Ипотека на новостройки — СберБанк
* ставка действует первый год кредитования при покупке строящегося или готового жилья по Программе субсидирования с застройщиками с дисконтом на 1-й год Список строительных объектов-участников программы размещен на сайте domclick.ru (раздел «Найти жилье»-«Квартиры в новостройках»- фильтр «Участник программы субсидирования»).
* при приобретении строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца. В указанную группу входят компании-продавцы (юридические лица), у которых приобретается жилье из списка аккредитованных новостроек, информация о которых размещена здесь. До обращения с заявкой на кредит по Акции на новостройки по каждому интересующему Вас объекту необходимо предварительно уточнить по телефону офиса продаж компании-продавца об участии объекта в Акции ПАО Сбербанк на новостройки и о возможности подачи заявки на кредит в офисе компании-продавца.
Услуга по передаче документов на государственную регистрацию в Росреестр в электронном виде предоставляется Обществом с ограниченной ответственностью «Центр недвижимости от Сбербанка» (ОГРН 1157746652150, адрес: 121170, г. Москва, Кутузовский проспект, д. 32, к. 1, www.domclick.ru), входит в Группу компаний «Сбербанка». Услуга оказывается в Центре ипотечного кредитования Сбербанка. ПАО Сбербанк (Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015) выступает агентом ООО «ЦНС» на основании договора.
Услуга позволяет покупателям квартир в новостройках зарегистрировать договор участия в долевом строительстве с застройщиком и право собственности на готовый объект недвижимости без посещения Росреестра или Многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ). Кроме того, услуга доступна для сделок купли-продажи квартир на вторичном рынке и земельных участков с постройками и без. Участниками сделки должны являться только физические лица — граждане РФ. К электронной регистрации принимаются прямые сделки (альтернативные сделки (цепочки) нельзя зарегистрировать электронно). Объект недвижимости может продаваться целиком из долевой̆ собственности и/или целиком приобретаться в долевую собственность. В сделке могут быть представители по нотариально удостоверенной доверенности. В сделке может быть не более шести созаемщиков, пяти продавцов, шести покупателей.
Росреестр приступает к регистрации после получения полного пакета документов и оплаты госпошлины, согласно регламенту, опубликованному на сайте https://rosreestr.ru/site/. Сроки регистрации установлены Федеральным законом от 13.07.2015 года N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» , статья 16.
Как подать заявку на ипотеку — Ипотека
Что вы представляете, когда слышите слово «ипотека»? Бесконечные очереди, утомительные поездки в банк, сбор огромного количества документов и заполнение анкеты из 10 страниц вручную?
А сотрудник банка хладнокровно просит: «Принесите ещё эту справку, а здесь всё перепишите — исправлять нельзя…» А за это, между прочим, придётся ещё и платить много лет!
На самом деле, всё не так страшно. Теперь оформить ипотеку проще, чем кажется.
С чего начать?
Для начала нужно выбрать подходящие условия ипотеки Сбербанка — программу, ставку, ежемесячный платеж и срок. Это можно сделать онлайн без посещения банка в личном кабинете ДомКлик.
В ипотечном калькуляторе укажите:
- Цель кредита — покупка квартиры в новостройке, на вторичном рынке, строительство дома и другие программы. Нужно выбрать то, что подходит вам.
- Стоимость недвижимости, которую вы хотите купить.
- Сумму, которые вы готовы внести в качестве первоначального взноса.
- Срок, на который вы планируете брать кредит.
На основе указанных данных калькулятор покажет вам ипотечную ставку, сумму кредита, необходимый доход и ежемесячный платеж. Желательно, чтобы платёж не превышал 50% от вашего ежемесячного дохода. Посчитайте разные варианты на калькуляторе, пока не подберете подходящий.
Обратите внимание на услуги, снижающие ставку.
Если что-то непонятно или появятся вопросы — есть чат с ипотечным консультантом, который работает круглосуточно.
Условия подходят. Что теперь?
Если предварительный расчет ипотеки на калькуляторе вас устраивает, нужно получить одобрение этих условий от банка. Для этого создайте личный кабинет — укажите личные данные, дату рождения, номер телефона и адрес электронной почты.
В личном кабинете заполните анкету, следуя подсказкам программы.
Сфотографируйте свои документы, загрузите их в личном кабинете и отправьте заявку на ипотеку в банк.
Рассмотрение заявки проходит в течение 5 дней, но большинство клиентов получают одобрение в день подачи заявки.
После одобрения ипотеки менеджер банка поможет собрать документы на квартиру. У вас будет 90 дней на поиск квартиры и оформление сделки. В банк нужно будет приехать только один раз — для подписания кредитного договора и получения ипотеки.
О том, что делать после одобрения ипотеки, мы рассказали в статье Поздравляем, вам одобрили ипотеку! Что дальше?
Смотрите, здесь всё про ипотеку
Как накопить на первоначальный взнос
Вам одобрили ипотеку. Что дальше?
Ипотека с господдержкой от 6% для семей с детьми
Зачем страховать ипотеку, жизнь и здоровье
4 причины отказа в ипотеке
Как досрочно погасить ипотеку
Как рефинансировать ипотеку
Свой дом. Что нужно заранее знать об ипотеке
Как правило, дополнительно все сталкиваются:
- со страхованием жизни и здоровья;
Оно гарантирует, что страховая компания выплатит банку остаток долга по ипотеке, если с вами что-то случится. Как правило, страхуют на случай смерти и инвалидности I и II степени. Здесь же, возможно, придется потратиться на медицинское обследование — в зависимости от требований страховой и банка, но это редкое явление.
По закону страхование жизни в отличие от страхования имущества не является обязательным при ипотеке. Но если вы захотите от него отказаться, помните, что банки тоже могут отказать в кредите без объяснения причин.
К тому же такая страховка может быть полезна и для самого заемщика — при наступлении страхового случая вам или вашим наследникам не придется выплачивать долг.
И не забывайте о необходимости продления страховки. Иначе вам могут увеличить процент по кредиту — банки нередко прописывают это условие в договоре.
Здесь также может понадобиться провести оценку приобретаемого жилья, чтобы кредитная организация понимала рыночную стоимость квартиры. Как правило, оценку проводят специализированные компании, аккредитованные банком. Кстати, нужна она при покупке жилья как на первичном, так и на вторичном рынке.
А если жилье вы покупаете в строящемся доме, то страховать имущество нужно будет уже после того, как дом сдадут. Так что эти расходы дополнят уже скорее траты на приемку квартиры и оформление собственности.
- с пошлиной на государственную регистрацию сделки;
- с тратами на нотариальные услуги.
Самое основное, что может понадобиться, — это либо нотариально заверенное заявление, что вы не состоите в браке, либо, наоборот, согласие супруга на ипотеку, если она оформляется только на одного из них. Это обязательно, потому что по закону жилищный кредит признается общим обязательством супругов и банк хочет удостовериться, что семья понимает все имущественные риски.
Также могут быть и другие расходы — например, на открытие сейфовой ячейки, если расчеты проводятся через нее, и т.д.
в ипотеку и не только
Фото: fizkes/shutterstock
С введением режима самоизоляции застройщики перешли на онлайн-продажи. Однако компании оказались в разной степени готовы к новым методам работы. Под онлайн-сделкой застройщики могут понимать разное — от возможности зарегистрировать сделку в электронном виде до полного перечня услуг (онлайн-оплата, выездная ипотека и т. д.). Зачастую дистанционно осуществляется прохождение отдельных этапов покупки, а покупателю все же приходится нарушать режим самоизоляции. Для того чтобы избежать такой ситуации, необходимо понимать возможности, которые сегодня предлагает рынок недвижимости, и заранее выяснить, какими из современных инструментов покупки можно воспользоваться в конкретном проекте.
Рассказываем, какие инструменты онлайн-продаж доступны на рынке и с какими нюансами может столкнуться покупатель при оформлении удаленной сделки.
Услуга удаленного бронирования — обязательный этап сделки в проектах, ориентированных на потоковые продажи. Покупатель резервирует выбранный лот, чтобы зафиксировать цену и не упустить понравившийся вариант. Эта услуга доступна на официальных сайтах проектов. После оплаты с использованием интернет-эквайринга (банковской карты) квартира автоматически снимается с продажи.
Подготовка документов
Следующим этапом после бронирования квартиры является подготовка к оформлению сделки. Менеджер по продажам связывается с клиентом и высылает список необходимых для совершения покупки документов. При 100%-ной оплате оформляется договор долевого участия (ДДУ), если квартира строится, или договор купли-продажи, если квартира уже сдана. Покупатель получает документы на подписание в электронном виде, которые необходимо заверить электронной цифровой подписью. Ее можно оформить в специализированном удостоверяющем центре.
Фото: Drazen Zigic/shutterstock
Важно помнить: если квартира приобретается клиентом, состоящим в браке, ему потребуется получить согласие от супруга, заверенное электронной подписью нотариуса. Иначе электронная регистрация сделки будет невозможна. Оформить такое согласие можно только посредством личного визита в нотариальную контору.
Оформление ипотеки
Подать заявку на ипотеку можно онлайн. Для этого нужно предоставить менеджеру по ипотеке необходимый пакет документов в отсканированном виде или самостоятельно заполнить анкету на сайте банка. В случае одобрения заявки клиенту все равно придется лично прийти в банк для подписания документов. Подтверждение личности заемщика является обязательным условием сделки согласно регламенту ЦБ.
В условиях пандемии коронавируса ЦБ разрешил банкам выдавать ипотеку дистанционно. Однако в большинстве финансовых организаций по-прежнему необходимо личное присутствие клиента. Без посещения банка можно обойтись при оформлении кредита в ряде кредитных организаций: сотрудник банка сам приедет к заемщику по указанному адресу и привезет пакет документов на подписание.
Электронная регистрация
Во время самоизоляции практически все МФЦ были закрыты, а Росреестр приостановил прием и выдачу документов на бумажных носителях. Однако электронный документооборот продолжил работать, и единственной доступной опцией стала электронная регистрация сделок. Сейчас такая услуга доступна практически у всех крупных застройщиков.
Фото: Drazen Zigic/shutterstockВзаиморасчеты
Одно из главных нововведений на рынке недвижимости — онлайн-оплата сделки. Наиболее продвинутые банки в этой сфере — Сбербанк и ВТБ. Например, Сбербанк использует систему безопасных расчетов. На счете клиента блокируются денежные средства на срок до 30 дней. За этот период проходит электронная регистрация сделки, после чего средства переводятся на эскроу-счет или напрямую на счет застройщика. В случае если регистрация не состоялась, сумма размораживается и клиент может дальше пользоваться своими средствами.
Еще одно решение — удаленное открытие эскроу-счетов. Для этого сотрудник банка выезжает к заемщику для подписания соответствующих документов. Такой услугой могут воспользоваться покупатели строящегося жилья, которые оплачивают сделку за счет собственных средств с привлечением ипотеки. Причем эту опцию можно объединить с программой выездной ипотеки — и за один визит сотрудника банка клиент может открыть эскроу-счет и получить жилищный кредит.
Приемка квартиры
Если клиент приобретает квартиру в новостройке, то сделка не заканчивается на этапе оплаты и регистрации. После завершения строительства жилого комплекса покупателю необходимо прийти на приемку, подписать акт приема-передачи объекта недвижимости и получить ключи от квартиры. У проектов с близким сроком сдачи эти процедуры могут совпасть с периодом самоизоляции. Некоторые компании адаптировали процесс приемки жилья к условиям карантина: теперь это можно сделать дистанционно посредством фото- и видеоотчета.
Фото: Drazen Zigic/shutterstockПрактически все застройщики в той или иной степени перестроились на удаленную работу с клиентами. Но не все покупатели готовы дистанционно оформлять сделки с недвижимостью, особенно если речь идет о высокобюджетном проекте. В связи с этим некоторые компании нашли компромисс. Например, часть офисов продаж продолжили работать в период карантина по сокращенному графику с соблюдением профилактических мер.
Подготовлено по материалам компании «Метриум»
Елена Коннова
Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?
Некоторым покупателям жилья, которые обращаются за ипотекой, банки отказывают. Иногда заемщикам трудно понять, почему так произошло. Что могло не устроить банк, если у человека есть работа, доход и даже деньги на первоначальный взнос? Попробуем разобраться.
Перед тем, как выдать кредит, банк тщательно анализирует кандидатуру возможного клиента. Для такой проверки придумали даже особый термин – андеррайтинг. Все секреты этой процедуры в банках не раскрывают, но кое-что о ней известно.
Итак, если вы – потенциальный заемщик, банк прежде всего будет выяснять, насколько вы платежеспособны. Имеют значение уровень дохода, активы, наличие созаемщиков. Обычно в банке руководствуются правилом: на выплату кредита не должно уходить больше 50% общего дохода семьи. Если вы не укладываетесь в эти цифры, в кредите могут отказать. При этом банк оставит за вами право повторно обратиться за ипотекой, если ваш доход повысится.
к сведениюНа отказ банка могут повлиять и личные обстоятельства: допустим, зарплата у вас выше средней, но при этом вы являетесь родителем несовершеннолетних детей, что тоже делает вашу кандидатуру уязвимой в глазах банка. Или у вас на момент обращения за ипотекой есть приличный доход, но профессия редкая или экзотическая, такая работа кажется банку нестабильной – по этой причине тоже могут не пойти навстречу. Не секрет, что в качестве заемщиков предпочитают людей с «земными» профессиями – врачей, учителей, госслужащих и т. п.
Причиной для отказа может стать недостаточный первоначальный взнос. Обычно банки устраивает платеж от 15% от стоимости недвижимости. Но иногда этого бывает недостаточно, особенно если приобретается квартира на вторичном рынке.
Даже если проверка на платежеспособность пройдена успешно, вам все равно могут отказать – если банк усомнился в вашей надежности. Чаще всего в этом виновата плохая кредитная история. Существенным минусом являются случаи просрочек по выплатам, но только по этой причине банк не поставит на заемщике крест. А вот если вы когда-то не справились с кредитом, если вашим долгом занимались коллекторы, если вы были уличены в мошенничестве или обмане – скорее всего, ипотеку вам не дадут ни в каком банке.
Кстати, по причине предоставления недостоверной информации в банках отказывают каждому пятому заемщику. Например, вы сообщили в банк о месте своей работы, назвали все контакты. Не исключено, что сотрудники банка будут звонить по указанным вами телефонам и задавать уточняющие вопросы. Если ваши сведения не подтвердятся или на звонки в офисе никто не ответит, это тоже повод для отказа в выдаче ипотеки.
Очень серьезной ошибкой, если не сказать больше, является подделка документов, фальшивые справки или трудовые книжки. Это все наводит на мысли, что заемщик тоже «фальшивый», банк наверняка не станет с таким связываться. Как правило, сложно получить ипотечный кредит и клиентам, у которых была судимость.
В список факторов, которые способны повредить потенциальному ипотечнику, можно еще добавить небольшой стаж, частую смену работы, а также возраст.
Если вам меньше 23 лет и больше 65 лет, получить ипотеку будет труднее, чем остальным заемщикам.
Иногда поводом для отказа может быть даже причина, которая вам покажется несущественной – вы не являетесь клиентом данного банка. То есть, вы никогда не пользовались его услугами, не открывали счета, не брали займы – это тоже может стать поводом для отказа для известного банка, у которого всегда много заявок на ипотеку.
Теперь вы знаете, почему могут отказать в ипотеке.
Поэтому прежде чем обращаться за кредитом:
- устройтесь на постоянную работу,
- тщательно подготовьте все документы,
- изучите программы банков,
- найдите ликвидный объект недвижимости.
- Выясните, какой банк дает ипотеку без первоначального взноса (если у вас нет денег на такой взнос), но лучше постарайтесь накопить хотя бы 15-20% от суммы ипотеки – тогда ваши шансы повысятся. Кстати, в последние годы банки стали гораздо лояльнее к заемщикам и чаще выдают кредиты на покупку жилья.
Так что, пробуйте.
Как взять ипотеку под минимальный процент в «Сбере». Совет гильдии риелторов
7 мая «Сбербанк» повысил минимальную ипотечную ставку на 0,4% — до 7,7% Фото: Владимир Андреев © URA.RU
Чтобы претендовать на получение минимальной ипотечной ставки в «Сберанке», необходимо выполнить несколько условий, одно из которых — получать зарплату через эту финансовую организацию. Об этом в разговоре с URA.RU рассказал член Российской гильдии риелторов, эксперт рынка недвижимости и руководитель службы контроля качества компании «Релайт-Недвижимость» Константин Барсуков.
Ранее «Сбербанк» повысил минимальную ипотечную ставку на 0,4%. Таким образом с 7 мая этот показатель составит 7,7%. При этом процентная ставка не повысится для тех, кто уже получил одобрение по своей заявке.
«7,7% чтобы получить, человек доложен быть зарплатником „Сбербанка“, подходить под категорию „молодая семья“. Он должен воспользоваться скидкой в 0,3% за электронную регистрацию и 0,3% за выставление объекта в базу „ДомКлик“», — объяснил Барсуков.
Руководитель пресс-службы федеральной компании «Этажи» Иван Камельских в беседе с URA.RU назвал еще условия для получения минимальной ипотеки в «Сбере». «По 7,7% несколько условий, там „семейная ипотека“, первоначальный взнос от 20%, комплексное страхование, подтверждение доходности», — уточнил собеседник агентства. По его словам, ипотечная ставка 7,7% не является массовой ставкой, при этом среднестатистическая ставка в «Сбербанке» составляет 9,2%.
Барсуков выразил мнение, что если человек не подходит под категорию «молодая семья», то ему уже не будет выгодным брать ипотеку в «Сбербанке». «„Молодая семья“ — это когда супруги находятся браке, есть один ребенок и возраст одного из супругов не более 35 лет. Если вам больше 35 лет, ипотека в „Сбербанке“, скорее всего, будет не выгодной. Если мы про квартиры говорим», — заключил он.
URA.RU направило запрос в адрес «Сбербанка». На момент публикации ответ не поступил.
Подписывайтесь на URA.RU в Google News, Яндекс.Новости и на наш канал в Яндекс.Дзен, следите за главными новостями России и Урала в telegram-канале URA.RU и получайте все самые важные известия с доставкой в вашу почту в нашей ежедневной рассылке.
Как выгоднее взять ипотеку в Сбербанке
Как известно, процентные ставки российских банков по различным кредитным продуктам (включая ипотеку) связаны с установленным регулятором уровнем ключевой ставки. На сегодняшний день ключевая ставка находится на рекордно низком уровне, что позволяет россиянам получить займ как можно выгоднее.
Ипотечные программы банка Открытия от 5,99%
Однако, какими бы заманчивыми ни были условия кредитования, всегда хочется сберечь как можно больше собственных средств. Сегодня попробуем разобраться, как взять ипотеку в Сбербанке и что нужно знать, чтобы сэкономить на процентах и дополнительных платежах.
- Накопите большой первоначальный взнос. Госбанк гораздо охотнее одобрит заявку на кредит, если предоставленная клиентом сумма превышает минимальное значение. Для заемщика выгода заключается в том, что при наличии крупного первоначального взноса понадобится занять у банка незначительную сумму и, следовательно, меньше переплатить за пользование займом. Обратите внимание, что для первоначального взноса либо его части можно использовать средства маткапитала.
- Если есть возможность, за несколько месяцев до намеченной покупки недвижимости откройте в Сбербанке счет для зачисления зарплаты. Это поможет в дальнейшем рассчитывать на льготные условия кредитования (для «зарплатников») и избавит заемщика от необходимости предоставлять справку о доходах.
- Есть смысл оформить в госбанке вклад и регулярно его пополнять. Таким образом клиент сможет подтвердить свою платежеспособность, безопасно накопить на первоначальный взнос и получить дополнительный доход.
- Не отказывайтесь от заключения договора страхования жизни, поскольку таким образом кредитор пытается снизить возможные риски. Да и вы будете уверены, что при несчастном случае положенные выплаты полностью компенсируют обязательства перед финучреждением по ипотеке. Оплатив единовременно необходимую сумму, вы сможете претендовать на льготную ставку и в конечном счете снизить переплату на процентах (дисконт к ставке составит около 1%). Оформить страховку можно в любой страховой компании, которая является партнером Сбербанка.
- Запросите в БКИ свою кредитную историю. Как известно, банки в первую очередь обращают внимание на финансовую дисциплину потенциальных заемщиков. Если кредитная история нулевая, возьмите потребительский кредит на небольшую сумму и своевременно его погасите. Кроме того, в отчете могут содержаться ошибки, которые необходимо исправить до обращения за кредитом на квартиру.
- Погасите просрочки и займы в сторонних финучреждениях, чтобы максимально снизить нагрузку на семейный бюджет.
- Оформите ипотеку без посещения офиса в онлайн-режиме через сайт domclick.ru (ресурс ДомКлик входит в группу компаний Сбербанка). Это не только удобно и быстро, но и поможет снизить процентную ставку по кредиту. Обратите внимание, что зарплатным клиентам госбанка потребуется только паспорт, а остальным – дополнительно пара документов.
- Воспользуйтесь услугой электронной регистрации сделки, позволяющей зарегистрировать право собственности на недвижимость в онлайн-режиме без обращения в МФЦ или Росреестр (дисконт к ставке составит 0,3%).
- Изучите требования к потенциальным заемщикам и соберите максимально возможный пакет документов (справка о доходах, копия трудовой книжки/трудового договора, документы на движимое и недвижимое имущество и др.).
- Обратите внимание на жилье, которое предлагают застройщики, являющиеся партнерами Сбербанка. Как правило, за покупку недвижимости в таких строительных компаниях клиент получает существенную скидку и дополнительные преимущества (размер дисконта зависит от срока кредитования и может составлять 3-3,5%). Кроме того, участвуйте в специальных акциях Сбербанка для новых и действующих клиентов.
- Заручитесь поддержкой поручителей (им тоже понадобится собрать полный пакет документов). Помните, что супруг/супруга всегда выступает в качестве созаемщика, если собственность не разделена в соответствии с брачным договором. Созаемщиками по ипотеке могут быть не более 3 физлиц, доходы которых учитываются при расчете максимально возможного размера ссуды.
- Выходите на сделку как можно быстрее (помните, что одобрение банка действует в течение ограниченного времени, после чего придется подавать заявку заново, а условия могут быть уже значительно хуже).
- Если есть возможность, выбирайте ипотечный кредит с дифференцированными платежами, а не аннуитетными (имейте в виду, что итоговая переплата по аннуитетной схеме больше, чем при дифференцированной).
- Узнайте, подходите ли вы под условия действующих в банке программ (Господдержка 2020, Спецпрограмма по ипотеке на новостройки,
Ипотека с господдержкой для семей с детьми, Военная ипотека, Семейная ипотека), и постарайтесь взять кредит по ней. - Погашайте задолженность большими платежами, чем указано в графике, уменьшайте тело кредита досрочно.
В любом случае, прежде чем брать ипотеку на якобы выгодных условиях, серьезно обдумайте свое решение и рассчитайте, какую сумму ежемесячного платежа вы сможете осилить.
Решение по ипотеке за 10 минут с Росбанк Дом Экспресс
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Как получить ипотеку на аренду недвижимости
Я ждал пять месяцев, чтобы получить ответ от банка, что они приняли мое предложение об аренде собственности: 85 000 долларов!
Все мои документы были заполнены, проверка прошла лучше, чем ожидалось, и банк даже дал мне 2% на покрытие расходов на закрытие.
Казалось, что процесс приобретения будет гладким, до тех пор, пока через неделю после начала условного депонирования мне не позвонил мой ипотечный брокер, чтобы сообщить эту новость: андеррайтер решил, что я «слишком рискован», чтобы финансировать ипотеку.Я вернулся на круги своя, и мне нужно было найти нового кредитора.
Следующая неделя была кошмаром.
Я предоставил свой финансовый профиль более чем 20 учреждениям, и ни одно из них не могло гарантировать своевременное закрытие условного депонирования. К счастью, поговорив с десятками кредиторов, я нашел одну компанию (прямого кредитора), которая могла заключить сделку. Я поспешил с часами, чтобы получить все документы, представленные новому кредитору, и мне пришлось продлить условное депонирование еще два раза, прежде чем окончательно закрыть собственность.
Перепрыгнув через все эти обручи, я поклялся, что никогда не совершу одну и ту же ошибку дважды. Прежде чем я совершил следующую покупку в аренде, я провел обширное исследование ипотечного финансирования и нашел время, чтобы наладить отношения с надежным местным кредитором.
Оглядываясь назад на эту сделку, я бы хотел, чтобы кто-нибудь поделился со мной менее известными аспектами получения ссуд на аренду недвижимости. Получение ипотеки редко бывает простым процессом без икоты и головной боли, но получение ссуды на инвестиционную недвижимость может быть еще сложнее.
Задумывались ли вы об инвестировании в недвижимость? Вот что нужно знать перед тем, как подавать заявление о ссуде.
Знайте свои (кредитные) лимиты
Fannie Mae в настоящее время позволяет каждому инвестору иметь одновременно 10 займов. (Скучно? Вы можете прочитать все о требованиях Fannie Mae к андеррайтингу инвестиционных ипотечных кредитов.) Если вы работаете с правильным кредитором, они могут помочь вам разработать как долгосрочный, так и краткосрочный план, чтобы гарантировать, что вы воспользуетесь преимуществами Ваш 10-кредитный лимит.
Стоит отметить, что многие кредитные учреждения предоставляют только до четырех кредитов (как правило, более крупные банки). Вам, вероятно, придется немного поработать, чтобы найти кредитора, который достигнет лимита в 10 ссуд.
Ищите кредиторов, дружественных к инвесторам
При покупке арендуемой недвижимости важным аспектом вашего долгосрочного успеха является создание сильной и надежной команды, и ваш кредитор является БОЛЬШЕЙ частью этого уравнения.
Когда я впервые начал инвестировать в недвижимость, я совершил ошибку, наняв брокера, который не понимал инвестиционного ландшафта.В результате я потратил много времени, пытаясь объяснить свою стратегию и цель. В итоге я получил много плохих советов, и это почти стоило мне нескольких сделок. Я мог бы легко избежать этого, если бы с самого начала работал с правильным кредитором, в основном с прямым кредитором.
Нет ничего плохого в том, чтобы работать с ипотечным брокером, когда вы находитесь на рынке основного жилья, но если вы пытаетесь создать портфель арендуемой недвижимости, я рекомендую вам работать с прямым кредитором.
Основное различие между брокером и кредитором заключается в том, что брокер обращается к вашему финансовому профилю по выбранному им списку кредиторов, где в качестве прямого кредитора выступает учреждение, фактически предоставляющее вам ссуду.
Связано: следует ли использовать ипотечного брокера или кредитного специалиста банка?
Когда вы работаете с брокером, вы теряете контроль. Андеррайтер может изменить стандарты кредитования (часто во время условного депонирования) или решить, что они хотят отказаться от сделки в последнюю минуту. Когда вы работаете с прямым кредитором, вы находитесь в более тесном контакте с лицами, принимающими решения.
Прежде чем работать с кредитором, задайте несколько хороших вопросов:
- Работаете ли вы в настоящее время с активными инвесторами?
- Сколько кредитов вы можете предложить одному инвестору?
- Вы лично владеете арендуемой недвижимостью?
Перед тем, как брать ссуду, рекомендуется просмотреть информацию в Интернете.Как ни странно, вы можете найти одни из лучших цен, не вставая с дивана. Отличный сайт для сравнения нескольких ставок по ипотечным кредитам и одновременного поиска предложений по ипотечным кредитам — Fiona . Вы просто введете несколько элементов при поиске ипотечного кредита, например, стоимость дома, сумму первоначального взноса и кредитный диапазон, чтобы получить ставки и предложения от нескольких ипотечных кредиторов. Вы также можете выбрать тип ипотечных продуктов (например, фиксированный срок на 30 лет, фиксированный срок на 15 лет и т. Д.)) для вашей цитаты.
Еще один отличный сайт для одновременного получения нескольких кредитных предложений — это Credible . Если какие-либо цитаты от кредиторов, которые занимаются арендной недвижимостью, вы — золото. В противном случае у вас все равно будет информация, необходимая для сравнения в других местах.
Ознакомьтесь со списком некоторых ведущих кредиторов на рынке сегодня.
Чем больше у вас ссуд, тем строже требования к кредиту
Как я упоминал ранее, Fannie Mae в настоящее время предоставляет до 10 кредитов на одного инвестора.Малоизвестным фактом является то, что для получения этих ссуд существует два разных принципа кредитоспособности. Первый предназначен для свойств 1–4, а второй — для объектов 5–10, перечисленных ниже:
- Ссуды 1-4: требуется кредитный рейтинг не менее 630
- Ссуды 5-10: требуется кредитный рейтинг не менее 720
Убедитесь, что у вас достаточно денег
В дополнение к первоначальному взносу кредиторы потребуют, чтобы у вас был шестимесячный резерв наличности для каждого объекта недвижимости.
Это означает, что если у вас есть основное место жительства и вы собираетесь арендовать жилье, кредитор потребует от вас выплаты по ипотеке (наличными в банке) за шесть месяцев как за ваше основное место жительства, так и за будущую аренду.
Как только вы узнаете цену предполагаемой аренды, которую вы рассматриваете, неплохо было бы попросить кредитора предоставить вам примерный ежемесячный платеж, чтобы вы могли соответственно сэкономить.
Связано: какой процент вашего дохода вы можете позволить себе на выплаты по ипотеке
Чем больше у вас кредитов, тем больше вы должны заплатить вперед
Точно так же, как существует два набора руководящих принципов для вашего кредита, существует также несколько наборов руководящих принципов относительно авансовых платежей, перечисленных ниже:
- Ссуды 1–4 (на одну семью): снижение на 20%
- 5–10 (одна семья): снижение на 25%
- 1-10 (многоквартирный дом): снижение на 25% (примечание: многие кредиторы потребуют, чтобы вы заплатили 30% после четвертой ссуды)
Воспользуйтесь нашим калькулятором погашения кредита, чтобы узнать, как различные процентные ставки и платежи влияют на ваш кредит.
Кредитор должен будет увидеть квитанции (т.е. ваш W-2)
Кредиторам потребуется как минимум два твердых года дохода W-2. Они хотят видеть, что вы работали или работали в одной отрасли не менее двух лет.
Андеррайтер рассчитает ваш годовой доход, усреднив ваш валовой доход за последние два года. Например, если в этом году вы заработали 100 000 долларов, а в прошлом году — 50 000 долларов, ваш средний годовой доход составит 75 000 долларов.
Если вы работаете не по найму, вам необходимо предоставить налоговые декларации за два года, отчет о прибылях и убытках за год до текущей даты и, скорее всего, письмо от CPA, подтверждающее действительность ваших предыдущих налоговых деклараций.Расчет вашего годового дохода такой же, как у сотрудника W-2.
Сводка
Изначально я начал покупать арендуемую недвижимость, чтобы разнообразить свою стратегию повышения благосостояния. После того, как я приобрел три дома, я заметил, что в течение шести месяцев мои арендные платы намного превосходили мои IRA и 401 (k). Я решил вывести свои деньги с финансовых рынков и реинвестировать их в создание сильного арендного портфеля.
Я не говорю, что это стратегия, которую должен использовать каждый, но я скажу, что любой, кто хочет разбогатеть, должен, по крайней мере, пересмотреть механизм инвестирования в недвижимость.
Подробнее:
Как получить ипотеку
Хотите воспользоваться исторически низкими процентными ставками и купить дом? Для многих людей получение ипотеки является ключевым шагом на пути к крупнейшей и наиболее значимой финансовой операции в их жизни, и этот процесс включает несколько этапов.
Как получить ипотечный кредит, шаг за шагом
1. Укрепите свой кредит
Ваш кредитный рейтинг предназначен для того, чтобы сообщить кредиторам, сколько вам можно доверить выплатить и насколько вероятно, что вы сделаете платежи по ипотеке вовремя .Как правило, чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем больше вы будете платить в виде процентов.
«Наличие сильной кредитной истории и кредитного рейтинга важно, потому что это означает, что вы можете претендовать на выгодные ставки и условия при подаче заявки на ссуду», — говорит Род Гриффин, старший директор отдела государственного образования и защиты Experian, одного из трех основных агентства кредитной отчетности.
Чтобы улучшить свой кредит до подачи заявления на ипотеку, Гриффин рекомендует следующие советы:
- Выполняйте все платежи вовремя и уменьшайте остатки на кредитной карте.
- Принесите просроченные счета текущими, если возможно.
- Просмотрите свои кредитные отчеты бесплатно на AnnualCreditReport.com, а также свой кредитный рейтинг (часто можно получить бесплатно с кредитной карты или банка) по крайней мере за три-шесть месяцев до подачи заявления на ипотеку. Когда вы получите свой кредитный рейтинг, вы получите список основных факторов, влияющих на ваш рейтинг, который подскажет вам, какие изменения нужно внести, чтобы получить кредит в форме.
Выполнение этих шагов может повысить ваш рейтинг, что поможет вам снизить процентную ставку по ссуде.Не забудьте также проверить свои кредитные отчеты на наличие ошибок. Немедленно свяжитесь с бюро отчетов, если заметите их.
2. Знайте, что вы можете себе позволить
Прикольно фантазировать о доме своей мечты, используя все мыслимые навороты, но на самом деле вам следует покупать только то, что вы можете себе позволить.
«Большинство аналитиков считают, что вы не должны тратить более 30 процентов своего валового ежемесячного дохода на домашние расходы», — говорит Катсиарина Бардос, доцент кафедры финансов Университета Фэрфилд в Фэрфилде, Коннектикут.
Бардос говорит, что один из способов определить, сколько вы можете себе позволить, — это рассчитать отношение долга к доходу (DTI). Это определяется путем суммирования всех ваших ежемесячных выплат по долгу и деления их на ваш ежемесячный валовой доход.
«Ссуды Fannie Mae и Freddie Mac принимают максимальный коэффициент DTI в 45 процентов. Если ваш коэффициент выше, вы можете подождать, чтобы купить дом, пока не уменьшите свой долг », — предлагает Бардос.
Андреа Вороч, финансовый эксперт из Бейкерсфилда, штат Калифорния, говорит, что важно учитывать все ваши ежемесячные расходы, включая расходы на питание, здравоохранение и медицинские услуги, уход за детьми, транспорт, отпуск и развлечения, а также другие цели экономии.
«Меньше всего вам хочется получить ипотечный платеж, который ограничивает гибкость вашего образа жизни и мешает вам достичь ваших целей», — говорит Уороч.
Вы можете определить, что вы можете себе позволить, с помощью калькулятора Bankrate, который учитывает ваш доход, ежемесячные обязательства, предполагаемый первоначальный взнос, детали вашей ипотеки, такие как процентная ставка, а также страхование домовладельцев и налоги на имущество.
3. Увеличьте свои сбережения
Чтобы иметь возможность оплачивать ежемесячные расходы на жилье, которые будут включать выплаты в счет основной суммы ипотеки, процентов, страховки и налогов, а также на содержание, вам следует подготовиться к тому, чтобы отложить большую сумму.
Однако вашей первой целью сбережений должен стать первоначальный взнос.
«Сохранение авансового платежа имеет решающее значение для того, чтобы вы могли вложить как можно больше денег — желательно на 20 процентов, чтобы уменьшить размер ипотечного кредита, получить более высокую процентную ставку и избежать необходимости платить частную ипотечную страховку», — объясняет Уороч.
Одно общее практическое правило — иметь на сберегательном счете сумму, эквивалентную примерно шести месяцам выплат по ипотеке, даже после того, как вы выплатите первоначальный взнос.
Не забывайте, что затраты на закрытие сделки, то есть сборы, которые вы должны заплатить за оформление ипотеки, обычно составляют от 2 до 5 процентов от основной стоимости ссуды.Вам также обычно требуется около 3% стоимости дома на обслуживание и ремонт в год.
В целом, стремитесь сэкономить как можно больше, пока не достигнете желаемого первоначального взноса и целей экономии резервов.
«Начните с малого, если необходимо, но сохраняйте приверженность. Постарайтесь расставить приоритеты в своих сбережениях, прежде чем тратить их на какие-либо дополнительные расходы », — рекомендует Бардос. «Откройте отдельный счет для сбережений авансового платежа, который вы не используете на другие расходы. Это поможет вам придерживаться своих целей по сбережениям.”
4. Выберите правильную ипотеку
Когда у вас есть кредит и сбережения, а также хорошее представление о том, что вы можете себе позволить, пора начать поиск кредитора, сравнивая процентные ставки и условия и находя правильный вид кредита. ипотека под вашу ситуацию.
Основные типы ипотечных кредитов включают:
- Обычные ссуды — Они лучше всего подходят для покупателей жилья с солидным кредитом и приличным накопленным первоначальным взносом. Они доступны в большинстве банков и у многих независимых ипотечных кредиторов.
- Застрахованные государством ссуды (FHA, USDA или VA) — Это могут быть отличные варианты для квалифицированных заемщиков, которым в противном случае будет сложно купить дом. Застрахованные государством ссуды широко доступны во многих учреждениях, но нацелены на заемщиков с невысокими кредитами. Ссуды USDA имеют некоторые географические ограничения, а ссуды VA могут быть предоставлены только военнослужащим, ветеранам или их супругам.
- Джамбо-ссуды — Это для крупных спонсоров.Обычные ссуды имеют максимально допустимую стоимость, и если вам нужно профинансировать больше (548 250 долларов в большинстве регионов страны или 822 375 долларов в более дорогих регионах), вам понадобится крупный ссуду.
Например, впервые покупатель жилья может рассмотреть вопрос о ссуде FHA, для которой требуется минимальный кредитный рейтинг 500 с 10-процентным первоначальным взносом или минимальный 580-й балл с минимальной суммой всего 3,5 процента.
Ипотека может быть с фиксированной или регулируемой ставкой, что означает, что процентная ставка либо фиксирована на весь срок ссуды, либо изменяется через заранее определенные промежутки времени.Обычно они предоставляются на 15- или 30-летние сроки, хотя возможна ипотека на 10, 20, 25 или даже 40 лет.
Зарегистрируйте банковский счет, чтобы определить подходящее время для погашения ипотечного кредита с нашими ежедневными тенденциями ставок.
5. Найдите ипотечного кредитора
Когда у вас есть финансовые дела, самое время найти ипотечного кредитора. Важно найти несколько предложений, чтобы убедиться, что вы получаете самую выгодную сделку, а не только самую низкую процентную ставку.Когда вы смотрите вокруг, убедитесь, что вы обращаете внимание на все комиссии и другие условия каждого предложения.
Чтобы найти подходящего кредитора, «поговорите с друзьями, членами семьи и вашим агентом и попросите направления», — советует Гай Сайлас, руководитель филиала Embrace Home Loans в Роквилле, штат Мэриленд. «Кроме того, просмотрите рейтинговые сайты, проведите интернет-исследования и потратьте время на то, чтобы по-настоящему прочитать отзывы потребителей о кредиторах.
«[Ваше] решение должно основываться не только на цене и процентной ставке», — говорит Сайлас.«Вы будете во многом полагаться на своего кредитора за точную предварительную информацию, помощь со своим агентом в переговорах по контракту и надежный совет».
Помните, что процентные ставки, комиссии и условия могут существенно различаться от кредитора к кредитору.
«Вот почему так важно внимательно присматриваться и задавать вопросы», — говорит Вороч.
Для многих заемщиков подача заявки на ипотеку является непосильной задачей. Если вы не знаете, что именно искать, возможно, вам стоит обратиться к ипотечному брокеру.Брокер может помочь вам сориентироваться во всех доступных вам вариантах ссуды и, возможно, сможет обеспечить вам более выгодные условия ссуды, чем вы могли бы получить, подав заявку самостоятельно.
6. Получите предварительное одобрение на ссуду
После того, как вы найдете кредиторов, в которых вы заинтересованы, рекомендуется получить предварительное одобрение для получения ипотеки. При предварительном одобрении кредитор определил вашу кредитоспособность на основе вашего финансового положения и выпустил письмо с предварительным одобрением, в котором указывается, что он готов предоставить вам определенную сумму в счет ипотеки.
«Лучше всего получить предварительное разрешение перед покупкой дома, потому что это означает, что вы можете разместить предложение, как только найдете подходящий дом», — говорит Гриффин. «Многие продавцы не будут принимать предложения от тех, кто еще не получил предварительного одобрения. Предварительное одобрение также важно, потому что вы будете точно знать, сколько денег вам разрешено занять ».
Помните: предварительное одобрение отличается от предварительного квалификационного отбора. Предварительное одобрение ипотеки включает в себя гораздо больше документации и дает вам более серьезное предложение ссуды.Предварительный квалификационный отбор является менее формальным и, по сути, является способом для банков сказать вам, что вы будете хорошим кандидатом, но он не гарантирует каких-либо конкретных условий ссуды.
7. Начните поиск жилья
Получив предварительное разрешение, вы можете начать серьезный поиск собственности, которая соответствует вашим потребностям. Найдите время, чтобы найти и выбрать дом, в котором вы можете вообразить себя живущим.
Когда вы найдете дом, в котором идеально сочетаются доступность и удобство для жизни, будьте готовы быстро наброситься на него.На конкурентном рынке, где дома продаются быстро, а торги — обычное дело, вам нужно быть агрессивным.
«Важно знать, что вы ищете и что возможно в вашем ценовом диапазоне», — отмечает Бардос. «Потратьте время на изучение жилищного фонда и будьте готовы быстро переехать, как только дом, отвечающий вашим критериям, появится на рынке.
«Используйте социальные сети и спросите своего агента о потенциальных клиентах домов, выставленных на продажу, до того, как они будут внесены в список MLS», — также рекомендует Бардос.
8. Подайте заявку на ссуду
Если вы нашли дом, который хотите купить, вы готовы заполнить заявку на ипотеку. В наши дни большинство заявок можно подать онлайн, но иногда может быть более эффективным обратиться к кредитному специалисту лично или по телефону.
Кредитор потребует от вас предоставить несколько документов и информации, в том числе:
- Последние налоговые декларации, квитанции о заработной плате и другие доказательства дохода (например, бонусы и комиссии, сверхурочные, социальное обеспечение)
- Трудоустройство за последние два года
- Финансовые отчеты из вашего банка и другие активы, такие как пенсионные счета или компакт-диски
Кредитор также запросит ваш кредитный отчет для проверки вашей кредитоспособности.
9. Переждите процесс андеррайтинга
Даже если вы получили предварительное разрешение на получение ссуды, это не означает, что вы в конечном итоге получите финансирование от кредитора. Окончательное решение будет принято отделом андеррайтинга кредитора, который оценивает риск каждого потенциального заемщика и определяет сумму кредита, стоимость кредита и многое другое.
«После того, как вся ваша финансовая информация собрана, эта информация передается андеррайтеру — лицу или комитету, которые определяют кредитоспособность», — объясняет Брюс Эйлион, адвокат по недвижимости и риэлтор из Атланты.«Это решение будет либо« да », либо« нет », либо от вас потребуется дополнительная информация».
Процесс андеррайтинга состоит из нескольких этапов:
- Во-первых, кредитный обработчик подтвердит информацию, которую вы предоставили в процессе подачи заявки.
- После того, как вы сделаете предложение по дому, кредитор проведет оценку имущества, чтобы определить, подходит ли сумма, указанная в вашем предложении. Оценочная стоимость зависит от многих факторов, в том числе от состояния дома и сопоставимых свойств, или «компромиссов» по соседству.
- Титульная компания проведет поиск по титулу, чтобы убедиться, что собственность может быть передана, а страховщик титула выдаст страховой полис, который гарантирует точность этого исследования.
- Наконец, вы получите решение от андеррайтера: одобрено, одобрено с условиями, приостановлено (то есть требуется дополнительная документация) или отказано.
10. Завершение строительства нового дома
После того, как вы получили официальное разрешение на получение ипотеки, вы приближаетесь к финишу.Все, что нужно на этом этапе, — это завершить закрытие, когда вы оплатите затраты на закрытие и получите ипотечные средства (и новые ключи от дома).
«Процесс закрытия немного отличается от штата к штату, — говорит Айлион. «В основном это включает в себя подтверждение того, что продавец владеет правом собственности и имеет право передавать право собственности, определение наличия других претензий к собственности, которые должны быть оплачены, сбор денег с покупателя и их распределение продавцу после вычета и оплаты других сборов. и сборы.”
Расходы по закрытию, за которые вы несете ответственность, могут включать:
- Плата за экспертизу
- Комиссия за проверку кредита
- Комиссия за оформление и / или андеррайтинг
- Стоимость титульных услуг
Во время закрытия сделки агент по закрытию предоставит сторонам подробный отчет о том, откуда пришли и ушли деньги. Агент также внесет транзакцию в публичный отчет и передаст документ покупателю.
Итог
Говорят, телегу нельзя ставить впереди лошади.То же самое и в процессе покупки жилья. Вам нужно будет выполнить несколько шагов, чтобы получить ипотечный кредит, поэтому чем больше вы узнаете о том, что требуется, тем лучше будете принимать решения.
А если вам отказали в ссуде?
«Если вы не можете претендовать на ссуду с выгодными условиями, возможно, имеет смысл просто подождать, пока вы не внесете необходимые изменения для улучшения своей кредитной истории, прежде чем пытаться снова», — предлагает Гриффин. «Немного терпения и планирования могут сэкономить много денег и помочь вам получить дом, который вы хотите.”
Подробнее:
Использование ваших сбережений на первоначальном взносе по ипотеке
В наши дни для потребителей с кредитом ниже среднего удивительно легко купить дом с гораздо меньшим, чем традиционные 20%, первоначальным взносом. Есть ипотечные ссуды FHA, по которым требуется всего 3,5%, а для тех, кто соответствует требованиям, жилищные ссуды VA позволяют покупателям финансировать полную стоимость своего дома.
Обычную ипотеку с низкими первоначальными взносами также относительно легко получить.Fannie Mae и Freddie Mac, которые покупают ипотечные кредиты у американских кредиторов, снизили требования к минимальному первоначальному взносу до 3% для тех, кто впервые покупает жилье, и заемщиков с низкими доходами, которые имеют на это право. При этом они имеют открыл двери для банков, чтобы конкурировать за безденежных покупателей жилья.
Хотя можно купить дом очень дешево, другой вопрос, хорошая ли это идея. Имеет ли смысл накапливать сбережения до тех пор, пока вы не сможете вложить больше денег в закрытие сделки? И сколько из своих сбережений следует вложить в жилье? Вот некоторые факторы, которые следует учитывать.
Ключевые выводы
- Уменьшение суммы первоначального взноса приведет к увеличению затрат по займам в долгосрочной перспективе, например, сборов за страхование ипотечных кредитов.
- Более низкий первоначальный взнос также подвергает заемщиков большему риску того, что их ипотека уйдет «под воду» в случае падения рынка жилья.
- Хотя многие хотят сэкономить на первоначальном взносе, подумайте о том, чтобы сначала создать резервный фонд на сумму не менее шести месяцев проживания.
Меньший первоначальный взнос: более высокие долгосрочные затраты
Возможно, первое, о чем следует подумать о ссудах с низким первоначальным взносом, — это то, что, за некоторыми исключениями, они будут стоить вам дороже в долгосрочной перспективе.Поскольку вы финансируете большую часть стоимости дома, ваши процентные выплаты в течение срока кредита будут значительно выше.
Например, если вы покупаете дом за 200 000 долларов с понижением на 5% вместо 20%, вы будете платить примерно на 35 000 долларов больше процентов в течение 30-летнего кредита. Очевидно, вы также будете платить больше, чтобы покрыть основную сумму кредита.
Учитывая невероятно низкие сегодняшние процентные ставки, одно это не может удержать вас от покупки дома раньше, чем позже.Еще большее беспокойство вызывает добавление к вашим расходам взносов по ипотечному страхованию, которые вам, как правило, придется потратить, если вы покупаете дом или кондоминиум с выручкой менее чем на 20%. Смысл этих платежей заключается в том, чтобы покрыть убытки кредитора в случае невыполнения обязательств по ссуде.
Существует два основных типа ипотечного страхования. Если вы берете ссуду FHA, частные кредиторы предоставляют средства на покупку вашего дома, а государство выступает в качестве вашего страховщика. Если дом стоит менее 625 000 долларов, ежегодный взнос по ипотечному страхованию (MIP) равен 0.80% или 0,85%, в зависимости от суммы финансирования. Вам также придется заплатить авансовый взнос в размере 1,75%, что составляет немногим более 3000 долларов за ссуду на 180 000 долларов.
Если вы получаете обычную ипотеку, вы вместо этого платите так называемое частное ипотечное страхование или PMI. Как правило, это стоит от 0,3% до 1,15% в год, хотя в этом случае нет предоплаты.
Компромисс с предоплатой
Означает ли перспектива ипотечного страхования, что вам следует подождать, пока вы не внесете полные 20% стоимости дома? Не обязательно.
Во-первых, в некоторых более дорогих городах ждать не всегда реально. Если вы живете в той части страны, где даже скромные дома стоят 400 000 долларов, вам придется выкупить 80 000 долларов, прежде чем выходить на рынок. А если вы проживаете в районе, где покупка обходится дешевле, чем аренда, может возникнуть дополнительный сдерживающий фактор, чтобы оставаться в стороне, пока вы не накопите достаточно, чтобы избежать страхования ипотеки.
Для некоторых лучший вариант — найти золотую середину между минимальным первоначальным взносом и традиционными 20%.Например, если вы возьмете ссуду FHA и положите 10%, ваша ипотечная страховка будет аннулирована через 11 лет; в противном случае вы продолжите выплачивать всю ссуду. Можете ли вы произвести рефинансирование позже, чтобы избавиться от страховки? Конечно. Но нет никакой гарантии, что процентные ставки будут на уровне или около своего исторического минимума, когда вы это сделаете.
Кроме того, размер вашего взноса по ипотечному страхованию падает, когда вы вносите больший первоначальный взнос. Например, когда вы берете ипотеку на 15 лет, если вы можете заплатить 10% вперед, годовой платеж упадет с 0.От 70% до 0,45%.
Хотя детали немного отличаются от PMI, применяется та же логика. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше вы должны платить страховых взносов. Однако одним из преимуществ PMI является то, что в соответствии с федеральным законом вы можете отменить его, как только вы достигнете 20% капитала в своем доме.
Если банк хранит вашу ипотеку в своих книгах –, то есть он не продает ее такой организации, как Fannie Mae или Freddie Mac –, он может вообще не требовать страховки. Однако банки часто взимают предоплату или более высокую процентную ставку, если вы выбираете ссуду с низким первоначальным взносом, чтобы снизить риск, на который они берутся.Даже дополнительная половина одного процентного пункта может стоить вам на несколько тысяч долларов больше в течение 30-летнего периода. Общий эффект тот же: когда вы кладете больше, вы можете брать взаймы за меньшие деньги.
Риск погружения под воду
Еще одна ошибка, связанная с установлением минимума при покупке дома, заключается в том, что у вас меньше защиты, если рынок жилья упадет. При падении всего на 3% или 4% вы легко можете оказаться в долгу перед банком, чем стоит ваш дом.Именно это случилось со многими домовладельцами во время жилищного коллапса 2007–2008 годов.
Если вы, например, окажетесь под водой в своем доме и неожиданно потеряете работу, у вас больше не будет возможности взять взаймы под свою собственность для оплаты расходов или возможности продать дом, не заплатив крупную сумму денег кредитору. Хотя вы не полностью защищены, даже если вы откладываете 10% или 15%, вы получаете гораздо больший буфер, если цены на жилье станут хуже.
Подушка для сбережений
Копить на дом — главная жизненная цель. Но при внесении первоначального взноса убедитесь, что у вас не осталось слишком много наличных. Мало того, что иметь запасной фонд (в идеале — расходы на проживание в течение шести месяцев) — это хорошо, вам также понадобятся свободные средства для покрытия непредвиденных расходов, которые часто влечет за собой покупка дома.
Прежде чем начинать охоту за домом, составьте строгий бюджет, чтобы знать, сколько вы можете себе позволить потратить. И сделайте все возможное, чтобы накопить свои денежные резервы, как только вы устроитесь и закончите красить и заменять ковры и шкафы.Также помните, что люди говорят, что хорошо пожить в доме, прежде чем делать ремонт, который не является обязательным перед въездом.
Итог
Могут ли ссуды с низким первоначальным взносом быть хорошим выбором для некоторых домовладельцев? Абсолютно. Но рассчитайте долгосрочные затраты на страхование ипотеки или более высокую процентную ставку, которую вы будете платить, чтобы убедиться, что оно того стоит.
7 советов по получению квартиры без кредита
Надежная кредитная история важна по многим причинам, включая получение кредитных счетов или контрактов на сотовую связь, а также получение квартиры.
Если у вас еще нет кредитной истории, вот несколько способов ее обойти и получить одобрение для вашей первой квартиры.
1. Аренда от физического лица
Большинство жилых комплексов и управляющих компаний требуют проверки кредитоспособности. Однако некоторые индивидуальные владельцы позволят вам арендовать квартиру без установленного кредита.
Как правило, эти арендодатели все равно будут просить вас подтвердить стабильность дохода. Сдавайте квартиры только в рамках вашего бюджета, даже если вы можете получить разрешение на более дорогое место.
2. Предложите поселиться сразу
Иметь одну или несколько пустых квартир дорого для домовладельцев. Они должны платить ипотеку и коммунальные услуги без какой-либо компенсации в виде арендной платы. Из-за этого — особенно если вы живете в месте с низким спросом на аренду — вы можете арендовать место без кредитной истории, если сможете немедленно въехать.
3. Подтвердите остаток дохода или сбережений
Если у вас нет установленной кредитной истории, вас могут одобрить, если ваш доход стабилен и будет адекватно покрывать арендную плату.Обычно рекомендуется, чтобы расходы на аренду составляли менее одной трети получаемой вами зарплаты, поэтому, если вы зарабатываете 3000 долларов в месяц, вам нужно будет посмотреть на квартиры с ежемесячной арендной платой менее 1000 долларов.
Если у вас нет стабильного дохода, достаточно большого сбережения. Требуемая экономия будет варьироваться в зависимости от жилого комплекса или управляющей компании, но в идеале она должна покрывать арендную плату за несколько месяцев.
4. Оплатите арендную плату за несколько месяцев вперед в качестве гарантийного депозита.
Арендодатели с большей вероятностью будут сдавать вам аренду, если у них есть деньги на аренду в течение нескольких месяцев.Выплачивая аванс за два-три месяца, арендодатель не будет рисковать, что вы не заплатите, по крайней мере, какое-то время. Убедитесь, что этот платеж хорошо задокументирован, чтобы вы могли получить его обратно в конце срока аренды.
5. Предоставьте рекомендательные письма
Докажите свой характер, предоставив профессиональные рекомендации от прошлых работодателей, профессоров или учителей. Общее предположение состоит в том, что те, кто несет ответственность на работе и в школе, с большей вероятностью будут нести ответственность за свои деньги. Эти отсылки к персонажам — хороший способ показать, что вы трудолюбивый и ответственный человек, который не задерживает арендную плату.
Нужна проверка кредитного отчета?
Зарегистрируйте учетную запись, чтобы всегда иметь под рукой бесплатный кредитный отчет и счет.
6. Предложение начать помесячно
Арендодателю могут потребоваться месяцы, чтобы выселить неуплату арендатора, если арендатор отказывается уехать. Подписав трехмесячный договор аренды или помесячно, домовладелец может отказаться продлевать вам срок аренды на более длительный срок, если вы не платите. Конечно, вы знаете, что всегда будете платить арендную плату вовремя, но вы должны доказать это своему арендодателю с хорошей репутацией в своевременной оплате аренды.
7. Если ничего не помогает, найдите другого подписывающего.
Если нет других вариантов, попросите близкого друга или члена семьи с хорошей репутацией подписать за вас соавторство. Поймите, что если это лицо согласится, он или она будет нести ответственность за вашу арендную плату, если вы не внесете ее своевременно. Чтобы ваши личные отношения оставались нетронутыми, всегда вносите платеж полностью и вовремя.
Есть несколько вариантов аренды без кредитного профиля. Если у вас есть время до того, как сдать первую квартиру, следуйте этим идеям, чтобы создать кредит с нуля.Если нет, воспользуйтесь одной или несколькими из вышеперечисленных идей. Наслаждайтесь новыми раскопками!
Как получить ипотеку в качестве первого покупателя дома
Это вторая часть из пяти частей нашего руководства для начинающего покупателя жилья. Просто присоединяешься? Начни здесь.
Деньги для первоначального взноса находятся на вашем сберегательном счете. Поздравляю, вы преодолели первое серьезное препятствие при покупке жилья. А теперь вы начали фантазировать о приборах из нержавеющей стали и залитой солнцем гостиной. Но подождите: прежде чем вы начнете путешествовать по домам, определитесь со следующим «делом» в этом списке требований для покупки дома.Пришло время подать заявку на получение жилищного кредита и узнать, как это повлияет на ваши сбережения.
Понимание процесса подачи заявки на ипотеку и ее подготовка может помочь вам получить самую низкую процентную ставку, что поможет вам сэкономить деньги с течением времени.
Квалифицируйтесь на покупку домаИпотека — это ссуда, которую банк или ипотечный кредитор предоставляет вам для помощи в покупке недвижимости. Если у вас нет достаточно денег, чтобы заплатить только наличными и авансом (что не многие люди делают), получение ипотеки является ключевым шагом к покупке дома.
Вот что вам нужно сделать:
Подготовить необходимую документациюПервый? Получите большую папку. Собрав все ваши документы до того, как вы обратитесь в банки или ипотечные кредиторы, вы избавитесь от хлопот в дальнейшем. Если вы покупаете дом с супругом, партнером или второй половинкой, убедитесь, что у вас есть эти формы для обоих:
Укажите идентификационный номер . Не забывайте основы. Обязательно возьмите с собой водительские права, паспорт или удостоверение личности государственного образца.
Получите копию вашего кредитного отчета . Ваш кредитный отчет работает так же, как и табель успеваемости — чем выше, тем лучше. Если у вас более высокий балл, вы получите лучшую ставку по ипотеке. Вам не нужно приносить кредитный отчет на прием (кредитор часто получает к нему доступ с вашего разрешения).
Просмотрите свой кредитный отчет перед встречей . Если вы заметили какие-либо ошибки, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг, вы можете исправить их до встречи.Фактически, исследование FTC предполагает, что 20% потребителей могут иметь ошибки в своих отчетах в любой момент времени. Ваш кредитный рейтинг определит, имеете ли вы право на получение ссуды и по какой ставке с вас будет взиматься плата, поэтому вы должны убедиться, что отчет точен.
Соберите квитанции о заработной плате, налоговые декларации, W-2 или 1099s . Квитанции о заработной плате за месяц дадут кредиторам представление о ваших текущих доходах, а налоговые декларации за последние 2 года дадут им четкое представление о вашем финансовом здоровье.
Проведите инвентаризацию своих активов . Кредиторы также должны будут видеть банковские выписки, страховые полисы и любые ваши вложения. Они делают это для того, чтобы у вас было достаточно денег для покрытия ипотечных выплат в случае потери работы или чрезвычайной ситуации.
Завершите историю аренды . Если вы впервые покупаете жилье, кредитор позаботится о том, чтобы вы вовремя выплачивали арендную плату и не возвращали чеки. Вы можете предоставить копию чеков обналиченной арендной платы за год или письмо от арендодателя, в котором объясняется, что вы заплатили вовремя.
Получите подарочное письмо, при необходимости . Если вы планируете использовать деньги, которые дает вам друг или член семьи, вам нужно будет предоставить письмо от человека, объясняющее, что деньги являются подарком, а не ссудой, которую нужно будет вернуть.
Когда у вас есть вся документация, пора начинать обращаться к кредиторам. Скорее всего, вы захотите связаться с несколькими кредиторами, чтобы узнать, кто предложит вам лучшую ставку.Чем ниже процентная ставка, которую они могут установить для вас, тем меньше процентов вы будете платить каждый месяц и тем больше денег вы сэкономите со временем.
Однако не стоит связываться со слишком многими людьми. Каждый кредитор получит копию вашего кредитного отчета. Каждый раз, когда новый кредитор делает это, будет отправляться запрос, который может снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. 1 Сравнение затрат от 3 кредиторов поможет вам сравнить ставки с небольшим, если вообще, ущербом для вашего кредитного рейтинга. 2
Считать совладельца ипотечного кредитаЕсли кредиторы не желают давать вам взаймы деньги, они обычно объясняют, почему.Это может быть связано с тем, что у вас низкий кредитный рейтинг, вы снова встаете на ноги после подачи заявления о банкротстве или ваша история занятости немного шаткая.
В таких случаях вы можете попросить родителя или брата или сестру подписать с вами ссуду. Когда человек с более высокой кредитной или более стабильной историей работы подписывает ипотеку, вы можете иметь право на ссуду, которую не получили бы самостоятельно.
Получить предварительное одобрениеКредитор тщательно изучает ваши финансы и объясняет, какую сумму они готовы предоставить вам и по каким ставкам.Они предоставят вам эту информацию в письменном виде, и, как только вы начнете искать дом, предварительное письмо с одобрением укажет продавцам, что вы настроены серьезно. Это может дать вам преимущество перед кем-то еще, кто заинтересован в том же доме, что и вы.
Предварительное одобрение также означает, что, получив право на получение ипотеки, вы будете знать диапазон цен, который можете себе позволить. Эта информация сэкономит вам время и избавит вас от лишних хлопот по поиску слишком дорогих домов и избавит вас от душевной боли от влюбленности в дом, выходящий за рамки вашего бюджета.
Воспользуйтесь вычетом процентов по ипотеке при уплате налоговВ будущем, когда вы полноправный домовладелец и платите по ипотеке, вы можете иметь право на налоговый вычет по процентам, выплачиваемым по ипотеке каждый год. Знание этой информации и ее использование при уплате налогов может помочь вам сэкономить тысячи долларов на налогах в год. 3
Налоговый вычет уменьшает ваш налогооблагаемый доход. Вы платите налоги с уменьшенной суммы, а это означает, что меньше денег идет в правительство и больше в ваш кошелек.Сумма, которую вы можете сэкономить от вычета процентов по ипотеке, зависит от многих факторов, таких как ваш налоговый диапазон, порядок подачи налогов (совместные или индивидуальные), стоимость вашего дома, сумма уплаченных вами процентов и срок вашей ипотеки.
Удобный калькулятор налоговых вычетов по ипотеке может помочь вам понять, какую сумму вы ищете для вашей уникальной ситуации. В зависимости от этих факторов человек с домом на 200000 долларов и 30-летней ипотекой может сэкономить более 3400 долларов в первый год владения домом.Даже если вы все еще находитесь в начале процесса подачи заявки на ипотеку, понимание этой информации может дать вам некоторое спокойствие на будущее.
Ваша мечта о собственном доме становится реальностью. Затем начинается самое интересное: вы готовы найти риэлтора и начать поиски домов. Да начнется охота за домом!
В третьей части серии вы узнаете, на что обращать внимание при покупке дома и когда лучше всего покупать.
Как сэкономить деньги на первоначальный взнос за дом и закрытие расходов
- Самый простой способ сэкономить на жилье на среднюю зарплату — автоматизировать свои сбережения.
- Определите, сколько вы хотите потратить, а затем рассчитайте, сколько вам нужно откладывать каждый месяц.
- Настройте автоматические переводы с чека на сберегательный счет или счет денежного рынка специально для покупки дома.
- Посетите Personal Finance Insider, чтобы узнать больше.
Копить деньги на дом на среднюю зарплату может показаться титанической задачей.
Хотя для накопления достаточных средств для первоначального взноса и закрытия счетов может потребоваться некоторое время, вы можете сделать это легко, если сэкономите автоматически.
Вот как сэкономить на доме, покупаете ли вы в следующем году или через пять лет.
1. Изучите цены на жилье
Вам нужно иметь представление о том, сколько стоит ваш идеальный дом, прежде чем вы сможете выяснить, сколько сэкономить. Планируете ли вы остаться в том же районе, переехать в новый город или даже пересечь границы штата, изучите цены на жилье на таких сайтах, как Zillow, Trulia или Realtor.com, чтобы получить представление о средней цене за квадратный фут. в области.
Дом площадью 2500 квадратных футов в Остине, штат Техас, будет стоить дешевле, чем, например, такой же дом в Лос-Анджелесе.
2. Проверьте, имеете ли вы право на получение государственного кредита.
Правительство США предлагает жилищные ссуды, которые требуют меньших первоначальных взносов, чем соответствующие ссуды, плюс более высокая процентная ставка. Вы также можете получить квалификацию с более низким кредитным рейтингом. Вот три типа ипотечных кредитов, обеспеченных государством:
- FHA ипотека: Федеральное жилищное управление требует 3.Первоначальный взнос 5% и кредитный рейтинг 580. Вы можете претендовать с кредитным рейтингом от 500, но тогда вам потребуется 10% первоначальный взнос.
- VA ипотека: Ипотека по делам ветеранов предназначена специально для людей, связанных с вооруженными силами. Возможно, вам вообще не понадобится предоплата.
- Ипотечный кредит USDA: Министерство сельского хозяйства США предоставляет ипотечные кредиты лицам с низким и средним доходом, которые делают покупки в сельской местности. Вам не нужен первоначальный взнос.
Государственные ссуды — отличный вариант, если вы соответствуете требованиям, потому что вы можете купить дом раньше с меньшим первоначальным взносом.
3. Определитесь с суммой первоначального взноса
Если вы планируете оформить обычную ипотеку, большинство финансовых экспертов рекомендуют стремиться к 20% первоначальному взносу, чтобы не доплачивать ежемесячно по частному страхованию ипотеки. Стоимость PMI может составлять от 0,3% до 1,2% от основной суммы кредита и обычно выплачивается кредитору как часть ежемесячного платежа по ипотеке.
Если вам кажется, что невозможно сэкономить 20% от покупной цены, вы не одиноки. Согласно данным Realtor.com, типичный покупатель жилья из поколения миллениума вложил в среднем 7,8% от покупной цены своего дома по состоянию на апрель 2020 года.
Предположим, вы хотите купить дом стоимостью от 400 000 до 500 000 долларов. Первоначальный взнос в размере 10% потребует ежемесячной оплаты частного ипотечного страхования, но для этого потребуется всего от 40 000 до 50 000 долларов авансом. При первоначальном взносе в размере 20% вы избежите выплат по ипотечному страхованию, но для завершения покупки потребуется от 80 000 до 100 000 долларов наличными.
4. Добавьте предполагаемые затраты на закрытие сделки
Первоначальный взнос — не единственная первоначальная стоимость покупки дома. Существуют сборы за оценку, осмотр дома, страхование домовладельцев, налоги на имущество и многие другие дополнительные расходы, которые вам понадобятся для покрытия наличными, в зависимости от дома и типа ссуды, которую вы получаете.
По данным компании ClosingCorp, занимающейся технологиями ипотечного кредитования, средние затраты на закрытие в 2020 году составили 6087 долларов США, включая налоги, и 3470 долларов США без налогов.
5.Определите свой идеальный график
Определите желаемую дату покупки — через год, через пять или через 10 лет. Знание того, сколько времени у вас есть, поможет разбить ваши цели сбережений.
6. Определите ежемесячную сумму сбережений или сбережений в расчете на зарплату.
Возьмите желаемую дату покупки и работайте в обратном направлении, чтобы найти свою норму сбережений. Например, если вы хотите купить дом за 400 000 долларов через пять лет и ваша цель составляет 20% первоначального взноса — это 80 000 долларов плюс 8 000 долларов на покрытие расходов на закрытие сделки.
Чтобы сэкономить в общей сложности 88000 долларов в течение следующих пяти лет, вам нужно откладывать примерно 1466 долларов в месяц или около 733 долларов на зарплату, если вам платят раз в два месяца (88000 долларов / 24 зарплаты / 5 лет).
Возможно, вы ожидаете непредвиденной прибыли или планируете направить свой годовой бонус или даже возврат налога в этот сберегательный фонд. В этом случае оцените годовую единовременную сумму, которую вы собираетесь сэкономить, и вычтите ее из своей общей цели сбережений, прежде чем рассчитывать, сколько вам нужно откладывать в месяц или на зарплату.
7. Откройте высокодоходный сберегательный счет
Финансовые эксперты говорят, что лучшее место для накопления денег для первоначального взноса — это высокодоходный сберегательный счет или счет денежного рынка.
Любой из них предлагает более высокие процентные ставки, чем текущий или традиционный сберегательный счет, помогая денежным средствам расти, сохраняя при этом их доступность и безопасность. Вы можете даже подумать о том, чтобы выбрать другой банк, нежели ваш основной, чтобы он действительно был вне поля зрения, из виду.
Если ваш график превышает пять лет, вы можете подумать о том, чтобы вложить сэкономленные средства в высокодоходный компакт-диск.Деньги будут привязаны на определенный период времени, но они останутся более безопасными, чем инвестиции на рынке, и, возможно, принесут больше процентов, чем сберегательный счет.
8. Настройте автоматические переводы
Ключом к любой разумной финансовой стратегии является автоматизация. Когда вы убираете из задачи беготню или «трение», ее становится легче, чем когда-либо.
У вас должна быть возможность легко настроить автоматические переводы со своего текущего счета на высокодоходный сберегательный счет или счет денежного рынка онлайн.Как только это будет настроено, оттуда не будет никаких рук.
9. Составьте план по увеличению нормы сбережений, если это необходимо.
Если вы посчитали на шестом шаге и не думаете, что сможете сэкономить так много, не паникуйте. Нет ничего плохого в том, чтобы начать с малого и увеличивать сумму сбережений по мере того, как вы получаете прибавку или сокращаете расходы или дискреционные расходы.
Может быть, вы можете взять на себя обязательство экономить только 200 долларов в месяц прямо сейчас, но вы ожидаете повышения в следующие несколько месяцев, планируете сократить свои расходы на жилье или, наконец, получаете доход от своей побочной суеты.По возможности увеличивайте свои автоматические переводы, и ваш первоначальный взнос будет расти в кратчайшие сроки.
Танза Лауденбэк
Корреспондент, инсайдер личных финансов
Tanza является корреспондентом и СЕРТИФИЦИРОВАННЫМ ФИНАНСОВЫМ ПЛАНЕРОМ ™.
Она автор двух электронных книг, Руководство по …
Прочитайте большеЛаура Грейс Тарпли, CEPF
Редактор, Банковское дело и ипотека
Лаура Грейс Тарпли — редактор Insider, отвечающая за банковское дело и ипотечное кредитование на Personal Finance Insider.Она покрывает ипотечные ставки, ставки рефинансирования, кредиторов, банковские счета, а также советы по займам и сбережениям. Она также является сертифицированным педагогом по личному обучению …
Прочитайте больше4 способа купить дом без ипотеки
Хотите стать домовладельцем? Покупка дома — важное решение и значительные финансовые обязательства, и для начинающих покупателей может быть сложно получить ипотеку от традиционного кредитора, если вы не накопили достаточно для первоначального взноса или если ваш кредитный рейтинг составляет слишком низко.
Программы для первого покупателя жилья предлагаются как государством, так и некоторыми банками, но они по-прежнему имеют такие критерии, как кредитные требования и лимиты дохода. К счастью, у вас есть и другие варианты.
Если вы не имеете права на получение ипотечного финансирования или просто хотите узнать о возможных вариантах, вот четыре альтернативных пути, чтобы стать домовладельцем без традиционной ипотеки.
1. Аренда в собственность
Аренда жилья в собственность может быть хорошей альтернативой, если вы не можете накопить для первоначального взноса или не имеете права на получение ипотечного финансирования из-за низкого кредитного рейтинга.На медленном рынке недвижимость, сдаваемую в аренду, может быть легче продать, предлагая владельцу преимущества аренды недвижимости, такие как дополнительный доход и налоговые вычеты.
В случае аренды с выкупом вы платите владельцу опционный депозит, который дает вам возможность приобрести дом после сдачи его в аренду на определенный период (обычно от 1 до 3 лет), как указано в вашем контракте. В течение всего срока аренды владелец откладывает часть вашей ежемесячной арендной платы и применяет ее к покупке, если вы решите купить дом по истечении срока действия договора аренды.
Основное преимущество договора аренды с выкупом состоит в том, что у вас будет время восстановить свой кредитный рейтинг, не чувствуя, что вы смываете свои деньги во время аренды. Если вы решите купить недвижимость, ваш опционный депозит и арендные кредиты составят кругленькую сумму, которую можно вложить в покупку.
2. Финансирование от собственника
Иногда владелец может захотеть продать вам напрямую. Это означает, что они будут финансировать вашу покупку, и вы будете ежемесячно выплачивать ипотечные платежи продавцу, а не банку.
Любые сделки с недвижимостью должны быть зарегистрированы в письменной форме, поэтому продавец и покупатель должны заключить договор купли-продажи недвижимости, чтобы облегчить продажу и указать детали платежа. Во многих случаях продавец будет ждать передачи права собственности до тех пор, пока вы не внесете последний платеж, после чего он может использовать гарантийный акт для передачи юридического права собственности.
Может быть сложно найти продавца, готового заключить такой тип соглашения, но те, кто полностью выплатил свою ипотеку и не нуждаются в деньгах от продажи немедленно, могут проявить больше желания.
3. Получите частный заем
Если ваш кредитный рейтинг слишком низкий, чтобы претендовать на традиционную ипотеку, возможно, вам больше повезет с инвестиционным кредитором или одноранговым кредитором. Хотя частные кредиторы менее склонны к риску, чем банки, имейте в виду, что они, вероятно, будут взимать с вас более высокую процентную ставку (12-20%), чтобы учесть более высокий риск предоставления вам кредита.
Более привлекательный вариант, если это возможно, — занять деньги у члена семьи или друга. Может быть неловко просить у любимого человека такую большую сумму, но частный жилищный кредит может быть выгоден для вас обоих.Хотя вы, вероятно, сможете договориться о более гибких условиях оплаты и более низкой процентной ставке с членом семьи, чем с банком, член вашей семьи потенциально может получить больше процентов от вашей ссуды, чем с другими типами инвестиций.
Даже если у вас есть тесные отношения с кредитором и вы доверяете друг другу, все равно важно думать об этом соглашении как о коммерческой сделке и защищаться письменным контрактом. Вексель следует использовать для документирования условий ссуды, включая частоту платежей, суммы платежей и продолжительность выплаты денег.
Кредитор должен также составить договор об ипотеке (или договор доверительного управления, в зависимости от вашей юрисдикции), по которому будет наложено удержание собственности для обеспечения ссуды. Залог дает кредитору право лишить права выкупа собственности, если вы не вернете ее. После погашения кредита залог снимается.
4. Оплата наличными
Последний вариант самый простой: оплатить дом наличными. Покупка за наличные может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе, особенно на заключительных расходах и выплате процентов по ссуде.Более того, вы можете наслаждаться свободой от долгов и ежемесячными выплатами по ипотеке.
Покупка за наличные также имеет преимущества для продавца, особенно если идет война торгов, и они хотят сделать быструю продажу. Предложение наличными также означает, что им не нужно беспокоиться о том, что покупатель откажется от продажи из-за отказа в финансировании.