Хитрости ипотеки: Ипотечные хитрости: кому вход запрещен, а для кого есть лазейки — Рынок жилья

Хитрости банков при выдаче ипотеки

Не спешите оформлять ипотеку в банке, который предлагает заманчивые условия. Сначала надо во всем хорошо разобраться. Может быть, вы слышали о кредитных организациях, которые обманывали клиентов, прописывая невыгодные для них условия внизу договора мелким шрифтом, который обычно никто не читает? Сейчас такие вещи запрещены законом. Но банки все равно изобретают различные уловки, на которые попадаются излишне доверчивые заемщики.

«Гибкие» проценты

На что вы обратите внимание в первую очередь, рассматривая ипотечную программу банка? Конечно, на размер ставки – ведь чем она ниже, тем дешевле обойдется кредит.

Вы видите на сайте банка интересное предложение и спешите подать заявку на ипотеку. Однако когда дело доходит до договора, вдруг выясняется: для того, чтобы получить желаемую ставку, нужно внести первоначальный взнос, составляющий чуть ли не половину стоимости приобретаемой квартиры. А вы-то рассчитывали, что взнос будет не больше 20%!

Возможен и другой вариант: вы увидели низкую ставку в рекламе банка и обратились за ипотекой. Но уже на месте выясняется: выгодное предложение действовало в рамках рекламной акции, а она уже закончилась. Вам могут предложить ставку на 1-2 % выше, если вы, конечно, согласитесь на такие условия.

Иногда банки продвигают очень выгодные программы в новостройках. Например, могут обещать ставку чуть ли не вдвое ниже, чем в среднем по рынку. Но если начать разбираться, выясняется, что льготные условия распространяются не на весь срок выплаты ипотеки, а на какой-то ограниченный период, допустим, в первые два-три года вы платите по низкой ставке, а потом банк все равно возьмет свое. Обращайте внимание на такие нюансы и рассчитывайте выгоду.

Навязанная страховка

Когда вы берете ипотеку на покупку недвижимости, то эта недвижимость становится предметом залога, а значит, ее необходимо застраховать. Поскольку такое страхование является обязательным условием, банки этим пользуются, чтобы навязать заемщику максимум разных страховых продуктов. Вам могут настойчиво предлагать застраховать свою жизнь, здоровье, оформить титульное страхование квартиры или дома и т. д. Если вы не очень ориентируетесь в ситуации, то придется раскошелиться. Между тем эти страховки (за исключением страхования предмета залога) являются добровольными, без них вполне можно обойтись.

Добавим, что если вы соглашаетесь на добровольно страхование, выгодоприобретателем является банк. Так как риски банка в этом случае меньше, процент по ипотеке для вас могут снизить (доходит до разницы в 3% пункта). А вот при отсутствии страхования банк может поднять процент. Имейте в виду, что если опоздать с оформлением страховки через год после получения ипотеки, то банк может начислить значительную сумму в качестве пени.

Дополнительные услуги 

Еще одна уловка банков заключается в следующем: вам оказывают кучу лишних услуг, при этом все они платные. Например, могут взять деньги за подготовку справок и документов. В итоге счет при оформлении ипотеки может существенно вырасти.

Не стесняйтесь заранее спрашивать, во что обойдется банковский «сервис», обычно сотрудники о расходах умалчивают вплоть до подписания ипотечного договора.

Бывает, что банки хитрят, делая дополнительные сборы. Допустим, предусматривают досрочное погашение через личный кабинет в определенные дни, а если заемщик хочет заплатить в другой временной интервал, за это с него возьмут плату.

другие уловки

Иногда банки дополнительно к ипотеке открывают счет или карту, с которых будут списываться средства при ежемесячном платеже. Возможна комиссия за обслуживание карты, за смс оповещение, за пополнение счета с карты стороннего банка и т. п. Иногда предусмотрена комиссия за перевод средств застройщику или продавцу.

Договор в свою пользу

Всем без исключения заемщикам можно посоветовать: внимательно читайте ипотечный договор.

Кредитные договоры стандартизированы: банки выработали набор общепринятых пунктов, закрепленных практикой и положениями Центробанка. Заемщик согласовывает условия по своему кредиту, и эта информация – со сроками ипотеки, ставкой, расчетами, а также правами и обязанностями клиента – отражается в договоре.

Ольга Шиховаруководитель департамента ипотеки и кредитов агентства «Бон Тон»

По ее словам, договор регламентирует обязанности сторон, при этом заемщикам не нужно бояться «мелкого шрифта», скрытых комиссий. Банки обязаны сообщать клиенту полную стоимость кредита, таково требование Центробанка. Все условия и расходы по кредиту отражены в кредитном договоре. В нем прописывается информация о размере повышения ставки в случае отказа от страхования, штрафы и пени в случае просрочки платежа, их допустимое количество до старта процедуры изъятия предмета залога, а также сама процедура. Заблаговременно необходимо изучить пункт о возможности рефинансирования кредита и продажи банком права требования по договору.

к сведению

Не стоит забывать и об условиях досрочного погашения. Например, обратите внимание на сроки написания заявления и ограничения по минимальной сумме. Еще один момент касается того, что можно сокращать в этом случае – срок или размер ежемесячного платежа. Вся эта информация обязательно содержится в кредитном договоре и является одинаково важной для изучения.

Как получить самую выгодную ипотеку? Восемь хитростей | Личные деньги | Деньги

Ипотека – самый «долгий» кредит. В прошлом году россияне оформляли его в среднем на 17 лет (данные бюро кредитных историй «Эквифакс»). Чем больше срок, тем больше переплата по процентам. Именно поэтому очень важно получить ипотеку на самых выгодных условиях. Как это сделать, АиФ.ru узнал у экспертов.

Подкопить на первоначальный взнос

Большинство ипотечников придерживаются мнения, что лучше платить кредит за свою квартиру, чем снимать чужую и отдавать деньги «дяде». С одной стороны, логично. Но с другой – бывает, что граждане оформляют ипотеку, не будучи подготовленными к тому, что ближайшие десять, а то и больше лет каждый месяц они будут отдавать часть дохода банку. Кроме того, они спешат поскорее купить квартиру в кредит, не имея адекватного первоначального взноса. А ведь эта сумма играет важнейшую роль при принятии решения финансовой организацией – под какой процент выдавать ипотеку заемщику. Если нет хотя бы 20% от стоимости жилплощади, с ее покупкой лучше повременить. В противном случае и ежемесячный платеж будет внушительным, и ставка самая не выгодная.

Да, эксперты настоятельно рекомендуют не брать на первоначальный взнос потребительский кредит. «Граждане не накапливают первоначальный взнос в размере 20% от стоимости квартиры, а используют заемные средства, нередко потребительский кредит. При этом значительно растет конечная стоимость приобретения жилья и стремительно ухудшается платежеспособность заемщика. Необходимо самостоятельно накопить средства, оценив тем самым собственные возможности по обслуживанию долга», – говорит управляющий по стратегическому маркетингу ПСБ банка Андрей Бархота.

Обращение в «свой» банк

В своей рекламе банки обещают невероятно выгодные ставки по ипотеке. Правда, чтобы получить такой кредит, нужно соблюсти ряд условий, которые обычно написаны мелким шрифтом в самом незаметном месте.

Ведущий эксперт по кредитным продуктам финансового супермаркета Банки.ру Инна Солдатенкова советует за получением ипотечного кредита обращаться в тот банк, клиентом которого вы уже являетесь или были раньше и оставили хорошие воспоминания о себе.

«Своим клиентам банк может предложить дополнительные скидки или сниженный первоначальный взнос», – объясняет она.

Льготные программы

«Во многих банках действуют специальные условия кредитования для учителей, госслужащих, молодых семей, семей с несовершеннолетними детьми. В отдельных регионах встречаются льготные программы от АИЖК, а в некоторых областях можно даже получить субсидию из бюджета», – говорит Солдатенкова.

Например, семьи с двумя (и более) детьми могут оформить кредит под 6% годовых.

Перед тем как оформлять ипотечный кредит, убедитесь, а не подпадаете ли вы под льготную программу.

Полный пакет документов

Банку, в который вы подаете заявку на ипотеку, важно знать, что вы ответственный и платежеспособный гражданин. Обязательно предоставьте в финансовое учреждение официальный документ о доходе. Заемщикам со стабильным и безупречным заработком банки чаще предлагают более выгодные ставки.

«Если вы являетесь ИП и совмещаете свою деятельность с работой на «дядю», то в заявке на кредит в качестве основного места работы лучше указать занятость по найму, а прибыль от дела учесть в дополнительном доходе», – подсказывает Солдатенкова.

Оперативная сделка

Как мы уже говорили, ипотека чаще всего – это история на несколько лет. И к ней нужно быть максимально подготовленным: и финансово, и морально. Когда вы готовы, не стоит откладывать оформление кредита. Дело в том, что многие финансовые организации предлагают заемщикам скидки при выполнении определенных условий для заключения сделки. Например, выход на сделку в течение 45 дней с момента первого одобрения, электронная регистрация сделки в Росреестре, подбор жилья у партнерских агентств  и прочее.

Единовременная комиссия

По словам Солдатенковой, большинство банков для снижения ставки предлагают оплатить единовременную комиссию, которая, как правило, не превышает 1,5-4,5% от суммы кредита. Заплатив ее, вы сможете снизить процент по кредиту на 0,5-1,5%. «Имейте в виду, что чем длиннее срок кредита, тем б

ольшую выгоду несет оплата опции. Но учтите, что при досрочном погашении кредита комиссия не пересчитывается и не возвращается», – указывает эксперт.

Добровольное страхование

По закону, ипотечный заемщик обязан страховать только имущество, под залог которого берет кредит. Эксперты советуют также заключать договор личного и титульного (требуется при покупке вторичного жилья – ред.) страхования.

«Во-первых, вы обезопасите себя и свою семью от нежелательных рисков. Во-вторых, сможете максимально снизить ставку», – объясняет Солдатенкова.

Ориентир на жилье, а не на акции!

Банки, особенно под конец года, проводят всевозможные акции для привлечения ипотечных заемщиков. Но эти специальные предложения не всегда выгодны клиентам.

«Часто банки предлагают достаточно низкие процентные ставки по своим программам в качестве акции. Здесь заемщики должны ответственно подходить к выбору жилья: следует ориентироваться на привлекательность самого жилищного объекта, а не на интересную цену. Акционные ставки на малопривлекательные объекты, которые к тому же могут действовать не на весь срок кредитования, едва ли принесут счастье», – резюмирует Андрей Бархота.

Смотрите также:

ИПОТЕКА: Скрытые риски, ловушки и хитрости кредитования

ИПОТЕКА: Скрытые риски, ловушки и хитрости кредитования

Что можно приобрести в ипотеку?
Финансовые вопросы
На что влияет стоимость ипотечного кредита?
Правовые вопросы
Вопросы безопасности
Заключение: риски ипотечного кредитования

Ипотека – долгосрочный целевой кредит на приобретение недвижимости, по условиям которого полученный взаймы объект используется в качестве залога. Наличие обеспечения в форме дорогостоящего ликвидного залога повышает шансы заемщика на получение доступа к чрезвычайно выгодным условиям сотрудничества с банком.

Что можно приобрести в ипотеку:

• Земельные участки под застройку.
• Объекты неоконченного строительства.
• Недвижимости на вторичном рынке.
• Квартиры в новостройках.
• Элитные апартаменты.
• Загородные дома.
• Коттеджи в пригороде.
• Дачные участки.

Многие обслуживающие организации не прочь воспользоваться различными хитростями, позволяющими получить дополнительную прибыль. Речь часто идет о навязывании сопутствующих услуг и скрытых платежей, о которых клиент не догадывается до момента заключения договора. В итоге прежде чем подписывать документ, эксперты рекомендуют гражданам внимательно ознакомиться с различными нюансами ипотечного кредитования.

Финансовые вопросы

Прежде чем приступить к изучению отраслевых особенностей, потенциальному получателю ипотеки следует обратить внимание на финансовые вопросы. Подводные камни заимствования денег часто связаны с параметрами осуществления платежей в счет погашения образовавшейся задолженности.

Любые ссуды на покупку недвижимости повышают уровень финансовой нагрузки. Даже если стороны выберут максимальный срок кредитования, заемщику придется на протяжении десятилетий жить в условиях довольно жёсткой экономии.

На что влияет стоимость ипотечного кредита:

1. Страхование жизни, имущества, ответственности и занятости заемщика. Пожалуй, основным источником дополнительных доходов кредитора являются выплаты от страхования. Сотрудничество со страховщиком в большинстве случаев позволяет сторонам защититься от убытков. Однако многие виды страховок бесполезны во время кредитования. Для комфортного использования ипотеки достаточно застраховать лишь полученное взаймы и используемое в виде залога имущество. Полученной страховой суммы после несчастного случая будет вполне достаточно для частичного или полного погашения задолженности без просроченных выплат.

2. Сумма сборов за дополнительные услуги. Скрытие комиссии – излюбленный банками метод заработка на доверчивых заемщиках. На первый взгляд стоимость необязательных сервисов, без которых можно обойтись в процессе ипотечного кредитования, кажется незначительной для клиента. Однако клиентам следует понимать, что выплаты придется делать регулярно. В конечном счете переплата по займу может возрасти на 3-4% за каждый год действия сделки. Потенциальное заемщики должны помнить, что комиссии за рассмотрение заявок, открытие счетов, одобрение займов и досрочное погашение кредитов запрещены на законодательном уровне.

3. Оформление бесплатных кредитных карт, расчетных счетов и прочих банковских продуктов. Для ипотечного кредита не требуется эмиссия сопутствующих платёжных инструментов. Однако заемщики часто получают предложения о выдаче банковских продуктов, которые считаются бесплатными в течение определенного периода времени или до момента возникновения проблем с погашением основного займа. Например, эмиссия кредитки без комиссии за выдачу предполагает повышение оплаты за обслуживание. Таким образом, эксперты не рекомендуют получателям ипотеки соглашаться на заключение сопутствующих сделок.

4. Актуальная процентная ставка. Размер переплаты по займу напрямую зависит от установленных банковским учреждением тарифов. Поскольку речь идет об обеспеченном целевом займе, который выдается гражданам с отменной кредитной историей, размер ставок существенно снижен. Применение наиболее комфортных процентных начислений порой доступно лишь после предоставления дополнительных гарантий или заказа необязательных сервисов. В этом случае выгоднее согласиться на базовую ставку, поскольку заказ дополнительных услуг будет предполагать повышение совокупного размера переплаты по кредиту.

5. Размер комиссионных отчислений. Еще одним решающим критерием при оформлении ипотеки является действующий перечень услуг, за предоставление которых банком предусмотрены комиссии. Обычно каждый взнос для погашения образовавшейся задолженности предполагает осуществление дополнительных выплат. В отличие от процентных ставок, которые зачастую являются фиксированными или пересматриваются только после появления веских оснований, размер комиссионных выплат может свободно регулироваться банком. Поскольку за обработку каждой транзакции нужно платить определенную комиссию, продолжительность сделки имеет непосредственное влияние на стоимость кредита. Снижая уровень финансовой нагрузки путем увеличения количества регулярных взносов, заемщик обязан переплачивать за счет комиссионных отчислений.

6. Сумма первоначального взноса. Ипотечные кредиты в подавляющем большинстве случаев выдаются только после внесения заемщиком первоначального взноса. Размер этого платежа составляет не менее 10% от стоимости имущества. Именно первоначальные выплаты чаще всего используются мошенниками во время осуществления афер. Настоятельно не рекомендуется передавать кредиторам какие-либо денежные средства до момента подписания договора. Параметры осуществления первоначального взноса должны указываться в документах. Для выполнения указанного платежа заемщик вправе взять специальный потребительский кредит.

Таким образом, при обращении за кредитом на покупку недвижимости заемщик должен учесть любые расходы. При оформлении ипотечных ссуд клиенту нужно быть осторожным, ведь банки повышают совокупную стоимость сделки с помощью скрытых платежей. Чтобы иметь возможность сравнивать предложения от разных организаций, принимая обоснованное решение об оформлении действительно выгодных кредитов, приходится учитывать не только находящиеся на виду процентные ставки, но и дополнительные финансовые параметры сделки.

Что позволит снизить затраты?

Снизить затраты в процессе ипотечного кредитования поможет:
• Обращение в независимую страховую компанию.
• Отказ от сопутствующих необязательных услуг.
• Устранение скрытых комиссий и платежей.
• Участие в программах лояльности и акциях.
• Подбор оптимальной процентной ставки по займу.
• Предоставление кредитору дополнительных гарантий.
• Изучение актуальной тарифной политики организации.
• Составление комфортного графика регулярных платежей.

Обращение в выбранную кредитором страховую компанию гарантирует заемщику повышение издержек. Дело в том, что банки часто заключают партнерские соглашения с крупными компаниями или открывают собственные фирмы, занимающиеся страхованием. Стоимость полисов в этих организациях существенно завышается. В итоге клиент может договориться о наиболее выгодных условиях сделок только с независимыми страховщиками.

Некоторые компании предлагают ипотечные кредиты по льготным программам со скидками, но для получения доступа к подобным программам сотрудничества нужно соответствовать целому ряду дополнительных требований. Скидки по процентным ставкам на использованные банковских продуктов предоставляются молодым семьям и военнослужащим, которые подпадают под государственные программы льготного финансирования.

Правовые вопросы

Избавившись от дополнительных расходов в процессе ипотечного кредитования, следует обратить внимание на юридические параметры будущего соглашения. Квалифицированные юристы рекомендуют сначала заняться правовым сопровождением, а после проверки договора и сопутствующих документов приступить к обсуждению финансовых вопросов. Однако для большинства заемщиков условия распределения бюджета для погашения будущих расходов имеют первостепенное значение, поэтому изучение юридических нюансов сделки отодвигается на второй план.

В процессе ипотечного кредитования необходимо учесть следующие юридические вопросы:

1. Возможность в любой момент выполнить финансовые обязательства. Ограничение суммы досрочного погашения с помощью моратория является распространённым условием сделок. Согласно действующему законодательству, банки не могут взимать штраф за преждевременное внесение средств для погашения ипотечных кредитов. Однако обслуживающие организации вправе указать сравнительно небольшой срок от 3 до 12 месяцев, на протяжении которого клиент обязуется исправно выплачивать регулярные платежи.

2. Заполнение договора по готовому образцу или составление текста в индивидуальном порядке. Оба подхода имею место в отрасли ипотечного кредитования. Если сторонами используется готовый образец, изучить все условия сделки можно заранее. В этом случае отсутствует риск скрытых комиссий. Персональный договор составляется на основании согласованных в индивидуальном порядке параметров сделки, поэтому настоятельно рекомендуется привлечь высококвалифицированного юриста к согласованию условий сделки.

3. Документальное оформление результатов экспертной оценки. Специалисты, привлеченные к оценке предоставляемой в кредит недвижимости, обязаны задокументировать свои выводы, которые используются сторонами на стадии согласования финансовых вопросов сделки. От стоимости объекта будет зависеть не только сумма ссуды, но и сопутствующие условия, включая размер первоначального взноса и страховки.

4. Заключение договоров залога и поручительства. Кредитным учреждением часто недостаточно обеспечения в виде предоставленного взаймы имущества, поэтому заемщики соглашаются привлечь поручителей. Любой факт предоставления обеспечения, независимо от его типа, должен быть задокументирован. Таким образом, стороны могут обезопасить себя от возможных проблем на стадии погашения задолженности.

5. Сохранение квитанций и чеков. Подтвердить факт выполнения финансовых обязательств перед кредитором можно с помощью документов, которые выдаются после удачного осуществления транзакций. Хранить чек или квитанцию нужно на протяжении трех лет, то есть в течение срока исковой давности по кредиту.

6. Четкое согласование всех параметров будущей сделки. В индивидуальном порядке нужно обсудить срок действия договора, график платежей, условия штрафных санкций и основания для пересмотра соглашения.

Выгодные ипотечные кредиты имеют прозрачные и гибкие условия для заключения сделок. Финансовые учреждения выдвигают к потенциальным клиентам только реальные требования. В свою очередь заемщики обязуются выполнять обязательства на условиях срочности и платности. Скрытие комиссии, нелегальные штрафы и прочие инструменты обогащения недобросовестного заемщика являются основанием для расторжения договоре.

Во избежание возможных проблем с правовым сопровождением сделки настоятельно рекомендуется на стадии согласования текста договора привлечь опытных юристов. Выполненный этими экспертами анализ документов позволит обнаружить различные ошибки и нарушения, которые в долгосрочной перспективе могут отрицательно сказаться на финансовом положении заемщика. К тому же квалифицированные юристы вправе собирать данные о кредиторах, проверяя уровень надежности привлеченных нанимателем банковских учреждений.

Вопросы безопасности

Разобравшись с финансовой и юридической частью сделки, заемщики изучают гарантии, предоставляемые выбранными для сотрудничества организациями. В процессе рассмотрения заявки на оформление кредита требуется предоставление персональных данных и различных документов, поэтому финансовые учреждения обязаны обеспечить безопасные условия для размещения, передачи и хранения конфиденциальной информации. В случае утечки подобных данных именно банк несет ответственность за возмещение клиенту материальных убытков.

Для заключения безопасной сделки требуется:
1. Экспертная правовая проверка документации и юридической чистоты будущего кредитора.

2. Размещение конфиденциальной информации заемщика исключительно на защищенных сайтах. Подобные площадки имеют сертификат безопасности SSL, а их адрес всегда начинается с «https» вместо «http».

3. Обязательное предоставление предварительной информации о будущей сделке. Сотрудники банка должны обсудить с клиентом нюансы соглашения, составив совместными усилиями удобный график погашения долга.

4. Согласование условий защиты конфиденциальных данных. Во время подачи заявки клиент предоставляет согласие на обработку секретных сведений, а банк в свою очередь гарантирует защиту информации.

5. Получение разрешения от близких родственников на предоставление совместного имущества в залог.

6. Проверка прозрачности ценообразования. Кредитор обязан придерживаться актуальных методологий для расчета процентных начислений. Размеры комиссий и штрафов должны соответствовать рыночным условиям.

7. Оценка технического состояния и юридический анализ получаемого в ипотеку объекта недвижимости.

8. Доступ к дополнительным услугам на случай возникновения временных финансовых трудностей. Речь, как правило, идет о консолидации, отсрочке платежей, рефинансировании и реструктуризации задолженности.

9. Изучение прав потребителя. Возможный выход из кредитного соглашения в течение 14 дней с момента подписания договора – это простой и удобный способ расторжения сделки без обращения в суд.

10. Хранение заемщиком секретных данных о сделке в тайне от посторонних лиц, включая родственников.

Несмотря на установленные правила и нормы ипотечного кредитования, некоторые финансовые учреждения, умышленно игнорируют средства защиты потенциальных клиентов. Некоторые условия соглашений вводят аудиторию в заблуждение, провоцируя принятие необоснованных решений.

Ключевые механизмы регулирования защиты потребителя действуют как при подаче заявки, так и на этапе выполнения полученных финансовых обязательств. Государственные органы на стадии лицензирования могут выдвигать жесткие требования к банкам, согласно которым финансовые учреждения обязуются создавать максимально комфортные и абсолютно безопасные условия для обмена конфиденциальной информацией с заёмщиками.

Заключение: риски ипотечного кредитования

Риск стать жертвой мошенников преследует каждого получателя ипотеки, поэтому следует внимательно относиться к проверке информации о выбранной для сотрудничества компании. В условиях ипотечного кредитования проверять нужно также застройщиков и продавцов, которые предоставлять имущество для заключения будущей сделки.

Подводя итоги, следует отметить, что в целом банковские учреждения стремятся сделать условия ипотечного кредитования максимально прозрачными и гибкими для клиентов. Обманщиков быстро выводят на чистую воду, поэтому самыми популярными хитростями, которыми пользуются финансовые учреждения, являются подводные камни, связанные с возможностью навязывать необязательные услуги или дополнительные платежи.

Внимательное изучение договора с грамотным анализом условий и параметров соглашения позволит сторонам защитить свои интересы. Основная цель регулирующих органов, оказывающих помощь заемщикам в процессе кредитования, связана с устранением скрытых условий сделок во избежание вреда для конечного потребителя.

Читать: Как уменьшить страхование по ипотеке?

хитрости, навязанные услуги и другие «ошибки» банков. — ООО «Континент-риэлти»

   Из-за постоянного снижения процентных ставок в последнее время популярность ипотеки растет. В связи с чем расчет возможность совершить со стороны банка как преднамеренные, так и случайные ошибки.

Преднамеренные ошибки банков чаще всего связаны с:

1. проблемами с досрочным погашением, 
2. со снятием обременения,  
3. отказами в рефинансировании,
4. с потерей закладных,
5. увеличение небанковских (комиссионых) доходов банка,
6. навязыванием клиентам дополнительных услуг.

Попытка рефинансировать кредит.

   Владельцы кредитов, узнав об очередном снижении ипотечной ставки, часто обращаются в свой банк с просьбой пересмотреть условия кредитования. 

   Реальная практика такова, что улучшить условия по уже заключенному договору ипотеки удается крайне редко. Нередки случаи, когда получившие такую заявку банки, не желая терять клиентов, намеренно затягивают процесс погашения кредита под разными предлогами. Кроме того, ни один банк не рассматривает для проведения рефинансирования жилье с несовершеннолетними собственниками.  

   Поэтому заемщик вынужден уходить в другой банк, чтобы привлечь средства на рефинансирование своей ипотеки. Схема предполагает, что кредит, взятый в первом банке, «закрывается» досрочно, а в другом банке открывается новый кредитный договор на новых условиях, которые соответствуют рыночной конъюнктуре.

Реклама и реальность.

  Если проанализировать практику судебных споров, которые возникают по ипотечным продуктам, то очень часто они касаются процентной ставки.

   Нужно понимать, что реальная цифра кредитной ставки в итоге может оказаться совсем не такой, как указано в рекламном или предварительном предложении. Такое может случится, когда, допустим, банк проводил какую-то скидочную акцию по конкретному ипотечному продукту. Но на момент подписания договора она уже закончилась.

   Аналогичная ситуация может случиться и с размером первоначального взноса, когда после всех предварительных согласований банк вдруг объявит, что готов выдать кредит только в размере, скажем, 80% от стоимости квартиры, а не 90%, как декларировалось изначально.

   Обязательно нужно проверить график платежей. Подписывая его условия, заемщик обязуется следовать ему.

   Также заемщику необходимо внимательно проверить сроки и условия договора страхования. По закону обязательным является только страхование предмета залога (жилья). В случае если «в нагрузку» были заключены договоры страхования жизни и здоровья – от них можно отказаться в течение «периода охлаждения», который составляет в настоящее время 14 дней.

Штрафы и взыскания.

   Внимательно читайте условия в договоре, ведь сейчас закон «Об ипотеке» ограничивает размер неустойки уровнем ставки рефинансирования Банка России в годовом исчислении либо не более 0,06% в день за каждый день просрочки платежа, в зависимости от условий договора.

Права и обязанности банка.

   Особое внимание при изучении соответствующих пунктов кредитного договора заемщику следует обратить на то, имеется ли у банка право самостоятельно повышать процентную ставку (так называемая плавающая кредитная ставка). Правила пересмотра ставки по такому кредиту детально прописаны в договоре.

   Принципиальным моментом в договоре ипотеки является указание условий, при наступлении которых банк имеет право расторгнуть кредитный договор с заемщиком и обратить взыскание на заложенное имущество. Чаще всего повторение просроченной задолженности заемщиком более трех раз в год расценивается банками как неисполнение условий кредитного договора, что дает право на его расторжение. Но могут быть указаны и более жесткие условия для заемщика, например, банк может прописать за собой право потребовать этого в случае однократного просроченного платежа.

   Часто условия, которые заемщик должен будет соблюдать по договору ипотеки, не ограничиваются только своевременным внесением ежемесячных платежей по кредиту. В договоре ипотеки может быть указана обязанность заемщика предоставлять ежегодно кредитору предмет залога для осмотра, представлять документ об оплате страховых взносов и др. За несоблюдение этих условий банк может применить к вам штрафные санкции.

Навязанные услуги

   К сожалению в нашей стране до сих пор практикую практику навязывания банком различных платных услуг. К примеру, очень часто при оформлении ипотечных документов в счет включается плата за различные консультации и юридические услуги, которые якобы оказывались в ходе визита клиента в банк. Но при этом менеджер о таких деталях умалчивает. 

   Также периодически появляются жалобы на навязывание платных услуг по оформлению документов и справок по имеющимся финансовым продуктам, реализацию дополнительных кредитных продуктов, например, кредитных карт.

   Но, конечно, основной навязанный продукт – это страховка. В отличие от потребительского кредитования, по ипотеке требования по страхованию законны и обязательны. Важно помнить, ипотечному заемщику следует помнить, что он обязан страховать только предмет залога, то есть жилого объекта, покупаемого в кредит. Все остальные риски страхуются по его добровольному согласию.

   На практике банки предлагают ипотечным заемщикам много дополнительных страховых продуктов. Например, расширенное страхование залоговой недвижимости, титульное страхование. А также прочие виды, характерные для потребительских кредитов – страхование жизни, от несчастных случаев и болезней и другие. Часто клиенту делают «пакетное» предложение, включая в него добровольные виды страховок вместе с обязательным страхованием предмета залога. В случае отказа от дополнительных страховок, практически всегда банки повышают ставку по ипотеке!

   Резюмируя все вышесказанное, обращаем вше внимание, что в любом случае до подписания кредитной, да и вообще любой, документации необходимо и важно очень внимательно ознакомиться с условиями, прописанными в договоре ипотеки, обговорить спорные, по вашему мнению, моменты с кредитным специалистом, требовать разъяснения от него всех пунктов договора, по которым у вас возникают вопросы и сомнения.

«Калужская область идет с большим опережением по вводу жилья.»

15 сентября в Обнинске заместитель Министра строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации Никита Стасишин и губернатор области Владислав Шапша провели рабочее совещание, на котором рассматривались вопросы жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования.

В мероприятии также приняли участие заместитель губернатора области Ольга Иванова, министр строительства и ЖКХ области Вячеслав Лежнин, Городской Голова Калуги Дмитрий Денисов, глава администрации Обнинска Татьяна Леонова, заместитель управляющего Отделением по Калужской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Лариса Захарова, представители компаний застройщиков, банков.

В своем вступительном слове Владислав Шапша отметил, что строительство – один из важнейших видов экономической деятельности в регионе. По оценке губернатора, в 2021 году строительный комплекс показывает хорошие темпы развития, годовой план по вводу жилья в эксплуатацию выполнен почти на две трети. Одновременно с этим есть сложности, в частности, рост себестоимости строительно-монтажных работ, нехватка рабочей силы, особенности применения ипотеки для индивидуального строительства, для которой не предусмотрены эскроу-счета. «Сегодня мы можем рассмотреть эти вопросы и принять необходимые решения» — сказал он, обращаясь к участникам совещания.

Никита Стасишин пояснил, что в настоящее время Минстрой России совместно с Центробанком и другими финансовыми институтами ведет работу по сокращению перечня документов, необходимых для рассмотрения банками при открытии эскроу-счетов. Это должно значительно упросить процедуру оформления строительства в рамках проектного финансирования.

Другое направление поддержки сферы жилищного строительства, по словам заместителя Министра, разработка механизма распространения льготных ипотечных программ на индивидуальное жилищное строительство. «Это поручение Президента России Владимира Путина. До конца 2021 года нам необходимо его выполнить. Будет принят закон об индустриальном способе индивидуального жилищного строительства с возможностью применения эскроу – счетов», — пояснил он.

Кроме этого, по поручению Президента России с 1 июля 2021 года заработала расширенная программа «Семейной ипотеки». «Что это означает? В июле этого года условия «Семейной ипотеки» были расширены. Принять участие в ней могут семьи даже с одним ребенком. «Семейная ипотека» позволяет получить кредит на покупку жилья по ставке 6 процентов, если у них первый ребенок родился с 1 января 2021 года до 31 декабря 2022 года, а также если в семье воспитывается ребенок — инвалид. Это основная программа, которая сегодня сможет охватить больше половины наших граждан. Отмечу, это не программа, которая стимулирует инвестиционную часть спроса, это программа, которая направлена на улучшение жилищных условий», — сказал замминистра.

Завершая совещание, Никита Стасишин отметил, что Калужская область на 1 сентября 2021 года идет с большим опережением по вводу жилья. По его оценке, это означает, что в регионе «очень хороший баланс спроса и предложения».

Названа страна с самым быстрым ростом цен на жилье: Дом: Среда обитания: Lenta.ru

По итогам второго квартала 2021-го Турция стала мировым лидером по росту цен на жилье, Россия заняла в рейтинге десятое место, свидетельствуют аналитические материалы консалтинговой компании Knight Frank, имеющиеся в распоряжении «Ленты.ру».

Как выяснили аналитики, в Турции цены на жилую недвижимость за год выросли максимально — на 29 процентов. Второе место в списке стран с самым быстрым ростом цен на жилье заняла Новая Зеландия — там квадратные метры подорожали на 26 процентов. Третье место разделили США и Словакия (плюс 19 процентов). Россия за год переместилась с 14 на десятое место рейтинга с динамикой цен на уровне 14 процентов.

Материалы по теме

00:02 — 2 июля

Лихие нулевые.

Ипотека без первого взноса и другие способы купить жилье, не имея никаких сбережений

00:01 — 16 июля

«Значительный рост цен на жилье был зафиксирован в большинстве городов России, и связан он в первую очередь с введением мер государственной поддержки», — пояснили эксперты. Они назвали эти меры — это субсидированная ипотека, программа «Семейная ипотека», выдача материнского капитала на первого ребенка с 2020 года. «Все это подстегнуло спрос на жилую недвижимость, что в свою очередь ожидаемо привело к росту цен сначала на первичном рынке, а затем и на вторичном», — указали в Knight Frank.

В среднем в 55 странах, участвующих в исследовании, цены на жилье увеличились на 9 процентов (в предыдущем квартале — на 7 процентов). Только в двух странах зафиксировано снижение стоимости недвижимости — в Индии (минус 0,5 процента в годовом исчислении) и Испании (минус 0,9 процента).

Ранее в сентябре аналитики заявили, что на российском рынке жилья наступило «время покупателя». По их наблюдениям, в большинстве регионов, в том числе на столичных рынках, максимально перегревшихся за последние полтора года, происходит сокращение темпов роста цен на жилье.

Маленькие хитрости кредитной истории

Истории о том, как вполне добропорядочный гражданин обратился за пустячным потребительским кредитом (например, желая купить телевизор или хороший смартфон), а ему отказали, ходят по Интернету пачками. В чём же дело? Почему получается так, что кредитная организация начинает сомневаться в заемщике и в конце концов отказывает ему, хотя у того на момент обращения хорошо оплачиваемая работа, куча недвижимости и два-три автомобиля в семье? Почему банк, выдающий кредиты чуть ли не всем подряд, выделяет некоторых граждан из общей массы и указывает им на дверь? Ответ чаще всего заключается в двух словах: кредитная история.

Кто пишет кредитную историю

Начнем с того, что всем подряд банки в долг не дают. Нет, существуют, например, микрокредитные организации, раскидывающие кредиты чуть ли не бомжам, но длится это недолго и заканчивается чаще всего плачевно либо для самой организации, либо для заемщика. Солидные же банки ведут с клиентами, просящими заем, серьезную, кропотливую и чаще всего невидимую для постороннего глаза работу. Ее основу составляет проверка кредитной истории гражданина.

Кредитная история — это информация о том, насколько хорошо заёмщик выполнял взятые на себя обязательства. Туда заносятся данные обо всех кредитах, которые человек брал за свою жизнь — в том числе с недавних пор и в микрофинансовых организациях.

Есть, правда, одно существенное обстоятельство: в России несколько бюро кредитных историй (БКИ). Обмен данными между ними налажен слабо. Банки обязаны подать информацию о клиенте хотя бы в одно БКИ в течение 10 дней после выдачи кредита. И случается, что у заемщиков получается взять кредит в одном банке при наличии крупных обязательств в другом. Однако чем дальше, тем плотнее закрывается эта лазейка.

Поэтому пытаться утаить от банка какие-либо факты о существовании других кредитов — чревато. Если вы не указали в анкете такие данные, а банк их обнаруживает в кредитной истории, да еще при наличии каких-либо проблем с возвратом старых кредитов, шанс получить новый становится призрачным.

Ошибки банка и клиента

Теперь о том, какие тонкости в кредитной истории могут помешать взять даже немного денег у банка.

Во-первых, речь идет о технической ошибке. Такое бывает, хотя и нечасто. Если вы абсолютно уверены в отсутствии у вас просроченных платежей или невозвращенных кредитов, подавайте заявление в бюро кредитных историй. Оно в течение 30 дней проверит информацию и даст ответ в письменной форме. Если вам этот ответ покажется неправильным, дальше дорога только в суд.

Второй вариант — ошибка с вашей стороны. Чаще всего это бывает, когда клиент уезжает, забывая об очередном платеже, а потом по приезде погашает долг. Деньги вроде бы уплачены все, но в кредитной истории появляется красный шрифт: платеж был просрочен. Хуже всего, если такая запись оказывается последней или предпоследней: повышенное внимание ей обеспечено. Причины несвоевременного внесения средств в кредитной истории не отражаются, поэтому с точки зрения банка вы существенно теряете в своей финансовой благонадежности.

Исходя из этого нужно помнить: платежи следует вносить своевременно, а к кредитной истории относиться серьезно. Тогда у вас точно не будет проблем с получением кредита.

3 ипотечные уловки, о которых должен знать каждый домовладелец

Независимо от того, являетесь ли вы новичком в домовладении или платите по ипотеке в течение многих лет, никогда не помешает найти способы сократить свои расходы. Вот три совета, которые помогут вам сэкономить тысячи.

1. Ускорьте получение 30-летнего кредита, если вы не можете позволить себе 15-летний срок

Одним из основных преимуществ 15-летней ипотеки по сравнению с 30-летней ссудой является то, что вы обычно имеете право на гораздо более низкую процентную ставку.Например, на прошлой неделе фиксированные ставки по ипотечным кредитам на 30 лет составляли в среднем 3,97%, а фиксированные ставки на 15 лет — 3,23%. Однако недостатком является то, что, поскольку вы будете выплачивать ссуду вдвое быстрее, несмотря на более низкую процентную ставку, ваши индивидуальные ежемесячные платежи будут значительно выше.

ИСТОЧНИК ИЗОБРАЖЕНИЙ: ПОЛУЧИТЬ ИЗОБРАЖЕНИЯ.

Если вы хотите извлечь выгоду из некоторой экономии процентов по 15-летнему кредиту, но боитесь платить более значительный ежемесячный платеж, хорошим решением является получение 30-летнего кредита и просто погашение его быстрее.Вы можете добиться этого, удвоив ежемесячный платеж по ипотеке, когда у вас есть дополнительные наличные деньги, или выплачивая дополнительные единовременные выплаты в счет ипотеки, если сможете.

Допустим, у вас есть 30-летняя фиксированная ипотека на сумму 200 000 долларов под 4% годовых, и вы используете бонус за результат, получаемый на работе, чтобы внести платеж в размере 5 000 долларов в счет ипотеки в течение второго года действия ссуды. Один только этот шаг сэкономит вам около 10 000 долларов в виде процентов и сократит срок вашей ссуды более чем на год.

Если вы хотите попытаться погасить ипотечный кредит раньше срока, просто убедитесь, что ваш кредит не предусматривает штрафов за досрочное погашение. В противном случае с вас будет взиматься комиссия за возможность погасить задолженность по ипотеке раньше.

2. Выплачивайте ипотеку каждые две недели вместо одного раза в месяц

Типичная 30-летняя ссуда включает 360 платежей или 12 платежей в год. Но если вы возьмете свой ежемесячный платеж, разделите его на две части и будете платить эту сумму каждые две недели, вы в конечном итоге будете делать эквивалент одного дополнительного ежемесячного платежа каждый год, сэкономив при этом огромную долю процентов.И этот разовый дополнительный платеж не повредит, в отличие от большой единовременной выплаты, особенно если вы включите свой новый график платежей в свой ежемесячный бюджет.

Предположим, вы смотрите на ипотеку на 30 лет на 200 000 долларов под 4%, что обычно соответствует 360 ежемесячным платежам по 955 долларов каждый, или примерно 11 460 долларов в год. Если бы вы перешли на двухнедельный график платежей, вы бы платили 477 долларов каждую вторую неделю, или примерно 12 400 долларов в год. Но поступая так, вы фактически сэкономите более 23000 долларов в виде процентов в течение срока действия кредита.

3. Рефинансирование на более короткий срок

Одним из недостатков рефинансирования ипотеки является то, что оно часто сбрасывает часы в вашем графике погашения, что может не только стоить вам больше денег, чем необходимо в виде процентов, но и затягивать процесс погашения, чтобы вы с меньшей вероятностью поколебали свое жилье. долг к моменту выхода на пенсию. Например, предположим, что вы производите платежи по 30-летней ссуде в течение пяти лет, а затем рефинансируете другую ссуду на 30 лет по более выгодной ставке.Хотя вы снизите свои ежемесячные платежи, вы также станете на пять лет старше, когда, наконец, получите выплату по ипотеке.

С другой стороны, если вы рефинансируете на более короткий срок (скажем, с 30-летней ссуды на 15-летнюю), чтобы воспользоваться более выгодной ставкой, вы сэкономите деньги на процентах и ​​избежите увеличения суммы времени вы обременены ипотечной задолженностью. Конечно, эта стратегия работает только в том случае, если вы действительно можете позволить себе более крупный ежемесячный платеж. (Помните, что хотя вы выиграете от более низкой процентной ставки, ваш фактический платеж все равно будет выше, если вы перейдете с 30-летней ссуды на 15-летнюю ипотеку.) Но если ваши доходы значительно увеличились с тех пор, как вы впервые подписали ссуду, и в вашем бюджете есть место для более высоких ежемесячных платежей, в долгосрочной перспективе вы выйдете вперед.

Домовладение — это дорогостоящая перспектива, поэтому стоит предпринять шаги, чтобы снизить свои расходы. Эти уловки помогут вам меньше тратить на ипотеку и хранить больше денег там, где им положено, — в вашем кармане.

Лучшие 7 советов и хитростей по ипотеке: Movearoo Moving Blog

Джесс Хаттон

Почти 40 миллионов американцев тратят более 30 процентов своего дохода на жилищные расходы, от ипотеки до налогов на недвижимость.Это затрудняет для многих людей управление своими другими расходами и повседневными расходами на жизнь, выплату долга и накопление средств на пенсию. Один из лучших способов снизить расходы на жилье — уменьшить размер ипотеки. Вот семь советов и приемов по ипотеке, которые не повредят вашей кредитной истории и не увеличат задолженность. Фото noona11 / Flickr

1. Рефинансирование до более низкой процентной ставки

Один из популярных способов уменьшить размер выплаты по ипотеке — это рефинансирование до более низкой процентной ставки. С пониженной ставкой у вас будут более низкие ежемесячные платежи, которые идут с меньшими процентами.Одним из недостатков рефинансирования является то, что вы можете рассчитывать потратить от трех до шести процентов основной суммы кредита на покрытие расходов по закрытию. Убедитесь, что рефинансирование снизит вашу процентную ставку настолько, чтобы покрыть ваши затраты на закрытие сделки и сэкономить ваши деньги в долгосрочной перспективе. Фото Джейсона Пратта / Flickr

2. Рефинансирование под краткосрочную ипотеку

Еще один способ изменить ипотечный кредит — это рефинансирование на более короткий срок. Большинство домовладельцев имеют ипотеку на 30 лет, но вы можете значительно снизить процентную ставку и быстрее погасить ссуду, перефинансировав ипотеку на 15 лет.Хотя вы понесете заключительные расходы по процессу рефинансирования и будете иметь более высокий ежемесячный платеж, 15-летний срок поможет вам быстрее завершить выплату ипотеки.

3. Представьте, что у вас есть краткосрочная ипотека

Рефинансирование краткосрочной ссуды требует от вас более высоких ежемесячных платежей, что может стать обузой для многих. Вместо того, чтобы тратить время и деньги на рефинансирование, альтернативой является оплата, как если бы у вас была краткосрочная ипотека. Старайтесь платить дополнительно одну двенадцатую часть вашего платежа (основной суммы и процентов) каждый месяц — около 50 долларов на платеж в размере 600 долларов.Это эквивалент ежегодного дополнительного ежемесячного платежа. Вы выплатите ссуду на несколько лет раньше и сэкономите деньги на процентах. Узнайте в своей кредитной компании о правилах осуществления платежей сверх установленного вами минимума. Фото evanrudemi / Flickr

4. Настройка двухнедельных платежей

Простой и автоматизированный способ погашения кредита быстрее — это соблюдение двухнедельного плана выплат. Скорее всего, у вас есть счет условного депонирования специально для платежей по ипотеке. Каждые две недели переводите половину вашего ежемесячного платежа на этот счет.С помощью этого метода вы поместите 26 половинных платежей или 13 полных платежей на свой сберегательный счет. Через год регулярных ежемесячных платежей вы накопите достаточно для дополнительной оплаты в полном объеме. Вы можете заплатить эту дополнительную сумму в качестве дополнительной основной суммы. Как и в случае с предыдущим советом, сначала проконсультируйтесь со своей кредитной компанией о любых правилах оплаты, характерных для вашей ипотеки. Фото Клайда Робинсона / Flickr

5. Уменьшение или прекращение действия вашей ипотечной страховки

Кредитор требует от некоторых покупателей жилья приобретать частную ипотечную страховку (PMI).Это может быть ваша ситуация, если вы вложили менее 20 процентов в свой дом или рефинансировали с менее чем 20 процентами собственного капитала. PMI обычно стоит от 0,5 до 1 процента от всей суммы вашей ссуды — с ссудой в 200 000 долларов вы могли бы тратить на эту страховку 2 000 долларов в год. К счастью, вы можете уменьшить свои затраты на PMI или полностью удалить их, если соблюдаете определенные условия. Это можно сделать двумя способами: погасить остаток по ипотеке до 80 процентов от первоначальной оценочной стоимости вашего дома или получить новую оценку.

6. Уменьшите размер страховой премии домовладельцев

Если у вас есть счет условного депонирования, часть страхового платежа домовладельца идет туда вместе с ипотекой. Хотя страхование домовладельцев имеет важное значение, есть способы сократить расходы без ущерба для качества покрытия. Самый простой способ — запросить новые расценки у разных страховых компаний и перейти на полис с самой низкой ценой. Другой вариант — переоценить текущее покрытие и найти способы сэкономить.Например, если вы недавно установили систему безопасности или другие улучшения безопасности, вы можете иметь право на скидку. В случае сомнений спросите своего страхового агента. Фото Дженнифер К./Flickr

7. Вложите свой чек условного депонирования обратно в ипотеку

Платежи по страхованию домовладельцев и налоги на имущество производятся с вашего счета условного депонирования. Каждый год ваш счет условного депонирования анализируется для оценки любых колебаний страхования или налогов, которые приводят либо к нехватке платежей, либо к излишку.Если вы заплатили меньше, чем предполагалось, ваш кредитор отправит вам чек на возмещение остатка суммы. Вместо того, чтобы обналичивать этот чек, используйте деньги для дополнительных выплат в счет основного баланса вашей ипотеки. Это не изменит ваш ежемесячный платеж, но уменьшит остаток по кредиту. Жилищный заем может показаться непосильным, но есть много способов справиться с высокой ежемесячной ипотечной ссудой и сэкономить деньги. Включив несколько из этих советов в свой план платежей, вы почувствуете себя более уверенно и сможете контролировать свои финансы.

» Предыдущий пост Следующее сообщение »

14 советов для начинающих покупателей жилья

Как и любой крупный проект, успешное приобретение жилья зависит от получения всех деталей от начала до конца. Эти советы для начинающих покупателей жилья помогут вам сориентироваться в процессе, сэкономить деньги и заключить сделку. Мы разделили их на четыре категории:

Подготовка к покупке чаевых

1.Начните экономить раньше

Вот основные расходы, которые следует учитывать при накоплении на дом:

• Первоначальный взнос: Ваш первоначальный взнос будет зависеть от типа ипотеки, которую вы выберете, и от кредитора. Некоторые обычные ссуды, нацеленные на новых покупателей жилья с отличной кредитной историей, позволяют снизить стоимость всего на 3%. Но даже на небольшом первоначальном взносе может быть сложно сэкономить. Например, первоначальный взнос в размере 3% для дома стоимостью 300 000 долларов составляет 9 000 долларов. Используйте калькулятор авансового платежа, чтобы определить цель, а затем настройте автоматические переводы с проверки на сбережения, чтобы начать работу.

• Затраты на закрытие: это сборы и расходы, которые вы оплачиваете при оформлении ипотечного кредита, и обычно они составляют от 2% до 5% от суммы кредита. Вы можете попросить продавца оплатить часть ваших заключительных расходов, и вы можете сэкономить на некоторых расходах, таких как осмотр дома, сделав покупки вокруг.

• Расходы на заселение: вам понадобятся наличные после покупки дома. Отложите немного денег на немедленный ремонт дома, модернизацию и меблировку.

2.Решите, сколько дома вы можете позволить себе

Определите, сколько вы можете безопасно потратить на дом, прежде чем начинать делать покупки. Калькулятор доступности жилья NerdWallet может помочь с установлением диапазона цен в зависимости от вашего дохода, долга, первоначального взноса, кредитного рейтинга и места вашего проживания.

3. Проверьте и укрепите свой кредит

Ваш кредитный рейтинг определит, имеете ли вы право на ипотеку, и повлияет на процентную ставку, которую будут предлагать кредиторы. Сделайте следующие шаги, чтобы повысить свой кредитный рейтинг и купить дом:

• Получите бесплатные копии своих кредитных отчетов в каждом из трех кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion — и оспаривайте любые ошибки, которые могут повредить вашему счету.

• Оплачивайте все счета вовремя и держите остатки на кредитных картах на минимальном уровне.

• Держите текущие кредитные карты открытыми. Закрытие карты увеличит часть доступного кредита, который вы используете, что может снизить ваш счет.

Готовитесь купить дом? Мы найдем для вас кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать индивидуальную подборку кредиторов.

Советы по выбору ипотеки

4.Изучите варианты ипотеки

Доступны различные ипотечные кредиты с различными требованиями к первоначальному взносу и приемлемости. Вот основные категории:

• Обычная ипотека не гарантирована государством. Некоторые обычные ссуды, нацеленные на новых покупателей, требуют меньше 3%.

• Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией и позволяют вносить первоначальный взнос от 3,5%.

• Кредиты USDA гарантированы U.С. Департамент сельского хозяйства. Они предназначены для покупателей сельских домов и обычно не требуют первоначального взноса.

• Кредиты VA гарантированы Департаментом по делам ветеранов. Они предназначены для действующих и ветеранов военной службы и обычно не требуют первоначального взноса.

У вас также есть возможность выбрать срок ипотеки. Большинство покупателей жилья выбирают 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой, которая выплачивается через 30 лет и имеет неизменную процентную ставку. 15-летняя ссуда обычно имеет более низкую процентную ставку, чем 30-летняя ипотека, но ежемесячные выплаты больше.

5. Изучите программы помощи новым покупателям жилья

Многие штаты и некоторые города и округа предлагают программы помощи новым покупателям жилья, которые часто сочетают ипотечные кредиты с низкой процентной ставкой с помощью при первоначальном взносе и помощи при закрытии сделки. Налоговые льготы также доступны через некоторые программы для начинающих покупателей жилья.

6. Сравните ставки по ипотечным кредитам и комиссии

Бюро финансовой защиты потребителей рекомендует запрашивать ссуды для одного и того же типа ипотеки у нескольких кредиторов для сравнения затрат, включая процентные ставки и возможные комиссии за оформление.

Кредиторы могут предлагать возможность покупки дисконтных пунктов, которые представляют собой комиссионные, которые заемщик уплачивает авансом для снижения процентной ставки. Покупка баллов имеет смысл, если у вас есть деньги под рукой и вы планируете оставаться дома надолго. Воспользуйтесь калькулятором скидочных баллов, чтобы решить.

7. Получите письмо о предварительном одобрении

Предварительное одобрение ипотеки — это предложение кредитора предоставить вам ссуду на определенную сумму на определенных условиях. Письмо с предварительным одобрением показывает продавцам жилья и агентам по недвижимости, что вы являетесь серьезным покупателем, и может дать вам преимущество перед покупателями дома, которые еще не сделали этого.

Подайте заявку на предварительное одобрение, когда будете готовы начать делать покупки дома. Кредитор заберет ваш кредит и проверит документы, чтобы подтвердить ваш доход, активы и задолженность. Подача заявки на предварительное одобрение более чем одним кредитором ставок магазина не должно повредить вашему кредитному рейтингу, если вы подаете заявку на них в течение ограниченного периода времени, например 30 дней.

Советы по покупкам на дому

8. Тщательно выбирайте агента по недвижимости

Хороший агент по недвижимости будет искать на рынке дома, которые соответствуют вашим потребностям, и проведет вас через процесс переговоров и заключения сделки.Получите рекомендации от других недавних покупателей жилья. Проведите собеседование хотя бы с несколькими агентами и запросите рекомендации. Во время разговора с потенциальными агентами спросите об их опыте оказания помощи новым покупателям жилья на вашем рынке и о том, как они планируют помочь вам найти дом.

9. Выберите правильный тип дома и района

Взвесьте все «за» и «против» различных типов домов, учитывая ваш образ жизни и бюджет. Кондоминиум или таунхаус могут быть более доступными, чем дом на одну семью, но общие стены с соседями будут означать меньшую приватность.Не забудьте заложить в бюджет сборы ассоциации домовладельцев при покупке квартир и таунхаусов или домов в запланированных или закрытых поселках.

Еще один вариант, который следует рассмотреть, — это покупка фиксатора верха — дома на одну семью, нуждающегося в обновлении или ремонте. Ремонтные работы обычно продаются по меньшей цене за квадратный фут, чем дома, готовые к заселению. Однако вам может потребоваться дополнительный бюджет на ремонт и реконструкцию. Ремонтная ипотека покрывает как стоимость дома, так и стоимость улучшений в рамках одной ссуды.

Подумайте о своих долгосрочных потребностях и о том, какой дом лучше всего удовлетворит их: стартовый дом или дом навсегда.Если вы планируете создать или расширить свою семью, возможно, имеет смысл купить дом с дополнительным пространством для роста.

Тщательно проверьте потенциальные районы. Выберите один из них с важными для вас удобствами и проверьте, как добираться до работы в час пик.

10. Придерживайтесь своего бюджета

Кредитор может предложить вам ссуду больше, чем это удобно по доступной цене, или вы можете почувствовать необходимость тратить деньги за пределами вашей зоны комфорта, чтобы превзойти предложение другого покупателя. Чтобы избежать финансового стресса в будущем, установите ценовой диапазон в соответствии с вашим бюджетом, а затем придерживайтесь его.

Посмотрите на недвижимость ниже установленной вами предельной цены, чтобы дать некоторое пространство для маневра для торгов на конкурентном рынке.

11. Максимально используйте дни открытых дверей

Домашние 3D-туры онлайн стали более популярными в условиях пандемии COVID-19. Эти туры позволяют покупателям виртуально прогуляться по дому в любой час и рассмотреть детали, которые не улавливаются обычными фотографиями. Они не предоставляют всю информацию о личных визитах, например, как пахнут ковры, но они могут помочь вам сузить список объектов для посещения.

Откройте свои чувства при личной поездке по дому. Прислушивайтесь к шуму, обращайте внимание на запахи и оценивайте общее состояние дома внутри и снаружи. Спросите о типе и возрасте электрических и водопроводных систем и крыши.

Советы по покупке дома

12. Оплата домашнего осмотра

Домашний осмотр — это тщательная оценка конструкции и механических систем. Профессиональные инспекторы ищут потенциальные проблемы, чтобы вы могли принять осознанное решение о покупке недвижимости.Вот некоторые вещи, о которых следует помнить:

• Стандартные проверки не проверяют на наличие радона, плесени или вредителей. Разберитесь, что входит в осмотр и какие другие проверки могут вам понадобиться.

• Убедитесь, что инспектор может добраться до любой части дома, такой как крыша и любые места для лазания.

• Традиционно на осмотре присутствует покупатель. Следуя за инспектором, вы сможете лучше понять дом и сразу же задать вопросы.Если вы не можете явиться на инспекцию, внимательно изучите отчет инспектора и спросите обо всем, что неясно.

13. Проведите переговоры с продавцом

Вы можете сэкономить деньги, попросив продавца оплатить ремонт заранее или снизив цену, чтобы покрыть расходы на ремонт, который вам придется произвести позже. Вы также можете попросить продавца оплатить некоторые расходы по закрытию. Но имейте в виду, что кредиторы могут ограничить часть заключительных расходов, которую может оплатить продавец.

Ваша переговорная способность будет зависеть от местного рынка. Труднее заключить жесткую сделку, когда покупателей больше, чем выставленных на продажу домов. Работайте со своим агентом по недвижимости, чтобы понять местный рынок и разработать соответствующую стратегию.

14. Купите адекватную страховку жилья

Ваш кредитор потребует от вас приобрести страховку домовладельца перед заключением сделки. Страхование жилья покрывает расходы на ремонт или замену вашего дома и вещей, если они повреждены в результате происшествия, указанного в полисе.Он также обеспечивает страхование ответственности, если вы несете ответственность за травму или несчастный случай. Купите достаточно страхования жилья, чтобы покрыть расходы на восстановление дома в случае его разрушения.

Как сэкономить на доме: шаги к переезду

Накопить достаточно денег на покупку дома может показаться восхождением на Эверест, но пусть это не помешает вам сделать первые шаги. Как только вы начнете двигаться, вы можете найти пик более доступным, чем вы ожидали.

Вот как пройти подъем:

1.Установите цели, чтобы сэкономить на доме

Определите общую сумму денег и крайний срок для достижения цели. Вот основные вещи, на которые вам нужно сэкономить:

• Первоначальный взнос. Это авансовый платеж, который заемщик платит при получении ипотечной ссуды на покупку дома. Требования к первоначальному взносу различаются в зависимости от типа ипотеки и кредитора. Некоторые могут составлять всего 3%. Калькулятор авансового платежа поможет вам определить сумму экономии.

• Затраты на закрытие. Это сборы, которые вы платите за оформление ипотеки, и обычно составляют от 2% до 5% от суммы кредита.

• Переезд и прочие расходы после покупки дома. Даже если дом находится в состоянии «под ключ», вы можете совершить удивительное количество походов в хозяйственные магазины и магазины товаров для дома.

2. Изучите свой бюджет в поисках способов сэкономить

Вам не нужно отказываться от латте — стоимость одного-двух кофе в неделю в любом случае не покроет дом. Но сведение к минимуму других расходов может помочь вам сэкономить на доме быстрее. Вот несколько мест, где можно поискать:

Чтобы найти другие способы сокращения расходов, отслеживайте свои расходы в течение месяца, чтобы узнать, куда уходят ваши деньги.

3. Автоматизация и максимизация сбережений

Настройте автоматические переводы со своих текущих счетов на сберегательные счета, чтобы деньги были вне досягаемости для немедленных расходов.

Фондовый рынок слишком нестабилен для краткосрочных сбережений — менее 10 лет — поэтому, откладывая деньги на дом, храните деньги на высокодоходном сберегательном счете, счете денежного рынка или депозитных сертификатах.

Срок годности компакт-дисков должен быть установлен незадолго до того, как вы захотите купить дом.Максимизируйте свои сбережения, получая максимально высокие процентные ставки.

4. Накопление надбавок и непредвиденных доходов

Переведите возмещения налогов, бонусы, прибавки и любые другие непредвиденные финансовые доходы в накопления до того, как у вас появится возможность их потратить. Это увеличит ваши сбережения и мотивацию и вскоре может сделать домовладение доступным.

5. Зарабатывайте дополнительные деньги

Ищите способы заработать дополнительные деньги, откладывая деньги на дом, например, выполняя внештатную работу в Интернете, осуществляя доставку или торгуя старыми телефонами и электроникой.

Остерегайтесь мошеннических «возможностей», которые требуют предоплаты или финансовой информации. Ознакомьтесь с любыми компаниями перед тем, как сесть на борт, и избегайте дополнительных налоговых ловушек.

6. Следите за своими успехами и продолжайте

Проверяйте свои сбережения не реже одного раза в месяц. Бесплатное приложение NerdWallet может помочь. Медленный и неуклонный прогресс заслуживает празднования. Повесьте карту сбережений на холодильник или фотографии дома своей мечты, чтобы вдохновить вас.

Часто задаваемые вопросы

Как быстрее всего сэкономить на доме?

Чтобы быстро сэкономить на доме, используйте многосторонний подход: сокращайте дополнительные расходы там, где это возможно, откладывайте повышения, возврат налогов и другие непредвиденные доходы, возьмите подработку, чтобы получить дополнительный доход, если это возможно, и сохраните свои сбережения на высокодоходном сберегательном счете.

Могу ли я купить дом без первоначального взноса?

Можно купить дом без денег. Как ссуды USDA для сельских жителей, так и ссуды VA для военнослужащих и ветеранов не требуют первоначального взноса. Некоторые кредиторы также предлагают собственные варианты без предоплаты.

Как я могу получить помощь с авансовым платежом?

Узнайте, предлагается ли программа помощи при первоначальном взносе через правительство штата, местное правительство или некоммерческую организацию. Эти программы предлагают гранты и ссуды для покрытия первоначального взноса.Многие ссуды простительны или имеют отсрочку погашения.

3 совета по ипотеке, которые сэкономят ваше время и деньги

(Время чтения: 3:15)

По оценкам, 26,8% канадских ипотечных кредитов подлежат продлению в 2021 году.

Если ваша ипотека является одной из них, или если вы собираетесь купить дом в первый раз, необходимо учитывать определенные факторы, чтобы гарантировать, что в конечном итоге вы получите ипотечный кредит, который работает в ваших интересах.

Имея это в виду, вот 3 совета по ипотеке, которые сэкономят вам время и деньги.

Совет №1: Спросите о привилегиях предоплаты.

Чем больше повышаются процентные ставки, тем большая часть ваших ежемесячных платежей по ипотеке пойдет на процентную ставку, а не на основную сумму. Привилегии предоплаты могут помочь вам быстрее выплатить ипотечный кредит.

Что такое привилегии по предоплате?

Они предлагают вам гибкость в предоплате процента от основной суммы залога до окончания периода амортизации — без штрафных санкций.В некоторых случаях кредиторы могут предложить вам свою «лучшую ставку» за счет того, что вы не разрешите вносить предоплату по ипотеке в течение установленного срока. Поэтому не забудьте спросить у своего кредитора, какие привилегии по предоплате дает ваша ипотека, чтобы вы могли вносить дополнительные платежи.

Потенциал экономии при использовании привилегий предоплаты

Допустим, у вас есть ипотечный кредит на сумму 300 000 долларов США с фиксированной ставкой на 5 лет, равной 3,29% и амортизируемой в течение 25 лет.

Выполняя ежегодные предоплаты всего в 2000 долларов, вы сэкономите 21 787 долларов на процентах и ​​выплатите по ипотеке 3.На 5 лет быстрее (при условии, что процентная ставка останется постоянной в течение периода амортизации).

Воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить, выплачивая дополнительные ежегодные платежи по ипотеке.

Совет № 2: Узнайте, каковы штрафы за нарушение ипотечного кредита.

От перевода в другую школу, который требует от вас переезда, до изменения вашего семейного или финансового положения — некоторые вещи могут потребовать от вас продажи дома до конца семестра, что приведет к «нарушению» ипотечного кредита.

Известно ли вам о штрафах, которые вы понесли бы, если бы вам пришлось нарушить ипотечный кредит?

В Канаде, если у вас есть ипотечный кредит с переменной процентной ставкой в ​​одном из крупных банков, вам, как правило, придется заплатить 3 месяца процентов, чтобы погасить ипотечный кредит. Если у вас есть ипотечный кредит с фиксированной ставкой, вам придется заплатить либо проценты за 3 месяца, либо так называемый дифференциал процентных ставок (IRD), который зависит от текущих ставок по ипотечным кредитам и оставшегося остатка по ипотеке.Поэтому обязательно спросите своего кредитора, рассчитывается ли IRD на основе их «дисконтированной» ставки или их (более высокой) объявленной ставки.

Вот два способа избежать штрафов по ипотеке:

• Портативная ипотека дает вам возможность перенести ипотеку на новый дом и даже при необходимости объединить ее с новой ссудой.
• Предполагаемая ипотека позволяет вам передать ипотеку другому квалифицированному покупателю, вместо того, чтобы нарушать ее.

Совет № 3: взвесьте преимущества внесения первоначального взноса в размере минус , чем 20%.

Если вы думаете, что внесение первоначального взноса по ипотеке в размере 20% или более автоматически гарантирует вам «лучшую» ставку, подумайте еще раз.

Хотя это может показаться сюрпризом, на самом деле кредиторы предлагают лучшие процентные ставки заемщикам по ипотечным кредитам с высоким коэффициентом (тем, кому необходимо страхование ипотеки, потому что у них спад менее 20%).

И для этого есть очень веская причина.

Страхование дефолта снижает риск потери ипотечного заемщика с высоким коэффициентом. Это удешевляет кредиторам финансирование ипотечной ссуды, позволяя им передать часть этих сбережений обратно заемщику (в виде более низких ставок).

Нужен небольшой финансовый буфер, чтобы помочь вам покрыть расходы на заключительные сборы? Узнайте больше о нашей ипотеке с возвратом денежных средств.

Бонусных советов:

• Проведите исследование рейтинга. Банковские ставки, как правило, не самые низкие, поэтому, прежде чем продлевать или подписывать заявку на ипотеку, просмотрите и сравните ставки.Ваши варианты могут быть вашим лучшим инструментом торга при согласовании ставки по ипотечной ставке .

• Рассмотрите возможность выбора брокера, а не банка. Исследование Банка Канады показало, что использование ипотечного брокера может привести к получению более низкой ставки по ипотеке, чем использование крупных банков. Почему? Брокеры имеют доступ к нескольким кредиторам, а значит, имеют доступ к еще более конкурентоспособным котировкам.

• Поддерживайте хорошую репутацию вашего кредита. Лучшие ставки достаются заемщикам с лучшими кредитными рейтингами, поэтому всегда оплачивайте счета вовремя и никогда не позволяйте долгу превышать 35% от вашего лимита.

Ищете ипотеку, которая работает в ваших интересах? Обратитесь к финансовой группе преподавателей.

Неважно, где вы находитесь в сетке заработной платы или как далеко вы от (или близко) от до выхода на пенсию — мы можем предоставить вам ипотечный кредит, соответствующий вашим потребностям, целям и бюджету.

Поговорим об ипотеке. Попросите ипотечного агента связаться с вами.

Источник:
https://www.bnnbloomberg.ca/renewal-shock-concerns-are-fading-for-canadian-mortgage-holder-1.1258720

Брокерская лицензия 12185

4.94 / 5 (16)

6 советов по получению одобрения на ипотеку

Получить одобрение на получение ипотечной ссуды может быть непросто, особенно если вам ранее отказывали.

Зайдите на любой веб-сайт ипотечного кредитования, и вы увидите изображения улыбающихся семей и красивых домов, сопровождаемые текстом, который звучит так, будто кредиторы просто ждут, чтобы помочь вам найти ссуду, которая работает для вас, независимо от вашей ситуации.

На самом деле кредитование таких больших сумм денег — рискованное дело для банков. Другими словами, банки не будут давать вам ссуды в сотни тысяч долларов, если они не уверены, что вы сможете вернуть их вовремя.

Если ваша мечта о владении домом была разбита из-за того, что кредитные специалисты отклонили ваше заявление, вы можете предпринять следующие шаги, чтобы помочь вам вернуться на путь домовладения.

Ключевые выводы

• Получение ипотеки может быть трудным, поскольку выдача денег в долг — рискованный бизнес для банков.Они хотят быть уверены, что им вернут деньги.
• Если вам ранее отказывали в ипотеке, получить ее может быть еще сложнее.
• Шаги, которые помогут вам получить одобрение на ипотеку, включают в себя поиск соруководителя, ожидание улучшения экономики, улучшение вашего кредитного рейтинга, поиск менее дорогой недвижимости, обращение к кредитору с просьбой об исключении и рассмотрение других кредиторов и ссуд FHA.

1. Купите Cosigner

Если ваш доход недостаточно высок, чтобы претендовать на ссуду, на которую вы подаете заявку, соучастник может помочь.Сотрудник поможет вам, потому что его доход будет включен в расчет доступности. Даже если человек не проживает с вами и только помогает вам вносить ежемесячные платежи, банк учитывает доход совладельца. Конечно, ключевым фактором является обеспечение того, чтобы ваш партнер имел хорошую трудовую историю, стабильный доход и хорошую кредитную историю.

В некоторых случаях соучастник также может компенсировать ваш неидеальный кредит. В целом соучастник гарантирует кредитору, что ваши платежи по ипотеке будут выплачены.

Важно, чтобы и вы, и соруководитель понимали финансовые и юридические обязательства, которые возникают при оформлении ипотечной ссуды. Если вы не выплачиваете ипотечный кредит, кредитор может потребовать от вашего соавтора всю сумму долга. Кроме того, если платежи задерживаются или вы не выполняете свои обязательства, пострадают и ваш кредитный рейтинг, и ваш партнер. Кредитный рейтинг — это числовое представление кредитной истории заемщика, платежеспособности и способности выплатить долг.

Конечно, вам не следует обращаться за помощью к консультанту, чтобы получить одобрение, если вы не получаете достаточного дохода для своевременной выплаты ипотеки.Однако, если ваш доход стабильный и у вас есть солидный стаж работы, но вы по-прежнему не зарабатываете достаточно для ипотеки, соучастник может вам помочь.

2. Подождите

Иногда условия в экономике, на рынке жилья или в кредитном бизнесе делают кредиторов скупыми при утверждении ссуд. Если вы подавали заявку на ипотеку в 2006 году, банки предлагали ссуды для проверки отсутствия дохода. Однако те времена давно прошли. Сегодня банки проверяются регулирующими органами и Федеральным резервным банком, чтобы гарантировать, что они не берут на себя больший риск, чем они могут справиться.Если экономика не поддерживает устойчивый рынок жилья, на котором банки активно кредитуют, возможно, лучше подождать, пока рынок не улучшится.

Пока вы ждете, цены на жилье или процентные ставки могут упасть. Любое из этих изменений может также улучшить ваше право на получение ипотеки. Например, по кредиту на сумму 290 000 долларов снижение ставки с 7% до 6,5% уменьшит ваш ежемесячный платеж примерно на 100 долларов. Это может быть небольшое повышение, которое вам нужно, чтобы позволить ежемесячные платежи и претендовать на получение ссуды.

3. Работайте над повышением кредитного рейтинга

Вы можете работать над улучшением своего кредитного рейтинга, сокращением долга и увеличением сбережений. Конечно, вам нужно сначала получить свой кредитный рейтинг и копию вашего кредитного отчета. Бюро финансовой защиты потребителей, являющееся государственным учреждением, размещает на своем веб-сайте полезную информацию для получения бесплатного кредитного отчета. В отчете будет указана ваша кредитная история, открытые ссуды и счета кредитных карт, а также ваш послужной список для своевременных платежей.Получив отчет, вы сможете узнать свой кредитный рейтинг в одном из трех кредитных агентств.

Физическим лицам разрешается один бесплатный отчет о кредитоспособности в год от каждого из трех рейтинговых агентств.

Создайте свою кредитную историю

Если у вас не так много кредитной истории, это может снизить ваши шансы получить одобрение на получение ипотеки. Рассмотрите возможность открытия обеспеченной кредитной карты с небольшим кредитным лимитом. Защищенные карты требуют, чтобы у вас была сумма наличных, сохраненная в компании-эмитенте кредитной карты, которая соответствует доступному на карте кредиту.Защищенная карта устраняет риск компании, выпускающей кредитную карту, что увеличивает ваши шансы на получение одобрения. Кроме того, обеспеченная кредитная карта — отличный способ создать свою кредитную историю и показать банкам, что вы можете брать кредиты с карты и погашать остаток каждый месяц. Однако, если у вас открыто слишком много карт, открытие другой может повредить вашему кредитному рейтингу.

Управляйте своими кредитными картами

Своевременные платежи имеют решающее значение для повышения вашего балла. Кроме того, погасите часть своего долга, чтобы остатки на карте не приближались к кредитному лимиту карты; называется использованием кредита.Использование кредита — это коэффициент, отражающий процент использованного кредита заемщика. Если у карты есть лимит в 5000 долларов, а остаток на балансе составляет 2500 долларов, коэффициент использования кредита составляет 50%. С другой стороны, если на карте был остаток в 4000 долларов, соотношение составляло 80% или (4000 долларов (задолженность) / 5000 долларов (лимит)). Другими словами, 80% доступного кредита карты было израсходовано. В идеале, чем ниже процент, тем лучше, но многие банки хотят видеть коэффициент использования, по крайней мере, 50% или ниже.

Если банки увидят, что вы почти исчерпали свои карты, они будут рассматривать вас как кредитный риск. Например, если вы не можете своевременно вносить платежи или уменьшать размер кредитной карты с балансом в 3000 долларов с течением времени, банки вряд ли поверит, что вы сможете выплатить ипотечный кредит на 200000 долларов.

Рассчитайте отношение долга к доходу

Банки любят анализировать ваш общий ежемесячный семейный долг, поскольку он соотносится с вашим ежемесячным доходом; называется отношением долга к доходу. Сначала подсчитайте свой ежемесячный валовой доход (до вычета налогов).Затем просуммируйте ежемесячные платежи по долгам, включая автокредит, кредитные карты, платежные карты и студенческие ссуды. Вы разделите свои общие ежемесячные счета на свой ежемесячный валовой доход.

Если, например, ваши выплаты по долгу составляют 2000 долларов в месяц, а ваш валовой доход составляет 5000 долларов в месяц, отношение вашего долга к доходу составляет 40% или ((долг 2000 долларов / 5000 долларов дохода) x 100, чтобы сделать его процентным ).

В идеале банки хотели бы, чтобы отношение долга к доходу составляло 40%. В результате лучше всего рассчитать свой коэффициент и, при необходимости, скорректировать свои расходы, погасить долг или увеличить свой доход, чтобы снизить коэффициент.

4. Выбирайте менее дорогую недвижимость

Если вы не можете претендовать на желаемую сумму ипотеки и не хотите ждать, вы можете выбрать кондоминиум или таунхаус вместо дома, что может быть менее затратным. Кроме того, выбор дома меньшего размера с меньшим количеством спален, ванных комнат или меньшей площадью, а также рассмотрение более удаленного района может предоставить вам более доступные варианты. При необходимости вы даже можете переехать в другую часть страны, где стоимость домовладения ниже.Когда ваше финансовое положение со временем улучшится, вы сможете обменять на идеальную недвижимость, район или город.

5. Попросите кредитора об исключении

Вы не поверите, но можно попросить кредитора отправить ваш файл другому сотруднику компании для получения второго мнения по отклоненной кредитной заявке. Чтобы запросить исключение, у вас должна быть очень веская причина, и вам нужно будет написать тщательно сформулированное письмо в защиту вашего дела.

Если у вас есть разовое событие, такое как списание средств со счета, которое влияет на ваш кредит, объясните, почему инцидент был разовым и что он больше никогда не повторится.Одноразовое событие может быть связано с неожиданными медицинскими расходами, стихийным бедствием, разводом или смертью члена семьи. На самом деле пятно на вашей записи должно было быть разовым. Кроме того, вы должны иметь возможность подкрепить свою историю солидной кредитной историей.

6. Рассмотрение других кредиторов и займов FHA

Не все банки предъявляют одинаковые требования к ипотеке. Крупный банк, не выдающий много ипотечных кредитов, скорее всего, будет работать иначе, чем ипотечная компания, специализирующаяся на жилищных кредитах.Местные банки и общественные банки также являются отличным вариантом. Главное — задать много вопросов относительно их требований, и оттуда вы сможете оценить, какое финансовое учреждение подходит вам. Просто помните, банки не могут отговорить вас от подачи заявления (это незаконно).

Другими словами, иногда один кредитор может сказать «нет», а другой — «да». Однако, если каждый кредитор отказывает вам по той же причине, вы будете знать, что это не кредитор, и вам нужно будет исправить проблему.

У некоторых банков есть программы для заемщиков с низким и средним доходом, и они могут быть частью кредитной программы FHA. Ссуда ​​FHA — это ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией (FHA), что означает, что FHA снижает риск выдачи банками ипотечных ссуд. Вам нужно будет найти местный банк, одобренный FHA. Преимущество ссуд FHA заключается в том, что они требуют более низких первоначальных взносов и кредитных баллов, чем большинство традиционных ипотечных ссуд.

Итог

Если вам отказали в ипотеке, не забудьте спросить у кредитора, как вы можете стать более привлекательным кандидатом на получение кредита.Со временем, терпением, упорным трудом и небольшой удачей вы сможете изменить ситуацию и стать владельцем жилой недвижимости.

Простой трюк может сэкономить тысячи на выплате ипотечного кредита.

Миллионер, заработавший самостоятельно, и эксперт по личным финансам Дэвид Бах говорит, что покупка дома — это эскалатор к богатству. «Молодой или старый, вы хотите владеть местом, в котором живете», — пишет он в «Автоматическом миллионере».

Все больше и больше американцев откладывают приобретение жилья.В конце концов, владение домом в месяц обходится дороже, чем аренда во всех 50 штатах США.

«Основная причина, по которой люди откладывают покупку дома, — это то, что они думают, что не могут себе этого позволить», — пишет Бах. «Чаще всего они ошибаются».

Домовладение без долгов более чем возможно, говорит он: «Ключ к тому, чтобы все это работало в финансовом отношении, — это получение правильной ипотеки».

Перед покупкой хорошее эмпирическое правило — убедиться, что на ваш общий ежемесячный платеж за жилье не приходится более 30 процентов получаемой вами зарплаты.Бах также рекомендует иметь первоначальный взнос в размере не менее 10 процентов, хотя больше всегда лучше.

Когда дело доходит до получения ипотеки, он рекомендует большинству людей фиксированную ипотеку на 30 лет: «Они просты. Они также полезны при низких процентных ставках, поскольку они фиксируют эту низкую ставку на следующий период. 30 лет.»

При этом 30-летняя ипотека часто «оказывается более прибыльной для банка, чем для вас», — отмечает он. «Допустим, вы покупаете дом за 250 000 долларов. Если вы получите обычную 30-летнюю ипотеку под пять процентов, ваши выплаты по ипотеке в течение 30 лет составят около 483 000 долларов.

«Подумайте об этом. Вы купили дом за 250 000 долларов, а он обошелся вам в 480 000 долларов!»

Дополнительные 233 000 долларов, уплаченные вами в качестве процентов, пошли прямо в банк.

Миллионер и автор бестселлеров Дэвид Бах, заработавший самостоятельно

Предоставлено Дэвидом Бахом

Хорошая новость заключается в том, что простой трюк может сэкономить вам десятки тысяч долларов на выплате процентов: переключитесь на двухнедельный план выплат.

«Это может каждый», — пишет Бах. «Что вы делаете, так это берете обычную 30-летнюю ипотеку, и вместо того, чтобы делать ежемесячный платеж, как вы обычно делаете, вы делите ее пополам и выплачиваете половину каждые две недели.

Это означает, что если ваш ипотечный платеж составляет 1500 долларов в месяц, вы будете платить 750 долларов каждые две недели. Поскольку вы делаете платежи раз в две недели, а не раз в месяц, вы в конечном итоге будете делать один дополнительный платеж в год.

Бах объясняет: «Выплачивая половину своего ежемесячного платежа каждые две недели, в течение года вы будете делать 26 половинных платежей — что эквивалентно 13 полным платежам или на один платеж больше, чем количество месяцев в году. »

Большее количество платежей означает более раннюю выплату по ипотеке, что означает меньшую выплату процентов.«Это зависит от вашей процентной ставки, но в среднем домовладелец в США может сэкономить более 50 000 долларов в течение срока действия своей ипотеки, просто следуя этой простой программе», — говорит Бах.

Чтобы увидеть, сколько вы можете сэкономить, используя двухнедельный план, введите свои собственные числа в калькулятор платежей по ипотеке Bankrate.

Готовы сменить тарифный план? Позвоните своему кредитору и спросите. Возможно, вам придется заплатить единовременный сбор за установку, но «большинство крупных национальных банков теперь предлагают эту услугу бесплатно», — отмечает Бах.

Просто не забудьте спросить у своего кредитора, что именно он собирается делать с дополнительными платежами, когда они их получат.

«Некоторые компании держатся за дополнительные деньги, которые вы вкладываете в свою ипотеку, и фактически отправляют их держателю ипотеки единовременно один раз в год или в конце месяца», — говорит Бах.

No related posts.