Кредитование под залог недвижимости представляет собой: Ваш браузер устарел | Тинькофф Банк

22.12.1980 alexxlab

Содержание

как правильно пользоваться бизнесу — Татцентр.ру

Руководитель ипотечного центра «Национальной Фабрики Ипотеки» в Казани Рузэль Насыбуллин объясняет, как получить залоговый кредит, на чем можно сэкономить и как сохранить, а не передать банку право собственности на квартиру или коммерческую недвижимость.

Кредит под залог недвижимости — удобный и быстрый способ получить крупную сумму на развитие бизнеса. Такой кредит является обеспеченным, т. е. оформляется с залогом — квартирой или коммерческим объектом. При этом собственник владеет и пользуется этой недвижимостью. Как и в любом виде кредитования здесь есть свои нюансы и потребительские стереотипы. Давайте их разберем.

Стоит ли закладывать недвижимость для получения кредита?

Зачастую, хорошее финансовое состояние и наличие стабильного денежного потока у бизнеса все равно не позволяет получить необходимую сумму средств, особенно на длительный срок. Во-первых, банки требуют дополнительных гарантий по кредиту — обеспечение или залог недвижимого имущества. Во-вторых, заемщику из сегмента МСБ необходимо подтвердить доход в случае получения классического кредита. К тому же у банков есть ряд требования, например, к сроку существования компании. Среди всех этих «но» кредит под залог имеющейся квартиры — хороший способ получить деньги на развитие бизнеса.

Залоговый кредит по сравнению с потребительским позволяет получить крупную сумму на длительный срок – до 20 лет.

Сумма кредита, как правило, составляет до 70-80% от стоимости объекта залога.

Чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж.

Ставка зависит от суммы кредита, его срока, а также от портрета заемщика — прозрачность дохода (наличие документального подтверждения), кредитной нагрузки, кредитной истории, ликвидности залога.

На рынке достаточно игроков, некоторые из них готовы рассматривать разные варианты подтверждения дохода и предложить свое решение. И, наверное, неправильно думать, что если нет большой суммы документально подтвержденного дохода, то в заявке откажут. Предприниматели — отдельная категория заемщиков, с которыми могут работать разные банки.

Чем более ликвидным является объект залога, тем выше шансы получить необходимую сумму кредита — до 80% от оценки недвижимости.

Если объект залога менее ликвидный, то сумма может быть меньше — 65−70% от оценки.

В случае негативного сценария (утрата платежеспособности), именно недвижимость будет источником возврата средств кредитору. Поэтому необходима объективная оценка ситуации и финансового положения заемщика перед оформлением кредита.

Как получить залоговый кредит?

Есть два сценария. Первый — самостоятельно обратиться в банк, заполнив анкету на сайте. В этом случае консультант свяжется, уточнит предварительную информацию и в течение двух часов может предоставить предварительное решение по кредиту (для этого требуется предоставить скан паспорта и согласие на обработку персональных данных).

Второй — обратиться к компетентному консультанту, который найдет оптимальное предложение, согласует все условия, поможет со сбором и подготовкой документов, сопроводит на сделке. Но в этом случае придется платить за его услуги.

Какие документы нужны для оформления кредита?

Если банк работает с предпринимателями и собственниками бизнеса в части ипотечного кредитования, скорее всего, существуют разные варианты подтверждения дохода. Иногда кредит можно получить даже по двум документам. Но и здесь есть нюансы. Если предоставлен полный комплект документов, то ставка будет минимальной. Если же клиент получает финансирование по сокращенному пакету документов, то ставка будет выше.

Чтобы предложить максимально выгодную ставку, банк может запросить дополнительные документы.

Учредительные: свидетельство о госрегистрации, свидетельство о постановке на учет в ФНС, устав, решение о создании общества и назначении гендиректора.

Бухгалтерские: отчетность за последний отчетный год и за последний отчетный период, декларация, заверенная в налоговом органе.

Финансовые: справка о движениях по счетам; об отсутствии долгов перед налоговой и внебюджетными фондами, кредитная история и др.

По объекту залога: документ, подтверждающий право собственности на недвижимость, техническая документация; справка о лицах, прописанных на жилой площади и др.

На что обратить внимание при оформлении залогового кредита?

Сделки под залог недвижимого имущества регулирует 102-ФЗ «Об ипотеке». Основные документы для оформления сделки — кредитный договор, договор залога (об ипотеке) и закладная, которая не является обязательной, ее оформляют по согласованию сторон.

Ознакомьтесь с кредитной документацией и примерным графиком платежей.

Обратите внимание на размер процентной ставки, срок кредита, периодичность погашения процентов и основного долга, пени за просрочку платежей, наличие дополнительных штрафов за невыполнение тех или иных условий.

Основное условие безопасной сделки — регистрация обременения (ипотеки) на закладываемый объект, а не регистрация перехода права собственности на кредитора.

Как правильно погашать залоговый кредит?

В основном кредиты под залог недвижимости имеют аннуитетный график погашения. Это удобно — каждый месяц оплачивается одинаковая сумма на протяжении всего периода кредитования.

Весомую экономию можно получить при частичном досрочном погашении кредита — сократив срок или платеж. Выгоднее сокращать срок — тогда вы заплатите меньше процентов. Но если хочется подстраховаться на будущее, уменьшайте размер платежа. Оптимальная стратегия погашения кредита — это чередование сокращения то срока, то платежа.

Рузэль Насыбуллин,
руководитель ипотечного центра «Национальной Фабрики Ипотеки» в Казани
специально для TatCenter

Национальная Фабрика Ипотеки

специализированный оператор российского ипотечного рынка

кредит под залог недвижимости или авто

Какие требования предъявляются к компании-заемщику?

Компания должна работать на маркетплейсе от 3 мес

На какой срок выдается кредит?

Кредит выдается на срок от 2 мес до 2 лет, точный расчет зависит от статистики ведения бизнеса на маркетплейсе

Как долго рассматривается заявка на кредит?

Средний срок оформления 2-3 дня, но мы улучшаемся и ускоряемся каждый день)

Как быстро перечисляются денежные средства?

В течение 1 часа с момента заявки в личном кабинете

Как подается заявка на кредит поставщику маркетплейсов?

Вы можете связаться с нашими менеджерами по бесплатному телефону или же оставить заявку на сайте компании.

Как происходит выдача кредита?

После одобрения и открытия лимита, вы делаете заявку и средства поступают на расчетный счет указанный вами

Если мы вносим повторную заявку на кредит, нужны ли те же документы?

Нет, только номер нового аукциона.

Какие показатели учитываются при одобрении займа?

В первую очередь, возможности компании обеспечить займ в случае выигрыша аукциона. Компания должна быть прибыльной, то есть валюта баланса и квартальная выручка должны превышать издержки компании

Какие документы нужны для рассмотрения заявки на кредитование?

Нужен номер аукциона, в котором планируется принять участие и бухгалтерская отчетность (или же книга расходов/доходов для УСН) за весь последний год и за прошедшие кварталы.

Какова процедура возвращения займа и вывода денежных средств с электронных торговых площадок?

По окончании аукциона, денежные средства автоматически возвращаются при помощи механизма ЭТП. Каждая площадка имеет собственные установленные правила возвращения денежных средств. Мы пришлем подробную инструкцию по всем площадкам и наши менеджеры окажут консультативную помощь.

Можете ли вы предоставить список площадок, с которыми работаете?

Мы работаем с шестью основными площадками: Сбербанк АСТ, РТС-Тендер, РосЭлторг, ММВБ, ЗаказРФ, ЭТП РФ.

Опишите процесс получения денежных средств при оформлении заявки?

У разных площадок свои особенности предоставления кредита. У Сбербанка-АСТ после создания отложенной заявки, подтверждения возвращения денежных средств, компания ТК-Тендер в личном кабинете Сбербанк-АСТ получает уведомление, после чего транш отправляется на ваш лицевой счет. При поступлении обеспечения заявка блокируется.

Росэлторг осуществляет перевод денежных средств после получения клиентом договора-оферты. ТК-Тендер перечисляет кредит в необходимом размере на лицевой счет клиента. Внимательно указывайте номер лицевого счета в заявке.

Можно ли получить тендерный кредит непосредственно в день обращения?

Да это возможно. Для постоянных клиентов есть приоритет в скорости выдачи кредита. Новый клиент тоже может получить заем в день обращения, если предоставит все необходимые документы, оперативно их подпишет и оплатит процент за выдачу.

Можете ли вы предоставить список площадок, с которыми работаете?

Мы имеем аккредитацию на Сбербанк АСТ, РТС-Тендер, РосЭлторг, ММВБ, ЗаказРФ, ЭТП РФ, Фабрикант.

Как можно подать заявку на тендерный кредит?

Можно воспользоваться формой обратной связи или написать на почтовый ящик [email protected] или позвонить по телефону. Также работают популярные месенджеры: WhatsApp и Viber. В письмо вложите сканы документов ИНН/КПП, ОГРН, выписку ЕГРЮЛ, протокол о назначении генерального директора, номер извещения аукциона, на который требуется предоставление кредита. Через час после подачи документов с вами свяжется наш сотрудник и сообщит о принятом решении/

Кредит под залог квартиры за 1 день в Москве от 5,5% годовых! Займ по двум документам!

Кредит под залог квартиры

Вам отказывают банки или одобряют кредит под слишком высокий процент?

Получите деньги под залог квартиры на хороших условиях благодаря кредитному брокеру «Финансист», офис которого расположен в Москве. Компания гарантирует получение нужной суммы за короткий срок.

Свяжитесь со специалистом «Финансист» прямо сейчас и узнайте подробности сотрудничества.

В чём суть кредита под залог?

Имущество в залоге – дополнительная гарантия возврата средств для кредитора. Если должник перестанет выполнять свои кредитные обязательства, банк сможет реализовать заложенную квартиру в счёт погашения долга.

Закладываемая недвижимость – не только способ обезопасить займодателя. Заёмщик также извлекает выгоду от оформления залога:

увеличивается лимит кредитования;
снижается процентная ставка по кредиту;
гарантируется получение наличных в сложных случаях: плохая кредитная история, низкий доход.

Закладывание недвижимости в момент оформления займа вовсе не лишает заёмщика прав на жильё. На протяжении всего срока кредитования вы продолжите использовать имущество, не боясь выселения. Залог лишь накладывает ограничения на регистрационные действия: недвижимость нельзя продать или подарить третьему лицу.

Какие требования предъявляют банки к закладываемым квартирам?

Основное условие принятия квартиры или ее доли в залог – наличие документа, свидетельствующего о праве собственности на недвижимость. Право распоряжаться имуществом должно быть зарегистрировано в Росреестре.

Конкретные требования к параметрам закладываемой квартиры каждый банк определяет индивидуально. Общие критерии оценки таковы:

Материал стен и перекрытий.

В качестве залога не подойдут квартиры в домах с деревянными перекрытиями, построенные до 1975 года.

Степень износа.

Банк не примет в залог квартиру с износом более 60%.

Наличие инженерных коммуникаций.

Обязательное условие – наличие ванной и туалета, горячего и холодного водоснабжения, канализации, отопления, центрального газоснабжения и электричества.

Как срочно взять кредит под залог квартиры?

Благодаря кредитному брокеру «Финансист» сложности с кредитованием сводятся к нулю. Посетите офис и предоставьте документы на квартиру. Остальное сделает «Финансист»: проверит вашу кредитную историю, проведёт подробную консультацию по условиям кредитования, подготовит пакет документов для подачи в банк.

Заявки отправляются только в проверенные кредитные структуры. Вам не придётся тратить время на посещение каждого банка и долго ожидать подтверждения.

Если при встрече в офисе «Финансист» обещал помочь, значит, одобрение гарантировано.

Кредит под залог недвижимости — Solva

Интерес к потребительскому кредитованию в Казахстане стабильно растет. По состоянию на 1 августа 2019 года объем кредитования частных лиц в стране превысил 6 триллионов тенге. Это на 21,7% больше, чем годом ранее.

Заполните анкету и получите мгновенное решение!

При этом в общей структуре портфеля казахстанских банков до 12,7% потребительских займов — это кредиты с залогом. Такая форма кредитования тоже довольно популярна. Банки используют залог как один из способов страховки своих рисков.

В качестве залога может выступать разнообразное имущество. Однако большой популярностью пользуются кредиты, которые выдаются под залог жилой или коммерческой недвижимости.

Кредит под залог недвижимости: основные особенности

Важно! Потребительский кредит под залог недвижимости и ипотека —
это не одно и то же!

Кредит под залог недвижимости — это возможность получить сравнительно крупную сумму денег на цели, которые в большинстве случаев декларировать не обязательно. В отличие от ипотеки, когда залогом становится приобретаемое за заемные средства жилье, получатель такого кредита может предоставить в качестве залога любую недвижимость, которая уже есть у него в распоряжении.

Преимущества кредита под залог недвижимости

Заключение такой сделки выгодно и банку, и заемщику. Банк может быть уверен, что при любом развитии событий получит свои деньги обратно. Заемщик может рассчитывать на одобрение заявки на крупную сумму и приемлемые проценты.

Среди основных преимуществ получения кредита под залог недвижимости особенно важно отметить следующие:

как показывает практика, банки одобряют большинство заявок от тех, кто готов предоставить в качестве залога квартиру или земельный участок;
срок погашения может быть довольно длительным, в ряде случаев он достигает 15 лет;
сумма займа зависит от залога и может быть весьма крупной — известны случаи, когда банки заключали с заемщиками договор на сумму 50 миллионов тенге.

Также многие банки-кредиторы предлагают тем, кто пользуется их картами или открыл у них депозит, более выгодные условия. Процентная ставка может уменьшаться на 1–3%.

При этом актуальный список банков Казахстана, готовых предоставлять кредиты под залог недвижимости, необходимо уточнять. Например, если ранее такие программы были у Capital Bank Kazakhstan и банка «ЦентрКредит», то сейчас они приостановлены.

Недостатки кредита под залог недвижимости

У кредитов под залог недвижимости есть не только плюсы, но и минусы.

Основные недостатки такого кредитования — это:

сумма кредита не может превышать 70% от оценочной стоимости недвижимости;
заявка рассматривается быстро, однако из-за особенностей оформления процесс заключения договора может затянуться на срок до 1 месяца;
необходимо заказывать оценку недвижимости и страховать объект, причем расходы ложатся на заемщика;
недвижимость попадает под обременение на все то время, в течение которого она является залогом, а это значит, что ее нельзя будет продать, обменять или подарить.

Однако самый серьезный недостаток получения кредита под залог недвижимости заключается в том, что вы рискуете ее потерять. Если вы систематически не вносите платежи и не справляетесь с взятыми на себя финансовыми обязательствами, банк получает право продать залог, чтобы возместить убытки.

В 2015 году в законодательные акты были внесены важные изменения, согласно которым банки не могут отнимать имущество должников при незначительных нарушениях. Финансовая организация не заберет себе недвижимость, выступающую в качестве залога, если:

длительность просрочки платежей не превышает 3 месяцев;
сумма неисполненных обязательств составляет менее 10% от стоимости залога, указанной в договоре, при этом не учитываются штрафы и пени.

Какая недвижимость может служить залогом?

Банки предпочитают принимать в залог квартиры, а не земельные участки.

Теоретически потенциальный заемщик может предложить банку в качестве залога любую недвижимость, которая у него есть. На практике, конечно, банк соглашается принять в залог то имущество, которое он сможет реализовать, если заемщик перестанет выполнять обязательства по кредиту и не будет вносить платежи. Поэтому залогом могут служить:

квартиры;
частные дома;
гаражи;
земельные участки.

Если вы предлагаете в качестве залога квартиру, то вероятность одобрения заявки будет выше. Однако если вы рассчитываете использовать в качестве залога земельный участок, то, вполне возможно, банк ответит отказом.

У каждой финансовой организации свои представления о том, какой должна быть залоговая недвижимость. Чаще всего требования, которые к ней предъявляются, выглядят следующим образом:

она должна быть не старше 50–60 лет и не находиться в аварийном состоянии;
она должна располагаться в городе или на расстоянии от него, не превышающем 250 км, и при этом не в сейсмоопасной зоне;
она должна быть достроенной, пройти техническую инвентаризацию и регистрацию в государственных органах;
стены недвижимости могут быть кирпичными, монолитными, железобетонными, но ни в коем случае не саманными и не каркасно-камышитовыми;
если есть перепланировки, они должны быть узаконены.

Земля под домом либо земельный участок, если он предлагается в качестве залога, не должны быть в долгосрочной аренде или иметь особый статус — для транспорта, национальной безопасности и т.д.

Также на момент оформления имущества в залог у владельца не должно быть задолженности по коммунальным услугам.

Недвижимость не обязательно должна принадлежать вам. Есть банки, которые готовы принимать в качестве залога квартиры, дома и земельные участки третьих лиц, которые указываются в договоре как залогодатели.

Также от заемщика с большой вероятностью потребуют нотариально заверенное согласие всех совершеннолетних членов семьи на предоставление недвижимости в качестве залога и его внесудебную реализацию. Если же в семье есть несовершеннолетние, понадобится оформить согласие органов опеки и попечительства.

Базовые требования к заемщикам

Банки самостоятельно определяют не только условия кредитования и требования к недвижимости, принимаемой в качестве залога, но и требования к заемщикам.

Как правило, потенциальный получатель заемных средств должен:

быть гражданином Республики Казахстан;
быть не моложе 21 года — при этом на момент окончания срока погашения он не должен достичь пенсионного возраста;
иметь непрерывный стаж работы не менее 6 месяцев, из них не менее 4 месяцев — на последнем рабочем месте.

Фактически это те же требования, что предъявляются к любым потенциальным заемщикам.

Также необходимо официальное подтверждение дохода. Есть банки, готовые выдавать кредиты и без подтверждения дохода, но в этом случае сумма заемных средств будет меньше, а процентная ставка — выше. При этом ежемесячный платеж не должен превышать 50% от дохода.

Законодательство Казахстана разрешает физическим лицам привлекать созаемщиков. Но их может быть не более трех.

Документы, необходимые для получения кредита под залог недвижимости

Стандартный пакет документов при заключении такой сделки выглядит следующим образом:

удостоверение личности;
документы, подтверждающие наличие официального места работы и получения дохода за 6 месяцев, предшествующих обращению в банк;
копия свидетельства о браке — для заемщиков и созаемщиков, состоящих в браке;

правоустанавливающие документы на недвижимость, которую предполагается использовать в качестве залога.

Оригиналы правоустанавливающих документов остаются в банке, пока действует договор о кредитовании под залог.

Также финансовые организации могут запросить дополнительные документы. Например, как уже говорилось выше, при наличии в семье несовершеннолетних детей понадобится согласие органов опеки и попечительства.

Подать документы можно как лично, так и онлайн. Однако будьте готовы к тому, что банк предложит вам прийти на собеседование к специалистам.

Подведем итоги

Кредит под залог недвижимости — это удобно и выгодно. Данная финансовая услуга пригодится тем, кто хочет получить крупную сумму заемных средств. При этом в качестве залога можно использовать разнообразную недвижимость, соответствующую условиям, установленным банком. Требования к заемщикам практически не отличаются от тех, что предъявляются к любым потенциальным получателям кредитов.

Но необходимо объективно оценивать свои финансовые возможности. Регулярная просрочка платежей, невозможность выполнять свои обязательства по кредиту могут привести к тому, что вы потеряете недвижимость, оформленную в качестве залога.

Ипотечный кредит | Кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости (ипотечный заём) – описание услуги

Кредит под залог недвижимости – это долгосрочный залоговый заём, в случае которого на недвижимое имущество заёмщика устанавливается в нотариальном порядке ипотека в пользу кредитодателя (ипотечный заём). Такая процедура необходима для обеспечения выполнения заёмщиком своих финансовых обязательств перед кредитодателем. Поскольку кредит является залоговым, то это позволяет нам предложить свои услуги по максимально низким ценам. Кредиты под залог недвижимости в Laen.ee ещё никогда не были такими выгодными!

Кредит под залог недвижимости — типовые условия

Сумма займа начиная от 1000 €
Максимальная сумма кредита до 80% от рыночной стоимости залога
При наличии дополнительного залога сумма — до 100% от рыночной стоимости залога
Базовый интресс начиная от 0.75% в месяц или 9% в год
Залогом может быть любая недвижимость по всей Эстонии (квартира, дом, участок земли или леса, дача)
Возможен платежный отпуск по основной сумме кредита до 12 месяцев

Кредит под залог недвижимости — процесс ходатайствования

Внимательно ознакомьтесь с условиями выдачи займа и стоимостью услуги
Заполните форму ходатайства на нашем сайте, указав точные данные о себе и данные о залоге, и затем нажмите кнопку “Подать ходатайство”
После рассмотрения Вашего ходатайства наш специалист пригласит Вас в наш офис на консультацию и расскажет Вам о дальнейшей процедуре получения кредита
Деньги поступят на Ваш банковский счет сразу после нотариального установления ипотека, которой гарантируется возврат займа
Помните, что невыполнение своих обязательств может привести к потере права собственности на заложенное имущество

В случае возникновения вопросов просим Вас звонить на номер 663 0112 или прислать свои вопросы на адрес нашей электронной почты [email protected].

Оценка для кредитования под залог недвижимости.

Заказчики оценки:

Один из возможных вариантов оценки недвижимости — это определения стоимости объекта недвижимости при внесении данного объекта в залог при выдаче кредита. При этом, как правило, в залог вносится именно тот объект недвижимости, для покупки которого и выдается кредит. Таким образом, оценка производится для определения величины залога.

Банк, который выдает кредит, может накладывать на оценку недвижимости определенные условия относительно уровня оценочной компании, используемых методов оценки или содержания отчета об оценке. Отметим, что работы по оценке недвижимости, выполненные экспертами нашей компании, положительно воспринимаются в большинстве ведущих банков региона.

Хотя у ряда банков существует список оценочных компаний, в которые они рекомендуют обращаться при необходимости оценки недвижимости, обязать обращаться именно в эти компании они не могут. Согласно действующему законодательству потенциальный заемщик может обратиться в любую оценочную компанию, соответствующую принятым в нашей стране требованиям.

С другой стороны, для по-настоящему грамотного проведения оценки в целях залога при кредитовании требуется значительный опыт в данной области. Знание особенностей залогового кредитования, наличие обратной связи в целях улучшения качества результатов оценки и использование самых передовых способов организации оценки в сумме гарантировано приводят к снижению кредитных рисков банка и повышению вероятности того, что заемщик получит желаемую сумму.

Объектом оценки в данном случае может выступать как жилая, так и не жилая недвижимость, а так же земельные участки. Поскольку результатом оценки должна стать максимально достоверная рыночная стоимость рассматриваемого объекта недвижимости, то при проведении оценочной экспертизы, как правило, используют сравнительный метод, основанный на сопоставлении цен на аналогичные объекты недвижимости, соответствующие оцениваемому объекту по своим параметрам. Однако если банк требует использование других методов, то оценка будет проводится согласно требованиям банка.

Среди документов, которые потребуются для проведения оценки, обязательно будут присутствовать:

документы, свидетельствующие о праве на оцениваемый объект,
документы, свидетельствующие о праве на землю,
где этот объект находится, в случае, когда речь идет о загородном доме или нежилом здании,
технический паспорт БТИ или выписка из него,
сведения о наличии дополнительных обременений на этот объект, таких как долговые или залоговые обязательства, наличие арендаторов,
информация о физических границах объекта, о сооружениях, имеющихся в составе объекта, о прочем имуществе, подлежащем оценке в составе рассматриваемого объекта.

В качестве объектов оценки могут также выступать:

Также мы производим оценку недвижимости для следующих целей:

Кредитные продукты

Дальневосточный банк предлагает своим клиентам различные программы потребительского кредитования.

Кредитами могут воспользоваться физические лица, в т. ч. являющиеся сотрудниками предприятий-клиентов Банка, получающие заработную плату на карту, выпущенную Банком, государственные служащие и пенсионеры.

Кредит наличными без обеспечения позволит без залога и поручителей получить необходимую денежную сумму.

Кредит наличными с обеспечением — это самый универсальный вид кредита, подходящий для всех заемщиков.

Кредит под залог недвижимости — это оптимальный выбор для получения крупной денежной суммы.

Рефинансирование ипотеки + потребительский кредит — воспользуйтесь данным видом кредита с возможностью при рефинансировании ипотечного кредита получить дополнительную сумму на рефинансирование потребительского кредита и/или потребительские цели.

Выплачиваете большие проценты по кредиту в другом банке — воспользуйтесь кредитом на рефинансирование кредита по одной из программ кредитования Дальневосточного банка.

Ипотека Дальневосточного банка позволит вам приобрести квартиру/апартаменты, машино-место на первичном или вторичном рынках недвижимости.

Автокредит предоставляется на приобретение:

Кредитная карта с льготным периодом кредитования — это простой и быстрый кредит, оформление которого дает возможность совершать покупки и оплачивать услуги по всему миру, не ограничиваясь собственными средствами. Льготный период кредитования позволяет пользоваться кредитом без начисления процентов.

Индивидуальный подход Банка к клиенту позволит вам выбрать наиболее подходящий вид кредита.

Задать вопрос

* — Поля, обязательные для заполнения

Категория сообщения*

Услуги частным лицамУслуги корпоративным клиентамУслуги малому и среднему бизнесу

Тема сообщения*

Выберите темуVerified by VisaИнформационно-транзакционные терминалыИнтернет-офисДенежные переводыЛичный банковский счетКартыВкладыВопросы и ответы

Населенный пункт*

Выберите населенный пунктАбаканАнгарскАртемАчинскБелебейБиробиджанБлаговещенскБольшой КаменьВилючинскВладивостокДальнереченскДюртюлиЕкатеринбургИжевскИркутскИшимбайКомсомольск-на-АмуреКрасноярскКурганМагнитогорскМиассМоскваНаходкаНефтекамскНогликиОктябрьскийОренбургОхаПермьПетропавловск-КамчатскийРязаньСамараСаранскСпасск-ДальнийСпасский районУлан-УдэУссурийскУфаХабаровскЧебоксарыЧелябинскЮжно-СахалинскЯнаул

Офис*

Выберите офис

Электронная почта*

Текст сообщения*

Обработка персональных данных*

§ 6.2-878. Ссуды, обеспеченные недвижимостью, обычно

A. В данном разделе «ссуда, обеспеченная недвижимостью» означает обязательство, исполненное или принятое на себя заемщиком, которое обеспечено ипотекой, доверительным актом или аналогичным инструментом, обременяющим недвижимое имущество, которое принадлежит заемщику и на которую банк полагается в качестве основного обеспечения по ссуде.

B. Ни один банк не должен предоставлять ссуды под залог недвижимости, если такая ссуда вместе со всеми предыдущими залогами или обременениями на такую недвижимость превышает 90 процентов оценочной стоимости недвижимости, обеспечивающей такой ссуду.

C. Оценка, требуемая данным разделом, необходима, если сумма ссуды равна или превышает сумму, время от времени устанавливаемую Комиссаром. При установлении такой суммы Уполномоченный принимает во внимание требования, предъявляемые к банкам в соответствии с применимыми федеральными нормативными актами. Такие оценки должны быть составлены в письменной форме, подписаны оценщиками и храниться в файлах банка при условии проверки экспертами банка. Назначенные таким образом оценщики должны быть опытными лицами, компетентными проводить оценку недвижимости в том месте, где она находится.

D. Любой банк может предоставлять ссуды под залог недвижимости, которые не соответствуют ограничениям и ограничениям в этом разделе, если общая невыплаченная сумма таких ссуд, за исключением ссуд, которые впоследствии соответствуют таким ограничениям и ограничениям, не превышает 10 процентов от общей суммы кредитов под залог недвижимости.

E. Положения этого раздела, касающиеся соотношения ссуды к оценочной стоимости и оценки, не применяются, если:

1. Обеспечение недвижимым имуществом принимается исключительно в качестве меры предосторожности на условиях, которые не являются более благоприятными, чем они могли бы быть в отсутствии такого залогового права на недвижимое имущество;

2.Передача залога недвижимого имущества принимается или является вспомогательной по отношению к уступке обязательств по аренде, на которые банк полагается в первую очередь и осмотрительно;

3. Последующая операция является результатом существующего предоставления кредита при условии (i) того, что заемщик выполнил свои обязательства удовлетворительно, (ii) нет аванса в виде новых денег, за исключением ранее согласованных, (iii) кредитоспособности заемщика не ухудшается, и (iv) нет очевидного и заметного ухудшения условий сбыта или физических активов, обеспечивающих обеспечение банка залогом; или

4.Залог на недвижимость используется для обеспечения предварительного аванса, который не был обеспечен такой недвижимостью.

F. В случаях, когда оценка сертифицированным государством или лицензированным государством оценщиком не требуется, в соответствии с этим разделом или другими разделами данной главы в финансовой операции, связанной с недвижимостью, банк из соображений осторожности может принять и сохранять разумную оценку, оценку или анализ недвижимого имущества или недвижимого имущества в связи с такой сделкой.

G. Комиссия может приказом или постановлением исключить ссуды или определенные категории ссуд из требований этого раздела.

H. Положения этого раздела не должны толковаться как запрещающие любому банку принимать в качестве обеспечения по ссуде, которую он добросовестно предоставил без обеспечения или под обеспечение, поскольку признано недостаточным, обязательство или обязательства, обеспеченные ипотекой. , доверительный акт или другой подобный инструмент на недвижимое имущество.

Кодекс 1950, § 6-78; 1952, г. 25; 1956, г. 622; 1960, с. 23; 1964, г. 150; 1966, г. 584, §§ 6.1-63, 6.1-65; 1968, г. 549; 1972, г. 189; 1976, г. 487; 1978, г.624; 1979, г. 375; 1981, г. 271; 1982, г. 263; 1984, г. 133; 1988, г. 170; 1991, г. 160; 1992, г. 68; 1994, г. 501; 2005, г. 263; 2010, г. 794.

Что это такое, как это работает и как получить — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Обеспеченные ссуды могут помочь заемщикам получить столь необходимые денежные средства или совершить крупные покупки — например, дом или новую машину — часто с менее строгими квалификационными требованиями, чем необеспеченные ссуды.Заложив ценные активы, заемщик может получить финансирование, сохраняя при этом низкие процентные ставки. Кредиторы также сталкиваются с меньшим риском при предоставлении обеспеченных кредитов, поскольку они могут изъять залог или вернуть залог в случае дефолта заемщика.

Что такое обеспеченный заем?

Обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная или обеспеченная ценным активом, таким как недвижимость, денежные счета или автомобиль. Во многих случаях ссуда обеспечивается базовым активом, который финансируется как дом или автомобиль; в качестве альтернативы заемщики могут предоставить другое обеспечение, например инвестиции или ценные предметы коллекционирования.

Если заемщик не выполняет свои обязательства по обеспеченной ссуде, кредитор может изъять, лишить права выкупа или иным образом арестовать актив для возмещения непогашенного остатка. По этой причине обеспеченные ссуды представляют меньший риск для кредиторов и, следовательно, часто имеют более низкие процентные ставки и требования к заемщикам, чем необеспеченные ссуды.

Обеспеченные и необеспеченные ссуды

Например, в случае обеспеченных и необеспеченных личных кредитов заемщик с высоким кредитным рейтингом может претендовать на получение необеспеченного кредита с низкой процентной ставкой без необходимости залога.Другой заявитель на тот же необеспеченный заем может не соответствовать требованиям и ему придется полагаться на обеспеченный опцион, поскольку они представляют больший риск. Один тип ссуды не обязательно лучше другого, но важно понимать свои варианты, прежде чем подписываться на пунктирной линии.

Как работают обеспеченные кредиты

Обеспеченные ссуды позволяют заемщикам получить единовременную денежную сумму для покрытия всего, от проектов по благоустройству дома до покупки автомобиля или дома. Обычно вы можете получить эти ссуды в традиционных банках, кредитных союзах, онлайн-кредитных организациях, автосалонах и ипотечных кредитных организациях.

Несмотря на то, что обеспеченные ссуды менее опасны для кредиторов, процесс подачи заявки обычно требует жесткой проверки кредитоспособности, хотя некоторые кредиторы предлагают возможность предварительной квалификации с помощью простого запроса на получение кредита. И хотя по остаткам по обеспеченным кредитам начисляются проценты, как и по другим кредитам, заемщики могут получить доступ к более низким годовым процентным ставкам (APR), чем те, которые доступны с необеспеченными опционами.

Как только заемщик имеет право на получение обеспеченной ссуды, кредитор помещает залог в залог заемщика. Это дает кредитору право изъять залог, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде.Стоимость обеспечения должна быть больше или равна непогашенному остатку по кредиту, чтобы повысить шансы кредитора на возврат своих средств.

Что можно использовать в качестве обеспечения по ссуде с обеспечением?

Часто тип обеспечения, необходимого для обеспеченной ссуды, связан с основной целью этой ссуды. Наиболее известным примером этого является ипотека, в которой жилищный заем обеспечивается финансируемым домом. При этом соответствующий залог также может зависеть от ряда других факторов, в том числе от кредитора и суммы ссуды.Распространенные формы обеспечения включают:

Недвижимость, включая жилые дома, коммерческие здания, землю и долю в недвижимом имуществе
Банковские счета, включая текущие счета, сберегательные счета, депозитные сертификаты (CD) и счета денежного рынка
Инвестиции, такие как акции, паевые инвестиционные фонды и облигации
Страховые полисы, например, страхование жизни
Транспортные средства от легковых, грузовых автомобилей и внедорожников до мотоциклов и лодок
Прочие ценные активы, такие как драгоценные металлы, монеты и предметы коллекционирования
Машины, оборудование, инвентарь и прочие хозяйственные активы

Что произойдет в случае дефолта по обеспеченной ссуде?

Если вы не воспользовались обеспеченной ссудой, ваш кредитор может наложить арест на обеспечение, чтобы возместить непогашенный остаток по ссуде.В случае ипотеки это включает в себя подачу иска о лишении права выкупа в отношении заемщика. В случае невыполнения обязательств по автокредиту кредитор может вернуть себе профинансированное транспортное средство. Как правило, стоимость залога по ссуде должна соответствовать или превышать сумму ссуды — это увеличивает шансы кредитора ограничить свои убытки в случае дефолта.

Однако существуют определенные обстоятельства, при которых остаток по кредиту может превышать стоимость обеспечения. Например, если вы покупаете дом на пике рынка недвижимости, а затем не выполняете свои обязательства по ипотеке во время экономического спада, банк не сможет возместить сумму ипотечного кредита посредством продажи права выкупа.Если продажа обеспечения не покрывает всю непогашенную задолженность по ссуде, кредитор может попытаться вернуть оставшуюся сумму, подав судебное решение о дефиците.

Если у вас есть обеспеченный кредит и вы думаете, что можете не выполнить его обязательства, вы можете предпринять шаги, чтобы ограничить негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Немедленно свяжитесь со своим кредитором, проверьте свой бюджет и расставьте приоритеты по выплатам по обеспеченному займу, чтобы не потерять дом или другое ценное имущество.

Виды обеспеченных кредитов

Ипотека и автокредиты, пожалуй, самые известные обеспеченные ссуды, но есть ряд других вариантов финансирования, которые могут потребовать обеспечения.Это наиболее распространенные виды обеспеченных кредитов:

Ипотека. Ипотека — это распространенный вид ссуды, используемый для финансирования покупки дома или другой недвижимости. Эти ссуды обеспечены профинансированным имуществом, что означает, что кредитор может лишить права выкупа в случае дефолта заемщика.
Кредитные линии собственного капитала. Кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC) — это возобновляемый заем, обеспеченный собственностью заемщика в его доме. Заемщик может использовать средства по мере необходимости.
Ссуды под залог собственного капитала. Как и HELOC, ссуда под залог собственного капитала заемщика обеспечивается за счет собственного капитала заемщика. Однако в случае ссуды под залог собственного капитала заемщик получает единовременную денежную сумму, по которой сразу же начисляются проценты.
Автокредиты. Автокредиты обеспечены финансируемым автомобилем. Чтобы защитить свою заинтересованность в обеспечении, кредитор сохраняет право собственности на профинансированное транспортное средство до тех пор, пока ссуда не будет полностью погашена.
Обеспеченные кредиты физическим лицам. Обеспеченные личные ссуды позволяют заемщикам получить доступ к наличным деньгам, которые можно использовать для личных расходов, таких как ремонт дома, отпуск и медицинские расходы.
Обеспеченные кредитные карты. С обеспеченной кредитной картой заемщик получает доступ к кредитной линии, равной сумме наличных денег, которую он вносит в качестве гарантийного депозита. Это делает эти карты отличным вариантом для заемщиков, пытающихся улучшить свои кредитные рейтинги.

Как получить обеспеченный кредит

Обеспеченные ссуды обычно доступны через традиционные банки и кредитные союзы, а также у онлайн-кредиторов, автосалонов и ипотечных кредиторов.Чтобы получить обеспеченный кредит, выполните следующие пять шагов:

Проверьте свой кредитный рейтинг. Прежде чем подавать заявку на получение ссуды, проверьте свой кредитный рейтинг с помощью бесплатной онлайн-службы или поставщика кредитной карты. После того, как вы ознакомитесь со своим счетом, используйте эту информацию для предварительного квалификационного отбора для получения ссуды или предпримите шаги, чтобы улучшить свой счет — и свои шансы на одобрение.
Пересмотрите свой бюджет. Если вы подумываете о получении обеспеченного кредита, также полезно пересмотреть свой бюджет, чтобы определить, сколько вы можете себе позволить платить каждый месяц.При получении нового кредита всегда важно учитывать выплаты по существующим долгам.
Оцените стоимость потенциального залога. Когда вы будете готовы сделать покупки для получения ссуды, оцените стоимость вашего потенциального залога, включая остатки денежных средств, собственный капитал и любое другое ценное имущество, чтобы узнать, сколько вы можете взять взаймы.
Найдите лучшую ссуду. После оценки вашего кредитного рейтинга и суммы денег, которую вы можете позволить себе занять, начните поиск кредиторов.Если вы подумываете о ссуде HELOC или под залог собственного капитала, обратитесь к своему текущему кредитору, чтобы узнать больше о возможных вариантах. Если вы планируете подать заявку на обеспеченный личный заем, поищите кредиторов, которые предлагают предварительную квалификацию без жесткой проверки кредитоспособности.
Подайте официальную заявку. После предварительной квалификации у кредитора подайте официальную заявку. В отличие от процесса подачи заявки на получение необеспеченной ссуды, кредиторы, предлагающие обеспеченные ссуды, скорее всего, потребуют оценки для подтверждения стоимости вашего залога перед предоставлением ссуды.

Плюсы обеспеченных кредитов

Вы можете получить доступ к более низким процентным ставкам с обеспеченной ссудой, чем с необеспеченной альтернативой
Было бы легче получить квалификацию, потому что обеспеченные ссуды представляют меньший риск для кредиторов
Заемщики могут воспользоваться налоговыми вычетами при выплате процентов по некоторым обеспеченным кредитам, таким как ипотечные кредиты

Минусы обеспеченных кредитов

В случае невыполнения обязательств по кредиту залог может быть возвращен в собственность или взыскан на
Заимствование менее гибкое, поскольку допустимое использование кредита часто привязано к самому залогу

Типы ссуд на недвижимость

Существует несколько типов ссуд и методов финансирования покупки жилой недвижимости:

обычных ссуд
ссуд, застрахованных государством
финансирование продавцами
специальных ссуд

Потому что существует некоторая неопределенность в ценообразовании на недвижимость, все ссуды, обеспеченные недвижимостью, ограничены максимальным процентом оценочной стоимости обеспечения, называемым отношением кредита к стоимости ( LTV отношение ), минус сумма любых оставшихся ссуд с преимущественным правом требования, обеспеченных недвижимостью.

Отношение кредита к стоимости = сумма ипотеки / оценочная стоимость недвижимости

Оценка: 100 000 долларов
Максимальный LTV: 80%
Оценка × Максимальный LTV = 80 000 долларов США
Остаток по ипотеке: 65 000 долларов США
Максимальный кредит, обеспеченный недвижимостью недвижимость: 80 000 — 65 000 долларов = 15 000 долларов

Многие жилищные ипотечные кредиты гарантированы федеральным правительством, и многие кредиторы продают эти ипотечные кредиты Fannie Mae (также известному как Федеральная национальная ипотечная ассоциация, FNMA) и Freddie Mac (также известному как Federal Home Loan Mortgage Corporation, FHLMC) , которые затем создают ценные бумаги с ипотечным покрытием, которые затем продаются инвесторам.Когда-то государственные корпорации, и Fannie Mae, и Freddie Mac контролировались Федеральным управлением жилищного финансирования (FHFA), федеральным консерватором, который взял на себя управление Fannie Mae и Freddie Mac в сентябре 2008 года в результате Великой рецессии. Следовательно, оба учреждения в основном принадлежат Казначейству США.

Обычные ссуды

Обычные ссуды — это наиболее распространенный тип ипотеки, обеспечивающий адекватное обеспечение кредитора без государственных гарантий.Заемщик должен заплатить не менее 20% от оценочной стоимости недвижимости, чтобы соотношение кредита к стоимости ( LTV ) не превышало 80%. В случае дефолта кредитор может вернуть собственность и, как правило, продать ее по цене, достаточно высокой, чтобы выплатить ссуду. Кредитор защищает себя, гарантируя, что заемщик сможет погасить ссуду, что определяется на основе дохода заемщика, истории занятости, высокого отношения доходов к расходам на жилье, высокого отношения доходов к долгу и кредитного рейтинга заемщика. .Кроме того, кредитор получает оценку недвижимости, чтобы убедиться, что недвижимость стоит не менее 125% от суммы кредита, что соответствует минимальному коэффициенту LTV в 80%.

Застрахованные ссуды FHA

Федеральное жилищное управление ( FHA ), агентство Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD), страхует долгосрочные ссуды от кредиторов. Его основная цель — администрирование гарантий по ссудам и страхование ссуд для жилищной ипотеки, чтобы сделать владение домом более доступным для американцев с низкими доходами.Кредиторы должны быть одобрены FHA, а заемщики должны соответствовать минимальной квалификации FHA. Кроме того, имущество, обеспечивающее ссуду, также должно соответствовать стандартам FHA по качеству строительства, качеству района и другим факторам. Кроме того, оценщик собственности должен быть одобрен FHA.

FHA страхует от дефолта заемщика, но заемщик должен заплатить за эту защиту, уплатив взнос по ипотечному страхованию. Как следствие страхования, заемщики могут вносить меньшие первоначальные платежи, в настоящее время составляющие 3.5%, что значительно ниже 20%, необходимых для обычных кредитов. Когда заемщик не выполняет свои обязательства, FHA возмещает кредитору убытки, включая расходы на потерю права выкупа.

Застрахованные FHA ссуды можно использовать для покупки жилой недвижимости от 1 до 4 единиц. FHA часто меняет размер взносов по ипотеке, но в настоящее время для сроков, не превышающих 15 лет, и отношения кредита к стоимости, не превышающего 90%, FHA взимает авансовый взнос в размере 1,75% от суммы кредита и ежегодный взнос в размере 35%. базисных пунктов или 60 базисных пунктов, если LTV превышает 90%.Для сроков ссуды более 15 лет и с LTV, не превышающим 95%, авансовая премия составляет 1,575%, а годовая премия — 120 базисных пунктов, или 1,2%; если LTV превышает 95%, то годовая премия составляет 1,25%. Для ссуд, превышающих 625 000 долларов, FHA добавляет к премии 25 базисных пунктов. Если продавец оплачивает более 3% или 6000 долларов США от затрат покупателя на закрытие сделки, то эти платежи будут рассматриваться как концессии на продажу, что снизит продажную цену, по которой будет рассчитываться страховая премия по ссуде.

Для любого региона FHA устанавливает максимальную сумму ссуды, поэтому все ссуды ограничиваются наименьшей из максимальной суммы или коэффициента LTV. Максимальный LTV в 96,5% основан на наименьшей из цены продажи или оценочной стоимости; 30 лет — это максимальный срок кредита, а 3,5% в настоящее время — это минимальный первоначальный взнос, необходимый для проживания одной семьи.

Заемщик может произвести предоплату без штрафных санкций, если кредитор получит уведомление о предоплате не менее чем за 30 дней; если менее 30 дней, то кредитор может взимать проценты до 30 дней.

Ссуды, выданные после 15 декабря 1989 г., не могут быть приняты ни для инвестиционной собственности, ни для заемщиков, если они полностью не соответствуют требованиям для получения ссуды FHA. Можно предположить ссуды, выданные до 1 декабря 1986 г., но ссуды после этого требуют кредитоспособного покупателя.

FHA также страхует другие виды ссуд, такие как:

субсидированные ссуды для семей с низким и средним доходом
ссуды с постепенными выплатами
ссуды с регулируемой ставкой
ссуды на улучшение жилищных условий, кондоминиумов и многоквартирных проектов

Ссуды, гарантированные VA

Администрация по делам ветеранов ( VA ) также гарантирует ссуды квалифицированным ветеранам, и, как ссуды FHA, квалификация ссуд с страховкой VA требует минимальных стандартов для кредиторов, заемщиков и собственности.У ссуд VA есть несколько явных преимуществ по сравнению с другими типами ссуд: до 417 000 долларов можно получить без первоначального взноса, если недвижимость будет основным местом жительства заемщика. Кроме того, ссуды VA не устанавливают ни максимальный коэффициент долга, ни минимальный кредитный рейтинг. Однако, поскольку VA использует своих собственных оценщиков, закрытие сделки с недвижимостью может занять на несколько недель дольше, чем в среднем. Из-за дополнительной бюрократии с ссудами VA, кредиторы пытаются удержать ветеранов от ссуд VA, даже если ссуда VA, вероятно, будет лучше для заемщика.Штраф за досрочное погашение отсутствует, и ссуды VA могут быть приняты, если покупатель соглашается с соглашением о принятии. Тем не менее, первоначальный заемщик остается ответственным по долгу, если VA не предоставит освобождение.

Хотя VA обычно страхует только ссуды, в сельской местности, где ипотека может быть недоступна, VA может фактически ссудить деньги. Хотя заемщик не платит за кредитную гарантию, при закрытии взимается комиссия за финансирование в размере VA . Если заемщик не выполняет свои обязательства, VA заплатит сумму между гарантированной суммой и доходами от любого обращения взыскания.

Оценщик должен быть одобрен VA, и на основании оценки VA выдаст Сертификат разумной стоимости , что будет максимальной стоимостью, гарантированной VA.

VA не предъявляет никаких требований в отношении авансовых платежей, но кредитор, вероятно, будет это делать. Несмотря на отсутствие максимальной суммы ссуды, VA гарантирует только 25% суммы, вплоть до максимума, который зависит от средней стоимости дома, по оценке FHA, для округа, в котором находится недвижимость.Максимальную сумму кредита можно получить в VA, обратившись за сертификатом соответствия. Для резиденций от 1 до 4 семей максимальный срок кредита составляет 30 лет; для фермерских хозяйств, 40 лет.

Как и в случае ссуд FHA, процентная ставка является предметом переговоров, и кредитор может взимать дисконтные баллы, комиссию за оформление и любые другие разумные расходы. Некоторые из этих затрат могут быть оплачены продавцом, но они не могут быть профинансированы. Плата за финансирование VA, которая может быть профинансирована, представляет собой процент от суммы ссуды, где процент зависит от типа ссуды, военной категории, наличия авансового платежа, и если это застрахованная ссуда ^st VA для заемщик.

Финансирование продавца

Продавец недвижимости может предоставить несколько видов финансирования. При ипотеке с выкупной суммой (PMM) заемщик предоставляет ипотеку и примечание продавцу, а продавец передает право собственности покупателю.

Ссуда с возможностью повторного использования часто используется, когда продавцу не разрешается досрочно погасить существующую ипотеку на недвижимость без штрафа или когда покупатель хочет минимизировать или отменить первоначальный взнос при покупке. Покупатель предоставляет продавцу младшую ипотеку, затем продавец использует платежи из возвратной ссуды для осуществления платежей по исходной ипотечной ссуде 1 ^st.Возвратные ссуды позволяют покупателю приобретать недвижимость с минимальными денежными вложениями, в то время как продавец может получить прибыль от возможной более низкой процентной ставки по основной ссуде и более высокой ставки по ссуде с погашением кредита.

Покупатель должен убедиться, что в циклической ипотеке есть положения, которые позволят покупателю заплатить первоначальному кредитору в случае невыполнения продавцом первоначальной ипотеки. Кроме того, возвратные ссуды не будут работать, если исходная ипотека содержит положения об ускорении или отчуждении, когда остаток первоначальной ипотеки будет подлежать оплате при переходе права собственности к покупателю.

В договоре купли-продажи продавец сохраняет титул, но покупатель получает справедливый титул, таким образом разрешая владение, одновременно производя платежи продавцу в соответствии с условиями контракта. Продавец передает юридический титул после уплаты покупной цены. Договор купли-продажи используется продавцами, чья существующая ипотека имеет пункт о продаже, когда непогашенный остаток по кредиту подлежит выплате, когда юридический титул переходит к покупателю.

Ссуды под залог жилья

Ссуды под залог жилья обычно представляют собой младшую ипотеку, обеспеченную собственным капиталом домовладельца, и почти всегда имеют переменную процентную ставку.Ссуды под залог собственного капитала обычно используются для консолидации долга или для финансирования других крупных покупок. Проценты, начисляемые по ссудам под залог недвижимости, обычно подлежат вычету из налогооблагаемой базы. Ссуды под залог собственного капитала могут быть структурированы либо как кредитная линия под залог собственного капитала, или HELOC , где домовладелец может воспользоваться кредитной линией по мере необходимости, либо как единовременная сумма, которая будет получена после завершения финансирования. Максимальная сумма ссуды — это разница между оценочной стоимостью недвижимости и максимальным соотношением ссуды к стоимости, разрешенным кредитором, с учетом всех существующих ипотечных ссуд на недвижимость.Сумма вычитаемых процентов ограничена:

Вычитаемая доля в собственном капитале = меньше 100 000 долларов США или (Справедливая рыночная стоимость дома — задолженность по приобретению)

Сколько кредитор готов предоставить ссуду, будет зависеть от стоимости дома, кредита заемщика оценка, и сколько принадлежит 1 ^{по закладной}. Коэффициент LTV обычно составляет от 60% до 80% от оценочной стоимости дома. Ссуды под залог собственного капитала часто рекламируются как ссуды без затрат на завершение и с низкими ставками, но обычно включают скрытые комиссии, такие как плата за оценку и годовую плату.Заемщикам также следует подумать о том, повысятся ли процентные ставки в будущем, поскольку процентные ставки являются переменными и будут расти вместе с общими процентными ставками, что приведет к удорожанию погашения ссуд.

HELOCs также могут иметь дополнительные резервы по ссуде: заемщик может иметь возможность выплачивать только проценты на срок до 10 лет, называемый периодом получения ; после этого должны быть возвращены как проценты, так и основная сумма. Кроме того, для некоторых HELOC может потребоваться немедленная розыгрыш.

Целевые ссуды

Ссуды специального назначения отличаются по своему назначению или размерам от более распространенных ипотечных ссуд на приобретение жилья или ссуд, обеспеченных собственным капиталом. Это наиболее распространенные виды целевых ссуд.

Прямая ссуда (также известная как срочная ссуда ) — это тип ссуды, при котором только проценты выплачиваются в течение срока ссуды, а основная сумма выплачивается в конце срока. Прямые ссуды представляют собой ссуды типа 1 ^-й, доступные для финансирования недвижимости.Таким образом, если процентная ставка составляет 5%, а сумма кредита составляет 100 000 долларов, то общая сумма, которая должна выплачиваться ежегодно, будет равна 100 000 долларов США × 5% = 5000 долларов США. Если срок ссуды составляет 10 лет, то заемщик должен платить 5000 долларов в год, а в конце 10 ^-го года заемщик также должен выплатить основную сумму в 100000 долларов, что составляет общую сумму прошлогоднего платежа в размере 105000 долларов.

Срочная ссуда очень похожа на ссуду под залог собственного капитала, но позволяет заемщику увеличить задолженность по существующей ипотеке, обеспеченной недвижимостью, до определенной суммы.Заемщик представляет кредитору записку, в которой указывается максимальная сумма ипотеки, которая может быть первоначальной суммой займа, а также условия открытия дополнительных займов и их погашения. Процентные ставки по открытым займам обычно основаны на рыночных ставках на момент открытия займа.

Ипотека с выкупом — это ипотека, при которой по ипотеке в момент ее создания производится крупный платеж, выплачиваемый кем-то, кроме заемщика, для снижения процентной ставки на 1 ^-е нескольких лет ссуды.Эти типы ссуд часто используются застройщиками для стимулирования продаж своих новых домов. Постоянный выкуп — это более крупный авансовый платеж, который снижает процентную ставку в течение срока ссуды, поэтому он имеет такой же эффект, как и выплата баллов дисконтирования, но средства не выплачиваются заемщиком, и платеж проводится на условном депонировании. счет, который используется для понижения эффективной процентной ставки по ссуде.

Однако большинство выкупов — это временных выкупов , основанных на соглашениях о выкупе между заемщиком и поставщиком средств выкупа, где авансовый платеж хранится на счете условного депонирования.Все ипотечные инструменты должны отражать постоянные условия оплаты без учета выкупа. Кредитор снимает сумму со счета условного депонирования, так что ипотечный платеж покупателя плюс снятые средства со счета условного депонирования равняются регулярному платежу, который кредитор обычно получает по процентной ставке, предусмотренной в ипотеке. Поскольку большинство кредиторов продают свои ипотечные кредиты Freddie Mac и Fannie Mae, соглашения о выкупе должны соответствовать их требованиям: период пониженной процентной ставки не может превышать 3 года, а процентная ставка не может увеличиваться более чем на 1% в год.Таким образом, соглашение о выкупе 3-2-1 снизит процентную ставку заемщика на 3% в 1 ^{-м году}, на 2% в 2 ^{-м году} и на 1% в 3 ^{-м году}; после этого процентная ставка будет соответствовать процентной ставке, предусмотренной в ипотеке. Выкупные средства подлежат возврату либо заемщику, либо кредитору, в зависимости от соглашения, только если ипотека выплачивается в течение первоначального трехлетнего периода, например, при продаже. В случае обращения взыскания по ипотеке средства от выкупа будут зачислены на задолженность по собственности.Если покупатель берет на себя ипотеку, новый покупатель может продолжать использовать средства в соответствии с условиями первоначального соглашения о выкупе. Фонды выкупа не могут быть использованы для выплаты просроченных сумм, а также они не могут уменьшить сумму ипотеки для определения коэффициента LTV. Кроме того, выкуп можно использовать только для ипотечных кредитов с фиксированной ставкой или для определенных ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой на первичное или вторичное жилье, но их нельзя использовать для инвестиционной собственности или операций рефинансирования с выплатой наличных средств.

Ипотека с регулируемой ставкой ( ARM ) — это ипотека, по которой процентная ставка может периодически корректироваться в течение срока ссуды.Процентная ставка обычно привязана к определенной рыночной процентной ставке.

Ипотека с постепенными выплатами ( GPM ) требует меньших выплат в течение нескольких лет 1 для покупателей, которые ожидают увеличения своего дохода в последующие годы. Как правило, выплаты GPM начинаются с низкого уровня в 1 ^-й год, затем увеличиваются на определенный процент в течение определенного количества лет, а затем выравниваются до суммы платежа, достаточной для погашения ссуды.

По балансовой ипотеке проценты и платежи могут быть основаны на более длительном сроке, чем фактический срок балансовой ссуды.Например, выплаты основного долга и процентов могут быть основаны на 30-летней ссуде с 5-летним требованием для воздушной ссуды на 5 лет. Последний платеж, который на сегодняшний день является крупнейшим платежом, — это воздушный шар, который погашает ссуду. Чаще всего балансовую ипотеку используют покупатели, которые планируют прожить в новом доме всего несколько лет.

Пакетные ссуды предназначены для финансирования покупки недвижимости и личного имущества, например меблированной квартиры или кондоминиума.

Строительные ссуды — это ссуды с высоким риском, используемые для финансирования строительства или улучшения жилищных условий.Однако строительные ссуды обычно не выдаются единовременно; вместо этого кредитор выплачивает взносы, известные как , , по мере продвижения строительства. Кредитор проверяет имущество перед оплатой каждого розыгрыша. Кроме того, генеральный подрядчик должен предоставить кредитору отказ, который освобождает субподрядчиков от прав на регистрацию залогового удержания механиков в отношении собственности. Заемщик периодически выплачивает начисленные проценты в зависимости от распределенной суммы. Ожидается, что заемщик найдет постоянное финансирование после завершения строительства.

Строительные ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, потому что кредитор должен периодически проверять недвижимость, чтобы гарантировать бесперебойное выполнение работ, потому что строительство может быть отложено, потому что генеральный подрядчик или субподрядчики могут выйти из бизнеса, или потому что освобождение от возможного залоговое право механика может быть нарушено законом.

Промежуточные ссуды используются для покрытия периода между краткосрочной ссудой на строительство и долгосрочной постоянной ссудой, когда кредитор испытывает трудности с поиском долгосрочного кредитора с приемлемыми условиями. Постоянные ссуды (также известные как ссуды на вынос ) используются для погашения остатка строительных ссуд после завершения строительства. Условия обычно более благоприятные, так как строительство уже завершено, поэтому риск снижается. Часто первоначальный кредитор предлагает постоянную ссуду на строительство, которая после завершения строительства становится постоянной ссудой.

Ссуды участия позволяют кредитору участвовать в доходе или капитале собственности в обмен на более выгодные условия ссуды.Ссуды с долевым участием чаще всего используются для коммерческой недвижимости, где кредитор может получать процент от арендной платы.

Общая ипотека обеспечена более чем 1 недвижимостью, обычно используемой для финансирования нескольких земельных участков, разрабатываемых подрядчиком. Положение о разрешении позволяет застройщику продавать отдельные лоты без отмены общей ипотеки.

Многие коммерческие объекты недвижимости используют ссуду с обратной арендой , чтобы высвободить деньги для бизнеса.Компания продает недвижимость инвестору, который, в свою очередь, сдает ее обратно бизнесу.

Референции

Взыскание ссуд, обеспеченных недвижимым имуществом

4 декабря 2013 г. — Лафлан Х. Кларк

Проще говоря, ссуда, подтвержденная векселем и ничем иным образом, не является «необеспеченной» ссудой, а ссуда, которая дает кредитору право удержания имущества посредством ипотеки, уступки или залога, является « обеспеченный »заем.Быть обеспеченным кредитором, как правило, гораздо предпочтительнее, чем быть необеспеченным кредитором, потому что права на собственность увеличивают вероятность взыскания.

Многие кредиторы предоставляют ссуды, которые подтверждаются как векселями, так и обеспечительными интересами в недвижимом имуществе. Тип кредитного документа, который дает кредитору права на недвижимое имущество в качестве обеспечения повторного платежа, обычно является «ипотекой». В Вашингтоне самый распространенный вид ипотеки называется «доверительный акт». Это тип обеспечительного документа, который используется практически во всех жилищных займах и в подавляющем большинстве коммерческих займов.

Доверительные акты регистрируются в отношении правового титула заемщика на собственность путем их регистрации в окружном аудиторском управлении, по месту нахождения собственности. Время регистрации обычно устанавливает приоритет ипотеки, что означает, что права держателя доверительного договора, зарегистрированного первым, имеют преимущественную силу по сравнению с доверительными актами, зарегистрированными позже.

Доверительный акт создает «залог» на имущество в пользу кредитора. В случае невыплаты платежа по ссуде кредитор может реализовать свое право удержания, вызвав продажу собственности в счет погашения долга.Процесс, вызвавший эту продажу, называется потерей права выкупа. Как правило, в случае обращения взыскания, если кредитор следует ряду правил, собственность в конечном итоге будет выставлена на продажу (буквально «на ступеньках здания суда»). При продаже кредитор имеет право подать заявку на покупку недвижимости, используя до своей общей суммы долга («кредитная заявка»), а не наличными, для покупки права собственности на недвижимость. Все остальные участники торгов должны платить наличными. Часто бывает, что никто, кроме кредитора, не делает заявку на продажу права выкупа, и в этом случае кредитор получит законное право собственности на недвижимость.

Однако обращение взыскания не обязательно является единственным вариантом для кредитора. В Вашингтоне кредитор может по своему усмотрению подать иск о взыскании только по основному векселю, что более вероятно, если стоимость недвижимости, обеспечивающей ссуду, невысока. Однако в этом случае кредитор также сохранит право удержания своего доверительного договора на обеспечение недвижимого имущества. Таким образом, если кредитору не выплачивается полная сумма в результате иска, указанного в примечании, кредитор все же может лишить его права залога в отношении недвижимого имущества в счет причитающегося ему остатка.

Каждый случай коллекции будет отличаться, и это общие принципы. Всегда разумно проконсультироваться с компетентным юрисконсультом по поводу ваших конкретных фактов.

Заявление об ограничении ответственности: Эта статья и блог предназначены для ознакомления читателя с общими правовыми принципами, применимыми к данной предметной области. Они не предназначены для предоставления юридических консультаций по конкретным проблемам или обстоятельствам. Читатели должны проконсультироваться с компетентным консультантом относительно конкретных ситуаций.

Бизнес и коммерция, Недвижимость
Коммерческая недвижимость | OCC
Ссуды на коммерческую недвижимость (CRE) включают ссуды, обеспеченные залогом кондоминиумов, арендованных владений, кооперативов, лесных массивов, договоров купли-продажи земли, ссуд на строительство и — в штатах, которые их считают недвижимым имуществом — прав на нефть и полезные ископаемые. Национальные банки могут предоставлять, организовывать, покупать или продавать ссуды или продления кредита, обеспеченные залогом прав на недвижимость.
Стандарты кредитования недвижимости и связанной с ней деятельности национальных банков можно найти в документе «Кредитование и оценка недвижимости» (12 CFR 34). Дополнительные ресурсы по коммерческой недвижимости см. В разделе «Оценка».
Узнать больше
Межведомственное заявление о разумном управлении рисками при кредитовании коммерческой недвижимости (18 декабря 2015 г.)
Межведомственное заявление от 2015 года напоминает финансовым учреждениям о необходимости применять разумные методы управления рисками и уровни капитала, соразмерные уровню и характеру риска концентрации CRE учреждения .В нем также освещаются существующие правила и инструкции, касающиеся кредитования CRE.
Кредитование коммерческой недвижимости (Справочник контролера, январь 2017 г.)
Сосредоточено на анализе финансирования проекта и юридических подходах, которые заемщик может использовать для получения юридического титула на недвижимость
Жилая недвижимость (Справочник контролера, январь 2017 г.)
Относится к политике кредитования недвижимости, экологическим рискам, необоснованным ипотечным кредитам, кредитным линиям собственного капитала и ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой
Список литературы
Ссуды на коммерческую недвижимость (CRE) (OCC 2009-32, октябрь 2009 г.), Заявление о политике
Содержит руководство по осмотрительным расчетам ссуды CRE и включает примеры расчетов
Концентрация в кредитовании коммерческой недвижимости (OCC 2006-46, декабрь 2006 г.), Руководство (Федеральный регистр, 12 декабря 2006 г.)
Предоставляет разумные методы управления рисками, которые следует применять учреждениям с риском концентрации коммерческой недвижимости
Руководство по капитализации процентов по ссудам (EC 229, май 1985 г.)
Описывает политику OCC по порядку учета капитализации процентов по ссудам
Межведомственное руководство по политике кредитования недвижимого имущества (OCC 1999-38, октябрь 1999), Межведомственное руководство
Адресовано обращение с кредитами на жилую недвижимость с высокой стоимостью кредита
Кредитование развития жилого массива (OCC 2005-32, сентябрь 2005 г.), FAQ
Рассматривает требования к оценке застройки жилого района, земли и кредитов, структурированных с использованием возобновляемой кредитной линии
Сертификаты налогового залога (OCC 2004-39, август 2004)
Описывает методы управления рисками, которые OCC ожидает от национальных банков при покупке сертификатов налогового залога.
Банковский ресурсный центр: Кредитование коммерческой недвижимости
Банковский ресурсный центр
Кредитование коммерческой недвижимости (CRE) включает финансирование приобретения, девелопмента и строительства (ADC), а также финансирование приносящей доход недвижимости.Приносящая доход недвижимость включает недвижимость, сдаваемую в аренду третьим сторонам, и нежилую недвижимость, занимаемую ее владельцем или связанной стороной.
Законы и правила
Основные законы и постановления, относящиеся к учреждениям, находящимся под надзором FDIC; обратите внимание, что могут применяться и другие законы и постановления.
Приложение A к Части 364 — Межведомственное руководство Установление стандартов безопасности и надежности обеспечивает операционные и управленческие стандарты безопасности и надежность с учетом качества активов и роста активов
Часть 365 — Стандарты кредитования недвижимости предоставляет стандарты для кредитования недвижимости и адресов принятие и поддержание письменных политик для продления кредита, обеспеченного недвижимостью, или сделаны с целью финансирования постоянных улучшений недвижимость
Часть 323 — Аттестация обсуждает требования к письменной оценке некоторых сделок с недвижимостью
Статья 337.2 — Резервные аккредитивы обсуждает расчет юридических ограничений по кредитованию, в том числе кредитов любому заемщик, ссуды аффилированным лицам банка или совокупные ссуды
Раздел 337.3 а также Положение Совета Федеральной резервной системы O адресовать предоставление кредита от учреждения своему исполнительные директора, директора и основные акционеры
Часть 347 — Международное банковское дело обсуждает требования к учреждениям для участия в зарубежных финансовая деятельность
Постановление Совета Федеральной резервной системы W ограничивает определенные операции между банками и их аффилированными лицами
Контрольные ресурсы
Часто задаваемые вопросы, рекомендации, заявления о политике и другая информация, выданная только FDIC или межведомственным основы, предназначенные для содействия безопасным операциям.
Руководство по управлению рисками экзаменационной политики
Раздел 3.1 — Качество активов описывает области, на которые следует обратить внимание при передаче актива рейтинг качества и определяет каждый рейтинг
Раздел 3.2 — Ссуды описывает процесс проверки для оценки кредитной политики и практики кредитного администрирования, а также их эффективность для поддержания качества ссуд и минимизации потерь
Раздел 3.8 — Забалансовые операции описывает процесс проверки таких элементов, как ссуды. обязательства, аккредитивы и возобновляемые инструменты
Заявление о разумном управлении рисками при кредитовании коммерческой недвижимости обсуждает важность поддержания дисциплины андеррайтинга и практики кредитного администрирования для выявления, измерения, мониторинга и управления рисками.
Межведомственное консультирование по использованию оценок в финансовых операциях с недвижимостью отвечает на вопросы относительно использования оценки вместо оценки для оценки рыночной стоимости залога недвижимого имущества
Консультации FDIC по эффективным методам управления рисками для Приобретенные ссуды и приобретенные ссуды обсуждает важность андеррайтинга и администрирования кредита покупок и участия, как если бы они исходит от закупочной организации
Заявление о политике в отношении разумных расчетов ссуды на коммерческую недвижимость рассматривает надзорную оценку усилий учреждений по обновлению или реструктуризируйте ссуды кредитоспособным заемщикам, которые могут уменьшение операционных денежных потоков, обесцененной стоимости обеспечения или длительные продажи и поглощение аренды
Управление концентрацией коммерческой недвижимости в сложных условиях подчеркивает важность сильного капитала, уровней резервов на возможные потери по ссудам и надежных методов управления кредитными рисками
Концентрация в кредитовании коммерческой недвижимости продвигает разумные методы управления рисками и соответствующие уровни капитала для безопасного и надежного кредитования
Руководство по программе экологического риска дает направление для оценки потенциальных неблагоприятных последствий загрязнения окружающей среды для стоимости недвижимости и связанной с этим ответственности
Управление рисками, связанными с приобретением, развитием и кредитованием строительства обсуждает информацию, изложенную в Части 365 — Стандарты кредитования недвижимости
Работа с заемщиками
Совместное заявление о дополнительных кредитах в связи с COVID-19 предоставляет принципы управления рисками и защиты потребителей, которые следует учитывать при работе с заемщиками по кредитам, приближающимся к концу первоначального периода размещения
Пересмотренное межведомственное заявление об изменениях ссуды по финансовым Учреждения, работающие с клиентами, пострадавшими от Коронавирус поощряет деятельность и предоставляет надзорные мнения по нормативная отчетность по просроченным и ненакопленным кредитам, и реструктуризация проблемных долгов
Часто задаваемые вопросы о влиянии коронавируса решать различные вопросы, которые могут возникнуть как финансовые учреждения работают с клиентами и сообществами
Ответственное кредитование потребителей и малого бизнеса за небольшие деньги в ответ на COVID-19 поощряет финансовые учреждения предлагать ссуды в небольшие доллары таким образом, чтобы обеспечить справедливое отношение к потребителям и соответствовать безопасной и надежной практике
Межведомственное заявление об удовлетворении кредитных потребностей кредитоспособных заемщиков малого бизнеса обеспечивает надзорную перспективу разумного кредитования малого бизнеса
Межведомственное заявление о соблюдении требований кредитоспособности Заемщики обеспечивает надзорную перспективу предоставления кредита предприятия, потребители и другие кредитоспособные заемщики
Руководство по решению некоторых вопросов, связанных с реструктуризацией проблемной задолженности дает представление о порядке бухгалтерского учета и нормативном уровне кредитного риска или классификации ссуд на коммерческую и жилую недвижимость, которые подверглись реструктуризации проблемной задолженности
Заявление о межведомственной политике в отношении документации для ссуд малому и среднему бизнесу и фермерским хозяйствам описывает шаги, предпринятые для исправления возможного неправильного понимания нормативных требований для кредитования кредитоспособных малых и средних предприятий и фермерских хозяйств.
Ресурсы в соответствии с Законом о реинвестициях в сообществах (CRA)
Другие ресурсы
Дополнительная информация, касающаяся безопасных банковских операций.
Наблюдательный совет FDIC — осень 2019 г. статья «Управление риском концентрации ссуды на коммерческую недвижимость»
Наблюдательный совет FDIC — зима 2011 г. статья «Управление процессом оценки недвижимости»
% PDF-1.2 % 333 0 объект > эндобдж xref 333 73 0000000016 00000 н. 0000001811 00000 н. 0000002391 00000 н. 0000002611 00000 н. 0000002694 00000 н. 0000002840 00000 н. 0000002990 00000 н. 0000003095 00000 н. 0000003163 00000 п. 0000003273 00000 н. 0000003451 00000 н. 0000003557 00000 н. 0000003680 00000 н. 0000003748 00000 н. 0000003922 00000 н. 0000004028 00000 н. 0000004147 00000 н. 0000004215 00000 н. 0000004283 00000 п. 0000004409 00000 п. 0000004535 00000 н. 0000004603 00000 п. 0000004737 00000 н. 0000004805 00000 н. 0000004873 00000 н. 0000004941 00000 н. 0000005009 00000 н. 0000005135 00000 п. 0000005261 00000 п. 0000005329 00000 н. 0000005463 00000 п. 0000005531 00000 н. 0000005599 00000 н. 0000005667 00000 н. 0000005735 00000 н. 0000005861 00000 н. 0000005929 00000 н. 0000006055 00000 н. 0000006123 00000 н. 0000006257 00000 н. 0000006325 00000 н. 0000006393 00000 п. 0000006513 00000 н. 0000006629 00000 н. 0000006697 00000 н. 0000006765 00000 н. 0000006891 00000 н. 0000006959 00000 п. 0000007085 00000 н. 0000007153 00000 н. 0000007221 00000 н. 0000007339 00000 н. 0000007448 00000 н. 0000008280 00000 н. 0000008302 00000 н.
No related posts.