Какая карта с кэшбэком самая выгодная: Карты с кэшбэком: лучшие банковские предложения

Рекомендуемая награда

Плюсы

• Длинный список туристических льгот, включая доступ в залы ожидания в аэропорту и бесплатный элитный статус в Hilton и Marriott (требуется регистрация)
• Годовая выписка по кредитам в Saks и Uber

Минусы

• Бонусные категории оставляют желать лучшего
• Один из самых высоких годовых сборов среди премиальных проездных

• Заработайте 75 000 баллов Membership Rewards®, потратив 5000 долларов на покупки по новой карте в течение первых 6 месяцев членства по карте.
• Зарабатывайте в 10 раз больше баллов за соответствующие критериям покупки по вашей новой карте на заправочных станциях США и в супермаркетах США, при комбинированных покупках до 15000 долларов США в течение первых 6 месяцев участия в карте. Это дополнительные 9 баллов к 1 баллу, который вы зарабатываете за эти покупки.
• Наслаждайтесь VIP-статусом Uber и экономьте до 200 долларов в Uber на поездках или заказах в США в год. Статусы Uber Cash и Uber VIP доступны только участникам базовой карты и дополнительным картам Centurion.
• Зарабатывайте 5X баллов Membership Rewards® за рейсы, забронированные напрямую у авиакомпаний или с American Express Travel. Начиная с 1 января 2021 г., зарабатывайте 5X баллов на сумму до 500 000 долларов США за эти покупки в течение календарного года.
• баллов 5X Membership Rewards® для отелей с предоплатой, забронированных с помощью American Express Travel.
• Воспользуйтесь бесплатным доступом к Global Lounge Collection, единственной программе доступа в залы ожидания в аэропорту с использованием кредитных карт, в которую входят собственные залы ожидания по всему миру.
• Получите бесплатные преимущества по программе American Express Travel со средней общей стоимостью 550 долларов США по программе Fine Hotels & Resorts® в более чем 1100 отелях. Учить больше.
• Получайте до 100 долларов в год в счетах за покупки в Saks Fifth Avenue по вашей Platinum Card®. Это до 50 долларов в виде кредитов для выписки за полгода. Требуется регистрация.
• 550 долларов в год.
• Применяются условия.

Платиновая карта® от American Express имеет такую ​​же годовую плату в размере 550 долларов США (см. Тарифы), что и Sapphire Reserve, но также имеет более длинный список преимуществ.Платиновая карта также является одним из лучших вариантов для оплаты авиабилетов, потому что вы получите 5x баллов за билеты, приобретенные напрямую у авиакомпаний и с Amex Travel (начиная с 1 января 2021 г., зарабатывайте 5x баллов на сумму до 500000 долларов США за эти авиабилеты. закупок за календарный год). (Примечание: участники новой карты Platinum Card® могут заработать 10-кратные баллы за соответствующие критериям покупки на заправочных станциях США и в супермаркетах США, на сумму до 15 000 долларов США за комбинированные покупки в течение первых 6 месяцев членства по карте).

Как и баллы Chase Ultimate Rewards, вы можете использовать баллы American Express Membership Rewards для покупки путешествий, подарочных карт или продуктов непосредственно у эмитента или для передачи баллов в партнерские программы лояльности авиакомпаний и отелей.Наилучшая ценность достигается при последнем использовании. Если вы обмениваете баллы, используя их для бронирования авиабилетов через Amex, вы получаете 1 цент за балл.

Карта Platinum Card® от American Express дает право на доступ в те же залы ожидания в аэропортах, что и Sapphire Reserve, а также в клубы Delta Sky при полетах на рейсах Delta и собственные залы ожидания American Express Centurion.Участники Platinum Card также получают эксклюзивный доступ к крупным мероприятиям и событиям, в том числе к уникальным мероприятиям «Только по приглашениям».

Если вы еще не готовы отправиться в путь, есть еще множество способов погасить баллы Amex Membership Rewards, не связанные с путешествиями.

Конечно, 550 долларов — это много, чтобы выплачивать каждый год. До 200 долларов в виде ежегодных кредитов авиакомпании и до 200 долларов в виде годовых кредитов Uber (включая Uber Eats), безусловно, помогают, но кредит авиакомпании может быть трудно использовать, если вы не проверяете сумки или не покупаете напитки на рейсах.

Что нравится экспертам: Доступ в залы ожидания в аэропорту (особенно в залы ожидания Amex Centurion — «Они довольно дорогие, как и в залы ожидания в аэропорту!», — говорит Ратнер), доступ к привилегиям высококлассных отелей через Amex Fine Hotels. И курорты, 5x баллов на рейсах

Что не любят эксперты: Высокий годовой сбор, некоторые кредиты на годовой отчет имеют значительные ограничения. «Вы должны выбрать одну авиакомпанию, к которой будет применяться годовой отчет на 200 долларов, что ограничивает вашу гибкость», — говорит Ратнер.

Подробнее об Amex Platinum:

Обычная APR

Кредитный рейтинг

Рекомендуемая награда

Плюсы

• Сильный приветственный бонус
• Категории щедрых бонусов

Минусы

• Не предлагает много кредитов или других льгот
• Награды Citi ThankYou Rewards могут быть не такими удобными, как другие баллы для путешественников из США

• Заработайте 60000 бонусных баллов ThankYou® после того, как вы потратите 4000 долларов на покупки в течение первых 3 месяцев после открытия счета
• Зарабатывайте 3 балла за каждый доллар, потраченный в ресторанах и супермаркетах
• Зарабатывайте 3 балла за каждый доллар, потраченный на АЗС, авиаперелеты и отели
• Зарабатывайте 1 балл за каждый доллар, потраченный на все остальные покупки
• Ежегодная экономия на отелях
• 60 000 баллов можно обменять на подарочные карты на 600 долларов при обмене на «thankyou».com
• Без истечения срока действия и без ограничения количества очков, которые вы можете заработать с помощью этой карты
• Отсутствие комиссии за внешние транзакции при покупках

Карта Citi Premier® Card — наш лучший выбор для лучшей кредитной карты Citi, отчасти из-за щедрого приветственного предложения карты в размере 60 000 бонусных баллов ThankYou® после того, как вы потратите 4000 долларов на покупки в течение первых трех месяцев после открытия счета.Карта Citi Premier® позволяет зарабатывать баллы Citi ThankYou, которые вы можете обменять на подарочные карты, товары, путешествия и многое другое через портал Citi. Вы можете потенциально получить еще больше от своих баллов, передав их авиакомпаниям-партнерам Citi.

Это также хороший выбор, находитесь ли вы сейчас рядом с домом или путешествуете снова.Он зарабатывает бонусные баллы в категориях, благоприятных для пандемии: 3x балла в супермаркетах, ресторанах, заправочных станциях, а также за авиаперелеты и отели и 1x на все остальное. Кроме того, благодаря множеству способов обменять баллы Citi ThankYou у вас есть варианты, даже если вы еще не готовы к путешествию.

Что любят эксперты: Отличный бонус, полезные категории бонусов, гибкость погашения

Что не нравится экспертам: Список авиакомпаний-партнеров Citi ThankYou не такой надежный, как у других программ

Читать подробнее о карте Citi Premier:

Обычная APR

Кредитный рейтинг

Рекомендуемая награда

Плюсы

• Твердая фиксированная ставка возврата денег
• Вы можете комбинировать вознаграждения с возвратом денег с баллами Ultimate Rewards, если у вас есть соответствующая карта.
• Без годовой платы

Минусы

• Некоторые другие карты предлагают более высокую ставку кэшбэка при определенных типах покупок

• Заработайте бонус в размере 200 долларов США после того, как вы потратите 500 долларов на покупки в течение первых 3 месяцев с момента открытия счета.
• Получайте неограниченный кэшбэк в размере 1,5% со всех остальных покупок.
• Заработайте 5% на путешествия, приобретенные через Chase, 3% на обеды в ресторанах и аптеках и 1,5% на все остальные покупки.
• Без годовой платы
• 0% Начальная годовая процентная ставка на 15 месяцев с момента открытия счета для покупок, затем переменная годовая процентная ставка 14,99–23,74%.
• Нет минимума для возврата денег.Вознаграждения Cash Back не истекают, пока ваш счет открыт

Если у вас уже есть Sapphire Reserve или Preferred и вы копите очки на определенную поездку, Chase Freedom Unlimited® может значительно улучшить ваш баланс.Хотя Chase продает карту как «кэшбэк», она фактически зарабатывает баллы Ultimate Rewards, которые вы можете обменять на наличные (1 балл = 1 цент).

Если у вас есть премиальная карта, такая как Sapphire Reserve, Preferred или Ink Business Preferred® Credit Card, вы можете объединить свои баллы с двух карт.Freedom Unlimited зарабатывает не менее 1,5 балла за каждый потраченный доллар, поэтому в сочетании с Sapphire Reserve это отличная карта для покупок, не связанных с дорожными расходами или ужином (Chase Freedom Unlimited® возвращает 5% (5x баллов) ) на туристические покупки, сделанные через туристический портал Chase Ultimate Rewards, возврат 3% (3x балла) в аптеках и ресторанах и 1,5% назад (1,5x балла) на все остальное без ограничения. Лучше всего то, что на карте нет годового комиссия

The Chase Freedom Unlimited® — это фантастическая универсальная карта.Однако, чтобы получить максимальную отдачу, когда пришло время тратить свои очки, вам также понадобится карта Sapphire Reserve или Preferred, чтобы вы могли объединить свои очки. В противном случае баллы стоят всего 1 цент, независимо от того, как вы их используете, и они не могут быть переданы авиакомпаниям или отелям-партнерам.

Что любят эксперты: Фиксированная ставка возврата денег позволяет легко зарабатывать вознаграждения без отслеживания множества категорий бонусов, вы можете перевести свои баллы на другую карту Chase, чтобы использовать их для путешествий по более высокой ставке, без ежегодной платы

То, что эксперты не любят: Один балл равен всего 1 центу для возврата денег, чтобы получить более выгодную цену, вам необходимо соединить его с картой Sapphire.«Ставка возврата 1,5% является стандартной на данный момент, но другие карты, такие как Citi Double Cash, зарабатывают 2% с каждой покупки. Если вы ищете карту с фиксированной ставкой, заработайте максимально возможную ставку», — сказал он. — говорит Ратнер.

Подробнее о Chase Freedom Unlimited:

Обычная APR

Кредитный рейтинг

Рекомендуемая награда

Плюсы

• Нет категорий бонусов для отслеживания
• Включает кредит до 100 долларов США для Global Entry или TSA PreCheck

Минусы

• Другие кредитные карты предлагают более высокие вознаграждения в определенных категориях расходов

• Годовая плата: 95
долларов США
• Приветственный бонус: 100 000 бонусных миль, если вы потратите 20 000 долларов на покупки в течение первых 12 месяцев с момента открытия счета (или 50 000 миль, если вы потратите 3000 долларов на покупки в течение первых 3 месяцев)

Capital One не обязательно так прибыльна, как то, что предлагают другие банки.Однако Capital One расширил преимущества карты, добавив партнеров по трансферам от авиакомпаний и запустив бонусные трансферы. Хотя стоимость трансфера не так хороша, как у Chase или Amex, обратная сторона — то, что мили Capital One легко заработать и легко использовать.

Кредитная карта Capital One Venture Rewards зарабатывает 2 мили за доллар за все покупки.Вы можете обменять мили по фиксированной ставке на кредитную выписку, чтобы «стереть» туристические покупки. Например, если вы покупаете билет на самолет за 500 долларов, вы можете потратить 50 000 миль, чтобы списать этот сбор.

Что любят эксперты: Низкая годовая комиссия, гибкость выкупа с помощью функции Purchase Eraser

Минусы: У некоторых партнеров по передаче соотношение ниже, чем 1: 1, а партнеры по передаче не так сильны, как у Chase — как отмечает Ратнер, «единственный доступный перевозчик в США — это JetBlue.»

Подробнее о Capital One Venture:

Обычная APR

Рекомендуемая награда

Плюсы

• Отличные награды за обеды и покупки в супермаркетах США
• Ежемесячный кредит в выписке за соответствующие критериям покупки в ресторанах возмещает часть годовой платы

Минусы

• Неудовлетворительный приветственный бонус

• Розовое золото возвращается.Теперь вы можете выбирать между золотом или розовым золотом.
• Заработайте 60 000 баллов Membership Rewards®, потратив 4000 долларов на соответствующие критериям покупки с помощью новой карты в течение первых 6 месяцев.
• Зарабатывайте 4X балла Membership Rewards® в ресторанах по всему миру, включая еду на вынос и доставку, а также зарабатывайте 4X балла за покупки в Uber Eats.
• Заработайте 4X балла Membership Rewards® в U.S. Супермаркеты (закупки до 25 000 долл. В календарный год, затем 1 раз).
• Uber Cash за 120 долларов: добавьте свою золотую карту в свою учетную запись Uber, и каждый месяц автоматически получайте 10 долларов в Uber Cash для заказов Uber Eats или поездок Uber в США на общую сумму до 120 долларов в год.
• Кредит на питание на 120 долларов: Зарабатывайте в общей сложности до 10 долларов в месяц при оплате золотой картой в Grubhub, Seamless, The Cheesecake Factory, Ruth’s Chris Steak House, Boxed и участвующих в Shake Shack местах.Это может дать ежегодную экономию до 120 долларов. Требуется регистрация.
• Зарабатывайте 3X балла Membership Rewards® за рейсы, забронированные напрямую у авиакомпаний или на сайте amextravel.com.
• Отсутствие комиссий за внешние транзакции.
Годовая плата
• составляет 250 долларов США.
• Применяются условия.

Золотая карта American Express® приносит огромные 4-кратные баллы в ресторанах по всему миру и до 25000 долларов в календарный год в U.S. супермаркетов (и 1x балл после этого), 3x балла за рейсы, забронированные напрямую через авиакомпанию, и 1 балл за доллар на все остальное. Основываясь на том факте, что вы можете легко обменять баллы Membership Rewards на сумму более 1 цента каждый при передаче их авиакомпаниям или партнерам отелей, это одна из самых прибыльных доступных карт для всего, что связано с едой.

Золотая карта American Express® предлагает кредиты на питание до 120 долларов в год (после регистрации), разбитые на части по 10 долларов в месяц.Кредиты хороши для покупок через службы доставки еды Seamless и GrubHub, а также в Boxed, The Cheesecake Factory, Ruth’s Chris Steak House или в участвующих местах Shake Shack. Держатели карт также получают 120 долларов в год в Uber Cash (это применимо только к заказам и поездкам в США Eats, а для получения преимущества Uber Cash необходимо добавить золотую карту в приложение Uber).

Эти кредиты могут компенсировать большую часть годовой платы за карту в размере 250 долларов (см. Тарифы) даже без учета стоимости заработанных вами вознаграждений.

Что любят эксперты: Фантастические награды за обеды и продукты в супермаркетах США, кредиты и льготы для компенсации годового сбора

Минусы: Меньший приветственный бонус, всего 1 цент за каждый балл, если вы не переводите баллы в авиакомпанию. Ратнер добавляет: «Кредит на обед в размере 120 долларов — это много, но на самом деле это до 10 долларов в месяц в некоторых ресторанах и приложениях для доставки еды. Если вы не живете рядом с этими ресторанами или живете в городе, который не обслуживается этими приложениями. , это преимущество для вас бесполезно.»

Подробнее о карте Amex Gold:

Годовая плата

Обычная APR

Рекомендуемая награда

Введение APR

Плюсы

• Щедрые бонусные награды, особенно в U.С. Супермаркеты
• Одна из небольшой группы кредитных карт, предлагающих бонусные вознаграждения в некоторых потоковых сервисах.
• Введение в годовую процентную ставку

Минусы

• В отличие от многих других карт с возвратом денег, с нее взимается годовая комиссия
• Если вы тратите в супермаркетах США более 6000 долларов в год, вы захотите использовать еще одну карту, как только достигнете этого лимита

• Заработайте 20% на Amazon.com совершает покупки с помощью Карты в течение первых 6 месяцев членства по карте, до 200 долларов США обратно.
• Plus, заработайте 150 долларов назад после того, как вы потратите 3000 долларов на покупки по карте в течение первых 6 месяцев членства по карте. Вы получите кэшбэк в виде кредитов на выписку.
• 0 долларов в год за первый год, затем 95 долларов.
• 6% Cash Back в супермаркетах США при покупках до 6000 долларов в год (затем 1%).
• Кэшбэк в размере 6% на выбранные подписки на потоковую передачу в США.
• 3% Cash Back на заправочных станциях в США и в общественном транспорте (включая такси / совместные поездки, парковку, дорожные сборы, поезда, автобусы и т. Д.).
• Кэшбэк 1% на остальные покупки.
• Низкая начальная годовая процентная ставка: 0% в течение 12 месяцев на покупки с даты открытия счета, затем переменная ставка, 13.От 99% до 23,99%
• Plan It® дает возможность выбрать покупки на сумму от 100 долларов США и разделить их на ежемесячные платежи с фиксированной комиссией.
• Cash Back получен в виде вознаграждений в долларах, которые могут быть погашены в качестве кредита для выписки.
• Применяются условия.

Если вас не так волнует зарабатывание призовых баллов — которые могут быть ценными, но также сложными для погашения — и вы хотите сохранить кэшбэк, то карта Blue Cash Preferred® от American Express — лучший вариант, несмотря на то, что она составляет 95 долларов США (от нее отказались). первый год) годовая плата (см. тарифы).

По карте возвращается 6% кэшбэка на некоторых стриминговых сервисах США и 3% назад на весь транспорт. Это в дополнение к 6% кэшбэка в супермаркетах США при покупках на сумму до 6000 долларов за календарный год (и 1% после этого), 3% назад в U.С. АЗС, а на все остальное — 1% кэшбэка.

Карта Blue Cash Preferred® от American Express поставляется с рядом средств защиты путешествий и покупок. Кэшбэк предоставляется в виде выписки по кредиту, поэтому вы можете эффективно использовать его для «стирания» покупок.

Если вы хотите заработать кэшбэк вместо баллов и миль, обязательно ознакомьтесь с нашим руководством по лучшим кредитным картам для возврата денег, чтобы узнать о дополнительных возможностях.

Что любят эксперты : Бонусный кэшбэк по полезным категориям, легко заработать достаточно кэшбэка, чтобы компенсировать годовую плату

Что не нравится экспертам : Карта имеет годовую плату, которая составляет Personal Finance Insider Старший редактор обзоров Сара Силберт отмечает, что карты с возвратом наличных относительно редки, и в U есть ограничение на возврат 6%.С. супермаркетов каждый год. Ратнер рекомендует переключиться на другую карточку для покупок, как только вы достигнете отметки в 6000 долларов. Summer Hull из The Points Guy резюмирует это так: «Деньги — это хорошо, очки — лучше».

Подробнее о предпочтительной карте Blue Cash:

В наш список кредитных карт с наибольшим вознаграждением входит семь карт, но есть еще десятки других отличных вариантов. Мы ограничили наши рекомендации в этом руководстве наиболее рекомендуемыми картами, но в нашем коротком списке было несколько других, которые не вошли в окончательный вариант.Вот посмотрите на эти карты и на то, почему мы решили их не использовать:

• Кредитная карта Bank of America® Premium Rewards® — Эта карта предлагает солидные вознаграждения (2 балла на путешествия, 1,5 балла на все остальное) плюс на кредитный взнос в размере 100 долларов США для Global Entry или TSA PreCheck в обмен на ежегодный сбор в размере 95 долларов США. Это особенно ценный вариант, если вы являетесь участником Bank of America Preferred Rewards, поскольку вы сможете заработать бонус от 25% до 75%, что увеличит ваши доходы с картой до 3.5 баллов за доллар. Однако для участия в программе Preferred Rewards от Bank of America требуется минимум 20 000 долларов на банковских счетах Bank of America или инвестиционных счетах Merrill, так что это не для всех.
• Зеленая карта American Express® — Если вы хотите зарабатывать баллы Amex, но не хотите платить годовой сбор в размере 550 долларов США за карту Amex Platinum или годовую плату в размере 250 долларов США за карту Amex Gold, карта Amex Green является более доступным вариантом с годовой оплатой в размере 150 долларов США. .Он зарабатывает 3x балла в ресторанах, транзитных поездках и путешествиях и 1 балл за доллар за все остальное. Это может быть прибыльным, если вы много тратите в этих категориях, но годовые кредиты по карте (до 100 долларов для членства в CLEAR и до 100 долларов для доступа в зал ожидания аэропорта LoungeBuddy) слишком нишевый, чтобы быть ценным для большинства людей.
• Откройте для себя it® Cash Back — Эта карта приносит 5% кэшбэка на сумму до 1500 долларов, потраченных каждый квартал года (затем 1%) в чередующихся бонусных категориях после активации, и 1% назад на все остальное.Эти категории часто включают заправочные станции, продуктовые магазины, рестораны, PayPal и другие популярные типы покупок и продавцов. Ежегодной платы нет, и Discover вернет вам кэшбэк в конце первого года. Потенциально это отличная сделка, но не все хотят отслеживать сменяющиеся категории бонусов, а квартальный лимит относительно низок, особенно для больших семей (с апреля по 30 июня 2021 года вы можете заработать 5% кэшбэка на заправочных станциях, оптовые клубы и отдельные потоковые сервисы с покупкой до 1500 долларов после регистрации, затем 1%).
• Chase Freedom Flex℠ — Эта карта работает аналогично Discover it® Cash Back, предлагая 5% кэшбэка на сумму до 1500 долларов США при комбинированных покупках в чередующихся категориях бонусов каждый квартал при активации (затем 1% возврата). Вы также получите обратно 5% от покупок на поездки, совершенных через портал Chase, 3% от стоимости обедов и аптек и 1% от всего остального. Он также не имеет годовой платы. Не все хотят отслеживать сменяющиеся категории бонусов, поэтому эта карта не попала в список, но стоит отметить, что вы можете комбинировать награды от Chase Freedom Flex℠ с очками от Chase Sapphire Preferred или Sapphire Reserve и использовать их для получения путешествовать.

* 1% кэшбэк при совершении покупки и еще 1% кэшбэка при оплате счета

** 4x балла за первые 25000 долларов, потраченных в супермаркетах США каждый календарный год, затем 1 балл за доллар

*** 6% кэшбэка на сумму до 6000 долларов, потраченных в супермаркетах США каждый календарный год, затем кэшбэк 1%

Наша экспертная группа для этого руководства

Мы консультировались с ведущими кредитными картами, финансами и путешествиями экспертов, чтобы проинформировать об этих выборах и дать свои советы по поиску лучшей карты вознаграждений для ваших нужд.Вы найдете полный текст наших интервью с ними внизу этого поста.

Хотя мы опираемся на советы экспертов с многолетним опытом работы с кредитными картами, Personal Finance Insider — не единственный авторитет в этой сфере.Мы знаем, что исследование является важной частью поиска вашей следующей кредитной карты, и, имея это в виду, мы сравнили наши рекомендации по кредитным картам с лучшими вознаграждениями со списками из других публикаций.

Имейте в виду, что веб-сайты классифицируют рекомендации по кредитным картам по-разному; в то время как Personal Finance Insider, NerdWallet и несколько других публикаций имеют несколько списков «лучших» по таким категориям, как кэшбэк и путешествия, на других сайтах есть один основной список. Мы поставили галочку под каждым названием публикации, если она рекомендовала данную карту в любом из своих верхних списков кредитных карт.

Как мы выбрали лучшие бонусные кредитные карты?

Вы заметите, что на этой странице представлены не все бонусные кредитные карты, доступные в настоящее время новым кандидатам. Это сделано специально — мы оценили варианты на рынке, используя опыт наших сотрудников Personal Finance Insider и ввод данных кредитной карты, баллов и миль, а также финансовых экспертов, чтобы сузить список до самых лучших вариантов.

Мы определяем «самые лучшие варианты» как те, которые предлагают конкретную ценность за счет таких льгот, как годовые кредитные баллы и доступ в залы ожидания в аэропорту, а также за счет вознаграждений, таких как бонусные баллы на ваши повседневные расходы.

В этот список не вошли наши популярные карты авиакомпаний и отелей. Вы можете узнать больше об этих картах здесь:

И посмотрите наше руководство по лучшим кредитным картам для вознаграждений за путешествия, если вы особенно заинтересованы в получении вознаграждений за путешествия, а не в возврате денег.

Какая кредитная карта предлагает лучшие вознаграждения?

Если вы не хотите слишком много думать, Chase Sapphire Reserve (или Chase Sapphire Preferred, если вы хотите более низкую годовую плату) — беспроигрышный вариант. Однако нет простого ответа, если вы хотите оптимизировать все свои расходы, потому что все типы баллов и миль имеют разные значения.

Какие существуют типы бонусных кредитных карт?

Существует несколько основных типов бонусных карт:

• «Гибкие» бонусные карты для путешествий — Большинство вариантов, выбранных в этой статье, попадают в эту категорию. По этим картам начисляются банковские баллы, также называемые «гибкими баллами», которые вы можете обменять на путешествия либо непосредственно через туристический портал банка-эмитента (например, Amex Travel), либо у партнеров по путешествиям. Этот тип наградной карты обычно является наиболее ценным, потому что у вас больше всего возможностей использовать свои награды.Например, у Amex более 20 партнеров по путешествиям, которым вы можете переводить баллы, а у Chase — 13. Примеры карт этого типа включают Chase Sapphire Preferred, American Express® Gold Card и кредитную карту Capital One Venture Rewards.
• Кредитные карты с возвратом денежных средств — Примеры включают карту Blue Cash Preferred® от American Express. По этим картам не начисляются баллы или мили; они зарабатывают вам кэшбэк за все ваши покупки. Если вы не путешествуете или ваша приоритетная задача — вернуть деньги, эти карты для вас.
• Кредитные карты для гостиничных или авиаперевозок — Примеры включают карту Hilton Honors American Express Surpass® и Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard® . Это кредитные карты, предназначенные для путешествий, которые приносят вознаграждение в рамках программы лояльности определенного отеля или авиакомпании и предлагают такие преимущества, как кредит на элитный статус. По этой причине они наиболее подходят путешественникам, которые лояльны к данному туристическому бренду.

Должен ли я получать кэшбэк или баллы?

Это зависит от того, что вы хотите делать со своими наградами. Если вы хотите вернуть деньги на свой банковский счет, кредитная карта с возвратом денег поможет вам в этом — и обычно вам не придется платить очень высокую годовую плату, если вам придется платить ее вообще.

С другой стороны, если вы надеетесь заработать награды, которые можно обменять на путешествия, карта, зарабатывающая баллы, вам больше подойдет. По нашим выбранным нами наградным картам с лучшими баллами можно заработать либо баллы Amex Membership Rewards, либо баллы Chase Ultimate Rewards, либо баллы Citi ThankYou, либо мили Capital One.Вы можете перевести все три эти валюты партнерам по путешествиям и обменять их на вознаграждения, такие как бесплатные авиабилеты. (Обратите внимание, что хотя Capital One называет свою валюту вознаграждений «милями», это не мили по программе конкретной авиакомпании.)

Если вы хотите манипулировать несколькими счетами кредитных карт, имеет смысл иметь как возврат денег, так и баллы. -обучающие карты. Если вы предпочитаете стратегию с одной картой, оцените свои цели и подумайте, сколько вы готовы платить в виде ежегодных сборов, чтобы принять лучшее решение для вашей ситуации.

Сколько стоит балл кредитной карты или миля?

В отличие от кэшбэка, стоимость которого никогда не изменится, баллы и мили имеют разную денежную ценность в зависимости от того, к какой программе лояльности они принадлежат и как вы их используете.

Например, баллы Chase Ultimate Rewards стоят от 1 до 1,5 цента за штуку, в зависимости от того, какая у вас карта, когда вы используете их для бронирования путешествий через сайт Chase. Если вы переводите баллы Chase его партнерам по путешествиям, таким как Hyatt и Southwest, с другой стороны, ценность ваших баллов будет зависеть от того, что вы бронируете.Например, если вы потратили 5000 баллов на бронирование проживания в отеле за 200 долларов, ваши баллы будут стоить 4 цента за штуку, что будет считаться очень солидной стоимостью.

Хотите знать, как складываются вознаграждения по вашей кредитной карте? Ознакомьтесь с новым руководством Insider 2021 по оценке баллов и миль.

Мы взяли интервью у сертифицированного специалиста по финансовому планированию вместе с ведущими экспертами по кредитным картам и вознаграждениям за поездки о том, что является хорошей бонусной картой и как выбрать лучшие варианты для вас.

Вот что они сказали, когда мы взяли у них интервью, чтобы найти лучшую карту для вас.(Некоторый текст может быть слегка отредактирован для ясности. Особая благодарность Tanza Loudenback из Insider за интервью с экспертами.)

Сара Ратнер, эксперт по путешествиям и кредитным картам в NerdWallet:

Когда я рассматриваю бонусную карту, я обращаю внимание на три вещи:

• Зарабатывает ли я больше баллов или миль там, где я трачу больше всего?
• Могут ли эти баллы или мили быть применены к вознаграждениям, которые я действительно хочу? (Например, авиакомпании, которыми я обычно летаю, отели, в которых я хочу остановиться и т. Д.)
• Легко ли обменять баллы, или я потеряюсь в лабиринте драконовских правил, ограничений и закрытых дат?

Я также взвешиваю годовую плату, но бонус за регистрацию и другие льготы, как правило, компенсируют мне плату.

Луис Роса, сертифицированный специалист по финансовому планированию:

Как правило, карты, которые предлагают различные варианты вознаграждения, являются лучшими, поскольку они обеспечивают гибкость держателя карты. Будь то баллы, мили или предложения со скидкой от конкретной авиакомпании или бренда отеля, чем больше доступных вариантов, тем лучше, чтобы помочь держателю карты в полной мере воспользоваться предлагаемыми вознаграждениями.

Summer Hull, директор по путешествиям в The Points Guy:

Прочная структура заработка, встроенные преимущества, которые полезны и не дублируются на многих других картах, годовая плата, которую легко оправдать по сравнению с льготами, и некоторые уникальные предложения, которые было бы трудно получить в другом месте.

Сара Силберт, старший редактор отзывов в Personal Finance Insider:

Хорошая кредитная карта для поощрения позволяет зарабатывать гибкие баллы, а это означает, что у вас есть множество вариантов их использования, как и с баллами Amex и Chase.Он также имеет категории бонусов, которые дают вам возможность быстро зарабатывать вознаграждения, а также (надеюсь) щедрое предложение регистрации для новых держателей карт.

Кроме того, хорошая бонусная карта должна предлагать вам льготы, которые оправдывают годовую плату (если таковая имеется), например, кредиты на выписку, покрывающие дорожные покупки, и дорожные покрытия, такие как страхование задержки поездки.

Сара Ратнер, NerdWallet:

Ищите карту, которая вознаграждает вас там, где вы больше всего тратите, с условиями, с которыми вы можете жить.Модная открытка не обязательно вам подойдет. Это сугубо личное решение, и стоит не упускать из виду менее яркую карту, которая может действительно хорошо удовлетворить ваши потребности.

Луис Роса, CFP:

Чтобы лучше всего определить, подходит ли вам бонусная кредитная карта, подумайте о своем образе жизни и привычках в отношении расходов. Например, у вас есть предпочтительный гостиничный бренд или авиакомпания? Вы часто путешествуете за границу? Знание ответов на эти типы вопросов поможет вам сузить круг выбора, чтобы лучше понять, подходит ли вам бонусная кредитная карта.

Summer Hull, The Points Guy:

Это действительно 99% математики. Если вы можете оценить награды, которые вы зарабатываете, и включенные льготы, вы легко увидите, подходит ли конкретная карта для ваших привычек в расходах и желаний вознаграждений.

Сара Силберт, инсайдер личных финансов:

Посмотрите на категории бонусов карты и посмотрите, совпадают ли они с тем, на что вы тратите свои деньги. Кроме того, не забудьте проверить, есть ли у карты комиссия за зарубежную транзакцию, прежде чем брать ее за границу — многие карты с возвратом денег взимают эту комиссию, поэтому не предполагайте.

Сара Ратнер, NerdWallet:

Карты вознаграждений за путешествия популярны, но они лучше подходят для потребителей, которые часто путешествуют, особенно если они путешествуют за границу. Если вы остаетесь недалеко от дома, карта возврата денег может оказаться более выгодной.

Кроме того, потребители, у которых в настоящее время есть задолженность по кредитной карте, должны сделать выплату этого долга своим приоритетом номер один, прежде чем искать бонусную карту.Проценты, которые вы заплатите по своему долгу, сведут на нет ценность любых вознаграждений, которые вы заработаете. Рассмотрим карту перевода баланса, которая дает вам год или больше на выплату долга под 0% процентов.

Луис Роса, CFP:

Учитывайте годовые сборы и сборы за иностранные транзакции. Некоторые годовые сборы могут исчисляться сотнями долларов, поэтому вы должны быть уверены, что накопленные вами вознаграждения компенсируют стоимость наличия карты. Еще одна вещь, которую следует учитывать, — есть ли у вас весы.Если у вас есть баланс, вам также следует учитывать проценты, которые вы будете платить с этого баланса, чтобы гарантировать, что они не съедают ваши награды.

Summer Hull, The Points Guy:

Сочный ли бонус за регистрацию? Давайте будем честными, большие бонусы лучше маленьких, так что набрасывайтесь, когда бонус большой. Но тогда обратите внимание не только на уровень заработка, годовые льготы и льготы, такие как кредитные баллы и элитный статус.

Сара Силберт, инсайдер личных финансов:

Убедитесь, что вы делаете свою домашнюю работу, чтобы не пропустить более высокий бонус за регистрацию (поищите в Интернете, чтобы узнать, доступны ли более высокие предложения).Многие карты предлагают ограниченные по времени приветственные предложения, которые могут принести вам тысячи дополнительных бонусных вознаграждений по сравнению со стандартными предложениями.

Всегда следите за тем, чтобы вы могли ответственно использовать бонусную карту, выплачивая ежемесячную выписку по выписке и избегая расходов, превышающих ваши средства.

Наш список лучших бонусных кредитных карт может помочь сузить ваш выбор, если вы уже знаете, чего хотите. Но что, если вы не уверены, какой тип кредитной карты лучше всего подходит для ваших привычек в отношении расходов.

Если вы хотите получить максимальное вознаграждение за свои повседневные расходы, обратите внимание на следующие кредитные карты. Мы разберем его по категориям расходов — от еды до бензина и продуктов.

Питание

Учитывая, что средний американец тратит 3424 доллара на обед в период с 2017 по 2018 год, большинство людей захотят максимально использовать эту категорию. К счастью, многие карты предлагают щедрые награды за обеды.

Карта Citi Prestige® Card обеспечивает максимальную окупаемость расходов на питание, с 5-кратными баллами за эти покупки.Вы можете заметить, что некоторые карты, такие как карты Hilton ниже, предлагают более 5 баллов, но имейте в виду, что множитель баллов — это только половина уравнения.

Вам также необходимо знать, сколько стоит каждое очко. Мы рекомендуем использовать баллы и мили программы Insider, чтобы понять, сколько центов вы получите в разной валюте лояльности. Эти оценки основаны на всех различных способах использования баллов или миль определенного типа, от их использования в качестве кредитов в выписке до передачи их партнеру по путешествию для бронирования полета.

Ниже мы ранжируем лучшие кредитные карты для обедов в порядке от наибольшего к наименьшему доходу в зависимости от того, сколько вознаграждений вы получаете за каждый потраченный доллар, и стоимости этих вознаграждений на основе оценок Insider.

• Citi Prestige: 5 баллов за каждый потраченный доллар (баллы стоимостью 1,6 цента за каждый; 8% рентабельности расходов)
• Золотая карта American Express®: 4 балла за доллар в ресторанах по всему миру (баллы стоимостью 1,8 цента за штуку; доходность 7,2%) расходы)
• Chase Sapphire Reserve: 3 балла за доллар, потраченный на обед (балл равен 1.8 центов за штуку; 5,4% рентабельности расходов)
• Карта Hilton Honors American Express Aspire : 7 баллов за доллар, потраченный в ресторанах США (баллы стоимостью 0,5 цента за каждый; 3,5% рентабельности расходов)
• Кредитная карта Capital One® Savor® Cash Rewards: 4% кэшбэка за обед (возврат расходов 4%)
• Uber Кредитная карта Visa: возврат 4% на рестораны, закуски и бары, включая Uber Eats (4% возврат расходов)
• Карта Hilton Honors American Express Surpass®: 6 баллов за доллар, потраченный на соответствующие критериям покупки в U.S. Restaurants (3% рентабельности расходов)
• Карта Visa® Costco Anywhere от Citi: возврат 3% на рестораны (3% возврат расходов)

Судя по цифрам, Citi Prestige является самой выгодной картой для ресторанов покупки. Но Золотая карта American Express® или Chase Sapphire Reserve® могут быть лучшим вариантом для вас, если вы предпочитаете зарабатывать очки Amex или Chase. Вы можете переводить баллы Citi ThankYou более чем десятку авиакомпаний-партнеров, включая Cathay Pacific, JetBlue и Virgin Atlantic, но программы лояльности Amex и Chase сотрудничают с авиакомпаниями и отелями, которые, возможно, более полезны для многих путешественников из США, например British Airways. , Delta и Marriott с Amex и Hyatt, United и Southwest с Chase.Фактически, Insider оценивает баллы Citi (1,6 цента за балл) немного ниже, чем баллы Amex и Chase (по 1,8 цента каждый)

Gas

Если у вас есть машина, бензин — это категория с большими расходами, и по ней многие карты возврата денег выплачивают большие вознаграждения.

• Золотая бизнес-карта American Express® : 4 балла за доллар, потраченный в двух категориях, на которые вы тратите больше всего ежемесячно, включая U.S. заправочные станции, на сумму до 150 000 долларов в календарный год, затем 1 балл за доллар (возврат расходов 7,2%)
• Карта Citi Premier®: 3 балла за доллар, потраченный на рестораны, супермаркеты, авиаперелеты, отели и заправочные станции (4,8% рентабельности расходов)
• Карта Visa Costco Anywhere: возврат 4% на соответствующие критериям покупки бензина на первые 7000 долларов в год, затем 1% (возврат расходов 4%)
• Карта Hilton Honors American Express Surpass®: 6 баллов за доллар, потраченный на соответствующие критериям покупки в U.S. заправочные станции (3% рентабельности расходов)

Опять же, не все баллы созданы равными, и эквивалентны ли 6 баллов Hilton (или превышают) 4% кэшбэка или 4 балла за членство в программе вознаграждений, зависит от того, как вы используете свои награды. Большинству людей будет лучше всего приобрести золотую карту American Express® Business Gold Card для получения вознаграждения за газ.

Благодаря обширному списку отелей и авиакомпаний, осуществляющих трансфер, вы можете обменять бонусные баллы членства на невероятные путешествия. Если вы планируете поездку бизнес-классом в Европу, партнер по передаче членских взносов All Nippon Airways (ANA) предлагает одно из лучших предложений на 88 000 миль туда и обратно.

Однако, если вы копите свои баллы Hilton на элитный курорт на Мальдивах, возможно, стоит направить расходы на бензин на карту Hilton Honors American Express Surpass®.

Бакалея

Золотая карта American Express® Gold Card с 4-кратными баллами на первые 25000 долларов, потраченных каждый год в супермаркетах США, предлагает самую щедрую выплату на покупку продуктовых покупок. Учитывая, что средняя семья в США тратит 4445 долларов в год на продукты, эти ограничения не должны создавать проблем для большинства потребителей.

Получая 6% кэшбэка на первые потраченные 6000 долларов, карта Blue Cash Preferred® от American Express — хороший вариант, если вы предпочитаете кэшбэк вместо бонусных баллов. При максимальном уровне возврат 6% равен кэшбэку в размере 360 долларов США, которого большинству людей достаточно, чтобы забронировать хотя бы пару ночей в отеле или трансконтинентальный рейс туда и обратно.

Рейсы и другие путешествия

• Платиновая карта® от American Express: 5 баллов за доллар за рейсы, забронированные напрямую у авиакомпаний или с Amex Travel (начиная с 1 января 2021 г., заработайте 5x баллов в этих категориях при расходах до 500000 долларов в год), 5 баллов за членство в отелях с предоплатой, забронированных с помощью Amex Travel (9% возврат затрат)
• Chase Sapphire Reserve: 3 балла за доллар, потраченный на путешествия (5.4% возврата расходов)
• Золотая карта American Express®: 3 балла за доллар на рейсах, забронированных напрямую у авиакомпаний или на сайте amextravel.com (возврат на 5,4%)
• Citi Prestige: 5 баллов за авиаперелеты, 3 балла за отели и круизные компании (4,8% -8% возврат расходов)
• Карта Citi Premier®: 3 балла на авиаперелеты и заправочные станции (4,8% возврат расходов)
• Карта Uber Visa: возврат наличных 3% на авиабилеты, отели и аренда домов для отпуска
• Costco Anywhere Visa: 3% кэшбэка при соответствующих критериях туристических покупок

Если вы ищете множество вознаграждений за перелеты, карта Platinum Card® от American Express — отличный выбор.Карта дает 5 баллов за полеты, забронированные напрямую у авиакомпаний и через Amex Travel. За бронирование отелей с предоплатой, совершенное с помощью American Express, также начисляется 5 баллов (начиная с 1 января 2021 г. вы можете зарабатывать 5 баллов за эти покупки на сумму до 500 000 долларов в течение календарного года). Одна из причин, по которой я бы рекомендовал эту карту вместо Citi Prestige, заключается в том, что Amex Platinum теперь предлагает страховку от задержки поездки, в то время как Citi в основном покончил с этим на своих картах.

Несмотря на то, что American Express Platinum — отличный вариант, не каждый получит достаточную выгоду из 5-кратных категорий бонусов, чтобы оправдать ежегодную плату в размере 550 долларов.Chase Sapphire Reserve — отличная альтернатива. Несмотря на то, что за каждый потраченный доллар он приносит 3 балла, этот бонус распространяется на все туристические покупки, а не только на авиабилеты. Кроме того, годовая плата за карту частично компенсируется туристическим кредитом в размере 300 долларов США. В отличие от American Express, Chase не ограничивает свой путевый кредит определенной авиакомпанией. Кредит автоматически распространяется на любые покупки, отмеченные как путешествия. Вот почему Chase Sapphire Reserve — такая популярная карта для получения и погашения вознаграждений за путешествия.

Все прочие расходы

• Chase Freedom Unlimited: 1.Возврат 5% кэшбэка на большинство вещей, бонусный кэшбэк на соответствующие критериям поездки, продукты питания и покупки в аптеке, могут быть объединены с картами Chase Ultimate Rewards, чтобы повысить вашу ценность
• Chase Freedom Flex℠: возврат 1% кэшбэка, бонусный возврат наличных средств при наличии соответствующих требований путешествия, продуктовые покупки и покупки в аптеке, 5% чередующиеся ежеквартальные бонусы категории на сумму до 1500 долларов в совокупных расходах (требуется активация), могут быть объединены с картами Chase Ultimate Rewards, чтобы повысить вашу ценность (1,5% -3%) (1% -9 % возврата расходов)
• миль Discover it® : 1.5 миль за потраченный доллар, и Discover будет соответствовать всем вашим кэшбэкам в конце первого года держателя карты (возврат расходов 3%)
• Discover it® Cash Back: 1% кэшбэка, 5% в чередующихся ежеквартальных категориях первые 1500 долларов покупок каждый квартал, когда вы активируете; затем возврат 1% (возврат расходов 1-5%)
• Citi® Double Cash Card: 1% при совершении покупок, 1% при оплате (2% возврат расходов)
• Карта Uber Visa: возврат 2% при онлайн-покупках (1-2% окупаемости)

Многие кредитные карты с возвратом денег предлагают не менее 1.Кэшбэк в размере 5% на все, что является отличным ориентиром для покупок, за которые не начисляются бонусные баллы. Мили Discover it® Miles — отличный вариант для тех, кто ищет карту без ежегодной платы с ускоренным доходом. Держатели карт зарабатывают 1,5 мили за каждый потраченный доллар, что эквивалентно 1,5% кэшбэка. Discover будет соответствовать всем вознаграждениям, которые вы заработаете в конце первого года, и может быть обменян на кредиты в выписке для покупок в поездках или переведен на ваш банковский счет.

Для тех, кто хочет максимизировать долгосрочную прибыль, Chase Freedom Unlimited — еще один отличный вариант.Он зарабатывает 1,5% кэшбэка на большинстве вещей, с бонусным кэшбэком на соответствующие критериям поездки, продукты питания и покупки в аптеке. Если у вас есть туристическая кредитная карта Chase, такая как Chase Sapphire Preferred Card или Sapphire Reserve, вы можете конвертировать свои награды Freedom Unlimited в полностью переносимые баллы Ultimate Rewards. По сути, вы можете заработать 1,5 балла Ultimate Rewards за каждый доллар, потраченный на все, кроме бонусных поездок, продуктовых магазинов и аптек, что равняется очень солидной прибыли на каждый потраченный доллар.

Если вам нужна гибкость в получении случайных бонусов категории, стоит подумать о Chase Freedom Flex℠ и Discover it® Cash Back. Обе карты приносят 1% кэшбэка вместе с 5% на бонусы выбранной категории.Бонусные категории меняются каждый квартал, и держатели карт могут заработать 5% кэшбэка на сумму до 1500 долларов, когда они активируют бонус каждый квартал. Обязательно ознакомьтесь с календарем бонусов с возвратом денег как для Discover, так и для Chase, чтобы лучше понять, где вы можете рассчитывать заработать больше очков.

Более простой вариант — двойная денежная карта Citi®. Держатели карт получают 1% кэшбэка за покупки и еще 1% при их оплате. Citi ввел преобразование возврата наличных в баллы ThankYou, благодаря чему карта Citi® Double Cash Card — отличный способ заработать 2 балла ThankYou за каждый потраченный доллар.

Этот пост был просмотрен и обновлен 30 апреля 2021 г.

Сара Силберт — старший редактор обзоров в Personal Finance Insider. Она занимается личными финансами и вознаграждениями по кредитным картам в течение шести лет, и она является сертифицированным преподавателем по личным финансам (CEPF).

Больше покрытия кредитной картой

Действительно ли награды создают лояльность?

Награды для клиентов в деловой прессе осуждаются как дешевые рекламные приспособления, краткосрочные прихоти, дающие что-то даром. Тем не менее, они существуют уже более десяти лет, и все больше компаний, а не меньше, подпрыгивают на подножке. От авиакомпаний, предлагающих частые авиаперелеты, до телекоммуникационных компаний, снижающих свои сборы для увеличения объема продаж, организации тратят миллионы долларов на разработку и внедрение программ поощрения.

Интерес компании оправдан.Теория верна. Вознаграждения могут укреплять лояльность клиентов, и большинство компаний теперь осознают, насколько ценной может быть эта лояльность. Как документально подтвердили Фредерик Ф. Райхельд и У. Эрл Сассер-младший в книге «Качество приходит к услугам» (HBR, сентябрь – октябрь 1990 г.), самые лояльные клиенты компании также являются наиболее прибыльными. С каждым дополнительным годом отношений обслуживание клиентов становится все дешевле. Со временем, по мере того как жизненный цикл лояльности истекает, лояльные клиенты даже становятся строителями бизнеса: покупают больше, платят повышенную цену и привлекают новых клиентов через рефералов.

На практике, однако, программы вознаграждений часто неправильно понимают и часто неправильно применяют. Когда дело доходит до дизайна и реализации, слишком многие компании рассматривают награды как краткосрочные рекламные подарки или специальные предложения месяца. При таком подходе вознаграждения могут создавать некоторую ценность, мотивируя новых или существующих клиентов попробовать продукт или услугу. Но до тех пор, пока они не будут созданы для создания лояльности, они вернут в лучшем случае небольшую часть своей потенциальной стоимости.

Программа вознаграждений может ускорить жизненный цикл лояльности, побуждая клиентов первого или второго года вести себя как наиболее прибыльных клиентов десятого года жизни, но только если она запланирована и реализована как часть более широкой стратегии управления лояльностью.Компания должна найти способы делиться ценностями с клиентами пропорционально ценности, которую лояльность клиентов создает для компании. Цель должна заключаться в разработке системы, с помощью которой клиенты постоянно узнают о наградах за лояльность и будут мотивированы их зарабатывать. Достижение устойчивой лояльности, измеряемой годами, требует стратегического устойчивого подхода.

Правила вознаграждения

Некоторые из лучших примеров повышения лояльности клиентов через разделение ценностей можно найти в традиционных малых предприятиях.В течение многих лет успешные местные торговцы и рестораторы интуитивно понимали более широкую стратегическую цель эффективной программы вознаграждений. Такие бизнесмены стремятся познакомиться со своими лучшими клиентами лично и часто награждают их особыми услугами и вниманием — например, уведомляя их о прибытии востребованных товаров или угощая их бесплатным напитком или специальным десертом. Они знают, что повышение ценности для прибыльных клиентов превращает их в постоянных клиентов; и что постоянные клиенты со временем становятся еще более прибыльными.

Но по мере увеличения размера и сложности компаний их способность определять, какие из их клиентов являются наиболее ценными, резко падает. Проблема усугубляется высокой текучестью сотрудников по продажам и обслуживанию клиентов. Исчезают персонализированные отношения с клиентами и сопровождающее их острое суждение о разделении ценностей.

Крупные компании, стремящиеся к увеличению доли рынка, масштабу и эффективности, пытаются компенсировать потерю личных отношений, используя маркетинг баз данных или сложные методы исследования рынка для нацеливания на ценных клиентов.Однако для того, чтобы эти вложения окупились, компании также должны помнить о следующих принципах эффективного распределения стоимости.

Не все клиенты равны.

Осознание преимуществ лояльности требует признания того, что не все клиенты равны. Чтобы добиться максимальной лояльности и прибыльности, компания должна отдавать предпочтение своим лучшим клиентам. То есть клиенты, которые приносят компании большую прибыль, должны пользоваться преимуществами создания ценности.В результате они станут еще более лояльными и прибыльными.

Осознать преимущества лояльности означает признать, что не все клиенты равны.

Например, компания может рассмотреть возможность предложения более выгодных цен для постоянных клиентов. Компании, выпускающие кредитные карты, часто предлагают более низкие процентные ставки клиентам с лучшими кредитными профилями и превосходной историей платежей. Принимая во внимание длительный срок пребывания клиентов и хорошую историю несчастных случаев, State Farm Insurance предоставляет индивидуальные скидки на свои полисы автострахования.Это также отвлекает бизнес от проблемных факторов, поскольку не предлагает конкурентоспособные цены для этого сегмента клиентов. Таким образом, конкуренты State Farm получают возможность обслуживать менее привлекательную базу оставшихся клиентов.

К сожалению, большинство компаний непреднамеренно относятся ко всем клиентам как к равным, предоставляя им продукты эквивалентной ценности независимо от того, сколько они тратят и как долго они являются клиентами. Компания, предлагающая всем товары и услуги со средней стоимостью, тратит ресурсы на то, чтобы чрезмерно удовлетворить менее прибыльных клиентов, в то же время не удовлетворяя более ценных постоянных клиентов.Результат предсказуем. Высокоприбыльные клиенты с более высокими ожиданиями и более привлекательным выбором отказываются от услуг, а менее желанные клиенты остаются рядом, что снижает прибыль компании.

Созданная ценность должна превышать стоимость доставленной ценности.

Большинство компаний запускают программы вознаграждения без оценки собственных потребностей и причинно-следственной экономики. Они не продумали связи между ценностью, предоставляемой клиентам, и ценностью, создаваемой для компании.Программа вознаграждений не должна давать ничего даром: прибыль будет иллюзорной, но затраты будут реальными.

Рассмотрим дисконтные карты ресторанов, подобные той, которую компания Transmedia представила в США два года назад. С этой картой потребители имеют право на скидки до 25% в участвующих ресторанах. Сотни ресторанов в крупных мегаполисах подписали контракт с Transmedia и аналогичными программами, полагая, что они могут увеличить объемы или изменить долю, достаточную для компенсации более низкой маржи, которая сопровождает сделку.

Однако более тщательная оценка реальных предложений для ресторанов показывает, что карты больше связаны с управлением наличностью, чем с лояльностью клиентов. Transmedia предлагает ресторанам аванс наличными в обмен на большие скидки в будущем. По сути, это ссуды ресторанам деньги под очень высокие процентные ставки. Финансово неблагополучные рестораны находят это предложение привлекательным. К ним присоединились и стабильные заведения, испытывающие сильное конкурентное давление.

Но в долгосрочной перспективе ни отдельный ресторан, ни отрасль в целом вряд ли выиграют.Почему? Эти дисконтные карты представляют собой перевод стоимости от владельца ресторана к потребителю (и в Transmedia, которая сейчас расширяется по всему миру), но не сопровождающее создание стоимости для владельца ресторана. Фактически, побуждая потребителей совершать покупки, карты снижают лояльность. Ошибка заключается в конструкции стимулов. Transmedia предлагает посетителям ресторанов одинаковую скидку во всех ресторанах, независимо от того, как часто они посещают или сколько тратят. Такие скидки отличаются от традиционных льгот, которые отдельные рестораторы предлагают только своим постоянным клиентам.

Рестораны присоединяются к программам дисконтных карт, чтобы привлечь новых клиентов, отвлекая долю рынка от ресторанов, которые не участвуют. Но структура не гарантирует, что клиенты будут обедать вне дома чаще, чем раньше, или сосредоточить свое покровительство на одном ресторане — двух действиях, необходимых для создания реальной ценности.

Поведение клиентов должно способствовать разделению ценностей.

Вознаграждающее — и, следовательно, подкрепляющее — желаемое поведение может показаться очевидным принципом разработки программы, но на рынке полно компаний, которые поощряют разговоры, а не прогулку.Например, одна компания, выпускающая кредитные карты, недавно запустила кампанию, которая дает новым клиентам 10 000 бонусных баллов, которые можно обменять на мили авиакомпаний и другие вознаграждения. Этот первоначальный бонус помогает клиентам получить билет на самолет, поэтому ценность предложения довольно высока. Тем не менее, нет ничего, что могло бы помешать клиентам зарегистрироваться, обменять свои баллы и затем уйти. Такое поведение не пойдет на пользу компании в долгосрочной перспективе.

Такие рекламные акции распространены сегодня в бизнесе потребительских товаров, и их результаты должны звучать как предупреждение.Клиенты настолько привыкли предлагать многообещающие предложения, от бесплатного отпуска во Флориде до бесплатной кредитной карты, что они либо зевают, когда видят новую, либо становятся экспертами в получении чего-то даром. Компании междугородной телефонной связи обычно предлагают чеки или купоны на 50 долларов за переход на их услуги. Эта стратегия выявила, возможно, даже создала сегмент хронических переключателей, которые обычно делают покупки по самой низкой цене. Ни один бизнес не должен желать таких клиентов: экономика лояльности гарантирует, что ни один бизнес не сможет зарабатывать на них деньги.

Ни один бизнес не может заработать на клиентах, которые постоянно переключаются.

Чтобы программа вознаграждений была центром прибыли, а не центром затрат, выплаты должны быть неразрывно связаны с желаемым поведением. Компания American Express усвоила этот урок с помощью своей программы членских миль — системы вознаграждений, которая позволяет держателям карт Amex зарабатывать баллы для различных наград, взимая плату за покупки. Хотя руководство Amex сформулировало и озвучило видение лояльности в масштабах всей компании по достижению 100% доли расходов клиентов на карты, беспокойство по поводу затрат на программу препятствовало быстрому достижению этой цели.Поскольку компания Amex изначально создавала мили членства в ответ на давление со стороны конкурентов со стороны других эмитентов карт в Соединенных Штатах, многие в организации рассматривали эту программу как чисто защитный шаг. Они не осознавали его важность для общей стратегии лояльности. Фактически, примерно год назад организация рассматривала свою программу вознаграждений как центр затрат, а не как центр прибыли: покупка миль у авиакомпаний обходилась Amex в наличных деньгах, но многие выгоды вознаграждений было трудно измерить количественно.

Разрыв между стратегией и реализацией — не редкость. Для отслеживания преимуществ лояльности требуются новые инструменты, выходящие за рамки традиционного финансового анализа. В Amex количественная оценка результатов членских миль была постоянной целью, но было нелегко измерить полный эффект разделения ценностей на поведение клиентов. Все признали, что клиенты, которые участвовали в программе, списывали с карты больше своих покупок, но только когда компания начала отслеживать более высокий уровень удержания, дополнительные обновления и покупки продуктов Amex, а также привлечение новых клиентов, истинная прибыльность была очевидна. .Только когда компания Amex поняла эти отношения, она начала более эффективно использовать программу для поощрения выгодных привычек клиентов, таких как рекомендации, и для предотвращения неприбыльных привычек, таких как увольнение.

Долгосрочная перспектива имеет решающее значение.

Одноразовые рекламные акции могут стоить больших денег и, как правило, не вызывают лояльности. Они действительно меняют поведение клиентов, но часто нежелательным в долгосрочной перспективе образом. Любое положительное влияние смывается, как только конкурирующие компании запускают свои следующие акции.

Многие компании, выпускающие кредитные карты, использовали лотереи, например, для увеличения количества откликов от потенциальных новых клиентов. Выставка брошюр, призывающих людей «взять одну», может показывать шанс на бесплатную поездку в Лондон или отдых в роскошном кондоминиуме. Понятно, что такие предложения вызывают большее волнение, чем стандартное описание продукта кредитной карты. Тем не менее, как только лотерея заканчивается (когда большинство клиентов оказываются проигравшими), люди, которые подписались только для того, чтобы участвовать в розыгрыше, могут уйти.В краткосрочной перспективе организация достигает своих показателей, но в долгосрочной перспективе дела обстоят не лучше.

Полный потенциал разделения ценностей посредством вознаграждений реализуется только тогда, когда клиенты становятся устойчиво лояльными .

Полный потенциал разделения ценностей посредством вознаграждений реализуется только тогда, когда клиенты изменяют свои привычки и становятся устойчиво лояльными . И этот сдвиг происходит только тогда, когда компания разработала и представила предложение, которое явно имеет долгосрочные выгоды для потребителя.

Предложения должны быть нацелены на привлекательных клиентов.

Прогрессивные компании понимают превосходную экономику целевого маркетинга и необходимость сегментированного подхода к разработке продуктов и ценностных предложений. Многие вкладывают значительные средства в исследования рынка, чтобы произвести детальную демографическую или психографическую сегментацию. Но слишком часто эти модели оказываются неудовлетворительными, потому что нет практического способа идентифицировать покупателя по сегментам. Определение сегмента как «большие дворы» или «наркоманов персональных компьютеров» может напомнить картину образа жизни или образа мышления людей в этих группах, но это не дает полезных средств для поиска покупателя.

Кроме того, любой, кто знаком с маркетинговыми исследованиями, знает, что то, что говорят клиенты, и что они делают, — это две разные вещи. Самые изощренные исследовательские методики в мире не всегда дают точные прогнозы поведения в реальной жизни. Например, большинство людей, когда их спросят, скажут, что им не нравится, что компании звонят им по телефону, чтобы продать товары. Тем не менее, во многих ситуациях телемаркетинг вызывает очень высокие отклики.

Хорошо продуманная программа вознаграждений может нацеливать и привлекать ценные сегменты клиентов.В то же время это может сэкономить компании деньги, отпугнув тех клиентов, которые окажутся менее ценными. Такая программа самостоятельно выбирает и индивидуально корректирует .

MCI — хороший пример серии программ с самостоятельным выбором и индивидуальной коррекцией. Он предлагает клиентам значительный стимул для включения своих друзей и родственников в программу MCI. Все звонки в пределах указанной сети друзей и членов семьи стоят от 20% до 50% меньше, чем другие звонки.Предложение явно наиболее привлекательно для клиентов, активно использующих междугородние звонки, — ключевой сегмент, с которым MCI хочет завоевать лояльность. Фактически, «Друзья и семья» помогли MCI переманить у AT&T непропорционально большую долю прибыльных клиентов. Кроме того, ценность для клиента индивидуально корректируется, чтобы соответствовать его поведению. Чем больше членов семьи и друзей клиент привлекает для MCI, тем больше звонков со скидкой он получает. Несмотря на то, что MCI обходится дорого, нет никаких затрат до тех пор, пока клиент действительно не продемонстрирует желаемое поведение.

MCI перевела маркетинговые доллары с расходов на продажи на потребительскую ценность, превратив своих клиентов в высокоэффективных продавцов. Это также оказывало давление, удерживая клиентов от перехода к конкурентам. В то время, когда большинство игроков, играющих на длинные дистанции, использовали конкурирующие акции по купонам для поощрения перехода, это было значительным достижением. (См. Вставку «Сегментация клиентов в Amex» для получения информации о другой программе вознаграждений с самостоятельным выбором и индивидуальной корректировкой.)

Стратегия программы

Программа вознаграждений — это конкурентная стратегия, и поэтому она должна соответствовать определенным критериям.Соответствует ли программа возможностям компании? Будут ли клиенты оценивать программу? Могут ли конкуренты предложить более желательную альтернативу? Сделает ли партнерство программу более конкурентоспособной? Любая программа вознаграждений, не отвечающая этим критериям, вряд ли будет успешной.

Соответствует ли программа возможностям компании?

Тот факт, что вашим клиентам нужно что-то, чего вы в настоящее время не предоставляете, не означает, что вы должны развивать эти возможности. Потребность может быть уже удовлетворена продуктами, которые предлагают или планируют ваши конкуренты, и ваша компания может оказаться не в состоянии удовлетворить потребность с прибылью или с такой выгодой, как конкуренты.Программы вознаграждений не существуют в вакууме; они должны соответствовать общей стратегии и возможностям компании. Поэтому правильный вопрос заключается не в том, что нужно нашим клиентам? но какие потребности наших клиентов мы можем удовлетворить выгодно и дифференцированно?

Наградные программы существуют не на пустом месте; они должны согласовываться со стратегией и возможностями.

Например, исследование American Express, проведенное в одном из основных сегментов — состоятельные деловые путешественники, — показало, что вознаграждения, предлагаемые конкурентами, были одной из основных причин ухода клиентов.Ряд компаний, выпускающих кредитные карты, скопировали программы авиакомпаний для часто летающих пассажиров и начали предлагать своим клиентам вознаграждения, начиная от миль авиакомпаний и заканчивая скидками на новые автомобили. Эти предложения значительно улучшили базовое ценностное предложение и были привлекательными для деловых путешественников с высокими расходами, которые могли быстро заработать вознаграждение и уже были знакомы с программами для часто летающих пассажиров.

Однако, когда American Express решила вложить значительные средства в программу вознаграждений, она учитывала не только потребительский спрос, но и свои собственные возможности и конкурентные преимущества.В отличие от банков, которые выпускают кредитные карты через Visa и Master-Card и зарабатывают деньги, взимая проценты с возобновляемых остатков, American Express должна в большей степени полагаться на комиссию, которую взимает с торговцев, потому что клиенты ее платежных карт полностью ежемесячно выплачивают свои остатки. Однако, поскольку American Express является ведущим платежным продуктом среди состоятельных потребителей и бизнес-спонсоров, он обычно взимает с торговцев более высокие комиссии за транзакции, чем кредитные карты. В результате увеличение расходов клиентов, которые оплачивают свои остатки, более выгодно для American Express, чем для ее конкурентов по банковским картам.В мире, где вознаграждение клиентов основывается на потраченных долларах, American Express может позволить себе более щедрое распределение стоимости для держателя карты.

Оценит ли программу клиенты?

Многие из представленных сегодня на рынке программ вознаграждений и лояльности демонстрируют ограниченное понимание потребностей и желаний клиентов. С точки зрения клиента ценность программы определяют пять элементов. Это денежная стоимость, выбор вариантов погашения, желаемая ценность, актуальность и удобство.Немногие программы сегодня предлагают все пять, но компании, которые хотят играть в игру с вознаграждением, должны быть уверены, что их ценность соответствует альтернативам клиентов.

Существует несколько способов измерения первого элемента, , денежная стоимость . Хотя кредитная карта Discover предлагает скидку наличными (до 1% от всех расходов), для вознаграждений большинства компаний требуется не наличный критерий, а другой критерий, который сравнивает базовую стоимость различных вариантов погашения. Простое правило состоит в том, чтобы рассматривать ценность вознаграждения (то, что клиент должен был бы заплатить наличными, чтобы получить его), как процентную скидку на то, что клиент потратил, чтобы получить это вознаграждение.

, предлагающие авиамили в качестве вознаграждения, сложны, поскольку требуют некоторых предположений о стоимости авиабилета. Поскольку билеты в самолетах очень часто продаются со скидкой, покупатели не будут принимать полную розничную стоимость за денежные средства. Если для получения внутреннего билета туда и обратно стоимостью 400 долларов необходимо потратить 25 000 долларов в Citibank AAdvantage, денежная стоимость вознаграждения составит 1,75%. Это значительно выше, чем денежная ценность Discover, но есть и другие элементы. При использовании Citibank AAdvantage возможность выкупа ограничена билетами на рейсы American Airlines.

Успех Citibank AAdvantage и других программ с единственными вариантами погашения — например, картой General Motors — демонстрирует, что, хотя клиенты ценят выбор, они также хорошо реагируют на вознаграждения, имеющие желаемую ценность . Награды, побуждающие покупателя изменить свое поведение, имеют не меньшее отношение к психологии, чем к экономике. Скидка на телефонный счет не имеет такого же вдохновляющего воздействия, как экзотический бесплатный проезд или горячая новая машина. Ключ в том, чтобы предложить правильный выбор желаемых вариантов искупления.American Express пытается решить проблему выбора, конвертируя членские мили в членские вознаграждения и добавляя дополнительные варианты погашения, такие как отели, курорты, развлечения и скидки на автомобили.

Клиенты предпочитают программы вознаграждений с денежной стоимостью, актуальностью, выбором, желаемой ценностью и удобством.

AT&T потратила миллионы на запуск и продвижение своей программы True Rewards. С True Rewards у клиентов есть выбор вариантов погашения, включая бесплатные минуты звонков, 5% скидку наличными и мили авиакомпаний.Программа предлагает выбор, стремление и конкурентоспособную денежную ценность, но клиенты могут получать вознаграждение только за свои расходы на дальние расстояния. Для всех, кроме нескольких крупных клиентов, путешествующих на дальние расстояния, потребуется много лет, чтобы заработать билет на самолет. Таким образом, для большинства потребителей программе не хватает актуальности .

Суть в том, что клиенты не хотят играть в 20 различных игр или ждать 20 лет, чтобы накопить билеты на самолет. Несмотря на то, что у часто летающих пассажиров есть возможность участвовать в десяти или более программах авиакомпаний, они, как правило, сосредотачиваются на своих покупках.Если бы они распределяли свои покупки равномерно, им потребовалось бы в десять раз больше времени, чтобы получить вознаграждение. Слишком долго ждать.

Последний фактор при определении ценности для клиента — удобство. Чтобы понять его важность, достаточно понаблюдать за разными уровнями успеха Air Miles на разных рынках. Air Miles, независимая компания, основанная в Соединенном Королевстве, объединила сети оптовых и розничных продавцов, предлагающих клиентам вознаграждение за покупки в рамках участвующей сети.Денежная стоимость программы (5% расходов большинства участвующих партнеров) была весьма конкурентоспособной, когда она была запущена в 1990 году.

В Соединенных Штатах, однако, членская карта Air Miles не позволяла совершать транзакции (это не была ни платежная, ни кредитная карта), и поэтому для отслеживания вознаграждений требовалась совершенно новая инфраструктура в точках продаж. Клиенты устали от рассылки квитанций и погашения купонов. Торговцы сопротивлялись установке дополнительных вывесок и утомительной бумажной волокиты.Air Miles в Соединенных Штатах была не только неудобной для потребителей и участвующих продавцов, но и была дорогостоящей для компании. В результате компания свернула свою франшизу в США в течение двух лет. Франшизы Air Miles в Соединенном Королевстве и Канаде усвоили урок и впоследствии стали сотрудничать с банками для обеспечения критически важных транзакционных возможностей.

Вознаграждения, связанные с платежной картой или кредитной картой, имеют явное преимущество удобства, поскольку ни покупателю, ни продавцу не нужно прилагать дополнительных усилий.Еще одно преимущество заключается в том, что клиенты могут накапливать вознаграждения в одной программе на основе всех расходов по карте. Фактически, одна из причин, по которой программы вознаграждений так хорошо работают для эмитентов карт, заключается в том, что они мотивируют клиентов консолидировать все свои расходы на одной карте, а не использовать две или три карты.

Сделает ли партнерство программу более конкурентоспособной?

Чтобы разделение ценностей работало, ценность, которую компания предоставляет своим лучшим клиентам, должна быть конкурентоспособной во всех пяти измерениях: денежная ценность, выбор, стремление, актуальность и удобство.Хотя немногие компании имеют все эти возможности в собственном арсенале, это не должно мешать бизнесу получить доступ к полному набору.

Возьмем, к примеру, карту GM. Сама по себе General Motors вряд ли может предложить программу вознаграждений. Автомобильные компании пытаются повлиять на важное, но нечастое решение о покупке, тогда как типичная программа повышения лояльности дает клиентам вознаграждение за частые траты на продукты одной компании. Но General Motors, привыкшая предлагать дорогостоящие стимулы для покупок в виде скидок, увидела лучшую возможность изменить долю через программу вознаграждений, которая блокирует клиентов, которые в противном случае не могли бы приобрести продукцию GM.

GM не может предложить покупателям бесплатную машину на каждые десять купленных автомобилей. Но компания хотела стимулировать повторные покупки и привлечь новых клиентов. Таким образом, он заключил партнерство с Household Finance. Запустив совместную кредитную карту, по которой 5% расходов направлялось на покупку или аренду нового автомобиля, GM смогла разделить стоимость с лояльными клиентами и привлечь новых клиентов. По оценкам GM, она заработает на карте, если одна из шести автомобилей, проданных за счет обмена баллов, не была бы продана в противном случае.

General Motors ясно понимала, что как единое целое она может обеспечить стремление и денежную ценность. Он также понимал, что для того, чтобы быть конкурентоспособным, ему необходимо удобство, актуальность и, в конечном итоге, выбор. Компания Household Finance увидела возможность привлечь новых клиентов, которых привлечет 5% скидка на покупку нового автомобиля.

Но совместное использование ценности посредством кобрендинга — не единственный способ, которым компания может объединиться с другими организациями для создания ценности с помощью программы вознаграждений.Более того, покупатели сегодня не хотят иметь кошелек, заполненный кобрендовыми кредитными картами, не больше, чем 20 лет назад. Признавая это, некоторые компании решили стать частью сети вознаграждений, например программы кредитных карт, с помощью которой клиенты могут заработать одно или несколько из множества вознаграждений, предоставляемых разными компаниями. В сети каждая компания предлагает разные возможности, и каждая может иметь разные формы ценности. Например, партнер-эмитент карты может повышать лояльность с помощью программы простым способом: клиентам нравятся предлагаемые вознаграждения, поэтому они чаще используют карту.Но партнеры по автомобилестроению или развлечениям могут использовать программу, чтобы побудить потребителей попробовать их услуги. Выявление потенциально прибыльных клиентов, которых можно превратить в постоянных клиентов, дорогого стоит. То, где именно компании подключаются к уравнению лояльности, имеет меньшее значение, чем ценность, которую создает участие. (См. Экспонат «Вознаграждение выросло в сторону повышения потребительской ценности».)

Вознаграждения выросли в сторону повышения ценности для клиентов

Рассмотрим сеть American Express Membership Miles, через которую участвующие компании с различными возможностями и потребностями получают доступ к базе состоятельных участников Amex.На 19 международных рынках, включая США, программа собрала миллиарды обменных баллов. Для компаний, входящих в сеть, этот банк представляет покупательную способность. American Express, в некотором смысле, выступает в качестве брокера, выстраивая ценные предложения для держателей карт и одновременно создавая ценность для своих партнеров по вознаграждениям.

Партнеры также извлекают выгоду из гибкости сети. Например, автомобильные партнеры, работающие в отрасли с высокой цикличностью, не могут позволить себе использовать слишком много баллов для получения скидок в то время, когда загрузка производственных мощностей ограничена.Такая сеть, как Membership Miles, обладает гибкостью, позволяя направлять клиентов к продукту, который в любой момент времени принесет наибольшую пользу компании-партнеру.

компаний-партнеров, получивших членские мили, также имеют доступ к подробным данным о покупательских привычках, которых у них никогда раньше не было. Эти данные позволяют партнерам идентифицировать потенциально ценных клиентов и дифференцировать ценностное предложение с помощью вознаграждений, услуг и ряда вариантов совместного использования ценностей и повышения лояльности.

Отмена ошибочного разделения ценностей

Разработка и внедрение эффективной программы вознаграждений, учитывающей все внутренние и внешние факторы, — непростой процесс, и некоторым предприятиям необходимо сначала исправить прошлый ущерб. В розничной торговле, например, банкротства, слияния и вторжения крупных дискаунтеров положили конец периоду расцвета крупных универмагов. Что случилось с такими магазинами, как Macy’s, которые в течение стольких лет были прибыльными и уважаемыми покупателями? Создание ценности для клиентов стало оторванным от разделения ценности.

Macy’s начинает сезон продаж дорогостоящих товаров самым прибыльным и лояльным клиентам, которые платят полную цену, потому что хотят иметь полный выбор размеров и стилей. В конце сезона Macy’s удешевляет товары на 80% в отчаянной попытке избавиться от лишних складских запасов до начала следующего сезона. Кто-то может возразить, что продажи со скидкой — это эффективное применение сегментации клиентов: они снижают цены для тех, кто чувствителен к цене. Но клиенты, которые извлекают наибольшую выгоду из системы, не являются лояльными и высокодоходными покупателями, которые часто посещают Macy’s круглый год.Они охотники за скидками, которые мало или совсем не чувствуют привязанности к Macy’s или любому другому магазину.

Первым шагом на пути к изменению предложения ценности для потребителей и снижению прибыльности сетей, таких как Macy’s, является получение более точной информации. Дисконтирование стало реальностью в розничной торговле одеждой отчасти потому, что магазины недостаточно осведомлены о своих покупателях, чтобы точно прогнозировать спрос. Если бы они знали своих самых прибыльных клиентов и тех, кто потенциально может стать высокоприбыльным, они могли бы вести базу данных о своих стилевых предпочтениях и размерах.Они могут снизить затраты на избыточные запасы, предлагая при этом более высокую ценность для своих постоянных клиентов в форме выбора, признания и обслуживания, а также, возможно, цены.

Розничные торговцы начали осознавать важность более точной информации для получения прибыли от лояльности. Такие программы, как Neiman Marcus In-Circle и Saks Fifth Avenue SaksFirst, предлагают скидки и вознаграждения в качестве стимула к использованию кредитных карт собственной марки. Хотя в универмагах уже много лет существуют собственные платежные и кредитные карты, большинство из них традиционно ориентировано на получение большей прибыли за счет финансовых сборов и не используют созданную информацию для обмена ценностями со своими лучшими покупателями.

Эти программы розничных вознаграждений являются шагом в направлении разделения ценностей, но для того, чтобы быть конкурентоспособными, они должны преодолеть пробелы в потребительской ценности и реструктурировать свои стимулы для создания новых потребительских привычек. Например, SaksFirst связывает вознаграждения, которые клиенты могут получить за свои расходы, с их уровнем расходов. Клиент, который тратит более 2000 долларов в год, получает сертификат на 2%, или 40 долларов, на будущие услуги. При 5000 долларов в год вознаграждение увеличивается до 4%. Многоуровневая система мотивирует клиентов тратить больше (и, по всей вероятности, приносит дополнительную прибыль за счет процентов на возобновляемые остатки).

Проблема в том, что уровень скидки по-прежнему очень скромен по сравнению с такими альтернативами, как 5% скидка карты GM на все покупки. И если учесть, что покупателям в конце сезона предлагаются скидки в размере 50% или более, становится ясно, что эти программы лояльности недостаточно эффективны.

Для наиболее прибыльных клиентов розничные торговцы должны быть готовы предоставить еще более сильные стимулы для поощрения определенного поведения клиентов, например, направление других клиентов, покупка товаров, которые не покупаются обычно (или товаров под собственной торговой маркой с более высокой маржой), или оплата полной цены, а не ожидания для уценок в конце сезона.

Любой, кто пытался заставить организацию сосредоточиться на лояльности клиентов и разработать и внедрить эффективную программу вознаграждений, уже знает о препятствиях. Каждый функциональный отдел рассматривает лояльность по-своему и, вероятно, будет продвигать свой собственный набор решений. А поскольку лояльность клиентов по-прежнему является новой концепцией для многих компаний, многие менеджеры склонны использовать знакомые, но неподходящие системы измерения и стимулы в своих новых программах. Кроме того, рост является главным приоритетом для многих компаний и может привести к тому, что акцент будет делаться на привлечении новых клиентов за счет удержания текущих или повышения лояльности.

Мы изложили шаги, необходимые для того, чтобы разорвать этот круговорот. Но для того, чтобы компания взяла на себя обязательства по укреплению лояльности, старшие менеджеры должны согласиться с тем, что лояльность окупается. Тогда они должны безжалостно сосредоточить организацию и все свои маркетинговые программы на целях и мерах, которые позволят создать базу лояльных клиентов.

Стоит ли иметь кредитную карту, чтобы получать вознаграждения?

Вознаграждения по кредитным картам — это односторонние компании, выпускающие кредитные карты, которые побуждают людей открыть счет.Несмотря на то, что предлагается несколько отличных вознаграждений, таких как бесплатные поездки, скидки на покупки и возврат денег, важно ответственно использовать кредит независимо от предлагаемых вознаграждений.

И хотя многие люди считают кредитные карты чем-то плохим, они могут стать полезным финансовым инструментом при правильном управлении. Вознаграждения по кредитным картам — еще один отличный бонус. Если вы планируете получить бонусную кредитную карту, сначала задайте себе эти вопросы.

Выплата карт ежемесячно

Проще говоря, если вы не оплачиваете свою карту полностью каждый месяц, вознаграждение того не стоит.Например, по кэшбэк-карте вы можете заработать от 1 до 5% кэшбэка с каждой совершенной покупки.

Если у вас средняя годовая процентная ставка 15% на вашей кредитной карте и перенесенный остаток, вы платите гораздо больше в виде процентов, чем зарабатываете на кэшбэк-вознаграждении. Таким образом, вы сэкономите деньги, оплачивая покупки наличными, а не подписывайтесь на кредитную карту просто для сделки кэшбэка.

Есть ли у вас годовая плата?

Еще одна вещь, которую следует учитывать, — это ежегодная плата, которую вы взимаете за использование кредитной карты.Вместо этого вам следует искать кредитную карту без годовой платы. Сейчас на рынке так много кредитных карт, что нет причин платить ежегодную плату.

Перед тем как оформить подписку на кредитную карту с вознаграждением, вы также должны проверить, получаете ли вы вознаграждение больше, чем платите годовой сбор. Затем вы должны сравнить это с аналогичными бонусными картами без комиссии, чтобы увидеть, выйдете ли вы вперед, поменяв карты.

Когда можно использовать карту вознаграждений

Если вы полностью выплачиваете свой баланс каждый месяц, то разумным выбором может быть кэшбэк или бонусная кредитная карта.Некоторые люди зарабатывают сотни или даже тысячи долларов в год на бонусных кредитных картах, не говоря уже о бесплатных перелетах или проживании в отелях. Хотя важно прочитать мелкий шрифт на вашей наградной карте, чтобы быть уверенным, что вы сможете использовать награду, которую пытаетесь заработать.

Бонусная кредитная карта — хороший выбор только в том случае, если вы уже придерживаетесь своего бюджета и действительно полностью выплачиваете свой баланс каждый месяц. В противном случае вы не получите той сделки, о которой думаете. Помните, что вы должны быть финансово готовы к работе с кредитной картой, прежде чем сможете воспользоваться бонусной картой.

Почему банки предлагают кредитные карты?

Вознаграждения кредитные карты используются, чтобы побудить людей положить деньги на свои кредитные карты для получения вознаграждения. Но помните, что, когда люди делают покупки с помощью кредитных карт, они склонны тратить слишком много денег, а вознаграждение по кредитным картам — один из лучших способов, которыми компании, выпускающие кредитные карты, могут побудить людей продолжать тратить деньги по своим кредитным картам.

Если у вас в настоящее время большая задолженность по кредитной карте, вам следует перестать класть вещи на карту, пока вы не погасите ее полностью.Как только вы это сделаете, вы можете рассмотреть возможность использования его для вознаграждений, если вы можете полностью погашать баланс каждый месяц.

Получите максимум от карты вознаграждения

Прежде всего, вам необходимо погасить любой потребительский долг, прежде чем даже рассматривать возможность открытия кредитной карты с вознаграждением. Получите бюджет и полностью прекратите использовать свою кредитную карту. Эта практика поможет вам развить навыки самоконтроля и составления бюджета, чтобы кредитные карты не стали проблемой в будущем.План выплаты долга также поможет вам быстрее выплатить долг и сэкономить на процентах.

Как только вы перестанете выплачивать проценты по своим кредитным картам, вы сможете воспользоваться бонусными кредитными картами. Присмотритесь к магазинам и найдите карту наград, которая дает бонусы, которые вы будете использовать. Некоторые бонусные кредитные карты могут даже делать взносы кэшбэка на индивидуальный пенсионный счет, сберегательный счет колледжа или брокерский счет.

Если вы часто путешествуете, хорошим выбором может быть карта проезда или миль авиакомпании.Если вы хотите вернуть деньги на свои покупки, вам может подойти карта вознаграждения с кэшбэком. Затем используйте свои карты для оплаты определенной суммы определенных счетов каждый месяц и полностью погашайте остаток каждый месяц. Таким образом вы будете накапливать вознаграждение, но не долги.

Аннулирование карты вознаграждения

Если вы обнаружите, что у вас есть остаток на кредитной карте, вам следует прекратить использовать свои кредитные карты для вознаграждения. Вы можете отменить его после того, как заплатите, если знаете, что у вас будут трудности с разумным использованием кредитной карты.Вы можете поискать новую бонусную карту, если вы платите по ней годовую плату.

Изучение новых карт и поиск лучших вознаграждений и карт с минимальной или нулевой комиссией может помочь вам принять лучшее финансовое решение для вас.