Разное

Как лучше досрочно погашать ипотеку: как выгодно рассчитаться с банком

13.12.1980

Содержание

Выгодно ли досрочно погашать ипотечный кредит?

При выборе ежемесячной суммы выплаты кредита необходимо учитывать свой доход. Обычно данная сумма не должна превышать 40% от общего дохода, а остальные 60% приходятся на оплату остальных нужд (оплата коммунальных услуг, обучение, питание и т.д.), но несмотря на это, многие заёмщики пытаются как можно быстрее погасить весь долг и поэтому оплачивают куда большую сумму, ведь в таком случае значительно сокращается сумма переплаты за кредит. Выгодно ли досрочно погашать ипотечный кредит? Стоит ли урезать семейный бюджет ради быстрейшего погашения кредита?

Обычно люди руководствуются тем, что в итоге они переплатят большую сумму и поэтому пытаются погасить долг как можно быстрее. Грубо говоря, за весь период ипотеки заёмщик заплатит в два раза больше стоимости квартиры.

Так как же лучше действовать? Выгодно ли досрочно погашать ипотеку? Какую тактику лучше предпринять?

Сперва необходимо грамотно рассчитать все свои доходы и расходы, и определить, насколько оплата ежемесячных платежей влияет на семейный бюджет.

Если заёмщик может спокойно увеличить размер ежемесячных выплат, то в итоге он уменьшит общую сумму и быстрее избавиться от обязанностей перед банком. Но с другой стороны, некоторые люди просто не могут потянуть кредит, и обращаются к банку с просьбой уменьшить ежемесячный платёж. В таком случае срок выплаты кредита увеличится и, соответственно общая сумма станет большей.

Кроме этого важным фактором является психология заёмщика. Многие молодые люди пытаются досрочно оплатить кредит. Они считают, что нужно рассчитаться с долгами и тогда можно уже будет вкладывать средства во вклады в банках, тратить на ремонт, покупку автомобиля и т.д. Этими людьми двигают амбиции и перспективы на работе. Они верят в светлое будущее и то, что их доходы со временем будут увеличиваться. Некоторые после расчета процентов по вкладу, вкладывают сбережения во вклады в банках, а затем получают рассчитанную по вкладу сумму и погашают ей ранее взятый кредит.

расчет процентов по вкладу

Из этого можно сделать вывод, что кредит – это заём на покупку недвижимости, и его выплата не должна являться смыслом всей жизни. Если его досрочное погашение не сильно влияет на семейный бюджет, то стоит принимать такую тактику. А если заёмщик отдаёт последние деньги на выплату кредита, то не стоит спешить, можно подождать, когда настанут более хорошие времена.

В данной статье изложены все плюсы и минусы досрочного погашения ипотечного кредита, но какой вариант лучше каждый выбирает индивидуально.

Рассчитаться раньше срока: как выгоднее погасить ипотеку

Разбираемся с экспертами о том, что такое досрочное и частичное досрочное погашение ипотеки и как правильно рассчитываться с банком

По данным Центробанка, средний срок выданных ипотечных кредитов в текущем году составляет 20 лет. При этом обычно кредиты закрывают за семь-десять лет.

Досрочное погашение ипотеки выгодно заемщикам, так как оно позволяет быстрее снять обременение с недвижимости и снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет, рассказал «Расцветай.Онлайн» управляющий директор «Миэль» Александр Москатов.

Когда выгодно погашать кредит досрочно

Наиболее выгодно погашать ипотечный кредит на ранних сроках кредитования, считает руководитель Службы ипотечного кредитования «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина. Ввиду того, что платеж состоит из уплаты основного долга и процентов, на ранних сроках кредита большая часть платежа идет на уплату процентов, а основной долг уменьшается медленно. 

«Частичное досрочное погашение ведет к уменьшению основного долга и, соответственно, к уменьшению процентов, которые большей своей частью уплачиваются в первые годы пользования кредитом», — отметила Векшина.

Управляющий директор компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE) Надежда Коркка считает, что досрочно погашать ипотеку выгодно в любом случае и вне зависимости от выбранной стратегии, так как это позволит сэкономить средства. 

Варианты досрочного погашения

Существует несколько вариантов досрочного погашения ипотеки: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или совмещать две эти схемы. Как отметила Коркка, выбор конкретной стратегии зависит от цели, поставленной заемщиком: обеспечить комфортный размер ежемесячного платежа или сократить срок.

  • Сокращение срока ипотеки

Уменьшение срока ипотечного кредита подходит для тех, кто хочет сократить продолжительность и итоговый размер кредита при неизменном платеже. Такой метод позволяет быстрее закрыть обязательства по кредиту и минимизировать переплату по процентам.

Как рассказал управляющий директор «Миэль» Александр Москатов, такой вариант досрочного погашения подходит тем заемщикам, которые уверены в своем финансовом положении и в том, что у них не возникнет проблем с внесением ипотечных платежей до окончания срока действия кредитного договора.

Коркка из компании «Метриум» назвала сокращение срока ипотеки самым оптимальным выбором для досрочного погашения кредита. «В этом случае снижается сумма, направляемая на выплату процентов и, соответственно, итоговая переплата», — рассказала Коркка.

  • Уменьшение платежей по ипотеке
Если заемщик выбирает уменьшение суммы обязательного платежа, график расчета пересматривается и предоставляется новая схема расчета. Теперь большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг. При уменьшении размера ежемесячного платежа срок кредита остается прежним, однако это позволяет облегчить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Векшина из «Инком-Недвижимость» рассказала, что при выборе уменьшения ежемесячного платежа заемщик экономит на переплате в сравнении с тем случаем, если бы он не производил частичного досрочного погашения. 

«Экономия происходит за счет уменьшения основного долга. Соответственно, уменьшаются и проценты, начисляемые на остаток долга», — отметила Векшина.

Такой метод подходит заемщикам, которые не очень уверены в своем финансовом положении, подчеркивает Москатов из «Миэль».

«Уменьшение размера обязательного ежемесячного платежа поможет им чувствовать уверенность, что они смогут своевременно обслуживать ипотечный кредит», — рассказал Москатов.

Он добавил, что у заемщика при выборе уменьшения платежей по ипотеке также будет возможность продолжить выплачивать кредит досрочно, внося обязательные платежи, размер которых будет превышать минимальный.

  • Комбинированный вариант
Эти два способа можно совместить, выбрав уменьшение платежа, но при этом продолжать каждый месяц вносить прежнюю сумму, или превышающую ее. На счету у заемщика ежемесячно будет оставаться сумма, составляющая разницу между новым и прежним платежом. 

Вешкина из «Инком-Недвижимость» отмечает, что в таком случае возможны два варианта развития событий. У заемщика появляется возможность каждый месяц частично погашать оставшийся долг за счет этой суммы, но в таком случае придется каждый месяц писать заявления в банк — без необходимого документа кредитная организация не будет «списывать» лишние деньги.

«Можно накопить на счете более внушительную сумму и через определенное время использовать ее для частичного досрочного погашения. Этот способ хорош еще и тем, что при изменении финансового положения заемщика у него будет резервный вариант — платить сумму уменьшенного платежа», — рассказала Векшина.

Москатов из компании «Миэль» утверждает, что при комбинированном варианте досрочного погашения ипотеки заемщик закроет кредит раньше, поскольку остаток долга будет сокращаться быстрее.
 
«Заемщик заплатит примерно столько же процентов, сколько при уменьшении срока, но будет чувствовать себя более спокойно, если в какой-то месяц поймет, что не может внести сумму, превышающую свой обязательный платеж», — сообщил Москатов. 

Учитывая то, что многие ипотечные кредиты берут на срок от 10 до 30 лет, такой гибкий метод выгоден для многих семей. 

Условия досрочного погашения

Для полного или частичного погашения ипотеки необходимо обязательно уведомить банк: написать заявление в офисе или подать заявку через онлайн-банкинг. Коркка из «Метриума» обращает внимание на то, что во втором случае нужно быть внимательным, так как некоторые кредитные организации дают возможность дистанционно оформить только уменьшение суммы, а для сокращения срока потребуется посетить отделение.

Этот момент важно учитывать, так как без необходимого заявления перечисленная сумма просто поступает на кредитный счет, с которого ежемесячные платежи будут списываться по графику — в таком случае переплата по кредиту не уменьшится. 

Векшина из «Инком-Недвижимости» отмечает, что в заявлении должна быть указана сумма досрочного погашения, дата, а также выбор заемщика — сокращение срока кредитования или ежемесячного платежа. 

«В разных банках срок, когда заемщик обязан подать заявление, также различается, он может составлять от 3 до 30 дней до предполагаемой даты погашения», — подчеркнула Векшина.

Также есть различия по датам досрочного погашения. В некоторых банках операцию можно провести в любую дату по выбору заемщика, некоторые кредитные организации требуют погашение только в дату основного платежа.

Как платить

При досрочном погашении ипотеки также необходимо учитывать дату внесения средств. Если деньги, направленные на частичное досрочное погашение кредита, вносят в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение тела кредита. В том случае, если деньги внесут несколькими днями позже, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита.

В таком случае заемщику необходимо подать в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит. Если займ планируется погасить полностью, то банк рассчитывает необходимую для этого сумму вместе с процентами на дату погашения. Заемщик размещает средства на счете, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает кредит. Как правило это происходит в дату очередного ежемесячного платежа.

Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?

Принято считать, что максимальный объем кредита для работающего человека – это 40% от его дохода. Если 60% дохода остаются заемщику и его семье, то на эти деньги можно вполне комфортно существовать. Но, все-таки, многие стараются как можно быстрее расплатиться с ипотекой и тратят на это немалые суммы из семейного бюджета. Выгодно или это? Или заемщик, исповедующий подобную стратегию, теряет больше, чем приобретает?

Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?

Основная причина, по которой люди стараются побыстрее расплатиться с банком – огромная переплата по процентам. Любой специалист скажет, что ипотека на 20 лет означает, что за квартиру вы заплатите в два раза больше, чем она стоит (это, конечно, если не учитывать такие параметры, как инфляция и курсовая стоимость). Банковские специалисты рассказывают, что их клиенты нередко попросту впадают в ступор, когда видят расчеты, в которых указаны конкретные цифры. Если же они решаются взять ипотечный кредит, то нередко делают все возможное, лишь бы выплатить долг досрочно. Подавляющее большинство российских банков предлагает своим заемщикам классическую
аннуитетную схемупогашения долга
, при которой деньги возвращаются ежемесячно равными платежами. Ее особенность такова, что первые годы приходится, в основном, платить по процентам, а основанная сумма, т. н. тело кредита, уменьшается довольно медленно. Лишь ближе к середине срока доли средств, идущих на выплаты по процентам и на погашение самого кредита, могут сравняться. Есть и другие варианты, например, Сбербанк России предусматривает возможность дифференцированныхплатежей. Также именно Сбербанк допускает досрочное погашение кредита без штрафов, комиссий, ограничений по сумме и т. д. Но и здесь не все так просто: например, получить кредит вы сможете лишь в том случае, если сможете официально подтвердить доход. Если со справкой о доходе все в порядке, то, возможно, переплата окажется меньше. Многие заемщики признаются, что возможность заранее погасить ипотечный кредит без каких-либо штрафов – важная информация, на которую они ориентируются, когда решают, в каком банке будут брать ипотеку.

Почему банкам не выгодно досрочное погашение ипотеки?

С другой стороны, банкам досрочное погашение кредитов, в т. ч. ипотечных, не очень выгодно, ведь они лишаются стабильного притока финансовых средств. Выдавай деньги взаймы, банк рассчитывает на протяжении определенного срока получать доход, следовательно, заранее возвращенный кредит – это недополученные кредитной организацией деньги. Более того, расходы на рекламу и т. д., она несет сейчас, а доход получит только после того, как заемщик с ней рассчитается, т. е. через несколько лет. Если ипотечный кредит погашен раньше, чем это указано в договоре, значит, по процентам уплачено меньше – то есть, банк не получил часть ожидаемого дохода. Была бы возможность – банки наверняка просто запретили бы саму возможность долгосрочного погашения, однако конкуренция толкает их к тому, чтобы не только терпеть существование подобной услуги, но и порой прибегать к ней, чтобы переманить клиентов. Однако во многих случаях можно столкнуться с различными способами регулирования: ограничением на минимальный размер досрочного взноса (чтобы заемщику было сложнее собрать нужную сумму), длительным мораторием (досрочное погашение допускается только по прошествию какого-то времени), усложнением процедуры (требуется дополнительное оформление) и т. д. В результате, банк частично компенсирует свои потери за счет того, что заемщику с каждым годом все сложнее становится опережать график. По мнению экспертов, банки стараются рассчитывать ограничения таким образом, чтобы обеспечить себе стабильный доход хотя бы в течение пяти лет, а для того, чтобы стимулировать потенциальных клиентов, даже готовы немного снизить процентную ставку. Ряд кредитных организацией требует, чтобы заявка о досрочной выплате подавалась заранее, за несколько дней и даже недель, причем в некоторых случаях даже требуется получить отдельное разрешение. Бывает и так, что клиент запланировал внести дополнительный платеж, уведомил об этом банк, но по каким-либо причинам не смог, в итоге, заплатить указанную сумму. Некоторые банки в этом случае допускают возможность оштрафовать заемщика.

Какая тактика выгоднее для досрочного погашения ипотеки?

Таким образом, недостаточно просто иметь свободные средства, нужен еще и точный экономический расчет, помогающий определить, что же выгоднее: продолжать платить по графику или, не обращая внимания на штрафы, взять да и отделаться от кредита или хотя бы от его части досрочно. Любой заранее внесенный платеж приводит к тому, что график выплат полностью пересматривается. Разные кредитные организации могут поступить совершенно разными способами: одни сокращают общий срок выплат, другие просто пересматривают размер ежемесячного аннуитетного платежа с учетом дополнительно внесенных средств. Хорошо, если банк предлагает заемщику самостоятельно выбрать тот вариант, который кажется ему более подходящим – такое, к счастью, тоже случается. Калькуляторы, размещенные на страницах банковских сайтах, обычно не позволяют пересчитать свой долг с учетом дополнительных платежей. Хорошо, если вы владеете бухгалтерскими программами или хотя бы Microsoft Excel, в которой можно произвести калькуляцию. Эксперты утверждают, что выгоднее сокращать срок, чем размер платежа, так как ускоренное погашение тела кредита позволяет быстрее избавиться не только от выплат процентов, но и от уплаты по всему кредиту полностью. Таким образом, если начать вносить дополнительные суммы на счет банка и выбрать при этом уменьшение срока кредита, можно неплохо выгадать. Вы не только быстрее выплачиваете долг, но и экономите средства, которые в будущем были бы потрачены на то, чтобы рассчитаться с кредитной организацией. С другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы, главным из которых является заметное снижение нагрузки на семейный бюджет. Тем, кто платит по кредиту с серьезным напряжением собственных сил и финансовых возможностей, этот вариант может оказаться более выгоден, тем более, что он позволяет отдохнуть и восстановить психологический комфорт. Правда. нужно еще раз напомнить: в большинстве случаев выбор между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа делает не заемщик, а банк. Если ставка ипотечного кредита не очень высока, то, может быть, стоит задуматься: а нужно ли торопиться с досрочным погашением? Ведь может случиться так, что, потратив средства на досрочный платеж, вскоре заемщик столкнется с необходимостью брать потребительский кредит или заем на обучение, а ставки по ним, как правило, заметно выше, чем по ипотеке. В этом случае лучше не обгонять график и более рационально планировать свои расходы.

Спешка определяется психологией

Многие молодые перспективные работники предпочитают брать кредиты с минимальными мораториями. По мнению специалистов, это объясняется тем, что они уверены в собственной карьере и предполагают, что их зхаработаная плата будет постоянно расти, что, в свою очередь, приводит к нежеланию обременять себя долгосрочными кредитами. Альтернативный вариант – взять деньги взаймы на более длительный срок и с большим мораторием, но при этом предпочесть кредит с низкой ставкой, чтобы платить каждый месяц не так много. Какое из этих решений выгоднее? На самом деле, выбор между ними определяется личными особенностями клиента, его привычками. Многое определяется психологией. Например, заемщики часто откровенно сообщают, что для них ситуация, когда квартира находится в залоге, кредит все еще не выплачен, а ситуация в стране и мире резко меняется, может оказаться серьезным прессингом. Чтобы не доводить себя до стресса, не бояться завтрашнего дня, они предпочитают напрячься уже сегодня и побыстрее выплатить то, что задолжали банку, идя при этом на непредусмотренные траты. Хорошо, когда заемщик и члены его семьи в процессе погашения кредита могут поменять работу и получить более высокую зарплату. Известны случаи, когда именно в таких ситуациях удавалось сэкономить десятки тысяч долларов – и это даже с учетом штрафов. Конечно, в чем-то придется себе отказывать, но это не значит, что досрочное погашение кредита может довести людей до откровенного нищенства. Вопрос, как обычно, заключается в умении оптимизировать расходы. Хорошо, если в это время колебания курсов валют будут выгодны для тех, кто старается побыстрее расплатиться с банков – это небольшое, но приятное подспорье. Зато чувство свободы, которое наступает после того, как сделан последний платеж, мало с чем сравнится! Разумеется, те, кто брал кредиты несколько лет назад, когда цены на недвижимость были заметно ниже, находятся сегодня в более выгодном положении, чем люди, берущие кредиты сегодня. Банковские специалисты подтверждают, что среди досрочно выплаченных займов преобладают именно те, что брались в прошлом, т. е. ситуации, когда человек заключил с банком договор в прошлом году на 15-20 лет, а сегодня пришел и полностью расплатился, являются крайне редким исключением

Ипотека вместо нормальной жизни

Если говорить о заемщиках, взявших кредит в 2006 году и позже, уже после резкого подорожания квартир, то им зачастую попросту не под силу выкроить свободные средства на досрочное погашение: ежемесячные платежи и так велики. Допустим, человек в 2006 году в возрасте 27 лет взял ипотеку на 20 лет. У этого заемщика есть выбор, тратить свободные средства на досрочное погашение кредита (за год-два расплатиться досрочно он не сумеет – ему придется ограничивать себя во всем в течение пяти-восьми лет) или вкладывать в покупку машины, земли, строительство дома. Выбрав первый вариант, этот заемщик избавится от обязательств по ипотеке годам к 40, а не к 47, сэкономит на процентах и станет собственником необремененной квартиры. Во втором случае человек в течение всех этих лет сможет жить в собственной (хотя и находящейся в залоге) квартире в свое удовольствие и станет обладателем собственного участка с загородным домом. В такой ситуации досрочный возврат кредита «съест» больше активов, и это разумное решение, только если необходимо срочно снять обременение с квартиры. К тому же инфляция в течение нескольких лет и так уменьшит обязательный платеж: «сегодняшние» деньги дороже, чем «завтрашние». Когда ограничиваешь себя в очень многом (а затянуть пояс потуже придется на длительный срок) и свободные средства относишь в банк, все удовольствия и сама жизнь откладываются на несколько лет. Даже если доходы увеличиваются, но деньги уходят в банк, а не тратятся на себя, пропадают стимулы зарабатывать больше. Не имеет значения, сколько ты сэкономишь через десять лет, если в этом году не на что съездить в отпуск. Конечно, надо находить рациональное сочетание расходов на жизнь и досрочное погашение ипотеки. И. Пустошило подчеркивает: «Естественно, мы досрочно платим так, чтобы оставалось на нормальную жизнь и хороший отдых». Если приходится выбирать между досрочным погашением ипотеки и возможностью завести семью или родить ребенка – конечно, экономия на процентах уже не имеет значения. Кредит – всего лишь средство для покупки квартиры, а ускоренная выплата долга не может стать целью и смыслом жизни. Внося досрочные платежи, заемщик сэкономит в будущем, но для этого в настоящем придется в заметной степени ограничить расходы на жизнь. Отдавая ипотечный кредит в срок, человек соглашается на переплату (часть которой покроет инфляция), несет экономические риски, зато имеет возможность тратить свободные средства на себя и свою семью. Банки сейчас предлагают достаточно гибкие программы кредитования, и заемщик имеет шанс выбрать между более низкой процентной ставкой и удобными условиями досрочного погашения, исходя из личных обстоятельств.

4 вещи, которые вы должны сделать, прежде чем выплачивать ипотеку раньше срока

Ипотечные кредиторы не позволяют заемщикам финансировать дома от чистого сердца. Скорее они зарабатывают деньги, собирая проценты по этим займам. Если вы выплатите ипотечный кредит раньше срока, вы в конечном итоге потратите меньше денег на проценты, чем если бы придерживались первоначального срока погашения. Таким образом, вы можете подумать о досрочном погашении ипотечного кредита. Но прежде чем вы это сделаете, не забудьте вычеркнуть эти пункты из своего списка.

6 простых советов, как обеспечить ставку по ипотеке 1,75%

Безопасный доступ к бесплатному руководству The Ascent, в котором рассказывается, как получить самую низкую ставку по ипотеке при покупке нового дома или при рефинансировании. Ставки по-прежнему находятся на минимальном уровне за несколько десятилетий, поэтому примите меры сегодня, чтобы не упустить шанс.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать. Вы можете отписаться в любое время.Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

1. Проверка штрафа за предоплату

Большинство ипотечных кредитов сегодня не имеют штрафа за предоплату, так что, если вы подписали свой довольно недавно, это, вероятно, не проблема. Однако, если у вас есть старый жилищный заем или крупная ипотека, вы можете оказаться на крючке из-за комиссии, если погасите ссуду раньше срока. Изучите свои кредитные документы или обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, подлежат ли вы штрафу или нет.

2. Убедитесь, что ваш чрезвычайный фонд пополнен.

Досрочная выплата ипотеки — это, безусловно, ответственный шаг, по крайней мере, теоретически. Но прежде чем вкладывать дополнительные деньги в ипотечный кредит, вы должны сначала убедиться, что все настроены на чрезвычайные сбережения. В вашем фонде на случай чрезвычайных ситуаций должно быть как минимум достаточно денег, чтобы покрыть основные расходы на проживание в течение трех месяцев. А для лучшей защиты полезно иметь запас на шесть месяцев. Если вы обычно тратите 4000 долларов в месяц на счета и имеете только 10000 долларов сбережений, вам лучше потратить как минимум еще 2000 долларов, прежде чем вкладывать дополнительные деньги в свой жилищный кредит.

3. Выплата менее здорового долга

Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам близки к рекордным минимумам. Но даже если вы подписали свой жилищный заем несколько лет назад, есть большая вероятность, что процентная ставка, привязанная к нему, меньше, чем процентная ставка, которую вы платите по непогашенному остатку на кредитной карте. Если это так, то вам лучше сначала погасить свою кредитную карту, а затем , а затем заняться ипотекой. Еще вам следует знать, что ипотечный долг считается здоровым видом, и остаток по ипотечному кредиту не повредит вашему кредитному рейтингу, если вы будете своевременно вносить ежемесячные платежи по ипотеке.С другой стороны, баланс кредитной карты может снизить ваш счет, если он очень высок по сравнению с суммой доступного кредита, который у вас есть в вашем распоряжении. Так что сначала заплатить его имеет смысл.

4. Оцените свою жизненную ситуацию и планы по переезду.

Если вы планируете остаться в своем нынешнем доме в течение следующего десятилетия или дольше, то досрочное погашение ипотеки может привести к значительной экономии на процентах. Но если вы думаете, что в ближайшие несколько лет есть хорошие шансы, что вы переедете, то, возможно, вы захотите сохранить свои дополнительные деньги на случай, если они понадобятся вам для покупки следующего дома.Вы можете, например, решить переехать в город с лучшим школьным округом для ваших детей, но при этом вы можете застрять, платя больше за дом. Или вы можете переехать в другой дом, где налоги на недвижимость выше. Если у вас будет больше наличных, у вас появится больше возможностей и больше гибкости в случае изменения жилищной ситуации.

Досрочная выплата ипотеки может привести к тому, что вы потратите намного меньше процентов, и в этом есть явная выгода. Но перед тем, как досрочно выплатить ипотечный кредит, убедитесь, что вас не накажут за это, и убедитесь, что вашим деньгам нет лучшего применения.После того, как вы сделаете дополнительные платежи по ипотеке, вы не сможете вернуть эти деньги, и последнее, что вам нужно сделать, — это погасить ссуду досрочно, а затем пожалеть об этом.

Является ли предоплата ипотеки хорошей идеей?

Независимость редакции Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Предоплата ипотеки может быть хорошим способом сэкономить на процентах и ​​погасить ссуду намного быстрее.

Если у вас есть дополнительные деньги для покрытия остатка по ипотеке, то «вы также наращиваете капитал», — говорит вице-президент и директор по жилищному кредитованию Industrial Bank Тэмми Барретт. А это означает, что вы потенциально можете снизить свои ежемесячные платежи, если избавитесь от частного ипотечного страхования (PMI).

Но прежде чем вы начнете вносить предоплату по ипотеке, вам нужно сначала поговорить со своим кредитным агентом. «Убедитесь, что они предлагают такую ​​возможность. А иногда они могут взимать плату за установку, поэтому вы хотите знать, есть ли плата », — говорит ветеран ипотечной индустрии и педагог Дженнифер Бистон.

Чтобы понять, стоит ли потенциальная экономия от досрочного погашения ипотеки, давайте посмотрим на цифры.

Как предоплата по ипотеке может сэкономить вам деньги

Если вы вносите дополнительные платежи по ипотеке непосредственно на свой основной баланс, это может сэкономить вам тысячи долларов на процентах. А эти доплаты помогут быстрее погасить кредит.

Например, выплата дополнительных 2000 долларов в счет основной суммы ипотечного кредита каждый год сэкономила бы вам более 29000 долларов в течение 30-летнего кредита, если бы у вас была ипотека на 350 000 долларов с процентной ставкой 3%.Вы также должны выплатить свою ипотеку на 53 месяца, или примерно на четыре с половиной года, раньше.

Это всего лишь дополнительные 167 долларов в месяц, поэтому даже небольшая дополнительная сумма по ипотеке каждый месяц может принести большую экономию. Чем дольше срок вашей ссуды и чем выше процентная ставка, тем больше вы сэкономите за счет предоплаты ипотеки. Вот что вы можете сэкономить с дополнительными небольшими платежами по различным видам ссуд.

Срок займа Начальный остаток займа Процентная ставка Ежемесячный платеж Дополнительный ежемесячный платеж Доплата ежегодно Общая экономия процентов Выплачена ипотека
30 лет 300000 долларов 3% 1264 долларов 50 600 долларов 10420 долларов 21 месяц раньше
15 лет 300000 долларов 2.5% $ 2,000 $ 50 $ 600 $ 1,861 5 месяцев раньше
30 лет 300,000 долларов 3% $ 1,264 $ 100 1,200 $ 19,483 40 месяцев раньше
15 лет 300000 долларов 2,5% 2000 долларов 100 1200 долларов 3607 долларов 10 месяцев раньше

Вы можете рассчитать, сколько вы сэкономите, выплачивая дополнительные ипотечные платежи, используя NextAdvisor ипотечный калькулятор.Просто введите информацию о кредите, нажмите «График погашения», и вы сможете добавить дополнительные ежемесячные платежи, годовые платежи или единовременные платежи.

Чем больше вы заплатите раньше, тем лучше результаты. Вы даже можете выплатить 30-летний жилищный кредит, как если бы это был 15-летний кредит. «Если кто-то может позволить себе 15-летний платеж, но его ссуда выдана на 30-летний срок, то я бы сказал, что делайте это во что бы то ни стало», — говорит Барретт.

Обычно по 15-летней ипотеке вы будете платить гораздо меньше процентов, чем по 30-летней ипотеке.Но 15-летние ссуды обычно имеют гораздо более высокие ежемесячные платежи, что затрудняет их получение. Таким образом, вы можете оказаться в ситуации, когда вы можете позволить себе более высокие платежи с 15-летней ипотекой, но сможете претендовать только на более долгосрочную ссуду.

В этой ситуации вы могли бы последовать совету Барретта и произвести платежи по 30-летней ссуде, как если бы это была ссуда на 15 лет. Ваша ипотека, скорее всего, будет иметь более высокую процентную ставку, чем сопоставимая 15-летняя ссуда, но вы все равно можете сэкономить огромную сумму процентов.

Срок займа Начальный остаток займа Процентная ставка Ежемесячный платеж Дополнительный ежемесячный платеж Доплата каждый год Общая стоимость займа
30 лет 350 000 долл. США 3 % $ 1,475 $ 0 $ 0 531,357 $
30 лет $ 350,000 3% $ 1,475 $ 858 $ 10,296 $ 439,23474
15 лет .5%. «Кредитору необходимо знать, что заемщик производит дополнительный платеж, и они хотят, чтобы этот платеж был напрямую применен к основному остатку», — говорит Барретт.

Правильная настройка всего с вашим кредитным агентом поможет вам избежать головной боли в будущем, говорит Бистон.По словам Бистона, терпение — настоящая проблема в отрасли, и внеплановые платежи могут стать тревожным сигналом. «Со своей стороны я вижу, что люди, которые получают уведомления о своих выписках, и их кредитные отчеты запускаются, как если бы они проявляли снисходительность, в то время как это не так», — говорит она. Это может произойти, если ваша кредитная организация неожиданно получит частичный платеж.

Вы также хотите быть уверены, что дополнительные платежи полностью зачисляются на ваш основной баланс. Некоторые специалисты по обслуживанию займов могут применять сверх платежей к вашим процентам, если вы не согласовываете с ними заранее.Кроме того, не забудьте подтвердить, что для вашей ипотеки нет штрафов за досрочное погашение.

Калькулятор досрочных выплат по ипотеке

Если вы владеете недвижимостью и рассматриваете возможность дополнительных выплат по ипотеке, приведенный ниже «калькулятор досрочной выплаты по ипотеке» может помочь определить, сколько вам нужно будет заплатить и когда достичь определенной финансовой цели. .

Проще говоря, это стандартный ипотечный калькулятор со встроенными дополнительными платежами, поэтому им очень легко пользоваться. Но тоже очень мощный.

Вы вводите исходную сумму ипотечного кредита и можете быстро увидеть, что будет делать дополнительная выплата с точки зрения как экономии процентов, так и сокращения лет вашей ипотеки.

Использование калькулятора досрочной выплаты по ипотеке для определения фактической экономии

  • Этот калькулятор проиллюстрирует потенциальную экономию
  • При досрочном погашении ипотечного кредита
  • Знание фактических цифр может помочь вам определить, имеет ли это смысл
  • Для внесения дополнительных платежей в соответствии с вашими финансовыми целями

Например, если вы заинтересованы в погашении ипотечного кредита через 15 лет, а не через 30, вам обычно требуется ежемесячный платеж, равный 1.В 5 раз больше обычного платежа по ипотеке.

Итак, если вы в настоящее время платите 1000 долларов в месяц в качестве основной суммы долга и процентов, вам придется платить примерно 1500 долларов в месяц, чтобы сократить срок кредита вдвое. Конечно, это приблизительная оценка. Это будет зависеть от ставки по ипотеке и остатка по кредиту.

Этот калькулятор досрочного погашения также покажет вам, сколько вы можете сэкономить на процентах, сделав более крупные выплаты по ипотеке.

Вы можете быть удивлены потенциальной экономией, но не забудьте подумать, куда бы вы вложили эти деньги в другое место.Это могло бы принести большую прибыль на фондовом рынке или где-нибудь еще.

Как использовать калькулятор досрочного погашения ипотеки

  • Введите первоначальную сумму и дату получения ипотеки
  • Введите срок кредита и процентную ставку
  • Выберите дату дополнительных выплат
  • Вместе с сумма и частота

Чтобы использовать калькулятор досрочного погашения ипотеки, просто введите исходную сумму ссуды при первом получении ссуды, а также дату, когда вы взяли ипотечный ссуду.

Затем введите срок кредита, который по умолчанию составляет 30 лет. Вы также можете указать 360 месяцев для 30-летней ссуды или 15 лет для 15-летней фиксированной (или 180 месяцев) в зависимости от желаемого типа ссуды.

Говоря о типе ссуды, вы сэкономите намного больше денег, доплатив по ипотеке с более длительным сроком, например, фиксированным сроком на 30 лет. А если сумма кредита больше.

Затем введите ставку по ипотеке и дату, когда вы планируете произвести дополнительный (или более крупный) платеж. Затем введите сумму дополнительного платежа и укажите, будет ли это ежемесячный, годовой или разовый дополнительный платеж.

Например, если вы планируете платить дополнительно 100 долларов в месяц, вам не нужно ничего менять с настройками по умолчанию. Если вы хотите произвести единовременный дополнительный платеж в размере 1000 долларов США, введите его и измените «Ежемесячно» на «Единовременный» для точного расчета.

После того, как вы нажмете кнопку «Рассчитать», вы увидите, сколько дополнительных выплат по ипотеке сэкономит проценты в течение срока ссуды, а также насколько быстрее вы выплатите по ипотеке.

Примеры досрочных выплат по ипотеке

Представьте себе ипотеку на сумму 500 000 долларов с 30-летней фиксированной процентной ставкой 5%.Если вы заплатите дополнительно 500 долларов в месяц, вы сэкономите около 153 000 долларов в течение всего срока кредита, и это приведет к полной выплате примерно через 21 год и три месяца.

Если бы у вас была сумма кредита в размере 400 000 долларов, установленная в размере 4% на 30-летний фиксированный период, выплата дополнительных 100 долларов в месяц сэкономила бы вам почти 30 000 долларов, и вы бы выплатили свой кредит на два года и восемь месяцев раньше.

Если бы у вас была сумма кредита в размере 300 000 долларов, установленная на уровне 4,5% на 30-летний фиксированный период, выплата дополнительных 250 долларов в месяц сэкономила бы вам почти 70 000 долларов, и вы бы выплатили свой кредит на семь лет и шесть месяцев раньше срока.

Или рассмотрим сумму кредита в размере 600 000 долларов, установленную под 6% сроком на 30 лет. Выплата дополнительных 1000 долларов в месяц сэкономит домовладельцу ошеломляющие 320000 долларов в виде процентов и почти вдвое сократит срок ипотеки. Точнее, срок кредита сократился бы почти на 12 с половиной лет.

В результате дом освобождается и очищается намного быстрее, а также огромная экономия, которую редко можно превзойти.

Список можно продолжить, и экономия может вас шокировать. Хотя большинство людей, как правило, встревожены суммой процентов, которые они выплачивают банку за 30 лет, не менее шокирует то, сколько вы можете сэкономить, просто заплатив немного больше.

Преимущества досрочного погашения ипотеки

Досрочное погашение ипотеки дает два основных преимущества — меньше выплачиваемых процентов и более быстрое получение собственного капитала.

Но выплата ипотеки не всегда лучший выбор, если у вас более высокая задолженность, например, непогашенный остаток по кредитной карте. Или если вы еще не накопили на пенсию. Вы также можете захотеть, чтобы эти деньги были потрачены на покупку дополнительной недвижимости, вместо того, чтобы держать ее взаперти в вашем доме.

Этот калькулятор может, по крайней мере, выполнить математическую часть, чтобы проиллюстрировать способность доплачивать и досрочно погашать ипотечный кредит.Затем вам нужно будет сравнить эти сбережения с другими вариантами, такими как оплата кредитной картой или обеспечение накопления на пенсию.

Другими словами, убедитесь, что вы действительно экономите деньги, выделяя большую сумму денег на погашение ипотеки, а не вкладывая ее в другое место.

Если вы хотите увидеть график платежей, в котором подробно описывается каждый ежемесячный платеж на основе ваших данных, просто отметьте это поле. Это также покажет вам остаток по кредиту каждый месяц вместе с собственным капиталом, который вы накапливаете в идеале быстрее благодаря этим дополнительным платежам.

Чтобы определить свой собственный капитал, просто возьмите текущую стоимость недвижимости и вычтите остаток непогашенной ссуды. Например, если ваш дом стоит 500 000 долларов, а остаток по кредиту составляет 300 000 долларов, у вас есть довольно привлекательные 200 000 долларов собственного капитала!

И это все, что нужно для использования этого ипотечного калькулятора с дополнительными платежами. Удачной экономии по ипотеке!

Стоит ли выплачивать ипотеку раньше срока? На что обратить внимание

Если вы недавно получили неожиданный доход или повышение по службе с большим увеличением заработной платы, вы можете спросить себя, следует ли мне досрочно выплачивать ипотечный кредит?

Избавление от ипотечной ссуды может снизить уровень стресса и упростить принятие рассчитанных рисков, таких как открытие бизнеса.У вас также будет больше места в вашем бюджете, чтобы инвестировать или потратить на развлечения. А если позже вам когда-нибудь понадобится собственный капитал, вы можете воспользоваться им, используя ссуду или кредитную линию.

Однако погашение ипотечного долга связано с дополнительными издержками. Если вместо этого вы вложили эти деньги в фондовый рынок, скорее всего, вы получите более высокую прибыль. Эксперты также предостерегают от того, чтобы вкладывать слишком большую часть своей чистой стоимости в неликвидные активы, такие как дом.

Чтобы помочь вам решить, является ли досрочная выплата ипотечного кредита правильным для вас решением, вот некоторые из основных плюсов и минусов.

Преимущества досрочного погашения ипотеки

Если у вас появились деньги, вы можете спросить: следует ли мне досрочно выплачивать ипотечный кредит?

Дополнительные выплаты по ипотеке могут сэкономить тысячи процентов и помочь вам быстрее наращивать капитал. Вот основные причины, по которым вам следует стремиться выплатить ипотечный кредит раньше срока, если вы можете себе это позволить.

Экономия на процентах

Дополнительные выплаты по ипотеке могут сэкономить годы на ваш жилищный кредит и сэкономить десятки тысяч долларов процентов.Даже внесение всего одного дополнительного платежа в год может иметь большое значение. Если у вас есть ссуда в размере 200 000 долларов с процентной ставкой 4% и вы перейдете на двухнедельный график платежей, вы сможете погасить ссуду на 5 лет раньше и сэкономить почти 25 000 долларов.

Если у вас есть средства, чтобы выплачивать ипотечный кредит более активно, чем это, вы могли бы сэкономить еще больше денег и через несколько лет остаться без ипотеки.

Дополнительный капитал

Дополнительные выплаты по ипотеке также позволят вам быстрее наращивать капитал.Если вам понадобятся эти деньги позже, вы можете обналичить их, используя ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию. Многие домовладельцы используют свой капитал для ремонта или отправки детей в колледж, поэтому это ценный актив.

Больше места в вашем бюджете

После выплаты ипотеки вам останется только оплатить ежегодный налог на недвижимость и страховку домовладельца. Это позволит высвободить много денег каждый месяц, которые вы можете откладывать, инвестировать или тратить на то, чем всегда хотели заниматься, например, путешествовать.

Снижение жилищных расходов особенно полезно, если вы планируете вскоре выйти на пенсию и перейти на фиксированный доход.

Спокойствие

Выплата ипотеки приносит не только финансовые, но и психологические выгоды. Многие люди находят, что владение своим домом свободно и чисто дает им огромное душевное спокойствие.

Даже если вы потеряете работу или сократите рабочее время, у вас всегда будет крыша над головой.Это поможет снизить уровень стресса и позволит вам больше рисковать, например, начинать бизнес или менять карьеру.

Есть ли обратная сторона выплаты по ипотеке?

Узнайте, подходит ли вам выплата ипотеки.

Экономьте на рефинансировании с помощью UpNest Home Loans.

Без обязательств • Быстро и легко • Бесплатно

Хотя отсутствие ипотечного кредита может дать вам огромное душевное спокойствие, есть некоторые недостатки при досрочном погашении кредита.

Штрафы за досрочное погашение

Если по ипотечному кредиту предусмотрен штраф за досрочное погашение, с вас может взиматься комиссия за его досрочное погашение. Хотя штрафы за досрочное погашение различаются в зависимости от кредитора, они часто составляют 2% или 3% от оставшегося остатка по ипотечному кредиту.

Просмотрите свое соглашение об ипотеке, чтобы узнать, есть ли штраф за досрочный платеж, и выясните, сколько это стоит. Если выплата ссуды не сэкономит вам достаточно денег, чтобы оправдать штраф, возможно, вам лучше вместо этого вложить дополнительные средства в фондовый рынок.

Недостаток диверсификации

Дополнительные выплаты по ипотеке также могут привести к тому, что вы вложите слишком большую часть своего капитала в собственность. Эксперты рекомендуют диверсифицировать ваши инвестиции, чтобы защитить себя от убытков и максимизировать прибыль.

Ваш портфель должен содержать смесь активов, таких как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды, а не только недвижимость. Таким образом, вы не потеряете значительную часть своего собственного капитала при падении на рынке жилья.

Недостаток ликвидности

Дома считаются неликвидными активами, поскольку их продажа может занять несколько месяцев или более. Ссуды под залог недвижимости позволяют вам быстрее получить доступ к деньгам, связанным с вашей собственностью, но для их закрытия может потребоваться от двух до четырех недель.

Вот почему вам не следует использовать какие-либо чрезвычайные сбережения, которые могут вам понадобиться в будущем, для оплаты дома. Если у вас нет надежного фонда на черный день, подумайте о том, чтобы использовать дополнительные деньги в своем бюджете, чтобы построить его, вместо того, чтобы вносить дополнительные платежи по ипотеке.

Не могу потребовать вычета процентов по ипотеке

Когда вы перестаете платить проценты по ипотеке, вы теряете возможность вычитать их из ваших налогов. IRS в настоящее время позволяет домовладельцам вычитать проценты по ипотечному долгу на сумму до 750 000 долларов. После того, как вы выплатите жилищный кредит, вы больше не сможете получать этот вычет, что приведет к увеличению ваших налоговых обязательств и, возможно, уменьшит размер возмещения.

Низкая доходность

Если вы выплатите ипотечный кредит, вам больше не придется тратить деньги на проценты.Но инвестирование непредвиденных доходов в фондовый рынок вместо того, чтобы использовать их для выплаты ссуды, может принести вам больше, чем вы бы заплатили в виде процентов по ипотеке.

Фондовый рынок приносит около 7% годовых, в то время как средний домовладелец платит только около 4% процентов. Дома также дорожают довольно медленными темпами — менее 4% в год. Если вы хотите максимизировать свой доход, возможно, вам лучше инвестировать в активы, которые предлагают более высокую доходность, чем недвижимость.

Должен ли я погасить ипотеку раньше срока?

Если у вас есть деньги для дополнительных выплат по ипотеке, вы, вероятно, находитесь в довольно хорошем финансовом положении.Но если у вас все еще есть студенческие ссуды или остатки на кредитных картах с высоким процентом, вам следует вместо этого использовать свои дополнительные деньги для их погашения. Эксперты также говорят, что вы должны убедиться, что вы выходите на пенсию и имеете достаточно большой резервный фонд, прежде чем начинать заниматься ипотечной задолженностью.

Если вы достигли этих финансовых показателей, вам решать, является ли досрочная выплата ипотеки лучшим способом использования ваших денег. Хотя вы можете получить лучшую прибыль, инвестируя эти деньги в фондовый рынок, это требует более высокой терпимости к риску.Вы также можете наслаждаться такими преимуществами жизни без ипотеки, как душевное спокойствие и снижение стоимости жилья, особенно если вы приближаетесь к пенсии.

Если вы чувствуете, что выплата по ипотеке будет окупаться, несмотря на альтернативные издержки, это может быть правильным решением для вас.

Как досрочно выплатить ипотеку

Есть два основных способа досрочно погасить ипотечный кредит — внесение дополнительных платежей и рефинансирование для получения более краткосрочной ссуды.

Внести дополнительные платежи

Когда вы впервые начинаете выплачивать ссуду, большая часть ваших денег идет на проценты, чем на основную сумму.С годами процент вашего ежемесячного платежа, который применяется к остатку по кредиту, постепенно увеличивается, пока не будут выплачены все деньги.

Способ зачисления ежемесячного платежа по ипотеке на остаток по ссуде с течением времени известен как амортизация. Вы можете увидеть все платежи, которые вы будете производить в течение срока действия кредита, и то, как они распределяются между основной суммой и процентами, в таблице, которая называется графиком погашения.

Хотя амортизация звучит сложно, вы можете легко использовать ее в своих интересах, чтобы погасить ссуду быстрее.Все, что вам нужно сделать, — это ежемесячно отправлять дополнительные деньги своему кредитору и просить их переводить их принципалу.

Это приведет к более быстрому снижению остатка по ипотечному кредиту, сокращая время, необходимое для выплаты ссуды. А поскольку проценты рассчитываются на основе остатка по кредиту, вы также должны меньше получать проценты в течение срока действия ссуды.

Рефинансирование в краткосрочную ссуду

Если вы не хотите иметь дело с пересылкой дополнительных платежей своему кредитору, вы можете рефинансировать более краткосрочный заем.Поскольку ставки по 15-летним кредитам обычно ниже, чем по 30-летним, вы можете сэкономить еще больше на процентах, выбрав этот путь.

Однако 15-летние ссуды также сопровождаются более высокими ежемесячными выплатами. Поэтому важно убедиться, что вы можете позволить себе тратить больше денег на жилье, прежде чем рассматривать вопрос о рефинансировании.

Если вы ищете кредитора, который предлагает низкие процентные ставки и комиссии, подумайте о UpNest. В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете претендовать на получение 15-летней ссуды с годовой процентной ставкой всего 2.453%, что поможет раньше рассчитаться с домом и сэкономить на процентах.

Должен ли я погасить ипотеку раньше срока?

Внести дополнительные платежи

Если средства доступны, вы можете легко отказаться от ипотечного кредита, внося дополнительные платежи в любой выбранной вами сумме и в любое время. Если это позволяет ваш конкретный обслуживающий персонал, дополнительная выплата по ипотеке полностью зависит от вас. Некоторые ипотечные кредиты имеют необязательный двухнедельный (вместо ежемесячного) план выплат, что является довольно безболезненным способом вносить выплаты на один дополнительный месяц ежегодно.

В большинстве случаев вы можете контролировать, применяется ли ваш дополнительный платеж к основной сумме или процентам. Выплата дополнительной суммы одновременно с ежемесячным платежом обеспечит выплату основной суммы этими средствами.

Даже небольшие прибавки к ежемесячным выплатам по ипотеке могут со временем привести к значительной экономии. В качестве примера рассмотрим ипотеку на 30 лет на 250 000 долларов с процентной ставкой 4%. Увеличение каждого платежа всего на 100 долларов в месяц сократит срок окончания на четыре года.Заемщик также получит общую экономию в размере 27 957 долларов в течение срока ссуды!

Чтобы произвести дополнительный платеж по ипотеке, необходимо определить свой бюджет. Не у всех есть возможность вносить дополнительные платежи, но это может оказаться возможным — и целесообразным — сократить некоторые дискреционные расходы для досрочного погашения ипотеки. Помните, что для этих дополнительных платежей не требуется фиксированная сумма. Если через месяц у вас появятся лишние деньги, неплохо было бы вложить их в погашение ипотеки.

Переделка

Пересмотр ипотечного кредита, также называемый реамортизацией ипотечного кредита, позволяет домовладельцу вносить единовременную единовременную сумму в основной баланс, тем самым снижая сумму каждого ежемесячного платежа. Использование этой стратегии означает, что срок кредита и процентная ставка остаются неизменными. Это может быть полезно для тех, кто хотел бы платить меньше ежемесячно, экономя при этом на процентах в течение срока кредита.

Другой менее известный вариант — это пересмотр ипотечного кредита, который позволяет заемщику пересчитывать график погашения ипотечного кредита без изменения суммы ежемесячного платежа.В этом случае после того, как единовременный платеж будет выплачен основному лицу, кредитор скорректирует график ссуды с учетом уменьшенного остатка.

Короче говоря, переработка значительно дешевле рефинансирования (см. Ниже) и позволяет вам контролировать размер платежа, который вы хотите произвести.

Рефинансируйте ипотеку

Когда процентные ставки падают, пора подумать, подходит ли вам рефинансирование. Установление более низкой процентной ставки (и переход на более краткосрочный заем, если это возможно) может привести к значительной экономии.Возможно, ваш ежемесячный платеж останется прежним или станет еще меньше, и вам будут выплачены выплаты за годы до первоначальной даты выплаты. Только не забудьте учесть затраты на закрытие.

Подходит ли вам рефинансирование или переделка? Лучший способ узнать это — поговорить с экспертами. Консультанты по финансовой ипотеке On Q готовы помочь. Свяжитесь с нами сегодня, и мы расскажем вам обо всех возможных вариантах. У вас будет вся информация, необходимая для принятия обоснованного решения.

Уменьшите размер дома

Это не совсем точный способ погашения текущей ипотеки, но может быть отличным способом погасить задолженность.Если у вас достаточно капитала в вашем доме и вы готовы сделать шаг, вы можете продать свой дом, а затем направить прибыль на меньший или менее дорогой дом, который вы можете позволить себе купить сразу.

Это не лучший вариант для всех, но если дети выросли и летают, или если вы предпочитаете меньший двор с меньшими затратами на содержание, сокращение может быть беспроигрышным вариантом.

17 эффективных способов погасить ипотеку за 5 лет

Мы с женой начали думать о возможности выплаты по ипотеке через 5 лет после того, как услышали, что это делают другие люди.Я знаю, что из моих ближайших родственников никому не удавалось выплатить свою ипотеку в молодости, но означает ли это, что мы не могли этого сделать?

Была ли выплата по ипотеке на самом деле возможной?

Когда мы впервые задумались об этом, у нас была традиционная 30-летняя ипотека, и ежемесячная выплата по ипотеке была разумной. У нас действительно не было проблем с выплатой ипотечного кредита, но у нас определенно не было тонны лишних денег.

Много лет назад я был большим специалистом в области финансов и читал о том, сколько денег вы могли бы сэкономить, если бы рефинансировали ипотечный кредит до фиксированной ставки на 15 лет.Это означало бы, что наша ипотека вырастет, возможно, больше, чем мы хотели бы выплатить, но гораздо больше денег пойдет на основную сумму, а не на проценты.

Ну, лет пять назад мы именно так и поступили. Мы рефинансировали ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет и решили, что сделаем все, что в наших силах, чтобы выплатить ипотеку за 5 лет или меньше. Мы решили взять на себя эту благородную цель и отказаться от ипотеки, чтобы платить за вещи, которые добавляли ценность нашей жизни, например, больше отпусков!

Мы также следили за каждым потраченным пенни, чтобы не тратить лишние деньги.Временами это было нелегко, потому что есть некоторые расходы, которые не обязательно «необходимы», но они повышают ценность жизни.

Рубан Сельванаягам из британской компании Property Solvers по быстрой продаже домов комментирует: «Также стоит помнить, что инфляция постепенно снижает стоимость ипотечного долга, который у вас есть перед вашим домом, что является дополнительным бонусом!»

Мы сделали это! Мы заплатили за наш дом!

Я с гордостью могу сказать, что незадолго до нашей пятилетней годовщины рефинансирования, мы смогли выплатить свой дом в возрасте 36 лет! Мы сделали это семьей из пяти человек с одним доходом.Мы смогли сделать это, ведя скромный образ жизни, покупая подержанное вместо нового и не забывая о выплате по ипотеке.

В этой статье я дам вам несколько советов о том, как нам удалось достичь этой цели и как вы можете это сделать!

Должен ли я погасить ипотеку раньше срока? Плюсы и минусы

У многих специалистов по финансовому планированию есть клиенты, которые спрашивают: «Следует ли мне сосредоточиться на досрочном погашении ипотеки?» Причина, по которой многие люди держатся за свою ипотеку и производят ежемесячный платеж в течение тридцати лет, заключается в том, что они думают, что им требуется вычет процентов по ипотеке в качестве списания (к сожалению, эти налоговые списания больше не приносят пользы — ознакомьтесь с этой статьей по теме).

Другая причина, по которой они приводят, состоит в том, что они не могут выжать еще ни копейки из своего бюджета, чтобы выплатить его раньше, даже если бы они захотели. Если задуматься, эти «причины» на самом деле отговорки . С математической точки зрения, не лучше ли было бы отказаться от ипотеки, чем списать налогом только проценты? Чем больше лет вы платите, тем меньше процент и меньше вычетов.

Кроме того, КАЖДЫЙ, включая меня, может выжать несколько лишних долларов из своего бюджета, и каждый маленький кусочек помогает.

Решаем, подходит ли это вам

Когда мы с женой сели и обсудили, стоит ли нам пытаться погасить нашу ипотеку раньше, ответ был громким «ДА!» Во-первых, чем больше у нас долгов, тем больше у нас рисков.

Предположим, вы потеряли работу. Вы бы сначала беспокоились, что не сможете выплатить ипотеку, верно? Если бы у вас не было ипотеки, вы были бы в гораздо лучшем положении на долгие годы.

Во-вторых, ипотека на 30 лет просто удручает . Нам не нравилась мысль о значительных выплатах кредитору на протяжении большей части нашей взрослой жизни.

Предположим, вы купили дом на следующий день после окончания средней школы и взяли 30-летнюю ипотеку. Вы платите по счету должным образом в течение всего срока ссуды. Вам будет , почти 50 лет , когда вы сделаете последний платеж.

Это ОЧЕНЬ много лет между ними!

Почему вы должны погасить ипотеку Последние

Хотя мы хотели сосредоточиться на досрочном погашении ипотеки, мы также осознали, что должны начать выплачивать ипотеку после того, как все остальное будет выплачено.К счастью, мы начали наш путь к освобождению от долгов много лет назад и смогли перейти к нашей цели по ипотеке.

Если вы похожи на большинство американцев, у вас может быть задолженность по кредитной карте, задолженность по студенческому кредиту или задолженность по машине. Вы должны выплатить их, прежде чем начнете вкладывать дополнительные деньги в ипотечный кредит.

Предположим, вы поступаете наоборот — начинаете платить больше по ипотеке, каждый дополнительный цент, который вы можете найти. Тогда у вас есть какая-то чрезвычайная ситуация, в результате которой вы не работаете в течение восьми недель. Ваш доход радикально сокращается в краткосрочной перспективе, и даже если вы вернетесь к работе через два месяца, как вы тем временем будете оплачивать свои счета?

Сделайте

Это , прежде чем платить дополнительно

После того, как у вас появится резервный фонд, начните с выплаты не-ипотечных долгов, чтобы ваш доход «высвободился» для подачи на ипотечный кредит.

Предположим, вы выплатили все свои долги, кроме ипотеки. Пора бросить так каждый доллар, верно? Не так быстро. Вы также должны инвестировать деньги для выхода на пенсию в размере 18% от вашего дохода. Вы же не хотите дожить до пенсионного возраста и иметь оплачиваемый дом, но не птичье яйцо, на которое можно жить.

Итак, после того, как вы начнете вкладывать 18% своего дохода в пенсионные счета, ЗАТЕМ начните вкладывать каждый лишний доллар в ипотеку.

Тип ипотечного кредита имеет значение

Если вы платите по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, то она будет корректироваться каждый год. Процентные ставки могут повышаться или понижаться в зависимости от того, насколько хорошо экономика с течением времени. Так что, даже если вы думаете, что сейчас получаете выгодную сделку, всегда есть что-то еще, что приходит позже.

Лучший способ избежать этой проблемы — это ипотека с фиксированной процентной ставкой. С ипотекой с фиксированной ставкой вы ежемесячно фиксируете фиксированную сумму.

Почему с математической точки зрения не следует выплачивать ипотеку раньше срока

С математической точки зрения, досрочно выплачивать ипотечный кредит не имеет смысла.С исторически низкими процентными ставками (около 3%) кажется почти глупым тратить дополнительные деньги на досрочное погашение своего дома.

Подумайте об этом — вы можете вложить свои деньги в индексный фонд S&P на фондовом рынке и зарабатывать в среднем 8% ежегодно. Это 5% -ная разница между потерей денег, чтобы избавиться от 3% -ной процентной ставки по ипотеке, и ее инвестированием и получением 8%.

Оценка финансовой независимости и финансовой безопасности

Однако приведенный выше сценарий полностью сосредоточен на математической перспективе.Вычисления имеют математический смысл, игнорируя кривые, которые бросает в нас жизнь. Если вы вкладываете дополнительные деньги, но теряете работу и больше не можете позволить себе ипотеку, математическая формула вылетает из окна.

Мы с женой выбрали финансового обеспечения вместо увеличения собственного капитала. Мы сделали это, доведя до максимума наш пенсионный фонд сначала , а затем потратив каждый дополнительный цент на выплату ипотеки.

Я бы никогда не посоветовал вам выплатить ипотечный кредит до того, как инвестировать на пенсию.

Пойдя по этому пути, мы, , потратили дополнительных доходов на пять лет — но теперь у нас нет ипотеки, и мы можем направить еще больше денег на инвестиции.

В довершение всего, если я внезапно потеряю работу, я смогу получить работу с минимальной заработной платой и мне при этом не придется беспокоиться о переезде или выплате оплаты за дом. Для нас эта финансовая безопасность на вес золота.

Поймите свое «почему» и как будет выглядеть жизнь без ипотеки

Помечтать минутку.Как бы выглядела ваша жизнь, если бы вы не вносили ежемесячный платеж по ипотеке в течение следующих нескольких лет или десятилетий? Ипотека, как правило, является самым значительным счетом в чьем-либо бюджете, и трудно представить, какой была бы жизнь, если бы вы сохранили эти дополнительные деньги, а не отправили их ипотечному кредитору.

Но задумайтесь на минутку: Что вы и ваша семья могли бы СДЕЛАТЬ с такими деньгами? Перечислите как можно больше вещей. Бьюсь об заклад, этот список будет длиной в милю.

Итак, что из этого для вас наиболее важно? Щедро жертвовать другим? Оставить финансовое наследство внукам? Рано выйти на пенсию? Путешествуете по миру с супругом?

Выберите две или три возможности, которые являются наиболее значимыми вещами, ради которых вы бы пожертвовали. Это ваше «почему». Если, например, вы можете путешествовать, когда захотите, и оставляете достаточно денег для внуков, чтобы иметь «рывок» во взрослой жизни, это ПОЧЕМУ — ваша причина отказа от ипотеки, чтобы вы могли быстро накопить богатство.

Как погасить ипотеку через 5 лет (или меньше!)

Предположим, что сегодня вы получили приглашение на собрание класса. Через три месяца вы с удовольствием поедете. Но одна из ваших первых мыслей: мне действительно нужно сбросить до этого 15 фунтов. Ну так что ты делаешь?

Вы поставили цель. Вы выбираете дату (через 3 месяца) в качестве «финишной черты» для достижения своей цели.

То же самое верно для всего, что вы хотите сделать в финансовом отношении, например, досрочно погасить ипотечный кредит за годы вперед.Установите дату на пять лет в будущем и поместите эту дату на видном месте — на зеркале в ванной или на дверце холодильника, где вы будете видеть это каждый день. Это поможет вам оставаться сосредоточенным на цели и иметь мотивацию для ее достижения.

Как вы знаете, простая постановка цели и мотивация не гарантируют ее достижения. Ниже вы найдете 17 действенных способов погасить ипотеку в рекордно короткие сроки!

1. Создайте ежемесячный бюджет

У вас слишком много на конец месяца ? Вы когда-нибудь заглядывали в свой кошелек и задавались вопросом, куда делись эти деньги? У всех нас когда-то был этот опыт, и мы больше никогда не хотим этого!

Лучший способ убедиться, что вы знаете, куда уходят ваши деньги, — это создать бюджет.Большинство людей думают о слове «бюджет» как об ограничении — где-нибудь, чтобы перечислить все ваши долги и счета, которые необходимо оплатить, не обращая внимания на то, что у вас есть жизнь. Лучший совет по долгу, который я когда-либо получал, — это составить бюджет, чтобы видеть, куда уходят мои деньги каждый месяц.

Вместо этого полезно рассматривать бюджет как план расходов. В плане расходов вы ПЛАНИРУЕТЕ, как вы будете распределять получаемую на руки зарплату. ВЫ ДОЛЖНЫ тратить 200 долларов в месяц на уроки бальных танцев? Если да, включите это в свой бюджет и найдите другие места, где можно урезать, если вам нужно.

Создание продуманного и полного плана расходов позволяет вам точно знать, куда уходят ваши деньги каждый месяц, чтобы вы могли быстрее оформить ипотечный кредит.

2. Купите себе дом, который вы можете себе позволить

Предположим, вы решили купить дом. Вы ловко идете в ипотечную компанию, чтобы получить предварительное одобрение на ипотеку, чтобы знать, сколько денег вы можете потратить. Вы совершенно поражены, когда ипотечный брокер приходит к вам с числом, примерно вдвое превышающим ваши ожидания.

«Что?» вы думаете: «Я могу купить дом за 450 000 долларов с доходом в 40 000 долларов?» Неудивительно, что ипотечные кредиторы предоставят вам очень большую сумму предварительного одобрения в надежде, что вы возьмете с ними ссуду в размере 450 000 долларов, а не ссуду в 200 000 долларов. Вот как они зарабатывают деньги!

Хотя я предлагаю использовать агента по недвижимости для покупки недвижимости, имейте в виду, что их комиссия напрямую связана с окончательной ценой, которую вы платите за дом.

Хотя мы ВСЕ хотели бы иметь гигантский дом на берегу озера, просто нереально думать, что мы все можем себе это позволить.

Итак, сколько дома вы можете себе позволить?

Во-первых, рассмотрим получаемую вами зарплату. Если бы ваша ипотека заняла половину этой суммы, как бы вы заплатили за другие важные вещи, такие как еда, одежда и хранение бензина в машине? Хорошее практическое правило, которое поможет вам получить «приблизительное» представление о том, сколько вы можете потратить на ипотеку, — это найти такую, в которой ежемесячный платеж составляет не более 25% от получаемой вами зарплаты.

Итак, предположим, что ваша заработная плата составляет 3600 долларов в месяц. Четвертая часть (25%) этой суммы составляет 900 долларов. Итак, чтобы ваши финансы оставались управляемыми, вам следует приобрести дом, на который ипотека составляет не более 900 долларов в месяц. Таким образом, вы все еще можете позволить себе есть, время от времени отдыхать и покупать подтяжки для своего младшего ребенка.

3. Внесите большой первоначальный взнос

Некоторые ипотечные компании привлекают людей, обещая одобрение ипотеки с очень низким первоначальным взносом, иногда всего 3-5% от покупной цены дома.

Хотя поначалу это может показаться привлекательным (и позволит вам получить гораздо больше жилья — см. Предупреждение выше!), На самом деле получение ипотеки, в которую вы вносите небольшую сумму, является плохим финансовым решением. На самом деле, вы должны собрать как можно больше, чтобы сделать платежи меньше и приблизиться к более быстрой выплате по дому.

Если вы предложите 20% первоначальный взнос, вы сможете избежать PMI — частного ипотечного страхования. PMI — это вид страхования, который защищает ипотечного кредитора, если домовладелец не выполняет свои обязательства по ипотеке.Таким образом, с PMI, часть вашего платежа по ипотеке идет на страховой взнос, который откладывается, чтобы дать бенефициару (кредитору) защиту в случае невыполнения обязательств по ссуде.

Если вы откладываете 20%, вы вообще избегаете PMI, что дает вам значительную экономию. Вы можете использовать эту сумму PMI, чтобы погасить ипотеку еще быстрее.

4. Уменьшить размер до дома меньшего размера

Мы говорили о соблазне купить большой дом. Нет ничего необычного в том, чтобы увидеть пару пустых гнезд в доме площадью 3500 квадратных футов или одиночек в городском доме площадью 2200 квадратных футов.Желание купить дом больше, чем нам нужно, — это человеческая природа; либо мы хотим «простор для распространения», либо мы хотим «не отставать от Джонсов».

Однако одна из проблем, которые мы часто не принимаем во внимание, — это дополнительные расходы, которые мы несем при строительстве больших домов. Например, сколько, по вашему мнению, обходится тем, кто живет в пустом гнезде в большом доме, чтобы обогреть и охладить такое большое пространство? Если у них большой двор и им нужно регулярно озеленение, это также значительные расходы, которые увеличивают стоимость их жилья.

В действительности, если бы они смогли жить в доме вдвое меньшего размера, они могли бы значительно сэкономить за счет уменьшения размера. У сокращения есть много положительных моментов, в том числе возможность минимизировать большое количество предметов, которые мы собирали на протяжении многих лет, в дополнение к сбережениям, которые мы могли бы получить, живя в небольшом доме.

5. Сначала погасите другие долги

Главный ключ к быстрому погашению ипотеки — это большие выплаты по ней. Вы когда-нибудь просматривали выписку по кредитной карте и замечали, что если вы просто платите минимум и не взимаете никаких дополнительных средств для пополнения баланса, вам потребуется примерно 17 лет, чтобы погасить его?

Как и по кредитной карте, если вы просто внесете минимальный платеж по ипотеке, вы будете платить по кредиту на многие годы, если не десятилетия.

Чтобы иметь возможность вносить значительную сумму основного долга по ипотеке, вы должны сначала погасить все остальные долги. Можете ли вы представить себе, сколько вы могли бы потратить на ипотеку, если бы у вас не было задолженности по кредитной карте? Нет задолженности по студенческому кредиту? Нет автокредита? Если вы похожи на большинство американцев, сумма этих других долгов позволит вам выплатить ипотечный кредит быстрее, чем вы думали.

Так что займись выплатой другого долга. Известный финансовый гуру Дэйв Рэмси предлагает перечислить ваши долги от наименьшего к наибольшему и доплачивать по наименьшему, пока это не будет выполнено.Затем возьмите деньги, которые вы платили на самую маленькую сумму, и добавьте эту сумму к тому, что вы платите на следующей самой маленькой.

Такой подход «снежного кома» позволяет сохранять постоянную динамику. По мере того, как вы атакуете более крупные долги, у вас появляется большая сумма для погашения.

6. Живите на меньше, чем вы зарабатываете (живите на 50% дохода)

Самые большие проблемы с личными финансами, с которыми мы сталкиваемся, как правило, связаны с установками, характеризующимися двумя аббревиатурами: YOLO и FOMO (Страх пропустить).YOLO, или «Вы живете только один раз», позволяет нам позволять себе немного безрассудно относиться к нашим финансам. Вы хотите купить этот Porsche? Что ж, дерзайте! Живем один раз!

FOMO, «Страх пропустить» похож. Все твои друзья собираются в круиз на 50-летие твоей подруги? Что ж, вам НЕОБХОДИМО идти — вы не хотите пропустить!

К сожалению, хотя эти чувства являются человеческой природой, они определенно не помогают нашему финансовому положению. Нам может казаться, что мы много работаем и заслуживаем потратить все деньги, которые у нас остались после оплаты счетов.

Однако, если ваша цель — выплатить ипотечный кредит за пять лет, вам может потребоваться сделать выбор, который позволит вам жить на меньшую сумму, чем вы зарабатываете. НАМНОГО меньше, чем вы зарабатываете — за короткий промежуток времени . В лучшем случае жить на 50% того, что вы приносите домой. Затем вы можете использовать остальные 50% для дополнительной основной суммы.

Вы можете оказаться «разоренным» на короткое время, чтобы выплатить ипотечный кредит, или просто «разориться» до конца своей жизни.Это, конечно, не будет безболезненным, но вы можете жить гораздо меньше, чем думаете.

7. Решите, подходит ли вам рефинансирование

Многие владельцы выбрали 30-летнюю ипотеку при покупке дома. Однако, если вы подсчитаете ежемесячные выплаты по ипотеке на 15 лет, вы можете обнаружить, что это выполнимо для вас.

Рефинансирование может иметь смысл, если вы можете получить более низкую процентную ставку по ипотеке. Когда это происходит, большая часть вашего платежа применяется к основной сумме, и вы платите на тысячи и тысячи процентов меньше в течение срока действия ссуды.Вы можете подумать о рефинансировании ипотечного кредита на 15 лет с фиксированной ставкой, чтобы сократить срок кредита вдвое, как это сделали мы с женой.

Исторически низкие процентные ставки

С исторически низкими процентными ставками рефинансирование с более низкой процентной ставкой и более коротким сроком может быть идеальным сценарием для вас. В зависимости от вашей текущей процентной ставки вы можете сократить срок кредита до 15 лет, не заметив изменений в платеже.

Это означает, что ваш полный ежемесячный платеж будет больше направлен на основную сумму долга, а не на проценты.Имейте в виду, что рефинансирование сопряжено с дополнительными комиссиями, поэтому не забудьте добавить дополнительные сборы, чтобы увидеть, имеет ли это математический смысл.

8. Представьте, что вы осуществили рефинансирование без фактического рефинансирования

Вы можете решить, что формальное рефинансирование вам не подходит. Однако это не означает, что вы не можете ДЕЙСТВОВАТЬ так, как будто вы рефинансировали. Просто представьте, что ваш ежемесячный счет по ипотеке увеличился, и платите больше в счет основной суммы кредита.

Например, предположим, что ваш ежемесячный платеж составляет 1000 долларов США.Представьте, что вы осуществили рефинансирование и теперь ваш платеж составляет 1400 долларов. Применение этих дополнительных 400 долларов каждый месяц к сокращению основной суммы долга эквивалентно выплате еще нескольких ипотечных платежей каждый год.

Поскольку эти денежные средства применяются непосредственно к основной сумме долга, вы получаете большие куски из суммы, на которой основаны проценты.

Совет для профессионалов: убедитесь, что дополнительные 400 долларов идут на выплату основной суммы долга и не учитываются как дополнительный платеж к процентам и основной суммы долга.

Понимание сальдо основной суммы

При внесении дополнительных платежей по ипотеке или доплате эта сумма применяется к вашему основному балансу.Уменьшая основной баланс (общую сумму задолженности), вы, в свою очередь, уменьшаете сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.

Перед тем, как вы начнете вносить дополнительные основные платежи, свяжитесь со своим кредитором и уточните условия вашего кредита. Есть несколько ипотечных компаний, которые не позволят вам доплачивать к основной сумме долга, когда вы захотите.

Избегайте штрафов за досрочное погашение

Некоторые контракты позволяют производить дополнительные платежи только с определенным интервалом.Если вы произведете дополнительную оплату вне разрешенного времени, с вас может взиматься штраф за предоплату. Убедитесь, что ваш кредитор примет дополнительные платежи, прежде чем выписывать этот чек.

9. Завершите выплаты по ипотеке

Если рефинансирование — это не вариант и притворство, что вы рефинансировали, не вариант, потому что вы просто не можете выжать это из своего бюджета, просто «округлите» и примените эту сумму к основной сумме кредита. Итак, если ваша ипотека составляет 1135 долларов, округлите до следующей сотни (1200 долларов) и выплачивайте эти дополнительные 65 долларов каждый месяц в счет основной суммы кредита.

Возможно, вам потребуется связаться с вашим ипотечным кредитором, чтобы определить, нужно ли вам производить этот «округляющий» платеж отдельно, чтобы убедиться, что он применяется как дополнительный к основной сумме, а не как предоплата процентов за следующий месяц.

10. Примите экономный образ жизни (до тех пор, пока дом не будет оплачен)

Вы можете подумать: «Конечно! Я просто найду лишнюю тысячу в моем бюджете каждый месяц, чтобы платить больше за свой дом! НЕТ ПРОБЛЕМ.»

Для большинства из нас действительно проблема найти сотни долларов для подачи заявления на ипотеку.Но это МОЖНО сделать, если вы думаете о способах быть более бережливыми. Рассмотрим приведенный выше пример «округления вверх». Если вы хотите округлять до 65 долларов в месяц, что вы могли бы сделать, чтобы быть немного более экономным и «найти» эту сумму?

Не могли бы вы приносить обед на работу один раз в неделю, а не есть каждый день вне дома?

Не могли бы вы устраивать семейный вечер кино дома каждую неделю, вместо того, чтобы брать всю семью в театр? Не могли бы вы оценить свой телевизионный пакет, чтобы увидеть, есть ли способ высвободить там немного денег?

Бережливость не означает, что вы отказываетесь от всего, что вам нравится.Это ДЕЙСТВИТЕЛЬНО означает, что вы должны критически рассмотреть, какие вещи в вашей жизни являются потребностями, а какие — желаниями. Все ли ваши желания действительно необходимы, или вы могли бы ограничить некоторые из них, чтобы расплачиваться за свой дом на несколько лет раньше?

От того, насколько сильно вы хотите отказаться от ипотечного кредита, зависит, насколько решительно вы готовы пойти на это.

11. Выплачивайте ипотечный платеж каждые две недели

Большинство людей оплачивают ипотечные счета один раз в месяц. Однако стратегия, которая позволяет вам ежемесячно вносить больше денег в счет основной суммы, экономить на начисляемых процентах и ​​сокращать срок ипотечного кредита, состоит в том, чтобы каждые две недели вносить платежи, которые составляют половину размера вашей ежемесячной ипотечной ссуды.

Предположим, ваша ипотека составляет 1000 долларов в месяц. При оплате раз в две недели вы будете платить 500 долларов каждые две недели. Какая разница в том, чтобы делать половину платежа каждые две недели, а не одну большую? Платя один раз в месяц, вы делаете 12 платежей в год. Разделяя его каждые две недели, вы делаете 13 выплат в год.

Это часто уменьшает ваш кредит примерно на пять лет.

12. Положите возврат налога в пользу принципала

В то время как многие люди с ужасом сталкиваются с налоговым сезоном, некоторые люди с нетерпением ждут его, поскольку ожидают возврата налогов.Этот возврат кажется «найденными деньгами», не так ли? Многие люди используют их как «деньги для развлечения», или для финансирования отпуска, или для похода по магазинам.

Однако возврат налога к основной сумме ипотечной ссуды был бы одним из способов сделать долгосрочную и значительную разницу в более быстрой выплате ипотечной ссуды.

13. Возьмите побочную суету, чтобы увеличить доход

Тысячи американцев пополняют свой доход побочной суетой. Хотя мы часто думаем о дополнительной работе как о скучной и вызывающей опасения, на самом деле она может быть полезной, а во многих случаях очень прибыльной.Самые лучшие побочные действия связаны с пересечением двух вещей: они удовлетворяют потребность и приносят вам удовольствие.

У вас есть хобби или навык, в которых вы действительно хороши и которые вы могли бы использовать, чтобы заработать больше денег? Вы делаете украшения? Откройте магазин Etsy и продавайте свои творения в Интернете. Вы давний игрок в гольф? Обучайте начинающих навыкам игры в гольф в местной службе отдыха. Вы математик? Наставник для детей, которым сложно понять математику в школе.

Вы можете даже заниматься виртуальным репетитором, так как существует множество обучающих сайтов.Работа репетитором может легко принести вам 20-30 долларов в час или больше. Неплохая побочная суета для пополнения вашего денежного потока.

14. Обязательство производить дополнительную выплату по кредиту каждый квартал

Если ваш бюджет слишком ограничен для «округления» каждого платежа по ипотеке или для того, чтобы делать вид, что вы рефинансировали и каждый раз платили значительно большую сумму, обязательствуйтесь вносить дополнительный платеж каждый квартал.

Это означает, что вы должны экономить немного каждую неделю, чтобы в конце каждых трех месяцев (например, в марте, июне, сентябре и декабре) вы могли вносить дополнительный платеж.Таким образом, в каждом квартале у вас есть примерно 12 недель, чтобы найти достаточно денег либо в существующем бюджете, либо за счет побочной суеты, чтобы внести дополнительный платеж за дом.

15. Создание визуальных мотиваторов

Когда дело доходит до личных финансов, мы часто используем «автопилот». Наши счета автоматически списываются с нашего текущего счета, и, поскольку это очень удобно, мы не задумываемся об этом. Однако, если вы возьмете на себя эту гигантскую цель выплатить ипотечный кредит в течение пяти лет, вам, возможно, придется держать эту цель «на переднем крае», чтобы вы оставались мотивированными и знали о своем прогрессе.

Одна из стратегий — использовать мраморную банку. В банку кладите 1 шарик на каждые 1000 долларов, которые вы должны своему дому. На каждые 1000 долларов, которые вы выплачиваете по ипотеке, вынимайте шарик из банки. Таким образом, вы действительно можете увидеть уменьшение баланса, а не просто смотреть на цифры в таблице бюджета.

Если вам нравится раскрашивать, я сделал бесплатные раскраски, чтобы отслеживать ваши успехи и цели выплаты ипотеки. Посмотрите их здесь !.

16. Празднуйте свои победы и вехи

Досрочное погашение ипотеки — это большое и серьезное обязательство, и вы должны постоянно уделять этому внимание.Однако будут моменты, когда вам просто не захочется думать об этом ни на минуту.

В таком случае сделайте небольшой перерыв. Вы все равно должны прожить свою жизнь так, чтобы это было управляемо и не сводило вас с ума, верно? Кроме того, очень сложно оставаться мотивированным без каких-либо «юных ребят» или «юных девушек».

Запланируйте празднование (одно, на которое вы запланировали) на разных этапах пути. Возможно, после того, как вы выплатите 5000 или 10 000 долларов в качестве основного долга, вы пойдете вкусно поужинать в любимом ресторане.Может быть, после того, как вы выплатили $ 25 000 основной суммы долга, вы решите провести длинные выходные, отправиться в приключение в месте, где вы никогда не были. Отмечайте эти победы, даже если они маленькие. , потому что маленькие победы добавляются к БОЛЬШОЙ победе позже.

17. Воспользуйтесь моим бесплатным калькулятором выплаты по ипотеке

Перейдите к моему бесплатному калькулятору выплаты по ипотеке и введите информацию о своей текущей ссуде. Калькулятор ипотеки покажет вам, сколько лет вам осталось до выплаты ипотеки, и как она изменится, если вы измените размер платежа.

В дополнение к анализу дополнительных платежей мой калькулятор досрочного погашения также позволит вам корректировать различные графики платежей между 15-летним и 30-летним кредитом.

Понимание вашего графика погашения

График погашения показывает график платежей по текущей ссуде. Он покажет, сколько денег идет на выплату основного долга и сколько идет на выплату процентов по каждому конкретному платежу.

Вы можете быть удивлены, увидев, какая часть ваших с трудом заработанных денег идет на выплату процентов в начале вашего кредита.Мой калькулятор досрочной выплаты по ипотеке также разберет ваш график погашения, чтобы сделать эти выплаты до боли очевидными.

Достижение финансовой независимости за счет сложных процентов

Теперь, когда мы выплатили нашу ссуду, банкиры и брокеры больше не получают от меня прибыли в виде сложных процентов по моему жилищному кредиту. Освободив свой ежемесячный платеж по ипотеке, я теперь могу увеличивать свое состояние намного быстрее с помощью сложных процентов , работающих на меня , а не против меня .

Сейчас мы с женой стремимся к финансовой независимости. Это означает, что мы сосредоточены на создании пассивных источников дохода, которые заменят мою постоянную работу.

Наша следующая цель — приобрести недвижимость для сдачи в аренду, чтобы мы могли начать диверсифицировать наш пенсионный портфель недвижимостью.

Завершение

Домовладение — это американская мечта, и владение домом значительно увеличивает ваш собственный капитал, поэтому чем быстрее вы сможете выплатить ипотеку и сразу стать владельцем дома, тем лучше.В конце концов, чем дольше у вас есть ипотека, тем больше вы платите банку в виде процентов, и разве вы не можете думать о других вещах, которые вы бы предпочли сделать со всеми этими деньгами? Рано выйти на пенсию? Начать новый бизнес?

Владение вашим домом обеспечивает финансовую безопасность вам и вашей семье; это ценный актив, и со временем он будет стоить все больше и больше.

Все, что вам нужно сделать, чтобы изменить свое финансовое будущее, досрочно выплатив ипотечный кредит, — это решить, что вы собираетесь это сделать, и взять на себя обязательство.Кто угодно может ЭТО сделать, верно? Внесите небольшие изменения и найдите способы выкладывать немного дополнительных денег здесь и там, чтобы вы могли внести дополнительные платежи в счет ипотеки.

Подумайте о черепахе и зайце — будь черепахой! Последовательные, устойчивые, маленькие шаги приведут вас к финишу, и вам не понадобится 30 лет, чтобы добраться туда! Готовы ли вы выплатить ипотеку через 5 лет или меньше?

программ сокращения ипотечных кредитов с Министерством юстиции штата Северная Каролина

  1. NC DOJ
  2. Защита потребителей
  3. Ипотека и жилищный кредит
  4. Программы сокращения ипотечных кредитов

Что, если бы вы открыли свой почтовый ящик и нашли предложение, которое позволило бы вам выплатить ипотечный кредит на годы раньше запланированного срока? Это как раз то, что обещают компании, предлагающие программы сокращения ипотечных кредитов.

Как работают программы

Программы сокращения ипотечного кредита обычно дебетуют ваш банковский счет каждые две недели в размере половины вашего ежемесячного платежа по ипотеке. Платя каждые две недели вместо каждого месяца, вы в конечном итоге получаете ежемесячный платеж каждый год.

Советы, которые следует учесть перед регистрацией

  • Программы сокращения ипотечных кредитов часто взимают высокие комиссии. Некоторые компании берут до 550 долларов за установку программы и 2,50 доллара за каждый списание средств с вашего счета.
  • Поскольку компания взимает с вас деньги каждые две недели , но применяет их к ипотеке только в установленный срок, компания получает проценты с ваших денег.
  • После регистрации вы должны произвести все платежи, если хотите продолжить участие в программе. Если вы этого не сделаете, вы столкнетесь с штрафом за просрочку платежа и можете потерять право на участие в программе.
  • Если вы решите создать официальный план сокращения ипотечного кредита, выбирайте внимательно. Сначала позвоните в свою ипотечную компанию.Вы можете составить план непосредственно с ними, или они могут порекомендовать программу сокращения ипотечного кредита.
  • Если вы работаете с компанией, которая не является вашей ипотечной компанией, убедитесь, что ваши деньги будут поступать непосредственно в вашу ипотечную компанию, чтобы не было никаких шансов, что ваша ипотека не будет выплачена.
  • Убедитесь, что договор дает вам право на расторжение в любое время, и что любые деньги, которые были списаны с вашего банковского счета, но не были использованы для выплаты ипотечного кредита, будут вам возвращены.Помните, что вам не вернут никакие сборы, уплаченные за создание программы сбережений по ипотеке.
  • Рассмотрите план сокращения ипотечного кредита своими руками. Большинство кредиторов позволяют вам назначить дополнительную сумму денег, которая будет зачислена на выплату основной суммы по вашей ссуде.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.