Как уменьшить платеж по ипотеке – Как уменьшить ипотечный платеж (10 простых советов) :: Ваш дом :: РБК Недвижимость

29.12.2017 alexxlab

Содержание

Как уменьшить платеж по ипотеке и можно ли увеличить срок

Автор Силуанов Антон На чтение 4 мин.

Ипотечное кредитование наиболее распространенный способ приобретения жилья. С учетом того, что суммы ипотеки достаточно большие, выплата кредита может затянуться на долгие годы. Ежемесячный платеж по данному виду кредитования рассчитывается на момент заключения договора с банком. Но за такой долгий срок материальное положение и жизненная ситуация заемщика может сильно поменяться. В некоторых случаях встает вопрос: как уменьшить платеж по ипотеке?

Формирование ежемесячного платежа

Для того чтобы снизить ежемесячную выплату по ипотечному кредиту, следует разобраться в том, как формируется сумма долга и график платежей.

Банки предлагают различные ипотечные программы: на новую квартиру, на вторичное жилье, загородную недвижимость. Так же могут быть различные льготные кредиты со сниженной процентной ставкой: военная ипотека, для врачей, для молодых семей, для госслужащих и работников бюджетных организаций, с государственной поддержкой, региональные программы, с использованием материнского капитала.

Таким образом, ежемесячный платеж формируется исходя из: суммы кредита, первоначального взноса, стоимости приобретаемой недвижимости, дохода заемщика и его семьи, срока ипотеки и процентной ставки. Следует помнить, что чем выше совокупный доход семьи заемщика, тем может быть меньше срок и больше выплата по долгу.

Существует два вида графиков платежей: аннуитентный – равными частями в течении всего срока, и дифференцированный – сумма платежа постепенно уменьшается. При аннуитентном графике платеж строится таким образом, что в первую половину срока выплачиваются проценты, а тело кредита (сама сумма долга) ближе к завершению выплат. При дифференцированном графике, тело кредита и проценты выплачиваются одновременно. Конечно, удобно платить каждый месяц одну фиксированную сумму и не путаться. Но когда стоит вопрос, как уменшить платеж по ипотеке, дифференцированный график платежей окажется незаменимым.

Два законных способа снизить платеж по кредиту

Как уменьшить платеж по ипотеке

Уменьшить платеж по ипотеке можно в случаях, если снизить дополнительные расходы при подписании кредитного договора. Например, можно оформить страхование рисков не в банке. Государство предоставляет возможность использовать материнский капитал в качестве возможности частично погасить сумму долга по кредиту. Так же уменьшить платеж по ипотеке можно путем реструктуризации и рефинансирования.

Можно ли увеличить срок кредита

В случае, если финансовая ситуация заемщика изменилась и он не может ежемесячно погашать задолженность в прежних объемах, предусмотрена процедура уменьшения суммы взноса. В этом случае заемщик может обратиться в банк с заявлением об уменьшении платежа по ипотеке. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие снижение доходов. Такими документами могут являться:

Копия трудовой книжки и справка из центра занятости;
Медицинские документы, подтверждение инвалидности;
Свидетельства о рождении детей.

На основании заявления, банк-кредитор рассматривает возможность снижения выплат. При этом учитывается отсутствие просрочек и кредитная история заемщика. В этом случае кредитор может предложить реструктуризацию долга. При реструктуризации кредита, банк снижает сумму ежемесячных выплат, но при этом увеличивается срок кредита. Данный способ возможен только при возникновении действительно уважительной причины.

Следует помнить, что увеличение срока ипотеки и снижение платежа влечет за собой увеличение переплат

Что такое рефинансирование

В случае, когда ипотечный договор оформлялся несколько лет назад, на менее выгодных условиях и часть долга уже погашена, можно воспользоваться способом рефинансирования. Данный способ позволяется снизить платеж по ипотеке за счет снижения процентной ставки.

Можно уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке. Здесь предлагаются уменьшить процент по кредиту до 12%. Для этого необходимо обратится в отделение Сбербанка с заявлением и копиями документов на кредит, а так же предоставить справку о залоговой собственности и об остаточной сумме по ипотеке.

Заключение

Способов уменьшения платежа по ипотеке достаточно много. Выше приведены наиболее распространенные. Кредитными учреждениями предусмотрены различные варианты снижения выплат, от увеличения срока по ипотеке до изменения процентной ставки. Каждый конкретный случай рассматривается индивидуально и зависит от многих факторов. С учетом изменения законодательства по ипотечному кредитованию, в новых условиях банки охотно идут на уступки в вопросах уменьшения ипотечных платежей.

sbankom.ru

Как снизить процент по ипотеке и уменьшить платеж в 2019 году

Приветствуем! Ипотечное кредитование для многих российских семей является единственным способом улучшить жилищные условия. Договор с банком заключается на длительный срок, что влечет за собой серьезные переплаты. Клиент может выплатить сумму, которая превышает первоначальный заем более чем в два раза. Неудивительно, что люди ищут способ, как снизить процент по ипотеке и защитить себя от лишних трат. Давайте сегодня обсудим, возможно ли снижение процента по ипотеке и как снизить ставку по ипотеке по шагам.

От чего зависит процент по ипотечному кредиту

Каждый банк, рекламируя свои продукты, предлагает клиентам ставку, которая зависит от множества факторов. Это касается и депозитов, и кредитов, включая ипотеку. Условия обговариваются индивидуально на основании информации, которая представлена заемщиком. Выясняя, как уменьшить процент по ипотеке, стоит понимать, какие именно факторы оказывают на него влияние. В их число входит:

Сумма – организации выгоднее заключить договор, выдав большее количество денег, так как в итоге ей все равно удастся получить внушительную прибыль;
Срок кредитования – ставка снизится при меньшем сроке, это связано с тем, что меньше риск невозврата;
Категория клиента – если человек получает заработную плату или пенсию на счет банка, он может рассчитывать на лояльные условия. Сюда относится и низкая ставка, и быстрое рассмотрение анкеты, и другие привилегии;
Комплект документов – чем больше справок и бумаг принесет клиент, тем лучше, ведь фирма сможет снизить свои риски и убедиться в финансовом благосостоянии человека.
Наличие обеспечения – хотя по ипотеке залогом выступает приобретаемая квартира, дополнительная ликвидная собственность станет неплохим подспорьем и поможет снизить переплату по ипотечным продуктам;
Кредитная история клиента – особенно если ранее человек уже сотрудничал с банком и успешно погасил свои долги, он может рассчитывать на лояльные условия;

Размер первоначального взноса – чем большую часть от стоимости недвижимости получится внести, тем лучше. Выплаты снизятся, а уровень доверия возрастет;
Проводимые акции в конкретном банке – в преддверии праздников, юбилея или других значимых событий возможно снижение процентной ставки. Нужно просто внимательно следить за тенденциями в банковском секторе, а при появлении выгодного предложения – отправлять заявку.
Тип приобретаемой недвижимости. Ставки на готовое жилье и новостройку отличаются. Ряд банков более лояльны к новостройкам, а некоторые, наоборот, дают ставку ниже на готовое жилье. Ипотека на строительство дома и землю будет дороже ипотеки на квартиру.
Участие в специальных программах. Есть ряд программ в банках, таких как ипотека «Молодая семья», с материнским капиталом, социальная или военная ипотека, участие в них может повлиять на итоговую ставку.
Единоразовые комиссии за снижение ставки. В ряде банков есть возможность повлиять на размер ставки за счет единоразовой комиссии. Следует внимательно посчитать, насколько это будет выгодно.

Способ регистрации сделки. В Сбербанке действует электронная регистрация сделки. Она позволяет снизить ставку на 0,5%, но за это следует заплатить комиссию, поэтому нужно все правильно рассчитать.
Страхование. Наличие либо отсутствие страховки значительно влияет на ставку в большинстве банков. Если страховки нет, то кредит становится дороже на 1-3%.

Кроме того, нужно учитывать разовые комиссии, другие скрытые платежи и траты, так как именно из них складывается общий размер выплат, которые предстоит внести. За быстротой оформления и привлекательными условиями могут скрываться излишне завышенные ставки, человек должен ознакомиться со всеми условиями сотрудничества до заключения договора.

Как сэкономить по ипотеке на процентах и дополнительных платежах

Работники сферы финансов и специалисты экономической отрасли делятся советами, как снизить процентную ставку по ипотеке. Сделать это вполне реально, более того, необходимо, если не хочется терять лишние деньги на выплатах по кредитам. Понизить ставку удастся, следуя нехитрым советам:

Внимательно подходите к выбору кредитора и продукта – в первую очередь посетите учреждение, где открыт ваш зарплатный счет. Здесь можно рассчитывать на привлекательные условия, а процентная ставка по ипотеке может оказаться ниже сразу на несколько пунктов;
Постарайтесь внести максимальный первоначальный платеж – снижение ставок будет связано с тем, что риски кредитора уменьшатся;
Обзаведитесь положительной кредитной историей, лучше в том банке, где вы планируете заключить договор. Вы можете взять небольшой заем, либо карту, а после погашения долга в срок, обращаться для жилищного кредитования;
Найдите платежеспособного поручителя – его роль может играть родственник или близкий друг;

Предоставьте залог – например, дорогой автомобиль, другой недвижимый объект;
Станьте участником программы ипотека с господдержкой – в рамках получения бюджетных субсидий можно рассчитывать на понижение ипотечных ставок. Впрочем, семья должна удовлетворять нескольким требованиям и иметь документы, подтверждающие право на льготу.

Выяснив, как уменьшить процентную ставку, вы сможете реализовать эти рекомендации на практике. Переплачивать банку необязательно, лучше найдите выгодные условия сотрудничества и заключайте договор, по которому ежемесячный платеж придется вам по карману. Используйте наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы найти нужный вариант ипотеки.

Как снизить процент по действующей ипотеке

По-другому нужно действовать, когда кредит уже оформлен, а банк решает уменьшить процентную ставку по ипотеке. Клиент оказывается разочарованным – он поторопился с заключением договора. Впрочем, и в этой ситуации найдется выход, переплату возможно снизить и по действующей ипотеке, если обратиться к кредитору.

Так как сэкономить на ипотеке, если вы уже получили кредит? Уменьшение ставок производится по нескольким схемам:

Рефинансирование – то есть, нужно взять «кредит на кредит». Сделать это можно в своем банке, тогда вам не придется собирать документов, оценивать недвижимость и терять время. При обращении в другую организацию стоит несколько раз все просчитать – действительно ли экономия окажется существенной, а заключение кредитного договора – выгодным. Рефинансирование ипотеки лучше проводить, если разница в ставке будет более, чем 1%;
Реструктуризация – процесс позволяет увеличить или уменьшить ежемесячный платеж, при этом выиграв на переплате. Если ваш доход увеличился, необходимо написать заявление, приложить к нему подтверждающие документы и обратиться в банк. Аналогично нужно действовать и при досрочном погашении – сократите срок договора и производите выплаты большими суммами;
Судебное разбирательство – зачастую не только клиент, но и банк становится нарушителем условий договора. Если ваши права не соблюдаются либо вы нашли лазейку в документах, обратитесь в суд. При грамотном подходе к делу общая переплата снижается, однако вы должны быть уверены в собственной правоте, в противном случае придется рассчитываться еще и с судебными издержками. Кстати, на время разбирательств не стоит прекращать выплат – это чревато санкциями уже в отношении вас;

Государственная поддержка – стать участником социальных программ никогда не поздно. Если вы являетесь молодой семьей или поступили на военную службу, можно рассчитывать на субсидии и компенсацию процентов. Также при рождении второго ребенка и получении сертификата на материнский капитал, удастся использовать эти средства для того, чтобы выплаты снизились.
Если вы приобретали квартиру в новостройке, то ряд банков на период строительства выдают ипотеку под более высокую ставку. Вам необходимо, после ввода дома в эксплуатацию, оформить свидетельство о собственности, сделать оценку квартиры и страховку и предоставить все это в банк, чтобы вам снизили ставку на 1-3%.

Выясняя, можно ли снизить ставку по действующему кредиту, помните, что способов это сделать существует масса. Наиболее популярно рефинансирование, однако и рождение детей позволяет рассчитывать на выгодное кредитование. Рекомендуем почитать пост рефинансирование ипотеки в Сбербанке. Очень интересная и выгодная программа действует сейчас.

При каких условиях производится снижение процента в Сбербанке

В феврале 2017 года Сбербанк объявил о снижении ставок по ипотеке. В этой организации действуют социальные программы, получить деньги можно на льготных условиях при появлении второго ребёнка, а также в ряде других случаев. Как уменьшить платеж по ипотеке перед заключением договора в Сбербанке?

Выбирайте программу для получателей заработной платы, если вы имеете открытый счет в этой компании, в противном случае – общие условия сотрудничества. А вот при оформлении ипотеки по двум документам ставка не будет снижаться;

Осуществите электронную регистрацию сделки – это снизит риски Сбербанка на возможность невыплаты;
Заключите договор со страхованием – эта опция позволит вам чувствовать себя безопасно, а компании – рассчитывать на полное погашение долга;
Станьте участником акции для молодых семей – произойдет снижение процента по вашей ипотеке на 0,5 пунктов.

Однако если договор уже заключен, вы можете обратиться в Сбербанк с заявлением и попросить, чтобы условия были изменены. Какие возможности существуют?

Смена валюты – можно перевести ипотеку с евро или долларов на рубли либо наоборот. Однако просчитывайте, насколько это выгодно, учитывайте, что котировки иностранных валют могут резко измениться, а вам придется выплачивать уже возросший долг;
Уменьшение срока выплат – если вы можете погасить долг быстрее, лучше сделать это по заявлению. Представьте справки о повышении в должности, увеличении оклада, назначении пенсии;

Уменьшение ежемесячного платежа – по заявлению срок кредита может быть увеличен. К примеру, если у вас родился малыш или изменились жизненные обстоятельства, а указанная сумма не может вноситься каждый месяц, Сбербанк пойдет навстречу. Однако в этом случае общая переплата возрастет.

Банк вовсе не обязан удовлетворять вашу просьбу, может случиться так, что вам откажут даже при предоставлении полного пакета бумаг. В этой ситуации есть только альтернативный способ – кредитование в другой организации. Вы обращаетесь с документами в банк, где вам выдадут деньги, после чего гасите первичный долг.

Снизить ставку по ипотечным программам вполне реально, лучше всего это делать еще до заключения договора, однако, провести рефинансирование или реструктуризацию никогда не поздно. Если вы хотите погасить кредит быстрее либо, напротив, не справляетесь с ежемесячными платежами, начните диалог с банком. Это лучше, чем получать штрафы и пени, при которых переплата будет только расти.

Если вы попали в сложную ситуацию и вам сложно платить по кредиту, то рекомендуем почитать наш пост «Банкротство физических лиц и ипотека», а также записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме на сайте. Мы обязательно поможем найти выгодное решение проблемы с банком.

Ждем ваших вопросов и надеемся на вашу поддержку нашего проекта. Просьба оценить статью и нажать кнопки социальных сетей.

ipotekaved.ru

Как уменьшить ипотеку (снизить платеж по ипотеке)

Учитывая то, что ипотечное кредитование подразумевает под собой длительный период выплат, нужно сразу узнать, как можно уменьшить ипотеку. Случается такое, что у семьи возникают материальные трудности, тогда появляется необходимость снизить размер платежей.

Составляющие платежа

Размер выплаты по ипотечному кредиту зависит от:

ставки по процентам;
срока, на который он оформляется;
если имеются дополнительные комиссии, то на размер платежа также влияет их сумма;
какая была выбрана схема для погашения (может быть дифференцированной либо аутентичной).

Помимо основных платежей, в сумму входят и дополнительные:

оплата страховки;
деятельность по оценке стоимости жилья;
оплата комиссии за выдачу ипотеки;
пошлины, которые уплачиваются за регистрацию перехода права собственности относительно жилья.

Уменьшение платежа

Считается, что если заемщик подал заявку на ипотечный кредит, то его устраивают условия, которые предусмотрены банком. Срок, на который будет предоставлен кредит, чаще всего можно выбрать.

Каждым банком установлен максимальный срок, на который выдается кредит. Кроме того, имеется максимальный возраст заемщика. Возраст определяется на дату окончания действия договора.

Для ипотеки максимальные сроки, которые устанавливают банки, 20 или 30 лет. Стоит отметить, что за увеличением следует уменьшение ежемесячного платежа.

Пониженные проценты предусматриваются также для тех, кто внес больший первоначальный взнос. Банками установлен обязательный взнос, который нужно внести при оформлении ипотеки, он варьируется, как правило, от 10 до 50 процентов. Те, кто внесли максимальный процент, могут рассчитывать на сокращение процентов.

Важно! Не стоит оформлять ипотеку с таким платежом, который находится на гране материального положения заемщика. Для того чтобы платеж был меньше, нужно выбрать более продолжительный срок погашения.

Когда имеется возможность вносить сумму, которая больше установленного ежемесячного взноса, то можно оплачивать ипотеку, опережая график. При этом нужно будет периодически посещать отделение банка для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж посредством перерасчета графика. Таким образом, можно подстраховаться на тот случай, если его доходы снизятся.

Отвечая на вопрос, как можно сократить оплачиваемые проценты, стоит отметить, что в случае, когда происходит опережение графика, а заемщик продолжает вносить такие же ежемесячные платежи, как и прежде, можно будет снизить размер процентов, которые будут выплачены банку.

Также имеет значение, по какой системе происходит оплата кредита. В частности, при оплате по аутентичной системе предполагается внесение равных платежей во время всего срока уплаты кредита. При этой системе составляется такой график, исходя из которого, переплата является намного больше.

Говоря о дифференцированной системе, стоит сказать, что всю сумму долга делят на количество платежей, после чего происходит начисление процентов на остаток по основному долгу.

Когда банком предоставлено право выбора системы, например как в Сбербанке, а у заемщика имеется желание уменьшить ежемесячный взнос, то нужно выбрать аутентичную систему. Это связано с тем, что платеж будет меньше, а при возникновении возможности внесения большей суммы можно будет осуществить досрочное гашение. Согласно законодательству, банк не может применять штрафы к тем, кто досрочно гасит кредит. Однако прежде чем внести большую сумму, чем требуется по графику, нужно тщательно изучить соглашение. В частности, может быть прописано такое условие, что досрочно погасить ипотеку можно только внеся определенную сумму, которая, как правило, является кратной ежемесячному платежу. Также банк может требовать предупреждать в письменной форме о досрочном внесении платежей.

Говоря о том, как уменьшить платеж по ипотеке за счет экономии на страховке, нужно отметить, что, по закону, обязательно необходимо страховать только недвижимое имущество, на которое выдается кредит. Страхование производится на случай различного рода повреждений.

Однако многие банковские организации говорят о том, что нужно заключить еще два договора: застраховаться должен сам заемщик, а также должно быть титульное страхование. Стоит сказать, что можно уменьшить платеж, благодаря отказу от двух последних страховок. Однако стоит иметь в виду, что при отказе от страхования, банк может одобрить ипотеку под более высокий процент. Поэтому перед принятием решения нужно тщательно сравнить страховой платеж и переплату по процентам.

Банки могут навязывать страхование в определенных фирмах, но стоит помнить, что с целью снижения платежа нужно мониторить другие компании и изучать условия, которые они предлагают.

Также платежи по ипотеке уменьшаются, когда используется материнский капитал для ее оплаты. Он может быть выдан тем семьям, где есть два и более ребенка. Данный сертификат можно использовать с целью ипотечного кредитования даже до того момента, пока ребенок не достиг трехлетия. Для использования нужно обратиться в Пенсионный фонд, после чего им будет рассмотрена заявка. В случае принятия положительного решения деньги перечислят в банк.

Для того чтобы понизить нагрузку, которая ежемесячно возлагается на семью в виде выплаты ипотечных платежей, нужно будет обратиться в банковское отделение и пересчитать график. По результатам такого пересчета срок уплаты кредита не изменится, однако таким образом можно добиться сокращения ежемесячных платежей.

При возникновении ситуаций, когда снизился уровень доходов, могут появиться сложности с выплатой кредита. В частности, такое возможно при уменьшении заработной платы, человека могли сократить, перевести на менее оплачиваемую должность, состояние его здоровья могло резко ухудшиться и прочее.

В таком случае не стоит дожидаться радикальных мер со стороны банка. Нужно обратиться с заявлением о предоставлении кредитных каникул. В таком случае банк может дать свое согласие на выплату только процентов по кредиту на протяжении определенного времени. При восстановлении зарплаты, выздоровлении и т.п. можно будет вернуться к первичному графику платежей. Выплаченные проценты не учитываются банком в дальнейшем при оплате ипотеке. В связи с чем нужно помнить – прибегая к такой мере, нужно учесть то, что в дальнейшем увеличится платеж, и переплата по кредиту будет больше.

kvadmetry.ru

Как уменьшить платеж по ипотеке 🚩 как уменьшить ипотечный платеж 🚩 Ипотека

8 июня 2014

Автор КакПросто!

При возникновении финансовых сложностей кредитное бремя по ипотеке становится совсем непосильным. В такой ситуации выходом из положения может стать сокращение ежемесячных выплат по ипотеке.

Статьи по теме:

Вам понадобится

— кредитный договор;
— документы, подтверждающие временные финансовые затруднения;
— документы, подтверждающие доходы;
— заявление на рефинансирование или реструктуризацию кредита.

Инструкция

Основные способы сокращения выплат по действующей ипотеке — реструктуризация и рефинансирование. Реструктуризация кредита осуществляется непосредственно в банке, в котором оформлена ипотека. Она позволяет добиться увеличения срока кредитования. Именно благодаря этому и уменьшается ежемесячный платеж, но нужно помнить, что размер переплаты по кредиту также возрастает. Реструктуризация осуществляется на основании заявления заемщика, к которому необходимо приложить документы, которые подтверждают невозможность осуществления выплат по прежнему графику. Причина должна быть уважительной, например, рождение ребенка, болезнь или уменьшение зарплаты.

Рефинансирование может быть актуально для тех, кто брал ипотечный кредит несколько лет назад, в условиях более высоких процентных ставок. Если ранее процентные ставки достигали 18-20%, то сегодня — в среднем 11-13%. Рефинансирование позволяет добиться снижения суммы ежемесячных платежей путем получения более низкой процентной ставки. Оно может иметь смысл до достижения выплатами срока 5 лет и остатке долга более 30%. Рефинансировать ипотечный кредит можно в любом стороннем банке, который предоставляет такую услугу. Процедура аналогична получению самого кредита, от заемщика требуется заявление на рефинансирование, а также документы на объект недвижимости и подтверждающие доходы. Также можно обратиться и в свой банк с заявлением о пересмотре условий кредитования, но банки идут на это крайне редко.

В ряде случаев банки предоставляют своим добросовестным заемщикам «кредитные каникулы». Это позволяет временно платить только проценты по кредиту или только сумму долга, что также уменьшает ежемесячный платеж. Если ваш банк отказал вам в предоставлении таких отсрочек, то помочь может государство через АРИЖК. Для этого непроходимо обратиться в банк, который перенаправит документы в агентство. При одобрении дается возможность платить по кредиту меньше в течение года. В дальнейшем займ от АРИЖК придется вернуть. Но эти варианты подходят только тем, у кого финансовые затруднения — временные, т.к. в дальнейшем платить по кредиту придется еще больше.

Для тех, для кого ипотечная квартира — не единственное жилье, можно попробовать начать сдавать ее в аренду. Стоит учитывать, часто банки прописывают в договоре запрет на сдачу объекта недвижимости, т.к. он находится у банка в залоге, а аренда жилья может ухудшить его состояние.

Для тех, кто только планирует получение ипотечного кредита, для обеспечения более низких ежемесячных платежей стоит брать займ на более длительный срок, а также самостоятельно заниматься оформлением залога. Это также может сократить сумму кредита, т.к. рекомендованные банком страховые компании могут предлагать не самые выгодные для заемщика тарифы.

Обратите внимание

Для получения одобрения по поводу реструктуризации или рефинансирования важно обратиться в банк до момента возникновения задолженности, иначе вероятность отказа возрастает.

Полезный совет

Не стоит забывать о предоставляемых государством налоговых вычетах по ипотечным платежам. Благодаря этому можно вернуть до 260 тыс.р. и направить их на погашение кредита.

Совет полезен?