Как накопить на пенсию самостоятельно: Как накопить на пенсию

Как накопить на старость: эти 4 тактики помогут жить достойно на пенсии :: Новости :: РБК Инвестиции

На госпенсию в России трудно жить, и в старости многим приходится отказываться от привычной жизни. Но есть способы накопить на дополнительную пенсию. Эксперты рассказали, как составить пенсионный портфель

Фото: Daniel Myjones / Shuttertsock

В 2020 году средний размер пенсии россиян составлял почти ₽15 тыс. На эти деньги можно позволить себе лишь самый минимум. По данным Пенсионного фонда России (ПФР), к 2022 году средний размер пенсий в России может достигнуть почти ₽18,3 тыс.

Даже если в будущем пенсия будет продолжать повышаться, цены тоже не стоят на месте. И если жить только на государственную пенсию, то придется отказаться от привычного образа жизни. Чтобы не бедствовать в старости, о доходах лучше позаботиться заранее.

Фото: РБК Инвестиции

Сколько нужно накопить на дополнительную пенсию?

Накопления зависят от ваших планов — хотите ли вы путешествовать на пенсии, жить в загородном доме или что-то еще. Подумайте, какую сумму вы хотели бы дополнительно получать в старости каждый месяц и когда планируете выйти на пенсию. Допустим, человеку 30 лет, он хочет к государственной пенсии получать прибавку в ₽50 тыс. в месяц, а на пенсию уйдет в 65 лет.

С 1 января 2021 года срок дожития вырос на полгода, до 264 месяцев. Это срок, в который россиянин будет получать накопительную часть пенсии. Если взять срок дожития и умножить его на желаемую прибавку к пенсии, то получится ₽13,2 млн. Такую сумму нужно будет накопить к старости. Если не учитывать доходность от инвестиций, инфляцию, рост или снижение зарплаты, то каждый месяц в течение 35 лет нужно будет откладывать около ₽31,4 тыс.

Расчеты довольно условны, так как невозможно предсказать продолжительность собственной жизни, доходность вложений и другие условия, но они дают общее представление о масштабах задачи.

Новые налоги по вкладам в 2021 году. Что важно знать

Как накопить на пенсию самостоятельно

Инструментов, чтобы накопить на пенсию, много. Аналитик инвесткомпании «Фридом Финанс» Валерий Емельянов составил свой рейтинг по росту риска:

• банковские вклады;

• пенсионные планы негосударственных фондов;

• накопительное страхование жизни;

• физическая жилая недвижимость;

• наличная валюта;

• облигации  ;

• фонды акций, облигаций и недвижимости;

• акции отдельных компаний;

• золото.

По его словам, чтобы достичь оптимального эффекта, лучше копить на пенсию параллельно в двух-трех инструментах. При этом хотя бы один из них должен быть из нижней части списка — последних четырех пунктов, считает Емельянов.

Банковские вклады и недвижимость — одни из самых популярных вариантов. Однако не самые доходные.

Инвестиции  на фондовом рынке более рискованный способ накопить на пенсию, чем вклад, однако и возможностей заработать на нем больше.

Мы спросили экспертов о том, как подобрать бумаги для пенсионного портфеля, что делать с рисками и с помощью какого счета лучше всего инвестировать, чтобы больше накопить на старость.

Фото: emilie zhang / Shutterstock

Инвестиции: как составить пенсионный портфель

Владимир Потапов, главный исполнительный директор ВТБ Капитал Инвестиции, старший вице-президент ВТБ

Потапов считает, что при формировании пенсионных накоплений стоит отдавать предпочтение инвестициям в фонды — биржевые и ПИФы.

Это не только обеспечит широкую диверсификацию инвестиций для небольших сумм, но и позволит экономить на налогах — фонды не платят налоги на купоны и дивиденды, которые получают, а реинвестируют их в полном объеме

Владимир Потапов

Глава «ВТБ Капитал Инвестиции»

Старший вице-президент ВТБ также посоветовал начинать формировать пенсионный портфель как можно раньше, так так чем дольше срок до выхода на пенсию, тем больше ваши деньги будут работать на достойную старость.

По словам Потапова, уровень риска инвестора меняется в течение жизни, и вместе с ним должен меняться уровень риска и состав портфеля. «Как правило, это означает увеличение доли облигаций и инструментов с защитой капитала», — сказал он.

Сформировать подходящий портфель можно не только самому или с помощью управляющей компании. В этом может помочь робот-советник в приложении брокера, который не только соберет портфель, но и будет давать рекомендации, как им управлять.

Андрей Кочетков, ведущий аналитик «Открытие Брокер» по глобальным исследованиям, эксперт «Открытие Research»

По мнению Кочеткова, наиболее эффективный способ — составить пенсионный портфель из комбинации инструментов без риска и с низким риском.

«Если доходности по ОФЗ (облигации федерального займа. — Прим. РБК) достаточно высокие, то имеет смысл увеличивать их долю в портфеле, так как при замедлении инфляции ставки начинают идти вниз, а доходность ОФЗ остается прежней. Долю из акций стоит формировать в моменты слабого рынка, то есть покупать нужно не на пике рыночной эйфории — акции могут затем существенно снизиться, сокращая первоначальный капитал. Придется долгое время ждать, когда он восстановится», — считает аналитик.

При слабом рынке стоит увеличивать долю акций, а при высоких ставках, как, например, в 2014–2015 годах, можно наращивать долю облигаций, рассказал эксперт. С декабря 2014-го по январь 2015 года ставка Банка России составляла 17%. По словам аналитика, наиболее консервативным инвесторам подойдет ОФЗ с индексацией на инфляцию — их покупка не требует особых условий и не нужно часто отвлекаться на управление вложенными деньгами.

Кочетков посоветовал не вкладываться в рискованные инструменты для формирования долгосрочного портфеля. Например, в акции роста, которые могут быть очень неустойчивыми, а перспективы дивидендов — неясными. Такие бумаги больше подойдут активным инвесторам, которые планируют портфель на средний срок.

«Хотя, конечно, многие могут возразить, что покупка американских компаний вроде Microsoft, Apple, Amazon четверть века назад была самым мудрым решением. Мало кто помнит, что когда-то эти компании стоили несколько миллиардов долларов. Если же инвестор хочет включить в свой пенсионный портфель подобные истории, то для них стоит отвести не более 10–15% капитала. Приоритет для пенсионного портфеля — это стабильность и предсказуемость», — полагает аналитик.

Фото: Cristian Newman / Unsplash

Валерий Емельянов, аналитик ИК «Фридом Финанс»

Эксперт отметил, что капитал на старость, как правило, существует в виде пассивного дохода — проценты со вкладов, страховая рента, платежи со сдачи недвижимости в аренду, купоны с облигаций,

дивиденды  с акций. Однако в период накопления лучше всего использовать более доходные инструменты, в основном акции широкого рынка или акции роста, полагает Емельянов.

«Только они стабильно обгоняют инфляцию на таком длинном горизонте, чтобы успеть заранее подготовиться к пенсии (10–30 лет). Как вариант можно рассматривать длинные государственные облигации, а также средние и длинные корпоративные бумаги. Акции в рублях в среднем приносят около 8% в год сверх инфляции, золото — до 6%, облигации — до 2%», — рассказал он.

По мнению Емельянова, лучше всего начинать собирать пенсионный портфель с фондов акций и облигаций, а потом плавно переходить на бумаги отдельных компаний и государств, если есть время и желание в них разобраться.

Аналитик считает, что часть сбережений в любом случае должна быть на вкладах в банках или в наличной валюте. За счет этого резерва можно вкладывать остальные деньги на более долгий срок и в более доходные инструменты.

Если до пенсии еще 20-30 лет, можно смело покупать акции компаний, которые ориентированы на далекую перспективу. Например, из отрасли биотехнологий, электромобилей или солнечной энергетики

Валерий Емельянов

аналитик «Фридом Финанс»

Емельянов рассказал, что при создании пенсионного портфеля существует общее правило: по мере близости дня выхода на пенсию портфель должен смещаться из волатильных активов (акций, золота) в более спокойные (облигации, фонды облигаций или недвижимости).

К тому моменту, как человек закончит трудиться, на рисковые бумаги должно приходиться около 20% портфеля. А потом тактика меняется на обратную: нужно плавно наращивать долю рисковых бумаг, чтобы не обесценить и не растратить весь капитал, если вдруг вы окажетесь долгожителем.

Владимир Верещак, финансовый консультант

«Многое зависит от того, в какой фазе накопления вы сейчас находитесь. Если только начинаете, задача — вносить в портфель и получать на рынке как можно больше. В рамках разумного, конечно. Обычно это 10–30% дохода и 7–8% в год в долларах США соответственно. Вам подойдут акции молодых, развивающихся компаний с высоким потенциалом роста, соответствующие ПИФы и ETF», — полагает эксперт.

Если у вас уже есть крупный капитал, то портфель должен быть более консервативным, ориентированным на получение относительно стабильного и предсказуемого, рентного дохода, отметил Верещак.

Компании на рынке проходят различные стадии жизненного цикла. Консультант посоветовал обратить внимание на акции «компаний-пенсионеров» («дивидендные» акции), а также на трасты недвижимости REIT и облигации.

По его словам, после выхода на пенсию вы сможете забирать 3–4% портфеля в год без потери покупательной способности капитала. Если инфляция за год оказалась меньше, а доход рынка больше, валютный курс выгоднее, то можно забрать из портфеля 4–6% или даже больше — в зависимости от ситуации.

Что касается риска, то существует «правило 100 минус возраст», согласно которому доля акций в портфеле уменьшается по мере старения человека. Однако инфляция не уменьшается, поэтому не стоит делать портфель слишком консервативным, считает финансовый консультант.

Другое дело — отдать предпочтение инструментам, ориентированным на получение именно рентного дохода (REIT, «дивидендные» акции). Их стоимость растет не так быстро, но совокупный доход с учетом дивидендов рынку не уступает, отметил Верещак.

По его словам, облигации хороши, но в меру, так как доходность чисто облигационного портфеля может едва покрывать инфляцию. Если при этом тратить заработанное, то накопленного может не хватить не только наследникам, но и вам самим.

Также для жизни исключительно на пассивный доход может быть целесообразным увеличить финансовую подушку до пяти годовых расходов — вместо одного года, как у тех, кто пока продолжает зарабатывать деньги

Владимир Верещак

Финансовый консультант

Фото: insta_photos / Shutterstock

Что выгоднее для пенсионного портфеля: обычный брокерский счет  или ИИС?

ИИС — это индивидуальный инвестиционный счет, который также можно открыть у брокера. Его преимущество в том, что он позволяет пользоваться налоговыми вычетами. А они, в свою очередь, повышают доходность. По мнению Потапова, такой счет как раз подойдет для пенсионного портфеля.

«При составлении такого портфеля, во-первых, стоит максимально пользоваться инвестиционными налоговыми вычетами. В частности, разумно использовать ИИС типа А для облигационной части портфеля и льготу по долгосрочному владению для акций или паев фондов», — отметил он.

Верещак также полагает, что ИИС пригодится для пенсионных накоплений. В долгосрочной перспективе экономия от вычетов существенно повышает эффективность инвестиций.

Финансовый консультант подсчитал, что если доходность портфеля будет равна 7%, то за 20 лет с учетом сложного процента прибыль составит 287%. Если пользоваться налоговыми вычетами, то средняя доходность вырастет до 7,5%, а прибыль будет почти 325%. То есть если экономить на налогах 0,5% в год, доход вырастет на 38%.

Емельянов тоже посоветовал использовать ИИС и привел в качестве примера доходность облигаций. Если у вас портфель из ОФЗ на десять лет с купонами под 7%, то на обычном счете после выплаты налогов вы получите с них 6,1% годовых, а на ИИС — 7,4% в год.

Однако у ИИС есть свои особенности и ограничения. Например, с него нельзя снимать деньги или закрывать в течение трех лет. Именно после этого срока можно начать подавать документы на налоговые вычеты.

По мнению Кочеткова, можно использовать и обычный брокерский счет, и ИИС одновременно. Например, на брокерском счете можно «заниматься операциями с более рискованными историями», а на ИИС покупать инструменты с низким риском или облигации.

Сейчас существуют два типа счетов — А (I тип) и Б (II тип). Первый позволяет вернуть 13% от внесенных в течение года средств, но не более ₽52 тыс. С помощью второго можно не платить налоги с дохода от сделок. На ИИС можно класть максимум по ₽1 млн в год.

В конце октября прошлого года Банк России предложил создать третий тип ИИС, который рассчитан на инвестиции сроком от десяти лет. Он не станет иметь ограничения по сумме взносов, его можно будет открыть одновременно со счетами первого и второго типов. Пока ЦБ обсуждает эту идею с экспертным сообществом.

«Стимул копить на десятки лет вперед». В чем смысл нового ИИС

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Дивиденды — это часть прибыли или свободного денежного потока (FCF), которую компания выплачивает акционерам. Сумма выплат зависит от дивидендной политики. Там же прописана их периодичность — раз в год, каждое полугодие или квартал. Есть компании, которые не платят дивиденды, а направляют прибыль на развитие бизнеса или просто не имеют возможности из-за слабых результатов. Акции дивидендных компаний чаще всего интересны инвесторам, которые хотят добиться финансовой независимости или обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. При помощи дивидендов они создают себе источник пассивного дохода. Подробнее Брокерский счет позволяет физическим лицам покупать и продавать ценные бумаги и валюту на фондовых рынках. Поскольку участниками торгов на биржах могут быть только брокеры и дилеры, обычным гражданам требуется заключить с такими посредниками договор, благодаря которому брокер будет проводить сделки от лица инвестора. Брокерский счет нужен, чтобы проводить через него деньги на покупку ценных бумаг. Подробнее

Проверенные способы самостоятельных накоплений на пенсию

С возрастом риск возникновения проблем со здоровьем увеличивается, что может негативно отразиться на бюджете семьи. Выход на пенсию – ответственный шаг в жизни любого человека, но о своем благополучии после завершения трудовой деятельности стоит позаботиться еще в молодом возрасте. В этой статье разберемся, как сохранить контроль над бюджетом и накопить деньги для комфортного выхода на пенсию.

Планирование бюджета

Поразмышляйте о своих планах на будущее, рассчитайте возможные расходы на удовлетворение базовых потребностей, а также дополнительные расходы, например, на развлечения и другие нужды. Несмотря на то, что сейчас вы финансово независимы, в зрелом возрасте вам могут понадобиться средства на лечение или специальный уход. Определите, хватит ли пенсионных выплат на покрытие данных расходов, или вам потребуются дополнительные финансовые средства. Рассчитать размер будущей пенсии можно на сайте Пенсионного фонда России.

Оцените свои активы, к примеру, имеющиеся сбережения, не забывайте также про долги и обязательные платежи, если таковые есть. Так вы сможете понять, достаточно ли у вас будет средств на базовые нужды, а также на дополнительные расходы в случае непредвиденных обстоятельств.

Сокращение расходов

Очень важно понимать, что уровень дохода, как правило, ближе к пенсионному возрасту снижается. Исходя из этого нужно подумать, на что могут тратиться деньги, и как можно сократить и/или контролировать свои расходы. Проанализируйте свои потребности и подумайте, какие из расходов можно сократить без ущерба для качества жизни. Конечно, сокращение расходов меняет образ жизни, но таким образом можно увереннее смотреть в будущее.

Старайтесь записывать все расходы, не только базовые, такие как питание и коммунальные услуги, но и неочевидные и небольшие, например, сигареты или перекусы. Как правило, на мелочи тратится немало средств. Некоторые расходы, такие как утренний кофе по дороге на работу, возможно, вошли в привычку, но, если их исключить, можно заметить значительную экономию.

Планирование пенсии с помощью накопительного страхования

Накопить на пенсию самостоятельно можно с помощью накопительного и пенсионного страхования. Наличие такого полиса обеспечит вас пожизненной пенсией, которая станет для вас подушкой безопасности вне зависимости от экономической ситуации в стране. В накопительный период действия полиса можно ежегодно получать социальный налоговый вычет. Также на весь период страхования действует защита от рисков ухода из жизни и наступления нетрудоспособности (аналога инвалидности 1 и 2 групп), что является преимуществом по сравнению со вкладами. Размер гарантированной выплаты вы сможете рассчитать на этапе оформления полиса.

Sovcombank Life предлагает своим клиентам три варианта накопительного и пенсионного страхования:

• «На всю жизнь» гарантирует выплату пожизненной ежемесячной пенсии по достижении пенсионных оснований. На весь период формирования накоплений действует защита на случай ухода застрахованного из жизни в результате болезни или несчастного случая. Назначенный выгодоприобретатель получит выплату инвестиционного дохода, накопленного за время действия полиса, в случае смерти застрахованного после начала получения пенсии.
• «Классика +» позволит создать накопления на любые цели или сформировать пенсионные накопления для комфортной жизни на пенсии. Программа включает такие широкий набор рисков, например, смерть, диагностирование критического состояния или заболевания (рак, инфаркт, инсульт и др.), приведшее к нетрудоспособности, несчастный случай. По окончании действия полиса застрахованный получает гарантированную сумму накоплений и инвестиционный доход, при его наличии.
• «Курс жизни» поможет накопить необходимую сумму к определенной дате. Программа включает такие риски, как постоянная полная нетрудоспособность и уход застрахованного из жизни в результате несчастного случая. По окончании действия программы застрахованный получает гарантированную сумму накоплений и инвестиционный доход, при его наличии.

Среди преимуществ программ Sovcombank Life – широкий набор рисков, гибкие условия страхования и периодичность оплаты взносов.

Чтобы разобраться в деталях каждой программы, обратитесь к финансовым консультантам компании. Они сформируют индивидуальное предложение специально для вас, учитывая ваши цели, задачи и возможности.  Что особенно важно, финансовый консультант будет сопровождать вас на протяжении действия полиса, что позволит вам всегда быть с ним на связи и получать нужную информацию просто и быстро.

Как накопить на пенсию: советы финансового советника iPlan

Семейный финансовый советник и финансовый планер в iPlan.ua Инна Старченко рассказала для MC.today, как обеспечить себе пенсию в $1000.

---

В США и Западной Европе принято откладывать на будущую пенсию едва ли не с первой зарплаты. В Украине же об этом мало кто задумывается. Почему так?

В постсоветских странах в принципе беда с долгосрочным планированием. Раньше было все расписано: школа, университет, работа, а потом и государственная пенсия. Сейчас ситуация изменилась, но ощущение гарантированного будущего осталось.

От чего зависит размер пенсии

Размер пенсии по возрасту зависит от продолжительности страхового стажа и размера официальной заработной платы, с которой высчитывались взносы в Пенсионный фонд Украины.

Минимальная пенсия сегодня — чуть больше $60, а через 30 лет будет около $30. И живите как хотите.

И это будущее для сегодняшних 30-летних ФОП и для тех, кто получает официально минимальную зарплату. Поэтому становится все важнее самостоятельно обеспечить себе достойную пенсию.

Как самостоятельно накопить себе пенсию

Давайте возьмем за ориентир такие данные: возраст выхода на пенсию — 60 лет, желаемый размер пенсии — $1000, возраст дожития — 80 лет.

Сразу хочу оговориться, что подсчеты примерные и ознакомительные. Повлиять на итоговый результат может множество факторов: состояние экономики, курсы валют, изменение ставок по вкладам, инфляция, пенсионный возраст и то, сколько лет вы проживете на пенсии, будете ли вы делать перерыв в работе и накоплениях и так далее.

Способ 1. Инвестировать в ценные бумаги и акции

В Украине довольно слабо развит фондовый рынок, но сейчас украинцам можно инвестировать до €100 тыс. в год в зарубежные ценные бумаги.

Только важно выбрать надежного брокера. Выгоднее всего с точки зрения пенсии вкладывать в индексные ETF-фонды, ожидаемая доходность которых около 7 % годовых в долларе после налогов.

Учитывая исходные данные, чтобы иметь $1000 в месяц с 60 до 80 лет, необходимо накопить капитал в $240 тыс. ($1000 *12 мес * 20 лет). Суммы, которые необходимо откладывать в месяц в зависимости от возраста и срока накоплений, указаны в таблице:

Сколько откладывать в месяц на пенсию

Способ 2. Покупать недвижимость

Это самый понятный украинцам способ обеспечить себе безбедную старость. Но такой подход требует уже на старте крупную сумму.

Давайте представим, что к 35 годам вы накопили $30 тыс., купили однокомнатную квартиру в городе Днепр и сдали ее в аренду. Если верить специалистам в сфере недвижимости, средняя окупаемость такой квартиры − 12 лет.

То есть через 12 лет, накопив платежи от аренды, вы можете купить себе еще одну квартиру. Итого у вас к 47 годам две квартиры. Допустим, вы продолжаете накапливать платежи от аренды и через 12 лет купите еще две квартиры. Итого к 59 годам у вас четыре квартиры, доход от которых условно составляет $800 в месяц.

Но есть риск, что курс гривны снизится – тогда размер арендного платежа в пересчете на валюту тоже уменьшится.

Способ 3. Откладывать валюту «под матрац»

Вот сколько нужно откладывать в месяц в зависимости от возраста и срока накоплений, чтобы накопить $240 тыс.:

Сколько откладывать в месяц на пенсию

Способ 4. Накапливать на депозитах

Сложно предсказать процентные ставки по депозиту на десятки лет вперед, а в валюте они уже сегодня близки к нулю. Поэтому ориентироваться нужно на предыдущую таблицу, не учитывая процентов.

Фонд гарантирования вкладов возмещает сумму до 200 тыс. грн, если банк обанкротится, поэтому за весь период накопления на пенсию придется открыть вклады в 34 банках, а не хранить все в одном.

Способ 5. Открыть счет в Негосударственном пенсионном фонде (НПФ)

Это хороший способ копить и получить доступ к деньгам исключительно при выходе на пенсию. НПФ не гарантирует, что накопления принесут дополнительный доход (проценты), но зато не штрафует за невнесение очередного платежа.

Так как накопление в НПФ происходит в гривне, невозможно просчитать будущий результат и отразить его в валюте.

Способ 6. Накопительное страхование жизни (НСЖ)

Накопительная программа страхования гарантирует страховую выплату в случае, если застрахованное лицо является живым на конкретную дату, определенную в договоре.

Преимущество НСЖ — страховка здоровья и жизни весь период накопления. В то же время, если вы решите расторгнуть договор досрочно, вам выплатят не всю вложенную сумму.

Сумма гарантированного дохода на накопительную часть по таким программам — до 4 % в гривне и до 1,5 % в валюте. Исходя из этих процентов, сделаем расчет.

Сколько откладывать в месяц на пенсию

Способ 7. Комбинированный вариант

При долгосрочном планировании и накоплении денежных средств важно комбинировать вложения. Поэтому, если финансы позволяют, используйте сразу несколько способов.

И помните, что чем раньше вы задумаетесь о будущем, тем легче будет обеспечить себе достойную пенсию.

---

Как научиться продавать и зарабатывать больше

Наш управляющий редактор Вера Черныш училась у Ильи Рейниша, сооснователя онлайн-академии Laba, как организовать продажи. Благодаря знаниям и советам Ильи MC.today сегодня — лидер по продажам нативной рекламы. В Laba вы можете пройти такие курсы:

В этом тексте могут быть использованы ссылки на продукты и услуги наших партнеров. Если вы решите что-то заказать, то мы получим вознаграждение. Так вы поможете редакции развиваться. Партнеры не влияют на содержание этой статьи.

56% россиян планируют самостоятельно копить на пенсию » Банки и МФО

Больше половины россиян трудоспособного возраста — 56% (в том числе 67% жителей Дальневосточного федерального округа и 63% жителей Москвы и Московской области) намерены начать копить себе на пенсию. У 12% наших соотечественников уже есть накопления на старость. Таковы результаты опроса*, проведенного банком «Открытие».

В принципе не планируют копить деньги на старость 28% россиян (больше всего таких «отказников» на Северном Кавказе — 34%, меньше всего в Дальневосточном федеральном округе — всего 16%). Наиболее высокая доля респондентов, уже имеющих накопления на пенсию, в Уральском федеральном округе — 16%, наименее высокая в Северо-Кавказском – 6%.

Лучшим способом копить на пенсию 28% опрошенных россиян назвали открытие вклада или накопительного счета. Наиболее популярна такая точка зрения у жителей Уральского федерального округа (33%), наименее популярна — в Южном федеральном округе (19%).

Также 28% считают эффективным способом накопить на достойную старость покупку акций, облигаций и недвижимости. Такой способ особенно по душе жителям Уральского (37%) и Дальневосточного (36%) федеральных округов, тогда как на Северном Кавказе он нравится только 13% опрошенных.

22% россиян (28% жителей столичного региона) считают, что правильнее всего хранить деньги на старость в валюте. Только 7% готовы откладывать дома наличными в рублях (16% на Дальнем Востоке и 11% в Москве и Московской области). 6% предпочтут откладывать свои пенсионные накопления на банковскую карту (тут явный лидер Северный Кавказ — 15%).

76% россиян негативно отреагировали на повышение пенсионного возраста. Нейтрально отнеслись к этому решению 20% опрошенных, положительно лишь 2% (0% в Московском регионе и на Дальнем Востоке). При этом почти половина россиян (49%) планируют продолжить работать на пенсии.

13% респондентов назвали причиной желания работать в пенсионном возрасте любовь к своему делу. 36% намерены делать это для получения дополнительного дохода (в том числе 42% на Дальнем Востоке и 41% на Урале). Еще 32% опрошенных россиян сказали, что не планируют работать на пенсии, но готовы, если жизнь заставит. Чаще всего такой ответ давали жители Дальневосточного федерального округа (42%), реже всего- Северного Кавказа (21%) и Урала (23%). Категорически не хотят работать на пенсии при любых раскладах лишь 5% россиян.

По материалам Банка Открытие

Старость — в радость

Негосударственные пенсионные фонды, страховые компании или депозит в банке? Как самостоятельно обеспечить себе достойную старость в Украине, рассказывает Фокус.

Из-за несостоятельности пенсионной системы обеспечение достойной старости в Украине становится делом рук самих будущих пенсионеров. По словам Елены Сотсковой, председателя Совета Украинской ассоциации администраторов пенсионных фондов, по Закону «О негосударственном пенсионном обеспечении» в этой сфере могут работать негосударственные пенсионные фонды (НПФ), банки и страховые компании (СК). «Чтобы банки стали частью системы негосударственного пенсионного обеспечения, нужно внести соответствующие изменения в Закон «О банках и банковской деятельности». До этого банк, предоставляющий продукт под названием «пенсионный депозит», не имеет никакого отношения к негосударственному пенсионному накоплению. А все продукты страховых компаний под названием «пенсионные» также не имеют отношения к негосударственному пенсионному обеспечению и предоставляются на основании лицензии на страхование жизни, согласно Закону «О страховании», — объясняет правовые нюансы Елена Сотскова.

Будь всегда в курсе событий вместе с телеграм-каналом Быстрый Фокус.

Где копить на пенсию

По данным Украинской ассоциации администраторов пенсионных фондов, на конец марта 2020 года активы НПФ составляли 3,1 млрд грн, а участниками системы стали почти 900 тыс. человек.

Только за последние 20 лет гривна девальвировала по отношению к доллару более чем в 5 раз, а покупательная способность самого доллара — снизилась в полтора раза

Как рассказывает Светлана Парандий, руководитель департамента по маркетингу и продажам КУА «ОТП Капитал», рынок негосударственного пенсионного обеспечения представлен 60 фондами, десять из которых занимают 85% рынка. При этом львиная доля (55%) приходится на корпоративные пенсионные фонды двух крупнейших госбанков. Наибольший среди открытых НПФ — фонд «ОТП Пенсия» с активами около 230 млн грн. Далее с небольшим отрывом следуют «Приватфонд» и «Эмерит».

Накопительное страхование жизни сегодня предлагают десятки страховых компаний. В их числе есть «дочки» зарубежных структур, например, «PZU Украина страхование жизни», ARX Life, «Граве Украина Страхование жизни».

Негосударственные пенсионные фонды и страховые компании

Вложения и в негосударственные фонды, и в страхование жизни предполагает внесение средств в течение длительного периода (20–30 лет). Игроки рынка обещают приумножить эти вложения в разы за счет инвестиционного дохода и капитализации процентов. В Украине пенсионные активы чаще всего инвестируют в облигации внутреннего госзайма (ОВГЗ), банковские депозиты и лишь незначительную часть вкладывают в банковские металлы, корпоративные облигации, акции, недвижимость.

«Ежемесячно отчисляя 1 тыс. грн в течение 30 лет, в сумме можно вложить 360 тыс. грн, и если фонд будет генерировать даже довольно консервативный доход около 5% годовых, то накопленный капитал составит около 800 тыс. грн», — говорит Светлана Парандий.

(Инфографика: Людмила Лысак)

Важно

Пенсии вырастут вдвое. Министр Марина Лазебная — о перспективах пенсионной реформы

А что страхование жизни? Компании гарантируют доход в пределах 4% годовых. Для Украины такой показатель ниже уровня инфляции. Но страховые могут продемонстрировать куда лучшие результаты — по итогам 2019 года доходность некоторых страховых достигла 10–14% годовых. Еще одним плюсом лайфового страхования выступает возможность параллельно застраховаться от ряда рисков: заболеваний, травм и пр. И, конечно, важен также вопрос валюты: лайф-страховка может быть в инвалюте, для чего страховая получает лицензию НБУ на совершение валютных операций. В таком случае и накопления клиента, и выплаты ему будут в иностранной валюте.

В числе достоинств вложений в НПФ эксперты называют отсутствие обязательств относительно суммы, периода и периодичности взносов, а также возможность при желании перевести свои накопления из одного фонда в другой. В то же время в страховании эти параметры устанавливаются компанией, а если клиент уменьшает или прекращает взносы по страховке до окончания срока действия договора, он теряет право на выплату или получает возвратную сумму, что в разы меньше того, что он перечислил компании.

Впрочем, только за последние 20 лет гривна девальвировала по отношению к доллару более чем в 5 раз, а покупательная способность самого доллара — снизилась в полтора раза. Из чего следует, что даже при накоплении 800 тыс. гривен через 30 лет, как в примере выше, на эту сумму разгуляться не получится.

Риски накопления денег вне банковской системы

Надзор за финансовыми учреждениями, которые работают с пенсионными накоплениями, в Украине осуществляет Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку (НКЦБФР). В Минсоцполитики уверены, что большую роль в этом процессе также должен играть Национальный банк Украины, который регулирует деятельность страховых компаний. «Во всех странах есть мошенники, в любых способах накоплений на будущее есть риски. Но в накопительных системах разных стран наработан ряд предохранителей, которые встраиваются законодательством в механизмы работы пенсионных фондов. И если государство контролирует их соблюдение, система работает надежно», — отмечает Марина Лазебна, министр социальной политики Украины.

В Украине пенсионные активы компании инвестируют в ОВГЗ и депозиты, малую часть вкладывают в металлы, акции, недвижимость

В действующем законодательстве о добровольных пенсионных накоплениях таких предохранителей более сорока. В их числе — ежедневная отчетность НПФ и ее публичность, требования к профессионализму компаний, персоналу, капиталу, организации работы, необходимость выполнения лицензионных условий, отчетность по международным стандартам и обязательный аудит.

Более того, НПФ не может быть ликвидирован по законодательству о банкротстве. Если учредители захотят прекратить его деятельность, им придется за полгода до этого утвердить у регулятора план ликвидации, предусматривающий перевод накоплений в другие фонды по выбору граждан-участников.

Средства участников НПФ управитель «раскладывает по разным корзинам». В частности, в одно предприятие можно вложить не более 5% активов, в недвижимость — не более 10%. А чтобы накопления не «проедали» сами НПФ, для них установлен предельный уровень расходов за счет пенсионных активов.

Казалось бы, при такой системе контроля проблем с пенсионными накоплениями быть не должно. Однако в 2020 году случился прецедент со сгоревшими пенсионными вложениями в банке «Аркада», что объясняется пренебрежением этой структуры к общим правилам и попустительством со стороны государства.

Важно

Бабушки на миллион. Сможет ли накопительная пенсия в Украине создать класс пожилых богачей

Никаких гарантированных фондов для клиентов НПФ и страховых в стране нет, а значит, депозиты в банках остаются наиболее надежным способом вложения средств, ведь при банкротстве банка есть гарантированная сумма. Сегодня это 200 тыс. грн, однако, как рассказала Фокусу директор-распорядитель ФГВФЛ Светлана Рекрут, вскоре она может вырасти до 600 тыс.

Всё о накопительной пенсии

Выбор варианта пенсионного обеспечения

До 31 декабря 2015 года гражданам 1967 года рождения и моложе необходимо выбрать для себя вариант пенсионного обеспечения – оставить только страховую часть пенсии и отказаться от накопительной, либо сохранить обе части своей будущей пенсии.

Варианты пенсионного обеспечения

Страховая часть + Накопительная часть

Страховая часть

 

Страховая часть является базовой формой государственного пенсионного обеспечения. Пенсия гарантирована, но ее размер зависит от ситуации, которая будет в стране на начало выплат, прежде всего – от соотношения числа работающих граждан и пенсионеров и от ситуации с госбюджетом.

Накопительная часть – это средства обязательных пенсионных накоплений, которыми в интересах будущего пенсионера управляют профессиональные участники рынка.

Сочетание накопительной и страховой части позволяет сформировать наиболее надежный вариант пенсионного обеспечения. Такая «комбинированная» пенсия состоит как минимум из двух элементов – бюджетного и рыночного, что помогает защитить потенциальные выплаты от различных по характеру рисков.

Составляющие будущей пенсии россиян

?	Накопительная	Страховая
Как формируется	В денежном выражении	В индивидуальных пенсионных коэффициентах, стоимость которых может меняться в соответствии с числом работающих граждан и пенсионеров
Откуда берется	В результате инвестирования пенсионных средств профессиональными управляющими	Из взносов активных на момент выплаты работников
Что собой представляет	Средства, учтенные на индивидуальном счете пенсионера в рублях	Обязательство государства по распределению средств будущих работников
Как индексируется	Зависит от доходности портфеля	С учетом текущей демографической и экономической ситуации. В 2016 году по решению правительства страховая пенсия будет индексирована на 4%, в то время как на 2015 год инфляция, по предварительным оценкам, составит 12%
Право наследования	Можно наследовать до назначения пенсии	Не наследуется ни при каких условиях

 

Варианты размещения накопительной части пенсии

Пенсионный фонд России	Негосударственные пенсионные фонды
Пенсионер вправе выбрать управляющую компанию, которой доверить свои средства	После заключения договора НПФ сам выбирает, какой управляющей компании передавать средства пенсионера
Государственная УК (Внешэкономбанк)	Многочисленные негосударственные УК

 

Как разместить свои средства?

В управляющей компании, в том числе государственной УК (Внешэкономбанке)	В негосударственном пенсионном фонде
Подать заявление в любом отделении ПФР (лично или через доверенное лицо, по почте или с курьером)	1. Подать заявление в ПФР 2. Заключить договор непосредственно с НПФ (для выбора УК данного договора не требуется)

 

Особенности расчета средств пенсионных накоплений,

подлежащих передаче по заявлениям о досрочном переходе

по заявлениям, поданным застрахованными лицами в 2016 году

Инвестировать средства пенсионных накоплений может как Пенсионный фонд России, так и негосударственный пенсионный фонд, входящий в систему гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.

ПФР инвестирует пенсионные накопления через государственную управляющую компанию Внешэкономбанк и частные управляющие компании, одну из которых  гражданин может выбрать самостоятельно.

Смена страховщика происходит только при переходе из Пенсионного фонда России в негосударственный пенсионный фонд, из одного негосударственного пенсионного фонда в другой, а также из негосударственного пенсионного фонда в Пенсионный фонд России. При переводе пенсионных накоплений из одной управляющей компании в другую смены страховщика не происходит – им остается Пенсионный фонд России.

Пользоваться правом на смену страховщика можно ежегодно. Однако, инвестиционный доход сохраняется только при условии передачи средств не чаще, чем раз в пять лет.

Сменить страховщика можно и путем досрочного перехода, однако в случае отрицательного результата инвестирования это может повлечь уменьшение средств пенсионных накоплений (номинала страховых взносов) на сумму инвестиционного убытка. Исключение составляют застрахованные лица, подавшие заявление о досрочном переходе в год пятилетней фиксации средств пенсионных накоплений текущим страховщиком.

Потери средств пенсионных накоплений гражданина при подаче заявления о досрочном переходе в 2016 году

С какого года Вы формируете пенсионные накопления у текущего страховщика?	Положительный результат инвестирования	Отрицательный результат инвестирования
С 2011 года и ранее	Потеря инвестиционного дохода за 2016 год	Потеря пенсионных накоплений на сумму убытка от инвестирования за 2016 год
С 2012 года	Нет потери средств пенсионных накоплений
В период с 2013 по 2015 год	Потеря инвестиционного дохода за 2015–2016 годы	Потеря пенсионных накоплений на сумму убытка от инвестирования за 2015–2016 годы
С 2016 года	Потеря инвестиционного дохода за 2016 год	Потеря пенсионных накоплений на сумму убытка от инвестирования за 2016 год

Необходимые документы для подачи заявления

Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС)Документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ)Заявление о выборе управляющей компании

В ЧЕМ РАЗНИЦА МЕЖДУ СТРАХОВОЙ И НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТЬЮ?

И страховая, и накопительная части пенсии формируются за счет страховых взносов, которые начисляет работодатель за своих работников.

В то же время, взносы на страховую часть фиксируются на индивидуальном лицевом счете в Пенсионном фонде в виде пенсионных прав, гарантированных государством, регулярно индексируются государством. Но сами деньги идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам.

Взносы на накопительную часть пенсии живут другой, более сложной финансовой жизнью. Это реальные средства, которые можно передать в управление компании, эта компания будет вкладывать средства в инвестиционные проекты  и  тем самым увеличивать суммы с течением времени. Можно вместо управляющей компании выбрать негосударственный пенсионный фонд, который работает с несколькими управляющими компаниями, отслеживает состояние счета гражданина, снижает риски потерь.

КУДА ДЕНУТСЯ СРЕДСТВА НАКОПИТЕЛЬНОЙ ПЕНСИИ ПРИ ВЫБОРЕ ТАРИФА 0%

 Все сформированные на этот момент пенсионные накопления граждан будут по-прежнему инвестироваться и выплачиваться в полном объеме, с учетом инвестиционного дохода, когда граждане получат право выйти на пенсию и обратятся за ее назначением. Изменения коснутся будущих отчислений. Речь идет лишь о перераспределении взносов в пользу страховой части.

КАКОЙ ТАРИФ ВЫБРАТЬ: НОЛЬ ИЛИ ШЕСТЬ ПРОЦЕНТОВ?

Если говорить о преимуществах выбора 0 или 6 процентов, то необходимо пояснить:

Страховая часть пенсии – более консервативна, более гарантированная государством, так как средства страховой части пенсии ежегодно индексируются в зависимости от уровня инфляции и с учетом индекса роста доходов Пенсионного фонда в расчете на одного пенсионера. 

Накопительная часть – более гибкая, но менее защищена со стороны государства. На накопительную часть пенсии начисляется инвестиционный доход, который получен в результате размещения Ваших средств в негосударственных пенсионных фондах либо в управляющих компаниях.  Тариф 6% более интересен для застрахованных лиц, которые стремятся участвовать в формировании своих пенсионных накоплений.

В накопительной части при этом есть еще один плюс: эти средства могут наследоваться. В солидарной же системе, где находятся страховые взносы, они не наследуемы.

Каким будет размер тарифа страховых взносов на формирование накопительной части будущей пенсии, каждый должен решить самостоятельно. Не хотите задумываться о судьбе пенсионных накоплений — ничего не делайте. Тогда с нового года все 16% уйдут в страховую часть, и этими деньгами будет распоряжаться государство. Хотите сами распоряжаться частью пенсионных денег, уверены, что сумеете сделать это лучше — напишите заявление в Пенсионный фонд России или негосударственный пенсионный фонд, которому вы готовы доверить свои накопления.

ЧТО НУЖНО СДЕЛАТЬ, ЧТОБЫ СОХРАНИТЬ 6% НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТИ ПЕНСИИ? 

Если Вы никогда не подавали заявление о выборе управляющей компании или о переходе в негосударственный пенсионный фонд, то для того, чтобы сохранить 6-процентный тариф, Вам следует подать заявление о выборе УК либо НПФ. При этом, как и раньше, при переводе пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд Вам необходимо заключить с выбранным НПФ соответствующий договор об обязательном пенсионном страховании.

Для тех, которые в предыдущие годы хотя бы единожды подавали заявление о выборе управляющей компании либо о переходе в НПФ, и оно было удовлетворено, с 2014 года на накопительную часть пенсии будет по-прежнему перечисляться 6% тарифа.

ЧАСТО СЛЫШУ В НОВОСТЯХ, ЧТО НЕГОСУДАРСТВЕННЫЕ ПЕНСИОННЫЕ ФОНДЫ ЗАКРЫВАЮТСЯ, А НАКОПИТЕЛЬНЫЕ ПЕНСИИ ЛЮДЯМ НИКТО НЕ ВОЗВРАЩАЕТ… ИЛИ ВСЁ-ТАКИ УБЫТКИ ВОЗМЕЩАЮТСЯ? 

В случае банкротства негосударственных пенсионных фондов они обязаны передать все имеющиеся пенсионные накопления и реестры клиентов обратно в ПФР в течение месяца. Если средств нет, а НПФ не вошел в систему гарантирования — за них деньги возмещает Банк России, но всего лишь по номиналу страховых взносов (без инвестиционного дохода).

ЕСЛИ АГЕНТЫ НЕГОСУДАРСТВЕННЫХ ПЕНСИОННЫХ ФОНДОВ ПРИХОДЯТ ДОМОЙ И ПРОСЯТ ПОДПИСАТЬ ДОКУМЕНТЫ О ПЕРЕВОДЕ ПЕНСИИ, СТОИТ ЛИ ИМ ДОВЕРЯТЬ?

Прежде чем подписывать какие-либо бумаги, хорошо бы выяснить, кто в самом деле к Вам пришел и что за документы Вас просят подписать. Если в Ваш дом без предупреждения пришел человек и представился работником Пенсионного фонда, попросите его предъявить служебное удостоверение и Вы выясните, что перед вами представитель негосударственного пенсионного фонда.

Если же Вы все-таки подписали документ, а только потом прочитали, то соответственно Ваши пенсионные накопления Вы и будете искать в том негосударственном пенсионном фонде, с которым не глядя подписали договор.

 Хочу еще раз напомнить — сотрудники государственного Пенсионного фонда по домам не ходят, не проводят никаких сверок и агитаций, не подписывают никаких документов.

НАКОПИТЕЛЬНУЮ ПЕНСИЮ ОПЯТЬ ЗАМОРОЗИЛИ, ЧТО ЭТО ОЗНАЧАЕТ?

Говорить о замораживании пенсии вообще неправильно. Речь идет о том, что в течение  2016 года вся сумма страховых взносов идет на формирование страховой пенсии, а накопительная пенсия не финансируется. Такой порядок формирования будущей пенсии продлен и на следующий 2017 год. При этом все средства пенсионных накоплений, которые уже были сформированы на конец 2013 года, никуда не исчезают и не пропадают. Они инвестируются и будут выплачиваться гражданам при достижении ими пенсионного возраста.

КАК УЗНАТЬ В КАКОМ ПЕНСИОННОМ ФОНДЕ НАХОДЯТСЯ НАКОПЛЕНИЯ?.

Узнать, где находятся Ваши пенсионные накопления, можно, через личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР. Кроме того, получить такую информацию можно, обратившись лично в клиентскую службу управления Пенсионного фонда по месту жительства.

КАК ПРАВОПРЕЕМНИК, Я УНАСЛЕДОВАЛА ПЕНСИОННЫЕ НАКОПЛЕНИЯ МОЕГО ОТЦА. ЧЕРЕЗ КАКОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ Я МОГУ ПОЛУЧИТЬ ЭТУ ВЫПЛАТУ?

Как пояснила Наталья Карножицкая, начальник отдела организации и  учета процесса инвестирования Отделения ПФР по Белгородской области, начиная с 2008 года, правопреемники умершего застрахованного лица имеют право получить его пенсионные накопления.

Согласно «Правилам выплаты ПФР правопреемникам умерших застрахованных лиц средств пенсионных накоплений» существуют 2 способа их получения:

– через почтовое отделение связи;

– путем перечисления средств на банковский счет.

При выборе правопреемником способа получения средств через Почту России из сумм, подлежащих выплате, будут произведены удержания в счет почтового сбора за осуществление почтового перевода (по установленным тарифам). Размер этого удержания составляет 2% от суммы выплаты.

Если способ выплаты выбран «путем перечисления средств на банковский счет», то правопреемнику необходимо представить в территориальный орган ПФР вместе со всеми документами копию сберегательной книжки или информацию о наличии счета с реквизитами банка. При выплате через кредитное учреждение средства пенсионных накоплений выплачиваются правопреемнику полностью (без удержания расходов на доставку).

Отмечу, что до истечения 6 месяцев с даты смерти застрахованного лица правопреемники имеют право изменить способ получения средств пенсионных накоплений. Для этого нужно подать заявление в территориальный орган ПФР.

 

 

 

ОПУБЛИКОВАНО 30.12.2020 15:43

Пенсий не дождаться. Как накопить на старость самостоятельно? | Новости | ОТР

Более половины россиян собираются копить на пенсию самостоятельно. По данным опроса одного из банков, 12% населения уже имеют накопления, в основном — жители Уральского федерального округа. 28% вообще не собираются копить, среди них в основном жители Северного Кавказа и Дальнего Востока. А три четверти жителей крупных российских городов не могут откладывать средства из-за отсутствия финансовой возможности. Также в Россию вернут индексацию пенсии работающим пенсионерам впервые с 2016 года.

В эфире «ОТРажения» Вячеслав Бобков, заведующий лабораторией проблем уровня и качества жизни Института социально-экономических проблем народонаселения РАН, рассказал больше об индексации пенсий. Он отметил, что в поправках в Конституцию как раз не указано, что право на индексацию имеют только неработающие пенсионеры.

Читайте такжеМРОТ оторвут от прожиточного минимума. К чему это приведет?

Индексацию он назвал «социальной справедливостью», которая поддержит доходы, особенно в период пандемии.

«Для работающих пенсионеров основной источник дохода должна быть зарплата. Поэтому сегодня главные меры, которые должны приниматься, это меры, связанные с повышением доходов от занятости. Индексация – это очень вспомогательный механизм», — рассказал Бобков.

Эксперт не увидел большие возможности повышения зарплат в большинстве отраслей экономики. По его мнению, чтобы уровень пенсий позволял удовлетворить минимальные потребности, он должен превышать прожиточный минимум примерно в три раза.

Смотрите такжеБольшинство россиян планируют самостоятельно копить на пенсию

А кандидат экономических наук, доцент базовой кафедры Торгово-промышленной палаты России «Развитие человеческого капитала» Людмила Иванова-Швец считает, что нужно менять механизм начисления пенсии. Речь идет о коэффициентах, которые уравнивают всех пенсионеров — тех, которые зарабатывали много, и тех, кто получал мало.

«У нас нет культуры такой сбережений. У нас бесконечные пенсионные реформы. А у молодых нет доверия к этой пенсионной системе, и они стараются сейчас жить и не откладывать на будущее», — заявила она.

Эксперт считает, что россияне сейчас должны не только откладывать средства на индивидуальные инвестиционные счета, но и на будущую пенсию.

Как сэкономить на выходе на пенсию — Business Guides

Доступные счета: I.R.A., Roth I.R.A., S.E.P. и планы Solo 401 (k).

Люди, открывающие собственные пенсионные счета, обычно имеют дело с I.R.A., доступными в фирмах финансовых услуг, таких как крупные банки и брокерские конторы.

Что нужно знать о I.R.A.:

Выбор, где начать I.R.A .: Спросите в финансовом учреждении полную таблицу сборов, чтобы сравнить их.Насколько высока комиссия за покупку и продажу ваших инвестиций? Взимается ли ежемесячная плата за обслуживание аккаунта, если у вас слишком низкий баланс?

В целом, то, во что вы инвестируете, имеет гораздо большее влияние на ваш долгосрочный доход, чем то, где вы храните деньги, поскольку в настоящее время у большинства этих фирм довольно конкурентоспособная комиссия за счет.

Ограничения: Как и в случае с 401 (k), могут быть ограничения на сумму, которую вы можете внести в I.R.A. каждый год, и годовой предел может зависеть от вашего дохода и других обстоятельств.Федеральное правительство будет корректировать лимиты каждые год или два. Вы можете увидеть последние цифры здесь.

Налоги: Возможно, самая большая разница между IRA связана с налогами. В зависимости от вашего дохода вы можете получить налоговый вычет для своих взносов в базовый I.R.A. до определенной суммы в долларах каждый год. Опять же, проверьте актуальную правительственную информацию о доходах и лимитах по депозитам и спросите фирму, в которой вы открыли I.R.A. для помощи. После того, как вы достигнете предела, не подлежащего вычету из налогооблагаемой базы, вы сможете положить деньги в I.Р.А. но вы не получите никаких налоговых вычетов. Как и в случае с 401 (k), вы будете платить налоги с денег, когда снимете их при выходе на пенсию.

Что нужно знать о Roth I.R.A.s:

The Roth I.R.A. это порода I.R.A. это ведет себя немного иначе. Используя Roth, вы платите налоги на деньги перед тем, как положить их на хранение, поэтому никаких налоговых вычетов не требуется. Но как только вы это сделаете, вы больше никогда не будете платить налоги, если будете следовать обычным правилам вывода средств. Roth I.R.A. — это особенно выгодное предложение для молодых людей с низкими доходами, которые сейчас не платят большие подоходные налоги.Федеральное правительство установило строгие ограничения дохода на такие ежедневные взносы в Roth. Вы можете найти эти ограничения здесь.

Что такое S.E.P. и Solo 401 (k) s?

Еще одна вариация I.R.A — aS.E.P. (сокращенно от Simplified Employee Pension), а также есть вариант Solo 401 (k) для самозанятых. У них был свой набор правил, которые могут позволить вам сэкономить больше, чем вы могли бы с обычным I.R.A. Вы можете прочитать о различных ограничениях по ссылкам выше.

Как составить собственный пенсионный план

Самостоятельная занятость приносит много радостей, но также и факторы стресса. Среди них особенно важна необходимость самостоятельно планировать выход на пенсию. Вы отвечаете за создание удовлетворительного качества жизни после выхода на пенсию. Когда дело доходит до построения такой жизни, чем раньше вы начнете, тем лучше. К счастью, есть несколько пенсионных планов для самозанятых.

Ключевые выводы

• Для самозанятых работников создание пенсионного плана — это самостоятельная работа.
• Существует четыре доступных плана, предназначенных для самозанятых: 401 (k) с одним участником, SEP IRA, SIMPLE IRA и план Keogh.
• Планы сбережений на здоровье (HSA) и традиционные IRA и планы Roth — еще два дополнительных варианта.

Рост самозанятости

По оценкам исследования 2019 года, проведенного Союзом фрилансеров и Upwork, в США работает 57 миллионов фрилансеров, что больше, чем 53 миллиона в 2014 году. Согласно отчету, это составляет более 35% от всей рабочей силы страны.

Хотя этот дух предпринимательства заслуживает аплодисментов, менее похвальным является тот факт, что 30% самозанятых экономят время от времени для выхода на пенсию, а 15% даже не делают сбережений вообще. Это проблема. Если вы работаете не по найму, значит, вы заняты, но пенсионные сбережения должны быть приоритетом.

Почему самозанятым трудно сберечь

Причины отказа от накопления на пенсию не станут сюрпризом ни для одного самозанятого человека. К наиболее распространенным относятся:

• отсутствие стабильного дохода
• погашение основных долгов
• расходы на здравоохранение
• расходы на образование
• затраты на ведение бизнеса

Создание пенсионного плана — это такая же работа, как и все остальное, чем занимается предприниматель.Ни один из сотрудников отдела кадров (HR) не будет проводить вас через спонсируемое компанией приложение плана 401 (k). Нет соответствующих взносов, нет акций компании и нет автоматических удержаний из заработной платы.

Вы должны быть очень дисциплинированными, чтобы внести свой вклад в план, и, поскольку сумма, которую вы можете положить на пенсионные счета, зависит от того, сколько вы зарабатываете, вы действительно не узнаете до конца года, сколько вы можете внести.

Тем не менее, если у фрилансеров есть уникальные проблемы, когда дело доходит до пенсионных сбережений, у них тоже есть уникальные возможности.Финансирование пенсионного счета может считаться частью ваших деловых расходов, как и любое время или деньги, которые вы тратите на создание плана и управление им. Что еще более важно, пенсионный счет позволяет вам делать взносы до налогообложения, что снижает ваш налогооблагаемый доход.

Многие пенсионные планы для самозанятых позволяют вам, как владельцу бизнеса, ежегодно вносить больше денег, чем вы могли бы в индивидуальную IRA.

Индивидуальные пенсионные планы

Есть четыре варианта пенсионных накоплений, которые предпочитают самозанятые.Некоторые из них являются в основном планами 401 (k) для одного игрока, в то время как другие основаны на индивидуальных пенсионных счетах (IRA). Они есть:

• Один участник 401 (k)
• СЕН ИРА
• ПРОСТОЙ ИРА
• План Кио

При использовании всех четырех вариантов ваши взносы не облагаются налогом, и вы не будете платить налоги по мере их роста с годами (до тех пор, пока вы не обналичите их при выходе на пенсию). Их сложность и пригодность варьируются в зависимости от размера вашего бизнеса, как с точки зрения персонала, так и с точки зрения доходов.Давайте рассмотрим каждый подробнее.

Чтобы избежать штрафных санкций по любому из этих планов, вам нужно будет оставлять свои сбережения на счете до 59,5 лет, хотя есть определенные исключения в связи с трудностями.

Один участник 401 (k)

401 (k) с одним участником, как его официально называет IRS, также носит имена соло 401 (k), соло-k, uni-k или индивидуальный 401 (k). Он предназначен для индивидуальных предпринимателей без сотрудников, кроме супруга, работающего в бизнесе.

Как это работает

План с одним участником точно отражает 401 (k) s, предлагаемые многими более крупными компаниями, вплоть до сумм, которые вы можете вносить каждый год. Большая разница в том, что вы можете вносить свой вклад как наемный работник и как работодатель, что дает вам более высокий лимит, чем во многих других планах с льготным налогообложением.

Таким образом, если вы участвуете в стандартной корпоративной программе 401 (k), вы будете делать инвестиции в качестве вычета из зарплаты до вычета налогов из своей зарплаты, и ваш работодатель имеет возможность сопоставить эти взносы до определенных сумм.Вы получаете налоговые льготы для вашего взноса, а работодатель получает налоговые льготы для своего взноса. С планом 401 (k) с одним участником вы можете вносить вклад в каждом качестве, как сотрудник (так называемая отсрочка по выбору) и как владелец бизнеса (невыборный взнос для сотрудника).

Отсрочка по выбору на 2021 год может составлять до 19 500 долларов США или 26 000 долларов США для лиц старше 50 лет. Общая сумма взносов в план не может превышать 58 000 долларов США или 64 000 долларов США для людей в возрасте 50 лет и старше по состоянию на 2021 год. Если ваш супруг (а) работает на вас, они также могут делать взносы в размере до той же суммы, и тогда вы можете сопоставить их.Итак, вы понимаете, почему соло 401 (k) предлагает самые щедрые лимиты взносов среди планов.

Настройка

Требуются некоторые документы, но это не слишком обременительно. Чтобы создать физическое лицо 401 (k), владелец бизнеса должен работать с финансовым учреждением, которое может налагать сборы и ограничения на то, какие инвестиции доступны в плане. Некоторые планы могут ограничивать вас фиксированным списком паевых инвестиционных фондов, но немного шопинга приведет к появлению многих уважаемых и известных фирм, которые предлагают недорогие планы с большой гибкостью.

«Как правило, планы 401 (k) представляют собой сложные планы со значительными требованиями к бухгалтерскому учету, администрированию и регистрации, — говорит Джеймс Б. Твининг, CFP, основатель и управляющий активами Financial Plan. «Однако соло 401 (k) довольно просто. Пока активы не превысят 250 000 долларов, регистрация не требуется. Тем не менее, индивидуальный план 401 (k) имеет все основные налоговые преимущества плана 401 (k) с несколькими участниками: лимиты взносов до налогообложения и налоговый режим идентичны ».

СЕН ИРА

SEP IRA, официально известная как упрощенная пенсия для сотрудников, является разновидностью традиционной IRA.Как самый простой план для создания и эксплуатации, это отличный вариант для индивидуальных предпринимателей, хотя он также позволяет использовать одного или нескольких сотрудников.

Как это работает

Вклад в SEP IRA вносит только работодатель, а не сотрудники. Итак, в отличие от соло 401 (k), вы вносите свой вклад только в шляпе работодателя. Вы можете внести до 25% своей чистой прибыли (определяемой как ваша годовая прибыль за вычетом половины налогов на самозанятость), но не более 58000 долларов в 2021 году.

План также предлагает гибкость, позволяющую варьировать взносы, вносить их единовременно в конце года или вообще отказываться от них.Нет требований к ежегодному финансированию.

Его простота и гибкость делают этот план наиболее привлекательным для бизнеса, состоящего из одного человека, но есть загвоздка, если на вас работают люди. Хотя вам не нужно делать взносы в план каждый год, когда вы делаете взносы, вы должны делать это для всех ваших сотрудников, имеющих право на участие — до 25% их вознаграждения, но не более 290 000 долларов в год.

Хотя индивидуальные пенсионные накопления SEP просты, они не обязательно являются наиболее эффективным средством накопления на пенсию.«Вы можете внести в SEP IRA больше, чем в индивидуальный 401 (k), за исключением распределения прибыли, но вы должны зарабатывать достаточно денег, поскольку он основан на процентном соотношении прибыли», — говорит Джозеф Андерсон, CFP, президент Pure Financial Advisors .

Настройка

Учетную запись настроить проще, чем соло 401 (k). Вы можете легко открыть SEP IRA онлайн в таких брокерских конторах, как TD Ameritrade или Fidelity Investments.

ПРОСТОЙ ИРА

Официально известный как план поощрения сбережений для сотрудников, SIMPLE IRA представляет собой нечто среднее между IRA и планом 401 (k).Хотя он доступен для индивидуальных предпринимателей, он лучше всего подходит для малого бизнеса. Компании со 100 или менее сотрудниками, которым другие планы могут показаться слишком дорогими.

Как это работает

SIMPLE IRA следует тем же правилам инвестирования, пролонгации и распределения, что и традиционный или SEP IRA, за исключением более низких пороговых значений взносов. Вы можете включить в план все свои чистые доходы от самозанятости до максимум 13 500 долларов в 2021 году плюс еще 3000 долларов, если вам 50 лет и старше.

Сотрудники могут вносить взносы вместе с работодателями в одинаковых годовых суммах. Однако как работодатель вы обязаны вносить в план каждый год до 3% дохода каждого участвующего сотрудника или фиксированный взнос в размере 2% в доход каждого имеющего право сотрудника, независимо от того, вносят он свой вклад или нет.

Как и план 401 (k), SIMPLE IRA финансируется за счет не подлежащих налогообложению взносов работодателя и взносов сотрудников до вычета налогов. В некотором смысле обязательства работодателя меньше.Это потому, что сотрудники вносят вклад, даже если есть обязательное соответствие. И сумма, которую вы (как работодатель) можете внести для себя, подлежит тому же пределу взносов, что и сотрудники.

Штрафы за досрочный выход особенно велики — 25% в течение первых двух лет действия плана.

Настройка

Как и в случае с другими IRA, вы должны открыть эти планы в финансовом учреждении, у которого есть правила относительно того, какие виды инвестиций могут быть приобретены.Они также могут взимать плату за администрирование плана и участие. Процесс аналогичен SEP IRA, но оформление документов более сложное.

План Кио

План Keogh или HR 10 (который сегодня чаще называют квалифицированным планом или планом распределения прибыли), возможно, является наиболее сложным для самозанятых работников. Но это также позволяет максимально увеличить пенсионные сбережения.

Как это работает

Планы Keogh обычно могут иметь форму плана с установленными взносами, в котором фиксированная сумма или процент вносятся каждый платежный период.В 2021 году эти планы ограничивают общую сумму взносов в год на уровне 58000 долларов. Другой вариант, однако, позволяет структурировать их как планы с установленными выплатами. В 2021 году максимальное годовое вознаграждение было установлено в размере 230 000 долларов США или 100% от вознаграждения работника, в зависимости от того, что меньше.

Для использования плана Keogh бизнес должен быть некорпоративным и создан как единоличное предприятие, компания с ограниченной ответственностью (LLC) или партнерство. Хотя все взносы производятся до уплаты налогов, может существовать требование о наложении прав.Эти планы приносят пользу людям с высокими доходами, особенно версия с установленными выплатами, которая позволяет делать большие взносы, чем любой другой план.

Настройка

Планы Кио имеют федеральные требования к подаче документов. Это означает сложную бумажную работу, поэтому вам, вероятно, понадобится профессиональная помощь бухгалтера, консультанта по инвестициям или финансового учреждения. Ваши возможности для попечителей могут быть более ограниченными, чем с другими пенсионными планами, что означает, что вам, вероятно, понадобится обычное учреждение, а не только онлайн-сервис.Charles Schwab — это брокерская компания, которая предлагает и обслуживает эти планы.

Keogh лучше всего подходит для фирм с одним или двумя высокооплачиваемыми начальниками и несколькими низкооплачиваемыми сотрудниками, как в случае с медицинской или юридической практикой.

Медицинский сберегательный счет (HSA)

Будучи фрилансером, вам, возможно, придется оплачивать собственное медицинское страхование. Отчисления по индивидуальным медицинским планам, как правило, высоки. Если это ваша ситуация, подумайте об открытии сберегательного счета для здоровья (HSA).Хотя HSA создан для медицинских расходов, а не для пенсионных лет, он может фактически функционировать как пенсионный счет.

HSA финансируются за счет долларов до вычета налогов, и деньги в них растут без учета налогов, как с IRA или 401 (k). Хотя средства предназначены для снятия наличных средств на медицинские расходы, это не обязательно, так что вы можете позволить им накапливаться из года в год. Как только вы достигнете 65-летнего возраста, вы сможете отозвать их по любой причине. Если это медицинское обслуживание (текущее или для возмещения старых затрат), оно все равно не облагается налогом.Если это немедицинские расходы, вы будете облагаться налогом по вашей текущей ставке.

Чтобы открыть HSA, вы должны быть застрахованы по плану медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). На 2021 год IRS определяет высокую франшизу в размере 1400 долларов на человека и 2800 долларов на семью. Не все планы позволяют проводить HSA. Если вы это сделаете, в 2021 году вам будет разрешено внести до 3600 долларов по индивидуальному плану или до 7200 долларов по семейному плану. Людям старше 50 разрешается внести дополнительный взнос в размере 1000 долларов США.

Традиционный или Roth IRA

Если ни один из вышеперечисленных планов не подходит, вы можете начать свою индивидуальную IRA.И Roth, и традиционные индивидуальные пенсионные счета (IRA) доступны любому, у кого есть доход от работы, включая фрилансеров. IRA Roth позволяют вносить доллары после уплаты налогов, в то время как традиционные IRA позволяют вносить доллары до уплаты налогов. В 2021 году максимальный годовой взнос составит 6000 долларов, 7000 долларов, если вам 50 лет и старше, или ваш общий заработанный доход, в зависимости от того, что меньше.

Большинство фрилансеров работают на кого-то еще, прежде чем начать самостоятельно. Если у вас был пенсионный план, такой как 401 (k), 403 (b) или 457 (b), у бывшего работодателя, лучший способ управлять накопленными сбережениями — это часто переводить их на пролонгацию IRA или, в качестве альтернативы, один участник 401 (k).

Переход на новую версию позволяет вам выбирать, как инвестировать деньги, а не ограничиваться выбором в плане, спонсируемом работодателем. Кроме того, перечисленная сумма может подтолкнуть вас к сбережению в вашей новой предпринимательской карьере.

Управление пенсионными фондами

Не заблуждайтесь, вам нужно начать откладывать на пенсию, как только вы начнете получать доход, даже если вначале вы не можете себе этого позволить. Чем раньше вы начнете, тем больше накопите благодаря чуду сложения.

Предположим, вы экономите 40 долларов в месяц и инвестируете эти деньги с доходностью 3,69%, что является тем, что фонд Vanguard Total Bond Market Index заработал за 10-летний период, заканчивающийся в декабре 2020 года. начальная сумма в 40 долларов плюс 40 долларов в месяц в течение 30 лет составляет чуть менее 26 500 долларов. Поднимите ставку до 13,66%, что является средней доходностью индексного фонда фондового рынка Vanguard Total за тот же период, и эта цифра вырастет до более чем 207 000 долларов.

По мере роста ваших сбережений вы можете обратиться за помощью к финансовому консультанту, чтобы определить наилучший способ распределения ваших средств.Некоторые компании даже предлагают клиентам бесплатные или недорогие советы по планированию выхода на пенсию. Робо-консультанты, такие как Betterment и Wealthfront, обеспечивают автоматическое планирование и создание портфеля в качестве недорогой альтернативы человеческим финансовым консультантам.

Итог

Создание стратегии выхода на пенсию жизненно важно, когда вы фрилансер, потому что никто, кроме вас, не заботится о вашем выходе на пенсию. Вот почему ваша мантра должна заключаться в том, чтобы сначала заплатить себе.

Многие люди думают о пенсионных деньгах как о деньгах, которые они откладывают, если в конце месяца или года остались деньги.«Вы платите себе в последнюю очередь», — говорит Дэвид Блейлок, CFP, директор по финансовому планированию Kindur. «Платить себе в первую очередь означает экономить, прежде чем делать что-либо еще. Постарайтесь отложить определенную часть своего дохода в день выплаты, прежде чем тратить какие-либо дискреционные деньги ».

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Непрерывное образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Торговые курсы
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Непрерывное образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Торговые курсы
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Непрерывное образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Торговые курсы
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Как выйти на пенсию миллионеру без 401 (k)

Когда дело доходит до пенсионных накоплений, трудно превзойти план 401 (k). Высокие лимиты взносов и совпадение с работодателем действительно могут увеличить ваши сбережения. И если у вас есть цель пенсионных сбережений — например, 1 миллион долларов, — то 401 (k) поможет вам достичь этого намного быстрее.

Тем не менее, только около половины домохозяйств в США имеют доступ к планам на основе работы, и даже в этом случае многие работодатели не предлагают совпадение. Но есть и хорошие новости: можно выйти на пенсию миллионера, даже если у вас нет плана 401 (k).

Ключевые выводы

• Если у вас нет 401 (k), начните копить как можно раньше на других счетах с налоговыми льготами.
• Хорошей альтернативой 401 (k) являются традиционные IRA и счета Roth, а также сберегательные счета здравоохранения (HSA).
• Инвестиционный счет без пенсионного обеспечения может предложить более высокий доход, но и ваш риск также может быть выше.

Индивидуальные пенсионные счета (ИРА)

Индивидуальный пенсионный счет (IRA) — это счет с льготным налогообложением, на котором хранятся выбранные вами инвестиции.Существует два основных типа IRA — традиционный и Roth, и самая большая разница между ними заключается в том, когда вы платите налоги.

Традиционные IRA

С традиционными IRA вы получаете предварительную налоговую льготу. Вы можете вычесть свои взносы при подаче годовой налоговой декларации. Деньги на счете растут без уплаты налогов. Но когда вы забираете деньги на пенсии, они облагаются налогом как обычный доход.

ИРА Рота

Roth IRA не предоставляет налоговых льгот заранее.Но квалифицированное снятие средств — те, которые сделаны после возраста 59 1/2 и когда прошло не менее пяти лет с момента вашего первого взноса в Roth, — не облагаются налогом. Это может быть огромным преимуществом, особенно если вы ожидаете попасть в более высокую налоговую категорию во время выхода на пенсию.

Лимиты взносов IRA

Независимо от того, есть ли у вас традиционный IRA или Roth IRA, лимиты годового взноса одинаковы. В 2021 налоговый год вы можете внести до 6000 долларов США или 7000 долларов США, если вам 50 лет и старше — «наверстывающий» взнос для сотрудников, приближающихся к пенсионному возрасту.Взаимодействие с другими людьми

Можете ли вы сэкономить 1 миллион долларов в IRA?

Итак, можно ли сэкономить 1 миллион долларов в IRA? Хотя ответ зависит от инвестиций, которые вы выберете для учетной записи, это, безусловно, выполнимо, особенно если вы начинаете рано и постоянно откладываете.

Например, если вы вносите 6000 долларов в свой IRA каждый год, начиная с 25 лет, у вас будет около 1,2 миллиона долларов, сэкономленных к 65 годам, при условии, что годовая норма прибыли на ваши инвестиции составляет 7%. Однако, если вы подождете до 35 лет, чтобы начать откладывать, у вас будет меньше половины этой суммы — 567 000 долларов — к тому времени, когда вам исполнится 65 лет.Это показывает вам, насколько важно начать рано.

Как инвесторы могут заплатить за свое будущее?

Медицинские сберегательные счета (HSA)

Если вы не уверены, что сможете сэкономить 1 миллион долларов только на IRA, сберегательный счет для здоровья (HSA) может быть тайным способом увеличить ваши пенсионные сбережения. Хотя HSA предназначены для оплаты медицинских расходов, они могут стать ценным источником дохода после выхода на пенсию.

Чтобы иметь право на HSA, вам необходим план медицинского страхования с франшизой не менее 1400 долларов.Для семей это 2800 долларов.

Ваши взносы в HSA не облагаются налогом, поэтому они уменьшают ваш налоговый счет в год, когда вы их вносите. А снятие средств не облагается налогом, если вы используете деньги для оплаты расходов на здравоохранение, включая стоматологическое обслуживание и уход за зрением.

Лимиты взносов HSA

На 2021 налоговый год максимальные суммы взносов в HSA составляют:

• 3600 долларов США для физических лиц
• 7200 долларов США на семейное страхование
• Дополнительный взнос в размере 1000 долларов США, если вам 55 лет и старше

В отличие от гибких сберегательных счетов, в HSA нет принципа «используй или потеряй».Если у вас есть деньги на счету в конце года, они остаются на счете на неопределенный срок. Это означает, что если вы будете делать максимальный взнос каждый год, вы можете получить кругленькую сумму на пенсии, если останетесь здоровыми.

Сколько вы можете сэкономить на HSA?

Предположим, вы внесли полные 3500 долларов в 2020 году и имеете 500 долларов на медицинские расходы каждый год. По прошествии 30 лет у вас будет чуть более 209 000 долларов, чтобы добавить к пенсионной пенсии, при условии, что норма прибыли составляет 5%.

Если у вас есть семейное страхование, вы можете вносить 7000 долларов в год.Если вы максимально увеличиваете свой вклад в течение 30 лет, имеете 1000 долларов на медицинские расходы каждый год и имеете такую ​​же 5% доходность, ваша учетная запись вырастет почти до 419000 долларов через 30 лет.

Снятие HSA при выходе на пенсию

Вы всегда можете снять деньги со своего HSA без уплаты налогов и штрафов на квалифицированные медицинские расходы.

Выйдя на пенсию, вы можете снимать деньги HSA на другие цели, кроме здравоохранения, без налоговых штрафов. Когда вам исполнится 65 лет, вы сможете использовать средства HSA по любой причине.Вы просто платите обычный подоходный налог с распределения.

Налогооблагаемые инвестиционные счета

Если вы максимально используете IRA и HSA, другой вариант, который следует рассмотреть, — это налогооблагаемый инвестиционный счет (также известный как счет без пенсионного или брокерского счета).

Эти счета не предлагают никаких налоговых преимуществ, таких как вычитаемые взносы или рост без налогов. Но у вас есть шанс получить более высокую прибыль, чем если бы вы положили лишние деньги на обычный сберегательный счет.

Конечно, инвестиции с более высокой потенциальной доходностью также сопряжены с более высокими рисками, поэтому вам следует подумать о своем профиле риска и временном горизонте, когда решаете, какой риск принять.

Вы можете вкладывать столько или меньше, сколько хотите, в налогооблагаемый счет и вкладывать свои деньги в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, биржевые фонды (ETF) и инвестиционные фонды недвижимости (REIT), среди других вариантов.

Просто помните, что доходы от этих инвестиций облагаются налогом на прирост капитала. Обязательно заранее спланируйте, как это может повлиять на вашу покупательную способность после выхода на пенсию.

Итог

401 (k) может быть чрезвычайно мощным инструментом для подпитки ваших пенсионных сбережений, но его отсутствие не означает, что вы должны выходить на пенсию без денег.

Вы можете воспользоваться другими сберегательными и инвестиционными планами, чтобы получить желаемую пенсию. Начните откладывать как можно скорее, чтобы повысить свои шансы на достижение цели в 1 миллион долларов для выхода на пенсию. И убедитесь, что вы понимаете правила того, сколько вы можете сэкономить и как будут облагаться налогом ваши взносы, чтобы вас не удивили какие-либо сюрпризы в свои золотые годы.

Как откладывать на пенсию без 401 (к)

Если вас разочаровывают все советы по пенсионному планированию (в том числе и наш собственный), которые ставят 401 (k) в центр внимания, вы не одиноки.Почти треть всех работников не имеют доступа к пенсионным сберегательным планам, спонсируемым работодателем. ¹ И хотя у некоторых сотрудников есть 401 (k), не все работодатели предлагают соответствовать тому, что вкладывают в него их работники.

Но даже если вы окажетесь без опции 401 (k) или плана без соответствия работодателю, не паникуйте! У вас по-прежнему есть множество вариантов, которые помогут вам инвестировать 15% вашего валового дохода в пенсионные накопления, что мы и рекомендуем. Вы можете по-прежнему достичь своих пенсионных целей.

Вот как откладывать на пенсию, когда у вас нет 401 (k) — мы собираемся все это разбить.

Накопление на пенсию без 401 (к)

Не имея доступа к 401 (k), где вы обратитесь, чтобы начать пенсионное инвестирование? Давайте поговорим о нашем любимом инструменте пенсионного инвестирования: Roth IRA.

Откройте Roth IRA

Хотя вы не сможете откладывать деньги на пенсию с матчами 401 (k) или 401 (k), вы можете в полной мере воспользоваться преимуществами Roth IRA.В настоящее время вы можете вносить в свой Roth IRA 6000 долларов в год или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше. ² Вы можете выбирать из тысяч паевых инвестиционных фондов, что упрощает равномерное распределение ваших инвестиций по четырем категориям: рост, рост и доход, агрессивный рост и международный.

Ваши деньги могут работать усерднее со свежим взглядом и некоторой заботой. Найдите SmartVestor Pro.

И что лучше всего, так как вы платите налоги с денег, когда делаете взносы, вы сможете использовать свои сбережения при выходе на пенсию без уплаты налогов.Это означает, что если вы будете вносить максимальную сумму каждый год, через 30 лет у вас может быть яйцо стоимостью почти 1,5 миллиона долларов! Мы сейчас привлекли ваше внимание, верно? И вам не нужно будет платить ни цента подоходного налога, чтобы использовать его для выхода на пенсию.

Каковы требования Roth IRA?

Чтобы иметь право вносить полный вклад в IRA Рота, вы должны:

• Иметь трудовой доход.

• Иметь так называемый модифицированный скорректированный валовой доход (который в основном представляет собой ваш общий валовой доход за вычетом любых вычетов по налогам).Но он должен составлять менее 198 000 долларов для супружеских пар, подающих совместную регистрацию, или 125 000 долларов для одиноких людей. ³

А теперь послушайте, женатые люди, потому что это важно. Даже если у вас или вашего супруга (а) нет трудового дохода, вы все равно можете иметь двух IRA Roth между вами обоими с так называемым IRA супруга, если у вашего супруга есть трудовой доход. Для большинства людей полного финансирования двух IRA Roth (что в сумме составляет 12000 долларов) будет достаточно для достижения цели инвестирования 15% своего дохода на пенсию.

А как насчет традиционной ИРА?

Если ваш доход слишком высок, чтобы вносить вклад в IRA Рота, вы можете использовать традиционную IRA. Как и Roth IRA, вы можете вносить до 6000 долларов в год — 7000 долларов, если вам 50 лет и старше, — и вы, и ваш супруг (а) можете иметь учетную запись. ⁴

На этом сходство заканчивается. В отличие от Roth IRA, здесь нет ограничений на годовой доход. Но вам потребуется , чтобы начать вывод средств, когда вам исполнится 72 года, и хотя взносы в традиционный IRA не облагаются налогом, вам придется платить налоги с денег, которые вы получаете от него при выходе на пенсию. ⁵

Все еще с нами? Теперь давайте рассмотрим некоторые другие варианты, которые вы можете изучить, если вы работаете не по найму.

Пенсионные накопления, если вы работаете не по найму

Хорошо, если вы работаете не по найму и у вас нет сотрудников, вам подойдет 401 (k) с одним участником, также известный как solo 401 (k) . Взносы не облагаются налогом, и вы можете вносить до 19 500 долларов в год (или 26 000 долларов, если вам 50 лет и старше). Кроме того, вы можете вкладывать до 25% своего дохода, если ваш вклад составляет менее 58 000 долларов в год. ⁶

Другой вариант — SEP-IRA. SEP-IRA в основном используются владельцами малого бизнеса, которые хотят помочь своим сотрудникам выйти на пенсию, но фрилансеры и самозанятые также могут использовать эту опцию. Таким образом вы можете внести свой вклад в свой пенсионный фонд, но, опять же, вы не можете превышать 25% своего дохода или 58 000 долларов (в зависимости от того, что меньше). ⁷

Что делать, если я веду небольшой бизнес с сотрудниками?

Когда у вас появятся сотрудники, правила дорожного движения немного изменятся.Отличный выбор — SIMPLE IRA , который требует, чтобы вы предлагали своим сотрудникам до 3% годовых, а взносы не облагаются налогом. SIMPLE IRA имеет индивидуальный лимит в 13 500 долларов в год. ⁸

Возможность выхода на пенсию	Ситуация	Максимум в год (до 50 лет)
Рот ИРА	Любой заработанный доход	6000 долларов США
Традиционный IRA	Любой заработанный доход	6000 долларов США
Один участник 401 (k)	Самостоятельная работа	19 500 долларов (и все до 25% дохода)
ПРОСТОЙ ИРА	Малый бизнес	13 500 долл. США
SEP-IRA	Фрилансер / частный предприниматель	25% от заработанного дохода (до 58 000 долларов США)

Какие еще у меня есть варианты?

Если вы работаете в некоммерческой или другой освобожденной от налогов организации, план 403 (b) — еще один отличный вариант инвестирования до налогообложения, который во многом работает так же, как план 401 (k).

Федеральные служащие могут откладывать на пенсию по программе сбережений (TSP) . TSP обычно поставляются с соответствующими взносами и позволяют вам делать взносы после уплаты налогов с добавленным плюс необлагаемым налогом снятием средств при выходе на пенсию. Вы также можете выбрать, как разделить свой вклад TSP между несколькими вариантами инвестирования.

Используйте налогооблагаемый инвестиционный счет.

Теперь, если у вас нет ни одного из вышеперечисленных вариантов или если вы можете сэкономить больше, когда вы максимально исчерпаете свои параметры 401 (k) и IRA, внесение вклада в налогооблагаемый инвестиционный счет — отличный способ заработать 15 % инвестиционной цели.

Используйте прямой депозит.

Одна из лучших частей плана 401 (k) — это то, что ваши деньги автоматически снимаются с вашей зарплаты, что избавляет вас от случайной траты денег, которые вы должны откладывать. Вам даже не нужно думать об инвестициях на пенсию — это просто происходит!

Вы можете воссоздать это, настроив прямой перевод из вашей зарплаты на выбранный вами вариант инвестирования. Однако тот факт, что ваши деньги депонируются автоматически, не дает вам разрешения перейти на автопилот с вашим общим пенсионным планом.Убедитесь, что вы регулярно общаетесь со своим специалистом по инвестициям, чтобы оставаться в курсе своего пенсионного будущего.

Помните, решать вам!

Начни сегодня!

Не знаете с чего начать? С SmartVestor — нашей общенациональной инвестиционной сетью — вы можете найти инвестиционного профессионала, который поможет вам решить, какой из инвестиционных вариантов, о которых мы только что говорили, подходит вам.