Разное

Кредитные карты процент после льготного периода: Проценты и льготный период — СберБанк

12.02.2021

Содержание

В чем подвох кредитной карты с длинным льготным периодом

Обычно льготный период длится 50-60 дней. Этот срок разделяется на две части:

  1. Расчетный период. Первые 30 дней. 
  2. Платежный период. Длится оставшийся срок. В течение него нужно успеть вернуть деньги.

Если успеть выполнить условия и своевременно вернуть использованную сумму, проценты за пользование кредитными средствами начислены не будут.

Расчет обычно не вызывает сложностей и единственное, в чем может запутаться клиент – датами начала грейса и его окончания. У разных банков свои условия и льготный период может начинаться:

  • в день заключения договора;
  • с первого числа календарного месяца;
  • в момент совершения первого платежа;
  • в день активации карты.

Информация всегда указывается в договоре.

По карточкам с длинным грейс-периодом все сложнее. Клиенту нужно знать не только дату погашения для беспроцентного пользования, но и другие нюансы. В число последних входит необходимость внесения промежуточных платежей, способы продления грейса, на какие операции его действие не распространяется. Нужно ли что-то платить во время грейса?

Кредитная карта «Тинькофф Платинум» - бесплатная доставка карты

Этот пункт тоже прописан в договоре и в большинстве случаев ответ на вопрос положительный. Банкам нужно быть уверенными в добросовестности заемщиков, поэтому длинный грейс они разбивают на несколько частей. По окончании каждого периода необходимо вносить минимальный платеж в размере 3-10% от суммы долга.

В случае несвоевременной оплаты грейс аннулируется и клиенту начисляются проценты за весь срок пользования средствами.

«Честный» и «нечестный» грейс

Оба понятия условные, а различия между ними состоят в способе расчета льготного периода. Для наглядности и лучшего понимания стоит рассмотреть две возможные ситуации с вымышленными банками.

Пример 1. 

Банк предложил клиенту оформить карту с кредитным лимитом и длинным льготным периодом. Грейс длится 240 дней и у него есть особенности: он делится на несколько расчетных периодов. Финансовое учреждение начинает отсчет в день подписания договора. Клиент согласился и 10 августа забрал кредитку. По условиям договора, операции, проведенные в течение 30 последующих дней, попали в первый расчетный период. Чтобы не платить проценты, средства необходимо вернуть до 10 апреля. Тем временем с 10 сентября начинается новый период, который продлится 30 дней.

Такая схема кажется выгодной, так как беспроцентный период длится действительно долго. Главное – не запутаться в датах и вовремя погашать задолженности.

Пример 2. 

1 августа клиент оформил кредитную карту с беспроцентным периодом и совершил первую покупку на следующий день. По условиям его договора, льготный период начался на следующий после оплаты день и будет длиться 100 дней. Для избегания начисления процентов, клиенту необходимо вернуть всю сумму, потраченную на покупки, до 10 ноября. 

Это пример «нечестного» грейса, так как обещанные 100 дней сохраняются только для покупок, которые были совершены в первый день. Для всех остальных срок будет постепенно уменьшаться. Получить новую возможность пользоваться деньгами банка и не платить проценты в течение всех 100 дней можно только после погашения имеющейся задолженности.

Когда проценты все же есть

Есть операции, на которые в большинстве случаев действие грейса не распространяется. В первую очередь это относится к снятию наличных с кредитной карты через банкомат. Начисление процентов начинается с момента совершения операции и обычно ставка в несколько раз превышает предусмотренную для безналичных платежей.

Кредитная карта ВТБ

У каждого финансового учреждения могут быть свои условия. Есть банки, которые прекращают действие грейса после снятия наличных, другие же максимально лояльны и не привязывают сохранение беспроцентного периода к типу операций.

Что еще нужно знать о кредитках с длинным грейсом

Перед оформлением кредитной карты с длинным льготным периодом нужно учесть ее особенности:

  1. Независимо от длительности грейса, необходимо вносить ежемесячные платежи, если иное не предусмотрено договором. В случае просрочки на сумму задолженности начисляются проценты за весь срок пользования средствами.
  2. Все комиссии списываются с кредитного лимита, если на карте нет личных денег. Такую задолженность тоже нужно погашать в срок.
  3. Кредитку невыгодно использовать для переводов, снятия наличных, хранения средств. Две первые операции обычно не входят в льготный период и облагаются высокими процентами, а использование кредитки в качестве платежной карточки удобно только для проведения оплат. Кешбэк, начисление процентов на остаток и прочие дополнительные функции не предусмотрены. 

Но есть и преимущество – такие карты можно использовать для рефинансирования кредитов в других банках.

До полного погашения долга рекомендуется временно прекратить пользоваться кредиткой, так как внесенные суммы будут идти на закрытие переоформленного кредита и только потом – на другие операции. В итоге они автоматически выйдут из льготного периода и придется заплатить дополнительные проценты.

Бесплатные кредитные карты, как правильно пользоваться, льготный период, кешбек Кредитные карты

Зачем нужна кредитная карта?

Казалось бы, речь на сайте идет о том, чтобы накопить крупную сумму денег, например, на покупку квартиры, при чем тут вообще кредитные карты? А вот при чем.

Во-первых, процесс накопления может подзатянуться, накопить всю стоимость квартиры не всем под силу в обозримые сроки, например лет за 5. Тогда речь идет про накопление суммы на первоначальный взнос и про получение ипотеки — ипотечного кредита. А чтобы банк одобрил ипотеку с большой вероятностью и на хороших условиях, лучше иметь прокачанную кредитную историю и хороший кредитный рейтинг. В этом вам могут помочь кредитные карты.

Во-вторых, проценты по кредитке можно не платить вообще, а наоборот, получать изрядный кэшбэк за то что делаешь покупки по карте, 5-6% за продукты, ЖКХ  и многое другое — это вполне реально.

В-третьих, кредитная карта полезна чтобы расплачиваться в магазинах без использования своих денег, т.е. за счет денег банка в пределах выделенного банком кредитного лимита (КЛ).  Если соблюдать договор с банком, т.е. своевременно вносить необходимые платежи, проценты по кредиту начисляются по обозначенной в договоре ставке (обычно 17% — 40% годовых) или могут не начисляться вовсе, если клиент использует льготный период. Выбирая карту, желательно заранее оценить возможный ежемесячный объем покупок по карте. Если он значительно меньше чем ваш доход, то вы можете настроиться на использование льготного периода и вообще не платить проценты банку. Оплачивать придется только годовое обслуживание карты (590р/год для карты Тинькофф Платинум).

Небольшой познавательный ролик по кредитные карты и кэшбэк

Если бы кредитные карты были честными.

Пользуйтесь кредитными картами только с выгодой для себя.

Основные понятия и параметры кредитных карт

  • Кредитный лимит — сколько денег банка можно потратить, на сколько влезть «в минус».
  • Расчетный период — календарный месяц, в течение которого владелец пользуется кредитной картой и совершает операции, все эти операции попадают в выписку по карте.
  • Выписка — информация по кредитной карте о балансе и совершенных операциях в завершившийся расчетный период.
  • Льготный период (грейс, беспроцентный период) — период в днях и его условия, при которых за потраченные деньги банка не нужно платить проценты по кредиту, тут есть разные варианты.
  • Годовая плата за обслуживание
    — абонентская плата за кредитную карту, ведение счета и выделение кредитной линии, берется в начале каждого года.
  • Процентная ставка по кредиту — важна для тех, кто не собирается все время пользоваться льготным периодом.
  • Наличие кэшбэка — возврат небольшого % от суммы покупок на счет карты деньгами или начисление каких-либо бонусов, которыми можно скомпенсировать определенные или любые покупки (есть варианты).

Рассмотрим подробнее эти понятия

Кредитный лимит

При выпуске карты или чуть позже, банк открывает вам кредитную линию, т.е. резервирует некую сумму денег, доступную к расходованию с помощью кредитной карты. В некоторых банках вы можете указать в заявке необходимую сумму, а банк может ее одобрить или не одобрить. Если одобрил, то баланс этой кредитной карты уже равен кредитному лимиту, хотя вы еще не пополняли карту.

В банке Тинькофф все происходит несколько иначе: вы указываете в заявке желаемую сумму, но ваше пожелание никак не учитывается, банк назначает начальный кредитный лимит самостоятельно. Этот кредитный лимит можно узнать самостоятельно до активации карты в интернет-банке (или по телефону).

Как правило, дается доступ в интернет-банк, где можно увидеть этот баланс. Его нужно запомнить и/или записать. Если вам понадобится снова вывести баланс собственных средств в ноль, нужно пополнить карту ровно до этой суммы.

В процессе эксплуатации карты банк может как увеличить кредитный лимит (в банке Тинькофф это обычное дело), так и уменьшить его или даже обнулить при некоторых обстоятельствах, но в большинстве банков он не меняется в течение всего срока действия кредитной карты.

Расчетный период для кредитной карты с классическим грейсом 55 дней

Расчетный (отчетный) и платежный период кредитных карт

Даты начала расчетного периода в разных банках назначаются по-разному. В банке МКБ самый простой вариант — расчетный период начинается 1-го числа каждого месяца и идет до конца календарного месяца. И каждое 1-е число примерно до 10 утра серверы банка трудятся, обрабатывая операции клиентов за весь месяц и формируют выписки за расчетный период.

В банке Тинькофф дата выписки формируется при заявке на карту и печатается на заявлении-анкете мелким шрифтом, т.е. она может быть в произвольный день. При желании ее можно сдвинуть, обратившись в банк по телефону,  чтобы подогнать дату обязательного платежа, например под дату вашей зарплаты, точнее передвинуть на несколько дней после з.п.

В банке Хоумкредит начало расчетного периода бывает 3-х вариантов: 5-го, 15-го и 25-го числа.

Ежемесячная выписка по кредитной карте

Пользуясь кредитной картой, каждый клиент должен знать, что по окончании расчетного периода в течение 1-2 дней придет выписка. Например, в МКБ она приходит 1-го числа каждого месяца, в Тинькове обычно в первый день следующего расчетного периода. Она обычно приходит на электронную почту, доступна в интернет-банке, пара важных цифр придет по СМС. В любой выписке есть две важные цифры: первая — это размер минимального (обязательного) платежа, он важен для тех, кто не использует льготный период. Вторая цифра — это «задолженность по выписке», она важна для тех кто использует льготный период. Задолженность по выписке — это величина долга на момент выписки, т.е. конец прошедшего отчетного периода.

Льготный период (грейс, беспроцентный период)

Есть два основных типа кредитных карт, у них отличается механизм льготного периода

Классический или «честный» грейс-период, его длительность составляет до 50 или 55 дней. Каждый месяц нужно запоминать (она есть в ежемесячной выписке) сумму «задолженность по выписке» или «долг о выписке» или просто «Баланс на **.**.****» и внести эту сумму на карту не позже даты обязательного платежа. Для банка МКБ это всегда 25-е число каждого месяца, т.е. у вас есть почти 25 дней после выписки на внесение платежа. Для остальных банков дата своя для каждого клиента (Тинькофф — любой день месяца и эту дату можно менять по заявке, Хоумкредит — 3 варианта даты и т.п.). У Сбербанка длительность льготного периода до 50 дней, т.к. после выписки у вас не 25, а только 20 дней на внесение платежа.

Длинный беспроцентный период — рассчитан на крупные но редкие покупки, примеры:

Особняком стоит карта Альфа-банка «100 дней», по ней можно не только покупать в грейс, но и снимать наличные, причем без комиссии, обратите на неё внимание.

По кредитке с длинным льготным периодом вы делаете первую покупку (обычно крупную) и начинается отсчет дней. Каждый месяц есть обязательные ежемесячные платежи, а в конце этих 100 дней (или сколько позволяет карта) долг по карте нужно погасить полностью. Опасность в том, что если не выполнить условия льготного периода, то вам насчитают проценты за все 100 дней, а это много, и почти у всех карт есть обязательные ежемесячные платежи, хотя и небольшие.

Т.е. для разных задач лучше подходят разные кредитные карты. Разумеется, я стараюсь брать кредитки с бесплатным выпуском и бесплатным обслуживанием. Среди них:

 

Кредитная карта «ВСЕМОЖУ»

В магазинах-партнерах ПУМБ: 33 квадратних метриALL STARS, BODO, Bosch электроинструмент, Camelot, Cifrix, Comfy, Converse, DACK Центр, iOnFishkiKenwood-Shop, Kiddy Boom, KilimanjaroLargo, MASTERMOBI STYLE,  MOYO, Nike, Ringoo, Rozetka, SAMSUNG, VeloGoVmtehnika, Vodafone, YABLOKi, Z-stores, АЛЛО,  Будмен, ВАШ ПАРТНЕР, ВістаВодКанГаз, Ворона-Меблі, Вухо, Двери Белоруссии, Дека, Домотехніка, Електродім, Електрон, Елма Сервіс, Ельдорадо, Епіцентр, Імперія Меблів, Кібернетики, Комп’ютерний Всесвіт, Крайт, магазин Джакузи, магазин Динамо, магазин Домотроніка, магазин Окна Сервис, магазини ФК Шахтар, МегаЛюкс, Магеллан, МАМАЛЮК, Мобижук, Нова Лінія, Опора, Оптика Зір, Орбіта, Офтальмологічний центр Печерський, Плазма, ПМП Техніка, Помаранчевий РОВЕР, Пульсар, Рем-Мебель, РОНАСладкий сон, Сота Альянс, салон штор и люстр Анкара, Техномаркет, Технопростір, Технотоп, ТОПАЗ ювелірні вироби, ТТТ, Туристическое агентство Happy Travel, Уют мебельный салонФокстрот, ЦЕНТР КУХНИ, Цитрус, Школяр, а также в интернет-магазинах 27.ua, 7sorok, All-ok, BODO, iskraservice, Kenwood-Shop, Kilimanjaro, Merezhka, MOYO, PIXEL, Rozetka, Smartmebel,  Velotime.com.ua, Yellow, АЛЛО, БітКом, ВодКанГазЕльдорадо, Дека, Киев Мебель, магазин Домотроніка, магазин ФК Шахтар, МАМАЛЮК, Нота Комфорта, Помаранчевий РОВЕР, Смарагд, ТехнолюксУют мебельный салонФокстрот, при оплаті покупки понад 500 грн кредитною карткою «ВСЕМОЖУ» або «soloМАНДРИ». Вы получаете условия активации сервиса: первые 3 месяца - без комиссии; ежемесячная комиссия - 3% от суммы покупки в течение следующих месяцев срок - 24 месяца.

Банк - льготный период 100 и 60 дней, как считать

Льготный период по кредитной карте Альфа-Банка поможет владельцу пластика позаимствовать денег, и вернуть их без переплаты. Кредит брать не выгодно, когда хочешь купить дорогой подарок или просто не хватает денег до зарплаты. Кредитная карточка более удобный платежные инструмент, а условия ее использования просты. При использовании кредитной карточки нужно внимательно следить за сроками платежей, помнить, через сколько обновляется лимит, и следить за остатком. При внимательном использовании вы сможете расплачиваться картой Альфа-Банка в магазинах или по интернету, и возвращать деньги в рамках льготного периода без переплаты.

Что такое беспроцентный период по кредитной карте?

Льготный период по карте Альфа-Банка – это возможность бесплатно пользоваться заемными средствами. Распространяется это правило на безналичные операции – оплата по интернету и в магазинах. За снятие наличных банк удерживает комиссию, но грейс период продолжает действовать. Условия и ставки зависят от карты. Окончание происходит через 60 дней или 100. Когда обнуляется сумма по кредитке, у вас не должно быть долгов, иначе банк начисляет штрафы и проценты.

Ставка начисляется за все операции с картой с момента 1 дня льготного периода.

Где посмотреть сумму и дату платежа?

С картой Альфа-Банка вам не придется долго думать, как считать льготный период, когда вносить деньги и в каком размере. Условия погашения, дату платежа и сумму, можно узнать:

  • По телефону клиентской службы поддержки.
  • В личном кабинете интернет-банка в графе кредитной карты.
  • В мобильной версии для смартфонов,
  • В отделении Альфа-Банка.

Кредитный срок рассчитывается автоматически, и вам не придется вести самостоятельные подсчеты. Выписку в электронном виде вы можете взять круглосуточно и бесплатно, а в отделении банка за определенную плату. Возобновление льготного периода после оплаты долга происходит сразу, вам не нужно самостоятельно проводить обновление или ждать еще месяц до истечения срока.

Как определить льготный период

Рассчитать дату платежа можно самостоятельно или просто посмотреть график на сайте Альфа-Банка. Льготный период исчисляется согласно следующим правилам:

  • Действие начинается на следующий день после использования кредитных средств с карты.
  • В течение платежного периода нужно внести минимальный платеж.
  • У кредитной карты есть 2-3 платежных периода, длятся они по одному месяцу. Вносить обязательный платеж нужно ежемесячно.
  • До конца льгот нужно вернуть весь долг.

Платежный период возобновляется для каждой траты отдельно. Пример: вы расплачивались картой 5 июля и должны внести от этой суммы минимальный платеж до 5 августа; вторая покупка была 20 июля – платеж до 20 августа.

Отзывы клиентов свидетельствуют о том, что с кредитной картой Альфа-Банка лучше работать через интернет-банк для погашения долга. Не нужно самостоятельно вникать в особенности исчисления льготного периода, а пользоваться предложенным графиком. Плюс банк присылает уведомление об обязательном платеже, чтобы вы не забыли о нем. Если просрочил платеж, то придется заплатить неустойку.

Проголосовало: 705

Минимальный платеж

Чтобы обновить лимит по карте и перестать быть должником, нужно внести всю сумму займа. Но так как кредит с карточкой с беспроцентным периодом рассчитан на продление срока для погашения, то предварительно необходимо и обязательно вносить ежемесячные платежи. Минимальный платеж равен 5% от суммы долга по кредитной карте. Можно внести больше денег для облегчения последующих платежей, но минимум заплатить надо. Банк присылает уведомления с точной суммой, вам лишь остается внести ее на счет удобным способом.

Беспроцентный период 60 дней

Грейс период удобен для экономии средств, кредит такой выгодой не обладает. При пользовании карты со льготным периодом в 60 дней вы можете до двух месяцев не возвращать долг банку. Внесите два обязательных платежа за этот срок, а после весь остаток. Если вы уложились в 60 дней, то обнуление по кредитному лимиту и грейс периоду происходит автоматически.

Если вы сомневаетесь, дата окончания льготного периода включительно или нет дате платежа, то уточните этот момент в личном кабинете. Расчетный период не всегда начинается с даты открытия карты, а вот платежный всегда со следующего дня после траты.

Грейс период в 100 дней

Держатели кредитной карты 100 дней без процентов могут долго пользоваться заемными средствами. За этот срок нужно внести 3-4 обязательных минимальных платежа и остаток по кредиту. Льготный период 100 дней распространяется на все виды трат, главное не забывать про своевременную выплату заемных средств.

Способы наиболее выгодного использования

С кредитной картой можно расплачиваться в магазинах, снимать наличные для повседневных трат, переводить деньги в счет оплаты ипотеки, покупать онлайн билеты и т.д. Карточки Альфа-Банк выпускает в стандартном, золотом и платиновом формате. Оформить кредитную карту можно в национальной валюте, долларах и евро. Картой с иностранной валютой можно расплачиваться за границей, и брать деньги в рамках льготного периода.

Видео:

Льготный период кредитной карты | Банковская ставка

Никто не любит платить проценты по кредитной карте. К счастью, большинство кредитных карт имеют встроенную функцию, которую держатели карт могут использовать для беспроцентной выплаты своего остатка: льготный период. Согласно Закону о кредитных картах от 2009 года, кредиторы по закону обязаны предоставлять держателям карт минимум 21 день между окончанием их ежемесячного платежного цикла и датой платежа. Большинство основных кредитных карт считают этот 21 день льготным периодом и не начинают взимать проценты с баланса этого платежного цикла до окончания льготного периода.

Процентные ставки по кредитным картам могут катапультировать ваш баланс с приемлемого до чрезмерного - вот почему полная выплата остатков по ежемесячной выписке в течение льготного периода является одним из лучших способов избежать долгов по кредитной карте. Кроме того, если вы выплатите остаток до истечения льготного периода, вы сможете совершать покупки с помощью кредитной карты без выплаты процентов. Это беспроигрышный вариант.

Вот что вам нужно знать о льготных периодах, в том числе о том, как они работают, как долго они обычно длятся и можете ли вы потерять льготный период, если не погасите свой баланс полностью.

Что такое льготный период кредитной карты?

Льготный период кредитной карты - это период времени, в течение которого вы можете держать баланс до того, как с него будут начислены проценты. Закон о кредитных картах от 2009 года гласит, что кредиторы должны предоставить потребителям минимум 21 день для погашения их ежемесячных балансов по выписке, и, если вы оплачиваете свой счет полностью каждый месяц, большинство крупных эмитентов кредитных карт предложат вам льготный период в течение этого времени. .

Пока вы остаетесь на балансе своей кредитной карты, вы можете списывать новые покупки с вашей кредитной карты и оплачивать их до установленного срока, чтобы избежать уплаты процентов.По окончании льготного периода на невыплаченные и новые остатки начнут начисляться проценты в соответствии с годовой процентной ставкой или годовой процентной ставкой вашей кредитной карты. Для некоторых типов транзакций, таких как денежные авансы, льготный период не распространяется, и проценты начнут начисляться, как только транзакция будет завершена.

В то время как некоторые из лучших кредитных карт предлагают льготные периоды продолжительностью до 25 дней, другие кредитные карты не предлагают льготных периодов вообще или предлагают только очень короткие льготные периоды.Обратите внимание на мелкий шрифт, чтобы вы точно знали, через сколько дней вам нужно выплатить остаток, прежде чем начисляются проценты.

Как максимально эффективно использовать льготный период

Если вы хотите использовать льготный период, чтобы избежать уплаты процентов, убедитесь, что вы выплачиваете остаток по выписке полностью, вовремя, каждый месяц. Сделайте меньший платеж (например, минимальный платеж), и на любую сумму, оставшуюся на балансе вашей выписки, начнут начисляться проценты, как и на любые новые покупки, списанные с карты.

Если вы хотите получить еще больше миль от льготного периода, рассчитайте время покупок по кредитной карте, чтобы воспользоваться ее платежным циклом. Помните, что ваш льготный период начинается, когда заканчивается ваш платежный цикл, поэтому, если вы совершаете крупную покупку в начале платежного цикла, у вас есть полный цикл плюс льготный период, прежде чем эмитент вашей кредитной карты начнет взимать проценты с этой покупки. Это может дать вам почти два месяца беспроцентного кредитования.

Как только вы поймете, как максимально эффективно использовать льготный период, вы можете относиться к своей кредитной карте как к беспроцентной ссуде.Если вы полностью выплачиваете остаток по выписке каждый месяц до окончания льготного периода, вам не придется беспокоиться о выплате процентов по своим покупкам.

Что произойдет, если у вас останется баланс после льготного периода?

Если вы не погасите остаток по выписке полностью до окончания льготного периода, вы потеряете льготный период по своей кредитной карте. Это означает, что проценты по вашему текущему балансу и любым новым покупкам начнут немедленно начисляться. У вас больше не будет льготного периода, в течение которого вы можете беспроцентно оплачивать покупки.

Тем не менее, вы можете вернуть себе льготный период. Как только вы снова начнете полностью выплачивать остаток, эмитент вашей кредитной карты, скорее всего, восстановит льготный период после нескольких платежных циклов.

Если с вашей кредитной карты начисляются проценты, это означает, что ваш баланс не покрывается льготным периодом. Возможно, ваша кредитная карта не предлагает льготный период, или, может быть, вы не выплатили свой баланс до окончания льготного периода. В любом случае рекомендуется как можно быстрее погасить любой остаток, по которому начисляются проценты.

Если вы не хотите платить проценты по кредитной карте, у вас есть два варианта. Вы можете погасить свой баланс до окончания льготного периода или подать заявку на получение кредитной карты с нулевым процентом, которая предлагает 0% годовых на покупки на срок до 18 месяцев. Прочтите наше руководство по процентам по кредитной карте, чтобы узнать больше о том, как работают проценты по кредитной карте, и помните, что проценты по кредитной карте складываются - это означает, что если вы хотите избежать задолженности по кредитной карте, вам следует воспользоваться льготными периодами.

Общие сведения о переводах остатка по кредитной карте

Начальная процентная ставка 0% на перевод остатка - обычная черта многих кредитных карт, предназначенных для потребителей с хорошей или отличной кредитной историей. Хотя на первый взгляд это предложение выглядит великолепно, люди, которые им воспользуются, могут оказаться на крючке из-за неожиданных начислений процентов.

Проблема в том, что перевод баланса означает наличие ежемесячного баланса, а наличие ежемесячного баланса - даже с нулевой процентной ставкой - может означать потерю льготного периода кредитной карты и выплату процентов по новым покупкам.Вот что вам нужно знать об этой потенциальной ситуации и о том, как ее избежать.

Ключевые выводы

  • Переводы остатка могут помочь вам погасить задолженность и избежать выплаты процентов в течение рекламного периода, но они могут включать комиссию за перевод и непредвиденные расходы.
  • Если новая кредитная карта, на которую переводятся остатки, не имеет предложения 0% годовых на покупки, потребители могут потерять льготный период на новые покупки.
  • Если на новой карте нет 0% годовых на покупки, вероятно, лучше не использовать ее для новых покупок, пока не будет выплачен переведенный баланс.

Как работают переводы баланса?

Перенос баланса включает перемещение непогашенной задолженности с одной кредитной карты на другую, обычно новую. Потребители обычно используют переводы остатка по кредитной карте, чтобы обеспечить значительно более низкую рекламную процентную ставку - скажем, 0% в течение 12–18 месяцев - и, возможно, более выгодные преимущества, такие как баллы для покупок или программы вознаграждения для получения наличных денег.

Если вы получили одобрение карты с предложением о переводе процентного баланса 0%, выясните, является ли ставка 0% автоматической или зависит от проверки кредитоспособности.Затем решите, какие остатки нужно перевести; карты с высокими процентными ставками должны быть на первом месте. (Баланс не обязательно должен быть указан на имя держателя карты, чтобы иметь право на перевод.)

Также будет взиматься комиссия за перевод, которая взимается при переводе баланса. Обычно комиссия составляет от 3% до 5% (от 30 до 50 долларов за каждую переведенную 1000 долларов). Если есть ограничение на сумму комиссии, это может сделать перевод большего баланса целесообразным. Обязательно проверьте кредитный лимит на своей новой карте перед тем, как инициировать перевод, поскольку запрошенный перевод баланса не может превышать доступную кредитную линию, а комиссии за перевод баланса учитываются в лимите.

Переводы баланса могут быть выполнены с помощью чеков перевода баланса, предоставленных эмитентом карты, на которую переводится баланс. Вы просто выписываете чек на карту компании, которой хотите произвести оплату. (Некоторые компании-эмитенты кредитных карт разрешают владельцу карты произвести оплату самостоятельно, но следят за тем, чтобы это не считалось наличным авансом.) В качестве альтернативы перевод может быть осуществлен онлайн или по телефону. В таких случаях вы обращаетесь в компанию-эмитент кредитной карты, в которую переводите баланс.Сообщите им информацию о счете кредитной карты, которую вы хотите выплатить, вместе с суммой, и они организуют перевод средств.

Что такое льготный период?

Льготный период - это время между окончанием цикла выставления счетов по кредитной карте и сроком оплаты счета по кредитной карте, в течение которого вам не нужно платить проценты по своим покупкам. По закону он должен составлять не менее 21 дня. Вы получаете льготный период только в том случае, если на вашей кредитной карте нет остатка средств.

Многие потребители не осознают, что получение баланса от перевода сальдо по акции, а не только от совершения покупок, может означать потерю льготного периода для любых новых покупок, сделанных с помощью карты.

Без льготного периода, если вы совершаете какие-либо покупки с помощью новой кредитной карты после завершения перевода баланса, вы будете платить проценты по этим покупкам с момента их совершения. Когда это произойдет, часть денег, которые вы сэкономите, имея процентную ставку 0% на перевод остатка, уйдет прямо из вашего кармана.

На этом этапе единственный способ вернуть льготный период на вашу карту и прекратить выплату процентов - это погасить весь перевод баланса, а также любые новые покупки. Если бы у вас было достаточно денег, накопленных для этого, вы, вероятно, вообще не выполнили бы перевод остатка.

Математика переноса сальдо

Переводом можно сэкономить…

Допустим, у вас есть баланс на кредитной карте в размере 5000 долларов с годовой процентной ставкой 20%. Поддержание этого баланса обходится вам в 1000 долларов в год в виде процентов.Если вы получаете предложение о переводе остатка 0% на новую кредитную карту с одногодичным рекламным периодом, вы можете переместить свой остаток в размере 5000 долларов на новую карту, и у вас будет целый год, чтобы выплатить его без процентов. Комиссия за перевод баланса в данном случае составляет 3%, что составляет 150 долларов США.

Даже после выплаты комиссии вы выйдете далеко вперед, не выплачивая проценты в течение года, если вы будете вносить около 415 долларов в месяц на свой баланс в размере 5000 долларов, чтобы он был выплачен полностью к концу рекламного периода.

… Если вы не купите что-нибудь еще на этой карте

Допустим, вам нужно потратить 150 долларов на продукты во время обычного похода по магазинам, и вы списываете их со своей новой карты, той же карты, на которую вы перевели остаток.

Вы предполагаете, что если вы заплатите 150 долларов в течение трех недель, когда ваш счет будет оплачен, у вас не будет никаких процентов по покупке - в конце концов, вы только что ее оплатили. И вы знаете, что у вас будут деньги, потому что ваше финансовое положение улучшилось с тех пор, как вы перевели баланс в 5000 долларов.Вы тогда были безработным; Теперь у вас есть работа, и вы не берете новые долги, а просто убираете прошлое. Для удобства вы просто списали оплату со своей карты.

Но когда приходит выписка по кредитной карте, вы обнаруживаете, что с вашей покупки продуктов на 150 долларов с вас сняли 15% годовых - процентную ставку по новой карте при покупках. Это небольшая сумма, но что, если бы вы взяли плату за обучение вашего ребенка в колледже за семестр? Плюс к этому есть принцип: если вы собираетесь платить проценты или комиссию компании-эмитенту кредитной карты, вы должны делать это сознательно, а не потому, что компания застала вас врасплох.

Правила, регулирующие этот процесс, изложены мелким шрифтом. Компании, выпускающие кредитные карты, обычно применяли платежи в первую очередь к остаткам с наименьшими процентными ставками, и в этом случае любая сумма сверх минимального платежа пойдет на сумму перевода остатка, а остатки по покупкам будут продолжать накапливать проценты по более высокой процентной ставке до тех пор, пока не будут выплачены выключенный. Однако с появлением Закона о кредитных картах от 2009 года эмитенты должны сначала применять платежи, превышающие минимальную сумму, из-за наивысшего баланса процентной ставки.

Плюсы и минусы переводов баланса кредитной карты

Плюсы
  • Вы можете избежать выплаты процентов в течение периода действия акции, который может составлять от 6 до 21 месяца

  • Переводы остатка помогут быстрее погасить задолженность

  • Некоторые предложения о переводе баланса предоставляют 0% годовых за покупки за эквивалентный период

Минусы
  • Возможны сборы и непредвиденные расходы

  • Наличие баланса означает, что вы лишаетесь льготного периода для любых покупок, которые вы делаете с помощью карты

  • Чтобы вернуть льготный период, вы должны погасить переведенную задолженность, а также все покупки, которые вы совершили.

Обманчивый маркетинг

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) заявило, что многие эмитенты карт не разъясняют эти условия в своих рекламных предложениях.Он называет неспособность эмитентов карт ясно раскрыть факт потери льготного периода «обманчивым» и потенциально «оскорбительным».

По заявлению CFPB, эмитенты кредитных карт должны сообщать потребителям, как действует льготный период, в маркетинговых материалах, в материалах заявки, в выписках по счету и с помощью чеков для перевода остатка или аванса наличными. В нем говорится, что некоторые эмитенты делают это не так, чтобы потребители могли легко понять. Фактически, мелкий шрифт может даже не использовать термин «льготный период», а вместо этого сказать что-то вроде «избежание процентов на покупки.”

Кроме того, имейте в виду, что многие предложения по переводу баланса не гарантируют, что вы действительно получите перевод баланса в размере 0% в течение максимального количества месяцев в начальном периоде. Ваш кредитный рейтинг определяет, что вы на самом деле получаете. Если у вас нет отличной кредитной истории, вы можете получить перевод с низким процентом на остаток времени на часть времени, на которое вы рассчитывали.

Расшифровка условий льготного периода

Вот реальный пример из Discover , который показывает, что вы будете платить проценты за новые покупки без льготного периода, если воспользуетесь предложением о переводе баланса:

«Вы можете избежать процентов на новые покупки, которые вы делаете, если будете полностью ежемесячно выплачивать остаток на счете.Это означает, что если у вас нет 0% годовых для начальной покупки, вы будете платить проценты по новым покупкам, если вы не оплатите остаток, который вы переводите по этому предложению, в полном объеме к первому сроку платежа ».

Citi говорит об этом так:

«Если вы переводите баланс, с ваших покупок будут взиматься проценты, если вы не выплачиваете весь свой баланс (включая любые переводы баланса) в установленный срок каждый месяц или у вас есть 0% рекламная годовая ставка на покупки»

Уэллс Фарго несколько яснее - и, по крайней мере, использует термин «льготный период»:

«Если вы переводите причитающиеся суммы другому кредитору и поддерживаете баланс на этом счете кредитной карты, вы не будете иметь права на будущие льготные периоды для новых покупок, пока на этом счете остается баланс.”

Имейте в виду предупреждение CFPB о том, что потребители могут не найти нужную информацию мелким шрифтом. Иногда эти выписки содержатся даже не в самом предложении кредитной карты, а в другом месте на веб-сайте эмитента кредитной карты, например в разделе справки, часто задаваемых вопросов или в разделе обслуживания клиентов.

Как избежать ловушки переноса баланса

Если вам не ясны условия льготного периода для покупок после перевода баланса, у вас есть три варианта:

1.Воспользуйтесь предложением и найдите предложение с более четкими условиями.

2. Воспользуйтесь предложением о переводе баланса 0%, но не используйте карту для покупок, пока вы полностью не оплатите перевод баланса.

3. Выберите кредитную карту, которая предлагает начальную годовую процентную ставку 0% на одинаковое количество месяцев для обоих переводов баланса и новых покупок. На рынке рекламируется множество таких предложений.

Итог

Если вы хотите принять предложение о переводе остатка, не думайте, что единственными расходами являются комиссия за перевод остатка плюс процентная ставка, если таковая имеется, взимаемая с переведенного остатка.Если вы используете карту для совершения новых покупок, имейте в виду, что вы можете понести проценты по этим расходам со дня их совершения, вместо того, чтобы получать беспроцентный льготный период, который вы обычно получаете, когда оплачиваете свои покупки полностью, в день или до срока платежа.

Дело в том, что не все кредитные карты созданы равными, и некоторые карты перевода баланса лучше, чем другие. Лучше не подавать заявку на получение какой-либо новой кредитной карты с целью использования ее предложения по переводу баланса до тех пор, пока вы точно не узнаете, как переводы баланса работают с эмитентом, и если перевод устранит льготный период для любых новых покупок.

Льготный период кредитной карты: используйте его для беспроцентной выплаты

Важнейшие чтения, доставляются еженедельно

Подпишитесь, чтобы получать самые важные новости недели в своем почтовом ящике каждую неделю.

Ваш путь по кредитным картам официально начался.

Следите за своим почтовым ящиком - мы скоро отправим ваше первое сообщение.

Вам не обязательно открывать новую карту с 0% годовых, чтобы получить беспроцентную ссуду.

С большинством кредитных карт вы можете получить бесплатную ссуду на срок от одного до двух месяцев на новые покупки, просто выплачивая остаток в полном объеме каждый месяц.

Бесплатная ссуда предоставляется в течение льготного периода вашей кредитной карты, который позволяет вам на короткое время сохранять баланс до наступления срока следующего платежа.

Льготные периоды - это то, что позволяет опытным пользователям бесплатно получать вознаграждения и льготы по картам. Но по данным Американской банковской ассоциации, только около 31% заемщиков пользуются льготным периодом своей карты и избегают уплаты процентов.

Вы также можете случайно лишиться льготного периода своих карт - либо из-за поздней оплаты счета, либо из-за периодического удержания баланса.Вот что вам нужно знать о льготных периодах кредитных карт и о том, как их использовать в своих интересах.

См. По теме: Лучшие кредитные карты с годовой процентной ставкой 0%

Что такое льготный период?

Льготный период кредитной карты - это период времени, в течение которого вы можете списывать с карты покупки и ждать их оплаты без начисления процентов. Этот период обычно длится не менее 21 дня и длится от конца одного расчетного периода до срока выплаты следующего платежа.

Вы можете узнать льготный период вашей карты - и предлагает ли он вообще его - просмотрев таблицу условий использования вашей карты. Под раскрытием годовой процентной ставки обычно есть строка, в которой разъясняется, как можно избежать выплаты процентов.

Если вы не видите строки, рекламирующей, как избежать выплаты процентов, это красный флаг. Это может означать, что на вашей кредитной карте не предусмотрен льготный период. В этом случае ваши покупки начнут накапливать проценты в первый день каждой транзакции, даже если вы полностью погасите свой баланс в установленный срок.

Обязательно внимательно прочтите условия. Для некоторых карт вы можете обнаружить, что только избранным держателям карт предоставляется льготный период.

Примечание. Только для новых покупок предоставляется льготный период. Денежные авансы и переводы баланса начинают накапливать проценты, как только они поступают на ваш счет.

См. По теме: Выписки по кредитной карте: как их читать и понимать

Как работает льготный период?

Во время платежного цикла вашей кредитной карты любые покупки, которые вы делаете, будут регистрироваться в истории транзакций вашей кредитной карты и добавляться к вашему ежемесячному балансу.

Но до тех пор, пока вы полностью выплачиваете остаток по выписке каждый месяц, ваш кредитор не будет взимать с вас плату за любые новые покупки в течение периода времени, в течение которого льготный период все еще активен.

Так, например, если вы начинаете цикл выставления счетов с балансом 0 долларов, вы можете купить диван за 800 долларов и оставить его, не платя за него, до тех пор, пока не наступит срок платежа за этот цикл.

Уловка: льготный период гарантирован только до тех пор, пока вы продолжаете полностью выплачивать свой ежемесячный баланс.Если вы оплачиваете только часть баланса в течение одного месяца (например, платя только минимальную причитающуюся сумму), ваш кредитор может отменить льготный период, и на любые новые покупки, которые вы сделаете после этого, начнут немедленно начисляться проценты.

После того, как вы потеряли льготный период кредитной карты, вам, возможно, придется подождать несколько циклов, прежде чем она возобновится. Для получения более подробной информации обратитесь к эмитенту вашей карты.

См. По теме: Минимальный платеж: как он отображается в выписке по кредитной карте

Как долго длится льготный период?

Согласно Закону о кредитных картах кредиторы должны установить дату платежа по крайней мере через 21 день после того, как они отправят ваш последний счет.Таким образом, если у вашей кредитной карты есть льготный период, вам будет предоставлено как минимум три недели с момента последнего платежа для зачисления остатка до начисления процентов.

Многие кредиторы предлагают еще более длительные льготные периоды, что дает вам возможность продлить ссуду еще на несколько дней.

Discover, например, обычно дает держателям карт 25 дней для сохранения беспроцентного остатка (23 дня для расчетных периодов, начинающихся в феврале). Так же поступают Bank of America, Wells Fargo, American Express и Capital One.Barclaycard и Citi предоставляют держателям карт минимум 23 дня.

В зависимости от того, когда вы совершаете покупку, у вас может быть еще больше времени, чтобы удержать свои деньги, прежде чем вам нужно будет ее выплатить. Это связано с особенностями платежного цикла по кредитной карте: покупка, которую вы совершаете в течение одного месяца, может фактически не подлежать оплате до выписки за следующий месяц.

См. По теме: Калькулятор выплат по кредитной карте: оценка платежей по кредитной карте

Как работает ваш платежный цикл

Платежный период обычно называют месячным циклом.Но с кредитными картами реальность немного сложнее.

Когда вы открываете свою карту, все покупки, сделанные вами в первый расчетный период, будут добавлены к балансу вашей выписки и включены в ваш счет. Но как только расчетный период для этого цикла заканчивается (это означает, что счет был добавлен и отправлен по почте), любые покупки, которые вы совершите после этого, будут добавлены в отчет о балансе за следующий месяц.

Так, например, если расчетный период вашей карты заканчивается 23 числа каждого месяца, счета за любые покупки, сделанные вами 24 или 25 числа, будут выставляться в следующем месяце.А благодаря льготному периоду вашей карты вам не придется оплачивать эти покупки до истечения трех недель, когда наступит срок оплаты.

См. По теме: Как работают кредитные карты?

Использование льготного периода для избежания выплаты процентов

Вы можете использовать льготный период своей карты в своих интересах, чтобы помочь в кратковременном финансировании новых покупок. Это все равно, что просить у кого-то ссуду и обещать вернуть его через пару недель. Пока вы соблюдаете обещанный срок, вам нужно будет вернуть только то, что вы взяли взаймы.

Таким образом, если у вас есть запланированные расходы, такие как билеты на самолет или новое устройство, вы можете стратегически подождать, чтобы совершить эту покупку, до тех пор, пока не завершится ваш платежный цикл. Это даст вам как можно больше времени, чтобы отложить оплату покупки без каких-либо процентов. Но помните: вы получите этот бонус только в том случае, если продолжите полностью погашать свой баланс.

См. По теме: Как работает годовая процентная ставка кредитной карты?

Отказ от ответственности редакции

Редакционное содержание этой страницы основано исключительно на объективной оценке наших авторов и не связано с рекламными деньгами.Он не был предоставлен или заказан эмитентами кредитных карт. Однако мы можем получить компенсацию, если вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров.

Келли Дилворт является спонсором личных финансов и бывшим штатным корреспондентом CreditCards.com. Она начала свою карьеру в журналистике в The Atlantic в 2007 году, затем на несколько лет занялась изданием научно-популярных книг. Она вернулась в журналистику в 2010 году и с тех пор писала обо всем - от 20-летних с титаническими кредитными рейтингами до решений Федеральной резервной системы по денежно-кредитной политике.

Остаточные проценты: что это такое, как это работает

У вас есть остаток на кредитной карте в течение нескольких месяцев, но, наконец, у вас есть достаточно наличных денег, чтобы обнулить остаток в выписке.

С огромным облегчением - и немалой гордостью - вы расплачиваетесь. Слава богу, вы покончили с этим долгом.

Но подождите: вы также уплатили остаточные проценты?

Что такое остаточный процент?

Остаточные проценты - это проценты, начисленные на невыплаченный остаток по кредитной карте все время, пока вы их не платили.Его также называют скользящим процентом, потому что он переносится на следующий месяц.

Федеральное бюро финансовой защиты потребителей провело расследование остаточных процентных платежей по кредитным картам в 2015 году в рамках своего двухгодичного отчета по кредитным картам Конгрессу.

«На основе нашего исследования мы признали, что существует некоторая путаница в отношении этого так называемого« призрачного списания », - сказал Вэй Чжан, менеджер программы кредитных карт бюро. «Люди хотели знать:« Что это? Почему это происходит? »

Бюро не обнаружило, что эмитенты совершают какие-либо противоправные действия; однако они обнаружили, что многие детали были похоронены мелким шрифтом в договорах о кредитных картах.Владельцы карт часто не знали или не понимали полностью, что происходит, если они не оплачивают свой счет полностью или как рассчитываются проценты на остаток.

Прежде чем мы углубимся в эти детали, давайте начнем с объяснения некоторых терминов:

  • Цикл выставления счетов - Это время между двумя счетами. Многие платежные циклы длятся около месяца.
  • Дата закрытия - это дата, когда заканчивается платежный цикл. Когда наступает дата закрытия, по карте будет проводиться выписка об остатке.Это сумма покупок, которую вы сняли в течение этого платежного цикла.
  • Льготный период - это период времени между закрытием платежного цикла и сроком платежа. Это может быть несколько недель или даже месяц.
  • Срок оплаты - это последний возможный день для осуществления платежа без штрафа. По истечении этого дня на баланс начнут начисляться проценты.

Эти начисляемые проценты? Это остаточный интерес.

См. По теме: Как снизить процентную ставку по кредитной карте

Как работает остаточная процентная ставка?

Важнейшие чтения, доставляются еженедельно

Подпишитесь, чтобы каждую неделю получать самые важные новости недели в свой почтовый ящик.

Ваш путь по кредитным картам официально начался.

Следите за своим почтовым ящиком - мы скоро отправим ваше первое сообщение.

Вот пример того, как играет роль остаточная процентная ставка:
  • У вас есть кредитная карта, платежный цикл которой закрывается 15 числа каждого месяца. 15 марта баланс вашей выписки составляет 1200 долларов США.
  • Срок оплаты по счету - 14 апреля. Но когда наступает дата, вы можете позволить себе заплатить только 900 долларов - это означает, что вы оставляете баланс в размере 300 долларов на кредитной карте.
  • На эти 300 долларов начнут начисляться проценты уже на следующий день. Сколько процентов? Зависит от вашей конкретной кредитной карты. Допустим, в этом примере с вашей карты взимается годовая процентная ставка 22%.
  • Чтобы выяснить, сколько это будет, разделите годовую процентную ставку на количество дней в году. Итак, 22 разделить на 365 - 0,0602%.
  • Умножьте это на ваш текущий баланс в 300 долларов, и вы получите 18,06 цента. Это сумма остаточных процентов, которые вы будете платить на баланс каждый день.
  • К тому времени, когда наступит срок платежа в следующем месяце, 30 дней спустя, вы будете должны 5 долларов.41 в остаточном проценте.

Здесь все становится сложнее. Может быть, вы решили привести в порядок свои финансовые дела. В этом месяце вы списали всего 200 долларов, и теперь вы можете позволить себе выплатить как новый баланс, так и 300 долларов за прошлый месяц. Все в квадрате, верно? Нет, не так быстро. Вы все еще должны 5,41 доллара. А если вы этого не заметите и не заплатите, проценты по нему будут начисляться.

Или вы полностью оплачиваете счет, отправив чек по почте. Проценты могут продолжать накапливаться на балансе между моментом, когда вы отправляете чек по почте, и временем, когда банк получает его и обналичивает его.Помните, что как только вы войдете в страну начисления процентов, льготный период больше не будет.

«Поскольку он накапливается после закрытия расчетного периода, [остаточный процент] не будет отображаться в вашей текущей выписке - это означает, что это может быть неожиданная сумма, которую вы обнаружите в своей следующей выписке», - сказала Мегуми Смиссон, обсуждающая личные финансы. в своем подкасте Ms. Money Moves и на своем веб-сайте Money With Megumi. «Или, в худшем случае, вы думаете, что оплатили свою карту, не проверяете следующую выписку, чтобы произвести платеж, и понесете штраф за просрочку платежа и потенциально повредите свой кредит.”

См. По теме: Что произойдет, если вы пропустите оплату кредитной картой?

Все ли карты начисляют остаточный процент?

Остаточные проценты - это обычная функция кредитных карт. Предположительно, есть банки, которые не взимают плату, хотя их становится все труднее найти.

«Я не говорю, что это невозможно, но ... [получение кредита по кредитной карте, не взимающей остаточные проценты], это все равно что найти горшок с золотом в конце радуги, рядом с которым стоит единорог», сказал Брюс МакКлари, представитель Национального фонда кредитного консультирования в Вашингтоне, округ Колумбия.C.

Есть много кредитных карт, которые предлагают 0% годовых на новые и переведенные остатки на несколько месяцев. Чтобы узнать, как ваша карта справляется с остатками средств, посмотрите обратную сторону выписки. Вероятно, в этих словах не будет слова «остаточный интерес».

Сканируйте вместо этого, чтобы написать вроде «финансовые расходы могут быть оценены, даже если мы получим платеж в полном объеме в текущем платежном цикле». Другие способы получить эту информацию и узнать, какова годовая процентная ставка для вашей карты, - это ознакомиться с условиями и положениями вашей карты, посетить веб-сайт эмитента карты или позвонить в него.

Как избежать остаточных процентов

Нет причин, по которым вы должны платить остаточные проценты в месячной сумме по кредитной карте для быстро урегулированного баланса. Вот как убедиться, что это не проблема.

  • Оплачивайте карту каждый месяц полностью. «Правило №1, лучший совет для того, чтобы полностью избежать остаточных процентов, - это немедленно выплатить свои покупки», - сказал МакКлари.
  • Первый раз? Посмотрим, сможешь ли ты отдохнуть. Нет ничего плохого в том, чтобы позвонить в эмитент вашей кредитной карты и спросить, можете ли вы продлить крайний срок платежа, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа, финансовых сборов и любых остаточных процентов в этом одном цикле. «Никогда не знаешь, что получишь, пока не спросишь», - сказал МакКлари.
  • Если это невозможно, проверьте баланс и оплатите его через Интернет. Эмитент кредитной карты должен публиковать в режиме реального времени информацию о вашем остатке на балансе и любых начисляемых процентах.
  • Получите подтверждение от эмитента карты. Это особенно важно, если вы оплачиваете остаток по почте, либо из бумажной выписки, либо из того, что вы видите в Интернете. Проценты на баланс продолжают начисляться до тех пор, пока банк не обналичит ваш чек. Если чека окажется недостаточно, потому что в него не включены проценты за несколько дополнительных дней, проценты будут начисляться на невыплаченный остаток. Вместо этого, прежде чем выписать чек, возьмите телефон и спросите у эмитента кредитной карты остаток выплаты. «Это лучший и самый надежный способ точно узнать баланс, который будет погашен по счету», - сказал МакКлари.Он советует переоценить дату поступления платежа на день или два; компания вернет вам любую переплату, но будет взимать больше процентов, если вы снова не справитесь.

См. По теме: Должен ли я полностью погасить свою кредитную карту?

Нижняя строка

Помните, что если вы разрешили перенос остатка из одной выписки в другую, вам не нужно просто погашать остаток по вашей выписке. У вас также может быть остаточная процентная ставка, которая не включена в ваш текущий отчет.Проверьте свою общую сумму онлайн. Позвоните в эмитент карты, чтобы перепроверить. Вы также можете проверить свое соглашение о кредитной карте, чтобы узнать об остаточных процентах или минимальных финансовых расходах.

И после того, как вы заплатили то, что, по вашему мнению, вы должны, проверьте еще раз, чтобы убедиться.

«Не ждите, что в следующем месяце« я спущусь с крючка », - сказал Чжан. «Во многих случаях вы, вероятно, не сорваны с крючка. Убедитесь, что в следующем месяце нет остаточных остатков ».

Отказ от ответственности редакции

Редакционное содержание этой страницы основано исключительно на объективной оценке наших авторов и не связано с рекламными деньгами.Он не был предоставлен или заказан эмитентами кредитных карт. Однако мы можем получить компенсацию, если вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров.

Констанс Зоммер - писатель-фрилансер, специализирующийся на бизнесе, финансах и здоровье. Ее работы были представлены в Forbes, Los Angeles Times, MarketWatch и Yahoo.

Как работает остаточный процент - почему ваша кредитная карта действительно не выплачивается

Вы когда-нибудь слышали об остаточном проценте? Если нет, то вы почти наверняка составляете большинство населения.Однако, если у вас есть одна или несколько кредитных карт, которыми вы пользуетесь на регулярной основе и переносите остатки из одного месяца в другой, вы почти наверняка платите остаточные проценты.

Вот подробности об этом списании с тайной кредитной карты…

Что такое остаточный процент?

Получали ли вы когда-нибудь счет по кредитной карте для оплаты финансовых расходов в месяце после , когда вы думали, что полностью оплатили остаток? Это остаточный интерес.

Остаточные проценты , также известные как «конечные проценты», - это проценты, начисляемые на остаток по кредитной карте, которые накапливаются между датой выписки по счету и датой оплаты счета.Остаточный процент применяется только в том случае, если у вас есть остаток на кредитной карте из месяца в месяц.

Остаточные проценты чаще всего используются с кредитными картами, но по многим различным кредитным продуктам, хотя иногда и под другим названием. Например, остаточная процентная ставка является причиной того, почему окончательный остаток выплаты по ипотеке обычно выше, чем остаток на заданную дату или остаток, который появляется в графике погашения.

Ипотечный кредитор добавит проценты к основной сумме кредита до даты полной выплаты ипотеки.В случае ипотеки это обычно называется «выплатой суточных процентов». В соответствии с федеральными правилами ипотечные кредиторы должны четко указать заемщику эти расходы. Однако для клиентов по кредитным картам остаточный процент часто становится неожиданностью.

Как остаточный процент вредит держателям кредитных карт

Остаточный процент - это больше, чем просто интересный математический расчет или незначительное раздражение. Его существование действительно может навредить держателям кредитных карт несколькими способами.

Если вы предположите, что «сальдо к оплате» такое же, как сальдо выплаты.

Вы полностью намерены полностью погасить остаток по кредитной карте, поэтому вы делаете то, что сделал бы любой, и оплачиваете сумму, указанную в разделе «Причитающийся остаток». Но даже если вы это сделаете, вы все равно будете должны деньги по процентам, начисленным между датой выпуска выписки по счету и днем, когда кредитор получил платеж. Вы думаете, что погасили задолженность по кредитной карте, но у вас , а не !

Если вы проигнорируете последующий счет кредитной карты.

Уверенный, что вы полностью оплатили кредитную карту, вы можете игнорировать выписку по счету, которая приходит в следующем месяце, предполагая, что она показывает баланс в размере 0 долларов. В противном случае вы можете сделать критическую ошибку и пропустить последний платеж. В этом случае вы можете понести штраф за просрочку платежа или просроченную платежную запись в своем кредитном отчете.

Если вы предполагаете, что у вас есть льготный период, которого на самом деле не существует.

Среди держателей кредитных карт распространено заблуждение, что существует льготный период, в течение которого на остаток на счете не начисляются проценты.

Действительно, у большинства кредитных карт есть льготные периоды, которые позволяют держателям карт оплачивать новые платежи полностью беспроцентно. Но льготные периоды только применяются, если вы полностью выплачиваете свой баланс каждый месяц. В противном случае льготный период для начисления процентов не предоставляется.

Почему остаточный процент представляет собой проблему?

Остаточный процент не обязательно является несправедливой практикой - это просто принцип работы ссуды: если вы выплачиваете остаток полностью в то время, когда выставлен счет, остаточных процентов не будет.Но большинство кредиторов дают вам месяц или больше для оплаты вашего счета после даты выписки. Чем дольше вы ждете, тем больше начисляется процентов, которые не были включены в ваш последний счет. Остаточные проценты появятся в следующем месяце.

Проблема с остаточным процентом заключается в том, что большинство держателей карт даже не знают о его существовании или о том, когда он применяется.

Итак, теперь вы знаете. Если у вас есть остаток по кредитной карте и вы делаете последний платеж, обратите внимание на дополнительный счет для покрытия остаточных процентов.

Как избежать остаточных процентов

Самый очевидный способ избежать взимания остаточных процентов - ежемесячно выплачивать остаток по кредитной карте. Если вы это сделаете, то вы фактически получите льготный период на выплату процентов, даже если вы будете использовать свою кредитную карту каждый месяц.

Другой вариант - использовать кредитную карту, которая предлагает начальную ставку 0%, что позволяет полностью избежать процентов любого рода, включая остаточные проценты. Если вы пойдете по этому пути, просто убедитесь, что вы понимаете, что все начальные ставки 0% являются временными.Таким образом, убедитесь, что вы точно знаете, когда заканчивается период 0%, чтобы вы могли убедиться, что баланс кредитной карты полностью оплачен до окончания последнего платежного цикла.

И, наконец, если вы планируете выплатить одну или несколько кредитных карт, вы можете избежать ловушки остаточных процентов, связавшись с эмитентом кредитной карты и запросив полную сумму выплаты на дату, когда вы действительно планируете произвести выплату. оплата. Этот баланс будет включать проценты, подлежащие уплате до даты платежа, гарантируя, что остаток на вашей кредитной карте будет фактически выплачен в полном объеме.

Подробнее:

Скрытая комиссия за выплату по кредитной карте (подсказка: остаточный процент)

Роб Марквардт / Flickr

В жизни есть несколько вещей более болезненных, чем попытка расшифровать выписку по кредитной карте.

Может быть, такие вещи, как поход к дантисту, будут более болезненными, но не намного.

Проблема в том, что если вы не понимаете, что может отображаться в выписке по кредитной карте, ваши финансы и кредитный рейтинг могут сильно пострадать.

Я оставлю разговор о том, почему выписки по кредитным картам так запутаны, на потом.

А пока давайте поговорим об одной из самых громоздких и наименее очевидных комиссий, которые могут когда-либо взиматься с вас: комиссии, которая может появиться после того, как вы оплатите свою кредитную карту.

Почему вы можете заплатить дополнительную комиссию после выплаты кредитной карты

Первый вопрос, который приходит вам в голову прямо сейчас, вероятно, будет примерно таким:

Как я могу получить плату за погашение кредитной карты?

Хотя комиссия, о которой я говорю, на самом деле не штрафует вас за погашение кредитной карты, она может появиться неожиданно.

На самом деле, вы, вероятно, не заметите этого, пока ваш баланс не опустится до нуля.

Вот почему именно эта плата может быть такой неприятной, а если она останется незамеченной, то опасной. Это называется остаточная процентная ставка .

Что такое остаточный процент

Остаточный процент - это проценты, взимаемые, если вы не оплатили полную кредитную карту до истечения льготного периода. Не знаете, что это значит? Начнем с некоторых определений:

Для кредитных карт существует платежный цикл , дата закрытия , срок платежа и льготный период .

Ваш платежный цикл (время между вашими счетами) будет зависеть от вашей кредитной карты. Последний день вашего платежного цикла - это дата закрытия , которая не совпадает с датой платежа.

После даты закрытия все новые покупки, которые вы совершаете, переходят в следующий платежный цикл, даже если вы находитесь в середине календарного месяца.

Срок оплаты наступает примерно через месяц после даты закрытия (даты, когда заканчивается ваш платежный цикл).Некоторые кредитные карты дают вам 25 дней, некоторые - до 30.

Вы можете просмотреть выписку по кредитной карте, чтобы узнать, сколько именно времени осталось в вашем платежном цикле.

Другими словами, у вас есть примерно месяц на погашение остатка, прежде чем проценты сделают свое дело и увеличат его.

Это называется льготным периодом или временем между датой закрытия и датой платежа.

Если вы не выплатите свой остаток полностью до конца льготного периода (или до установленного срока), то с вас будут начислены проценты на оставшийся остаток.

Что это значит? Это означает, что у вас есть примерно один месяц, чтобы погасить остаток, прежде чем проценты сделают свое дело и увеличат его.

Это называется льготным периодом или временем между датой закрытия и датой платежа.

Если вы не оплатите остаток полностью до конца льготного периода (до установленной даты), то с вас будут взиматься проценты на оставшийся остаток.

Так при чем здесь остаточный процент? Много. С любого остатка, остающегося после истечения льготного периода, начисляются проценты - даже если ваш баланс сейчас составляет 0 долларов.

Как работает остаточный процент

Допустим, ваш платежный цикл начинается 15-го числа каждого месяца и заканчивается 14-го числа каждого месяца.

15 июня у вас был остаток в размере 700 долларов, перенесенный с предыдущего месяца.

Затем вы выплатили остаток 25 июня. Вы не совершали других покупок, и никакие другие транзакции по вашей карте не происходят после того, как вы выплатили остаток.

Но, хотя 14 июля у вас останется 0 долларов, вам все равно придется заплатить за 10 дней процентов на баланс в 700 долларов.

Звучит безумно? Ознакомьтесь с раскрытием информации о кредитной карте, чтобы узнать, сколько эмитентов кредитных карт могут охарактеризовать это:

Срок оплаты составляет не менее 25 дней после закрытия каждого платежного цикла. Мы не будем взимать с вас проценты за новые покупки при условии, что вы полностью оплатили свой предыдущий баланс в установленный срок каждый месяц.

Таким образом, на любой баланс, оставшийся после этого 25-дневного льготного периода, будут начисляться проценты до дня его выплаты.

Остаточные проценты возникают, когда вы начинаете расчетный цикл с остатком.Если на 15 июня у вас был баланс в размере 0 долларов, но вы совершили новые покупки на 700 долларов и выплатили их до окончания льготного периода, вам не придется платить проценты.

Вы перестанете видеть начисление процентов после того, как в течение двух последовательных платежных циклов удерживаете на балансе 0 долларов США.

Как правило, лучшее, что вы можете сделать после погашения кредитной карты, - это проверить выписку по кредитной карте в течение двух месяцев подряд.

Если к тому времени вы не увидите никаких остаточных процентов, то все готово.

Как избежать остаточного процента

Лучший способ избежать остаточных процентов - ежемесячно полностью выплачивать остаток на счете. Поскольку этот вариант иногда легче сказать, чем сделать, вот что вы можете сделать:

Позвоните в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, прежде чем полностью оплатить карту и попросить полную сумму выплаты.

Эта сумма может отличаться от той, которую вы можете увидеть в своей выписке, поскольку она может включать остаточные проценты.

Даже если вы сделаете это, будьте особенно осторожны и проверяйте свою выписку в течение двух месяцев подряд, чтобы быть абсолютно уверенным, что сумма выплаты, которую вам сказали, была правильной.

Если человек, с которым вы говорили, дал вам неправильную сумму, и впоследствии с вас были начислены остаточные проценты, вы можете оспорить это обвинение.

Просто убедитесь, что у вас есть дата и время вашего звонка вместе с тем, с кем вы говорили, в качестве подтверждения вашего запроса на полную выплату баланса.

Влияние остаточного процента на ваш кредитный рейтинг

Низкий баланс, предпочтительно менее 30% от вашего кредитного лимита, идеален, если вы хотите поддерживать хороший кредитный рейтинг.

Когда вы получаете ежемесячный отчет и обнаруживаете, что все еще задолжали остаточные проценты, баланс обычно достаточно низкий, чтобы это не оказало значительного влияния на ваш кредитный рейтинг.

Однако остаточный процент может оказаться очень вредным, если вы даже не знали, что он существует с самого начала.

Возможно, вы считали, что полностью выплатили остаток на счете, и поэтому не ожидаете, что у вас возникнут какие-либо деньги. В результате вы, вероятно, не ожидаете получения счета по кредитной карте.

В этом случае вы можете пропустить платеж по оставшейся части процентов. Этот пропущенный платеж затем будет записан в ваших личных кредитных отчетах.

Это отрицательный знак и может снизить ваш кредитный рейтинг.

Как и во всем, что связано с кредитом, крайне важно не упускать из виду платежи, даже если вы думаете, что уже выплатили их.

Неоплаченный счет - независимо от суммы - может мешать вашему кредитному рейтингу. Всегда проверяйте будущие выписки и счета, даже если вы не ожидаете, что должны будут получить деньги.

О чем следует подумать, когда у вас нет долгов

Остаточные проценты - это не единственное, о чем следует думать при погашении кредитной карты.

После того, как вы закончите праздновать невероятную веху по выплате кредитной карты, уделите несколько минут и составьте план на следующий этап ваших финансов.

Что это за этап? Это этап финансового роста.

Этап, на котором вы можете быть уверены, что никогда больше не попадете в долги по кредитной карте, и позволите своим деньгам начать работать на вас (а не наоборот).

Никто не хочет думать о том, как задолженность по кредитной карте появилась в их жизни - мы все предпочли бы сосредоточиться на том, как избавиться от нее как можно быстрее, а затем сделать вид, будто этого никогда не было.

Но опасность в этом заключается в том, что снова в долг по кредитной карте. И второй раз, конечно, намного болезненнее, чем в первый раз.

Итак, когда вы полностью выплатите свой баланс, найдите время, чтобы оценить, что это означает для вашего будущего бюджета.

Поначалу будет казаться, что вам повысили зарплату, поскольку теперь у вас будет определенная сумма денег, чтобы делать все, что вы хотите, вместо того, чтобы подталкивать ее к своей кредитной карте.

[mbt-widget widget = "qmp-credit-card-product-tab" ccis = "188934" ccardid = "740106"

Итак, что вы можете сделать с этими деньгами?

Есть ли у вас другие долги, которые нужно погасить? Вы можете увеличить эту выплату, переведя ежемесячный платеж с уже оплаченной карты на другие ваши долговые счета.

У вас есть цель экономии, которую вы действительно хотите достичь? Теперь у вас есть определенная сумма денег, которую можно направить на это - в конце концов, вы уже привыкли жить без этих денег.

Не знаете, что вы хотите сделать? Позвольте вашим пенсионным сбережениям расти.

Это деньги, которые со временем вырастут еще больше - намного больше, чем на обычном текущем счете.

И, возможно, самое главное, убедитесь, что вы в первую очередь учитываете, как возникла задолженность по кредитной карте. Возможно, это было медленное повышение вашего баланса с течением времени.

Создание более детального бюджета может предотвратить повторение этого. Или, может быть, это было одним махом, вроде непредвиденных расходов.

В этом случае, если вы сэкономите на чрезвычайном фонде, это может быть способом убедиться, что вам не понадобится использовать кредит в следующий раз.

Выплата долга по кредитной карте - невероятное достижение. Это то, чем вы можете гордиться, продвигаясь вперед в своем финансовом путешествии.

Просто убедитесь, что вы подведете итоги, прежде чем полностью двигаться дальше - с этого момента ваше финансовое путешествие может быть навсегда свободным от долгов по кредитной карте.

Освойте льготный период кредитной карты и избегайте выплаты процентов

Безумная догадка - вам надоело тратить с трудом заработанные деньги на проценты по кредитной карте.

Вместо того, чтобы смотреть, как доллары выходят за дверь, почему бы не вообще не платить проценты и не сэкономить деньги, контролируя льготный период вашей кредитной карты?

Компании, выпускающие кредитные карты, печально известны тем, что зарабатывают кучу денег на процентах. И как пользователь кредитной карты, вы можете терять деньги каждый месяц из-за этих платежей.

Давайте начнем с того, что такое льготный период. Затем мы посмотрим, как это поможет вам больше никогда не терять деньги из-за выплаты процентов по кредитным картам.

Что такое льготный период кредитной карты?

Льготный период - это период времени, в течение которого вы можете избежать уплаты процентов за покупки. Период начинается в конце вашего платежного цикла и заканчивается, когда наступает срок ежемесячного платежа, который обычно длится от 21 до 25 дней. В очень редких случаях некоторые льготные периоды могут растягиваться до 50 дней и более. Льготный период вашей кредитной карты зависит исключительно от условий, определенных поставщиком вашей кредитной карты.

Когда вы совершаете покупки и не оплачиваете остаток в установленный срок, у вас возникает задолженность по кредитной карте, и с вас будут взиматься проценты за эти покупки.Но если у вас нет остатка на кредитной карте и вы оплачиваете каждую новую покупку в течение льготного периода, вы можете избежать выплаты дополнительных процентов.

Важно: Льготный период не означает, что у вас есть от 21 до 25 дней для совершения платежа. Поскольку временная шкала может показаться довольно запутанной, давайте разберем ее:

Допустим, вы списали с кредитной карты 400 долларов за замену сломанной плиты 1 февраля. Предположим также, что ваш платежный цикл заканчивается 7 февраля, а срок платежа для этого платежного цикла - 2 марта.

Это означает, что ваш льготный период составляет 24 дня: с 7 февраля по 2 марта. Но если вы вернете все 400 долларов до 2 марта, вам не придется платить проценты за эту покупку. Это также означает, что с даты покупки у вас есть 30 дней для полной оплаты.

Имейте в виду: Если у вас ежемесячно остается неоплаченный остаток на кредитной карте, льготный период для вашего счета по кредитной карте может не иметь большого значения. (Мы поговорим об этом позже.)

Как максимально использовать льготный период кредитной карты

Если вы будете осторожны со сроками совершения покупок, вы можете почти удвоить количество времени, в течение которого вам не нужно платить проценты по своему балансу. Вот еще один пример:

Допустим, вы заказываете поездку на Гавайи и планируете использовать свою кредитную карту для бронирования гостиницы. Если вы тщательно рассчитаете время и совершите покупку сразу после закрытия периода выписки, у вас будет почти месяц до того, как оплата будет официально оплачена по вашему счету.

Затем формальный льготный период вашей карты для этой покупки начинается после закрытия платежного цикла. Если льготный период вашей кредитной карты составляет 24 дня, вы только что дали себе примерно 54 дня, чтобы выплатить плату за отель, что более чем вдвое превышает ваш беспроцентный период.

Конечно, не каждая покупка может соответствовать вашему платежному циклу. Некоторые расходы необходимо оплачивать по мере их возникновения; тем не менее, управление льготным периодом вашей кредитной карты - это стратегическое планирование ваших расходов в максимально возможной степени с учетом предстоящего счета по кредитной карте.

У каждой кредитной карты есть льготный период?

К сожалению, нет. Компании-эмитенты кредитных карт не обязаны предоставлять льготные периоды, и не у всех эмитентов они есть.

Хорошая новость заключается в том, что большинство компаний, выпускающих кредитные карты, действительно предлагают льготные периоды. Если вы хотите воспользоваться льготным периодом, убедитесь, что вы работаете с финансовым учреждением, которое имеет это преимущество.

Льготный период может применяться не ко всем транзакциям в выписке по кредитной карте.Если вы, например, переводите остаток средств или получаете денежный аванс, проценты по кредитной карте сразу же начинают накапливаться.

И если у эмитента вашей кредитной карты есть льготный период, Закон о кредитных картах от 2009 года требует, чтобы все эмитенты, предлагающие льготные периоды, имели минимальный срок в 21 день.

Есть ли льготный период для всех операций по кредитным картам?

Ваш льготный период может применяться не ко всем транзакциям по кредитной карте. Если вы, например, переводите остаток на карту для переноса остатка или берете аванс наличными, проценты начинают накапливаться сразу.

Если вы хотите избежать выплаты процентов по одной из вышеуказанных транзакций, вы должны немедленно выплатить всю сумму.

Но есть еще один способ подкрасться к вам. Другая проблема в период отсрочки погашения возникает, когда вы носите баланс.

Как работает льготный период при наличии баланса

В большинстве случаев это не так. Когда у вас есть непогашенный остаток, большинство льготных периодов кредитной карты будут для вас бесполезны, и вы застрянете в круговороте интереса.

Помните те 400 долларов кредита, которые вы использовали для замены сломанной плиты? Допустим, вы уплатили 390 долларов США по выписке к установленному сроку, в результате чего осталось только 10 долларов США. Десять баксов - это немного, но, возможно, вы забыли внести последний крошечный платеж. К сожалению, этот промах и баланс выписки в размере всего 10 долларов побудят вашего кредитора отказаться от льготного периода.

Если у вас есть остаток средств и вы хотите вернуть себе способность не платить проценты, сначала выплатите всю задолженность по кредитной карте.После того, как вы удобно устроились с нулевым балансом, эмитент вашей кредитной карты может разрешить вам возобновить льготный период, если вы оплатили счет за один или несколько периодов подряд.

Перед тем, как сделать это выше, рекомендуется просмотреть свое соглашение или позвонить в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, чтобы ознакомиться с условиями льготного периода после того, как у вас будет остаток средств.

Как рассчитать льготный период
  1. Убедитесь, что у вашей кредитной карты действительно есть льготный период. Эту информацию можно найти в соглашении о кредитной карте, в котором изложены условия использования вашей карты. Обычно под вашими годовыми доходами есть раздел, который может быть озаглавлен «Как избежать выплаты процентов по покупкам».
  2. Определите продолжительность льготного периода. Помните: если у вашей карты есть льготный период, он будет составлять не менее 21 дня.
  3. Определите свой расчетный период и когда вам нужно погасить покупки.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *