Где получить ипотечный кредит: Ипотека в 2021 условия по 734 ипотечным кредитам на квартиру купить жилье покупку недвижимости в России

06.10.2019 alexxlab

Содержание

Как получить ипотеку на покупку недвижимости

Под ипотечным кредитованием понимается предоставление банком средств, которые будут направлены на приобретение или строительство объекта недвижимости. Так как ипотека носит целевой характер, то в отличие от обычного кредита средства заемщику не выдаются, а сразу перечисляются на счет продавца.

Под ипотечным кредитованием понимается предоставление банком средств, которые будут направлены на приобретение или строительство объекта… Финансы

Другими отличительными чертами ипотеки являются необходимость внесения первоначального взноса, длительный срок кредитования и предоставление в залог недвижимого имущества, например приобретаемой недвижимости. Для этих целей можно использовать и другое жильё, которое уже находится в собственности клиента.

Что потребуется при оформлении ипотеки

Чтобы оформить кредит на жильё, заемщик должен соответствовать требованиям банка и собрать внушительный пакет документов.

Условия выдачи отличаются в зависимости от выбранного банка. Например, одни выдают денежные средства только при наличии российского гражданства, а в других взять ипотеку могут и иностранные граждане.

В целом перечень требований к заемщику сводится к следующим характеристикам:

Возраст клиента – от 21 года до 75 лет на момент погашения. Некоторые банки могут снизить нижнюю границу до 18 лет.
Наличие постоянной регистрации на территории РФ. При этом приобретаемый объект может находиться в другом регионе.
Платежеспособность. Обязательно наличие официального дохода в достаточном размере для погашения ипотеки и других обязательств клиента. Платежеспособность подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ или выпиской по счету, если вы получаете заработную плату на карту того банка, где оформляется ипотека. Общая сумма ежемесячных платежей не должна превышать 40% от дохода.
При необходимости повышения уровня платежеспособности можно привлечь созаемщиков.
Трудовой стаж. Как правило, чтобы получить кредит на жильё, заемщик должен отработать на текущем месте не менее 6 месяцев и иметь общий стаж не менее 1 года за последние 5 лет. Срок занятости подтверждается копией трудовой книжки, заверенной работодателем. Если клиент получает заработную плату на карту банка-кредитора, то в этом случае достаточно 3-х зачислений, то есть нужно отработать всего 3 полных месяца (подтверждающие документы не потребуются).
Кредитная история. Клиенты с положительной репутацией могут рассчитывать на одобрение заявки под сниженные процентные ставки. Если кредитная история испорчена, то вам придется столкнуться с отказом банка. В этом случае помощь в получении ипотеки могут оказать ипотечные брокеры, которые подберут кредитора с максимально лояльными условиями.
Наличие первоначального взноса. С учетом выбранной ипотечной программы он может составлять от 10 до 50% от стоимости жилья.

Если в сделке участвуют созаемщики, то к каждому из них предъявляются аналогичные требования. Супруги выступают созаемщиками в обязательном порядке даже при отсутствии дохода и постоянного места работы.

Для получения ипотеки определенные требования касаются и приобретаемого имущества. Жилье оценивается с точки зрения материалов, при помощи которых выполнялось его строительство, наличия инфраструктуры, коммуникаций, подъездных путей, территориального расположения. На основании всех этих факторов определяется степень ликвидности объекта недвижимости и возможность передачи его в залог. Также оформление ипотечного кредита потребует предоставления документов на приобретаемую недвижимость, а именно:

проект договора купли-продажи;
кадастровый паспорт;
документы, подтверждающие право собственности на готовое жилье;
отчет об оценке.

Если приобретается недвижимость на этапе строительства, то необходимо собрать пакет разрешительных документов от застройщика.

Выбор банка и программы кредитования

Чтобы получить ипотечный кредит на выгодных условиях, необходимо определиться с банковской программой, которая подходит под ваши запросы. Условия оформления зависят от того, какой объект недвижимости приобретается.

Отдельные ипотечные программы с особыми условиями кредитования предусмотрены для военнослужащих (военная ипотека). Также многие банки предлагают упрощенный вариант кредита – ипотека по двум или даже по одному документу. Для ее оформления не нужно подтверждать доход и занятость, но при этом размер первоначального взноса должен составлять не менее 50%.

При выборе банковского учреждения обратите внимание на следующие рекомендации:

Изучите условия того банка, который выпустил вашу зарплатную карту. Как правило, для владельцев карт предусмотрены определенные привилегии в получении ипотеки.
Если вы приобретаете жилье у застройщика, уточните у него, с какими банками он сотрудничает. Строительные компании и кредиторы часто запускают совместные акции, благодаря которым можно приобрести квартиру в ипотеку на льготных условиях.
Оцените банк с точки зрения удобства погашения кредита (в том числе досрочного) и наличия удаленных сервисов (Интернет-банкинг, мобильное приложение).

Как проходит оформление ипотеки

В первую очередь клиенту необходимо определиться с банком и подать заявку на получение ипотечного кредита. Оформление заявки возможно как при личном посещении банковского офиса, так и в онлайн-режиме. Для этого клиенту понадобится паспорт, документы, подтверждающие доход и трудоустройство. Если заявка оформляется через сайт, то после получения предварительного одобрения указанные документы необходимо передать в кредитующее подразделение банка.

Дальнейший порядок действий заемщика выглядит следующим образом:

Подбор объекта недвижимости и его оценка. На эту процедуру отводится от 60 до 90 дней после одобрения первичной заявки. Обычно банк-кредитор предоставляет список и координаты оценочных компаний, с которыми он работает. Услуги оценщика оплачиваются клиентом отдельно.
Передача имущества в залог банку и оформление страхового полиса. Обратите внимание, что обязательно страхуется предмет залога, то есть квартира или дом. Остальные виды страхования (личное, титульное) являются добровольными и оформляются по желанию клиента. Согласие на страхование жизни и здоровья позволяет снизить ставку по ипотеке на 0,5-1,5 процентных пункта.
Подписание кредитной документации, оформление сделки купли-продажи и перевод денег собственнику жилья.
Государственная регистрация права собственности.

Так как приобретаемое имущество передается в залог, то на него накладывается обременение. После того как ипотека полностью выплачивается, обременение снимается и клиент становится полноправным владельцем собственного жилья.

Полезные советы

Прежде чем оформить жилищный кредит, трезво оцените свои финансовые возможности. Если сомневаетесь, лучше увеличьте срок кредитования. Это позволит сократить размер ежемесячного платежа, но при желании вы сможете вносить больше и погасить ипотеку досрочно.

При оформлении ипотечного договора внимательно изучите все его пункты, уделив особое внимание штрафным санкциям за просроченные платежи и способам их погашения. Желательно, чтобы оплата кредита осуществлялась без комиссии с помощью удаленных каналов. В случае отказа воспользуйтесь следующими рекомендациями:

Подайте заявку сразу в несколько банков. Это можно сделать самостоятельно или с помощью кредитных брокеров.
Пересмотрите выбранное жилье, если банк отказал в выдаче денежных средств именно по этой причине.
Исправьте кредитную историю. Для этого необходимо обратиться в бюро кредитных историй и сообщить о том, что сведения о вашей репутации недостоверны. Если ранее вы действительно допускали просрочки, возьмите небольшой кредит. При своевременном погашении задолженности ваше досье изменится в лучшую сторону.
Привлеките надежных созаемщиков и поручителей.
Обратитесь к кредитному брокеру. Это посредник, который оказывает профессиональную помощь в получении ипотеки.

Кредит на образование с господдержкой — СберБанк

Потребительский кредит «Образовательный кредит с государственной поддержкой» ПАО Сбербанк (далее – Кредит) доступен при подаче кредитной заявки в офисе Банка для всех граждан РФ в возрасте от 14 до 75 лет в рамках предоставления государственной поддержки образовательного кредитования в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 15 сентября 2020 г. № 1448 «О государственной поддержке образовательного кредитования» (вступил в силу с 1 января 2021). Кредит предоставляется с целью оплаты стоимости или части стоимости получаемых образовательных услуг в текущем учебном году или последующих периодах обучения по программам высшего образования. В период пользования Кредитом предоставляется Льготный период по погашению кредита и уплате части процентов, который представляет собой оплату части процентов за 1-й и 2-й годы пользования образовательным кредитом из расчета не менее 60 процентов суммы платежа по процентной ставке в течение 1-го года пользования образовательным кредитом и не менее 40 процентов суммы платежа по процентной ставке в течение 2-го года пользования образовательным кредитом; заемщик осуществляет платежи по договору о предоставлении образовательного кредита в следующем порядке: начиная с начала пользования образовательным кредитом осуществляются платежи по погашению части текущих процентов за 1-й и 2-й годы пользования образовательным кредитом в соответствии с льготным периодом; начиная с 3-го года пользования образовательным кредитом осуществляются в полном объеме платежи по погашению текущих процентов за 3-й и последующие годы пользования образовательным кредитом; начиная с даты истечения льготного периода пользования образовательным кредитом осуществляются равные платежи по погашению суммы основного долга, текущих процентов и процентов за 1-й и 2-й годы пользования образовательным кредитом в части, по уплате которой была предоставлена отсрочка. Процентная ставка по Кредиту — 3%, ставка фиксированная. Максимальная сумма кредита определяется стоимостью образовательных услуг. Срок Кредита – 15 лет, возможно досрочное погашение без комиссии. Валюта Кредита — рубли РФ. Итоговая сумма Кредита для конкретного заемщика определяется Банком индивидуально в зависимости от стоимости образовательных услуг. Комиссии и дополнительные расходы по Кредиту отсутствуют. Погашение Кредита — аннуитетными платежами. Ограничения по Кредиту: предоставляется на оплату образовательных услуг в ВУЗах. Банк вправе отказать в выдаче Кредита без объяснения причин. Изменение условий производится Банком в одностороннем порядке. Подробнее об условиях кредитования Банка, имеющихся ограничениях и иных условиях на www.sberbank.ru или по телефону 8 (800) 555-55-50. ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015. России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015.

Ипотека в Испании для россиян и нерезидентов — как получить ипотеку в Испании гражданину России, Белоруссии, Украины и СНГ в 2021 году

Ипотеку в Испании можно получить во многих испанских банках: Sabadell, BBVA, Santander, La Caixa, Bankinter, IngDirect, Deutsche Bank, Abanca, Bankia и других.

В целом, условия займа и списки документов во всех банках схожи. На практике, ряд банков более лоялен к выдаче кредитов на покупку жилья иностранцам, в том числе россиянам. Некоторые банки более охотно выдают кредиты украинцам, какие-то банки более лояльны к пенсионерам. Список этих банков может быть разным в зависимости от региона Испании, и эту информацию обязательно предоставит риэлтор или агентство недвижимости, через которое проходит сделка.

Рассмотрим условия ипотеки в некоторых из них.

Ипотека на базе фиксированной процентной ставки.

Вариант 1:
— Срок кредита: до 30 лет.
— Условия кредита: финансирование покупки основного жилья до 80% (применяется к меньшей из сумм: цена продажи или оценочная стоимость), финансирование покупки дополнительного жилья до 70%.
— Фиксированная ставка: 2,70% с ежегодным увеличением ежемесячных квот на 2% до достижения определенного максимума.
— TAE: 3,63%.

Вариант 2:
— Срок кредита: до 30 лет.
— Условия кредита: финансирование покупки основного жилья до 80% (применяется к меньшей из сумм: цена продажи или оценочная стоимость), финансирование покупки дополнительного жилья до 70%.
— Фиксированная ставка: от 2,90%.
— TAE — 3,93%
Чем меньше срок кредита, тем ниже ставка по ипотеке, например, для кредита на 15 лет ставка будет 3.5%

Вариант 1:
Фиксированная процентная ставка на первые 6 месяцев, затем переход на плавающую процентную ставку.

— Плавающая ставка: от Euribor + 1,25% до Euribor + 2,25% (в зависимости от соблюдения всех условий либо их части — пользование кредитной картой, страхование жилья, жизни и пр., перевод зарплаты на счет, отчисления в частный пенсионный фонд и т.п.)
.—TAE: от 1,957% до 2,664%.
— TIN: 1,25% в течение первого семестра.

Вариант 2:
Фиксированная процентная ставка на первые 10 лет, затем переход на плавающую.

— Плавающая ставка: от Euribor + 1,25% до Euribor + 2,25% (в зависимости от соблюдения всех условий либо их части – пользование кредитной картой, страхование жилья, жизни и пр., перевод зарплаты на счет, отчисления в частный пенсионный фонд и т.п.).
— TAE: от 2,498% до 2,543%.
— TIN — 2% в течение первого года.

Ипотека на вторичное жилье — взять ипотеку на вторичку

Об ипотеке

Подробные условия

Требования к заемщику

Таpифы и документы

Без комиссий за рассмотрение и выдачу кредита

Увеличение суммы кредита при привлечении близких родственников в качестве созаемщиков

Досрочное погашение ипотеки без комиссий и ограничений

Сумма кредита

от 350 тыс ₽

Срок кредита

12, 20 и 30 лет

Валюта кредита

Цель кредита

Приобретение готового жилья на вторичном рынке

Первоначальный взнос

не менее 20% от стоимости недвижимости

Процентная ставка

Базовые процентные ставки 10. 5% годовых
Льготные процентные ставки, применяемые при уплате Заёмщиком комиссии за изменение условий кредитования (снижение базовой процентной ставки по кредиту) 9,9% годовых

Тарифные ставки комиссионного вознаграждения

Комиссия за изменение условий кредитования (снижение базовой процентной ставки по кредиту) в размере 2% от суммы кредита, уплачивается Заемщиком единовременно за счет его собственных денежных средств до выдачи Кредита

Комиссия за выдачу кредита

График платежей

Ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем образования ссудной задолженности, уплачивается платеж в погашение задолженности по кредитному договору дифференцированным платежом

Обеспечение по кредиту

ипотека в силу закона;
поручительство Продавца при выдаче кредита на приобретение недвижимости до регистрации перехода права собственности к Заемщику / одному из Солидарных заемщиков на приобретенный с использованием кредитных средств Объект недвижимости; поручительство действует до момента регистрации перехода права собственности (при принятии поручительства не учитываются доходы Продавца)

Перечень объектов недвижимости — предметов залога:

объекты жилой недвижимости (комната, отдельная квартира, жилой дом с земельным участком (с правом аренды земельного участка), на котором расположен такой дом (коттедж/таунхаус), комната в общежитии (при наличии свидетельства о праве собственности)

Требования к предмету залога:

предмет залога должен находиться в населенном пункте присутствия Банка либо не далее 30 км от точки присутствия Банка;
предмет залога оценивается по рыночной стоимости.

Страхование жизни

по желанию Заемщика

Страхование имущества

по желанию Заемщика

Перечень страховых компаний, имеющих устойчивое финансовое положение: АО «СОГАЗ», ЗАО «МАКС», ОАО «АльфаСтрахование», ЗАО «Д2 Страхование», САО «ВСК», СПАО «Ингосстрах», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «Зетта Страхование», ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз», АО «ГСК «Югория», ООО «СК Согласие»

Возраст — от 21 года до 70 лет на момент окончания срока кредита
Стаж — не менее 3 месяцев на последнем месте работы и не менее 1 года непрерывной трудовой деятельности
Регистрация и проживание — субъекты РФ, где есть подразделение СКБ-банка
Гражданство — Российская Федерация

Документы

Заявление-анкета

Справка о доходах

Паспорт гражданина РФ

Свидетельсво о постановке на налоговый учет (при наличии)

Как получить ипотеку? Какие документы нужны для ипотеки?

Многие опасаются связи с ипотечным кредитом, полагая, что это сложно, рискованно, невыгодно и просто ни к чему. Однако, сегодня процентные ставки по кредитам позволяют говорить о небольших суммах переплаты, а банковская система настроена так, чтобы заемщик и кредитор были надежно защищены. Покупателям квартир в новостройках большинство застройщиков предлагают сервис, благодаря которому процедура получения кредита была комфортной и оптимизированной.

Таким образом, на сегодняшний день ипотека – это самый законный, быстрый и доступный вариант приобретения квартиры. Важно лишь разобраться, как работает система ипотечного кредитования, для того, чтобы выбрать наиболее подходящий для себя вариант кредита.

Как устанавливаются процентные ставки

Не секрет, что процентная ставка – это первое, на что обращают внимание люди, подыскивающие оптимальную ипотечную программу. Действительно, чем ниже процент, тем меньше будут платежи по кредиту. В настоящий момент в Тюмени и в среднем по России банки выдают кредиты под 7-11% годовых. При этом каждая кредитная организация устанавливает для себя базовую процентную ставку, которую может изменить в зависимости от рыночной ситуации. На величину этой ставки влияет множество факторов, зависящих как от рынка, так и от самого заемщика.

Что бы ни говорили банкиры о стабильности своего бизнеса, необходимо помнить, что размер ставки по кредиту в первую очередь зависит от ситуации на мировых рынках, а конкретно – от стоимости привлечения средств для финансирования ипотечных программ. Здесь нет ничего сложного. Важно понимать, что банк дающий ссуду клиентам, сам выступает заемщиком. И от того, по какой ставке банкиру удастся привлечь кредит (в основном у крупных западных банков), будет зависеть размер ставок по ипотеке.

Сегодня часть финансовых организаций практически не имеют возможности занять денег на 10-15 лет. Чаще всего максимальные сроки займов не превышают пяти лет. Высокая стоимость таких сравнительно «коротких» денег заставляет банкиров закладывать в процентную ставку ипотечного кредита не только риск рефинансирования, но и риск ликвидности.

Зачастую, если ипотека берется для покупки квартиры в новостройке, банк закладывает в стоимость кредита строительные риски. Соответственно, это сказывается на величине процентной ставки.

Но, существует и другой механизм работы банковских организаций со строительными компаниями – партнерство. В этом случае банки ставят сниженную ставку для покупателей квартир у застройщиков-партнеров. А чтобы стать партнером банка, застройщику приходится пройти глубокую проверку. Здесь кроется двойная выгода для покупателей: более низкий процент по кредиту и гарантии надежности застройщика.

Мы работаем по партнерской программе с большинством крупных банков, представленных в Тюмени, и предлагаем нашим клиентам самые выгодные процентные ставки* на покупку наших квартир.

Что нужно, чтобы взять ипотеку? Основные этапы ипотеки

Мы составили короткую пошаговую инструкцию для тех, кто хочет купить квартиру в новостройке в ипотеку. Порядок действий такой:

для начала установите свой реальный уровень платежеспособности и определитесь со стоимостью жилья, которое вы хотите купить. В этом вам поможет универсальный ипотечный калькулятор: введите сумму кредита, укажите первоначальный взнос и рассчитайте сумму ежемесячных выплат. Так вы поймете, какой размер ипотечного кредита будет доступен и комфортен для вас.
зная сумму потенциального кредита, следует тщательно изучить предложения застройщиков и особенности их жилых комплексов, и, исходя из собственных возможностей и предпочтений, выбрать квартиру.
изучите предложения банков и определитесь с ипотечной программой. Узнайте о государственных программах льготного ипотечного кредитования, а также уточните, есть ли в банке специальные предложения для льготных категорий граждан. Как мы уже писали выше, чаще всего надежные строительные компании работают с крупными банками по специальным партнерским программам со сниженными процентными ставками.
соберите все необходимые документы (об этом ниже) и подайте заявление на оформление ипотечного кредита в банк. Дождитесь решения по заявке – в среднем на его рассмотрение уходит около 3 рабочих дней.
в том случае, если кредит одобрен, необходимо открыть расчетный счет в банке за 3 рабочих дня до совершения сделки, и после этого подписать документы по кредиту и договор купли-продажи. Следом вас ждет регистрация сделки в «Росреестре». Читайте наш материал «Как оформить квартиру правильно?», и будьте уверены в том, что все делаете правильно.
осталось получить кредит на руки или на электронный счет и расплатиться за квартиру.

Какие документы нужны для получения ипотеки?

Мы не говорим, что ипотека – это просто, но мы точно уверены, что ипотека – это не сложно! Правильная подготовка документов – один из самых сложных этапов получения банковского ипотечного кредита. Неправильно сделанные копии, или их недостаточное количество, неверно заполненные бланки анкет и заявлений способны значительно удлинить срок рассмотрения вашей заявки из-за необходимости доработок.

Что же входит в базовый пакет документов для ипотеки, которые запрашиваются практически каждым банком-кредитором?

В первую очередь, это заявление-анкета на получение жилищного кредита.

Далее следует паспорт-подлинник плюс копии абсолютно всех заполненных страниц паспортов, как заемщика, так и созаемщика.

Так же, копии документов об образовании, документы, служащие подтверждением семейного положения, если таковое имеется (копии свидетельств о браке или его расторжении, копии свидетельств рождения детей),

Кроме того, документы, подтверждающие сведения об уровне дохода заемщика и созаемщика (справка по форме 2-НДФЛ, выписка с зарплатного счета, налоговая декларация),

Весомым плюсом будут документы, предоставляющие информацию об активах, подтверждающие закрытие кредитной истории в предыдущий раз или позитивную динамику в реализации взятых на себя обязательствах по кредитованию в настоящий момент.

Этот список включает в себя лишь часть того пакета, который возможно потребуется предоставить. Все программы ипотеки разные и характеризуются разными показателями. По этой причине, кроме того, что в каждом отдельном случае могут понадобиться какие-то дополнительные бумаги, все документы проходят жесточайшую проверку, а банк старается обезопасить себя от лишних рисков внедрением дополнительных элементов оценки платежеспособности и надежности того или иного заемщика.

О чем еще следует знать при выборе ипотечной программы:

чем выше первоначальный взнос – тем ниже процент по кредиту. У большинства банков минимальный первоначальный взнос составляет 10% от стоимости квартиры. Иногда банк может предоставить кредит без первоначального взноса по несколько иной схеме, оформляя сразу два кредита – один ипотечный, второй потребительский. Именно второй компенсирует банку тот самый взнос, который должен внести заемщик.
чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж, однако в итоге вы заплатите за свою квартиру большую сумму. Есть другой путь – выплатит кредит раньше и сэкономить на процентах. Также, читайте наш специальный материал о том, как снизить ставку по ипотеке.
существует два вида платежей по кредиту: аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетный платеж не меняется в течение срока кредитования, сумма постоянная. Дифференцированный платеж меняется, он уменьшается с каждым месяцем за счет того, что проценты начисляются на остаток долга.
для тех, кто взвесил все риски и решил взять валютную ипотеку основной совет такой: берите кредит в той валюте, в которой получаете доход, это позволит не терять деньги на обменных операциях.
помните, что принудительное страхование заемщика при оформлении кредита незаконно. Однако, чаще всего для тех, кто оформляет страховку, банк снижает процент по кредиту.
некоторые финансовые организации предлагают заемщикам потратить деньги на то, чтобы оценить его кредитоспособность. Однако, большинство крупных банков делают это бесплатно, ведь выдать вам кредит в их интересах.
оценка стоимости квартиры при получении ипотеки является обязательной (стоимость процедуры в среднем — от 3 тыс. руб).
следует знать, что подавляющее большинство банков берут комиссию за открытие нового расчетного счета.
помните о том, что вам полагается налоговый вычет после покупки квартиры, в том числе по программе ипотечного кредитования. Читайте о том, как получить налоговый вычет в Тюмени в 2019 году?

Что будет с ипотекой в 2020 году?

Несмотря на некоторую неопределенность, которую переживает отечественный рынок ипотеки, его объемы неуклонно растут. В стабильности своего бизнеса банкиры не сомневаются. Однако, новые требования к кредитоспособности заемщиков и повышение размера первоначального взноса свидетельствуют о том, что кредитные организации перестали раздавать ипотеку направо и налево.

Кроме того, давно идут разговоры о том, что в силу нового закона ФЗ-214 квартиры станут стоить дороже и это также отразится на величине ключевой ставки, а, соответственно, и на всем ипотечном рынке. Впрочем, как заверяют первые лица страны, ипотечный кризис и нововведения не только не подкосят систему ипотечного кредитования Российской Федерации, но и еще сильнее ее укрепят.

Если у вас возникли вопросы по процедуре получения ипотеки в Тюмени, и вы хотите узнать о том, как это сделать выгодно – обратитесь к специалисту ипотечного центра ГК «ЭНКО».

*ООО «ЭНКО ГРУПП» не оказывает услуг по предоставлению кредитов и займов.

Помощь в получении ипотеки в Москве: брокеры и цены

Помощь в получении ипотеки

Решить жилищный вопрос теперь стало проще! С нами вы не только многократно повысите свои шансы на получение кредита, но и сможете сэкономить массу времени, сил и нервов. Подберите самый выгодный ипотечный кредит для ваших условий, получите бесплатную консультацию наших экспертов по телефону +7 (495) 720-57-23 или оставьте заявку на нашем сайте, и наш менеджер свяжется с вами в удобное для вас время!

С компанией Роял Финанс вы сможете получить ипотечный кредит на самых выгодных условиях. Выбор банка и кредитной программы, подготовка документов, долгие проверки, беспощадные системы скоринга.

Всё это больше не является проблемой для вас, поскольку это — наша работа! Наши преимущества:

Обратившись к ипотечному брокеру, вы сможете существенно сэкономить своё время, деньги и нервы, а также избежать всевозможных проблем и «подводных камней».
Стоит отметить, что вторичная ипотека имеет ряд отличительных особенностей, узнать у которых можно у наших специалистов, которые расскажут об условиях предоставления таких займов по каждой конкретной кредитной программе.
Наши высококвалифицированные специалисты помогут вам подобрать оптимальную кредитную программу на самых выгодных для вас условиях.

Мы предоставляем следующие услуги:

Развернутая консультация о процедуре сделки по ипотеке и выбору банка;
Ипотечный кредит под залог недвижимости или земельного участка;
Ипотечный кредит без первоначального взноса и поручителей;
Ипотечный кредит для работающих в Москве или области, но не имеющих московской прописки;
Кредит на покупку или под залог коммерческой недвижимости;
Рефинансирование кредитов.

Дополнительно, вы можете получить консультации и помощь:

по оценке недвижимости, передаваемой в залог, и в подборе оценщика;
по ипотечному страхованию и в подборе страховой компании;
по проведению регистрационных действий с закладываемой недвижимостью (купля-продажа, залог).

Лучшие программы

Банк	Ставка	Ежемесячный платеж	Заявка
МКБ	8.1	33 651	Оставить заявку
ВТБ	8.25	33 955	Оставить заявку
Райффайзенбанк	8.29	34 037	Оставить заявку
Россельхозбанк	8.35	34 159	Оставить заявку
Юникредитбанк	8.4	34 262	Оставить заявку
ДОМ.РФ	8.4	34 262	Оставить заявку
Сбербанк	8.6	34 672	Оставить заявку
Промсвязьбанк	8.9	35 292	Оставить заявку
Абсолют банк	9.25	36 022	Оставить заявку
Совкомбанк	9.89	37 376	Оставить заявку

Перед тем, как подать заявку на ипотеку следует внимательнейшим образом изучить все возможные варианты, что можно сделать с помощью ипотечного брокера в Москве. Возможность выбора из столь широкого ассортимента банковских продуктов, безусловно, является преимуществом. Однако столь пёстрое разнообразие может вызвать определённые сложности.

Во-первых, простому человеку не так просто сориентироваться на рынке, особенно, если учесть его динамику развития. Во-вторых, в тексте кредитного договора может быть множество «подводных камней», которые рано или поздно приведут к возникновению серьёзных проблем. Именно поэтому для оформления ипотеки на наиболее выгодных условиях следует обращаться за помощью к профессиональному кредитному брокеру.

Сотрудники Роял Финанс помогут решить массу возможных проблем ещё до момента их возникновения:

Мы предлагаем вам получить самую свежую и актуальную информацию по ипотечным кредитам совершенно бесплатно.
За время существования нашей компании мы успели обзавестись постоянными клиентами и заработали безупречную репутацию.
Роял Финанс всегда на стороне заёмщика, а наши сотрудники не понаслышке знают обо всех тонкостях работы с банками. И мы готовы поделиться своим богатым опытом с вами прямо сейчас!

С каждым днём ипотечное кредитование набирает популярность. А спрос, как известно, рождает предложение. Современные банки готовы предложить своим клиентам невообразимое множество различным программ кредитования, которые могут иметь существенные отличия между собой.

Оформляя ипотечный кредит, вы закладываете покупаемую недвижимость, фактически предоставляя право его пользования банку вплоть до момента выполнения долговых обязательств. Другими словами, ипотека — это кредит под недвижимость, которую вы желаете приобрести. Ипотечное кредитование можно разделить на несколько видов в соответствии с типом приобретаемой недвижимости: будь то частный дом на приусадебном участке, квартира в строящемся доме или комната во вторичном жилье.

Прежде чем взять ипотеку необходимо трезво оценить свои силы и возможности. В некоторых случаях поможет льготное кредитование. Так, например, многие банки регулярно проводят акцию, которую можно характеризовать как ипотека молодым. Под понятием «молодые» могут подразумеваться молодые семьи или, например, начинающие свой профессиональный путь специалисты. Условия предоставления таких займов намного выгоднее относительно классических вариантов.

Мы поможем Вам улучшить качество жизни, сохранить хорошее настроение, время и нервы, а Вы совсем скоро сможете осуществить свою мечту и пригласить гостей!

Как оформить ипотеку на квартиру с плохой кредитной историей ®

Оформить ипотеку на квартиру с плохой кредитной историей (КИ) и просрочками сегодня возможно даже без первоначального взноса, поскольку банки заинтересованы в продвижении своих продуктов и позволяют взять займ потенциальному клиенту, если он подтверждает свою благонадежность. При этом многие кредитные организации предъявляют клиентам с подпорченной КИ повышенные требования, и они, к сожалению, не всегда выгодны.

Если вы желаете получить крупную сумму на приемлемых условиях, обращайтесь к ипотечному брокеру – в компанию Royal-Finance.ru, где помогут сориентироваться в актуальных банковских предложениях и выбрать подходящий вариант с учетом ваших финансовых возможностей.

Можно ли оформить ипотеку с плохой кредитной историей?

Получение ипотеки с плохой кредитной историей – процесс непростой, но шансы на одобрение можно повысить, если:

1. Подтвердить доход официальными документами. Банки предпочитают не связываться с безработными гражданами, поскольку они не могут гарантировать свою платежеспособность и стабильность в финансовом плане.

2. Заручиться поддержкой платежеспособных созаемщиков/поручителей. Разумеется, такие люди тоже должны подтверждать свою благонадежность полным пакетом документов. Обязательно потребуется паспорт гражданина РФ и справка о размере заработной платы.

3. Предоставить привлекательный для банков залог. Желательно, чтобы его стоимость была выше суммы ипотеки.

4. Закрыть все текущие просрочки и штрафы, чтобы они больше не «светились» в кредитной истории.

5. Предложить банку внушительный первоначальный взнос. Если он будет более 40 % от суммы ипотечного кредита, финансовые организации это непременно учтут.

Список банков, дающих ипотеку

Надо сказать, что список банков, дающих ипотеку клиентам с плохой кредитной историей без справок и поручителей, немаленький. К ним относятся:

«Транскапиталбанк»;

«Уралсиб»;

«Ак Барс»;

«Металлинвестбанк»;

«Ренессанс Кредит банк»;

«Тинькофф» и другие.

На официальных сайтах некоторых банковских учреждений прямо говорится, что есть возможность оформить ипотеку с плохой или нулевой кредитной историей, поэтому стоит пытаться подавать заявки независимо от сложности ситуации. Большая часть кредиторов проверяет записи в БКИ (Бюро кредитных историй) за последние 1-3 месяца, поскольку услуга платная. Следовательно, можно сначала исправить кредитную историю, а только потом пробовать оформлять ипотеку.

Как правильно оформить ипотеку с плохой КИ?

Чтобы взять ипотеку с первоначальным взносом в банке, одобряющем займы клиентам с плохой кредитной историей и с долгами у приставов, придется приложить немало усилий. Некоторые эксперты советуют обращаться напрямую к застройщикам, которые желают побыстрее распродать квартиры в новостройках. Они готовы идти навстречу покупателям, но при этом значительно сокращают срок кредитования. То есть, если в банке можно взять ипотеку с плохой кредитной историей на 30 лет, то при сотрудничестве с застройщиками рассчитывать более чем на 10 лет не приходится.

Если не хочется иметь дело с девелоперами, а также обращаться к банкам напрямую, можно обратиться за профессиональной экспертной помощью, перейдя по royal-finance.ru/get-credit/ipoteka/pomosch-v-ipoteke-s-plohoy-kreditnoy-istoriey. Специалисты компании «Роял Финанс» знают все требования финансовых организаций, которые соглашаются оформлять ипотеку с плохой кредитной историей, и готовы способствовать в получении суммы, нужной для покупки жилья. В отличие от многих других компаний, мы берем оплату за результат, поэтому при обращении вы не рискуете своими деньгами, повышая шансы на получение по ипотечной заявке положительного ответа.

На правах рекламы

Теги: Ипотека, банки

Как получить ипотечный кредит

Большинство покупателей жилья финансируют недвижимость, а это означает, что почти всем покупателям жилья потребуется получить ипотеку. Итак, каковы ваши варианты кредитования? Где взять ссуду на недвижимость? Какой тип кредитора недвижимости лучше?

К сожалению, нет однозначного ответа, потому что лучший выбор для вас зависит от вашей личной ситуации, типа недвижимости, которую вы хотите купить, и от того, как сравниваются ставки кредитора в кредитном сообществе.Вы можете получить ипотечный кредит из множества источников.

Ипотечные брокеры

Почти 25% всех кредитов на недвижимость, выдаваемых в США, поступают от ипотечных брокеров. С 2006 года этот процент снизился вдвое. Ипотечный брокер — это посредник, объединяющий кредиторов и заемщиков. Ипотечный брокер иногда может быть ипотечным банкиром, но не все ипотечные банкиры являются ипотечными брокерами.

Ипотечные брокеры работают с разными кредиторами, иногда с сотнями.Важно спросить о разнообразии предлагаемых продуктов, поскольку это зависит от брокера.

Ваш выбор зависит от того, сколько рабочих отношений у брокера. Вот варианты:

Комиссионные оплачиваются покупателем или кредитором, либо обоими.
Ссуды, предоставленные по номинальной стоимости, когда покупатель не платит комиссию.
Ипотечные брокеры также могут действовать как ипотечные брокеры «с предоплатой», что означает, что они будут согласовывать комиссию напрямую с покупателем в обмен на покупки по самой низкой (оптовой) процентной ставке и комиссиям.

Коммерческие ипотечные банкиры

Коммерческие ипотечные банкиры, как вы уже догадались, работают в банке. Они могут представлять более одного банка, но предоставляемые ими ссуды являются банковскими ссудами, финансируемыми этим банком. Некоторые переменные:

Комиссии, как правило, не подлежат обсуждению и устанавливаются политикой банка.
Кредитные продукты ограничены теми, которые предлагает банк.
Банкир может не иметь лицензии, так как многие из них должны только зарегистрироваться в реестре.

Коммерческие банки

Citigroup, Bank of America и Wells Fargo являются примерами хорошо известных коммерческих банков. Коммерческие банки предлагают широкий спектр услуг. Вероятно, у вас по соседству есть такой банк. Характеристики:

Основной источник бизнеса — не выдача ипотечных ссуд.
Их банковские ставки конкурентоспособны.
Банк может предложить скидку или поощрение по вашему кредиту, если у вас есть текущий или сберегательный счет в этом учреждении.

Ссудо-сберегательные ассоциации

Ссудо-сберегательные кассы (S&L) принимают депозиты от клиентов на сберегательные счета / счета денежного рынка и выплачивают проценты по этим счетам. Чтобы предотвратить рецидив, подобный кризису ссудного капитала в 1980-х годах, президент Буш подписал Закон 1989 года о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых институтов (FIRREA). Многие сбережения и ссуды в настоящее время регулируются Министерством финансов США. Надзор за бережливостью. Некоторые факты:

Основным источником ссудного капитала является предоставление ссуд на недвижимость.
S&L не предоставляет бизнес-ссуды или коммерческие ссуды, но выдает ссуды на строительство, покупку или улучшение жилья.
Оформить ипотеку немного проще, чем в коммерческий банк.

Кредитные союзы

Эти учреждения регулярно подвергаются нападкам со стороны конкурентов-кредиторов, поскольку кредитные союзы не платят федеральные налоги и пользуются определенными налоговыми преимуществами, которых нет у других кредитных учреждений. Они формируются группой лиц с общими интересами, например, работниками органов государственного управления и образования общины или религиозными группами.Дифференциаторы:

Клиенты должны соответствовать требованиям, чтобы иметь право на членство.
Процентные ставки и условия обычно очень привлекательны и конкурентоспособны.
Многие кредитные союзы не продают свои ипотечные кредиты на вторичном рынке.

Частное лицо

Любой, у кого есть деньги в банке, может предоставить вам ссуду на недвижимость при условии, что он соблюдает федеральные нормы и правила штата в отношении таких пунктов, как процентные ставки, сборы и сборы, и обеспечивает раскрытие информации в соответствии с законодательством.Частное лицо может быть продавцом приобретаемой вами собственности.

Финансирование собственником лучше всего работает с недвижимостью, которая является бесплатной и чистой, поскольку существующий заем, скорее всего, будет содержать пункт об отчуждении, требующий полной оплаты до того, как право собственности может быть передано другому покупателю.

Продавец также может иметь вторую ипотеку, которую покупатель выплачивает ежемесячно.

При частном финансировании может потребоваться политика оценки или правового титула, но вы все равно должны получить оценку и защиту правового титула.

Биржевые брокеры и онлайн-кредиторы

Вы можете быть удивлены, узнав, что компания, обслуживающая ваши IRA, паевые инвестиционные фонды или онлайн-сбережения, также предоставляет ипотечные ссуды. Несколько легко узнаваемых имен — Capital One, Charles Schwab и Ditech. В этом случае:

Если вам нужно пожать руку кредитному специалисту лично, онлайн-кредитор может не для вас.
, кажется, лучше всего подходят для опытных заемщиков с высокими показателями FICO, которые точно знают, чего хотят.
Обращайтесь только к авторитетным и известным компаниям с безопасными сайтами и держитесь подальше от операторов-однодневок.

На момент написания статьи Элизабет Вайнтрауб, DRE # 00697006, является партнером-брокером в Lyon Real Estate в Сакраменто, Калифорния.

Руководство по поиску лучшего ипотечного кредитора

Вы покупаете дом и вам нужна ипотека. Поздравляю! Но как выбрать подходящего кредитора, который предложит лучшую сделку и отличное обслуживание клиентов за то, что, вероятно, станет самой крупной покупкой в вашей жизни?

Вы не найдете недостатка в банках, онлайн-кредитных организациях, ипотечных брокерах и других игроках, готовых принять вашу заявку на получение кредита, и вот все, что вам следует знать, чтобы выбрать тот, который подходит именно вам.Вы также можете зарегистрировать банковский счет, чтобы читать информацию, анализ и обзоры кредиторов от нашей команды экспертов по ипотеке

Типы кредиторов

Прямые кредиторы

Прямые кредиторы — это банки, кредитные союзы, онлайн-организации и другие организации, которые предоставляют ипотечные кредиты напрямую потребителям, поэтому вам не придется платить ипотечному брокеру за поиски лучших ставок. Имея прямого кредитора, вы можете легко сделать это самостоятельно и бесплатно.

Преимущества прямого кредитора: Поскольку прямой кредитор предлагает свои собственные ссуды, он держит большую часть процесса ипотеки внутри компании от подачи заявки до обработки, поэтому вы можете задавать кредитору вопросы о ставках, сроках, комиссиях и многом другом.Вы можете сравнить эти переменные между несколькими прямыми кредиторами, чтобы понять, что лучше для вас. Когда вы будете делать покупки, поговорите с кредиторами об их ставках, условиях, сборах и других требованиях, например о первоначальных платежах.

Риски прямого кредитора: Ставки и условия могут сильно различаться в зависимости от кредитора. Вы можете претендовать на получение двух займов одинакового размера, но ставки и условия каждого предложения могут быть такими, поэтому вы можете получить более дорогой или сложный заем, если не обратите внимание на мелкий шрифт.Это одна из многих причин, по которым выгодно сравнивать магазины с несколькими кредиторами.

Конечно, вам не обязательно работать с прямым кредитором. Есть несколько других способов сделать покупки и получить ипотеку, и вот некоторые из наиболее распространенных вариантов.

Ипотечные брокеры

Ипотечные брокеры — это независимые лицензированные профессионалы, которые выступают в качестве сватов между кредиторами и заемщиками. Брокеры обычно получают деньги от заемщика или кредитора и взимают небольшой процент от суммы ссуды (обычно от 1 до 2 процентов) за свои услуги.Они не финансируют ссуды, не устанавливают процентные ставки или комиссию за выдачу ссуд и не принимают решения о кредитовании.

Кредиторы-корреспонденты

Эти кредиторы создают и финансируют свои собственные ссуды, но быстро продают их более крупным кредитным учреждениям на вторичном ипотечном рынке после закрытия ссуды.

Оптовые кредиторы

В отличие от прямых кредиторов, оптовые кредиторы никогда не взаимодействуют с заемщиками. Обычно они работают с ипотечными брокерами и другими третьими сторонами, чтобы предлагать свои кредитные продукты по сниженным ставкам, и полагаются на брокеров, которые помогут заемщикам подать заявку на ипотеку и проработают процесс утверждения.

Портфельные кредиторы

Эти кредиторы создают и финансируют ссуды из банковских депозитов своих клиентов, чтобы они могли удерживать ссуды и не перепродавать их после закрытия. Обычно портфельные кредиторы включают местные банки, кредитные союзы и ссудно-сберегательные учреждения.

Кредиторы с твердыми деньгами

Кредиторы с твердыми деньгами — это частные инвесторы (отдельные лица или группы), которые предоставляют краткосрочные ссуды под залог недвижимости. В то время как традиционные кредиторы внимательно следят за вашей финансовой способностью погасить ипотечный кредит, кредиторы с твердыми деньгами больше озабочены стоимостью собственности, чтобы защитить свои инвестиции.Кредиторы с твердыми деньгами обычно требуют погашения в короткие сроки, обычно от одного до пяти лет. Они также, как правило, взимают более высокие комиссии за выдачу кредита, расходы на закрытие и процентные ставки, которые на 10 процентных пунктов выше, чем у обычных кредиторов.

Как найти лучшего ипотечного кредитора

Чтобы найти лучшего ипотечного кредитора, вам нужно присмотреться. Рассмотрите различные варианты, такие как ваш банк, местные кредитные союзы, онлайн-кредиторы и многое другое. Спросите каждого из них о ставках, условиях займа, требованиях к первоначальному взносу, страховании имущества, стоимости закрытия и всех видах сборов и сравните эти данные по каждому предложению.Прежде чем начать делать покупки, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы получить лучшую цену.

Шаг 1: Увеличьте свой кредит

Задолго до того, как вы начнете подавать заявку на ипотеку, проверьте свои финансы и при необходимости исправьте их. Это означает получение вашего кредитного рейтинга и кредитных отчетов.

Раз в 12 месяцев вы имеете право на получение бесплатного кредитного отчета от каждого из трех основных бюро отчетности — Experian, Equifax и TransUnion — на сайте Annualcreditreport.com. Если ваш кредитный рейтинг ниже ожидаемого, просмотрите свои кредитные отчеты на предмет ошибок, просроченных платежей, просроченных счетов в коллекциях и высоких остатков.

Выплата по каждой из ваших кредитных карт на сумму менее 30 процентов доступного кредита и своевременные платежи — лучший способ улучшить свой результат, — говорит Джейсон Бейтс, директор по продажам и закупкам в American Financing, национальном ипотечном кредиторе. базируется в Авроре, штат Колорадо.

Наличие хорошего кредитного рейтинга говорит кредиторам, что вам можно доверять своевременную выплату долгов, поэтому им будет комфортно вести с вами дела и они предложат вам выгодные ставки для заключения сделки.

В дополнение к солидному кредиту кредиторы хотят видеть, что вы можете справиться со своим существующим долгом вместе с новым платежом по ипотеке, чтобы они посмотрели на соотношение вашего долга к доходу.Эта формула складывает все ваши ежемесячные долги и делит их на ваш ежемесячный валовой доход, чтобы получить процент.

Многие кредиторы требуют, чтобы отношение долга к доходу было ниже 43 процентов, хотя некоторые кредитные программы допускают до 50 процентов. Чтобы ваш коэффициент DTI оставался управляемым, избегайте брать новые ссуды или совершать крупные покупки по кредитным картам в течение как минимум трех месяцев до подачи заявления на ипотеку. Вы должны придерживаться этого правила, пока не завершите оформление ипотеки, поскольку кредиторы могут запрашивать ваш кредитный отчет на протяжении всего процесса подачи заявки, пока вы не закроете ссуду.

Почему это важно: Проще говоря, вы получите более высокую ставку с более высоким кредитным рейтингом. Более низкая ставка означает меньшие ежемесячные платежи.

Как это повлияет на вас: более низкая процентная ставка означает, что вы платите меньше, занимая деньги.

Шаг 2. Определите свой бюджет

Важной частью поиска правильной ипотеки является правильное понимание того, сколько дома вы можете себе позволить. Кредиторы могут позволить вам претендовать на ссуду, которая превысит ваш бюджет и не оставит вам места для маневра для непредвиденных расходов, но получение такой ипотеки может быть плохим финансовым шагом.

Кредиторы предварительно одобрят вас на основе вашего валового дохода, непогашенных ссуд и возобновляемой задолженности, — говорит Бейтс. Однако в своих расчетах они не учитывают другие ежемесячные счета, такие как коммунальные услуги, газ, дневной уход, страхование или продукты.

Чтобы получить более точное представление о том, что вы можете себе позволить, учитывайте такие расходы и другие ваши финансовые цели. Посмотрите на свой ежемесячный чистый доход, чтобы рассчитать, сколько вам следует потратить на выплату ипотечного кредита.

«Составьте постатейный бюджет для всех своих ежемесячных расходов и будьте осторожны в отношении ежемесячных выплат по ипотеке», — говорит Бейтс, добавляя, что это особенно важно для тех, кто впервые покупает жилье, которые могут не сразу получить свой идеальный дом.

Почему это важно. Внимательно изучив свой бюджет, вы узнаете, какую часть ежемесячного платежа по ипотеке вы сможете обработать. Это даст вам душевное спокойствие и поможет определить, какой ипотечный кредитор предлагает условия, которые подходят вам.

Как это повлияет на вас: если вы не будете тщательно составлять бюджет, вы можете невольно закрыть ипотеку, которую не можете себе позволить. Это может привести к пропущенным платежам, увеличению процентов и даже к потере дома.

Шаг 3.Знайте свои варианты ипотеки

Ключевым аспектом поиска лучшего ипотечного кредитора является умение говорить на их языке, в том числе знание различных типов ипотечных кредитов. Некоторые предварительные исследования также могут помочь вам отделить факты об ипотеке от вымысла.

«Традиционно, когда дело доходит до получения ипотеки, многие люди в первую очередь думают о том, чтобы пойти в банк или что им нужен 20-процентный первоначальный взнос, чтобы позволить себе дом», — говорит Мэт Ишбиа, президент и главный исполнительный директор United. Оптовая ипотека.«Это устаревший образ мышления».

Многие кредиторы предлагают обычные ссуды с понижением всего на 3 процента, причем некоторые ссуды, застрахованные государством, не требуют первоначального взноса, в то время как другие требуют всего лишь 3,5 процента вниз. Рассмотрите ссуды FHA и ссуды USDA, а если вы ветеран, посмотрите ссуды VA.

Имейте в виду, что если вы кладете менее 20 процентов, многие кредиторы будут взимать более высокие процентные ставки и могут потребовать ипотечное страхование.

Шаг 4. Сравните ставки и условия нескольких кредиторов

Расчет по первому кредитору, с которым вы разговариваете, — не лучшая идея.Фактически, вы хотите оценивать кредиторов разных типов — банки, кредитные союзы, онлайн-кредиторы и местные независимые организации — чтобы убедиться, что вы получаете лучшие ставки, сборы и условия. Вам также следует попытаться найти кредитора, который будет общаться так, как вы предпочитаете, будь то в Интернете, с помощью текстовых сообщений или лично.

Если вы не ходите по магазинам, вы можете оставить деньги на столе, согласно исследованию Freddie Mac, опубликованному в 2018 году. Фактически, заемщики могут сэкономить в среднем 1500 долларов в течение срока своего кредита, получив хотя бы один дополнительный Фредди Мак обнаружил, что в среднем 3000 долларов при получении пяти котировок.Однако почти половина всех покупателей жилья не оценивают покупки во время поиска ипотеки.

Вы можете сравнить ставки по ипотечным кредитам и кредиторам на Bankrate.com.

Еще один вариант, который стоит рассмотреть: найти ипотечного брокера и работать с ним. Ипотечный брокер может сделать всю работу за вас, оценив ваше заявление и собрав котировки от нескольких кредиторов, которые точно соответствуют вашим потребностям. Посмотрите, как ссуды, предлагаемые брокером, сравниваются с теми, которые вы находите самостоятельно. Посмотрите на разницу в ставках, сборах, баллах, ипотечном страховании и первоначальных взносах, чтобы сравнить ваши итоговые затраты.

Начните изучать кредиторов:

Шаг 5. Получите предварительное одобрение на ипотеку

Подача заявки на предварительное одобрение ипотеки с тремя или четырьмя разными кредиторами или получение ипотечного брокера, выполняющего эту работу за вас, дает вам отличное решение. Сравнение яблок по кредитным предложениям. Это действительно единственный способ получить точную стоимость кредита, потому что кредиторы тщательно проверяют ваш кредит и финансы.

У кредиторов могут быть другие требования к документации для предварительного утверждения.Как правило, вам необходимо предоставить несколько данных, например:

Водительское удостоверение или другое государственное удостоверение личности с фотографией.
Номера социального страхования для всех заемщиков (для получения кредита).
История адреса проживания, а также имена и контактная информация домовладельцев за последние два года.
квитанции об оплате за последние 30 дней.
Два года федеральных налоговых деклараций, 1099 и W-2.
Распечатки банковских выписок по всем счетам за последние 60 дней.
Список всех финансовых счетов (текущие, сберегательные, брокерские, 401 (k) и другие пенсионные сберегательные планы).
Список всех платежей по возобновляемым и фиксированным долгам, включая кредитные карты, личные и автокредиты, студенческие ссуды, алименты или алименты.
История занятости и доходов, а также контактная информация вашего текущего работодателя.
Информация об авансовом платеже, включая сумму, источник средств и подарочные письма, если вы получаете помощь от родственника или друга.
Информация о любых недавних залогах или судебных решениях против вас или других заемщиков, таких как действия IRS, банкротство, счета взыскания или судебные процессы.

Будьте осторожны: предварительное одобрение ипотеки не означает, что вам ничего не известно. Кредиторы могут повторно проверить вашу кредитную историю, историю занятости и доходов, а также ваши активы в любое время в течение этого процесса. Если вы, например, возьмете новую ссуду на покупку автомобиля, это изменит вашу финансовую картину и может подорвать вашу ипотеку.

Ishbia говорит, что заемщики должны «держаться» после предварительного утверждения и избегать открытия новых кредитных линий, перемещения денег на ваших банковских счетах и смены работы до и во время процесса покупки.

Шаг 6. Прочтите мелкий шрифт

Получаем: ипотечные документы заставляют глаза тускнеть. Но если вы не прочитаете их внимательно и обнаружите какие-либо ошибки или сюрпризы, вы можете почувствовать угрызения совести покупателя позже. Бюро финансовой защиты потребителей разработало подробные разъяснения по форме оценки кредита, которую кредиторы должны предоставить вам в течение трех дней после получения вашего заявления на ипотеку.

Обратите особое внимание на вашу процентную ставку, ежемесячные платежи, комиссию за обработку кредита и ссуду, затраты на закрытие сделки и сумму первоначального взноса.Эти элементы не должны резко меняться от предварительного утверждения до закрытия, если ваш кредитный и финансовый профиль не изменится.

Кредиторы иногда предлагают кредиты, чтобы снизить сумму денежных средств, подлежащих уплате при закрытии сделки. Однако будьте осторожны: эти кредиты могут повысить процентную ставку по вашему кредиту, а это означает, что в результате вы в конечном итоге будете платить больше процентов.

Сравнивая ссуды от разных кредиторов, вы увидите множество сторонних затрат, таких как страхование титула кредитора, сборы за поиск титула, сборы за оценку, сборы за регистрацию, налоги на передачу и другие административные расходы.Вы можете договориться о некоторых из этих затрат на закрытие сделки, но знайте, что кредиторы обычно не устанавливают плату за сторонние услуги.

Всегда задавайте вопросы, если вы не понимаете некоторых сборов или обнаруживаете ошибки в документах (например, неправильное имя или неправильный банковский счет). Заблаговременное решение любых проблем может избавить вас от многих головных болей в дальнейшем.

Почему вам следует делать покупки около

Осмотр поможет вам найти лучшие цены, а также вы можете сравнить другие расходы, такие как сборы, требования к первоначальному взносу и страхование.Вы можете использовать эту информацию в своих интересах. Чтобы заключить сделку, кредитор может снизить некоторые из них, если конкурент предлагает что-то получше. Согласно исследованию Fannie Mae, более трети покупателей жилья, получивших несколько предложений, договорились о более низких процентных ставках. Они также снизили расходы на страхование, сборы за оформление и оценку.

Следующие шаги

Выполнение домашней работы по основам ипотечного кредитования на раннем этапе может помочь вам добиться успеха и лучше познакомиться с различными типами ипотечных кредиторов.Ипотека — это не универсальный продукт, поэтому вам необходимо знать, как они работают и чем отличаются друг от друга. Это поможет вам найти ипотечного кредитора или ссуды, которая лучше всего подходит для вашей ситуации.

После получения ипотеки отдохните. Вы только что сделали важный шаг. Но важно, чтобы ваш кредит оставался чистым. Избегайте брать еще одну ссуду или открывать новую кредитную линию и старайтесь не совершать крупных покупок. Теперь у вас есть новое финансовое обязательство, поэтому расставьте его по приоритетам.

Подробнее:

Как получить ипотеку

Хотите воспользоваться исторически низкими процентными ставками и купить дом? Для многих людей получение ипотеки является ключевым шагом на пути к крупнейшей и наиболее значимой финансовой операции в их жизни, и этот процесс включает несколько этапов.

Как получить ипотечный кредит, шаг за шагом

1. Укрепите свой кредит

Ваш кредитный рейтинг предназначен для того, чтобы сообщить кредиторам, сколько вам можно доверить выплатить и насколько вероятно, что вы сделаете платежи по ипотеке вовремя .Как правило, чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем больше вы будете платить в виде процентов.

«Наличие сильной кредитной истории и кредитного рейтинга важно, потому что это означает, что вы можете претендовать на выгодные ставки и условия при подаче заявки на ссуду», — говорит Род Гриффин, старший директор отдела государственного образования и защиты Experian, одного из трех основных кредитные агентства.

Чтобы улучшить свой кредит до подачи заявления на ипотеку, Гриффин рекомендует следующие советы:

Выполняйте все платежи вовремя и уменьшайте остатки на кредитной карте.
Принесите просроченные счета текущими, если возможно.
Просмотрите свои кредитные отчеты бесплатно на AnnualCreditReport.com, а также свой кредитный рейтинг (часто можно получить бесплатно с кредитной карты или банка) по крайней мере за три-шесть месяцев до подачи заявления на ипотеку. Когда вы получите свой кредитный рейтинг, вы получите список основных факторов, влияющих на ваш рейтинг, который подскажет вам, какие изменения нужно внести, чтобы получить кредит в форме.

Выполнение этих шагов может повысить ваш рейтинг, что поможет вам снизить процентную ставку по ссуде.Не забудьте также проверить свои кредитные отчеты на наличие ошибок. Немедленно свяжитесь с бюро отчетности, если заметите что-либо.

2. Знайте, что вы можете себе позволить

Прикольно фантазировать о доме своей мечты, используя все мыслимые навороты, но на самом деле вам следует покупать только то, что вы можете себе позволить.

«Большинство аналитиков считают, что вы не должны тратить более 30 процентов своего валового ежемесячного дохода на домашние расходы», — говорит Катсиарина Бардос, доцент кафедры финансов Университета Фэрфилд в Фэрфилде, Коннектикут.

Бардос говорит, что один из способов определить, сколько вы можете себе позволить, — это рассчитать отношение долга к доходу (DTI). Это определяется путем суммирования всех ваших ежемесячных выплат по долгу и деления их на ваш ежемесячный валовой доход.

«Ссуды Fannie Mae и Freddie Mac принимают максимальный коэффициент DTI в 45 процентов. Если ваш коэффициент выше, вы можете подождать, чтобы купить дом, пока не уменьшите свой долг », — предлагает Бардос.

Андреа Вороч, финансовый эксперт из Бейкерсфилда, штат Калифорния, говорит, что важно учитывать все ваши ежемесячные расходы, включая расходы на питание, здравоохранение и медицинские услуги, уход за детьми, транспорт, отпуск и развлечения, а также другие цели экономии.

«Меньше всего вам хочется получить ипотечный платеж, который ограничивает гибкость вашего образа жизни и мешает вам достичь ваших целей», — говорит Уороч.

Вы можете определить, что вы можете себе позволить, с помощью калькулятора Bankrate, который учитывает ваш доход, ежемесячные обязательства, предполагаемый первоначальный взнос, детали вашей ипотеки, такие как процентная ставка, а также страхование домовладельцев и налоги на имущество.

3. Увеличивайте свои сбережения

Чтобы иметь возможность оплачивать ежемесячные расходы на жилье, которые будут включать выплаты в счет основной суммы ипотеки, процентов, страховки и налогов, а также на содержание, вам следует подготовиться к тому, чтобы отложить большую сумму.

Однако вашей первой целью сбережений должен стать первоначальный взнос.

«Сохранение авансового платежа имеет решающее значение для того, чтобы вы могли вложить как можно больше денег — желательно на 20 процентов, чтобы уменьшить размер ипотечного кредита, получить более высокую процентную ставку и избежать необходимости платить за частную ипотечную страховку», — объясняет Уороч.

Одно общее практическое правило — иметь на сберегательном счете сумму, эквивалентную примерно шести месяцам выплат по ипотеке, даже после того, как вы выплатите первоначальный взнос.

Не забывайте, что закрывающие расходы, то есть сборы, которые вы должны заплатить за оформление ипотеки, обычно составляют от 2 до 5 процентов от основной суммы кредита.Вам также обычно требуется около 3% стоимости дома на обслуживание и ремонт в год.

В целом, стремитесь сэкономить как можно больше, пока не достигнете желаемого первоначального взноса и целей экономии резервов.

«Начните с малого, если необходимо, но сохраняйте приверженность. Постарайтесь расставить приоритеты в своих сбережениях, прежде чем тратить их на какие-либо дополнительные расходы », — рекомендует Бардос. «Откройте отдельный счет для сбережений авансового платежа, который вы не используете на другие расходы. Это поможет вам придерживаться своих целей по сбережениям.”

4. Выберите правильную ипотеку

Когда у вас есть кредит и сбережения, а также хорошее представление о том, что вы можете себе позволить, пора начать поиск кредитора, сравнивая процентные ставки и условия и находя правильный вид кредита. ипотека под вашу ситуацию.

Основные типы ипотечных кредитов включают:

Обычные ссуды — они лучше всего подходят для покупателей жилья с солидным кредитом и приличным накопленным первоначальным взносом. Они доступны в большинстве банков и у многих независимых ипотечных кредиторов.
Застрахованные государством ссуды (FHA, USDA или VA) — Это могут быть отличные варианты для квалифицированных заемщиков, которым в противном случае будет сложно купить дом. Застрахованные государством ссуды широко доступны во многих учреждениях, но нацелены на заемщиков с невысокими кредитами. Ссуды USDA имеют некоторые географические ограничения, а ссуды VA могут быть предоставлены только военнослужащим, ветеранам или их супругам.
Джамбо-ссуды — Это для крупных спонсоров.Обычные ссуды имеют максимально допустимую стоимость, и если вам нужно профинансировать больше этого (548 250 долларов США в большинстве регионов страны или 822 375 долларов США в более дорогих регионах), вам потребуется получить крупный ссуду.

Например, впервые покупатель жилья может рассмотреть возможность получения кредита FHA, для которого требуется минимальный кредитный рейтинг 500 с 10-процентным первоначальным взносом или минимальный 580-й балл с минимальной суммой всего 3,5 процента.

Ипотека может быть с фиксированной или регулируемой ставкой, что означает, что процентная ставка либо фиксирована на весь срок ссуды, либо изменяется через заранее определенные промежутки времени.Обычно они предоставляются на 15- или 30-летние сроки, хотя возможна ипотека на 10, 20, 25 или даже 40 лет.

Зарегистрируйте банковский счет, чтобы определить подходящее время для погашения ипотечного кредита с нашими ежедневными тенденциями ставок.

5. Найдите ипотечного кредитора

После того, как у вас есть финансовые дела, самое время найти ипотечного кредитора. Важно найти несколько предложений, чтобы убедиться, что вы получаете самую выгодную сделку, а не только самую низкую процентную ставку.Когда вы смотрите вокруг, убедитесь, что вы обращаете внимание на все комиссии и другие условия каждого предложения.

Чтобы найти подходящего кредитора, «поговорите с друзьями, членами семьи и вашим агентом и попросите направления», — советует Гай Сайлас, руководитель филиала Embrace Home Loans в Роквилле, штат Мэриленд. «Кроме того, просмотрите рейтинговые сайты, проведите интернет-исследования и потратьте время, чтобы по-настоящему прочитать отзывы потребителей о кредиторах.

«[Ваше] решение должно основываться не только на цене и процентной ставке», — говорит Сайлас.«Вы будете во многом полагаться на своего кредитора за точную предварительную информацию, помощь со своим агентом в переговорах по контракту и надежный совет».

Помните, что процентные ставки, комиссии и условия могут существенно различаться от кредитора к кредитору.

«Вот почему так важно внимательно присматриваться и задавать вопросы», — говорит Уороч.

Для многих заемщиков подача заявки на ипотеку является непосильной задачей. Если вы не знаете, что именно искать, возможно, вам стоит обратиться к ипотечному брокеру.Брокер может помочь вам сориентироваться во всех доступных вам вариантах ссуды и, возможно, сможет обеспечить вам более выгодные условия ссуды, чем вы могли бы получить, подав заявку самостоятельно.

6. Получите предварительное одобрение на ссуду

После того, как вы найдете кредиторов, в которых вы заинтересованы, рекомендуется получить предварительное одобрение для получения ипотеки. При предварительном одобрении кредитор определил вашу кредитоспособность на основе вашего финансового положения и выпустил письмо с предварительным одобрением, в котором говорится, что он готов предоставить вам определенную сумму в счет ипотеки.

«Лучше всего получить предварительное разрешение перед покупкой дома, потому что это означает, что вы можете разместить предложение, как только найдете подходящий дом», — говорит Гриффин. «Многие продавцы не будут принимать предложения от тех, кто еще не получил предварительного одобрения. Предварительное одобрение также важно, потому что вы будете точно знать, сколько денег вам разрешено занять ».

Помните: предварительное одобрение отличается от предварительного квалификационного отбора. Предварительное одобрение ипотеки включает гораздо больше документации и дает вам более серьезное предложение по ссуде.Предварительный квалификационный отбор является менее формальным и, по сути, является способом для банков сказать вам, что вы будете хорошим кандидатом, но он не гарантирует каких-либо конкретных условий ссуды.

7. Начните поиск дома

Получив предварительное разрешение, вы можете начать серьезный поиск собственности, которая соответствует вашим потребностям. Найдите время, чтобы найти и выбрать дом, в котором вы можете вообразить себя живущим.

Когда вы найдете дом, в котором идеально сочетаются доступность и удобство для жизни, будьте готовы быстро наброситься на него.На конкурентном рынке, где дома продаются быстро, а торги — обычное дело, вам нужно быть агрессивным.

«Важно знать, что вы ищете и что возможно в вашем ценовом диапазоне», — отмечает Бардос. «Потратьте время на изучение жилищного фонда и будьте готовы быстро переехать, как только дом, отвечающий вашим критериям, появится на рынке.

«Используйте социальные сети и спросите своего агента о потенциальных клиентах домов, выставленных на продажу, до того, как они будут внесены в список MLS», — также рекомендует Бардос.

8. Подайте заявку на ссуду

Если вы нашли дом, который хотите купить, вы готовы заполнить заявку на ипотеку. В наши дни большинство заявок можно подать онлайн, но иногда может быть более эффективным обратиться к кредитному специалисту лично или по телефону.

Кредитор потребует от вас предоставить несколько документов и информации, в том числе:

Последние налоговые декларации, квитанции о заработной плате и другие доказательства дохода (например, бонусы и комиссии, сверхурочные, социальное обеспечение)
История трудоустройства за последние два года
Финансовые отчеты из вашего банка и другие активы, такие как пенсионные счета или компакт-диски

Кредитор также запросит ваш кредитный отчет, чтобы проверить вашу кредитоспособность.

9. Переждите процесс андеррайтинга

Даже если вы можете получить предварительное разрешение на получение ссуды, это не означает, что вы в конечном итоге получите финансирование от кредитора. Окончательное решение будет принято отделом андеррайтинга кредитора, который оценивает риск каждого потенциального заемщика и определяет сумму кредита, стоимость кредита и многое другое.

«После того, как вся ваша финансовая информация собрана, эта информация передается андеррайтеру — лицу или комитету, которые определяют кредитоспособность», — объясняет Брюс Эйлион, поверенный по недвижимости и риэлтор из Атланты.«Это решение будет либо« да », либо« нет », либо от вас потребуется дополнительная информация».

Процесс андеррайтинга состоит из нескольких этапов:

Во-первых, кредитный обработчик подтвердит информацию, которую вы предоставили в процессе подачи заявки.
После того, как вы сделаете предложение по дому, кредитор проведет оценку имущества, чтобы определить, соответствует ли сумма в вашем предложении. Оценочная стоимость зависит от многих факторов, в том числе от состояния дома и сопоставимых свойств, или «компромиссов» по соседству.
Титульная компания проведет поиск по титулу, чтобы убедиться, что собственность может быть передана, а страховщик титула выдаст страховой полис, который гарантирует точность этого исследования.
Наконец, вы получите решение от андеррайтера: одобрено, одобрено с условиями, приостановлено (то есть требуется дополнительная документация) или отказано.

10. Завершение строительства нового дома

После того, как вы получили официальное разрешение на получение ипотеки, вы приближаетесь к финишу.Все, что нужно на этом этапе, — это завершить закрытие, когда вы оплатите затраты на закрытие и получите ипотечные средства (и новые ключи от дома).

«Процесс закрытия немного отличается от штата к штату, — говорит Айлион. «В основном это включает в себя подтверждение того, что продавец владеет правом собственности и имеет право передавать право собственности, определение наличия других претензий к собственности, которые должны быть оплачены, сбор денег с покупателя и их распределение продавцу после вычета и оплаты других сборов. и сборы.”

Затраты на закрытие, за которые вы несете ответственность, могут включать:

Плата за экспертизу
Комиссия за проверку кредита
Комиссия за оформление и / или андеррайтинг
Стоимость титульных услуг

Во время закрытия сделки агент по заключению сделки предоставит сторонам подробный отчет о том, откуда деньги пришли и ушли. Агент также внесет транзакцию в публичный отчет и передаст документ покупателю.

Итог

Говорят, телегу нельзя ставить впереди лошади.То же самое и в процессе покупки жилья. Вам нужно будет выполнить несколько шагов, чтобы получить ипотечный кредит, поэтому чем больше вы узнаете о том, что требуется, тем лучше будете информированы при принятии решения.

А если вам отказали в ссуде?

«Если вы не можете претендовать на ссуду с выгодными условиями, возможно, имеет смысл просто подождать, пока вы сможете внести необходимые изменения для улучшения своей кредитной истории, прежде чем пытаться снова», — предлагает Гриффин. «Немного терпения и планирования могут сэкономить много денег и помочь вам получить дом, который вы хотите.”

Подробнее:

Как выбрать ипотечного кредитора — советник Forbes

От редакции: Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Getty

Поиск лучшей ипотечной ссуды — это больше, чем просто обеспечение самой низкой процентной ставки. Также важно убедиться, что вам комфортно с компанией, которая предоставляет ссуду.

Хотя многие части ипотечного процесса одинаковы для всех кредиторов, существуют некоторые различия, которые могут повлиять на взимаемые с вас комиссии и получаемые вами услуги, которые стоит учитывать при совершении покупок.

Где взять ипотеку?

Есть много компаний, которые могут помочь вам получить ипотечный кредит. Вы можете рассмотреть возможность отделения местного банка, где у вас есть сберегательный счет, онлайн-кредитора или ипотечного брокера, который работает со многими кредиторами.

Кредиторы, которые принимают ваше заявление и проводят вас через процесс ипотеки до закрытия, являются кредиторами.После того, как вы закроете ипотеку, кредитор может быть продан кредитором другой компании, которая будет отвечать за сбор платежей от вас.

Обычные банки

Ипотечные ссуды являются частью портфеля банковских услуг, которые также предлагают текущие и сберегательные счета, другие виды ссуд и, возможно, инвестиционные услуги.

Вы можете подать заявление лично или онлайн в банке, и вам будет назначен кредитный специалист. Вы можете предпочесть этот вариант, если у вас уже есть счета в банке и вы хотите получать индивидуальные услуги в общественном банке или местном отделении более крупного учреждения.

Кредитные союзы

В США существует более 5100 кредитных союзов с федеральным страхованием, от мелких кредиторов до операций с несколькими штатами. Как и у банков, у них есть различные финансовые предложения, включая сберегательные и текущие счета, и более половины выдаваемых ими ссуд являются ипотечными.

Чтобы получить ипотечный кредит в кредитном союзе, вы должны быть его членом, что обычно означает, что у вас должна быть «общая связь» с другими. Например, у вас может быть член семьи, который является членом, должен проживать в определенных географических регионах или должен работать или выйти на пенсию из компаний или государственных учреждений, связанных с кредитным союзом.

Вы можете предпочесть кредитные союзы другим вариантам из-за их личных услуг и сделок только для членов.

Небанковские ипотечные кредиторы

Больше ипотечных кредитов выдается небанковскими ипотечными кредиторами, в число которых входят компании, предлагающие свои услуги исключительно онлайн, чем при других вариантах. Эти компании могут специализироваться только на ипотечных ссудах или предлагать несколько типов ссуд в дополнение к ипотеке.

Одним из преимуществ работы с одним из этих кредиторов является скорость: некоторые из крупнейших ипотечных онлайн-компаний в стране построили свой бренд на быстром возврате кредитов.Кроме того, если в вашей кредитной истории есть недостатки или вам нужен нетрадиционный заем, например, ссуда FHA, небанковские кредиторы с большей вероятностью будут работать с вами, чем с обычным банком.

Ипотечные брокеры

Если вы хотите, чтобы кто-то нашел для вас несколько кредиторов и нашел лучший вариант ссуды, лучшим вариантом может быть работа с ипотечным брокером. Ипотечный брокер рассматривает предложения сети кредиторов и консультирует вас по лучшему кредитному предложению, а затем действует как посредник между вами и кредитором, собирая ваши документы и предоставляя их андеррайтеру.

Ипотечный заем через брокера может стоить дороже, потому что брокеры часто получают комиссию и / или комиссию, которую вам, возможно, придется заплатить при закрытии сделки. Важно просматривать и сравнивать комиссии ипотечных брокеров с другими вариантами.

Ипотечные площадки

Некоторые компании предлагают услуги, которые позволяют вам просматривать котировки процентных ставок от нескольких кредиторов и выбирать, с кем вы хотели бы работать по ссуде. Возможно, вы сможете найти отличную ставку, а также сделку по оплате закрытия.Выбранный вами кредитор возьмет на себя процесс оттуда, но это один из способов увидеть различные варианты, не посещая несколько веб-сайтов.

Как найти лучшего ипотечного кредитора

Найти ипотечного кредитора проще, чем когда-либо. Ставки по ипотечным кредитам легко доступны в Интернете на сайтах кредиторов и агрегированных ставок, и многие кредиторы активно публикуют объявления со своими ставками, чтобы привлечь вас на свой веб-сайт.

Банки или кредитные союзы, в которых у вас есть счета, — хорошее место для начала поиска ипотечного кредита, поскольку они могут предлагать специальные ставки и комиссии для клиентов.Также легко искать в Интернете и находить кредиторов, а также веб-сайты, на которых собрана информация, в том числе рейтинги, о ведущих ипотечных брокерах и кредиторах.

Наконец, поговорите с друзьями и специалистами по недвижимости, чтобы получить рекомендации — они могут порекомендовать кредитора или брокера, с которым они работали, и могут порекомендовать.

Как приготовить

Перед тем, как начать подавать заявку и добиваться предварительного одобрения ипотеки, убедитесь, что вы финансово готовы взять ссуду и получить лучшую ставку.Подготовиться к подаче заявления на ипотеку можно по телефону:

Проверка и улучшение вашего кредитного рейтинга. Проверьте свой кредитный рейтинг по крайней мере за несколько месяцев до подачи заявления на ипотеку и работайте над его улучшением. Выплата остатков по кредитной карте, обеспечение своевременной оплаты и отказ от взятия ссуд или открытия нескольких кредитных карт помогут вам набрать более высокий балл или сохранить высокий балл.
Экономия на авансовый платеж. Хотя первоначальный взнос в размере 20% или более является идеальным, вы можете получить ссуду всего на 3% ниже, если вы можете эффективно покрывать ежемесячные платежи.
Обеспечение стабильного дохода. Кредиторы хотят быть уверены, что у вас достаточно дохода, чтобы позволить себе ежемесячные платежи сейчас и в будущем.

Ключевые вопросы, которые следует задать ипотечному кредитору

Прежде чем вы выберете кредитора и заполните заявку на ипотеку, вам нужно задать несколько вопросов:

Как долго, по вашему мнению, займет процесс?
Будете ли вы моим основным контактным лицом на протяжении всего процесса, или кто-то другой возьмет на себя ответственность за андеррайтинг? Как мы будем поддерживать связь?
Какие шаги будут выполняться онлайн, а какие — лично (например, оценка и закрытие)?
На какой срок вы рекомендуете блокировку процентной ставки? Если закрытие не состоится до этой даты не по моей вине, придется ли мне платить за продление?

Если вы работаете с ипотечным брокером, вам следует задать следующие два вопроса:

Сколько цитат кредиторов вы просмотрели и почему вы выбрали этого кредитора и оценили его как лучшего?
Какие сборы и комиссии вы будете взимать и кто будет платить за них — я, кредитор или мы оба?

Как сравнить предложения по ипотечным кредитам

Прежде чем вы определитесь с победителем, важно сравнить процентные ставки и комиссии, предлагаемые как минимум тремя кредиторами и / или брокерами, чтобы вы могли быть уверены, что у вас лучшая сделка.Вот несколько способов сравнить предложения:

Процентная ставка. Это наиболее очевидный способ выбора между кредиторами, но он не должен быть вашим единственным определяющим фактором. Имейте в виду, что ставки меняются ежедневно, поэтому вам нужно убедиться, что у вас есть правильный кредитор, прежде чем зафиксировать ставку и завершить заявку. Также спросите о баллах, которые представляют собой комиссионные, которые могут позволить вам получить более низкую процентную ставку. Узнайте, сколько они стоят и нужны ли они вам вообще.

Комиссии. Существуют различные комиссии, связанные с ипотечной ссудой. Не все они однозначно понятны. Некоторые кредиторы могут перечислять комиссии по отдельности, в то время как другие объединяют их вместе. Спросите обо всех из них, включая сборы за подачу заявления, расходы на андеррайтинг и другие, которые взимаются при закрытии. Сравните кредиторов и договоритесь о максимально возможном размере комиссионных.

Первоначальный взнос и страхование ипотеки. Вы захотите вложить как можно больше денег в ипотечный кредит, но также убедитесь, что вы откладываете на неизбежные расходы на жилье, такие как ремонт и меблировка, когда вы переедете.По этой причине поработайте с кредитором, чтобы узнать, существуют ли какие-либо программы помощи при первоначальном взносе, которые могут помочь вам получить ссуду без потери ваших сбережений, особенно если вы впервые покупаете жилье. Если вы отложите менее 20%, вам, скорее всего, придется оплатить частную ипотечную страховку (PMI).

После того, как вы решите, какое предложение лучше для вас, заполните заявку. Если у вас есть все документы и нет никаких финансовых проблем, которые возникают до дня закрытия, вы, вероятно, прошли через самый сложный этап процесса ипотеки.Вы можете рассчитывать на подписание кредитных документов при закрытии и переезде в новый дом.

2021 Минимальные требования по ипотеке | LendingTree

Если вы думаете о покупке дома в ближайшее время, знание минимальных требований по ипотеке может помочь вам найти лучшую кредитную программу для ваших нужд. Покупатели жилья, имеющие право на ипотеку в 2021 году, будут иметь больше возможностей для заимствования благодаря более высоким кредитным лимитам. Однако впереди и некоторые изменения, поскольку кредиторы приспосабливаются к меняющимся рыночным условиям, связанным с продолжающейся пандемией коронавируса.

Минимальные требования по ипотеке до 2021 года

Обычные ипотечные требования

Обычные ссуды, самый популярный вариант ипотеки, не гарантированы никакими государственными учреждениями. Fannie Mae и Freddie Mac устанавливают обычные требования к ипотечным кредитам, которые, как правило, более строгие, чем ипотечные кредиты, обеспеченные государством.

Покупатели жилья, имеющие право на ипотеку для дома с более высокой ценой, могут занимать больше с увеличением лимитов по ссуде в 2021 году до 548 250 долларов США для большей части страны.

Текущие минимальные ипотечные требования для обычных кредитов

Первоначальный взнос. Минимальный первоначальный взнос составляет 3% для обычных кредитов. Средства могут поступать из ваших собственных денег или в виде подарка от члена семьи.
Страхование ипотеки. Обычные ссуды со спадом менее 20% требуют частного ипотечного страхования (PMI) для защиты кредиторов в случае невыполнения обязательств. Чем выше ваш первоначальный взнос и кредитный рейтинг, тем ниже будет ваш PMI. Обычно вы платите от 0.15% и 1,95% от суммы вашего кредита в виде ежегодных премий PMI. PMI обычно выплачивается как часть вашего ежемесячного платежа, однако он может быть выплачен авансом единовременно при закрытии.
Кредитный рейтинг. Минимальный кредитный рейтинг для обычной ипотеки составляет 620. Более высокие баллы дают вам лучшие ставки по ипотеке и более низкие премии PMI.
Работа . Кредиторы обычно требуют подтверждения стабильного дохода, ориентируясь на прошлые два года трудового стажа.
Самостоятельная занятость. Fannie Mae и Freddie Mac обычно требуют федеральных налоговых деклараций за два года, а также годовой отчет о доходах, полученных вами от деятельности вашей компании.
Доход. Большинство обычных ссуд не имеют ограничений по доходу, за исключением Fannie Mae’s HomeReady® и Freddie Mac’s Home Possible® (см. Ниже). Доходы заемщиков по этим программам должны находиться в установленных пределах для их территории.
Отношение долга к доходу. Коэффициент вашего DTI (DTI) измеряется путем деления вашего общего долга на ваш валовой доход. Обычные кредиторы предпочитают DTI на уровне 45% или меньше, но могут поднять его до 50% за счет более высоких кредитных рейтингов и дополнительных ипотечных резервов. В 2021 году кредиторы могут принять альтернативы требованиям к соотношению DTI, о которых мы поговорим позже.
Денежные резервы. Также называемые ипотечными резервами, это средства, которые вам понадобятся в дополнение к первоначальному взносу и затратам на закрытие сделки, чтобы доказать, что вы можете выплатить ипотечные платежи за несколько месяцев в чрезвычайной ситуации.Может потребоваться до шести месяцев денежных резервов в зависимости от вашего кредитного рейтинга, коэффициента DTI, первоначального взноса и того, покупаете ли вы дом на две или четыре квартиры.
Вместимость. Заемщики могут приобрести дом, используемый в качестве основного места жительства, второго дома (обычно называемого домом для отдыха) или арендуемой собственности.
Виды недвижимости. Обычные ипотечные требования позволяют вам профинансировать дом из одной-четырех квартир, расположенный в обычном подразделении, проекте кондоминиума, кооперативном проекте или планируемом жилищном строительстве (PUD).Обычные ссуды также можно использовать для покупки готовых домов, прикрепленных к постоянному фундаменту.
Оценка жилья. Оценка необходима для удовлетворения обычных требований по кредиту для получения объективного мнения о стоимости дома от лицензированного оценщика. Однако некоторые заемщики, вносящие первоначальный взнос в размере 20% или более за одноквартирный дом, могут иметь право на отказ от проверки собственности (PIW) и пропустить оценку дома.

Текущие минимальные ипотечные требования для жилищного строительства и возможных жилищных ссуд

Требования к ипотечным кредитам для этих традиционных программ с низким первоначальным взносом включают лимиты дохода.И Fannie Mae, и Freddie Mac предоставляют инструменты онлайн-поиска, которые вы можете использовать для определения максимального дохода на основе введенного вами адреса:

Обе программы имеют дополнительные квалификационные функции, такие как:

Образование для покупателей жилья. HomeReady и Home Возможные заемщики должны пройти курс обучения для покупателей жилья до закрытия.

Нет возможности кредитного рейтинга. Покупатели жилья без кредитного рейтинга могут подтвердить свою кредитоспособность с помощью альтернативных данных. Например, кредиторы могут принимать в течение 12 месяцев последовательные своевременные арендные платежи, а также счета за коммунальные услуги и платежи по страхованию автомобиля, чтобы подтвердить вашу историю своевременной оплаты счетов.

Дополнительный доход от пансиона. Вы можете добавить доход от аренды, полученный от лица, прожившего с вами не менее 12 месяцев, чтобы получить право на получение ссуды HomeReady. Вам потребуется доказательство того, что человек прожил с вами целый год.

Freddie Mac Home Только возможные займы:

Альтернативные источники первоначального взноса . Возможные руководящие принципы позволяют использовать весь первоначальный взнос за счет пота, что означает, что вы можете преобразовать свои навыки самостоятельного ремонта — восстановление дома, который нуждается в улучшении, — в наличные деньги для выплаты первоначального взноса и затрат на закрытие.

Требования FHA по ипотеке

Право на получение ипотечной ссуды, обеспеченной Федеральной жилищной администрацией (FHA), может быть проще, чем получение обычной ссуды. Поскольку FHA страхует ипотеку, одобренные FHA кредиторы могут предлагать более выгодные ставки и условия для тех, кто впервые покупает жилье

В 2021 году есть хорошие новости для заемщиков, которые изо всех сил пытаются получить ипотеку для покупки более дорогого дома: лимиты по ссуде FHA увеличены до 356 362 долларов в 2021 году для большей части страны.Области с более высокими затратами получают еще большую отдачу от вложенных средств, с максимальной суммой кредита до 822 375 долларов.

Текущие минимальные ипотечные требования для ссуды FHA

Первоначальный взнос. Для ссуд FHA требуется первоначальный взнос в размере 3,5% с кредитным рейтингом 580 или выше, а средства могут поступать от работодателей, близких друзей, членов семьи или благотворительных организаций. Требование первоначального взноса возрастает до 10% при кредитном рейтинге от 500 до 579.

Страхование ипотеки. заемщиков FHA обязаны платить два вида ипотечного страхования FHA.Первый — это авансовый взнос по ипотечному страхованию (UFMIP) в размере 1,75% от суммы кредита, обычно финансируемый за счет ипотеки. Второй — это годовой взнос по ипотечному страхованию (MIP), который составляет от 0,45% до 1,05% от суммы кредита, делится на 12 и добавляется к вашему ежемесячному платежу.

Кредитный рейтинг . Вы можете иметь кредитный рейтинг от 500 до 579 с первоначальным взносом в размере 10%. Покупателям жилья, вносящим минимальный первоначальный взнос в размере 3,5%, необходимо набрать не менее 580 баллов.

Занятость.Требования к доходу по ссуде FHA учитывают стабильность доходов и занятости заемщика за последние два года. Смена места работы должна объяснять изменения или пробелы в занятости.

Доход. Нет никаких ограничений дохода для ссуд FHA. Однако возможности заимствования ограничены максимальным пределом кредитного лимита FHA в размере 356 362 долларов США в 2021 году по сравнению с 548 250 долларов США для обычных кредитов в большинстве частей страны.

Коэффициент DTI. Для кредитов FHA максимальный коэффициент внешнего DTI составляет 31%, в то время как коэффициент внутреннего DTI ограничен 43%.Коэффициент начального платежа в первую очередь учитывает ваш платеж PITI по ипотеке (основная сумма, проценты, налоги и страховка). Внутренний коэффициент учитывает ваш платеж по ипотеке, а также все другие возобновляемые ежемесячные долги, включая автокредиты, платежи по кредитным картам и другие кредиты. Более высокие коэффициенты DTI могут быть одобрены при наличии сильных кредитных рейтингов или дополнительных денежных резервов.

Денежные резервы. Для получения ссуды FHA обычно не требуются денежные резервы, если вы не покупаете дом из двух-четырех квартир или пытаетесь претендовать с более низким кредитным рейтингом.

Вместимость. Одно- или четырехквартирный дом, финансируемый за счет ссуды FHA, должен быть вашим основным местом жительства в течение как минимум первого года после его покупки.

Типы недвижимости. С финансированием FHA вы можете купить дом из одной-четырех квартир в подразделении, одобренный FHA проект кондоминиума, кооперативную единицу или промышленный дом, постоянно прикрепленный к фундаменту. Еще одно преимущество: вы можете приобрести многоквартирный дом всего на 3,5% ниже и претендовать на получение ссуды с доходом от аренды от других квартир, если вы живете в одной из квартир в течение одного года.

Оценка жилья. Ссуды на покупку FHA требуют оценки независимо от первоначального взноса. Руководства FHA по оценке предъявляют более строгие требования к безопасности и пригодности для жилья, чем обычные ссуды.

VA Требования по ипотеке

Департамент по делам ветеранов США (VA) упрощает получение ипотечного кредита для военных заемщиков, включая военнослужащих, резервистов, ветеранов и имеющих право на получение выживших супругов.

VA отменил лимиты ссуды, что означает, что заемщики VA могут покупать дома по более высокой цене.Это дает военным заемщикам преимущество перед невоенными заемщиками, которым могут потребоваться сложные и дорогие гигантские ссуды, которые превышают обычные соответствующие лимиты.

Текущие минимальные ипотечные требования для ссуды VA

ВА. Заемщики VA должны предоставить свидетельство о праве на участие (COE), подтверждающее достаточную военную службу, чтобы иметь «право» на жилищный заем VA. Большинство кредиторов получают COE напрямую от VA, но нынешние военнослужащие и ветераны также могут подать заявку на него самостоятельно через Интернет.

Первоначальный взнос. Ссуды VA обычно не требуют первоначального взноса. Тем не менее, он может вам понадобиться, если вы пытаетесь купить новый дом с финансированием VA, но у вас все еще есть невыплаченная ссуда VA на другой дом, или если вам нужна большая ссуда VA.

VA Плата за финансирование . Хотя ссуды VA не требуют ипотечного страхования, с военных заемщиков может взиматься комиссия за финансирование VA в размере от 0,5% до 3,6% для компенсации затрат на программу для налогоплательщиков. Сумма зависит от суммы вашего первоначального взноса и от того, использовали ли вы ранее пособие по жилищному кредиту.

Кредитный рейтинг . VA не устанавливает минимальный кредитный рейтинг, но многие кредиторы VA требуют минимум 620 баллов.

Занятость . Требуется двухлетний стаж работы, но могут быть сделаны исключения для военных заемщиков, которые недавно уволились с действительной службы.

Доход . Кредиторы, одобренные VA, анализируют ваш доход, чтобы убедиться, что он стабилен. Военная подготовка и образование, связанное с невоенной работой, могут рассматриваться для заемщиков с историей дохода менее двух лет.

Коэффициент DTI . VA рекомендует общий коэффициент DTI не более 41%. Однако более высокие коэффициенты DTI могут быть разрешены, если вы соответствуете критерию остаточного дохода.

Остаточный доход . Кредиторы VA рассчитывают, сколько свободных денег у вас есть каждый месяц после выплаты ваших ежемесячных обязательств. В отличие от коэффициента DTI, калькулятор остаточного дохода анализирует ваш доход после уплаты налогов. Требования различаются в зависимости от размера вашей семьи и дома, а также местоположения вашего дома.

Денежные резервы .Для ссуд VA обычно не требуются ипотечные резервы. Однако резервы могут потребоваться для активных заемщиков с военным доходом, который заканчивается в течение 12 месяцев после даты закрытия ипотеки. Для заемщиков VA, приобретающих двух- или четырехквартирный дом, требуется шестимесячный платежный резерв.

Вместимость . Ссуды VA предлагаются только для основного жилья.

Виды недвижимости . Ссуды VA могут использоваться для финансирования домов из одной-четырех квартир, промышленных домов, прикрепленных к земле, модульных домов, квартир кондоминиумов, одобренных VA, и планируемых жилищных застроек (PUD).

Оценка жилья . Кредиторы, утвержденные VA, должны заказывать оценки через онлайн-систему VA. Оценка VA должна подтвердить, что собственность соответствует минимальным стандартам для завершения ссуды VA. Отказ от оценки не разрешен для ссуд VA, как и для обычных ипотечных кредитов.

Требования к ипотеке USDA

Займы, гарантированные Министерством сельского хозяйства США (USDA), позволяют заемщикам с низким и средним уровнем дохода покупать дома в соответствующих критериям сельских районах без первоначального взноса.

Текущие минимальные ипотечные требования для ссуды USDA

Первоначальный взнос . Заемщики, которые соответствуют пределам дохода USDA, могут приобрести дом без первоначального взноса. Деньги, необходимые для покрытия расходов, могут поступить из ваших собственных средств или в виде подарка.

Гарантийные сборы USDA . USDA требует двух типов гарантийных взносов вместо ипотечного страхования. Сборы взимаются для компенсации затрат налогоплательщиков по программе сельского кредитования. Первый — это гарантийный сбор в размере 1% от суммы кредита, который обычно финансируется.Второй — это годовой гарантийный взнос, равный 0,35% от суммы кредита, который делится на 12 и прибавляется к ежемесячному платежу.

Кредитный рейтинг . Хотя USDA не устанавливает минимальный балл, одобренные USDA кредиторы обычно требуют минимальный кредитный рейтинг 640.

Занятость. Заемщики USDA должны иметь стабильный доход в течение 12 месяцев. Если вы работаете не по найму, требуется двухлетний стаж.

Пределы дохода. Министерство сельского хозяйства США считает доход всех взрослых членов семьи, чтобы убедиться, что доход семьи не превышает пределов программы в вашем районе.Общий доход семьи по ссуде Министерства сельского хозяйства США не должен превышать 115% от медианного дохода домохозяйства в районе, который вы покупаете. Используйте инструмент поиска соответствия доходу, чтобы проверить ограничения в вашем штате.

Коэффициент DTI. Максимальный коэффициент внешнего интерфейса DTI составляет 29%, а максимальный коэффициент внутреннего интерфейса DTI — 41%. Заемщики USDA с кредитным рейтингом 680 или выше могут претендовать на более высокие коэффициенты первичного и внутреннего DTI, составляющие 32% и 44%, соответственно, с подтверждением стабильного дохода и дополнительных денежных резервов.

Денежные резервы . Обычно вам не нужны ипотечные резервы для ссуды Министерства сельского хозяйства США, но автоматизированная система утверждения, используемая кредиторами, может учитывать их в процессе утверждения.

Вместимость . Финансирование USDA предназначено только для основного жилья.

Право собственности на недвижимость USDA . Только дома в сельских районах, определенных Министерством сельского хозяйства США, имеют право на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США. Проверьте ссылку на право собственности на недвижимость в USDA, чтобы узнать, имеет ли интересующий вас дом право на финансирование USDA.

Оценка жилья. Для получения ссуд Министерства сельского хозяйства США и обеспечения соответствия собственности руководящим принципам Министерства сельского хозяйства США требуется оценка дома. USDA не предлагает отказов от оценки.

Основные ипотечные документы

В дополнение к приведенному ниже списку вам может потребоваться предоставить несколько дополнительных документов и пояснительных писем, если на ваш доход, работу или кредит повлияли финансовые трудности.

квитанции об оплате за последние 30 дней
W-2 за последние два года
Выписки с банковского счета за последние 60 дней
Федеральная налоговая декларация за последние два года
Свидетельство о страховании домовладельцев
1099 формы (если вы работаете не по найму или работаете по найму)
Документированные дивиденды, прибыль по акциям и другие источники дохода
Подтверждение бонусного дохода
Пенсионные ведомости
Документы о ценных бумагах, таких как акции, облигации и полисы страхования жизни
Письма о выплате пособия по социальному обеспечению или пособию по инвалидности, если применимо
Особые формы, требуемые кредиторами, одобренными FHA, VA или USDA
Подарочное письмо (если какая-либо часть вашего первоначального взноса поступает от донорского подарка)
Полностью подписанный договор купли-продажи

Дополнительные документы о финансовых затруднениях

Подтверждение выплат после расторжения договора

Если вы продаете дом по ипотеке, которая недавно была отсрочена, вам потребуется доказательство того, что вы сделали три своевременных платежа и что ваша текущая ипотека больше не подлежит отсрочке.

Контакты с несколькими способами приема на работу

Некоторые кредиторы разрешают оформление следующих документов вместо документов о доходах, перечисленных выше:

Электронное письмо от вашего работодателя, подтверждающее, что вы работаете (с указанием его имени и должности)
Текущая выписка из банка, в которой указана ваша заработная плата.
Доказательство того, что у вас есть два месяца денежных резервов в банке вместо квитанций о выплатах по ссудам VA и USDA

Дополнительные пояснения и документы для самозанятых заемщиков

Владельцам и операторам малого бизнеса придется преодолевать дополнительные трудности, чтобы доказать, что их доход от самозанятости является стабильным.Дополнительные требования могут включать:

Копии договоров и счетов-фактур, подтверждающие, что ваш бизнес еще работает
Текущие коммерческие поступления
Подтверждение того, что предприятие все еще открыто и активно
Деловой веб-сайт, показывающий нормальную работу

Изменения в требованиях к ипотеке в связи с пандемией коронавируса в 2021 году

Кредиторы добавили дополнительные требования к ипотеке, которые могут сильно отличаться от тех, к которым вы привыкли, если вы не брали ипотеку в прошлом году.

Внешняя экспертиза жилья . Обычные кредиторы, одобренные FHA, VA и USDA, могут разрешить только внешнюю оценку, что означает, что оценщик оценит дом, не осматривая его изнутри.

Дополнительные документы по активам . Из-за нестабильности на финансовых рынках кредиторы могут запросить обновленную документацию о любых пенсионных фондах, акциях и паевых инвестиционных фондах, необходимых для получения права на ипотеку, для подтверждения стоимости непосредственно перед закрытием.

Виртуальные закрытия .Многие кредиторы требуют нотариального подписания, подписания доверенности или электронного подписания, особенно в штатах, сильно затронутых ограничениями, связанными с COVID.

Последний совет: Ставки по ипотечным кредитам достигли рекордно низких значений, что делает покупку ипотечных кредитов более важной, чем когда-либо. Почему? Потому что некоторые кредиторы намеренно повышают процентные ставки, когда у них слишком много бизнеса и они не успевают за объемом. Просмотрите оценки по крайней мере трех-пяти кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку.

Как получить ипотеку: от начала до конца

Ипотека Вопросы и ответы: «Как получить ипотеку?»

Если вы уже знаете, что такое ипотека, возможно, вам интересно, как ее получить. Чтобы освежить вашу память, ипотека — это просто еще один способ обозначить жилищный заем.

Конечно, ипотека служит разным целям — одни используются для покупки дома, а другие — для рефинансирования существующей ипотеки.

Вы можете даже открыть вторую ипотеку после существующей первой ипотеки, чтобы задействовать собственный капитал вашего дома (кредитная линия собственного капитала).

Важно иметь базовое представление об ипотеке, прежде чем приступить к ее оформлению, как и ко всему остальному, что вы можете купить.

Если вы более осведомлены в этом вопросе, скорее всего, вы получите более низкую ставку и выберете более подходящий кредитный продукт, который соответствует вашим потребностям.

Давайте обсудим, как это может выглядеть процесс.

Сначала научитесь ипотеке

Всегда начинайте с изучения обсуждаемой темы
Это включает в себя понимание того, как работает недвижимость и подходит ли она вам
Слишком много людей бросаются в домовладение, не понимая основ
Найдите время, чтобы изучить ипотеку и недвижимость, прежде чем погрузиться в

. Я обращался к этому бесчисленное количество раз, потому что чувствую, что недостаточно времени уделяется образованию в области личных финансов.

Если вы тратите часы на изучение нового телевизора с большим экраном, разве вы не думаете, что решение об ипотеке заслуживает нескольких дней, если не недель исследований?

Процентная ставка, которую вы получаете по жилищному кредиту, будет влиять на ваш кошелек месяц за месяцем, возможно, в ближайшие десятилетия. Так что небольшое дополнительное время абсолютно оправдано.

Research также поможет вам выбрать правильный кредитный продукт в зависимости от вашей уникальной ситуации.

Также определите, подходит ли вам домовладение, прежде чем отказываться от сдачи в аренду.Это не так замечательно, как кажется, и требует много работы.

Совет: проведите этот процесс обнаружения, прежде чем разговаривать с заинтересованными сторонами, такими как кредиторы и агенты по недвижимости, которые могут диктовать ваше поведение.

Затем определите, можете ли вы получить ипотеку

Второй шаг — определить право на получение жилищного кредита
Вы можете сделать это самостоятельно, используя онлайн-инструменты для приблизительной оценки
Затем поговорите с кредитором или брокером о более точном предварительном квалификационном или предварительном одобрении
Или вы можете попросить их пройти через все это с первого дня

Независимо от типа ссуды, следующий шаг к успешному получению ипотеки — это выяснить, сколько ипотеки вы можете позволить себе, или даже если вы соответствуете требованиям.

Ипотека — это привилегия, а не право. Итак, прежде чем вы начнете делать покупки, вам нужно определить, действительно ли вы имеете право на это.

Таким образом, вы не будете тратить зря ни свое, ни чье-либо еще время. Например, вероятно, лучше не посещать дни открытых дверей и / или нанимать агента по недвижимости, если вы даже не уверены, что сможете получить ипотеку.

Лучший способ добиться этого — составить приблизительное представление о соотношении вашего долга к доходу или пойти еще дальше и провести фактические цифры с помощью калькулятора доступности ипотеки.

В то же время вам нужно организовать все свои активы, чтобы у вас были деньги на первоначальный взнос и закрытие расходов, и внимательно посмотрите на свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что он в хорошем состоянии.

[Кредитный балл, необходимый для ипотеки.]

История занятости также важна, поэтому убедитесь, что у вас есть несколько лет за плечами на той же должности или роде работы, прежде чем пытаться заполнить заявку на ипотеку.

Когда вы сделаете всю домашнюю работу, вы можете начать искать банк, ипотечного кредитора, кредитный союз или ипотечного брокера, с которым можно будет работать.

Они могут взглянуть на все эти числа и предоставить вам предварительную квалификацию, чтобы помочь определить, сколько вы можете занять и под какую процентную ставку, по крайней мере, приблизительную цифру.

Если ипотека предназначена для покупки, вам также необходимо получить предварительное одобрение, чтобы показать продавцу жилья (и его агенту по недвижимости), что вы являетесь серьезным кандидатом (предварительная квалификация или предварительное одобрение). Они определенно не захотят тратить свое время на заемщиков, не отвечающих критериям.

Где получить ипотеку (10 вариантов для рассмотрения)

Обратитесь к ипотечному брокеру (может предоставить вам котировки от нескольких кредиторов)
Проверьте онлайн-ипотечного кредитора или двух
Посетите местного ипотечного кредитора / банкир
Посетите местный розничный банк
Посетите местный кредитный союз (часто заключайте выгодные сделки)
Ипотечный рынок Zillow (сравните котировки)
Обратитесь в свой инвестиционный банк (иногда у них есть специальные ставки)
Поговорите с государственным жилищным фондом консультационное агентство, если вам нужна помощь в соответствии с критериями
Спросите своего агента по недвижимости, кого они рекомендуют, но проверьте этого человека
Попросите друга дать направление, но проявите должную осмотрительность

Здесь есть много вариантов, и нет универсальных -подходит для всех.Какой маршрут вы выберете, будет зависеть от ряда факторов, включая ваши собственные предпочтения.

Важно отметить, что вам не обязательно использовать тот же банк, брокера или кредитора, который предоставил вам предварительное одобрение. Вы вольны передумать постфактум и пойти с кем-нибудь еще.

Например, вы могли быть предварительно согласованы с вашим агентом по недвижимости, но позже решили использовать свой собственный банк для получения ипотечной ссуды. Это вполне приемлемо, независимо от того, что они могут вам сказать.

В наши дни есть кредиторы, которые обслуживают все типы людей. Если вы не из соцсетей, возможно, вы сможете пройти большую часть процесса в Интернете, по электронной почте и в текстовых сообщениях.

Тех, кто разбирается в технологиях, может оказаться удобнее работать с ипотечными кредиторами в сфере финансовых технологий, такими как SoFi или Clara.

Если вы из тех, кто любит встречаться лицом к лицу, есть возможность и для этого. Поищите вокруг, чтобы найти то, что подходит вам, исходя из ваших потребностей и вашей личности.Каждый найдет себе занятие по душе.

Использование вашего существующего банка для получения ипотеки

Банк, с которым вы уже ведете бизнес, может быть хорошим выбором
Но он также может быть ужасным, если их ставки / комиссии высоки
Найдите время для покупок вокруг и исследуйте другие варианты
Определенно получите несколько котировок, чтобы противопоставить кредиторов друг другу, чтобы раскрыть лучшую сделку.

Я предполагаю, что большинство потенциальных и нынешних домовладельцев, ищущих ипотеку, сначала обратятся в свой банк или кредитный союз.

В конце концов, если вы храните свои деньги при себе, должен быть определенный уровень доверия и какие-то отношения.

Эти отношения можно приравнять к сбережениям и специальным сделкам по ипотеке и, возможно, к упрощенному процессу.

Если у них уже есть информация о вас, они могут легче оценить ваш профиль заимствования и быстрее получить ответ.

[Что такое оптимизированное рефинансирование?]

Однако банк или кредитный союз хорош настолько, насколько хорош предлагаемые им кредитные программы.Другими словами, вы застряли на том, что они продают.

Это может означать, что вы можете получить только ипотеку с фиксированной процентной ставкой, или возможно ограничение стоимости кредита на уровне 80 процентов.

То же самое и с их процентными ставками. Они могут быть не такими конкурентоспособными в сфере ипотеки или просто брать больше, чем другие ребята.

Ищите больше возможностей и, возможно, лучшую цену за пределами своего банка

Ваш поиск ипотеки не должен заканчиваться вашим банком
Если вы не получите более одной цитаты, вы можете оказать себе медвежью услугу
Как показывают исследования те, кто получает несколько предложений, экономят деньги
В наши дни существует множество вариантов, которые упрощают покупку ипотечного кредита

Если вам нужны дополнительные возможности, подумайте о ипотечном брокере.Они работают как посредники между банками и заемщиками и могут предлагать кредитные программы от бесконечного числа кредиторов.

Например, ипотечный брокер может получить котировки ставок по ипотеке из Bank of America, Wells Fargo, Chase и многих других одновременно. Затем вы можете сравнить их рядом.

Чтобы убедиться, что вы ничего не пропустите, вы можете поговорить как с местным банком / кредитным союзом, так и с ипотечным брокером (или двумя).

И найдите одну или две цитаты в Интернете, пока вы это делаете.Таким образом, вы сможете сравнить ставки по ипотечным кредитам, программы, затраты на закрытие и многое другое, чтобы определить, что лучше для вас.

Если вы покупаете дом, скорее всего, ваш агент по недвижимости «кого-то знает». Просто отнеситесь к их рекомендациям с недоверием, потому что это, скорее всего, реферальный бизнес, и не обязательно в ваших интересах.

Однако их рекомендации имеют большой вес. Примерно половина покупателей жилья выбирают кредитора, которого рекомендует их агент по недвижимости, к лучшему или к худшему.

В качестве любезности вы можете позвонить в их банк или кредитору, чтобы узнать цены и не волновать их. Но я бы не стал останавливаться на достигнутом. Это должна быть одна из многих цитат и мнений, которые вы получите.

В конечном итоге вы можете поговорить с множеством разных кредиторов, а затем принять решение после этого.

Если вы впервые покупаете дом, вы также можете посетить местного консультанта по жилищным вопросам, чтобы обсудить возможные варианты и, в идеале, получить некоторое образование о процессе покупки жилья, пока вы его занимаетесь.

Есть данные, согласно которым те, кто получает определенный уровень консультаций перед покупкой, как правило, являются лучшими заемщиками, так что они могут пригодиться и в долгосрочной перспективе.

Процесс получения ипотечной ссуды

Изучите ипотечные кредиты и определите доступность / соответствие критериям
Свяжитесь с банками, кредиторами, брокерами для предварительного отбора или предварительного утверждения
Узнайте цены от различных компаний, сравните процентные ставки и заключительные расходы
Решите, кого вы хотите использовать, и официально подайте заявку на ипотеку онлайн или лично.
Предоставьте документацию о доходах и активах, чтобы получить гарантию вашего кредита
Оценка жилья заказана кредитором от вашего имени
Предоставить дополнительные необходимые документы и ожидание завершения экспертизы.
Если все условия будут успешно выполнены, вы можете подписать кредитные документы у нотариуса.
Кредитор финансирует вашу ипотеку
Возрадуйтесь!

Когда вы действительно будете готовы подать заявку на получение ссуды, банк или ипотечный брокер заберет ваш кредит и попросит предоставить документацию по ссуде.

Это также может произойти на этапе предварительного утверждения, если это надежный процесс.

Взамен они должны предоставить вам достоверную оценку и правдивость при кредитовании (теперь известную как оценка кредита) в течение трех дней с момента подачи заявки на кредит.

По сути, это сводка по кредиту и приблизительная сумма расходов, которые вы понесете при погашении ссуды.

Эту оценку кредита можно использовать для сравнения предложений от разных банков, поскольку условия сделки, такие как ставка по ипотеке, годовая процентная ставка и стоимость закрытия, будут изложены достаточно четко.

После того, как все будет отправлено, потребуется от нескольких дней до пары недель, чтобы принять решение об андеррайтинге по вашему жилищному кредиту.

Как правило, это не занимает много времени, но после ипотечного кризиса ситуация несколько улучшилась.

Если вы получите одобрение, вам будет выдано условное одобрение ссуды со списком пунктов, которые должны быть предоставлены до выпуска ссудных документов.

Вам также необходимо заблокировать свою ипотечную ставку до оформления документов, чтобы гарантировать, что желаемая ставка не изменится, когда вы будете довольны определенной ценой.

После того, как вы выполните эти условия и получите свои кредитные документы, они должны быть подписаны, а также должен быть выполнен список условий финансирования, если это применимо.

Как только они будут удовлетворены, ваша ипотека будет пополнена. Да, кажется, много, но ипотека — нетривиальное дело. Обычно они составляют сотни тысяч долларов и более.

Если по какой-либо причине ваша заявка на жилищный кредит отклонена, вы можете подать апелляцию в банк, который вам отказал, или просто подать заявление в другом месте.

В некоторых случаях вам может потребоваться реструктуризация ссуды или подождать, пока ваш прогноз по кредитам / активам / занятости улучшится.

К сожалению, не все имеют право на ипотеку… но если вы потратите время и заранее исследуете, вы сможете избежать большинства сюрпризов и настроиться на успех.

Подробнее: На какую ставку по ипотеке я могу рассчитывать?

Советы перед подачей заявления на ипотеку

Вы проверили свой кредит и решили, что сейчас самое время покупать? Проверьте эти десять шагов, прежде чем обращаться к своему ипотечному брокеру, и вы будете впереди всех!

1.Начните с кредитного отчета

Первое, что кредиторы, вероятно, сделают, когда вы подадите заявку на ипотечный кредит, — это проверит ваш кредит; ты тоже должен. Нет лучшего времени для регулярного кредитного мониторинга, чем когда вы пытаетесь доказать кредитору свою кредитоспособность, чтобы получить наилучшие возможные ставки. Вы хотите убедиться, что ваш кредитный отчет является максимально точным, ваши баллы находятся там, где вы хотите, чтобы они были, и никто другой не получает доступ к вашему кредиту, что может нанести вред вашим счетам.

2. Затем наведем порядок

После того, как вы регулярно будете следить за своим кредитным отчетом, вы сможете увидеть, как у вас дела. Обсудите любые неточности с 3 кредитными бюро и все проясните. Если у вас слишком высокое соотношение долга и кредита, отслеживание вашей оценки с течением времени покажет вам, как она может измениться. Если вы видите учетные записи, которые вы не открывали, или адреса, которые не принадлежали вам, немедленно примите меры, чтобы выяснить, что может быть мошенничеством.

3. Делайте домашнее задание

Да, слово «домашнее задание» тоже заставляет вздрогнуть, но на этот раз награда будет намного больше, чем заучивание геометрических теорем или периодической таблицы Менделеева. Вы находите дом, но вы также берете на себя финансовое обязательство, с которым придется жить годами: заключите наилучшее предложение. Тщательно изучите ссуды, ставки и брокеров, прежде чем подписывать что-либо или брать на себя обязательства. Выполнение тяжелой работы сейчас окупится в будущем лучшими ставками и более выгодными условиями.

4. Реалистично оценивайте, что вы можете себе позволить

Владение домом может быть американской мечтой, но при этом оставаться на ногах. Если вы ищете ставку, которая потребует от вас 20% первоначального взноса, а у вас только около 5%, рассчитывайте свои расчеты на основе ставки, которую вы сможете получить.

5. Узнайте, как работают кредиторы

Ваш кредитный рейтинг, на котором кредиторы основывают большую часть своего решения о суммах и ставках вашего кредита, является отражением их уверенности в вашей способности погасить их.Короче говоря, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем легче будет получить желаемую сумму и ставку.

6. Решите, как вы будете финансировать

Изучив доступные типы финансирования, определите, какой из них лучше всего подходит для вашего финансового положения при покупке дома: ипотека на 15 лет или на 30 лет, регулируемая или фиксированная. Если вы ищете безопасность и гарантию того, что выплаты не увеличатся, возможно, вам подойдет ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой. Если вы считаете, что ставки по ипотечным кредитам все еще могут колебаться, и хотите большей гибкости, рассмотрите ипотеку с регулируемой ставкой.

7. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем шире ваши возможности

Смотрите номер 4, важно быть реалистом. Итак, в реалистичных рамках того, что вы можете себе позволить, чем больше вы вкладываете, тем лучше ваши условия. Дни нулевых первоначальных взносов, особенно по ипотеке, похоже, подходят к концу. Внесение большего количества денег вперед поможет гарантировать, что вы будете платить меньше каждый месяц.

8. Проверка предоплаты штрафов

Еще кое-что, о чем следует помнить при поиске идеальной ипотеки, — это о том, будете ли вы наказаны за досрочную выплату ипотеки.Некоторые домовладельцы удваивают выплаты, чтобы быстрее завершить свой срок — регулярно или когда они получают непредвиденные денежные поступления. Проверьте и убедитесь, что вас не обидят за то, что вы действительно достигнете своей цели раньше!

9. Применять целенаправленный, а не дробный подход к ипотечным заявкам

Помните, что всякий раз, когда вы подаете заявку на получение ссуды, в том числе ипотечной, «серьезный запрос» кредиторов появляется в вашем кредитном отчете и временно снижает вашу оценку. Подача заявки на получение нескольких ипотечных кредитов за двухнедельный период считается только одним запросом, но если вы затянете его и привлечете как можно больше кредиторов в течение более длительного периода, вы в конечном итоге нанесете ущерб своей оценке, что может привести к более низкой ставке, чем вы надеялись.