Как лучше взять ипотеку: Ипотека в 2021 условия по 1239 ипотечным кредитам на квартиру купить жилье покупку недвижимости в России

Специальных ипотечных программ для самозанятых граждан ведущими банками страны пока не разработано. Но так как список регионов, в которых введен налог на профессиональный доход, с 1 января 2020 года существенно расширен, такие кредитные продукты могут появиться на рынке уже в ближайшее время. Подписывайтесь на наш канал, чтобы не пропустить важные новости – мы оперативно рассказываем обо всех главных событиях и трендах в сфере недвижимости!

5 советов по поиску лучших ипотечных кредиторов

5 советов по поиску лучших ипотечных кредиторов

Чтобы начать процесс получения ипотечного кредита, воспользуйтесь этими пятью советами, чтобы найти лучшего кредитора для вас.

1. Получите свой кредитный рейтинг в форме

Не каждый может претендовать на покупку дома; вы должны соответствовать определенным критериям кредита и дохода, чтобы гарантировать ипотечным компаниям возможность погашения ссуды.

Низкий кредитный рейтинг указывает на то, что кредитование вас рискованно, что означает более высокую процентную ставку по жилищному кредиту.Чем выше ваш кредитный рейтинг и чем больше своевременных платежей вы совершите, тем больше у вас будет сил для переговоров о более выгодных ставках с потенциальными кредиторами. Как правило, если ваш результат ниже 580, вам будет сложно получить право на получение большинства видов ипотечных кредитов.

Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, сначала убедитесь, что ваши кредитные отчеты точны и не содержат ошибок. Получите свой отчет в трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Каждый обязан предоставлять вам бесплатную копию вашего отчета каждые 12 месяцев.

Затем постарайтесь погасить долги с высокими процентами и как можно быстрее снизить общий уровень долга. Снижая свой долг, вы улучшаете соотношение долга к доходу. Выплата по кредитным картам и повторяющиеся ссуды перед покупкой дома также высвободит больше денег для первоначального взноса.

2. Знать ландшафт кредитования

Понимание основных игроков поможет вам ориентироваться в переполненном кредитном поле. Вот наиболее распространенные типы жилищных кредиторов:

• Кредитные союзы: Эти финансовые учреждения, принадлежащие членам, часто предлагают акционерам выгодные процентные ставки.И многие из них ослабили ограничения на членство, так что, вероятно, вы найдете кого-то, кто присоединится.

• Ипотечные банкиры: они работают на конкретное финансовое учреждение и предоставляют пакеты ссуд на рассмотрение андеррайтеров банка.

• Кредиторы-корреспонденты: Кредиторы-корреспонденты часто являются местными компаниями ипотечного кредитования, у которых есть ресурсы для предоставления вашего кредита, но вместо этого полагаются на ряд других кредиторов, таких как Chase, которым они немедленно продают ваш кредит.

• Сбережения и ссуды: когда-то лежавшие в основе жилищного кредитования, ссудо-сберегательные компании теперь немного трудно найти. Но эти небольшие финансовые учреждения часто ориентированы на сообщества, и их стоит поискать.

• Паевые сберегательные банки: Другой тип сберегательных учреждений, например сберегательные и ссудные, взаимные сберегательные банки ориентированы на местные условия и часто являются конкурентоспособными.

Проверьте, зарегистрирован ли каждый рассматриваемый вами кредитор в штате, в котором вы совершаете покупки. Вы можете сделать это через Реестр общенациональной системы лицензирования с несколькими штатами.Кроме того, поищите в Better Business Bureau объективные обзоры и информацию.

3. Получите предварительное одобрение

Получение письма о предварительном одобрении ипотеки до того, как вы начнете осматривать дома, даст вам преимущество при торгах по сравнению с другими покупателями. Письмо показывает продавцу, что вы серьезный покупатель, кредит которого может быть закрыт. Это свидетельство того, что кредитор оценил ваши финансы и выяснил, сколько вы можете позволить себе занять, и, следовательно, сколько дома вы можете себе позволить.

Предварительное одобрение сейчас также сэкономит время позже. Когда вы будете готовы сделать предложение по дому, кредиторы уже будут располагать информацией, необходимой им для обработки вашего жилищного кредита.

Чтобы получить предварительное одобрение, вам необходимо предоставить кредиторам свою финансовую информацию. Вот список того, что обычно требует кредитор:

• Номера социального страхования для вас и всех созаемщиков

• Информация о банке, сберегательном, чековом, инвестиционном счете

• Непогашенные долговые обязательства, включая кредитную карту, автомобиль кредит, студенческий кредит и другие остатки

• Два года налоговых деклараций, W-2 и 1099s

• Информация о заработной плате и работодателе

• Информация о том, какую сумму первоначального взноса вы можете внести и где деньги исходит от

Получите предварительное одобрение более чем одним кредитором.Затем вы можете сравнить формы оценки ссуды из каждой, чтобы определить, кто предлагает вам лучшие ставки и условия.

4. Сравните ставки от нескольких ипотечных кредиторов

Начните с поиска лучших ставок по ипотеке в Интернете. Имейте в виду, что цена, которую вы видите в Интернете, является приблизительной. Кредитор или брокер должен будет получить вашу кредитную информацию и обработать заявку на получение кредита, чтобы предоставить точную ставку, которую вы затем можете зафиксировать, если вас устраивает продукт.

Когда у вас будет несколько предложений, сравните затраты и решите, какое из них имеет для вас наибольший финансовый смысл. Используйте свое исследование в качестве рычага для переговоров о наиболее выгодных ставках по ипотеке.

Хотя для того, чтобы найти хорошего кредитора, нужно не только выбрать самую низкую ставку, это не значит, что ставка не важна. Общая сумма процентов, которую вы выплачиваете в течение срока действия ссуды, является большой цифрой, и низкая ставка может сэкономить вам тысячи долларов.

5. Задавайте правильные вопросы и читайте мелкий шрифт.

Сузьте свой выбор, запросив рекомендации кредитора у друзей, семьи или вашего агента по недвижимости, или прочитав онлайн-обзоры.Когда у вас появятся имена, самое время спросить:

• Как вы предпочитаете общаться с клиентами — по электронной почте, с помощью текстовых сообщений, по телефону или лично? Как быстро вы отвечаете на сообщения?

• Как долго длится ваш рабочий цикл по предварительному утверждению, оценке и закрытию?

• Какие комиссии кредитора я буду нести при закрытии? (Сборы могут включать комиссию, выдачу кредита, баллы, оценку, кредитный отчет и сборы за подачу заявления.)

• Вы откажетесь от каких-либо из этих сборов или включите их в мою ипотеку?

• Каковы требования к первоначальному взносу?

Кроме того, уточните у своего ипотечного кредитора или брокера, имеет ли смысл покупать дисконтные баллы для снижения ставки.Если вы покупаете баллы, вы выплачиваете некоторую процентную ставку вперед в обмен на более низкую ставку по ипотеке.

Это может быть хорошим шагом, если вы планируете жить в доме в течение длительного времени.

Выплата основной суммы долга и процентов по ипотеке — не единственные расходы на покупку дома; вам следует спросить своего кредитора о других, включая затраты на закрытие, баллы, комиссию за выдачу кредита и другие комиссии за транзакции. Если вы в чем-то не уверены, попросите объяснений. Подробнее об этих сборах см. В разделе «Затраты на закрытие ипотеки».

Большинство ипотечных кредиторов потребуют залог «задатка» для начала процесса ссуды. Попросите кредитора указать, при каких обстоятельствах задаток не может быть возвращен, и если ответ расплывчатый, продолжайте поиски.

Всегда проверяйте мелкий шрифт на своих кредитных документах. Они расскажут вам точные условия финансирования, кто оплачивает, какие затраты на закрытие, какие предметы включены и не включены в дом, есть ли непредвиденные обстоятельства для проверки дома, дата закрытия и другие важные детали.

Как получить ипотеку

Получение ипотечной ссуды — это не просто большой шаг, это целая лестница, и на достижение вершины может уйти много времени. Бывают моменты, когда подъем будет головокружительным, но знание того, как получить ипотечный кредит до начала, может помочь вам оставаться организованным и чувствовать себя лучше.

Готовы узнать, что для этого нужно? Вот как получить ипотеку, шаг за шагом.

1. Проведите финансовую проверку

Перед тем, как отправиться за ипотечной ссудой, убедитесь, что вы финансово готовы к приобретению жилья.У вас много долгов? Достаточно ли у вас накоплений для первоначального взноса? А как насчет затрат на закрытие?

Дом — это крупная покупка — возможно, самая крупная покупка, которую вы когда-либо сделаете, — поэтому неудивительно, что кредиторы действительно копаются в финансах заемщиков, прежде чем выдавать жилищные ссуды. Если у вас солидный долг или небольшая кредитная история, возможно, вы захотите поправить свое финансовое здоровье, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Кроме того, знайте, что кредиторы внимательно следят за вашим кредитным рейтингом при определении вашего права на ипотеку.Предлагаемая процентная ставка во многом зависит от вашего кредитного рейтинга.

Проверьте свой кредитный рейтинг, и, если он нуждается в доработке, увеличьте свой кредит, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит. Это может включать погашение непогашенного долга, оспаривание ошибок в ваших кредитных отчетах и ​​отказ от открытия новых счетов.

Следите за своим кредитным рейтингом

Мы сообщим вам, когда ваш счет изменится, и бесплатно предоставим информацию о том, как продолжить работу.

2. Определите правильную ипотеку

Существует много типов жилищных кредитов.Тот, который лучше всего подходит для вас, будет зависеть от вашего финансового положения и приоритетов домовладения. Вот некоторые из вариантов ссуды, которые вы можете рассмотреть:

Обычный или с государственной поддержкой?

• Обычные ссуды имеют более строгие квалификационные требования, поскольку они не застрахованы государством. Однако они являются хорошим вариантом для заемщиков с хорошей кредитной историей.

• Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Эти ссуды могут иметь более мягкий минимум кредитного рейтинга и позволять использовать подарочные деньги как часть первоначального взноса.

• Ссуды VA доступны только действующим военнослужащим или ветеранам, и они поддерживаются Департаментом по делам ветеранов. Эти ссуды часто не требуют первоначального взноса.

• Кредиты USDA являются программой Министерства сельского хозяйства США. Эти жилищные ссуды с нулевым первоначальным взносом предназначены для заемщиков с низкими доходами, которые живут в сельской местности.

• Джамбо-ссуды — это обычные ссуды на недвижимость, превышающую соответствующие лимиты ссуд.

Фиксированная или регулируемая ставка?

• Ипотека с фиксированной ставкой популярна, потому что процентная ставка по ипотеке не меняется в течение срока действия ссуды.Ставка, с которой вы первоначально соглашаетесь, будет той ставкой, которую вы сохраните до тех пор, пока не продадите дом или не перефинансируете.

• Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой имеют низкие начальные ставки, которые вначале фиксированы, но затем колеблются в сторону увеличения. Если вы не планируете оставаться в доме надолго, ипотека с регулируемой ставкой может принести сбережения.

Срок ипотеки?

• 30-летняя ипотека является наиболее распространенным сроком. Ежемесячные платежи обычно меньше, но вы будете платить больше процентов в течение срока кредита.

• Также доступны краткосрочные жилищные ссуды, такие как ипотека на 10 или 15 лет. Вы платите меньше процентов, но ежемесячные выплаты могут быть высокими. Кредиторы могут предложить другие варианты, такие как ипотека на 20 лет, которые находятся где-то посередине.

Первоначальный взнос?

• Некоторые обычные ссуды могут допускать первоначальный взнос до 3%, но если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам, вероятно, также придется заплатить за частное страхование ипотеки.Эти ежемесячные расходы типичны для ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, чтобы защитить кредиторов в случае, если заемщик не сможет погасить свою ссуду. Как только вы получите до 20% собственного капитала в доме, вы можете предпринять шаги, чтобы отменить свой PMI.

• Некоторые жилищные ссуды, обеспеченные государством, не требуют первоначального взноса, в то время как другие позволяют делать более низкие первоначальные платежи. В зависимости от типа ссуды и суммы вашего первоначального взноса у вас будут разные требования к ипотечному страхованию.

3.Изучите ипотечных кредиторов

Посмотрите на нескольких кредиторов ипотечных кредитов, чтобы найти одного для вас. Следует рассмотреть широкий круг кредиторов, включая традиционные банки, небанковские кредиторы онлайн и кредитные союзы.

Если вы ищете определенный тип ипотеки, вы можете сосредоточиться на специализированных кредитных организациях. Например, если вы знаете, что хотите получить ссуду VA, кредитор, который специализируется на работе с военными заемщиками, может лучше всего удовлетворить ваши потребности.

Независимо от того, какую ссуду вы ищите, вам следует учитывать:

• Как вы предпочитаете общаться с кредитором.Вам нужен личный опыт или вам комфортно общаться по телефону, электронной почте или даже с помощью текстовых сообщений?

• Независимо от того, какие частоты дискретизации вы показываете, включают точки. Эти комиссии представляют собой проценты, которые выплачиваются авансом, что снижает ставку.

• Какая минимальная квалификация. Например, знание минимального кредитного рейтинга или первоначального взноса кредитора может помочь вам определить, готовы ли вы подать заявку на предварительное одобрение.

• Предлагает ли кредитор какие-либо уникальные программы, которые соответствуют вашим потребностям (например, помощь при первоначальном взносе для новых покупателей жилья).

4. Получите предварительное одобрение жилищного кредита

Получение предварительного одобрения ипотеки дает несколько больших преимуществ. Во-первых, он показывает продавцам, что вы можете сделать надежное предложение по определенной цене. Во-вторых, это поможет вам выяснить, сколько на самом деле будет стоить ваша ипотека, поскольку вы получите подробную информацию о ставке, годовой процентной ставке, комиссиях и других заключительных расходах.

Разумно получить предварительное одобрение как минимум трех кредиторов. Эй, вы уже потрудились раскопать все эти предварительные документы — и сравнение ставок потенциально может сэкономить тысячи долларов в течение срока действия кредита.Кроме того, если вы получите все предварительные утверждения в течение короткого периода времени (30 дней — это безопасно), это будет считаться только одним сложным запросом в вашем кредитном отчете.

5. Подайте заявку

Даже если вы прошли предварительное одобрение, вам нужно будет предоставить самую последнюю финансовую информацию, когда вы официально подаете заявку на жилищный кредит. Это может включать:

• формы W-2 за последние два года.

• квитанции об оплате за последние 30 дней.

• Федеральные налоговые декларации за последние два года.

• Подтверждение наличия других источников дохода.

• Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как ссуды на покупку автомобиля или учебу.

• Идентификационный номер и номер социального страхования.

• Документация об источниках недавних депозитов на ваших банковских счетах.

• Документация о любых подарках или других денежных средствах, использованных для внесения авансового платежа.

В зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете, могут потребоваться другие виды документации.

Полезный совет: если вы работаете не по найму, вам, возможно, придется предоставить дополнительные доказательства своей финансовой стабильности, в том числе наличие более высокого кредитного рейтинга или больших денежных резервов и, возможно, предоставление налоговых деклараций.

В течение трех дней после получения вашего заявления ваш кредитор предоставит вам первоначальную смету ссуды, которая включает:

• Сколько будет стоить ссуда.

• Сопутствующие сборы и заключительные расходы, включая информацию о том, на какие расходы вы можете делать покупки.

Теперь, когда вы знаете свой реальный курс, вы можете решить, покупать ли скидочные баллы. Это предоплата, которая снижает вашу ставку за счет предоплаты процентов. (Если вы решите покупать баллы, они включены в ваши заключительные расходы.) Баллы могут быть хорошим вариантом, если вы планируете оставаться в своем доме не менее семи лет.

6. Начните процесс андеррайтинга

Андеррайтинг может быть самой нервной частью получения ипотеки, даже если вы уже были предварительно одобрены.На этот раз нужно больше ждать, чтобы получить официальное разрешение на выдачу ссуды. Вы также можете обнаружить, что работаете с андеррайтером, а не с кредитным специалистом, который помогал вам до этого момента.

В процессе андеррайтинга кредитор определяет, имеете ли вы право на получение ссуды. Оцениваемые факторы включают:

Кредитор изучит ваш обновленный кредитный отчет и закажет оценку дома. Оценка сообщает кредитору рыночную стоимость дома, поскольку они не ссудят вам сумму, превышающую его истинную стоимость.

Тем временем вы назначите домашний осмотр, который позволит выявить любые дефекты в доме. В зависимости от того, как все пойдет, вы можете договориться с продавцом о ремонте или более низкой цене до закрытия.

Во время процесса андеррайтинга вам следует избегать внесения изменений в свои финансы, таких как смена места работы или получение другой кредитной линии. То же самое и с крупными покупками, которые увеличивают ваш долг. Увеличение долга может снизить ваш кредитный рейтинг, что может сделать ссуду более дорогостоящей — или даже поставить под угрозу вашу квалификацию.

7. Подготовка к закрытию

Наконец, ваш заем одобрен! Но вам нужно сделать еще несколько шагов, прежде чем процесс будет завершен.

• Страхование домовладельцев при покупке. Ваш кредитор потребует от вас этого. Присмотритесь к лучшей политике.

• Купите полис страхования титула кредитора. И хотя это не обязательно, целесообразно также приобрести страховку титула владельца. Обе политики предлагают защиту на случай возникновения проблем с правом собственности на собственность в будущем.

• Сделайте последний осмотр дома. Убедитесь, что после осмотра дома ничего не изменилось и что все согласованные ремонтные работы были выполнены.

• Просмотрите обновленную оценку кредита и окончательное раскрытие информации. Вы получите его за три дня до запланированной даты закрытия. Сравните эти новые документы с тем, что вы получили при первоначальном утверждении, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо расходы неожиданно и как.

• Получите средства в наличные, чтобы закрыть.В зависимости от того, что требует ваш кредитор, вам может потребоваться кассовый чек из вашего банка или банковский перевод для оплаты окончательных затрат на закрытие сделки. Как правило, вы платите от 2% до 5% от покупной цены дома в качестве завершающих расходов. Вы можете оценить свои расходы с помощью калькулятора затрат на закрытие.

8. Закройте дом

Если в этот момент у вас начнутся серьезные сомнения, вы все равно можете уйти. Вы можете потерять свой депозит — также называемый задатком — если решите не закрывать.

Не бойтесь задавать вопросы. Получение ипотеки связано с большим количеством документов. Найдите время, чтобы все это понять. Знайте, что вы подписываете и сколько платите.

Законодательство вашего штата определяет, кто будет присутствовать при закрытии. Эти люди могут включать:

• Представитель титульной компании.

• Продавец и агент продавца.

Невероятный совет: из-за пандемии COVID-19 ваше закрытие может выглядеть немного иначе.Электронное закрытие, когда хотя бы один документ подписывается электронным способом, стало обычным явлением. Во многих случаях электронное закрытие также означает, что не все присутствуют при закрытии физически.

Вот и все — вы достигли вершины, и ссуда ваша. Наконец-то пришло время переехать в ваш новый дом!

Часто задаваемые вопросы

Как я могу увеличить свои шансы на получение ипотеки?

Есть несколько основных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы повысить свои шансы на получение ипотечного кредита.Один из них — снизить отношение долга к доходу за счет погашения структурированных долгов, таких как автокредиты, и ограничения использования кредитной карты. Другой вариант — накопить более крупный первоначальный взнос. Внесение большего количества наличных авансом снижает риск в глазах кредиторов. Работа над повышением кредитного рейтинга также может помочь как в получении права на жилищный заем, так и в получении более выгодной ставки.

Какой кредит лучше всего подходит для начинающих покупателей жилья?

Сложно получить кредит на дом?

Ссуды на жилье, безусловно, труднее получить из-за текущей рецессии, поскольку кредиторы подвергают покупателей гораздо более пристальному вниманию.Хотя получение ипотечного кредита может быть долгим и временами утомительным процессом, это вполне возможно.

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы претендовать на жилищный заем?

Кредитный рейтинг 620 — это обычно кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома. Некоторые государственные займы допускают более низкие баллы, хотя для того, чтобы получить квалификацию с баллом ниже 620, вам, вероятно, потребуются надежные финансовые ресурсы или созаемщик с более высоким баллом.

7 шагов к успеху — советник Forbes

Покупка дома — одно из самых захватывающих дел в своей жизни.Кроме того, вероятно, самый дорогой. Если у вас нет бассейна с наличными деньгами, вам нужно взять ипотечный кредит, чтобы помочь профинансировать покупку дома.

Подача заявки на ипотеку может нервировать, особенно если вы делаете это впервые. Хорошая новость в том, что вы можете добиться успеха, выполнив эти семь шагов.

1. Проверьте свои кредитные отчеты

Прежде чем углубляться в процесс подачи заявки на ипотеку, рекомендуется сделать шаг назад и сначала проверить свои кредитные отчеты.Состояние вашего кредита будет играть большую роль в получении хорошей сделки по жилищному кредиту или даже в получении одобрения.

Начните с получения ваших кредитных отчетов из каждого из трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Самый простой способ сделать это — посетить Annualcreditreport.com, единственный веб-сайт, который в соответствии с федеральным законом уполномочен предоставлять бесплатные кредитные отчеты один раз в год.

Затем просмотрите свои отчеты, чтобы убедиться, что нет ошибок или аккаунтов, не указанных в списке, которые могли повредить вашему кредиту.Например, проверьте точность своей личной информации, такой как имя, адрес и номер социального страхования. Также проверьте, правильно ли указаны кредитные счета и ссуды, указанные в ваших отчетах, включая баланс и статус. Еще раз проверьте, не открыты ли какие-либо загадочные счета, которые могут сигнализировать о возможной краже личных данных.

Если вы обнаружите ошибку, вы можете оспорить ее с бюро, сообщившим неверную информацию, посетив его веб-сайт. После того, как вы отправите спор, бюро должно расследовать и дать ответ в течение 30 дней.

Вам также следует обратить внимание на отрицательные элементы в своем отчете, которые являются правильными, но могут повредить вашему кредитному рейтингу. К ним относятся просроченные платежи, счета в взыскании, банкротство, залоговое удержание и слишком много запросов о кредитоспособности. Хотя вы не можете оспаривать фактологические данные, вы можете поработать над их исправлением, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

2. Повысьте свой кредитный рейтинг

Это подводит нас к следующему шагу. Если ваш кредит не в идеальной форме (если да, поздравляю), вам нужно потратить некоторое время на его очистку.

В ваших кредитных отчетах нет данных о вашей кредитной истории. К счастью, получить кредитный рейтинг бесплатно довольно просто. Например, многие крупные эмитенты кредитных карт бесплатно предоставляют вашу оценку FICO. Другие веб-сайты позволяют вам видеть ваш VantageScore, хотя вы должны отметить, что эта модель оценки используется кредиторами гораздо реже, чем FICO, и может отличаться от вашей оценки FICO на несколько пунктов.

Когда дело доходит до кредитного рейтинга, необходимого для ипотеки, большинство обычных кредиторов считают 620–640 минимальным.Некоторые ссуды, обеспеченные государством, позволяют вам брать ссуды с кредитным рейтингом от 500 при условии, что вы соответствуете определенным другим критериям. Однако чем выше ваш балл, тем более доступным будет ваш кредит.

Один из лучших способов улучшить свой кредитный рейтинг — это своевременно и полностью выплачивать все долги. История платежей — наиболее важный фактор — составляет 35% вашего кредитного рейтинга. Сумма вашего долга по отношению к общей сумме предоставленного вам кредита составляет еще 30% вашего рейтинга, поэтому лучше всего, чтобы ваш долг был как можно меньше.

Наконец, избегайте крупных покупок в кредит или открытия новых кредитных линий в течение нескольких месяцев до того, как вы планируете подать заявку на ипотеку, поскольку это может отрицательно повлиять на среднюю длину вашей кредитной истории и количество сложных запросов.

3. Подсчитайте, сколько дома вы можете себе позволить

Перед тем, как взяться за дом своей мечты, убедитесь, что вы можете себе это позволить.

Оцените, сколько дома вы можете позволить себе купить, используя правило 28/36. Это относится к соотношению вашего долга к доходу или общей сумме вашего ежемесячного валового дохода, которая направляется на выплату долга каждый месяц.Например, 50% DTI означает, что вы тратите половину своего ежемесячного дохода до налогообложения на погашение долга.

В идеале ваш «предварительный» DTI, который включает только ваши расходы, связанные с ипотекой, должен быть ниже 28%. Ваш «исходный» коэффициент, который включает ипотеку и все другие долговые обязательства, не должен превышать 43%, хотя идеальным вариантом является менее 36%.

Если ваш DTI слишком высок, вам нужно будет поработать над сокращением или устранением некоторой существующей задолженности, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит.

И помните, ваш ежемесячный платеж по кредиту — это всего лишь одна часть головоломки: сюда входят также проценты, страхование домовладельцев, налоги на недвижимость и, возможно, сборы ассоциации домовладельцев.Вам также необходимо принять во внимание размер первоначального взноса, который вы можете внести, и будете ли вы обязаны платить частную ипотечную страховку (PMI).

Существует также множество онлайн-калькуляторов, которые помогут вам вычислить числа.

4. Решите, какой тип ссуды вы хотите получить

Вам нужно будет оценить ваши возможности, чтобы решить, какой тип ипотечной ссуды лучше всего подходит для ваших нужд. Несколько вещей, о которых следует помнить, включают:

Обычные и поддерживаемые государством. Есть два основных типа ипотечных кредитов. Первый — это обычная ипотека, то есть она предоставляется частным банком, кредитным союзом или онлайн-кредитором. Эти ссуды, как правило, имеют довольно строгие требования к получению и более высокие первоначальные взносы.

Если ваш кредит не в хорошей форме и / или вы не накопили много для первоначального взноса, вы все равно можете купить дом с помощью ипотечного кредита, поддерживаемого государством, например, ссуды FHA или VA. Эти ссуды по-прежнему выдаются через частных кредиторов, но средства застрахованы федеральным правительством.Это делает эти ссуды намного менее рискованными для предоставляющих их банков, что позволяет обеспечить более гибкие условия.

Фиксированная процентная ставка против переменной. Еще одно важное соображение — это выбор между фиксированной процентной ставкой на весь срок вашего кредита или другой, которая может меняться. Ссуды с фиксированной процентной ставкой, как правило, представляют собой беспроигрышную ставку, поскольку вы точно знаете, сколько будет выплачиваться по ипотеке каждый месяц. В течение первых нескольких лет ссуды с плавающей ставкой обычно дешевле. Однако ставка будет сбрасываться один или несколько раз в течение срока кредита в соответствии с текущим рынком.Это означает, что ваша процентная ставка может вырасти в будущем, в результате чего ваши выплаты по ипотеке станут недоступными.

Более короткие по сравнению с долгосрочными. Наконец, подумайте, как продолжительность вашей ссуды повлияет на стоимость. С одной стороны, более короткий кредит на 15 или 20 лет позволит вам быстрее погасить ссуду и сэкономить деньги на выплате процентов. Однако это также означает, что ежемесячные платежи будут намного выше, что ограничит часть вашего денежного потока. Фактически, в этом сценарии вам, возможно, придется занять меньшую сумму.

С другой стороны, вы можете продлить срок кредита до 30 лет и более. Это поможет сделать ежемесячные платежи более доступными и даже позволит вам брать больше в долг. Но, увеличивая количество лет, которые вы тратите на погашение кредита, вы также увеличиваете сумму процентов, выплачиваемых с течением времени.

Возьмем следующий пример: если все сказано и сделано, заем в 200 000 долларов под 4% годовых на 15 лет обойдется вам в 266 288 долларов. Если вы продлите срок до 30 лет, ежемесячный платеж уменьшится примерно на треть, но вы также добавите дополнительные 77 451 доллар в виде процентов в течение срока кредита.

5. Подготовьте документы вместе

Ваши финансы в хорошей форме, и вы знаете, сколько можете взять взаймы. А вот и настоящая работа.

требуется довольно много документации в рамках процесса утверждения ипотеки, поэтому рекомендуется собрать все документы, прежде чем вы будете готовы подавать заявку. Вот что вам понадобится:

Проверка доходов. Во-первых, вам нужно будет доказать, что у вас есть доход для выплаты ипотечного кредита. Кредиторы, вероятно, захотят увидеть налоговые декларации за последние два года, а также недавние формы W-2 или квитанции о выплатах.Если вы работаете не по найму, вам нужно будет подтвердить свой доход с помощью 1099 или отчетов о прибылях и убытках за последние пару лет.

Если вы получаете доход в виде алиментов или алиментов, вы также должны будете предоставить судебные постановления, банковские выписки и юридические документы, подтверждающие, что вы продолжите получать этот доход.

Подтверждение активов. Помимо дохода, дополнительные активы могут помочь вам получить ипотеку. Ожидайте предоставления банковских выписок по текущим и сберегательным счетам, пенсионным счетам и другим брокерским счетам за последние 60 дней.

Перечень обязательств. Кредиторы могут также попросить вас предоставить документацию, относящуюся к непогашенной задолженности, например, остатки по кредитным картам, студенческие ссуды или любые существующие жилищные ссуды.

Оформление дополнительных документов. В зависимости от кредитора вам может потребоваться дополнительная документация. Например, если вы в настоящее время арендуете, кредитор может захотеть увидеть аннулированные чеки арендной платы или письмо от вашего кредитора в качестве доказательства того, что вы платите вовремя.

Также имейте в виду, что если вы планируете использовать подаренные средства для внесения авансового платежа, вам необходимо будет предоставить подарочное письмо и подробное бумажное подтверждение того, откуда эти деньги поступили.А если вы продали актив за наличные, вам может потребоваться предоставить документацию, подтверждающую эту продажу (например, копию передачи права собственности, если вы продали автомобиль).

6. Поищите лучшие ставки по ипотеке

После всего этого пришло время получить ссуду. Но не позволяйте своему волнению заставить вас слишком рано заключать контракт. Выбор подходящего ипотечного кредитора и кредитного предложения требует некоторых исследований и терпения, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

Процентная ставка по ипотеке, которую вы соглашаетесь, будет иметь большое влияние на общую стоимость вашего кредита.Даже доля процентного пункта может привести к значительному изменению за многие годы. Допустим, вы занимаетесь 200000 долларов под 4,25% на 30 лет. В итоге вы заплатите 154 197 долларов в виде процентов за весь срок действия ссуды. Если бы ваша ставка была 3,50%, вы бы заплатили 123 312 долларов в виде процентов, что означает экономию в 30 885 долларов за те же 30 лет.

Помимо процентной ставки, обратите внимание на затраты на закрытие сделки, комиссию за оформление кредита, страхование ипотечного кредита, пункты дисконтирования и другие расходы, которые могут увеличить ваш заем на тысячи долларов.Эти комиссии часто включаются в остаток по кредиту, то есть вы платите по ним проценты в дополнение к основной сумме.

Когда-то простой способ сравнить истинную стоимость ипотеки — изучить годовую процентную ставку (APR). Это общая годовая стоимость вашего кредита с учетом всех комиссий, выраженная в процентах от общей суммы кредита. Однако следует иметь в виду, что годовая процентная ставка предполагает, что вы сохраните ссуду в течение всего срока ее действия; если вы планируете переехать или рефинансировать в течение нескольких лет, годовая процентная ставка может ввести в заблуждение.

7. Рассмотрите возможность предварительного утверждения

Хотя это увлекательно, покупка дома также может быть невероятно стрессовой. Один из способов снять с себя нагрузку в процессе покупки жилья — получить предварительное одобрение на получение ипотеки.

При предварительном одобрении кредитор проверяет личные данные, такие как ваш кредитный рейтинг, доход и активы, чтобы приблизительно оценить, сколько вы можете занять. Это дает вам конкурентное преимущество, поскольку продавцы дома знают, что у вас есть большие шансы получить финансирование — и сразу же.Кроме того, вместо того, чтобы выбирать дом, который вы хотите, и грызть ногти во время рассмотрения вашего заявления на ипотеку, вы можете начать поиск жилья с более точным числом.

Обратите внимание, что предварительное одобрение на самом деле не означает, что у вас есть деньги, когда приходит время покупать. Вам все равно нужно будет подать официальную заявку на ипотеку и пройти полный процесс андеррайтинга, прежде чем получить официальное разрешение.

Итог

Получение ипотеки — один из многих шагов в общем процессе покупки жилья, но он очень важен.Обязательно найдите время, чтобы внимательно оценить свои варианты. В конце концов, 30 лет — это долгий срок, чтобы провести взаперти в дорогой ссуде.

Как только вы получите одобрение кредита, вы окажетесь на финише. Осталось только подготовиться к заключительному дню. Это означает, что вы в последний раз осмотрите свой дом, застрахуйте домовладельцев и застрахуйте титул, получите кассовый чек на ваш первоначальный взнос и разогреете руку, подписывающую контракт.

Основы финансирования для начинающих покупателей жилья

Получение ипотеки — важный шаг в покупке вашего первого дома, и есть несколько факторов для выбора наиболее подходящего.Хотя множество вариантов финансирования, доступных для начинающих покупателей жилья, может показаться ошеломляющим, если вы потратите время на изучение основ финансирования недвижимости, вы сможете сэкономить значительное количество времени и денег.

Понимание рынка, на котором расположена недвижимость, и того, предлагает ли он стимулы для кредиторов, может означать дополнительные финансовые льготы для вас. А внимательно изучив свои финансы, вы можете убедиться, что получаете ипотеку, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям. В этой статье рассказывается о некоторых важных деталях, которые необходимы покупателям жилья впервые, чтобы совершить крупную покупку.

Ключевые выводы

• Получение ипотеки — важный шаг в покупке вашего первого дома, и есть несколько факторов, чтобы выбрать лучший.
Кредиторы
• будут оценивать вашу кредитоспособность и способность выплатить задолженность на основе вашего дохода, активов, долгов и кредитной истории.
• Когда вы выбираете ипотеку, вам нужно будет выбрать между фиксированной или плавающей ставкой, сроком погашения ипотечного кредита и размером вашего первоначального взноса.
• Обычные ссуды — это ипотечные ссуды, которые государство не страхует.
• В зависимости от ваших обстоятельств вы можете иметь право на более выгодные условия через FHA, VA или другой гарантированный государством заем.

Виды ссуд

Обычные ссуды

Обычные ссуды — это ипотечные ссуды, которые не застрахованы или не гарантированы федеральным правительством. Обычно это ипотека с фиксированной процентной ставкой. Это одни из наиболее сложных типов ипотечных кредитов из-за их более строгих требований — большего первоначального взноса, более высокого кредитного рейтинга, более низкого соотношения дохода к долгу и возможности требования частного ипотечного страхования.Однако, если вы можете претендовать на обычную ипотеку, она обычно дешевле, чем ссуды, гарантированные федеральным правительством.

Обычные ссуды определяются как соответствующие ссуды или несоответствующие ссуды. Соответствующие ссуды соответствуют руководящим принципам, таким как лимиты ссуд, установленные спонсируемыми государством предприятиями (GSE) Fannie Mae и Freddie Mac. Эти кредиторы (и многие другие) часто покупают и упаковывают эти ссуды, а затем продают их как ценные бумаги на вторичном рынке.Однако ссуды, которые продаются на вторичном рынке, должны соответствовать определенным требованиям, чтобы их можно было классифицировать как соответствующие ссуды.

Максимальный соответствующий лимит кредита для обычной ипотеки в 2021 году составляет 548 250 долларов США, хотя он может быть больше для определенных областей с высокой стоимостью. Ссуда, превышающая эту сумму, называется крупной ссудой, которая обычно имеет несколько более высокую процентную ставку. Эти ссуды несут в себе больший риск (поскольку они включают больше денег), что делает их менее привлекательными для вторичного рынка.

Для несоответствующих ссуд кредитное учреждение, гарантирующее ссуду, обычно портфельный кредитор, устанавливает свои собственные правила. В соответствии с законодательством, несоответствующие ссуды не могут быть проданы на вторичном рынке.

Ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA)

Федеральное жилищное управление (FHA), входящее в состав Министерства жилищного строительства и городского развития (HUD), предоставляет американцам различные программы ипотечного кредитования. Заем FHA имеет более низкие требования к первоначальному взносу и его легче получить, чем обычный заем.Ссуды FHA отлично подходят для тех, кто впервые покупает жилье, потому что, помимо более низкой стоимости авансового кредита и менее строгих требований к кредитам, вы можете внести первоначальный взнос всего в 3,5%. Ссуды FHA не могут превышать установленных законом лимитов, описанных выше.

Однако все заемщики FHA должны уплатить взнос по ипотечному страхованию, включенный в их выплаты по ипотеке. Ипотечное страхование — это страховой полис, который защищает ипотечного кредитора или правообладателя, если заемщик не выполняет платежи, умирает или иным образом не может выполнить договорные обязательства по ипотеке.

ВА Кредиты

Департамент США по делам ветеранов (VA) гарантирует ссуды VA. VA не выдает ссуды, а гарантирует ипотечные ссуды от квалифицированных кредиторов. Эти гарантии позволяют ветеранам получить жилищный кредит на выгодных условиях (обычно без первоначального взноса).

В большинстве случаев ссуды VA легче получить, чем обычные ссуды. Кредиторы обычно ограничивают максимальную ссуду VA обычными лимитами по ипотечной ссуде. Перед подачей заявки на ссуду вам необходимо запросить у VA ваше право на получение кредита.Если вас примут, VA выдаст свидетельство о праве на участие, которое вы можете использовать для подачи заявки на ссуду.

В дополнение к этим типам и программам федеральных ссуд, правительства и агентства штатов и местных органов власти спонсируют программы помощи для увеличения инвестиций или домовладения в определенных областях.

Требования к капиталу и доходам

Стоимость жилищной ипотечной ссуды определяется кредитором двумя способами — оба метода основаны на кредитоспособности заемщика. Помимо проверки вашей оценки FICO в трех основных кредитных бюро, кредиторы будут рассчитывать отношение суммы кредита к стоимости (LTV) и коэффициент покрытия обслуживания долга (DSCR), чтобы определить сумму, на которую они готовы предоставить ссуду. вам плюс процентная ставка.

LTV — это сумма фактического или подразумеваемого капитала, доступная в качестве обеспечения, под которое заимствуется. Для покупки жилья LTV определяется путем деления суммы кредита на покупную цену дома. Кредиторы предполагают, что чем больше денег вы вкладываете (в виде первоначального взноса), тем меньше вероятность того, что вы не погасите ссуду. Чем выше LTV, тем выше риск дефолта, поэтому кредиторы будут взимать больше.

DSCR определяет вашу способность платить по ипотеке.Кредиторы делят ваш ежемесячный чистый доход на расходы по ипотеке, чтобы оценить вероятность того, что вы не выполните ипотечный кредит. Большинство кредиторов потребуют DSCR больше единицы. Чем больше коэффициент, тем выше вероятность того, что вы сможете покрыть расходы по займам, и тем меньший риск принимает на себя кредитор. Чем больше DSCR, тем больше вероятность того, что кредитор договорится о кредитной ставке; даже при более низкой ставке кредитор получает лучшую доходность с поправкой на риск.

По этой причине при переговорах с ипотечным кредитором вам следует указать любой тип квалифицируемого дохода.Иногда дополнительная работа с частичной занятостью или другой бизнес, приносящий доход, могут иметь значение, иметь ли право на получение ссуды или не иметь права на нее, или получить наилучшую ставку.

Частное ипотечное страхование (PMI)

LTV также определяет, нужно ли вам приобретать частную ипотечную страховку (PMI). PMI помогает оградить кредитора от дефолта, передав часть кредитного риска ипотечному страховщику. Большинство кредиторов требуют PMI для любой ссуды с LTV более 80%.Это означает любую ссуду, в которой вы владеете менее 20% собственного капитала дома. Страховая сумма и ипотечная программа определят стоимость ипотечного страхования и порядок ее получения.

Большинство премий по ипотечному страхованию собираются ежемесячно, вместе с условным депонированием по налоговому страхованию и страхованию имущества. Как только LTV станет равным или меньше 78%, предполагается, что PMI будет автоматически исключен. Вы также можете отменить PMI после того, как дом достаточно вырос в цене, чтобы дать вам 20% капитала, и по прошествии установленного периода, например, двух лет.

Некоторые кредиторы, такие как FHA, оценивают ипотечное страхование как единовременную выплату и капитализируют ее в сумму ссуды.

Как правило, старайтесь избегать частного ипотечного страхования, потому что это расходы, которые вам не выгодны.

Есть способы избежать оплаты PMI. Один из них — не брать взаймы более 80% стоимости недвижимости при покупке дома; другой — использовать финансирование собственного капитала или вторую ипотеку, чтобы заложить более 20%.Самая распространенная программа называется ипотека 80-10-10. 80 означает LTV первой ипотеки, первые 10 — LTV второй ипотеки, а вторые 10 представляют собой собственный капитал, имеющийся у вас дома.

Хотя ставка по второй ипотеке будет выше, чем ставка по первой, на смешанной основе, она не должна быть намного выше, чем ставка ссуды 90% LTV. Ипотека 80-10-10 может быть дешевле, чем оплата PMI. Это также позволяет вам ускорить выплату второй ипотеки и быстро погасить эту часть долга, чтобы вы могли досрочно погасить свой дом.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой и ипотека с плавающей процентной ставкой

Еще одно соображение заключается в том, следует ли получить ипотеку с фиксированной или плавающей ставкой (также называемой переменной ставкой). В ипотеке с фиксированной ставкой ставка не меняется в течение всего срока кредита. Очевидным преимуществом получения ссуды с фиксированной ставкой является то, что вы знаете, какие ежемесячные расходы по ссуде будут составлять весь период ссуды. И, если преобладающие процентные ставки низкие, вы зафиксировали хорошую ставку в течение значительного времени.

Ипотека с плавающей ставкой, такая как ипотека с только процентной ставкой или ипотека с регулируемой ставкой (ARM), предназначена для помощи тем, кто впервые покупает жилье, или людям, которые ожидают, что их доходы существенно вырастут в течение периода ссуды. Ссуды с плавающей ставкой обычно позволяют вам получить более низкие начальные ставки в течение первых нескольких лет ссуды, и это позволяет вам претендовать на большее количество денег, чем если бы вы пытались получить более дорогую ссуду с фиксированной ставкой.

Конечно, этот вариант может быть рискованным, если ваш доход не растет вместе с увеличением процентной ставки.Другим недостатком является неопределенность рыночных процентных ставок: если они резко вырастут, условия вашего кредита резко возрастут вместе с ними.

Как работает ипотека с регулируемой процентной ставкой

Наиболее распространены типы ARM на один, пять или семь лет. Первоначальная процентная ставка обычно фиксируется на определенный период времени, а затем периодически, часто каждый месяц, сбрасывается. После сброса ARM он подстраивается под рыночный курс, обычно путем добавления некоторого заранее определенного спреда (в процентах) к преобладающему U.S. Ставка казначейства.

Хотя увеличение обычно ограничено, корректировка ARM может быть более дорогостоящей, чем преобладающая ипотечная ссуда с фиксированной ставкой, чтобы компенсировать кредитору предложение более низкой ставки во время вводного периода.

Ссуды только под проценты — это тип ARM, в котором вы платите только проценты по ипотеке, а не основную сумму в течение вводного периода, пока ссуда не превратится в фиксированную ссуду с выплатой основной суммы. Такие ссуды могут быть очень выгодными для заемщиков-новичков, потому что только выплата процентов значительно снижает ежемесячную стоимость заимствования и позволит вам претендовать на получение гораздо большей ссуды.Однако, поскольку вы не платите основную сумму в течение начального периода, сальдо по ссуде не изменяется до тех пор, пока вы не начнете выплачивать основную сумму.

Итог

Если вы впервые ищете ипотеку для дома, вам может быть трудно разобрать все варианты финансирования. Найдите время, чтобы решить, сколько жилья вы действительно можете себе позволить, и затем профинансируйте его соответствующим образом. Если вы можете позволить себе внести значительную сумму или иметь достаточный доход для создания низкого LTV, у вас будет больше возможностей для ведения переговоров с кредиторами и будет больше вариантов финансирования.Если вы настаиваете на получении самой крупной ссуды, вам могут предложить более высокую ставку с поправкой на риск и частную ипотечную страховку.

Соотнесите выгоду от получения более крупного кредита с риском. Процентные ставки обычно колеблются в течение всего процентного периода и часто корректируются в ответ на изменения рыночных процентных ставок. Кроме того, учитывайте риск того, что ваш располагаемый доход не вырастет вместе с возможным увеличением затрат по займам.

Хороший ипотечный брокер или ипотечный банкир должен быть в состоянии помочь вам пройти через все различные программы и варианты, но ничто не поможет вам лучше, чем знание ваших приоритетов при получении ипотечной ссуды.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем ценных бумаг
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Как получить одобрение на ипотеку

По мере того, как экономика США продолжает восстанавливаться после рецессии, которая произошла почти девять лет назад, многие люди хотят покупать дома после многих лет аренды или проживания в предыдущем доме. В результате рынок недвижимости является конкурентным во многих частях страны, что требует от покупателей агрессивных предложений и, в некоторых местах, конкуренции с инвесторами с большими карманами, которые платят наличными.

Это означает, что сейчас, как никогда ранее, вам необходимо получить ипотечный кредит, прежде чем покупать недвижимость.

Если вы ищете ипотечного кредитора, Credible — это бесплатный, удобный и бесплатный онлайн-сервис.

Понимание современного ипотечного рынка

До жилищного кризиса 2008–2009 годов казалось, что получить ипотечный кредит (а то и два-три) может любой, у кого есть пульс. Кредиторы выдавали «субстандартные» ссуды людям с плохой кредитной историей, все время зная, что заявители не могут позволить себе платежи и в конечном итоге объявят дефолт.

Эти кредитные привычки были явно неустойчивыми, и остальное мы знаем.Банкам была оказана финансовая помощь, а миллионы домовладельцев либо потеряли свои дома, либо застряли под водой, задолжав по ипотеке гораздо больше, чем стоил их дом.

Даже сейчас, когда рынок недвижимости начинает восстанавливаться, ипотечный кризис оставил свой след. Андеррайтинг ипотечных кредитов — критерии, по которым банки определяют, предоставлять ли ссуду, — является более строгим. Это не означает, что молодым парам или другим людям, впервые покупающим жилье, будет сложно получить ипотечный кредит. Но это означает, что доказать банку, что вы финансово готовы к ипотеке, важнее, чем когда-либо.

Связанный: Как узнать, что вы готовы купить дом?

Что нужно, чтобы получить одобрение на ипотеку

Прежде чем заполнять заявку на ипотеку или даже пройти через день открытых дверей, вам нужно знать следующее:

• Ваш ежемесячный доход
• Сумма ваших общих ежемесячных платежей по долгу (автокредиты, студенческие ссуды и минимальные платежи по кредитной карте)
• Ваш кредитный рейтинг и любые кредитные проблемы за последние несколько лет
• Сколько денег вы можете положить
• Сколько дома вы можете себе позволить (используйте наш простой калькулятор, чтобы оценить это.)

1. Рассчитайте свой доход и ежемесячные долговые обязательства

Получение одобрения на получение ипотеки, которую вы хотите, заключается в соблюдении определенных коэффициентов, которые кредиторы используют для определения суммы, которую вы можете позволить себе для выплаты ипотечного кредита. Выплаты по крупным долгам (например, автокредиты или большие студенческие ссуды) ограничивают размер разрешения на ипотеку, которое вы можете получить. Если возможно, погасите эти ссуды или, по крайней мере, избегайте новых платежей по ссуде.

2. Пройдите медицинский осмотр

Убедитесь, что в отчете нет ошибок или недавних уничижительных элементов, например просроченных платежей. Поскольку вы можете тратить месяцы на покупку дома, вы можете рассмотреть возможность подписки на услугу, которая обеспечивает регулярный мониторинг кредитных отчетов примерно за 20 долларов в месяц. Вы можете отменить это после того, как закроете свой дом.

Что касается вашего кредитного рейтинга, ваш расчетный кредитный рейтинг FICO должен быть не менее 680 и предпочтительно выше 700. Если что-то меньше, вам может потребоваться найти высококвалифицированного соруководителя или потратить время на улучшение своего кредита, прежде чем получить одобрение ипотеки.Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ставка по ипотеке.

Если ваш кредит чуть меньше 680, вы можете рассмотреть вопрос о ссуде FHA. Эти застрахованные государством ссуды позволяют снизить кредитный рейтинг и значительно снизить первоначальные платежи, но при этом возникают значительные дополнительные расходы.

Наконец, не подавайте заявку на новый кредит в течение нескольких месяцев до подачи заявления на ипотеку. Банки становятся подозрительными, если кажется, что вы набираете новый кредит. Мой ипотечный брокер однажды сказал мне, что даже для получения чека о кредитоспособности по новому тарифному плану на мобильный телефон может потребоваться письмо-объяснение вашему ипотечному кредитору.

3. Определите свой ипотечный бюджет

Хорошее правило заключается в том, что общая сумма ваших жилищных выплат (включая сборы, налоги и страховку) не должна превышать 35% вашего валового (до налогообложения) дохода.

Например, если вместе вы и со-покупатель зарабатываете 80 000 долларов в год, ваша совокупная максимальная выплата за жилье составит 2333 доллара в месяц.Однако это абсолютный максимум. Я рекомендую придерживаться общей суммы жилищных выплат в размере 25% от валового дохода. Здесь вы найдете других читателей, которые еще более консервативны.

Может быть трудно приравнять этот ежемесячный платеж к фиксированной цене дома, поскольку ваш ежемесячный платеж за жилье зависит от таких переменных, как процентная ставка по ипотеке, налоги на имущество, стоимость страхования жилья и частного ипотечного страхования (PMI), а также любые кондоминиумы или сборы ассоциации.

4. Подсчитайте, сколько вы можете сэкономить на первоначальном взносе

Если он у вас есть, подумайте о том, чтобы отложить 20%, чтобы избежать частного ипотечного страхования (PMI) — дорогостоящего страхования, которое защищает вашего ипотечного кредитора, если вы лишитесь права выкупа до создания достаточного капитала в собственности.

Подтвердите максимальную сумму, которую вы хотите потратить, прежде чем начать процесс утверждения ипотеки. Агенты по недвижимости, ваши собственные желания и некоторые недобросовестные ипотечные кредиторы могут попытаться склонить вас к покупке более дорогого дома, чем вы можете себе позволить, возможно, рационализируя свое решение, напоминая вам, что недвижимость обязательно вырастет в цене.Это может случиться, но я бы взял меньший платеж, который вы можете себе позволить в хорошие и плохие времена, по сравнению с более крупным, который вы можете потерять в результате потери права выкупа.

Когда и где подавать заявку на ипотеку

Вы можете встретиться с ипотечным кредитором и пройти предварительную квалификацию в любое время. Предварительный квалификационный отбор просто означает, что кредитор считает, что на основании вашего кредитного рейтинга, дохода и других факторов вы сможете получить одобрение на получение ипотеки. Это неформально и ни к чему не обязывает.

По мере приближения к покупке дома вам потребуется предварительное разрешение.Вы можете встретиться с местным банком, кредитным союзом или ипотечным брокером. Или вы даже можете получить предварительное одобрение онлайн от любого количества национальных онлайн-ипотечных кредиторов.

Куда бы вы ни пошли, это предварительное одобрение не является обязательным, но это формальный (иш) показатель вашей способности получить одобрение на ипотеку. Большинство продавцов захотят получить предварительное одобрение в течение нескольких дней после получения вашего предложения.

Наш любимый ипотечный кредитор

Есть много компаний, предлагающих конкурентоспособные ставки по ипотеке, но их трудно найти одну за другой.Вот почему нам нравится Credible, который полностью переводит процесс утверждения в онлайн. Всего за три минуты Credible предлагает ссуды от нескольких кредиторов, не раскрывая им ваши личные данные. Вы даже можете быстро создать письмо с предварительным одобрением, которое можно использовать, чтобы начать процесс покупки дома. Узнайте больше о Credible.

Есть много компаний, предлагающих конкурентоспособные ставки по ипотеке, но их трудно найти одну за другой. Reali Loans использует технологии, чтобы гарантировать, что вы получите лучшую ставку по жилищному кредиту.После того, как вы получите предварительное одобрение, Reali Loans подберет для вас консультанта по жилищному ссуде, который поможет вам на каждом этапе процесса. Узнайте больше о займах Reali.

Резюме

Если вы являетесь основным кандидатом в заемщики (с хорошей кредитной историей и доходом), авторитетный ипотечный кредитор должен сразу же предложить вам свои лучшие ставки. Но не бойтесь делать покупки. Небольшие различия в вашей ставке по ипотеке могут привести к большим сбережениям в течение всего срока действия вашей ссуды.

Подробнее:

6 советов, как получить одобрение на получение ипотечной ссуды

Некоторые люди даже не знают о получении ипотечной ссуды.Они слышат сообщения о снижении процентных ставок и цен на жилье и спешно решают перейти в собственность на жилье. Но процесс получения ипотечной ссуды отличается от получения ссуды на покупку автомобиля или аренды квартиры, и заявители, которые не осознают этих ключевых различий, часто разочаровываются, когда кредитор отклоняет их заявку на ипотечную ссуду.

Самообразование является ключевым моментом, и есть несколько способов избежать этой душевной боли и разочарования при подаче заявления на ипотечный кредит.

Получение ипотечного кредита одобрено

Покупка дома уже вызывает стресс, а неподготовленность усиливает беспокойство.Зачем подвергать себя этому? Научитесь думать как кредитор и узнайте, как лучше всего получить одобрение ипотечного кредита:

1. Знайте свой кредитный рейтинг

Чтобы получить кредитный отчет и заказать кредитный рейтинг, буквально несколько минут. Но удивительно, что некоторые будущие покупатели жилья никогда не проверяют свои баллы и кредитную историю перед подачей заявки на жилищный кредит, предполагая, что их баллы достаточно высоки, чтобы соответствовать требованиям. И многие никогда не рассматривают возможность кражи личных данных.Однако низкий кредитный рейтинг и кредитное мошенничество могут остановить ипотечную заявку. Вы можете подписаться на Credit Karma и получить свой кредитный рейтинг за считанные минуты.

Кредитные рейтинги и кредитная активность имеют большое влияние на одобрение ипотечных кредитов. По данным Учебного центра жилищного кредитования, большой процент кредиторов требует минимальный кредитный рейтинг 680 (620 для ипотечных кредитов FHA) — и если ваш рейтинг упадет ниже 680, кредиторы могут отклонить ваш запрос на получение обычного ипотечного кредита.

В дополнение к более высоким требованиям к кредитному рейтингу, несколько пропущенных платежей, частые задержки и другая уничижительная кредитная информация могут остановить одобрение ипотеки. Оплачивайте счета вовремя, уменьшайте свои долги и следите за своим кредитным отчетом. Предварительная очистка кредитной истории и исправление ошибок в кредитном отчете являются ключом к поддержанию хорошего кредитного рейтинга.

2. Экономьте деньги

Требования для получения ипотечной ссуды часто меняются, и если вы подумываете подать заявку на получение жилищной ссуды в ближайшем будущем, будьте готовы выложить наличные.Если вы войдете в офис кредитора с нулевыми деньгами, ваша заявка на жилищный кредит будет отклонена. Ипотечные кредиторы осторожны: если раньше они одобряли ипотечные ссуды с нулевой предельной ставкой, то теперь они требуют внесения первоначального взноса.

Минимальные суммы первоначального взноса различаются и зависят от различных факторов, таких как тип ссуды и кредитор. Каждый кредитор устанавливает свои критерии первоначального взноса, но в среднем вам потребуется как минимум 3,5% первоначального взноса. Если у вас есть средства, стремитесь к более высокому первоначальному взносу.Первоначальный взнос в размере 20% не только снижает ваш баланс по ипотеке, но и облегчает страхование частной ипотечной ссуды или PMI. Кредиторы прикрепляют это дополнительное страхование к собственности без 20% капитала, а выплата PMI увеличивает ежемесячный платеж по ипотеке. Избавьтесь от платежей PMI, и вы сможете получать более низкие и доступные выплаты по ипотеке.

Однако авансовые платежи — не единственные расходы, о которых вам нужно беспокоиться. Получение ипотеки также включает в себя расходы на закрытие, осмотр дома, оценку жилья, поиск титула, сборы за кредитный отчет, сборы за подачу заявления и другие расходы.Затраты на закрытие составляют примерно от 3% до 5% от остатка по ипотеке — выплачиваются вашему кредитору, прежде чем вы сможете заключить сделку.

Советы профессионалов : Если вы планируете купить новый дом, лучше хранить наличные для первоначального взноса и закрытия счета в аккаунте, который будет легко доступен, когда вы будете готовы к покупке. Мы рекомендуем счет CIT Bank Savings Builder с одной из самых высоких доступных годовых годовых. Как только ваша учетная запись будет открыта, посмотрите на свой бюджет (который можно настроить с помощью Tiller ), чтобы узнать, сколько вы можете с комфортом сэкономить каждый месяц.

3. Оставайтесь на работе

Я знаю человека, который уволился за семь дней до того, как она и ее муж закрыли свой ипотечный кредит. Понятия не имею, почему, и, к сожалению, у них это не получилось. Они не смогли закрыть свой новый дом и многое потеряли.

При покупке дома очень важно оставаться на связи с вашим работодателем. Любые изменения в вашем статусе занятости или дохода могут остановить или значительно замедлить процесс ипотеки.

Кредиторы одобряют ваш жилищный заем на основании информации, указанной в вашем заявлении. Переход на низкооплачиваемую работу или увольнение с работы, чтобы стать самозанятым, ставит под сомнение планы, и кредиторы должны переоценить ваши финансы, чтобы увидеть, соответствуете ли вы требованиям для получения ссуды.

4. Выплата долга и избежание нового долга

Для получения ипотечной ссуды необязательно наличие нулевого остатка на кредитной карте. Однако чем меньше вы должны кредиторам, тем лучше. Ваши долги определяют, сможете ли вы получить ипотеку, а также сумму, которую вы можете получить у кредитора.Кредиторы оценивают соотношение вашего долга к доходу перед одобрением ипотеки. Если у вас высокий коэффициент долга из-за большой задолженности по кредитной карте, кредитор может отклонить ваш запрос или предложить более низкую ипотечную ссуду. Это связано с тем, что все ваши ежемесячные выплаты по долгу, включая ипотеку, не должны превышать 36% от вашего ежемесячного валового дохода. Однако погашение потребительского долга до заполнения заявки снижает отношение долга к доходу и может помочь вам получить лучшую ставку по ипотеке.

Но даже если вы получили одобрение на получение ипотеки с потребительским долгом, важно избегать возникновения новой задолженности во время процесса ипотеки. Кредиторы повторно проверяют ваш кредит перед закрытием, и если в вашем кредитном отчете выявляются дополнительные или новые долги, это может остановить закрытие ипотечного кредита.

Как правило, избегайте крупных покупок до тех пор, пока не получите ипотечный кредит. Это может включать в себя финансирование нового автомобиля, покупку бытовой техники с помощью кредитной карты или получение чьей-либо ссуды.

Совет для профессионалов : Если у вас в настоящее время значительная сумма долга, вы можете рассмотреть возможность получения личной ссуды через Credible . Это может помочь снизить процентную ставку и объединить задолженность в один ежемесячный платеж.

5. Получите предварительное одобрение на ипотеку

Получение предварительного одобрения на получение ипотечной ссуды перед осмотром домов — это эмоциональная и финансовая ответственность. С одной стороны, вы знаете, сколько можете потратить, прежде чем делать ставки на недвижимость.А с другой стороны, вы избегаете влюбиться в дом, который вам не по карману.

Процесс предварительного утверждения довольно прост: обратитесь к ипотечному кредитору (или нескольким кредиторам одновременно через Credible *), отправьте свою финансовую и личную информацию и дождитесь ответа. Предварительное одобрение включает все: от суммы, которую вы можете себе позволить, до процентной ставки, которую вы заплатите по ссуде. Кредитор распечатывает письмо с предварительным одобрением для ваших записей, и средства становятся доступными, как только продавец принимает вашу ставку.Хотя не всегда все так просто, но может быть.

6. Знайте, что вы можете себе позволить

Я знаю по собственному опыту, что кредиторы предварительно одобряют соискателей на сумму, превышающую их возможности. После получения письма с предварительным одобрением от нашего кредитора, мой муж и я задались вопросом, правильно ли они прочитали налоговые декларации. Мы оценили щедрость кредитора, но в конечном итоге выбрали дом, который комфортно вписывается в наш бюджет.

Не позволяйте кредиторам диктовать, сколько вам следует потратить на ипотечный кредит.Кредиторы определяют суммы предварительного одобрения на основе вашего дохода и кредитного отчета, и они не принимают во внимание, сколько вы тратите на детский сад, страховку, продукты или топливо. Вместо того, чтобы покупать более дорогой дом, потому что кредитор говорит, что вы можете, проявите смекалку и держите расходы на жилье в пределах своих средств.

Заключительное слово

Если вы не отвечаете требованиям для получения ипотечной ссуды, не расстраивайтесь. Вместо этого позвольте этому стать мотивацией для улучшения вашего кредита и финансов. Многие люди поднялись над проблемами кредита, банкротством, потерей права выкупа и повторным вступлением во владение именно для того, чтобы купить свой первый дом.Просто убедитесь, что вы реализуете реалистичный план и придерживайтесь его.

Сколько времени вам понадобилось, чтобы воплотить в жизнь свою мечту о домовладении? Если вы в настоящее время работаете над достижением этой цели, какие шаги вы предприняли?

* Объявление от Credible Operations, Inc. NMLS 1681276. Адрес: 320 Blackwell St. Ste 200, Дарем, Северная Каролина, 27701