Существует несколько способов взять ипотеку без первоначального взноса.
- Льготные ипотечные программы. Здесь нужно проверить, не относитесь ли вы к какой-нибудь из льготных категорий граждан, например, молодая семья или молодой учитель. Уточнить какие именно программы по получению ипотеки без первоначального взноса действуют в вашем регионе вам нужно самостоятельно, например, в органах соц.защиты.
- Военная ипотека. Понятно, что этот вариант подходит только для военнослужащих. Преимуществом военной ипотеки является то, что за участников программы Миноборны РФ вносит не только первоначальный взнос, но и последующие ежемесячные платежи.
- Ипотека с материнским капиталом. При оформлении такой ипотеки воспользоваться материнским капиталом можно сразу после рождения ребенка (в отличие от других вариантов использования маткапитал, когда необходимо ждать 3 года). Однако здесь в любом случае понадобиться одобрение от банка, а это доступно далеко не всегда, например, если у семьи невысокий или отсутствует официальный доход.
- Маркетинговые акции банков. Иногда банки делают ограниченное предложение, давая возможность оформить ипотечный кредит без первого взноса. Конечно, для этого у потенциального заёмщика должна быть просто идеальная кредитная история.
- Ипотека под залог имеющейся недвижимости. Этот вариант подойдёт только тем, у кого уже есть дом или квартира в собственности.
- Первоначальный взнос через потребительский кредит. Схема распространённая, но тяжёлая для заёмщика, поскольку нужно будет одновременно выплачивать сразу два кредита.
- Дополнительное обеспечение. Банки иногда соглашаются на залог автомобиля или другого высоколиквидного имущества.
Общий нюанс получения ипотеки без первоначального взноса любым из этих способов заключается в том, что нужно получить одобрение от банка, что не всегда возможно. Например, если кредитная история далека от идеальной, или нет возможности официально подтвердить доход. Однако для держателей материнского капитала существует другая возможность получить деньги для улучшения своих жилищных условий — оформить займ под материнский капитал в кредитном потребительском кооперативе. В этом случае не требуется подтверждения дохода и кредитная история тоже не играет особой роли, главное — подобрать подходящий объект для приобретения, либо подготовить проект строительства жилья.
Снижение процентной ставки, которое произошло в последние 3-4 года, сделало ипотеку более доступной для потенциальных заемщиков. Вместе с тем, этот вид кредитования является наиболее долгосрочным и крупным в плане выделяемых банками сумм. Поэтому вполне естественным является предъявление к клиентам достаточно серьезных требований.
Содержание
Скрыть- Основные требования банков по ипотеке
- Возраст
- Гражданство
- Прописка
- Стаж
- Платежеспособность
- Первый взнос
- Кредитная история
- Другие требования
- Как происходит изучения соискателей ипотеки?
- Способы определения платежеспособности
- Требования к документам
- Кому не дают ипотеку?
- Есть ли альтернатива?
- Кому дают ипотеку с господдержкой?
- Кому дают ипотеку без первого взноса?
Основные требования банков по ипотеке
При принятии решения об одобрении выдачи ипотечного кредита тому или иному потенциальному заемщику банки руководствуются несколькими основными критериями. В их число входит, что вполне естественно, возраст и гражданство клиента, уровень его дохода и параметры кредитной истории.
При этом каждый банк имеет возможность самостоятельно устанавливаться значение применяемых им критериев
Возраст
Большая часть банков, включая бесспорного лидера отечественной финансовой отрасли Сбербанк, установили минимальную возрастную планку для выдачи ипотеки на уровне 21 года. Такой подход объясняется более серьезными требованиями, предъявляемыми при долгосрочном кредитования, чем, например, при потребительском, которое доступно практически в любой финансовой организации по достижении 18-летнего возраста. Однако, некоторые банки, самым крупным из которых является Уралсиб, все-таки готовы оформлять ипотеку клиентам, если им исполнилось 18 лет.
Что касается верхнего возрастного предела, установленного для получателей ипотеки, то в большинстве случаев определяется возраст, которого клиент достигнет на момент полного расчета по кредиту. В Сбербанке он равен 75 годам, как и в значительной части других наиболее известных и крупных банков. Совкомбанк кредитует заемщиков в том случае, если по истечении срока ипотеки им не исполнится более 85 лет.
Гражданство
Практически все крупные отечественные кредитные организации оформляются ипотеку исключительно для российских граждан. В этом число входит Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и т.д. Однако, в последние годы некоторые финансовые учреждения, учитывая появившийся достаточно серьезный спрос, стали кредитовать иностранных граждан, законно проживающих и работающих на территории России. Это касается, прежде всего, банков с иностранным участием, включая Росбанк, Райффайзенбанк, а также ряд серьезных российских банков, например, ВТБ, Открытие и Транскапиталбанк.
В подобной ситуации в число обязательных требований к заемщику включается официальное оформление регистрации и разрешение на работу в РФ.
Прописка
Несколько лет назад требование, связанное с наличием постоянной регистрации по месту нахождения банка, оформляющего ипотечный кредит, было обязательным. Сегодня для некоторых банков, включая Сбербанк, Россельхозбанк, Уралсиб и многих других, для одобрения ипотечной сделки вполне остаточно временной прописки заемщика. Более того, часть кредитных организации, например, ВТБ, вообще исключило регистрацию из числа требований к клиенту при оформлении ипотеки. В этом случае единственным условием для выдачи кредита, связанным с географической принадлежностью, выступает работа на территории России.
Стаж
Наличие трудоустройства практически всегда выступает обязательным требованием к потенциальному заемщику при оформлении ипотечного кредита. Однако, конкретная величина стажа работы на последнем месте каждым банком устанавливается самостоятельно. Обычно от клиента требуется наличие, как минимум, полугодичного трудоустройства.
Тем не менее, в некоторых случаях данное требование не является критичным, так как даже при работе в течение месяца кредит вполне реально получить. Такой вариант возможен, например, в банке Дельтакредит. Но при этом заемщику предлагаются менее выгодные условия ипотеки, которые могут заключаться:
- В повышенной процентной ставке;
- В сокращении максимального срока кредитования;
- В необходимости предоставления поручительства или дополнительного залога.
Платежеспособность
Ключевой критерий, напрямую влияющий как на саму возможность кредитования, так и на предлагаемые банком условия. Уровень платежеспособности клиента зависит от нескольких факторов, в число которых входят:
- Совокупный доход с учетом всех имеющихся у клиента источников;
- Количество членов семьи, что определяет величину постоянных расходов;
- Наличие уже имеющихся кредитных и других видов финансовых обязательств.
Исходя из уровня платежеспособности, определяется такой важный параметр кредита как величина регулярного ежемесячного платежа. Далее с учетом получившейся суммы вычисляется максимальная величина ипотеки и продолжительность действия кредитного договора.
Таким образом, именно платежеспособность потенциального клиента в значительной степени влияет на все параметры займа.
Первый взнос
Минимальная величина первоначального взноса на приобретение квартиры или другого вида недвижимости в ипотеку составляет 10%. Однако, в некоторых случаях она устанавливается на более высоком уровне. Например, при покупке готовой квартиры в ипотеку через Сбербанк первый платеж должен составляет не менее 15%, а в случае приобретения загородного дома он еще увеличивается и равняется, как минимум, 25% от стоимости жилья.
Аналогичные предлагаемым Сбербанком условиям установлены и в других кредитных организациях. Указанный размер первоначального взноса зависит, прежде всего, от ликвидности оформляемой в ипотеку недвижимости. Именно поэтому при покупке квартиры он обычно заметно ниже, чем при приобретении частного дома.
Кредитная история
Наличие беспроблемной кредитной истории, наряду с платежеспособностью клиента, является в современных условиях наиболее значимым критерием одобрения сделки по оформлению ипотеки. Более того, текущие просрочки по уже взятым заемщиком финансовым обязательствам означают почти 100%-ю вероятность отказа в выдаче кредита. Подобная политика банков объясняется достаточно просто.
Последние несколько лет реальные доходы населения неуклонно снижаются, что привело к появлению серьезных финансовых проблем у большого количества заемщиков. Очевидно, что наличие трудностей с выплатой ранее взятых займов с большой степенью вероятности может привести к аналогичным проблемам с ипотекой. Именно поэтому клиентам, имеющим испорченную кредитную историю и, тем более, текущие просрочки, рассчитывать на одобрение ипотечного кредита крайне проблематично.
Другие требования
Помимо перечисленных выше обязательных требований, некоторые банки устанавливают дополнительные условия, выполнение которых также необходимо для оформления ипотеки. В их число обычно входят:
- Предоставление дополнительного залога, помимо покупаемой квартиры, в виде какого-либо имущества. В этом случае клиенту предоставляется пониженная процентная ставка и более выгодные условия кредитования;
- Заключение договора поручительства. Еще один фактор, положительно влияющий на возможные параметры ипотеки;
- Открытие счета в банке, оформляющем кредит. Стандартная практика для многих финансовых организаций, которые стремятся зарабатывать не только на получении процентом по займу, но и на оказании клиенту других видов банковских услуг.
Как происходит изучения соискателей ипотеки?
Проверка потенциального клиента осуществляется работниками службы безопасности и кредитного отделка банка. При этом каждая финансовая организация разрабатывает собственный механизм контроля. Однако, несмотря на некоторые различия, всегда проверяется:
- Кредитная история клиента;
- Характеристики объекта недвижимости, который планируется приобрести;
- Сведения о доходах и месте трудоустройства заемщика.
Способы определения платежеспособности
Оценка платежеспособности клиента осуществляется с учетом нескольких факторов. Наиболее важными из них являются: уровень постоянных доходов, стаж трудоустройства на последнем месте работы, занимаемая должность, а также величина расходов на содержание семьи и размер других обязательных платежей по имеющимся обязательствам.
Требования к документам
При оформлении ипотеки от потенциального заемщика требуется предоставить пакет документов, первая часть которых касается непосредственно клиента:
- Анкета клиента банка;
- Паспорт и другие личные документы, перечень которых устанавливается банком, включая ИНН, СНИЛС, военный билет и т.д.;
- Справка о доходах, а также копия трудовой книжки и действующего контракта;
- Документы о семейном положении;
- Документы, подтверждающие возможность осуществить первый взнос, например, свидетельство о маткапитале или выписка со счета в банке.
Вторая часть документов относится к приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости и включает:
- Отчет об оценке квартиры, дома или другого вида недвижимости с указанием данных об эксперте, составившем его;
- Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность продавца;
- Свидетельство о праве собственности продавца на объект недвижимости или выписка из ЕГРН;
- Технический и кадастровый паспорта на квартиру или дом;
- Согласие второго супруга/и, если он/она не выступают в качестве созаемщика по кредиту;
- Страховой полис на покупаемую недвижимость (оформляется после предварительного одобрения сделки со стороны банка).
Кому не дают ипотеку?
Можно выделить два главных препятствия для получения ипотеки. Первое из них связано с отсутствием или недостаточным уровнем официального дохода. В подобной ситуации часто оказываются фрилансеры, работники, которые получают заработную плату по серым схемам, а также предприниматели и самозанятые.
Второй проблемой является наличие плохой кредитной истории. Подобная ситуация относится сегодня к достаточно распространенным.
Она может быть дополнительно осложнена наличием ранее взятых и еще невыплаченных кредитов.
Есть ли альтернатива?
В качестве альтернативы для ипотечного кредитования может выступать получение потребительского займа. Требования к этой категории клиентов намного менее серьезные, хотя и процентная ставка, как правило, выше.
Другой реальным вариантом получения денежных средств является обращение в МФО. Однако, в этом случае речь идет о небольших суммах и коротком сроке кредитования. Очевидно, что приобрести квартиру в подобной ситуации нереально.
Кому дают ипотеку с господдержкой?
Ипотека с государственной поддержкой предоставляется некоторым категориям потенциальных заемщиков. К ним относятся:
- Семьи, получившие право на материнский капитал;
- Семьи, в состав которых входят дети-инвалиды или члены семьи с ограниченными возможностями;
- Семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
- Военнослужащие, а также лица, участвующие в военных действиях.
Кому дают ипотеку без первого взноса?
Сократить или полностью исключить необходимость первоначального взноса по ипотечному кредиту может использование сертификата на материнский капитал, а также получение жилья по программе военной ипотеки. Кроме того, избежать стартового платежа позволяет участие в рекламных акциях и программах, которые периодически проводят некоторые банки и застройщики, предлагая при этом льготные условия оформления ипотеки.
Отзывы о Генбанке: «Взяли ипотеку без проблем!»
Хочу выразить благодарность сотрудникам этого банка, Доп.офис «Таганский».Сначала меня очень хорошо и качественно проконсультировали по телефону на тему ипотеки на первичном рынке. Мы с созаемщиком собрали все документы и пошли подавать заявку (где-то в середине сентября 2013). Документы у нас принимала и далее с нами общалась Бл-ва Светлана — очень приятная и компетентная девушка. За полчаса у нас забрали документы, рассказали чего ждать и отпустили. В тот же день обнаружилась проблемы с паспортом созаемщика — как оказалось распространенная ошибка системы показала, что паспорт недействителен. До этого нам один банк отказал без объяснения причин, но когда нам позвонила Светлана и сообщила о такой проблеме, вопрос отпал. Но в Генбанке от нас не отказались, а сказали, что подождут, когда мы решим проблем. За пару дней мы всё уладили, дослали по электронной почте недостающую справку и ждали решения. Могу сказать, что было страшно. С нашими справками о доходах (у меня только 2-ндфл небольшая, серую не подтверждают, а у созаемщика только серый доход) у меня были большие сомнения касательно? что нам наодобряют. Но нам одобрили в течение двух дней с момента предоставления полного пакета документов нужную нам сумму! Видно (наконец, в отличие от многих других банков), что банк клиентоориетирован и работают там не роботы, которые идут навстречу клиентам и отказываются, если где-то что-то не так пошло.
Квартира у нас была уже выбрана на первичном рынке у аккредитованного банком застройщика и подписан договор бронирования, поэтому момент поиска объекта и одобрения его не могу описать, так как его не было!
На сделку вышли быстро, Светлана сама связалась со страховой компанией, предоставила им всю необходимую информацию, и договор страхования мы подписали и оплатили в день выдачи кредита.
Заранее нам выслали договора для ознакомления. Так что на подписание мы пришли подготовленные. Также хочется отметить отсутствие ошибок в документах. Даже застройщик удивился, когда мы привезли кредитный договор, они его проверили и не нашли никаких ошибок.
И последнее — хочется поблагодарить очень дружелюбных сотрудников операционного зала и касс (имен, увы, не запомнила), которые принимали у нас деньги и проводили платежи. Всё прошло очень легко и быстро! И когда я ездила вносить уже второй платеж по кредиту, то уже другая девушка оформляла приходный ордер — но и она была очень дружелюбна и приветлива!
В общем, впечатления только позитивные! Посмотрим, что будет через год, когда квартира построится, и будем оформлять собственность, а с ней и дальнейшую ипотеку. Но будем надеется, что всё так и будет — легко и не напряжно!
Актуальная информация об ипотеке
в Ставрополе и Ставропольском крае
Ипотека в Ставрополе – великолепная возможность решить свои жилищные проблемы. Это кредит на большую сумму, при котором годовая процентная ставка является минимальной и наиболее выгодной для заемщика. Обеспечением кредита в данном случае выступает приобретаемое жилье. Спрос на недвижимость и, как следствие, такие займы, с каждым годом все больше растет. За последнее время появилось большое количество банковских учреждений, которые готовы предоставить финансовые средства на покупку жилья, предлагаемого Строительной группой «Третий Рим», на достаточно выгодных условиях.
Так, оформить ипотеку в Ставропольском крае можно под: квартиры, таунхаусы, дуплексы и особняки.
Предлагаемые данными финансовыми структурами условия ипотеки зависят от ряда параметров: размера займа, срока кредитования, первоначального взноса и прочих факторов.
Новости ипотеки
Ставки по ипотеке вырастут?
13.03.2020
Эксперты и официальные лица прогнозируют повышение ставок по ипотеке и рефинансированию в связи с падением курса рубля. Это произойдет, если Банк России примет решение по повышению ключевой ставки.
Обилие предложений по ипотеке от наших банков-партнеров позволяет проанализировать рынок и выбрать для себя наиболее приемлемое, при котором первоначальный взнос и процентная ставка будет минимальными, а сумма займа — максимальной.
Подробнее ознакомиться с предлагаемыми условиями можно на страницах перечисленных банковских учреждений, которые сотрудничают с нашей компанией. Данные финансовые структуры готовы предоставить клиентам наиболее выгодные условия ипотечного кредитования на уже сданное в эксплуатацию жилье или объект, который еще находится на этапе строительства.
Кроме действующих предложений от банков, на данной странице регулярно публикуются свежие новости ипотеки, которые дают возможность следить за всеми изменениями рынка и новости банковских структур, позволяющие подобрать наиболее приемлемый вариант кредита.
Также на сайте можно найти актуальную информацию, рассказывающую о тонкостях ипотечного кредитования, изменениях в законодательстве и подводных камнях того или иного предложения, которое на первый взгляд может показаться очень выгодным, но на поверку таковым не является.
Все об ипотеке
Консультации ипотечного специалиста
Выберу.ру собрал актуальную информацию о банках, в которых доступна ипотека без прописки. Для удобства список финансовых организаций расположен на одной странице. Сравните условия предложений в 2020 году и выберите наиболее комфортный вариант.
Можно ли получить ипотеку без регистрации
Если в вашем паспорте отсутствует отметка о прописке, шанс взять ипотеку близок к нулю. Другое дело – если вы зарегистрированы, например, в Туле, а работаете в Москве и квартиру планируете купить там же. Или иной вариант – вы прописаны и трудоустроены в одном городе, а жилье покупаете в другом, с перспективой дальнейшего переезда.
Главное отличие ипотечных кредитов – длительный срок и большая сумма. Естественно, банк заинтересован в том, чтобы клиент полностью выплатил долг. В случае если заемщик перестанет вносить ежемесячные платежи, кредитор сможет принять меры по взысканию задолженности.
Как повысить шансы на одобрение
Есть несколько способов:
- Обратитесь в банк, в котором у вас уже открыт зарплатный или накопительный счет. Так кредитор сможет убедиться в вашей платежеспособности и стабильном доходе.
- Ипотека для иногородних доступна при наличии временной регистрации в этом регионе.
- Подать заявку в 2020 году можно крупному кредитору, филиалы которого представлены в разных регионах России. Информация о заемщике передается по внутренним каналам банка, поэтому проблем с приобретением недвижимости в другом городе не возникнет.
- Найдите созаемщиков или поручителей, соответствующих требованиям банка. Так вы станете привлекательнее в глазах кредитора, а также повысите шансы на увеличение доступного лимита.
- Покупайте готовое жилье. В таком случае его можно будет сразу оформить в залог.
- Предоставьте дополнительное залоговое имущество – гараж, парковочное место, автомобиль.
- Оформите ипотеку без первоначального взноса с минимумом документов. Правда, ставка в таком случае будет несколько выше.
Если вы снимаете квартиру в том регионе, где планируете покупку жилья в ипотеку, предоставьте в банк договор найма.
Это подходит иногородним, если оформить временную регистрацию не получается.
нет ипотеки? Без проблем. | Propy Blog
Миллионы людей по всей стране решают отказаться от ипотеки и становятся «арендаторами образа жизни». Аренда имеет множество преимуществ, некоторые из которых мы обсудим здесь сегодня. В таких городах, как Денвер, появляются новые арендные сообщества — маленькие дома, которые недавно построены. Люди из разных слоев общества выбирают для проживания эти свойства без хлопот и расходов на владение. Давайте посмотрим, почему они хотят так жить.
Меньше Обязательства
Для людей, которые не знают наверняка, где они хотят жить, аренда не составляет труда. Аренда небольшого дома не требует значительного первоначального взноса и может означать более низкую ежемесячную плату, чем оплата ипотеки дома вашей мечты в хорошем районе. Для молодых людей, имеющих студенческие ссуды, одиноких людей с неуверенными финансами или пожилых людей, которые хотят сократить свой образ жизни, аренда имеет большой смысл.
Более гибкое решение
Для людей, которые могут захотеть переехать в ближайшее время, аренда дома может быть лучшим вариантом, чем покупка дома.Покупка домов может занять много времени, а дополнительные расходы могут сделать покупку или продажу нецелесообразной. Без ипотеки, нависшей над их головами, люди из всех слоев общества могут свободно собираться и передвигаться в любое время. Если вам не нравится идея пустить глубокие корни, аренда может быть лучшим вариантом для вас.
Нет головной боли
Домовладение означает ремонт, ремонт и оплату всех необходимых сопутствующих расходов. Арендаторам не нужно беспокоиться об этих головных болях.Они всегда могут позвонить арендодателю и сделать ремонт бесплатно. Конечно, с некоторыми арендодателями легче иметь дело в этом отношении, чем с другими, но арендаторам обычно удается избежать расходов на содержание.
Конечно, если вы хотите купить дом, у этого есть много финансовых и личных преимуществ. Если вы в какой-то момент решите приобрести его, воспользуйтесь платформой управления транзакциями Propy, чтобы уменьшить свои расходы. Это одно из лучших решений для цифрового домостроения, которое поможет вам быстро перейти от арендатора к владельцу.
.
самозанятость не является ипотечным кредитором
ипотечных кредитов так же доступны для самозанятых
Для многих людей увольнение с работы, чтобы стать собственным боссом, является такой же частью американской мечты, как владение домом.
К счастью, эти две вещи не являются взаимоисключающими.
Покупка или рефинансирование дома, в то время как работающий не по найму, очень похожа на работу в качестве наемного работника. Вы должны документально подтвердить свой доход и сумму денег, которую вы имеете в банке.
Требуется также кредитный балл, хотя вам не нужно иметь идеальный кредит.
Это доходная часть приложения, где большинство самозанятых заемщиков зацикливаются.
Но если вы изучите несколько основных принципов кредитования для самозанятых заявителей, ваш процесс кредитования должен пройти так же гладко, как если бы вы были типичным работником с 9 до 5.
Проверьте свой новый курс (25 июля 2020 г.)налоговых деклараций: самая важная часть вашего заявления
До спада на рынке жилья самозанятые заемщики имели различные варианты кредитования.
Вы можете подтвердить свой доход, просто предъявив банковские выписки за 12 месяцев.
Иногда вам вообще не нужно предъявлять никаких доказательств дохода.
Это не обязательно было плохо. Кредиты без проверки дохода были созданы для самозанятых заемщиков с пятью предприятиями и налоговыми декларациями IRS толщиной шесть дюймов.
Беспроцентные кредиты упростили процесс для заемщиков и кредиторов с высокими доходами. Это позволило сократить расходы и повысить эффективность.
Но вскоре эти программы были развернуты для всех, и последовало злоупотребление системой.Кредиты без документов и без документов в конечном итоге использовались для завышения доходов наемных работников. Но это не было их первоначальной целью.
Сегодня вы редко найдете кредитора, предлагающего проверку без дохода или с заявленным доходом. Самозанятые заемщики должны доказать свой доход с помощью налоговых деклараций.
Проблема в том, что налоговые декларации часто не отображают реальную картину вашего дохода.
Проверьте свой новый курс (25 июля 2020 г.)Налоговые декларации не всегда отражают «войлочный» доход
Ипотечные кредиты, работающие не по найму, приобрели репутацию трудного или даже невозможного.Это восприятие часто преувеличивается.
Это связано с тем, что большое количество самозанятых заемщиков не показывают достаточного дохода, по крайней мере, согласно интерпретации ипотечного страховщика.
Самозанятые заемщики списывают как можно больше расходов, чтобы они могли получить скидку на свой налоговый счет. Эта тактика часто мешает им претендовать на ипотеку.
Например, вы взяли 60000 долларов в прошлом году. Но вы списали 20 000 долларов на деловые расходы, такие как пробег и оборудование.
По мнению андеррайтера, вы зарабатывали только 40 000 долларов или около 3 300 долларов в месяц. Мне казалось, что ты сделал намного больше.
Если вы подаете заявление на получение ипотеки в размере 1500 долларов США в месяц, вас могут не одобрить. Ваш ипотечный платеж потребует 45% вашего «бумажного» дохода, даже если вы знаете, что можете позволить себе больше.
Вы также можете быть не согласны с доходом, либо из-за колебаний бизнеса, либо из-за того, сколько вы списываете из года в год. Кредиторы будут искать значительные колебания между годами налогооблагаемого дохода и, как правило, использовать самые низкие из последних двух лет.
Приготовьтесь объяснить значительно более низкий доход в последний год. Андеррайтер должен убедиться, что это было одноразовое событие, а не тенденция к снижению вашего бизнеса.
Несмотря на трудности, получить разрешение на ипотечный кредит в качестве самозанятого заемщика не должно быть трудным. Предостережение заключается в том, сможете ли вы доказать достаточный доход и на какой срок.
План два года вперед для вашей ипотеки
Чтобы получить право на ипотеку в ближайшие пару лет, самозанятые заемщики должны поговорить с бухгалтером и специалистом по ипотеке сейчас.Важно знать, какой доход потребуется, исходя из ценового диапазона дома, который вы пытаетесь купить или рефинансировать.
В отличие от наемных работников, предприниматели, работающие не по найму, могут изменять, сколько они зарабатывают на бумаге, списывая более или менее деловые расходы. Двухлетняя стратегия окупается, когда вы в конечном итоге подаете заявку на кредит.
Как правило, самостоятельная занятость не помешает вашему утверждению, если вы можете задокументировать следующее.
- Адекватный доход
- Доказательство самостоятельной занятости в течение не менее двух лет
Для некоторых типов ссуд, таких как ипотека FHA, требуется только один год самостоятельной занятости, если вы работали на одной и той же работе не менее двух лет.Узнайте у своего кредитора, имеете ли вы право на исключение из двухлетнего руководства.
Проверьте свой новый курс (25 июля 2020 г.)Самозанятые лица должны будут предоставить больше документов, чем заявитель W-2, получающий заработную плату. Это просто факт.
Но это не должно быть пугающим. Вы вели хорошие записи. Это только вопрос копирования или создания PDF-версии всех ваших документов о доходах, которые легко передаются кредитору.
Оттуда кредитор организует ваши документы и подготовит дело для вашего одобрения.
Список документов, которые вы должны собрать, выглядит следующим образом.
- два года личных налоговых деклараций
- налоговых деклараций за два года, включая таблицы K-1, 1120, 1120S,
- Бизнес лицензия
- Отчет о прибылях и убытках за текущий год
- Бухгалтерский баланс
- Подписанное письмо CPA о том, что вы все еще в бизнесе
Налоговые специалисты очень привыкли предоставлять необходимые документы для ипотеки. Ваш CPA может даже отправить вам всю необходимую документацию по электронной почте в тот же день.
С документами в руках подать заявку на покупку дома или рефинансирование становится очень легко.
Каковы сегодня ставки по ипотечным кредитам для самозанятых заявителей?
Понимание того, что хочет видеть кредитор, определенно может облегчить жизнь заемщикам, работающим не по найму. Пока кредитор может проверять доход, необходимый для получения кредита, кредитор будет обрабатывать и перезаписывать ваш кредит так же, как если бы это была любая другая ипотека.
Получите процентную ставку для покупки вашего дома или вашего рефинансирования, пока ставки еще низкие.Все котировки поставляются с доступом к вашим кредитам. Ваш номер социального страхования не требуется для начала.
Проверьте свой новый курс (25 июля 2020 г.) ,Нет налоговых деклараций? Нет проблем
Ипотечные компании должны подтвердить ваш доход, прежде чем они одобрят вас для ипотечного кредита. Они обычно делают это, просматривая налоговые формы W2.
Это может быть проблемой, если вы работаете на себя.
Владельцы бизнеса, фрилансеры, подрядчики, сезонные работники или работники концертов, вероятно, не будут иметь налоговых форм, необходимых для традиционной ипотеки.
Но если у вас нетрадиционный доход, вы можете получить «ипотечный кредит».
Это означает, что вы просто подтверждаете свой доход, показывая один или два года регулярных банковских депозитов.
Вы можете начать прямо здесь.
Найти кредит банковской выписки здесь (25 июля 2020 г.)Содержание (Перейти к разделу…)
Видео: Как купить дом с нетрадиционным доходом
Ипотека по математике для самозанятых заемщиков
Проходя через процесс покупки или рефинансирования дома, есть определенные шаги, которые необходимо пройти.
Один из таких шагов требует документирования вашего дохода. Это включает сбережения, выход на пенсию, инвестиционные балансы и долги.
Это может быть проблематичным для самозанятых заявителей на ипотеку. Этим людям часто трудно документировать доходы и / или деловые расходы.
Например, самозанятый работник может сказать, что он зарабатывает 7000 долларов в месяц. Но после списаний предприятий их налогооблагаемый доход может составлять всего 5000 долларов в месяц.
Это может сократить бюджет покупки жилья более чем на 150 000 долларов.
| Ежемесячный документально подтвержденный доход | $ 7 000 | $ 5000 |
| Квалифицированный ежемесячный ипотечный платеж | $ 2 020 | $ 1 300 |
| Квалифицированный бюджет на покупку жилья | $ 443 900 | $ 285 700 |
Предположения по кредиту: Пример предполагает 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой с 3,75% годовых и 10% скидкой на дом, расположенный в Вашингтоне.Ваш собственный тариф и ежемесячные платежи будут другими
Как получить ипотеку, когда вы работаете не по найму или фрилансером
Итак, вы работаете не по найму. У вас сильный кредитный рейтинг и солидный финансовый послужной список. Но у вас возникли проблемы с получением права на ипотеку, потому что у вас нет традиционных W2.
К счастью, программа выдачи банковских выписок может быть идеальным решением.
Здесь мы объясняем, как работают кредиты по выписке по счету и как узнать, соответствуете ли вы критериям для получения кредита.
Проверьте свое право на получение банковской выписки по кредиту (25 июля 2020 г.)Что такое банковская выписка по ипотечной программе?
Банковская выписка по ипотечному кредиту позволяет вам подтвердить свой доход по заявлению на ипотеку, используя документально оформленные банковские вклады вместо налоговых форм.
Традиционные ипотечные кредиты включают в себя предоставление налоговых деклараций, W-2 и квитанции о зарплате для проверки ежемесячного дохода.
Но предоставление этих документов может быть трудным для некоторых людей.
Вместо этого заявители на ипотеку могут выбрать кредит по банковской выписке. Использование банковских выписок для получения ипотеки вместо W2 может быть хорошей идеей, если:
- У вас нет традиционных налоговых документов для подтверждения вашего дохода
- У вас есть налоговые документы, но из-за списаний ваш доход выглядит меньше, чем на самом деле
До спада на рынке жилья в прошлом десятилетии заявленные кредиты на доходы были одной из наиболее распространенных программ для заявителей, которые не могли доказать или подтвердить свой доход.Те ушли после ипотечного кризиса в пользу более строгих законов об ипотеке.
Но сегодня ссуды по выписке по счету становятся все более популярными, чем ссуды с заявленным доходом, поскольку они предлагают меньший риск для кредиторов.
Это потому, что заемщики не просто «заявляют» свой доход.
С помощью банковских выписок по кредитам заявители должны использовать документально подтвержденные ежемесячные депозиты, чтобы претендовать.
Кто должен получить кредит банковской выписки?
Если вы владелец бизнеса или независимый подрядчик без наемного дохода, получение квалификации для традиционного ипотечного кредита может быть затруднено.
Кредит банка выписка может помочь. Банковские выписки обычно используются:
- Самозанятые заявители
- Независимые подрядчики
- Работники с сезонным доходом
- Гигантские работники или фрилансеры
- Другие работники с нерегулярными доходами
Самозанятые заявители являются наиболее распространенными людьми, чтобы получить выгоду от кредитов банковской выписки.
Кредит банковской выписки может помочь этим людям получить ссуду относительно легко и даже претендовать на большее жилье, чем при традиционной ипотеке.
Проверьте свое право на получение банковской выписки по кредиту (25 июля 2020 г.)Виды банковских выписок по кредитам
В зависимости от кредитора и вашей конкретной ситуации, существуют различные программы банковских выписок.
Хотя большинство кредиторов требуют как минимум 12 месяцев банковских выписок, некоторые кредиторы могут требовать меньше. Хотя это не всегда требуется, если заявители могут предоставить заявления за 24 месяца, они могут претендовать на более выгодные тарифы и условия.
Большинству кредиторов требуются банковские выписки на 12 месяцев.Но вы можете претендовать на лучшую ставку и сроки, если вы можете показать 24-месячную историю.
Кроме того, некоторые кредиторы могут потребовать, чтобы вы использовали выписки из банковских счетов, а не личные.
Если у вас нет выписок из коммерческих банков, вы все равно сможете использовать свои личные выписки с этими кредиторами. Тем не менее, они могут использовать меньший процент от ваших депозитов в квалификационных целях.
В некоторых случаях заемщикам также может потребоваться предоставить отчет о прибылях и убытках (P & L) для своего бизнеса, подготовленный специалистом по налогам.
Потенциальные недостатки банковских выписок
К счастью для домовладельцев, которые не могут обеспечить обычную проверку дохода, кредиты по банковским выпискам становятся все более распространенными.
Но они все еще считаются немного более высоким риском, чем «традиционные» ипотеки. А это означает, что между кредиторами и заемщиками существует компромисс.
Компромисс обычно приходит с точки зрения более высокой процентной ставки и более высоких требований к первоначальному взносу.
Банковские выписки по кредитам, как правило, имеют более высокую процентную ставку и более высокие требования к первоначальному взносу.
Они предназначены для компенсации риска, связанного с невозможностью показать доход традиционными методами.
Точная ставка и необходимый первоначальный взнос для банковских выписок по кредитам обычно основаны на кредитных баллах.
Помните, что цены и условия сильно различаются в зависимости от компании. Поговорите с более чем одним ипотечным кредитором, чтобы узнать, у кого самые низкие ставки и лучшие условия по ссуде, которая вам нужна.
Свяжитесь с ведущими кредиторами здесь (25 июля 2020)Как получить банковскую выписку по закладной
Банковские выписки по ипотечным кредитам классифицируются как «неквалифицированные ипотеки» (Non-QM), поскольку они не соответствуют обычным стандартам кредитования.
Поскольку они считаются не QM, не все кредиторы предлагают ипотечные кредиты . Фактически, многие банки и кредитные союзы предпочитают не предлагать такие виды кредитов.
Возможно, вам повезет больше с компанией, которая занимается исключительно ипотечным кредитованием.
Если вы не имеете права на традиционное ипотечное финансирование, свяжитесь с несколькими кредиторами, чтобы определить, предлагают ли они программы банковских выписок или другие программы для самостоятельно занятых заявителей.
Обязательно спросите о требованиях кредитора к личной иделовые заявления. Вы также должны узнать, сколько месяцев необходимо сделать.
И не забудьте спросить об условиях авансового платежа и процентных ставках.
Каковы сегодня ставки по ипотечным кредитам?
Вы работаете на себя? Вы зарабатываете сезонный доход? Вы консультант, промоутер, налоговик, фрилансер, художник или другой профессионал с нерегулярным потоком доходов?
Если это так, программа кредитования по выписке по счету может быть идеальной для вас
Тарифы и требования авансового платежа варьируются от одного кредитора к другому. Всегда хорошо ходить по магазинам, чтобы найти самые низкие цены.
Вы можете начать прямо здесь.
Проверьте свой новый курс (25 июля 2020 г.) ,Вам не нужен 20% предоплата, чтобы купить дом
Ипотечные ставки держатся на историческом минимуме
Текущие ставки по ипотечным кредитам удерживают устойчиво на исторически низких уровнях.
Основываясь на ипотечных ценных бумагах (MBS) и ежедневных рыночных ценах, стандартная 30-летняя ипотечная ставка с фиксированной ставкой по-прежнему ниже 5% по всей стране для покупателей, которые платят баллы по своим жилищным кредитам.
Между тем, ставки по кредитам FHA и VA отслеживаются как низкие или даже ниже.
По словам Элли Мэй, ипотечные ставки FHA в настоящее время в среднем составляют всего 1 базисный пункт (0.01%) выше ставок по сопоставимым обычным кредитам; и ставки по ипотечным кредитам VA в настоящее время в среднем 21 базисных пункта (0,21%) ниже .
Низкие ставки по ипотечным кредитам могут быть соблазнительными для сегодняшних арендаторов и покупателей жилья, особенно в банках, которые упрощают получение одобрения на сегодняшнюю ипотеку. Однако не каждый покупатель считает, что у него есть средства для внесения первоначального взноса.
У вас нет 20% на домашний взнос? Нет проблем!
По мере улучшения ситуации на рынке жилья ипотечные кредиторы предоставили U. множество ипотечных программ с низким и без первоначального взноса.С. покупатели. Программы не только для начинающих покупателей, либо. Повторим, покупатели жилья получают доступ к тем же нулевым продуктам, что и все остальные.
Итак, какие варианты есть у покупателей-новичков и новичков сегодня? Много.
Нажмите здесь, чтобы узнать текущие ставки по ипотечным кредитам (25 июля 2020 г.)Вам не требуется 20% первоначального взноса
Чтобы купить дом, вам не нужно вносить предоплату в размере 20 процентов. К сожалению, однако, «Миф о 20% первоначальном взносе» широко распространен; передается от родителей к детям; и профессора колледжа для студентов.
И на самом деле есть веская причина, по которой люди говорят, что вам нужно 20%, чтобы купить дом — без такого первоначального взноса покупатели, как правило, платят ипотечные страховые взносы, которые могут увеличивать ежемесячные расходы на жилье.
Таким образом, чтобы избежать выплат по ипотечному страхованию, покупатели были вынуждены снизить 20%, хотя это не требуется или не нужно.
Помните: миф «20% вниз» уникален для обычных кредитов. Ссуды FHA, ссуды VA, ссуды USDA и огромные ссуды взимают ипотечное страхование по-разному с Fannie Mae и Freddie Mac.
При обычной ипотеке в некоторых случаях ипотечное страхование может быть снято всего за 12 месяцев с момента закрытия. Это не долго. Однако для других типов кредитов ипотечное страхование может длиться до 30 лет.
Более важно, чем сделать 20% -ый авансовый платеж, поэтому выбрать наиболее подходящий кредит для ваших потребностей первоначального взноса.
Существуют три поддерживаемые государством ипотечные программы, которые предусматривают авансовые платежи менее 5 процентов; и каждый является жизнеспособным вариантом для сегодняшнего U.С. покупатели.
Нажмите здесь, чтобы узнать текущие ставки по ипотечным кредитам (25 июля 2020 г.)Ипотека FHA: первоначальный взнос 3,5%
Федеральное управление жилищного строительства (FHA) является частью правительственного агентства по жилищному строительству и городскому развитию (HUD).
МиссияHUD — «создать сильные, устойчивые, инклюзивные сообщества и качественные доступные по цене дома для всех»; роль, которую он выполнял на протяжении десятилетий. Через FHA HUD предоставляет ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом, доступные покупателям в США во всех 50 штатах и округе Колумбия.
FHA не делает ипотеки. Скорее это страхует их.
Агентство публикует серию стандартов, которым должны соответствовать все его застрахованные кредиты, и кредиторы подписывают ипотечные кредиты, поддерживаемые FHA, в соответствии с этими рекомендациями. Кредиты, которые соответствуют критериям FHA, имеют право на страхование и могут быть одобрены.
FHA ипотечные страховые взносы (MIP) оплачиваются заемщиком в два этапа. Первый этап оплачивается при закрытии и называется премиальной страховкой FHA.Второй этап оплачивается ежемесячно, наряду с ежемесячной выплатой ипотеки.
СсудыFHA делают больше, чем просто предлагают низкие авансовые платежи — они также предоставляют гибкие стандарты андеррайтинга, так что покупатели «второго шанса» могут получить одобрение без хлопот или проблем. Одной из таких программ FHA является кредит FHA Back to Work, который позволяет покупателю подать заявку на кредит всего через 12 месяцев после банкротства, короткой продажи или потери права выкупа.
Нажмите для сегодняшних ставок по ипотечным кредитам FHA (25 июля 2020)VA Кредиты: 100% финансирование
Через отдел по делам ветеранов, ветеранов У.S. Armed Services может получить доступ к кредитным программам, недоступным типичному потребителю в США. Одной из таких программ является заем VA без денег.
Кредиты наVA предлагают 100% финансирование, а стандарты андеррайтинга чувствительны к потребностям военной семьи. Например, военные семьи часто переселяются; получать жилищные пособия; заработать плату за риск; и, иногда, платят нетрадиционно.
При обычном финансировании военным семьям иногда приходится «доказывать доход». Благодаря кредиту VA стандарты свободны, а одобрения просты.Кроме того, поскольку кредиты VA гарантированы государством от потерь, ставки по ипотечным кредитам, как правило, ниже, чем для сопоставимой обычной ипотеки.
Кроме того, кредит VA не требует ипотечного страхования, независимо от вашего первоначального взноса. Независимо от того, финансируете ли вы 100% своего дома или вносите предоплату в пятьдесят процентов, ВА никогда не будет взимать плату за страхование вашего кредита.
Обратите внимание, однако, что VA взимает плату за финансирование с каждого кредита VA, от некоторых ветеранов можно отказаться.
Нажмите для сегодняшних ставок ссуды VA (25 июля 2020)Обычный 97: 3% первоначальный взнос
Fannie Mae и Freddie Mac восстановили популярную программу Conventional 97 в конце 2014 года. Программа доступна для начинающих покупателей и постоянных покупателей; и даже может быть использован для рефинансирования.
Часто это лучший выбор для покупателей жилья с кредитным рейтингом выше среднего; и кто может проверить доход и занятость. Программа 3-процентного авансового платежа также позволяет получить авансовый платеж.
Программа «Обычная 97» ограничена размерами ссуд 510 400 долл. США или менее, а это означает, что гигантские ссуды на сумму от 510 400 долл. США до 765 600 долл. США не разрешены — даже в таких дорогостоящих районах, как округ Ориндж, штат Калифорния и Сиэтл, штат Вашингтон; и программа доступна только для домов на одну семью.
Программа Обычного 97 доступна от большинства ипотечных кредиторов.
USD Сельские дома Кредиты: нет денег вниз
Еще одним вариантом низкого первоначального взноса для сегодняшних покупателей жилья является ссуда сельского сельского хозяйства USDA, также известная как кредит по разделу 502.
Кредит в долларах США немного ошибочен. Он доступен не только в «сельских» районах; это доступно и в пригородных кварталах.
Как и кредит VA, ипотека USDA не требует первоначального взноса. Покупатели жилья могут профинансировать до 100% покупной цены дома, а в некоторых случаях могут финансировать расходы на повышение энергоэффективности объекта.
Программа кредитования Министерства сельского хозяйства США поддерживается Министерством сельского хозяйства США, и программа предназначена для оказания помощи домашним хозяйствам со скромными средствами.Таким образом, программа устанавливает максимальные пределы дохода для своих заемщиков на основе типичного дохода для данной области.
Для имеющих право заемщиков, ставки по ипотечным кредитам для USDA часто являются самыми низкими из всех поддерживаемых правительством программ. Программы ипотечного страхования зачастую тоже самые низкие. Если вы рассматриваете дом в негородском районе, обязательно проверьте ставки по ипотечным кредитам USDA.
Кредиты в размередолларов США могут представлять собой самую низкую долгосрочную стоимость для заемщика, вносящего авансовый платеж менее 20 процентов.
Нажмите, чтобы узнать текущие ставки по ипотечным кредитам USDA (25 июля 2020 г.)Получите ставки по ипотечным кредитам с кредитами менее чем на 20%
Это потрясающее время, чтобы быть покупателем дома. Цены на дома растут на многих рынках США; ставки по ипотечным кредитам близки к уровню двухлетней давности; и существует изобилие закладных с низким и никаким взносом, доступным для сегодняшних покупателей.
Сравните сегодняшние ставки по ипотечным кредитам и узнайте, на что вы претендуете. Бесплатные котировки ставок предоставляются бесплатно, без каких-либо обязательств по продолжению и без номера социального страхования, необходимого для начала.
Нажмите здесь, чтобы получить цитату в реальном времени (25 июля 2020 г.) ,