Разное

Можно ли взять ипотеку имея кредит: Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты

10.03.1970

Содержание

Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты

Купить квартиру без привлечения кредитных средств под силу не многим гражданам. В то же время, большинство населения активно пользуются кредитами для приобретения товаров и услуг. Принимая решение о покупке квартиры в кредит, многих беспокоит вопрос, даст ли банк ипотеку, если есть непогашенные потребительские кредиты?

Содержание

Скрыть
  1. Получение ипотеки при наличии задолженности
    1. Как банки относятся к непогашенным кредитам?
      1. Как получить ипотеку?
        1. В каком случае получить не получится?
          1. На что еще банки обращают внимание?
            1. Как повысить шансы на одобрение ипотеки?

                Получение ипотеки при наличии задолженности

                Основная задача банка – получать доход, предоставляя в кредит собственные и привлеченные средства. В первую очередь банк оценивает финансовые возможности клиентов и их способность своевременно и в полном объеме обслуживать предоставленный кредит.

                Дать однозначный ответ, одобрит банк ипотеку или откажет, невозможно. Все зависит от того, какими активами располагает клиента, какова его кредитная история и финансовая дисциплина, какая сумма остается после уплаты всех существующих обязательств. Кроме этого в расчет принимаются множество нюансов.

                Как банки относятся к непогашенным кредитам?

                Наличие непогашенного кредита не может стать причиной отказа. Прежде чем принять решение, банк взвесит множество факторов. При этом в расчет могут взять:

                • ежемесячный доход заемщика и членов его семьи, муж или жена всегда могут быть привлечены в качестве созаемщика
                • наличие дополнительных источников дохода
                • владение движимым и недвижимым имуществом, которая также может выступить в качестве залога
                • наличие хорошей кредитной истории
                • доход, остающийся после уплаты обязательств по действующим кредитам, не должен превышать 50%

                Как получить ипотеку?

                Получить ипотеку, имея непогашенную задолженность, возможно, если следовать правилам:

                1. Не стоит скрывать факт наличия непогашенных кредитов. Ипотечный кредит выдается на длительный срок, сумма кредита немалая. Поэтому служба безопасности банка тщательно собирает информацию о заемщике. Факт все равно вскроется, но в этом случае обернется против клиента.
                2. Предоставьте в банк документы, подтверждающие ваши доходы и доходы членов вашей семьи. Любой дополнительный доход увеличит вес заемщика и долю непогашенного кредита в общем доходе.
                3. Предоставьте кредитному инспектору все не закрытые кредитные договора с графиком погашения. Ему будет легче оценить нагрузку на ваш бюджет и принять правильное решение.
                4. Если имеется несколько непогашенных потребительских договоров в разных банках, постарайтесь собрать их «под одной крышей», рефинансируйте задолженность по нескольким кредитам в единый заем.

                В каком случае получить не получится?

                Случаев, при которых получить ипотек не получится, не так много.

                Банк не даст новый кредит заемщику с плохой кредитной историей. При этом значение имеет не столько наличие непогашенной задолженности, сколько регулярность и своевременность выполнения обязательств. Просрочка погашения основного долга и процентов по кредиту свидетельствует о низкой финансовой дисциплине, даже если заемщик в конце концов полностью погасил кредит перед банком.

                Информация в бюро кредитных историй хранится не менее 10 лет. Поэтому серьезно относиться к своим обязательствам необходимо всегда, а не только в преддверии получения ипотеки. Непогашенный в прошлом небольшой кредит может стать причиной отказа в решение квартирного вопроса в будущем.

                Банк откажет в ипотеке, если у заемщика более 50% доходов уходит на обслуживание непогашенных кредитов. Банк понимает, что клиенту необходимо не только обслуживать задолженность, но и полноценно жить. Если кредит будет «съедать» большую часть доходов, банк сочтет кредитную нагрузку чрезмерной и откажется от сотрудничества.

                На что еще банки обращают внимание?

                Отсутствие кредитной истории также может сослужить нехорошую службу. Казалось бы, отсутствие потребности в кредитах должно характеризовать человека, как состоятельного, не испытывающего нужды в денежных средствах. Однако в этом случае у банка отсутствует информация об уровне финансовой дисциплины. Состоятельный гражданин может оказаться необязательным, не способным регулярно выполнять взятые на себя обязательства, даже при наличии средств.

                Как повысить шансы на одобрение ипотеки?

                Чтобы не получить отказ банка в ипотеке старайтесь в срок погашать обязательства по любым кредитам.

                Если ранее не прибегали к услугам банка, возьмите потребительский кредит на небольшую сумму и вовремя погасите его.

                Если кредитов много, постарайтесь погасить большую часть из них или обратитесь в банк за реструктуризацией. С большой вероятностью кредитная ставка по новому кредиту будет более выгодная.

                Дадут ли ипотеку, если есть кредит

                Не все могут позволить себе купить квартиру за счёт собственных сбережений и обращаются за помощью к банку c целью получения ипотечного кредитования. При этом у будущего заемщика может возникнуть вопрос — можно ли оформить ипотеку при наличии незакрытого потребительского кредита. На практике подобные решения каждым банком рассматриваются индивидуально. В данной статье предоставлена актуальная информация о том, может ли повлиять наличие непогашенного кредита на решение банка при оформлении ипотеки.

                Содержание

                Скрыть
                1. Как наличие кредита влияет на вероятность одобрения?
                  1. Как влияет наличие непогашенного ипотечного кредита?
                    1. Можно ли утаить предыдущий займ?
                      1. Возможные последствия
                          1. Как банки относятся к таким заемщикам?
                            1. Сбербанк
                            2. Другие банки

                          Как наличие кредита влияет на вероятность одобрения?

                          Наличие любого кредитного обязательства может стать причиной отказа в ипотечном займе. Действующие кредитные обязательства накладывают определенные ограничения на финансовые возможности клиента. Именно поэтому банк должен быть уверен, что платежеспособность клиента находится на высоком уровне.При анализе анкеты учитывается множество факторов, влияющих на одобрение ипотеки при наличии дополнительного кредита:

                          • Суммарный доход всех членов семьи;
                          • Возможность привлечения созаемщиков;
                          • Владение недвижимостью, которая может стать залогом;
                          • Безупречная кредитная история клиента;
                          • Высчитывается остаток личных средств, которые остаются после погашения всех кредитов, включая ипотеку — сумма должна составлять не менее 50% от общего дохода.

                          Таким образом, банки проводят детальный финансовый анализ, прежде чем окончательно одобрить ипотечный кредит клиенту, имеющему дополнительные кредитные обязательства.

                          Как влияет наличие непогашенного ипотечного кредита?

                          Если у клиента возникла ситуация, когда ему требуется взять ипотеку при наличии уже действующего жилищного кредита, в большинстве случаев банки не идут на подобные риски и могут отказать в повторном кредитовании. Чаще всего в такой ситуации клиенту могут посоветовать продать первое жилье, взятое в ипотеку, а уже затем оформлять новый жилищный кредит.

                          Некоторые банки могут пойти на уступки и оформить новое кредитное обязательство, но доходы клиента должны быть соответствующими — после погашения ежемесячных платежей по двум ипотечным кредитам оставшаяся сумма должна составить не менее 50% от общего дохода.

                          При этом клиенту потребуется внести весомый первоначальный взнос при оформлении второго жилищного кредита.

                          Можно ли утаить предыдущий займ?

                          При подаче заявки на одобрение ипотечного кредита важно указывать точную и достоверную информацию — при наличии любых фактических ошибок банк отклоняет документацию. Если заемщик действительно заинтересован в заключении долгосрочного договора, важно не обманывать банк и указывать наличие всех кредитных обязательств в сторонних финансовых системах. Вся информация проверяется через специальный сервис, доступный для всех банков, полностью раскрывающий кредитную историю любого клиента, также предоставляющий информацию о наличии всех совершавшихся когда-либо просрочек по кредитам.

                          Скрыть наличие существующего кредита можно лишь в случае, если сотрудники финансовой организации не успели подать данные в бюро кредитных историй. Хотя данные случаи являются скорее исключением, поскольку специалисты своевременно вносят все необходимые данные по существующим кредитам.

                          Возможные последствия

                          Банковская организация, получившая заявку, обрабатывает документацию в течение нескольких минут. При указании недостоверных данных банк вправе отклонить любую поступающую документацию. Соглашаясь на обработку личных персональных данных, клиент предоставляет банку право детально рассмотреть существующую кредитную историю, в которой указана детальная информация о наличии существующих займов.

                          Как банки относятся к таким заемщикам?

                          Некоторые банки могут сразу внести клиентов, заведомо указавших неверную информацию, в специальный черный список потенциальных заемщиков. При этом получить следующий кредит в данной финансовой организации будет достаточно сложно.

                          Сбербанк

                          Известный Российский банк применяет индивидуальный подход к каждому клиенту. При оформлении ипотечного займа используется специальная скоринговая система — когда за каждый пункт в анкете клиента начисляется определенное количество баллов.

                          Кроме стандартного набора "качеств" — платежеспособности и уровня доходов клиента, банк оценивает также наличие других кредитов и предоставляет дополнительные баллы за их отсутствие. Результаты скоринга могут влиять на одобрение Сбербанка при оформлении ипотеки, поэтому при наличии существующих долговых обязательств клиент может попросту не набрать нужное количество баллов.

                          При этом следует помнить, что Сбербанк осуществляет индивидуальный подход абсолютно к каждому клиенту.

                          Другие банки

                          Некоторые банки достаточно строго относятся к наличию дополнительных кредитов при оформлении ипотеки и прямо указывают на ограничение по данному пункту. К примеру, Россельхозбанк оформляет ипотечный кредит только при отсутствии любых непогашенных долговых обязательств. Банк ВТБ также относится к числу финансовых учреждений, которые могут не оформить ипотеку при наличии другого кредита.

                          Стоит отметить, что во многих случаях клиенту могут пойти навстречу и учесть некоторые компенсирующие факторы — к примеру, при внесении большого первоначального взноса, а также наличии безупречной кредитной истории клиента. Также ситуация может зависеть от общей стратегии банков при существующей финансовой ситуации в стране. Кредитные организации постоянно повышают свою конкурентноспособность, поэтому вполне возможно, что даже в банках с достаточно строгими требованиями ипотека будет всё-таки одобрена.

                          Дадут ли ипотеку, если есть непогашенный кредит?

                          Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

                          Оставить заявку

                          Содержание:

                          1. Почему действующий кредит влияет на ипотеку
                          2. Когда точно откажут в получении ипотеки из-за действующего кредита
                          3. Когда банки «закрывают глаза» на наличие кредитов при выдаче ипотеки
                          4. 5 советов, как увеличить шансы на получение ипотечного кредитования

                          Решение всегда остается за кредитором. Но ваши шансы значительно возрастают, если до закрытия действующего кредита осталось всего несколько месяцев. А также наличие созаемщика без долгов увеличит шанс на получение ипотеки.

                          Почему действующий кредит влияет на ипотеку

                          Когда у физического лица есть действующий кредит, он должен выполнять по нему указанные в договоре обязательства. Причем если это заем наличными с фиксированной ставкой и платежом, он будет меньше влиять на взятие ипотеки, чем кредитная карта с лимитом от 300 000 р.

                          Почему банкам так важно, чтобы не было открытых займов? Все просто:

                          • Сумма допустимого максимального платежа в месяц не может превышать 30-50% от общего дохода физического лица. Если у человека при этом есть на обеспечении иждивенцы (дети), допустимая сумма будет еще меньше.
                          • Сумма платежа по кредитной карте рассчитывается по максимальной ставке. К примеру, у физического лица открыта кредитка на лимит в 100 000 р., но он использовал с нее всего 10 000 р. Для банка будет неважно, сколько человек потратил. Ведь в течение ипотечного кредитования он может все снять с карты. Тогда платеж по ней будет составлять около 15 000 р. в месяц. Именно эта цифра пойдет в расчет.
                          • Для расчета максимального срока для ипотечного кредитования и возможного платежа в месяц будут учитываться все расходы физического лица. Если он арендует жилье, оплачивает коммунальные платежи, вносит последние транши по автокредитованию, а также содержит детей, все это повлияет на возможность получения ипотеки.

                          Важно! Если вам отказал один банк из-за наличия непогашенного кредита, это не значит, что откажут абсолютно все кредиторы. Попробуйте обратиться в ту кредитную организацию, где вы брали первый заем. Там намного выше шансы получить положительное решение по ипотеке.

                          Когда точно откажут в получении ипотеки из-за действующего кредита

                          Требования к заемщику при ипотечном кредитовании достаточно высоки. Помимо наличия минимального первоначального взноса за жилье, необходимо представить справки об официальном доходе, а также сведения о составе семьи и другие документы.

                          При этом есть ряд ситуаций, когда точно не получится взять ипотеку. К ним относят:

                          • Просроченные платежи по действующим кредитам. Если банк видит, что вы регулярно пропускали дату внесения средств, это укажет на вашу безответственность и неплатежеспособность.
                          • Судебные задолженности по алиментам, судебным или гражданским искам, а также другие долговые обязательства, находящиеся на стадии исполнительного производства у судебных приставов.
                          • Нарушения уголовного и гражданского кодекса, связанные с обманом, мошенничеством, кражей и другими преступлениями, указывающими на безответственность заемщика.
                          • Наличие маленькой заработной платы и большого количества детей на иждивении.
                          • Многочисленные увольнения с рабочего места по статье. Это также станет показателем неплатежеспособности заемщика в глазах банка.

                          Косвенно может влиять большое количество аварий во время управления транспортным средством. Наличие штрафов от ГИБДД. Наличие нарушений рабочего режима и замечаний от работодателя. А также запрет на выезд из страны.

                          Банки будут внимательно изучать все аспекты жизни заемщика, чтобы убедиться, что физическое лицо вернет заемные деньги в полном объеме. А также на основании именно этих данных будет приниматься решение по высоте процентной ставки и сроку кредитования.

                          Когда банки «закрывают глаза» на наличие кредитов при выдаче ипотеки

                          Нередко наличие потребительского кредита не влияет на вопрос, могут ли одобрить ипотеку кредитные организации. Банки «закрывают глаза» на наличие непогашенных кредитных обязательств в ряде случаев:

                          • Взят потребительский кредит на небольшую сумму (до 300 000 р.) и на небольшой срок (до 3 лет). При этом нет пропущенных платежей или просрочек по взносам. А также уже прошло более половины от общего срока кредитования.
                          • Наличие идеальной кредитной истории. Физическое лицо регулярно берет небольшие кредиты или карты, гасит все платежи точно в срок и закрывает кредитки «за ненадобностью». Такой показатель надежности перевесит в пользу выдачи займа, несмотря на наличие еще открытого кредита.
                          • Престижная работа. Постоянный работодатель выдает «белую» заработную плату. Стаж на одном месте уже более года. При этом есть благодарности и другие заслуги у физического лица на работе.
                          • Надежный поручитель. Если вторым лицом, подтверждающим платежеспособность заемщика, является ответственный человек, который никогда не нарушал кредитных договоров, имеет высокую заработную плату и трудится на одном месте более полугода, то шансы получить ипотеку намного выше.
                          • Зарплатная карта в банке, где заемщик хочет взять ипотеку. Банк-партнер работодателя знает все поступления и передвижения денежных средств по вашему счету. Он сможет учесть даже выплаты 13-ой заработной платы в конце года. И это станет весомым плюсом в пользу физического лица.

                          Все эти пункты не гарантируют 100% выдачу ипотечного кредита при наличии других непогашенных обязательств перед банками. Окончательное решение по выдаче займа под залог имущества всегда остается за кредитором. И он вправе отказать без объяснения причин.

                          5 советов, как увеличить шансы на получение ипотечного кредитования

                          • Соберите заранее все необходимые справки. Попросите в бухгалтерии подробную справку 2-НДФЛ за полгода. Закажите заверенную копию трудового договора. Найдите способ подтвердить дополнительный доход.
                          • Пригласите поручителем надежное физическое лицо. Попросите друга или родственника также собрать все справки о доходах.
                          • Проверьте качество своей кредитной истории. Ее можно заказать в любом банке. А для улучшения состояния КИ — выплатить кредит досрочно или внести сразу 2-3 платежа подряд.
                          • Убедитесь, что у вас нет долговых обязательств перед ГИБДД, невыплаченных алиментов или других неприятных штрафов. Если таковые найдутся — выплатите их как можно быстрее.
                          • Обратитесь сразу в 3-5 банков с заявлением на ипотечный кредит. Каждая организация рассматривает анкету от 1 до 5 рабочих дней. Так вы получите сразу несколько ответов на свой запрос и при положительном решении по ипотеке выбрать лучший вариант.

                          Совет: заранее просчитайте, какой максимальный ежемесячный платеж вы сможете вносить с учетом, что максимально банки списывают до 50% от заработной платы. Учитывайте все свои кредиты, карты и другие платежи. А также соберите максимально большую сумму первоначального взноса — чем ниже сумма кредита, тем выше шансы его получить.

                          Если вам требуется бесплатная консультация по ипотечному кредитованию; у вас на руках сертификат на материнский капитал или данные о получении субсидий на покупку жилья; также просто есть открытые кредиты и вы не знаете, что делать, звоните на нашу бесплатную горячую линию. Наши специалисты подробно ответят на все ваши вопросы по ипотеке.

                          Можно ли взять ипотеку, если уже есть ипотека?

                          Потребность взять вторую ипотеку даже если не выплачена первая, появляется у многих граждан. Реализовать покупку второго жилья таким образом можно, однако на этом пути есть свои сложности. Любая финансовая организация всегда старается минимизировать любые риски, поэтому она проводит самые тщательные проверки финансового благосостояния клиента и его кредитной истории. Это как раз и является причиной того, что второй ипотечный кредит оформляется намного дольше. 

                           

                          У банков разработаны критерии соответствия заёмщика для второго займа, далеко не все граждане им соответствуют. Заявитель должен иметь сумму для первоначального взноса, высокие доходы и не иметь просрочек по первой ипотеке. Если общей месячной суммы дохода заёмщика хватает на погашение обоих кредитов, а также их достаточно на содержание его семьи, тогда банк может одобрить вторую ипотеку.

                           

                          Кредитная история должна быть хорошей: никаких просрочек и штрафов. Это показывает надёжность гражданина и его обязательность. Наличие иждивенцев тоже учитывается. Рассчитывается их прожиточный минимум, который потом вычитается из общей суммы доходов.

                           

                          Если у Вас по первой ипотеке погашено хотя бы 70% от общей суммы долга, тогда увеличиваются Ваши шансы на одобрение второй жилищной ипотеки.

                           

                          Если у претендента на жилищную ипотеку есть предмет залога, который застрахован, и если стоимость залога покроет сумму долга - это повышает шансы получить вторую ипотеку.

                           

                          Это были основные критерии финансовых организаций, о которых следует знать гражданам, желающим оформить вторую ипотеку. Однако существуют дополнительные требования к заемщику. Он должен иметь российское гражданство, возрастом от 21-го года до 65-ти лет. Нужен высокий доход и постоянная регистрация в том городе, где клиент намеревается взять кредит. Банк ещё требует наличие стажа работы у гражданина на одном месте не менее полугода.

                           

                          Теперь обсудим способы повышения Ваших шансов получить вторую жилищную ипотеку.

                           

                          Если возраст заявителя до 35-ти лет - это большой плюс, так как в этом возрасте заработки стабильны и человек строит карьеру.  

                           

                          Плюсом для Вас станет наличие поручителей и созаемщиков, у которых тоже высокие стабильные доходы. Важно, чтобы они были не пенсионного возраста, иначе шансы на получение второй ипотеки наоборот уменьшатся.

                           

                          Длительность трудового стажа на одном месте у одного работодателя тоже повысит Ваши шансы.

                          Обращаться за второй жилищной ипотекой надо в тот банк, где Вы являетесь зарплатным клиентом.

                          Если Вы владеете машиной, земельным участком, дачей, коммерческой недвижимостью - это положительно повлияет на решение финансовой организации. Можно предоставить в залог свою недвижимость.

                          Оформлять вторую ипотеку целесообразно только тогда, если у Вас имеется стабильный высокий доход, есть обеспеченные родственники, готовые Вас поддержать при непредвиденных обстоятельствах (потеря дохода, болезнь, инвалидность). Перед принятием этого важного шага надо хорошо взвесить все "за" и "против".

                          Кто может оформить ипотеку Сбербанка: всё о заемщиках и созаемщиках - Ипотека

                          Заемщик по ипотеке — это человек, который подает заявку и оформляет на себя ипотечный кредит. На него ложится большая ответственность, поэтому банк предъявляет к нему определенные требования. Давайте разбираться, кто может взять ипотеку.

                          Требования к заемщикам

                          Гражданство РФ

                          Подать заявку на ипотеку могут только граждане России. Если же у вас нет гражданства, а есть только вид на жительство, подать заявку не получится.

                          Прописка на территории России

                          Тут всё просто: у вас должна быть постоянная или временная регистрация — а проще говоря прописка, — на территории России.

                          Возраст от 21 года

                          На момент подачи заявки вам уже должен исполниться 21 год. Если вы при этом уже состоите в браке, вашему супругу тоже должно быть не меньше 21 года — или придется заключить брачный договор.

                          Вы пенсионер? Не переживайте — пенсионеры тоже могут подать заявку на ипотеку, особых требований к возрасту нет, но есть условие: вы должны вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет. Если же вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.

                          🔥 Если вы получаете зарплату или пенсию на карту СберБанка, для подачи заявки вам больше ничего не требуется. Информация о стаже работы и зачислениях уже есть в распоряжении банка.

                          Если вы получаете зарплату на карту другого банка, есть еще ряд условий.

                          Стаж работы

                          Вы сможете подать заявку, если у вас не менее 6 месяцев стажа на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

                          ⚡️ 15 декабря 2020 года СберБанк снизил требование по минимальному стажу для оформления ипотеки до 3 месяцев.

                          Вам не придется предоставлять трудовую книжку. Вместо этого при заполнении заявки на ипотеку на ДомКлик введите свой номер СНИЛС для заказа онлайн-выписки из Пенсионного Фонда. Подробнее о том, как это работает, читайте в статье «Мы упростили оформление ипотеки: трудовая книжка больше не нужна».

                          Если вы самозанятый и зарегистрированы в сервисе «Мое дело» от СберБанка, вы также можете подать заявку на ипотеку. Сделать это можно после того, как на карту СберБанка, привязанную к сервису, придет не меньше 4 зачислений дохода.

                          Стабильный подтвержденный доход

                          В качестве дохода могут быть учтены:

                          • заработная плата
                          • пенсия
                          • доход от аренды квартиры — в качестве дополнительного

                          Не принимаются в расчет дохода детские пособия и другие льготные выплаты. Для подтверждения дохода можно предоставить справку 2-НДФЛ или справку по форме банка.

                          ⛔️ Важно: если кроме детских пособий у вас пока нет стабильного дохода, подать заявку не получится.

                          Как понять, достаточно ли дохода для получения ипотеки

                          На калькуляторе ипотеки ДомКлик выберите программу кредитования, укажите размер первоначального взноса и стоимость жилья. После этого вы увидите сумму ежемесячного платежа. Желательно, чтобы она составляла не больше 50% от вашего ежемесячного дохода — у вас должны оставаться деньги на еду, коммунальные платежи, содержание детей и другие обязательные расходы. Иначе повышается риск отказа в ипотеке со стороны банка. Подробно о том, как быстро и удобно рассчитать ипотеку, рассказываем здесь: «Калькулятор ипотеки СберБанка».

                          Если дохода недостаточно для ипотеки

                          Для увеличения суммы кредита вы можете привлечь в качестве созаемщиков до 3 человек. При рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход. Если заемщик привлекает дополнительных участников к сделке, таких участников будут называть созаемщиками, а самого заемщика — титульным созаемщиком. Титульный созаемщик обязательно должен быть наделен собственностью. 

                          Созаемщиками могут быть не только родственники. Это могут быть и друзья. Добавить созаемщика вы сможете при подаче заявки на ипотеку на ДомКлик. Если же вы решили привлечь созаемщика после одобрения заявки на ипотеку, свяжитесь с менеджером на ДомКлик — доступен чат и заказ звонка. 

                          ❗️ Важно: созаемщик несет ответственность по кредиту в случае, если основной заемщик перестает платить. Поэтому и требования к созаемщику такие же, как к заемщику.

                          Также в качестве созаемщика вы можете привлечь члена семьи, который является владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости. Это могут быть дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки. Владелец сертификата может выступать как созаемщик без учета платежеспособности, но его обязательно надо будет наделить собственностью в покупаемой недвижимости.

                          Узнать обо всех доступных способах увеличить сумму кредита, можно в статье «Ипотека: как увеличить сумму кредита».

                          Почему супруг — всегда созаемщик

                          Если вы состоите в браке на момент подачи заявки на ипотеку, ваш супруг автоматически становится созаемщиком по ипотеке — ведь супруги приобретают недвижимость в совместную собственность, даже если оформлена она на кого-то одного. При расчете суммы кредита банк будет учитывать ваш общий доход.

                          Если же вдруг у вашего супруга плохая кредитная история или вы просто не хотите привлекать его в качестве созаемщика, вам необходимо до подачи заявки на ипотеку заключить брачный договор. Подробнее о том, как это сделать, в нашей статье «Брачный договор при покупке жилья в ипотеку».

                          Супруг не входит в число созаемщиков также в случае, если у него нет гражданства России. При этом его доход учитываться не будет, а значит у вас доход должен быть достаточный для оформления ипотеки.

                          Как узнать, одобрят ли ипотеку

                          Заранее предсказать решение банка невозможно. Тем не менее, кое-что сделать всё же можно. Вы можете заказать свою кредитную историю, чтобы проверить данные, которые отражены там. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность, что всё пройдет хорошо. О том, как проверить кредитную историю, читайте в статье «Как проверить свою кредитную историю».

                          Хочу взять ипотеку. Что нужно знать? - Ипотека

                          Задумались об ипотеке? Рассказываем главное, чтобы вы могли принять взвешенное решение и выбрать оптимальные условия.

                          Что такое ипотека

                          Ипотечный кредит, а проще говоря — ипотека — это особый вид кредита, при котором право собственности вы оформляете на себя, а вашу недвижимость банк берёт в залог.

                          Пока вы полностью не выплатите кредит, вы не сможете просто так продать недвижимость или совершить с ней другие сделки — для этого потребуется получить согласие банка. Но в остальном распоряжаться собственностью сможете как угодно — например, прописывать родных и делать ремонт.

                          Кто может подать заявку на ипотеку

                          Есть общие требования к заёмщикам.

                          • Гражданство РФ
                          • Прописка на территории РФ
                          • Возраст — от 21 года до 75 лет на момент выплаты ипотеки, а если оформляете ипотеку без подтверждения дохода — до 65 лет
                          • Стабильный доход
                          • Стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев

                          По некоторым программам кредитования к заёмщикам есть дополнительные требования — например, оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми могут только семьи с ребёнком.

                          Какие документы нужны для подачи заявки на ипотеку

                          Если вы зарплатный клиент Сбера, для подачи заявки нужны будут только паспорт и номер карты.

                          Если вы зарплатный клиент другого банка, но работаете официально, нужны будут:
                          ✅ Для подтверждения дохода — справка о доходах и расходах физического лица за последние 12 месяцев или справка по форме банка
                          ✅ Для подтверждения занятости — номер СНИЛС для заказа онлайн-выписки из ПФР 

                          На какую сумму кредита можно рассчитывать

                          Узнать сумму, которую одобрит банк, можно только одним способом — подать заявку.

                          Одобренная сумма будет зависеть от размера дохода и ещё ряда факторов. При рассмотрении заявки банк учитывает в качестве дохода зарплату, а дополнительно может учесть пенсию, доход от аренды недвижимости или полученный по договору гражданско-правового характера. Алименты, пособия, выплаты по уходу за ребенком и стипендии не учитываются в качестве дохода.

                          На какой срок выгоднее брать ипотеку

                          🙂 Меньше срок — меньше переплата, но больше ежемесячный платёж.
                          🙃 Больше срок — больше переплата, но меньше ежемесячный платёж.

                          Для того, чтобы выбрать оптимальный срок, найдите баланс. Оттолкнитесь от суммы ежемесячного платежа. На калькуляторе ДомКлик меняйте срок кредита до тех пор, пока ежемесячный платёж не составит приемлемую для вас сумму — ту, которую вам будет комфортно вносить каждый месяц вне зависимости от обстоятельств.

                          📌 Желательно, чтобы платёж по ипотеке не превышал 50% вашего дохода. Если он будет больше, велика вероятность отказа со стороны банка, а вам будет тяжелее справляться с финансовой нагрузкой.

                          Нужен ли первоначальный взнос

                          Да, нужен. В Сбере вы можете оформить ипотеку с первоначальным взносом от 10% стоимости недвижимости. А вообще размер первоначального взноса зависит от программы кредитования. Сравнить все программы кредитования можно на ДомКлик.

                          Сообщите менеджеру банка, если средства для первоначального взноса планируете выручить от продажи другой недвижимости и ещё не нашли покупателя.

                          Если денег на первоначальный взнос нет

                          Если накоплений нет, но в собственности есть какая-то недвижимость, вы можете оформить кредит под залог этой недвижимости. Это альтернатива ипотеке без первоначального взноса.

                          У этой программы есть преимущество — вы можете использовать деньги по своему усмотрению. Например, купить любую недвижимость, вложить деньги в строительство и ремонт — отчитываться о том, куда вы потратили деньги, не нужно. Но и ставка по такому кредиту немного выше — от 10,4%.

                          Ставки по ипотеке в Сбере

                          Ставка зависит от программы кредитования. Ставки по ипотечным программам Сбера:

                          • Господдержка 2020 — от 0,1% в первый год и 6,1% на оставшийся срок
                          • Ипотека для семей с детьми — от 0,1% в первый год и 4,7% на оставшийся срок
                          • Приобретение строящегося жилья — от 0,9% годовых в первые 2 года и 7,6% на оставшийся срок
                          • Приобретение готового жилья — от 7,3%
                          • Строительство жилого дома — от 8,8%
                          • Загородная недвижимость — от 8%

                          Как получить скидку на ставку по ипотеке

                          На ставку в зависимости от программы кредитования могут влиять срок кредита и размер первоначального взноса — это наглядно можно увидеть в калькуляторе ДомКлик.

                          Также оформить кредит по низкой ставке вам помогут скидки и акции ДомКлик:

                          • Скидка по акции «Молодая семья» — 0,4%
                          • Скидка при страховании жизни — 1%
                          • Скидка при покупке недвижимости на ДомКлик — 0,3%
                          • Скидка при использовании сервиса «Электронная регистрация» — 0,3%

                          Какую недвижимость можно купить в ипотеку

                          В Сбере вы можете получить деньги на строительство дома или купить в ипотеку:

                          • Комнату
                          • Квартиру на первичном или вторичном рынке
                          • Апартаменты
                          • Дом
                          • Дачу
                          • Гараж

                          В зависимости от типа недвижимости, вы получите список документов, которые необходимы для одобрения выбранного жилья банком. Срок рассмотрения документов — 3-5 рабочих дней.

                          Что делать сначала: искать жильё или подавать заявку

                          Мы рекомендуем сначала подать заявку на ипотеку, а уже после подбирать жильё. Так вы сможете понимать, на какую сумму кредита можно ориентироваться.

                          После одобрения заявки на ипотеку у вас будет целых 90 дней на поиск недвижимости и заключение сделки — вы точно всё успеете.

                          Как подать заявку на ипотеку

                          Заявку вы можете подать онлайн, за пару минут, на сайте или в приложении ДомКлик. Если при подаче заявки возникнут вопросы — вам поможет онлайн-консультант. Он подскажет, какие документы необходимо загрузить и как их правильно заполнить, поможет отправить заявку в банк.

                          После того, как решение будет принято, вас будет сопровождать группа менеджеров в режиме 24/7. Менеджер поможет, если вам необходимо будет изменить срок или сумму кредита, программу кредитования, а также ответит на любой вопрос по вашей заявке.

                          Я всё ещё сомневаюсь: брать или не брать

                          Ипотека — это возможность реализовать свои мечты: например, жить отдельно, быть ближе к природе, переехать в квартиру побольше или даже в другой город. Однако подходить к решению о её оформлении стоит прагматично. Главное — честно оценить свои силы.

                           

                          Ипотека без кредитной истории - как взять ипотеку?

                          Если вы решили брать ипотеку, то, скорее всего, уже посетили не один сайт банка, почитали истории и отзывы на различных форумах. И да, практически везде люди пишут, что наличие кредитной истории — один из ключевых пунктов для банка. Но это не значит, что про ипотеку можно забыть. Да, кредитная история играет свою роль, но это один из параметров, который смотрит банк. В этой статье ответим на вопрос: дадут ли ипотеку без кредитной истории? И как работать с банком, чтобы получить согласие на предоставление ипотеки без кредитной истории.

                          Зачем банку ваша кредитная история при оформлении ипотеки?

                          Кредитная история — это инструмент для оценки рисков. С ее помощью банк прогнозирует, насколько вы платежеспособный клиент, какие проблемы могут возникнуть с вами. Если кредитная история отсутствует, то банк ориентируется на собственную статистику. То есть, смотрит, как платят по кредитам и в частности по ипотеке другие его клиенты, которые работают с вами на похожих должностях, имеют такую же финансовую нагрузку, такой же уровень дохода.

                          Если кредитная история отсутствует, то с высокой долей вероятности вы получите более высокий % по ипотеке, и банк не одобрит большую сумму кредита. Хуже отсутствия кредитной истории может быть только испорченная кредитная история. Иногда из-за просроченного платежа по кредиту, который человек брал на пылесос или ноутбук, он может получить дополнительные % по ипотеке или получить отказ банка.

                          Но мы с вами понимаем, что помимо кредитной истории банк оценивает еще 10-ки параметров для принятия решения. Гораздо важнее для банка кем вы работаете, какой уровень дохода имеете, есть ли у вас накопления в банке, наличие иждивенцев, в браке вы или нет и так далее. Далее рассмотрим подробнее, что делать, если у вас нет кредитной истории.

                          Что делать, если кредитной истории нет?

                          Не факт, что ни один банк не одобрит вам ипотеку без кредитной истории. Скорее всего вы получите одобрение в одном из банков, но, как писали выше, сумма кредита будет не большая. Особенно если ваш первоначальный взнос не превышает 10-15%. А именно такой минимальный взнос требует банк для подачи заявления на ипотеку. Ситуация будет существенно лучше, если первоначальный взнос составляет 35-40% от стоимости недвижимости. Но банк все также может отклонить запрос на крупную сумму.

                          Чаще всего, в случае отсутствия кредитной истории, сами сотрудники банка советуют взять небольшой потребительский кредит. Но обычно никто не уточняет, какой именно кредит нужно брать.

                          Это должен быть потребительский кредит хотя бы на 6 месяцев. Предупреждаем, не берите микрозаймы или кредит на чайник. Заемщик, который обращается за микрозаймами или приобретает мелкую бытовую технику, будет расценен банком как клиент с низким уровнем платежеспособности. Самое оптимальное — оформить кредит на 50-100 000 р., ежемесячно проводить платежи без опозданий и не погашать кредит досрочно. Ведь банк зарабатывает на наших просрочках.

                          Да, программа по формированию кредитной истории даст свои плоды минимум через полгода. Плюс 30-40 дней для того, чтобы обновилась информацию в базе кредитных бюро. А если времени нет? Если ипотека нужна здесь и сейчас?

                          А если ипотека нужна здесь и сейчас?

                          Рассмотрим несколько вариантов

                          Наличие созаемщика. Такой вариант актуален, если кредитная история отсутствует или уровень дохода достаточно низкий. Идеально, если у созаемщика есть положительная кредитная история или хороший уровень дохода и стаж. Это повысит ваши шансы на получение ипотеки на хороших условиях.

                          Наличие поручителя. Если нет созаемщика, но можно привлечь поручителя. Например, если ипотеку оформляет юный заемщик, то в качестве поручителя могут выступать родители. Конечно, у самого поручителя не должно быть пробелов в кредитной истории. Также для банка будет играть роль стаж и его доход. Поручитель должен быть максимально привлекательным для банка.

                          Другая недвижимость. Если есть еще недвижимость, то ее можно предложить в качестве залога банку. Конечно, такой вариант не все банки готовы рассматривать. Так как реализация недвижимости в случае, если квартира перейдет в собственность банка, не такая выгодная история, как получение процента.

                          Так что, отсутствие кредитной истории — решаемый вопрос. Даже если один банк дал отказ, не значит, что вы получите отказ в другом, поэтому всегда советуем вести переговоры с несколькими финансовыми учреждениями. И просим не забывать, что кредитная история — это далеко не все, на что обращает внимание банк...

                          К кому обращаться, если банк все-таки отказал в ипотеке?

                          В кредитной истории отражаются отказы банков. Если она чиста, но в ней фигурирует более трех отказов, то получить ипотеку становится сложнее. В подобных ситуациях на помощь приходим мы. Мы как раз помогаем найти и оформить ипотеку на хороших условиях, даже если нет кредитной истории.

                          Кстати, вашу кредитную историю вы всегда можете проверить самостоятельно. Для этого вам нужно заказать выписку из бюро кредитных историй. Их на рынке всего 17. Налоговая вам подскажет, в каких бюро есть информацию по вам. После этого вы можете обратиться в каждое бюро напрямую или заказать выписку в любом банке. Раз в год это можно сделать бесплатно.

                          А вы уже проверяли свою кредитную историю?

                          Влияют ли личные ссуды на получение ипотеки?

                          Персональные ссуды могут повлиять на вашу заявку на ипотеку, и они могут быть хорошими или плохими, в зависимости от ситуации.

                          Если вы планируете купить дом в ближайшие несколько лет, подача заявки на получение индивидуальной ссуды потенциально может уменьшить сумму, которую вы можете взять в долг на дом, а также может повлиять на ваш кредит в зависимости от того, как вы управляете долгом. Вот что вам нужно знать перед подачей заявки.

                          Как работают личные ссуды?

                          Персональные ссуды - это форма кредита в рассрочку, которая предлагает заемщикам доступ к полной сумме ссуды заранее в обмен на регулярные платежи в рассрочку в течение установленного срока погашения.

                          Одной из ключевых характеристик личных ссуд, которая отличает их от многих других типов ссуд, является то, что большинство из них являются необеспеченными, что означает отсутствие залога. Кроме того, за некоторыми исключениями, заемщики могут использовать личные ссуды практически на все, что захотят.

                          В свою очередь, личные ссуды обычно взимают более высокие процентные ставки, чем обеспеченные ссуды, такие как ипотечные и автокредиты, поэтому они не всегда лучший вариант, если вы планируете крупную покупку.

                          Может ли личный заем повлиять на мою заявку на ипотеку?

                          Любая задолженность, которую вы указали в своих кредитных отчетах, может повлиять на вашу способность получить ипотечную ссуду.При выдаче личных займов кредиторы будут искать две основные вещи: как вы управляли долгом и как это влияет на отношение долга к доходу.

                          Как вы управляли долгом

                          Своевременные ежемесячные платежи имеют решающее значение при любом типе долга, особенно если вы планируете подать заявку на получение ипотечной ссуды. Ипотека - это долгосрочное обязательство как для вас, так и для финансового учреждения, поэтому, если вы пропустили какие-либо платежи по своему личному кредиту, вы можете претендовать на более высокую ставку или не претендовать вообще.

                          Однако, если вам удалось вовремя оплатить все свои счета, это, возможно, со временем улучшило ваш кредитный рейтинг, а также ваши шансы получить одобрение на получение ипотеки.

                          Соотношение вашего долга к доходу

                          При определении того, сколько вы имеете право на получение займа, ипотечные кредиторы будут смотреть на отношение вашего внутреннего долга к доходу (DTI), которое представляет собой ваши общие ежемесячные платежи по долгу, разделенные на ваши ежемесячные налог.

                          Для справки: ваш внешний DTI - это то, какая часть вашего валового дохода идет только на оплату жилья.Если ваш внутренний коэффициент DTI очень низкий, платеж по личному кредиту может не иметь большого значения. Однако большинство кредиторов предпочитают внутренний DTI ниже 36%, и если у вас он выше, чем при выплате личного кредита, вы не можете претендовать на столько, сколько вам нужно или нужно.

                          Что делать, если я сейчас выплачиваю личный заем?

                          Если вы уже взяли личную ссуду и подумываете о подаче заявки на ипотеку, лучшее, что вы можете сделать, - это продолжать вносить платежи вовремя.

                          Если вы приближаетесь к концу срока погашения и можете позволить себе выплатить оставшуюся сумму до подачи заявления, устранение долга может повысить ваши шансы на получение суммы кредита, которую вы ищете. Однако, если вы не можете этого сделать, просто сосредоточьтесь на сохранении положительной истории платежей.

                          Также ищите другие способы повысить ваши шансы получить одобрение с выгодными условиями.

                          Как я могу увеличить свои шансы на получение ипотеки?

                          В большинстве случаев личный заем не увеличивает и не снижает ваши шансы получить одобрение на получение ипотеки.Однако, если вы беспокоитесь, есть много других вещей, которые вы можете сделать, чтобы увеличить свои шансы.

                          Для начала поработайте над подготовкой своего кредита для ипотеки, проверив свои кредитные отчеты и баллы, чтобы увидеть, есть ли что-то, что вам нужно решить, прежде чем подавать заявление. Если вы обнаружите какие-либо проблемы, ожидание, пока вы сможете улучшить свой кредит, может сэкономить вам тысячи, если не десятки тысяч, в течение срока действия ипотечной ссуды.

                          Во-вторых, избегайте получения нового кредита до подачи заявления на ипотеку.Последнее, что вы хотите сделать, - это еще больше увеличить свой DTI. И если у вас есть время, подумайте о том, чтобы поработать над выплатой некоторых ссуд и кредитных карт, чтобы потенциально снизить DTI.

                          Наконец, подумайте о том, чтобы потратить некоторое время на увеличение суммы первоначального взноса. Чем больше денег вы вкладываете, тем меньше риск вы представляете для ипотечных кредиторов, потенциально увеличивая ваши шансы на одобрение.

                          Избегайте слишком быстрого получения ипотечной ссуды

                          Домовладение - это захватывающая перспектива, и на этом важном шаге в жизни можно легко увлечься эмоциональной стороной.Но если вы взяли ипотечный кредит до того, как будете финансово готовы, домовладение может стать больше обузой, чем благословением.

                          Сделайте приоритетной проверку своего кредитного рейтинга и работайте над его улучшением задолго до подачи заявления. Кроме того, составьте бюджет, чтобы определить, сколько вы действительно можете позволить себе платить каждый месяц, помня, что то, что предлагает вам кредитор, может фактически выходить за рамки вашего ценового диапазона. При этом не забывайте о других расходах на жилье, таких как страхование частной ипотечной ссуды, налоги на имущество, страхование домовладельцев, ремонт, техническое обслуживание и многое другое.

                          По мере того, как вы подходите к получению ипотечного кредита таким образом, у вас будет гораздо больше шансов получить одобрение на получение кредита и возможность производить платежи каждый месяц.

                          Можете ли вы использовать личный заем в качестве первоначального взноса за дом?

                          Многие покупатели жилья изо всех сил пытаются позволить себе первоначальный взнос за дом, и им необходимо найти альтернативное финансирование. Однако использование личного кредита для покрытия вашего первоначального взноса, как правило, не является хорошей идеей. Вместо этого люди, покупающие дома, должны рассмотреть другие варианты финансирования, включая ссуды FHA, альтернативных кредиторов, программы помощи при первоначальном взносе и различные другие варианты, которые менее дороги или менее рискованы, чем ссуды для физических лиц.

                          Является ли использование личного кредита в качестве первоначального взноса хорошей идеей?

                          В большинстве случаев использование личной ссуды для первоначального взноса за дом не является вариантом. Ипотечные кредиторы обычно не разрешают использовать личные ссуды и предпочитают, чтобы вы не получали первоначальный взнос от другого кредитного учреждения. Использование личной ссуды лишает вас цели первоначального взноса, поскольку платеж должен показать, что вы вкладываете часть своих денег. Это поднимает вопрос для кредиторов, можете ли вы позволить себе дом, если вы не можете позволить себе первоначальный взнос.Тем не менее, можно получить личную ссуду в качестве первоначального взноса, если ваш ипотечный кредитор согласен, и у вас нет других вариантов.

                          Персональный заем - крайний вариант, если вы исчерпали все другие альтернативы. В дополнение к ежемесячным выплатам по ипотеке вам придется ежемесячно выплачивать кредитору основную сумму и проценты по индивидуальной ссуде до тех пор, пока вы не выплатите весь остаток. Как правило, индивидуальные ссуды имеют более короткие сроки, чем ипотеки. Ежемесячные платежи, как правило, выше, поскольку они имеют более короткий период.Таким образом, деньги, которые вы сэкономите от неуплаты первоначального взноса, будут недолговечными, и вы упустите другие варианты оплаты небольшого первоначального взноса или даже нулевого первоначального взноса.

                          Покупатели жилья должны указывать источник своего первоначального взноса в записях и выписках с банковского счета. Кредиторы просматривают ваш кредитный отчет и обычно требуют, чтобы деньги, которые у вас есть в банке для первоначального взноса, были «приправленными», что означает, что они находились на том же банковском счете в течение определенного времени, прежде чем вы купите дом.Это необходимо, потому что вы не можете взять ссуду в банке и положить ее на счет без ведома кредитора. Персональный банковский кредит, который появляется в вашем кредитном рейтинге через 60 дней, обычно снижает ваш рейтинг из-за жестких запросов по вашему кредитному отчету и добавления нового кредита, который ипотечные кредиторы не хотят видеть.

                          Недостатки личных займов

                          Персональные ссуды являются необеспеченными долгами, что означает, что у банка нет залога, который мог бы получить в случае невыполнения обязательств по ссуде.Кредиторы будут взимать гораздо более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать тот факт, что ссуда ничем не обеспечена. Не только высокие процентные ставки, но и множество других недостатков, которые следует учитывать при получении личного кредита:

                          • Невыполнение обязательств с добавлением личного кредита, если вы не готовы к ежемесячным расходам.
                          • Увеличение отношения долга к доходу.
                          • Ипотечные кредиторы могут отклонить ваш запрос на ссуду из-за получения личной ссуды.
                          • Высокие ежемесячные платежи как по личному кредиту, так и по ипотеке.
                          • Кредиторы с меньшей вероятностью предоставят вам необходимую сумму ипотеки.
                          • Для каждой заявки на получение ссуды проводится жесткая кредитная проверка. Это снижает ваш кредитный рейтинг, что затрудняет получение кредита.

                          Как получить личную ссуду для первоначального взноса на дом

                          Хотя мы не рекомендуем брать личную ссуду, если ваш ипотечный кредитор соглашается принять личную ссуду в качестве источника вашего первоначального взноса, поищите лучшую ставку.Найдите общие процентные ставки, на которые вы имеете право, а также лучшие варианты для вашей ситуации. Кредитные союзы и онлайн-кредиторы обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем традиционные банки. Постарайтесь найти самую низкую возможную процентную ставку, потому что вам также нужно будет оплачивать ежемесячный счет по ипотеке.

                          Если вы используете личную ссуду для оплаты первоначального взноса, убедитесь, что у вас достаточно денег для покрытия расходов на закрытие сделки. Технически личный заем может покрыть как ваш первоначальный взнос, так и затраты на закрытие сделки, но это противоречит цели этих платежей, и отношение вашего долга к доходу, вероятно, увеличится.Если вы не можете позволить себе как первоначальный взнос, так и расходы на закрытие, вам, вероятно, следует пересмотреть вопрос о том, стоит ли вам покупать дом, потому что вам нужно будет оплачивать высокие ежемесячные расходы по личному кредиту и ипотеке.

                          Другие варианты ипотеки

                          Распространенное заблуждение покупателей жилья состоит в том, что им необходимо внести 20% суммы кредита в качестве первоначального взноса. Часто это рекомендуется, но не обязательно. Вместо того, чтобы брать личную ссуду для финансирования вашего первоначального взноса, рассмотрите следующие альтернативы ипотеки с нулевым или низким первоначальным взносом:

                          • Кредиты FHA
                          • VA Кредиты
                          • Кредиты USDA
                          • Альтернативные кредиторы
                          • Обычные займы

                          Щелкните здесь, чтобы узнать больше об ипотеке.

                          Кредиты FHA
                          Ссуды

                          FHA требуют только 3,5% снижения, если ваш кредитный рейтинг превышает 580. Хотя, если вы кладете меньше 10%, вы должны платить взносы по ипотечному страхованию - комиссию, которая защищает кредитора в случае невыполнения обязательств - на всю жизнь вашей ссуды. Ссуды FHA - это ипотечные ссуды, застрахованные государством, которые делают покупку дома доступной для людей с низким доходом или плохой кредитной историей. Чтобы соответствовать требованиям, вам необходимы как минимум две установленные кредитные линии, отношение долга к доходу, не превышающее 31%, и отсутствие «просроченных» федеральных долгов, включая невыплаты по кредитам или неуплаченные налоги.

                          VA Кредиты
                          Ссуды в размере

                          VA обеспечиваются Департаментом по делам ветеранов и не требуют первоначального взноса. Чтобы претендовать на эту ссуду, вы должны быть ветераном, находящимся на действительной службе или имеющим право пережившим супругом. В отличие от обычных ипотечных кредитов и кредитов FHA, от заемщиков не требуется платить страхование по ипотеке, а ежемесячные платежи, как правило, низкие. Это, вероятно, лучший вариант, если вы соответствуете требованиям.

                          Кредиты USDA
                          Ссуды в размере

                          USDA предназначены для людей, желающих приобрести дома в соответствующих сельских районах.Они не требуют первоначального взноса, если у заемщика нет значительных активов. Почти 97% географических Соединенных Штатов имеют право на участие, вы можете проверить, соответствует ли ваш регион требованиям, используя инструмент на веб-сайте USDA. Доступны два типа ссуд: гарантированная жилищная ссуда для заемщика со средним доходом и прямая жилищная ссуда для малообеспеченных семей.

                          Альтернативные кредиторы

                          Есть несколько кредиторов, предлагающих ипотечные ссуды с нулевым или низким первоначальным взносом, включая несколько традиционных банков и множество онлайн-кредиторов.Эти кредиторы включают Quicken Loans, SoFi, Flagstar Bank, Bank of America, Suntrust и PNC Mortgage. Однако из-за низкого первоначального взноса ваш ежемесячный платеж, вероятно, будет довольно высоким, поэтому убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть эти платежи в течение всего срока действия кредита.

                          Обычные ссуды

                          Обычные ссуды предлагают первоначальный взнос всего в 3%, но вы должны платить частную ипотечную страховку (PMI), пока ваши выплаты не достигнут 20% от суммы ссуды. Если вы можете положить 20%, вам не придется ежемесячно платить за частную ипотечную страховку.Эти ссуды соответствуют стандартам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac. Вы можете использовать их для покупки основного места жительства, второго дома или сдаваемой в аренду собственности.

                          Альтернативные варианты финансирования первоначального взноса за дом

                          Помимо вариантов ипотеки, существуют дополнительные способы финансирования вашего первоначального взноса без получения личной ссуды, к ним относятся:

                          • Программы помощи при первоначальном взносе (DPA)
                          • Контрактные кредиты
                          • Подарки от семьи или друзей
                          • Накопление средств
                          • Кредиты пенсионных фондов
                          Программы DPA

                          Некоторые программы DPA предоставляют гранты или подарки, которые не подлежат возврату и часто доступны для тех, кто впервые покупает жилье, и существующих домовладельцев.Многие программы осуществляются на уровне штата, и вы можете просмотреть веб-сайт Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD), чтобы узнать о предложениях в вашем штате, или позвонить в местный орган власти. Существуют и другие программы, осуществляемые некоммерческими организациями, такие как Национальный фонд покупателей жилья, для помощи в финансировании вашего первоначального взноса.

                          Контрактные кредиты

                          Контрактная ссуда - также известная как вторая ипотека с деньгами на покупку - это когда заемщик берет две ипотечные ссуды одновременно, одна на 80% стоимости дома, а другая на 20% первоначального взноса.Его используют покупатели жилья, у которых нет 20% спада, но которые не хотят платить за частную ипотечную страховку. Самая распространенная дополнительная ссуда - это 80-10-10: первая ипотека составляет 80% от стоимости дома, первоначальный взнос в размере 10% оплачивается покупателем, а остальные 10% финансируются в виде второй целевой ссуды на более высокая процентная ставка. По сути, покупатель просто ставит 10% и избегает оплаты PMI, но может иметь более высокие процентные ставки.

                          Подарки от семьи или друзей

                          Если вы не можете получить помощь от программы DPA или дополнительной ссуды, вы можете спросить члена семьи или друга, согласны ли они подарить ваш первоначальный взнос.Хотя эта форма оплаты обычно принимается ипотечными кредиторами, существуют строгие правила для этого процесса. Во-первых, вы должны узнать у своего кредитного специалиста, принимают ли они эти подарки. Затем вы должны задокументировать процесс подарка, который должен быть оформлен чеком или банковским переводом. Подарок нельзя получить наличными или взять взаймы, и вы должны предоставить квитанции, подтверждающие перевод денежных средств. Если вы не соблюдаете эти правила, вы не сможете использовать средства, или подарок может быть засчитан против вас как долг.

                          Накопить средства

                          Есть несколько способов сэкономить на первоначальном взносе вместо получения личной ссуды. Вы можете продавать вещи, которые вам не нужны, найти вторую работу, использовать лестничные диски или просто откладывать часть своего дохода каждый месяц. Продавая ненужные вещи, вы избавляетесь от беспорядка и зарабатываете деньги. Вы также можете работать неполный рабочий день, фрилансером и т. Д. И копить деньги, которые вы получаете от этой работы. Лестничные компакт-диски - это низкий риск, но, как правило, невысокая доходность. Самый простой способ - ежемесячно откладывать часть своего дохода на сберегательный счет.Вам нужно будет убедиться, что вы можете сэкономить достаточно для первоначального взноса.

                          Кредит Пенсионного фонда

                          Заимствование средств с пенсионного счета не рекомендуется, но если вам действительно нужны средства и вы не хотите увеличивать отношение долга к доходу, то это вариант. В некоторых пенсионных фондах есть правила, запрещающие заимствование, поэтому проверьте свою учетную запись. Каждый пенсионный счет имеет разные ограничения на сумму денег, которую вы можете снять, а также на то, будете ли вы платить налог на снятие средств. Поскольку вы будете брать взаймы у себя, а не у банка, у вас есть много вариантов погашения.Вам следует делать это только в том случае, если вы уверены, что сможете вернуть ссуду.

                          Можете ли вы взять ссуду под залог собственного капитала на оплаченный дом?

                          Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены в нашу головную компанию LendingTree. В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

                          Да, домовладельцы с оплаченным имуществом, которые заинтересованы в доступе к собственному капиталу для оплаты ремонта дома, консолидации долга, обучения или ремонта дома, могут использовать свой капитал с помощью многих из тех же инструментов, которые используют домовладельцы, владеющие ипотекой.Сюда входят ссуды под залог собственного капитала, HELOC и рефинансирование с выплатой наличных. Мы расскажем об уникальных особенностях процесса получения капитала от оплаченного дома, а также о вещах, которые следует учитывать перед подачей заявки на финансирование.

                          Получите сразу несколько предложений по продаже собственного капитала

                          Получите сразу несколько предложений по продаже собственного капитала

                          LendingTree может помочь вам найти и сравнить показатели собственного капитала без ущерба для вашего кредита.

                          LendingTree - наша материнская компания

                          Посмотреть предложения

                          на защищенном веб-сайте LendingTree.NMLS № 1136: применяются положения и условия

                          На базе

                          LendingTree - наша материнская компания

                          Могу ли я взять ссуду под залог собственного капитала после выплаты ипотеки?

                          Взятие ссуды под залог собственного капитала для вашего оплаченного дома - это вариант, который нужно изучить, если ваша цель - получить немного денег для консолидации долга, улучшения дома или ремонта.

                          Кредит под залог собственного капитала может быть хорошим вариантом, если вы ищете фиксированный ежемесячный платеж, единовременную выплату и фиксированную процентную ставку.Тем не менее, ссуды под залог собственного капитала имеют комиссию за закрытие от 2 до 5% от суммы ссуды, что увеличивает общую стоимость ссуды.

                          Процентная ставка по ссудам под залог собственного капитала может быть ниже, чем по другим долгам в долгосрочной перспективе, например, по большинству кредитных карт. Однако они, вероятно, все равно будут дороже, чем сопоставимые ипотечные кредиты на покупку и рефинансирование.

                          Могу ли я получить новую ипотеку на оплаченный дом?

                          Если у вас есть ипотечный кредит на ваш дом, и вы хотите получить новый ссуду на более выгодных условиях и вытащить немного наличных, вы можете сделать так называемое рефинансирование с выплатой наличных.Вы получаете новую ипотеку, размер которой превышает остаток по вашей текущей, а остаток выплачивается вам единовременно наличными.

                          Даже если у вас нет ипотечного кредита на недвижимость, и вы просто хотите получить ипотечный кредит, чтобы вывести капитал в виде наличных средств, это все равно называется рефинансированием с выплатой наличных.

                          Однако для рефинансирования с выплатой наличных может потребоваться более высокая процентная ставка, чем для стандартной ипотеки. Отчасти это связано с тем, что кредитор не имеет возможности узнать, возвращаются ли снятые наличные обратно в дом.Затраты на закрытие также могут быть выше при рефинансировании с выплатой наличных, чем при выплате долевого кредита. Кроме того, если вы занимаете более 80% капитала в своем доме, ваш кредитор может потребовать от вас приобрести частную ипотечную страховку (PMI), которая приносит пользу только кредитору.

                          С другой стороны, фиксированные процентные ставки и ежемесячные платежи могут облегчить составление бюджета для этого типа ссуды, чем HELOC с переменной ставкой. Средние процентные ставки по рефинансированию ипотечных кредитов, как правило, все еще ниже, чем сопоставимое финансирование собственного капитала в долгосрочной перспективе.

                          Могу ли я взять HELOC на оплаченный дом?

                          Домовладельцы, которые хотят получить открытую кредитную линию, которая задействует их капитал для непредсказуемых расходов, которые могут возникнуть в течение следующих 10 лет, могут захотеть пропустить ссуду и вместо этого получить открытую кредитную линию собственного капитала (HELOC).

                          С помощью HELOC вы можете изменять сумму, которую вы берете из строки, вместо того, чтобы брать фиксированную сумму ссуды. У HELOC могут быть более низкие затраты и комиссии, чем у других типов ссуд на акции, но их процентные ставки являются гибкими, поэтому заемщики могут видеть, как их ежемесячные платежи увеличиваются или уменьшаются в течение срока ссуды.Если вы не уверены, сколько денег вам понадобится, чтобы получить доступ в течение следующих 10 лет, HELOC может вам подойти.

                          HELOC также могут предлагать более высокие суммы ссуд, чем другие виды ссуд на акции. Однако, если вы в конечном итоге занимаетесь более 80% стоимости вашего дома, в результате чего у вас остается менее 20% капитала, вам может потребоваться приобрести PMI в пользу кредитора.

                          Подача заявления на получение ссуды под залог жилого фонда после того, как ваш дом будет выплачен

                          Один из факторов, который делает оплаченного домовладельца отличным кандидатом на получение ссуды под залог собственного капитала, - это то, сколько капитала он имеет.Полная стоимость их дома представляет собой их собственный капитал, а не разницу между ипотекой и оценочной стоимостью, как в случае с большинством домовладельцев, которые все еще держат ипотеку.

                          Еще одним аргументом в пользу оплаченного домовладельца является то, что, поскольку нет другого залога в отношении собственности, новый заем берет на себя место основного залога и, следовательно, выплачивается первым в случае обращения взыскания. Это делает ссуду менее рискованной с точки зрения кредитора и часто гарантирует более низкую процентную ставку.

                          Но это не все, что кредиторы ищут при оценке домовладельцев для утверждения ссуды. Вам все равно может быть отказано в ссуде под акции, даже если вы владеете свободным и чистым домом. Это может быть связано с другими аспектами вашего финансового профиля.

                          Почему я не могу получить одобрение на получение ссуды, когда мой дом оплачен?

                          Наличие оплаченного дома для обеспечения вашей ссуды под залог собственного капитала может быть преимуществом, но это не означает, что вам гарантировано одобрение ссуды. Некоторые из факторов, влияющих на утверждение или отклонение вашего кредита, включают:

                          Возможность погашения

                          Кредиторы должны учитывать способность заемщика погасить взятую ипотечную ссуду.Чтобы определить вашу способность выплатить задолженность, кредитор может попросить показать ваши последние налоговые декларации и квитанции об оплате.

                          Отношение долга к доходу

                          Еще одним фактором вашего одобрения является соотношение между вашим текущим доходом и вашим долгом. Как правило, кредиторы ищут DTI ниже 43% для кредитов под залог собственного капитала. Если у вас много других долгов, вам могут отказать.

                          Кредитный рейтинг

                          Кредиторы рассматривают ваш кредитный рейтинг как средство определения процентной ставки, которую они предложат, но слишком низкая оценка также может привести к отклонению заявки на получение кредита.

                          Сумма кредита

                          Хотя вы можете получить HELOC с кредитной линией, равной 90% собственного капитала вашего дома, вы не сможете занять более 80% для рефинансирования с выплатой наличных или ссуды под акции. Чем больше вы пытаетесь занять, тем выше воспринимаемый риск в глазах кредитора.

                          Какую сумму капитала я могу рассчитывать на получение наличных денег из моего дома?

                          Дом может быть оплачен полностью, но это не значит, что вы можете списать полную оценочную стоимость дома. Сумма, которую вы можете взять в долг, будет ограничена максимально разрешенным соотношением суммы кредита к стоимости вашего кредитора.

                          Отношение кредита к стоимости (LTV) - это процент от оценочной стоимости вашего дома, который передан в аренду. Итак, если кредитор ограничивает свой LTV на уровне 80%, а оценочная стоимость вашего оплаченного дома составляет 250 000 долларов, то максимальная сумма кредита будет составлять 200 000 долларов. Кредиты под залог жилого фонда обычно ограничиваются 85% LTV, в то время как HELOCs может достигать 90% LTV. Рефинансирование с выплатой наличных обычно достигает 80% LTV. Однако вы можете найти 100% финансирование у определенных кредиторов VA и специализированных финансовых компаний.

                          Если вы берете взаймы более 80% стоимости вашего дома, вам может потребоваться приобрести частную ипотечную страховку (PMI), которая еще больше увеличит ваши ежемесячные расходы в ущерб вам без каких-либо компенсационных выплат.

                          На что следует обратить внимание, прежде чем брать взаймы под свой оплаченный дом

                          Когда вы берете ссуду на оплаченный дом, вы вводите в свою жизнь некоторые финансовые риски, которых у вас, возможно, не было раньше. Это включает в себя риск потери права выкупа, если вы не сможете произвести выплаты по ипотеке.Прежде чем поставить под угрозу свой дом, вы можете задать себе несколько из следующих вопросов:

                          Есть другой вариант?

                          Есть и другие способы получить наличные, которые могут понадобиться для консолидации долга или оплаты ремонта дома. Такие варианты включают личные ссуды и кредитные линии. В отличие от ссуды под залог собственного капитала или ипотеки, они не будут подвергаться риску потери права выкупа на ваш дом, если вы не сможете их вернуть.

                          Увеличит ли ссуда мое общее состояние?

                          Если ссуда под залог акций дает вам деньги, которые можно использовать для увеличения стоимости вашего дома, возможно, стоит взять на себя дополнительные риски.Если ссуда предназначена для чего-то другого, например, на дорогостоящую покупку или отпуск, вы должны оценить, оправдывают ли эти расходы риск. Обычно производительные расходы, такие как существенное улучшение дома, образование и ремонт, подпадают под категорию продуктивных расходов, поскольку они могут увеличить ваше благосостояние. Покупка автомобиля, отпуск и свадьба - это непроизводительные расходы, которые подрывают вашу способность приносить долгосрочную прибыль от инвестиций в ваш дом.

                          Разумны ли условия оплаты?

                          Многие люди не расплачиваются за дом до тех пор, пока они не приблизятся к пенсии - это не время, когда люди традиционно хотят брать новые долгосрочные долги.Найдите время, чтобы оценить свой ожидаемый доход, расходы и сбережения, которые у вас есть на случай чрезвычайных ситуаций. Получение финансирования под ваш оплаченный дом создает новый ежемесячный платеж, который в противном случае не должен был бы существовать. Убедитесь, что у вас достаточно возможностей для выплаты этих платежей в течение длительного периода времени.

                          Как убрать имя из ипотеки - с рефинансированием или без

                          Трудно расстаться (с ипотекой)

                          Вы расстаетесь с супругом или заемщик по совместной ипотеке.Вы договорились, кто будет держать дом и возьмет на себя платежи по ипотечным кредитам. Но есть проблема.

                          В глазах твоих ипотечного кредитора, "связывающие узы" не будут разорваны по закону, пока вы не удалите ваш бывший из ипотеки.

                          Даже когда пара соглашается с тем, что одно лицо больше не несет ответственности за ипотеку, кредитор не видит этого, пока официальные отчеты не показывают этого.

                          Есть несколько способов может снять имя с совместной ипотечной ссуды. Обычно лучший способ рефинансирование, что может доставить меньше хлопот, чем вы думаете.Вот что вам следует знать.

                          Проверить варианты рефинансирования (19 июля 2021 г.)

                          В этой статье (Перейти к…)


                          Зачем убирать имя бывшего из ипотеки?

                          Вы и ваш бывший партнер можете согласиться о том, кто будет держать дом и брать на себя выплаты по ипотеке.

                          Но для кредитора вы оба по-прежнему на крючке для погашения кредита, пока имя вашего супруга или созаемщика не станет сняли ипотеку и грамоту.

                          Что касается кредиторов, то и человек несут «солидарную» ответственность по ссуде. Другими словами, в случае дефолта кредитор может выступить за обоих - или за одним из вас. И оба ваших кредитных рейтинга пострадают, если ваш платеж просрочен.

                          Единственный законный способ получить совместную ипотеку - это вычеркнуть имя бывшего из жилищной ссуды.

                          То же самое и для созаемщика кто больше не хочет быть в очереди на получение ипотечной ссуды, которую они подписали совместно.

                          Если вы окажетесь в ситуации, когда вам нужно исключить свое или чужое имя из ипотечного кредита, вот ваши варианты.

                          1. Рефинансирование для снятия ипотеки

                          Рефинансирование - часто лучший способ снять имя с ипотеки. В зависимости от вашего кредитора, это может быть единственный способ.

                          Если у вас достаточно собственный капитал, кредит и доход, и ваш бывший партнер соглашается чтобы отдать вам дом, вы должны иметь возможность рефинансировать.

                          Чтобы пройти квалификацию, вам нужно будет показать кредитору, у вас достаточно сильная кредитная история и ежемесячный доход, чтобы выплаты по ипотеке самостоятельно.

                          Правила

                          различаются в зависимости от кредитной программы и кредитора, но для рефинансирования ипотеки обычно требуется:

                          • Кредитный рейтинг не менее 620 (обычные займы и займы VA) или 580 (Кредиты FHA)
                          • Отношение долга к доходу ниже 45%
                          • Стабильная занятость и доход, который будет продолжаться не менее 3 лет

                          Эти последние два требования может быть самым сложным.Если бы вы не были основным кормильцем в дома, у вас может не хватить дохода, чтобы претендовать на получение ссуды самостоятельно.

                          Но вот Совет: если вы будете получать алименты или алименты, сообщите об этом своему кредитору. Этот доход может помочь вам получить право на рефинансирование.

                          Подтвердите свое право на рефинансирование (19 июля 2021 г.)
                          Плюсы и минусы рефинансирование для удаления имени из ипотеки

                          Очевидные недостатки рефинансирование - это время и затраты.

                          Обычно вам нужно заполнить полное заявление на ипотеку с предоставлением документов, таких как W2s и квитанции, на поддержите вашу финансовую информацию. Закрытие ссуды рефинансирования обычно требует около месяца.

                          И есть расходы на закрытие вовлеченный. Затраты на закрытие рефинансирования обычно составляют от 2% до 5% от суммы кредита. сумма, которая является немалой, если у вас большой непогашенный остаток по кредиту.

                          Но есть способы обойти закрытие расходов.

                          При рефинансировании у вас есть возможность включить затраты на закрытие в остаток ссуды, чтобы не платить их авансом.Или вы можете выбрать «рефинансирование без затрат на закрытие», когда кредитор покрывает часть или все ваши сборы в обмен на более высокую процентную ставку.

                          Может быть даже полезно рефинансирование вашего дома.

                          Процентные ставки по ипотеке: исторические минимумы. Рефинансирование может позволить вам удалить имя из ипотечного кредита и . снизить процентную ставку и ежемесячные платежи. Это может сделать ипотеку более доступный для недавно одинокого домовладельца.

                          Даже если вы хорошо разбираетесь в срок кредита, вам не нужно начинать заново через 30 лет.

                          Вы потенциально можете рефинансировать в 20-, 15- или даже 10-летний срок кредита, чтобы вовремя погасить свой дом. Просто обратите внимание, что чем короче срок, тем выше будут выплаты, которые вы будете платить. самостоятельно.

                          Сравните варианты рефинансирования, чтобы увидеть какая программа наиболее подходит для вас.

                          Проверьте свои варианты рефинансирования (19 июля 2021 г.)
                          Используйте оптимизацию рефинансирования, чтобы сократить время и затраты

                          Если у вас есть дом FHA или VA ссуды, вы можете использовать Streamline Refinance, чтобы удалить название формы ипотеки.

                          Оптимизация рефинансирования обычно не требует одобрения дохода или кредита, и вам не нужна новая оценка дома. Эти ссуды часто закрываются быстрее и стоят немного дешевле, чем традиционное рефинансирование.

                          Однако, если вы хотите удалить заемщик из ипотеки с использованием Streamline Refi, повторное одобрение кредита может быть обязательный. Это зависит от вашей ситуации.

                          • FHA Streamline может позволить вам удалить имя без кредита и дохода. проверка того, может ли оставшийся заемщик доказать, что он выплачивал за последние 6 месяцев выплаты по ипотеке или более самостоятельно.Если они не могут доказать, что делали платежи сами по себе - или то, что они взяли ссуду не менее 6 месяцев назад - им придется повторно претендовать на новую ипотеку
                          • The VA Streamline Refinance (a.k.a. VA IRRRL) может позволить вам удалить имя без повторной проверки кредита. Но лицо, остающееся на ссуде, должно быть ветераном, имеющим право на VA, а не лицом, не имеющим права VA супруга

                          Кредиты USDA также имеют Streamline Вариант рефинансирования. Однако, если вы используете USDA Streamline Refi для удаления имени из ссуды, оставшемуся заемщику необходимо будет повторно претендовать на ссуду по кредиту и доходу.

                          Подтвердите свое право на участие в программе Streamline Refinance (19 июля 2021 г.)
                          «Обналичивание» супруга

                          Возможно, вам придется «обналичить» вашего супруга, то есть вы предоставите им установленный судом процент от капитала в денежной форме, чтобы они согласились на исключение из права собственности.

                          В таких случаях попробуйте рефинансирование с выплатой наличных.

                          Для рефинансирования с выплатой наличных требуется более 20% капитала, чтобы претендовать на получение ссуды. Но вам понадобится гораздо больше, если вы попытаетесь передать, скажем, 50% капитала дома.Вот как это может выглядеть:

                          • Стоимость дома: 350 000 долларов США
                          • Текущий заем: 200 000 долларов США
                          • Собственный капитал: 150 000 долларов США
                          • Денежные средства супруге: 75 000 долларов США
                          • Новый заем (не включая заключительные расходы): 275 000 долларов США (выплачивается в счет погашения существующих ссуды и обналичивание супруга)
                          • Ссуда ​​до стоимости: 78%

                          Этот сценарий подходит, поскольку вам нужно, чтобы после рефинансирования в доме оставалось 20% капитала (это максимальное значение ссуды до 80%).

                          Однако многие домовладельцы не обладают достаточным капиталом в доме.

                          Хотя обычное рефинансирование и рефинансирование с выплатой наличных средств FHA ограничивают ваше новое соотношение ссуды к стоимости на уровне 80 процентов, жилищный ссуда VA может позволить вам обналичить до 100% вашего собственного капитала.

                          Подтвердите свое право на получение рефинансирования (19 июля 2021 г.)

                          Можно ли снять ипотеку без рефинансирования?

                          Можно взять имя от ипотеки без рефинансирования. Спросите своего кредитора о принятии кредита и изменение ссуды.

                          Любая стратегия может быть использована для удалить имя бывшего из ипотеки.Но не все кредиторы допускают предположение или изменение кредита, так что вам придется договариваться со своим.

                          Если ни один из них не разрешен, рефинансирование может быть вашей лучшей и единственной ставкой.

                          2. Принятие кредита

                          Теоретически кредит предположение - простейшее решение.

                          Сообщаете ваш кредитор, что вы берете на себя ипотеку и хотите ссуду предположение. При принятии займа вы берете на себя полную ответственность за ипотечный и удалите бывшего из примечания.

                          Условия и процентная ставка по существующему кредиту останется прежней. Единственная разница в том, что ты сейчас единственный заемщик. (И если ваш бывший - тот, кто получил дом, ваша заслуга и финансы защищены, если ваш бывший супруг не платит.)

                          Обязательно спросите кредитора, если вы можете получить освобождение от ответственности. Это устранит вашу обязанность погасить ссуду, если ваш бывший не в состоянии.

                          Проблема в том, что многие кредиторы не согласятся на допущение о ссуде.И кредиторы, которые согласны, могут потребовать доказательства того, что оставшийся заемщик может позволить себе платежи.

                          Дополнительно кредит предположение не является бесплатным. Это может стоить один процент от суммы кредита, плюс административные сборы от 250 до 500 долларов.

                          3. Модификация кредита

                          Модификация кредита позволяет изменить условия ипотечного кредита без рефинансирования. Модификация ссуды обычно используется для снижения процентной ставки заемщика или продления срока срок погашения, чтобы сделать кредит более доступным.

                          Обычно модификация только разрешено в случае финансовых затруднений. Но некоторые кредиторы могут согласиться на развод или юридическое разделение как причина изменения ссуды.

                          Позвоните своему кредитору или обслуживающему вас ссуде, чтобы узнать, можно ли изменить вариант удаления имени из вашей ипотеки.

                          4. Продам дом

                          Если ни один из заемщиков не может позволить себе ипотеку самостоятельно, единственным выходом может быть продажа дома.

                          К счастью, есть сильная рынок продавцов во многих частях страны, так как жилье в короткие сроки поставка на некоторое время. Таким образом, продавцы дома могут получить отличную предложение на свою собственность.

                          Однако в районах страны там, где цены на жилье упали, а не выросли, продажа дома может быть намного дороже. более сложной.

                          Если ипотека под водой вам, возможно, придется выбрать «короткую продажу». Это продажа недвижимости в чистая выручка не покрывает все ссуды на недвижимость.

                          Если не повезет, то ваш ипотечный кредитор может подать на вас в суд за разницу между потерями права выкупа выручка от продажи и остаток по кредиту. Это называется «дефицит», но во многих заявляет, что кредиторы не могут преследовать вас за это.

                          И даже если кредитор освободит вас от ответственности, короткая продажа отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге и рейтинге вашего супруга.

                          Последний (рискованный) вариант

                          Есть еще один последний вариант, но это рискованно и должно использоваться только в крайнем случае.

                          Вы и ваш бывший можете согласиться на оба продолжают платить по ипотеке.

                          Этот может сработать, если оба человека решат продолжить живу в доме. Таким образом, у обеих сторон будет стимул оставаться в курсе с выплатами.

                          Иначе специалисты не рекомендую этот подход. Если кто-либо прекращает производить платежи, дом может пойти в потерю права выкупа, и кредитные рейтинги обоих резко упадут.

                          Первые четыре варианта требуется больше работы, но шансы на успех намного выше.

                          Удаление имени из документа

                          Независимо от того, какой метод вы используете для изъятия имени бывшего из ипотечного кредита, вам также необходимо будет указать его имя в документе.

                          Обычно вы делаете это путем подачи заявления о прекращении трудовых отношений, в котором ваш бывший супруг отказывается от всех права на собственность.

                          Ваш бывший должен подписать аннулировать иск перед нотариусом. Если этот документ заверен нотариально, вы подаете это с округом. Это публично удаляет имя бывшего партнера из имущественный акт и ипотека.

                          Если рефинансировать, чтобы удалить заемщика, титульная компания удалит имя супруга из документа на ты.

                          Какие сегодня рефинансирования тарифы?

                          Ставки по ипотеке сидят на исторические минимумы. Если вы решите рефинансировать, чтобы отстранить бывшего от ипотеки, вы также можете быть в очереди, чтобы снизить процентную ставку и платежи одновременно время.

                          Проверьте свои тарифы, чтобы узнать, рефинансирование имеет для вас смысл.

                          Подтвердите ваш новый тариф (19 июля 2021 г.)

                          Как получить капитал из вашего дома

                          Исследование Black Knight показывает, что домовладельцы в США.Во втором квартале 2020 года у С. был потенциал заимствования капитала в размере 6,6 триллиона долларов, что является рекордным показателем. Очевидно, что у многих домовладельцев есть возможности получить ссуду под залог собственного капитала, кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC) или рефинансирование с выплатой наличных средств. Но должны ли вы? И если да, то сколько капитала вы должны обналичить у себя дома?

                          Вот несколько вещей, которые нужно знать о подаче заявления на получение ссуды под залог собственного капитала, HELOC или рефинансирования с выплатой наличных средств. Изучение того, как добиться справедливости в своем доме, может помочь вам решить, какой из этих вариантов (если таковой имеется) вам подходит.

                          Как рассчитать собственный капитал вашего дома

                          Собственный капитал - это разница между оценочной стоимостью вашего дома и суммой вашей задолженности по ипотеке. С точки зрения непрофессионала, он представляет собой количество вашего дома, которым вы действительно владеете. Например, если ваш дом оценивается в 200 000 долларов и вы должны 120 000 долларов, то у вас есть 80 000 долларов собственного капитала в вашем доме. Остальная часть (остаток по ипотеке) - это часть вашего дома, которая все еще принадлежит банку.

                          Помните, что кредиторы по-прежнему будут устанавливать максимальную сумму, которую вы можете взять в долг, часто 80 или 85 процентов вашего доступного капитала, поэтому новый заем или рефинансирование имеет наибольший смысл, если стоимость вашего дома увеличилась или вы заплатили вниз значительную часть вашей ипотеки.

                          У вас будет больше вариантов финансирования, если у вас будет большой собственный капитал. Как правило, заемщики должны иметь не менее 20 процентов собственного капитала в своих домах, чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных или ссуду, что означает максимальное отношение ссуды к стоимости (LTV) в размере 80 процентов от текущей стоимости дома.

                          Расчет отношения ссуды к стоимости (LTV)

                          Чтобы рассчитать отношение ссуды к стоимости (LTV), возьмите сумму существующей или новой ссуды и разделите ее на оценочную стоимость вашего дома. .Используя приведенный выше пример, вы разделите остаток по ипотеке (120 000 долларов США) на оценочную стоимость вашего дома (200 000 долларов США), чтобы получить LTV: 60 процентов.

                          LTV в 60 процентов означает, что у вас есть 40 процентов капитала в вашем доме, что обычно означает, что вы имеете право на рефинансирование или ссуду.

                          Как вывести собственный капитал из вашего дома

                          Существуют различные способы вывести собственный капитал из вашего дома. Они включают ссуды под залог собственного капитала, кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC) и рефинансирование с выплатой наличных средств, каждая из которых имеет свои преимущества и недостатки.

                          • Заем под собственный капитал: Это вторая ипотека на фиксированную сумму с фиксированной процентной ставкой, подлежащую погашению в течение определенного периода. Он работает аналогично ипотеке и обычно имеет немного более высокую ставку, чем первая ипотека. Это связано с тем, что, если дом лишен права выкупа, кредитор под залог жилья оказывается за первым кредитором в очереди на погашение через продажу дома.
                          • Кредитная линия собственного капитала: HELOC - это вторая ипотека с возобновляемым балансом, как у кредитной карты, с процентной ставкой, которая зависит от основной ставки.Однако в некоторых случаях кредиторы позволят вам получить HELOC с фиксированной ставкой. HELOC часто имеют два этапа кредитования на длительный период, например 30 лет. В течение первых 10 лет или около того существует период выдачи кредита, когда открыта кредитная линия, и вы несете ответственность только за выплату только процентов. Затем ссуда конвертируется в период погашения около 20 лет, который включает основную сумму.
                          • Рефинансирование при выплате наличных: Этот заем представляет собой рефинансирование ипотечного кредита на сумму, превышающую причитающуюся сумму, при этом заемщик берет разницу наличными.Это обычно используется в качестве инструмента при реконструкции. Покупатели могут взять краткосрочную ссуду на строительство, а затем использовать возврат наличных средств на новый, более дорогой дом для возмещения затрат на строительство.

                          Преимущества получения собственного капитала из вашего дома

                          Одно из основных преимуществ использования собственного капитала, когда вам нужна значительная сумма денег, заключается в том, что вы часто можете получить доступ к наличным деньгам по гораздо более низким процентным ставкам, чем при использовании личных займов или кредита открытки. Когда вам нужно покрыть большие расходы, такие как ремонт дома, обучение в колледже или консолидация долга, использование собственного капитала может оказаться гораздо менее затратным способом получения средств.

                          «Часто это самая дешевая форма финансирования, доступная для домовладельцев», - говорит Викрам Гупта, глава отдела собственного капитала в PNC Bank. «Поскольку ссуда обеспечивается домом, кредиторы могут предлагать ее по более низкой ставке по сравнению с другими продуктами потребительского кредитования».

                          Еще одним преимуществом такого доступа к деньгам является то, что проценты, которые вы платите по ссуде под залог собственного капитала или кредитной линии, могут не облагаться налогом. Согласно IRS, вычет может быть доступен, если вы потратите деньги на покупку, строительство или существенное улучшение своего дома.

                          Риски, которые следует учитывать

                          Хотя изъятие собственного капитала из вашего дома действительно имеет преимущества, оно также сопряжено с риском. Основным недостатком является то, что ваш дом используется в качестве залога для ипотечного или долевого продукта.

                          «Это означает, что если вы не можете производить ежемесячные платежи в течение длительного периода времени, существует риск того, что кредитор может лишить вас права выкупа (вернуть право собственности) на ваш дом», - говорит Гупта.

                          Еще одна проблема, часто связанная с изъятием собственного капитала из вашего дома, - это возможность снижения стоимости дома на фоне спада на рынке недвижимости.

                          «Если стоимость жилья на определенном рынке снижается, заемщики рискуют получить больше, чем стоит дом», - говорит Джейсон Сальсидо, директор по продажам цифровых ипотечных кредитов в PenFed Credit Union.

                          Какой вариант мне подходит?

                          Наилучший вариант собственного капитала зависит от того, на что вы собираетесь использовать средства, и от того, знаете ли вы точную сумму, которую вам нужно взять в долг. Рассмотрим следующие сценарии:

                          • Консолидация долга. Для рефинансирования долга под высокие проценты лучше всего взять ссуду под залог собственного капитала.Таким образом, вы можете занять точную сумму, необходимую для рефинансирования. Кроме того, у вас были бы фиксированные ежемесячные платежи с фиксированной процентной ставкой, на которые было бы проще рассчитывать бюджет. Если вместо этого вы воспользуетесь HELOC, ваши ежемесячные платежи могут увеличиться, что затруднит выплату кредита, если у вас фиксированный бюджет.
                          • Оплата обучения вашего ребенка. Если вы решили оплачивать образование своего ребенка, используя домашний капитал, то HELOC может быть лучшим вариантом. Поскольку вам будет трудно узнать общую сумму, которую должен заплатить ваш ребенок, будет иметь больше смысла брать ссуды по мере необходимости.
                          • Благоустройство дома. Что касается проектов по благоустройству дома, это зависит от того, знаете ли вы, сколько вам нужно взять в долг. Если вы знаете сумму, имеет смысл рассмотреть возможность использования ссуды под залог собственного капитала или рефинансирования с выплатой наличных средств. Однако, если вы работаете над проектом, который требует текущих затрат, лучше всего подойдет HELOC. Таким образом, вы могли занять больше денег, если проект выйдет за рамки бюджета.

                          5 способов увеличить свой собственный капитал

                          Если вы хотите взять взаймы из собственного капитала, но еще не достигли порога LTV вашего кредитора, есть несколько способов увеличить сумму собственного капитала, которым вы владеете.

                          1. Выплата ипотеки

                          Единственный наиболее эффективный способ увеличить свой собственный капитал - это погасить ипотеку быстрее, чем предполагалось. Если вы не можете позволить себе полностью выплатить оставшуюся ипотеку, попробуйте вносить более крупные ежемесячные платежи или даже несколько дополнительных платежей в год. Это не только поможет вам быстрее построить собственный капитал, но и сэкономит тысячи долларов на процентах. Перед тем как сделать это, узнайте у своего ипотечного кредитора, нет ли штрафа за досрочную выплату ипотечного кредита.

                          Как это влияет на собственный капитал в вашем доме: Внесение дополнительных выплат в счет основного долга по ипотеке - самый простой способ увеличить собственный капитал. Каждый доллар, который вы выплачиваете досрочно в счет ипотеки, составляет один доллар увеличения собственного капитала.

                          2. Увеличьте стоимость вашего дома

                          Еще один отличный способ повысить собственный капитал - это увеличить стоимость собственности. Например, вы можете инвестировать в перепланировку интерьера, ландшафтный дизайн, солнечные батареи или технологии, которые сделают ваш дом более энергоэффективным.Прежде чем принять решение о проведении реконструкции, убедитесь, что улучшения принесут вам высокую окупаемость инвестиций (ROI). Ремонт кухни, строительство патио и замена крыши - отличные способы повысить стоимость вашей собственности.

                          Как это влияет на собственный капитал в вашем доме: Увеличивая стоимость вашего дома, вы можете увеличить свой собственный капитал, даже не изменяя сумму вашей задолженности. Однако, применяя этот подход, помните, что общие рыночные условия также могут повлиять на стоимость вашего дома.И не всякий ремонт повысит стоимость вашего дома, поэтому выбирайте улучшения с умом.

                          3. Рефинансирование для получения более короткой ссуды

                          Если вы можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи по ипотеке, подумайте о рефинансировании для получения более краткосрочной ссуды. Например, если в настоящее время у вас есть 30-летняя ипотека, подумайте о переходе на 12-летнюю ипотеку, чтобы вы могли погасить ипотеку раньше и в то же время увеличить собственный капитал. Однако имейте в виду, что рефинансирование ипотеки на более короткий срок увеличит ваши ежемесячные платежи, поэтому убедитесь, что вы можете позволить себе покрывать добавленные расходы каждый месяц перед рефинансированием.

                          Как это влияет на собственный капитал в вашем доме: Когда вы рефинансируете ипотечный кредит на более короткий срок, меньшая часть вашего платежа идет на выплату процентов. Это означает, что большая часть каждого ежемесячного платежа идет на выплату основной суммы ипотечного кредита, что увеличивает ваш капитал.

                          4. Повысьте свой кредитный рейтинг

                          Хотя повышение кредитного рейтинга не обязательно повысит стоимость вашего дома, оно даст вам возможность получить больше денег. Независимо от того, какой частью дома вы владеете, если у вас плохой кредитный рейтинг, вы будете серьезно ограничены в сумме, которую вы можете взять в долг.Кредиторы рассматривают домовладельцев с плохой кредитной историей как людей с высоким риском и с меньшей вероятностью выплатить ссуду. Своевременная оплата счетов и поддержание низкого уровня остатков на кредитных картах могут помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг.

                          Как это повлияет на собственный капитал в вашем доме: Улучшение вашего кредитного рейтинга не повлияет напрямую на ваш капитал, но повлияет на то, на какие ссуды вы будете претендовать. Если вам удастся поднять свой кредитный рейтинг, вы сможете получить право использовать 80 процентов своего капитала вместо 70 процентов.

                          5. Воспользуйтесь рыночными колебаниями

                          Конечно, это менее активный подход, но рынки недвижимости со временем меняются, и стоимость вашего дома соответственно колеблется. По мере роста спроса и цен на жилье стоимость вашего дома растет. В результате увеличивается ваш собственный капитал.

                          Хотя этот подход не в ваших руках, вы можете проявлять инициативу, регулярно отслеживая и проверяя стоимость вашего дома на таких сайтах, как Zillow и Redfin.

                          Как это влияет на собственный капитал в вашем доме: На стоимость вашего дома и, следовательно, на ваш собственный капитал влияют рыночные силы, такие как повышенный спрос.Регулярная проверка стоимости вашего дома поможет вам оставаться в курсе, чтобы вы могли быть готовы действовать, когда придет время.

                          Другие соображения при получении ссуды под залог собственного капитала

                          Если вы думаете, что готовы использовать свой собственный капитал, помните о следующих соображениях.

                          • Ставки собственного капитала относительно низкие. Ставки по ссудам под залог жилого фонда и по кредитной линии по линии собственного капитала намного ниже, чем по кредитным картам и другим типам ссуд, и на них может быть легче претендовать.Это связано с тем, что ссуды под залог собственного капитала являются обеспеченными ссудами, то есть они используют ваш дом в качестве залога на случай, если вы задержите платежи.
                          • Домашние значения могут рухнуть. Одна из причин, по которой следует проявлять осторожность при кредитовании жилищного фонда, заключается в колебаниях стоимости жилья. Если вы возьмете большую ссуду и стоимость вашего дома упадет, вы можете в конечном итоге задолжать больше, чем стоит ваш дом. Это состояние известно как «перевернутое положение» или «под водой». В результате жилищного кризиса 2008 года миллионы заемщиков застряли в домах, которые они не могли продать, потому что стоимость их домов упала, а суммы их ипотечных кредитов превышали их стоимость.
                          • Ваш дом на линии. Если вы купили дом или осуществили рефинансирование при низких процентных ставках, вы должны спросить себя, насколько разумно брать взаймы под свой дом, особенно если ставка, по которой вы сейчас занимаетесь, значительно выше, чем ставка вашей первой ипотеки. Если вы задержите платежи, вы рискуете лишиться права выкупа. Refi с обналичиванием средств может быть лучшим вариантом, если вы можете получить хорошую ставку, но вам придется начинать все сначала с выплаты процентов.

                          Следующие шаги

                          Если вы планируете взять в долг у дома, первым делом нужно приблизительно оценить, сколько стоит ваш дом.Затем возьмите свой существующий остаток по ипотеке и разделите его на стоимость вашего дома, чтобы выяснить, имеете ли вы право.

                          Разработайте план, объясняющий, почему вы хотите вывести капитал из своего дома, а также как и когда вы вернете его. Лучше всего, если вы возьмете из дома капитал только для определенной цели, которая принесет положительную финансовую отдачу. Это может быть что угодно, от консолидации других долгов с более низкой процентной ставкой до повышения стоимости вашего дома за счет крупного проекта по благоустройству дома.

                          Наконец, определите, что лучше всего подходит для вас: ссуда под залог собственного капитала, кредитная линия под залог собственного капитала или рефинансирование с выплатой наличных, а затем подыщите несколько кредиторов, чтобы начать процесс. Ознакомьтесь с отзывами Bankrate о кредитных организациях, занимающихся домашним капиталом, которые помогут в процессе исследования.

                          Часто задаваемые вопросы о собственном капитале

                          Это хорошая идея - вывести собственный капитал из вашего дома?

                          Многие люди имеют значительный процент своей общей чистой стоимости, связанной с собственным капиталом. Стоит ли вынимать долю из своего дома или нет, часто зависит от того, что вы с ним делаете.

                          Некоторые люди используют ссуды под залог собственного капитала для консолидации необеспеченного долга с высокими процентами и снижения общих выплат. Другие используют капитал для проектов реконструкции или улучшения дома. Такие цели обычно сопровождаются установленным бюджетом, что позволяет легко предвидеть сумму, которую вы хотите заимствовать. Это позволяет вам определить, можете ли вы позволить себе дополнительное ежемесячное обязательство по выплате ссуды.

                          «Если клиентам нужны денежные средства или ликвидность, получение собственного капитала из вашего дома часто является самой дешевой формой финансирования», - говорит Гупта.«Если у клиентов есть другие доступные источники денежных средств или ликвидности, такие как наличные деньги, инвестиции или другие финансовые активы, они должны взвесить прибыль, которую они получают от этих средств, по сравнению со стоимостью жилищного кредита и сделать соответствующий компромисс между риском и доходностью».

                          Что лучше: рефинансирование с выплатой наличных или ссуда под залог собственного капитала?

                          Решение между рефинансированием с выплатой наличных и ссудой под залог собственного капитала зависит от индивидуальных потребностей, говорит Гупта. «Оба продукта достаточно сопоставимы с точки зрения требований к документам и времени обработки.Разница между ними заключается в том, что ссуды под залог жилого фонда обычно не связаны с затратами на закрытие, в то время как рефинансирование наличных средств имеет затраты на закрытие ».

                          Кроме того, важно понимать, что многие кредиторы не переводят налоги и страхование для жилищных кредитов на условное депонирование. В результате клиенты могут нести ответственность за выплату этих сумм отдельно на ежегодной основе.

                          «Клиенты должны убедиться, что они проводят сравнение яблок с яблоками между двумя продуктами и включают все термины», - говорит Гупта.

                          Сколько собственного капитала я могу вынести из дома?

                          Хотя сумма собственного капитала, которую вы можете вывести из своего дома, варьируется от кредитора к кредитору, большинство из них позволяет вам брать в долг от 80 до 85 процентов оценочной стоимости вашего дома. Чтобы занять эту сумму, у вас должен быть коэффициент LTV не выше 80 или 85 процентов, что составляет от 15 до 20 процентов собственного капитала в вашем доме. Например, если текущая стоимость вашего дома составляет 200 000 долларов, у вас должен быть капитал от 30 000 до 40 000 долларов, в зависимости от требований кредитора.

                          Могу ли я использовать ссуду под залог собственного капитала на что-нибудь?

                          Ссуду под залог жилья можно использовать для покупки чего угодно - кредиторы обычно не имеют правил ее использования. Ссуды под залог недвижимости можно использовать для оплаты таких вещей, как медицинские расходы или свадьба вашей мечты.

                          Хотя вы можете использовать его для финансирования этих вещей, лучше использовать его для рефинансирования долгов с высокими процентами или проектов ремонта дома. Использование его в первом случае может помочь вам быстрее выбраться из долгов при условии, что вы обеспечите более низкую процентную ставку.Использование его для последнего может повысить стоимость вашего дома.

                          Если вы используете его для других целей, например для инвестирования или финансирования бизнеса, нет никакой гарантии, что вы получите хороший возврат инвестиций и можете потерять деньги.

                          Подробнее:

                          Определение вывозной ссуды

                          Что такое ссуда на вынос?

                          Кредит на вынос - это вид долгосрочного финансирования, который заменяет краткосрочное промежуточное финансирование. Такие ссуды обычно представляют собой ипотечные ссуды, которые обеспечены активами и имеют фиксированные амортизируемые платежи.

                          Кредиторы на вынос, которые гарантируют эти ссуды, обычно являются крупными финансовыми конгломератами, такими как страховые или инвестиционные компании, тогда как банки или ссудно-сберегательные компании обычно выдают краткосрочные ссуды, такие как ссуды на строительство.

                          Ключевые выводы

                          • Ссуда ​​на вынос представляет собой долгосрочную ипотеку или ссуду на недвижимость, которая «забирает» существующую ссуду.
                          • Ссуда ​​на вынос заменит промежуточное финансирование, такое как замена ссуды на строительство срочным ипотечным кредитом.
                          • Если ссуда на вынос используется для финансирования аренды или приносящей доход собственности, кредитор на вынос может иметь право на получение части полученной арендной платы.

                          Общие сведения о займах на вывоз

                          Заемщик должен заполнить полную заявку на получение кредита, чтобы получить одобрение для получения кредита на вынос, который используется для замены предыдущего кредита, часто с более коротким сроком действия и более высокой процентной ставкой. Все типы заемщиков могут получить ссуду от эмитента кредита для погашения прошлых долгов.Взятые ссуды могут использоваться как долгосрочные личные ссуды для погашения предыдущих непогашенных остатков с другими кредиторами. Чаще всего они используются при строительстве недвижимости, чтобы помочь заемщику заменить краткосрочную ссуду на строительство и получить более выгодные условия финансирования. Условия получения кредита могут включать ежемесячные платежи или единовременный платеж по окончании срока погашения.

                          Ссуды на вынос - важный способ стабилизации вашего финансирования путем замены краткосрочной ссуды с более высокой процентной ставкой на долгосрочную ссуду с более низкой процентной ставкой.

                          Как предприятия используют ссуды на вынос?

                          Строительные проекты по всем типам недвижимости требуют больших начальных вложений, но они не подкреплены полностью завершенным объектом недвижимости. Поэтому строительные компании обычно должны получать краткосрочные ссуды под высокие проценты для завершения начальных этапов развития собственности. Строительные компании могут выбрать получение ссуды с отсрочкой получения кредита, которая может быть основана на выполнении различных этапов строительства до того, как будут распределены основные остатки.У них также есть возможность получить краткосрочную ссуду.

                          Многие краткосрочные ссуды обеспечат заемщику выплату основной суммы долга, которая требует выплаты в будущем. Часто условия займа позволяют заемщику произвести единовременную выплату по истечении срока ссуды. Это дает оптимальную возможность для заемщика получить кредит на вынос на более выгодных условиях.

                          Пример займа на вывоз

                          Предположим, компания XYZ получила одобрение на планы строительства офисного здания коммерческой недвижимости в течение 12-18 месяцев.Он может получить краткосрочную ссуду для финансирования, необходимого для строительства недвижимости, с полной выплатой в течение 18 месяцев. Планы по недвижимости выполнены с опережением графика, а строительство завершено за 12 месяцев. XYZ теперь имеет больше полномочий на переговорах, потому что полностью укомплектованное имущество может использоваться в качестве залога. Таким образом, он решает получить ссуду на вынос, которая дает ему основную сумму для погашения предыдущей ссуды на шесть месяцев раньше.

                          Новый заем позволяет XYZ производить ежемесячные платежи в течение 15 лет по процентной ставке, которая вдвое меньше краткосрочной ссуды.Получив ссуду на вынос, она может погасить краткосрочную ссуду на шесть месяцев раньше, сэкономив на процентных расходах. Теперь у XYZ есть 15 лет, чтобы выплатить новую ссуду на вынос по гораздо более низкой процентной ставке, используя готовую недвижимость в качестве залога.

                          Как получить ипотеку в 20 лет

                          Тебе двадцать с небольшим, и ты подумываешь о покупке жилья. Может быть, вы переехали к родителям, чтобы накопить на первый взнос, или вы живете в съемной квартире, которая съедает огромную часть вашей первой взрослой зарплаты, и вы не чувствуете, что вам нечего за это предъявить.Если мама и папа не богаты, ваша двоюродная бабушка не оставила вам доверительный фонд или вы не совсем новый интернет-магнат, вы, вероятно, не сможете купить дом, не взяв в долг.

                          Вот когда пришло время подумать об ипотеке - вероятно, это будет самый большой долг, который вы когда-либо брали в своей жизни. Получение ипотеки, особенно в начале вашей жизни, позволяет вложить много денег в одно вложение. Это также связывает вас и затрудняет перемещение. С другой стороны, это означает, что вы начинаете наращивать капитал в доме, предоставляете налоговые вычеты и можете улучшить свою кредитную историю.

                          Ключевые выводы

                          • Получение ипотеки в 20 лет позволяет вам начать наращивать капитал в доме, обеспечивает налоговые вычеты и может повысить ваш кредитный рейтинг.
                          • Однако процесс ипотеки является долгим и тщательным, требуя квитанций о заработной плате, банковских выписок и доказательств наличия активов. Предварительное одобрение помогает сделать людей двадцатилетних более привлекательными для продавцов.
                          • Двадцатилетним людям необходимо иметь достаточную кредитную историю, чтобы претендовать на ипотеку, что означает ответственное обращение с долгами на раннем этапе и своевременные выплаты по студенческим ссудам.
                          • Заемщикам в возрасте от 20 лет может быть проще получить ипотечный кредит через Федеральное жилищное управление (FHA) или по делам ветеранов (VA).

                          Что такое ипотека?

                          Проще говоря, ипотека - это ссуда, используемая для покупки дома, в котором имущество служит залогом. Ипотека - это основной способ покупки жилья большинством людей; общая непогашенная ипотечная задолженность США в первом квартале 2019 года составила около 15,5 трлн долларов.

                          В отличие от открытия кредитной карты или получения автокредита, процесс подачи заявки на ипотеку является долгим и тщательным.Очень тщательно. Заходя, будьте готовы предоставить свой номер социального страхования, последнюю квитанцию ​​о заработной плате, документацию обо всех ваших долгах, выписки с банковского счета за три месяца и любые другие доказательства активов, например, брокерский счет.

                          Как получить ипотеку?

                          Если вы уже нашли дом - многое из вышеперечисленного также применимо, когда вы просто пытаетесь получить предварительное одобрение для получения ипотеки - предоставьте как можно больше информации о месте, которое вы хотите купить. Предварительное одобрение может упростить принятие вашего предложения при покупке дома, что может быть особенно важно, если вы самый молодой участник торгов.

                          Кредиторы будут внимательно изучать ваш кредитный рейтинг и историю, что может быть проблематичным для лиц двадцатилетнего возраста, у которых есть ограниченная история заимствований или вообще нет. Вот где вам действительно помогает наличие задолженности по студенческому кредиту - если вы вносите платежи вовремя, у вас, вероятно, будет достаточно хороший кредитный рейтинг, чтобы банки чувствовали себя комфортно, предоставляя вам ссуды. Как правило, чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будут процентные ставки. Вот почему крайне важно, чтобы вы ответственно относились к долгам и создавали кредиты в раннем возрасте.

                          Одним из самых больших препятствий для тех, кто впервые покупает жилье, является первоначальный взнос. Как правило, кредиторы хотят, чтобы вы заплатили 20% от общей суммы кредита авансом. Вы можете получить ипотечный кредит за меньший первоначальный взнос, но ваш кредитор может потребовать от вас оформить частную ипотечную страховку (PMI), чтобы покрыть больший предполагаемый риск. Это добавит к ежемесячным расходам на переноску вашего дома.

                          Налоговые льготы помогают снизить эффективную стоимость ипотеки, когда уплаченные проценты по ипотеке не облагаются налогом.

                          Когда лучше покупать?

                          Выяснение того, когда брать ипотеку - один из самых больших вопросов. Если только вы каким-то образом уже не владеете домом благодаря божественному провидению, вы, вероятно, платили аренду и меняли место жительства каждые пару лет или около того. Вот несколько факторов, которые следует учитывать при принятии решения о выдаче ипотеки.

                          Где ты будешь через пять лет?

                          Ипотека - это долгосрочное обязательство, обычно рассчитанное на 30 лет.Если вы думаете, что будете часто переезжать по работе или планируете переехать в ближайшие несколько лет, вы, вероятно, пока не хотите брать ипотеку. Одна из причин - заключительные расходы, которые вы должны платить каждый раз, когда покупаете дом; вы не хотите продолжать накапливать их, если можете этого избежать.

                          Сколько недвижимости вы можете себе позволить?

                          Что бы вы сделали, если бы потеряли работу или вынуждены были взять отпуск на несколько недель из-за неотложной медицинской помощи? Сможете ли вы найти другую работу или получить поддержку от дохода супруга? Можете ли вы обрабатывать ежемесячные платежи по ипотеке помимо других счетов и студенческих ссуд? Обратитесь к ипотечному калькулятору, чтобы получить некоторое представление о ваших будущих ежемесячных платежах и сравнить их с тем, что вы платите сейчас и каковы ваши ресурсы.

                          Каковы ваши долгосрочные цели?

                          Если вы надеетесь вырастить детей в своем будущем доме, обратите внимание на школы, уровень преступности и дополнительные занятия. Если вы покупаете дом в качестве инвестиции для продажи через несколько лет, будет ли расти площадь так, что, вероятно, вырастет стоимость дома?

                          Ответы на сложные вопросы помогут вам определить, какой тип ипотеки лучше всего подходит для вас, включая ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой. Ипотека с фиксированной ставкой - это ипотека, при которой процентная ставка по ипотеке остается неизменной в течение всего срока действия ссуды.

                          Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) - это ипотека, при которой процентная ставка изменяется в установленный период в соответствии с определенной формулой, обычно привязанной к некоторому экономическому показателю. В некоторые годы вы можете платить меньше процентов, в другие - больше. Они обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем фиксированные ссуды, и могут быть полезны, если вы планируете продать дом относительно скоро.

                          Сделать ипотеку более доступной

                          Есть несколько способов снизить цену, связанную с ипотекой.Первый - это налоговые льготы, когда проценты, которые вы платите по ипотеке, не облагаются налогом. Существуют также ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA). Ссуды через FHA обычно требуют меньших первоначальных взносов и значительно упрощают для заемщиков рефинансирование и передачу права собственности.

                          Существует также Служба гарантирования жилищных ссуд по делам ветеранов, которая идеально подходит для людей двадцати лет, вернувшихся с военной службы. Жилищные ссуды VA значительно упрощают для ветеранов покупку и покупку жилья; многие ссуды не требуют первоначального взноса.

                          Итог

                          Домовладение может показаться устрашающей перспективой, особенно если вы только начинаете свою карьеру и все еще платите студенческие ссуды. Хорошо подумайте, прежде чем брать ипотеку; это серьезное финансовое обязательство, которое будет сопровождать вас, пока вы не продадите недвижимость или не выплатите ее через десятилетия.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *