Как сделать рефинансирование ипотеки в другом банке: Как рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция — Ипотека

Страховка для рефинансирования ипотеки ВТБ: как оформить онлайн

Обновлено 22 сентября 2021

Время чтения ≈ 4 минуты

Автор Кристина

Просмотрено 2490

Рефинансирование ипотеки — популярная процедура среди заемщиков, которая позволяет снизить ставку по кредиту. Но в данном случае клиент должен снова застраховать ипотеку, то есть купить новый полис.

Какая страховка нужна при рефинансировании ипотеки других банков в ВТБ, где ее оформить, и как можно сэкономить на страховании, расскажем далее.

Рассчитать и оформить страхование ипотеки

Калькулятор страховки при рефинансировании ипотеки

Рассчитать цену новой страховки для переоформления кредита в ВТБ вы можете онлайн без регистрации. Для этого необходимо ввести данные по ипотеке, которую переоформите в ВТБ.

Сравните предложения разных страховщиков и оформите полис со скидкой до 15%.

Все интересующие вопросы вы можете задать менеджерам на Полис812 в диалоговом окне.

Какая страховка нужна при рефинансировании ипотеки ВТВ

Рефинансирование ипотечного кредита – это такое же оформление ипотеки только в другом банке. Поэтому страховки в любом случае придется оформить, чтобы сохранить низкую ставку.

Страховка, которая была оформлена на предыдущую ипотеку, перестает действовать, поскольку выплаты положены банку. Но часть денег за старый полис можно вернуть, но об этом расскажем чуть позже.

Обязательная страховка

При рефинансировании старой ипотеки в ВТБ банк обязывает застраховать имущество. Эту страховку можно оформить в предыдущей компании, но лучше проверить цены в других, так как для разных банков в одной и той же фирме стоимость будет отличаться.

Дополнительные ипотечные страховки

Страхование жизни и здоровья также необходимо при рефинансировании ипотеки. За отказ ВТБ повышает ставку на 1-1,5%.

Титульная страховка, которая защищает право собственности, потребуется только для вторичного жилья.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку со страховкой

Отказаться от страхования при рефинансировании можно. Как правило, у заемщика уже есть страховка от прежнего банка, но новый кредитор выдвигает свои условия на защиту имущества. Поэтому клиент должен будет оформить полис на условиях ВТБ.

Что выгоднее: отказаться от страховки или оформить ее?

Если вы отказываетесь от добровольных видов (жизнь и право собственности), то ставка будет повышена. В большинстве случаев такой вариант обойдется дороже, так как ежемесячные платежи будут выше.

Заемщик рискует не получить одобрение на рефинансирование при отказе от страховок.

Когда нужно менять страховую при рефинансировании

В случае, когда кредит переоформляется в том же банке (ВТБ) заемщик может не менять страховщика. Кредитор остается прежним, а значит, полис можно просто продлить.

Если вы оформляете ипотеку в новом банке (например, ипотека была в Газпромбанке, а рефинанс-ВТБ), то страховую нужно сменить, если ее нет в списке аккредитованных для ВТБ.

Как вернуть деньги за ипотечную страховку

Чаще всего старый полис еще действует, а нужно оформлять новый для рефинансирования в другом банке. В таком случае возникает вопрос:

можно ли вернуть оставшиеся деньги?

Посмотрите договор страхования, если в нем есть пункт «невозможность возврата остатка премии», то тогда не стоит рассчитывать на выплаты.

Если такого пункта нет, то можно обратиться в страховую с заявлением на расторжение договора, и указать о намерение вернуть часть средств за полис.

К заявлению нужно приложить: паспорт, страховку, ипотечный договор, справку об отсутствии задолженности. В течение 10 рабочих дней страховая обязана дать ответ.

Где дешевле оформить новую страховку

Сэкономить на страховании вы можете, оформив новую страховку на Полис812. Скидки до 15% на страхование ипотеки ВТБ и других банков.

*Стоимость страховки в расчете остатка долга — 3 млн.

Банк ВТБ принимает страховки, оформленные на нашем сайте, поскольку мы работаем только с аккредитованными страховщиками.

Рассчитать страхование ипотеки

Бьюсь об закладную: россиянам упростят рефинансирование ипотеки | Статьи

Россиянам могут упростить процедуру рефинансирования ипотечных кредитов — для этого банки хотят обязать в течение максимум 10 рабочих дней выдавать необходимую информацию и пакет документов. Соответствующий законопроект уже разработан ФАС, сообщил знакомый с ходом обсуждения инициативы источник «Известий». В службе подтвердили, что проект документа готов и направлен на согласование в ведомства. Идею поддерживают в Минфине, Росреестре и крупнейших банках, сообщили «Известиям» их представители. Эксперты отмечают, что принятие проекта закона действительно позволит россиянам без проблем и нервов гасить ипотеку.

Не позже 10 дней

ФАС на законодательном уровне предлагает закрепить сроки, в которые банки будут обязаны выдавать гражданам документы, необходимые для полного досрочного погашения обязательств по ипотеке. Об этом говорится в законопроекте, который есть в распоряжении «Известий». В случае его принятия в законы «Об ипотеке» и «О потребительском кредите (займе)» будут внесены изменения.

Нововведение облегчит гражданам переход на обслуживание жилищного займа в другом банке, сократив время получения необходимых для этого документов, говорится в материалах ФАС. Эта инициатива была предложена службой еще в июне из-за возросшего числа жалоб россиян, тогда же была создана рабочая группа с представителями банковского сообщества, писали ранее «Известия». В частности,

клиенты финорганизаций сетовали на то, что банки затягивают сроки предоставления нужных для погашения ссуды пакета документов, а также закладных, требующихся для закрытия регистрационной записи об ипотеке и установления обременения в пользу нового кредитора.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев

Согласно предлагаемым правилам, банки обяжут в течение не более пяти календарных дней предоставить заемщику информацию о размере долга на планируемую дату закрытия жилищного займа, а в течение 10 рабочих дней выдать закладные по кредитам, обеспеченным ипотекой домов и квартир. Также ФАС намерена ограничить 10 днями и срок для направления залогодержателем документов, необходимых для погашения регистрационной записи об ипотеке в соответствующий орган.

В ФАС «Известиям» подчеркнули, что соответствующий законопроект готов и направлен на согласование в Минфин, Центробанк и Росреестр

. В службе добавили, что итоговую версию документа одобрили представители банковского рынка.

В Росреестре и Минфине концептуально поддерживают законопроект, сообщили «Известиям» их представители. В Минфине полагают, что инициатива будет способствовать ускорению процедуры рефинансирования обязательств, обеспеченных ипотекой и снижению материальных издержек потребителя. Текущая редакция документа находится на рассмотрении, добавили в ведомстве. Росреестр направил в ФАС свои предложения по доработке документа, добавили в службе, не уточнив, какие именно изменения предлагаются.

Ранее проект закона также поддержал Центробанк, отметив, что для кредиторов следует установить сроки предоставления необходимых для рефинансирования ссуды документов, а также их обращения в регистрирующий орган для погашения соответствующей записи об ипотеке. «Известия» направили запрос в Банк России.

Возможности для граждан

В крупных банках законодательную инициативу поддержали. По словам директора ипотечного бизнеса банка «Дом.рф» Игоря Ларина,

такой временной период соответствует интересам и клиентов, и кредитных организаций. Закрепление сроков выдачи документов позволит последним оптимизировать свои процессы, сделать взаимодействие более удобным для потребителей, отметил он.

Срок в 10 рабочих дней кажется вполне достаточным, считает и руководитель подразделения «Росбанк Дом» Денис Ковалёв. Вместе с тем он добавил, что банки и сейчас намеренно не затягивают выдачу документов для снятия обременения, например Росбанк выдает их в течение четырех-пяти рабочих дней. В ВТБ подчеркнули необходимость решения проблемы не просто сокращением сроков, а в первую очередь модернизацией самого процесса выдачи закладных за счет его цифровизации.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

Опрошенные «Известиями» эксперты также отмечают необходимость закрепления в законодательстве срока о предоставлении банком документов для погашения ипотеки. По словам ведущего юриста компании «Парфенон» Павла Уткина,

действующие законы не предусматривают временной лимит для выдачи закладных, а с принятием инициативы ФАС у россиян будет возможность без проблем погашать ипотеку или рефинансировать ее на более выгодных условиях в другом банке.

Проблема с закрытием ипотеки возникает из-за недобросовестности и жадности некоторых кредиторов, отмечает руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева. По ее словам, при рефинансировании залоговых кредитов есть два этапа: на первом у заемщиков не возникает проблем со сбором простых документов — кредитного договора, документов на предмет залога и справки о ходе погашения. Трудности возникают уже после перечисления денег: чаще всего закладную не передает старый кредитор, а новый в это время начисляет повышенные проценты, рассказала эксперт, подчеркнув, что в итоге заемщики очень сильно переплачивают

.

Также Евгения Лазарева обратила внимание на проблемы на стороне Росреестра, в информационной системе которого периодически бывают недоступны сервисы и услуги по регистрации документов.

В последнее время с ростом спроса на рефинансирование ипотеки проблема длительного оформления документов еще больше обострилась, считает доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Диана Степанова. Впрочем, законодательная инициатива мало что изменит, пока организации не улучшат документооборот и не перейдут на применение электронных закладных, заключила эксперт.

Можно ли рефинансировать ипотеку в другом банке? — Рефинансирование ипотеки

Политика защиты персональной информации пользователей сайта

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: — кликнув по ссылке Отписаться внизу письма — путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: — идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; — предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; — связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; — направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера — не более 1 сообщения в день; — проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; — проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: — обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; — указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. — осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; — ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.

7. Изменение Политики конфиденциальности. Применимое законодательство

7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.

7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.

8. Обратная связь. Вопросы и предложения

8.1. Все предложения или вопросы по поводу настоящей Политики следует сообщать в Службу поддержки ООО «МАС» по электронной почте [email protected] или по телефону 8(495)241-05-53 или путем направления корреспонденции по адресу: г. Москва, ул. Проспект Мира 41, стр. 1

6 шагов для рефинансирования кредита на квартиру

Рефинансирование ипотеки – услуга среди наших сограждан не особо популярная, однако весьма полезная. Руководитесь ипотечного центра инвестиционно-риелторской компании Est-a-Tet Алексей Новиков рассказал о том, что такое рефинансирование ипотеки, как должен действовать заемщик и какие требования предъявляет банк при изменении условий кредитования.

Суть рефинансирования ипотеки — в улучшении условий кредитования путем оформления кредита в новом банке. Главный нюанс для заемщиков, оформивших кредит на квартиру в новостройке, заключается в том, что рефинансирование ипотеки можно произвести только после оформления права собственности на квартиру или до оформления права собственности при условии предоставления дополнительного обеспечения в виде поручительства или залога.

Чаще всего рефинансирование используется в случае, если при оформиения кредита на покупку квартиры в новостройке банки не предлагают той ипотечной программы, которая в полной мере удовлетворяла бы пожелания клиента, или если процентная ставка по этим программам высока.

Тогда заемщик оформляет ипотеку по программе одного из аккредитовавших объект банков, а дальше, после получения прав собственности, производит рефинансирование в другом банке с более выгодными условиями кредитования.

Стоит отметить, что (до запуска программы господдержки. — Прим. ред.) в большинстве случаев процентная ставка на новостройки немного выше, чем на объекты вторичного рынка, к которым причисляется и квартира в новом доме после оформления права собственности, что является еще одной причиной рефинансирования.

Такая услуга предлагается далеко не во всех банках. Среди основных банков, где можно произвести рефинансирование кредита, можно перечислить «Сбербанк России», ВТБ24 и «Банк Москвы», «Газпромбанк», «Нордеа Банк», КБ «МИА» и т. д.

---

Рефинансирование ипотеки

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

---

6 этапов рефинансирования кредита на жилье

1. Придите в банк, в котором хотите провести рефинансирование, и подайте заявку.

2. Дождитесь одобрения заявки.

3. Получите согласие банка, в котором действует кредит, на рефинансирование.

4. Подпишите всю необходимую кредитную документацию в новом банке.

5. Новый банк перечислит кредитные средства в счет погашения задолженности по первичному ипотечному кредиту, то есть новый банк погашает кредит в старом банке.

6. Оформите государственную регистрацию ипотеки, а также переход залога объекта недвижимости от первичной кредитной организации в пользу нового банка в Регистрационной палате.

Несмотря на то, что рефинансирование ― весьма удобная и, что немаловажно, почти бесплатная схема улучшения условий кредитования (поскольку банки, как правило, за всю процедуру никакой комиссии не взимают, минимум – это стандартная комиссия за перевод денег), особой популярностью среди заемщиков она не пользуется.

Связано это во многом с тем, что сейчас в каждом банке стараются предложить заемщикам довольно широкую линейку ипотечных продуктов, и покупатель сразу может выбрать оптимальную для себя ипотечную программу. А те заемщики, которые оформляют «невыгодные» программы, чаще всего рассчитывают на быстрое погашение кредита.

Рефинансирование ипотеки было более популярно в конце 2012 и начале 2013 года, когда процентные ставки с 14% снизились до 12—13% годовых и заемщики были заинтересованы в таком значительном улучшении условий кредитования.

По материалам компании Est-a-Tet

Фото: Sandra van der Steen – Fotolia

Не пропустите:

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Существует ли рассрочка между частными лицами?

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Как рефинансировать ипотеку

Поскольку ставки по ипотечным кредитам все еще низкие, имеет смысл рефинансировать ссуду. Вот что вам нужно знать о процессе и о том, когда это хорошая идея.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки означает, что вы получаете новый жилищный заем взамен существующего, с возможностью вывести часть капитала вашего дома в виде наличных средств. Если вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой, чем вы платите в настоящее время, вы можете сэкономить на ежемесячном платеже и процентах, которые вы платите в течение срока ссуды.

Когда имеет смысл рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотеки

Лучшее время для рассмотрения вопроса о рефинансировании ипотеки — это когда процентные ставки опускаются ниже уровня, на котором вы закрывали свой первоначальный заем. Как показывает практика, стоит рассмотреть вопрос о рефинансировании, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на полпроцента и планируете оставаться в своем доме как минимум несколько лет.

Еще одна хорошая возможность — это когда ваш кредит улучшается до такой степени, что вы имеете право на получение нового кредита с более низкой процентной ставкой.

Существует множество причин для рефинансирования, которые могут иметь финансовый смысл, в том числе:

• Для уменьшения ежемесячного платежа по ипотеке путем обеспечения более низкой процентной ставки
• Когда затраты на рефинансирование могут быть окуплены в разумные сроки
• Чтобы получить более короткий срок, например 15-летнюю ссуду вместо 30-летней ипотечной ссуды, чтобы вы могли погасить ее быстрее и платить намного меньше общих процентов
• Перейти с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ссуду с фиксированной ставкой — разумный шаг, если вы думаете, что ставки будут расти в будущем
• Для извлечения денежных средств из собственного капитала вашего дома при рефинансировании с выплатой наличных
• Чтобы отменить ипотечное страхование, если вы накопили 20% собственного капитала в своем доме.

Зарегистрируйтесь для получения банковского счета, чтобы получать данные с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

Часы рефинансирования тикают

Ставки по ипотеке упали до рекордно низкого уровня в конце 2020 и начале 2021 года, но начали расти в феврале. Хотя они все еще остаются относительно низкими, эксперты по ипотеке ожидают, что ставки вырастут по мере распространения вакцины от коронавируса и нормализации экономики США.

Ставки по ипотечным кредитам, вероятно, не вырастут — Федеральная резервная система пообещала поддерживать ставку, близкую к нулю, до дальнейшего уведомления. ФРС не контролирует напрямую ставки по ипотечным кредитам, но его решения влияют на рынок ипотечных кредитов.

Если ипотечные ставки действительно будут соответствовать консенсусу экспертов, к концу 2021 года они, вероятно, выйдут на уровень 3,5 процента. Другими словами, окно для рефинансирования постепенно сужается, а не захлопывается.

Как рефинансировать ипотеку

Шаг 1: Установите четкую финансовую цель

Должна быть веская причина, по которой вы рефинансируете, будь то уменьшение ежемесячного платежа, сокращение срока кредита или изъятие капитала для ремонт дома или погашение долга.

«Каждая ситуация уникальна», — говорит Энн Томпсон, глава западного отдела розничных продаж Bank of America. «У всех разные приоритеты».

На что обратить внимание: Если вы снижаете процентную ставку, но перезапускаете часы 30-летней ипотеки, вы можете в конечном итоге платить меньше каждый месяц, но больше в течение срока действия кредита. Это потому, что большая часть ваших процентных платежей приходится на первые годы ипотеки.

Шаг 2. Проверьте свой кредитный рейтинг и историю.

Вам нужно будет претендовать на рефинансирование точно так же, как вам нужно было получить одобрение на ваш первоначальный жилищный заем.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучшие ставки рефинансирования предложат вам кредиторы — и тем выше ваши шансы на то, что андеррайтеры одобрит вашу ссуду.

Что следует учитывать: Кредиторы стали строже предоставлять кредиты из-за неопределенности пандемии, поэтому кредитный рейтинг типичного ипотечного заемщика сейчас выше, чем в предыдущие годы. Хотя есть способы рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей, имеет смысл потратить несколько месяцев на повышение своего кредитного рейтинга, прежде чем вы начнете процесс.

Шаг 3: Определите, сколько у вас собственного капитала.

Собственный капитал — это стоимость вашего дома сверх суммы, которую вы должны своему ипотечному кредитору по ссуде. Чтобы выяснить это, проверьте свою выписку по ипотеке, чтобы увидеть свой текущий баланс. Затем поищите дома в Интернете или попросите агента по недвижимости провести анализ, чтобы определить текущую оценочную стоимость вашего дома. Ваш собственный капитал — это разница между ними. Например, если вы все еще должны 250 000 долларов за свой дом, а он стоит 325 000 долларов, ваш собственный капитал составляет 75 000 долларов.

На что следует обратить внимание: Вы можете рефинансировать обычный заем всего с 5-процентным капиталом, но вы получите более высокие ставки и меньше комиссий (и вам не придется платить за частное ипотечное страхование или PMI. ), если ваш капитал превышает 20 процентов. Чем больше у вас собственного капитала, тем менее рискованна ссуда для кредитора.

Шаг 4: Покупайте у нескольких ипотечных кредиторов

Получение котировок от нескольких ипотечных кредиторов может сэкономить вам тысячи. После того, как вы выбрали кредитора, обсудите, когда лучше всего зафиксировать свою ставку, чтобы вам не приходилось беспокоиться о повышении ставок до закрытия кредита.

Что следует учитывать: Помимо сравнения процентных ставок, обратите внимание на стоимость комиссионных и на то, будут ли они выплачены авансом или включены в вашу новую ипотеку. Кредиторы иногда предлагают рефинансирование без затрат на закрытие, но взимают более высокую процентную ставку или добавляют к остатку ссуды в качестве компенсации.

Шаг 5: Будьте прозрачны в своих финансах

Соберите недавние платежные ведомости, федеральные налоговые декларации, банковские выписки и все остальное, что запрашивает ваш ипотечный кредитор. Ваш кредитор также будет следить за вашим кредитом и чистой стоимостью, поэтому заранее раскрывайте свои активы и обязательства.

Что следует учитывать: Подготовка документации до начала процесса рефинансирования может сделать его более гладким.

Шаг 6: Подготовка к оценке

Ипотечные кредиторы обычно требуют оценки рефинансирования ипотеки для определения текущей рыночной стоимости вашего дома.

На что обратить внимание: Вы заплатите несколько сотен долларов за оценку. Сообщение кредитору о любых улучшениях или ремонте, которые вы сделали после покупки дома, может привести к более высокой оценке.

Шаг 7: При необходимости подойдите к закрытию с наличными.

В заключительном отчете, а также в оценке кредита будет указано, сколько денег вам нужно заплатить из своего кармана, чтобы закрыть ипотечный кредит.

На что следует обратить внимание: Вы могли бы профинансировать эти расходы, которые обычно составляют несколько тысяч долларов, но вы, вероятно, заплатите больше за счет более высокой ставки или суммы кредита. В большинстве случаев имеет больше финансового смысла оплачивать расходы авансом.

Шаг 8: Следите за своим кредитом

Храните копии заключительных документов в надежном месте и настройте автоматические платежи, чтобы не терять актуальность по ипотеке.Некоторые банки также предложат вам более низкую ставку, если вы подпишетесь на автоматическую оплату.

На что обратить внимание: Ваш кредитор может перепродать вашу ссуду на вторичном рынке либо сразу после закрытия, либо спустя годы. Это означает, что вы должны будете платить по ипотеке другой компании, поэтому следите за сообщениями электронной почты о любых таких изменениях.

Преимущества рефинансирования ипотеки

Ежемесячное высвобождение денег

Рефинансирование по ставке и сроку заменяет вашу ипотеку новой ссудой с более низкой ставкой, что означает, что вы должны платить своему кредитору меньше ежемесячно.

«Существует значительная возможность снизить ежемесячные потребности в денежных средствах», — говорит Гленн Брункер, президент Ally Home. «В зависимости от размера вашей ипотеки она может составлять 75 или 100 долларов в месяц или даже несколько сотен долларов в месяц».

Оплачивайте дом быстрее

Вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой и более коротким сроком. Экономия на выплатах процентов может быть значительной, например, если вы сможете рефинансировать 15-летнюю ипотеку из 30-летней ссуды.Тем не менее, если вы вкладываете больше денег в погашение ипотеки, у вас может быть меньше денег на такие расходы, как накопления на пенсию, учебу в колледже или чрезвычайный фонд.

Исключите PMI

Если ваш первоначальный первоначальный взнос составлял менее 20 процентов, вы, вероятно, оплачивали частную ипотечную страховку, или PMI, дополнительную плату за каждый платеж. Если рост стоимости жилья и выплаты по кредиту привели к тому, что собственный капитал превысил 20 процентов, возможно, вы сможете рефинансировать новый заем без PMI.

Используйте собственный капитал вашего дома

Домовладельцы, владеющие более 20 процентами собственного капитала, иногда обращаются к рефинансированию путем выплаты наличных средств. Это когда вы рефинансируете свой жилищный кредит в новую ипотеку на большую сумму для удовлетворения определенных финансовых потребностей и получаете разницу наличными. Это может иметь смысл, если вы планируете вложить деньги в свой дом в рамках крупного проекта реконструкции или погасить долг под высокие проценты.

Заблокируйте ипотеку с фиксированной ставкой

Если вы используете ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), которая скоро будет отменена, и вы считаете, что процентные ставки будут расти, вы можете рефинансировать ссуду с фиксированной ставкой.Ваша новая ставка может быть выше той, которую вы платите сейчас, но вам гарантировано, что она не будет расти в будущем.

Риски рефинансирования ипотеки

Рефинансирование не бесплатно

Рефинансируемая ипотека сопряжена с такими расходами, как комиссия за оформление, оценка, страхование титула, налоги и другие сборы, как и при первоначальной ипотеке. Даже если рефинансирование приведет к более низкому ежемесячному платежу, вы фактически не сэкономите денег до тех пор, пока ежемесячная экономия не компенсирует стоимость рефинансирования.Вам нужно будет выполнить некоторые вычисления (воспользуйтесь этим калькулятором), чтобы вычислить, сколько месяцев потребуется, чтобы достичь этой точки безубыточности. Если есть шанс, что вы собираетесь переехать раньше, рефинансирование, вероятно, не лучший вариант.

У вас может быть штраф за досрочное погашение.

Некоторые ипотечные кредиторы взимают дополнительную плату за досрочное погашение суммы кредита. Высокий штраф за предоплату может склонить чашу весов в пользу сохранения первоначальной ипотеки.

Ваши общие затраты на финансирование могут увеличиться

Если вы рефинансируете новую 30-летнюю ипотеку и полностью погасите свою первоначальную 30-летнюю ссуду, вы заплатите больше процентов, чем если бы вы сохранили исходная ипотека, поскольку вы продлеваете срок погашения кредита.

Рефинансирование и рефинансирование с выплатой наличных: в чем разница?

Когда вы рефинансируете, чтобы изменить свою процентную ставку или срок, или переключиться, скажем, с ARM на ипотеку с фиксированной ставкой, это называется рефинансированием без выплаты наличных средств или рефинансированием по ставке и сроку. При рефинансировании по ставке и сроку погашение одной ссуды осуществляется за счет поступлений от новой ссуды с использованием того же имущества в качестве залога. Этот тип ссуды позволяет вам воспользоваться более низкими процентными ставками или сократить срок ипотеки для более быстрого наращивания капитала.

Напротив, рефинансирование с выплатой наличных оставляет вам больше денег, чем нужно для выплаты существующей ипотеки, затрат на закрытие сделки, баллов и любых залогов по ипотеке. Вы можете использовать наличные для любых целей. Чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных, вам, как правило, необходимо иметь более 20 процентов собственного капитала в вашем доме.

Пример рефинансирования без выплаты наличных средств (рефинансирование по ставке и сроку)

Джессика получает ипотечный кредит в размере 100 000 долларов с процентной ставкой 5,5 процента. Три года спустя процентные ставки упали, и Джессика может рефинансировать под 4%.После 36 своевременных выплат она все еще должна около 95 700 долларов.

В этой ситуации Джессика может сэкономить более 100 долларов в месяц за счет рефинансирования и начав с 30-летнего кредита. Или она может сэкономить 85 долларов в месяц, сохраняя при этом первоначальную дату выплаты кредита, выплачивая его через 27 лет, а также снижая общую стоимость кредита примерно на 8000 долларов.

Еще лучше с точки зрения экономии на процентах было бы погашение кредита сроком на 15 лет. Ежемесячные платежи будут выше, но экономия на процентах огромна.

Пример рефинансирования с выплатой наличных

Кристофер и Андре задолжали 120 000 долларов по ипотеке на дом стоимостью 200 000 долларов. Это означает, что у них 40 процентов капитала, или 80 000 долларов. При рефинансировании с выплатой наличных они могут рефинансировать более 120 000 долларов, которые они должны. Например, они могли рефинансировать на 150 000 долларов. При этом они могли выплатить 120 000 долларов по текущему кредиту и иметь 30 000 долларов наличными для оплаты ремонта дома и других расходов. В результате у них останется 50 000 долларов, или 25 процентов собственного капитала.

Следующие шаги: как получить лучшую ставку рефинансирования

После того, как вы определили, почему вы хотите рефинансировать и какой тип ссуды вы хотите, вы готовы делать покупки у кредиторов и сравнивать ставки рефинансирования. Получите котировки как минимум от трех ипотечных кредиторов, включая ипотечного брокера, банка и онлайн-кредитора. Обязательно сравните их ставки, а также комиссии и другие сборы, которые могут увеличить общую стоимость кредита.

Подробнее:

лучших альтернатив рефинансированию ипотеки | NextAdvisor с TIME

Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Есть много веских причин для рефинансирования: снизить ежемесячный платеж, воспользоваться низкими процентными ставками или получить передышку в трудных финансовых ситуациях. Но рефинансирование может оказаться невозможным для всех из-за более строгих требований кредиторов или финансовой нестабильности, сдерживающих некоторых людей.И даже если вы сможете рефинансировать, это может быть не лучшим способом достижения ваших финансовых целей.

Даже если вы думаете, что вас одобрили для получения ипотечной ссуды, стоит изучить другие варианты. И если вы хотели рефинансировать, но не смогли, вот несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы повысить свои шансы на повторную попытку. Если вы хотите сэкономить деньги в долгосрочной или краткосрочной перспективе, задействовать свой собственный капитал для немедленного получения наличных или вам нужна помощь, чтобы сохранить ипотечный кредит на плаву, вот несколько вариантов для каждой финансовой цели.

Альтернативы рефинансированию: повышение ликвидности

Выплата ипотечного рефинансирования

Если вам нужны дополнительные деньги, сейчас прекрасное время подумать о рефинансировании с выплатой наличных из-за относительно низких процентных ставок. Refi с выплатой наличных — это когда вы финансируете сумму, превышающую вашу задолженность по ипотеке, что дает вам дополнительный капитал для работы. Ставки рефинансирования при обналичивании могут быть такими же, как при обычном рефинансировании, или могут быть немного выше — ваш кредитор может предоставить вам дополнительную информацию о том, сколько они взимают.

Например, если вы задолжали 100 000 долларов по ипотеке, и у вас достаточно собственного капитала для этого, вы можете провести рефинансирование с выплатой наличными на сумму 140 000 долларов и использовать дополнительные 40 000 долларов для погашения долга, который обходится вам по более высокой ставке. интерес. Некоторые люди также используют рефинансирование наличными для финансирования ремонта дома.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) или ссуда собственного капитала может дать вам источник готовых денег по мере необходимости, если обстоятельства затруднили вас или у вас на горизонте большие расходы.Получить HELOC прямо сейчас может быть сложно, особенно если у вас невысокий кредитный рейтинг или у вас мало капитала в вашем доме, но это вариант, на который стоит обратить внимание, если вы хотите подключиться к своему дому. акционерный капитал для немедленных денежных средств.

Альтернативы рефинансированию: если вы не соответствуете требованиям

Подайте заявку у другого кредитора

Рефинансирование ипотеки является строгим, и реакция выбранного вами кредитора основывается на многочисленных факторах, включая отношение долга к доходу, кредитный рейтинг, доход и т. Д. оценка вашего дома и многое другое.Достаточно одной проблемы, чтобы получить отрицательный ответ.

Если это произойдет, то по закону кредитор должен объяснить вам, почему он вам отказал. Если что-то можно исправить, сделайте это. Но даже если нет, помните, что у каждого кредитора есть собственная запатентованная формула для определения того, когда предоставлять ссуду. Другой банк может иначе взвесить ваш кредитный рейтинг и ответить утвердительно.

Примите меры для улучшения вашей ситуации и подайте заявку позже

Если ваши обстоятельства не позволяют вам рефинансировать прямо сейчас или вы знаете, что не имеете права на рефинансирование, нет причин, по которым вы не можете предпринять шаги для улучшения своего шансы и попробуйте еще раз, скажем, через три или шесть месяцев.Рыночные ставки могут измениться, но повышение вашего кредита может помочь убедиться, что вы получаете лучшие ставки из доступных в любой момент времени.

Примите меры для улучшения вашего кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг является одним из наиболее важных факторов, когда банки определяют, одобрят ли они ваше заявление. Но это также то, что вы можете улучшить, выплачивая долги, когда это возможно, и проверяя свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что нет ошибок. Ваш первый шаг — запрос в бюро кредитных историй о ваших ежегодных бесплатных кредитных отчетах.Если ваша цель — рефинансирование, но ваша кредитная ситуация нуждается в улучшении, мы рекомендуем предпринять важные шаги для восстановления кредита. Когда вы увидите, что ваш счет улучшился, попробуйте еще раз.

Pro Tip

Если вы не имеете права на получение хорошей ставки рефинансирования, примите меры, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Улучшение вашего рейтинга позволит вам потенциально рефинансировать позже, а также откроет двери в других областях, таких как одобрение автокредитов, кредитных карт, премий по автострахованию и даже трудоустройства.

Повысьте отношение долга к доходу

Это число указывает на ваш долг по сравнению с вашим общим валовым доходом. Вы хотите, чтобы он был примерно ниже 36%, что является пороговым значением, которое используют многие банкиры при определении того, кто получит ипотечный кредит. Вы можете легко найти это число с помощью онлайн-калькулятора. Если у вас слишком много долга, чтобы соответствовать требованиям, эксперты рекомендуют приложить все усилия, чтобы выплатить долг под высокие проценты, снизить отношение долга к доходу до 36% и попробовать еще раз с рефинансированием.

Найдите стабильный доход, если у вас его нет

Поиск стабильного источника дохода может быть важным элементом при поиске ипотеки по низкой ставке. Ваш банкир изучит ваши налоговые документы за предыдущий год, чтобы узнать, есть ли у вас стабильный стабильный доход. «Это действительно тяжелое время для утверждения ссуды, если у вас нет дохода», — говорит Джилл Шлезинджер, аналитик новостей CBS и автор книги «Глупые вещи, которые умные люди делают со своими деньгами. По ее словам, даже временная работа лучше, чем ничего, но желательно иметь оплачиваемую работу на полную ставку.

Альтернативы рефинансированию: экономия денег

Сокращение затрат на жилье

Таша Кокран, юрист по недвижимости, ведущая блог на One Big Happy Life, предлагает вам поискать неиспользованные ресурсы, связанные с вашим домом, если вы не добьетесь успеха с рефинансирование, но хотите снизить свои расходы. «Вы можете подать апелляцию на оценку налога на имущество, связавшись с налоговым инспектором вашего округа и предоставив ему информацию в поддержку вашей апелляции», — говорит она. Она также рекомендует внимательно ознакомиться с полисом страхования домовладельцев.Возможно, переход к новому страховщику поможет вам сэкономить деньги на страховых взносах. Вы также можете подумать о повышении франшизы или сокращении дополнительных гонщиков, таких как компьютерная страховка.

Перерасчет ипотеки

Если у вас есть дополнительные деньги и вы хотите сэкономить на ипотеке, вы можете потратить их на пересмотр ипотеки. При пересмотре ипотечного кредита вы вносите крупную единовременную выплату в счет основного долга, а кредитор реамортизирует вашу ссуду. Вы сохраните ту же процентную ставку и срок кредита, но, уменьшив основной остаток, вы уменьшите как сумму процентов, которые вам необходимо платить ежемесячно, так и общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита.Пересмотр ипотечного кредита может сэкономить вам тысячи долларов, но может потребовать значительных первоначальных затрат — кредиторы обычно требуют уплаты в размере 5000 долларов или более за пересмотр ипотечного кредита, а также сборы за пересмотр, которые составляют около 250 долларов. Важно отметить, что некоторые ссуды, обеспеченные государством, включая ссуды FHA, USDA и VA, не могут получить выгоду от пересмотра ипотеки.

Рефинансирование ипотеки по сравнению с рефинансированием

Хотя и рефинансирование ипотеки, и пересмотр ипотеки могут помочь вам сэкономить на ежемесячных платежах и процентах в течение срока действия ссуды, они работают по-разному.При рефинансировании ипотеки вы берете новую ссуду взамен существующей, изменяя процентную ставку, срок ссуды или и то, и другое. Если вы можете получить более низкую процентную ставку, чем ваша текущая ставка, вы сэкономите на процентах, потому что процентная ставка ниже, хотя основная сумма остается прежней. При пересмотре ипотечного кредита вы сохраняете первоначальный срок кредита и процентную ставку, но выплачиваете единовременную сумму в счет основной суммы кредита и меняете график погашения. Поскольку ваш основной баланс меньше, со временем будут начисляться меньшие проценты, даже если процентная ставка останется прежней.

Пересмотр ипотеки требует внесения предоплаты, а также комиссионных, в то время как рефинансирование ипотеки требует, чтобы вы оплатили заключительные расходы по новой ссуде. (Если вы не выберете рефинансирование без затрат на закрытие.) Авансовый платеж, требуемый при пересмотре ипотечного кредита, обычно колеблется от 5000 долларов до той суммы, которую вы хотите заплатить. Затраты на закрытие при рефинансировании обычно составляют от 2% до 5% от стоимости кредита.

Альтернатива рефинансированию: если вам нужна финансовая помощь

Найти консультанта по жилищным вопросам

Консультанты по жилищным вопросам могут помочь вам с покупкой дома или проконсультировать вас о финансовых трудностях, таких как дефолт, потеря права выкупа или кредитные проблемы.Государственное бюро финансовой защиты потребителей ведет обширный список консультационных агентств, которые помогут вам начать работу. Работа с консультантом может стать первым шагом на пути к возвращению на прочную финансовую основу.

Рассмотрите специальные программы государственной помощи

Если вы надеетесь рефинансировать из-за сбоя в вашей финансовой жизни, вам может быть оказана помощь со стороны правительства и других агентств, которые помогут вам снова встать на ноги. Вот список некоторых альтернативных ресурсов помощи:

Национальный центр помощи по ипотеке: NMAC помогает проблемным домовладельцам избежать потери права выкупа через национальную сеть поверенных, которые специализируются на помощи вам во избежание потери дома.Эти юристы будут работать с вами и вашим банком, чтобы разработать план ежемесячных платежей, с которым вы сможете справиться.

Программы помощи при выкупе заложенного имущества: этот веб-сайт «Обеспечение доступности жилья» создан Министерством финансов и жилищного строительства и городского развития США. Это информационная служба для государственных программ, призванная помочь домовладельцам, попавшим в беду, вне зависимости от того, является ли их финансовое положение краткосрочным или долгим.

Рефинансирование с расширенной льготой: если у вас есть ипотечный кредит Freddie Mac, и отношение вашей ссуды к стоимости (сумма вашей задолженности по сравнению со стоимостью вашего дома) превышает максимум, разрешенный для регулярного рефинансирования, вы можете иметь право на рефинансирование по расширенной льготной ставке. .Ваш кредит должен быть выдан после 1 октября 2017 года, чтобы иметь право на участие, и вы должны своевременно вносить платежи.

Программа рефинансирования ссуды с высокой стоимостью: аналогична программе расширенного рефинансирования, но для владельцев ипотечного кредита Fannie Mae эта ссуда позволяет заемщикам сократить ежемесячные платежи, снизить процентную ставку, сократить срок ссуды или перейти на более стабильная ипотека, т. е. от регулируемой ставки до фиксированной.

Программы фонда наибольшего ущерба (HHF): HHF — это правительственная программа, которая существует в 18 штатах и ​​округе Колумбия для нуждающихся домовладельцев.Это может помочь вам, если вы работаете с неполной занятостью, и может помочь с сокращением основной суммы долга и отменой второго залогового кредита. Он также доступен для тех, кто переезжает из дома в более доступную жизненную среду.

Доступная безработица (UP): Программа доступной безработицы на дому может помочь вам, если вы безработный и имеете право на получение пособия по безработице. В зависимости от вашей ситуации UP может помочь вам сократить или приостановить ежемесячные выплаты по ипотеке на срок до одного года.

Альтернатива уменьшения основной суммы долга (PRA): если ваша ипотека не Fannie Mae или Freddie Mac, и она возникла до 2009 года, и ваш дом стоит меньше, чем вы должны, эта федеральная программа может помочь, побудив ипотечных кредиторов уменьшить сумму, которую вы должны быть должным.

Модификация ссуды: Модификация ссуды, проще говоря, вносит изменения в вашу ипотеку, чтобы ее было легче платить. Кредиторы, как правило, не хотят проходить процесс обращения взыскания, и поэтому они могут предоставить вам возможность оплачивать ипотеку с меньшими выплатами во время финансового стресса.Чтобы изучить этот вариант, обратитесь к держателю кредита.

Как рефинансировать ипотеку | Ипотека

Как домовладелец, вы можете принять решение о том, хотите ли вы сохранить имеющийся у вас ипотечный кредит или заменить его другим. Возможно, вы захотите сделать это, чтобы получить более низкую процентную ставку или получить часть капитала, которую вы создали в своей собственности.

Есть много причин, по которым вам может понравиться рефинансирование ссуды. Прежде чем вы решите рефинансировать, вы должны рассмотреть все возможные варианты и расходы, чтобы убедиться, что вы принимаете правильное решение для своих финансовых целей.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки — это когда вы используете деньги от новой жилищной ссуды для погашения существующей. Вы можете осуществить рефинансирование, чтобы сэкономить на ежемесячном платеже, путем рефинансирования на другой срок или по более низкой процентной ставке. Вы также можете использовать рефинансирование, чтобы получить доступ к собственному капиталу в вашем доме, чтобы улучшить его, консолидировать долги с более высокими процентами или помочь оплатить более крупные расходы, такие как колледж или свадьба.

Четыре причины рефинансировать ипотеку

Вот некоторые из наиболее частых причин, по которым домовладельцы хотят рефинансировать свою ипотеку:

1. Получите меньшую ежемесячную плату. Более низкие процентные ставки уменьшают ваш ежемесячный платеж, а также общую сумму, которую вы заплатите в течение срока действия кредита. Хотя вы можете получить более низкий платеж, просто продлив срок своего кредита, многие заемщики также стремятся сократить свои платежи путем рефинансирования до новой процентной ставки, которая ниже их текущей.
2. Погасите ипотеку быстрее. Возможно, вы находитесь в лучшем финансовом положении, чем когда вы впервые получили ипотеку и хотите перейти с 30-летней ссуды на 15-летнюю.Ваш ежемесячный платеж может быть выше, но вы будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита.
3. Переход с ипотеки с регулируемой процентной ставкой. В отличие от ипотечных кредитов с фиксированной ставкой, ссуды с регулируемой ставкой могут со временем меняться. Возможно, вы думаете, что ставки не могут быть намного ниже. Или вам не нужна неопределенность, связанная с изменением ставок, и вы хотите зафиксировать установленную ставку на весь срок действия ссуды. Ипотека с фиксированной ставкой предлагает более предсказуемый ежемесячный платеж, который может помочь при составлении бюджета.
4. Равенство доступа. Если вам нужны деньги для проекта по благоустройству дома, или вы хотите консолидировать долг под более высокие проценты или помочь оплатить более крупные расходы, такие как свадьба или колледж, выведение собственного капитала из вашего дома — один из способов получить средства. Это называется рефинансированием с выплатой наличных. Когда вы это сделаете, вы получите ипотечный кредит на сумму, превышающую вашу текущую задолженность за свою собственность, и ваш кредитор предоставит вам разницу. Приобретение капитала сопряжено с определенными рисками, особенно если стоимость недвижимости упадет в будущем, поэтому убедитесь, что вы учитываете эти риски, прежде чем получать рефинансирование с выплатой наличных средств.

Почему вы можете не захотеть рефинансировать ипотеку

Бывают обстоятельства, когда вы не захотите рефинансировать, поскольку затраты перевешивают выгоды. К ним относятся:

• Если скоро переедешь. Вы не сможете получить сбережения от более низкой процентной ставки, потому что может потребоваться несколько лет, чтобы окупить деньги, потраченные на закрытие расходов по ссуде рефинансирования.
• Вы увеличиваете выплачиваемый процент. Если у вас есть существующая 30-летняя ипотека на 15 лет, и вы рефинансируете другую 30-летнюю ипотеку, у вас будет более низкий ежемесячный платеж, но в конечном итоге вы будете платить немного больше процентов по сравнению с жизнь вашего кредита. Возможно, было бы лучше искать более короткий срок кредита или придерживаться существующей ипотеки, чем резко продлевать срок кредита.
• Затраты на закрытие могут быть высокими. Типичные затраты на закрытие сделки могут быть значительными. Возможно, не имеет смысла брать на себя эти дополнительные затраты или переводить их в новый заем.

Как происходит рефинансирование ипотеки?

При рефинансировании ипотеки вы берете новую ипотеку для погашения существующей жилищной ссуды. Когда вы получили свою первую ссуду на покупку дома, деньги, которые вы взяли, пошли продавцу; на этот раз деньги, которые вы получите от ссуды, перейдут вашему текущему кредитору. Процесс может быть таким же сложным, как и при получении первоначальной ипотеки. Но во многих случаях требований меньше, а сроки упрощаются.Вот шаги:

1. Подготовьте свои финансы и документацию

Как и в случае с существующей ипотечной ссудой, при подаче заявления на рефинансирование вам необходимо будет предоставить подтверждение дохода и другую финансовую информацию. Вам могут потребоваться такие документы, как банковские выписки, платежные квитанции и налоговые декларации, чтобы подать заявку на большинство займов рефинансирования. Соберите их перед подачей заявки, чтобы процесс прошел гладко.

Вы также можете проверить свой кредитный рейтинг, особенно если вы близки к переходу на более высокий уровень, например с хорошего на отличный.Разница в процентной ставке может еще больше уменьшить ваш платеж. Более низкий кредитный рейтинг может означать более высокую процентную ставку и ежемесячный платеж, и вам, возможно, придется заплатить значительную сумму дополнительных денег в течение срока действия вашего кредита.

Также полезно знать, сколько капитала у вас дома. Например, если вы задолжали 300 000 долларов по кредиту, а ваш дом стоит 400 000 долларов, у вас 100 000 долларов собственного капитала. Все, что превышает 20% собственного капитала, может сделать вас менее рискованным для потенциальных кредиторов; Кроме того, вы можете претендовать на более низкие процентные ставки, если у вас больше капитала в вашей собственности.

2. Определите кредитора

Для многих домовладельцев процесс начинается с поиска кредитора. Ваш нынешний ипотечный кредитор может предложить вам лучшие ставки и самые простые требования из-за вашего опыта в качестве клиента, особенно если вы производили все платежи вовремя. Вы также можете подать заявку на рефинансирование у других кредиторов. Некоторые онлайн-сервисы позволяют отправлять информацию, которая передается нескольким кредиторам, которые затем конкурируют за ваш бизнес.

Магазин под ипотеку в короткие сроки.Это гарантирует, что несколько запросов будут считаться кредитными агентствами как один, что минимизирует влияние на ваш кредитный рейтинг. Вы можете выбрать кредитора в зависимости от того, кто может предоставить вам самую низкую процентную ставку, но вы также должны учитывать сумму затрат на закрытие сделки. Каждый потенциальный кредитор предоставит вам документ сметы ссуды. В этом документе показаны условия кредита и дана оценка ваших расходов на закрытие сделки, нового ежемесячного платежа и других комиссий, которые вам придется заплатить. Оценка может быть неточной, но она должна быть слишком далека от того, что вы на самом деле заплатите.

3. Сохраните процентную ставку

Многие заемщики осуществляют рефинансирование, чтобы получить более низкую процентную ставку, что потенциально может сэкономить тысячи долларов в течение периода ссуды. Это означает, что вы захотите получить максимально низкую ставку.

Блокировка процентной ставки означает, что вы получите гарантированную ставку в течение установленного времени. В течение этого периода вы сможете закрыть свой кредит.

Опытный профессионал в области кредитования может помочь вам определить наилучшее время для фиксации процентной ставки.

4. Готовьтесь к закрытию

Для некоторых займов рефинансирования вам не нужно будет много делать, кроме как предоставить любую запрошенную документацию и ждать, пока будут готовы документы о ссуде. В других случаях ваш кредитор может потребовать оценку собственности или дополнительную информацию для закрытия ссуды.

Вам также следует собрать наличные, необходимые для закрытия сделки. В вашей смете ссуды должна быть указана сумма, которую вам нужно будет заплатить, и могут ли затраты на закрытие сделки быть включены в ссуду. Ваш кредитор предоставит окончательное раскрытие информации об окончательных расходах за 3 дня до закрытия.

5. Завершите процесс закрытия

Последний день по вашему кредиту, вероятно, не будет вызывать тех эмоций, которые у вас были, когда вы впервые купили дом, но он все равно может быть захватывающим.

После завершения процесса закрытия важно хранить копии ваших кредитных документов в надежном месте. Вы также захотите обновить все автоматические платежи, которые вы производите по ипотеке, чтобы отразить нового кредитора и сумму.

Чтобы получить самую свежую информацию о рефинансировании и помочь решить, подходит ли оно вам, обратитесь к консультанту по жилищному кредитованию.

10 ошибок, которых следует избегать при рефинансировании ипотеки

При столь низких процентных ставках по ипотеке, как сейчас, домовладельцы могут сэкономить много денег, рефинансируя свой жилищный заем. Но это не так просто, как найти хорошую процентную ставку и вскочить на нее — это еще не все.

Вот 10 ошибок, которые домовладельцы часто совершают при рефинансировании ипотечного кредита:

Удивительно, сколько заемщиков просто обращаются прямо в свой обычный банк, когда им нужен жилищный заем или рефинансирование.Или сколько людей просто проверит несколько объявленных ставок и выберет кредитора, предлагающего самую низкую. Или кто считает, что им нужно рефинансировать у своего текущего кредитора.

Делая покупки для рефинансирования ипотеки, стоит проверить конкуренцию — большое время. Разница в одну восьмую или четверть процентного пункта от вашей ипотечной ставки может означать экономию в десятки тысяч долларов в течение срока действия вашего кредита.

Ценообразование по ипотеке также может быть сложным, поскольку на фактическую стоимость влияет множество факторов, поэтому стоит внимательно изучить ставки, условия и комиссии, предлагаемые разными кредиторами.Не торопитесь и найдите лучшее предложение.

2- Фиксация по ипотечной ставке

Одна из самых больших ошибок, которую допускают заемщики, — это сосредоточение внимания исключительно на процентной ставке при сравнении ипотечных кредиторов. На ценообразование ипотечных кредитов влияет множество факторов, и низкая ставка рефинансирования от одного кредитора на самом деле может стоить дороже, чем более высокая ставка от кого-то другого — намного дороже.

Затраты на закрытие могут широко варьироваться от кредитора к кредитору, и, казалось бы, низкая ставка иногда используется, чтобы замаскировать ссуду с необычно высокими комиссиями.Часто рекламируемые ставки основаны на том, что заемщик платит за дисконтные баллы, что является способом покупки более низкой ставки.

Обязательно узнайте о таких вещах, как комиссии за выдачу кредита, баллы, отчеты о кредитных операциях и все другие комиссии, прежде чем подавать заявку на ссуду. Они не завершаются до тех пор, пока вы не получите оценку добросовестности после подачи заявки, но любые серьезные изменения на этом этапе являются красным флажком, что что-то не так.

3 — Недостаточная экономия

Если вы получите лишь небольшое снижение своей процентной ставки, скажем, на половину процентного пункта, вам потребуется много времени, чтобы окупить свои затраты на закрытие сделки.Это то, что известно как точка безубыточности — сколько времени требуется вашим сбережениям от рефинансирования, чтобы превысить то, что вы заплатили на рефинансирование.

Например, если вы заплатили 5000 долларов на закрытие и сэкономили 100 долларов в месяц за счет рефинансирования, ваша точка безубыточности составит 50 месяцев — чуть более четырех лет. Но если вы откладываете всего 50 долларов в месяц, вам понадобится восемь лет, чтобы окупиться — и к тому времени вы, возможно, продали бы дом и переехали.

Большинство экспертов говорят, что вам нужно сбросить как минимум три четверти или полный процент от вашей текущей ставки, чтобы рефинансирование окупилось.Дома высокого класса могут оправдать меньшее снижение ставки, чем дома с более умеренной ценой, потому что экономия намного больше. Небольшая скидка также может оказаться целесообразной, если вы планируете оставаться дома надолго.

4 — Попытка согласовать ставки по ипотеке

Когда процентные ставки низкие, заемщики могут наблюдать за ежедневными изменениями ставок рефинансирования, пытаясь вскочить на момент, когда ставки находятся на самом низком уровне. Но они часто полностью пропускают лодку и видят, как ставки снова начинают расти.

Расчет процентной ставки по ипотеке — это все равно что угадывать время фондового рынка — это сложно даже для опытных профессионалов. Посмотрите на это с другой стороны — ставки по-прежнему ниже, чем они были на протяжении большей части последнего полувека — жадность до долей процента может обернуться упущенной возможностью.

5- Слишком частое рефинансирование

С процентными ставками, близкими к рекордно низким, многие люди, которые уже рефинансировали свою ипотеку, спешат сделать это снова, чтобы зафиксировать максимально низкую ставку.Хотя это привлекательное предложение, оно может привести к неприятностям, если вы не будете осторожны.

Проблема в том, что рефинансирование стоит денег. Чтобы рефинансировать ипотеку, вы обычно платите около 3-6 процентов от остатка по ссуде на покрытие расходов на закрытие сделки, возможно, меньше по ссудам с высоким остатком. Итак, чтобы рефинансирование имело смысл, вам нужно накопить достаточно процентов, чтобы в конечном итоге покрыть расходы на закрытие сделки.

Некоторые домовладельцы, преследуя все более низкие ставки, слишком часто совершают ошибку рефинансирования.Со временем они накапливают закрывающие расходы, поэтому их остаток по ссуде продолжает увеличиваться, в первую очередь сводя на нет преимущества рефинансирования.

6 — Отсутствие проверки оценки добросовестности и других документов

Оценка добросовестности — это разбивка общей стоимости ипотеки, включая годовую процентную ставку и все комиссии. Внимательно посмотрите его и убедитесь, что он соответствует тому, что вам сказали перед подачей заявки — если есть существенная разница, подумайте о поиске в другом месте.Кроме того, проверьте свои окончательные документы при закрытии, чтобы убедиться, что они соответствуют оценке добросовестности, особенно когда дело доходит до комиссий — некоторые недобросовестные кредиторы попытаются установить различные комиссии в никель и десять центов на этом этапе, чтобы получить дополнительный доход по ссуде.

7- Обналичивание слишком большой суммы собственного капитала

Многие люди используют рефинансирование ипотечного кредита как возможность взять взаймы под свой собственный капитал, вынимая немного денег для таких вещей, как ремонт дома, инвестиции или крупная покупка.Поскольку ставки низкие по сравнению с другими типами ссуд, а проценты по ипотеке обычно не облагаются налогом, это привлекательный способ занять деньги.

Проблема возникает, когда домовладельцы забирают слишком много капитала, что оставляет их незащищенными, если цены на жилье упадут (как это резко произошло в последние годы), или настолько увеличивают выплаты по ипотеке, что у них почти не остается права на ошибку в случае возникновения финансовых проблем. Будьте консервативны в выводе любых денег из своего дома и обязательно оставьте себе здоровую подушку собственного капитала.

8 — Возврат кредита

Большинство покупателей жилья начинают с 30-летней ипотеки. К тому времени, когда они готовы рефинансировать, они платят по нему уже несколько лет. Но если они рефинансируют новую 30-летнюю ипотеку, они начнут все сначала.

Такое продление ипотеки может значительно сократить ежемесячные выплаты. В конце концов, вы распределяете оставшуюся часть кредита на более длительный период. Но в долгосрочной перспективе это, вероятно, будет стоить вам больше в виде процентных платежей, даже если вы получите более низкую ставку по ипотеке, потому что вы погашаете остаток по ссуде в течение более длительного времени.

Лучшим подходом является рефинансирование в новую, более краткосрочную ссуду, которая точно соответствует времени, оставшемуся до вашей текущей ипотеки. Например, если вы платили по 30-летней ипотеке в течение 7-8 лет, вы можете вместо этого рефинансировать ссуду на 20 или даже 15 лет. Поскольку краткосрочные ипотечные кредиты имеют более низкие ставки, вы часто можете сэкономить несколько лет на ипотеке с небольшим увеличением ежемесячного платежа или без него.

Продление срока кредита может иметь смысл, если вы испытываете финансовый стресс и вам необходимо сократить ежемесячные расходы, или если вы оформляете ссуду на консолидацию долга или другой тип рефинансирования с выплатой наличных, который увеличивает остаток по вашей основной ипотечной ссуде.Просто помните о стоимости этого.

9 — Согласие на пени за досрочное погашение

Хотя они и не являются обычным явлением, некоторые ипотечные кредиты могут похоронить мелким шрифтом штраф за предоплату, если вы выплатите ипотечный кредит раньше срока — как, например, вы поступили бы, если бы продали дом или снова рефинансировали. Что вы, возможно, захотите сделать.

Они часто истекают через несколько лет и являются общей чертой «бесплатного» рефинансирования, когда кредитор отказывается от затрат на закрытие, но компенсирует их, взимая более высокую ставку.Штраф гарантирует, что кредиторы все равно получат деньги, если заемщики продадут или рефинансируют, прежде чем они смогут возместить эти затраты по более высокой ставке.

В некоторых случаях кредитор предложит немного более низкую ставку, если заемщик согласится на штраф за досрочное погашение. Заемщики с плохой кредитной историей также могут быть обязаны принять штраф за досрочное погашение, чтобы получить одобрение их ссуды.

Помимо этого, на самом деле нет никаких причин для того, чтобы при рефинансировании налагался штраф за предоплату, особенно тот, который все еще применяется через более чем 3-5 лет.

10- Плата за мусор

Как и в случае с любой другой ипотекой, заемщикам необходимо следить за «мусорными сборами», добавляемыми к обычным затратам на закрытие сделки. Хотя такие вещи, как выдача ссуды, сборы за подачу заявки и правовые титулы, являются неизбежными и законными, некоторые кредиторы будут добавлять сборы за такие вещи, как «подготовка документов» или завышенные сборы за получение кредитных отчетов или доставку документов. Общее правило таково: если это что-то, что вы могли бы сделать сами или нанять кого-то за меньшую плату, велика вероятность, что это ненужная плата.

Как рефинансировать ипотеку за 7 шагов

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами. Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны. Условия распространяются на предложения, перечисленные на этой странице. Прочтите наши редакционные стандарты.

• При рефинансировании дома вы берете ипотеку с новой процентной ставкой и сроком действия.
• Убедитесь, что ваши финансы в достаточно хорошем состоянии, чтобы начать процесс рефинансирования.
• Подайте заявку на рефинансирование у нескольких кредиторов, чтобы вы могли сравнить их процентные ставки и сборы.
• См. «Выбор инсайдеров» для лучших кредиторов по рефинансированию ипотечных кредитов »

Что такое рефинансирование?

Вы рефинансируете ипотеку, если хотите остаться в том же доме, но с другими условиями ипотеки. Рефинансируя ипотеку, вы берете новый жилищный заем взамен старого.

Рефинансируемая ипотека будет выдана на других условиях. Например, вы можете перейти с регулируемой ставки на фиксированную или с 30-летней ссуды на 15-летнюю. Новая ипотека также будет иметь другую процентную ставку.

Вот семь шагов для рефинансирования вашего дома:

Шаг 1. Решите, что вы хотите получить от процесса рефинансирования

Есть много причин для рефинансирования дома, и определение финансовой цели может помочь вам сориентироваться в этом процессе.

Хотите быстрее окупить дом? Если ваша первоначальная ипотека была сроком на 30 лет, а у вас осталось 25 лет, рефинансирование в ипотеку на 15 лет поможет вам выплатить ссуду на 10 лет раньше.

Хотите воспользоваться низкими процентными ставками? Если вы не выполняете рефинансирование на более длительный срок, рефинансирование для фиксации более низкой ставки может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.

Хотите снизить ежемесячные платежи? Если у вас осталось 25 лет по ипотеке и вы перефинансируете 30-летнюю ссуду, тогда ваши оставшиеся платежи будут распределены в течение более длительного периода времени, и вы будете платить меньше ежемесячно.

Подумайте, почему вы хотите рефинансировать, и почему процесс рефинансирования стоит ваших усилий. Например, возможно, вы хотите рефинансировать по более низкой ставке, но решаете, что вам удобно делать это, только если ваша новая ставка будет ниже как минимум на 1%.

Шаг 2: Оцените свое финансовое положение

Так же, как при получении первоначальной ипотечной ссуды, вам понадобится сильный финансовый профиль, чтобы рефинансирование окупилось. Взгляните на свои финансы, чтобы понять, сможете ли вы получить выгодную сделку сейчас или вам следует подождать.

Какой у вас кредитный рейтинг? Если ваш кредитный рейтинг остался стабильным или улучшился с тех пор, как вы получили первую ипотеку, тогда вы можете получить хорошую процентную ставку.

Какое у вас отношение долга к доходу? Например, если ваши ежемесячные выплаты по долгу увеличились с момента выдачи первоначальной ипотечной ссуды, но ваш ежемесячный доход остался прежним, то вы можете не заключить такую ​​выгодную сделку, как хотелось бы.

Сколько акций вы приобрели в своем доме? Ваш собственный капитал — это соотношение между стоимостью вашего дома и суммой вашей задолженности по ипотеке.Если вы задолжали 100 000 долларов по ипотеке, а ваш дом оценивается в 175 000 долларов, то ваш капитал составляет 75 000 долларов.

Важно знать свой процент собственного капитала. Легкий способ выяснить это — рассчитать отношение суммы кредита к стоимости, или сумму, которую вы еще должны, по сравнению с тем, сколько стоит ваш дом.

Чтобы рассчитать коэффициент LTV, разделите причитающуюся сумму (в данном случае 100 000 долларов США) на стоимость дома (175 000 долларов США). Вы получите 0,571 или 57,1%.

Чтобы определить процент своего собственного капитала, вычтите коэффициент LTV из 100.Когда вы вычитаете 57,1% из 100%, ваша сумма составляет 42,9%. У вас 42,9% собственного капитала в вашем доме.

Многие кредиторы хотят, чтобы у вас было не менее 20% капитала, но вы можете рефинансировать с более низким процентом, если у вас хороший кредитный рейтинг и низкое отношение долга к доходу. Есть также несколько способов увеличить свой собственный капитал до рефинансирования.

Понимание вашего финансового положения поможет вам понять, на какой тип рефинансирования вы имеете право и какую ставку вы можете получить.

Шаг 3: Покупайте по лучшим ставкам

Тот факт, что ваш текущий кредитор предложил вам самую низкую процентную ставку по вашей первоначальной ипотеке, не обязательно означает, что он предложит вам лучшую сделку во второй раз.

Изучите кредиторов, чтобы узнать, кто предлагает лучшие ставки прямо сейчас. Вы можете исследовать компании через веб-сайты сравнения ипотечных кредитов, напрямую у контактных кредиторов или использовать ипотечного брокера в качестве своего посредника.

Шаг 4: Подайте заявку на рефинансирование с несколькими кредиторами

Подайте заявку на предварительное одобрение с несколькими кредиторами, чтобы сравнить их предложения и найти наилучшее соответствие.

Получение писем с предварительным одобрением от нескольких компаний позволяет сравнивать процентные ставки бок о бок. Если вы попросите подробный список комиссионных от каждой компании, то вы можете обнаружить, что кредитор, который взимает немного более высокую ставку, сэкономит вам деньги в краткосрочной перспективе, взимая меньшую комиссию за закрытие сделки. Затем вы можете решить, подходит ли вашим финансовым целям более низкая ставка или более низкая комиссия.

Вот некоторые документы, которые вам понадобятся для подачи заявления на рефинансирование:

• Банковские выписки
• Налоговые декларации
• Квитанции об оплате
• Подтверждение активов
• Долговая документация
• Кредитный рейтинг
• Информация о текущей ипотеке
• Идентификационный номер

Когда вы подаете заявку на предварительное одобрение, кредитор делает серьезный кредитный запрос, чтобы узнать ваш кредитный рейтинг; запрос будет отображаться в вашем кредитном отчете и может временно повлиять на ваш кредитный рейтинг.Куча сложных запросов по вашему отчету может повредить вашему кредитному рейтингу — если только это не делается ради покупки по лучшей цене.

Если вы ограничите свою ставку покупки месяцем или около того, то кредитные бюро поймут, что вы ищете ипотеку, и не должны будут задерживать каждое отдельное расследование против вас.

Шаг 5: Выберите кредитора и условия рефинансирования

После сравнения процентных ставок и сборов каждого кредитора, решите, какой из них вы хотите использовать.

Вам нужно будет получить ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой и выбрать срок действия.Например, вы можете рефинансировать на более длительный срок, чтобы снизить ежемесячные платежи, или на более короткий срок, чтобы быстрее окупить свой дом и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.

После того, как вы выбрали кредитора и срок, вы можете зафиксировать свою ставку и двигаться дальше.

Шаг 6: Пройдите оценку

Ваш кредитор может потребовать оценку дома при рефинансировании. Вы захотите запланировать аттестацию довольно скоро после фиксации вашей ставки, потому что ваша ставка остается заблокированной только в течение определенного времени, обычно 60 или 90 дней.

Не все виды ипотечных кредитов требуют оценки при рефинансировании. Вы можете отказаться от оценки, если у вас есть ссуда, обеспеченная государством, или если вы получаете обычную ипотеку, поддерживаемую финансируемыми государством ипотечными компаниями Freddie Mac или Fannie Mae.

По этим займам есть условия, при которых кто-то может отказаться от оценки. Например, Fannie Mae и Freddie Mac все равно могут заставить вас пройти оценку, если вы живете в районе, подверженном стихийным бедствиям или рефинансируемому в рамках определенной программы.

Шаг 7: Закройте рефинансируемую ипотеку

Связанные Средние затраты на закрытие рефинансирования ипотеки по штатам

Вы должны закрыть ссуду до истечения срока действия блокировки ставки. Это когда вы будете платить комиссию за закрытие сделки, которую вы сравнивали при выборе кредитора. Процесс закрытия очень похож на то, как это было, когда вы получили свою первоначальную ипотеку, за исключением того, что на этот раз вы уже живете в доме.

Лаура Грейс Тарпли — редактор Personal Finance Insider, освещающая ипотечные кредиты, рефинансирование, банковские счета и банковские обзоры. Она также является сертифицированным педагогом по личным финансам (CEPF). За четыре года работы в сфере личных финансов она много писала о способах сбережения, инвестирования и навигации по кредитам.

Лаура Грейс Тарпли, CEPF

Редактор, Банковское дело и ипотека

Как передать ипотеку другому заемщику

Когда вы продаете дом или переезжаете, возможно, имеет смысл попытаться передать ипотеку новому владельцу.Вместо того, чтобы подавать заявку на новую ссуду, оплачивать расходы по закрытию и начинать с более высоких процентных ставок, новый владелец мог взять на себя текущие платежи.

Займы, которые можно передать, существуют. Их называют «возможные займы». Однако их не так много. Узнайте больше о передаче ссуды и о том, что вы можете сделать, если вам нужно передать ее, но это невозможно.

Ключевые выводы

• Вы можете передать ипотеку кому-либо еще, пока кредит является погашаемым.
• С новыми заемщиками будут обращаться так, как если бы они инициировали новый заем для себя.
• Если ваша ипотека не подлежит возмещению, у вас все равно есть варианты, даже если ваш кредитор откажет.

Возможная ипотека

Если ссуда «возможна», вам повезло: это означает, что вы можете передать ипотеку кому-то другому. В кредитном договоре нет ничего, что мешало бы вам осуществить перевод. Однако даже возможную ипотеку может быть сложно передать.

В большинстве случаев новому заемщику необходимо иметь право на получение ссуды. Кредитор будет смотреть на кредитные рейтинги заемщика и соотношение долга к доходу, чтобы оценить их способность погасить ссуду. Процесс такой же, как если бы заемщик подал заявку на совершенно новую ссуду.

Кредиторы утвердили исходную заявку на получение кредита на основании вашего кредита и дохода . Они не захотят отпускать вас, пока не появится новый заемщик, который с такой же вероятностью вернет деньги.

Чтобы завершить передачу предполагаемой ссуды, запросите ее у своего кредитора. Вам нужно будет заполнить заявки, подтвердить доход и активы, а также заплатить комиссию в процессе.

Где найти

К сожалению, предполагаемая ипотека не является широко доступной. Если у вас есть ссуды FHA или VA, вам может повезти, потому что они являются бессрочными ссудами. Другие обычные ипотечные кредиты возможны редко. Вместо этого кредиторы используют пункт о продаже, что означает, что вы должны выплатить ссуду при передаче права собственности на недвижимость.

Кредиторы обычно не получают выгоды от передачи ипотечного кредита (они теряют процентные платежи, которые они получили бы по новой ссуде), поэтому они не горят желанием одобрять переводы. Покупатели выйдут вперед, получив более «зрелую» ссуду, не допуская досрочных выплат по процентам. Продавцам будет легче продать свой дом — возможно, по более высокой цене — благодаря тем же преимуществам.

Исключения из правила

В некоторых случаях вы можете передать ссуду с оговоркой о продаже.Переводы между членами семьи часто разрешены, и ваш кредитор всегда может быть более щедрым. Единственный способ узнать наверняка — спросить своего кредитора и пересмотреть ваше соглашение с юристом.

Даже если кредиторы говорят, что это невозможно, адвокат может помочь вам выяснить, предоставляет ли ваш банк правильную информацию.

Изменение имени в ссуде влияет только на ссуду. Вам все равно нужно будет передать право собственности, используя акт о прекращении права собственности или любые другие шаги, необходимые в вашей ситуации.

Законы Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) не позволяют кредиторам воспользоваться своим правом на ускорение платежа при определенных обстоятельствах. Проконсультируйтесь со своим юристом, чтобы узнать, имеете ли вы право на перевод без ускоренного платежа. Некоторые из наиболее распространенных ситуаций включают передачу:

• Выжившему совместному арендатору в случае смерти другого
• Родственнику после смерти заемщика
• Супруге или детям заемщика
• В результате соглашений о разводе и раздельном проживании
• На inter vivos траст (живой траст), где заемщик является бенефициаром

Неофициальные переводы

Если вы не можете получить одобрение своего запроса, у вас может возникнуть соблазн создать «неформальную» договоренность.Например, вы можете продать свой дом, оставить существующую ссуду и попросить покупателя возместить вам платежи по ипотеке.

Однако с этим есть некоторые проблемы. Ваше ипотечное соглашение, вероятно, не допускает этого, и вы можете столкнуться с юридическими проблемами, если ваш кредитор узнает. Более того, вы по-прежнему отвечаете за ссуду, даже если вы больше не живете в доме.

Что может пойти не так? Вот несколько возможностей:

• Если покупатель перестанет платить, ссуда оформлена на ваше имя, так что это все еще ваша проблема.Просроченные платежи появятся в ваших кредитных отчетах, и кредиторы последуют за вами.
• Если дом продан в залог меньше его стоимости, вы можете нести ответственность за любой дефект.

Существуют и другие способы предложить потенциальному покупателю финансирование со стороны продавца, в том числе разрешить договор аренды с выкупом, при котором часть арендной платы идет на первоначальный взнос, если арендатор решит купить.

Ваши возможности

Если вы не можете получить ипотечный кредит, у вас все равно есть варианты, в зависимости от вашей ситуации.

Смерть, развод и семейные переводы могут дать вам право на переводы, даже если ваш кредитор утверждает иное.

Некоторые государственные программы упрощают оформление ипотеки, если вам грозит потеря права выкупа, даже если вы находитесь под водой или безработный. Свяжитесь с Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD), чтобы узнать, что применимо в вашей ситуации.

Если вы разводитесь, вы можете спросить своего адвоката, как поступить со всеми своими долгами и как защитить себя в случае, если ваш бывший супруг не платит.Если у вас нет титула, но вы были замужем за домовладельцем, местный поверенный может помочь вам определить, что делать дальше, если он скончался.

Вы можете передать свой дом в траст, но не забудьте дважды проконсультироваться со своим поверенным по имущественному планированию, чтобы убедиться, что вы не активируете пункт об ускорении.

Рефинансирование

Если ссуда не подлежит возмещению и вы не можете найти исключения из оговорки о продаже, рефинансирование ссуды может быть вашим лучшим вариантом.Аналогично предположению, новому заемщику потребуется достаточный доход и кредит, чтобы претендовать на получение ссуды.

Новому домовладельцу необходимо будет подать заявку на получение новой ссуды индивидуально и использовать эту ссуду для погашения существующей ипотечной задолженности. Возможно, вам потребуется согласовать действия с вашими кредиторами для снятия залогового права (если новый заемщик и новый кредитор не согласятся с ними), чтобы вы могли использовать дом в качестве залога, но это хороший и чистый способ выполнить работу.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Можно ли добавить созаемщика в ипотеку без рефинансирования?

Нет, для добавления заемщика в ипотечный кредит или его исключения из ипотечного кредита требуется рефинансирование.В процессе вы сможете добавить нового созаемщика к ипотеке и документу.

Требуется ли для предполагаемой ипотеки первоначальный взнос?

Допустимая ипотека требует первоначального взноса относительно того, что причитается за дом, и его общей стоимости. Если дом стоит 200000 долларов, а по ипотеке остается 100000 долларов, покупатель должен будет оплатить эту стоимость в качестве первоначального взноса.

Как рефинансировать автокредит — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Рефинансирование долга — это обычная стратегия решения проблем с вашим бюджетом. Обменяв старую ссуду на новую с более низкими выплатами или более низкой процентной ставкой, у вас есть возможность высвободить средства в краткосрочной перспективе или сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.

Если у вас есть автокредит, это хорошее место для начала, потому что он, как правило, требует меньше первоначальных затрат и меньше лет, чем, например, рефинансирование ипотеки. Мы разберем все, что вам нужно знать о рефинансировании автокредита, в том числе о том, как решить, является ли это правильным выбором.

Зачем рефинансировать автокредит?

Большинство заемщиков предпочитают рефинансировать свой автокредит, чтобы ежемесячно платить меньше процентов. Когда вы рефинансируете автокредит по более низкой процентной ставке, вы можете сэкономить сотни или даже тысячи процентов в течение всего срока действия ссуды.

Вы можете получить более низкий ежемесячный платеж, что позволит высвободить деньги, которые вы можете использовать для погашения других ссуд. Более низкий платеж также уменьшит отношение вашего долга к доходу (DTI), которое отражает ваши ежемесячные выплаты по долгу, разделенные на ваш ежемесячный валовой доход.Если вы планируете в какой-то момент подать заявку на ипотеку, низкий DTI также может помочь вам получить более высокую процентную ставку.

И наоборот, некоторые заемщики предпочитают рефинансировать ссуду на покупку автомобиля на более короткий срок, чтобы погасить ссуду быстрее. Вы также можете рефинансировать ссуду на покупку автомобиля на более длительный срок, что может дать некоторое пространство для маневра в вашем бюджете. Еще одна причина для рефинансирования может заключаться в том, что вы впервые получили ссуду на покупку автомобиля вместе с другим лицом, подписавшим договор, и хотите исключить их из ссуды.

Подходит ли мне Refi?

Если у вас высокая процентная ставка по автокредиту, а текущие рыночные ставки упали, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования.Процентные ставки сейчас находятся на почти историческом минимуме, и вы можете претендовать на более высокую ставку.

Заемщики, чья кредитоспособность значительно улучшилась после того, как они впервые взяли ссуду, также могут иметь право на более высокую ставку. Например, если в вашем кредитном отчете произошло банкротство или дефолт, ваш кредитный рейтинг может быть намного выше.

Если вы можете рефинансировать с совладельцем или созаемщиком, то вы можете получить более высокие ставки, если бы вы были единственным заемщиком по первоначальной ссуде.

Когда не следует рефинансировать автокредит

Если вы находитесь в процессе покупки личного кредита, ипотеки или другого варианта финансирования, сейчас не подходящее время для рефинансирования автокредита. Подача заявки на ссуду повредит вашему кредитному рейтингу и, возможно, приведет к тому, что вы получите более высокую процентную ставку по любым кредитным предложениям.

Если ваш текущий автокредит имеет штраф за досрочное погашение, то рефинансирование может повлечь за собой этот штраф. В зависимости от штрафа и вашей текущей процентной ставки рефинансирование может не иметь смысла.Если вы не уверены, предусмотрен ли штраф за досрочное погашение вашей ссуды, посмотрите договор ссуды или позвоните кредитору и спросите его. Некоторые штрафы за досрочное погашение применяются только в том случае, если вы недавно взяли ссуду, поэтому лучше проверить ее по телефону или с помощью документации.

Подходит ли мой автокредит для рефинансирования?

Автокредиторы имеют правила, согласно которым автомобили имеют право на рефинансирование автокредита. Большинство кредиторов не рефинансируют ссуду на автомобиль с пробегом более 100 000 миль или с правом на утилизацию.

Кредитор также оценит стоимость автомобиля, прежде чем утвердить запрос на рефинансирование. Если значение слишком низкое, вы не пройдете квалификацию. Кредитор рассчитает соотношение кредита к стоимости автомобиля (LTV), которое, как правило, должно быть ниже 125%, чтобы соответствовать требованиям.

Прежде чем подавать заявку на рефинансирование автокредита, определите коэффициент LTV. Чтобы узнать текущую стоимость автомобиля, воспользуйтесь такими сайтами, как Kelley Blue Book, Edmunds и NADAguides. Чтобы получить общую оценку, возьмите среднее значение со всех трех сайтов.

Расчет LTV прост.Разделите текущий остаток по кредиту на стоимость автомобиля: полученный процент — это LTV. Например, предположим, что у вас есть баланс в 9 000 долларов на машину стоимостью 11 000 долларов. В этом случае ваш коэффициент LTV будет 82%.

Но если текущий баланс составляет 15 000 долларов, а автомобиль стоит всего 10 000 долларов, ваш LTV составит 150%. Это намного больше, чем позволяет большинство кредиторов, поэтому рефинансирование, вероятно, невозможно.

Как рефинансировать автокредит

Вот основные шаги, которые вы предпримете, чтобы рефинансировать автокредит:

1.Соберите документы вместе

Чтобы подать заявку на рефинансирование автокредита, вам необходимо предоставить информацию о вашем текущем автокредите и транспортном средстве. Вы также должны будете предоставить свое юридическое имя, адрес, номер социального страхования (SSN), подтверждение работы и страхование.

2. Магазин для кредитора Refi

Вам следует подать заявку на рефинансирование автокредита в несколько различных банков и кредиторов, включая ваш текущий банк, онлайн-кредиторов и другие местные и национальные банки и кредитные союзы.Часто вы можете использовать предложение одного банка с другим банком, чтобы получить лучшую ставку.

Когда вы подаете заявку на рефинансирование автокредита, он сразу же отображается в вашем кредитном отчете и считается серьезным запросом. Тщательное расследование может привести к падению вашего кредитного рейтинга на пять пунктов, поэтому каждый запрос на рефинансирование автокредита будет иметь последствия для вашего кредита.

Однако, если вы отправите все заявки в течение 14–45 дней друг за другом, эти несколько заявок будут считаться только одним запросом.Если вы будете ждать слишком долго, вы можете пропустить витрину. В этом случае каждое приложение будет рассматриваться как отдельный сложный запрос и будет иметь большее негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

3. Процесс подачи заявки

Имейте в виду, что кредитор проведет собственную оценку автомобиля. Они также проведут проверку кредитоспособности, подтвердят ваш доход и запросят подтверждение наличия страховки на автомобиль. Возможно, вам потребуется предоставить недавнюю квитанцию ​​о заработной плате или налоговую декларацию для вас и любых созаемщиков.

Процесс рефинансирования автокредита, как правило, происходит быстрее, чем рефинансирование ипотеки, обычно от начала до конца занимает около двух недель.

4. После утверждения

После получения одобрения от нескольких разных кредиторов внимательно сравните различные предложения. Наиболее важным фактором является годовая процентная ставка (APR) и общая сумма процентов, выплачиваемых в течение срока кредита. Годовая процентная ставка включает процентные ставки и любые сборы, включая сборы ссудодателя и титульные сборы. Более низкая годовая процентная ставка означает, что вы будете платить меньше комиссионных и процентов.

Вам могут быть одобрены несколько различных процентных ставок и условий ссуды. Ссуды с более длительными сроками погашения обычно имеют более высокие процентные ставки и более низкие ежемесячные платежи.Более короткий срок займа означает, что у вас будут более высокие ежемесячные платежи и более низкая процентная ставка.

Посмотрите на свой бюджет и решите, сколько вы можете с комфортом позволить себе каждый месяц. Помните, что вы также можете внести дополнительные платежи по ссуде, если выберете кредитора, который не взимает штраф за предоплату.

После того, как вы выберете кредитора, вам необходимо оформить автокредит. Новый кредитор несет ответственность за выплату остатка по ссуде от старого кредитора, но рекомендуется дважды проверить, правильно ли это происходит.Также важно не задерживать платежи за автомобиль во время этого процесса перевода. Как только первый кредитор будет погашен новым кредитором, он должен вернуть любые дополнительные платежи, которые вы сделали в течение этого периода.

После выплаты ссуды вы можете начать производить платежи новому кредитору. Подумайте о настройке автоматических платежей, чтобы не беспокоиться о запоминании нового срока платежа.

Сравните цены и сэкономьте на автокредите

Получите до 4 кредитных предложений за считанные минуты на myAutoloan.com.

.