Разное

Кто может взять ипотеку: Как проверить свою кредитную историю — Ипотека

22.07.1981

Содержание

Калькулятор ипотеки Сбербанка 2020 — Ипотека

Хотите взять ипотеку и заранее рассчитать ежемесячные платежи и срок кредита? Вам поможет ипотечный калькулятор. Рассказываем, что это такое и как им пользоваться.    

Что такое ипотечный калькулятор

Ипотечный калькулятор Сбербанка — это онлайн-сервис, с помощью которого можно рассчитать ежемесячные платежи и срок кредита, узнать ставку по ипотеке, выбрать подходящую ипотечную программу, посмотреть и скачать примерный график платежей.

Все расчеты, созданные с помощью ипотечного калькулятора, являются предварительными. Цифры отражают реальное положение дел, но финальные условия по ипотеке будут доступны после одобрения банком объекта недвижимости.

Калькулятор доступен на сайте ДомКлик. Воспользоваться им можно с любого устройства: не важно, компьютер это или смартфон. Калькулятор ипотеки — бесплатный сервис и создан для того, чтобы любой желающий мог заранее ознакомиться с примерными условиями ипотечного кредита.

Как пользоваться калькулятором ипотеки

Пользоваться калькулятором ипотеки очень просто. Для начала укажите цель кредита, выбрав одну из 11 программ, по которой можно получить ипотеку (список открывается автоматически). Узнать подробности по каждой программе можно на ДомКлик.

Далее укажите регион получения кредита (только для программы «Покупка квартиры в новостройке»), стоимость недвижимости, размер первоначального взноса и срок кредита.

Как снизить ставку по ипотеке

В нижней части калькулятора ипотеки есть пункты, которые помогут вам снизить ставку по ипотеке. Например, при страховании жизни ставка будет меньше на 1%.

Читайте также «Как получить скидку на ставку при оформлении ипотеки»

Если у вас есть зарплатная карта Сбербанка — ставка по ипотеке тоже снижается.

Как выбрать срок ипотеки

Правило очень простое. Меньше срок — меньше переплата, однако больше размер ежемесячного платежа. С увеличением срока растет и общая переплата, зато платеж будет ниже. 

Найдите баланс. Попробуйте оттолкнуться от суммы ежемесячного платежа. Рассчитайте ипотеку на калькуляторе ДомКлик: меняйте срок кредита до тех пор, пока ежемесячный платеж не составит приемлемую для вас сумму — ту, которую вам будет комфортно вносить каждый месяц.

Какой первоначальный взнос лучше

Честно указывайте размер собственных средств, которые вы накопили на покупку квартиры.

При подаче заявки на ипотеку, сообщите менеджеру банка, если средства для первоначального взноса планируете выручить от продажи другого объекта (например, вашей старой квартиры) и еще не нашли покупателя.

В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал.

Как подать заявку на ипотеку онлайн

Сделать предварительный расчет, выбрать недвижимость, подать заявку на ипотеку и купить недвижимость можно онлайн на ДомКлик. При подаче заявки вам поможет консультант. Он подскажет, какие документы необходимо загрузить, как их правильно заполнить, а также поможет отправить заявку в банк.

После того, как решение будет принято, вас будет сопровождать группа менеджеров в режиме 24/7. Менеджер поможет, если вам необходимо будет изменить срок или сумму кредита, программу кредитования, а также ответит на любой вопрос по вашей заявке.


Сейчас читают

Хочу взять ипотеку. Что нужно знать?

Как купить квартиру в новостройке в ипотеку

Как организовать семейный бюджет, если у вас ипотека

Брачный договор при покупке жилья в ипотеку — Недвижимость

Семейная жизнь порой полна сюрпризов. Как сделать так, чтобы при покупке недвижимости у супругов в будущем не возникало проблем, связанных с правами на жилье? Договариваться! Чтобы договориться было легче, можно заключить брачный договор. Рассказываем, как это работает и зачем это нужно.

Что такое брачный договор 

По российским законам у супругов равные права на имущество, приобретенное в браке — при этом не важно, на кого оно оформлено. То есть, если вы покупаете квартиру в браке, а платит за нее кто-то один, квартира все равно будет общей. И муж, и жена имеют на нее равные права.

Если вас такая ситуация не устраивает, ее можно изменить. Для этого и существует такая вещь, как брачный договор. Брачный договор — это соглашение между супругами, в котором они закрепляют, кому и какое имущество будет принадлежать в браке и в случае его расторжения.

Важно! 

Брачным договором можно урегулировать только имущественные отношения супругов (ст. 42 СК РФ), то есть решить, например, кто из супругов будет готовить завтраки или с кем останутся дети в случае развода родителей — нельзя. Договор с такими условиями, скорее всего, не будет заверен нотариусом, но и даже в случае их включения в брачный договор, они будут признаны недействительными.

Женаты и платим ипотеку вместе

Если вы официально состоите в браке, то ваши отношения регулируются, в первую очередь, Семейным кодексом РФ. По закону нажитое в браке имущество — совместное, то есть принадлежит обоим супругам (ст. 256 ГК РФ и п. 1 ст. 33 СК РФ). Поэтому, если квартира куплена в ипотеку и оформлена на одного из супругов, она все равно становится общим имуществом: права на нее имеют и муж, и жена.

При оформлении ипотеки обязательно согласие обоих супругов, даже если один из них не планирует погашать кредит. Поэтому, если кто-то из пары против кредита, то заключение брачного договора — единственный выход. Это касается и ситуации, когда у одного из супругов плохая кредитная история. Брачный договор позволит оформить ипотеку на того, чьи доходы и кредитная история будут оцениваться банком.

Живем вместе, но официально не женаты 

Иногда ипотеку берут пары, которые живут вместе, но официально не женаты. Если кредит оформляется на одного человека, а платят оба, закон в этом случае будет считать, что квартира принадлежит тому, на кого оформлена ипотека.

В случае разрыва отношений партнеру, который платил за кредит, но не был оформлен как заемщик, придется обращаться в суд и доказывать законность своих притязаний на жилье. Это возможно, но очень сложно и муторно — придется искать свидетелей, собирать чеки о переводе денег и так далее.

Более простой и безопасный вариант для партнеров в этом случае выступить равноправными созаемщиками по ипотеке и оформить ее на двоих.

Если партнеры с общей ипотекой в ходе совместной жизни решили официально вступить в брак, или у одного из них уже была ипотека до регистрации брака, лучше заключить брачный договор. В соглашении можно прописать все условия раздела имущества в случае развода, в том числе и раздел кредита и жилья.

Как и когда заключить брачный договор

Брачный договор составляется в письменном виде и заверяется у нотариуса. Соглашение можно заключить и до вступления в брак, и после этого. В любом случае оно вступит в силу только с момента регистрации брака (п. 1 ст. 41 СК РФ).

Если вы решили заключить брачный договор до оформления ипотеки, заранее подумайте, что там указать. Вот основные пункты, на которые стоит обратить внимание:

Кто делает первоначальный взнос

Кто платит по кредиту

Доли в недвижимости

Размер компенсации при отказе от доли

Раздел недвижимости и кредита в случае развода

Супруги вправе определить в брачном договоре имущество, которое будет передано каждому из них при расторжении брака. При этом брачный договор может быть заключен как в отношении имеющегося, так и в отношении будущего имущества супругов (п. 1 ст. 42 СК РФ).


Сейчас читают

Как выбрать квартиру в новостройке: 5 главных правил

Как оформить предоплату за недвижимость: образец договора задатка и расписки

Сервис безопасных расчетов: что это и для кого?

Кто может получить ипотеку на квартиру?

Далеко не каждый может получить ипотечный кредит на покупку квартиры или дома. Банки готовы кредитовать вас лишь в случае соответствия целому ряду критериев. Расскажем о каждом из них.

Каждый банк предъявляет собственные требования к вам, как к заёмщику по ипотеке. Их можно свести к следующим параметрам:

1. Наличие российского гражданства. Первое, что спрашивают у человека в любом банке – паспорт. Важно, чтобы он был российским. Лишь небольшое число отечественных банков предлагают ипотеку для иностранцев.

2. Возраст. Большинство банков выдают кредиты на покупку недвижимости начиная с 21 года. Они мотивируют это тем, что как минимум с этого возраста человек может иметь стабильную работу. Предельный возраст заёмщика ограничивается его выходом на пенсию (женщины в 55 лет, мужчины в 60 лет), но при условии, что к этому моменту кредит должен быть полностью возвращен.

3. Регистрация в регионе. Для банков важно, чтобы регистрация клиента, банк и приобретаемый объект недвижимости находились в одном регионе (субъекте Российской Федерации). При обращении в кредитное учреждение Екатеринбурга для покупки квартиры во Владимире высока вероятность отказа.

4. Трудовой стаж. Непрерывный стаж на текущем месте работы должен быть не меньше 6 месяцев (в ряде случаев 1 год). Иное скажет банку у легкомысленности, нестабильности и конфликтности заёмщика. Для подтверждения стажа нужно представить заверенную работодателем копию трудовой книжки.

5. Платежеспособность. Это одно из главных требований. Вы должны получать достаточный и стабильный доход. Его уровень можно условно определить – банки охотно дают кредиты, если ежемесячные платежи по ним не превышают 40% заработной платы клиента. Если банк засомневается в вашей возможности возвращать долг, то может попросить предложить ему созаёмщиков или поручителей.

6. Кредитная история. Все данные о выданных вам займах попадают в кредитную историю, именно поэтому при каждом новом обращении сотрудники банков делают запрос в специальные бюро, которые хранят эти данные. Если вы не возвращали кредит или имели иные проблемы с выплатой долга, то банкиры быстро узнают об этом, и, скорее всего, откажут в выдаче ипотеки.

7. Особый статус. Это условие важно, если вы собираетесь приобретать специальный кредит, например, ипотеку для молодых семей, военных или пенсионеров. В этом случае необходимо подтверждение своего социального положения.

Не забывайте, что в зависимости от размера ипотечного кредита и банка требования к заёмщикам могут различаться, поэтому уточняйте данную информацию у представителей кредитных учреждений.

Совет Сравни.ру: Прежде чем обратиться за ипотекой, воспользуйтесь кредитной картой. Несколько раз возьмите кредит на короткий срок и верните его. Так вы сформируете положительную кредитную историю, которая позволит банку предложить вам минимальную ставку по ипотеке.

Может ли муж оформить ипотеку без согласия жены?

Кто бы мог подумать, но этот вопрос очень часто задают в поисковых системах Интернета. Видимо, многие семьи сталкиваются с ситуацией, когда жилищную проблему нужно решить без официального согласия супруги. При этом не обязательно, что между мужем и женой неразрешимый конфликт. Мотивация может быть любой – неофициальная работа, плохая кредитная история, наличие судимости, долгов или иных провокационных моментов. Что же делать?

О чем говорит закон?

В принципе, по российскому законодательству, при оформлении кредита получать письменное согласие мужа или жены не обязательно. В гражданском кодексе лишь закреплена презумпция о том, что действия супруга считаются всегда совершенными с согласия второго супруга. НО статья 34 СК РФ гласит, бремя по долгам несут оба супруга одинаково. Поэтому многие банки по умолчанию вписывают мужа или жену созаемщиком, если видят, что заемщик состоит в браке. Это объясняется достаточно просто: даже если за 10-30 лет ипотечного кредитования супруги разведутся, обязательства по выплате кредита останутся у обоих; благодаря этому шансы на конечное погашение задолженности существенно возрастают, а значит, риски банка сведены практически к нулю.

ВАЖНО! Созаемщик в ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком берет на себя ответственность по кредиту. В случае, если основной заемщик не может по каким-то причинам выплатить долг, за него это делает созаемщик до тех пор, пока ипотека полностью не будет погашена. В российских банках можно оформить до четырех созаемщиков.

Здесь требуется уточнение – нотариально заверенное согласие супруга необходимо не на взятие кредита в банке, а на оформление впоследствии залога недвижимости, приобретаемого по ипотеке. Иначе Росреестр не зарегистрирует сделку купли-продажи, и она будет считаться недействительной.

Получается, выхода из ситуации только два – развод либо брачный договор. Если первый вариант решения вопроса кажется слишком кардинальным, эксперты советуют обратиться ко второму. Тем более, что от момента одобрения кредита до сделки по покупке квартиры у заемщика есть как минимум 3 месяца для подготовки всей документации.

Брачный договор

Данным документом муж и жена устанавливают право собственности на существующие объекты недвижимости, а также на то имущество, которое будет приобретаться в дальнейшем.

Договор заключается в письменной форме и заверяется нотариусом (СК РФ, ст. 41). Здесь главное, чтобы один супруг не ущемлял права другого. Хотя нотариус подскажет, как прописать правильно.

Брачный договор также нельзя изменить в одностороннем порядке, а свое действие он прекращает только после развода (СК РФ, ст. 43).

Таким образом, если один из супругов решит взять ипотеку без согласия второго, он должен предоставить в банк брачный договор. Ипотека без супруга-созаемщика оформляется только через этот документ. Но мужу придется позаботиться о другом созаемщике, либо поручителе. Иначе заявку могут отклонить.

ВАЖНО! Если брачный договор составляется специально для того, чтобы взять ипотеку без участия второго супруга, нужно обязательно прописать пункт о первоначальном взносе и ежемесячных платежах. Укажите источник направляемых средств, иначе все деньги в семье будут считаться совместными.

Случаи-исключения

Однако существуют ситуации — более или менее распространенные — когда предоставление нотариально заверенного согласия супруга необязательно для оформления ипотеки. Например,

  1. Если заемщик прямо указывает в ипотечной заявке, что средства на внесение первоначального взноса и оплату ежемесячных платежей у него взялись по наследству или в результате дарения. В этом случае деньги считаются его личными. Но тогда заемщику понадобится документально доказать, что деньги действительно были получены по наследству или в качестве дара.
  2. Если один супруг занимается оформлением ипотеки по доверенности, а второй – выступает основным заемщиком, согласие на приобретение недвижимости тоже не потребуется. Так происходит потому, что сам факт подписанной доверенности и участия в сделке говорит о полной готовности второго супруга к тому, что недвижимость будет приобретена в ипотеку.

Сделка без согласия и брачного договора

Безусловно, в жизни бывают разные ситуации, тем более, когда люди собираются разводиться. Сюрпризом для жены может стать не только женщина на стороне, но и неожиданно образовавшийся кредит, на который она не давала согласия, а брачный договор в семье никогда не заключался. В данном случае больше всего пугает внушительный долг, который внезапно ложится и на ее плечи в том числе. Что делать и к кому обращаться?

Нужно доказать, что она не была согласна на кредит, говорят эксперты. Для этого необходимо направить в банк соответствующее письменное заявление, лучше заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложений. В последующем оно пригодится при рассмотрении данного спора в суде.

Требовать признания сделки недействительной в судебном порядке одна из сторон имеет право в течение года со дня, когда она узнала или должна была узнать о совершении данной операции.

Здесь важно не упустить время, найти опытного адвоката по семейным делам и подготовить максимум возможных доказательств. Например, пригласить свидетелей, которые смогут дать показания, что супруга не знала о квартире, не проживала там и не платила за нее, что муж распоряжался недвижимостью единолично и исключительно в своих целях.

Как ИП брал ипотеку

Небольшая история о том, как взять ипотеку, если вы ИП. Как писали ранее, каждый клиент для банка — это оценка рисков и прибыли. И если рисков больше, чем то, сколько банк получит с этого клиента, в ипотеке ему отказывают.

Самая большая проблема банков — это невозможность точно оценить, как ИП будет платить по ипотеке. Прогноз размытый, поэтому рисков больше, чем в оформлении ипотеки наемному сотруднику. Но число индивидуальных предпринимателей с каждым годом растет, поэтому банки охотнее идут на диалог и начинают предлагать специальные ипотечные программы для ИП.

Обязательные условия для получения ипотеки для ИП?

Если ИП только начал свою деятельность ни один банк не одобрит ипотеку. Бизнес должен проработать не менее 2 лет. Как утверждает статистика, половина ИП заканчивают свою деятельность в первые 8 месяцев после открытия, поэтому требования банков вполне обоснованы.

Индивидуальный предприниматель с ярко выраженной сезонностью спроса — самый нежеланный клиент для банка, высокий уровень колебания доходов, а, значит, повышенные риски. Итог — высокая ставка по ипотеке и существенный лимит по сумме выдачи.

Второй момент — это наличие расчетного счета. Для банка это способ отследить оборот. У каждого финансового учреждения свои требования по денежному обороту, но большинство банков устроит сумма в 1 млн. р.

Один из самых важным нюансов — наличие весомого первоначального взноса за недвижимость. Минимальная сумма взноса начинается с 30% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Отсутствие долгов. Речь про задолженность перед бюджетными и внебюджетными организациями. При этом отсутствие задолженности должно быть подтверждено документально. Кстати, на решение банка могут повлиять в том числе долги по потребительским кредитам, по кредитным картам, неоплаченные штрафы ГИБДД, просрочка по алиментам.

Рассмотрим, что может увеличить ваш шанс на получение ипотеки.

Как повысить шансы ИП на ипотеку?

Прозрачность доходов. Об этом уже писали выше. Здесь же объясним ситуацию с налогообложением. Нет закона, который запрещает брать ипотеку, если ИП выбрал ЕНВД (Вмененную систему налогообложения). Налоги платятся не с реального дохода, а значит оценить, сколько получает предприниматель и сможет ли он платить по ипотеке — невозможно. Поэтому банки предпочитают, когда клиент выбирает общую или упрощенную систему налогообложения.

Активы компании или наличие другой недвижимости в собственности. Если первоначальный взнос ограничен, нет кредитной истории, то всегда можно предложить банку в залог другую недвижимость, активы компании, например, дорогое оборудование. Можно даже просить заем в залог машины или другой жилой недвижимости.

Бизнес в растущих отраслях или в отраслях с хорошим постоянным спросом. Например, медицина — направление, которое на протяжении нескольких лет оценивается банками, как направление с повышенным спросом со стороны населения. Главное доказать банку, что отрасль вашего бизнеса растущая и потенциально вы можете иметь, а может уже имеете, стабильный хороший доход.

Наличие созаемщика. Повышает ваши шансы, но у созаемщика должен быть также стабильный доход, постоянная работа, отсутствие долгов и хорошая кредитная история. К созаемщику требования такие же, как к самому заемщику.

Большой первоначальный взнос. Самый постой способ увеличить шанс получить ипотеку — это увеличить первоначальный взнос. Чем больше сумма, тем больше вероятности, что вы получите одобрение на ипотеку.

Хорошая кредитная история. Если вы вовремя выплачивали кредит, вовремя закрывали ежемесячные платежи по кредиткам, то все отлично. А если у вас были просрочки по платежам, то ваша кредитная история уже не идеальна. Даже один просроченный платеж уже может испортить вашу историю. А если кредитной истории нет? Об этом писали отдельную статью с пошаговой инструкцией.

На каких условиях ИП может получить ипотеку?

Ставка выше. Как правило, банк выдает кредит с повышенной ставкой. Для кого-то эта ставка будет существенно выше. Но обычно ставка больше на 1,5%-2,5%.

Срок выплат меньше. Банк дает ограничения по срокам выплат. Максимум банк может предложить ипотеку на 10-15 лет. В некоторых банках срок выплат может бы увеличен до 25 лет. Но такие предложения встречаются реже и только в рамках определенных ипотечных программ. Понятно, что требования при оформлении к заемщику будут более строгими.

Первоначальный взнос выше. Если для наемного сотрудника с подтвержденным доходом банк требует первоначальный взнос от 10%, то для ИП минимальный платеж составляет от 30% стоимости недвижимости.

Ограничение по суммам кредита. И, что самое важное, сама сумма кредита может быть урезана. В большинстве случаев сумма составит не более 10 млн. р.

Какие документы необходимы ИП для оформления ипотеки?

Ипотеку можно оформить по двум документам. Предоставить нужно паспорт и СНИЛС. Иногда банки просят только паспорт, права или загранпаспорт. Во всех банках разные требования. Безусловно, это быстро, не нужно оформлять дополнительные бумаги и собирать справки. Один нюанс, ставка по такому кредиту значительно выше, а первоначальный взнос должен быть не меньше 40% от стоимости недвижимости. Если вам не страшны большие ежемесячные платежи, то это ваш вариант.

В противном случае, для оформления ипотеки для ИП вам понадобится предоставить следующие документы:

  • Паспорт
  • Свидетельство о регистрации ИП
  • Лицензия на оказываемую деятельность, если она требуется
  • Налоговая декларация за прошлый год
  • Выписка по оборотам за 6 месяцев
  • Справка по форме банка
  • Свидетельство о браке/разводе

Возможно запросят информацию об иждивенцах. Это поможет банку оценить финансовую нагрузку ИП. Также необходимо предоставить информацию для подтверждения доходов:

  • Справку 3-НДФЛ
  • Выписку по расчетному счету
  • Выписка из ЕГРИП

Возможно банк запросит информацию о движение средств или книгу учетов доходов и расходов.

На что может ИП взять ипотеку?

Индивидуальный предприниматель может оформить ипотеку для покупки квартиры, дома, помещений под бизнес. Даже помещения для складов. Так что ИП берут ипотеку, также получают одобрение банков и хорошие условия.

Остались вопросы? Вы всегда можете связаться с нами и задать все вопросы своему персональному менеджеру. С уважением, команда INFULL.

Может ли белорус взять ипотеку в России — Российская газета

Кошелек

Может ли белорус взять ипотеку в России?

«Сейчас нахожусь в России. Рассматриваю вариант оформления вида на жительство. Скажите, могу ли я, гражданин Беларуси, взять беспроцентную рассрочку или ипотеку на покупку жилья в России? Даниил А.»

Белорусские граждане могут купить квартиру в России как в рассрочку, так и в ипотеку.

Рассрочку предоставляют, как правило, сами застройщики, причем у каждого из них свои требования к клиентам. Чаще всего главное требование — наличие денег для первоначального взноса. Он составляет не менее 50%, возврат денег в очень короткий срок. Обычно это срок до полугода, иногда — до года.

С ипотекой у банков другие условия. Главное из них: вы должны находиться в России легально, иметь регистрацию, а также официальное трудоустройство и заработную плату. По сути ваш пакет документов ничем не будет отличаться от пакета документов для россиянина. Обязательным условием является наличие стажа не менее полугода, отсутствие действующих кредитов, а также возраст от 21 года до 65 лет. При этом некоторые банки иногда увеличивают нижний предел возраста до 30 лет, а верхним пределом может быть возраст 65 лет на тот момент, когда будет происходить последний платеж. Кто-то может попросить у вас залог или поручителей. В качестве поручителей могут выступать только российские граждане, в том числе и работодатель. Банк, если сочтет необходимым, вправе запросить дополнительные документы.

Льготы

Имеет ли белорус право на материальную помощь в России?

«Сама я белоруска, но сейчас по трудовому договору работаю в России. Пришлось срочно заняться лечением зубов, что обошлось в копеечку. Знаю, что у нас на предприятии сотрудникам выделяют материальную помощь в трудных жизненных ситуациях. Имею ли я такое же право на матпомощь? Алеся Г».

Россияне и белорусы имеют равные права при трудоустройстве, на оплату труда, предоставление других социально-правовых гарантий.

Однако вам необходимо понимать, что Трудовой кодекс РФ не обязывает работодателя выплачивать дополнительные деньги по просьбе работника. Да, вы можете получить матпомощь, но только если на вашем предприятии подобные выплаты прописаны в коллективном договоре или других нормативных документах. Материальная помощь может выделяться при рождении ребенка, на лечение, отпуск и так далее. Окончательное решение о выплате матпомощи и ее размере остается на усмотрение руководителя.

Хотите знать больше о Союзном государстве? Подписывайтесь на наши новости в социальных сетях.

можно ли взять, как оформить?

Несмотря на свою распространённость, ипотечные займы до сих пор остаются недоступным видом кредитования для многих граждан РФ.

Для тех, кто хочет приобрести жильё в ипотеку, но не может себе этого позволить из-за скромного дохода, предлагается возможность взять ипотечный кредит на двоих человек. Далее – всё об этом.

Можно ли взять ипотеку на двоих?

Оформить ипотеку на двоих – вполне осуществимая процедура. Более того, банки охотно идут на такую сделку, особенно если ипотека оформляется на семейную пару.

Суть данного варианта в том, что обязательства по ипотечному займу накладываются не на одного человека, а на двоих (иногда и на троих) людей.

Вторым кредитополучателем может стать родственник, приятель, партнёр и даже представитель работодателя, который выступает в качестве созаёмщика или поручителя.

Подписание договора поручителем обеспечивает банку дополнительную гарантию возвращения долга при возникновении форс-мажорных обстоятельств.

Иногда банки даже не требуют от поручителя предоставления сведений о размерах дохода, что позволяет упростить процесс оформления кредита. Однако найти человека, готового отвечать по обязательствам заёмщика непросто, поэтому данный вариант применяется нечасто.

Более распространённой сделкой можно назвать заключение договора с созаёмщиком. В этом случае финансовые обязательства будут разделены поровну (или в долях) между двумя заёмщиками.

Ипотека на двоих супругов

Законодательство РФ чётко устанавливает порядок наследования как имущества, так и долговых обязательств, поэтому банки охотнее всего выдают кредиты родственникам.

Квартира в ипотеку на двоих супругов – весьма распространённая практика в России. По закону супруги, приобретающие жильё в кредит, автоматически становятся созаёмщиками и собственниками, если иное не указано в брачном контракте.

Покупка квартиры в ипотеку на двоих собственников подразумевает, что каждому супругу придётся собирать свой пакет документов.

При супружеской ипотеке возможны 2 варианта погашения долга:

  1. Ежемесячные платежи вносит каждый из супругов.
  2. Платит по ипотеке только один из супругов (к примеру, муж работает и платит, а жена находится в декретном отпуске).

Интересная деталь: известно, что со стоимости жилья и процентов по ипотеке заёмщик может вернуть подоходный налог.

Сделать это можно по итогам каждого года, предоставив в налоговую инспекцию требуемый пакет документов.

Однако на налоговый вычет может претендовать только работающий созаёмщик. Данный нюанс закреплен законодательно.

Ни одна ипотечная сделка не обходится без страхования. Поэтому следует знать, что оформление страховки в случае оформления ипотеки на двоих обойдётся в 2 раза дороже.

Обратите внимание! Если один из созаёмщиков теряет трудоспособность, за ним сохраняется право собственности на ипотечное жильё.

Ипотека на двоих без брака

Регистрировать брак или нет – обоюдное дело двух лиц, ведущих совместное хозяйство. Ранее банки не оформляли ипотеку гражданским парам. Но сегодня всё изменилось: 95% кредитных организаций идут на такую сделку, не требуя от созаёмщиков свидетельства о браке.

Условия заключения договора в обоих случаях одни и те же, за исключением одной особенности: зарегистрированные супруги, выплатив ипотеку, получат жилплощадь в совместную собственность, а гражданские – в долевую.

Созаёмщики, не являющиеся членами одной семьи, могут взять ипотечный кредит только при условии, что они выступят соинвесторами. И доли их в квартире распределяются в зависимости от установленных договорённостей и финансового участия каждого из них.

К примеру, если жена, продав комнату в коммуналке, внесла первоначальный платёж в размере 40% от стоимости жилья, а остальные 60% по ипотеке выплатил муж, то и собственность поделится в таких же пропорциях. Впрочем, созаёмщики могут определить доли самостоятельно, как того пожелают.

Долевая схема в данном случае защищает интересы каждого из супругов. Ведь квартира, оформленная в рамках гражданского брака на одного из сожителей, по закону никакого отношения не будет иметь ко второму сожителю. Конечно, можно доказать свою причастность к покупке жилья через суд, но это весьма длительный и довольно затратный процесс.

Других различий в условиях ипотечного кредитования для официальных и гражданских семей нет, но проблемы возникают, если гражданские муж и жена решили расстаться.

Однако если ипотека на квартиру была оформлена в долевую собственность, то раздел имущества при разводе не будет особо проблемным.

Можно продать квартиру (даже залоговую) и разделить деньги согласно вложениям или компенсировать одному из супругов его долю. При этом банк может пересмотреть график выплат для экс-супруга, выкупившего долю созаёмщика.

При оформлении ипотеки на супругов, не состоящих в браке, включайте в договор дополнительный пункт о порядке возврата ипотечного долга в случае выхода одного из супругов из программы кредитования.

К минусам оформления ипотеки на двоих незарегистрированных супругов можно отнести:

  • Отсутствие возможности участия в льготных программах ипотечного кредита.
  • Невозможность получения государственных субсидий на покупку квартиры.

Как взять ипотеку на двоих собственников в 2021 году?

Для оформления сделки надо посетить отделение выбранного для этой цели банка. Онлайн-запрос в рамках такой сделки не действует. При подаче заявления соискателям необходимо иметь при себе все основные документы.

Необходимо различать 2 способа оформления ипотеки на двоих: созаёмщики и поручительство. Оформить жильё в собственность на двоих могут только созаёмщики. Поручитель несёт ответственность по обязательствам только в случае возникновения трудностей с оплатой займа у заёмщика.

Сама процедура оформления ипотечного кредита на двоих – стандартна и не потребует особых временных затрат.

Созаёмщики предоставляют:

  • гражданские паспорта;
  • выписки из трудовых книжек;
  • справки о доходах;
  • документы на объект ипотеки;
  • выписку о наличии суммы для первоначального взноса.

В отдельных случаях банк может затребовать дополнительные бумаги, такие как свидетельства о рождении на детей, о браке и прочие специальные документы.

По завершении оплаты ипотечного долга созаёмщики становятся полновластными владельцами взятой в кредит недвижимости, что позволяет им оформить свои права собственников в Росреестре.

В завершение стоит подчеркнуть, что к оформлению ипотеки на двоих необходимо отнестись очень серьёзно.

Не стоит привлекать к участию в сделке малознакомых лиц или людей (даже родственников), не внушающих доверия. Следует помнить, что созаёмщики имеют равные права на ипотечную недвижимость.

А чтобы в ходе погашения ипотечного долга не возникало проблем и разногласий, важно ещё до подписания договора учесть все детали, закрепив дополнительные пункты на документе, заверенном нотариусом.

Читайте также:

Каковы основные типы ипотечных кредиторов?

Покупка у кредитора может показаться запутанной и немного пугающей. При таком большом количестве компаний и типов кредиторов на выбор вы можете почувствовать аналитический паралич. Понимание различий между основными типами кредиторов может помочь вам сузить круг вопросов.

Очевидно, что тип кредита, который вы выберете, важен, но выбор правильного кредитора может сэкономить вам деньги, время и нервы. Вот почему так важно найти время для покупок.Это тоже многолюдное поле. Есть розничные кредиторы, прямые кредиторы, ипотечные брокеры, кредиторы-корреспонденты, оптовые кредиторы и другие, в которых некоторые из этих категорий могут пересекаться.

Вы, наверное, встречали термины «ипотечный кредитор» и «ипотечный брокер» в своем исследовании покупки жилья, но они имеют разные значения и функции.

Что такое ипотечный кредитор?

Ипотечный кредитор — это финансовое учреждение или ипотечный банк, предлагающий и гарантирующий жилищные ссуды.У кредиторов есть конкретные инструкции по заимствованию, чтобы проверить вашу кредитоспособность и способность погасить ссуду. Они устанавливают условия, процентную ставку, график погашения и другие ключевые аспекты вашей ипотеки.

Что такое ипотечный брокер?

Ипотечный брокер работает как посредник между вами и кредиторами. Другими словами, ипотечные брокеры не контролируют правила заимствования, сроки или окончательное утверждение кредита. Брокеры — это лицензированные профессионалы, которые собирают ваше заявление на ипотеку и квалификационную документацию и могут проконсультировать вас по вопросам, которые следует учесть в вашем кредитном отчете и с вашими финансами, чтобы повысить ваши шансы на одобрение.Многие ипотечные брокеры работают в независимой ипотечной компании, поэтому они могут делать покупки от вашего имени у нескольких кредиторов, помогая вам найти наилучшую ставку и сделку. Ипотечные брокеры обычно получают деньги от кредитора после закрытия ссуды; иногда заемщик выплачивает брокеру комиссию авансом при закрытии сделки.

Основные сведения об ипотечных кредиторах

  • Многие ипотечные кредиторы взимают плату за свои услуги.

  • Розничные кредиторы предоставляют ипотечные кредиты напрямую потребителям.

  • Прямые кредиторы предоставляют свои собственные ссуды либо за счет собственных средств, либо заимствуя их в другом месте.

  • Портфельные кредиторы финансируют ссуды заемщиков собственными деньгами.

  • Оптовые кредиторы (банки или другие финансовые учреждения) не работают напрямую с потребителями, а создают, финансируют, а иногда и обслуживают ссуды.

  • Кредиторы-корреспонденты являются первоначальным кредитором, выдающим ссуду, и могут даже обслуживать ссуду.

  • Кредиторы складов помогают другим ипотечным кредиторам финансировать свои собственные ссуды, предлагая краткосрочное финансирование.

  • Кредиторы за твердые деньги, обычно частные компании или частные лица со значительными денежными резервами, часто являются выбором для тех, кто хочет перевернуть дом после быстрого ремонта.

Ипотечные брокеры

Ипотечные брокеры работают с множеством разных кредиторов, но вам важно узнать, какие продукты предлагают эти кредиторы.Помните, что брокеры не будут иметь доступа к продуктам прямых кредиторов. Вы захотите самостоятельно совершить покупку нескольких кредиторов в дополнение к одному или двум ипотечным брокерам, чтобы убедиться, что вы получаете лучшие предложения по ссуде.

Как им платят

Ипотечные брокеры (и многие ипотечные кредиторы) взимают комиссию за свои услуги, около 1% от суммы кредита, которую может заплатить заемщик или кредитор. Вы можете взять ссуду по «номинальной цене», что означает, что вы не будете платить комиссию за выдачу кредита, и кредитор соглашается заплатить брокеру.Однако ипотечные кредиторы обычно взимают более высокие процентные ставки. Некоторые брокеры договариваются с вами о предоплате в обмен на свои услуги. Убедитесь, что вы спросили потенциальных брокеров, сколько у них комиссионных и кто за них платит.

Как они помогают

Ипотечные брокеры могут помочь вам сэкономить время и силы, покупая от вашего имени несколько ипотечных кредиторов. Если вам нужен заем с низким первоначальным взносом или ваш кредит не такой чистый, брокеры могут искать кредиторов, которые предлагают продукты, адаптированные к вашей ситуации.Брокеры обычно имеют устоявшиеся отношения с десятками, если не сотнями кредиторов. Их связи могут помочь вам получить конкурентоспособные процентные ставки и условия. А поскольку их компенсация связана с успешным закрытием ссуды, брокеры, как правило, заинтересованы в предоставлении персонализированного обслуживания клиентов.

Недостатки

Как только ипотечный брокер объединяет вас с кредитором, он теряет контроль над тем, как обрабатывается ваша ссуда, сколько времени это займет и получите ли вы окончательное одобрение ссуды.Это может добавить больше времени к процессу закрытия и разочаровать в случае задержек. Кроме того, если вы выберете ссуду по номинальной цене, ваш кредитор может взимать более высокую процентную ставку для покрытия комиссии брокера, что обойдется вам дороже.

Ипотечные банкиры

Большинство ипотечных кредиторов в США являются ипотечными банкирами. Ипотечный банк может быть розничным или прямым кредитором, включая крупные банки, онлайн-ипотечных кредиторов, таких как Quicken, или кредитные союзы.

Эти кредиторы занимают деньги по краткосрочным ставкам у кредиторов складских помещений (см. Ниже) для финансирования ипотечных кредитов, которые они выдают потребителям.Вскоре после закрытия ссуды ипотечный банкир продает ее на вторичном рынке Fannie Mae или Freddie Mac, агентствам, которые предоставляют большую часть ипотечных кредитов в США, или другим частным инвесторам для погашения краткосрочной облигации.

Розничные кредиторы

Розничные кредиторы предоставляют ипотечные кредиты напрямую потребителям, а не учреждениям. К розничным кредиторам относятся банки, кредитные союзы и ипотечные банкиры. В дополнение к ипотеке розничные кредиторы предлагают другие продукты, такие как текущие и сберегательные счета, личные ссуды и автокредиты.

Прямые кредиторы

Прямые кредиторы предоставляют свои собственные ссуды. Эти кредиторы либо используют свои собственные средства, либо занимают их у других источников. Ипотечные банки и портфельные кредиторы могут быть прямыми кредиторами. Что отличает прямого кредитора от розничного кредитора, так это специализация на ипотеке.

Розничные кредиторы продают потребителям несколько продуктов и, как правило, имеют более строгие правила андеррайтинга. С нишевым фокусом на жилищные ссуды прямые кредиторы, как правило, имеют более гибкие квалификационные требования и альтернативы для заемщиков со сложными кредитными файлами.Прямые кредиторы, как и розничные кредиторы, предлагают только свои собственные продукты, поэтому вам придется обращаться к нескольким прямым кредиторам для сравнения. Многие прямые кредиторы работают онлайн или имеют ограниченное количество филиалов, что является потенциальным недостатком, если вы предпочитаете личное общение.

Кредиторы портфеля

Портфельный кредитор финансирует ссуды заемщиков собственными деньгами. Соответственно, этот тип кредитора не подчиняется требованиям и интересам внешних инвесторов. Портфельные кредиторы устанавливают свои собственные правила и условия заимствования, которые могут понравиться определенным заемщикам.Например, тот, кто нуждается в крупной ссуде или покупает инвестиционную недвижимость, может найти большую гибкость в работе с портфельным кредитором.

Оптовые кредиторы

Оптовые кредиторы — это банки или другие финансовые учреждения, которые предлагают ссуды через третьих лиц, таких как ипотечные брокеры, другие банки или кредитные союзы. Оптовые кредиторы не работают напрямую с потребителями, а создают, финансируют и иногда обслуживают ссуды. Имя оптового кредитора (а не компании ипотечного брокера) указывается в кредитных документах, потому что оптовый кредитор устанавливает условия вашего жилищного кредита.Многие ипотечные банки имеют как розничные, так и оптовые подразделения. Оптовые кредиторы обычно продают свои ссуды на вторичном рынке вскоре после закрытия.

Кредиторы-корреспонденты

Кредиторы-корреспонденты вступают в игру при выдаче ипотеки. Они являются первоначальным кредитором, который предоставляет ссуду и может даже обслуживать ссуду. Однако обычно кредиторы-корреспонденты продают ипотечные кредиты инвесторам (также называемым спонсорами), которые перепродают их инвесторам на вторичном ипотечном рынке.Основные инвесторы: Fannie Mae и Freddie Mac. Кредиторы-корреспонденты взимают комиссию с ссуды, когда она закрывается, а затем немедленно пытаются продать ссуду спонсору, чтобы заработать деньги и устранить риск неисполнения обязательств (когда заемщик не в состоянии выплатить долг). Однако, если спонсор отказывается покупать ссуду, кредитор-корреспондент должен удержать ссуду или найти другого инвестора.

Кредиторы склада

Кредиторы складов помогают другим ипотечным кредиторам финансировать свои собственные ссуды, предлагая краткосрочное финансирование.Кредитные линии на склады обычно погашаются сразу после продажи кредита на вторичном рынке. Как и кредиторы-корреспонденты, кредиторы складских помещений не взаимодействуют с потребителями. Кредиторы-склады используют ипотечные кредиты в качестве залога до тех пор, пока их клиенты (более мелкие ипотечные банки и кредиторы-корреспонденты) не выплатят ссуду.

Кредиторы с твердыми деньгами

Кредиторы с твердыми деньгами часто являются последним средством, если вы не можете претендовать на портфельный кредитор или если вы ремонтируете дома для быстрой перепродажи. Эти кредиторы обычно являются частными компаниями или физическими лицами со значительными денежными резервами.Ссуды под твердые деньги, как правило, должны быть погашены в течение нескольких лет, поэтому они привлекают постоянных инвесторов, которые покупают, ремонтируют и быстро продают дома с целью получения прибыли. Хотя кредиторы с твердыми деньгами, как правило, проявляют гибкость и быстро закрывают ссуды, они взимают огромные комиссии за выдачу ссуд и процентные ставки от 10% до 20%, а также требуют значительного первоначального взноса. Кредиторы с твердыми деньгами также используют недвижимость в качестве залога для обеспечения ссуды. Если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор конфискует дом.

Покупка ипотеки в Интернете

В современном технически подкованном мире многие ипотечные кредиторы и брокеры автоматизировали процесс подачи заявок.Это может значительно сэкономить время для занятых семей или профессионалов, поскольку они балансируют между выбором лучшей ипотеки, поиском дома и своей повседневной жизнью. Некоторые кредиторы даже предоставляют приложения, чтобы вы могли подавать заявку, отслеживать и управлять своим кредитом с мобильного устройства.

Выполнение поиска в Google по запросу «ипотечные кредиторы» даст вам около 500 миллионов результатов, а также множество рекламных объявлений компаний, рекомендаций «лучших кредиторов» с сайтов по личным финансам и новостей. На первый взгляд, это может показаться ошеломляющим.Всегда полезно просматривать сайты разных кредиторов, чтобы ознакомиться с их кредитными продуктами, опубликованными ставками, условиями и процессом кредитования. Если вы предпочитаете подавать заявление онлайн с минимальным личным разговором или общением по телефону, ищите кредиторов только онлайн. Если вы ведете дела с банком или кредитным союзом, поищите в Интернете, какие продукты и условия они предлагают. Помните, что сравнение покупок, а также работа над кредитным и финансовым здоровьем поможет вам найти лучший кредит для ваших нужд.

При поиске в Интернете вы неизбежно столкнетесь с рынками кредитования или сайтами по личным финансам, которые рекомендуют конкретных кредиторов.Имейте в виду, что эти сайты обычно имеют ограниченную сеть кредиторов. Кроме того, они обычно зарабатывают деньги на обращении к кредиторам, указанным на их сайте. Так что не останавливайтесь на этих рекомендациях, не совершив дополнительных покупок самостоятельно.

Итог

Поиск подходящего кредитора и ссуды может показаться сложной задачей. Изучение и обучение до того, как вы начнете процесс, придадут вам больше уверенности в подходе к кредиторам и брокерам. Возможно, вам придется пройти процесс предварительного одобрения с несколькими кредиторами, чтобы сравнить ставки, условия и продукты по ипотечным кредитам.Организуйте свою документацию и откровенно говорите о любых проблемах, связанных с кредитом, доходом или сбережениями, чтобы кредиторы и брокеры предлагали вам продукты, которые лучше всего подходят.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

4 типа ипотечных компаний: что даст вам «лучшую сделку»?

В этой статье:

Существует четыре основных типа ипотечных компаний, и тот, который лучше всего подходит для вас, будет зависеть от вашей ситуации:

  • Банки и ипотечные банкиры. Это отличный вариант, если вы предпочитаете хранить все свои финансовые счета в одном месте; однако закрытие ссуды может занять больше времени. Кроме того, они могут не предлагать ссуды, обеспеченные государством (например, жилищные ссуды FHA, VA или USDA).
  • Кредитные союзы. Кредитные союзы обычно предлагают ссуды только своим членам. У них могут быть более низкие затраты и процентные ставки, но, как и у банков, для их закрытия может потребоваться больше времени. Как и банки, они могут не предлагать ссуды, обеспеченные государством.
  • Ипотечные кредиторы. В отличие от банков и кредитных союзов, которые предлагают различные финансовые услуги, ипотечные кредиторы существуют с единственной целью — ссуды на недвижимость. В отличие от банков и кредитных союзов, большинство ипотечных кредиторов могут позаботиться обо всем процессе «внутри компании».«Это может сократить сроки получения ипотеки.
  • Ипотечные брокеры. Ипотечные брокеры не ссужают деньги напрямую; скорее у них есть доступ к множеству различных кредиторов и кредитных программ. Это может дать вам доступ к большему количеству опций. Но у них нет такого контроля над скоростью утверждения кредита, как у банка или ипотечного кредитора.
Подтвердите новую ставку (2 ноября 2021 г.)

Перед покупкой по самой низкой цене

Первый шаг к получению хорошей ипотеки — это поиск подходящей ипотечной компании.

Большинству потребителей, участвующих в сделке, связанной с недвижимостью, потребуется помощь кредитора. К таким потребителям относятся:

  • Покупатели жилья впервые
  • Инвесторы, желающие приобрести дополнительную недвижимость
  • Домовладелец, желающий рефинансировать
  • Покупатели, которые продают одну недвижимость и покупают другую

Часто домовладельцы сразу же начинают процесс ипотеки и просто ищут «лучшее предложение».

Важно понимать, однако, что в зависимости от вашей ситуации, тип кредитной организации может быть столь же важным, как и поиск правильной компании.

Таким образом, может быть полезно понять различные типы кредитных организаций.

Подтвердите новую ставку (2 ноября 2021 г.)

Каждый тип кредитора имеет свои преимущества

Ипотечные компании — это финансовые учреждения, которые помогают людям получить жилищные ссуды под жилую недвижимость.

Независимо от типа финансового учреждения, в процессе ипотечного кредитования всегда участвует кредитор (также известный как кредитный специалист).

Кредитор принимает ваше заявление на получение кредита, забирает ваш кредит и собирает необходимую документацию для вашей ипотеки.

Существует четыре типа ипотечных компаний, из которых домовладельцы могут выбирать.

1. Банки и ипотечные банкиры

Пожалуй, наиболее распространенными финансовыми учреждениями являются банки.

Банки получают деньги от инвесторов и собственных клиентов.

Помимо предложения чековых, сберегательных и инвестиционных вариантов, банки часто предлагают различные типы ипотечных ссуд для квалифицированных заемщиков.

Для многих людей их местный банк является первым и, возможно, единственным финансовым учреждением, с которым они когда-либо будут вести дела.

2. Кредитные союзы

Кредитные союзы очень похожи на банки, за исключением того, что они принадлежат владельцам счетов, называемым членами.

Эти учреждения обычно требуют членства и получают от своих членов средства.

Как и их банковские коллеги, кредитные союзы предлагают своим членам ряд услуг, таких как депозитарные счета для проверки, сбережений и выхода на пенсию.

Как и в случае с банками, члены кредитного союза часто используют свое учреждение в качестве единого окна, получая ипотечный кредит, а также все другие банковские потребности в одном месте.

3. Ипотечные кредиторы

Ипотечный кредитор — это финансовое учреждение, подобное банку, которое предоставляет и финансирует ссуды от своего имени.

В отличие от банков и кредитных союзов, ипотечные кредиторы существуют с единственной целью — предоставлять ссуды под недвижимость.

Большинство ипотечных кредиторов не обслуживают и не «хранят» свои ссуды. Вместо этого кредиторы продают свои ссуды банкам или обслуживающим компаниям.

Эти сервисные центры затем берут на себя работу по сбору платежей на ежемесячной основе.

Ипотечные кредиторы получают деньги от банков, также известных как инвесторы.

В отличие от банков и кредитных союзов, большинство кредиторов выполняют все свои функции по обработке, андеррайтингу и закрытию ссуд «собственными силами». Они могут позаботиться обо всем процессе с помощью внутреннего персонала.

Собственные операции сокращают сроки получения ипотечной ссуды.

4. Ипотечные брокеры

Ипотечный брокер, по сути, является «посредником» между домовладельцем и банком.

Ипотечные брокеры не ссужают деньги напрямую.

Брокеры имеют доступ ко многим кредиторам, а также ко многим различным программам кредитования.

В некоторых случаях, особенно когда ваш кредит не идеален, ипотечный брокер может поискать ипотечный заем, который не предлагается банком, кредитным союзом или даже кредитором.

Покупатели жилья с особым типом дохода, низким кредитным рейтингом или интересующиеся уникальной недвижимостью могут сначала обратиться к брокеру.

Или, если ваш домашний банк или кредитный союз не могут вас одобрить, ваш следующий шаг — поговорить с ипотечными компаниями и брокерами.

Подтвердите новую ставку (2 ноября 2021 г.)

Как сравнить ипотечные компании

Какое финансовое учреждение является лучшим выбором для получения ипотечной ссуды? Как часто бывает, это зависит от обстоятельств.

Лучшее место для получения ипотечного финансирования будет варьироваться от одного домовладельца к другому, в зависимости от их конкретных желаний и потребностей в то время.

Например, если необходимо быстро оформить ипотечный кредит, важно знать, сколько времени займет обработка вашего заявления на получение кредита.

В этом сценарии ипотечный брокер или кредитор могут быть лучшим вариантом, поскольку они обычно могут закрывать ссуды быстрее, чем банки или кредитные союзы.

Если время не является важным фактором и вы предпочитаете хранить все свои финансовые счета в одном месте, лучшим выбором может стать ваш местный банк или кредитный союз.

Кредитные союзы могут также иметь более низкие затраты и процентные ставки, которые они могут предложить своим членам.

Однако, хотя некоторые банки и кредитные союзы могут предлагать более низкие затраты на закрытие и процентные ставки, они могут не предлагать обеспеченные государством ссуды, такие как ипотека FHA или VA.

Найти кредиторов жилищного кредита в размере

USDA может быть еще труднее.

Если в вашей ситуации требуется ссуда, обеспеченная государством, важно знать, может ли ваш банк или кредитный союз предлагать государственные ссуды.В противном случае вам может подойти брокер или кредитор.

Еще одно важное соображение имеет значение, если ваш кредит не идеален или если у вас высокое отношение долга к доходу.

Банки и кредитные союзы обычно придерживаются более консервативных принципов андеррайтинга. Таким образом, эти учреждения могут быть не в состоянии одобрить вашу заявку на получение кредита. Однако кредиторы и брокеры, как правило, проявляют большую гибкость в этой области.

Независимо от того, какую компанию вы выберете для финансирования ипотеки, очень важно, чтобы домовладельцы сравнивали яблоки с яблоками в отношении ставок и сборов.

Если ваша основная цель — просто получить самые низкие затраты на закрытие и самую низкую ставку, сравните ставки и затраты на закрытие в тот же день. Процентные ставки и комиссии меняются ежедневно.

Какие сегодня ставки?

Домовладельцы всегда должны делать покупки и сравнивать предложения нескольких разных компаний. Ставки по-прежнему низкие. Проведя небольшое предварительное исследование, вы можете получить отличную ставку, которая наилучшим образом соответствует вашей ситуации.

Получите цитаты из разных мест. Вы можете начать здесь.Для начала работы не требуется номер социального страхования, и все расценки дают мгновенный доступ к вашим кредитным рейтингам в реальном времени.

Подтвердите новую ставку (2 ноября 2021 г.)

Сколько имен может быть по ипотеке?

Вы готовы купить дом, но покупаете его с другими людьми. Вы все можете внести свои имена в ипотеку? На этот вопрос нет простого ответа — вот что нужно учитывать.

Сколько имен можно использовать по ипотеке?

Не существует юридических ограничений на количество имен, которые могут быть предоставлены в рамках одной жилищной ссуды, но заставить банк или ипотечного кредитора принять ссуду с несколькими заемщиками может быть непросто.

Около 90 процентов ипотечных кредитов в США поддерживаются государством через Fannie Mae, Freddie Mac и Ginnie Mae. Fannie Mae, в частности, поддерживает инструмент автоматического андеррайтинга под названием Desktop Underwriter. Это то, что большинство крупных банков используют для одобрения или отказа в выдаче ссуд. Кредиторы вводят вашу информацию, которая затем обрабатывается и анализируется с помощью этого инструмента, чтобы определить ваше право на участие.

Согласно Fannie Mae, Desktop Underwriter поддерживает только четырех заемщиков. Если в ссуде участвует более четырех человек, кредитору придется вручную подписывать ипотеку.Многие крупные банки этого не делают, поэтому у вас будет меньше возможностей, и вместо этого вам, возможно, придется обратиться в кредитный союз или общественный банк.

«Quicken Loans допускает участие максимум четырех клиентов в одной кредитной операции», — говорит Билл Бэнфилд, исполнительный вице-президент по рынкам капитала Quicken Loans. «Исключением из этого правила являются ссуды VA. Национальные правила по ссуде VA разрешают использовать ипотеку только ветерану и его или ее супруге ».

Хотя Fannie Mae не ограничивает количество имен в одной записке, она требует, чтобы все заемщики предоставили свои кредитные баллы, информацию о доходах и историю занятости для оценки в процессе андеррайтинга.Помните об этом, когда будете думать о том, кого добавить в ссуду.

Причины включения более одного имени в ипотеку

Есть несколько причин, по которым заемщик может захотеть включить более одного имени в ипотеку:

  • Подача заявления с созаемщиком может облегчить квалификацию заем. Например, если созаемщик имеет хороший кредит и стабильный доход, это может помочь укрепить ваше заявление и повысить ваши шансы на получение одобрения.
  • Подача заявления с созаемщиком позволяет указать имя созаемщика в титуле. Это важно, если вы планируете совместно владеть домом. (Обратите внимание, что есть также другой способ добавить кого-то в заголовок, если вы не хотите проходить процесс андеррайтинга: акт о прекращении права собственности после закрытия).

Помните, что оба созаемщика несут полную ответственность за платежи по кредиту. Если один заемщик перестает выплачивать свою долю ссуды, другой должен продолжать платить, чтобы не повредить свой кредит или не потерять дом.

Как защитить себя

Перед тем, как согласиться на ипотеку с другими людьми, защитите себя и проконсультируйтесь с юристом по бизнесу или недвижимости, который объяснит ваши варианты и обозначит риски, с которыми вы сталкиваетесь.

«Свяжитесь с юристом, чтобы выяснить, какой тип юридического лица получит право собственности на собственность. Это может быть ООО, корпорация, траст или партнерство », — говорит Джим Финн, поверенный в Clark, Hunt, Ahern & Embry в Кембридже, Массачусетс. «Как только вы решите, что лучше всего подойдет для вашей конкретной ситуации, адвокат может составить юридические документы».

Если вы собираетесь инвестировать в недвижимость с несколькими друзьями или членами семьи, создание LLC может защитить участников от ответственности, если возникнет спор или судебный процесс, или кто-то прекратит выплачивать ипотеку или хочет продать недвижимость.

«Если это инвестиции, я бы посоветовал им создать ООО, потому что это избавит их от личной ответственности», — говорит Финн. «У них будет операционное соглашение, в котором будет прописано, как они собираются разделить выручку и расходы».

Однако, прежде чем создавать ООО, убедитесь, что ваш кредитор открыт для предоставления ипотечных кредитов ООО или аналогичным организациям, — говорит Финн.

«Некоторые кредиторы не хотят, чтобы трасты или ООО были на ипотеке; им нужны люди », — говорит Финн.

Как удалить имя из ипотеки

Можно удалить имя из ипотеки, но это не значит, что это легко. Большинство кредиторов не обрадуются изъятию чьего-либо имени из ссуды, потому что это означает, что теперь на одного человека меньше нужно выплатить ссуду.

Однако, если кредитор захочет, вам, скорее всего, придется самостоятельно переквалифицировать ссуду. Если у вас есть предполагаемый заем, этот процесс может быть немного проще.

Другой вариант — рефинансировать ипотеку без созаемщика.Конечно, вам нужно будет претендовать на рефинансирование, как и при любой другой ипотеке.

Если вы не привязаны к собственности, вы также можете попробовать продать дом. После этого вы можете приобрести еще один дом без созаемщика.

Подробнее:

Обратная ипотека | Информация для потребителей FTC

Если вам 62 года или больше и вы хотите, чтобы деньги выплачивались по ипотеке, пополняли свой доход или оплачивали расходы на здравоохранение, вы можете рассмотреть вариант обратной ипотеки. Это позволяет вам конвертировать часть капитала вашего дома в наличные без необходимости продавать свой дом или оплачивать дополнительные ежемесячные счета.Но не торопитесь: обратная ипотека может быть сложной задачей и может не подойти вам. Обратная ипотека может использовать весь капитал вашего дома, что означает меньшее количество активов для вас и ваших наследников. Если вы все же решите найти такую, просмотрите различные типы обратной ипотеки и сравните их, прежде чем выбрать конкретную компанию.

Читайте дальше, чтобы узнать больше о том, как работает обратная ипотека, как получить право на обратную ипотеку, как получить лучшее предложение для вас и как сообщить о любом мошенничестве, которое вы можете увидеть.

Как работает обратная ипотека?

Когда у вас есть обычная ипотека по ипотеке , вы ежемесячно платите кредитору за покупку дома с течением времени. При обратной ипотеке вы получаете ссуду, по которой кредитор выплачивает вам . Обратные ипотечные кредиты берут часть собственного капитала в вашем доме и конвертируют его в выплаты вам — своего рода авансовый платеж в счет вашего собственного капитала. Деньги, которые вы получаете, обычно не облагаются налогом. Как правило, вам не нужно возвращать деньги, пока вы живете в своем доме.Когда вы умираете, продаете свой дом или переезжаете, вы, ваш супруг или ваше имущество погашаете ссуду. Иногда это означает продажу дома, чтобы получить деньги для выплаты ссуды.

Существует три вида обратной ипотеки: обратная ипотека на одну цель — предлагается некоторыми государственными и местными правительственными учреждениями, а также некоммерческими организациями; собственная обратная ипотека — частные займы; и обратная ипотека с федеральным страхованием, также известная как ипотека с конверсией собственного капитала (HECM).

Если вы получаете обратную ипотеку любого вида, вы получаете ссуду под залог собственного капитала вашего дома.Вы сохраняете право собственности на свой дом. Однако вместо ежемесячных выплат по ипотеке вы получаете аванс на часть собственного капитала. Деньги, которые вы получаете, обычно не облагаются налогом и, как правило, не влияют на ваши льготы по социальному обеспечению или программе Medicare. Когда последний выживший заемщик умирает, продает дом или больше не живет в доме в качестве основного места жительства, ссуду необходимо вернуть. В определенных ситуациях супруг (а), не имеющий займов, может остаться дома. Вот некоторые моменты, которые следует учитывать при обратной ипотеке:

  • Есть комиссии и прочие расходы .Обратные ипотечные кредиторы обычно взимают комиссию за оформление и другие расходы по закрытию, а также плату за обслуживание в течение срока действия ипотеки. Некоторые также взимают взносы по ипотечному страхованию (для HECM с федеральным страхованием).
  • Ваша задолженность со временем увеличится . Когда вы получаете деньги через обратную ипотеку, ежемесячно на остаток вашей задолженности добавляются проценты. Это означает, что сумма вашей задолженности растет по мере того, как проценты по кредиту со временем увеличиваются.
  • Процентные ставки могут меняться со временем .Большинство обратных ипотечных кредитов имеют переменные ставки, которые привязаны к финансовому индексу и меняются вместе с рынком. Ссуды с переменной процентной ставкой, как правило, дают вам больше возможностей для получения денег через обратную ипотеку. Некоторые обратные ипотечные кредиты — в основном HECM — предлагают фиксированные ставки, но они, как правило, требуют, чтобы вы брали кредит в виде единовременной выплаты при закрытии. Часто общая сумма, которую вы можете взять в долг, меньше, чем вы могли бы получить по ссуде с переменной ставкой.
  • Проценты не подлежат налогообложению каждый год .Проценты по обратной ипотеке не подлежат вычету из налоговой декларации до тех пор, пока ссуда не будет выплачена частично или полностью.
  • Вы должны оплатить другие расходы, связанные с вашим домом . При обратной ипотеке вы сохраняете право собственности на свой дом. Это означает, что вы несете ответственность за уплату налогов на имущество, страховку, коммунальные услуги, топливо, техническое обслуживание и другие расходы. И, если вы не платите налоги на недвижимость, не имеете страховку домовладельца или не обслуживаете свой дом, кредитор может потребовать от вас погашения ссуды.При подаче заявления на ипотеку требуется финансовая оценка. В результате ваш кредитор может потребовать «отложенную» сумму для уплаты налогов и страховки во время ссуды. «Зарезервированный» уменьшает сумму средств, которую вы можете получить в платежах. Вы по-прежнему несете ответственность за содержание своего дома.
  • Что происходит с вашим супругом? В случае ссуды HECM, если вы подписали кредитные документы, а ваш супруг (а) — нет, в определенных ситуациях ваш супруг (а) может продолжать жить в доме даже после вашей смерти, если он или она платит налоги и страховку и продолжает содержать имущество. .Но ваш супруг перестанет получать деньги от HECM, поскольку он или она не участвовали в кредитном соглашении.
  • Что оставить наследникам? Обратная ипотека может использовать весь капитал вашего дома, что означает меньшее количество активов для вас и ваших наследников. В большинстве обратных ипотечных кредитов есть так называемая оговорка «без права регресса». Это означает, что вы или ваше имущество не можете быть должны больше, чем стоимость вашего дома, когда наступает срок выплаты кредита и дом продается. С HECM, как правило, если вы или ваши наследники хотите выплатить ссуду и сохранить дом, а не продать его, вам не придется платить больше, чем оценочная стоимость дома.

Виды обратной ипотеки

При рассмотрении вопроса о том, подходит ли вам обратная ипотека, также подумайте, какой из трех типов обратной ипотеки может лучше всего соответствовать вашим потребностям.

Единственная обратная ипотека — наименее затратный вариант. Их предлагают некоторые государственные и местные органы власти, а также некоммерческие организации, но они доступны не везде. Эти ссуды могут использоваться только для одной цели, которую указывает кредитор.Например, кредитор может сказать, что ссуду можно использовать только для оплаты ремонта дома, улучшений или налогов на недвижимость. Большинство домовладельцев с низким или умеренным доходом могут претендовать на эти ссуды.

Собственная обратная ипотека — это частные ссуды, обеспеченные компаниями, которые их разрабатывают. Если вы владеете более дорогим домом, вы можете получить более крупный ссуду за счет собственной обратной ипотеки. Поэтому, если у вашего дома более высокая оценочная стоимость и у вас есть небольшая ипотека, вы можете претендовать на получение дополнительных средств.

Конверсионная ипотека под домашний капитал (HECM) — это обратная ипотека с федеральным страхованием, выданная Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD). Кредиты HECM можно использовать для любых целей.

HECM и патентованная обратная ипотека могут быть дороже, чем традиционные жилищные ссуды, а первоначальные затраты могут быть высокими. Это важно учитывать, особенно если вы планируете остаться дома ненадолго или занять небольшую сумму.Размер займа по HECM или частной обратной ипотеке зависит от нескольких факторов:

  • Ваш возраст
  • тип обратной ипотеки, которую вы выбираете
  • оценочная стоимость вашего дома
  • текущих процентных ставок и
  • финансовая оценка вашего желания и способности платить налоги на недвижимость и страхование домовладельца.

В целом, чем старше вы являетесь, тем больше у вас капитала, и чем меньше вы должны по нему, тем больше денег вы можете получить.

Перед подачей заявления на HECM вы должны встретиться с консультантом из независимого утвержденного правительством жилищного консультационного агентства. Некоторым кредиторам, предлагающим частную обратную ипотеку, также требуется консультация.

Консультант должен объяснить стоимость ссуды и финансовые последствия. Консультант также должен объяснить возможные альтернативы HECM — например, государственные и некоммерческие программы или одноцелевую или частную обратную ипотеку. Консультант также должен помочь вам сравнить стоимость различных типов обратной ипотеки и рассказать, как различные варианты оплаты, комиссии и другие расходы влияют на общую стоимость ссуды с течением времени.Вы можете посетить HUD для получения списка консультантов или позвонить в агентство по телефону 1-800-569-4287. Консультационные агентства обычно взимают плату за свои услуги, часто около 125 долларов. Этот сбор может быть оплачен из средств займа, и вам не могут отказать, если вы не можете себе этого позволить.

Для HECM, как правило, нет особых требований к доходу. Однако кредиторы должны провести финансовую оценку при принятии решения об утверждении и закрытии вашего кредита. Они оценивают ваше желание и способность выполнять свои обязательства и требования по ипотеке.Основываясь на результатах, кредитор может потребовать, чтобы средства были отложены из средств ссуды для оплаты таких вещей, как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и страхование от наводнения (если применимо). Если это не требуется, вы все равно можете согласиться с тем, что ваш кредитор оплатит эти предметы. Если у вас есть «зарезервированный» или вы соглашаетесь с тем, чтобы кредитор производил эти платежи, эти суммы будут вычтены из суммы, полученной вами в виде займа. Вы по-прежнему несете ответственность за содержание собственности.

HECM позволяет выбрать один из нескольких вариантов оплаты:

  • один вариант выплаты — он доступен только с фиксированной ставкой кредита и обычно предлагает меньше денег, чем другие варианты HECM.
  • вариант «срок» — фиксированные ежемесячные денежные авансы за определенное время.
  • вариант «владения» — фиксированные ежемесячные денежные авансы за все время, пока вы живете в своем доме.
  • кредитная линия — это позволяет вам в любое время использовать средства по ссуде в выбранных вами суммах, пока вы не израсходуете кредитную линию. Этот вариант ограничивает размер процентов, взимаемых по вашему кредиту, потому что вы должны проценты по кредиту, который вы используете.
  • комбинация ежемесячных платежей и кредитной линии.

Вы можете изменить способ оплаты за небольшую плату.

HECM обычно дают вам большие ссуды при более низкой общей стоимости, чем собственные ссуды. В программе HECM заемщик, как правило, может проживать в доме престарелых или другом медицинском учреждении до 12 месяцев подряд, прежде чем ссуду необходимо будет погасить. Налоги и страховка по-прежнему должны быть оплачены по кредиту, и ваш дом должен поддерживаться в хорошем состоянии.

Для HECM существует ограничение на то, сколько вы можете вынести в первый год.Ваш кредитор рассчитает, сколько вы можете занять, исходя из вашего возраста, процентной ставки, стоимости вашего дома и вашей финансовой оценки. Эта сумма называется вашим «начальным лимитом основного долга».

Как правило, вы можете снять до 60 процентов от вашего первоначального основного лимита в первый год. Однако есть исключения.

Покупка обратной ипотеки

Если вы подумываете об обратной ипотеке, подумайте об этом. Решите, какой тип обратной ипотеки может вам подойти.Это может зависеть от того, что вы хотите делать с деньгами. Сравните варианты, условия и комиссионные от различных кредиторов. Узнайте как можно больше об обратной ипотеке, прежде чем поговорить с консультантом или кредитором. И задавайте множество вопросов, чтобы убедиться, что обратная ипотека может работать на вас — и что вы получаете подходящий вариант.

Вот что следует учитывать:

  • Хотите получить обратную ипотеку для оплаты ремонта дома или налога на недвижимость? Если да, узнайте, имеете ли вы право на получение каких-либо недорогих одноцелевых ссуд в вашем районе.Сотрудники местного агентства по проблемам старения могут знать о программах в вашем районе. Найдите ближайшее агентство по вопросам старения на сайте eldercare.gov или позвоните по телефону 1-800-677-1116. Спросите о программах «ссуды или гранта для ремонта или улучшения дома», «отсрочки налога на имущество» или «отсрочки налога на имущество» и как подать заявку.
  • Вы живете в более дорогом доме? Возможно, вы сможете занять больше денег с помощью обратной ипотеки. Но чем больше вы занимаетесь, тем выше будете платить.Вы также можете рассмотреть вопрос о ссуде HECM. Консультант HECM или кредитор может помочь вам сравнить эти типы ссуд, чтобы увидеть, что вы получите и сколько это стоит.
  • Сравните комиссии и затраты . Это стоит повторить: присмотритесь к магазинам и сравните стоимость доступных вам ссуд. В то время как премия по ипотечному страхованию обычно одинакова от кредитора к кредитору, большинство расходов по ссуде, включая комиссию за выдачу кредита, процентные ставки, затраты на закрытие сделки и комиссию за обслуживание, варьируются между кредиторами.
  • Разберитесь в общих расходах и погашении кредита . Попросите консультанта или кредитора объяснить ставки Общей годовой стоимости кредита (TALC): они показывают прогнозируемую среднюю годовую стоимость обратной ипотеки, включая все подробные расходы. И независимо от того, какой тип обратной ипотеки вы рассматриваете, необходимо понять все причины, по которым ваш кредит может потребоваться погасить, до того, как вы его планируете.

Будьте осторожны при продаже обратной ипотеки

Подходит ли вам обратная ипотека? Только вы можете решить, что работает в вашей ситуации.Вам может помочь консультант из независимого утвержденного правительством агентства по жилищным вопросам. Но продавец вряд ли станет лучшим помощником в выборе того, что работает для вас. Это особенно верно, если он или она ведет себя так, как будто обратная ипотека — это решение всех ваших проблем, подталкивает вас взять ссуду или имеет идеи, как вы можете потратить деньги из обратной ипотеки.

Например, некоторые продавцы могут попытаться продать вам такие вещи, как услуги по благоустройству дома, но затем предложат обратную ипотеку как простой способ их оплаты.Если вы решите, что вам нужны улучшения дома, и считаете, что обратная ипотека — это способ заплатить за них, присмотритесь, прежде чем выбирать конкретного продавца. Расходы на улучшение вашего дома включают не только стоимость выполняемых работ, но также расходы и сборы, которые вы заплатите, чтобы получить обратную ипотеку.

Некоторые продавцы по обратной ипотеке могут предложить способы инвестирования денег из обратной ипотеки — даже заставляя вас покупать другие финансовые продукты, такие как аннуитет или страхование на случай длительного ухода.Сопротивляйтесь этому давлению. Если вы купите такие финансовые продукты, вы можете потерять деньги, полученные от обратной ипотеки. Вам не нужно покупать какие-либо финансовые продукты, услуги или инвестиции, чтобы получить обратную ипотеку. Фактически, в некоторых ситуациях требовать от вас покупки других продуктов для получения обратной ипотеки является незаконным.

Некоторые продавцы пытаются ускорить процесс. Остановитесь и посоветуйтесь с консультантом или кем-то, кому вы доверяете, прежде чем что-либо подписывать. Обратная ипотека может быть сложной задачей, и в ней не стоит торопиться.

Итог: если вы не понимаете стоимость или особенности обратной ипотеки, уходите. Если вы чувствуете давление или необходимость завершить сделку — уходите. Проведите небольшое исследование и найдите консультанта или компанию, в которой вы чувствуете себя комфортно.

Ваше право на отмену

В большинстве случаев обратная ипотека у вас есть не менее трех рабочих дней после закрытия, чтобы отменить сделку по любой причине без штрафных санкций. Это известно как ваше право на «расторжение». Для отмены вы должны письменно уведомить кредитора.Отправьте письмо заказным письмом и попросите квитанцию ​​о вручении. Это позволит вам задокументировать, что и когда получил кредитор. Сохраните копии вашей переписки и любых приложений. После отмены у кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги, которые вы заплатили за финансирование.

Сообщить о возможном мошенничестве

Если вы подозреваете мошенничество или что кто-то из участников сделки может нарушать закон, сообщите об этом консультанту, кредитору или обслуживающему вас лицу. Затем подайте жалобу в Федеральную торговую комиссию, в офис генерального прокурора вашего штата или в орган банковского регулирования вашего штата.

Подходит ли вам обратная ипотека — большой вопрос. Рассмотрим все варианты. Вы можете претендовать на менее дорогостоящие альтернативы. Следующие организации имеют дополнительную информацию:

Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD)

Программа HECM

1-800-CALL-FHA (1-800-225-5342)

Бюро финансовой защиты потребителей

Рассматриваете обратную ипотеку?

1-855-411-CFPB (1-855-411-2372)

Фонд AARP

Образовательный проект по обратной ипотеке

1-800-209-8085

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.