Как правильно платить ипотеку досрочно: Досрочное погашение ипотеки Сбербанка: как правильно гасить кредит досрочно — Ипотека

Калькулятор досрочного погашения ипотеки в банке «ВТБ»

Как работает калькулятор

Калькулятор досрочного погашения ипотеки в банке «ВТБ» позволяет учесть все основные параметры. Воспользоваться программой легко – достаточно заполнить поля, указав:

• величину действующего кредита;
• срок кредитования;
• размер процентной ставки;
• дату заключения кредитного договора.

Помимо этого, выберите тип платежей – аннуитетные или дифференцированные. В первом случае погашение происходит равными долями. Во втором – размер ежемесячного платежа уменьшается в зависимости от остатка задолженности. Укажите дату, в которую вы планируете внести сумму, достаточную для погашения долга.

Если вы планируете единовременно внести в банк определенную сумму, то нужно указать объем вносимых средств. Если же предполагается, что вы будете погашать кредит в несколько этапов, нажмите «Добавить погашение». При этом потребуется ввести в поля калькулятора дату и величину каждого платежа, вносимого досрочно. Количество таких взносов не ограничено.

После того, как вы указали все необходимые данные, нажмите «Рассчитать расходы». На экране отобразится новый график.

Особенности частично-досрочного погашения

Ежемесячный платеж состоит из  части основного долга и начисленных за пользование кредита процентов. Используя ипотечный калькулятор, вы сможете увидеть на графике онлайн, как соотносятся эти суммы в каждый месяц. Совершая оплату, вы вносите одновременно обе части платежа, поскольку невозможно вначале полностью погасить весь долг банку, а затем – проценты по нему.

Совет! Наиболее выгодно погашать ипотеку в первой половине срока кредитования, поскольку при аннуитетных платежах основная часть процентов выплачивается в первую очередь.

При частичном погашении вы можете выбрать дату оплаты:

• В соответствии с графиком платежей. В таком случае списание произойдет в дату, указанную в договоре с банком, а остаток задолженности перейдет на следующий месяц.
• Без привязки к дате платежа. Списание может произойти в любой указанный вами день. При этом часть средств будет направлена на погашение процентов, а остальная сумма – на покрытие основного долга.

После того, как заемщик внес часть оплаты, он имеет возможность выбрать, сокращать ли ему срок кредитования или же уменьшить величину ежемесячного платежа.

Частые вопросы об ипотеке | Банк БЖФ — ипотека по низкой ставке

1. В кассах отделений АО «Банк БЖФ». Текущую оплату кредита можно произвести в кассах отделений АО «Банк БЖФ» в г. Москве и Санкт-Петербурге. Комиссия взимается по тарифам Банка. Денежные средства на рублевый счет Заемщика в Банке может внести как сам Заемщик, так и иное физическое лицо, обратившись кассу Банка, при наличии паспорта гражданина РФ и сведений о номере счета и ФИО (полностью) владельца счета.

2. Переводом через кассы сторонних банков Через любой сторонний банк, используя услугу «межбанковский перевод» (реквизиты для перевода содержатся в Вашем кредитном договоре). За осуществление операции взимается комиссия стороннего банка. Перевод осуществляется в течение 2–3 дней, поэтому оплату рекомендуем вносить заблаговременно.

3. Перечислением денежных средств из заработной платы Если вы получаете заработную плату на счет в АО «Банк БЖФ», вам достаточно оформить постоянное поручение на перевод в Банке. Если вы получаете заработную плату через сторонний банк, либо через кассу предприятия, вы можете обратиться в бухгалтерию своего предприятия и составить заявление на ежемесячное перечисление денежных средств. Реквизиты для перевода содержатся в вашем кредитном договоре. Перевод осуществляется в течение 2–3 дней, поэтому оплату рекомендуем вносить заблаговременно.

Уважаемые клиенты, просим Вас использовать следующие реквизиты, если Вы пользуетесь услугами других банков при безналичном перечислении своих средств на счета в АО «Банк БЖФ»:

Банк получатель: АО «Банк БЖФ» БИК: 044525464 Кор/счет: 30101810545250000464 Получатель: ФИО (полностью) ИНН получателя: может не заполняться № счета получателя: Ваш номер счета в АО «Банк БЖФ», в соответствии с договором текущего счета Назначение платежа: Перевод средств в счет погашения обязательств по кред. Дог. № от

4. Пополнить свой текущий счет в АО «Банк БЖФ» Вы можете через Партнеров Банка: сервис «Золотая корона – погашение кредитов»

Для осуществления первого платежа в этом сервисе, Вам необходимо помимо стандартных реквизитов платежа (номер счета, номер договора или номер карты; ФИО плательщика) называть БИК Банка.

Досрочное погашение военной ипотеки из собственных средств и другие варианты

Нужно ли досрочно погашать военную ипотеку и если это делать, то как?

Досрочное погашение, дело добровольное, но если посмотреть на этот вопрос с точки зрения минимизации затрат в будущем, то в любом случае это желательно делать. Какие плюсы военнослужащий получит от этого:

1. При досрочном погашении уменьшается тело кредита, а соответственно и срок кредита
2. Переплата по процентам становится меньше
3. Уменьшается задолженность на конец срока кредитования (если таковая имеется), с которой столкнулись многие военнослужащие

Важно понимать, чем быстрее будет закрыт выданный банком кредит по военной ипотеке, тем раньше возобновятся накопления военнослужащего-участника НИС на его счету в ФГКУ «Росвоенипотека»

Меньше переплат по процентам = больше накоплений! (Накопленные вновь средства можно также потом ипользовать!)

Какие есть способы для досрочного погашения военной ипотеки у военнослужащего?

1. Погашение военной ипотеки за счет собственных средств

Участник НИС пишет заявление по форме банка о намерении досрочного (частично и полностью) погашения выданного ипотечного кредита.

Обратите внимание, что у банка могут быть свои нюансы, например дата осуществления досрочного погашения или необходимость подачи заявления только в офисе банка, без возможности подачи через интернет-банк.

После в банке военнослужащему укажут реквизиты, на которые необходимо внести деньги и предоставят новый график платежей.

В свою очередь банк берет на себя обязательства по извещению ФГКУ «Росвоенипотека» (РВИ) о состоявшемся досрочном (частично и полностью) погашении. Держите этот вопрос на контроле!

2. Частично досрочное погашение за счет оставшихся средств на именном накопительном счете участника НИС

По практике последнего года, в большинстве случаев, если на счету военнослужащего участника НИС остались неиспользованные средства, ФГКУ «Росвоенипотека» самостоятельно направляла их в банк для частично досрочного погашения. Обычно, участие военнослужащего в этом процессе полностью исключено, но на практике, стоит обратиться в банк и уточнить, произошло ли частично досрочное погашение или участнику НИС необходимо подать соответствующее заявление.

Опять же, исходя из опыта, оставшиеся на счету накопления не всегда списываются автоматически, зачастую кого-то Росвоенипотека да пропускает!
Поэтому мы рекомендуем сделать запрос на остаток средств (можно из личного кабинета сайта ФГКУ «Росвоенипотека»).

Если таковые остались, то для осуществления частично досрочного погашения военной ипотеки необходимо написать заявление в РВИ (образец)! В заявлении обязательно указать номер кредитного договора и договора ЦЖЗ, контактные данные (почта, телефон), адрес места жительства и приложить копию паспорта.

Далее необходимо отправить документы в РВИ:

• Отправить письмом по адресу: ФГКУ «Росвоенипотека», 125284, г. Москва, Хорошевское шоссе, д. 38 Д, стр. 2
• Отправить в формате PDF на почту [email protected] (официальная почта РВИ)
• Самостоятельно доставить документы в территориальный филиал

На рассмотрение заявления РВИ имеет 30 дней.

Статус рассмотрения можно посмотреть на главной странице сайта РВИ:

Сведения об этапах рассмотрения и оформления документов в учреждении

Погашение военной ипотеки с использованием средств материнского капитала

Шаг 1.

Необходимо обратиться в Пенсионный фонд РФ: подать заявление на использование средств материнского капитала паспорт распорядителя маткапитала непосредственно сам сертификат на маткапитал кредитный договор полученный в банке кредиторе по военной ипотеке свидетельства о рождении детей СНИЛС свидетельство о браке и паспорт супруга (если ипотека не оформлена на мать) справка об остатке долга из банка выписку из ЕГРП по квартире, купленной по военной ипотеке обязательство об оформлении приобретенного жилья в общую собственность всех членов семей (заверяется нотариусом)

Шаг 2.

Перечисление средств материнского капитала Пенсионным фондом РФ на счет банка.

Вопрос: Правомерно ли требование заемщика о перерасчете процентов по кредитному договору при его досрочном исполнении?

Вопрос: Правомерно ли требование заемщика о перерасчете процентов по кредитному договору при его досрочном исполнении?

Ответ: В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ требование заемщика о перерасчете процентов по кредитному договору с аннуитетными платежами правомерно, если заемщиком уплачены проценты авансом, за период, когда пользование заемными средствами уже прекратилось. Досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета процентов, если погашение кредита произведено заемщиком с учетом процентов, рассчитанных исходя из фактического срока пользования кредитными средствами. Возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту за весь период, на который предоставлялся кредит, с момента возврата банку полной суммы кредита противоречит законодательству.

Обоснование: В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Абзацем 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ предусматривается право гражданина-заемщика, получившего заем под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, погасить его досрочно с соблюдением предусмотренных указанной статьей условий. Пунктом 4 ст. 809 ГК РФ установлено, что заимодавец в случае досрочного погашения займа заемщиком имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Таким образом, заемщик вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось (Определение Верховного Суда РФ от 10.02.2015 N 89-КГ14-5).

Такая ситуация с авансовой оплатой процентов за пользование кредитом может возникнуть при применении аннуитетной формы расчета процентов. Согласно п. 2.2 Концепции, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», аннуитетный платеж представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

В случае реализации гражданином своего права на досрочное погашение кредитного обязательства, предусматривающего аннуитетную форму расчета

процентов, он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось (Карапетов А.Г., Фетисова Е.М., Матвиенко С.В., Бондаревская М.В. Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за март 2015 г. // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. 2015. N 4).

Таким образом, суды, рассматривая требования заемщиков о перерасчете процентов в связи с использованием ими права на досрочное погашение кредита с условием об аннуитетных платежах, устанавливают наиболее важное обстоятельство — произведена ли заемщиком уплата процентов авансом исходя из всего срока действия кредитного договора, или сумма процентов выплачена заемщиком исходя из срока фактического пользования заемными средствами. Иными словами, подлежит установлению обстоятельство, входит ли в состав аннуитетного платежа сумма процентов за ненаступивший период времени.

Если в ходе судебного разбирательства устанавливается факт, что в соответствии с условиями кредитного договора расчет процентов банком производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной кредитным договором, в ежемесячный платеж не входили проценты за ненаступивший период времени, то требования заемщика о перерасчете процентов или взыскании с банка излишне уплаченных процентов отклоняются (Апелляционное определение Верховного Суда Республики Мордовия от 27.10.2016 по делу N 33-2380/2016, Апелляционное определение Челябинского областного суда от 21.12.2016 по делу N 11-18320/2016, Определение Верховного Суда РФ от 14.02.2017 N 89-КГ16-12).

Если доказывается факт, что заемщиком уплачены проценты за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, суды удовлетворяют требования заемщика о перерасчете процентов (Апелляционное определение Московского городского суда от 04.04.2016 по делу N 33-11479/2016 (Определением Московского городского суда от 29.06.2016 N 4г-6702/2016 отказано в передаче дела для пересмотра данного Определения)).

Как погасить ипотеку на годы впереди графика

Решение о досрочном погашении ипотеки является спорным. Но для тех, кто решил многие из своих больших финансовых целей и списал другие долги, поставить ипотечный кредит на прицел может иметь смысл.

Поскольку ваша ипотека представляет собой такой большой долгосрочный долг, ее может быть на удивление легко погасить, по крайней мере, немного раньше.Вы можете получить выплаты за год (или больше), просто ежемесячно добавляя немного больше в счет основной суммы долга.

Некоторые из этих вариантов потребуют от вас выплаты ипотечного кредита на десять или более лет раньше. Другие сократят задолженность всего на несколько месяцев или лет. В любом случае, любой из этих вариантов может в конечном итоге сэкономить вам деньги и помочь вам быстрее достичь финансовой свободы. Если ваш бюджет позволяет, подумайте об использовании комбинации этих подходов, чтобы действительно сильно ударить по долгу.

1.Рефинансирование ипотеки на 15 лет

Простой способ гарантировать, что вы выплатите дом в два раза быстрее, — это рефинансировать ипотеку со стандартного 30-летнего срока на 15-летнюю ипотеку.

Если вы рефинансируете ипотеку на 15 лет, вы, как правило, будете платить более низкую процентную ставку при более крупных ежемесячных выплатах. Но вот в чем дело: так как ваш срок намного короче, а процентная ставка, вероятно, намного ниже, вы не будете платить вдвое больше текущего платежа по ипотеке.

Рефинансирование под 15-летнюю ипотеку может сэкономить вам сотни тысяч долларов процентов в течение всего срока действия ссуды, не говоря уже о более раннем избавлении от платежей по ипотеке. Вам нужно будет проверить текущие расчетные ставки по ипотечным кредитам, чтобы увидеть, насколько этот процесс рефинансирования может вас сэкономить.

В чем обратная сторона этой опции? Вы получаете более высокий ежемесячный платеж, что снижает гибкость вашего бюджета.С 30-летней ипотекой у вас более низкие выплаты, но вы всегда можете доплатить, чтобы быстрее выйти из ссуды.

Когда вы рефинансируете ипотеку на 15 лет, вы застрянете на более высоком платеже. Кроме того, вам придется иметь дело с реальными затратами на рефинансирование. Затем, если ваш доход колеблется по какой-либо причине, вам может быть сложно справиться с более высокой выплатой по ипотеке.

По этой причине вам определенно следует подумать о том, является ли рефинансирование до 15-летней ипотеки лучшим вариантом для ваших нужд.Если в вашем бюджете достаточно места, чтобы покрыть увеличенные платежи, возможно, так оно и есть. Но если вы в настоящее время работаете над другими конкурирующими финансовыми целями, рефинансирование может быть не лучшим вариантом.

2. Рефинансируйте, но сохраняйте те же платежи

Многие, кто выполняет рефинансирование, делают это, чтобы уменьшить свои ежемесячные платежи. Но если вы рефинансируете, вы можете удвоить свою процентную ставку, снизив процентную ставку и , продолжая делать тот же ежемесячный платеж.

Это дает тот же результат, что и ежемесячные дополнительные платежи по текущей ипотеке, но дает вам меньшую сумму требуемого платежа. Это означает, что у вас больше гибкости бюджета и вы можете платить больше по основной сумме ипотечного кредита каждый месяц, не увеличивая размер платежа.

Насколько мощной может быть эта опция, во многом зависит от вашей текущей процентной ставки и вашей новой процентной ставки. Но вот пример (с использованием этого калькулятора), чтобы вы могли увидеть, как это может работать:

• Первоначальная сумма кредита: 200 000 долларов США
• Первоначальные сроки кредита: 30 лет, 5.5% годовых
• Дата выдачи: январь 2015
• Первоначальный ежемесячный платеж: 1136 долларов в месяц
• Текущий остаток: 193 476 долларов
• Новые сроки кредита: 30 лет, 3,82%
• Новый платеж: 904 доллара в месяц

Допустим, вы включаете свои затраты на рефинансирование — 3600 долларов — в новую ссуду. Это увеличивает ваш новый баланс до 197 000 долларов, плюс-минус несколько. Включите этот баланс, свою процентную ставку 3,82% и свой 30-летний срок в этот калькулятор.Затем добавьте дополнительные 200 долларов, которые вы добавите к каждому платежу по ипотеке, в результате чего общая сумма вашего платежа вернется к сумме, которую вы уже платили.

По этой ставке вы погасите ссуду за 259 месяцев (около 21,5 года) и сэкономите процентов свыше 42 000 долларов.

Неплохо для продолжения выплаты той же ипотеки, а?

3. Используйте повышение заработной платы по ипотеке

Один из способов найти дополнительные деньги для выплаты ипотечного кредита: применять прибавки к зарплате и бонусы с работы.

Цель состоит в том, чтобы направить тот же процент вашего дохода на ипотечный кредит, даже если ваша зарплата возрастет. Другими словами, если вы в настоящее время вкладываете 15% своего дохода на выплату ипотечного кредита, 15% от каждой суммы ежегодного повышения также должны идти на вашу ипотеку в дополнение к тому, что вы уже платите. Если вы уже ведете комфортный образ жизни и можете избежать инфляции в образе жизни, которая часто следует за повышением зарплаты, вы можете вложить всю полученную сумму на счет ипотечного кредита.

Эта стратегия лучше всего подходит для тех, кто получает регулярные прибавки сверх незначительных корректировок стоимости жизни. Если вы не ожидаете увеличения своего дохода в ближайшее время, эта стратегия может быть не лучшим вариантом для начала.

4. Платите дополнительно каждый месяц

Пятьдесят долларов может быть не так уж и много в вашем бюджете, но постоянное добавление этой суммы к выплате по ипотеке может иметь большое значение.

Что делать, если у вас есть та же ипотека на 200 000 долларов под 5,5% годовых? Возможно, вы решите не рефинансировать (хотя вам следует хотя бы подумать об этом, если вы имеете право на лучшие сегодня ставки по ипотеке!), А вместо этого просто вкладываете дополнительные деньги в свою ипотеку каждый месяц.

Добавьте к выплате по ипотеке всего 50 долларов в месяц, и вы выплатите ее всего за 27 лет, сэкономив около 24 162 доллара на процентах. Это довольно большая разница — меньше, чем стоимость хорошего обеда в городе каждый месяц!

Однако самая большая проблема этого подхода в том, что он требует силы воли. Чтобы воспользоваться этими преимуществами, вы должны добровольно вносить дополнительные 50 долларов в ежемесячный платеж по ипотеке.

5. Используйте непредвиденные денежные поступления для выплаты единовременных выплат

Вместо того, чтобы платить немного больше каждый месяц, вы могли бы платить крупную единовременную сумму здесь и там. Это может быть сделано за счет непредвиденных денежных поступлений, например, в виде ежегодного возмещения налогов, бонусов за работу или наследства.

Насколько велика разница, которую может принести непредвиденная добыча, зависит от ее размера. Но эти платежи хороши тем, что вы можете применять их непосредственно к основной сумме кредита. Поэтому, если вы вложите 3000 долларов в основную сумму ипотечного кредита в апреле, когда получите налоговый чек, все ваши платежи с этого момента будут немного более эффективными, потому что меньше из них идет на проценты.

6. Выплата раз в две недели

Если вы решите выплачивать ипотечный кредит раз в две недели, вы будете вносить дополнительный платеж по ипотеке каждый год. В нашем примере, совершая 26 платежей в год, вы сокращаете обычную 30-летнюю ипотеку почти на пять лет.

Есть несколько способов сделать это. Вы можете вручную войти в систему, чтобы каждые две недели вносить половину ипотечного платежа. Это здорово, если это согласуется с тем, когда вам платят! Или вы можете использовать бесплатную службу оплаты счетов, чтобы настроить автоматические платежи для этой цели.

Если вы предпочитаете платить ежемесячно, просто добавляйте 1/12 ежемесячного платежа к каждому платежу, и вы получите те же преимущества, что и платежи раз в две недели.

7. Установите целевую дату выплаты

Установка целевой даты выплаты позволяет вам точно знать, сколько дополнительно нужно платить каждый месяц, чтобы к определенной дате не было ипотечного кредита. У вас будет дополнительная мотивация отметить свой календарь, чтобы спланировать празднование.

Этот калькулятор поможет вам выполнить здесь вычисления.Допустим, вы хотите выплатить ипотечный кредит в размере 200 000 долларов за 18 лет, когда ваш ребенок пойдет в колледж. Вам нужно будет ежемесячно вносить дополнительно 325 долларов в счет вашего платежа.

Что делать, если вы хотите погасить ипотеку через 10 лет? Для достижения этой цели вы не можете удвоить свои платежи до 1035 долларов.

8. Объединение методов

Нет необходимости выбирать только один метод из этого списка. Многие держатели ипотечных кредитов могут выбрать несколько вариантов из этого списка и объединить их, чтобы погасить ссуду еще раньше.Допустим, вы применяете дополнительные 200 долларов каждый месяц, а также возврат налога в размере 3000 долларов каждый апрель — вы увидите двойную выгоду и еще быстрее погасите свой ипотечный кредит. В мире личных финансов каждая сэкономленная копейка — это заработанная копейка … так что сэкономьте немного процентов и погасите эту ипотеку раньше срока!

5 ошибок, которых следует избегать при досрочном погашении ипотеки

Если вы можете позволить себе досрочно выплатить ипотечный кредит, вы сэкономите немного денег на выплате процентов по ссуде.Фактически, избавление от жилищной ссуды всего на один или два года раньше потенциально может сэкономить сотни или даже тысячи долларов. Но если вы планируете использовать такой подход, вам нужно будет подумать, есть ли штраф за предоплату, среди других возможных проблем. Финансовый консультант может помочь вам выяснить ваши потребности и цели по ипотеке. Вот пять ошибок, которых следует избегать при досрочном погашении ипотечного кредита.

Основы досрочного погашения ипотеки

Многие домовладельцы хотели бы перемотать вперед, когда они будут полностью владеть своим домом, и им больше не придется беспокоиться о ежемесячных выплатах по ипотеке.В результате некоторым людям стоит изучить идею о досрочном погашении ипотеки. Это позволит вам уменьшить сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита, и в то же время даст вам возможность стать полноправным владельцем дома раньше, чем ожидалось.

Есть несколько различных методов, с помощью которых вы можете заплатить досрочно. Самый простой способ — просто внести дополнительные платежи помимо обычных ежемесячных платежей. При условии, что этот способ не требует дополнительных сборов со стороны вашего кредитора, вы можете отправлять 13 чеков каждый год вместо 12 (или его онлайн-эквивалент).Вы также можете увеличить ежемесячный платеж. Выплачивая больше каждый месяц, вы полностью выплачиваете ссуду раньше запланированного срока.

Если вы думаете о досрочном погашении ипотеки, постарайтесь избежать этих пяти критических ошибок.

Ошибка №1: не учитывать все возможные варианты

Это может быть очень заманчиво, если у вас появятся дополнительные деньги, чтобы потратить их на досрочное погашение ипотеки. Тем не менее, выплата пораньше может оказаться не самым выгодным выбором.Чтобы проиллюстрировать это, давайте рассмотрим пример.

Допустим, вы планируете внести единовременный платеж в размере 20 000 долларов в счет погашения основного долга по ипотеке. Первоначальная сумма кредита составляла 200 000 долларов, у вас 20 лет из 30-летнего срока, а ваша процентная ставка составляет 4%. Выплата 20 000 долларов основной суммы за один раз может сэкономить вам примерно 8 300 долларов в виде процентов и позволит полностью выплатить их на 2,5 года раньше.

Звучит здорово, но рассмотрите альтернативу. Если вы вложили эти деньги в индексный фонд, который представляет индекс S&P 500, средняя доходность которого равна 9.8%, вы можете заработать 30 900 долларов в виде процентов за те же 10 лет. Даже более консервативный прогноз вашей нормы прибыли, скажем, 4%, принесет вам 12 500 долларов в виде процентов.

Финансовое положение каждого человека уникально, и вполне возможно, что идея избавиться от долгов настолько важна для вас, что стоит неоптимального использования ваших денег. Важно рассмотреть все возможные варианты, прежде чем прийти к выводу, что досрочное погашение ипотеки — лучший способ для вас.

Ошибка № 2: Не вносить дополнительные платежи в основную сумму кредита

Добавление дополнительных 500 или 1000 долларов каждый месяц не обязательно поможет вам быстрее выплатить ипотечный кредит. Если вы не укажете, что дополнительные деньги, которые вы платите, предназначены для зачисления на ваш основной баланс, кредитор может использовать их для выплаты процентов для следующего запланированного платежа.

Если вы выписываете отдельные чеки на дополнительные выплаты основного долга, вы можете отметить это в строке примечания.Если вы оплачиваете ипотечный счет через Интернет, вы можете узнать, разрешит ли кредитор вам включить примечание с указанием того, как следует использовать дополнительные платежи.

Ошибка № 3: не спрашивать, есть ли штраф за предоплату

Ипотечные кредиторы занимаются бизнесом, чтобы зарабатывать деньги, и один из способов сделать это — взимать с вас проценты по ссуде. Когда вы вносите предоплату по ипотеке, вы, по сути, стоите кредитору денег. Вот почему некоторые кредиторы пытаются компенсировать упущенную выгоду, взимая штраф за предоплату.

Штрафы за досрочное погашение могут быть равны проценту от суммы ипотечного кредита или эквиваленту определенного количества ежемесячных выплат по процентам. Если вы выплачиваете ипотечный кредит заблаговременно, эти сборы могут быстро возрасти. Например, штраф в размере 3% за предоплату по ипотеке в размере 250 000 долларов будет стоить вам 7 500 долларов.

Пытаясь сэкономить на досрочном погашении ипотечного кредита, вы можете фактически потерять деньги, если вам придется заплатить огромный штраф.

Ошибка № 4: Оставить себя без денег

Тратить каждую лишнюю копейку на ипотечный кредит — это агрессивный способ выбраться из долгов.Это также могло иметь неприятные последствия. Если, например, у вас ничего не предусмотрено на случай чрезвычайных ситуаций, вы можете оказаться в затруднительном положении, если заболеете и не сможете работать в течение нескольких месяцев. В этом случае вам, возможно, придется использовать свою кредитную карту для покрытия ваших счетов или попытаться взять дополнительную ссуду.

Если у вас нет резервного фонда, возможно, лучше всего будет положить часть дополнительных выплат по ипотеке в фонд на черный день. Как только вы сэкономите от трех до шести месяцев расходов, вы сможете сосредоточиться на выплате ипотечного долга.

Ошибка № 5: Продление срока кредита при рефинансировании

Рефинансирование может сэкономить ваши деньги несколькими способами, поскольку оно позволяет конвертировать в более короткий или более длительный срок кредита, в зависимости от того, что лучше для вас. Таким образом, если у вас 10 лет из 30-летнего срока ипотеки, вы потенциально можете рефинансировать до 10-летнего срока и сэкономить 10 лет. С другой стороны, вы можете пойти еще на 30-летний срок, чтобы снизить ежемесячные платежи.

Однако ссуды с более короткими сроками, как правило, имеют более низкие процентные ставки, что позволяет вам как сэкономить на процентах, так и достичь полного владения гораздо быстрее.Однако в некоторых случаях рефинансирование может обойтись вам дороже в долгосрочной перспективе, особенно если вы планируете продлить срок кредита. Прежде чем рефинансировать, неплохо было бы проанализировать некоторые цифры и выяснить, действительно ли имеет смысл иметь более длительный срок ипотеки.

Не забывайте и о заключительных расходах. Если ваш кредитор согласится позволить вам включить эти расходы в ваш кредит, вы можете в конечном итоге заплатить больше денег. В конце концов, теперь вы будете на крючке из-за процентов по большей сумме кредита.

Итог

Следует ли вам досрочно выплатить ипотечный кредит, в конечном счете, зависит от того, сколько денег у вас есть, какие у вас есть альтернативы и других факторов, которые уникальны для вас.Но если это что-то, что действительно находится на вашем радаре, обязательно серьезно обдумайте все свои варианты.

Несмотря на то, что многие финансовые консультанты часто известны своим опытом в области инвестирования и финансового планирования, они хорошо осведомлены об ипотеке и покупке жилья. Поэтому, если вы не можете принять решение самостоятельно, подумайте о том, чтобы проконсультироваться с местным финансовым консультантом.

Советы по покупке дома

• Финансовый консультант может помочь вам принять важные финансовые решения, такие как покупка дома.Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно опросить своих партнеров, чтобы решить, какой из них вам подходит. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам в достижении финансовых целей, начните прямо сейчас .
• Получение ипотеки может быть стрессовым и запутанным процессом. Для начала вам нужно выяснить, какой срок лучше всего подходит для вас, хотите ли вы фиксированную или переменную процентную ставку и где получить лучшие ставки по ипотеке.

Фото: © iStock.com / PickStock, © iStock.com / wutwhanfoto, © iStock.com / Андрей Додонов

Ребекка Лейк Ребекка Лейк — эксперт по пенсиям, инвестициям и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах. Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, и ее статьи были опубликованы в Интернете в U.S. News and World Report, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка — выпускница Университета Южной Каролины, а также училась в Чарльстонском Южном университете в качестве аспиранта. Родом из центральной Вирджинии, сейчас она живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми.

Досрочная выплата ипотеки: когда и как это сделать

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам.Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Когда вы берете ипотеку, вы можете чувствовать себя неловко при мысли о том, что со временем придется нести долг и платить высокие проценты. Однако досрочная выплата ипотечного кредита может помочь вам сэкономить деньги и избавиться от некоторого финансового стресса.

Прежде чем производить дополнительные платежи по ипотеке или полностью обнулить долг, вы должны подумать, лучший ли это шаг для вас. В некоторых обстоятельствах это может иметь смысл, но не во всех.

Вот что вам нужно знать о досрочном погашении ипотеки:

Можно ли досрочно погасить ипотеку?

Да, вы можете погасить ипотеку досрочно. В большинстве случаев вы можете доплатить, чтобы быстрее снизить баланс. Независимо от того, хотите ли вы платить дополнительно 20 долларов каждый месяц или делать крупную единовременную выплату, у вас есть несколько стратегий, позволяющих быстрее выплатить ипотечный кредит.

Некоторые кредиторы взимают дополнительную плату, если вы решите заплатить досрочно. Однако штрафы за досрочное погашение допускаются только в первые три года и не превышают 3% от остатка кредита.

Следует ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

Досрочная выплата ипотечного кредита сопряжена как с финансовыми выгодами, так и с упущенными возможностями, поэтому рекомендуется сначала рассмотреть преимущества и недостатки.

Плюсы	Минусы
Отменяет ежемесячный платеж по ипотеке	Может принести более высокий доход, если вместо этого вы сосредоточитесь на инвестициях
Позволяет направить дополнительные деньги на другие цели, такие как выход на пенсию	Больше не может использовать федеральные вычеты по подоходному налогу на проценты по ипотеке
Экономит ваши деньги на процентах	Возможно, вы не заработаете столько же на продаже дома позже, если вам нужно продать его быстро
Снижает финансовый стресс	Активы становятся менее ликвидными
Позволяет при необходимости использовать капитал вашего дома	Потенциальный удар по вашему кредитному рейтингу

Когда досрочно погасить ипотеку

Досрочная выплата остатка по ипотеке может снять некоторое финансовое напряжение и позволить вам сосредоточиться на других финансовых целях.Вы можете сделать это, если:

• Вы финансово обеспечены в других сферах. Если вы исчерпали свои пенсионные взносы, ваш чрезвычайный фонд хорошо обеспечен и вы выплатили другие долги, то следующим логическим шагом может стать выплата ипотеки.
• У вас есть план для дополнительных денег в вашем бюджете. Было бы неплохо составить план того, что вы будете делать с дополнительными деньгами, когда у вас больше нет ежемесячного платежа по ипотеке. Это поможет вам не тратить лишние деньги на необоснованные покупки.Например, вы можете решить вложить дополнительные деньги.
• Вы хотите обрести душевное спокойствие. Некоторые домовладельцы выплачивают свои ипотечные кредиты просто потому, что они больше не хотят, чтобы крупный ежемесячный платеж висел над их головой. Это может быть особенно полезно, если вы собираетесь выйти на пенсию или живете на фиксированный доход.
• Вы не возражаете, если ваши активы менее ликвидны. Когда вы выплачиваете ипотеку, вы становитесь владельцем всего дома, и ваш собственный капитал растет. Но если вам когда-нибудь понадобится задействовать свой капитал, вам нужно будет либо продать дом, либо взять ссуду под залог собственного капитала.Оба шага требуют времени и дополнительных затрат.

Рефинансирование для получения более мелкого кредита: 10-летние фиксированные ставки рефинансирования

Когда вовремя погасить ипотеку

Не всегда стоит вкладывать дополнительные деньги в ипотечный кредит. Задайте себе эти вопросы, чтобы выяснить, следует ли платить по ипотеке вовремя, а не раньше:

• Нужно ли погасить другие долги? Кредитные карты и ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, чем ипотеки, поэтому проценты по ним начисляются быстрее.Вы сэкономите больше денег, если сначала заплатите долги с высокими процентами.
• Нужно ли мне рассмотреть другие финансовые обязательства? Внесение денег на пенсионный счет и сберегательный счет на случай чрезвычайных ситуаций — важные финансовые цели. Если этих финансовых целей не хватает, подумайте о их финансировании, прежде чем вкладывать дополнительные деньги в ипотеку.
• Предстоят ли другие большие расходы? Если вам нужно скопить что-то крупное, например, обучение вашего ребенка в колледже или новую машину, то, возможно, вы захотите сосредоточиться на этих целях, прежде чем платить по ипотеке.
• Взимает ли мой кредитор штраф за предоплату? Если вы не уверены, включена ли эта комиссия по ипотеке, позвоните кредитору и спросите. Вам нужно будет рассчитать штраф и выяснить, выйдете ли вы впереди.

7 способов досрочно погасить ипотеку

Если вы решили, что досрочное погашение ипотеки — правильный шаг, есть много способов сделать это. Вам не нужно бросать весь свой сберегательный счет в долг. Вместо этого рассмотрите следующие варианты досрочного погашения ипотеки:

1.Рефинансируйте ипотеку

Когда вы используете рефинансирование ипотечного кредита для сокращения срока ссуды, вы можете сократить период погашения на годы, выплачивая меньшую сумму процентов.

Вот пример того, сколько вы можете сэкономить, рефинансировав 30-летнюю ипотеку на сумму 200 000 долларов США в 15-летнюю фиксированную ссуду с более низкой процентной ставкой по ипотеке:

	30-летний (с процентной ставкой 3,30%)	15-летний (с процентной ставкой 2,77%)
Ежемесячный платеж в счет основной суммы долга и процентов	700 долларов США	1087 долларов США
Общая сумма процентов	92 447 долларов США	35 731 долларов США
Экономия	—	$ 56 716

Несмотря на более высокий ежемесячный платеж, вы сэкономите более 56 700 долларов в течение срока ссуды с более коротким сроком, если вы платите минимум ежемесячно.

Рефинансирование не бесплатно, поэтому взвесьте расходы на рефинансирование и хотите ли вы рефинансировать ипотечный кредит с регулируемой или фиксированной ставкой.

Отъезд: Ипотека на 15 или 30 лет: какая из них подходит именно вам?

Credible поможет вам легко узнать последние ставки рефинансирования ипотеки. Вы можете сравнить несколько ставок от наших кредиторов-партнеров, используя приведенную ниже таблицу.

2. Выплата раз в две недели

При обычной ипотеке вы будете вносить платеж один раз в месяц в течение всего срока действия ссуды.Некоторые ипотечные кредиторы и службы позволяют переводить на платежи раз в две недели, что может ускорить выплату за счет использования того, как рассчитываются и выплачиваются проценты по ипотеке.

Полезно знать: По большинству ипотечных кредитов ваши проценты немного накапливаются каждый день. Когда вы делаете ежемесячный платеж, сначала выплачиваются проценты, а любой дополнительный платеж снижает основной баланс.

Когда вы платите раз в две недели, ваши проценты накапливаются не так много, поэтому вы можете погасить ипотеку быстрее.Это также приводит к дополнительным выплатам каждый год, так как ежемесячные выплаты производятся 26 раз в две недели по сравнению с 12 ежемесячными выплатами.

Вот пример с той же ипотекой с фиксированной ставкой на 30 лет в размере 200 000 долларов, приведенной выше, под 3,3% годовых.

	Регулярные платежи	Двухнедельные платежи
Ежемесячный платеж в счет основной суммы долга и процентов	700 долларов США	350 долларов США
Общая сумма процентов	92 447 долларов США	78 885 долларов США
Экономия	—	$ 13 562

При использовании этого метода досрочного погашения ссуду можно было погасить примерно на три года раньше, сэкономив более 13 500 долларов.

3. Регулярно вносите доплаты

Если у вас нет средств для ежемесячных дополнительных платежей, вы всегда можете доплатить, когда можете себе это позволить. Допустим, вы можете позволить себе платить дополнительно 400 долларов в год. Со временем это может привести к значительной экономии.

	Регулярные платежи	Дополнительно 400 долларов США один раз в год
Сумма платежа	700 долларов США	400 долларов США
Общая стоимость ипотеки	92 447 долларов США	84 954 долларов США
Экономия	—	7 493 долл. США

С дополнительными 400 долларами в год процентные расходы по ипотечному кредиту в размере 200 000 долларов упадут примерно на 7 500 долларов, и они будут выплачены примерно на два года раньше запланированного срока.

4. Пересмотрите ипотеку

Recasting — это способ обновить ипотеку без полного рефинансирования. При изменении ипотечного кредита вы вносите крупный разовый платеж в счет кредита, а кредитор создает новый график погашения платежей по вашему кредиту.

В новом графике платежей будет более низкий ежемесячный платеж, но эта крупная единовременная сумма, которую вы заплатили, также снижает размер начисленных ежемесячных процентов. Это не так уж и часто, но для некоторых заемщиков это хороший вариант.Уточните у своего кредитора, возможен ли этот вариант с вашей ссудой.

5. Совершайте единовременные выплаты в счет основной суммы ипотечного кредита

В приведенном выше примере мы рассмотрели, что произойдет, если вы будете ежегодно платить дополнительно 400 долларов в счет ипотеки. Однако вам не обязательно придерживаться регулярного графика дополнительных платежей.

В любой месяц, когда у вас есть дополнительные средства для погашения кредита, вы можете внести дополнительный основной платеж, чтобы помочь погасить ипотечный кредит раньше срока и сэкономить на процентных расходах.

6. Сдам дополнительное место в доме

Если вы хотите делать дополнительные платежи, но не знаете, где найти деньги в своем бюджете, подумайте о том, чтобы заставить свой дом работать.

Вот несколько примеров того, что вы могли бы сделать:

• Сдам дополнительную комнату
• Превращение дополнительной жилой единицы (ADU) в Airbnb
• Сдам в аренду место в гараже под кладовую
• Сдача парковочного места
• Сдача в аренду вашего бассейна или заднего двора для проведения мероприятия

7.Положите все неожиданные неожиданности на свою ипотеку

В течение года вы также можете получать непредвиденные средства, которые можно использовать для выплаты ипотечного кредита. Любая сумма может помочь вам сэкономить на процентах и ​​ускорить сроки выплаты долга.

Могут поступать неожиданные удачи:

• Возврат налога на прибыль
• Деньги по наследству
• Вознаграждение по кредитной карте
• Стимул-зарплата от государства
• Бонусы на работе

Ким Портер участвовал в написании этой статьи.

Об авторе

Эрик Розенберг

Эрик Розенберг — эксперт по личным финансам. Его работы были представлены в Business Insider, Investopedia, The Balance, The Huffington Post, MSN Money, Yahoo Finance, Mint.com и других.

Подробнее

Home »Все» Рефинансирование ипотеки » Досрочная выплата ипотеки: когда и как это делать

Досрочная выплата ипотеки: плюсы и минусы

Для большинства людей покупка дома — самая крупная инвестиция, которую они когда-либо делали, а покупка обычно означает десятилетия ежемесячных платежей.Это большая финансовая ответственность, но если вы в состоянии досрочно выплатить ипотечный кредит, должны ли вы? Удивительно, но ответ — не автоматический ответ «да». Это действительно зависит от вашего личного финансового положения, а также от того, как вы этого добьетесь. Вот что вам нужно знать.

Как это сделать

Есть несколько способов разработать стратегию ускоренной выплаты по ипотеке. Лучший способ зависит от вашего текущего финансового положения и предпочтений:

• Увеличивайте сумму платежа каждый месяц — Начните с постановки цели, например, выплачивайте один дополнительный ежемесячный платеж в год.Вы можете сделать это, разделив сумму ежемесячного платежа на 12, а затем прибавив эту сумму к своему регулярному платежу каждый месяц. Всегда следите за тем, чтобы любые дополнительные деньги, которые вы платите, напрямую относятся к основной сумме, а не к процентам.
• Увеличивайте количество платежей каждый месяц — Еще одна тактика состоит в том, чтобы вносить платежи раз в две недели, а не ежемесячно, что вы можете выполнять вручную или подписавшись на двухнедельный план выплат по ипотеке. Однако имейте в виду, что иногда этими планами управляет третья сторона, которая применяет дополнительные сборы или правила; Если это так, просто установите для себя напоминание о том, что вы должны делать платежи в счет основной суммы раз в две недели самостоятельно.
• Сделайте платеж с любым непредвиденным или резким увеличением дохода — Получили ли вы бонус на работе? Наследство? Возврат большого подоходного налога? Выигрыши в лотерее? (Эй, мы все можем мечтать.) Все это отличные возможности внести единовременную единовременную сумму в погашение основного долга по ипотеке.
• Рефинансируйте ипотеку по более низкой ставке — Рефинансирование существующей ипотеки может привести к снижению суммы ежемесячного платежа, если вы рефинансируете с более низкой ставкой и на тот же срок, что и остаток по текущей ссуде.Вы также можете продолжать вносить первоначальную более высокую сумму платежа из своей старой ссуды, что поможет выплатить новую ссуду раньше и выплачивать меньше процентов.
• Рефинансируйте ипотеку на более короткий срок — В качестве альтернативы, если вы обнаружите, что выплатили около 10 лет по 30-летней ипотеке, вместо этого перефинансируйте ипотеку на 15 лет, чтобы приблизиться к дате окончания.

Как и у любого другого крупного решения, есть свои плюсы и минусы. Рассмотрим следующее:

Плюсы

• Вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов на дополнительных процентах, которые вы будете платить в течение срока ипотеки.
• Если вы планируете остаться в своем доме на долгое время, имеет смысл ускорить выплату, чтобы вы сняли часть своих расходов на жилье (хотя вам все равно придется платить применимые налоги, страховку, ремонт и содержание).
• Удаление ипотечного платежа из ежемесячных выплат освобождает деньги для других нужд и возможностей.
• Многие люди считают, что абсолютное спокойствие — это знать, что вы прямо владеете собственным домом. Например, если вы потеряли работу или вам пришлось сократить зарплату, вы можете расслабиться, зная, что вам не нужно ежемесячно вносить ипотечные платежи.

Минусы

• Отводя лишние деньги на погашение ипотеки, вы лишаете их возможности работать на другие цели. Например, если у вас есть студенческие ссуды или задолженность по кредитной карте, вы можете сначала вложить в них дополнительные деньги, особенно если они имеют более высокие процентные ставки, чем ваша ипотека. Рассмотрите также другие потребности, такие как пенсионные сбережения, средства на случай чрезвычайной ситуации и инвестиции.
• Вы не сможете детализировать налоговые вычеты, если у вас больше нет процентов по ипотеке.Вам следует проконсультироваться с налоговым консультантом.
• Ваш выход на пенсию окажется под угрозой, если вы воспользуетесь пенсионными сбережениями для выплаты ипотеки. В целом эта стратегия считается рискованной и не рекомендуется.
• Вы можете столкнуться с штрафом за предоплату. Проверьте свои ипотечные документы на предмет «штрафа за предоплату» или «раскрытия информации о предоплате». Как правило, штрафы за досрочное погашение являются фиксированной комиссией, но некоторые из них основаны на скользящей шкале, зависящей от того, как долго вы держали ссуду.
• При рефинансировании следует учитывать затраты на закрытие, связанные с рефинансируемой ссудой.

Важные соображения

Когда вы думаете о том, вкладывать ли дополнительные деньги в ипотечный кредит для досрочного погашения, сначала рассмотрите потребности, которые потенциально являются более насущными и заслуживают ваших дополнительных средств. Планируете ли вы через несколько лет оплатить обучение своих детей в колледже? Вы мечтаете отремонтировать устаревшую кухню? Только вы можете расставить приоритеты в своих ближайших финансовых потребностях.

Во-вторых, если вы решите осуществить ускоренную выплату по ипотечному кредиту, всегда следите за тем, чтобы любые дополнительные платежи, которые вы производите, идут непосредственно основному лицу, а не в счет процентов по ипотечной ссуде.И, наконец, проконсультируйтесь со своим финансовым консультантом и налоговым специалистом, чтобы помочь вам решить, подходит ли вам досрочная выплата по ипотеке.

3 способа погашения ипотеки быстрее

Досрочная выплата ипотеки может со временем сэкономить деньги на процентах. Это также позволит вам отказаться от большого ежемесячного платежа, что даст вам гораздо больше свободы, как только вы избавитесь от этих расходов.

Это может быть проблемой, тем более что ипотека — это большой долг. Но есть несколько подходов, которые вы можете предпринять, чтобы быстрее снизить остаток по ипотечному кредиту до 0 долларов.Вот их три.

6 простых советов, как обеспечить ставку по ипотеке 1,75%

Безопасный доступ к бесплатному руководству The Ascent, в котором рассказывается, как получить самую низкую ставку по ипотеке при покупке нового дома или при рефинансировании. Ставки по-прежнему находятся на минимальном уровне за несколько десятилетий, поэтому примите меры сегодня, чтобы не упустить шанс.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать. Вы можете отписаться в любое время.Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

1. Выплата раз в две недели

Один из самых простых способов погасить ипотечный кредит быстрее — это делать платежи раз в две недели. Видите ли, выплаты по ипотеке производятся один раз в месяц, но многие люди получают зарплату каждые две недели. Вместо того, чтобы делать один ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете разделить свой платеж пополам и выплачивать эту сумму в каждый день выплаты жалованья.

Этот метод работает, потому что если вам платят дважды в месяц, вы получаете 26 зарплат в год.Таким образом, если вы выплачиваете ипотечный кредит примерно во время каждого чека, вы в конечном итоге будете делать 13 платежей в год — вместо 12, которые вы бы делали, если бы выплачивали ссуду только один раз в месяц. Этот дополнительный платеж по ипотеке, который вы производите каждый год, снизит ваш остаток по ссуде и сократит время выплаты вашего графика.

У некоторых кредиторов есть программы, которые позволяют вам производить платежи раз в две недели, так что посмотрите, есть ли у вас. В противном случае вам, вероятно, придется переводить деньги на банковский счет каждый день выплаты жалованья, а затем просто делать один регулярный ежемесячный платеж, но включать в него дополнительные наличные деньги.Это потому, что ваш кредитор может не принимать два платежа в месяц, если он не настроен для этого.

2. Положите непредвиденные доходы на ипотеку

Еще один отличный способ погасить ипотечный кредит раньше — это внести дополнительный платеж в счет основной суммы (первоначальной суммы вашего кредита), если вы получите в свои руки деньги, на которые вы не зарезервировали. что-то другое. Например, вы можете использовать возврат налога, правительственный стимулирующий чек, денежные подарки, которые вы получаете на свой день рождения, или бонус от вашей работы.

Когда вы производите эти единовременные выплаты сверх обычного платежа по ипотеке, вы можете направить всю сумму на погашение остатка по ссуде.(Никакие деньги не должны идти на проценты, в отличие от тех случаев, когда вы делаете свои регулярные ежемесячные платежи.) Это может значительно сократить время, необходимое для выплаты долга, особенно если вы делаете единовременные выплаты на регулярной основе.

Наконец, вы можете увеличить размер каждого платежа по ипотеке на определенную сумму, например, доплачивая 100 или 200 долларов за каждый платеж. Опять же, эти добавленные деньги могут пойти на уменьшение основной суммы, чтобы ускорить сроки выплаты.

Лучший подход для вас будет зависеть от ваших целей, от того, как часто вам платят, и от того, что позволяет ваш ипотечный кредитор.И если вы действительно хотите погасить ипотеку как можно скорее, тогда вы можете решить, что хотите использовать все три из этих методов.

Выплачивая дважды в месяц, добавляя немного к каждому платежу или делая единовременный дополнительный платеж всякий раз, когда это возможно, вы сможете погасить свой кредит намного раньше графика — и направить гораздо меньше процентов на ваш кредитор с течением времени.

Используйте бюджетный план для выплаты ипотечного кредита

Дополнительные выплаты по ипотеке могут не только сэкономить деньги и сократить выплаты на годы, но также сэкономить на процентных расходах.Ищите способы сократить ваш жилищный кредит до размера.

Знаете ли вы, что доплата по ипотеке может не только сократить срок выплаты кредита на годы, но и сэкономить десятки тысяч долларов процентов?
Если вы думаете, как урезать жилищный кредит до размера и навсегда исключить выплаты на жилье из ежемесячного бюджета, вот три простых способа сделать это.

1. Увеличьте или округлите ваши ежемесячные платежи
Даже если весь ваш бюджетный план может предусматривать дополнительные 20 или 30 долларов, дополнительные деньги, которые вы применяете, уменьшают остаток вашей основной суммы и могут со временем изменить ситуацию.Один из способов сделать это — округлить ежемесячный платеж до ближайшей 1000 долларов. Поэтому, если ваш обычный платеж составляет 965,50 долларов, просто округлите его до 1000 долларов. Такая небольшая доплата может быть хорошим вариантом для сокращения кредита, особенно если вы уже рефинансировали или не имеете права на рефинансирование. Посмотрите, сколько вы можете сэкономить с помощью этого сводного калькулятора ипотечного кредита.

2. Сделайте один дополнительный платеж в год
Прежде чем отклонить это как выполнимый вариант, рассмотрите возможность возврата подоходного налога или праздничных бонусов за работу как части вашего бюджетного плана.Если вы действительно хотите, чтобы ваши домашние платежи заработали намного раньше и избавились от основного долга раньше срока, отложите эти дополнительные доллары и заставьте их работать!

3. Выплата раз в две недели
Если это лучше подходит для вашего бюджетного плана, подумайте о том, чтобы выплачивать половину ежемесячного платежа каждые две недели, вы получите 26 половинных платежей. В сумме получается 13 полных платежей или один дополнительный полный платеж в год. Хотя некоторые кредиторы могут не разрешить вам составить график платежей таким образом, вы можете легко сделать это самостоятельно, установив онлайн-аккаунт (если у вашего кредитора есть такая возможность) и самостоятельно проводить два раза в месяц транзакции.

Для получения дополнительных советов, которые могут помочь при составлении бюджета, посетите Центр обучения по защите.

Примечание. Выплата основной суммы по жилищному кредиту не уменьшает ваш ежемесячный платеж, но сокращает срок ссуды и уменьшает сумму процентов, которые вы будете платить.

WEB.1650.06.15

Все, что вам нужно знать о досрочном погашении ипотеки

Досрочная выплата ипотеки часто является гораздо более достижимой целью, чем многие думают.Выплата всего одного дополнительного платежа по ипотеке каждый год может сократить срок вашего кредита на четыре года и сэкономить вам тысячи долларов. Досрочное погашение ипотечного долга также высвободит дополнительные деньги для других ваших финансовых целей и снизит общую нагрузку на ваш бюджет.

Но если по вашей ипотеке предусмотрены штрафы за досрочное погашение или низкая процентная ставка, возможно, вам будет лучше инвестировать свои деньги в другие активы, которые приносят более высокую доходность. Вот руководство, которое поможет вам решить, является ли досрочная выплата ипотеки правильным шагом.

Персонализация милого дома

У нас есть все: от домашнего декора со скидкой до электронных промокодов.

Посмотреть предложения

Следует ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

Досрочная выплата ипотечного кредита может высвободить деньги для других финансовых целей и помочь вам сэкономить на процентах. Но прежде чем вы начнете активно выплачивать ипотечный кредит, вам следует учесть несколько вещей.

Если у вас есть студенческие ссуды или задолженность по кредитной карте с более высокой процентной ставкой, чем ваш жилищный кредит, вероятно, будет разумнее сначала выплатить этот долг. Вы также должны убедиться, что у вас хорошее финансовое положение, прежде чем вкладывать дополнительные деньги в ипотечный кредит. Если у вас нет резервного фонда, например, использование вашего располагаемого дохода для выплаты ипотеки может быть не лучшим решением. Чтобы получить ссуду и задействовать капитал вашего дома, может потребоваться больше месяца, поэтому вам не следует полагаться на нее как на чрезвычайный фонд.

Также стоит отметить, что вложение денег в другие активы может принести более высокий доход, чем досрочное погашение ипотеки. Поскольку ипотечные кредиты, как правило, имеют низкие процентные ставки, ниже 5%, вы можете заработать больше денег, инвестируя в фондовый рынок, который имеет среднюю годовую доходность 10%.

Вам также следует учитывать стоимость штрафов за досрочное погашение, когда вы выясняете, сколько вы можете сэкономить, досрочно погасив ипотечный кредит. Иногда штрафы могут перевесить экономию, которую вы получите от выплаты ипотеки, поэтому обязательно добавьте их в свои расчеты.

Спланируйте новый график погашения с помощью калькулятора досрочной выплаты по ипотеке

Если вы никогда раньше не видели график погашения, он показывает общую сумму, которую вы заплатите в течение срока действия ссуды, и разбивает ее на основную сумму долга и проценты. Когда вы впервые начнете погашать ссуду, большая часть вашего платежа пойдет в счет процентов. Но если вы сделаете дополнительные платежи по ипотеке, они пойдут прямо в счет основной суммы и уменьшат остаток по ссуде.

Внесение дополнительных платежей по основной сумме не только поможет вам быстрее выплатить ипотечный кредит, но и снизит сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.Сумма процентов, которую вы платите, представляет собой процент от оставшейся суммы кредита. Если вы быстрее выплатите ипотечный кредит и сократите остаток раньше срока, вы в конечном итоге будете платить меньше процентов — часто на тысячи долларов.

Чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить, выполнив дополнительные выплаты по ипотеке и изменив график погашения, пропустите математику и воспользуйтесь одним из этих калькуляторов досрочной выплаты по ипотеке.

• Калькулятор выплат по ипотеке AARP: Калькулятор выплат по ипотеке AARP может помочь вам узнать, насколько раньше вы выплатите ссуду, добавив дополнительные деньги к ежемесячному платежу по ипотеке.Он также показывает, сколько процентов вы сэкономите, если погасите ссуду быстрее.
• Калькулятор дополнительных платежей: Этот калькулятор досрочного погашения ипотеки позволяет добавлять дополнительные разовые, еженедельные, ежемесячные и ежегодные платежи, чтобы увидеть, как они повлияют на срок вашего кредита. Вы также можете указать, как долго вы хотите производить платежи каждого типа (месяцы или годы).
• Ипотечный калькулятор США: Этот ипотечный калькулятор поможет вам узнать, сколько денег вы сэкономите, перейдя на выплаты по ипотеке каждые две недели.Это также позволяет вам оценить общую стоимость владения вашим домом, включая расходы на обслуживание, налоги и страховку.

Как досрочно погасить ипотеку

Вы решили, что досрочное погашение ипотеки — правильный шаг, но сможете ли вы это сделать? Вам не обязательно иметь хороший располагаемый доход, чтобы погасить ипотеку раньше срока. Выполняя несколько дополнительных платежей в год, вы можете сэкономить тысячи лет и сэкономить на ипотеке. Вот несколько стратегий досрочного погашения ипотеки.

Вы можете использовать следующие методы

• Способ №1: Внесите дополнительные платежи. Когда вы производите дополнительные платежи по ипотеке, они могут идти непосредственно на погашение основной суммы кредита, что уменьшает остаток и общую сумму процентов, которые вы будете платить. Старайтесь вносить дополнительные платежи по ипотеке, когда можете, и используйте любые дополнительные деньги, которые вы получаете в течение года, для выплаты ссуды, например, вашу налоговую декларацию.

• Метод № 2: Сделайте больший ежемесячный платеж.Любые дополнительные деньги, внесенные вами в выплату ипотечного кредита, также могут быть зачислены непосредственно на основную сумму кредита. Даже если вы сможете добавить к ежемесячному платежу только 50 или 100 долларов, вы все равно сократите срок кредита и сэкономите на процентах.

• Метод № 3: Выплачивайте ипотеку раз в две недели. Вместо ежемесячных выплат по ипотеке некоторые кредиторы разрешают вам производить выплаты раз в две недели. Поскольку в году 52 недели, вы в конечном итоге будете вносить 13 полных выплат по ипотеке вместо 12.Это может сэкономить годы вашей ипотеки.

• Метод № 4: Рефинансируйте ипотеку. Рефинансирование в краткосрочную ссуду может помочь вам получить более низкую процентную ставку и раньше выплатить ипотечный кредит. Ваши ежемесячные платежи увеличатся, поэтому убедитесь, что вы можете позволить себе более высокие жилищные расходы.

• Метод № 5: Пересмотрите свой жилищный заем. Когда вы переделываете ипотечный кредит, вы вносите крупный платеж, который идет непосредственно в пользу основного долга. Это приводит к повторной амортизации вашей ссуды, чтобы отразить более низкий баланс, что уменьшает ваш ежемесячный платеж.Однако, если вы продолжите вносить тот же платеж, к которому привыкли, вы также можете досрочно погасить ипотечный кредит и сэкономить на процентах.

• Метод № 6: Рассмотрите возможность уменьшения размера. Если вы продадите свой дом и на вырученные деньги купите дом меньшего размера и менее дорогой, вы сможете сократить свой долг по ипотеке и быстрее погасить его, используя описанные выше стратегии.

Чистая прибыль

Хотя внесение крупного единовременного платежа по ипотеке может помочь вам погасить ее быстрее, вам не нужно иметь много денег, чтобы сэкономить годы на ссуде.Выполняя всего несколько дополнительных платежей каждый год или переходя на двухнедельный план платежей, вы можете сэкономить тысячи и осуществить свою мечту — избавиться от долгов намного раньше запланированного срока.

Часто задаваемые вопросы

Как я могу погасить 30-летнюю ипотеку за 10 лет?

Чтобы выплатить ссуду на два десятилетия раньше срока, вам нужно будет вносить гораздо более высокие ежемесячные платежи по ипотеке, чем обычно. Например, если вы получите ипотечный кредит в размере 250 000 долларов с процентной ставкой 4,5% и положите 20%, ваш ежемесячный платеж составит 1 266 долларов.71. Если вы хотите погасить ссуду досрочно, вам нужно будет платить 2072,77 доллара каждый месяц. Используйте ипотечный калькулятор, чтобы определить точный график платежей.

Сколько вы сэкономите, внося дополнительный платеж по ипотеке?

Сколько вы сэкономите, сделав дополнительный платеж по ипотеке, зависит от вашей процентной ставки и суммы ипотеки. Вы можете узнать, сколько вы сэкономите, сделав дополнительный разовый платеж с помощью этого калькулятора досрочного погашения ипотеки.

Что произойдет, если вы сделаете один дополнительный платеж по ипотеке в год?

Выплата только одного дополнительного платежа по ипотеке в год может сократить ваш кредит на четыре года и значительно сэкономить.Возвращаясь к приведенному выше примеру ссуды на 200 000 долларов, вы заплатите в общей сложности 414 813 долларов, если будете вносить ежемесячные платежи. Но если вместо этого вы платите раз в две недели, ипотека обойдется вам в 386 779 долларов — разница в 28 034 доллара.