствующие взносы или у вас нет пенсионного плана на рабочем месте, начните со следующего шага.

2. Участвовать в IRA. Мы поможем вам в мгновение ока понять, какой тип IRA лучше для вас — Roth или традиционный. Ежегодный лимит взноса в IRA составляет 6000 долларов США в 2020 и 2021 годах (7000 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше).

3. Если вы исчерпали IRA, вернитесь к своему плану 401 (k) или другому плану работодателя и продолжайте делать взносы там.

Реклама

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной командой. Формула оценки для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, инвестиционные возможности, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.	Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формула оценки для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, инвестиционные возможности, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.	Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формула оценки для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, инвестиционные возможности, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.

411 на 401 (k) планах

доступ 9000 на 2 сотрудника есть спонсируемый пенсионный план.Несколько важных моментов:

• Это позволяет легко сэкономить на автопилоте: деньги вычитаются из вашей зарплаты.

• Вам могут заплатить, чтобы сэкономить: Многие работодатели компенсируют часть взносов сотрудников.

• Это одна из крупнейших налоговых гаваней: IRS позволяет физическим лицам экономить более чем в три раза больше, чем в IRA.

• Прибыль от инвестиций не облагается налогом: пока деньги остаются в плане, вы ничего не должны по мере их роста.

• Выбор инвестиций ограничен: инвестиции, доступные через 401 (k), выбираются администратором плана, и выбор обычно невелик.

• Комиссии могут снизить вашу прибыль: помимо инвестиционных расходов (которые взимаются самими инвестициями, а не планом 401 (k)), компания, которая управляет планом, может взимать административные сборы.

Вывод: инвестируйте до матча и обратите внимание на комиссии.Даже если это убогий план (некачественные средства, неубедительные сборы), деньги, которые вы вносите, все равно уменьшают ваш налогооблагаемый доход за год, и вы получаете отсроченный от налогов рост инвестиционной прибыли.

Вкратце о типах пенсионных инвестиционных счетов

Мы только что рассказали вам много подробностей, связанных с пенсионными счетами. Просто подождите, пока мы не перейдем к деталям основного налогового кодекса.

Шучу! Мы запомнили все это наизусть и переработали в простой английский, чтобы вам не приходилось разбираться в этом самостоятельно.

Вот что необходимо знать об основных типах инвестиционных счетов для пенсионных накоплений — 401 (k) s (которые бывают в обычных версиях и версиях Roth), Roth IRA и традиционные IRA — начиная с плюсов и минусов каждого :

А теперь разберемся, какая учетная запись вам подходит.

Roth IRA по сравнению с традиционным IRA

Существуют и другие типы IRA, но двумя важными являются Roth и традиционный IRA. Основное различие между ними заключается в том, как работают налоги:

Традиционный IRA: деньги, которые вы вносите, могут вычитаться из ваших налогов за год, что означает, что вы пополняете счет долларами до налогообложения.Вы будете платить подоходный налог с денег, которые снимаете со счета при выходе на пенсию.

Roth IRA: Взносы не вычитаются — счет финансируется за счет долларов после уплаты налогов. Это означает, что вы не получаете налоговых льгот заранее, как в случае с традиционной IRA. Расплата наступает позже: выходы на пенсию вообще не облагаются налогом.

Есть и другие отличия. (Заинтересованные стороны могут воспользоваться моментом, чтобы услышать больше с обеих сторон в нашем глубоком погружении Roth IRA против традиционного IRA.) Но для большинства людей выбор между ними сводится к ответу на этот вопрос:

Когда вы выходите на пенсию и начинаете Получая деньги со своих инвестиционных счетов, ожидаете ли вы, что ваша налоговая ставка будет выше, чем сейчас?

Не знаете, как ответить на этот вопрос? Это нормально: большинство людей нет.По этой причине и по плюсам, указанным в таблице выше, вы можете склониться в сторону Roth.

Налоги сейчас низкие, а это означает, что большинство людей, имеющих право на получение Roth, вероятно, в будущем извлекут выгоду из его налоговых правил. Итак, вы будете платить налоги сейчас, когда у вас низкая налоговая ставка, и вытаскивать деньги без налогов при выходе на пенсию, избегая более высокой ставки, которую вы ожидаете позже.

Если вы считаете, что ваши налоги при выходе на пенсию будут ниже, чем сейчас, выбор авансового вычета, предлагаемого традиционной IRA, и отсрочка уплаты налогов на более поздний срок — хороший выбор.

Все еще не определились? Вы можете делать взносы в оба типа, если хотите, при условии, что ваш общий годовой взнос не превышает годовой лимит. (См. Пределы взносов в таблице выше.)

Примечание. Некоторые работодатели также предлагают версию 401 (k) от Roth. Если ваш — один из них, следуйте той же линии мышления, чтобы решить, следует ли вам вносить свой вклад в это или в стандартный 401 (k).

Несколько слов о праве на участие в IRA

Как традиционные, так и Roth IRA имеют ограничения при определенных обстоятельствах, что означает, что выбор между ними может быть не в ваших руках.Например, если вы зарабатываете слишком много, у вас может не быть права вносить взносы в Roth IRA. Если у вас есть 401 (k), вы не сможете вычесть традиционные взносы IRA при определенных доходах. Полную разбивку этих лимитов и поэтапных отказов см. В разделе «Ограничения взносов Roth и Traditional IRA».

Выяснение того, сколько вам нужно сэкономить

Теперь, когда вы знаете, где откладывать деньги на пенсию, остается вопрос: сколько вам следует откладывать?

Ответ: Столько, сколько потребуется для покрытия ваших пенсионных расходов.

Хорошо, в тот раз мы пытались быть нахальными. Но вернемся к серьезному делу: латунным гвоздям расчета, сколько накопить на пенсию.

Стремитесь сэкономить как минимум от 10% до 15% вашего дохода до налогообложения.

Это то, что рекомендует большинство экспертов, и это хорошая отправная точка для ваших собственных расчетов.

Если вы решите, что это единственная математика пенсионных накоплений, которую вы собираетесь делать, вы будете в довольно хорошей форме. (Хотя, если вы действительно поздно начинаете, вам, возможно, придется внести некоторые коррективы.) Но приложив немного больше усилий, мы можем придумать гораздо более индивидуальную цель пенсионных накоплений.

Сколько вам действительно нужно для выхода на пенсию?

Это вопрос на миллион долларов (плюс-минус несколько сотен тысяч).

А если серьезно — не пугайтесь высоких долларовых цифр, с которыми мы собираемся бороться. Время (по прошествии которого ваши инвестиции будут расти), налоговые льготы и начисление сложных процентов дадут вам ветер, необходимый для увеличения доходности вашего пенсионного портфеля.

Мы заранее сказали вам, что избавим вас от тяжелой математической работы. Верный нашему слову, все, что вам нужно, это ваш текущий возраст, доход до вычета налогов и текущие сбережения для пенсионного калькулятора NerdWallet, чтобы узнать, сколько денег вам нужно, чтобы выйти из рабочего мира к 67 годам (возраст для получения полного пособия Социального обеспечения для тех, кто родился с 1960 года). on) или любого другого пенсионного возраста, который вы выберете.

Введите эти числа ниже, и вы запустите наш калькулятор выхода на пенсию, который откроется на новой странице. Калькулятор рассчитает, какой ежемесячный доход у вас будет после выхода на пенсию, исходя из ваших текущих сбережений, а также сколько вам нужно откладывать.

Не нравится то, что вы видите? Учтите, что эти результаты…

• Стремитесь заменить 70% вашего годового предпенсионного дохода, что является стандартной формулой для расчета пенсионных потребностей. Почему только 70%? Потому что некоторые расходы будут ниже, например, расходы на дорогу. И помните, вы больше не будете откладывать от 10% до 15% своего дохода на пенсию.

• Не включайте никаких ожидаемых пособий по социальному обеспечению или любых других источников дохода, таких как пенсия, доход от аренды или неполный рабочий день.

С правильными инструментами (инвестиционный счет, который вознаграждает пенсионные накопления) и небольшими инвестиционными ноу-хау (остальная часть этого руководства предоставит это в полной мере), вы будете на своем пути к тому, чтобы стать самой картиной пенсионная готовность.

Практические вопросы

Готовы открыть IRA? Открытие Roth или традиционного IRA — это простой процесс, который вы можете выбить менее чем за 30 минут.

1. Выберите онлайн-брокера и откройте свой счет: укажите свою контактную информацию, номер социального страхования (для целей налогообложения), дату рождения и информацию о занятости.

2. Решите, как его финансировать: инвестиционная компания может помочь вам в процессе инициирования банковского перевода или перевода денег с существующего инвестиционного счета.

3. Выберите свои инвестиции: Подробнее о том, как это сделать, читайте в следующей главе. Но вы можете сделать первые два шага прямо сейчас и вернуться к этому позже.

Для получения подробных инструкций по открытию учетной записи, а также списка лучших поставщиков IRA NerdWallet см. Как и где открыть IRA.

Как копить на пенсию — советник Forbes

Когда дело доходит до пенсионных сбережений, большинство американцев терпят неудачу. По данным Федеральной резервной системы, около четверти американцев не имеют пенсионных сбережений вообще, и почти две трети взрослых не пенсионеров обеспокоены тем, смогут ли они достичь своих целей по пенсионным сбережениям.

Не позволяйте этим цифрам сбивать вас с толку. Если вы беспокоитесь о своих пенсионных сбережениях или еще не начали откладывать на пенсию, это руководство поможет вам встать на путь, независимо от того, где вы находитесь в жизни или сколько вам нужно инвестировать.А если вы продвинетесь немного дальше в своем пути пенсионных накоплений, мы покажем вам, как максимизировать вашу стратегию, используя все преимущества различных типов пенсионных счетов.

7 шагов, чтобы накопить на пенсию

Накопление на пенсию не должно пугать. Следуйте этим семи шагам, чтобы разработать свою личную стратегию пенсионного инвестирования:

1. Установите цель пенсионных сбережений

Относительно легко оценить, сколько вам нужно сэкономить на покупке нового автомобиля или первоначальном взносе за дом.С другой стороны, сколько откладывать на пенсию — это гораздо более серьезная и сложная задача для личных финансов, и может показаться, что ее намного сложнее решить.

Необходимо учитывать так много переменных. Сколько вам понадобится в отпуск? Могли бы вы столкнуться с большими медицинскими расходами? В каком возрасте вы полностью перестанете работать? Как долго ты на самом деле проживешь?

По данным Центра пенсионных исследований при Бостонском колледже, большинству из нас следует начать откладывать около 15% своего дохода, начиная с 25 лет, если мы надеемся выйти на пенсию к 62 годам.Если эта сумма кажется слишком высокой, слишком рано, ничего страшного. Если начать позже, это означает, что вам, возможно, придется сэкономить более высокий процент, сократить расходы или работать дольше.

Кто-то, кто начал откладывать сбережения в 35 лет, например, мог бы гипотетически профинансировать комфортную пенсию, внося 24% своего дохода до 62 лет или 15% своего дохода до 65 лет.

Используйте правило 25x для расчета пенсионных потребностей

Если вы лучше представляете, какими могут быть ваши годовые расходы на пенсии, вы можете создать для себя более индивидуальную цель, используя правило 25x.Оцените свои годовые расходы при выходе на пенсию и умножьте эту цифру на 25. Если вы считаете, что ваши годовые расходы составят, например, 50 000 долларов, правило 25x предполагает, что вам нужно сэкономить 1,25 миллиона долларов, чтобы выйти на пенсию, не беспокоясь об истощении своего гнезда. яйцо рано.

Теория, лежащая в основе этого эмпирического правила, — это 4% безопасного вывода средств. Правило 4% предполагает, что после 30-летнего выхода на пенсию вы можете безопасно снять 4% своего портфеля в первый год выхода на пенсию, а затем продолжать снимать ту же сумму в долларах с поправкой на инфляцию каждый год, чтобы предотвратить преждевременное использование сбережений.

Определите ежемесячную норму сбережений

После того, как вы определили свою цель общих пенсионных сбережений, с помощью калькулятора пенсионных сбережений оцените, сколько вам нужно откладывать каждый год для ее достижения. Оценивайте рыночную доходность на уровне 6% в год, даже если исторически доходность рынка была выше.

Предполагая, что норма прибыли составляет 6%, а показатель 1,25 миллиона долларов из нашего предыдущего примера, вам нужно будет сэкономить около 218 000 долларов за 30 лет, чтобы достичь этой гипотетической цели выхода на пенсию.Это составляет 7266 долларов в год или 605 долларов в месяц.

2. Открыть пенсионный счет

Как только вы выяснили, сколько вам нужно сэкономить, пора открыть пенсионный счет. Исторически сложилось так, что вложения в фондовый рынок приносили значительно большую прибыль, чем сберегательные счета, что делает их предпочтительным инструментом для увеличения ваших пенсионных сбережений.

Не все инвестиционные счета идеально подходят для пенсионных накоплений. Чтобы побудить людей откладывать на пенсию, федеральное правительство создало специальные типы инвестиционных счетов, широко известные как пенсионные счета, которые предоставляют определенные налоговые льготы.

Существует два основных типа пенсионных счетов: пенсионные счета, спонсируемые работодателем, например 401 (k) s, и индивидуальные пенсионные счета (IRA). В целом, оба типа аккаунтов доступны в традиционном варианте и в разновидностях Roth. Оба предлагают выгодный с точки зрения налогообложения рост ваших инвестиционных денег, но вы выбираете, предпочитаете ли вы налоговую льготу сейчас или после выхода на пенсию.

Пенсионные счета, спонсируемые работодателем

Пенсионные планы, спонсируемые работодателем, — это льготы, которые компании предлагают своим сотрудникам.Наиболее известен план 401 (k), но в зависимости от того, где вы работаете, вы можете иметь доступ к плану 403 (b), плану 457 (b), SEP IRA или SIMPLE IRA. С пенсионным планом на рабочем месте вы, как правило, можете автоматически переводить часть своей зарплаты на пенсионный счет в каждом платежном цикле.

В дополнение к налоговым льготам, которые они предлагают, пенсионные счета, спонсируемые работодателем, имеют ценность, потому что они могут предлагать взносы работодателя или совпадения 401 (k). Это средства, вложенные вашей компанией на ваш пенсионный счет.При совпадении 401 (k) вы должны внести определенный процент своей зарплаты на пенсионный счет. В свою очередь, ваша компания инвестирует сумму, отражающую этот процент, фактически удваивая ваши деньги. Вне матчей некоторые компании могут предлагать другим работодателям отчисления на ваш пенсионный счет, такие как участие в прибылях или отчисления в безопасную гавань, для получения которых вам не нужно ничего делать.

Имея 401 (k), 403 (b) и 457 (b), вы можете вносить до 19 500 долларов в год (26 000 долларов, если вам 50 лет и старше) в 2020 и 2021 годах.SEP IRA не допускают взносов сотрудников, но ваш работодатель может внести до 58000 долларов США в 2021 году (57000 долларов США в 2020 году) или 25% от вашей зарплаты. С SIMPLE IRA вы можете вносить 13 500 долларов в год (16 500 долларов, если вам 50 лет и старше) в 2020 и 2021 годах.

Индивидуальные пенсионные счета (ИРА)

Если у вас нет доступа к пенсионному счету на работе или вы хотите откладывать на пенсию вне его, у вас есть два основных варианта: традиционные IRA и Roth IRA. Чтобы внести свой вклад, вы должны иметь годовой налогооблагаемый доход.IRA Roth имеют дополнительные ограничения дохода. Чтобы внести максимальную сумму в IRA Рота, вы должны заработать менее 124 000 долларов, если вы не замужем, или 196 000 долларов, если вы состоите в браке и вместе подаете налоговую декларацию.

На 2020 и 2021 годы лимит взноса IRA составляет 6000 долларов США или 7000 долларов США, если вам 50 лет и старше. Одинокие люди с доходом до 139000 долларов в 2020 году (140000 долларов в 2021 году) или пары, которые зарабатывают до 206000 долларов (до 208000 долларов в 2021 году), могут внести свой вклад в Roth IRA.

3. Выберите инвестиции

Независимо от того, получаете ли вы пенсионный счет с льготным налогообложением по работе или открываете IRA самостоятельно, паевые инвестиционные фонды, индексные фонды и биржевые фонды (ETF) обычно считаются хорошими инвестициями для долгосрочных пенсионных сбережений.

Индексные фонды

предлагают мгновенную диверсификацию в сотни или тысячи акций и облигаций. Исторически сложилось так, что они даже регулярно превосходили активно управляемые паевые инвестиционные фонды, которыми управляют профессиональные инвесторы. Простой портфель, состоящий из фонда облигаций и индексного фонда широкого рынка, такого как фонд S&P 500, может быть хорошей отправной точкой для большинства инвесторов.

Решение, сколько средств купить и какую часть вашего баланса вложить в каждый фонд, называется стратегией распределения активов.Этот подход уравновешивает ваш аппетит к риску с количеством времени до выхода на пенсию, чтобы помочь вам правильно распределить пенсионные фонды между различными инвестициями.

В идеале вам не нужно регулярно проверять эффективность пенсионного счета, но вы, вероятно, захотите корректировать баланс своего портфеля между акциями, облигациями и наличными по мере старения. Со временем ваш портфель может отклониться от вашего предпочтительного распределения активов.

Если вы хотите, чтобы к пенсионным сбережениям подходил по-настоящему беспрепятственный, «установил и забыл», подумайте о фондах с установленной датой или роботами-консультантами.За небольшую плату эти отличные варианты предоставляют вам предварительно смешанные пенсионные портфели и автоматически корректируют ваши активы по мере вашего возраста и развития рынка.

Фонды с установленной датой доступны во многих пенсионных планах на рабочем месте и в брокерских конторах, предлагающих IRA. Робо-консультанты обычно позволяют открывать IRA, но некоторые компании могут сотрудничать с роботами-консультантами, чтобы предлагать своим сотрудникам пенсионные счета на рабочем месте.

4. Настройка автоматических повторяющихся депозитов

Большинство финансовых консультантов рекомендуют вам регулярно вносить депозиты на свои пенсионные счета, будь то на рабочем месте 401 (k) или в IRA.Если вы используете 401 (k) на работе, вы, вероятно, уже настроили. Если вы инвестируете с IRA, убедитесь, что вы делаете регулярные депозиты, которые не превышают годовые лимиты.

Это не только избавляет вас от необходимости тратить время и силы на покупку инвестиций каждый месяц или неделю, но также не дает вам тратить деньги, которые вы предпочли бы сэкономить. Это также может помочь вам в среднем платить меньше за акцию благодаря мощному принципу, называемому усреднением стоимости в долларах.

5. Регулярно увеличивайте норму пенсионных сбережений

Возможно, вы не сможете сразу откладывать 15% своего дохода на пенсию — и это нормально.Вы можете начать с малого, чтобы воспользоваться той решающей ролью, которую время играет в увеличении прибыли от ваших инвестиций.

Чтобы помочь вам достичь своих пенсионных целей, многие финансовые консультанты рекомендуют вам увеличивать сумму, которую вы вносите на пенсионные счета, на 1% каждый год, пока вы не достигнете как минимум 15% своей зарплаты. Вы также можете увеличить свои пенсионные накопления следующими способами:

• Автоматически сохранять часть прибавок или бонусов. Если вы получаете бонус или повышение, сразу же скорректируйте размер своих взносов, чтобы внести разницу в своей зарплате в свой пенсионный фонд.
• Сохраните свои непредвиденные доходы. Если вы получили возврат налога или другой неожиданный доход, используйте часть или даже все дополнительные деньги, чтобы внести взнос в свой IRA.
• После выплаты долга направьте эти суммы выплат на пенсию. Выплачивая студенческие ссуды, автокредиты или задолженность по кредитной карте, не перенаправляйте суммы, которые вы платили, на расходы. Продолжайте вносить те же ежемесячные платежи — просто направляйте их на свои пенсионные счета.
• Избегайте инфляции образа жизни. Инфляция образа жизни или изменение образа жизни — это наша тенденция тратить больше, когда у нас есть больше. Вместо того, чтобы перестраиваться на более крупный дом или покупать новую машину, когда вы получаете прибавку, постарайтесь обойтись тем, что у вас есть, чтобы минимизировать свои расходы и направить лишние деньги на свои сбережения.

6. Открыть дополнительный пенсионный счет

Есть множество причин, чтобы иметь более одного или даже двух пенсионных счетов. Вы можете рассмотреть возможность открытия дополнительных пенсионных счетов, если ваш спонсируемый работодателем план требует чрезмерно высоких комиссий или вам не нравятся предлагаемые им варианты инвестирования.

Если в этом году вы были на вершине своей сберегательной игры, вы можете открыть еще один пенсионный счет, если вы исчерпали годовой лимит взносов на свой основной счет. Рассмотрите возможность открытия традиционной IRA или Roth IRA (в зависимости от вашего права на участие) и отложите еще 6000 долларов на пенсию или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше.

Варианты учетной записи становятся более ограниченными, когда вы исчерпываете свой годовой взнос в IRA. Если у вас есть побочная суета, взгляните на SEP IRA или Solo 401 (k), чтобы инвестировать часть своих доходов.Просто помните, что, хотя у вас может быть несколько IRA и учетных записей 401 (k), годовые лимиты взносов учитываются для всех учетных записей.

А если у вас действительно , и вы исчерпали возможности своего пенсионного счета с налоговыми льготами, инвестируйте в налогооблагаемый брокерский счет. Хотя им не хватает благоприятного налогового режима для многих пенсионных счетов, они по-прежнему являются очень полезным инструментом для продолжения инвестирования до выхода на пенсию.

7. Сохраняйте перспективу в хорошие и плохие времена

Исторически сложилось так, что на фондовом рынке средняя доходность составляла около 10%.Ключевое слово в этом предложении — , среднее . Были годы, когда индекс S&P 500 рос более чем на 20%. А потом бывают годы, когда его производительность резко падает.

Когда вы инвестируете с долгосрочными целями, такими как выход на пенсию, помните, что после всех периодов отрицательных результатов фондовый рынок восстановил свои потери и продолжил движение вверх. Так что не слишком зацикливайтесь на показателях своего пенсионного портфеля изо дня в день или даже из месяца в месяц или из года в год.

Уход на пенсию — долгая игра, поэтому вам нужно смотреть в будущее.

.