Куда частным инвесторам вложить свои деньги
Сегодня многие потенциальные инвесторы встали перед выбором: куда вложить средства? Мы проанализировали эффективность основных инструментов.
Валюта? С учетом ограничений и непредсказуемого поведения курса инвестиции в нее нельзя назвать надежными. Депозиты банков после резкого взлета ключевой ставки ЦБ в два раза 28 февраля выросли до 24 процентов для частных лиц, но продержались на таком уровне недолго. Уже после 8 апреля, когда ЦБ снизил ставку до 17 процентов, вклады с доходностью выше 19 процентов стали недоступны. А сроки действия такой ставки, как правило, по договорам не превышали трех месяцев. Ну а 29 апреля ключевую ставку снизили до 14 процентов.
Криптовалюта? Это рисковые инвестиции с высокой потенциальной доходностью. Скорее, рынок профессионального инвестора, который готов рисковать капиталом с вероятностью полной потери. Криптовалютные торги в РФ не запрещены, но рынок пока не урегулирован. Тем не менее закон о легализации криптовалют планируют обсудить в Госдуме в мае.
Квартиры? Жилая недвижимость сегодня стоит рекордно дорого. На ценообразование влияет очень много факторов. Стоимость квадрата выросла с весны 2021 года в среднем на 16-18 процентов, а инструменты, способствующие покупке, стали менее доступны. Спрос на жилье резко упал с конца марта, когда прекратили действовать одобрения по ипотеке, полученные до 24 февраля. Новые льготные программы возможны, но, учитывая темпы ввода жилья за последние 10 лет и отток экономически эффективного населения, предложение будет превышать спрос, пока проекты с высокой стадией готовности не поглотятся рынком.
Спрос на аренду жилья тоже снизился, а предложение выросло в 1,5 раза, что привело к существенным дисконтам. При этом потенциал сегмента ограничен: пока действовала льготная ипотека 2020-2021 годов, около 40 процентов однокомнатных и двухкомнатных квартир приобретались с целью дальнейшей сдачи. Они выйдут на рынок уже во 2-3 кварталах нынешнего года. При доходности в 5-6 процентов (а здесь она в 1,5-2 раза ниже, чем у коммерческих помещений), окупаемость вложений в жилье составит около 18 лет.
Коммерческая недвижимость? Рынок офисов уже полтора года находится в стабильном состоянии. Доходность объектов в среднем составляет 9-11 процентов, в отдельных случаях 16, но этот сегмент больше подвержен влиянию общеэкономических трендов и напрямую зависит от деловой активности.
Рынок стрит-ретейла можно охарактеризовать как наиболее устойчивый к кризису. Если к выбору подойти ответственно, то доходность таких помещений будет не менее 12 процентов в год, а окупаемость — не более 11 лет: в сравнении с другими вариантами хороший показатель. Но, чтобы инвестировать в этот сегмент, нужно проанализировать множество факторов, которые в течение всего срока эксплуатации объекта могут влиять на показатели доходности: расположение, потенциал застройки окружения, планы расширения дорог. Очень важно выбирать правильную конфигурацию помещений и точно понимать, для кого они подходят.
Торговая недвижимость? Рынок торговых центров не может восстановиться с весны 2020 года, когда были введены ограничения на работу в связи с пандемией.
Сегодня он испытывает новый удар: покупательская способность заметно снизилась, а операторы терпят убытки из-за разрушенных логистических и производственных цепочек, сокращают торговые точки и увеличивают конечные цены на товары для компенсации внеплановых издержек. Будущее крупных торговых центров туманно, ведь если все заявившие о приостановке деятельности бренды действительно закроют свой бизнес в России, замещение будет длиться не один год.
Склады? Здесь спрос останется высоким благодаря активно развивающимся продуктовым сетям и рынку e-commerce, который привлекает все больше потребителей. Но и какого-то невероятного роста доходности ожидать не стоит. Спрос, предложение и стоимость аренды — все показатели стабильны.
Итак, частные инвесторы могут выбрать наиболее подходящую для себя стратегию исходя из того, что на первый план для большинства сегодня выходит задача сохранить накопления и защитить их от риска обесценивания.
Российская газета — Экономика УРФО: №107(8755)
Поделиться:
ЯНАОЧелябинская областьХМАОТюменская областьСвердловская областьКурганская областьУрал и Западная СибирьВ регионах
Куда инвестировать деньги, что бы приумножить капитал
Bubble
Самым коротким рассказом Хемингуэя могли бы стать слова: «Я никуда не инвестировал в этом году, а деньги были…».
Пока деньги пассивно лежат на вкладе, вы получаете ничтожный процент, который «съедает» инфляция. Но и закладывать большую сумму в высокорисковый актив — не лучшая идея. Разбираемся, куда вложить деньги начинающему инвестору.
Количество инвестиционных инструментов на рынке растет с каждым годом, а порог входа для инвесторов снижается. Купить акции можно в мобильном приложении, а если завести криптоаккаунт, то можно покупать токены, NFT и даже участки виртуальной земли. Но остаются и традиционные активы — например, недвижимость. Мы выбрали четыре варианта: во что инвестировать в 2022 — от самых рисковых до наиболее консервативных.
Дисклеймер
Статья отражает субъективное мнение автора. Статья носит рекомендательный характер и не может быть руководством к действию для инвестора.
Содержание
🎯 самые полезные лайфхаки в мини-формате обитают в нашем telegram. постим раз в день, коротко и по делу.
Вложения в криптовалюту
Что бы ни говорили, инвестировать в крипту — большой риск.
Сюда есть смысл вкладывать только те деньги, которые вы не боитесь потерять. Профессионалы рекомендуют держать в токенах не больше 1-5% от портфеля — если курсы криптовалют резко пойдут вниз, суммарная стоимость ваших активов снизится не так сильно.
Курс биткоина постоянно скачет, но рано или поздно средний показатель восстанавливается (на момент публикации один BTC оценивался в $44 тыс.). То же касается и крупных альткоинов. Вопрос в том, насколько вы готовы рисковать и как долго готовы хранить криптовалюты на счету в ожидании возможного роста.
Способ 1: долгосрочное инвестирование
Выберите несколько криптовалют, определитесь с
Время, в течение которого инвестор будет вкладывать деньги в актив для получения прибыли. Это может быть одноразовое вложение, а может — ежемесячное. Например, горизонт инвестирования в биткоин 1 год. Это значит, что в течение года инвестор будет держать в портфеле биткоин.
» data-bs-trigger=»focus» data-bs-custom-class=»popover_footnote» data-footnote=»{«content»:»Время, в течение которого инвестор будет вкладывать деньги в актив для получения прибыли.
Если не знаете, куда инвестировать деньги ать, начните с Coinbase или Bitfinex. По объемам торгов, ликвидности и степени доверия со стороны пользователей они стабильно входят в топ-10. Источник информации — Coinmarketcap, популярный сайт для мониторинга крипторынка.
Долгосрочная стратегия будет более эффективной, если закупить криптовалюту не в один заход, а периодически пополнять запасы. Например, не стоит в начале года закладывать на крипту сразу $5 тыс. — надежнее каждый месяц закладывать $300-400. В этом случае больше шансов, что вы купите монету на просадке.
Сколько можно заработать
Посмотрите таблицу доходности биткоина с 2017 года по январь 2021 года. Даже те инвесторы, которые закупились BTC не на самом старте со временем получают неплохую прибыль, но для этого приходится держать токены на счету долгое время.
Представьте, сколько бы каждый из представленных портфелей стоил на конец 2021 годаКому подойдет
Долгосрочное инвестирование подходит тем, кто хочет постепенно наращивать капитал и не гонится за процентами.
Способ 2: инвестирование в IDO
Когда разработчики хотят собрать средства для запуска нового токена, включается процедура IDO (Initial Dex Offering) — новая модель
Совместный сбор средств от доноров, которые добровольно объединяют свои деньги или другие ресурсы. Цель краудфандинга — поддержать усилия других людей по запуску новых проектов.
» data-bs-trigger=»focus» data-bs-custom-class=»popover_footnote» data-footnote=»{«content»:»Совместный сбор средств от доноров, которые добровольно объединяют свои деньги или другие ресурсы.
Пулы ликвидности — «резервуары» токенов, которые создаются инвесторами. Они нужны для того, чтобы люди могли быстро покупать и продавать монеты. Например, инвестор захочет обменять Ethereum на DAI, биржа возьмет DAI из пула ликвидности и передаст их инвестору. А Ethereum отправится в другой пул ликвидности.
» data-bs-trigger=»focus» data-bs-custom-class=»popover_footnote» data-footnote=»{«content»:»Пулы ликвидности — «резервуары» токенов, которые создаются инвесторами. Они нужны для того, чтобы люди могли быстро покупать и продавать монеты. Например, инвестор захочет обменять Ethereum на DAI, биржа возьмет DAI из пула ликвидности и передаст их инвестору.
Биржи DEX, в отличие от централизованных вроде Coinbase или Bitfinex, не управляются компанией, которая контролирует ваши средства и данные так же, как традиционный банк. DEX работают на основе блокчейн-сетей и управляются автоматически —
Компьютерные программы, которые самостоятельно проводят сделки и контролируют их исполнение с помощью алгоритмов. Например, вы решили купить билеты на самолет в конце недели и занесли это в смарт-контракт с привязкой к своему счету. Когда контракт увидит, что пришло время — купит нужные билеты. Ваше участие уже не обязательно, программа сделает все сама.
» data-bs-trigger=»focus» data-bs-custom-class=»popover_footnote» data-footnote=»{«content»:»Компьютерные программы, которые самостоятельно проводят сделки и контролируют их исполнение с помощью алгоритмов.\nНапример, вы решили купить билеты на самолет в конце недели и занесли это в смарт-контракт с привязкой к своему счету.
Когда контракт увидит, что пришло время — купит нужные билеты. Ваше участие уже не обязательно, программа сделает все сама.»,»linkContent»:»»,»linkUrl»:{«value»:»»,»meta»:{}}}»>смарт-контрактами или полуавтоматически — разработчиками и сообществом.
Как работает механизм IDO
- Анализ и описание блокчейн-стартапа. На первом этапе краудфандинга создатели токена разрабатывают сайт и размещают там техническое описание будущего продукта. Иногда показывают демо-версию или MVP.
- Запрос на размещение в децентрализованной бирже. Несколько аудиторов проверяют проект и решают, допускать его на биржу или нет. Это нужно для того, чтобы избавиться от мусорных IDO, пока их еще не разместили на бирже.
- Предпродажа токена. Делается до его выхода на биржу между участниками white-листа. Чтобы попасть в число счастливчиков, требуется поучаствовать в лотерее. Но шанс выиграть ничтожно мал, потому что и без вас там много желающих — 300 тысяч человек или больше.
Чтобы гарантированно попасть в предпродажу, нужно заранее
Стейкинг — вид пассивного заработка, при котором монеты хранятся на кошельке и обеспечивают работоспособность блокчейна.
Стейкинг похож на банковский депозит: вкладываете деньги, а через время забираете с процентами.
» data-bs-trigger=»focus» data-bs-custom-class=»popover_footnote» data-footnote=»{«content»:»Стейкинг — вид пассивного заработка, при котором монеты хранятся на кошельке и обеспечивают работоспособность блокчейна. \nСтейкинг похож на банковский депозит: вкладываете деньги, а через время забираете с процентами.»,»linkContent»:»»,»linkUrl»:{«value»:»»,»meta»:{}}}»>застейкать токены биржи, на которой будет первичное размещение. Минимальная сумма стейкинга может быть $50, а может и $50 тыс. — зависит от биржи. Покупать саму монету нужно будет отдельно — на деньги, которые не заморожены в стейкинге.
- Публичная продажа. Ее проводят на децентрализованных биржах по принципу аукциона: цена определяется спросом и предложением.
- Листинг — размещение токена на криптобиржах. Когда IDO завершено, токен размещают на биржах и с этого момента он доступен для торгов.
Сколько можно заработать
В 2021 году участие в IDO приносило по 100, 200 и даже 1000% моментальной прибыли. Например, токен FLOW вырастал с $8 почти до $40 — это 500% прибыли за 2 месяца.
Чем плохо
Вложения в IDO — это активное инвестирование. Подойдет тем, у кого много свободного времени. Здесь не получится купить токен на предпродаже и продать его, когда будет время или желание. Цена актива обычно вырастает до максимума за несколько дней или месяцев. Чтобы найти точку выхода, придется постоянно мониторить курс и отслеживать анонсы в криптосообществах.
Способ 3: инвестирование в NFT
NFT (Non-fungible token) — уникальный цифровой сертификат, который подтверждает оригинальность виртуального объекта и право владения им.
Механику NFT можно сравнить с регистрацией машины: человек покупает автомобиль и ставит его на учёт. Данные о машине — специальный номер — заносят в реестр, где хранится информация о других авто.
Каждому транспортному средству присваивается уникальный идентификационный номер и информация о владельце: ФИО, адрес и так далее.
Получается, что автомобиль связан с записью в базе, по которой можно узнать информацию о владельце и об авто. Также обстоят дела с NFT: один NFT — одна запись в реестре. Сам реестр хранится на блокчейне Ethereum. В запись входит объект, права на который продают, и номер кошелька владельца в системе Ethereum.
Есть несколько способов инвестировать в NFT.
Прямое инвестирование
Прямое инвестирование — это покупка NFT с целью перепродажи. Например, один инвестор 14 апреля 2021 года приобрел NFT Cryptopunks за $149 тыс., а 17 августа перепродал токен уже за $1,33 млн.
14 апреля 2021 года инвестор купил CryptoPunk 5627 за $149 тыс., а 17 августа 2021 перепродал его за $1,33 млн. Изображение: LarvalabsСколько можно заработать
Прогнозировать доходность NFT сложно — можно получить 10, 20 или 80% от перепродажи, как герой на скриншоте, а можно остаться ни с чем, если хайп вокруг объекта спадет.
Инвестирование в индексные NFT
Индекс — инвестиционный портфель, который показывает изменения цен отрасли в целом. NFT-индекс отслеживает цены на отдельные группы NFT-токенов. Если вы купили такой индекс, то стали владельцем кусочков всех токенов, которые есть в портфеле.
Найти индексы можно на NFTX. Здесь можно купить доли токенов CryptoPunks и других. Растут NFT — растет и индекс.
Сколько можно заработать
Прибыль может варьироваться от 10% до 1 000%.
Недостатки прямого и индексного инвестирования
На рынке много различных NFT, но найти среди них прибыльный — трудно. Опять же, нужно постоянно следить за трендами и настроениями покупателей.
Кому подойдет
Торговля NFT — вариант для тех, кто готов сидеть по несколько часов в день и погружаться в нюансы рынка.
Кредитование
Схема проста: кредитор дает заемщику криптовалюту под процент в обмен на цифровой токен с его стороны. Если заемщик не выполняет обязательства, NFT переходит к кредитору.
Сколько можно заработать
Очевидно, что для заемщика это не самый удачный способ получить деньги — придется отдавать с процентами. А вот кредитор может неплохо заработать. Например, как описано в блоге The Block, инвестор взял займ на NFTFI под токен Elevated Deconstructions. На тот момент токен стоил примерно $7 тыс. Через 3 месяца цена токена выросла до $340 тыс., но заемщик не смог погасить кредит и NFT ушел кредитору.
Чем плохо
Ставки по таким займам обычно составляют 15-20%. Для криптовалют это низкий процент доходности, учитывая высокий риск.
Краудлендинговые платформы
Краудлендинг — это выдача займов частному бизнесу на кредитных условиях. Займ выдается не напрямую, а через посредника — краудлендинговую платформу.
Допустим, группа ребят разработала умные коврики для мышек. Чтобы расширить производство и продавать больше ковриков, им нужны деньги. Разработчики идут на краудлендинговую платформу и просят займ.
Платформа тщательно проверяет их бизнес и решает: допускать запрос на платформу или нет.
Если запрос одобряют, на платформе появляется предложение о выдачи займов для инвесторов под определенный процент. Инвесторы передают деньги разработчикам, те расширяют производство, зарабатывают больше и отдают долг. Инвесторы получают инвестиции обратно с процентом сверху.
Государство следит за работой таких платформ, но лучше изучить законодательство в конкретном регионе — в разных странах регулирование отличается.
Сколько можно заработать
Обычно платформы обещают инвесторам от 12% до 30% годовых. Среднегодовая доходность от таких инвестиций составляет 18%, заявляет Центробанк РФ.
Калькулятор расчета потенциальной прибыли на платформе JetLend. Изображение: JetLendВажно
Такой уровень доходности не гарантируется. Выдача кредитов сопряжена с высоким риском невозврата средств. Чтобы уменьшить риски, распределяйте займы между несколькими компаниями.
Сколько надо вложить
Платформа самостоятельно устанавливает минимальный порог входа.
Где-то это может быть скромные $13, а где-то — $130 или больше. В некоторых странах установлен лимит инвестиций через краудлендинговые платформы для
Неквалифицированными считаются все инвесторы, которые приходят на фондовый рынок. Им доступны простые и наименее рискованные ценные бумаги, которые торгуются на российских биржах.
» data-bs-trigger=»focus» data-bs-custom-class=»popover_footnote» data-footnote=»{«content»:»Неквалифицированными считаются все инвесторы, которые приходят на фондовый рынок. Им доступны простые и наименее рискованные ценные бумаги, которые торгуются на российских биржах.»,»linkContent»:»»,»linkUrl»:{«value»:»»,»meta»:{}}}»>неквалифицированных инвесторов.
Сроки инвестирования
Срок определяется заемщиком на этапе сбора инвестиций. Обычно это 6–12 месяцев. Когда деньги выданы инвесторами, заемщик не может увеличить срок займа.
Чем плохо
На краудлендинговых платформах есть риск, что заемщик не вернет деньги в срок.
Если он отказывается выплачивать займ, деньги придется возвращать через суд.
Кому подойдет
Краудлендинг подойдет тем, кто хочет получать высокий доход и готов рисковать. Определенных знаний здесь не нужно: достаточно изучить
Кредитный рейтинг — оценка способности заемщика вернуть кредит. Чем она выше, тем выше шанс возврата кредита.
» data-bs-trigger=»focus» data-bs-custom-class=»popover_footnote» data-footnote=»{«content»:»Кредитный рейтинг — оценка способности заемщика вернуть кредит. Чем она выше, тем выше шанс возврата кредита.»,»linkContent»:»»,»linkUrl»:{«value»:»»,»meta»:{}}}»>кредитный рейтинг заемщика на платформе и распределить деньги между несколькими компаниями. Так риск потерять инвестиции будет меньше.
Фондовый рынок
Эксперты считают, что рынок в 2022 году продолжит расти, но возможны кратковременные коррекции, во время которых инвесторы смогут купить ценные бумаги дешевле. Неожиданно, правда? Эксперт Питер Гарнри, глава отдела стратегий по работе с ценными бумагами Saxo Bank, полагает, что рынок США покажет хорошую доходность в 2022 году.
«В следующем году наши предпочтительные темы — кибербезопасность, логистика, полупроводники, литий и аккумуляторы, сельское хозяйство, финансовые трейдинговые компании и добыча меди»
Питер Гарнри, Saxo Bank. Источник: РБК инвестиции
Прав Питер Гарнри или нет, станет известно в течение года. А пока не помешает изучить прогнозы аналитиков Тинькофф Инвестиции. В отчете разбирается состояние рынка в целом, а также отдельных направлений.
Покупка ETF
Оптимальный вариант инвестирования в фондовый рынок — покупка ETF. Торгуемые на бирже фонды (Exchange Traded Funds) — это ценные бумаги (паи) инвестиционных фондов, которые котируются на бирже как акции. Их покупают на фондовом рынке через посредников — брокеров. ETF может повторять цену какого-то физического актива — нефти, газа, металлов.
Обычно ETF следует за определенным индексом. Например, индексом S&P 500, который состоит из 500 крупнейших компаний мира и показывает рост мирового фондового рынка в целом.
Для инвестирования через ETF не нужно самостоятельно выбирать ценные бумаги — управляющие фонды сделают это за вас.
Еще один плюс — широкая диверсификация. Вернемся к S&P 500: 23 января фонд стоит примерно $4,4 тыс. За эти деньги вы станете владельцем кусочков 500 крупнейших компаний мира.
Сколько можно заработать
У разных ETF — разная доходность. В среднем она равна 10-15% годовых.
Прибыльность индекса S&P 500 за 5 лет составила около 50%, или 10% в год. Изображение: TradingViewЧем плохо
Важно ориентироваться в локальной специфике — у каждой страны будут свои условия оформления и покупки ETF, а количество опций может быть ограничено. Приведем для примера несколько фондов.
| Название фонда | Из чего состоит |
| FXES / FinEx Video Gaming and eSports UCITS ETF | Фонд отслеживает индекс MVIS Global Video Gaming and eSports, покрывающий 90% игровой «инвестиционной вселенной». Сюда входят: Nintendo, Activision Blizzard, Take-Two Interactive и еще 22 акции других компаний |
| FXIT / FinEx USA Information Technology UCITS ETF | ETF из крупнейших IT-компаний США. Сюда входят: Microsoft, Apple, Intel, Visa, IBM и еще 118 компаний |
| FXEM / FinEx Emerging Markets ex Chindia UCITS ETF (USD) | 380 акций компаний 15 развивающихся рынков, за исключением компаний Китая, Индии и стран Ближнего Востока |
Кому подойдет
Инвестиции в фонды годятся тем, кто хочет приумножить капитал с минимальным личным участием. От инвестора требуется только вложить деньги в актив и надеяться на рост.
Недвижимость
Есть несколько вариантов инвестирования в недвижимость, каждый из которых хорош по своему. Подробно на каждом останавливаться не будем, потому что для детального разбора потребуется отдельная статья.
Вот краткий список способов заработка на недвижимости:
- Покупка недвижимости на вторичном рынке и ее перепродажа или сдача в аренду.
- Покупка квартиры на стадии котлована с последующей перепродажей.
- Покупка загородной недвижимости.
- Покупка коммерческой недвижимости с последующей арендой под офисы, магазины и так далее.
Сколько можно заработать
Средняя годовая доходность держится на уровне 3,5%, а с учетом
Рентный доход — регулярный доход в процентах от имущества или земли, который не требует участия инвестора. Доход от сдачи квартиры в арену — рентный.
» data-bs-trigger=»focus» data-bs-custom-class=»popover_footnote» data-footnote=»{«content»:»Рентный доход — регулярный доход в процентах от имущества или земли, который не требует участия инвестора. Доход от сдачи квартиры в арену — рентный.»,»linkContent»:»»,»linkUrl»:{«value»:»»,»meta»:{}}}»>рентного дохода — 6,5-7%. Если инвестировать в строящееся жилье на стадии котлована, можно заработать до 15%.
Чем плохо
У таких вложений долгая окупаемость. На вторичном рынке можно вернуть средства за 3-5 лет, с котлована — за 15-20.
При этом недвижимостью придется постоянно управлять: следить за сохранностью и искать съемщиков. Либо платить управляющему, который будет заниматься этим за вас.
Если такой вариант не устраивает, а инвестировать в недвижимость хочется — попробуйте инвестировать через REIT.
Инвестирование через REIT
Real estate investment trust (REIT) — компания, которая инвестирует в недвижимость, а сама торгуется на бирже как акция. Такие компании направляют 90% дохода в виде дивидендов инвесторам, а 10% оставляют на собственное развитие.
Сколько можно заработать
Обычно доходность держится на уровне 2-10% годовых. Дивиденды всегда выплачиваются в долларах. Также растет цена самого фонда, поэтому инвесторы получают двойную прибыль: дивиденды + процент за счет роста фонда.
Сравнение доходности акций США и REIT. В долгосрочной перспективе REIT побеждает. Изображение: FinexЧем плохо
В многих странах нет классических REIT, потому что они запрещены законодательством.
Но купить акции REIT все равно можно — для этого понадобится счет у зарубежного брокера. Но учтите, что придется заплатить внушительный налог на дивиденды.
Кому подойдет
Инвестиции в недвижимость подходят всем, кто хочет защитить и сохранить капитал с минимальным риском. Опытные инвесторы могут выйти на доход в 10-20% годовых и больше.
TL;DR
Повторим, куда можно инвестировать и что с наибольшей вероятностью принесет дополнительный доход в 2022 году.
- Криптовалюты. Но инвестирование в них — высокорискованное. Направляйте в криптовалюты от 1 до 5% капитала.
- Краудлендинговые платформы или кредитование бизнесов. Риск меньше, чем в криптовалютах, но доход все равно выше среднего. Чтобы уменьшить риски, распределяйте деньги между несколькими заемщиками.
- Фонды. Среднерисковое инвестирование для тех, кто хочет постепенно наращивать капитал с минимальным личным участием. Все, что требуется от инвестора, — выбрать фонд и вложить деньги.
- Недвижимость. Риск — ниже среднего. Подходит тем, кто хочет защитить и сохранить капитал. Опытные инвесторы смогут заработать сверху.
Любой актив по-своему хорош. Инвестировать нужно в то, чему доверяете и в чем разбираетесь сами. Верите в перспективы NFT — покупайте токены. Считаете Apple лучшей компанией всех времен — вкладывайтесь в ETF с яблочными акциями. Смотрите на недвижимость, как на самую надежную форму инфестиций — приобретайте жилье.
Если потеряете деньги, хотя бы будете знать, кого винить 😉
Текст: Михаил Шумовский
Материал содержит партнерские ссылки. Это не отражается на стоимости сервисов или товаров. Партнеры не влияют на наши рекомендации и содержание текста.
«Главная ошибка собеса — подгонять ответы». Рекрутеры рассказали о найме в IT
Откуда берутся IT-рекрутеры, с какими трудностями они сталкиваются в попытках закрыть позиции и какие ошибки сами совершают на интервью — полезно знать перед тем, как искать работу.
Как инвестировать в облигации
Облигации обычно считаются важным компонентом диверсифицированного инвестиционного портфеля. Они приносят доход и диверсификацию портфеля, хотя, как правило, несут меньший риск, чем акции. При правильном подходе вы можете получить такой же доход, какой обычно получаете от депозитных сертификатов (CD) или сберегательных счетов (а часто и больше), хотя вам, возможно, придется терпеть колебания цен на облигации и некоторый дополнительный риск. .
Вот как работают облигации и какие типы облигаций доступны. Мы также рассмотрим некоторые полезные стратегии покупки облигаций и обсудим плюсы и минусы инвестирования в облигации.
Что такое облигация?
Облигации представляют собой соглашение между инвестором и эмитентом облигаций — компанией, правительством или правительственным учреждением — о выплате инвестору определенной суммы процентов в течение определенного периода времени. Когда срок погашения облигации истекает в конце периода, эмитент выплачивает держателю облигации основную сумму долга.
Облигация — это один из способов финансирования бизнеса и тип долговой ценной бумаги.
Платежи по облигациям бывают двух основных видов: с фиксированной ставкой и с плавающей ставкой. По облигации с фиксированной процентной ставкой эмитент соглашается выплатить определенную сумму процентов, и это все, что может ожидать инвестор. По облигациям с плавающей процентной ставкой, которые встречаются реже, платеж корректируется в сторону повышения или понижения в соответствии с преобладающей процентной ставкой. По облигации обычно выплачиваются проценты по регулярному графику, часто раз в квартал или раз в полгода, хотя иногда и ежегодно.
Выплата по облигации называется купоном, и она не изменится, за исключением случаев, указанных в условиях облигации. Например, по облигации с фиксированной процентной ставкой купон может составлять 5 процентов, поэтому держатель облигации будет зарабатывать 50 долларов в год на каждую 1000 долларов номинальной стоимости облигаций, что является типичной стоимостью облигации.
Если цена облигации растет, держатель облигации по-прежнему получает только этот фиксированный платеж. Однако в этом случае доходность облигации — купон, деленный на цену облигации, — фактически падает. Точно так же, если цена облигации падает, доходность облигации растет, даже если купон остается прежним.
В отличие от акций, цены на которые в долгосрочной перспективе зависят от роста и прибыльности компании, цены на облигации сильно зависят от изменения процентных ставок, срока погашения облигации, кредитоспособности заемщика и общего настроения инвесторов.
Как покупать и продавать облигации
Можно купить облигации напрямую у эмитента. Хотя в некоторых ситуациях это имеет смысл, обычные инвесторы чаще покупают и продают облигации одним из следующих способов:
-
Покупка отдельных облигаций через брокерский счет: Вы можете покупать облигации у большинства брокеров так же, как и акции. Однако сборы сильно различаются, и навигация по всем вариантам может сбивать с толку, поскольку у каждой компании могут быть десятки вариантов облигаций.
Кроме того, вам необходимо проанализировать компанию, чтобы убедиться, что она сможет выплатить свои облигации. - Покупка взаимных фондов облигаций и ETF: Вам не нужно принимать решения о покупке конкретных облигаций, когда вы покупаете взаимный фонд облигаций или биржевой фонд (ETF). Вместо этого фонд или компания ETF выбирает их для вас и часто классифицирует по типу или продолжительности.
- Покупка облигаций напрямую у Казначейства США: Федеральное правительство США разрешает вам покупать облигации Казначейства напрямую через службу Treasury Direct. Это позволяет вам избежать посредников и, таким образом, избежать комиссий, которые вы обычно платите брокеру.
ETF могут быть отличным выбором для инвесторов, поскольку они позволяют быстро заполнить пробелы, если вы пытаетесь диверсифицировать свой портфель. Например, если вам нужны краткосрочные облигации инвестиционного уровня, вы можете просто купить ETF с таким риском.
И то же самое касается долгосрочных или среднесрочных облигаций или чего угодно. У вас есть много вариантов. ETF также предлагают преимущество диверсификации за счет сочетания различных типов облигаций, и они обычно взимают низкие комиссии и эффективны с точки зрения налогообложения.
Облигации можно легко покупать и продавать через брокера. Возможно, вам также придется заплатить комиссию брокеру, или брокер может сделать «уценку», снизив цену, чтобы покрыть стоимость транзакции.
Если вы хотите обналичить бумажные государственные сберегательные облигации, вы можете выкупить их после того, как вы владеете облигацией не менее 12 месяцев. В этом случае их можно обменять в местном банке.
Если вы продаете облигацию или фонд облигаций по цене, превышающей цену покупки, вы должны будете уплатить налог на прирост капитала с прибыли.
Типы облигаций
Большинство облигаций, приобретаемых обычными инвесторами, делятся на две категории: облигации, выпущенные правительствами, и облигации, выпущенные корпорациями.
Но спонсируемые государством агентства, такие как Fannie Mae и Freddie Mac, также выпускают облигации, называемые ипотечными ценными бумагами.
Treasurys
Облигации, выпущенные федеральным правительством США, например, называются Treasurys. Они считаются относительно низкорисковыми инвестициями. Доходность казначейских облигаций, как правило, относительно низкая, но они обеспечены «полной верой и доверием Соединенных Штатов», что означает, что их гарантирует федеральное правительство.
Правительство США считается одним из лучших кредитных рисков в мире, и его облигации, по соглашению, считаются безрисковыми, хотя ничто никогда не бывает по-настоящему безрисковым. Напротив, облигации, выпущенные иностранными правительствами, могут считаться менее безопасными, но могут предложить более высокую доходность.
Сберегательные облигации
Федеральное правительство также выпускает сберегательные облигации, разновидность облигаций, которые позволяют физическим лицам делать сбережения непосредственно в правительстве.
Сберегательные облигации функционируют иначе, чем стандартные казначейские облигации, и по ним не выплачиваются накопленные проценты, пока вы не погасите облигацию.
Муниципальные облигации
Муниципальные облигации, обычно называемые «муниципальными», представляют собой тип государственных облигаций, выпущенных государственными или местными органами власти. Основное преимущество муниципальных образований заключается в том, что доходы, которые они генерируют, освобождаются от федеральных налогов, а в некоторых случаях и от государственных и местных налогов.
Корпоративные облигации
Это облигации, выпущенные крупными компаниями, как отечественными, так и иностранными. Они выплачивают широкий диапазон процентных ставок в зависимости от кредитоспособности заемщика и срока погашения. Долгосрочные облигации обычно предлагают более высокую доходность, чем краткосрочные.
Эти облигации обычно делятся на две категории:
- Облигации инвестиционного уровня выпускаются компаниями, получившими кредитный рейтинг не ниже тройного B от рейтинговых агентств.
- Высокодоходные облигации (ранее известные как мусорные облигации) выпускаются компаниями с более низким кредитным рейтингом, что означает, что они представляют более высокий риск. Но взамен эти облигации также предлагают более высокую доходность, чем их аналоги инвестиционного уровня.
Ценные бумаги с ипотечным покрытием
Спонсируемые государством предприятия, такие как Fannie Mae и Freddie Mac, предлагают особый тип облигаций, называемый ценными бумагами, обеспеченными ипотекой, или MBS. Эти компании выпускают облигации, платежи по которым производятся за счет ипотечных кредитов, которые их поддерживают. Таким образом, у MBS могут быть десятки тысяч домовладельцев, поддерживающих выплату по облигациям через их ежемесячный платеж за дом.
Облигации, выпущенные Fannie и Freddie, не гарантируются правительством, хотя облигации, выпущенные государственным агентством Ginnie Mae (и другими фирмами, квалифицированными Ginnie Mae), поддерживаются федеральным правительством.
Преимущества и недостатки облигаций
Облигации предлагают преимущества, которые делают их ценным аналогом акций в большинстве инвестиционных портфелей. В то время как акции, как правило, предлагают более высокую доходность, облигации предлагают другие преимущества:
- Стабильный доход: Облигации, как правило, предлагают относительно предсказуемый доход, включая регулярные выплаты процентов.
- Диверсификация: Облигации в качестве инвестиций работают иначе, чем акции, что помогает снизить долгосрочную волатильность портфеля. (Вот почему диверсификация ценна.)
- Низкий риск: Облигации обычно предлагают более высокую степень безопасности, чем акции, хотя некоторые облигации более рискованны, чем другие.
Но эти преимущества уравновешиваются следующими недостатками:
-
Меньший риск, но меньшая доходность: Плата за меньший риск означает меньшую прибыль.
Таким образом, облигации обычно представляют собой «медленные и стабильные» инвестиции, в отличие от акций. - Цена зависит от процентных ставок: Краткосрочная цена облигаций зависит от процентных ставок, которые инвесторы не могут контролировать, и инвесторы обычно вынуждены брать любые ставки, предлагаемые рынком, иначе они ничего не получат, что создает значительный риск реинвестирования.
- Основная сумма не гарантируется: В отличие от компакт-дисков, где основная сумма гарантируется FDIC, компания или правительство могут объявить дефолт по депозитному сертификату, оставив инвестора ни с чем.
- Сильно подвержены инфляции: Поскольку облигации приносят фиксированный доход (если только они не являются облигациями с плавающей процентной ставкой), их стоимость может резко снизиться, если инфляция существенно возрастет.
Это лишь некоторые из наиболее существенных недостатков облигаций, но этот класс активов хорошо зарекомендовал себя в США за последние несколько десятилетий, поскольку процентные ставки продолжают падать.
Основы котировки облигаций
В то время как акции обычно бывают одной разновидности — обыкновенные акции — облигации одной и той же компании могут иметь множество различных условий, включая процентную ставку, срок погашения и другие элементы, называемые ковенантами, которые могут ограничивать размер долга. заемщик может стать или оговорить иные условия.
Котировка облигаций включает в себя некоторые из этих элементов, а также дает вам цену последней сделки. Цены указаны в процентах от полной стоимости облигации (номинальной стоимости), которая обычно составляет 1000 долларов.
Давайте рассмотрим пример компании Apple, у которой в обращении десятки отдельных облигаций. Вы можете выполнить поиск по эмитенту, чтобы найти список облигаций компании, и вот одна облигация Apple, выбранная случайным образом:
APPLE INC NOTE CALL MAKE WHOLE 2,85000% 05/08/2061
Название дает некоторую подсказку, поскольку к условиям облигации, и брокер также предоставляет рейтинг облигации от кредитно-рейтинговых агентств, доходность облигации, цены спроса и предложения от инвесторов, а также последние торговые цены для ценной бумаги.
Котировка облигации включает название эмитента, здесь Apple, а также купон по облигации в размере 2,85 процента. Он включает в себя дату погашения облигации, 5 августа 2061 года. Функция «выкупить всю облигацию» позволяет компании выкупить облигацию досрочно, если она выплачивает инвесторам чистую текущую стоимость (сегодняшнюю стоимость будущих процентных платежей) облигации. облигация при погашении.
Эта облигация имеет рейтинг Aaa от Moody’s и AA+ от Standard & Poor’s. По шкалам Moody’s и S&P облигация занимает одно из первых мест, что делает ее инвестиционной. Рейтинг означает, что у Apple очень хорошая кредитная история и что эта облигация считается очень надежной.
Рейтинг облигации очень важен для определения того, сколько процентов компания будет платить по ней. Более низкий рейтинг будет стоить компании больше процентных платежей, чем более высокий рейтинг, при прочих равных условиях.
Популярные стратегии покупки облигаций
Если вы покупаете облигации для получения дохода, то одной из ваших главных забот являются процентные ставки и то, куда они пойдут — вверх, вниз или вбок. Если ставки растут, то стоимость ваших облигаций падает. Если ставки падают, то стоимость ваших облигаций растет. Но инвесторов в облигации также беспокоит риск реинвестирования, то есть смогут ли они получить привлекательную доходность, когда срок погашения их облигации наступит?
Итак, инвесторы в облигации постоянно пытаются оптимизировать текущий доход от своего портфеля облигаций по сравнению с доходом, который они могли бы получить в будущем.
Следующие стратегии являются одними из самых популярных:
Ladders
С помощью этой стратегии инвестор покупает облигации со сдвинутым сроком погашения (скажем, облигации со сроком погашения через один год, два года, три года, четыре года и пять лет). годы). Затем, когда срок погашения облигации истекает, она реинвестируется в более длительный срок погашения на вершине лестницы. Эта стратегия полезна, когда вы хотите свести к минимуму риск реинвестирования, не жертвуя слишком большой прибылью сегодня. Если ставки вырастут в будущем, вы сможете получить часть этого роста.
Штанги
С помощью этой стратегии инвестор покупает краткосрочные и долгосрочные облигации, но не покупает среднесрочные облигации. Эта стратегия позволяет инвестору получать более высокую доходность по долгосрочным облигациям, сохраняя при этом некоторый доступ к наличным деньгам с помощью серии краткосрочных облигаций с более низкой доходностью. Однако долгосрочные облигации могут сильно колебаться, если процентные ставки растут.
Bullets
В этой стратегии инвестор покупает облигации на определенный период времени, срок погашения которых примерно одинаков. Например, если вы знаете, что через пять лет у вас будут большие расходы, вы можете купить пятилетнюю облигацию сейчас, а затем четырехлетнюю облигацию, когда у вас будет больше денег в следующем году. Через три года можно добавить двухлетнюю облигацию. Затем в конце первоначального пятилетнего периода у вас будут все деньги в то же время, когда они вам понадобятся.
В каждом случае стратегия должна отражать ваши предполагаемые потребности, а также ваши ожидания относительно того, как рынок и процентные ставки будут работать с течением времени.
Являются ли облигации хорошей инвестицией?
Является ли облигация хорошей инвестицией, зависит от нескольких факторов, включая вашу устойчивость к риску, временной горизонт и инвестиционные цели. Облигации, как правило, менее рискованны, чем акции, но это означает, что они, как правило, приносят более низкую среднюю доходность. Особенно это касается казначейских облигаций США. Другими словами, облигации имеют более низкий риск, что означает меньшую потенциальную прибыль.
Однако это не означает, что облигации — плохая инвестиция. Облигации также, как правило, менее волатильны, чем акции, что означает, что они могут помочь сгладить колебания фондового рынка. Акции со временем превзошли облигации, но если падения на фондовом рынке могут заставить вас продать свои инвестиции, облигации помогут сделать эти падения менее заметными для вашего портфеля в целом.
Наконец, если вы приближаетесь к пенсионному возрасту, хорошей идеей будет иметь в своем портфеле значительную позицию по облигациям. Это связано с тем, что рыночные циклы могут длиться несколько лет. Таким образом, если фондовый рынок начнет снижаться, а вы близки к выходу на пенсию, ваши акции могут не успеть восстановиться. Это может поставить под угрозу вашу дату выхода на пенсию, вынуждая вас работать больше лет, чем ожидалось.
Здравый смысл состоит в том, чтобы добавлять больше облигаций в свой портфель по мере приближения к пенсии. Поступая таким образом, вы со временем снижаете свой риск, обеспечивая себе комфортную и финансово обеспеченную пенсию.
Облигации растут, когда акции падают?
Доходность облигаций может иногда увеличиваться, когда акции падают, но нет правила, говорящего, что так должно быть. Однако если это действительно происходит, то обычно это происходит из-за замедления экономики, что повышает привлекательность более безопасных инвестиций, таких как облигации.
Кроме того, замедление экономики часто приводит к снижению процентных ставок. Когда процентные ставки падают, старые облигации с более высокими процентными ставками становятся более ценными. Верно и обратное: рост процентных ставок означает, что облигации с более низкой доходностью становятся менее привлекательными, что снижает их стоимость. Облигации с более длительным сроком погашения более чувствительны к изменениям процентной ставки.
Имейте в виду, что облигации не всегда растут, когда акции падают, и наоборот. Например, низкокачественные «мусорные» облигации часто движутся в том же направлении, что и акции. Эти облигации сопряжены с более высоким риском, более высоким (потенциальным) вознаграждением и не всегда ведут себя так же, как более безопасные инвестиции.
Можно ли потерять деньги на облигации?
Хотя облигации, как правило, более безопасны, чем акции и другие рыночные инвестиции, вы все равно можете потерять деньги, инвестируя в них. Вот некоторые из наиболее распространенных способов потерять деньги на облигациях:
-
Продажа до погашения.
Цены на облигации колеблются в зависимости от многих факторов, но особенно от преобладающих процентных ставок. Если вам придется продать облигацию, когда ее цена упадет, вы можете не получить той цены, которую заплатили за нее. Однако, если вы держите облигацию до погашения, вы, скорее всего, получите номинальную стоимость облигации.
-
Покупка облигаций с премией. Цена облигации может подняться выше ее номинальной стоимости — цены, которую вы получите при погашении, — если преобладающие процентные ставки упадут. Таким образом, если вы покупаете облигацию с премией, доход от облигации будет выше, чем вы могли бы получить в другом месте. Но этот более высокий доход имеет свою цену: более высокая цена облигации. По мере приближения срока погашения облигации ее цена будет приближаться к номинальной стоимости, поскольку остается меньше этих относительно более высоких платежей по облигациям. В конце концов, при погашении облигация будет погашена по номинальной стоимости.
- Эмитент становится банкротом или объявляет дефолт. Если эмитент не выплатит облигацию, цена облигации может резко упасть. Если эмитент обанкротится (в случае компании), облигация может стать полностью бесполезной, в зависимости от финансового положения компании.
Однако важно понимать, что вы можете потерять деньги на облигации менее очевидным образом, а именно из-за инфляции. Каждый год, когда ваши облигации приносят меньше дохода, чем уровень инфляции, вы теряете покупательную способность. Вы можете в конечном итоге держать низкодоходную облигацию до погашения и технически не терять деньги, но со временем вы можете потерять тонну покупательной способности.
Практический результат
Облигации могут обеспечить привлекательный доход, не требуя при этом того же уровня риска, что и при инвестировании в акции. В отличие от акций, где компания должна процветать, чтобы инвестиции были успешными, облигации могут быть успешными, если компания (или правительство) просто выживает.
Хотя облигации имеют относительно низкий риск, у них есть некоторые слабые места, особенно если инфляция и процентные ставки растут. Но использование некоторых разумных инвестиционных стратегий может помочь снизить эти риски.
Узнайте больше:
- Облигации и депозитные сертификаты: вот когда депозитные сертификаты являются лучшим вариантом для инвесторов
- Корпоративные облигации: большие риски и выгоды
- 4 способа получить более высокую прибыль, чем компакт-диски
Примечание. Боб Хегеле также внес свой вклад в обновление этой истории.
Редакционная оговорка: Всем инвесторам рекомендуется провести собственное независимое исследование инвестиционных стратегий, прежде чем принимать инвестиционное решение. Кроме того, инвесторам сообщается, что прошлые результаты инвестиционных продуктов не являются гарантией роста цен в будущем.
8 лучших краткосрочных инвестиций в октябре 2022 года
Если вы хотите вложить деньги на короткий срок, вы, вероятно, ищете безопасное место, чтобы спрятать наличные деньги, прежде чем вам понадобится получить к ним доступ в не очень отдаленное будущее. Нестабильность рынков и спад в экономике заставили многих инвесторов придержать наличные деньги, поскольку кризис с коронавирусом затянулся, и ситуация остается неопределенной, поскольку экономика сейчас сталкивается с растущей инфляцией.
Краткосрочные инвестиции минимизируют риск, но за счет потенциально более высокой доходности, которую можно получить в лучших долгосрочных инвестициях. В результате вы будете уверены, что у вас будут наличные деньги, когда они вам понадобятся, вместо того, чтобы тратить деньги на потенциально рискованные инвестиции. Таким образом, самое главное, что инвесторы должны искать в краткосрочных инвестициях, — это безопасность.
Что такое краткосрочные инвестиции?
Если вы делаете краткосрочные инвестиции, вы часто делаете это, потому что вам нужно иметь деньги в определенное время. Например, если вы копите на первый взнос за дом или свадьбу, деньги должны быть наготове. Краткосрочные инвестиции — это те, которые вы делаете менее чем на три года.
Если у вас более длительный временной горизонт — по крайней мере, от трех до пяти лет (а лучше даже больше) — вы можете рассмотреть инвестиции, такие как акции. Акции предлагают потенциал для гораздо более высокой доходности. Фондовый рынок исторически рос в среднем на 10 процентов в год в течение длительных периодов, но он оказался довольно нестабильным. Таким образом, более длительный временной горизонт дает вам возможность пережить взлеты и падения фондового рынка.
Краткосрочные инвестиции: надежные, но с меньшей доходностью
За безопасность краткосрочных инвестиций приходится платить. Скорее всего, вы не сможете заработать столько же на краткосрочных инвестициях, сколько на долгосрочных. Если вы инвестируете на короткий срок, вы будете ограничены определенными типами инвестиций и не должны покупать более рискованные активы, такие как акции и фонды акций. (Но если вы можете инвестировать в долгосрочной перспективе, вот как покупать акции.)
Однако у краткосрочных инвестиций есть несколько преимуществ. Они часто очень ликвидны, поэтому вы можете получить свои деньги, когда вам это нужно. Кроме того, они, как правило, представляют собой инвестиции с меньшим риском, чем долгосрочные инвестиции, поэтому у вас может быть ограниченный убыток или даже его отсутствие.
Обзор: лучшие краткосрочные инвестиции в октябре 2022 года
Вот несколько лучших краткосрочных инвестиций, которые все еще приносят вам некоторую прибыль.
1. Высокодоходные сберегательные счета
Обзор: Высокодоходный сберегательный счет в банке или кредитном союзе является хорошей альтернативой хранению наличных денег на расчетном счете, с которого обычно выплачиваются очень небольшие проценты по вкладу. Банк будет регулярно выплачивать проценты по сберегательному счету.
Кому они подходят?
Высокодоходный сберегательный счет хорошо подходит для инвесторов, не склонных к риску, и особенно для тех, кто нуждается в деньгах в краткосрочной перспективе и хочет избежать риска того, что они не получат свои деньги обратно.
Риски: Сберегательные счета застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) в банках и Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA) в кредитных союзах, поэтому вы не потеряете деньги.
На самом деле нет никакого риска для этих счетов в краткосрочной перспективе, хотя у инвесторов, которые держат свои деньги в течение более длительного периода времени, могут быть проблемы с инфляцией.
Вознаграждения: Как правило, процентные ставки в онлайн-банках намного выше, чем в обычных банках.
Кроме того, обычно вы можете получить доступ к деньгам, быстро переведя их в свой основной банк или даже через банкомат.
Ликвидность: Сберегательные счета очень ликвидны, и вы можете пополнить счет. Однако сберегательные счета обычно допускают до шести бесплатных снятий или переводов за цикл выписки. (Теперь Федеральная резервная система позволяет банкам отказаться от этого требования. )
Конечно, вы должны следить за банками, которые взимают комиссию за обслуживание счета или доступ к банкоматам, чтобы минимизировать их.
Где их взять: Вкладчикам было бы полезно сравнить высокодоходные сберегательные счета, потому что легко найти, какие банки предлагают самые высокие процентные ставки, и их легко настроить.
2. Фонды краткосрочных корпоративных облигаций
Обзор: Корпоративные облигации — это облигации, выпущенные крупными корпорациями для финансирования их инвестиций. Обычно они считаются безопасными и выплачивают проценты через регулярные промежутки времени, возможно, ежеквартально или два раза в год.
Кому они подходят?
Фонды облигаций хороши для инвесторов, которым нужен диверсифицированный портфель облигаций без необходимости анализа отдельных облигаций.
Они также хороши для индивидуальных инвесторов, у которых недостаточно денег для покупки отдельных облигаций, и они также должны понравиться тем, кто не любит риск.
Риски: Фонд краткосрочных корпоративных облигаций не застрахован государством, поэтому он может потерять деньги.
Однако облигации, как правило, довольно безопасны, особенно если вы покупаете их широко диверсифицированную коллекцию.
Кроме того, краткосрочный фонд обеспечивает наименьшую подверженность риску изменения процентных ставок, поэтому рост или падение ставок не слишком сильно повлияет на цену фонда.
Награды: Фонды облигаций представляют собой коллекции корпоративных облигаций многих различных компаний, обычно принадлежащих к разным отраслям и разным размерам компаний.
Эта диверсификация означает, что плохо работающая облигация не сильно повлияет на общий доход.
Фонд облигаций будет выплачивать проценты на регулярной основе, обычно ежемесячно.
Ликвидность: Фонд краткосрочных корпоративных облигаций обладает высокой ликвидностью, и его можно покупать и продавать в любой день, когда открыты финансовые рынки.
Где их получить: Вы можете приобрести их практически у любого онлайн-брокера, предлагающего ETF и взаимные фонды.
3. Счета денежного рынка
Обзор: Счета денежного рынка — это еще один вид банковского депозита, и обычно по ним выплачивается более высокая процентная ставка, чем по обычным сберегательным счетам, хотя обычно они также требуют более высоких минимальных инвестиций.
Кому они подходят?
Счета денежного рынка хороши для тех, кто нуждается в деньгах в ближайшем будущем и должен иметь доступ к ним без каких-либо условий.
Риски: Обязательно найдите счет денежного рынка, застрахованный FDIC, чтобы ваш счет был защищен от потери денег, с покрытием до 250 000 долларов США на каждого вкладчика в каждом банке.
Как и в случае со сберегательным счетом, основной риск для счетов денежного рынка возникает с течением времени, потому что их процентные ставки обычно мешают инвесторам идти в ногу с инфляцией.
Однако в краткосрочной перспективе это не имеет большого значения.
Вознаграждения: Ключевое вознаграждение за счета денежного рынка — это проценты, которые вы можете заработать на счете, и у вас также будет возможность получить доступ к деньгам в кратчайшие сроки, если они вам понадобятся.
Ликвидность: Счета денежного рынка обладают высокой ликвидностью, хотя федеральные законы налагают некоторые ограничения на снятие средств.
Где их получить: Вы можете открыть счета денежного рынка во многих банках и кредитных союзах.
4. Расчетно-кассовые счета
Обзор: Счет управления денежными средствами позволяет вам вкладывать деньги в различные краткосрочные инвестиции, и он действует как общий счет.
Кому они подходят?
Счет управления денежными средствами дает вам ликвидный денежный счет, который позволяет вам быстро получить доступ к своим деньгам и может выплачивать проценты по вашим активам.
Риски: Счета управления денежными средствами часто инвестируются в безопасные фонды денежного рынка с низкой доходностью, поэтому риск невелик.
В случае некоторых счетов роботов-консультантов эти учреждения вносят ваши деньги в банки-партнеры, защищенные FDIC, поэтому вы можете убедиться, что вы не превышаете покрытие депозита FDIC, если вы уже ведете дела с одним из партнеров. банки.
Награды: Вы можете часто инвестировать, выписывать чеки со счета, переводить деньги и выполнять другие типичные банковские операции. Таким образом, счет управления денежными средствами дает вам большую гибкость.
Ликвидность: Счета управления денежными средствами чрезвычайно ликвидны, и деньги могут быть сняты в любое время.
В этом отношении они могут быть даже лучше, чем традиционные сберегательные счета и счета денежного рынка, которые ограничивают ежемесячное снятие средств.
Где их получить: Счета управления денежными средствами обычно предлагаются роботами-консультантами и онлайн-биржевыми брокерами.
5. Фонды краткосрочных государственных облигаций США
Обзор: Государственные облигации аналогичны корпоративным облигациям, за исключением того, что они выпущены федеральным правительством США и его агентствами.
Фонды государственных облигаций покупают инвестиции, такие как казначейские векселя, казначейские облигации, казначейские облигации и ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, у федеральных агентств, таких как Государственная национальная ипотечная ассоциация (Ginnie Mae).
Кому они подходят?
Краткосрочные государственные облигации хороши для не склонных к риску инвесторов, которые хотят очень безопасных инвестиций.
Фонды облигаций хороши для инвесторов, которым нужен диверсифицированный портфель облигаций без необходимости анализа отдельных облигаций.
Риски: Эти облигации считаются малорисковыми. Хотя облигации, выпущенные федеральным правительством и его агентствами, не обеспечены FDIC, облигации представляют собой обещания правительства выплатить деньги.
Поскольку они поддерживаются полным доверием и доверием Соединенных Штатов, эти облигации считаются очень безопасными.
Кроме того, фонд краткосрочных облигаций означает, что инвестор берет на себя небольшой процентный риск. Таким образом, рост или падение ставок не сильно повлияют на цену облигаций фонда.
Награды: Фонды государственных облигаций США будут платить надежную процентную ставку, хотя из-за их безопасности они не будут платить так много, как корпоративные облигации.
Ликвидность: Государственные облигации являются одними из наиболее широко торгуемых активов на биржах, поэтому фонды государственных облигаций обладают высокой ликвидностью.
Их можно покупать и продавать в любой день, когда открыт фондовый рынок.
Где их получить: Вы можете приобрести их практически у любого онлайн-брокера, предлагающего ETF и взаимные фонды.
6. Депозитные сертификаты без штрафных санкций
Обзор: Депозитный сертификат без штрафных санкций, или CD, позволяет вам избежать типичной комиссии, которую взимает банк, если вы аннулируете свой CD до истечения срока его действия.
Компакт-диски — это срочные вклады. Это означает, что когда вы открываете их, вы соглашаетесь держать деньги на счете в течение определенного периода времени, от нескольких недель до многих лет, в зависимости от желаемого срока погашения.
В обмен на гарантию хранения этих денег в своем хранилище банк будет платить вам более высокую процентную ставку.
Кому они подходят?
Те, кто хочет получить некоторый доступ к своим деньгам, зарабатывая проценты, могут найти компакт-диск без штрафов полезным.
Депозит без штрафа также может быть привлекательным в период повышения процентных ставок, поскольку вы можете снять свои деньги без уплаты комиссии, а затем положить их в другое место для получения более высокой прибыли.
Риски: компакт-диски застрахованы FDIC, поэтому вы не потеряете на них деньги. Риски для краткосрочного CD ограничены, но один риск заключается в том, что вы можете упустить более выгодную ставку в другом месте, пока ваши деньги привязаны к CD.
Однако отсутствие наказания помогает снизить этот риск. Если процентная ставка слишком низкая, вы также можете потерять покупательную способность из-за инфляции.
Вознаграждения: Банк регулярно выплачивает проценты по депозиту, и в конце срока депозита банк вернет вам основную сумму плюс заработанные проценты.
Ликвидность: CD обычно менее ликвидны, чем другие банковские инвестиции в этом списке, но CD без штрафа позволяет вам избежать платы за досрочное прекращение CD.
Таким образом, вы можете избежать ключевого элемента, который делает большинство компакт-дисков неликвидными.
Где их взять: Вы можете найти компакт-диски в своем банке, и они, как правило, предлагают более высокую доходность, чем вы могли бы найти в других банковских продуктах, таких как сберегательные счета и счета денежного рынка.
7. Казначейские обязательства
Обзор: Treasury бывают трех видов — казначейские векселя, казначейские облигации и казначейские ноты — и предлагают максимальную безопасную доходность, подкрепленную кредитным рейтингом AAA федерального правительства США.
Кому они подходят?
Покупка отдельных казначейских облигаций лучше для инвесторов, которые точно знают, какие облигации им нужны, потому что риски и вознаграждение зависят от облигации.
Вместо того, чтобы покупать фонд государственных облигаций, вы можете купить определенные ценные бумаги, в зависимости от ваших потребностей.
Риски: Как и в случае с облигационным фондом, отдельные облигации не обеспечены FDIC, но обеспечены обещанием правительства выплатить деньги, поэтому они считаются очень безопасными.
Но инфляция может подорвать покупательную способность казначейских облигаций, а долгосрочные облигации особенно чувствительны к изменениям процентных ставок.
Награды: Казначейские облигации являются одними из самых безопасных инвестиций, но за эту безопасность приходится платить: более низкая доходность.
Ликвидность: Государственные облигации США являются наиболее ликвидными облигациями на биржах, и их можно покупать и продавать в любой день, когда рынок открыт.
Где их получить: Вы можете купить казначейские облигации прямо у правительства на TreasuryDirect.gov или у любого брокера, который разрешает покупку отдельных облигаций.
8. Взаимные фонды денежного рынка
Обзор: Не путайте взаимный фонд денежного рынка со счетом денежного рынка. Несмотря на то, что они называются одинаково, у них разные риски, хотя оба являются хорошими краткосрочными инвестициями.
Взаимный фонд денежного рынка инвестирует в краткосрочные ценные бумаги, включая казначейские облигации, муниципальные и корпоративные долговые обязательства, а также банковские долговые ценные бумаги.
А поскольку это взаимный фонд, вы будете платить долю расходов компании-фонду за счет управляемых активов.
Кому они подходят?
Взаимные фонды денежного рынка хороши для тех, кто хочет иметь доступ к своим наличным деньгам, получая от них доход.
Риски: Хотя его инвестиции в целом безопасны, фонды денежного рынка не так безопасны, как счета денежного рынка, поддерживаемые FDIC.
Напротив, фонды денежного рынка могут терять деньги, как правило, только в периоды серьезных рыночных кризисов, но они, как правило, достаточно безопасны.
Тем не менее, они являются одними из самых консервативных доступных инвестиций и должны защитить ваши деньги.
Награды: Инвесторы в паевые инвестиционные фонды денежного рынка будут получать доход от своих инвестиций, как правило, без значительных колебаний основной суммы.
Ликвидность: Взаимные фонды денежного рынка достаточно ликвидны, и вы можете легко получить доступ к своим деньгам.
Они могут позволить вам выписывать чеки из фонда, хотя обычно вы ограничены шестью снятиями средств в месяц.
Где их получить: Вы можете купить взаимные фонды денежного рынка у брокеров, предлагающих взаимные фонды для продажи.
Лучшие инвестиции для краткосрочных денег
| Год или менее | Высокодоходные сберегательные счета и счета денежного рынка, счета управления денежными средствами | Около 2,8 процента | Низкий риск и счета поддерживаются FDIC. |
| От двух до трех лет | Казначейские облигации и фонды облигаций, депозитные сертификаты | 3,5+ процента | Банковские продукты и казначейские облигации являются самыми безопасными, фонды корпоративных облигаций немного менее безопасны. |
| От трех до пяти лет (или более) | компакт-диски, облигации и фонды облигаций и даже акции на более длительный срок | 3,0+ процента (или намного больше, если вы инвестируете в акции) | Компакт-диски и облигации имеют относительно низкий риск по сравнению с акциями, которые могут сильно колебаться и представляют собой высокий риск. |
Что делает хорошие краткосрочные инвестиции?
Хорошие краткосрочные инвестиции могут иметь много общего, но обычно они характеризуются следующими тремя чертами:
-
Стабильность: Хорошие краткосрочные инвестиции не колеблются в цене слишком сильно, как многие акции и облигации.
Деньги будут там, когда они вам понадобятся, и часто защищены страховкой FDIC или государственной гарантией.
- Ликвидность: Хорошая краткосрочная инвестиция обычно обеспечивает высокую ликвидность, а это означает, что вы можете быстро получить доступ к вложенным в нее деньгам. В случае некоторых компакт-дисков вы будете знать, когда деньги станут доступны, и вы всегда сможете выкупить компакт-диск, хотя это часто сопровождается штрафом, если только вы не выберете компакт-диск без штрафа.
- Низкие транзакционные издержки: Хорошая краткосрочная инвестиция не требует больших денег, в отличие, например, от дома. Это особенно важно, когда доходность краткосрочных инвестиций находится на историческом минимуме.
Эти функции означают, что ваши деньги не будут подвергаться риску и будут доступны, когда вам нужно их использовать, что является одной из основных причин для краткосрочных инвестиций. Напротив, вы можете получить более высокую прибыль от долгосрочных инвестиций, но должны выдерживать большую краткосрочную волатильность. Однако, если вам нужны эти деньги, вам, возможно, придется продать их в убыток, чтобы получить к ним полный доступ.
Советы по инвестированию денег на пять лет или меньше
Если вы инвестируете деньги на пять лет или меньше, у вас должен быть другой процесс, чем если бы вы инвестировали с временным горизонтом в несколько десятилетий. Вместо этого вам нужно подходить к краткосрочным инвестициям со следующими советами:
- Установите свои ожидания. Краткосрочные инвестиции будут иметь меньшую потенциальную прибыль, чем долгосрочные инвестиции, поэтому важно правильно сформулировать свои ожидания .
- Сосредоточьтесь на безопасности. В целом, если вы инвестируете в краткосрочной перспективе, вы должны сосредоточиться на безопасности, а не на прибыли. Ваши деньги должны быть там, когда они вам нужны.
-
Небольшой дополнительный доход может не стоить дополнительного риска. С краткосрочными инвестициями, приносящими такой небольшой доход, можно легко попытаться получить небольшой дополнительный доход за счет гораздо большего риска.