Разное

Как узнать долги по кредиту: Как узнать задолженность по кредиту?

04.07.1983

Содержание

Как узнать есть ли задолженность по кредиту?

Кредиты серьезно вошли в жизнь многих россиян, и использовать услуги кредитования чаще бывает проще, нежели потом погасить долги по ним. Возникают различные вопросы, касающиеся задолженности по кредитам. На них требуются точные и правильные ответы, ведь с банковскими организациями лучше не шутить. Каким образом оплачивать платежи? В какой временной период? Каким образом узнать задолженность по кредиту? Последний вопрос, несмотря на то, что он кажется самым простым, порой также вызывает различные недоумения, нуждающиеся в пояснениях.

Ведь от грамотно вычисленной задолженности по кредиту в банковской организации зависит и финансовая репутация клиента.

Даже маленькая неточность может привести к штрафу, пеням и иным финансовым санкциям.

Каким образом клиент может узнать свою задолженность по кредиту?

1) Платежная задержка. Вариант нельзя считать самым лучшим, но если другие применить никак не получится, использовать можно и его. Поскольку банковская организация должна сопровождать кредитное дело клиента (обязана сообщать ему о своевременной кредитной оплате), то в случае наступления задержки оплаты банковская организация обязательно сообщит об этом заемщику посредством телефонного разговора либо письменно. Она сообщит сумму неоплаченного платежа, сумму штрафа и остаток задолженности. Если после того, как был оформлен кредит, происходила смена контактной информации (номера телефона либо адреса), то ждать ответа от банковского учреждения придется долго, а за этот временной период к долгу могут прибавиться пени и прочие санкции. Если изменились данные, необходимо сообщать об этом не только родным и близким, но и кредитору.

2) Посетить отделение кредитного учреждения. Нужно принести с собой документы, подтверждающие клиентскую личность и договор. Некоторые банковские организации держат специальных работников, занимающихся послепродажным обслуживанием, и в их обязанность входит сообщение суммы долга обратившемуся клиенту. Но часто каждый работник финансовой организации может посмотреть информацию по кредиту клиента, и имеет право сообщать информацию о задолженности.

3) Может позвонить на горячую линию финансового учреждения либо на стандартный номер телефона банковского учреждения. Телефоны финансовой организации прописаны в договоре, а в случае с карточным кредитом – прописаны на пластике. Информацию о долге можно получить в тоновом режиме – требуется набрать на клавиатуре телефон определенных данных или же лично позвонить оператору call-центра. При звонке необходимо идентифицировать себя путем сообщения оператору конфиденциальной информации о себе. Поскольку поддержка работает круглые сутки, использовать данную услугу можно когда угодно.

4) Можно просмотреть информацию на сайте банковского учреждения. Благодаря Интернету процедура послепродажного обслуживания стала намного проще – теперь возможно получение информации о задолженности, не выходя из дома. Чтобы осуществить этот способ на практике, необходимо просто зарегистрироваться на сайте банковского учреждения, запомнить свой логин и пароль, и в случае возникновения необходимости использовать такую услугу. Это все делается и в отделении учреждения. Интернет поможет просмотреть любую информацию по всем счетам.

5) Можно рассчитать информацию вручную. Благодаря листику, ручке, калькулятору и кредитному договору с дополнениями можно (если человек разбирается в финансовых деталях) в самостоятельном порядке рассчитать кредитную задолженность. Стоит все же учитывать, что точный расчет задолженности возможен лишь банковской организацией, поэтому сумма, рассчитанная самостоятельно, все равно должна потом быть проверена.

6) Можно посмотреть задолженность в банкомате или терминале (по кредитной карте). Оборудование выдаст отрицательный баланс либо же сумму задолженности. Здесь стоит учитывать, что во многих случаях расчет процентов по кредитным картам происходит в начале месяца за предыдущий и поэтому, если информацию узнавали на конец месяца и погашали в то же время, в начале следующего месяца стоит еще раз посмотреть, возможно, есть небольшой «хвостик», который необходимо погасить.

7) Воспользоваться смс-запросом. Считается очень удобной услугой. Отправив свои определенные данные на конкретный номер, можно получить в ответном сообщении размер суммы задолженности, которую необходимо погасить.

Все вышеобозначенные варианты относятся к потребительским и карточным кредитам. Задолженность кредитная, предметом которой считается ипотека, и проверка кредитов с просроченной задолженностью, проверяются немного по-иному.

Каким образом узнать задолженность по залоговому кредиту?

Ипотека – дело серьезное и относиться к нему необходимо также. Другими словами, она является залоговым кредитом. Узнать сумму задолженности можно через интернет, по телефону горячей линии или лично у сотрудника банка. После погашения задолженности, клиент обязан еще примерно два раза обратиться в банковскую организацию. Первый раз – для удостоверения оплаты всей задолженности, не забывая о страховке, обязательно заключаемой при этом виде кредитования (обычно ее временной период превышает срок погашения кредита на несколько месяцев). В условиях кредитного соглашения содержится временной период закрытия страховки, но обращение за разъяснением лишним не будет. Второй раз – чтобы вывести имущество из залога и получить документ о закрытии кредита.

Обладая просроченным кредитом в банковском учреждении, клиент должен в обязательном порядке осуществить проверку своей задолженности лично в отделении. Это очень просто объяснить. Как все знают, порядок погашения задолженности осуществляется на указанные в договоре и в платежных документах счета, а для финансовых санкций у ряда банковских учреждений есть отдельные счета, которые в договоре отмечены, но не прописаны. Работник банковского учреждения в такой ситуации занимается предоставлением этих реквизитов для погашения насчитанных просроченных процентов. Мера предосторожности возникновения штрафов – это своевременное погашение ежемесячного платежа и контроль банковского учреждения, который принимал оплату и который должен своевременно ее перечислить кредитору.

О проверке задолженности по кредиту, которого нет

Бывает и такой случай, когда гражданин кредит вовсе не брал, но он у него существует. Мошеннические операции с кредитами уже не являются редкостью. Если возникает такая ситуация, гражданин не должен «забивать» на нее и считать, что если кредит им не оформлялся, то и делать ничего не стоит. Ведь последствия в виде коллекторского давления и подпорченной кредитной истории вряд ли кого-то могут порадовать. Первый необходимый шаг – составить обращение в банковское учреждение, предъявляющее претензии и узнать, каким образом был оформлен долг. Второй шаг – поход в полицию и написание заявления. Третье действие – проконтролировать, чтобы мошенник был наказан.

Кредитование в нашей стране регулируют: Гражданский Кодекс Российской Федерации, Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности», Положение ЦБР «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», а также ряд других законодательных актов.

Главный документ, регулирующий отношения заемщика и кредитора, это договор кредита. Кредитное соглашение считается разновидностью договора займа и составляется в письменной форме. В нем прописывают все главные моменты сопровождения кредита, в том числе и моменты, связанные с погашением задолженности. Обязанности сторон, прописанные в договоре должны выполняться неукоснительно, а все поправки фиксироваться дополнительными соглашениями.

Точное и своевременное погашение задолженности по кредитам поможет сформировать клиенту положительную кредитную историю. Своевременная проверка состояния кредита спасает обе стороны от нервных потрясений и денежных потерь.

Проблемы с кредитами? Пишите, мы поможем Вам!

порядок расчета и рекомендации заемщикам

Слушать Подписаться

Взяв кредит в банке, заемщик обязуется его выплатить вовремя и в полном объеме, но это не всегда получается. Очень часто при возврате кредита случаются форс-мажорные обстоятельства, при которых выплата становится невозможна, например при потере работы. В этом случае клиенту начисляются штрафы, пени, неустойки. Банк любыми путями будет стараться вернуть свои деньги, поэтому финансовые компании могут перепродавать долги коллекторам либо обращаться в суд для взыскания долга с клиента. Однако в судебной практике есть такое понятие, как срок исковой давности. Это время, в течение которого банковское учреждение может взыскать задолженность с заёмщика через суд.

Что такое срок исковой давности?

В кредитных отношениях данное понятие подразумевает под собой определенный временной период, в течение которого кредитная организация имеет право взыскать с заемщика задолженность по кредиту в рамках закона. До того момента, пока срок не истек, кредитор может обратиться в суд с требованием вернуть полную сумму долга вместе с начисленными процентами. На основании этого можно сделать вывод, что, если кредитор вовремя не обратится в суд, чтобы произвести взыскание задолженности, по истечении срока исковой давности финансовая компания уже не может требовать возврата долга от должника.

Не стоит наивно полагать, что можно просто не платить кредит в течение какого-то времени, и банк не потребует с вас полной выплаты долга. На самом деле данные попытки пресекаются банками на корню, поэтому редко кому удается дождаться трехлетнего срока и освободиться от задолженности перед банком. В России по закону, согласно статье 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет 3 года.

Решать проблемы с кредитной организацией необходимо до истечения 3 лет. Благодаря этому вы сможете избежать многих проблем в дальнейшем.

Когда начинает исчисляться срок

Законодательством определены несколько понятий, которые регламентируют исковой период. На практике считается, что отчисление срока начинается с того момента, когда заемщиком были нарушены права по погашению задолженности или истек срок, когда обязательства должны были быть погашены в полном объеме. Но здесь также можно выделить несколько особенностей:

  1. Одна часть специалистов утверждает, что исчислять срок необходимо с того дня, когда истек срок действия кредитного договора. До этого периода можно взыскать с должника все штрафы, пени и неустойки.
  2. В некоторых случаях срок исчисляется с даты нарушения заемщиком своих обязательств по договору. В этом случае оплата производится по каждому просроченному взносу.
  3. Время для взыскания штрафов и платежей определяется отдельно.

Как правило, применяется второй метод, поэтому те, кто не знал о существовании трехлетнего срока, не освобождаются от ответственности.

Правовое обоснование

Законодательством, а именно статьей 196 ГК РФ, установлено, что срок давности по кредитным договорам для физлиц составляет три года. Как же правильно вести отсчет? Многие специалисты спорят между собой. Так, одни полагают, что считать следует по каждому пропуску оплаты. Другие юристы считают, что отсчет стоит начинать с даты окончания действия кредитного договора. Остальные ведут отсчет с дня последней внесенной оплаты по счету. Чтобы разобраться, обратимся за помощью к закону.

В статье 200 ГК РФ сказано, что считать следует с того самого момента, когда сторона, чьи права и интересы были нарушены, узнала об этом нарушении. Как это понимать? Клиенту при выдаче займа выдается также график платежей, где обязательно указывается дата ежемесячного взноса в счет погашения задолженности. Если вдруг вы допустили просрочку, финансовая компания сразу же об этом узнает. Получается, что именно с этого дня необходимо и отсчитывать 3 года. По следующему просроченному платежу дата отсчета будет в тот момент, когда банк узнает о просрочке. Таким образом, получается, что по каждому просроченному ежемесячному платежу срок исковой давности считается отдельно.

Если в претензии идет речь о крупной сумме денежных средств, судебные органы могут пойти навстречу и тем самым увеличить срок давности. Статья 200 ГК РФ разрешает производить расчет срока с момента прекращения обстоятельств. Данное право предоставляется на основании ходатайства кредитора, понесшего финансовые потери.

Как правильно рассчитать?

Исчисление трехлетнего срока производится по определенным правилам. Однако на расчет срока влияют некоторые обстоятельства:

  1. Например, если должник подал заявку на реструктуризацию своего долга или же на рефинансирование, то отсчет будет производиться заново.
  2. Отсчет будет производиться с даты последнего контакта должника с банком, например, после последнего внесенного платежа. То есть факт контакта с банком должен быть документально зафиксирован.
  3. Законодательно определенный срок давности нельзя изменить путем заключения дополнительного соглашения.
  4. Сдвинуть срок отсчета можно любым пополнением, например внесением платежа по кредиту, несмотря даже на то, что будет зафиксирован длительный перерыв между платежами.
  5. Передача взыскания долга коллекторам не оказывает влияние на расчет срока.
  6. Если банк направляет должнику письмо с требованием возврата полной суммы задолженности, официальное письмо способно сдвинуть срок взыскания.

Банковские организации стараются любыми путями вернуть свои деньги, поэтому они могут рассылать письма и прочее, чтобы показать свой контакт с заёмщиком, таким образом, сдвигая сроки претензии.

Доказательством не считаются показания работников банка или других лиц, которые заинтересованы в данной процедуре по взысканию долга. Срок не может быть продлен на основании предоставления записи разговоров по телефону или съемки с видеокамер кредитной организации, где присутствует должник.

Беспричинный визит клиента в отделение банка, который не связан с погашением задолженности или кредитным договором, никаким образом не влияет на сдвиг сроков.

Исковая давность по кредитам для физических лиц

Задолженность по кредиту должна быть погашена физическим лицом в течение срока, прописанного в законе. Сумма минимального взноса для погашения долга не должна превышать 20% от общего дохода должника. Именно такая сумма не несет особой нагрузки на бюджет и жизнедеятельность клиента. Срок исковой давности одинаков как для физического лица, так и для юридического.

Изменения срока исковой давности

На самом деле срок давности по кредиту способен изменяться. Произойти это может по нескольким причинам. Остановимся более детально на том, как же можно изменить дату отсчета претензии.

Прерывание

Если должник желает прервать срок исковой давности, ему необходимо подать соответствующее заявление в суд. Таким образом, клиент подтверждает, что ознакомлен с тем, что ему необходимо выплатить всю сумму долга, а также он признает свое положение. Благодаря этим действиям срок обнуляется, и отсчет начинается заново. Как показывает судебная практика, законом не будет учитываться ранее отчисленный срок.

Временной период, прошедший до обращения в суд, не учитывается для выплаты по задолженности. Весь исковой период исчисляется заново в полном объеме.

Продление

Если клиент желает продлить срок давности по кредиту, необходимо подать ходатайство в суд. Для этого нужно заполнить согласно образцу специальные формы, которые представлены на официальном сайте кредитной организации. Перед подписанием договора кредитования необходимо внимательно изучать все условия и пункты документа на предмет наличия условий продления срока исковой давности. Таким образом, банковская организация сможет взыскать с вас задолженность даже по истечении трехлетнего периода. Стоит помнить, что размер штрафов очень быстро растет, поэтому не нужно продлевать срок, даже если кредит взят под залог какой-либо собственности.

Должнику не рекомендуется пропускать заседание по кредитному делу. В противном случае постановление будет вынесено в пользу кредитора. К рассмотрению принимаются все суммы – не только основная сумма, а также пени, неустойки за пропущенные кредитные платежи. Величина штрафа может превышать величину основной суммы долга.

Приостановка

Условия приостановки исчисления срока исковой давности четко прописаны в законе. Приостановить срок можно в следующих случаях:

  1. Если неуплата задолженности произошла по независящим от заемщика причинам. То есть должник может документально подтвердить факт уважительной причины неуплаты кредита.
  2. Если в момент начала отсчета срока давности должник находился в стране, вовлеченной в какие-либо военные конфликты.
  3. Если заемщиком была получена отсрочка платежа, разрешенная законом.
  4. Если была проведена процедура медиации.
  5. Если исковое заявление не рассматривалось фемидой в рамках уголовного дела.

Начало судебной процедуры по взысканию долга

Если кредитор не может вернуть свои деньги с должника иными способами, он вынужден будет обращаться в суд. Подать иск на взыскание задолженности по кредиту банковская организация может в течение 3 лет, то есть до тех пор, пока срок исковой давности не истек. Если в течение этого времени банком не было предпринято попыток возврата средств, далее требовать деньги с должника будет уже невозможно. Но это вовсе не означает, что заимодавец прекратит все попытки по взысканию долга с должника. Заемщику могут поступать различные сообщения и напоминания об имеющейся заложенности, поэтому не стоит полагать, что спустя 3 года о долге можно забыть и вовсе его не платить.

Однако в этой ситуации возможны другие судебные разбирательства. Как правила, они касаются имущества заемщика, если в качестве обеспечения по кредиту выступала недвижимость или транспорт. Также известны случаи, когда должники добровольно погашали долги даже по истечении трех лет.

Присутствие срока давности дает возможность заемщику выбраться из долговой ямы. Сначала с момента появления долга кредитная организация может не беспокоить гражданина. Как правило, такие манипуляции направлены на увеличение суммы штрафа и неустоек. В том случае, если у кредитора присутствует информация, что у заемщика в собственности есть имущество и он трудоустроен, то банковская организация в любом случае выдвинет требования по обязательствам, рано или поздно.

Если судом будет вынесено решение о взыскании с ответчика суммы долга, то здесь уже за работу берутся судебные приставы. На основании постановления суда судебный пристав может арестовать все счета клиента и списать с них сумму долга, необходимую для оплаты, если данная сумма есть на счете. Также клиенту может быть ограничен выезд за пределы Российской Федерации.

Передача права на взыскание коллекторам

Зачастую банки предпочитают обращаться за помощью в коллекторские агентства. Данные организации занимаются взысканием долгов с заемщика на своих условиях. Для них не существует понятия срока исковой давности, однако их деятельность также регламентируется законом. Если права клиента и закон коллектором были нарушены, должник имеет право написать заявление в полицию. В случае бездействия данных органов можно обращаться в прокуратуру.

Как правило, клиент сам дает свое согласие на передачу прав по взысканию долга коллекторам, еще задолго до того момента, когда произошла просрочка платежа. В договоре данный пункт обязательно должен быть прописан, но зачастую клиенты не читают договор перед подписанием. Если вы ставите свою подпись и даете согласие на уступку прав третьим лицам, это означает, что в случае возникновения задолженности банк может продать ваш долг коллекторам.

Как избежать проблем с кредитом? Коротко и ясно

  1. Когда прекращаются обязательства по выплате кредита? По истечении 3 лет, то есть по истечении срока исковой давности.
  2. Когда начинается отсчет срока исковой давности? С момента последней финансовой операции по договору.
  3. Что делать, если мои права нарушены? Если банк или коллекторы нарушают условия действия договора или нарушают закон, необходимо обращаться в полицию или прокуратуру.
  4. Кто может помочь в решении вопроса, касающегося взыскания долга? При возникновении спорных ситуаций рекомендуем обратиться за помощью к профессиональным юристам.
  5. Какой статьей регламентируется отсчет срока исковой давности? Статья 196 и 200 ГК РФ.

Все рассказанное выше еще раз доказывает, что погашать кредиты и задолженности по займам необходимо вовремя и без просрочек. Таким образом можно избежать многих проблем. Несмотря на то что в России срок взыскания долга строго определен законом, банковские организации все равно будут стараться вернуть свои деньги любыми способами, в том числе путем обращения к коллекторам. Чтобы избежать лишних проблем с кредитом, не стоит давать свое согласие на уступку прав по договору третьим лицам, поэтому условия договора необходимо внимательно читать перед подписанием документа.

Правда и мифы о деньгах в Вконтакте

Подписаться

Рекомендуемые кредиты

Кредит наличными

Сумма

от 100 000 до 5 000 000 ₽

Срок

от 1 года 1 мес. до 7 лет

Решение

день в день

Без обеспечения

Доставка курьером

Онлайн решение

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 100 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,5%
  • Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Онлайн решение

Кредит «Наличными»

Сумма

от 30 000 до 5 000 000 ₽

Срок

от 6 месяцев до 7 лет

Решение

день в день

Оформление кредита за 1 визит в банк. Досрочное погашение без комиссии

Без обеспечения

Онлайн решение

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 30 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,9%
  • Срок: от 6 месяцев до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Кредит «Акция от 5,9%»

Сумма

от 650 000 до 3 000 000 ₽

Срок

от 1 года до 3 лет

Решение

больше недели

Без обеспечения

Нужен только паспорт

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 650 000 до 3 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,9%
  • Срок: от 1 года до 3 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: больше недели

Кредит «Под залог авто»

Сумма

от 100 000 до 3 000 000 ₽

Срок

от 3 месяцев до 5 лет

Решение

день в день

Без справок о доходе

Доставка курьером

Онлайн решение

Нужен только паспорт

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 100 000 до 3 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 7,9%
  • Срок: от 3 месяцев до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: залог
  • Решение: день в день

Кредит «Персональный»

Сумма

от 30 000 до 3 000 000 ₽

Срок

от 1 года 1 мес. до 7 лет

Решение

до 2 минут

Без обеспечения

Доставка курьером

Онлайн решение

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 30 000 до 3 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,99%
  • Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 2 минут

Раздел долга по кредиту между супругами

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Раздел долга по кредиту между супругами (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Формы документов: Раздел долга по кредиту между супругами

Судебная практика: Раздел долга по кредиту между супругами Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Определение Девятого кассационного суда общей юрисдикции от 18.03.2021 N 88-1054/2021
Категория: Семейные споры.
Требования: 1) О возмещении материального вреда; 2) О разделе общих долгов супругов; 3) О признании кредитных обязательств общими долгами супругов.
Обстоятельства: Истец указал, что состоял в браке с ответчиком, который в настоящее время расторгнут, в период брака в общую собственность ими были приобретены нежилое помещение и земельный участок, раздел данного имущества произведен, в то же время раздел общих обязательств, возникших в период брака, судом не производился, соглашение о разделе долгов сторонами не достигнуто.
Решение: 1) — 3) Удовлетворено в части.Отменяя решение суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении требований истца о признании общими обязательствами супругов долга по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ФИО1 с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», а также обязательств по уплате налогов на имущество и земельного налога, в отношении объектов по , и принимая новое решение в этой части суд апелляционной инстанции руководствовался положениями статей 34, 38, 39 Семейного кодекса Российской Федерации, статьями 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, при этом оценив имеющиеся в деле доказательства, пришел к выводу о том, что денежные средства полученные истцом по кредитному договору были использованы им на нужды семьи, следовательно, долги по кредиту подлежат разделу между бывшими супругами. Бремя уплаты налогов, в отношении имущества приобретенного в браке и признанного судом общим имуществом супругов, также отнесено судом апелляционной инстанции к общим обязательствам сторон, общие долги распределены между супругами пропорционально присужденным им долям. Выводы суда о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о разделе долговых обязательств, суд апелляционной инстанции счел ошибочными, указав, что о нарушении своих прав истец мог узнать не ранее принятия решения о разделе общего имущества и предъявления банком требований о взыскании долга.
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:

Подборка судебных решений за 2018 год: Статья 39 «Определение долей при разделе общего имущества супругов» СК РФ
(Р.Б. Касенов)Суд удовлетворил требования истца к ответчику о взыскании денежных средств по исполнению общих денежных обязательств супругов, что является 1/2 долей от суммы, выплаченной истцом по кредитному обязательству на приобретение квартиры. При этом суд отклонил доводы ответчика о том, что в данном случае денежные средства с ответчика в счет погашения истцом общего долга супругов необходимо взыскивать пропорционально его доле в праве собственности на квартиру, составляющей 3/10 доли. Как указал суд, в силу п. 3 ст. 39 Семейного кодекса РФ общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям. Часть кредита была погашена материнским (семейным) капиталом, то есть материнским капиталом каждый член семьи оплатил 5% стоимости спорной квартиры. Таким образом, суд усмотрел основания для отступления от начала равенства долей супругов в их общем имуществе, придя к выводу о необходимости уменьшения выделяемой ответчику доли в праве общей долевой собственности на спорную квартиру. Соответственно, поскольку долг из кредитного договора признан общим обязательством супругов, которое погашено истцом из личных денежных средств, оснований для взыскания с ответчика денежных средств пропорционально его доле в праве собственности на квартиру, составляющей 3/10 доли, не усматривается.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Раздел долга по кредиту между супругами
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:

Ситуация: Может ли супруг взять кредит без согласия второго супруга и каковы последствия?
(«Электронный журнал «Азбука права», 2021)Кроме того, при разделе общего долга (кредита) судом учитывается согласие на это банка. В большинстве случаев банки не дают согласия на изменение условий кредитного договора, то есть на раздел обязательств по кредиту между супругами, а суд, как правило, придерживается позиции, что раздел супружеских долгов не может затрагивать права третьих лиц. Поэтому подобный раздел зачастую сводится к погашению кредита самим заемщиком и взысканию с бывшего супруга компенсации за уже выплаченную сумму по кредиту. При этом суды отмечают, что в случае погашения общих кредитов после расторжения брака супруг не лишается права на их денежную компенсацию (Апелляционное определение Московского городского суда от 20.05.2015 по делу N 33-16649/2015).

Как найти остаток студенческой ссуды | Рейнджер по студенческим ссудам

Независимо от того, находитесь ли вы в самом разгаре своей карьеры в колледже, только что закончили учебу или какое-то время не ходили в школу, зная самую свежую информацию об общей сумме взятых вами студенческих ссуд и их размере Теперь задолженность важна по многим причинам.

Информация об остатках по студенческой ссуде и платежных обязательствах, таких как сроки и минимальная сумма к оплате каждый месяц, будет играть большую роль в вашем общем финансовом благополучии.Например, важно понимать, что первоначально взятые суммы кредита, скорее всего, не равны сумме задолженности с течением времени из-за типа, продолжительности и условий ваших кредитов, особенно федеральных студенческих кредитов, по которым начислялись невыплаченные проценты и добавлялись к основной сумме долга, называется капитализацией.

Для недавних выпускников, в зависимости от вашего конкретного финансового положения, знание текущей информации о политиках льготного периода дает вам время для разработки общего финансового плана, который подходит для вашего бюджета.Для заемщиков, которые несколько лет не учатся в школе и делают карьеру, ведение документации о балансе каждого студенческого кредита и графике погашения может помочь вам управлять ежемесячными платежами, а также другими долгами и расходами.

Кроме того, получение четкого представления о структуре вашего портфеля студенческих ссуд полезно, если вы на протяжении многих лет брали как федеральные, так и частные студенческие ссуды.

Для заемщиков, которые хотят отслеживать размер своей задолженности и к кому обращаться по поводу остатков по студенческим ссудам, а также другой важной информации, вот несколько полезных ресурсов.

Где узнать, сколько вы должны по федеральным студенческим займам

Что касается федеральных студенческих займов, лучшим местом для заемщиков является Национальная система данных студенческих займов Министерства образования США (NSLDS). После того, как вы создадите федеральный идентификатор помощи студентам — или войдете в систему, используя свой существующий идентификатор FSA, — вы получите безопасный доступ к этой национальной базе данных с информацией о федеральных студенческих ссудах и грантах, предоставленных вам в соответствии с разделом IV федерального закона о высшем образовании.

В связи с конфиденциальностью личной информации на сайте храните свое имя пользователя и пароль в надежном месте, например в надежном файле паролей.

Централизованный листинг NSLDS — это единый ресурс для полного жизненного цикла всех взятых вами федеральных студенческих ссуд, от утверждения до выплаты, погашения, отсрочки, просрочки и выплаты, если применимо.

Портал покажет, сколько вы взяли в долг, тип каждой ссуды и процентную ставку, историю платежей и текущего обслуживающего лица или держателя для каждой ссуды, то есть компанию, которая в настоящее время управляет вашей учетной записью и получает ваши платежи.В базе данных также содержится информация о любых федеральных грантах, полученных вами во время учебы в школе.

Система получает данные от школ, агентств, гарантирующих ссуды, федеральной программы прямых займов и других программ Министерства образования.

Где узнать, сколько вы должны по частным студенческим ссудам

Хотя централизованного веб-сайта с информацией о частных студенческих ссудах не существует, существуют ресурсы, которые могут помочь этим заемщикам понять, сколько они должны.

Начните с вашего кредитного отчета, который отслеживает текущие и прошлые кредитные обязательства, включая частные и федеральные студенческие ссуды. На сайте AnnualCreditReport.com вы можете бесплатно получать копию своего кредитного отчета один раз в год от каждого из трех национальных агентств кредитной отчетности: Equifax, Experian и TransUnion. В каждом отчете будут указаны суммы, которые вы взяли в долг, а также сведения о кредитных организациях или держателях, а также ваш кредитный рейтинг, рассчитанный этим бюро.

Найдите лучших кредиторов для рефинансирования студенческой ссуды

Кроме того, заемщики должны иметь возможность получать информацию о балансе частных студенческих ссуд непосредственно от конкретного кредитора, даже если ссуда сменила владельцев.

Рекомендуется собрать исходные документы о ссуде и исходную контактную информацию кредитора, чтобы начать поиск остатков по частным студенческим ссудам и их текущих держателей ссуд.

Вы также можете отслеживать свои студенческие ссуды, обратившись в свой колледж, университет или другое учреждение, которое вы посещали. Обратитесь в офис финансовой помощи, чтобы получить записи, относящиеся к вашей задолженности по студенческой ссуде. Начните с того, что офис найдет информацию о вашей учетной записи, включая все ссуды, которые были обработаны на ваше имя.

При проведении исследования обязательно отслеживайте последнего обслуживающего лица или держателя каждого займа. Возможно, вам придется немного покопаться, чтобы получить полную контактную информацию. Обслуживающие федеральные студенческие ссуды обычно меняются между моментом выдачи ссуды и началом ее погашения и могут измениться в любое время в течение срока действия ссуды, что также может происходить с частными студенческими ссудами.

Информация о действующих кредитных организациях или держателях ссуд и их группах обслуживания клиентов поможет вам подготовиться к успешному погашению студенческой ссуды.

Если вы прорабатываете эти предложения, но все еще сложно понять и справиться с полной картиной задолженности по студенческим займам, подумайте о том, чтобы обратиться в некоммерческую организацию , консультирующую по студенческим займам. Консультанты могут предложить конкретные советы о том, как получить обновленную документацию об общем студенческом долге и о том, как сделать его более управляемым, если у вас возникнут трудности с выплатами.

Как найти остаток студенческой ссуды — советник Forbes

От редакции: мы получаем комиссию с партнерских ссылок на советнике Forbes.Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Если вы взяли федеральные студенческие ссуды на оплату учебы, у вас может быть несколько ссуд на разные годы. У вас может быть еще больше ссуд, если вы также занимали частные ссуды на обучение.

Если вы не консолидируете или не рефинансируете свои ссуды, вы, возможно, не сможете справиться со всеми ними. Вот почему важно знать остаток по кредиту и как его узнать.

Почему важно знать, сколько вы задолжали

Очень важно отслеживать остаток по студенческой ссуде, особенно если вы отвечаете за несколько ссуд. Если вы потеряете из виду хотя бы один срок платежа, вы можете задержать платежи по кредиту. История платежей составляет 35% вашего рейтинга FICO, и один пропущенный или просроченный платеж может привести к снижению вашего кредитного рейтинга.

Федеральные студенческие ссуды имеют лимиты ссуды, которые зависят от года и типа ссуды, которую вы взяли. Например, студентам-первокурсникам разрешается брать кредиты на сумму до 3500 долларов США в виде прямых субсидируемых федеральных займов.Студенты третьего курса могут получить субсидированные ссуды на сумму до 5 500 долларов.

Если субсидируемые ссуды не покрывают ваши расходы, возможно, вам придется взять дополнительные ссуды. Это могут быть федеральные прямые несубсидированные ссуды, федеральные ссуды PLUS или частные студенческие ссуды. Каждый год, когда вам нужно брать кредит, вы будете брать хотя бы один студенческий кредит, если не больше.

Когда вы занимали студенческие ссуды, вы соглашались выплатить эту сумму, плюс проценты, когда вы закончили учебу или опустились ниже уровня зачисления на полставки.К тому времени, когда вы начнете погашение, ваш долг может сменить обслуживающую компанию ссуду (то есть компанию, которая собирает ваши платежи), что еще больше затрудняет выяснение того, как вы можете начать платежи. Но выяснение того, сколько вы должны и какие компании управляют вашими ссудами, является важным шагом в отслеживании погашения ссуды.

Проверка остатка средств по федеральной студенческой ссуде

Если вы заняли деньги в Министерстве образования США, вы можете проверить баланс своего студенческого кредита несколькими способами.

1. Зайдите в Национальную систему данных о студенческих ссудах (NSLDS).

Департамент образования руководит NSLDS. Отсюда вы можете создать Федеральный идентификатор помощи студентам (FSA ID) или войти в свою существующую учетную запись.

NSLDS сообщит вам:

  • Сколько вы взяли в долг
  • Тип имеющихся у вас ссуд (например, субсидированные они или несубсидированные)
  • Процентная ставка по каждой ссуде
  • Статус платежа
  • Ваш кредитный агент (у вас может быть несколько)

2.Свяжитесь с вашей школой

Иногда не все ссуды отображаются в NSLDS. Например, ссуды, которые вы не брали сами, например родительские ссуды PLUS, будут отображаться в отчете ваших родителей. Вместе с тем, не все кредитные организации часто отчитываются перед NSLDS. Это означает, что вы можете не найти все свои ссуды, особенно если вы брали ссуду недавно.

Если вы хотите убедиться, что все ваши ссуды учтены, обратитесь в офис финансовой помощи вашей школы. Они смогут найти информацию о вашем аккаунте, включая все ссуды, оформленные на ваше имя.

Имейте в виду, что, хотя вы могли бы получить информацию о кредиторе, предоставившем вам ссуду, когда вы учились в школе, есть вероятность, что с тех пор ваша ссуда перешла к другому владельцу. Вы по-прежнему можете связаться с обслуживающим вас кредитным агентом, но вам, возможно, придется немного покопаться, если вы обнаружите, что ваш кредит перешел в портфель другой компании.

Проверка баланса вашей частной студенческой ссуды

Каждый частный студенческий кредитор обрабатывает ссуды по-своему; национальной базы данных по частным займам нет.Если вы не знаете, с чего начать, воспользуйтесь этими советами:

  1. Обратитесь в свой колледж или университет . В отделе финансовой помощи вашего учебного заведения будет информация о вашей первоначальной ссуде, и вы сможете узнать, какая компания предоставила вам ссуду.
  2. Обратитесь к первоначальному кредитору . Ваш первоначальный кредитор может по-прежнему быть вашим текущим кредитором, но это не всегда так. Свяжитесь с первоначальным кредитором, чтобы узнать, могут ли они указать вам, у кого сейчас есть ваши ссуды.Возможно, вам придется обратиться ко многим сервисным центрам, чтобы найти самую последнюю версию.
  3. Проверьте свой кредитный отчет . Если вы не знаете первоначального кредитора или где его найти, используйте AnnualCreditReport.com. Это позволяет получать кредитные отчеты из трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Вы увидите подробную информацию о первоначальном обслуживающем вас ссуде, что даст вам отправную точку.

Следует ли рефинансировать или консолидировать, чтобы упростить погашение?

Выплата всех кредитов может быть похожа на работу на неполный рабочий день.Вы должны следить за своей заемной суммой, процентной ставкой, сроком погашения и минимальной суммой к оплате каждый месяц.

Чтобы упростить ваши платежи, вы можете подумать об объединении или рефинансировании своих ссуд.

Консолидация федерального займа

Федеральная ссуда прямой консолидации объединяет все ваши федеральные ссуды в одну, удобную для управления ссуду. Ваша процентная ставка является фиксированной и усредняется по всем вашим займам, а затем округляется до ближайшей одной восьмой процентного пункта.Это доступно только для федеральных студенческих ссуд; частные студенческие ссуды не принимаются.

Вам следует объединиться, если вы:

Вам следует пропустить консолидацию, если вы:

  • Хотите погасить кредит быстрее
  • Хотите более низкую процентную ставку
  • Получите скидки по процентной ставке или другие льготы при погашении с текущими кредиторами
  • уже находятся на пути к плану IDR или PSLF; консолидация перезапустит ваши часы в этих программах *

* Министерство образования объявило о временных изменениях, которые позволяют заемщикам, имеющим право на получение PSLF, консолидировать определенные ссуды без перезапуска часов.Если вы объедините соответствующие кредиты до 31 октября 2022 г., предыдущие платежи все еще могут иметь право на PSLF. Найдите полную информацию о действиях, которые вы должны предпринять, на сайте Федеральной помощи студентам.

Рефинансирование частной студенческой ссуды

Рефинансирование похоже на консолидацию в том, что вы объединяете все свои ссуды в одну управляемую ссуду. Но рефинансирование осуществляется только с частными кредиторами; федеральное правительство не предлагает рефинансирование студенческих ссуд. Это означает, что вы потеряете защиту по федеральным займам, если рефинансируете федеральные займы в частные.

Вы можете рефинансировать как частные, так и федеральные студенческие ссуды вместе. Вы заполните заявку с кредитором и подробно опишите все текущие студенческие ссуды, которые вы хотите рефинансировать. Когда ваша заявка будет одобрена, вы начнете вносить один ежемесячный платеж по новой ссуде новому кредитору.

Вам следует рефинансировать, если вы:

  • Иметь хорошую или отличную кредитную историю и обеспечивать более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите сейчас.
  • Имеют несколько ссуд у разных кредиторов, особенно частные ссуды.
  • Может обеспечить меньший ежемесячный платеж, увеличив срок кредита.

Вам следует избегать рефинансирования, если вы:

  • У вас недостаточно сильного кредита, чтобы получить более низкую процентную ставку.
  • У вас есть федеральные займы, на которые распространяется план IDR, или вы собираетесь получить PSLF.
  • Хотите сохранить федеральную защиту и льготы, такие как отсрочка и снисхождение, на случай, если у вас возникнут финансовые трудности.

Хотя консолидация и рефинансирование могут упростить ваши платежи, они не обязательно являются лучшим решением для всех.Просмотрите свои ссуды, включая процентную ставку, условия погашения, сколько вы платите каждый месяц и сколько вы можете сэкономить, если выберете любой из этих вариантов. Если вы не экономите деньги или со временем можете заплатить больше, возможно, вам стоит пока остаться в соответствии с текущим графиком погашения.

Кредитный калькулятор

| Bankrate.com | Рассчитайте платеж по кредиту сегодня!

Этот кредитный калькулятор поможет вам определить ежемесячные платежи по кредиту.Просто введите сумму кредита, срок и процентную ставку в поля ниже и нажмите рассчитать. Этот калькулятор можно использовать для ипотечного, автомобильного или любого другого типа фиксированной ссуды.

Без займа многие из нас не смогли бы купить дом, машину или позволить себе получить высшее образование. Дело в том, что ипотека, автокредитование и другие виды ссуд могут помочь нам продвигаться и достигать важных целей в нашей жизни.

Стоимость ссуды зависит от типа ссуды, кредитора, рыночной конъюнктуры, вашей кредитной истории и дохода.Заемщики с лучшим кредитным профилем обычно получают лучшие процентные ставки. Прежде чем делать покупки для получения ссуды, узнайте свой кредитный рейтинг и посмотрите свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что он точен. Вы можете бесплатно получить свой кредитный отчет и кредитный рейтинг на сайте Bankrate.

Все ссуды либо обеспечены, либо необеспечены. Обеспеченная ссуда требует, чтобы заемщик предоставил актив в качестве обеспечения для обеспечения ссуды для кредитора. Автокредит — это пример обеспеченного кредита. Если вы не произведете оплату за автомобиль, кредитор вернет автомобиль обратно.Беззалоговый кредит не требует залога. Большинство личных займов необеспечены.

При покупке ссуды рекомендуется использовать калькулятор ссуды. Калькулятор поможет вам сузить круг поиска дома или автомобиля, указав, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц. Это может помочь вам сравнить стоимость кредита и увидеть, как разница в процентных ставках может повлиять на ваши платежи, особенно по ипотеке.

Правый калькулятор ссуды покажет вам общую стоимость ссуды, выраженную в виде годовой процентной ставки или годовых.Ссудные калькуляторы могут ответить на множество вопросов и помочь вам принять правильные финансовые решения.

Вот некоторые подробности о наиболее распространенных типах ссуд и калькуляторы ссуд, которые могут помочь вам в этом процессе.

Ипотека

Калькулятор ипотечного кредита

Bankrate дает вам оценку ежемесячного платежа после того, как вы введете цену дома, свой первоначальный взнос, процентную ставку и продолжительность срока ссуды. Используйте калькулятор для расчета стоимости различных сценариев. Вы можете обнаружить, что вам необходимо скорректировать свой первоначальный взнос, чтобы ежемесячные платежи оставались доступными.Вы также можете увидеть график погашения кредита или то, как ваш долг сокращается с течением времени с ежемесячными выплатами основной суммы и процентов. Если вы хотите выплатить ипотечный кредит до истечения срока кредита, вы можете использовать калькулятор, чтобы выяснить, сколько больше вы должны платить каждый месяц для достижения своей цели.

Другие ипотечные калькуляторы могут ответить на множество вопросов: каков ваш DTI, или отношение долга к доходу? Это процент, на который кредиторы смотрят, чтобы измерить вашу долговую нагрузку. Что лучше: ипотечный кредит на 15 или 30 лет? Фиксированная процентная ставка или переменная?

Крайне важно определить цифры перед покупкой дома, потому что ипотека — это обеспеченная ссуда, которая обеспечивается самим домом.Если вы не будете вносить ежемесячные платежи, кредитор может лишить вас права выкупа и забрать ваш дом.

Кредит жилищного строительства

Ссуды под залог дома, иногда называемые второй ипотекой, предназначены для домовладельцев, которые хотят занять часть своего капитала для оплаты ремонта дома, отпуска своей мечты, обучения в колледже или некоторых других расходов. Ссуда ​​под залог жилого фонда — это единовременная единовременная ссуда, выплачиваемая по фиксированной ставке, обычно на срок от пяти до 20 лет. Калькулятор собственного капитала Bankrate поможет вам определить, какую сумму вы можете взять в долг, основываясь на вашем кредитном рейтинге и LTV, или соотношении суммы кредита к стоимости, которое представляет собой разницу между стоимостью вашего дома и размером вашей задолженности.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

HELOC — это ссуда под залог собственного капитала, которая больше похожа на кредитную карту. Вам предоставляется кредитная линия, которую можно повторно использовать при погашении кредита. Процентная ставка обычно переменная и привязана к такому индексу, как основная ставка. Наши калькуляторы собственного капитала могут ответить на множество вопросов, например: следует ли брать взаймы из собственного капитала? Если да, то какую сумму вы могли бы занять? Вам лучше взять единовременную ссуду под акции или HELOC? Сколько времени займет погашение кредита?

Автокредит

Автокредит — это обеспеченный кредит на покупку автомобиля.Калькулятор автокредитования позволяет оценить ежемесячные платежи, узнать, сколько процентов вы заплатите, а также график погашения кредита. Калькулятор не учитывает такие расходы, как налоги, сборы за документацию и автоматическую регистрацию. Планируйте прибавить к своей оценке около 10 процентов.

Студенческий кредит

Студенческая ссуда — это необеспеченная ссуда от федерального правительства или частного кредитора. Заемщики должны иметь право на получение частных студенческих ссуд. Если у вас нет установленной кредитной истории, возможно, вам не удастся найти лучшую ссуду.Калькулятор студенческого кредита Bankrate покажет вам, сколько времени потребуется, чтобы погасить ваш кредит, и сколько процентов это будет вам стоить. Калькулятор сбережений в колледже поможет вам установить цели сбережений на будущее.

Персональный кредит

Персональная ссуда — это необеспеченная единовременная ссуда, которая погашается по фиксированной ставке в течение определенного периода времени. Это гибкий заем, потому что его можно использовать для консолидации долга, погашения кредитных карт с более высокими процентами, ремонта дома, оплаты свадьбы или отпуска, покупки лодки, автофургона или другой крупной покупки.Калькулятор личной ссуды позволяет вам оценить ваши ежемесячные платежи на основе того, сколько вы хотите взять в долг, процентной ставки, сколько времени у вас есть, чтобы вернуть его, вашего кредитного рейтинга и дохода.

Если у вас хорошая кредитная история, если у вас нет большого долга, у вас есть активы или стабильный доход, вы, вероятно, можете претендовать на получение почти любого вида ссуд. Используйте кредитные калькуляторы, чтобы ответить на ваши вопросы и помочь вам делать покупки и сравнивать, чтобы вы могли получить лучшую ссуду по лучшей цене и на условиях для вашего бюджета.

Прощение долга: избегайте студенческой ссуды

Как люди могут избавиться от своей задолженности по студенческой ссуде — и, в частности, когда можно списать ссуду? Нам не нужна другая статистика, чтобы понять, насколько глубоко в США у выпускников колледжей задолженность по студенческим ссудам. Показатели общего долга и среднего долга мало что значат, за исключением того, что если суммы, которые вы должны, не дают вам уснуть по ночам, вы в хорошей компании. Что действительно важно, так это найти решение.

Ключевые выводы

  • Прощение — лучший способ облегчения долгового бремени студенческой ссуды, но его трудно найти.
  • Планы погашения, ориентированные на доход, и прощение ссуд на государственные услуги могут стереть остатки долга людей после многих лет выплат.
  • Могут быть прощены только федеральные студенческие ссуды.
  • Прощение может оставить получателя с большим налоговым счетом.
  • Прощение и снисходительность звучат одинаково, но совершенно разные.
Как мне сэкономить и инвестировать в долг? Нашвилл,

Прощение студенческой ссуды: на какие ссуды можно претендовать?

Только прямые ссуды, предоставленные федеральным правительством, подлежат прощению.Кредиты Стаффорда, которые были заменены прямыми кредитами в 2010 году, также имеют право на участие. Если у вас есть другие федеральные ссуды, вы можете объединить их в одну ссуду прямой консолидации, которая даст вам право на получение такой помощи. Нефедеральные займы (которыми занимаются частные кредиторы и кредитные компании) не подлежат прощению.

В 2020 году заемщики с федеральными студенческими ссудами, которые посещали коммерческие колледжи и просят прощения ссуд, потому что их школа обманывала их или нарушала определенные законы, потерпели неудачу, когда бывший президент Трамп наложил вето на двухпартийную резолюцию, отменившую новые правила, которые значительно затрудняют доступ к прощению ссуды.Новые, более жесткие правила вступили в силу 1 июля 2020 года.

В 2021 году при администрации Байдена Министерство образования списало задолженность по студенческим ссудам на сумму 1,5 миллиарда долларов для почти 92000 студентов, которые стали жертвами коммерческого мошенничества в колледжах.

Прощение плана погашения, ориентированного на доход

Стандартный срок погашения федеральных студенческих ссуд составляет 10 лет. Если 10-летний период погашения делает ваши ежемесячные платежи недоступными, вы можете принять участие в программе погашения, ориентированной на доход (IDR).Подача заявки бесплатна, и вы можете оформить документы самостоятельно.

Программы, ориентированные на доход, продлевают выплаты на срок от 20 до 25 лет и ограничивают ваши выплаты на уровне от 10% до 15% от получаемой вами зарплаты. По истечении этого срока, если вы внесли все соответствующие платежи, остаток по кредиту будет прощен. Выплаты основаны на доходе вашей семьи и размере семьи и будут составлять от 10% до 20% от вашего дискреционного дохода.

IDR может быть хорошим вариантом для людей, работающих в низкооплачиваемых сферах, но имеющих высокую задолженность по студенческим ссудам.Вы должны быть приняты в программу и ежегодно подтверждать свой доход.

Программа прощения ссуды учителям

Прощение студенческой ссуды для учителей не является ни щедрым, ни легким для получения права. Учителя могут получить до 17 500 долларов США из своих федеральных прямых ссуд и ссуд Стаффорда (но не ссуд PLUS или Perkins), которые могут быть прощены путем преподавания в течение пяти полных и последовательных академических лет в соответствующей школе с низким доходом или агентстве по оказанию образовательных услуг. Кредиты, выданные до октября.1 января 1998 г., не имеют права.

Вы должны быть классифицированы как высококвалифицированный преподаватель, а это значит иметь как минимум степень бакалавра и полную государственную аттестацию. Только учителя естественных наук и математики средней школы и учителя специального образования начальной или средней школы имеют право на прощение в размере 17 500 долларов США. Максимальный размер прощения для других учителей составляет 5000 долларов.

Вы можете иметь право на прощение как учителя, так и государственной службы (см. Ниже), но вы не можете использовать одни и те же годы службы, чтобы иметь право на участие в обеих программах.Таким образом, вам потребуется 15 лет преподавательской деятельности, чтобы претендовать на участие в обеих программах, а также выполнение всех конкретных требований, чтобы заслужить каждый тип прощения.

Прощение ссуды на государственные услуги (PSLF)

Если вы работаете полный рабочий день в правительстве США, федеральном, государственном, местном или племенном, либо в некоммерческой организации, вы можете быть на пути к прощению ссуды на обучение. Чтобы получить квалификацию, вам необходимо совершить 120 платежей, которые не обязательно должны быть последовательными.

Этот вариант не для недавних выпускников, потому что для заработка требуется не менее 10 лет.Вам понадобится федеральный прямой заем или объединить свои федеральные займы в прямой заем.

Эта программа страдала от проблем. Правительство создало программу PSLF в 2007 году, и когда в 2017 году первые заемщики получили право на прощение, возникли серьезные разногласия. Через год после того, как заемщики первого раунда получили право на участие, почти все их заявки были отклонены. Многим заемщикам отказывали в прощении, которое они заработали по техническим причинам.Некоторые обнаружили, что обслуживающие их ссуды ввели их в заблуждение относительно их права на получение кредита. По состоянию на июнь 2021 года только 5500 заемщиков погасили остатки по кредитам в рамках программы.

Прощение временной расширенной государственной ссуды может помочь вам, если ваше заявление о прощении государственной ссуды было отклонено. TEPSLF предоставляет подходящим заемщикам прощение, в котором им было отказано в рамках PSLF, но только до тех пор, пока в программе не закончатся средства.

6 октября 2021 года Министерство образования объявило о временных изменениях в программе PSLF (отчасти из-за пандемии COVID-19), которые позволят заемщикам получать кредит на прошлые платежи независимо от плана платежей или кредитной программы — и независимо от были ли платежи произведены вовремя или в полном объеме.Чтобы получить эти льготы, заемщикам необходимо отправить форму PSLF до 31 октября 2022 года.

Многие из предыдущих требований к PSLF отменяются как часть изменения, при этом остаются два ключевых требования:

  1. Сотрудник, работающий полный рабочий день, или квалифицированный сотрудник, когда производились предыдущие выплаты.
  2. Все ссуды должны быть федеральными прямыми студенческими ссудами (или консолидированы в программу прямых ссуд до 31 октября 2022 г.).

Отказ также позволит военнослужащим, находящимся на действительной военной службе, рассчитывать отсрочки и отсрочки в отношении PSLF.Последнее крупное изменение в рамках обновления заключается в том, что теперь правительство будет проверять отклоненные заявки PSLF на наличие ошибок и предоставлять заемщикам возможность пересмотреть свое решение PSLF.

Как подать заявку

Во-первых, объедините свои ссуды по программе FFEL и ссуды Perkins в ссуду прямой консолидации до 31 октября 2022 года. Если вы консолидируете ссуды после этой даты, вы не сможете получить кредит для платежей в течение этого ограниченного периода времени. После завершения консолидации вы должны отправить форму PSLF своему кредитному агенту.

Следующие шаги, которые необходимо предпринять:

  • Проверьте типы ваших ссуд в Сводке помощи.
  • Подтвердите соответствие критериям трудоустройства, выполнив шаг 1 справки PSLF.
  • Если работодатель имеет право на участие и у вас есть хотя бы одна ссуда, не являющаяся прямой ссудой, запросите ссуду прямой консолидации до 31 октября 2022 года.
  • Отправьте форму PSLF с помощью инструмента помощи PSLF до 31 октября 2022 года.

Прощение студенческой ссуды — это не то же самое, что терпение

Прощение устраняет ваш долг; снисходительность откладывает ваши платежи.Если у вас возникли проблемы с выплатой студенческого кредита, вы можете попросить своего кредитора о снисхождении. Ваш кредитор может отказать вам в отсрочке платежа, если вы не отвечаете требованиям, например, если у вас нет работы или у вас серьезные медицинские расходы.

Проценты по вашему кредиту будут по-прежнему начисляться, и вы можете выплатить эти проценты в течение периода воздержания, если хотите. Если вы не заплатите его, начисленные проценты будут добавлены к вашему основному балансу по истечении периода воздержания. В результате ваш новый ежемесячный платеж будет немного выше, и вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе.

Единственная связь между снисходительностью и прощением заключается в том, что когда вы проявляете терпение, поскольку вы не платите, вы не продвигаетесь к платежным требованиям программы прощения, в которой вы, возможно, участвуете.

Закон о заботе об автоматическом отказе от федеральной студенческой ссуды

Если у вас есть студенческая ссуда, принадлежащая Министерству образования США, правительство предоставило вам автоматическое отсрочку по этой ссуде в соответствии с Законом о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES).Срок действия отсрочки истекал 31 января 2021 года при предыдущей администрации, затем он был продлен при администрации Байдена до 30 сентября 2021 года.

Администрация снова продлила период отсрочки платежа 6 августа 2021 года, позволив кредитам оставаться в отсрочке до 31 января 2022 года.

В период с 13 марта 2020 года по 31 января 2022 года проценты не начисляются, и вам не нужно производить никаких платежей. Если вы перестанете платить в течение этого периода, штрафы за просрочку платежа взиматься не будут.Вы узнаете, что у вас есть это преимущество, если при входе в учетную запись студенческого кредита вы увидите процентную ставку 0%. 30 марта 2021 года Министерство образования распространило эту льготу на непогашенные частные ссуды в рамках Федеральной программы ссуды на семейное образование (FFEL).

В обычных обстоятельствах вы не сможете добиться прощения ссуд во время воздержания. Но в соответствии с законом CARES это возможно. Вы получите кредит для прощения платежей, обусловленных доходом, или прощения ссуды на общественные услуги за платежи, которые вы обычно делали бы в течение этого периода.

Могут быть налоговые обязательства, связанные с прощением ссуды.

Возможные ловушки прощения

IRS любит обложить налогом вещи, и прощенный долг не исключение. Прощение ссуды на коммунальные услуги не облагается налогом. Но любой баланс, уничтоженный в результате плана погашения, ориентированного на доход, может считаться доходом и облагаться налогом. Важно подготовиться к этому окончательному налоговому счету. Подумайте о том, чтобы отложить деньги на специальном сберегательном счете.

Обратите внимание, что Американский план спасения (ARP), принятый Конгрессом и подписанный президентом Байденом в марте 2021 года, включает положение о том, что прощение студенческой ссуды выдается в период с января по октябрь.1 января 2021 года и 31 декабря 2025 года получатель не облагается налогом.

Итог

Бремя студенческих ссуд может быть довольно непосильным, а прощение ссуд на учебу нелегко заработать, независимо от того, какой путь вы выберете. На это уходят годы, и в конечном итоге может не окупиться. Это ставит вас во власть влиятельных лиц, обслуживающих студенческие ссуды. Он подвергает вас постоянно меняющимся политическим ветрам, которые стремятся изменить программы прощения.

Все программы прощения студенческих ссуд имеют определенные условия, требования и ограничения.Вы должны следовать правилам до Т, чтобы пройти квалификацию. Если вы уже в глубине души, прощение может быть самым привлекательным выходом, особенно если вы сделали свой жизненный и карьерный выбор с разумным ожиданием того, что ваш оставшийся студенческий долг будет списан после многих лет выплат. Однако прощение — не единственное решение проблемы неконтролируемой задолженности по студенческим ссудам. В ужасных обстоятельствах одним из вариантов может быть получение студенческих ссуд в случае банкротства.

Прощение студенческой ссуды может быть желанной возможностью — предлагающей некоторое облегчение студентам-заемщикам в конце периода их погашения, — но ее будущее остается неопределенным.Студенты должны опасаться брать на себя долги, превышающие их возможности, исходя из предположения, что значительная их часть будет прощена.

Как рассчитать выплаты по кредиту за 3 простых шага

Совершение крупной покупки, консолидация долга или покрытие непредвиденных расходов с помощью финансирования — это здорово в данный момент — до тех пор, пока не наступит срок первого платежа по кредиту. Внезапно все это ощущение финансовой гибкости улетучивается, когда вы учитываете новый счет в своем бюджете. Независимо от суммы в долларах, это корректировка, но не паникуйте.Может быть, это так же просто, как сократить расходы на ужин вне дома или заняться побочной суетой. Давайте сосредоточимся на вашей способности произвести новый платеж вовремя и в полном объеме.

Конечно, прежде чем брать личный заем, важно знать, каким будет этот новый платеж, и да, что вам нужно сделать, чтобы вернуть свой долг. Независимо от того, являетесь ли вы гением математики или проспали Алгебру I, хорошо иметь хотя бы базовое представление о том, как рассчитываются ваши варианты погашения. Это гарантирует, что вы будете брать то, что можете себе позволить, ежемесячно, без сюрпризов или копеек.Итак, давайте посчитаем цифры и погрузимся в финансы ваших вариантов погашения, чтобы убедиться, что вы знаете, что берете в долг.

Не волнуйтесь — мы не просто дадим вам формулу и пожелаем вам всего наилучшего. Далее мы разберем шаги, которые вам понадобятся, чтобы научиться уверенно рассчитывать ежемесячный платеж по кредиту.

Как рассчитать платеж по кредиту?

Первый шаг к расчету вашего ежемесячного платежа на самом деле не включает никаких математических вычислений — он определяет тип вашей ссуды, который определит график выплат по ссуде.Вы берете ссуду только под проценты или погашаемую ссуду? Как только вы это узнаете, вы сможете выяснить, какие типы расчетов платежа по ссуде вам нужно будет произвести.

При использовании ссуды только под проценты вы платите проценты только за первые несколько лет и ничего не делаете по основной сумме — по самой ссуде. Хотя это означает меньший ежемесячный платеж, в конечном итоге вам придется выплатить всю ссуду единовременно или с более высоким ежемесячным платежом. Большинство людей выбирают эти типы ссуд для своей ипотечной ссуды, чтобы купить более дорогую недвижимость, иметь большую гибкость денежных средств и сохранить низкие общие расходы, если финансы ограничены.

Другой вид ссуды — это амортизированная ссуда. Эти варианты ссуды включают в себя как проценты, так и основной баланс в течение определенного периода времени (т.е. срока). Другими словами, амортизированный срок кредита требует, чтобы заемщик производил плановые периодические платежи (график погашения), которые применяются как к основной сумме долга, так и к процентам. Любые дополнительные платежи по этой ссуде пойдут на основной баланс. Хорошими примерами амортизированной ссуды являются автокредит, личный ссуда, студенческий ссуда и традиционная ипотека с фиксированной процентной ставкой.

Какова моя формула выплаты кредита?

Теперь, когда вы определили тип имеющейся у вас ссуды, вторым шагом является добавление чисел в формулу выплаты ссуды на основе вашего типа ссуды.

Если у вас есть амортизированная ссуда, расчет платежа по ссуде может быть немного сложным и потенциально вернуть не очень приятные воспоминания о математике в средней школе, но оставайтесь с нами, и мы поможем вам с цифрами.

Вот пример: предположим, вы получили автокредит на 10 000 долларов по ставке 7. п -1)

Когда вы вставляете свои числа, он вылетает как это:

Итак, когда мы проследим за арифметикой, вы обнаружите, что ваш ежемесячный платеж:

10000 (.60) — 1)

10 000 (0,00625 x 1,45329) / (1,45329 — 1)

10 000 (.00908306 / .45329)

10 000 (0,02003808) = 200,38 долл. США

В этом случае ваш ежемесячный платеж за аренду автомобиля составит 200,38 доллара.

Если у вас есть ссуда только под проценты, рассчитать ежемесячный платеж экспоненциально проще (простите за выражение). Вот формула, которую кредитор использует для расчета ежемесячного платежа:

платеж по кредиту = остаток по кредиту x (годовая процентная ставка / 12)

В этом случае ваша ежемесячная выплата только процентов по вышеуказанной ссуде составит 62 доллара.50.

Знание этих расчетов также может помочь вам решить, какой тип ссуды будет наилучшим, исходя из суммы ежемесячного платежа. Если у вас ограниченный бюджет, по ссуде только под проценты ежемесячный платеж будет ниже, но, опять же, в какой-то момент вы снова будете должны всю основную сумму. Обязательно поговорите со своим кредитором о плюсах и минусах, прежде чем принимать решение о ссуде.

Что делать, если математика все еще не складывается?

Если эти два шага заставили вас вспотеть от стресса, позвольте нам представить вам наш третий и последний шаг: использовать онлайн-калькулятор платежей по кредиту.Вам просто нужно убедиться, что вы вставляете правильные числа в нужные места. Баланс предлагает эту электронную таблицу Google для расчета амортизированных кредитов. Этот кредитный калькулятор от Calculator.net может сделать тяжелую работу за вас или ваш калькулятор, но знание того, как расчеты выполняются на протяжении всего срока кредита, делает вас более информированным потребителем.

Как платить меньше процентов по кредиту

Ах, проценты. Вы просто не можете взять ссуду, не заплатив ее, но есть способы найти более низкие процентные ставки, которые помогут вам сэкономить деньги по ссуде и общие проценты на протяжении всего срока ссуды.Вот несколько из наших простейших советов по снижению ставки:

  • Обратитесь в местное общественное финансовое учреждение. Когда вы выбираете лучшую ставку, вы можете быть удивлены, обнаружив, что кредитный союз или меньшее финансовое учреждение предлагает более низкие процентные ставки по личному ссуде, студенческой ссуде или ипотеке. Это может занять некоторое время, но сэкономленные деньги могут стоить дополнительных усилий по переводу в местный банк.

  • Погасите любой текущий долг или, по крайней мере, столько, сколько сможете.Выплата долга по кредитной карте или по федеральным займам позволит снизить коэффициент использования кредита, что в свое время повысит ваш кредитный рейтинг.

  • Настройте автоматические платежи. Если вы настроите автоматическую оплату для своего личного кредита, автокредитования, ипотеки или другого вида кредита, вы можете снизить процентную ставку. (Обязательно проконсультируйтесь с вашим финансовым учреждением, чтобы узнать, возможен ли этот вариант в первую очередь.) Это связано с тем, что с автоплатой банки с большей вероятностью будут получать выплаты вовремя, и вам не нужно беспокоиться, если вы будете вносить платеж каждый месяц. .

  • Повысьте свой кредитный рейтинг. Один из лучших способов гарантировать более низкую процентную ставку (и потенциально снизить ее для любых текущих кредитов, которые у вас могут быть) — это иметь отличный кредитный рейтинг. Однако этот шаг происходит не так быстро, как другие шаги в процессе заимствования, особенно если у вас плохая кредитная история. Начните с погашения любых просроченных платежей, держите коэффициент использования кредита ниже 20% и проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок. Ознакомьтесь с этим списком высокоэффективных способов улучшить свой кредитный рейтинг, если вы серьезно относитесь к тому, чтобы вывести свой номер на отличную кредитную территорию.

Как получить лучшую сделку по кредиту

Это очень просто: получите ссуду, которая поможет вам управлять ежемесячными платежами.

Теперь, когда вы знаете, как рассчитать ежемесячный платеж, и понимаете, сколько ссуды вы можете себе позволить, очень важно, чтобы у вас был план действий по выплате ссуды. Внесение доплаты по кредиту — лучший способ сэкономить на процентах (при условии отсутствия штрафа за досрочное погашение). Но это может быть страшно. Что делать, если возникнут непредвиденные расходы, например, ремонт автомобиля или посещение ветеринара?

Kasasa Loans® — единственный доступный кредит, который позволяет вам платить вперед и получать доступ к этим средствам, если они вам понадобятся позже, с функцией Take-Backs TM.Они также упрощают управление погашениями с помощью персонализированной панели управления для мобильных устройств. Спросите в местном финансовом учреждении или в кредитном союзе, предлагают ли они Kasasa Loans®. (И если вы не можете найти их в своем районе, дайте нам знать, где мы должны их предложить здесь!)

Получение ссуды может показаться ошеломляющим, учитывая все факты и цифры (особенно цифры), но наличие полезной информации и четкое определение вариантов ежемесячных платежей может облегчить вам процесс. Фактически, многие дорогостоящие товары, такие как дома или автомобили, было бы невозможно приобрести без гибкости ежемесячного платежа по кредиту.Если вы тщательно планируете бюджет и понимаете, на что вы идете, этим делом по созданию кредита нетрудно управлять — или рассчитывать — особенно если у вас есть калькулятор.

Студенческая ссуда по умолчанию: что это такое и как ее восстановить

Найти последний

Невыполнение студенческой ссуды может показаться ошеломляющим. Но если вы допустили дефолт, вы не одиноки: по данным Министерства образования, в течение трех лет после начала погашения 9,7% заемщиков студенческой ссуды не выполняют своих обязательств.

В рамках первого законопроекта о помощи в связи с коронавирусом правительство запретило федеральным студенческим ссудам вступать в дефолт и приостановило деятельность по взысканию тех, которые уже были. Эти меры защиты действуют до 31 января 2022 года.

Во время этого перерыва вы можете вернуть кредиты с хорошей репутацией с помощью таких опций, как санация и консолидация ссуд. Примите меры как можно скорее, чтобы избежать штрафов, таких как невыполненная заработная плата и конфискованный возврат налогов, когда деятельность по взысканию налогов возобновится.

Что такое дефолт по студенческой ссуде?

Неисполнение студенческой ссуды означает, что вы не производили платежи, как указано в договоре о ссуде, также известном как вексель.Сроки по умолчанию различаются для разных типов студенческих ссуд.

  • Федеральные студенческие ссуды. Большинство федеральных студенческих ссуд вступают в силу по умолчанию, когда платежи просрочены примерно на девять месяцев или 270 дней. По ссудам Federal Perkins может быть произведен дефолт немедленно, если вы не произведете запланированный платеж в установленный срок.

  • Частные студенческие ссуды. Бюро финансовой защиты потребителей заявляет, что частные студенческие ссуды часто не возвращаются после трех пропущенных платежей или в общей сложности 120 дней, но проверьте вексель по вашему кредиту, чтобы узнать конкретные сроки.Некоторые частные ссуды не возвращаются после одного пропущенного платежа.

Что происходит до дефолта?

Перед дефолтом по федеральным студенческим займам они входят в статус просрочки. Ссуды считаются просроченными, как только вы пропустите платеж, хотя ваш обслуживающий персонал не будет сообщать об этих просроченных платежах в кредитные бюро до истечения 90 дней.

Просроченные федеральные студенческие ссуды имеют право на отсрочки и планы погашения, которые могут сделать платежи более доступными, такие как погашение, основанное на доходе, отсрочка и отсрочка.Вы не можете использовать эти варианты после дефолта по ссуде, поэтому немедленно свяжитесь со своим обслуживающим агентом, если вы задержите платежи.

Многие частные кредиторы помогут вам наверстать упущенное, временно снизив ежемесячный платеж или позволив вам приостановить погашение с отсрочкой или отсрочкой.

Не погашены ли студенческие ссуды?

Если вы не уверены, что ваши студенческие ссуды не погашены, самый простой способ выяснить это — обратиться к своему обслуживающему персоналу. Если вы не уверены, кто это, или не готовы поговорить с ними о своих кредитах, у вас есть несколько других вариантов.

  • Войдите на studentaid.gov. У всех заемщиков федеральной студенческой ссуды есть учетная запись My Federal Student Aid, к которой они могут получить доступ со своим идентификатором FSA. Войдите в свою учетную запись, выберите ссуду и посмотрите на статус погашения, чтобы узнать, указан ли он как дефолтный. Ваша учетная запись также включает информацию о вашем сервисном центре, если она вам нужна.

  • Получите свой кредитный отчет. В вашем кредитном отчете в разделе отрицательной информации будут указаны дефолты по федеральным и частным студенческим ссудам.Вы можете бесплатно получать копию своего отчета один раз в год на сайте Annualcreditreport.com.

Эти ресурсы могут не обновляться в режиме реального времени, поэтому ваша ссуда может быть дефолтной и не отображаться как таковая. Лучше всего подтвердить статус вашего кредита у обслуживающего персонала.

Как отвечать сборщикам долгов

Получение звонков от сборщика долгов — еще один признак невыполнения обязательств по студенческому кредиту.

Держатели федеральных студенческих ссуд могут размещать просроченные студенческие ссуды в коллекторском агентстве, если вы не договорились с ними об оплате.Частные студенческие ссуды обычно считаются «списанными» или безнадежными после 120 дней пропущенных платежей и могут быть проданы коллекторскому агентству

Что произойдет, если вы не выплатите студенческие ссуды?

Просрочка по студенческому кредиту может повлиять на вас разными способами. Штрафы за неисполнение обязательств включают следующее.

Ваш заемщик может взять у вас другие деньги.

Чтобы получить федеральные студенческие ссуды, ваш заемщик может удерживать вашу заработную плату и удерживать ваши налоговые возмещения и другие государственные платежи, например чеки социального обеспечения.

Владельцы частных студенческих ссуд не могут получить ваши налоговые возмещения или выплаты по социальному обеспечению, но могут привлечь вас к суду. Если они получат решение в их пользу, они могут получить деньги из вашей зарплаты или даже из ваших банковских счетов, чтобы выплатить невыплаченную ссуду.

Ваш кредитный рейтинг поврежден

Невыполнение обязательств по студенческому кредиту и предшествующие ему просроченные платежи могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Эта отрицательная оценка может сделать заем на машину, дом или дополнительное образование более дорогим — или потенциально невозможным.По умолчанию вы также можете снять квартиру, подписаться на новый тарифный план сотовой связи или даже найти работу.

Просроченные платежи и проценты будут по-прежнему увеличивать ваш долг, увеличивая сумму вашей задолженности. С вас также может взиматься плата за взыскание невыплаченной ссуды. Эти затраты на взыскание могут составлять до 25% от баланса вашей ссуды.

Например, допустим, вы задолжали 30 000 долларов на момент дефолта. Чтобы погасить ссуду, вам, возможно, придется заплатить до 7500 долларов на сборы сверх этого баланса в 30 000 долларов.

Это может повлиять на ваше образование.

Если у вас нет студенческой ссуды по умолчанию, вы не сможете брать дополнительные студенческие ссуды или получать другую федеральную помощь, чтобы вернуться в школу.

Если вы уже закончили учебу, ваше учебное заведение может по своему усмотрению удерживать вашу академическую справку до тех пор, пока ваш долг не будет погашен.

Ваша профессиональная лицензия может быть приостановлена.

Законы о приостановлении действия лицензии и их исполнение сильно различаются от штата к штату. Но если вы работаете в такой области, как медицина или преподавание, ваш штат может приостановить или отозвать вашу профессиональную лицензию в случае невыплаты студенческой ссуды.Это может произойти и с вашими водительскими правами.

Единственный штраф, о котором вам не нужно беспокоиться, — это арест или тюремное заключение за неуплату студенческой ссуды. Однако ваш кредитор может подать на вас в суд, чтобы вернуть ваши ссуды. Во многих штатах, если ваш кредитор выиграет решение суда против вас, вас могут арестовать за невыполнение постановления суда. Не игнорируйте судебные повестки.

Мои студенческие ссуды просрочены, что мне делать?

Департамент образования предлагает три четких способа взыскания после дефолта по федеральному студенческому кредиту: погашение, консолидация и реабилитация.Каждый из них может предотвратить или остановить последствия невыполнения обязательств, если вы будете действовать достаточно быстро; лучший для вас, вероятно, будет зависеть от ваших приоритетов.

Если вы хотите полностью расплатиться с долгами

При неисполнении обязательств по студенческим займам вся сумма задолженности подлежит оплате немедленно. Если вы можете себе это позволить, вы можете выплатить свои ссуды и покончить со своим долгом. Конечно, для большинства заемщиков это невозможно. Возможно, вы сможете договориться о выплате студенческой ссуды меньше, чем вы должны, но не ожидайте больших сбережений.

Не берите личную ссуду для выплаты студенческой ссуды, даже если она просрочена. Индивидуальные ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, чем студенческие ссуды. Изучите другие средства, которые не увеличат ваши долги.

Можете ли вы погасить просроченную студенческую ссуду в банкротстве?

Если вы хотите помочь своей кредитной истории

Восстановление студенческой ссуды является лучшим вариантом в большинстве случаев, потому что это единственный вариант, который удаляет дефолт из вашего кредитного отчета, хотя просроченные платежи, о которых сообщалось ранее, останутся.

Чтобы восстановить свои ссуды, вы должны делать девять ежемесячных платежей по ссуде в течение 10 месяцев подряд. Ваши ежемесячные платежи будут составлять 15% от вашего дискреционного дохода, или вы можете запросить меньшую сумму.

Восстановить студенческую ссуду можно только один раз. Если вы выберете этот вариант, убедитесь, что вы можете позволить себе платежи после завершения процесса, вероятно, за счет подписки на план погашения, ориентированный на доход.

Если вы хотите быстро урегулировать дефолт или уже погасили ссуду

Помимо полной оплаты, консолидация студенческой ссуды является самым быстрым способом выхода из дефолта.Вы можете выполнить одно из следующих действий:

  • Сделать три полных, своевременных, последовательных ежемесячных платежа по просроченной ссуде.

  • Согласитесь выплатить новую ссуду в соответствии с планом погашения, ориентированным на доход.

Объединение может иметь смысл, если вам нужно быстро устранить дефолт, например, если вы возвращаетесь в школу и вам нужна финансовая помощь. Консолидация не удалит строку по умолчанию из вашего кредитного отчета.

Как взыскать задолженность по частному студенческому кредиту

Частные студенческие ссуды не имеют стандартных вариантов возврата, как федеральные ссуды.

Спросите своего кредитора о возможностях выхода из дефолта. У него могут быть варианты, аналогичные программам дефолта по федеральным займам, или вы можете договориться о другом решении по погашению или согласиться на выплату студенческого займа меньше, чем вы должны.

Если вы не можете договориться со своим кредитором, подумайте о том, чтобы обратиться к юристу, который специализируется на студенческих ссудах. Рынок частных студенческих ссуд особенно сложен, поэтому решающее значение имеет тот, кто разбирается в системе, ваших правах и возможностях.

Как получить дополнительную помощь по студенческому кредиту

Законные организации по оказанию помощи по студенческому кредиту не будут звонить, отправлять текстовые сообщения или электронные письма заемщикам с предложениями об урегулировании задолженности. Избегайте компаний по «облегчению долгового бремени», которые обещают немедленное прощение студенческой ссуды. Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, обычно так оно и есть.

Вот некоторые проверенные справочные ресурсы по студенческим ссудам, которые можно использовать для получения информации, совета или того и другого; это авторитетные организации с проверенной историей:

Многие из этих организаций предлагают бесплатные консультации.В некоторых случаях вам может потребоваться оплатить гонорар, например, в случае с сертифицированным некоммерческим консультационным агентством по кредитованию или если вы нанимаете адвоката.

Кто должен весь этот студенческий долг? И кому было бы выгодно, если бы это было прощено?

Студенческий долг — большая проблема в президентской кампании 2020 года по очевидной причине: его много — около 1,5 триллиона долларов по сравнению с 250 миллиардами долларов в 2004 году. задолженность по кредитной карте.Около 42 миллионов американцев (примерно каждый восьмой) имеют студенческие ссуды, так что это серьезная проблема среди избирателей, особенно молодых.

  • Около 75% заемщиков студенческих ссуд брали ссуды для учебы в двух- или четырехлетних колледжах. На этих заемщиков приходится около половины всей непогашенной задолженности по студенческим ссудам.

  • Несмотря на ужасающие истории о выпускниках колледжей с шестизначным долгом, только 6% заемщиков должны более 100 000 долларов.

  • В течение полной занятости типичный U.S. рабочий со степенью бакалавра зарабатывает почти на 1 миллион долларов больше, чем аналогичный рабочий с только дипломом о среднем образовании.

В. Стоит ли колледж своих денег, даже если для этого нужно брать взаймы? Или брать деньги на учебу — это ошибка?

A. Это зависит от обстоятельств. В среднем степень младшего специалиста или степень бакалавра хорошо окупаются на рынке труда; заимствование для получения степени может иметь экономический смысл. В течение карьеры типичный рабочий со степенью бакалавра зарабатывает почти на 1 миллион долларов больше, чем аналогичный работник с только дипломом о среднем образовании, если оба работают полный рабочий день, круглый год, начиная с 25 лет.Аналогичный работник со степенью младшего специалиста зарабатывает на 360 000 долларов больше, чем выпускник средней школы. А у лиц с высшим образованием ниже уровень безработицы и повышаются шансы на продвижение по экономической лестнице. Вознаграждение не так велико для студентов, которые занимают деньги и не получают ученую степень, или для тех, кто много платит за сертификат или степень, которые работодатели не ценят — проблема, которая особенно остро стоит в коммерческих школах. В самом деле, различия в результатах между колледжами и отдельными академическими программами внутри колледжа могут быть огромными, поэтому студентам следует выбирать внимательно.

В. Кто делает все эти займы для колледжа?

А . Около 75% заемщиков студенческих ссуд брали ссуды для учебы в двух- или четырехлетних колледжах; на них приходится около половины всей непогашенной задолженности по студенческим ссудам. Остальные 25% заемщиков учились в аспирантуре; они составляют вторую половину непогашенной задолженности.

Большинство студентов заканчивают колледж с небольшими или скромными долгами: около 30% выпускников заканчивают обучение без долгов и около 25% имеют менее 20 000 долларов.Несмотря на ужасающие истории о выпускниках колледжей с шестизначным долгом, только 6% заемщиков должны более 100 000 долларов — и они должны около одной трети всей студенческой задолженности. Правительство ограничивает федеральные займы студентами до 31 000 долларов (для учащихся-иждивенцев) и 57 500 долларов (для тех, кто больше не зависит от своих родителей, обычно старше 24 лет). Те, кто должен больше, почти всегда брали взаймы для учебы в аспирантуре.

Где один ходит в школу, имеет большое значение. Среди государственных четырехлетних школ 12% Выпускники бакалавриата должны более 40 000 долларов.Среди частных некоммерческих четырехлетние школы — 20%. Но среди тех, кто ходил в коммерческие школы, почти половина имеет ссуды, превышающие 40 000 долларов.

Среди двухгодичных школ около двух третей студентов муниципальных колледжей (и 59% тех, кто получил степень младшего специалиста) заканчивают обучение без каких-либо долгов. Среди коммерческих школ только 17% получают высшее образование без долгов (и 12% тех, кто имеет степень младшего специалиста).

В. Почему студенческий долг так увеличился?

  • Все больше людей учатся в колледжах, и все больше тех, кто поступает из семей с низким и средним доходом.
  • Стоимость обучения выросла, особенно среди четырехлетних государственных учебных заведений, но рост платы за обучение не является таким важным фактором, как широко разрекламированное повышение цен с наклейками; в частных четырехлетних колледжах стоимость обучения без учета стипендий вообще не выросла с учетом стипендий и грантов. По словам Брэда Хершбейна из Upjohn Institute, рост платы за обучение составляет 62% от увеличения числа студентов, взявших кредиты для получения степени бакалавра в период с 1990 по 2012 год, и 39% от увеличения размера средней ссуды.В местных колледжах средний студент дневной формы обучения сегодня получает достаточно грантов и федеральных налоговых льгот для оплаты обучения и оплаты; они часто берут взаймы на покрытие расходов на проживание.
  • Федеральное правительство изменило правила, чтобы сделать займы более дешевыми и доступными. В 1980 году Конгресс разрешил родителям брать взаймы. В 1992 году Конгресс отменил ограничения дохода на то, кто может брать взаймы, поднял потолок того, сколько ученики могут брать взаймы, и отменил ограничение на то, сколько родители могут брать взаймы.А в 2006 году было снято ограничение на размер займа для аспирантов.
  • Родители взяли в долг больше. Среднегодовые займы родителей выросли более чем в три раза за последние 25 лет. В результате все больше родителей должны очень большие суммы: 8,8% родительских заемщиков, начавших погашение своей последней ссуды в 2014 году, имели задолженность более 100 000 долларов по сравнению с 0,4% в 2000 году.
  • Займы для аспирантуры резко увеличились. Например, в период с 1994 по 2014 год среднегодовые заимствования студентов бакалавриата увеличились примерно на 75% (до 7280 долларов США), в то время как средние годовые заимствования студентов магистратуры выросли на 110% (до 23 875 долларов США).
  • Объем заимствований для коммерческих школ увеличился, так как во время Великой рецессии резко увеличился набор в высшие учебные заведения. Например, в период с 2000 по 2011 год количество заемщиков, покидающих коммерческие школы, увеличилось почти в четыре раза и превысило 900 000 человек; число заемщиков, покидающих общественные колледжи, утроилось, но составило менее 500 000 человек.

В. Сколько заемщиков по студенческим займам имеют дефолт?

А. самые высокие показатели дефолта среди студентов, посещавших коммерческие учебные заведения.В дефолт ставка в течение пяти лет после окончания школы для студентов, которые пошли на коммерческую деятельность школы составляли 41% для двухлетних программ и 33% для четырехлетних программ. В для сравнения, уровень дефолта в муниципальных колледжах составлял 27%; в общественном четырехлетнем школы — 14%, частные четырехлетние школы — 13%.

Другими словами, из 100 студентов, которые когда-либо посещали коммерческую школу, 23 не смогли выполнить свои обязательства в течение 12 лет после поступления в колледж в 1996 году по сравнению с 43 среди тех, кто начал обучение в 2004 году. Напротив, из 100 студентов, посещавших некоммерческую школу , количество неплательщиков выросло с 8 до 11 за тот же период.Короче говоря, правительство ссужает большие деньги студентам, которые посещали некачественные программы, которые они не завершили, или которые не помогли им получить хорошо оплачиваемую работу, или были откровенным мошенничеством. Одно очевидное решение: прекратить ссужать деньги, чтобы побудить учащихся посещать такие школы.

штраф за неисполнение студенческой ссуды является жестким. Ссуды обычно не могут быть уволенным в случае банкротства, и правительство может — и делает — гарнитуру зарплаты, налоги возмещения и пособия по социальному обеспечению, чтобы вернуть свои деньги.

В. Какие заемщики студенческой ссуды, скорее всего, не выполнят дефолт?

A. Согласно исследовать Джуди Скотт-Клейтон из Колумбийского университета, черные выпускники с по умолчанию степень бакалавра в пять раз выше, чем у белых выпускников бакалавриата — 21%. по сравнению с 4%. Среди всех студентов колледжей, поступивших в колледж в 2003–2004 годах (в том числе заемщиков и не-заемщиков), 38% чернокожих студентов не выполнили свои обязательства в течение 12 лет, по сравнению до 12% белых студентов.

Часть несоответствие связано с тем, что темнокожие студенты с большей вероятностью будут посещать коммерческие колледжи, где почти половина студентов прекращает обучение в течение 12 лет обучения в колледже Вход. А черные студенты занимают больше и имеют более низкий уровень семейного дохода, богатство и образование родителей. Даже с учетом типов школ посещаемость, семейные характеристики и доход после окончания колледжа, однако остается 11-процентное несоответствие между черными и белыми в показателях дефолта.

В.Если так много студентов изо всех сил пытаются выплатить свои ссуды, за какую сумму налогоплательщики находятся на крючке?

A. В течение многих лет прогнозисты федерального бюджета ожидали, что программа студенческих ссуд принесет прибыль — до недавнего времени. По последним оценкам, Бюджетное управление Конгресса ожидает, что программа обойдется налогоплательщикам в 31 миллиард долларов за новые займы, выданные в течение следующих десятилетий. И эта цифра использует загадочный и нереалистичный метод бухгалтерского учета, требуемый федеральным законом. При использовании метода бухгалтерского учета, который рассчитывает субсидию заемщикам от получения ссуд от государства по ставкам, значительно ниже тех, которые они взимают в частном секторе, затраты налогоплательщиков составят 307 миллиардов долларов.И это в значительной степени исключает кумулятивные убытки, уже ожидаемые по кредитам, выданным до 2019 года.

В. Является ли бремя студенческой ссуды экономически затруднительным для целого поколения?

A. Больше взрослых в возрасте от 18 до 35 лет живут дома и меньше из них владеют домами, чем это было у их сверстников десять или два года назад. Но эти тенденции в основном связаны с тем, что эти люди попадают в рабочую силу во время Великой рецессии, а не из-за их студенческих ссуд.По оценкам исследователей Федеральной резервной системы, 20% спада домовладения можно отнести на счет увеличения их задолженности по студенческим ссудам; основная часть спада отражает другие факторы.

В. А как насчет планов погашения, ориентированных на доход?

A. Планы погашения, ориентированные на доход, предназначены для облегчения бремени студенческих ссуд для тех заемщиков, чей доход недостаточно высок, чтобы позволить себе выплаты по стандартному плану. По сути, эти планы устанавливают ежемесячный платеж по кредиту в зависимости от дохода и размера семьи.В большинстве программ в плане погашения, ориентированного на доход, ежемесячные выплаты составляют 10 или 15% дискреционного дохода (определяемого как сумма дохода, превышающая сумму, необходимую для покрытия налогов и расходов на проживание, обычно 150% от черты бедности), но не более чем вы бы заплатили со стандартным 10-летним планом погашения. В отличие от стандартного плана погашения, любые непогашенные остатки в планах погашения, ориентированных на доход, прощаются через 20 или 25 лет после выплаты. В настоящее время 8,1 миллиона заемщиков зарегистрированы в одном из четырех государственных планов, ориентированных на доход.Даже поклонники подхода к погашению, основанному на доходах, говорят, что нынешний подход в США слишком сложен, чтобы работать должным образом, и есть существенная критика того, как правительство и нанятое им агентство по обслуживанию кредитов осуществляют программу, созданную в 2007 году, чтобы прощать ссуды для студентов, которые устроились на работу на государственной службе. Тем не менее, многие эксперты видят в улучшенной версии схем погашения, основанной на доходах, многообещающий подход на будущее.

В. Что за все эти предложения по списанию студенческой задолженности?

А.Некоторые кандидаты от Демократической партии предлагают простить все (Берни Сандерс) или часть студенческих долгов. Сенатор Элизабет Уоррен, например, предлагает простить до 50 000 долларов в виде ссуд домохозяйствам с годовым доходом менее 100 000 долларов. Заемщики с доходом от 100 000 до 250 000 долларов получат меньше льгот, а те, у кого доход превышает 250 000 долларов, не получат никакой помощи. По ее словам, это полностью уничтожит задолженность по студенческим ссудам для более чем 75% американцев, имеющих непогашенные студенческие ссуды. Бывший вице-президент Джо Байден зачислял всех в планы выплат, связанных с доходом (хотя любой мог отказаться).Те, кто зарабатывает 25 000 долларов или меньше, не будут платить, и проценты по своим займам не начисляются. Другие будут платить 5% от своего дискреционного дохода свыше 25 000 долларов в счет кредита. По прошествии 20 лет любой невыплаченный остаток будет прощен. Пит Буттигиг выступает за расширение некоторых существующих программ прощения ссуд, но не за широкое аннулирование долгов.

Прощающий студенческие ссуды, очевидно, были бы благом для тех, кто должен деньги — и обязательно дайте им деньги, чтобы они потратили их на другие вещи.

Но чей кредиты надо прощать? «То, что у нас есть, и нам нужно улучшить, — это система, которая гласит: «Если вы не можете позволить себе выплаты по кредиту, мы простим их », — сказала Сандра Баум, специалист по студенческим ссудам в Urban Institute форум в Центре Хатчинса в Брукингсе в октябре 2019 года. вопрос о том, следует ли нам иметь программу, которая гласит: «Давайте также простить платежи по кредиту, даже если вы можете их себе позволить »- другой вопрос».

Несмотря на ее лучшие намерения и описание ее плана как «прогрессивного», на самом деле, большая часть преимуществ от Sen.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.