Разное

Как банки создают деньги: Как банки создают деньги — Энциклопедия по экономике

31.05.2021

Содержание

Как банки создают деньги

Знаете ли вы, что банки могут «создавать» деньги?

У подавляющего большинства людей есть только самая неопределённая идея того, как банки и финансовые учреждения действуют. Они никогда об этом не задумывались и не понимают то, что происходит каждый раз, когда они вносят деньги в свой банк.

В настоящее время, когда банки получают определённую денежную сумму в своё пользование, они в состоянии её умножить. Причём финансовое учреждение может увеличить изначальный взнос в десять раз. То есть за каждый 1$, который входит в банк, он может выдать 10 $. Это называют денежным множителем и основывается на необходимом запасном отношении.

Необходимое запасное отношение — процент общих депозитов, которые банк получает в запас и он не может быть выдан вам. Необходимое запасное отношение определено Федеральным резервным банком (FRB). Те суммы, которые превышают это значение могут выдаваться клиентам.

Чтобы выяснить текущий денежный множитель, используйте следующую формулу:

1/необходимое запасное отношение = денежный множитель.

Ниже вы найдёте основной пример того, как банки создают деньги на пустом месте. Требование Федеральной резервной системы составляет 10% от общей суммы. Это означает, что денежный множитель равняется 10. Таким образом, банки могут выдать 10 $ за каждый доллар, который они получают.

Итак, давайте рассмотрим пример этой занимательной задачи.

Джон вносит 10,000 $ в свой текущий счёт в банке A.

Банк A

Депозит: 10,000 $

Запас (10%): 1,000 $

Сумма, которую можно выдать клиенту: 9,000 $

Мэри заимствует 9,000 $ у банка A и покупает автомобиль. После этого автодилер вносит 9,000 $ на свой счёт в банке B.

Банк B

Депозит: 9,000 $

Запас (10%): 900 $

Сумма, которую можно выдать клиенту: 8,100 $

Марк заимствует 8,100 $ у банка B и вносит средства по операции на желудке. Его доктор вносит 8,100 $ на свой счёт в банке C.

Банк C

Депозит: 8,100 $

Запас (10%): 810 $

Сумма, которую можно выдать клиенту: 7,290 $

Сью одалживает 7,290 $ для покупок в магазине Versace.

Versace тогда вносит 7,290 $ на их счёт в банке D.

Банк D

Депозит: 7,290 $

Запас (10%): 729 $

Сумма, которую можно выдать клиенту: 6,561 $

Ким заимствует 6,561 $ у банка D и заплатит за кредит. Кредитная компания тогда вносит 6,561 $ на свой счёт в банке E.

Банк E

Депозит: 6,561 $

Запас (10%): 656.10 $

Сумма, которую можно выдать клиенту: 5,904.90 $

И так далее через систему. Когда M1* будет измерен, то первоначальный вклад в размере 10,000 $ создаст в общей сложности 100,000 $ в широкой системе депозитов.

*M1 = первый уровень денежной массы = вся валюта, проводимая общественностью.

Мы описали в самой простой форме пути создания банками денежной массы. Теперь следует рассмотреть, сколько денег банки получают с каждого доллара, который вы вносите на депозит под процентную ставку 0.25% или на 0.01% годовых. Вы думаете, что это всё очень сложно?! Не волнуйтесь! Всё гораздо проще, чем кажется на первый взгляд!

08. 05.2015

Как банки создают безопасную среду с помощью современных систем безопасности?

Проведите небольшой эксперимент: найдите в Google список лучших фильмов об ограблениях банков и почитайте, сколько из них основаны на реальных событиях. Не удивляйтесь, если таких окажется минимум половина, причем ограбления, которые легли в основу сценария, чаще всего произошли где-то в прошлом веке.

К счастью для самих банков и их клиентов, сегодня мы наблюдаем другую картину: современные системы безопасности лишили нас возможности стать реальными свидетелями дерзких ограблений, а интеллектуальные функции таких систем решают другие, часто незаметные для нас с вами, но очень важные и полезные задачи.

Как работает современный банк?

Не будем брать модные финтех-проекты вроде «банка в смартфоне» — нас интересует именно классический банк с сетью отделений, которые ежедневно посещают тысячи клиентов. Здесь проводят транзакции, выдают кредиты, оформляют депозиты, предоставляют ячейки для хранения ценных вещей, консультируют по вопросам инвестирования. Помимо этого, для рядового клиента многое остается за кадром: как функционирует офис, как банк получает и отправляет наличные деньги через инкассаторов и т. п. И на каждом шаге и наличности, и людям, через руки которых она проходит, угрожает опасность.

В современном банке, который старается идти в ногу со временем, к вопросам безопасности относятся очень строго, потому что знают: угрозы постоянно меняются и поэтому мало создать защищенную среду в банковском хранилище, операционном зале и кассовой зоне. То же самое нужно сделать в зоне самообслуживания, рядом с банкоматами, размещенными на улице и в торговых центрах, на прилегающих к отделениям банка территориях. Кроме того, добавляются новые вызовы к системам охранного видеомониторинга: они должны обеспечивать не только защиту, но и повышать эффективность работы банка в целом.

Современная система безопасности: не просто создание защищенной среды в банке, но и полезные инструменты для развития бизнеса

Что нужно банкам от комплексной системы безопасности?

Контроль в режиме real-time

Это самое популярное и уже ставшее базовым требование – чтобы наблюдение за основными зонами велось непрерывно. Причем с его помощью решается три задачи:

  • фиксируются ограбления и случаи мошенничества;
  • осуществляется наблюдение за персоналом и посетителями банка;
  • контролируются денежные операции.

Если первый пункт обычно не вызывает вопросов, то зачем следить за своими сотрудниками? Как минимум, чтобы простимулировать их выполнять обязанности в соответствии с внутренними распорядками банка — то, что мы называем «держать себя в тонусе». Но польза не только в этом: появляется больше возможностей непредвзято разрешать спорные ситуации, которые периодически возникают в парах «сотрудник–сотрудник» и «сотрудник–клиент». Например, руководитель отдела упустил важную деталь, раздавая указания сотрудникам, а те в результате неправильно информировали клиентов. Возникла спорная ситуация, в которой стороны с высокой вероятностью потеряли время и деньги, а банк — еще и доверие клиентов.

Видеоаналитика

Это самый мощный инструмент, который предоставляет интеллектуальная система безопасности: возможно не просто мониторить ситуацию в помещениях и действия людей в них, но и получать анализ уже свершившихся событий. Допустим, в зале для обслуживания VIP-клиентов было зафиксировано несколько внештатных ситуаций, на основе которых система с интегрированным искусственным интеллектом дала рекомендации о том, как возможно улучшить работу в этой зоне. Плюс видеоаналитику можно использовать в виде превентивной меры — если камеры зафиксировали большое количество людей в кассовой зоне, есть смысл открыть дополнительную кассу, чтобы сократить длину очереди.

Непрерывное наблюдение и аналитика — две основные задачи, которые банки решают с помощью комплексных систем безопасности. И, конечно, эти задачи не единственные. Часто возникают менее глобальные, но по-прежнему важные запросы, например:

  • улучшить качество картинки, не увеличивая при этом емкость архивного видеохранилища;
  • сократить количество видеокамер, не уменьшая площадь покрытия видеонаблюдением;
  • определить часто используемые входы/выходы и разместить там ключевые маркетинговые материалы;
  • вести учет рабочего времени сотрудников отделений, чтобы минимизировать ручные расчеты и сократить количество ошибок;
  • оптимизировать имеющуюся систему безопасности, чтобы ее было проще масштабировать и обслуживать.

Сами системы безопасности развиваются в соответствии с требованиями, которые диктует рынок и глобальными трендами.

Чего ждать от систем безопасности в 2020-м?

Первое и самое важное — акцент на интеллектуальные системы охранного телевидения. ИИ-инструменты помогают за доли секунды распознавать и идентифицировать людей и предметы, предсказывают возможное развитие ситуации, основываясь на данных, полученных с помощью систем машинного обучения, и сокращают количество ложных срабатываний.

Второе — дальнейший интерес к формату сжатия H.265 и его усовершенствованным модификациям (H.265+, H.265Pro, H.265Pro+), который позволяет кодировать видеопотоки без потери качества, уменьшая объем видеоданных на 80% по сравнению с первоначальным. Популяризация кодека снизит нагрузку на сети передачи данных и позволит рационально использовать ресурсы видеохранилищ.

 

Рис.1 Сравнение эффективности кодеков

И третье — развитие единых платформ для централизованного управления всеми компонентами системы безопасности. Это последствия роста количества подключенных устройств — в первую очередь, IP-камер, элементов системы контроля доступа и информационных LCD-панелей.

Таким образом, если наложить реальные потребности банков на тренды в системах безопасности, можно понять, какой должна быть современная система безопасности. Ясно, что она должна обеспечивать непрерывный мониторинг, поддерживать инструменты видеоаналитики и централизованного управления, а также повышать качество обслуживания клиентов.

Комплексные решения Hikvision для видеомониторинга разработаны как раз для этих целей. Они помогают предотвращать кражи и другие правонарушения, повышают эффективность бизнес-процессов, качество и скорость обслуживания. С помощью интеллектуальных функций администрация банка управляет очередями, контролирует время ожидания клиентов, получает оповещения от системы о превышении заданной отметки по времени и открывает дополнительные кассы. В систему интегрированы инструменты аналитики, которые позволяют банкам создавать комфортные условия для работы сотрудников и лучше понимать потребности клиентов.

 

Рис.2 Сценарии применения

Как это работает?

Где и как комплексная система безопасности для банка может себя проявить и на базе какого оборудования функционируют ее отдельные составляющие?

Входная зона

Относительно небольшая площадь непосредственно перед входом в отделение служит начальной точкой, с которого начинается система безопасности в банке. Здесь лучше всего разместить одну панорамную обзорную камеру, которая заменит собой несколько фиксированных камер без потери в качестве обзора — такое решение стоит дешевле и на этапе установки, и в последующем обслуживании. Главный минус панорамной камеры заключается в искажении картинки, так называемой дисторсии, но при этом всего одной единицей оборудования можно решить задачу с видеонаблюдением.

Решение Hikvision: панорамные камеры серии PanoVu на 8 Мп (4 объектива по 2 Мп) с углом обзора по горизонтали 180°. Устройства адаптированы для наружной установки, так как надежно защищены и от пыли с влагой, и от вандалов: их корпуса сертифицированы в соответствии со стандартами IP67 и IK10 соответственно. К тому же камеры PanoVu оснащены инфракрасной подсветкой с дальностью работы до 20 метров, что упрощает наблюдение за территорией при слабом освещении и ночью.

Банкоматы

Когда в одном предложении встречаются слова «банкомат» и «видеонаблюдение», обычно дальше идет речь о мошеннической схеме. Но не в нашем случае. Здесь камеры охранного телевидения как раз защищают клиентов банка от потенциальных угроз. Практически незаметное устройство выполняет важную задачу: отслеживает все, что касается выполнения транзакций через ATM. Параллельно подключенный к ней регистратор накладывает на видеоряд «текст в картинке», который содержит номер карты, сумму и тип транзакции. В дальнейшем эту информацию можно использовать для поиска по архиву и решения спорных ситуаций по транзакциям или расследования в случае утраты или кражи карты.

Решение Hikvision: сверхкомпактные HDTVI-камеры с записью в разрешении Full HD в комплекте с DVR. Такие камеры обеспечивает качественную запись даже при очень слабом освещении (0,005 лк). Отдельно DVR можно подсоединить к любым четырехканальным HDTVI и IP-камерам и подключить к нему внешний микрофон.

Дополнительно рекомендуем установить над ATM fisheye-камеру («рыбий глаз»), которая ведет панорамное наблюдение с углом обзора 360°. Изображение будет искаженным, но вся необходимая информация точно попадет на видеозапись. В качестве альтернативы можно использовать купольную камеру — у нее скромнее угол обзора, но картинка будет выдаваться с минимальными искажениями.

Клиентский и VIP-зал

В этих помещениях необходимо обеспечить хороший обзор и проконтролировать работу сотрудников отделения. Задача решается с помощью двух типов камер. Первая — уже знакомая fisheye, которую имеет смысл разместить на потолке так, чтобы одна камера охватывала весь зал или его ключевые области. Вторую камеру — купольную — можно повесить над входной дверью. Именно у нее наличие микрофона будет обязательным, так как аудиозапись может сыграть ключевую роль при разборе спорной ситуации.

Решение Hikvision: классическая fisheye-камера плюс купольная камера с поддержкой до 10 потоков, инфракрасной подсветкой дальностью до 30 метров и технологией WDR («расширенный динамический диапазон»). WDR позволяет вести видеосъемку даже в сложных условиях без потери качества, контрастности и других характеристик изображения. Для подключения внешнего микрофона используется выход DC 12 В, также предусмотрена защита от неправильного подключения самой камеры. Альтернативой «рыбьему глазу» будет названная выше панорамная камера PanoVu, которая в меньшей степени искажает картинку.

Дополнительно рядом с входом в залы для обслуживания клиентов могут быть установлены цифровые табло в виде промышленных LCD-панелей. На них выводят полезную информацию и используют как маркетинговые инструменты — чтобы продвигать новые банковские продукты. Управлять такими табло можно централизовано, через единую платформу.

Офис

Для мониторинга за рабочими процессами также имеет смысл использовать перечисленные выше камеры — купольные и fisheye. Преимущество первой в том, что в этом сценарии эксплуатации ее можно тонко настроить под конкретные условия эксплуатации: параметры помещения, освещение и другие.

Решение Hikvision: классическая fisheye-камера и купольная камера с поддержкой до 10 потоков, инфракрасной подсветкой дальностью до 30 метров, технологиями WDR, DarkFighter и возможностью работы в «коридорном режиме» (это важно при наблюдении за длинными и узкими помещениями).

Кассовая зона

Одна из самых «горячих» во всех отношениях зон: здесь особенно часто фиксируют инциденты, связанные с безопасностью. От обслуживания в этой зоне часто зависит то, насколько клиенты будут удовлетворены работой банка в целом, соответственно, цена ошибки при выборе неправильной камеры достаточно высокая.

Как основной источник видеоданных в кассовой зоне можно использовать современную PTZ-камеру. Так называют поворотную роботизированную камеру, которая поддерживает удаленное управление с пульта. Над кассой имеет смысл дополнительно расположить обычную цилиндрическую камеру со встроенным микрофоном для записи разговоров в кассовой зоне и контроля за качеством оказываемых услуг.

Решение Hikvision: скрытая PTZ-камера для встраивания в потолочный кронштейн, а также цилиндрическая камера на 2 Мп с инфракрасной подсветкой на 30 м и поддержкой «коридорного режима». Для выявления очередей используется специальная камера с поддержкой smart-аналитики. Она собирает информацию о длине очереди и фиксирует время, которое клиенты проводят в ожидании. На основе этих данных оператор получает оповещение, если нужно срочно открыть дополнительную кассу обслуживания.

Банковское хранилище

«Святая святых» любого банка и место максимальной концентрации наличных денег на единицу площади. За основу здесь можно взять купольную камеру, но уже из-за других ее достоинств: хорошая дальность подсветки, изменение формата изображения и поддержка «коридорного режима». С помощью такой камеры легко контролировать любую выбранную область благодаря отличной детализации.

Решение Hikvision: купольная камера с поддержкой True WDR, «коридорного режима» и возможностью подключения внешнего микрофона через DC 12 В. Данная камера поддерживает точную настройку качества изображения — от стандартного набора вроде яркости и контрастности до работы при критично слабом освещении.

Итак, в банке установлены десятки камер, размещенных в разных помещениях банка. Для того, чтобы понять, как они будут работать совместно и что происходит с информацией, которую они записывают, необходимо разобраться в том, как работает пункт видеонаблюдения, являющийся «сердцем» единой системы.

Как организован пункт мониторинга

На рабочем месте оператора присутствуют три стандартных компонента: LCD-дисплей (обычно это огромная ЖК-панель, на которую выводится видео с множества камер), декодер и клавиатура. Именно в пункте оператора концентрируется вся визуальная и аналитическая информация, которую можно извлечь из комплексной системы безопасности. Оператор и любой сотрудник с соответствующими правами могут получить доступ и просмотреть видео как в режиме real-time, так и в записи, используя поиск по архиву, увидеть все тревожные сообщения и статистические данные.

Основной аппаратный компонент в охранном пункте — NVR, он же регистратор, который поддерживает хранение и некоторые интеллектуальные функции: подсчет людей в очереди, расширение «рыбий глаз» и другие. В системе безопасности Hikvision этим занимается канальный NVR I-серии. Программное обеспечение можно выбирать в зависимости от задач и реальных возможностей. Например, базовый функционал предлагает продукт iVMS-4200, а расширенный набор функций — фирменное ПО Hik-Central Pro.

Истории успеха

Hikvision удавалось неоднократно удалять «боли» клиентов из банковской сферы. Один из самых ярких примеров — проект, который был реализован для банка УРАЛСИБ, крупного коммерческого банка федерального уровня. В течение 2019 года в 60 отделениях УРАЛСИБа заработали системы охранного видеомониторинга Hikvision, еще в 15 отделениях установка систем безопасности продолжается. В УРАЛСИБе рассматривали решение в начальной ценовой категории, потому были ограничены в выборе оборудования. Компания Hikvision предложила установить в банках четырехмегапиксельные камеры, которые поддерживают поворот изображения на 90°, причем специальную прошивку для решения этой задачи добавили уже в срочном порядке по ходу реализации проекта. Также были использованы поворотные камеры DF7 серии и видеостены, которая позволяют выводить более 190 каналов на шести панелях (и снова реализовать задуманное помогла спецпрошивка), а в качестве ПО — бесплатное решение iVMS-4200. На выходе заказчик дополнительно получил API для интеграции с собственной системой электронной очереди.

В Тинькофф Банке стояла задача оснастить комплексной системой безопасности центральный офис и несколько региональных отделений. Клиент выдвигал высокие требования к микрофонам и качеству аудиозаписи, поэтому Hikvision предложила использовать купольные IP-камеры с поддержкой внешних микрофонов, интеллектуальных функций и smart-аналитики. Последняя позволяет идентифицировать забытые и оставленные предметы и другие объекты в кадре, выявлять движение и контролировать длину очереди.

УРАЛСИБ и Тинькофф Банк успешно используют решения Hikvision в своей работе и извлекают из них тройную пользу: обеспечивают безопасность, повышают качество обслуживания клиентов и получают мощные инструменты аналитики. Это стало возможным благодаря комплексному подходу к организации системы безопасности, когда используется оборудование одного вендора, которое дополняет друг друга, легко масштабируется, а технологичное исполнение и интеллектуальные функции в разы повышают эффективность работы в сравнении с традиционными решениями.

Как банки создают безопасную среду с помощью современных систем безопасности? | Пресс-релизы

11. 06.2020

Как банки создают безопасную среду с помощью современных систем безопасности?

Проведите небольшой эксперимент: найдите в Google список лучших фильмов об ограблениях банков и почитайте, сколько из них основаны на реальных событиях. Не удивляйтесь, если таких окажется минимум половина, причем ограбления, которые легли в основу сценария, чаще всего произошли где-то в прошлом веке.

К счастью для самих банков и их клиентов, сегодня мы наблюдаем другую картину: современные системы безопасности лишили нас возможности стать реальными свидетелями дерзких ограблений, а интеллектуальные функции таких систем решают другие, часто незаметные для нас с вами, но очень важные и полезные задачи.

Как работает современный банк?

Не будем брать модные финтех-проекты вроде «банка в смартфоне» — нас интересует именно классический банк с сетью отделений, которые ежедневно посещают тысячи клиентов. Здесь проводят транзакции, выдают кредиты, оформляют депозиты, предоставляют ячейки для хранения ценных вещей, консультируют по вопросам инвестирования. Помимо этого, для рядового клиента многое остается за кадром: как функционирует офис, как банк получает и отправляет наличные деньги через инкассаторов и т. п. И на каждом шаге и наличности, и людям, через руки которых она проходит, угрожает опасность.

В современном банке, который старается идти в ногу со временем, к вопросам безопасности относятся очень строго, потому что знают: угрозы постоянно меняются и поэтому мало создать защищенную среду в банковском хранилище, операционном зале и кассовой зоне. То же самое нужно сделать в зоне самообслуживания, рядом с банкоматами, размещенными на улице и в торговых центрах, на прилегающих к отделениям банка территориях. Кроме того, добавляются новые вызовы к системам охранного видеомониторинга: они должны обеспечивать не только защиту, но и повышать эффективность работы банка в целом.

Современная система безопасности: не просто создание защищенной среды в банке, но и полезные инструменты для развития бизнеса

Что нужно банкам от комплексной системы безопасности?

Контроль в режиме real-time

Это самое популярное и уже ставшее базовым требование – чтобы наблюдение за основными зонами велось непрерывно. Причем с его помощью решается три задачи:

  • фиксируются ограбления и случаи мошенничества;
  • осуществляется наблюдение за персоналом и посетителями банка;
  • контролируются денежные операции.

Если первый пункт обычно не вызывает вопросов, то зачем следить за своими сотрудниками? Как минимум, чтобы простимулировать их выполнять обязанности в соответствии с внутренними распорядками банка — то, что мы называем «держать себя в тонусе». Но польза не только в этом: появляется больше возможностей непредвзято разрешать спорные ситуации, которые периодически возникают в парах «сотрудник–сотрудник» и «сотрудник–клиент». Например, руководитель отдела упустил важную деталь, раздавая указания сотрудникам, а те в результате неправильно информировали клиентов. Возникла спорная ситуация, в которой стороны с высокой вероятностью потеряли время и деньги, а банк — еще и доверие клиентов.

Видеоаналитика

Это самый мощный инструмент, который предоставляет интеллектуальная система безопасности: возможно не просто мониторить ситуацию в помещениях и действия людей в них, но и получать анализ уже свершившихся событий. Допустим, в зале для обслуживания VIP-клиентов было зафиксировано несколько внештатных ситуаций, на основе которых система с интегрированным искусственным интеллектом дала рекомендации о том, как возможно улучшить работу в этой зоне. Плюс видеоаналитику можно использовать в виде превентивной меры — если камеры зафиксировали большое количество людей в кассовой зоне, есть смысл открыть дополнительную кассу, чтобы сократить длину очереди.

Непрерывное наблюдение и аналитика — две основные задачи, которые банки решают с помощью комплексных систем безопасности. И, конечно, эти задачи не единственные. Часто возникают менее глобальные, но по-прежнему важные запросы, например:

  • улучшить качество картинки, не увеличивая при этом емкость архивного видеохранилища;
  • сократить количество видеокамер, не уменьшая площадь покрытия видеонаблюдением;
  • определить часто используемые входы/выходы и разместить там ключевые маркетинговые материалы;
  • вести учет рабочего времени сотрудников отделений, чтобы минимизировать ручные расчеты и сократить количество ошибок;
  • оптимизировать имеющуюся систему безопасности, чтобы ее было проще масштабировать и обслуживать.

Сами системы безопасности развиваются в соответствии с требованиями, которые диктует рынок и глобальными трендами.

Чего ждать от систем безопасности в 2020-м?

Первое и самое важное — акцент на интеллектуальные системы охранного телевидения. ИИ-инструменты помогают за доли секунды распознавать и идентифицировать людей и предметы, предсказывают возможное развитие ситуации, основываясь на данных, полученных с помощью систем машинного обучения, и сокращают количество ложных срабатываний.

Второе — дальнейший интерес к формату сжатия H.265 и его усовершенствованным модификациям (H.265+, H.265Pro, H.265Pro+), который позволяет кодировать видеопотоки без потери качества, уменьшая объем видеоданных на 80% по сравнению с первоначальным. Популяризация кодека снизит нагрузку на сети передачи данных и позволит рационально использовать ресурсы видеохранилищ

 

 

И третье — развитие единых платформ для централизованного управления всеми компонентами системы безопасности. Это последствия роста количества подключенных устройств — в первую очередь, IP-камер, элементов системы контроля доступа и информационных LCD-панелей.

Таким образом, если наложить реальные потребности банков на тренды в системах безопасности, можно понять, какой должна быть современная система безопасности. Ясно, что она должна обеспечивать непрерывный мониторинг, поддерживать инструменты видеоаналитики и централизованного управления, а также повышать качество обслуживания клиентов.

Комплексные решения Hikvision для видеомониторинга разработаны как раз для этих целей. Они помогают предотвращать кражи и другие правонарушения, повышают эффективность бизнес-процессов, качество и скорость обслуживания. С помощью интеллектуальных функций администрация банка управляет очередями, контролирует время ожидания клиентов, получает оповещения от системы о превышении заданной отметки по времени и открывает дополнительные кассы. В систему интегрированы инструменты аналитики, которые позволяют банкам создавать комфортные условия для работы сотрудников и лучше понимать потребности клиентов.

 

Как это работает?

Где и как комплексная система безопасности для банка может себя проявить и на базе какого оборудования функционируют ее отдельные составляющие?

Входная зона

Относительно небольшая площадь непосредственно перед входом в отделение служит начальной точкой, с которого начинается система безопасности в банке. Здесь лучше всего разместить одну панорамную обзорную камеру, которая заменит собой несколько фиксированных камер без потери в качестве обзора — такое решение стоит дешевле и на этапе установки, и в последующем обслуживании. Главный минус панорамной камеры заключается в искажении картинки, так называемой дисторсии, но при этом всего одной единицей оборудования можно решить задачу с видеонаблюдением.

Решение Hikvision: панорамные камеры серии PanoVu на 8 Мп (4 объектива по 2 Мп) с углом обзора по горизонтали 180°. Устройства адаптированы для наружной установки, так как надежно защищены и от пыли с влагой, и от вандалов: их корпуса сертифицированы в соответствии со стандартами IP67 и IK10 соответственно. К тому же камеры PanoVu оснащены инфракрасной подсветкой с дальностью работы до 20 метров, что упрощает наблюдение за территорией при слабом освещении и ночью.

Банкоматы

Когда в одном предложении встречаются слова «банкомат» и «видеонаблюдение», обычно дальше идет речь о мошеннической схеме. Но не в нашем случае. Здесь камеры охранного телевидения как раз защищают клиентов банка от потенциальных угроз. Практически незаметное устройство выполняет важную задачу: отслеживает все, что касается выполнения транзакций через ATM. Параллельно подключенный к ней регистратор накладывает на видеоряд «текст в картинке», который содержит номер карты, сумму и тип транзакции. В дальнейшем эту информацию можно использовать для поиска по архиву и решения спорных ситуаций по транзакциям или расследования в случае утраты или кражи карты.

Решение Hikvision: сверхкомпактные HDTVI-камеры с записью в разрешении Full HD в комплекте с DVR. Такие камеры обеспечивает качественную запись даже при очень слабом освещении (0,005 лк). Отдельно DVR можно подсоединить к любым четырехканальным HDTVI и IP-камерам и подключить к нему внешний микрофон.

Дополнительно рекомендуем установить над ATM fisheye-камеру («рыбий глаз»), которая ведет панорамное наблюдение с углом обзора 360°. Изображение будет искаженным, но вся необходимая информация точно попадет на видеозапись. В качестве альтернативы можно использовать купольную камеру — у нее скромнее угол обзора, но картинка будет выдаваться с минимальными искажениями.

Клиентский и VIP-зал

В этих помещениях необходимо обеспечить хороший обзор и проконтролировать работу сотрудников отделения. Задача решается с помощью двух типов камер. Первая — уже знакомая fisheye, которую имеет смысл разместить на потолке так, чтобы одна камера охватывала весь зал или его ключевые области. Вторую камеру — купольную — можно повесить над входной дверью. Именно у нее наличие микрофона будет обязательным, так как аудиозапись может сыграть ключевую роль при разборе спорной ситуации.

Решение Hikvision: классическая fisheye-камера плюс купольная камера с поддержкой до 10 потоков, инфракрасной подсветкой дальностью до 30 метров и технологией WDR («расширенный динамический диапазон»). WDR позволяет вести видеосъемку даже в сложных условиях без потери качества, контрастности и других характеристик изображения. Для подключения внешнего микрофона используется выход DC 12 В, также предусмотрена защита от неправильного подключения самой камеры. Альтернативой «рыбьему глазу» будет названная выше панорамная камера PanoVu, которая в меньшей степени искажает картинку.

Дополнительно рядом с входом в залы для обслуживания клиентов могут быть установлены цифровые табло в виде промышленных LCD-панелей. На них выводят полезную информацию и используют как маркетинговые инструменты — чтобы продвигать новые банковские продукты. Управлять такими табло можно централизовано, через единую платформу.

Офис

Для мониторинга за рабочими процессами также имеет смысл использовать перечисленные выше камеры — купольные и fisheye. Преимущество первой в том, что в этом сценарии эксплуатации ее можно тонко настроить под конкретные условия эксплуатации: параметры помещения, освещение и другие.

Решение Hikvision: классическая fisheye-камера и купольная камера с поддержкой до 10 потоков, инфракрасной подсветкой дальностью до 30 метров, технологиями WDR, DarkFighter и возможностью работы в «коридорном режиме» (это важно при наблюдении за длинными и узкими помещениями).

Кассовая зона

Одна из самых «горячих» во всех отношениях зон: здесь особенно часто фиксируют инциденты, связанные с безопасностью. От обслуживания в этой зоне часто зависит то, насколько клиенты будут удовлетворены работой банка в целом, соответственно, цена ошибки при выборе неправильной камеры достаточно высокая.

Как основной источник видеоданных в кассовой зоне можно использовать современную PTZ-камеру. Так называют поворотную роботизированную камеру, которая поддерживает удаленное управление с пульта. Над кассой имеет смысл дополнительно расположить обычную цилиндрическую камеру со встроенным микрофоном для записи разговоров в кассовой зоне и контроля за качеством оказываемых услуг.

Решение Hikvision: скрытая PTZ-камера для встраивания в потолочный кронштейн, а также цилиндрическая камера на 2 Мп с инфракрасной подсветкой на 30 м и поддержкой «коридорного режима». Для выявления очередей используется специальная камера с поддержкой smart-аналитики. Она собирает информацию о длине очереди и фиксирует время, которое клиенты проводят в ожидании. На основе этих данных оператор получает оповещение, если нужно срочно открыть дополнительную кассу обслуживания.

Банковское хранилище

«Святая святых» любого банка и место максимальной концентрации наличных денег на единицу площади. За основу здесь можно взять купольную камеру, но уже из-за других ее достоинств: хорошая дальность подсветки, изменение формата изображения и поддержка «коридорного режима». С помощью такой камеры легко контролировать любую выбранную область благодаря отличной детализации.

Решение Hikvision: купольная камера с поддержкой True WDR, «коридорного режима» и возможностью подключения внешнего микрофона через DC 12 В. Данная камера поддерживает точную настройку качества изображения — от стандартного набора вроде яркости и контрастности до работы при критично слабом освещении.

Итак, в банке установлены десятки камер, размещенных в разных помещениях банка. Для того, чтобы понять, как они будут работать совместно и что происходит с информацией, которую они записывают, необходимо разобраться в том, как работает пункт видеонаблюдения, являющийся «сердцем» единой системы.

Как организован пункт мониторинга

На рабочем месте оператора присутствуют три стандартных компонента: LCD-дисплей (обычно это огромная ЖК-панель, на которую выводится видео с множества камер), декодер и клавиатура. Именно в пункте оператора концентрируется вся визуальная и аналитическая информация, которую можно извлечь из комплексной системы безопасности. Оператор и любой сотрудник с соответствующими правами могут получить доступ и просмотреть видео как в режиме real-time, так и в записи, используя поиск по архиву, увидеть все тревожные сообщения и статистические данные.

Основной аппаратный компонент в охранном пункте — NVR, он же регистратор, который поддерживает хранение и некоторые интеллектуальные функции: подсчет людей в очереди, расширение «рыбий глаз» и другие. В системе безопасности Hikvision этим занимается канальный NVR I-серии. Программное обеспечение можно выбирать в зависимости от задач и реальных возможностей. Например, базовый функционал предлагает продукт iVMS-4200, а расширенный набор функций — фирменное ПО Hik-Central Pro.

Истории успеха

Hikvision удавалось неоднократно удалять «боли» клиентов из банковской сферы. Один из самых ярких примеров — проект, который был реализован для банка УРАЛСИБ, крупного коммерческого банка федерального уровня. В течение 2019 года в 60 отделениях УРАЛСИБа заработали системы охранного видеомониторинга Hikvision, еще в 15 отделениях установка систем безопасности продолжается

В УРАЛСИБе рассматривали решение в начальной ценовой категории, потому были ограничены в выборе оборудования. Компания Hikvision предложила установить в банках четырехмегапиксельные камеры, которые поддерживают поворот изображения на 90°, причем специальную прошивку для решения этой задачи добавили уже в срочном порядке по ходу реализации проекта. Также были использованы поворотные камеры DF7 серии и видеостены, которая позволяют выводить более 190 каналов на шести панелях (и снова реализовать задуманное помогла спецпрошивка), а в качестве ПО — бесплатное решение iVMS-4200. На выходе заказчик дополнительно получил API для интеграции с собственной системой электронной очереди.

В Тинькофф Банке стояла задача оснастить комплексной системой безопасности центральный офис и несколько региональных отделений. Клиент выдвигал высокие требования к микрофонам и качеству аудиозаписи, поэтому Hikvision предложила использовать купольные IP-камеры с поддержкой внешних микрофонов, интеллектуальных функций и smart-аналитики. Последняя позволяет идентифицировать забытые и оставленные предметы и другие объекты в кадре, выявлять движение и контролировать длину очереди.

УРАЛСИБ и Тинькофф Банк успешно используют решения Hikvision в своей работе и извлекают из них тройную пользу: обеспечивают безопасность, повышают качество обслуживания клиентов и получают мощные инструменты аналитики. Это стало возможным благодаря комплексному подходу к организации системы безопасности, когда используется оборудование одного вендора, которое дополняет друг друга, легко масштабируется, а технологичное исполнение и интеллектуальные функции в разы повышают эффективность работы в сравнении с традиционными решениями.

Что такое Частичное Банковское Резервирование?

Частичное Банковское Резервирование - это банковская система, которая позволяет коммерческим банкам получать прибыль за счет заимствования части депозитов своих клиентов, в то время как лишь небольшая часть этих депозитов хранится в виде реальных денежных средств и доступна для снятия. Практически, данная банковская система создает деньги из ничего, используя процент от банковских вкладов своих клиентов.

Другими словами, эти банки обязаны держать минимальный процент (часть) денег, которые хранятся на их финансовых счетах, что означает, что они могут одалживать оставшиеся деньги. Когда банк предоставляет кредит, то кредитор и лицо занимающее эти деньги, считают данные средства активами, удваивая первоначальную сумму в экономическом смысле. Затем эта валюта многократно используется, реинвестируется, что, в свою очередь, приводит к эффекту мультипликатора. Именно так банковское обслуживание с частичным резервированием «создает новые деньги». 

Кредитование и задолженность являются неотъемлемой частью банковской системы с частичным резервированием и требуют, чтобы центральный банк вводил в обращение новую валюту, для того, чтобы у коммерческих банков была возможность осуществлять снятие средств. Большинство центральных банков также выполняют функции регулирующих органов, которые также определяют минимальные резервные требования. Такая банковская система используется финансовыми институтами большинства стран. Она распространена в Соединенных Штатах и во многих других государствах с возможностью свободной торговли.

Создание Системы Частичного Банковского Резервирования

Банковская система с частичным резервированием была создана примерно в 1668 году, когда открылся Шведский Риксбанк в качестве первого Центрального Банка в мире, но уже в то время использовались другие примитивные формы банковского дела с частичным резервированием. Идея о том, что денежные депозиты могут расти и расширяться, стимулируя экономику за счет кредитов, быстро стала популярной. Появился смысл использовать имеющиеся ресурсы для сокращения расходов, а не копить их в хранилище.

После того, как Швеция предприняла шаги, чтобы применить данную практику в более официальной форме, структура частичного резервирования начала быстро распространяться. Два Центральных Банка были созданы в США, сначала в 1791 году, а затем в 1816 году, но они быстро закрылись. В 1913 году Федеральным Резервным Актом был создан Федеральный Резервный Банк США, который в настоящее время является Центральным Банком США. Основные цели этого финансового учреждения состоят в том, чтобы стабилизировать, максимизировать и контролировать экономику в отношении ценообразования, занятости и процентных ставок.


Как Это Работает?

Когда клиент вносит средства на свой банковский счет, они больше не являются собственностью вкладчика, по крайней мере, напрямую. Теперь они принадлежат банку, а взамен он предоставляет своим клиентам депозитный счет, которым они могут воспользоваться. Это значит, что клиент банка может иметь доступ к полной сумме депозита по требованию, с установленными банковскими правилами и процедурами.

Однако, когда банк вступает во владение внесенными деньгами, устанавливается частичный резерв. Эта сумма резерва обычно составляет от 3% до 10%, а остальная часть денег используется для выдачи кредитов другим клиентам.

Рассмотрим, как данные кредиты создают новые деньги на упрощенном примере:

  1. Клиент А вкладывает 50 000 долларов в Банк 1. Банк 1 предоставляет кредит Клиенту В  в размере 45 000 долларов.
  2. Клиент B вкладывает 45 000 долларов в Банк 2. Банк 2 предоставляет кредит Клиенту C в размере 40 500 долларов.
  3. Клиент C вкладывает 40 500 долларов в Банк 3. Банк 3 дает в займы Клиенту D 36 450 долларов
  4. Клиент D вкладывает 36 450 долларов США в Банк 4. Банк 4 кредитует Клиента E в размере 32 805 долларов.
  5. Клиент E вкладывает 32 805 долларов в Банк 5. Банк 5 кредитует клиента F на сумму 29 525 долларов.

С требованием частичного резервирования в 10% этот первоначальный депозит в 50 000 долларов вырос до 234 280 долларов в общей доступной валюте, что является суммой депозитов всех клиентов. Хотя это очень упрощенный пример того, как банковские операции с частичным резервированием генерируют деньги с помощью эффекта мультипликатора, он демонстрирует основную идею.

Обратите внимание, что процесс основан на основной задолженности. Депозитные счета представляют собой деньги, которые банки должны своим клиентам (обязательства), а ссуды, приносящие процентный доход, приносят большую часть денег банкам, и они являются активом банка. Проще говоря, банки зарабатывают деньги, генерируя больше активов ссудного счета, чем обязательств по депозитному счету.

Что Насчет Работы Банка?

Что если каждый, кто хранит депозиты в определенном банке, решит  забрать все свои деньги в одно время? Данный термин известен как “бегство вкладчиков”, и поскольку от банка требуется удерживать лишь небольшую часть депозитов своих клиентов, это может привести к банкротству банка из-за неспособности выполнить свои финансовые обязательства.

Для работы банковской системы с частичным резервированием необходимо, чтобы вкладчики не имели возможности снять или получить доступ ко всем суммам своих вкладов одновременно. Хотя “бегства вкладчиков” происходили в прошлом, сейчас как правило, клиенты себя так не ведут. Обычно потребители пытаются снять все свои деньги, только если считают, что у банка серьезные проблемы.

В США Великая Депрессия является одним из печально известных примеров, когда произошел массовый уход вкладчиков. Сегодня резервы, хранящиеся в банках, являются одним из способов защиты, который способен свести к минимуму вероятность того, что “бег вкладчиков” может произойти снова. Некоторые банки хранят больше средств обязательного минимума в резерве для лучшего удовлетворения потребностей своих клиентов и обеспечения доступа к их средствам на депозитных счетах.

Преимущества и Недостатки Банковского Обслуживания С Частичным Резервированием

В то время как банки пользуются большинством преимуществ этой высокодоходной системы, небольшая часть заработанных средств попадет в руки банковских клиентов, в виде заработанных процентов на своих депозитных счетах. Правительство также является частью данной схемы и поддерживает банковские системы с частичным резервированием, которые стимулируют расходы и обеспечивают экономическую стабильность и рост.

С другой стороны, многие экономисты считают, что схема частичных резервов является неустойчивой и довольно рискованной, особенно если учесть, что текущая валютная система, реализуемая большинством стран, фактически основана на кредите/долге, а не на реальных деньгах. Наша экономическая система опирается на то, что люди доверяют как банкам, так и фиатной валюте, установленной правительствами как законное средство платежа.

Частичное Банковское Резервирование и Криптовалюты

В отличие от традиционной системы фиатных валют, Биткоин был создан как децентрализованная цифровая валюта с альтернативной экономической структурой, которая работает совершенно по-другому.

Как и большинство криптовалют, Биткоин поддерживается распределенной сетью узлов. Все данные защищены криптографическими доказательствами и записаны в публичный распределенный регистр - Блокчейн. Это означает, что нет необходимости в Центральном Банке и отсутствует ответственный орган.

Кроме того, Биткоин имеет ограниченную эмиссию, то есть после достижения максимального предложения в размере 21 миллион единиц генерация прекратится. Следовательно, контекст совершенно другой, и в мире криптовалют отсутствует такое понятие, как частичное резервирование.

Рассмотрим более подробно, как коммерческие банки создают деньги.

Для этого введем определение:

Норма резервирования (обозначим rr) – это обязательная пропорция резервирования части внесенных в банк депозитов. Она определяется экономической политикой и Центральным Банком.

 

Далее предположим, что: 1) деньги не покидают банковскую сферу и не оседают в виде наличности, 2) кредитные возможности используются банками полностью и 3) предложение денег определяется только поведением банковского сектора.

 

Пусть для примера норма резервирования равна 20%, а величина приращения депозитов в Банке 1 равна $100. Рассмотрим насколько измениться денежная масса в результате увеличения депозитов в Банке 1 на $100 (рис.3.3). Для этого необходимо просуммировать объем приращения депозитов в Банке 1 и кредитов, выдаваемых Банком 1, Банком 2 и т.д.

 
 

Обозначим величину приращения депозита в Банке 1 через ΔD, тогда

Объем кредитов Банка 1 = (1 – rr)× ΔD

Объем кредитов Банка 2 = (1 – rr)2×ΔD

Объем кредитов Банка 3 = (1 – rr)3×ΔD и т.д.

 
 

 

В общем виде, дополнительное предложение денег, возникшее в результате увеличения депозита в Банке 1, равно:

 
 

 

где, rr – норма банковского резервирования,

ΔD – приращение первоначального депозита.

банковский (депозитный) мультипликатор.

Банковский (депозитный) мультипликатор показывает, насколько измениться денежная масса в результате изменения депозитов в одном из банков на единицу.

Таким образом, коммерческие банки создают деньги. Но создание денег банками при системе частичного резервирования не означает создание новых материальных ценностей. Оно приводит лишь к повышению ликвидности, но не к росту национального богатства.

Денежный мультипликатор

 

Однако, изучая предложение денег, следует иметь в виду, что на его величину оказывает влияние и поведение домохозяйств и фирм (небанковского сектора), а также важно учесть тот факт, что коммерческие банки могут использовать свои кредитные возможности не полностью, оставляя у себя избыточные резервы, которые они не выдают в кредит. И при таких условиях изменение величины депозитов имеет мультипликативный эффект, однако его величина будет иной. Выведем формулу денежного мультипликатора

Денежная масса (М1) состоит из средств на руках у населения (наличные деньги) и средств на текущих банковских счетах (депозиты): М = С + D

Центральный банк регулирует только величину наличности (поскольку он сам ее пускает в обращение) и величину резервов (поскольку они хранятся на его счетах). Сумма наличности и резервов, контролируемых центральным банком, носит название денежной базы (monetary base) или денег повышенной мощности (high-powered money) и обозначается MB:

B = С + R

Чтобы вывести денежный мультипликатор, введем следующие понятия: 1) норма резервирования rr (reserve ratio), которая равна отношению величины резервов к величине депозитов: rr = R/D или доле депозитов, помещенных банками в резервы. Она определяется экономической политикой банков и регулирующими их деятельность законами; 2) норма депонирования сr (), которая равна отношению наличности к депозитам:
сr = С/D. Она характеризует предпочтения населения в распределении денежных средств между наличными деньгами и банковскими депозитами.

Поскольку С = сr х D, а R = rr х D, то можно записать:

М = С + D = сr х D + D = (сr + 1) х D (1)

B = С + R = сr х D + rr х D = (сr + rr) х D (2)

Разделим (1) на (2), получим:

 

Величина [(сr + 1) / (сr + rr + er)] представляет собой денежный мультипликатор или мультипликатор денежной базы, т.е. коэффициент, который показывает, во сколько раз увеличится (сократится) денежная масса при увеличении (сокращении) денежной базы на единицу. Как любой мультипликатор, он действует в обе стороны. Если центральный банк хочет увеличить денежную массу, он должен увеличить денежную базу, а если он хочет уменьшить предложение денег, то денежная база должна быть уменьшена.

Заметим, что если предположить, что наличность отсутствует (С=0), и все деньги обращаются только в банковской системе, то из денежного мультипликатора мы получим банковский (депозитный) мультипликатор: = 1/ rr.

Не случайно банковский мультипликатор часто называют «простым денежным мультипликатором» (simple money multiplier), а денежный мультипликатор – сложным денежным мультипликатором или просто денежным мультипликатором (money multiplier).

Величина денежного мультипликатора зависит от нормы резервирования и нормы депонирования. Чем они выше, т.е. чем больше доля резервов, которую банки не выдают в кредит и чем выше доля наличности, которую хранит население на руках, не вкладывая ее на банковские счета, тем величина мультипликатора меньше. Это можно показать на графике, на котором представлено соотношение денежной базы (Н) и денежной массы (М) через денежный мультипликатор, равный:
(сr + 1)/(сr + rr) Очевидно, что тангенс угла наклона равен (cr + rr)/(cr + 1) (рис.12.4.).

При неизменной величине денежной базы Н1 рост нормы депонирования от сr1 до сr2 сокращает величину денежного мультипликатора и увеличивает наклон кривой денежной массы (предложения денег), в результате предложение денег сокращается от М1 до М2. Чтобы при снижении величины мультипликатора денежная масса не изменилась (сохранилась на уровне М1, центральный банк должен увеличить денежную базу до Н2. Итак, рост нормы депонирования уменьшает величину мультипликатора. Аналогично можно показать, что рост нормы резервирования (увеличения банками доли депозитов, хранимых в виде резервов), т.е. чем больше величина избыточных, не выдаваемых в кредит, банковских резервов, тем меньше величина мультипликатора.

3.Как банки создают деньги? денежный мультипликатор

Банкир не мог бы воспользоваться сберегательными резервами для прекращения банковской паники, не нарушая установленной зако­ном резервной нормы. На практике установленные законом резервы не являются фондом ликвидности, на который банкир может опереться в критических ситуациях. Но если бы даже установленные законом ре­зервы были доступны коммерческим банкам, их все равно не хватило бы в случае серьезного наплыва требований в банке. Причина в том, что резервы являются частичными, то есть бессрочные вклады могут в 10 или в 20 раз превышать обязательные резервы банка. Но если целью резервов не является предоставление коммерческим банкам ликвид­ности, то в чем состоит их функция? Это прежде всего — контроль.

Установленные законом резервы служат средством, с помощью которого Совет управляющих Центрального банка может воздейство­вать на способность коммерческих банков к кредитованию.

Банк, выдавая ссуды, создает депозитные деньги. Возможность банка создавать депозитные деньги ограничена избыточными резерва­ми. Излишние же резервы зависят от того, какой будет установлена норма обязательных резервов. Допустим, вклады в банк А составляют 100.000 единиц. При норме резервов 20% резервы банка А составят 20.000 единиц, а 80.000 единиц можно использовать для выдачи ссуд. Тот, кто взял ссуду, тратит эти деньги, оплачивая свою покупку чеком. Чек, полученный новым лицом, предоставляется для оплаты в банк Б. На счетах банка Б появляются новые 80.000 единиц. Банк Б, согласно закону, должен иметь лишь 16.000 резервов против 80.000 депозитов. Оставшиеся деньги 64.000 банк отдает в ссуду.

64.000 единиц, израсходованные заемщиками, попадают в банк В. Против этой суммы должно быть 12.800 единиц резервов, остальные 51.200 единиц могут быть отданы в ссуду за проценты. В итоге общая величина банковских депозитных денег равна теперь 100.000 плюс 80.000 плюс 64.000.

Но процесс на этом не закончен. Новые деньги, будучи истра­ченными, попадают в банк Г, изменяя его баланс следующим образом.

АКТИВ БАНКА Г

Резервы + 12.800

Ссуды 51.200

Итого: 64.000

ПАССИВ БАНКА Г

Депозиты + 64.000

Итого: 64.000

Если мы зададимся задачей получить общий результат цепи соз­дания депозитов, то получим следующую таблицу:

Таблица

Банк

Обязательства

Обязательные

Избыточные

Деньги, кот

резервы

резервы

рые могут

быть отданы

ссуду

А

100.000

20.000

80.000

80.000

Б

80.000

16.000

64.000

64.000

В

64.000

12.800

51.200

51.200

Г

51.200

10.240

40.960

40.960

д

40.960

8.190

32.770

32.770

м

6.870

5.500

н

5.500

4.400

Ос-

21.970

17.570

таль-

ные

Общее количество созданных денег 400.000

Мы видим, как появление дополнительных 100.000 единиц депо­зитов в виде наличных сверх установленной нормы резервов приводит к многократному увеличению депозитов во всей банковской системе. Если норма резервов 20%, то депозиты расширяются в отношении 5:1.

Таким образом, банковская система может мультиплицировать предложение денег в стране, и можно говорить о денежном мультипликаторе.

Денежный мультипликатор = 1 : требуемая резервная норма

В нашем примере мультипликатор равен 1:1/5 = 5.

Способность банков создавать депозитные деньги используется для управления денежной массой в стране и для влияния на деловую активность. Используя денежный мультипликатор, можно рассчитать размеры увеличения или уменьшения общей суммы денежной массы при изменении нормы резервов.

В нашей стране только еще предстоит освоить такой метод регулирования экономики, как управление банковскими резервами. В ры­ночной экономике управление банковскими резервами предпочтитель­ней эмиссии.

Банки создают новый сервис по обналичиванию средств. За и против

https://radiosputnik.ria.ru/20210517/banki-1732670973.html

Банки создают новый сервис по обналичиванию средств. За и против

Банки создают новый сервис по обналичиванию средств. За и против

Банки создают новый сервис по обналичиванию средств. За и против

Радио Sputnik, 17.05.2021

2021-05-17T17:00

2021-05-17T17:00

2021-05-17T17:00

авторы

подкасты – радио sputnik

деньги

технологии

экономика

/html/head/meta[@name='og:title']/@content

/html/head/meta[@name='og:description']/@content

https://cdn25.img.ria.ru/images/156166/34/1561663422_0:158:3077:1889_1920x0_80_0_0_5b6abf6b5c1a804905cf8b23e2def9a0.jpg

Деньги с чужой карты, цены на сахар и маткапитал на строительство

- Вице-премьер Татьяна Голикова предложила расширить возможности использования материнского капитала. По ее словам, необходимо изменить условия использования средств на строительство, реконструкцию жилья и образование. - Ситуация на российском рынке сахара - стабильная, заявил Минсельхоз. Ранее СМИ со ссылкой на замминистра сельского хозяйства Оксану Лут сообщили, что сев сахарной свеклы идет с отставанием, а это может привести к росту цен. - Несколько российских банков разрешат снимать деньги с чужой карты. - За ночь по Израилю из сектора Газы выпустили 60 ракет, заявили в Тель-Авиве. - В Эстонии стартовали масштабные военные учения "Весенний шторм". Главное к этому часу - в эфире радио Sputnik.

audio/mpeg

Банки запустят новый сервис по обналичиванию денег и пополнению счета через банкомат – по QR-коду с чужой карты. Как и все нововведения, такая функция призвана упростить жизнь клиентам, но на деле, как опасаются некоторые эксперты, это может стать очередной возможностью для поля деятельности мошенников.Банки разрабатывают новый сервис. Со следующего года можно будет снимать деньги с чужого счета, сама пластиковая карточка для такой операции не понадобится. Ее владельцу будет достаточно сгенерировать QR-код в мобильном приложении и отправить его тому, кто должен получить наличные через банкомат. Аналогичная схема действий будет доступна и для пополнения счета, пишут "Известия". Мнения экспертов о новинке расходятся. Кто-то убежден, что такой способ обналичивания денег привлечет мошенников, а число взломов смартфонов может подскочить до рекордных показателей. Злоумышленники будут уговаривать держателей карт передавать им QR-коды на снятие наличных, а чтобы избежать ответственности – использовать подставных третьих лиц.По мнению же других специалистов, такой способ передачи денег будет более безопасным, чем перевод, поскольку все банкоматы оснащены камерами. А дополнительным способом борьбы с мошенниками может стать ограничение времени действия QR-кода, а также суммы, которую возможно будет снять.В любом случае банки должны предупреждать клиентов о рисках пользования новой услугой. С другой стороны, обеспечение безопасности вкладов и переводов – прямая обязанность финансовых организаций, которые дорожат своей репутацией. Так что не надо бояться нововведений раньше времени, но стоит всегда проявлять осторожность и бдительность.Автор Татьяна Ладяева, радио SputnikКоротко и по делу. Только отборные цитаты в нашем Телеграм-канале.

https://radiosputnik.ria.ru/20210514/moshenniki-1732247887.html

https://radiosputnik.ria.ru/20210517/dollar-1732574131.html

Радио Sputnik

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

Радио Sputnik

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://radiosputnik.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Радио Sputnik

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn21.img.ria.ru/images/156166/34/1561663422_174:0:2905:2048_1920x0_80_0_0_4f3fcbfbe112eb9e15860d3a52843ea7.jpg

Радио Sputnik

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Радио Sputnik

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

подкасты – радио sputnik, деньги, технологии, экономика

Как банки создают деньги

Как банки создают деньги

Глава 13
Создание денег: Как банки создают деньги

Предварительный просмотр / Обзор
На следующем рисунке и графиках показано, что у нас есть уже сделано в главах 8, 10 и 12, и что мы будем делать в главах 13 и 14. Графики показывают, что произойдет, если увеличение денежной массы.В главе 10 (Совокупная Предложение / совокупный спрос) мы узнали: MS Процентные ставки Я н.э.

В этом блоке по денежно-кредитной политике мы расширим это причинно-следственная цепочка. Так будет выглядеть:

ИНСТРУМЕНТЫ FED ER MS Внутр.Ставки I н.э.
В главе 10 мы использовали модель AS / AD - третий график выше. В главе 8 мы узнали о графике инвестиционного спроса. (средний график выше). В главе 14 мы изучим график рынок денег (денежная масса и спрос на деньги). Тогда мы соберет все это вместе в серию причинно-следственных шагов. Обратите внимание, что все работает слева направо.Итак, мы получаем следующий:

Собираем все графики глав вместе: ЕСЛИ MS увеличивается:

ПЕРВЫЙ: Глава 14

ТО: Глава 8

НАКОНЕЦ: Глава 10

ПЕРВЫЙ: Если MS увеличивается, процентные ставки отклонить.

  • В главе 13 мы узнаем, как денежная масса изменения.
  • МС смещается вправо
  • Снижение процентных ставок

ВТОРАЯ: ЕСЛИ процентные ставки снижаются, то сумма I увеличивается.

  • сумма инвестиций увеличивается
  • есть движение по инвестиционному спросу график
  • ПРИМЕЧАНИЕ: график инвестиционного спроса не смещается.

ТРЕТИЙ: Если инвестиции увеличиваются, то AD увеличивается и:

  • AD сдвигается вправо (увеличивается)
  • у нас есть мультипликативный эффект главы 11
  • рост реального ВВП и снижение ВВП
  • уровень цен может увеличиться, что приведет к увеличению инфляция

Что еще предстоит узнать?
1.Глава 13:
  • Как создаются деньги для увеличения денежной массы (МС)
  • Как избыточные резервы влияют на денежную массу ( ER MS )

2. Раздел 14:

  • Графики спроса и предложения денег будут развитые (МС и МД)
  • Как ФРС контролирует денежную массу: ФЕД ИНСТРУМЕНТЫ
    • операции на открытом рынке ( ОМО )
    • изменение ставки дисконтирования ( ДР )
    • изменение нормативного обязательного резерва ( РУБ )

ОБЗОР ДЕНЕЖНОЙ ПОЛИТИКИ РАБОТЫ

Политика легких денег или экспансионистская денежно-кредитная политика, предназначены для снижения безработицы:

Политика жестких денег или сдерживающая денежно-кредитная политика, предназначены для снижения инфляции:

Goldsmith Banking: истоки системы ДРОБНЫХ РЕЗЕРВОВ банковского

Создание денег и резервы
В XVI веке золото использовалось как средство обмен (деньги) У ювелиров были сейфы для золота и драгоценных металлы.Часто потребители и продавцы оставляют свое золото себе (деньги) в этих сейфах. Затем ювелиры выпустили квитанции на эти отложения. Эти квитанции использовались как ДЕНЬГИ в место золота из-за их удобства. Ювелиры стали осознавая, что большая часть хранимого золота никогда не была выкуплена, люди просто использовал квитанции

ювелиров поняли, что они могут «одолжить» золото, выпуская больше квитанции заемщикам, согласившимся выплатить золото плюс интерес.НАСКОЛЬКО ЗОЛОТОВНИКИ СОЗДАЛИ ДЕНЬГИ. Такие займы начались «банковское дело с частичным резервированием», потому что реальное золото в хранилища стали лишь частью расписок заемщиков и обладатели золота. Значение банковского обслуживания с частичным резервированием: банки могут создавать деньги, ссужая больше, чем первоначально резервы под рукой. (Примечание: сегодня золото не используется в качестве резервы).

Банковские паники и положение

Обратите внимание, что количество золота в сейфе ювелира была меньше, чем стоимость поступлений в денежном обращении.Современные банки также ссужают больше, чем есть в наличии. Это означает, что не все вкладчики могут вернуть свои деньги в однажды. Мы не можем все пойти назад и вытащить все наши деньги в то же время. Если мы попробовали, это называется «бегом по спине». Вы, наверное, видели это в рождественском фильме "Это Прекрасная жизнь.

Следовательно, кредитная политика должна быть осмотрительной, чтобы не допустить «паника» или «бегство» вкладчиков, беспокоящихся о своих средствах.Кроме того, бегство из банков предотвращается правительством США. система страхования вкладов путем страхования вкладов до 100000 долларов.

Процесс создания денег

Есть две интересные вещи, которые мы узнаем в этом глава. Во-первых, банки создают деньги, занимаясь своим обычным бизнесом. приема вкладов и выдачи кредитов. Когда банки выдают ссуды, они создавать деньги. помните из главы 12, что деньги (M1) - валюта (монеты и банкноты) И чековые депозиты.Когда я получил ссуду на моя лодка банк позвонил мне и сказал, что они депонировали ссуду в моем текущем счете. Этот новый депозит - НОВЫЕ ДЕНЬГИ, созданный банк. они просто включили свой компьютер, вошли в мою учетную запись и поменял сумму, которая у меня была. Они создали деньги. Федеральный В резерве есть инструмент, с помощью которого он может контролировать, сколько денег у банков. Создайте.

Чтобы понять процесс создания денег, нам сначала нужно научиться о балансе банка

Бухгалтерский баланс банка
Баланс показывает активы и обязательства банк в какой-то момент времени.«Активы» - это ценные вещи, которые банк ВЛАДЕЕТ, и "требования" - вот что должен банк.

Все балансы должны быть сбалансированы, то есть стоимость активы должны равняться стоимости требований.

а. Претензия владельцев банка называется чистой стоимостью. Банк обязан этим своим владельцам

г. Требования лиц, не являющихся собственниками, называются обязательствами.

Основное уравнение: активы = обязательства + чистая стоимость.(Активы = Претензии)

а. активы = чем владеет банк
(1) Активы банка включают:
  • наличные деньги в хранилище
  • депозитов в ФРС. (Все банки-участники сохраняют депозиты в ФРС. Банки, не являющиеся членами, хранят депозиты в банк-участник. Эти депозиты используются ФРС для помогите банкам «очистить» чеки.)
  • кредитов клиентам
  • государственных ценных бумаг (облигаций), приобретенных банки
  • Прочее (здание, компьютеры, земля и т. Д.)

(2) Банковские РЕЗЕРВЫ - это его наличные деньги в хранилище + депозиты в ФРС

(3) Активы банка, приносящие процентный доход, - это его ссуды и государственные ценные бумаги

г.пассивы = что банк ВЛАДЕТ

Обязательства банка включают:
  • Проверка вкладов клиентов (до востребования Депозиты или DD)
  • Сберегательные счета и диски клиентов
  • Займы, полученные банком от ФРС или других банки

г.собственный капитал

Чистая стоимость - это то, что остается, если банк вышла из бизнеса, продав все свои активы и погасив все свои обязательства.
Активы - Обязательства = Собственная стоимость

Их еще называют «собственный капитал». Это то, что у владельцев банка есть в банке, т.е. то, что осталось после того, как увидели их активы и расплатились пассивы.

г. РЕЗЮМЕ: баланс или Т-счет:

АКТИВЫ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА И ЧИСТАЯ СТОИМОСТЬ
  • наличные деньги в хранилище
  • депозитов в ФРС.(все банки-участники сохраняют депозиты в ФРС. Банки, не являющиеся членами, сохраняют депозиты в банке-члене. Эти депозиты используется ФРС, чтобы помочь банкам "очистить" чеки.
  • кредитов клиентам
  • государственных ценных бумаг (облигаций), приобретенных банки
  • Другое (здание, компьютеры, земля, и т.п.)
  • Проверка вкладов клиентов (звонок до востребования Депозиты (DD)
  • Сберегательные счета и диски клиентов
  • Займы, предоставленные банком в ФРС или другие банки
  • Собственный капитал

Банковские резервы:

1. Общие резервы = наличные в хранилище + Депозиты в Fed .
(также называемые «фактические резервы»)

2. Обязательные резервы = руб. X обязательства

  • ВНИМАНИЕ! Студенты часто об этом забывают !!!!!!!!!!!!
  • RR = Норма юридических резервов
  • Обязательства - это депозиты до востребования или DD

  • Обязательные резервы являются требованием всех банки.
  • Банки должны хранить часть своих резервов, которую они не можете использовать.
  • Они не хранятся для выплаты вкладчикам.
  • Требуемые резервы требуются ФРС как средство контролировать денежную массу (см. главу 14).
  • См .: http://www.federalreserve.gov/monetarypolicy/reservereq.htm

3. Избыточные запасы = Общие запасы - Требуются Запасы

Избыточные резервы используются банками для:
  1. выплатить вкладчикам (например, когда я выписываю чек - мой банк использует свои избыточные резервы для покрытия этого чека)
  2. для выдачи ссуд (это один из способов, которым банки зарабатывают выручка)
  3. для покупки государственных ценных бумаг (другой способ для банков получать доход - это как ссужать деньги в США правительство)

4.Резюме формул резерва:

Итого резервы = наличные в хранилище + депозиты в Кормили.

Обязательные резервы = рубль x обязательства

Избыточные запасы = Общие запасы - Требуются Запасы

Как банк создает деньги, предоставляя ссуду: единый банк и депозит наличными

РАБОЧИЙ ЛИСТ
Распечатайте следующее, чтобы использовать его при прохождении этого рабочий лист:
moneycreblank.htm

Рабочий лист должен научить вас:

1. Как действует вклад наличных в банке:
  • баланс банка
  • M1 (денежная масса) - ПОДСКАЗКА: нет эффекта

2. Как создаются деньги, когда банк предоставляет ссуду

  • Знать изменения баланса при предоставлении ссуды (см. ниже)
  • Знать изменения баланса при погашении чека (см. ниже)

3.Сколько денег может создать:

  • один банк и
  • банковская система, когда наблюдается превышение запасы

  • ПРИМЕЧАНИЕ: здесь есть эффект УМНОЖИТЕЛЯ

Банки создают деньги во время своих обычных операций по приему вклады и выдача ссуд. В этом примере мы будем использовать M1 в качестве нашего определение денег.(M1 = валюта в наших карманах и остатки в наши текущие счета.) Когда банк дает ссуду, он создает деньги. Например, когда я получил ссуду на покупку лодки, мой кредитный союз позвонил и сказал мне, что ссуда была одобрена и что я должен войдите и получите чек. Я сказал им просто положить его в мою проверка аккаунта. Так они и сделали. Они включили свои компьютеры, набрал номер моего счета и добавил ссуду к моей проверке остаток на счету. Теперь у меня было больше денег (M1).Банк создал это деньги, когда они дали мне ссуду.

Чтобы узнать, как банки создают деньги в ходе своей обычной деятельности приема депозитов и выдачи займов предположим, что купюра в 10 долларов депонируется в Первом национальном банке (FNB). Мы будем использовать балансы банков, чтобы увидеть эффекты. Наши балансы покажет только внесенные в них ИЗМЕНЕНИЯ. В нашем учебном пособии есть проблемы, где они показывают фактические (но гипотетические) суммы в Т-счет банка.

Основной момент: Первоначальное увеличение средств, доступных для банковская отрасль приводит к МНОЖЕСТВЕННОМУ приросту денег поставлять.

Существует трехэтапный процесс за раунд:

  1. Увеличение депозитов до востребования или других обязательств банк увеличивает резервы банка.
  2. Банк может выдавать ссуды в размере своих избыточных резервов.Займы за счет увеличения депозитов до востребования.
  3. Кредитный чек потрачен, депонирован в другом банке и ПРОЗРАЧИВАЕТ. У первого банка сейчас нет избыточных резервов, а у второго есть. и поэтому может дать ссуду.

Формулы:

Общие резервы = Денежные средства в хранилище + Депозиты в Кормили.

Обязательные резервы = рубль x обязательства

  • Обязательства - это депозиты до востребования или DD
  • RR - Норма обязательного резерва, установленная ФРС
  • ПРИМЕЧАНИЕ: распространенная ошибка состоит в том, что учащиеся вычисляют Обязательные запасы по: руб. X запасы.НЕ ДЕЛАЙТЕ ЭТОГО !. Для расчета необходимого Резервы: руб. X обязательства
    • ПРАВИЛЬНО: Треб. Res = RR x Обязательства
    • НЕПРАВИЛЬНО: Треб. Res = RR x Запасы
  • общие запасы также называются «фактическими запасами»

Избыточные запасы = Общие запасы - Требуются Запасы

Избыточные резервы используются банками для:
  1. кредитовать
  2. возвращают вкладчикам, когда они выводят свои средства из свои счета (например, выписать чек)

Изменение денежной массы = Первоначальные избыточные резервы x Деньги Множитель

Денежный множитель = 1/

рупий
Эти две формулы очень важны!

РЕЗЮМЕ ФОРМУЛ

  • Итого резервы = Денежные средства в хранилище + Депозиты в Fed.
  • Обязательные резервы = руб. X Обязательства
  • Избыточные запасы = Общие запасы - Обязательные резервы

  • Изменение денежной массы = первоначальный избыток Резервы x денежный множитель
  • Денежный множитель = 1/ рупий

Дано:

Норма обязательных резервов = 20%

FNB = Первый национальный банк
SNB = Второй национальный банк
TNB = Третий национальный банк

ER = избыточные резервы
DD = Депозиты до востребования (депозиты на текущих счетах = обязательства)

У всех банков изначально нет избыточных резервов

Банки предоставляют ссуды, равные их избыточным резервам (Это не всегда верно - см. учебник)

10 долларов наличными зачисляются на текущий счет (DD) в FNB

Показать:

ИЗМЕНЕНИЯ в балансах каждого банка как в результате этого депозита в размере 10 долларов США и увеличения объема выдачи ссуд способность банков.

Я настоятельно рекомендую вам распечатать пустую копию таблицу ниже, если вы еще этого не сделали (см .: moneycreblank.htm) и заполняйте его по ходу лекции. Вам следует собственно и делаю расчеты.


Круглый Один
Шаг 1: 10 долларов на счету FNB

Купюра в 10 долларов становится наличными в хранилище банка и становится часть резервов банка.депозит в клиентском текущий счет - это обязательство перед банком. Обратите внимание, что баланс по-прежнему остается на балансе.

Теперь посчитаем изменение избыточных резервов банка:

Общие резервы = наличные в хранилище + Депозиты в ФРС = 10

Обязательные резервы = руб x обязательства = 0,20 x 10 = 2

Избыточные запасы = Общие запасы - Обязательные запасы = 10 - 2 = 8

Шаг 2: FNB делает кредит равным его превышению запасы

Предположим, что когда банк дает ссуду на 8 долларов ( сумма его избыточных резервов выше) он кредитует заемщика проверка аккаунта. ЭТО НОВЫЕ ДЕНЬГИ !

Обратите внимание, что баланс все еще сбалансирован: ссуда в 8 долларов актив банку и 8 долларов, зачисленных заемщику текущий счет (DD) - это дополнительная ответственность.

Теперь посчитаем изменение избыточных резервов банка:

Общие резервы = денежные средства в хранилище + Депозиты в ФРС. знак равно 10

Обязательные резервы = руб. X обязательства =.20 х 18 = 3,60

Избыточные запасы = Общие запасы - Обязательные запасы = 10 - 3,60 = 6,40

Вы можете заметить, что у FNB все еще есть избыточные резервы, НО Избыточные резервы используются банками для:

  1. кредитовать
  2. купить государственные ценные бумаги И
  3. возвращают вкладчикам, когда они выводят свои средства из свои счета (например, выписать чек)

, и поскольку FNB только что предоставил ссуду, он может рассчитать, что заемщик, вероятно, потратит их, так что им лучше оставить избыточные резервы, доступные для выплаты вкладчиков, когда они снять свои средства со счетов (например, выписать чек)

ЗНАЙ: Максимум денег, которые может ОДИН банк безопасно создать равно его начальным избыточным запасам !!!!!!!

Банковская система: расширение нескольких депозитов (все банки комбинированный)
Шаг 3: Заем потрачен, депонирован в СНБ, и чек очищает

Разумеется, заемщик потратил ссуду, написав чек, депонированный в СНБ.

Когда чек обнуляется, FNB отправляет SNB $ 8 своих резервы. Таким образом, резервы FNB уменьшаются на 8 долларов до 2 долларов и резервы в ШНБ увеличиваются на 8 долларов. Поскольку все банки либо прямо или косвенно иметь депозиты в ФРС, чеки могут быстро очиститься, просто попросив ФРС перевести средства (8 долларов США). со счета ФРС в FNB на счет ФРС СНБ).

Теперь посчитайте изменения в избытке банка (FNB). запасы:

Общие резервы = денежные средства в хранилище + Депозиты в ФРС.знак равно 2

Обязательные резервы = руб x обязательства = 0,20 x 10 = 2

Избыточные запасы = Общие запасы - Обязательные запасы = 2 - 2 = 0
Без лишних резервов, FNB больше не может выдавать ссуд. (Это было хорошо идея не давать еще одну ссуду, когда у них было ER $ 6.40.)

Круглый Два

Шаг 1: Чек из первого раунда, депонированный в СНБ

Теперь у ШНБ есть резервы на 8 долларов больше (это был переведен из FNB для покрытия чека от вкладчик этого банка.) и, следовательно, $ 6.40 в дополнительные избыточные резервы. Он также имеет дополнительные $ 8 обязательств, когда чек на 8 долларов от клиента FNB потратил, а затем положил на хранение в СНБ.

Для расчета изменения франшизы банка резервы:
Общие резервы = денежные средства в хранилище + депозиты в Кормили. = 8

Обязательные резервы = руб. X обязательства =.20 х 8 = 1,60

Избыточные запасы = Общие запасы - Обязательные запасы = 8 - 1,60 = 6,40

Шаг 2: SNB делает кредит равным его превышению запасы

И процесс продолжается. . . . ШНБ теперь может сделать заем, равный его новым избыточным резервам ($ 6.40). Это будет НОВОЕ ДЕНЬГИ, увеличение денежной массы!

Вы можете заметить, что у SNB все еще есть избыток резервы ($ 5,12), НО избыточные резервы используются банками для:
  1. кредитовать
  2. купить государственные ценные бумаги И
  3. возвращают вкладчикам, когда они выводят свои средства из свои счета (например, выписать чек)

, и поскольку ШНБ только что предоставил ссуду, можно предположить, что заемщик, вероятно, потратит их, так что им лучше оставить избыточные резервы, доступные для выплаты вкладчиков, когда они удалить свои средства со своих счетов (например, написать чек)

Шаг 3: Заем потрачен, депонирован в TNB, и чек очищает

Заем потрачен и после погашения чека (перевод резервов в банк, в котором был чек депонированы (TNB), SNB не имеет дополнительной резервы.Было хорошей идеей не давать еще одну ссуду.

Круглый Три

Шаг 1: Чек из второго раунда, депонированный в TNB
Но у TNB появились новые избыточные резервы.

Заем в размере 6,40 долларов США от ШНБ был потрачен, а затем депонирован. в TNB (DD + 6,40 доллара США). когда чек очищает ШНБ переводы $ 6.40 из его резервов в TNB. С этими новые резервы и новые обязательства, TNB теперь имеет $ 5,12 в новые избыточные резервы.

Для расчета изменения франшизы банка запасы:

Общие резервы = денежные средства в хранилище + депозиты в Кормили. = 6,40

Обязательные резервы = руб. X обязательства = 0,20 x 6,40 = 1,28

Избыточные запасы = Общие запасы - Обязательные запасы = 6.40 - 1,28 = 5,12

TNB теперь может сделать ссуду равной до 5,12 долл. США. это были бы НОВЫЕ ДЕНЬГИ.

РЕЗЮМЕ: Изменения денежной массы:

1. Сколько денег было создано в первом раунде? ____ $ 8 ____

2. Сколько денег было создано во втором раунде? ____ $ 6.40 _

3. Сколько денег можно заработать в третьем раунде? ____ $ 5,12 _

Если процесс продолжался с каждым дополнительным банковским счетом кредиты равны его избыточным резервам, максимально возможное изменение в денежной массе составит:

Всего изменений в деньгах Поставка = первоначальные избыточные резервы X деньги множитель

4.Что такое денежный множитель? _____ 5 ______

денежный множитель = 1 / RR - 1 / .2 = 5

5. Каков максимальный общий прирост денежной массы? что может произойти в результате начальных $ 10 наличных депозит? ____ $ 40 _____

Изменение MS = ER x денежный множитель = 8 долларов x 5 = $ 40

6.Какие ограничения на создание денег? процесс?

Приведенная выше формула дает нам МАКСИМАЛЬНОЕ возможное изменение денежная масса. Обсуждение банковского кредита в главе с точки зрения максимального потенциала создания денег, который вероятно, никогда не будет достигнута из-за этих модификаций введено в конце этой главы:

_____ 1) банки могут держать ER _______________________

_____ 2) чел. может держать деньги _________________________

_____ 3) обязательный резерв коэффициент _______________________

Чтобы распечатать заполненный лист: moneycredone.htm

Когда банки или Федеральная резервная система покупают государственные ценные бумаги от общественности
Транзакция 7: Когда банки или Федеральная резервная система покупают государственные ценные бумаги от населения, они создают деньги во многих так же, как и кредит (см. баланс 7). Банк Wahoo покупает Облигации на сумму 50 000 долларов от торговца ценными бумагами. Проверка дилера депозиты увеличиваются на 50 000 долларов США. Это увеличивает денежную массу в том же как банк, выдающий ссуду Gristly.

Аналогичным образом, когда банки или Федеральная резервная система продают правительству ценных бумаг для населения, они уменьшают предложение денег, как погашение кредита.



АННОТАЦИЯ - ГЛАВА 13 - СОЗДАНИЕ ДЕНЕГ

I. Цели обучения - В этой главе студенты узнают:

A. Почему банковская система США называется «дробной» резервная "система".

Б.Различие между фактическими резервами банка и его обязательные резервы.

C. Как банк может создавать деньги, предоставляя ссуды.

Д. О многократном расширении ссуд и денег со стороны вся банковская система.

E. Что такое денежный мультипликатор и как его рассчитать.

II. Введение: Хотя мы очарованы большими суммами валюта, люди используют чековые депозиты для большинства транзакций.

A. Большинство транзакционных счетов «создаются» в результате ссуды в банках или сберегательных кассах.

B. Эта глава демонстрирует способность создавать деньги единственный банк или сберегательный банк, а затем смотрит на систему как на весь.

C. Термин депозитарное учреждение относится к банкам и сберегательным кассам. учреждения, но в этой главе будет часто использоваться термин банк в целом для всех депозитарных учреждений.

III. Система частичного резерва: ювелиры

A. Банки в США и большинстве других стран только требуется хранить процент (долю) проверяемых депозитов в наличными или в центральном банке.

Б. В XVI веке у ювелиров были сейфы для золота и драгоценные металлы, которые они часто хранили для потребителей и торговцы. Они выпустили квитанции на эти вклады.

С.Квитанции стали использоваться в качестве денег вместо золота, потому что своего удобства, и ювелиры осознали, что большая часть хранимое золото никогда не выкупалось.

D. Goldsmiths поняли, что они могут «одолжить» золото, выпуская квитанции заемщикам, согласившимся выплатить золото плюс интерес.

E. Такие ссуды начали «банковское дело с частичным резервированием», потому что фактическое золото в хранилищах стало лишь частью поступлений принадлежат заемщикам и владельцам золота.

F. Значение банковского обслуживания с частичным резервированием:

1. Банки могут создавать деньги, предоставляя ссуды больше, чем оригинальные запасы в наличии. (Примечание: сегодня золото не используется в качестве резервы).

2. Кредитная политика должна быть разумной, чтобы предотвратить банковскую «панику». или "бегства" вкладчиков, обеспокоенных своими средствами. Так же Система страхования вкладов в США предотвращает панику.

IV.Единый коммерческий банк

A. Баланс показывает активы и требования банка в какой-то момент времени.

B. Все балансы должны быть сбалансированы, то есть стоимость активы должны равняться стоимости требований.

1. Требование владельцев банка называется собственным капиталом.

2. Требования лиц, не являющихся собственниками, называются обязательствами.

3. Основное уравнение: активы = обязательства + чистая стоимость.

C. Создание коммерческого банка: Ниже приводится пример процесс.

1. В Ваху, штат Небраска, банк Ваху образован с Акции собственников на сумму 250 000 долларов США (см. Бухгалтерский баланс 1).

2. Этот банк приобретает имущество и оборудование вместе с некоторыми из его основные фонды (см. Бухгалтерский баланс 2).

3. Банк начинает операции с приема вкладов (см. Бухгалтерский баланс 3).

4. Банк должен хранить резервные депозиты в своем федеральном округе. Резервный банк (требования см. В Таблице 13.1).

а. Банки могут хранить резервы в ФРС или наличными. хранилища («наличные в хранилище»).

г. Банки хранят наличные деньги для удовлетворения потребностей вкладчиков.

г. Обязательные резервы - это часть депозитов, как уже отмечалось. выше.

Д.Другие важные моменты:

1. Терминология: Фактические резервы за вычетом требуемых резервы называются избыточными резервами.

2. Контроль: не существует обязательных резервов для защиты против "прогонов", потому что банки должны соблюдать резервы. Обязательные резервы должны отдать Федеральной резервной системе. контроль над суммой кредитов или депозитов, которые банки могут Создайте. Другими словами, обязательные резервы помогают ФРС контролировать кредит и создание денег.Банки не могут давать ссуды сверх своей избыточные резервы.

3. Актив и обязательство: Резервы являются активом для банков, но ответственность перед системой Федерального резервного банка, поскольку теперь они требования банков по депозитам в ФРС.

E. Продолжение операций Wahoo Bank:

1. Транзакция 5: выписан чек на сумму 50 000 долларов США. Wahoo Bank г-на Брэдшоу, который покупает сельскохозяйственное оборудование в Сюрприз, Небраска.(Да, существуют и Wahoo, и Surprise).

2. Компания Surprise кладет чек в Surprise Bank, который увеличивает резервы в ФРС, а банк Wahoo теряет 50 000 долларов. резервы в ФРС; Счет мистера Брэдшоу падает, и сюрприз реализовать увеличение счета компании в Сюрприз Банке.

3. Результаты этой транзакции отображаются в Балансе. Лист 5.

F. Показаны операции коммерческого банка, приносящие деньги. в следующих двух сделках.

1. Операция 6: Wahoo Bank предоставляет ссуду в размере 50 000 долларов США. в Gristly в Ваху (см. баланс 6a).
а. Деньги (50 000 долларов США) были созданы в виде новый депозит до востребования на сумму 50 000 долларов.

г. Wahoo Bank достиг предела кредитования: у него нет больше избыточных резервов, как только Gristly Meat Packing напишет чек на 50 000 долларов в пользу Quickbuck Construction (см. баланс Лист 6б).

г. Юридически банк может давать ссуды только в пределах своей избыточные резервы.

2. Операция 7: Когда банки или Федеральная резервная система покупают государственные ценные бумаги от населения, они создают деньги в примерно так же, как и кредит (см. баланс 7). Wahoo банк покупает облигации на сумму 50 000 долларов у дилера по ценным бумагам. В чековые депозиты дилера увеличиваются на 50 000 долларов. Это увеличивает денежной массы таким же образом, как и банк, предоставляющий ссуду Хрящеватый.

3. Аналогичным образом, когда банки или Федеральная резервная система продают государственные ценные бумаги для населения, они уменьшают предложение деньги, как погашение кредита.

G. Прибыль, ликвидность и рынок федеральных фондов:

1. Прибыль: Банки работают с целью получения прибыли. как и другие фирмы. Они получают прибыль в основном за счет процентов на ссуды и ценные бумаги, которые они держат.

2.Ликвидность: банки должны стремиться к безопасности, имея ликвидность для удовлетворять потребности вкладчиков в наличных деньгах и обеспечивать клиринг чеков сделки.

3. Ставка по федеральным фондам: банки могут брать займы друг у друга в удовлетворять потребности в денежных средствах на рынке федеральных фондов, где банки занимают из доступных резервов друг друга на однодневной основе. В Уплаченная ставка называется ставкой по федеральным фондам.

V. Банковская система: расширение нескольких депозитов (все банки комбинированная)

А.Вся банковская система может создать сумму деньги, которые кратны избыточным резервам системы, даже хотя каждый банк в системе может одалживать только доллар за доллар с его избыточными запасами.

B. Три упрощающих предположения:

1. Норма обязательных резервов принимается равной 20%. (Фактический коэффициент резервирования составляет в среднем 10 процентов проверяемого депозиты.)

2. Изначально у банков нет избыточных резервов; они "одолжены" вверх.«

3. Когда у банков есть избыточные резервы, они ссужают их все одному заемщик, выписывающий чек на всю сумму для передачи кому-либо иначе, который кладет его в другой банк. Чек рассчитывается против оригинальный кредитор.

C. Кредитный потенциал системы: предположим, владелец свалки находит 100-долларовую купюру и помещает ее в банк A. Начинается кредитование системы. с Банком А, имеющим 80 долларов избыточных резервов, ссужая эту сумму, и попросить заемщика выписать чек на 80 долларов, который депонируется в Банк Б.См. Дальнейшие эффекты кредитования для банка C. Возможные дальнейшие транзакции приведены в Таблице 13.2.

D. Денежный мультипликатор показан в таблице 13.2.

1. Формула денежного или чекового депозита множитель:
Денежный мультипликатор = 1 / коэффициент обязательных резервов или m = 1 / R или 1 / .20 в нашем примере.

2. Максимально возможное расширение депозита равно: превышение денежный мультипликатор резервов, или

3.Рисунок 13.1 иллюстрирует этот процесс.

4. Чем выше коэффициент резервирования, тем меньше денег множители.

а. Изменение денежного множителя меняет деньги потенциал создания.

г. Изменение нормы резервирования меняет деньги множитель, но будьте осторожны! Это также изменяет количество избыточные резервы, на которые действует мультипликатор. Резка коэффициент резервирования вдвое увеличит депозит более чем в два раза потенциал создания системы.

E. Процесс обратимый. Погашение кредита губит деньги, а денежный множитель увеличивает это разрушение.

VI. ПОСЛЕДНЕЕ СЛОВО: Банковская паника 1930-1933 годов

A. Банковская паника в 1930 г. 33 привела к многократному сокращению денежной массы, которая усугубила депрессию.

B. Многие из обанкротившихся банков были здоровыми, но они пострадали, когда встревоженные вкладчики запаниковали и сразу сняли средства.Более более 9000 банков обанкротились за три года.

C. По мере того, как люди выводили средства, это уменьшало резервы банков и, в свою очередь, их кредитная способность значительно упала.

D. Сокращение избыточных запасов ведет к многократному сокращению в денежной массе, или наоборот, как в Таблице 13.2. Денежная масса в те годы сократилась на 25 процентов.

E. Президент Рузвельт объявил «выходной день», закрывая банки. временно, пока Конгресс начал Федеральное страхование вкладов Корпорация (FDIC), положившая конец банковской панике на застрахованных учетные записи.

Как банки зарабатывают деньги | Макроэкономика

Цели обучения

  • Объясните и покажите, как банки создают деньги
  • Используйте формулу денежного множителя, чтобы вычислить, как банки создают деньги

Создание денег одним банком

Банки и деньги взаимосвязаны. Дело не только в том, что большая часть денег находится в форме банковских счетов. Банковская система может буквально создавать деньги в процессе выдачи ссуд.Посмотрим как.

Начните с гипотетического банка под названием Singleton Bank. У банка есть депозиты на 10 миллионов долларов. Баланс Т-счета для Singleton Bank, когда он хранит все депозиты в своих хранилищах, показан на рисунке 1. На этом этапе Singleton Bank просто хранит деньги для вкладчиков; он не использует эти депозиты для выдачи ссуд, поэтому он также не может выплачивать проценты вкладчикам.

Рис. 1. Балансовый отчет Singleton Bank: получает 10 миллионов долларов в виде депозитов.

Singleton Bank требует от Федеральной резервной системы держать 10% от общей суммы депозитов, или 1 миллион долларов, в резерве для покрытия снятия средств. Оставшиеся 9 миллионов долларов он предоставит взаймы. Выдав в долг 9 миллионов долларов и начисляя проценты, он сможет выплачивать проценты вкладчикам и получать процентный доход для Singleton Bank, а также выплачивать проценты вкладчикам (пока мы будем сохранять простоту и не будем откладывать процентный доход на баланс. простынь). Вместо того, чтобы стать просто местом хранения вкладов, Singleton Bank может стать финансовым посредником между вкладчиками и заемщиками.

Это изменение в бизнес-плане меняет баланс Singleton Bank, как показано на Рисунке 2. Изменились активы Singleton; теперь у него есть резервы в размере 1 млн долларов и ссуда компании Hank’s Auto Supply в размере 9 млн долларов. У банка по-прежнему есть депозиты на сумму 10 миллионов долларов.

Рисунок 2. Баланс Singleton Bank: 10% резервы, один раунд ссуд

Singleton Bank предоставляет ссуду компании Hank’s Auto Supply на сумму 9 миллионов долларов. Банк регистрирует эту ссуду, делая запись в балансе, чтобы указать, что ссуда была предоставлена.Этот заем является активом, потому что он будет приносить банку процентный доход. Конечно, кредитный инспектор не позволит Хэнку выйти из банка с 9 миллионами долларов наличными. Банк выдает Hank’s Auto Supply кассовый чек на 9 миллионов долларов. Хэнк кладет ссуду на свой текущий текущий счет в First National. Депозиты в First National увеличиваются на 9 миллионов долларов, а его резервы также увеличиваются на 9 миллионов долларов, как показано на Рисунке 3. First National должна держать 10% дополнительных депозитов в качестве обязательных резервов, но может предоставить ссуду остальным.

Рисунок 3. Баланс First National Bank: обязательные 10% резервы

Поскольку ссуда Хэнку была депонирована на депозитный счет до востребования (текущий счет Хэнка), ссуда увеличивает денежную массу М1. Предоставление ссуд, депонированных на депозитный счет до востребования, увеличивает денежную массу M1. Помните, что определение M1 включает чековые депозиты (до востребования), которые можно легко использовать в качестве средства обмена для покупки товаров и услуг. Обратите внимание, что денежная масса теперь составляет 19 миллионов долларов: 10 миллионов долларов на депозитах в банке Singleton и 9 миллионов долларов на депозитах в First National.Очевидно, что эти депозиты будут списаны, когда Hank’s Auto Supply выпишет чеки для оплаты своих счетов, но пока эти чеки будут депонированы на другие текущие счета, эффект будет таким же. Суть в том, что банк должен хранить достаточно денег, чтобы выполнить свои резервные требования; остальное - это банковские ссуды, и эти ссуды, когда размещены, увеличивают денежную массу. В этом примере банковское кредитование увеличило денежную массу на 9 миллионов долларов.

Теперь First National должна держать только 10% в качестве обязательных резервов (90 000 долларов США), но может предоставить ссуду остальные 90% (8 долларов США).1 миллион) в виде кредита, предоставленного представительству Jack’s Chevy, как показано на Рисунке 4.

Рисунок 4 . Первый национальный баланс

Если Джек поместит ссуду на свой текущий счет в Second National, денежная масса увеличится еще на 8,1 миллиона долларов, как показано на Рисунке 5.

Рисунок 5 . Бухгалтерский баланс Второго Национального банка

Как такое создание денег возможно? Это возможно, потому что в финансовой системе есть несколько банков, они обязаны держать только часть своих депозитов, а ссуды в конечном итоге депонируются в других банках, что увеличивает депозиты и, по сути, денежную массу.

Смотри

В этом видео объясняется, как банки используют депозиты и ссуды для создания денег.

Вы можете просмотреть стенограмму «Как банки создают деньги - тема макроса 4.4» здесь (открывается в новом окне).

Денежный мультипликатор в мультибанковской системе

В системе с несколькими банками первоначальная избыточная сумма резерва, которую Singleton Bank решил ссудить компании Hank’s Auto Supply, была депонирована в First National Bank, который может бесплатно предоставить ссуду в размере 8,1 миллиона долларов.Если все банки ссудят свои избыточные резервы, денежная масса увеличится. В системе с несколькими банками сумма денег, которую может создать система, определяется с помощью денежного множителя. Денежный мультипликатор говорит нам, во сколько раз ссуда будет «умножена» в процессе выдачи избыточных резервов, которые хранятся в банках в качестве депозитов до востребования. Таким образом, денежный мультипликатор - это отношение изменения денежной массы к первоначальному изменению банковских резервов.

К счастью, существует формула для расчета общего количества раундов кредитования в банковской системе.Формула денежного множителя :

[латекс] \ displaystyle \ frac {1} {\ text {Требуемый коэффициент резерва}} [/ latex]

ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ФОРМУЛЫ МНОЖИТЕЛЯ ДЕНЕГ

Использование денежного множителя для примера из Singleton Bank выше в этом тексте:

Шаг 1. В этом примере резервное требование составляет 10% (или 0,10), поэтому денежный множитель равен 1, деленному на 0,10, что равно 10.

Шаг 2. Поскольку у Singleton Bank изначально резервы в размере 10 миллионов долларов, с помощью формулы мы можем определить потенциальную сумму новых денег, создаваемых этим депозитом:

[latex] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = \ frac {1} {\ text {Требуемый коэффициент резервирования}} \ times \ text {Bank Reservations} [/ latex]

[latex] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = \ frac {1} {0.10} \ times {10} \ text {миллион} [/ латекс]

[latex] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = 10 \ times {10} \ text {миллион} [/ latex]

[латекс] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1} = 100 \ text {миллион} [/ latex]

Шаг 3. Таким образом, мы можем сказать, что в этом примере после завершения всех раундов кредитования начальные резервы Singleton Bank в размере 10 миллионов долларов будут поддерживать 100 миллионов долларов в денежной массе M1.

Шаг 4 .Поскольку первоначально Singleton Bank начинал с 10 миллионов долларов на депозитах до востребования (что означает, что 10 миллионов долларов уже были учтены в денежной массе), мы вычитаем эту начальную сумму из общей суммы.

[латекс] \ displaystyle \ text {Изменение денежной массы M1} = \ frac {1} {\ text {Требуемый коэффициент резервирования}} \ times \ text {Банковские резервы} - \ text {Первоначальный депозит} [/ latex]

[latex] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = 10 \ times {10} \ text {миллион} - {10} \ text {миллион} = 90 \ text {миллион} [/ latex ]

Таким образом, процесс расширения ссуды из депозита Singleton Bank позволил создать новые депозиты / денежную массу на сумму 90 миллионов долларов.

Обратите внимание: когда мы говорим об изменениях в денежной массе M1, имеет значение, происходит ли изменение депозитов от людей, вкладывающих валюту, или от Федеральной резервной системы.

Если человек берет валюту и кладет ее на свой текущий счет, его банк держит необходимые резервы, а затем ссужает оставшуюся часть, что стимулирует процесс расширения ссуды. При изменении денежной массы необходимо учитывать, что валюта уже была частью M1 и больше не должна учитываться.

Таким образом, изменение денежной массы M1 будет изменением депозитов, умноженным на денежный мультипликатор, за вычетом уменьшения хранимой валюты, которая была депонирована в банке (как показано в этом примере с Singleton Bank).

Давайте посмотрим на другой пример. Предположим, Карла внесла 50 долларов наличными на свой текущий счет. Наличные 50 долларов уже были частью денежной массы. Если требуемый коэффициент резервирования составляет 10%, денежный множитель будет 1/10% = 1 / 0,10 = 10. Банк Карлы хранит 5 долларов ее депозита в качестве обязательных резервов и ссужает оставшуюся часть.Когда процесс расширения ссуды в банковской системе завершен, общее изменение денежной массы M1 составляет 10 раз по 50 долларов минус 50 долларов в валюте, которую Карла перевела из валюты на свой банковский счет.

Изменение денежной массы M1 = 10 x 50 долларов = 500 - 50 долларов = 450 долларов

В модуле денежно-кредитной политики мы объясним, как, когда Федеральная резервная система проводит экспансионистскую денежно-кредитную политику (например, покупает казначейские облигации), изменение депозитов происходит из за пределами финансовой системы.В этом случае изменение денежной массы будет равно изменению депозитов, умноженному на денежный множитель. Поскольку валютные резервы не меняются, мы не вычитаем сумму первоначального депозита.

Предупреждения относительно денежного множителя

Денежный мультипликатор будет зависеть от доли резервов, которые банки должны держать Федеральным резервным банком. Кроме того, банк может также иметь дополнительные резервы. Банки могут принять решение об изменении размера резервов по двум причинам: макроэкономические условия и правительственные правила.Когда экономика находится в состоянии рецессии, банки, вероятно, будут держать более высокую долю резервов, потому что они опасаются, что ссуды с меньшей вероятностью будут возвращены, когда экономика замедлится. Федеральная резервная система может также увеличить или уменьшить обязательные резервы банков в качестве политического шага, который повлияет на количество денег в экономике, что мы обсудим более подробно в модуле денежно-кредитной политики.

Процесс создания денег банками показывает, как количество денег в экономике тесно связано с количеством ссуд или кредитов в экономике.Действительно, все деньги в экономике, за исключением первоначальных резервов, являются результатом банковских ссуд, которые повторно депонируются и ссужаются снова и снова.

Наконец, денежный множитель зависит от людей, повторно вкладывающих деньги, которые они получают в банковской системе. Если вместо этого люди хранят свои наличные деньги в депозитных ячейках или в коробках для обуви, спрятанных в своих шкафах, тогда банки не смогут рециркулировать деньги в виде ссуд. Действительно, у центральных банков есть стимул гарантировать безопасность банковских вкладов, потому что, если люди беспокоятся о том, что они могут потерять свои банковские депозиты, они могут начать хранить больше денег в наличных деньгах вместо того, чтобы вкладывать их в банки, и количество кредитов в экономике уменьшится.В странах с низкими доходами есть то, что экономисты иногда называют «сбережениями на матрасах», или деньгами, которые люди прячут в своих домах, потому что не доверяют банкам. Когда экономия на матрасах в экономике значительна, банки не могут ссужать эти средства, и денежный мультипликатор не может работать так же эффективно. Общее количество денег и займов в такой экономике уменьшится.

Смотри

Это видео объясняет, как создаются деньги, и рассматривает только что изученные вами концепции денежного мультипликатора.Это также немного объясняет участие Федеральной резервной системы в создании новых денег для покупки финансовых активов, тем самым увеличивая резервы в банковской системе.

Если банки держат минимальную сумму денег, требуемую 10% -ным коэффициентом резервирования, то они будут ссужать 90% своих резервов, и мультипликатор будет оставаться на уровне 10. На практике этого не происходит, и мультипликатор остается близким к 3. Когда мы поговорим о денежно-кредитной политике более подробно позже, вы узнаете больше о других способах, которые Федеральная резервная система может выбрать для увеличения денежной массы.

Вы можете просмотреть стенограмму «Денежный мультипликатор» здесь (открывается в новом окне).

Попробуйте

Эти вопросы позволят вам получить столько практики, сколько вам нужно, поскольку вы можете щелкнуть ссылку вверху первого вопроса («Попробуйте другую версию этих вопросов»), чтобы получить новый набор вопросов. Практикуйтесь, пока не почувствуете себя комфортно, задавая вопросы.

Глоссарий

денежный множитель:
отношение общей суммы денег в экономике, деленное на сумму резервов, или отношение изменения общей суммы денег в экономике, деленное на изменение суммы резервов; Формула денежного множителя: 1 / (коэффициент обязательных резервов)
норматив обязательных резервов:
процента от общей суммы депозитов, которые банк должен держать в качестве резервов

Внесите свой вклад!

У вас была идея улучшить этот контент? Нам очень понравится ваш вклад.

Улучшить эту страницуПодробнее

Как банки зарабатывают деньги | Макроэкономика

Что вы научитесь делать: опишите, как создаются деньги, предоставляя ссуды

В этом разделе вы увидите, как банки могут создавать деньги с помощью ссуд. Деньги, которые хранятся в банке, выдают в ссуду, затем часть из них может быть повторно депонирована в другом месте, затем эти деньги будут ссужены, а эти деньги повторно депонированы в другом месте и так далее. Этот процесс приводит к увеличению денежной массы.

Цели обучения

  • Объясните и покажите, как банки создают деньги
  • Используйте формулу денежного множителя, чтобы вычислить, как банки создают деньги

Создание денег одним банком

Банки и деньги взаимосвязаны. Дело не только в том, что большая часть денег находится в форме банковских счетов. Банковская система может буквально создавать деньги в процессе выдачи ссуд. Посмотрим как.

Начните с гипотетического банка под названием Singleton Bank.У банка есть депозиты на 10 миллионов долларов. Баланс Т-счета для Singleton Bank, когда он хранит все депозиты в своих хранилищах, показан на рисунке 1. На этом этапе Singleton Bank просто хранит деньги для вкладчиков; он не использует эти депозиты для выдачи ссуд, поэтому он также не может выплачивать проценты вкладчикам.

Рис. 1. Балансовый отчет Singleton Bank: получает 10 миллионов долларов в виде депозитов.

Singleton Bank требуется Федеральной резервной системой для хранения 1 миллиона долларов в резерве (10% от общей суммы депозитов).Оставшиеся 9 миллионов долларов он предоставит взаймы. Выдав в ссуду 9 миллионов долларов и начисляя проценты, он сможет выплачивать проценты вкладчикам и получать процентный доход для Singleton Bank (пока мы не будем вносить процентный доход в баланс). Вместо того, чтобы стать просто местом хранения вкладов, Singleton Bank может стать финансовым посредником между вкладчиками и заемщиками.

Это изменение в бизнес-плане меняет баланс Singleton Bank, как показано на Рисунке 2.Изменились активы Синглтона; теперь у него есть резервы в размере 1 млн долларов и ссуда компании Hank’s Auto Supply в размере 9 млн долларов. У банка по-прежнему есть депозиты на сумму 10 миллионов долларов.

Рисунок 2. Баланс Singleton Bank: 10% резервы, один раунд ссуд

Singleton Bank предоставляет ссуду компании Hank’s Auto Supply на сумму 9 миллионов долларов. Банк регистрирует эту ссуду, делая запись в балансе, чтобы указать, что ссуда была предоставлена. Этот заем является активом, потому что он будет приносить банку процентный доход.Конечно, кредитный инспектор не позволит Хэнку выйти из банка с 9 миллионами долларов наличными. Банк выдает Hank’s Auto Supply кассовый чек на 9 миллионов долларов. Хэнк кладет ссуду на свой текущий текущий счет в First National. Депозиты в First National увеличиваются на 9 миллионов долларов, а его резервы также увеличиваются на 9 миллионов долларов, как показано на Рисунке 3. First National должна держать 10% дополнительных депозитов в качестве обязательных резервов, но может предоставить ссуду остальным.

Рисунок 3. Баланс First National Bank: обязательные 10% резервы

Предоставление ссуд, депонированных на депозитный счет до востребования, увеличивает денежную массу M1.Помните, что определение M1 включает чековые депозиты (до востребования), которые можно легко использовать в качестве средства обмена для покупки товаров и услуг. Обратите внимание, что денежная масса теперь составляет 19 миллионов долларов: 10 миллионов долларов на депозитах в банке Singleton и 9 миллионов долларов на депозитах в First National. Очевидно, что эти депозиты будут сняты, поскольку Hank’s Auto Supply выписывает чеки для оплаты своих счетов. Но более широкая картина состоит в том, что банк должен иметь достаточно денег в резервах для выполнения своих обязательств; остальное - банковские ссуды.В этом примере банковское кредитование увеличило денежную массу на 9 миллионов долларов.

Теперь First National должна держать только 10% в качестве обязательных резервов (90 000 долларов США), но может предоставить остальные 90% (8,1 миллиона долларов США) в качестве кредита представительству Jack’s Chevy, как показано на Рисунке 4.

Рисунок 4 . Первый национальный баланс

Если Джек поместит ссуду на свой текущий счет в Second National, денежная масса увеличится еще на 8,1 миллиона долларов, как показано на Рисунке 5.

Рисунок 5 . Бухгалтерский баланс Второго Национального банка

Как такое создание денег возможно? Это возможно, потому что в финансовой системе есть несколько банков, они обязаны держать только часть своих депозитов, а ссуды в конечном итоге депонируются в других банках, что увеличивает депозиты и, по сути, денежную массу.

Смотри

В этом видео объясняется, как банки используют депозиты и ссуды для создания денег.

Денежный мультипликатор в мультибанковской системе

В системе с несколькими банками первоначальная избыточная сумма резерва, которую Singleton Bank решил ссудить для Hank’s Auto Supply, была депонирована в First National Bank, который может бесплатно предоставить ссуду на 8 долларов.1 миллион. Если все банки ссудят свои избыточные резервы, денежная масса увеличится. В системе с несколькими банками сумма денег, которую может создать система, определяется с помощью денежного множителя. Денежный мультипликатор говорит нам, во сколько раз ссуда будет «умножена» по мере того, как она будет потрачена в экономике, а затем повторно депонирована в других банках.

К счастью, существует формула для расчета общего количества раундов кредитования в банковской системе. Формула денежного множителя :

[латекс] \ displaystyle \ frac {1} {\ text {Требуемый коэффициент резерва}} [/ latex]

Затем денежный множитель умножается на изменение избыточных резервов, чтобы определить общую сумму денежной массы M1, созданной в банковской системе.

ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ФОРМУЛЫ МНОЖИТЕЛЯ ДЕНЕГ

Использование денежного множителя для примера из Singleton Bank выше в этом тексте:

Шаг 1. В случае Singleton Bank, для которого требование к резервированию составляет 10% (или 0,10), денежный множитель равен 1, деленному на 0,10, что равно 10.

Шаг 2. Мы определили, что избыточные резервы составляют 9 миллионов долларов, поэтому, используя формулу, мы можем определить общее изменение денежной массы M1:

[latex] \ displaystyle \ text {Общее изменение денежной массы M1} = \ frac {1} {\ text {Требуемый коэффициент резервирования}} \ times \ text {Excess Requirement} [/ latex]

[латекс] \ displaystyle \ text {Общее изменение денежной массы M1} = \ frac {1} {0.10} \ times {9} \ text {миллион} [/ латекс]

[латекс] \ displaystyle \ text {Общее изменение денежной массы M1} = 10 \ times {9} \ text {миллион} [/ latex]

[латекс] \ displaystyle \ text {Общее изменение денежной массы M1} = 90 \ text {миллион} [/ latex]

Шаг 3. Таким образом, мы можем сказать, что в этом примере общее количество денег, генерируемых в этой экономике после завершения всех раундов кредитования, составит 90 миллионов долларов.

Предупреждения относительно денежного множителя

Денежный мультипликатор будет зависеть от доли резервов, которые банки должны держать Федеральным резервным банком.Кроме того, банк может также иметь дополнительные резервы. Банки могут принять решение об изменении размера резервов по двум причинам: макроэкономические условия и правительственные правила. Когда экономика находится в состоянии рецессии, банки, вероятно, будут держать более высокую долю резервов, потому что они опасаются, что ссуды с меньшей вероятностью будут возвращены, когда экономика замедлится. Федеральная резервная система может также увеличить или уменьшить обязательные резервы банков в качестве политического шага, который повлияет на количество денег в экономике, что мы обсудим более подробно в модуле денежно-кредитной политики.

Процесс создания денег банками показывает, как количество денег в экономике тесно связано с количеством ссуд или кредитов в экономике. Действительно, все деньги в экономике, за исключением первоначальных резервов, являются результатом банковских ссуд, которые повторно депонируются и ссужаются снова и снова.

Наконец, денежный множитель зависит от людей, повторно вкладывающих деньги, которые они получают в банковской системе. Если вместо этого люди хранят свои наличные деньги в депозитных ячейках или в коробках для обуви, спрятанных в своих шкафах, тогда банки не смогут рециркулировать деньги в виде ссуд.Действительно, у центральных банков есть стимул гарантировать безопасность банковских вкладов, потому что, если люди беспокоятся о том, что они могут потерять свои банковские депозиты, они могут начать хранить больше денег в наличных деньгах вместо того, чтобы вкладывать их в банки, и количество кредитов в экономике уменьшится. В странах с низкими доходами есть то, что экономисты иногда называют «сбережениями на матрасах», или деньгами, которые люди прячут в своих домах, потому что не доверяют банкам. Когда экономия на матрасах в экономике значительна, банки не могут ссужать эти средства, и денежный мультипликатор не может работать так же эффективно.Общее количество денег и займов в такой экономике уменьшится.

Смотри

Это видео объясняет, как создаются деньги, и рассматривает только что изученные вами концепции денежного мультипликатора. Это также немного объясняет участие Федеральной резервной системы в создании новых денег для покупки финансовых активов, тем самым увеличивая резервы в банковской системе.

Если банки держат минимальную сумму денег, требуемую коэффициентом резервирования, то они ссужают 90% своих резервов, и мультипликатор по-прежнему будет оставаться на уровне 10.На практике этого не происходит, и мультипликатор остается ближе к 3. Когда мы поговорим о денежно-кредитной политике более подробно позже, вы узнаете больше о других способах, которые Федеральная резервная система может выбрать для увеличения денежной массы.

Попробуйте

Эти вопросы позволят вам получить столько практики, сколько вам нужно, поскольку вы можете щелкнуть ссылку вверху первого вопроса («Попробуйте другую версию этих вопросов»), чтобы получить новый набор вопросов. Практикуйтесь, пока не почувствуете себя комфортно, задавая вопросы.

Глоссарий

денежный множитель:
отношение общей суммы денег в экономике, деленное на сумму резервов, или отношение изменения общей суммы денег в экономике, деленное на изменение суммы резервов; Формула денежного множителя: 1 / (коэффициент обязательных резервов)
норматив обязательных резервов:
процента от общей суммы депозитов, которые банк должен держать в качестве резервов

27.4 Как банки создают деньги - принципы экономики

Цели обучения

К концу этого раздела вы сможете:

  • Используйте формулу денежного множителя, чтобы определить, как банки создают деньги
  • Анализировать и создавать балансы Т-счета
  • Оцените риски и преимущества денег и банков

Банки и деньги взаимосвязаны.Дело не только в том, что большая часть денег находится в форме банковских счетов. Банковская система может буквально создавать деньги в процессе выдачи ссуд. Посмотрим как.

Начните с гипотетического банка под названием Singleton Bank. У банка есть депозиты на 10 миллионов долларов. Баланс Т-счета для Singleton Bank, когда он хранит все депозиты в своих хранилищах, показан на рисунке 1. На этом этапе Singleton Bank просто хранит деньги для вкладчиков и использует эти депозиты для выдачи ссуд. В этом упрощенном примере Singleton Bank не может получать процентный доход от этих ссуд, а также не может выплачивать своим вкладчикам процентную ставку.

Рис. 1. Баланс Singleton Bank: получает 10 миллионов долларов в виде депозитов.

Singleton Bank требуется Федеральной резервной системой для хранения 1 миллиона долларов в резерве (10% от общей суммы депозитов). Оставшиеся 9 миллионов долларов он предоставит взаймы. Выдав в ссуду 9 миллионов долларов и начисляя проценты, он сможет выплачивать проценты вкладчикам и получать процентный доход для Singleton Bank (пока мы не будем вносить процентный доход в баланс). Вместо того, чтобы стать просто местом хранения вкладов, Singleton Bank может стать финансовым посредником между вкладчиками и заемщиками.

Это изменение в бизнес-плане меняет баланс Singleton Bank, как показано на Рисунке 2. Изменились активы Singleton; теперь у него есть резервы в размере 1 млн долларов и ссуда компании Hank’s Auto Supply в размере 9 млн долларов. У банка по-прежнему есть депозиты на сумму 10 миллионов долларов.

Рисунок 2. Баланс Singleton Bank: 10% резервы, один раунд ссуд.

Singleton Bank предоставляет ссуду компании Hank’s Auto Supply на сумму 9 миллионов долларов. Банк регистрирует эту ссуду, делая запись в балансе, чтобы указать, что ссуда была предоставлена.Этот заем является активом, потому что он будет приносить банку процентный доход. Конечно, кредитный инспектор не позволит Хэнку выйти из банка с 9 миллионами долларов наличными. Банк выдает Hank’s Auto Supply кассовый чек на 9 миллионов долларов. Хэнк кладет ссуду на свой текущий текущий счет в First National. Депозиты в First National увеличиваются на 9 миллионов долларов, а его резервы также увеличиваются на 9 миллионов долларов, как показано на Рисунке 3. First National должна держать 10% дополнительных депозитов в качестве обязательных резервов, но может предоставить в долг оставшуюся часть First National Balance Sheet

Рисунок 3. Первый национальный баланс. .

Предоставление ссуд, депонированных на депозитный счет до востребования, увеличивает денежную массу M1. Помните, что определение M1 включает чековые депозиты (до востребования), которые можно легко использовать в качестве средства обмена для покупки товаров и услуг. Обратите внимание, что денежная масса теперь составляет 19 миллионов долларов: 10 миллионов долларов на депозитах в банке Singleton и 9 миллионов долларов на депозитах в First National. Очевидно, что эти депозиты будут сняты, поскольку Hank’s Auto Supply выписывает чеки для оплаты своих счетов.Но более широкая картина состоит в том, что банк должен иметь достаточно денег в резервах для выполнения своих обязательств; остальное - банковские ссуды. В этом примере банковское кредитование увеличило денежную массу на 9 миллионов долларов.

Теперь First National должна владеть только 10% обязательных резервов (900 000 долларов США), но может предоставить остальные 90% (8,1 миллиона долларов США) в качестве кредита представительству Jack’s Chevy, как показано на Рисунке 4.

Рисунок 4 Первый национальный баланс.

Если Джек поместит ссуду на свой текущий счет в Second National, денежная масса увеличится еще на 8 долларов.1 миллион, как показано на Рисунке 5.

Рисунок 5. Балансовый отчет Второй Национальный Банк.

Как такое создание денег возможно? Это возможно, потому что в финансовой системе есть несколько банков, они обязаны держать только часть своих депозитов, а ссуды в конечном итоге депонируются в других банках, что увеличивает депозиты и, по сути, денежную массу.

Посмотрите это видео, чтобы узнать больше о том, как банки создают деньги.


В системе с несколькими банками первоначальная избыточная сумма резерва, которую Singleton Bank решил ссудить для Hank’s Auto Supply, была депонирована в Frist National Bank, который может бесплатно предоставить ссуду на 8 долларов.1 миллион. Если все банки ссудят свои избыточные резервы, денежная масса увеличится. В системе с несколькими банками сумма денег, которую может создать система, определяется с помощью денежного множителя. Денежный мультипликатор говорит нам, во сколько раз ссуда будет «умножена» по мере того, как она будет потрачена в экономике, а затем повторно депонирована в других банках.

К счастью, существует формула для расчета общего количества раундов кредитования в банковской системе. Формула денежного множителя :

[латекс] \ frac {1} {Резерв \; Требование} [/ латекс]

Затем денежный множитель умножается на изменение избыточных резервов, чтобы определить общую сумму денежной массы M1, созданной в банковской системе.См. Функцию Work it Out, чтобы пройти через расчет множителя.

Использование формулы денежного множителя

Использование денежного множителя для примера в этом тексте:

Шаг 1. В случае Singleton Bank, для которого резервные требования составляют 10% (или 0,10), денежный множитель равен 1, деленному на 0,10, что равно 10.

Шаг 2. Мы определили, что избыточные резервы составляют 9 миллионов долларов, поэтому, используя формулу, мы можем определить общее изменение денежной массы M1:

[латекс] \ begin {array} {r @ {{} = {}} l} Итого \; Изменение \; в \; \; M1 \; Денежная масса \; Предложение и \ frac {1} {Резерв \; Требование } \; \ times \; Превышение \; Требование \\ [1em] & \ frac {1} {0.10} \; \ times \; \ 9 \; миллионов \\ [1em] & 10 \; \ times \; \ 9 \; миллионов \\ [1em] & \ 90 \; миллионов \ end {array} [/ latex ]

Шаг 3. Таким образом, мы можем сказать, что в этом примере общее количество денег, генерируемых в этой экономике после завершения всех раундов кредитования, составит 90 миллионов долларов.

Денежный мультипликатор будет зависеть от доли резервов, которые банки должны держать Федеральным резервным банком. Кроме того, банк может также иметь дополнительные резервы. Банки могут принять решение об изменении размера резервов по двум причинам: макроэкономические условия и правительственные правила.Когда экономика находится в состоянии рецессии, банки, вероятно, будут держать более высокую долю резервов, потому что они опасаются, что ссуды с меньшей вероятностью будут возвращены, когда экономика замедлится. Федеральная резервная система может также повышать или понижать обязательные резервы, удерживаемые банками, в качестве политического шага, чтобы повлиять на количество денег в экономике, как это обсуждается в денежно-кредитной политике и банковском регулировании.

Процесс создания денег банками показывает, как количество денег в экономике тесно связано с количеством ссуд или кредитов в экономике.Действительно, все деньги в экономике, за исключением первоначальных резервов, являются результатом банковских ссуд, которые повторно депонируются и ссужаются снова и снова.

Наконец, денежный множитель зависит от людей, повторно вкладывающих деньги, которые они получают в банковской системе. Если вместо этого люди хранят свои наличные деньги в депозитных ячейках или в коробках для обуви, спрятанных в своих шкафах, тогда банки не смогут рециркулировать деньги в виде ссуд. Действительно, у центральных банков есть стимул гарантировать безопасность банковских вкладов, потому что, если люди беспокоятся о том, что они могут потерять свои банковские депозиты, они могут начать хранить больше денег в наличных деньгах вместо того, чтобы вкладывать их в банки, и количество кредитов в экономике уменьшится.В странах с низкими доходами есть то, что экономисты иногда называют «сбережениями на матрасах», или деньгами, которые люди прячут в своих домах, потому что не доверяют банкам. Когда экономия на матрасах в экономике значительна, банки не могут ссужать эти средства, и денежный мультипликатор не может работать так же эффективно. Общее количество денег и займов в такой экономике уменьшится.

Посмотрите видео, в котором Джем Бенделл обсуждает «Миф о деньгах».


Деньги и банки - чудесные социальные изобретения, которые помогают современной экономике функционировать.По сравнению с альтернативой бартеру деньги значительно упрощают рыночный обмен товаров, рабочей силы и финансовых рынков. Банковское дело делает деньги еще более эффективными, облегчая обмен товарами и рынками труда. Более того, процесс предоставления банками ссуд на рынках финансового капитала тесно связан с созданием денег.

Но исключительные экономические выгоды, которые возможны с помощью денег и банковского дела, также предполагают некоторые возможные соответствующие опасности. Если банки не работают должным образом, это приводит к снижению удобства и безопасности транзакций во всей экономике.Если банки испытывают финансовый стресс из-за повсеместного снижения стоимости их активов, ссуды могут стать гораздо менее доступными, что может нанести сокрушительный удар по секторам экономики, зависящим от заемных средств, таким как инвестиции в бизнес, строительство жилья и т. Д. и автомобилестроение. Великая рецессия 2008–2009 годов проиллюстрировала эту закономерность.

Множество маскировок денег: от каури до биткойнов

Мировая экономика прошла долгий путь с тех пор, как начала использовать ракушки каури в качестве валюты.Мы перешли от бумажных денег, обеспеченных товарами и обеспеченными товарами, к бумажной валюте. По мере роста технологий и глобальной интеграции потребность в бумажных деньгах также уменьшается. Каждый день мы становимся свидетелями роста использования дебетовых и кредитных карт.

Биткойн - последнее создание и, возможно, одна из самых чистых форм бумажных денег. Биткойны - это цифровая валюта, которая позволяет пользователям покупать товары и услуги в Интернете. Продукты и услуги, такие как видео и книги, можно приобретать за биткойны.Он не подкреплен какими-либо товарами и не был объявлен каким-либо правительством законным платежным средством, однако он используется в качестве средства обмена, и его стоимость (по крайней мере, в Интернете) может храниться. Он также не регулируется каким-либо центральным банком, но создается онлайн с помощью людей, решающих очень сложные математические задачи и получающих впоследствии деньги. Bitcoin.org - это источник информации, если вам интересно. Биткойны - относительно новый вид денег. В настоящее время, поскольку он не санкционирован в качестве законной валюты ни одной страной и не регулируется каким-либо центральным банком, он пригоден для использования в незаконной торговой деятельности, а также в законной.По мере развития технологий и увеличения потребности в сокращении транзакционных издержек, связанных с использованием традиционных форм денег, биткойны или какая-то цифровая валюта могут заменить нашу долларовую банкноту, так же, как была заменена оболочка каури.

Денежный множитель определяется как количество денег, которое банковская система может генерировать из каждого доллара резервов банка. Формула для расчета множителя: 1 / коэффициент резервирования, где коэффициент резервирования - это доля депозитов, которые банк желает держать в качестве резервов.Количество денег в экономике и количество кредитов неразрывно связаны. Большая часть денег в экономике создается сетью банков, предоставляющих ссуды, людей, делающих депозиты, и банков, предоставляющих больше ссуд.

Учитывая макроэкономические опасности сбоев в работе банковской системы, в Денежно-кредитной политике и банковском регулировании будет обсуждаться государственная политика по контролю денежной массы и обеспечению безопасности банковской системы.

Вопросы для самопроверки

Представьте, что вы находитесь в состоянии покупки ссуд на вторичном рынке (то есть, покупки права на получение платежей по ссудам, предоставленным банками) для банка или другой компании, предоставляющей финансовые услуги.Объясните, почему вы готовы платить больше или меньше за данную ссуду, если:

  1. Заемщик просрочил несколько платежей по кредиту
  2. Ставки по экономике в целом повысились с момента выдачи кредита
  3. Заемщик - фирма, только что заявившая о высоком уровне прибыли
  4. Процентные ставки по экономике в целом снизились с момента выдачи кредита

Обзорные вопросы

  1. Как банки создают деньги?
  2. Какова формула денежного множителя?

Вопросы о критическом мышлении

  1. Должны ли банки держать 100% своих депозитов? Почему или почему нет?
  2. Объясните, что произойдет с процессом денежного мультипликатора, если увеличатся требования к резервам?
  3. Как вы думаете, что Федеральный резервный банк сделал с резервными требованиями во время Великой рецессии 2008–2009 годов?

Проблемы

Humongous Bank - единственный банк в экономике.У людей в этой экономике есть 20 миллионов долларов денег, и они вкладывают все свои деньги в Humongous Bank.

  1. Humongous Bank принимает решение о сохранении 100% резервов. Нарисуйте Т-счет для банка.
  2. Humongous Bank должен держать 5% своих существующих 20 миллионов долларов в качестве резервов, а остальную часть выдавать в ссуду. Откройте для банка Т-счет после того, как будет предоставлен первый раунд ссуд.
  3. Предположим, что гигантский банк является частью мультибанковской системы. Насколько увеличится денежная масса с первоначальным займом в 19 миллионов долларов?

Биткойн.2013. www.bitcoin.org.

Национальное общественное радио. Законодатели и регулирующие органы внимательно изучают биткойн . 19 ноября 2013 г. http://thedianerehmshow.org/shows/2013-11-19/lawmakers-and-regulators-take-closer-look-bitcoin.

Глоссарий

формула денежного множителя
общая сумма денег в экономике, деленная на исходное количество денег, или изменение общей суммы денег в экономике, деленное на изменение исходного количества денег

Решения

Ответы на вопросы самопроверки

  1. Заемщик, который просрочил несколько платежей по ссуде, вероятно, с меньшей вероятностью вернет ссуду или вернет ее вовремя, и поэтому вы хотели бы платить меньше по этой ссуде.
  2. Если процентные ставки в целом повысились, то этот заем, выданный в период относительно более низких процентных ставок, выглядит менее привлекательным, и вы заплатите за него меньше.
  3. Если заемщик - фирма с рекордной высокой прибылью, то она, скорее всего, сможет погасить ссуду, и вы готовы заплатить больше за ссуду.
  4. Если процентные ставки в экономике упали, то ссуда стоит дороже.

Банки не создают деньги на пустом месте

Понтус Рендаль, Лукас Б.Freund 14 декабря 2019 г.

В современных обществах подавляющее большинство денег создается коммерческими банками, а не центральным банком. Каждый раз, когда банк предоставляет ссуду, он одновременно создает соответствующий депозит на стороне пассивов своего баланса. 1 Это происходит, например, при заключении нового ипотечного договора, но также без проблем в повседневной жизни. Если, например, вы платите за утренний кофе в дороге с помощью кредитной карты Barclays (или Deutsche Bank или Bank of America), вам только что вручили долговую расписку Barclays (или Deutsche Bank-IOU или Bank of America-IOU). , но вкус у вас получится).Мы также могли бы назвать эту долговую расписку Barclays-pound. Удобно, что этот барклайс-фунт деноминирован в фунтах стерлингов и рассматривается вашим продавцом кофе как торговля с привязкой обменного курса один к одному к британскому фунту стерлингов. Фактически, вы можете совершать транзакции с использованием фунта Barclays так же хорошо, как с помощью денежной купюры, напечатанной от имени Банка Англии. Хотя такое понимание процесса создания денег вряд ли является новым (например, Tobin 1963), за последние пару лет оно стало объектом всеобщего внимания благодаря публикации нескольких исчерпывающих руководств по операционным реалиям создания денег в современной экономике. центральными банками, такими как Банк Англии (2014) и Deutsche Bundesbank (2017), а также кампаниями таких групп, как Positive Money.

К сожалению, тот факт, что деньги, которые мы используем, в основном эмитируются частными банками и что их создание с операционной точки зрения требует лишь нескольких нажатий клавиш, привело к широко распространенному, но ошибочному мнению, что банки создают деньги из ничего. Приведу лишь три примера. Ричард Вернер (2014) пишет в рецензируемой статье: «Денежная масса создается в виде« волшебной пыли », производимой банками по отдельности,« из воздуха ». Зои Уильямс (2017) в The Guardian предполагает, что «[все] деньги происходят из волшебного дерева в том смысле, что деньги появляются из воздуха».А Дэвид Грэбер (2019) высказывает мнение в New York Review of Books : «В Великобритании много волшебных денежных деревьев, как и в любой развитой экономике. Их называют «банками». Поскольку современные деньги - это просто кредит, банки могут создавать деньги буквально из ничего, просто предоставляя ссуды ». Это заблуждение может происходить из-за, казалось бы, волшебного одновременного появления записей как по обязательствам, так и по активам в балансе банка, когда он создает новую ссуду. Но это просто отражение двойной бухгалтерии.С экономической точки зрения создание денег частными банками - это далеко не волшебство и не на пустом месте.

Есть несколько способов, которыми ограничивается способность банков создавать деньги посредством кредитования, а это означает, что идея создания безграничных денег, вызванная образом «волшебного денежного дерева», ошибочна. Вышеупомянутые разъяснители центрального банка охватывают операционные детали с гораздо большим опытом, чем мы могли бы заявить для себя. 2 Вместо этого мы хотим обратить внимание на фундаментальный экономический момент, лежащий в основе этих ограничений.Когда банки создают деньги, они делают это не из воздуха , они создают деньги из активов - а активы - это далеко не ничто.

Простая притча помогает прояснить, как банки создают деньги и какова роль поддержки активов в этом процессе. Предположим, аспирант, впервые приехавший в британский город Кембридж - назовем его Лукас, - хотел бы отметить день работы пинтой в местном пабе и заплатить за напиток, выписав долговую расписку. К сожалению, паб отказывается принимать Лукас-долговую расписку.В конце концов, паб не очень хорошо знает Лукаса, и поэтому не может быть уверен, что он сможет погасить долговую расписку в более поздний момент времени. Более того, третья сторона, скажем, пивоварня, не примет Lukas-IOU в качестве оплаты за пополнение запасов пива в пабе - Lukas-IOU является рискованным как актив для хранения и бесполезным для сторонних транзакций. К счастью для Лукаса, его начальник - назовем его Понтус - оказал большое доверие Лукасу и готов принять Лукас-долговую расписку в обмен на понтийскую-долговую расписку.Вот в чем суть - местный паб действительно доверяет Pontus, как и третьи стороны («о, это Pontus-IOU - это так же хорошо, как фунт стерлингов в моем кошельке!»). После этого Лукас может получить свой заслуженный напиток, заплатив Pontus-IOU. И пивоварня может пополнить свои запасы, заплатив теми же средствами.

Похоже на волшебство, Pontus только что создал деньги из воздуха! Но только на вид. Почему местный паб должен доверять Понту и относиться к его долговым распискам так же хорошо, как к деньгам? Есть несколько причин.Во-первых, они доверяют его способности проверять платежеспособность Лукаса, поэтому у него есть здоровый «актив», поддерживающий его собственную долговую расписку. Во-вторых, у него также есть ликвидные резервы на сберегательном счете. Таким образом, если паб попросил погасить долговую расписку задолго до того, как Лукас сможет рассчитаться со своими счетами с Понтом, он всегда сможет выполнить свои обещания, используя эти резервы. Деньги появились волшебным образом из воздуха? Нет. Pontus создал долговую расписку, которая рассматривается третьими сторонами как деньги из-за платежеспособности Лукаса, что равносильно потоку погашений в будущем.Поток выплат аналогичен потоку дивидендов, поэтому деньги, созданные Понтом, были не в активе. С другой стороны, если бы Понтус поступил так безрассудно, выпуская долговые расписки без поддержки твердых активов, или если бы у него не было доступа к ликвидным резервам, с помощью которых можно было бы незамедлительно урегулировать любые транзакции, воздух внезапно стал бы очень густым. и паб и другие третьи стороны скоро узнают, и его долговые расписки полностью потеряют свою ценность.

Когда банки создают деньги, процесс очень похож на описанный в притче.В приведенном выше примере, когда вы платили за кофе с помощью кредитной карты Barclays, вы передали им актив - ваши будущие выплаты - а они взамен вручили вам Barclays-долговую расписку. Эти фунты Barclays принимаются в обществе в качестве средства платежа (то есть денег), поскольку Barclays, как доверяют, хранит здоровые активы, а также резервы в британских фунтах, выпущенные Банком Англии. 3 То, что деньги, выпущенные в частном порядке, обеспечены активами, представляет собой фундаментальное предварительное условие для того, чтобы они продавались по номинальной стоимости с деньгами, выпущенными центральным банком, которые представлены в форме валюты (которую физические и юридические лица могут использовать для расчетов по транзакциям) или резервов (которые коммерческие банки используют для той же цели).В дополнение к платежеспособности банков, которая является ограничением для создания частных денег, банкам дополнительно требуется доступ к этим государственным деньгам, чтобы иметь возможность участвовать в преобразовании ликвидности - или создании денег.

Наконец, предположим, что по какой-то причине клиенты Barclays подозревали, что у него есть нездоровые активы - то есть были сомнения в платежеспособности должников Barclays - или что у него не было достаточных резервов для проведения транзакций от их имени. Это подорвало бы привязанный обменный курс между фунтами Barclays и британскими фунтами, на котором стоит здание банка.В конце концов, это привело бы к набегу на банк, и он быстро оказался бы неликвидным или даже неплатежеспособным. Это действительно то, что произошло с несколькими банками во время глобального кризиса, включая Countrywide Financial в США и Northern Rock в Великобритании. Если банки действительно могли создавать деньги из ничего, зачем нам их спасать?

Список литературы

Банк Англии (2014), «Создание денег в современной экономике», Ежеквартальный бюллетень , 1 квартал 2014 года.

Bundesbank (2017), «Роль банков, небанковских организаций и центрального банка в процессе создания денег», Ежемесячный отчет за 2017 год.

Graeber, D (2019), «Против экономики», The New York Review of Books , 5 декабря.

Тобин, Дж. (1963), «Коммерческие банки как создатели« денег »», дискуссионный документ Фонда Коулза 159.

Вернер, Р. (2014), «Могут ли банки индивидуально создавать деньги из ничего? - Теории и эмпирические данные », International Review of Financial Analysis 36: 1-19.

Уильямс, Z (2019), «Как работает настоящее волшебное денежное дерево», The Guardian.

Примечания

[1] Понимание того, что частные банки создают деньги посредством кредитования - точка зрения, которую по-разному называют «эндогенные деньги» или «сначала займы», - контрастирует с теорией «сначала резервы», согласно которой центральные банки выбирают количество резервов, доступных для частные банки. Эти резервы затем «умножаются» в стабильном соотношении широкой денежной массы к денежной базе, поскольку банки реагируют на большее (меньшее) предложение резервов расширением (сокращением) кредитования.Но это не главное в колонке, цель которой развеять заблуждение о том, что банки могут создавать деньги из ничего.

[2] Краткое содержание может быть удобным для некоторых читателей. Во-первых, кредитная деятельность любого отдельного банка и, следовательно, создание денег ограничена его авуарами в резервах центрального банка, поскольку, когда заемщик использует вновь полученные средства для осуществления платежа продавцу со счетом в другом банке , банку заемщика часто придется использовать резервы для расчета по этой сделке.Во-вторых, домохозяйства и предприятия являются не только одной стороной в процессе создания денег, но посредством таких действий, как погашение ссуды, они также способствуют уничтожению денег. Таким образом, если физическое лицо берет новую ссуду, но делает это с целью рефинансирования ипотеки, чистое создание денег будет (приблизительно) нулевым. И, в-третьих, целый ряд факторов влияет и ограничивает стимулы для заемщиков брать ссуды и для банков по созданию денег, включая восприятие риска и аппетиты различных сторон, а также позицию денежно-кредитной политики.Например, ставка по федеральным фондам в США или банковская ставка в Великобритании, основные инструменты Федеральной резервной системы и Банка Англии, соответственно, влияют на затраты, с которыми сталкиваются банки при приобретении резервов, а также на спрос на кредиты со стороны домохозяйства и предприятия.

[3] Наряду с доступом к государственным деньгам в виде резервов центрального банка, коммерческий банк также может гарантировать ликвидность с помощью таких альтернатив, как собственный капитал или высоколиквидные активы, например высококачественные государственные облигации (которые институциональные инвесторы, такие как пенсионные фонды, рассматривают как деньги как деньги).

14.4: Как банки создают деньги

Банки и деньги взаимосвязаны. Дело не только в том, что большая часть денег находится в форме банковских счетов. Банковская система может буквально создавать деньги в процессе выдачи ссуд. Посмотрим как.

Создание денег одним банком

Начните с гипотетического банка под названием Singleton Bank. У банка есть депозиты на 10 миллионов долларов. Баланс Т-счета для Singleton Bank, когда он хранит все депозиты в своих хранилищах, показан на рисунке 1.На данном этапе Singleton Bank просто хранит деньги для вкладчиков и использует эти депозиты для выдачи ссуд. В этом упрощенном примере Singleton Bank не может получать процентный доход от этих ссуд, а также не может выплачивать своим вкладчикам процентную ставку.

Баланс Singleton Bank: депозиты на сумму 10 миллионов долларов

Рисунок 1

Singleton Bank требует от Федеральной резервной системы держать 1 миллион долларов в резерве (10% от общей суммы депозитов). Оставшиеся 9 миллионов долларов он предоставит взаймы.Выдав в ссуду 9 миллионов долларов и начисляя проценты, он сможет выплачивать проценты вкладчикам и получать процентный доход для Singleton Bank (пока мы не будем вносить процентный доход в баланс). Вместо того, чтобы стать просто местом хранения вкладов, Singleton Bank может стать финансовым посредником между вкладчиками и заемщиками.

Это изменение в бизнес-плане меняет баланс Singleton Bank, как показано на Рисунке 2. Изменились активы Singleton; теперь у него есть резервы в размере 1 млн долларов и ссуда компании Hank’s Auto Supply в размере 9 млн долларов.У банка по-прежнему есть депозиты на сумму 10 миллионов долларов.

Баланс Singleton Bank: 10% резервы, один раунд ссуд

Рисунок 2

Singleton Bank ссужает Hank’s Auto Supply на 9 миллионов долларов. Банк регистрирует эту ссуду, делая запись в балансе, чтобы указать, что ссуда была предоставлена. Этот заем является активом, потому что он будет приносить банку процентный доход. Конечно, кредитный инспектор не позволит Хэнку выйти из банка с 9 миллионами долларов наличными. Банк выдает Hank’s Auto Supply кассовый чек на 9 миллионов долларов.Хэнк кладет ссуду на свой текущий текущий счет в First National. Депозиты в First National увеличиваются на 9 миллионов долларов, а его резервы также увеличиваются на 9 миллионов долларов, как показано на Рисунке 3. First National должна держать 10% дополнительных депозитов в качестве обязательных резервов, но может предоставить в долг оставшуюся часть

Первый национальный баланс

Рис. 3

Предоставление ссуд, депонированных на депозитный счет до востребования, увеличивает денежную массу M1. Помните, что определение M1 включает чековые депозиты (до востребования), которые можно легко использовать в качестве средства обмена для покупки товаров и услуг.Обратите внимание, что денежная масса теперь составляет 19 миллионов долларов: 10 миллионов долларов на депозитах в банке Singleton и 9 миллионов долларов на депозитах в First National. Очевидно, что эти депозиты будут сняты, поскольку Hank’s Auto Supply выписывает чеки для оплаты своих счетов. Но более широкая картина состоит в том, что банк должен иметь достаточно денег в резервах для выполнения своих обязательств; остальное - банковские ссуды. В этом примере банковское кредитование увеличило денежную массу на 9 миллионов долларов.

Теперь First National должна держать только 10% в качестве обязательных резервов (

0 долларов США), но может предоставить ссуду остальные 90% (8 долларов США).1 миллион) в виде кредита, предоставленного представительству Jack’s Chevy, как показано на Рисунке 4.

Первый национальный баланс

Рисунок 4

Если Джек поместит ссуду на свой текущий счет в Second National, денежная масса увеличится еще на 8,1 миллиона долларов, как показано на Рисунке 5.

Второй баланс Национального банка

Рисунок 5

Как возможно такое создание денег? Это возможно, потому что в финансовой системе есть несколько банков, они обязаны держать только часть своих депозитов, а ссуды в конечном итоге депонируются в других банках, что увеличивает депозиты и, по сути, денежную массу.

Примечание

Посмотрите это видео, чтобы узнать больше о том, как банки создают деньги.

Денежный мультипликатор и мультибанковская система

В системе с несколькими банками первоначальная избыточная сумма резерва, которую Singleton Bank решил ссудить компании Hank’s Auto Supply, была депонирована в Frist National Bank, который может бесплатно предоставить ссуду в размере 8,1 миллиона долларов. Если все банки ссудят свои избыточные резервы, денежная масса увеличится. В системе с несколькими банками сумма денег, которую может создать система, определяется с помощью денежного множителя.Денежный мультипликатор говорит нам, во сколько раз ссуда будет «умножена» по мере того, как она будет потрачена в экономике, а затем повторно депонирована в других банках.

К счастью, существует формула для расчета общего количества раундов кредитования в банковской системе. Формула денежного множителя :

\ [\ dfrac {1} {Обратное \, Требование} \]

Затем денежный множитель умножается на изменение избыточных резервов, чтобы определить общую сумму денежной массы M1, созданной в банковской системе.См. Функцию Work it Out, чтобы пройти через расчет множителя.

Примечание: использование формулы денежного множителя

Использование денежного множителя для примера в этом тексте:

Шаг 1. В случае Singleton Bank, для которого резервные требования составляют 10% (или 0,10), денежный множитель равен 1, деленному на 0,10, что равно 10.

Шаг 2. Мы определили, что избыточные резервы составляют 9 миллионов долларов, поэтому, используя формулу, мы можем определить общее изменение денежной массы M1:

\ [Total \, Change \, in \, the \, M1 \, Money \, Supply = \ dfrac {1} {Reverse \, Requirement} \ times Excess \, Requirement \]

\ [= \ dfrac {1} {0.10} \ times \ 9 \, млн \]

\ [= 10 \ times \ 9 \, млн долларов \]

\ [= \ 90 \, млн \]

Шаг 3. Таким образом, мы можем сказать, что в этом примере общее количество денег, генерируемых в этой экономике после завершения всех раундов кредитования, составит 90 миллионов долларов.

Деньги и банки - выгоды и опасности

Деньги и банки - чудесные социальные изобретения, которые помогают современной экономике функционировать. По сравнению с альтернативой бартеру деньги значительно упрощают рыночный обмен товаров, рабочей силы и финансовых рынков.Банковское дело делает деньги еще более эффективными, облегчая обмен товарами и рынками труда. Более того, процесс предоставления банками ссуд на рынках финансового капитала тесно связан с созданием денег.

Но исключительные экономические выгоды, которые возможны с помощью денег и банковского дела, также предполагают некоторые возможные соответствующие опасности. Если банки не работают должным образом, это приводит к снижению удобства и безопасности транзакций во всей экономике. Если банки испытывают финансовый стресс из-за повсеместного снижения стоимости их активов, ссуды могут стать гораздо менее доступными, что может нанести сокрушительный удар по секторам экономики, зависящим от заемных средств, таким как инвестиции в бизнес, строительство жилья и т. Д. и автомобилестроение.Великая рецессия 2008–2009 годов проиллюстрировала эту закономерность.

Примечание: множество маскировок денег: от каури до биткойнов

Мировая экономика прошла долгий путь с тех пор, как начала использовать ракушки каури в качестве валюты. Мы перешли от бумажных денег, обеспеченных товарами и обеспеченными товарами, к бумажной валюте. По мере роста технологий и глобальной интеграции потребность в бумажных деньгах также уменьшается. Каждый день мы становимся свидетелями роста использования дебетовых и кредитных карт.

Биткойн - последнее создание и, возможно, одна из самых чистых форм бумажных денег.Биткойны - это цифровая валюта, которая позволяет пользователям покупать товары и услуги в Интернете. Продукты и услуги, такие как видео и книги, можно приобретать за биткойны. Он не подкреплен какими-либо товарами и не был объявлен каким-либо правительством законным платежным средством, однако он используется в качестве средства обмена, и его стоимость (по крайней мере, в Интернете) может храниться. Он также не регулируется каким-либо центральным банком, но создается онлайн с помощью людей, решающих очень сложные математические задачи и получающих впоследствии деньги. Биткойн.org - источник информации, если вам интересно. Биткойны - относительно новый вид денег. В настоящее время, поскольку он не санкционирован в качестве законной валюты ни одной страной и не регулируется каким-либо центральным банком, он пригоден для использования в незаконной торговой деятельности, а также в законной. По мере развития технологий и увеличения потребности в сокращении транзакционных издержек, связанных с использованием традиционных форм денег, биткойны или какая-то цифровая валюта могут заменить нашу долларовую банкноту, так же, как была заменена оболочка каури.

Ключевые концепции и краткое содержание

Денежный множитель определяется как количество денег, которое банковская система может генерировать из каждого доллара резервов банка. Формула для расчета множителя: 1 / коэффициент резервирования, где коэффициент резервирования - это доля депозитов, которые банк желает держать в качестве резервов. Количество денег в экономике и количество кредитов неразрывно связаны. Большая часть денег в экономике создается сетью банков, предоставляющих ссуды, людей, делающих депозиты, и банков, предоставляющих больше ссуд.

Учитывая макроэкономические опасности сбоев в работе банковской системы, в Денежно-кредитной политике и банковском регулировании будет обсуждаться государственная политика по контролю денежной массы и обеспечению безопасности банковской системы.

Список литературы

Биткойн. 2013. www.bitcoin.org.

Национальное общественное радио. Законодатели и регулирующие органы внимательно изучают биткойн . 19 ноября 2013 г. thedianerehmshow.org/shows/20...r-look-bitcoin.

Глоссарий

формула денежного множителя
общая сумма денег в экономике, деленная на исходное количество денег, или изменение общей суммы денег в экономике, деленное на изменение исходного количества денег

Как банки создают деньги и почему другие фирмы не могут делать то же самое? Объяснение сосуществования кредитования и приема депозитов

Благодаря недавнему банковскому кризису вырос интерес к банкам и к тому, как они работают.В прошлом эмпирическая и институциональная рыночная микроструктура операций банков не была основным направлением исследований исследователей, поэтому они недостаточно освещены в литературе. Одна игнорируемая деталь - это функция банков как создателей и распределителей примерно 97% денежной массы (Werner, 1997, Werner, 2005), которая недавно привлекла внимание (Bank of England, 2014a, Bank of England, 2014b, Werner , 2014b, Werner, 2014c). Цель данной статьи - точно исследовать, как банки создают деньги и почему компании не могут делать то же самое.Поскольку осуществление банковских операций происходит в рамках корпоративного бухгалтерского учета, этот документ основан на перспективе сравнительного анализа бухгалтерского учета. Разбив учет кредитования на два этапа, можно выделить разницу в бухгалтерских операциях банков и небанковских корпораций. В результате можно точно установить, чем отличаются банки и чем они отличаются: они освобождены от правил обращения с деньгами клиентов и, таким образом, в отличие от других фирм, не должны разделять деньги клиентов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *