Как выбрать вклад? / Уральский Банк Реконструкции и Развития
Традиционно вклады пользуются большой популярностью у людей, не склонных к большому риску, но желающих приумножить свой капитал. Сейчас, когда ставки начали расти, население вновь присматривается к банковским депозитам. Рассказываем, на что обращать внимание при их выборе.
Виды вкладов
Вклады отличаются по сроку, по валюте, по наличию или отсутствию капитализации процентов. Они могут быть пополняемыми и непополняемыми, с возможностью частичного снятия средств и без, а также такими, которые можно открыть в офисе или дистанционно.
Срочные вклады оформляются на определенное время: от одного месяца до 5 лет. Проценты по ним больше, чем по бессрочным. Обычно по условиям договора в случае изъятия средств до окончания срока вкладчик теряет прибыль. С бессрочных вкладов (до востребования) деньги всегда можно снять без потери процентов, но и доходность у них сильно ниже, чем по срочным.
Обычно открыть вклад можно в рублях, долларах или евро. При этом по рублевым ставки выше. Финансисты советуют хранить большую часть средств в той валюте, в которой планируются дальнейшие траты, то есть в большинстве случаев в рублях. Но если, например, накопления идут на поездку в Европу, имеет смысл откладывать деньги в евро. Банки также предлагают мультивалютные вклады, на которых деньги хранятся в трёх валютах (чаще всего доллары, евро и рубли): заработок идёт как с процентов, так и с валютных колебаний.
Пополняемые вклады подразумевают возможность внесения денег в течение срока действия. Непополняемые, соответственно, этого не предусматривают. По последним ставка, как правило, выгоднее.
Выбирайте вклады с капитализацией, т.е. с начислением процентов на проценты. Чаще всего встречаются с ежемесячной капитализацией: со второго месяца проценты начисляются на всю сумму плюс на первые проценты. С длинным сроком и крупной суммой такой подход позволяет неплохо заработать. Но даже если деньги небольшие, вклад с капитализацией все равно принесет больший доход, чем без неё.
Способ открытия вклада
Отдельно стоит сказать о том, как именно открывать вклады. Классический вариант – прийти в офис, положить деньги в кассе и выбрать способ получения процентов (они могут причисляться к основной сумме или поступать на карту – зависит от банка и условий договора). А можно оформить вклады в интернет-банке, что бывает даже выгоднее, поскольку по ним часто процент повыше (за счет экономии ресурсов, ведь банку не нужно платить операционисту, кассиру за работу с вкладчиком в офисе). Кроме того, деньги всегда под рукой, да и управление ими проще и удобнее. В мобильном или интернет-банке вы можете открыть несколько вкладов под разные цели, а также следить за актуальными ставками и предложениями. Иногда выгоднее переоткрыть депозит с новыми, более высокими ставками, чем ждать окончания действующего (разумеется, если это позволяют его условия).
Выбор вклада зависит от целей
Если копим на что-то серьёзное (путешествие, машина, ремонт) – открываем длинный вклад. Если же нужна копилка «на непредвиденные расходы» или вы формируете семейный резерв, стоит положить деньги на депозит с возможностью снятия и пополнения без потери процентов.
Чем больше сумма вклада, тем больше прибыль: как правило, в таком случае может быть предложена повышенная ставка. Однако в целях безопасности накоплений лучше не хранить больше 1,4 млн в одном банке. Это максимальная сумма компенсации, которую получит вкладчик, если кредитная организация не сможет выполнять свои обязательства.
Ставка ставке рознь
Ставки по вкладам зависят от ключевой ставки Центрального банка РФ. Чем она выше, тем выгоднее вклад, и наоборот. При этом ЦБ как главный регулятор в банковском бизнесе внимательно следит за тем, чтобы кредитные организации предлагали населению вклады под проценты, которые они реально смогут выплатить. Поэтому, когда банк обещает слишком высокую доходность, стоит отнестись к этому настороженно. Индикатором, на который нужно опираться, является средневзвешенная ставка по рынку ТОП-10 крупнейших банков РФ. Ставки по вкладам на рынке не должны превышать этот показатель более чем на 2 процентных пункта.
«В чем выгоднее хранить деньги — в сумах или долларах» – Газета.uz
«В чем выгоднее хранить деньги: в сумах или долларах?» — вопрос, который много лет мучает всех узбекистанцев. На этот вопрос ответил «Капиталбанк».
«Некоторые люди до сих пор не решаются делать вклады, опасаясь колебания курсов. Но те, кто хранят сбережения наличными, на самом деле теряют деньги из-за инфляции. Мы поняли, что людям нужна уверенность, и нашли способ защитить вкладчиков от любых рисков», — говорит заместитель управляющего филиала розничного бизнеса «Капиталбанка» Одил Пулатов.
Большие инвесторы знают, как сберечь свои деньги — они хранят их в нескольких разных валютах одновременно. Это называется хеджированием или страхованием рисков. Если одна из валют ослабнет, инвестор потеряет не много. То есть, хеджирование защищает от неблагоприятных изменений на рынке валют. До недавних пор это было недоступно обычным людям, пока «Капиталбанк» не выпустил новый продукт «Всегда в плюсе», который работает по
«Всегда в плюсе» — это вклад, сроком до трех месяцев. Любой желающий может прийти в банк и вложить свои сбережения в долларах США. После этого деньги конвертируются в сумы по текущему курсу, и в течение всего срока хранятся как бы одновременно в двух валютах: в долларах США и в узбекских сумах. Другими словами, в момент вклада происходит хеджирование рисков. По истечении срока вклада можно выбрать, в какой валюте его забрать. Поднялся ли за это время доллар, или укрепился узбекский сум — вкладчик сам решает, какой расклад будет выгоднее.
Можно забрать деньги в сумах по курсу на момент вклада и получить 20% годовых, либо вернуть деньги в долларах и заработать до 5% годовых. В любом случае вкладчик всегда в плюсе.
Вопрос сохранения денег набирает сезонную актуальность — весной значительно увеличится объем денежных переводов в Узбекистан из России и Казахстана, где работают многие соотечественники.
Для простых и быстрых переводов все офисы «Капиталбанка» начали работу в системе «Золотая Корона». Можно переводить до 10 тысяч долларов за операцию, с минимальным набором документов. Чтобы воспользоваться переводами, достаточно иметь при себе паспорт.
На правах рекламы.
Эксперт рассказал, какой банковский вклад выгоднее в 2021 году
https://ria.ru/20210112/vklad-1592656930.html
Эксперт рассказал, какой банковский вклад выгоднее в 2021 году
Эксперт рассказал, какой банковский вклад выгоднее в 2021 году — РИА Новости, 12.01.2021
Эксперт рассказал, какой банковский вклад выгоднее в 2021 году
Сейчас уровень ставок по вкладам находится на низком уровне, не позволяющем сберечь накопления от инфляции, но ситуация может обернуться иначе. Об этом… РИА Новости, 12.01.2021
2021-01-12T02:17
2021-01-12T02:17
2021-01-12T02:17
экономика
инфляция
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
https://cdn23.img.ria.ru/images/07e4/09/18/1577704210_0:290:3126:2048_1920x0_80_0_0_3fe9a51ac0e7abe49df6020d4bc2c1be.jpg
МОСКВА, 12 янв – РИА Новости. Сейчас уровень ставок по вкладам находится на низком уровне, не позволяющем сберечь накопления от инфляции, но ситуация может обернуться иначе. Об этом рассказал агентству «Прайм» исполнительный директор Klopenko Group Дмитрий Иванов.По рублевым депозитам средняя ставка составляет 4,2%, что при уровне инфляции почти в 5% означает – вклад не приносит дохода, а становится убыточным. По вкладам в долларах аналогичная ситуация – ставки слишком низкие. Поэтому, если вы хотите сохранить деньги на вкладе, лучше обратиться в банки, предлагающие максимальный процент, при этом достаточно надежные. Однако все может измениться, добавляет эксперт.Если регулятор в 2021 году примет решение об увеличении ключевой ставки (сейчас она находится на уровне 4,25%), это приведет к росту ставок по вкладам в банках. «В таком случае придется просто выбирать банковскую структуру с наиболее высоким процентом и гарантированным пассивным доходом», — отмечает финансист.
https://ria.ru/20210108/nalog-1592294217.html
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2021
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdn25.img.ria.ru/images/07e4/09/18/1577704210_0:0:2732:2048_1920x0_80_0_0_4240447abd570896ca2f977c463ea520.jpgРИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
экономика, инфляция
МОСКВА, 12 янв – РИА Новости. Сейчас уровень ставок по вкладам находится на низком уровне, не позволяющем сберечь накопления от инфляции, но ситуация может обернуться иначе. Об этом рассказал агентству «Прайм» исполнительный директор Klopenko Group Дмитрий Иванов.По рублевым депозитам средняя ставка составляет 4,2%, что при уровне инфляции почти в 5% означает – вклад не приносит дохода, а становится убыточным. По вкладам в долларах аналогичная ситуация – ставки слишком низкие. Поэтому, если вы хотите сохранить деньги на вкладе, лучше обратиться в банки, предлагающие максимальный процент, при этом достаточно надежные. Однако все может измениться, добавляет эксперт.
Если регулятор в 2021 году примет решение об увеличении ключевой ставки (сейчас она находится на уровне 4,25%), это приведет к росту ставок по вкладам в банках.
«В таком случае придется просто выбирать банковскую структуру с наиболее высоким процентом и гарантированным пассивным доходом», — отмечает финансист.
8 января, 06:37
Минфин объяснил порядок уплаты налога по вкладам«Гражданская политическая активность – это вклад в те позитивные события, которые ждут Омск и область»: Вадим Бережной принял участие в голосовании
Главный врач клинического медико-хирургического центра проголосовал на своем избирательном участке в школе № 77.
Нашему корреспонденту удалось пообщаться с главным врачом, узнать его мнение по поводу будущего нашего региона.
«Мой опыт политика, руководителя подсказывает, что Омскую область ждут позитивные перемены в ближайшие 3-5 лет. Люди, которые пришли сегодня проголосовать на участки, которые придут завтра, выражают мнение по поводу будущего нашего региона. Сейчас нужна команда управленцев, законодателей, которые готовы принять на себя ответственность за будущие испытания, которые город должен пройти. У нас предстоит благоустройство, социальная газификация, устройство дорожной сети. Гражданская политическая активность — это вклад в те позитивные события, которые ждут наш город, нашу область», — сказал Вадим Бережной.
Как главный врач Клинического медико-хирургического центра Вадим Бережной отметил важность обеспечения максимальной медицинской безопасности.
«Никто не списывает коронавирусную угрозу, которая существует. Возможность голосовать три дня обеспечивает абсолютно точное снижение рисков. Это защита жителей Омской области, это сделано не напрасно
», — подчеркнул он.Напомним, что в эти дни на территории Омской области для избирателей работают 1759 участковых избирательных комиссий и более 15 тысяч членов УИК. Помещения для голосования открыты с 8.00 до 20.00.
Фото: портал правительства Омской области.
По теме:
Добавить в избранные источники Яндекс.Новостей
Подписаться на канал Яндекс.Дзен
Подписаться на канал Телеграм
Россия и Бразилия не смогли внести вклад в БРИК из-за «катастрофического десятилетия» — ИноТВ
Когда появилось понятие БРИК в 2001 году, эксперты рассчитывали, что Бразилия, Россия, Индия и Китай к 2050 году превзойдут шесть крупнейших экономик мира, пишет Le Monde. Но темпы роста Китая оказались ещё выше, чем было предсказано, а Россия и Бразилия после 2010 года столкнулись с большими трудностями, связанными в том числе с их зависимостью от добычи природных ископаемых.
Бывший главный экономист банка Goldman Sachs Джим О’Нил был первым, кто придумал понятие БРИК для группы быстро развивающихся экономик. В интервью Le Monde он рассказал, что был тогда весьма впечатлён тем, как Китай справился с азиатским кризисом 1998 года. Плюс в 2001 году случился теракт против Всемирного торгового центра. И тогда, по его словам, он понял, что доминирование США в мире не будет продолжаться. Тогда, 30 ноября 2001 года, он и придумал аббревиатуру БРИК для Бразилии, России, Индии и Китая.
Но заинтересовались ею только в 2003 году. Связано это с публикацией отчёта, в котором говорилось, что ВВП стран БРИК превзойдёт ВВП шести крупнейших экономик мира (США, Японии, Германии, Великобритании, Франции и Италии) к 2050 году. Эта информация заинтересовала не только банки, но даже президент Ikea говорил, что учитывал её при создании своей стратегии развития.
И первые десять лет эти страны на самом деле росли, как предсказывали прогнозы. К 2010 году Бразилия стала седьмой по счёту экономикой в мире, Китай обошёл Японию. «Большая двадцатка» тоже стала очень важной группой, в частности благодаря росту стран БРИК. Первый саммит БРИК прошёл в России в 2009 году. Но через десять лет стало понятно, что этот клуб имеет скорее символический формат, отмечает Джим О’Нил.
По его словам, Бразилия и Россия с 2010 года пережили «катастрофическое десятилетие». После значительного роста их удельный вес в мировой экономике вернулся обратно к значениям 2001 года. Он сравнивает такую траекторию развития с американскими горками. Так что он предполагает, что, возможно, ему бы стоило лучше назвать этот блок ИК или оставить просто К — Китай.
Китай — пример успеха. Экономически он более чем вдвое больше, чем три остальные члена группы. В итоге, благодаря ему, прогноз, что все вместе эти четыре страны обойдут шесть экономик, может и сбыться.
И хотя в целом страны БРИК не росли теми темпами, что им предсказывали, сама концепция такой группы позволила обратить внимание на то, что мир становится сложнее, больше стран оказывают влияние на миропорядок. И сегодня это ещё более справедливое утверждение, чем в 2001 году. Например, в Афганистане некоторые страны БРИК обладают большим влиянием, чем Запад. В сегодняшнем мире больше не доминирует американская экономика, отмечает эксперт.
В случае с Россией и Бразилией он объясняет неудачу тем, что они оказались слишком зависимы от природных ископаемых. И когда цены на них идут вверх, то всё хорошо, но когда вниз — становятся видны все провалы в остальных сферах. По его словам, Россия и Бразилия в 2000-х допустили огромные ошибки в своей политике. Он предлагает им обратить внимание на опыт Норвегии или Австралии, которые растут равномерно, имея богатые природные ископаемые. Впрочем, он признаёт, что этого проще достигнуть странам небольшого размера.
В случае с Индией, её показатели где-то между Китаем и Бразилией с Россией. Индии легко расти благодаря своей демографии. Но если её вывести за скобки, то появляются серьёзные проблемы. Если она реализует хотя бы часть реформ, которые провёл Китай, то её рост может составить и по 10% в год, отмечает специалист.
В итоге Джим О’Нил признаёт: вывод, будто демократия и экономический рост как-то связаны, несостоятелен, пишет Le Monde.
Сколько я должен внести в мой 401 (k)?
Есть простой и сложный ответ на вопрос о том, какой вклад в 401 (k).
Перво-наперво, простой ответ: внесите по крайней мере достаточно, чтобы заработать все соответствующие доллары, которые предлагает ваш работодатель. Независимо от того, является ли матч большим или маленьким, он дает бесплатные деньги. Наш калькулятор 401 (k) поможет вам узнать, сколько в сумме составят ваши взносы при выходе на пенсию.
Трудный ответ приходит, если ваш работодатель — один из немногих, кто не предлагает соответствия, или если вы пытаетесь решить, следует ли вам вносить больше, чем нужно, чтобы получить совпадение.
Сколько вы можете внести в 401 (k)?
Максимальный вклад, который вы можете внести в план 401 (k), составляет 19 500 долларов на 2021 год (26 000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше). Взносы работодателей превышают этот предел. Эти лимиты устанавливаются IRS и подлежат корректировке каждый год.
Этот предел определяет, сколько вы можете внести, но не говорит вам, сколько вы должны внести. Чтобы понять это, рассмотрим следующее.
Подумайте, сколько вам понадобится при выходе на пенсию
Чтобы внести максимальный вклад в ваш 401 (k), требуются большие деньги, особенно в качестве постоянного ежегодного обязательства.Этого может хватить, а может и не хватить для финансирования вашей пенсии, а может быть даже больше, чем вам нужно. Размер вашего взноса 401 (k) должен соответствовать вашей цели пенсионных накоплений.
Сколько денег вам понадобится при выходе на пенсию, зависит от того, когда вы планируете выйти на пенсию, какую часть своего текущего дохода вы хотите возместить и насколько вы хотите полагаться на социальное обеспечение.
Большинство экспертов рекомендуют экономить от 10% до 15% вашего дохода, но мы предлагаем получить более подробную цель с помощью пенсионного калькулятора.
Если вам нужно начать с меньшего взноса и постепенно увеличивать его, это нормально. Старайтесь вносить хотя бы достаточный вклад, чтобы выиграть матч, а затем увеличивайте процент, который вы вносите, на 1% или 2% каждый год.
IRA может быть лучшим вариантом.
Если вы уже делаете взнос в счет вашего работодателя, другой способ инвестировать дополнительные деньги — через традиционный или индивидуальный пенсионный счет Roth. (И если у вас нет подходящего работодателя, начните с IRA.) Предел взноса IRA намного ниже — 6000 долларов в 2021 году (7000 долларов для возраста 50 лет и старше), поэтому, если вы достигли максимума, но хотите продолжить экономию, вернитесь к ваш 401 (к).
Некоторые планы 401 (k), обычно в крупных компаниях, имеют доступ к инвестициям с очень низкими коэффициентами расходов. Это означает, что вы заплатите меньше через 401 (k), чем через IRA за те же инвестиции. В других случаях верно обратное; небольшие компании, как правило, не могут вести переговоры о получении средств с низкой комиссией, как это могут сделать крупные компании. А поскольку планы 401 (k) предлагают небольшой выбор инвестиций, вы ограничены тем, что доступно.
Давайте проясним: несмотря на то, что гонорары — это облом, соответствующие доллары от вашего работодателя перевешивают любые сборы, которые могут взиматься с вас.Но как только вы внесли достаточно, чтобы заработать полное совпадение — или если у вас есть план, в котором нет совпадения, — решение о том, продолжать ли вносить взносы в ваш 401 (k), полностью зависит от этих сборов. (Не уверены, сколько вы платите? Ознакомьтесь с нашим анализатором комиссионных 401 (k).) Если комиссия высока, направьте дополнительные доллары сверх суммы в традиционную IRA или Roth IRA.
401 (k), IRA, Roth: Знайте о налоговых последствиях
При использовании традиционной 401 (k) ваши взносы выплачиваются из вашей зарплаты до вычета налогов, но выплаты при выходе на пенсию облагаются налогом как доход.Это означает, что ваши деньги растут без учета налогов.
С Roth 401 (k) ваши взносы производятся после уплаты налогов, но выплаты при выходе на пенсию не облагаются налогом — вы никогда не платите налоги на рост инвестиций.
Разница между Roth и традиционной IRA такая же. Если ваш работодатель не предлагает версию 401 (k) от Roth, вы можете начать вносить вклад в Roth IRA после того, как достигнете соответствия 401 (k), чтобы получить часть этого необлагаемого налогом дохода после выхода на пенсию. .
В общем, деньги, внесенные на счет Roth, более ценны после выхода на пенсию, потому что вы не передаете часть каждого распределения в IRS.
Если вы исчерпали этот IRA Рота и вам нужно продолжить сохранение, вернитесь к 401 (k) и продолжайте вносить вклады там.
Сколько я должен внести в мой 401 (k)?
Независимо от вашего возраста, у вас, вероятно, есть много вопросов и опасений по поводу пенсионных накоплений. Как на это сэкономить, какие варианты доступны и, что наиболее важно, сколько денег вы должны потратить?
Один из наиболее распространенных способов начать откладывать на пенсию — это план 401 (k), спонсируемый работодателем.Многие компании предлагают их, и для многих сотрудников это единственный счет пенсионных накоплений. Но с таким количеством вариантов, незнакомых терминов, условий и правил, 401 (k) s может сбивать с толку даже финансово подкованных вкладчиков.
Ключевые выводы
- Практическое правило для пенсионных сбережений — это для начала 10% брутто-зарплаты.
- Если ваша компания предлагает соответствующий взнос, убедитесь, что вы получили его все.
- Если вам 50 лет и старше, вам разрешено внести дополнительный взнос.
Лимиты взносов
Во-первых, важно знать, что налоговая служба (IRS) устанавливает годовые ограничения на взносы. Лимит выборной отсрочки (взноса) для сотрудников, которые участвуют в 401 (k) (или в 403 (b), большинстве планов 457, а также в Плане сбережений федерального правительства), составляет 19 500 долларов США на 2020 и 2021 налоговые годы по сравнению с 19 000 долларов США. на 2019 год.
Для сотрудников в возрасте 50 лет и старше, участвующих в любом из этих планов, предусмотрен дополнительный взнос.Это позволяет сделать дополнительный взнос в размере 6500 долларов в 2020 и 2021 годах и 6000 долларов в 2019 году.
Не забудьте про совпадение
Конечно, ответ каждого человека на этот вопрос зависит от индивидуальных целей выхода на пенсию, имеющихся ресурсов, образа жизни и семейных решений, но общее практическое правило заключается в том, чтобы для начала откладывать не менее 10% своего валового дохода.
В любом случае, если ваша компания предлагает соответствующий взнос 401 (k), вы должны внести по крайней мере достаточно, чтобы получить максимальную сумму.Типичное соответствие может составлять 3% от заработной платы или 50% от первых 6% взноса сотрудника.
Это бесплатные деньги, поэтому обязательно проверьте, подходит ли ваш план, и внесите по крайней мере достаточно, чтобы получить все это. Вы всегда можете увеличить или уменьшить свой вклад позже.
«Не существует идеального вклада в план 401 (k), если нет соответствия компании. Вы всегда должны в полной мере использовать преимущества соответствия компании, потому что это, по сути, бесплатные деньги, которые компания дает вам», — отмечает Ари Корвинг, финансовый консультант. с Koving & Company в Саффолке, штат Вирджиния.
Многие планы требуют отсрочки в 6%, чтобы получить полное совпадение, и многие вкладчики останавливаются на этом. Этого может быть достаточно для тех, кто ожидает иметь другие ресурсы, но для большинства, вероятно, этого не будет.
Если вы начнете достаточно рано, учитывая время, которое у вас есть, чтобы вырасти, 10% могут составить очень хорошую кладку, особенно если ваша зарплата со временем увеличивается.
Обратите внимание, старые заставки
Если вы начнете откладывать сбережения в более позднем возрасте, особенно когда вам за 50, вам, возможно, придется увеличить сумму своего взноса, чтобы компенсировать потерянное время.
К счастью, те, кто откладывает сбережения, обычно достигают пика заработка. А с 50 лет у них появляется больше возможностей для сбережений. Как отмечалось выше, предельный размер дополнительных взносов на 2021 год составляет 6500 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше в любой день этого календарного года.
Например, если вам исполнится 50 лет или раньше 31 декабря 2021 года, вы можете внести дополнительные 6500 долларов сверх годового лимита взносов 401 (k) в размере 19 500 долларов США, что составит в общей сложности 6000 долларов.
«Что касается« идеального »вклада, он зависит от многих переменных, — говорит Дэйв Роуэн, финансовый консультант Rowan Financial в Вифлееме, штат Пенсильвания.«Возможно, самый большой из них — ваш возраст. Если вы начнете откладывать сбережения в возрасте 20 лет, то 10% обычно достаточно для приличного выхода на пенсию. Однако, если вам за 50 и вы только начинаете, вам, вероятно, придется сэкономить больше ».
Сумма, соответствующая вашему работодателю, не засчитывается в ваш максимальный годовой взнос.
Чем больше, тем лучше
Когда вы думаете об идеальной сумме выхода на пенсию, необходимо учитывать множество переменных. Ты женат? Ваш супруг (а) работает? Сколько вы можете ожидать от пособий по социальному обеспечению?
Пенсионный возраст требует определенного комфорта, но он также индивидуален для каждого человека.Будете ли вы заниматься садоводством дома, путешествуя за границу, открывая новый бизнес или катаясь на мотоцикле по пересеченной местности?
А еще есть неизвестные. Главный из них — это вопрос: приведут ли проблемы со здоровьем к большим неожиданным счетам?
Однако, независимо от вашего возраста и ожиданий, большинство финансовых консультантов согласны с тем, что от 10% до 20% вашей зарплаты — это хорошая сумма для пополнения вашего пенсионного фонда.
Для тех, кто хочет пойти еще дальше, есть несколько вариантов, например традиционные IRA и Roth IRA.(Максимальный размер взносов в IRA на 2020 и 2021 налоговые годы составляет 6000 долларов США, с последующим взносом в размере 1000 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше.)
«Идеальная ставка взносов при выходе на пенсию зависит от нескольких различных факторов, — говорит Марк Хебнер из Index Fund Advisors в Ирвине, штат Калифорния, — но хорошая золотая середина — от 10% до 15%, то есть ближе к 15%, если вы можете себе это позволить. так и сделай. Самый минимум — 10% ».
«Если вы можете, вам следует приблизиться к 20% -ному взносу в свой пенсионный план и сохранить эту сумму по мере увеличения вашей зарплаты», — предлагает Николас Р.Стрейн, финансовый советник Хэлберта Харгроува в Лонг-Бич, Калифорния. Он добавляет:
Большинство исследований по финансовому планированию показывают, что идеальный процент отчислений для пенсионных накоплений составляет от 15% до 20% валового дохода. Эти взносы могут быть внесены в план 401 (k), план 401 (k), полученный от работодателя, IRA, Roth IRA и / или налогооблагаемых счетов. По мере роста вашего дохода важно продолжать откладывать от 15% до 20% его, чтобы вы могли инвестировать средства и увеличивать свои инвестиции до тех пор, пока вам не понадобится начать получать выплаты после выхода на пенсию.
Что такое хорошее совпадение 401 (k)?
Если вы работаете в компании, у которой есть план 401 (k), примите наши поздравления. Пенсионные планы с каждым годом не улучшаются. Вы, наверное, задались вопросом, как ваш 401 (k) соотносится с планами других компаний. Вы упускаете бесплатные пенсионные деньги, потому что не работаете в компании в будущем? Чтобы помочь нам найти ответ, мы рассмотрели данные сравнительного анализа 401 (k), опубликованные в 2019 году.
Право на участие
Согласно данным, 68% планов позволяют сотрудникам внести свой вклад в план 401 (k) своей компании с первой зарплатой.Эта цифра меньше для компаний, которые вносят соответствующие взносы. Около 56% компаний, предлагающих подобный подход, передают его сотрудникам, когда они только начинают; еще 24% требуют, чтобы у них был один год службы до ее начала.
Ключевые выводы
- Средний соответствующий взнос составляет 4,3% от заработной платы человека.
- Наиболее частое совпадение — 50 центов на доллар до 6% от заработной платы сотрудника.
- Некоторые работодатели устанавливают соотношение доллара к доллару до максимальной суммы в 3%.
Количество совпадений
Компании не могут совпадать неограниченное количество. Другими словами, вы не можете вносить половину своей зарплаты и смотреть, как ваша компания расходует все эти средства.
Большинство компаний предлагают какие-то соответствующие взносы в среднем в размере 4,3% от заработной платы человека, но существует множество формул. Чаще всего совпадал 50 центов за доллар. На каждый доллар, который вы вносите в свою компанию 401 (k), ваша компания будет вносить 50 центов.Около 71% компаний с соответствующими взносами вносят 50 центов за каждый доллар, который сотрудники вносят до 6% своей заработной платы. Еще 21% соответствует взносам сотрудников в долларах, но максимум обычно ниже — обычно 3%.
Хотя максимальная сумма, которую компания может заплатить сотруднику, одинакова для каждого из этих планов, в наиболее распространенном варианте сотрудник должен внести больше, чтобы получить максимальное соответствие компании. В зависимости от качества плана 401 (k), это может сработать в ущерб сотрудникам, потому что они могут быть вынуждены использовать менее звездные инвестиционные инструменты с высокими комиссиями за управление.
Управление вашим планом
Фактически, большинство планов теперь предлагают в среднем около 18 фондов, большинство из которых активно управляются национальными и международными фондовыми фондами. Следующими по популярности являются внутренние индексные фонды. Чем больше вариантов вам доступно, тем выше ваши шансы найти эффективный вариант с низкими комиссиями. Вы никогда не должны отказываться от бесплатных денег, пока большая их часть остается на вашем счете.
Что хорошего в матче, если у вас нет знаний и опыта, чтобы вложить деньги в лучшие фонды в ваших планах? Около 32% планов имели кого-то, кто мог бы дать совет по инвестициям их участникам, но не все сотрудники претворяли полученные советы в жизнь.
Все больше планов предлагают самостоятельный вариант, хотя он по-прежнему составляет всего 19%. Самостоятельный план позволяет вам управлять своим счетом самостоятельно, как и в случае с более традиционным брокерским счетом. Вы можете получить помощь независимого консультанта или, если у вас больше, чем средний объем знаний об инвестировании, вы можете сделать это самостоятельно. Преимущество состоит в том, что вместо 18 вариантов инвестирования у вас есть тысячи, включая отдельные акции и облигации, которые не включают все комиссии за управление паевыми фондами.
Итог
Чаще всего работодатель получает 50 центов на доллар, что составляет до 6% от вашей зарплаты. Большинство консультантов рекомендуют вносить достаточный вклад, чтобы получить максимальное соответствие. Отказ от бесплатных денег не имеет смысла, если фонд не настолько плох, что вы теряете большую часть его из-за комиссий и некачественной прибыли.
Как и в случае любого выбора, связанного с выходом на пенсию, поговорите с финансовым консультантом, который не будет зарабатывать деньги в зависимости от фонда, в который вы регистрируетесь. Ищите платного советника.
взносов до налогообложения по сравнению с взносами Рота: что лучше для вас?
Большинство пенсионных планов, спонсируемых компаниями, позволяют сотрудникам откладывать выплату компенсации до (традиционная, до налогообложения) или после уплаты налогов (Roth). Какая разница?
Нил Бун, CFP ® и Бриттани Вейлер
Нам нравится, что вы откладываете деньги на пенсию и что ваша компания установила для вас льготный налоговый режим при выходе на пенсию. Еще лучше то, что это часто бывает вместе с компанией — бесплатные деньги! Если вы здесь, то, вероятно, задаетесь вопросом, какую форму сбережений выбрать.Существует традиционный вариант до вычета налогов или Roth, и это либо 401 (k), либо 403 (b). Мы поможем вам с этим решением.
Во-первых, тип пенсионного счета, который предлагает ваша компания, зависит от типа организации:
- Планы 401 (k) предназначены для коммерческих компаний
- 403 (б) планы предназначены для школ, университетов, церквей и некоммерческих организаций
Оба названы в честь раздела налогового кодекса, в котором они определены. Вы не можете выбирать между ними: то, что предлагает ваша компания, — это то, что предлагает ваша компания.
В рамках каждого типа учетной записи ваша компания может предложить два типа взносов:
- Традиционный или до налогообложения: Это пенсионный счет с отложенным налогом. То есть вы будете вкладывать деньги, не платя с них налогов, и вы будете платить налоги при снятии средств после выхода на пенсию. Ваше налоговое бремя за текущий год будет уменьшено, но вы будете на крючке по уплате налогов позже.
- Roth: Это не облагаемый налогом источник сбережений. То есть вы сейчас платите подоходный налог, а затем кладете эти налогооблагаемые деньги на пенсионный счет для инвестирования.Ваше налоговое бремя в текущем году не изменится, но вы больше никогда не будете платить с этих денег налоги.
Как и большинство финансовых решений, выбор одного из них против другого (или их сочетания) может быть пугающим — никто не хочет сделать «неправильный выбор». Итак, давайте рассмотрим различия и некоторые соображения, которые вы, возможно, захотите учесть при принятии решения.
Обратите внимание: это будут основы. Есть много вариантов и действий, которые вы можете предпринять, чтобы оптимизировать конкретную личную ситуацию.Работа с финансовым консультантом поможет вам максимально эффективно использовать свои деньги.
Сходства между Roth и традиционным 401 (k) сбережениями
Чтобы убедиться, что мы на высоте, давайте начнем с обсуждения того, что общего между этими двумя типами сбережений.
- Нет ограничения дохода для участия. В планах, спонсируемых компанией, нет ограничения на размер заработка, который вы можете внести на счет любого типа, в отличие от IRA, у которых есть ограничение.
- Они оба имеют налоговые льготы. Ваши деньги растут без налогов, то есть вы не будете платить налоги с доходов, которые накапливаются на вашем счету для традиционных сбережений или сбережений Roth на этих счетах. Со сбережениями Roth вы никогда не будете платить налоги с этих доходов; при традиционной экономии до вычета налогов вы будете платить налоги с прибыли, когда снимаете их. (К счастью, они будут облагаться подоходным налогом, а не налогом на прирост капитала.)
- У них общий годовой лимит взносов. Независимо от того, являются ли ваши 401 (k) или 403 (b) традиционными или Roth, вы можете вложить только определенное количество денег. Лимит обновляется ежегодно с учетом корректировок стоимости жизни. В 2021 году потолок составит 19 500 долларов. Если вам больше 50, ваш план может позволить вам вносить больше за счет дополнительных взносов.
- Досрочное снятие средств обычно влечет за собой штраф. При любом варианте сбережений, если вы хотите снять деньги до того, как вам исполнится 59 ½ , вы заплатите 10-процентный штраф. В особых обстоятельствах и при других трудностях, включая COVID-19 и покупку вашего первого дома, этот штраф не взимается.(Обязательно проконсультируйтесь со своим финансовым консультантом, прежде чем принимать решение о досрочном снятии средств. Необходимо учесть многое, включая альтернативные издержки снятия средств с вашего пенсионного счета.)
- Ваш доход когда-нибудь будет облагаться налогом. При выходе вы будете платить налог на прибыль с любых денег , которые еще не облагались налогом. Это сходство, но также и ключевое различие, о котором мы сейчас поговорим.
Разница между взносами до налогообложения и взносами Рота
Разница между двумя вариантами сбережений заключается в том, как они облагаются налогом.Оба являются пенсионными счетами с налоговыми льготами, поэтому вы получите налоговую льготу, но вы выбираете, когда ею воспользоваться: сейчас или позже.
Взносы Roth 401 (k) теперь облагаются налогом
Если вы решите внести взносы Roth, вы будете вносить на свой счет доллары после уплаты налогов. Это означает, что вы будете платить налоги с денег в год их заработка, и вы не получите никаких налоговых преимуществ во время внесения взносов.
Взамен вы не должны будете платить налоги с ваших взносов или при снятии средств в будущем.Кроме того, если ваши взносы в Roth «просрочены» не менее пяти лет, любые накопленные вами доходы также не будут облагаться налогом. (Тем не менее, если ваш работодатель сделал какие-либо взносы, вам все равно придется платить налоги с этих взносов, когда вы уйдете, поскольку вы еще не уплатили налоги с этих взносов. Взносы работодателя всегда являются традиционными, до вычета налогов.)
Традиционные взносы 401 (k) облагаются налогом позже
Когда вы инвестируете традиционно, вы делаете вклад в долларах до вычета налогов.Это означает, что теперь вы не будете платить налоги с денег. Фактически, ваше налоговое бремя будет снижаться с годами, когда вы вносите взносы, потому что этот доход будет поступать прямо на ваш пенсионный счет. Вместо этого вы будете платить подоходный налог при снятии средств. Сколько вы заплатите, зависит от вашей налоговой ставки на данный момент.
И да, при выводе вы будете платить налоги как с первоначальных инвестиций, так и с доходов. Есть несколько хитрых приемов, которые вы можете предпринять, чтобы избежать уплаты налогов, например, чистый нереализованный прирост стоимости и сбор налоговых убытков, но вы захотите поработать над ними с финансовым консультантом.Они достаточно сложны, и вы не хотите идти в одиночку.
| до налогообложения (традиционный) | Рот | |
| Взносы | долларов до налогообложения без налогообложения; платить налоги позже | долларов после уплаты налогов Не подлежит налогообложению; платить налоги сейчас |
| Предел отсрочки | См. Ограничение IRS | См. Ограничение IRS |
| Предел дохода | Нет ограничений на участие | Нет ограничений на участие |
| Рост | Отсроченный налог | Не облагается налогом для квалифицированного распространения |
| Налогообложение снятия средств | Облагается федеральным налогом и подоходным налогом большинства штатов | Не облагается налогом для квалифицированного распространения Примечание: Взносы работодателей облагаются налогом |
Для получения дополнительной информации см. Сравнение IRS, включая подробную информацию о Roth 401 (k) vs.Рот ИРА.
Как принять решение: до уплаты налогов и Roth
Когда пенсионный план 401 (k) или 403 (b) предлагает как источники отсрочки до вычета налогов, так и Roth, такие сотрудники, как вы, обычно могут выбрать до налогообложения, Roth или комбинацию обоих типов сбережений. Это отдельные источники денег для накопления на вашем счете пенсионного плана.
Вот некоторые соображения, которые необходимо учитывать при принятии решения:
- Как теперь ваша предельная ставка налога соотносится с ожидаемой ставкой налога при выходе на пенсию?
- Сколько вы планируете внести в этом году? Приведет ли сумма, которую вы откладываете (это технический термин для обозначения взносов), к более низкой предельной ставке налога? То есть в этом году снизите налоговую нагрузку?
- Во что теперь вы можете инвестировать или потратить экономию на налогах? Вы хотите или вам это нужно?
- Как этот план компании вписывается в ваш общий пенсионный план?
- Каковы правила распределения пенсионных планов (например,г., штрафы и т. д.)? Вам нужны эти деньги раньше, чем они станут доступны? Подойдут ли вам необходимые дистрибутивы?
- Когда вы планируете выйти на пенсию?
- Где вы сейчас живете и где планируете жить, когда будете снимать деньги? Каковы ставки государственного налога в обоих этих местах?
- Имеете ли вы право на получение IRA Рота? (У IRA Roth есть ограничения дохода, поэтому Roth 401 (k) или 403 (b) может быть вашей единственной возможностью воспользоваться любым вариантом Roth.)
Возраст — не лучший способ выбрать пенсионный автомобиль
Очень часто молодым людям советуют инвестировать через сберегательный вариант Roth, будь то IRA, 401 (k) или 403 (b), потому что обычно предполагается, что молодые люди находятся в более низкой группе подоходного налога, чем они будут позже в своей карьере. Еще одно преимущество для молодых людей заключается в том, что они могут воспользоваться сложным процентом, зная, что весь этот рост не облагается налогом.
Но взаимосвязь между возрастом и налоговой категорией не так проста.Мы лучше поговорим о вашей налоговой ставке сейчас, а не о вашей ожидаемой ставке налога на вывод средств. Мы также хотели бы ежегодно рассматривать этот вопрос и думать о диверсификации, поскольку участие в вашем выходе на пенсию — это не решение по принципу «все или ничего» и не разовое решение.
Не факт, что сейчас ваша налоговая ставка будет ниже, чем в будущем. Возможно, так оно и есть — налоговые ставки сейчас относительно низкие, и если вы зарабатываете меньше, чем позже, вы, вероятно, попадаете в более низкую налоговую категорию.Но нет гарантии , что так будет в будущем. Вложение как в традиционные сбережения, так и в сбережения Roth через 401 (k) — это один из способов застраховаться от неточного прогноза вашей будущей налоговой ставки.
Кроме того, работодатели все чаще предлагают вариант Roth, поэтому, даже если у вас есть пенсионный счет до вычета налогов в течение десятилетий, вы, возможно, впервые столкнетесь с выбором Roth. Кроме того, поскольку люди с более высоким доходом не могут инвестировать в Roth IRA, Roth 401 (k) или 403 (b) может быть отличным выбором для более старшего или более высокооплачиваемого сотрудника, чтобы воспользоваться его преимуществами.
Вместо того, чтобы думать о решении с точки зрения правильного или неправильного выбора или выбора лучшего пенсионного автомобиля, мы хотели бы переформулировать решения о составлении плана, который лучше всего подходит для вас и ваших целей.
Вот пример того, как экономия до вычета налогов может складываться по сравнению с Roth
.Допустим, ваш доход составляет 60 000 человек, вы вносите 15 процентов на пенсию и находитесь в 22-процентной налоговой категории. Взносы до налогообложения в 401 (k) уменьшают ваш налогооблагаемый доход на сумму вашего взноса.Посмотрим, как это может закончиться:
Пример налоговой экономии для традиционного взноса 401 (k)
| Налоги * | ||
| Общий доход (до взносов) | 60 000 долл. США | При ставке налога 22% ваша задолженность по налогу на прибыль составляет 8 990 долларов. |
| Взносы до налогообложения | 9 000 долл. США ** | $ 0 |
| Налогооблагаемый доход (после взносов) | 51 000 долл. США | $ 7 010 |
| Экономия на налогах (при уплате взносов) | 1 980 долл. США 90 254 | |
| Экономия на налогах (при выводе) | $ 0 |
* На основе налоговых таблиц 2020 г. для одного файла
** Взносы также облагаются налогами на социальное обеспечение и медицинское обслуживание (FICA)
При использовании традиционных сбережений на пенсионном счете сумма, которую вы вносите в пенсионный фонд, вычитается из вашего налогооблагаемого дохода — вы не облагаете ее налогом в этом году.Как видно из приведенного выше примера, при уплате взносов происходит немедленная экономия налогов. Поскольку вы будете знать свою налоговую ставку в том году, в котором вы вносите взносы, вы будете точно знать, сколько ваших сбережений в этом году.
С этого момента ваши взносы будут расти до выхода на пенсию, и вам не придется платить налоги, пока вы не снимете средства. При снятии средств вся сумма (включая прибыль) облагается налогом по ставке налога на год, в котором они были сняты.
Невозможно узнать, какой будет ваша налоговая ставка на тот момент, поэтому вы не можете конкретно сравнить экономию, которую вы получаете сейчас, с той, которую вы получили при выходе, если бы вы сделали взнос Рота.Как правило, считается, что традиционные пенсионные накопления — это хорошая идея в те годы, когда у вас самый высокий доход, когда отчисления более значимы и ваша ставка подоходного налога выше, или когда вы приближаетесь к пенсионному возрасту и не получаете выгоды от десятилетий начисления сложных процентов. . При этом традиционная экономия до вычета налогов также снижает затраты на внесение взносов, поскольку вам не нужно платить налоги с этих взносов.
Теперь давайте посмотрим на экономию на налогах на взнос Рота.В отличие от традиционных сбережений, сбережения Roth не получают налоговых вычетов в текущем году. В зависимости от вашей ситуации это может означать, что у вас меньше денег для внесения на пенсионный счет. В этом примере представим, что потенциальный вклад такой же за вычетом этих налогов.
Пример экономии на налогах для вклада Рота
| Налоги * | ||
Общий доход (до взносов) | 60 000 долл. США | |
| Взнос Рота на пенсию (после уплаты налогов) | 8100 долл. США ** | |
| Налогооблагаемый доход (после взносов) | 60 000 долл. США | $ 8 990 |
| Экономия на налогах (при уплате взносов) | $ 0 | |
| Экономия на налогах (при выводе) | Неизвестно |
* На основе налоговых таблиц 2020 г. для одного файла
** Взносы также облагаются налогами на социальное обеспечение и медицинское обслуживание (FICA)
Посмотрите на это большое «неизвестное» о налоговых сбережениях при выходе.Мы не можем знать наверняка, сколько вы заработаете или какова будет ваша налоговая ставка в будущем. Взносы и прибыль Roth при выходе на пенсию распределяются без налогов, если вы владеете счетом не менее пяти лет. Как правило, это хороший вариант, когда вы сейчас находитесь в более низкой налоговой категории, чем когда вы снимаете, так как вы будете платить меньше по взносу сейчас, и вы определенно будете платить меньше (как в нулевой) на прибыль.
Чем вы моложе, тем выше вероятность того, что вы найдете совет по выбору сбережений Roth.Это из-за красоты сложного роста: ваш портфель будет накапливать стоимость, и эта стоимость будет увеличиваться, и вам не придется платить налоги ни с одного из них, независимо от того, насколько большой он вырастет.
Примечание. В обоих случаях снятие средств после достижения возраста 59 ½ позволяет избежать штрафных санкций за досрочное снятие средств. Счета Roth также имеют положения, позволяющие снимать первоначальные взносы в определенных ситуациях. Проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом, чтобы определить наиболее подходящий для вас вариант.
5 способов максимизировать ваши пенсионные сбережения с налоговыми преимуществами
Выберите оба. Лучшая новость заключается в том, что вам не нужно выбирать между традиционным вариантом накопления до вычета налогов и накоплением Roth. Вы можете разделить свой вклад. Или вы можете ежегодно принимать решение о том, какие инвестиции лучше подходят для вас в этом году. Инвестирование с использованием как традиционного варианта, так и варианта Roth — это один из способов создания диверсифицированного пенсионного портфеля и смягчения последствий того, что ваша налоговая категория при выходе на пенсию будет отличаться от ожидаемой.
Купите традиционный 401 (k) и переведите его на Roth. Может быть, вы не готовы сейчас платить налоги за Рот. Ваше «нет» в этом году не обязательно должно быть постоянным «нет». Фактически, если вы правильно рассчитаете время конверсии, вы можете уменьшить свои налоговые обязательства. Или, возможно, у вас есть традиционная экономия 401 (k), и вы хотите преобразовать ее сейчас. Несколько сигналов о том, что преобразование может сработать для вас: ваш традиционный 401 (k) потерял ценность, ваш доход низкий или ваши отчисления очень высоки. Мы рекомендуем работать с вашим финансовым консультантом, чтобы выяснить вашу стратегию конверсии Roth, и с вашим работодателем, чтобы убедиться, что она доступна в вашем пенсионном плане.
Оптимизируйте свои дистрибутивы. Как только вы наберете 72, вы должны будете снять минимальные суммы со своего 401 (k) независимо от его типа. Если вы хотите взять больше минимума, подумайте о налоговых последствиях того, из какого источника сбережений вы получаете — если у вас более низкая предельная ставка налога, вы можете снять деньги со своего традиционного счета. Если ваш вывод приведет к более высокой ставке, вы можете вместо этого воспользоваться своими сбережениями Roth. Кроме того, если вы имеете право на налоговые вычеты при выходе на пенсию, вам потребуются налоги для этих вычетов.Отказ от традиционного 401 (k) может квалифицировать вас; вы можете снять с этого счета ровно столько, чтобы компенсировать свои вычеты.
Используйте сбережения Roth 401 (k), чтобы копить для своих наследников. Если ваша учетная запись будет открыта не менее пяти лет, прежде чем ваш наследник получит распределение, они смогут сделать снятие средств без уплаты налогов. Им не нужно будет платить налоги или учитывать налоговые последствия вывода средств. Вы уже позаботитесь об этом за них.
Партнер с финансовым консультантом. Лучшее время для разговора с финансовым консультантом — до того, как вы начнете инвестировать. Ваша ситуация уникальна для вас, как и ваши финансовые цели. Работа с фидуциарным консультантом означает, что вы можете вместе разработать план выхода на пенсию, который лучше всего подходит для вас. И поскольку вопрос об инвестировании в традиционные сбережения или сбережения Roth 401 (k) через ваш 401 (k) не является единовременным выбором, рекомендуется проверять свою ситуацию хотя бы раз в год, чтобы вы могли лучший ход для вас каждый год.
Нил Бун, CFP ® , консультант в офисе Брайтон Джонс в Скоттсдейле. Бриттани Вейлер работает консультантом по пенсионному плану.
Этот пост был первоначально опубликован 22 июля 2020 года.
Подробнее в нашем блоге:
Выход на пенсию— это не бесплатно — но ваш матч 401 (k) равен
Многие из нас провозглашают это время года приходом лета, концом учебного года и кажущимися более длинными днями с большим количеством солнечного света.Тем не менее, июнь — также прекрасное время, чтобы проверить свой пенсионный план, спонсируемый работодателем.
Вы оставляете свободные деньги на столе? Пенсионные планы, спонсируемые работодателем, не только дают возможность получить бесплатные деньги за матч, но и могут дать вам значительные налоговые преимущества.
Вот четыре шага, которые помогут максимально эффективно использовать пенсионные сбережения.
Понимание ценности подбора работодателя
План 401 (k) или аналогичный пенсионный план, спонсируемый работодателем, может стать мощным ресурсом для обеспечения безопасного выхода на пенсию, а совпадение с работодателем может добавить значительную сумму к вашему «кладу».Предположим, вам 30 лет, вы зарабатываете 40 000 долларов и вносите 3 процента своей зарплаты — 1 200 долларов — в свой 401 (k). И для этого примера предположим, что вы продолжаете делать ту же зарплату и тот же взнос каждый год, пока вам не исполнится 65 лет. Через 35 лет вы внесете 42 000 долларов в свой 401 (k).
Теперь предположим, что у вас есть совпадение от вашего работодателя. Одно из наиболее распространенных совпадений — соотношение доллара к доллару до 3 процентов от зарплаты сотрудника. Если вы в полной мере воспользуетесь этой возможностью, ваши сбережения увеличатся вдвое, даже если не будет увеличения стоимости ваших инвестиций: вместо того, чтобы отложить 42000 долларов к моменту выхода на пенсию, вы откладываете 84000 долларов, из которых 42000 долларов в виде бесплатных взносов.Посмотрите на это с другой стороны: это бесплатный способ увеличить ваши взносы на 100 процентов.
На самом деле, воздействие будет даже больше. Это потому, что когда вы инвестируете деньги, их ценность увеличивается. Ознакомьтесь с материалом «Время пришло: истинная ценность времени для молодых инвесторов», чтобы узнать, как можно в полной мере использовать преимущества матча в начале карьеры.
Признать налоговые преимущества
Помимо потенциально бесплатного предложения денег в матче, пенсионные планы, спонсируемые работодателем, могут дать вам значительные налоговые преимущества.
Взносы на пенсионные счета с льготным налогообложением, такие как 401 (k), производятся из долларов до налогообложения. Это означает, что деньги поступают на ваш пенсионный счет до того, как они облагаются налогом. * Кроме того, ваши взносы, любые совпадения, предоставляемые вашим работодателем, и любые доходы на счете (включая проценты, дивиденды и прирост капитала) являются отсроченными налогами . Это означает, что вы не должны платить подоходный налог до тех пор, пока не снимете со своего счета, обычно после выхода на пенсию.
При уплате взносов до налогообложения каждый сэкономленный доллар уменьшит ваш текущий налогооблагаемый доход на такую же сумму, что означает, что вы будете меньше должны платить подоходный налог за год. Но ваша зарплата на дом упадет менее чем на доллар.
Спички и Roth 401 (k) s
Все большее число работодателей предлагают вариант Roth 401 (k), при котором сотрудники делают взносы деньгами после уплаты налогов — и ни взносы, ни доходы, которые они получают, не облагаются налогом в будущем при снятии денег.В то время как работодатели могут уравновешивать взносы, направляемые Ротом, правила IRS требуют, чтобы все соответствующие фонды находились на счете до уплаты налогов, точно так же, как соответствующие фонды работодателя на традиционном счете 401 (k).
Как следствие, соответствующие средства, которые ваш работодатель вносит в ваш Roth 401 (k) (и любые доходы от этих средств), будут облагаться налогом как обычный доход, когда вы их снимаете. Если вы вносите вклад как в Roth, так и в традиционный 401 (k), совпадение применяется сначала к традиционной сумме 401 (k), а затем, если необходимо, к любым фондам, направляемым Roth.
Играть в догонялки
Не все работодатели предоставляют совпадения, поэтому, если вы не уверены, спросите отдел кадров или льгот вашей компании. Узнайте, какому максимальному проценту заработной платы будет соответствовать ваша компания, и увеличьте размер своего взноса, если вы обнаружите, что вносите недостаточно для достижения полного соответствия.
Также имейте в виду, что даже внесения взносов на пороговом уровне может быть недостаточно для обеспечения безопасного выхода на пенсию. Большинство профессионалов в области инвестиций рекомендуют уровень сбережений в размере 10 или более процентов вашего дохода ежегодно, чтобы генерировать достаточный замещающий доход во время выхода на пенсию для поддержания вашего уровня жизни — и начать откладывать на этом уровне, как только вы начнете работать.Воспользуйтесь калькулятором FINRA Save the Max, чтобы узнать, сможете ли вы сохранить максимум в вашем 401 (k) в этом году.
Суть в том, что нет смысла отказываться от бесплатных денег, если они вам не нужны. Товарный матч:
- Увеличивает ваши пенсионные накопления бесплатно без какого-либо риска. Помните: вы можете и, вероятно, должны внести вклад, превышающий пороговое значение соответствия.
- Предлагает возможность отложенного налогообложения этой более крупной суммы с течением времени — в частности, ваши взносы плюс сумма, соответствующая компании.
- Снижает риск нехватки сбережений, необходимых для обеспечения безопасного выхода на пенсию.
* Вы платите налоги на социальное обеспечение (FICA) и Medicare со своих взносов 401 (k), но не со соответствующих взносов работодателя. См .: Часто задаваемые вопросы о пенсионном плане, касающиеся взносов — подлежат ли взносы пенсионному плану удержанию для FICA, Medicare или федерального подоходного налога?
Подпишитесь на информационный бюллетень FINRA Investor Insights для получения дополнительной информации о сбережениях и инвестировании.
% PDF-1.4 % 22 0 объект > эндобдж xref 22 133 0000000016 00000 н. 0000003432 00000 н. 0000003513 00000 н. 0000003756 00000 н. 0000004664 00000 н. 0000004712 00000 н. 0000004759 00000 н. 0000004809 00000 н. 0000004859 00000 н. 0000004908 00000 н. 0000004957 00000 н. 0000005005 00000 н. 0000005053 00000 н. 0000005101 00000 п. 0000005149 00000 п. 0000005251 00000 н. 0000005300 00000 н. 0000005347 00000 п. 0000005395 00000 п. 0000005443 00000 п. 0000005491 00000 п. 0000005539 00000 н. 0000005587 00000 н. 0000005635 00000 н. 0000005683 00000 н. 0000005731 00000 н. 0000005779 00000 н. 0000005827 00000 н. 0000007350 00000 н. 0000008932 00000 н. 0000010387 00000 п. 0000012043 00000 п. 0000012838 00000 п. 0000013470 00000 п. 0000013543 00000 п. 0000013643 00000 п. 0000013915 00000 п. 0000017087 00000 п. 0000017479 00000 п. 0000017896 00000 п. 0000018282 00000 п. 0000022788 00000 п. 0000023291 00000 п. 0000023697 00000 п. 0000025441 00000 п. 0000026057 00000 п. 0000026285 00000 п. 0000028571 00000 п. 0000028914 00000 п. 0000029315 00000 п. 0000031219 00000 п. 0000031742 00000 п. 0000031974 00000 п. 0000034626 00000 п. 0000034971 00000 п. 0000035372 00000 п. 0000037404 00000 п. 0000039289 00000 п. 0000043339 00000 п. 0000043787 00000 п. 0000044034 00000 п. 0000044259 00000 п. 0000044373 00000 п. 0000044781 00000 п. 0000045219 00000 п. 0000045575 00000 п. 0000046007 00000 п. 0000046060 00000 п. 0000046209 00000 п. 0000046369 00000 п. 0000046506 00000 п. 0000046655 00000 п. 0000046815 00000 п. 0000046986 00000 п. 0000047119 00000 п. 0000047264 00000 н. 0000047390 00000 п. 0000047513 00000 п. 0000047566 00000 п. 0000047962 00000 п. 0000048518 00000 п. 0000048938 00000 п. 0000049027 00000 н. 0000049179 00000 п. 0000049375 00000 п. 0000049653 00000 п. 0000049911 00000 н. 0000050242 00000 п. 0000050393 00000 п. 0000050564 00000 п. 0000050802 00000 п. 0000051033 00000 п. 0000051279 00000 п. 0000051430 00000 п. 0000051601 00000 п. 0000051800 00000 п. 0000052060 00000 п. 0000052292 00000 п. 0000052552 00000 п. 0000052703 00000 п. 0000052874 00000 п. 0000066981 00000 п. 0000067205 00000 п. 0000068036 00000 п. 0000068705 00000 п. 0000079376 00000 п. 0000095326 00000 п. 0000100734 00000 н. 0000100917 00000 н. 0000103231 00000 н. 0000104789 00000 н. 0000105235 00000 п. 0000111667 00000 н. 0000113930 00000 н. 0000115474 00000 н. 0000115972 00000 н. 0000116296 00000 н. 0000116755 00000 н. 0000117189 00000 н. 0000117367 00000 н. 0000117596 00000 н. 0000117777 00000 н. 0000117964 00000 н. 0000122847 00000 н. 0000123030 00000 н. 0000123464 00000 н. 0000123693 00000 н. 0000129336 00000 н. 0000129551 00000 н. 0000129755 00000 н. 0000129939 00000 н. 0000130241 00000 п. 0000002956 00000 н. трейлер ] / Назад 304312 >> startxref 0 %% EOF 154 0 объект > поток hb«f` Ȁ
Сравнение, объяснение и выбор
- A 401 (k) — это пенсионный счет, который финансируется за счет долларов до налогообложения и имеет более высокие лимиты взносов, но меньшее количество вариантов инвестирования.
- С IRA лимиты взносов ниже, но у вас есть больше возможностей для ваших инвестиций, а также когда вы будете облагаться налогом.
- A 401 (k) и IRA могут использоваться для инвестирования в акции, облигации и ценные бумаги для выхода на пенсию.
- Посетите справочную библиотеку Insider по инвестициям, чтобы узнать больше.
Когда вы думаете о накоплении на пенсию, два наиболее распространенных счета, которые могут возникнуть, — это часто 401 (k) или IRA. В зависимости от вашей инвестиционной стратегии вы можете использовать один вариант вместо другого или их комбинацию.
При оценке варианта пенсионного плана вы захотите принять во внимание такие факторы, как размер ежегодного взноса, порядок налогообложения ваших взносов и возможность вывода денег без штрафных санкций.
Давайте рассмотрим сходства, различия и общую структуру IRA и 401 (k) ниже.
IRA против 401 (k): ta glanceХотя оба являются отличными вариантами пенсионного счета, самая большая разница между 401 (k) и IRA заключается в том, что вы вносите вклад в 401 (k) только через работодатель.
- A 401 (k) — это спонсируемый работодателем план, по которому вы вносите доллары до вычета налогов из своей зарплаты напрямую на счет долгосрочных инвестиций.
- IRA означает индивидуальный пенсионный счет, который вы можете открыть без участия работодателя и вносить доллары до налогообложения или после уплаты налогов на инвестиционный счет для долгосрочного роста.
Что такое ИРА?
Вы можете открыть IRA практически в любом брокерском или финансовом учреждении, предлагающем пенсионные планы. Однако, прежде чем открывать учетную запись, вам необходимо решить, какой тип IRA вы хотите. Три основных типа счетов — это традиционные IRA, IRA Рота и SEP IRA.
- Традиционный IRA похож на 401 (k) в том, что вы можете пополнить свой счет доходом до налогообложения. В результате вы можете ежегодно вычитать свои традиционные взносы в IRA из ваших налогов.
- С Roth IRA вы вносите налоги в долларах, поэтому вы не можете вычитать какие-либо взносы. Когда пришло время снять деньги со своего счета в Roth IRA, вы не будете платить с них налоги, так как вы уже заплатили налоги авансом.
- SEP IRA или упрощенные пенсии сотрудникам — это гибкий вариант пенсионного счета для лиц, которые работают не по найму.
Ограничения по взносам и доходам
Как с Roth, так и с традиционными IRA, вы можете вносить до 6000 долларов в год на 2021 год. Если вам больше 50 лет, вы имеете право делать дополнительные или догоняющие взносы в размере до 1000 долларов в год. Любой желающий может открыть традиционную IRA и внести средства.
Для внесения взноса в Roth IRA ваш модифицированный валовой доход должен составлять менее 125 000 долларов, если вы не замужем, и 198 000 долларов, если вы состоите в браке и подаете налоги совместно.Эти лимиты дохода могут изменяться каждый год.
С SEP IRA вы можете вносить до 58 000 долларов США или 25% своего дохода (в зависимости от того, что меньше) каждый год.
Правила вывода средств
Как только вы достигнете возраста 59,5 лет, вы можете начать снимать деньги со своего IRA без штрафных санкций. К 70,5 годам необходимо снять деньги со своего счета (ов).
Как правило, вы можете отозвать свои взносы в любое время.Но за вывод средств из IRA взимается штраф в размере 10%. Единственными исключениями из этого правила являются:
- Первые покупатели жилья могут снять до 10 000 долларов, чтобы помочь с покупкой своего дома (необходимо использовать в течение 120 дней после отказа)
- Некоторые расходы на образование для себя или вашего семья
- Владельцы счетов с ограниченными возможностями могут снимать средства IRA без штрафа
- Медицинские расходы, которые составляют более 7,5% от вашего скорректированного валового дохода
- Расходы на рождение или усыновление до 5000 долларов
- Взносы на медицинское страхование, если вы были безработным не менее 12 недель
Конечно, вам нужно будет проверить в банке, брокерском или финансовом учреждении, где вы храните свой IRA, чтобы подтвердить, соответствуют ли ваши расходы требованиям для отмены 10% штрафа за досрочное снятие средств.Кроме того, постарайтесь убедиться, что у вас есть надлежащая документация, чтобы убедиться, что деньги пойдут непосредственно на квалифицированное исключение, чтобы в дальнейшем вы не столкнулись с потенциальной комиссией.
Когда IRA лучше
IRA может быть лучше, чем 401 (k), если вы ищете большую гибкость в планировании выхода на пенсию.
«В отличие от 401 (k), с IRA мир инвестиций всегда у вас под рукой», — говорит Тейлор Дж. Ковар, сертифицированный специалист по финансовому планированию и генеральный директор Kovar Wealth Management.«Акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и недвижимость — все это доступно, в то время как с 401 (k) вы ограничены только фондами, в которые план позволяет вам инвестировать».
Еще одна причина, по которой IRA может быть лучшим вариантом, заключается в том, что у вас в настоящее время низкие налоговые ставки, но вы ожидаете более высоких налоговых ставок при выходе на пенсию. Внося свой вклад в Roth IRA, вы будете платить налоги авансом, поэтому ваш рост и снятие средств во время выхода на пенсию не облагаются налогом.
Не все работодатели предлагают план 401 (k), поэтому IRA — одна из лучших альтернатив, которые помогут вам самостоятельно накопить средства на пенсию.
Пример IRAЕсли вы хотите открыть IRA, вы посетите веб-сайт онлайн-брокера или финансовое учреждение, которое их предлагает. Запустите приложение для открытия учетной записи и выберите, хотите ли вы IRA или Roth IRA.
В зависимости от брокерской или инвестиционной компании вы можете выбрать желаемый уровень риска с точки зрения того, хотите ли вы инвестировать больше в акции или облигации. Иногда вас могут попросить назвать ваш целевой год выхода на пенсию или пройти короткую викторину, чтобы определить идеальное распределение вашего портфеля.
Затем инвестиционная компания может взять ваши регулярные взносы и инвестировать их в соответствии с вашими планами. Поскольку вам нужно делать взносы самостоятельно, подумайте о настройке автоматических переводов, чтобы вы могли ежемесячно вносить деньги на свой счет IRA для увеличения своих пенсионных сбережений.
Что такое 401 (k)?
Когда компания нанимает вас на работу, они могут предложить вам вариант пенсионных сбережений в виде счета 401 (k). Эти планы широко предлагались с начала 1980-х годов после того, как Конгресс принял Закон о доходах, который упростил для работодателей предложение льготных с точки зрения налогообложения сберегательных счетов для сотрудников.
При использовании 401 (k) ваш работодатель автоматически вычитает процент из вашего дохода за этот период выплаты (до вычета налогов) и перечисляет его на инвестиционный счет. Некоторые работодатели даже предложат сопоставить ваши взносы, если вы внесете определенную сумму, например, 3% от вашего дохода.
Подсказка: Термин «401 (k)» относится к определенному разделу налогового кодекса, который позволяет сотрудникам откладывать налогообложение части своего дохода, когда они решают ее инвестировать.
Пределы взносов
В настоящее время вы можете ежегодно вносить до 19 500 долларов в свой 401 (k). Если вам 50 или больше, вы можете сделать дополнительные взносы в размере до 6500 долларов.
Правила вывода средств
Как и в случае с IRA, вы заплатите 10% штраф за снятие денег со своего 401 (k) до того, как вам исполнится 59,5 лет. Кроме того, деньги, которые вы снимаете досрочно, облагаются налогом как доход. Есть очень мало способов обойти этот штраф в размере 10%.
Однако, если вам нужно снять деньги со своего пенсионного счета, вы можете попробовать ссуду 401 (k). IRS ограничивает эти ссуды до 50 000 долларов или 50% от гарантированного баланса вашего счета 401 (k). Процентные ставки по ссудам 401 (k) обычно ниже, и вам не нужно проходить проверку кредитоспособности.
Вам просто нужно убедиться, что вы своевременно вернули деньги, чтобы восстановить свой баланс 401 (k). Одним из основных недостатков такого заимствования на пенсионный счет является то, что если вы потеряете работу, весь остаток по кредиту обычно подлежит выплате сразу.
Подсказка: Работодатели не обязаны предлагать ссуды 401 (k). Если они это сделают, вы можете занять до суммы, указанной IRS, и выплатить основную сумму и проценты обратно на свой счет с доходом после уплаты налогов.
Когда 401 (k) лучше
401 (k) — лучший вариант, чем IRA, если вы хотите инвестировать больше для выхода на пенсию и не слишком разборчивы в вариантах инвестирования. Большинство планов ограничены тем, какие ценные бумаги (например, акции и облигации) выбирает работодатель.
A 401 (k) также может быть лучше, если ваш работодатель предлагает соответствовать вашим взносам, и вы планируете остаться на работе какое-то время. Если вы вносите 3% своего дохода, работодатель удвоит это количество до 6%, так что вы в основном добавляете бесплатные деньги на свой пенсионный счет.
Если вы боретесь с намеренным откладыванием денег на сбережения, вам понравятся постоянные отчисления до вычета налогов еще до того, как вы увидите свою зарплату.
«Большинство людей используют 401 (k) через своего работодателя, и хотя у меня нет проблем с этим, я обычно рекомендую, чтобы люди участвовали в плане только в пределах суммы, указанной работодателем, обычно 3%», — говорит Ковар.«Если вы можете сэкономить больше, чем полагается работодателю, вложите эти дополнительные деньги в IRA».
Подсказка: Если у вас есть бизнес с менее чем 100 сотрудниками, вы также можете предложить план Simple 401 (k). Другой вариант — план Solo 401 (k) для владельцев бизнеса без сотрудников, желающих откладывать деньги на пенсию. План Roth 401 (k), аналогичный Roth IRA, позволяет вам делать взносы после уплаты налогов, чтобы вы могли снимать деньги без уплаты налогов при выходе на пенсию.
Пример 401 (k)Большинству сотрудников предоставляется возможность зарегистрироваться в плане 401 (k) во время приема на новую работу.Когда вы зарегистрируетесь, вы получите документы с обзором вариантов инвестирования, и вам нужно будет указать, какую часть своего дохода вы хотели бы вкладывать в свой 401 (k) каждый платежный период.
«Для участия может потребоваться период ожидания, и тогда сотрудники, как правило, должны быть наняты на срок от трех до пяти лет, прежде чем средства, выделенные работодателем, фактически останутся работниками», — говорит Ковар.
Финансовый вывод
A 401 (k) и IRA — это отличные варианты пенсионных сбережений с налоговыми льготами, и многие люди используют оба варианта.Если ваш работодатель предлагает 401 (k) с учетом взноса, вам обязательно стоит подумать об его использовании. Имейте в виду, что для того, чтобы в полной мере воспользоваться согласованными взносами — также называемыми «полностью вложенными», вам может потребоваться остаться на своей работе в течение нескольких лет.
Не у всех есть возможность откладывать на пенсию через работодателя, и здесь IRA может пригодиться. Хотя лимиты взносов ниже, вы все равно можете открыть IRA для управления пенсионными сбережениями независимо от того, где вы работаете.
Другой вариант — использовать IRA для диверсификации ваших пенсионных сберегательных счетов.