Как уменьшить платеж по ипотеке – Как уменьшить ипотечный платеж (10 простых советов) :: Ваш дом :: РБК Недвижимость

Как уменьшить платеж по ипотеке и можно ли увеличить срок

Автор bankir На чтение 4 мин.

Ипотечное кредитование наиболее распространенный способ приобретения жилья. С учетом того, что суммы ипотеки достаточно большие, выплата кредита может затянуться на долгие годы. Ежемесячный платеж по данному виду кредитования рассчитывается на момент заключения договора с банком. Но за такой долгий срок материальное положение и жизненная ситуация заемщика может сильно поменяться. В некоторых случаях встает вопрос: как уменьшить платеж по ипотеке?

Формирование ежемесячного платежа

Для того чтобы снизить ежемесячную выплату по ипотечному кредиту, следует разобраться в том, как формируется сумма долга и график платежей.

Банки предлагают различные ипотечные программы: на новую квартиру, на вторичное жилье, загородную недвижимость. Так же могут быть различные льготные кредиты со сниженной процентной ставкой: военная ипотека, для врачей, для молодых семей, для госслужащих и работников бюджетных организаций, с государственной поддержкой, региональные программы, с использованием материнского капитала.

Таким образом, ежемесячный платеж формируется исходя из: суммы кредита, первоначального взноса, стоимости приобретаемой недвижимости, дохода заемщика и его семьи, срока ипотеки и процентной ставки. Следует помнить, что чем выше совокупный доход семьи заемщика, тем может быть меньше срок и больше выплата по долгу.

Существует два вида графиков платежей: аннуитентный – равными частями в течении всего срока, и дифференцированный – сумма платежа постепенно уменьшается. При аннуитентном графике платеж строится таким образом, что в первую половину срока выплачиваются проценты, а тело кредита (сама сумма долга) ближе к завершению выплат. При дифференцированном графике, тело кредита и проценты выплачиваются одновременно. Конечно, удобно платить каждый месяц одну фиксированную сумму и не путаться. Но когда стоит вопрос, как уменшить платеж по ипотеке, дифференцированный график платежей окажется незаменимым.

Два законных способа снизить платеж по кредиту

Как уменьшить платеж по ипотеке

Уменьшить платеж по ипотеке можно в случаях, если снизить дополнительные расходы при подписании кредитного договора. Например, можно оформить страхование рисков не в банке. Государство предоставляет возможность использовать материнский капитал в качестве возможности частично погасить сумму долга по кредиту. Так же уменьшить платеж по ипотеке можно путем реструктуризации и рефинансирования.

Можно ли увеличить срок кредита

В случае, если финансовая ситуация заемщика изменилась и он не может ежемесячно погашать задолженность в прежних объемах, предусмотрена процедура уменьшения суммы взноса. В этом случае заемщик может обратиться в банк с заявлением об уменьшении платежа по ипотеке. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие снижение доходов. Такими документами могут являться:

• Копия трудовой книжки и справка из центра занятости;
• Медицинские документы, подтверждение инвалидности;
• Свидетельства о рождении детей.

На основании заявления, банк-кредитор рассматривает возможность снижения выплат. При этом учитывается отсутствие просрочек и кредитная история заемщика. В этом случае кредитор может предложить реструктуризацию долга. При реструктуризации кредита, банк снижает сумму ежемесячных выплат, но при этом увеличивается срок кредита. Данный способ возможен только при возникновении действительно уважительной причины.

Следует помнить, что увеличение срока ипотеки и снижение платежа влечет за собой увеличение переплат

Что такое рефинансирование

В случае, когда ипотечный договор оформлялся несколько лет назад, на менее выгодных условиях и часть долга уже погашена, можно воспользоваться способом рефинансирования. Данный способ позволяется снизить платеж по ипотеке за счет снижения процентной ставки.

Можно уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке. Здесь предлагаются уменьшить процент по кредиту до 12%. Для этого необходимо обратится в отделение Сбербанка с заявлением и копиями документов на кредит, а так же предоставить справку о залоговой собственности и об остаточной сумме по ипотеке.

Заключение

Способов уменьшения платежа по ипотеке достаточно много. Выше приведены наиболее распространенные. Кредитными учреждениями предусмотрены различные варианты снижения выплат, от увеличения срока по ипотеке до изменения процентной ставки. Каждый конкретный случай рассматривается индивидуально и зависит от многих факторов. С учетом изменения законодательства по ипотечному кредитованию, в новых условиях банки охотно идут на уступки в вопросах уменьшения ипотечных платежей.

sbankom.ru

Как снизить процент по ипотеке и уменьшить платеж в 2019 году

Приветствуем! Ипотечное кредитование для многих российских семей является единственным способом улучшить жилищные условия. Договор с банком заключается на длительный срок, что влечет за собой серьезные переплаты. Клиент может выплатить сумму, которая превышает первоначальный заем более чем в два раза. Неудивительно, что люди ищут способ, как снизить процент по ипотеке и защитить себя от лишних трат. Давайте сегодня обсудим, возможно ли снижение процента по ипотеке и как снизить ставку по ипотеке по шагам.

От чего зависит процент по ипотечному кредиту

Каждый банк, рекламируя свои продукты, предлагает клиентам ставку, которая зависит от множества факторов. Это касается и депозитов, и кредитов, включая ипотеку. Условия обговариваются индивидуально на основании информации, которая представлена заемщиком. Выясняя, как уменьшить процент по ипотеке, стоит понимать, какие именно факторы оказывают на него влияние. В их число входит:

• Сумма – организации выгоднее заключить договор, выдав большее количество денег, так как в итоге ей все равно удастся получить внушительную прибыль;
• Срок кредитования – ставка снизится при меньшем сроке, это связано с тем, что меньше риск невозврата;
• Категория клиента – если человек получает заработную плату или пенсию на счет банка, он может рассчитывать на лояльные условия. Сюда относится и низкая ставка, и быстрое рассмотрение анкеты, и другие привилегии;
• Комплект документов – чем больше справок и бумаг принесет клиент, тем лучше, ведь фирма сможет снизить свои риски и убедиться в финансовом благосостоянии человека.
• Наличие обеспечения – хотя по ипотеке залогом выступает приобретаемая квартира, дополнительная ликвидная собственность станет неплохим подспорьем и поможет снизить переплату по ипотечным продуктам;
• Кредитная история клиента – особенно если ранее человек уже сотрудничал с банком и успешно погасил свои долги, он может рассчитывать на лояльные условия;
• Размер первоначального взноса – чем большую часть от стоимости недвижимости получится внести, тем лучше. Выплаты снизятся, а уровень доверия возрастет;
• Проводимые акции в конкретном банке – в преддверии праздников, юбилея или других значимых событий возможно снижение процентной ставки. Нужно просто внимательно следить за тенденциями в банковском секторе, а при появлении выгодного предложения – отправлять заявку.
• Тип приобретаемой недвижимости. Ставки на готовое жилье и новостройку отличаются. Ряд банков более лояльны к новостройкам, а некоторые, наоборот, дают ставку ниже на готовое жилье. Ипотека на строительство дома и землю будет дороже ипотеки на квартиру.
• Участие в специальных программах. Есть ряд программ в банках, таких как ипотека «Молодая семья», с материнским капиталом, социальная или военная ипотека, участие в них может повлиять на итоговую ставку.
• Единоразовые комиссии за снижение ставки. В ряде банков есть возможность повлиять на размер ставки за счет единоразовой комиссии. Следует внимательно посчитать, насколько это будет выгодно.
• Способ регистрации сделки. В Сбербанке действует электронная регистрация сделки. Она позволяет снизить ставку на 0,5%, но за это следует заплатить комиссию, поэтому нужно все правильно рассчитать.
• Страхование. Наличие либо отсутствие страховки значительно влияет на ставку в большинстве банков. Если страховки нет, то кредит становится дороже на 1-3%.

Кроме того, нужно учитывать разовые комиссии, другие скрытые платежи и траты, так как именно из них складывается общий размер выплат, которые предстоит внести. За быстротой оформления и привлекательными условиями могут скрываться излишне завышенные ставки, человек должен ознакомиться со всеми условиями сотрудничества до заключения договора.

Как сэкономить по ипотеке на процентах и дополнительных платежах

Работники сферы финансов и специалисты экономической отрасли делятся советами, как снизить процентную ставку по ипотеке. Сделать это вполне реально, более того, необходимо, если не хочется терять лишние деньги на выплатах по кредитам. Понизить ставку удастся, следуя нехитрым советам:

• Внимательно подходите к выбору кредитора и продукта – в первую очередь посетите учреждение, где открыт ваш зарплатный счет. Здесь можно рассчитывать на привлекательные условия, а процентная ставка по ипотеке может оказаться ниже сразу на несколько пунктов;
• Постарайтесь внести максимальный первоначальный платеж – снижение ставок будет связано с тем, что риски кредитора уменьшатся;
• Обзаведитесь положительной кредитной историей, лучше в том банке, где вы планируете заключить договор. Вы можете взять небольшой заем, либо карту, а после погашения долга в срок, обращаться для жилищного кредитования;
• Найдите платежеспособного поручителя – его роль может играть родственник или близкий друг;
• Предоставьте залог – например, дорогой автомобиль, другой недвижимый объект;
• Станьте участником программы ипотека с господдержкой – в рамках получения бюджетных субсидий можно рассчитывать на понижение ипотечных ставок. Впрочем, семья должна удовлетворять нескольким требованиям и иметь документы, подтверждающие право на льготу.

Выяснив, как уменьшить процентную ставку, вы сможете реализовать эти рекомендации на практике. Переплачивать банку необязательно, лучше найдите выгодные условия сотрудничества и заключайте договор, по которому ежемесячный платеж придется вам по карману. Используйте наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы найти нужный вариант ипотеки.

Как снизить процент по действующей ипотеке

По-другому нужно действовать, когда кредит уже оформлен, а банк решает уменьшить процентную ставку по ипотеке. Клиент оказывается разочарованным – он поторопился с заключением договора. Впрочем, и в этой ситуации найдется выход, переплату возможно снизить и по действующей ипотеке, если обратиться к кредитору.

Так как сэкономить на ипотеке, если вы уже получили кредит? Уменьшение ставок производится по нескольким схемам:

1. Рефинансирование – то есть, нужно взять «кредит на кредит». Сделать это можно в своем банке, тогда вам не придется собирать документов, оценивать недвижимость и терять время. При обращении в другую организацию стоит несколько раз все просчитать – действительно ли экономия окажется существенной, а заключение кредитного договора – выгодным. Рефинансирование ипотеки лучше проводить, если разница в ставке будет более, чем 1%;
2. Реструктуризация – процесс позволяет увеличить или уменьшить ежемесячный платеж, при этом выиграв на переплате. Если ваш доход увеличился, необходимо написать заявление, приложить к нему подтверждающие документы и обратиться в банк. Аналогично нужно действовать и при досрочном погашении – сократите срок договора и производите выплаты большими суммами;
3. Судебное разбирательство – зачастую не только клиент, но и банк становится нарушителем условий договора. Если ваши права не соблюдаются либо вы нашли лазейку в документах, обратитесь в суд. При грамотном подходе к делу общая переплата снижается, однако вы должны быть уверены в собственной правоте, в противном случае придется рассчитываться еще и с судебными издержками. Кстати, на время разбирательств не стоит прекращать выплат – это чревато санкциями уже в отношении вас;
4. Государственная поддержка – стать участником социальных программ никогда не поздно. Если вы являетесь молодой семьей или поступили на военную службу, можно рассчитывать на субсидии и компенсацию процентов. Также при рождении второго ребенка и получении сертификата на материнский капитал, удастся использовать эти средства для того, чтобы выплаты снизились.
5. Если вы приобретали квартиру в новостройке, то ряд банков на период строительства выдают ипотеку под более высокую ставку. Вам необходимо, после ввода дома в эксплуатацию, оформить свидетельство о собственности, сделать оценку квартиры и страховку и предоставить все это в банк, чтобы вам снизили ставку на 1-3%.

Выясняя, можно ли снизить ставку по действующему кредиту, помните, что способов это сделать существует масса. Наиболее популярно рефинансирование, однако и рождение детей позволяет рассчитывать на выгодное кредитование. Рекомендуем почитать пост рефинансирование ипотеки в Сбербанке. Очень интересная и выгодная программа действует сейчас.

При каких условиях производится снижение процента в Сбербанке

В феврале 2017 года Сбербанк объявил о снижении ставок по ипотеке. В этой организации действуют социальные программы, получить деньги можно на льготных условиях при появлении второго ребёнка, а также в ряде других случаев. Как уменьшить платеж по ипотеке перед заключением договора в Сбербанке?

• Выбирайте программу для получателей заработной платы, если вы имеете открытый счет в этой компании, в противном случае – общие условия сотрудничества. А вот при оформлении ипотеки по двум документам ставка не будет снижаться;
• Осуществите электронную регистрацию сделки – это снизит риски Сбербанка на возможность невыплаты;
• Заключите договор со страхованием – эта опция позволит вам чувствовать себя безопасно, а компании – рассчитывать на полное погашение долга;
• Станьте участником акции для молодых семей – произойдет снижение процента по вашей ипотеке на 0,5 пунктов.

Однако если договор уже заключен, вы можете обратиться в Сбербанк с заявлением и попросить, чтобы условия были изменены. Какие возможности существуют?

1. Смена валюты – можно перевести ипотеку с евро или долларов на рубли либо наоборот. Однако просчитывайте, насколько это выгодно, учитывайте, что котировки иностранных валют могут резко измениться, а вам придется выплачивать уже возросший долг;
2. Уменьшение срока выплат – если вы можете погасить долг быстрее, лучше сделать это по заявлению. Представьте справки о повышении в должности, увеличении оклада, назначении пенсии;
3. Уменьшение ежемесячного платежа – по заявлению срок кредита может быть увеличен. К примеру, если у вас родился малыш или изменились жизненные обстоятельства, а указанная сумма не может вноситься каждый месяц, Сбербанк пойдет навстречу. Однако в этом случае общая переплата возрастет.

Банк вовсе не обязан удовлетворять вашу просьбу, может случиться так, что вам откажут даже при предоставлении полного пакета бумаг. В этой ситуации есть только альтернативный способ – кредитование в другой организации. Вы обращаетесь с документами в банк, где вам выдадут деньги, после чего гасите первичный долг.

Снизить ставку по ипотечным программам вполне реально, лучше всего это делать еще до заключения договора, однако, провести рефинансирование или реструктуризацию никогда не поздно. Если вы хотите погасить кредит быстрее либо, напротив, не справляетесь с ежемесячными платежами, начните диалог с банком. Это лучше, чем получать штрафы и пени, при которых переплата будет только расти.

Если вы попали в сложную ситуацию и вам сложно платить по кредиту, то рекомендуем почитать наш пост «Банкротство физических лиц и ипотека», а также записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме на сайте. Мы обязательно поможем найти выгодное решение проблемы с банком.

Ждем ваших вопросов и надеемся на вашу поддержку нашего проекта. Просьба оценить статью и нажать кнопки социальных сетей.

ipotekaved.ru

Как уменьшить ипотеку в Сбербанке

Учитывая непростое экономическое положение в России, заемщики все чаще и чаще задаются следующим актуальным вопросом: как уменьшить ипотеку, взятую в банковской организации. Что делать, если пропала возможность выплачивать такие же ежемесячные суммы, как раньше (в силу жизненных и иных объективных обстоятельств). Поговорим об этом далее более подробно в нашей статье. Сперва расскажем о том, что оказывает влияние на формирование размера ежемесячной суммы взноса (какие факторы и обстоятельства).

Выплата ипотеки – сложная задача для многих заемщиков

Что влияет на формирование размера ежемесячной суммы взноса

Ежемесячная сумма формируется из таких показателей, как стоимость недвижимого имущества, а также размер первоначального взноса. Кроме того, туда входят и ставка по процентам, и период кредитования. Еще влияют следующие факторы:

1. К какой категории относится клиент? На льготы и различные привилегии имеют право рассчитывать заявители пенсионного возраста, а также те, кому заработную плату выплачивает непосредственно сам Сбербанк (другими словами, работники банковской организации). Дополнительные моменты – невысокая ставка по процентам, оперативное изучение запроса и иные льготы.
2. Перечень документации. Чем большее количество документации о своей финансовой состоятельности привезет заемщик, тем ниже будет его процентная ставка.
3. Наличие залога. Уменьшить выплаты по ипотеке можно при наличии дополнительного залогового имущества. Оно должно считаться обеспечением. Еще банковская организация в обязательном порядке смотрит на тот факт, в каком состоянии находится кредитная история клиента. Если у клиента положительная кредитная история или ранее он уже брал займ в Сбербанке и успешно (в установленные по договору сроки) его погасил, он вправе рассчитывать на более лояльные условия.
4. Какие акции проводятся в этот момент? Как правило, время их проведения – предпраздничные дни, юбилеи финансового учреждения.
5. Проводимые банковским учреждением различные специальные программы (допустим, «молодая семья» и так далее).
6. Тип приобретаемого недвижимого имущества. Если к дому покупается земля, ипотека будет более дорогой.

Есть и другие факторы, оказывающие влияние на формирование платежной суммы, но нами были перечислены самые распространенные и основные.

Что входит в состав ежемесячной суммы

Ежемесячный платеж состоит из таких элементов:

1. Части основной задолженности.
2. Оформленных процентов.
3. Комиссионного сбора (если он прописан в условиях по соглашению).

Как правило, система закрытия долгов бывает аннуитетной – одна и та же платежная сумма на весь временной отрезок кредитования. В редких случаях кредитными организациями предлагается дифференцированная схема. По ней ежемесячный платеж постоянно уменьшается. Но такую схему предлагает далеко не каждая банковская организация, поскольку банкам такая система невыгодна.

Рефинансирование позволяет уменьшить проценты

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке

Сперва посетите банковское отделение, оставьте заявление. Приложите все справки – доказательства вашей временной нетрудоспособности.

Банковская организация может предложить услугу реструктуризации задолженности. Речь идет об увеличении срока выплат и уменьшении платежной суммы. Такое предложение актуально только для тех, у кого серьезные причины, не позволяющие гасить кредитные обязательства на прежних (ранее обозначенных) условиях.

Перекредитование – это альтернативный реструктуризации вариант уменьшения платежной суммы. Эта схема предлагается как самим Сбербанком, так и иными кредитными учреждениями. Задача – оформить новый займ на более приемлемых условиях (чтобы погасить старый долг). Инициативу может проявить и сам заемщик.

Воспользоваться услугой рефинансирования можно в том случае, если разница в процентной ставке – от 2% и выше.

На каких условиях проводится рефинансирование в Сбербанке

Условия рефинансирования таковы:

1. Временной отрезок – до 30 лет.
2. Максимальная сумма займа – 1-7 млн (до 80% от находящейся в залоге цены на недвижимое имущество).
3. Ставки – 10-9-11 (+1 п.п. до регистрационного процесса ипотеки в финансовом учреждении + 1 п.п. – если клиент отказался от личного страхования).
4. У клиента в обязательном порядке должно быть обеспечение – находящееся в собственности недвижимое имущество.
5. Временной период изучения заявки – до шести рабочих дней.
6. Отсутствуют мораторий и штрафные санкции – то есть, кредитное обязательство может быть погашено раньше срока.

Для расчета можете использовать расширенный калькулятор. С его помощью вы можете построить платежный график, рассчитать досрочное погашение задолженности – одним словом, прикинуть свои примерные расходы.

Статистика рефинансирования

Как снизить платеж: каким условиям должен отвечать заемщик

К заемщику предъявляются такие требования (все они в обязательном порядке должны быть соблюдены):

1. Возраст – от 21-го года до 75-ти лет (на момент полноценного закрытия задолженности).
2. Стаж на последнем рабочем месте должен составлять от полугода и более.
3. Заемщик в обязательном порядке должен подтвердить свою заработную плату (иной дополнительный доход), предоставив соответствующую справку 2-НДФЛ.
4. Общий рабочий стаж должен быть более одного года за последние пять лет.
5. Заемщик должен быть гражданином России.
6. В залоге обязательно должно быть имущество. Это может быть: квартира, частный дом, или жилье с участком земли.

Как снизить ипотеку: какие есть методы

Самые распространенные методы закрытия долгов таковы:

1. Клиент выбирает дифференцированную схему закрытия задолженности. Само собой, если банковская организация позволяет сделать выбор в пользу этой программы. Эту информацию клиент должен уточнять у своей банковской организации.
2. Переоформление кредитного обязательства на длительный период времени. Если подписать такое соглашение, можно будет существенно уменьшить сумму ежемесячного платежа. При этом произойдет и увеличение срока займа – допустим, он станет 30 лет, а не 15.
3. Самостоятельное страхование. Выбор страховой компании может быть и самостоятельным делом клиента. При этом стоит отметить такую закономерную тенденцию: нередко банковские учреждения навязывают клиентам свои страховые фирмы, с которыми они сотрудничают.
4. Еще можно получить налоговый вычет. Каждый выплаченный миллион позволяет вернуть часть потраченных денежных средств. На оформление такого вычета может претендовать любой гражданин, имеющий официальное рабочее место (и оформляющий жилое помещение в ипотеку).
5. Можно воспользоваться средствами материнского капитала. Таким образом, можно погасить часть имеющегося долга.
6. Депозит. Откладывайте свои денежные средства на дополнительном вкладе. Учитывая начисленные проценты, вам придется тратить на погашение кредитных обязательств куда меньшую сумму, нежели раньше.
7. Если вы владеете еще каким-то жилым помещением, его можно сдать в аренду. Оплата может быть направлена на погашение ипотечного кредита.
8. Некоторые кредитные организации позволяют поменять ставку. Для этого клиент оплачивает одноразовый комиссионный сбор. К сожалению, Сбербанк пока такую возможность не предоставляет.
9. Еще на сумму ставки влияет оформление страховки. Если клиент согласен подписать такой договор, происходит снижение суммы ставки на пару положений.
10. Поддержка от государства. Если вы работаете по контракту либо у вас молодая семья, то также можете получить снижение ипотечной ставки.

Ипотека от Сбербанка пользуется большим спросом

Что можно предпринять при увеличении кредитором ежемесячных выплат без предупреждения

Финансовая организация не предупредила, что увеличит размер ежемесячной выплаты (то есть, подняла ставку без уведомления и согласования с другой стороной)? В такой ситуации для снижения платежной суммы можно прибегнуть к помощи судебной инстанции. Подавайте заявление в суд, расположенный по месту вашего жительства.

Придерживайтесь следующего пошагового алгоритма. Сперва напишите исковое заявление. К этому заявлению потребуется приложение такой документации:

1. Копии удостоверения личности (паспорта российского гражданина).
2. Подтверждения регистрационного процесса (для тех, кто не имеет гражданства либо для лиц с иностранным гражданством).
3. Копии соглашения по ипотеке.
4. Копии соглашения об обеспечении.
5. Документов – доказательств подтверждения внесения ежемесячных сумм (то есть, чеков и квитанций).
6. Копии документации на жилое помещение.
7. Справки об оставшейся сумме долга.
8. Доказательств беседы с кредитором – того, что вы на самом деле старались решить вопрос с оплатой.

Иногда суд может затребовать и другие, дополнительные документы. Но, как правило, вполне хватает и вышеперечисленного нами перечня документов.

Если в пользу клиента будет принято положительное решение, произойдет возврат денежных средств на личный счет заемщика. Возможен и другой вариант (даже более вероятный) – денежные средства пойдут на закрытие ипотечной задолженности.

Таким образом, из нашей статьи вы узнали о том, как платить меньше за ипотеку, взятую в Сбербанке, и на что следует обратить свое внимание.

Facebook

Twitter

Вконтакте

Google+

denegkom.ru

Как уменьшить ипотеку (снизить платеж по ипотеке)

Учитывая то, что ипотечное кредитование подразумевает под собой длительный период выплат, нужно сразу узнать, как можно уменьшить ипотеку. Случается такое, что у семьи возникают материальные трудности, тогда появляется необходимость снизить размер платежей.

Составляющие платежа

Размер выплаты по ипотечному кредиту зависит от:

• ставки по процентам;
• срока, на который он оформляется;
• если имеются дополнительные комиссии, то на размер платежа также влияет их сумма;
• какая была выбрана схема для погашения (может быть дифференцированной либо аутентичной).

Помимо основных платежей, в сумму входят и дополнительные:

• оплата страховки;
• деятельность по оценке стоимости жилья;
• оплата комиссии за выдачу ипотеки;
• пошлины, которые уплачиваются за регистрацию перехода права собственности относительно жилья.

Уменьшение платежа

Считается, что если заемщик подал заявку на ипотечный кредит, то его устраивают условия, которые предусмотрены банком. Срок, на который будет предоставлен кредит, чаще всего можно выбрать.

Каждым банком установлен максимальный срок, на который выдается кредит. Кроме того, имеется максимальный возраст заемщика. Возраст определяется на дату окончания действия договора.

Для ипотеки максимальные сроки, которые устанавливают банки, 20 или 30 лет. Стоит отметить, что за увеличением следует уменьшение ежемесячного платежа.

Пониженные проценты предусматриваются также для тех, кто внес больший первоначальный взнос. Банками установлен обязательный взнос, который нужно внести при оформлении ипотеки, он варьируется, как правило, от 10 до 50 процентов. Те, кто внесли максимальный процент, могут рассчитывать на сокращение процентов.

Важно! Не стоит оформлять ипотеку с таким платежом, который находится на гране материального положения заемщика. Для того чтобы платеж был меньше, нужно выбрать более продолжительный срок погашения.

Когда имеется возможность вносить сумму, которая больше установленного ежемесячного взноса, то можно оплачивать ипотеку, опережая график. При этом нужно будет периодически посещать отделение банка для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж посредством перерасчета графика. Таким образом, можно подстраховаться на тот случай, если его доходы снизятся.

Отвечая на вопрос, как можно сократить оплачиваемые проценты, стоит отметить, что в случае, когда происходит опережение графика, а заемщик продолжает вносить такие же ежемесячные платежи, как и прежде, можно будет снизить размер процентов, которые будут выплачены банку.

Также имеет значение, по какой системе происходит оплата кредита. В частности, при оплате по аутентичной системе предполагается внесение равных платежей во время всего срока уплаты кредита. При этой системе составляется такой график, исходя из которого, переплата является намного больше.

Говоря о дифференцированной системе, стоит сказать, что всю сумму долга делят на количество платежей, после чего происходит начисление процентов на остаток по основному долгу.

Когда банком предоставлено право выбора системы, например как в Сбербанке, а у заемщика имеется желание уменьшить ежемесячный взнос, то нужно выбрать аутентичную систему. Это связано с тем, что платеж будет меньше, а при возникновении возможности внесения большей суммы можно будет осуществить досрочное гашение. Согласно законодательству, банк не может применять штрафы к тем, кто досрочно гасит кредит. Однако прежде чем внести большую сумму, чем требуется по графику, нужно тщательно изучить соглашение. В частности, может быть прописано такое условие, что досрочно погасить ипотеку можно только внеся определенную сумму, которая, как правило, является кратной ежемесячному платежу. Также банк может требовать предупреждать в письменной форме о досрочном внесении платежей.

Говоря о том, как уменьшить платеж по ипотеке за счет экономии на страховке, нужно отметить, что, по закону, обязательно необходимо страховать только недвижимое имущество, на которое выдается кредит. Страхование производится на случай различного рода повреждений.

Однако многие банковские организации говорят о том, что нужно заключить еще два договора: застраховаться должен сам заемщик, а также должно быть титульное страхование. Стоит сказать, что можно уменьшить платеж, благодаря отказу от двух последних страховок. Однако стоит иметь в виду, что при отказе от страхования, банк может одобрить ипотеку под более высокий процент. Поэтому перед принятием решения нужно тщательно сравнить страховой платеж и переплату по процентам.

Банки могут навязывать страхование в определенных фирмах, но стоит помнить, что с целью снижения платежа нужно мониторить другие компании и изучать условия, которые они предлагают.

Также платежи по ипотеке уменьшаются, когда используется материнский капитал для ее оплаты. Он может быть выдан тем семьям, где есть два и более ребенка. Данный сертификат можно использовать с целью ипотечного кредитования даже до того момента, пока ребенок не достиг трехлетия. Для использования нужно обратиться в Пенсионный фонд, после чего им будет рассмотрена заявка. В случае принятия положительного решения деньги перечислят в банк.

Для того чтобы понизить нагрузку, которая ежемесячно возлагается на семью в виде выплаты ипотечных платежей, нужно будет обратиться в банковское отделение и пересчитать график. По результатам такого пересчета срок уплаты кредита не изменится, однако таким образом можно добиться сокращения ежемесячных платежей.

При возникновении ситуаций, когда снизился уровень доходов, могут появиться сложности с выплатой кредита. В частности, такое возможно при уменьшении заработной платы, человека могли сократить, перевести на менее оплачиваемую должность, состояние его здоровья могло резко ухудшиться и прочее.

В таком случае не стоит дожидаться радикальных мер со стороны банка. Нужно обратиться с заявлением о предоставлении кредитных каникул. В таком случае банк может дать свое согласие на выплату только процентов по кредиту на протяжении определенного времени. При восстановлении зарплаты, выздоровлении и т.п. можно будет вернуться к первичному графику платежей. Выплаченные проценты не учитываются банком в дальнейшем при оплате ипотеке. В связи с чем нужно помнить – прибегая к такой мере, нужно учесть то, что в дальнейшем увеличится платеж, и переплата по кредиту будет больше.

kvadmetry.ru

Как уменьшить выплаты по ипотеке, возможно ли?

Чтобы проверить свою кредитную историю всего за 5 минут, перейдите по этой ссылке

Задаетесь вопросом, как уменьшить выплаты по ипотеке и возможно ли это в принципе? Мы расскажем вам о нескольких способах, которые позволят снизить размер вашего ежемесячного платежа, выплачиваемого по жилищному кредиту.  

Итак, для того, чтобы изменить условия текущего кредитного договора, банку нужны серьезные на то основания. Мы предлагаем вам краткий список причин, благодаря которым банк может пересмотреть условия вашего кредита и уменьшить выплату.

1. Рождение ребенка. Многие банки, выдающие жилищный кредит, предлагают заемщику воспользоваться услугой «Кредитные каникулы» в том случае, если в его семье родился ребенок. Данная опция позволяет в срок до 3-ехлет не платить проценты за пользование кредитом, а выплачивать только сумму основного долга. Такая возможность есть в Сбербанке для молодых и многодетных семей, узнать подробнее можно в этой статье;
2. Частичное досрочное погашение кредита. Если у вас на руках появилась свободная денежная сумма, которая позволяет частично уменьшить сумму долга (на четверть или даже треть), то вы можете написать заявление на досрочное погашение кредита. Банк перезаключит с вами договор, где будет указана меньшая величина кредитных средств. Чем меньше сумма, тем меньше будут и платежи. Как это сделать — рассказываем здесь;
3. Ухудшение материального состояния (потеря работы или кормильца, ухудшение здоровья). В этом случае вы можете написать заявление на реструктуризацию кредита по вышеперечисленным причинам. Банк рассмотрит заявку и может либо уменьшить платеж, либо продлить кредитный период, либо предоставить отсрочку. Что представляет из себя такая услуга, рассказвываем в этом обзоре;
4. Предоставление другого объекта залога. Если вы хотите предоставить банку дополнительный залог, например – автомобиль или привести поручителей, это может способствовать пересмотру условий договора;
5. Появление дополнительного источника дохода. Если у вас появилась возможность вносить платежи на большую сумму, нежели раньше, вам стоит обратиться в банк и перезаключить договор на более короткий период. Конечная переплата от этого уменьшится.

Таким образом, мы рассмотрели несколько вариантов того, как можно уменьшить выплаты и конечный размер переплаты по ипотеке

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

kreditorpro.ru

Как снизить процент по ипотеке и уменьшить переплату

Для любого физического лица принятие решения о взятии ипотечного кредита становиться довольно серьёзным шагом. Кредитный договор на долгие годы обременяет должника определёнными обязательствами. В связи с тем, что экономическая система в стране довольно изменчива, многие заёмщики попадают в такую ситуацию, когда процентная ставка по ипотечным кредитам снижается, а физическое лицо продолжает соблюдать условия договора и платить повышенные проценты. В таком случае возникает правомерный вопрос: можно ли снизить ставку по действующей ипотеке?

Пути снижения процентной ставки

Предпосылками рефинансирования ипотечного кредита могут служить разные причины. Во-первых, колебания курса валют негативно отражаются на платёжеспособности населения, в связи с чем изменяется вес ежемесячных платежей. Во-вторых, в банке может быть снижена процентная ставка по аналогичному займу. Все эти события подталкивают заёмщика к снижению ставки по ипотеке.

Для того чтобы уменьшить процентные платежи, можно воспользоваться одним из трёх вариантов:

• Закрыть кредит деньгами, полученными в другом банке;
• Изменить параметры действующего кредитного договора;
• Обратиться в суд с иском о незаконном взимании высокого процента.

Снижение процента может быть рассмотрено в случае уменьшения сроков выплаты основного долга. Также реструктуризация займа происходит при досрочном погашении части кредита. В этой ситуации договорные обязательства могут измениться не только в отношении денежных сумм и сроков возврата, но и в части залогового имущества. Например, в виде гарантии обеспечения могут быть предоставлены дополнительные виды недвижимости, или приглашены надёжные поручители.

Лояльность банковских условий напрямую зависит от финансовых рисков кредитного учреждения. Если в ипотечном договоре прописана возможность снизить ставку по ипотеке, то этим можно воспользоваться в любой момент.

Перекредитование займа

Рефинансирование кредитного займа является наиболее предпочтительным вариантом, так как снизить процент по ипотеке таким образом проще всего. Но этот метод имеет свои нюансы, которые нужно реально оценивать. Для перекредитования займа придётся пройти всю процедуру сбора документов по-новому.

Независимо от того, где клиент переоформляет заём, в своём или другом банке, заявка на кредит рассматривается по тем же правилам. В результате процедуры клиент имеет реальную возможность не только снизить процентную ставку, но и погасить часть кредита досрочно.

В каком случае потребуется обращение в суд

Довольно часто в судебной практике приходится рассматривать дела, связанные с нарушением банком нормативных документов. Контроль над соблюдением договорных обязательств и изменением ставки рефинансирования является хорошей возможностью снижения размера платежей.

В положении Центрального банка (№39 от 26.06.1998 г.) прописан порядок начисления процентов. Нарушение такого нормативного акта может стать причиной изменения кредитных обязательств. Например, банк можно привлечь к ответственности в том случае, если проценты на остаток основного долга были начислены не вовремя.

Так же в случае наличия в договоре прямой зависимости стоимости займа от ставки рефинансирования, кредитор может сам проконтролировать правильность начислений, и в случае обнаружения расхождений обратиться за помощью в судебные органы.

В каких случаях рефинансирование наиболее выгодно

В зависимости от того, каким способом начисляются ежемесячные платежи, можно рассчитать наибольшую выгоду рефинансирования кредита. Заняться этим нужно как можно раньше, так как уменьшить платёж по ипотеке при аннуитетном начислении выгоднее в самом начале срока.

Кроме того, существуют другие факторы, которые нужно учитывать при перекредитовании. Целесообразность действий будет оправдана только в том случае, если:

• разница между кредитными ставками составит не менее 1-2 процентов;
• в новом договоре будет отсутствовать ограничение на досрочный возврат займа;
• выгода, полученная от снижения процента по ипотеке, будет больше произведённых затрат на переоформление;
• при аннуитетном расчёте после рефинансирования будет заметен больший эффект на начальной стадии платежей, а при дифференцированном на протяжении всего срока.

Если проанализировав ситуацию ни одно из условий не выполняется, то рефинансировать ипотечный кредит нет смысла. Номинальное снижение ставки не приведёт к уменьшению издержек и платежей.

Уменьшение срока кредита

Довольно часто при получении ипотечного кредита люди пытаются как можно больше продлить срок возврата средств. Это даёт им возможность наименее болезненно выделять ежемесячную сумму для погашения долга. Но в то же время при увеличении срока возрастает сумма начисленных процентов за кредит. Следовательно, для того чтобы их снизить придётся выбрать оптимально короткий срок, при котором у заёмщика будет возможность перечислять необходимую сумму без ущерба для бюджета.

При поиске «золотой середины» следует учитывать такие явления, как инфляция, надёжность источника дохода и возможные потребности в дополнительных деньгах.

Помощь государства молодым семьям

По программе государственной поддержки молодых и многодетных семей многие физические лица могут значительно снизить процентную ставку по ипотеке. Молодые семьи имеют право воспользоваться безвозмездной субсидией, которая составляет 30% стоимости жилья. Если в семье уже появились дети, то на каждого ребёнка положена дополнительная дотация 5%.

Для получения помощи молодая семья должна обратиться в Департамент жилфонда с установленным пакетом документов. По регламенту заявка будет рассмотрена в течение 10 дней. Сертификат на получение субсидии может быть использован в качестве первоначального взноса, или для погашения другой задолженности по ипотечному кредиту.

Использование материнского капитала

Решая вопрос о том, как уменьшить начисляемый процент по ипотеке, многие семьи могут воспользоваться сертификатом на материнский капитал. Для реализации такого вида государственной поддержки предлагается использовать средства следующим образом:

• предоставить сертификат в виде первоначального взноса ипотечного кредита;
• перевести денежную сумму в счёт уплаты процентов или основного долга.

Воспользоваться такой возможностью можно сразу после рождения второго ребёнка, ждать три года в этом случае не потребуется. Снизить платёж по действующей ипотеке можно в любое время, независимо от даты оформления займа. Многие банки в интересах граждан, обладающих сертификатом, разрабатывают максимально приемлемые программы кредитования.

Для оплаты материнским капиталом ипотеки, полученной до рождения ребёнка, необходимо пройти несколько этапов. В банке нужно получить справку о задолженности по процентам и основному долгу, для этого достаточно будет предъявить паспорт и сообщить номер договора. А затем подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении государственными денежными средствами.

Льготный процент по ипотеке для многодетных семей

Программа ипотечного кредитования многодетных семей заработала сравнительно недавно. В настоящее время многие банки борются за право предоставления таких кредитов путём снижения процентной ставки.

Первым, кто предложил такую программу, стал Сбербанк. Он значительно продлил сроки ипотечного кредитования, максимально уменьшил первоначальный взнос и снизил процентную ставку. Для многодетных семей из 5-8 человек отсутствие большого первоначального платежа является немаловажным фактом, так как такие участники программы обычно покупают жильё с большой площадью.

В ближайшем будущем будет разработана программа, по которой часть процентов будет погашена за счёт государственного бюджета.

Социальный ипотечный заём для пенсионеров и бюджетников

Для того чтобы стать участником социальной программы, необходимо быть работником бюджетной сферы на протяжении всего срока ипотеки. При соблюдении такого условия процентная ставка по имущественному кредиту устанавливается на льготных условиях, а разницу банк получает из бюджета государства.

Для пенсионеров предусмотрены специальные программы с укороченным сроком кредитования. Выдавать ипотеку человеку пенсионного возраста на 30 лет не имеет смысла, поэтому в рамках государственной поддержки банки предлагают таким гражданам кредиты с небольшим первоначальным взносом и льготным процентом.

Похожие записи

odengah.com

Как уменьшить платежи по ипотеке до оформления?

Иногда мудрое планирование помогает избежать переплат уже на стадии принятия решения об ипотечном кредитовании. При помощи нехитрых советов можно сократить итоговую сумму, затраченную на погашение кредита, на целых 40%.

Грамотный выбор условий кредитования и учет все причитающихся льгот способен сократить ипотечные выплаты практически вполовину. Чтобы найти банк с самыми выгодными условиями, обратите внимание на следующие параметры.

1. Наивыгодная процентная ставка по ипотеке

Обычно низкие ставки предлагают банки с государственным участием и крупные кредитные организации, давно закрепившиеся на рынке. Также можно найти выгодные варианты среди молодых банков, заинтересованных в привлечении клиентуры – но в этом случае и риски выше. Ипотека – самый долгосрочный вид кредитования, а судьба свежеиспеченных банков в длительной перспективе покрыта туманом. Может статься, что сумму ипотеки придется выплачивать правопреемнику кредитора – со штрафами и бумажной волокитой.

А вот поиграть на ставках проверенного банка очень даже можно. Ипотечный рынок подвержен колебаниям, как и любой другой: в кризисные для торговли недвижимостью годы банки могут снижать ставку до 6-7%, а то и ниже. Но даже незначительные снижения ставок могут обернуться существенной экономией в денежном эквиваленте. Поэтому понаблюдайте за изменением ставок в приоритетных банках хотя бы в течение 12 месяцев – они тоже подвержены сезонности.

Обязательно уточните, чтобы за привлекательной ставкой не стояли скрытые платежи – например, большие комиссионные.

2. График погашения ипотеки

Ипотечный кредит может погашаться по аннуитетной и дифференцированной системе внесения платежей. Для плательщика выгоднее дифференцированная, но ее поддерживают только крупнейшие игроки ипотечного рынка (Глобэксбанк, Россельхозбанк, Газпромбанк). При таком графике каждый месяц сумма платежа будет снижаться, поэтому вариант подходит тем, кто готов отслеживать изменения и осуществлять в первые месяцы довольно крупные платежи.

3. Выгодные условия страхования 

Правильный выбор страховой компании сэкономит вам до 1% от общей суммы кредита. Нередко кредитный менеджер настаивает на оформлении страховки у одной-двух компаний, наиболее тесно сотрудничающих с банком. На самом деле количество страховщиков-партнеров у кредитных организаций исчисляется десятками и может достигать полусотни. Поэтому, если вам пытаются отказать на основании страховки в компании, не входящей в преференц-лист банка, смело требуйте от менеджера письменное подтверждение его решения для подачи жалобы. Обычно это срабатывает моментально.

4. Срок ипотечного кредитования. 

Оформив ипотеку на длительный срок, вы снижаете нагрузку на свой ежемесячный бюджет. Однако финансисты рекомендуют не затягивать сроки, если это возможно. Оптимальная продолжительность ипотеки, не требующая больших переплат – 10-15 лет. Постарайтесь заложить «припуск на кризис» – при инфляции, колебании заработной платы выбранный «впритык» ежемесячный платеж может стать непосильным.

Также вы можете воспользоваться сертификатом материнского капитала или стать участником одной из программ АИЖК. Социально незащищенным категориям населения Агентство предоставляет специальные льготы. Впрочем, его специалисты помогают всем, вне зависимости от достатка – вас как минимум проконсультируют о выгодных возможностях.

И последний вариант, самый очевидный и действенный: возьмите жилье подешевле. Если у вас предвидится повышение дохода в ближайшие годы, вы сможете продать квартиру и, добавив денег, купить себе более дорогую недвижимость. При этом никакие проценты выплачивать не придется.

bankrt.ru