Как лучше брать ипотеку: Как правильно взять ипотечный кредит на квартиру: с чего начать?

На сколько лет выгоднее брать ипотеку в банке

При оформлении ипотеки заемщик получает банковские средства на определенное время, в течение которого обязуется их вернуть вместе с процентами. Юридически эти условия отражены в кредитном договоре, где указана дата начала и окончания обязательств. Этот период и является сроком ипотечного кредитования. Зачастую причиной отказа заемщика от обращения в банк становится необходимость выплачивать задолженность долгие годы. Однако специалисты рекомендуют не спешить с выводами: с одной стороны долгий срок кредитования чреват большими переплатами, с другой — позволяет уменьшить финансовую нагрузку за счет снижения ежемесячных платежей. Как же найти «золотую середину»? Постараемся разобраться, на сколько лет выгоднее брать ипотеку.

При оформлении ипотеки заемщик получает банковские средства на определенное время, в течение которого обязуется их вернуть вместе с процентами…. Финансы

На что влияет срок ипотеки

Срок ипотеки — один из наиболее важных параметров, от которого зависят условия дальнейшего сотрудничества с банком. Поэтому определиться с оптимальным периодом кредитования необходимо еще на этапе выбора ипотечной программы и оформления сделки. На что же влияет срок ипотеки?

• Переплата. Каждый заемщик знает, что чем больше времени требуется на погашение задолженности, тем выше будет переплата. Нередко ее величина достигает одобренной суммы кредита.

• Риски, связанные с невыплатой ипотеки. Оформляя ипотечный кредит на 15-20 лет, необходимо учитывать, что за такое продолжительное время может кардинально измениться как ситуация на рынке, так и жизненные обстоятельства. В этом случае возрастает риск невыплаты заемщиком остатка задолженности. Поэтому решая, на сколько лет брать ипотеку, стоит отсечь варианты, предполагающие длительные обязательства. Кроме того, эксперты напоминают о целесообразности кредитования жизни и здоровья, а также привлечения созаемщиков и поручителей

• Досрочное погашение. При внесении частичных досрочных платежей осуществляется перерасчет оставшейся суммы задолженности по ипотеке. В этом случае заемщик может выбрать, уменьшить срок кредитования или размер ежемесячных выплат.

На сколько лет брать ипотеку — клиент банка решает в зависимости от собственных приоритетов и финансового положения. Долгосрочное кредитование влечет за собой переплаты, но при этом позволяет даже при небольшом доходе получить кредит и без проблем его обслуживать.

От чего зависит срок кредитования

Сроки кредитования во многих банках, как правило, не сильно различаются и в среднем составляют до 25 лет. Решение, на сколько лет брать ипотеку, зависит от следующих факторов:

• Стоимость объекта недвижимости. Чем выше цена жилья, тем дольше заемщику придется выплачивать задолженность.

• Финансовое положение. У клиентов банка с уровнем дохода выше среднего не возникнет затруднений с погашением долга, а значит, что и растягивать срок кредитования нет смысла

• Первоначальный взнос. Чем больше предварительная выплата, тем меньше оставшаяся сумма задолженности, и, соответственно, выше вероятность рассчитаться с банком в короткие сроки.

• Условия кредитора. Не все банки готовы выдавать ипотеку на длительный срок. Поэтому, чтобы заемщик соответствовал требованиям, ему предлагают альтернативные решения, например привлечь созаемщиков или поручителей.

Существуют и другие факторы, которые влияют на срок ипотеки, например доверие банка к заемщику, его кредитная история и наличие в прошлом просрочек, здоровье и возраст.

Срок кредитования и выгода

Каждый период кредитования имеет плюсы и минусы, с которыми рекомендуется ознакомиться перед подачей заявки в банк. Рассмотрим в качестве примера несколько вариантов.

1. Ипотека на 5 лет. Если вы задаетесь вопросом, на сколько лет выгодно брать ипотеку, чтобы было минимум переплаты, то это ваш вариант. В этом случае можно неплохо сэкономить на процентах. Однако есть и очевидный минус — высокие ежемесячные платежи. Банки на такие сделки соглашаются неохотно и одобряют ипотеку на такой срок только заемщикам с высоким уровнем дохода.

2. Ипотека на 10 лет. В этом случае ежемесячные платежи будет вдвое ниже, чем в предыдущем варианте, а переплата по кредиту выше. Сократить ее позволят частично досрочные выплаты с перерасчетом параметров.

3. Ипотека на 15 лет. Наиболее оптимальное решение, которое предполагает невысокие регулярные платежи и довольно высокую переплату, которую можно сократить, как и в предыдущем случае, частично досрочными выплатами.

4. Ипотека на 20 лет и выше. Вариант, рассчитанный на заемщиков с низким, но стабильным доходом. Несмотря на кажущуюся простоту и необременительность, решение имеет серьезный минус — уровень переплаты иногда достигает суммы, одобренной банком.

По мнению специалистов, с точки зрения размера переплат и ежемесячных платежей выгодно брать ипотеку в банке на 10-15 лет. Если впоследствии величина ежемесячных платежей окажется обременительной, можно воспользоваться услугой рефинансирования в этой или другой кредитной организации.

Чтобы перед подачей заявки на ипотечный кредит предварительно оценить финансовые возможности, узнать, на сколько лучше брать ипотеку, и подобрать подходящие условия кредитования, рекомендуется воспользоваться ипотечным калькулятором на сайте банка.

рост ставок к концу 2021 года и риски

Обновлено 23 августа 2021

Время чтения ≈ 6 минут

Автор Кристина

Просмотрено 4947

Стоит ли брать ипотеку в период коронавируса? Этим вопросом задаются многие потенциальные заемщики.

За последние пару лет на ипотечном рынке произошло немало изменений, в связи с чем у многих есть опасения за выгоду оформления ипотеки.

Сколько стоит взять ипотеку в 2021 году и будут ли расти ставки, расскажем далее.

Как выгодно оформить ипотеку в 2021 году

Каждый будущий заемщик решает самостоятельно, насколько выгодно в его ситуации оформлять ипотеку. Ведь факторов, которые играют «за» или «против» ипотеки немало.

На что стоит обратить внимание, чтобы ипотека обошлась выгоднее:

• Планирование ипотеки начинается с выбора банка, ведь вам придется сотрудничать ни один год. Лучше рассматривать ипотеку в банке, в котором вы получаете зарплату. Большинство из них делает скидки для зарплатных клиентов.
• Если вы все-таки решились на ипотеку, не спешите с оформлением, а постарайтесь собрать как можно больше денег на первоначальный взнос. Чем больше сумма первого платежа, тем меньше вы переплатите. Также банк снижает ставку, если первый взнос был более 30% от суммы кредита.
• Рассмотрите все льготы от государства, на которые можете рассчитывать. Есть разные программы по субсидированию ипотеки – льготная, семейная, сельская и т.д.
• При выборе жилья стоит отдать предпочтение новостройкам, поскольку ставки на новые квартиры ниже, чем на вторичном рынке.
• Все факторы в совокупности позволят оформить ипотеку на максимально выгодных для вас условиях.

Ставки по ипотеке вырасту к концу 2021 года

Эксперты ипотечного рынка считают, что ставки по ипотеке, которые не относятся к льготным программам, могут вырасти выше 10%.

Повышение ставок связано с общей тенденцией роста ставок по вкладам. Средняя ставка по ипотеке на май текущего года составляла 7,3%.

По оценкам специалистов, несмотря на сложную ситуацию с коронавирусом, сейчас самое время оформлять ипотеку. На данный момент средняя ставка по ипотеке составляет 8%.

В 2020 году произошло резкое снижение ключевой ставки Центрального Банка, от которой и зависят все предлагаемые проценты по ипотеке. В 2021 году ставка начала постепенно расти и с 4,5% выросла до 5%.

По оценке динамики ключевой ставки можно сделать вывод, что в следующие 3-5 лет ипотека точно подорожает на 1-2%. Некоторые эксперты утверждают, что это произойдет намного раньше – уже к концу 2021 года. Поэтому период с июля по ноябрь это время, когда стоит оформлять ипотеку, если вы сомневались.

Обратите внимание, что подорожание ипотеки даже на 1% повлечет большую переплату и, что немаловажно, рост ежемесячного платежа. Также стоит учесть, что цены на недвижимость растут с каждым годом. Поэтому ипотека без господдержки может стать менее доступной в связи с повышением ставок и стоимости квартир.

Выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку

Нельзя дать однозначный ответ на данный вопрос. С одной стороны да, ипотеку рефинансировать выгодно, если вы найдете банк с более привлекательными для вас условиями, поскольку дальше ставки на рефинансирование будут расти наряду со ставками других ипотечных программ.

С другой стороны, вы должны самостоятельно оценить выгоду рефинансирования ипотеки. Ведь это полноценное оформление нового кредита только в другом банке.

Вам нужно будет учесть траты на оценку жилья и страхование ипотеки. Предварительно рассчитать стоимость страховки ипотеки для другого банка можно с помощью онлайн-калькулятора.

Страхование ипотеки 

Если вы решитесь на оформление ипотеки, необходимо знать один важный нюанс по ее страхованию. Довольно часто банки уверяют, что клиент обязан оформлять страховку ипотеки в первый год именно в их банке. Так говорят менеджеры самых крупных банков – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и другие.

Но, ни в первый, ни в последующие года вы не обязаны покупать страховку именно у своего банка или его партнера.

Страхование ипотеки – процедура обязательная и недешевая. Каждый год вам необходимо будет обязательно страховать квартиру и жизнь. Страхование жизни является добровольным видом, но его также нужно оформлять, чтобы банк не повысил ставку.

Страховой центр Полис812 предлагает самые низкие тарифы на страхование ипотеки. Вы можете лично в этом убедиться, сравнив цены с помощью бесплатного калькулятора страхования ипотеки. Введите примерную сумму кредита и другие данные, чтобы узнать цену страховки.

Вывод: стоит ли брать сейчас ипотеку?

В 2021 году зафиксированы самые низкие проценты на ипотеку. Также есть несколько государственных программ, которые позволяют получить кредит под еще более низкий процент.

Будут ли расти ставке по ипотеке в 2021-2022 году?

ЦБ России уже повысил ключевую ставку, и постепенно будет повышать еще. Вслед за этим банки также вынуждены пересмотреть свои ставки и увеличить их. Сейчас ключевая ставка составляет 5%. При этом Центральный Банк планирует удерживать ставку в районе 5-6% некоторое время. Соответственно, в скором будущем можно ожидать новое повышение.

В каком банке выгоднее взять ипотеку?

Выгоднее всего будет выбрать тот банк, в котором у вас есть зарплатная карта. Также оцените свою возможность получить ипотеку с поддержкой от государства и выберите банк, который выдает ипотеку по льготным программам.

Не все банки принимают материнский капитал. Поэтому при наличии маткапитала рассмотрите банк, который принимает его в качестве первого взноса по ипотеке.

Какую квартиру выгоднее брать в ипотеку?

Самым оптимальным вариантом для ипотеки является квартира в новостройке. Ставки на новостройки всегда ниже, и государство также предлагает сниженные проценты на оформление ипотеки в новых домах.

Помимо этого страховать квартиру в новостройке для оформления ипотеки будет намного дешевле, чем вторичку или частный дом.

Где страховать ипотеку?

Заемщик вправе выбрать любую страховую компанию, которая аккредитована для страхования ипотеки банка кредитора. В наших статьях подробно рассказываем об условиях страхования ипотеки для разных банков.

Заранее узнать, сколько будет стоить ваша ипотечная страховка можно по предварительному расчету на онлайн-калькуляторе.

Ипотечное страхование на сайте ПОЛИСа

Большой выбор страховых компаний, низкие цены, получение страхового полиса на e-mail

Эксперты назвали семь главных правил при выборе ипотеки » Банки и МФО

Решение купить квартиру — одно из самых серьезных в жизни каждого человека. Большинство покупает свое первое жилье в ипотеку. В среднем россияне выплачивают ипотеку за семь лет. Поэтому выбор банка в какой-то мере может определить жизнь заемщика на долгие годы.

Решившись взять кредит на покупку жилья, в первую очередь нужно смотреть на процентные ставки, под которые его предлагают. Это, пожалуй, самый главный фактор, но стоит учитывать и другие предстоящие траты, а также ваши преимущества как заемщика для банка. В каком-то будет удобнее взять ипотеку индивидуальному предпринимателю, где-то лучшие условия для многодетных семей. Взгляните на себя глазами банкира: хорошая ли у вас кредитная история, сколько у вас есть денег на первоначальный взнос, единственный ли вы заемщик.

ТАСС и сервис «ДомКлик» от Сбербанка подготовили семь подсказок для тех, кто планирует покупать квартиру в кредит.

1. Найдите ипотеку, выгодную именно для вас

Определитесь со своими целями. Например, в ряде регионов ПАО Сбербанк предлагает оформить специальный кредит на строительство деревянного дома под ключ за 3 – 4 месяца. А если вы покупаете жилье на Дальнем Востоке, то вообще можете взять кредит по европейским ставкам — под 1,7% при оформлении электронной регистрации сделки.

Не забывайте, что если у вас начиная с 1 января 2018 года родился второй или последующий ребенок, для вас доступен кредит под 4,7% по программе Сбербанка «Ипотека с господдержкой для семей с детьми». А если семья с детьми купит квартиру в новостройке у застройщика, с которым сотрудничает Сбербанк, то в рамках программы субсидирования она может получить скидку до 3,5% — и тогда ставка по ипотеке составит всего 1,2%.

Кроме того, банки, как правило, предлагают лучшие условия своим зарплатным клиентам — в Сбербанке им дают скидку в полпроцента.

2. Определитесь с типом жилья

Если вы планируете купить квартиру в новостройке, стоит обратить внимание на банки, работающие с застройщиками или предлагающие особые условия кредита на квартиры на первичном рынке.

До 1 ноября 2020 года действует масштабная правительственная ипотечная программа, в рамках которой максимальная процентная ставка по кредиту на жилье составляет 6,5%. Условия для получения такой ипотеки такие же, как и для получения обычной. Она распространяется не только на многодетные семьи или жителей определенных регионов, получить этот кредит может любой человек. Квартиру по программе можно купить как в строящемся, так и в уже введенном в эксплуатацию доме (но речь идет только о жилье, которое предлагают юридические лица — застройщики или подрядчики). Кредиты в рамках госпрограммы выдают много банков — изучите предлагаемые условия и выберите наиболее подходящие для себя.

3. Следите за специальными предложениями

Существует ряд условий, которые позволяют дополнительно снизить ставку. Например, целый процент заемщик выигрывает, просто застраховав жизнь и здоровье. Молодые семьи, то есть те, в которых одному из супругов меньше 35 лет, могут получить от Сбербанка скидку в 0,4% на вторичное жилье, но и на одиноких родителей она тоже распространяется. Не забывайте, что зарплатным клиентам кредит всегда обходился дешевле — в Сбербанке скидка составляет полпроцента. Дополнительные 0,3% можно получить, купив квартиру через сервис «ДомКлик» — жилье, для которого доступно такое предложение, помечено на сайте специальным значком «Скидка 0,3%» — и еще столько же — при электронной регистрации сделки. При этом «бонусы» суммируются: то есть если вы зарплатный клиент, молодой семьянин и выбрали квартиру на «ДомКлик» со скидкой, суммарно ставка по ипотеке для вас будет ниже на 1,2%. А если застрахуете жизнь и здоровье, то на 2,2%.

4. Посчитайте стоимость обслуживания кредита

Процентные ставки на ипотеку — это не единственные траты, которые нужно держать в уме. Несколько лет нужно будет платить за страховку, и зачастую не только самого жилья, но и вашего здоровья. Некоторые банки предлагают свои страховые продукты либо скидки у своих партнеров — страховых компаний. Удобнее всего покупать полис у компаний, рекомендованных самим банком — чаще всего они уже знают требования вашего кредитора. Внимательно читайте условия, ведь цена страховки через несколько лет может вырасти (скажем, если у заемщика ухудшилось состояние здоровья). Многие вопросы по ипотечному страхованию можно решить в сервисе «ДомКлик» — например, оформить или продлить страховой полис без поездок в банк и страховую компанию.

5. Узнайте о дополнительных расходах при оформлении ипотеки

При покупке квартиры вам нужно будет заплатить не только банку, но и компании-оценщику, а также нотариусу и юристам — они удостоверятся, нет ли на вашей квартире обременений или наследников, которые могут оспорить сделку, и просчитают другие риски, из-за которых вы потенциально можете утратить право собственности. Удобнее всего, если все эти услуги можно заказать прямо в банке.

6. Изучите банковские рейтинги

Всегда выбирайте надежный банк. Как правило, у них больше возможностей для того, чтобы предложить лучшие условия и выручить вас в случае временных финансовых трудностей. Есть множество банковских рейтингов, в которых сравниваются различные ипотечные программы. Изучите отзывы других людей: ипотека — долгосрочный кредит, поэтому лучше выбирать банк с хорошей репутацией у реальных клиентов.

7. Время — деньги

Получить ипотечный кредит сейчас почти так же просто, как заказать доставку суши. Нужен только интернет, смартфон или компьютер и несколько минут на заполнение заявки — решение по ней Сбербанк тоже примет онлайн, после одобрения специалисты банка помогут с подготовкой всех документов.

По материалам ТАСС

В каком банке лучше брать ипотеку (ипотечный кредит) – Выбор ипотечного банка

А

Автово 11

Адмиралтейская 2

Академическая 43

Б

Балтийская 31

Беговая 22

Большевиков пр. 66

Бухарестская 7

В

Василеостровская 42

Владимирская 8

Волковская 5

Выборгская 45

Г

Горный институт 33

Горьковская 16

Гостиный двор 1

Гражданский пр. 65

Д

Девяткино 83

Достоевская 5

Дунайская 7

Е

Елизаровская 12

З

Звездная 64

Звенигородская 7

Зенит 10

К

Кировский Завод 7

Комендантский пр. 39

Крестовский остров 31

Купчино 75

Л

Ладожская 56

Ленинский пр. 39

Лесная 55

Лиговский пр. 15

Ломоносовская 35

М

Маяковская 19

Международная 6

Московская 36

Московские ворота 17

Н

Нарвская 9

Невский проспект

Новочеркасская 39

О

Обводный канал 19

Обухово 17

Озерки 45

П

Парк Победы 14

Парнас 57

Петроградская 39

Пионерская 42

Площадь Александра Невского 25

Площадь Восстания 26

Площадь Ленина 22

Площадь Мужества 35

Политехническая 18

Приморская 36

Пролетарская 24

Проспект Ветеранов 48

Проспект Просвещения 41

Проспект Славы 5

Путиловская 5

Пушкинская 7

Р

Рыбацкое 28

С

Садовая 3

Сенная площадь

Спасская 2

Спортивная 34

Старая Деревня 34

Т

Театральная 8

Технологический институт 16

У

Удельная 27

Улица Дыбенко 66

Ф

Фрунзенская 38

Ч

Черная речка 32

Чернышевская 20

Чкаловская 44

Ш

Шушары 39

Э

Электросила 14

Ю

Юго-Западная 42

5 советов по поиску лучших ипотечных кредиторов

5 советов по поиску лучших ипотечных кредиторов

Чтобы начать процесс получения ипотечного кредита, воспользуйтесь этими пятью советами, чтобы найти лучшего кредитора для вас.

1. Получите свой кредитный рейтинг в форме

Не каждый может претендовать на покупку дома; вы должны соответствовать определенным критериям кредита и дохода, чтобы гарантировать ипотечным компаниям возможность погашения ссуды.

Низкий кредитный рейтинг свидетельствует о том, что кредитование вас рискованно, что означает более высокую процентную ставку по жилищному кредиту.Чем выше ваш кредитный рейтинг и чем больше своевременных платежей вы совершите, тем больше у вас будет сил вести переговоры о более выгодных ставках с потенциальными кредиторами. Как правило, если ваш результат ниже 580, вам будет сложно получить право на получение большинства видов ипотечных кредитов.

Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, сначала убедитесь, что ваши кредитные отчеты точны и не содержат ошибок. Получите свой отчет в трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Каждый обязан предоставлять вам бесплатную копию вашего отчета каждые 12 месяцев.

Затем постарайтесь погасить долги с высокими процентами и как можно быстрее снизить общий уровень долга. Снижая свой долг, вы улучшаете соотношение долга к доходу. Выплата по кредитным картам и повторяющиеся ссуды перед покупкой дома также высвободит больше денег для первоначального взноса.

2. Знать ландшафт кредитования

Понимание основных игроков поможет вам ориентироваться в переполненном кредитном поле. Вот наиболее распространенные типы жилищных кредиторов:

• Кредитные союзы: Эти финансовые учреждения, принадлежащие членам, часто предлагают акционерам выгодные процентные ставки.И многие из них ослабили ограничения на членство, так что, вероятно, вы найдете кого-то, к кому можно присоединиться.

• Ипотечные банкиры: они работают на конкретное финансовое учреждение и предоставляют пакеты ссуд на рассмотрение андеррайтеров банка.

• Кредиторы-корреспонденты: Кредиторы-корреспонденты часто являются местными компаниями ипотечного кредитования, у которых есть ресурсы для предоставления вашего кредита, но вместо этого полагаются на ряд других кредиторов, таких как Chase, которым они немедленно продают ваш кредит.

• Сбережения и ссуды: когда-то являвшиеся основой жилищного кредитования, ссудно-сберегательные компании теперь немного трудно найти. Но эти более мелкие финансовые учреждения часто ориентированы на сообщества, и их стоит поискать.

• Паевые сберегательные банки: Другой тип сберегательных организаций, например сберегательные и ссудные, взаимные сберегательные банки ориентированы на местные условия и часто являются конкурентоспособными.

Проверьте, зарегистрирован ли каждый рассматриваемый вами кредитор в штате, в котором вы совершаете покупки. Вы можете сделать это через Реестр общенациональной системы лицензирования для нескольких штатов.Кроме того, поищите в Better Business Bureau объективные обзоры и информацию.

3. Получите предварительное одобрение

Получение письма о предварительном одобрении ипотеки до того, как вы начнете осматривать дома, даст вам преимущество при торгах по сравнению с другими покупателями. Письмо показывает продавцу, что вы серьезный покупатель, кредит которого может быть закрыт. Это свидетельство того, что кредитор оценил ваши финансы и выяснил, сколько вы можете позволить себе занять, и, следовательно, сколько дома вы можете себе позволить.

Предварительное одобрение сейчас также сэкономит время позже. Когда вы будете готовы сделать предложение по дому, кредиторы уже будут располагать информацией, необходимой им для обработки вашего жилищного кредита.

Чтобы получить предварительное одобрение, вам необходимо предоставить кредиторам свою финансовую информацию. Вот список того, что обычно требует кредитор:

• Номера социального страхования для вас и всех созаемщиков

• Информация о банке, сберегательном, чековом, инвестиционном счете

• Непогашенные долговые обязательства, включая кредитную карту, автомобиль кредит, студенческий кредит и другие остатки

• Два года налоговых деклараций, W-2 и 1099s

• Информация о заработной плате и работодателе

• Информация о том, какую сумму первоначального взноса вы можете внести и где деньги исходит от

Получите предварительное одобрение более чем одним кредитором.Затем вы можете сравнить формы оценки ссуды из каждой, чтобы определить, кто предлагает вам лучшие ставки и условия.

4. Сравните ставки от нескольких ипотечных кредиторов

Начните с поиска лучших ставок по ипотеке в Интернете. Имейте в виду, что цена, которую вы видите в Интернете, является приблизительной. Кредитор или брокер должны будут получить вашу кредитную информацию и обработать заявку на получение кредита, чтобы предоставить точную ставку, которую вы затем можете зафиксировать, если вас устраивает продукт.

Когда у вас будет несколько предложений, сравните затраты и решите, какое из них имеет для вас наибольший финансовый смысл. Используйте свое исследование в качестве рычага для переговоров о наиболее выгодных ставках по ипотеке.

Хотя поиск хорошего кредитора — это нечто большее, чем выбор самой низкой ставки, это не значит, что ставка не важна. Общая сумма процентов, которую вы выплачиваете в течение срока кредита, — это большая цифра, и низкая ставка может сэкономить вам тысячи долларов.

5. Задавайте правильные вопросы и читайте мелкий шрифт.

Сузьте свой выбор, запросив рекомендации кредитора у друзей, семьи или вашего агента по недвижимости, или прочитав онлайн-обзоры.Когда у вас появятся имена, самое время спросить:

• Как вы предпочитаете общаться с клиентами — по электронной почте, с помощью текстовых сообщений, по телефону или лично? Как быстро вы отвечаете на сообщения?

• Как долго длится ваш рабочий цикл по предварительному утверждению, оценке и закрытию?

• Какие комиссии кредитора я буду нести при закрытии сделки? (Сборы могут включать комиссию, выдачу кредита, баллы, оценку, кредитный отчет и сборы за подачу заявления.)

• Вы откажетесь от каких-либо из этих сборов или включите их в мою ипотеку?

• Каковы требования к первоначальному взносу?

Кроме того, уточните у своего ипотечного кредитора или брокера, имеет ли смысл покупать дисконтные баллы для снижения ставки.Если вы покупаете баллы, вы выплачиваете некоторую процентную ставку вперед в обмен на более низкую ставку по ипотеке.

Это может быть хорошим шагом, если вы планируете жить в доме в течение длительного времени.

Выплата основной суммы долга и процентов по ипотеке — не единственные расходы на покупку дома; вам следует спросить своего кредитора о других, включая затраты на закрытие, баллы, комиссию за выдачу кредита и другие комиссии за транзакции. Если вы в чем-то не уверены, попросите объяснений. Подробнее об этих сборах см. В разделе «Затраты на закрытие ипотеки».

Большинство ипотечных кредиторов потребуют залог «задатка» для начала процесса ссуды. Попросите кредитора указать, при каких обстоятельствах задаток не может быть возвращен, и если ответ расплывчатый, продолжайте поиски.

Всегда проверяйте мелкий шрифт на своих кредитных документах. Они сообщат вам точные условия финансирования, кто оплачивает, какие затраты на закрытие, какие предметы включены и не включены в дом, есть ли непредвиденные обстоятельства, связанные с осмотром дома, дата закрытия и другие важные детали.

8 способов получить большую ипотеку

С ростом цен на жилье вы можете захотеть или нуждаться в более крупной ипотеке. Сейчас может быть отличное время для подачи заявки на более крупный кредит, поскольку ставки по крупной ипотеке и другим типам ссуд все еще относительно низкие. Если вам нужно больше возможностей заимствования, эти восемь стратегий могут помочь.

1. Показывайте больший доход

Увеличение заработка может помочь вам получить более крупный ссуду, но это не означает, что вы должны получить гораздо более высокооплачиваемую работу или получить повышение.Помимо заработной платы вы можете использовать другие источники надежного дохода, чтобы соответствовать требованиям, например:

• Проценты или дивиденды от инвестиций
• Доходы от сдачи в аренду недвижимости
• Алименты или алименты
• Деньги, полученные от работы неполный рабочий день или побочного бизнеса (при условии, что вы получали доход не менее двух последних лет)

Дениз Саппли, например, соучредитель Spark Rental, веб-сайта для инвесторов в арендную недвижимость, нуждалась в большем доходе для рефинансирования и думала о своей матери, живущей с ней.

«Начиная новый бизнес и имея половину дохода, который я получил при покупке дома, я знал, что рефинансирование будет сложной задачей», — говорит Суппли, который также является риэлтором из Пенсильвании.

«Изначально моя мать не была в ссуде, и мы не заставляли ее оплачивать какие-либо расходы», — объясняет Саппли. «Однако при рефинансировании я спросил нашего кредитного специалиста, можем ли мы использовать ее доход от социального обеспечения для выполнения работы».

Сработало.

2. Выплата прочей задолженности

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор смотрит на отношение вашего долга к доходу (DTI), которое представляет собой процент от вашего ежемесячного дохода, который вы расходуете в счет погашения минимального ежемесячного долга. платежи.Как правило, коэффициент DTI, равный 36 процентам или меньше, считается идеальным и может помочь вам получить более крупную ссуду. Некоторые кредиторы устраивают даже более высокие DTI.

Погашение кредитной карты или рассрочка кредита может существенно повлиять на эту цифру, — объясняет Дженнифер Бистон, старший вице-президент по ипотечному кредитованию компании Guaranteed Rate в Сан-Франциско, Калифорния.

«Часто я вижу в чьем-то кредите долг с балансом в 2000 долларов и ежемесячным платежом в 300 долларов», — говорит Бистон.«Выплата этой суммы — быстрый и простой способ увеличить свою квалификацию».

Сокращение остатков на кредитной карте с помощью карты с переводом баланса, рефинансирование автокредиты для снижения оплаты или объединение долга в ссуду в рассрочку также может помочь.

3. Повысьте свой кредитный рейтинг

Более высокий кредитный рейтинг поможет вам во многих случаях получить не только более низкую процентную ставку, но и немного больший кредит.

«Наличие более высокого кредитного рейтинга может позволить вам претендовать на более высокую [сумму] ипотеки, но только в определенной степени», — говорит Мэтт Хакетт, операционный менеджер Equity Now, ипотечного кредитора из Нью-Йорка.

Чтобы повысить свой балл, обязательно производите все платежи вовремя, не превышайте имеющийся у вас кредит и не подавайте заявку на получение большего кредита, пока вы пытаетесь получить ипотечный кредит.

4. Понизьте как минимум 20 процентов

Если вы покупаете дом и ваш первоначальный взнос составляет не менее 20 процентов от его стоимости, вам не придется платить за частное ипотечное страхование (PMI), поэтому вы возможно, удастся получить более крупную ссуду. PMI, который защищает кредитора, если вы перестанете выплачивать ссуду, становится частью вашего ежемесячного платежа и может уменьшить размер ссуды, на которую вы имеете право.

Если у вас остались наличные деньги после внесения 20-процентного первоначального взноса, вы могли бы заплатить своему кредитору больше авансом, чтобы выкупить свою процентную ставку.

«Вы не только получите право на получение более высокой суммы кредита, но и сэкономите тысячи долларов со временем», — говорит Кейси Флеминг, консультант по ипотеке в C2 Financial Corp. в Сан-Хосе, Калифорния.

5. Подайте заявку на ссуду 7/1 ARM, FHA или VA

Гибридная ссуда, такая как ипотека с регулируемой ставкой 7/1 (ARM), может позволить вам занять больше, чем если бы вы получили ссуду на 30 лет. , кредит с фиксированной процентной ставкой.ARM 7/1 предлагает фиксированную ставку на первые семь лет. После этого ставка меняется.

Если вы чувствуете себя комфортно с риском процентной ставки ARM, или если вы планируете продать свой дом или рефинансировать ипотечный кредит до семилетней отметки, этот вариант может помочь вам получить более низкую процентную ставку и более крупную ипотеку.

Начальная ставка для руки обычно на 0,325–0,625 процентного пункта ниже, чем для обычного 30-летнего кредита с фиксированной ставкой, говорит Флеминг.

Два других варианта: ссуды FHA, которые застрахованы Федеральной жилищной администрацией, и ссуды VA, которые гарантированы U.S. Департамент по делам ветеранов, имеет более гибкие правила, которые позволят вам брать больше.

6. Добавьте созаемщика

Добавление созаемщика к вашей ипотеке, особенно если созаемщик имеет хороший кредит и стабильный доход, может помочь убедить кредитора предложить вам более крупный заем. Доход созаемщика в сочетании с вашим собственным увеличивает общий доход, который кредитор может использовать, чтобы дать вам право на получение ссуды.

Например, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год, существует ограничение на сумму, которую вы можете выплачивать в счет ипотеки каждый месяц, и, следовательно, ограничение на размер суммы, которую кредитор одобрит вас.Добавление созаемщика, который также зарабатывает 50 000 долларов в год, увеличивает этот потолок, так что вы можете лучше позволить себе более крупный заем.

7. Создайте денежные резервы

Хотя вам не обязательно понадобятся денежные резервы для получения ипотечного кредита, наличие дополнительных активов в банке или в другом месте может помочь вам получить более крупную ссуду. Если у вас припрятаны какие-то средства, вы сможете пережить непредвиденные расходы и продолжить выплаты по ипотеке. В противном случае одна чрезвычайная ситуация может заставить вас отстать и сделать кредитора менее удобным, предлагая вам больше.

8. Получите более одного предложения

Всегда полезно получать предложения по нескольким ставкам и кредитные предложения — на самом деле, исследования показывают, что сравнительные покупки окупаются в течение срока кредита.

Однако есть еще одно преимущество: если вы получите несколько предварительных одобрений, вы получите несколько предложений с потенциально разными суммами. Если вам действительно нужна крупная ипотека, вы можете обратиться к кредитору, который предлагает самую крупную предварительно утвержденную ссуду.

Имея более одного предложения, у вас также есть кредитное плечо, чтобы вернуться к кредитору, который предварительно одобрил вашу меньшую сумму, и посмотреть, увеличат ли они сумму, которую они готовы предоставить.Это может помочь вам получить самую большую ипотеку по самой низкой цене.

С дополнительной отчетностью TJ Porter

Подробнее:

Самые умные способы задействовать свой домашний капитал

Когда им нужны деньги, многие домовладельцы считают, что продажа своего дома — самый простой и удобный способ получить приток. Даже домовладельцы, владеющие другими типами активов, могут найти эту стратегию привлекательной, потому что они могут захотеть избежать продажи налогооблагаемых активов, которые приведут к приросту капитала или штрафам за снятие средств при досрочном распределении IRA или пенсионных планов.

Кроме того, поскольку это обеспеченные ссуды, деньги, которые вы занимаете на дом, обычно имеют гораздо более низкую процентную ставку, чем, например, необеспеченный личный ссуду.

У тех, кто берет взаймы под собственный капитал, есть три варианта. Лучший для вас будет зависеть от вашего финансового положения и планов на будущее.

Ключевые выводы

• Ваш собственный капитал может быть отличным источником средств в некоторых ситуациях.
• Вторая ипотека, кредитные линии под залог собственного капитала и рефинансирование с выплатой наличных являются основными способами использования собственного капитала.
• Самый разумный способ использовать собственный капитал в основном зависит от того, что вы хотите делать с деньгами.
• Залог за счет собственного капитала — плохой способ финансировать рекреационные расходы или оплачивать обычные ежемесячные счета.

3 метода доступа к собственному капиталу

Все три метода доступа к собственному капиталу имеют несколько общих характеристик. Наиболее важно помнить, что заемщики, которые не выплатят эти ссуды, могут потерять свои дома в результате потери права выкупа.

Налоговый режим выплаты процентов — еще одна область сходства. В прошлом проценты, взимаемые по каждому типу ссуд, подлежали вычету из налогооблагаемой базы. Однако Закон о сокращении налогов и занятости (TCJA) от 2017 года изменил критерии. Начисленные проценты теперь вычитаются только в том случае, если ссуда используется для покупки, строительства или существенного улучшения дома налогоплательщика. Если заем используется для этих целей, налогоплательщик может вычесть проценты по займу на сумму до 750 000 долларов. Обратите внимание, что этот лимит покрывает всю задолженность по недвижимости, включая вашу основную ипотеку.

Вторая ипотека

Этот тип жилищной ссуды, также известный как ссуда под залог недвижимости, является наиболее структурированным и отражает первичную ипотеку. Хотя эти ссуды могут предоставляться с плавающей процентной ставкой, процентная ставка обычно фиксированная. Процентная ставка по второй ипотеке обычно выше, чем по первой ипотеке.

Ссуды под залог собственного капитала амортизируются в начале. У них также есть установленный срок, например, 15 лет. Каждый полученный платеж делится между процентами и основной суммой (так же, как и основная ипотека).После выдачи кредита дальнейшее использование кредита невозможно.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Этот тип кредита является наиболее гибким из трех, и после его утверждения средства могут не выдаваться. Однако некоторые HELOC требуют выплаты минимальной первоначальной суммы. Затем вы можете воспользоваться этой кредитной линией, когда она вам понадобится. Он работает так же, как кредитная карта. Большинство кредитных линий теперь поставляются с чековой книжкой или дебетовой картой, чтобы обеспечить легкий доступ к средствам.

HELOC обычно предлагают будущую амортизацию из-за своей структуры. Вы также должны произвести платежи только на полученную сумму. В отличие от двух других форм вторичных жилищных кредитов, HELOC обычно не требует затрат на закрытие.

Для этого типа ссуды есть вариант, при котором вы ежемесячно платите только проценты по тому, что вы взяли. Однако все снятые вами деньги должны быть погашены в конце срока, поэтому к этому варианту следует подходить с осторожностью.

HELOC делятся на две части: период розыгрыша и период погашения.Срок розыгрыша часто составляет 10 лет; в это время вы можете снять деньги до своей кредитной линии. В течение периода погашения последняя сумма, которую вы сняли, становится ссудой, подлежащей выплате с процентами в течение определенного периода времени (часто 20 лет). В течение этого времени вы больше не можете использовать средства со счета.

Обналичивание Рефинансирование

В отличие от двух других альтернатив, рефинансирование с выплатой наличных не обязательно предполагает получение второй ссуды. Однако его часто используют для предоставления домовладельцу дополнительных средств.В этом случае вы рефинансируете свой дом на большую сумму, что позволяет вам получить разницу наличными.

Затраты на закрытие для этого типа ссуды могут быть довольно высокими в некоторых случаях, потому что в конечном итоге у вас будет меньше капитала в вашем доме, чем было раньше. По этой причине некоторые банки могут рассматривать вас как более рискованного заемщика.

Какой вариант лучше?

Самая разумная стратегия получения доступа к собственному капиталу в основном зависит от того, что вы хотите делать с деньгами.Конечно, ваш кредитный рейтинг и финансовое положение тоже имеют значение. Однако они будут факторами независимо от того, какой вариант вы выберете. Эти варианты обычно соответствуют ситуациям и целям, перечисленным ниже.

Часто бывает полезно поговорить с квалифицированным кредитным консультантом перед подачей заявки на ссуду.

Паушальные расходы или консолидация долга

Основное преимущество ссуды под залог собственного капитала или второй ипотеки заключается в том, что все деньги выплачиваются в самом начале.Неудивительно, что большинство заемщиков, которые подают заявку на вторую ипотеку, немедленно нуждаются во всем балансе.

Эти ссуды часто используются для оплаты расходов на образование, медицинских услуг, других единовременных расходов или консолидации долга. Процентные ставки по второй ипотеке обычно намного ниже, чем по кредитным картам. Для покупателей жилья, которые заинтересованы в экономии денег за счет консолидации долга, заем под залог собственного капитала может быть хорошим вариантом.

Ремонт дома или открытие бизнеса

Кредитная линия под залог жилого фонда (HELOC) хорошо подходит для домовладельцев, которым периодически в течение некоторого времени будет требоваться доступ к наличным деньгам.Эти расходы обычно производятся на постоянной основе. HELOC можно использовать, например, для ряда домашних улучшений или открытия малого бизнеса.

HELOC — это, как правило, самый дешевый вид ссуды, потому что вы платите проценты только с того, что вы фактически заимствуете. Также нет затрат на закрытие. Вы просто должны быть уверены, что сможете погасить весь баланс к моменту истечения срока погашения.

Во время пандемии коронавируса большинство банков по-прежнему предлагают эти кредиты.Однако некоторые учреждения повысили свои требования к кредитным рейтингам и соотношению ссуды к стоимости (LTV). Кроме того, Wells Fargo и JPMorgan Chase объявили о замораживании заявок на новые HELOC. (Замораживания не затрагивают тех, у кого уже есть HELOC.)

Выплата ссуды на покупку автомобиля или кредитной карты

Рефинансирование с выплатой наличных может быть хорошей идеей, если ваш дом подорожал. Часто это лучший вариант, если вам срочно нужны наличные, и вы также имеете право на получение более высокой процентной ставки, чем при первой ипотеке.Если ваш кредитный рейтинг намного выше, чем был при покупке дома, более низкая ставка может помочь компенсировать более высокий платеж, который будет сопровождаться большим балансом, включающим сумму снятия наличных. Если вы используете полученную сумму для погашения других долгов, таких как автокредиты или кредитные карты, то ваш общий денежный поток может улучшиться. Ваш кредитный рейтинг может вырасти достаточно, чтобы потребовать повторного рефинансирования в будущем.

Итог

Заемный капитал — не лучший способ финансировать рекреационные расходы или обычные ежемесячные счета.Однако это может стать настоящей палочкой-выручалочкой для любого, кто сталкивается с неожиданными финансовыми проблемами. Заемный капитал также может быть хорошим способом инвестирования в будущее. Главное — убедиться, что вы занимаетесь с минимально возможной процентной ставкой.

Как получить ипотеку на уже собственный дом

Как получить ипотеку на безналичный дом

Если вы полностью владеете своим домом — без текущей ипотеки — его стоимость полностью равна капиталу.

Вы можете использовать этот капитал и использовать его, взяв ипотеку на дом, который у вас уже есть.

Может быть, вы хотите купить вторую недвижимость. Вы можете заложить свой первый дом. Или вы можете оставить его ценность нетронутой и вместо этого профинансировать покупку нового дома.

Существует множество различных вариантов ипотеки, когда у вас уже есть дом. Так что проведите свое исследование и выберите лучший, исходя из ваших целей.

Проверьте свои варианты ипотеки (30 августа 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Как получить ипотеку на дом, который у вас уже есть

Получение ипотеки на дом, который у вас уже есть, позволяет вам использовать (или занимать) свой собственный капитал без продажи.

Тип ипотеки, на которую вы имеете право, зависит от вашего кредитного рейтинга, отношения долга к доходу и других факторов.

Но если у вас хорошие финансы, вы, вероятно, можете выбрать любой из следующих вариантов:

Рефинансирование при обналичивании

Рефинансирование с выплатой наличных обычно включает подачу заявки на новую ипотеку для замены существующей ипотеки и заимствование денежных средств из собственного капитала в процессе.

В вашем случае вы не выплачиваете существующую ипотечную ссуду, поэтому большая часть ссуды или вся ссуда будет выплачена вам наличными.

Вы можете взять взаймы до 80% от стоимости вашего дома.

Рефинансирование включает в себя расходы на оценку дома и закрытие, которые могут составлять от 2% до 5% от остатка по кредиту.

Вы можете оплатить заключительные расходы из своего кармана, или ваш кредитор может пожелать покрыть их часть (в обмен на более высокую процентную ставку) или включить заключительные расходы в остаток вашего кредита.

Для рефинансирования с выплатой наличных обычно требуется кредитный рейтинг не ниже 620. Но более высокий балл (720 и выше) принесет вам более низкую ставку по ипотеке и поможет вам сэкономить на процентных расходах.

Подтвердите свое право на получение рефинансирования (30 августа 2021 г.)

Кредит под залог жилого фонда

Другой вариант — ссуда под залог собственного капитала. Как и в случае рефинансирования с выплатой наличных, сумма, которую вы можете занять, зависит от стоимости вашего дома. Это также будет зависеть от вашего кредитного рейтинга.

Домовладельцы обычно могут занимать до 80% капитала своего дома. Однако некоторые небольшие банки и кредитные союзы позволят вам вывести 100% вашего капитала.

Как только вы получите одобрение, вы получите единовременную выплату по назначению.

Ссуды под залог собственного капитала имеют более высокие ставки по сравнению с рефинансированием, но более низкие ставки по сравнению с кредитной картой. Поскольку это кредит в рассрочку, у вас также будет фиксированный ежемесячный платеж.

Многие кредиторы устанавливают свой минимальный кредитный рейтинг для ссуды под залог собственного капитала от 620 до 700.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Кредитная линия под залог собственного капитала аналогична ссуде под залог собственного капитала. Но вместо получения единовременной суммы наличными у вас есть доступ к кредитной линии, из которой вы можете занимать по мере необходимости.

Линии собственного капитала часто имеют период использования 10 лет, что означает, что вы можете занимать из кредитной линии и погашать ее так часто, как хотите, в течение этого периода времени.

После окончания периода розыгрыша обычно наступает срок погашения в 20 лет, когда вы не можете занять у HELOC и должны погасить любой непогашенный остаток с процентами.

HELOC — это тип возобновляемого счета, поэтому сумма займа определяет ваш ежемесячный платеж.

Какая ипотека лучше всего подходит для ваших целей?

Хотя у вас есть несколько вариантов получения ипотеки, когда у вас уже есть дом, правильный выбор ипотеки зависит от ваших конкретных целей.

Мне нужны наличные, чтобы купить другую недвижимость

Вы думаете о покупке дополнительной недвижимости, например, второго дома, загородного дома или инвестиционной собственности?

В любой ситуации вам, скорее всего, потребуются наличные для первоначального взноса и / или покрытия расходов.

Вы можете использовать собственные средства. Но если у вас мало наличных — или вы не хотите касаться личных сбережений, — либо рефинансирование наличными, либо кредитная линия под залог собственного капитала могут помочь вам купить другую недвижимость.

Преимущество использования возврата наличных для покупки другого дома заключается в том, что вы можете зафиксировать низкую фиксированную ставку. Но это требует, чтобы вы рефинансировали часть текущей стоимости вашего дома, чтобы у вас была большая сумма кредита и вы платили проценты в течение более длительного времени — вероятно, 30 лет.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) позволяет использовать только ту сумму денег, которая вам нужна. Вы также можете вернуть деньги, а затем повторно использовать кредитную линию. Это позволяет вам занимать — и платить проценты — только на ту сумму, которая вам действительно нужна.

С другой стороны, HELOC могут иметь более высокие процентные ставки, чем рефинансирование с обналичиванием денег, и ставка часто меняется, что оставляет вам меньше уверенности в отношении вашей будущей ставки и платежей.

Я хочу сделать ремонт или переоборудовать дом

Хотите отремонтировать или улучшить дом? Использование собственного капитала вашего дома с помощью жилищной ссуды или HELOC может предоставить средства, необходимые для улучшений.

Кредит под залог жилья — отличный вариант, если вам нужна точная сумма для одного проекта.

HELOC лучше подходит для завершения нескольких проектов в течение многих лет, поскольку вы можете постоянно использовать свой капитал.

Вы также можете использовать возврат наличных для ремонта дома, особенно если вы хотите получить самую низкую цену. Но, опять же, недостатком является то, что вам придется финансировать всю стоимость дома и платить проценты в течение 30 лет.

См. Это сравнение лучших ссуд на улучшение жилья для получения дополнительной информации.

Я собираюсь консолидировать долг

Домашний капитал также может помочь вам консолидировать долги под высокие проценты, такие как долги по кредитной карте или личные ссуды.

Обычно это делается с помощью рефинансирования с выплатой наличных. Вы используете свой собственный капитал, используете его для погашения существующих долгов, а затем эффективно выплачиваете их своему ипотечному кредитору по гораздо более низкой процентной ставке.

Это может быть очень разумным способом сэкономить на выплате процентов. Но эксперты предупреждают, что использование рефинансирования с выплатой наличных для консолидации долга также сопряжено с риском.

Помните, новый заем обеспечен под залог вашего дома. Поэтому, если вы восстанавливаете долги и не можете платить по кредиту, может возникнуть риск потери права выкупа.

Поговорите с кредитором о ваших вариантах ипотеки (30 августа 2021 г.)

У меня есть дом без ипотеки, и я хочу купить другой дом

Поймите, что залог вашего нынешнего дома не всегда необходим при покупке второго дома, загородного дома или инвестиционной собственности.

Скорее всего, у вас достаточно личных сбережений, чтобы купить новый дом, не затрагивая собственный капитал.

Прежде чем оформлять ипотечный кредит на уже имеющийся у вас дом, обратите внимание на ипотечные ссуды, которые позволяют вносить низкие первоначальные взносы.

Покупателям жилья следует учитывать:

Обычные кредиты

Если вы покупаете новый дом для использования в качестве основного места жительства, обычные ссуды позволяют получить финансирование с минимальным первоначальным взносом в размере 3%. И вам нужен только кредитный рейтинг 620 или выше, чтобы получить право.

Если вы останетесь в своем текущем доме на полный рабочий день и планируете использовать новую собственность в качестве дома для отдыха, вам понадобится минимум 10%.

А если вы покупаете недвижимость для сдачи в аренду или инвестиционную недвижимость, вам, как правило, потребуется 15-25% -ная скидка для обычной ссуды.Вам также понадобится немного более высокий кредитный рейтинг — 640 или выше.

Проверьте свое право на получение обычного кредита (30 августа 2021 г.)

VA кредиты Ссуды в размере

VA обычно являются лучшим вариантом для имеющих на это право ветеранов и военнослужащих. У них низкие ставки по ипотеке, нет ипотечной страховки и не требуется первоначальный взнос.

К сожалению, вы не можете купить загородный дом или инвестиционную недвижимость с помощью ссуды VA. Вы, должно быть, покупаете дом, в котором планируете проживать полный рабочий день.

Единственное исключение — покупка многоквартирной собственности (до 4 квартир). Вы можете жить в одной из квартир, а другие сдавать в аренду.

Вы можете использовать ссуду VA для покупки второго дома, но только если вы переезжаете.

Если второй дом становится вашим основным местом жительства, вы можете сдать в аренду свой прежний дом и использовать этот доход от аренды для выплаты ипотечного кредита на новый дом.

Проверьте право на получение кредита VA (30 августа 2021 г.)

Кредиты FHA Ссуды

FHA требуют минимум 3.5% вниз и кредитный рейтинг 580 для покупки дома.

Вы не можете использовать ссуду FHA для покупки загородного дома или инвестиционной собственности. Но вы можете использовать для покупки многоквартирной собственности (до 4 единиц), проживания в одной из квартир и аренды других.

Вы также можете использовать ссуду FHA на дом, в который вы планируете въехать. Однако будьте готовы объяснить своему кредитору, почему вы покидаете свой нынешний дом. Чтобы использовать FHA, вам необходимо переехать в дом, который больше подходит для вашей ситуации.Например, в вашем нынешнем доме две спальни, а вам нужно четыре. Или новый дом значительно ближе к работе. Если у вас нет уважительной причины, вы, вероятно, не сможете использовать FHA, если в настоящее время у вас есть удовлетворительный дом.

Основное преимущество финансирования FHA — гибкие правила кредитования. Обратной стороной является то, что эти ссуды сопровождаются дорогой ипотечной страховкой.

Итак, если у вас хороший кредитный рейтинг и по крайней мере на 3% ниже, мы рекомендуем сначала изучить обычную ипотеку.

Проверьте ваше право на получение кредита FHA (30 августа 2021 г.)

Процентные ставки на второй дом

Если вы используете деньги из своего капитала для покупки другого дома, убедитесь, что вы понимаете, как действуют процентные ставки для загородного дома, второго дома и инвестиционной собственности.

Поскольку это не ваше основное место жительства, вы можете рассчитывать на несколько более высокую ставку по ипотеке. Это повышение ставки защищает кредитора, потому что эти свойства имеют более высокий риск дефолта.

Ипотечные кредиторы знают, что в случае финансовых трудностей домовладельцы отдают предпочтение выплате ипотеки на свое основное жилье, а не на получение второго дома или инвестиционной собственности.

Но хотя вы заплатите более высокую ставку при покупке второго дома, поиск и сравнение ссуд могут помочь вам сэкономить.

Итак, покупаете ли вы еще один дом, получаете ли вы выплату наличных, ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала, убедитесь, что вы запрашиваете котировки процентных ставок как минимум у трех кредиторов.

Следует ли закладывать собственный дом?

Владение домом без ипотеки дает хороший запас прочности. Однако хорошая новость заключается в том, что вам не нужно продавать, чтобы получить доступ к своему капиталу.

Между рефинансированием с выплатой наличных, ссудой на покупку дома или кредитной линией собственного капитала домовладельцы могут извлекать наличные из своего капитала и использовать эти деньги для различных целей.

Убедитесь, что вы понимаете плюсы и минусы каждого типа финансирования, и выберите наиболее подходящий для вас, исходя из ваших конкретных целей.

Подтвердите новую ставку (30 августа 2021 г.)

6 главных вещей, которые нужно знать, прежде чем брать ссуду

Раскрытие информации для рекламодателей — Мы не представляем все компании или финансовые продукты, доступные на рынке.

Из-за того, что срочные сбережения не всегда доступны, а уровень долга растет, все больше и больше людей обращаются к личным займам для покрытия чрезвычайных ситуаций, оплаты медицинских счетов и консолидации долга по кредитным картам.

Получение кредита может стать важным финансовым решением, поэтому лучше сделать его разумным. Вот шесть важных вещей, которые нужно знать перед тем, как брать ссуду

1. Зачем нужны деньги (и есть ли лучший вариант)

Знание, почему вам нужно брать деньги в долг для начала, является наиболее важным фактором, который вы должны учитывать, прежде чем брать ссуду. Заимствование денег — это большой финансовый шаг, и он может помочь или навредить вам — в зависимости от того, как вы с этим справитесь.

Самая крупная ссуда, которую вы когда-либо брали, — это ипотека. Если вы можете позволить себе значительный первоначальный взнос, а дом находится в пределах (или ниже) ваших средств, это может означать, что получение кредита того стоит.

А как насчет личных займов?

По данным Finder, 47% опрошенных потребителей взяли личную ссуду для покрытия счетов или чрезвычайных ситуаций. Занимать деньги для оплаты таких вещей, как медицинские счета, затопленный подвал или помятый автомобиль, никогда не идеален, поэтому я всегда рекомендую сначала накопить чрезвычайные сбережения.

При этом около 69% американцев даже не накопили 1000 долларов на случай чрезвычайных ситуаций (CNBC) — поэтому я понимаю, почему это может быть необходимостью (хотя это более глубокая проблема, которую нужно решать). Итак, если вам необходимо занять деньги на случай чрезвычайной ситуации, убедитесь, что вы выполнили четыре оставшихся ниже шага.

Наиболее значительная часть опрошенных Finder показала, что брали личный заем на покупку автомобиля (31%). Многие люди не обращают внимания на автокредиты специально (и часто через самих дилеров).Но личный заем может стать хорошим решением, если вы все сделаете правильно.

Если вам нужны деньги не только в чрезвычайной ситуации, и вы можете подождать несколько месяцев (или дольше), сделайте это. Я настоятельно рекомендую вам использовать такой инструмент, как PocketSmith , который поможет вам разбить необходимые общие затраты на более мелкие ежемесячные порции. Затем запланируйте этот более значительный расход. Это более разумный с финансовой точки зрения способ сэкономить деньги на то, что вам нужно.

2. Все варианты ссуды, в том числе где получить ссуду

В зависимости от того, какой вид кредита вам нужен, в вашем распоряжении будет несколько вариантов.Самый быстрый и простой способ получить личную ссуду — это обратиться в банк, с которым у вас уже есть отношения. Сидя с человеком и просматривая заявку на ссуду, они часто могут одобрить вас на месте. Кроме того, ваш кредит будет в том же банке, что делает управление платежом более удобным.

Но чтобы действительно сэкономить, я бы посоветовал вам делать покупки в Интернете. В Интернете есть много мест, которые сейчас предлагают отличные предложения по личным займам. Двое из моих любимых сейчас — Фиона и Надежный.

Fiona дает вам доступ к низким ставкам для рефинансирования студенческих ссуд. У них есть простая форма, которую вы заполняете. Он спрашивает, сколько вам нужно, для чего это вам нужно, каков ваш кредитный рейтинг и ваши контактные данные. Оттуда Фиона выведет для вас список предложений от нескольких кредиторов, чтобы вы могли выбрать лучшее предложение для вашей ситуации. Фиона зарабатывает деньги, направляя вас к кредиторам, а кредиторы конкурируют за ваш бизнес. Таким образом, вы получите одни из лучших возможных ставок по кредиту.

Credible работает аналогичным образом. Credible позволяет объединять как федеральные, так и частные студенческие ссуды, а также ссуды с соавтором (чего не делают многие подобные услуги). Кроме того, Credible предлагает личные ссуды, рефинансирование ипотеки, и они даже помогут вам сравнить кредитные карты. Итак, пока вы сокращаете остаток средств на студенческих ссудах, у Credible есть и другие способы улучшить ваши финансы.

3. Сколько вы можете позволить себе занять (и выплатить)

Теперь, когда вы определили, зачем вам нужны деньги и что получение ссуды отвечает вашим финансовым интересам, вам нужно подумать о том, сколько вы реально можете себе позволить (и выплатить).

Слово «« предоставить »сложно. Тот факт, что вы можете покрыть ежемесячный платеж, не означает, что вы действительно можете позволить себе ссуду. Фактически, недавнее исследование Гарварда показало, что почти 40 миллионов американцев живут в доме, который им не по карману.

Машины похожи. Исследование Bankrate показало, что большинство семей больше не могут позволить себе приобрести в среднем новую машину, в то время как исследование AAA показало, что 64 миллиона водителей не смогли бы потратить всего лишь 500 или 600 долларов на ремонт автомобиля.

Я не делюсь с вами этой статистикой, чтобы отпугнуть вас от взятия ссуды, но я призываю вас переосмыслить свое мнение о слове позволить себе .

Первый шаг здесь — игнорировать на мгновение годовую процентную ставку ссуды. Обычно это первое, что кредитор пытается вам продать. И это правильно — это стандартный способ быстро и легко сравнивать ссуды.

Но что еще более важно, чем годовая процентная ставка, так это общая стоимость, которую вы заплатите за ссуду, иногда называемую TAR (общая сумма, подлежащая погашению).Это сумма, которую вы заимствуете, плюс проценты, которые вы в конечном итоге должны выплатить в течение срока кредита.

Причина, по которой это важно, заключается в том, что APR может вас обмануть. Приведу вам пример. Допустим, вы хотите занять 10 000 долларов, и у вас есть два варианта:

.

• Вариант A: 10 000 долларов США под 5,00% годовых в течение пяти лет (ежемесячный платеж: 188,71 доллара США).
• Вариант B: 10 000 долларов США под 6,00% годовых в течение трех лет (ежемесячный платеж: 304,22 доллара США).

Какое финансовое решение лучше? Вариант А дает вам как более низкую годовую ставку, так и более низкий ежемесячный платеж, но вариант Б на самом деле является более выгодной сделкой.Вот как выглядят наши результаты при использовании калькулятора амортизации:

Вариант A:

Вариант B:

Как видите, вариант A стоит 11 322,74 доллара, а вариант B — всего 10 951,88 доллара, то есть экономия составляет 370,86 доллара. Эта сумма может показаться небольшой, но по мере увеличения суммы вашей ссуды и увеличения срока действия этих типов пробелы продолжают увеличиваться.

Итак, когда вы думаете о том, что вы можете себе позволить, подумайте о ежемесячном платеже, но самое главное — подумайте об общей сумме, которую вы в конечном итоге должны выплатить.

4. Ваш кредитный рейтинг (и кредитная история)

Теперь, когда вы знаете, что вы действительно можете позволить себе взять и выплатить, пришло время выяснить, на какой тип ссуды и по какой ставке вы можете претендовать. Введите кредитный рейтинг.

Ваш кредитный рейтинг и кредитная история являются основой вашего финансового благополучия. Без кредита — особенно хорошего кредита — вы можете попрощаться с низкими ставками, низкими выплатами и общими сбережениями.

Меня особенно шокировало то, что 45% студентов не знают свой кредитный рейтинг.В большинстве случаев студент колледжа находится в самом начале своей кредитной истории, поэтому я думаю, что это самое важное время для того, чтобы установить уровень и узнать, на каком уровне вы стоите. Но это не только студенты колледжей. MoneyTips обнаружили, что 30% опрошенного ими населения также не знают свой кредитный рейтинг.

Дело в том, что вам нужно знать свой кредитный рейтинг и свою кредитную историю. Хорошая новость в том, что это легко сделать. Для простоты я рекомендую использовать бесплатные инструменты, такие как Credit Sesame и Credit Karma .Но как потребитель вы имеете право ежегодно получать бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого из трех кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion).

MU30 даже построил инструмент оценки кредитного рейтинга, чтобы вы могли оценить, какой должна быть ваша оценка.

Что лучше: покупка дома за наличные или получение ипотеки?

Если вы хотите купить новый дом и думаете о том, чтобы заплатить за него наличными вместо получения ипотеки, возможно, вам стоит дважды подумать, прежде чем достать чековую книжку.Оплата наличными может подвергнуть вас риску, о котором вы не учли, а получение ипотеки может оказаться более выгодным, чем вы думаете.

Вам могут понадобиться деньги на случай чрезвычайной ситуации

Если вы потратите деньги на покупку дома, это может стать проблемой в случае возникновения чрезвычайной ситуации. Быстро продать дом намного сложнее, чем вывести деньги из других инвестиций, таких как паевые инвестиционные фонды или облигации. Также нет гарантии, что вы сможете продать дом за то, что вам нужно — или вообще, в зависимости от силы или слабости рынка жилья в вашем районе.Кроме того, время, необходимое для завершения продажи дома, может быть длительным, что делает его плохим вариантом для удовлетворения неотложных потребностей в чрезвычайной ситуации. Также следует учитывать эмоциональный аспект. Большинство людей, вероятно, сочли бы продажу своего дома крайней мерой или худшим сценарием, даже в случае чрезвычайной ситуации. Может быть проще продать другие инвестиции, к которым вы не так эмоционально привязаны.

В некоторых случаях вы можете использовать свой собственный капитал для получения ссуды. Однако, если вы находитесь в тяжелом финансовом положении — например, после потери работы или неудачи в бизнесе — банки могут быть менее склонны ссужать вам деньги.Эти препятствия было бы намного легче преодолеть, если бы вместо того, чтобы полностью оплачивать дом наличными, вы внесли значительный первоначальный взнос и вложили остаток своих денег в активы, которые легче конвертировать в наличные.

Есть лучшие способы использовать свои наличные

Ипотечное финансирование также предлагает налоговые льготы, которые могут минимизировать общую стоимость заимствования. Проценты, уплаченные по ипотеке для вашего основного и / или дополнительного места жительства, подлежат вычету из налогооблагаемой базы в размере до 750 000 долларов (375 000 долларов при раздельной регистрации в браке). ¹

После учета экономии от вычета процентов по ипотеке процентная ставка до налогообложения в размере 3,75% снижается до 2,36% после уплаты налогов (при условии, что максимальная ставка федерального подоходного налога на 2018 год составляла 37%).

Стоит упомянуть одно предостережение: если вы не получите ипотечный кредит во время покупки дома или в течение 90 дней после него, вы не сможете вычесть проценты по ипотеке, если вы не используете деньги на улучшение вашего дома. Если вы думаете, что когда-нибудь захотите получить ипотеку, вам следует принять это решение раньше, чем позже.

Если вы все же решите взять ипотечный кредит, вы можете использовать оставшуюся часть своих денежных средств для других инвестиций, чтобы увеличить свой общий портфель. Например, предположим, что вместо того, чтобы платить 100% наличными за дом, вы вкладываете 20%, получаете ипотеку для финансирования покупки дома и инвестируете остаток денежных средств в диверсифицированный портфель, который в среднем составляет не менее 4–5%. возвращение. Доходы от ваших инвестиций могут компенсировать стоимость ипотечной задолженности и предложить потенциал для дополнительного роста.

Тем временем, выплачивая ипотечный долг, вы наращиваете капитал в своем доме.Этот капитал становится активом, который вы можете обменять на наличные, пока он остается положительным. Вы можете рассчитать свой капитал, вычтя остаток по ссуде из стоимости вашего дома. Если вы получите отрицательное число, дом будет стоить меньше, чем вы должны. Однако, если предположить, что ваш дом стоит больше, чем вы должны, эта разница (собственный капитал) — это стоимость, которую вы получите, если продадите свой дом. Если вы заинтересованы в покупке нового дома, вы можете использовать капитал в своем текущем доме для финансирования этой покупки, что позволит вам брать меньше займов.Или, если вам когда-нибудь понадобятся наличные, вы можете занять под залог собственного капитала вашего дома с помощью ссуды под залог собственного капитала.

Купить по минимуму и продать по максимуму

Инвестирование с использованием заемных средств — например, посредством ипотеки — может повысить потенциальную прибыль. Например, если вы приобрели дом за 1,25 миллиона долларов с первоначальным взносом в 250 000 долларов, а пять лет спустя недвижимость стоит 1,5 миллиона долларов, вы получите прибыль в размере 250 000 долларов, за вычетом процентов и других сборов. Конечно, кредитное плечо, предлагаемое жилищной ипотекой, наиболее эффективно, когда ожидается рост цен.

В этом случае следует отметить, что рынок жилья в США действительно кажется очень привлекательным по сравнению с другими инвестициями в течение длительного периода времени. В экономике, которая, как мы полагаем, сохранит умеренный рост и относительно низкие темпы инфляции и процентных ставок, дом является привлекательным активом.

Испытайте верхнюю сторону долга

Потенциальный потенциал роста, связанный с получением ипотеки, показывает, что долг не всегда является плохим. При правильном использовании он может помочь вам получить доход и увеличить ваш общий капитал.Кроме того, ипотека также является одним из самых недорогих видов долгов. Процентные ставки низкие, а федеральные налоговые льготы и налоговые льготы штата позволяют вам платить еще меньше после вычета по ипотеке. Вместо того, чтобы вкладывать все свои деньги в покупку дома, вы можете разумно инвестировать их в долгосрочные диверсифицированные активы; а в случае возникновения чрезвычайной ситуации вам будет проще получить доступ к наличным деньгам, если они не привязаны к вашему дому. Есть также преимущества использования хороших инвестиций путем заимствования для покупки дома, стоимость которого может подорожать.Немного предусмотрительно и тщательно спланировав, вы можете использовать ипотечное финансирование, чтобы превратить покупку большого актива в возможность улучшить свое финансовое положение в целом.

¹ «Закон о сокращении налогов и рабочих местах», IRS.gov

Как подать заявку на ипотеку

3. Выясните, какой срок кредита подходит вам

Когда вы занимаетесь деньгами для покупки дома, вы можете обычно выбирают выплату в течение 30, 20 или 15 лет. Некоторые кредиторы также предлагают другие условия погашения ипотеки (например, вы можете получить ипотеку на 10 лет).

Если вы можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, вы можете заплатить за получение ссуды на более короткий срок, потому что это обычно приводит к более низкой процентной ставке по ипотеке. Вы также можете увидеть, имеет ли смысл ипотека с регулируемой процентной ставкой, исходя из ставок и ваших планов оставаться в своем доме. С ипотекой с регулируемой процентной ставкой вам гарантируется только начальная процентная ставка на заранее установленный период времени, после чего она может повышаться или понижаться, поэтому такой путь сопряжен с риском.

4.Соберите документы

При подаче заявления на ипотеку вам необходимо предоставить кредитору конкретную информацию о ваших доходах и активах. Прежде чем подавать заявление, соберите следующие документы:

• Ваша последняя налоговая декларация
• Корешки заработной платы за два месяца
• Выписки с банковского счета за два месяца
• Письмо от вашего работодателя, подтверждающее, что вы являетесь сотрудником с хорошей репутацией

Это все предметы, которые, вероятно, понадобятся вашему кредитору, чтобы определить, одобрен ли вы для получения ипотеки.

5. Подать заявку у разных кредиторов

Различные ипотечные кредиторы устанавливают свои собственные ставки на основе факторов, упомянутых выше — кредитный рейтинг, отношение долга к доходу, прибыль и средства, доступные для первоначального взноса. Вот почему рекомендуется заполнить несколько ипотечных заявок. Чем больше предложений вы получите, тем легче будет сравнить ваш выбор и заключить лучшую сделку по жилищному кредиту.

Тем не менее, неплохо было бы поискать ипотечный кредит в течение того же 14-дневного периода.Всякий раз, когда кредитор запрашивает ваш кредитный отчет, это считается серьезным запросом в вашей записи. Слишком много сложных запросов может повредить вашему кредитному рейтингу, но если вы подадите заявку на получение нескольких ипотечных кредитов в течение 14 дней, все эти заявки будут считаться одним запросом.

6. Выберите подходящее предложение

После того, как вы заполнили эти заявки на ипотеку и получили ответ от кредиторов, вам необходимо решить, с каким кредитором работать. Сравнивая свой выбор, не выбирайте автоматически кредитора, который предлагает самую низкую процентную ставку.Также обратите внимание на стоимость закрытия. Затраты на закрытие — это сборы, которые вы заплатите за оформление ипотечного кредита, и они могут варьироваться в зависимости от кредитора. Может случиться так, что один кредитор предлагает более низкую процентную ставку по вашей ипотеке, но гораздо более высокие затраты на закрытие сделки, чем другой.

7. Оставайтесь на связи со своим кредитором и отвечайте, когда это необходимо.

После того, как вы решите принять предложение об ипотеке, для закрытия этого кредита могут потребоваться недели. Это потому, что ваш кредитор должен будет обработать ваше заявление и проверить вашу финансовую информацию с помощью процесса, известного как андеррайтинг.Обязательно оставайтесь на связи со своим кредитором, чтобы убедиться, что дела идут полным ходом, и будьте готовы предоставить дополнительную документацию по мере необходимости. Например, если вы работаете не по найму, вам может потребоваться предпринять дополнительные меры для подтверждения дохода. Дополнительную информацию по этой теме см. В нашем руководстве по ипотеке для индивидуальных предпринимателей.

8. Безопасное страхование домовладельцев

Ипотечные кредиторы обычно требуют подтверждение наличия страховки домовладельцев для закрытия вашего кредита. Так же, как важно присмотреться к жилищному кредиту, неплохо также поискать страховку, чтобы узнать, на какие ставки страховых взносов вы имеете право.

9. Подготовка к закрытию

Как только ваш кредитор будет готов окончательно оформить ваш кредит, вам будет предоставлен заключительный пакет с кредитными документами. Обязательно внимательно ознакомьтесь с этой информацией, так как в ней будут изложены условия вашего кредита и указаны платежи и расходы, за которые вы будете нести ответственность.