Почему сейчас самое лучшее время для рефинансирования ипотеки | Русская община
Ставки по ипотеке и рефинансированию постоянно достигают рекордных минимумов с тех пор, как Федеральная резервная система произвела чрезвычайные сокращения на фоне пандемии COVID-19. При столь низких текущих процентных ставках неудивительно, что заявки на рефинансирование ипотеки растут. FoxNews рассказал, почему вам стоит рефинансировать ипотеку сейчас, и сколько продержаться низкие ставки.
По данным Ассоциации ипотечных банкиров (MBA), рефинансирование составило 66,7% от всех обращений по ипотечным кредитам. Общее количество заявок на рефинансирование ипотеки также на 80% больше, чем в это время в прошлом году.Многие сейчас оценивают свои личные финансы, чтобы определить, готовы ли они к рефинансированию. Прежде чем вы сможете ответить на этот вопрос, вам необходимо провести тщательное исследование – и в этом вам может помочь онлайн-торговая площадка, такая как Credible. С помощью Credible вы можете сравнить сразу несколько ипотечных кредиторов и найти более низкие ставки рефинансирования, чтобы сэкономить деньги и драгоценное время.
Вот текущие средние ставки по ипотеке, по словам Фредди Мака:
• 30-летняя фиксированная ставка: 2,81%
• 15-летняя фиксированная ставка: 2,32%
• регулируемая ставка на 5/1 год: 2,88%
Самая низкая ставка по ипотеке на данный момент – фиксированная ставка на 15 лет, но это не единственное примечательное число. Ставка по 30-летнему жилищному кредиту на 0,09% ниже, чем в этот период в прошлом месяце, и на 0,97% ниже, чем в то же время в прошлом году.
Ставка по кредитам ниже 3%, сейчас прекрасное время для рефинансирования ипотеки.
Почему нужно рефинансировать ипотеку сейчасЕсть много преимуществ рефинансирования по низкой ставке. Но это не единственный плюс рефинансирования. Вот несколько преимуществ рефинансирования ипотеки сейчас.
• Более низкие ежемесячные платежи
• Отсутсвие новой комиссии на «неблагоприятный рынок»
• Новые условия кредита
• Возможная экономия
1. Более низкие ежемесячные платежи. Многие домовладельцы считают, что рефинансирование – отличный способ снизить свои ежемесячные платежи, а сбережения, которые они получают от рефинансирования, дают им возможность решить другие финансовые проблемы.
2. Отсутсвие новой комиссии на «неблагоприятный рынок»: ранее в этом году Fannie Mae и Freddie Mac, два агентства, которые занимаются большей частью ссуд на недвижимость в Соединенных Штатах, объявили, что они будут оценивать «неблагоприятный рынок» – комиссию по всем покупаемым займам рефинансирования. Эта комиссия будет равна 0,5% от суммы кредита и будет добавлена к затратам заемщика при рефинансировании.
Официально начисление комиссии запланировано на 1 декабря 2020 года. Однако многие ипотечные кредиторы вскоре начнут добавлять комиссию в расходы домовладельцев, так как это также относится к любым ипотечным кредитам, которые будут переданы Fannie и Freddie после этой даты. Имея это в виду, если вы хотите рефинансировать без уплаты этой комиссии, возможно, лучше сделать это раньше, чем позже.
4. Возможная экономия. Часть решения о том, имеет ли смысл рефинансировать, – это выяснить, сколько вы можете сэкономить. Если вы хотите ускорить расчет сбережений, воспользуйтесь онлайн-калькулятором рефинансирования, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить на ежемесячном платеже.
Как получить рефинансирование ипотеки
Имейте в виду, что процесс рефинансирования во многом похож на получение нового жилищного кредита. В этом случае вы просто берете новую ссуду и используете ее для погашения старой. Для этого вам нужно заполнить заявку на кредит, подать документы своему кредитору и пройти процесс андеррайтинга. Как только ваше заявление будет одобрено, вы заполните дополнительные документы, чтобы получить свой новый жилищный кредит.
Тем не менее, как и в случае, когда вы брали первый жилищный заем, вам придется оплатить заключительные расходы для рефинансирования. Поскольку рефинансирование требует предоплаты, это не всегда имеет финансовый смысл. Например, если вы не планируете оставаться в своем доме надолго, возможно, вы не сможете окупить затраты на рефинансирование до переезда.
Имея это в виду, если вы все еще задаетесь вопросом, имеет ли смысл рефинансирование для вас, лучше всего поговорить со специалистом по ипотеке.
Ольга Деркач
Азиатско-Тихоокеанский Банк принял участие в награждении финалистов конкурса «Лучшее малое предприятие (предприниматель) города Южно-Сахалинска»
Торжественная церемония состоялась в День Российского предпринимательства.
АТБ принял участие в подведении итогов ежегодной премии «Лучшее малое предприятие (предприниматель) города Южно-Сахалинска», которое проходит в рамках национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы».
На торжественной церемонии в конгресс-холле «Столица» помимо победителей конкурса собрались участники Недели предпринимательства, которая прошла в Южно-Сахалинске с 17 по 21 мая.
Региональный директор розничного бизнеса по Камчатскому краю и Сахалинской области Мария Аккалайнен от лица банка наградила владелицу детского центра раннего развития, которая предоставляет услуги в сфере образования для детей и взрослых. Банк вручил конкурсантке памятные подарки с символикой АТБ, а также сертификат на бесплатное открытие и ведение счета «Бодрящий» в течение целого года. Кроме того, согласно тарифу конкурсантка сможет открыть карту Visa Business Gold от АТБ с бесплатным выпуском, годовым обслуживанием и повышенным кэшбэком.
«Во-первых, я поздравляю всех предпринимателей с их профессиональным праздником. Сильный бизнес – залог успешной экономики всего региона. И мы знаем, как много требуется этих самых сил и терпения, чтобы предприятие было успешным. АТБ активно поддерживает любые федеральные, региональные и муниципальные инициативы, которые направлены на помощь, поддержку и развитие бизнеса. Со своей стороны мы также развиваем и внедряем программы, которые помогают как опытным предпринимателям, так и тем, кто мечтает начать свое дело. Предприниматель – это человек, который 24/7 живет своим делом, а задача банка избавить его от финансовой рутины и позволить наслаждаться процессом ведения бизнеса, не отвлекаясь на лишнее», — прокомментировала Мария Аккалайнен.
Конкурс «Лучшее малое предприятие (предприниматель) Южно-Сахалинска» проводится администрацией уже более десяти лет, чтобы отметить и поощрить лучших руководителей малых и средних предприятий города, добившихся высоких результатов в своей деятельности.
Конкурс проводится по следующим основным номинациям:
- «Лучшее предприятие года» — для участника конкурса — юридического лица, осуществляющего деятельность более двух лет, достигшего наилучших показателей хозяйственной деятельности среди участников конкурса по итогам оценки в соответствии с критериями конкурсного отбора;
- «Лучший предприниматель года» — для участника конкурса — индивидуального предпринимателя, осуществляющего деятельность более двух лет, достигшего наилучших показателей хозяйственной деятельности среди участников конкурса по итогам оценки в соответствии с критериями конкурсного отбора;
- «Успешный старт» — для участника конкурса, осуществляющего деятельность более одного года, но менее двух лет, достигшего наилучших показателей хозяйственной деятельности среди участников конкурса по итогам оценки в соответствии с критериями конкурсного отбора;
- «Бизнес-леди» — для женщины — индивидуального предпринимателя или руководителя малого или среднего предприятия, осуществляющей успешную предпринимательскую деятельность, достигшей наилучших показателей хозяйственной деятельности среди участников конкурса по итогам оценки в соответствии с критериями конкурсного отбора;
- «Общественное признание» — для участника конкурса, набравшего наибольшее количество голосов по итогам интерактивного голосования.
Работа с предприятиями МСБ – одно из ключевых направлений деятельности Азиатско-Тихоокеанского банка. Банк предоставляет несколько кредитных линий, три вида депозитов, банковские гарантии, расчетно-кассовое обслуживание, эквайринг, дистанционное обслуживание.
Более подробную информацию о продуктах и услугах для бизнеса можно посмотреть на сайте банка в разделе «Бизнесу».
Где лучше сделать рефинансирование кредита?
Лучшие банки для рефинансирования кредитов
Ошибка некоторых граждан заключается в неправильной трактовке термина рефинансирования. Его часто путают с годовой ставкой рефинансирования, назначаемой ЦБ РФ. Эти понятия не имеют ничего общего, за исключением наименования.
В случае с рефинансированием банковских кредитов речь идет о переводе договора и оставшейся суммы задолженности в другой банк. На самом же деле новый кредитор гасит задолженность своего клиента, после чего заемщик возвращает эту сумму с рассчитанными процентами.
Рефинансирование считается сугубо банковской опцией. То есть законодательно продукт пока никак не регулируется. Это еще один важный момент для тех, кто путает два схожих понятия.
В этой связи подбить даже приблизительный порог по процентным ставкам или срокам не представляется возможным. У каждого банка своя политика на этот счет. Ряд организаций на рынке отличаются тем, что периодически разрабатывают достаточно интересные программы по рефинансированию.
Рефинансирование кредита — лучшие предложения
По-настоящему лучшее предложение заемщику может сделать любой банк. Рефинансирование не предоставляется в массовом порядке, как потребительские кредиты. Условия по данному продукту указываются в общем виде. Конечная программа предлагается конкретному заемщику до подписания договора. Ключевое значение здесь играет степень заинтересованности кредитора в сотрудничестве с гражданином.
После проведения анализа можно выделить несколько кредитных организаций, предложения которых по праву можно назвать одними из лучших. В качестве критериев для оценки берутся процентные ставки, максимальные сроки, предельные суммы, общая процедура оформления, вероятность одобрения. К этой группе организаций относятся следующие:
- Тинькофф Банк (допускается рефинансирование сразу нескольких кредитов с переводом в один договор).
- МТС Банк.
- Райффайзенбанк.
- Альфа-Банк.
- Уралсиб Банк.
По итогам 2019 года указанные кредитные организации делали потенциальным клиентам лучшие предложения. Это позволило банкам перевести в свои активы большое количество кредитных соглашений.
От такой политики большую пользу получали сами же граждане. Этим самым они могли значительно снизить кредитную нагрузку, переведя свои обязательства на лучшие условия в сторонние кредитные организации.
Помощь в рефинансировании потребительских кредитов
Все указанные организации также являются постоянными партнерами кредитного сервиса Brobank.ru. Поэтому посетители сервиса могут раньше остальных узнавать о самых свежих и интересных предложениях по части рефинансирования кредитов. Чтобы воспользоваться одним из понравившихся продуктов, соискателю необходимо:
- Ознакомиться с описанием продукта.
- Сравнить условия с другими предложениями.
- Изучить аналитическую информацию.
- Подать заявку.
- Узнать предварительное решение.
Бробанк в процессе оформления рефинансирования выступает надежным помощником, функционал которого позволит сделать каждому клиенту только правильный выбор. Поэтому количество постоянных пользователей сервиса неуклонно растет.
Банки начали повышать проценты по ипотеке после роста ключевой ставки ЦБ
31 октября 2021, 04:00
В России Деньги Экономика
Крупные российские банки отреагировали на повышение ключевой ставки Центробанка РФ увеличением ставок по ипотеке, пишет РИА ФАН со ссылкой на РБК.
Совет директоров ЦБ на октябрьском заседании принял решение поднять ключевую ставку до 7,5%. После этого работающие в России банки начали пересматривать условия основных ипотечных программ.
Как стало известно, с 1 ноября ставки по ипотеке вырастут в Совкомбанке, Транскапиталбанке и банке «Ак Барс». В ноябре также планируют повысить проценты Альфа-банк, МТС Банк и Абсолют Банк.
«Повышение ставок затронет программы ипотеки на новостройки и недвижимость на вторичном рынке, а также рефинансирование ипотеки», — рассказала руководитель направления ипотечных продуктов МТС Банка Татьяна Акрамова.
Она уточнила, что ставки вырастут на 0,6 процентных пункта. Минимальная ставка по ипотеке на новостройки в МТС Банке на 29 октября составляла 8,05% годовых.
Правительство РФ ранее распространило действие льготной ипотеки на индивидуальное жилищное строительство. Кредит на эти цели доступен под 7% годовых.
Автор: ИА ДЕЙТА.РУ
сколько раз и что для этого нужно в 2021 году
Все слышали о рефинансировании, но что оно представляет собой на самом деле? Как сделать его повторно? Какие документы потребуются и куда стоит обращаться? Отвечаем детально на все вопросы
Что такое рефинансирование ипотеки?
По сути, это перекредитование. Банк выдает ссуду, которая полностью покрывает прошлый кредит, и который вы выплачиваете на более выгодных условиях. Например, по меньшей процентной ставке. Выгодно ли это? Еще бы.
Важно помнить, что рефинансирование можно делать как в «родном» банке, выдавшем первый кредит, так и в любом другом. Почти в каждом офисе можно найти брошюрки с программами рефинансирования на выгодных условиях.
Важно! Банк – не благотворительная организация. На рефинансирование «своих» кредитов он идет неохотно — это невыгодно.
Как рефинансировать ипотеку?
Для начала нужно отправить запрос о возможности понижения ставки. Есть небольшой шанс, что банк ответит согласием, и тогда проблем со сбором документов будет меньше. А что делать, если отказали? Менять банк.
Изучите предложения от крупных «конкурентов». Почти все банки предлагают рефинансировать чужие кредиты на разных условиях. Не торопитесь отправлять заявку в первый попавшийся банк. Лучше вооружитесь калькулятором и интернетом.
Для сравнения условий используйте сайты-агрегаторы вроде banki.ru или sravni.ru. Там же можно сравнить рейтинги финансовых организаций, почитать обзоры и отзывы.
После того, как определились с тремя-четырьмя «лидерами», стоит заглянуть на сайт компании для уточнения деталей, а потом сходить в офис и задать сотрудникам пару каверзных вопросов:
-
Какие последствия могут наступить за просрочку платежей?
-
Что еще считается нарушением договора?
-
В каких случаях может вырасти ставка по кредиту?
-
Бывают ли случаи, когда банк «просит» выплатить кредит в сжатые сроки?
-
Как можно вносить платежи?
-
Что с досрочным погашением кредита? Возможно ли оно, что потребуется сделать для этого?
-
Есть ли в договоре иные требования (например, ежегодно приносить справку о доходах)?
Все эти вопросы в стандартных рекламных брошюрках не освещаются.
Комплексный ремонт квартир под ключ
Всё включено
В стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.Без вашего участия
После согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.Цена известна заранее
Стоимость ремонта фиксируется в договоре.Фиксированный срок ремонта
Ремонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.
Потом можно отправлять заявку на рефинансирование. Заполнять бланк можно как в том же офисе, так и на сайте организации.
Важно! Банк вправе отказать в рефинансировании ипотеки без объяснения причин. То, что вам выдали кредит в одном банке, не значит, что второй будет тоже доверять вам.
После предварительного одобрения у вас будет два-три месяца на сбор пакета документов.
Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?
Как правило, пакет документов примерно одинаков для любого банка. Исключения встречаются, но редко. Итак, потребуется принести в офис:
-
Паспорт (копия).
-
СНИЛС (копия).
-
Документы на квартиру (выписка из ЕГРН, договор купли-продажи).
-
Технические документы на квартиру (получить можно в Бюро технической документации).
-
Документы по первому кредиту.
-
Справки, подтверждающие доход .
-
Выписка из домой книги.
-
Выписка из финансово-лицевого счета квартиры (не должно быть долгов по коммунальным платежам).
-
Справка о реквизитах из «старого» банка.
-
Анкета для оформления страховки
-
Отчет об оценке квартиры.
Оценку квартиры проводит оценщик. Банк предоставляет список – вы делаете выбор.
После окончательного одобрения нужно обратиться в «первый» банк с заявлением о досрочном погашении кредита. «Новый» кредитодатель переводит деньги на указанный счет, а вы начинаете оплачивать стоимость жилья с процентами по сниженной ставке.
Как часто можно делать рефинансирование ипотеки?
Почему вообще делают рефинансирование ипотеки? Все дело в ставке. С одной стороны, банку выгодно «заманить» нового клиента, выдав ему кредит под меньший процент. С другой, выгода займодателя очевидна – если пять лет назад он брал ипотеку под 12-15% годовых, то сейчас можно найти варианты под 8-9%. Это выгоднее и хорошо экономит бюджет.
Как часто можно делать рефинансирование ипотеки? Формально – сколько угодно. Законодательных ограничений не существует. Впрочем, все равно существует ряд требований к заемщику, которые формально ограничивают возможности рефинансирования:
-
Прошло более 180 календарных дней с даты заключения договора.
-
До погашения ипотеки осталось не менее 90 дней.
-
Кредитный договор ни разу не был реструктурирован (поэтому совет: если выбираете – реструктуризация или рефинансирование, рассчитайте все дважды, обратного пути уже не будет).
-
На момент рефинансирования нет просрочек в платежах.
-
Весь последний год платежи вносились своевременно и без задержек.
Обратим внимание еще раз – банк может посчитать вас ненадежным заемщиком. На кредитной истории отказы в рефинансировании не скажутся, но увидеть их можно – на портале (или в приложении) «Госуслуги».
На что потратить сэкономленные деньги?
После рефинансирования ипотеки ваш бюджет почувствует разницу – ежемесячные выплаты резко уменьшатся. При этом слишком расслабляться в первое время не стоит.
Эксперты рекомендуют откладывать «освободившиеся» деньги в качестве подушки безопасности. Расчет тут прост – вы уже привыкли жить на более скромные средства, а «излишек» будет лежать на счету, приносить небольшие проценты и принесет уверенность в завтрашнем дне
Логика тут проста – вы всегда можете заболеть или лишиться работы. В таком случае придется или реструктурировать ипотеку (а сделать это достаточно сложно) или уходить на «ипотечные каникулы», а этим правом можно воспользоваться лишь раз за весь период выплат.
В этом случае пригодится «подушка» — в идеале, ее должно хватать на две-три ипотечные выплаты. За это время вы сможете найти новый источник дохода.
Второй разумный ход – вложить сэкономленные средства в качественный комплексный ремонт. Замените искрящую проводку, пованивающую канализацию, выровняйте стены и пол, оклейте детскую безвредными для здоровья материалами. Если обратитесь в надежную компанию – получите не только качественный ремонт по одобренному проекту, но и гарантию – если в течение двух лет что-то сломается или отклеится, компания все исправит за свой счет. Хорошо выполненный капитальный ремонт будет радовать долгие годы, а правильно выполненная черновая его часть гарантирует – когда решитесь на второй, потратите на него намного меньше – косметический в разы дешевле капитального.
Итак, сколько же раз можно рефинансировать ипотеку? В законе не указаны ограничения. Рефинансировать можно столько раз, сколько на это согласятся банки. Главное – не остаться в минусе, так как во многих договорах есть пункт о штрафах и пенни за досрочное погашение ипотеки. Перед подачей документов подумайте несколько раз и посчитайте, сколько вы сэкономите, сменив банк.
«Выберу.ру» подготовил рейтинг лучших программ рефинансирования ипотеки в июле 2021 года
В ходе исследования аналитики «Выберу.ру» сравнили параметры программ из линеек двух групп российских банков по объемам розничного кредитования – ТОП 1-50 и 51-100. В результате по каждой сформирован итоговый рейтинг за июль 2021 года:• Лучшие ипотечные программы рефинансирования ипотеки от банков ТОП 1-50
• Лучшие ипотечные программы рефинансирования ипотеки от банков ТОП 51-100
При составлении рейтинга весомыми переменными являлись величина ипотечной ставки, размер ежемесячных платежей и полная стоимость кредита. В расчет включались сумма и новый срок ипотеки. Продукты ранжировались с учетом условий страхования, расходов на переоформление залога и скидок, влияющих на понижение ставки. В алгоритме дополнительно использовался индикатор значимости банка на рынке. Исследование «Выберу.ру» – это некоммерческое и нерекламное предложение.
Первое место рейтинга в группе 1-50 заняла ипотека «Рефинансирование» МИнБанка. В тройке лидеров — программы Росбанк Дом и РНКБ. Далее в порядке убывания продукты: МКБ, ПСБ, МТС Банка, Сбербанка, ЮниКредит Банка, Банка «Россия», СМП Банка.
Лидером рейтинга в группе 51-100 стала ипотека «Рефинансирование» Банка «Левобережный». На второй и третьей строчках – программы Примсоцбанка и Севергазбанка. В десятку лидеров вошли продукты преимущественно ведущих региональных кредитных организаций: Челябинвестбанка, Банка «Форштадт», УБРиР, БЖФ Банка, Нико Банка, Новикомбанка, Металлинвестбанка.
По оценкам ДОМ РФ, за первое полугодие 2021 года количество сделок по рефинансированию ипотеки достигло 14,3% в общих выдачах. Банки не повышали ставки, и у заемщиков в июле еще сохранялся стимул для рефинансирования ранее взятых кредитов. Благодаря высокой конкуренции, которую развернули банки, многие клиенты смогли сэкономить, переоформив долг на более выгодных условиях. Однако наметилась тенденция к снижению доли рефинансирования, так как пул ранее взятых по высоким ставкам кредитов исчерпан. А начавшийся в конце июля рост ставок дополнительно повлиял на снижение популярности программ рефинансирования.
«В июле 2021 года интерес людей к программам рефинансирования ипотеки сохранялся на уровне прошлогоднего максимума, что отражает статистика посещаемости нашего сервиса. Этот вид ипотеки оставался в ТОП-3 запросов по популярности, наряду с льготными программами, — отметила директор по коммуникациям «Выберу.ру» Ирина Андриевская. — В целом с начала 2021 года разными видами ипотеки на «Выберу.ру» интересовались более 2,5 млн. пользователей. С помощью калькулятора посетители сравнивали условия 1013 банковских программ из базы сервиса, включая 107 вариантов рефинансирования, и сразу же оправляли заявки кредиторам. Наибольшую активность в изучении условий рефинансирования ипотеки мы отметили у жителей двух столиц, Новосибирска, Казани, Уфы и Екатеринбурга».
«Выберу.ру» www.vbr.ru – независимый сервис сравнения и подбора банковских, страховых и финансовых продуктов, входит в тройку крупнейших площадок-финансовых агрегаторов. Ежемесячная посещаемость сервиса — более 4 000 000 человек. «Выберу.ру» – лауреат Премии Рунета 2017 и победитель ComNews Awards 2019 за лучшее мобильное приложение. Сегодня в финансовом супермаркете «Выберу.ру» предложения от 402 кредитных организаций, 200 страховых компаний, 185 МФО, 53 НПФ, а также почти 4000 вариантов ипотечных продуктов, вкладов, банковских карт, Каско и ОСАГО. Аудитория маркетплейса – люди, индивидуальные предприниматели и малый бизнес (с 2020 года), заинтересованные в ежедневном качественном выборе финансовых решений. «Выберу.ру» — это проект IT-компании «DD Planet», один из самых быстрорастущих сервисов среди российских финансовых онлайн-агрегаторов. В марте 2020 года вошел в список социально значимых ресурсов от Минкомсвязи РФ.
Российские банки поднимут ипотечные ставки
Российские банки начали поднимать ставки по ипотеке после ужесточения денежно-кредитной политики Центробанка. Повышение ставок затронет ипотеки на новостройки, вторичное жильё и рефинансирование.
Крупные российские банки повышают ставки по ипотеке из-за ужесточения политики ЦБ, сообщает РБК.
Так, в конце этого месяца такие банки, как Россельхозбанк и Металлинвестбанк увеличили процентные ставки на 0,4 и 0,5 %.
Отмечается, что МТС Банк собирается повысить ипотечный кредит до 0,6% в начале следующего месяца.
«Повышение ставок затронет программы ипотеки на новостройки и недвижимость на вторичном рынке, а также рефинансирование ипотеки», — прокомментировала руководитель направления ипотечных продуктов банка Татьяна Акрамова.
Также планируют повысить ставки по ипотечным продуктам и такие банки, как Совкомбанк, Транскапиталбанк (ТКБ) и «Ак Барсы». Однако о каком именно увеличении идёт речь, не уточняется.
В Абсолют Банке рассказали, что в середине ноября их ставка увеличится на 0,5%.
На данный момент единственный банк, который не принял окончательного решения об увеличении ипотечной ставки, это Альфа-банк, уточнили в издании.
Ранее Центральный банк Российской Федерации поднял ключевую ставку до 7,5 % годовых. При этом сообщается, что это не окончательное повышение и дальнейший рост вполне возможен уже в ближайшем будущем.
Накануне руководитель Службы ипотечного кредитования ИНКОМ-Недвижимость Ирина Векшина рассказала, на каких услугах при оформлении ипотеки можно сэкономить.
В первую очередь это касается необязательных услуг. В качестве примера эксперт привела страхования жизни, здоровья заёмщика и юридическую проверку на чистоту объекта недвижимости, а также услуги по электронной регистрации.
12 лучших кредиторов по рефинансированию ипотечного кредита на ноябрь 2021 года
ПРИМЕЧАНИЕ: из-за вспышки коронавируса рефинансирование может быть сложной задачей. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой чрезвычайной ситуации, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.
Зачем рефинансировать ипотеку?
Есть несколько причин для рефинансирования ипотеки.Люди обычно рефинансируют, чтобы сэкономить деньги, в краткосрочной или долгосрочной перспективе, а иногда и для того, чтобы занять средства под собственный капитал. Вот некоторые из основных причин рефинансирования:
Чтобы получить более низкую ставку по ипотеке. Если процентные ставки по ипотеке упадут после того, как вы получите ссуду, вы сможете рефинансировать ее по более низкой ставке. Это может привести к меньшим ежемесячным платежам.
Для сокращения срока. Рефинансирование с 30-летней ипотечной ссуды на более краткосрочную ссуду (обычно на 15 или 20 лет) может увеличить ваш ежемесячный платеж (даже при более низкой процентной ставке), но это снижает общий процент, который вы платите в течение срока ссуды. .
Избавиться от ипотечного страхования. При покупке дома с первоначальным взносом менее 20% необходимо оплатить ипотечную страховку. Рефинансирование — это один из способов прекратить платить частную ипотечную страховку, и это единственный способ избавиться от ипотечной страховки FHA.
Для замены ипотеки с регулируемой процентной ставкой, или ARM, ссудой с фиксированной процентной ставкой. Вместо того, чтобы терпеть неопределенность ежегодных корректировок процентной ставки с помощью ARM, вы можете рефинансировать ссуду с фиксированной ставкой, чтобы не беспокоиться о том, что ставка вырастет.
Чтобы получить доступ к собственному капиталу. При рефинансировании с выплатой наличных вы берете в долг сумму, превышающую ваш текущий остаток по кредиту, а разницу получаете наличными. Рефинансирование с выплатой наличных — популярный способ оплаты ремонта дома.
Общие требования к рефинансированию
Чтобы получить право на рефинансирование ипотечного кредита, вам необходимо соответствовать критериям, установленным вашим кредитором и программой ссуды:
Кредитный рейтинг: более высокий кредитный рейтинг может помочь вам обеспечить самые низкие проценты по рефинансированию темп.Ссуды рефинансирования, обеспеченные государством, обычно имеют более низкие требования к кредитному рейтингу, чем обычные ссуды. Например, при рефинансировании с выплатой наличных средств FHA минимальное требование составляет 500 баллов. При обычном рефинансировании это не менее 620. Но кредиторам разрешается устанавливать более высокие минимумы, если они того пожелают.
Отношение долга к доходу: отношение долга к доходу — это часть вашего валового дохода, которая идет на выплату долга. Многие кредиторы требуют DTI ниже 36%. Вы можете рефинансировать ипотеку с более высоким DTI, но вы можете платить более высокую процентную ставку.
Собственный капитал: ваш собственный капитал — это стоимость вашего дома за вычетом суммы долга по ипотеке. Сумма капитала, необходимая для рефинансирования, зависит от кредитора и типа ипотеки, но 20% капитала является обычным требованием.
Период ожидания рефинансирования: хотя вы можете рефинансировать так часто, как захотите, некоторые кредиторы требуют периода «приправы» между займами. Например, при обычном рефинансировании с выплатой наличных вам придется подождать шесть месяцев. Если вы рефинансируете ипотеку FHA, VA или USDA, время ожидания варьируется от шести до 12 месяцев.
Типы рефинансирования ипотеки
Если вы хотите рефинансировать обычную ипотеку или ипотеку с государственной поддержкой, обычно существует три типа рефинансирования:
Ставка и срок рефинансирования: рефинансирование по ставке и сроку — это именно то, что это звучит так: вы рефинансируете ипотеку, чтобы снизить процентную ставку, сократить срок ссуды или и то, и другое.
Рефинансирование с выплатой наличных: Рефинансирование с выплатой наличных — это когда вы заменяете ипотечный кредит на новый на сумму, превышающую ваш текущий остаток по ссуде.Разница достается домовладельцу в виде наличных денег, которые можно использовать для ремонта дома или других финансовых обязательств. Существуют как обычные варианты рефинансирования, так и варианты рефинансирования с выплатой наличных средств FHA и VA.
Оптимизированное рефинансирование: FHA, VA и USDA предлагают оптимизированные варианты рефинансирования, которые могут позволить вам пропустить обычную оценку и проверку кредитоспособности, сэкономив ваше время и деньги. Оптимизация FHA и VA IRRRL требуют, чтобы рефинансирование приносило финансовую выгоду: либо снижение вашего ежемесячного платежа, либо процентной ставки.
Выбор кредитора для рефинансирования
Если вы ищете охват традиционного банка или индивидуальное обслуживание кредитного союза, всегда выбирайте нескольких кредиторов и сравнивайте процентную ставку и условия, предлагаемые каждым кредитором. Несмотря на то, что рефинансирование у вашего текущего ипотечного кредитора может быть легким, он может предложить не самую лучшую сделку.
Все можно договориться. Ваш кредитор должен предоставить вам смету кредита после того, как вы подадите заявку. Сравните сборы, указанные в документе в разделе «Сборы за оформление».Если вас не устраивает комиссия, договоритесь об ее снятии или уменьшении.
Какова реальная стоимость вашей ипотеки? Посмотрите на годовую процентную ставку или годовую процентную ставку. Этот номер покрывает все расходы по ипотеке, включая процентную ставку и комиссии.
5 советов по поиску лучших ипотечных кредиторов для рефинансирования
5 советов по поиску лучших ипотечных кредиторов для рефинансирования
Чтобы найти кредитора для рефинансирования, который отвечает вашим потребностям, воспользуйтесь этими пятью советами.
1.Проверьте свой кредитный рейтинг бесплатно
По большей части, ваш кредитный рейтинг определяет вашу процентную ставку. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка. Возможно, ваш счет изменился в лучшую или в худшую сторону после закрытия вашего первоначального жилищного кредита.
Если вы рефинансируете с супругом или партнером, кредитор, скорее всего, рассмотрит самый низкий средний балл между вами двумя.
Зная свой счет, вы сможете увидеть, где может быть следующий ценовой прорыв.Например, посмотрите на эту диаграмму ставок по ипотечным кредитам FICO с разбивкой по диапазонам кредитного рейтинга. В соответствии с этим, если ваш кредитный рейтинг находится в диапазоне от 680 до 699, возможно, стоит потратить время и усилия, чтобы погасить несколько кредитных карт и получить ваш счет выше 700. Улучшение процентной ставки выглядит довольно привлекательно.
Конечно, у каждого кредитора есть свой метод ценообразования ссуд, так что диаграмма FICO не является законом страны. Но это поможет вам сузить круг кредиторов, предлагающих вам процентную ставку, близкую к той, которую вы заслуживаете, исходя из вашего кредитного рейтинга.
2. Сделайте покупки в поисках лучшего рефинансирования
Даже если вы вернетесь к своему текущему ипотечному кредитору за рефинансированием, сделайте покупки хотя бы у пары других кредиторов, чтобы сравнить процентные ставки и условия.
Вы можете подумать, что обращение к существующему кредитору сэкономит вам время и нервы. Вы можете подумать: «Они знают нас, у них уже есть все наши документы». Если бы только это было правдой. Для них это новый заем, как и новый заем для любого кредитора. Оформление документов будет таким же.
Когда кредиторы знают, что вы делаете покупки, они с большей вероятностью будут конкурировать.
3. Договоритесь о самых низких комиссиях кредитора
Да, вы можете договориться. Как и при покупке дома, обо всем можно договориться. Сторонние гонорары, такие как аттестация и гонорары адвокатов, труднее торговаться, но не невозможно. Комиссии кредитора — это честная игра.
Спросите каждого кредитора: «Каковы все« сборы за выдачу кредита », которые я найду в смете ссуды, в разделе« Стоимость ссуды », пункт A, если мы продолжим?» Используйте эти точные слова и получите ответ в письменной форме.Теперь вы можете сравнить комиссии кредиторов.
4. Знайте разницу между вашей ставкой платежа и
APRВы уже проходили процесс ипотечного кредитования, поэтому у вас есть представление о том, как все это работает. Тем не менее, некоторые ипотечные кредиторы могут выдвинуть кучу условий, которые могут запутать процесс. Процентные ставки иногда сбивают с толку.
При сравнении предложений кредиторов обратите внимание на свою ставку платежа — ставку, на которой основан ваш ежемесячный платеж — и годовую процентную ставку.Естественно, вас будет очень интересовать ставка оплаты; это то, чем торгует каждый кредитор. Но годовая процентная ставка включает вашу ставку платежей вместе со всеми взимаемыми вами комиссиями. Это важное соображение при выборе того, кому достанется ваш бизнес.
5. Подумайте, насколько кредиторы соответствуют вашей ситуации.
Возможно, вам понравится атмосфера кредитного союза «мы ваши соседи» или круглосуточное удобство онлайн-кредитора. Кредиторы обладают особыми личностями и возможностями.Некоторые хорошо разбираются в рефинансировании государственных займов; другие известны выдающимся обслуживанием клиентов. Вы заказчик, вы сами решаете, что вам нужно и что важнее всего.
Ниже мы собрали нескольких ведущих рефинансовых компаний для различных ситуаций. А чтобы узнать о других возможностях, см. Наш полный список лучших кредиторов по рефинансированию.
Bank of America Mortgage Review 2021
Нажмите, чтобы узнать, как COVID-19 повлиял на ипотечные покупки
Пандемия коронавируса создала некоторые новые проблемы для получения ипотеки.Многие кредиторы, столкнувшиеся с высоким спросом на ссуды и проблемами с персоналом, увеличили свои комиссии, скорректировали минимально необходимый кредитный рейтинг или временно приостановили действие некоторых кредитных продуктов. Хотя некоторые продукты и методы ведения бизнеса вернулись на уровень, предшествующий пандемии, вы все равно можете столкнуться с задержками и ограниченными возможностями. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Для получения информации о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой пандемии, см. Финансовое руководство NerdWallet по COVID-19.
Краткий обзор Bank of America
Bank of America предлагает множество вариантов ссуд, включая географически целевые программы, которые могут быть особенно полезны для покупателей жилья с низким и средним доходом. Удобство онлайн и относительно низкие ставки и комиссии также являются плюсами для этого кредитора.
Вот разбивка общей оценки Bank of America:
Разнообразие типов ссуд: 5 из 5 звезд
Простота подачи заявки: 5 из 5 звезд
Ставки и комиссии: 3 из 5 звезд
Прозрачность рейтинга: 4 из 5 звезд
Это один из крупнейших банков в мире, но Bank of America не хочет быть известен только своими гигантскими размерами.С другой стороны, у того, чтобы быть одним из крупнейших, есть свои преимущества, особенно в сфере ипотечного кредитования.
Bank of America стремится упростить получение ипотечной ссуды, предоставляя несколько вариантов ссуды, современное обслуживание клиентов и пошаговое руководство по андеррайтингу.
Вот как складываются предложения Bank of America.
Типы ипотечных ссуд Bank of America
Кредитор, расположенный в Шарлотте, Северная Каролина, предлагает широкий спектр ссуд на покупку и рефинансирование, включая ссуды с фиксированной ставкой на 15, 20 и 30 лет и с регулируемой ставкой. ипотечные кредиты со сроками 5/6, 7/6 и 10/6, которые могут корректироваться каждые шесть месяцев, а не один раз в год.Он также выдает гигантские ссуды на сумму до 2,5 миллионов долларов и ипотечные продукты, застрахованные государством, такие как ссуды FHA и VA.
Обязательство Bank of America в области общинного домовладения призвано сделать домовладение более доступным для начинающих покупателей жилья и покупателей жилья с низким и средним уровнем дохода в сообществах по всей стране. Программа предлагает:
Помощь при первоначальном взносе до 10 000 долларов США в некоторых городах.
До 7 500 долларов США на единовременные закрывающие расходы, такие как страхование титула и плата за регистрацию, доступные в некоторых частях страны.
Два ипотечных продукта с минимальным первоначальным взносом 3%: ипотека Affordable Loan Solution и возможная ипотека Freddie Mac Home.
Bank of America HELOC: Кредитор также предлагает кредитную линию собственного капитала или HELOC. Эти вторые ипотечные кредиты позволяют домовладельцам получить доступ к существующему жилищному капиталу без рефинансирования или продажи своего дома. Средства, полученные по второй ипотеке, можно использовать для покрытия таких расходов, как ремонт дома, расходы на образование или консолидация долга.HELOC от Bank of America предлагает начальную процентную ставку, которая повышается через шесть месяцев. Кредитор предлагает несколько вариантов скидок по ставке HELOC, включая настройку автоматических платежей, первоначальный вывод средств и участие в программе Preferred Rewards.
Простота подачи заявки на ипотечное кредитование Bank of America
Цифровой ипотечный опыт Bank of America позволяет вам подать заявку, пройти предварительную квалификацию или предварительное одобрение и зафиксировать процентную ставку онлайн через его веб-сайт или мобильное приложение.Если вы уже являетесь клиентом банка, цифровое приложение автоматически заполнит вашу контактную информацию и финансовые данные, что сократит время, необходимое для подачи заявки. Если вы предпочитаете подавать заявление по телефону или лично в отделении Bank of America, эти варианты также существуют.
Портал «Навигатор жилищных кредитов» Банка Америки помогает заемщикам оставаться на связи на протяжении всего процесса кредитования. Вы можете загружать документы, загружать раскрытие информации о ссуде, отслеживать прогресс по ссуде и подписывать необходимые документы электронной подписью.
Ставки и комиссии по ипотечным кредитам Bank of America
Если вы уже являетесь клиентом Bank of America, вы можете иметь право на снижение комиссии за оформление ипотечного кредитования до 600 долларов США.
Одним из наиболее важных факторов при выборе ипотечного кредитора является понимание того, сколько будет стоить ссуда. Чтобы предоставить потребителям общее представление о том, что может взимать кредитор, NerdWallet оценивает кредиторов по двум факторам, касающимся комиссий и ставок по ипотеке, согласно последним доступным данным Закона о раскрытии ипотечного кредитования:
Bank of America получает 2 из 5 звезд за среднюю плату за создание.
Bank of America получает 3 из 5 звезд по предлагаемым ставкам по ипотечным кредитам по сравнению с лучшими доступными ставками по сопоставимым кредитам.
Заемщикам следует учитывать баланс между комиссиями кредиторов и ставками по ипотечным кредитам. Хотя это не всегда так, предоплата может снизить процентную ставку по ипотеке. Некоторые кредиторы взимают более высокие авансовые платежи, чтобы снизить объявленную процентную ставку и сделать ее более привлекательной. Некоторые кредиторы просто взимают более высокие авансовые платежи.
Вы можете решить, покупать ли дисконтные баллы — комиссию, уплачиваемую вместе с вашими затратами на закрытие сделки — для снижения вашей ставки по ипотеке.
Решение, платить ли более высокие авансовые платежи, зависит от того, сколько времени вы планируете проживать в своем доме и сколько денег вы должны потратить на покрытие расходов на закрытие при подписании документов о ссуде.
Прозрачность ипотечных ставок Bank of America
На веб-сайте кредитора отображаются процентные ставки по некоторым ипотечным продуктам с фиксированной и регулируемой ставкой, а также годовая процентная ставка, любые допущения о пунктах дисконтирования и предполагаемый ежемесячный платеж.Вы можете ввести цену покупки, авансовый платеж и почтовый индекс, чтобы увидеть более индивидуальные тарифы.
Рефинансируйте ипотеку с помощью лучших
Примечание: Для ответов ниже Моше заручился помощью своего коллеги Барри Штольце, вице-президента по жилищному кредитованию в Blueleaf Lending и Who’s Who в Chicagoland Real Estate 2020.
Когда следует подумать о рефинансировании ипотечного кредита?
Определенно не существует универсального ответа.После краха 2008 года появилось множество правительственных постановлений и указаний. Некоторые из них действительно имели смысл. В частности, рефинансирование должно приносить какую-то «ощутимую выгоду». Некоторые примеры включают: более низкая ставка, более низкая оплата, ARM на фиксированное, а также вывод средств / консолидация долга. Давайте возьмем их по одному;
- Пониженная ставка. На текущем рынке ипотека с фиксированной ставкой 0 пунктов доступна менее чем за 3,0%. Если кто-то имеет ставку 3,375% или выше, ему, вероятно, следует изучить преимущества рефинансирования.Многое зависит от остатка кредита. Кто-то с остатком по кредиту в 75 000 долларов может не увидеть значительной экономии даже при падении ставки на 1/2 пункта, в то время как кто-то с ссудой в 750 000 долларов получит сбережения даже при падении ставки менее чем на 1/2 пункта. Следует также рассмотреть более короткий срок, если они могут управлять платежами. 15-летний фиксированный срок (548 250 долларов или меньше на большинстве рынков. 822 375 долларов на некоторых рынках с высокими затратами) обычно на 1/2 пункта меньше, чем 30-летний фиксированный. Несмотря на то, что размер платежа будет существенно выше, процент, сэкономленный на более коротком сроке, может составить десятки тысяч долларов.
- Нижний платеж. Пара, возможно, получила 15-летний фиксированный период до COVID, а затем потеряла работу. В этом случае может иметь смысл рефинансирование в долгосрочную ссуду, такую как фиксированная ставка на 30 лет, даже если ставка такая же, потому что платеж будет существенно ниже.
- ARM к фиксированному. Многие люди брали ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM), чтобы сэкономить на ежемесячном платеже, тогда как фиксированные ставки были выше всего пару лет назад. Риск с ARM заключается в том, что после начального срока ставка может увеличиться на (обычно) 5 пунктов по сравнению с начальной ставкой.Так что 3,0% ARM в какой-то момент может оказаться на уровне 8%. Если кажется, что до перехода к следующему или вечному дому осталось больше пары лет, сейчас самое время зафиксировать фиксированную ставку.
- Выплата / консолидация долга. Здесь появляется выражение «дешевые деньги». Особенно сейчас, когда стоимость недвижимости на многих рынках резко возросла. Если у кого-то есть остаток по ипотеке в размере 250 000 долларов, например, но на горизонте есть проект по благоустройству дома на 75 000 долларов, он может захотеть рассмотреть возможность рефинансирования на 325 000 долларов.Или, если у кого-то есть остаток по ипотеке в размере 250 000 долларов, а задолженность по кредитной карте с высокими процентами составляет 50 000 долларов, он может захотеть рассмотреть возможность рефинансирования на 300 000 долларов.
Как часто нужно рефинансировать ипотеку?
Это функция затрат и выгод. Затраты варьируются от рынка к рынку, в первую очередь из-за специфических для рынка сборов и налогов. Например, рефинансирование на 480 000 долларов на рынке Чикаго может иметь полное право собственности и регистрацию в размере 625 долларов без налога. Общие затраты (в зависимости от того, требуется ли оценка) от 2000 до 2500 долларов.В то время как рефинансирование на 480 000 долларов на рынке Майами может включать в себя полный титул, регистрацию и налоги в размере 6400-6900 долларов. Общая стоимость составляет около 7700 долларов.
Большинство кредиторов имеют возможность предложить кредит при закрытии, чтобы компенсировать затраты на закрытие. Как правило, каждая 1/8 ставки сверх 0-балльной ставки дает большой кредит на закрытие сделки.
Итак, в случае рефинансирования в Чикаго, если кто-то собирается сэкономить 100 долларов в месяц по ставке 2,875%, с затратами на закрытие в размере 2000 долларов. 2000 долларов / 100 долларов = 20 месяцев — это время, которое потребуется, чтобы окупить затраты.Пока этот человек знает, что он будет жить дома два или более года, имеет смысл рефинансировать. Даже если они только что рефинансировали полгода назад.
В случае рефинансирования в Майами, если кто-то собирается сэкономить 100 долларов в месяц по ставке 2,875%, с затратами на закрытие в размере 6400 долларов. 6400 долларов / 100 долларов = 64 месяца — это время, которое потребуется, чтобы окупить затраты. Таким образом, этот человек может захотеть изучить кредит на конечную стоимость в размере 3,125–3,25%, чтобы сократить время на возмещение затрат.
Как часто нужно рефинансировать? Это действительно не может быть привязано к временной шкале.Практически все ипотечные кредиты выдаются без штрафа за досрочное погашение. Итак, если ставки падают, переоцените, похоже ли, что вы можете сэкономить 1/4 или более процентной ставки. У меня есть клиенты, которые рефинансировали три раза за последние 18 месяцев. Если кто-то только что осуществил рефинансирование на 30-летний фиксированный доход, вероятно, лучше будет пойти новый 30-летний фиксированный доход. Но если у кого-то 7+ лет из 30-летнего фиксированного, например, он может захотеть взглянуть на 20-летний фиксированный, который может предложить немного лучшую цену, чем 30-летний фиксированный.
Какие советы для людей, задающихся вопросом, как рефинансировать свою ипотеку?
Работа с кредитором, с которым у вас был положительный опыт в прошлом.Работа с кредитором, с которым у друга, родственника или коллеги был хороший опыт. Есть все виды кредиторов; от одного человека ипотечного брокера, работающего в подвале, до онлайн-мега-компаний с огромными рекламными бюджетами и всего, что между ними. Один из этих игроков может предложить более высокую ставку, но если они не могут закрыть ваш кредит, какое значение имеет ставка?
Если вы собираетесь в магазин сравнения, вам нужно сравнить кредиторов в один и тот же день.Ставки по ипотечным кредитам, комиссии и кредиты изменяются ежедневно, а иногда и внутри дня. Так что говорить с кредитором A в понедельник и с кредитором B во вторник было бы бесполезным занятием. Многие советуют сравнивать годовые процентные ставки. Есть лучшая основа для сравнения, чем сравнение годовых. Очень простой; ставка, издержки (включая все фактические издержки; налог на кредитора, правовой титул, регистрацию и ипотечный налог, если применимо, например, в Флориде или Нью-Йорке) и кредит кредитора.
- Кредитор A может предложить 2,875% с затратами в размере 2000 долларов США и нулевым кредитом кредитора и иметь годовую процентную ставку в размере 2.897%
- Кредитор B может предложить 2,875% с затратами в размере 2000 долларов США и кредитом в размере 500 долларов США, но с годовой процентной ставкой 2,91%
Кредитор B имеет более выгодную сделку, даже если годовая процентная ставка выше. Почему? Потому что не все программы кредиторов рассчитывают годовую процентную ставку одинаково. Так что, если вы не сравниваете годовую процентную ставку двух кредиторов одной и той же компании, на мой взгляд, это ошибочный барометр.
После закрытия — обязательно получите копию пакета. Особенно политика в отношении титула, закрытие раскрытия информации, ипотека и примечания.Все эти документы могут понадобиться в будущем. Во-первых, ваш CPA попросит вас раскрыть информацию о закрытии.
Лучшие кредиторы по рефинансированию ипотеки в ноябре 2021 года
* Минимальные кредитные баллы указаны для соответствующих ссуд или ссуд VA от Navy Federal и Veterans United.
Лучшие кредиторы по рефинансированию ипотеки в ноябре 2021 года
Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом обеспечить более высокую процентную ставку, снизить ежемесячные платежи или избавиться от частного ипотечного страхования.
Однако вам не обязательно рефинансировать у того же кредитора, которого вы использовали для первоначальной ипотеки. На этот раз вы можете найти более подходящую и более выгодную сделку с другой компанией.
Мы выбрали кредиторов, которые предлагают различные ипотечные кредиты, в которые вы можете рефинансировать, и получили оценку надежности A + от Better Business Bureau, за исключением Guild Mortgage, Chase и Navy Federal. Многие из наших лучших предложений также стремятся удовлетворить потребности клиентов и принимают альтернативные формы кредита, если у вас нет кредитного рейтинга, что упрощает квалификацию.
Вы можете заметить, что этот список похож на наш путеводитель по лучшим ипотечным кредиторам. В обоих случаях мы выбрали надежных кредиторов, которые уделяют первоочередное внимание удовлетворенности клиентов и делают процесс относительно доступным.
Наша группа экспертов для этого руководства
Мы проконсультировались с ипотечными и финансовыми экспертами, чтобы сообщить об этих выборах и поделиться своими взглядами на кредиторов, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов. Вы можете прочитать их мнение внизу этого поста.
ИнсайдерНаши специалисты также посоветовали, как узнать, подходящее ли время для рефинансирования и какой тип рефинансирования лучше всего.
Узнайте больше о лучших кредитных организациях, занимающихся рефинансированием ипотеки.
Итог: Rocket Mortgage — отличный вариант, если вам удобно подавать заявление онлайн и у вас хороший кредитный рейтинг.
Плюсы Rocket Mortgage:
Минусы Rocket Mortgage:
- Вы не можете рефинансировать ссуду USDA.
- Rocket Mortgage не принимает альтернативные кредитные данные.
Итог: Veterans United — хороший вариант для рефинансирования обычных ипотечных кредитов или ипотеки VA.Это также может подойти, если у вас плохой кредитный рейтинг или его нет.
Плюсы Veterans United:
- Кредитор имеет высокий балл в опросе JD Power 2020 Primary Mortgage Satisfaction Survey (Veterans United не имеет права на ранжирование, потому что не соответствует определенным критериям, но JD Power отмечает, что кредитор получил бы высокий рейтинг, если бы имел право).
- Veterans United имеет рейтинг надежности A + от BBB.
- Принимаются альтернативные формы кредита.
- Физические адреса есть в 18 штатах США, но вы можете подать заявку онлайн из любой точки США.
Минусы Veterans United:
- Это может не подойти, если вы хотите поговорить с кем-то лицом к лицу, но не живете в одном из 18 штатов, где есть филиал.
Итог: Fairway Independent Mortgage в целом является хорошим кредитором для рефинансирования, особенно если у вас низкий или нулевой кредитный рейтинг и вам необходимо подать заявку с дополнительными данными.
Плюсы Fairway Independent:
- Вы можете рефинансировать различные типы ипотеки.
- BBB ставит Fairway Independent на пятерку в отношении надежности.
- Кредитор принимает альтернативные формы кредита.
- На его веб-сайте легко ориентироваться.
- Вы можете закрыть новую ипотеку онлайн, а не лично.
Минусы Fairway Independent:
- Вы не можете рефинансировать ссуду USDA.
- Тарифы не размещены в Интернете.
Итог: Guild Mortgage — хороший вариант для многих типов людей, потому что у нее есть несколько займов рефинансирования для заемщиков в разных ситуациях.
Плюсы Guild Mortgage:
- Guild Mortgage рефинансирует широкий спектр типов ипотеки.
- Вы можете предоставить альтернативные формы кредита.
- У вас есть возможность закрыть онлайн, а не лично.
Минусы ипотеки гильдии:
- Нет кредитов под залог недвижимости, HELOC или строительных кредитов.
- У него рейтинг надежности B +, в то время как BBB рассматривает компанию.
- Ипотека недоступна для жителей Нью-Джерси или Нью-Йорка.
- Возможно, вам придется посетить физический филиал для упрощенного рефинансирования FHA, USDA или VA.
Итог: US Bank — хороший кредитор для рефинансирования, если у вас хороший кредитный рейтинг.
Плюсы US Bank:
- US Bank предлагает широкий спектр кредитов рефинансирования.
- Имеет рейтинг надежности A + от BBB.
Минусы US Bank:
Итог: Carrington — стоящий вариант, особенно если у вас низкий или нулевой кредитный рейтинг и вам необходимо подать заявку с альтернативными данными.
Плюсы Carrington:
- У Carrington есть множество вариантов рефинансирования, в том числе рефинансирование Carrington Flexible Advantage Refinance, которое имеет более жесткие требования к кредитным рейтингам и не требует страхования ипотеки.
- Имеет рейтинг надежности A + от BBB.
- Вы можете предоставить альтернативные формы кредита.
Минусы Carrington:
- Минимальный кредитный рейтинг для обычной ссуды немного выше, чем у некоторых других наших выборов.
- Вы не можете подать заявку на предварительное одобрение онлайн.
Итог: New American Funding в целом является сильным ипотечным кредитором, особенно если вам нужно подать заявку с альтернативными формами кредита.
Плюсы нового американского финансирования:
- Вы можете рефинансировать несколько типов ипотечных кредитов.
- New American Funding имеет рейтинг надежности A + от BBB.
- Кредитор принимает альтернативные формы кредита.
Минусы нового американского финансирования:
- Нет доступных рефинансирования USDA.
- Жители Гавайев и Нью-Йорка не могут рефинансировать с помощью New American Funding.
Итог: PNC Bank — хороший кредитор для рефинансирования, если у вас хороший кредитный рейтинг.
Плюсы PNC Bank:
Минусы PNC Bank:
Итог: NBKC Bank — стоящий вариант, если у вас хороший кредитный рейтинг и вы цените удобство в Интернете.
Плюсы NBKC:
- У вас есть несколько вариантов рефинансирования ипотеки.
- Имеет рейтинг надежности A + от BBB.
- Онлайн-чат позволяет легко обсудить ваши вопросы с экспертом.
Минусы NBKC:
- Вы не можете рефинансировать ссуду USDA.
- NBKC не принимает альтернативные формы кредита.
Итог: Navy Federal — хороший вариант для людей, связанных с вооруженными силами в целом, но особенно если вы ищете кредитора, дружелюбного к людям, находящимся не в лучшем финансовом положении, а именно к людям. с низкими кредитными рейтингами.
- Вы не можете рефинансировать ипотеку FHA или USDA.
- Вы можете стать членом Федерального кредитного союза ВМС только в том случае, если вы или ваша семья связаны с вооруженными силами, являетесь гражданским персоналом или подрядчиком Министерства обороны США или проживаете с членом Федерального военно-морского флота.
Итог: Chase в целом является сильным кредитором, занимающимся рефинансированием ипотечных кредитов, но вам понадобится приличный кредитный рейтинг, чтобы получить право на него.
Плюсы Chase:
Минусы Chase:
- Вы не можете рефинансировать ссуду USDA.
- Альтернативные формы кредита не принимаются.
- Имеет рейтинг надежности B + от BBB.
Итог: Bank of America в целом хороший ипотечный кредитор, но для рефинансирования вам понадобится приличный кредитный рейтинг.
Плюсы Bank of America:
Минусы Bank of America:
- Ипотечные кредиты на рефинансирование USDA недоступны.
- Вы должны уже быть клиентом Bank of America для рефинансирования в ипотеку FHA или VA.
- Альтернативные формы кредита не принимаются.
Мы рассмотрели других кредиторов, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов, и почему они не сделали этого:
Мы рассмотрели более двух десятков ипотечные кредиторы которые рефинансируют ссуды. Вот те, которые мы не выбрали в качестве фаворитов:
- USAA: это хороший вариант для рефинансирования VA или обычных кредитов, но поскольку он получил только A- от BBB, он может быть не таким сильным вариантом. как Navy Federal или Veterans United.
- BB&T: На веб-сайте BB&T не так легко ориентироваться, как на некоторых из наших лучших сайтов.
- SunTrust: Вам может понравиться рефинансирование с SunTrust, но у него есть филиалы только на юго-востоке.
- Регионы: вы можете использовать регионы, но у банка есть отделения только в определенных частях США.
- Citibank: Этот банк получил приличные рейтинги удовлетворенности клиентов от JD Power, но рейтинг надежности от BBB.
- Wells Fargo: Из-за недавних скандалов Wells Fargo получил F за надежность от BBB.
- Better.com: Хороший вариант, если вы хотите рефинансировать в обычную ссуду или ссуду FHA у простого в использовании онлайн-кредитора, но Better.com не позволяет вам рефинансировать ссуду USDA или VA.
- SoFi: SoFi — еще один достойный выбор для обычных ипотечных кредитов, но вы не можете рефинансировать ссуду FHA, USDA или VA.
- Freedom Mortgage: Вы можете рефинансировать несколько типов ипотечных кредитов с Freedom, но JD Power оценивает ее как низкий уровень обслуживания клиентов.
- Гарантированная ставка: вам может понравиться гарантированная ставка, но она имеет только рейтинг надежности B.
- Депо ссуды: Депо ссуды не аккредитовано BBB, и вы не можете рефинансировать ссуду USDA.
- Пятый третий банк: Кредитор не занимает очень высокое место в опросе JD Power об удовлетворенности клиентов, и нет никаких кредитов USDA.
- Caliber Home Loans: Вы можете найти кредиторов с более высокими рейтингами удовлетворенности клиентов от JD Power.
- Paramount Bank: Вам может понравиться Paramount как онлайн-кредитор, но он не предлагает столько видов рефинансирования ипотеки, сколько мы выбрали.
- Penny Mac: Вы можете рефинансировать несколько типов ссуд с помощью Penny Mac, но кредитор занимает низкое место в опросе JD Power о степени удовлетворенности клиентов.
- Flagstar Bank: Этот банк получил A + от BBB, но JD Power оценивает его довольно низко по степени удовлетворенности клиентов.
- Alliant Credit Union: это хороший онлайн-кредитор, но вы не можете рефинансировать ссуды FHA, VA или USDA.
- Г-н Купер: Этот кредитор предлагает несколько вариантов рефинансирования, но JD Power оценивает его как средний с точки зрения удовлетворенности клиентов.
Надежны ли эти кредиторы, занимающиеся рефинансированием ипотеки?
The Better Business Bureau оценивает надежность компаний от F до A +. Оценки основываются на ответах на жалобы клиентов, честности в рекламе и прозрачности деловой практики. Вот оценки BBB для наших ведущих компаний, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов:
Почти все наши фавориты имеют рейтинг A + от BBB. Исключение составляют Chase и Guild Mortgage, с рейтингом B + и Navy Federal, с рейтингом A-.BBB сообщает, что присвоило рейтинги Guild Mortgage и Chase B + из-за действий правительства, предпринятых против предприятий. Между тем, у Navy Federal есть рейтинг A- за то, что он не отвечает на жалобы клиентов.
Тем не менее, у некоторых из этих кредиторов в последнее время действительно возникли общественные противоречия, даже если они имеют высокие оценки BBB.
Министерство юстиции США потребовало, чтобы дочерняя компания Rocket Mortgage, Quicken Loans, выплатила 32,5 миллиона долларов за предполагаемое мошенничество с ипотекой в 2019 году. Министерство юстиции заявило, что Quicken Loans одобрила ипотечные заявки, которых у него не должно было быть.Компания никогда не признавалась в мошенничестве с ипотекой, хотя выплатила компенсацию.
Сотрудник Navy Federal заявил, что кредитор оказал давление на ипотечных андеррайтеров, чтобы те одобрили ссуды, даже если у них не было достаточных оснований полагать, что заявители могут погасить ссуды. Затем она подала в суд и заявила, что ВМС США отомстили ей за разоблачение, изменив ее должностные обязанности. Она отказалась от дела в конце 2020 года.
Гильдия ипотечного кредита выплатила Соединенным Штатам 24 доллара.9 миллионов в 2020 году, когда его обвинили в одобрении ипотечных кредитов FHA для людей, которые не имели на это права, что привело к дефолту по кредитам.
В 2020 году Министерство юстиции обвинило Bank of America в несправедливом отказе в предоставлении жилищных кредитов взрослым с ограниченными возможностями, даже если они имели право на получение ссуд. Bank of America выплатил в общей сложности около 300 000 долларов людям, которым было отказано в ссуде. В 2019 году министерство труда потребовало от Bank of America выплатить 4,2 миллиона долларов людям, которые утверждали, что банк дискриминировал женщин, чернокожих и латиноамериканских кандидатов при приеме на работу.
В 2019 году банк PNC Bank был обвинен в помощи человеку в осуществлении поддельного проекта по облегчению долгового бремени, который обошелся клиентам в 85 миллионов долларов. PNC заподозрила этого человека в мошенничестве и закрыла его банковские счета в 2014 году. Но девять месяцев спустя банк разрешил ему открыть другие счета.
Министерство юстиции потребовало, чтобы банк JPMorgan & Chase выплатил 920 миллионов долларов за незаконную торговлю в 2020 году. В 2018 году компания выплатила Комиссии по ценным бумагам и биржам 135 миллионов долларов за неправильное обращение с американскими депозитарными расписками, сертификатами, которые позволяют американцам инвестировать в иностранные акции.
Если вас беспокоит какая-либо из этих недавних проблем, вы можете решить обратиться к одному из других кредиторов рефинансирования из нашего списка.
Методология
Чтобы выбрать ведущих кредиторов по рефинансированию ипотечных кредитов на ноябрь 2021 года, мы рассмотрели четыре основных фактора:
- Удовлетворенность клиентов. Если ипотечный кредитор фигурировал в исследовании удовлетворенности первичной ипотечной ссуды JD Power 2020, мы смотрели на его рейтинг. Если его не было в опросе, мы читаем отзывы покупателей в Интернете.
- Этика. Почти все наши фавориты получили оценку A + от Better Business Bureau, которая измеряет надежность компаний. Мы также исследовали и рассматривали любые скандалы за последние три года.
- Виды ссуд. Предлагает ли кредитор несколько типов рефинансирования ссуд в соответствии с потребностями клиентов, включая обычные ссуды, ссуды, обеспеченные государством, и рефинансирование с выплатой наличных?
- Доступность. Мы рассмотрели минимально необходимый кредитный рейтинг кредиторов.Мы также проверили, позволяет ли кредитор перейти от ссуды, обеспеченной государством, к ссуде того же типа, которая может быть более доступной для заемщиков с неидеальным финансовым профилем. Наконец, мы рассмотрели, учитываются ли альтернативные формы кредита, такие как счета за коммунальные услуги и арендная плата, на которые вы можете претендовать.
Часто задаваемые вопросы
Чем хорош кредитор, занимающийся рефинансированием ипотеки?
Ипотечный кредитор должен предложить тот вид рефинансирования ипотеки, который лучше всего соответствует вашим потребностям.Например, если у вас уже есть ссуда FHA, вы можете рефинансировать ее в другую ссуду FHA.
Кредитор должен быть относительно доступным. Для получения ссуды не требуется сверхвысокий кредитный рейтинг. Он также должен предлагать хорошие цены и взимать разумную плату.
Вам нужен кредитор, который известен высоким уровнем удовлетворенности клиентов и заслуживает доверия. Вот почему мы изучили рейтинги JD Power и Better Business Bureau для каждого кредитора из нашего списка.
Что лучше: рефинансировать у моего текущего кредитора или у нового?
Это зависит.Если вы цените удобство, возможно, вы предпочтете использовать своего текущего кредитора. Вы уже будете знать, как работает компания, и будете знакомы с ее операциями по обслуживанию клиентов.
Однако то, что кредитор предложил лучшую ставку или самую низкую комиссию при получении вашей первоначальной ипотеки, не обязательно означает, что он предложит лучшую сделку при рефинансировании. Ваше финансовое положение также могло измениться с тех пор, как вы получили первую ипотеку. Например, если ваш кредитный рейтинг упал, вам может потребоваться найти кредитора с более низким минимальным кредитным рейтингом.
Какие кредиторы предлагают лучшие ставки рефинансирования ипотеки?
Ответ может меняться с каждым днем. Взгляните на ежедневные обновления ставок по ипотеке и рефинансированию ипотеки Insider, чтобы увидеть средние ставки для различных сроков. Если у вас хороший финансовый профиль, но кредитор взимает с вас более высокую ставку, чем в среднем по стране, вы можете поискать в другом месте.
Но низкая процентная ставка — не единственные расходы, которые имеют значение. Спросите у кредиторов подробный список сборов.Сравнение комиссий за закрытие сделки среди кредиторов — еще один способ увидеть, какая из них предлагает лучшую сделку.
Как я могу получить хорошую ставку по новой ипотеке?
Чтобы обеспечить низкую ставку, сосредоточьтесь на трех основных факторах: кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и собственный капитал.
Чтобы получить обычную ссуду у большинства кредиторов, вам понадобится кредитный рейтинг 620, хотя некоторым требуется более высокий балл. Но чем выше ваш балл, тем лучше вы его получите. Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, сосредоточьтесь на своевременных платежах, выплате долгов и увеличении кредита, если вы не спешите с рефинансированием.
Отношение вашего долга к доходу — это сумма, которую вы платите в счет погашения долгов каждый месяц, деленная на ваш ежемесячный валовой доход. Кредиторы обычно хотят, чтобы отношение долга к доходу составляло 36% или меньше. Чтобы получить более низкий коэффициент, вам нужно либо выплатить долги, либо заработать больше.
Чем больше капитала вы построили в своем доме, тем ниже должна быть ваша ставка. Рассчитайте отношение суммы кредита к стоимости или сумму вашей задолженности по сравнению с тем, сколько стоит ваш дом. Многие кредиторы хотят, чтобы у вас было не менее 20% капитала, но вы можете рефинансировать с более низким процентом, если у вас хороший кредитный рейтинг и низкое отношение долга к доходу.
Советы экспертов по выбору лучшего ипотечного кредитора
Чтобы помочь вам узнать больше о рефинансировании и кредиторах, четыре эксперта взвесили:
Вот что они сказали о рефинансировании ипотечных кредитов. (Некоторый текст может быть слегка отредактирован для ясности.)
Как можно узнать, подходящее ли время для рефинансирования?
Джули Арагон, Группа кредитования Aragon:
«Ежемесячная экономия и стоимость рефинансирования. Когда у вас есть эти две вещи, вы можете определить точку безубыточности.А также, как долго они собираются оставаться в доме. Если они знают, что собираются продать в следующем году, вероятно, нет смысла рефинансировать ».
Лорин Уильямс, CFP:
« Часто люди не понимают, что рефинансирование сопряжено с некоторыми дополнительными расходами. . Есть эти закрывающие расходы, затраты на право собственности и так далее, которые связаны с общими сборами. Простое получение более низкой процентной ставки не означает, что вы экономите деньги, это самый большой фактор, о котором многие люди не знают.«
Какие факторы следует учитывать при выборе кредитора для рефинансирования ипотечного кредита?
Энтони Парк, автор:
« Я чувствую, что с рефинансированием вы будете основываться на цифрах намного больше, чем на исходном ипотека. Вероятно, потому, что ипотека кажется более весомой сделкой, тогда как с рефинансированием вы на этом этапе своего рода опытный специалист. Я думаю, что числа имеют гораздо большее значение для рефинансирования ».
Лаура Грейс Тарпли, инсайдер личных финансов:
« Сравните процентные ставки кредиторов и сборов.Кредиторы взимают разные суммы за каждый тип комиссии, и даже не все взимают одинаковую комиссию. Например, не каждый кредитор взимает комиссию за выдачу кредита. Таким образом, заключительные расходы могут повлиять на ваше решение так же, как и процентная ставка ».
Когда лучше получить рефинансирование с выплатой наличных средств?
Джули Арагон, группа кредитования Aragon:
« Вложение денег в дом, я думаю, всегда хорошая идея, если математика имеет смысл. Также выплата долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой.У нас есть клиенты, когда мы смотрим на все их долги, некоторые составляют 19% или 20%. Выплачивая всю эту чушь, они сэкономят 1500 или 2000 долларов в месяц ».
Лорин Уильямс, CFP:
« Я думаю, что это сложная ситуация, потому что иногда с выплатой наличных денег вы думаете таких вещей, как задолженность по кредитной карте. Это самая большая проблема, которую я слышу от клиентов: я могу избавиться от этих 23% процентов, которые у меня есть по долгу по кредитной карте, и я могу положить их в свою 2% -ную ипотеку. Ну, вы просто взяли то, что не было привязано ни к какому залогу.Они не могут забрать ваш дом, если вы не заплатите долг по кредитной карте. Так что то, что раньше не могло привести к тому, что мой дом мешал, теперь может усугубить стресс от того, что мой дом заберут, если я не смогу выплатить свою ипотеку ».
Ставки по ипотеке и рефинансированию по штату
Проверьте последние расценки в вашем штате по ссылкам ниже.
Алабама
Аляска
Аризона
Арканзас
Калифорния
Колорадо
Коннектикут
Делавэр
Флорида
Джорджия
Гавайи
Айдахо
Иллинойс
Индиана
Айдахо
Иллинойс
Индиана
Iansowa 902 Мэриленд,
, Массачусетс,
, Мичиган,
, Миннесота,
, Миссисипи,
, Миссури,
, Монтана,
, Небраска,
, Невада,
, Нью-Гэмпшир,
, Нью-Джерси,
, Нью-Мексико,
, Нью-Йорк,
, Северная Каролина,
, штат Северная Дакота, 9019, штат Оклахома, 902, штат Калифорния, 902 Южная Дакота
Теннесси
Юта
Вермонт
Вирджиния
Вашингтон
Вашингтон, округ Колумбия
Западная Вирджиния
Висконсин
Вайоминг
Лаура Грейс Тарпли, CEPF
Редактор, Банковское дело и ипотека
лучших компаний по рефинансированию ипотеки в 2021 году
ВМС Федеральный кредитный союз
Такие преимущества, как гарантия совпадения ставок, программа Military Choice для ветеранов, исчерпавших право на получение ссуды VA, и их бесплатная блокировка ставок — вот лишь некоторые из причин, по которым NFCU является лучшей компанией по рефинансированию ипотечных кредитов для ветеранов.
Один из ведущих кредиторов ссуды VA, Navy Federal Credit Union (NFCU), может сделать гораздо больше для ветеранов, которые хотят рефинансировать свою ипотеку, чем просто предложить программу ссуд VA. Благодаря таким программам, как Military Choice, гарантия совпадения ставок и блокировка ставок, Navy Federal — наш любимый выбор для ветеранов.
Их программа Military Choice предоставляет аналогичные ставки и условия программе ссуд VA для тех, кто использовал льготу по ссуде VA. Блокировка скорости сохраняет вашу ставку неизменной во время внесения, если ставки повышаются.Если ставки упадут, у вас будет 60 дней, чтобы заблокировать их по более низкой ставке.
Их ссуды VA имеют процентную ставку от 2,250%, годовую ставку от 2,718% на срок от 10 до 30 лет. Эти ставки требуют комиссии за выдачу кредита в размере 1%, но при желании от нее можно отказаться, повысив процентную ставку на 0,25%. Ссуда VA в размере 250 000 долларов США, рефинансированная на срок 15 лет под 2,250% годовых и 2,718% годовых, будет иметь ежемесячную выплату основной суммы долга и процентов в размере 1 637 долларов США.
Их программа «Военный выбор» имеет процентные ставки от 4% и годовых до 4.276% и сроком от 16 до 30 лет. Хотя это не так низко, как ссуда VA, это очень конкурентоспособная программа рефинансирования для ветеранов, которые исчерпали свой вариант ссуды VA.
Вы должны быть членом Федерального кредитного союза ВМС, чтобы иметь право на участие в их программах рефинансирования. Вы можете претендовать на вступление в NFCU, если попадаете в одну из следующих категорий:
- Действующая служба, пенсионеры или ветераны любого вида вооруженных сил США
- Семьи и члены домашних хозяйств этих лиц (включая бабушек и дедушек и внуков)
- Сотрудники Министерства обороны, подрядчики, пенсионеры и лица, получающие пенсию
NFCU выполняет тщательное андеррайтинг, поэтому они учитывают все, от доходов и долга до истории погашения кредита.Хотя у них нет установленного минимума кредита, самые низкие процентные ставки по ипотеке зарезервированы для заявителей с кредитным рейтингом не менее 740 и соотношением долга к доходу (DTI) ниже 36%.
Подходит большинство типов домов, включая мобильные и промышленные дома, но дом должен быть постоянно прикреплен к земле, с удаленными колесами, осями и сцепными устройствами, а также постоянными подключениями к воде и канализации.
Варианты обслуживания клиентов включают круглосуточную поддержку по телефону, онлайн-чат и социальные сети, безопасную электронную почту и личную встречу в филиале.NFCU предоставляет ссуды в 50 штатах и имеет филиалы по всему миру везде, где есть военные объекты.
Федеральный кредитный союз военно-морского флота был образован в 1933 году и вырос до 10 миллионов членов-владельцев. Некоммерческая компания была признана самой авторитетной компанией в сфере финансовых услуг в 2019 году Институтом репутации и заняла первое место по качеству обслуживания клиентов среди многоканальных банков и кредитных союзов в исследовании Forrester по индексу качества обслуживания клиентов в США за 2019 год.
Прочтите полный обзор Федерального кредитного союза военно-морского флота.
Сравнить текущие ставки рефинансирования | NextAdvisor с TIME
Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.Учитывая исторически низкие процентные ставки по ипотеке и стремительно растущую стоимость жилья, сейчас прекрасное время для рефинансирования.
Миллионы домовладельцев могут получить выгоду от рефинансирования, поэтому стоит подумать, можете ли вы стать одним из них.Чтобы понять, имеет ли смысл рефинансирование, вам нужно принять во внимание такие вещи, как авансовые платежи, тип ссуды и продолжительность ссуды.
Вот что вам нужно знать о том, как определить, является ли рефинансирование правильным шагом для вас, и как обеспечить наилучшую ставку.
Что эксперты говорят о ставках рефинансирования
Процентные ставки по ипотеке в этом году постепенно превысили рекордно низкий уровень после того, как средняя 30-летняя ставка в начале января достигла 2,65%, согласно отраслевым эталонным данным от Freddie Mac.Даже с учетом небольшого роста в этом году они оставались на уровне около 3% — все еще исторически низком уровне.
Однако эксперты сходятся во мнении, что к концу 2021 года ставки вырастут. Главный вопрос — насколько и насколько быстро они будут расти? «Я не прогнозировал, что в этом году ставки превысят 3,625%. Я все еще верю, что это так, — говорит Логан Мохташами, ведущий аналитик HousingWire, новостного агентства по ипотеке и жилищному рынку.
Даже с учетом ожидаемого повышения ставок по ипотечным кредитам в ближайшие месяцы домовладельцы, которые в последнее время не проводили рефинансирование, все же могут получить значительные сбережения.Ставки по ипотеке колеблются от 4% до 5% на протяжении большей части последних восьми лет. Снижение ставки по ипотеке на 1% или 2% может снизить ежемесячный платеж на сотни долларов и сэкономить тысячи долларов процентов в течение срока действия кредита.
Хотя общая тенденция на оставшуюся часть этого года и в 2022 году — более высокие процентные ставки, похоже, что ставки будут расти скачкообразно со временем, а не в одночасье. Это означает, что окно для рефинансирования остается открытым.
Что для вас означает прогноз ставки рефинансирования на октябрь 2021 года?
Ставки по ипотеке и рефинансированию достигли своего дна в начале 2021 года, но даже несмотря на то, что они немного выше рекордных минимумов, у вас все еще есть доступ к исторически низким процентным ставкам .
Это отличная новость для домовладельцев, потому что низкие ставки дают вам больше возможностей, когда дело доходит до рефинансирования существующей жилищной ссуды. Заемщики, которые не осуществляли рефинансирование в течение последних двух лет, могут получить значительную экономию за счет рефинансирования по ставке и сроку.
Рассмотрим заемщика, который три года назад взял ипотечный заем на сумму 318 000 долларов с 30-летним сроком погашения под 4,25%. В этом сценарии домовладелец будет рефинансировать остаток по ипотеке в размере примерно 300 000 долларов. Вот как это будет выглядеть при снижении ставки на 1% или более.
| Срок займа | Процентная ставка | Ежемесячная выплата ипотеки и процентов | Итого оставшиеся проценты | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 30 лет (27 лет, оставшихся) | 4,25 | долл. США4,25 | 30 лет | 3,25 | 1,305 долл. США | 170,177 долл. США | |
| 15 лет | 2,75 | 2035 долл. США | более низкая процентная ставка 987000 |
| Продукт | Процентная ставка | Годовая процентная ставка | ||
|---|---|---|---|---|
| Фиксированная ставка на 30 лет | 3,130% | 3,250% | 2.700% | 3,580% |
| 30-летняя ставка VA | 2,790% | 2,990% | ||
| 30-летняя фиксированная Jumbo-ставка | 3,120% | 3,190% | ||
| 3,010% | 3,130% | |||
| Фиксированная ставка на 15 лет | 2,440% | 2,600% | ||
| Фиксированная ставка Jumbo на 15 лет | 2,430% | 2,49040% | ARM Скорость2.690% | 3.980% |
| 5/1 ARM Jumbo Rate | 2,680% | 3.690% | ||
| 7/1 ARM Rate | 2,880% | 4.000% | ||
| 2,890% | 3,920% | |||
| 10/1 ARM Ставка | 3,090% | 4,080% |
| Продукт | Процентная ставка | APR Годовая фиксированная ставка | 3.140% | 3,300% | |||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 30-летняя ставка FHA | 2,660% | 3,530% | |||||
| 30-летняя ставка VA | 2,750% | 2,920% | |||||
| Фиксированная годовая ставка 30 | 3,130% | 3,220% | |||||
| Фиксированная ставка на 20 лет | 3,020% | 3,170% | |||||
| Фиксированная ставка на 15 лет | 2,440% | Фиксированная ставка на 2,670% | |||||
| 2.430% | 2,500% | ||||||
| Скорость ARM 5/1 | 2,760% | 4,070% | |||||
| Скорость Jumbo 5/1 | 2,810% | 4,050% | |||||
| 7 Скорость ARM | 2,870% | 3,980% | |||||
| 7/1 ARM Jumbo Rate | 3,000% | 4,010% | |||||
| 10/1 Скорость ARM | 3,090% | 4,040% |
ОБ ЭТИХ СТАВКАХ
Эти средние ставки основаны на информации о ставках по ипотечным кредитам в будние дни, предоставленной национальными кредиторами в Bankrate.com, который, как и NextAdvisor, принадлежит Red Ventures. Эти средние значения дают заемщикам общее представление о средних ставках, которое может информировать заемщиков при сравнении предложений кредиторов. Эти средние ставки обновляются ежедневно, хотя, возможно, ставки изменились с момента последнего обновления.
Как использовать нашу таблицу ставок рефинансирования ипотечного кредита
В нашей таблице ставок рефинансирования и ипотеки вы можете найти средние процентные ставки для различных наиболее популярных типов жилищных ссуд. Мы указываем как процентную ставку, так и годовую процентную ставку (APR), которая включает дополнительные комиссии кредитора, чтобы вы могли лучше понять общую стоимость кредита.Вы найдете информацию по конкретным типам ссуд, таким как ссуды VA, ссуды FHA, большие ссуды и ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой (ARM). Сюда также входят ссуды с различными сроками погашения, ссуды рефинансирования на 15, 20 и 30 лет.
Фактическая процентная ставка, на которую вы можете претендовать, вероятно, будет отличаться от средних ставок, указанных в нашей таблице ставок. Но эти ставки полезны для того, чтобы дать вам ориентир при сравнении кредитных предложений. Эти ставки могут дать вам представление о том, как тип ипотеки и продолжительность срока погашения влияют на вашу процентную ставку и годовую процентную ставку.Более короткий срок погашения кредита обычно сопровождается более низкой процентной ставкой по сравнению с аналогичным кредитом с более длительным периодом погашения. Ссуды, обеспеченные государством, такие как ссуды VA и FHA, легче получить с более низким кредитным рейтингом, но могут иметь более высокие комиссии, чем обычные ссуды.
Как работают ставки рефинансирования ипотеки
Ваша ставка рефинансирования — это процентная ставка, которую вы будете платить по займам. Общая сумма в долларах, которую вы заплатите в качестве процентов, будет варьироваться не только в зависимости от вашей процентной ставки, но также в зависимости от размера вашего кредита и продолжительности срока погашения.
График погашения ипотечного кредита будет точно показывать, какая часть каждого ежемесячного платежа покрывает основную сумму кредита, а какая идет на выплату процентов. Вы можете точно оценить свои платежи с помощью калькулятора амортизации NextAdvisor.
Как найти лучшую ставку рефинансирования
Не забудьте присмотреться, чтобы найти лучшие ставки рефинансирования ипотеки, потому что процентные ставки варьируются от одного ипотечного кредитора к другому. Кредиторы по-разному оценивают обстоятельства людей, но, следуя этим шагам, вы можете убедиться, что получаете лучшую ставку, на которую имеете право.
1. Увеличьте свой кредит
Ваш кредитный рейтинг играет большую роль в том, какую ставку рефинансирования предложат вам кредиторы. Поэтому, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит, обязательно проверьте свои кредитные отчеты на наличие ошибок. Также важно погасить задолженность по кредитной карте, чтобы улучшить коэффициент использования кредита, и своевременно оплачивать все счета в течение длительного времени, чтобы обеспечить как можно более высокий кредитный рейтинг.
2. Обратите внимание на LTV
Коэффициент отношения кредита к стоимости (LTV) показывает, сколько собственного капитала у вас дома.Более низкий LTV поможет вам получить более низкую процентную ставку. Чтобы получить лучшие ставки и избежать оплаты частного ипотечного страхования (PMI), стремитесь к LTV не более 80%. Чем дольше вы платите по ипотеке, тем ниже будет ваш LTV. Вы также можете внести дополнительные платежи в счет своей основной суммы, чтобы уменьшить LTV. Если вы переносите комиссию за рефинансирование в новый заем с помощью бесплатного рефинансирования, тогда вам понадобится достаточно капитала, чтобы покрыть дополнительные расходы.
3.Определитесь со сроком погашения кредита
Продолжительность срока погашения кредита также повлияет на вашу ставку рефинансирования. Более короткие ссуды, такие как ссуды на 20 или 15 лет, имеют более низкие ставки, чем ссуды с более длительными сроками погашения, при прочих равных. В идеале, ваша новая ссуда рефинансирования не будет прибавлять годы к ипотеке, но вы также можете погасить ипотеку быстрее с более коротким сроком ссуды. Обратной стороной является то, что более короткие сроки погашения увеличивают ваш ежемесячный платеж, поэтому вам нужно будет иметь возможность позволить себе более крупный платеж, чтобы получить дополнительную экономию на процентах в течение новой ссуды.
4. Выберите тип ссуды рефинансирования
Некоторые виды рефинансирования обычно имеют более высокие процентные ставки. Если вы хотите самую низкую ставку, избегайте рефинансирования с выплатой наличных, потому что оно обычно имеет более высокую ставку, чем стандартное рефинансирование. Когда вы превращаете свой капитал в наличные деньги с помощью займа рефинансирования с выплатой наличных, это увеличивает ваш LTV, что может подтолкнуть вверх вашу процентную ставку.
5. Делайте покупки по самым низким ценам
Не сосредотачивайтесь только на процентной ставке, делая покупки вокруг.Вам также следует обратить внимание на комиссионные, которые вы будете платить, которые учитываются в годовой процентной ставке (APR). Годовая процентная ставка по ссуде также учитывает определенные комиссии по ссуде, поэтому одна ссуда может иметь более низкую процентную ставку, но более высокую годовую процентную ставку. Вы можете легко сравнить затраты на закрытие и сборы, прочитав ссуду, предоставленную вашим кредитором после подачи заявки.
6.
Подготовка к рефинансированиюПосле того, как вы нашли лучшие ставки рефинансирования и условия для вашей ситуации, пора закрывать ссуду.Процесс рефинансирования аналогичен получению ипотеки при первой покупке дома, поэтому вы будете выполнять многие из тех же шагов.
Когда вы рефинансируете ипотечный кредит, вы будете на крючке из-за расходов на закрытие, но вам не придется оплачивать, как правило, самые большие наличные расходы по ипотеке — первоначальный взнос.
Рефинансирование ипотеки: часто задаваемые вопросы (FAQ)
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование ипотеки предполагает получение новой ссуды для погашения текущей ипотеки.
Рефинансирование ипотеки может помочь вам по-разному. Самый большой из них — это возможность сэкономить деньги, снизив ежемесячный платеж по ипотеке, зафиксировав более низкую процентную ставку, изменив продолжительность кредита или отказавшись от частного ипотечного страхования. Вы также можете рефинансировать, чтобы обналичить часть своего собственного капитала и оплатить ремонт дома или другие расходы.
Этот процесс аналогичен получению ипотечного кредита на дом, поэтому вы должны подготовиться таким же образом.Прежде чем подавать заявку, изучите наиболее подходящие варианты и систематизируйте все необходимые финансовые документы. Вам нужно будет поискать лучшие ставки рефинансирования и условия ссуды.
Чем ставки рефинансирования отличаются от ставок покупки ипотеки?
Ставки рефинансирования обычно меняются вместе со ставками покупки ипотечных кредитов. Если ставки покупки увеличиваются, вы можете ожидать увеличения ставок рефинансирования — и наоборот. И ваше личное финансовое положение повлияет на ставки рефинансирования так же, как и на ставки покупки ипотечных кредитов.Таким образом, высокий кредитный рейтинг необходим для получения более высокой ставки.
Но во многих случаях ставки рефинансирования, как правило, немного выше, чем ставки покупки ипотечных кредитов. Тип рефинансирования, который вы используете, также повлияет на вашу ставку. Рефинансирование с выплатой наличных считается более рискованным и обычно имеет более высокую процентную ставку. Размер собственного капитала в вашем доме также имеет значение: чем больше капитала, тем ниже ставка.
Когда следует рефинансировать?
Вопрос о том, следует ли вам рефинансировать существующий жилищный кредит, во многом зависит от текущих ставок рефинансирования и того, как они соотносятся с существующей ипотечной ссудой.При рефинансировании вы обычно платите 3% -6% от новой суммы кредита авансом в счет закрывающих расходов или можете получить кредиты кредитора для покрытия этих комиссий в обмен на более высокую процентную ставку. Помня об этом, рассчитайте цифры, чтобы убедиться, что вы будете экономить в течение всего срока кредита. Если вы не держите тот же жилищный кредит на длительный срок, то лучшим вариантом будет уплата меньших комиссий заранее. Однако, если вы уверены, что больше не рефинансируете или не продадите дом в течение следующих 5–10 лет, то лучше заплатить комиссию или включить ее в сумму кредита.
Рефинансирование — это возможность снизить ежемесячный платеж и создать дополнительные возможности в ежемесячном бюджете. Лучший способ сделать это — значительно снизить процентную ставку. Вы также можете создать краткосрочные сбережения, выбрав новую ссуду с более длительным сроком, например, обменяв 15-летнее рефинансирование ипотеки на 30-летнее рефинансирование ипотеки. В этом случае компромисс состоит в том, что вы в конечном итоге будете платить больше процентов в течение срока ссуды, потому что вы продлеваете период погашения. Так что вам придется сбалансировать свои приоритеты.
Какая ставка рефинансирования хорошая?
Даже с учетом недавнего роста процентных ставок, сегодняшние ставки рефинансирования исключительно низкие по сравнению с любым другим периодом в истории ставок по ипотечным кредитам. Существует множество личных факторов, которые влияют на то, на какую ставку вы имеете право, но даже если вы не имеете права на самую низкую рекламируемую ставку, вам, вероятно, будет предложена ставка рефинансирования, которая ниже, чем вы могли бы претендовать на 18. месяцами ранее.
Но низкая ставка не означает, что она для вас хорошая.Ставку рефинансирования необходимо сравнить с вашей текущей процентной ставкой. Хорошее практическое правило: если вы можете снизить процентную ставку на 1% или более, тогда рефинансирование может иметь смысл. Это потому, что вы хотите иметь возможность сэкономить на процентах, чтобы компенсировать любые комиссионные, которые вы платите при рефинансировании.
Процентная ставка по ипотеке против
При сравнении предложений убедитесь, что вы смотрите на разницу между процентной ставкой и годовой процентной ставкой (APR). Процентная ставка — это то, что вы заплатите по основной сумме кредита, а годовая процентная ставка включает процентную ставку, другие ипотечные сборы и некоторые затраты на закрытие сделки.Рассматривая годовую процентную ставку, спросите кредитора, какие комиссии включены в расчет годовой процентной ставки, чтобы быть уверенным, что вы сравниваете яблоки с яблоками.
Можете ли вы договориться о ставках рефинансирования?
Указанная вами ставка рефинансирования будет меняться от одного кредитора к другому, поэтому важно внимательно присмотреться. Получение ссуд от 2-3 разных кредиторов позволяет сравнивать ставки и комиссии друг с другом. Затем вы можете договориться о более низкой комиссии или более выгодной цене.
Типы рефинансирования
Когда вы рефинансируете только для изменения срока погашения или процентной ставки, это называется рефинансированием «по ставке и сроку».Как правило, вы заменяете существующую ссуду на ссуду с более выгодной процентной ставкой или условиями. При более длительном сроке ссуды ежемесячные выплаты будут меньше, но вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды. Более короткий срок будет иметь более низкую процентную ставку, но более высокий ежемесячный платеж.
Существуют также другие типы кредитов рефинансирования, которые применяются в определенных ситуациях.
Рефинансирование с выплатой наличных
Рефинансирование с выплатой наличных используется для превращения вашего собственного капитала в наличные.Например, если у вас есть ипотечный кредит на 50 000 долларов, а ваш дом стоит 100 000 долларов, вы можете рефинансировать 80 000 долларов и положить в карман дополнительные 30 000 долларов. Это может дать вам возможность внести улучшения, которые увеличат стоимость вашего дома, при условии, что вы достаточно финансово обеспечены, чтобы взять на себя увеличившуюся задолженность.
Этот тип рефинансирования может быть доступным способом повысить стоимость вашего дома. «Ссуды с выплатой наличных очень хороши с точки зрения структуры их долга», — говорит Мохташами. Ипотечные ссуды обычно имеют более длительные сроки погашения и более низкие процентные ставки, чем другие виды финансирования.
Плюсы
Минусы
- Более высокая процентная ставка по сравнению с другими видами рефинансирования
- Увеличение остатка кредита
- Изменение срока погашения кредита
- Оплата заключительных расходов
- Возможно, придется заплатить частное страхование ипотеки
Наличные рефинансирование
Другой тип рефинансирования — это рефинансирование «наличными», когда вы можете погасить ссуду как часть рефинансирования, чтобы получить меньший ежемесячный платеж. Увеличение вашего капитала или уменьшение основного баланса относительно стоимости вашего дома также может помочь вам отказаться от выплат по частному страхованию ипотечных кредитов.
FHA рационализатор
Если у вас в настоящее время есть ипотечный кредит, обеспеченный Федеральной жилищной администрацией (FHA), вы можете воспользоваться программой FHA Streamline Refinance. Этот тип рефинансирования действует так же, как и другие варианты рефинансирования, но имеет другие квалификационные стандарты. Для участия в программе не требуется минимального кредитного балла, требований к уровню дохода или оценки жилья. Вместо этого вам нужна история своевременных платежей, а рефинансирование должно быть выгодным для домовладельца, что обычно означает, что это приведет либо к более низким платежам, либо к более короткому сроку ипотеки.
Сейчас хорошее время для рефинансирования?
Поскольку процентные ставки упали за последние 18 месяцев, домовладельцы стали стремиться к рефинансированию. Теперь, когда ставки начали медленно расти, количество заемщиков, рефинансирующих свои ипотечные кредиты, начало снижаться. Но это не значит, что для вас уже слишком поздно.
Если вы недавно не выполняли рефинансирование, сейчас хорошее время подумать об этом — если вы можете значительно снизить процентную ставку или сэкономить годы на ипотеке. При подсчете важно учесть тысячи долларов, которые вы заплатите в качестве авансовых затрат на закрытие сделки.Но сокращение ежемесячного платежа и более быстрое погашение ипотеки может со временем окупить краткосрочные расходы. Но это справедливо не для всех, потому что самые низкие процентные ставки доступны только тем, у кого лучший кредит. Поэтому, хотя для многих сейчас прекрасное время подумать о рефинансировании ипотеки, это не имеет смысла для всех.
Куда движутся ставки рефинансирования?
В этом году ставки колебались, но в целом они были низкими по сравнению с историей ставок.Но многие эксперты полагают, что ставки вырастут в 2021 году.
По мере восстановления экономики и изменения Федеральной резервной системы политики низких ставок вероятным результатом будет повышение ставок по ипотечным кредитам. Однако эксперты ожидают не стремительного роста ставок в одночасье, а скорее постепенного роста с течением времени.
Что вам потребуется для рефинансирования
Приведение в порядок всех ваших документов перед подачей заявки на рефинансирование — хороший способ упростить процесс закрытия.У вашего кредитора должен быть контрольный список для вас, в который будут входить такие документы, как:
- Подтверждение дохода: для проверки требуются ваши последние квитанции о заработной плате, документы W-2, 1099 или налоговые декларации за последние два года. ваш доход и статус занятости.
- Подтверждение активов: соберите самые последние отчеты по банковским счетам, пенсионным планам и другим инвестициям.
- Документация по текущему долгу. Вам потребуются выписки со счета по текущему жилищному кредиту, кредитным картам и любым другим имеющимся ссудам, например студенческим или автокредитам.
- Оценка: так же, как и при получении первоначальной ипотеки, банк потребует от вас провести оценку собственности, чтобы проверить ее текущую стоимость.
- Страхование: Вам потребуется подтверждение права собственности на жилье и страхование права собственности.
Вам также может потребоваться дополнительная документация для любых алиментов или алиментов, которые вы получаете или должны платить. И если у вас есть большой разрыв в занятости или отрицательные оценки в вашем кредитном отчете, кредитор может потребовать от вас письмо с объяснением этих обстоятельств.Кроме того, учитывая текущую экономическую ситуацию, кредиторы более тщательно проверяют кандидатов. Вы должны ожидать, что они подтвердят вашу занятость до дня закрытия, и если закрытие займет больше времени, чем ожидалось, вам может потребоваться повторно отправить свою самую последнюю документацию.
Как рефинансировать
Процесс рефинансирования похож на получение ипотеки для покупки дома. Но рефинансирование ипотеки должно быть намного проще, потому что вам не нужно будет проходить весь процесс покупки жилья.
1. Подготовьтесь к рефинансированию
Перед тем, как подать заявку, вам следует проверить свои финансы. Соберите все необходимые документы и заранее проверьте свой кредитный отчет. Таким образом, вы можете убедиться, что в вашем кредитном отчете нет ошибок, или исправить их заранее. Заблаговременное приведение всех в порядок сделает процесс от подачи заявки до закрытия более гладким.
2. Решите, какой тип ссуды рефинансирования соответствует вашим целям.
Рефинансирование существующей ипотеки в новую ссуду может иметь смысл по разным причинам, и от ваших целей будет зависеть, какой тип ссуды лучше всего подходит для вас.Вам может потребоваться рефинансирование с выплатой наличных, если вы хотите завершить столь необходимые улучшения дома. Но ставка и срок рефинансирования могут помочь вам снизить процентную ставку или сократить срок кредита на годы.
3. Сравните кредиторов
Каждый ипотечный кредитор будет оценивать вашу ситуацию по-разному, поэтому важно внимательно присмотреться. Чтобы точно оценивать предложения, вам нужно подать заявку. Как только вы это сделаете, вы сможете сравнить ссуду, которую предоставляет каждый кредитор.
4. Выберите лучшего кредитора
В большинстве случаев поиск лучшего ипотечного кредитора — это не просто вопрос выбора предложения с наименьшим сочетанием процентной ставки и комиссии. Вам также следует подумать о работе с кредитным специалистом, который имеет опыт работы с тем типом ссуды рефинансирования, на которую вы подаете заявку. Например, если вы используете оптимизированное рефинансирование FHA или оптимизированное рефинансирование VA, вам будет выгодно работать с кредитором, который имеет опыт работы с этими типами ссуд, поддерживаемых государством.
5. Закрытие ссуды рефинансирования
После того, как вы выбрали кредитора, начинается процесс закрытия. Обычно закрытие сделки по рефинансированию ипотеки занимает от одного до двух месяцев. Во время закрытия кредитор проверит всю вашу финансовую информацию, а также подтвердит стоимость вашего дома с помощью оценки. В последний день закрытия вы оплачиваете все расходы и подписываете все необходимые документы.
Сколько собственного капитала вам нужно для рефинансирования?
Идеально иметь 20% собственного капитала в вашем доме до рефинансирования ипотечного кредита, хотя вы можете претендовать на него с меньшим капиталом.Наличие как минимум 20% капитала поможет вам получить самые низкие ставки рефинансирования. Еще одно преимущество владения 20% капитала — это возможность избежать оплаты частного ипотечного страхования (PMI).
При подсчете капитала, необходимого для рефинансирования, не забывайте учитывать затраты на закрытие рефинансирования. Вы можете оплатить закрытие расходов из своего кармана, но если у вас достаточно капитала, вы обычно можете вложить их в новую ссуду. В этом случае лучше всего иметь достаточно капитала, чтобы покрыть затраты на закрытие сделки, и при этом поддерживать 20% капитала в собственности.
Стоит ли рефинансировать?
Принять решение о рефинансировании существующей ипотеки не так просто, как сравнить процентные ставки. Вы могли бы рефинансироваться по более низкой ставке, но если вы заплатите чрезмерные авансовые платежи, это может свести на нет любую потенциальную экономию.
Итак, при рассмотрении вопроса о рефинансировании ипотечного кредита вам нужно смотреть на общую картину. Подумайте, сколько времени пройдет, прежде чем вы снова продадите или рефинансируете, и рассчитайте точку безубыточности, чтобы увидеть, сколько времени потребуется, чтобы ваши сбережения компенсировали стоимость рефинансирования.
Какова средняя стоимость рефинансирования?
Когда вы рефинансируете, вы можете рассчитывать заплатить от 3% до 6% от суммы новой ссуды авансом на покрытие расходов по закрытию. Средний остаток по жилищному кредиту составляет более 200 000 долларов, так что вы можете рассчитывать на комиссию за рефинансирование от 6000 до 12 000 долларов.