Национальная Фабрика Ипотеки
@albina.bayburina (instagram.com)
Поздравляем. вы большие молодцы, очень здорово, что есть такой банк @fabrikaipoteki, который помогает нам и нашим клиентам реализовать их мечты! Работать с вами одно удовольствие!
20 Июль 2021 ГОД
@ipoteka.anna (instagram.com)
Вы большие молодцы, мы вас очень любим и работаем. Очень не хватает кредитование домов, надеюсь когда-нибудь…
20 Июль 2021 ГОД
@ksu_realty_ufa (instagram.com)
И так всегда с подарками со сделок от вас уходим, тут «боюсь» вообще не будем уходить…
17 Июль 2021 ГОД
@ekaterina.erkina (instagram.com)
Спасибо такой замечательной команде за поддержку проекта Переговорные игры!
Ипотечный брокер Виктор Осин, г.
Оренбург
Как партнёр из регионального центра хочу отметить профессиональный подход специалиста, работающего с нашей компанией. Алексей Горелый от самой подачи заявки на ипотеку до выдачи кредита был на связи и деликатно отвечал даже на самые банальные вопросы. Проведение сложной сделки оказалось легкой задачей в команде с таким профессионалом. Отдельно отмечу такие качества как оперативность и конструктивность.
7 Июнь 2021 ГОД
Центр недвижимости «ТандемТ»
Сегодня прошло замечательное мероприятие от @fabrikaipoteki, на котором мы побывали. Там обсудили все вопросы по улучшению количества одобрений по ипотеки и что для этого нужно сделать, узнали много разных лайфхаков и тонкостей, которые помогут нам в работе с нашими клиентами.
7 Июнь 2021 ГОД
@nedvighimostengels (Instagram)
Все Лучшее -Партнерам! Супер тренинг! Спасибо Вам @fabrikaipoteki за прекрасный семинар, получили много позитива, знаний, которые необходимо знать в нашей работе! @fabrikaipoteki Вы лучшие!!!! Ждем с нетерпением следующий тренинг!!!
7 Июнь 2021 ГОД
Olga Pevtsova, Казань
Сегодня провели электронную сделку в Казани на Абсалямова 19, хочу выразить слова благодарности профессионалам своего дела, лично Леонтьевой Елене Юрьевне, главному специалисту группы продаж. Наши клиенты довольны, и это важно. Будем вновь обращаться!
4 Июнь 2021 ГОД
Вчера была на крутом тренинге от @fabrikaipoteki. Хоть я сама и работала в банке, в андеррайтинге, и знаю о проверках не понаслышке, много нового узнала для себя. Спасибо!
4 Июнь 2021 ГОД
Олеся Хованская
Спасибо партнёром за интересный тренинг! Благодаря вашим семинарам мы узнаём много нового, а также чаще видимся с коллегами с других агентств в нерабочей обстановке!
Ждём с нетерпением следующее обучение!
4 Июнь 2021 ГОД
Anneta Ricci, Казань
Не первый год работаем с банком Ипотека 24, очень комфортно работать с коллективом. Наш куратор по заявкам — Анастасия Богатырева. Всегда четкий подход к рассмотрению заявок, оперативная обратная связь, быстрый выход на сделку, проводят сделки между родственниками. Лояльный банк)))
Олег Лебедев, Казань
Ипотека 24 — профессионалы своего дела, взял у них ипотеку, все оформили быстро. Работали с Анастасией, она очень квалифицированный специалист, помогала решать все внезапно возникающие проблемы. Электронная регистрация прям в офисе, очень удобно. Спасибо!
15 Апрель 2021 ГОД
Лилия Володкина, Казань
Не первый год работаю с Ипотека 24 с Анастасией Богатыревой. Являюсь Премиум партнером Компании. Вышли с клиентом на сделку в апреле под залог квартиры, Одобрили большую сумму кредита при грамотном подходе специалистов. Хорошо кредитуют ИП шников, клиентов категории «бизнес». Благодарю весь коллектив Ипотека 24 за труд и профессионализм!<br>
15 Апрель 2021 ГОД
Меньшикова Наталья
16 Март 2021 ГОД
«МОЯ ИМПЕРИЯ»
4 марта прошла оф-лайн презентация Фабрики Ипотеки @fabrikaipoteki . Я являюсь партнёром #Ипотека24 и приняла активное участие в обсуждении новых проектов и стала счастливым обладателем #ИпотеКоинов
Хочу выразить огромную благодарность Фабрике Ипотеки за организацию таких мероприятий, за приятную атмосферу, гостеприимство и крутые подарки.
16 Март 2021 ГОД
Халитова Айгуль
Мощно!
Новые весенние условия в супер банке.
Единственный банк со своим «ипотечным университетом 24 »обучение , повышение квалификации, тренинги /вебинары / все для вас.
Идеальные условия для собственников бизнеса, ИП, самозанятых.
16 Март 2021 ГОД
Татьяна Чистова, Краснодар
Добрый день! Выражаю Ипотека24 огромную благодарность, очень хороший материал, подбираете самые актуальные темы. Спасибо огромное Вашей команде профессионалов за Ваш труд.
9 Март 2021 ГОД
ЖК «Инновация»: ипотека и выгодные цены на квартиры в новостройке от застройщика
Окружение
Комфорт недалеко от Москвы
Расположение ЖК «Инновация» делает его идеальным местом для проживания молодых и активных людей, которые смотрят в светлое будущее с оптимизмом и предпочитают комфорт. Жилой комплекс находится всего в 2 км от МКАД по Минскому шоссе рядом с МЦД «Сколково», что дает будущим жителям ЖК «Инновация» широкие возможности для комфортной жизни, образования и работы.
Аптека
36,6
‘ }, { cords: ‘55.707417,37.386565’, pin: ‘Аптека
Доктор Столетов
‘ }, { cords: ‘55.688734,37.394503’, pin: ‘Аптека
ГорЗдрав
‘ }, ], 2: [ { cords: ‘55.702323,37.355604’, pin: ‘ ТЦТри Кита
‘ }, { cords: ‘55.720306,37.379831’, pin: ‘ТЦ
Vegas
‘ }, { cords: ‘55.71218,37.372983’, pin: ‘Строительный гипермаркет
Можайский двор
‘ }, ], 4: [ { cords: ‘55.702978,37.361044’, pin: ‘Немчиновский лицей
‘ }, { cords: ‘55.691788,37.351668’, pin: ‘Международная гимназия
Сколково
‘ }, { cords: ‘55.703553,37.323852’, pin: ‘МБОУ
СОШ № 17
‘ }, { cords: ‘55.695071,37.32823’, pin: ‘МБОУ
СОШ № 16
‘ }, ], 5: [ { cords: ‘55.706334,37.361568’, pin: ‘ ЧОУВенда
‘ }, { cords: ‘55.705516,37.362673’, pin: ‘Детский сад
№ 33
‘ }, ], 6: [ { cords: ‘55.706092,37.362559’, pin: ‘Ресторан
Нияма
‘ }, { cords: ‘55.704124,37.36332’, pin: ‘Бар
Smoke&Dance
‘ }, { cords: ‘55.696859,37.360609’, pin: ‘Ресторан
Матрëшка
‘ }, { cords: ‘55.701491,37.381504’, pin: ‘Марфино
‘ }, { cords: ‘55.715982,37.369668’, pin: ‘Пиццерия
Пицца Ёж & Дюшес бар
‘ }, ], 7: [ { cords: ‘55.704245,37.363174’, pin: ‘Магазин продуктов
ВкусВилл
‘ }, { cords: ‘55.707741,37.364421’, pin: ‘Магазин
Красное&Белое
‘ }, { cords: ‘55.708887,37.361793’, pin: ‘Супермаркет
Азбука Вкуса
‘ }, { cords: ‘55.705092,37.365361’, pin: ‘Супермаркет
Дикси
‘ }, { cords: ‘55.703782,37.363016’, pin: ‘Магазин продуктов
Верный
‘ }, ], } ;Медицина
Торговые центры
Школы
Детям
Рестораны и кафе
Магазины
В России резко вырос спрос на электронную ипотеку
Фото: Сергей Булкин/NEWS.ruЧитайте нас в Google Новости
Доля ипотечных сделок с использованием электронных сервисов достигла в России почти 50%. Об этом на встрече с премьер-министром РФ Михаилом Мишустиным сообщил глава Росреестра Олег Скуфинский, слова которого приводит РИА Новости.
Руководитель службы заявил, что с января 2020 года уровень ипотечных сделок с использованием электронных сервисов вырос в пять раз и составляет около 50%, а до конца года этот показатель планируется довести до 60%.
И хочу подчеркнуть, что это будет уже в три раза превышать показатель национального проекта, установленный на 2021 год, — сказал глава Росреестра.
Он также отметил троекратное увеличение доли электронных договоров долевого участия (ДДУ), которая в настоящее время также составляет около 50%.
Ранее сообщалось, что россиянам станет сложнее брать ипотечные кредиты. По словам брокера и эксперта по недвижимости Дмитрия Ракуты, приобретение денежных ссуд на жильё будет возможно только после тщательной проверки уровня долговой нагрузки заёмщика.
Ужесточение же регулирования выдачи ипотеки со стороны ЦБ может привести к образованию так называемых пузырей, что, в свою очередь, будет очень рискованно для российской экономики.
Добавить наши новости в избранные источники
Как правильно взять, получить и оформить ипотеку на квартиру: ипотечный кредит на жилье, как его лучше брать
Далеко не каждый человек может позволить себе приобрести жилье на собственные средства. Единственной возможностью обзавестись жил. площадью для многих является ипотечное кредитование. Размышляя над тем, как взять ипотеку на квартиру, важно помнить, что с ее помощью кредитозаемщик получает желаемое, но при этом на продолжительный срок становится должником кредитной организации.
Подача заявления
Приняв решение о взятии кредита, нужно выбрать подходящий банк и обратиться в его отделение для подачи заявки. Не забывайте, прежде чем кредитная организация предоставит необходимые средства, она тщательно проверит клиента на соответствие всем необходимым требованиям. Поэтому к выбору кредитора следует подходить с максимальной серьезностью. Не стоит спешить. Лучше рассмотреть как можно больше вариантов и изучить предложения по кредитованию в нескольких банках.
Будьте бдительны, многочисленная банковская реклама, гарантирующая беспроблемное получение займа всего по двум документам в сжатые сроки, зачастую не соответствует действительности.
В стандартный пакет бумаг, который придется собрать получателю ссуды, входят: паспорт, СНИЛС, трудовая книжка, справки о доходах, документы на приобретаемую жилплощадь. Кроме этого, может возникнуть необходимость привлечения созаемщиков или поручителей.
Перед тем, как начать собирать нужную документацию и обращаться с ней в кредитную организацию, ознакомьтесь с предложениями разных банков. Подробно изучите их условия, сравните все плюсы и минусы и проведите предварительный ипотечный расчет. Ведь разница в процентной ставке всего в 1% в итоге окажется весьма выгодной для кредитозаемщика.
Основные требования к заемщику, собирающемуся взять квартиру в ипотеку
Возраст — одно из важнейших условий, касающихся получателя ссуды. Участник программы кредитования не может быть младше 21 года. Это правило неизменно соблюдается всеми банками, предоставляющими населению долгосрочные займы. Также существует максимально допустимый возраст для взятия ипотеки и на момент выплаты предоставленной суммы в полном объеме.
Согласно второму критерию кредитор обычно принимает решение индивидуально. Так как, кроме фиксированного значения (например, для Сбербанка это 75 лет), он берет во внимание уровень доходов клиента, наличие созаемщиков и поручителей. В том же Сбербанке есть возможность получить кредит по двум документам, без необходимости предъявлять бумаги о трудоустройстве. В таком случае максимальный возраст на момент полной выплаты уменьшается до 65 лет. В большинстве других банков он составляет 55 лет для женщин и 60 для мужчин. Однако, при привлечении поручителей его могут увеличить до 85.
Немаловажную роль играет и официальное трудоустройство. Кредиторы с недоверием относятся к людям, часто меняющим место работы. Те, кто живет за счет собственного бизнеса, также рассматриваются ими, как не особо надежные. Любой банк при рассмотрении заявок на ипотеку отдает предпочтение наемным работникам. Трудовой стаж при этом обязан быть более 1 года, при этом не менее 6 месяцев на последнем месте работы.
Взятие ссуды окажется непростым делом для клиентов, чья трудовая деятельность связана с риском для жизни. К таковым относятся: каскадеры, сотрудники МЧС, артисты цирка. Получить ипотечный кредит не удастся и бюджетникам, если в их организации намечается сокращение. Банк одобрит выдачу средств только после проведения изменений.
В процессе оценки потенциального заемщика кредитное учреждение рассматривает его ежемесячный доход. Чем он выше, тем больше возможность одобрения. При наличии акций или облигаций можно с большей вероятностью рассчитывать на положительное решение. Некоторые программы подразумевают рассмотрение доходов не только самого получателя ссуды, но и его близких родственников и родителей.
При вынесении банком решения, значение имеет не только платежеспособность клиента, но и его кредитная история. При ее проверке кредитор смотрит, соответствует ли количество допустимых просрочек и их продолжительность. Если КИ отсутствует (человек не брал кредит ранее) — это дополнительный «сомнительный» фактор. С большей готовностью банк начнет сотрудничать с тем, кто уже зарекомендовал себя, как ответственный плательщик.
Дополнительные требования
При предоставлении ипотеки на жилье кредитная организация может потребовать передать ей в залог уже имеющееся недвижимое имущество получателя ссуды. Дом или квартира при этом должны являться его собственностью и иметь высокую стоимость. Ликвидность предмета залога — первое, на что обратят внимание. Это то, как быстро и по какой цене его удастся продать.
Часть банков осуществляют ипотечное кредитование только своих клиентов. То есть, рассчитывать на займ могут только те, кто получает заработную плату на открытую у них карту или имеет депозит.
В ряде случаев не исключена вероятность, что потребуется привлечь поручителей или созаемщиков (супруг становится им автоматически).
Во всех организациях к клиентам, претендующим на ипотечный займ, предъявляются различные требования. Во избежание ненужных проблем следует уточнить все нюансы предстоящего процесса у сотрудников или по интернету еще до начала сбора документации.
Как повысить шансы на получение займа
Выполнение всех требований кредитора еще не значит, что удастся со стопроцентной гарантией получить ипотеку на квартиру. Заявку все равно могут не одобрить. Но не стоит отчаиваться. Условия предоставления кредита во всех учреждениях различны, следует обратиться в несколько одновременно. Так, вероятность получить вожделенную жилплощадь значительно увеличится.
Важно помнить, что нельзя совершать каких-либо предварительных расчетов с продавцом недвижимости пока банк не одобрит заявку.
Чтобы увеличить шансы на одобрение, необходимо:
- Своевременно собрать и предоставить полный пакет бумаг, которые нужны для кредитования и приобретения жилплощади.
- Исправить кредитную историю. Выплатить все долги и просроченные ссуды. В противном случае на вынесение положительного решения надеяться не стоит.
- Официально трудоустроиться в крупную надежную организацию.
- Очень хорошо, если у получателя ссуды есть в собственности недвижимость, стоимость которой выше размера ипотечного кредита. Она сможет выступить в роли залога, тогда банк с большей охотой одобрит сделку.
- Привлечь поручителей, которые вместе с заемщиком разделят ответственность в случае несоблюдения договорных обязательств.
- Внести первоначальный взнос. Чем больше сумма, тем выше шансы на одобрение ссуды.
Не забывайте и про внешний вид при первом посещении банка. Потенциальному заемщику очень важно произвести хорошее впечатление.
Какую ипотеку выбрать
Ипотечный займ бывает обычным, который кредитозаемщик погашает впоследствии из собственных средств. А также социальным, где часть долга покрывается из государственного бюджета. Стоит хорошенько подумать, как правильно брать ипотеку на квартиру, рассмотрев оба варианта.
Если имеются основания, можно принять участие в льготных программах. Но у них есть один ощутимый недостаток — очередь на субсидию способна растянуться на несколько лет. При этом никто не может гарантировать однозначного положительного результата. В итоге не исключена вероятность потратить время впустую.
При принятии решения взять ссуду на общих основаниях, необходимо внимательно изучить предлагаемые разными кредиторами условия. Некоторые банки с готовностью дают заем под меньший процент при внесении крупной первоначальной суммы. В случае, когда нужная сумма не набирается, можно воспользоваться потребительским кредитом. Так удастся выйти в плюс на процентах. Главное — заранее выяснить не запрещает ли банк, в который предстоит обращаться за ипотекой, задействовать заемные средства для первичного взноса.
Виды социального кредитования
Имея право на льготную ссуду, можно рассчитывать, что часть кредита будет погашена государством. Чтобы правильно оформить ипотеку на квартиру, будучи участником одной из специальных программ, нужно знать какими они бывают и для кого предназначены.
Существует несколько видов социальной помощи.
Молодая семья
Кредитозаемщики могут принять участие в данной программе и обзавестись жилплощадью на льготных условиях. Для этого семье необходимо соответствовать ряду требований:
- брак в обязательном порядке должен быть зарегистрированным официально, если речь не идет о родителях-одиночках;
- возраст хотя бы одного из супругов не может превышать 35 лет;
- наличие постоянного дохода, который позволит своевременно погашать кредит;
- подтверждение статуса нуждающейся в улучшении жилищных условий семьи.
Ссуду по данной программе предоставляют не все кредитные организации. Уточнять всю необходимую информацию по этому вопросу следует заранее.
Жилье для бюджетников
Благодаря таким социальным программам, осуществляемым государством, трудящимся в бюджетной сфере предоставляются льготы. Взять ипотечный кредит на квартиру могут:
- бюджетные работники, которые вынуждены проживать всей семьей на одной жилой площади с родственниками;
- сотрудники, у которых нет собственного жилья, снимающие квартиру или вынужденные ютиться в коммуналке;
- бюджетники, живущие в крайне стесненных условиях, не соответствующих требованиям (не менее 14 кв. метра на человека).
Цель социальной ипотеки — стимулирование к осуществлению трудовой деятельности в бюджетных структурах. Кредитозаемщик должен отработать определенный период в данной сфере, в противном случае его обяжут вернуть долю или даже всю сумму субсидии.
Военная ипотека
Военнослужащие могут приобрести жилплощадь на льготных условиях в рамках НИС. По этой программе происходит наполнение фонда из средств которого, впоследствии производится покупка жилья (внесение первичного взноса, дальнейшее погашение займа). На получение ссуды могут рассчитывать только те военные, которые являются участниками НИС не менее трех лет:
- офицеры;
- прапорщики;
- контрактники.
Для оформления свидетельства, подтверждающего возможность получения льготного кредита, военнослужащему надлежит лишь подать рапорт. Все остальное на себя берут уполномоченные лица.
Для молодых специалистов
К этой категории причисляются выпускники, которые закончили высшее или среднее профессиональное образование и успели отработать по полученной специальности не менее 1 года. Чтобы взять ипотеку по этой программе, необходимо соблюдение следующих условий:
- получать образование нужно только на очном отделении на бюджетной основе;
- обязательно успешное прохождение аттестации и получение диплома;
- после выпуска следует работать по специальности с обязательным официальным трудоустройством.
Под действие программы попадают: молодые учителя, ученые, врачи, работники МВД, РЖД, специалисты-бюджетники. Займ могут одобрить и представителям других специальностей.
Как берется ипотека на квартиру без первоначального взноса
Есть ряд способов, позволяющих взять кредит, не внося при этом первичного взноса.
- Воспользоваться льготными ипотечными программами, если кредитозаемщик по каким-либо критериям под них попадает.
- Военная ипотека (актуально только для военнослужащих).
- Материнский капитал. Использовать его можно сразу после рождения ребенка. Но в данном случае потребуется одобрение кредитной организации, что не могут себе позволить семьи с нестабильным низким уровнем доходов.
- Попасть под маркетинговую акцию банка. Иногда кредиторы предлагают взять ссуду без первоначального взноса. Обязательным условием выступает идеальная КИ.
- Заем под недвижимое имущество. Подходит тем, у кого есть квартира или дом в собственности.
- Внесение первого взноса посредством потребительского кредита. Непростой вариант, выплачивать два долга одновременно очень сложно.
- Предоставить в залог банку автомобиль или иное ценное имущество (если такая возможность предусматривается).
У всех вышеперечисленных способов одна общая черта — для получения ипотеки нужно заручиться одобрением кредитора, что не для всех и не всегда оказывается возможным.
Материнский капитал
Деньги выделяются государством тем семьям, в которых родился второй ребенок (или последующий). Использовать их можно только с целью покупки жилплощади. Для этого кредитная организация предоставляет определенный сертификат. Именно его чаще всего используют как первичный взнос. Но следует помнить, что некоторые банки все равно требуют внесения собственных средств, помимо сертификата.
Кроме этого, материнский капитал можно задействовать с целью погашения взятого ранее ипотечного займа.
Этапы оформления
Чтобы грамотно взять ипотеку, необходимо соблюдать строгую поэтапность действий. Когда кредитозаемщик уже определился с приобретаемой недвижимостью и выбрал подходящего кредитора, ему предстоит совершить несколько шагов. Наглядно процесс можно представить в виде краткой пошаговой инструкции.
- Подача заявления в кредитное учреждение.
- Заключение предварительного договора с продавцом жилплощади.
- Страхование покупаемой квартиры.
- Заключение договора целевого займа с кредитором.
- Подписание закладной.
- Оформление жилья в собственность с прилагающимся залоговым обременением.
Перечень необходимых бумаг
Каждый банк обязывает заемщика собрать свой пакет документов. С особым пристрастием проверяется его платежеспособность. Поэтому всевозможных финансовых выписок и справок требуется предоставить довольно много. Разобравшись с тем, как правильно выбрать ипотеку, следует узнать, какую документацию придется подготовить.
Для физических лиц
В обязательном порядке кредитной организации надлежит предоставить бумаги подтверждающие личность и способность кредитозаемщика выплачивать займ.
- Паспорт гражданина Российской Федерации.
- Загранник, удостоверение водителя, военный билет, ИНН, пенсионное удостоверение (на выбор).
- Ксерокопия трудовой, заверенная работодателем.
- Копия трудового договора.
- Справка о заработной плате 2-НДФЛ (или альтернативный документ по форме кредитора).
- Справка-подтверждение владения ценными бумагами или имуществом.
- Документацию, подтверждающую наличие вкладов и банковских счетов.
Кроме этого, банку, предоставляющему кредит, могут потребоваться дополнительные сведения и документы.
- Регистрационная справка №9.
- Ксерокопии паспортов близких родственников, которые живут с кредитозаемщиком на одной жилплощади.
- Копии пенсионных удостоверений, когда в семье есть пенсионеры.
- Бумаги, подтверждающие удовлетворительное физическое и психическое состояние клиента.
- Информация о КИ.
- Характеристика от работодателя.
Для индивидуальных предпринимателей
ИП получить ипотечный кредит сложнее, чем физическому лицу. Банки неохотно сотрудничают с людьми, живущими за счет собственного бизнеса. Тем не менее, чтобы при покупке жилого объекта не возникло осложнений, предпринимателю следует предоставить:
- декларацию по единому налогу за 1 или 2 года в зависимости от того, по какой системе налогообложения работает ИП;
- декларации по форме НДФЛ за итоговый период;
- выписка из ЕГРИП;
- ОГРН и ИНН;
- ксерокопию лицензии, когда деятельность подлежит лицензированию.
Сколько времени потребуется для оформления
В основном все зависит от кредитора. Общий срок подразделяется на несколько периодов, продолжительность которых регламентируется в каждом банке по-своему.
Так, на рассмотрение заявки в среднем уходит от 1 до 2 недель. Этого времени вполне достаточно для оценки платежеспособности клиента.
После вынесения одобрительного решения у кредитозаемщика будет 3 — 4 месяца, чтобы подобрать подходящую жилплощадь. Сделать это можно и в более короткий срок.
Для подготовки документов потребуется от 3 до 7 дней. В случае, когда необходимо разрешение от органов опеки, процесс может существенно затянуться.
На рассмотрение варианта кредитором уйдет 1 — 5 дней.
Для того, чтобы оформить кредитный договор, куплю-продажу и страховку будет достаточно 1 — 2 дня. При необходимости нотариального удостоверения период может затянуться на 2 — 3 недели.
На регистрацию права собственности придется потратить около 7 дней.
Подводя итог, стоит еще раз напомнить, что лучше брать ипотеку, будучи полностью уверенным в своих финансовых возможностях. Не следует спешить с выбором кредитной организации, а рассматривать как можно больше доступных вариантов. Прежде чем решиться на такой серьезный шаг, нужно тщательно взвесить все за и против, и только потом подавать заявление.
Доля электронной ипотеки в России достигла почти 50%
https://realty.ria.ru/20210804/ipoteka-1744295086.html
Доля электронной ипотеки в России достигла почти 50%
Доля электронной ипотеки в России достигла почти 50% — Недвижимость РИА Новости, 04.08.2021
Доля электронной ипотеки в России достигла почти 50%
Доля ипотечных сделок с использованием электронных сервисов достигла в России почти 50%, сообщил на встрече с премьер-министром РФ Михаилом Мишустиным глава… Недвижимость РИА Новости, 04.08.2021
2021-08-04T11:03
2021-08-04T11:03
2021-08-04T11:06
федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии (росреестр)
михаил мишустин
ипотека
олег скуфинский
россия
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
https://cdn22.img.ria.ru/images/07e4/0c/17/1590533914_0:160:3072:1888_1920x0_80_0_0_123d03b62bcdd58d126b9b2c13d7fcc1.jpg
МОСКВА, 4 авг — РИА Недвижимость. Доля ипотечных сделок с использованием электронных сервисов достигла в России почти 50%, сообщил на встрече с премьер-министром РФ Михаилом Мишустиным глава Росреестра Олег Скуфинский.Кроме того, доля электронных договоров долевого участия (ДДУ) выросла в три раза и составляет также около 50%, отметил руководитель службы.
https://realty.ria.ru/20210804/rosreestr-1744293631.html
россия
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2021
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdn23.img.ria.ru/images/07e4/0c/17/1590533914_171:0:2902:2048_1920x0_80_0_0_a42b84d9b7d523f997ff0399d65aabfe.jpgНедвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии (росреестр), михаил мишустин, ипотека, олег скуфинский, россия
Ипотека на вторичное жилье — взять ипотеку на вторичку
Об ипотеке
Подробные условия
Требования к заемщику
Таpифы и документы
Без комиссий за рассмотрение и выдачу кредита
Увеличение суммы кредита при привлечении близких родственников в качестве созаемщиков
Досрочное погашение ипотеки без комиссий и ограничений
Сумма кредита
от 350 тыс ₽
Срок кредита
12, 20 и 30 лет
Валюта кредита
Цель кредита
Приобретение готового жилья на вторичном рынке
Первоначальный взнос
не менее 20% от стоимости недвижимости
Процентная ставка
- Базовые процентные ставки 10.5% годовых
- Льготные процентные ставки, применяемые при уплате Заёмщиком комиссии за изменение условий кредитования (снижение базовой процентной ставки по кредиту) 9,9% годовых
Тарифные ставки комиссионного вознаграждения
Комиссия за изменение условий кредитования (снижение базовой процентной ставки по кредиту) в размере 2% от суммы кредита, уплачивается Заемщиком единовременно за счет его собственных денежных средств до выдачи Кредита
Комиссия за выдачу кредита
График платежей
Ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем образования ссудной задолженности, уплачивается платеж в погашение задолженности по кредитному договору дифференцированным платежом
Обеспечение по кредиту
- ипотека в силу закона;
- поручительство Продавца при выдаче кредита на приобретение недвижимости до регистрации перехода права собственности к Заемщику / одному из Солидарных заемщиков на приобретенный с использованием кредитных средств Объект недвижимости; поручительство действует до момента регистрации перехода права собственности (при принятии поручительства не учитываются доходы Продавца)
Перечень объектов недвижимости — предметов залога:
- объекты жилой недвижимости (комната, отдельная квартира, жилой дом с земельным участком (с правом аренды земельного участка), на котором расположен такой дом (коттедж/таунхаус), комната в общежитии (при наличии свидетельства о праве собственности)
Требования к предмету залога:
- предмет залога должен находиться в населенном пункте присутствия Банка либо не далее 30 км от точки присутствия Банка;
- предмет залога оценивается по рыночной стоимости.
Страхование жизни
по желанию Заемщика
Страхование имущества
по желанию Заемщика
Перечень страховых компаний, имеющих устойчивое финансовое положение: АО «СОГАЗ», ЗАО «МАКС», ОАО «АльфаСтрахование», ЗАО «Д2 Страхование», САО «ВСК», СПАО «Ингосстрах», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «Зетта Страхование», ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз», АО «ГСК «Югория», ООО «СК Согласие»
- Возраст — от 21 года до 70 лет на момент окончания срока кредита
- Стаж — не менее 3 месяцев на последнем месте работы и не менее 1 года непрерывной трудовой деятельности
- Регистрация и проживание — субъекты РФ, где есть подразделение СКБ-банка
- Гражданство — Российская Федерация
Документы
Заявление-анкета
Справка о доходах
Паспорт гражданина РФ
Свидетельсво о постановке на налоговый учет (при наличии)
Как подать заявку на ипотеку и получить одобрение: 5 шагов к успеху
Как подать заявку под ипотеку
Подать заявление на ипотеку довольно просто.
Вы выберете кредитора, запустите заявку (обычно онлайн) и предоставите подтверждающие документы, такие как налоговые декларации и банковские выписки, для проверки ваших финансов.
После этого, по большей части, это выжидательная игра. Андеррайтеры проверит ваш кредит и документацию, а затем решат, одобрять ли вас.Если все пройдет успешно, вы назначите дату закрытия кредита — обычно в течение 30-40 дней.
Самое главное — обращаться с более чем одним кредитором. Вам следует подать заявку как минимум в 3-5 ипотечных компаний, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.
К счастью, сейчас многие кредиторы предлагают онлайн-приложения, поэтому процесс намного быстрее и проще, чем раньше быть.
Подайте заявку на ипотеку сегодня (5 августа 2021 г.)В этой статье (Перейти к…)
5 шагов до успешная заявка на ипотеку
Когда вы подаете заявку на ипотеку, вам будет назначен кредитный специалист, который проведет вас через процесс подачи заявки и документы — так что вам не нужно беспокоиться о навигации по всему на вашем собственный.
Ваша основная работа как заемщика — настроить себя на успех.
Вы хотите предоставить ипотеку кредитор с максимально возможной заявкой на увеличение кредита варианты и снизить процентную ставку.
Подать заявку на ипотеку в правильный путь и повысить свои шансы на получение выгодной сделки, вам следует:
- Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок и, если возможно, повысьте свой балл
- Обратитесь к нескольким кредиторам , чтобы найти самую низкую ставку и комиссию
- Получите предварительное одобрение на ипотеку, прежде чем делать предложение на дом
- Избегайте просроченной оплаты аренды ; они могут повлиять на ваше право на ипотеку.
- Не финансируйте дорогостоящие объекты перед закрытием, так как это может сократить ваш бюджет на покупку дома.
Вот что вам нужно знать на каждом этапе процесса.
Проверьте свое право на ипотеку (5 августа 2021 г.)1. Проверьте свой кредит перед подачей заявления на ипотеку
Если вы ждете подачи заявки ипотеку для проверки вашего кредита, вы слишком долго ждете.
Это потому, что процентные ставки по ипотеке — и квалификация по ипотеке — зависят от вашего кредита. И ставки хороши высокая.
Если вы проверяете свой кредит при подаче заявления и узнайте, что он ниже, чем вы думали, у вас, скорее всего, появится более высокий интерес ставка и более дорогая ежемесячная оплата, чем вы ожидали.
Если вы узнаете свой кредитный рейтинг действительно низкий — ниже 580 — вы не можете претендовать на ипотека вообще. Скорее всего, вы не будете заниматься покупкой дома еще на год. или больше, пока вы работаете, чтобы снова повысить свой счет.
Небольшие изменения могут иметь большое значение
Имейте в виду, более высокий кредитный рейтинг обычно означает более низкая ставка по ипотеке. Итак, если вы проверите свой результат и узнаете, что он сильный, вы все равно можете поработать над его улучшением перед покупкой.
Учтите, что ставки по ипотечным кредитам основаны на кредитных «уровнях».«Более высокий уровень кредита означает более дешевую ипотеку.
Если ваш кредитный рейтинг в настоящее время составляет 719, например, повышение его всего на один балл может поставить вас на более высокий уровень и заработать более низкую ставку.
Проверить кредит заранее
В идеале стоит начать проверку ваш кредит рано. Чтобы обратить вспять серьезное заболевание, легко может потребоваться 12 месяцев или больше. проблемы с кредитом — так что чем раньше вы начнете, тем лучше.
По закону вы имеете право на бесплатное копии ваших кредитных отчетов каждый год через годовой кредитный отчет.com. Эти отчеты жизненно важны, потому что они являются исходными документами, по которым ваш кредитный рейтинг рассчитывается.
Тем не менее, одно исследование показало, что столько же в каждом пятом отчеты содержат ошибки, достаточно серьезные, чтобы повлиять на кредитоспособность.
Значит надо свой ползать, делая уверен, что они на 100% точны. Финансовая защита потребителей В бюро есть полезные советы по оспариванию ошибок.
Если возможно, повысьте свой кредитный рейтинг перед подачей заявки
Если ваши отчеты точны, но ваша оценка ниже, чем могла бы быть, работайте над этим.Есть три вещи, которые вы можно сделать сразу, чтобы стать более квалифицированным заемщиком:
- Продолжайте оплачивать каждый счет вовремя
- Уменьшите остаток на кредитной карте. Если он превышает 30% от вашего кредитного лимита, вы серьезно ухудшаете свой счет. Чем ниже, тем лучше.
- Не открывайте и не закрывайте кредитные счета — дождитесь закрытия
Эти три пункта действий должны помочь вам забить с течением времени. Вы также можете прочитать наше Руководство по улучшению вашего кредитного рейтинга.
Проверьте свое право на ипотеку (5 августа 2021 г.)2. Подать заявку на ипотеку у нескольких кредиторов
Было бы большой ошибкой принимать первая квота на ипотеку, которую вы получите.
Многие люди, впервые покупающие жилье, не знаю это, но ипотечные ставки не высечены на камне. У кредиторов действительно много гибкость в отношении предлагаемых процентных ставок и комиссий.
Это означает, что вы ищете кредитора at может предложить более низкую цену, чем та показывая вам.
Чтобы получить эти более низкие ставки, вам нужно присмотреться и получить несколько разных котировок. Если вы получите котировку по более низкой ставке от одного кредитора, вы можете использовать ее в качестве разменной монеты, чтобы отговорить других кредиторов.
Поиск ставок по ипотеке также позволяет узнать, выгодна ли вам сделка.
Например, ставка 3,5% и гонорар в размере 3000 долларов может показаться нормальным, если это будет ваша первая расчетная сумма. Но другой кредитор может предложить вам 3,0% и 2500 долларов США в качестве гонорара.
Это делает первое предложение много менее привлекательно, но вы не узнаете этого, пока не осмотритесь.
Получите по крайней мере три ипотечных котировки
Сравните индивидуальные котировки по крайней мере от трех кредиторов (но больше подойдет), чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку. Ипотечный брокер может помочь вам сравнить сразу несколько котировок.
И убедитесь, что вы сравниваете цитаты по яблокам и яблокам. Такие вещи, как бонусные баллы, могут искусственно сделать одно предложение более привлекательным, чем другое, если вы не внимательны.
Различные суммы первоначального взноса, условия займа, суммы займа и Типы ипотечных ссуд также будут искажать оценки ссуд.
Например, для получения ссуды FHA потребуется ипотечное страхование. что увеличит стоимость заимствований. Обычный кредит с 20% -ной скидкой оплата позволяет пропустить ипотечное страхование.
Убедитесь, что все ваши предложения по ипотеке включают один и тот же тип кредита. и условия, чтобы вы знали, что сравниваете ставки на равных.
3. Получите предварительное одобрение, прежде чем делать предложение на дом
Многие покупатели жилья впервые совершают ошибку, подавая заявку на ипотека слишком поздно, и они не получают предварительного одобрения до того, как начнутся поиски дома.
Как поздно начинать процесс предварительного утверждения? Если вы уже серьезно присматриваетесь к домам, вы слишком долго ждали.
Вы действительно не знаете, что можете позволить себе до тех пор, пока вы не получите официального одобрения ипотечного кредитора. Они будут посмотрите на свой полный финансовый портфель — банковские отчеты, налоговые декларации, платежи квитанции, кредитные отчеты — и определите свой дом бюджет покупки.
Даже если вы думаете, что знаете, что вы можете себе это позволить, вы можете быть удивлены.
Существующие долги могут уменьшить ваши покупательная способность дома на поразительную сумму. И вы не можете быть уверены, как такие вещи, как кредит повлияет на ваш бюджет, пока кредитор не сообщит вам.
Не получив предварительного одобрения на ипотечный кредит, прежде чем отправиться за покупками, вы рискуете влюбиться в дом только для того, чтобы узнать, что вы не можете себе этого позволить.
А письмо с предварительным одобрением дает вам кредитное плечо
Хуже того, вы можете оказаться переговоры о вашем идеальном доме и игнорирование.Представьте, что вы дома продавец (или агент продавца по недвижимости), и вы получите неподдерживаемое предложение от совершенно незнакомец.
Насколько вы знаете, перспективные Покупатель не имеет никаких шансов получить необходимое финансирование.
Если продавец получит другое предложение от кого-то, у кого есть письмо с предварительным одобрением, они должен отнестись к этому предложению более серьезно. Они могут даже принять более низкую цену от покупателя, которого они знают можно продолжить.
Таким образом, предварительное одобрение дает вам авторитет и рычаги влияния на переговорах.И это две вещи каждые потребности покупателя жилья.
Начните предварительное одобрение ипотеки (5 августа 2021 г.)4. Не задерживайте арендную плату
Опоздание с арендной платой — больше сделка, чем вы думаете, — и не только потому, что вам придется заплатить штраф за просрочку платежа. от вашего домовладельца.
Просрочка арендной платы может фактически запретить вам получить ипотеку.
Ваша история аренды самая большая индикатор того, будете ли вы вносить ипотечные платежи вовремя. Просроченная или пропущенная аренда чеки могут помешать вам купить дом.
Это имеет смысл, когда ты думаешь об этом. Аренда — это крупная сумма, которую вы ежемесячно платите за жилье. Так это ипотечный заем. если ты у вас неточная история с проверками аренды, почему кредитор должен полагать, что вы ваши выплаты по ипотеке вовремя?
Когда вы подаете заявку на ипотеку, Кредитор проверит вашу историю аренды за последние год или два.
Если вы задержали платежи, или, что еще хуже, пропустил, есть шанс списать вас на опасную инвестиции.В конце концов, обращение взыскания — дорогая проблема для кредиторов, а также для домовладельцев.
Аренда особенно важна для люди без обширной кредитной истории.
Если вы не несете ответственности для таких вещей, как кредитные карты, ссуды или оплата автомобиля, аренда будут самым большим показателем вашей кредитоспособности.
5. Не брать новые долги
Возможно, вы слышали, что вы не следует финансировать дорогостоящую вещь при подаче заявления на ипотеку.
Но большинство людей не знают, что это ошибка при покупке чего-то с большими выплатами даже за годы до подать заявку на новый заем.
Это потому, что ипотечные андеррайтеры смотрят на ваше «отношение долга к доходу» (DTI) — то есть сумму, которую вы платите по ежемесячным долгам, по сравнению с вашим общим доходом.
Чем больше вы должны каждый месяц за такие вещи, как платежи за автомобиль и ссуды, тем меньше у вас остается каждый месяц на ипотечные платежи. Это может серьезно ограничить размер ипотечной ссуды. в состоянии претендовать на.
Например, возьмем сценарий с два разных покупателя — они получают равный доход, но у одного большая оплата за машину а другой нет.
| Покупатель 1 | Покупатель 2 | |
| Доход | 75 000 долл. США | 75 000 долл. США |
| Существующая задолженность | 100 $ / мес | 100 $ / мес |
| Автоплата | 500 $ / мес | $ 0 |
| Квалифицированная сумма ипотеки | 300 000 долл. США | 390 000 долл. США |
В этом сценарии оба покупателя имеют право на соотношение долга к доходу 36%.Но для Покупателя 1 большая часть ежемесячных пособие покрывается ежемесячной оплатой автомобиля в размере 500 долларов.
В результате у Покупателя 1 меньше простор для маневра для выплаты ипотечного кредита и в конечном итоге имеет право на получение ипотечного кредита на сумму почти на 100000 долларов меньше.
Это большое дело: 100000 долларов могут стать разницей между покупкой дома, который вы действительно хотите (что-то хорошее, обновленное, в отличном месте) и необходимость довольствоваться просто-хорошо дом — может быть, тот, который требует работы или находится не в том месте, где вы в розыске.
Итак, если покупка дома находится в вашем будущее, проанализируйте свои приоритеты. Рассмотрим машину с недорогими платежами или тот, который можно быстро окупить.
И постарайтесь не делать других дорогостоящие покупки, которые могут поставить под угрозу покупательную способность вашего дома.
Держите остатки на кредитных картах на низком уровне
Если вы уже взяли большую ссуду, вас не так много теперь можно с этим поделать. Но вы все еще можете высматривать краткосрочные покупки в кредит. Старайтесь избегать финансирования или рефинансирования что-нибудь перед закрытием, если можно.
Конечно, заманчиво. Вы понадобится много вещей для вашего нового дома — и вы, возможно, захотите начать запасся мебелью, украшениями и т. д.
Но кредитные специалисты в наши дни регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг в дни, предшествующие закрытию. И любые новые счет, который вы открываете, или любая значительная покупка, которую вы совершаете на своем пластике, может перетащите этот счет вниз настолько, чтобы повторно открыть свое предложение по ипотеке.
Может хватить только на увеличение ваша ставка по ипотеке немного.Но в экстремальных обстоятельствах он мог видеть ваш все одобрение исчезло, и ваш путь к домовладению застопорился.
Так что не покупайте до закрытия. Если это поможет, представьте себе, как вы начнете ходить по магазинам, когда станете домовладельцем.
Найди минимум ипотечная ставка и сбережения
Если вы планируете купить дом любой время скоро, сейчас самое время начать думать о Процесс подачи заявки на ипотеку.
Взгляните на свой кредит, получите ваши долги в чеке, и начните искать ставки.
Постарайтесь взглянуть на свою финансовую жизнь так, как андеррайтер кредитора видит его перед тем, как подавать заявку на кредит.
Помните, самое важное, что вы можете сделать перед поиском жилья, — это получить предварительное одобрение и определить свой бюджет по сегодняшним ставкам.
Подтвердите новую ставку (5 августа 2021 г.)
советов перед подачей заявления на ипотеку
Вы проверили свой кредит и решили, что пора покупать? Проверьте эти десять шагов, прежде чем обращаться к своему ипотечному брокеру, и вы будете впереди всех!
1.Начните с вашего кредитного отчета
Первое, что кредиторы, вероятно, сделают, когда вы подадите заявку на ипотечный кредит, — это проверит ваш кредит; ты тоже должен. Нет лучшего времени для регулярного кредитного мониторинга, чем когда вы пытаетесь доказать кредитору свою кредитоспособность, чтобы получить наилучшие возможные ставки. Вы хотите убедиться, что ваш кредитный отчет является максимально точным, ваши баллы находятся там, где вы хотите, и никто другой не получает доступ к вашему кредиту, что может нанести вред вашим счетам.
2. Затем наведем порядок
После того, как вы регулярно будете следить за своим кредитным отчетом, вы сможете увидеть, как у вас дела. Обсудите любые неточности с 3 кредитными бюро и все проясните. Если у вас слишком высокое соотношение долга и кредита, отслеживание вашей оценки с течением времени покажет вам, как она может измениться. Если вы видите учетные записи, которые вы не открывали, или адреса, которые не принадлежали вам, немедленно примите меры, чтобы выяснить, что может быть мошенничеством.
3. Делайте домашнее задание
Да, слово «домашнее задание» тоже заставляет вздрогнуть, но на этот раз награда будет намного больше, чем заучивание геометрических теорем или таблицы Менделеева. Вы находите дом, но вы также берете на себя финансовое обязательство, с которым придется жить годами: заключите наилучшее предложение. Тщательно изучите ссуды, ставки и брокеров, прежде чем подписывать что-либо или брать на себя обязательства. Выполнение тяжелой работы сейчас окупится в будущем лучшими ставками и более выгодными условиями.
4. Реалистично оценивайте, что вы можете себе позволить
Владение домом может быть американской мечтой, но твердо стоять на ногах тоже. Если вы ищете ставку, которая потребует от вас 20% первоначального взноса, а у вас только около 5%, рассчитывайте свои расчеты на основе ставки, которую вы сможете получить.
5. Узнайте, как работают кредиторы
Ваш кредитный рейтинг, на котором кредиторы основывают большую часть своего решения о суммах и ставках ваших ссуд, является отражением их уверенности в вашей способности их выплатить.Короче говоря, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем легче будет получить желаемую сумму и ставку.
6. Решите, как вы будете финансировать
Изучив доступные типы финансирования, определите, какой из них лучше всего подходит для вашего финансового положения при покупке дома: ипотека на 15 лет или на 30 лет, регулируемая или фиксированная. Если вы ищете безопасность и гарантию того, что выплаты не увеличатся, возможно, вам подойдет ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой. Если вы считаете, что ставки по ипотечным кредитам все еще могут колебаться, и вы хотите большей гибкости, рассмотрите ипотеку с регулируемой ставкой.
7. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем шире ваши возможности.
Смотрите номер 4, важно быть реалистом. Итак, в реалистичных рамках того, что вы можете себе позволить, чем больше вы вкладываете, тем лучше ваши условия. Дни нулевых первоначальных взносов, особенно по ипотеке, похоже, подходят к концу. Внесение большего количества денег вперед поможет гарантировать, что вы будете платить меньше каждый месяц.
8. Чек предоплаты штрафов
Еще кое-что, о чем следует помнить при поиске идеальной ипотеки, — это о том, будете ли вы наказаны за досрочную погашение ипотеки.Некоторые домовладельцы удваивают выплаты, чтобы быстрее завершить свой срок — регулярно или когда они получают непредвиденные денежные поступления. Проверьте и убедитесь, что вы не дойдете до своей цели раньше!
9. Применять целевой, а не дробный подход к ипотечным заявкам
Помните, что всякий раз, когда вы подаете заявку на ссуду, в том числе ипотеку, «жесткий запрос» кредиторов появляется в вашем кредитном отчете и временно снижает вашу оценку. Подача заявки на получение нескольких ипотечных кредитов за двухнедельный период считается только одним запросом, но если вы затянете его и привлечете как можно больше кредиторов в течение более длительного периода, вы в конечном итоге нанесете ущерб своей оценке, что может привести к более низкой ставке, чем вы надеялись.
10. «Не сейчас» не означает «никогда»
Владение домом — просто нереальный вариант для всех прямо сейчас, несмотря на то, что может выглядеть как разовая ставка по ипотеке. Если вы попали в эту категорию, не отчаивайтесь. Ваше финансовое положение может измениться, экономика все еще находится в постоянном движении, и помните, что нынешний ипотечный кризис вовлек множество покупателей жилья, пытающихся проникнуть через свои головы. Когда дело доходит до крупной покупки, например, дома, время имеет решающее значение.
Теперь, когда вы знаете больше о том, как подготовиться к ипотеке, получите свой кредитный отчет и рейтинг.
Что нужно для утверждения ипотеки
Нет сомнений, сейчас хорошее время для получения ипотеки.
По данным BankRate.com, средние ставки по 30-летним кредитам с фиксированной ставкой составляют около 3,5% или ниже. Хотя пару лет назад, когда ставки по 30-летним ипотечным кредитам составляли около 4 или 5 процентов, мы все полагали, что они не могут упасть намного дальше… вот и мы.Поэтому, хотя сами по себе процентные ставки не являются хорошей причиной для покупки дома (вам нужно подождать, пока вы не будете готовы).
Если вы, , готовы купить дом, однако, возможно, будет сообразительным заглянуть в информационный ресурсный центр по ипотеке и действовать быстро, чтобы воспользоваться высокими кредитными ставками.
Финансовые требования для одобрения ипотеки
Хотя кредиторы все чаще предоставляют кредиты, стандарты для получения одобрения на получение ипотеки высоки. За исключением ссуд FHA и некоторых других специальных типов ссуд, это то, что вам нужно, чтобы быстро получить одобрение на ипотеку.
Большой кредитЭто не должно быть сюрпризом. Когда дело доходит до получения ипотеки, имеет значение ваш кредитный рейтинг. Хотя вы можете получить одобрение на получение ипотеки с оценкой в 600 баллов, оценка 720 или выше даст вам лучшие ставки и сэкономит вам буквально десятки тысяч долларов в течение вашей жизни.
(Не знаете свой кредитный рейтинг? Посмотрите сейчас с CreditKarma ( действительно бесплатно).)
Деньги упали
Прошли те времена, когда давали ссуду без выплаты денег.Кроме того, ты умнее этого. На мой взгляд, разумный способ купить дом — это старомодный способ: как минимум на 20 процентов ниже. Возможно, вы сможете получить ссуду FHA, требующую всего лишь 3,5 процента вниз, или другую нетрадиционную ссуду с уменьшенным первоначальным взносом, но, учитывая деньги, которые вы заплатите в рамках частного ипотечного страхования, может быть разумнее подождать, пока у вас не будет большего размера. оплата… даже если за это время подскочат ипотечные ставки.
Кассовая наличность
Помимо первоначального взноса, банки хотят видеть, что покупка дома не опустошит ваш счет.И неплохо иметь остаток средств на случай чрезвычайной ситуации после того, как будут оплачены все затраты на закрытие (и расходы на переезд).
Постоянная занятость
Это самое важное, помимо вашего кредитного рейтинга. Чем дольше вы работаете, тем лучше. Если вы работаете не по найму, приготовьтесь к незначительной битве за получение разрешения на ипотеку: большинство кредиторов захотят получить налоговые декларации как минимум за два года и будут рассчитывать ваш доход как средний за последние два года, что потенциально может снизить сумма финансирования, на которую вы можете претендовать.
Записи, необходимые для утверждения ипотеки
Перед тем, как подать заявку на ипотеку (для покупки нового дома или рефинансирования), вам необходимо собрать следующие документы:
- Номера социального страхования и даты рождения для всех заемщиков
- История проживания за 24 месяца
- 24-месячный трудовой стаж (необходимо имя, номер и адрес работодателя)
- Копии квитанций за последние 60 дней
- Копии форм W-2 за последние два года
- Выписки из банковского счета и инвестиционные отчеты за последние два или три месяца
- Свидетельство о страховании домовладельца
- Адрес недвижимости, которую вы покупаете или рефинансируете
- Договор купли-продажи (новый дом) или правоустанавливающая документация (рефинансирование)
- Если вы работаете не по найму, копии налоговых деклараций за последние два года
Как сравнить магазин по ипотеке
Для начала позвоните в один или два местных банка или кредитных союза и попросите смету кредита (LE).Банки не взимают полную плату за подачу заявки за эту часть заявки, но могут взимать плату за запрос кредита в размере от 15 до 50 долларов, поэтому обязательно спросите. Для сравнения, вы также можете довольно быстро получить несколько бесплатных предложений по ипотеке онлайн.
Если вам нужна дополнительная помощь в поиске подходящей ссуды и ставки, может помочь ипотечный брокер (ипотечные брокеры могут подобрать вашу заявку в десятках банков, чтобы получить лучшую ставку). Попросите друзей и соседей направить вас к хорошему ипотечному брокеру.
Когда вы сравниваете свои оценки, не забудьте учесть затраты на закрытие сделки в окончательной стоимости вашей ипотеки. Банки могут снизить затраты на закрытие, предоставляя оценку, а затем наложить на вас больше, когда вы находитесь в последней агонии закрытия и жаждете покончить с этим. Если у кредитора более низкая ставка, но более высокие затраты на закрытие сделки, вернитесь и начните переговоры. Всегда спрашивай!
А ты? Вы недавно подавали заявку на ипотеку? Вы сравнивали товары? Какие советы вы бы дали другим? Дайте нам знать!
Ищете риэлтора? Найдите 5-звездочных агентов по недвижимости в вашем районе прямо сейчас с Zillow.
Как получить ипотеку
Независимость редакцииМы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.
Дом — один из самых больших денежных движений, которые вы когда-либо совершали, и поскольку 88% покупателей жилья финансируют свои покупки, скорее всего, вам понадобится ипотека.
Процесс получения ипотеки в теории прост: покажите кредитору, что вы, скорее всего, вернете ссуду плюс проценты. Однако под поверхностью находится множество движущихся частей. Даже небольшой выбор в отношении того, как вы готовитесь к приобретению жилья или какой тип ипотеки вы получите, может иметь серьезные последствия для вашего банковского счета.
Все дело в работе с кредитором, с которым вы чувствуете себя комфортно и доверяете пониманию своей ситуации, — говорит Кевин Паркер, вице-президент по ипотечному кредитованию в Navy Federal Credit Union.По его словам, нет двух абсолютно одинаковых займов, поэтому получение рекомендаций о том, что имеет смысл в вашей ситуации в краткосрочной и долгосрочной перспективе, является ключевым моментом.
Всего за последние несколько месяцев способ покупки дома изменился, поскольку промышленность приспособилась к все более удаленному процессу. В разгар пандемии и рецессии еще более важно знать, что вам понадобится для беспрепятственного процесса ипотеки.
Получение ипотеки, шаг за шагом
- Приведите свои финансы в порядок
- Знайте, что вы можете себе позволить
- Получите предварительное одобрение на ипотеку
- Выберите подходящую ипотеку и кредитора для вас
- Подайте заявку
- Навигация по Процесс андеррайтинга
- Закройтесь дома
- Часто задаваемые вопросы
Покупка дома, особенно если это ваш первый раз, может быть сложным и напряженным процессом.Но это может быть проще, если вы дадите себе достаточно времени, чтобы подготовить и собрать команду профессионалов, знакомых с районом, в котором вы хотите жить. Работа с опытным агентом по недвижимости и кредитором или ипотечным брокером может помочь вам сориентироваться в этом процессе. .
Приведите свои финансы в порядок
Подготовка ваших финансов становится все более важной, учитывая, насколько осторожными стали кредиторы. Шон Мосс, директор по операциям Down Payment Resource, агрегатора программ помощи покупателям жилья, рекомендует начать процесс с разговора с кредитным специалистом.Он говорит, что даже если вы думаете, что домовладение для вас недостижимо, вы можете начать работу по плану на 6-12 месяцев прямо сейчас, до следующего продления аренды.
Вам следует сосредоточиться на двух вещах: увеличении кредита и экономии денежных средств. Наличие большего количества наличных денег и более высокий кредитный рейтинг поможет вам приобрести более широкий выбор домов, а время, необходимое для их укрепления, того стоит.
Ваши шансы на одобрение и варианты ипотеки будут тем выше, чем выше ваш кредитный рейтинг.И хотя можно получить ипотеку с плохой кредитной историей, это сопряжено с дополнительными расходами, которых вам следует избегать, если это вообще возможно. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка по ипотеке (и, следовательно, расходы на финансирование). Таким образом, укрепление вашего кредита за счет своевременной оплаты счетов и погашения долга может сделать ипотеку более доступной.
Pro Tip
Две из лучших вещей, которые вы можете сделать, чтобы получить лучшие ставки по ипотеке: потратить время на создание своего кредитного рейтинга и сэкономить на первоначальном взносе в размере не менее 20%.
Знайте, что вы можете себе позволить
Чтобы получить хорошее представление о том, как будет выглядеть ваш ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете использовать калькулятор ипотеки NextAdvisor для оценки ваших ежемесячных платежей. Но имейте в виду, что то, насколько вы можете комфортно вписаться в свой бюджет, может быть больше или меньше того, что банк готов вам ссудить.
Один из способов, которым ваш ипотечный кредитор определяет, сколько вы можете занять, — это посмотреть на соотношение вашего долга к доходу (DTI). Максимальный размер DTI, который вы можете получить, варьируется в зависимости от типа ипотеки, но обычно он составляет 45%.Таким образом, если вы зарабатываете 6000 долларов в месяц, вы можете получить ипотечный кредит с выплатой до 2700 долларов в месяц, если у вас нет других долгов.
Но то, что вы можете брать такую сумму, не означает, что вы должны это делать. Хорошее практическое правило — иметь DTI не выше 36%. Это включает в себя не только платеж по ипотеке, но и все остальные ежемесячные платежи по долгу. Чтобы удержать DTI на уровне 36% или меньше от того же дохода в 6000 долларов в месяц, у вас может быть до 2160 долларов в сумме ежемесячных выплат по долгу и ипотеке.
То, сколько дома вы можете себе позволить, выходит далеко за рамки ежемесячного платежа по ипотеке. Вам понадобится крупная сумма денег, чтобы оплатить предварительные затраты на закрытие сделки и первоначальный взнос. Затраты на закрытие включают все сборы, связанные с обработкой ипотеки, и в среднем от 3% до 6% от покупной цены. Здоровый первоначальный взнос будет составлять 20% от стоимости дома, хотя можно купить дом с меньшим первоначальным взносом, особенно для определенных типов ссуд. Сложите все это, и вы получите десятки тысяч долларов, когда купите дом.
Но пусть это число не мешает вам сделать домовладение реальностью. Есть способы его сбить. Существуют местные и региональные программы, которые предлагают помощь при заключении сделки и первоначальном взносе для квалифицированных покупателей, обычно впервые домовладельцев или покупателей с низким или умеренным доходом.
Эта помощь обычно бывает в форме гранта, ссуды с низким или беспроцентным процентом или ссуды, подлежащей прощению. По словам Мосса, программы помощи при первоначальном взносе отлично подходят для того, чтобы покупателю не приходилось тратить все свои наличные деньги, чтобы попасть в дом.Это помогает заемщику хранить сбережения, чтобы лучше подготовиться к чрезвычайным ситуациям и дополнительным расходам, связанным с домовладением.
Получите предварительное одобрение на ипотеку
Предварительное одобрение на ипотеку дает вам хорошее представление о том, сколько вы можете взять в долг, и показывает продавцам, что вы являетесь квалифицированным покупателем. Чтобы получить предварительное одобрение, кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и подтверждение вашего дохода, активов и занятости. Несмотря на то, что предварительное одобрение письма не гарантирует, что вы имеете право на получение финансирования, оно показывает продавцу, что у вас есть свои финансы, чтобы пройти первоначальную беглую проверку от кредитора.
Большинство писем с предварительным одобрением действительны в течение 60-90 дней, и когда придет время подавать заявку на ипотеку, всю вашу информацию необходимо будет повторно подтвердить. Кроме того, не путайте предварительное одобрение с предварительным квалификационным отбором. Предварительный квалификационный отбор — это быстрая оценка того, что вы можете занять, на основе предоставленных вами цифр и не требует какой-либо документации. Таким образом, он менее строг, чем предварительное одобрение, и имеет меньший вес.
Выберите подходящую для вас ипотеку и кредитора
При поиске ипотечного кредита рекомендуется присмотреться к ним, чтобы сравнить ставки и комиссии для 2–3 кредиторов.Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор должен предоставить вам так называемую ссуду в течение трех рабочих дней. Каждая оценка кредита содержит одинаковую информацию, поэтому можно легко сравнить не только процентные ставки, но и авансовые платежи, которые вам придется заплатить. Когда у вас есть несколько оценок кредита, вы можете сравнивать и даже использовать различные предложения, чтобы договориться с кредиторами о более выгодных ставках или комиссиях.
Вы также должны понимать, как различные виды ипотеки влияют на вашу ситуацию.В зависимости от того, какую ипотеку вы выберете, у вас могут быть разные требования к первоначальному взносу. И ипотечные кредиты имеют разные условия погашения, которые влияют на размер вашего ежемесячного платежа и на размер процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.
Срок ипотеки
Также важно понимать различные условия ипотеки, когда вы выбираете ипотечного кредитора. Срок — это время, в течение которого ссуда будет выплачиваться в течение типичных сроков ипотеки, составляющих 10, 15 и 30 лет. Это имеет большое влияние на ваш ежемесячный платеж и размер процентов, которые вы выплачиваете в течение срока ссуды.При более длительном ссуде ежемесячные выплаты будут меньше, поскольку сумма покупки распределяется на более длительный период времени. Краткосрочная ссуда сэкономит вам деньги на процентах. Это связано с тем, что более короткие ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, и вы погашаете ссуду в более короткие сроки.
Чтобы понять, как разные условия влияют на вашу прибыль, воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы узнать, как изменяется ежемесячный платеж и общая сумма процентов, которые вы будете платить.
Регулируемая скорость vs.фиксированная ставка
Ипотека также включает в себя множество других вещей, которые следует учитывать. Существуют ссуды с фиксированной процентной ставкой, по которым процентная ставка одинакова в течение всего срока ипотеки. Кроме того, существуют ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, по которым процентная ставка меняется в зависимости от рыночных условий через определенное количество лет.
Большинство домовладельцев выбирают ипотеку с фиксированной процентной ставкой. Но если вы знаете, что продадите свой дом или сделаете рефинансирование до того, как ваша ставка будет сброшена, может иметь смысл регулируемая ставка. Это связано с тем, что ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой обычно имеют более низкие процентные ставки в течение начального вводного периода, прежде чем ставка будет скорректирована.
Первоначальный взнос
Существуют также так называемые ссуды, обеспеченные государством, и обычные ссуды. И каждый тип ипотеки имеет свои требования к минимальному первоначальному взносу.
Для некоторых обычных кредитов требуется всего 3% в качестве первоначального взноса. Но у большинства есть требования к первоначальному взносу от 10% до 20%. Если вы не можете позволить себе крупный первоначальный взнос, вы можете рассмотреть возможность получения ипотечной ссуды под государственное обеспечение.
Ипотека, застрахованная государством, менее рискованна для кредитора, поэтому может быть легче получить ее и получить меньший первоначальный взнос.Например, вы можете поставить 0% на ссуды, обеспеченные Министерством сельского хозяйства США (USDA), и ссуды VA, поддерживаемые Министерством по делам ветеранов, но оба эти ссуды имеют строгие ограничения. Ссуды Министерства сельского хозяйства США ограничены квалификационными сельскими районами, а ссуды VA предназначены для правомочных ветеранов вооруженных сил. Однако ипотечные кредиты, выданные Федеральной жилищной администрацией, открыты для всех правомочных заемщиков. Для получения ссуд FHA требуется всего 3,5%, и их легче получить, чем для получения обычных ссуд.
Подача заявкиКогда вы будете готовы подать заявку, вам нужно будет собрать всю необходимую документацию.Кредитор должен иметь возможность проверить каждую часть ваших финансов. Таким образом, в зависимости от вашей ситуации список того, что вам нужно отправить вместе с вашей заявкой, может быть длинным.
Вам необходимо будет предоставить такую документацию, как:
- Налоговые декларации
- Корешки о заработной плате, формы 1099, формы W-2
- Выписки по банковскому или инвестиционному счету
- Государственный идентификатор
- Разрешение на получение кредитных отчетов
- Документация ваших долгов
- История занятости
- История жилья
Если вы работаете не по найму или являетесь фрилансером, чей доход не указан в форме W-2, вам, вероятно, потребуется предоставить еще больше информации.Обычно вам нужна дополнительная документация, такая как:
- Два года налоговых деклараций и бизнес-налоговых деклараций
- Выписки с банковского счета предприятия
- Копии ваших бизнес-лицензий
Навигация по процессу андеррайтинга
Процесс андеррайтинга ипотечного кредита — это когда Кредитор проверит, что вы являетесь квалифицированным заемщиком, и даст вам окончательное одобрение на жилищный заем.
Ваше финансовое состояние будет тщательно изучено в процессе андеррайтинга и до выдачи ипотеки или отклонения вашего заявления.Вам потребуется предоставить последние документы, подтверждающие вашу занятость, доход, активы и долги. От вас также могут потребовать отправить письма, чтобы объяснить такие вещи, как пробелы в работе, или задокументировать подарки, которые вы получаете, чтобы помочь с первоначальным взносом или заключительными расходами.
Процесс андеррайтинга предназначен для ответа на один вопрос — вернется ли заемщик к погашению этого кредита? Таким образом, в течение этого времени кредиторы чувствительны к любым изменениям в вашем кредитном профиле. Избегайте крупных покупок, закрытия или открытия новых счетов, а также вывода или внесения необычно крупных сумм.
В рамках закрытия сделки кредитор потребует провести оценку дома для подтверждения его стоимости. Вам также потребуется провести поиск по собственности и обеспечить страхование титула кредитора и страховку домовладельца. Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев, прежде чем вы завершите его заключительным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.
Закройте дом
Прежде чем вы получите ключи от своего нового дома, вам нужно завершить процесс закрытия, который технически начинается, когда ваше предложение принято.
В рамках закрытия сделки кредитор потребует провести оценку дома для подтверждения его стоимости. Вам также потребуется провести поиск по собственности и обеспечить страхование титула кредитора и страховку домовладельца. Ваш кредитор также проверит, что вы все еще работаете в процессе закрытия. Они могут даже потребовать подтверждения занятости до дня закрытия.
Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев (в худшем случае), прежде чем вы завершите его заключительным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.
Часто задаваемые вопросы
Как я могу увеличить свои шансы одобрения?
Лучший способ повысить ваши шансы на получение ипотечного кредита — это заранее просмотреть свою кредитную историю и финансы. Это дает вам возможность исправить ошибки или изъяны в вашем кредитном отчете и потенциально повысить свой кредитный рейтинг.
Если у вас есть деньги, внесение большего первоначального взноса или увеличение суммы сбережений может увеличить ваши шансы на получение одобрения.Кредиторы пытаются оценить, насколько вероятно, что вы вернете ссуду, и наличие большего количества шансов в игре или подушки безопасности на случай непредвиденных ситуаций будет работать в вашу пользу.
Что я могу сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке?
Ставки по ипотеке сильно различаются между кредиторами. Поэтому самое важное, что нужно сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке, — это присмотреться к магазинам.
Двумя наиболее важными факторами для ставок по ипотеке являются ваш кредитный рейтинг и отношение суммы кредита к стоимости (LTV).Чтобы получить самую низкую ставку, вам нужно улучшить свой кредитный рейтинг как минимум до 740. Для LTV стремитесь снизить 20% при покупке или иметь LTV 80% или меньше.
Продолжительность ипотечного кредита также играет важную роль в определении вашей ставки. Краткосрочные ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки. Таким образом, процентная ставка по ссуде на 15 лет будет ниже, чем по ссуде на 30 лет, при прочих равных.
Как Covid повлиял на одобрение ипотечных кредитов?
Кредиторы стали более строгими в том, как они ссужают деньги в ответ на пандемию и экономический спад.Например, кредиторы сейчас проверяют занятость непосредственно перед тем, как оформить ссуду, говорит Паркер.
Логистика получения ипотеки также изменилась в эпоху социального дистанцирования. Многие штаты получили разрешение на использование цифровых или мобильных нотариусов в ускоренном порядке, а виртуальные домашние туры, аттестация проезда и удаленное закрытие становятся все более распространенными.
Хотя многие кредиторы усовершенствовали логистику удаленного утверждения жилищных ссуд, вы все равно можете столкнуться с задержками в этом процессе.Весна — обычно напряженное время для рынка недвижимости, и за последний год это был исключительно горячий рынок жилья. По мере того как в этом году на рынок выходят новые покупатели, кредиторы могут стать еще более занятыми.
Вредит ли предварительное одобрение мой кредитный рейтинг?
Когда вы предварительно одобрили ипотечный кредит, кредитор завершит так называемый «жесткий отбор». Когда к вашему отчету о кредитных операциях поступает серьезный запрос, это обычно временно снижает вашу оценку на небольшую величину. Отсюда идея, что предварительное одобрение может повредить вашему кредитному рейтингу.
Но предварительное одобрение ипотеки не обязательно отрицательно влияет на ваши шансы получить одобрение на ипотеку. Кредиторы понимают, что предварительное одобрение — это часть процесса покупки дома. И если вы получите несколько предварительных одобрений в течение достаточно короткого периода времени, эти запросы могут в конечном итоге объединиться в один жесткий сбор.
Могу ли я получить ипотеку, если у меня плохая кредитная история?
Получение ипотеки при плохой кредитной истории может быть трудным, но не невозможным.Просто это зависит от множества факторов. Кроме того, если у вас более низкий кредитный рейтинг, вы обычно получаете более высокую ставку по ипотеке и, возможно, потребуется более крупный первоначальный взнос.
Таким образом, брать деньги в долг становится для вас дороже. А более высокая ставка увеличивает ваш ежемесячный платеж, что уменьшает сумму, которую вы имеете право взять в долг. Это означает, что вам придется сократить бюджет на покупку дома.
Обычные ссуды трудно получить из-за плохой кредитной истории. Таким образом, вам, скорее всего, придется подать заявку на получение ссуды под обеспечение государства.Ссуды FHA могут быть отличным вариантом, поскольку FHA требует только кредитный рейтинг 500+, если у вас есть первоначальный взнос 10% и кредитный рейтинг 580+ с первоначальным взносом 3,5%. Однако у кредиторов есть дополнительные требования, выходящие за рамки руководящих принципов FHA, и многие не будут выдавать ссуды FHA, если ваш кредитный рейтинг ниже 620.
Как подать заявку на жилищный кредит за 6 шагов
Если вы не знаете, как подать заявку на получение жилищного кредита, такая простая вещь, как забывание указать банковский счет или старый адрес, может позже привести к сбою.Хотя многие кредиторы предлагают онлайн-варианты, чтобы упростить процесс подачи заявки на ипотеку, выполнение этих шести шагов для подачи заявки на жилищный заем может сэкономить ваше время и сэкономить возможные задержки в процессе ссуды.
1. Соберите финансовые документы
Точные ответы на вопросы заявки на жилищный кредит могут предотвратить сюрпризы, когда процесс ипотеки уже начался. Если вы заранее предоставите правильные ипотечные документы, у вас, вероятно, будет более гладкая процедура ипотеки.
Вот что вам понадобится:
- Полное наименование .Укажите свое полное официальное имя и добавьте суффиксы в поле имени, чтобы использовалась только ваша кредитная информация.
- Иждивенцы . Определение иждивенцев зависит от типа ссуды. Например, ссуды, гарантированные Министерством по делам ветеранов США (VA), требуют указания возраста и количества детей в семье.
- История адресов . Вам нужно будет указать адреса за два года. Кредитор сопоставляет эту информацию с вашим кредитным отчетом.
- Итого активы .Соберите выписки из банка и пенсионные отчеты за два месяца. Если у вас есть деньги в фонде 401 (k) и / или в пенсионном фонде, их добавление усилит вашу заявку.
- Информация о занятости и доходах . В дополнение к квитанциям о заработной плате и W-2 за последние два года укажите название компании, адрес и номер телефона вашего нынешнего работодателя. Кредиторам потребуется информация, чтобы еще раз подтвердить вашу занятость перед закрытием.
ЧТО ВЫ ДОЛЖНЫ ЗНАТЬ
Особые документы для особых обстоятельств
Предоставьте документы для документирования любых уникальных проблем, связанных с доходом, кредитом или заявлением, в том числе:
- Распоряжение о разводе (чтобы показать долги, уплаченные бывшим супругом)
- Доказательство алиментов, которые вы выплачиваете или получаете
- Документация о банкротстве
- Планы федеральных или просроченных налоговых платежей
- Налоговые декларации предприятий и физических лиц (если вы работаете не по найму)
- Космические займы
2.Знать основные требования к ипотечному кредиту
В мире кредитования минимальные требования к ипотеке основаны на «трех составляющих» андеррайтинга — возможности, залог и кредитная репутация. Проще говоря, они относятся к соотношению вашего долга к доходу (DTI), кредитному рейтингу и активам. Если вы не знаете, как подать заявку на получение жилищного кредита, знание следующих рекомендаций поможет вам лучше понять, как кредиторы оценивают вашу заявку.
Коэффициент DTI . Кредиторы делят ваш общий долг на ваш доход до вычета налогов, чтобы определить ваш коэффициент DTI.Это важная мера, позволяющая определить, сможете ли вы погасить ссуду. Правило «квалифицированной ипотеки» рекомендует коэффициент DTI на уровне 43% или ниже.
Кредитный рейтинг . Хотя вы можете получить одобрение на получение ипотеки с рейтингом всего 500 (и 10% первоначальным взносом), вы получите более низкую процентную ставку с рейтингом 740 или выше. Своевременная оплата счетов и поддержание кредитного баланса ниже 30% могут повысить ваш кредитный рейтинг.
Проверка активов . Когда вы получаете жилищный кредит, кредиторы обычно учитывают три фактора, связанные с вашими активами:
- Сколько у вас есть на первоначальный взнос и закрытие расходов .Чем больше вы можете положить, тем ниже будет ваш платеж.
- Сколько у вас лишних денег . В условиях кредитования это называется денежными резервами. Дополнительные два или три месяца выплаты ипотечного кредита в банке могут повысить ваши шансы на одобрение.
- Как деньги попали . Крупные денежные вклады могут быть красным флагом. Если за деньгами нет бумажного следа, кредиторы могут отказать вам в одобрении ипотеки.
Соотношение суммы кредита и стоимости . Отношение ссуды к стоимости (LTV) измеряет процент от стоимости вашего дома, который вы берете в качестве ипотечного кредита.Коэффициент LTV может повлиять на вашу процентную ставку, размер займа и ежемесячный платеж.
3. Выберите подходящий вид ипотеки
Кредитный специалист рассматривает вашу заявку на ипотеку, чтобы убедиться, что она соответствует требованиям ряда различных программ. В таблице ниже описаны преимущества некоторых из наиболее распространенных типов ссуд:
| Вид займа | Почему стоит выбрать именно его |
| фиксированный на 30 лет | Вы хотите получить минимально возможную фиксированную ставку |
| фиксированная на 15 лет | Вы хотите погасить ссуду быстрее по более низкой процентной ставке |
| Обычный | Вы хотите внести первоначальный взнос в размере 3% и иметь кредитный рейтинг не менее 620 |
| FHA | У вас есть кредитный рейтинг 580, и вы можете получить 3.Первоначальный взнос в размере 5% У вас есть кредитный рейтинг 500 и вы можете внести предоплату в размере 10% |
| VA | Вы являетесь подходящим действующим военнослужащим, ветераном или правомочным супругом У вас нет денег для первоначального взноса Вы не хотите платить по ипотечному страхованию Вам нужна гибкость программы без минимального кредитного рейтинга |
| USDA | Вы хотите купить дом в сельской местности без первоначального взноса Ваш доход от низкого до среднего |
ЧТО ВЫ ДОЛЖНЫ ЗНАТЬ
Краткое руководство по типам ссуд
- 30-летние ссуды с фиксированной ставкой позволяют выплатить ссуду в течение 30-летнего графика платежей
- Ссуды с фиксированной ставкой на 15 лет позволяют погасить ссуду через 15 лет
- Обычные ссуды соответствуют руководящим принципам, установленным спонсируемыми государством предприятиями Fannie Mae и Freddie Mac.
- Кредит FHA s застрахован Федеральной жилищной администрацией.
- Ссуды VA гарантированы Министерством по делам ветеранов США.
- Ссуды USDA поддерживаются Министерством сельского хозяйства США для финансирования домов в сельских районах, соответствующих критериям USDA
4. Учитывайте факторы, которых нет в заявке на ипотеку.
Когда вы подаете заявление на получение жилищного кредита, вы берете на себя один из самых больших долгов, которые вы, вероятно, возьмете на себя в своей жизни.Эти советы могут помешать вам подать заявку на ссуду, превышающую ваш бюджет, и помогут вам рассмотреть расходы на домовладение сверх вашего ежемесячного платежа.
Определитесь с вашим «уровнем комфорта оплаты ». Тот факт, что кредиторы позволяют вам брать взаймы до 43% вашего общего дохода (или выше, в некоторых случаях), не означает, что вы должны тратить так много. Кредиторы не оценивают ваш образ жизни или ежедневные личные расходы, поэтому, выбирая ежемесячный платеж, убедитесь, что вы оставили место на:
- Расходы на здравоохранение
- Расходы по уходу за детьми
- Образовательные цели
- Утилиты
- Продовольственные товары
- Сберегательные цели
Добавьте в свой бюджет расходы на домовладение .Сломанный водонагреватель, благоустройство ландшафта и регулярное техническое обслуживание — все это на ваших копейках как домовладельцу. Согласно отчету HomeAdvisor о домашних расходах за 2020 год, домовладельцы потратили 3192 доллара на содержание дома. Страховые компании предлагают выделить 1% от продажной цены или 1 доллар за квадратный фут на эти расходы, чтобы смягчить удар непредвиденных расходов.
5. Правильный выбор ипотечного кредитора
Составьте список ипотечных компаний и получите оценку ссуд как минимум от трех до пяти кредиторов.Или используйте инструмент сравнения ставок, чтобы кредиторы связались с вами перед заполнением заявки на ипотечный кредит. К счастью, у вас не будет недостатка в вариантах, в том числе:
Ипотечные банкиры . Ипотечные банки предлагают широкий спектр программ, и весь процесс ипотеки обычно осуществляется собственными силами. Это может привести к более быстрому закрытию и большей гибкости при работе с заемщиками, попавшими в уникальную ситуацию.
Ипотечные брокеры . Ипотечные брокеры работают с несколькими кредиторами, чтобы предоставить больше возможностей, чем один ипотечный банк.Однако брокеры обычно полагаются на банки для утверждения и финансирования вашего кредита и не имеют никакого отношения к тому, одобрен или отклонен ваш кредит.
Институциональные банки . Ваш местный банк может предложить ипотеку по более низкой ставке, если у вас большой депозит. Однако в зависимости от банка предложение ссуд может быть ограничено.
6. Заполнить ипотечную заявку
После того, как вы выполните описанные выше шаги, процесс подачи заявки должен быть быстрым и легким — вам просто нужно решить, как вы хотите подать заявку.Каждый кредитор должен предоставить оценку кредита (LE) в течение трех рабочих дней после получения вашего заявления на ипотеку. Сохраните копии каждой полученной сметы, чтобы позже обсудить вашу процентную ставку и стоимость закрытия.
- Онлайн заявка . Будь то ваш ноутбук, настольный компьютер или смартфон, многие кредиторы предлагают варианты подать заявку на ипотеку онлайн.
- Телефонные приложения . Многие кредиторы позволяют заемщикам подавать заявки по телефону. Кредитный специалист проведет вас через каждый раздел и по ходу дела даст вам обратную связь.
- Личное обращение . Личные встречи могут быть менее вероятными в мире ипотечного кредитования после COVID-19, но, в зависимости от правил вашего штата, они все же возможны. Вы сможете просмотреть свой кредитный отчет, просмотреть оценку кредита и получить письмо с предварительным одобрением на месте с личным заявлением на ипотеку. Имея на руках все ваши ипотечные документы, кредитор может переместить вашу заявку на окончательную стадию утверждения.
ЧТО, ВЫ ДОЛЖНЫ ЗНАТЬ
Изменения в кредитной заявке на 2021 год
В новую девятисекционную унифицированную форму подачи заявок на жилищную ипотеку, которую кредиторы должны использовать с 1 марта 2021 года, внесены четыре больших изменения.В их числе:
- Раздел о подарках и грантах , в котором указано, от кого поступил подарок и как он доходит до вас.
- Раздел комбинированного финансирования , если вы берете первую и вторую комбинацию ипотечных кредитов, например, ссуду 80-10-10.
- Раздел доходов от аренды , если вы используете доход от аренды для получения права на приобретение дома.
- Раздел только для военных заемщиков , который запрашивает подробную информацию о вашей военной службе.
Процесс ипотеки после подачи заявки на жилищный кредит в 2021 году
Ипотечные кредиторы внесли изменения в процесс ипотечного кредитования в 2020 году, чтобы помочь остановить распространение COVID-19. Вот список действий, которые вам нужно будет выполнить после того, как вы получите предварительное одобрение на получение ипотеки.
Найдите дом
После того, как вы пройдете предварительное одобрение, вы будете точно знать, сколько дома вы можете себе позволить. Со времени пандемии охота на дома ведется по-другому: Национальная ассоциация риэлторов (NAR) призывает агентов ограничивать количество личных посещений, поэтому вы можете сначала совершить виртуальный тур, чтобы проверить дома из своего списка.Поработайте с агентом по недвижимости, чтобы найти подходящий дом, который соответствует вашим критериям и вписывается в ваш бюджет.
Сделать предложение
Когда вы найдете подходящий дом, ваш агент по недвижимости может помочь вам подать предложение, в котором указана цена покупки, дата закрытия и любые непредвиденные обстоятельства по контракту. Продавец либо вернется со встречным предложением, либо отклонит ваше предложение, либо примет его. Ожидается, что в 2021 году спрос на жилье будет высоким, поэтому стоит ожидать усиления конкуренции по более высоким ценам.
Зафиксируйте свою ставку
После того, как ваше предложение будет принято, вы окончательно определитесь с условиями кредита. Ставки все еще находятся на историческом минимуме, но ожидается, что они будут постепенно расти в течение года. Получите блокировку ставки по ипотеке, чтобы защитить себя от любых скачков.
Запланировать осмотр и оценку дома
Домашний осмотр выявляет потенциальные проблемы. Он защищает ваши вложения и дает вам аварийный люк (с возможностью проверки), если продавец отказывается устранять проблемы или договариваться о цене.Ваш кредитор закажет оценку дома, которая представляет собой объективное мнение о стоимости вашего дома на основе недавних аналогичных продаж домов. Тем не менее, вы можете получить отказ от оценки или, в случае штатов, все еще затронутых ограничениями COVID, может быть приемлемой оценка только снаружи дома.
Оформить дополнительную документацию
Во время окончательного процесса ипотеки ваш кредитор может перепроверить информацию в вашем заявлении на ипотеку и запросить обновленные документы, такие как квитанции об оплате и выписки из банковского счета.Кредиторы также перепроверяют ваш кредитный рейтинг, поэтому не открывайте новые кредитные линии и не совершайте крупных покупок до закрытия. Для некоторых кредиторов все еще существуют исключения, такие как подтверждение занятости по электронной почте. Самостоятельно занятые заемщики могут рассчитывать на дополнительные требования для подтверждения того, что бизнес работает и приносит доход.
Проверить окончательные цифры
Заключительная информация публикуется за три рабочих дня до закрытия. Сравните окончательные цифры с оценкой вашего кредита и обсудите любые проблемы со своим кредитным специалистом.
Завершите покупку и получите ключи
После проверки дома, чтобы убедиться, что он готов к заселению, вы приходите на закрытие. Однако большинство кредиторов предлагают электронные замки, что означает, что вы будете подписывать документы у нотариуса, виртуально через компьютер или их комбинацию. Как только вы подпишете заключительные документы и внесете свои заключительные средства, вы получите свои ключи. Поздравляю!
Калькулятор ипотеки: PMI, проценты и налоги
Ипотечный калькуляторИспользуйте ипотечный калькулятор SmartAsset для оценки ежемесячного платежа по ипотеке, включая основную сумму и проценты, налоги, страхование домовладельцев и частное ипотечное страхование (PMI).Вы можете изменить цену дома, первоначальный взнос и условия ипотеки, чтобы увидеть, как изменится ваш ежемесячный платеж.
Вы также можете попробовать наш калькулятор «Сколько дома я могу себе позволить», если не знаете, сколько денег вам следует выделить на новый дом.
A Финансовый консультант может помочь вам в планировании покупки дома. Чтобы найти ближайшего к вам финансового консультанта, попробуйте наш бесплатный онлайн-инструмент сопоставления.
Математика, лежащая в основе нашего ипотечного калькулятораДля тех, кто хочет точно знать, как работает наш калькулятор, мы используем следующую формулу для наших расчетов ипотеки:
M = Ежемесячный платеж
P = основной Сумма (первоначальный остаток кредита)
i = Процентная ставка
n = Количество ежемесячных платежей по 30-летней ипотеке (30 * 12 = 360 и т. Д.)
Как использовать наш калькулятор платежей по ипотекеПервым шагом к определению того, сколько вы будете платить каждый месяц, является предоставление справочной информации о вашем предполагаемом доме и ипотеке. Необходимо заполнить три поля: цена дома, первоначальный взнос и процентная ставка по ипотеке. В раскрывающемся списке выберите срок кредита. Не волнуйтесь, если у вас нет точных цифр, с которыми можно работать — используйте свои предположения. Цифры всегда можно будет скорректировать позже.
Для более подробного расчета ежемесячного платежа щелкните раскрывающееся меню «Налоги, страхование и сборы ТСЖ».Здесь вы можете указать местонахождение дома, ежегодные налоги на недвижимость, годовую страховку домовладельцев и ежемесячные сборы ТСЖ или кондоминиума, если применимо.
Home PriceДавайте разберемся дальше. Цена дома, первый ввод, основывается на вашем доходе, ежемесячном платеже по долгу, кредитном рейтинге и сбережениях на первоначальном взносе. Процент, который вы можете услышать при покупке дома, — это правило 36%. Правило гласит, что вы должны стремиться к соотношению долга к доходу (DTI) примерно 36% или меньше (или максимум 43% для ссуды FHA) при подаче заявки на ипотечную ссуду.Этот коэффициент помогает вашему кредитору понять вашу финансовую способность ежемесячно выплачивать ипотечный кредит. Чем выше коэффициент, тем меньше вероятность того, что вы сможете позволить себе ипотеку.
Чтобы рассчитать свой DTI, добавьте все свои ежемесячные платежи по долгам, такие как задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды, алименты или алименты, автокредиты и прогнозируемые выплаты по ипотеке. Затем разделите на свой ежемесячный доход до налогообложения. Чтобы получить процентное значение, кратное 100. Оставшееся число — это ваш DTI.
DTI = Общие ежемесячные платежи по долгу ÷ Ежемесячный валовой доход x 100
Первоначальный взносВ целом, 20% первоначальный взнос — это то, что большинство ипотечных кредиторов ожидают от обычной ссуды без частного ипотечного страхования (PMI) .Конечно, бывают исключения. Например, ссуды VA не требуют первоначального взноса, а ссуды FHA часто допускают внесение всего 3% первоначального взноса (но все же идут с версией ипотечного страхования). Кроме того, у некоторых кредиторов есть программы, предлагающие ипотечные кредиты с первоначальным взносом от 3% до 5%. В таблице ниже показано, как размер вашего первоначального взноса повлияет на размер ежемесячного платежа по ипотеке.
Как более крупный авансовый платеж влияет на ежемесячные платежи *
| Процент | Первоначальный взнос | Домашняя цена | Основная сумма и проценты | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 20% | долларов | 15% | 30 000 долл. США | 200 000 долл. США | 854 долл. США | ||||||
| 10% | 20 000 долл. США | 200 000 долл. США | 905 долл. США | ||||||||
| $ 0 | $ 200,000 | $ 1,005 |
* Выплачивается только основная сумма долга и проценты.Чтобы получить общий ежемесячный платеж при первоначальном взносе ниже 20%, добавьте к налогам на недвижимость, страхованию домовладельцев и страхованию частной ипотечной ссуды (PMI).
В целом, большинство покупателей жилья должны стремиться сэкономить 20% от желаемой стоимости дома до подачи заявления на ипотеку. Возможность внести значительный первоначальный взнос увеличивает ваши шансы получить право на получение лучших ставок по ипотеке. Ваш кредитный рейтинг и доход — два дополнительных фактора, которые будут играть роль в определении вашей ставки по ипотеке.
Ставка по ипотечным кредитамВ поле ставки по ипотечным кредитам вы можете увидеть, на что вы имеете право, с помощью нашего инструмента сравнения ставок по ипотечным кредитам. Или вы можете использовать процентную ставку, которую потенциальный кредитор предоставил вам, когда вы прошли процесс предварительного утверждения или поговорили с ипотечным брокером. Если вы не знаете, на что имеете право, вы всегда можете указать приблизительную ставку, используя текущие тенденции ставок, найденные на нашем сайте или на странице ипотечного кредита вашего кредитора. Помните, что ваша фактическая ставка по ипотеке зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу.
Срок кредитаВ раскрывающемся списке у вас есть возможность выбрать ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет, ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет или 5/1 ARM. Первые два варианта, как следует из их названия, представляют собой ссуды с фиксированной ставкой. Это означает, что ваша процентная ставка и ежемесячные платежи остаются неизменными в течение всего срока кредита. ARM, или ипотека с регулируемой ставкой, имеет процентную ставку, которая изменится после начального периода с фиксированной ставкой. Как правило, после вводного периода процентная ставка ARM будет меняться один раз в год.В зависимости от экономического климата ваша ставка может увеличиваться или уменьшаться. Большинство людей выбирают ссуды с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет, но если вы планируете переехать через несколько лет или менять дом, ARM потенциально может предложить вам более низкую начальную ставку.
Понимание вашего платежа по ипотекеЕжемесячный платеж по ипотеке = Основная сумма + Проценты + Выплата по счету условного депонирования
Счет условного депонирования = Страхование домовладельцев + Налоги на имущество + PMI (если применимо)
Единовременно выплачиваемая ежемесячная сумма Ваш ипотечный кредитор подразделяется на несколько разных частей.У большинства покупателей жилья есть счет условного депонирования, который используется вашим кредитором для оплаты счета по налогу на недвижимость и страхования домовладельцев. Это означает, что счет, который вы получаете каждый месяц по ипотеке, включает не только основную сумму и процентную плату (деньги, которые идут непосредственно на ваш ссуду), но также налоги на имущество, страхование жилья и, в некоторых случаях, частное страхование ипотеки.
Что такое основная сумма и проценты?Основная сумма кредита — это сумма кредита, которую вы взяли в долг, а проценты — это дополнительные деньги, которые вы должны кредитору, которые накапливаются с течением времени и представляют собой процент от вашей первоначальной ссуды.Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой будут иметь одинаковую общую сумму основного долга и процентов каждый месяц, но фактические числа для каждого изменения, когда вы выплачиваете ссуду. Это называется амортизацией. Вы начинаете с выплаты более высокого процента процентов, чем основной суммы. Постепенно вы будете платить все больше и больше основной суммы и меньше процентов. В таблице ниже приведен пример амортизации ипотечного кредита на сумму 200 000 долларов США.
Таблица амортизации жилищного кредита *
| Месяц выплаты | Основная сумма | Проценты | Итого выплата | ||
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 303.90 | $ 616,67 | 920,57 $ | ||
| 60 (5 лет) | 364,43 долл. (15 лет) | 527,30 долл. США | 393,27 долл. США | 920,57 долл. США | |
| 240 (20 лет) | 634,28 долл. США | 286,29 долл. США | 920,57 долл. США96 | 157,61 долл. США | 920,57 долл. США |
* В этой таблице показана амортизация ссуды для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой в размере 200 000 долл. США.
Что такое страхование домовладельцев?Страхование домовладельцев — это полис, который вы приобретаете у страховой компании, которая покрывает вас в случае кражи, пожара или повреждения ураганом (град, ветер и молния) вашего дома. Страхование от наводнения или землетрясения, как правило, является отдельным полисом. Страхование домовладельцев может стоить от нескольких сотен долларов до тысяч долларов в зависимости от размера и местоположения дома.
Когда вы занимаете деньги на покупку дома, ваш кредитор требует, чтобы у вас была страховка домовладельца. Этот тип страхового полиса защищает залог кредитора (ваш дом) в случае пожара или других событий, причиняющих ущерб.
Как работают налоги на имущество?Когда вы владеете собственностью, вы облагаетесь налогами, взимаемыми округом и округом. Вы можете ввести свой почтовый индекс или название города с помощью нашего калькулятора налога на недвижимость, чтобы узнать среднюю эффективную ставку налога в вашем районе.
Налоги на недвижимость широко варьируются от штата к штату и даже от округа к округу. Например, в Нью-Джерси самая высокая средняя эффективная ставка налога на недвижимость в США — 2,42%. Однако владение недвижимостью в Вайоминге вернет вам лишь примерно 0,57% налога на недвижимость, что является одной из самых низких средних эффективных налоговых ставок в стране.
Хотя это зависит от вашего штата, округа и муниципалитета, в целом налоги на недвижимость рассчитываются как процент от стоимости вашего дома и выставляются вам один раз в год.В некоторых регионах ваш дом пересматривается ежегодно, а в других — раз в пять лет. Эти налоги обычно используются для оплаты таких услуг, как ремонт и содержание дорог, из бюджета школьного округа и за общие услуги округа.
Что такое PMI?Частное ипотечное страхование (PMI) — это страховой полис, необходимый кредиторам для обеспечения ссуды, которая считается высокорисковой. Вы обязаны платить PMI, если у вас нет первоначального взноса в размере 20% и вы не имеете права на получение ссуды VA.Причина, по которой большинство кредиторов требует 20% первоначального взноса, связана с собственным капиталом. Если у вас недостаточно капитала в доме, вас считают обязательством по умолчанию. Проще говоря, вы представляете больший риск для своего кредитора, если не платите за достаточно дома.
PMI рассчитывается как процент от вашей первоначальной суммы кредита и может варьироваться от 0,3% до 1,5% в зависимости от вашего первоначального взноса и кредитного рейтинга. Как только вы достигнете хотя бы 20% капитала, вы можете попросить прекратить платить PMI.
Что такое сборы ТСЖ?Сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ) являются обычным явлением, когда вы покупаете кондоминиум или дом, который является частью запланированного сообщества.Как правило, сборы ТСЖ взимаются ежемесячно или ежегодно. Сборы покрывают общие расходы, такие как содержание общественных помещений (например, газон, общий бассейн или другие общие удобства) и обслуживание здания. Когда вы просматриваете недвижимость, сборы ТСЖ обычно раскрываются заранее, чтобы вы могли видеть, сколько нынешние владельцы платят в месяц или в год. Сборы ТСЖ — это дополнительная постоянная плата, с которой нужно бороться, они в большинстве случаев не покрывают налоги на недвижимость или страхование домовладельцев.
Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке- Выберите длительный срок кредита
- Купите менее дорогой дом
- Оплатите больший первоначальный взнос
- Найдите самую низкую доступную процентную ставку
Вы можете рассчитывать на меньший счет, если вы увеличите количество лет, на которые вы платите по ипотеке.Это означает продление срока кредита. Например, 15-летняя ипотека будет иметь более высокие ежемесячные выплаты, чем 30-летняя ипотечная ссуда, потому что вы выплачиваете ссуду в сжатые сроки.
Очевидный, но все же важный путь к снижению ежемесячной оплаты — это покупка более доступного дома. Чем выше цена дома, тем выше ваши ежемесячные платежи. Это связано с PMI. Если у вас недостаточно накоплений для авансового платежа в размере 20%, вы будете платить больше каждый месяц, чтобы обеспечить ссуду.Покупка дома по более низкой цене или ожидание, когда у вас появится большая экономия на первоначальном взносе, — это два способа избавить вас от более крупных ежемесячных платежей.
Наконец, ваша процентная ставка влияет на ваши ежемесячные платежи. Вам не нужно принимать первые условия кредитора. Попробуйте договориться с другими кредиторами, чтобы найти более низкую ставку и минимизировать ежемесячные выплаты по ипотеке.
Как пройти предварительную квалификацию на ипотеку | Жилищное строительство
Вы решили купить дом, но у вас недостаточно денег для покупки.Ваша ситуация не уникальна, у немногих людей есть достаточно денег, чтобы купить дом. Однако банки и ипотечные компании предлагают ссуды, называемые ипотечными кредитами, которые дают людям разницу между тем, что они накопили, и ценой дома, который они хотят купить.
Хотя многие люди находят дом, который им нужен, а затем ищут ипотечный кредит, лучше сначала изучить варианты ипотеки. Прежде чем найти дом, важно знать, сколько вы сможете занять.
Проверьте свой кредитный рейтинг
Первое, с чего нужно начать, — это просмотреть свой кредитный отчет и получить кредитный рейтинг.Обратитесь в свой банк или компании-эмитенты кредитных карт, поскольку они часто предоставляют их бесплатно. И каждое из трех национальных рейтинговых агентств, Equifax, Experian и TransUnion, обязаны предоставлять вам один бесплатный отчет о кредитоспособности в год.
Вы можете запросить отчет, перейдя на сайт Annualcreditreport.com или позвонив в агентства кредитной информации. Если вы планируете купить дом вместе со своим супругом или другим человеком, им также необходимо запросить и просмотреть свои кредитные отчеты.Проверьте свои кредитные отчеты на наличие неверной информации и, если вы обнаружите их, обратитесь в агентство кредитной информации, чтобы запросить исправление.
Проверьте свой кредитный рейтинг — число от 300 до 850. Более высокий балл не только увеличивает ваши шансы на получение ипотечной ссуды, но также может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку.
Не ждите, пока вы найдете дом, который вам нужен, прежде чем искать ипотеку. Это даст вам время улучшить свой кредитный рейтинг, проверив свой кредитный отчет на предмет точности, вовремя оплатив счета и сократив остатки на своих кредитных счетах.
Знайте отношение долга к доходу
Все ваши ежемесячные платежи по существующим и будущим долгам обычно должны составлять менее 43% вашего ежемесячного дохода. Однако сумма, на которую вы имеете право на основании этого расчета, может вам не подходить. Вам следует проанализировать свою личную ситуацию и поработать с финансовым консультантом, чтобы решить, сколько вы можете с комфортом себе позволить. Мы проверим ваш доход в процессе подачи заявки. Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, разделите ежемесячные платежи на свой ежемесячный валовой доход.
Используйте эту формулу, чтобы получить представление о соотношении вашего долга к доходу: A / B = отношение долга к доходу:
A = ваши общие ежемесячные платежи (например, кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты или лизинг; также включают расчетный платеж по ипотеке).
B = Ваш средний ежемесячный валовой доход (разделите годовую зарплату на 12).
Например, если ваш ежемесячный доход составляет 5000 долларов, а ваши ежемесячные долги и будущие расходы составляют 1000 долларов, отношение долга к доходу составит 20%.
Если соотношение вашего долга к доходу превышает 43%, вы все равно можете иметь право на ипотеку, если другое лицо (например, супруг (а), родственник или кто-то, кто живет в доме) заполнит вместе с вами заявление.Мы попросим вас предоставить информацию о созаявателе в процессе подачи заявки.
Раннее начало процесса может дать вам время для выплаты остатков по кредитным картам или небольших ссуд, что может снизить отношение долга к доходу и, возможно, улучшить ваш кредитный рейтинг.
Ваш первоначальный взнос
Вложение большей суммы денег может снизить вашу процентную ставку и быстрее укрепить капитал в вашем доме. Если ваш первоначальный взнос по обычной ссуде составляет менее 20%, вы должны оплатить частную ипотечную страховку (PMI), которая покрывает кредитора, если вы перестанете выплачивать ипотечный кредит и не выплатите свой кредит.Годовая стоимость PMI составляет около 1% от непогашенного остатка по кредиту и добавляется к ежемесячному платежу по ипотеке. Вы можете запросить исключение PMI, как только ваш непогашенный остаток достигнет 80% от первоначальной суммы кредита.
Некоторые типы ссуд могут потребовать меньшего первоначального взноса, например, только от 3% до 5%. Ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA) требуют первоначального взноса в размере 3,5%, в то время как ссуды Департамента по делам ветеранов США (VA) могут не требовать внесения предоплаты.
Обращение к кредитору для прохождения предварительной квалификации
Как только вы почувствуете, что готовы купить дом, получение правильной ипотеки станет следующим важным решением, которое вы примете.Чтобы быть уверенным, что вы получаете лучшую сделку, поговорите с несколькими кредиторами и сравните их процентные ставки по ипотеке и варианты ссуды, посмотрите типы ипотечных кредитов.
При предварительной квалификации кредитный специалист запросит информацию о вашем доходе, работе, ежемесячных счетах, сумме, доступной для первоначального взноса, и, возможно, другую информацию. Затем они предоставят вам оценку.
Завершение оформления ипотеки
После того, как продавец принял ваше предложение, вы можете продолжить процесс ипотеки и вступить во владение своим новым домом.Первый шаг — решить, какого кредитора вы хотите использовать и какой тип ипотеки лучше всего подходит для вас.
При ипотеке с фиксированной процентной ставкой вы всегда будете знать, каковы будут ваши ежемесячные платежи по основной сумме и процентам. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой предлагают сроки 10–15, 20, 25 или 30 лет. Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) может предлагать более низкие досрочные выплаты, чем ипотека с фиксированной ставкой. ARM предлагает 30-летний срок с фиксированной процентной ставкой на 5, 7 или 10 лет (в зависимости от выбранного продукта) и становится переменным на оставшийся срок кредита, после чего корректируется каждый год.
Вы можете сэкономить на процентах в течение всего срока кредита, выбрав 15-летний срок вместо 30-летнего. Однако ваш ежемесячный платеж будет выше.
Ваш кредитор закажет оценку, чтобы определить, сопоставима ли покупная цена дома с аналогичными домами в этом районе. Оценщик осмотрит дом, а затем сравнит его с аналогичными домами, которые недавно были проданы поблизости. В ожидании закрытия важно, чтобы вы не делали ничего, что могло бы изменить ваше финансовое положение, например, подачи заявки на новый кредит, смены работы или просрочки по текущим платежам по кредиту.
Как только ваш ипотечный кредит будет одобрен, ваш кредитор назначит дату закрытия.
За три рабочих дня до закрытия вы получите уведомление о закрытии. В этом документе перечислены все средства и расходы, уплаченные покупателем и продавцом при закрытии сделки или до нее. В этом документе будет указана сумма ссуды, процентная ставка, срок ссуды, комиссия за выдачу кредита, страхование титула, депозиты для страхования имущества и налогов, страхование домовладельцев и любые другие сборы. Внимательно ознакомьтесь с Заключительным отчетом и сравните его с полученной вами ссудой, чтобы убедиться в отсутствии сюрпризов.
Вы получите окончательное заключительное уведомление во время закрытия. Это последняя версия документа, который вы получили за 3 рабочих дня до закрытия. Проверьте наличие изменений в последнюю минуту.
Наиболее распространенные комиссии за закрытие сделки:
- Плата за аттестацию — Для оценки рыночной стоимости вашего дома
- Гонорары адвокатов —За любое юридическое представительство по подготовке и регистрации документов
- Плата за инспекцию —За поиск структурных проблем; также для термитов, свинцовая краска в старых домах и на вашей крыше
- Комиссия за выдачу кредита — Для обработки и администрирования вашего кредита
- Комиссия за андеррайтинг —За рассмотрение вашей заявки на ипотеку
- Сборы за право собственности —Для поиска, чтобы убедиться в отсутствии налоговых залогов на имущество, и для страхования, которое защитит вас в случае обнаружения проблемы.